Банктік несиенің нарықтық экономикадағы ролі

Мазмұны:

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3бет
1Бөлім. Несиенің мәні және функциялары.
1.1. Несиенің мәні ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4бет
1.2. Несиенің формалары және түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... 7бет
2Бөлім. Банктік несие.
2.1. Банктік несиенің мәні ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11бет
2.2. Банктік несиенің мерзімі бойынша жіктелуі ... ... ... ... ... 14бет
2.3.Несие процентінің нысандары және банктік проценттің
деңгейіне әсер ететін қозғаушы күштер ... ... ... ... ... ... ... .16бет
3Бөлім. Банктердің несиелік саясатын бағалау.
3.1.Банктердің несиелік саясатын бағалау ... ... ... ... ... ... ... ...19бет
3.2. Несиелік процесті ұйымдастыру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21бет
3.3. Несиелік моноторинг және несиелік портфель
сапасын бақылау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..24бет
Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26бет
Пайданылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..27бет
        
        ҚР  Білім  және  Ғылым Министрлігі   Жәңгір  хан атындағы Батыс
Қазақстан аграрлық-техникалық
университеті
«Қаржы» ... ... ... ... ... ... мәні және функциялары.
1.1. Несиенің
мәні.......................................................................4
бет
1.2. Несиенің формалары және
түрлері....................................7бет
2Бөлім. Банктік несие.
2.1. Банктік ... ... ... ... ... ... ... нысандары және банктік проценттің
деңгейіне әсер ететін қозғаушы
күштер.............................16бет
3Бөлім. ... ... ... ... ... ... ... процесті
ұйымдастыру........................................21бет
3.3. Несиелік моноторинг және несиелік портфель
сапасын
бақылау..................................................................24б
ет
Қорытынды...................................................................
...................26бет
Пайданылған әдебиеттер
тізімі......................................................27бет
Кіріспе
Несие – қоғамдық қажеттіліктің туындысы болып табылады. Қоғам ... ... ... да ... ... ... ... атқаруға
тиіс. Кейбір экономистер несие өнімсіз шығынды көбейтіп (төленетін процент
жөнінде) өндіргіш күштердің дамуына ... ... ... ... қарама-қайшылықтарды шиеленістіре түседі, сондықтан экономикалық
дағдарысты ... ... оны ... оған ... ... ... ... айтады.
«Несие» деген сөздің орысшасы «кредит» латынның «Credete» деген сөзінен
шыққан. Оны егер орысшаға ... ... ... сөз, ... ... Бірақ несие ешуақытта құр сенімммен берілмейді. Несие алу ... оның ... ... ... ... кепілдемелер беру керек.
Әрине банктер кейде өзінің өте ... көп ... бері ... ... ... тапшылық көрмейтін клиенттеріне сенім көрсетеді.
Оларға несие кепілдемесіз берілуі мүмкін.Мұндай несие «сенім несиесі» ... ... ...... ... ... ... бірден-бір экономикалық құрал болып та ... Ол ... ... ... ... ... жеке ... бос ақшаларды пайдаланып, уақытша қосымша қаржыға мұқтаж болған
шаруашылық жүргізу суъектілерге, жеке тұлғаларға, және ... ... ... ... ... қайтарымдылық және ақылық жағдайларға несие
беріледі.
Курстық жұмыстың тақырыбы банктік несиенің нарықтық экономикадағы
ролі ... ... ... ... – несие тәуекелдігін төмендету,
несиелік моноторинг және несиелік портфель ... ... және ... ... ... ... одан әрі дамытып , әлемдік
деңгейге жеткізу болып табылады.
1.БӨЛІМ. НЕСИЕНІҢ МӘНІ ЖӘНЕ ... ... ... - ... ... ... экономикалық категория.
Несие экономикалық категория ғана емес, ... ... ... ... атап өту ... Ол өндірістік күштердің тек белгілі бір дамуында
пайда болады. Экономикалық категориялар – ... ... ... және ... ... ... ... табиғи негіз, тауар
шаруашылығы болып табылады.
Қолдан-қолға тауарлардың қозғалысы ретінде тауарлар айырбасы, ... ... ... қатынастың пайда болуына негіз болып табылады.
Осыған байланысты бір ... ... ... атап өту ... ... ... ... арналды; саудамен арнайы айналысатын
адамдардың жаңа тобы – көпестер пайда ... ... ... бір ... мен ... ... ... ерекше орындар пайда ... яғни ... ... құрылды. Көпестермен, жәрмеңкелермен,
жалпы саудамен бірге алғашқы несие пайда болды. Ірі сауда жүргізетін адам
үшін ... ... ... ... ... алу ... мерзімі сәйкес
келмеген жағдайлар болады. Егер саудагер тауарын сатудан бұрын оны ... тиіс ... онда осы ... ... ... ... деген қажеттілік, яғни
бұл адамға қарыз беру мүміндігіне ... ... ... ... ... ашу – бұл ... экономикалық қатынастардың біртұтас
жүйенің элементі ретінде көрсететін, оның ... ... ... тану болып табылады.
Несиенің құрылымы белгілі бір мәнге айналған және несиелік қатынастар
танымының сатысы ретінде көрінеді. Ол несиеде ... ... ... талдау тұрғысынан алғанда неие зерттеу объектісі ... ... оның ... ... ... ... ... мәміледе қатынас субъектілері қарыз беруші және қарыз алушы
болады. Кредитор мен қарыз ... ... ... ... мен ... ... ... алу-сату процесінде тауарларды өткізу саушының олардың ақшалай
эквивалентін әр уақытта тез арада алуына мүмкіндік ... ... ... ... бір мерзімнен кейін төлеуі мүмкін. Бір тауар иеленуші қолма-
қол тауарды сатады, ал ... ... ... немесе болашақтағы ақшаның
өкілі ретінде бола отырып тауарды ... ... ... - ... ... ... алушы – борышқор болады. Кредитор және ... ... бір ... ... ... ал басқасында оның төленуі жүзеге ... ... ...... ... қарызды ұсынушы жағы. Қарыз беру ... ... ... бір қаражаттар болуы керек. Оның көздері өз
қорлары, ресурстары, өз кезегінде қацтарылымдылық ... ... ... ... ... ... ... бола алады. Қазіргі
уақыттағы шаруашылықта кредитор-банк қарызды тек өз ... ... ғана ... оның ... ... ... ... есебінен
де, сонымен қатар акция және облигацияларды ... ... ... ... де бере ... ... ... ерікті түрде болады. Қарыз алушы несиені
белгіленгенмерімде қайтармаған жағдайда несиелік ... ... ... ... ... ... ... әкеп соғады.
Кредиторлардың бар болуының уақыттық шекарасы ... ... ... ... өз ... ... ... процесінің барысына
байланысты.
Қарыз алушы – несиелік қатынастың, несиені алушы және ... ... ... жағы ... ... ... және қарыз алушы – бір-
біріне ... ... ... ... түсінік емес. Борыш – ... ... ... кең түсінік. Несиелік мәмілеге сәйкес борышқор туралы
емес, қарыз алушы туралы айту керек. Тарихи жағынан ... ... ... ... жекелеген тұлғалар болды. Бастапқыда олар өз
еңбектерімен күн көруші ұсақ ... ... ... ... ... және ... экономикалық котегория ретінде формаларға ие. Форма әр уақытта
қандаай да бір объектілерге тән тұрақты, қажетті байланыстардың ... ... ... оның ... бұл ... қатынастар
құрылымының, олардың әр түрлі сыртқы және ішкі ... ... ... ... ... ... берілген құнға қатысты
кредитор мен қарыз алушы арасындағы байланыс қалай ... де, ... оның ... ... ... білдіреді.
Экономикалық әдебиетте, әдетте, ... ... екі ... ... және ... Сонымен қатар көптеген
жариялымдарда несие формаларына: тұтыну, ... ... ... және т.б. ... ... – бұл ... сатып алушыға ұсынған тауары
немесе көрсетілетін қызметі үшін ... ... ... Несиенің осы
формасының объектісі ретінде тауарлық капитал қызмет атқарады. Коммерциялық
несиенің ерекшелігі мынада: ... ... ... ... ал оның ...... ... жылдамдату.
Коммерциялық несиенің ерекшелігі мынада: қарыз келсімі – аясы ... ... ол ... ... ... қосақталып жүреді. Қарыз келісімі
тауарлардың өткізілуін жеңілдетеді. Төлемді ... ... ... мен ... ... арасындағы сауда келісімі жасалған уақытта жеке
анықталады. Әдеттте төлеуді кеінге қалдырудың ең ... ... 90 ... ... ... ... тауарлардың түріне және басқа
факторларға (мысалы, азық-түлік тауарларын төлеу қысқа мерзім ішінде ... ... ... кейінге қалдыру кезеңін ұзарту сатып алушы
мүддесіне сай келеді, оны өткізілетін ... ... ... ... ... – бұл ... ... несие-қаржылық мекемелерінің
қарыз алушыларға ақшалай қарыз ... ... ... ... ... ... ... ең көп тараған түрі. Өйткені, ... ... ... ... беру ең бастысы. Екіншіден,
шаруашылықтардың, жеке тұлғалардың уақытша бос ... бір ... ... ... ... беру банкіден басқа ешкімнің
қолынан келмейді.
Тұтыну несиесі – бұл тұрғындарға ... ... ... алу ... ... ... үшін ... тауарды сату) және банктік
(тұтыну мақсатына қарыздар) формада биялық ... ... ... ... кейінге қалдыра отырыперілетін несие. Бұл ... ... ... ... бір ...... айналымының ұлғаюымен несиенің көлемі
де өседі, өйткені тауарларға болған сұраныс несиеге де ... ... ...... ... өсуі ... ... сұранысты
күшейтеді. Бұл тәуелділік, әсіресе, қазіргі уақытта нарықтық ... ... ... ...... ... жерді, тұрғын үй және
өндірістік ғимараттарды кепілдікке ала отырып берілетін қарыз.
Мемлекеттік несие – азаматтарға және ... ... ... ... немесе кредитор ретінде мемлекет және жергілікті ... ... ... қатынастар жиынтығы. Мемлекеттік несиенің негізгі формасы
– мемлекеттік ... ... ... ... ... ... тұрғындардың жинақ кассасындағы салымдар болып табылады.
Қысқа мерзімді қазыналық ... ... және де ... ... ресми түрде бюджеттегі уақытша кассалық ... жабу ... ... 1994 ... сәуір айынан бастап қазыналық
вексельдер аукционы үнемі өткізіліп ... ...... және ... ... және пайыздар төлеу шарттарымен беру бойынша байланысты
халықаралық экономикалық қатынастар сферасындағы қарыз ... ... ... және қарыз алушылар ретінде банктер, жеке тұлғалар,
кәсіпорындар, мемлекеттік мекемелер, сонымен қатар халықаралық және ... ... – ол ... ... ... несиені сипаттау. Несиені түрлерге бөліп жіктеуде әлемдік біркелкі
стандарт жоқ. ... ... ... және ... ... ... ... ақшалы және тауарлы болып бөлініп, одан әрі
несиенің жаңа ... ... ... ... түрлері төмендегі жағдайларға байланысты жіктеледі:
• Несиемен қамтамасыз етілетін ұдайы ... ... ... ... ... ... ... шикізат, жанар-
жағар майлар алуға және т.б. ... ... ... тұтыну
заттарын алуға пайдаланады. Жалпы алғанда ... ... ... ... ... ... ... және тұтынуға
қолданылады;
• Экономикалық салаларында ... ... ... ... ... ... деп ... Сонымен қатар ауыл
шаруашылық несиесі, саудалық несие(коммерциялық) түрлері болады.
... ... ... ... қамтамасыз етілген несиеге,
мысалы, нақты тауарды сатып алуға берілген несие жатады. Жанамалай
қамтамасыз етілген несие, мысалы, өз ақша ... аз ... ... ... ... қалған бөлігін төлеуге алған
несие.
• Несие үшін төлем. Несие ақылы және ақысыз ... ... ... ... ... ... ... ретінде қолданылуынан,
яғни несие алушы оны өзінен-өзі өсетін құн ... ... ... ... қарызға алған сомасын процент түріндегі
өсімімен қайтаруы керек.
Қорыта айтқанда, әлемдік банктік іс-тәжірибеде несиенің басқа көптеген
түрлері кездеседі. Мысалы, ... және ... ... берілетін несие,
жеке және заңды тұлғаларға берілетін несие және тағы басқалар.
2.БӨЛІМ. БАНКТІК НЕСИЕ
2.1. ... ... ... ... – бұл ... ... ... мекемелерінің
қарыз алушыларға ақшалай қарыз түрінде беретін несиесі. Банктік несие
коммерциялық несиенің шектеулерін ... Бос ... ... кез ... ... ... және ... несие арқылы кез келген бағытта
қозғала алады. ... ... иесі ... бос ... ... банкке
орнастыра алады, ал банк бұл капиталды машина құрылыс кәсіпорнына қарызға
береді.
Банктік несие сферасы ... ... ... ... ... ... кең. ... несие тек тауар айналысына қзмет етеді, ал
банктік несие қоғамның барлық топтарын ақшалай табыстарынан және жинақтарын
капиталға айналдыра ... ... ... ... етеді.
Банктік және коммерциялық несиенің динамикасы әр түрлі. Коммерциялық
несиенің көлемі өндіріс пен тауар ... ... ... ... азаюымен қысқарады. Өнеркәсіптің дамуы кезеңінде оған ұсыныс және
сұраныс жоғарылайды, ал дағдарыстар кезінде ... ... ... ... ... мен өткізілуі де қысқарады, ал қарыздарды
төлеу үшін банктік ... ... ... ... ... жанданып,
жоғарылаған кезінде нағыз капиталдың көлемі өседі, өндірістік мақсаттар
үшін банктік қарыздарға деген ... ... ... ... ... тұрғысынан банктік несие қарыз капиталына (қарыз ... ... ... тұрған капиталдың көлемін ұлғайту үшін
пайдаланғанда) және ... ... ... ... ... өздерінің
қарыздық міндеттемелерін өтеу үшін алғанда) бөлінеді. Жеке капиталды ұдайы
өндіріс тұрғысынан алғанда, бұл ... ... ... ... және ... ... капиталының шамасына несиенің әр түрлі әсерін
көрсетеді. ... алу ... ... бағалы қағаздарды кепілдікке қоя
отырып, борышқор банктен қосымша капитал ... Оның ... бұл – ақша ... ... ... болып келеді, өйткені банк арқылы қайта бөлінген
қарыз капиталы ... ... ... ... табады. Бұл
ерекшелік оның жедел даму себебі қызметін атқарады. Қарыз мәмлесінің дербес
сипаты бар, онда ... ... ... ... бөлектенген.
Кредитордың мақсаты – пайыз түрінде табыс алу. ... ... ... және ... ... ... қарыз капиталын ұсынушы
банктік мекеме кредитор ретінде көрінеді.
Банктік несие өзінің маңызды ерекшеліктерін сақтай ... ... және ... ... ұшырайды. Олардың біреуі қарыз мәмілесінің
қатысушыларымен банкирлер және жұмыс істеп жүрген капиталистермен шектеліп
қалмайды. Бір жағынан қарыз ... ... ... ... әр ... (қаржылық компаниялар, өзара несие банктері) жүзеге ... ... ... ... жаңа ... ... кейде «банктік
емес» деген атқа ие, ал бұл ... ... ... ... ... ... қоғамы олардың қызметі тұрғын үй ... ... ... жағынан, қарыз алушылардың құрамы өзгереді. Жұмыс
істеп тұрған капиталистерден басқа (акционерлік ... және ... ... ...... ... ... және жергілікті үкімет органдары болып табылады. Банктік мекемелерде
қарыз алушыларға ақшалай қаражаттарды ... әр ... ... ... мүмкіндіктер ғана емсе сонымен қатар берілген қарыздардың
көлемдері де өзгереді. Несиелік операциялардың көлеміне ішкі және ... әсер ... ... ... ... бар ... көлемі
жатады. Ресурстардың өсуіне сәйкес оның несиелік мүмкіндіктеріне әсер етеді
және активтік операциялардың ұлғаюына жағдай жасайды.
Банктің ... бір ... ... шығару және оны қарыз алушыларға беру
мүмкіндігі бар. Қазіпгі жағдайда депозиттер банктік ресурстардың бірден-бір
көзі болып ... ... ... ... банк аралық
нарықтан қарызға алады, сонымен қатар көрсетілген ... ... да ... ... ... ... ... эмиссиямен толтырылған нақтылы
ресурстардың көлемі ғана емес, оған өнеркәсіптік компаниялар, жеке ... ... ... әсер етеді. Осылайша ... ... ... капиталы нарығының конъюктурасын айқындаушы негізгі фактор
болып, банктердің ... емес ... ... ... сұраныс болып
табылады.
2.2. Банктік несиенің мерзімі бойынша жіктелуі.
Мерзіміне байланысты ... ... ... орта ... ... болып жіктеледі. Сонымен қатар қысқа мерзімді болып 12 айға (бір
жылға) жейін берілетін несие ... бір ... 5-6 ... ... ... – орта мерзімді, ал одан ұзақ мерзімге ... ... ... ... ... есептеледі. Ерекше көңіл бөлетін нәрсе несиенің қайтару
мерзімін, сол ... ... ... жеке ауыспалы
айналымының аяқталу кезімен байланыстырудың несиенің тиімді болуы үшін де,
оның белгіленген ... ... үшін де ... ... бар. ... қазіргі банктердің (әсіресе, нарықтық экономикаға ауыса бастаған
кезде) несиенің мерзімін, қаржы айналымының ... ... ... айға беретіндігі үлкен қателік, тіпті зиянды. Осының салдарынан
шаруашылық жүргізушілер өнімдерін өткізіп үлгермей жатып неисенің ... ... ... қайтарылмаған несие үшін банктер төлемді
(процентті) екі есе ... ... ... , ... ... ... ... Бұл зиян емес пе?
Түсініктірек болу үшін мынандай мысал келтірейік. Өндіру мен өткізу
процентінің ұзақтылығы (қаржының айналым ... ... ... ... ... байланысты. Оның ішіндегі бастысы өндірістің
түрі және оны ... мен ... ... ... ... ... Егер
егін егуші фермер жыл басында шаруашылық керегіне банктен несие алды дейік.
Ол егіннің шығымын тек күзге ғана ... Тек ... соң ... ... ... ... Тек сонан соң ол несиені қайтара алады. Оған дейін ... ... еді, егер оның ... егін ... ... ерте ... ?
Әрине ешнәрсемен де қайтара алмайды. Тұғырық деген осы.
Міне тап осы ... ... ауыл ... ... салаларды
айтпағанда) терең дағдарысқа әкелді.
Дәл осыған байланысты Қазақстанда ... ... ұзақ ... ... жоққа
жақын болып келеді. Тек соңғы жылдары ғана мұндай ... ... ... 2004 жылдың басында бүкіл халық шаруашылығына берілген несиенің 48
% ұзақ мерзімді несие екен.
Ұзақ мерзімді ... көп ... бойы өте аз ... ... ... де болды. Ол инфляция. Инфляцияның өсуі ... ... ... беру өте қауіпті. Өйткені, 5-6 жылдан ... ол ... ... ... біле алмайды.
Дегенмен де несиенің қайтару мерзімін қарызгердің өнімін өткізіп,
түсімін алу ... ... әр ... де көкейкесті жағдай.
3. Несие процентінің нысандары және банктік проценттің деңгейіне
әсер тетін қозғаушы күштер.
Несиелік ... ... ... ... түрлеріне қарай – коммерциялық процент, банктілік процент,
тұтыну проценті, лизингтік процент және мемлекеттік несиенің проценті.
Несиелік ... ... ... ... ... ... ... операциясының проценті.
Инвестициялардың түрлеріне қарай: айналым қорына берілген ... яғни ... ... ... ... несиенің проценті,
негізгі қорға салынған инвестицияның проценті, құнды ... ... ... ... ... қысқа мерзімді несиенің прценті, орта мерзімді
несиенің проценті және ұзақ ... ... ... ... ... ... қарай: депозиттік
процент, вексельдік процент, ... ... ... банкаралық несие
проценті.
Барлық келтірілген проценттің нысандарының ішінде ең дамығаны, ең
басымдысы – ... ... Бұл ... ... ... қатысушылардың
бір жағы банк болағн кезде қолданылады.
Банктер негізінде қарызға өз қаржысы емес басқалардан жұмылдырылған
қаржыларды береді. Сөйтіп, олар ... іс ... және сол үшін ... ... ... олар қарызға берілген қаржының қайтарылмай қалу қатерін
өздеріне алады және бұндай қатер банктің өз ... ... ... ... ... ... ... бос қаржысын банкіге шоғырландырылып ... ... беру ... жұмысының негізгі бір түрі және ... ... бар. ... банкілердің қарызға берген қаржы үшін алатын
төлемі олардың жұмылдырылған қаржы үшін ... ... ... ... ... көптеген қозғаушы күштердің әсерлері тиеді.
Оған кіретіндер:
-Несиеге сұраным мен ұсынымның сәйкестігі. Кез келген нарықтағыдай
несие ... да ... ... көп болса, проценттік мөлшерлеме
жоғарылайды және керісінше сұранымнан ұсыным көп болса, ол төмендейді;
-Орталық (Ұлттық) банктің саясатының реттеу ... ... ... банк екінші дәрежедегі банктердің проценттік ... ... ... тек ... ... ... ... оңтайландыру арқылы проценттің не ... ... ... ... ... мен ... Несиенің сомасы көбірек,
мерзімі ұзағырақ болса, ... ... ... ... берілетін қаржының өзіндік құны, яғни ... ... ... ... алушының (қарызгердің) несиені қайтару қабілеті. Егер клиент
сенімді, қаржы тапшылығына ұшырамайтын болса, оған несиені ... ... ... ... ... егер клиенттің несиені қайтару
қабілеті күмән туғызатын болса, онда процент ... ... ... ... ... ... ... дәрежесі;
-несиенің қандай мақсатқа пайдаланатындығы. Егер ол халықтың (елдің)
көкейкесті шарасына пайдаланатын болса, ... ... ... ... деңгейіне тағы бір маңызды зор қозғаушы ... әсер ... ол ... ... ... жағдайы. Егер банк меншікті
капиталын тиісті көлемде құрмаған болса, пайдалылық деңгейі ... ... ... ... ... зиянын жабатын резервтері болмаса, мұндай
банк тек қатай ... ... ... ... Егер банк осы айтылған
жағдайлардың бәрінен ... ... ... банк ... мөлшерлемені
ырықтандыру саясатын жүргізуге мүмкіншілігі бар.
Банк процентінің деңгейіне инфляциялық жағдай да үлкен әсер ... өсу ... ... ... мөлшерлемесі оған сәйкес
өседі. Осыған 1993-1994 ж.ж. ... ... ... ... ... ... Сол ... инфляцияның өсуін өршімелі деп танысақ, банкттік
проценттік мөлшерлемесі де жылға шаққанда 300%-тен асты.
3.БӨЛІМ. ... ... ... ... ... ... ... мазмұны – несие операциясына ... ... мен ... анықтаудан тұрады. Банктің несиелік саясатындағы
стратегия бөлімі – ... ... ... ... ... ... ал ... бөлімі – несиелік операцияны жүзеге асыру
барысында қолданатын қаржылық және банктің нұсқауларынан тұрады.
Банктің несиелік саясатына ... ... ... ... ... ... әсер ... қажет болағн жағдайда оған
өзгертулер мен толықтырулар енгізілуі мүмкін. Несие беру ... ... ... ... ... банк ... басшылық ететін
негізгі ереже мен ... ... ... ... ... қайтарымдылық, төлемділік және
несиенің қамтамасыз етілуін мақсаттылықпен, ... ... ... ... ... ... операциясын ұйымдастырудың
ережесі мен қағидаларын, оны жүзеге асырудың ... мен ... беру банк ... ... мен приоритетін анықтайды.
Коммерциялық банктің несиелік саясаты «Қазақсан Республикасының заңнамалық
актілеріне, сондай-ақ ... ... ... ... ... ... ... Республикасы Үкіметінің қаулысына сәйкес
әзірленеді. Несиелік операцияларды жүргізу барысында банк ... ... ... ... ... және ... қызмет туралы» Заңды, Қазақстан ... ... ... ... ... Банк Басқармыс мен
Коммерциялық Банк ... ... ... ... ... Қазақстан Републикасының қолданыстағы
заңнамасын және несиелік саясытты ... ... ... ... – банк үшін ... ... ... анықтайтын негізгі фактор – қарыз алушының несиеге қабілеттілігі
болып табылады. Қарыз алушының ... ... ... барысында
мынадай факторлар есепке алынады:
-клиенттің қаржы-шаруашылық қызметінің жағдайын талдау;
-негізгі қарыз бен оған ... ... өтеу ... ... ... ... үшін ... ақша ағымымен қамтамасыз ететін
қарыз алушының қабілеттілігі;
-кепілдікке қойылатын мүліктің ... ... ... ... болуы (сақтандыру полисі, акция, облигация, кепілдеме және
т.б.);
-моральдық және іскерлік белсенділіктің тұрақты болуы.
Тәуекелді тиімді ... үшін ... ... ... факторға талдау
жасалынып, ол бағалануы керек.
Несиелік тәуекелдің деңгейіне мынадай факторлар әсер етеді:
-банктің несиелік операциясын ... ... және ... ... қарастыру және оны беру жөнінде нақты процедураның болуы;
-несиеге байланысты құжаттарды рәсімдеудің нақты ... ... ... ... ... несиеге тиімді бақылау жүргізу;
-қарыз алушы туралы сенімді ақпараттың болуы;
-несиелік процеске қатысушы банк қызметкерлерінің ... ... ... қолданыстағы несиелік саясаты және оның ережелері мен
процедураларының қатаң сақталынуы;
-банк қызметкерлері ... ... ... ... ... деректерді болдырмау.
3.2. Несиелік процесті ұйымдастыру
Несиелік процесті ұйымдастыру мынадай кезеңдерден тұрады:
-несиелік өтінішті қабылдау, қарастыру, талдау жасау;
-қарыз алушының несиелік ... ... және ... әзірлеу;
-несиенің кепілмен қамтамасыз етілуін тексеру;
-заңдық қорытынды;
-несиені беру туралы процедура;
-несиелік өтінішпен келісім-шартқа бұрыштама қою (визирование);
-берілген несиеге моноторинг жүргізу және оның ... ... ... ... мен ... ... саясатта көрсетілген
процедураларға сәйкес қатаң жүргізіледі. Егер осы кезеңде несиелік өтініш
бойынша оң пікір қалыптасқанмен, ... ... ... ... және ... ... ... қорытынды жсау бәрі бір қажет
етіледі. Несиені беру туралы шешімде мына ... ... ... ... құны, шаруашылық жүргізуші субъектінің негізгі
қарызды және оған ... ... өтеу үшін ... ... ... қамтамасыз етілген қабілеттілігі.
Несиелік тәуекелді минимизациялау үшін несиелеудің барлық кезеңін
қамтыған негізгі ... және оған ... ... ... ... ... мынадай талаптар қойылады:
-экономикалық талаптар - өтімділікті есепке ала отырып кепілзат
объектісін дұрыс ... оның ... ... ... ... ... ... нарықтағы жағдайдың өзгеруіне байланысты қайта бағалауды жүргізу;
-заңдық тараптар – жасалынатын келісім-шарт бойынша кепіл ... ... ... зат иесінің құқықтары мен міндеттерін анықтау, кепілзат бойынша
құқық берілетін құжаттардың дұрыс рәсімделуі және ... ... және ... бойынша бекітілген ереженің саталуы.
Заңдық сараптаманың несиелік жобасын заңдық сараптау туралы ережеге
сәйкес заң қызметкері ... ... ... ... ... ... сараптаманың жүргізізу мақсаты – банктің мүддесін қорғау
үшін ... ... ... беру роцесі несиелік саясаттың ... ... ... ... қатаң түрде жүргізіледі. Банк пен қарыз
алушының расындағы қарым-қатынас ... ... ... ... ... орындалғаннан кейін несие беріледі:
- Банктің өкілетті орандыр оң шешім қабылдаса және Директорлар Кеңесі
немесе Банк Басқармасының, Бас ... ... ... ... лимиттен тыс өтініш бойынша көшірмесін алу;
- Қарыз алушыдан қажетті құжатарды алу және ... ... ... ... алу, ... тәртіпте мемлекеттік тіркеуден дұрыс
рәсіиделуі.
Несиелеу кезінде қиыншылықты тудыратын бағыттарға мыналар жатады:
-бастапқы бизнес, ғылыми-зерттеу жұмыстары, бастапқы инвестиция.
-аяқталмаған ... ... ... ... ... ғимаратты, қаладан
тыс жерлерде орналасқан ... ... ... ... бағалы
қағаздардан және қымбат металдардан жасалынған зергерлік бұйыдарды,
ескерткішті, жылжитын және жылжымайтын ... ... ... ... ... бар жер ... қазба байлықта пайдалануға
құқық берілген рұқсатты кепілге ала отырып несие беру.
Несиелеу кезіндегі тыйым салынатын ... ... ... түрі ... ... және жауынгерлік техниканы
сату, құрамында есірткі бар заттарды ... және сату ... ... келетін
барлық қызметтер;
-несиелеудің мақсаты бойынша – ... ... ... ... ... ... несие беру (қор нарығында), қоршаған ортаға
зиян келтіретін жобаларды ... ... ... және ... ... бақылау
Несиелік моноторинг процесі несиелік талдаудың алдыңғы ... ... ... және оның ... – қарыз алушының несие
қабілетінің ... ... және ... ... ... ... ... қажет екенін анықтау болып табылады. Несие ... ... банк оның ... ... ... ... өзгермей отырғанына
көз өткізу мақсатымен оның ... ... пен ... ... Бұл
поцедураның маңызды кезеңі уақтылы талдау және жедел ақпарат алу үшін
клиентпен ... ... ... ... ... ... қолданылатын аналитикалық тәсілдер несиелік
қабілеттіліктің өзгерісін талдау және ... ... ... ... үшін ... ... парамертлерін анықтау;
-барлық несиелер үшін міндетті аналитикалық процедураларын көрсету;
-өкілеттіліктрді бөлу, келісімдеу және қабылдау процедураларын бекіту –
барлық ... ... үшін ... моноторингке қатысы негізгі талаптарды анықтау.
Несиелік портфельді басқаруға ... ... ... ... ... ... қарыз алушылар мен қарыз алушылар тобы үшін банкішілік несиелеу
лимиттерін бекіту;
-бөлек қарыз алушылардың тәуекел ... ... ... ... ... тәуекелдерін талдау формаларын өндеу;
-әр түрлі салалар бойынша несиелеуді диверсификациялау;
-тәуекелдің ... ... ... ... ... ... баға ... саясатын өндеу.
Несиелік тәуекелдерді басқару жүйесі ... ... ... несиелік портфельді басқару стратегиясының бір бөлігі ретінде
өзінің құрамында төмендегілерді кіргізеді:
-несиелік ...... ... каркасы ретінде саналады;
-несиелік басымдалықтарды жүзеге асыру мен шектеу үшін;
-несиелік портфельді құрастырудың негізгі ориентирлері;
-несиелерге баға белгілеу бойынша ... ... ... жосарлық нормативтеріне жетуді қамтамасыз ету ... ... мен ... ... ... анықтайды.
Несиелік тәуекел басқару процесінің бұл сатылары ... ... жеке ... ... ... шоғырланған «банк-
клиент» өзара қатынастарын басқаруға жатқызылады. Несиелік талдау жеке
қарыз ... ... ... ... және ... тәуекелдерден
келетін зияндарды азайту мақсатында жеке несиелерді құрылымдаудан көрініс
табады. Несиелік моноторинг ...... ... ... және банктің соған сенімділігін нығайту. Несие қабілетінің
төмендеуі немесе түгелденуі.
Несиелік ... банк ... ... ... мүмкіндігінен туады. Өз міндеттемелерін орындамау – келісім-
шартта көрсетілген мерзімде ... ... ... мен ... немесе бір бөлігін) қайтармауы.
Қорытынды
Қазақстан Республикасының қарқынды өсіп дамуы ... ... ... ... болып отыр. Өйткені, экономикадағы қаржы
секторының дамуы негізінде экономиканың өндіріс ... ... ... ету ... ие боламыз. Кісіпкерлер және ірі
кәсіпорындар банктің несиесінсіз өз қызметтерін толығымен дұрыс жолға қоя
алмайды. Оларды әр ... ақша ... ... ... туып отырады.
Ол қажеттілікті банк несиесі арқылы қанағаттандыру мүмкіншілігі бар.
Бірақта банктер өз ... ... ... пен ... әр ... ... бар, квалификациялы банктің
жұмыскерлер ... ... ... ... жүргізу көзқарастары
бойынша тәжірибелі және адал қарыз алушы клиенттермен аяқтайды.
Соңғы жылдары қазақстандық ... ... ... ... ету ... анық ... отыр. Несиелік тәуекелді басқару олардың
жұмысында үлкен қиыншылықтар ... ... ... бірі ... Мысалы, егер АҚШ пен Германия несиелік салымдардың жалпы көлемінде
проблемалы ... ... ... – 5-6% ... ал ол ... 40-45%-ке дейін жетеді. Елдегі несиелік тәуекелдің
шамасына ... және ... ... әсер ... ... ... ... Республикасының банктері бүгінгі
таңда сыртқы және ішкі сындармен алысуда. Сондықтан ... ... ... ... да олар несиелер бойнша жоғалтуларға тап болып отыр.
Бір жағынан қарағанда, банктің өзі алдын ала «жаман» несиелер бермеуі тиіс-
ақ, ... ... ... жуық ... ... олардың қатарына
қосылып жатады. Проблемалы несиелер үлесінің ... ... ... әсер ... ал ол ... өз кезегінде несиелік ресурстар нарығындағы
банк позициясына үлкен әсер етуі мүмкін.
Пайданылған әдебиеттер ... ... А. Банк және ... // Экономика негіздері. 2005 №3 30-
31бет.
2. Жүнісов З. Банк ісі // ... ... 2005 №5 23-25 ... ... Б. ... ... ... валюта қатынастары; Оқу құралы.
А.: Экономика,2000
4. Мейірбеков Б. Несиелік тәуекелді басқару жүйесі // Қаржы қаражат
2006 №2 12-14 ... ... М. ... ... ... Оқу ... А,2001
6. Сейтқасымов С. Ақша, несие, банктер. Оқулық. А.:Экономика,2001
7. Тұрлыбекова А. Екінші деңгейлі банктердің несиелік саясатын бағалау
// Экономика негіздері. 2006 №3 . 33-35 бет.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 23 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Қазақстан Республикасының несие саясаты және ондағы банктердің атқаратын ролі67 бет
Қазақстанның несие жүйесі және банктердің экономиканы тұрақтандырудағы рөлі28 бет
"Экономикалық теория негіздері."11 бет
«Шағын және орта кәсіпкерлік»15 бет
«Қаржы нарығы және делдалдар» пәні бойынша негізгі дәріс материалдары75 бет
Аграрлық секторды мемлекеттік реттеудің қажеттілігі мен мүмкіндіктері20 бет
Аударманың грамматикалық және лексикалық мәні және қоғамдық рөлі22 бет
Балалардың мемлекеттік символдарға когнитивтік қатынасын тәрбиелеу48 бет
Бағалы қағаздардың қалыптасуы мен даму48 бет
Билирубин4 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь