Жеке тұлғаларға тұтынушылық несие және жеке несиелер
Мазмұны
Кіріспе 3
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУДІ ДАМЫТУ МӘСЕЛЕЛЕРІ 5
1.1 банктердің жеке тұлғаларға кредит беруінің рөлі 5
1.2 тұтынушылық несиелердің түрлері және олардың жіктелуі 10
1.3 Жеке тұлғаларға кредит берудің халықаралық тәжірибесі 17
2 БАНКТЕРДІҢ ҚАЗАҚСТАНДА ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУІН ТАЛДАУ 23
2.1 Жеке тұлғаларға кредит беру нарығының қазіргі жай-күйі 23
2.2 Жеке тұлғаларға кредит беруді талдау ("Тұран Әлем Банкі" АҚ мысалында) 31
2.3 тұрғын үй ипотекалық кредиттеуді дамыту 51
3 ҚР ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА НЕСИЕ БЕРУ ПРОЦЕСІН ДАМЫТУ ПЕРСПЕКТИВАЛАРЫ ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ 57
Қорытынды 67
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ 70
73 қосымшалар
Кіріспе
Дипломдық жұмыстың өзектілігі. Несие беру жүйесінің негізгі элементтері бір-бірінен ажыратылмайды банктің несие беру қызметіндегі жетістігі, егер олардың әрқайсысы бір-бірін толықтырса, несие мәмілесінің сенімділігін арттырса ғана келеді. Екінші жағынан, олардың бірлігін бұзу әрекеті сөзсіз бүкіл жүйені бұзады, оны бұзады және банктік несиелердің қайтарылуын бұзуы мүмкін.
Несие сонымен бірге көбею және қайта өсу категориясы бола отырып, оның барлық кезеңдерінде -- өндіру, бөлу, айырбастау, тұтыну процестерін жеделдетеді.
Несие беру жүйесі үш "жүйеге: несие субъектілеріне; несиені қамтамасыз етуге және несие беру нысандарына негізделгені атап өтілді. Сіз кез-келген ұйымдастырушылық негізде, несиелік операциялар технологиясында маневр жасай аласыз, бірақ кез-келген жүйеде осы үш негізгі элемент өзінің негізгі мәнін сақтайды, несие операциясының "тұлғасын", оның тиімділігін іс жүзінде анықтайды. Несие нақты жинақтау, өндірістік және жеке тұтыну, бюджет кірістерін қалыптастыру, кәсіпорындардың өнімдерін сатудан түскен түсімдерді тездетеді. Ол сонымен қатар макро деңгейде және жеке кәсіпкер немесе субъект деңгейінде кеңейтілген көбею процестеріне тікелей әсер ететін нарықтық экономиканың ажырамас элементі болып табылады.
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларға кредит беруі салымшылардың уақытша-бос ақшалай қаражатын ұтымды пайдалануға ғана мүмкіндік бермейді, оның әлеуметтік маңызы да зор, өйткені ол халықтың тұрғын үйге, ұзақ пайдаланылатын заттарға, түрлі тауарлар мен қызметтерге өмірлік маңызды қажеттіліктерін қанағаттандыруға ықпал етеді. Банктердің халықпен белсенді операциялары халықтың материалдық және мәдени өмір сүру деңгейін арттыруға жәрдемдеседі, оларда нарықтық қатынастарды дамыту жағдайында кредиттің рөлін іске асырады.
Соңғы жылдары Қазақстанда жеке тұлғаларға кредит берудің бұрын-соңды болмаған кеңеюі байқалады. Несиелер, кепілге берілген несиелер, түрлі ТНП-ны бөліп-бөліп сату туралы хабарландырулар мен жарнамалармен бүгінгі күні жарнамалық газеттердің, теле - және радиоэфир беттері толығымен толтырылған. Беделді Алматы медиа-агенттіктерінің бірінің зерттеулері бойынша, 2007 жылы жеке БАҚ-та несие беру және түрлі тауарларды бөліп-бөліп сату, оның ішінде ипотека және тұрғын үйдің қаржылық лизингі туралы жарнамалық хабарландырулар саны 60% - ға өсті. Сонымен қатар, несие берушілердің өз қызметтерін жарнамалауға шығындары, әртүрлі бағалаулар бойынша, екі жыл ішінде алты еседен астам өсті. Несие берушілердің жалпы санын анықтау қиын болса да (салыстырмалы мониторинг жүргізілмеген), осы бизнестің кейбір құрамдас бөліктері бойынша қорытынды жасауға болады: 1996 жылдан 2006 жылға дейін ломбардтар мен олардың филиалдарының саны тек Алматыда ғана төрт есе өскені белгілі.
Осыған байланысты тезистің тақырыбы өзекті және егжей-тегжейлі зерттеуді қажет етеді.
Осы типтегі несиелік қатынастардың маңызды нысаны-банк несиесі, онда банк делдал ретінде әрекет етеді.
Дипломдық жұмыстың мақсаты-жеке тұлғаларды несиелендірудің мәнін, негізгі бағыттарын анықтау, сонымен қатар біздің республикадағы қазіргі несие нарығының себептері мен перспективаларын анықтау.
Көрсетілген мақсаттан туындайтын міндеттер::
- зерттелетін мәселенің теориялық аспектілерін ашу;
- Жеке тұлғаларға кредит берудің қолданыстағы практикасына талдау жүргізу ("ТұранӘлем Банкі" АҚ мысалында");
-Қазақстан банктеріндегі жеке тұлғалардың кредит беруінің қазіргі жай-күйі мен даму перспективаларын зерделеу.
Зерттеудің теориялық және әдіснамалық негізі болып Альжанов А., Ахметова К. ж., Кулмамирова м. ж., Жуков Е. Ф., Колесников В. И., Лаврушин О. и., Сейткасимов Г. С., Давлетова м. т., Досымов Б. С., Искакова у. М., Иконников А., Казимагомедов А. А., Лазорская А., Ниязов Б., Панова г. С., Сағындықова М. о., Тенельбаева Б., Халмитова Н. Н., және т. б.
Осы талдауды жүргізу кезінде келесі әдістер қолданылды: салыстырмалы, аналитикалық, экономикалық-құқықтық, статистикалық.
Дипломдық жұмыстың құрылымы кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан, пайдаланылған әдебиеттер тізімінен және қосымшалардан тұрады.
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУДІ ДАМЫТУ МӘСЕЛЕЛЕРІ
1.1 банктердің жеке тұлғаларға кредит беруінің рөлі
Қазіргі заманғы жеке тұлғаларды несиелеу жүйесінің әлеуметтік белгісі оның шарттық негізі болып табылатыны түсінікті. Бұрынғы жүйемен салыстырғанда бұл туралы декларация соншалықты қарабайыр және қарапайым сәт болып көрінбейді. Өкінішке орай, банктердің клиенттермен келісім-шартының ақша бөлу тарихының белгілі бір кезеңінде пайда болды, бірақ олар ресми болды, олардың экономикалық маңызы нашар көрінді. Коммерциялық ынталандыру пайда болған кезде, банк те, оның клиенттері де келісімді бұзудың салдарын сезінгенде және олардың арасында несие шарты несие берушінің де, қарыз алушының да жауапкершілігін күшейтетін күшке айналады.
Өзінің барлық кірістілігі үшін экономикалық дағдарыс, өндірістің құлдырауы, кәсіпорындардың банкроттығы жағдайында несиелік операция ең қауіпті болып табылады. Қазіргі жағдайда Банк клиенттерінің несиелерін қайтарудың кешігуі жиі кездеседі. 2006 жылғы 1 қаңтарда банктік кредиттер бойынша мерзімі өткен берешек шаруашылыққа, халыққа және басқа да кредиттік институттарға берілген барлық кредиттер бойынша 8,98% - ды құрады. Несие беру мерзімі, көріп отырғанымыздай, айтарлықтай қысқарды.
Тұтастай алғанда, соңғы жылдары кредит берудің қазіргі заманғы жүйесі соған қарамастан дамудың елеулі жолын жүріп өтті. Шын мәнінде, банк философиясы ғана емес, сонымен қатар несиелік операциялар технологиясы да өзгерді.
Алайда, қазіргі заманғы кредит беру практикасының ерекшелігі қазақстандық банктердің бірқатар жағдайларда кредит процесін ұйымдастырудың бірыңғай әдістемелік және нормативтік базасына ие болмауында. Несиелік операцияларды реттейтін және тарату жүйесіне бағытталған ескі банктік нұсқаулар нарықтық жағдайлар үшін қолайсыз болып шықты, сондықтан әрбір коммерциялық банк өз тәжірибесіне сүйене отырып, өзінің тәсілдерін, несие беру жүйесін дамытады, дегенмен халықаралық және отандық тәжірибені көрсететін және банктерге өздерінің несиелік қатынастарын едәуір реттеуге, несиелердің қайтарымдылығын жақсартуға мүмкіндік беретін өзгермейтін Жалпы ұйымдастырушылық негіздері бар екендігі айқын.
Кредит беру жүйесі үш "китаға": 1) кредит субъектілеріне; 2) кредитті қамтамасыз етуге және 3) кредит беру объектілеріне негізделеді. Сіз кез-келген ұйымдастырушылық негізде, несиелік операциялар технологиясында маневр жасай аласыз, бірақ кез-келген жүйеде осы үш негізгі элемент өзінің негізгі мәнін сақтайды, несие операциясының "тұлғасын", оның тиімділігін іс жүзінде анықтайды.
Несие беру жүйесінің негізгі элементтері бір-бірінен ажыратылмайды банктің несие беру қызметіндегі жетістігі, егер олардың әрқайсысы бір-бірін толықтырса, несие мәмілесінің сенімділігін арттырса ғана келеді. Екінші жағынан, олардың бірлігін бұзу әрекеті сөзсіз бүкіл жүйені бұзады, оны бұзады және банктік несиелердің қайтарылуын бұзуы мүмкін.
Үш негізгі элементтердің жиынтығы (субъект, объект және несиені қамтамасыз ету) тек жүйе ретінде әрекет етеді. Біреуі көрінуі мүмкін, олардың біреуі несие беру мүмкіндігі туралы мәселені шешу үшін жеткілікті болады.
Қамтамасыз ету түрлері. Тұтынушылық кредиттер кредиттерді қайтару жөніндегі міндеттемелерді қамтамасыз ету үшін беріледі. Қамтамасыз ету-бұл қосымша кепілдік және қарыз алушының қарызды өтемеу тәуекелінен банкті қорғаудың соңғы жолы ғана екенін атап өткен жөн. Несиелік мәміленің негізі банк несие беретін несиенің бастапқы мақсаты болуы керек. Несиені қамтамасыз ету:
- кепілдіктер;
- кепілгерлік;
- банктік шоттардағы ақша қаражаты;
- сатып алынатын тауардың КЕПІЛІ;
-қарыз алушыға (кепіл берушіге) тиесілі жылжымайтын мүлікті немесе автокөлікті жеке меншік құқығымен кепілге салу.
Отандық банктік тәжірибеде кепілдік пен кепілдік арасындағы айырмашылық мынада: егер кепілдік заңды тұлғаның міндеттемесін білдірсе, онда кепілгерлік - жеке тұлғаның банк алдындағы несиелерді өтеу жөніндегі міндеттемесі. Несие берушінің көзқарасы бойынша несие беру нысаны ретінде кепілдік пен кепілдік арасында айтарлықтай айырмашылық жоқ. Қазақстан Республикасының банк жүйесінде кепілдіктер беру және кепілгерліктерді ресімдеу тәртібі ҚР Азаматтық кодексімен, ҚР ҰБ Басқармасының 1996 жылғы 24 маусымдағы №141 қаулысымен бекітілген Қазақстан Республикасында банктердің кредиттеу жөніндегі құжаттаманы жүргізу тәртібі туралы ережемен, сондай-ақ банктің кредиттік саясатымен реттеледі.
Банк несиесін қамтамасыз етудің келесі түрі-мүлік кепілі. Қазақстанда кепіл қатынастары ҚР Азаматтық кодексімен және ҚР Президентінің "Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы"Заң күші бар Жарлығымен реттеледі. Кепіл банкке кепілмен қамтамасыз етілген қарыз өтелгенге дейін мүлікке иелік етуге ерекше құқық береді. Несие мерзімінде өтелмеген жағдайда банк кепілге салынған мүлікке билік ету және заң актілерінде немесе шартта көзделген тәртіппен кепілді өткізу арқылы өз талаптарын қанағаттандыру құқығына ие болады.
Кепіл мүлкінің құнын бағалауды Банк (Қаржы) не оның қалауы бойынша тәуелсіз сарапшылар жүзеге асырады.
Кепілге қабылданатын мүлікті бағалау кезінде оның келбеті, сұранысы және нарықтық бағасы, өтеу құны, өтеу сәтіне тозу және басқа да өлшемдер ескеріледі.
Кепілді мүлік есебінен кредитті өтеу үшін соңғысының бағалау құны негізгі борыш сомасынан және кредиттің бүкіл мерзімі үшін есептелген пайыздардан құралатын қайтарылатын сомадан төмен болмауға тиіс.
Банк тәуекелдерін барынша азайту мақсатында кепілдік құнының жеткіліктілігін қамтамасыз ету үшін төмендету коэффициенті қолданылады. Бұл коэффициент кепіл мүлкін сату қажет болған жағдайда ықтимал шығындарды көрсететін шартты көрсеткіш болып табылады.
Материалдық мүліктің құнын бағалау кезінде үш әдіс қолданылады. Төменде келтірілген әдістердің бірімен құнды анықтағаннан кейін банк Қарыз алушыға кредит берудің ықтимал сомасын айқындау үшін бағалау құнын дисконттайды.
Дисконттау мөлшері келесідей есептеледі:
- минус 15% - 20% - ұсынылған мүлік бағасының өзгеруінің ықтимал нарықтық тәуекелдері (кепілдің өтімділігіне байланысты);
- минус 5% (Аукциондық сатудан алынатын алым);
- минус 5% (кепілді сот немесе соттан тыс сатуды ұйымдастыру кезінде жіберіп алған пайда)
= негізгі борыш сомасы + кредит берудің жоспарланған кезеңі үшін есептелген сыйақы.
Дисконттау нәтижесінде алынған көрсеткішке сүйене отырып, несие сомасы анықталады.
Баланстық әдіс
Қарыз алушының бухгалтерлік кітаптарына сәйкес қамтамасыз етуге ұсынылатын мүліктің қалдық құны
- минус кредит беру кезеңінде жоспарланған амортизация
-тасымалдауға, демон-тажға және т. б. байланысты ықтимал шығыстарды шегеру
= кепіл мүлкінің теңгерімдік құны.
Сатуды тікелей салыстырмалы талдау әдісі.
Кепілдік мүлікті салыстырмалы әдіспен бағалау кезінде бағалауды жүзеге асыру кезінде белгілі бір өңірдегі нарықта бар осындай сыныптағы және сападағы мүлікке баға көрсеткіштері пайдаланылады. Бұл әдісті қолдану сенімді ақпараттың жеткілікті саны бар жылжымайтын мүлік пен автокөлік объектілері үшін тиімді.
Кепіл мүлкін бағалаудың кіріс әдісі қамтамасыз етуге ұсынылатын мүлікті шаруашылықта пайдалану (жалға беру, өндірістік қызметті ұйымдастыру және т.б.) нәтижесінде туындауы мүмкін болжамды ақша ағындарының өзгеруіне негізделеді. Бағалаудың бұл әдісі тек табысты жылжымайтын мүлікке ғана қолданылады, яғни иеленудің жалғыз мақсаты табыс алу болып табылатын жылжымайтын мүлікке (дүкендер, қонақ үйлер, кафелер, мейрамханалар және т. б.) қолданылады.)
Бұдан әрі бағалау нәтижелері бойынша кепіл мүлкінің құнын бағалау актісі жасалады. Кепілге қабылданатын мүлік кепіл мүлкін қабылдау жөніндегі Банк белгілеген талаптарға сәйкес келуге тиіс. Кепілдің мөлшері несиені қайтаруды, оны пайдаланғаны үшін пайыздарды, ол орындалмаған жағдайда шартта көзделген айыппұлдарды, өсімпұлдарды төлеуді қамтамасыз ететіндей өтімді болуға тиіс.
Кредит беру нысандары
Тұтыну кредиттері: 1) қарыз алушының банктік шотынан тауарлар немесе қызметтер үшін төлем жасау үшін сатушының ағымдағы шотына кредит сомасын аудару жолымен берілуі мүмкін. 2) кредиттің нысаналы пайдаланылуын растайтын құжаттар ұсынылған жағдайда кейіннен қолма-қол ақшамен бере отырып, Қарыз алушының банк шотына есепке жатқызу жолымен жүргізіледі.
Кредитті өтеу тәртібі. Тұтынушылық несиелер өтеу кестесіне сәйкес өтеледі. Кредитті өтеудің мынадай тәсілдері бар: 1) ай сайын тең сомалармен (есептелген сыйақыны ескере отырып, негізгі борыш сомасы);
2) ай сайын негізгі борыштың тең сомаларымен сыйақыны ескере отырып (сыйақы сомасы берешек қалдығына байланысты азаяды);
3) кредит сомасын өтейтін салым болған кезде және есептелген сыйақыны ай сайын өтеген жағдайда кредит шарты мерзімінің соңында;
4) қарыз алушының қаржылық мүмкіндіктерін ескере отырып, жеке кесте мен жеңілдік кезеңін белгілеу.
Тұтынушылық несие алу құқығын тұрақты ақшалай кірісі бар азаматтар алады, бұл оларға қарыз бойынша қарызды уақтылы төлеуге мүмкіндік береді. Банк беретін кредит сомасы кепіл мүлкінің банк белгілеген нарықтық құнының 70% - ынан аспайды (бағалау сәтінде).
Халықты тұтынушылық қажеттіліктерге несиелендіру кезінде банктік несиелеудің барлық негізгі принциптері өзектілігін сақтайды, оларға мыналар жатады: қайтарымдылық, жеделділік, ақы төлеу, қауіпсіздік, саралау және мақсатты пайдалану сипаты. Айта кету керек, жоғарыда аталған несие беру принциптерін сақтау шетелдік әдебиеттерде оны ақылға қонымды ұйымдастырудың қажетті шарты ретінде қарастырылады. Банктің өтімділігін қолдау үшін осы принциптерге көп көңіл бөлу қажет.
Банк қызметтері секторын дамытудың әлемдік тәжірибесінде Жеке тұлғаларға тұтынушылық кредит беру ерекше орын алады. Несиелеудің бұл түрінің мәні банктің қажеттіліктерін қанағаттандырумен қатар (несие портфелін әртараптандыру, көрсетілетін қызметтер нарығын кеңейту, клиенттік базаны ұлғайту), ол капиталды экономика салалары арасында қайта бөлуді жеңілдетеді және сол арқылы пайданың орташа нормасының қалыптасуына ықпал етеді, еңбек тиімділігін ынталандырады, халық тұтынатын тауарларды өндіретін немесе өткізетін кәсіпорындардың сату көлемі мен ақша айналымын арттырады, тауарлар мен қолма-қол ақша айналымына байланысты айналым шығындарын төмендетуде үлкен рөл атқарады. Тұтынушылық несие тауарларды сатуды жеделдететіндіктен, оларды буып-түю мен сақтауға байланысты шығындар азаяды. Қолма-қол ақша айналысының шығындарында үнемдеуге қол жеткізіледі:
- қолма-қол ақшасыз есеп айырысу жүйесін дамыту. Ақшалай қаражатты борышкердің шотынан кредитордың шотына аудару жолымен қолма-қол ақшаның қатысуынсыз төлемдер жүргізу мүмкіндіктері жасалады. Кредит толыққанды қолма-қол ақша айналысының шегін еңсере отырып, сол арқылы өндірісті дамыту шекарасын кеңейтеді.
- ақша айналымының жылдамдығын арттыру. Бос ақша капиталы мен жинақ ақшаларын олардың иелері банктерге орналастырады, ал соңғысы несие беру арқылы оларды айналымға жібереді. Ақша айналымы сонымен бірге тауарларды несиеге сатып алу ақшаны алдын-ала жинау қажеттілігін болдырмайтындығымен жеделдетіледі, ал қарыз кіріс алғаннан кейін дереу төленуі мүмкін.
Осылайша, несие мен несие жүйесі әрбір жеке және заңды тұлғадан сатып алу және төлем құралы ретінде ақшаны қалпына келтіруді барынша азайтады.
Сонымен қатар, қазақстандық шындық жағдайында жоғары білім беруді мемлекеттік бюджеттен қаржыландыруды қысқарту кезінде тұтынушылық несиелеу жоғары оқу орындарына талапкерлер мен білім алған студенттерді ақылы негізде оқуға қосымша тартуға мүмкіндік береді, бұл тиісінше жоғары оқу орындарының кіріс бөлігін арттырады. Халықтың едәуір бөлігінің ешқандай жинағы жоқ және бүкіл табысын халық тұтынатын тауарларды ағымдағы сатып алуға, оқу ақысын төлеуге, тұрғын үй мен автокөлік сатып алуға жұмсауға мәжбүр.
Бөлшек несиелендірудің әлеуметтік маңызы-орташа табысы бар халық өкілдері мүмкіндік алады:
- медициналық , туристік қызметтерге ақы төлеу;
-көп жағдайда мұндай тауарларға жоғары баға салдарынан оларға қол жетпейтін ұзақ пайдаланылатын халық тұтынатын тауарларды "бөліп-бөліп" сатып алу;
- ҚР жоғары оқу орындарындағы оқу ақысын төлеу;
- "бөліп-бөліп" тұрғын үй және автокөлік құралдарын сатып алуға.
Қазақстанның әлеуметтік-экономикалық дамуы үшін бөлшек кредиттеуді жүзеге асырудың ерекше маңызы бар.
Тұтынушылық несие де жұмыс тиімділігін өте жақсы ынталандырады. Қолма-қол ақшамен бірқатар тауарларды, атап айтқанда ұзақ мерзімді заттарды сатып алу үшін жеткіліксіз жалақы ала отырып, адамдар бұл тауарларды несиеге сатып алуға немесе оларды сатып алуға несие алуға мүмкіндігі бар. Кейіннен бұл тауарларға ақша төленуі керек, сондықтан несие алғандардың бәрі жұмыс орнында мүмкіндігінше ұзақ тұруға тырысады. Тек осылай ғана ол несиені өтеу қабілетіне сенімді бола алады және одан әрі байланыс үшін адал және адал адам ретінде несие берушілер алдында өзін көрсете алады.
Бірақ бір мақалда айтылғандай:"қарыз алған адам өз бостандығын сатады". Шынында да, тұтынушылық несие "қарыз шұңқыры" болуы мүмкін, өйткені жұмыссыздық нәтижесінде немесе басқа себептермен жалақыдан айырылып, қарыз алушы қарызын өтей алмайтын жағдай туындауы мүмкін.
Маңызды сондай-ақ, атап өту тұтынушылық кредит азайтады ағымдағы құрметіне кадрлар арқылы бұл мәжбүрлейді адамдардың қалай қатты ұстап тұру үшін жұмыс орны. Кадрлардың тұрақтамауының төмендеуі ел экономикасына жағымды әсер етеді. Нәтижесінде тұтынушылық несие халықтың әл-ауқатын көтерудің өте күшті факторы деп айту керек.
Тұтынушылық несие өндірістің өсуін уақытша күшейтіп, жоғары конъюнктураның көрінісін жасай отырып, сайып келгенде, өндірістің халықтың төлем қабілетті сұранысының шеңберінен шығуына, артық өндірістің өсуіне және экономикалық дағдарыстардың шиеленісуіне ықпал етуі мүмкін екенін атап өткен жөн.
1.2 тұтынушылық кредиттердің түрлері
Қазақстанның әлеуметтік-экономикалық дамуында тұтыну несиесі ерекше орын алады. Тұтынушылық несиелер әр түрлі болады. Бұл тағайындауды, қамтамасыз етуді, беру және өтеу әдістерін және т. б. сипаттайтын көптеген белгілерге байланысты. Тұтынушылық несиелерді де, банктік несиелерді де жіктеудің маңыздылығы банктердің несиелік функциясы негізгі экономикалық функция болып табылатындығында және банктердің өздері де, олар қызмет ететін клиенттердің экономикалық жағдайы көбінесе олардың несиелік функцияларын қаншалықты жақсы орындайтындығына байланысты.
Төменде біз әлемдік және отандық тәжірибеде тұтынушылық несиелерді жіктеуге тән негізгі критерийлерді қарастырамыз.
Тұтынушылық несиелер келесі критерийлер бойынша жіктеледі:
- қамтамасыз етуге байланысты: жылжымалы және жылжымайтын мүлікке несие;
- өтеу тәсіліне қарай: бөліп төлеумен және бөліп төлеусіз;
- ұсыну әдісіне байланысты: тікелей немесе жанама тұтынушылық несие.
Коммерциялық банктер тұтынушылық несиелерді тікелей қарыз алушыларға, яғни несие алушыларға тікелей несие беру арқылы бере алады немесе тұтынушылардың міндеттемелерін әртүрлі саудагерлерден сатып ала алады. Жанама тұтынушылық несие әртүрлі банктік қызметтер нарығының қатысушыларына байланысты дилерлік келісімшарттар мен сауда индоссаментін кепілге беру арқылы ұсынылады. Жанама тұтынушылық несиелеу банк мекемелеріне операциялық шығындарды едәуір арттырмай несие портфелінің көлемін арттыруға мүмкіндік береді. Тікелей тұтынушылық кредиттеу (негізінен Қазақстан Республикасында) жеке әңгімелесулер өткізуді көздейді, ал бұл қымбат тұратын рәсім, себебі ол банк қызметкерлерінің уақыт шығындарымен және әртүрлі ілеспе үстеме шығыстармен байланысты. Коммерциялық банктердің дилерлік келісімшарттар мен сауда индоссаменттерін сатып алуы тікелей тұтынушылық кредиттеуге қарағанда арзанға түседі. Жанама тұтынушылық несие, тәуекелді өтеместен қорғау әдісіне байланысты әр түрлі болады: "кері талап ету құқығы бар" тұтынушылық несие және "кері талап ету құқығы жоқ"тұтынушылық несие. Әдетте коммерциялық банктер үшін "кері талап етудің толық құқығы" бар тұтынушылық несие тиімдірек болады, өйткені бұл жағдайда сауда мекемесі банкке сатылған барлық міндеттемелер мен контрактілерге сөзсіз кепілдік береді.
- несие құралдарына байланысты: чек несиесі және несие карталары.
Несие негізінен бөліп төлеу негізінде беріледі. Тексеру несиесінің келесі негізгі түрлері бар: овердрафт, кепілдік, арнайы. Тұтынушыларды чектік кредиттеудің міндетті шарты-қарыз алушыда чектік шоттың болуы. Несие чек шотындағы қалдық таусылған кезде беріледі. Чекті несиелендіру кезінде чектер коммерциялық банктердің несиелік әлеуетіне, клиенттердің несиелік қабілеттілігіне, банктік қызметтердің әртүрлі нарығындағы несиеге сұраныс пен ұсынысқа байланысты сараланатын келісілген лимитке дейін қабылданады. Чектік тұтынушылық несиелер не жай салымдар шотына түсу процесінде, не арнайы жарналармен өтелуі мүмкін. Тексеру шоттары әдетте овердрафт шоттары деп аталады.
Тұтынушылық несиенің бір түрі-банктік несие карталары тексеру несиесінен ерекшеленеді, өйткені олар тексеру шоттарына негізделмейді және үш тараптың: карточка иесінің, банктің және сауда мекемесінің қатысуын болжайды. Қарыз алушыға (сатып алушыға) берілген бөлінген символдары бар пластикалық карточка сауда кәсіпорындары үшін банктің карточка иесіне кредит ашуға кепілдік бергендігінің дәлелі болып табылады. Сауда кәсіпорны банкке тауарлар мен қызметтер үшін төлем карточкаларын қабылдауға келісімін растайды. Несиелік карта клиентке, егер оның банкпен депозиттік және қарыз операцияларының жағдайы оң болса, берілуі мүмкін. Әрбір карточка бойынша кредиттік лимит белгіленеді, ол оны қаншалықты мұқият пайдаланатынына және клиенттің талап ететініне байланысты өзгертілуі мүмкін. Коммерциялық банктер дүкенде сатып алудың шекті мөлшерін белгілейді, оны сатып алу лимиті деп атайды, осылайша банктер олардың келісімінсіз жасалатын мәміле көлемін шектейді. Тұтынушылық тауарлар мен қызметтерді сатып алудан басқа, несие карталары банктен қолма-қол ақша алу үшін қолданылады;
1. өтеу тәсіліне қарай: мерзімді төлемдермен өтелетін кредиттер және біржолғы өтелетін кредиттер.
Тұтынушылық несиенің танымал заманауи түрлерінің бірі - "Виза", "мастер карта"компаниялары шығарған несие карталары бойынша несие. Кредиттік карточкалардың иелері бөліп-бөліп өтелетін кредитке не бір мезгілде өтелетін кредитке қол жеткізе алады.
2. кредит беру объектілеріне қарай:
а) халық тұтынатын тауарларды (Тұрмыстық техника, аудио -, бейне -, теле -, радиожабдықтар, оргтехника және т. б.) сатып алуға арналған кредиттер.);
б) шұғыл қажеттіліктерге кредиттер (салтанатты іс-шаралар өткізу, пәтерлерді жөндеу, медициналық қызмет көрсетуге, білім беруге, туристік сапарларға және т. б. шығыстар) беріледі.);
в) автокөлік сатып алуға арналған кредиттер;
г) ипотекалық кредит беру-жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік объектілерін (үйлер, пәтерлер, саяжайлар, автокөлік ұстауға арналған үй-жайлар) жеке меншікке сатып алуға, жөндеуге және салуға кредиттер беру.
Соңғылары біздің республикамыздағы тұтынушылық несиелеудің негізгі бағыттары болып табылады және егжей-тегжейлі қарауды талап етеді.
Тауарлық кредит беру
Біздің республикада халық тұтынатын тауарларды сатып алуға несие берумен барлық коммерциялық банктер айналысады. ТНП сатып алу үшін несие алу мүмкіндігі тек тұрақты жұмыс орны бар азаматтарға ғана беріледі, яғни олар өз табыстарының тұрақтылығы туралы құжат ұсына алады. Бұдан басқа, қазақстандық банктердің көпшілігі кредит беру шарттары туралы консультация бере отырып, тауарды кредитке кез келген дүкеннен емес, тек Банктің уағдаластығы бар (яғни тұтынушылық кредит беру бағдарламасына тартылған) банктерден ғана алуға болатындығы туралы хабарлайды. Әр түрлі банктердің бірдей өнімді сатып алу үшін бір жылға несие беру шарттарын салыстырайық, мысалы, құны 1000 доллар тұратын Тоңазытқыш.тұтынушылық несие бағдарламасы қарастырылған банктерде клиент сатып алынған зат үшін бастапқы жарна төлеуі керек. Мысалы, "ТұранӘлем" Банкінде ол сатып алынатын тауар құнының кемінде 15%-ы, "Қазком - мерцбанкте" және "ЦентрКредит" банкінде-кемінде 16% - ы болуы тиіс. Қалған сомаға тұтынушылық кредит ресімделеді. Сонымен қатар, бастапқы жарна ғана емес, сонымен қатар әр банкте жылдық пайыздарды есептеу әр түрлі және тұтастай алғанда несиені өтеу мерзіміне байланысты. Тауарды банктермен тұтынушылық несиелеу бағдарламасы бойынша шарттық қатынастары бар белгілі бір дүкендерден таңдау қажет. Бұл жағдайда несие сомасы сатушының (дүкеннің) ағымдағы шотына аударылады. Сатып алынатын тауардың өзі негізінен кепіл ретінде әрекет етеді. Несиені өтеу бүкіл мерзім ішінде тең үлестермен жүзеге асырылады. Несие валютасына келетін болсақ, 1 жыл мерзімге несиелер әдетте ұлттық валюта-теңгемен беріледі.
Халық банкінде тұтынушылық несие берудің өзіндік ерекшелігі бар: өз клиенттеріне (мысалы, халық банкі арқылы жалақы алатын клиенттерге) тұтынушылық несиелер сатып алынған заттың кепілінсіз де берілуі мүмкін. "Бөтен адамдарға" келетін болсақ, оларға несие жылжымайтын мүлік кепілге берілген жағдайда ғана берілуі мүмкін.
Алматы сауда-қаржы Банкінде ТНП сатып алуға кредит беру шарттары Халық банкінің шарттарына ұқсас: кредит жылдық 16% - бен беріледі, кепіл ретінде қарыз алушының жылжымайтын мүлкі немесе автокөлігі қызмет етеді, дүкендерді таңдау кезінде шектеулер жоқ.
Диаграммалардан көрініп тұрғандай, таңдалған банкке байланысты сол тоңазытқыштың жалпы сомасы әр түрлі болады. Ең төмен (ең төмен пайыздық мөлшерлеменің арқасында) сома "Казкоммерцбанкте"алынған кредит кезінде алынады. Алайда, "ТұранӘлем" банкінен қолында тауар сомасының тек 20% - ы ғана бар бола отырып, кредит алуға болады, бұл да маңызды. Халықтық банкте және АТФБ-да несиені бастапқы жарнасыз алуға болады, бірақ кепіл ретінде қолда бар жылжымайтын мүлікті қалдыруға тура келеді. Көптеген клиенттер үшін бұл ұсыныс өте тартымды емес, өйткені. сұралған несиенің осындай аз мөлшерімен олар жылжымайтын мүлікті кепілге қою экономикалық тұрғыдан мүмкін емес деп санайды.
Осылайша, банкті таңдау клиенттің сол немесе басқа затты сатып алуды шешкен сәтте қандай қаржылық ресурстарға ие болуына байланысты болады. Біздің республикада тұтынушылық кредиттеудің келесі негізгі бағыты автомобиль кредиттеуі болып табылады.
Автомобильдерді (жаңа және пайдаланылған) сатып алуға арналған кредиттерді барлық ірі банктер береді. Несие беру шарттары несие мерзіміне және бастапқы төлем мөлшеріне байланысты сыйақы мөлшерлемелерінен басқа бірдей. Автомобильдерді сатып алуға арналған кредиттер бойынша қолданыстағы сыйақы (мүдде) ставкалары 1-кестеде берілген.
Таблица 1 - Условия кредитования банками физических лиц в РК
Наименование банка
Срок предоставления кредита
Ставка вознаграждения
АО "Банк ТуранАлем"
До 3 лет
От 18% годовых
АО "Казкоммерцбанк"
До 3 лет
16-20% годовых
АО "Народный Банк Казатана"
До 3 лет
От 15% годовых
Примечание: Составлено автором: по данным Информационно-аналитического журнала Саясат - Policy №7, 2006-С.71
Несие беру мерзімі 3 айдан 36 айға дейін. Несие негізінен АҚШ доллары болып табылады. Автокөлік сатып алуға арналған несиелер сонымен қатар бастапқы жарнаның болуын қарастырады (Халық Банкі берген несиелерден басқа), оның мөлшері клиенттің қандай көлік сатып алғысы келетініне байланысты: жаңа немесе пайдаланылған. Жаңа автокөлік сатып алғанда, бастапқы төлем оның құнының 20-30% құрайды, ал пайдаланылған көлікті сатып алғанда - кем дегенде 40%. Несиені қамтамасыз ету-сатып алынған автомобиль немесе жылжымайтын мүлік.
Қазақстандық банктердің қызметінде кеңінен тарала бастаған банк операцияларының перспективалы түрлерінің бірі ипотекалық кредит беру болып табылады.
Ипотекалық кредиттеу
Жеке тұлғаларға, яғни соңғы тұтынушыларға жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілетін банктік несие ипотекалық несие деп аталады.
Ипотекалық кредиттер Жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік (тұрғын үй, жер және т. б.) кепілімен мынадай мақсаттарға беріледі:
- тұрғын үй, пәтер салу немесе сатып алу;
- қала сыртындағы үйлерді (саяжайларды) салу немесе сатып алу);
- үйлерді, пәтерлерді қайта құру, күрделі жөндеу.
Тұтынушылық және ипотекалық несиенің бірлігі екі жағдайда да банктің соңғы тұтынушыларды, яғни жеке тұлғаларды несиелендіруі болып табылады. бұл ипотекалық несиені тұтынушылық несие санатына жатқызуға негіз болады. Алайда, несиенің екі түрін қамтамасыз ету нысандары, ұсыну әдістері және қолдану аясы өте әртүрлі. Ипотекалық несиенің мәні "тұтынушы" ұғымынан асып түседі, өйткені кәсіпкерлік фирмалар, мысалы, ауыл шаруашылығында және құрылыста ипотекалық банктік несиені кеңінен қолданады.
Грек тілінен шыққан "ипотека" сөзі "ағаш баған" дегенді білдіреді, ол несие беру үшін қабылданған учаскенің шекарасын білдіреді. Ипотека құқықтық институт ретінде біздің дәуіріміздің I-II ғасырларында Рим аумағында болған. Бұрын ол Грецияның, Ежелгі Египеттің заңнамасында пайда болған. Қазіргі түрінде ипотека АҚШ, Канада, Англия, Франция, Швецияда ең дамыған. Мысалы, АҚШ-та ипотекалық айналым жүздеген миллиард долларға бағаланады. Бүкіл өркениетті әлем ипотеканың қадір-қасиетін бұрыннан мойындаған және одан бас тартқысы келмейді
Ипотека-несиені қамтамасыз етудің ең сенімді тәсілдерінің бірі. Біздің елімізде нарықтық қатынастар дамыған сайын ипотекалық несиені дамыту қажеттілігі артады. Алайда, ипотеканы дамыту тиісті экономикалық жағдайларсыз, мысалы, меншік иелерінің қатысуынсыз мүмкін емес. Кепілдіктің әмбебап нормалары тек кепіл иесі мүлікті кепілге қоя алады дейді.
Қазір ипотеканың дамуын тежейтін басты фактор-жерге жеке меншіктің болмауы. Осы мүліктің меншік иесіне тиесілі емес ғимараттарды, құрылыстарды, жер учаскесін кепілге салу ипотеканың дамуына ықпал етпейді. Жердің өзі кепілдің ең сенімді нысаны болып табылады. Несие беру мерзімі 3 айдан 36 айға дейін. Несие негізінен АҚШ доллары болып табылады. Автокөлік сатып алуға арналған несиелер сонымен қатар бастапқы жарнаның болуын қарастырады (Халық Банкі берген несиелерден басқа), оның мөлшері клиенттің қандай көлік сатып алғысы келетініне байланысты: жаңа немесе пайдаланылған. Жаңа автокөлік сатып алғанда, бастапқы төлем оның құнының 20-30% құрайды, ал пайдаланылған көлікті сатып алғанда - кем дегенде 40%. Несиені қамтамасыз ету-сатып алынған автомобиль немесе жылжымайтын мүлік.
Қазақстандық банктердің қызметінде кеңінен тарала бастаған банк операцияларының перспективалы түрлерінің бірі ипотекалық кредит беру болып табылады.
Ипотекалық кредиттеу
Жеке тұлғаларға, яғни соңғы тұтынушыларға жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілетін банктік несие ипотекалық несие деп аталады.
Ипотекалық кредиттер Жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік (тұрғын үй, жер және т. б.) кепілімен мынадай мақсаттарға беріледі:
- тұрғын үй, пәтер салу немесе сатып алу;
- қала сыртындағы үйлерді (саяжайларды) салу немесе сатып алу);
- үйлерді, пәтерлерді қайта құру, күрделі жөндеу.
Тұтынушылық және ипотекалық несиенің бірлігі екі жағдайда да банктің соңғы тұтынушыларды, яғни жеке тұлғаларды несиелендіруі болып табылады. бұл ипотекалық несиені тұтынушылық несие санатына жатқызуға негіз болады. Алайда, несиенің екі түрін қамтамасыз ету нысандары, ұсыну әдістері және қолдану аясы өте әртүрлі. Ипотекалық несиенің мәні "тұтынушы" ұғымынан асып түседі, өйткені кәсіпкерлік фирмалар, мысалы, ауыл шаруашылығында және құрылыста ипотекалық банктік несиені кеңінен қолданады.
