Банктік салым шартының элементтері

Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 23 бет
Таңдаулыға:

Мазмұны
Кіріспе
1. БАНКТІК САЛЫМ ШАРТЫНЫҢ ҰҒЫМЫ, ЭЛЕМЕНТТЕРІ МЕН ТҮРЛЕРІ
1.1 Банк салымы шартының түсінігі және құқықтық табиғаты
1.2 Банктік салым шартының элементтері
1.3 Банктік салымдардың түрлері
2. БАНКТІК САЛЫМ ШАРТЫНЫҢ МАЗМҰНЫ ЖӘНЕ ОРЫНДАЛУЫ
3. БАНКТІК САЛЫМ ШАРТЫ БОЙЫНША ЖАУАПКЕРШІЛІК
Қорытынды
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ

Кіріспе
Міне, Қазақстан Республикасын нарықтық экономикасы бар демократиялық мемлекет ретінде жариялаған ҚР Конституциясының референдумында Қазақстандықтардың адам құқықтары мен бостандықтары жоғары құндылығы болып танылатын референдумда қабылданғанына көп жыл болды. Конституцияға сәйкес нарықтық экономиканы құқықтық реттеуді жүзеге асыруға бағытталған алғашқы нормативтік актілердің бірі ҚР Азаматтық кодексінің бірінші және екінші бөліктері қабылданды. Бұл бірінші кезекте экономиканың нарықтық рельстерге ауысуына байланысты жеке-құқықтық саланы құқықтық реттеуді қамтамасыз ету қажеттігіне байланысты. Заң шығарушы жаңа Азаматтық кодексті дайындау бойынша үлкен жұмыс атқарды, оған әлемдік өркениеттік тәжірибені жинақтап, одан мыңжылдықтар бойы сынақтан өткен және бүгінгі таңда әлемдегі ең үздік Азаматтық кодексті құра алған қазақстандық өркениет-ғалымдар тартылды. Қоғамның қажеттіліктеріне оның барабарлығы туралы ҚР Азаматтық кодексі ҚР Конституциясы заңды күшіне енгеннен кейін қабылданған бірінші кодекс ретінде басқа нормативтік актілермен салыстырғанда ең аз өзгерістерге ұшыраған. Осы орайда қазақстандық өркениет - ғалымдар мен практик-заңгерлердің еңбегі зор. Қазақстандық азаматтық заңнаманың маңызды құқықтық институттарының бірі банктік салым шарты саласындағы құқықтық қатынастарды реттейтін құқықтық институт болып табылады. Бұл жұмыс осы құқықтық институтты зерттеуге арналған. Бұл құқықтық институттар соңғы уақытта азаматтық айналымда одан әрі және одан да көп сұранысқа ие болып отыр. Бұл, ең алдымен, қазақстандық құқықтың барлық жүйесінің қалыптасуының дамуымен, қоғамдағы тұрақтандырумен, өркениетті нарықтық қатынастардың дамуымен байланысты. Бұл үдерісте салық заңнамасын реформалау да маңызды рөл атқарады, соның нәтижесінде Қазақстан Республикасының салық жүйесі әділдікке жақын болады. Заң шығарушы "қара қолма-қол ақшаны қуу"емес, салықтарды төлеу тиімді болатындай шарттар жасайды. Бұл жағдайда банк жүйесі өзінің"экономиканың қан тамырлары жүйесінің" негізгі функциясын толық көлемде жүзеге асыруды бастайды. Қазақстан экономикасын тұрақтандыру банктерге азаматтар мен ұйымдардың бос ақша қаражатын тарту сияқты тағы бір маңызды функцияны толық көлемде жүзеге асыруға мүмкіндік берді. Осыған байланысты банктер азаматтар үшін де, ұйымдар үшін де салым операцияларын жүзеге асыру бойынша көбірек әр түрлі қызметтер ұсынады. Тұтынушылық несие жүйесін дамыту азаматтарға тұтынушылық несиелер бойынша ағымдағы төлемдерді өздерінің "талап етілгенге дейін"салым шоттарынан тікелей жүргізуге мүмкіндік берді. Сондай-ақ жеке тұлғалар кәсіпкерлік сипаты жоқ әр түрлі мәмілелер бойынша көрсетілген шоттардың көмегімен есептесуге мүмкіндік алды. Соңғы уақытта Қазақстан Республикасында ашылған кезде банк салымшы үшін дебеттік картаны эмиссиялайтын карточкалық шоттар бойынша салымдарды көптеп сатып алады. Бұл адамдарға өз банк шотын пайдалана отырып, салым бойынша планетаның кез келген жерінде төлемдерді кедергісіз жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
Осылайша, банк салымының шарты бүгінгі күні кеңінен таралып жатыр деген қорытынды жасауға болады.
Бұл жұмыстың тақырыбы өте өзекті, себебі:
- Банк салымдары саласындағы қатынастар қоғам өмірінде және азаматтық айналымда әрдайым маңызды рөл атқарды.
- Бүгінгі күні банк салымдары саласындағы қатынастар Қазақстандағы нарықтық қатынастардың дамуына байланысты жаңа сатыға өтті;
- Ұйымдар мен жеке тұлғалардың ақшалай қаражатын тарту бойынша банктік қызметтер спектрі үнемі кеңейтілуде;
Осы жұмысты зерттеу объектісі банктік салым шартын құқықтық реттеу саласындағы құқықтық қатынастар болып табылады. Зерттеу пәні банк салымдары саласындағы осы құқықтық қатынастарды реттейтін, белгілейтін құқықтық институттың нормалары болып табылады. Сонымен, осы курстық жұмыстың мақсаты-банктік салым шартын зерттеу,оның мәнін, оның Объектілік және субъектілік құрамын және оған тән ерекшеліктерін анықтау.
Қойылған мақсат келесі міндеттер арқылы шешіледі:
- Қазақстан Республикасында банктік салымдар саласында азаматтық құқықты дамытудың негізгі бағыттарын зерттеу;
- банктік салым шарты негізінде жатқан заңнамалық базаның мазмұнын қарастыру;
- осы Шарттың артықшылықтары мен кемшіліктерін талдау, рента шарттарының осы түріне байланысты мәселелерді зерттеу;
- осы саладағы даму үрдісін анықтау;
- қорытындыда-атқарылған жұмыстар бойынша қорытынды жасау, туындаған мәселелерді шешу жолдарын әзірлеу.
Өз құрылымы бойынша жұмыс кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан және пайдаланылған әдебиеттер тізімінен тұрады.

1. БАНКТІК САЛЫМ ШАРТЫНЫҢ ҰҒЫМЫ, ЭЛЕМЕНТТЕРІ МЕН ТҮРЛЕРІ
1.1 Банк салымы шартының түсінігі және құқықтық табиғаты
Банктік салым (депозит) шарты бойынша екінші тараптан (салымшыдан) түскен немесе ол үшін түскен ақша сомасын (салымды) қабылдаған бір Тарап (банк) салым сомасын қайтаруға және шартта көзделген талаптар мен тәртіппен оған пайыздар төлеуге міндеттенеді (АК 739-бабы 3-бөлігінің 2-тармағы). Банктік салым шарты нақты болып табылады, өйткені жасалған болып саналады және салымшы банкке ақша сомасын (салымды) енгізген сәттен бастап ғана тараптардың құқықтары мен міндеттерін туындатады. [1, С. 125] банктік салым шарты біржақты және өтемді болып табылады, өйткені салымшының салымға енгізілген ақша сомасын қайтаруды талап ету құқығын, сондай-ақ пайыздарды төлеуді және Банктің оған сәйкес міндетін ғана туындатады. Бұдан басқа, егер салымшы азамат болса, бұл шарт жария деп танылады, яғни салымшы азаматтар мен банктердің өзара қарым-қатынасына АК 387-бабының күші қолданылады. Бұл банк үшін ол өз қызметінің сипаты бойынша оған жүгінетін әрбір адамға қатысты жүзеге асыруы тиіс азаматтарға депозиттік қызмет көрсету жөніндегі міндет заңмен белгіленеді дегенді білдіреді. Осыған байланысты, біріншіден, банк бір салымшыға осы шартты жасасуға қатысты басқалардың алдында артықшылық көрсетуге құқылы емес (заңмен немесе өзге де құқықтық актілермен тікелей белгіленген жағдайлардан басқа); екіншіден, депозиттік қызметтердің бағасы (яғни сондай-ақ банктік салым шартының өзге де талаптары барлық салымшылар үшін бірдей белгіленуге тиіс (заңмен немесе өзге де құқықтық актілермен олардың жекелеген санаттары үшін жеңілдіктер беруге жол берілетін жағдайларды қоспағанда); үшіншіден, тұтынушының азаматқа депозиттік қызметтерді ұсыну мүмкіндігі болған жағдайда банктің банктік салым шартын жасасудан бас тартуына жол берілмейді. Банк осы шартты жасасудан негізсіз жалтарған жағдайда АК-нің 445-бабында белгіленген ережелер қолданылады. Бұл ретте салымға пайыздардың мөлшері туралы талап, сондай-ақ барлық салымшылар үшін бірдей (жоғарыда көрсетілгендерден басқа) оларды белгілеу туралы талаптарға сәйкес келмейтін банктік салым шартының өзге де талаптары тең емес болып табылады. Сонымен қатар, осы Шарттың шындыққа байланысты салымшы азамат банк салымы шартын мәжбүрлеп жасасуды талап етуге құқылы емес,ал банк салымға ақша сомасын енгізудің дәлелдемелері болмаған кезде оны жасасудан негізсіз жалтарған деп таныла алмайды. Бұдан басқа, бұл шарттың салымшы ретінде заңды тұлға болған кезде жариялылық қасиеттері жоқ. Банк салымы шартының құқықтық табиғаты мәселесі азаматтық құқық ғылымында ең қызықты және пікірталастардың бірі болып табылады. Бұл туралы бірнеше көзқарас бар. Ғалымдардың бірінші тобы банктік салым шарты қарыз шартының бір түрі болып табылады және дербес азаматтық-құқықтық міндеттеме болып табылмайды деп санайды. Мысалы, В. В. Артемов банк салымы шарты - бұл ақшаны өтемелі қарыз шарты, оның мәні банк белгілі бір уақытқа ақша қаражатының белгілі бір сомасын еркін пайдалануға ақы алады деп тұжырымдайды. Сондықтан төлеу банк пайыз ретінде төлем үшін уақытша пайдалануға ақша қаражатын алмайды, қызметті, әйтпесе барлық іс-әрекеттер бойынша табысты төлеу болып табылады қызметтерді, мысалы, сатып алушы ретінде қызмет сатушыға береді ақша, ал оның орнына алады, тауар, жалға алушы ретінде қызмет деп хабарлайды жалға берушіге ай сайын ақша, ал оның орнына алады пайдалану құқығы, затты, ал тікелей өтемді қызметтер көрсету шарты келетініне мүлде қызметтер алмасу. Автор банктік салым шартының мәні салымшы банкке ақша қаражатын уақытша пайдалануға береді, ал банк оларды қайтару және пайдалану үшін пайыздарды төлеуге міндеттенеді деп есептейді. Осы Шарттың мәні ақы үшін ақша қаражатын пайдалану болып табылады. Сондықтан бұл шарт бір мезгілде қарыз шарты бола отырып, мүлікті пайдалану (жалдау, өтеусіз пайдалану, тұрғын үй-жайды жалдау және т.б.) жөніндегі шарттар тобына кіреді. Банктік салым шартын шартты түрде "ақша қаражатын жалға алу"деп атауға болады. В. В. Витрянский қарсы позицияны ұстанады. Оның пікірінше, мұндай саралауға кедергі келтіретін принципті жағдай салымшыдан ол немесе үшінші тұлға енгізген қолма-қол ақша қаражатының сомасын немесе одан түскен қолма-қол ақшасыз ақша қаражатының салым ретінде сомасын қабылдай отырып, банк салымшыға депозиттік шот деп аталатын ашу болып табылады. Е. Б. Осипов сондай-ақ банктік салым шарты қарыз шартының бір түрі болып табылмайтындығымен келіспейді. Автор қарыз шарты мен банктік салым шарты, заңнамалық реттеудегі айырмашылықтардан басқа, ақшаны тарту мақсаттарының абстракциясы дәрежесі бойынша айтарлықтай ерекшеленеді деп санайды. Заем шарты оларды нақты пайдалану үшін ақша тартуды болжайды, бұл заем нысанасының тұтынылатын заттар түріндегі ерекшелігіне және заем нысанасын заемшының меншігіне сол сияқты және сападағы ұқсас заттарды немесе алынған ақшаның тең сомасын қайтару міндеттемесімен қоса беруге негізделген. Сонымен қатар, мақсатты қарыз бойынша қарыз нысанасын пайдалану мақсаты Елеулі шартқа жатады. Банктік салым шартында ақшаны тарту мақсаты шарттық қарым-қатынас шеңберінде қалады. Әрине, банк ақшаны пайдалану және осындай пайданы пайдаланудан алу үшін тартады, бірақ бұл шарттың шарты болып табылмайды. Мақсаты, салымшыдан ақшаны қандай банк қабылдайды, шартта жоқ және мақсат тұрғысынан шарт абстрактілі. Банктік салым шартының мақсатына қатысты л. Г. Ефимова қызықты позицияны ұстанады: "банктік салым шартының мақсаты банкке белгілі бір ақша сомасын қайтару міндеттемесімен меншікке беру болып табылады". АК 763-бабына сәйкес үшінші тұлғалардың салымшының шотына ақша қаражатын енгізуіне жол беріледі. Банк, егер банк салымы шартында өзгеше көзделмесе, салым бойынша оның шоты туралы қажетті деректерді көрсете отырып, салымшының атына үшінші тұлғалардан түскен ақша қаражатын салым бойынша шотқа аударуға міндетті. Бұл ретте заң салымшының басқа тұлғалардың ақша қаражатын алуға келісімін білдіргені туралы презумпцияны белгілейді,өйткені оларға салым бойынша шот туралы қажетті деректер берді. Банк салымы шартының жалғыз маңызды талабы зат болып табылады. Бұл шарт әрқашан ақылы, яғни ешқандай жағдайда да пайызсыз бола алмайды. Алайда пайыз мөлшері туралы келісімнің болмауы оны жасамайды. АК 760-бабына сәйкес банк салымшыға банк салымы шартында белгіленген мөлшерде салым сомасына пайыздарды төлеуі тиіс. Шартта төленетін проценттердің мөлшері туралы талаптар болмаған кезде банк АК-нің 760-бабының 1-тармағына сәйкес айқындалатын мөлшерде проценттер төлеуге міндетті. Бұл олардың мөлшері салымшының тұрғылықты жерінде (ал егер салымшы заңды тұлға болса - оның орналасқан жерінде) банктік пайыз ставкасымен (қайта қаржыландыру ставкасымен) айқындалады дегенді білдіреді. Біз осы Шарттың мақсаты дәл осы негізде жасалатындығымен мүлдем келіспейміз. Біздің пікірімізше, бұл жағдайда банктік салым шарты бойынша тараптардың әрқайсысында өз мақсаты бар деп айтуға болады, клиент үшін мұндай мақсат салым сомасына пайыздарды есептеу түрінде белгілі бір пайда алу мақсаты болуы мүмкін, өз кезегінде Банк үшін де табыс алудың осындай мақсаты бар, өйткені банктер оларды экономиканың бір саласынан екіншісіне қайта бөлу үшін дәстүрлі түрде бөтен тартылған ақша қаражатын пайдаланады, осындай айналым нәтижесінде банктер пайда алады. А. Г. Братко, сондай-ақ банк салымын қарыздың бір түрі ретінде қарауға қарсы болып табылады, банк жеке тұлғаның салымын қабылдай отырып, оған меншік құқығына ие болмайды, салымшы меншік құқығын сақтайды деп есептейді. Автор банк ақшаның ақпараттық және жүйелік функциясын өзі үшін пайдалы және алынған пайданың бір бөлігін салымшыға оның ақшасын пайдаланғаны үшін пайыз түрінде төлеуге болатындай есеппен орналастыра отырып пайдаланатынын жазады. Бұл тұрғыда ол ақшаны қалай жалға алып, жаңа сапаға, яғни жинақталған ақшаның сапасына ие жүйеге біріктіру есебінен пайдалы қасиеттерді өзіне алады. Бұл пікірді талдай отырып, кейбір пікір қайшылығын байқамауға болмайды. Салымшының салым түрінде орналастырылған ақша қаражатына меншік құқығын сақтайтынын автормен келісуге болмайды, себебі меншік құқығы зат болып табылатын иелік ету, Пайдалану және билік ету жөніндегі құқықтардың үштігінен тұрады. Қолма - қол ақша-бұл заттар екенін назарға ала отырып, бұл жағдайда олар банкке иеленуге және пайдалануға беріледі, бұл ретте салымшыда банкке салымды қайтаруға және салым сомасына есептелген пайыз түрінде сыйақы төлеуге талап ету құқығы туындайды. Заң шығарушы жаңа Азаматтық кодексті дайындау бойынша үлкен жұмыс атқарды, оған әлемдік өркениеттік тәжірибені жинақтап, одан мыңжылдықтар бойы сынақтан өткен және бүгінгі таңда әлемдегі ең үздік Азаматтық кодексті құра алған қазақстандық өркениет-ғалымдар тартылды. Қоғамның қажеттіліктеріне оның барабарлығы туралы ҚР Азаматтық кодексі ҚР Конституциясы заңды күшіне енгеннен кейін қабылданған бірінші кодекс ретінде басқа нормативтік актілермен салыстырғанда ең аз өзгерістерге ұшыраған. Осы орайда қазақстандық өркениет - ғалымдар мен практик-заңгерлердің еңбегі зор. Өз кезегінде Л. Г. Ефимова қарыз шартының құқықтық режимі диспозитивтік нормалардан көп болады деген қорытындыға келеді және тиісінше, Тараптардың қарауына көп мәселелерді береді. Банктік салымның құқықтық режимі салымшыға салымды қайтару тәртібінің арнайы субъектілік құрамына, пайыздарды есептеу мөлшері мен тәртібіне, салымды қамтамасыз етуге қатысты императивтік нормаларды қамтиды. Көрсетілген императивтік нормалар жеке құқықтық болып қала отырып, банк пен салымшы арасындағы қарыз шартына жария-құқықтық бастамалардың ену нәтижесі болып табылады. Олар экономикалық жағынан ең әлсіз құқықтық қатынастарды - банк клиентін қорғауды мақсат етеді. Яғни, бұл ұстанымдар әділ және қарыз түрі ретінде банктік салым шартын қарау мүмкіндігі туралы пікірді толық жоққа шығарады. Банк салымының шарты иррегулярлық сақтаудың, яғни иесіздендірумен сақтаудың бір түрі болып табылады. Еске сала кетейік, заттарды иесіздендіріп сақтау кезінде сақтауға қабылданған заттар басқа жүк жеткізушілердің сол тектес және сапасы заттарымен араласуы мүмкін. Жүк берушіге бірдей немесе Тараптармен келісілген сол түрдегі және сападағы заттардың саны қайтарылады. Қазіргі уақытта өркениет ғалымдардың көпшілігі банктік салым шартының дербестігі туралы позицияға көбірек бейім. Банктік салым шарты банктік шот шартының бір түрі болып табылады деген пікір бар. Мысалы, Е. Б. Осипов банктік шот шартымен талап етілгенге дейінгі банктік салым шартының ұқсас болуы талап етілгенге дейінгі банктік салым банктік шоттың бір түрі болып табылатындығымен емес, банктік шот тарихи түрде талап етілгенге дейінгі салым талаптары болған банктік салымнан пайда болуымен түсіндіріледі. Талап етілгенге дейінгі салым барлық ұқсас болған кезде салымшының салымға берілген ақшаға билік ету шарттары бойынша банк шотымен елеулі айырмашылықтарға ие болады. Салымшының осы ақшаны қайтаруды талап етуден басқа, оған билік етуге құқығы жоқ. А. Е. Шерстобитов банктік салым шартының құқықтық табиғатын бағалай отырып, банктік шот келісім-шартынан оның айырмашылығын байқамауға болмайды, өйткені банктік салым шарты нақты болып табылады, сондай-ақ автор депозиттік шот бойынша дебеттік сальдоның болуына жол берілмейді, яғни оны банкпен Кредиттеу мүмкін емес деп жазады. Банктік салым шарты мен банктік шот шартының әр түрлі мақсаттары бар,олардың соңғы шарттық нәтижелері сәйкес келмейді. Л. Г. Ефимованың пікірінше, банктік салым шартының және банктік шот шартының ерекшеліктерінің бірі банктік салым шартының құрылымы салым сомасын қабылдау және қайтару бойынша есеп айырысуларды қоспағанда, есеп айырысу операцияларын жасауға жол бермеуі болып табылады. Осылайша, біз банктік салым шартының құқықтық табиғаты туралы негізгі көзқарасты анықтадық. Әзірлеу үшін өз ұстанымын керек, қолданыстағы заңнама. Сәйкес 715 заем шарты бойынша бір тарап (қарыз беруші) деп, ал көзделген жағдайларда АК немесе шартта беруге міндеттенеді меншігіне (шаруашылық жүргізуіне, оралымды басқаруына) екінші тарапқа (қарыз алушыға) ақшаны немесе заттарды, белгілі бір рулар белгілері бар, ал қарыз алушы төлеуге міндеттенеді қайтаруға қарыз берушіге дәл осындай ақша сомасын немесе саны бірдей заттар сол тектес және сапасы сондай. Яғни бұл жағдайда қарыз нысанасы тек ақша ғана емес, сонымен қатар банктік салым шартында алынып тасталған тектік белгілермен анықталған заттар да бола алады. Тіпті қабылдауға, егер банктік заем шартына сәйкес, 727-құжат АК банктік қарыз шарты бойынша қарыз беруші міндеттенеді қарызға ақша қарыз алушыға ақылылық, мерзімділік, қайтарымдылық. Бірақ 2-тармақта банктік қарыз шартына АК-нің 728-бабында көзделген ерекшеліктерімен қарыз шартына қатысты ережелер қолданылады деп айтылады. Бірақ айта кету керек, п. 1 ст. АК 728 қарыз беруші ретінде банк әрекет етеді. Банк салымы шарты бойынша, керісінше, бөтен ақша қаражатын тартады. Банктік салым шарты өзінің құқықтық табиғаты бойынша банктік шот шартына өте жақын. АК 739-бабының 3-бөлігінің 3-тармағына сәйкес салым енгізілген шот бойынша банк пен салымшының қатынастарына банктік шот шарты туралы ережелер қолданылады (егер АК өзгеше көзделмесе немесе банктік салым шартының мәнінен туындамаса). [3] Екі шарттың Объектілік құрамының ортақтығына, сондай-ақ клиенттердің шоттарын жүргізу бойынша банктік қызметтің мәніне сүйене отырып, салымшыдан банкке түсетін қолма-қол немесе қолма-қол емес ақша қаражаты банктік салым шартының нысанына қарамастан, банктегі белгілі бір шоттарда әрдайым есепке алынады (есепке алынады) деген қорытындыға келуге болады. Демек, банктік салым шартын банктік шот шартының ерекше түрі ретінде қарау заңды болып көрінеді. Алайда, үшін банктік салым шартының болуына ақшаның қолма-қол жасалмайтын ақша қаражатының белгілі бір банкте таза техникалық сипаттамасы. Банктік салым шартының құқықтық табиғатын бағалай отырып, оның банктік шот келісім-шартынан айырмашылығын байқамауға болмайды. Банктік салым шарты нақты болып табылады, яғни салымшы банкке ақша сомасын енгізген сәттен бастап ғана жасалған болып саналады. Депозиттік шот бойынша жол берілмейді болуы дебеттік сальдосы, демек, мүмкін емес және оның несиелеу банк. Бұрын айтылғандай, банктік шот шарты мен банктік салым шарты әртүрлі мақсаттарға ие, олардың соңғы шарттық нәтижелері сәйкес келмейді. Ақыр соңында, банктік салым шарты АК-нің екінші бөлігінің жеке тарауына бөлінгені де маңызды болып табылады. Бұл заң шығарушы азаматтық-құқықтық шарттың дербес түрі ретінде қарастыратынын мәлімдеуге негіз береді.
1.2. Банктік салым шартының элементтері
Банк салымы шартының анықтауышындай, оның мәні қазақстандық теңгемен немесе шетел валютасымен көрсетілуі мүмкін ақша сомасы (салым) болып табылады. Салым қолма-қол, сондай-ақ қолма-қол ақшасыз нысанда енгізілуі мүмкін. Шарт нақты болып табылады, өйткені оны жасау үшін банкке салымды беру қажет. Салымшы банкке салым сомасын және ол бойынша пайыздарды қайтару туралы талап ету құқығын алады және сонымен бірге банк алдында қандай да бір міндеттер туындамайды. Сондықтан депозиттік шарт біржақты міндеттеуші болып табылады. Егер банктік салым шартында салымшы ретінде азамат болса, мұндай шартқа жария шарт туралы ҚР АК 387-бабының ережелері қолданылады, яғни банк азаматқа банктік салым шартын жасасудан бас тартуға құқылы емес, сондай-ақ әр түрлі салымшылар үшін шарттың әр түрлі талаптарын белгілеуге немесе бір салымшыға басқалардың алдында артықшылық көрсетуге құқығы жоқ. Банктік салым шартының элементтері объект, Тараптар, мазмұны болып табылады. Оның объектісі (мәні) ақша (ұлттық және шетел валютасы) болып табылады. Банктік салым шартының субъектілік құрамы бір жағынан банк немесе банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым әрдайым әрекет ететіндігімен сипатталады. Екінші жағынан (салымшы) Шартқа жеке және заңды тұлғалар қатыса алады. Заңнамада тікелей нұсқау немесе шектеу болмаса да, көбінесе салымшылар ретінде коммерциялық емес заңды тұлғалар болады, өйткені оларда ақша қаражатын пайдаланудың Шығыс сипаты басым болады. Яғни олардың ақшалай қаражаты тұрақты коммерциялық айналымда емес, салыстырмалы тыныштық жағдайында, ал банктік салым шарты оларға қысқа уақыт аралығында белгілі бір қосымша кіріс алуға мүмкіндік береді. АҚ банк салымы шартының мазмұнына қатысты, ең алдымен, Тараптардың құқықтары мен міндеттеріне (мазмұнына) айқын ерекшелік беру және осы Шартты жеке қараудың негізгі себебі болып табылғанын атап өтуге болады,өйткені оған өзге де мәселелер бойынша қарыз қатынастарын реттейтін нормаларды қолдануға болады. Банктік салым шартының құқықтық табиғатын бағалай отырып, оның банктік шот келісім-шартынан айырмашылығын байқамауға болмайды. Банктік салым шарты нақты болып табылады, яғни салымшы банкке ақша сомасын енгізген сәттен бастап ғана жасалған болып саналады. Депозиттік шот бойынша жол берілмейді болуы дебеттік сальдосы, демек, мүмкін емес және оның несиелеу банк. Бұрын айтылғандай, банктік шот шарты мен банктік салым шарты әртүрлі мақсаттарға ие, олардың соңғы шарттық нәтижелері сәйкес келмейді. Ақыр соңында, банктік салым шарты АК-нің екінші бөлігінің жеке тарауына бөлінгені де маңызды болып табылады. Бұл заң шығарушы азаматтық-құқықтық шарттың дербес түрі ретінде қарастыратынын мәлімдеуге негіз береді. Банктік салым (депозит) шарты - қарыз шартының бір түрі (ҚР АК 715 - бабы), онда Қарыз беруші салымшы, ал қарыз алушы банк болып табылады. Банк және салымшы банктік салым шартының тараптары болып табылады. Бұл шарт банк операцияларының қатарына жатады және осыған орай қызмет беруші тарапынан арнайы субъектінің қатысуын көздейді. Бұл ретте қызмет беруші несие ұйымы ғана емес, атап айтқанда банк болып табылады. АК 740-бабына сәйкес банк операцияларын жүзеге асыру ҚР Ұлттық Банкі беретін лицензия негізінде ғана жүргізіледі. Бұдан басқа, жеке тұлғалардың ақша қаражатын салымдарға тарту құқығы мемлекеттік тіркелген күннен бастап кемінде екі жыл өткен банктерге ғана беріледі. Сонымен бірге, егер заңмен заңды тұлғалардан банктерге емес, басқа кредиттік ұйымдарға салымдар (депозиттер) қабылдау құқығы берілсе, осы ұйымдар мен заңды тұлғалар-салымшылардың қарым-қатынасына банктік салым шарты туралы ережелер қолданылады (АК 739-бабы 3-бөлігінің 4-тармағы). АК-нің 740-бабына сәйкес азаматтың салымын оған құқығы жоқ тұлға қабылдаған жағдайда немесе заңмен немесе оған сәйкес қабылданған банктік ережелермен белгіленген тәртіпті бұза отырып, салымшы салым сомасын дереу қайтаруды, сондай-ақ оған АК-нің 395-бабында көзделген проценттерді төлеуді және оған келтірілген барлық залалдардың проценттер сомасынан тыс өтеуді талап ете алады. Егер мұндай тұлға банктік салым шартының талаптарымен заңды тұлғаның ақша қаражатын қабылдаса, мұндай шарт заң талаптарына сәйкес келмейтін сияқты жарамсыз болып табылады (АК 168-бабы). Егер заңда өзгеше белгіленбесе, азаматтар мен заңды тұлғалардың ақшалай қаражатын олардың шығарылуы заңсыз деп танылған акциялар мен басқа да бағалы қағаздарды сату жолымен тартқан, сондай-ақ азаматтардың ақшалай қаражатын вексельдерге немесе өзге де бағалы қағаздарға қабылдаған, оларды ұстаушылардың бірінші талап ету бойынша салымды алуын және салымшының банктік салым шарты туралы АК ережелерінде көзделген басқа да құқықтарды жүзеге асыруын болдырмайтын жағдайларда осындай салдарлар қолданылады. Салымшы ретінде азаматтық құқықтың кез келген субъектісі бола алады. Атап айтқанда, АК-нің 26-бабына сәйкес он төрт жастан он сегіз жасқа дейінгі кәмелетке толмағандар ата-анасының, асырап алушылардың және қамқоршысының келісімінсіз заңға сәйкес несие мекемелеріне салымдар салуға және оларға билік етуге құқылы. Осыған байланысты банкке атаулы жинақ кітапшасы мен ұсынушыға арналған жинақ кітапшасын ұсыну үшін жоғалту немесе жарамсыз күйге келтіру салдары ерекшеленеді. Егер атаулы жинақ кітапшасы жоғалған болса немесе беруге жарамсыз күйге келтірілсе, банк салымшының өтініші бойынша оған жаңасын береді. Осыған қарағанда ұсынушыға арналған жоғалған жинақ кітапшасы бойынша құқықтарды қалпына келтіру ұсынушыға арналған бағалы қағаздар үшін көзделген тәртіппен жүзеге асырылады (АК 115-бабының 3-тармағы). Бағалы қағаз жинақтаушы және депозиттік сертификат болып табылады (АК 758-бабының 2-тармағы). Жинақ (депозиттік) сертификат банкке енгізілген салым сомасын және салымшының (сертификат ұстаушының) салымның белгіленген мерзімі өткеннен кейін және сертификат берген банктегі сертификатта немесе осы банктің кез келген филиалында келісілген пайыздарды алуға құқығын куәландырады. Жинақ және депозиттік сертификаттар ұсынушы немесе атаулы болуы мүмкін. АК 763-бабына сәйкес үшінші тұлғалардың салымшының шотына ақша қаражатын енгізуіне жол беріледі. Банк, егер банк салымы шартында өзгеше көзделмесе, салым бойынша оның шоты туралы қажетті деректерді көрсете отырып, салымшының атына үшінші тұлғалардан түскен ақша қаражатын салым бойынша шотқа аударуға міндетті. Бұл ретте заң салымшының басқа тұлғалардың ақша қаражатын алуға келісімін білдіргені туралы презумпцияны белгілейді,өйткені оларға салым бойынша шот туралы қажетті деректер берді. Банк салымы шартының жалғыз маңызды талабы зат болып табылады. Бұл шарт әрқашан ақылы, яғни ешқандай жағдайда да пайызсыз бола алмайды. Алайда пайыз мөлшері туралы келісімнің болмауы оны жасамайды. АК 760-бабына сәйкес банк салымшыға банк салымы шартында белгіленген мөлшерде салым сомасына пайыздарды төлеуі тиіс. Шартта төленетін проценттердің мөлшері туралы талаптар болмаған кезде банк АК-нің 760-бабының 1-тармағына сәйкес айқындалатын мөлшерде проценттер төлеуге міндетті. Бұл олардың мөлшері салымшының тұрғылықты жерінде (ал егер салымшы заңды тұлға болса - оның орналасқан жерінде) банктік пайыз ставкасымен (қайта қаржыландыру ставкасымен) айқындалады дегенді білдіреді. АК 758-бабына сәйкес банктік салым шарты жазбаша нысанда жасалуы тиіс. Банк салымы шартының жазбаша нысаны, егер салымды енгізу жинақ кітапшасымен, жинақ немесе депозиттік сертификатпен не Банк салымшыға берген, осындай құжаттар үшін заңда көзделген, оларға сәйкес банк ережелерімен белгіленген және банк практикасында қолданылатын іскерлік айналым дағдыларымен куәландырылған болса, сақталған болып есептеледі. Банк салымы шартының жазбаша нысанын сақтамау оның жарамсыздығына (тең еместігіне) әкеп соғады. Заң салымды жинақ кітапшасымен және жинақ немесе депозиттік сертификатпен салуды куәландыруды арнайы реттейді. АК-нің 758-бабының 2-тармағына сәйкес жалпы ереже ретінде азаматпен банк салымы шартын жасасу және салым бойынша оның шотына ақша қаражатын енгізу Тараптардың келісімімен өзгеше көзделмесе да жинақ кітапшасымен куәландырылады. Жинақ кітапшасында банк оның атауын және орналасқан жерін (егер салым филиалға, сондай-ақ оның тиісті филиалына енгізілсе), салым бойынша шоттың нөмірін, шотқа есептелген және шоттан есептен шығарылған ақша қаражатының барлық сомасын және жинақ кітапшасын банкке ұсынған кездегі шоттағы ақша қаражатының қалдығын көрсетуге және куәландыруға тиіс. Салымды беруді, ол бойынша пайыздарды төлеуді және салымшының салым бойынша шоттан ақша қаражатын басқа тұлғаларға аудару туралы өкімдерін орындауды банк жинақ кітапшасын ұсынған кезде жүзеге асырады. Осыны ескере отырып, заңда презумпция белгіленген, оған сәйкес, егер өзгеше дәлелденбесе, салымның жай-күйі, сондай-ақ жинақ кітапшасында көрсетілген салым туралы деректер банк пен салымшы арасындағы салым бойынша есеп айырысу үшін негіз болып табылады. Демек, жинақ кітапшасындағы деректердің дәл еместігін, толық еместігін немесе дұрыс еместігін дәлелдеу ауыртпалығы салымшыға жүктеледі. Банктік салым шартында ұсынушыға атаулы жинақ кітапшасын немесе жинақ кітапшасын беру көзделуі мүмкін. Атаулы жинақ кітапшасы салымның белгілі бір тұлғаға тиесілігін куәландыратын құжат болып табылады, ал ұсынушыға арналған жинақ кітапшасы заңмен бағалы қағаз деп танылды. Осыған байланысты банкке атаулы жинақ кітапшасы мен ұсынушыға арналған жинақ кітапшасын ұсыну үшін жоғалту немесе жарамсыз күйге келтіру салдары ерекшеленеді. Егер атаулы жинақ кітапшасы жоғалған болса немесе беруге жарамсыз күйге келтірілсе, банк салымшының өтініші бойынша оған жаңасын береді. Осыған қарағанда ұсынушыға арналған жоғалған жинақ кітапшасы бойынша құқықтарды қалпына келтіру ұсынушыға арналған бағалы қағаздар үшін көзделген тәртіппен жүзеге асырылады (АК 115-бабының 3-тармағы). Бағалы қағаз жинақтаушы және депозиттік сертификат болып табылады (АК 758-бабының 2-тармағы). Жинақ (депозиттік) сертификат банкке енгізілген салым сомасын және салымшының (сертификат ұстаушының) салымның белгіленген мерзімі өткеннен кейін және сертификат берген банктегі сертификатта немесе осы банктің кез келген филиалында келісілген пайыздарды алуға құқығын куәландырады. Жинақ және депозиттік сертификаттар ұсынушы немесе атаулы болуы мүмкін. Жинақ (депозиттік) сертификаты есеп айырысу немесе төлем құралы бола алмайды. Сертификаттар Қазақстан Республикасының валютасында ғана шығарылады; сертификаттарды шетел валютасында шығаруға жол берілмейді. Сертификаттар шұғыл болуы керек. Олар бойынша пайыздық ставкаларды кредиттік ұйымның уәкілетті органы белгілейді. Жинақ (депозиттік) сертификат төлеуге мерзімінен бұрын ұсынылған жағдайда, банк салымның сомасы және егер сертификаттың талаптарында пайыздардың өзге мөлшері белгіленбесе, талап ету бойынша салымдар бойынша төленетін пайыздар төленеді. Банк салымы шартының жазбаша нысаны банктер салымшыларға берген, олар үшін заңда көзделген, оларға сәйкес банктік ережелерге және банк практикасында қолданылатын іскерлік айналым дәстүрлеріне сәйкес келетін өзге де құжаттармен куәландырылуы мүмкін. Мәселен, соңғы уақытта отандық банк тәжірибесінде азаматтардың салымдары бойынша пластикалық карталарды пайдалану кеңінен таралып, олар банк салымы шартында айқындалған талаптарда жинақ кітапшасы сияқты есеп айырысу операцияларын жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
1.3 Банктік салымдардың түрлері
АК-нің 757-бабына сәйкес салымдарды түрлерге негізгі бөлу оларды қайтару мерзімдері бойынша жүргізіледі. Осыған байланысты банктік салым шарты бірінші талап ету бойынша (талап етуге дейінгі салым) салымды беру талаптарымен немесе шартта белгіленген мерзім (мерзімді салым) өткен соң салымды қайтару талаптарымен жасалуы мүмкін. Сонымен қатар, шартта салымдарды енгізу және оларды қайтарудың заңға қайшы келмейтін өзге де талаптары көзделуі мүмкін. Салымдарды қайтару талаптарына қарай олар мынадай түрлерге бөлiнедi: 1) талап етiлмелi салым; 2) мерзiмдi салым; 2-1) жинақ салымы; 3) шартты салым. Талап етiлмелi салым салымшының бiрiншi талап ... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.