Сақтандыру - қызмет көрсету индустриясы

Жұмыс түрі: Реферат
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 9 бет
Таңдаулыға:

ЖОСПАР

Кіріспе2

Сақтандыру - қызмет көрсету индустриясы6

Тәуекел және сақтандыру7

Қолданылған әдебиеттер11

Кіріспе

Сақтандырудың пайда болған көзі өте ертеден басталады, сол себептен де оның нақты басталу кезі анықтау мүмкін емес.

Егер өткен цивилизаның құрылыстары, өнер туындылары немесе басқа материалдар қалдықтарын іздеген күнде де алғашқы қалалар тұрғындарының экономикада қызмет көрсету сферасын қалай ұйымдастырғанын болжалдау қиын.

Тәжірибелер уақыт өткен сайын өнім шықпай қалу немесе жау шабу жиі болып тұрған, сол кезде тұрғындарға сол жергілікті аймақтағы дәнді-дақылды қолдануға болмайтын, әрбір қала тұрғыны мұндай жағдайда өз-өзін қамтамасыз етуіне болатын еді, бірақ тіпті өте ертедегі қала тұрғындарына да ортақ қор құру тиімді екені белгілі болатын. Ал айтарлықтай төмен салықты өндіріске баға төмен, өнімді жылдарда мүмкіншілігі бар әрқайсысынан жинап алуға болады.

Егер өнім шықпай қалса немесе қала жау қолына өтсе, сақталынған өнім қала халқын құтқаруға қолданылатын. Сондықтан жалпы қор түсінігі адамдар түйсігіне ене бастады. Идея өзінің өте тиімді екенін, әсіресе тәуекел түсінігінің енуіне байланысты дәлелдеді.

XV ғасырдың аяғында еуропалықтардың Азияға және Америкаға ірі саяхаттар жасауы басталғанда, яғни “сауда революциясына” әкелгенде, “тәуекел” және “жалпы қор” түсініктері бірігіп кетті.

Егер ұсақ кемелердің ірі емес флотилиясы Еуропадан Индонезияға дейін жетіп, экзотикалық тауарлар жүгімен оралса, бұл барлық кемелер ойдағыдай барып келді деген сөз емес, яғни тәуекел бар. Осындай тәуекелді кәсіпорындарға өз қаражаттарын салған адамдар мақсатқа лайықты дәл осы кеменің аман-есен ойдағыдай оралу тәуекелін тек бір инвестор барлық қаражатынан айрылмайтындай барлығы өзара осы тәуекелді болу пайда болған. бұл үшін екі әдіс қолданылды. Біріншісі инвесторлар өз ақшаларын ортақ жүкті бірнеше кемелерге салады және өзара шығын тәуекел және барлық пайданы бөлісетін біріккен кәсіпорындар құру.

Екінші жолы - бұл сақтандыру, кеме немесе жүк қожайыны (жеке адам немесе компания) осы кеме қамданған рейсте жолы болмаған жағдайда шығынының орнын толтыруға келіскен басқа адамдарға ақша сомасын беру жүйесі. Осылайша бірлескен (акционерлі) қоғамдар және сақтандыру бір-бірімен бәсекелес істе дамыған жоқ, олар бір-бірін толықтырды.

Адамдар тобы немесе компания кеме шығынға ұшыраған жағдайда кеме қожайынына орнын толтыру төлемін ҰҚҰҚҰҚҰ төлеуге уәде орнына ақшалай төлем-ақы (премия, premіum) жинайды. Бұл сақтандырушылар ортақ қорды сақтанушыларға тәуекел туған жағдайда төлемдер үшін құратын. Бұл процестің бастапқы сатыларында, егер тәуекел туса, сақтандырушы сақтанушыға төлеуі тиіс ақшаны қандайда бір мүмкін сату не мәжбүр болатын. Бұл принцип әлі күнге дейін дәл солай келісім-шарт негізін құратын орнын толтыру төлемін қайтару Ллойд корпорациясында қолданылады. “Ллойд мүшесі” статусына ие адамдар “қол қойылған” (underwrіtten) тәуекел туса өздерінің жеке қаражатынан төлейді. “Қол қою” термині, аты айтып тұрғандай тәуекелді, (шарттар және мерзімін, сақтандыру заты), оны сақтандыратын адамды анықтайтын құжат құрады және сол қағаздың төмен жағына мойынына алатын тәуекел үлесін жазады. Ллойд корпорациядағыдай мұндай үлкен тәуекелді мойнына көптеген іскерлер алғысы келмеді. сондықтан акционерлік қоғам концепциясы жағдайда көшті. Компания тәуекелді алу бойынша арнайы мамандарды-андеррайттарды жұмысқа алады, тәуекел туған жағдайда инвестиция ретінде қолда бар жалпы қордан сақтанушыға орнын толтыру төлемін төлейтін қор компанияның жеке өз акцияларын сатудан түскен қаражаттар, қосымша қор қаражаттарынан инвестициялардан түскен табыс, сақтанушылардан жиналған төлем-ақы есебінен құралады.

Кәсіпқой андеррайтерлер қаншалықты тәуекел үлесіне қанша төлем-ақы қажет екенін анықтай отыра, тәуекел туа қалған жағдайда қордың әрқашан сақтанушыларға орнын толтыру төлемін төлеуге жағдайы болатындай, сондай-ақ акционерлерге олардың салған қаражаттарын қайтару үшін жеткілікті түрде тартымды болатындай дивиденттерді төлейді.

Сақтандыру коспаниялардың күш-жігерін қолданудың алғашқы сфералары болып оттан сақтану болады. XVІІ ғасырдың халық тығыз орналасқан қалаларында үйлердің көпшілігі ағаштан жасалған болатын. Сондықтан от тәуекелі қалаларда үлкен болады.

Ауылдық қоғамдастықтарда өртенген үйді қайта тұрғызу үшін барлық көршілері жиналатын. Бұл жерде өзаракөмек принципі әрекет ететін. Ал қалаларда көмектесуге қолы тимегендердің барлығы екі затқа уәде берген: сақтандыру компанияларына от сөндіру командаларының көмегін көрсету және сақтандырылған адамға өртенген үйдің бұзылған жерлерін жөндеу немесе қайта тұрғызуға қажет материалдар, мамандар жалдауға қажет орнын - толтыру төлемін қайтару, төлем-ақы төлеуге дайын.

Оттан сақтанумен параллельді түрде өмір сақтандыру қорлары туды. Өмір сақтандыру келісім-шартты орнына төлеу (компенсация) келісім-шарты болып табылмайды. Бұл келісім-шарттың мақсаты - келісім-шартта көрсетілген мүмкін жағдайларға белгілі соманы қамтамасыз ету.

Өлімнен қашу мүмкін емес екені белгілі. Бірақ жеке әрбір адам қанша уақыт өмір сүретіні белгілі. Жыл сайын адамдардың қандайда бір бөлігі қайтыс болады, ал бұл жаңа туған нәрестелерден 110 жасқа дейінгі барлық жас шамасына бөлінеді.

Өмір сақтандыру келісім-шарты орнын толтыру төлемі принципіне негізделе алмайды, өйткені материалды әлем жаратылысы көзқарасы тұрғысынан адам өміріне баға жетпейді; сондай-ақ адам өміріне “теңбағалы” ақша сомасын анықтайтын ұйымды көз алдымызға елестету де мүмкін емес. Сондықтан өмір сақтандыру кез-келген келісілген сомада жүргізіледі. Өмірін сақтандырған адам (немесе оған құқығы бар адам, мысалы жұбайлардың бірі, мұрагері) өз табысының бір бөлігін сақтандырушыға төлем тұрады және оның мұрасы адал өлген жағдайда төленетін белгілі сомаға дейін өседі, немесе келісім-шартқа қол қойған сәттен бастап белгілі мерзім аяқталған кезде ол адам егер тірі болса сол соианы өзі алады. Өмір сақтандыру - бұл сақтаншыға немесе оның жақындарына болмаса іскери сері-үшін қаражат жинақтау тәсілі.

Нарықтық экономикада сақтандырудың ролін бейнелейтін төрт түсінікті қарастырайық - бұлар құн , қорғау , тәуекел және қызмет көрсету .

Сақтандыру - қызмет көрсету индустриясы

Егер қысқаша айтсақ, сақтандырушылар ретінде ешқандай материалды өнім сатпайды, олардың өнімі "көрінбейтін әрекет" ретінде халық сауда термині ретінде қолданылады.

Сақтанушыға - сақтандырушы арасындағы келісім-шартқа отырғанын растайтын факт полис ретінде құжат беріледі. Келісім-шарт шағын құнына (мүлікті және жауапкершілікті сақтау кезінде) немесе алдын-ала бекітілген мөлшерде (өмірді сақтау кезінде) эквивалентті ақшалай көлемді қамтамасыз етеді. Сақтандыру комиссиясы өз резервтік қорларын немесе активтерінде сақтандырылған тәуекел туған жағдайда әр бір нақты клиент алдындағы міндеттемелерді қамтамасыз етуге қаржы бөлінеді. Шындығында, жалпы қордың жалғыз мақсаты нақты сақтандырылған тәуекел туғанда алушы төлеу қабілеттілігі. Бірақ, бұл әр бір сақтандыру алушы тәуекел туған кезде келісім-шарт бойынша сақтандырушының міндеттерінен орындау қабілеттілігін және дайындығын ескеруі қажет екенін көрсетеді.

"Қызмет көрсету" түсінігі сақтандыруда фундаментальді болып табылады. Сақтандырушы сақтанушыға уәде сатады. бұл жағдайда шарттың орындалуы уақыт өте келе бекітілуі мүмкін. Сақтандырушы жұмысының мәні сол, олар потенциалды сақтанушыларды осы сақтау полисін сатып алуға, оларға тиімді ымыраға келгенше және сол үшін төлем ақы төлеуге тиіс төлемін және төлемге өтініш толтыруға әуре болмайтынын, оларға жақсы қызмет көрсетілетініне көздерін жеткізу. Бұл сақтандыру бизнесінде қызмет көрсету туралы сұрақтың маңызды сәті болып табылады. Келісім-шартқа келудің әр бір сатысында және келісім-шарт әрекет ету мерзімі бойы клиент өзін ерекше, өз ақшасына ол оптималды бағада қолайлы қорғау алдым деп, сезінуі керек, сондай-ақ сақтандырушы-комиссия басшылығы комиссияны тиімді басқарады және клиент көзқарасн бірінші орынға қояды деп сенуі тиіс.

"Клиенттің айтуына әрқашан дұрыс емес , бірақ оның көзқарасы әрқашан басты болуы керек" - міне қазіргі заманы клиенттермен қарым-қатынас мәдениетінің негізі. Бұдан біз сақтандыру маркетингі бөлімінде кеңірек тоқталамыз.

Келесі маңызды түсінік - тәуекел түсінігі.

Тәуекел және сақтандыру

Адамдардың көпшілігі тәуекелді әрбір нақты жағдайдың дамуының айқынсыз нәтижесі түрінде бізге түсінеді. Егер оқиға болса, онда ол біз күткендегідей емес, жағымсыз нәтижеде болуы мүмкін. Тәуекел сөзі әрқашан бір жағынан болашақ оқиғаға жатады, басқа жағынан бұл оқиғаның нәтижесі біздің қазіргі жағдайымызды нашарлатуы мүмкін.

Бірқатар авторлар, әсіресе АҚШ авторлары тәуекелдің бірталай анықтамаларын ұсынған. Төменде осы анықтамалардың бірқатарын ұсынамыз:

Тәуекел - бұл жағымсыз оқиғалардың мүмкіндігі (болуы) ;
Тәуекел - бұл қауіптіліктер комбинациясы.
Тәуекел - бұл алдын-ала болжанбайды, нақты нәтижелер күткендегіден айырмашылығы болады.
Тәуекел - бұл шығындардың белгісіздігі.
Тәуекел - бұл шығындар мүмкіндігі.

Бұл анықтамаларды қарастыра отырып, біз осылардың әрқайсысы арқылы өтетін кейбір жалпы желіні аңғарамыз.

Біріншіден, бұл болашаққа салыстырмалы сенімсіздік ретінде анықтайтын белгісіздік идеясы.

Екіншіден, тәуекелді әртүрлі деңгейі немесе дәрежесіне бөлуге болады.

Үшіншіден, бұл белгілі себептер салдары ретінде пайда болған нәтижелер түсінігі. Бұл жоғарыда қолданылған әрбір нақты жағдайға нәтижелердің белгісізді анықтамаларымен тығыз байланысты, ұқсас.

Тәуекел жиілігі және зардап ауыртпалығы.

Тәуекел деңгейі түсінігі қарастыра отырып, біз екі терминге тоқтауымыз керек: тәуекел туу жиілігі және зардап ауыртпалығы.

Біз осы екі түсінікті кешенде өзара байланысын қарастырғанда, біз, тәуелділіктің екі негізгі түріне жататынын көреміз. Біріншісі тәуекелдің тууының жоғары жиілігі мен зардап ауыртпалығының төмен деңгейіне сай тәуекелдің үлкен тобын сипаттайды. Тігінен оқиға туатын жиілік, ал көлбеуінен берілген жиіліктегі оқиғаға апарып соғатын зардап ауыртпалығы.

Көптеген тәуекелді жағдайлар осы тәуелділік түріне сәйкес.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.