Грек тілінен шыққан "ипотека" сөзі "ағаш баған" дегенді білдіреді, ол несие беру үшін қабылданған учаскенің шекарасын білдіреді. Ипотека құқықтық институт ретінде біздің дәуіріміздің I-II ғасырларында Рим аумағында болған. Бұрын ол Грецияның, Ежелгі Египеттің заңнамасында пайда болған. Қазіргі түрінде ипотека АҚШ, Канада, Англия, Франция, Швецияда ең дамыған. Мысалы, АҚШ-та ипотекалық айналым жүздеген миллиард долларға бағаланады. Бүкіл өркениетті әлем ипотеканың қадір-қасиетін бұрыннан мойындаған және одан бас тартқысы келмейді
Ипотека-несиені қамтамасыз етудің ең сенімді тәсілдерінің бірі. Біздің елімізде нарықтық қатынастар дамыған сайын ипотекалық несиені дамыту қажеттілігі артады. Алайда, ипотеканы дамыту тиісті экономикалық жағдайларсыз, мысалы, меншік иелерінің қатысуынсыз мүмкін емес. Кепілдіктің әмбебап нормалары тек кепіл иесі мүлікті кепілге қоя алады дейді.
Қазір ипотеканың дамуын тежейтін басты фактор-жерге жеке меншіктің болмауы. Осы мүліктің меншік иесіне тиесілі емес ғимараттарды, құрылыстарды, жер учаскесін кепілге салу ипотеканың дамуына ықпал етпейді. Жердің өзі кепілдің ең сенімді нысаны болып табылады.
Ипотекалық кредит беруді дамытудың таяу перспективалары Қазақстанда жылжымайтын мүлік нарығының қалыптасуынан тәуелді болады, оның негізгі белгілері қазірдің өзінде қаралуда.
Біріншіден, бұл оның үлкен сыйымдылығы: бүгінде сатуға арналған барлық жылжымайтын мүлік объектілерінің құны жүздеген миллиард теңгеге бағаланады.
Екіншіден, оның қатысушыларының кәсібилігі артты. Енді жылжымайтын мүлік нарығының кез-келген сегментінде бәсекелестердің белсенділігі мен шеберлігіне дейін сөзсіз көшбасшылар бар.
Үшіншіден, көп қырлы. Қазір жылжымайтын мүлік нарығында пәтерлер мен тұрғын емес үй-жайлар, коттедждер мен кеңселер салуға арналған учаскелер, аяқталмаған құрылыс объектілері және жерді жалға алу құқығы, бақша учаскелері мен құрылысқа арналған Мердігерлер бар.
Ал Қазақстандық жылжымайтын мүлік нарығы осыдан 8-9 жыл бұрын ғана пайда болды және ол пәтерлер нарығы ретінде пайда болды. Жылжымайтын мүлік нарығы оның кепілдігімен ипотекалық несие берудің артықшылықтарын да анықтайды.
Ипотеканың басты артықшылығы-Тұрғын үйге мұқтаж адамдар оны бірден алады. Құрылыс жинақ жүйесінен айырмашылығы, олар пәтер сатып алып, бірден оған қоныстанады, өмір сүреді және біртіндеп банкке қарызды пайыздармен қайтарады. Ал құрылыс жинақ ақшасы - бұл қарыз алушы алдымен несие алғысы келетін Банкте қажетті соманың жартысын жинақтауы керек, содан кейін ғана осы банктен жетіспейтін ақшаны тұрғын үй кепілдігімен қарызға алып, осы тұрғын үйді сатып алып, оған қоныстанып, қарызды қайтара бастайтын жүйе. Сонымен қатар, жинақтау процесі қатаң белгіленген уақытты алуы керек - әдетте кемінде 2-3 жыл.
Бүгінде ипотекалық кредит беруді барлық екінші деңгейдегі банктер, сондай-ақ банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар жүзеге асырады. Осылайша, Қазақстанда іс жүзінде ипотекалық кредиттердің бастапқы нарығы қалыптасты деп айтуға болады.
Ипотекалық жүйеге капитал тарту көлемін кеңейту мақсатында ҚР Үкіметі 2000 жылғы 21 тамыздағы № 1290 "тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру және ипотекалық кредит беру жүйесін дамыту тұжырымдамасы туралы" және № 1774 "тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру және ипотекалық кредит беру жүйесін дамыту бағдарламасын бекіту туралы"қаулылар қабылдады. Бұл қаулылар ипотекалық кредиттердің қайталама нарығының инфрақұрылымдық элементтері бар елдің ұлттық ипотекалық жүйесін қалыптастыруға негіз қалады. Ипотекалық жүйені ұйымдастырудың қолданыстағы тәсілдерінің ішінен үкімет малайзиялық модельді қолдануды орынды деп тапты. Осы модельге сәйкес ҚРҰБ "Қазақстан ипотекалық компаниясы" ЖАҚ құрды, оның функциясы ипотекалық бағалы қағаздарды шығару және тұрғын үй ипотекалық кредиттерінің қарыз алушыларына ақшалай талап ету құқықтарын сатып алу жолымен екінші деңгейдегі банктерді қайта қаржыландыру болып табылады. Тұрғын үй құрылысына ұзақ мерзімді кредит беруді, тұрғын үй сатып алуға ипотекалық кредиттер беруді, сондай-ақ шағын және орта бизнес субъектілеріне ипотекалық кредиттер беруді жүзеге асыратын жеке ипотекалық компаниялардың жұмыс істеуін көздейтін ипотекалық жүйенің американдық моделін пайдалану мүмкіндігі жоққа шығарылмайды.
Жоғарыда банк мекемелері жүзеге асыратын тұтынушылық кредиттеудің негізгі түрлері қарастырылды. Алайда, банктерден басқа, банктік емес қаржы институттары, атап айтқанда ломбардтар халықты тұтынушылық қажеттіліктерге несиелеумен айналысады.
Ломбардтық Кредиттеу
Нарықтық қайта құру жағдайында ломбардтардың Халыққа қаржылық қызмет көрсету жөніндегі делдал ретіндегі қызметі өзекті болып отыр. Кез-келген жарнамалық газет қазір ломбардтардың әртүрлі жылжымалы мүлікті кепілге қою үшін несие түрінде қызмет көрсету туралы ұсыныстарын қамтиды.
Алматы қаласындағы ломбард операциялары банктер мен банктік емес қаржы мекемелерінің неғұрлым кең және жоғары табысты операцияларының бірі болып табылады.
Рисунок 1 - Количество действующих ломбардов за 1999-2006гг.
Примечание - разработано автором на основании: Стат. Бюллетень Нац. Банка РК. №1 2007г.
1995 жылға дейін Алматы қаласы мен Алматы облысында бір ғана мемлекеттік ломбард жұмыс істеді. Қазақстан Ұлттық Банкінің деректері бойынша 2001 жылғы 1 шілдедегі жағдай бойынша республикада 44 ломбард жұмыс істеді, ал 2007 жылғы 1 шілдедегі жағдай бойынша олардың саны 66-ға жетті. Суретте Қазақстан Республикасы бойынша жұмыс істеп тұрған ломбардтар санының динамикасы көрсетілген.
Банктер мен банктік емес қаржы мекемелерінің ломбардтық кредит беру саласындағы қызметі Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексімен және Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің "ломбардтар туралы"Ережесімен реттеледі. Ломбардтар шаруашылық серіктестіктер (жауапкершілігі шектеулі серіктестіктер) және Акционерлік қоғамдар нысанында құрылған.
Ломбардтардың негізгі мамандануы Жеке тұлғаларға кепілге салынатын мүлік құнының 50-ден 80% - ға дейінгі шегінде, құрамында бағалы металдар мен тастар бар зергерлік бұйымдарды қоса алғанда, жылжымалы мүлікті, жеке пайдалану және үйде тұтыну заттарын кепілге қою арқылы қысқа мерзімді кредиттер беру болып табылады.
Тұтынушылық несиенің мөлшері салынатын заттардың түріне, олардың нарықтық құнына және Ломбард белгілеген кепілдік лимитіне байланысты. Ломбард кепілге қабылдаған мүлік кепіл берушінің пайдасына өз есебінен сақтандырылады және заттарды кепілге салу туралы шарт ломбардтың кепіл билетін беруімен ресімделеді. Белгіленген мерзімде сатып алынбаған жағдайда кепілге салынған мүлік аукциондық негізде өткізіледі және талап етілмеген заттарды сатудан түскен түсім берілген несиелерді өтеуге жіберіледі.
Ломбардтар көбінесе 40-тан 180 күнге дейінгі мерзімге несие береді. Бүгінгі күні нақты орташа алынған сыйақы мөлшерлемесі айына 2-10% деңгейінде қалыптасты.
Алматы қаласы бойынша ломбардтық кредит беру нарығында үш ірі ломбардты бөліп көрсетуге болады: "М-Ломбард" АҚ, "Бирюза" ЖШС, олар халыққа ломбард қызметтерінің кең спектрін ұсынады. "Қаз-коммерцбанк" АҚ, "Қазақстан Халық банкі" АҚ, "Банк ЦентрКредит" АҚ, "ЛарибаБанк" АҚ, "Банк Каспийский" АҚ банктері ломбардтық кредиттеу бойынша жеке тұлғаларды ұсынбайды. Тек "Темірбанк" АҚ жекелеген жағдайларда және жеке тәртіппен кепілге қысқа мерзімді кредиттер береді.
Осы тармақта біз жалпы алғанда республикадағы тұтынушылық кредиттеудің негізгі түрлерімен таныстық. Жеке тұлғаларды тұтынушылық мақсаттарға кредиттеудің шарттары мен тәртібі 2-тарауда "ТұранӘлем Банкі"АҚ-да жүзеге асырылатын жеке тұлғаларды тұтынушылық кредиттеу бағдарламалары мысалында толығырақ баяндалған.
1.3 Жеке тұлғаларға кредит берудің халықаралық тәжірибесі
Қазіргі жағдайда, коммерциялық несие банктері арасындағы бәсекелестік ең жоғары деңгейге жеткен кезде, Батыс банктері өз клиенттерінің қажеттіліктерін қанағаттандыруға және банктік қызмет көрсету спектрін кеңейту және банктік қызмет көрсету сапасын жақсарту арқылы жаңаларын тартуға тырысады.
70-ші жылдары АҚШ Конгресі қарыз алушылардың жасына, жынысына, нәсіліне, ұлттық шығу тегіне,тұрғылықты жеріне байланысты сот ісін жүргізуге жол бермейтін ережелер қабылдады. 1974 жылғы "тең несиелік мүмкіндіктер туралы" заң несие берушілерге қарыз алушыларға жасы немесе нәсілі туралы сұрақтар қоюға тыйым салады, егер тұрғын үй кепілдігімен несие беру туралы шешім қабылданбаса, федералды билік дискриминацияға байланысты осы несиеден бас тарту туралы мәселені зерттеу үшін. Яғни, қазіргі жағдайда несиеге еркін қол жетімділіктің болуы мемлекеттің әлеуметтік саясатының маңызды элементі болып табылады.
Шетелдік банктер кредиттік мәмілелерді жүзеге асыру кезінде кредиттік шарттарды пайдаланудың бай тәжірибесін жинақтады, оны зерделеудің Қазақстан үшін практикалық маңызы зор.
Әртүрлі елдердің банктері клиенттермен жасасатын кредиттік шарттардың басты ерекшеліктері: құқықтық мәдениеттің жоғары деңгейі; шартта көзделген кредиттік мәміле талаптарының егжей-тегжейлі сипаты; кредиттік құралдардың алуан түрлеріне қатысты кредиттік шарттар нысандарын типтендіру болып табылады.
Батыс банктерінің тәжірибесінде халыққа берілетін банктік несиелердің кең таралған түрлеріне тоқталғым келеді.
Оларға: 1) ағымдағы шот бойынша кредит(овердрафт); 2) ағымдағы шоттың "кредит аймағы"; 3) есептік кредит; 4) Жеке тұлғаларға тұтынушылық кредит және дербес кредиттер; 5) ипотекалық кредит; 6) балалардың білім алуына арналған несиелер және студенттерге несиелер жатады. Дамыған елдердегі несиелердің осы түрлерінің кейбір ерекшеліктерін қарастырыңыз.
1. Ағымдағы шот бойынша несие (овердрафт). Ұлыбританияда, Канадада, Германияда және басқа да батыс елдерінде овердрафтты пайдалану құқығы ең сенімді клиенттерге беріледі. АҚШ-та соңғы уақытқа дейін овердрафтқа тыйым салынды, бірақ қазіргі жағдайда кейбір банктер қысқа мерзімді несиенің осы түрін қолданады.
Шын мәнінде, овердрафт пен контокоррентті кредиттің жалғыз айырмашылығы-бұл, әдетте, бірінші дәрежелі қарыз алушыларға несие желісі негізінде өндірістік мақсаттар үшін беру. Ал овердрафт Жеке тұлғаларға несие беру нысаны болып табылады.
Овердрафт беру уақытында шектелмейді, яғни несиені өтеудің нақты мерзімі белгіленбейді. Ағымдағы шот бойынша несие қамтамасыз етуді талап етпейтін сенімгерлік болып табылады. Қазіргі уақытта несиенің бұл түрі Батыстың барлық дерлік елдерінде жеке қарыз алушыларға қызмет көрсету кезінде жиі кездеседі.
2. Ағымдағы шоттың "несие аймағы". Ұлыбританияның ірі коммерциялық банктері-клирингтік банктер-өз клиенттеріне жаңа ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Кіріспе 3
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУДІ ДАМЫТУ МӘСЕЛЕЛЕРІ 5
1.1 банктердің жеке тұлғаларға кредит беруінің рөлі 5
1.2 тұтынушылық несиелердің түрлері және олардың жіктелуі 10
1.3 Жеке тұлғаларға кредит берудің халықаралық тәжірибесі 17
2 БАНКТЕРДІҢ ҚАЗАҚСТАНДА ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУІН ТАЛДАУ 23
2.1 Жеке тұлғаларға кредит беру нарығының қазіргі жай-күйі 23
2.2 Жеке тұлғаларға кредит беруді талдау ("Тұран Әлем Банкі" АҚ мысалында) 31
2.3 тұрғын үй ипотекалық кредиттеуді дамыту 51
3 ҚР ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА НЕСИЕ БЕРУ ПРОЦЕСІН ДАМЫТУ ПЕРСПЕКТИВАЛАРЫ ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ 57
Қорытынды 67
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ 70
73 қосымшалар
Кіріспе
Дипломдық жұмыстың өзектілігі. Несие беру жүйесінің негізгі элементтері бір-бірінен ажыратылмайды банктің несие беру қызметіндегі жетістігі, егер олардың әрқайсысы бір-бірін толықтырса, несие мәмілесінің сенімділігін арттырса ғана келеді. Екінші жағынан, олардың бірлігін бұзу әрекеті сөзсіз бүкіл жүйені бұзады, оны бұзады және банктік несиелердің қайтарылуын бұзуы мүмкін.
Несие сонымен бірге көбею және қайта өсу категориясы бола отырып, оның барлық кезеңдерінде -- өндіру, бөлу, айырбастау, тұтыну процестерін жеделдетеді.
Несие беру жүйесі үш "жүйеге: несие субъектілеріне; несиені қамтамасыз етуге және несие беру нысандарына негізделгені атап өтілді. Сіз кез-келген ұйымдастырушылық негізде, несиелік операциялар технологиясында маневр жасай аласыз, бірақ кез-келген жүйеде осы үш негізгі элемент өзінің негізгі мәнін сақтайды, несие операциясының "тұлғасын", оның тиімділігін іс жүзінде анықтайды. Несие нақты жинақтау, өндірістік және жеке тұтыну, бюджет кірістерін қалыптастыру, кәсіпорындардың өнімдерін сатудан түскен түсімдерді тездетеді. Ол сонымен қатар макро деңгейде және жеке кәсіпкер немесе субъект деңгейінде кеңейтілген көбею процестеріне тікелей әсер ететін нарықтық экономиканың ажырамас элементі болып табылады.
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларға кредит беруі салымшылардың уақытша-бос ақшалай қаражатын ұтымды пайдалануға ғана мүмкіндік бермейді, оның әлеуметтік маңызы да зор, өйткені ол халықтың тұрғын үйге, ұзақ пайдаланылатын заттарға, түрлі тауарлар мен қызметтерге өмірлік маңызды қажеттіліктерін қанағаттандыруға ықпал етеді. Банктердің халықпен белсенді операциялары халықтың материалдық және мәдени өмір сүру деңгейін арттыруға жәрдемдеседі, оларда нарықтық қатынастарды дамыту жағдайында кредиттің рөлін іске асырады.
Соңғы жылдары Қазақстанда жеке тұлғаларға кредит берудің бұрын-соңды болмаған кеңеюі байқалады. Несиелер, кепілге берілген несиелер, түрлі ТНП-ны бөліп-бөліп сату туралы хабарландырулар мен жарнамалармен бүгінгі күні жарнамалық газеттердің, теле - және радиоэфир беттері толығымен толтырылған. Беделді Алматы медиа-агенттіктерінің бірінің зерттеулері бойынша, 2007 жылы жеке БАҚ-та несие беру және түрлі тауарларды бөліп-бөліп сату, оның ішінде ипотека және тұрғын үйдің қаржылық лизингі туралы жарнамалық хабарландырулар саны 60% - ға өсті. Сонымен қатар, несие берушілердің өз қызметтерін жарнамалауға шығындары, әртүрлі бағалаулар бойынша, екі жыл ішінде алты еседен астам өсті. Несие берушілердің жалпы санын анықтау қиын болса да (салыстырмалы мониторинг жүргізілмеген), осы бизнестің кейбір құрамдас бөліктері бойынша қорытынды жасауға болады: 1996 жылдан 2006 жылға дейін ломбардтар мен олардың филиалдарының саны тек Алматыда ғана төрт есе өскені белгілі.
Осыған байланысты тезистің тақырыбы өзекті және егжей-тегжейлі зерттеуді қажет етеді.
Осы типтегі несиелік қатынастардың маңызды нысаны-банк несиесі, онда банк делдал ретінде әрекет етеді.
Дипломдық жұмыстың мақсаты-жеке тұлғаларды несиелендірудің мәнін, негізгі бағыттарын анықтау, сонымен қатар біздің республикадағы қазіргі несие нарығының себептері мен перспективаларын анықтау.
Көрсетілген мақсаттан туындайтын міндеттер::
- зерттелетін мәселенің теориялық аспектілерін ашу;
- Жеке тұлғаларға кредит берудің қолданыстағы практикасына талдау жүргізу ("ТұранӘлем Банкі" АҚ мысалында");
-Қазақстан банктеріндегі жеке тұлғалардың кредит беруінің қазіргі жай-күйі мен даму перспективаларын зерделеу.
Зерттеудің теориялық және әдіснамалық негізі болып Альжанов А., Ахметова К. ж., Кулмамирова м. ж., Жуков Е. Ф., Колесников В. И., Лаврушин О. и., Сейткасимов Г. С., Давлетова м. т., Досымов Б. С., Искакова у. М., Иконников А., Казимагомедов А. А., Лазорская А., Ниязов Б., Панова г. С., Сағындықова М. о., Тенельбаева Б., Халмитова Н. Н., және т. б.
Осы талдауды жүргізу кезінде келесі әдістер қолданылды: салыстырмалы, аналитикалық, экономикалық-құқықтық, статистикалық.
Дипломдық жұмыстың құрылымы кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан, пайдаланылған әдебиеттер тізімінен және қосымшалардан тұрады.
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРҒА КРЕДИТ БЕРУДІ ДАМЫТУ МӘСЕЛЕЛЕРІ
1.1 банктердің жеке тұлғаларға кредит беруінің рөлі
Қазіргі заманғы жеке тұлғаларды несиелеу жүйесінің әлеуметтік белгісі оның шарттық негізі болып табылатыны түсінікті. Бұрынғы жүйемен салыстырғанда бұл туралы декларация соншалықты қарабайыр және қарапайым сәт болып көрінбейді. Өкінішке орай, банктердің клиенттермен келісім-шартының ақша бөлу тарихының белгілі бір кезеңінде пайда болды, бірақ олар ресми болды, олардың экономикалық маңызы нашар көрінді. Коммерциялық ынталандыру пайда болған кезде, банк те, оның клиенттері де келісімді бұзудың салдарын сезінгенде және олардың арасында несие шарты несие берушінің де, қарыз алушының да жауапкершілігін күшейтетін күшке айналады.
Өзінің барлық кірістілігі үшін экономикалық дағдарыс, өндірістің құлдырауы, кәсіпорындардың банкроттығы жағдайында несиелік операция ең қауіпті болып табылады. Қазіргі жағдайда Банк клиенттерінің несиелерін қайтарудың кешігуі жиі кездеседі. 2006 жылғы 1 қаңтарда банктік кредиттер бойынша мерзімі өткен берешек шаруашылыққа, халыққа және басқа да кредиттік институттарға берілген барлық кредиттер бойынша 8,98% - ды құрады. Несие беру мерзімі, көріп отырғанымыздай, айтарлықтай қысқарды.
Тұтастай алғанда, соңғы жылдары кредит берудің қазіргі заманғы жүйесі соған қарамастан дамудың елеулі жолын жүріп өтті. Шын мәнінде, банк философиясы ғана емес, сонымен қатар несиелік операциялар технологиясы да өзгерді.
Алайда, қазіргі заманғы кредит беру практикасының ерекшелігі қазақстандық банктердің бірқатар жағдайларда кредит процесін ұйымдастырудың бірыңғай әдістемелік және нормативтік базасына ие болмауында. Несиелік операцияларды реттейтін және тарату жүйесіне бағытталған ескі банктік нұсқаулар нарықтық жағдайлар үшін қолайсыз болып шықты, сондықтан әрбір коммерциялық банк өз тәжірибесіне сүйене отырып, өзінің тәсілдерін, несие беру жүйесін дамытады, дегенмен халықаралық және отандық тәжірибені көрсететін және банктерге өздерінің несиелік қатынастарын едәуір реттеуге, несиелердің қайтарымдылығын жақсартуға мүмкіндік беретін өзгермейтін Жалпы ұйымдастырушылық негіздері бар екендігі айқын.
Кредит беру жүйесі үш "китаға": 1) кредит субъектілеріне; 2) кредитті қамтамасыз етуге және 3) кредит беру объектілеріне негізделеді. Сіз кез-келген ұйымдастырушылық негізде, несиелік операциялар технологиясында маневр жасай аласыз, бірақ кез-келген жүйеде осы үш негізгі элемент өзінің негізгі мәнін сақтайды, несие операциясының "тұлғасын", оның тиімділігін іс жүзінде анықтайды.
Несие беру жүйесінің негізгі элементтері бір-бірінен ажыратылмайды банктің несие беру қызметіндегі жетістігі, егер олардың әрқайсысы бір-бірін толықтырса, несие мәмілесінің сенімділігін арттырса ғана келеді. Екінші жағынан, олардың бірлігін бұзу әрекеті сөзсіз бүкіл жүйені бұзады, оны бұзады және банктік несиелердің қайтарылуын бұзуы мүмкін.
Үш негізгі элементтердің жиынтығы (субъект, объект және несиені қамтамасыз ету) тек жүйе ретінде әрекет етеді. Біреуі көрінуі мүмкін, олардың біреуі несие беру мүмкіндігі туралы мәселені шешу үшін жеткілікті болады.
Қамтамасыз ету түрлері. Тұтынушылық кредиттер кредиттерді қайтару жөніндегі міндеттемелерді қамтамасыз ету үшін беріледі. Қамтамасыз ету-бұл қосымша кепілдік және қарыз алушының қарызды өтемеу тәуекелінен банкті қорғаудың соңғы жолы ғана екенін атап өткен жөн. Несиелік мәміленің негізі банк несие беретін несиенің бастапқы мақсаты болуы керек. Несиені қамтамасыз ету:
- кепілдіктер;
- кепілгерлік;
- банктік шоттардағы ақша қаражаты;
- сатып алынатын тауардың КЕПІЛІ;
-қарыз алушыға (кепіл берушіге) тиесілі жылжымайтын мүлікті немесе автокөлікті жеке меншік құқығымен кепілге салу.
Отандық банктік тәжірибеде кепілдік пен кепілдік арасындағы айырмашылық мынада: егер кепілдік заңды тұлғаның міндеттемесін білдірсе, онда кепілгерлік - жеке тұлғаның банк алдындағы несиелерді өтеу жөніндегі міндеттемесі. Несие берушінің көзқарасы бойынша несие беру нысаны ретінде кепілдік пен кепілдік арасында айтарлықтай айырмашылық жоқ. Қазақстан Республикасының банк жүйесінде кепілдіктер беру және кепілгерліктерді ресімдеу тәртібі ҚР Азаматтық кодексімен, ҚР ҰБ Басқармасының 1996 жылғы 24 маусымдағы №141 қаулысымен бекітілген Қазақстан Республикасында банктердің кредиттеу жөніндегі құжаттаманы жүргізу тәртібі туралы ережемен, сондай-ақ банктің кредиттік саясатымен реттеледі.
Банк несиесін қамтамасыз етудің келесі түрі-мүлік кепілі. Қазақстанда кепіл қатынастары ҚР Азаматтық кодексімен және ҚР Президентінің "Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы"Заң күші бар Жарлығымен реттеледі. Кепіл банкке кепілмен қамтамасыз етілген қарыз өтелгенге дейін мүлікке иелік етуге ерекше құқық береді. Несие мерзімінде өтелмеген жағдайда банк кепілге салынған мүлікке билік ету және заң актілерінде немесе шартта көзделген тәртіппен кепілді өткізу арқылы өз талаптарын қанағаттандыру құқығына ие болады.
Кепіл мүлкінің құнын бағалауды Банк (Қаржы) не оның қалауы бойынша тәуелсіз сарапшылар жүзеге асырады.
Кепілге қабылданатын мүлікті бағалау кезінде оның келбеті, сұранысы және нарықтық бағасы, өтеу құны, өтеу сәтіне тозу және басқа да өлшемдер ескеріледі.
Кепілді мүлік есебінен кредитті өтеу үшін соңғысының бағалау құны негізгі борыш сомасынан және кредиттің бүкіл мерзімі үшін есептелген пайыздардан құралатын қайтарылатын сомадан төмен болмауға тиіс.
Банк тәуекелдерін барынша азайту мақсатында кепілдік құнының жеткіліктілігін қамтамасыз ету үшін төмендету коэффициенті қолданылады. Бұл коэффициент кепіл мүлкін сату қажет болған жағдайда ықтимал шығындарды көрсететін шартты көрсеткіш болып табылады.
Материалдық мүліктің құнын бағалау кезінде үш әдіс қолданылады. Төменде келтірілген әдістердің бірімен құнды анықтағаннан кейін банк Қарыз алушыға кредит берудің ықтимал сомасын айқындау үшін бағалау құнын дисконттайды.
Дисконттау мөлшері келесідей есептеледі:
- минус 15% - 20% - ұсынылған мүлік бағасының өзгеруінің ықтимал нарықтық тәуекелдері (кепілдің өтімділігіне байланысты);
- минус 5% (Аукциондық сатудан алынатын алым);
- минус 5% (кепілді сот немесе соттан тыс сатуды ұйымдастыру кезінде жіберіп алған пайда)
= негізгі борыш сомасы + кредит берудің жоспарланған кезеңі үшін есептелген сыйақы.
Дисконттау нәтижесінде алынған көрсеткішке сүйене отырып, несие сомасы анықталады.
Баланстық әдіс
Қарыз алушының бухгалтерлік кітаптарына сәйкес қамтамасыз етуге ұсынылатын мүліктің қалдық құны
- минус кредит беру кезеңінде жоспарланған амортизация
-тасымалдауға, демон-тажға және т. б. байланысты ықтимал шығыстарды шегеру
= кепіл мүлкінің теңгерімдік құны.
Сатуды тікелей салыстырмалы талдау әдісі.
Кепілдік мүлікті салыстырмалы әдіспен бағалау кезінде бағалауды жүзеге асыру кезінде белгілі бір өңірдегі нарықта бар осындай сыныптағы және сападағы мүлікке баға көрсеткіштері пайдаланылады. Бұл әдісті қолдану сенімді ақпараттың жеткілікті саны бар жылжымайтын мүлік пен автокөлік объектілері үшін тиімді.
Кепіл мүлкін бағалаудың кіріс әдісі қамтамасыз етуге ұсынылатын мүлікті шаруашылықта пайдалану (жалға беру, өндірістік қызметті ұйымдастыру және т.б.) нәтижесінде туындауы мүмкін болжамды ақша ағындарының өзгеруіне негізделеді. Бағалаудың бұл әдісі тек табысты жылжымайтын мүлікке ғана қолданылады, яғни иеленудің жалғыз мақсаты табыс алу болып табылатын жылжымайтын мүлікке (дүкендер, қонақ үйлер, кафелер, мейрамханалар және т. б.) қолданылады.)
Бұдан әрі бағалау нәтижелері бойынша кепіл мүлкінің құнын бағалау актісі жасалады. Кепілге қабылданатын мүлік кепіл мүлкін қабылдау жөніндегі Банк белгілеген талаптарға сәйкес келуге тиіс. Кепілдің мөлшері несиені қайтаруды, оны пайдаланғаны үшін пайыздарды, ол орындалмаған жағдайда шартта көзделген айыппұлдарды, өсімпұлдарды төлеуді қамтамасыз ететіндей өтімді болуға тиіс.
Кредит беру нысандары
Тұтыну кредиттері: 1) қарыз алушының банктік шотынан тауарлар немесе қызметтер үшін төлем жасау үшін сатушының ағымдағы шотына кредит сомасын аудару жолымен берілуі мүмкін. 2) кредиттің нысаналы пайдаланылуын растайтын құжаттар ұсынылған жағдайда кейіннен қолма-қол ақшамен бере отырып, Қарыз алушының банк шотына есепке жатқызу жолымен жүргізіледі.
Кредитті өтеу тәртібі. Тұтынушылық несиелер өтеу кестесіне сәйкес өтеледі. Кредитті өтеудің мынадай тәсілдері бар: 1) ай сайын тең сомалармен (есептелген сыйақыны ескере отырып, негізгі борыш сомасы);
2) ай сайын негізгі борыштың тең сомаларымен сыйақыны ескере отырып (сыйақы сомасы берешек қалдығына байланысты азаяды);
3) кредит сомасын өтейтін салым болған кезде және есептелген сыйақыны ай сайын өтеген жағдайда кредит шарты мерзімінің соңында;
4) қарыз алушының қаржылық мүмкіндіктерін ескере отырып, жеке кесте мен жеңілдік кезеңін белгілеу.
Тұтынушылық несие алу құқығын тұрақты ақшалай кірісі бар азаматтар алады, бұл оларға қарыз бойынша қарызды уақтылы төлеуге мүмкіндік береді. Банк беретін кредит сомасы кепіл мүлкінің банк белгілеген нарықтық құнының 70% - ынан аспайды (бағалау сәтінде).
Халықты тұтынушылық қажеттіліктерге несиелендіру кезінде банктік несиелеудің барлық негізгі принциптері өзектілігін сақтайды, оларға мыналар жатады: қайтарымдылық, жеделділік, ақы төлеу, қауіпсіздік, саралау және мақсатты пайдалану сипаты. Айта кету керек, жоғарыда аталған несие беру принциптерін сақтау шетелдік әдебиеттерде оны ақылға қонымды ұйымдастырудың қажетті шарты ретінде қарастырылады. Банктің өтімділігін қолдау үшін осы принциптерге көп көңіл бөлу қажет.
Банк қызметтері секторын дамытудың әлемдік тәжірибесінде Жеке тұлғаларға тұтынушылық кредит беру ерекше орын алады. Несиелеудің бұл түрінің мәні банктің қажеттіліктерін қанағаттандырумен қатар (несие портфелін әртараптандыру, көрсетілетін қызметтер нарығын кеңейту, клиенттік базаны ұлғайту), ол капиталды экономика салалары арасында қайта бөлуді жеңілдетеді және сол арқылы пайданың орташа нормасының қалыптасуына ықпал етеді, еңбек тиімділігін ынталандырады, халық тұтынатын тауарларды өндіретін немесе өткізетін кәсіпорындардың сату көлемі мен ақша айналымын арттырады, тауарлар мен қолма-қол ақша айналымына байланысты айналым шығындарын төмендетуде үлкен рөл атқарады. Тұтынушылық несие тауарларды сатуды жеделдететіндіктен, оларды буып-түю мен сақтауға байланысты шығындар азаяды. Қолма-қол ақша айналысының шығындарында үнемдеуге қол жеткізіледі:
- қолма-қол ақшасыз есеп айырысу жүйесін дамыту. Ақшалай қаражатты борышкердің шотынан кредитордың шотына аудару жолымен қолма-қол ақшаның қатысуынсыз төлемдер жүргізу мүмкіндіктері жасалады. Кредит толыққанды қолма-қол ақша айналысының шегін еңсере отырып, сол арқылы өндірісті дамыту шекарасын кеңейтеді.
- ақша айналымының жылдамдығын арттыру. Бос ақша капиталы мен жинақ ақшаларын олардың иелері банктерге орналастырады, ал соңғысы несие беру арқылы оларды айналымға жібереді. Ақша айналымы сонымен бірге тауарларды несиеге сатып алу ақшаны алдын-ала жинау қажеттілігін болдырмайтындығымен жеделдетіледі, ал қарыз кіріс алғаннан кейін дереу төленуі мүмкін.
Осылайша, несие мен несие жүйесі әрбір жеке және заңды тұлғадан сатып алу және төлем құралы ретінде ақшаны қалпына келтіруді барынша азайтады.
Сонымен қатар, қазақстандық шындық жағдайында жоғары білім беруді мемлекеттік бюджеттен қаржыландыруды қысқарту кезінде тұтынушылық несиелеу жоғары оқу орындарына талапкерлер мен білім алған студенттерді ақылы негізде оқуға қосымша тартуға мүмкіндік береді, бұл тиісінше жоғары оқу орындарының кіріс бөлігін арттырады. Халықтың едәуір бөлігінің ешқандай жинағы жоқ және бүкіл табысын халық тұтынатын тауарларды ағымдағы сатып алуға, оқу ақысын төлеуге, тұрғын үй мен автокөлік сатып алуға жұмсауға мәжбүр.
Бөлшек несиелендірудің әлеуметтік маңызы-орташа табысы бар халық өкілдері мүмкіндік алады:
- медициналық , туристік қызметтерге ақы төлеу;
-көп жағдайда мұндай тауарларға жоғары баға салдарынан оларға қол жетпейтін ұзақ пайдаланылатын халық тұтынатын тауарларды "бөліп-бөліп" сатып алу;
- ҚР жоғары оқу орындарындағы оқу ақысын төлеу;
- "бөліп-бөліп" тұрғын үй және автокөлік құралдарын сатып алуға.
Қазақстанның әлеуметтік-экономикалық дамуы үшін бөлшек кредиттеуді жүзеге асырудың ерекше маңызы бар.
Тұтынушылық несие де жұмыс тиімділігін өте жақсы ынталандырады. Қолма-қол ақшамен бірқатар тауарларды, атап айтқанда ұзақ мерзімді заттарды сатып алу үшін жеткіліксіз жалақы ала отырып, адамдар бұл тауарларды несиеге сатып алуға немесе оларды сатып алуға несие алуға мүмкіндігі бар. Кейіннен бұл тауарларға ақша төленуі керек, сондықтан несие алғандардың бәрі жұмыс орнында мүмкіндігінше ұзақ тұруға тырысады. Тек осылай ғана ол несиені өтеу қабілетіне сенімді бола алады және одан әрі байланыс үшін адал және адал адам ретінде несие берушілер алдында өзін көрсете алады.
Бірақ бір мақалда айтылғандай:"қарыз алған адам өз бостандығын сатады". Шынында да, тұтынушылық несие "қарыз шұңқыры" болуы мүмкін, өйткені жұмыссыздық нәтижесінде немесе басқа себептермен жалақыдан айырылып, қарыз алушы қарызын өтей алмайтын жағдай туындауы мүмкін.
Маңызды сондай-ақ, атап өту тұтынушылық кредит азайтады ағымдағы құрметіне кадрлар арқылы бұл мәжбүрлейді адамдардың қалай қатты ұстап тұру үшін жұмыс орны. Кадрлардың тұрақтамауының төмендеуі ел экономикасына жағымды әсер етеді. Нәтижесінде тұтынушылық несие халықтың әл-ауқатын көтерудің өте күшті факторы деп айту керек.
Тұтынушылық несие өндірістің өсуін уақытша күшейтіп, жоғары конъюнктураның көрінісін жасай отырып, сайып келгенде, өндірістің халықтың төлем қабілетті сұранысының шеңберінен шығуына, артық өндірістің өсуіне және экономикалық дағдарыстардың шиеленісуіне ықпал етуі мүмкін екенін атап өткен жөн.
1.2 тұтынушылық кредиттердің түрлері
Қазақстанның әлеуметтік-экономикалық дамуында тұтыну несиесі ерекше орын алады. Тұтынушылық несиелер әр түрлі болады. Бұл тағайындауды, қамтамасыз етуді, беру және өтеу әдістерін және т. б. сипаттайтын көптеген белгілерге байланысты. Тұтынушылық несиелерді де, банктік несиелерді де жіктеудің маңыздылығы банктердің несиелік функциясы негізгі экономикалық функция болып табылатындығында және банктердің өздері де, олар қызмет ететін клиенттердің экономикалық жағдайы көбінесе олардың несиелік функцияларын қаншалықты жақсы орындайтындығына байланысты.
Төменде біз әлемдік және отандық тәжірибеде тұтынушылық несиелерді жіктеуге тән негізгі критерийлерді қарастырамыз.
Тұтынушылық несиелер келесі критерийлер бойынша жіктеледі:
- қамтамасыз етуге байланысты: жылжымалы және жылжымайтын мүлікке несие;
- өтеу тәсіліне қарай: бөліп төлеумен және бөліп төлеусіз;
- ұсыну әдісіне байланысты: тікелей немесе жанама тұтынушылық несие.
Коммерциялық банктер тұтынушылық несиелерді тікелей қарыз алушыларға, яғни несие алушыларға тікелей несие беру арқылы бере алады немесе тұтынушылардың міндеттемелерін әртүрлі саудагерлерден сатып ала алады. Жанама тұтынушылық несие әртүрлі банктік қызметтер нарығының қатысушыларына байланысты дилерлік келісімшарттар мен сауда индоссаментін кепілге беру арқылы ұсынылады. Жанама тұтынушылық несиелеу банк мекемелеріне операциялық шығындарды едәуір арттырмай несие портфелінің көлемін арттыруға мүмкіндік береді. Тікелей тұтынушылық кредиттеу (негізінен Қазақстан Республикасында) жеке әңгімелесулер өткізуді көздейді, ал бұл қымбат тұратын рәсім, себебі ол банк қызметкерлерінің уақыт шығындарымен және әртүрлі ілеспе үстеме шығыстармен байланысты. Коммерциялық банктердің дилерлік келісімшарттар мен сауда индоссаменттерін сатып алуы тікелей тұтынушылық кредиттеуге қарағанда арзанға түседі. Жанама тұтынушылық несие, тәуекелді өтеместен қорғау әдісіне байланысты әр түрлі болады: "кері талап ету құқығы бар" тұтынушылық несие және "кері талап ету құқығы жоқ"тұтынушылық несие. Әдетте коммерциялық банктер үшін "кері талап етудің толық құқығы" бар тұтынушылық несие тиімдірек болады, өйткені бұл жағдайда сауда мекемесі банкке сатылған барлық міндеттемелер мен контрактілерге сөзсіз кепілдік береді.
- несие құралдарына байланысты: чек несиесі және несие карталары.
Несие негізінен бөліп төлеу негізінде беріледі. Тексеру несиесінің келесі негізгі түрлері бар: овердрафт, кепілдік, арнайы. Тұтынушыларды чектік кредиттеудің міндетті шарты-қарыз алушыда чектік шоттың болуы. Несие чек шотындағы қалдық таусылған кезде беріледі. Чекті несиелендіру кезінде чектер коммерциялық банктердің несиелік әлеуетіне, клиенттердің несиелік қабілеттілігіне, банктік қызметтердің әртүрлі нарығындағы несиеге сұраныс пен ұсынысқа байланысты сараланатын келісілген лимитке дейін қабылданады. Чектік тұтынушылық несиелер не жай салымдар шотына түсу процесінде, не арнайы жарналармен өтелуі мүмкін. Тексеру шоттары әдетте овердрафт шоттары деп аталады.
Тұтынушылық несиенің бір түрі-банктік несие карталары тексеру несиесінен ерекшеленеді, өйткені олар тексеру шоттарына негізделмейді және үш тараптың: карточка иесінің, банктің және сауда мекемесінің қатысуын болжайды. Қарыз алушыға (сатып алушыға) берілген бөлінген символдары бар пластикалық карточка сауда кәсіпорындары үшін банктің карточка иесіне кредит ашуға кепілдік бергендігінің дәлелі болып табылады. Сауда кәсіпорны банкке тауарлар мен қызметтер үшін төлем карточкаларын қабылдауға келісімін растайды. Несиелік карта клиентке, егер оның банкпен депозиттік және қарыз операцияларының жағдайы оң болса, берілуі мүмкін. Әрбір карточка бойынша кредиттік лимит белгіленеді, ол оны қаншалықты мұқият пайдаланатынына және клиенттің талап ететініне байланысты өзгертілуі мүмкін. Коммерциялық банктер дүкенде сатып алудың шекті мөлшерін белгілейді, оны сатып алу лимиті деп атайды, осылайша банктер олардың келісімінсіз жасалатын мәміле көлемін шектейді. Тұтынушылық тауарлар мен қызметтерді сатып алудан басқа, несие карталары банктен қолма-қол ақша алу үшін қолданылады;
1. өтеу тәсіліне қарай: мерзімді төлемдермен өтелетін кредиттер және біржолғы өтелетін кредиттер.
Тұтынушылық несиенің танымал заманауи түрлерінің бірі - "Виза", "мастер карта"компаниялары шығарған несие карталары бойынша несие. Кредиттік карточкалардың иелері бөліп-бөліп өтелетін кредитке не бір мезгілде өтелетін кредитке қол жеткізе алады.
2. кредит беру объектілеріне қарай:
а) халық тұтынатын тауарларды (Тұрмыстық техника, аудио -, бейне -, теле -, радиожабдықтар, оргтехника және т. б.) сатып алуға арналған кредиттер.);
б) шұғыл қажеттіліктерге кредиттер (салтанатты іс-шаралар өткізу, пәтерлерді жөндеу, медициналық қызмет көрсетуге, білім беруге, туристік сапарларға және т. б. шығыстар) беріледі.);
в) автокөлік сатып алуға арналған кредиттер;
г) ипотекалық кредит беру-жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік объектілерін (үйлер, пәтерлер, саяжайлар, автокөлік ұстауға арналған үй-жайлар) жеке меншікке сатып алуға, жөндеуге және салуға кредиттер беру.
Соңғылары біздің республикамыздағы тұтынушылық несиелеудің негізгі бағыттары болып табылады және егжей-тегжейлі қарауды талап етеді.
Тауарлық кредит беру
Біздің республикада халық тұтынатын тауарларды сатып алуға несие берумен барлық коммерциялық банктер айналысады. ТНП сатып алу үшін несие алу мүмкіндігі тек тұрақты жұмыс орны бар азаматтарға ғана беріледі, яғни олар өз табыстарының тұрақтылығы туралы құжат ұсына алады. Бұдан басқа, қазақстандық банктердің көпшілігі кредит беру шарттары туралы консультация бере отырып, тауарды кредитке кез келген дүкеннен емес, тек Банктің уағдаластығы бар (яғни тұтынушылық кредит беру бағдарламасына тартылған) банктерден ғана алуға болатындығы туралы хабарлайды. Әр түрлі банктердің бірдей өнімді сатып алу үшін бір жылға несие беру шарттарын салыстырайық, мысалы, құны 1000 доллар тұратын Тоңазытқыш.тұтынушылық несие бағдарламасы қарастырылған банктерде клиент сатып алынған зат үшін бастапқы жарна төлеуі керек. Мысалы, "ТұранӘлем" Банкінде ол сатып алынатын тауар құнының кемінде 15%-ы, "Қазком - мерцбанкте" және "ЦентрКредит" банкінде-кемінде 16% - ы болуы тиіс. Қалған сомаға тұтынушылық кредит ресімделеді. Сонымен қатар, бастапқы жарна ғана емес, сонымен қатар әр банкте жылдық пайыздарды есептеу әр түрлі және тұтастай алғанда несиені өтеу мерзіміне байланысты. Тауарды банктермен тұтынушылық несиелеу бағдарламасы бойынша шарттық қатынастары бар белгілі бір дүкендерден таңдау қажет. Бұл жағдайда несие сомасы сатушының (дүкеннің) ағымдағы шотына аударылады. Сатып алынатын тауардың өзі негізінен кепіл ретінде әрекет етеді. Несиені өтеу бүкіл мерзім ішінде тең үлестермен жүзеге асырылады. Несие валютасына келетін болсақ, 1 жыл мерзімге несиелер әдетте ұлттық валюта-теңгемен беріледі.
Халық банкінде тұтынушылық несие берудің өзіндік ерекшелігі бар: өз клиенттеріне (мысалы, халық банкі арқылы жалақы алатын клиенттерге) тұтынушылық несиелер сатып алынған заттың кепілінсіз де берілуі мүмкін. "Бөтен адамдарға" келетін болсақ, оларға несие жылжымайтын мүлік кепілге берілген жағдайда ғана берілуі мүмкін.
Алматы сауда-қаржы Банкінде ТНП сатып алуға кредит беру шарттары Халық банкінің шарттарына ұқсас: кредит жылдық 16% - бен беріледі, кепіл ретінде қарыз алушының жылжымайтын мүлкі немесе автокөлігі қызмет етеді, дүкендерді таңдау кезінде шектеулер жоқ.
Диаграммалардан көрініп тұрғандай, таңдалған банкке байланысты сол тоңазытқыштың жалпы сомасы әр түрлі болады. Ең төмен (ең төмен пайыздық мөлшерлеменің арқасында) сома "Казкоммерцбанкте"алынған кредит кезінде алынады. Алайда, "ТұранӘлем" банкінен қолында тауар сомасының тек 20% - ы ғана бар бола отырып, кредит алуға болады, бұл да маңызды. Халықтық банкте және АТФБ-да несиені бастапқы жарнасыз алуға болады, бірақ кепіл ретінде қолда бар жылжымайтын мүлікті қалдыруға тура келеді. Көптеген клиенттер үшін бұл ұсыныс өте тартымды емес, өйткені. сұралған несиенің осындай аз мөлшерімен олар жылжымайтын мүлікті кепілге қою экономикалық тұрғыдан мүмкін емес деп санайды.
Осылайша, банкті таңдау клиенттің сол немесе басқа затты сатып алуды шешкен сәтте қандай қаржылық ресурстарға ие болуына байланысты болады. Біздің республикада тұтынушылық кредиттеудің келесі негізгі бағыты автомобиль кредиттеуі болып табылады.
Автомобильдерді (жаңа және пайдаланылған) сатып алуға арналған кредиттерді барлық ірі банктер береді. Несие беру шарттары несие мерзіміне және бастапқы төлем мөлшеріне байланысты сыйақы мөлшерлемелерінен басқа бірдей. Автомобильдерді сатып алуға арналған кредиттер бойынша қолданыстағы сыйақы (мүдде) ставкалары 1-кестеде берілген.
Таблица 1 - Условия кредитования банками физических лиц в РК
Наименование банка
Срок предоставления кредита
Ставка вознаграждения
АО "Банк ТуранАлем"
До 3 лет
От 18% годовых
АО "Казкоммерцбанк"
До 3 лет
16-20% годовых
АО "Народный Банк Казатана"
До 3 лет
От 15% годовых
Примечание: Составлено автором: по данным Информационно-аналитического журнала Саясат - Policy №7, 2006-С.71
Несие беру мерзімі 3 айдан 36 айға дейін. Несие негізінен АҚШ доллары болып табылады. Автокөлік сатып алуға арналған несиелер сонымен қатар бастапқы жарнаның болуын қарастырады (Халық Банкі берген несиелерден басқа), оның мөлшері клиенттің қандай көлік сатып алғысы келетініне байланысты: жаңа немесе пайдаланылған. Жаңа автокөлік сатып алғанда, бастапқы төлем оның құнының 20-30% құрайды, ал пайдаланылған көлікті сатып алғанда - кем дегенде 40%. Несиені қамтамасыз ету-сатып алынған автомобиль немесе жылжымайтын мүлік.
Қазақстандық банктердің қызметінде кеңінен тарала бастаған банк операцияларының перспективалы түрлерінің бірі ипотекалық кредит беру болып табылады.
Ипотекалық кредиттеу
Жеке тұлғаларға, яғни соңғы тұтынушыларға жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілетін банктік несие ипотекалық несие деп аталады.
Ипотекалық кредиттер Жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік (тұрғын үй, жер және т. б.) кепілімен мынадай мақсаттарға беріледі:
- тұрғын үй, пәтер салу немесе сатып алу;
- қала сыртындағы үйлерді (саяжайларды) салу немесе сатып алу);
- үйлерді, пәтерлерді қайта құру, күрделі жөндеу.
Тұтынушылық және ипотекалық несиенің бірлігі екі жағдайда да банктің соңғы тұтынушыларды, яғни жеке тұлғаларды несиелендіруі болып табылады. бұл ипотекалық несиені тұтынушылық несие санатына жатқызуға негіз болады. Алайда, несиенің екі түрін қамтамасыз ету нысандары, ұсыну әдістері және қолдану аясы өте әртүрлі. Ипотекалық несиенің мәні "тұтынушы" ұғымынан асып түседі, өйткені кәсіпкерлік фирмалар, мысалы, ауыл шаруашылығында және құрылыста ипотекалық банктік несиені кеңінен қолданады.
Грек тілінен шыққан "ипотека" сөзі "ағаш баған" дегенді білдіреді, ол несие беру үшін қабылданған учаскенің шекарасын білдіреді. Ипотека құқықтық институт ретінде біздің дәуіріміздің I-II ғасырларында Рим аумағында болған. Бұрын ол Грецияның, Ежелгі Египеттің заңнамасында пайда болған. Қазіргі түрінде ипотека АҚШ, Канада, Англия, Франция, Швецияда ең дамыған. Мысалы, АҚШ-та ипотекалық айналым жүздеген миллиард долларға бағаланады. Бүкіл өркениетті әлем ипотеканың қадір-қасиетін бұрыннан мойындаған және одан бас тартқысы келмейді
Ипотека-несиені қамтамасыз етудің ең сенімді тәсілдерінің бірі. Біздің елімізде нарықтық қатынастар дамыған сайын ипотекалық несиені дамыту қажеттілігі артады. Алайда, ипотеканы дамыту тиісті экономикалық жағдайларсыз, мысалы, меншік иелерінің қатысуынсыз мүмкін емес. Кепілдіктің әмбебап нормалары тек кепіл иесі мүлікті кепілге қоя алады дейді.
Қазір ипотеканың дамуын тежейтін басты фактор-жерге жеке меншіктің болмауы. Осы мүліктің меншік иесіне тиесілі емес ғимараттарды, құрылыстарды, жер учаскесін кепілге салу ипотеканың дамуына ықпал етпейді. Жердің өзі кепілдің ең сенімді нысаны болып табылады. Несие беру мерзімі 3 айдан 36 айға дейін. Несие негізінен АҚШ доллары болып табылады. Автокөлік сатып алуға арналған несиелер сонымен қатар бастапқы жарнаның болуын қарастырады (Халық Банкі берген несиелерден басқа), оның мөлшері клиенттің қандай көлік сатып алғысы келетініне байланысты: жаңа немесе пайдаланылған. Жаңа автокөлік сатып алғанда, бастапқы төлем оның құнының 20-30% құрайды, ал пайдаланылған көлікті сатып алғанда - кем дегенде 40%. Несиені қамтамасыз ету-сатып алынған автомобиль немесе жылжымайтын мүлік.
Қазақстандық банктердің қызметінде кеңінен тарала бастаған банк операцияларының перспективалы түрлерінің бірі ипотекалық кредит беру болып табылады.
Ипотекалық кредиттеу
Жеке тұлғаларға, яғни соңғы тұтынушыларға жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілетін банктік несие ипотекалық несие деп аталады.
Ипотекалық кредиттер Жеке тұлғаларға жылжымайтын мүлік (тұрғын үй, жер және т. б.) кепілімен мынадай мақсаттарға беріледі:
- тұрғын үй, пәтер салу немесе сатып алу;
- қала сыртындағы үйлерді (саяжайларды) салу немесе сатып алу);
- үйлерді, пәтерлерді қайта құру, күрделі жөндеу.
Тұтынушылық және ипотекалық несиенің бірлігі екі жағдайда да банктің соңғы тұтынушыларды, яғни жеке тұлғаларды несиелендіруі болып табылады. бұл ипотекалық несиені тұтынушылық несие санатына жатқызуға негіз болады. Алайда, несиенің екі түрін қамтамасыз ету нысандары, ұсыну әдістері және қолдану аясы өте әртүрлі. Ипотекалық несиенің мәні "тұтынушы" ұғымынан асып түседі, өйткені кәсіпкерлік фирмалар, мысалы, ауыл шаруашылығында және құрылыста ипотекалық банктік несиені кеңінен қолданады.
Грек тілінен шыққан "ипотека" сөзі "ағаш баған" дегенді білдіреді, ол несие беру үшін қабылданған учаскенің шекарасын білдіреді. Ипотека құқықтық институт ретінде біздің дәуіріміздің I-II ғасырларында Рим аумағында болған. Бұрын ол Грецияның, Ежелгі Египеттің заңнамасында пайда болған. Қазіргі түрінде ипотека АҚШ, Канада, Англия, Франция, Швецияда ең дамыған. Мысалы, АҚШ-та ипотекалық айналым жүздеген миллиард долларға бағаланады. Бүкіл өркениетті әлем ипотеканың қадір-қасиетін бұрыннан мойындаған және одан бас тартқысы келмейді
Ипотека-несиені қамтамасыз етудің ең сенімді тәсілдерінің бірі. Біздің елімізде нарықтық қатынастар дамыған сайын ипотекалық несиені дамыту қажеттілігі артады. Алайда, ипотеканы дамыту тиісті экономикалық жағдайларсыз, мысалы, меншік иелерінің қатысуынсыз мүмкін емес. Кепілдіктің әмбебап нормалары тек кепіл иесі мүлікті кепілге қоя алады дейді.
Қазір ипотеканың дамуын тежейтін басты фактор-жерге жеке меншіктің болмауы. Осы мүліктің меншік иесіне тиесілі емес ғимараттарды, құрылыстарды, жер учаскесін кепілге салу ипотеканың дамуына ықпал етпейді. Жердің өзі кепілдің ең сенімді нысаны болып табылады.
Ипотекалық кредит беруді дамытудың таяу перспективалары Қазақстанда жылжымайтын мүлік нарығының қалыптасуынан тәуелді болады, оның негізгі белгілері қазірдің өзінде қаралуда.
Біріншіден, бұл оның үлкен сыйымдылығы: бүгінде сатуға арналған барлық жылжымайтын мүлік объектілерінің құны жүздеген миллиард теңгеге бағаланады.
Екіншіден, оның қатысушыларының кәсібилігі артты. Енді жылжымайтын мүлік нарығының кез-келген сегментінде бәсекелестердің белсенділігі мен шеберлігіне дейін сөзсіз көшбасшылар бар.
Үшіншіден, көп қырлы. Қазір жылжымайтын мүлік нарығында пәтерлер мен тұрғын емес үй-жайлар, коттедждер мен кеңселер салуға арналған учаскелер, аяқталмаған құрылыс объектілері және жерді жалға алу құқығы, бақша учаскелері мен құрылысқа арналған Мердігерлер бар.
Ал Қазақстандық жылжымайтын мүлік нарығы осыдан 8-9 жыл бұрын ғана пайда болды және ол пәтерлер нарығы ретінде пайда болды. Жылжымайтын мүлік нарығы оның кепілдігімен ипотекалық несие берудің артықшылықтарын да анықтайды.
Ипотеканың басты артықшылығы-Тұрғын үйге мұқтаж адамдар оны бірден алады. Құрылыс жинақ жүйесінен айырмашылығы, олар пәтер сатып алып, бірден оған қоныстанады, өмір сүреді және біртіндеп банкке қарызды пайыздармен қайтарады. Ал құрылыс жинақ ақшасы - бұл қарыз алушы алдымен несие алғысы келетін Банкте қажетті соманың жартысын жинақтауы керек, содан кейін ғана осы банктен жетіспейтін ақшаны тұрғын үй кепілдігімен қарызға алып, осы тұрғын үйді сатып алып, оған қоныстанып, қарызды қайтара бастайтын жүйе. Сонымен қатар, жинақтау процесі қатаң белгіленген уақытты алуы керек - әдетте кемінде 2-3 жыл.
Бүгінде ипотекалық кредит беруді барлық екінші деңгейдегі банктер, сондай-ақ банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар жүзеге асырады. Осылайша, Қазақстанда іс жүзінде ипотекалық кредиттердің бастапқы нарығы қалыптасты деп айтуға болады.
Ипотекалық жүйеге капитал тарту көлемін кеңейту мақсатында ҚР Үкіметі 2000 жылғы 21 тамыздағы № 1290 "тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру және ипотекалық кредит беру жүйесін дамыту тұжырымдамасы туралы" және № 1774 "тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру және ипотекалық кредит беру жүйесін дамыту бағдарламасын бекіту туралы"қаулылар қабылдады. Бұл қаулылар ипотекалық кредиттердің қайталама нарығының инфрақұрылымдық элементтері бар елдің ұлттық ипотекалық жүйесін қалыптастыруға негіз қалады. Ипотекалық жүйені ұйымдастырудың қолданыстағы тәсілдерінің ішінен үкімет малайзиялық модельді қолдануды орынды деп тапты. Осы модельге сәйкес ҚРҰБ "Қазақстан ипотекалық компаниясы" ЖАҚ құрды, оның функциясы ипотекалық бағалы қағаздарды шығару және тұрғын үй ипотекалық кредиттерінің қарыз алушыларына ақшалай талап ету құқықтарын сатып алу жолымен екінші деңгейдегі банктерді қайта қаржыландыру болып табылады. Тұрғын үй құрылысына ұзақ мерзімді кредит беруді, тұрғын үй сатып алуға ипотекалық кредиттер беруді, сондай-ақ шағын және орта бизнес субъектілеріне ипотекалық кредиттер беруді жүзеге асыратын жеке ипотекалық компаниялардың жұмыс істеуін көздейтін ипотекалық жүйенің американдық моделін пайдалану мүмкіндігі жоққа шығарылмайды.
Жоғарыда банк мекемелері жүзеге асыратын тұтынушылық кредиттеудің негізгі түрлері қарастырылды. Алайда, банктерден басқа, банктік емес қаржы институттары, атап айтқанда ломбардтар халықты тұтынушылық қажеттіліктерге несиелеумен айналысады.
Ломбардтық Кредиттеу
Нарықтық қайта құру жағдайында ломбардтардың Халыққа қаржылық қызмет көрсету жөніндегі делдал ретіндегі қызметі өзекті болып отыр. Кез-келген жарнамалық газет қазір ломбардтардың әртүрлі жылжымалы мүлікті кепілге қою үшін несие түрінде қызмет көрсету туралы ұсыныстарын қамтиды.
Алматы қаласындағы ломбард операциялары банктер мен банктік емес қаржы мекемелерінің неғұрлым кең және жоғары табысты операцияларының бірі болып табылады.
Рисунок 1 - Количество действующих ломбардов за 1999-2006гг.
Примечание - разработано автором на основании: Стат. Бюллетень Нац. Банка РК. №1 2007г.
1995 жылға дейін Алматы қаласы мен Алматы облысында бір ғана мемлекеттік ломбард жұмыс істеді. Қазақстан Ұлттық Банкінің деректері бойынша 2001 жылғы 1 шілдедегі жағдай бойынша республикада 44 ломбард жұмыс істеді, ал 2007 жылғы 1 шілдедегі жағдай бойынша олардың саны 66-ға жетті. Суретте Қазақстан Республикасы бойынша жұмыс істеп тұрған ломбардтар санының динамикасы көрсетілген.
Банктер мен банктік емес қаржы мекемелерінің ломбардтық кредит беру саласындағы қызметі Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексімен және Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің "ломбардтар туралы"Ережесімен реттеледі. Ломбардтар шаруашылық серіктестіктер (жауапкершілігі шектеулі серіктестіктер) және Акционерлік қоғамдар нысанында құрылған.
Ломбардтардың негізгі мамандануы Жеке тұлғаларға кепілге салынатын мүлік құнының 50-ден 80% - ға дейінгі шегінде, құрамында бағалы металдар мен тастар бар зергерлік бұйымдарды қоса алғанда, жылжымалы мүлікті, жеке пайдалану және үйде тұтыну заттарын кепілге қою арқылы қысқа мерзімді кредиттер беру болып табылады.
Тұтынушылық несиенің мөлшері салынатын заттардың түріне, олардың нарықтық құнына және Ломбард белгілеген кепілдік лимитіне байланысты. Ломбард кепілге қабылдаған мүлік кепіл берушінің пайдасына өз есебінен сақтандырылады және заттарды кепілге салу туралы шарт ломбардтың кепіл билетін беруімен ресімделеді. Белгіленген мерзімде сатып алынбаған жағдайда кепілге салынған мүлік аукциондық негізде өткізіледі және талап етілмеген заттарды сатудан түскен түсім берілген несиелерді өтеуге жіберіледі.
Ломбардтар көбінесе 40-тан 180 күнге дейінгі мерзімге несие береді. Бүгінгі күні нақты орташа алынған сыйақы мөлшерлемесі айына 2-10% деңгейінде қалыптасты.
Алматы қаласы бойынша ломбардтық кредит беру нарығында үш ірі ломбардты бөліп көрсетуге болады: "М-Ломбард" АҚ, "Бирюза" ЖШС, олар халыққа ломбард қызметтерінің кең спектрін ұсынады. "Қаз-коммерцбанк" АҚ, "Қазақстан Халық банкі" АҚ, "Банк ЦентрКредит" АҚ, "ЛарибаБанк" АҚ, "Банк Каспийский" АҚ банктері ломбардтық кредиттеу бойынша жеке тұлғаларды ұсынбайды. Тек "Темірбанк" АҚ жекелеген жағдайларда және жеке тәртіппен кепілге қысқа мерзімді кредиттер береді.
Осы тармақта біз жалпы алғанда республикадағы тұтынушылық кредиттеудің негізгі түрлерімен таныстық. Жеке тұлғаларды тұтынушылық мақсаттарға кредиттеудің шарттары мен тәртібі 2-тарауда "ТұранӘлем Банкі"АҚ-да жүзеге асырылатын жеке тұлғаларды тұтынушылық кредиттеу бағдарламалары мысалында толығырақ баяндалған.
1.3 Жеке тұлғаларға кредит берудің халықаралық тәжірибесі
Қазіргі жағдайда, коммерциялық несие банктері арасындағы бәсекелестік ең жоғары деңгейге жеткен кезде, Батыс банктері өз клиенттерінің қажеттіліктерін қанағаттандыруға және банктік қызмет көрсету спектрін кеңейту және банктік қызмет көрсету сапасын жақсарту арқылы жаңаларын тартуға тырысады.
70-ші жылдары АҚШ Конгресі қарыз алушылардың жасына, жынысына, нәсіліне, ұлттық шығу тегіне,тұрғылықты жеріне байланысты сот ісін жүргізуге жол бермейтін ережелер қабылдады. 1974 жылғы "тең несиелік мүмкіндіктер туралы" заң несие берушілерге қарыз алушыларға жасы немесе нәсілі туралы сұрақтар қоюға тыйым салады, егер тұрғын үй кепілдігімен несие беру туралы шешім қабылданбаса, федералды билік дискриминацияға байланысты осы несиеден бас тарту туралы мәселені зерттеу үшін. Яғни, қазіргі жағдайда несиеге еркін қол жетімділіктің болуы мемлекеттің әлеуметтік саясатының маңызды элементі болып табылады.
Шетелдік банктер кредиттік мәмілелерді жүзеге асыру кезінде кредиттік шарттарды пайдаланудың бай тәжірибесін жинақтады, оны зерделеудің Қазақстан үшін практикалық маңызы зор.
Әртүрлі елдердің банктері клиенттермен жасасатын кредиттік шарттардың басты ерекшеліктері: құқықтық мәдениеттің жоғары деңгейі; шартта көзделген кредиттік мәміле талаптарының егжей-тегжейлі сипаты; кредиттік құралдардың алуан түрлеріне қатысты кредиттік шарттар нысандарын типтендіру болып табылады.
Батыс банктерінің тәжірибесінде халыққа берілетін банктік несиелердің кең таралған түрлеріне тоқталғым келеді.
Оларға: 1) ағымдағы шот бойынша кредит(овердрафт); 2) ағымдағы шоттың "кредит аймағы"; 3) есептік кредит; 4) Жеке тұлғаларға тұтынушылық кредит және дербес кредиттер; 5) ипотекалық кредит; 6) балалардың білім алуына арналған несиелер және студенттерге несиелер жатады. Дамыған елдердегі несиелердің осы түрлерінің кейбір ерекшеліктерін қарастырыңыз.
1. Ағымдағы шот бойынша несие (овердрафт). Ұлыбританияда, Канадада, Германияда және басқа да батыс елдерінде овердрафтты пайдалану құқығы ең сенімді клиенттерге беріледі. АҚШ-та соңғы уақытқа дейін овердрафтқа тыйым салынды, бірақ қазіргі жағдайда кейбір банктер қысқа мерзімді несиенің осы түрін қолданады.
Шын мәнінде, овердрафт пен контокоррентті кредиттің жалғыз айырмашылығы-бұл, әдетте, бірінші дәрежелі қарыз алушыларға несие желісі негізінде өндірістік мақсаттар үшін беру. Ал овердрафт Жеке тұлғаларға несие беру нысаны болып табылады.
Овердрафт беру уақытында шектелмейді, яғни несиені өтеудің нақты мерзімі белгіленбейді. Ағымдағы шот бойынша несие қамтамасыз етуді талап етпейтін сенімгерлік болып табылады. Қазіргі уақытта несиенің бұл түрі Батыстың барлық дерлік елдерінде жеке қарыз алушыларға қызмет көрсету кезінде жиі кездеседі.
2. Ағымдағы шоттың "несие аймағы". Ұлыбританияның ірі коммерциялық банктері-клирингтік банктер-өз клиенттеріне жаңа ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Пәндер
- Іс жүргізу
- Автоматтандыру, Техника
- Алғашқы әскери дайындық
- Астрономия
- Ауыл шаруашылығы
- Банк ісі
- Бизнесті бағалау
- Биология
- Бухгалтерлік іс
- Валеология
- Ветеринария
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Дін
- Ет, сүт, шарап өнімдері
- Жалпы тарих
- Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
- Журналистика
- Информатика
- Кеден ісі
- Маркетинг
- Математика, Геометрия
- Медицина
- Мемлекеттік басқару
- Менеджмент
- Мұнай, Газ
- Мұрағат ісі
- Мәдениеттану
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
- Педагогика
- Полиграфия
- Психология
- Салық
- Саясаттану
- Сақтандыру
- Сертификаттау, стандарттау
- Социология, Демография
- Спорт
- Статистика
- Тілтану, Филология
- Тарихи тұлғалар
- Тау-кен ісі
- Транспорт
- Туризм
- Физика
- Философия
- Халықаралық қатынастар
- Химия
- Экология, Қоршаған ортаны қорғау
- Экономика
- Экономикалық география
- Электротехника
- Қазақстан тарихы
- Қаржы
- Құрылыс
- Құқық, Криминалистика
- Әдебиет
- Өнер, музыка
- Өнеркәсіп, Өндіріс
Қазақ тілінде жазылған рефераттар, курстық жұмыстар, дипломдық жұмыстар бойынша біздің қор #1 болып табылады.
Ақпарат
Қосымша
Email: info@stud.kz