Исламдық банкинг жүйесіндегі активтік және пассивтік операциялар

Жұмыс түрі: Материал
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 5 бет
Таңдаулыға:

Исламдық банкинг жүйесіндегі активтік және пассивтік операциялар
Пассивтік операциялар.
Инвестициялар капиталды қажет етеді. Тартылған капитал - банк міндеттемелерін қалыптастырудың негізгі көзі. Ислам банкінің міндеттемелері ағымдағы, жинақ және инвестициялық шоттардағы клиенттердің қаражаттарынан құралады.
Ағымдағы және жинақ шоттары. Ислам банктеріндегі ағымдағы және жинақ шоттарының классикалық банктердегі айырмашылықтары бар.
Ағымдағы шоттарды ашу банктер үшін несиелік ресурстарды қалыптастыруға қажетті қаражат тарту болып табылады. Ағымдағы шотты ашып, клиент шоттағы қаражатты еркін басқара алады. Бұл шоттар есеп айырысу үшін қолданылады. Көптеген ислам банктері ағымдағы шоттар бойынша қызмет көрсеткені үшін комиссия алмайды.
Жинақ шотын ашып, клиент сыйақы алады. Бірақ исламда өтемақы салым сомасының белгіленген пайызы түрінде емес, банк салымшының қаражатын пайдаланып алатын пайданың бір бөлігі болуы керек. Клиент салымды басқару құқығымен шектелген және шоттағы қаражаттың минималды қалдығын сақтау туралы көмек жасауы керек.
Ағымдағы және жинақ шоттарындағы қаражаттарды банктер келесі түрде тартады:
- карточкалық (қайтарылмайтын қарыздар);
- Амана (сақтау шарттары бойынша).
Кард Хасан араб тілінен жақсы қарыз деп аударылған. Бұл пайызсыз қарыз, ол қайырымдылық мақсаттар үшін де, тиімді жобаларды қысқа мерзімді қаржыландыру үшін де беріледі. Card Hassan ағымдағы шоттары Иран мен басқа елдердегі ислам банктерінің тәжірибесінде кеңінен ұсынылған. Мысалы, Файсал Исламдық Ajilt ислам банкі хасан-карталарды кеңінен қолданады.
Карточкамен ақша алған банк оны клиенттерге ескертпестен пайдалана алады, бірақ клиенттің өтініші бойынша қарызды пайызсыз қайтаруы керек. Картаның хасаны - бұл талап ету салымы. Хасан картасын жинақ шоттарында да пайдалануға болады. Жинақ шоттарының иелері қолма-қол ақшамен де, сыйлықтар түрінде де жеңілдіктер, қызметтің басымдылығы, сондай-ақ түрлі бонустар сияқты түрлі жеңілдіктерді ала алады. Айта кету керек, бұл жағдайда исламдық банктер банктерге классикалық банктермен бәсекелесуге мүмкіндік беретін айқын трюкке (хиалға) барады. Өйткені, сыйлықтарға ресми түрде шариғат тыйым салмайды. Карточкаларды хасан келісімі исламдық банктердің белсенді операцияларында да қолданылады. Келісім бойынша қарыз алушы несие берушіге берілген қаражат үшін сыйақы төлей алады.
Амана араб тілінен адалдық, сенімділік деп аударылған. Ислам банктерінде Аман - кастодиан. Банк сақтау затына иелік ете алмайды. Ол ақылы түрде салым иесінің депозит нысанасына қатысты нұсқауларын орындай алады. Банк сонымен қатар клиенттің тапсырыстарын орындауға байланысты шығындарды клиенттің есебінен жаба алады.
Банктер ағымдағы және жинақ шоттарымен жұмыс істеуде аман тетігін қолдануға аса құштар емес, өйткені клиенттердің қаражаттары несиелік ресурстардың қалыптасуына ықпал етпейді, ал банктер бұл міндеттемелер үшін 100% резерв құруға мәжбүр. Клиенттің шотындағы қаражатты аман тетігі негізінде пайдалануға рұқсат етілген банктер де бар. Бұл шот иесінің келісімін талап етеді. Егер ол алынған болса, банк қарыз қаражатын ықтимал шығындар қаупі банкке жүктелген жағдайда қолдана алады. Бұл ретте, салымшының салымнан қаражат алуға құқығы жоқ. Аман механизмін қолдана отырып ағымдағы шоттар сенім шоттары деп аталады.
Жинақ шоттарында ислам банктері вадиа механизмін қолдануды жөн көреді. Сарапшылардың пікірінше, бұл механизм Амадан еш айырмашылығы жоқ. Алайда, банктер көбінесе вадианың дәстүрлі қағидаларын бұзады және жинақ шоттарындағы қаражаттарды инвестициялау үшін пайдаланады. Сонымен қатар, шот иелеріне сыйақы банктің қалауы бойынша төленеді. Өз кезегінде клиент кез-келген уақытта ақшасын ала алады.
Күнделікті тәжірибеде жинақ шоттарымен жұмыс жасау кезінде ислам банктері келесі схемаларды қолданады:
* клиенттер банкке Wadia келісімі бойынша берілген жинақ салымдарын пайдалануға мүмкіндік береді, ал банк салымды пайыздар төлей отырып немесе банктің қалауы бойынша қайтаруға кепілдік береді;
* карточкасы бар деп саналатын жинақ салымдары бойынша клиентке сыйақы тұрақты табыс немесе қызметтерге жеңілдіктер болуы мүмкін;
* жинақ депозиттерін салуға болады, ал пайданы мудараба механизмін қолдана отырып келісілген мерзімде бөлуге болады;
* вексельдер мен чектермен операциялар сияқты қосымша қызметтердің арқасында ағымдағы шоттардың мүмкіндіктерін кеңейту арқылы жинақ депозиттерін инвестициялық депозиттерге айналдыру.
Ислам банктері клиенттерге дебеттік картаны ұсына алады. Дебеттік картада банк шоты ұстаушының деректемелері жазылған магниттік жолағы бар.
Ислам банктерінің клиенттері үшін несие карталары ұзақ уақыт бойы қол жетімді емес, өйткені оларды пайдалану несие бойынша сыйақы жинауға және төлеуге байланысты болып келеді. Қолма-қол ақшасыз төлемдер үшін пайдаланылатын несие карталары, егер банк иесіне комиссиядан басқа қосымша төлемдер төлемеген жағдайда рұқсат етілген болып саналады.
Инвестициялық шоттар. Ислам банктерінің клиенттері арнайы инвестициялық шоттарға ақша сала алады. Банктер бұл қаражатты түрлі қаржылық жобаларға инвестициялайды. Шотты ұстаушы сыйақы алады, ол инвестиция нәтижелеріне байланысты болады. Негізінен осы депозиттер тұрғысында орналасқан әртүрлі ислам банктерінде инвестициялық шоттар ашу кезінде депозиттер арасында айырмашылықтар бар.
Исламдық банктер өздерінің клиенттері үшін бірлескен шоттар деп аталатын немесе пайда мен залалды бөлу жүйесіне негізделген инвестициялық шоттар ашады. Бұл шоттардың негізі - мудараба механизмі.
Исламға дейінгі дәуірлерден белгілі классикалық таза мудараба капиталды иеленушіні жобаны басқарудан алып тастайды, ал пайда белгіленген пропорцияда бөлінеді. Исламдық банктер өздерінің практикалық қызметінде мударабаның жаңа түрін - екі қабатты мудараба қолдануды жөн көреді. Бұл жағдайда банк бір уақытта клиенттердің қаражатын тарта отырып, мудариб ретінде және тартылған қаражатты салатын раб-ал-мал ретінде әрекет етеді. Клиенттер таза мадараб сияқты, тұрақты табысқа емес, пайда үлесіне сене алады.
Капиталдың иесі қай жерде инвестиция салғысы келетінін көрсете алады немесе бұл құқықты банкке бере алады. Осыған орай, мудараба шектеулі және шектеусіз болуы мүмкін. Арнайы мудараба бойынша клиенттердің қаражаттары басқа клиенттердің қаражаттарынан бөлек инвестицияланады және ... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.