Банктің қаржылық қызметтері

Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 76 бет
Таңдаулыға:

Банк өнімдері мен қызметтерінің нарығы: ҚР-дағы даму мәселелері

Кіріспе . . . 3-4

1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ

1. 1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы . . . 5-12

1. 2 Банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуі . . . 12-20

1. 3 Коммерциялық банктердің қызметтер көрсету жөніндегі қызметін реттеу . . . 20-28

2 БАНКТЕРДІҢ ҚЫЗМЕТТЕР КӨРСЕТУ ЖӘНЕ ӨНІМДЕР ҰСЫНУ ЖӨНІНДЕГІ ҚЫЗМЕТІН ТАЛДАУ

2. 1 «Қазақстан Халық Банкі» АҚ қаржылық-экономикалық сипаттамасы . . . 29-41

2. 2 «Қазақстан Халық Банкі» АҚ мысалында банк өнімдері мен қызметтерін ұсынуды талдау . . . 41-47

2. 3 Банк қызметтері нарығының қазіргі жағдайы және проблемалары . . . 47-51

3. ҚР-ДАҒЫ БАНК ӨНІМДЕРІ МЕН ҚЫЗМЕТТЕРІ НАРЫҒЫН ДАМЫТУ ПЕРСПЕКТИВАЛАРЫ

3. 1 Банк өнімдері мен қызметтері нарығында туындайтын проблемаларды шешу жолдары . . . 52-60

3. 2 Жаңа банктік өнімдер мен технологияларды (үдерістерді) енгізу . . . 60-63

3. 3 Банк қызметін ішкі банктік жетілдіру әдістері . . . 64-71

Қорытынды . . . 72-75

Пайдаланылған дереккөздер тізімі . . . 76-77

Кіріспе

Нарықтық экономикада банк қызметі қоғамдық өмірде барған сайын маңызды бола түсуде. Әр түрлі деңгейдегі банктер өз қызметі арқылы экономика салаларына терең енеді, елдегі экономикалық және әлеуметтік процестерге белсенді қызмет етеді және әсер етеді. Банктер белгілі бір мақсатқа ие, белгілі бір функцияларды орындайды. Ақша-несие қатынастарын реттейтін, әртүрлі банктік және басқа да операцияларды жүзеге асыратын кәсіпорындар бола отырып, банктер экономикалық заңдарға, жалпы және заңнамалық нормаларға бағынады. Банктердің өздеріне тән технологиясы бар.

Қазақстандағы банк бизнесін дамытудың қазіргі кезеңі банк өнімдері мен қызметтері көлемінің едәуір ұлғаюымен сипатталады. Кредит нарығында орнықты позицияға ие болу үшін банк бірегей кредит өнімдерін жасау, қарыз алушының кредит қабілеттілігін тиімді бағалау, клиентке қызмет көрсету сапасын жақсарту міндеттерін шешуі қажет. Қазіргі экономикалық жағдайларда бәсекеге төтеп бере алатын банк клиенттерге көрсетілетін қызметтердің ауқымын үнемі кеңейтіп, олардың өзіндік құнын төмендетіп, клиенттерге әр түрлі кеңестер мен қосымша қызметтерді ұсына отырып, депозиттік, несиелік және есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету сапасын жақсартатын банк бола алады. Банктік қызметтер спектрін кеңейту және клиенттерге қызмет көрсету сапасын арттыру ресурстар мен жаңа клиенттерді тартуда олардың бәсекеге қабілеттілігін арттыруға мүмкіндік береді. Қатаң бәсекелестік жағдайында коммерциялық банктер өз клиенттеріне клиенттердің күрделі қажеттіліктерін қанағаттандыратын жаңа қызметтерді (сенім, кеңес беру, лизинг, факторинг, валюта, кепілгерлік және басқалар) ұсына бастайды.

Қазақстанның жетекші коммерциялық банктері өзінің кіріс базасын кеңейту, рентабельділік пен бәсекеге қабілеттілікті арттыру мақсатында өз клиенттері үшін операциялар мен қызметтердің кең ауқымын орындауға ұмтылатыны белгілі. Сонымен бірге, банктік қызметтің дамуы клиенттер мен банктің өзі үшін минималды шығындармен банктік қызметтерді ұсынуды, клиенттерге қажетті қызметтердің қолайлы бағаларын қолдануды білдіретінін есте ұстаған жөн.

Халыққа дәстүрлі банктік қызметтерді жүзеге асырумен қатар - депозиттерге қаражат тарту, несие беру және халыққа есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету - біздің еліміздегі қазіргі заманғы банк институттары электронды қызметтерді, клиенттердің тапсырысы бойынша маркетингтік зерттеулерді, валюталық операцияларды, басқа да қызметтерді, соның ішінде сенімгерлік, ақпараттық және анықтамалық кеңес беруді, қор және басқаларын орындай бастайды.

Халыққа қызмет көрсететін банктердің рөлін жандандырудың маңызы -ең аз шығындармен максималды нәтижеге, қажеттіліктерді толық қанағаттандыруға ықпал ету клиенттерге банктік қызмет көрсету сапасын жақсарту, банктік қызметтер спектрін кеңейту және олардың өзіндік құнын төмендету.

Жұмыстың өзектілігі банктік өнімдер мен қызметтердің ұлттық экономиканы дамыту мақсатында банктердің кірістерін арттыруға және жеке және корпоративтік клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған банктік кәсіпкерліктің дәстүрлі саласы болып табылатындығына байланысты. Өндіргіш күштерді дамытудың қазіргі деңгейі банк секторынан өз клиенттеріне қызметтер мен өнімдердің көбірек санын ұсынуды талап етеді.

Бітіруші біліктілік жұмысының мақсаты Қазақстандағы банк өнімдері мен қызметтерінің қазіргі жағдайын зерттеу, сондай-ақ оларды дамыту және жетілдіру жолдарын іздеу болып табылады. Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер қойылды және шешілді:

- қазіргі заманғы банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі ұғымдарын ашу, олардың қазіргі экономикадағы рөлі мен маңызын анықтау;

- банк өнімдері мен қызметтерінің жіктелуін көрсету;

- нақты заманауи банктің мысалында қызмет көрсету және өнімдерді ұсыну бойынша банктердің қызметіне талдау жүргізу;

- банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттарын және жетілдіру жолдарын анықтау және тұжырымдау.

Зерттеу нысаны «Қазақстан Халық Банкі» АҚ-ның қызмет көрсету және өнімдер ұсыну бойынша қызметі болып табылады. Жұмыстың мәні-банктік қызметтер мен өнімдер.

Дипломдық жұмыста құрал ретінде ғылыми және ақпараттық базаны талдау, алынған деректерді теориялық қорытындылар мен практикалық ұсынымдарға синтездеу әдістері қолданылды.

Бұл жұмысты орындаудың әдіснамалық және теориялық негізі Қазақстан Республикасының заңнамалық және нормативтік актілері, отандық және шетелдік ғалымдардың ғылыми еңбектері, сондай-ақ Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің нормативтік-құқықтық актілері болды.

Жұмыс келесі компоненттерден тұрады: кіріспе, үш тарау және қорытынды.

Бірінші тарау жалпы теориялық сипатқа ие. Онда қазіргі заманғы банктік қызметтер мен өнімдердің негізгі ұғымдары қарастырылған.

Екінші тарау аналитикалық сипатқа ие, мұнда «Қазақстан Халық Банкі» АҚ-ның жалпы сипаттамасы қарастырылып, оның қаржылық көрсеткіштеріне талдау жүргізілді. Мұнда банктік өнімдер мен қызметтер нарығының қазіргі жағдайы, коммерциялық банктер жиі кездесетін негізгі проблемалар анықталды.

Үшінші тарауда зерттелетін проблеманы талдау негізінде банктік өнімдер мен қызметтер нарығын одан әрі дамытудың негізгі бағыттары және осы кезеңде жетілдіру жолдары анықталды және тұжырымдалды.

1. БАНКТІК ӨНІМДЕР МЕН ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫН ҚАЛЫПТАСТЫРУ МЕН ДАМЫТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ

1. 1 Банк өнімдері мен қызметтерінің түсінігі және сипаттамасы

Банк өнімдері мен қызметтерін сату кез - келген коммерциялық банктің маңызды қызмет түрі болып табылады. Банктің және оның барлық қызметтерінің стратегиялық мақсаты - клиенттердің максималды санын тарту, олардың өнімдері мен қызметтерінің нарығын кеңейту және нарықтық үлесті арттыру арқылы кірісті арттыру.

Қазіргі уақытта банк нарығындағы бәсекелестік соншалықты өсті, сондықтан банктер өмір сүру үшін банк өнімдері мен қызметтерінің толық жиынтығын сатуды үйренуі керек, яғни бір сөреден клиенттерге қызмет көрсететін банктік дүкендер түрін құру қажет.

Банк операцияларын әртараптандыру батыстағы банктердің қаржылық дүкендер деп аталуына әкелді. АҚШ-та американдық банктердің келесі мазмұндағы жарнамалары пайда болды: "сіздің банкіңіз - сізге қажетті өнімдер мен қызметтердің толық жиынтығы бар қаржы мекемесі[1] .

Бүгінгі таңда коммерциялық банк клиентке әртүрлі банктік өнімдер мен қызметтердің 200-ден астам түрін ұсына алады. Операцияларды кең әртараптандыру банктерге ескі клиенттерді сақтауға және жаңаларының келуіне байланысты олардың санын көбейтуге мүмкіндік береді. Қазіргі коммерциялық банктердің қызметі үнемі өзгеріп отырады. Банк қызметінің нысандары, бәсекелестік және басқару әдістері өзгеруде, банк операцияларының ассортименті кеңеюде.

Айта кету керек, АҚШ, Еуропа, Жапония және басқа да бірқатар елдердің барлық банктері банктік өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынады, ал ұсынылатын өнімдер мен қызметтердің тізімі тез өсуде. Осыған байланысты Банктің маркетингтік қызметінің рөлі артып келеді, оның мазмұны мен мақсаттары соңғы жылдары қаржы нарықтарындағы бәсекелестіктің күшеюі және банктер мен клиенттер арасындағы қатынастардың өзгеруі әсерінен айтарлықтай өзгерді.

Бүгінгі таңда Банктің маркетингтік стратегиясы банктің өз өніміне емес, клиенттің нақты қажеттіліктеріне бағдарлануын қамтиды. Маркетинг философиясы банк пен клиент арасындағы қарым-қатынасты сапалы түрде өзгертеді.

Банк - бұл ең алдымен несиелерге, жинақ пен төлемдерге қатысты өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсынатын және жеке және заңды тұлғаларға қатысты әртүрлі функцияларды орындайтын несие және қаржы институты[2] .

Банк маркетингінің маңызды аспектісі - белгілі бір банк өнімі мен банктік қызметті анықтау.

Банк өнімі - бұл клиентке қызмет көрсету және банк операцияларын жүргізу үшін банк шығарған банктік құжат (немесе куәлік) .

Банк өнімдері вексельдер, чектер, банктік пайыздар, депозиттер, сертификаттар (инвестициялық, депозиттік, жинақ, салық) және т. б.

Банктік қызмет - бұл клиенттерге қызмет көрсету бойынша банктік операция.

Банк өнімі мен банктік қызметтің ұқсастығы-олар клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыруға және пайда табуға ықпал етуге арналған[3] .

Сонымен, депозиттер бойынша банктік пайыз-бұл банктік өнім, ал оның тұрақты төлемі банктік қызмет болып табылады. Банктік шот ашу-бұл өнім, ал шот бойынша қызмет көрсету - бұл қызмет, бірақ сонымен бірге өнім мен қызмет комиссиялық кіріс алуды қамтиды.

Алайда, көп жағдайда банктік өнім бастапқы сипатта, ал банктік қызмет қайталама екенін атап өткен жөн.

Қазіргі әдебиетте қызмет ұғымының көптеген анықтамалары бар:

1) қызмет - материя мен табиғат күштерінің формаларын өзгерту мен сатып алумен тікелей айналыспайтын барлық еңбек түрлері. Бұл заттардың тұтынылуына қызмет көрсету арқылы халықтың әр түрлі жеке қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған еңбек түрлері.

2) қызмет көрсету - орындау процесінде жаңа, бұрын болмаған өнім жасалмайтын, бірақ қолда бар, жасалған өнімнің сапасы өзгеретін қызмет, жұмыс түрлері. Бұл заттар түрінде емес, қызмет түрінде берілетін артықшылықтар.

3) қызмет көрсету - біреудің қажеттіліктерін, қажеттіліктерін, экономикалық немесе басқа да ыңғайлылықтарын қанағаттандыру үшін жасалған жұмыс.

Банк қызметі - бұл клиенттерге банк операцияларын жүргізуді сүйемелдейтін және оңтайландыратын банктің техникалық, технологиялық, қаржылық, зияткерлік және кәсіби қызмет түрлері[4] . Бұл тұжырымдаманы неғұрлым егжей-тегжейлі түсіну үшін біз банктік қызмет теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастырамыз.

Банк қызметтері теориясының дамуының бастапқы кезеңі 60-шы жылдардың соңы - 70-ші жылдардың басында, Мичиган университетінің (X. Дуглас "Несие беру саласындағы банк саясаты", 1971), Уэллс университетінің (Д. Ревелл "Бәсекелестік және банктік қызметті реттеу", 1978), Женева университетінің "Жинақ банктерінің несиелік қызметтері", 1974) ғалымдарының зерттеулері жарияланған кезде қарастырылуы керек., Ш. Дерейдің "Британдық банктердің стратегиясы және халықаралық бәсекелестік" (1977), Брайанның "Банк саласындағы бәсекелестік" 1970) .

Банк қызметтері теориясының дамуының екінші кезеңі-80-жылдардың аяғы-90-жылдардың басы жекелеген елдердің несие және қаржы жүйелерінің ерекшеліктерін және банктік капиталды жаһандану мен орталықтандырудың банктік қызметтер нарығына әсерінің ықтимал салдарын зерттеу әрекеттері ретінде сипатталған. Осы кезеңдегі ең танымал жұмыстарға мыналар жатады: Ф. Дерек "Банктердің жаһандық стратегиясы "(Нью-Йорк, 1990), В. Малпас "Ситидің қаржы жүйесі қалай жұмыс істейді "(Лондон, 1988), О. Доннел "Аймақтық инвестициялық банктің қаржылық операциялары" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Қаржылық революция жағдайындағы коммерциялық банктер" (Кембридж, 1986) және басқалар.

Банк қызметтері теориясының дамуының үшінші кезеңі 1991 жылы басталып, қазіргі уақытқа дейін жалғасуда. 1992 жылы Еуропалық валюта одағын құру туралы Маастрихт шартына қол қою және 1999 жылдың қаңтарынан бастап бірыңғай еуропалық валюта - еуроны енгізу клиенттерге кешенді банктік қызмет көрсету тұжырымдамасын қайта қарауды бастады. Несиелік капитал нарығындағы қызметтер, электронды қызметтер кеңінен таралды, банктердің бірігуі мен жұтылуының өсуі басталды. П. Роуздың "Банктік менеджмент, Қаржылық қызмет көрсету" (1995), Дж. Синки "Коммерциялық банктердегі қаржыны басқару" (1994), К. Фабри "Нарықтық экономиканың қалыптасу жағдайындағы банктер" (1991), Д. Джентле "Қаржылық қызметтер индустриясы" (1993) .

Сонымен, банктік қызметтер теориясының дамуының негізгі кезеңдерін қарастыра отырып, біз тікелей теорияда туындайтын мәселелерді, сондай-ақ банктік қызметте қолданылатын терминдер туралы қазіргі көзқарастарды бөліп көрсетеміз.

Банктік қызметтер теориясындағы бірқатар проблемалар (терминологиялық база, батыс банктерінің тәжірибесін қазіргі ресейлік банктік қызметтер нарығында қолдану ерекшеліктері, капитал мен бағалы қағаздар нарықтарындағы банктік қызметтер, соңғы банктік технологияларды қолдана отырып банктік қызметтер) объективті себептерге байланысты егжей-тегжейлі зерттелген жоқ: ақпараттың жабық және қол жетімді еместігі, Батыс көздерінде негізінен жалпы сипаттамалар мен ұсыныстардың болуы.

Банктік қызметтерді дамытудың әлемдік тәжірибесін зерттеуде отандық және шетелдік ғалымдар халықаралық банк тәжірибесінде қолданылатын негізгі терминдер мен ұғымдарды анықтауға көп көңіл бөледі. Ресейлік ғалым В. М. Усоскин коммерциялық банктерді қоғамдағы ақша капиталын салааралық және аймақаралық қайта бөлу механизмін қамтамасыз ететін қаржылық делдалдар деп санайды. Сонымен бірге ол келесі негізгі банктік операцияларды бөледі: депозиттерді қабылдау, несие беру және ақшалай төлемдер мен есеп айырысуларды жүзеге асыру[5] . О. Лаврушин банктік операцияларды іс жүзінде банктік функциялардың көрінісі ретінде, ал банктік қызметтерді клиенттің белгілі бір қажеттіліктерін қанағаттандыратын Банктің бір немесе бірнеше операциялары ретінде қарастырады және клиенттің атынан белгілі бір ақыға банктік операцияларды жүргізеді, бұл А. И. Жуков берген банктік қызметтің анықтамасына сәйкес келеді. Өз кезегінде, Е. Ф. Жуков банктік операцияларды белсенді және пассивті деп бөледі және лизинг, факторинг, форфейтинг, сенімгерлік операциялар сияқты қызмет түрлерін банктердің қаржылық қызметтері деп санайды[6] . Е. Ширинская банктердің консультациялық қызметтерін баланстан тыс операцияларға жатқызады, өйткені оларды ұсыну активтер мен міндеттемелердің өсуіне әкелмейді, бірақ төлем комиссиялық сыйақы болып табылады.

Жалпы, отандық ғалымдардың банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажырату мәселесі туралы пікірі банк қызметін банк операцияларының бір түрі ретінде қарастыруға дейін азаяды. Осыған байланысты О. И. Лаврушин, оған сәйкес банктік операциялар мен қызметтердің айырмашылығы "операциялар ақшалай түрде жүзеге асырылады, көбеюдің әртүрлі кезеңдеріндегі ақша ағындарын көрсетеді, тікелей банктер арқылы жүзеге асырылады"[7] . Сондай-ақ, отандық ғалымдардың экономиканың нақты секторына қызмет көрсетудегі және нарықтық кеңістікке жақын генерациялаудағы банктердің маңызды рөлін көрсететін бірыңғай көзқарасын атап өткен жөн. Осылайша, банк қызметінде қолданылатын терминдер туралы әртүрлі көзқарастардың болуы нәтижесінде іс жүзінде банк қызметі мен банк қызметі ұғымдарын ажыратудың бірыңғай тәсілі жоқ. Ғылыми экономистер әдетте қызметтердің барлық спектрін банктік операцияларға жатқызады. Шетелдік ғалымдар, өз кезегінде, банктік операцияларды банктік қызметтердің бір түрі ретінде қарастырады.

Банк қызметі-бұл клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыру құралы. Банктік қызмет көрсету-кез-келген банктің негізгі қызметі. Пайда табу үшін банк мекемесі клиентке қажетті қызметті құрып, оның бағасын анықтап, онымен нарыққа шығып, оны жүзеге асыруы керек. Басқаша айтқанда, банк қызметі - бұл сұранысты қанағаттандыратын және нарықта сатуға арналған қызмет. Банктің өнімі ерекше - бұл ақша және бағалы қағаздармен жасалатын операциялар, сондай-ақ делдалдық операциялар және қаржылық сипаттағы кеңес беру қызметтері болып табылатын банктік қызметтер[8] .

"Қазақстандағы «Банктер және банк қызметі туралы" Заңға сәйкес банктер клиенттерге келесі қызметтерді ұсына алады, соның ішінде:

а) салымдарды (депозиттерді) тартуға және Қарыз алушымен келісім бойынша кредиттер беруге;

б) клиенттер мен корреспондент-банктердің тапсырмалары бойынша есеп айырысуларды, оның ішінде оларға кассалық қызмет көрсетуді жүзеге асыруға;

в) клиенттер мен корреспондент-банктердің, оның ішінде шетелдік банктердің шоттарын ашуға және жүргізуге;

г) инвестицияланатын қаражат иелерінің немесе иелік етушілердің тапсырмасы бойынша, сондай-ақ банктердің меншікті қаражаты есебінен күрделі салымдарды қаржыландыруға құқылы;

д) төлем құжаттары мен бағалы қағаздарды (чектер, аккредитивтер, вексельдер, акциялар, облигациялар және басқа құжаттар) шығаруға, сатып алуға, сатуға және сақтауға олармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқылы;

е) үшінші тұлғалардың ақшалай нысанда орындауды көздейтін кепілгерліктерін, кепілдіктерін және өзге де міндеттемелерін беру;

ж) тауарларды жеткізу және қызметтерді көрсету бойынша талап ету құқықтарын иеленуге, осындай талаптарды орындау тәуекелдерін қабылдауға және осы талаптарды инкассациялауға (форфейтинг), сондай-ақ осы операцияларды тауарлардың қозғалысын қосымша бақылаумен (факторинг) орындауға) ;

з) қазақстандық және шетелдік заңды және жеке тұлғалардан шоттар мен салымдардағы қолма-қол шетел валютасын сатып алуға және сатуға құқылы;

и) Қазақстанда және одан тыс жерлерде қымбат металдарды, тастарды, сондай-ақ олардан жасалған бұйымдарды сатып алу және сату;

к) бағалы металдарды салымдарға тартуға және орналастыруға, халықаралық банк практикасына сәйкес осы құндылықтармен өзге де операцияларды жүзеге асыруға құқығы бар;

л) клиенттердің тапсырмасы бойынша қаражат тарту және орналастыру және бағалы қағаздарды басқару (сенімгерлік (трасттық) операциялар) ;

м) брокерлік және консультациялық қызметтер көрсету, лизингтік операцияларды жүзеге асыру;

н) Ұлттық Банктің өз құзыреті шегінде беретін рұқсаты бойынша басқа да операциялар мен мәмілелер жасауға құқығы бар[9] .

Қазіргі экономикалық әдебиеттерде "банк өнімі" ұғымы кең таралған. Банк өнімі - клиенттердің банк қызметінің жекелеген түрлеріне қажеттіліктерін қанағаттандыруға бағытталған өзара байланысты банк қызметтері мен операцияларының кешені. Демек, "банктік қызмет" ұғымы "банктік өнімнің" ажырамас бөлігі болып табылады, екі тұжырымдаманың арасында келесідей айырмашылықтар бар:

1) физикалық тұрғыдан материалдық емес, оларды көру, сезіну, иіс сезу немесе есту мүмкін емес.

2) өзінің шығу көзінен ажырамайды, ал өнім оның материалдық түрінде оның шығу көзінің болуына немесе болмауына қарамастан болады.

3) жинақталмайды және сақталмайды. Тұтынушы қызметті оған ұсынылған кезде ғана пайдалануы керек.

4) сапаның тұрақсыздығы. Бірдей өнімдер бірдей сапаға ие, яғни клиенттерге бірдей сапа деңгейінде көрсетіледі; бірдей қызметтерді жоғары немесе төмен сапа деңгейінде көрсетуге болады[10] .

Сонымен, банктік өнім мен банктік қызмет ұғымдарының арақатынасын қарастыра отырып, біз тек банктік қызметтерге тән ерекшеліктерді бөліп көрсетеміз. Банк қызметтерінің келесі ерекшеліктері бар:

1) өз негізінде абстрактілі; алу сәтінде тұтынушы олардың материалдық субстанциясын көрмейді; олар банк пен банк қызметтерін тұтынушы арасында жасалған шарт негізінде нақты сипатқа ие болады;

2) оларды көрсету ақшаны әртүрлі нысандар мен сапаларда пайдаланумен байланысты (кәсіпорындардың немесе жеке тұлғалардың ақшасы, қолма-қол ақша және қолма-қол ақшасыз нысанда, ақша, электрондық нысанда немесе қағаз жеткізгіштерде, коммерциялық банк пен Орталық банк эмиссиялаған ақша, әртүрлі ақшалай құжаттар) ;

3) көптеген қызметтерді сатып алу немесе сату уақыттың ұзақтығына байланысты. Қызметтерді тұтынушы, мысалы, несие алу, депозит ашу, банктік бағалы қағазды сатып алу немесе банктік сейфті абонементтеу кезінде банкпен көп немесе аз ұзақ қарым-қатынасқа түседі.

Банк өнімдері мен қызметтерінің негізгі түрлері.

Валюталық операциялар. Валюта айырбастау дегеніміз-Банктің бір валютаны, мысалы, долларларды, екіншісіне, мысалы, франктарға, белгілі бір қызмет ақысын төлей отырып сатуы. Қазіргі уақытта тек ірі банктер шетел валютасын сатумен айналысады, өйткені бұл операциялар валюталық тәуекелмен байланысты және оларды жүзеге асыру үшін айтарлықтай тәжірибе қажет.

Коммерциялық вексельдерді есепке алу және кәсіпорындарға несие беру. Коммерциялық вексельдерді ескере отырып, банктер ақшаны тез жұмылдыру мақсатында өз клиенттерінің қарыз міндеттемелерін банкке сататын тауар өндірушілерге несие береді. Қазіргі уақытта батыс елдерінде бұл тәжірибе жалғасуда, дегенмен коммерциялық вексельдердің айналымы коммерциялық банктердің барлық операцияларының тек 10-20% құрайды.

Жинақ депозиттер. Қосымша қаражат іздеу мақсатында банктер жинақ депозиттерін құрады. Депозиттің өзі-банктік өнім, ал оған қызмет көрсету - банктік қызмет.

Құндылықтарды сақтау. Банкте өз клиенттерінің құндылықтарын сақтау (алтын, бағалы қағаздар және т. б. ) қызмет болып табылады. Бұл ретте осы сақтауды куәландыратын қолхаттар немесе басқа да құжаттар банк өнімі болып табылады. Бүгінгі таңда клиенттің құндылықтарын қауіпсіз сақтауды банкте сейфтерді жалға беру бөлімі жүзеге асырады, ол клиенттің құндылықтарын клиент өз мүлкіне қол жеткізуді қажет етпейінше құлыпта ұстайды.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.