Несиенің мәні мен мазмұны

МАЗМҰНЫ

І КІРІСПЕ

ІІ НЕГІЗГІ БӨЛІМ

1. Несиенің мәні мен мазмұны .
2. Несиенің формалары, түрлері және атқаратын қызметтері.
3. Қазақстан Республикасындағы несие жүйесі.
4. Қазақстан Республикасында берілетін жеке және заңды тұлғалардың несиелердің берілу тәртібі мен оларды талдау

ІІІ ҚОРЫТЫНДЫ

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
КІРІСПЕ

Экономикада несие – банк жүйесінде маңызды рөл атқарады. Несиенің экономикадағы алатын орыны елеулі екеніне ешбір күмән жоқ. Олай болса, бұл тақырыптың өзекті екеніне көз жеткізуге болады. Жұмыстың мақсаты капиталдың, яғни қарызға берілген ақша капиталының жүру формасын несие, ақша капиталының ақша айналуын және несие берушінің қарыз алушы арасындағы қатынастарды көрсетеді. Оның көмегі арқылы жеке және заңды тұлғалардың мемлекеттің бос ақша қаражаттарын шоғырландырып, қарыз капиталына айналуы және белгілі уақытқа қолдануға ақылы түрде беріледі.
Несиенің маңызы, сонымен бірге оны қолдау аясы елдің экономикалық жағдайына байланысты үнемі өзгеріп тұрады. Айталық, экономиканы орталықтанған жоспарлы түрде басқарудан нарықтық экономикаға өтуге байланысты біздің елімізде коммерциялық және ипотекалық, лизингтік, трастылық қаржылық банктік операцияларды пайдалану жаңғыртылады, сонымен бірге несие қатынастары мен несиенің көлемі, несие ставкасы де өзгереді.
Сонымен қатар несие қатынастарының нақты көрінісін несиенің формалары мен түрлері сипаттайды. Несиенің негізгі екі формасы: коммерциялық және банктік несие болады. Бұл екі несие бір-бірінен несие субъектілері, құрамы, қарыз объектісі, динамикасы, пайыз мөлшері және қызмет ету аясы бойынша ажыратылады. Несиенің түрлері бұл белгілі бір түрдегі экономикалық қатынас ретіндегі несиеден келіп
Несие деген сөздің өзі латын тілінен аударғанда сенуді білдіреді, белгілі бір тұлғаның мойнына алған міндетін орындауға сенім көрсетуге дегенді білдірсе, екінші жаығынан несие банктердің филиалдарымен несиелік мекемелердің қанат жаюымен ұштасып, сол арқылы қазақ даласының қойнауының капиталын кеңейту.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:

1) Алимбаев А.А. Банктік және өнеркәсіптік капиталдың шоғырлануы: Қазақстанда қазіргі беталыс және түйінді мәселелердің дамуы. -Қарағанды 2002.
2) Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: учебное пособие. –Алматы: Экономика, 2001
3) Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. –М. 1999 г.
4) Көшенова Б.А. Ақша. Несие. Банктер. Валюта қатынастары: Оқу құралы. –Алматы: Экономика, 2000 ж.
5) Лаврушин О.И., Мамонов И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: учебник для вузов. –М. 2000 г.
6) Сейтқасымов Ғ.С. Ақша. Несие. Банк. –Алматы. Экономика. 2001ж.
7) Самсонова Н.Ф. Финансы, денежноре обращение и кредит: учебник. –М: 2001 г.
8) Бекболатұлы Ж. Қаржы-несие мекемелерінің тиімділігін арттыру факторлары // Қаржы-қаражат 1999. N5, 40-45 бет.
9) Лисак Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика банка при потребительском кредитовании // Банки Казахстана 2000 N6. –С. 3-6.
10) Смагулова Ш.А. Макроэкономика. –Алматы 1997.
11) Утеулин Е, Кенжеханов М. Система кредитования в банках // Банки Казахстана 2000. N5. –С. 26.
        
        МАЗМҰНЫ
І КІРІСПЕ
ІІ НЕГІЗГІ БӨЛІМ
1. Несиенің мәні мен мазмұны .
2. Несиенің формалары, түрлері және ... ... ... ... ... ... ... Республикасында берілетін жеке және заңды тұлғалардың
несиелердің берілу тәртібі мен оларды талдау
ІІІ ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
КІРІСПЕ
Экономикада несие – банк ... ... рөл ... ... ... ... елеулі екеніне ешбір күмән жоқ. Олай болса, бұл
тақырыптың өзекті екеніне көз ... ... ... ... яғни ... ... ақша капиталының жүру формасын несие,
ақша капиталының ақша айналуын және несие берушінің қарыз ... ... ... Оның ... ... жеке және заңды тұлғалардың
мемлекеттің бос ақша қаражаттарын шоғырландырып, ... ... ... ... уақытқа қолдануға ақылы түрде беріледі.
Несиенің маңызы, сонымен бірге оны қолдау аясы ... ... ... ... өзгеріп тұрады. Айталық, экономиканы
орталықтанған жоспарлы ... ... ... ... ... біздің елімізде коммерциялық және ипотекалық, лизингтік,
трастылық қаржылық банктік ... ... ... сонымен
бірге несие қатынастары мен несиенің көлемі, несие ставкасы де өзгереді.
Сонымен қатар несие қатынастарының нақты көрінісін несиенің ... ... ... ... ... екі ... коммерциялық және
банктік несие болады. Бұл екі несие бір-бірінен несие субъектілері, құрамы,
қарыз ... ... ... ... және ... ету аясы бойынша
ажыратылады. Несиенің түрлері бұл белгілі бір түрдегі экономикалық қатынас
ретіндегі несиеден келіп
(Несие( деген сөздің өзі ... ... ... сенуді білдіреді,
белгілі бір тұлғаның мойнына алған ... ... ... ... ... ... жаығынан несие банктердің филиалдарымен несиелік
мекемелердің ... ... ... сол ... қазақ даласының қойнауының
капиталын кеңейту.
НЕГІЗГІ БӨЛІМ
1. Несиенің мәні мен мазмұны.
Қарыз мәмілесі ретінде ... екі ... ... ... оның ... ... ... көзқарасынан,
екіншіден әлеуметтік мазмұны, яғни осы келісім негізінде өсетін ... ... онда өз ... табатын өндірістік байланыстар
типін сипаттайтын ... ... Бұл ... бір – ... ... ... байланысты және себепші. Бірақ экономикалық
талдау үшін маңыздысы қарыз ... ... ... ... ... ... ... байланысты шаруашылық
әдістері, жұмыс ... ... ... қатынастардың өзі болып
табылады.
Бұл жағдайды былайша ... ... ... ... таза ... ... машина өндірісінің
макроэканомикалық орта параметріне анағұрлым ... оның ... таза ... ... ... ... болады.
Сонымен қатар, сол машина өндірісін оның ... ... ... яғни машина өндірісі ... ... ... ... ... байланыстардың формалары мен типтері тұрғысынан,
бұл бір жағынан ... ... ... ... олар оны
анықтайды. Бірінші жағдайда біз ... ... ... ... ... ал екінші жағдайда - экономикалық категория
ретінде қарастырамыз.
Несиеге ... ... ... ... ... оның ... ... белгілері жағынан тауарлар айналысы процессін ... ... ... бір типі ... ... ... Бұл
жағдайда несие олардың алдында техникалық немесе құқықтық ... ... ... ... ... мазмұны
ретіндегі көзқарас тұрғысынан қарастыруға болады. Бұл жағдайда ... ... ... ... ... ... ... теориясы оны техникалық - ... ... ... ... – экономикалық категория ретінде ... ... ... - ... ... жа ... оқып білудің несиелік
мәмілені тек меншіктің ... ... ... түрі ... үшін ... бар. ... несие экономикалық категория
ретінде несиелік мәміленің ерекше техникалық - ... ... ... ... несие - өндірістік қатынастарды
білдіретін экономикалық ... ... ... ... ... сонымен қатар тарихи категория екенін атап өту ... ... ... тек ... бір ... пайда болады.
Экономикалық категориялар - ... ... ... және ... ... ... болуына табиғи
негіз, тауар шаруашылығы болып табылады. Тауардың ... ... ... ... ... Біріншіден, тауар тек натуралды формасы және
құны бар болған жағдайда ғана ... бола ... ... ... ... ... заты ... және олардың құны болады;
екіншіден, қандай да бір ... бір – ... ... ... ... үшін оларды өндірушілер өздеріне де ортақ ... өз ... ... ... ... ... басқа
тауарды өзіне иеленуге ықыласы бар меншік ... ... бір ... қарама – қарсы тұрулары қажет.
Тауардың бір ... ... ... ... ... ... жүзеге асады. Тауар айырбасы ... ... үшін ... Оның пайда болуын ішкі тұтыну үшін ... ... ... ... иелері, экономикалық қатынасқа түсуге дайын
меншік ... ... ... ... ... бір – ... қарама – қарсы
тұрған айырбас сферасынан іздеу ... ... ... ... ... ... де орта ғасырлық
қолөнері дамыған тауар шаруашылығында да ... ... ... анағұрлым жетілген, бір қарыз ... ... ... осы ... ... ұлғайып отыратын, құқықтық ... ... ... ... өндірістік қатынастардың әр түрлі
шаруашылық ... бір - ... өте ... ... ... бұрын тауар өндірісі процессінде пайда болатын
оның ... ... ... ... ... ... ... бір типі. ... ... ... ... тек ... ... ... сипатталуы мүмкін. Бұл несиені экономикалық мазмұны көзқарасы
тұрғысынан қарастыруға ... ... ... ... ... типі бола отырып, өндірістік ... ... ... .
Өндірістік қатынастар өз жиынтығында қоғамдық қатынастар, ... ... және ... қатар тарихи дамудың белгілі бір
сатысында тұрған, өзіне ... ... бар ... құрайды.
Қоғамның негізгі ... ... ... ... ... ... мен кесіпорындар, кесіпорындар ... ... пен ... ... ... ... ... айналысы сферасында пайда болады. ... ... ... ... ... қатынастармен анықталады.
Осылайша белгілі бір ... ... бір ... ... және осы әр ... ... бір – біріне белгілі бір
қатынасына ... ... ... ... ... құн ... меншіктің бір иесінен басқаға ... ... әр ... ... ... Мұндай тәсілдердің бірі қарыз ... ... ... бір ... ... мәміле типі болып
табылады. Тауар айналысының ... ... ... ерекше
шарттарымен анықталады, осы себептен тауарлардың иеліктен ... ... ... ... ... бөлініп қалады. Бұл
шарттар мынаған ... ... бір типі өз ... ... ал басқа түрі анағұрлым аз уақытты талап ... ... ... өндірісі жылдың әр ... ... ... тауар өз нарығында пайда болса, басқасы алыс ... ... ... ... әлде бір ... иеленуші келесі бір сатып
алушыдан бұрын сатушы ретінде ... ... ... ... ... арасында жиі ... ... ... сату
шарттары олардың өндіріс шарттарымен ... ... ... ... ... бір ... ... мысалы үйді, белгілі
бір уақыт аралығына ... Бұл ... ... ... тек ... ... ғана шын мәнінде тауардың ... ... ... ол ... ... ... ... алады.»
Ақшаның қажеттілігін қамтамасыз ... ... ... де ... болып табылады. Жай ... ... ... ... ... ... қарыз мәмілесі
қажеттілік пен ... ... ... ... ... ... қажеттілігін толығымен ашпайды. Тауар айналысының
ішкі мазмұны ... құн ... ... ... ... тереңдетеді. Айырбас шаруашылығы ... құн ... ... ... және ... ... ... көрінеді және ол несиелік қатынастар ... ... ... ... ... ... ... Артынан
несиелік қатынас өзінің табиғаты ... ... ... ... ... ... үздіксіздігін қамтамасыз ету
қажеттілігінен ... ... ... ... ... ол шаруашылық
субъектілерінің өндірістік капиталы ақшалай ... және ... ... және ... ... бола ... бәрімізге
мәлім. Бұл кезде олардың міндеті әр ... ... ... ... ... ... ... айналуы жүреді,
өндірістік форма ... ... ... ... құралдары құнына
жаңадан жасалған құн қосылады. Соңында, ... ... ... және қайтатан ... ... ... ... олардың бір формадан басқа
формаға ... ... ... ... ... ... ... шеңбер айналымы ... ... ... қайталанатын шеңбер айналымы – бұл капиталдардың
айналымы. ... ... ... ... формасында, бірде
ақшалай формада болуы ... ... ... ... болып
келеді, яғни олардың ұдайы өндіріс формасы болып саналады.
Өндірістік ... ... ... бір ... ... ... сонымен қатар олардың ... ... ... ... ... және ... ... жерде бірдей
емес; әрбір ... ... олар ... ... ... ... көрсе- теді. Өндірістік ... ... ... ... шегінде үздіксіздігімен
ерекшелінеді. Олардың ... ... ... қаражаттардың
құйылуы және кері ... ... және ... ... ... толқуы байқалады. Мұны функционалдық
формаларының ... ... ... ... – ақ ... да қозғалысына байланысты байқауға ... ... ... процесінде мезгіл - мезгіл
ақшалай ресурстар ... құн ... ... ... процесінле ұзақ уақыт ... ... ... ... ... бөлшектеніп ауысады. Негізгі капиталдар құнының
ақшалай формада ... - ... ... ... босаған ақшалай
қаражаттардың кәсіпорындар ... ... ... әкеп ... ... оларды тозған еңбек құралдарының орнына жаңаларын алу
үшін, ... ... ... ... мен ... алу ... ... соманы жинақтағаннан кейін ғана ... ... ... ... ... ... – бірте босатылуы, ... ... ... ... жаңа ... ... ... алмайды, өйткені машиналар ... жаңа ... ... ... ... ... ... Амартизациялық қорда негізгі капиталдардың
тозған ... ... ... амартизациялық
қаражаттар есебінен ... ... ... ... ... ... алуға өте үлкен шығындар ... ... ... ұзақ ... ... ақшалай қаражаттар жинақтауды
қажет етеді.
Негізгі ... ... ... ... ... ... және олардың айналымының сатылары
бойынша ... ... ... ... ... еркін ақшалай қаражаттар пайда болса, басқаларында
(ірі бір ... ... ... ... ... ... ... капиталы құнының қозғалысымен ... ... ... Оның шеңбер айналымы және ... ... ... ... ... ұзақтылық өзгерісі бәрінен ... ... ... және ... уақыт бойынша ... ... ... болады. Қосымша қаражаттарды тарту
қажеттілігі импорттық ... ... ... ... реттік әкелуімен және басқа факторлармен ... ... ... қозғалысындағы бірқалыпсыздық дайын тауарларды
жөнелтумен ... ... ... Тауарларды жөнелту мерзімі,
оларды өткізуден ... алу ... ... ... ... ... Бұл көбінесе тауар өндірісі орынын көп
жағдайда алыс ... ... ... ... ... нарығынан
бұл алшақтың едәуір болуы және ... бос ... ... ... қажеттілікті тудыруы мүмкін.
Тауарлай және ақшалай ... және ... ... ... мен ... құндық болып табылатын ... ... және ... ... ... ... болады. Берілген
шеңбер айналым процесінде, бір ... оның ... ... ... ... бәрінен бұрын ... құн ... ... қа ... ... ... босатылуы жүреді.
Екінші жағынан, объективті себептерге байланысты ақшалай ... ... ... ... ... ... ... Демек, несие және несиелік қатынастар
құн ... ... ... ... құн ... ... оның ақша ... шот тарда уақытша тұрып ... ... ... ... қажеттілігі арасындағы қарама -
қарсы қайшылықтарды ... ... ... ... пайда болды.
Біріншеден, қоғам босатылған ... ... ... ... , ... өндірістің үздіксіз жүзеге ... ... ... ... ... ... ... сәйкес
келушілік құндық субстанциясы бар жиынтық ұлттық өнім ... ... ... ұлттық өнім ... ... - «С», «V» және «М» - ... ... ... ... экономика көлемінде ... ... ... ... ... ... ... жұмсалмайды:
амортизациялық аударымдар жинақталады, бос ресурстар өз ... ... және ... ... талап ететін құндар түрінде
тұрып қалады. ... ... ... процестеріне байланысты
құн өндірісте толығымен қатыспайтын «V» - да да ... ... оның ... бөлігі уақытша пайдаланылмайды және ... ... ... тұрып қалады. Әрине, бұл қоғамдық ... ... ... бөлігі несиеге негізделіп жинақталады,
қарыз ақша ... өз ... ... ... басқа «М»
түрінде жаңадан жасалған құнның бөлігі де несие ... ... ... ... ... ... ... сипат беруі мүмкін .
Тауар шаруашылығы жағдайында өндірістік ... ... ... ) ... ... және ... ... объективті
қажеттілігін толық түрде ... ... атап өту ... Уақыт
бойынша капиталдың ... ... ... бір ... тек ... бір буынында босатылуы және ... ... ... бар болу фактын ... ... ... ... ... ... және айналыиында
несиелік қатынастардың ... болу ... ... ... ... ... үшін ... бір шарттар
қажет. Олар кем ... екеу 1 - ... ... ... ... ... ... - экономикалық байланыстардан ... ... ... ... кепілдік беретін
заңды дербес субъектілер ретінде болулары ... ... ... ... ... өз ... нарық заңдары және
экономикалық ... ... ... ... ... қажет.
2-несиеге, егер қарыз алушы мен қарыз ... ... ... ... ... болады. Несиелік мәміле жасалуы үшін ... ... ... ... ... ... ... бұрын мүдделері ретінде көрінеді. Бұл ... ... ... ... еркімен реттелетін қандай да
бір субъективті нәрсе ... ... ... ... мүдде
бәрінен бұрын объективті процестерге өзара мүдделікті болдырмайтын
нақты ... ... ... ... бір жағынан, кредитор
мен қа-рыз алушының ... ... ... ... ... ... , ... алу кезінде мүдделілік пайда болған ... ... ... ... ... ... және ... қызметтері
Әдетте, несиенің негізгі екі формасы қарастырылады: коммерциялық
және банктік. Сонымен қатар көптеген жарияланымдарда ... ... ... ... үкіметаралық, фирмалық және ... ... – бұл ... ... ... ұсынған тауары
немесе көрсетілген қызметі үшін ... ... ... ... ... ... ... тауарлық капитал қызметін атқарады.
Коммерциялық несиенің ... ... ... ... ... ... ал оның ... – тауарларды өткізуді жылдамдату.
Коммерциялық несиенің сақталуының ... ... бірі ... ... жеткізуін талап ететен кәсіпорындардың экономикалық
байланыстарының үнемі ұлғаюы және жетілдірілуі ... ... да ... ... жедел өсуіне байланысты коммерциялық
несиенің ролі оның көмегінің абсолютті шамада ... ... ... ... ... ... ... келісімі – аясы тар
мақсат емес, ол сатып алу-сату ... ... ... ... ... ... ... Төлемді кейінге қалдыру мерзімі
жабдықтаушы мен сатып алушы арасындағы сауда келісімі жасалған уақытта ... ... ... ... ... ең ... ... 90 күнге
белгіленеді. Төлемді кейінге ... ... ... және басқа
факторларға (мысалы, азық-түлік тауарларын төлеу қысқа мерзім ішінде жүзеге
асырылады) байланысты. Төлемді кейінге қалдыру ... ... ... ... сай ... оны ... ... бағаларының төлемдерімен
салыстыруға болады.
Коммерциялық несиенің артықшылықтарымен қатар, кемшіліктері де бар.
Уақыт шектеулігі, өлшемдері, қозғалыс бағыты тәрізді белгілі ... ... ... бір ... ... ... ... сипатына ие
болады; тауарларды төлеу мерзімі жиі бұзылады; жабдықтауышлар ... ... ... ... әр ... жақсы хабардар болмайды, ал
бұл олардың шаруашылық қызметі үшін белгілі бір ... ... ... ...... сфераның ықпалынан күшті әсер көреді (атап
айтқанда, ол жабдықтаушы оңай түрде банкте ... ... ... ... ... ... коммерциялық несиенің ролін
төмендетеді.
Банктік несие – бұл банктердің, ... ... ... ... ... ... ... беретін несиесі. Банктік несие
коммерциялық несиенің шектеулерін жояды. Бос ақшалай ... кез ... ... ... және ... несие арқылы кез келген бағытта
қозғала алады.
Банктік несие сферасы коммерциялық несие сферасына ... ... ... кең. Коммерциялық несие тек тауар айналысына қызмет етеді, ал
банктік несие қоғамның ... ... ... ... ... ... айналдыра отырып, капиталдың қорлануына қызмет етеді.
Өндірістің жанданып, жоғарылаған кезінде нағыз капиталдың көлемі ... ... үшін ... ... ... сұраныс жоғарылайды.
Қоғамдық капиталдың ұдайы өндірілуі тұрғысынан банктік ... ... ... ... ... жұмыс істеп тұрған капиталдың
көлемін ұлғайту үшін пайдаланғанда) және ... ... ... ... ... ... ... өтеу үшін алғанда)
бөлінеді.
Банктік ... ... ... келеді, өйткені банк арқылы қайта
бөлінген қарыз капиталы экономиканың барлық салаларында қолданыс ... ... оның ... даму ... ... ... ... мәмілесінің
дербес сипаты бар, онда ақшалай капитал ... ... ... ...... ... ... алу. Қарыз алушыға
қайтарымдылық, мерзімділік және пайыз төлеу жағдайларында қарыз капиталын
ұсынушы банктік мекеме ретінде көрінеді.
Тұтыну ... – бұл ... ... тауарларын сатып алу және
тұрмыстық қызметтерді ... үшін ... ... ... ... төлемді кейінге қалдыра отырып, тауарды сату) және банктік (тұтыну
мақсатына қарыздар) формада берілетін ... ... ... негізгі
міндеті – тұрғындарға тауарларды сатуға қолдау көрсету. Бұл несие бөлшек
саудамен тығыз ... бір ...... ... ... көлемі де өседі, өйткені тауарларға болған сұраныс несиеге де
сұраныс өседі, ... ...... несиелеудің өсуі төлем
қабілетіне сұранысты күшейтеді. Бұл тәуелділік, әсіресе, қазіргі ... ... ... ... ... бастап бірқатар елдерде жеке тұлғаларға тұрақты несиелер
ашу тәжірибесі кең таралды. Бұл ... ... ... ... сырттай
каталогтардың көмегімен немесе ірі әмбебаптардан сатып алатын алушылар
туралы болып ... ... ... бұл түрінің мақсаты – клиенттерді
жоғалтпай сақтап қалу және ... ... ... қөатар сәйкесінше
фирманың сауда айналымын ұлғайту.
Сондай-ақ, банктік мекемелер тұтыну несиесі жүйесіне қосылған. АҚШ-
пен және ... ... ... жеке ... (дербес
несиелер( деп аталатын несиелерді беруді қолдана бастады. Бұл несиелерді
тұтыну несиенің бір түрі деп ... ... ... олардың тауарларды
қаржыландырудан бірқатар мәнді айырмашылқтары бар.
Біріншіден, дербес несиелер – бұл жеке тұлғаларға ... ... ... ... ... бұл ... ... коммерциялық
мәмілеге бекітілген, сондықтан олар ... ... ... үшін төлемді
кейінге қалдыруға қарағанда анағұрлым икемді болып табылады; үшіншіден,
делдалдардың болмауы ... ... ... ... икемді және қарапайым
етеді, өйткені оған тек банк пен қарыз алушы қатысады.
Дербес ... ... ... ... алу мен ... бір
қызметтерді алу үшін ... ... ... ... ... Бұл ... ... жас жанұялар және білім алудың бүкіл
кезеңіне ... 5 жыл ... өтеу үшін ... түскен студенттер алады.
Әдетте дербес несиенің сомасы қарыз алушының 3 айлық еңбекақы мөлшерімен
шектеледі, өтеу ... 36 ... ... ... ... ... ... роль атқарады,
сондықтан ол мемлкеттік органдар тарапынан белсенді реттеуге ұшырайды. Бұл
реттеуді екі түрге ... ... беру ... және пайдалану деңгейі
бойынша. Беру сатысында мемлекет тұтынушыларды несиелеуді кейде ... ... ... ... және ... ... қызметтерінің бұл түріне
несиелік шектеу әрекеті табылады.
Тұтыну несиесі жеке тұлғаларға ұзақ мерзімді банктік қарыз ... үй ... және ... ... ... ... осы үшін
мамандандырылған Мемлкеттік тұрғын үй құрылыс банкі құрылған.
Жаңа тұрғын үй ... ... ... ... ... ... үшін ... үй құрлыс банкінде қарыз-жинақ
шоттары ... ... ... ... ... ... ... жарналарды жинақтау мен, тұрғын үй сатып алуға және
осы мақсаттарға жеңілдік несиелерін беру үшін ... ...... ... ... тұрғын үй және
өндірісті ғимараттарды кепілдікке ала отырып берілетін ... ...... және ... ... қатысты қарыз
алушы немесе кредитор ретінде мемлкеттік және жергілікті ... ... ... ... ... ... ... негізгі формасы –
мемлкеттік займдар сонымен қатар қысқа ... ... ... ... ... ... болып табылады. Қысқа мерзімді
қазыналық міндеттемелер (вексельдер және де ... ... ... ... ... ... кассалық үлесті жабу үшін шығарылады, бірақ
іс ...... ... ... шығарылады. Қазақстанда 1994
жылдың сәуір айынан бастап қазыналық вексельдер аукционы үнемі ... ...... және ... ... ... пайыздар төлеу шарттарымен беру ... ... ... ... ... ... капиталының қозғалыс формасы.
Кредиторлар және ... ... ... банктер, жеке тұлғалар,
кәсіпорындар, мемлкеттік мекемелер сонымен қатар халықаралық және ... ... ... түрі бұл- ауыл ... несиесі.
Енді қазіргі жағдайда ауыл шаруашылығын дамытудың бір жолы- ол ... ... ауыл ... ... ... ... таңда
ауыл шаруашылығының саласына қарай несиені ұсынуда бұл ... ... ... яғни олар ... ... ... ... байланысты, ауылшаруашылық
кәсіпорындарды өнім өндіруді өздігінен ұйымдастыра алмайды;
• Нарықтық экономикада өнім ... ... Жыл ... ... мал ... табиғи климаттық
факторлаға тәуелді болуы.
Сондықтан ауыл ... ... ... ... ... ... мен лизинг несиесін ұсынады.
Несиенің түрлері бұл белгілі бір түрдегі экономикалық қатынас ретінде
несиеден ... ... ... бір қасиеттерге ие оның бір түрі.
Түрдің формадан айырмашылығы – ... ... ... ол несиені ерекше түрдегі экономикалық қатынастар ретінде
түсінуді ... ... ... ... ... несие түрлері төмендегідей жіктеледі:
мерзімдері бойынша:
1. қысқа мерзімді (1 ... ... орта ... (1 ... 3-5 ... ... ұзақ мерзімді (3-5 жылдан жоғары);
несиелеу объектілері бойынша:
1. негізгі қорларға берілетін несие;
2. айналым қорларына берілетін несие;
несиелеу әдістері бойынша:
1. ... ... ... айналым бойынша несиелеу.
Айналым бойынша сауда және жабдықтаушы-өткізуші ұйымдар ... ... ... ... да, ... ... да несиелеудің элементтері
бар.
Мысалы, тұтыну несиесінің түрлері тауарлы және ақшалай болуы мүмкін,
ал ... ... ... ... болады:
1. несиелеу объектісі бойынша: тауарлы және қаржылық несиелер;
2. ... ... ... ... операцияларымен байланысты коммерциялық және қаржылық – кез
келген мақсат үшін ... ... ... ... ... несие субъектілері бойынша:
қысқа мерзімді, орта мерзімді, ұзақ мерзімді.
Қазақстанда несиелердің келесі түрлері дамыған.
1. Ұлттық банктің ... ...... ... ақша несие саясатының уақытша құралы болып
табылатын және екінші деңгейдегі банктерге ... ... ... 1 ... 3 айға берілетін қысқа мерзімді несиелерге ... ... ... ... ... ... – Ұлттық банктің мемлекеттік бағалы қағаздарды кепілге ... ... ... ... ... мерзімді несиенің түрі;
• бюджеттік – Ұлттық банк ... ... ... ... ... шартымен беретін несиесі.
3. Қазақстан Республикасындағы несие жүйесі
Несие жүйесінің қызметінен несие қатынастары туындайды. Несие
қатынастарының мазмұнын несие ... әр ... ... ... ақша ... шоғырландырып және оларды белгілі бір мерзімнен кейін
және белгілі бір ... ... ... үшін ... беру ... ... ... жүйесі мемлекеттің ақша ... ... ... ... бір саласынан екінші саласына ауысуын
қамтамасыз ету арқылы өндірістің тиімділігін арттыруға ықпал ... ... ... ... ... және ... ақшаны есеп
айырысуы мен төлемдері жүргізіліп, сондай-ақ әр түрлі несиелік, сақтандыру,
делдалдық, инвестициялық, сенімділік, ... беру және с.с ... ... ...... ... ... несие жүйесінде
көптеген өзгерістер кезедеседі. Олар:
Біріншіден, банк капиталынның шоғырлануы мен орталықтануы нәтижесінде
банк монополиясының пайда ... әр ... ... ... арасында бәсекенің күшеюі.
Қазіргі кезде банктер арасындағы бәсеке халықаралық ... банк ... мен ... ... ... ... ... Өнеркәсіп пен банк ісінде монополиялардың пайда болуы және
олардың ... ... ... ... ... ... ... болды
Төртіншіден, несие жүйесіндегі құрылымдық өзгерістер. Арнаулы несие –
қаржы ... ... мен ... ... ... ... қаржы
капиталы нарығындағы банк ... ... жол ... ... ... ... әкеп соқтырды. Несие жүйесінде жаңа буындардың
пайда ... ... ... мен ... ... сомасында
коммерциялық банктердің үлесі төмендеуі.
Несие жүйесінде мемлекеттік ... ... ел ... ... ... байланысты.
Дегенмен, экономикаға несие-қаржылық, ақша есеп және т.б қызмет
түрлерін ... ... жеке ... ... ... ... ... әрі көпбуынды құрылым. Егер ... ... ... ... ... ... ... несие жүйесі үш элементтен
құрылды: орталық ... ... ... және ... ... банк – ... банк ... бірінші деңгейіндегі басты
банк, басты эмиссиялық банк. Ол – (банктердің банкісі(. Ол заңды және жеке
тұлғалармен ... ... оның ...... банктер
мен басқа несие институттары, сонымен қатар үкімет мекемелері.
Коммерциялық банктер – банк жүйесінің ... ... ... олар
кез келген мемлекеттің несие жүйесінің негізгі буыны. Коммерциялық банктің
негізгі қызметі – кәсіпкерлерге, халыққа ... ... ... қызмет
көрсету.
Тарихи маманданған несие-қаржы институттарының алғашқы мекемелері
қарыз ... ... ... ... ... ... болды.
Маманданған несие-қаржы институттары кез-келген мемлекеттің несие
жүйесінің құрамдас бөлігі. Бұл ... ... ... ... – халықтың жинағын тарту ... ... ... ... ... өз пассивтерін негізінен заңды тұлғалардың уақытша ... ... ... ... ... ... берілетін жеке және заңды тұлғалардың
несиелердің берілу тәртібі мен ... ... ... ... ... ол ... аударылатын даму
процесінде жеке тұлғаларға несие беру және олардың ... ... ... ... көп ... ... Несиеге
берілген төлемді өтеу бұл ең кең тараған тұтыну қарызының стандарттық
атауы, осындай немесе ... ... ... ... және басқа атаулармен
де, мысалы, несие арқылы алу, меншік несиелер, ұсақ несиелер, жеке ... ... ... несиелердің жалпы белгісі мерзімнің басында ... ... ... ... бір реттік алым өңдегеніне қосылады
(ереже ... 2% ... және осы ... ... ... ... банк
ай сайын бірдей процент өтеу алып тұрады.
Клиенттерге осы несиенің артықшылығы қарыз алудың қарапайымдылығы мен
жылдамдығы ... ... ... тарту факторлары несие ... мен ... ... бақылануы, несиеге жоғары процент
тәуекелділіктің төмен болуы болып табылады, сонымен қатар, тұтыну ... ... ... мен ... іске асырудың алғышарты болып
табылады.
Қарыз алушының ... ... ... ... ... ... түскен өтініш банк үшін мына жағдайда негіз болып табылады:
– қарыз ... ... өтеу ... мен ... ... ... келісім-шарт жасау;
– қарызды қамтамасыз етуге келісім-шарт жасау.
Жеке қарыз алушының несиені өтеу қабілеттілігін талдау дегеніміз жеке
тұлғалардың несие алуға заңды ... және ... ... баға
беруді айтамыз. Қарыз алушыны бағалағанда банк оның жеке өміріне, өмірлік
стиліне көп мағына ... Банк ... ... ... ... ... жиі ауыстырмайтын, жанұясы бар клиенттермен жұмыс
істеуге тырысады. Осының бәрі ... ... ... өз ... ... ... Банк ... бірінші рет кездескенде оны
мұқият зеттейді және оның жеке өмірі мен тұрмыс ... ... ... ... алуға тырысады.
Төлем қабілеттілігін талдаған кезде банк керекті ... ... ... ... жұмыс орнынан да және берілген деректерді тексеруі
мүмкін. Егерде банк құжаттарының дұрыс емес ... ... онда ... ... ... беруден бас тартады. Егер қарыз алушы ... ... онда ... ... ... ... берілген қарыз
алушымен бағаланады.
Потенциалды қарыз алушының несиелік өтеу қабілеттілігін талдағанда
оны екі негізгі әдіспен ... ... ... ... және балдық
жүйенің көмегімен.
Эксперттік талдау негізінде ... ... ... ... жалпы
экономикалық тұрғыдан қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалауға енеді.
Ақпараттарды талқылаған соң эксперттер тұтыну қарыз беру ... ... ... ... бағалауды қолдануға қарағанда бұл
объективтік және шешім қабылдауға негізделген экономикалық процесс.
Төлем қабілеттілігін талдау - ... ... ... ... қарыз есебіне күнделікті өтеудің ... ... ... ... жеке ... ... ... алушылар үшін дер
кезінде қарыздардың орнын толтырудан ... ... ... және осы ... ... ... төлемімен ссуданы өтеу және
ол бойынша проценттер талданады. Жеке ... ... көзі ... ... банк оның орташа деңгейін тексереді. Банк шотына жұмыс ақысы
тікелей салынса осы ... ... ... ... Ең ... оның
табысының сенімділігін анықтау қажет.
Қарзы алушы банкке тұтыныу судасын өтінген өтінішімен ... ... ... жауап беретін анкета, сонымен бірге оның қарызды
өтеу қабілеттілігі төлем қабілеттілігін, сұраған ссудасының сипаттамасы
болу ... ... ... ... ... ... көзі оның айлық табысы
болып табылады, сондықтан оның өтінішінің басты бөлігі “айлық табыспен есеп
айырысу”. Таза сомасын алу үшін ол оның ... ... ... ... ... былай жүргізіледі:
А. айлық табыс: жұмыс ақысынан салықты ұстап қалу, балалар жәрдем
ақысы, зейнетақы, ... ... және ... ... ... басқа
табыстар, барлығы;
Б. Айлық шығын: ағымдағы шығындар, сақтандыру салымдары, бұрын
берілген ссудаларды өтеу, ... ... ақы, ... ... ... табыс = А – Б. Қарыз алушының айлық қарызды өтеуді
жайғастырылған ... ... ... ... оның ... ... ... қарызды өтеу сомасы жайғастырылған
табыстың сомасынан асып кетсе банк қарыз алушының өтінішінен бас тартады. Д
(Д = ... + ... ... ... қарызы 60 % төмен болса ғана банк
потенциалдық қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалайды.
Арнайы коэффициенттерді банк тұтыну ... ... ... ... жабу үшін ... ... ... төлемінің
мөлшері аз және қарыз алушының табысын максималды қарызын сипаттайды ... ... = ... өтеудің төлемінің минималды мөлшері / қарыз алушының
табысы
к2 = ... ... ... ... / қарыз алушының
табысы
Осы коэффициентерді пайдалана отырып банк мына жағдайды бағалайды:
анкета берілген табыс ... ... ... ... ... ... ... тұрақтылығы, егерде қарыз алушы өз табысын қандай да
бір себептермен жоғалтатын ... ... ... және ... бағалауы бұл қарыз алушының ретшіге несие және ... ... ... ... ... банк тұтыну қарызының келісім-шарты
негізінде өңдеуге кіріседі. Бұл кезең құрастырылған қарыз деп ... ... банк ... ... ... ... анықталады:
– сомасы;
– мерзімі;
– өтеу реті;
– сыйақы ставкасы;
– басқа шарттар.
Тұтыну несиесін рәсімдегенде оның құнына назар аударылады, ... ... беру ... ... ... рәсімдеу, бақылау кіреді
және басқа факторлар есептелінеді Тұтыну ссудасындағы банктің ... мына ... ... = (S + M) x K + R
D – ... ... ... – банк ресурстарымен тартылған нақты құн
M – банк маржасы
K – тұтыну несиесінің сомасы
R – қарызды өтеудегі және берудегі тікелей және ... ... ... ... жеке ... ... ... бойынша
қарыз беру есебінің ережелері N887 22.12. 1999 жыл ... N36 ... Осы ... ... сай Қазақстан Халық банкі және оның филиалдары
жеке тұлғаларға несие беру үшін жоғарыдағы ережелерге сай ... ... ... оның ... ... бас банкпен байланыса отыра
несие жұмысын ... ... ... ... ... ... Үй заттарын алуға (жеке тұлғаларға);
2. Емделуге (медициналық қызмет);
3. Оқу орындарында бала оқыту үшін және ... ... 23 ... ... ... келісім-шарт бойын
ша тағайындалған қайтару мерзіміне беріледі. Несиені беру кезінде белгілі
бір сомаға мысалы: 100$ 3 айға беріледі және оның ... ... ... ... ... ... бергенде максималды мерзімі мысалы
18 айдан жоғары болмауы керек, ал минималды мерзімі 3 айдан жоғары болмауы
керек. Несие ... оның ... ... байланысты және қарыз алушының
максималды тәуекел сомасымен оның ... ... бас ... ... филиалдары іс жүзіне асырады. Жеке тұлғаларға несие беру теңгеде және
шетел валютасында оның қайтару мерзіміне ... ... және ... позитивтік бағалау, несиемен қамтамасыз
етудің ... ... ... ... ... және заңдық
параметрлерді анықтағанда несие берудің негізін құрайды. ... ... ... ... көмегімен беріледі. Банкте қалыптасқан
өкілеттілік деңгейіне байланысты ол президент, оның ... ... бірі де ... ... Несиені беру туралы бұйрық клиенттердің
шоты бойынша есеп айырысу және несиелік операциялар жүргізетін ... онда ... ... ... болса) клиенттің аты-жөні, сомасы және
несие беретін шоты көрсетіледі.
Барлық жағдайда қарыздық шот дебеттеліп ... ... ... шоты немесе басқа кәсіпорындардың ұйымдардың бюджеттік және басқа
мекемелердің немесе ... ... шот ... ... несие беру де үш вариантқа бөлінеді:
1. Қарыз толық сомасында оның ... ... іске ... ... шотына түседі;
2. Несиенің толық көлемін алу ... ... ... ... ... және ... ... біртіндеп іске
асырады;
3. Клиент несиелік келісімде бұрын белгіленген несие көлемін ... ... ... ... ... ... ... варианты клиент үшін
екіншісімен салыстырғанда аз шамада таңдамалы болып табылады, өйткені несие
валютасы толық ... білу және ... ... оның ... шығымдануы
банктің несиелік қолдауын қымбаттауы. Есте болатын жай, күнделікті алынатын
несие үшін ... ... ... Несие үшін өтеу уақыты несие берілу
туралы шешім қабылданған ... ... ... ... алынған қарыз
көрінісінің бірінші күнінен бастап беріледі. Несиеде есеп ... ... ақша ... ... несие төлемінің өсуіне ... осы ... ... ... тең ... клиенттің несие алудан бас тартуы банктің
потенциалдық шығындарына ... Банк ... ... ... ... қалуына жіберілмейді, өйткені олардың маңызды бөлігі
төлем негізінде. Осы жағдайда банк ... ... ... ... ... ... несиелік шартта арнайы кредиттік ескерулер ... ... ... толық мөлшері клиенттің билігіне түсуі әртүрлі жағдайларға
байланысты. Мысалы, несиенің мөлшері кредиттік келісімде белгіленген. ... сома ... өзі ... сомасында болады. Берілген сома
несиелік лимит болып табылады. Оны басқаша да ... ... ... ... саны. Несиелеу лимитін келесідей классификациялауға болады.
Әрекет мерзіміне ... ... және ішкі ... ... лимиттер – бұл клиенттер белгілі бір мерзімге сыртқа шығаруға
құқы бар. (Мысалы, жыл басына немесе кварталға). Екінші ... түрі ... ... бір ... ... ... көлемінің өзгеруі деңгейіне байланысты, қарыз алушы көбеюші
және ... ... ... ... ... мүмкіндігіне
байланысты: қатты, қосымша, арттыру құқығының лимиті және еркін лимит.[1]
Қатты ... ... ... ... ... ... ... бұйрығынсыз
оны көтермеуге мүмкіндік жасайды. Қосымша алынған қарыз жоғарыда ... ... ... ... ... ... Көп жағдайда лимиттік
несиелеу қатаң болмайды және клиентке оны көтеруге ... ... ... ... көп болады (бір клиентке арналған орталық
банктің ірі ... ... ... ... етуі ... ... ... қолдану құқығы коммерциялық банктің ережелерімен реттеледі
және несиелік келісімде жазылады).
Еркін лимит болып саналады, егер клиент белгілі бір сома ... ... ... егер ... жүз мың ... ... ... ал банктің
қарызы сексен мыңға жетсе, онда бұл клиенттің ... алу ... әлі бар ... ... ... ... ... алуға болады.
Әртүрлі лимиттік несиелеу клиенттің банктік ссуда алу құқығының
несиелік ... ... ... бұл ... ... ... бір ... алынған несиенің максималды сомасын анықтайды. Қазіргі жағдайдағы
несиелік сызық несиелік шарт ... көп ... ... ... ... ... несие шамасы, өтінішіне бір жағынан клиенттің өзіне
байланысты. Бірақ та клиенттің ... ... ... ... ... ... ... нақты есептеуімен сәйкес келмеуі
мүмкін. Несиенің мөлшері экономикалық жағдайларға байланысты:
1. қарыз алушының айналым төлеміндегіі мөлшердің үзілісі;
2. ... ... ... ... ... айналысына
түсуі және олардың өтімділігінің дәрежесі;
3. маржа деңгейі;
4. тәуекелдің деңгейі және ... ... ... ... ... бір ... бар болуы және т.б.
Несиенің берілу және өтелуінің белгіленген моделі болмайды. Тәжірибе
ссудаларды көп қырлы өтеу нұсқауларын тудыруы, оның ... ... ... ... ... ... Жеке қаражаттар фактілі жиналу мөлшерінде өтеу және қарыз алушының
есеп айырысу шотында несиеге қажеттіліктің ... ... ... ... ... жүйелі өтеу (жоспарлы
төлемде);
4. Қарыздық берешекті азайтуға есеп айырысуды қолданбай ... ... ... ... ... ... ... өткен берешекті (мерзімі өткен несие( шотына аудару.
7. ... ... ... ... ... ... т.б. есептен
шығаруы.
Несиенің эпизодтық өтеуі көбінесе несиенің шарты негізінде өтімділік
қалдық қайтару мерзімін белгілеген ... ... өтеу ... несиенің
белгіленген шартта мерзімі біткен соң банк ссудалық ... ... ... ... алу ... ... және ... іс жүзінде жинау шарасы бойынша несиені өтеудің бір ... ... ... ... байланысты несиені алуды қажет ... ... ... бөле ... Бұл ... ... ... қысқы және көктемгі мезгілдеріне, дәнді ... ... ... бұл ... несиелік өтеу жүргізілмейді, бұл астық жинау және
ауыл шаруашылық өнімдерін өткізу процесінде ... Осы ... ... ... ... алушылар өздерінің алған қарызын банкке қайтаруға
мүмкіндік береді (несиені ... ... ... ... келісім-
шартта көрсетіледі). Осындай қарыздық өтеулер өнеркәсіптік кәсіпорындарға
маусымдық шығындарды жүзеге асыруда да пайда болуы мүмкін.
Банктің қорының шотына ... ... ... ... ... ... ғана ... егер клинет қарызы үмітсіз болғанда, банк ұзақ
уақыт бойы алдын ала берілген ... ... ... жағдайда және
қайтарудың өзі мүлдем қарастырылмайды. Бұл жағдайда клиент қарызын ... банк ... ... ... ... шоғырландыру қорларының
түрлерінде, оның несиелік қызметін тікелей банк қызметі ... ... ... ... ... ... толығымен өтеу;
2. Несиені бөлшектеп өтеу.
Жиірек өтеу:
Бір реттік несиелік өтеу;
Бірнеше реттік несие өтеу.
Уақыт бойынша өтеуді жүзеге асыру:
Жүйелік несие өтеу;
Эпизодтық ... ... өтеу ... ... ... ... Мерзімді ұзарту несиесін өтеу;
3. Мерзімді қысқарту несиесін ... Ұзақ ... ... ... өтеуді рәсімдеу құжат түрінде және құжатсыз жүргізіледі.
Құжат ретінде қарызды ... ... ... ... ... ... ... жедел міндеттемелер, несиеге келісім берілген жазбаша ... ... ... ... ... Клиенттің жарлығымен есеп
айырысу шотындағы ақшаларды ссудалық берешекті өтеуге жазбаша немесе ауызша
түрде ... ... ... макроэкономикалық шарттардың жақсаруы және қаржы
нарығының тұрақты дамуын ... ... ... ... ... көптеген секторларында өндірістің өсуі оң нәтиже
беруде. Нақты ... ... ... жұмысы жақсарып
келеді, тауар сату мен ... ... ... ... айналым қаражаты
көбейіп келеді. Жалпы ... ... ... көтерілді, азаматтардың
табысы өсіп келеді, бірітіндеп ақша жинау үшін бос ресурстар ... ... ... ... ... ... кәсіпорындардың және
азаматтардың несие беру ... оң ... ... Банк беретін
несиелерге деген сұраныс артты.
Сонымен қатар, Қазақстанда несие берудің ... ... ... ... ... несиеге өмір сүруден қорықпайтын тұрғындар саны артып келеді;
- ... ... ... ... үрдісі байқалады;
- банктер несие берудің жаңа түрлерін көбейту жөнінде өздерінің
қызметін айтарлықтай жандандырды;
- экономикалық ... ... ... ... ақша ... байқатады.
Осы жағдайларда банктер берілетін жаңа несиелердің спектрін әжептәуір
кеңейтті және ... ... ... ал қазір несие беру олардың
артықшылықты қызмет түрі ... ... ... ... несие нарығы мынадай үрдістермен
сипатталады. Несие валюталарының ішінде ... ... ... ... отыр. Дегенмен, 2003 жылдың басынан бері несиені ... ... ... бірқалыпты өсу үрдісі байқалады, бұл ең алдымен, теңге
бағамының АҚШ ... ... ... ... түсіндіріледі. Қарыш алушы
ол несие алған кезде несие алған ... ... ... ... ... кезде қалыптасқан жағдайда ... ... ... ... шешім қабылдаған дұрыс долады.
Сонымен қатар қысқа мерзімді несиелермен салыстырғанда орта және ұзақ
мерзімді несиелердің ... да өсіп бара ... атай кету ... үш ... олар ... 5.2 және 3.7 есе, ал 2003 ... ... бері-
тиісінше 10.5%-ға және 8.4 %-ға артты. Ұзақ ... ... ... ... – ең ... ... субъектілердің ертеңгі күнге ... және ... ... жағдайының тұрақтылығының куәсі. Шетелдік
инвесторлар өз қызметі үшін мемлекет таңдаған кезде, әсіресе экономиканың
тұрақтылығы өз кезегінде ... ... бірі ... табылатынын айта
кеткен жөн. Экономикаға ... ... ... ... ... өз ... ... Қазақстан ТМД аумағында бірінші болып
инвестициялық деңгейдің рейтингісін алды, мұның өзі ... ... ... ... қарыздардың көлемінің артуына, яғни
олардың ел ішіндегі несие қызметінің жандана түсуіне себін ... ... ... несие құрылымына келсек, несиелік қызмет
көрстеу ... ... ... ... ... ... клиенттер қалып отыр. Олардың ... 2003 ... ... ... ... ... ... үлес салмағы жыл басындағымен
салыстырғанда 0.9 пайызға өскеніне қарамастан, әлі де шамалы ғана. Қалай ... ... ... нсие ... ... өсуі ... ... несиелік қызмет көрсетуінің кеңеюімен түсіндіріледі.
Тұтыну несиесі де маңызды ... роль ... ... ... ... ... және ұзақ пайдаланатын әртүрлі құндылықтар
сатып алуға мүмкіндік береді. ... ... ... көрсетудің бұл
түрінің даму болашағы мол.
Несиелендірудің тиімді ... ... үш ... ... ... ... негізінен ірі және орташа клиенттерге қызмет көрсететін
банктер болды.
Екінші ... ... ... ... ... банк ... түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар болады.
Үшінші деңгейде негізінен шағын, ұсақ клиенттермен жұмыс істейтін,
микронесие ... ... ... ақ ипотекалық несие және тұрғын үй құрылысына арналған
қаражат беружүйелерін дамытудың ... ... ... жетілдіруді
жалғастыру жоспарланып отыр.
ҚОРЫТЫНДЫ
Несиенің нарықтық экономикадағы мәні мен мазмұнын, оның формалары мен
түрлерін, төлем ... ... ... мынандай қорытындыны
келесідей көрністе жасауға болады.
Несиенің қажеттілігі ұдайы өндіріс процесі ... ... ... ... қамтамасыз ететін тауар-ақша қатынастарының, құнының тауарлай
және ақшалай формаларының бар болуымен түсіндіріледі.
Құнының тауарлай және ақшалай формасына сәйкес несиенің екі ... ...... және ... Егер ... тауарлық формада берілетін болса, онда банктік несие ақшалай формада
беріледі. Банктік несие әмбебап ... ... ... банк арқылы
қайтарымдылық, төлемділік шарттарымен қайта бөлінетін ақшалай қаражаттар
экономиканың барлық салаларында қолданылады.
Несиенің түрлері бұл ... бір ... ... ... ... ... ... белгілі бір қасиеттерге ие.
Төлем қабілеттілігін талдау деп қарыздық міндеттемелерді қарыз
алушының тұтыну ссуда есебіне ... ... ... ... ... кең ... – бұл несиелік қатынастар, несие формалары
мен несиелік мекемелер жиынтығы, ал тар мағынада – елдегі ... ... ... ... ақша ... ... және басқа
қаржылық қызмет көрсетуші несиелік мекемелер торабы.
Банктік ұйымды қызықтыру үшін және бизнестік құрылымға деген ... ... ... ... және ... тағайындалған пайыздық ставкасының
деңгейі, қайтару мерзімі және жарнама да әсерін тигізеді. Айта келе келесі
қорытынды ... ... ... ... несиелік қызметі болып несиелік саясат саналады;
– несие жоспарланған салада ғана беріледі;
– несие беру банк ресурстарына ғана тәуелді емес, сонымен ... ... ... ... жүйесі несиелеу қағидаларына негізделеді (қайтару,
төлеу және қамтамасыз ету);
... ... ... ... ... береді;
– бүгінгі таңда клиенттердің мүмкіншілігі ол несиені кепілдікке алу
Қазіргі жағдай ... ... қай сала үшін ... өте зор ... ... да ... арқылы заңды және жеке тұлғалардың экономикалық
жағдайы жақсарады.
Бұл жұмыста несиенің ... ... ... ... мен
несиенің берілу тәртібі қарастырылады, бірақ осы ... әлі ... ... ... ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:
1) Алимбаев А.А. Банктік және өнеркәсіптік капиталдың шоғырлануы:
Қазақстанда қазіргі беталыс және ... ... ... ... Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане:
учебное пособие. –Алматы: Экономика, 2001
3) ... Е.Ф., ... Л.М., ... А.В. и др. ... Банки: учебник для вузов. –М. 1999 г.
4) Көшенова Б.А. Ақша. Несие. Банктер. Валюта ... ... ... Экономика, 2000 ж.
5) Лаврушин О.И., Мамонов И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское
дело: учебник для вузов. –М. 2000 ... ... Ғ.С. ... ... Банк. –Алматы. Экономика. 2001ж.
7) Самсонова Н.Ф. Финансы, денежноре обращение и кредит: ... 2001 ... ... Ж. ... мекемелерінің тиімділігін арттыру
факторлары // Қаржы-қаражат 1999. N5, 40-45 ... ... Б. ... ... и платежеспособности
заемщика ... при ... ... // ... 2000 N6. –С. ... ... Ш.А. Макроэкономика. –Алматы 1997.
11) Утеулин Е, Кенжеханов М. Система кредитования в банках // Банки
Казахстана 2000. N5. –С. ... ... ... ЖӘНЕ ... МИНИСТРЛІГІ
Экономикалық теория кафедрасы
КУРСТЫҚ ЖҰМЫС
Несие және оның мәні
Ғылыми жетекші:
Студент:
-----------------------
-----------------------
сберегательная система
Эмиссиялық емес банктер

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 30 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктерде несиелік процесті ұйымдастыру79 бет
12 жылдық жалпы орта мектептің базалық білім мазмұнын анықтау әдістері55 бет
21 ХҚЕС «валюталық бағам өзгерісінің әсері»23 бет
«Erk–trust» ЖШС–де бюджетпен қарым-қатынас есебі49 бет
«Табиғатты пайдалану құқығы»22 бет
«Экологиялық – құқықтық реттеудің түсінігі, мәні. Қоғам мен табиғаттың өзара байланысы.»32 бет
«ҚАЗҚҰРЫЛЫССЕРВИС» акционерлік қоғамының техника - экономикалық сипаттамасы63 бет
«Қаржылық жоспарлау.»27 бет
Ішкі істер органдары штабтарының жүйесі және құқықтық жағдайы71 бет
Абайдың «желсіз түнде жарық ай» өлеңінің аудармасы жайында3 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь