Ипотеканы стимулдау

Кіріспе
I. Ипотекалық несиелеудің теориялық негіздері
Ипотекалық несие ұғымы
Ипотекалық несиелеудің шетелдік үлгілері
II. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендіру жүйесін ұйымдастыру бойынша талдау
2.1. Еліміздегі ипотекалық және банктік ұйымдардың қызметін бағалау.
2.2 Тұрғын . үй құрлыс жинақ банкісінің ипотекалық несиелеу жүйесіндегі алатын орны
III. Қазақстан Республикасы ипотекалық несиелеу жүйесін жетілдіру жолдары
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер
        
        Кіріспе
Өткен ғасырдың 90-жылдарының басында басталған реформалардың
жүзеге асырылуынан экономикалық өмірге ... жаңа ... мен ... ... да ... қатарына енген болатын. Оның себебі бұрыңғы
шаруашылық жүргізу жүйесінде оның дамуына алғышарттар болмағандығы.
Ипотеканы стимулдау арқылы шешілетін ... ... ... ... ... үшін ... ... стимулдаудағы әлеуметтік
рөлінен бастап, коммерциялық жобаларды қаржыландыру мәселелеріне дейінгі
рөлі, ... ... үшін ... аша ... ... ... нарығындағы өзекті бір мәселе ретінде
коммерциялық банктермен тұрғын-үй сатып алуды ... ... ... ... жайы ... ... жағдайдың туындауымен, бәсекелестіктің
жоғарғы деңгейі тұрғын-үй алуға ипотекалық несиенің қажеттілігін туындатып
отырып, оның тез ... ... ... ... ... қол ... ... толық негіз жоқ. Себебі азаматтардың барлығының табысы ... ... ... ... ... ... болашағы өте зор.
Өйткені әрбір адам өзінің тұрғын-үй жағдайының жақсы болуын қалайды.
Ел басымыз Н. Ә. ... 2005 ... ... ... ... арнаған Жолдауында : «тұрғын-үй ... ... алға ... қуатты күші -, деп атап өткен болатын.
Менің жұмысымның тақырыбы қазіргі ... ... ... ... ... Мен өз жұмысым барысында ипотекалық
несиелеудің проблемаларын шешуге арналған механизмдер ұсындым.
I. Ипотекалық несиелеудің теориялық ... ... ... ... ... ... ... (тұрғын-үйді, өндіріс
ғимараттарын,жерді және тағы сол сияқтыларды) кепілге ала отырып, ұзақ
мерзімге берілетін несие.
Ипотека ... ... ... ... ежелгі Грециядан енген
болатын. Грек ... ... ... ... ... білдіреді.
Ипотекалық несиелеу жүйесінің мақсаты –жылжымайтын мүлікке қатысты
құқықтарды анықтаудың айқын емес тәсілдеріне байланысты қауіптің алдын-алу
болып саналады. Жер ... оңай ... ... ... ... ... несие берушілер үшін де осы меншіктің қарызының болуы немесе
кепілге салынғанына ... ... ... ... иесінің есіміне емес,оның мүлкінің құнына байланыстылығынан
мүліктің өзге қожаға ... ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлікке қатысты мәмілелер санының артуына
байланысты болды деп ... ... ... ... міндетемелердің
барлығы да кепілмен қамтамасыз етіледі.
Ипотека кепілдің заңдық аспектте басқа қамтамасыз ету ... ... ... ... ... ... қамтамасыз етуі,
тұлғалардың емес «зат жауапкершілігінің » қамтамасыз етілуі. Кепіл құқығы
абсолютті болғандықтан зат ... ... ... ... ... ... болып қалады.
Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексіне сәйкес: «ипотека-
салынған мүлік үшінші тұлғаның қарамағында болатын кепіл түрі»,-делінген.
Ипотеканың құралы ... ... ... көп ... ... ... құралдары, ғарыш объектілері, айналымдағы тауарлар
және азаматтық айналыстан алынбаған мүлік ... ... Тағы да ... қозғалмайтын мүлік кепілі міндетті тіркеуді өтуі тиіс ... ... ... ... ... ... ... мемлекеттік
тіркеуден өткеннен соң ғана туады.
Экономикалық жүйе ... ... ... ... ... ... шұғылданатын несиелік мекемелердің ... ... ... ... ... қазіргі таңда
ипотекалық несиелеу үшін ресурстар екінші деңгейлі банктермен ... үшін ... ... табылатын көздерден тартылуда , бұл ... ұзақ ... ... және ... ... ... несиелеуге қатысты талаптарды қанағаттандыруға
қаржылық ресурстардың жаңа көздерін табу қажеттілігі бар деген сөз.
1.2. Ипотекалық несиелеудің ... ... ... несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел
тәжірибелерінде әрекет етіп отырған негізгі үлгілері бар.
Ипотекалық ... ... ... және ... ... ... ... айтсақ, «қарапайым ашық үлгі».Бұл үлгінің бастапқы
принциптік сипатына ... ... ... деген барлық
клиенттердің ... ... ... ... және ... ... депозиттерде жатқан клиентердің қаражатары; банкаралық
несиелер және тағы сол сияқтылар есебінен қамтамасыз ... ашық ... ... бір ... сипаты ипотекалық
ссудалар бойынша белгіленетін пайыз мөлшерлері ... ... ... ... тікелей тәуелді болып табылады.Бұл тәуелділік
банктердің ипотекалық несиелеуге байланысты олардың активтеріне ... ... әсер ... үлгі негізінде ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру, әсіресе
қаржы нарығы мен ... ... ... ... ... ... ... іс жүзінде кең таралған.
Келесі қарастыратын үлгіміз «кеңейтілген ашық ... деп ... үлгі ... ... ... несиелеу жүйесі үшін несиелік
ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын, жылжымайтын мүліктермен
қамтамасыз етілген екінші ... ... ... ... ... ... Кеңейтілген ашық үлгісі тек кеңейтілген ипотекалық нарық
құрылымының құрылған жағдайында, екінші нарықта айналыста жүретін ... ... ... ... көмек көрсетілетін және жиі
бақылауға алу жағдайында ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс жүзінде тұрақты
экономикасы бар елдерде ... ... ... бұл ... дамуы АҚШ-
да кеңінен қанат жайды. Осындай ... ... бұл ... ... ... деп те ... ипотекалық несиелеу үлгісінің мәні мынада: әр жылда
белгілі-бір табысы бар адам тұрғын –үйдің құнын жартылай ... ... ... ... бөлігін иелігінде бар немесе сатып алғалы отырған жылжымайтын
мүлікті кепілге ала ... ... ... ... ссудасы
есебінен төлеп, бірден тұрғын-үй ала алады. Мұндай несиенің қайтарылуы
ипотеканың типіне және қарыз ... әр ... ... ... 15-30
жыл ішінде жүзеге асырылады.
Бұл тұрғын-үйді қаржыландыруды ұйымдастыру ... ... ... ... ... ... сатуға мүмкін болатын
нарықтың болуын талап етеді. Американдық үлгі ... ... үшін ұзақ ... ... тәуекелінің мәселелерін шешетін
қолайлы тәсіл ретінде көптеген банктерді өзіне тартады.
Ипотекалық несиелеу үлгілерінің бірі ... –ол ... ... ... саналады. Бұл үлгі арқылы ипотекалық ... ... ... компаниясының көмегімен жүзеге
асырылады. Онда коммерциялық банктер өздерінің ипотекалық облигацияларын
сата отырып қаржы қалыптастырып, сол ... ... ... ... ... ... Бұл үлгіні екінші ретті нарық ... деп ... Бұл ... ... ... принциптерін көрсетуімізге
болады׃
-жеке меншік құқықты шектей отырып, мүлікті қарыз алушының қолында
қалдыру;
-сақтандыруды ... алып ... ... қарыз ретінде анықтау;
-белгіленген мерзімде қарыз төленбеген жағдайда мүлікті келесі бір
тұлғаға беру.
Ипотекалық несиелеудің ... бір ... ... ... ... Бұл ... ең басты белгісі оның қызметінің жинақ-
ссуда принципіне негізделуінен көрінеді. ... ... ... ... несиелік портфелі капиталдардың ашық нарығынан
қарызға алу арқылы емес, оның ... ... ... ... принципі
бойынша болашақ қарыз алушының қаражаттарын тарту есебінен құралады .
Бұл үлгі бойынша қарыз ... ... ... ... бос ... ... жартылай сомасындай мөлшерінде жинақтағаннан кейін ғана
ссуда алуға құқылы болады.
Мұндай шектеулілік ... ... ... ... кемшілік болып табылады. Өйткені ,бұл үлгі нақты қарыз алушының
жылжымайтын мүлікті сатып алудағы мүмкіншілігін кешеуілдетеді.
Бірақта бұл ... ... ... ... бар, яғни бұл ... ... ... байланысты жалпы
қаржы-несие жағдайынан тәуелсіз. Балансталған автономиялық үлгінің іске
асырырылу барысында ипотекалық банк үшін қай ... және қай ... ... табу ... мазаламайды, банкке тек өзінің көрсететін
қызметі үшін ақыл-ойға сыйымды маржаны белгілеуі ғана қажет.
Бұл үлгі қарызға ... ... ... ... да, ... бұл бағаның жалпы деңгейіне тәуелсіз болып табылады. Балансталған
автономиялық үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз ... ... ... үшін аса ... бұл үлгіде несие беруші
несиенің қайтарылуында ең төменгі ... ... ... бұл үлгі Германияда кеңінен қолданысқа енген.
Бұндай қорлану (құрылыс қаражаттары) механизімімен нақты ... ... ... ... ... ... ... жинақтау және пайдаланумен байланысты болатын азаматтардың
инициативасына ... ... ... байланысты мемлекеттік
механизмдердегі сәйкестіктерді ... ... елді ... ... ... » ... алғысы келетін кез-келген азамат, ... ... ... ... яғни 2-10 жыл ... арнайы қаржы-несие
жүйесімен өзара қатынасқа түседі. ... ... ... ... немесе жинақ кассаларына (Bausparkasse,Schwabisch Hall және
тағы басқа құрылымдарға кіретін) болашақта сатып алатын үйдің 45% ... ... ... барып, ол мемлекеттік дотация алуға (үйдің
құнының 10% шамасында) және қалған ... ... ... банктен
жеңілдікпен 10-15 жылға несие алуға құқылы болады.
Бұл үлгіні негізге ала отырып елімізде бұл ... ... 2003 ... ... өз ... бастаған болатын. Осы ипотекалық
несиелеуге байланысты Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкісінің 100%
қатысуымен Тұрғын-үй құрылыс жинақ ... ... ... жүйесінің ең басты ... ... ... алушылардың) жинақтау шотында, Тұрғын-үй құрылыс
жинақ банкісінде қаражаттарын жинақтайды. Шартқа ... ... ... 50%-ын ... ... ... ғана мамандандырылған банк
салымшыларына несие береді. Банкте жинақ жинаудың ең аз минималды мерзімі
3-жыл, ал ... ... ... ... ... оң ... көруімізге болады:
Азаматтар үшін:
-бұл жүйе бойынша берілген несие ұзақ ... ... ... ... пайыздық мөлшерлеме көлемі төмен;
-несие ұлттық валютада беріледі және ... ... ... ... ... банк ... сыйақы белгілейді;
-жыл сайын мемлекет премиялар береді, сол ... ... ... ... ... үшін:
-жауапкершілікті жеке инвесторға аудара отырып тұрғын-үй проблемасы
шешіледі және сонымен бірге жеке ... ... ие ... ... ... ... ... тұрғын-үй салу және құрылыс
материалдарын шығарумен айналысатын заңды және жеке тұлғалардан салық
түріндн бюджетке түсіп ... ... ... ... тартылған қаражаттар алғашқыда
уақытша бос ақша ретінде тұрады, сондықтанда ол қаражаттарды мемлекеттік
бағалы қағаздарға салуға ... ол өз ... ... ... ... ... жабады).
1-сурет. Ипотекалық несиелеудің Қазақстандық механизмі.
2-сурет. Тұрғын үйді қаржыландыру сызбасы.
II. Қазақстан ... ... ... ипотекалық
нарығын бағалау.
2.1. Еліміздегі ипотекалық және банктік ... ... ... ... ... ... ... жағдайы мен талаптарына талдау жүргізетін болсақ,
қазіргі уақытта елімізде ипотекалық несиелеу ... екі ... ... деп айтуымызға толық негіз бар.
Ипотекалық несиелеу ... ... ... ... компаниясының (әрі қарай КИК ) қызметімен көрініс табады. өз
қызметін КИК еліміздің барлық ... ... ... ... КИК ... құрылысын қаржыландыруды өсіруге тұрғын-үй құрылысына ресурстарды ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының Ұлттық банкісінің 100% қатысуымен
құрылған. КИК-сы ... ... ... тәжірибелерін негізге ала
отырып құрылған болатын.
КИК ЖАҚ келесі функцияларды орындайды:
- Қазақстан ... ... ... ... ұзақ ... ... ... бойынша құқықтарды иемдену ;
- Қазақстан ... ... ... ... ... ... ... ақпаратты қоспағандағы ... ... ... ... ақпаратты беру тұралы Ұлттық
Банкпен жасалған келісіммен бірге тағайындалған немесе өзгермелі
сыйақы ставкалы ... ... ... ... тікелей заемдар бермейді, ол өз ... ... ... портфельдерін осы несиелерге талап ету ... алу ... ... ... ... ... ... КИК онымен
қайта қаржыландыру жарамды болу үшін ипотекалық несиеге сай болуы ... ... ... ... ... ... жатады:
-КИК сыйақы ставкасы өзгермелі (қалқымалы ) теңгемен берілген ипотекалық
тұрғын-үй несиелерін сатып алады ;
- КИК сыйақы ... шегі ... ... ... ... алуға құқылы
-ипотекалық тұрғын-үй несиелері ұзақ мерзімді болуы керек. Жекелеген
жағдайларда ... ... ... ... ... ... ... алады ;
-ипотекалық тұрғын-үй несиесінің мөлшері берілген несие бойынша кепіл
ретіндегі қамтамасыз ету болып ... ... ... ... ... аспауы тиіс. Шарт бойынша немесе серіктес банк арқылы заем алушымен
кепілдің 70%-нан артық ... ... ... несиелік тәуекелге қатысты
құқықтық жауапкершілік ... ... ... ... ... ... ... бірақ 85%-нан аспайтын мөлшерде берілген ипотекалық
тұрғын-үй несиелерін ... ... ... ... ... ... бүліну тәекелінен )
сақтандырылуы тиіс ... ... ... өмірін және еңбекке қабілеттілігін сақтандыруы
тиіс.
Бүгінгі таңда КИК еліміздің 11 ірі банктерімен ... ... ... ... ... ... Олардың қатарына «Каспийский»банкі,
«Астана -Финанс», «Центр Кредит»банкі, ... ... ... ... және тағы ... аталған банктер өз қызметтерін КИК ипотекалық несиелеу
бағдарламасы ... ... ... ... бірқатар банктер өзіндік
ипотекалық несиелеу бағдарламасы бойынша ипотекалық несиелеуді ... ... ... ... ... КИК-мен ипотекалық
несиелер бойынша коммерциялық банктердің 10млрд. теңге талап ету құқықтары
алынды.
2005-2007 жылдарға ... ... –үй ... ... ... ... қаржы институты ретінде үлкен рол атқарады.КИК-
сы ипотекалық тұрғын-үй қарыздарына ... ... ... ... ... ... ... құны 1м 350$ тең болатын сомадан аспайтын қолайлы
тұрғын-үйді алуға берілетін болады. ... ... ... несие беру еліміздің барлық аймақтарында жүргізілуде.
Ипотекалық несиелерді беру келесі талаптармен беріледі:
-сыйақы ставкасы -10%(несиенің бүкіл мерзіміне бекітілген);
-несиенің валютасы-теңге;
-алғашқы жарна ... ... ... кем ... беру ... -20 ... ... бағдарлама бойынша қолайлы тұрғын-үйді салуға ... (№ 923 ... жыл ... атқарушы органдардың
қолайлы тұрғын-үйді сату ережелерімен негізделген.
Ережелерге сәйкес мемлекеттік бағдарлама бойынша қол жетімді тұрғын-
үйді ... ... ниет ... Қазақстан Республикасының азаматтарын,
яғни үміткерлерді ресми тізімге қосу үшін ... ... ... ... Құрастырылған тізімдер мен аталған азаматтар үміт білдірген тұрғын-
үй туралы ақпарат үш ... күні ... КИК ... ... жіберіледі.
Серіктес-банктер тізімдерді алғаннан кейін 12 жұмыс күні ішінде Қазақстан
Республикасы ... ... ... ... және ... ... кейін 2 жұмыс күні ішінде Өкілетті органға
серіктес-банктер қарыз беретін азаматтардың аты-жөндерін ... ... 3 ... күні ... ... ... ... берушімен расталған
азаматтарға сату туралы шешім ... ... ... ... артықшылық құқықтары бар:
-балалары бар жас отбасыларына ;
-мемлекеттік бюджеттің қаражаты есебінен ... ... мен ... ... ... ... кәсіпорындардың жұмыскерлеріне.
Алғашқы жылдарда ипотекалық несиелеу (КИК ... ... ... бар ... ... ... ... 2003
жылдан бастап республикамыздың өзге ... ... ... бастаған.
Компанияның несие қаржысының соңғы 3 жылдағы көлемі 8 млрд. ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеу үш үлгі
мен біріншіден, зейнетақы және сақтандыру компанияларының ... ... ... ... ипотеканы қолдану арқылы жүзеге
асырады, ал үшіншіден ... ... ... тұрғын-үй құрылысына
қолдану арқылы жүзеге асады. Аталған жүйе бойынша ипотекалық несиелеу АҚШ,
Батыс Еуропа, Жапония елдерінде ... ... ... ... ... ... бойынша өз бағдарламаларымен
несиелендіріп жүрген « Казкоммерцбанк» және «БТА –ипотека» АҚ-ры ипотекалық
нарықтың едәуір ... алып ... жайы бар. ... жеке ... берілу шарттарына кеңірек тоқталып өтсек.
«ТЕМІРБАНК» АҚ ипотекалық несиелеу бағдарлаиасы ... ... ... және ... ... ... алу үшін ... күрделі жөндеу өткізуге;
-жеке коттедж құрылысына ;
-коммерциялық жылжымайтын мүлікке жөндеу өткізуге және қайта ... ... ... ... ,жер ... ... беріледі.
«ТЕМІРБАНК» несиелері көптеген түрлермен беріледі.Яғни ипотекалық
несиені алушы өзіне ... ... ... ... ала ... ... ипотекалық несиелеу түрі бюджеттік сферада қызмет ететін
азаматтарға арналып жасалған. Несиелеудің бұл түрінің шарттары өте ... ... ... орта ... ... ... болса, онда несиелеудің
«халықтық» түрін қолдануыңызға болады.Несиелеу мерзімі 20-жыл, ал алғашқы
жарна тұрғын-үй ... 10% ... » ... түрі сіз аз ... ... ... ... мәлімет)
алғашқы жарна 30% шегінде және 1-20жыл мерзіміне дейін алуыңызға болады;
-Егер ірі компанияның қызметкері болсаңыз, онда ... ... ... ... мерзімімен және алғашқы жарна тұрғын-үйдің
құнының 10%-ын құрайды;
-Ал ... ... ... ... ... ... үшін
–«Элитный» атты несиелеу түрін қолдануыңызға болады.Несиелеу мерзімі 20-жыл
,пайыздық сыйақы ... ... және ... қарыздың соммасын
мерзімінен бұрын төлеуге және де ... ... ... ... жер ... ... «Земля» атты ипотекалық несие түрі
арқылы жер участкесін сатып алуыңызға болады;
-Ал ... атты ... түрі ... ... ... үшін құжатты және құжатсыз негізде 20-жылға беріледі.
Ипотекалық несиені тіркелген пайыздық мөлшерлеме негізінде төлеу
графигі
Негізгі мәліметтер: несие сомасы 3 000000 ... ал ... ... %-дық ... жылдық (тіркелген)
|Жылдар ... ... ... ... ... ... |Ай сайынғы төлем|
| ... ... | ... | |
|0 |3000000 |2720,71 ... ... |
|1 ... |3090,14 ... ... |
|2 ... |3509,72 ... ... |
|3 ... |3986,28 ... ... |
|4 ... |4527,55 ... ... |
|5 ... |5142,32 ... ... |
|6 ... |5840,56 ... |34720,71 |
|7 ... |6633,60 ... ... |
|8 ... |7534,33 ... |34720,71 |
|9 ... |8557,28 ... ... ... ... |9719,31 ... ... ... ... |11039,03 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... |1738756,52 ... ... ... ... |1532867,60 ... ... ... ... |1299022,50 ... ... ... ... ... ... |11023,20 |34720,71 ... ... ... |7805,49 |34720,71 ... ... ... |4150,86 ... ... |34354,27 ... |366,45 ... ... |0,00 |0,00 |0,00 |0,00 ... ... ... ... ... АҚ жаңа ... ... ойлап тапты.Ол жалақылық карточка арқылы берілетін “Optimum”-
атты несиелеу түрі. Optimum-ның негізгі шарттары мынадай:
-несие ... ... ... алуға беріледі;
-төменгі пайыздық мөлшерлемесі –Libor+7%;
-минималды соммасы 10000$;
-несиелеу мерзімі 3-25 жылға дейін ;
-табысты растау –қарыз алушының карточкалық шотынан анықтама алу керек;
-несиені өтеу ... ... ... ... акцептсіз шегеріліп
отырылады.
Бұл несиелеу түрлерінің басты ерекшелігі :
-пайыздық мөлшерлеменің төмендігі;
-алғашқы жарнаның төмен деңгейі (депозит қажет етілмейді);
-ұзақ мерзімді несиелеу ... ... ... ең ... ... ... АҚ ... ең ірі банктерінің бірі
саналады. Ол банк көптеген салаларды қаржыландырып ... ... ... Бұл ... өз бағдарламасы бойынша ипотекалық несие беріп отырған
жайы бар. Енді осы ... ... ... талаптары мен шартарына
тоқталып өтетін болсақ.
Бұл банк алғашқылардың бірі болып бастапқы ... ... ... ... енгізген болатын.
Бастапқы жарнасыз ипотекалық несие
2-кесте
| |37 айға ... |37 ... 7 |7-15 ... |15-20 жылға |
| | ... ... ... |дейін ... | | | | ... |10% |10% |15% |15% ... | | | | |
| | | | | | |
| |KZT |$ |$ |$ |$ ... | | | | | ... | | | | | ... (% | | | | | ... |15 |15 |14,5 |14 |13,5 ... | | | | | ... қоса | | | | | ... | | | | | ... ... ... ... ... ... көлеміне
байланысты. Несие бойынша негізгі қарызбен пайыздар ай сайын ... ... ... ... болатын жағдайда жылына 8,5 % АҚШ $,
8,2 % теңгеде ... ... ... ... егер ... ... ... жоғарылаған коэффицент мына мөлшерде қосылады:
-егер несиелеу мерзімі 37 айдан 7 жылға дейін болса -0,75%;
-егер несиелеу мерзімі 7-20 ... ... ... ... ... үшін : несиенің сомасынан 0,5% (минимум 250$)
ұсталынады
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу көлемі, млрд. теңгемен
3-кесте
| | | | | | ... ... ... |Өсім, |01.04.05 ... |
| | ... ... |жылға |%-бойынша |
| ... | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | ... ... |229,0 |441,4 |92,8 |510,9 |15,7 ... | | | | | ... | | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | ... ... | | | | | ... қарыздар|37,7 |136,5 |262,2 |155,9 |14,2 ... ... | | | | | ... | | | | | ... | | ... | ... ... |21,4 |24,4 ... |26,6 ... |
|үлесі,%-бойынша | | ... | | ... ... ... ... ... ... жолдары
Қазақстан Республикасында өзіндік ипотекалық несиелеу жүйесінің екі
деңгейлі жүйесі қалыптасты.Бірақта ... ... да ... тиесілі
проблемалары бар.
Ипотекалық нарықтың кәдімгі нарықтар секілді сұранысы мен ... ... ... сұраныс ұсынысты асып түседі.Мұның негізгі себептерінің
бірі азаматтардың тұрғын-үйге мұқтаждығы саналады. Негізінен алар ... ... 1м² ... ... ... ... үйлерді салуға
мамандандырылған. Элиталық үйлерді сатып алуға ... ... ... ... ... ... өздеріне қолжетімді тұрғын-үйге
артып отырған жайы бар.
Ипотекалық несиелендіруді жетілдіру мен ... ... ... ... ... ... ... шикізаттың барлығы да жетерлік.
Бірақта сол шикізаттар қолданылмай ... ... ішкі ... ... ... ... 6%-ын қамтамасыз етіп отыр, ал ... шет ... , яғни 94%-ын ... материалдарын шетелден
әкелуге мәжбүр ... ... Бұл өз ... қаражатты отандық
экономикамызға емес, шетел экономикасына ... ... ... ... ... құрылыс саласын қамтамасыз ететін өнеркәсіп кешендерін құрып , өз
құрылыс алаңдарымызда өз материалдарымызды ... ... ... ... ... өнеркәсіп кешендерін салатын ... ... өте ... ... ... ... және салық
арқылы бюжет қоржыны толықтырылады;
-Ауылшаруашылық өнімдерін өндірушілерге ипотекалық несие беру. Мұндағы
басты ерекшелік кепіл ретінде жер телімі қайылады. Жер, яғни ... ... ... және ... ... ... өседі. Ауылшаруашылығына ипотекалық
несиелеудің басты мақсаты болып, аулшаруашылығына несие ... ... ... ... ... қамтамасыз ету. Бұның
экономикалық маңызы зор;
-Қазіргі уақытта аймақтарда ... ... ... ... ... ... ... Аймақтық тұрғын-үй құрылысын дамыту елімізде
біртіндеп ... ... Ол ... жемісін беруде. Әр нәрсенің екі ... бір ... бар. ... әлі де бар ... ... қажетті үйлер «тістегеннің аузында, ұстағанның уысында» болып отыр.
Соған байланысты аумақтық ипотекалық несиелеу механизмін жетілдіре отырып
бақылауды ... ... етіп ... ... мәселелердің бірі ипотекалық несиелеудің мерзімін ұзарта
беруіміз қажет ... ... ... ... ... мөлшерлемені
төмендетуіміз қажет. Өйткені, ... ... ... ... ... ... төмендей береді. Ипотекалық несиелеудің
пайыздық мөлшерлемесін төмендетудің ең ... ...... ... бюро ел экономикасына жаңадан енген термин. Жалпы кредиттік
бюро–ол кредиттік ... ... ... есеп ... және өзге ... көрсететін коммерциялық ұйым. Ең алғашқы кредиттік бюро ... ... ... ... ... ... ... Оған еліміздің 7
комерциялық банктері мүше ретінде енді. Қазақстан үшін кредиттік бюро өте
қажет. Егер ол ... ... ... ... ... төмендейді, ол өз
кезегінде пайыздық мөлшерлемені төмендетеді;
-құрылыс компаниялармен ... ... ... ... ... ... ... аз. Қалалар мысалында,
көбінесе элиталық үйлер жаппай тұрғызылуда. Оларға сұраныс жоқ;
-секьюритизация туралы заңның жоқтығы: егер бұл заң ... ... ... ... ... инвестиция көзіне айналдыруымызға болады;
-американдық ипотекалық ... ... ... ... бар
азаматтарға, ал неміс жинақтау ... ... ... ... қажет;
-мемлекет шығыны төмен тұрғын-үй жобаларын ұзақ мерзімге және ... ... ... несиелеу жүйесіне қатысуы қажет;
-сонымен бірге кәсіпорындар өз қызметкерлеріне тұрғын-үй алуға ... ... ... ... ... ... ... ұсыныстан асып түседі. Бұны
келесі кестеден көруімізге болады.
Республика бойынша құрылыс көлемі ... | | ... |
| ... ... |2004 жыл ... |көлемде |
| |млн. ... ... % ... |аймақтардың % |
| | | ... ... ... | 16951 | 123,2| 100,0 ... |159 |108,1 |0,9 ... |400 |110,9 |2,4 ... |955 |104,1 |5,6 ... |2268 |129,5 |13,4 ... |1062 |144,0 |6,3 ... |289 |128,0 |1,7 ... |1706 |151,8 |10,1 ... |810 |100,4 |4,8 ... |328 |108,3 |1,9 ... |480 |148,9 |2,8 ... |1168 |107,2 |6,9 ... |319 |126,5 |1,9 ... |93 |337,5 |0,5 ... |459 |107,2 |2,7 ... |3717 |124,3 |21,9 ... ... |2738 |119,1 |16,2 ... ... | | | ... статистикалық мәліметтерге талдау жүргізетін болсақ, онда ... ... ... ... Онда Жамбыл, Павлодар, Қостанай,
Қызылорда, Солтүстік-Қазақстан, Қарағанды, Ақтөбе облыстарындағы тұрғын-үй
жетіспеушілігін байқауымызға болады.
Мамандардың ... ... ... ... ... ... екен. Осы процессті жақын ... ... ... ... ... ... бағдарлама бойынша пайыз мөлшерлемесі 13-15тен 9-10%-ға ,
ал мерзімі 10-15 жылдан ... ... ... Бұл ... ... КИК-на артып ,мемлекеттік бюджеттен 27млрд.теңгені оның
жарғылық қорын толтыруға бөлді. Тағы ... ... ... ... де ... 3,8 млрд.теңге бөлді.Сонымен қатар , 2005-
жылдың 7-шілдесінде еліміздегі жетекші 12 банктері, Қаржы ... ... ... ... үшін Меморандумға отырды. Жиналыста банк
төрағалары үлкен ... ... ... ... ... ... ... Бұрындары ипотекалық несиені дайындағанда банк-делдал
комиссиялық жиналымды несие соммасының 2%-нан алса , ... ... ... ... ... ... ... міндетті түрде мүлікті , жеке және
азаматтық-құқықтық жауапкершілікті ... ... ... тек
мүлікті сақтандыру қажет.
Сонымен бірге инфляция ипотекалық несиелеуде есепке алынатын көрсеткіш.
Сондықтан инфляцияның деңгейін төмендетуіміз ... ... ... екі ... ... ... болады:
1-ші этап (2005 жыл) :
-инфляцияны төмендету, сәйкесінше пайыз мөлшерлемесін төмендетеді;
-КИК тұрақтылығын қамтамасыз ету мақсатында капитализациялау ... ... ... ... ипотекалық облигацияларды 34,9 млрд. теңгемен 20-жылдық мерзімге
шығарып, сұранысты ... ... ... ... ... ... алғашқы 3
жылда қарызды жабу жөнінде.
2-ші этап (2006-2007 жж):
-КИК ... ... ету ... ... ... ... теңгеге жеткізу;
-КИК ипотекалық облигацияларды 111,2 млрд. теңгемен 20-жылдық мерзімге
шығарып, сұранысты қаржыландырады;
-КФИГК 2,3 млрд. теңгеге капитализациялау арқылы алғашқы жарнаны тұрғын-
үй ... 10%-на ... ... аталған шаралар орындалса, онда ипотекалық несиені 49000
отбасы қолданып, оның ішінде : 2005 жылы 11,700 ... 2006 ... ... ал 2007 жылы 20800 отбасыларына тұрғын-үй берілу
мүмкіндігі бар.
Қорытынды
Бұл осы ... ... ... келе, ипотекалық несиелеудің
Қазақстанда болашағы зор. Менің ойымша әрбір адам ... үй ... ... ... ... үйге сұраныс артады деп ... салу ... ... ... болса, онда халықты тұрғын үймен
толықтай қамтамасыз етуге мүмкіндігіміз толықтай жетеді деген сенімім бар.
Қазіргі уақытта елімізде ... ... ... ... ... туындап
отырған жайы бар. Осы проблеманы дәл уақытында шешуіміз ... деп ... ... ... ипотекалық несие тек халықтың ғана қажеттілігін
қанағаттандырмай, несиелік банктердің және ... ... ... ... ... ... дамытады. Егер дамыған елдерде
ипотекалық несиенің ... ... 40-60% ... қамтыса, ал
Қазақстанда 6-7%-ды ғана құрайды.
Біз салынған тұрғын үйлерді тек қана әлеуметтік жағын қамтамасыз етпей,
елдің ... ... ... несиелеуді тиімді пайдалануымыз
қажет.
Қолданылған әдебиеттер:
1. Мақыш С.Б, ... ... ... ... ... ... Казахстана, 2002г, №15. 2004г.№1;
3. Банки Казахстана №6 2002
4. РЦБК, 2002, №1. 2005 №15;
5. National Bussiness 2005 №7
6. ... 2004 ... ... и кредит 2004 №4
8. Континент 2002 №12
9. www.bta ipoteka.kz
10. www.kkb.kz
11. Мир ... 2004 ... ... несиелеудің теориялық негіздері
1. Ипотекалық несие ұғымы
2. Ипотекалық несиелеудің шетелдік үлгілері
II. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық ... ... ... ... Еліміздегі ипотекалық және банктік ұйымдардың қызметін бағалау.
2.2 Тұрғын – үй құрлыс жинақ банкісінің ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... ... жүйесін жетілдіру жолдары
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер
-----------------------
кепіл пулы
кепілхат
Несие андеррайтинг, ... ... ... мүлікке кепілді тіркеу
Нарықта кепілхатқа ұсыныс
Несиелік бюро
Банк
Жылжымайтын мүлікті бағалау
Қазақстан ипотекалық компаниясы
Қарыз алушы
Жылжымайтын мүлік
Аз қамтылған ... ... үйді ... үйді ... ... ... компаниясы – құрылыс салушы
Жергілікті атқарушы орган
Қаржылық банк - агент
Ипотекалық несиені, кепілдің, қарыз алушының өмірін сақтандыру
Бағалы қағаздар нарығында ипотекалық облигациялардың айналысы

Пән: Бухгалтерлік іс
Жұмыс түрі: Реферат
Көлемі: 21 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотеканың құқықтық аспектілері34 бет
Нарықтық экономикадағы ипотеканың алатын орны мен ролі35 бет
Қазақстан Республикасының экономикалық дамуы және оған дүниежүзілік ипотеканың ықпалы52 бет
Жапондық коя балықтарын өсіру ерекшеліктері60 бет
Автоматты басқару теориясы пәнінен электронды оқулық жасау66 бет
Бала емізулі әйелдер мен жүкті әйелдердің тамақтануы8 бет
Балалардың бас ми инсульті кезіндегі гемостаздың бұзылысы және оның үстемелі емі15 бет
Гармондар – тіршілік стимуляторлары7 бет
Демалыс және еңбекті ұйымдастыру24 бет
Дофаминергиялық синапстан қозудың берілуіне әсер ететін заттар3 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь