Әлемдік банк жүйелері
Тақырыбы: Банк саласындағы басқаруды жетілдіру (Kаspi bаnk АҚ мысалы негізінде)
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
3
1. БАНК МЕНЕДЖМЕНТІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ҰЙЫМДАСТЫРЫЛУ ТЕТІКТЕРІ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1.1.Банк менеджментінің түсінігі, мазмұны және типтері ... ... ... ... ... ... ... .
5
1.2.Банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлар ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
9
1.3.Банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелер ... ... ... ... ... ... ...
16
2.БАНКТІҢ БАСҚАРУ ЖҮЙЕСІ МЕН ҚАРЖЫЛЫҚ РЕСУРСТАРЫННЫҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАЛАРЫ ... ... ... ... ... .. ... ... ..
21
2.1.Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын зерттеу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
21
2.2. Kаspi bаnk АҚ-ның қаржылық потенциалын талдау ... ... ... ... ... ... ...
26
2.3.Kаspi bаnk АҚ-да қызметкерлерін бағалау жүйесі ... ... ... ... ... ... ... .
30
3.KАSPI BАNK АҚ-ДАҒЫ БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕРДІ БАСҚАРУДЫҢ ЗАМАНАУИ ЖОЛДАРЫН ЖЕТІЛДІРУ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
37
3.1.Kаspi Bаnk АҚ-ның банктік өнімдер мен қызметтерін жетілдірудің перспективалық бағыттары ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
37
3.2. Kаspi Bаnk АҚ-на несиелік қабілеттілікті бағалаудың және басқарудың скорингтік моделін еңгізудің ерекшеліктері ... ... ... ... ... .. ... .
40
ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
47
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ..
49
КІРІСПЕ
Бұл жұмыс тақырыбының өзектілігі қаржы нарықтарының қазіргі заманғы дамуы жаһандық қаржылық архитектураны сөзсіз өзгертетін жаһандану, ырықтандыру, шоғырландыру сияқты тенденциялармен сипатталатындығына байланысты. Капиталдың қозғалысын шектейтін жағдайлардың жаппай қысқаруы, қаржы нарығының дамуына кедергі келтіретін көптеген басқа факторлардың жойылуы, қазіргі заманғы ақпараттық және телекоммуникациялық технологияларды енгізу жергілікті қаржы нарықтарына банктер мен басқа да қаржы институттары тікелей бәсекеге түсе алатын қаржы және банк қызметтерінің барған сайын интеграцияланатын әлемдік нарығының құрамдас бөлігі болуға мүмкіндік берді. Осыған байланысты банк менеджментіне, активтер мен тәуекелдерді басқаруға, несие мекемесінің кеңістігінде жаңа ақпараттық технологиялардың қалыптасуы мен дамуына қызығушылық артып келеді.
Менеджмент -бұл нарықтық жағдайда жұмыс істейтін коммерциялық банктердің кез-келген экономикалық қызметі барысында басқарудың экономикалық механизмінің принциптерін, функциялары мен әдістерін қолдана отырып, материалдық еңбек ресурстарын ұтымды пайдалану арқылы белгіленген мақсаттарға қол жеткізуге бағытталған кәсіби түрде жүзеге асырылатын қызметтің тәуелсіз түрі.
Дипломдық жұмыстың ғылыми дәрежесі. Коммериялық банктердегі қаржылық-несиелік саясатты қалыптастыру және басқару проблемаларының түрлі теориялық және әдістемелік аспектілері шетелдік және отандық ғалымдардың жұмыстарында көрініс тапты. Батыс экономистері Э. Гилл, Э. Дж. Долана, К. Дитца, Д. Дж. Карлсона, Р. Коттера, Т. Кох, Д. Макнотон, Ж. Матука, Ф. Мишкина, П. Роуза, Э. Рид, Дж. Синки -мл., Р. Смит, М. Э. Хансена, Б. Эдвардс, Фридмен еңбектерінің ішінде кезедеседі.
Қазіргі ресейлік ғалымдардың нарықтық қатынастардың қалыптасу жағдайында банк жүйесін дамытуға және коммерциялық банктердің басқару қызметінің мәселелеріне арналған жұмыстары маңызды рөл атқарды: Л. И. Абалкина, В. И. С. Е. Егорова, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, С. И. Лушин, Ю. И. Львов, М. Ю. Матовников, А. И. Ольшаного, Г. С. Панова, В. К. Сенчагов, А. Ю. Симановский, а. А. Трифа, В. М. Усоскин.
Сонымен қатар, коммерциялық банктерде менеджмент саясатын қалыптастыру қарқынды зерттеулердің объектісі болып табылатынына қарамастан, осы проблеманың бірқатар пысықталмаған аспектілері әлі күнге дейін бар. Қазіргі банктің басқару саясатының тұтас тұжырымдамасы жоқ. Тиімді қаржы-несиелік саясатын жүйелі басқарудың практикалық мәселелерін теориялық және әдістемелік пысықтау деңгейі жеткіліксіз болып қалуда. Экономикалық әдебиетте және қаржы практикасында банктің қаржы-несиелік портфелін жедел басқару мәселелері нашар әзірленген.
Коммерциялық банктерде банктік менеджментің тиімдң жолдарын қалыптастыру проблемасының ғылыми әзірлену дәрежесінің жеткіліксіздігі, банктердің табысты несиелік қызметі үшін оның жоғары практикалық маңыздылығы, сондай-ақ банк жүйесінің тұрақты жұмыс істеуін қамтамасыз ету міндеттерін шешу дипломдық жұмыс тақырыбын таңдауды, зерттеудің мақсаты мен міндеттерін айқындады.
Дипломдық жұмыстың мақсаты болып - банктік қызметті ұйымдастырудың теориялық мәнін зерттеу, Kаspi bаnk АҚ негізінде банктік қызметті ұйымдастыруды талдау және оны жетілдіру жолдарын ұсыну табылады.
Аталған мақсатқа қол жеткізу үшін мынадай міндеттер шешіледі:
-банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлары мен мәнін теориялық тұрғыдан зерттеу;
- банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелердің үлгілеріне тоқталу;
-Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын қарастыру;
-Kаspi bаnk АҚ-ның қаржылық потенциалы мен қызметкерлерін бағалау жүйесін талдау;
-Kаspi bаnk АҚ-ғы банктік өнімдер мен қызметтерді басқарудың заманауи жолдарын жетілдірудің балмалы нұсқаларын ұсыну.
Дипломдық жұмысының объектісі: Kаspi bаnk АҚ
Дипломдық жұмыстың мәні: коммерциялық банктің стратегиясы мен тактикасын қалыптастыру және жүзеге асыру процестерін тиімді ұйымдастыру болып табылады.
Дипломдық жұмысты жазу барысында біз салыстырмалы әдіс, аналитикалық әдіс, экономикалық талдау, сараптау және болжау сияқты ғылыми әдістерді қолдандық.
Дипломдық жұмысқа зерттеу жүргізу барысында аталған мәселе бойынша отандық және шетелдік авторлардың ғылыми жұмыстары, Қазақстан Республикасының нормативті - заңдық актілері, бағдарламалары және Kаspi bаnk акционерлік қоғамының құжаттары, қаржылық есептері және 2018-2020 жылдарындағы жылдық есептері қолданылды.
Дипломдық жұмыс жұмыс мазмұнынан, кіріспеден, үш бөлім мен бөлімшелерден және қорытынды мен пайдаланылған әдебиеттер тізімінен тұрады. Дипломдық жұмыста 25-сурет, 7-кесте, 31-дереккөздері келтірілген.
1. БАНК МЕНЕДЖМЕНТІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ҰЙЫМДАСТЫРЫЛУ ТЕТІКТЕРІ
1.1.Банк менеджментінің түсінігі, мазмұны және типтері
Банк менеджменті банктерге міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз етеді, капиталдың жеткіліктілік көзі болып табылады. Банкте қаржылық менеджментті ұйымдастыру мәселелері қарастырылады. Банк қызметкерлерінің кәсіби шеберлігін үнемі жетілдіру және олардың еңбегін зияткерлендіру дәрежесін арттыру қажеттілігіне назар аударылады. Банк қызметін жоспарлау, талдау, реттеу және қадағалау жүйесінің рөлі мен орны жарияланады.
Соңғы онжылдықта Қазақстанның банк жүйесі, ең алдымен, елде банк ісін құру мен жүргізудегі бұрынғы идеологиядан алшақтауға, банктер мен банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар үшін жаңа міндеттерді айқындауға байланысты елеулі өзгерістерге ұшырады.
Банктің ұйым немесе кәсіпорын ретінде жиі кездесетін анықтамасы. Банктік менеджмент іргелі жұмысында: Банк - бұл ең алдымен несиелерге, жинақ пен төлемдерге қатысты қызметтердің кең спектрін ұсынатын және экономикадағы кез-келген кәсіпорынға қатысты әртүрлі қаржылық функцияларды орындайтын қаржы институты. Банктік қызметтер мен функциялардың көптігі банктердің қаржылық дүкендер деп аталуына әкеліп соқты.
Банктердің мәнін анықтау үшін оларды барлық елдерге ортақ әртүрлі сипаттамаларға сәйкес терудің маңызы зор (сурет-1).
1-сурет. Қызметтердің толық жиынтығымен қазіргі заманғы банк орындайтын негізгі функциялар
Клиенттерге көрсетілетін қызметтердің сипатына, мемлекеттің қаржылық саясатымен өзара байланысына байланысты ҚР Ұлттық Банкі ерекшеленеді. Ол ұлттық ақша-несие, қаржы саясатын жүргізе отырып, елдің басты банкі болып табылады және ақша шығаруға құқылы.
Президент 2012 жылғы 27 қаңтардағы Әлеуметтік-экономикалық жаңғырту Қазақстан дамуының басты бағыты атты Жолдауында Қазақстан Республикасының Ұлттық қорының қаражатын елдің ішкі дамуына, оның ішінде темір жолдар, газ құбырлары, қолжетімді тұрғын үй құрылысына, жұмыспен қамту бағдарламасын іске асыруға және ең бастысы отандық экономиканы әртараптандыруға инвестициялауды тапсырды.
2-сурет. Банктердің негізгі түрлері
Ұлттық Банк Ұлттық қор инвестицияларының бағыттылығын қолдайды, өйткені экономиканы әртараптандыру, экономиканың мұнай емес секторларын дамыту Қазақстан үшін стратегиялық маңызды. Бұл бүкіл ел болашағының мәселесі. Бұл ретте қаражаттың қайтарымдылығы мен ақылылықтың инвестициялаудың негізгі қағидаттарының сақталуын атап өту маңызды. Бұл мәселе Қазақстанның болашағына да тікелей әсер етеді, өйткені Қор біздің жеріміздің табиғи ресурстарынан түсетін пайданы қазақстандықтардың болашақ ұрпағы үшін сақтау және көбейту мақсатында құрылған.
Банктік менеджмент -бұл банктік және банктік персоналды басқарудың ғылыми жүйесі. Ол басқарудың ғылыми әдістері мен банк ісін ұйымдастыру тәжірибесін біріктіреді. Банк ісі -банк менеджментін жақсы меңгерген қабілетті қызметкерлер жұмыс істейтін бизнес. Банк менеджментінің мазмұны: жоспарлау, талдау, реттеу, бақылау:
Жалпы жоспарлау банктің болашағына көз жеткізуге, оның мақсаттары, ауқымы, ауқымы мен нәтижелерін көздер мен шығындарға сәйкес келтіруге мүмкіндік береді. Жоспарлау процесі перспективалық және ағымдағы болжам жоспарларын құруды қамтиды.
Жоспарлау -бұл Банктің барлық бөлімшелерін қамтитын және оның дамуының жергілікті және жалпы перспективаларын анықтайтын көп деңгейлі процесс.
Жоспарлау нәтижесі бизнес-жоспарды (банкті дамытудың жиынтық жоспарын), сондай-ақ жекелеген бағыттар (кредиттік, инвестициялық, депозиттік, пайыздық, кадрлық және басқа саясат) бойынша жедел жоспарларды әзірлеу болып табылады.
Талдау көмектеседі:
-Банктің қызметіне баға беру;
-банк жұмысының нақты нәтижелерін болжамды бағалаумен салыстыру;
-банктің ағымдағы нәтижелерін өткен кезеңмен және басқа банктердің нәтижелерімен салыстыру.
Талдау Банктің оң және теріс жақтарын, шығындарды, пайдаланылмаған резервтерді анықтауға мүмкіндік береді. Ол бірқатар бағыттар бойынша шығарылады.
Талдау банк активтерін жіктеуге, басқа банктердің деректерімен салыстырылатын құрылымдық көрсеткіштерді есептеуге негізделеді. Талдау нәтижелері банктің несие және инвестициялық саясатын жасауға мүмкіндік береді. Банктің өтімділігін бағалау қаржылық коэффициенттерді айқындау негізінде жүргізіледі.
Банктік менеджмент жүйесіндегі реттеудің коммерциялық банктердің қызметін мемлекеттік қадағалаудың болуына байланысты белгілі бір ерекшеліктері бар. Банк қызметі айналымға бөтен ақшаның ірі сомаларын тартатын неғұрлым тәуекелді екенін ескере отырып, мемлекеттік реттеу банктерді лицензиялауға, олардың қызмет салаларын шектеуге, капиталдың жеткіліктілігіне, өтімділігіне, міндетті резервтерді қалыптастыруға қойылатын бірқатар қағидатты талаптарды көздейді. Осыған байланысты банкішілік реттеу (өзін-өзі реттеу) жүйесі ең алдымен мемлекеттік қадағалау органдары белгілеген талаптар мен нормативтерді сақтауға бағытталған.
Соңғы жылдары елімізде екінші деңгейдегі банктердің (ЕДБ) активтері біртіндеп өсіп келе жатқанын атап өту қызықты. Активтердің құрылымы біршама жақсарды. Осылайша, жиынтық активтерде ұлттық валютада көрсетілген активтердің үлесі өседі және шетел валютасында көрсетілген активтердің үлесі азаяды. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі қаржылық қадағалау комитетінің талаптары бойынша несие портфеліне банктер қалыптастырған провизиялардың үлесі төмендейді.
Банк қызметіндегі бақылау сыртқы және ішкі болып бөлінеді. Банк менеджментінің негізгі компоненттерінің бірі дәл банкішілік бақылау болып табылады. Оны банк менеджерлері, сондай-ақ ішкі аудит органдары жүзеге асырады. Банкішілік бақылаудың негізгі мақсаты-банк жұмысындағы кемшіліктерді тез анықтау және оларды жою бойынша шараларды жедел қолдану.
1-кесте. Банк менеджментінің негізгі міндеттері
Міндеттері
Шешілетін міндеттердің мазмұны
Банк саясаты
-Негізгі міндеттерді белгілеу, банктің негізгі мақсатын анықтау;
-Банк қызметінің негізгі мақсаттарына қол жеткізуді қамтамасыз ететін кешенді бағдарламалар мен жобаларды әзірлеу;
-Банк қызметін басқару әдіснамасын әзірлеу;
-Банктің таңдап алған даму саясатына сәйкес банктердің ұйымдық құрылымын әзірлеу;
-Банк персоналын басқару стратегиясы.
Банктік маркетинг
-Банк қызметтерінің қазіргі және әлеуетті нарықтарын белгілеу;
-Нақты нарықтарды таңдау және банк клиенттерінің қажеттіліктерін анықтау;
-Банктік қызметтердің қолданыстағы түрлерін дамыту және жаңа түрлерін құру үшін ұзақ мерзімді қысқа мерзімді мақсаттарды белгілеу;
-Қызметтің жаңа түрлерін практикаға енгізу және енгізу бағдарламаларының іске асырылуын Банктің бақылауы.
Банк өнімдері қалыптастыру
- Банктің қазіргі және әлеуетті клиенттерінің қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін банк қызметі процесінде ақша қаражатының жай-күйін, қасиеттерін, нысанын өзгерту әдістерін әзірлеу;
-Клиенттерге қызмет көрсетудің жаңа банктік технологияларын енгізу.
Банктің клиенттік базасын қалыптастыру, клиенттерге қызмет көрсету, қызметтерді сату
Тартылған клиенттер топтары үшін (шаруашылық жүргізуші субъектілер, мемлекеттік мекемелер, жеке тұлғалар) банк қызметтері нарығының игерілген сегменттеріндегі (кредиттік, операциялық, инвестициялық, трасттық) позицияларды нығайту)
Қазақстан Республикасының Президенті Н.Ә. Назарбаевтың Қазақстан-2050 Стратегиясы: қалыптасқан мемлекеттің жаңа саяси бағыты атты Қазақстан халқына Жолдауында: әлемдік экономикадағы қолайсыз ахуалды ескере отырып, біз әрбір қазақстандықтың кірістерін қорғауды қамтамасыз етуге және экономикалық өсу үшін қолайлы инфляция деңгейін ұстап тұруға тиіспіз. Бұл жай ғана макроэкономикалық мәселе емес, бұл елдің әлеуметтік қауіпсіздігі мәселесі. Бұл -2013 жылдан бастап Ұлттық банк пен Үкімет жұмысының басты мәселесі. Қазақстандық банктер өз кезегінде өзінің мақсатын орындауға және экономиканың нақты секторының кредиттік ресурстарға қажеттілігін қамтамасыз етуге тиіс. Бұл ретте қаржы жүйесін бақылауды әлсіретуге болмайды, банктерді проблемалық кредиттерден тазарту және қорландыру мәселелерімен тығыз айналысу қажет. Бұл үшін Ұлттық банк пен Үкімет Президент Әкімшілігінің үйлестіруімен экономиканы қажетті ақша ресурстарымен қамтамасыз етуге бағытталған түбегейлі ақша-кредит саясатының жаңа жүйесін әзірлеуі қажет-деген болатын.
Перспективада жинақтардың жалпы массасын бір банктен басқаларына жай бөлу ақша капиталының шоғырлануын жүзеге асыруды және елдің Негізгі өндірістік қорларын ауқымды жаңартуды қаржыландыруды қамтамасыз етпейтінін есте ұстаған жөн. Сондықтан банк жүйесін дамыту банктердегі корпоративтік басқару деңгейін арттыру, банк қызметтері нарығының жаңа сегменттерін игеру, халықтың жинақтарын, бизнестің барлық түрлерін тарту жолымен жүруі тиіс.
1.2.Банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлар
Басқару жүйесінің мәні мен мазмұны оның функцияларында, ал формасы оның ұйымдастырушылық құрылымында көрінеді. Банктің ұйымдық құрылымы менеджмент мақсаттарына табысты қол жеткізудің маңызды құрамдас бөлігі болып табылады. Көбінесе ұйымдық құрылымдардағы кемшіліктер тіпті қуатты банктерді дағдарыстық жағдайларға алып келді. Сондықтан банктің қызметін анықтайтын ішкі және сыртқы факторларға сәйкес келетін ұйымдық құрылымды таңдау менеджменттің стратегиялық мақсаты, банктік қызметті әртараптандырудың негізі болып табылады.
Нарық жағдайындағы банктер әртүрлі қызмет түрлерін көрсетуге мамандандырылған, әртүрлі мақсаттар қояды, сондықтан олардың ұйымдастырушылық құрылымдары әр түрлі болуы мүмкін. Ұйымдастырушылық құрылымдардың әр түрінің өзіндік артықшылықтары мен кемшіліктері бар, олар белгілі бір нарықтық жағдайларға сәйкес келетін оңтайлы құрылымды таңдау процесінде ескерілуі керек. Банктің ұйымдық құрылымы банк қызметкерлерінің ұтымды жұмысын, басқарудың барлық функцияларын сәтті жүзеге асыруды, клиенттердің қажеттіліктерін барынша қанағаттандыруды және сайып келгенде банк менеджментінің алдында тұрған мақсаттарға қол жеткізуді қамтамасыз етуге арналған. Басқару функцияларын орындау әртүрлі ұйымдастырушылық формаларды, типтерді, құрылымдарды қолдану арқылы мүмкін болады. Олардың жұмыстың мазмұны мен әдістеріне сәйкес келуі және олардың тиімділігіне ықпал етуі маңызды.
Ұйымдастырушылық құрылым -бұл тәуелсіз басқару бөлімшелері мен жеке лауазымдардың құрамы (мамандануы), өзара байланысы және бағыныштылығы. Ұйымдық құрылымды құру құрылымға әсер етудің табиғаты мен түріне байланысты бірқатар факторларға әсер етеді. Басқару құрылымын құру үшін оны қалыптастыратын факторларды білу өте маңызды.
Басқару құрылымына тікелей және жанама әсер ететін; құрылымды анықтайтын және онымен анықталатын; басқару объектісі мен субъектісіне байланысты; басқару құрылымына қатысты сыртқы және ішкі факторларды бөліп көрсетуге болады. Басқару механизмінің компоненттері -мақсаттар, принциптер, әдістер құрылымға тікелей әсер етеді. Нарық талаптары мен басқару мақсаттары ұйымдық құрылымға тікелей әсер етеді. Басқару құрылымдарын қалыптастырудағы мақсатты тәсілдің мәні үнемі өсіп келеді.
Құрылымға әсер ететін негізгі факторлар басқару функциялары, олардың құрамы, мазмұны мен көлемі болып табылады. Құрылымға тікелей әсер ететін факторлармен қатар құрылымға жанама әсер ететін факторларды бөліп көрсету керек. Бұл топқа кадрлар, техника, басқару технологиясы, еңбекті ұйымдастыру кіреді, бірақ олар құрылымға әсер етеді, бірақ тұтастай алғанда оны анықтайды. Сонымен, басқару кадрлары құрылымға оны нақтылау, түзету, құрылымдық бөлімшелер мен жеке қызметкерлер арасында функцияларды қайта бөлу тұрғысынан әсер етеді. Бірақ бұл әлі де түзетуші факторлар, өйткені бұл негізінен лауазымдардың құрамын және жұмысшылардың сапасына қойылатын талаптарды анықтайтын басқару құрылымы.
Ұйымдастырушылық құрылымды қалыптастыруға әсер ететін маңызды фактор -бұл басқару нормасы. Бөлімшедегі қызметкерлердің саны да, аппарат бөлімшелерінің саны да осыған байланысты.
Осылайша, басқару құрылымын қалыптастыру кезінде бір уақытта көптеген факторларды ескеру қажет: мақсаттар мен функциялар жүйесі, жұмыс көлемі мен басқару жылдамдығы, қызметкердің жеке басының әсері және қолданылатын басқару әдістері. Бұл іс жүзінде жағдайдың ерекшеліктеріне, жалпы жағдайға және т.б. байланысты.
Банктердің ұйымдастырушылық құрылымдары, ең алдымен, бюрократия принципіне, яғни жұмыс процесін ұйымдастыруға, ақпараттық ағындарға байланысты ерекшеленетінін атап өткен жөн. Банк бөлімшелері арасындағы еңбек бөлінісі барлық басқарушылық байланыстардың дұрыс жұмыс істеуін, функциялардың нақты бөлінуін, әр қызметкердің қызметін қатаң реттеуді және олардың құзыретіне сәйкес кадрларды іріктеуді қамтамасыз етуге арналған.
2-кесте. Менеджерлердің банк саласындағы ұйымдық құрылымдарды әзірлеу кезіндегі негізгі талаптар
Ұйымдастырушылық құрылымдарды (ұйымдық құрылымдарды) әзірлеу кезінде мынадай негізгі талаптарға назар аудару керек
Мақсатқа жетуге бағытталу. Мақсаттар әр банктің (кез-келген ұйымның) басты сипаттамасы болғандықтан, басқару құрылымы оларға қол жеткізуге ықпал етуі керек. Бұл әрбір басқару буынының алдына қойылған міндеттерге қол жеткізу үшін құқықтары мен қажетті жауапкершілігінің толықтығын, жоғары деңгейдегі мақсаттарға қатысты бір деңгейдегі басқару буындарының міндеттерінің тепе-теңдігін белгілеу, басқару буындары мен деңгейлері арасындағы еңбекті ұтымды бөлу және кооперациялау және олардың өзара іс-қимылы арқылы қамтамасыз етіледі.
Перспектива басқару жүйесінде тек жедел мәселелер шешілмеуі керек; менеджменттің болашақ дамуымен байланысты стратегияны анықтау үшін жұмыс қажет. Осы мақсатта ұйымдық құрылымда оны жедел және ағымдағы басқару блогынан бөліп, перспективалық, стратегиялық басқару блогын қамтамасыз ету қажет.
Қабілетін дамыту. Ұйымдастырушылық құрылымды дамыту қажеттілігі сыртқы жағдайлардың өзгеруімен, басқару жүйесіндегі сәйкессіздіктермен түсіндіріледі. Мұндай жағдайларда Ұйымдық құрылым жеткілікті серпімді, түзету әсерін қабылдауға қабілетті болуы керек. Іс жүзінде бұған уақытша мақсатты топтарды (бөлімшелерді), даму қызметін және т. б. құру арқылы қол жеткізуге болады.
Мүдделерді үйлестіру. Бөлімшелерді қамтамасыз етуге әкелетін еңбектің терең бөлінуіне байланысты басқару процесіне қатысушылардың мүдделерінің көптігі мен сәйкессіздігі пайда болады. Осыған байланысты Ұйымдық құрылым қарама-қайшылықтарды татуластыруға, ақылға қонымды ымыраға келуге мүмкіндік беретін механизм болуы керек. Бұған тиісті маманның құқықтық және әлеуметтік қызметтерінің құрылымына енгізу, еңбек ұжымының кеңестерін ұйымдастыру арқылы қол жеткізуге болады.
Даралау. Ұйымдастыру құрылымын жетілдіру бойынша шараларды әзірлеу және жүзеге асыру оның ерекшеліктерінен туындауы керек. Осыған байланысты кез-келген типтік ұсыныстарды тек индикативті деректер ретінде пайдалануға болады.
Үнемділік. Ұйымдастырушылық құрылым басқару процестерін неғұрлым ұтымды жүзеге асыруға, басқарушы қызметкерлердің қажетті функцияларды орындау кезінде еңбек өнімділігін арттыруға ықпал етуі керек. Тиімділікке әртүрлі іс-шаралар арқылы қол жеткізуге болады, оның ішінде функцияларына қазіргі ұйымдық құрылымды талдау, Функционалды және иерархиялық еңбек бөлінісі, басқару процестерін ұйымдастыру және т. б. кіретін бөлімдер құру.
Нарықтық экономикасы дамыған елдердің банктік тәжірибесінде басқару субъектілерінің олардың әкімшілік өкілеттіктерінің көлеміне қарай үш сатылы жіктелуі қабылданған.
Жоғары басшылық (дирекция) -- оның құзыретіне Банктің нысаналы мақсаты мен экономикалық саясатына қатысты негіз қалаушы шешімдер қабылдау, кадрларды іріктеу және орналастыру, төмен тұрған басқару бөлімшелеріне басшылық ету кіреді.
Орта басшылық (бөлім басшылары) банк қызметінің жекелеген салаларын басқаруды, жұмыс процесін реттеуді, бағынысты қызметкерлерді басқаруды, Дирекция үшін шешімдер қабылдауды дайындауды жүзеге асырады.
Төменгі басшылық (топ жетекшілері) тапсырмаларды бөледі және жекелеген топтардың жұмысын бақылайды.
Коммерциялық банкті басқару жүйесін екі тұрғыдан қарастыруға болады. Бір жағынан (бағыныштылық тұрғысынан), бұл бұйрықтарды жоғары инстанциялардан төменгі сатыларға беру жүйесі. Иерархияның жоғарғы деңгейінде шешім қабылдау мен оның төменгі деңгейінде орындалуы арасындағы уақыт қадамы оның құрылысына байланысты. Екінші жағынан (үйлестіру тұрғысынан), банктік басқару жүйесі билік арасындағы өкілеттіктерді бөлу жүйесі ретінде әрекет етеді. Ол әр түрлі басқару субъектілерінің құзыреттерінің мүмкін болатын қиылысуымен байланысты Банктің ішкі қақтығыс әлеуетін анықтайды.
Ақпарат қозғалысының жылдамдығы және қақтығыс әлеуетінің деңгейі, ең алдымен, басқару құрылымы таңдалатынына байланысты. Мұнда үш негізгі балама бар: бір сызықты, көп сызықты және сызықты-штабтық құрылымдар.
Бір сызықты (немесе жай сызықтық) басқару құрылымын теориялық тұрғыдан А.Файол жасаған. Ол дара басшылық принципіне негізделген. Оның мәні мынада: әрбір төменгі инстанция тек бір жоғары тұрған инстанциядан бұйрық ала алады, ал керісінше, әрбір жоғары тұрған инстанция барлық төменгі инстанцияларға емес, олардың біреуіне немесе кейбіріне бұйрық бере алады.
Көп сызықты (штабтық) басқару құрылымы Ф.У.Тейлорға оралады және тікелей жол принципіне негізделген. Оның мәні жоғарғы деңгейлерде басқару функцияларын мамандандырылған штаб ретінде әрекет ететін бірнеше органдар арасында бөлу болып табылады. Мұндай инстанцияларға мысал ретінде банк директорының бірнеше орынбасарлары бола алады, олардың әрқайсысының өз құзыреті бар, осылайша директордың жүктемесін азайтады. Бұл басқару құрылымындағы штабтардың ерекшелігі-олардың кез-келген төменгі органдарға тікелей билік етуге құқығы бар. Нәтижесінде, әрбір Төменгі бөлім бұйрықтарды біреуден емес, олардың орындалуына жауап беретін көптеген жоғары органдардан алады.
Көп сызықты құрылымның артықшылығы оның бір сызыққа қарағанда жоғары икемділігінде,инстанциялар бойынша ақпарат қозғалысының уақытын қысқартуда және басқарушылық еңбектің мамандануының артықшылықтарын пайдалануда. Кемшіліктер штабтардың құзыреттілік салаларының мүмкін қиылысуынан, олардың бұйрықтарының үйлестірілмеуінен туындайды, нәтижесінде жанжал туындауы мүмкін. Алдыңғы жағдайдағыдай, қарастырылып отырған басқару құрылымы салыстырмалы түрде шағын банктер үшін ғана жарамды.
Сызықтық штабтық басқару құрылымы -бұл қарастырылып отырған екі құрылымның да артықшылықтарын біріктіруге және сонымен бірге олардың кемшіліктерін жеңуге тырысу. Ол екі түрдегі инстанцияларды құруды қамтиды: бұйрық беру құқығы бар желілік инстанциялар және мамандандырылған штабтар, олар тек жоғары желілік инстанциялардан бұйрықтар қабылдай алады, бірақ оларды қайтару құқығы жоқ. Осылайша, бұл штабтар басқарудың көп сызықты құрылымындағы штабтардан айтарлықтай ерекшеленеді: мұнда олар желілік органдарға шешім қабылдауға көмектесетін консультативтік орган ретінде әрекет етеді. Мұндай штабтардың мысалдары кадрлар, заң бөлімдері, маркетинг бөлімі және т.б. болуы мүмкін (сурет-3).
Дирекция хатшылығы Банк дирекциясы Кадрлар бөлімі
Ұйымдастыру бөлімі Заңгерлер бөлімі
Бухгалтерия Жоспарлау бөлімі
Тексеру бөлімі Маркетинг бөлімі
Банктіктің Клиенттерге Банктік Халықаралық
қызмет қызмет операциялар бөлім
көрсету көрсету бойынша
көрсету
3-сурет. Сызықтық-штабтық басқару құрылымының мысалы
Қазіргі уақытта банкті басқарудың желілік-штабтық құрылымы практикада барынша жиі қолданылады. Оның артықшылығы-өкілеттіктердің аражігін нақты ажырату (бір сызықты құрылымдағыдай) және басқарушылық еңбектің мамандануын пайдалану (көп сызықты құрылымдағыдай). Кемшілігі -шешімді дайындау және оны қабылдау процестері қатаң бөлінген. Штабтар желілік органның шешім қабылдауына тікелей әсер ете алмайтындықтан, бұл олардың уәждері мен ұсынылған ұсыныстар үшін жауапкершіліктің төмендеуіне әкелуі мүмкін. Осыған байланысты, сызықтық-штабтық құрылымның қарастырылған нұсқасынан басқа, іс жүзінде модификацияланған сызықтық-штабтық құрылым қолданылады, онда бұйрықтарды беру құқығы жоқ штаб бөлімдерімен қатар, бұйрықтарды беру құқығы шектеулі штабтар (тексеру, заң бөлімдері және т.б.) құрылады.
Қазақстан Республикасында банктік қызметтің ерекшелігі банктердің құрылымдардың екі негізгі түрін қолдануын анықтайды:
а) қазіргі заманғы филиалдық банк дивизиондық ұйымдық құрылымды пайдаланады;
б) ірі банктердің филиалдары мен филиалсыз банктер өз кезегінде сызықтық түрде ұйымдастырылған.
Банк, ең алдымен, көптеген несие берушілердің (заңды және жеке тұлғалардың) ақшалай салымдары шоғырланған қоғамдық институт болып табылады, сондықтан банк бизнесі тек пайда табуға ғана емес, сонымен бірге қарызға алынған қаражаттың сақталуын, яғни салымшылардың сенімділігі мен сенімін қамтамасыз етуге бағытталған.
Банк менеджменті үнемі өзгеріп отыратын жағдайларда банкті ұйымдастырудың және басқарудың тиімділігімен сипатталады. Менеджмент Банктің тұрақтылығының, кез келген сыртқы сілкіністер кезіндегі оның қол сұғылмаушылығының маңызды құралы болып табылады.
Сызықтық-функционалды ұйымдық құрылымда банктің барлық қызметі қатаң реттелетін функцияларды жүзеге асыратын қызметтер арасында бөлінеді, олардың орындалуы менеджмент мақсаттарына қол жеткізуге әкеледі. Ірі корпорацияларға қызмет көрсету кезінде функционалды құрылым қолайлы.
Бөлу ұйымдық құрылымы банк қызметін ұсынылған банк өнімдерінің түрлеріне, тұтынушылар топтарына немесе аймақтық сипаттамаларға сәйкес бөлуді қамтиды.
Сызықтық-функционалдық құрылым функциялардың әрқайсысына -желілік немесе штабтық- бүкіл банк жоғарыдан төменге енетін қызметтер жүйесі қалыптасатын принцип бойынша құрылады, бөлу құрылымында бұл қызметтер өндірістік бөлімшелер деңгейінде орнатылады.
Басқаша айтқанда, дивизиондық ұйым банкті көрсетілетін қызметтер тобына немесе қызмет көрсетілетін клиенттер тобына сәйкес бірқатар ірі дивизиондарға немесе пайдалы орталықтарға (prоfit сеntеrs) бөлуді көздейді. Олардың ерекшелігі -дивизия менеджерлеріне жоспарлау және шешім қабылдау бойынша кең өкілеттіктермен қатар, оларға бағынышты бөлімшелердің кірістілігі үшін толық жауапкершілік жүктеледі. Осылайша, банк іс жүзінде салыстырмалы түрде тәуелсіз ішінара банктерге бөлінеді (сурет-4).
Дирекция
Жалпы Үйлестіруші Бақылаушы
Жоспарлау бөлімдер
Ақпараттану
жүйесі
Кең клиенттерге Бай клиенттерге Қабілетті емес Ірі
арналған банк арналған банк кәсіпорындарға кәсіпорындарға
арналған банк арналған банк
* * * * * * * *
Банкішілік сектор
Опрецаияларға ЭЕМ Әкімшілік-
техникалық жүйесі басқару
қызмет бөлімі
көрсету
Ескерту: *-маркетолог, *бақылаушы
4-сурет. Банк қызметіндегі дивизиондық ұйым
Айта кету керек, ішінара банктермен қатар дирекцияның консультанттары рөлін атқаратын және шешімдерді дайындау кезеңінде бөлімдерге қолдау көрсететін кейбір функционалды бөлімдер де сақталады. Жоғары басшылықтың өзі тек бақылау функцияларын орындайды, тек ерекше жағдайларда ғана дивизиондардың қызметіне араласады.
Банк қызметі -бұл жұмыс істейтін қызметкерлердің ойлау және мінез-құлық ерекшеліктерін анықтайтын бизнестің белгілі бір саласы, бұл сөзсіз банктік менеджменттің мазмұнында көрінеді.
Көрнекілік мақсатында сызықтық-функционалды және дивизиондық ұйымдық құрылымдарының артықшылықтары мен кемшіліктерін 3-кестеге келтіруге болады.
3-кесте. Сызықтық-функционалды және дивизиондық ұйымдық құрылымдарын салыстыру
Сызықтық-функционалды
Дивизиондық ұйымдық
Тұрақтылық (тұрақты ортада ең тиімді)
Икемділік (динамикалық ортада ең тиімді)
Басқару шығындарын үнемдеу
Шешім қабылдаудың жеделдігі
Мамандану және құзыреттілік
Өзара тәртіптік тәсіл
Бір функционалдық қызметтің құзыретіндегі қарапайым мәселелерді жылдам шешу
Күрделі кросс-функционалды мәселелерді жылдам шешу
Қолданыстағы технологиялар мен қалыптасқан нарыққа бағдарлану
Жаңа нарықтар мен технологияларға бағдарлану
Бағалық бәсекелестікке бағдарлану
Бағалық емес бәсекелестікке бағдарлану
Әдетте, Банктің құрылымына өзгерістер енгізу бірқатар нақты факторларды ескеруді қажет ететін өте күрделі процесс. Құрылымдық ұйым персоналды тиісті қайта даярлауды қажет етеді, өйткені барлық ұйымдастырушылық өзгерістер клиенттерге қызмет көрсету сапасын жақсартуға, нарықты кеңейтуге, жасалатын операциялар көлемін ұлғайтуға және жаңа, жетілдірілген технологиялар мен жұмыс әдістерін енгізуге байланысты.
Қызмет саласының кеңеюіне және жаңа өнімдерді ұсынуға байланысты банк құрылымындағы өзгерістер, әдетте, штатқа банктік және басқа да қызмет түрлерінің жекелеген салалары бойынша жаңа мамандарды енгізумен бірге жүреді. Алайда, банк штаттарындағы кез-келген өзгеріс белгіленген байланыс процесін және жеке қызметтердің үйлестірілуін бұзуы мүмкін. Банк өнімдері мен қосымша қызметтердің жаңа түрлерін қарқынды игеру банк қызметкерлері штатының едәуір ұлғаюымен және көптеген бөлімшелердің қызметін үйлестіру мен басқаруда үнемі туындайтын проблемалармен қатар жүретін болады.
Екінші жағынан, қаржылық қызметтер нарығындағы жағдайдың өзгеруі, оның қанықтылығы, бәсекелестердің белсенділігі жаңа құрылымдық қайта құру қажеттілігіне әкеледі, бұл штаттардың қысқаруына әкелуі мүмкін. Мұндай жағдайда кез-келген құрылымдық қайта құру банк қызметкерлері арасында жұмысынан айрылу мүмкіндігімен байланысты болады. Қызметкерлердің құрылымдық өзгерістерге қызығушылығының болмауына байланысты Ұйымдық құрылым өзінің маңызды қасиетін -икемділігін жоғалтуы мүмкін.
1.3.Банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелер
Қазіргі экономиканың маңызды құрамдас бөлігі банк жүйесі болып табылады, ол қызметтің осы саласын неғұрлым байыпты реттеуді талап етеді. Банк саласындағы институционалдық реттеудің әлемдік тәжірибесін терең зерделеу қажет.
Қазіргі банктік жүйелер бір, екі немесе үш деңгейдің болуымен сипатталады. Алайда, бір және үш деңгейлі жүйелер сирек кездеседі, ең көп таралған түрі -екі деңгейлі банк жүйелері. Банктік реттеудің халықаралық тәжірибесінде көптеген жылдар бойы өздерінің банктік жүйелеріндегі әлемдік экономикаға қызмет көрсету үшін негізгі бәсекелестер АҚШ, Германия және Жапония болғанын атап өтуге болады. Осы елдердің банктік жүйелерін салыстыру 4-кестеде келтірілген.
4-кесте. Әлемдік банк жүйелері
АҚШ
Германия
Жапония
Банк түлері
-Федералды бағыныстағы ұлттық банктер;
- Федералды жинақ банктері;
-Штаттардың жинақ қауымдастықтары;
-Жекелеген штаттардың жергілікті (провинциялық) банктері;
-Кредиттік бірлестіктер;
-Жеке коммерциялық банктер;
-Мемлекеттік банктер;
-Кооперативті банктер;
- Орталық банк;
-Коммерциялық жалпыұлттық банктер;
-Қалалық банктер;
-Сенім банктері;
-Аймақтық банктер;
-Ұзақ мерзімді кредиттеу банктері;
-Шетелдік банктер;
-Басқа несие мекемелері;
-Мемлекеттік почта-жинақ кассалары;
Реттеуші және реттеу функциялары
1. Федералды үкімет және Федералды заңдар:
А) Федералды жүйе
Резервтер:
*монетарлық саясат;
*банктерді қадағалау және реттеу;
б)бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі Комиссия;
в)Қаржы министрлігінің валюталық бақылау басқармасы;
г)депозиттерді сақтандыру жөніндегі Федералдық корпорация.
2.Штаттағы мемлекеттік заңдар
1. Заңға сәйкес өзін-өзі реттеу қағидаттарында банктердің барлық түрлері және Секторлық келісімдермен
2.Қаржы министрлігі ел Үкіметі өтейтін неміс банктеріндегі салымдар бойынша кепілдіктердің жиынтық көлемін кеңейтті
1.Орталық банк: коммерциялық банктердің кредиттері бойынша пайыздық мөлшерлемелерді реттеу, банк қызметін қадағалау
2.Қаржы министрлігі:
*Банктерді үнемі тексеріп отыру;
*Монетарлық саясат;
*Депозиттерді қорғау схемасы.
3.Банк салымдарына кепілдік беру корпорациясы
Институционалдық өзгерістер жағдайында банк жүйелерін мемлекеттік реттеудің әлемдік тәжірибесін талдау кезінде БСБ сияқты құбылысты қарастыруға болмайды. Еуропаның 11 елінің орталық банктері келісімге қол қойды, онда олар ұлттық валютаны жаңа ақша бірлігі -еуро пайдаланудан өз еркімен бас тартты. Ақша-кредит саясатын әзірлеу және іске асыру осы күнге дейін орталық банктердің Еуропалық Одағының (ЕОБ) құрамына кіретін ЕОБ (Еуропалық Орталық Банк) жүзеге асырылды.
Еуро негізгі резервтік валюталардың біріне айналады, бұған дейін бұл мәртебені неміс маркасы жасаған. Еуровалютаның үлесі арта бастайды, өйткені банктер өз резервтерін әртараптандыру мүмкіндіктерін іздейді және еуроаймақ елдерінің саудасы артып келеді.
ХБЖ - бұл Еуропалық экономикалық қоғамдастыққа мүше мемлекеттердің ұлттықтан жоғары Еуропалық Орталық банкінен (ЕОБ) және ұлттық орталық банктерінен (ҰОБ) тұратын халықаралық банк жүйесі. Бұл жүйенің болуы Еуропалық экономикалық және валюталық одақтың қалыптасу процесінің ажырамас бөлігі болып табылады. Орталық банктердің Еуропалық жүйесін құрудың негізгі мақсаты, ББҚ және ЕОБ Жарғысының 2-бабына сәйкес, баға тұрақтылығын қолдау болып табылады.
Еуропалық ОБ жүйесі осы міндеттерді орындау кезінде пайдаланатын бірқатар функцияларға ие:
-банкноттар мен монеталардың эмиссиясы. Еуропалық Орталық Банк-бұл еурода көрсетілген банкноттарды шығаруға рұқсат алуға құқығы бар жалғыз ұйым;
- Банктік қадағалау саласындағы ынтымақтастық. БСБ-ның банктік қадағалауды жүзеге асырудағы рөлі айтарлықтай шектеулі. БСБ банктік қадағалауды жүзеге асыруда басты рөл атқармайды -- ол тиісті іс-шараларды ұйымдастыруға және өткізуге жәрдем көрсетеді, сондай-ақ осы жерде қолданылатын заңнаманың қолданылу салалары және оны қолдану тәртібі бойынша өз ұсынымдарын ұсынады;
-Консультативтік функциялар;
-Статистикалық мәліметтерді жинау.
Егер біз Орталық банктердің Еуропалық жүйесін АҚШ-тың Федералды резервтік жүйесімен салыстыратын болсақ, онда кейбір ұқсастықтарды атап өтуге болады. АҚШ ФРЖ 13 банктен тұрады, олардың басында Thе Bаnk оf Nеw-Yоrk басқарады және елдің Орталық Банкі рөлін атқарады.
Дания, Греция және Швецияны қоспағанда, БСБ-ға мүше барлық елдер тең жағдайға ие. Бұл елдердің ұлттық банктері ерекше мәртебеге ие-олар еуроаймақ үшін бірыңғай ақша саясатын жүргізуге қатысты шешімдер қабылдауға қатысуға құқылы емес, сонымен қатар мұндай шешімдерді жүзеге асыруға құқылы емес.
Еуро аймағына қатысушы барлық елдер үшін бірдей осы операцияларды жүргізу шарттары ақша нарығына қатысушыларға Еуропалық экономикалық және валюталық одақтың ақша-кредит саясатының негізделген бағыттары туралы ақпарат береді және оның бірлігін қамтамасыз етеді.
Қазіргі жағдайда банк қызметін реттеуді талдау кезінде ислам банкингі сияқты құбылысты қарастырған жөн. Ислам банкингі -исламның діни ережелеріне сәйкес келетін банктік істерді жүргізу тәсілі.
Ислам банкингі жұмыс істейтін қағидалар:
-несие пайыздарына жалпы тыйым салу;
-алыпсатарлық-пайдалануға тыйым салу;
-өз мүдделері үшін белгілі бір жағдайлар немесе басқа адамдардың қиындықтары( мысалы, саяси қиындықтар туралы алыпсатарлық);
-құмар ойындарға тыйым салу (лотерея және т. б.).
Экономикалық әрекеттерді іріктеудің нақты шарттары бар екенін атап өткен жөн. Мысалы, инвестицияларға тыйым салу:
-алкоголь мен темекіні өндіру және тұтыну;
-жезөкшелік;
-порнография;
-сиқыршылық.
Қазіргі уақытта көптеген елдердің орталық банктері Ислам банк жүйесін дамыту үшін мамандандырылған қадағалау және реттеу бөлімшелері құрылатын перспективалы бағыттардың бірі ретінде қарастырады.
Әлемдік деңгейде ислам банктерін дамыту мен реттеуде басты рөл:
-Ислам Даму Банкі;
-Исламдық қаржы институттарына арналған бухгалтерлік және аудиторлық ұйым;
-Ислам банктері мен қаржы институттарының халықаралық Бас кеңесі;
-Исламдық қаржы қызметтері жөніндегі кеңес ислам банкингін мемлекеттік реттеуден басқа, бақылаудың ерекше (тек банкингтің осы түрі үшін) жүйесі -шариғаттық бақылау бар.
Бүгінгі таңда әлемде шариғатты бақылаудың бірыңғай моделі жоқ. Әрбір елге оған тән жүйе, оның негізгі факторларын исламдық қаржыландыру саласындағы шариғат сарапшыларының қызметіне қатысу деп атауға болады. Оларға мемлекеттік органдардың реттеуі, шариғат мектептерін дамыту және іскерлік тәжірибе жатады.
Сыртқы және ішкі шариғатты бақылауды ажыратуға болады. Сыртқы бақылау шариғат бақылау кеңестері (комитеттер және т.б.) жүзеге асыратын бақылау болып саналады. Бұл органдар исламдық коммерциялық заңға мамандандырылған тәуелсіз заңгерлер (фиқһ әл-муамалат).
Жоғарыда айтылғандай, Батыс жүйесі бар елдердегі исламдық банк мекемелерінің қалыпты жұмыс істеуі үшін арнайы жағдайлар жасалып, белгілі бір ережелер орындалуы керек. Бірақ бұған қарамастан, ислам банкингі әлемдік қаржы жүйесіне сенімді түрде кіреді -- оның айналымы жылына шамамен 10-15% - ға өсуде. Бүгінгі таңда 300-ге жуық исламдық банк мекемелері бар. Олар 51 мемлекетте, соның ішінде АҚШ, Ресей және бірқатар Еуропа елдерінде ұсынылған. Ислам банктерінің негізгі үлесі Сауд Арабиясы, Түркия, Малайзия, Кувейт, БАӘ және Байхренге тиесілі (5-суретті қараңыз).
5-сурет. Елдердің банк жүйелеріндегі ислам банктерінің пайыздық үлесі
Бүгінгі таңда банк жүйелері күрделі және кең құрылымға ие, ресми және бейресми институттар кіреді. Әрбір ел өзінің банк жүйесін жаңғыртуға ұмтылады, бұл банктердің халықаралық деңгейге шығуымен, демек, басқа елдер тарапынан сенім мен құрметтің нығаюымен байланысты.
Қорытындылай келе, қазіргі уақытта көптеген елдерде көптеген қаржылық делдалдары бар екі деңгейлі банк жүйесі бар, олардың әрқайсысы өзінің белгілі бір функцияларын орындайды. Кейбір елдерде оффшорлық банктер жүйесі жақсы дамыған, басқаларында -ипотекалық, үшіншіден -жинақ. Бір нәрсені нақты айтуға болады, әр жүйе жеке болып табылады және елдің несие жүйесінің негізі болып табылады, онсыз оның өмір сүруі мүмкін емес.
Банк қызметінің экзогендік фонының үздіксіз өзгеруіне себеп болатын әлемдік экономикадағы жаһандық процестердің жеделдеуіне, сондай-ақ дағдарыстан кейінгі өзгерістерге байланысты әлемдік және жергілікті банк жүйелері терең өзгерістерге, сондай-ақ мемлекет тарапынан мұқият бақылауға және оны қолдауға мұқтаж екендігі айқын көрсетеді.
2.БАНКТІҢ БАСҚАРУ ЖҮЙЕСІ МЕН ҚАРЖЫЛЫҚ РЕСУРСТАРЫННЫҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАЛАРЫ
2.1.Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын зерттеу
Акционерлік қоғам Kаspi.kz 2008 жылдың 16 қазанында Қазақстан Республикасында құрылды және Аsiаn Аdvisеrs заң компаниясы" (Эйжн Эдвайзерс) жауапкершілігі шектеулі серіктестігі ретінде тіркелді. 2012 ж. 24 қазанда компания қатысушылар құрамындағы өзгерістерге байланысты қайта тіркеуден өтті. 2014 ж.15 қазанда компания мәртебесін жауапкершілігі шектеулі серіктестіктен Kаspi акционерлік қоғамына ауыстырады. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі Басқармасының (бұдан әрі - ҚРҰБ) 2015 жылғы 16 қыркүйектегі №166 қаулысымен kаspi акционерлік қоғамына Kаspi Bаnk Акционерлік қоғамының банк холдингі мәртебесі берілді. 2018 ж. 9 сәуірде kаspi акционерлік қоғамы Kаspi Bаnk акционерлік қоғамы болып қайта аталды.
Kаspi Bаnk Акционерлік қоғамының келесі еншілес компаниялары болып табылады (тікелей және жанама иелік) 5-кестеде келтірілген.
5-кесте. Kаspi Bаnk АҚ-ның еншілес компаниялары
Еншілес компания
Қызмет түрі
Қызметті жүргізу елі
2019 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша иелену үлесі
2018 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша иелену үлесі
Kаspi Grоu АҚ
Холдинг
Қазақстан
Тікелей (100%)
Тікелей (100%)
Kаspi Дүкен ЖШС
Электрондық сауда
Қазақстан
Тікелей (100%)
Тікелей (100%)
Kаspi Bаnk АҚ
Банк қызметі
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
Kаspi сақтандыру АҚ
Сақтандыру қызметі
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
АРК Баланс ЖШС
Стресс активтерін басқару
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
2016 жылы наурызда Компанияның Директорлар кеңесі Нидерланд Корольдігінде орналасқан және тіркелген Саspiаn Саpitаl B.V. еншілес компаниясын ерікті түрде тарату туралы шешім қабылдады. 2016 жылғы шілдеде тіркеу есебінен шығару туралы хабарлама келді. Еншілес компанияны тарату компанияның шоғырландырылған қаржылық есептілігіне айтарлықтай әсер еткен жоқ.
2016 ж. сәуір айында Компания Kаspi Дүкен ЖШС-ін 6 млн.теңгеге сатып алды. Kаspi Дүкен ЖШС үлесін сатып алу жалпы бақылаудағы тараптар арасындағы операция ретінде ескерілді және таза сатып алынған активтер (126 млн.теңге) мен төленген сыйақы сомасы (6 млн. теңге) арасындағы айырма 120 млн. теңге сомасына қосымша төленген капитал құрамында танылды.
Kаspi.kz өзінің адамдардың өмірін жақсарту миссиясын басшылыққа алады және инновациялардың көмегімен компания клиенттерінің сатып алулар жасауын, төлемдерді жүзеге асыруын және өздерінің жеке қаржыларын басқаруын өзгертуге ұмтылады. Kаspi.kz экожүйені қалыптастыратын және сауда алаңын (бұдан әрі - Mаrkеtplасе Plаtfоrm), төлемдерді (бұдан әрі - Pаymеnts Plаtfоrm), Онлайн қаржыны (бұдан әрі - е-Finаnсе Plаtfоrm) және тұтынушылық қаржылық қызметтерді (бұдан әрі - Соnsumеr Finаnсiаl Sеrviсеs Plаtfоrm) қамтитын төрт негізгі платформаның айналасында салынды. Бұл жүйелер жиынтығында экожүйе немесе Kаspi экожүйесі деп аталады.
Экожүйе клиенттерден, сауда серіктестерінен, әртүрлі қызмет жеткізушілерінен және стратегиялық серіктестерден тұрады. Kаspi экожүйесінің бір бөлігі бола отырып, платформалар қатысушыларға бір-бірімен өзара әрекеттесуге мүмкіндік береді, осылайша әр қатысушыға құндылық береді. Kаspi экожүйесі күшті өзін-өзі дамытатын желілік әсерге ие, онда бір қызметтің өсуі мен дамуы басқа қызметтердің өсуіне және дамуына ықпал етеді.
Компания Kаspi экожүйесін компанияның барлық платформаларында клиенттердің қажеттіліктерін талдау мен қызмет көрсетуді жақсарту үшін үлкен деректер мен озық технологияларды талдауды қолдана отырып, инновациялар мен жаңа қызметтер мен санаттарды дамыту арқылы клиенттердің шығындарындағы үлесін арттыру және мінсіз клиенттік тәжірибені дамыту арқылы кеңейтуге бағытталған.
Kаspi.kz клиенттерге, сауда серіктестеріне, түрлі қызмет жеткізушілеріне және стратегиялық серіктестерге технологиялар, сату және маркетинг, мобильді технологиялар, клиенттерді тарту және қызмет көрсету мүмкіндіктерін пайдалануға мүмкіндік беру үшін платформалардың кеңеюі мен дизайнына инвестиция салады.
Мобильді қосымша Kаspi.kz стратегияның ортасында орналасқан және барлық өнімдер мен қызметтерді бір ыңғайлы және қол жетімді интерфейске біріктіре отырып, бүкіл экожүйеге бірыңғай терезе ретінде қызмет етеді. Ол сатып алу, төлемдер ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
3
1. БАНК МЕНЕДЖМЕНТІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ҰЙЫМДАСТЫРЫЛУ ТЕТІКТЕРІ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1.1.Банк менеджментінің түсінігі, мазмұны және типтері ... ... ... ... ... ... ... .
5
1.2.Банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлар ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
9
1.3.Банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелер ... ... ... ... ... ... ...
16
2.БАНКТІҢ БАСҚАРУ ЖҮЙЕСІ МЕН ҚАРЖЫЛЫҚ РЕСУРСТАРЫННЫҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАЛАРЫ ... ... ... ... ... .. ... ... ..
21
2.1.Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын зерттеу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
21
2.2. Kаspi bаnk АҚ-ның қаржылық потенциалын талдау ... ... ... ... ... ... ...
26
2.3.Kаspi bаnk АҚ-да қызметкерлерін бағалау жүйесі ... ... ... ... ... ... ... .
30
3.KАSPI BАNK АҚ-ДАҒЫ БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕРДІ БАСҚАРУДЫҢ ЗАМАНАУИ ЖОЛДАРЫН ЖЕТІЛДІРУ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
37
3.1.Kаspi Bаnk АҚ-ның банктік өнімдер мен қызметтерін жетілдірудің перспективалық бағыттары ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
37
3.2. Kаspi Bаnk АҚ-на несиелік қабілеттілікті бағалаудың және басқарудың скорингтік моделін еңгізудің ерекшеліктері ... ... ... ... ... .. ... .
40
ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
47
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ..
49
КІРІСПЕ
Бұл жұмыс тақырыбының өзектілігі қаржы нарықтарының қазіргі заманғы дамуы жаһандық қаржылық архитектураны сөзсіз өзгертетін жаһандану, ырықтандыру, шоғырландыру сияқты тенденциялармен сипатталатындығына байланысты. Капиталдың қозғалысын шектейтін жағдайлардың жаппай қысқаруы, қаржы нарығының дамуына кедергі келтіретін көптеген басқа факторлардың жойылуы, қазіргі заманғы ақпараттық және телекоммуникациялық технологияларды енгізу жергілікті қаржы нарықтарына банктер мен басқа да қаржы институттары тікелей бәсекеге түсе алатын қаржы және банк қызметтерінің барған сайын интеграцияланатын әлемдік нарығының құрамдас бөлігі болуға мүмкіндік берді. Осыған байланысты банк менеджментіне, активтер мен тәуекелдерді басқаруға, несие мекемесінің кеңістігінде жаңа ақпараттық технологиялардың қалыптасуы мен дамуына қызығушылық артып келеді.
Менеджмент -бұл нарықтық жағдайда жұмыс істейтін коммерциялық банктердің кез-келген экономикалық қызметі барысында басқарудың экономикалық механизмінің принциптерін, функциялары мен әдістерін қолдана отырып, материалдық еңбек ресурстарын ұтымды пайдалану арқылы белгіленген мақсаттарға қол жеткізуге бағытталған кәсіби түрде жүзеге асырылатын қызметтің тәуелсіз түрі.
Дипломдық жұмыстың ғылыми дәрежесі. Коммериялық банктердегі қаржылық-несиелік саясатты қалыптастыру және басқару проблемаларының түрлі теориялық және әдістемелік аспектілері шетелдік және отандық ғалымдардың жұмыстарында көрініс тапты. Батыс экономистері Э. Гилл, Э. Дж. Долана, К. Дитца, Д. Дж. Карлсона, Р. Коттера, Т. Кох, Д. Макнотон, Ж. Матука, Ф. Мишкина, П. Роуза, Э. Рид, Дж. Синки -мл., Р. Смит, М. Э. Хансена, Б. Эдвардс, Фридмен еңбектерінің ішінде кезедеседі.
Қазіргі ресейлік ғалымдардың нарықтық қатынастардың қалыптасу жағдайында банк жүйесін дамытуға және коммерциялық банктердің басқару қызметінің мәселелеріне арналған жұмыстары маңызды рөл атқарды: Л. И. Абалкина, В. И. С. Е. Егорова, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, С. И. Лушин, Ю. И. Львов, М. Ю. Матовников, А. И. Ольшаного, Г. С. Панова, В. К. Сенчагов, А. Ю. Симановский, а. А. Трифа, В. М. Усоскин.
Сонымен қатар, коммерциялық банктерде менеджмент саясатын қалыптастыру қарқынды зерттеулердің объектісі болып табылатынына қарамастан, осы проблеманың бірқатар пысықталмаған аспектілері әлі күнге дейін бар. Қазіргі банктің басқару саясатының тұтас тұжырымдамасы жоқ. Тиімді қаржы-несиелік саясатын жүйелі басқарудың практикалық мәселелерін теориялық және әдістемелік пысықтау деңгейі жеткіліксіз болып қалуда. Экономикалық әдебиетте және қаржы практикасында банктің қаржы-несиелік портфелін жедел басқару мәселелері нашар әзірленген.
Коммерциялық банктерде банктік менеджментің тиімдң жолдарын қалыптастыру проблемасының ғылыми әзірлену дәрежесінің жеткіліксіздігі, банктердің табысты несиелік қызметі үшін оның жоғары практикалық маңыздылығы, сондай-ақ банк жүйесінің тұрақты жұмыс істеуін қамтамасыз ету міндеттерін шешу дипломдық жұмыс тақырыбын таңдауды, зерттеудің мақсаты мен міндеттерін айқындады.
Дипломдық жұмыстың мақсаты болып - банктік қызметті ұйымдастырудың теориялық мәнін зерттеу, Kаspi bаnk АҚ негізінде банктік қызметті ұйымдастыруды талдау және оны жетілдіру жолдарын ұсыну табылады.
Аталған мақсатқа қол жеткізу үшін мынадай міндеттер шешіледі:
-банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлары мен мәнін теориялық тұрғыдан зерттеу;
- банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелердің үлгілеріне тоқталу;
-Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын қарастыру;
-Kаspi bаnk АҚ-ның қаржылық потенциалы мен қызметкерлерін бағалау жүйесін талдау;
-Kаspi bаnk АҚ-ғы банктік өнімдер мен қызметтерді басқарудың заманауи жолдарын жетілдірудің балмалы нұсқаларын ұсыну.
Дипломдық жұмысының объектісі: Kаspi bаnk АҚ
Дипломдық жұмыстың мәні: коммерциялық банктің стратегиясы мен тактикасын қалыптастыру және жүзеге асыру процестерін тиімді ұйымдастыру болып табылады.
Дипломдық жұмысты жазу барысында біз салыстырмалы әдіс, аналитикалық әдіс, экономикалық талдау, сараптау және болжау сияқты ғылыми әдістерді қолдандық.
Дипломдық жұмысқа зерттеу жүргізу барысында аталған мәселе бойынша отандық және шетелдік авторлардың ғылыми жұмыстары, Қазақстан Республикасының нормативті - заңдық актілері, бағдарламалары және Kаspi bаnk акционерлік қоғамының құжаттары, қаржылық есептері және 2018-2020 жылдарындағы жылдық есептері қолданылды.
Дипломдық жұмыс жұмыс мазмұнынан, кіріспеден, үш бөлім мен бөлімшелерден және қорытынды мен пайдаланылған әдебиеттер тізімінен тұрады. Дипломдық жұмыста 25-сурет, 7-кесте, 31-дереккөздері келтірілген.
1. БАНК МЕНЕДЖМЕНТІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ҰЙЫМДАСТЫРЫЛУ ТЕТІКТЕРІ
1.1.Банк менеджментінің түсінігі, мазмұны және типтері
Банк менеджменті банктерге міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз етеді, капиталдың жеткіліктілік көзі болып табылады. Банкте қаржылық менеджментті ұйымдастыру мәселелері қарастырылады. Банк қызметкерлерінің кәсіби шеберлігін үнемі жетілдіру және олардың еңбегін зияткерлендіру дәрежесін арттыру қажеттілігіне назар аударылады. Банк қызметін жоспарлау, талдау, реттеу және қадағалау жүйесінің рөлі мен орны жарияланады.
Соңғы онжылдықта Қазақстанның банк жүйесі, ең алдымен, елде банк ісін құру мен жүргізудегі бұрынғы идеологиядан алшақтауға, банктер мен банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар үшін жаңа міндеттерді айқындауға байланысты елеулі өзгерістерге ұшырады.
Банктің ұйым немесе кәсіпорын ретінде жиі кездесетін анықтамасы. Банктік менеджмент іргелі жұмысында: Банк - бұл ең алдымен несиелерге, жинақ пен төлемдерге қатысты қызметтердің кең спектрін ұсынатын және экономикадағы кез-келген кәсіпорынға қатысты әртүрлі қаржылық функцияларды орындайтын қаржы институты. Банктік қызметтер мен функциялардың көптігі банктердің қаржылық дүкендер деп аталуына әкеліп соқты.
Банктердің мәнін анықтау үшін оларды барлық елдерге ортақ әртүрлі сипаттамаларға сәйкес терудің маңызы зор (сурет-1).
1-сурет. Қызметтердің толық жиынтығымен қазіргі заманғы банк орындайтын негізгі функциялар
Клиенттерге көрсетілетін қызметтердің сипатына, мемлекеттің қаржылық саясатымен өзара байланысына байланысты ҚР Ұлттық Банкі ерекшеленеді. Ол ұлттық ақша-несие, қаржы саясатын жүргізе отырып, елдің басты банкі болып табылады және ақша шығаруға құқылы.
Президент 2012 жылғы 27 қаңтардағы Әлеуметтік-экономикалық жаңғырту Қазақстан дамуының басты бағыты атты Жолдауында Қазақстан Республикасының Ұлттық қорының қаражатын елдің ішкі дамуына, оның ішінде темір жолдар, газ құбырлары, қолжетімді тұрғын үй құрылысына, жұмыспен қамту бағдарламасын іске асыруға және ең бастысы отандық экономиканы әртараптандыруға инвестициялауды тапсырды.
2-сурет. Банктердің негізгі түрлері
Ұлттық Банк Ұлттық қор инвестицияларының бағыттылығын қолдайды, өйткені экономиканы әртараптандыру, экономиканың мұнай емес секторларын дамыту Қазақстан үшін стратегиялық маңызды. Бұл бүкіл ел болашағының мәселесі. Бұл ретте қаражаттың қайтарымдылығы мен ақылылықтың инвестициялаудың негізгі қағидаттарының сақталуын атап өту маңызды. Бұл мәселе Қазақстанның болашағына да тікелей әсер етеді, өйткені Қор біздің жеріміздің табиғи ресурстарынан түсетін пайданы қазақстандықтардың болашақ ұрпағы үшін сақтау және көбейту мақсатында құрылған.
Банктік менеджмент -бұл банктік және банктік персоналды басқарудың ғылыми жүйесі. Ол басқарудың ғылыми әдістері мен банк ісін ұйымдастыру тәжірибесін біріктіреді. Банк ісі -банк менеджментін жақсы меңгерген қабілетті қызметкерлер жұмыс істейтін бизнес. Банк менеджментінің мазмұны: жоспарлау, талдау, реттеу, бақылау:
Жалпы жоспарлау банктің болашағына көз жеткізуге, оның мақсаттары, ауқымы, ауқымы мен нәтижелерін көздер мен шығындарға сәйкес келтіруге мүмкіндік береді. Жоспарлау процесі перспективалық және ағымдағы болжам жоспарларын құруды қамтиды.
Жоспарлау -бұл Банктің барлық бөлімшелерін қамтитын және оның дамуының жергілікті және жалпы перспективаларын анықтайтын көп деңгейлі процесс.
Жоспарлау нәтижесі бизнес-жоспарды (банкті дамытудың жиынтық жоспарын), сондай-ақ жекелеген бағыттар (кредиттік, инвестициялық, депозиттік, пайыздық, кадрлық және басқа саясат) бойынша жедел жоспарларды әзірлеу болып табылады.
Талдау көмектеседі:
-Банктің қызметіне баға беру;
-банк жұмысының нақты нәтижелерін болжамды бағалаумен салыстыру;
-банктің ағымдағы нәтижелерін өткен кезеңмен және басқа банктердің нәтижелерімен салыстыру.
Талдау Банктің оң және теріс жақтарын, шығындарды, пайдаланылмаған резервтерді анықтауға мүмкіндік береді. Ол бірқатар бағыттар бойынша шығарылады.
Талдау банк активтерін жіктеуге, басқа банктердің деректерімен салыстырылатын құрылымдық көрсеткіштерді есептеуге негізделеді. Талдау нәтижелері банктің несие және инвестициялық саясатын жасауға мүмкіндік береді. Банктің өтімділігін бағалау қаржылық коэффициенттерді айқындау негізінде жүргізіледі.
Банктік менеджмент жүйесіндегі реттеудің коммерциялық банктердің қызметін мемлекеттік қадағалаудың болуына байланысты белгілі бір ерекшеліктері бар. Банк қызметі айналымға бөтен ақшаның ірі сомаларын тартатын неғұрлым тәуекелді екенін ескере отырып, мемлекеттік реттеу банктерді лицензиялауға, олардың қызмет салаларын шектеуге, капиталдың жеткіліктілігіне, өтімділігіне, міндетті резервтерді қалыптастыруға қойылатын бірқатар қағидатты талаптарды көздейді. Осыған байланысты банкішілік реттеу (өзін-өзі реттеу) жүйесі ең алдымен мемлекеттік қадағалау органдары белгілеген талаптар мен нормативтерді сақтауға бағытталған.
Соңғы жылдары елімізде екінші деңгейдегі банктердің (ЕДБ) активтері біртіндеп өсіп келе жатқанын атап өту қызықты. Активтердің құрылымы біршама жақсарды. Осылайша, жиынтық активтерде ұлттық валютада көрсетілген активтердің үлесі өседі және шетел валютасында көрсетілген активтердің үлесі азаяды. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі қаржылық қадағалау комитетінің талаптары бойынша несие портфеліне банктер қалыптастырған провизиялардың үлесі төмендейді.
Банк қызметіндегі бақылау сыртқы және ішкі болып бөлінеді. Банк менеджментінің негізгі компоненттерінің бірі дәл банкішілік бақылау болып табылады. Оны банк менеджерлері, сондай-ақ ішкі аудит органдары жүзеге асырады. Банкішілік бақылаудың негізгі мақсаты-банк жұмысындағы кемшіліктерді тез анықтау және оларды жою бойынша шараларды жедел қолдану.
1-кесте. Банк менеджментінің негізгі міндеттері
Міндеттері
Шешілетін міндеттердің мазмұны
Банк саясаты
-Негізгі міндеттерді белгілеу, банктің негізгі мақсатын анықтау;
-Банк қызметінің негізгі мақсаттарына қол жеткізуді қамтамасыз ететін кешенді бағдарламалар мен жобаларды әзірлеу;
-Банк қызметін басқару әдіснамасын әзірлеу;
-Банктің таңдап алған даму саясатына сәйкес банктердің ұйымдық құрылымын әзірлеу;
-Банк персоналын басқару стратегиясы.
Банктік маркетинг
-Банк қызметтерінің қазіргі және әлеуетті нарықтарын белгілеу;
-Нақты нарықтарды таңдау және банк клиенттерінің қажеттіліктерін анықтау;
-Банктік қызметтердің қолданыстағы түрлерін дамыту және жаңа түрлерін құру үшін ұзақ мерзімді қысқа мерзімді мақсаттарды белгілеу;
-Қызметтің жаңа түрлерін практикаға енгізу және енгізу бағдарламаларының іске асырылуын Банктің бақылауы.
Банк өнімдері қалыптастыру
- Банктің қазіргі және әлеуетті клиенттерінің қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін банк қызметі процесінде ақша қаражатының жай-күйін, қасиеттерін, нысанын өзгерту әдістерін әзірлеу;
-Клиенттерге қызмет көрсетудің жаңа банктік технологияларын енгізу.
Банктің клиенттік базасын қалыптастыру, клиенттерге қызмет көрсету, қызметтерді сату
Тартылған клиенттер топтары үшін (шаруашылық жүргізуші субъектілер, мемлекеттік мекемелер, жеке тұлғалар) банк қызметтері нарығының игерілген сегменттеріндегі (кредиттік, операциялық, инвестициялық, трасттық) позицияларды нығайту)
Қазақстан Республикасының Президенті Н.Ә. Назарбаевтың Қазақстан-2050 Стратегиясы: қалыптасқан мемлекеттің жаңа саяси бағыты атты Қазақстан халқына Жолдауында: әлемдік экономикадағы қолайсыз ахуалды ескере отырып, біз әрбір қазақстандықтың кірістерін қорғауды қамтамасыз етуге және экономикалық өсу үшін қолайлы инфляция деңгейін ұстап тұруға тиіспіз. Бұл жай ғана макроэкономикалық мәселе емес, бұл елдің әлеуметтік қауіпсіздігі мәселесі. Бұл -2013 жылдан бастап Ұлттық банк пен Үкімет жұмысының басты мәселесі. Қазақстандық банктер өз кезегінде өзінің мақсатын орындауға және экономиканың нақты секторының кредиттік ресурстарға қажеттілігін қамтамасыз етуге тиіс. Бұл ретте қаржы жүйесін бақылауды әлсіретуге болмайды, банктерді проблемалық кредиттерден тазарту және қорландыру мәселелерімен тығыз айналысу қажет. Бұл үшін Ұлттық банк пен Үкімет Президент Әкімшілігінің үйлестіруімен экономиканы қажетті ақша ресурстарымен қамтамасыз етуге бағытталған түбегейлі ақша-кредит саясатының жаңа жүйесін әзірлеуі қажет-деген болатын.
Перспективада жинақтардың жалпы массасын бір банктен басқаларына жай бөлу ақша капиталының шоғырлануын жүзеге асыруды және елдің Негізгі өндірістік қорларын ауқымды жаңартуды қаржыландыруды қамтамасыз етпейтінін есте ұстаған жөн. Сондықтан банк жүйесін дамыту банктердегі корпоративтік басқару деңгейін арттыру, банк қызметтері нарығының жаңа сегменттерін игеру, халықтың жинақтарын, бизнестің барлық түрлерін тарту жолымен жүруі тиіс.
1.2.Банкті басқарудағы ұйымдық құрылымының мәні және оны анықтайтын факторлар
Басқару жүйесінің мәні мен мазмұны оның функцияларында, ал формасы оның ұйымдастырушылық құрылымында көрінеді. Банктің ұйымдық құрылымы менеджмент мақсаттарына табысты қол жеткізудің маңызды құрамдас бөлігі болып табылады. Көбінесе ұйымдық құрылымдардағы кемшіліктер тіпті қуатты банктерді дағдарыстық жағдайларға алып келді. Сондықтан банктің қызметін анықтайтын ішкі және сыртқы факторларға сәйкес келетін ұйымдық құрылымды таңдау менеджменттің стратегиялық мақсаты, банктік қызметті әртараптандырудың негізі болып табылады.
Нарық жағдайындағы банктер әртүрлі қызмет түрлерін көрсетуге мамандандырылған, әртүрлі мақсаттар қояды, сондықтан олардың ұйымдастырушылық құрылымдары әр түрлі болуы мүмкін. Ұйымдастырушылық құрылымдардың әр түрінің өзіндік артықшылықтары мен кемшіліктері бар, олар белгілі бір нарықтық жағдайларға сәйкес келетін оңтайлы құрылымды таңдау процесінде ескерілуі керек. Банктің ұйымдық құрылымы банк қызметкерлерінің ұтымды жұмысын, басқарудың барлық функцияларын сәтті жүзеге асыруды, клиенттердің қажеттіліктерін барынша қанағаттандыруды және сайып келгенде банк менеджментінің алдында тұрған мақсаттарға қол жеткізуді қамтамасыз етуге арналған. Басқару функцияларын орындау әртүрлі ұйымдастырушылық формаларды, типтерді, құрылымдарды қолдану арқылы мүмкін болады. Олардың жұмыстың мазмұны мен әдістеріне сәйкес келуі және олардың тиімділігіне ықпал етуі маңызды.
Ұйымдастырушылық құрылым -бұл тәуелсіз басқару бөлімшелері мен жеке лауазымдардың құрамы (мамандануы), өзара байланысы және бағыныштылығы. Ұйымдық құрылымды құру құрылымға әсер етудің табиғаты мен түріне байланысты бірқатар факторларға әсер етеді. Басқару құрылымын құру үшін оны қалыптастыратын факторларды білу өте маңызды.
Басқару құрылымына тікелей және жанама әсер ететін; құрылымды анықтайтын және онымен анықталатын; басқару объектісі мен субъектісіне байланысты; басқару құрылымына қатысты сыртқы және ішкі факторларды бөліп көрсетуге болады. Басқару механизмінің компоненттері -мақсаттар, принциптер, әдістер құрылымға тікелей әсер етеді. Нарық талаптары мен басқару мақсаттары ұйымдық құрылымға тікелей әсер етеді. Басқару құрылымдарын қалыптастырудағы мақсатты тәсілдің мәні үнемі өсіп келеді.
Құрылымға әсер ететін негізгі факторлар басқару функциялары, олардың құрамы, мазмұны мен көлемі болып табылады. Құрылымға тікелей әсер ететін факторлармен қатар құрылымға жанама әсер ететін факторларды бөліп көрсету керек. Бұл топқа кадрлар, техника, басқару технологиясы, еңбекті ұйымдастыру кіреді, бірақ олар құрылымға әсер етеді, бірақ тұтастай алғанда оны анықтайды. Сонымен, басқару кадрлары құрылымға оны нақтылау, түзету, құрылымдық бөлімшелер мен жеке қызметкерлер арасында функцияларды қайта бөлу тұрғысынан әсер етеді. Бірақ бұл әлі де түзетуші факторлар, өйткені бұл негізінен лауазымдардың құрамын және жұмысшылардың сапасына қойылатын талаптарды анықтайтын басқару құрылымы.
Ұйымдастырушылық құрылымды қалыптастыруға әсер ететін маңызды фактор -бұл басқару нормасы. Бөлімшедегі қызметкерлердің саны да, аппарат бөлімшелерінің саны да осыған байланысты.
Осылайша, басқару құрылымын қалыптастыру кезінде бір уақытта көптеген факторларды ескеру қажет: мақсаттар мен функциялар жүйесі, жұмыс көлемі мен басқару жылдамдығы, қызметкердің жеке басының әсері және қолданылатын басқару әдістері. Бұл іс жүзінде жағдайдың ерекшеліктеріне, жалпы жағдайға және т.б. байланысты.
Банктердің ұйымдастырушылық құрылымдары, ең алдымен, бюрократия принципіне, яғни жұмыс процесін ұйымдастыруға, ақпараттық ағындарға байланысты ерекшеленетінін атап өткен жөн. Банк бөлімшелері арасындағы еңбек бөлінісі барлық басқарушылық байланыстардың дұрыс жұмыс істеуін, функциялардың нақты бөлінуін, әр қызметкердің қызметін қатаң реттеуді және олардың құзыретіне сәйкес кадрларды іріктеуді қамтамасыз етуге арналған.
2-кесте. Менеджерлердің банк саласындағы ұйымдық құрылымдарды әзірлеу кезіндегі негізгі талаптар
Ұйымдастырушылық құрылымдарды (ұйымдық құрылымдарды) әзірлеу кезінде мынадай негізгі талаптарға назар аудару керек
Мақсатқа жетуге бағытталу. Мақсаттар әр банктің (кез-келген ұйымның) басты сипаттамасы болғандықтан, басқару құрылымы оларға қол жеткізуге ықпал етуі керек. Бұл әрбір басқару буынының алдына қойылған міндеттерге қол жеткізу үшін құқықтары мен қажетті жауапкершілігінің толықтығын, жоғары деңгейдегі мақсаттарға қатысты бір деңгейдегі басқару буындарының міндеттерінің тепе-теңдігін белгілеу, басқару буындары мен деңгейлері арасындағы еңбекті ұтымды бөлу және кооперациялау және олардың өзара іс-қимылы арқылы қамтамасыз етіледі.
Перспектива басқару жүйесінде тек жедел мәселелер шешілмеуі керек; менеджменттің болашақ дамуымен байланысты стратегияны анықтау үшін жұмыс қажет. Осы мақсатта ұйымдық құрылымда оны жедел және ағымдағы басқару блогынан бөліп, перспективалық, стратегиялық басқару блогын қамтамасыз ету қажет.
Қабілетін дамыту. Ұйымдастырушылық құрылымды дамыту қажеттілігі сыртқы жағдайлардың өзгеруімен, басқару жүйесіндегі сәйкессіздіктермен түсіндіріледі. Мұндай жағдайларда Ұйымдық құрылым жеткілікті серпімді, түзету әсерін қабылдауға қабілетті болуы керек. Іс жүзінде бұған уақытша мақсатты топтарды (бөлімшелерді), даму қызметін және т. б. құру арқылы қол жеткізуге болады.
Мүдделерді үйлестіру. Бөлімшелерді қамтамасыз етуге әкелетін еңбектің терең бөлінуіне байланысты басқару процесіне қатысушылардың мүдделерінің көптігі мен сәйкессіздігі пайда болады. Осыған байланысты Ұйымдық құрылым қарама-қайшылықтарды татуластыруға, ақылға қонымды ымыраға келуге мүмкіндік беретін механизм болуы керек. Бұған тиісті маманның құқықтық және әлеуметтік қызметтерінің құрылымына енгізу, еңбек ұжымының кеңестерін ұйымдастыру арқылы қол жеткізуге болады.
Даралау. Ұйымдастыру құрылымын жетілдіру бойынша шараларды әзірлеу және жүзеге асыру оның ерекшеліктерінен туындауы керек. Осыған байланысты кез-келген типтік ұсыныстарды тек индикативті деректер ретінде пайдалануға болады.
Үнемділік. Ұйымдастырушылық құрылым басқару процестерін неғұрлым ұтымды жүзеге асыруға, басқарушы қызметкерлердің қажетті функцияларды орындау кезінде еңбек өнімділігін арттыруға ықпал етуі керек. Тиімділікке әртүрлі іс-шаралар арқылы қол жеткізуге болады, оның ішінде функцияларына қазіргі ұйымдық құрылымды талдау, Функционалды және иерархиялық еңбек бөлінісі, басқару процестерін ұйымдастыру және т. б. кіретін бөлімдер құру.
Нарықтық экономикасы дамыған елдердің банктік тәжірибесінде басқару субъектілерінің олардың әкімшілік өкілеттіктерінің көлеміне қарай үш сатылы жіктелуі қабылданған.
Жоғары басшылық (дирекция) -- оның құзыретіне Банктің нысаналы мақсаты мен экономикалық саясатына қатысты негіз қалаушы шешімдер қабылдау, кадрларды іріктеу және орналастыру, төмен тұрған басқару бөлімшелеріне басшылық ету кіреді.
Орта басшылық (бөлім басшылары) банк қызметінің жекелеген салаларын басқаруды, жұмыс процесін реттеуді, бағынысты қызметкерлерді басқаруды, Дирекция үшін шешімдер қабылдауды дайындауды жүзеге асырады.
Төменгі басшылық (топ жетекшілері) тапсырмаларды бөледі және жекелеген топтардың жұмысын бақылайды.
Коммерциялық банкті басқару жүйесін екі тұрғыдан қарастыруға болады. Бір жағынан (бағыныштылық тұрғысынан), бұл бұйрықтарды жоғары инстанциялардан төменгі сатыларға беру жүйесі. Иерархияның жоғарғы деңгейінде шешім қабылдау мен оның төменгі деңгейінде орындалуы арасындағы уақыт қадамы оның құрылысына байланысты. Екінші жағынан (үйлестіру тұрғысынан), банктік басқару жүйесі билік арасындағы өкілеттіктерді бөлу жүйесі ретінде әрекет етеді. Ол әр түрлі басқару субъектілерінің құзыреттерінің мүмкін болатын қиылысуымен байланысты Банктің ішкі қақтығыс әлеуетін анықтайды.
Ақпарат қозғалысының жылдамдығы және қақтығыс әлеуетінің деңгейі, ең алдымен, басқару құрылымы таңдалатынына байланысты. Мұнда үш негізгі балама бар: бір сызықты, көп сызықты және сызықты-штабтық құрылымдар.
Бір сызықты (немесе жай сызықтық) басқару құрылымын теориялық тұрғыдан А.Файол жасаған. Ол дара басшылық принципіне негізделген. Оның мәні мынада: әрбір төменгі инстанция тек бір жоғары тұрған инстанциядан бұйрық ала алады, ал керісінше, әрбір жоғары тұрған инстанция барлық төменгі инстанцияларға емес, олардың біреуіне немесе кейбіріне бұйрық бере алады.
Көп сызықты (штабтық) басқару құрылымы Ф.У.Тейлорға оралады және тікелей жол принципіне негізделген. Оның мәні жоғарғы деңгейлерде басқару функцияларын мамандандырылған штаб ретінде әрекет ететін бірнеше органдар арасында бөлу болып табылады. Мұндай инстанцияларға мысал ретінде банк директорының бірнеше орынбасарлары бола алады, олардың әрқайсысының өз құзыреті бар, осылайша директордың жүктемесін азайтады. Бұл басқару құрылымындағы штабтардың ерекшелігі-олардың кез-келген төменгі органдарға тікелей билік етуге құқығы бар. Нәтижесінде, әрбір Төменгі бөлім бұйрықтарды біреуден емес, олардың орындалуына жауап беретін көптеген жоғары органдардан алады.
Көп сызықты құрылымның артықшылығы оның бір сызыққа қарағанда жоғары икемділігінде,инстанциялар бойынша ақпарат қозғалысының уақытын қысқартуда және басқарушылық еңбектің мамандануының артықшылықтарын пайдалануда. Кемшіліктер штабтардың құзыреттілік салаларының мүмкін қиылысуынан, олардың бұйрықтарының үйлестірілмеуінен туындайды, нәтижесінде жанжал туындауы мүмкін. Алдыңғы жағдайдағыдай, қарастырылып отырған басқару құрылымы салыстырмалы түрде шағын банктер үшін ғана жарамды.
Сызықтық штабтық басқару құрылымы -бұл қарастырылып отырған екі құрылымның да артықшылықтарын біріктіруге және сонымен бірге олардың кемшіліктерін жеңуге тырысу. Ол екі түрдегі инстанцияларды құруды қамтиды: бұйрық беру құқығы бар желілік инстанциялар және мамандандырылған штабтар, олар тек жоғары желілік инстанциялардан бұйрықтар қабылдай алады, бірақ оларды қайтару құқығы жоқ. Осылайша, бұл штабтар басқарудың көп сызықты құрылымындағы штабтардан айтарлықтай ерекшеленеді: мұнда олар желілік органдарға шешім қабылдауға көмектесетін консультативтік орган ретінде әрекет етеді. Мұндай штабтардың мысалдары кадрлар, заң бөлімдері, маркетинг бөлімі және т.б. болуы мүмкін (сурет-3).
Дирекция хатшылығы Банк дирекциясы Кадрлар бөлімі
Ұйымдастыру бөлімі Заңгерлер бөлімі
Бухгалтерия Жоспарлау бөлімі
Тексеру бөлімі Маркетинг бөлімі
Банктіктің Клиенттерге Банктік Халықаралық
қызмет қызмет операциялар бөлім
көрсету көрсету бойынша
көрсету
3-сурет. Сызықтық-штабтық басқару құрылымының мысалы
Қазіргі уақытта банкті басқарудың желілік-штабтық құрылымы практикада барынша жиі қолданылады. Оның артықшылығы-өкілеттіктердің аражігін нақты ажырату (бір сызықты құрылымдағыдай) және басқарушылық еңбектің мамандануын пайдалану (көп сызықты құрылымдағыдай). Кемшілігі -шешімді дайындау және оны қабылдау процестері қатаң бөлінген. Штабтар желілік органның шешім қабылдауына тікелей әсер ете алмайтындықтан, бұл олардың уәждері мен ұсынылған ұсыныстар үшін жауапкершіліктің төмендеуіне әкелуі мүмкін. Осыған байланысты, сызықтық-штабтық құрылымның қарастырылған нұсқасынан басқа, іс жүзінде модификацияланған сызықтық-штабтық құрылым қолданылады, онда бұйрықтарды беру құқығы жоқ штаб бөлімдерімен қатар, бұйрықтарды беру құқығы шектеулі штабтар (тексеру, заң бөлімдері және т.б.) құрылады.
Қазақстан Республикасында банктік қызметтің ерекшелігі банктердің құрылымдардың екі негізгі түрін қолдануын анықтайды:
а) қазіргі заманғы филиалдық банк дивизиондық ұйымдық құрылымды пайдаланады;
б) ірі банктердің филиалдары мен филиалсыз банктер өз кезегінде сызықтық түрде ұйымдастырылған.
Банк, ең алдымен, көптеген несие берушілердің (заңды және жеке тұлғалардың) ақшалай салымдары шоғырланған қоғамдық институт болып табылады, сондықтан банк бизнесі тек пайда табуға ғана емес, сонымен бірге қарызға алынған қаражаттың сақталуын, яғни салымшылардың сенімділігі мен сенімін қамтамасыз етуге бағытталған.
Банк менеджменті үнемі өзгеріп отыратын жағдайларда банкті ұйымдастырудың және басқарудың тиімділігімен сипатталады. Менеджмент Банктің тұрақтылығының, кез келген сыртқы сілкіністер кезіндегі оның қол сұғылмаушылығының маңызды құралы болып табылады.
Сызықтық-функционалды ұйымдық құрылымда банктің барлық қызметі қатаң реттелетін функцияларды жүзеге асыратын қызметтер арасында бөлінеді, олардың орындалуы менеджмент мақсаттарына қол жеткізуге әкеледі. Ірі корпорацияларға қызмет көрсету кезінде функционалды құрылым қолайлы.
Бөлу ұйымдық құрылымы банк қызметін ұсынылған банк өнімдерінің түрлеріне, тұтынушылар топтарына немесе аймақтық сипаттамаларға сәйкес бөлуді қамтиды.
Сызықтық-функционалдық құрылым функциялардың әрқайсысына -желілік немесе штабтық- бүкіл банк жоғарыдан төменге енетін қызметтер жүйесі қалыптасатын принцип бойынша құрылады, бөлу құрылымында бұл қызметтер өндірістік бөлімшелер деңгейінде орнатылады.
Басқаша айтқанда, дивизиондық ұйым банкті көрсетілетін қызметтер тобына немесе қызмет көрсетілетін клиенттер тобына сәйкес бірқатар ірі дивизиондарға немесе пайдалы орталықтарға (prоfit сеntеrs) бөлуді көздейді. Олардың ерекшелігі -дивизия менеджерлеріне жоспарлау және шешім қабылдау бойынша кең өкілеттіктермен қатар, оларға бағынышты бөлімшелердің кірістілігі үшін толық жауапкершілік жүктеледі. Осылайша, банк іс жүзінде салыстырмалы түрде тәуелсіз ішінара банктерге бөлінеді (сурет-4).
Дирекция
Жалпы Үйлестіруші Бақылаушы
Жоспарлау бөлімдер
Ақпараттану
жүйесі
Кең клиенттерге Бай клиенттерге Қабілетті емес Ірі
арналған банк арналған банк кәсіпорындарға кәсіпорындарға
арналған банк арналған банк
* * * * * * * *
Банкішілік сектор
Опрецаияларға ЭЕМ Әкімшілік-
техникалық жүйесі басқару
қызмет бөлімі
көрсету
Ескерту: *-маркетолог, *бақылаушы
4-сурет. Банк қызметіндегі дивизиондық ұйым
Айта кету керек, ішінара банктермен қатар дирекцияның консультанттары рөлін атқаратын және шешімдерді дайындау кезеңінде бөлімдерге қолдау көрсететін кейбір функционалды бөлімдер де сақталады. Жоғары басшылықтың өзі тек бақылау функцияларын орындайды, тек ерекше жағдайларда ғана дивизиондардың қызметіне араласады.
Банк қызметі -бұл жұмыс істейтін қызметкерлердің ойлау және мінез-құлық ерекшеліктерін анықтайтын бизнестің белгілі бір саласы, бұл сөзсіз банктік менеджменттің мазмұнында көрінеді.
Көрнекілік мақсатында сызықтық-функционалды және дивизиондық ұйымдық құрылымдарының артықшылықтары мен кемшіліктерін 3-кестеге келтіруге болады.
3-кесте. Сызықтық-функционалды және дивизиондық ұйымдық құрылымдарын салыстыру
Сызықтық-функционалды
Дивизиондық ұйымдық
Тұрақтылық (тұрақты ортада ең тиімді)
Икемділік (динамикалық ортада ең тиімді)
Басқару шығындарын үнемдеу
Шешім қабылдаудың жеделдігі
Мамандану және құзыреттілік
Өзара тәртіптік тәсіл
Бір функционалдық қызметтің құзыретіндегі қарапайым мәселелерді жылдам шешу
Күрделі кросс-функционалды мәселелерді жылдам шешу
Қолданыстағы технологиялар мен қалыптасқан нарыққа бағдарлану
Жаңа нарықтар мен технологияларға бағдарлану
Бағалық бәсекелестікке бағдарлану
Бағалық емес бәсекелестікке бағдарлану
Әдетте, Банктің құрылымына өзгерістер енгізу бірқатар нақты факторларды ескеруді қажет ететін өте күрделі процесс. Құрылымдық ұйым персоналды тиісті қайта даярлауды қажет етеді, өйткені барлық ұйымдастырушылық өзгерістер клиенттерге қызмет көрсету сапасын жақсартуға, нарықты кеңейтуге, жасалатын операциялар көлемін ұлғайтуға және жаңа, жетілдірілген технологиялар мен жұмыс әдістерін енгізуге байланысты.
Қызмет саласының кеңеюіне және жаңа өнімдерді ұсынуға байланысты банк құрылымындағы өзгерістер, әдетте, штатқа банктік және басқа да қызмет түрлерінің жекелеген салалары бойынша жаңа мамандарды енгізумен бірге жүреді. Алайда, банк штаттарындағы кез-келген өзгеріс белгіленген байланыс процесін және жеке қызметтердің үйлестірілуін бұзуы мүмкін. Банк өнімдері мен қосымша қызметтердің жаңа түрлерін қарқынды игеру банк қызметкерлері штатының едәуір ұлғаюымен және көптеген бөлімшелердің қызметін үйлестіру мен басқаруда үнемі туындайтын проблемалармен қатар жүретін болады.
Екінші жағынан, қаржылық қызметтер нарығындағы жағдайдың өзгеруі, оның қанықтылығы, бәсекелестердің белсенділігі жаңа құрылымдық қайта құру қажеттілігіне әкеледі, бұл штаттардың қысқаруына әкелуі мүмкін. Мұндай жағдайда кез-келген құрылымдық қайта құру банк қызметкерлері арасында жұмысынан айрылу мүмкіндігімен байланысты болады. Қызметкерлердің құрылымдық өзгерістерге қызығушылығының болмауына байланысты Ұйымдық құрылым өзінің маңызды қасиетін -икемділігін жоғалтуы мүмкін.
1.3.Банк жүйесін басқарудағы халықаралық тәжірибелер
Қазіргі экономиканың маңызды құрамдас бөлігі банк жүйесі болып табылады, ол қызметтің осы саласын неғұрлым байыпты реттеуді талап етеді. Банк саласындағы институционалдық реттеудің әлемдік тәжірибесін терең зерделеу қажет.
Қазіргі банктік жүйелер бір, екі немесе үш деңгейдің болуымен сипатталады. Алайда, бір және үш деңгейлі жүйелер сирек кездеседі, ең көп таралған түрі -екі деңгейлі банк жүйелері. Банктік реттеудің халықаралық тәжірибесінде көптеген жылдар бойы өздерінің банктік жүйелеріндегі әлемдік экономикаға қызмет көрсету үшін негізгі бәсекелестер АҚШ, Германия және Жапония болғанын атап өтуге болады. Осы елдердің банктік жүйелерін салыстыру 4-кестеде келтірілген.
4-кесте. Әлемдік банк жүйелері
АҚШ
Германия
Жапония
Банк түлері
-Федералды бағыныстағы ұлттық банктер;
- Федералды жинақ банктері;
-Штаттардың жинақ қауымдастықтары;
-Жекелеген штаттардың жергілікті (провинциялық) банктері;
-Кредиттік бірлестіктер;
-Жеке коммерциялық банктер;
-Мемлекеттік банктер;
-Кооперативті банктер;
- Орталық банк;
-Коммерциялық жалпыұлттық банктер;
-Қалалық банктер;
-Сенім банктері;
-Аймақтық банктер;
-Ұзақ мерзімді кредиттеу банктері;
-Шетелдік банктер;
-Басқа несие мекемелері;
-Мемлекеттік почта-жинақ кассалары;
Реттеуші және реттеу функциялары
1. Федералды үкімет және Федералды заңдар:
А) Федералды жүйе
Резервтер:
*монетарлық саясат;
*банктерді қадағалау және реттеу;
б)бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі Комиссия;
в)Қаржы министрлігінің валюталық бақылау басқармасы;
г)депозиттерді сақтандыру жөніндегі Федералдық корпорация.
2.Штаттағы мемлекеттік заңдар
1. Заңға сәйкес өзін-өзі реттеу қағидаттарында банктердің барлық түрлері және Секторлық келісімдермен
2.Қаржы министрлігі ел Үкіметі өтейтін неміс банктеріндегі салымдар бойынша кепілдіктердің жиынтық көлемін кеңейтті
1.Орталық банк: коммерциялық банктердің кредиттері бойынша пайыздық мөлшерлемелерді реттеу, банк қызметін қадағалау
2.Қаржы министрлігі:
*Банктерді үнемі тексеріп отыру;
*Монетарлық саясат;
*Депозиттерді қорғау схемасы.
3.Банк салымдарына кепілдік беру корпорациясы
Институционалдық өзгерістер жағдайында банк жүйелерін мемлекеттік реттеудің әлемдік тәжірибесін талдау кезінде БСБ сияқты құбылысты қарастыруға болмайды. Еуропаның 11 елінің орталық банктері келісімге қол қойды, онда олар ұлттық валютаны жаңа ақша бірлігі -еуро пайдаланудан өз еркімен бас тартты. Ақша-кредит саясатын әзірлеу және іске асыру осы күнге дейін орталық банктердің Еуропалық Одағының (ЕОБ) құрамына кіретін ЕОБ (Еуропалық Орталық Банк) жүзеге асырылды.
Еуро негізгі резервтік валюталардың біріне айналады, бұған дейін бұл мәртебені неміс маркасы жасаған. Еуровалютаның үлесі арта бастайды, өйткені банктер өз резервтерін әртараптандыру мүмкіндіктерін іздейді және еуроаймақ елдерінің саудасы артып келеді.
ХБЖ - бұл Еуропалық экономикалық қоғамдастыққа мүше мемлекеттердің ұлттықтан жоғары Еуропалық Орталық банкінен (ЕОБ) және ұлттық орталық банктерінен (ҰОБ) тұратын халықаралық банк жүйесі. Бұл жүйенің болуы Еуропалық экономикалық және валюталық одақтың қалыптасу процесінің ажырамас бөлігі болып табылады. Орталық банктердің Еуропалық жүйесін құрудың негізгі мақсаты, ББҚ және ЕОБ Жарғысының 2-бабына сәйкес, баға тұрақтылығын қолдау болып табылады.
Еуропалық ОБ жүйесі осы міндеттерді орындау кезінде пайдаланатын бірқатар функцияларға ие:
-банкноттар мен монеталардың эмиссиясы. Еуропалық Орталық Банк-бұл еурода көрсетілген банкноттарды шығаруға рұқсат алуға құқығы бар жалғыз ұйым;
- Банктік қадағалау саласындағы ынтымақтастық. БСБ-ның банктік қадағалауды жүзеге асырудағы рөлі айтарлықтай шектеулі. БСБ банктік қадағалауды жүзеге асыруда басты рөл атқармайды -- ол тиісті іс-шараларды ұйымдастыруға және өткізуге жәрдем көрсетеді, сондай-ақ осы жерде қолданылатын заңнаманың қолданылу салалары және оны қолдану тәртібі бойынша өз ұсынымдарын ұсынады;
-Консультативтік функциялар;
-Статистикалық мәліметтерді жинау.
Егер біз Орталық банктердің Еуропалық жүйесін АҚШ-тың Федералды резервтік жүйесімен салыстыратын болсақ, онда кейбір ұқсастықтарды атап өтуге болады. АҚШ ФРЖ 13 банктен тұрады, олардың басында Thе Bаnk оf Nеw-Yоrk басқарады және елдің Орталық Банкі рөлін атқарады.
Дания, Греция және Швецияны қоспағанда, БСБ-ға мүше барлық елдер тең жағдайға ие. Бұл елдердің ұлттық банктері ерекше мәртебеге ие-олар еуроаймақ үшін бірыңғай ақша саясатын жүргізуге қатысты шешімдер қабылдауға қатысуға құқылы емес, сонымен қатар мұндай шешімдерді жүзеге асыруға құқылы емес.
Еуро аймағына қатысушы барлық елдер үшін бірдей осы операцияларды жүргізу шарттары ақша нарығына қатысушыларға Еуропалық экономикалық және валюталық одақтың ақша-кредит саясатының негізделген бағыттары туралы ақпарат береді және оның бірлігін қамтамасыз етеді.
Қазіргі жағдайда банк қызметін реттеуді талдау кезінде ислам банкингі сияқты құбылысты қарастырған жөн. Ислам банкингі -исламның діни ережелеріне сәйкес келетін банктік істерді жүргізу тәсілі.
Ислам банкингі жұмыс істейтін қағидалар:
-несие пайыздарына жалпы тыйым салу;
-алыпсатарлық-пайдалануға тыйым салу;
-өз мүдделері үшін белгілі бір жағдайлар немесе басқа адамдардың қиындықтары( мысалы, саяси қиындықтар туралы алыпсатарлық);
-құмар ойындарға тыйым салу (лотерея және т. б.).
Экономикалық әрекеттерді іріктеудің нақты шарттары бар екенін атап өткен жөн. Мысалы, инвестицияларға тыйым салу:
-алкоголь мен темекіні өндіру және тұтыну;
-жезөкшелік;
-порнография;
-сиқыршылық.
Қазіргі уақытта көптеген елдердің орталық банктері Ислам банк жүйесін дамыту үшін мамандандырылған қадағалау және реттеу бөлімшелері құрылатын перспективалы бағыттардың бірі ретінде қарастырады.
Әлемдік деңгейде ислам банктерін дамыту мен реттеуде басты рөл:
-Ислам Даму Банкі;
-Исламдық қаржы институттарына арналған бухгалтерлік және аудиторлық ұйым;
-Ислам банктері мен қаржы институттарының халықаралық Бас кеңесі;
-Исламдық қаржы қызметтері жөніндегі кеңес ислам банкингін мемлекеттік реттеуден басқа, бақылаудың ерекше (тек банкингтің осы түрі үшін) жүйесі -шариғаттық бақылау бар.
Бүгінгі таңда әлемде шариғатты бақылаудың бірыңғай моделі жоқ. Әрбір елге оған тән жүйе, оның негізгі факторларын исламдық қаржыландыру саласындағы шариғат сарапшыларының қызметіне қатысу деп атауға болады. Оларға мемлекеттік органдардың реттеуі, шариғат мектептерін дамыту және іскерлік тәжірибе жатады.
Сыртқы және ішкі шариғатты бақылауды ажыратуға болады. Сыртқы бақылау шариғат бақылау кеңестері (комитеттер және т.б.) жүзеге асыратын бақылау болып саналады. Бұл органдар исламдық коммерциялық заңға мамандандырылған тәуелсіз заңгерлер (фиқһ әл-муамалат).
Жоғарыда айтылғандай, Батыс жүйесі бар елдердегі исламдық банк мекемелерінің қалыпты жұмыс істеуі үшін арнайы жағдайлар жасалып, белгілі бір ережелер орындалуы керек. Бірақ бұған қарамастан, ислам банкингі әлемдік қаржы жүйесіне сенімді түрде кіреді -- оның айналымы жылына шамамен 10-15% - ға өсуде. Бүгінгі таңда 300-ге жуық исламдық банк мекемелері бар. Олар 51 мемлекетте, соның ішінде АҚШ, Ресей және бірқатар Еуропа елдерінде ұсынылған. Ислам банктерінің негізгі үлесі Сауд Арабиясы, Түркия, Малайзия, Кувейт, БАӘ және Байхренге тиесілі (5-суретті қараңыз).
5-сурет. Елдердің банк жүйелеріндегі ислам банктерінің пайыздық үлесі
Бүгінгі таңда банк жүйелері күрделі және кең құрылымға ие, ресми және бейресми институттар кіреді. Әрбір ел өзінің банк жүйесін жаңғыртуға ұмтылады, бұл банктердің халықаралық деңгейге шығуымен, демек, басқа елдер тарапынан сенім мен құрметтің нығаюымен байланысты.
Қорытындылай келе, қазіргі уақытта көптеген елдерде көптеген қаржылық делдалдары бар екі деңгейлі банк жүйесі бар, олардың әрқайсысы өзінің белгілі бір функцияларын орындайды. Кейбір елдерде оффшорлық банктер жүйесі жақсы дамыған, басқаларында -ипотекалық, үшіншіден -жинақ. Бір нәрсені нақты айтуға болады, әр жүйе жеке болып табылады және елдің несие жүйесінің негізі болып табылады, онсыз оның өмір сүруі мүмкін емес.
Банк қызметінің экзогендік фонының үздіксіз өзгеруіне себеп болатын әлемдік экономикадағы жаһандық процестердің жеделдеуіне, сондай-ақ дағдарыстан кейінгі өзгерістерге байланысты әлемдік және жергілікті банк жүйелері терең өзгерістерге, сондай-ақ мемлекет тарапынан мұқият бақылауға және оны қолдауға мұқтаж екендігі айқын көрсетеді.
2.БАНКТІҢ БАСҚАРУ ЖҮЙЕСІ МЕН ҚАРЖЫЛЫҚ РЕСУРСТАРЫННЫҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАЛАРЫ
2.1.Kаspi bаnk АҚ-ның банктік қызмет аясы мен ұйымдық басқару құрылымын зерттеу
Акционерлік қоғам Kаspi.kz 2008 жылдың 16 қазанында Қазақстан Республикасында құрылды және Аsiаn Аdvisеrs заң компаниясы" (Эйжн Эдвайзерс) жауапкершілігі шектеулі серіктестігі ретінде тіркелді. 2012 ж. 24 қазанда компания қатысушылар құрамындағы өзгерістерге байланысты қайта тіркеуден өтті. 2014 ж.15 қазанда компания мәртебесін жауапкершілігі шектеулі серіктестіктен Kаspi акционерлік қоғамына ауыстырады. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі Басқармасының (бұдан әрі - ҚРҰБ) 2015 жылғы 16 қыркүйектегі №166 қаулысымен kаspi акционерлік қоғамына Kаspi Bаnk Акционерлік қоғамының банк холдингі мәртебесі берілді. 2018 ж. 9 сәуірде kаspi акционерлік қоғамы Kаspi Bаnk акционерлік қоғамы болып қайта аталды.
Kаspi Bаnk Акционерлік қоғамының келесі еншілес компаниялары болып табылады (тікелей және жанама иелік) 5-кестеде келтірілген.
5-кесте. Kаspi Bаnk АҚ-ның еншілес компаниялары
Еншілес компания
Қызмет түрі
Қызметті жүргізу елі
2019 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша иелену үлесі
2018 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша иелену үлесі
Kаspi Grоu АҚ
Холдинг
Қазақстан
Тікелей (100%)
Тікелей (100%)
Kаspi Дүкен ЖШС
Электрондық сауда
Қазақстан
Тікелей (100%)
Тікелей (100%)
Kаspi Bаnk АҚ
Банк қызметі
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
Kаspi сақтандыру АҚ
Сақтандыру қызметі
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
АРК Баланс ЖШС
Стресс активтерін басқару
Қазақстан
Жанама (94.40%)
Жанама (94.07%)
2016 жылы наурызда Компанияның Директорлар кеңесі Нидерланд Корольдігінде орналасқан және тіркелген Саspiаn Саpitаl B.V. еншілес компаниясын ерікті түрде тарату туралы шешім қабылдады. 2016 жылғы шілдеде тіркеу есебінен шығару туралы хабарлама келді. Еншілес компанияны тарату компанияның шоғырландырылған қаржылық есептілігіне айтарлықтай әсер еткен жоқ.
2016 ж. сәуір айында Компания Kаspi Дүкен ЖШС-ін 6 млн.теңгеге сатып алды. Kаspi Дүкен ЖШС үлесін сатып алу жалпы бақылаудағы тараптар арасындағы операция ретінде ескерілді және таза сатып алынған активтер (126 млн.теңге) мен төленген сыйақы сомасы (6 млн. теңге) арасындағы айырма 120 млн. теңге сомасына қосымша төленген капитал құрамында танылды.
Kаspi.kz өзінің адамдардың өмірін жақсарту миссиясын басшылыққа алады және инновациялардың көмегімен компания клиенттерінің сатып алулар жасауын, төлемдерді жүзеге асыруын және өздерінің жеке қаржыларын басқаруын өзгертуге ұмтылады. Kаspi.kz экожүйені қалыптастыратын және сауда алаңын (бұдан әрі - Mаrkеtplасе Plаtfоrm), төлемдерді (бұдан әрі - Pаymеnts Plаtfоrm), Онлайн қаржыны (бұдан әрі - е-Finаnсе Plаtfоrm) және тұтынушылық қаржылық қызметтерді (бұдан әрі - Соnsumеr Finаnсiаl Sеrviсеs Plаtfоrm) қамтитын төрт негізгі платформаның айналасында салынды. Бұл жүйелер жиынтығында экожүйе немесе Kаspi экожүйесі деп аталады.
Экожүйе клиенттерден, сауда серіктестерінен, әртүрлі қызмет жеткізушілерінен және стратегиялық серіктестерден тұрады. Kаspi экожүйесінің бір бөлігі бола отырып, платформалар қатысушыларға бір-бірімен өзара әрекеттесуге мүмкіндік береді, осылайша әр қатысушыға құндылық береді. Kаspi экожүйесі күшті өзін-өзі дамытатын желілік әсерге ие, онда бір қызметтің өсуі мен дамуы басқа қызметтердің өсуіне және дамуына ықпал етеді.
Компания Kаspi экожүйесін компанияның барлық платформаларында клиенттердің қажеттіліктерін талдау мен қызмет көрсетуді жақсарту үшін үлкен деректер мен озық технологияларды талдауды қолдана отырып, инновациялар мен жаңа қызметтер мен санаттарды дамыту арқылы клиенттердің шығындарындағы үлесін арттыру және мінсіз клиенттік тәжірибені дамыту арқылы кеңейтуге бағытталған.
Kаspi.kz клиенттерге, сауда серіктестеріне, түрлі қызмет жеткізушілеріне және стратегиялық серіктестерге технологиялар, сату және маркетинг, мобильді технологиялар, клиенттерді тарту және қызмет көрсету мүмкіндіктерін пайдалануға мүмкіндік беру үшін платформалардың кеңеюі мен дизайнына инвестиция салады.
Мобильді қосымша Kаspi.kz стратегияның ортасында орналасқан және барлық өнімдер мен қызметтерді бір ыңғайлы және қол жетімді интерфейске біріктіре отырып, бүкіл экожүйеге бірыңғай терезе ретінде қызмет етеді. Ол сатып алу, төлемдер ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Пәндер
- Іс жүргізу
- Автоматтандыру, Техника
- Алғашқы әскери дайындық
- Астрономия
- Ауыл шаруашылығы
- Банк ісі
- Бизнесті бағалау
- Биология
- Бухгалтерлік іс
- Валеология
- Ветеринария
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Дін
- Ет, сүт, шарап өнімдері
- Жалпы тарих
- Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
- Журналистика
- Информатика
- Кеден ісі
- Маркетинг
- Математика, Геометрия
- Медицина
- Мемлекеттік басқару
- Менеджмент
- Мұнай, Газ
- Мұрағат ісі
- Мәдениеттану
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
- Педагогика
- Полиграфия
- Психология
- Салық
- Саясаттану
- Сақтандыру
- Сертификаттау, стандарттау
- Социология, Демография
- Спорт
- Статистика
- Тілтану, Филология
- Тарихи тұлғалар
- Тау-кен ісі
- Транспорт
- Туризм
- Физика
- Философия
- Халықаралық қатынастар
- Химия
- Экология, Қоршаған ортаны қорғау
- Экономика
- Экономикалық география
- Электротехника
- Қазақстан тарихы
- Қаржы
- Құрылыс
- Құқық, Криминалистика
- Әдебиет
- Өнер, музыка
- Өнеркәсіп, Өндіріс
Қазақ тілінде жазылған рефераттар, курстық жұмыстар, дипломдық жұмыстар бойынша біздің қор #1 болып табылады.
Ақпарат
Қосымша
Email: info@stud.kz