Қазақстан Республикасындағы сақтандыру нарығы жүйесі

Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 51 бет
Таңдаулыға:

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ . . . 3

САҚТАНДЫРУ НАРЫҒЫНЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ экономикалық мәні, мазмұны және функциялары . . . 5Қазақстан Республикасының сақтандыру нарығының қалыптасуы, нысандары және ұйымдастыру ерекшіліктері . . . 12Сақтандыру нарығын дамытудың шетелдік тәжірибесі . . . 15
ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ САҚТАНДЫРУ НАРЫҒЫНЫҢ ҚАЗІРГІ ЖАҒДАЙЫН ТАЛДАУҚазақстан Республикасындағы сақтандыру нарығының жай-күйін және даму беталысын талдау . . . 21Қазақстан Республикасының сақтандыру ұйымдарынның инвестициялық портфелі және сақтандыру сыйақылары мен төлемдерін бағалау . . . 35
ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ САҚТАНДЫРУ НАРЫҒЫНЫҢ ҚЫЗМЕТІН ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫҚазақстан Республикасындағы сақтандыруды қадағалау тиімділігін дамыту және жоғарылату . . . 47Қазақстан Республикасының сақтандыру қызметінің реттеуін жетілдіру жолдары . . . 50

ҚОРЫТЫНДЫ . . . 53
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР . . . 55

КІРІСПЕ

Мемлекеттің қалыпты дамуының қажетті шарты - нарықтық қатынастар жағдайында қоғамның қауіпсіздігін қамтамасыз ету. Нарықтық қатынастардың дамуымен мемлекет қолайсыз жағдайлар, табиғи апаттар мен апаттар кезінде шаруашылық жүргізуші субъектілер мен азаматтарға келтірілген зиянды өтеу үшін жауапкершілікті тоқтатады. Сақтандыру - бұл нарықтық қатынастар процесінде пайда болған залалдар мен залалдарды өтеуге қабілетті құрал.

Сақтандыру - заңды және жеке тұлғалардың мүліктік мүдделерін қорғауға, кәсіпкерліктің даму тұрақтылығы мен қауіпсіздігін қамтамасыз етуге бағытталған тәуекелдерді басқару әдістерінің бірі. Тәуекелдерді қайта бөлуге ықпал ететін сақтандыру экономика тиімділігін арттыруға мүмкіндік береді. Демек, ұлттық сақтандыру жүйесін дамыту саясаты нарықтық инфрақұрылымды құру саласындағы стратегиялық міндеттердің бірі болып табылады.

Сақтандыру нарығын мемлекеттік реттеу проблемасы қазіргі заманғы сақтандырудың даму теориясы мен практикасындағы ең өзекті мәселелердің бірі болып табылады. Оның зерттеуінің маңыздылығы осы жүйенің әлі қалыптаспағандығымен байланысты: сақтандыру нарығының жағдайы өзгереді, сақтандырудың нормативтік базасы үнемі жетілдіріліп отырады. Сақтандыру нарығын мемлекеттік реттеу жүйесінің тұрақсыздығы сақтандыру нарығының ішкі факторларымен ғана емес, сонымен қатар макроэкономикалық процестердің, жалпы экономиканың проблемаларының, сондай-ақ халықаралық интеграцияның дамуының тікелей салдары болып табылатын тенденция.

Бұл жұмыстың негізгі мақсаты - Қазақстан Республикасындағы сақтандыру нарығы жүйесін жан-жақты, жан-жақты қарастыру.

Бұл жұмыстың міндеттері:

сақтандыру нарығының түсінігі мен мәнін ашу;
сақтандыру нарығының тұжырымдамасын және оның нарықтық қатынастар жүйесіндегі рөлін анықтау, қазіргі дамыған сақтандыру нарықтарына тән негізгі белгілерді қарастыру;
реттелуге жататын жүйе ретіндегі сақтандыру нарығының сипаттамаларын негіздеу және сақтандыру ерекшеліктерінің оның мемлекеттік реттеу ерекшеліктеріне әсерін негіздеу
Қазақстан Республикасының сақтандыру нарығының қызметін талдау.

Жұмысты жазу үшін диалектикалық әдіс қолданылды, яғни шындықты оның тұтастығы мен қауіпсіздігінде білу.

Зерттеу пәні - қаржыға кіріспе.

Зерттеу нысаны - Қазақстан Республикасының сақтандыру нарығы.

Жұмыстың құрылымы кіріспеден, теориялық және практикалық бөлімнен, қорытындыдан және пайдаланылған әдебиеттер тізімінен тұрады.

САҚТАНДЫРУ НАРЫҒЫНЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ

1. 1 Сақтандырудың экономикалық мәні, мазмұны және тарихи даму аспектісі

Сақтандыру - бұл сақтандыру операцияларын жүзеге асыратын ұйымдарда орталықтандырумен және оны зиянды жабу немесе адамдарға басқа төлемдер жасау үшін пайдалану арқылы оны құруға қатысушылар қосқан жарналар есебінен сақтандыру қорын құрумен байланысты қоғамдық қатынастардың жиынтығы. Алдын ала белгіленген кездейсоқ жағдайлар туындаған жағдайда, оларға қатысты сақтандыру жүзеге асырылады.

Экономикалық тұрғыдан сақтандыру дегеніміз - қаражаттарды қайта бөлу процесі. Бұл сақтандырудың мәнін анықтайтын және оны қаржы және несие сияқты экономикалық категориялармен теңестіруге мүмкіндік беретін қайта бөлу қатынастарының болуы. Сақтандырудың негізгі сипаттамалары:

сақтандыру қорын қалыптастырудың негізгі көзі оның барлық қатысушылары төлейтін жарналар болып табылады;
жиналған қаражат сақтандыру операцияларын жүзеге асыратын ұйымдарда (сақтандыру ұйымдарында) шоғырланған;
төленген жарналардың мөлшері, оларға қатысты сақтандыру жүзеге асырылатын оқиғаның туындау ықтималдығына және ол туындаған жағдайда төленетін сомаға байланысты арнайы стандарттарға сәйкес айқындалады;
сақтандыру қорынан қаражат сақтандыру жасау кезінде бұрын келісілген жағдайлар болған кезде ғана төленеді;
сақтандыру қатынастары ықтимал сипатқа ие, өйткені сақтандыру оқиғалары қашан болатындығы, олардың қаншалықты жиі болатыны, сақтандыруға қатысатын адамдардың қайсысына әсер ететіні, қандай мөлшерде болуы керек екендігі алдын-ала белгісіз. осы оқиғаларға байланысты төленген;
сақтандыру қорынан төлем алу құқығы, ереже бойынша, егер оған қатысты сақтандыру жүзеге асырылатын оқиға алдын ала белгіленген мерзімде болған жағдайда ғана пайда болады.

Сақтандыруды қоғамдық өндірісті, кәсіпкерлікті және азаматтардың әл-ауқатын сақтандыру мақсатында пайдалану объективті экономикалық қажеттілігі экономикалық субъектілердің оқшаулануына, қаржылық тәуекелдер деңгейінің жоғарылауына және мүліктік мүдделерге байланысты.

Адамдар күтпеген және табиғи апаттарды кездейсоқ құбылыстар ретінде қабылдайды, ал құрбандар саны әрдайым қызығушылық танытқан адамдар мен үй шаруашылықтарының санынан аз болады; сондықтан зиянды жоспарлауға неғұрлым мүдделі тараптар қатысса, қаражат үлесі әр қатысушыға соғұрлым аз түседі. Ықтимал зақымданудың жабық сызбасы - бұл сақтандырудың мәні, оны ғылыми еңбектердің авторлары нақты анықтаған.

Алайда табиғат шығындары мен қоғам күштерінің стихиялы сипаттағы жағымсыз көріністері мезгіл-мезгілімен пайда болып, экономикалық қатынастар мен технологиялық мәселелердегі қайшылықтардан туындаған объективті, табиғи үрдіске ие екендігі дәлелденді. Тәуекел бар, тәуекел объективті түрде қоғамдық ұдайы өндірістің әртүрлі кезеңдеріне және кез келген әлеуметтік-экономикалық қатынастарға тән. Кез-келген кәсіпкерлік субъектісі келтірілген зиянның орнын толтыру көздерінің болуына және қолайсыз жағдайлар туындаған кезде оны сақтандыру төлемімен қамтамасыз етуге мүдделі деп болжау заңды. [9, б. 34]

Сақтандырудың экономикалық мәнінің сақтандырудың жалпы мәнінен айырмашылығы, мүдделі тараптар арасындағы ықтимал зиянның «жабық» орналасуынан тұратын, сақтандырушының ақшалай қаражатты қалыптастырудан тұратындығымен келіспеу қиын.

Сақтандырудың экономикалық мәніне келесі санаттар сәйкес келеді: қаржылық, экономикалық, несиелік, бұл сақтандыру жүйесінің мазмұны мен сипаттамаларын қаржы жүйесінің буыны ретінде анықтауға мүмкіндік береді. Егер сақтандырудың экономикалық мәні тұрақты болса, онда экономикалық мазмұны өзгермелі және қоғамның әлеуметтік-экономикалық қалыптасуымен және мемлекет типімен (монархиялық, авторитарлық, демократиялық) алдын-ала анықталғанын ескеру қажет.

Сақтандыруды қамтамасыз ету әдісі сақтандырудың осы түрінің барлық қатысушылары арасында бір немесе бірнеше шаруашылық жүргізуші субъектілерге, адамдарға күтпеген жағымсыз құбылыс салдарынан келтірілген жалпы залалды бірлесіп және бірнеше бөлуге негізделген. Сонымен бірге, олар қолайсыз оқиғалардың кездейсоқ болатындығын, уақыт пен кеңістікте біркелкі көрінбейтіндігін, сақтандырудың осы түріне қатысушылардың барлық шеңберінің анағұрлым аз бөлігі олардың ықпалына түсетіндігін растай отырып, шындықтан шығады.

Сақтандырудың қаржылық категориясы өзінің мәнін ең алдымен қаржылық тәуекелдерді сақтандыру арқылы білдіреді: іскерлік, коммерциялық, айырбастау, валюталық, банктік және несиелік. Ол сақтандырушылар арасындағы ақшалай нысандағы зиянның (шығынның) орналасуымен сипатталады және банктік, инвестициялық, коммерциялық, кәсіпкерлік және қаржылық қызметтің басқа салаларындағы қаржылық операцияларды қамтиды.

Сақтандырудың қаржылық категориясының негізгі белгілері:

сақтандыру тәуекелі (зиян келтіру ықтималдығы ретінде) зардап шеккендерге қаржылық көмек көрсетудің сақтандырудың негізгі мақсатымен тікелей байланысты болғандықтан, тәуекелді;
сақтандыру оқиғалары салдарына байланысты сақтандыру қатысушылары арасындағы ақшалай қайта бөлу қатынастары;
сақтандыру төлемдерін (сақтандыру өтемақысы) немесе сақтандырушыларға, «үшінші тұлғаларға» сақтандыру төлемдерін қайтару немесе сақтандыру келісімшартын мерзімінен бұрын бұзу. Ақшаны өтеу белгісі сақтандырудың қаржылық категориясын несиеге жақындатады.

Экономикалық категория:

Сақтандырудың экономикалық категориясы қаржылық категорияның негізгі бөлігі болып табылады. Қаржы категориясымен бағынышты қатынаста бола отырып, бұл сақтандыру төлемдерінен қалыптасқан қаражат есебінен белгілі бір сақтандыру жағдайлары болған кезде жеке және заңды тұлғалардың мүліктік мүдделерін қорғаушылар мен сақтанушылар арасындағы экономикалық қатынастар жүйесі. сақтанушылар төлейтін, сондай-ақ экономикалық өндіріс және кәсіпкерлік қызмет жүйесі, уақытша бос қаражаттарды инвестициялау, кіріс алу мақсатында, материалдық өндіріс объектілеріне, бағалы қағаздарға, жылжымайтын мүлікке және т. б.

Сақтандырудың экономикалық категориясын сипаттайтын келесі ерекшеліктерді ажыратуға болады:

Material сақтандыру қаупі бар және сақтандыру оқиғасының ықтималдығы мен мүмкіндігіне байланысты сақтандыру қатысушылары арасындағы ақшалай қайта бөлу қатынастары;
жәбірленушілер санының сақтандыру қатысушылары санынан аз болу ықтималдығына негізделген залалдың жабық сызбасы. Сақтандыру қатысушыларының сақтандыру сыйлықақылары есебінен сақтандыру салалары үшін ақшалай сақтандыру резервтерін құру;
Territorial аумақтық бірліктер (ішкі, сыртқы, жаһандық «әлемдік» сақтандыру нарықтары) арасындағы зиянды уақыт бойынша бөлу (жылдар, маусымдық және т. б. ) .

Сақтандыру резервтерін аумақтық қайта бөлу байқалған жағдайда ғана, табиғи аумақтарды және егемен мемлекеттерді қамтитын табиғи апаттар мен басқа құбылыстардан болған шығындарды тиімді бөлу мүмкін болады. Зиянды уақытында бөлу қолайлы жылдар мен маусымдарда алынған сақтандыру сыйлықақыларының бір бөлігін қолайсыз жылдардағы немесе маусымдардағы шығындарды өтеу көзі бола алатындай етіп резервтік қор құруға сақтауға мүмкіндік береді. Қоғамдық өндірісті сақтандырудың экономикалық санатының ерекшелігі үш негізгі белгілермен анықталады:

сақтандыру жағдайының басталуының кездейсоқ сипаты;
заттай немесе ақшалай түрде көрсетілген материалдық зиян;
сақтандыру жағдайының салдарын жою және материалдық зиянды өтеу қажеттілігі.

Несиелік санат:

Сақтандырудың несиелік категориясының белгілері сақтандыру функцияларында нақты, спецификалық көріністі табады:

жинақ (қосымша зейнетақы сақтандыру, аннуитет, өмірді сақтандыру және т. б. ) ;
жинақтаушы (өмірді сақтандыру) ;
тұтынушы (ұзақ мерзімді тауарларды сатып алу, несие алу және т. б. ) ;
инвестиция (пайдалы қызметке, құнды қағаздарға, акцияларға, облигацияларға және т. б. инвестициялау) . [1, б. 13]

Нарықтық экономика жағдайында сақтандыру, бір жағынан, бизнесті және адамдардың әл-ауқатын қорғау құралы ретінде әрекет етсе, екінші жағынан, уақытша бос ақшаны материалдық өндірістің перспективалы объектілеріне салу арқылы пайда табатын коммерциялық қызмет ретінде әрекет етеді, банктік салымдар, кәсіпорындардың акцияларын, мемлекеттік қысқа мерзімді облигацияларды және басқа бағалы қағаздарды сатып алу бойынша. Бұл жағдайларда сақтандыру экономикалық және кәсіпкерлік қызметті, капиталды инвестициялаудың жаңа бағыттарын ынталандырудың маңызды факторы ретінде қызмет етеді, экономикалық белсенділікке, пайда алуға деген ұмтылысқа күшті психологиялық мотивация береді. [5]

Сақтандыру нарығының құрылымын институционалдық, аумақтық және салалық аспектілермен сипаттауға болады.

Институционалдық аспектіде сақтандыру нарығының құрылымын: мемлекеттік, акционерлік, жеке, корпоративтік, өзара және басқа сақтандыру компаниялары ұсынады.

Сақтандыру ұйымы немесе сақтандыру компаниясы - бұл сақтандырушының сақтандыру қорын ұйымдастырудың нақты нысаны. Сақтандыру компаниясы сақтандыру шарттарын жасауды және оларға қызмет көрсетуді жүзеге асырады.

Сақтандыру ұйымы - бұл сақтандыру нарығының экономикалық тұрғыдан бөлек буыны, ол өзінің ресурстарының толық оқшаулануымен және сақтандыру мен басқа да қызмет түрлерін жүзеге асырудағы дербестігінде көрінеді. Сақтандыру ұйымдары арасындағы экономикалық қатынастар сақтандыру және қайта сақтандыру негізінде жүзеге асырылады.

Сақтандыру ұйымдары аффилиирленуі, орындалатын сақтандыру операцияларының сипаты және қызмет көрсету аймағы бойынша құрылымдалған. Аффилиирленуі бойынша сақтандыру ұйымдары акционерлік, жеке және өзара сақтандыру компаниялары болып бөлінеді.

Акционерлік сақтандыру қоғамы - жеке капиталы акционерлік қоғам түрінде сақтандырушы ретінде әрекет ететін мемлекеттік емес ұйымдық форма. Акционерлік сақтандырушының жарғылық капиталы шектеулі қаражаты бар сақтандыру ұйымының қаржылық әлеуетін едәуір арттыруға мүмкіндік беретін акциялардан және басқа бағалы қағаздардан қалыптасады. Сақтандырушылардың акционерлік формасы дамыған елдердің сақтандыру нарықтарында үстемдік етеді.

Жеке сақтандыру компаниялары бір меншік иесіне немесе оның отбасына тиесілі.

Мемлекеттік сақтандыруда мемлекет сақтандырушы ретінде әрекет етеді. Мемлекет мүдделерінің шеңберіне сақтандыру ұйымының мәртебесі туралы тиісті заңмен анықталатын кез-келген немесе белгілі бір сақтандыру түрлері бойынша монополия кіреді. Мемлекеттік сақтандыруды жүзеге асыру - ұлттық сақтандыру нарығын мемлекеттік реттеудің бір түрі. Мемлекеттік сақтандыру ұйымдары жұмыссыздықты сақтандыру және жұмысшылар мен қызметкерлерге өтемдік сақтандыру бойынша мамандандырылған.

Өзара сақтандыру компаниясы - бұл жеке немесе заңды тұлғалар тобы арасындағы белгіленген сақтандыру ережелеріне сәйкес белгілі бір акциялардағы болашақтағы мүмкін шығындарды бір-біріне өтеу туралы келісімді білдіретін арнайы мемлекеттік емес ұйымдық форма. Өзара сақтандыру - бұл мәні бойынша оның қоғам мүшелерінің мүліктік мүдделерін сақтандыруды қорғауды қамтамасыз ететін сақтандыру қорын ұйымдастырудың коммерциялық емес нысаны. Құқықтық тұрғыдан алғанда, өзара сақтандыру қоғамының әрбір мүшесі әрі сақтандырушы, әрі сақтанушы болып табылады. Бұл жағдайда полис дегеніміз - бұл өзара сақтандыру компаниясының капиталына иелік ету құқығын, оның кірісі мен сақтандыру өтемін куәландыратын құжат. [3, б. 37]

Аумақтық аспект бойынша сақтандыру нарығының құрылымы сақтандыру нарықтарымен сипатталады:

жергілікті (аймақтық) ;
ұлттық (ішкі) ;
әлем (сыртқы) .

Салалық критерий бойынша сақтандыру нарығы бөлінеді:

жеке;
мүлік;
жауапкершілік.

Өз кезегінде нарықтардың әрқайсысын бөлек сегменттерге бөлуге болады, мысалы, жазатайым оқиғалардан сақтандыру нарығы, тұрғын үй мүлкін сақтандыру нарығы және т. б.

Сақтандыру нарығының өнімі - бұл сақтандыру өнімі. Сақтандыру өнімі - сақтандыру нарығының орталық тұжырымдамасы. Сақтандыру өнімін пайдалану құндылығы сақтандыру төлемін қамтамасыз ету болып табылады. Сақтандыру өнімнің бағасы сақтандыру талаптарының немесе сақтандыру төлемінің шығындарымен, сондай-ақ бизнесті жүргізу шығындарымен және сақтандырушының пайда мөлшерімен анықталады. Кез-келген баға сияқты, бұл сұраныс пен ұсынысқа байланысты.

Сақтандыру нарығында сақтандыру өнімдерін жылжытуды және оларды жүзеге асыруды негізінен сақтандыру делдалдары жүзеге асырады: сақтандыру агенттері мен сақтандыру брокерлері.

Сақтандыру агенттері - берілген өкілеттікке сәйкес сақтандырушының атынан және оның атынан әрекет ететін жеке немесе заңды тұлғалар.

Сақтандыру брокерлері полис ұстаушының немесе сақтандырушының нұсқаулары негізінде өз атынан делдалдық сақтандыру операцияларын жүргізуге лицензиясы бар тәуелсіз заңды немесе жеке тұлғалар бола алады. Сақтандыру брокері сақтандыру шартының тарабы болып табылмайды. Оның міндеті - делдалдық қызмет көрсету және сақтандыру шартының орындалуын жеңілдету.

Сақтандыру нарығының жұмыс істеуі тәуекелдер мен шығындардың кәсіби бағалаушыларының болуын болжайды, олар маркшейдерлер мен реттеушілер болып табылады.

Геодезистер - сақтандыруға қабылданған мүлікті тексеретін сақтандыру ұйымының инспекторлары немесе агенттері. Өрт қауіпсіздігі, еңбекті қорғау және т. б. бойынша мамандандырылған фирмалар да маркшейдерлік қызмет атқарады, оның сақтандырушымен өзара әрекеті келісімшарт негізінде жүзеге асырылады. Маркшейдерлік қорытынды жасағаннан кейін сақтандыру компаниясы сақтандыру шартын жасасу туралы шешім қабылдайды.

Реттегіштер - шығындардың себептерін, сипатын және мөлшерін анықтауға қатысатын сақтандырушының уәкілетті жеке немесе заңды тұлғалары. Жүргізілген жұмыс нәтижелері бойынша реттеуші сақтандыру актісін (төтенше жағдай туралы куәлік) жасайды. [1, б. 48]

Сақтандыру ұйымдары өз мүдделерін қорғау, заңнамалық актілерді әзірлеу, стандартты сақтандыру ережелерін дайындау, сақтандыру статистикасын жинау және жариялау және басқа да бірлескен мақсаттар үшін сақтандыру ұйымдары сақтандырушылардың одақтарын (қауымдастықтарын) құрады. Сақтандырушылардың қауымдастықтары аймақтық деңгейде де, республикалық деңгейде де құрылады. Сонымен қатар, мамандандырылған сақтандыру ұйымдары да бірігіп жатыр. Сақтандырушылардың мұндай қауымдастықтары сақтандыру қызметімен айналыса алмайды.

Сонымен бірге сақтандыру компаниялары сақтандыру пулында сақтандыру операцияларын жүзеге асыру үшін бірігіп жатыр. Мұндай сақтандырушылар одағы сақтандыру үшін үлкен тәуекелге барудың қаржылық мүмкіндіктерін арттыруға мүмкіндік береді. Сақтанушы үшін сақтандыру пулымен сақтандыру шартын жасасу пулдың барлық мүшелері сақтандырушының жағында екенін білдіреді. Алайда, сақтандыру жағдайы болған кезде сақтанушы әр сақтандырушымен талаптарды бөлек шешуге мәжбүр. Сақтандыру қатынастарын ұйымдастырудың бұл нысаны монетарлық сақтандыру деп аталады.

Сақтанушылар өздерінің мүдделерін сақтанушылар қауымдастығын құру арқылы да қорғайды. Мұндай қауымдастықтар зиянкесті сақтандыру ұйымдарының мүдделерін білдіреді, жәбірленушілерге заң көмегін көрсетеді, сақтандыру заңнамасын жетілдіруге және дамытуға қатысады және т. б.

Сақтандырудың бастапқы түрлері ерте замандарда пайда болған. Құлдар қоғамында да сіз қазіргі заманғы сақтандыру шартының ерекшеліктерін ажырата алатын ерікті келісімдер жасады. Сақтандырудың бізге жеткен ежелгі ережелері Талмуд кітаптарының бірінде жазылған.

Сақтандыру тарихы көбінесе 13 ғасырдан басталады және Италиядағы навигацияның дамуымен байланысты. Сонда да сақтандыру шығындарды қалпына келтіруге бағытталған қаржылық қызмет ретінде қарастырылды.

Сонымен қатар, сақтандыру қызметінің басталуы қашықтан көрінетін операциялар Шумерде пайда болды (Месопотамиядағы аймақ - Месопотамия, қазіргі Оңтүстік Ирак, біздің дәуірімізге дейінгі 4 - 3-мыңжылдықта Ур, Урук және Лагаш бірінші кластық мемлекеттер құрылды) . ; жергілікті саудагерлерге қаржылық кепілдік немесе ақша (несие түрінде немесе жалпы кассаны құру түрінде) тасымалдау кезінде жүк жоғалған жағдайда мүдделерін қорғау үшін қазіргі сақтандыру қызметіне өте жақын болып келетін тәуекелді сақтандыру қызметтері көрсетіліп бастаған. [11, б. 58]

1. 2 Қазақстан Республикасының сақтандыру нарығының қалыптасуы, нысандары және ұйымдастыру ерекшіліктері

Сақтандыру нарығы - бұл экономикалық қатынастар жүйесі, мұнда сатып алу-сату объектісі сақтандыру қызметі болып табылады, оған деген сұраныс пен ұсыныс қалыптасады. Сақтандыру нарығын дамытудың объективті негізі күтпеген қолайсыз жағдайлар туындаған кезде зардап шеккен шаруа қожалықтары мен азаматтарға қаржылай көмек көрсету арқылы қалыпты көбейту процесін қамтамасыз ету қажеттілігі болып табылады.

Сақтандыру нарығын сонымен қатар сақтандыру қызметін көрсетуге қатысатын сақтандыру ұйымдарының (сақтандырушылардың) жиынтығы ретінде қарастыруға болады.

Жұмыс істеп тұрған сақтандыру нарығы - бұл әртүрлі құрылымдық буындарды қамтитын күрделі жүйе. Сақтандыру компаниялары - сақтандыру нарығының буындарының бірі. Дәл осы сақтандыру компаниясында сақтандыру қорын қалыптастыру және пайдалану процесі компанияны сақтандыру бойынша қамтамасыз ету мақсатында жүзеге асырылады. [8, б. 113]

Сақтандыру адам мен қоғамның кездейсоқ қауіпті жағдайлардан қорғаудың саналы объективті қажеттілігі ретінде пайда болды және дамыды. Сақтандыруға мұқтаждық әмбебап болып табылады; ол қоғамдық ұдайы өндірістің барлық кезеңдерін, қоғамның әлеуметтік-экономикалық жүйесінің барлық буындарын, барлық экономикалық субъектілерді және бүкіл халықты қамтиды. Сақтандыру нарығы қоғамдық ұдайы өндірістің дамуына ықпал етіп қана қоймай, сонымен қатар сақтандыру қоры арқылы ұлттық экономикадағы қаржы ағындарына белсенді әсер етеді. [10]

Қаржы жүйесіндегі сақтандыру нарығының орны екі жағдайға байланысты. Бір жағынан, қоғамның әлеуметтік-экономикалық жүйесінде сақтандыру нарығының қалыптасуына алып келетін сақтандыру қорғанысының объективті қажеттілігі туындайды. Екінші жағынан, сақтандырудың ақшалай нысаны бұл нарықты жалпы қаржы нарығымен байланыстырады. [8, б. 115]

Сақтандырудың объективті қажеттілігі сақтандыру нарығының кәсіпорындармен, тұрғындармен, банк жүйесімен, мемлекеттік бюджетпен және сақтандыру қатынастары жүзеге асырылатын басқа қаржы институттарымен тікелей байланысын алдын-ала анықтайды. Мұндай қатынастарда тиісті қаржы институттары сақтандыру өнімдерінің сақтанушылары мен тұтынушылары ретінде әрекет етеді. Сақтандыру нарығы мен мемлекеттік бюджет пен мемлекеттік бюджеттен тыс қорлар арасында нақты қатынастар дамып келеді, бұл міндетті сақтандыруды ұйымдастырумен байланысты.

Сақтандыру нарығы бағалы қағаздар нарығымен, банк жүйесімен, валюта нарығымен, сақтандыру ұйымдары сақтандыру резервтерін және басқа да инвестициялық ресурстарды орналастыратын мемлекеттік және аймақтық қаржымен тұрақты қаржылық қатынастарға ие.

Сақтандыру нарығы қаржы жүйесі аясында серіктестік негізінде де, бәсекелестік ортада да жұмыс істейді. Бұл әр түрлі қаржы институттары арасындағы халықтың бос қаражаттары мен шаруашылық жүргізуші субъектілер арасындағы бәсекелестікке қатысты. Егер сақтандыру нарығы, мысалы, өмірді сақтандыру өнімдерін ұсынса, банктер - депозиттер, қор нарығы - құнды қағаздар және т. б.

Тар мағынада сақтандыру нарығын экономикалық кеңістік немесе сатып алушылардың сақтандыру қызметіне сұранысының арақатынасымен және сақтандыру төлемін сатушылардың ұсынысымен реттелетін жүйе ретінде қарастыруға болады. Кең мағынада сақтандыру нарығы - бұл ақша-несие қатынастарының сферасы, мұнда сатып алу-сату объектісі сақтандыру қорғанысы, оған деген сұраныс пен ұсыныс қалыптасады.

Кең мағынада сақтандыру нарығы - бұл сақтандыру өнімін сатып алу мен сатуға қатысты экономикалық қатынастардың барлық жиынтығы. Нарық сақтандырушы мен сақтанушы арасындағы органикалық байланысты қамтамасыз етеді. Дәл осы жерде сақтандыру қызметін қоғамдық қабылдау жүзеге асырылады. Сақтандыру нарығының негізгі экономикалық заңдары - бұл құн заңы және сұраныс пен ұсыныс заңы.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.