Коммерциялық банктердің активті операцияларын басқару әдістері және несиелік саясатын талдау

ЖОСПАР
КІРІСПЕ.

1 КОМЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫНЫҢ ҚҰРАМЫ МЕН ҚҰРЫЛЫМЫ
1.1 Коммерциялық банктердің активті операциялары
1.2 Банктің активтік операциялары және оларды басқару

2 КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІІ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ӘДІСТЕРІ ЖӘНЕ НЕСИЕЛІК САЯСАТЫН ТАЛДАУ («ХАЛЫҚ БАНКІ» АҚ МЫСАЛЫНДА)
2.1 «Каспий Банкі» АҚ.ның жалпы сипаттамасы, активтері және оларды басқару саясатын талдау
2.2 «Каспий Банкі» АҚ.ның қаржы.экономикалық қызметін талдау

3 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРІНІҢ АКТИВТІ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН ДАМЫТУ ЖӘНЕ ҚАЗІРГІ ӘЛЕМДІК ДАҒДАРЫС КЕЗІНДЕГІ МӘСЕЛЕЛЕРДІ ШЕШУ
3.1 Еліміздегі коммерциялық банктердің активті операцияларының бүгінгі таңдағы жағдайы, оларды жетілдіру мен экономиканы дамытудағы маңыздылығы
3.2 Әлемдік қаржы дағдарысы және дағдарысқа қарсы басқару динамикасы

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..30
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32
        
        ЖОСПАР
КІРІСПЕ.................................................................................................................................3
1 КОМЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫНЫҢ ҚҰРАМЫ МЕН ҚҰРЫЛЫМЫ
1.1 Коммерциялық банктердің активті операциялары .....................................................5
1.2 ... ... ... және оларды басқару .............................................7
2 КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІІ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ӘДІСТЕРІ ЖӘНЕ НЕСИЕЛІК САЯСАТЫН ТАЛДАУ ( АҚ ... ... ... ... активтері және оларды басқару саясатын талдау ..........................................................................................................................11
2.2 АҚ-ның қаржы-экономикалық қызметін талдау.............................15
3 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРІНІҢ ... ... ... ЖӘНЕ ... ... ... ... МӘСЕЛЕЛЕРДІ ШЕШУ
3.1 Еліміздегі коммерциялық банктердің активті операцияларының бүгінгі таңдағы жағдайы, оларды жетілдіру мен экономиканы дамытудағы маңыздылығы .........................22
3.2 ... ... ... және ... ... ... ... ..........25
ҚОРЫТЫНДЫ ...................................................................................................................30
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ....................................................................................32
Кіріспе
Әлемдiк тәжiрибе көрсеткенiндей экономикада нарықтық қатынастар өз-өзiн ... ... Оған ... бiр ... мемлекет әр түрлi саясаттар жүргiзу арқылы араласып, реттеп отырады. Мұндай экономиканы реттеу саясаттарына ақша-несие және бюджеттi-салық саясаты, валюталық саясаттар ... Бұл ... ... ... ... ... банк ... атқарып отырады.
Елiмiздiң өз егемендiгiн алғаннан берi нарықтық қатынастар күннен-күнге дамып келедi. Бiрақ экономикада қанша нарықтық қатынастар орнағанымен , оның ... ... ... ... Оған белгiлi бiр дәрежеде мемлекет өзiнiң саясаттары арқылы әсер етiп отыруы ... ... ... ... ақша - несие саясаты және қаржы (бюджеттiк) саясат жатады.
Банк жүйесi ... ... ... екi ... ... келедi, яғни мемлекеттiң эмиссия саясатын iске асырушы Орталық банк ... елде ... ... және ... ... ... таңда нарықтық экономикада банктiк жүйенiң ролi ерекше. Банктiк жүйе - ... ... ең ... және ... ... бiрi. ... халық шаруашылығы қызметiнiң барлық деңгейiндегi басқарумен тiкелей байланысты болады.
Қазiр елiмiзде банк ... ... ... берi жүргiзiлiп келе жатқан нарықтық инфрақұрылым iшiнде ең тиiмдi қалыптасқан жүйе болып отырғаны ... Ал бiз ... ... банктiк жүйенi одан әрi дамытуымыз керек. Ол үшiн банктiк жүйе қызметтерi туралы мамандық ... ... ... ... ... ... коммерциялық банктер қызметі ішіндегі олардың активті операцияларының орны ерекше. Активті операциялар негізінде экономиканың шаруашылық салаларын қаржылармен қамтамасыз ету, олардың ... ... ... ... қалыптастыру, елдің заңды немесе жеке тұлғаларының есеп айырысу ... ... ... ... қызметтер атқару, халықты немесе басқа да ұйымдарды несиелендіру операциялары болып табылады. Бұл операциялар өз кезегінде ... ... ... ... ... ... мен мәнін айқындайды.
Осыған орай мен курстық жұмысымның тақырыбын несие және банк ... ... ... және ... қызметтерінің басым орындаушылық бөлігін іске асыратын коммерциялық банктердің активті операцияларының өзектілігі негізінде деп алдым.
Бұл тақырыпты таңдаудағы мақсатым коммерциялық банктер ... ... ... ... ... ... экономика салаларымен қызмет етеді және коммерциялық банктердің активтері және осы активтерді басқарудың өзектілігі мен қажеттігіне тоқталу, активті операциялар ... ... ... ... ... ... ... тиімді ұйымдастырылып, реттеліп және дамып отыратындығында болып табылады.
Аталған мақстқа жету үшін келесідей ... ... ... ... банктік жүйедегі орны мен рөлін, олардың экономика тиімді дамуындағы маңыздылығын қарастыру;
* Коммерциялық банктердің ... ... ... атап өту, ... талдау;
* Бүгінгі таңдағы екінші деңгейлі банктердің активті операцияларын, олардың заман талабына сай жаңадан пайда болған ... ... ету ... ... ... ... ... келесі заңдар мен ережелерге сүйеніп жүзеге асырылып реттеледі: ''Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы" және ''Қазақстан Республикасының банктер және банктік ... ... ... 1994 жылы ... 11 жұлдызында Ұлттық банкпен бекітілген ''Қазақстан Республикасының экономикасын қысқа мерзімді несиелеу ... Бұл ... мен ... ... ... ... формасындағы банктермен қолдануға тиесілі. [1, 38 б]
Курстық жұмыста несиелендірудің түрлері шарттары, құқылық қатынастары, несиелендіру жүйесі, ... мен ... ... ... ... ... тәжірибелеріндегі үлгілері бойынша талдау көрсетілген, оның біздің экономикамызға тиімді жақтары қарастырылған. ... ... ... ... сай ... және қолданылған әдебиеттер отандық және батыс елдерінікі, сонымен қатар орындалған жұмыс үш тараудан, ... ... және ... тұрады.
1 КОМЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫНЫҢ ҚҰРАМЫ МЕН ҚҰРЫЛЫМЫ
1.1 Коммерциялық банктердің активті ... ... ... мен ... ... ... экономикада басты қаржылық делдалдар болып табылады. Өз қызметiнiң үрдiсiнде, олар ақша нарығында тауар болатын, жаңа талаптар мен ... ... ... ... ... ... банк депозит деген жаңа мiндеттеме жасаса , ал қарызды беру арқылы қарыз алушыға жаңа талап ... Осы жаңа ... мен ... ... ... ... делдалдықтың негiзiн құрайды. Несие берушi қарыз алушыға және ... ... ... институттар қызметiнiң қозғалысы орын ауыстыруы, қаржылық ресурстардың құйылуы ... ... деп ... ... - ... ... ... жүйесiнiң негiзгi буыны. Олардың мiндетi ақша айналымы мен ... ... ... ... ... ету, өнеркәсiп мекемелерiн, мемлекет пен халықты несиелеу, халық шаруащылығына қор жинау үшiн жағдай жасау болып табылады. Қазiргi ... ... ... делдалы ретiнде ақша капиталын салааралық және аймақаралық ... ... ... етiп, ... ... шаруашылық қызмет атқарады. Ендi коммерциялық банктер туралы кеңiрек танысу үшiн олардың ... ... ... ... және тарту қызметi - банктердiң ежелден атқаратын қызметтерiнiң бiрi. ... және жеке ... ... бос ақшасын банкке тарту, бiр жағынан, олардың иесiне процент түрiнде табыс түсiрсе, ал екiншi ... ... ... ... ... ... ... Шоғырланған жинақ ақша әр түрлi экономикалық және ... ... ... мүмкiн.
Коммерциялық банктердiң атқаратын келесi қызметi - несие беруде делдал болу. Бос ақша қаражат иесi мен ... ... ... ... ... қатынастарының туындауына кедергi болатын жәйттер: ұсынылатын капитал ... ... ... ... сай келмеуi, капиталдың айналыстан босау мерзiмiнiң қарыздарға қажет мерзiммен сай келмеуi. Коммерциялық банктер қарыз берушi мен қарыз алушының ... ... ... ... осы ... ... ... несие экономиканың әр түрлi секторларына берiлiп , өндiрiстiң кеiеюiн қамтамасыз етедi.
Ұйымдасқан және жұмысы ... есеп ... ... ... ... ... ... емес. Сондықтан банктiң келесi қызметi шаруашылықтармен есеп және төлем жұмыстарын жүргiзудiң ролi зор. Кәсiпорындар арасындағы есеп айырысудың негiзгi бөлiгi ... ... ... ... ... ... ... тапсырысы бойынша шотқа ақша қабылдап, ақшаның түсуiн және берiлуiн есептейдi.
Коммерциялық банктердiң ерекше қызметi құралдарын шығару арқылы айналымдағы ... ... ... ... жою, яғни ақша ... ... немес азайту. Төлем құралдарын шығару олардың депозиттiк және несиелiк қызметтерiне тiкелей байланысты. Депозит екi түрлi жолмен: ... ... ақша ... ... ... қарыздарға банктiң несие беруi арқылы жүргiзiледi.
Коммерциялық банктер акция және облигация түрiндегi бағалы қағаздарды шығарып және ... ... - ... ... ... Банктердiң жинақтарды өндiрiстiк мақсатқа жұмсайтын мүмкiндiгi бар. Сөйтiп бағалы қағаздар нарығы несие жүйесiн толықтырып, әрi онымен тығыз байланыста ... ... Ұзақ ... инвестиция тарту мақсатында кәсiпорындар акция және облигациялар шығарады.
Банктер сенiмхат ... ... ... ... қызметiн де атқарады. Жеке тұлғаларға: осы қызметтi атқаруға құқығынан айрылғандардың мүлкiн уақытша басқару; iзбасарларының мүддесi үшiн өлген ... ... ... ... табу ... ... басқару және т.б. қызметтер көрсету болып табылады. Ал компанияларға көрсететiн қызметтерi: банктiң облигациялар бойынша кепiлшi болуы; нарыққа шығарылған ... және ... ... үшiн өкiл болуы; корпорацияның зейнетақы қорының қаржысын басқарушы болуы және т.б. қызметтер атқарады.
Экономикалық мағлұматтарды өзiне жинақтауы банктердiң клиенттерiне кеңес беру ... ... ... ... ... кеңес бередi: шот ашу ; есеп-несиелiк және кассалық қызметкөрсетуден бастап, ақша және ... ... ... ... ... ... бередi.
Осы аталған қызметтердің негізгі бөлігі, яғни несие беру қызметі, есеп ... - ... ... ... ... ... және оларды орналастыру қызметтері коммерциялық банктердің активті операциялары негізінде жүргізіледі.
Елiмiздегi банктiк жүйе екi ... ... ... яғни ... екiншi деңгейiндегi коммерциялық банктер халық шаруашылығы мен Ұлттық банк арасындағы негiзгi қаржы делдалы ... ... ... ... коммерциялық банктер өз клиенттерiне 200-ге ... әр ... ... мен ... ... ... ... кең көлемдi операциялар коммерциялық банктерге өз клиенттерiн ... ... ... ... ... де ... ... жасауға септiгiн тигiзедiгіне байланысты .
Коммерциялық банктер желiсi ақша нарығының қалыптасуына ықпал ... ал ... және ... мемлекетке уақытша бос ақша қаражаттарының болуы және экономика мен халықтың ... ... ... қанағаттандыруға пайдалану ақша нарығының экономикалық негiзi болып табылады.
Коммерциялық банктер ... өз ... ... ... ... ... байланысты несиелiк есеп айырысу және қаржылық операциялардың барлық түрiмен айналысады. Бұл ... ... ... ... ... ... ... Республиксындағы банктер және банктiк қызмет туралы" Заңға сәйкес коммерциялық банктер мынадай операцияларды орындай ...
1. ... мен банк ... ... ... және ... ... қызмет жүргiзу;
2. ... ... және ... ... ... және жеке ... ... мерзiмдiк несиелер беру;
3. инвестицияланатын қаражаттар иелерiнiң немесе иемденушiлердiң тапсырмалары бойынша капиталдық жұмсалымдарды қаржыландыру;
4. ... ... ... ... қағаздарды шығару;
5. төлем құжаттарын сатып алу, сату және сақтандыру, олармен басқа да ... ... ... операциялар бойынша брокерлiк қызметтердi көрсету, клиенттердiң тәуекелi бойынша олардың агенттерi ретiнде әрекет ету;
7. ... ... ... ... ... ... ... операцияларды (қаражаттарды қарау, орналастыру және бағалы қағаздарды басқару)
9. ... ... ... ... және тағы басқа опреациялар.
Активті операциялар бұл банктердің табыс алу және ... ... ... ету ... ... бар ресурстарды орналастыруды жүзеге асыратын операцияларды білдіреді. Бұл екі мақсаттың бірегейлігі банкті коммерциялық кәсіпорын ретінде тартылған қаражаттарды пайдалануға ... ... ... ... активті операцияларының негізінде экономиканың шаруашылық салаларын қаржылармен қамтамасыз ету, олардың ынталы түрдк қызмет етуін қалыптастыру, елдің заңды немесе жеке тұлғаларының есеп ... ... ... ... делдалдық қызметтер атқару, халықты немесе басқа да ұйымдарды несиелендіру операциялары болып табылады. Бұл операциялар өз кезегінде коммерциялық банктердің активті ... ... ... мен ... айқындайды.
Активті операциялар бұл банктердің табыс алу және өзінің өтімділігін қамтамасыз ету мақсатында, иелігінде бар ... ... ... асыратын операцияларды білдіреді. Бұл екі мақсаттың бірегейлігі банкті коммерциялық кәсіпорын ретінде тартылған қаражаттарды пайдалануға ерекшелігін сипаттайды.
Қазақстан ... ... ... ... келесідей түрлерге бөлінеді:
Несиелік операциялар;
Инвестициялық операция, яғни бағалы қағаздар бойынша;
Қаржылық опеарациялар (лизинг, факторинг, форфейтинг);
Кассалық операциялар
Делдалдық-комиссиондық операциялар.
Банктің ... ... ... ... ... ... операциялары негізінде алады.
1.2 Банктің активтік операциялары және оларды басқару
Банктің активтер мен пассивтер ... - ... ... табу үшін ... ... ... ... - меншікті және тартылған қаражаттардың орналастыру тәртібі мен жолдары. ... ... ... ... ... ... мен ... бөлінеді.
Активті операциялардың көмегімен банктер өз қарамағындағы ресурстарды пайда табу үшін және де өздерінің өтемпаздығын қолдауды қамтамасыз ету үшін орналастырады.
Банктің жинақтаған ... ... табу және ... ... ету ... ... ... операциялары деп атайды.
Бұған жататындар:
Шаруашылық жүргізуші субьектілерге әр ... ... ... үшін ... ... ұзақ ... несие беру;
Халыққа тұтынушылық несие беру (үй құрылысын жүргізу, пәтер, үй және ... да ұзақ ... ... алатын мүліктерді сатып алуға);
Құнды қағаздар сатып алуға несие беру;
Лизингілік операцияларға несие ... ... ... беру;
Басқа банктерге несие беру.
Көрсетілген активті операциялардың ішіндегі ең бастысы қайтарымдылық, мерзімділік және ақылық негізінде несиелеу операциясын ... ... ... ... ... несиелеуден табатын табысы, барлық табысының 80%-нан асып кетеді. Соңғы жылдары несиенің дәстүрлі түрлерімен қатар көптеген жаңа түрлері ... ... Олар ... үй ... алуға берілетін несие, сақтандыру қағазын кепілзатқа алып беретін несие, фермерлерге жер ... ... ... ... ... және ... ... өткізуге берілетін несиелер. Сонымен қатар заңды тұлғаларға кәсіпкерлік ұйымдастыруға, басқа фирмалардың активін сатып ... ... ... ... ... ... 4 топқа бөлінеді:
1. Несие-есептеу операциясы, оның нәтижесінде банктің несиелік портфелі қалыптасады;
2. ... ... ол ... портфельдің негізін құрайды;
3. Кассалық және есептесу операциялары - банктің клиенттерге ... ... ... ... ... ... - ол банктің несие ресурстарын орналастыру қызметіндегі ... беру ... Банк ... көп ... осы операцияларды жүргізуден түседі. Несиелеу операциялары қарызгерге қайтарымдылық, мерзімділік және ақылық негізінде қаржы беру ... ... ... алу ... ... ... кепілзатқа қабылдаумен байланысты несиелеу операциялары да есеп операцияның қатарына кіреді.
Есеп айырысу ... - ... ... есеп шотына есептеу немесе оны шоттан шығару, оның ... ... ... ... ... өтеумен байланысты операциялар. Бос қаржыны депозитке жұмылдырумен қатар несиелеу және есеп айырысу операциялары ... өте ... ... болып табылады.[2]
Кассалық операциялар - қолма-қол ақша беру ... ... ... байланысты операциялар. Кеңейтіп айтқанда бұл қолма-қол ақшаның қозғалысымен, ... ... ... және ... байланысты операциялар деуге болады.
Инвестициялық, қорлық операциялар - ... ... ... ... қағаздарға салу және басқа құрамдармен бірігіп шаруашылық жүргізу үшін ... ... ... ... Бұл жерде ескеретін нәрсе Заңның сегізінші бабына сәйкес, Қазақстандағы ... ... табу ... басқа шаруашылықтардың негізгі капиталына жарна салуына болмайды.
Кепілді операциялар - кепілдеме беру, белгіленген ... ... ... ... тұлғаға берешегін өтеу операциялар. Сонымен қатар, банкінің активті операциялары: қауіптілік дәрежесіне қарай - қауіпті және қауіпті - ... ... ... ... ... бірінші және екінші; пайдалылық дәрежесіне қарай: пайда келтіруші және ... ... ... ... та ... банктердің активін 4 категорияға жіктеуге болады:
* кассадағы қолма-қол ақша және оған ... ... ... ... ... ...
* судалар;
* ғимараттар мен құрал-жабдықтар. ... ... тек қана ... ... мен ... ... ғана емес, сонымен бірге нақты банкінің активтерінің сапасын жоғарлату ... ... ... де ... ... ... ... және нетто-активтеріне бөледі.
Брутто-активтерінің құрылымы:
* Табыс әкелмейтін активтер - басқа біреудегі ... ... ... қаражаттар, негізгі қорлар, материалдық емес активтер, дебиторлар, бюджеттік және бюджеттен тыс ... ... ... ... ... қаржыландыру, капиталдық шығындар, ағымдық шығыстар, болашақ кезеңдегі ... ... ... мен ... ... қайта бағалау, есепті жыл мен өткен жылдардың шығындары.
* Табыс әкелетін активтер - клиенттердің, ... ... ұзақ ... қысқа мерзімді, орта мерзімді ссудалары, ссуда мен пайыз бойынша мерзімі өтіп кеткен қарыздар, факторинг, клиринг, қатысу, бағалы ... ... ... ... ... - ... балансының құрылымында активтер, реттеуші, жинақтаушы және транзитті шоттарының көлемінде қысқартылады.
Нетто-активтерінің құрылымы:
* Табыс әкелмейтін активтер - ... ... ... ... мен ... ... қалдық құны бойынша материалдық емес активтер мен негізгі құралдар.
* Табыс әкелетін активтер - клиентке, ... және жеке ... ... ... ... шығындарды жабатын резервтерді шегеріп тастағандағы ұзақ мерзімді, орта мерзімді, қысқа мерзімді ссудалар алдын-ала ... ... ... ... ... ... шегеріп тасталған факторинг пен лизинг. Бағалы қағаздар да ... ... ... ... ... ... ... сапасына тәуелді рационалды активтерінің құрылымы туралы мәлімет береді.[4]
Коммерциялық банктердің клиенттеріне беретін ... ... ... байланысты топтастыруға болады:
* Борышқордың типіне байланысты - кәсіпорынға, үкіметке және жергілікті үкімет ... ... ... ... ... ... ... мерзіміне байланысты - қысқа мерзімді (1 ... ... орта ... (1 ... 5 ... дейін), ұзақ мерзімді (5 жылдан жоғары);
* Қызмет ету ортасына байланысты - өндіріс аясына берілген қарыз және ... ... ... ... ... қай салаға тиістілігіне қарай - өнеркәсіпке, саудаға, ауылшаруашылығына, транспортқа берілетін қарыз;
* Қамтамасыз етілу бойынша - ... ... ... және ... етілмеген;
* Өтеу тәсіліне қарай - бір уақытта және ... ... ... ... ... мына негізгі принциптері сақталғанда ғана береді: қамтамасыздық, қайтарымдылық, мерзімділік, ... және ... ... ... ... ... бір несиелік шектеумен (лимит) несие линиясын ашумен беріледі. ... ... ... ... ... борышқорға ашылатын контокорренттік шот бойынша лимит бекіту формасы кең тараған. Контокорренттік шот деген несиелік шотпен ағымдағы шоттың біріктірілу. Бұл шот ... ... ... ... несие беруді көрсетсе, ал кредиттік сальдо шотта өзінің қаражаты бар екенін көрсетеді. Несиенің бұл түрі қысқа мерзімді ағымдағы қажеттілікке ... Ал ... ... ... ... ... овердрафт бойынша жүргізеді. Овердрафт - клиентке чек бойынша банктің ... ... ... ... ... оның банкке берген шоттарын ағымдағы шотындағы қалдықтан артық ... да, ... ... ... ... ... Нәтижесінде ағымдағы шотта дебиттік қалдық қалады. Овердрафттың жоғары соммасы ағымдағы шот ... ... ... Несиелеудің бұл формасы - контокоррентті шотпен берілетін несиенің түрі. Ол - клиенттің ағымдағы есеп ... ... ... қанағаттандыруға берілетін несие. Несие үшін ақы жұмсалған нақты қарыз бойынша алынады.
Банктік несиелеуді ұйымдастырудың келесі бір түрі - ... ... ... ... ... ... Бұл ... берілетін несие соммасы несиелік шоттың дебитінен клиенттің ағымдағы шотының кредитіне аударылады. Есеп-төлем құжаттары борышқордың ... ... ... төленуі мүмкін.
Ағылшын және швейцария банктерінің тәжірибесінде банк топтарының көлемді сомма беретін синдикаттық несие ... ... Бұл ... ... - ... ... басқарушы және төлеушінің өкілі қызметін атқарады. Германия мен ... ... ... де кең ... Ол синдикаттық несиеден 2 және одан да көп несие беруді ұйымдастырушысы және басқарушысы болуымен ерекшеленеді. ... ... ... өте ірі ... (30 млн АҚШ ... ... беріледі. Бұндай қарыз несие көлемін ұлғайтып, банктің несиелік қауіпін төмендетеді. Келісімде ... ... ... және ... несие беруші мен борышқордың құқы мен міндеттері көрсетіледі. ... ... беру ... ... ... және ... ... да кіреді. Факторинг деген өнімдерді сату процесінде контрагенттердің арасында туындайтын төленбеген қысқа мерзімді қарыз тапсырысын банкке ... Бұл ... банк ... ... ... төлеуді талап ететін құқыққа ие болады. Сонымен қатар банк клиенттің ... ... ... оның несиелік тәуекелін өзіне алады.
Сонымен коммерциялық банктердің активінің бұрыннан қалыптасып және қазіргі кезде өрістеп келе ... ... ... - ... беру ... және бағалы қағаздармен операция. Бұл операциялар банк балансының 80% ... ... ... ... ... ... шетел валютасымен, қозғалмайтын мүліктермен, сондай-ақ делдалдық операциялар жүргізеді. Олар бір-бірімен тығыз байланысты. Әсіресе актив және пассив операциялары бір-біріне тәуелді. Себебі ... ... ... ... ... ... жасайды, сондықтан банк қаражатын несиеге беру және инвестициялау масштабы көбіне банктің ... бос ... мен ... ... ... ... ... проблемасыны шешу жолы - жоғары табыс әкелетін активтерді сатып алу болып табылады.
Қаражаттарды орналастыруда банктің алдында өтемпаздық пен ... ... ... шешу ... ...
дилеммасын шешу үшін активті басқарудың 3 тәсілі бар. Бұлардың әрқайсысының оң және теріс жақтары бар. Коммерциялық ... ... ... шешкенде менеджерлер активті басқарудың әдістерінің элементтерін пайдалана алады. Қаражаттың артық болуы кезінде қаражаттын ортақ қор әдісін қолдана алады. Екінші әдіс - ... бөлу ... ... ... ... - ғылыми басқарумен байланысты және ЭЕМ-ны қолданумен байланысты. Әдістердің кез-келгенін орындағанда қаражаттарды тарту бойынша шығындарды ... ... ... ... сәйкестендіру керек.
Ортақ қаражаттар қоры әдісінің негізінде барлық ресурстардың біріктіру қағидасы жатыр. Банкке қаражаттар талап ... ... ... ... мерзімдік салымдарды және банктің меншікті капиталын қоса есептегенде әртүрлі көздерден ... ... бұл ... ... ... ... түрлеріне бөлінеді. Бұл модельге қаражаттар қай көзден келіп түскені маңызды емес
Бұл әдіс ... ... пен ... ... ... ... етеді. Қаражаттарды осы қағидаларға сәйкес келетін активті операцияларға орналастырады.
Активтерді бөлу әдісі банкке қажетті өтемпазды активті көлемі қорлардың тарту көздеріне ... ... ... ... ... көмегімен міндетті резервтер нормасы мен олардың айналу жылдамдығына сәйкес қаражаттардың көздері ... ... ... етілгенге дейінгі салымдардың міндетті резервтер нормасы мен айналым жылдамдығы мерзімді салымдарға және басқаларға қарағанда жоғары.
Бұл модель бойынша ... ... ... ... - ... ... ... салымдар банкі, жинақ салымдар банкі, мерзімді салымдар банкі және ... ... ... Бұл ... әр орталықтан қаражаттардың қозғалысы ерекшеленеді. Талап етілгенге ... ... ... ... ең жоғарғы жабылуды қажет ететіндіктен, талап етілгенге дейінгі салымдар ... ... ... ... ... ... ... бөлігі мемлекеттік бағалы қағаздарды инвестициялау жолымен екінші резервтерге, ал қалған аз бөлігі қысқа мерзімді ссудаларды беруге жөнелтіледі. Бұл әдістің оң жағы - ... ... ... азайту және қосымша қаражаттарды ссуда мен инвестицияларға салу болып ... ал ол ... ... үлкейтеді.
2 КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ АКТИВТІі ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ӘДІСТЕРІ ЖӘНЕ НЕСИЕЛІК САЯСАТЫН ТАЛДАУ ( АҚ МЫСАЛЫНДА)
2.1 АҚ-ның жалпы сипаттамасы, ... және ... ... ... ... жылғы сәуірде ЖАҚ мен ААҚ (1989 жылдың 13 қаңтарында құрылған және ... ... және ... туралы Келісімге отырды. Серіктестер арасындағы өзара іскерлік қатынастың сындарлы стилі және ақпаратпен, жоспарлармен ашық ... ... ... ... ... ... ... серіктестердің бәсекелестіктегі артықшылықтары мен әлсіз жақтарын айқындап, екі банктің бірігуі мен қайта ұйымдастырылуы екі жаққа пайдалы екеніне көз жеткізді. ... ... ... мен ... ... банк жүйесінде байқалған банк капиталдарын шоғырландыру жөніндегі үрдістер, сондай-ақ банк санының қысқаруы, серіктес банктердің қосылуына оң жағдай туғызды.[14,9б] 1997 ... 12 ... ... ЖАҚ пен ААҚ өз ... ... нәтижесінде құрылған Банкі>> ААҚ Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі №245 бас ... ... ... 16 ақпанда Банк ЖАҚ қатысушысы болады.
2002 жылғы қаңтар ... Банк ... ... ... ... дамытып, жыл қорытындысы бойынша Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктері арасында жеке ... ... ... ... ... ... ... [34,63 б]
2003 жылғы 1 тамызда 2003 жылғы 13 мамырдағы Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес Банкі>> ААҚ АҚ ... ... ... ... ... мемлекеттік қайта тіркеуден өтті.
2003 жылғы 2 желтоқсанда Қазақстан Республикасы Ұлттық ... ... 2003 ... №408 ... ... ... АҚ ... акционерлік қоғам мәртебесі берілді.
2006 жыл әлемнің дамушы нарығындағы ең табысты инвестициялық қорлардың бірі ... ... ... ... ... ... елеулі оқиға. ТМД-да жалпы мөлшері 1.8 ... ... ... төрт тікелей инвестициялар қорының активтерін басқарады. ... ... ... арасында Еуропалық қайта құру және даму банкі, Халықаралық қаржы корпорациясы, Нидерландтық FMO дамыту агенттігі секілді танымал халықаралық қаржы институттары, тағы ... ... ... ... ... корпорациялар, Америка, Еуропа және Азиядағы университеттік қорлар бар. ТМД, Азия, Үндістан, Еуропа мен Латын Америкасында $3,5 млрд. активі бар ... ... ... ... ... ... ... [14,15 б]
2008 жылы Банкі>> АҚ-ы АҚ болып ... жылы 3 ... ... ... Times) ... жыл ... ... бойынша Қазақстанда атағына ие болды.
2007 жылғы 1 ... ... ... CASPIAN GROUP B.V. ... Нидерланд Корольдігі) банктің ең ірі акционері (орналастырылған акциялары 96,08%). Холдинг Fitch Ratings ... ... ... ВВВ ... рейтингке ие.
Caspian Group B.V. акциясының 51% Baring Vostok Capital Partners ... ... ... және 49% АҚ ... ... ... Вячеслав Кимге тиесілі. [40]
Baring Vostok тікелей инвестициялау қорларын басқаратын, Азияда, ... және ... $2,5 ... ... бар Baring Private Equity ... тобының құрамына кіреді. Fitch Ratings рейтинг агенттігі kaspi ... ұзақ ... ЭДР B ... тұрғанын растады.
Fitch Ratings халықаралық рейтинг агенттігі kaspi bank-інің шетел валютасындағы ұзақ ... ЭДР ... Issuer Default Rating IDR) В ... тұрғанын растады. Рейтингтерді растау басқа банктермен салыстырғанда құрылыс секторы мен банктің несие портфеліндегі валюталық қарыздардың біршама төмен ... ... ... kaspi bank-інің рейтингін капиталдандырудың жоғары деңгейі, сыртқы қарыздың төмен деңгейі және депозиттің едәуір өсімі ұстап тұр. ... ... қиын ... ... банк ... ... , - деп ... Fitchratings халықаралық рейтинг агенттігінің баспасөз релизінде. [40]
1- кесте - Fitch Ratings ... ... ... ... атауы
Шетел валютасындағы ұзақ мерзімді ЭДР
Шетел валютасындағы қысқа мерзімді ЭДР ... ... ... ... АҚ ... АҚ ... ... АҚ ЕҰ
RD
RD
F
8
"Альянс Банк" АҚ
RD
RD
F
9
"Нұрбанк" АҚ
-
-
-
Ескертпе - Fitch рейтинг агенттігінің ресми ... ... ... Fitch Ratings ... жеке ... (Individual Rating) оны басқа да жетекші банктердің рейтингімен және Қазақстан Халық ... мен ... ... ... отырып, D-дан D/E-ге өзгертті, деп атап өтілген рейтинг агенттігінің баспасөз релизінде. Банктің рейтингі еліміздің банк жүйесіндегі ең жоғарылардың бірі. ... ... ... ... ... менеджменттің сапасына, капиталдың бірдейлігіне, несие портфелінің сапасына және тәуекелдердің бағасына басты назар аударды. Шоғырландырылған халықаралық аудит жүргізілген қаржы есептілігіне сай, kaspi ... ... ... ... ... 25% ... ... ал бұл қажеттісінен де едәуір көп. Сонымен қатар ... ... ... ... ... қатысты, әрдайым жақсарту әрі жетілдіру - банктің негізгі басымдықтарының бірі. Барлық осы факторлар kaspi bank-інің рейтингін ... ... ... агенттіктің талдаушыларының назарына алынды. [39]
Каспий Банкі келесідей қызмет көрсетеді:
Несиелеу: ... ...
* ... алу - 15 ...
+ Санаулы ғана құжаттар.
2) Тиімді
+ Халықаралық VISA картасы тегін ресімделеді;
+ Тауар және ... ... ... кезде комиссия төленбейді;
+ Жұмсалған ақшаға ғана пайыз ... ... және ... ... ... ... ... болады.
3) Ыңғайлы
* Несие картасы бүкіл әлемде жұмыс ... ... ... сайын ақша несие картасына түседі және оны қайталап пайдалануға болады. [40]
Несие шарттары:
* Несие сомасы 220 000 теңгеге дейін;
* ... ... - 20 ... дейін;
* Ай сайынғы төлем - несие лимитінің 7% .
Картаны алу оңай
* Банктің кез келген бөліміндегі менеджерге ... ... ... толтыру қажет.
Өтеу оңай
* Бүкіл Қазақстан бойынша банктің кез келген бөлімшесінде төлем жасауға болады.
Қажетті құжаттар:
* Жеке ... ... ... ... ... ... артықшылықтары:
Несие өтінімін қарау үшін өзімен бірге үш құжаттың түпнұсқасын: жеке куәлік, СТН және ЖӘК* ала келу керек. ... ... ... ... 15 ... - ... ... желісіндегі өнімі:
Мерзім
Алдын ала төлем (%)
3-4
0
5
15
6
25
7
35
9
45
12
55
Несие дүкенде немесе Банк ... ... ... сатып алуға арналған тауарлар:
"Жедел несиелеу тауарлары" өнімі;
, , өнімдері;
Тауар құнынан нөл теңге артық төлеу арқылы берілетін ...
* ...
* ...
* ...
* ...
3-кесте - Технодом дүкендер желісі өнімі:
Мерзім
Алдын ала төлем ... ...
* ... ...
* ...
* ...
* ... көрсетілетін қызметтер:
өнімі.
Тауарды несиеге сатып алуға арналған өнімдер:
... - ... ... ... ... ала ... ... Салымның ең төменгі мөлшері - 15 000 теңге немесе 100 USD/ EUR;
* Салым мерзімі - 1 ... 60 айға ... ... ... - ... USD, ... Сыйақы мөлшерлемесі - салым мерзіміне қарамай жоғары
* теңгеде - 10% ... ... ... ... USD, EUR - 7% ... тиімді мөлшерлеме 7,2%);
* VISA халықаралық карточкасы - сыйлыққа!
* Клиенттердің салымдары Қазақстанның ... ... беру ... ... ... [39]
Тиімділігі:
* Ең жоғары пайыздық мөлшерлеме - салымның мерзіміне, мөлшеріне қарамай бірінші күннен ... ... ... ... ... ... бастап ақшаны сыйақыны жоғалтпай алуға (кемімейтін қалдық сақталған кезде);
* Мерзімін, мөлшерін шектемей депозиттің сомасын толықтырып отыру;
* Сыйақы ... ... ... ... ... арқылы немесе ай сайын төленеді. [39]
Ыңғайлы:
* Ақшаны бүкіл Қазақстан бойынша кез келген филиалда алу және толықтырып отыруға;
* Кез ... ... ... шоты ... ... телефон арқылы алу мүмкіндігі.
Оңай:
Депозит ашу үшін:
* СТН;
* Жеке куәлік қажет.
2.2 АҚ-ның ... ... ... ... ... ... ... суммасы 18 875 292 мың теңгені құрады, сонымен қатар пайыздық табыс 77%, коммерциялық табыс ... ... ... ... 14%, ... ... ... 4%, басқа да табыстар 5% құрады.
2-сурет - 2011 жылдың табыстар құрылымы
2011 жылы банк табысының көп бөлігі сыйақы алуға; ... ... ... ... ... тиесілі. Пайыздық табыстың барлық табысы 14 463 091 мың ... ... - бұл 2010 ... қарағанда 8 490 209 теңгеге (142%-ға) жоғары. Сонымен қатар клиенттер мен ұйымдарға берілген займдар мен лизингтерден ... ... 7 769 261 мың ... (142%-ға) өсті. Құнды қағаздармен операциялардан түскен табыс көлемі 593 105 мың ... ... ... Төменде 2010-2011жылғы пайыздық табыстың құрылымы көрсетілген. [14,24 б]
Жалпы табыс құрамындағы пайыздық ... ... ... (2010 ж.) 77%-ға ... ... - ... пайыздық табыстар көлемі (мың теңге)
Пайыздық табыстың құрамына кіретіндер
2010 жыл
2011 жыл
Сумма
%
Сумма
%
ОООВБД мен клиенттерге берілген займдар мен лизингтер бойынша сыйақы
5483 ... ... ... ... ... ... бойынша сыйақы
467 738
7,8%
1060 843
7,4%
Банкаралық депозиттер, МБК және ... ... ... ... ... 972882
14463091
Жалпы табыстан % үлесі
57 %
77 %
2011 жылғы сыйақы (пайыздық) төлеу шығындары 6 091 759 мың теңгені ... ... ... 37 ... ... ... 2010 жылға қарағанда 2 961 711 мың теңгеге (95 %-ға) ... [14,39 ... ... банк ... ... 89%-ға ... - 2011 жылғы шығындар құрылымы
Өсім көздері: банктың капиталының өсуі, евроаблигацияларды орналастыру, клиенттер базасын ұлғайту, халқаралық ... ... ... ... ... табылады.
Банктың негізгі коммерциялық қызметі болып табылатын, негізгі параметр, ... ... ... капиталдың баланстық маңызы бар өсімі 2011 жылы 33%-ға тең, ал абсолютті маңызы 12 909 404 мың ... тең ... ... ... ... 42%-ға өсті.
Табыс салығын төлегенге дейінгі пайда (2 231 928 мың теңге) 2010 жылғы ұқсас көрсеткіш бойынша 61%-ды құрады.
7-кесте - ... ... ... мың ... ж.
2010 ж.
2011 ж.
Баланс валютасы (Активтер)
54934410
79 557588
150208109
Міндеттемелер
70 414062
13729875
Жинтық ... ... ... норматив)
8 655 893
12 729005
18 102 000
Жарғылық капитал, қосымша капиталды қосқанда
3 876 474
6 324 726
8 056 562
Несие ... ... мен ... ...
35329 093
48 263998
109264106
Құнды қағаздарға инвестициялар ( операциясын қосқанда)
7 746 716
14 352792
25 956 ... ... ... ... ... 819 ... ... айналысының шығарылымы
9 155 460
17 213 030
46 019 837
Табыстар
6 863 461
10 485 562
18 875 292
Шығындар
6 007 ... 421 ... 111 ... ... ... ... ...
954 845
1 385 065
2 231 928
Табыс салығын төлегеннен кейінгі пайда
855 845
1 063 ... 764 ... ... ... ... пайда алдыңғы жылдың ұқсас көрсеткішіне қарағанда 66%-ға өскен. (Қосымша 1).
АҚ-ның бухгалтерлік ... ... және ... ... ... ... ... 5 523 542 мың теңгені, (2011 ж. қаңтар айына - 9 321 626 мың ... ... ... ... ... ... қолма-қол ақша - 2 520 470 мың ... ... ... мен ... - 140 801 мың ...
* ... пунктіндегі қолма-қол ақша - 22 802 мың теңге;
* банкоматтардағы қолма-қол ақша - 5 807 мың ... жол ... ақша - 198 мың ... [19,112 ... ... Халық Банктағы корреспонденттік шоттар, ақша және оның ... ... ... ... ... шоттардағы ақша көлемі - 2 833 464 мың ... тең ... - ... ... АҚ-ның активтер балансының сумма динамикасы (мың теңге)

Атаулары
2009 ж.
2010 ж.
2011 ж.
Абсолютті ауытқулар
гр.4-гр.3
гр.5-гр.4
1
2
3
4
5
6
7
1
Касса және халақ банктағы қалдықтар
5 717007
9 321626
5 ... ... 798 ... құнды қағаздар
0
2 584
0
2 584
-2 584
3
операциясының келісім шарты бойынша құнды қағаздар
167 ... ... ... ... 993 ... банктердегі кореспонденттік шоттар мен салымдар
1 195022
2 025553
1 723897
830 ... ... ... ... ... 795829
63 444 161
6
Құнды қағаздарға жұмсалу
7 866 966
13100153
20712478
5 233187
7 612 325
7
Бағынышты борыш пен ... ... ... ... ... ... ... 881 672
2 527 192
3 163 718
645 520
636 526
9
Материалды емес активтер
28 363
20 196
101 446
-8 167
81 250
10
Басқа да активтер
1 394 531
5 258 ... 059 ... ... 198 ... ... 650 ... жылдың аяғында құнды қағаздар 5 243 641 мың теңге құрады. Сонымен қатар оперциясынан түскен ... мен ... ... 58 464 мың теңге болды. операцияларында келісім тақырыбы болып келесілер саналады: 685 292 мың теңгеге тең ... ... ... ... ... облигациялары, АҚ акциялары - 272 402 мың теңге, АҚ акциялары- 296 441 мың ... АҚ ... - 1 040 497 мың ... [24,23 ... ... ... 1 ... 1 жылға дейінгі көлемде ауытқып отырды. Банк тарапынан бұл активтер қалыпты деп ... Және ... ... ... - ... жылғы АҚ-ның активтер балансы құрылымының динамикасы (%)

Атаулары
2009 жыл
2010 жыл
2011 жыл
Үлес салмақ ... және ... ... қалдықтар
10,49
11,72
3,68
1,23
-8,04
2
Саудалық құнды қағаздар
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
3
операциясының келісім шарты бойынша ... ... ... ... ... мен ... ... займдар
66
57,59
72,74
-8,50
15,15
6
Құнды қағаздарға жұмсалу
14,43
16,47
13,79
2,03
-2,68
7
Бағынышты борыш пен капиталды инвестицияландыру
0,43
0,29
0,28
-0,13
-0,01
8
Негізгі қаражат
3,45
3,18
2,11
-0,28
-1,07
9
Материалды емес активтер
0,05
0,03
0,07
-0,03
0,04
10
Басқа да активтер
2,56
6,61
2,70
4,05
-3,91
Барлық активтер
100,00
100,00
100,00
2011 жылдың аяғына қарай корреспонденттік шоттар мен басқа ... ... құны ... ... ... -1 723 897 мың ... ... беру мерзімінде банктың сияқты корреспонденттік щоттар 26 банкте болды, соның ішінде 3 банк - ... ... ... ... ... ... пайыздық сыйақы 0,15%-дан - 0,25%-ға дейінгі интервалда болды.
Корреспонденттік шоттар құны - 808 701 мың ... ... ... ... банктердегі корреспонденттік щоттары - 51 876
мың теңге;
* шетел банктарындағы корреспонденттік шоттар - 756 825
мың теңге.
Корреспонденттік ... ... ... табыс құны 497 мың теңгені құрады.
Салымдар:
* АҚ ... ... ... ... -
908 000 мың ... Банк міндеттемелерін қамтамасыз ететін салымдар 6 699 мың теңге.
2011 жылы банкаралық салымдар көлемі - 35 678 975 мың ... ... ... ... ... - 1 193 000 мың ... өлшенген орташа пайыздық сыйақы мөлшерлемесі 7,39%; шетел валютасында - 34 485 975 мың теңге, өлшенген ... ... ... ... 3,35%.[40]
2011 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша банк балансындағы есептелген материалдық ... құны 3 163 718 мың ... ... ... ... ... амортизация (-868 908) мың теңге. Бастапқы құн құрамында:
* құрастырылып жатқан негізгі қаражат - 124 887 мың ... жер, ... - 2 250 410 мың ... ... ... - 463 496 мың ... басқадай негізгі қаражаттар - 740 832 мың теңге;
* транспорт - 350 745 мың теңге;
* жалға алынған ... ... ... ... ... -
102 256 мың ... ... негізгі қаражатты қайта бағалау жүргізілген жоқ.
2011 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша 1651-ші шотында құрылыс-монтажды жұмыстар мен ... ... құны - 24 887 мың ... (2010 жылы 123 604 мың ... ... ... 1 ... банктың басқадай активтер құны - 4 059 349 мың ... ... ... ... - (-190 339) мың теңге;
* тауарлы-материалдық қоры - 33 945 мың ... ... және ... ... ... кеткен щығындар -
1 420 345 мың теңге;
* есептелген комиссиялық табыстар - 52 808 мың ...
* ... мен ... төленетін басқадай міндеттемелерге есеп
айырысу - 31 ... ... банк ... есеп ... - 3 887 мың ... құжаттық есеп айырысу бойынша дебиторлар - 1 887 477 мың ... ... ... ... ... - 658 796 мың теңге;
* басқадай дебиторлар - 31 755 мың ... ... ... 1602 ... тауарлы-материалдық қор бойынша - 1 883 мың ... ... ... ... - 188 456 мың ... ... ішінде
филиалдарда - 5 330 мың теңге.
Банктың пассивтерін қарастырайық.
2011 ... 9 ... 5 441 172 мың ... ... ... ... ... банктардағы корреспонденттік шоттар - 1 589 мың ... ... - 97 мың ... ... емес - 1 492 мың теңге;
* басқа банктардағы жедел салымдар - 5 431 169 мың ... АҚ - 133 980 мың ...
* АҚ - 107 184 мың ...
* АҚ - 4 000 000 мың ...
* - 700 000 мың ...
* АҚ - 490 005 мың теңге;
* жедел салымдар бойынша есептелген сыйақылар - 8 414 мың ... [28,42 ... жылы ... ... ... 13 525 517 мың ... болды, соның ішінде: теңгеде - 6 707 986 мың ... (9,28 % ... ... ... ... ... шетел валютасында - 6 817 531 мың теңге (4,4 % өлшенген ... ... ... ... есеп беру мерзіміне банктың сияқты 30 шоты 19 банкте орналасқан. Корреспонденттік шоттардағы қалдықтар ... ... 1,6% ... валютада 2,5% құрайды. [28,45 б]
2001 жылғы 1 қаңтарда банктық шоттар мен клиенттер салымдары 43 819 621 мың ... ... ... ... ... шоттардағы және талап етуге дейінгі салымдар қалдықтары -
13 204 387 мың ... ... ... және ... ... ... ... бойынша
есептелген шығындар - 7 855 мың теңге;
* қысқа мерзімді салымдар - 9 206 181 мың ... ұзақ ... ... - 16 253 921 мың ... ... ... ... есептелген шығындар - 364 167 мың теңге;
* басқа ... - 4 559 891 мың ... ... ... ... ... ... - 113 665 мың теңге;
* Қазақстан Республикасының валюта туралы заңнамасымен сәйкес ... ... шоты - 109 554 мың ... ... ... ... ... келесідей көрініс береді: теңгедегі салымдар 3%-дан 11%-ға ... ... ... ... 8%-ға ... ... ең үлкен үлес салмақ ұзақ мерзімді 37%, қысқа ... ... 21% ... ... ... мен салымдардың есептелген сыйақы есебімен қалдықтардың үлес салмағы - 30% құрайды. [39]
Банктың ең ірі 5 клиентінің шоттарындағы ақша ... - 6 492 680 мың ... ол ... ... клиент алдындағы міндеттеменің жалпы көлемінің -15%-ы, меншік капиталдың - 50%-ы.
2011 жылы 1 қаңтарда займдар құны - 28 238 096 мың ... ... ... ... 170 мың теңге Қазақстан Республикасы Халық Банкінен ... ... Бұл ... банк ... ... ... атаулы, арнайы, пайызсыз ресурстар болып табылады.
* Басқа банктардан алынған, овернайт займдары - 656 502 мың теңге;
* Басқа банктардан ... ... ... ... - 25 936 273 мың ... ... ... алынған ұзақ мерзімді займдар - 1 273 862 мың теңге;
* ... ... ... ... ... ... шығындар -
371 289 мың теңге.
53 займ АҚШ доллорында алынған. АҚШ доллорындағы займдар бойынша сыйақы мөлшерлесі ... 7,89% ... ... ... 60 займ Еврода, 3,05%-дан 8,84%-ға дейіңгі сыйақы мөлшерлемесі бойынша алынған. (Қосымша 2).
Займдар алуда банк шығындарын, клиенттердің келісім шарт талаптары ... банк ... ... ... ... АҚ - 388 542 мың ... ... сыйақы
мөлшерлемесі 4,5%);
* АҚ - 133 980 мың теңге (пайыздық сыйақы мөлшерлемесі
5,5%);
* АҚ - 134 480 мың ... ... ...
мөлшерлемесі 4%).
2011 жылы банк 4 230 000 жай акциялар шығарған. Акцияларды тарату, банк өткізетін аукциондар мен жазылу арқылы жүреді. Аукциондағы ... ... ... ... Республикасының заңына сәйкес директорлар кеңесімен анықталып, 1 акция үшін 870 теңге бекілілген. Акцияның ақырғы құны, бастапқы ... ... ... ... болады. [28,36 б]
Акциялар ашық түрде заңды және жеке тұлғаларға, Қазақстан Республикасының резиденттеріне таратылады.
Жылдың басында айналыста 11 658 000 жай және 115 000 ... ... ... ... капитал 2010 жылға қарағанда 30,7%-ға өсті. 2010жыл соңында 3 612 000 жай және 385 000 ... ... ... ... жылы банк ... ... мен экономканың секторларын елеулі түрде кеңейтті. Соның нәтижесіндебанкттың ссудалық портфелі 2010 жылға (48 263 998 мың теңге) ... 2011 жылы (109 964 ... ... ... өсті.
Банктың несиелендіру операциялары арқылы экономиканың алуан түрлі секторларында несиелендіру жүргізілді. Соның ішінді, Қазақстан Республикасы экономикасының жетекші ... ... және ... ... ... ... тамақ өнеркәсібінде несиелендіру жүргізілді. [28,36 б]
10-кесте - АҚ-ның 2011 жылы ... ... ... ... ... түрі
Жыл басынан берілген сумма, мың теңге
Берілген займ суммасы, теңге
Өлшенген орташа % ... ... ... займ ... ... % ... ... 126 054
79 201 925
24,0
35 924129
14,0
2
Ұзақ мерзімді
57 341 018
44 612 745
16,7
12 728 273
12,2
Жиынтығы:
172 467 ... 814 ... 652 ... жылы банк ... және орта ... қолдау және дамыту үшін 17,6% өлшенген орташа пайыздық мөлшерлеме бойынша - 28 374 612 мың ... займ ... ... ... бойынша жүргізіледі. Жоспар 2002 жылы 30 шілдеде №275 қаулысымен Қазақстан Республикасының Халық Банк басқармасы бекіткен. ... ... ... ... БАНКТЕРІНІҢ АКТИВТІ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН ДАМЫТУ ЖӘНЕ ҚАЗІРГІ ӘЛЕМДІК ДАҒДАРЫС КЕЗІНДЕГІ МӘСЕЛЕЛЕРДІ ШЕШУ
3.1 Еліміздегі коммерциялық банктердің активті операцияларының бүгінгі ... ... ... ... мен ... ... ... тәжіриебеде банктің пайдасының үлкен бөлігі несиелеу операцияларымен тығыз байланысты. Осылайша несиелердің қайтарылмау факторы, ірі несиелердің банкті банкроттыққа, ал оның ... ... ... ... ... мен ... және жеке ... банкроттығына алып келуі мүмкін. Сондықтан-да несиелік портфельдің басқару кез-келген ... өмір сүру ... ... ... ... болып табылады. [21, 154 б.].
Көптеген банктердің банкроттыққа ұшырауларын зерттеу барысында банкроттықтың негізгі себебі болып, несиелендірудің төменгі сапада болуын ... ... олар ... ресурстарының қайтарылмау мәселелерімен күнделікті соғысып қалады, несие портфелін дұрыс басқара алмау, несие саясатын және ... ... ... ... ... ... ... ұшырауы біздің елімізде де алғанын айта кетуіміз керек.
Несие саясатының жақсы дамуы және процедурасы, қоржынды сауатты басқару, несиелерді нәтижелі бақылау, осы ... ... ... ... дайындау тиімді несиелік басқарудың маңызды элементерінің бірі.
Дегенмен көптеген банктер несие басқаруларын және несиелік тәуекел процестерін тиімді жайғастыра алмайды. Несиелік ... ... ... банк ... оның мамандануына, несие қабілеттілікті бағалау әдісіне байланысты. Мысалы, өндірістің құлдырауын бастан кешкен салалардағы кәсіпорындарға қарыз берген банк өзінің қарыз ... ... ісін ... ... ай ... ... ... Көп жағдайларда дифференциалды қадам қолданылады. Сенімді несиелер тоқсанына бір рет тексеріледі, ал ... ... ... талдау және бақылауды талап етеді.
Несиелік портфельдің талдау жүйесі келесі элементтерден тұрады:
Несие портфелінің құрайтын несие сапасының бағасы
Несие сапасының негізінде портфель ... ... және осы ... оның ... ... ... бағалау
Несие портфелі құрылымының негізінде қарыздар бойынша зияндарды ... ... ... ... ... ... ... жүйесі есепті мерзім ішіндегі несиелік портфельдің құрылымын анықтауға және оны ... ... ... ... ... ... оң және ... трендтерді анықтап шығаруға мүмкіндік береді.
Оң тренд - сапалы және жоғары сапалы несиелердің үлес салмағының ... ... ... - шекті деңгейлі және шектіден төмен несиелер үлесінің өсуі.
Екінші деңгейдегі банктердің несиені ... ... ең ... ... ... ... ... Несиенің қайтарылуы банкке ақша қаражаттарының түсуін және сәйкес ... ... ... ... ... ... бөлімшелерінің барлық жүргізілген жұмыстарының қорытындысы болып келеді және осы бөлім қызметкерлерінің ... ... ... ... ... да білікті жұмыс істегендерін көрсетеді.
Егер қарыз алушы алған несиесін және ол бойынша ... ... ... ... ... онда банк ... тек ... істі жабу ғана қалады. Одан әрі бұл қарыз алушы келешгі бар клиент ретінде ... ... оң ... ... ие ... ... қайтарылмаса және ол бойынша процент төленбесе, онда банктың несие ... ... ... осы мәселелі несиені жою үшін үлкен жұмыс жүргізуге тура келеді. Одан ... ... беру ... қабылдау және несиенің пайдаланылуын тексеру үрдісінде жіберілген қателерге талдау міндетті түрде жүргізілуі тиіс. Ал негізгі қарыз сомасы, ол бойынша процент, ... және ... ... үшін ... ... өтелетіндей жағдайда несие қамтамасыз етілсе, онда мәселелі несиені кез келген ауыр жағдай туа қалған күннің өзінде жабуға болады. [4, 39 ... осы ... ... іскерлігіне, дайындығына және банкке қабылданатын қамтамасыз ету схемасының қолайлылығына тексеру жүргізіледі. Көбінесе тәжірибе ... ... ... ... схемасының дұрыс ойластырылмағандығынан көптеген қиындықтарға ұшырайды. Бұл жерде мәселелі несиелерді қарастыру ... ... ... ... ... ... ... және субъективті себептері нәтижесінде туындайды. Ең алдымен, алынған қарыздың қайтарылуы экономиканың ... ... ... ... ... тұрақсыздығымен байланысты. Осы қатынаста банктер, әсіресе олардың несие бөлімдері қарыз ... ... ... ... ... ... жағдайдың туындауын алдын-ала таба білуі тиіс. Сондай-ақ клиент жайында берілген мәліметтерді үнемі жаңартып тұруға міндетті.
Қарыз алушыға несие ... ... ... ... жұмыстары, несиелік қаражаттар қозғалысының үрдісін тиімді басқару арқылы оның қайтарылуын қамтамасыз етуге ... ... ... ... ... ... ... қызметін және қаржылық жағдайын зерттеу, несиелік келісім-шарт жағдайларының орындалуын ... ... ... ... қарым-қатынастың жаңа жолдарын іздестіру кіреді. Берілген несиені әрі қарай зерттеу мен тексеру оны қайтару бойынша туындайтын мәселелерді алдын ала ... ... ... ... уақытылы өтеу бойынша туындаған қиыншылықтарда көмектесуге мүмкіндік береді. Осындай көмек банктің әрекет ету тиімділігін жоғарылату үшін несиені пайдалану ... ... ... ... ... банктік тәжірибеде клиенттермен немесе жүргізілетін несиелік операцияларымен өзара реттеулер жылына бір рет қарастырылып ... ... ... қаржылық жағдайын және оның даму тенденциясын талдау және ... ... ... ... ... қадағалау бойынша болашақ мүмкіншіліктер және шаруашылық нарықта оны ... ... ... ... мен ... жиі жүргізу банкке осындай операцияларды дамытуға немесе клиентпен ... дер ... ... ... ... Банк және ... арасындағы әріптестік қатынас, осы клиентпен болашақта да жұмыс істеуде негізделеді, ал бұл өз ... ... мен ... даму ... және олардың барлық қаржылық қажеттіліктері туралы банктің мәліметтер жинауын талап етеді. Банк ... ... ... ... ... ... алу мақсатында оның негізгі және айнымалы қаражаттарының, сондай-ақ несиені қамтамасыз ету мүмкіндіктерінде қатысатын кез-келген активтерінің физикалық жағдайын жиі тексеріп тұруы ... Сол ... ... бір ... қаржылық талдау сапасы мен нақтылығын тексеру үшін пайдаланады. Сонымен қатар, қарыз алушы қызметіндегі зиянды ... ... ... ... бойынша ақпарат арқылы клиенттің қарсылық жағдайы туралы ақпарат ала алуы ... ... есеп ... банкпен анықталатын аудиторлық бақылауынан өтуі қажет. Несие бойынша құжаттарды қарыз алушының есептілігін тексеруге құқық беретін шарттар көрсетілуі ... ... ... ... анықтау және төмендету кезінде нарықтық қатынастарға өтудегі ... ... адам ... ... табылады. Себебі осы несиенің қайтарылуына жауапты тұлғалар, кейбір кездерде қиын жағдай туғандығы туралы банкке ... ... Одан ... ... несиелер несие бөлімінің қызметкерлері есептеген уақыттан көп уақыт алады. Бірақ егер банк өзінің несиелік портфелі туралы мәселені біле тұра айтарлықтай мән ... ... ... ... ... жүргізілетн тексерістер - мәселелі несиелерді анықтау үшін ... ... ... ... ... мәселелі несиені анықтаудың ең тиімді әдісі ішкі банктік қадағалау жүйесі болып табылады. [24, 23 б.].
Ең ... ... ... ... ... ... ... сенімді және табысты несиелерді ұсыну. Тәуекел дәрежесі банктің әкімшілік шығыстарын және несиелік ресурстардың ... қоса ... ... ... табыстылық нормасына сәйкес келуі қажет. Меморандум несиелердің шекті сомаларын ... ол ... ... ... категорияларының қызметкерлері шешімді қабылдауы мүмкін. Құжатта банк әкімшілігі несиелер түрлерінің қайсысын беруге болатының, ал қандайларынан ұстану керек екенін ... ... банк ... және пайда мен шығындар шотымен қанағаттарлық фирмаларға қысқа мерзімді коммерциялық несие беруге болатынына ұсыныс бере алады, сонымен қатар ... ... ... ... орта мерзімді коммерциялық несие бойынша ұсыныс береді. Сонымен бірге банк ұзақ мерзімді инветициялар үшін несиелерді, күмәнді репутациясы бар тұлғаларға ... ... ... ... ... ... ... беруді кеңейтуді ұсынбайды.
Жоғарыда айтылғанның қорытындысына, американың үлкен банктерінің меморандумының сызбасы келесі түрде ... Бұл ... бес ... ... ... ... ... категориялары, несиелік саясаттың әр түрлі сұрақтары, несиелік портфелдің сапасына бақылау және банктердің комитеттері.
Қазақстан Республикасының қазіргі ... ... ... банктерде жинақталып қалғанын атап өту керек. Ал, экономиканың нақты секторына 2-3 жіне одан да ұзақ мерзімге несие қажет. Осылайша, ... ... ұзақ ... ... болашағы коммерциялық банктерде ұзақ мерзімді несиелік ресурстардың болуына тікелей тәуелді. Бүгінгі күні орта және ұзақ ... ... ... өскенімен де, отандық банктердің ресустық базасы экономиканың нақты секторының сұранысын толық қанағаттандыра алмай отыр. Өз ... ... ұзақ ... несиелеудің болуын білдірмейді. Жалпы соңғы 5 жылдың ішінде екінші деңгейлі банктердің нақты секторға берген несиелердің жіктелуін келесі кестеден ... ... - ... ... ... ... несиелері
12,07 млн. т. үлесі
10,08 млн. т. үлесі
Барлық несиелер
672413
100,0
781805
100,0
Соның ішінде, нақты секторға
613913
91,3
700114
90
Ұлттық валютада
193383
28,8
286274
36,6
Шетел валютасында
420530
62,5
413840
52,9
Көзі: www.kazinfo.kz
Бұл кестеде барлық ... ... ... ... ... ... ... 90-93% екенін көруімізге болады. Яғни, несие банктер табысының ең көп бөлігін құрайтындықтан, заңдв тұлғалардың қызметі банктердің қызметіне ... әсер ... ... ... ... ... күрт өсіп отырған, соның ішінде ұзақ мерзімді несиелердің өсу қарқыны қысқа мерзімді несиелердің өсу қарқынынан жоғары болып табылады. ... ... ... секторлары бойынша жіктелуін 5 - кестеде көруге болады.
Кесте 5.
Өнеркәсіп секторлары бойынша ссудалық қоржын
млн. ... ... мен кен ... ... - саттық
516546
32%
1471909
32%
1345391
14%
Басқа да
1361627
8%
441904
9%
1104502
12%
Ауыл және мал шаруашылығы
110200
7%
743309
15%
1093696
12%
Бөлшек сауда - ... ... ... ... үй ... ... ... өнеркәсіп
3800
0,2%
55280
1%
41992
0,4%
Байланыс
34392
2%
0
0%
39891
0,4%
Электрқуаттары
144,734
9%
6455
0,1%
0
0%
Жеке тұлғалар
3200
0,2%
53500
1%
95300
1%
Клтенттерге ссудалар
1613323
100%
4799190
100%
9365447
100%
Несиелер бойынша залалдарды жабуға кеткен резервтердің шегерімі
-124000
-242004
-409000
Клиенттерге ссудалар, нетто
1489323
4557190
8956447
Ескертпе - Өнеркәсіп секторлары бойынша ссудалық қоржынының ... ... ... ... ... қатар оның әр түрлі салаларға диверсификациялануына да тәуелді болып ... ... ... әр ... ... әр қилы ... табатындығы айқын, сондықтан да ссудалық қоржынның салалар бойынша диверсификациялануының дәрежесі неғұрлым жоғары болса, соғұрлым залалдардың пайда болу тәуекелділігі төмен болады.
Сонымен ... ... ... ... секторын несиелеуге бірқатар тежеуші фактолар әсер етеді.
3.2 Әлемдік қаржы дағдарысы және дағдарысқа қарсы ... ... ... ... дағдарысының белең алу мүмкіндігі туралы анда-санда бір айтылып келген әңгіменің көрігі тамыз айының ... ... ірі ... ... ... ... ... кейін күрт қызды. Былтырғы жылы 59 миллиард доллар көлемінде ипотекалық несие берген American Home Mortgage компаниясындағы осы дағдарыс бұқаралық ... ... ... қарағанда, әлемдік қаржы дағдарысының басы ғана. Өйткені, ипотекалық рынокта басталған дағдарыс басқа салаларға да дереу , несие ... ... ... ... ... шамадан тыс көп мөлшерде таратылған несиенің мардымсыз қайтымы қаржы тапшылығына әкелген. ... ... ... ... ... өзге компаниялар мен банктер несиелеу ставкісін көтерген және қаржы ... ... үшін ... қаржы құрылымдары өз активтерін нақты ақшаға айналдыруға кіріскен. Осының салдарынан ірі қор биржаларында индекстер түсе ... ... ... ... ... нарығына, одан асып күншығыстағы Жапонияға да тиіп үлгерді. Мысалы, газеті тамыздың 17-сі күнгі ... ... ... Сингапур биржаларының индексі өткен аптада 3 пайызға ... ... ... рыногына да жетіп, ең алдымен Москоммерцбанк ипотекалық несиелеу ставкісін 0,5-1 пайызға көтергенін ... ... арғы ... ... ... ... мен ... де жеткенін Интерфакс-Қазақстан агенттігі мен Капитал.kz басылымдары да жарыса жазуда. Олардың деректеріне ... ... ... ... ... ... алдын алу үшін қажетті іс-шараларды қолға алып жатыр. ... ... ... жатқанда, қазақстандық қаржы құлағын ұстаған банкирлер қаржы дағдарысы қазақ экономикасына салқынын тигізе алмайтындай жайбарақат болжамдар жасап, мейілінше сабыр ... ... ... ... банк тамыздың 29-ынан бастап, елдегі коммерциялық банктерге қатысты ең төменгі резервтік талап көлемін өзгертіп, олардың ішкі міндеттемелеріне қатысты көлемін 5 ... ... ... сыртқы, яғни шетелдік қарыз берушілер алдындағы міндеттемелеріне қатысты минималдық резерв көлемін 10 ... ... ... ... шара ... бір дәрежеде екінші деңгейлі банктердің сырттан мол қарыз алуын ... оны бір ... ... ... ... келеді. Өйткені, банктердің сырттан алатын қарыздарының көлемі бұдан былай олардың өздерінде бар резервтің ... ... ... ... ... ... ... халыққа несие ретінде таратылып жатқан қаражаттың барлығы дерлік сол банктердің өздері сырттан түрлі ... ... ... ... да ... бар. Оның үстіне клиент үшін бәсекеде бұл банктер халықтың төлем қабілетін тексеру талабын да жеңілдетіп жіберді. ... ... ... ... ... ... ... ықтималдығы жаппай белең алатын болса, АҚШ-тың кебі бізге де келуі әбден мүмкін. Бұл айқын қауіп. Алайда, қазақстандық банкирлердің есебі басқаша ... ... ... ... ... ... Америка мен Қазақстандағы несие алушылардың айырмасы көп, ол ... ... өтей ... біле ... ... ... ... үміттенетін қарыз алушылар 60 пайызды, бізде 3 пайызды ғана құрайтынын алға ... ... ең ... ... ... ... ... келсек, мұны отандық банктер қуана қабылдамаған сыңайлы. Мысалы, ТұранӘлемБанкінің сыртқы талдау және болжау басқармасының ... ... ... ... агенттігіне берген сұхбатында Ұлттық банктің бұл қадамын қуаттай қойматынын білдіреді. Мұндай жағдайда ең соңғы тұтынушы үшін баға ... ... ... ... ... тежеледі дегенді айтады. Оның айтуынша, Ұлттық банктің ақша-несие саясатын қатайтуы АҚШ-тағы ... ... ... ... ... ... ... халықаралық ставкілердің көтерілуімен тұспа тұс келіп отыр. Осы екі факторды ескерсек, екінші деңгейлі банктердің сырттан алатын қарыздарының ... ... ... ... ішкі рыноктағы несие ставкілері де көтеріледі. Осыған ұқсас пікірді ҚазКоммерцБанктің департамент директоры Сергей Мокроусов та айтқан. Оның ... ... ... ... ... ... ... экономика өсімін тежеуі мүмкін. Өйткені, біздегі шикізаттық емес секторға келетін инвестиция негізінен банктердің сырттан алатын қарыздары деуге болады. ... ... жою және ақша ... ... ... шаралар қолдану үстiнде. Инфляцияға қарсы саясаттар елiмiзде тiкелей және жанама реттеулер негiзiнде ... асып ... ... ... ... ... саясаты еңберiнде жүзеге асады. Ол елдегi жалақы мен бағалардың өсу нысаналарын белгiлеу ... ... ... ... Ал бағаға ықпал етудiң жанама әдiстерiнiң үлесi елiмiзде басымырақ деп те айтсақ ... ... iске асып ... ... ... ... әдiстерiне монетарлық және фискалдық саясаттың "дефляциялық" шаралары жатады.
Ұлттық банк инфлияцияны тежеу үшiн ақша массасына, берiлген несиелердiң ... ... ... ... валюталық бағам саясатына, ашық рыноктағы бағалы қағаздармен операцияларға реттеу ... ... ... ... ... ... бұл өтпелi экономиканың талабынан туындайды. ... ... ... саясаты - бұл айналыстағы ақша жиынын, ... ... ... ... ... ... банк жүйесiнiң қызметiн реттеуге бағытталған шаралар жиынтығы. Ақша-несие саясатының макроэкономикалық деңгейдегi субъектiсi - Ұлттық банк болып табылады. Ал ... ... ... банк ... ... ... экономикадағы қолма-қол және қолма-қол ақшасыз жиынының жиынтығы жатады.
Бүгінгі таңда инфляцияны таргеттеудегі ақша-несие саясаты қаржы ... ... ... ... ... қағаздар нарығының толық және сенімді түрде дамуына, экономиканың нақты секторын банктердің несиелеуін әрі қарай өсіру үшін ... ... ... ... ... қорларының жетілдірілуіне мүмкіндік береді.
2007 жылы несиелеудің жылдық өсім үлесінің күрт кемуі ... ... ... АҚШ ... ... ... әлемдік қаржы дағдарысының әсері екендігі белгілі. Елімізде 2007 жылы қаржы саласы жылдың 1-ші тоқсанында қарқынды қызмет атқарғанымен, екінші тоқсанынан бастап, ... ... ... айынан бастап ұлттық қаржы, банк-несие жүйемізде дағдарыстық жағдай орын ала ... Бұл ... ... бүкіл банктік жүйеде көрініс тауып, елде ипотекалық несиелеу мүлдем азайып кетті, жеке тұлғаларды несиелендіру процесі бұрынғыдай қарапайым әрі жеңіл жағдайда ... ... ... ... несиелеу шарттары ауырлап кетті. Жалпы айтқанда жеке тұлғаларға несие беру мүлдем берілмейтіндей жағдайға жетті.
Бүкіләлемдік қаржы дағдарысының ТМД елдері ішінде ең ... ... әсер етуі ... қаржы жүйесінің нарықтық жағдайларға толық өткендігін, ғаламдық қаржы жүйелерімен тығыз байланыстылығын көрсетеді. Мұның бір себебі осы уақытқа дейін ... ... ... ... ... қаражаттарының негізгі бөлігін әлемдік қаржы жүйелерінен, шетелдік ір банктерден төмен пайызбен алып, отандық экономика ... ... ... Ал ... орын ала сала аталған шетелдік банктер дереу несипе беруді азайтты, немесе мүлдем ... ол ... ... ... ... яғни қарыздарын талап ете бастады және олардың да несие пайызы өсіп ... ... ... отандық банктерде қаржы тапшылығы орын алып, қаржы саласы тоқырауға ұшырады.
Бұл ... өз ... енді ... келе ... ... ... ... жалпы экономика салалары мен халыққа бірден ауыр болды. Олай дейтін себебіміз салдары бүгінгі күнге дейін жалғасып отырған ... ... ... ... ... ... ... деңгейінің өсуіне, елдің тұрмыс жағдайының ауырлауына, көптеген өз қызметтерін енді ... ... ... ... бір ... ... ... экономикасы алдыңғы жылдардағыдай қарқынды әрекет ете алмауына алып келіп отыр.
Әлемдік қаржылық дағдарысты ... ... үшін ... ... ... экономиканы әлемдік экономикаға бағыныштылығын азайту, отандық инвестициялардың тартылуын ынталандыру, экономиканың шикізаттық бағытынан арылу, өңдеу өнеркәсібін ... банк ... одан әрі ... және ... Банк пен ... ... деңгейлі банктердің өзара ықпалдастықпен қызмет етуін ұйымдастыру болып табылады.
Әлемдік қаржы нарықтарындағы және тұтастай алғанда ... ... 2008 ... ... жартысындағы қолайсыз жағдайлар еліміздің басшылығынан экономиканы тұрақтандыру және сауықтыру жөнінде ең шешуші шаралар қабылдауды талап етті. Әлемдік экономикадағы қазіргі ... ... ... өсіп ... ... ... қарсы тұруға анық қабілетсіздігін, олардың дағдарыс үрдістерін игеру және экономикада рецессияға жол ... үшін ... ... дәлелдейді. Жақында Вашингтонда болған G-20 елдері көшбасшыларының саммиті бұған жарқын мысал болады, онда әлемдік ... ... ... ... жиынтық ЖІӨ жалпы әлемдік байлықтың 85 %-ын құрайды) жаһандық экономикалық дағдарыстан шығу жөніндегі жоспарды бірлесіп әзірлеуге ұмтылды.
Қалыптасқан жағдайда Мемлекет ... ... 2008 ... 13 ... ... отырысында Үкіметке стандартты емес шешімдер қабылдау үшін ауқымды өкілеттік берді және экономиканы және қаржы жүйесін ... ... ... ... ... ... Н.Ә. Назарбаев: .
Премьер-Министр К.Қ. Мәсімов: .
Үкіметтік 2008 жылғы 13 ... ... ... ... емес ... қабылдау үшін Үкіметке зор мүмкіндіктер берді және экономика мен қаржы жүйесін тұрақтандыру жөніндегі шаралар кешенін ... ... әрі . . ... ... ол деді.
Үкіметтің дағдарысқа қарсы шараларының ... ... ... ... ... Іс ... ... сыртқы экономикалық жағдайда Үкімет дамудың алдын алатын ішкі ресурстарды жұмылдыру саясатына көшеді. Қосымша тұрақтандыру ... ... ... ... қосымша Қазақстан экономикасы кемінде 19 млрд. АҚШ долл. Көлемінде мемлекеттік қолдау алады: Ұлттық қордың қаражаты есебінен (10 млрд. АҚШ долл.), ... ... ... (4 ... АҚШ ... жаңа Салық кодексінің қолданылу шеңберінде салық жүктемесін азайту (4 млрд. АҚШ долл.) және ... ... ... құру (1 ... АҚШ ... қордың қаражаты мыналарға жұмсалатын болады:
1) қаржы секторын тұрақтандыруға (4 млрд. АҚШ долл.);
2) развитие ... ... (3 ... АҚШ долл.);
3) шағын және орта бизнесті қолдауға (1 млрд. АҚШ ... ... ... ... (1 ... АҚШ ... серпінді инновациялық, индустриялық және инфрақұрылымдық жобаларды іске асыруға (1 млрд. АҚШ ... ... бұл ... елдің ЖІӨ-сінің 20%-ын құрайды.
Қойылған мақсаттарға қол жеткізу үшін Үкімет, Ұлттық Банк пен ҚҚА ... бес ... ... ... ... ... тұрақтандыру
2. Жылжымайтын мүлік нарығындағы проблемаларды шешу
3. Шағын және орта бизнесті қолдау
4. Ауыл ... ... ... ... ... және ... жобаларды іске асыру
Жоспардың негізгі тармақтарын бағыттар бойынша қысқаша баяндау:
Қаржы секторын тұрақтандыру
Мемлекет басшысы ... ... ... ... ... ... ... сөзінде деп атап өтті.
Мемлекет басшысы Ұлттық инвесторлар кеңесіндегі өзінің баяндамасында атап өткендей . Бұл ... ол ... ... банк ... ... ... ... шаралар қабылдауға ниет білдірді. Тек банктер ғана экономикаға қаражат тиімді құю үшін ... ... ашық және ... ... қамтамасыз ететін болады.
Мемлекет банктерге қолдау көрсете отырып, оларды басты міндетті - экономиканың шикізат емес ... оның ... ... және орта бизнеске кредит беруді шешу үшін делдал ретінде пайдаланатындығын атап өткен маңызды. ... ... ... ... ... ... сөзінде Стресті активтер қорын капиталдандыруға ұлттық зейнетақы жарналарының қаражатын беруді де жоққа шығарған жоқ: . ... ... ... коммерциялық банктердің активті операцияларын басқару жалпы банк қызметінің және оның пайдалы қызмет ... ... ... ... ... ... операциялар жоғарыда атап өткендей банктің негізгі табыс түсіретін операциялары болып табылады. Бұл операциялар банктердің табыс алу және ... ... ... ету ... ... бар ресурстарды орналастыруды жүзеге асыратын операцияларды білдіреді. Ал осы ... ... ... ... ... ... ... қандай-да әрекет етуші банк үшін маңызы зор, сондай-ақ активтерді басқаруда банктің қаржылық менеджментінің рөлі айтарлықтай.
Банк менеджментінің ... ... - ... операцияларды басқару, пассивтік операцияларды басқару және банктің капиталын басқару болып табылады. Ал адам ресурстарын ... аты ... ... ... ... басқару болып табылады.
Банк активтер мен пассивтерді басқару және тиісті табыс табумен ... ... ... ... ... ... ұстауды қамтамасыз етуі керек.
Активті операциялардың көмегімен банктер өз қарамағындағы ресурстарды пайда табу үшін және де өздерінің өтемпаздығын қолдауды қамтамасыз ету үшін ... ... ... ... ... ... операциялары келесідей түрлерге бөлінетіндігіне көзіміз жетті. Сондай-ақ бұл операциялар елімізде күннен-күнге даму ... ... айта кету ... ... ... ... инвестициялық операция, яғни бағалы қағаздар бойынша; қаржылық опеарациялар ... ... ... ... операциялар және делдалдық-комиссиондық операциялар жатады.
Жалпы елімізде бүгінгі таңда коммерциялық банктердің активті операциялары ... ... ... ... ... беру бойынша, бағалы қағаздармен және т.б. енді дамып келе жатқан операцияларды жатқызсақ болады.
Сонымен, коммерциялық ... - бұл ... ... алушыларға усынған тауары немесе көрсетілген қызметі үшін төлемді кейінге қалдыруы. Несиенің осы формасының объектісі ретінде тауарлық ... ... ... ... ... ... ... қарыз капиталы өнеркәсіптік капиталмен біріккен, ал оның мақсаты - тауарларды өткізуді жылдамдату.
АҚ 267 млрд. теңгеден ... ... және 44 ... ... ... ... капиталымен Қазақстандағы жетекші он банктің қатарында тұр. Банк тұтыну несиелерін беру бойынша көшбасшы орында. Банктің бөлшекті желісі 150 ... және 2000 ... ... ... ... ... 514 ... несиені сату орындарынан тұрады. Жетекші Baring Vostok Private Equite III (BVPEF III) тікелей инвестициялау қоры - ... ... ... ... ... күнде орын алып отырған инфляциялық процестер мен дағдарыс құбылыстарынан шығумен байланысты ... ... ... ... қызмет етіп отырған банк жүйесін дамыту мен жетілдіру мәселелері үлкен мәнге ие болып отыр. Соның ... ... ... ... ... ... жүйесінің ерекшеліктерін ескере отырып банктердің несиелік портфелінің сапасын басқарудың шараларын жетілдіру бағытын таңдау керек. Себебі пайда болған кезден бері қарап, ... ең ... ... ... ретінде танылады.
Бүгінгі таңдағы бүкіләлемдік қаржы дағдарысы тұсында банк ... мен ... ... ... ... басты мәселесі болып жатқан қаржылық дағдарыстан зардап шекпей, керісінше өзінің қызметтері мен жағдайын жоғарлата шығуды көздейді. ... ... ... 2007 ... аяғынан бастап ене бастады және ол отандық банк секторына ең бірінші болып әсер ... ... ... ... ... барлығына дағдарыс ауыр тиіп, олардың қызметтері мен көрсететін операциялары бірнеше есе кеміді. Экономиканы банк секторы арқылы несиелеу ... ... ... Оған басты себеп елге келетін сыртқы несиелердің күрт кемуі және пайыздардың жоғарлауы себеп ... ... ... және ... ... отандық өндіріс пен кәсіпкерлік активтілікті төмендетті, жұмыс ... ... ... ... ... бастады, елде жұмыссыздар саны өсу беталысы байқалды. Осы орын алған ... ... ... ... ... дағдарысынан тұрақты әрі одан әрі дамуға бағытталған үкіметтік бағдарламалар іске аса бастады. Оның ең ... ... 2008 ... ... қарай ұлттық қор және мемлекеттік сектордан еліміздің қаржы нарығы мен банк секторын қаржыландыру бағдарламасын іске асыруды қолға алуын айтсак ... Атап ... банк ... ... ... қордан және де жинақтаушы зейнетақы қорларынан 4 млрд. АҚШ доллары қаржы бөлуге шешім қабылдады және ол қаржыларды ең басты ... 10 ... ... банктеріне бөліп беруге міндеттелді.
ҚР Үкіметінің бүгінгі таңдағы атқарылып жатқан шараларының барлығы дерлік елімізді дағдарыстық кезеңнен ... әрі ... ... ерітнде алып шығуға бағытталған шаралар болып табылады. Атап айтсақ ҚР Үкіметі қазіргі уақытта банк саласын реттеуді бірінші ... ... ... ... ... ... қадағалап, несиелердің қажетті деген нақты салаларға, халыққа жеткілікті болуын, елдегі кәсіпкерлік секторды қолдау мақсатында олардың ... ... қол ... және де ... тұрақтылығын сақтау үшін оларға салынатын салық мөлшерлерін де кемітіп отыр. Атап айтсақ ... ... ... 30 ... 20 ... дейін қысқартып отыр. Жеке тұрғындарын несиелерін және ипотекалық несиелерін төменгі пайызбен қайта қаржыландыру бағдарламасын іске ... және де ... ... төмен студенттердің несие алуына жол ашу, үлгерімділігі ... ... ... ... ... іске асыруда.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
1. "Қазақстан Республикасындағы банктер және банк ... ... ... Президентiнiң Заң күшi бар Жарлығы, 1995 ж. 31 тамыздағы №2444 -38 б.
2. ... Ғ.С. ... ... ... ... ... 2005 - 95 б.
3. Банковское дело. О.И.Лаврушина. - ... ... и ... 1998 - ... ... Банк ісі. ... Экономика, 2006. - 57 б
5. Сейітқасымов Ғ.С. Ақша, несие, банктер. ... ... 2005 - 128 б.
6. ... М.С. ... ... ... Алматы: Алматы экономика және статистика институты, 2001 - 58 б.
7. ... С.Б. ... ... ... Оқу ... 2-шi ... - ... ИздатМаркет, 2004. - 272 б.
8. ... ... Под ред. ... ... - Москва: Финансы и статистика, 1996 - С.480.
9. ... В.А. ... и ... ... в ... перестройки. Москва: Финансы и статистика, 1989 - С.54.
10. Баян Көшенова, Оқу құралы: Ақша, несие, ... ... ... - Алматы: "Экономика" 2000ж. - 138 б.
11. Банковское ... ... - ... ... и статистика, 1998 - С.576.
12. Банковское ... ... ... Под ред. ... ... - ... Изд. АО ... 1998. - 432 с.
13. Инструкция по формированию кредитной документации по операциям, связанным с предоставлением финансирования ... АО // . - 2008г. - 19 ... ... ... №25 ... - 20.06.2008.
15. Рид Э., Коттер Р., Гилд Э. . - М.: Космополис, 1991, 252-254 б.
16. ... Ж. . // ... ... ... ... №2. - 2008 г. - 38 ... АҚ-ның 2007 жылғы жылдық есебі.
18. Сайденов А. Г. Банки Қазахстана, №10, - 2006 г. 2-4 стр.
19. ... ... ... мерзімді несиелеу ережесі. // ҚҰБ №1. - 11.02.2008. - 108 б.
20. Банковское ... Под ред. ... ... - ... ... и ... 2005 - С.430.
21. ... Г.С. ... ... ... ... Москва: ИЦ, ДИС - 2007. - С. ... ... ... Под ред. ... - ... ... и ... 2005 - С.445.
23. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. Алматы: Экономика 2006 г. - 17 с.
24. Л.А. ... С.Б. ... . // ... ... ... ... №6 - 2007 г. - 23 ... ... ... по ... банками кредитоспособности заемщика. // Нацбанк РК, 27.11.2007. Протокол №26. - 15 ... ... А. . // ... №2. - 2008 ... . // ... Казахстана, № 2,3- 2008 г. 3-4 стр.
28. АҚ-ның 2008 жылғы жылдық есебі.
29. ... по ... ... документации по операциям, связанным с предоставлением финансирования клиентам АО , ... ... ... по ... ... кредитоспособности заемщика. // Нацбанк РК, 27.11.2007. Протокол №26.
31. Маркова О.М, Сахарова Л.С, Сидров В.Н. Коммерческие банки и их ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 37 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
«Коммерциялық банктің активті операциялары»36 бет
Коммерциялық банктердің активті және пассивті операциялары24 бет
Коммерциялық банктердің активті операциялары27 бет
Коммерциялық банктердің активті операцияларының экономикалық маңызы мен мәні12 бет
ҚР коммерциялық банктердің активтік операциялардың мәні және негіздері66 бет
Коммерциялық банктің ұйымдастыру құрылымы және коммерциялық банктердің операциялары21 бет
Қазақстан Республикасындағы коммерциялық банктер туралы25 бет
Коммерциялық банктің активтері мен пассивтерін басқару12 бет
Aктивті және пассивті операциялар, олардың банктің қызметіндегі ролі мен орны29 бет
«Циклопропанкарбон қышқылының биологиялық активті жаңа туындыларын синтездеу»49 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь