АҚШ-ТЫҢ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫ

Әл-Фараби атындағы Қазақ Ұлттық университеті

Казахский национальный университет имени Аль-Фараби

Экономика және бизнес жоғарғы мектебі

Қаржы кафедрасы

Тақырыбы:

АҚШ-тың банктік қызметтер нарығы

Орындаған:

Қабылдаған:

Жоспар

I Кіріспе

Әлемдік банктік қызметтер нарығы

II Негізгі әдебиеттер

Интернет-банкинг

Инвестициялық банктік қызметтер

Ипотекалық несиелендіру

Тұтыну несиесі

Депозиттік қызметтер

III ҚОРЫТЫНДЫ

IV Пайдаланған әдебиеттер

Әлемдік банктік қызметтер нарығы

Банктік қызметтер нарығы - көптеген элменттерден және кең шекаралардан тұратын өте күрделі құрылым. Бұл жағдай нарықтық жүйенің құрылымдық элементтерін анықтайды. Сондықтан бір емес бірнеше банктік нарықтар жайлы айтқан дұрысырақ. Банк нарығын құрылымдаудың негізгі критерийлері:

Банктік нарықтың тауарлық құрылымын былайша бөлуге болады:

Интернет-банкинг

Интернет-компании поставщики финансовых услуг в Интернет

Банктің инвестициялық қызметтері

АҚШ-тың қаржы нарығында маңызды рольді инвестициялық банк-корпорациялары алады. Олар шаруашылық жүргізуші субъектілерді инвестициялық қызметте қажетті несие ресурстарымен қамтамасыз етеді. Дағдарыстың алдын американдық банктік секторда ең көлемді болып "Мэрилл Линч" (Merrill Lynch), "Соломон Смит Барни" (Solomon Smith Barney), "Моргай Стэнли" (Morgan Stanley Dean Witter), "Голдман Сакс" (Goldman and Sachs), "Леман Бразерс" (Lehman Brothers), "Кредит Суисс Ферст Бостон" (Credit Suisse First Boston), "Джей Пи Морган" (JP Morgan), "Би Стернс" (Bear Sterns), "Чейз Манхэттен Корп. " (Chase Manhattan Corp. ), "Дональдсон, Луфкин энд Женрет" (Donaldson; Lufkin & Jenerette) коммерциялық банктері саналды. "Леман Бразерс" және басқа да банктер қатарының, сондай-ақ, ипотекалық ұйымдардың банкротқа ұшырауынан АҚШ дағдарысы бүкіл әлемді шарпып өткен болатын. Бұл кезде американдық билік елдің бүкіл инвестициялық банктерінің статусынан айырып, олардың көп бөлігін мемлекет қадағалауына алды.

Ипотекалық несиелендіру

АҚШ‑та 2012 жылы берілген ипотекалық несие мөлшері $1, 856. 43 млрд‑қа жетті. Ал 2007 жылы $2, 774. 63 млрд болған еді. Дәл сол кезде АҚШ‑та ипотекалық дағдарыстың айқын белгілері көріне бастап еді. 2003‑жылдан бері ипотекалық несие мөлшері біртіндеп көтерілді, бірақ сол секілді оның сапасы да төмендей түсті. Несиенің көп бөлігі қарыз алушылар тарапынан қамтамасыз етілмеген еді. Ал несиені қайтаратын уақыт келгенде, қарыз алушылардың бұл несиелерді төлеуге шамасы жетпей қалды. Бұл процесспен бірге несиенің басқа түрлерінің де сапасы төмендеді. Дағдарыс қарсаңында «ПУЛ» деп аталатын ипотекалық несие кең тарады. Осы кезде ипотекалық несиелерде кепілдендірілген бағалы қағаздар пайда бола бастады. Әр пулда әртүрлі ипотекалық несиенің тәуекелі әртүрлі болды. Пулдың тәуекелділігін бағалау барысында әртүрлі статистикалық әдістер қолданылады. Бағалау пулдағы кредиттердің өзара тәуелділігіне негізделеді. Алайда бұл модель бірте‑бірте нашар көрсеткіштер көрсетіп, сенімсіздік тудыра бастады. Осылайша қате бағалаулар ипотекалық дағдарыстың пайда болуына өз септігін тигізді. Ипотекалық дағдарыс басталған соң банктерге несие беру өте қауіпті болып қалды, ал қырыз алушылар үй сату сияқты маңызды қадам жасауға асықпады. 2012 жылы 2009 жылмен салыстырғанда тұтыну несиесі 6. 7%, ал ипотекалық несие 41. 6%. төмендеді.

Кесте № 1: 2007-2012 жылдардағы ипотекалық несие көлемі., $ млрд.

Кезең

2007

2009

2011

2012

Тұтынушылық ипотекалық заемдар

2, 447. 91

1, 951. 02

1, 440. 89

1, 819. 93

Коммерциялық ипотекалық заемдар

326. 72

62. 50

45. 95

36. 50

Қорытынды

2, 774. 63

2, 013. 52

1, 486. 84

1, 856. 43

Кесте № 2: 2007-2012 жылдардағы ипотека нарығының көлемінің өзгерісі., $ млрд.

Кезең

2012/2007

2012/2009

2012/2011

Тұтынушылық ипотекалық заемдар

-25. 6%

-6. 7%

26. 3%

Коммерциялық ипотекалық заемдар

-88. 8%

-41. 6%

-20. 6%

Қорытынды

-33. 1%

-7. 8%

24. 9%

График № 1: 2007-2012 жылдардағы ипотекалық несие нарығының көлемі., $ млрд.

Кесте № 3: 2007-2012 жж. Ипотекалық несие беретін ірі банктер $ млрд.

Период

2007

2009

2012

Wells Fargo & Co.

271. 93

427. 21

528. 14

JP Morgan Chase & Co.

210. 20

187. 13

185. 7

U. S. Bank Home Mortgage

34. 26

88. 42

График № 2: 2007-2012 жж. Ипотекалық несие нарығындағы ірі банктер $ млрд.

Период

2003

2007

2009

2012

Коммерциялық займдар

3, 387. 18

5, 067. 13

4, 778. 07

4, 384. 13

Федералдық займдар

527. 13

726. 46

816. 06

4, 977. 29

Трасталық займдар

4, 457. 05

7, 414. 37

7, 621. 69

2, 949. 14

Тұтыну займдары

993. 54

1, 369. 51

1, 176. 06

900, 07

Барлығы

9, 364. 9

14, 577. 47

14, 391. 88

13, 210. 63

Ипотекалық несиелер бойынша қарыздар көлемі 2003-2012 гг., $ млрд.

Период

2007

2009

2011

2012

Мерзімі өткен ипотекалық несиелер

5. 1%

9. 0%

8. 2%

7. 5%

Банктік карточкалар бойынша мерзімі өткен несиелер

3. 9%

6. 7%

5. 0%

4. 6%

Автокөлікке берілген мерзімі өткен несиелер

2. 9%

3. 3%

2. 7%

2. 3%

Процент просроченных кредитов в США в 2007-2012 гг., % от общего

Источник: American Bankers Association, Mortgage Bankers Association (MBA)

Тұтыну несиесі

Ипотекалық несиелендіруге қарағанда тұтыну несиесі нарығында 2008-2009жылдардағы қаржылық дағдарыс кезінде сондай көлемді түрде несие берудің саны төмендеген жоқ. 2012 жылдың өзінде берілген тұтыну несиесінің көлемі 2007жылдағы көрсеткіштен 8, 5%-ға асып түсіп, 2, 768, 1млрд долларға жетті.

Кезең

2003

2007

2009

2012

Тұтыну несиесі нарығы көлемі

2, 101. 4

2, 551. 9

2, 411. 4

2, 768. 1

АҚШ-тағы тұтыну несиесі нарығының салыстырмалы көлемі 2003-2012 жж, $ млрд.

АҚШ-тағы тұтыну несиесі нарығының көлемі 2003-2012 жж, $ млрд.

Трасттық операциялар

Трасттық, яғни сенімділік операциялары - клиент мүлігін басқару операцияларынан және олардың қалауы бойынша қызмет көрсетуден тұрады. Бұл операциялар банктерде, маманданған компанияларда да жүргізіледі. Олар тек трасттық бизнеспен айналысады және несиелік пен депозиттік операцияларды жүзеге асырмайды.

Банктер заңды тұлғалардың ақша пакеттерінің басқарушыларының міндеттерін жүзеге асырады; депозитарий мен төлеушілер функцияларын орындайды; займ облигацияларына қызмет етеді; компаниялар мен фирмалардың қайта құруы немесе банкротқа ұшыраған жағдайда, олардың мүліктерін уақытша басқарады.

АҚШ-та трасттық сома ұстаушылар ірі банктер болып саналады (Банкерс траст компаниясы, Морган Гэрэнти траст компаниясы, Сити банкісі) . Траст операцияларын 4600-ге жуық қаржы ұйымдары атқарады.

Жеке тұлғаларға трасттық қызмет көрсете отырып, банктер құқығы жоқ 3-ші тұлға мүліктерді басқарады; бағалықтарды сейфтерде сақтайды; акцияларға, жылжымайтын мүліктерге және т. б. мүліктерге салым салады; консультация және депозиттік функция қызметтерін де атқарады.

АҚШ банктерінің тартылған депозиттерінің көлемі

2012 жылы американдық банктердің депозиттік шотындағы ақша қаражаттарының көлемі 8, 97 трлн долларды құрады. Ал 2007 жылы бұл көрсеткіш 6, 44 трлнды құрап, 39, 3%-ға өскен. 2007-2009 жылдары проблемаларға ұшыраған банктер өздерінің негізгі қарыздарын өтеуге айтарлықтай ақша көлемін қажет етті. Қаражаттарды тарту үшін банктер тұтынушыларға неғұрлым тиімді салым шарттарын ұсынуға мәжбүр болды. Көптеген тұтынушылар өздерінің жинақтарын бантерге салды. Өйткені тұтынушылар ұлттық валютаның құнсыздануынан қорықты және елдегі аса ірі банктердің несие беру қабілетсіздігіне сене алмады. 2007 жылдың басынан 2008 жылдың соңына дейін еуроға қатысты доллар 20% -ға арзандады.

Кезең

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

Тартыл-