Тұрғын үй-жайды ипотекалық несиелеу

Жоспар:
І. Кіріспе

1. Ипотекалық несиелендіру ұғымы және оның дамуы
1.1 Ипотекалық несиелендіру ұғымы және оның ерекшеліктері
1.2 Ипотекалық несиелендірудің Қазақстанда дамуының рөлі мен алғышарттары
2. Ұзақ мерзімді ипотекалық несие беру жүйесін ұйымдастыру және дамыту
2.1 Ұзақ мерзімді ипотекалық несие беру жүйесінің дамуы үшін қажетті жағдайлар
2.2 Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелерге қойылатын негізгі стандарттар мен қолданылатын талаптар
2.3 Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің статистикасы

ІІІ. Қорытынды

IV. Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
І. Кіріспе
Ипотека дегеніміз б.з.д. І-ІІ ғ. Рим шекарасында белгілі болған. «Ипотека» термин ретінде б.з.д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен аударғанда кепілдік деген мағына береді.
Қазақстанда ипотекалық несиелеу меншік туралы Кеңес Үкіметінің заңы қабылданғаннан кейін мүмкін бола бастады. Шын мәнінде алғашқы ипотекалық несиелеу тұрғын үй құрылыс мемлекеттік бағдарламасымен 1994-1995 жылы жүзеге асырыла бастады. Ал бүгінгі таңда коммерциялық банктердің дәстүрлі- базалық қызметі- экономиканы және халықты несиелендіру. Бұл қызмет банктік қызмет көрсету аясындағы маңыздыларға және банкінің актив операцияларына жатады. Көптеген елдерде ипотекалық несиелендірудің халықты тұрғын үймен қамтамасыз етудегі рөлі баршаға белгілі. Шағын болса да тұрақты табысы бар халық топтары үшін тұрғын үй сатып алуға жағдайлар жасаумен қоймай, ипотекалық несие құрылыс саласына инвестициялар тартуға мүмкіндік беріп, қор рыногының жаңа сегменті - ипотекалық құнды қағаздар рыногының әрекет етуіне септігін тигізді. Осының барлығы тақырыптың өзектілігін, зерттеу объектісін және мәнін, сондай-ақ оның мақсаттары мен міндеттерін таңдауға негіз болды.
Зерттеудің мақсаты ретінде қазіргі күнгі Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің даму жолдарын талдау көзделіп отыр. Мұндай мақсатқа коммерциялық банкте тұтынушылық несиелендіру жөніндегі қалыптасқан
IV. Пайдаланылған әдебиеттер тізімі:

1. Қазақстан Республикасы банкілеріндегі ипотекалық несиелеудің қалыптасуы мен дамуы // Қазақстан жаңа үлгідегі даму жолында: үрдістер, әлеует және өсу иперативі: тақырыбындағы өткен Қазақстан Тәуелсіздігінің 10 жылдығына арналған халықаралық ғылыми-тәжірибелік конференцияның ғылыми еңбек жинақтары. – Алматы. – «Экономика» баспасы. – 2001.
2. Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі // ҚазҰУ хабаршысы. – Экономика сериясы. – 2004. - №5(45)
3. Тұрғын үй қатынастары туралы. Қазақстан Республикасының заңы,- Алматы: Юрист, 2012,- 64 бет.
        
        Жоспар:
І. Кіріспе
1. Ипотекалық несиелендіру ұғымы және оның дамуы
1.1 Ипотекалық несиелендіру ұғымы және оның ерекшеліктері
1.2 Ипотекалық несиелендірудің Қазақстанда дамуының рөлі мен ... Ұзақ ... ... ... беру ... ұйымдастыру және дамыту
2.1 Ұзақ мерзімді ипотекалық несие беру жүйесінің дамуы үшін қажетті жағдайлар
2.2 Ұзақ мерзімді ипотекалық ... ... ... ... мен қолданылатын талаптар
2.3 Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің статистикасы
ІІІ. Қорытынды
IV. Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
І. Кіріспе
Ипотека дегеніміз б.з.д. І-ІІ ғ. Рим ... ... ... ... ... б.з.д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен аударғанда кепілдік деген мағына береді.
Қазақстанда ипотекалық несиелеу ... ... ... Үкіметінің заңы қабылданғаннан кейін мүмкін бола бастады. Шын мәнінде алғашқы ипотекалық несиелеу тұрғын үй құрылыс мемлекеттік ... ... жылы ... ... ... Ал ... ... коммерциялық банктердің дәстүрлі- базалық қызметі- экономиканы және халықты несиелендіру. Бұл қызмет банктік қызмет ... ... ... және ... ... операцияларына жатады. Көптеген елдерде ипотекалық несиелендірудің халықты тұрғын үймен ... ... рөлі ... ... ... ... да тұрақты табысы бар халық топтары үшін ... үй ... ... ... ... қоймай, ипотекалық несие құрылыс саласына инвестициялар тартуға мүмкіндік беріп, қор рыногының жаңа сегменті - ипотекалық құнды қағаздар рыногының әрекет ... ... ... ... ... тақырыптың өзектілігін, зерттеу объектісін және мәнін, сондай-ақ оның мақсаттары мен міндеттерін таңдауға ... ... ... ... ... ... ... Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің даму жолдарын талдау көзделіп отыр. Мұндай мақсатқа коммерциялық ... ... ... жөніндегі қалыптасқан көзқарастарды және оны арттыруға бағытталған іс-шараларды жүйеге келтіру қажеттілігінен туындап ... ... ... ҚР ... үй ... ... ... бағдарламасына сәйкес, Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның дамуының басты бағыттарының біріне айналуда.
Халықтың барлығын ... ... үй ... ... ... ... ету, оның ... арзандатпайынша, тұрғын несиесі мерзімінің ұзартылмайынша және несиелеу мөлшерлемесі төмендемейінше мүмкін емес. Мұндай мақсатқа тек тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамытып, ... ... ғана қол ... ... ... несие - бұл тұрғын үй құрылысына инвестиция тартудың ең тиімді ... ... ... ... ... үй ... жақсаруына, банктердің тиімді және пайдалы жұмыс жасауына, сондай-ақ еліміздегі құрылыс кешенінің қарқынды дамуына мүмкіндік жасайтынын әлемдік тәжірибе ... ...
* ... ... ... және оның дамуы
1.1 Ипотекалық несиелендіру ұғымы және оның ... ... ... ... бағыттары, түрлері Жылжымайтын мүлікті, оның ішінде меншіктегі жерді де, кепілге қоюмен және сол арқылы мәмілені ... етіп ... ... несие несиелендірудің нарық экономикасында белсенді қолданылатын нысандарының біріне жатады. ... ... ... ... ... ... ... аясына меншігінде жекешелендірілген пәтерлері, жер телімдері, тұрғын үй қорлары бар кәсіпорындарды, ұйымдарды, фирмалары, халықты ... ... ... ... фирмалардың және тұрғын үй құрылысының қажеттіліктерін мемлекет тарапынан қаржыландыру көздерін банк ... ... ... роль атқарады. Оның алға басуы шаруашылық ететін субъектілердің ұзақ мерзімді ... ... ... ... ... ... қарқындылығы жағдайында инвестициялық белсенділігін ұлғайтуға әсер етеді.
Ипотекалық несилендіру жүйесі екі бағыттан тұрады:
- ипотекалық несиелердің ... ... ... және халыққа тікелей берілуі;
- ипотекалық несилерді (несиелік міндеттемелерді) несилендіруге ресурстардың қосымша тартылуын қамтамасыз ... ... ... ... ... бағытымен негізінен ипотекалық банктер айналысып келсе, екіншісімен - ипотекалық банктердің мүлікті кепілге қоюмен қамтамасыз етілген активтерін сатып алатын және кейін ... өз ... ... ... құнды қағаздар (облигациялар) шығаратын қаржы компаниялары, қорлар айналысады. Құнды қағаздар ликвидті болып келеді, себебі олар жылжымайтын мүлікпен ... және олар ... ... ұзақ ... және ... ... алуға мүмкіндік береді.
Кейбір қаржы компанияларының міндеттемелері бойынша шетелде кепілгер ретінде мемлекет белгіленеді, ол болса, ... ... ... ... несиелер жылжымайтын мүлікті кепліге қою - ипотекаға негізделеді.
Ипотеканы кепіл заты иегерінің болуысыз дамыту мүмкін емес, өйткені жер мен ... ... ... тек кепіл затының иегері ғана қоя алады, сондай-ақ осы иегердің оның меншігіндегі жылжымайтын мүлікті еркін шеттету құқығынсыз да ... ... ... жағдайда ғимараттардың ипотекасы ол орналасқан жер телімінің ипотекасымен бірге ресімделеді. Қазақстанда жылжымайтын мүлікпен және жермен операцияларды жүзеге асыруға ... ... ... ... база ... ... Республикасының Конституциясында жерге деген меншік құқығын және оны сату-сатып алу, ... қою, ... беру және т.б. ... ... ... ... ... қалыптастырылды. Кепіл туралы, банктар мен банк қызмет туралы, жекешелендіру туралы заңдар қабылданды. Тұрғын үй саласын қаржыландыру , ... ... ... ... бірқатар қосымша шаралар көзделген Президентің бірқатар жарлықтары мен үкіметтің ... ... ... заңнамасында ипотека болып жермен тікелей байланысты кәсіпорынды, ғимаратты немесе өзге де объектіні оған ... жер ... ... ... оны ... ... ... қою танылады.
Ипотека - міндеттемені жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ету әдістерінің біріне ... ... бұл ... кепілзат иесі кепілгер міндететмесін орындамаған жағдайда кепілге қойылған жылжымайтын мүлік арқылы қанағаттануы ... ... кез ... ... ... ... ... қолданылуы мүмкін, сондай-ақ ол несилеік келісімге қатысты да міндеттемені қамтамасыз етуге пайдаланылады.
Жылжымайтын мүлік ... жер ... ... тікелей байланысты объектілер (кәсіпорындар, тұрғын және тұрғын емес ... ... ... ... ... ... құқықтық түрді рәсімдеудің маңызы зор, себебі бұл мәмілелердің негізін кепілге қойылатын жылжымайтын мүлікке деген ... ... ... ... ... құқығы қалайды. Заңнамада ипотекалық несиелендірудің нақты бір тәртібі көзделген.
Кепілзат туралы келісімнің субъектілері ... ... ...
- ... туралы келісімнің тараптары (кепілгер және кепілге қойылған затты ұстаушы) заңды және жеке ...
- ... ... ... ... ... ... келісім жазбаша түрде жасалып, нотариалды түрде куәландырылуы тиіс. Ипотекалық келісім кепілгердің ... ... ... ... ... ... атап айтқанда онда келесідей мүмкіншіліктер көзделуі мүмкін:
а) ... ... ... ... ... қарызды сатып алушыға ауыстырып шеттету;
ә) мүлікті жалға беру;
б) мүлікке жаңа қарыздар ... ... және т.б. ... ... бір ... заклад (кепілге салу) жатады. Бұл жағдайда кепілге салынған мүлік кепілзат ұстаушының иелігіне осы ... ... ... несие бойынша міндеттеме орындалғанша беріледі.
Кәсіпорынның ипотекасы оның бүкіл мүлігіне, оның ішінде негізгі қорларына және айналым қаражатына, сондай-ақ, егер заңмен ... ... ... ... кәсіпорынның жеке балансында көрсетілген өзге де құнды заттарға ... ... ... ... келесідей деректер көрсетілуі тиіс:
- кепілгердің және кепілзатын ұстаушының атауы және олардың орналасқан жерлері;
- орындалуы осы ... салу ... ... етілетін несиелік келісімнің немесе өзге де міндеттеменің атауы, келісімді жасау күні және орны;
- ипотекамен қамтамасыз етілген ... ... ...
- ... ... ... ... төлеу мерзімдері;
- кепілге қойылған жылжымайтын мүліктің сипаты және оның ақшалай ... ... ...
- ... ... ... мүлікке деген құқығын растайтын құжаттардың атауы;
- кепілге ... ... өзге ... ... ... сілтеме;
- кепілгер мен кепілзатты ұстаушының қолтаңбалары;
- ... ... ... ... ... күні мен ... ... келісімі бойынша кепіл шартына өзге де жағдайлар енгізілуі мүмкін.
Ипотека кепілзатты ұсташыға негізгі қарыз ... және ол ... ... ... ... ресурстарды пайдаланумен байланысты шығындардың өтелуін, және қажет болған жағдайда ипотека затын сатуға жұмсалатын шығындардың өтелуін қамтамасыз етуі тиіс. Ипотека кәсіпорынның, ... ... ... өзге де ... ... ... ...
органдарда міндетті түрде тіркелуге жатады. Ипотека затына меншік құқығы ауысқан кезде өзге тұлға ипотека қай ... ... ... сол жерде ол да тіркелуі тиіс.
Несиелендіру субъектісіне қарай тұрғын үй құрылысына берілетін ипотекалық ссудалар осы үйдің болашақ иегеріне ... ... және ... ... ... ... ... үй құрылысына несие құрылыс салушыға белгіленген тәртіппен жер телімінің ... ... және ... ... тұрғын үй салуға берген рұқсаты болғанда беріледі.
Тұрғын үйді салуға (реконструкциялауға) несие жобалармен және ... ... ... ... ... ... ... құрылыстың (реконструкциялаудың) мерзімдері мен құны аясында беріледі.
Несиелендіру объектілеріне мыналар жатады:
тұрғын үй құрылысына жер ... алу және оны ...
- ... үй салу ...
- тұрғын үй сатып алу.
Несиелендіру объектісіне қарай банктер тұрғын үй несиелерінің үш ... ...
- ... ... ...
- ... берілетін несие;
- тұрғын үй сатып алуға берілетін несие.
Тұрғын үй ... ... ... ... үй ... несиелер несиелік желі ашу арқылы жүзеге асырылады деп атап ... Бұл ... ... ... ... жұмыстары кезеңдерінің құнына сәйкес келетін бөлшектермен беріледі.
Құрылысты қаржыландыру процесінде банк ақшалай қаражаттың мақсатты жұмсалуына және ... ... ... ... жүргізіп отырады.
Банк беретін несиенің сомасы әдетте жер сатып алу және оны ... ... ... үйді ... (реконструкциялаудың) немесе кепіл шартында белгіленген оны сатып алу құнының 70 ... ... ... ал ... ... ... қарызданушы өз қаражаты есебінен жұмсауы шарт.
Құрылысқа несие беру туралы шешімді несие беруші банк қарыз алушының несиелік тапсырысы негізінде қабылдайды. ... ... ... мен ... оны ... ету ... ... ссуда бөлу туралы өтінішпен қатар, тапсырысқа мыналар кіреді:
- заңды тұлға қырз ... үшін - ... және ... құжаттары: кәсіпорынның бухгалтерлік балансы; табыстардың және міндетті төлемдердің түсу графигі; ссуда қамтамасыз етілетінін растайтын құжаттар; несиені пайдаланудың техникалық-экономикалық негіздемесі және ... ... ... ... ... құрылыс салынатын жер учаскесіне деген құқықты растайтын құжаттар; ... ... ... жобалық-сметалық құжаттама; мердігерлік құрылыс жұмыстарын жүзеге асыруға берілген келісім-шарттардың көшірмелері; несие беруші талап етуі мүмкін өзге де құжаттар.
- жеке ... ... ... салу ... ... растайтын құжаттар; құрылыс салуға рұқсат қағаз; белгіленген тәртіппен келісілген жобалық-сметалық құжаттама; қарыз алушының төлем қабеліттілігін анықтауға қажетті ... банк ... етуі ... өзге де ... ... қамтамасыз ету үшін кепілзат мен кепілдіктер беріледі. ... ... ... ... ... қарыз алушының төлем қабілеттілігін және қаржылай тұрақтығын зерттейді, құрылыстың бюджетін (қаржыландыру көздері және салынған тұрғын үйді ... ... - ... жалға беру) бағалайды, құрылыс орналасқан жердегі тұрғын үй рыногының сұраныстарын ... ... беру ... банк пен ... ... ... белгілейтін негізгі құжаттарға несиелік келісім мен кепілзат (ипотека) туралы шарт ... (2,3,- ... ... ... ... алудың мақсаты, несиенің көлемі мен мерзімдері, несиені беру және өтеу тәртібі, проценттік ставка, оның өзгеруінің шарттары мен ... ... ... ... міндеттемесінің қамтамасыз етілуі, ссуданы сақтандыру шарттары, несиенің қамтамасыз етілуін және мақсатты пайдаланылуын тексеру нысандары, несиені мақсаттан тыс пайдалану және ... дер ... ... үшін ... ... ... ...
тәртібі, келісімді бұзу тәртібі, несие беруші мен қарыз алушының келісімі бойынша өзге де шарттар.
Негізгі қарыздың және ссуда бойынша проценттердің ... ... ... ... ... банктің жазбаша келісімінсіз жылжымайтын мүлікке деген мүліктік құқықтарын үшінші тұлғаға сатуға немесе шегінім ... ... ... жоқ. ... ... несиені қайтаруға мүмкіндігі болмаған жағдайда, банктің шығындарын өтеу үшін, кепілге қойылған мүлікті өндіріп алу және сату ... ... үй ... ... ... ... ... мен шарттарын банк қарыз алушымен мақұлдасу арқылы белгілейді. Несилендіру ... ... ... ... ... ... ... қарыздың сомасын индекстеу, қарыз алушының төлемдерін кейінге қалдыру шаралары қолданылуы мүмкін. Несиенің түріне қарай, кепілзат ... ... ... ... ... ... ... мөлшері және тәртібі көрсетіледі (4-қосымша).
Әрбір ипотекалық банк ипотекалық несиелер берудің өзіндік сұлбасын ... Олар ... ... мен ... ресуртарды шоғырландыру әдістері, негізгі қарыз бен проценттерді өндіріп алу әдістері ... сан ... ... ... ... несиелендірудің Қазақстанда дамуының рөлі мен алғышарттары
Ипотекалық несиелендірудің көптеген елдерде халықты баспанамен қамтамасыз етуде атқаратын рөлі көпшілікке мәлім. Табыстары шағын ... оны ... ... ... үшін ... ... ... сатып алуға жағдай жасаумен қатар, ипотекалық несиелендіру жүйесі құрылыс саласына инвестициялар тартуға ... ... ... ол қор ... жаңа сегменті - ипотекалық құнды қағаздар рыногын қамтамасыз етеді.
Қазақстан Республикасының Үкіметі ... ... ... ... ұзақ ... ... үй құрылысын қаржыландырудың және ипотекалық несиелендіру жүйесін ... ... ... ... бойынша жұмыс Ұлттық Банктің бастамасымен жүргізілді. Бұл ретте Елбасының несиелерге қарапайым халықтың қол ... ... ету ... тапсырмасын, сондай-ақ қолда бар ішкі инвестицияларды құрылыс саласын ... ... ... ... жаңа ... іздестіруге талпыныс жасалды.
Тұрғын үй құрылысын қаржыландырудың жаңа жүйесін дамыту үшін көптеген жағдайларда тұрақты алғышарттар бар деп айтуға ... ... ең ... бұл ... үйге ... азаматтар санының ұлғаюы, бұған бір жақтан ескі тұрғын үйлердің тозуы да септігін тигізуде. Сонымен қатар, Қазақстан экономикасының дамуы ... ... ... тұрақты табыс алу мүмкіншіллктері зор өңірлерге, мысалы мұнай өндірілетін аумақтарға қоныс аударуына ықпал етті. Ал, бұл жағдай ... үйге ... ... ... өсуіне әкеп соқты.
Соңғы жылдары орын алып отырған оңтайлы жағдайдың ... ... ... қаражаты деңгейінің өсуін жатқызуға болады. Алайда, ол жинақтар тұрғын үйге ... ... ... ... ... ... ... толығымен төлеуге мүмкіндік бермейді. Осыған орай, ипотекалық несиелерге деген сұраныс та ... ... ... ... ішкі ... ... ең алдымен зейнетақы жүйесі тарапынан туындап келе жатқан потенциалды атап өткен жөн. Зейнетақы ... ... ... ... ... идеясы бірнеше жылдар бойы талқыланып келеді. Бірақ, болашақтағы зейнеткерлердің күнкөріс қаражатына айналмақ бұл ... ... ... қамтамасыз ету мәселесі аталмыш идеяны жүзеге асыруға тежеу ... ... ... зейнетақы жинақтары инвесицияланатын болса, олар қамтамасыз етілуі тиіс. Осы мүмкіндікті ипотекалық құнды қағаздарды, яғни жылжымайтын мүлік ипотекасымен қамтамасыз етілген құнды ... ... және ... ... банктерді қайта қаржыландыруды жүзеге асыру жүйесі көздейді.
Әлемдік практикада ипотекалық ... ... ... ... Олар ... және ... қаржыландыру процесінің ұйымдастырылуы әдістерімен, мемлекеттің қатысу дәрежесімен бір-бірінен ерекшеленеді. Қалыптасқан экономикалық жағдайда АҚШ. ... ... және ... ... ... ... ... жүйелер қолдану керектігі шешілді. Сондықтан, ипотекалық рынокта оператордың ... ... ... ... ресурстардың тез арада қайтарылуын және банктер мен банктік емес ұйымдардың өтімділігі проблемасының шешілуін қамтамасыз ететін, ипотекалық несиелер берілді жүзеге ... ... ... ... Қазақстандық ипотекалық компанияны құру туралы шешім қабылданды. Компанияның құрылтайшысы болып алғашқы кезеңде Ұлттық Банк болып белгіленді. ... ... ... ... ... ... 1,0 млрд. теңге құрайды. Кейін компанияның капиталына халықаралық қаржы ұйымдарының және ... ... ... ... ... Ұзақ мерзімді ипотекалық несие беру жүйесін ұйымдастыру және дамыту
2.1 Ұзақ мерзімді ипотекалық несие беру жүйесінің дамуы үшін қажетті ... ... ... ... беру ... ... мен дамуы үшiн мынандай негiзгi мiндеттер:
заңнамалық және нормативтік базаның жетілдiрiлуi, ипотекалық несие ... ... ... көздерi мен тұрғын үй рыногының тиiмдi жұмыс iстеуiн қамтамасыз етушi зейнетақы активтерiн орналастыру тәртiбіне өзгерiстер ... ... ... беру ... ... ... асыруға үмiткер екiншi деңгейдегi банктерге қойылатын критерийлердiң белгiленуi;
екiншi деңгейдегi банктердiң ... ... ... ... ... ... активтерiн басқару жөнiндегi компаниялардың жинақтаушы зейнетақы активтерiнiң есебiнен ипотекалық облигациялар ... ... ету ... белгiленуi;
ипотекалық несиелер алушы азаматтардың, кредиторлар мен инвесторлардың салықтық ынталандырылуы;
заемшыларды ... әрi ... ... де, әрi ... ... ... ... өтей алмаған жағдайда үйден шығару рәсiмi кезiндегi оларды әлеуметтiк бейiмделуi (коммуналдық меншiктiң қарамағындағы тұрғын үймен қамтамасыз ету ... үшiн де ... ... ... ... ... жеке, әрi мүлiктiк сақтандыру рыногының дамытылуы көзделуi қажет.
Қазiргi уақытта халыққа ұзақ мерзiмдi несиелердi коммерциялық банктер ... ... ... беру ... мәнi ... дайын тұрғын үй сатып алуы мақсатына ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие берудiң нарықтық жүйесiн құруға негiзделедi. Тұрғын үйдi сатып алуға берiлетiн ... ... үшiн ... жасау тұрғын үй үшiн толық көлемде ақша жинауға мәжбүр ... үшiн ... ... ... табылады, өйткенi бұл тұрғын үй сатып алуды елеулi түрде ... ... ... үй сатып алу тұрғын үй проблемасын шешудiң негiзгi ғана емес, сонымен бiрге шешушi ролi екiншi ... ... ... ... ... ... ... да болып табылады. Мемлекет болса ипотекалық процеске барлық қатысушылар өзара iс-қимылының тиiмдiлiгiн қамтамасыз ететiн жалпы ережелердi белгiлеу арқылы көмекшi роль ... ... ... ... ... бюджеттік қаражаттарды тұрғын үй саласына қосымша жеке инвестициялар тарту және азаматтарға тұрғын үй ... ... ... үшiн ... немесе жанама түрде пайдаланады.
2.2 Ұзақ мерзiмдi ипотекалық несиелерге қойылатын негiзгi
стандарттар мен қолданылатын талаптар
Тұрғын үйге ... ... беру ... құру стратегиясын қалыптастыру барысында ұзақ мерзiмдi ипотекалық несиелерге қойылатын мынандай ... ... ... тиiс:
ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие инфляция деңгейiне қарай несие ... ... ... ... үйге ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие алынған несиелердi қайтаруға нақты жағдайлар жасай отырып, 5 жылдан бастап және одан да көп ... (20 ... ... берiледi;
несие бұл орайда кепiлдiң нысанасы болып табылатын сатып алынатын тұрғын үйдiң нарықтық құнының 70%- нан аспайтын ... ... ... ... ... жеке ... ... кредиторға сатып алатын тұрғын үй құнының 30% сомасында "бастапқы жарнасын" енгiзедi; ... ... ... ... болуы керек, бұл олардың төлемiн уақтылы жасауға мүмкiндiк туғызар едi және бұл орайда банктер, инвесторлар - жинақтаушы зейнетақы қорлары, сақтандыру ... және ... үшiн ... да болар едi;
негiзгi қарыздың сомасы мен ол ... ... ... формула бойынша есептелген ай сайынғы төлем нысанында төленедi.
Ұзақ мерзiмдi ипотекалық ... ... ... және ... ... сондай-ақ несиелiк қаражаттарды пайдалану қатаң бақылауға алына отырып берiледi. Осы ... ... ... алушының кепiлi несиелiк қаражаттардың қайтарымдылығының негiзгi қамтамасыз етушiсi қызметiн атқарады. ... ... ... ... ... ... негiзгi кезеңдерден тұрады:
1. Заемшының алдын ала саралауы ... ... ... ... ... несиелiк мәміле жасасу барысындағы құқықтар мен мiндеттер);
2. Кредитордың ипотекалық несиелердiң өтелу ықтималдылығын бағалауы (заемшы ... ... ... оның ... ... ... және ...
3. Тұрғын үйдi - ипотека нысанасын оның нарықтық құнын анықтау мақсатында бағалау (стандартты әдiстемелер (салыстырмалы сату әдiстемесi) мен ... ... ... ...
4. ... ... ... өмiрiн және еңбекке қабiлеттiлiгін, сондай-ақ оның жұмыссыздығы жағдайында сақтандыру;
5. Заемшылар мен тұрғын үйдi сатушының арасында пәтердi сатып алу-сату ... және ... мен ... ... несиелiк шартты жасасу заемшының тұрғын үйді сатып алуы және оның кредиторға ипотека туралы шарт бойынша немесе заң ... ... өтуi. Егер банк ... үйдi ... ... ... банк пен ... арасында да сатып алу-сату шарты жасалады.
Несие тәуекелiн ... ... ... ... үшiн ... ... кепiлге берiлген мүлiктен айыппұл өндiрiп алудың және оны сатудың нақты мүмкiндiгiмен ... ету; ... ... ...... ... ... бұйрықты iс жүргiзу тәртібiмен кепiлдi даусыз алуды жүзеге ... ... ... ... ... iске ... сөйтiп олардың негiздемелiгiн көтеру ипотекалық несиелер беру мен оларға қызмет көрсетудiң сенiмдi ... ... ... қолдану қажет.
Ұзақ мерзiмдi ипотекалық несиелердiң негiзгi стандарттары, оларға қолданылатын талаптар, ұзақ мерзiмдi ипотекалық несиелер беру ... ... мен ... ... ... Ұлттық Банкінің нормативтiк құқықтық кесiмдерiнде толық баяндалатын болады.
Ұзақ мерзiмдi ипотекалық тұрғын үй бағдарламасы ауқымында халыққа тұрғын үй ... алу үшiн ... ... ... ... ... сақтандыру ретiнде арнаулы сақтандыру бағдарламасының бiр түрiн міндеттi түрде пайдалануы тиiс. ... ... беру ... ... ... ...
1. Заемшының өмiрiмен, денсаулығымен, еңбекке қабiлеттiлiгiмен және ... ... ... ... ... - жеке ... ... табылады. Қолданылып жүрген заңнамаға сәйкес азаматтардың өмiрi мен денсаулығын сақтандыру ерiктi болып табылады.
Жеке ... ... өмiрi мен ... ... ... кiруi тиiс. ... ... сақтандыру шартының қолданылу кезеңi iшiнде Қазақстан Республикасының аумағында да, одан тысқары жерлерде де болған мынандай оқиғалар болып ... тиiс: ... ... ... шартының қолданылу кезеңi ішінде кез келген себептен болған өлiмi;
сақтандыру шартының ... ... ... ... адамның жазатайым жағдайдың немесе науқастануының салдарынан еңбек қабiлеттiлiгiн 3 айға дейiнгi мерзiмге iшiнара немесе толық ... ... ... Бұл орайда мүгедектiк берiлуiнiң күнi жоғарыда аталған жағдайды сақтандырылуға жатқызуға әсерiн тигiзбеуi тиiс;
сақтандырылған адамның 6 айдан ... ... ... еңбекпен қамтылмауы (жұмыссыздық).
Сақтандыру өтеуiнiң мөлшерi төленуге тиiстi сақтандыру өтемiнiң несиенi жабу ... ... және ол ... ... ... ... ... қабiлетсiз мерзiмi аяқталғанша (уақытша еңбекке қабiлетсiз болған кезде) ... ... ... ...
2. ... объектiсiне зиян келтiру немесе оны жойылу тәуекелiмен байланысты мүлiктiк мүдделер - мүлiктік сақтандыру болып табылады. Бұл ... ұзақ ... ... ... ету ... ... (ипотекаға) берiлген тұрғын үй сақтандыру объектiсi болып табылады.
Сақтандыру шарты сақтандыру өтеуi заемшының ағымдағы берешегiнiң сомасынан кем ... ... ... көздеуi тиiс, ал шарттың қолданылу мерзiмi несиелiк ... ... ... қамтуы тиiс.
Ипотекалық несие беру кезiнде сақтандыру бағдарламасын iске асыруға Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкi берген тиiстi лицензиясы бар ... ... ...
2.3 Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің статистикасы
Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің негізгі элементтері қалыптасқан. Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің негізгі ... оның ... ... яғни қарыз алушылар; несие берушілер; риэлторлық және сақтандыру компаниялары; инвесторлар; үкімет.
Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің келесі бір ... оның ... ... ... ... ... тұрғын үй несиесін 3 түрге бөлуге болады:
* тұрғын үй құрылысына арналған жерді сатып алуға ... ... ... үй құрылысына және қайта құруға берілетін несиелер;
* тұрғын үйді сатып ... ... ... ... үйді ... несиелеу жүйесінің келесі элементіне ипотекалық несиенің мәнін және қызметтерін, сондай-ақ ... ... ... облысындағы объективті экономикалық заңдардың талаптарын бейнелейтін тұрғын үй ипотекалық несиелеу принциптері ... ... ... үй ... ... ұйымдастыру принциптеріне: несиенің мақсаттылығы; дифференциялдығы; мерзімділігі; қайтарымдылығы; ақылылығы; несиенің қамтамасыз етілуі жатады. ... үй қоры ... 2008 ... 1 ... берген деректері бойынша 15 млн.тұрғыны бар еліміздегі тұрғын үй көлемі 243,0 млн. шаршы метрді, соның ішінде ... -144,8 ... ... ... ... 98,2 ... метрді құрайды.
Қазақстандағы тұрғын үй қорының 96,8%-дан астамы жеке меншікте (235,3 млн. шаршы метр) және 3,2%-ы ... ... (7,7 млн. ... ... 10 жылдағы Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй қорының жалпы сипаты 1 кестеде көрсетілген. Бұл кестеден құрылыстың ... ... ... ... үй ... апат ... бар 12 млн. ... метр құрайтын тұрғын үйлерді жаңарту үшін 4-5 жыл қажеттігін айтуға болады.
1 кесте- 1997-2008 ж.ж. пайдалануға ... ... ... үй ... мың. ... ... үйлерді пайдалануға беру (мың. шаршы метр)
1997
3 856
1998
2 ... ... ... 344
2002
1 132
2003
1 105
2004
1 218
2005
1 506
2006
1 552
2007
2 111
2008
2 587
Е С К Е Р Т П Е - Статистика ... ҚР ... ... ... ... тұрғын үйлерді пайдалануға беру жағдайы 2 кестеде берілген.
2 кесте- Тұрғын үйлерді пайдалануға беру (жалпы көлемі мың. шақырым метр)
Жылдар
Барлық ... ... ... мен ұйымдар
Меншік формаларына қарай
Соның ішінде Халықтың қаражаты есебінен
Мемлекеттік
Мемлекеттік емес
1997
3 856
2 202
1 654
1 057
1998
2 ... ... ... 107
628
2000
1 407
293
1 114
699
2001
1 344
229
1 115
851
2002
1 132
174
958
803
2003
1 105
108
997
843
2004
1 318
108
1 210
958
2005
1 502
121
1 381
1 094
2006
1 552
83
1 469
1 159
2007
2 ... ... ... 587
101
2 486
1 772
Е С К Е Р Т П Е - Статистика жөніндегі ҚР ... ... ... құрастырылған
Тұрғын үй құрылысына республикамыз бойынша жұмсалынған инвестициялар ... 3 ... ... кесте- Тұрғын үй құрылысына жұмсалған инвестициялар, млн. тенге.
Жылдар
Барлығы
Соның ішінде
Мемлекеттік кәсіпорындар мен ұйымдар қаражаты
Мемлекеттік емес кәсіпорындар мен ұйымдар ... ... ... ... 796
5 829
2004
22 435
2 000
13 791
6 644
2005
27 310
4 387
14 ... ... ... 862
20 153
9 141
2007
59 524
11 985
34 376
13 163
2008
124 438
25 113
72 954
26 371
Е С К Е Р Т П Е - ... ... ҚР ... ... ... ... жылдың 1 қаңтарындағы статистикалық мәліметтерге сүйенсек, халыққа тұрғын үй салуға және сатып алуға берілген ипотекалық несиенің жалпы сомасы 99 364 млн. ... ал, 2008 ... 1 ... 31 455 млн. ... ... соңғы жылдағы көрсеткіш 2007 жылғы 1 қаңтардағыдан 3 есе жоғары немесе ол ... ... ... ... 7 632 ... ... бойынша банктердің берген ипотекалық несиелерінің динамикасы 4 кестеде берілген.
4 кесте- Аумақтар бойынша банктердің халыққа берген ипотекалық ... ж. ... ж. ... ж. ... ... ... ... 331
14 820
3,4
Алматы қаласы
4 030
15 810
49 403
2,6
Ақмола
59
156
492
3,1
Ақтөбе
446
2 449
7 510
3,1
Алматы облысы
31
55
251
4,5
Атырау
372
1 067
2 782
2,6
Шығыс Қазақстан
410
1 428
5 733
4,0
Жамбыл
100
318
646
2,0
Батыс Қазақстан
211
819
2 ... ... ... ... ... 140
2,3
Солт. Қазақстан
111
296
1 090
3,7
Оңт. Қазақстан
150
1 085
5 480
5,0
Барлығы
7 632
31 455
99 364
3,1
Е С К Е Р Т П Е - ҚР ... ... ... ... ... ... ... кестеден соңғы екі жыл ішінде республика аймақтары бойынша банктердің ... ... ... ... өсіп ... ... ... Әсіресе, Алматы және Астана қалаларының үлес салмағы өте жоғары, айталық 01.2007 жылы Алматы қаласы бойынша 4 030 млн. ... ... ... 774 млн. ... ... ... берілсе, ал 01.2008 жылғы мәліметтер бойынша бұл несиелер көлемі ... 15 810 және 4 331 млн. ... ... Ал аталған қалалар бойынша 01.2009 ж. 14 820 және 49 403 млн. ... ... ... ... ... ... аймақтың ипотекалық несиелеу көлеміндегі үлесінің әр түрлі болуы ол аймақтағы халықтың санымен және ондағы ... ... ... ... ... етуімен сипатталады.
2008 жылы ЕДБ мен ипотекалық компаниялардың халықты ипотекалық несиелеу жағдайы 5 ... ... ... халықты ипотекалық несиелеудегі 2008 жылдың басында Ипотекалық ... ... ... ... ... 86,4%, ... ЕДБ-дің берген несиелерінің 13,6%-дан 73,8% артып отырғандығын көреміз.
5 кесте- ЕДБ мен ипотекалық компаниялардың халықты ипотекалық ... ... ... ж. ... ... ... теңге
үлесі,
%
млн. теңге
үлесі,
%
млн. теңге
үлесі,
%
млн. теңге
үлесі, ... ... ... ... ... ... С К Е Р Т П Е - ҚР ... ... ... ... ... ... ... қазіргі қызмет етіп отырған тұрғын үйді ипотекалық несиелеу механизмі біздің ойымызша жан-жақты жетілдіруді қажет етеді.
Жалпы тұрғын үй ... ... ... ... екі ... ... ... болады: тұрғын үй құрылысын несиелеу және халықтың тұрғын үй сатып алуын ұзақмерзімді ипотекалық несиелеу. Әдетте осы екі ... ... бір ... ... ... қалыптасады. Егер бір отбасы өзінің тұрғын үй құрылысын жүргізсе, онда аталған қаржыландыру түрлері бірігеді. Бірақ қарыз алушының тәуекелін ... ... бұл екі ... ... ... ... ... тұрғын үйді қаожыландыру жүйесінің, соның ішінде ипотекалық несиелеудің әр түрлі элементтері қалыптасуда. ... үйді ... кез ... жүйесі үш қызмет атқарады:
тұрғын үй ипотекалық несиелерін қаржыландыруға қажетті қаражаттарды жұмылдыру;
несиелерді беру және оларға қызмет көрсету;
инвестордың қызметін көрсету.
Жалпы тұрғын үйді ... ... ... ... бюджеттің және шетел инвестициясын пайдалану механизмдерін енгізу тұрғын үй саласына тиімді қаржы ... ... ... ететін ипотекалық несиелеу жүйесінің қазіргі элементтерін жұмылдырумен тікелей байланысты.
ІІІ. Қорытынды
Қорытындыға келгенде, менiң рефератымның басты мақсаты ипотекалық несиенiң және оның ... ... ... ... толық мағынасын ашу. Несие экономикалық өмiрiнде үлкен орын алады. Несие - нарықтық экономиканың тiрегi ретiнде ... ... ... элементiн бiлдiредi. Оны барлық шаруашылық субьектiлерiмен қатар, мемлекет те, үкiмет те, сондай-ақ жеке азаматтар да ... ... ... болуын өнiмдердi өндiру сферасынан емес, олардың айырбас сферасынан iздеу қажет.Тауар айырбастау - бұл ... бiр ... ... ... ... ... десе, шынымен де осындай айырбас кезiнде несиеге айланысты қатынас туындайды.
Ипотекалық несие - бұл пайыз төлеу және ... ... ... ... ... ссудалық капитал қозғалысы.
Несие ақшалай капиталдың ссудалық капиталға өтуiн қамтамасыз ете ... ... ... мен қарыз алушылар арасындағы несиелiк қатынасты бейнелейдi Несиенiң көмегiмен заңды және жеке тұлғалардың уақытша бос қаражаттары мен ... ... жүйе ... ... ... уақытша және ақылы негiзде пайдалануға берiлетiн ссудалық капиталға айналады.
Несие- бұл банктiң қаражатын құрайтын көзi ретiнде барлық несиелiк қатынастары ... әр ... ... ... және сондай-ақ олардың жұмсалымдарының бiр формасын бiлдiретiн кең ұғымды сипаттайды.
Экономикалық категория ретiнде, несие- кәсiпорындар, ұйымдар және бiрлiстiктер, ... ... ... несие қорын құру және оларды қайтарылуы,пайыз төлеу шартында белгiлi бiр мерзiмге уақытша пайдалануға беру ... ... ... ... ... ... мәмiле бойынша несиелiк қатынастар субьектiсiнiң қарыз берушi және қарыз алушы ... ... ... орны мен рөлi, оның ... ... ... ... рефератымда несиенiң экономикадағы мәнi және атқаратын қызметтерi ғана қамтылып қоймай, сонымен қатар несие берушiлер мен ... ... ... ... ... ... ... Несие ол қазiргi замандағы ең керектi және қолайлы жүйесiнiң бiр түрi. ... ... ... ... үшiн және ... дамыту үшiн ең қолайлы және қажеттi элементтiнiң бiрi болып саналады..Егер Қазақстан өз ипотекалық несиенің ... ... ... ... ... ... елдерiнiң қатарына шығады және халықтың жағдайын жақсартады, жұмыссыздағын азайтады, жеке ... ... ... өз ... қосады және экономикасын жоғарғы деңгейге көтерiлуiне әсерiн тигiзедi.
IV. Пайдаланылған ... ... ... Республикасы банкілеріндегі ипотекалық несиелеудің қалыптасуы мен дамуы // Қазақстан жаңа үлгідегі даму жолында: үрдістер, әлеует және өсу ... ... ... ... Тәуелсіздігінің 10 жылдығына арналған халықаралық ғылыми-тәжірибелік конференцияның ғылыми еңбек жинақтары. - Алматы. - ... - ... ... ... үйді ... ... жүйесі // ҚазҰУ хабаршысы. - Экономика сериясы. - 2004. - ... ... үй ... ... ... ... ... Алматы: Юрист, 2012,- 64 бет.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 28 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Сот шығындары ұғымы, мемлекеттік баж ісі бойынша іс жүргізуге байланысты шығындар4 бет
Тұрғын үй-жайға меншік құқығы51 бет
Көркем шығармалардағы эпитет, теңеу, метафоралардың қолданылуы, жасалу түрлері7 бет
Қиын немесе дағдарыс кезеңдердегі психофизиологиялық даму5 бет
Тұрғын үй және тұрғын үй-құрылыс кооперативтері6 бет
Қазақстан Республикасының тұрғын үй заңдары21 бет
12 қабатты тұрғын үй құрылысы54 бет
12-қабатты және екі қабатты авто паркингті тұрғын үй комплексі47 бет
4 қабатты 20 патерлі тұрғын үй19 бет
72 пәтерлі тұрғын үй, дүкені мен офис және шаштараз жобасы60 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь