Банктің қаржылық қызметтері
Банк өнімдері мен қызметтерінің нарығы: ҚР-дағы даму мәселелері
Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3-4
1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ
1.1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы ... ... ... ... .5-12
1.2 Банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..12-20
1.3 Коммерциялық банктердің қызметтер көрсету жөніндегі қызметін реттеу ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .20-28
2 БАНКТЕРДІҢ ҚЫЗМЕТТЕР КӨРСЕТУ ЖӘНЕ ӨНІМДЕР ҰСЫНУ ЖӨНІНДЕГІ ҚЫЗМЕТІН ТАЛДАУ
2.1 Қазақстан Халық Банкі АҚ қаржылық-экономикалық сипаттамасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29-41
2.2 Қазақстан Халық Банкі АҚ мысалында банк өнімдері мен қызметтерін ұсынуды талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..41-47
2.3 Банк қызметтері нарығының қазіргі жағдайы және проблемалары ... ..47-51
3. ҚР-ДАҒЫ БАНК ӨНІМДЕРІ МЕН ҚЫЗМЕТТЕРІ НАРЫҒЫН ДАМЫТУ ПЕРСПЕКТИВАЛАРЫ
3.1 Банк өнімдері мен қызметтері нарығында туындайтын проблемаларды шешу жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 52- 60
3.2 Жаңа банктік өнімдер мен технологияларды (үдерістерді) енгізу ... ... 60-63
3.3 Банк қызметін ішкі банктік жетілдіру әдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 64-71
Қорытынды ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72-75
Пайдаланылған дереккөздер тізімі ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... .76 -77
Кіріспе
Нарықтық экономикада банк қызметі қоғамдық өмірде барған сайын маңызды бола түсуде. Әр түрлі деңгейдегі банктер өз қызметі арқылы экономика салаларына терең енеді, елдегі экономикалық және әлеуметтік процестерге белсенді қызмет етеді және әсер етеді. Банктер белгілі бір мақсатқа ие, белгілі бір функцияларды орындайды. Ақша-несие қатынастарын реттейтін, әртүрлі банктік және басқа да операцияларды жүзеге асыратын кәсіпорындар бола отырып, банктер экономикалық заңдарға, жалпы және заңнамалық нормаларға бағынады. Банктердің өздеріне тән технологиясы бар.
Қазақстандағы банк бизнесін дамытудың қазіргі кезеңі банк өнімдері мен қызметтері көлемінің едәуір ұлғаюымен сипатталады. Кредит нарығында орнықты позицияға ие болу үшін банк бірегей кредит өнімдерін жасау, қарыз алушының кредит қабілеттілігін тиімді бағалау, клиентке қызмет көрсету сапасын жақсарту міндеттерін шешуі қажет. Қазіргі экономикалық жағдайларда бәсекеге төтеп бере алатын банк клиенттерге көрсетілетін қызметтердің ауқымын үнемі кеңейтіп, олардың өзіндік құнын төмендетіп, клиенттерге әр түрлі кеңестер мен қосымша қызметтерді ұсына отырып, депозиттік, несиелік және есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету сапасын жақсартатын банк бола алады. Банктік қызметтер спектрін кеңейту және клиенттерге қызмет көрсету сапасын арттыру ресурстар мен жаңа клиенттерді тартуда олардың бәсекеге қабілеттілігін арттыруға мүмкіндік береді. Қатаң бәсекелестік жағдайында коммерциялық банктер өз клиенттеріне клиенттердің күрделі қажеттіліктерін қанағаттандыратын жаңа қызметтерді (сенім, кеңес беру, лизинг, факторинг, валюта, кепілгерлік және басқалар) ұсына бастайды.
Қазақстанның жетекші коммерциялық банктері өзінің кіріс базасын кеңейту, рентабельділік пен бәсекеге қабілеттілікті арттыру мақсатында өз клиенттері үшін операциялар мен қызметтердің кең ауқымын орындауға ұмтылатыны белгілі. Сонымен бірге, банктік қызметтің дамуы клиенттер мен банктің өзі үшін минималды шығындармен банктік қызметтерді ұсынуды, клиенттерге қажетті қызметтердің қолайлы бағаларын қолдануды білдіретінін есте ұстаған жөн.
Халыққа дәстүрлі банктік қызметтерді жүзеге асырумен қатар - депозиттерге қаражат тарту, несие беру және халыққа есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету - біздің еліміздегі қазіргі заманғы банк институттары электронды қызметтерді, клиенттердің тапсырысы бойынша маркетингтік зерттеулерді, валюталық операцияларды, басқа да қызметтерді, соның ішінде сенімгерлік, ақпараттық және анықтамалық кеңес беруді, қор және басқаларын орындай бастайды.
Халыққа қызмет көрсететін банктердің рөлін жандандырудың маңызы -ең аз шығындармен максималды нәтижеге, қажеттіліктерді толық қанағаттандыруға ықпал ету клиенттерге банктік қызмет көрсету сапасын жақсарту, банктік қызметтер спектрін кеңейту және олардың өзіндік құнын төмендету.
Жұмыстың өзектілігі банктік өнімдер мен қызметтердің ұлттық экономиканы дамыту мақсатында банктердің кірістерін арттыруға және жеке және корпоративтік клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған банктік кәсіпкерліктің дәстүрлі саласы болып табылатындығына байланысты. Өндіргіш күштерді дамытудың қазіргі деңгейі банк секторынан өз клиенттеріне қызметтер мен өнімдердің көбірек санын ұсынуды талап етеді.
Бітіруші біліктілік жұмысының мақсаты Қазақстандағы банк өнімдері мен қызметтерінің қазіргі жағдайын зерттеу, сондай-ақ оларды дамыту және жетілдіру жолдарын іздеу болып табылады. Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер қойылды және шешілді:
- қазіргі заманғы банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі ұғымдарын ашу, олардың қазіргі экономикадағы рөлі мен маңызын анықтау;
- банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуін көрсету;
- нақты заманауи банктің мысалында қызмет көрсету және өнімдерді ұсыну бойынша банктердің қызметіне талдау жүргізу;
- банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттарын және жетілдіру жолдарын анықтау және тұжырымдау.
Зерттеу нысаны Қазақстан Халық Банкі АҚ-ның қызмет көрсету және өнімдер ұсыну бойынша қызметі болып табылады. Жұмыстың мәні-банктік қызметтер мен өнімдер.
Дипломдық жұмыста құрал ретінде ғылыми және ақпараттық базаны талдау, алынған деректерді теориялық қорытындылар мен практикалық ұсынымдарға синтездеу әдістері қолданылды.
Бұл жұмысты орындаудың әдіснамалық және теориялық негізі Қазақстан Республикасының заңнамалық және нормативтік актілері, отандық және шетелдік ғалымдардың ғылыми еңбектері, сондай-ақ Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің нормативтік-құқықтық актілері болды.
Жұмыс келесі компоненттерден тұрады: кіріспе, үш тарау және қорытынды.
Бірінші тарау жалпы теориялық сипатқа ие. Онда қазіргі заманғы банктік қызметтер мен өнімдердің негізгі ұғымдары қарастырылған.
Екінші тарау аналитикалық сипатқа ие, мұнда Қазақстан Халық Банкі АҚ-ның жалпы сипаттамасы қарастырылып, оның қаржылық көрсеткіштеріне талдау жүргізілді. Мұнда банктік өнімдер мен қызметтер нарығының қазіргі жағдайы, коммерциялық банктер жиі кездесетін негізгі проблемалар анықталды.
Үшінші тарауда зерттелетін проблеманы талдау негізінде банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттары және осы кезеңде жетілдіру жолдары анықталды және тұжырымдалды.
1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ
1.1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы
Банк өнімдері мен қызметтерін сату кез - келген коммерциялық банктің маңызды қызмет түрі болып табылады. Банктің және оның барлық қызметтерінің стратегиялық мақсаты - клиенттердің максималды санын тарту, олардың өнімдері мен қызметтерінің нарығын кеңейту және нарықтық үлесті арттыру арқылы кірісті арттыру.
Қазіргі уақытта банк нарығындағы бәсекелестік соншалықты өсті, сондықтан банктер өмір сүру үшін банк өнімдері мен қызметтерінің толық жиынтығын сатуды үйренуі керек, яғни бір сөреден клиенттерге қызмет көрсететін банктік дүкендер түрін құру қажет.
Банк операцияларын әртараптандыру батыстағы банктердің қаржылық дүкендер деп аталуына әкелді. АҚШ-та американдық банктердің келесі мазмұндағы жарнамалары пайда болды: "сіздің банкіңіз - сізге қажетті өнімдер мен қызметтердің толық жиынтығы бар қаржы мекемесі[1].
Бүгінгі таңда коммерциялық банк клиентке әртүрлі банктік өнімдер мен қызметтердің 200-ден астам түрін ұсына алады. Операцияларды кең әртараптандыру банктерге ескі клиенттерді сақтауға және жаңаларының келуіне байланысты олардың санын көбейтуге мүмкіндік береді. Қазіргі коммерциялық банктердің қызметі үнемі өзгеріп отырады. Банк қызметінің нысандары, бәсекелестік және басқару әдістері өзгеруде, банк операцияларының ассортименті кеңеюде.
Айта кету керек, АҚШ, Еуропа, Жапония және басқа да бірқатар елдердің барлық банктері банктік өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынады, ал ұсынылатын өнімдер мен қызметтердің тізімі тез өсуде. Осыған байланысты Банктің маркетингтік қызметінің рөлі артып келеді, оның мазмұны мен мақсаттары соңғы жылдары қаржы нарықтарындағы бәсекелестіктің күшеюі және банктер мен клиенттер арасындағы қатынастардың өзгеруі әсерінен айтарлықтай өзгерді.
Бүгінгі таңда Банктің маркетингтік стратегиясы банктің өз өніміне емес, клиенттің нақты қажеттіліктеріне бағдарлануын қамтиды. Маркетинг философиясы банк пен клиент арасындағы қарым-қатынасты сапалы түрде өзгертеді.
Банк - бұл ең алдымен несиелерге, жинақ пен төлемдерге қатысты өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынатын және жеке және заңды тұлғаларға қатысты әртүрлі функцияларды орындайтын несие және қаржы институты[2].
Банк маркетингінің маңызды аспектісі - белгілі бір банк өнімі мен банктік қызметті анықтау.
Банк өнімі - бұл клиентке қызмет көрсету және банк операцияларын жүргізу үшін банк шығарған банктік құжат (немесе куәлік).
Банк өнімдері вексельдер, чектер, банктік пайыздар, депозиттер, сертификаттар (инвестициялық, депозиттік, жинақ, салық) және т.б.
Банктік қызмет - бұл клиенттерге қызмет көрсету бойынша банктік операция.
Банк өнімі мен банктік қызметтің ұқсастығы-олар клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыруға және пайда табуға ықпал етуге арналған[3].
Сонымен, депозиттер бойынша банктік пайыз-бұл банктік өнім, ал оның тұрақты төлемі банктік қызмет болып табылады. Банктік шот ашу-бұл өнім, ал шот бойынша қызмет көрсету - бұл қызмет, бірақ сонымен бірге өнім мен қызмет комиссиялық кіріс алуды қамтиды.
Алайда, көп жағдайда банктік өнім бастапқы сипатта, ал банктік қызмет қайталама екенін атап өткен жөн.
Қазіргі әдебиетте қызмет ұғымының көптеген анықтамалары бар:
1) қызмет - материя мен табиғат күштерінің формаларын өзгерту мен сатып алумен тікелей айналыспайтын барлық еңбек түрлері. Бұл заттардың тұтынылуына қызмет көрсету арқылы халықтың әр түрлі жеке қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған еңбек түрлері.
2) қызмет көрсету - орындау процесінде жаңа, бұрын болмаған өнім жасалмайтын, бірақ қолда бар, жасалған өнімнің сапасы өзгеретін қызмет, жұмыс түрлері. Бұл заттар түрінде емес, қызмет түрінде берілетін артықшылықтар.
3) қызмет көрсету - біреудің қажеттіліктерін, қажеттіліктерін, экономикалық немесе басқа да ыңғайлылықтарын қанағаттандыру үшін жасалған жұмыс.
Банк қызметі - бұл клиенттерге банк операцияларын жүргізуді сүйемелдейтін және оңтайландыратын банктің техникалық, технологиялық, қаржылық, зияткерлік және кәсіби қызмет түрлері[4]. Бұл тұжырымдаманы неғұрлым егжей-тегжейлі түсіну үшін біз банктік қызмет теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастырамыз.
Банк қызметтері теориясының дамуының бастапқы кезеңі 60-шы жылдардың соңы - 70-ші жылдардың басында, Мичиган университетінің (X. Дуглас "Несие беру саласындағы банк саясаты", 1971), Уэллс университетінің (Д.Ревелл "Бәсекелестік және банктік қызметті реттеу", 1978), Женева университетінің "Жинақ банктерінің несиелік қызметтері", 1974) ғалымдарының зерттеулері жарияланған кезде қарастырылуы керек., Ш. Дерейдің "Британдық банктердің стратегиясы және халықаралық бәсекелестік" (1977), Брайанның "Банк саласындағы бәсекелестік" 1970).
Банк қызметтері теориясының дамуының екінші кезеңі-80-жылдардың аяғы-90-жылдардың басы жекелеген елдердің несие және қаржы жүйелерінің ерекшеліктерін және банктік капиталды жаһандану мен орталықтандырудың банктік қызметтер нарығына әсерінің ықтимал салдарын зерттеу әрекеттері ретінде сипатталған. Осы кезеңдегі ең танымал жұмыстарға мыналар жатады: Ф. Дерек "Банктердің жаһандық стратегиясы "(Нью-Йорк, 1990), В. Малпас "Ситидің қаржы жүйесі қалай жұмыс істейді "(Лондон, 1988), О. Доннел "Аймақтық инвестициялық банктің қаржылық операциялары" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Қаржылық революция жағдайындағы коммерциялық банктер" (Кембридж, 1986) және басқалар.
Банк қызметтері теориясының дамуының үшінші кезеңі 1991 жылы басталып, қазіргі уақытқа дейін жалғасуда. 1992 жылы Еуропалық валюта одағын құру туралы Маастрихт шартына қол қою және 1999 жылдың қаңтарынан бастап бірыңғай еуропалық валюта - еуроны енгізу клиенттерге кешенді банктік қызмет көрсету тұжырымдамасын қайта қарауды бастады. Несиелік капитал нарығындағы қызметтер, электронды қызметтер кеңінен таралды, банктердің бірігуі мен жұтылуының өсуі басталды. П.Роуздың "Банктік менеджмент, Қаржылық қызмет көрсету" (1995), Дж. Синки "Коммерциялық банктердегі қаржыны басқару" (1994), К.Фабри "Нарықтық экономиканың қалыптасу жағдайындағы банктер" (1991), Д.Джентле "Қаржылық қызметтер индустриясы" (1993).
Сонымен, банктік қызметтер теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастыра отырып, біз тікелей теорияда туындайтын мәселелерді, сондай-ақ банктік қызметте қолданылатын терминдер туралы қазіргі көзқарастарды бөліп көрсетеміз.
Банктік қызметтер теориясындағы бірқатар проблемалар (терминологиялық база, батыс банктерінің тәжірибесін қазіргі ресейлік банктік қызметтер нарығында қолдану ерекшеліктері, капитал мен бағалы қағаздар нарықтарындағы банктік қызметтер, соңғы банктік технологияларды қолдана отырып банктік қызметтер) объективті себептерге байланысты егжей-тегжейлі зерттелген жоқ: ақпараттың жабық және қол жетімді еместігі, Батыс көздерінде негізінен жалпы сипаттамалар мен ұсыныстардың болуы.
Банктік қызметтерді дамытудың әлемдік тәжірибесін зерттеуде отандық және шетелдік ғалымдар халықаралық банк тәжірибесінде қолданылатын негізгі терминдер мен ұғымдарды анықтауға көп көңіл бөледі. Ресейлік ғалым В. М. Усоскин коммерциялық банктерді қоғамдағы ақша капиталын салааралық және аймақаралық қайта бөлу механизмін қамтамасыз ететін қаржылық делдалдар деп санайды. Сонымен бірге ол келесі негізгі банктік операцияларды бөледі: депозиттерді қабылдау, несие беру және ақшалай төлемдер мен есеп айырысуларды жүзеге асыру[5]. О.Лаврушин банктік операцияларды іс жүзінде банктік функциялардың көрінісі ретінде, ал банктік қызметтерді клиенттің белгілі бір қажеттіліктерін қанағаттандыратын Банктің бір немесе бірнеше операциялары ретінде қарастырады және клиенттің атынан белгілі бір ақыға банктік операцияларды жүргізеді, бұл А.И. Жуков берген банктік қызметтің анықтамасына сәйкес келеді. Өз кезегінде, Е. Ф. Жуков банктік операцияларды белсенді және пассивті деп бөледі және лизинг, факторинг, форфейтинг, сенімгерлік операциялар сияқты қызмет түрлерін банктердің қаржылық қызметтері деп санайды[6]. Е.Ширинская банктердің консультациялық қызметтерін баланстан тыс операцияларға жатқызады, өйткені оларды ұсыну активтер мен міндеттемелердің өсуіне әкелмейді, бірақ төлем комиссиялық сыйақы болып табылады.
Жалпы, отандық ғалымдардың банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажырату мәселесі туралы пікірі банк қызметін банк операцияларының бір түрі ретінде қарастыруға дейін азаяды. Осыған байланысты О.И.Лаврушин, оған сәйкес банктік операциялар мен қызметтердің айырмашылығы "операциялар ақшалай түрде жүзеге асырылады, көбеюдің әртүрлі кезеңдеріндегі ақша ағындарын көрсетеді, тікелей банктер арқылы жүзеге асырылады"[7]. Сондай-ақ, отандық ғалымдардың экономиканың нақты секторына қызмет көрсетудегі және нарықтық кеңістікке жақын генерациялаудағы банктердің маңызды рөлін көрсететін бірыңғай көзқарасын атап өткен жөн. Осылайша, банк қызметінде қолданылатын терминдер туралы әртүрлі көзқарастардың болуы нәтижесінде іс жүзінде банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажыратудың бірыңғай тәсілі жоқ. Ғылыми экономистер әдетте қызметтердің барлық спектрін банктік операцияларға жатқызады. Шетелдік ғалымдар, өз кезегінде, банктік операцияларды банктік қызметтердің бір түрі ретінде қарастырады.
Банк қызметі-бұл клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыру құралы. Банктік қызмет көрсету-кез-келген банктің негізгі қызметі. Пайда табу үшін банк мекемесі клиентке қажетті қызметті құрып, оның бағасын анықтап, онымен нарыққа шығып, оны жүзеге асыруы керек. Басқаша айтқанда, банк қызметі - бұл сұранысты қанағаттандыратын және нарықта сатуға арналған қызмет. Банктің өнімі ерекше - бұл ақша және бағалы қағаздармен жасалатын операциялар, сондай-ақ делдалдық операциялар және қаржылық сипаттағы кеңес беру қызметтері болып табылатын банктік қызметтер[8].
"Қазақстандағы Банктер және банк қызметі туралы" Заңға сәйкес банктер клиенттерге келесі қызметтерді ұсына алады, соның ішінде:
а) салымдарды (депозиттерді) тартуға және Қарыз алушымен келісім бойынша кредиттер беруге;
б) клиенттер мен корреспондент-банктердің тапсырмалары бойынша есеп айырысуларды, оның ішінде оларға кассалық қызмет көрсетуді жүзеге асыруға;
в) клиенттер мен корреспондент-банктердің, оның ішінде шетелдік банктердің шоттарын ашуға және жүргізуге;
г) инвестицияланатын қаражат иелерінің немесе иелік етушілердің тапсырмасы бойынша, сондай-ақ банктердің меншікті қаражаты есебінен күрделі салымдарды қаржыландыруға құқылы;
д) төлем құжаттары мен бағалы қағаздарды (чектер, аккредитивтер, вексельдер, акциялар, облигациялар және басқа құжаттар) шығаруға, сатып алуға, сатуға және сақтауға олармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқылы;
е) үшінші тұлғалардың ақшалай нысанда орындауды көздейтін кепілгерліктерін, кепілдіктерін және өзге де міндеттемелерін беру;
ж) тауарларды жеткізу және қызметтерді көрсету бойынша талап ету құқықтарын иеленуге, осындай талаптарды орындау тәуекелдерін қабылдауға және осы талаптарды инкассациялауға (форфейтинг), сондай-ақ осы операцияларды тауарлардың қозғалысын қосымша бақылаумен (факторинг) орындауға);
з) қазақстандық және шетелдік заңды және жеке тұлғалардан шоттар мен салымдардағы қолма-қол шетел валютасын сатып алуға және сатуға құқылы;
и) Қазақстанда және одан тыс жерлерде қымбат металдарды, тастарды, сондай-ақ олардан жасалған бұйымдарды сатып алу және сату;
к) бағалы металдарды салымдарға тартуға және орналастыруға, халықаралық банк практикасына сәйкес осы құндылықтармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқығы бар;
л) клиенттердің тапсырмасы бойынша қаражат тарту және орналастыру және бағалы қағаздарды басқару (сенімгерлік (трасттық) операциялар);
м) брокерлік және консультациялық қызметтер көрсету, лизингтік операцияларды жүзеге асыру;
н) Ұлттық Банктің өз құзыреті шегінде беретін рұқсаты бойынша басқа да операциялар мен мәмілелер жасауға құқығы бар[9].
Қазіргі экономикалық әдебиеттерде "банк өнімі" ұғымы кең таралған. Банк өнімі - клиенттердің банк қызметінің жекелеген түрлеріне қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған өзара байланысты банк қызметтері мен операцияларының кешені. Демек, "банктік қызмет" ұғымы "банктік өнімнің" ажырамас бөлігі болып табылады, екі тұжырымдаманың арасында келесідей айырмашылықтар бар:
1) физикалық тұрғыдан материалдық емес, оларды көру, сезіну, иіс сезу немесе есту мүмкін емес.
2) өзінің шығу көзінен ажырамайды, ал өнім оның материалдық түрінде оның шығу көзінің болуына немесе болмауына қарамастан болады.
3) жинақталмайды және сақталмайды. Тұтынушы қызметті оған ұсынылған кезде ғана пайдалануы керек.
4) сапаның тұрақсыздығы. Бірдей өнімдер бірдей сапаға ие, яғни клиенттерге бірдей сапа деңгейінде көрсетіледі; бірдей қызметтерді жоғары немесе төмен сапа деңгейінде көрсетуге болады[10].
Сонымен, банктік өнім мен банктік қызмет ұғымдарының арақатынасын қарастыра отырып, біз тек банктік қызметтерге тән ерекшеліктерді бөліп көрсетеміз. Банк қызметтерінің келесі ерекшеліктері бар:
1) өз негізінде абстрактілі; алу сәтінде тұтынушы олардың материалдық субстанциясын көрмейді; олар банк пен банк қызметтерін тұтынушы арасында жасалған шарт негізінде нақты сипатқа ие болады;
2) оларды көрсету ақшаны әртүрлі нысандар мен сапаларда пайдаланумен байланысты (кәсіпорындардың немесе жеке тұлғалардың ақшасы, қолма-қол ақша және қолма-қол ақшасыз нысанда, ақша, электрондық нысанда немесе қағаз жеткізгіштерде, коммерциялық банк пен Орталық банк эмиссиялаған ақша, әртүрлі ақшалай құжаттар);
3) көптеген қызметтерді сатып алу немесе сату уақыттың ұзақтығына байланысты. Қызметтерді тұтынушы, мысалы, несие алу, депозит ашу, банктік бағалы қағазды сатып алу немесе банктік сейфті абонементтеу кезінде банкпен көп немесе аз ұзақ қарым-қатынасқа түседі.
Банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі түрлері.
Валюталық операциялар. Валюта айырбастау дегеніміз-Банктің бір валютаны, мысалы, долларларды, екіншісіне, мысалы, франктарға, белгілі бір қызмет ақысын төлей отырып сатуы. Қазіргі уақытта тек ірі банктер шетел валютасын сатумен айналысады, өйткені бұл операциялар валюталық тәуекелмен байланысты және оларды жүзеге асыру үшін айтарлықтай тәжірибе қажет.
Коммерциялық вексельдерді есепке алу және кәсіпорындарға несие беру. Коммерциялық вексельдерді ескере отырып, банктер ақшаны тез жұмылдыру мақсатында өз клиенттерінің қарыз міндеттемелерін банкке сататын тауар өндірушілерге несие береді. Қазіргі уақытта батыс елдерінде бұл тәжірибе жалғасуда, дегенмен коммерциялық вексельдердің айналымы коммерциялық банктердің барлық операцияларының тек 10-20% құрайды.
Жинақ депозиттер. Қосымша қаражат іздеу мақсатында банктер жинақ депозиттерін құрады. Депозиттің өзі-банктік өнім, ал оған қызмет көрсету -- банктік қызмет.
Құндылықтарды сақтау. Банкте өз клиенттерінің құндылықтарын сақтау (алтын, бағалы қағаздар және т.б.) қызмет болып табылады. Бұл ретте осы сақтауды куәландыратын қолхаттар немесе басқа да құжаттар банк өнімі болып табылады. Бүгінгі таңда клиенттің құндылықтарын қауіпсіз сақтауды банкте сейфтерді жалға беру бөлімі жүзеге асырады, ол клиенттің құндылықтарын клиент өз мүлкіне қол жеткізуді қажет етпейінше құлыпта ұстайды.
Үкімет несиелері. Бұл банктердің банктегі барлық депозиттердің белгілі бір үлесін құрайтын сомаға қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді мемлекеттік облигацияларды сатып алуы.
Талап етілгенге дейінгі депозиттер (чек шоттары). Ең маңызды банктік өнім -- талап етілгенге дейін депозит ашу-салымшыға тауарлар мен қызметтерге төлем жасау үшін вексельдерге қол қоюға мүмкіндік беретін чек шоты. Банк бұл вексельдерді дереу төлеуге міндетті.
Тұтынушылық несие. Банктік қызметтің бұл түрі АҚШ-та, содан кейін екінші дүниежүзілік соғыстан кейін Батыс Еуропаның басқа елдерінде кеңінен дамыды. Бұл қызметтерді негізінен жеке тұлғалар мен шағын кәсіпкерлер пайдаланады.
Консультациялық қызметтер. Банктер дәстүрлі түрде өз клиенттеріне инвестициялар, салық декларацияларын дайындау, бухгалтерлік есеп мәселелері бойынша кеңес береді. Заңды тұлғаларға олардың ықтимал контрагенттерінің несие қабілеттілігін тексеру бойынша қызметтер және Ел ішіндегі және шетелдегі нарықтағы маркетингтік мүмкіндіктерді бағалауға көмек көрсетіледі.
Қолма-қол ақша ағындарын басқару қызметтері. Бұл банк төлемдерді жинауды өзіне алады және фирманың операциялары бойынша төлемдерді жүзеге асырады, сондай-ақ клиентке бұл ақша қажет болғанша қолма-қол ақшаның артық мөлшерін қысқа мерзімді бағалы қағаздар мен несиелерге инвестициялайды.
Бағалы қағаздармен операциялар бойынша брокерлік қызметтер. Банктер өз клиенттеріне акцияларды, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздарды бағалы қағаздар саудасымен айналысатын брокерге немесе дилерге жүгінбей-ақ сатып алуға мүмкіндік бере отырып, бағалы қағаздармен операциялар бойынша делдалдық қызметтерді жүзеге асырады.
Инвестициялық банктік қызметтер. Оларға андеррайтинг кіреді - эмитенттерден жаңа бағалы қағаздарды кепілдендірілген орналастыру немесе сатып алу және оларды кейіннен сатып алу-сату актісінен пайда алу үшін басқа сатып алушыларға қайта сату.
Банктердің инвестициялық қызметтеріне бірігу үшін неғұрлым тартымды объектілерді іздеу, басқа компанияларды сатып алуды қаржыландыру жатады[11].
Сақтандыру қызметтері. Ұзақ уақыт бойы банктер клиенттердің өмірін несиелік сақтандырумен айналысты, осылайша клиент қайтыс болған немесе ауырған жағдайда берілген несиелерді кепілдендірілген өтеуді қамтамасыз етті. Бүгінгі күні өз клиенттеріне сақтандыру полистерін ұсынатын банктер әдетте бірлескен кәсіпорындар немесе франчайзинг туралы келісімдер арқылы әрекет етеді, оларға сәйкес сақтандыру компаниясы банкте сақтандыру полистерін сату бойынша дүңгіршек ашады. Бұл ретте банк осындай операциялардан түсетін кірістердің белгілі бір үлесін алады.
Банктің қаржылық қызметтері. Бұл соғыстан кейінгі кезеңде ең көп таралған банктік қызметтердің жаңа түрі. Қаржылық қызметтерге әртүрлі клиенттерге ұсынылатын сенім, лизинг және факторинг, сондай-ақ зейнетақы жоспарларын сату кіреді.
Банк өнімдері мен қызметтерінің алуан түрлілігін ескере отырып, олардың кең спектрін АҚШ, Еуропа, Жапония және басқа да бірқатар елдердің барлық банктері ұсынатындығын және бұл қызметтердің тізімі тез өсіп келе жатқанын атап өткен жөн. Осыған байланысты Банктің маркетингтік жұмысының маңызы күрт өсті, оның мазмұны мен мақсаттары соңғы жылдары қаржы нарықтарындағы бәсекелестіктің күшеюінің әсерінен айтарлықтай өзгерді. Банктер мен клиенттер арасындағы қатынастар да өзгерді.
Банк қызметтеріне ерекше сипаттамалар тән, олар маркетинг стратегиясын әзірлеу кезінде ескерілуге тиіс: 1) көрсетілетін қызметтердің сәйкессіздігі, олардың абстрактілі сипаты; 2) көрсетілетін қызметтер сапасының сәйкес еместігі және көрсетілетін қызметтердің оларды білдіретін адамдардың біліктілігінен бөлінбейтіндігі; 3) көрсетілетін қызметтердің сақталмайтындығы.
Сыртқы орта маңызды. Банктің ішкі көрінісі, жарықтандыру, офистік жиһаз және стиль, гүлдер және басқа да сыртқы элементтер банк көрсететін қызметтердің қосымша сапасын жасайды.
Банк өнімінің ерекшеліктері: 1) банк қызметтерін көрсету ақшаны әртүрлі нысандарда пайдаланумен байланысты (қолма-қол, қолма-қол емес ақша және есеп айырысу); 2) Материалдық емес банк қызметтері мүліктік шарттық қатынастар арқылы көрінетін ерекшеліктерге ие болады; 3) банк қызметтерінің көпшілігінің уақыт ұзақтығы болады: мәміле, әдетте, бір актімен шектелмейді, клиенттің банкпен көп немесе аз ұзақ байланысы белгіленеді.
Осылайша, банктік қызмет ұғымын талдай отырып, банктік қызметтер қызметтің ерекше түрі деп қорытынды жасауға болады, өйткені олар ақша айналымы процесінде орындалатын әртүрлі операциялардан тұрады. Демек, банктік қызмет көрсетудің экономикалық негізін несие капиталы ретінде айналатын ақша құрайды. Олар іс жүзінде бар материалдық құндылықтар болып табылады, оларды тиімді пайдалану жаңа құнды құрайды.
Банктік өнім және банктік қызметтер ұғымдарын анықтағаннан кейін оларды жіктеуге көшу керек.
1.2 Банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуі
Банк қызметтерін дұрыс ұсынудың өлшемі олардың ғылыми негізделген жіктелуі болып табылады. Банк қызметтерін жіктеу оларды клиенттерге ұсыну ерекшеліктерін сипаттайтын бірқатар критерийлерге негізделген.
Банк қызметтерін жіктеудің қолданыстағы критерийлері 1-кестеде келтірілген.
Тікелей және жанама қызметтерді қарастырыңыз. Клиенттің тікелей тілектерін қанағаттандыратын тікелей қызметтер (төлем, коммерциялық, инвестициялық қызметтер). Жанама немесе ілеспе, клиенттің қосымша пайда алуынсыз тікелей қызмет көрсетуді жеңілдету немесе ыңғайлы ету (клирингтік қызметтер, шотты телефон арқылы басқару (үй Банкі), кеңес беру қызметтері, депозиттік шот негізінде пластикалық карточка беру).
Банк қызметтерін, ең алдымен, нақты және ерекше емес қызметтерге бөлуге болады. Ерекше қызметтер-бұл банктің арнайы кәсіпорын ретіндегі ерекшелігінен туындайтын барлық нәрсе. Нақты қызметтерге үш түр кіреді. олар орындайтын операциялар:
1) депозиттік операциялар,
2) кредиттік операциялар.
3) есеп айырысу операциялары.
1-кесте Банктік қызметтерді жіктеу
Жіктеу критерийлері
ұсынылатын қызметтер түрі
1. Даму ерекшеліктеріне байланысты
революциялық, эволюциялық
2. Банктің құрылымдық бөлімшелерінің өнімді құруға қатысу дәрежесі бойынша
Қарапайым, күрделі
3.Банк қызметтерінің күрделілік дәрежесі бойынша
1-деңгейдегі банк қызметтері
2-деңгейдегі банк қызметтері
3-деңгейдегі банк қызметтері
4-деңгейдегі банк қызметтері
4. Клиенттердің санаттары бойынша
Жеке тұлғаларға ұсынылатын қызметтер
Заңды тұлғаларға ұсынылатын қызметтер
5.Клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыру бойынша
Тікелей қызметтер
Қосымша табыс әкелетін қызметтер
Жанама немесе ілеспе қызметтер
6. Коммерциялық банк орындайтын функцияларға байланысты
Стратегиялық, ағымдағы қызметтер, жедел қызметтер, Арнайы
7. Банктердің әлемдік қаржы жүйесіне интеграциялану деңгейіне байланысты
банк қызметтері интеграцияның қарапайым деңгейі,
Базалық деңгейдегі банк қызметтері, ілгері деңгейдегі банк қызметтері, интеграцияның жаһандық деңгейіндегі Банк қызметтері
8. Банктің ресурстарын қалыптастыру және орналастыру тәсіліне қарай
белсенді операцияларды сүйемелдейтін банктік қызметтер
Пассивті операцияларды сүйемелдейтін банктік қызметтер
Комиссиялық-делдалдық операцияларға ілесіп жүретін банк қызметтері
9.Қызметтерді ұсыну үшін ақы төлеуге байланысты
ақылы қызметтер
Тегін қызметтер
Депозиттік операциялар клиенттердің қаражатын банкке салымдарға (депозиттерге) орналастырумен байланысты. Тарихи тұрғыдан алғанда, бұл операцияға дейін адамдар өз құндылықтарын банктерге сақтауға, жинақтаудың сенімділігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз етуге орналастырған кезде қауіпсіз операция жасалды. Ақшаны депозитке салу үшін банк клиенттері несие пайызын алады.
Кредиттік операция банктің негізгі операциясы болып табылады. Банкті кейде ірі несие мекемесі деп атайтыны кездейсоқ емес. Және бұл шын мәнінде: банк активтерінің жалпы сомасында негізгі үлес салмағын кредиттік операциялар құрайды. Көбінесе клиенттерге несие беру арқылы банк табыстың көп бөлігін алады.
Банк жүргізетін есеп айырысу операциялары қолма-қол ақшасыз, сондай-ақ қолма-қол нысанда жүзеге асырылуы мүмкін. Клиенттердің тапсырмасы бойынша банктер тауар-материалдық құндылықтарды сатып алуға немесе сатуға, жалақы төлеуге, салықтарды, алымдарды және басқа да маңызды төлемдерді аударуға байланысты төлемдер жүргізілетін әртүрлі шоттар аша алады.
Ерекше емес банктік қызметтердің құрамына мыналар кіреді : делдалдық қызметтер, кәсіпорынды дамытуға бағытталған қызметтер (биржаға енгізу, акцияларды орналастыру, заң көмегі, ақпараттық қызметтер және т. б.), кепілдіктер мен кепілдемелер беру, сенімгерлік операциялар (клиенттің тапсырмасы бойынша меншікті басқарудағы консультациялар мен көмекті қоса алғанда), кәсіпорындарға бухгалтерлік көмек, сот органдарында клиенттердің мүдделерін білдіру, Сейфтер беру бойынша қызметтер, туристік қызметтер және т. б. қызмет алатын субъектілерге байланысты қызметтер заңды тұлғаларға да, жеке тұлғаларға да ұсынылады.
Іс жүзінде екі адамға да қызметтердің жиынтығы белгілі бір банктерде бірдей болуы мүмкін, тек олардың көлемі бірдей болмауы мүмкін. Қазақстандық коммерциялық банктердің қызметтерінің жиынтық тізімінде халыққа көрсетілетін қызметтер әлі де аз үлесті алады, олар жеке тұлғалар үшін операциялар түрлерінің санын көбейтуі керек (оның ішінде төлемдер жасау, өндірістік және тұтынушылық қажеттіліктерді несиелеу, салымдарды қабылдау және т.б.).
Банктер бос ақша қаражатын жинақтайды (жинайды) және оларды қайта бөледі, қайтарымды негізде мұқтаж шаруашылық ұйымдарына жібереді, банк қызметтері пассивті де, белсенді де операциялар түрінде жүзеге асырылуы мүмкін. Пассивті операциялардың көмегімен банктер өз ресурстарын қалыптастырады (мысалы, депозиттер, сертификаттарды сату, басқа банктерден алынған несиелер және т.б.).
Белсенді операцияларды жүзеге асыра отырып, банктер тартылған және өз ресурстарын әртүрлі экономикалық ұйымдар мен халықтың қажеттіліктеріне орналастырады.
Қызмет көрсету ақысына байланысты банктік қызметтер ақылы және тегін қызметтер болып бөлінеді. Алайда, бұл белгілі бір қызмет түрі толығымен ақылы немесе ақысыз дегенді білдірмейді. Банк ісі, мысалы, есеп айырысу операцияларының қандай түрі үшін клиенттерден ақы өндіріп алу керек, ал қандай төлем орнатылмайтынын анықтаңыз. Бірқатар себептер бойынша есеп айырысу, несие және депозит құрамындағы жеке операциялар тегін жүзеге асырылуы мүмкін. Материалдық өнімнің қозғалысына байланысты банктік қызметтер оның қозғалысына байланысты қызметтерге және таза қызметтерге бөлінеді.
2-кесте Банктік қызметтердің негізгі түрлері және оларды ұсынатын банктер.
Банк қызметінің түрі
Орталық
банк
коммерциялық
банк
Стратегиялық:
банк клиентіне қызметтің сипатында, бағыттары мен ауқымында немесе өмір салтында Елеулі стратегиялық өзгерістерді әзірлеуге және қол жеткізуге мүмкіндік береді
ақша саясаты және эмиссия; ғылыми зерттеулерді қаржыландыру және стратегиялық маңызды салаларды дамыту үшін ресурстарды қамтамасыз ету; ұлттық ақша бірлігінің сатып алу қабілеті мен валюта бағамын қолдау, банктік лицензияларды беру және жою;
- банкроттықты жариялау
инвестициялық несиелер, қарыздарды орналастыру, пластикалық карталар, синдикатталған қарыздар, банктерді қосу және сатып алу, ипотека операциялары, жинақ шоттары;
- қаржы-өнеркәсіп топтарын құру
ағымдағы:
банк клиентіне жылдық жоспарда қойылған мақсаттарға оңтайлы түрде қол жеткізуге мүмкіндік береді
Банктік қадағалау; нормативтердің сақталуын бақылау; вексельдерді есепке алу; үкіметті ақпараттандыру; ақша айналымы; валюта резервтері
тұтынушылық несие; қамтамасыз етілмеген несие; ақша нарығындағы операциялар; депозиттік шоттар; бюджеттік шоттар; тексеру клирингі
жедел:
банк клиентіне жоспарланбаған мәселелерді тез дайындауға және тез шешуге мүмкіндік береді
банк мекемелеріне несие беру; валютаны сақтау; қадағалау әрекеттері; ХВҚ-мен несие беру туралы келіссөздер
депозиттеу, құндылықтар кепілі; кепілдендірілген несие; өмірді сақтандыру; несиені сақтандыру; факторинг; лизинг
арнайы:
клиентке күтпеген дағдарыс жағдайларында кәсіби көмек алуға мүмкіндік береді
қалалықтардың жинақ кепілдіктері; банкнот бойынша кепілдіктер; банкті қолдау; басшы кадрларды іріктеу
қайта қаржыландыру; қайталама кепілхаттар; сақтандыру жауапкершілігінің көлемі; қызметтерді сату
Банктер ақша операцияларымен негізінен материалдық өнімнің қозғалысына қызмет ететіндіктен, олардың негізгі бөлігі сөзсіз бірінші қызмет түріне жатады. Тауарлардың жылжуына ықпал ете отырып, банктің осы қызметтері (мысалы, көлік, байланыс, сауда кәсіпорындарына көрсетілетін қызметтер) жаңа қосымша құн жасайды[12]. Таза қызметтер тікелей материалдық өндіріспен айналысатын ұйымдарға, сондай-ақ жеке азаматтарға олардың жеке қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін ұсынылады.
Банк қызметтерінің жіктелуі.
1. Кредиттік қызметтер-бұл мерзімділік, ақылылық және қайтарымдылық қағидаттары негізінде белгілі бір ақша сомаларын ұсыну бойынша банк пен клиент (қарыз алушы немесе дебитор) арасындағы қатынастар. Несиелік операциялардың екі негізгі тобы бар: біріншісі - банк несие беруші (белсенді) болған кезде; екіншісі - банк дебитор немесе қарыз алушы (пассивті) ретінде әрекет етеді. Банктің клиенттері жеке немесе заңды тұлғалар, басқа банктер немесе қаржы мекемелері болуы мүмкін. Белсенді несиелік операциялар клиенттермен және басқа банктермен жүргізілетін несиелік операциялар болып табылады.
Пассивті несиелік операциялар-бұл банкаралық несие алу.
2. Депозиттер-банктерге клиенттер мен нарықтық экономикалық контрагенттердің уақытша бос ақша қаражаттарын жинауға мүмкіндік беретін қызметтер.
3. Есеп айырысу-кассалық қызметтер-клиенттермен және банк мекемелерімен есеп айырысу және төлем жасау.
4. Инвестициялық операциялар және бағалы қағаздар. Банк инвестициялары-бұл халық шаруашылығының әртүрлі салаларына қаражат салу. Тікелей инвестициялар нақты активтер мен банк қаражатын нақты өндіріске салу арқылы жүзеге асырылады. Портфельдік инвестициялар ұлттық немесе шетел валютасындағы ұзақ мерзімді ақшалай қарыздармен жүзеге асырылады.
5. Несие капиталын трансформациялау. Форфеттеу, факторинг, лизинг, траст және басқалары сияқты банк операцияларын жүргізу.
Өз клиенттеріне, контрагенттеріне, акционерлеріне және басқаларына консультациялық және аудиторлық қызметтер.
Банк ұсынатын қызметтерді шартты түрде төрт түрге бөлуге болады: 1) стратегиялық 2) Ағымдағы; 3) жедел; 4) арнайы.
Банк қызметімен нарыққа шығуды ұсынудың негізі маркетингтік бөлімше дайындаған ақпараттық және аналитикалық материалдар негізінде әзірленген банктің стратегиясы мен саясаты болуы керек. Банктің стратегиясы мен саясаты нақты банктік қызметтерді әзірлеу, ұсыну және сату жоспарларына енгізіледі. Бақыланатын нарық сегменттерін кеңейту стратегиясы жаулап алынған нарықтардағы қолданыстағы қызметтердің сатылымын арттыруды жоспарлауды қамтиды. Банк қызметін жоспарлау-бұл банктік қызметті дамыту мен ұсынудың барлық аспектілері бойынша шешім қабылдаудың үздіксіз процесі. Оны жүзеге асыру үшін мынадай мүмкіндіктер бар:
- бәсекелестер ұсынатын банктік қызметтердің әлсіз жақтарын пайдалану;
- әлеуетті тұтынушыларды осы банктің ұсынылатын қызметін пайдалануға және жаңа клиенттерді тартуға көндіру;
- өз қызметтерін сатып алуға, ұсынуға және қызмет көрсетуге байланысты қосымша қызметтерді ұсыну.
Қызметті дамыту стратегиясы ұсынылған қызметтерді жетілдіру, олардың тұтынушылық қасиеттерін жақсартатын олардың модификациялары мен ұсыну тәсілдерін кеңейту бойынша ғылыми-практикалық жұмысқа негізделген:
1. Жүргізіледі позициялау банктік қызмет. Бұл қолданыстағы қызметтерден, аналогтардан немесе алмастырғыш қызметтерден айырмашылығы, жаңадан жасалған қызметтердің сипаттамаларын, сипаттамаларын анықтауды білдіреді. Орналастыру белгілі бір нарық сегментінде белгілі бір қызметтің күшті және әлсіз жақтарын анықтауға мүмкіндік береді.
2. Банктің ассортимент саясаты анықталады, яғни банктің тиімді қызметін қамтамасыз ететін қызметтердің оңтайлы жиынтығы:
- тауар дифференциациясы, яғни бәсекелестердің қызметтерінен өзгеше өз қызметтерін бөлу, олар үшін жеке сұраныс тауашаларын қамтамасыз ету. Тауарлық әртараптандыруды негізінен әмбебап банктер ұстанады.
- тар тауарлық мамандандыру (Банк қызметін белгілі бір банктік қызметтерді ұсынуға шоғырландыру). Көбінесе мамандандырылған банктер бұл бағытты басшылыққа алады;
Жаңа нарықтарды жаулап алу стратегиясы сыртқы және ішкі нарықтарға қызмет көрсету саласын кеңейтуді, нақты тұтынушылар санын көбейтуді қамтиды. Бұл стратегияның негізінде өндірістік маркетинг тұжырымдамасы жатыр және банк келесі қадамдарды жасайды :
- демографиялық тәуекелдерді зерттеу (халықтың жаңа әлеуметтік топтары үшін);
- бөлшек ұйымдар нарығын талдау (контрагенттер, бәсекелестер);
- жеке географиялық нарықтардың ерекшеліктерін талдау.
Бұл стратегияны қажетті қаржылық, материалдық және еңбек ресурстары бар және олар ұсынатын қызметтер жоғары сапалы және бәсекеге қабілетті банктер бере алады. Әртараптандыру стратегиясы көбінесе жаңа банктік қызметтерді енгізуде және осы негізде жаңа нарықтарды жаулап алуда көрінеді.
Басқаша айтқанда, банк өз қызметінің белгілі бір мақсаттарына бағытталуы керек, мысалы, ұсынылған қызметтердің ассортиментін, номенклатурасын және түрін кеңейту, оларды қазірдің өзінде жаулап алынған нарық сегменттерінде сату; ішкі және сыртқы нарықтарын кеңейту; дәстүрлі қызметтерді ұсынудан максималды пайда алу және оңтайлы әртараптандыру (тауар және нарық).
Банктің тауар саясатының мақсаттарын таңдауы бірқатар ішкі және сыртқы факторларға байланысты.
Осы факторлардың ішінде: банктің негізгі және айналым капиталының мөлшері, жұмысшылардың саны, құрылымы мен біліктілік деңгейі, инфляция, бюджетке төленетін салықтар, банкаралық және орталықтандырылған несиелердің мөлшері мен шарттары, мемлекеттің кеден саясаты, бастапқы және қайталама қор нарығының даму дәрежесі және басқалар.
Банк өнімдерінің негізгі түрлеріне мыналар жатады:
1. Валюталық операциялар
Валюта айырбастау дегеніміз - Банктің бір валютаны, мысалы, долларды, екіншісіне, мысалы, франкқа немесе песо үшін белгілі бір қызмет ақысын төлей отырып сатуы. Қазіргі уақытта шетел валютасын сатып алуды-сатуды әдетте тек ірі банктер жүзеге асырады, өйткені бұл операциялар валюталық тәуекелмен байланысты және оларды жүргізу үшін айтарлықтай тәжірибе қажет.
2. Коммерциялық вексельдер және кәсіпорындарға несиелер
Коммерциялық вексельдерді ескере отырып, банктер ақшаны тез жұмылдыру мақсатында өз клиенттерінің қарыз міндеттемелерін банкке сататын тауар өндірушілерге несие береді. Қазіргі уақытта батыс елдерінде бұл тәжірибе жалғасуда, дегенмен коммерциялық вексельдердің айналымы коммерциялық банктердің барлық операцияларының тек 10-20% құрайды.
3. Жинақ депозиттері
Қосымша қаражат іздестіру мақсатында банктер жинақ депозиттерін құрады. Депозиттің өзі-банктік өнім, ал оған қызмет көрсету - банктік қызмет.
4. Құндылықтарды сақтау
Клиенттердің құндылықтарын банкте сақтау (алтын, бағалы қағаздар және т.б.) қызмет көрсету, ал құндылықтарды сақтауға қабылдау фактісін куәландыратын қолхаттар немесе басқа да құжаттар - банк өнімі болып табылады. Клиенттің құндылықтарын қауіпсіз сақтауды сейфтерді жалға беру бөлімі жүзеге асырады, ол клиенттің құндылықтарын клиент өз меншігіне қол жеткізуді қажет еткенге дейін сақтайды.
5. Үкіметке несиелер
Үкіметке кредиттер беру банктердің банктегі барлық депозиттердің белгілі бір үлесін құрайтын сомаға қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді мемлекеттік облигацияларды сатып алуы арқылы жүзеге асырылады.
6. Талап етілгенге дейінгі депозиттер (чек шоттары)
Ең маңызды банктік өнім-бұл салымшыға тауарлар мен қызметтерге төлем жасау үшін вексельдерге қол қоюға мүмкіндік беретін 1 талап ету депозитін немесе чек шотын ашу. Банк бұл вексельдерді дереу төлеуге міндетті.
7. Тұтынушылық несие
Тұтынушылық несие банктік қызмет түрі ретінде алдымен АҚШ-та, содан кейін екінші дүниежүзілік соғыстан кейін басқа капиталистік елдерде кеңінен таралды. Бұл қызметтерді негізінен жеке тұлғалар мен шағын кәсіпкерлер пайдаланады.
Бұл жағдайда банк өнімі несие беруші мен қарыз алушының қатынастарын реттейтін несиелік келісім болып табылады.
Негізгі түрлері банктік қызмет жатқызады:
1. Консультациялық қызметтер
Банктер дәстүрлі түрде өз клиенттеріне инвестициялар, бағалы қағаздарды сатып алу, салық декларацияларын дайындау және бухгалтерлік есеп бойынша кеңес береді. Заңды тұлғалар қатарындағы клиенттерге олардың ықтимал жаңа контрагенттерінің кредит төлеу қабілеттілігін тексеру бойынша қызметтер және Ұлттық, сондай-ақ әлемдік нарықтағы маркетингтік мүмкіндіктерді бағалауға көмек көрсетіледі.
2. Ақша қаражатының ағындарын басқару жөніндегі қызметтер
Ақша ағындарын басқару қызметтері-бұл банк төлемдерді жинауды және компанияның операциялары бойынша төлемдерді жүзеге асырады, сонымен қатар артық қолма-қол ақшаны клиентке бұл ақша қажет болғанша қысқа мерзімді бағалы қағаздар мен несиелерге салады.
3. Бағалы қағаздармен операциялар бойынша брокерлік қызметтер
Банктер өз клиенттеріне акцияларды, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздарды бағалы қағаздар саудасымен айналысатын брокерге немесе дилерге жүгінбей-ақ сатып алуға мүмкіндік бере отырып, бағалы қағаздармен операциялар бойынша делдалдық қызметтерді жүзеге асырады. Кейбір жағдайларда банктер қолданыстағы брокерлік фирмаларды сіңіреді немесе банк клиенттеріне бағалы қағаздарды несиеге сатып алу қызметін ұсынатын брокерді шақырады.
4. Инвестициялық банктік қызметтер
Банктің инвестициялық қызметтеріне андеррайтинг-эмитенттерден кейіннен басқа сатып алушыларға қайта сату және пайда алу мақсатында жаңа бағалы қағаздарды кепілді орналастыру немесе сатып алу жатады[11].
Банктердің инвестициялық қызметтеріне де мыналар жатады:
- біріктіру үшін ең тартымды нысандарды іздеу;
- басқа компанияларды сатып алуды қаржыландыру;
- пайыздық мөлшерлемелер мен ұлттық валюталар бағамдарының ауытқуларына байланысты тәуекелдерді хеджирлеу бойынша қызметтерді ұсыну.
5. Сақтандыру қызметтері
Ұзақ уақыт ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3-4
1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ
1.1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы ... ... ... ... .5-12
1.2 Банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..12-20
1.3 Коммерциялық банктердің қызметтер көрсету жөніндегі қызметін реттеу ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .20-28
2 БАНКТЕРДІҢ ҚЫЗМЕТТЕР КӨРСЕТУ ЖӘНЕ ӨНІМДЕР ҰСЫНУ ЖӨНІНДЕГІ ҚЫЗМЕТІН ТАЛДАУ
2.1 Қазақстан Халық Банкі АҚ қаржылық-экономикалық сипаттамасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29-41
2.2 Қазақстан Халық Банкі АҚ мысалында банк өнімдері мен қызметтерін ұсынуды талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..41-47
2.3 Банк қызметтері нарығының қазіргі жағдайы және проблемалары ... ..47-51
3. ҚР-ДАҒЫ БАНК ӨНІМДЕРІ МЕН ҚЫЗМЕТТЕРІ НАРЫҒЫН ДАМЫТУ ПЕРСПЕКТИВАЛАРЫ
3.1 Банк өнімдері мен қызметтері нарығында туындайтын проблемаларды шешу жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 52- 60
3.2 Жаңа банктік өнімдер мен технологияларды (үдерістерді) енгізу ... ... 60-63
3.3 Банк қызметін ішкі банктік жетілдіру әдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 64-71
Қорытынды ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72-75
Пайдаланылған дереккөздер тізімі ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... .76 -77
Кіріспе
Нарықтық экономикада банк қызметі қоғамдық өмірде барған сайын маңызды бола түсуде. Әр түрлі деңгейдегі банктер өз қызметі арқылы экономика салаларына терең енеді, елдегі экономикалық және әлеуметтік процестерге белсенді қызмет етеді және әсер етеді. Банктер белгілі бір мақсатқа ие, белгілі бір функцияларды орындайды. Ақша-несие қатынастарын реттейтін, әртүрлі банктік және басқа да операцияларды жүзеге асыратын кәсіпорындар бола отырып, банктер экономикалық заңдарға, жалпы және заңнамалық нормаларға бағынады. Банктердің өздеріне тән технологиясы бар.
Қазақстандағы банк бизнесін дамытудың қазіргі кезеңі банк өнімдері мен қызметтері көлемінің едәуір ұлғаюымен сипатталады. Кредит нарығында орнықты позицияға ие болу үшін банк бірегей кредит өнімдерін жасау, қарыз алушының кредит қабілеттілігін тиімді бағалау, клиентке қызмет көрсету сапасын жақсарту міндеттерін шешуі қажет. Қазіргі экономикалық жағдайларда бәсекеге төтеп бере алатын банк клиенттерге көрсетілетін қызметтердің ауқымын үнемі кеңейтіп, олардың өзіндік құнын төмендетіп, клиенттерге әр түрлі кеңестер мен қосымша қызметтерді ұсына отырып, депозиттік, несиелік және есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету сапасын жақсартатын банк бола алады. Банктік қызметтер спектрін кеңейту және клиенттерге қызмет көрсету сапасын арттыру ресурстар мен жаңа клиенттерді тартуда олардың бәсекеге қабілеттілігін арттыруға мүмкіндік береді. Қатаң бәсекелестік жағдайында коммерциялық банктер өз клиенттеріне клиенттердің күрделі қажеттіліктерін қанағаттандыратын жаңа қызметтерді (сенім, кеңес беру, лизинг, факторинг, валюта, кепілгерлік және басқалар) ұсына бастайды.
Қазақстанның жетекші коммерциялық банктері өзінің кіріс базасын кеңейту, рентабельділік пен бәсекеге қабілеттілікті арттыру мақсатында өз клиенттері үшін операциялар мен қызметтердің кең ауқымын орындауға ұмтылатыны белгілі. Сонымен бірге, банктік қызметтің дамуы клиенттер мен банктің өзі үшін минималды шығындармен банктік қызметтерді ұсынуды, клиенттерге қажетті қызметтердің қолайлы бағаларын қолдануды білдіретінін есте ұстаған жөн.
Халыққа дәстүрлі банктік қызметтерді жүзеге асырумен қатар - депозиттерге қаражат тарту, несие беру және халыққа есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету - біздің еліміздегі қазіргі заманғы банк институттары электронды қызметтерді, клиенттердің тапсырысы бойынша маркетингтік зерттеулерді, валюталық операцияларды, басқа да қызметтерді, соның ішінде сенімгерлік, ақпараттық және анықтамалық кеңес беруді, қор және басқаларын орындай бастайды.
Халыққа қызмет көрсететін банктердің рөлін жандандырудың маңызы -ең аз шығындармен максималды нәтижеге, қажеттіліктерді толық қанағаттандыруға ықпал ету клиенттерге банктік қызмет көрсету сапасын жақсарту, банктік қызметтер спектрін кеңейту және олардың өзіндік құнын төмендету.
Жұмыстың өзектілігі банктік өнімдер мен қызметтердің ұлттық экономиканы дамыту мақсатында банктердің кірістерін арттыруға және жеке және корпоративтік клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған банктік кәсіпкерліктің дәстүрлі саласы болып табылатындығына байланысты. Өндіргіш күштерді дамытудың қазіргі деңгейі банк секторынан өз клиенттеріне қызметтер мен өнімдердің көбірек санын ұсынуды талап етеді.
Бітіруші біліктілік жұмысының мақсаты Қазақстандағы банк өнімдері мен қызметтерінің қазіргі жағдайын зерттеу, сондай-ақ оларды дамыту және жетілдіру жолдарын іздеу болып табылады. Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер қойылды және шешілді:
- қазіргі заманғы банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі ұғымдарын ашу, олардың қазіргі экономикадағы рөлі мен маңызын анықтау;
- банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуін көрсету;
- нақты заманауи банктің мысалында қызмет көрсету және өнімдерді ұсыну бойынша банктердің қызметіне талдау жүргізу;
- банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттарын және жетілдіру жолдарын анықтау және тұжырымдау.
Зерттеу нысаны Қазақстан Халық Банкі АҚ-ның қызмет көрсету және өнімдер ұсыну бойынша қызметі болып табылады. Жұмыстың мәні-банктік қызметтер мен өнімдер.
Дипломдық жұмыста құрал ретінде ғылыми және ақпараттық базаны талдау, алынған деректерді теориялық қорытындылар мен практикалық ұсынымдарға синтездеу әдістері қолданылды.
Бұл жұмысты орындаудың әдіснамалық және теориялық негізі Қазақстан Республикасының заңнамалық және нормативтік актілері, отандық және шетелдік ғалымдардың ғылыми еңбектері, сондай-ақ Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің нормативтік-құқықтық актілері болды.
Жұмыс келесі компоненттерден тұрады: кіріспе, үш тарау және қорытынды.
Бірінші тарау жалпы теориялық сипатқа ие. Онда қазіргі заманғы банктік қызметтер мен өнімдердің негізгі ұғымдары қарастырылған.
Екінші тарау аналитикалық сипатқа ие, мұнда Қазақстан Халық Банкі АҚ-ның жалпы сипаттамасы қарастырылып, оның қаржылық көрсеткіштеріне талдау жүргізілді. Мұнда банктік өнімдер мен қызметтер нарығының қазіргі жағдайы, коммерциялық банктер жиі кездесетін негізгі проблемалар анықталды.
Үшінші тарауда зерттелетін проблеманы талдау негізінде банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттары және осы кезеңде жетілдіру жолдары анықталды және тұжырымдалды.
1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ
1.1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы
Банк өнімдері мен қызметтерін сату кез - келген коммерциялық банктің маңызды қызмет түрі болып табылады. Банктің және оның барлық қызметтерінің стратегиялық мақсаты - клиенттердің максималды санын тарту, олардың өнімдері мен қызметтерінің нарығын кеңейту және нарықтық үлесті арттыру арқылы кірісті арттыру.
Қазіргі уақытта банк нарығындағы бәсекелестік соншалықты өсті, сондықтан банктер өмір сүру үшін банк өнімдері мен қызметтерінің толық жиынтығын сатуды үйренуі керек, яғни бір сөреден клиенттерге қызмет көрсететін банктік дүкендер түрін құру қажет.
Банк операцияларын әртараптандыру батыстағы банктердің қаржылық дүкендер деп аталуына әкелді. АҚШ-та американдық банктердің келесі мазмұндағы жарнамалары пайда болды: "сіздің банкіңіз - сізге қажетті өнімдер мен қызметтердің толық жиынтығы бар қаржы мекемесі[1].
Бүгінгі таңда коммерциялық банк клиентке әртүрлі банктік өнімдер мен қызметтердің 200-ден астам түрін ұсына алады. Операцияларды кең әртараптандыру банктерге ескі клиенттерді сақтауға және жаңаларының келуіне байланысты олардың санын көбейтуге мүмкіндік береді. Қазіргі коммерциялық банктердің қызметі үнемі өзгеріп отырады. Банк қызметінің нысандары, бәсекелестік және басқару әдістері өзгеруде, банк операцияларының ассортименті кеңеюде.
Айта кету керек, АҚШ, Еуропа, Жапония және басқа да бірқатар елдердің барлық банктері банктік өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынады, ал ұсынылатын өнімдер мен қызметтердің тізімі тез өсуде. Осыған байланысты Банктің маркетингтік қызметінің рөлі артып келеді, оның мазмұны мен мақсаттары соңғы жылдары қаржы нарықтарындағы бәсекелестіктің күшеюі және банктер мен клиенттер арасындағы қатынастардың өзгеруі әсерінен айтарлықтай өзгерді.
Бүгінгі таңда Банктің маркетингтік стратегиясы банктің өз өніміне емес, клиенттің нақты қажеттіліктеріне бағдарлануын қамтиды. Маркетинг философиясы банк пен клиент арасындағы қарым-қатынасты сапалы түрде өзгертеді.
Банк - бұл ең алдымен несиелерге, жинақ пен төлемдерге қатысты өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынатын және жеке және заңды тұлғаларға қатысты әртүрлі функцияларды орындайтын несие және қаржы институты[2].
Банк маркетингінің маңызды аспектісі - белгілі бір банк өнімі мен банктік қызметті анықтау.
Банк өнімі - бұл клиентке қызмет көрсету және банк операцияларын жүргізу үшін банк шығарған банктік құжат (немесе куәлік).
Банк өнімдері вексельдер, чектер, банктік пайыздар, депозиттер, сертификаттар (инвестициялық, депозиттік, жинақ, салық) және т.б.
Банктік қызмет - бұл клиенттерге қызмет көрсету бойынша банктік операция.
Банк өнімі мен банктік қызметтің ұқсастығы-олар клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыруға және пайда табуға ықпал етуге арналған[3].
Сонымен, депозиттер бойынша банктік пайыз-бұл банктік өнім, ал оның тұрақты төлемі банктік қызмет болып табылады. Банктік шот ашу-бұл өнім, ал шот бойынша қызмет көрсету - бұл қызмет, бірақ сонымен бірге өнім мен қызмет комиссиялық кіріс алуды қамтиды.
Алайда, көп жағдайда банктік өнім бастапқы сипатта, ал банктік қызмет қайталама екенін атап өткен жөн.
Қазіргі әдебиетте қызмет ұғымының көптеген анықтамалары бар:
1) қызмет - материя мен табиғат күштерінің формаларын өзгерту мен сатып алумен тікелей айналыспайтын барлық еңбек түрлері. Бұл заттардың тұтынылуына қызмет көрсету арқылы халықтың әр түрлі жеке қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған еңбек түрлері.
2) қызмет көрсету - орындау процесінде жаңа, бұрын болмаған өнім жасалмайтын, бірақ қолда бар, жасалған өнімнің сапасы өзгеретін қызмет, жұмыс түрлері. Бұл заттар түрінде емес, қызмет түрінде берілетін артықшылықтар.
3) қызмет көрсету - біреудің қажеттіліктерін, қажеттіліктерін, экономикалық немесе басқа да ыңғайлылықтарын қанағаттандыру үшін жасалған жұмыс.
Банк қызметі - бұл клиенттерге банк операцияларын жүргізуді сүйемелдейтін және оңтайландыратын банктің техникалық, технологиялық, қаржылық, зияткерлік және кәсіби қызмет түрлері[4]. Бұл тұжырымдаманы неғұрлым егжей-тегжейлі түсіну үшін біз банктік қызмет теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастырамыз.
Банк қызметтері теориясының дамуының бастапқы кезеңі 60-шы жылдардың соңы - 70-ші жылдардың басында, Мичиган университетінің (X. Дуглас "Несие беру саласындағы банк саясаты", 1971), Уэллс университетінің (Д.Ревелл "Бәсекелестік және банктік қызметті реттеу", 1978), Женева университетінің "Жинақ банктерінің несиелік қызметтері", 1974) ғалымдарының зерттеулері жарияланған кезде қарастырылуы керек., Ш. Дерейдің "Британдық банктердің стратегиясы және халықаралық бәсекелестік" (1977), Брайанның "Банк саласындағы бәсекелестік" 1970).
Банк қызметтері теориясының дамуының екінші кезеңі-80-жылдардың аяғы-90-жылдардың басы жекелеген елдердің несие және қаржы жүйелерінің ерекшеліктерін және банктік капиталды жаһандану мен орталықтандырудың банктік қызметтер нарығына әсерінің ықтимал салдарын зерттеу әрекеттері ретінде сипатталған. Осы кезеңдегі ең танымал жұмыстарға мыналар жатады: Ф. Дерек "Банктердің жаһандық стратегиясы "(Нью-Йорк, 1990), В. Малпас "Ситидің қаржы жүйесі қалай жұмыс істейді "(Лондон, 1988), О. Доннел "Аймақтық инвестициялық банктің қаржылық операциялары" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Қаржылық революция жағдайындағы коммерциялық банктер" (Кембридж, 1986) және басқалар.
Банк қызметтері теориясының дамуының үшінші кезеңі 1991 жылы басталып, қазіргі уақытқа дейін жалғасуда. 1992 жылы Еуропалық валюта одағын құру туралы Маастрихт шартына қол қою және 1999 жылдың қаңтарынан бастап бірыңғай еуропалық валюта - еуроны енгізу клиенттерге кешенді банктік қызмет көрсету тұжырымдамасын қайта қарауды бастады. Несиелік капитал нарығындағы қызметтер, электронды қызметтер кеңінен таралды, банктердің бірігуі мен жұтылуының өсуі басталды. П.Роуздың "Банктік менеджмент, Қаржылық қызмет көрсету" (1995), Дж. Синки "Коммерциялық банктердегі қаржыны басқару" (1994), К.Фабри "Нарықтық экономиканың қалыптасу жағдайындағы банктер" (1991), Д.Джентле "Қаржылық қызметтер индустриясы" (1993).
Сонымен, банктік қызметтер теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастыра отырып, біз тікелей теорияда туындайтын мәселелерді, сондай-ақ банктік қызметте қолданылатын терминдер туралы қазіргі көзқарастарды бөліп көрсетеміз.
Банктік қызметтер теориясындағы бірқатар проблемалар (терминологиялық база, батыс банктерінің тәжірибесін қазіргі ресейлік банктік қызметтер нарығында қолдану ерекшеліктері, капитал мен бағалы қағаздар нарықтарындағы банктік қызметтер, соңғы банктік технологияларды қолдана отырып банктік қызметтер) объективті себептерге байланысты егжей-тегжейлі зерттелген жоқ: ақпараттың жабық және қол жетімді еместігі, Батыс көздерінде негізінен жалпы сипаттамалар мен ұсыныстардың болуы.
Банктік қызметтерді дамытудың әлемдік тәжірибесін зерттеуде отандық және шетелдік ғалымдар халықаралық банк тәжірибесінде қолданылатын негізгі терминдер мен ұғымдарды анықтауға көп көңіл бөледі. Ресейлік ғалым В. М. Усоскин коммерциялық банктерді қоғамдағы ақша капиталын салааралық және аймақаралық қайта бөлу механизмін қамтамасыз ететін қаржылық делдалдар деп санайды. Сонымен бірге ол келесі негізгі банктік операцияларды бөледі: депозиттерді қабылдау, несие беру және ақшалай төлемдер мен есеп айырысуларды жүзеге асыру[5]. О.Лаврушин банктік операцияларды іс жүзінде банктік функциялардың көрінісі ретінде, ал банктік қызметтерді клиенттің белгілі бір қажеттіліктерін қанағаттандыратын Банктің бір немесе бірнеше операциялары ретінде қарастырады және клиенттің атынан белгілі бір ақыға банктік операцияларды жүргізеді, бұл А.И. Жуков берген банктік қызметтің анықтамасына сәйкес келеді. Өз кезегінде, Е. Ф. Жуков банктік операцияларды белсенді және пассивті деп бөледі және лизинг, факторинг, форфейтинг, сенімгерлік операциялар сияқты қызмет түрлерін банктердің қаржылық қызметтері деп санайды[6]. Е.Ширинская банктердің консультациялық қызметтерін баланстан тыс операцияларға жатқызады, өйткені оларды ұсыну активтер мен міндеттемелердің өсуіне әкелмейді, бірақ төлем комиссиялық сыйақы болып табылады.
Жалпы, отандық ғалымдардың банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажырату мәселесі туралы пікірі банк қызметін банк операцияларының бір түрі ретінде қарастыруға дейін азаяды. Осыған байланысты О.И.Лаврушин, оған сәйкес банктік операциялар мен қызметтердің айырмашылығы "операциялар ақшалай түрде жүзеге асырылады, көбеюдің әртүрлі кезеңдеріндегі ақша ағындарын көрсетеді, тікелей банктер арқылы жүзеге асырылады"[7]. Сондай-ақ, отандық ғалымдардың экономиканың нақты секторына қызмет көрсетудегі және нарықтық кеңістікке жақын генерациялаудағы банктердің маңызды рөлін көрсететін бірыңғай көзқарасын атап өткен жөн. Осылайша, банк қызметінде қолданылатын терминдер туралы әртүрлі көзқарастардың болуы нәтижесінде іс жүзінде банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажыратудың бірыңғай тәсілі жоқ. Ғылыми экономистер әдетте қызметтердің барлық спектрін банктік операцияларға жатқызады. Шетелдік ғалымдар, өз кезегінде, банктік операцияларды банктік қызметтердің бір түрі ретінде қарастырады.
Банк қызметі-бұл клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыру құралы. Банктік қызмет көрсету-кез-келген банктің негізгі қызметі. Пайда табу үшін банк мекемесі клиентке қажетті қызметті құрып, оның бағасын анықтап, онымен нарыққа шығып, оны жүзеге асыруы керек. Басқаша айтқанда, банк қызметі - бұл сұранысты қанағаттандыратын және нарықта сатуға арналған қызмет. Банктің өнімі ерекше - бұл ақша және бағалы қағаздармен жасалатын операциялар, сондай-ақ делдалдық операциялар және қаржылық сипаттағы кеңес беру қызметтері болып табылатын банктік қызметтер[8].
"Қазақстандағы Банктер және банк қызметі туралы" Заңға сәйкес банктер клиенттерге келесі қызметтерді ұсына алады, соның ішінде:
а) салымдарды (депозиттерді) тартуға және Қарыз алушымен келісім бойынша кредиттер беруге;
б) клиенттер мен корреспондент-банктердің тапсырмалары бойынша есеп айырысуларды, оның ішінде оларға кассалық қызмет көрсетуді жүзеге асыруға;
в) клиенттер мен корреспондент-банктердің, оның ішінде шетелдік банктердің шоттарын ашуға және жүргізуге;
г) инвестицияланатын қаражат иелерінің немесе иелік етушілердің тапсырмасы бойынша, сондай-ақ банктердің меншікті қаражаты есебінен күрделі салымдарды қаржыландыруға құқылы;
д) төлем құжаттары мен бағалы қағаздарды (чектер, аккредитивтер, вексельдер, акциялар, облигациялар және басқа құжаттар) шығаруға, сатып алуға, сатуға және сақтауға олармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқылы;
е) үшінші тұлғалардың ақшалай нысанда орындауды көздейтін кепілгерліктерін, кепілдіктерін және өзге де міндеттемелерін беру;
ж) тауарларды жеткізу және қызметтерді көрсету бойынша талап ету құқықтарын иеленуге, осындай талаптарды орындау тәуекелдерін қабылдауға және осы талаптарды инкассациялауға (форфейтинг), сондай-ақ осы операцияларды тауарлардың қозғалысын қосымша бақылаумен (факторинг) орындауға);
з) қазақстандық және шетелдік заңды және жеке тұлғалардан шоттар мен салымдардағы қолма-қол шетел валютасын сатып алуға және сатуға құқылы;
и) Қазақстанда және одан тыс жерлерде қымбат металдарды, тастарды, сондай-ақ олардан жасалған бұйымдарды сатып алу және сату;
к) бағалы металдарды салымдарға тартуға және орналастыруға, халықаралық банк практикасына сәйкес осы құндылықтармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқығы бар;
л) клиенттердің тапсырмасы бойынша қаражат тарту және орналастыру және бағалы қағаздарды басқару (сенімгерлік (трасттық) операциялар);
м) брокерлік және консультациялық қызметтер көрсету, лизингтік операцияларды жүзеге асыру;
н) Ұлттық Банктің өз құзыреті шегінде беретін рұқсаты бойынша басқа да операциялар мен мәмілелер жасауға құқығы бар[9].
Қазіргі экономикалық әдебиеттерде "банк өнімі" ұғымы кең таралған. Банк өнімі - клиенттердің банк қызметінің жекелеген түрлеріне қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған өзара байланысты банк қызметтері мен операцияларының кешені. Демек, "банктік қызмет" ұғымы "банктік өнімнің" ажырамас бөлігі болып табылады, екі тұжырымдаманың арасында келесідей айырмашылықтар бар:
1) физикалық тұрғыдан материалдық емес, оларды көру, сезіну, иіс сезу немесе есту мүмкін емес.
2) өзінің шығу көзінен ажырамайды, ал өнім оның материалдық түрінде оның шығу көзінің болуына немесе болмауына қарамастан болады.
3) жинақталмайды және сақталмайды. Тұтынушы қызметті оған ұсынылған кезде ғана пайдалануы керек.
4) сапаның тұрақсыздығы. Бірдей өнімдер бірдей сапаға ие, яғни клиенттерге бірдей сапа деңгейінде көрсетіледі; бірдей қызметтерді жоғары немесе төмен сапа деңгейінде көрсетуге болады[10].
Сонымен, банктік өнім мен банктік қызмет ұғымдарының арақатынасын қарастыра отырып, біз тек банктік қызметтерге тән ерекшеліктерді бөліп көрсетеміз. Банк қызметтерінің келесі ерекшеліктері бар:
1) өз негізінде абстрактілі; алу сәтінде тұтынушы олардың материалдық субстанциясын көрмейді; олар банк пен банк қызметтерін тұтынушы арасында жасалған шарт негізінде нақты сипатқа ие болады;
2) оларды көрсету ақшаны әртүрлі нысандар мен сапаларда пайдаланумен байланысты (кәсіпорындардың немесе жеке тұлғалардың ақшасы, қолма-қол ақша және қолма-қол ақшасыз нысанда, ақша, электрондық нысанда немесе қағаз жеткізгіштерде, коммерциялық банк пен Орталық банк эмиссиялаған ақша, әртүрлі ақшалай құжаттар);
3) көптеген қызметтерді сатып алу немесе сату уақыттың ұзақтығына байланысты. Қызметтерді тұтынушы, мысалы, несие алу, депозит ашу, банктік бағалы қағазды сатып алу немесе банктік сейфті абонементтеу кезінде банкпен көп немесе аз ұзақ қарым-қатынасқа түседі.
Банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі түрлері.
Валюталық операциялар. Валюта айырбастау дегеніміз-Банктің бір валютаны, мысалы, долларларды, екіншісіне, мысалы, франктарға, белгілі бір қызмет ақысын төлей отырып сатуы. Қазіргі уақытта тек ірі банктер шетел валютасын сатумен айналысады, өйткені бұл операциялар валюталық тәуекелмен байланысты және оларды жүзеге асыру үшін айтарлықтай тәжірибе қажет.
Коммерциялық вексельдерді есепке алу және кәсіпорындарға несие беру. Коммерциялық вексельдерді ескере отырып, банктер ақшаны тез жұмылдыру мақсатында өз клиенттерінің қарыз міндеттемелерін банкке сататын тауар өндірушілерге несие береді. Қазіргі уақытта батыс елдерінде бұл тәжірибе жалғасуда, дегенмен коммерциялық вексельдердің айналымы коммерциялық банктердің барлық операцияларының тек 10-20% құрайды.
Жинақ депозиттер. Қосымша қаражат іздеу мақсатында банктер жинақ депозиттерін құрады. Депозиттің өзі-банктік өнім, ал оған қызмет көрсету -- банктік қызмет.
Құндылықтарды сақтау. Банкте өз клиенттерінің құндылықтарын сақтау (алтын, бағалы қағаздар және т.б.) қызмет болып табылады. Бұл ретте осы сақтауды куәландыратын қолхаттар немесе басқа да құжаттар банк өнімі болып табылады. Бүгінгі таңда клиенттің құндылықтарын қауіпсіз сақтауды банкте сейфтерді жалға беру бөлімі жүзеге асырады, ол клиенттің құндылықтарын клиент өз мүлкіне қол жеткізуді қажет етпейінше құлыпта ұстайды.
Үкімет несиелері. Бұл банктердің банктегі барлық депозиттердің белгілі бір үлесін құрайтын сомаға қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді мемлекеттік облигацияларды сатып алуы.
Талап етілгенге дейінгі депозиттер (чек шоттары). Ең маңызды банктік өнім -- талап етілгенге дейін депозит ашу-салымшыға тауарлар мен қызметтерге төлем жасау үшін вексельдерге қол қоюға мүмкіндік беретін чек шоты. Банк бұл вексельдерді дереу төлеуге міндетті.
Тұтынушылық несие. Банктік қызметтің бұл түрі АҚШ-та, содан кейін екінші дүниежүзілік соғыстан кейін Батыс Еуропаның басқа елдерінде кеңінен дамыды. Бұл қызметтерді негізінен жеке тұлғалар мен шағын кәсіпкерлер пайдаланады.
Консультациялық қызметтер. Банктер дәстүрлі түрде өз клиенттеріне инвестициялар, салық декларацияларын дайындау, бухгалтерлік есеп мәселелері бойынша кеңес береді. Заңды тұлғаларға олардың ықтимал контрагенттерінің несие қабілеттілігін тексеру бойынша қызметтер және Ел ішіндегі және шетелдегі нарықтағы маркетингтік мүмкіндіктерді бағалауға көмек көрсетіледі.
Қолма-қол ақша ағындарын басқару қызметтері. Бұл банк төлемдерді жинауды өзіне алады және фирманың операциялары бойынша төлемдерді жүзеге асырады, сондай-ақ клиентке бұл ақша қажет болғанша қолма-қол ақшаның артық мөлшерін қысқа мерзімді бағалы қағаздар мен несиелерге инвестициялайды.
Бағалы қағаздармен операциялар бойынша брокерлік қызметтер. Банктер өз клиенттеріне акцияларды, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздарды бағалы қағаздар саудасымен айналысатын брокерге немесе дилерге жүгінбей-ақ сатып алуға мүмкіндік бере отырып, бағалы қағаздармен операциялар бойынша делдалдық қызметтерді жүзеге асырады.
Инвестициялық банктік қызметтер. Оларға андеррайтинг кіреді - эмитенттерден жаңа бағалы қағаздарды кепілдендірілген орналастыру немесе сатып алу және оларды кейіннен сатып алу-сату актісінен пайда алу үшін басқа сатып алушыларға қайта сату.
Банктердің инвестициялық қызметтеріне бірігу үшін неғұрлым тартымды объектілерді іздеу, басқа компанияларды сатып алуды қаржыландыру жатады[11].
Сақтандыру қызметтері. Ұзақ уақыт бойы банктер клиенттердің өмірін несиелік сақтандырумен айналысты, осылайша клиент қайтыс болған немесе ауырған жағдайда берілген несиелерді кепілдендірілген өтеуді қамтамасыз етті. Бүгінгі күні өз клиенттеріне сақтандыру полистерін ұсынатын банктер әдетте бірлескен кәсіпорындар немесе франчайзинг туралы келісімдер арқылы әрекет етеді, оларға сәйкес сақтандыру компаниясы банкте сақтандыру полистерін сату бойынша дүңгіршек ашады. Бұл ретте банк осындай операциялардан түсетін кірістердің белгілі бір үлесін алады.
Банктің қаржылық қызметтері. Бұл соғыстан кейінгі кезеңде ең көп таралған банктік қызметтердің жаңа түрі. Қаржылық қызметтерге әртүрлі клиенттерге ұсынылатын сенім, лизинг және факторинг, сондай-ақ зейнетақы жоспарларын сату кіреді.
Банк өнімдері мен қызметтерінің алуан түрлілігін ескере отырып, олардың кең спектрін АҚШ, Еуропа, Жапония және басқа да бірқатар елдердің барлық банктері ұсынатындығын және бұл қызметтердің тізімі тез өсіп келе жатқанын атап өткен жөн. Осыған байланысты Банктің маркетингтік жұмысының маңызы күрт өсті, оның мазмұны мен мақсаттары соңғы жылдары қаржы нарықтарындағы бәсекелестіктің күшеюінің әсерінен айтарлықтай өзгерді. Банктер мен клиенттер арасындағы қатынастар да өзгерді.
Банк қызметтеріне ерекше сипаттамалар тән, олар маркетинг стратегиясын әзірлеу кезінде ескерілуге тиіс: 1) көрсетілетін қызметтердің сәйкессіздігі, олардың абстрактілі сипаты; 2) көрсетілетін қызметтер сапасының сәйкес еместігі және көрсетілетін қызметтердің оларды білдіретін адамдардың біліктілігінен бөлінбейтіндігі; 3) көрсетілетін қызметтердің сақталмайтындығы.
Сыртқы орта маңызды. Банктің ішкі көрінісі, жарықтандыру, офистік жиһаз және стиль, гүлдер және басқа да сыртқы элементтер банк көрсететін қызметтердің қосымша сапасын жасайды.
Банк өнімінің ерекшеліктері: 1) банк қызметтерін көрсету ақшаны әртүрлі нысандарда пайдаланумен байланысты (қолма-қол, қолма-қол емес ақша және есеп айырысу); 2) Материалдық емес банк қызметтері мүліктік шарттық қатынастар арқылы көрінетін ерекшеліктерге ие болады; 3) банк қызметтерінің көпшілігінің уақыт ұзақтығы болады: мәміле, әдетте, бір актімен шектелмейді, клиенттің банкпен көп немесе аз ұзақ байланысы белгіленеді.
Осылайша, банктік қызмет ұғымын талдай отырып, банктік қызметтер қызметтің ерекше түрі деп қорытынды жасауға болады, өйткені олар ақша айналымы процесінде орындалатын әртүрлі операциялардан тұрады. Демек, банктік қызмет көрсетудің экономикалық негізін несие капиталы ретінде айналатын ақша құрайды. Олар іс жүзінде бар материалдық құндылықтар болып табылады, оларды тиімді пайдалану жаңа құнды құрайды.
Банктік өнім және банктік қызметтер ұғымдарын анықтағаннан кейін оларды жіктеуге көшу керек.
1.2 Банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуі
Банк қызметтерін дұрыс ұсынудың өлшемі олардың ғылыми негізделген жіктелуі болып табылады. Банк қызметтерін жіктеу оларды клиенттерге ұсыну ерекшеліктерін сипаттайтын бірқатар критерийлерге негізделген.
Банк қызметтерін жіктеудің қолданыстағы критерийлері 1-кестеде келтірілген.
Тікелей және жанама қызметтерді қарастырыңыз. Клиенттің тікелей тілектерін қанағаттандыратын тікелей қызметтер (төлем, коммерциялық, инвестициялық қызметтер). Жанама немесе ілеспе, клиенттің қосымша пайда алуынсыз тікелей қызмет көрсетуді жеңілдету немесе ыңғайлы ету (клирингтік қызметтер, шотты телефон арқылы басқару (үй Банкі), кеңес беру қызметтері, депозиттік шот негізінде пластикалық карточка беру).
Банк қызметтерін, ең алдымен, нақты және ерекше емес қызметтерге бөлуге болады. Ерекше қызметтер-бұл банктің арнайы кәсіпорын ретіндегі ерекшелігінен туындайтын барлық нәрсе. Нақты қызметтерге үш түр кіреді. олар орындайтын операциялар:
1) депозиттік операциялар,
2) кредиттік операциялар.
3) есеп айырысу операциялары.
1-кесте Банктік қызметтерді жіктеу
Жіктеу критерийлері
ұсынылатын қызметтер түрі
1. Даму ерекшеліктеріне байланысты
революциялық, эволюциялық
2. Банктің құрылымдық бөлімшелерінің өнімді құруға қатысу дәрежесі бойынша
Қарапайым, күрделі
3.Банк қызметтерінің күрделілік дәрежесі бойынша
1-деңгейдегі банк қызметтері
2-деңгейдегі банк қызметтері
3-деңгейдегі банк қызметтері
4-деңгейдегі банк қызметтері
4. Клиенттердің санаттары бойынша
Жеке тұлғаларға ұсынылатын қызметтер
Заңды тұлғаларға ұсынылатын қызметтер
5.Клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыру бойынша
Тікелей қызметтер
Қосымша табыс әкелетін қызметтер
Жанама немесе ілеспе қызметтер
6. Коммерциялық банк орындайтын функцияларға байланысты
Стратегиялық, ағымдағы қызметтер, жедел қызметтер, Арнайы
7. Банктердің әлемдік қаржы жүйесіне интеграциялану деңгейіне байланысты
банк қызметтері интеграцияның қарапайым деңгейі,
Базалық деңгейдегі банк қызметтері, ілгері деңгейдегі банк қызметтері, интеграцияның жаһандық деңгейіндегі Банк қызметтері
8. Банктің ресурстарын қалыптастыру және орналастыру тәсіліне қарай
белсенді операцияларды сүйемелдейтін банктік қызметтер
Пассивті операцияларды сүйемелдейтін банктік қызметтер
Комиссиялық-делдалдық операцияларға ілесіп жүретін банк қызметтері
9.Қызметтерді ұсыну үшін ақы төлеуге байланысты
ақылы қызметтер
Тегін қызметтер
Депозиттік операциялар клиенттердің қаражатын банкке салымдарға (депозиттерге) орналастырумен байланысты. Тарихи тұрғыдан алғанда, бұл операцияға дейін адамдар өз құндылықтарын банктерге сақтауға, жинақтаудың сенімділігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз етуге орналастырған кезде қауіпсіз операция жасалды. Ақшаны депозитке салу үшін банк клиенттері несие пайызын алады.
Кредиттік операция банктің негізгі операциясы болып табылады. Банкті кейде ірі несие мекемесі деп атайтыны кездейсоқ емес. Және бұл шын мәнінде: банк активтерінің жалпы сомасында негізгі үлес салмағын кредиттік операциялар құрайды. Көбінесе клиенттерге несие беру арқылы банк табыстың көп бөлігін алады.
Банк жүргізетін есеп айырысу операциялары қолма-қол ақшасыз, сондай-ақ қолма-қол нысанда жүзеге асырылуы мүмкін. Клиенттердің тапсырмасы бойынша банктер тауар-материалдық құндылықтарды сатып алуға немесе сатуға, жалақы төлеуге, салықтарды, алымдарды және басқа да маңызды төлемдерді аударуға байланысты төлемдер жүргізілетін әртүрлі шоттар аша алады.
Ерекше емес банктік қызметтердің құрамына мыналар кіреді : делдалдық қызметтер, кәсіпорынды дамытуға бағытталған қызметтер (биржаға енгізу, акцияларды орналастыру, заң көмегі, ақпараттық қызметтер және т. б.), кепілдіктер мен кепілдемелер беру, сенімгерлік операциялар (клиенттің тапсырмасы бойынша меншікті басқарудағы консультациялар мен көмекті қоса алғанда), кәсіпорындарға бухгалтерлік көмек, сот органдарында клиенттердің мүдделерін білдіру, Сейфтер беру бойынша қызметтер, туристік қызметтер және т. б. қызмет алатын субъектілерге байланысты қызметтер заңды тұлғаларға да, жеке тұлғаларға да ұсынылады.
Іс жүзінде екі адамға да қызметтердің жиынтығы белгілі бір банктерде бірдей болуы мүмкін, тек олардың көлемі бірдей болмауы мүмкін. Қазақстандық коммерциялық банктердің қызметтерінің жиынтық тізімінде халыққа көрсетілетін қызметтер әлі де аз үлесті алады, олар жеке тұлғалар үшін операциялар түрлерінің санын көбейтуі керек (оның ішінде төлемдер жасау, өндірістік және тұтынушылық қажеттіліктерді несиелеу, салымдарды қабылдау және т.б.).
Банктер бос ақша қаражатын жинақтайды (жинайды) және оларды қайта бөледі, қайтарымды негізде мұқтаж шаруашылық ұйымдарына жібереді, банк қызметтері пассивті де, белсенді де операциялар түрінде жүзеге асырылуы мүмкін. Пассивті операциялардың көмегімен банктер өз ресурстарын қалыптастырады (мысалы, депозиттер, сертификаттарды сату, басқа банктерден алынған несиелер және т.б.).
Белсенді операцияларды жүзеге асыра отырып, банктер тартылған және өз ресурстарын әртүрлі экономикалық ұйымдар мен халықтың қажеттіліктеріне орналастырады.
Қызмет көрсету ақысына байланысты банктік қызметтер ақылы және тегін қызметтер болып бөлінеді. Алайда, бұл белгілі бір қызмет түрі толығымен ақылы немесе ақысыз дегенді білдірмейді. Банк ісі, мысалы, есеп айырысу операцияларының қандай түрі үшін клиенттерден ақы өндіріп алу керек, ал қандай төлем орнатылмайтынын анықтаңыз. Бірқатар себептер бойынша есеп айырысу, несие және депозит құрамындағы жеке операциялар тегін жүзеге асырылуы мүмкін. Материалдық өнімнің қозғалысына байланысты банктік қызметтер оның қозғалысына байланысты қызметтерге және таза қызметтерге бөлінеді.
2-кесте Банктік қызметтердің негізгі түрлері және оларды ұсынатын банктер.
Банк қызметінің түрі
Орталық
банк
коммерциялық
банк
Стратегиялық:
банк клиентіне қызметтің сипатында, бағыттары мен ауқымында немесе өмір салтында Елеулі стратегиялық өзгерістерді әзірлеуге және қол жеткізуге мүмкіндік береді
ақша саясаты және эмиссия; ғылыми зерттеулерді қаржыландыру және стратегиялық маңызды салаларды дамыту үшін ресурстарды қамтамасыз ету; ұлттық ақша бірлігінің сатып алу қабілеті мен валюта бағамын қолдау, банктік лицензияларды беру және жою;
- банкроттықты жариялау
инвестициялық несиелер, қарыздарды орналастыру, пластикалық карталар, синдикатталған қарыздар, банктерді қосу және сатып алу, ипотека операциялары, жинақ шоттары;
- қаржы-өнеркәсіп топтарын құру
ағымдағы:
банк клиентіне жылдық жоспарда қойылған мақсаттарға оңтайлы түрде қол жеткізуге мүмкіндік береді
Банктік қадағалау; нормативтердің сақталуын бақылау; вексельдерді есепке алу; үкіметті ақпараттандыру; ақша айналымы; валюта резервтері
тұтынушылық несие; қамтамасыз етілмеген несие; ақша нарығындағы операциялар; депозиттік шоттар; бюджеттік шоттар; тексеру клирингі
жедел:
банк клиентіне жоспарланбаған мәселелерді тез дайындауға және тез шешуге мүмкіндік береді
банк мекемелеріне несие беру; валютаны сақтау; қадағалау әрекеттері; ХВҚ-мен несие беру туралы келіссөздер
депозиттеу, құндылықтар кепілі; кепілдендірілген несие; өмірді сақтандыру; несиені сақтандыру; факторинг; лизинг
арнайы:
клиентке күтпеген дағдарыс жағдайларында кәсіби көмек алуға мүмкіндік береді
қалалықтардың жинақ кепілдіктері; банкнот бойынша кепілдіктер; банкті қолдау; басшы кадрларды іріктеу
қайта қаржыландыру; қайталама кепілхаттар; сақтандыру жауапкершілігінің көлемі; қызметтерді сату
Банктер ақша операцияларымен негізінен материалдық өнімнің қозғалысына қызмет ететіндіктен, олардың негізгі бөлігі сөзсіз бірінші қызмет түріне жатады. Тауарлардың жылжуына ықпал ете отырып, банктің осы қызметтері (мысалы, көлік, байланыс, сауда кәсіпорындарына көрсетілетін қызметтер) жаңа қосымша құн жасайды[12]. Таза қызметтер тікелей материалдық өндіріспен айналысатын ұйымдарға, сондай-ақ жеке азаматтарға олардың жеке қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін ұсынылады.
Банк қызметтерінің жіктелуі.
1. Кредиттік қызметтер-бұл мерзімділік, ақылылық және қайтарымдылық қағидаттары негізінде белгілі бір ақша сомаларын ұсыну бойынша банк пен клиент (қарыз алушы немесе дебитор) арасындағы қатынастар. Несиелік операциялардың екі негізгі тобы бар: біріншісі - банк несие беруші (белсенді) болған кезде; екіншісі - банк дебитор немесе қарыз алушы (пассивті) ретінде әрекет етеді. Банктің клиенттері жеке немесе заңды тұлғалар, басқа банктер немесе қаржы мекемелері болуы мүмкін. Белсенді несиелік операциялар клиенттермен және басқа банктермен жүргізілетін несиелік операциялар болып табылады.
Пассивті несиелік операциялар-бұл банкаралық несие алу.
2. Депозиттер-банктерге клиенттер мен нарықтық экономикалық контрагенттердің уақытша бос ақша қаражаттарын жинауға мүмкіндік беретін қызметтер.
3. Есеп айырысу-кассалық қызметтер-клиенттермен және банк мекемелерімен есеп айырысу және төлем жасау.
4. Инвестициялық операциялар және бағалы қағаздар. Банк инвестициялары-бұл халық шаруашылығының әртүрлі салаларына қаражат салу. Тікелей инвестициялар нақты активтер мен банк қаражатын нақты өндіріске салу арқылы жүзеге асырылады. Портфельдік инвестициялар ұлттық немесе шетел валютасындағы ұзақ мерзімді ақшалай қарыздармен жүзеге асырылады.
5. Несие капиталын трансформациялау. Форфеттеу, факторинг, лизинг, траст және басқалары сияқты банк операцияларын жүргізу.
Өз клиенттеріне, контрагенттеріне, акционерлеріне және басқаларына консультациялық және аудиторлық қызметтер.
Банк ұсынатын қызметтерді шартты түрде төрт түрге бөлуге болады: 1) стратегиялық 2) Ағымдағы; 3) жедел; 4) арнайы.
Банк қызметімен нарыққа шығуды ұсынудың негізі маркетингтік бөлімше дайындаған ақпараттық және аналитикалық материалдар негізінде әзірленген банктің стратегиясы мен саясаты болуы керек. Банктің стратегиясы мен саясаты нақты банктік қызметтерді әзірлеу, ұсыну және сату жоспарларына енгізіледі. Бақыланатын нарық сегменттерін кеңейту стратегиясы жаулап алынған нарықтардағы қолданыстағы қызметтердің сатылымын арттыруды жоспарлауды қамтиды. Банк қызметін жоспарлау-бұл банктік қызметті дамыту мен ұсынудың барлық аспектілері бойынша шешім қабылдаудың үздіксіз процесі. Оны жүзеге асыру үшін мынадай мүмкіндіктер бар:
- бәсекелестер ұсынатын банктік қызметтердің әлсіз жақтарын пайдалану;
- әлеуетті тұтынушыларды осы банктің ұсынылатын қызметін пайдалануға және жаңа клиенттерді тартуға көндіру;
- өз қызметтерін сатып алуға, ұсынуға және қызмет көрсетуге байланысты қосымша қызметтерді ұсыну.
Қызметті дамыту стратегиясы ұсынылған қызметтерді жетілдіру, олардың тұтынушылық қасиеттерін жақсартатын олардың модификациялары мен ұсыну тәсілдерін кеңейту бойынша ғылыми-практикалық жұмысқа негізделген:
1. Жүргізіледі позициялау банктік қызмет. Бұл қолданыстағы қызметтерден, аналогтардан немесе алмастырғыш қызметтерден айырмашылығы, жаңадан жасалған қызметтердің сипаттамаларын, сипаттамаларын анықтауды білдіреді. Орналастыру белгілі бір нарық сегментінде белгілі бір қызметтің күшті және әлсіз жақтарын анықтауға мүмкіндік береді.
2. Банктің ассортимент саясаты анықталады, яғни банктің тиімді қызметін қамтамасыз ететін қызметтердің оңтайлы жиынтығы:
- тауар дифференциациясы, яғни бәсекелестердің қызметтерінен өзгеше өз қызметтерін бөлу, олар үшін жеке сұраныс тауашаларын қамтамасыз ету. Тауарлық әртараптандыруды негізінен әмбебап банктер ұстанады.
- тар тауарлық мамандандыру (Банк қызметін белгілі бір банктік қызметтерді ұсынуға шоғырландыру). Көбінесе мамандандырылған банктер бұл бағытты басшылыққа алады;
Жаңа нарықтарды жаулап алу стратегиясы сыртқы және ішкі нарықтарға қызмет көрсету саласын кеңейтуді, нақты тұтынушылар санын көбейтуді қамтиды. Бұл стратегияның негізінде өндірістік маркетинг тұжырымдамасы жатыр және банк келесі қадамдарды жасайды :
- демографиялық тәуекелдерді зерттеу (халықтың жаңа әлеуметтік топтары үшін);
- бөлшек ұйымдар нарығын талдау (контрагенттер, бәсекелестер);
- жеке географиялық нарықтардың ерекшеліктерін талдау.
Бұл стратегияны қажетті қаржылық, материалдық және еңбек ресурстары бар және олар ұсынатын қызметтер жоғары сапалы және бәсекеге қабілетті банктер бере алады. Әртараптандыру стратегиясы көбінесе жаңа банктік қызметтерді енгізуде және осы негізде жаңа нарықтарды жаулап алуда көрінеді.
Басқаша айтқанда, банк өз қызметінің белгілі бір мақсаттарына бағытталуы керек, мысалы, ұсынылған қызметтердің ассортиментін, номенклатурасын және түрін кеңейту, оларды қазірдің өзінде жаулап алынған нарық сегменттерінде сату; ішкі және сыртқы нарықтарын кеңейту; дәстүрлі қызметтерді ұсынудан максималды пайда алу және оңтайлы әртараптандыру (тауар және нарық).
Банктің тауар саясатының мақсаттарын таңдауы бірқатар ішкі және сыртқы факторларға байланысты.
Осы факторлардың ішінде: банктің негізгі және айналым капиталының мөлшері, жұмысшылардың саны, құрылымы мен біліктілік деңгейі, инфляция, бюджетке төленетін салықтар, банкаралық және орталықтандырылған несиелердің мөлшері мен шарттары, мемлекеттің кеден саясаты, бастапқы және қайталама қор нарығының даму дәрежесі және басқалар.
Банк өнімдерінің негізгі түрлеріне мыналар жатады:
1. Валюталық операциялар
Валюта айырбастау дегеніміз - Банктің бір валютаны, мысалы, долларды, екіншісіне, мысалы, франкқа немесе песо үшін белгілі бір қызмет ақысын төлей отырып сатуы. Қазіргі уақытта шетел валютасын сатып алуды-сатуды әдетте тек ірі банктер жүзеге асырады, өйткені бұл операциялар валюталық тәуекелмен байланысты және оларды жүргізу үшін айтарлықтай тәжірибе қажет.
2. Коммерциялық вексельдер және кәсіпорындарға несиелер
Коммерциялық вексельдерді ескере отырып, банктер ақшаны тез жұмылдыру мақсатында өз клиенттерінің қарыз міндеттемелерін банкке сататын тауар өндірушілерге несие береді. Қазіргі уақытта батыс елдерінде бұл тәжірибе жалғасуда, дегенмен коммерциялық вексельдердің айналымы коммерциялық банктердің барлық операцияларының тек 10-20% құрайды.
3. Жинақ депозиттері
Қосымша қаражат іздестіру мақсатында банктер жинақ депозиттерін құрады. Депозиттің өзі-банктік өнім, ал оған қызмет көрсету - банктік қызмет.
4. Құндылықтарды сақтау
Клиенттердің құндылықтарын банкте сақтау (алтын, бағалы қағаздар және т.б.) қызмет көрсету, ал құндылықтарды сақтауға қабылдау фактісін куәландыратын қолхаттар немесе басқа да құжаттар - банк өнімі болып табылады. Клиенттің құндылықтарын қауіпсіз сақтауды сейфтерді жалға беру бөлімі жүзеге асырады, ол клиенттің құндылықтарын клиент өз меншігіне қол жеткізуді қажет еткенге дейін сақтайды.
5. Үкіметке несиелер
Үкіметке кредиттер беру банктердің банктегі барлық депозиттердің белгілі бір үлесін құрайтын сомаға қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді мемлекеттік облигацияларды сатып алуы арқылы жүзеге асырылады.
6. Талап етілгенге дейінгі депозиттер (чек шоттары)
Ең маңызды банктік өнім-бұл салымшыға тауарлар мен қызметтерге төлем жасау үшін вексельдерге қол қоюға мүмкіндік беретін 1 талап ету депозитін немесе чек шотын ашу. Банк бұл вексельдерді дереу төлеуге міндетті.
7. Тұтынушылық несие
Тұтынушылық несие банктік қызмет түрі ретінде алдымен АҚШ-та, содан кейін екінші дүниежүзілік соғыстан кейін басқа капиталистік елдерде кеңінен таралды. Бұл қызметтерді негізінен жеке тұлғалар мен шағын кәсіпкерлер пайдаланады.
Бұл жағдайда банк өнімі несие беруші мен қарыз алушының қатынастарын реттейтін несиелік келісім болып табылады.
Негізгі түрлері банктік қызмет жатқызады:
1. Консультациялық қызметтер
Банктер дәстүрлі түрде өз клиенттеріне инвестициялар, бағалы қағаздарды сатып алу, салық декларацияларын дайындау және бухгалтерлік есеп бойынша кеңес береді. Заңды тұлғалар қатарындағы клиенттерге олардың ықтимал жаңа контрагенттерінің кредит төлеу қабілеттілігін тексеру бойынша қызметтер және Ұлттық, сондай-ақ әлемдік нарықтағы маркетингтік мүмкіндіктерді бағалауға көмек көрсетіледі.
2. Ақша қаражатының ағындарын басқару жөніндегі қызметтер
Ақша ағындарын басқару қызметтері-бұл банк төлемдерді жинауды және компанияның операциялары бойынша төлемдерді жүзеге асырады, сонымен қатар артық қолма-қол ақшаны клиентке бұл ақша қажет болғанша қысқа мерзімді бағалы қағаздар мен несиелерге салады.
3. Бағалы қағаздармен операциялар бойынша брокерлік қызметтер
Банктер өз клиенттеріне акцияларды, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздарды бағалы қағаздар саудасымен айналысатын брокерге немесе дилерге жүгінбей-ақ сатып алуға мүмкіндік бере отырып, бағалы қағаздармен операциялар бойынша делдалдық қызметтерді жүзеге асырады. Кейбір жағдайларда банктер қолданыстағы брокерлік фирмаларды сіңіреді немесе банк клиенттеріне бағалы қағаздарды несиеге сатып алу қызметін ұсынатын брокерді шақырады.
4. Инвестициялық банктік қызметтер
Банктің инвестициялық қызметтеріне андеррайтинг-эмитенттерден кейіннен басқа сатып алушыларға қайта сату және пайда алу мақсатында жаңа бағалы қағаздарды кепілді орналастыру немесе сатып алу жатады[11].
Банктердің инвестициялық қызметтеріне де мыналар жатады:
- біріктіру үшін ең тартымды нысандарды іздеу;
- басқа компанияларды сатып алуды қаржыландыру;
- пайыздық мөлшерлемелер мен ұлттық валюталар бағамдарының ауытқуларына байланысты тәуекелдерді хеджирлеу бойынша қызметтерді ұсыну.
5. Сақтандыру қызметтері
Ұзақ уақыт ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Пәндер
- Іс жүргізу
- Автоматтандыру, Техника
- Алғашқы әскери дайындық
- Астрономия
- Ауыл шаруашылығы
- Банк ісі
- Бизнесті бағалау
- Биология
- Бухгалтерлік іс
- Валеология
- Ветеринария
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Дін
- Ет, сүт, шарап өнімдері
- Жалпы тарих
- Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
- Журналистика
- Информатика
- Кеден ісі
- Маркетинг
- Математика, Геометрия
- Медицина
- Мемлекеттік басқару
- Менеджмент
- Мұнай, Газ
- Мұрағат ісі
- Мәдениеттану
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
- Педагогика
- Полиграфия
- Психология
- Салық
- Саясаттану
- Сақтандыру
- Сертификаттау, стандарттау
- Социология, Демография
- Спорт
- Статистика
- Тілтану, Филология
- Тарихи тұлғалар
- Тау-кен ісі
- Транспорт
- Туризм
- Физика
- Философия
- Халықаралық қатынастар
- Химия
- Экология, Қоршаған ортаны қорғау
- Экономика
- Экономикалық география
- Электротехника
- Қазақстан тарихы
- Қаржы
- Құрылыс
- Құқық, Криминалистика
- Әдебиет
- Өнер, музыка
- Өнеркәсіп, Өндіріс
Қазақ тілінде жазылған рефераттар, курстық жұмыстар, дипломдық жұмыстар бойынша біздің қор #1 болып табылады.
Ақпарат
Қосымша
Email: info@stud.kz