АТФ банкінің несиелеу жүйесі

МАЗМҰНЫ

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
I . тарау Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың механизмі ... ... ... ...7
1.1.Ипотекалық несие түсінігі және мағынасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7
1.2. ҚР .дағы «ҚИК» ЖАҚ .ң қызметі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..14
1.3.Шетелдік ипотекалық несие үлгілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 19
II . тарау «АТФ банк» АҚ.ң ипотекалық несиелеу жүйесіне талдау ... ..22
2.1. «АТФ Банк» АҚ.ң қаржы.шаруашылық қызметін талдау ... ... ... ... .22
2.2. «АТФ Банк» АҚ.ң 2003.2005 жж ипотекалық несиесін талдау ... ... 30
2.3. ҚР.ң қазіргі кезеңде тұрғын үйге несие беруді дамыту ... ... ... ... ... .41
III . тарау ҚР.дағы ипотекалық несиелеудің мәселелері және жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...52

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...58
Пайдаланған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..62
        
        МАЗМҰНЫ
Кіріспе.....................................................................
...................................................3
I – тарау Ипотекалық ... ... ... ... және ... ҚР ... «ҚИК» ЖАҚ ... ... ...... «АТФ банк» АҚ-ң ипотекалық несиелеу жүйесіне талдау......22
2.1. «АТФ ... АҚ-ң ... ... «АТФ ... АҚ-ң ... жж ... несиесін
талдау........30
2.3. ҚР-ң ... ... ... үйге ... ...... ҚР-дағы ипотекалық несиелеудің мәселелері және жетілдіру
жолдары.....................................................................
..............................................52
Қорытынды
............................................................................
...............................58
Пайдаланған ... ... ... үй ... ... ... ... етілмеген болып шықты, халықтың төлемқабілетті сұранысын және
тұрғын үйді сатып алуды жалпы халықтық ... ... ... еді. Егер
бұрын өзінің баспанасын жақсартудың ... көзі ... үй алу ... қазір, бұл мәселе халықтың өз қаражаттары есебінен үй салу ... ... ... ... ... халықтың белгілі бір
жақтарындағы тұрғын үй мәселелерін шешуге ... ... ... ... және ... ... мүмкіндігі болмағандықтан
өздерінің ... үй ... шеше ... ... ұзақ ... ... құрылуы, ол халықтың төлемқабілетті сұранысын
жақсарту және халықтың негізгі ... үшін ... үйді ... ... ету. Ол ... банктер мен қаржы-құрылыс компаниялары мен және
құрылыс индустрия кәсіпорындарының ақша ... ... ... ... отырып, ақша ресурстарының қарым-қатынасын қамтамасыз
етеді.
Дипломдық ... ... әр ... үшін ... үйді ... алу ... қажеттілік: бұл қажеттіліктерді ... ... ... ... ... ... мәселені шешудің жолдарын таңдауда адамдардың хал-ахуалын, олардың
моральдық және физикалық хал-жағдайы, саяси бағасы ... үй ... ... және ... ... ... ... таңда тұрғын үй мәселесі
ипотекалық несиелендіру жүйесі арқылы шешілуде. Жеке меншік тұрғын үй ... - әр ... үшін ... ... Қазақстандағы тұрғын үй құрылысын
қаржыландырудың дәстүрлі жүйесі, ... ... ... ... үйді
қаржыландыру жүйесінің бөлігі ретінде, өз тұрғын үй жағдайларын жақсарту
үшін кезекте тұрған ... ... бөлу және ... ... ... үшін бюджет ресурстарын орталықтандырылған түрде бөлу ... Бұл жүйе ... ... алып және ... өту ... ... мүмкіндігі жоқтығын көрсетті. Құрылыстың
бюджет тарапынан қаржылануы жағдайының қысқаруы және халықты тұрғын үймен
қамтамасыз ету, ... үй ... алу үшін ... өз қаражаттары және де
экономикалық дамыған елдердегідей банктердің несиесі ... ... ... ... инфляцияға ұшырауымен және максималды өз уақытында
қайтарумен қамтамасыз ... ... ұзақ ... ... ...... құндылықтармен қамтамасыз етілген ипотекалық несие
осы қажеттіліктерге жауап ... ... ... ... ... ... ұйымдастырылған және біркелкі мемлекеттік саясат
жүргізілсе, тұрғын үй нарығын қамтамасыз ететін ... ... ... ... ... тұрғын үйге сұраныстың артуы, жаңа
құрылыстардың басталуына, құрылыс материалдарының мамандандырылған техника
шығарылып көбейюіне, жаңа жақсартылған ... ... ... ... ... мақсаты – Қазақстан Республикасындағы ипотекалық
несиелеудің ... ... баға ... ... жету үшін ... ... шешу қажет:
1. Ипотекалық тұрғын несиелеуінің жүйесін өткізу үшін оның ... ... ... ... әр ... ... қарастыру;
3. «АТФ Банк» АҚ-ң ипотекалық несиелеу ... ... ... ... негізгі мәселелерін бекіту және де оларды
шешу мен оны жетілдіру жолдары.
Ипотекалық несие жылжымайтын мүлік саласындағы, жылжымайтын мүлік құны
және жылжымайтын ... ... ... ағымдық табысының деңгейінің
арасындағы қарсыластықтарды шешу механизмі болып ... үй ... ... ... құру үшін ... 2000 ж. 21- ... № 1290 ... құрылысты және
ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту және халықтың көп бөлігінің тұрғын үй
мәселесін шешу және ... үй ... ... ... ... ... ... несиелеудің мақсаты болып, халықтың тұрақты
табысы бойынша ұзық мерзімді ... және ... ... ... тұрғын
үй нарығында үйді сатып алуға негізделген несиелеуді қамтамасыз ететін
жүйені қалыптастыру.
Несие ... ... ... ... ... ... ... үй болып
табылады.
Қойылған мақсаттарға жету үшін Қазақстан ... ... ... Ипотекалық Коипания» ЖАҚ-ы құрылысын құру ... «АТФ ... ... ... ресурстарды оптималды басқару, әр
түрлі банктік қызметтерді ұйымдастыру ... ... Бұл буын ... ... ... несиелеу бөлімі, есеп-ссудалық операциялар ... ... ... ... есеп ... бөлімі айналысады. Банктің
негізгі құрылымы болып, инкассация және кассалық операциялар ... «АТФ ... АҚ-ы ... ... ... ... операциялар
жүргізеді.
Дипломдық жұмыста нормативті актілер, ҚР Ұлттық ... ... ... ... ... ... «АТФ ... АҚ-ң есептік
мәліметтері, әдістемелік және нұсқаулық ережелері кең пайдаланылған.
Дипломдық жұмыс кіріспеден, 3 тараудан, ... ... ... тұрады. Сонымен бірге, кестелері мен ... ... – «АТФ ... АҚ-ы.
I – тарау Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың ... ... ... түсінігі және мағынасы
Ипотека құқықтық институт ретінде б.э.д. І-ІІ ... ... ... ... Одан ... ол ... пайда болды.
Ипотеканың қазіргі жағдайдағы түрі АҚШ, Канада, ... ... ... ... ... ипотекалық айналым мыңдаған млрд. доллар есебінде.
Барлық дамыған елдер ипотеканың мүмкіндіктерін қолдап, одан бас ... ... жылы ... ... ... Әбішұлы Назарбаев еліміздегі жаңа
тұрғын үй саясаты жөніндегі Жарлыққа қол қойып, оны жүзеге асыруды ... Осы ... ... ... ... бұрын еш жерде естіп – білмеген
«ипотека» сөзімен құлақтандырды. ... - ... ... ... ... ... үй ... алу екенін енді ғана түсіне бастадық қой.)
Аталмыш Жарлықта еліміздегі ... үй ... ... ... ... шешудің жолдары жан-жақты қарастырылғанымен тоқсан
үштегі экономикалық тоқырау ипотекалық ... ... ... еш ... ... ипотеканың бірінші кезеңінің нәтижесіз аяқталуын тұрғын
үй ... ... ... қаржысының қандай жолмен өндірілетіндігі дәл
айқындалмағанынан ... ... ... және коммерциялық құрылыс
компаниялары арасындағы ипотеканың құлағын қайсысы ұстайды деген мәселенің
туындауы ... ... ... Әуел ... ... ... ... несиелік қорды қолына ұстап отырған ... ... ... көп ... ... ипотека жақында пайда болды. Ипотекалық несиелеу жүйесін
ендіру, халықтың тұрғын үй мәселесін шешу ... ... ... ... мен
тұрғын үйлер салуды ынталандыру үшін керек ... үй ... ... ... ... ... 2000
жылдың 21- тамызда Қазақстан Республикасының Үкіметі бекіткен № ... ... ... ... ... ... дамыту
және ұзақ мерзімді тұрғын үй құрылысын қаржыландыру Концепциясы мақұлданды
.
Қазақстан Республикасындағы Ұлттық ... ... ... ұзақ ... несие беретін, қарыз алушыларды қайта қаржыландыратын
ипотекалық несиелердің екінші ретті ... ... құру ... ... ... ... ... үймен несиелеудің жүйесі
өткізіліп жатыр.
Ең бастысы ипотекалық несиелеу ... ... ... үй ... қамтамасыз ету және тұрғын үйді саты алу үшін несиелік ресурстар
нарығы осы элементтерге тәуелді болды.
Еліміз нарықтық қатынастарға ... ... ... ... ... ... бірі банк жүйесінің жұмысы болады. Алғашқы кезеңде ... ... мен ... ... ... ... қысқа
мерзімді несиелер беріп келді.Содан кейін банктерде жеке тұлғаларғалардың
салымдары көбейе түсті.Ұлттық банк ... ... ... ... ... ... ... саны азайғанымен, олардың таза
активтері жылдам қарқынмен өсуде. Сөйтіп жеке ... ... ... бөлекше несие беруге кеңінен жол ашылды. Бұл жерде айтатыным
– ипотекалық несие негізінде болып отыр.
Ипотека дамыған нарықты ... ... ең ... АҚШ пен
Еуропада кеңінен тараған. Бұл ипотекалық несиенің басқа несие түрлерімен
салыстырғанда ... ... бар ... байланысты. Атап айтқанда,
ипотекалық несие екі жақтың да тәуекел деңгейін азайтады. ... ... ұзақ ... ала ... ... ... ... мүлікті, яғни
тұрғын үйді өзінің иелігінде сақтап қалады. Ал несие беруші болса, ... ... ... қай ... да ұтылыссыз нұсқасына ие болады .
Ипотекалық несиелеудің басты мақсаты – ... ... және ... ... ... нарықта дайын тұрғын үй сатып алуына жәрдемдесу
болып табылады. Тұрғын үй ипотекалық несиесі – бұл ... ... ... сатып алуға арнап беретін ақшалай қаражаты. Клиент өз ... ... ... үшін ... ... ... сондай-ақ ай сайын
белгіленген көлемде қарыз қаржысын қайтарып отыруы ... ... ... ... тұрғын үй қарыз алушының атына хатталады және ... ... ... ... ... ... ... қойылады.
Ипотекалық несиенің басты артықшылығы - сіз өзіңіздің меншікті тұрғын
үйіңізге ... ... ие ... да, ал ... ... жылға созып,
бірте-бірте төлеп құтыласыз. Ипотекалық несие алу үшін сатып ... ... ... ... да бір ... ... ... етілмейтіні де
маңызды.
Біраз жұрт ипотекалық несие бойынша ... ... ... ... ... ... ... түседі деп санайды.
Ипотекалық несие бойынша тұрғын үй сатып алу ұзақ жылдар бойы қыруар
ақша шығарып, пәтер ... ... және де ... ... ... де үй-жайсыз қалабергеннен әлдеқайда пайдалы екендігі
белгілі. Ипотека –несиеге үй сатып алу деген сөз. Бұл ... да ... ... оның да ... құны ... ескеру керек.
Ипотекалық несие – бұл қозғалмайтын мүліктерді (тұрғын үйді , ... , ... және ... алып ... ... ... ... жылдары республикада өнеркәсіп миграциясының өзгеруі мен
халықтың еңбекке ... ... ... ... үйге ... ... ... экономикаға көшкеннен кейін Қазақстанда ипотеканың негіздері
қаланып, біздің елімізге қолайлы ... ... ... ... ... дамуы республика Президентінің 1995 жылғы 23
желтоқсандағы «Жылжымайтын мүлік ипотекасы ... заң күші бар ... ... ... осы ... ... бірінші кезеңі 2000 жылғы 21
тамыздағы қаулысымен Қазақстан Республикасында ... үй ... ... қаржыландыру және ипотекалық несиелеу ... ... ... болды. Ұсынылған тұжырымдаманың негізі жаңадан
салынған тұрғын үйді қоса алғанда еркін нарықта ... ... үй ... ... азаматтарға ұзақ мерзімді ипотекалық несие берудің ... ... ... ... ... уақытта бірқатар қазақстандық банктер жеке тұлғаларға тұрғын
үй сатып алу үшін ипотекалық несие беруде. ... ... ... ... бір ...... мерзімінің ұзақ болмауы мен жоғары пайыздық
ставкаға байланысты болып отыр. Мұның себебі түсінікті де: ... ... ... ... депозитке салады, соған сәйкес банктер де, несиені
ұзақ мерзімге бере алмайды. ... ... ... ... «ұзын
ақша» жетіспейді.
Сонда не істеу керек?
Мұндай қиындықтан шығудың бір амалы жоғарыда аталған ... ... ... Онда ... ұзақ ... ... ... кредиторларды қайта қаржыландыруды жүзеге асыратын
ипотекалық несиелердің ... ... ... ... болуы көзделген
еді.
Осындай алға қойылған міндетті іске ... үшін ... ... шешімімен
2000 жылғы 20 желтоқсанда «Қазақстан ... ... ... қоғамы құрылды. Бүгінгі таңда оның бірден-бір акционері Ұлттық
банктің өзі ... ... ... ... ... ... алушы – бұл ипотекалық несиені алушы және оны қайтаруға міндетті
сенімді және төлем қабілеті бар заңды және жеке ... ... ...... беретін несиелік қатынастың бір жағы. ... – бұл ... ... ... ... ... болып
табылады. Қарыз берушілерге: банктер, банктік емес ... ... ... және ... ... ... сатушылар – бұл заңды және жеке тұлғалар, өздерінің немесе басқа
да заңды және жеке тұлғалардың талабы бойынша пәтерін сатушылар.
... ...... ... ... ... ... тапсырысы бойынша пәтер сатумен айналысатын
лицензияланған сатушылар.
• Сақтандыру ...... ... ... ... және қарыз
алушының еңбек қабілетін және ипотекалық нарыққа ... ... ... ... ... ... ... агенттіктері – ипотекада кепіл заты болатын тұрғын ... ... ... баға ... ... компаниясы.
• Екінші ретті ипотекалық нарықтың операторлары – бірінші ретті қарыз
берушілерден ипотекалық несиені қайта сатып ... ... ... ... негізінде шығаратын заңды тұлғалар.
• Инвесторлар – екінші ретті ипотекалық нарық операторларынан ... ... ... және жеке ... ... – инвесторларға бағалы қағаз бойынша кепілдік береді, екінші
ретті нарық операторларын ... ... ... және ... ... ... несиені өтеудің төлем мөлшері айлық таза табыс мөлшерінің 35%-
нан аспауы керек. Бұл қарыз алушының ... ... ... ... ... ... бірге бұл коэффицент қарыз алушының табысына қарай қайта
қаралуы мүмкін.
2. ҚР –дағы ... ... ... ... қыметі
«Қазақстан ипотекалық компания» ЖАҚ-ы 2002 жылғы 18 қарашада ТМД
аумағында алғашқы болып ... ... ... ... ... ... – 105 млрд. теңге, айналыс ... – 3 ... ... ... 300 млн. ... ... Бұған қоса
компания 2003 жылы тағы да 1,5млрд. теңгеге облигациялардың жаңа эмиссиясын
орналастырды.
2002 жылғы 10 желтоқсаннан бастап компания ... ... ... ставка мөлшерін 14,6%-дан 13,5%-ға түсірді. Бұл ... ... ... ... ... арзандағанын білдіреді.
Қазіргі жағдайда елімізде ипотекалық несие алуға көпшіліктің ... ... ... ... Бұл ... ... орташа
табысының жоғарғы еместігіне байланысты. Мемлекеттің ... ... ... ... «Бағалы қағаздар нарығы» туралы заңға түзету енгізіліп, соған
сәйкес «агенттік бағалы қағаздар» ұғымы белгіленсе, «Қазақстан ипотекалық
компания» ЖАҚ-ң ... ... ... ... ... ... ... компанияның облигациялары бойынша ... ... ... ... қаржы ресурстарына қол
жеткізеді. Бұл ... ... ... ... ... ... . Ипотекалық несие алушыларға керегі де осы .
Қолданудың тағы да бір көрінісі ретінде ... ... ... ... ... ... болар еді. Мұндай
жағдайда кредиторлар үшін ... ... ... ... ... ... ... портфелін ұлғайтуға ынтасын туғызады . Осы арқылы жалпы тұрғын үй
нарығына , соның ішінде құрылыс ... ... ... ... ... Ал құрылыстың кең қанат жаюы бүкіл экономикаға оңды ықпал етеді .
Бүгінде «Қазақстан ипотекалық ... ... ... ... ... ... қолы жететіндей болуы үшін жұмыс жасауда. Компания
2004 жылы 1,8 млрд. теңгеден ... ... ... беруді жоспарлаған
болатын. Бұл тағы да бірнеше жүздеген отбасының өз ... ие ... ... сөз . ... ... компания» ЖАҚ-ң негізгі мақсаты
ұзақ мерзімді тұрғын үй ипотекалық ... ... ... ... ... қаржы айналымын жеделдетуді де мақсат етеді.
Компания қызметінің ұйымдастырылуы туралы айта ... ... ... ... ... ... отырған әріптес
банктер ипотекалық несие береді, содан кейін қарыз алушыға талап ... ... Бұл ... ... ... үйдің кепілге қойылуымен қамтамасыз
етіледі. Бұдан әрі компания ипотекалық қайталама нарықтың операторы ретінде
банктерден ақылы негізде ипотекалық ... ... ... ету ... ... және ... ... ету құқығымен қамтамасыз етілген
бағалы қағаздар ... ... ... ... ... ... компаниялары, банктер және т.б.) сатып алады. Осылайша
ипотекалық нарықта қайта қаржыландыру жүзеге асырылып тұрғын үйді ... ақша ... ... ... қамтамасыз етілетін болады. Мұның
өзі әсіресе жинақтаушы ... ... (ЖЗҚ) ... ... ... ... ... қағаздарына салу арқылы жинақтаушы
зейнетақы қорының активтерін түрлендіру мүмкіндігін береді. «Қазақстандық
ипотекалық компания» ... 2003 ... ... 300 ... ... ... ... траншын жүзеге асыралды. Келесі ... ... ... асыру болжанып отыр және компания үш жыл айналыс мерзімімен
1,5 млрд.тг. көлемінде өзінің облигацияларының бірінші ... ... ... ... ... ... отыр.
Қазіргі уақытта Қазақстандық ипотекалық компания облигацияларының
бірінші ... ... банк ... олар ... ... ... ... Asset Management» брокер – дилерлік компания мен «ЦентрКредит» банкіне
кіретін концорциуммен сатып алынған және ... Қор ... ... ... ресми тізімге қосылған. ... ... ... ... ... алынған ипотекалық несиелермен қамтамасыз
етілген облигацияларды ұстаушылар оларды екінші ... ... ... ... қор ... ... ережелер заңында негізгі
инвесторларға жергілікті қор ... – осы ... ... ... бар ... қорларына өзгерістер енгізіліп қойылды.
Қазақстандық ипотекалық компанияның бағыты бойынша берілетін ипотекалық
несиелер ставкасы келесі компаненттерден тұрады:
|Жылдық ҚИК ... ... + ... + ... |
|= ... ... |
| ... ... ... ... ... 1 ... бастап баға белгілейтін ставка 10,3% жылдық
деңгейде белгіленеді (инфляция – 7,3% және ҚИК ... – 3,0%), ... ... ... маржасы ҚИК баға белгілеген ставкасынан 4 ... ... ... ҚИК ... ... ... ... бойынша
ставкалар жылына 14,3% -дан аспайды. Несиелендіру мерзімі – 15 ... ... ... ... ЖАҚ-мы өзі құрылғаннан бергі кезеңде
компанияның алдына қойылған міндеттерді ... ... Ол ... ... ... ... енгізуді Алматы және Астана
қалаларында байқап көрді. Кейін компания ... ... ... атап ... ... ... ... Атырау, Жезқазған, Қарағанды,
Көкшетау, Павладар, Орал, Өскемен, Шымкент,Қызылорда,Тараз және Талдықорған
қалаларымен Алматы ... ... ... ... отырған несиелеу бағдарламасының отандық нарық
үшін бірегей екенін ... ... ... ... ... ... сыйақы ставкасы біршама төмен; несие ... ... ... ... ; ... ұзақ мерзімділігі (20 жылға дейін) несие ай
сайын бірдей сомада өтеледі .
Бүгінде «Альянс Банк» АҚ, ... АҚ, «АТФ ... АҚ, ... АҚ, ... АҚ, және «Нұрбанк» АҚ, «Қазақстан
ипотекалық компаниясы» ЖАҚ-ң ... ... ... ... ... ... келген азаматтар тікелей компанияның ¼-іне немесе жоғарыда
аталған қаржы ... ... ... ... . ... ... ... сатып алынатын тұрғын үй құнының ең ары ... 70%-ын ... ... ал тұрғын үй құнының кем дегенде 30%-ын несие алушы өз
қалтасынан төлеуі тиіс екенін ескерген жөн. ... бұл ... да ... ... ... ... ... кепілдік құнының 70%-дан
астамын құрайтын, бірақ 85%-ынан аспайтын ... ... ... де сатып алуы мүмкін. Бұл үшін қарыз алушы шарт бойынша немесе
әріптес банкпен кепілдік құнының ... ... ... сомасына несиелік
тәуекелді азаматтық-құқықтық жауапкершілік жағынан сақтандырған болуы
керек. Мұндай жағдайда ... ... ... ... үй ... 15% ... ... Шетелдік ипотекалық несие үлгілері
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел тәжірибелерінде ... ... ... ... бар.Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым
және біршама жетілген үлгісі шартты түрде айтсақ,«қарапайым ашық үлгі». ... ... ... сипатына тоқталсақ , ипотекалық ссудаларға
деген барлық клиенттедің жалпы ... ... ... және ... ... ... жатқан клиенттердің қаражаттары;
банкаралық несиелер және т.с.с. есебінен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық үлгінің ... бір ... ... ... бойынша белгіленетін пайыз мөлшері елдегі несие-қаржы нарығындағы
жалпы жағдайда тікелей тәуелді болып табылады.Бұл тәуелділік ... ... ... ... ... және ... ... етеді.
Бұл үлгі негізінде ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру , ... ... мен ... ... ... ... қалыптасып болмаған көптеген
елдерде іс жүзінде кеңінен таралған.
Бұл қарастырылған үлгіден ... ... үлгі ... ... деп ... Бұл үлгі ... ... ипотекалық несиелеу жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын , жылжымайтын
мүліктермен қамтамасыз етілген екінші ... ... ... ... ... асырылады. Кеңейтілген ашық үлгісі тек кеңейтілген ипотекалық нарық
құрылымының құрылған ... ... ... ... ... ... ... мемлекет тарапынан көмек көрсетілетін және жиі
бақылуға алу ... ғана іске ... Бұл үлгі іс ... тұрақты
экономикасы бар елдерде кеңінен таралған.Әсіресе,бұл үлгінің дамуы АҚШ-та
қанат жайды.Осындай себептерге ... бұл ... ... ... үлгісі» деп атап кеткен. Американдық үлгінің қағидасы бойынша
әр жылда белгілі бір табысы бар адам ... ... ... ... ... , ал қалған бөлігін клиенттің иелігінде бар ... ... ... ... ... ала отырып , берген арнайы ... ... ... ... , ... ... үй ала алады.Мұндай
несиенің қайтарылуы ипотеканың типіне және ... ... әр ... ... 15-30 ... ішінде жүзеге асырылады.
Бұл тұрғын үйді қаржыландыруды ұйымдастыру үлгісінің дамуы берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін ... ... ... етеді. Американдық үлгі ипотекалық эмиссиондық компаниялар үшін ... ... ... мәселесін шешетін қолайлы тәсіл ретінде көптеген
банктерді өзіне ... ашық және ... ашық ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеу механизмін білдіреді.Мұндай жағдайда
ақшаға деген сұраным мен ұсыным балансы және ... ... екі ... ... ... бойынша банктік пайыз мөлшері және екінші ... ... ... ... ... ... несиелік ресурстар
бағасымен;
2.Сақтандыру компанияларын қоса алғанда ипотекалық нарықтың барлық кәсіби
қатысушыларының қызметтері не ... ... ... несиелеудің келесі бір үшінші үлгісі – бұл «балансталған
автономды үлгі».Бұл үлгінің ең басты ... оның ... ... ... ... ... принцип барысында банктердің
жиынтық несиелік портфелі капиталдардың ашық ... ... алу ... , оның ... ... кассалық көмек принципі бойынша болашақ қарыз
алушының қаражаттарын тарту есебінен құралады.Бұл үлгі бойынша ... ... ала ... уақытша бос қаражаттарын сұрайтын несиенің жартылай сомасы
мөлшерінде жинақтағанан кейін ғана ссуда алуға құқылы.
Мұндай шектеуліліе ... ... ... ... ... болып табылады. Өйткені , бұл үлгі ... ... ... ... ... алудағы мүмкіндігін кешеуілдетеді.
Бірақ та бұл балансталған автономиялық үлгінің өзіндік артықшылығы да
бар , яғни бұл үлгі ... ... ... ... жалпы қаржы-несие
нарығының жағдайына тәуелсіз.Балансталған автономиялы үлгінің іске ... ... банк үшін қай ... және қандай бағада ... табу ... ... , ... тек ... ... ... салымы бойынша табыс мөлшері және несиені пайдаланғаны ... ... ... ... ... белгіленеді. Банк мақсаты жинақтарға
табыс төлемей-ақ сол төленетін табыс мөлшерінде ... ... ... ... ... жинақтарға төленетін табыс 10% ,ал
несиеге қойылатын пайыз мөлшері 13 % ... ... банк ... төленетін
табысты несие бағасынан шегеру арқылы маржаны 3 % деп хабарлауы мүмкін.
Демек, бұл үлгі қарызға алатын ақшалардың нарықтық бағасына да , ... бұл ... ... ... ... болып табылады. Балансталған
автономиялық үлгінің бұл ... ... ... елдерде ипотекалық
несиелеудің дамуы үшін аса маңызды . Бірақ та бұл ... ... ... есеп
айырысулар еркін алмастырылатын валютада жүргізілгенді қалайды .Сондай-ақ
аталған үлгінің тағы бір ... ... ... ... ... ең ... тәуекелге барады .
Ипотекалық несиелеудің Америкадық үлгісі
1-сурет
Ипотекалық несиелер
Коммерциялық банктер
Ипотекалық несиелерді ... ... ... ... бұл үлгі іс ... ... қолданылуда .
Мұнда қорлану механизмімен нақты азаматтарды несиелеу механизіміндегі
сондай-ақ ... үй ... ... ... ... ... және
пайдаланумен байланысты болатын азаматтардың инициативасына қаржылық қолдау
көрсетуге байланысты ... ... ... ескеретін
, барлық елді қамтыған «құрылыс жинақтарының жүйесі ... ... үй ... келген азамат , тұрғын үйді сатып алатын уақыттан ... ... 2-10 жыл ... ... ... жүйесімен өзара қатынасқа түседі
.Өзінің мүмкіндігіне қарай арнайы банктерге немесе жинақ кассаларына
болашақта ... ... ... 45 %жинақтайды.Содан кейін барып,ол
мемлекеттік дотация ... және ... ... ... ... ... 10-15 ... несие алуға құқылы болып табылады. Басқаша
айтқанда,Германияның құрылыс ... ... ... ... салынған мүлік туралы актілермен қамтамасыз етіліп шығарылатын
бағалы ... ... ... байланыспайды және оған тәуелді емес.
Германияның құрылыс қаражаттары жүйесінің ең басты бір ... ... ... ... ... ... қаражаттарына , берілетін
несиеге байланысты есептелетін пайыз мөлшері ... ... да ... ... жалпы жағдайына тәуелсіз болып табылады . Бұл үлгінің
басты сипаты оның шектеулігін көрсетеді , яғни несиенің берілу көзі ... ... ... ... ... ... қаражаттардың қолдануынан байқауға болады. Бұл жүйені
пайдаланатын банктер мақсатты салымдар ... ... ... ... ... ... ... , нарықтан төменгі жағдайда несиелер беру ... ... ... ... ... тарапынан қолдау бар.
Мемлекет меншікті капиталдың жинақталуына тұрғын үй құрылысына сыйақылар
беру ... ... ... жасау арқылы ынталандырып отырады. Салым
иесінің ынталандыру түрін таңдау құқығы бар. Егер ол ... ... ... онда оның ... 300 ... маркасына (жалғыз басына) немесе
1600 маркаға ... ... ... 10% ... ... ... ... қаражаттарын жинақтау жүйесіне мемлекет тарапынан ... ... ... өз ... ... үй ... дотация беру
арқылы немесе салықтық жеңілдіктер арқылы меншікті капиталдың жинақталуын
ынталандырып отырады.
Ипотекалық ... ... ... ... ... кезде Қазақстандағы жаңадан құрылған ... ... ... үлгісін қолдануда.
1-кесте. Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің шарттары.
|Сипаттамалар ... ... ... ... |
| ... ... ... |
| | ... ... ... ... ... ... ... | | | ... үй ... |Үш жыл |Үш ... ... ... ... жоғары |
|жинақтарын жинау | |жоғары ... он ... | ... | ... бес ... | |
| | ... | | |
| | ... | | ... үй ... ... ... |Жылына 2%-дан |Жылына 1,5%-дан |
|жинақтарға |2,5%-дан |2,5%-дан |4%-ға ... ... ... ... бойынша |3%-ға |3,5-ға | | ... ... ... ... | | ... үй ... ... |Жылына 4,5%-дан |Жылына 3,5%-дан |
|бойынша сыйақы ... ... ... ... ... ... |
|ставкасы |6%-ға ... | | |
| ... ... | | ... |10 ... |10 ... |15 жылға дейін |15 жылға дейін |
|мерзімі ... ... | | ... ... |Ай ... |Ай ... |Ай ... |
|асыру және ... | | | ... ... | | | ... ... ... |Келісілген |Келісілген |
|алымдар |0,24% ... 0,24% ... 0,24% ... келтірілген кестеден көріп отырғанымыздай, сыйақы ставкалары
салымдар бойынша жылына 2,5% -дан 3,5%-ға ... сол ... ... ... дейін құрайды, яғни нарықтық ... ... ... ... ... ... ... құрылыс жинақ жүйесі бойынша
салымшылармен жиналған қаражаттармен ғана ... көзі ... ... ... ... тұйық болып табылатындықтан, ... ... Бұл ... ... ... ... ... ғана емес, сонымен қатар жалпы бұл бағалардың ... де ... яғни егер ... есеп ... ... ... жүргізілсе, елдердегі тұрақсыз ... ... ... үшін бұл ... ерекше маңызды болып табылады.
Құрылыс жинақ моделі қозғалмайтын мүлікке ... ... ... ... ... ... қайталама нарығынан анағұрлым аз тәуелді. Жоғары
пайызбен беретін басқа елдерден айырмашылығы тұрғын үй құрылысын әлсіретуі
мүмкін, ал неміс ... ... ... ... ... бойынша төмен
пайыздық ставкамен беріледі. Несиелендірудің бастапқы белгіленген пайыздық
ставкасы едәуір төмен және ... үшін ... ... ... ... ... жүйесінің қорландыруды ынталандыру формасында
салықтық артықшылықтар ... ... үй ... сыйақы беру түрінде
мемлекеттік қолдау көрсетіледі.
Құрылыс жинақ жүйесі тұрғын үйді ... ... жыл ... ... ... бұл сомалар капитал ... әр ... ... сол ... өз ... ... Бұл тұрғын үй
құрылысын ынталандырады және ішкі ... ... ... табылатын
құрылыс индустриясы үшін қатарлардың үлкен ... ... ... ... ... ... нарығына қалай әсер ететінін көруге
болады. Қазіргі уақытта нарықта 1,8 млн. адамның көбі ... ... ... жеке ... ... құрылысында 350 мың адам жұмыспен
қамтылған. Бұл объектілердің үштен ... (2/3) ... ... ... бұл ... ... ... есебінен 230 мың жұмыс орны бар
екенін айтуға болады. Бұдан басқа, құрылыс саласына әрбір 100 ... ... ... ... 90 жұмыс орны қатыстырылады. Сонымен, барлығы 440 мың
жұмыс орнын құрайды.
Қазақстанда ... ... ... құрылыс жинақ жүйесінің
мақсаты азаматтар өздерінің тұрғын үй жағдайларын ... үшін ... ... мамандандырылған құрылыс жинақ қаржылық мекемелерде тұрғын үй
құнының 50%-нан кем емес мөлшерінде жинау болып ... Ал ... ... ... ... бойынша сыйақы ставкаларынан жоғары болуы
мүмкін емес мөлшерде сыйақының белгілнген ставкасы бойынша ... ... ... неміс үлгісімен маңызды ұқсастылығы осында
көрінеді. Бұдан басқа, құрылыс жинақ жүйесі ҚР-ң ... ... ... ... ... бір тәртіпте құрылыс жинаққа ... ... ... ... ... бұл ... сомаларының өсуіне
мүмкіндік туғызады. Тұрғын үй несиесі тұрғын үй сатып алуға, оның ... ... ... ... ... ... ... және тұрғын үйді
мониторизациялауға, жер учаскесін, құрылыс материалдарын сатып ... ... ... ... ғана бағытталуы мүмкін. Сонымен қатар
салымшылар аралық тұрғын үй ... алуы ... ... еркін ақшаларды
банк мемлекеттік бағалы қағаздарға және ҚР-ң ... ... ... ... ... ... ... үшін пайдаланады.
Қазақстан Республикасының 18 жасқа ... ... ... ... ... тұлағалармен енгізілген салымдар да ... ... ... Жыл ... ... ... ... мөлшері
ынталандыру салым сомасының 20% -ды құрайды, бірақ 60 ... ... көп ... ... ... ... ... жинақтың қазақстандық жүйесі өзінің
тұрғын үй жағдайларын жақсартуды ... ... ... ... ... үшін де несиелендірудің жай ипотекалық схемасымен ... ... бар. ... ... жүйесінің келесідей артықшылық
жақтарын көрсетге болады.
Азаматтар үшін:
1. бұл схема бойынша берілетін ... ... ұзақ ... болып
табылады;
2. несие бойынша сыйақының төмен ставкасы;
3. несие ұлттық валютада беріледі және өтеледі;
4. банктің салынған салымдарға үнемі сыйақы есептеледі;
5. мемлекет жыл ... ... ... ... түрде халықтың жинауын
ынталандырады;
6. белгіленген мерзімнен бұрын қажет соманы ... ... ... ... ... ... ... үй мәселесі, оның шешілуі үшін жеке инвесторға
жауапкершілікті арту ... ... ... ... ... қолдау табады;
2. халықтың жинақтарын ынталандыра отырып, банктік сектор өзіне
сенімді көбейтеді;
3. ... ... ... ... ... ... шығару және тұрғын үй құрылысы бойынша
қызметтерді іске ... жеке және ... ... ... бюджетке түсетін түсімдер асып түседі;
4. құрылыс жинақ жүйесі бойынша тартылған салымдар әсіресе ... ...... ... ... мемлекеттік
бағалы қағаздарға орналастыруы мүмкін, бұл ... ... ... береді.
Қазақстандағы мультипликативті әсердің салдары құрылыс жинақ ... ... ... ... түсімдер құрылыс жинақ үшін
мемлекеттің сыйақы төлеу ... ... ... бұл ... ... Құрылыс жинақ жүйесі бойынша салымшыларға сыйақы ... бір ... бұл ... ... ... ... 2 ... береді
және ипотекалық несие түрінде тұрғын үй құрылысына 6 тенге ... ... ... ... жылдың ішінде өзін-өзі қаржыландыру негізінде
өтеуіне болады.
Шешімдердің көрсетілген жолдары үлкен әлеуметтік маңыздылық береді. Олардың
көмегімен жеке ... ... үй ... ... сатып алуға болады, яғни
халықтың төлемқабілетті сұранысын жоғарылатуға нақты ... ... ... және жеке басын қамтамасыз ету үшін негізгі факторлардың
бірі болып ... ... ... жеке ... ... отырып, олармен
әлеуметтік бағдарламаларды орындау кезінде мемлекетке ... ... ... үй несиесінің көмегімен меншіктің жүйелі ... ... ... ... ... Жаңа ... ... ашу,
бағалардың кенет өсіп кетуіне кедергі жасалу – көрсетілген ... тағы ... ...... «АТФ ... ... ... несиелеу жүйесіне талдау
2.1. «АТФ Банк» АҚ-ң қаржы-шаруашылық қызметін талдау
«АТФ Банк» АҚ-ы 27 ... 1992 жылы ... ... құрылған коммерциялық ұйым болып табылады. Ұлттық банктегі
тіркеу номері № 102. ... ...... ... ... ... ... 100, Корреспонденттік шот №700161193, код 793 МФО
190501109.
Банк өз ... ... ... Азаматтық кодексін,
«Шаруашылық етуші серіктестіктер туралы», «Банк және банктік ... ... күші бар ... ... ... жарлықтарын, Қазақстан
Республикасының Ұлттық Банктің нормативтік актілерін және банктік қызметті
және бағалы қағаздар ... ... ... ... ... ... ... алады.
Банктің басқарылуы:
- жоғары органмен – акционерлердің жалпы жиналысымен:
- атқарушы орган – Басқарудың төрағасымен тағайындалатын басқарумен;
- бақылаушы органмен – ... ... ... ...... ... камтамасыз етіледі.
Астана қаласындағы «АТФ Банк» АҚ-ң филиалы «АТФ Банк» Ақ-ң бөлімшесі
болып табылады. Қазақстан ... ... ... 26 ... ... ... рет тіркелген және мына мекен ... ... ... ... ... – бас банктік үлестіріп берген құқықтардың шеңберінде банктік
операцияларды іске асыратын банктік мекеме. Банк филиалы ... ... ... ... жеке ... ... және бас ... ... және ... ... ... ... ... «АТФ банк»
АҚ-ң басқармасының шешімімен құрылады, ішкі ... есеп ... ... етеді.
Филиал міндеттемелері бойынша жауапкершілікті банк өзіне алады.
Астаналық филиал «АТФ банк» АҚ-ң атынан мынадай банктік операцияларды
іске асырады:
А) ... ... ... ... бос ақшалай
қаражаттарын тарту, оларды есеп-айырысу, ағымдық депозиттік шоттарда және
салымдарда орналастыру;
Б) банктің ішкі ... ... ... ... ... төлемділік қағидаларында заңды және жеке тұлғаларға несиелер беру;
В) тауарлар мен қызметтердің экспортымен және ... ... есеп ... ... ... ... тапсырмасы бойынша
есеп-айырысуды іске асыру;
Г) ҚР-ң банк резиденттерінен корреспонденттік қатынастарды орнату; банк
келісімімен «ностро», және «лоро» шоттарды ашу және ... ... ... ... ... негізде делдалдық қызметін
қамти отырып, ішкі валюталық нарықта шетел валютасын сатып алу, сату ... ... ... жүргізу;
Е) бағалы қағаздарды сатып алу сату және сақтау.
Филиалға клиенттің ... ... ... ... ... валюталық бақылау агенттігінің қызметі жүктелген. «АТФ банк»
банк ... ... ... мына ... ... банк ... ... болжау, алдында тұрған міндеттерді орындау,
ресурстарды оңтайлы басқару. Осы ... ... ... ... бас ... ... ... әр түрлі банктік қызметтерді ұйымдастыру (несиелеу, ... және ... да ... ... ... құрамына
клиентке қызмет көрсетумен байланыстардың барлығы кіреді. Осы буын
банктік табыстарды иеленеді. Бұл ... ... ... ... ... ... ... операциялар және бағалы
қағаздар бөлімі, халықаралық есеп-айырысу бөлімі айналысады.
Есеп – айырысу – ссудалық операциялар ... ... ... қызмет көрсету болып табылады , яғни ... және жеке ... ... ... және ... және ... және қолма – қол шетел валютасымен операцияларды
жүргізумен ... ... ... ... ... ... ... элементі қолма-қол ақша қаражаттарының шетел
валюта жинауымен, өңдеуімен, қабылдауымен, беру және ... ... ... ... және ... бөлімі болып табылады.
Банк ішіндегі есеп-айырысу секторы банк ішіндегі ... ... ... ... ... ... банк қарқынды даму үстінде. Валюта балансы
2003 жылы 58 млрд. теңгеден 2004 жылы 95,4 млрд. теңгеге дейін ... ... ... көптеген көрсеткіштер бойынша Қазақстанның банктік қызметтер
нарығында 4-ші позициямен қамтамасыз етіп отыр.
Коммерциялық ссудалардың өсім қарқыны баяулады (2003ж. – 59,7%, ... 63,4%), ... ... ... ... ... ... түрде қалып
отыр және орналастыру құралдырының арасында жоғары үлес салмаққа ие болып
отыр.
Халықаралық қаржы ... ... ... және ... мекемелерінің алдындағы міндеттемелерінің құрамында –
92,0 млн. АҚШ доллар сомада 2 синдицирленген займ (2003 ... ... ... айында 1 жыл мерзімге тиімді жағдайларда алынған).
2003 жылдың басында банк 2007 жылда өтеу мерзімімен субординирленген
облигацияларды, 2004 ... ... 5 жыл ... ... ішкі
теңгелік облигацияларды шығарған болатын. Бұл банкке өзінің пассивтерінің
құрамында ... ... көзі ... ... ұзақ мерзімді
қаражаттардың үлесін ұлғайтуға мүмкіндік берді.
1-Диаграмма. Жылдар бойынша активтер ... ... (мың. ... ... ... ссудалық портфель өсімінің динамикасы
(мың.тг)
Клиенттерге ұсынылған ссуда бойынша сыйақы 2004 жылда банк табыстарының
негізгі бабы болып табылады. Есеп беру ... ... осы ... табыстардың сомасы 2003 жылмен салыстырғанда 49,4 %-ке ұлғайды.
Пайызды алумен байланысты емес ... ... ... ... ... 2004 жылы банк ... ... көлемінде 18%-ті құрай отырып,
комиссиондық табыстар 37,9%-ке өсті және де бұл ... ... ... ... ... шығындарының жалпы көлеміндегі үлкен үлесті (37%) пайыздық
шығындар ... ... Бұл ... несиелік мекемелердің және клиенттердің
банк міндеттемелеріндегі қаражаттар үлесінің ұлғаюымен себепші болып отыр.
Пайыздық табыстардың пайыздық шығындардан 1,9 ... ... ... ... ... жұмысын растап отыр.Сыйақыны алумен байланысты таза
табыстың ... ... өте зор. ... ... ... таза табыстың
көлемі 2003 жылмен салыстырғанда 57,6% -ке ... ... ... ... құрамында үлесі жоғары көрсеткіштер: қызмет көрсеткені үшін
төлем, төлемдерді аудару, комиссиондық жинақтар және қаржы ... Бұл ... ... бағалы қағаздарды, асыл металдарды және
шетел валютасын ... ... ... ... ... Банктің
клиенттермен жұмыстарын ұйымдастырудың негізгі принциптері мыналар: әр бір
клиенттің банктік қызметтерге деген қажеттіліктерін ... ... ... әр ... кәсіпорындардың-банк ... ... ... алу және ұзақ мерзімді ынтымақтастыққа
әрекеттену. Бәсекеге қабілетті қызметтерді ... ... ... ... ... өнімдерді клиенттердіңқажеттіліктеріне бейімдейді,
консалтингтік шараларды жүзеге асырады, жеке тарыфтік жоспарлар ... ... ... ... саясатты жүргізудегі дәйектілік,
клиенттермен тұрақты конструктивтік диалог, олардың мәселелеріне ... ... ... ... және ... ... есеп ... клиенттер санының айтарлықтай өсіміне алып ... ... ... бойынша банк Қазақстанның банкаралық нарығында
«клиенттердің сенімділігі» ең жоғары рейтингін иеленеді.
3-диаграмма. Клиенттер санының ... ... ... ... ... ... барлық клиент
сегментін мұқият зерттеуін талап етеді. Осы мақсатта банк мамандары ... ... ... және даму ... күрделі
зерттеуін жүргізу шараларын қолданбақ. Осы зерттеулердің нәтижелері банктің
ұзақмерзімді клиенттік саясатының негізін құрамақ. Оның ішіндегі ... бірі ... ... ... ... ... тиімділікті құру болып табылады. ... ... ... тарифтік саясатты жетілдіру және де сатуды ынталандыру
және қолдау бағдарламаларын құру және іске ... ... ... осы
шаралардың кешені банктің ... ... ... күшейтуге,
олардың білімдерін және мотивация деңгейін жоғарлатуға бағытталған.
Банк құрылымына жоғары білікті кадрлар белсенді ықпал етеді. Бұл ... ... ... ... ... жеке ... орындайтын
адамдарға тәуелдігімен байланысты.
Жоғарыда айтылған мәліметтерге сүйене отырып, банктің құрылымын ... ... ... ... ... ... олады.
«АТФ банк» АҚ-ң жоғары басқару органы банк акционерлерінің жалпы
жиналысы ... ... Ол ... балансты және есеп беруді бекітеді,
баланс саясатының бағытын және мақсатын анықтайды, басқару мүшелерін және
өкілдігін, ... ... ... ... яғни ... ... ... Акционерлер жиналысы жылдық есеп беруді
балансты құрған соң бір ... ... ... жыл сайын
ұйымдастырылады.
Банк жұмысын жалпы басқару үшін, сонымен қатар атқарушы және бақылаушы
органдардың жұмыстарын бақылау және ... үшін ... ... ... ... ... – банк иелерінің өкілетті ... ... ... ... ... ... мыналар кіреді:
1. банктің стратегияллық мақсаттарын анықтау және ... оның ... ... ... ... ... таңдау;
3. комитеттерді құру (несеиелік, әкімшілік, ревизиялық);
4. ссудалық және инвестициялық операцияларды бақылау;
5. банк қызметін кезеңдік тексеру.
Басқарма банктің басқару ... ... ... ... ... ... және ... пайдалану әдістерін анық
бөлуге негізделеді. Басқарама құрамындағы ... ... ... ... басқару үшін банк басқармасының төрағасын сайлайды. Ол банк
өкілеттігін ... ... ... ... ... ... ... туралы шұғыл шешімдерді қабылдайды. ... ... ... жұмысын жанама түрде ... ... ... ... басқарады.
Банктің ұйымдастырушылық құрылымын бөлімдерге және ... ... және ... ... Олар ... ... арналымы бойынша жіктелуін ескере отырып
құрған. Мысалы, несиелеу депортаменті ... ... ... Ол ... ... ... есеп активтермен жұмыс бойынша
басқару, проблемалық несиелерді басқару, инвестициялық жобаларды басқару
сияқты басқармаларға бөлінеді. Өз кезегінде ... ... ... ... ... ... қаржыландыру бөлімінен мониторинг
бөлімінен және несиелік тәуекелді бағалау бөлімінен тұрады.
Қаржылық емес ... ... ... ... кепілдік мүліктерді
бақылау бойынша кепілдік мүліктерді пайдалану және іске ... ... ... ... ... басқаруға мынадай бөлімдер
кіреді: борышқорлармен шұғыл ... ... және ... есеп және ... ал инвестициялық жобаларды басқаруға жобаларды дайындау және іске
асыру, жарнама және ... ... ... үлкен географиялық аймақпен жұмыс істеп жатқан кезде ... ... әр ... ... бөлімдер желісі арқылы банк
қызметін құруды қарастыратын аймақтық – ... ... ... ... Мұндай құрылым «АТФ банк» АҚ-на тиесілі. Ол ... ... ... ... ... ... және жергілікті
шарттарды дұрыс ескеруге мүмкіндік береді. ... мен ... ... ... ... бір ... береді: бас банктің
толықтай қол астында болу, депозиттерді тарту үшін және олардың есебінен
пайданы өсіру үшін ... ... ... және ... көп
бөлігін қамту.
Банктік операцияларды және ақша қаражатарын сақтауын іске асыру ... бас ... ... ... ... ... ҚР ҰБ ... болады. Филиалдың іске асыратын активтік және пассивтік операциялары
бойынша тарифтер және проценттік ... ... ... ... «АТФ банк» АҚ-ң қызметінің басты бағыттарының бірі болып
қала береді. Оның негізгі принциптері: несиені ұсынудың әр ... ... ... кезінде қайтарымдылықтың қатаң кепілдігі кезінде банктің ... ... бір ... ... кезінде несиелік ресурстарға деген
клиенттердің қажеттілігін қанағаттандыру.
2002 жылдан 2004 ... ... «АТФ ... АҚ-да 4509,9млн. теңгеден
5495,3 млн. теңгеге (25% жуық) дейін пайыздық табыстардың маңызды ұлғаюы
байқалды. (3 ... Ал ... ... (4 диаграмма) 1419,1млн.
теңгеден 1319,1 млн. теңгеге дейін (25% ... ... ... ... млн. ... ... мен қаражаттары (5 диаграмма) осы кезеңде 13616,2
млн. теңгеден 2680 млн. ... ... ... Бұл ... ... байланысты, өйткені банктерге ссуданың басымдылығы бойынша орта
дәрежеге ие.
Клиенттерге ссудалар (6 ... осы ... 2481,7 млн. ... млн. ... ... ұлғайды. Негізінен клиенттерге ссудалар қысқа
мерзімді сипатқа ие, оларң ... өте зор тез және ... ... 2002 ... салыстырғанда жоғары табыс туындап отыр.
2004 жылдың 1- қаңтарына ссудалық потрфель мынадай түрде болып отыр.
Негізгі үлесті – 46,2% ... ... ... газ, ... ... ... одан кейін тұтыну несиесі 24,7%, ... 50%, ... ... 1,2%. Ауыл шаруашылығы аз үлеске ие ... ... ... шаруашылығы несиелік қызметтің тәуекелді түрі болып табылады.
Ссудалық портфель бойынша банк провизияларды құрған ... ... ... ең үлкен резерв болып табылады. (жалпы табыс
сомасынан 100%). ... ... 50% ... ... ... 25%, ... 25%, ең аз ... сауда 10%, тұтыну
несиесі 10% құрайды.
Жоғарыда айтылғандардан мынадай қорытынды жасауға болады: «АТФ банк» АҚ-
ң несие ... ... ... ... ... ... Бұл
несиелік саясат тиімді және нақты анықталғандығы екенін көрсетеді.
4. - Диаграмма. «АТФ банк» АҚ ... ... ... ... млн. теңге.
5 - Диаграмма. «АТФ банк» АҚ депозиттерді тарту бойынша ... ... ... «АТФ ... АҚ ссуда мен қаражаттары, млн.теңге.
7 -Диаграмма. «АТФ банк»АҚ клиенттер ссудасы, млн. теңге.
2.2. «АТФ Банк» АҚ-ң 2003-2005 жж ипотекалық ... ... ... ... ... ... түрі несиелеу жолдары
шегінде несиені алу үшін құжаттарды ... ... ғана емес және ... ... ... ... қаржы жағдайын бағалау.
Соңғы 2 жыл ішінде «АТФ Банк» АҚ-ң несие ... ... 3 ... соның ішінде ипотекалық несиелеу бойынша 2,8 есе.
2-Кесте. «АТФ Банк» АҚ-ң, «Тұран Алем ... АҚ-ң, ... ... ... жж. ... портфелінің динамикасы .
млн. теңге
| ... ... АҚ ... Алем ... АҚ ... ... АҚ |
| |2003ж |2004ж ... ... ... ... |3703 |15308 |29649 |162428 ... теңге. | | | | ... ... | | | | ... ... ... |1393 |3098 |4355 |14899 ... ... | | | | ... ... |37,6 |20,2 |14,7 |9,1 ... таза ... % | | | | |
3- ... ... ... «АТФ ... АҚ ... ... ... 2002 жылмен салыстырғанда 2005жылы 10 есе ... ал осы ... ... ... ... ... 43 есе өсті.
Бір субъектіге несие көлемі 8 еседен артты. 2-кестенің мәліметіне
сүйенсек «АТФ ... АҚ –ң ... ... ... ... ... несиелер 2002 жылы 37,8% -дан 2005 жылы 9,1% несиелердің таза
салмағының төмендеуі байқалады.
Осыған ... ... ... ... көп бөлігі ипотека үшін
несие ресурстарының жетіспеушілігінен туындайтын ... ... ... ... ... ... «АТФ ... АҚ-ң ссудалық
портфельдерінің сапасы жоғары және халықаралық талаптарға сәйкес.
Банктік ссуданы қайтару бағалау нетижесінде «АТФ банк» АҚ-н ... ... ... ... ... несиелерді қайтару
мерзімінің принципін ұстанғанның арқасында, несиені ... ... ... ... ... ... несие бөлігі соңғы 3
жылда 94,6 %-дан 100%-ға дейін жетті.
«АТФ банк» АҚ-ң ... ... ... ... ... (4-Кесте).4-кестенің мәліметіне қарағанда, Астанадағы
ипотекалық ... жыл ... ... Егер 2002 жылы ... ... 1862,9 млн. ... бөлінсе, ал 2005 жылы бұл сома 8 есе өсті, яғни
15598,9 млн. теңге болды. Банктегі ипотекалық ... қол ... ... ... есебіндегі ипотекалық несиелеудің жалпы көлемі соңғы
3 жылда 2,5 есе, яғни 2005 жылы 131,7 млн. ... ... ... Астана қаласындағы ипотекалық несиелеудің әр түрлі көздері.
|№ |Ипотекалық несиелеудің |Жобалар саны, бірлік|Несиелер ... млн. |
| ... | ... |
| | |2002 |2003 |2004 |2002 |2003 |2004 ... | 2. |3. |4. |5. |6. |7. |8. ... ... АҚ ... оның |18 |33 |42 |219,5 |212,7 |270,0 |
| ... : | | | | | | |
| ... ... |7 |13 |5 |50,0 |90,1 |50,0 |
| ... ... | | | | | | |
| ... үй ... дамыту |2 |2 |- |44,0 |14,7 |- |
| ... ... | | | | | | |
| ... алмастыру |1 |- |- |75,5 |- |- |
| ... ... | | | | | | |
| |АБР ... |- |- |3 |- |- |88,3 |
| ... ... |8 |18 |34 |50,0 |107,9 |131,7 ... ... етілмеген |204 |114 |55 |9,0 |6,2 |3,0 |
| ... ... ету ... | | | | | ... ... ... банктер |283 |639 |14,21 |1634,4 |3733,1 |15325,9 |
| |мен | | | | | | |
| | Қала ... ... |505 |786 |1518 |1862,9 |3952 |15598,9 ... ... АҚ ... ... потенциалын анықтау мақсатында 3
жылға берілген ипотеканы несиелеу банктің несиелік ... ... ... (1) формула арқылы анықталады:
S = [(p*q0) + (p*q0*x1/ 100) + (p*q0*x2/100)] - [(p*q1) - (R ... ... – 3 жыл ... ... ... ... 0 - ... несиенің бастапқы саны;
x1 – бірінші жылға ипотекалық несие санының өсуі;
x2 – екінші жылға ипотекалық несие санының өсуі;
q 1 ... ... ...... ... ету мен ... ... үшін шығындар;
D – басқа активтерге оқшауландырылған қаражат сомасы.
Бірінші формуланың қорытындысы бойынша ... ... ... өткізу бағдарламасы үшін «АТФ» АҚ-ң 3 ... ... ... ... ... АҚ ... несие беру тәртібі
«АТФ» АҚ үшін ең басты мәселе қарыз алушының несиеге қабелеттілігі
болып табылады. ... ... ... ең ... шарт ... ... ... 30 % көлеміндегі соманың болуы. Бірақ міндетті түрде сатып
алған үйді ... ... ... ... ... бөлігіне несие берілуі
мүмкін.
«АТФ» АҚ ... ... ... арызды қабылдау бөлімі. Керекті құжаттарды клиент ... ... өзі ... ... ... ... ... экспертиза бөліміне
беріледі ол жерде клиенттердің толық мәліметтері, оның жұмыс орны
туралы, табысы ... ... ... ... ... ... үшін клиенттен ... ... ... ... ... ... қадағалайды.
Егер клиенттің мұра ретінде сыйға тартылған бағалы заттары бар болса,
онда бұлардың барлығы қатаң тексерістен ... Егер ... ... ... үшін ... ... болса, онда төлемдерінің уақыттылығы тексеріледі.
5-кесте. Ипотекалық несие үшін табыстың қажетті есебі.
|Қарыз, (АҚШ |25000 |25000 |25000 |25000 |25000 |25000 |25000 ... ) | | | | | | | ... |7 |15 |15 |15 |25 |25 |25 ... (%) | | | | | | | ... (жыл) |10 |10 |5 |3 |10 |5 |3 ... ... |290 |403 |595 |867 |569 |734 |994 ... ... | | | | | | | ... ай |968 |1344 |1982 |2889 |1896 |2446 |3313 ... таза | | | | | | | ... ... | | | | | | | ... ... |1940 |2861 |4169 |2736 |3530 |4781 ... ... | | | | | | ... ... | | | | | | | ... ... | | | | | | | |
3. ... ... ... ... жүйесі көрсетілген несиесі, мысалы
қарыз алушының жалақысынан немесе егер фирма өзінің қызметкері
үшін төлемді төлейтін болса, ... ... ... бөліміне
жібереді. Клиентпен келісіп төлем күні анықталады. Ипотекалық
несие құны пайыз негізінде болады, және әр ... ... ... ... ... ... ... басқа несиені ұйымдастыру мен байланысты
ссуданы ашқаны үшін ... ... Бұл ... ссуданы берер кезде жалпы
соманың 0,9 % алынады. Жылжымайтын ... ... ... ... екі ... жөн: ... ... мерзімі және ссуда көлемі.
Алынған ипотекалық несие үшін ... ... ... ... ... әр 3 ай сайын теңдей сомамен төленіп тұруы тиіс 3 жылға 20 мың ... ... ... ... ... «АТФ» АҚ-ң бекітілген несиені
төлеу ... ... ... ... 18 % ... жыл сайын.
Уақытша төленіп тұратын сомма былай анықталады:
P = K*n / 1 – (1+n), АҚШ долл.
Мұндағы:
P- белгілі бір ... ... ... несие сомасы (20 мың АҚШ долл.);
n- пайыздық ставка (3 айға 4,5% ... ... ... ... ... = ... / 1 – (1+0.045) ² = 2189,8 ... ... ... ... ипотекалық несие сомасын төлеуді есептеу.
|өтеу мерзімі |Өтеу |Осы ... ... тең ... |
| ... ... ... |төлеу сомасы |қарызды өтеу |
| ... | | ... |
| ... ... | | | |
| ... | | | |
|1 |20000 |900 |2189,8 |1289,8 |
|2 |18720,2 |841,959 |2189,8 ... |
|3 ... ... |2189,8 ... |
|4 ... ... |2189,8 |1471,876 |
|5 ... ... |2189,8 |1538,11 |
|6 ... ... |2189,8 |1607,325 |
|7 ... ... |2189,8 ... |
|8 ... |434,56,04 |2189,8 |1755,24 |
|9 ... ... |2189,8 ... ... ... ... |2189,8 ... ... ... |186,78 |2189,8 |2003,02 ... ... ... |2189,8 ... |
|Барлығы |- ... ... |20000 ... ... деген қолжетімділігін қамтамасыз ету үшін банк несие
бойынша сыйақы ... ... ... ... жылдан бері банк жылжымайтын мүлікті алуды несиелеу ... ... ... ... ... ... төлемқабілеттілігі былай анықталады:
Төлемқабілеттілік = (Таза табыс – отбасы шығындары)*несие мерзімі (ай).
Ұсынылатын несиенің жоғарғы мөлшері ... ... ... ... мөлшерлемесі және несиені қайтару мерзімі негізінде
есептеледі.
төлемқабілеттілік
Несиенің жоғарғы мөлшері = ... ... ... ... қайтару мерзімі (ай)
---------------
------------------
12*100
Несие бойынша пайыздық ставкаларды есептеу әдістері:
1.Стандартты әдіс.
Сыйақы =(негізгі қарыз*пайыздық ставка)/360*несиені мерзімі (күн
бой.)
2.Аннуитеттік ... ... ... ... ... ... = несие сомасы* (R/100/12) / 1-(1+R/100/12)
Мұндағы :
R-жылдық пайыздық ставка .
3.Дисконттық ставка әдісі.
Сыйақы ... = ... ... ... ... * ... ... несие мерзімі (жыл бой.)
2003 жылы нарық конъюнктурасына сәйкес пайыз ставкасы, ... және ... ету түрі ... ... ... ... ... мерзімдері 10 жылға дейін ұлғайды, сатып алынатын
мүлікті кепілге ала отырып қаржыландырылатын жобалар бойынша ... ... ... 15%-ке ... қысқарды, еш айыппұл салусыз
несиені ертерек өтеу ... ... ... ... және ... беру ... төмендетілген. Банктің «АТФ
Полис» сақтандыру ... ... ... ... ... ... ... жүрген клиенттер үшін сыйақы мөлшері
бойынша жеңілдіктер ... ... осы ... ... ... портфельді айтарлықтай ұлғайтуға мүмкіндік берді.
Жеке тұлғаларды несиелеудің жалпы жағдайлары. Несие ... ... мен ... ... әйелдерге 21 ден 56 жасқа дейін, егер Несие келісімшарты бойынша несиенің
қайтарылуы Борышқордың 58 жасқа толғанға ... іске ... ... ... 21 ден 61 жасқа дейін, егер Несие келісімшарты бойынша
несиенің қайтарылуы Борышқордың 63 ... ... ... іске ... ... ... несиенің берілуі несиенің қайтарылуына және ол бойынша
сыйақыны төлеуге жеткілікті тұрақты табыс көзі – ... ... ... табыстарын қосқанда), кәсіпкерлік қызметтен ... ... ғана ... Несиенің сомасы борышқорлардың (созаемщик) айлық
табысына, сатып алынатын мүлік ... және ... ... ... ... ... ... жұбайы және жақын туысқандары,
(ұлы, қызы, шешесі, әкесі, туған ... және ... бола ... ... ... ... және банктік қарыз келісімшарты
бойынша борышқордың ... ... ие. ... ... ... ... мөлшері, борышқорлар үшін талап етілетін құжаттар
тізімі Банктің Директорлар Кеңесімен немесе нақты несиелеу бағдарламасы
бойынша ... ... ... ... ... ... ... Клиент өзінің ағымдық шотына келешекте алу және ... беру ... ... ... сәйкес Банк Борышқордың ағымдық шотынан ... ... ... ... қолма-қол ақшамен Сатушыға береді, бұл кезде борышқор алғашқы
жарна сомасын бергенін растайтын -құжатты Банкке ... Бұл ... ... ... объектісінің құнының 100%-к көлемде несиені ұсыну қарастырылған,
егер келесідей шарттар орындалса:
алғашқы жарна банкке кепілдікке берілген ... ... ... ... ... етудің кепілдік құны алғашқы жарнаның ... ... ... керек;
қамтамасыз ету кепілдігіне ұсынылатын кепілдік құн үш айлық негізгі борыш
пен сыйақыны жабу керек.
Банктің жинақ шоттарында ... ... ... ... ... бойынша маржаны (несие және депозит бойынша проценттік
ставкалар арасындағы айырма) ... ... ... орнатады, бірақ
Банктің Басқаруымен орнатылған несие бойынша төменгі ... ... ... ... беру ... жолдармен жүргізіледі:
- несие сомасын Борышқордың ағымдық шотына аудару арқылы (келешекте
Сатушының ... ... ... ... ... ... беру шартымен);
- Борышқордың карт шотына аудару арқылы несиенің Борышқорға ... ... ... ... ... тіркегеннен кейін
жүргізіледі.
Борышқордың ... ... ... ... соңғы 6 айға орта айлық жалақы туралы ... ... және ... ... ... борышқордың
табысын растайтын басқа да құжаттар және ... ... ... ... Борышқордың төлемқабілеттілігін есептеу кезінде оның
табысынан анықтамада және ... ... ... ... ... ... салығы, жарналар, алименттер, зиянның компенсациясы,
зейнетақы аударымдары, қарызға алынған ... ... ... ... ... несиелер бойынша жарналар, коммуналдық қызметтер және т.б.).
Жоғарыдағы ... ... ... есептеу кезінде отбасы мүшелерінің
табыстарына да қатысты. Таза табыс табыс салығын, ... ... ... ... зиян ... ... соңғы 6 айға орта айлық жалақы туралы ... ... ... ... ... ... ... анықталады. Отбасыны
асырауға кететін шығындар Тапсырыс берушінің ... ... ... ... ... ... тамақ, емдеу,
көлік шығындары, несиелер бойынша жарналар, білім және т.б. шығындар). ... ... ... ... ... көрсетілген жалақы борышқордың
анкетасында көрсетілген нақты табыстан төмен болса, онда Несиелік ... ... ... табысының шындығын тексеру үшін борышқордың жұмыс
орнына барады. ... ... ... Несиелік қызметкер кәсіпорынның
басшыларымен (директор, бас бухгалтер) кездесіп, ауызша ... алу ... ... ... ... ... төлемі бойынша ведомостьпен
салыстырып, жобаны қаржыландыру туралы ... ... ... ... ең ... кезеңі клиенттің кепілі ретінде
ұсынған мүлігін бағалау. Кепілдікті тура бағалаудың маңызы өте ... ... ... ... ... қараумен және де ғимараттың
көрінісі, бағаланатын меншіктің ерекшеліктерін және жағдайын айқындау.
Бағалаудың келесі кезеңі - құнын ... ... ... ... және жылжымайтын мүлік нарғына әсер ететін барлық факторларды
ескере отырып, құны ... ... ... ... ... «АТФ ... АҚ-ы келесі негізгі
үш әдісті қолданады:
• шығын әдісі;
• табыс әдісі;
• сатудың тікелей салыстырмалы талдау ... ... ... бір объектінің үш ... ... алу ... ... ... талдау осы қолданылған әдістердің
артықшылықтарын және кемшіліктерін ... және ... ... ... үшін ... ... АҚ-ы ... бір рет баға көрсеткіші және кезеңдермен
келісімшартының бөлінуі 4 мерзімді бекітеді:
31.03. кезеңі үшін: қаңтар-наурыз
30.06. кезеңі ... ... ... үшін: маусым-қыркүйек
31.12. кезеңі үшін: : қазан-желтоқсан
Барлық мерзімдер 3 айлық кезеңге сәйкес. Бір жылда 12 рет әр ай ... ... ... ... келісім шарттар бағалану көреткішінің
көлеміне қарай сараланады.
Мақсатты қарыз дар және ... ... ... заң ... ... ... ... ... ... ... ... |
| ... кезеңіне өзінің өмірін және |
| ... ... үйін ... |
| ... ... ... ... |
| |бір рет ... ... ... ... мен ... ай ... ... табысын |
|табыстары ... ... ... 6-12 ай |
| ... ... |
| ... ... |
| ... ... ... ... |
| ... ... |
| ... жеткілікті максималды табыс|
| ... ... ... |
| ... ... орны ... |
| ... |
| ... ... ... |
| ... ... ... |
| ... мен ... ... |
| ... ... ... таза ... ... ... мен |
| ... |
| ... ... |
| ... ... ай ... ... ... ... Ай ... ... |
| ... ... ... ай |
| ... ... жатады. |
| ... үйге ... емес ай |
| ... ... ... |
| ... үшін ай сайынғы төлемдер|
| ... ... үшін ай ... |
| ... |
| ... ... үшін ай ... |
| ... |
| |Ай ... ... төлеу |
| ... ... ... |
| ... ... басқа) |
| ... ... ... |
| ... да міндетті ай сайынғы |
| ... |
| ... үй ... ... |
| ... 35 % -нан ... ... |
| ... үй ... ... |
| ... ... ... ... |
| ... керек. |
3. ... ... ... ... үйге ... ... дамыту
Қазақстан Республикасының қаржы нарығында коммерциялық банктердің
тұрғын үйді сатып алуға және жөндеуге несие ... ... ... ... ерекше маңыздылық алады, яғни тұрғын үйді несиелендіру деп
аталады. Мысалы, аз уақыт бұрын жеке ... ... ... үшін ... ... болып есептелді, бірақтан бәсекенің жоғарылаған
деңгейі мен қолайлы экономикалық ... ... осы ... ... сонымен қатар оның жылдам дамуына мүмкіндік туғызды.
Қазақстандық банктермен ипотекалық несиелендіру шарттары ... ... ... ипотекалық несиелендірудің екі деңгейлі
жүйесі қалыптасқанын дәлелдейді. Несиелендірудің бірінші деңгейі ... ... ... ... ... істейтін Қазақстандыңқ
ипотекалық компания –(КИК) ЖАҚ-ның қызметімен көрсетіледі. «Ұшқыш» ... жоба ең ... 2001 жылы ... Алматы мен Астана қалаларында
жүргізілді. Бұл жобаны табысты ... ... ... ... компанияның бағыты бойынша несиелендіру едәуір ... ... ... ол ... ... ірі қалаларын қамтиды.
Ипотекалық несиелендірудің екінші деңгейі 2003 жылы ... ... ... ... ... ... үй ... жинақ
банкінің қызметіне негізделген және сонымен қатар өзінің дамуын ... ... 1994 жылы ... үй ... ... ... болатын,
бірақтан 30 миллион тенгеге жуық сомада барлығы 450 ... ... сол ... ... ... ... ... халықтың
тұрғын үй сферасын инвестициялауда жинақтарын белсенді тарту үшін ... ... ... бұл секторы бюджеттен тыс қаржыландырудың
нақты көзі болып табылады.
2005 ... 18 ... ... Нұрсылтан Әбішұлы Назарбаевтың
халыққа жолдауында ол ... үй ... жаңа ... ... Тұрғын үй
құрылысы – біздің ... жаңа ... ... несие бағдарламасы бойынша 2002 жылы барлық несие
бойынша келісімшарттардың 10%, ал 2005 жылы 30% ... ... ... өсуіне әкеледі.
2005 жылы берілген ипотекалық несиелердің көлемі 600 млн.долл., ал
2015 жылы болжам бойынша 12 ... ... ... бойынша халықта 1-3 млрд. доллар бар,
оларды құрылыс жинақ ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелендірудің қазіргі жағдайы Қазақстан нарығындағы
тұрғын үйді ипотекалық ... ... ... онда ... алғанда салынған мүлік актілерінің алғашқы нарық
шеңберінде ... бұл ... - ... ... ... ...... үшін ғана емес, сонымен қатар
ТМД-ң мемлекеттерінде де жаңа ... ... ... осы ... ... ... ... көп күткен еді. Бұл айтылған құралға сұраныс олардың
табыстылық деңгейімен емес,тәуекелден ... ... ... ... ипотекалық облигациялардың басты айырмашылығы
стандартты ипотекалық несиелерден тұратын, олар ипотекалық несиелер бойынша
– кепілзаттардың пулмен ... ету ... ... ... ипотекалық компания талап ету құқығын ... ... ... ... Сондықтан ипотекалық облигациялар бойынша тәуекел
дәрежесі 20% деңгейде сол ... ... ... - 100% ... ... болжамдары бойынша Қазақстан Республикасында
корпоративтік облигациялардың ... ... осы ... ... ... ... ... нәтижесінде купонның ставкасы 2% -ға
төмендеп отыр.
Қазақстанның Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің жұмыс схемасы ... ... ... негізінде жасалған, өз кезегінде жинақ-
несиелік ... ... ... ... ... ... ресурстардың
жиынтық портфелі ашық нарықта капиталдар шеттен ... ... ... ... ... кассаларының принципі бойынша халықтардың –
болашақтағы қарыз алушылардың жинақтарын тарту есебінен қалыптасады. Кімде-
кім ерте ... ... ... ... ... және ... несие
мөлшеріне тең сомада жинаса, онда ол несие алуға құқылы. ... ... ... ... ... бұл жүйенің маңызды кемшілігі деп қарайды.
Бірақтан, біздің көзқарасымыз бойынша бұл жағдай тұрғын ... жаңа ... ... ... үшін ... ерте ... ... жинауы қуатты
ынталандыру болып табылады. Бұл модель ... ... ... ... ... ... ресурстар тартуда проблемасы жоқ, өйткені
сыйақының паыздық ставкасы ... ... ... ... ... ... бойынша банктің белгілі бір тарифтік ... ... ... және микро экономикалық, әлеуметік және
демографиялық жағдайлардан пайда болатын қолайлы ... ғана ... ... ... мен ... ... өсуінің негізгі
көрсеткіштерінің бірі ипотекалық несиелендірудің елдің жалпы ішкі өніміне
қатынасы болып табылады.
Сонымен республикада тұрғын үйді несиелендіру ... ... үшін ... мен ... ... ... ... уақытта ипотеканың қай
нарығы табысты жұмыс істемеуі мүмкін емес келесідей ... ... ... бұл ... ипотекалық несиелер бойынша кепілдікке талап
ету құқығының жаңа тәсілі, атап ... ... ... ету ... ... ... ... сияқты қозғалмайтын
мүліктің кепілдігі емес, қозғалатын жеке меншік – сол ... ... ... талап ету құқығының кепілдігі, бұл кепілдікті тіркеу
процесінде едәуір жеңілдетеді, өйткені кепілдікке меншіктің жеке ... ... ... ... ... ету ... ... беріледі.
Бұдан басқа, кепілдік айналымдағы тауарлардың кепілдігі ретінде тіркеледі,
бұл минималды қаржылық және ... ... ... ... ... жаңа ... айырбастауға мүмкіндік береді.
Екіншіден, Ұлттық банктің жеке қаулысымен зейнетақы ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздарды
сатып алуға рұқсат етіледі.
Сонымен, тұрғын үйді несиелендіру нарығын ғана ... ... ... алғанда қозғалмайтын мүлік нарығында әрі қарай дамытуда ... үшін ... ... және ... ... қалыптасқан
объективті әлеуметтік-экономикалық жағдайлар ипотекалық ... ... бір ... ... ол ... ... ... кешенді әлеуметтік моделі ретінде
жіктеуге ...... ... ипотекалық несиелендіруді жетілдіру жолдары
Ипотекалық облигациялар нарығы, ... ... ... ... ... көзі дәл ... ... Қазақстанда соңғы үш
жылда қол жеткізілген нәтижелер жүзеге аспаған ... еді. ... ... ... ипотекалық несие бойынша талаптар құқығымен
тікелей қамтамасыз ете алуы ипотекалық ... ... ... негізгі айырмашылығы болып табылады, мұның өзі облигациялардың
инвестиция нысаны ретіндегі жоғары сенімділігін арттырады.
Тек қана Қазақстанда емес, ТМД ... де ... рет ... облигациялары 2002 жылы қараша айында тарата бастады, мұны
отандық қор нарығы дамуының жаңа ... ... деп ... ... пайда болуы арқасында қаржыландырушылардың тағы да ... ... ... ... ... ... алғандағы қор нарығы
дамуының ... ... бірі ... ипотекалық облигация нарығының
және зейнетақы ... ... ... ... Ұлттық Банкінің
басқарылуымен жүзеге асырылады.
Ипотекалық облигацияның қаржыландыру деңгейін көтеру үшін Ұлттық Банк
пен компания Қазақстан ... ... ... ... да ... ... атқарады. Атап айтқанда, «Банкроттық туралы»
заңға толықтырулар енгізілді, осыған сәйкес ... ... ... ... ... ипотекалық облигациялармен қамтамасыз
етілген кепілдіктен шығарылып отырады.
Ипотекалық облигациялар – осындай мүмкіндіктері бар бірден-бір қаржылық
тетік екендігін атап ... ... ... ... ... енгізілген, оның Салық
Кодексіне сәйкес табыс салығы алынбайды (мемлекетік құнды қағаздар сияқты).
Ипотекалық облигациялардың қаржыландыру ... ... болу ... ... ... үшін ... ... нормативтерді қайта
қарады. Мысалы, компанияның ипотекалық облигацияларының құнсыздану қаупінің
20 пайыздық деңгейі бойынша өлшенуі ... ... ... ... облигациялары – 100 пайыз), сондай-ақ ... ... ... ... жоғары өтімді активтер ... ... ... отандық институционалдық ... ... ... ... ... да ... жағдай жасалды. Олар үшін
ипотекалық облигацияға ... ... ... ... ... ... ... да, компания қызметінің
ерекшелігіне де тиімді болатын осындай облгациялық құрылым жасау бағытында
үздіксіз жұмыс істеді. Мысалы, ... ... ... қор ... ... ... ... табылады, өйткені ол бойынша негізгі қарыздың ... жыл ... ... ... көзделген, бұл арқылы қаржыландырушылар үшін
несиелік қауіп төмендейді .
Компания ... ... ... ... Қазақстанда ипотекалық
облигация нарығын табысты түрде іске қосуға мүмкіншілік ... ... ... ... ... қор ... ең ... облигациялар болып табылады, ал таратылған облигациялардың
жалпы көлемі 7,8 млрд. теңгені құрап ... ... ... жасаған болжамы бойынша, ипотекалық
облигация ... ... ... ... ... Компанияның таяу
уақыттарда облигация шығаруды айына 2 млрд. теңге деңгейіне тұрақтандыруға
мүмкіндігі туып отыр. Тиісінше, ипотекалық несие ... да ақша ... ... ... ... ... позитивті тенденциялар көрінуде.
2005жылдың 1- мамырына Қазақстан банктерінің тұрғын үйлерді сатып алу үшін
жеке ... ... займ ... 8,7 ... ... ... ... жүйесі тұтынушылық несиелеу нарығының динамикалық және перспективті
сегментіне айналды. Қазақстанда қолданылатын ипотекалық модель ... ... ... ... аналогы болып саналыды.
Қазіргі уақытта қаржы нарығы едәуір инвестициялар ... ... ... сол ... да ... қарды инструменттерінің
жетіспеушілігі сезінуде. Ипотекалық ... ... ... ... бірі болып табылады. Оны шешуден бүкіл тұрғын үй несиелеу
жүйесінің ... ... ... ... үшін ... ... Компаниясының әдейі
құрылған болатын, оның әрекеті ипотекалық бағалы қағаздардың екінші ... ... ... Бұл ... несиелеуде екінші деңгейдегі
банктер қолданатын ресурстардың тез ... ... ету үшін ... ... 1- ... компания банктерден клиенттерге ұсынылған
ипотекалық займдар бойынша талап құқықтарын жалпы сомасы 404,7 млн. ... ... үшін ... қаражатарды тарту ішкі нарықта Қазақстан Ипотекалық
Компаниясының ипотекалық тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... шығару арқылы қарастырылады.
Ипотекалық бағалы қағаздарды шығарудың мәні қосымша ипотекалық ... беру үшін ақша ... ... алу ... Негізгі отандық
институтционалдық инвесторлар – жинақтаушы зейнетақы қорлары ... ... ... жағдайда корпоративтік облигациялар бойынша жоғары
табыстылықпен және ... ... ... ... ... отандық қор нарығында ипотекалық облигацияларды
инвесторлармен күтілетін табыстылықпен жалпы шарттарда ... ... үй ... ... мөлшерлеменің тез өсуіне алып келуі мүмкін.
Егер де ... ... ... ... төмен
орнатылса,(Қазақстан ипотекалық компанияның жүргізетін ипотекалық ... үшін ... ... ... ... саясаты шеңберінде),
ипотекалық қағаздарды толық орналастырмаушылық тәуекелі өседі.
Одан басқа несиелеу көлемін арттыруға әрекеттеу ... ... ... ... ... ... және ... соңғы сыйақы
мөлшерлемесінің төмендеуіне әкеледі.
Осылайша, халықты ... үшін ... ... ... ... төмендетуге мүмкіндік беретін заңды актілеріне қажетті
өзгертулер мен ... ... ... ... ... ... тәжірибеге негізделе отырып шығарылған
шешімдер: бірінші кезеңде ипотекалық облигацияларға белгілі бір жеңілдіктер
берілуі ... ... ... ... ... ... ... банктер үшін – капитализациялау және ... ... үшін – ... ... ... қорлары үшін
жинақтаушы зейнетақы қорларының ипотекалық облигацияларда орналастырылатын
активтер лимитін 5%- дан 10%-ға ... ... ... мәселе қойылады.
Табысты эмиссияның негізгі шарты – бұл ипотекалық облигацияларды сатып
алуда ірі ... ... ... ... ... ... ... мүдделерін ескеру тиіс.
Одан басқа, ипотекалық облигацияларды тіркеу және шығару процедурасын
максималды жеңілдету ... және де ... ... мен пошлиналарға
байланысты қажетсіз шығындардан босату керек.
Жүре ... ... ... ... ... сыйымдылығы үлкен
болғанда, жүйенің жұмыс істеуіне айтарлықтай зиянсыз ... ... ... ... ... компанияның әрекет етуінің басталғанына қарамастан
заңды база негізінен қалыптасқан болатын, бағдарламаны іске ... ... да ... пайда болды, оларды шешу ипотекалық несиелеуді дамыту
үшін қажетті:
- жылжымайтын мүлікпен мәмілелерді мемлекеттік тіркеудің ... ... ... үйді ... ... азаматтар үшін салықтық жеңілдіктердің жоқ болуы;
- заңды тұлғаның банкроттығы кезінде кепіл мүліктің ... ... салу ... мысалы инвесторлар табысына салық салу бөлігінде,
халық үшін ... ... ... ... элементі ипотекалық бағалы
қағаздар бойынша мөлшерлеме құнын төмендету болып табылады.
Одан басқа, ... ... ... ... кез ... ... де кері әсер етеді. Нәтижесінде ... ... ... бөлігі өзінің табысын ресми негіздей алмайды, ал бұл ... ... алу ... ... ... несиелеу жағдайында
мұндай қарыз алушылар үшін жоғары пайыздық мөлшерлеме немесе несие бойынша
негізгі міндеттемені орындау туралы ... ... ... ... мүмкін.
Жаңа салық заңында көп балалы жанұялы азаматтар үшін салықтық
жеңілдіктер ... ... ... ... салықтық
жеңілдіктер берілуі немесе мүлдем алынып тасталуы керек.
Жылжымайтын мүлік мәмілесін ... ... ... ... ... ... үйді алу мәмілесі өте ұзақ және қымбат процедура.
Мұнда тіркеу жүйесін оңайлату керек және ... ... ... да төмендейді.
Ипотекалық бағалы қағаздар бойынша инвесторларды ... ... ... ... ... 5 тобына жатқызу қажет.
Компанияның негізгі мақсаты мөлшерлемені ... мен ... ... үшін ұсыныстар кешені жасалған.
Ең біріншіден, компанияның сыйақы мөлшерлемесі мақсатқа байланысты,
өйткені компания ақшаны ... ... ... ... ... ... институтционалдық инвесторлар арасында қор нарығында орналастыру
жолымен алады. Яғни компания бағалы қағаздар бойынша сыйақыны төлеуде ... ... ... үшін ипотекалық несиелеу бойынша сыйақы мөлшерлемесін
төмендету үшін ең ... ... ... ... ... ... ... сыйақы мөлшерлемесін төмендету мәселесі тек мемкелекеттік
органдардың қолдауымен ғана іске асады.
Жиынтығында бұл мәселелерді шешу елеуші ... ... ... бұл ... мен ... ... маржасын төмендететін
факторлары болып табылады және де қарыз алушыларға соңғы ... ... ... ... несиелеудің өте жақсы
болашағы бар. Ол үшін тұрақты қаржылық жүйе, ... ... ... және де ... жағынан объективті сұраныс бар. Бірақ, қойылған
мақсаттарға толығымен жету ... ... ... ... ... ... дәл қазір максималды түрде жұмысты жандандыру қажет.
Қорытынды
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық қатынастардың қалыптасуын және
дамуын талдай ... ... ... ... ... ... тәжірибесі көрсеткендей, ипотекалық несиелеуді дамыту елге
елеулі пайда ... Ең ... ол ... үй мәселесін
шешуіне көмектеседі, бұл әлеуметтік саясат ... ... қоса ... ... ... ынталандырылады.
Одан басқа несиелеу үшін ішкі инвестициялар тартылады – ... ... ... ... ... ... ... жанама қаржылануы
жүреді, дәлірек айтқанда құрылыс және онымен қиылысатын ... ... ... ... үй қорын ауыстыру және
қалпына келтіру мәселелері де ... ... бәрі ... ... ... және ... мен төлемдер түрінде бюджетке
түсімдердің арттыруына әкеледі. ... ... ... ... ... бүкіл елдің экономикасын дамытатын
маңызды факторлардың бірі.
2. Қазақстанда ипотекалық ... ... үшін ... – бұл ... ... ... ... сұраныс
миграциондық процесс, экономиканың ... ... ... ... ... ... ... енгізгеніне 4 жылдай өтті.
Өкінішке орай халықтың көп бөлігі қымбат ... ... ... жоқ, ... ұзақ мерзімді қарыз туралы ой
қорқытады.
Әлі де болса қажетті қаражаттарды жинау әдеті қалған жоқ. ... ... ... ... ... ... Бүкіл дамыған әлемде
қажетті игіліктерді ... ... ... алу – ... жағдай.
Ипотекалық несиелеу қазір түсініксіз шетел сөзі ғана емес. ... ... ... ... ... ... бар ... үшін
жылжымайтын мүлікті сатып алудың нақты мүмкіндігі.
Соңғы уақытта барлық ... ... ... ... ... - дан ... дейін төмендеуін, ал несиелеу мерзімі 20 жылға дейін,
проценттік мөлшерлеме 24%-дан ... 12% -ке ... ... ... ... ... ... егер де ипотекалық қозғалыстың
пайда болу барысында қарыз алушы сатып алған ... өз ... ... ... кейін ғана алса,бүгін ол несиеге алынған жылжымайтын
мүліктің иеленушісі ... ... ... ... ... ... үйді сатып алумен қоса коммерциялық мүлікті де белсенді несиелеуге
кірісті.
4. Ипотекалық ... ... ... ... Халық банкі
болды, прототип ретінде малайзиялық моделін ... ... ... ноу-хау – екі деңгейлі нарық ... ... ... ... ипотекаға арналған бағалы қағаздар
нарығында «ұзақ» ... ... ... және де
«ұзақ» және «жұмсақ» тұрғын үй несиелерін беруге мүмкіндігі ... ...... ... ... арнайы ипотекалық
бағалы қағаздар.
5. Ипотекаға сұраныстың ұлғаюы, ұзақ мерзімді ипотекалық несиелеуде
банк өтімділігін шешетін сұрақтар қаржылық институт құруды талар
етті. Бұл ... ... ... ... ... ... ... Компаниясы ипотекалық бағалы
қағаздардаы шығару арқылы керекті қаражатарды іздестірмекші. ... ... ... ... ... инвесторларының
арасында үлкен сұранысқат ие, өйткені өте ... ... ... ... ... тұрғын үйлерді несиелеу нарығы шектелген, өйткені көбі
өзіне осындай пәтер ала алмайды. Несиенің бұл түрі ... ... яғни ... алушылар міндетерінің көлемі
үлкен. Тағы бір тәуекел факторы – ... ... ... ... күрт ... ... болу – ... Қазақстанда негізінен қарапайым адамдардың қажеттіліктерін
қанағаттандыруға бағытталған ипотекалық ... ... ... ... ... несиелер көлемін ұлғайту керек, әсіресе,
валюталық эквивалент фиксациясын теңгеде несиелеу керек, ұзақ
мерзімге және ... ... ... Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі, ... ... ... келе ... ... банк ... ең маңызды және мәнді
бағыттардың бірі ... ... ... ... қатар, несиелеу - өте қиын
процесс, сондықтан ... ... ... ... несиелік
нарықтағы көрсеткіштердің өзгеруіне әсер етеді. Бұл банк басқармаларына
«табыстылық-тәуекелділік» тиімді сәйкестігін табуға ... ... ... қызметтерді басқарудағы ең бастысы - несие
тәуекелдерін анықтау және ... ... ... жүргізу.Ипотекалық несиелеу
тәжірибесін дамыту, банктің несиелеуін ұйымдастыру үшін оптималды өңдеуін
талап етеді. Сол мақсатпен банктер квалификацияланған және ... ... ... ... ... ... ... қабілеттілігін
есептеу тәсілін оптималды нұсқауларына , несие беру ережелерін сақтауға
көңіл бөлу керек. ... ... ... ... ... мақсатты ... ... ... өнім ... ... өсуін ынталандыруды, ... ... ... ... ... ... ... ету керек. Ипотекалық несие мемлекеттің экономикалық және ақша-
несие саясаты ... ... ... ... бойынша шетелдік тәжірибелерді талдай
отырып, несиелік тәуекелді минимизациялаудың негізгі тәсілі болып, бір
клиентке ... ... ... ... алушылар тобына берілетін
несиелер көлемі шектелетін, несиелеу операциялары бойынша лимиттерді бекіту
табылады. Сонымен, дамыған елдерде, көбінесе, ... ... ... банктің меншік капиталынан 10-25%, қазақстандық банктар
әлемдік банк тәжірибелері тәрізді сондай лимиттер қояды: банкпен ... бар ... ... үшін меншік капиталынан 10%-дан аспайды, және
қалған ... ... үшін ... ... 25%-дан аспайды. Сонымен
қатар сенімді ... ... ... ... ... экономика
секторлары қатынасы диверсификация тәуекелін жүргізеді.
2003-2005 жылдар аралығында «АТФ ... АҚ-ң ... ... ... ... банк агрессивті несиелік саясатты жүргізуде, және ... ... ... ие ... ... ... ... алғанда, 2003-2005 жылдар аралығында «АТФ Банк» ... ... ... ... ... ... ... Несиелік операциялардың өсу деңгейі тартылған қаражаттардың өсу
деңгейіне сәйкес;
2. Банктің жиынтық активтеріндегі ... үлес ... жыл ... Бұл ... ... ... ... несие көлемінің жыл сайын
өсуіне ... және ... ... ... жылдары несиенің басты аялары болып халық және ауыл
шаруашылық табылды. «АТФ Банк» АҚ-ы ауыл ... ... көп ... ... ... серіктескенде, Қазақстан Республикасына бидай
экспорттау және ауыл шаруашылық құрал-жабдықтарын әкелуі ... ұзақ ... ... ... ... қаржыландырды. Егер несие беру мерзіміне
келетін болсақ, «АТФ ... АҚ-ы, ... ... ... несие береді.
2002 жылмен салыстырғанда, 2003-2004 жылдары несие портфелінде орта және
ұзақ мерзімді несиелер өсті.Бұндай ... ... ең ... ... ... мерзімді несиелерді беру тиімді болуымен байланысты, себебі бұл
несиелер бойынша табыс көп те, тәуекел аз. ... ... ұзақ ... үшін ұзақ ... ... ... Несиелердің ақырындап өсуі
банктің болашақта табыс әкелетін және шығындарды жабатын жобаларға ... қоса ... ... ... ... куәландырады.
«АТФ Банк» АҚ-ның қарыз алушының несие ... ... ... мынадай қорытынды жасауға болады: тәжірибеде ... ... ... ... тек қана бір ... ... ... және берілген мәліметтер негізінде несие беру ... ... ... ... ... банк ... ... несие беру кезінде ғана
жүргізбей, банктің қарыз алушымен қатынасы кезінде жүргізу ... ... ... ... ... болуы қарыз алушының коэффициенттік және
рейтингтік бағасына байланысты болады. Сонымен ... ... ... оның ... ... және оның ... ... маңызды рөл атқарады.
Несиелік мониторинг (несиелік келісім шарттың орындалуын басқару)
барлық несиелендіру процессінің маңызды кезеңі ... ... ... Оның
маңызы қарыз алушының несиелік тарихын талдауда, банктің несие портфелін
қайта ... ... ... ... және аудиторлық тексерістерді
жүргізуде. Несиелік мониторингтің негізгі ... - ... ... жағдайларды анықтау. Несие қызметкерлері қарыз алушылардың төлем
қабілеттілігі нашарлаған жағдайды өзі уақытылы қадағалап отыру ... ... ... ... жағдайда, олар жоғалту тәуекелдерін
минимизациялауға және қандай-да бір шараларды қолдануға мүмкіндігі бар.
Несие қызметкерлеріне несиені сақтап қалу үшін әр ... ... ... ... ... ... ... міндеттемелердің шарттарын,
төлемдер графигін қайта қарау). Қандай жағдай ... ... ... шешімдер іскерлік ортада, қарыз алушымен, оның несиелік тарихы және
банк-кредитормен жеке қатынасы талқыланады.
Несие классификациясы несиені басқаруда ... ... ... ... банк ... бөледі және несиелік жоғалтуларды анықтайды. Рейтинг
бойынша несиелерді бөлу несиелік портфель құрамын бақылауға және несиелік
қызметтегі шығындарды өтеу ... ... ... ... ... болжамы бойынша халыққа берілген ипотекалық несие көлемі
2004 жылдың аяғында – 5,4 млрд. дейін, 2005 жылы – 8,6 ... ... ... ... ... ... үйді ... несиелеу дегеніміз не?
деген сұрақ емес, оның нақты ... ... ... ... ... айтқанда, халық ақпаратты жабдықталған қаржығңа байланысты сауатты
болып келеді.
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1. «Ұлттық банк туралы » күші бар ҚР Президенті ... ... ... және ҚР ... ... ... күші бар ҚР
Президентінің жарлығы, 31.08.95ж.
3. ҚР «жылжымайтын мүлікті ипотекалық несиелеу ... ... ... –Алматы: «Юрист» баспасы, 2002ж – 15б.
4. «Салық және ... ... ... төлемдер туралы» салық
кодексі, 01.01.02ж. №209-11- Алматы: «Юрист» баспасы, 2002ж. – 175б.
5. ҚР азаматтық кодексі «Кепіл», 01.01.99ж. – ... ... ... Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело»: Учебное пособие. – М.:
ЮНИТИ, 1999ж -104б.
7. Жуков Е.Ф. «Деньги, ... ... ... ... – М.: ... ... ... А.П., Маметова Д.О. «Жылжымайтын мүлік кепілі несиені
қамтамасыз жолы ретінде»: Учебное пособие. – М.: ... и ...... Лаврушин О.И. «Банковское дело». Издат второе, Финансы и статистика,
2000г.- ... ... О.И. ... ... ... М.: ... ... Лаврушин О.И. «Банковское дело». М.: Страховое товарищество «Росто»,
1998ж-262б.
12. Сейтқасымов Ғ.С. / Ақша, несие, банктер. – ... ... ... С.Б. / ... банктер операциялары. – Алматы, 2004ж.
14. Платонов В. / Банковское дело. – М., 1998ж.
15. ... Г.С. / ... ... ... ... - ... Сеткасымов Г.С. / Банковское дело. – Алматы, 1998ж.
17. Усоскин В.М. / ... ... ... ... ... – М., 1998г.
18. Колесников В.И., Кроливецкий Л.П. «Банковское дело» М.: ... ... ... ... №5 ... ... Журнал. №1 2004г.
21. Г.Т. Қалиева. Несие ісі. - Алматы: Қаржы-қаражат, 1997ж.
22. Каржы-каражат - ... ... ... ... ... ... ... Республикасының қаржысы» №6 2002ж. 8-10бет.
24. «Панорама» газеті №24 8 ... ... К» ... 4 ... «Наш дом и все о нем » №1 Казахстанская Ипотечная Компания А:2004 ... ... ... ... 2004 г. «Развитие системы ипотечного
кредитования в ... ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 58 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Екінші деңгейлі банктегі банктік есептің теориялық негіздері81 бет
Коммерциялық банкте депозиттік саясат қалыптас57 бет
Қазақстан Республикасының коммерциялық банктері41 бет
Қазақстандағы Ұлттық банк жүйесінің дамуы25 бет
"АТФ Банкі" АҚ-ның тартылған қаражаттарын талдау және бағалау61 бет
«АТФ банк» акционерлік қоғамының қызмет нәтижелерін талдау35 бет
«АТФ Банк» АҚ27 бет
«АТФ Банк» АҚ туралы11 бет
«атф банк» ақ-ның негізгі қызметін ұйымдастыру12 бет
«АТФ Банк» АҚ-ғы несие бөлімі10 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь