Несиелік тәуекелдерді басқару есебі

Жоспар

Кіріспе

І бөлім Несиелік тәуекелдің пайда болуы және банктік тәуекелдердің жіктелінуі
1.1 Банктік тәуекелдердің пайда болу көздері мен себептері
1.2 Банктік тәуекелдерді топтаудың топтаудың критерийлері және принциптері.
1.3 Банктік тәуекелдерді бағалау әдістері
1.4 Коммерциялық банктердің тәуекелдерді басқару және несиелік тәуекелді бағалау әдістері

ІІ бөлім Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелін басқару проблемалары және оларды төмендету жолдары
2.1 Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелін басқару проблемалары
2.2 Несиелік тәуекелді төмендету жолдары

Қорытынды

Пайдаланылған әдебиеттер
Кіріспе
Тәуекел адам іс-әрекетінің кез-келген саласында көрініс табатын объективті оқиға болып табылады. Ол кәсіпкерліктің барлық саласында кездесетін көп аспектілі категория. Өзінің табиғаты бойынша тәуекел жағымсыз оқиғаның болуымен сипатталады. Яғни, тәуекелге ұшырау барысында кәсіпорын экономикалық немесе басқа да шығындарды шегеді.
Кез келген кәсіпкерлік іс тәуекелмен байланысты, әсіресе банктер үшін тәуекелді басқарудың маңызы жоғары болып келеді.Өйткені, банктер нарықтағы конъюнктуралық өзгерістерді бірден қабылдайтын сегмент.
Бүгінгі таңда банктер операциялардың көптеген жаңа түрлерін атқаруда. Ол операциялардың әрқайсысы белгілі бір деңгейде тәуекелмен байланысты болып келеді. Осы шешімдерді өз мойнына алу банк ісінің негізі болып табылады. Тәуекелдер міндетті түрде реттелуі керек және банктің қаржылық мүмкіндігінің шегінде орналасуы керек. Осы мақсаттарға жету үшін банктер тарапынан тәуекелдерді басқарудың саясаты қалыптастырылады.
Нарықтық жағдайда банктік тәуекелдер жоғары деңгейде болады. Сондықтан банктер косымша капиталды қажет етеді. Банктік кызметтер тәуекелсіз жүруі мүмкін емес , өйткені банктің кез-келген опрециясы тәуекелмен байланысты болып келеді. Банк ісінің тарихында тәуекелдерді дұрыс басқармауына байланысты көптеген банктердің банкроттыққа ұшырағанына көз жеткізуге болады.
Бұл рефераттың мақсаты банктік тәуекелдердің теориясына талдау жасай отырып , олардың түрлерін , оларды бағалаудың әдістері мен тәсілдерін , сол сияқты олардың Қазақстанның банктік жүйесінде колданылу мен баскарылуының теориялық аспектілерін анықтау және тәуекелдерді баскаруда шетелдік тәжірибе мен отандық тәжірибені салыстыра отырып, коммерциялық банктер үшін тәуекелді баскарудың жетілдіру жолдарын анықтау болып табылады. Рефераттың негізгі объектісі - банктік тәуекелдер және банктерде қолайсыз жағдайлардың пайда болу ықтималдығы болып табылады.
Менің рефератымның негізгі мақсаты - банктік тәуекелдер аясында банктік менеджменттің ең тиімді құралдары мен әдістерін ұсыну болып табылады.
Осы мақсатты орындауға байланысты келесідей мәселелер туындайды:
> Тәуекелдердің пайда болу факторларын анықтау;
> Қазақстан жағдайында тәуекелдерді басқару әдісін анықтау;
> Шетелдегі банктердің тәуекелдерді басқаруына талдау жасау;
> Отандық және шетелдегі банктік тәуекелдерді басқару тәжірибелерінің негізінде біздің экономикаға қолайлы басқару әдістерін анықтау.
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1. Г.С. Сейткасымов «Банковское дело»- Алматы: Экономика , 1998г
2. Н.Рамазанов – Банковский сектор Казахстана . Кредитный бум и его издержки .
3. Банковское дело /под . ред В.И.Колесникова , Л.П. Кроливецкой .- М.:Финансы и статистика ,1996
4.Вальравен К.Д. Управление рисками в коммерческом банке – Вашингтон Институт экон. Развития Мирового банка ,1997
5. Хандурев А.А.Управление рисками банков // Деньги и кредит ,1997 ,№6
6.С.Б. Мақыш «Коммерциялық банктердің операциясы».- Алматы-2002ж
7.Панова Г.С. «Кредитная политика комбанка» .-М.-1997
8.Тлеукулова Г. Организация взаимодействия головного банка с филиалами при управлении кредитными рисками //Финансы и Кредит № 4-2005г
9. Поляк «Финансовый менеджмент»
10 .Питер С. Роуз «Банковский менеджмент »М.-1997г
11.Овчаров А.О. Организация управления рисками в комбанке // Банковское дело ,1998 , №1
        
        Тақырыбы:Несиелік тәуекелдерді басқару есебі
Жоспар
Кіріспе
І бөлім Несиелік ... ... ... және ... ... ... тәуекелдердің пайда болу көздері мен себептері
1.2 Банктік ... ... ... критерийлері және
принциптері.
1.3 Банктік ... ... ... ... ... ... басқару және несиелік тәуекелді
бағалау әдістері
ІІ бөлім Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелін басқару проблемалары
және ... ... ... ... банктердің несиелік тәуекелін басқару проблемалары
2.2 Несиелік ... ... ... әдебиеттер
Кіріспе
Тәуекел адам іс-әрекетінің кез-келген саласында ... ... ... ... ... Ол кәсіпкерліктің барлық саласында
кездесетін көп аспектілі категория. ... ... ... ... ... болуымен сипатталады. Яғни, тәуекелге ұшырау барысында
кәсіпорын экономикалық ... ... да ... шегеді.
Кез келген кәсіпкерлік іс тәуекелмен байланысты, әсіресе банктер ... ... ... ... ... ... ... нарықтағы
конъюнктуралық өзгерістерді бірден қабылдайтын сегмент.
Бүгінгі таңда банктер операциялардың көптеген жаңа түрлерін атқаруда.
Ол операциялардың ... ... бір ... тәуекелмен байланысты
болып келеді. Осы шешімдерді өз мойнына алу банк ... ... ... ... ... түрде реттелуі керек және банктің қаржылық
мүмкіндігінің шегінде орналасуы керек. Осы мақсаттарға жету үшін банктер
тарапынан ... ... ... қалыптастырылады.
Нарықтық жағдайда банктік тәуекелдер жоғары деңгейде болады.
Сондықтан ... ... ... ... ... ... кызметтер
тәуекелсіз жүруі мүмкін емес , өйткені банктің ... ... ... ... келеді. Банк ісінің тарихында тәуекелдерді
дұрыс басқармауына байланысты көптеген банктердің банкроттыққа ұшырағанына
көз ... ... ... ... банктік тәуекелдердің теориясына талдау жасай
отырып , олардың түрлерін , оларды бағалаудың әдістері мен тәсілдерін , сол
сияқты олардың ... ... ... колданылу мен баскарылуының
теориялық ... ... және ... ... шетелдік
тәжірибе мен отандық тәжірибені салыстыра отырып, ... ... ... ... жетілдіру жолдарын анықтау болып табылады. Рефераттың
негізгі объектісі - банктік тәуекелдер және ... ... ... болу ... болып табылады.
Менің рефератымның негізгі ... - ... ... ... менеджменттің ең тиімді құралдары мен әдістерін ұсыну болып
табылады.
Осы мақсатты орындауға байланысты келесідей ... ... ... ... болу ... ... Қазақстан жағдайында тәуекелдерді басқару әдісін анықтау;
* Шетелдегі банктердің тәуекелдерді басқаруына талдау жасау;
* ... және ... ... ... ... негізінде біздің экономикаға қолайлы басқару
әдістерін анықтау.
І.Несиелік тәуекелдердің пайда болуы және олардың жіктелінуі.
1.1 ... ... ... болу ... мен ... ... ... ежелден-ақ таныс. Өйткені
тәуекел біздің өміріміздің ажырамас ... ... ... ... ... болу ... ... мүмкіндігін жүз проценттік нақтылықпен
болжай алмауын айтамыз. Кез ... адам ... ... ... Өйткені жағымсыз оқиғаның болу ... ... адам ... ... Тәуекел деңгейін төмендету
мақсатында біз екі ... одан да көп ... бар ... ... , ... ... ие ... келеді. Тәуекел деңгейі мен табыстылық
деңгейі өзара пропорционал болып келеді.Яғни , тәуекел деңгейі неғұрлым
жоғары болса, табыстылық ... де ... ... ... . ... ... ... болса , табыс та ... ... кез ... ... табыс пен тәуекел ... ең ... ... ... ... таңдайды.
Жоғарыда айтылғандарды ескере отырып , банк үшін тәуекелді басқару ең
маңызды мәселелердің бірі болып ... ... ... жөн. ... ... ... ... процесінен бастап ... ... ... ... ... көптеген тәуекелдерге ... ... ... . ... ... ... банкроттыққа ұшырауы
немесе ұшырамауы банктің тәуекелді басқаруымен байланысты.Банк ... деп ... ... мен ... кері әсер ... оқиғалардың
болу ықтималдылығын айтамыз. Тәуекел жағымсыз оқиғаның болу ықтималдығымен
сипатталады. Бұл оқиғаларға мыналар жатады: табыстың ... ... ... ... пайда болуы,
базалық ресурстардың азаюы , ... тыс ... ... ... және тағы ... . ... тәуекел
деңгейі қаншалықты төмен болса , жоғары ... алу ... ... ... ... кез ... банк өзінің қаражаттарын
табысы жоғары және тәуекел деңгейі төмен іс-әрекеттерге ... ... ... ... үш көзін атап өтуге болады. Алғашқы екі түрі
объективті ... яғни ... ... ... немесе
тәуелсіз болады. Ал, үшінші түрі субъективті сипатта болады , яғни банк
қызметіне тәуелді ... ... ... ... деп әр түрлі активтер құнының өзгеруіне ... ... ... Ол ... ... ... тәуекел — ағымдағы проценттік ... ... ... ... ... ... - ... бағамының өзгеруімен
байланысты тәуекелдің түрі.
с) ... ... — қор ... ... ... түрі.
2. Контрагент тәуекелі немесе ... ... ... өз міндеттемелерін орындамауына немесе ... ... ... ... ... Басқару немесе менеджмент тәуекелі. Ол мыналардан тұрады:
а) Оперативтік тәуекел — банктің кейбір функцияларымен байланысты тәуекелді
айтамыз. Оларға ... ... ... ... ... және технологиялық жабдықтармен камтамасыз етілу дәрежесі ,
кадрлардың мамандану деңгейі , банктің өз қызметін жедел және ... ... ... тәуекел - банк қызметінің дұрыс үйымдаспауымен немесе
жіберілген қателермен байланысты тәуекелдің түрі. Олар : ... ... ... ... ... , ... нарығының математикалық
модельдерінің сапасының төмен болуы , ... және ... ... ... ... әсер ... факторларды ішкі және сыртқы деп екіге
бөлуге болады.
Жоғарыда келтірілген факторлар келесі жиі ... ... ... болуына себеп бола алады:
➢ Өтімділік тәуекелі активтерді тез арада ақшаға айналдыру ... ... үшін ... ... ... жоғалтумен байланысты.
➢ Проценттік тәуекел ... ... ... ... ... ... қарыз алушының өз міндеттемелерін орындамауымен
байланысты.
➢ Нарықтық немесе инвестициялық тәуекел бағалы кағаздардың мүмкін болатын
құнсыздануымен байланысты.
➢ Саяси ... ... ... ... ... ... тәуекел валюталық бағамның ... ... ... Операциондық тәуекел төлемдерді ... ... ... ... кезінде пайда болады.
➢ Экономикалық тәуекел өндіріс салаларында және қаржы нарығындағы
болатын жағымсыз жағдайларға байланысты пайда болады.
... ... ... ... ... ... байланысты пайда болатын тәуекелдің түрі.
Банк өзінің іс-әрекеттері нәтижесінде тәуекелдердің сан ... ... ... тәуекелдер пайда болу уақтысына , пайда болу жеріне,
ішкі , сыртқы ... және тағы ... ... критерийлерге
байланысты жіктеледі. Тәуекелдің барлық түрлері өзара байланысты ... . ... ... бір ... ... ... да ... өзгеруіне себеп болады. Осы себептерге байланысты банк үшін
әр тәуекелдің түрін ... , оның ... ... түрлерімен байланысын
анықтау қиынға соғады.
1.2 Банктік тәуекелдерді топтаудың критерийлері мен ... ... ... ... жіктеу
максатында тәуекелдерді мына элементтер ... ... ... ... түрі ... мамандану саласы ;
2. банктік тәуекелдің пайда болу немесе ықпал ету аясы;
3. банк клиенттерінің құрамы;
4. тәуекелділікті есептеу әдістері;
5. банктік ... ... ... ... ... үлестіру;
7. тәуекелді есепке алу сипаты;
8. банктік тәуекелді басқару мүмкіндігі.
1. Коммерциялық банктердің түрлері немесе мамандану саласы. ... ... ... ... саласына байланысты үш түрін
көрсетуте болады: маманданған, салалық және әмбебап .
|Коммерциялық банктердің түрлері. |
|Маманданған |
| ... |
| ... ... ... ... |Нарықтық: ... ... ... ... |
|инвестициялық; |өндірістік; ... ... ... |құрылыстық. ... ... ... | ... | ... | ... | ... банктердің кызметі белгілі бір қызметті көрсетумен
байланысты ... ... Банк ... ... ... ... тән
тәуекелдердің түрі жиі кездеседі. Мысалы, ... ... ... ... ... тәуекелдерге жиі кезігеді. Ал,
әмбебап банктерде тәуекелдің барлық түрлері жиі ... ... ... ... пайда болу немесе ықпал ету аясы.
Банктік тәуекелдердің пайда болу немесе ықпал ету ... ... және ... деп екігі бөлінеді. Сыртқы тәуекелге банктің ... ... ... емес ... жатады. Сыртқы тәуекелдің
деңгейіне көп факторлар әсер ... . Олар : ... ... ... ... және тағы басқалары
. Ішкі тәуекелге ... және оның ... ... ... ... ... ... болады. Ішкі тәуекелдерге
мыналар жатады: банк басқармасы іс-әрекетінің ... ... ... таңдауы және тағы басқа факторлар.Сыртқы тәуекелге
мемлекеттік тәуекел, ... ... ... апаттар тәуекелі жатады ,
ал ішкі тәуекелдерге банк ... ... ... ... және ... ... түрлері жатқызылады .
Мұндағы негізгі ерекшелік сыртқы тәуекелдердің басқарылатын және
басқарылмайтын деп ... ... ... табылады. Ал ішкі
тәуекелдер әкімшілік , қаржылық және ... деп ... ... ... ... клиенттік тәуекел,
контрпартнерлық тәуекел жатады. Басқарылмайтын ... ... ... ... ... ... проценттік тәуекелдер жатады.
Ал әкімшілік тәуекелдерге құрылымдық ... ... ... ... ... ... ... өтімділік, диверсификациялык, ... ... ... ... ... , ... , жаңа ... қолданумен байланысты
тәуекелдер жатады .
3. Банк ... ... ... ... ... әр банк тәуекелді есептеудің ... ... ... анықтайды .Осыған байланысты банк клиенттеріне
байланысты ... ... ... ... ... ... көлеміне байланысты клиенттерді кіші , орта және ірі деп үш
топқа бөлуге ... ... және орта ... ... ... клиенттер нарықтағы
өзгерістерге тез бейімделеді . ... ... өте ... ... , ... ... кәсіпорындар жоғары табыс алу мақсатында кәсіби
бағытын жедел ... ... ... ... ... ... азболады , олар саяси немесе экономикалық өзгерістерге, қатаң
бәсекеге ... бере ... ... ... ... ірі ... ... , нарықтағы сұраныстың өзгеруіне өте жай
бейімделеді және өздерінің кәсіби бағыттарын мүлдем өзгертпейді .
Бірақ мұндай ... ... ... ... ... ,
сондықтан олар нарықтағы жағымсыз экономикалық өзгерістерге төтеп бере
алады .
Меншікке ... ... ... ... ... ... ... акционерлік, кооперативтік деп
бөлінеді. Меншікке қатысына ... әр ... ... ... де әр ... болуы мүмкін. Сондықтан банк клиенттерге ... ... ... несие ... ... ... сапасын тексереді. Осылайша банк өз өтімділігін ... ... ... ... бір ... ... үшін үнемі түрде клиенттер
портфелінің сапасын тексере отырып нақты және ... ... ... ... ... ... ... Тәуекелді талдау арқылы банк
жобаға қатысу кезінде ... ... ... ... талдау кезінде бір бірімен тығыз байланысты екі әдісті
қолдануға ... ... ... және сапалық. Сапалық талдау жеңілірек болып
келеді. Оның негізгі мақсаттары – тәуекелдің факторларын, ... ... ... болуының мүмкін аймағын анықтау болып табылады. Тәуекелді
анықтау жүйесі үш элементтен тұрады: ... ... ... ... ... ... ... талдаудың жиі қолданылатын
әдістері мыналар болып табылады: ... ... ... тағы ... ... ... деңгейі. Банктік тәуекелдің, деңгейі оқиғаның
болу ықтималдығымен сипатталады. Ол ... ... ... ... ... Республикасы Ұлттық ... 2002 ... ... ... «Екінші деңгейлі ... ... ... туралы ережеге сәйкес тәуекелдің деңгейіне
байланысты банк активтері ірі бес ... ... ... ... ... қолма-қол ақша, аффинирленген бағалы металдар,
үкіметке берілген несие, Ұлттық ... ... ... Ұлттық Банктегі
депозиттер, мемлекеттік бағалы қағаздар және тағы басқалары жатады. Бұл
топтағы активтердін ... ... 0-ге тең. ... ... жергілікті билік органдарының шығарған ... ... ... ... ... ... Бұл активтердің
тәуекел деңгейі 0,2-ге тең. Үшінші топтағы активтерге ... ... және тағы ... ... және ... ... 0,5-ке
тең. Төртінші топтағы активтерге төлем бойынша есеп айырысулар, негізгі
кұралдар, материалдық ... ... және бұл ... ... ... 1-ге тең. Бесінші ... ... ... ... ... ... ... программалық жабдықтау ) ... Бұл ... ... ... 1-ге ... Тәуекелді уақыт тұрғысынан үлестіру . Нарық ... ... ... ... банк үшін ... элементтердің
бірі болып келеді.
Уақыт тұрғысынан қарастырсақ тәуекелдер ағымдағы, ... ... деп үшке ... ... ... талдау арқылы біз ағымдағы
және болашақтағы ... ... ... ... Бұл үш ... бір ... өте тығыз байланысты болып келеді. Мысалы, ағымдағы
кезеңде несие берілсе, ол несиені қайтармауға байланысты шығындар келешекте
көрініс табады. ... да банк үшін ... ... тұрғысынан үлестіру
маңызды болып келеді.
7.Тәуекелді есепке алу сипаты. Есепке алу сипатына байланысты
тәуекелдер баланстық және баланстан тыс, ... және ... ... ... деп ... тәуекелдерді басқару мүмкіндігі. Баскару мүмкіндігіне
байланысты тәуекелдер ашық және ... ... ... Ашық
тәуекелдер реттелуге жатпайды, ал жабық тәуекелдерді ... ... ... ... ... және несиелік
тәуекелді бағалау әдістері
Банк үшін тәуекелдерді басқару өте ... ... ... ... мен жоспарлау болып табылады. Осы арқылы банк өзіндегі бар
ресурстар мен ... ... ... ... ... мен басқарудыңн егізгі мақсаты - операциялардың көлемін, табыс
деңгейін жоғарлату, акциялардың ... ... ... ... ... жаңа ... ... жоғары деңгейімен сипатталатын банк ... банк ... ие болу үшін ... ... ... механизмін
дамытады. Банктер тәуекелдің мүмкін болатын деңгейін анықтап, оның табысты
қандай дәрежеде ақтайтынын есептейді. Осының ... банк ... ... ... ... ... ... іс-
шараларды дайындап жүзеге асырады. Банктердегі тәуекелдерді басқару жүйесі
төмендегі суретте көрсетілген элементтерден тұрады.
Банктік тәуекелдерді басқару жүйесі ... ... ... ... ... шаралар стратегиялық ... ... ... ... ... асуы мүмкін. Банктік тәуекелдерді
басқаруға байланысты банктер тарапынан көптеген жалпы және арнайы ... ... ... жиі ... ... нәтижелер туралы қосымша ақпараттарды алу;
3. лимиттеу;
4. өзін-өзі сақтандыру;
5. хеджирлеу;
6. сапаны басқару;
1.Диверсификациялау арқылы банктік ... ... ... жояды немесе төмендетеді. Банк ... ... ... ... байланысты жиі диверсификациялау
керек:
а) Тартылған қаражаттың диверсификациясы:
• мерзімі бойынша ... ... ... бойынша (заңды тұлғалардың ... ... ... банк ... ... ... ... тартылу көздері бойынша (сала, клиенттердің топтары бойынша);
б) ... ... ... ... ... ... қүралдары көп болу ... ... ... ... ... ... ... ұзақ мерзімді және қысқа мерзімдіболып
бөлінеді;
• қарыз алушылар бойынша: ... ... ... аз ... көп тұлғаларға берілуі керек.
2. Сақтандыру. Мейлінше, ... ... бар ... ... ... ... ... Қаржылық құралдарды сату-сатып алу бойынша ашық
позициялар кері мәмілелер арқылы хеджирлену керек;
4. Өзін-өзі сақтандыру. ... ... ... ... ... ... және ... бойынша мүмкін шығындарды жабу үшін
мемлекеттен немесе құрылтайшылардан ... ... ... ... ... құрылған резервтік қоры болуы керек.
5. Лимиттеу-банктік тәуекелдерді шектеу мақсатымен партнерлар,
құралдар және көлемдері бойынша банктік операцияларды зерттеуді ... ... көп ... ... ... әр контрпартнерлармен операциялар бойынша лимиттер;
• әр ... ... ... ... ... ... ... лимиттер;
• бір қарыз алушыға минималды қарыз мөлшері;
... тыс ... ... ... келесі күнге қалдыруға мүмкін ашық позицияның минималды мүмкін
мөлшері ;
• банктің әр ... әр ... , әр ... ... мен ... лимиті.
6. Нәтижелер мен таңдаулар туралы қосымша ақпараттарды
алу практикада ... ... ... ... асады:
• банктің клиенттері, банктің ... ... ... ... ... ақпараттарды іздестіру;
• Блумберг ,
Телерейтер, Рейтер. ... ... ... ... және ... кызметтерді алу және
аналитикалық агенттіктердің мерзімді басылымдарына жазылу;
7.Сапаны ... - ... ... ... ... ең ... ... Оның негізгі мәні болып банк басқармасының ... ... алу ... ... ... тәсілмен басқару үшін
банкке маманданған қызметкерлер керек.
Несиелік тәуекелді басқару. Банк үшін ... ... ... зор болып табылады. Несиелік тәуекел - негізгі қарызды және;
берілген қарыз бойынша есептелген проценттерді қайтармауға байланысты
туындайтын тәуеклдің түрі. ... ... ... дәрежеде клиентке
және банкке қатысы бар. Ол мынадай факторлармен байланысты туындауы мүмкін:
кәсіби белсенділіктің төмендеуі , сұраныс ... ... ... және тағы да ... ... ... ... негізінен екі тәуекелден ... ... және ... ... Несиелік тәуекел несиені
уактылы емес немесе ішінара қайтаруға байланысты туындайды, ал ... ... ... ... ... ... ұшырауымен байланысты туындайды.Несиелік тәуекел ... ... ... ... ... ... мәселелермен
түсіндіріледі : өндірістің кұлдырауы, өнімге деген сұраныстың төмендеуі
және жеке өндіріс саласындағы ... ... ... ... деңгейі ... ... Ұзақ ... ... ... ... ... жиі өзгеріп отыруы;
• Банктердің жаңадан пайда ... ... ... несиенің
үлкен бөлігін орналастыруы;
• Жағымсыз конъюнктуралық өзгерістермен сипатталатын географиялық
аймақтар мен салалардағы банк клиенттерінің көп шоғырлануы;
• Қамтамасыз ... ... ... ... қаржылық жағдайы
нашар клиенттерге берілген несиелердің үлес салмағының көп болуы;
• Нарықтың жаңа сегменттеріндегі банк іс-әрекетінің тығыздығы.
Әр банк ... ... ... жеке ... ... да, ... ... процессті ұйымдастырудың, қарыз сомасы мен есептелген
проценттерді өтеу ерекшеліктері бар.
Банктің несиелік саясаты үш бөліктен тұрады: ... ... ... ала талдау, несиелеу процесінде қарыз алушының қаржылық жағдайын
анықтау, несиенің қайтарылу процесі. ... ... ... ... ала
талдау келесідей тексеру кезеңдерінен тұрады:
• Қарыз алушының әрекет қабілеттілігін ... ... ... ... ... ... ... алушының репутациясын тексеру, яғни ... ... және ... ... кем дегенде біржылдың
ішіндегі қарым-қатынасын тексеру. Ол каржылық есеп және ... ... ... ... ... Кәсіпорынның меншікті капиталының келемі. Дамыған мемлекеттерде
карыз ... ... ... ... өз капиталын
белгілі ... ... ... банк ... ... Көбінесе, меншікті ... ... ... ара катынасы 70% / 30%-ға тең.
• Нарықтық ... ... Ұзақ ... несиелендіру кезінде
банк қарыз алушының конъюнктурасын толығымен анықтау керек , ... ... ... тауарына нарықтағы сұраныс пен ұсыныс
қатынасы.
• Міндетті түрде қарыз ... ... ... ... және ... ... бағаланады. Банк әрқашан
кепілдіктің сапасын, өтімділігін, оның ... ... ... ... ... ... ... екінші кезеңі клиент іс-әрекетінің тиімділігін
периодты ... ... яғни ... ... ... ... ... қаржылық жағдайын анықтайды. Клиенттің ағымдағы
төлем кабілеттілігіне талдау жүргізу үшін келесідей акпараттар керек:
а) ... ... және ... ... ... ... материалдық қорлардың, дебиторлық және
кредиторлық қарыздардың құрылымдары немесе үлес салмағы;
с) ... ... ... ... ... ... ... Қарыздың толығымен ... ... ... ақша қозғалысын талдау.
Үшінші кезеңде қарыз алушы несиені өтейді. Жоғарыда айтылып өткен
кезеңдердің ... ... бір ... тәуекелмен байланысты болып
келеді.
Несиелік тәуекелді басқарудың тәжірибеде ең көп тараган тәсілдеріне
мыналарды жатқызуға болады:
• Банк , ... ... ... ... ақпараттарды
талдау аркылы қарыз алушыға байланысты тәуекелдерді бағалау. Осы ... ... ... деңгейін талдау жұмыстарымен айналысатын
және табыстарды баскаратын бөлімше кұрылады;
• Қарыз ... жеке ... ... ... ... ... ... нақты сомасы мен қайтарылу мерзімін анықтау;
• Нарықтық конъюнктураның ... Ұзақ ... ... банк ... ... конъюнктурасын толығымен анықтау керек , яғни
несие алушының өндіретін тауарына нарықтағы сұраныс пен ұсыныс қатынасы.
... ... ... ... ... ... ... және кепілдік объектісі бағаланады. Банк ... ... ... оның ... ... ... көлеміне қатынасын
реттеп отырады.
Несиелендіру процесінің екінші кезеңі клиент іс-әрекетінің тиімділігін
периодты тексерумен сипатталады, яғни ... ... ... ... ... қаржылық жағдайын анықтайды. Клиенттің ағымдағы
төлем кабілеттілігіне талдау жүргізу үшін келесідей акпараттар керек:
а) ... ... және ... ... ... ... материалдық қорлардың, дебиторлық және
кредиторлық қарыздардың құрылымдары немесе үлес салмағы;
с) ... ... ... ... ... ... ... Қарыздың толығымен өтелуіне дейін ... ақша ... ... ... ... ... несиені өтейді. Жоғарыда айтылып өткен
кезеңдердің әрқайсысы белгілі бір ... ... ... ... ... ... ... ең көп тараған тәсілдеріне
мыналарды жатқызуға болады:
• Банк , ... ... ... ... ақпараттарды
талдау аркылы қарыз алушыға байланысты тәуекелдерді бағалау. Осы үшін
коммерциялық банктерде тәуекелдің деңгейін ... ... және ... ... ... ... ... алушының жеке басының ... ... ... ... ... ... мен қайтарылу мерзімін анықтау;
• Несиені сақтандыру;
• Қайтарылмаған қарыздарға байланысты арнайы резервтер ... ... ... ... болса , қарыз беруден бас тарту;
• Несиелік тәуекелді диверсификациялау;
... ... ... ... ... ... ... кұрастыру.
Несиелік процесс кезінде қарыз алушының несие қабілеттілігі мен
төлем қабілеттілігін алдын ала ... өте ... ... ... ... ... алты әдіспен зерттеуге болады. Олар:
1 . қаржыландыру бағытын ... ;
2. ... өтеу ... ... ... ... менеджмент деңгейін талдау;
5. қаржылық тұақтылығын талдау: коэффиценттерді ... және ... ... ... ... ... талдау.
Несиелік тәуекелді бағалаудың қорытынды нәтижелері болып мыналар
табылады - күтілген шығындар және ... ... ... тәуекелге
байланысты күтілген шығындар кұралған резервтердің ... ... ал ... ... ... меншікті қаражаттарының есебінен
орнын толтырады.
Несиелік тәуекел бойынша жеке бір ... ... ... ... мына ... ... = ... , мұндағы
ЕL - күтілген шығындар;
СЕ - тәуекелмен байланысты сома;
РD - дефолттың ықтималдығы;
SL - дефолт кезіндегі ... ... ... байланысты күтілмеген шығындар сомасы:
UEL = CE * SL
UEL — күтілмеген шығындар;
СЕ — тәуекелмен байланысты ... - ... ... жағдайдағы шығындар;
Әлемдік тәжірибеде несиелік тәуекелді бағалаудың екі негізгі әдісі бар.
Олар жеке және бір-бірімен қолданылуы мүмкін:
• несиелік ... мен ... ... ... ... математикалық немесе статистикалық ... ... Осы ... ... банк ... ... ... негізінде потенциалды клиенттердің қарызды уақытында
қайтару немесе қайтармау ықтималдығын есептейді.
Коммерциялық банктік несиелік ... ... ... түрде
көрінеді:
К3=Кp* (R1+R2+…+Rn)*Е:К сал
Мұндағы,
К3 - банктің жеке клинтінің тәуекелділік коэффициенті;
Кр - клиенттің несиелік ... ... ... , өндіріс
потенциалының деңгейін , еңбек ресурстарымен ... ... ... , ... ұйымдастырушылық қабілетін
резервтік қорлары мен жеке ... ... ... ... ... несиесінің деңгейін және тағы ... ... ... Rn – осы ... операциямен байланысты тәуекел мөлшері;
Ксал - несиені алушы төлеген несиелердің сомасы;
Е – банктің осы ... үшін ішкі ... ... ... Банктік тәуекелдерді бағалау әдістері.
Банктік тәуекелдерді бағалау кезінде ... ... ... ... ... көрсеткіштердің есептелінуі нәтижесінде алынады. Неғұрлым
ақпараты ... ... ... ... ... көрсеткіштер болып табылады. ... ... Ал ... ... - бағаланып жатқан
объектіден ... ... ... ... ... ... ықтималдықтың деңгейін анықтайтын
көрсеткіштердің манызы зор ... ... ... тәуекелдің
деңгейін бағалау ... ... ... ... ... ... кана қоймай, сонымен
катар теріс ауытқулардың оң ... ... ... ... ... ... әдістері мен көрсеткіштері жиі
кездеседі:
Value at Risk (VaR) моделі.
Ағылшын ... ... ... ... сома ... ... VaR – тәуекелдің құнын бағалаудың әдістемесі болып ... ... ... бір ... аралығында шығындардың ең жоғары
мөлшерін көрсетеді. Яғни VaR -дың ... ... n күн ... бір ... ... ... ... шығындардың ең жоғары
мөлшерін көрсетеді. VaR -ды есептеудегі ең негізгі параметрлері уақыт
және ... ... ... VaR мына көрсетілген
тәуекелдерді есептеудің әмбебап әдістемесі болады: ... ... ... , ... ... ... ... VaR -ды
есептеудің үш әдісі бар:
• Параметрлер әдісі;
• Тарихи модельдеу әдісі;
... ... ... ... ... ... ... құнының орташа квадраттық ауытқуы оның
компоненттерінің орташа ... ... ... ... анықталады.
Тарихи әдіс - активтер құнының ... ... ... ... , ... портфель құнының өзгерісін бағалау.
Монте-Карло әдісі - ... ... ... ... негізінде жалпы портфель құнының өзгерісін модельдеу.
«АЛЬФА-БЕТА» моделі:
«Альфа-бета» моделі бойынша қаржы ... ... (Р) ... ... (I) құнының өзгеруімен сипатталады. Ол мына сызықтық
регрессия формуласында көрсетілген:
Р = α + ßΔІ +ε, ... - ... ... тұрақты өсімі;
ß- құрал құнының индекстелген ... ... ... ... Егер ... 1-ден ... ... онда кұрал
индекстің өзгерісіне тәуелді болып келеді. Егер коэффицент 1-мен ... ... онда ... ... ... ... ... онша
тәуелді емес, ал егер коэффицент мәні 0-ден төмен болса, онда кұрал
құнының өзгеруі ... ... ... ... яғни ... ... ... тәуекелді хеджирлеуге мүмкіндік туады.
ε - жүйелік емес тәуекелдерді сипаттайтын және математикалық күтімі 0-
ге тең ... ... ... ... ... ... өзгеруіне тәуелді активтер мен
проценттік ставканың ... ... ... ... Осы ... ... ... банктің негізгі
міндеті айырманың мәнін минимумға дейін жеткізу болып табылады.
Gap -тің көлемі төмендегі формула ... ... а - п = Пп - ... - ... ... ... активтердің көлемі;
п - өзгермелі ставкамен есептелетін пассивтердің көлемі;
Ап - тұрақты ставкамен есептелетін активтердің ... - ... ... ... пассивтердің көлемі.
ІІ. Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелін басқару проблемаларын және
оларды төмендету жолдары.
2.1 . Коммерциялық банктердің ... ... ... проблемалары.
Тәуекел және бизнес - бір-бірінен ажырамайтын екі ұғым .Ал несиелік
тәуекелден құтылу мүмкін емес , ... тек ... ... ... ... ... ... портфельмен өзінің
қызметінен пайда әкеліп , банкті қамтамасыз ететін активтер жиынтығымен
байланысты ... ... ... ... да бір қаржылық активтік басқарудың негізі болып
активтерді диверсификациялау ... ... . ол ... табыстарды
ұлғайтуға мүмкіндік береді .
Тәуекелдерді дұрыс бағаламау банк үшін ... ... ... . ... ... ... ... тәжірибесіне мысал
келтірейік .
1989 жылы Британдық Midland Bank несиелер бойынша ссудалық проценттің
деңгейіне қатынасты қате ... ... 116 млн . ф.ст. ... ... ... ақпанында қаржылық қолдауды іздеген Американың ірі
Drexel Burnham Lambert ... ... Ол ... аты көп ... күдікті облигацияларын шығарды және тәуекелі ... ... ... , ... ол акциялардың дивиденттері
көп болды .
1991 жылы қаңтарда Американың Bank of New England 1990 ... ... ... несиелерді алып тастағанда оның жоғалтқан
сомасы 450 млн. доллар деп өз клиенттерін хабардар етті .Осының нәтижесінде
оның клиенттері банктің шотынан 1 млрд . ... ... алды , ... ... ... банктік крахтың тізбектік реакциясын тоқтату үшін
федералдық үкіметтің араласуы және 2,3 млрд . ... ... ... ... ... ... . Осының нәтижесінде банк өзінің өмір ... ... , ... тәуелсіздігін мүлдем жоғалтты .
Банктік тәуекелдердің пайда болуының және оның ... ... ... ... бар.
Активтер құрамынан өтімділік әр түрлі элементтерді көруге болады . Бұл
аспектіде банктің активтер құрамын ... және ... ... болып өтімділігі жоғары активтерді басқару табылады .
Өтімділігі жоғары ... ... ... ... ... , ... және сенімді эмитенттердің бағалы ... ... ... ... . Өтімділігі жоғары активтердің
құрамындағы бағалы қағаздарға ... , ... ... ... ... ... ... келесі жағдайға әкеледі : өтімділігі ... ... ... ... , олар өз ... ... өтімділігіне жалпы қарама-
қайшы келеді , өйткені алынған табыстар банктің меншікті ... ... ... ... ... ... – бұл несиелік тәуекелді басқару
болып табылады . Тәуекелдің ... ... сөзі – ... ... күтілмеген өзгерістері , проценттік ... ... ... ... . ... байланысты банктердің алдында
несиелік тәуекелдерді басқару және ... , ... ... өзінің даму
стратегияларын жоспарлау жөнінде бірнеше сұрақтар ... ... ... төмендету үшін формальді , жартылай формальді және
формальді емес несиелік тәуекелдерді бағалау ... қоса ... ... ... . ... ... бірнеше жағдайларды
қарастырайық .
Несиелік тәуекелді төмендетудің классикалық әдістерінің бірі – ... ... ... ... .
Бірақ бұл әдіс банктің несиелік саясатында жағдайдың жақсаруына кепіл
болмайды . Оның бір ... , ... ... ... ... ... мен ... арасындағы икемді байланыс .
Бірінші рет бұл эффект жүйелі түрде Дж .Сорроспен оның икемді жалпы
теориясы негізінде ... ... ... ... ... бағалау жүйеленген түрге келе
бастады.
Сонымен жеке ... ... ... ... ... әдісі көп
қолданылады да , мысалы , жынысы , жасы , мамандығы және тағы басқалары ,
бұлардың ... адам ... ... ... сәйкуес келетін
балл қойылады . Барлық белгі бойынша балл ... ... ... және осы ... ... ... ... несиелік
қабілеті бар немесе несиелік қабілеті жоқ деп ... ... ... ... ... ... мүмкін :
Біріншіден , клиенттің барлық белгілерін бірден білу ... емес ... ... көбі ... қалыптасады .
Екіншіден , белгілердің балдық бағасы жеткілікті деңгейде субъективті
несиелік тәуекелді бағалау кезінде ерлер мен әйелдер әр ... балл ... ... ... осы ... сандық белгілері эксперттік жолмен
немесе субъективті есеп айырысу сызбасы ... ... ... , ... ... оперативті түрде жаңарып отыруы керек .
Төртіншіден , балл ... ... ... оның ... өлшемімен
салыстырылуы эмпирикалық түрде анықталады .
Осылайша сандық әдістердің негізінде жеке тұлғаларға несие беру ... ... оңай емес . ... ... ... ... нәтижесін формальді емес қайта тексеру қажеттілігі туындайды .
Несиелік тәуекелдерді бағалау әдістері ... ... ... ... ... қойылған талаптар қойылады .
Қорыта келгенде , несиелік тәуекелді басқару банктік қызметкерлердің
қаржылық талдаудың қазіргі кездегі ... ... білу ғана емес ... ... жоғарғы кәсіби интуициямен ... ... ... ... ... ... Қазіргі кезде несиелік тәуекелдерді төмендету жолдары
Коммерциялық банктерде тәуекелдерді басқару ... ... ... ... ол ... ... ... , әсіресе нарықтық, несиелік, өтімділік, операциондық , заңгерлік
тәуекелдерімен байланысты және банк ... және ... ... ... ... ... деңгейлерге төмен
түсетін міндеттер мен қызметтерінен тұрады . Бұл құрылымның құрамына ақырғы
жауапты ... ... ... өзі , ... ... басқару
бөлімі , сонымен қатар басқа да әртүрлі демеу және бақылау ... . ... ... айқын түрде белгіленген міндеттері мен
есептілік реттері болады .
Күнделікті тәуекелді бақылау , ... және ... ... ... ... арнайы құрылымдық бөлімшесіне жүктеледі . Оның ... ... ... , ... ... және ... ... принциптерін енгізу және тәуекелдерді бағалау
әдістемесін ... ... ... ... осы барлық тәуекелдерді
бекітілген лимиттердің шегінде қалуын ,операция ... ... ... және ... , ... ... қадағаланылуын және осылар
бойынша басшыларға есеп берілуін қамтамасыз етеді.Ұйымдарда ... ... мен ... үшін ... ... ... және ... әмбебап,тиімді жүйелерін құру үшін маңызды танымал
берік факторларға сүйенуі тиіс.
Бірінші . Тәуекелдерді басқару ... ... ... ... шығып , жоғарыдан төмен қарай жүргізіледі . ... ... ... - ... ... болады.
Екінші . Басқару және атқарушы басшылық тәуекел үлгілерінің кең қатары
бар екенін мақұлдайды және өлшеуге ... жай - ... , ... , ... қанауымен байланысты немесе оның қызметшісімен
байланысты тәуекелдерді қоса алғанда парабар ... ... ... ... . ... ету және бақылау бөлімдері - ішкі ... ... ... , ... ... ... – бұлар тәуекелдерді
басқарудың жалпы құрылымының құрама бөлігіне кіруі тиіс.
Төртінші . Тәуекелдермеді басқару мақсаттары мен ... ... ... ең ... ... ... табылады.Оларды қосалқы
операциондық процедуралар және бақылау әдістері арқылы енгізу керек .
Несие берілгенгеннен соң ... ... ... . Бір ... ... ... ... ақпараттық көздері туралы
ақпарат талданады , ал ... ... , ... ... ... ... ... қызметкер , несие жүргізу барысында арнайы бланкіні
қолдана отырып , ... кез ... ... ... ... әрқашан
мүмкіндігі болады . Осылайша клиентті тексеру екі жақты жүреді.
Қажетті мәліметтерді арыз ... ... ... және ... ... ... . ... , инвестициялық және қаржылық компаниялар
осы компанияның депозиттерінің мөлшерлері туралы ... ... ... ... ... ... туралы материалдарды бере алады .
Банктің несие беру бөлімі мамандандырылған несие агенттіктеріне ... ... жеке ... қаржылық есебі туралы мәлімет ала
алады ... , ... ... – бұл ... ... ... ... алғашқы талаптарын сақтамау ықтималдылығы . Ол ішкі және
сыртқы ... ... ... ... ... активтердің өсуі және олардың сапасының өсуінің
мақсатты шегіне жетуімен сипатталады .
Банк ... – бұл ... ... ... ... үшін ... мен әдістерді қолдану тәсілі .Несиелік ... ... ... ... сипатталуы мүмкін :
• несиелік портфельдің құрылымын бақылау және бағалау ;
• тәуекел дәрежесінің ... ... ... ... : ... ... , жалпы
несиелік тәуекелді төмендету үшін операциялар және қызметтер ... ... ... жабу үшін ... ... проблемалық ссудаларды мұқият қадағалау және бақылау.
Несиелік процесс екі кезеңнен тұрады . Бірінші кезеңде , ... ... ... ... ... Несие бергеннен кейін екінші
кезең басталады – ол ... ... ... ... ... алу ... ... клиент несие ... ... , ... ... , түрі және ... ... ... береді .
Банк өтінішке қосымша құжаттар және қаржылық есеп ... ... . Бұл ... ... ... ... бөлігі болып табылады .
Олардың талдауы банк өкілі өтініш берушімен ... ... соң ... өтінішпен бірге келесі құжаттар тапсырылады:
1. Қаржылық есеп беру нәтижесі , оған банк ... және ... 3 ... мен ... есебі кіреді ;
2. кассалық түсімдердің қозғалысы туралы есеп беру;
3. ішкі қаржылық есеп ... ... есеп беру ... болжау;
6.салық декларациясы;
7.бинес-жоспар .
Банктік құрылымда және ... ... ... төмендеу
технологияларын дәл және толық суреттеу және ... ... ... know how ... ... .
Ең көп таралған үлгі Chase Manhattan Bank ... ... ... ... ... табылады .
Несиелік тәуекелдерді басқару жүйесінде сақтандыру ерекше орынға ие .
Хеджирлеу операциясында ... ... ... ...... ... .Несиелік дериваторлар - несиелік
тәуекелді ... ... ... құрал .
Олар нақты инструментке қатысты барлық тәуекелдерден несиелік
тәуекелді ... ... ... ... . Ондай инструменттерге – ерекше
құрастырылған своптар , несиелік тәуекелдерге байланысты ... ... т.б. ... ... ... дериваторларды қолдану ең алдымен несиелік
тәуекелдерді бөлуге бағытталады .
Қорытынды.
Соңғы жылдары Қазақстанның екінші ... ... үшін ... мәні мен ... ... Қазақстан өз тәуелділігін алған
күннен бастап бүгінгі таңға дейін көптеген коммерциялық ... ... ... ... ... ұшырады. Осыған орай, қазіргі
кезде тәуекелді басқару мен бағалаудың жеткілікті әдістері мен ... банк ... ... ету саласына байланысты өзіне тән тәуекелдің
түрлерін, оларды бағалаудың оптималды әдістерінің жиынын анықтайды. ... ... ... ... және ... бағалау қиынға соғады.
Осы мәселені шешу үшін банк ... ала ... ... ... ... ... ... және оларға төтеп беру мүмкіндігін анықтап алады.
Егер де ... ... ... ... ... ... банкроттыққа ұшырау мүмкіндігі ... ... ... жағдайында ... ... ... ... өте ... үшін тәуекелді басқару ең маңызды мәселелердің бірі болып
келеді. Өйткені кез-келген банктің қалыптасу ... ... ... ... ... ... іс-әрекеті көптеген тәуекелдерге тікелей байланысты
болып келеді. Сондықтан банктің болашақта банкроттыкқа ұшырауы ... ... ... ... ... ... ... жіктеу мақсатында тәуекелдерді мына
элементтер бойынша топтаймыз:
1. коммерциялық банктің түрі мен ... ... ... ... болу ... ... ету ... 3.банк клиенттерінің
құрамы;
4.тәуекелділікті есептеу әдістері;
5.банктік тәуекелдің деңгейі;
6.тәуекелді уақыт түрғысынан үлестіру;
7.тәуекелді есепке алу сипаты;
банктік ... ... ... ... ... деп ... табысы мен капиталына кері әсер
ететін оқиғалардың болу ... ... ... ... болу ... сипатталады. Бұл оқиғаларға
мыналар жатады: ... ... ... ... ... ... ... болуы, базалық
ресурстардың азаюы, баланстан тыс ... ... ... және тағы ... ... тәуекел деңгейі қаншалықты төмен
болса, жоғары табыс алу ықтималдығы да соншалықты төмен ... ... банк ... ... табысы жоғары және тәуекел
деңгейі ... ... ... тырысады.
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1. Г.С. Сейткасымов «Банковское дело»- Алматы: ... , ... ...... сектор Казахстана . Кредитный бум и его
издержки .
3. ... дело /под . ред ... , Л.П. ... ... и ... ... К.Д. ... рисками в коммерческом банке – Вашингтон
Институт экон. Развития Мирового банка ,1997
5. ... ... ... ... // Деньги и кредит ,1997 ,№6
6.С.Б. Мақыш ... ... ... ... Г.С. «Кредитная политика комбанка» .-М.-1997
8.Тлеукулова Г. Организация взаимодействия головного банка с филиалами при
управлении ... ... ... и ...... ... «Финансовый менеджмент»
10 .Питер С. Роуз «Банковский менеджмент »М.-1997г
11.Овчаров А.О. ... ... ... в ... // ... ,1998 , №1

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 31 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банктік несиенің қайтарылуын қамтамасыз етудің формаларына талдау және олардың несиелік тәуекелдерді азайтудағы маңызы66 бет
Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелдерді басқару бойынша жұмысын ұйымдарстыру78 бет
«Коммерциялық банктердің несиелік тәуекелін бағалау және төмендету жолдары»67 бет
«ҚР-ның екінші деңгейлі банктерінде тәуекелдерді басқару жүйесі (банк мысалында)»66 бет
Банктік несиенің қайтарымдылығын камтамасыз ету жолдарын жетілдіру62 бет
Банктік тәуекел түрлері. функционалдық тәуекел: стратегиялық, технологиялық5 бет
Банктік тәуекелдер түрлері және оларды басқару30 бет
Банктік тәуекелдердің экономикалық құрылымы31 бет
Банктік қызметтегі несиелердің қайтарымдылығын қамтамасыз ету92 бет
Банктегі несиелік тәуекелділік. «Алматы сауда қаржы банкі» акцонерлік қоғамының несиелік қызметіне талдау74 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь