Ипотекалың несиелеу Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

1 тарау. Ипотека ақшалай кепілге салу түрі ... ... ... ... ... ... 5
1.1. Ипотекалық несиелеу және оның үлгілеріне сиапттама ... ... ... ... ... ... ... ..5
1.2. Ипотекалық несиенің жүйелері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7

2 тарау. Ипотекалың несиелеу Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие ... ... ..11
2.1. Ипотекалық несиенің ҚР.да дамуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2.2. Ипотекалық несиемен айналысатын қаржы . несиелік мекемелер ... ... ...18

3 тарау. ҚР.ғы ипотекалық несие саясаты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..29
        
        МАЗМҰНЫ:
Кіріспе.....................................................................
.................................................3
1 тарау. Ипотека ақшалай кепілге салу
түрі....................................................5
1.1. Ипотекалық несиелеу және оның ... ... ... тарау. Ипотекалың несиелеу Қазақстан нарығындағы ұзақ ... ... ... ... Ипотекалық несиемен айналысатын қаржы - несиелік
мекемелер...........18
3 тарау. ... ... ... ... - ... мүлікке бейімделген ең маңызды
механизм. ... ... ... және ... ... ... деңгейі арасындағы қайшылыққа келеді. Осы ... ... ... табысы арқылы сатып ала алмайды. Ипотекалық несиелеудің
жүйесі неғұрлым дамыған болса, онда жылжымайтын ... ... ... ... - ... жай ... несие беруші несие береді, жеке меншік
мүлігі бар қарыз алушы. Ипотекалық ... сол ... ... ... ... ... мына жағдайларды куәландырады:
1) валютаның тұрақтылығын, ол тек қана айырбастау ... ғана ... ... валюталық құнын сақтайды.
2) жеке меншіктін құндылықтарының ағымдық ақша бірлігіне және болашақтағы
сұраныс меншігіне ... ... ... ... ... формасында, ол
қарыз алушының болашаққа көз қарасын білдіреді. Осы ... ... ... ... ... ... несиелеудің ағымдық
құндылықтарын және оның болашақта алатын орны көрсетілген.
Басында баспанаң болса, «екі қолға бір ... ... Бұл ... ... қағида. Ал баспана базарға барып сатып ала ... ... ... ... да ... ... үй ... шешудің бүгінгі
таңдағы бірден - бір жолы ипотекалық несиелеу жүйесімен ... ... ... Кейінгі кездері бұл жүйенің жоғары пайыздық ставкаға құрылуы,
аз ... ... және ... орта ... ... ... ... кемшіліктері көп айтылып жүр.
Президент әкімшілігі сарапшыларының есептеуінше, алдағы үш ... 200 ... ... 1 ... жуық ... ... мен түрғын үй ... ... ... ... ... үй ... қазірдін өзінде сұраныс ұсынысты толық
қанағаттандыра алмай отырғаны ... ... 2007 ... ... ... ... ... үйдің шаршы метрі екі есеге көбейеді. Бұл үшін
2007 жылдың соңына ... 12 млн. ... метр үй ... керек. Басқаша
айтқанда, жыл сайын салынатын үй көлемі 4 млн, шаршы метрді құрамақ.
Салыстыру ... 2004 жылы ... 13,5 мың үй ... (2 млн, ... ). Бұл ... 2003 ... құрылыс қарқынына қараранда үштен бірге
көп. Яғни, жылдан жылға ... ... өсіп ... деген сөз. Бірақ
құрылыс материалдарын өзімізден шығармай, үй бағасы ... деп ... ... ... ... ... дені Ресейден
әкелінеді, біздегі нарықтың Мәскеу мен Санк - Петербургтегі бағаға ... ... ... 2004 ... ... тұрғын үйдің бір шаршы метрінің
бағасы 350 ... ... ... Бірақ бұл шектеу Алматы мен ... ірі ... ... Себебі үлкен қалалардағы нарық бөлек, мұнда
табыс та, талап та жоғары.
Көп адам Президент ... ... ... үй ... ... ... ... қарай, тұрғын үй базасы аз уақытқа қана құрықталып,
бір айдан кейін қайтадан ... ... ... Мамандардың айтуынша,
жаңадан салынып жатқан үй көп ... оның бәрі ... ... ... жоқ. Шын ... Алматыда қазір бір үйге екі сатып
алушыдан келеді. Мұндай жағдайда, әрине, сатушы өз ... ... ... ... Үй ... ерте дегенде, 2006 жылға дейін
түспейтіндігі осымен түсіндіріледі.
Ал нарық заңына сәйкес, ұсыныс сұраныстан жоғары болуы ... ... ... ... ... бәсеке басталады. Ал біздегі бәсеке
тұтынушылардың арасында жүріп жатыр: арзан, жақсы үйді кім ... ... ... ... ... тағы сол сияқты.
Тіпті, ипотеканың пайыздық өсімінің біртіндеп түсе бастауы да тұрғын үй
бағасының бұрынғы қалпында қалуына себепкер ... ... ... ... ... ... неғұрлым көп адам оның игіліктерін пайдалана алады.
Яғни, сұраныс бұрынғысынша көп. Ал банктер ипотеканың аз ... кем ... ... ... ... ... жоғары бағасының есебінен
толтырады. Тұрғын үй ... ... ... ... ... ... пайыздық өсімді азайтуға келісуі екіталай еді.
Біз шетелде ипотеканың ... ... ... ... ... ... үй
бағасының қымбат екенін ескере бермейміз. Сондай – ақ, ондағы азаматтардың
жылдық табысы да біздікінен әлдеқайда жоғары. Сондықтан да ... ... ... ... бірінің мүмкіндігі бар. Ал ... ... ... ... ... ... қазіргі шынайы бағасы азаматтардың түрмыс
мүмкіндігіне сай ... ... өз ... үш - төрт жыл
ішінде 200 мың отбасын үймен қамтамасыз етуге уәде берсе де, шын ... - ... ... одан ... көп ... мүмкін.
І тарау. Ипотека ақшалай кепілге салу ... ... ... және оның үлгілеріне сипаттама.
Ипотекалық несие банктерден берілетін ұзақ мерзімді несиенің бір ... ... ... несие дегеніміз қозғалмайтын мүліктерді сәйкес
учаскелерімен бірге кепілге ала отырып берілетін несие.
Нарықтық ... ... ... бұл ... ... бойынша
келісім - шарттың сенімділігін қамтамасыз ету үшін ... ... ... ... ... кепілге алынатын мүліктерге
мыналар жатады:
1. аяқталмаған ... ... ... ... ... ... қаржыландырудың сенімді көзі ретінде банктік ... рөл ... ... ... ... шет ел ... әрекет
етіп отырған негізгі үлгілері бар. Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым
және біршама жетілген ... ... ... ... ... ... үлгінің бастапқы принциптік сипатына тоқталсақ, ипотекалық ссудаларға
деген барлық клиенттердің ... ... ... меншікті және сырттан
тартылған қapaжaттapы: депозиттерде ... ... ... несиелер және тағы да сол сияқты есебінен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық үлгінің ... бір ... ... ... ссудалар
бойынша белгіленетін пайыз мөлшерлері ... ... - ... ... ... тікелей тәуелді болып табылады. Бұл тәуелділік ... ... ... ... ... және ... ... етеді.
Бұл қарастырылған үлгіден ажыратылатын келесі үлгі ... ... деп ... Бұл үлгі ... ... ... несие жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылған, жылжымайтын
мүліктермен қамтамасыз етілген ... ... ... ... ... ... ... Кеңейтілген ашық үлгісі тек кеңейтілген ипотекалық нарық
құрылымының құрылған жағдайында, екінші ... ... ... ... ... мемлекет тарапынан көмек көрсетілетін және жиі
бақылауға алу жағдайында ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс ... ... бар ... ... ... ... бұл ... дамуы
Америка Құрама Штаттарында қанат жайды. Осындай себептерге байланысты ... ... ... ... үлгісі» деп атап кеткен.
Американдық үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір ... бар ... ... құнын жартылай нақты ақшамен, ал ... ... ... бар ... ... ... ... жылжымайтын мүлікті кепілге ала
отырып, бірден тұрғын үй ала алады. Мұндай ... ... ... және қарыз алушының әр ... ... ... 15-30 ... ... ... тұрғын үйді қаржыландыруды ұйымдастыру үлгісінің дамуы берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын ... ... ... ... үлгі ипотекалық эмиссиондық компаниялар үшін ұзақ
мерзімді қаржы тәуекелі мәселесін ... ... ... ретінде көптеген
банктерді өзіне тартады.
Ипотекалық несиелеудің үшінші үлгісі - «балансталған автономды үлгі». Бұл
үлгінің ең ... ... оның ... ... - ссуда принципіне
негізделуінен көрінеді. Мұндай принцип барысында банктердің ... ... ... ашық ... ... алу ... ... орнына өзара кассалық көмек бойынша болашақ ... ... ... ... ... Бұл үлгі ... қарыз алушы алдын -
ала өзінің уақытша бос қаражаттарын сұрайтын несиенің жартылай ... ... ... ... ... ... ... шектеулілік басқа үлгілермен салыстырранда басты кемшілік болып
табылады. Өйткені, бұл үлгі ... ... ... ... ... ... ... кешеуілдетеді.
Бірақ та, бұл балансталған автономиялық үлгінің өзіндік артықшылығы да
бар, яғни бұл үлгі ... ... - ... нарығының жағдайына тәуелсіз.
Балансталған автономиялы үлгінің іске асырылуы барысында ... ... қай ... және ... ... несиелік ресурс табу сұрағы мазаламайды,
банкке тек ... ... ... үшін ақыл - ойға сыйымды маржаны
белгілеу ғана ... ... ... ... ... ... ... және
несиені пайдаланғаны үшін төленетін пайыз ... ... ... Банк ... ... ... ... - ақ сол төленетін табыс
мөлшерінде несиенің бағасын қысқарта белгілеуіне болады. Мысалы, ... ... 10%, ал ... ... пайыз мөлшері 13% десек, онда
банк жинаққа төленетін табысты несие бағасынан шегеру арқылы маржаны 3% ... бұл үлгі ... ... ... нарықтық бағасына да, ... бұл ... ... ... ... ... ... Осы үлгінің бұл
сапасы экономикасы тұрақсыз елдерде ипотекалық ... ... үшін ... кезде Германияда бұл үлгі іс жүзінде кеңінен қолданылуда. Мұнда
(қорлану) ... ... ... ... азаматтарды несиелеу
механизміндегі сондай - ақ, тұрғын үй жағдайын жақсартуға мақсатты қаражат
жинақтау және пайдаланумен байланысты болатын ... ... ... көрсетуге байланысты мемлекеттік ... ... ... елді ... ... жинақтарының
жүйесі» құрылған.
Осы құрылыс қаражаттары жүйесінің ең басты бір артықшылығы - оның шегінде
пайдаланылатын мақсаты құрылыс қаражаттарына, берілетін несиеге ... ... ... ... ... да, несие -
қаржы нарығының жалпы жағдайынан ... ... ... ... ... ... инвестициялық жүйесі жинақтау механизмін және ұзақ ... ... емес ... бөліп төлеуге алдын - ала қарастырады.
Ипотекалық ссуда ... ... ... және қайта жоспарлауға және
өндірістік иеленуді қаржыландыру үшін пайдаланады. Ссуданы ... ... бір ... ... иесі ... ... және басым көпшілік
оқиғаларда берілген қарыздық тұрақ ссудасының сенімді болуына ... ... ... үшін ... принциптермен қамтамасыз
етіледі:
1. Мамандандырылған ... ... ... ... ... жеке ... және ... ережелер
ипотекалық кітаптарда белгіленген.
2. Қайтарылмайтын принципі барлық ипотекалық кітап мазмұны бойынша
құқықтық жақтарын иеленген,
3. Ашық ... ... ... ... жақтарға сенімділік
қамтамасыздандырылады.
4. Қолданылмайтын қағидасы қарызды ... ... ... ... уақытта бірнеше ипотекалық жүйенің түрі қалыптасты. Оның ... ... арқа ... ... қозғалмәйтын мүлік қолданылған
мүлік ретінде емес, тауар және табыс көзі ретінде ... Осы ... ... және ... дайындау жаңа объектілік құрылысқа
кепілдікке беріледі.
Басқа жүйе кепілсалымды дайындау негізі қозғалмайтын мүлікке және ... жаңа ... ... алады. Кепілсалым қозғалмайтын мүліктің
бағасына, жаңа құрылыс бағасына амортизациялық есебінен және ... ... ... бағасының кепілсалымы ашылады. Егер ... ... ... бағасы жаңа құрылыстық құнынан төмен болса,
онда салушыға қозғалатын мүлікті сатып алуға және ... ... ... ... ... ... несие жүйесінің басқа түрінде қосымша қаржыландыру көздерінің
банктік несиенің кепілсалымын ... ... ... датациялық муниципатитеперді, кәсіпорындардың қаржылық
құралы және азаматтардың қосымша жердің участкілеріне, ... ... тағы ... ... ... беріледі немесе қолданылады.
Шарттың қортындысы посредниктік фирма арқылы немесе сату, сатып ... ... ... ... ... ... жаңа ... қалдыру, жаңа құрылыс есебінің фьючерлік қозғалатын мүліктің
сатылғанынан ... ... ... Осы жүйе ... ... ... ... тұрақсыздылығына байланысты.
Ипотекалық мүлік қарыз алушыға, құқықтық меншікке немесе толық ... тән ... ... ... ... ... ... жазбаша түрде белгіленеді. Ипотекалық несие алу үшін ипотекалық
келісім - шарттқа отыру ... ... ... - шарт мемлекеттік
регистрациядан өткеннен кейін күшіне енеді.
Ипотекалық мемлекеттік регистрация қарыз алушының ... ... ... берілуімен жүзеге асырылады және регистрация үшін
мемлекеттік баж төленгенін ... ... ... 15 күн ... тіркелуіне қажетті органдарда тіркелуі ... ... ... ... күнінен басталады. Тіркелу записіне мыналар ... ... ... ... ... мүлкі туралы мәлімет, алдынғы
ипотеканың болуын және ипотекалық міндеттерінің мерзімділік әрекеттерін
нақты көрсету.
Ипотекалық ... ... ... да ... Онда органның
толық аты-жөні, ипотеканың тіркелген күні және орны, тіркелген нөмірі
көрсетілуі ... Осы ... ... ... және ... ... ... куәландырылады.
Ипотекалық тіркеу ашық түрде ипотекалық объектілердің ... ... ... тіркелу запистарының копиясын алуға құқығы бар. Ипотека
туралы ... ... ... ... ... ... ... Залог
ұстаушының басқа тұлғаға кепілсалымды беруге ... бар. ... ... берілуі біруақытта сол тұлғаның ... ... ... келісім - шартпен жүзеге асырылады.
Республика президентә Нұрсұлтан Әбішұлы Назарбаевтың айтуынша, Тұрғын үй
бағдарламасы екі сала ... ... ... ... 2005 жылдың 1
қаңтарынан бастап іске ... ... ... ... бұған дейін де
тиімді жұмыс істеп келген ипотека рыногын ... өз ... ... ... ... көтермек. Бұл дегеніңіз - алғашқы жарнаны 10 ... ... 9 ... ... түсіріп, несие беру мерзімін 20 жылға дейін ұзарту.
Бұл өзгерістер тұтынушыға қаншалықты жағымды әсер ... оны ... сала - ... үй жинақ жүйесі. Мұндағы алғашқы жарна баспананың
жалпы құнының 25 пайызын құрайды, ал пайыздық өсім – ... ... ... беру ... 25 жылға дейін.
Жинақ жүйесі бойынша жұмыс істеуге тәуекел еткен адам азы үш жыл ... да көп ... ... да ... ... ... бір бөлігін банкке
аударып отырады. Жыл ... банк ... ... ... оған өсім ... ... өз тарапынан сыйақы тағайындайды. Осылайша, үш жыл ... ... ... ... ... ... Қаржыны алдын - ала ... ... оны ... ... ... үй ... ... жер сатып
алу үшін жинауға болады.
Тұтынушы үшін бір оңтайлысы - кез келген уақытта ол өз ... ... ... үй ... ... ... келісім -шартты бұзуына болады.
Бұл жағдайда тұтынушы осы ... ... ... ... оған қоса ... ... ... де алып кетеді. Ал мемлекет тарапынан белгіленген
сыйақы тек егер жиналған ақша ... бес ... ... ... ... ... тұтынушы қолына тиеді.
Сондай - ақ кез ... ... ... үй ... ... немесе
қымбаттаған жағдайда) тұтынушы ай сайынғы салым мөлшерін және ... өз ... ... ... ... ... ... жүйесінің 1150 салымшысы бар. Бірақ ипотека секілді
жинақ жүйесі де әзірге ірі қалаларда ғана өмір ... 1150 ... ... ... Шымкент, Павлодар, Ақтөбе қалаларында тұрады.
Жинақ жүйесінің тағы бір ерекшелігі - егер салымшы аяқ ... ... онда оның ... ... ... ... заңды түрде оның ... ... ... ... ... – ақ, ... өз ... де жинаған
ақшасын басқа бір адамға ... ... ... үй алуға шамасы келмесе, онда жинақ жүйесі арқылы неге ... ... Осы ... ... көп ... нар ... бел
буатыны сөзсіз.
Сонымен, ипотека болсын, тұрғын үй жинақ ... ... ... үшін ... бар ... аша қойған жоқ. Есте болатын жайт - бұл
жүйелердің толыққанды жұмыс істеуі үшін ... ... ... тұрақты айлық табысы жоғары болуы ... ... осы ... орта буын қалыптасуы керек. Бізде орта буын әлі ... де, ... мен ... ... ... ... ... пайдаланып, шын мәнінде баспанаға мұқтаж адамдар тәуекелге бел
буа алмай, шерменде болып жүр. Үкімет ұсынған Тұрғын үй ... ... ... ... үй ... ... ... жағдай өзгеруі мүмкін.
ІІ тарау. Ипотекалық несиелеу Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді ... ... ... ... дамуы.
Көптеген заңдастарымыз үшін бұл сөздің әлі де тылсым екендігіне күмән
жоқ. Бірақ анық ... - ... ... ... бір ... ... өміріне еніп үлгерді. Оған мүлде назар салмай - ақ тіршілік жасай
беруге болады, бірақ егер ... біз үшін ... ... оны ... Республикасының Үкіметі 2000 жылдың 21 тамызында ... ... үй ... ұзақ ... ... және ... ... даму концепциясын мақұлдады.
Несиелік залог ретінде несие соммасына сатып алынған тұрақ ... ... ... жылжымайтын мүліктің бағасына байланысты. Осы
соңғы 2 жылда Қазақстанның ... ... ... табысы өсе
бастады.
Ипотека өзі өтелетін несие, яғни несие алушы ай сайын ... ... ... ипотека бес жылдық ипотекаға қарағанда қолайлы, ол арзан ... ... ... ... неге ... банктер 30 жылға несие
бермейді? Жауабы: ипотекалық сақтандыру. Шынында ... 30 ... ... керек. Өйткені ешкім 30 жылдан кейін не боларын болжай ... ... ... ... ұзақ ... ... алады. Ипотекалық сақтандыру ипотекалық ... ... ... ... бере ... несиенің қолайлығы проценттік ... ... ... ... бақылау қиындыққа соғады. Себебі,
біздің экономика әлі де долларланған. Мысалы, мемлекеттік, муниципалдық,
корпоративтік қарыздардың ... ... ... 2,4 ... ... қана 30,9% ... ... жүреді. Осыған коммерциялық банктерден
берілген несиені қоссақ 3,3 млрд, доллар, онда таза ... ... ара ... ... ... ... Осы ... байланысты
қазіргі таңда Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі ипотекалық несиені
доллардың деңгейін төмендету ... ... ... ... ... бір ... нарық қатынастары енді дами бастаған
кезде есін жиған жас ... ... ... ... қол ... ... Еті
тірі жастардың тірнектеп ақша жинап, баспана сатып немесе несиеге пәтер
алып, тіршілік қамын жасауға ... ... ... - XIV ... Францияда - XVI ғасырдың соңында пайда
болған екен. ... ... бұл үрым ... жүз жыл ... ... Ал 2000
жылы Қазақстан үкіметі Тұрғын үй құрылысын ұзақ уақытқа қаржыландыру және
ипотекалық несие беру жүйесін дамыту ... ... ... ... келу ... осы кезден басталады. 2001 жылы Қазақстан
ипотекалық компаниясы құрылды. Осы уақыттан бері республикада бар - ... мың адам ғана ... ... ... ... жылы ... ... берілген несиенің көлемі 4 млрд.теңгеге
жеткен екен. 2002 жылы 500 адам 450 млн. ... ... ... ... үй сатып алған немесе оны күрделі жөндеуден өткізген. Ипотека алғаш
Қазақстанда жұмыс істей бастаған ... ... 30 ... ... берілетін.
Бірақ несие беру пайызы ипотекалық ... әр ... ... дейін ипотекалық несие алу үшін әрбір адамның айлық табысы 35-45
мың теңге ... ... ... Ал ... ... айда ірі қалаларда тұрғын
үй бағасының шарықтағаны соншама, енді 45 мың жалақымен де несие алу мүмкін
болмай ... Оның ... банк егер ... ... ... ... ... мың теңге деп жазылмаса сізбен уақыт өлтіріп әуре ... ... ... беру ... ... жүгінсек, несие беру
туралы ... ... банк ... ... ... тіршілік
мұқтаждықтарына міндетті түрде 150 доллар ( 20 мың ... ... ) ... ... ... айлық жалақыңыздан 20 мың теңгені ... сіз ... ... ... ( 20 мыңнан 45, тіпті 70 мыңға дейін )
банк есепшотына құйып ... ... Егер ... ... ... ... ... несие беру жүйесінің әлі жетілдіруді қажет ететін тұсы - оның
қандай әлеуметтік ... ... ... анық ... Мысалы, айлық табысы
90 мың адам орта ... жата ма? Ал ... ... ... көлемі
20 000 теңгенің үстінде. Ендеше, ипотека орта буынды дамытуға арналмаған.
Ипотека жағдайы ортадан төмен әлеуметтік топ ... ... ... Бұдан шығатын қорытынды, ипотека осы әлеуметтік топтың жағдайына
бейімделіп, пайыздық өсім көлемін әлі екі есе ... ... ... ... ... жүрген азаматтардың айтуына қарағанда,
несие алып ... ... ... әскери қызметкерлер, ішкі істер
органдарының қызметкерлері, дәрігерлер, оқытушылар, шағын кәсіпкерлер, ... ... ірі ... және тағы басқалар бар екен.
Әзірге ипотека жүйесі ешқандай әлеуметтік ... ... ... ... ең әлсіз тұстарының бірі - жас отбасыларға
деген қамқорлық лебі сезілмейді. Шетелдік ... ... ... ұғым бар. Әлеуметтік ипотека мемлекеттің қатысуымен әр түрлі пайыз
өсіммен, әр түрлі көлемдегі ... ... ... ... ... Астанада, Шымкент, Өскемен, Ақтөбе, Атырау
қалаларында, басқа да облыс орталықтарында ... ... ... аудан
орталықтарында, мысалы, Шу аудан орталығында ипотека беріле бастаған.
Биылғы ... ... ... ... де ... несие беріле бастайды.
Тіршіліктің қайнаған қазаны қалаларда болса да, оның алтын ... - ... пе? ... бұл ... - ... ... ең оңды шара ... еді.
Биылғы жылдың тағы бір жаңалығы - бұдан былай тұрғын үй сатып алуға ... оның ... да ... берілетін болады. Банк жүйесінде тұрғын үй
құрылысына несие беру қызметі қазір де бар, ... ол үшін ... ... ... ... дайын тұруы керек. Әзірге үй салу үшін несие ... ... ... ... ... де, республика жұртшылығы арасында ипотекаға
деген қызығушылық әзірге өте ... Оның ... ... - ... ... ... ... әзірге тек белгілі бір
материалдық жағдайы бар, ... ... бек ... ... ғана
қызықтырады. Себебі қазіргі уақытта ипотекалық ... қол ... ... үшін ... ... ... аз көлемдегі пайыз өсіммен
берілген несие ... ... ... Алматыдағы тұрғын үйдің қымбаттауы ипотекалық несиенің
пайда болуымен байланысты деген ... ... бар. ... ... бұл ... тікелей қатысы жоқ. Мысалы, Алматыда
2002 жылы орташа есеппен әр айда 250-300 ... ... ... ... ... ... ... мәліметке сәйкес, Алматыда жылына үй сатып
алу туралы 28 000 келісім - шарт жасалады екен. Яғни, ай ... 2400 ... ... оның тек ... ... ... өз ... тапқан. Ал 2003
жылы ипотекалық келісім - ... саны ... ... 2004 жылы әр ... ... ... екен. Ендеше, 2004 жылы ипотекалық несие Алматыдағы
жылжымалы мүлік рыногының 25-30 пайызын жаулап алған деген сөз. ... ... ... ... ... ... ... дейді. Бір жылдың ішінде Алматы тұрғындарының тұрмысы күрт
жақсарып кетті дегеннен гөрі бір ... ... ... ... -
шарттарының саны екі есе өсті, ... ... ... құны жасанды
түрде көтерілді деген тұжырым сенімдірек сияқты.
Ипотекалық несиенің басты ... ... ... несие арқылы пәтер
алғандардың көпшілігінің басында бір немесе бірнеше үйі бар. Оның ... ... ... ... үй алып, оны жалға беріп қояды. Егер,
пәтер иесі үй алғанда оның ... тек ... - отыз ... ғана төлесе,
қалған бөлігін жалға алушылар өз ... ... ... сөз. ... бір ... ... (бес-он жылда) ипотека арқылы сатып алынған ... ... су ... ... ... ... ... бұл құбылысты нақты
айғақтармен дәлелдеу мүмкін емес.
Ипотека қазір 12 пайыздық өсіммен, 5-10-15 ... ... ... Кейбір
банктер қазірдің өзінде несиені 20 жылға алуды ұсынуда. Бірақ ескеретін
жайт, нерұрлым ұзақ уақытқа алған ... ай ... ... аударатын төлем
көлемі азырақ, бірақ пайыздық өсім көрсеткіші жоғары болмақ. Қалай болғанда
да, ипотекалық несие алуға ... ... - ... бұл ... ... компаниялар мен орталықтарды түгел аралап шыққан
абзал. Неғұрлым көбірек мәлімет жинаған ... ... ... ... ... кейін, қолайлы ұсынысты таңдаған жөн.
Ипотекалық несиенің ең үлкен ... 23 ... ( 100 000 АҚШ ... ). Ал ең аз ... ірі қалаларда 450 мың теңге (3000 АҚШ доллары
шамасында), ... ... 300 мың ... (2000 АҚШ ... шамасында).
Халыққа ипотекалық несие беру, аймақтар кесіндісінде.
|№ | ... ... ( % ) |
| ... |29508 |100 |
|1 ... ... |13864 |46,98 |
|2 ... ... |4331 |14,68 |
|3 ... ... |2449 |8,30 |
|4 |ШҚО |1428 |4,84 |
|5 |ОҚО |1085 |3,68 |
|6 ... ... |1067 |3,62 |
|7 ... ... |1040 |3,52 |
|8 ... ... |940 |3,19 |
|9 ... ... |922 |3,12 ... |БҚО |819 |2,78 ... ... ... |655 |2,22 ... |Жамбыл облысы |318 |1,08 ... |СҚО |296 |1,00 ... ... ... |156 |0,53 ... ... ... |83 |0,28 ... ... ... |55 |0,19 ... - дағы ... ... ... құрылымы.
1. Казкоммерцбанк
2. Ұлттық банк
3. БТА Ипотека
4. Астана-Финанс
5. Қазақстан Ипотекалық ... АТФ ... Банк ... ... ... Банк
2. Ипотекалық несиемен айналысатын қаржы - несиелік мекемелер.
Соңғы жылдары республикада өнеркәсіп миграциясының өзгеруі мен ... ... ... ... - ... ... үйге ... алу қажеттілігін
тудыруда.
Нарықтық экономикаға көшкеннен кейін Қазақстанда да ипотеканың негіздері
қаланып, біздің ... ... ... ... ... ... ... дамуы республика Президентінің 1995 жылғы ... ... ... ... ... заң күші бар ... ... Үкіметтің осы бағығтағы жұмысының бірінші кезеңі 2000 ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысын ұзақ
мерзімді қаржыландыру және ипотекалық несиелеу. ... ... ... ... ... үйді, сондай-ақ қайталама нарықтағы тұрғын
үйді қоса алғанда еркін нарықта дайын тұрғын үй ... алу үшін ... ... ипотекалық несие беруінің нарықтық ... ... ... ... ... ... жолдары бар:
1 - қадам.
Өз мүмкіндігіңізге сай, көңіліңізге қолайлы үй ... ... ... көруге барып, сатып алуға бекінгенде үй иесімен бірден ипотекаға
алатыңыз туралы ... жөн. ... ... банк пәтерді үй иесі сұраған
бағадан жиырма бес - отыз пайыз төмен бағалайды, бұл - ... ... ... ... ... ... - ала дайындап қойған құжаттарыңызды ... ... ... үй ... сатып алу туралы келісім - шарты (түпнұсқа, көшірмесі);
2) пәтердің жоспары (көшірме);
3) техникалық жоспар;
4) жерге жекеменшік құқығы туралы акт ... ... ... ... ... тіркелген азаматтардың жеке құжaттapы;
6) үй иесінің жеке төлқұжаты (көшірме);
7) өз құжаттарыңыз (төлқұжат, РНН, үй иелерінің меншік иелері ... 3 - ... ... ... кітапшасы немесе жұмысқа алу туралы келісім - шарт;
9) табысыңыз туралы анықтама.
3- қадам.
Банк ... ... ... таңдаған пәтеріңізге барып, пәтерді
бағалайды. Оған қызметі үшін 3000 ... ... ... ... банкке өткізеді. Күн сайын жиналатын арнайы
комиссия сідің өтінішіңізді қарап, сізге қанша қарыз беру ... ... ... үш күннен кейін шығарылады.
5 - қадам.
Банк комиссиясы шешім шығарғанға дейін сіз өз өміріңізді, сатып алынатын
пәтерді сақтандырып, ... ... ... үй ... ... сол үйде
тіркелген және тұратын адамдардың көз алдында сатып алу туралы келісім-шарт
жасайсыз.
6 - қадам.
Банк ... ... ... ... ... оны алуға болатын
күнді белгілейді. Банк қызметкерімен барып, ... алып ( ... ... ... ... ) үй ... төлейсіз.
Сіз төлейтін үй құнының он бес немесе отыз пайызы (алғашқы ... ... ... қоса үй ... ... тұтастай беріледі. Яғни алғашқы
жарна банкке беріледі деген жаңсақ пікір. Үйді сатушы ақшаны алғаны ... ... оны ... ... ... банк ипотекалық несие туралы келісім - шарттың түпнұсқасын
өзінде қалдырып, ... ... ... ... - ақ сіздің қолыңызға ай
сайын төленетін пайыздық өсім ... сіз ... ... мөлшері
көрсетілген қағаздары да беріледі.
Ипотекалық несие арқылы алған үйіңізді БТИ-да өз атыңызға ... ... ... және тек ет ... ... ... аласыз. Үй кепілде
болса да,сіздің атыңызда. Осыдан кейін-ақ қоныс ... ... ... ... ... ... болса және сатып ... ... - ала ... ... ... ... алу ісін бас -
аяғы бір аптаның ... ... ... өз ... ... тағы да ... құжаттарды толтыруға 250-
500 доллар шамасында ақша жұмсалады,
Мұндай қиындықтан шығудың бір ... ... ... Үкімет
тұжырымдамасында қарастырылған болатын. Онда ... ұзақ ... ... ... кредиторларды қайта қаржыландыруды жүзеге асыратын
ипотекалық несиелеуді қайталама нарығының операторы ... ... ... ... алға ... міндетті іске асыру үшін Ұлттық ... 2000 ... 20 ... ... ... ... жабық
акционерлік қоғамы құрылды. Бүгінгі таңда оның бірден - бір ... ... өзі ... ... ... компаниясының» негізгі мақсаты ұзақ мерзімді тұрғын
үй ипотекалық кредиттерін халыққа көптеп ұсынуымен қатар, қаржы айналымын
жеделдетуді де ... ... ... бірге қаржы рыногында оператор
қызметін атқару, яғни «несие алу» жолымен ... ... ... ... ... ... ... сондай - ақ ... ... және ... арқылы ипотекалық рынокқа инвестиция
тартуды жүзеге асырады.
Қазақстан Ипотекалық ... ... ... несиелеу рыногында
бұрын әрқайсысы әр бөлек қызмет көрсетіп ... ... ... ... ... ... лицензиясы бар ұйымдарды біртұтас жүйеге біріктіруге
мүмкіншілік берді.
Компания қызметінің негізгі жетістіктерінің бірі және ... ... ... ... жұмысының нәтижесінде қалыптасқан қатаң қағида -
несиенің берілуі мен оның кері ... ... ... ... ... ... тек қана теңгемен жүзеге асырылады. Сондай ... ... ... бойынша берілетін несие сыйақысының ... ең ... ... ... және ... ... ерекшеленеді.
Ең әуелі «Қазақстан ипотекалық компаниясымен» шартқа отырған коммерциялық
банктер ипотекалық несие береді, содан ... ... ... ... ... алады. Бұл құқық сатып алынған үйдің кепілге ... ... ... әрі ... ... қайталама нарықтың операторы ретінде
банктерден ақылы негізде ипотекалық несиелеу ... ... ету ... ... және ... ... ... ету қүқығымен камтамасыз етілген
бағалы қағаздар шығарады. Оларды институтционалдық инвесторлар сатып ... ... ... ... ... ... ... түрғын
үйді несиелеу үшін ақша қаражатының толассыз ағымы қамтамасыз етіледі.
«Қазақстан ипотекалық ... ... ... ... ... ... кезеңде компанияның алдына қойылған міндеттерді
ыждaғaттылықпeн шешуде. Ол алғашында ипотекалық несиелеу ... ... ... және ... ... ... көрді. Кейін компания
қызметі республиканың он үш ... атап ... ... Алматы, Ақтау,
Ақтөбе, Атырау, Жезқазған, Қарағанды, Көкшетау, Павлодар, Орал, Өскемен,
Шымкент және ... ... мен ... ... ... жүзеге асырып отырған несиелеу бағдарламасының отандық нарық
үшін бірегей екенін ... ... ... оның мына ... бар: ... ... біршама төмен; несие валюталық баламасы
белгіленбей теңгемен беріледі; несиенің ұзақ мерзімділігі (10 ... ... ай ... ... ... өтеледі.
Бүгінде «Альянс Банк» Ашық Акционерлік Қоғамы, «Астана - Финанс» Ашық
Акционерлік Қоғамы, «АТФ ... Ашық ... ... ... ... Кредит»
Ашық Акционерлік Қоғамы, «БТА - Ипотека» Ашық Акционерлік Қоғамы ... Ашық ... ... ... ... ... банктері болып табылады. Ипотекалық несие алуға бекінген азаматтар
тікелей компанияның өзіне немесе ... ... ... ... ... болады, Сондай - ақ олар несие сомасы сатып алынатын
түрғын үй құнының ең ары ... 70% -ын өтеу үшін ... ал ... құнының кем дегенде 30%-ын ... ... өз ... ... ... ... ... 70%-дан астамын құрайтын, бірақ 85% -ынан
аспайтын мөлшерде берілген ипотекалық несиелерді де ... алуы ... ... ... шарт ... ... әріптес банкпен кепілдік құнының 70%-ынан
асатын несие сомасына несиелік тәуекелді азаматтық - құқықтық жауапкершілік
жағынан сақтандырған ... ... ... ... несие алушы бастапқыда
түрғын үй құнының 15% -ын төлесе ... ... ... компаниясы» ипотекалық несиеге халықтың
әртүрлі тобының қолы жететіндей болуы үшін ... ... ... 2005
жылы 1,8 млрд.теңгеден астам ипотекалық несиелер беруді жоспарлап отыр. ... да ... ... ... өз пәтерлеріне ие болу мүмкіндігі деген
сөз.
ІІІ тарау. ҚР-ғы ипотекалық несие саясаты.
Қазақстан бойынша өткен жылы 2 ... ... ... ... тұрғын үй
пайдалануға беріліпті. Соған қарамастан, тұрғын үй бағасы ... - ... ... ... ... ... жыл сайын 4 миллион
болғанда, 2007 жылға ... 12 ... ... метр ... үй салуға қол
жеткеннің өзінде, бағаның түсе қоятынына сенім жоқ. Баға осылай өсе ... үй ... алуы да, ... алуы да ... беретіні анық. Өйткені,
халықтың ең үлкен бөлігі тапқан жалақысына ғана қарап отыр. ... ... ... ... бір ... ... балаларын
оқытудан артылмайды. Әр отбасында ең азы 3 баладан есептегеннің ... ... ... ... ... ай ... ... өзі сығымдап
жұмсағанның өзінде 40 - 50 мың теңгеден асып кетеді. Есептеу орталықтарының
мәлемдеуінше, халықтың жалақысы, тапқан ... ... ... Азық ... ... үй, басқа да керек - жарықтың бағасы оған ілесе өсуде. Осы
қымбаттауға жалақыға ... ... аз - маз ақша да, ... ... ... тосқауыл бола алмай отыр, яғни ақшаның құнсыздануы жеделдеп барады.
Осының салдарынан баспаналы ... ... ... мың отбасы шарықтап
көтерілген үй бағасына ... ... қапы ... ... шама келсе,
баладан қашпайтын, 10 - 15 болса да көпсінбейтін жұрт ... соң, ... ... ең кемі 2-3 үй ... отау ... емес пе.
Президент ипотекалық несие саясатын экономикалық дамуымыздың жетекші
саласына айналдыру идеясын көптен бері ... ... ... ... ... ... ... материалдары өнеркәсібін, жихаз өндірісін,
металл өңдеу салаларын дамытатынын ... ... ... ... ... Мемлекеттің «2005 жылдан бастап іске асырыла бастайды» делініп отырған
ипотекалық ... жаңа ... ... үй ... ... ... ... ұзартылуы, алғашқы төлем жарнасы мен ... ... ... ... ... бөлігі үйлі болады, сонымен
қатар, елдің өз қаражатына сатып алу немесе салып алудан ... ... екі жолы бар. Оның бірі - ... ... - қаражат жинау жүйесі
арқылы деп көрсетіледі. Сондай - ақ, онда осы екі жүйені арзандату, құрылыс
құнын ... яғни ... ... ... 10 - 20 ... төленетін жарнаны үй құнының 20% -дан 10% -ға ... үй ... үшін ... ... 50% -дан 25% -ға ... несиенің қалған бөлігін төлеу 15 -тен 25 жылға созылатыны ... 2005 ... ... ... аса ... ... кесіп - пішкен сөздерге қарап, «жүйені кім қаржыландырады?» деген
сұрақ туады. Егер мемлекет ипотекалық несиенің жаңа ... ... ... оны ... ... өз ... ... ақшаны белгілі бір ... оның әр ... ... ашу ... ... ... үйге мұқтаж бөлігіне төлеп болудың кезең - кезеңін, кепілдік ... ... ... ... несие берудің анық - ... ... ... ... тұрғын үй туралы тарауда сол тілге ... ... ... мерзімінің ұзақ, халықтың өтеуіне жеңіл боларына
үлкен сенім оянған болар еді. Өкінішке ... осы жаңа ... ... ... ... - ақша ... ол ... жеке меншіктердің қаржысы
болып тұр ғой. Мемлекет айтты екен деп банктердің ақшасын ала ... ... ... осы ... ... ... ешкім жоқ. Қазір кез келген
ресми жиналыстарда «мемлекетте ақша көп, экономикалық өсіп - өрлеу ғажайып»
деген елдің ... ... ... жиі ... ... олай ... мемлекет үйге мұқтаждардың проблемасын шешуді неге жекеменшік
банктерге итере салады?
Соңғы жылдары ... ... ... 15 есе ... ... ... ... өсуіне ғана әкеліп соққан жоқ. Ол елдің қолында қомақты
қаржы болмай, үй ... ала ... да ... отыр. Азық-түлік қана
емес, коммуналдық қызмет ақысы - газ, су, ... жылу ... ... ... мына ... ... ... біріне жетпейтін жалақыдан
жырып, ондай қомақты қаржыны жинай ... ... ... ... ... ... ... үлкен үміт артқан еді.
Ипотекалық несиеге ең көп үміт артқандардың қатарына кедеймін деп ... ... үйін ... ұл - ... үй ... ... беруге
шамасы жетпейтін, қолында қоры жоқ, халықтың 70 пайызы кіреді.
Ипотекалық несие саясаты «жаңа жылдан бастап іске аса ... ... ... ... ... банктер «бұл өз тірлігіміз, ақшаны
қалай, қашан, қандай тәртіппен талап, ережемен береміз, оны өзіміз шешеміз,
өз ... ... анық ... ... ... Жаңа жыл ... ... жаз басында - ақ ипотекалық несиенің мерзімін 10 - 20 жылға, алғашқы
жарнаны 20% -дан 10% -ға, үй ... үшін ... ... 50% -дан
25% -ға төмендетті.
Алайда, осы төмендетілген несие талаптарының өзі халықтың ... ... ... ауыр, шарттары көп. Банктер өз тірлігінде
тағы да ... ... ... жасаған жаңа саясатына «ол
сендердің, ... ... ... ... талаппен, қандай
үстемақымен, қандай мерзіммен беретінімді өзім білемін. Өйткені, бұл ... ... ... ... ... ... ... көрсетіп отыр.
Қысқасы, жұрттың тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... банктерге итере салу – онсыз да бір баспанаға
қолы жетпей, жүнжіп жүргендерді қанаудың бір түрі ... ... ... ... мерзімі, оған қойылатын үстемақы тек ... ... көп ... ... көлемі де үлкен, қойылатын үстемақы
аздау, берілетін мерзімі де ұзақтау ... ... аз ... ... қысқа
мерзімге беріліп, оған қойылатын үстемақы қымбат, несие ... ... Бар ... ай ... ... ... азық-түлік, коммуналдық қызмет
ақысы, барлық керек-жарақ күн сайын ... ... ... ... ... көретінін ойлаған қалың көпшілік банктен несие алудан ... ... ... бұл түрі тек ... ғана ... дейді ел қазір.
Халықтық банк айлығыңа қарамайды, табысыңды есептемейді. Бірақ, өздерінен
есепшот ашқызып, алатын ипотекалық несиеңнің 10 - 15 -ы ... ... ала сол ... ... ... ... ... қоса осы ақшаңды
жылжымайтын мүлік орталығына барып, өзің ақы ... ... ... қолына «тұтқындап» бересің. Алғаш алдын ала төлемді банктегілер
сыпайылап «депозитке қаржы саласыздар, ол айналымға түседі, ... ... ... ... ... ... Ол сізге сеніп, «е, қаржым құр
жатпай айналымға түсіп, ақша табатын, бір ... ... ... деп ... ... бұл ... де ... Есепшотыңа алдын ала кепілге 4 -5 мың
түгілі, 10 - 20, тіпті, 30 мың доллар ... да ... сол күйі ... ... жылға несие алсаң сонша жыл «тұтқында» ... осы ... ... жыл банк ... ... пайдасын көреді екен.
Сосын банк беретін болған ипотекалық несиеңді сақтандыру үшін жүгіру
басталады. Ол да ... ... ... ... ... ... деген сақтық,
Бұл сақтық әлдеқалай күн туа ... ... ... ... ... үшін керек. Егер банктен 30 мың доллар несие ... ... ... үшін 60 мың ... ... 60 мың теңгені төлеп,
салың суға ... әлгі үй ... ... 30 мың ... ... банк ... ... деп осы ақшаның 1% -ын, яғни ... ... ... Осындай шығындардың барлығы 1 000 доллар боп ... ... ... ... де банктерді байытудың бір түрі болғаныма?
ҚОРЫТЫНДЫ.
Еліміз нарықтық қатынастарға көшкен сәттен бастап мықтап көңіл ... бірі банк ... ... ... ... ... банктер
негізінен кәсіпорындар мен ұйымдарға ... ... ... ... ... ... келді. Бірте - бірте әр банктің тұрақты клиенттері
іріктеліп, сондай - ақ жеке тұлғалардың ... ... ... Сонымен
бірге көптеген несие алушы заңды тұлғалардың онша ... емес ... да ... үшін ... соққан жоқ. Сол себепті банктер соңғы жылдары
жеке тұлғаларға ... ... ... ... банк тарапынан екінші деңгейдегі банктерге талаптың күшейтілуі
нәтижесінде банктердің саны ... ... таза ... ... ... ... жеке ... дәстүрлі банк қызметтерінен
бөлекше несие беруге жол ашты. Бұл ... ... - ... ... ... ... ... тұрғын үй мәселесін шешу еліміз ... ... ... келеді. Осыған орай ... ... ... ... ... құрылыс саласына мемлекет тарапынан қолдау білдіру үшін
Парламентке «Тұрғын үй құрылысына ... ... заң ... мен ... ... туралы» заң жобасын енгізген болатын.
Соның барысында үш бірдей заңдарға ... ... ... ... олар «Жеке тұрғын үй құрылысы туралы» және «ҚР -дағы ... және ... қала ... туралы», сонымен қатар
«Мемлекеттік ... алу ... ... ... ... ... белгілі. Осы жерге келгенде, депутаттар мен Үкімет мүшелері
арасында ... ... Оның ... ... ... ... ... аян. Өйткені, депутаттар ұсынған нормада жаңа тұрғын ... ... ... желілерді, су құбырын,
электроэнергиясына, ... және ... ... ету ... қаржыны жергілікті бюджеттің есебінен шешу ... ... ... ... бүл ... ... ... шешілмеген жағдайда
қызмет көрсетуші монополистердің мойнына артылады деп келтірілген. Ал ... ... ... ... ... ... шешеді. Осындай
келеңсіздікті болдырмау үшін депутаттар заң ... бұл ... ... ... ... беру ... деп ... пәтер сатып алу көптеген қазақстандықтар үшін әлі де қолы
жетпес арманға айналып отыр. Ал пәтерлерді ... ... ... ... үстемесімен қосып төлер кезде қиналып қалатындықтарын айтады.
Сонда ипотека кімдер үшін ... ... ... ... ... ... те ... арқылы пәтер сатып алу көптеген елдерде, соның
ішінде ТМД ... де ... ... Әсіресе, соңғыларында енді-енді
жандана бастады. Әйтсе де ол халықтың ... ... қол ... ... ... ... жүргендей, алынған несиені қайтаруда қарыздың
көлемі екі есеге дейін өсіп кетеді. Олай болса, ... ... ... жүйе ... ... ... ... зейнетақы қорларында
жатқан қаржыларды осы мақсатқа жұмсау керектігін ... жүр. ... банк ... ... ипотекалық компания» Жабық Акционерлік
Қоғамы соңғы кезде ... ... ... ... қайтару
құқығын сатып ала бастады. Бұл өз ... ... ... ... аз да болса демеу болары анық.
Статистика агенттігінің мәліметтері көрсеткендей, бағаның өсуіне бірқатар
факторлар әсер еткен. Атап айтқанда, технологиялық құрал - жабдықтар - ... ал ... - ... жұмыстары - 4,3 пайызға өскен. Сонымен қатар,
болаттан жасалған ... баға 8,1 ... ... Мұнымен
қоса бірқатар құрылысқа қажетті материалдардың бағасы да ... ... ... 7,2 ... құм және астбест цемент 6,5
пайызға, силикатты кірпіш пен линолеум 3,2 - 3,4 ... ... ... ... және ... шынысы 2 пайызға өскен.
Әрине, мұның бәрі пәтер бағасына әсер ... ... ... ... ... ... ... отырғандырын немен түсіндіруге
болады?
Жалпы, ипотека баршаға бірдей жағдай ... ... да ... ... ... өткеніміздей, ипотекалық несие алуға тек тұрақты айлық
табысы бар, ... тек ... ... ... сенімді адамдар
ғана нар тәуекел ете алады. Ал «ертеңгі күніміз не болады?» деп қалт - ... ... ... ... ... әзер айырып жүрген азаматтарға
ипотека түсіне де кірмейді.
Бұл ... ... ... ... ... ... елеулі
артықшылыры бар екендігімен байланысты. Атап айтқанда, ... ... ... да ... ... ... ... несиені едәуір ұзақ мерзімге
ала отырып, кепілге қойылған ... ... яғни ... үйді өзінің
иелігінде сақтап қалады. Ал несие беруші болса, берілген ... ... қай ... да ұтылыссыз нұсқасына ие болады.
Ипотекалық несиелеудің басты мақсаты - халықтың өзінің және несие қаржысы
есебінен еркін ... ... ... үй сатып алуына жәрдемдесу болып
табылады. Ипотекалық несие - бұл банктің клиентке ... үй ... ... ... ... ... ... ең басты артықшылығы сіз өзініздің меншікті ... ... ... - ақ ие боласыз да, ал ақшасын бірнеше жылға
созып, бірте - ... ... ... ... несиені алу үшін сатып
алынатын тұрғын үйден басқа қандай да бір қосымша кепілзат талап етілмейді.
Пайдаланылған әдебиеттер:
1. «Жылжымайтын ... ... ... ҚР-сы Президентінің заң күші бар
жарлығы. 23.12.1995ж.
2. «ҚР-ның азаматтық кодексі» ҚР-сы Президентінің заң күші бар жарлығы.
27.12.1994ж.
3. ҚР-ның экономикасы қысқа мерзімді несиелеу ... ... ... ... Банк ... бекіткен. (хаттама №4)
4. С.Б.Мақыш «Коммерциялық банктер операциялары». А, 2002
5. Г.Омарова «Үйдің күйі болмай тұр».//Түркістан газеті, № 29 (523)
15.08.2004Ж.
6. ... ... ... саясатын мемлекет емес, банктер билеп
отыр». // Жас алаш газеті. № 143 ... ... ... пәтерге үміт бар». // Егеменді Қазақстан газеті
№55-56 (23694) 10.04.2004ж.
8. А. Тұрапбайұлы. «Ипотека ... // ... ... ... ... 23.01.2004ж.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 26 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотекалық несиелеу – Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие28 бет
Ұзақ мерзімді ипотекалық несие берудің алғышарттары38 бет
ІI-деңгейлі банктердің қызметін ұйымдастыру90 бет
Екінші деңгейлі банктердің тұтыну несиелері8 бет
Тұрғын үй-жайды ипотекалық несиелеу28 бет
Қазақстанның банк жүйесіндегі қызметті талдау6 бет
Ақтөбе нарығындағы тұтынушылардың мінез-құлқын талдау60 бет
Ақша нарығындағы тепе-теңдік10 бет
Валюта нарықтарының ерекшеліктері10 бет
Еңбек нарығы және қазақстанда еңбек нарығының қалыптасуы35 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь