Жеке тұтынушыларға Негізгі банктік қызметтерді ұсыну
ҚАЗТҰТЫНУОДАҒЫНДАҒЫ
ҚАРАҒАНДЫ УНИВЕРСИТЕТІ
ҚАРЖЫ кафедрасы
КУРСТЫҚ ЖҰМЫС
Қаржыға кіріспе пәні бойынша
Тақырыбы: Коммерциялық банктердің оперативтік қызметі
Орындаған:
Ф-22-1скз тобтың студенті
Мұхамбетәлі Меруерт
Тексерген:
Ансабаева Р.С.
Қарағанды 2023
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
3
1 Банк ЖҮЙЕСІ: тарихы және оның ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ ... ... ..
5
1.1 Банк ісі: даму тарихы мен оың мазмұны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1.2 Банк секторы, сегменттер және оның жіктелімдері ... ... ... ... ... ... ... ..
14
2 ҚР коммерциялық банктеріне экономикалық сипаттама және қражылық талдау жүргізу ... ... ... ... ...
20
2.1 ҚР банк секторына шолу және талдау ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ..
20
22.2 ҚР банк секторының жеке және заңды тұлғалар бойынша банктік оперативтік қызметтері және оны талдау ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ...
24
3 БАНК ІСІН ҰЙЫМДАСТЫРУДАҒЫ МӘСЕЛЕЛЕР МЕН ОНЫ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
29
ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
36
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ..
38
К[]ІРІСПЕ
Банк ісі - нарықтық экономиканың маңызды және ажырамас құрылымдарының бірі. Банктердің дамуы және олардың айналымының тауарлық өндірісі тарихи түрде қатар жүрді және бір-бірімен тығыз байланысты болды. Сонымен қатар, банктер ақшалай есеп айырысулар мен фермаларға несие бере отырып, капиталды қайта бөлуде делдал бола отырып, өндірістің жалпы тиімділігін едәуір арттырады және әлеуметтік еңбек өнімділігінің өсуіне ықпал етеді. Бүгінгі таңда дамыған тауар және қаржы нарықтары жағдайында банк жүйесінің құрылымы күрт күрделене түсуде.
Қаржы институттарының жаңа түрлері, жаңа несие құралдары және клиенттерге қызмет көрсету әдістері пайда болды. Коммерциялық банктер қаржы делдалдары деп аталатын бизнес-кәсіпорындардың ерекше санатына жатады. Олар капиталды, халықтың жинақтарын және шаруашылық қызмет процесінде босаған басқа да бос ақша қаражатын тартады және оларды қосымша капиталды қажет ететін басқа экономикалық агенттерге уақытша пайдалануға береді. 01.01.2022 жылғы жағдай бойынша Қазақстандағы екінші деңгейдегі коммерциялық банктердің саны 22 құрады (, оның ішінде 14 шетел қатысатын банк, 1 банк жарғылық капиталына мемлекеттің 100% қатысатын (Отбасы банкі АҚ). Шетелдегі банктік тәжірибе Қазақстанда және ТМД-ның басқа елдерінде дамып келе жатқан жаңа экономикалық жүйеге үлкен қызығушылық тудырады. Тұрақты, икемді және тиімді банк инфрақұрылымын құру-Қазақстандағы экономикалық реформаның аса маңызды (сонымен бірге өте күрделі) міндеттерінің бірі. Банк ісін ұйымдастырудың жаңа тетігін құру өркениетті әлемде қабылданған және нарықтық қаржы құрылымдарының ғасырлар бойғы тәжірибесіне негізделген банк мекемелерінің жұмыс істеуінің жоғалған ұтымды принциптерін қалпына келтіру арқылы ғана мүмкін болады. Сондықтан, бәсекелестіктің қатаң жағдайларында ұзақ тарихи іріктеудің өнімі болып табылатын және экономикалық дамудың әртүрлі жағдайларына жоғары тиімділігі мен бейімделуін көрсеткен шетелдік тәжірибені, ақша ресурстарын жинақтау әдістері мен формаларын, несиелеу мен есептеулерді мұқият және әрі қарай зерттеудің маңызы зор. Әрине, жұмыстың барлық көрсетілген әдістері, экономикалық мінез-құлық институттары мен стратегиялары қазақстандық топыраққа басқа түрде көшірілмейді және көшірілмейді. Мұндай имплантация әрекеттері үлкен шығындарға және басқа адамдардың тәжірибесін игеру идеясының беделін түсіруі мүмкін.
Банк клиенттерінің қажеттіліктерін, олардың қаржылық инновацияларды қабылдау қабілетін, сондай-ақ жаңа технологиялардың рентабельділігін, банктердің өздері үшін жаңа қызмет түрлерін, олардың қызметкерлерінің дайындығын мұқият зерттегеннен кейін жаңа нысандар ұсынылуы керек. Барлық елдерде банк ісі бірнеше жыл бойы терең өзгерістерге ұшырады. Бір жағынан экономикалық дағдарыс, екінші жағынан технологиялық прогресс банк әлеміне әсер ететін бәсекелестіктің әсерін күшейтеді.
Қоршаған орта жағдайларының эволюциясына бейімделу үшін Банктер бұрын-соңды болмаған модернизацияға жүгінуі керек. Сонымен қатар, бұл қазіргі заманғы банктерге ғана емес, сонымен қатар бүкіл банк тарихына да тән. Банк ісін ұйымдастырудың отандық және шетелдік тәжірибесін зерттеудің өзектілігі Қазақстанның ДСҰ-ға кіруіне, банк жүйесінің әлемдік жүйеге интеграциялануына дайындық жағдайында күшейе түсуде. Сондықтан қазақстандық коммерциялық банктер банк ісін жүргізудің әлемдік стандарттарына ұмтылады. Мұндай жағдайларда әлемдік тәжірибені зерттеу және отандық екінші деңгейдегі банктер қызметінің нақты жағдайларына бейімдеу өте уақтылы болып табылады. Банк жүйесінің тұрақтылығын сақтау және қазіргі жағдайда оның тиімділігін арттыру үшін банктік тәуекелдерді үнемі зерттеу қажет.
Курстық жұмысының мақсаты - банк ісін ұйымдастырудың отандық және шетелдік тәжірибесін зерттеу.
Мақсатқа сәйкес курстық жұмыстың негізгі міндеттері тұжырымдалған:
- банк ісін ұйымдастырудың теориялық аспектілерін зерттеу;
- коммерциялық банк материалдарында банктік қызметтің қолданыстағы тәжірибесін зерттеу;
- ҚР банк секторына шолу және талда жасау;
- банктік қызметтің тәуекелдерін басқарудың халықаралық тәжірибесін зерттеу.
Зерттеу объектісі екінші деңгейдегі ең серпінді дамып келе жатқан қазақстандық банктердің бірі болып табылатын және банк қызметтері нарығында көп жылдан астам уақыт табысты жұмыс істеп келе жатқан Хоум кердит банк АҚ акционерлік қоғамы болды.
Курстық жұмыстың теориялық негізі банк ісі саласындағы отандық және шетелдік ғалым-экономистердің еңбектері болып табылады, олар: Сейтқасимов Г.С., Искаков У. М., Абишев А. А., Болатов Ж., Лаврушина О.И., Жуков Е.Ф., Жарковская Е.П. және басқалар.
Ақпараттық база Хоум кредит банк АҚ-ның 2019-2021 жылдардағы деректері, нормативтік-анықтамалық деректер, бухгалтерлік баланс деректері болды
1 Банк ЖҮЙЕСІ: тарихы және оның ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ
1.1 Банк ісі: даму тарихы мен оың мазмұны
Банк ісі - бұл ең көне салалардың бірі және біз білетін түрдегі Банк ісі шамамен б.з. д. 2000 жылы ежелгі әлемде басталды. Мұның бәрі саудагерлер фермерлер мен саудагерлерге қалалар арасында тауар тасымалдайтын астық несиелерін беруден басталды. Содан бері банк индустриясы қарапайым бартерлік жүйеден және бұрынғы сыйлық экономикасынан қазіргі заманғы күрделі, жаһанданған, технологияға негізделген және Интернеттегі электронды банкинг моделіне дейін дамыды. Бұл мақалада біз сізді банк саласы тарихындағы маңызды оқиғалар мен Оқиғалармен таныстырамыз.
Банк тарихы шамамен б.з.д. 2000 жылы ежелгі әлемде саудагерлер фермерлерге астық несиелерін берген кезде басталды, ал саудагерлер Ассирия мен Вавилония облыстарындағы қалалар арасында тауарлар тасымалдай бастады. Б.з. д. шамамен 1772 жылдан басталған хаммураби кодексі әлемдегі келісімшарт мәселелеріне қатысты және мәміле шарттарын белгілейтін маңызды ұзындықтағы ең көне мәтіндердің бірі болып табылады. Бұл Кодексте сонымен қатар несие, пайыздар мен кепілдіктерді өңдеудің стандартталған процедуралары бар.
Кейінірек, Ежелгі Грецияда және Рим империясы кезінде храмдарда орналасқан несие берушілер несие беріп, депозиттер қабылдай бастады. Грециядағы банк қызметі кез-келген қоғамға қарағанда әр түрлі және күрделі. Олар депозиттер қабылдады, несие берді, ақшаны бір валютадан екінші валютаға ауыстырды және монеталарды салмақ пен тазалыққа тексерді. Олар тіпті кітап операцияларымен айналысқан. Сіз бір грек қаласында төлемді қабылдайтын және басқа қалада несие беретін, Клиентті көптеген монеталарды тасымалдау немесе аудару қажеттілігінен құтқаратын ақша өсірушілерді таба аласыз.
Банк ісін сөздің қазіргі мағынасында ортағасырлық және ерте Ренессанс Италиясынан, солтүстігінде Флоренция, Венеция және Генуя сияқты бай қалалардан көруге болады. Банк ісінің дамуы бүкіл Еуропаға таралды және 16 ғасырда Голландия Республикасы кезінде Амстердамда және 17 ғасырда Лондонда бірқатар маңызды жаңалықтар болды. Тауарлармен сауданы алмасуды жеңілдететін кейбір бұрынғы жүйелер бартерлік жүйе және сыйлық экономикасы болды.
Бартерлік жүйе:
Бартерлік жүйе-бұл адамдар өз қызметтері мен тауарларын бөлісу үшін қабылдаған ежелгі әдіс. Бұл жүйе ғасырлар бойы, тіпті ақша ойлап тапқанға дейін қолданылған. Адамдар тауарларды немесе қызметтерді басқа тауарларға немесе қызметтерге айырбастауға дағдыланған. Бартердің артықшылығы-бұл ақшаға байланысты емес. Сіз затты қазір бар басқа заттың орнына сатып ала аласыз, бірақ сізге қажет емес. Бартерлік жүйе сауданың ең алғашқы түрлерінің бірі болды. Бұл тауарлар мен қызметтерді айырбастауды жеңілдетті, өйткені сол кезде ақша әлі ойлап табылған жоқ. Бартерлік жүйе бүкіл әлемде ғасырлар бойы қолданылып келеді. Ақшаны ойлап табу бартерлік қызметтерді тоқтатуға әкелмеді.
Игіліктер экономикасы:
Банк игіліктер экономикасы, яғни сыйлық экономикасы (немесе сыйлық мәдениеті)-бұл тез немесе болашақ сыйақы туралы нақты келісімсіз құнды тауарлар мен қызметтер үнемі ұсынылатын қоғам. Сыйлықтар ақшаға немесе кез-келген басқа тауарға тауарлар мен қызметтерді нақты айырбастауға емес, басым бейресми әдет-ғұрыптарға сәйкес айырбасталады. Сыйлық экономикасы нарықтық экономика пайда болғанға дейін кең таралған, бірақ қоғам күрделене түскен сайын біртіндеп жоғалып кетті. Жалпы тұжырымдамадан айырмашылығы, сауда үшін ақшаны пайдаланбас бұрын қоғамдардың негізінен бартерге сүйенетіні туралы ешқандай дәлел жоқ, оның орнына ақшалай емес қоғамдар негізінен сыйлық экономикасы мен қарыз қағидаттарына сәйкес әрекет етті. Бартер шынымен болған кезде, әдетте, бейтаныс адамдар арасында болды.
20 ғасырдағы Банк ісі:
Банк 20 ғасырда телекоммуникация мен компьютерлік технологияның дамуы банктердің жұмысында үлкен өзгерістерге алып келді және олардың мөлшері мен географиялық таралуының күрт өсуіне мүмкіндік берді. 2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс банктердің, оның ішінде әлемнің кейбір ірі банктерінің банкроттықтарының едәуір санына әкелді. Келесі абзац өткен ғасырдағы банк саласындағы кейбір өзгерістерге қысқаша шолу жасайды:
1930-1960 жылдар-Ұлы депрессия:
Ұлы депрессияға дейінгі 1929 жылғы құлдырау кезінде банк және брокерлік фирмалар шекті талаптармен тек ~10% жұмыс істеді. Бұл брокерлік фирмалар инвестор салған әрбір 1 доллар үшін 9 доллар қарыз алады дегенді білдіреді. Нарық құлаған кезде брокерлер бұл несиелерді қайтаруды талап етті. Банктер борыштарды дефолт деп жариялағандықтан, банктер құлдырай бастады, ал салымшылар өз депозиттерін жаппай шығаруға тырысты, бұл көптеген банктік операцияларға әкелді.
Мұндай дүрбелеңнің алдын алу үшін Федералды резервтік жүйенің мемлекеттік кепілдіктері мен банктік ережелері тиімсіз болды немесе қолданылмады. Банктердің банкроттығы миллиардтаған долларлық активтердің жоғалуына әкелді. 1929 жылғы дүрбелеңнен кейін және 1930 жылдың алғашқы 10 айында 744 американдық банк банкротқа ұшырады, ал 1930 жылдары 9000-нан астам банк банкротқа ұшырады. Депрессия Екінші дүниежүзілік соғысқа әкелген факторлардың бірі болды деп саналады, ал соғыстан кейінгі қалпына келтіру кезеңінде үкіметтер банк саласында белсенді және белсенді рөл атқара бастады, бұл реттеуді күшейтті. Бұған жауап ретінде көптеген елдер қаржылық реттеуді едәуір күшейтті және банктік операцияларды бақылау үшін реттеуші органдар құрды, ал екінші дүниежүзілік соғыстан кейінгі кезеңде екі ұйым құрылды: Халықаралық валюта қоры (ХВҚ) және Дүниежүзілік банк.
Банк тарихы: банк ісінің сала ретіндегі эволюциясы
1970-2000 жылдар-қайта реттеу және жаһандану:
Банктік жаһандану 1970 жылдары Ұлы депрессиядан кейін енгізілген ережелерге байланысты қор нарығының бірқатар кішігірім құлдырауы болды. Бұл апаттар банктік шектеулерді алып тастауға және мемлекеттік қаржы институттарын жекешелендіруге әкелді. Жаһандық банктік қызметтер мен капитал нарықтарындағы қызметтер 1980 жылдары бірқатар елдердегі қаржы нарықтарын қайта реттеуден кейін кеңінен таралды. 1986 жылғы Лондондағы үлкен жарылыс банктерге капитал нарықтарына жаңа жолдармен қол жеткізуге мүмкіндік берді, бұл банктердің қалай жұмыс істегенінде және капиталға қол жеткізуінде айтарлықтай өзгерістерге әкелді.
Осы кезеңде қаржы нарықтарының едәуір интернационализациясы болды. АҚШ корпорациялары мен банктері шетелде инвестициялық мүмкіндіктерді іздей бастады, бұл АҚШ-та шетелдік қор нарықтарында сауда жасауға мамандандырылған өзара қорлардың дамуына әкелді. Өсіп келе жатқан интернационализация бәсекелестік ландшафтты өзгертті, өйткені қазір көптеген банктер бөлшек және көтерме қаржылық қызметтердің "әмбебап" жеткізушісі ретінде барынша жұмыс істейді. Қаржылық қызметтер 1980-1990 жылдары компаниялардың, үкіметтердің және қаржы институттарының сұранысының едәуір артуы нәтижесінде өсуді жалғастырды.
21 ғасырдың басы-Интернет-банкингтің онжылдығы:
2000 жылдардың басы қолданыстағы банктердің шоғырлануымен және басқа қаржы делдалдарының: банктік емес қаржы институттарының нарыққа шығуымен ерекшеленді. Ірі корпоративті ойыншылар белгілі банктерге бәсекелестік ұсына отырып, қаржылық қызметтер қауымдастығына кіруге бел буды. Ұсынылатын негізгі қызметтерге сақтандыру, зейнетақы, өзара қорлар, ақша нарығы қорлары және хеджирлеу қорлары, қарыздар мен несиелер, сондай-ақ бағалы қағаздар кірді.
Қаржылық инновация процесі 21 ғасырдың бірінші онжылдығында едәуір дамыды және банктер банктердің бизнесін әртараптандыру арқылы басқа да пайдалы қаржы құралдарын зерттеді және бұл банк саласының экономикалық әл-ауқатына оң әсер етті. Бұл онжылдық әр түрлі қаржы институттары, банк және банктік емес институттар арасындағы айырмашылық біртіндеп жойылатын дәуірдің басталуын белгіледі. Технологиялық жетістіктер он жыл ішінде банктердің жұмыс істеу тәсілін филиалдардағы дәстүрлі банктік қызмет көрсетуден интернет пен электрондық банкингке өзгертті.
2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс:
Банктік қаржы дағдарысы Мақалалар нашар несиесі бар қарыз алушыларды ипотекалық несиелеу 2007 жылы қаржылық дағдарысқа әкелді. Дағдарыс Америка Құрама Штаттарында пайда болды, бірақ бүкіл әлемдегі қаржы институттары сол кезде банк индустриясы жаһанданған кезде зардап шекті. Көптеген институттар бүкіл әлемде құлдырады, бұл орталық банктерді банк жүйесін тұрақтандыру үшін қалпына келтірудің маңызды шараларын қабылдауға мәжбүр етті. 2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс бүкіл әлемдегі банктерге айтарлықтай ауыртпалық әкелді. Көптеген ірі банктердің банкроттығы мемлекеттік қаржылық көмекке әкелді. Жаһандық қаржылық дағдарыс бүкіл әлемдегі үкіметтерді өздерінің қаржылық ережелерін қайта қарауға мәжбүр етті.
Соңғы онжылдықтағы банк ісі:
Банк ісі соңғы онжылдықта жаһандық қаржы дағдарысы мен 2001 жылғы 11 қыркүйектегі террорлық шабуылдардың әсері банк саласына үлкен әсер етті. Соңғы 10 жылда банк саласында көптеген өзгерістер болды. Банктер клиенттер, арналар, қаржылық көрсеткіштер мен тәуекелдер туралы үлкен көлемде мәліметтер жинайды, ал аналитикалық технологиялардың болуы деректерді тиімді басқаруға және талдауға мүмкіндік береді. Қауіпсіздік, құпиялылық және алаяқтықтың алдын-алу басты назарда болды және осыған байланысты көптеген шаралар қабылданды. Қаржы өнімдері мен қызметтерінің жаһандануы бұрын-соңды болмаған қарқынмен жалғасты, банктік емес, кедей және маргиналданған халықтың қаржылық қызметтеріне қол жетімділікті кеңейту бойынша шаралар қабылданды. Бұл сала дамушы жәненемесе кедей елдердегі адамдарға сенімді және қауіпсіз қаржы ресурстарын беруге бағытталған микроқаржыландыру, микроқарыздар, мобильді ақша және басқа да қызметтердің пайда болуының куәсі болды. Ашықтық пен есеп беруді қамтамасыз ету үшін заңдар қабылданды. Технологияның пайда болуы 2001 жылы болмаған операциялық икемділікті қамтамасыз етті.
Банк-бұл ақшаны қарызға беру, аудару, айырбастау немесе беру үшін қаржылық делдал. Банктер ақша таратып,айырбастауды жүзеге асырады. Банк- бұл бизнес, ал банктер ақша табу үшін өз қызметтерін сатады, сондықтан олар осы қызметтерді сатуы және оларды бәсекелестік ортада басқаруы керек. Банк негіздері туралы көбірек біліңіз.
Банк-бұл депозиттерді қабылдайтын және осы депозиттерді тікелей несие беру арқылы немесе жанама түрде капитал нарықтары арқылы несиелік қызметке жіберетін қаржы мекемесі және қаржылық делдал.
Банк депозиттерді қабылдайтын, несие беретін, чектерді төлейтін және қаржылық қызмет көрсететін мекеме ретінде анықталуы мүмкін. Банк-бұл ақшаны қарызға беру, аудару, айырбастау немесе беру үшін қаржылық делдал. Банктердің басты рөлі-инвесторлар мен салымшылар сияқты қаражаты бар адамдарды несиеге мұқтаж жеке тұлғалар немесе бизнес сияқты қаражат іздейтін адамдармен байланыстыру. Банк-бұл капитал тапшылығы бар клиенттер мен артық капиталы бар клиенттер арасындағы байланыс.
Банктер айырбастау қаражатын бөледі. Банк ісі-Бұл бизнес. Банктер ақша табу үшін өз қызметтерін сатады және олар осы қызметтерді сатуға және оларды бәсекелестік ортада басқаруға мәжбүр. Банктер-бұл өмір сүру үшін пайда табуы керек басқа кәсіпорындар сияқты ақшаны қарызға беретін, айырбастайтын, айырбастайтын және беретін қаржылық делдалдар. Осы негізгі идеяны түсіну сізге банк жүйелерінің қалай жұмыс істейтінін түсінуге көмектеседі және банк пен қаржы саласындағы көптеген заманауи тенденцияларды түсінуге көмектеседі.
Банк ісі-бұл бірегей бизнес
Банктер клиенттерге ұсынатын банк секторының функциялары басқа адамдар үшін ақшаны немесе қаржыны өңдеумен байланысты. Банктер біздің экономикамыз үшін өте маңызды. Банктердің негізгі функциясы-шоттардың иелерінің ақшасын сол мұқтаж адамдарға қарыз беру арқылы пайдалану.
Ақша-айырбастау құралы, тауарлар мен қызметтердің құнын өлшеудің келісілген жүйесі. Бір кездері және осы уақытқа дейін кейбір жерлерде асыл тастар, жануарлардан алынатын өнімдер немесе басқа да құнды заттар айырбастау құралы ретінде пайдаланылуы мүмкін. Бұл жүйе ғасырлар бойы, тіпті ақша ойлап тапқанға дейін қолданылған. Адамдар тауарларды немесе қызметтерді басқа тауарларға немесе қызметтерге айырбастауға дағдыланған. Бұл жүйе "бартерлік жүйе" деп те аталады және адамдар өз қызметтері мен тауарларын бөлісу үшін қабылдаған ежелгі әдісті білдіреді. Римдік сарбаздарға кейде тұз төленді, өйткені бұл өте маңызды және ол кезде тапшы тауар болған.
Келісілген құны бар барлық нәрсе айырбастау құралы бола алады. Бүгінгі таңда ақшаның көптеген түрлері қолданылады. Ақша - бұл белгілі бір әлеуметтік-экономикалық контексте немесе елде тауарлар мен қызметтерге ақы төлеу және қарызды өтеу ретінде қабылданатын кез-келген зат немесе жазба. Ақшаның негізгі функциялары айырбастау құралы ретінде ерекшеленеді; есеп айырысу бірлігі; құнды сақтау құралы; және кейде бұрын кешіктірілген төлем стандарты. Осы функцияларды орындайтын кез-келген объект немесе қорғалған тексерілетін жазба ақша ретінде қарастырылуы мүмкін. Ақша сіз сатып алуға болатын жаңа гаджет немесе екі сағаттық жұмысыңыз болсын, қанша тұратынын көрсетеді. Егер сізде ақша болса, банк бұл ақшаны пайдалану немесе қорғау жөніндегі агент ретінде әрекет ете алады.
Банк және ақша экономиканы қолдау үшін қажет және олар барлық қоғамдар мен ұлттарға әсер етеді. Демек, олар қатаң реттеледі және әртүрлі үкіметтер мен үкіметтер банктерге қатаң рәсімдер мен қағидаларды ұстануды ұсынады. Америка Құрама Штаттарында банктерді федералды немесе штаттық үкіметтер жалдауы мүмкін, ал Үндістанда үкімет кез-келген банктерді немесе олардың филиалдарын ашу ережелерін анықтайды.
Бизнес құрылымы тұрғысынан банктердің көпшілігі корпорациялар немесе кооперативті қоғамдар болып табылады және жеке тұлғалар тобына, корпорацияларға немесе екеуінің кейбір комбинациясына тиесілі болуы мүмкін. Бүкіл әлемде банктер үкіметтер ақша массасы мен елдің қауіпсіздігі мен тұрақтылығына кепілдік беру үшін бақылайды.
Банк түрлері:
Банктерінің банктік өнімдер түрлері депозиттерді сақтау және қарызға ақша беру тәжірибесінен тыс көптеген қаржылық қызметтерді ұсынады. Коммерциялық, бөлшек және орталық банктер-бұл банктердің үш негізгі түрі.
Осы үшеуінің арасындағы айырмашылықты түсініңіз:
Коммерциялық банктер: ағымдағы және жинақ шоттары, несие карталары, инвестициялық қызметтер және басқалар сияқты танымал қызметтерді ұсынады. Тарихи тұрғыдан алғанда, олар өз қызметтерін тек несие және дебеттік карталар, банктік шоттар, депозиттер мен несиелер, сондай-ақ қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген несиелер сияқты кәсіпорындарға ұсынды. Қайта реттеуге байланысты коммерциялық банктер ақша нарығындағы операцияларда, облигациялардың андеррайтингінде және қаржылық консультацияларда инвестициялық банктермен көбірек бәсекелеседі.
Бөлшек банктер: коммерциялық банктер қызмет көрсетпейтін Жеке тұлғаларға көмек көрсету үшін жасалған. Жеке тұтынушыларға Негізгі банктік қызметтерді ұсыну. Бұл мекемелер клиенттерге ақшаны үнемдеуге, несие алуға және инвестициялауға көмектеседі. Олар сонымен қатар кең клиенттік базаға қаржылық қызметтердің кең спектрін ұсынады. Мысалдарға жинақ банктері, жинақ және несие қауымдастықтары және несиелік серіктестіктер, ал өнімдер мен қызметтердің мысалдарына Сейфтер, чектер мен жинақ шоттары, депозиттік сертификаттар (CD), ипотекалық несиелер және автокредиттер жатады.
Орталық банктер: ақша массасын да, басқа банк мекемелерін де басқару, реттеу және қорғау үшін Үкімет құрған, иелік ететін және реттейтін банктер. Елден елге тұрақты ақша-несие және қаржы саясатына кепілдік беру. Типтік функцияларға ақша-кредит саясатын жүргізу, валюта және алтын резервтерін басқару, ресми пайыздық мөлшерлемелерге қатысты шешім қабылдау, Үкімет пен басқа банктер үшін банкир функцияларын орындау, банк саласын реттеу және бақылау кіреді. Орталық банктер мемлекеттік банкирлердің функцияларын орындайды. Орталық банктер валюта шығарады және ақша-кредит саясатын жүргізеді.
Банк ісінің артықшылықтары:
Банктік қызметтер коммерциялық банктер қауіпсіздік: ақшаны қолма-қол ақшамен сақтау қауіпті, өйткені олар жоғалуы, ұрлануы немесе жойылуы мүмкін. Қаржы мекемелері сіздің қаражатыңызды қауіпсіз сақтайды.
Ыңғайлылық: банктерде қолма-қол ақша алып жүрудің қажеті жоқ. Егер Сізге қолма-қол ақша қажет болса, сіз кез-келген жерде өз қаражатыңызға оңай қол жеткізе аласыз.
Банк ісі соңғы 20 жыл ішінде түбегейлі өзгерді және қазір әлемдегі бәсекеге қабілетті бизнес түрлерінің бірі болып табылады. Кез-келген бизнес сияқты, банк ақша табу үшін клиенттерді тартуы керек. Бүгінгі таңда банк индустриясы қызметтердің кең спектрін ұсынады. Технология банк саласына әсер етті және оның бұрын қалай жұмыс істегенін өзгертті. Өзгеретін уақытта банктер өз клиенттерінің қарқынды дамып келе жатқан қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін жаңа инновациялық өнімдерді ұсынады. Әр түрлі банктік өнімдер мен қызметтер туралы біліңіз.
Бүгінгі таңда банктер өнімдер мен қызметтердің бірнеше түрін ұсынады, ал қазіргі заманғы банктер өз ұсыныстарын тұтынушылардың қажеттіліктеріне сәйкес үнемі бейімдейді. Банктер несие карталары, несие берудің инновациялық нұсқалары және технологияларға қатысты қызметтер сияқты қаржылық қызметтерді ұсына бастады. Бұл мақалада біз бүгін бар түрлі банк өнімдері мен қызметтерін талқылаймыз.
Жинақ шоттары:
Жинақ банктік шоттары банктерде депозиттерді сақтайтын, дербес немесе басқа жеке тұлғалармен, қауымдастықтармен, клубтармен және т.б. бірлесіп әрекет ететін жеке тұлғаларға арналған. Чек кітапшасын алу мүмкіндігі көзделмеген немесе таңдалмаған жағдайларда қолма-қол ақша аударымдарына және қаражатты алу туралы түбіртектің көмегімен қаражатты алуға рұқсат етіледі. Әдетте Жинақ банкіндегі шотта рұқсат етілген транзакциялар санына шектеу қойылады және бұл шоттар бизнесті немесе сауда қызметін жүргізуге арналмаған және т.б. белгіленген мөлшерлеме бойынша ең төменгі пайыздар шоттағы ай сайынғы ең төменгі қалдық үшін төленуі мүмкін. Чек кітапшасының функциясы кеңейтілген жерде тарап шотқа чектер жаза алады, оларды үшінші тараптар есеп айырысу кеңсесі арқылы ала алады. Депозитті қолма-қол ақшамен енгізуге және чек арқылы немесе банкомат арқылы қолма-қол ақша алуға жол беріледі. Чектер DDS және т. б. шотқа түседі. шот иесінің пайдасына. Барлық дерлік банк мекемелері дәстүрлі жинақ шотын және жинақтаудың басқа нұсқаларын ұсынады. Бүгінгі таңда олар клиенттер үшін кірісті барынша арттыратын күрделі пайыздарды есептеудің көптеген жолдарын ұсынады. Сондай-ақ, олар жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсына алатын арнайы жинақ шоттарын (мысалы, икемді Жинақ шоты немесе ақша нарығының шоттары) ұсынады.
Несиелер және несиелеу:
Банк несиелері банк бизнесінің көп бөлігін құрайды. Көптеген банктік мәмілелер автокредиттерге немесе ипотекалық несиелерге қарағанда күрделі. Шын мәнінде, банктер бизнес пен үкіметтерге ақшаны әр түрлі жолдармен ұсынады, несие мерзімі қысқа мерзімнен өте ұзақ мерзімге дейін өзгереді. Банктік несиелеу-бұл адамдардың үйлер мен көліктерді мәңгі сатып алуды күтпей-ақ иелене алатындығының басты себебі. Ипотекалық несиелер банк бизнесінің маңызды бөлігін құрайды. Несиелік шешімдер өздері алған несиелерді алуға құқығы бар қарыз алушылар үшін сау, ұтымды түрде қабылдануы керек. Автомобиль және тұрғын үй өнеркәсібі қатты банк саласымен қатар дамыды. Несиелік өнімдердің әртүрлілігі банктерге экономикаға ақша аудару үшін көптеген мүмкіндіктер береді. Банкингтің кең және тез дамып келе жатқан әлемінде банктер қазіргі заманғы қаржылық банктік өнімдерді басқару үшін күшті басқару дағдыларын және қаржы мен нарықтық динамиканы терең түсінуді қажет етеді.
Ағымдағы шоттар:
Банк шоты teaserCurrent ағымдағы шоттарын жеке тұлғалар, жеке компаниялар, серіктестік фирмалар, компаниялар, клубтар, қауымдастықтар, трасттар, мемлекеттік жергілікті билік органдары, кооперативті қоғамдар және т.б. ашады. Пайыздар, әдетте, ағымдағы шоттағы қаражат қалдықтарына есептелмейді, өйткені Банк шотты пайдалану және қызмет көрсету бойынша маңызды қызметтерді ұсынады. Бұл шоттарды басқару тек банк берген чектердің көмегімен жүзеге асырылады, олар жеке немесе өкілдік ретінде немесе жеке немесе бірлесіп жазылады. Тараптардың чектері, шоттары, DDS және т.б. ағымдағы шоттар арқылы жиналады, ал қолма-қол қолма-қол ақшасыз төлемдер шот иелері берген чектерге қатысты жүргізіледі. Қамтамасыз етілген немесе басқа жолмен берілген қосымша вексельдер осыған байланысты жеке несие ережелеріне сәйкес беріледі. Сондай-ақ, банкоматтардан жеке тұлғалардың шоттарынан қаражат алу мүмкіндігі қарастырылған.
Мерзімді депозиттер:
Тұрақты депозиті бар банк өнімі - бұл белгілі бір мерзімге көрсетілген сомаға бірнеше мөлшерде енгізуге рұқсат етілген белгілі бір ақша сомасына арналған депозиттер. Мысалы, 12 айға 5000 шартты бірлік мөлшерінде тіркелген депозит. Мерзімді депозиттер клиенттің сұрауына сәйкес күндерге, айларға, жылдарға немесе олардың комбинациясына қабылдануы мүмкін. Егер депозит кем дегенде 12 айға есептелген болса, онда пайыздар ай сайын, тоқсан сайын, алты айда бір рет немесе жыл сайын төленуі мүмкін. Бұл депозиттер клиентке депозит салынған мерзім өткеннен кейін қайтарылуға жатады. Алайда, шот иелеріне аса қажет қажет болған жағдайда мұндай депозиттерді мерзімінен бұрын қолма - қол ақшаға айналдыруға рұқсат етіледі-мұндай жағдайда негізгі сома қолданылатын пайыздық мөлшерлеменің белгілі бір пайыздық тармақтары мөлшеріндегі айыппұлды шегере отырып, депозит банктерде нақты болған кезең үшін қолданылатын пайыздармен бірге төленеді. Пайыздар, әдетте, тоқсан сайын қолданыстағы нұсқауларға сәйкес Клиенттің Жинақ ағымдағы шотына қаражат аудару үшін төленеді немесе клиент қолма-қол ақшамен алуы немесе елден тыс жерде орналасқан клиенттер үшін банктік чек төлем тапсырмасы арқылы төленуі мүмкін. Клиенттерге мерзімді депозит кепіліне берілетін кредиттер Ac жеке депозиттік кредиті арқылы кепіл туралы хаты бар мерзімді депозит туралы тиісті түрде ресімделген түбіртекті көрсеткен кезде берілуі мүмкін.
Депозиттік өнімдер:
Осы санаттағы банктік қайталанатын депозиттік депозиттер-бұл салымшы ай сайын ең төменгі сомаға сәйкес төлейтін, содан кейін 12-ден 120 айға дейінгі ай сайынғы төлемдерді қамтитын белгілі бір жылдар ішінде бірнеше рет төлейтін белгіленген сомалар. Депозиттердің осы схемасына сәйкес пайыздар тоқсан сайын айдың соңындағы шоттағы қаражат қалдықтары негізінде есептеледі, ал алдын-ала анықталған сома салым мерзімінің соңында төленуі тиіс ретінде белгіленеді. Өндіріп алуды қолдануға және осы депозитке несие беруге қатысты ережелер мерзімді салым бойынша ережелерге ұқсас, егер өндіріп алуды қайталанатын депозитке қолданған жағдайда пайыздар толық емес тоқсанға жинақталмай ай сайынғы қалдықтар негізінде төленеді. Компьютерленген ортада пайыздарды есептеудің негізгі процедуралары және т.б. Негізгі банктік шешімге (CBS) енгізілген, сондықтан пайдаланушылар жүйеде толығымен басшылыққа алынады.
Несие Карталары:
Банк карталары банктер шығарған несие карталары несие берудің тағы бір түрі болып табылады және олар банкке пайда әкеліп қана қоймай, экономикаға да көмектеседі. Несие карталарын ұсыну-бұл соңғы бірнеше жылда айтарлықтай кеңейген банктер үшін тиімді несие нысаны. Банктер бұл бизнес үшін қатты бәсекелеседі және несие карталарының әртүрлі нысандары мен түрлерін ұсынады. Көптеген банктер тарифтерді тұтынушылармен өзгертеді немесе келіседі, сонымен қатар картаны пайдалану және сатып алу үшін ынталандыру ретінде төмен бағамен арнайы акциялар мен түрлі жеңілдіктер ұсынады. Адамдар заттарды несиеге сатып алады және транзакциялар қолма-қол ақшамен жүргізілгеннен гөрі тауарлар мен өндірісті жылдам қарқынмен жалғастырады. Тұтынушылардың несие карталарын негізсіз пайдалануы қауіпті болғанымен, несиелерді дұрыс пайдалану экономиканы ынталандырады.
Екінші Ипотекалық Несиелер:
Банк қайталама ипотекалық несиелер тұтынушылар үшін қол жетімді кредиттеудің жаңа түрлері. Меншікті капитал несиелері деп аталатын қайталама ипотекалық несиелер үйдің құны мен үй иесі әлі де қарыз алатын сома арасындағы айырмашылықпен қамтамасыз етіледі. Несиелер арнайы несие картасы, несие желісі немесе біржолғы төлем түрінде берілуі мүмкін. Олар несие берудің танымал түріне айналды, өйткені олар бойынша пайыздар тұтынушыға салық салынбайды.
Банкоматтар (банкоматтар):
Қазіргі заманғы банкоматтар "банкирдің жұмыс уақытын" маңызды емес етті. Енді клиенттер банкоматтан кез-келген банктік функцияларды орындай алады және күндіз немесе түнде өз шоттарына қол жеткізе алады. Желілік банкоматтар әлемнің кез-келген нүктесінен кез-келген уақытта өз банкімен бизнес жүргізуге мүмкіндік берді. Банкоматтар транзакция шығындарын азайтады, банк арналарын пайдалануды ынталандырады және банктерге комиссиялардан кіріс алуға көмектеседі. Банкоматтар сауда орталықтары, ойын-сауық парктері, университеттер, әуежайлар, спорт ареналары және жұмыс орындарын қоса алғанда, әртүрлі жерлерде қол жетімді.
Смарт-карталар және төлем карталары:
Банктік төлем карталары teaserSmart карталары-бұл микрочиптер салынған несиелік, дебеттік немесе басқа карталар. Смарт-карталар картаның белгілі бір құнын сақтауға мүмкіндік беретін "электрондық әмиян" Қосымшаларының кең ауқымы үшін пайдалы. Карта қолданылған кезде Сақталған мән азаяды. Сіз оларды азық-түлік дүкендерінде немесе бейне жалға беру дүкендерінде қолданған боларсыз. Төлем карточкалары-бұл жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында жалақы төлеуді жеңілдету үшін банктер пайдаланатын смарт-карталардың ерекше түрі. Банкті делдал ретінде қолдана отырып, төлем карталары жұмыс берушіге жалақы төлемдерін қызметкердің смарт-картасына жүктеуге мүмкіндік береді. Содан кейін қызметкерлер банктік шоты болмаса да, жалақысына қол жеткізе алады.
Онлайн-Банкинг:
Банктік онлайн-банкинг интернетті өсіп келе жатқан пайдаланудың артықшылығын пайдаланады. Интернет-банкинг, электронды банкинг, үй банкингі немесе компьютерлік банкинг деп аталатынына қарамастан, онлайн-банкинг клиенттерге үй компьютерлерімен банктік операциялар жасауға мүмкіндік береді. Баланс туралы анықтамалардан бастап, несие алуға өтініш беру үшін шоттарды төлеуге дейін кез-келген уақытта онлайн режимінде қол жетімді болады. Клиенттерге электронды банкингтің әртүрлі артықшылықтары бар, мысалы, ол банк клиенттеріне тәулігіне 24 сағат, жылына 365 күн қызмет көрсетеді. Клиенттер кейбір рұқсат етілген транзакцияларды кеңседен немесе үйден, саяхат кезінде немесе ұялы телефон арқылы жасай алады. Банкке шектеусіз қол жетімділікті қамтамасыз ету арқылы клиенттердің қанағаттанушылығын арттыру, сонымен қатар клиенттер үшін аз тәуекел мен қауіпсіздікті қамтамасыз ету, өйткені олар қолма-қол ақшамен сапар шегуден аулақ бола алады. Банктер электронды банкингтен де пайда көреді, өйткені ол бәсекелестік артықшылық пен шексіз желіні қамтамасыз етеді және филиалдар санымен шектелмейді. Филиалдарға түсетін жүктеме орталықтандырылған дерекқорды құру және кейбір бухгалтерлік функцияларды қабылдау арқылы айтарлықтай төмендеуі мүмкін.
Мобильді банкинг:
Ұялы банкинг қазіргі заманғы ұялы телефондарға және олармен байланысты технологияларға тәуелділік өскен сайын танымал бола бастайды. Тұтынушылар ұялы телефондардың көмегімен әртүрлі банктік операцияларды жасай алады. Клиенттер өз шоттарындағы қалдықтарды тексеріп, төлем сұрауларын жібере алады және тіпті ұялы телефондарындағы шоттар туралы жаңартуларды ала алады.
1.2 Банк секторы, сегменттер және оның жіктелімдері
Банк саласының ойыншылары жинақ шоттарынан несиелер мен ипотекалық несиелерге дейінгі әртүрлі өнімдермен айналысады, чектерді қолма-қол ақшадан андеррайтингке дейін әр түрлі қызметтерді ұсынады, жеке тұлғалардан ірі корпорацияларға дейін әр түрлі клиенттерге қызмет көрсетеді, ауылдардан трансшекаралық операцияларға дейін әртүрлі географиялық аймақтарға қызмет көрсетеді. Осылайша, банк индустриясы өзінің мақсаттары, рөлдері мен функциялары бар банктердің бірнеше түрінен тұрады. Бұл мақалада біз және т. б. өнімдер, клиенттер, түрлері, сондай-ақ осындай параметрлердің негізінде банк секторының, сегменттері мен жіктеу әр түрлі қарастырамыз.
Соңғы онжылдықта банк секторы үлкен өсуді бастан өткерді. Банктер дәстүрлі депозиттік және қарыз беру институттарынан әртүрлі өнімдер мен қызметтерді ұсынатын ірі ұйымдарға айналды. Банктер осындай мәртебесі, сегменттер, клиенттер, өнімдер мен қызметтер және т. б. сияқты әр түрлі параметрлер негізінде түрлі жолдармен жіктелуі мүмкін, мұнда біз банк өнеркәсібінде пайдаланылатын ең көп таралған жіктеулер келесілер:
- тағайындаған банк өнімдерінің сегменттері;
- белгілеген банктік географиялық сегменттер;
- банк секторының негізгі сегменттері;
- негізгі банктік уункциялары бойынша;
- тағайындаған банк өнімдерінің сегменттері бойынша.
008 жылы төрт кең бизнес сегментін тағайындады, атап айтқанда:Қазынашылық, корпоративтік көтерме банктік қызмет, Бөлшек банктік қызмет және басқа банктік бизнес. Олар сондай-ақ AS-17 бухгалтерлік есеп стандартына сәйкес сегменттік есеп беру мақсаттары үшін бірыңғай географиялық сегменттер ретінде "ішкі" және "халықаралық" деп белгіледі. Бұл сегменттер төменде қысқаша талқыланады:
1-бөлім Қазынашылық
Қазынашылық қаржыландыру мен инвестициялық қызметтен тұратын барлық инвестициялық портфельді қамтиды. Қазынашылықты басқару дегеніміз-компанияның өтімділігін басқарудың және оның операциялық, қаржылық және беделді тәуекелдерін төмендетудің түпкі мақсаты бар кәсіпорынның активтерін, қолма-қол ақшаны және айналым капиталын басқару процесі. Қазынашылықты басқару қаржыландыруды, өтімділікті және тәуекелдерді басқарудың күрделі процестерін терең түсінуге және бақылауға мүмкіндік береді. Ірі банктерде Қазынашылықты басқару бойынша өнімдер мен қызметтерді ұсынудың негізі бар.
2-бөлім RBI: Бөлшек банктік қызметтер
Бөлшек банкинг бағдар, өнім, егжей-тегжейлі және жеке тәуекелдердің төмен құнының төрт өлшеміне сәйкес келетін тәуекелдерді қамтиды. Бөлшек саудадағы бұл тәуекелдер Базель Банктік қадағалау комитетінің "капиталды өлшеу мен капитал стандарттарының халықаралық конвергенциясы: қайта қаралған негіз"құжатында көрсетілген. Бағдарлау критерийі жеке адамға (адамдарға) немесе шағын бизнеске әсер етуді білдіреді. Шағын бизнес-бұл жалпы жылдық айналымы 50 кроннан аз Үнді шартты бірліктері бар бизнес. Өнім критерийлеріне бейімділік дегеніміз-жаңартылатын несиелер, несие желілері, овердрафттар, мерзімді несиелер, бөліп төлеу несиелері, студенттік және білім беру несиелері, басқа да жалдау, сондай-ақ шағын бизнес нысандары мен міндеттемелері сияқты белгілі бір өнімдерге әсер ету. Бұған тұрғын үй несиелері де кіреді. Нақтылау критерийі бір қарыз алушы үшін жиынтық тәуекелдің жалпы бөлшек портфельдің 0,2% - ынан аспауын талап етеді. Бұдан басқа, "жеке тәуекелдердің төмен мәні" критерийі бір қарыз алушы үшін ең жоғары жиынтық бөлшек тәуекелді 5 шартты бірлік мөлшерінде айқындайды.
3-бөлім RBI: корпоративтік көтерме банктік қызмет
Көтерме банктік қызметке "Бөлшек банктік қызмет"бөліміне кірмейтін трасттарға, серіктестік фирмаларға, компанияларға және жарғылық органдарға барлық аванстар кіреді.
4-бөлім RBI: басқа банктік қызмет
"Өзге банктік қызметтер" сегменті жоғарыда көрсетілген 3 сегментте қамтылмайтын барлық басқа банктік операцияларды қамтиды. Ол сонымен қатар парабанк операциялары сияқты барлық басқа қалдық операцияларды қамтиды.
RBI белгілеген банктік географиялық сегменттер
Банктік географиялық сегменттер географиялық сегмент 1: ішкі
Тұтынушылық және бизнес-банкинг негізінен тіркелген елде тұратын ішкі клиенттерге бағытталған. Ішкі операциялар көптеген депозиттер мен аванстардың негізгі нарығы болып табылады.
Географиялық сегмент 2: халықаралық
Жалпы алғанда, ішкі нарық көптеген банктер үшін негізгі табыс көзі болып табылады, бірақ қазіргі уақытта банктер өздерінің кірістеріне айтарлықтай үлес қосатын айтарлықтай жаһандық операцияларды жүзеге асырады. Жеке және басқа жаһандық банктерде әлдеқайда үлкен жаһандық операциялар бар, ал Үндістандағы шағын банктердің көпшілігінде салыстырмалы түрде аз халықаралық операциялар бар.
Негізгі Банк Секторлары
Банктердің түрлеріне, ұсынылатын өнімдер мен қызметтерге негізделген банк нарығының тауашасы, банктерді келесі төрт жолмен банк саласының секторлары ретінде жіктеуге болады:
1. Бөлшек Банкинг
2. Коммерциялық Банкинг
3. Инвестициялық Банкинг
4. Орталық банктер
Секторлар бойынша бұл жіктеу клиенттің профиліне және банктің әр түрі ұсынатын өнімдер мен қызметтерге негізделген.
Сектор1. Бөлшек банктік қызметтер
Бөлшек банктер-бұл жеке тұлғалардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын және біз кездесетін банктік қызмет көрсетудің ең көп таралған түрі. Оларға жинақ банктері, несие қауымдастықтары, несие серіктестіктері, жинақ қорлары және пошта сияқты басқа да жинақ банктері сияқты депозитке бағытталған банк мекемелері кіреді.
Жеке тұлғалар бөлшек банктік қызметтердің мақсатты тұтынушылары болып табылады және Банктер бұл клиентке жинақ шоттары, Сейфтер, мерзімді және мерзімді депозиттер, тұрғын үй несиелері, тұтынушылық несиелер, жеке несиелер, несие карталары сияқты қамтамасыз етілмеген және жаңартылатын несиелер сияқты көптеген өнімдер мен қызметтерді ұсынады.
Сектор 2. Коммерциялық банк ісі:
Бұл санат корпоративтік және бизнес-банкингті білдіреді және коммерциялық және шетелдік банктерді қамтиды. Коммерциялық банктер бөлшек банктер сияқты өнімдер мен қызметтердің бірдей түрлерін ұсынады, алайда бөлшек банктер жеке тұтынушыларға бағытталғандықтан, коммерциялық банктер корпорациялар мен коммерциялық кәсіпорындарға бағытталған. Өнімдер мен қызметтерге тұтынушылық және коммерциялық депозиттер, бизнес несиелері, ипотекалық несиелер және жылжымайтын мүлік несиелері, шетелдік операциялар, жоғары сапалы бағалы қағаздарға Инвестициялар және өнеркәсіптік несиелер кіреді.
Сектор 3. Инвестициялық-банк ісі:
Осы санаттағы өнімдер мен қызметтерге қаржы активтерінің портфельдерін басқару, бағалы қағаздар саудасы, тіркелген кірістер, тауарлар мен валюталар, бірігу және жұтылу, Корпоративтік қаржы, қарыздар мен акцияларды сақтандыру бойынша корпоративтік кеңес беру қызметтері кіреді. Сауда қызметі клиенттердің атынан да, банктің өз есебінен де сауданы қамтиды.
Сектор 4. Орталық банктер:
Орталық банктер-бұл банкирлердің банктері, және әр елде, әдетте, банк жүйесінде орталық орынға ие және жоғары қаржы органы ретінде қызмет ететін бір орталық банк бар. Бұл банктің негізгі функциясы-елдің бүкіл банк жүйесін реттеу және қадағалау. Бұл банкир банкі және елдегі несие реттеушісі.
Негізгі банктік функциялар негізінде жіктеу
Банк индустриясы қарқынды дамып келеді. 1000 ірі банктің активтері шамамен 100 триллион долларға бағаланады деп есептелген. Саланың өсуімен банктер әртүрлі мүмкіндіктер портфелін басқарады.
Жоғарыда қарастырылған сегменттерден басқа, банктер келесі функцияларды басқаруы керек және оларды функциялар негізінде жіктеуге болады:
- Банктік операциялар (Жеке және коммерциялық банктік қызметтерге жеке банктік және транзакциялық банктік қызметтер кіреді)
- Клирингтік функциялар (ішкі және сыртқы салыстыру және ішкі және сыртқы Клиринг)
- Активтерді басқару (Активтерді басқару бойынша өнімдер мен қызметтерді ұсыну)
- Капиталды басқару (инвестициялық, сенімгерлік және капиталды басқарудың басқа шешімдерінің толық жиынтығы бар бай клиенттер)
- Қазынашылық және тәуекелдерді басқару (активтерді ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
ҚАРАҒАНДЫ УНИВЕРСИТЕТІ
ҚАРЖЫ кафедрасы
КУРСТЫҚ ЖҰМЫС
Қаржыға кіріспе пәні бойынша
Тақырыбы: Коммерциялық банктердің оперативтік қызметі
Орындаған:
Ф-22-1скз тобтың студенті
Мұхамбетәлі Меруерт
Тексерген:
Ансабаева Р.С.
Қарағанды 2023
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
3
1 Банк ЖҮЙЕСІ: тарихы және оның ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ ... ... ..
5
1.1 Банк ісі: даму тарихы мен оың мазмұны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1.2 Банк секторы, сегменттер және оның жіктелімдері ... ... ... ... ... ... ... ..
14
2 ҚР коммерциялық банктеріне экономикалық сипаттама және қражылық талдау жүргізу ... ... ... ... ...
20
2.1 ҚР банк секторына шолу және талдау ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ..
20
22.2 ҚР банк секторының жеке және заңды тұлғалар бойынша банктік оперативтік қызметтері және оны талдау ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ...
24
3 БАНК ІСІН ҰЙЫМДАСТЫРУДАҒЫ МӘСЕЛЕЛЕР МЕН ОНЫ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
29
ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
36
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ..
38
К[]ІРІСПЕ
Банк ісі - нарықтық экономиканың маңызды және ажырамас құрылымдарының бірі. Банктердің дамуы және олардың айналымының тауарлық өндірісі тарихи түрде қатар жүрді және бір-бірімен тығыз байланысты болды. Сонымен қатар, банктер ақшалай есеп айырысулар мен фермаларға несие бере отырып, капиталды қайта бөлуде делдал бола отырып, өндірістің жалпы тиімділігін едәуір арттырады және әлеуметтік еңбек өнімділігінің өсуіне ықпал етеді. Бүгінгі таңда дамыған тауар және қаржы нарықтары жағдайында банк жүйесінің құрылымы күрт күрделене түсуде.
Қаржы институттарының жаңа түрлері, жаңа несие құралдары және клиенттерге қызмет көрсету әдістері пайда болды. Коммерциялық банктер қаржы делдалдары деп аталатын бизнес-кәсіпорындардың ерекше санатына жатады. Олар капиталды, халықтың жинақтарын және шаруашылық қызмет процесінде босаған басқа да бос ақша қаражатын тартады және оларды қосымша капиталды қажет ететін басқа экономикалық агенттерге уақытша пайдалануға береді. 01.01.2022 жылғы жағдай бойынша Қазақстандағы екінші деңгейдегі коммерциялық банктердің саны 22 құрады (, оның ішінде 14 шетел қатысатын банк, 1 банк жарғылық капиталына мемлекеттің 100% қатысатын (Отбасы банкі АҚ). Шетелдегі банктік тәжірибе Қазақстанда және ТМД-ның басқа елдерінде дамып келе жатқан жаңа экономикалық жүйеге үлкен қызығушылық тудырады. Тұрақты, икемді және тиімді банк инфрақұрылымын құру-Қазақстандағы экономикалық реформаның аса маңызды (сонымен бірге өте күрделі) міндеттерінің бірі. Банк ісін ұйымдастырудың жаңа тетігін құру өркениетті әлемде қабылданған және нарықтық қаржы құрылымдарының ғасырлар бойғы тәжірибесіне негізделген банк мекемелерінің жұмыс істеуінің жоғалған ұтымды принциптерін қалпына келтіру арқылы ғана мүмкін болады. Сондықтан, бәсекелестіктің қатаң жағдайларында ұзақ тарихи іріктеудің өнімі болып табылатын және экономикалық дамудың әртүрлі жағдайларына жоғары тиімділігі мен бейімделуін көрсеткен шетелдік тәжірибені, ақша ресурстарын жинақтау әдістері мен формаларын, несиелеу мен есептеулерді мұқият және әрі қарай зерттеудің маңызы зор. Әрине, жұмыстың барлық көрсетілген әдістері, экономикалық мінез-құлық институттары мен стратегиялары қазақстандық топыраққа басқа түрде көшірілмейді және көшірілмейді. Мұндай имплантация әрекеттері үлкен шығындарға және басқа адамдардың тәжірибесін игеру идеясының беделін түсіруі мүмкін.
Банк клиенттерінің қажеттіліктерін, олардың қаржылық инновацияларды қабылдау қабілетін, сондай-ақ жаңа технологиялардың рентабельділігін, банктердің өздері үшін жаңа қызмет түрлерін, олардың қызметкерлерінің дайындығын мұқият зерттегеннен кейін жаңа нысандар ұсынылуы керек. Барлық елдерде банк ісі бірнеше жыл бойы терең өзгерістерге ұшырады. Бір жағынан экономикалық дағдарыс, екінші жағынан технологиялық прогресс банк әлеміне әсер ететін бәсекелестіктің әсерін күшейтеді.
Қоршаған орта жағдайларының эволюциясына бейімделу үшін Банктер бұрын-соңды болмаған модернизацияға жүгінуі керек. Сонымен қатар, бұл қазіргі заманғы банктерге ғана емес, сонымен қатар бүкіл банк тарихына да тән. Банк ісін ұйымдастырудың отандық және шетелдік тәжірибесін зерттеудің өзектілігі Қазақстанның ДСҰ-ға кіруіне, банк жүйесінің әлемдік жүйеге интеграциялануына дайындық жағдайында күшейе түсуде. Сондықтан қазақстандық коммерциялық банктер банк ісін жүргізудің әлемдік стандарттарына ұмтылады. Мұндай жағдайларда әлемдік тәжірибені зерттеу және отандық екінші деңгейдегі банктер қызметінің нақты жағдайларына бейімдеу өте уақтылы болып табылады. Банк жүйесінің тұрақтылығын сақтау және қазіргі жағдайда оның тиімділігін арттыру үшін банктік тәуекелдерді үнемі зерттеу қажет.
Курстық жұмысының мақсаты - банк ісін ұйымдастырудың отандық және шетелдік тәжірибесін зерттеу.
Мақсатқа сәйкес курстық жұмыстың негізгі міндеттері тұжырымдалған:
- банк ісін ұйымдастырудың теориялық аспектілерін зерттеу;
- коммерциялық банк материалдарында банктік қызметтің қолданыстағы тәжірибесін зерттеу;
- ҚР банк секторына шолу және талда жасау;
- банктік қызметтің тәуекелдерін басқарудың халықаралық тәжірибесін зерттеу.
Зерттеу объектісі екінші деңгейдегі ең серпінді дамып келе жатқан қазақстандық банктердің бірі болып табылатын және банк қызметтері нарығында көп жылдан астам уақыт табысты жұмыс істеп келе жатқан Хоум кердит банк АҚ акционерлік қоғамы болды.
Курстық жұмыстың теориялық негізі банк ісі саласындағы отандық және шетелдік ғалым-экономистердің еңбектері болып табылады, олар: Сейтқасимов Г.С., Искаков У. М., Абишев А. А., Болатов Ж., Лаврушина О.И., Жуков Е.Ф., Жарковская Е.П. және басқалар.
Ақпараттық база Хоум кредит банк АҚ-ның 2019-2021 жылдардағы деректері, нормативтік-анықтамалық деректер, бухгалтерлік баланс деректері болды
1 Банк ЖҮЙЕСІ: тарихы және оның ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ
1.1 Банк ісі: даму тарихы мен оың мазмұны
Банк ісі - бұл ең көне салалардың бірі және біз білетін түрдегі Банк ісі шамамен б.з. д. 2000 жылы ежелгі әлемде басталды. Мұның бәрі саудагерлер фермерлер мен саудагерлерге қалалар арасында тауар тасымалдайтын астық несиелерін беруден басталды. Содан бері банк индустриясы қарапайым бартерлік жүйеден және бұрынғы сыйлық экономикасынан қазіргі заманғы күрделі, жаһанданған, технологияға негізделген және Интернеттегі электронды банкинг моделіне дейін дамыды. Бұл мақалада біз сізді банк саласы тарихындағы маңызды оқиғалар мен Оқиғалармен таныстырамыз.
Банк тарихы шамамен б.з.д. 2000 жылы ежелгі әлемде саудагерлер фермерлерге астық несиелерін берген кезде басталды, ал саудагерлер Ассирия мен Вавилония облыстарындағы қалалар арасында тауарлар тасымалдай бастады. Б.з. д. шамамен 1772 жылдан басталған хаммураби кодексі әлемдегі келісімшарт мәселелеріне қатысты және мәміле шарттарын белгілейтін маңызды ұзындықтағы ең көне мәтіндердің бірі болып табылады. Бұл Кодексте сонымен қатар несие, пайыздар мен кепілдіктерді өңдеудің стандартталған процедуралары бар.
Кейінірек, Ежелгі Грецияда және Рим империясы кезінде храмдарда орналасқан несие берушілер несие беріп, депозиттер қабылдай бастады. Грециядағы банк қызметі кез-келген қоғамға қарағанда әр түрлі және күрделі. Олар депозиттер қабылдады, несие берді, ақшаны бір валютадан екінші валютаға ауыстырды және монеталарды салмақ пен тазалыққа тексерді. Олар тіпті кітап операцияларымен айналысқан. Сіз бір грек қаласында төлемді қабылдайтын және басқа қалада несие беретін, Клиентті көптеген монеталарды тасымалдау немесе аудару қажеттілігінен құтқаратын ақша өсірушілерді таба аласыз.
Банк ісін сөздің қазіргі мағынасында ортағасырлық және ерте Ренессанс Италиясынан, солтүстігінде Флоренция, Венеция және Генуя сияқты бай қалалардан көруге болады. Банк ісінің дамуы бүкіл Еуропаға таралды және 16 ғасырда Голландия Республикасы кезінде Амстердамда және 17 ғасырда Лондонда бірқатар маңызды жаңалықтар болды. Тауарлармен сауданы алмасуды жеңілдететін кейбір бұрынғы жүйелер бартерлік жүйе және сыйлық экономикасы болды.
Бартерлік жүйе:
Бартерлік жүйе-бұл адамдар өз қызметтері мен тауарларын бөлісу үшін қабылдаған ежелгі әдіс. Бұл жүйе ғасырлар бойы, тіпті ақша ойлап тапқанға дейін қолданылған. Адамдар тауарларды немесе қызметтерді басқа тауарларға немесе қызметтерге айырбастауға дағдыланған. Бартердің артықшылығы-бұл ақшаға байланысты емес. Сіз затты қазір бар басқа заттың орнына сатып ала аласыз, бірақ сізге қажет емес. Бартерлік жүйе сауданың ең алғашқы түрлерінің бірі болды. Бұл тауарлар мен қызметтерді айырбастауды жеңілдетті, өйткені сол кезде ақша әлі ойлап табылған жоқ. Бартерлік жүйе бүкіл әлемде ғасырлар бойы қолданылып келеді. Ақшаны ойлап табу бартерлік қызметтерді тоқтатуға әкелмеді.
Игіліктер экономикасы:
Банк игіліктер экономикасы, яғни сыйлық экономикасы (немесе сыйлық мәдениеті)-бұл тез немесе болашақ сыйақы туралы нақты келісімсіз құнды тауарлар мен қызметтер үнемі ұсынылатын қоғам. Сыйлықтар ақшаға немесе кез-келген басқа тауарға тауарлар мен қызметтерді нақты айырбастауға емес, басым бейресми әдет-ғұрыптарға сәйкес айырбасталады. Сыйлық экономикасы нарықтық экономика пайда болғанға дейін кең таралған, бірақ қоғам күрделене түскен сайын біртіндеп жоғалып кетті. Жалпы тұжырымдамадан айырмашылығы, сауда үшін ақшаны пайдаланбас бұрын қоғамдардың негізінен бартерге сүйенетіні туралы ешқандай дәлел жоқ, оның орнына ақшалай емес қоғамдар негізінен сыйлық экономикасы мен қарыз қағидаттарына сәйкес әрекет етті. Бартер шынымен болған кезде, әдетте, бейтаныс адамдар арасында болды.
20 ғасырдағы Банк ісі:
Банк 20 ғасырда телекоммуникация мен компьютерлік технологияның дамуы банктердің жұмысында үлкен өзгерістерге алып келді және олардың мөлшері мен географиялық таралуының күрт өсуіне мүмкіндік берді. 2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс банктердің, оның ішінде әлемнің кейбір ірі банктерінің банкроттықтарының едәуір санына әкелді. Келесі абзац өткен ғасырдағы банк саласындағы кейбір өзгерістерге қысқаша шолу жасайды:
1930-1960 жылдар-Ұлы депрессия:
Ұлы депрессияға дейінгі 1929 жылғы құлдырау кезінде банк және брокерлік фирмалар шекті талаптармен тек ~10% жұмыс істеді. Бұл брокерлік фирмалар инвестор салған әрбір 1 доллар үшін 9 доллар қарыз алады дегенді білдіреді. Нарық құлаған кезде брокерлер бұл несиелерді қайтаруды талап етті. Банктер борыштарды дефолт деп жариялағандықтан, банктер құлдырай бастады, ал салымшылар өз депозиттерін жаппай шығаруға тырысты, бұл көптеген банктік операцияларға әкелді.
Мұндай дүрбелеңнің алдын алу үшін Федералды резервтік жүйенің мемлекеттік кепілдіктері мен банктік ережелері тиімсіз болды немесе қолданылмады. Банктердің банкроттығы миллиардтаған долларлық активтердің жоғалуына әкелді. 1929 жылғы дүрбелеңнен кейін және 1930 жылдың алғашқы 10 айында 744 американдық банк банкротқа ұшырады, ал 1930 жылдары 9000-нан астам банк банкротқа ұшырады. Депрессия Екінші дүниежүзілік соғысқа әкелген факторлардың бірі болды деп саналады, ал соғыстан кейінгі қалпына келтіру кезеңінде үкіметтер банк саласында белсенді және белсенді рөл атқара бастады, бұл реттеуді күшейтті. Бұған жауап ретінде көптеген елдер қаржылық реттеуді едәуір күшейтті және банктік операцияларды бақылау үшін реттеуші органдар құрды, ал екінші дүниежүзілік соғыстан кейінгі кезеңде екі ұйым құрылды: Халықаралық валюта қоры (ХВҚ) және Дүниежүзілік банк.
Банк тарихы: банк ісінің сала ретіндегі эволюциясы
1970-2000 жылдар-қайта реттеу және жаһандану:
Банктік жаһандану 1970 жылдары Ұлы депрессиядан кейін енгізілген ережелерге байланысты қор нарығының бірқатар кішігірім құлдырауы болды. Бұл апаттар банктік шектеулерді алып тастауға және мемлекеттік қаржы институттарын жекешелендіруге әкелді. Жаһандық банктік қызметтер мен капитал нарықтарындағы қызметтер 1980 жылдары бірқатар елдердегі қаржы нарықтарын қайта реттеуден кейін кеңінен таралды. 1986 жылғы Лондондағы үлкен жарылыс банктерге капитал нарықтарына жаңа жолдармен қол жеткізуге мүмкіндік берді, бұл банктердің қалай жұмыс істегенінде және капиталға қол жеткізуінде айтарлықтай өзгерістерге әкелді.
Осы кезеңде қаржы нарықтарының едәуір интернационализациясы болды. АҚШ корпорациялары мен банктері шетелде инвестициялық мүмкіндіктерді іздей бастады, бұл АҚШ-та шетелдік қор нарықтарында сауда жасауға мамандандырылған өзара қорлардың дамуына әкелді. Өсіп келе жатқан интернационализация бәсекелестік ландшафтты өзгертті, өйткені қазір көптеген банктер бөлшек және көтерме қаржылық қызметтердің "әмбебап" жеткізушісі ретінде барынша жұмыс істейді. Қаржылық қызметтер 1980-1990 жылдары компаниялардың, үкіметтердің және қаржы институттарының сұранысының едәуір артуы нәтижесінде өсуді жалғастырды.
21 ғасырдың басы-Интернет-банкингтің онжылдығы:
2000 жылдардың басы қолданыстағы банктердің шоғырлануымен және басқа қаржы делдалдарының: банктік емес қаржы институттарының нарыққа шығуымен ерекшеленді. Ірі корпоративті ойыншылар белгілі банктерге бәсекелестік ұсына отырып, қаржылық қызметтер қауымдастығына кіруге бел буды. Ұсынылатын негізгі қызметтерге сақтандыру, зейнетақы, өзара қорлар, ақша нарығы қорлары және хеджирлеу қорлары, қарыздар мен несиелер, сондай-ақ бағалы қағаздар кірді.
Қаржылық инновация процесі 21 ғасырдың бірінші онжылдығында едәуір дамыды және банктер банктердің бизнесін әртараптандыру арқылы басқа да пайдалы қаржы құралдарын зерттеді және бұл банк саласының экономикалық әл-ауқатына оң әсер етті. Бұл онжылдық әр түрлі қаржы институттары, банк және банктік емес институттар арасындағы айырмашылық біртіндеп жойылатын дәуірдің басталуын белгіледі. Технологиялық жетістіктер он жыл ішінде банктердің жұмыс істеу тәсілін филиалдардағы дәстүрлі банктік қызмет көрсетуден интернет пен электрондық банкингке өзгертті.
2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс:
Банктік қаржы дағдарысы Мақалалар нашар несиесі бар қарыз алушыларды ипотекалық несиелеу 2007 жылы қаржылық дағдарысқа әкелді. Дағдарыс Америка Құрама Штаттарында пайда болды, бірақ бүкіл әлемдегі қаржы институттары сол кезде банк индустриясы жаһанданған кезде зардап шекті. Көптеген институттар бүкіл әлемде құлдырады, бұл орталық банктерді банк жүйесін тұрақтандыру үшін қалпына келтірудің маңызды шараларын қабылдауға мәжбүр етті. 2000 жылдардың аяғындағы қаржылық дағдарыс бүкіл әлемдегі банктерге айтарлықтай ауыртпалық әкелді. Көптеген ірі банктердің банкроттығы мемлекеттік қаржылық көмекке әкелді. Жаһандық қаржылық дағдарыс бүкіл әлемдегі үкіметтерді өздерінің қаржылық ережелерін қайта қарауға мәжбүр етті.
Соңғы онжылдықтағы банк ісі:
Банк ісі соңғы онжылдықта жаһандық қаржы дағдарысы мен 2001 жылғы 11 қыркүйектегі террорлық шабуылдардың әсері банк саласына үлкен әсер етті. Соңғы 10 жылда банк саласында көптеген өзгерістер болды. Банктер клиенттер, арналар, қаржылық көрсеткіштер мен тәуекелдер туралы үлкен көлемде мәліметтер жинайды, ал аналитикалық технологиялардың болуы деректерді тиімді басқаруға және талдауға мүмкіндік береді. Қауіпсіздік, құпиялылық және алаяқтықтың алдын-алу басты назарда болды және осыған байланысты көптеген шаралар қабылданды. Қаржы өнімдері мен қызметтерінің жаһандануы бұрын-соңды болмаған қарқынмен жалғасты, банктік емес, кедей және маргиналданған халықтың қаржылық қызметтеріне қол жетімділікті кеңейту бойынша шаралар қабылданды. Бұл сала дамушы жәненемесе кедей елдердегі адамдарға сенімді және қауіпсіз қаржы ресурстарын беруге бағытталған микроқаржыландыру, микроқарыздар, мобильді ақша және басқа да қызметтердің пайда болуының куәсі болды. Ашықтық пен есеп беруді қамтамасыз ету үшін заңдар қабылданды. Технологияның пайда болуы 2001 жылы болмаған операциялық икемділікті қамтамасыз етті.
Банк-бұл ақшаны қарызға беру, аудару, айырбастау немесе беру үшін қаржылық делдал. Банктер ақша таратып,айырбастауды жүзеге асырады. Банк- бұл бизнес, ал банктер ақша табу үшін өз қызметтерін сатады, сондықтан олар осы қызметтерді сатуы және оларды бәсекелестік ортада басқаруы керек. Банк негіздері туралы көбірек біліңіз.
Банк-бұл депозиттерді қабылдайтын және осы депозиттерді тікелей несие беру арқылы немесе жанама түрде капитал нарықтары арқылы несиелік қызметке жіберетін қаржы мекемесі және қаржылық делдал.
Банк депозиттерді қабылдайтын, несие беретін, чектерді төлейтін және қаржылық қызмет көрсететін мекеме ретінде анықталуы мүмкін. Банк-бұл ақшаны қарызға беру, аудару, айырбастау немесе беру үшін қаржылық делдал. Банктердің басты рөлі-инвесторлар мен салымшылар сияқты қаражаты бар адамдарды несиеге мұқтаж жеке тұлғалар немесе бизнес сияқты қаражат іздейтін адамдармен байланыстыру. Банк-бұл капитал тапшылығы бар клиенттер мен артық капиталы бар клиенттер арасындағы байланыс.
Банктер айырбастау қаражатын бөледі. Банк ісі-Бұл бизнес. Банктер ақша табу үшін өз қызметтерін сатады және олар осы қызметтерді сатуға және оларды бәсекелестік ортада басқаруға мәжбүр. Банктер-бұл өмір сүру үшін пайда табуы керек басқа кәсіпорындар сияқты ақшаны қарызға беретін, айырбастайтын, айырбастайтын және беретін қаржылық делдалдар. Осы негізгі идеяны түсіну сізге банк жүйелерінің қалай жұмыс істейтінін түсінуге көмектеседі және банк пен қаржы саласындағы көптеген заманауи тенденцияларды түсінуге көмектеседі.
Банк ісі-бұл бірегей бизнес
Банктер клиенттерге ұсынатын банк секторының функциялары басқа адамдар үшін ақшаны немесе қаржыны өңдеумен байланысты. Банктер біздің экономикамыз үшін өте маңызды. Банктердің негізгі функциясы-шоттардың иелерінің ақшасын сол мұқтаж адамдарға қарыз беру арқылы пайдалану.
Ақша-айырбастау құралы, тауарлар мен қызметтердің құнын өлшеудің келісілген жүйесі. Бір кездері және осы уақытқа дейін кейбір жерлерде асыл тастар, жануарлардан алынатын өнімдер немесе басқа да құнды заттар айырбастау құралы ретінде пайдаланылуы мүмкін. Бұл жүйе ғасырлар бойы, тіпті ақша ойлап тапқанға дейін қолданылған. Адамдар тауарларды немесе қызметтерді басқа тауарларға немесе қызметтерге айырбастауға дағдыланған. Бұл жүйе "бартерлік жүйе" деп те аталады және адамдар өз қызметтері мен тауарларын бөлісу үшін қабылдаған ежелгі әдісті білдіреді. Римдік сарбаздарға кейде тұз төленді, өйткені бұл өте маңызды және ол кезде тапшы тауар болған.
Келісілген құны бар барлық нәрсе айырбастау құралы бола алады. Бүгінгі таңда ақшаның көптеген түрлері қолданылады. Ақша - бұл белгілі бір әлеуметтік-экономикалық контексте немесе елде тауарлар мен қызметтерге ақы төлеу және қарызды өтеу ретінде қабылданатын кез-келген зат немесе жазба. Ақшаның негізгі функциялары айырбастау құралы ретінде ерекшеленеді; есеп айырысу бірлігі; құнды сақтау құралы; және кейде бұрын кешіктірілген төлем стандарты. Осы функцияларды орындайтын кез-келген объект немесе қорғалған тексерілетін жазба ақша ретінде қарастырылуы мүмкін. Ақша сіз сатып алуға болатын жаңа гаджет немесе екі сағаттық жұмысыңыз болсын, қанша тұратынын көрсетеді. Егер сізде ақша болса, банк бұл ақшаны пайдалану немесе қорғау жөніндегі агент ретінде әрекет ете алады.
Банк және ақша экономиканы қолдау үшін қажет және олар барлық қоғамдар мен ұлттарға әсер етеді. Демек, олар қатаң реттеледі және әртүрлі үкіметтер мен үкіметтер банктерге қатаң рәсімдер мен қағидаларды ұстануды ұсынады. Америка Құрама Штаттарында банктерді федералды немесе штаттық үкіметтер жалдауы мүмкін, ал Үндістанда үкімет кез-келген банктерді немесе олардың филиалдарын ашу ережелерін анықтайды.
Бизнес құрылымы тұрғысынан банктердің көпшілігі корпорациялар немесе кооперативті қоғамдар болып табылады және жеке тұлғалар тобына, корпорацияларға немесе екеуінің кейбір комбинациясына тиесілі болуы мүмкін. Бүкіл әлемде банктер үкіметтер ақша массасы мен елдің қауіпсіздігі мен тұрақтылығына кепілдік беру үшін бақылайды.
Банк түрлері:
Банктерінің банктік өнімдер түрлері депозиттерді сақтау және қарызға ақша беру тәжірибесінен тыс көптеген қаржылық қызметтерді ұсынады. Коммерциялық, бөлшек және орталық банктер-бұл банктердің үш негізгі түрі.
Осы үшеуінің арасындағы айырмашылықты түсініңіз:
Коммерциялық банктер: ағымдағы және жинақ шоттары, несие карталары, инвестициялық қызметтер және басқалар сияқты танымал қызметтерді ұсынады. Тарихи тұрғыдан алғанда, олар өз қызметтерін тек несие және дебеттік карталар, банктік шоттар, депозиттер мен несиелер, сондай-ақ қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген несиелер сияқты кәсіпорындарға ұсынды. Қайта реттеуге байланысты коммерциялық банктер ақша нарығындағы операцияларда, облигациялардың андеррайтингінде және қаржылық консультацияларда инвестициялық банктермен көбірек бәсекелеседі.
Бөлшек банктер: коммерциялық банктер қызмет көрсетпейтін Жеке тұлғаларға көмек көрсету үшін жасалған. Жеке тұтынушыларға Негізгі банктік қызметтерді ұсыну. Бұл мекемелер клиенттерге ақшаны үнемдеуге, несие алуға және инвестициялауға көмектеседі. Олар сонымен қатар кең клиенттік базаға қаржылық қызметтердің кең спектрін ұсынады. Мысалдарға жинақ банктері, жинақ және несие қауымдастықтары және несиелік серіктестіктер, ал өнімдер мен қызметтердің мысалдарына Сейфтер, чектер мен жинақ шоттары, депозиттік сертификаттар (CD), ипотекалық несиелер және автокредиттер жатады.
Орталық банктер: ақша массасын да, басқа банк мекемелерін де басқару, реттеу және қорғау үшін Үкімет құрған, иелік ететін және реттейтін банктер. Елден елге тұрақты ақша-несие және қаржы саясатына кепілдік беру. Типтік функцияларға ақша-кредит саясатын жүргізу, валюта және алтын резервтерін басқару, ресми пайыздық мөлшерлемелерге қатысты шешім қабылдау, Үкімет пен басқа банктер үшін банкир функцияларын орындау, банк саласын реттеу және бақылау кіреді. Орталық банктер мемлекеттік банкирлердің функцияларын орындайды. Орталық банктер валюта шығарады және ақша-кредит саясатын жүргізеді.
Банк ісінің артықшылықтары:
Банктік қызметтер коммерциялық банктер қауіпсіздік: ақшаны қолма-қол ақшамен сақтау қауіпті, өйткені олар жоғалуы, ұрлануы немесе жойылуы мүмкін. Қаржы мекемелері сіздің қаражатыңызды қауіпсіз сақтайды.
Ыңғайлылық: банктерде қолма-қол ақша алып жүрудің қажеті жоқ. Егер Сізге қолма-қол ақша қажет болса, сіз кез-келген жерде өз қаражатыңызға оңай қол жеткізе аласыз.
Банк ісі соңғы 20 жыл ішінде түбегейлі өзгерді және қазір әлемдегі бәсекеге қабілетті бизнес түрлерінің бірі болып табылады. Кез-келген бизнес сияқты, банк ақша табу үшін клиенттерді тартуы керек. Бүгінгі таңда банк индустриясы қызметтердің кең спектрін ұсынады. Технология банк саласына әсер етті және оның бұрын қалай жұмыс істегенін өзгертті. Өзгеретін уақытта банктер өз клиенттерінің қарқынды дамып келе жатқан қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін жаңа инновациялық өнімдерді ұсынады. Әр түрлі банктік өнімдер мен қызметтер туралы біліңіз.
Бүгінгі таңда банктер өнімдер мен қызметтердің бірнеше түрін ұсынады, ал қазіргі заманғы банктер өз ұсыныстарын тұтынушылардың қажеттіліктеріне сәйкес үнемі бейімдейді. Банктер несие карталары, несие берудің инновациялық нұсқалары және технологияларға қатысты қызметтер сияқты қаржылық қызметтерді ұсына бастады. Бұл мақалада біз бүгін бар түрлі банк өнімдері мен қызметтерін талқылаймыз.
Жинақ шоттары:
Жинақ банктік шоттары банктерде депозиттерді сақтайтын, дербес немесе басқа жеке тұлғалармен, қауымдастықтармен, клубтармен және т.б. бірлесіп әрекет ететін жеке тұлғаларға арналған. Чек кітапшасын алу мүмкіндігі көзделмеген немесе таңдалмаған жағдайларда қолма-қол ақша аударымдарына және қаражатты алу туралы түбіртектің көмегімен қаражатты алуға рұқсат етіледі. Әдетте Жинақ банкіндегі шотта рұқсат етілген транзакциялар санына шектеу қойылады және бұл шоттар бизнесті немесе сауда қызметін жүргізуге арналмаған және т.б. белгіленген мөлшерлеме бойынша ең төменгі пайыздар шоттағы ай сайынғы ең төменгі қалдық үшін төленуі мүмкін. Чек кітапшасының функциясы кеңейтілген жерде тарап шотқа чектер жаза алады, оларды үшінші тараптар есеп айырысу кеңсесі арқылы ала алады. Депозитті қолма-қол ақшамен енгізуге және чек арқылы немесе банкомат арқылы қолма-қол ақша алуға жол беріледі. Чектер DDS және т. б. шотқа түседі. шот иесінің пайдасына. Барлық дерлік банк мекемелері дәстүрлі жинақ шотын және жинақтаудың басқа нұсқаларын ұсынады. Бүгінгі таңда олар клиенттер үшін кірісті барынша арттыратын күрделі пайыздарды есептеудің көптеген жолдарын ұсынады. Сондай-ақ, олар жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсына алатын арнайы жинақ шоттарын (мысалы, икемді Жинақ шоты немесе ақша нарығының шоттары) ұсынады.
Несиелер және несиелеу:
Банк несиелері банк бизнесінің көп бөлігін құрайды. Көптеген банктік мәмілелер автокредиттерге немесе ипотекалық несиелерге қарағанда күрделі. Шын мәнінде, банктер бизнес пен үкіметтерге ақшаны әр түрлі жолдармен ұсынады, несие мерзімі қысқа мерзімнен өте ұзақ мерзімге дейін өзгереді. Банктік несиелеу-бұл адамдардың үйлер мен көліктерді мәңгі сатып алуды күтпей-ақ иелене алатындығының басты себебі. Ипотекалық несиелер банк бизнесінің маңызды бөлігін құрайды. Несиелік шешімдер өздері алған несиелерді алуға құқығы бар қарыз алушылар үшін сау, ұтымды түрде қабылдануы керек. Автомобиль және тұрғын үй өнеркәсібі қатты банк саласымен қатар дамыды. Несиелік өнімдердің әртүрлілігі банктерге экономикаға ақша аудару үшін көптеген мүмкіндіктер береді. Банкингтің кең және тез дамып келе жатқан әлемінде банктер қазіргі заманғы қаржылық банктік өнімдерді басқару үшін күшті басқару дағдыларын және қаржы мен нарықтық динамиканы терең түсінуді қажет етеді.
Ағымдағы шоттар:
Банк шоты teaserCurrent ағымдағы шоттарын жеке тұлғалар, жеке компаниялар, серіктестік фирмалар, компаниялар, клубтар, қауымдастықтар, трасттар, мемлекеттік жергілікті билік органдары, кооперативті қоғамдар және т.б. ашады. Пайыздар, әдетте, ағымдағы шоттағы қаражат қалдықтарына есептелмейді, өйткені Банк шотты пайдалану және қызмет көрсету бойынша маңызды қызметтерді ұсынады. Бұл шоттарды басқару тек банк берген чектердің көмегімен жүзеге асырылады, олар жеке немесе өкілдік ретінде немесе жеке немесе бірлесіп жазылады. Тараптардың чектері, шоттары, DDS және т.б. ағымдағы шоттар арқылы жиналады, ал қолма-қол қолма-қол ақшасыз төлемдер шот иелері берген чектерге қатысты жүргізіледі. Қамтамасыз етілген немесе басқа жолмен берілген қосымша вексельдер осыған байланысты жеке несие ережелеріне сәйкес беріледі. Сондай-ақ, банкоматтардан жеке тұлғалардың шоттарынан қаражат алу мүмкіндігі қарастырылған.
Мерзімді депозиттер:
Тұрақты депозиті бар банк өнімі - бұл белгілі бір мерзімге көрсетілген сомаға бірнеше мөлшерде енгізуге рұқсат етілген белгілі бір ақша сомасына арналған депозиттер. Мысалы, 12 айға 5000 шартты бірлік мөлшерінде тіркелген депозит. Мерзімді депозиттер клиенттің сұрауына сәйкес күндерге, айларға, жылдарға немесе олардың комбинациясына қабылдануы мүмкін. Егер депозит кем дегенде 12 айға есептелген болса, онда пайыздар ай сайын, тоқсан сайын, алты айда бір рет немесе жыл сайын төленуі мүмкін. Бұл депозиттер клиентке депозит салынған мерзім өткеннен кейін қайтарылуға жатады. Алайда, шот иелеріне аса қажет қажет болған жағдайда мұндай депозиттерді мерзімінен бұрын қолма - қол ақшаға айналдыруға рұқсат етіледі-мұндай жағдайда негізгі сома қолданылатын пайыздық мөлшерлеменің белгілі бір пайыздық тармақтары мөлшеріндегі айыппұлды шегере отырып, депозит банктерде нақты болған кезең үшін қолданылатын пайыздармен бірге төленеді. Пайыздар, әдетте, тоқсан сайын қолданыстағы нұсқауларға сәйкес Клиенттің Жинақ ағымдағы шотына қаражат аудару үшін төленеді немесе клиент қолма-қол ақшамен алуы немесе елден тыс жерде орналасқан клиенттер үшін банктік чек төлем тапсырмасы арқылы төленуі мүмкін. Клиенттерге мерзімді депозит кепіліне берілетін кредиттер Ac жеке депозиттік кредиті арқылы кепіл туралы хаты бар мерзімді депозит туралы тиісті түрде ресімделген түбіртекті көрсеткен кезде берілуі мүмкін.
Депозиттік өнімдер:
Осы санаттағы банктік қайталанатын депозиттік депозиттер-бұл салымшы ай сайын ең төменгі сомаға сәйкес төлейтін, содан кейін 12-ден 120 айға дейінгі ай сайынғы төлемдерді қамтитын белгілі бір жылдар ішінде бірнеше рет төлейтін белгіленген сомалар. Депозиттердің осы схемасына сәйкес пайыздар тоқсан сайын айдың соңындағы шоттағы қаражат қалдықтары негізінде есептеледі, ал алдын-ала анықталған сома салым мерзімінің соңында төленуі тиіс ретінде белгіленеді. Өндіріп алуды қолдануға және осы депозитке несие беруге қатысты ережелер мерзімді салым бойынша ережелерге ұқсас, егер өндіріп алуды қайталанатын депозитке қолданған жағдайда пайыздар толық емес тоқсанға жинақталмай ай сайынғы қалдықтар негізінде төленеді. Компьютерленген ортада пайыздарды есептеудің негізгі процедуралары және т.б. Негізгі банктік шешімге (CBS) енгізілген, сондықтан пайдаланушылар жүйеде толығымен басшылыққа алынады.
Несие Карталары:
Банк карталары банктер шығарған несие карталары несие берудің тағы бір түрі болып табылады және олар банкке пайда әкеліп қана қоймай, экономикаға да көмектеседі. Несие карталарын ұсыну-бұл соңғы бірнеше жылда айтарлықтай кеңейген банктер үшін тиімді несие нысаны. Банктер бұл бизнес үшін қатты бәсекелеседі және несие карталарының әртүрлі нысандары мен түрлерін ұсынады. Көптеген банктер тарифтерді тұтынушылармен өзгертеді немесе келіседі, сонымен қатар картаны пайдалану және сатып алу үшін ынталандыру ретінде төмен бағамен арнайы акциялар мен түрлі жеңілдіктер ұсынады. Адамдар заттарды несиеге сатып алады және транзакциялар қолма-қол ақшамен жүргізілгеннен гөрі тауарлар мен өндірісті жылдам қарқынмен жалғастырады. Тұтынушылардың несие карталарын негізсіз пайдалануы қауіпті болғанымен, несиелерді дұрыс пайдалану экономиканы ынталандырады.
Екінші Ипотекалық Несиелер:
Банк қайталама ипотекалық несиелер тұтынушылар үшін қол жетімді кредиттеудің жаңа түрлері. Меншікті капитал несиелері деп аталатын қайталама ипотекалық несиелер үйдің құны мен үй иесі әлі де қарыз алатын сома арасындағы айырмашылықпен қамтамасыз етіледі. Несиелер арнайы несие картасы, несие желісі немесе біржолғы төлем түрінде берілуі мүмкін. Олар несие берудің танымал түріне айналды, өйткені олар бойынша пайыздар тұтынушыға салық салынбайды.
Банкоматтар (банкоматтар):
Қазіргі заманғы банкоматтар "банкирдің жұмыс уақытын" маңызды емес етті. Енді клиенттер банкоматтан кез-келген банктік функцияларды орындай алады және күндіз немесе түнде өз шоттарына қол жеткізе алады. Желілік банкоматтар әлемнің кез-келген нүктесінен кез-келген уақытта өз банкімен бизнес жүргізуге мүмкіндік берді. Банкоматтар транзакция шығындарын азайтады, банк арналарын пайдалануды ынталандырады және банктерге комиссиялардан кіріс алуға көмектеседі. Банкоматтар сауда орталықтары, ойын-сауық парктері, университеттер, әуежайлар, спорт ареналары және жұмыс орындарын қоса алғанда, әртүрлі жерлерде қол жетімді.
Смарт-карталар және төлем карталары:
Банктік төлем карталары teaserSmart карталары-бұл микрочиптер салынған несиелік, дебеттік немесе басқа карталар. Смарт-карталар картаның белгілі бір құнын сақтауға мүмкіндік беретін "электрондық әмиян" Қосымшаларының кең ауқымы үшін пайдалы. Карта қолданылған кезде Сақталған мән азаяды. Сіз оларды азық-түлік дүкендерінде немесе бейне жалға беру дүкендерінде қолданған боларсыз. Төлем карточкалары-бұл жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында жалақы төлеуді жеңілдету үшін банктер пайдаланатын смарт-карталардың ерекше түрі. Банкті делдал ретінде қолдана отырып, төлем карталары жұмыс берушіге жалақы төлемдерін қызметкердің смарт-картасына жүктеуге мүмкіндік береді. Содан кейін қызметкерлер банктік шоты болмаса да, жалақысына қол жеткізе алады.
Онлайн-Банкинг:
Банктік онлайн-банкинг интернетті өсіп келе жатқан пайдаланудың артықшылығын пайдаланады. Интернет-банкинг, электронды банкинг, үй банкингі немесе компьютерлік банкинг деп аталатынына қарамастан, онлайн-банкинг клиенттерге үй компьютерлерімен банктік операциялар жасауға мүмкіндік береді. Баланс туралы анықтамалардан бастап, несие алуға өтініш беру үшін шоттарды төлеуге дейін кез-келген уақытта онлайн режимінде қол жетімді болады. Клиенттерге электронды банкингтің әртүрлі артықшылықтары бар, мысалы, ол банк клиенттеріне тәулігіне 24 сағат, жылына 365 күн қызмет көрсетеді. Клиенттер кейбір рұқсат етілген транзакцияларды кеңседен немесе үйден, саяхат кезінде немесе ұялы телефон арқылы жасай алады. Банкке шектеусіз қол жетімділікті қамтамасыз ету арқылы клиенттердің қанағаттанушылығын арттыру, сонымен қатар клиенттер үшін аз тәуекел мен қауіпсіздікті қамтамасыз ету, өйткені олар қолма-қол ақшамен сапар шегуден аулақ бола алады. Банктер электронды банкингтен де пайда көреді, өйткені ол бәсекелестік артықшылық пен шексіз желіні қамтамасыз етеді және филиалдар санымен шектелмейді. Филиалдарға түсетін жүктеме орталықтандырылған дерекқорды құру және кейбір бухгалтерлік функцияларды қабылдау арқылы айтарлықтай төмендеуі мүмкін.
Мобильді банкинг:
Ұялы банкинг қазіргі заманғы ұялы телефондарға және олармен байланысты технологияларға тәуелділік өскен сайын танымал бола бастайды. Тұтынушылар ұялы телефондардың көмегімен әртүрлі банктік операцияларды жасай алады. Клиенттер өз шоттарындағы қалдықтарды тексеріп, төлем сұрауларын жібере алады және тіпті ұялы телефондарындағы шоттар туралы жаңартуларды ала алады.
1.2 Банк секторы, сегменттер және оның жіктелімдері
Банк саласының ойыншылары жинақ шоттарынан несиелер мен ипотекалық несиелерге дейінгі әртүрлі өнімдермен айналысады, чектерді қолма-қол ақшадан андеррайтингке дейін әр түрлі қызметтерді ұсынады, жеке тұлғалардан ірі корпорацияларға дейін әр түрлі клиенттерге қызмет көрсетеді, ауылдардан трансшекаралық операцияларға дейін әртүрлі географиялық аймақтарға қызмет көрсетеді. Осылайша, банк индустриясы өзінің мақсаттары, рөлдері мен функциялары бар банктердің бірнеше түрінен тұрады. Бұл мақалада біз және т. б. өнімдер, клиенттер, түрлері, сондай-ақ осындай параметрлердің негізінде банк секторының, сегменттері мен жіктеу әр түрлі қарастырамыз.
Соңғы онжылдықта банк секторы үлкен өсуді бастан өткерді. Банктер дәстүрлі депозиттік және қарыз беру институттарынан әртүрлі өнімдер мен қызметтерді ұсынатын ірі ұйымдарға айналды. Банктер осындай мәртебесі, сегменттер, клиенттер, өнімдер мен қызметтер және т. б. сияқты әр түрлі параметрлер негізінде түрлі жолдармен жіктелуі мүмкін, мұнда біз банк өнеркәсібінде пайдаланылатын ең көп таралған жіктеулер келесілер:
- тағайындаған банк өнімдерінің сегменттері;
- белгілеген банктік географиялық сегменттер;
- банк секторының негізгі сегменттері;
- негізгі банктік уункциялары бойынша;
- тағайындаған банк өнімдерінің сегменттері бойынша.
008 жылы төрт кең бизнес сегментін тағайындады, атап айтқанда:Қазынашылық, корпоративтік көтерме банктік қызмет, Бөлшек банктік қызмет және басқа банктік бизнес. Олар сондай-ақ AS-17 бухгалтерлік есеп стандартына сәйкес сегменттік есеп беру мақсаттары үшін бірыңғай географиялық сегменттер ретінде "ішкі" және "халықаралық" деп белгіледі. Бұл сегменттер төменде қысқаша талқыланады:
1-бөлім Қазынашылық
Қазынашылық қаржыландыру мен инвестициялық қызметтен тұратын барлық инвестициялық портфельді қамтиды. Қазынашылықты басқару дегеніміз-компанияның өтімділігін басқарудың және оның операциялық, қаржылық және беделді тәуекелдерін төмендетудің түпкі мақсаты бар кәсіпорынның активтерін, қолма-қол ақшаны және айналым капиталын басқару процесі. Қазынашылықты басқару қаржыландыруды, өтімділікті және тәуекелдерді басқарудың күрделі процестерін терең түсінуге және бақылауға мүмкіндік береді. Ірі банктерде Қазынашылықты басқару бойынша өнімдер мен қызметтерді ұсынудың негізі бар.
2-бөлім RBI: Бөлшек банктік қызметтер
Бөлшек банкинг бағдар, өнім, егжей-тегжейлі және жеке тәуекелдердің төмен құнының төрт өлшеміне сәйкес келетін тәуекелдерді қамтиды. Бөлшек саудадағы бұл тәуекелдер Базель Банктік қадағалау комитетінің "капиталды өлшеу мен капитал стандарттарының халықаралық конвергенциясы: қайта қаралған негіз"құжатында көрсетілген. Бағдарлау критерийі жеке адамға (адамдарға) немесе шағын бизнеске әсер етуді білдіреді. Шағын бизнес-бұл жалпы жылдық айналымы 50 кроннан аз Үнді шартты бірліктері бар бизнес. Өнім критерийлеріне бейімділік дегеніміз-жаңартылатын несиелер, несие желілері, овердрафттар, мерзімді несиелер, бөліп төлеу несиелері, студенттік және білім беру несиелері, басқа да жалдау, сондай-ақ шағын бизнес нысандары мен міндеттемелері сияқты белгілі бір өнімдерге әсер ету. Бұған тұрғын үй несиелері де кіреді. Нақтылау критерийі бір қарыз алушы үшін жиынтық тәуекелдің жалпы бөлшек портфельдің 0,2% - ынан аспауын талап етеді. Бұдан басқа, "жеке тәуекелдердің төмен мәні" критерийі бір қарыз алушы үшін ең жоғары жиынтық бөлшек тәуекелді 5 шартты бірлік мөлшерінде айқындайды.
3-бөлім RBI: корпоративтік көтерме банктік қызмет
Көтерме банктік қызметке "Бөлшек банктік қызмет"бөліміне кірмейтін трасттарға, серіктестік фирмаларға, компанияларға және жарғылық органдарға барлық аванстар кіреді.
4-бөлім RBI: басқа банктік қызмет
"Өзге банктік қызметтер" сегменті жоғарыда көрсетілген 3 сегментте қамтылмайтын барлық басқа банктік операцияларды қамтиды. Ол сонымен қатар парабанк операциялары сияқты барлық басқа қалдық операцияларды қамтиды.
RBI белгілеген банктік географиялық сегменттер
Банктік географиялық сегменттер географиялық сегмент 1: ішкі
Тұтынушылық және бизнес-банкинг негізінен тіркелген елде тұратын ішкі клиенттерге бағытталған. Ішкі операциялар көптеген депозиттер мен аванстардың негізгі нарығы болып табылады.
Географиялық сегмент 2: халықаралық
Жалпы алғанда, ішкі нарық көптеген банктер үшін негізгі табыс көзі болып табылады, бірақ қазіргі уақытта банктер өздерінің кірістеріне айтарлықтай үлес қосатын айтарлықтай жаһандық операцияларды жүзеге асырады. Жеке және басқа жаһандық банктерде әлдеқайда үлкен жаһандық операциялар бар, ал Үндістандағы шағын банктердің көпшілігінде салыстырмалы түрде аз халықаралық операциялар бар.
Негізгі Банк Секторлары
Банктердің түрлеріне, ұсынылатын өнімдер мен қызметтерге негізделген банк нарығының тауашасы, банктерді келесі төрт жолмен банк саласының секторлары ретінде жіктеуге болады:
1. Бөлшек Банкинг
2. Коммерциялық Банкинг
3. Инвестициялық Банкинг
4. Орталық банктер
Секторлар бойынша бұл жіктеу клиенттің профиліне және банктің әр түрі ұсынатын өнімдер мен қызметтерге негізделген.
Сектор1. Бөлшек банктік қызметтер
Бөлшек банктер-бұл жеке тұлғалардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын және біз кездесетін банктік қызмет көрсетудің ең көп таралған түрі. Оларға жинақ банктері, несие қауымдастықтары, несие серіктестіктері, жинақ қорлары және пошта сияқты басқа да жинақ банктері сияқты депозитке бағытталған банк мекемелері кіреді.
Жеке тұлғалар бөлшек банктік қызметтердің мақсатты тұтынушылары болып табылады және Банктер бұл клиентке жинақ шоттары, Сейфтер, мерзімді және мерзімді депозиттер, тұрғын үй несиелері, тұтынушылық несиелер, жеке несиелер, несие карталары сияқты қамтамасыз етілмеген және жаңартылатын несиелер сияқты көптеген өнімдер мен қызметтерді ұсынады.
Сектор 2. Коммерциялық банк ісі:
Бұл санат корпоративтік және бизнес-банкингті білдіреді және коммерциялық және шетелдік банктерді қамтиды. Коммерциялық банктер бөлшек банктер сияқты өнімдер мен қызметтердің бірдей түрлерін ұсынады, алайда бөлшек банктер жеке тұтынушыларға бағытталғандықтан, коммерциялық банктер корпорациялар мен коммерциялық кәсіпорындарға бағытталған. Өнімдер мен қызметтерге тұтынушылық және коммерциялық депозиттер, бизнес несиелері, ипотекалық несиелер және жылжымайтын мүлік несиелері, шетелдік операциялар, жоғары сапалы бағалы қағаздарға Инвестициялар және өнеркәсіптік несиелер кіреді.
Сектор 3. Инвестициялық-банк ісі:
Осы санаттағы өнімдер мен қызметтерге қаржы активтерінің портфельдерін басқару, бағалы қағаздар саудасы, тіркелген кірістер, тауарлар мен валюталар, бірігу және жұтылу, Корпоративтік қаржы, қарыздар мен акцияларды сақтандыру бойынша корпоративтік кеңес беру қызметтері кіреді. Сауда қызметі клиенттердің атынан да, банктің өз есебінен де сауданы қамтиды.
Сектор 4. Орталық банктер:
Орталық банктер-бұл банкирлердің банктері, және әр елде, әдетте, банк жүйесінде орталық орынға ие және жоғары қаржы органы ретінде қызмет ететін бір орталық банк бар. Бұл банктің негізгі функциясы-елдің бүкіл банк жүйесін реттеу және қадағалау. Бұл банкир банкі және елдегі несие реттеушісі.
Негізгі банктік функциялар негізінде жіктеу
Банк индустриясы қарқынды дамып келеді. 1000 ірі банктің активтері шамамен 100 триллион долларға бағаланады деп есептелген. Саланың өсуімен банктер әртүрлі мүмкіндіктер портфелін басқарады.
Жоғарыда қарастырылған сегменттерден басқа, банктер келесі функцияларды басқаруы керек және оларды функциялар негізінде жіктеуге болады:
- Банктік операциялар (Жеке және коммерциялық банктік қызметтерге жеке банктік және транзакциялық банктік қызметтер кіреді)
- Клирингтік функциялар (ішкі және сыртқы салыстыру және ішкі және сыртқы Клиринг)
- Активтерді басқару (Активтерді басқару бойынша өнімдер мен қызметтерді ұсыну)
- Капиталды басқару (инвестициялық, сенімгерлік және капиталды басқарудың басқа шешімдерінің толық жиынтығы бар бай клиенттер)
- Қазынашылық және тәуекелдерді басқару (активтерді ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Пәндер
- Іс жүргізу
- Автоматтандыру, Техника
- Алғашқы әскери дайындық
- Астрономия
- Ауыл шаруашылығы
- Банк ісі
- Бизнесті бағалау
- Биология
- Бухгалтерлік іс
- Валеология
- Ветеринария
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Дін
- Ет, сүт, шарап өнімдері
- Жалпы тарих
- Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
- Журналистика
- Информатика
- Кеден ісі
- Маркетинг
- Математика, Геометрия
- Медицина
- Мемлекеттік басқару
- Менеджмент
- Мұнай, Газ
- Мұрағат ісі
- Мәдениеттану
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
- Педагогика
- Полиграфия
- Психология
- Салық
- Саясаттану
- Сақтандыру
- Сертификаттау, стандарттау
- Социология, Демография
- Спорт
- Статистика
- Тілтану, Филология
- Тарихи тұлғалар
- Тау-кен ісі
- Транспорт
- Туризм
- Физика
- Философия
- Халықаралық қатынастар
- Химия
- Экология, Қоршаған ортаны қорғау
- Экономика
- Экономикалық география
- Электротехника
- Қазақстан тарихы
- Қаржы
- Құрылыс
- Құқық, Криминалистика
- Әдебиет
- Өнер, музыка
- Өнеркәсіп, Өндіріс
Қазақ тілінде жазылған рефераттар, курстық жұмыстар, дипломдық жұмыстар бойынша біздің қор #1 болып табылады.
Ақпарат
Қосымша
Email: info@stud.kz