Тұтыну несиесі және қасиеті

ЖОСПАР

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3.4

I ТАРАУ.

ТҰТЫНУ НЕСИЕСІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ӘЛЕУМЕТТІК.ЭКОНОМИКАЛЫҚ МАҢЫЗЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..5.16

1.1. Тұтыну несиесі туралы түсінік және оның мәні ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5.8
1.2. Тұтыну несиесінің түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..9.16

II ТАРАУ.

КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕ ТҰТЫНУ НЕСИЕЛЕРІН БЕРУ ТӘРТІБІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..17.29

2.1.Жеке тұлғалардың несиелік қабілеті және оны бағалау әдісі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...17.23
2.2.Тұтыну несиесін уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формалары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 24.31

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...32.34

ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... 35
КІРІСПЕ
Қазіргі кездегі банктер банктік операцияларды ең жаңа технологияларды пайдалана отырып, жоғары деңгейде қызметтердің кең спекторын көрсетеді. Мемлекеттік органдардың, жеке тұлғалардың, тағы да басқа кәсіпкерлікпен айналысатын ұйымдардың, кәсіпорындардың тұтыну және инвестициялық мақсаттарына несие беру - банктердің негізгі экономикалық функциясы болып табылады. Банктердің несиелік функцияларын дұрыс орындауы клиенттердің қаржылық, экономикалық жағдайларына әсерін тигізеді, себебі, банктік несиелер жаңа кәсіпорындардың құрылуын, жаңа жұмыс орындардың пайда болуын және олардың экономикалық өмірін қамтамасыз етеді.
Нарықты экономика дамыған сайын несие түрлері де көбеюде. Соның ішінде тұтыну несиесіне келетін болсақ, оның негізгі мақсаты - халыққа тұтыну тауарларын сатуды ынталандыру, халықтың тұрмыс жағдайын жақсарту. Тұтыну несиесі бөлшек саудамен тығыз байланысты; біріншіден, тауар айналымы өскен сайын, несие көлемі де көбейеді, себебі тауарға деген сұраныс несиеге деген сұранысты тудырады. Екіншіден, тұтыну несиесі төлем қабілеттілігі бар халықтың сұранысын тудырады. Бұл байланыс әсіресе қазір, нарық тұтыну тауарлармен қаныққан сайын нығая түспек.
Несиенің бұл түрі қымбат және ұзақ мерзімге тұтынатын тауарларды, мысалы: автокөліктерді, жићаздарды сатып алуға қолданылады. Тауар бағасы жоғары болған сайын, несиенің бұл түріне де сұраныс көбейеді. Дамыған елдерде несиенің жартысынан көбі автокөлік сатып алуға беріледі. Қалған тауарларды көбінесе қолма-қол ақша арқылы сатып алады.
Тұтыну несиесі тауар формасында және ақшалай берілуі мүмкін. соңғы кезде, Қазақстанда ақшалай берілетін тұтыну несиесі өріс алуда. Олар көбінесе машина және ұзақ мерзімге қолданылатын тауарлар алуға, үйлер салуға,сатып алуға және тағы басқа да мақсаттарға беріледі.
Жалпы тұтыну несиесінің көлемі халықтың тұрмыс жағдайын көрсетеді және кәсіпкерлердің тауарларын өткізуге үлкен ықпал жасайды. Міне осы жоғарыда айтылған мәселелер курстық жұмысының тақырыбының өзектігін дәлелдейді.
Дамыған елдерде тұтыну несиесі үлкен роль атқарады. Ол тауарларға деген сұранысты, оларды өндіруді көбейтуге және сатуға ынталандырады. Тұтыну несиесін көбінесе табысы орташа жұмысшылар мен қызметкерлер пайдаланады. Жеке тұлғаларға ұзақ мерзімге қолданатын тауарларды несие арқылы сатып алған қымбатырақ болғанымен, төленетін соманы біртіндеп өтеуге мүмкіндік алады.
Қазіргі уақытта Қазақстандағы тұтыну несиесі де, оның бір түрі болып табылатын ипотекалық несие де дамудың жаңа сатысында. Бұл менің зерттеу пәнім ретінде қарастырылады.
Курстық жұмысындағы зерттеулердің объектісі - тұтыну несиесін беру, қайтару және банктер тарапынан бақылауды ұйымдастыру.
Тұтыну несиесінің экономикалық мәнін, жеке тұлғалардың тұтыну несиелерін қандай мақсаттарға алатынын анықтау және тұтыну несиесінің берілу тәртібімен танысу - жұмыстың мақсаты болып табылады. Осы мақсатты орындау үшін мынадай міндеттемелер алға тартылады:
 Статистикалық мәліметтерді қарастыру;
 Оларға талдау жасау;
 Тұтыну несиелерінің түрлеріне зерттеулер жүргізу;
 Жеке тұлғалардың несиелік қабілетін бағалау әдістеріне сипаттама беру;
 Несиені уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формаларын талдау;
 Шет елдік тәжірбиелерді қарастыру.
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:

1. «Правила ведения документации по кредитованию банками вотрого уровня» Пастоновление правления НацБанка РК от 16 августа 1999 года. № 276.
2. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі.
3. «Казкоммерцбанк»АҚ-ның жылдық қаржылық есебі (2003 жыл).
4. «Статистическое обозрение Казахстана», №1, 2003.
5. «Социально-экономическое развитие Казахстана», 4/2003 (январь-апрель).
6. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкісінің статистикалық бюллетені - 2004 жыл.
7. Давлетова М.Т. «Кредитная деятельность банков в Казахстане», А., 2001.
8. Джозеф Ф. Синки. «Управление финансами в коммерческих банках», М., 1994.
9. Калиева Г.Т. «Кредитное дело». А., 1998.
10. Кудрявцева В.А., Кудрявцева Е.В. «Основы организации ипотечного кердитования». Высшая школа. М., 1998.
11. Лаврушин О.И. «Банковское дело». М., 2001.
12. Ольшаный А.И. «Банковское кредитование», М., 1998.
13. Панова Г.С. «Кредитная политика коммерческого банка». м., 1997.
14. Питер С. Роуз «Банковский менеджмент», М., 1997.
15. Сейткасымов Г.С. «ДКБ». А., 1999.
16. «Банки Казахстана». Досымов Б.С. «Современные проблемы ипотеки», 8/2001.
17. «Континент», Татишева Е., «Рынок становится чище», №25, 2001 (29).
        
        ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ БІЛІМ ЖӘНЕ ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ
КУРСТЫҚ ЖҰМЫС
Тақырыбы: Тұтыну несиесі және қасиеті.
Орындаған:
Қабылдаған:
ЖОСПАР
Кіріспе………………………………………………………………….3-4
I ТАРАУ.
Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік-экономикалық маңызы……………………………………….5-16
1. ... ... ... ... және ... Тұтыну несиесінің түрлері…………………………………...........9-16
II ТАРАУ.
Коммерциялық банктерде ... ... ... ... несиелік қабілеті және оны бағалау
әдісі.......………………………………………………………………...…..17-23
2.2.Тұтыну ... ... ... ... ету
формалары………………………………………………………...…….…24-31
Қорытынды..……...…………………….……………………….…32-34
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ.………......….........35
КІРІСПЕ
Қазіргі кездегі банктер банктік ... ең жаңа ... ... ... ... ... кең ... көрсетеді.
Мемлекеттік органдардың, жеке тұлғалардың, тағы да басқа ... ... ... ... және инвестициялық
мақсаттарына несие беру - банктердің негізгі экономикалық функциясы болып
табылады. Банктердің ... ... ... ... клиенттердің
қаржылық, экономикалық жағдайларына әсерін ... ... ... жаңа ... құрылуын, жаңа жұмыс орындардың пайда болуын
және олардың экономикалық өмірін қамтамасыз етеді.
Нарықты экономика дамыған сайын несие түрлері де көбеюде. ... ... ... ... ... оның негізгі мақсаты - халыққа тұтыну
тауарларын сатуды ынталандыру, ... ... ... ... Тұтыну
несиесі бөлшек саудамен тығыз байланысты; біріншіден, тауар айналымы өскен
сайын, несие көлемі де көбейеді, себебі тауарға ... ... ... ... ... ... тұтыну несиесі төлем қабілеттілігі ... ... ... Бұл байланыс әсіресе қазір, нарық тұтыну
тауарлармен қаныққан сайын нығая түспек.
Несиенің бұл түрі қымбат және ұзақ ... ... ... ... ... ... алуға қолданылады. Тауар бағасы
жоғары болған сайын, ... бұл ... де ... ... ... ... ... көбі автокөлік сатып алуға беріледі. Қалған
тауарларды көбінесе қолма-қол ақша арқылы сатып алады.
Тұтыну несиесі тауар формасында және ... ... ... ... ... ... ... тұтыну несиесі өріс ... ... ... және ұзақ мерзімге қолданылатын тауарлар алуға, үйлер
салуға,сатып алуға және тағы басқа да мақсаттарға ... ... ... ... ... ... жағдайын көрсетеді және
кәсіпкерлердің тауарларын өткізуге үлкен ықпал жасайды. Міне осы ... ... ... ... ... ... дәлелдейді.
Дамыған елдерде тұтыну несиесі үлкен роль атқарады. Ол тауарларға деген
сұранысты, оларды өндіруді көбейтуге және ... ... ... ... ... орташа жұмысшылар мен қызметкерлер пайдаланады.
Жеке тұлғаларға ұзақ мерзімге қолданатын тауарларды ... ... ... қымбатырақ болғанымен, төленетін соманы біртіндеп өтеуге ... ... ... ... ... де, оның бір түрі ... ипотекалық несие де дамудың жаңа сатысында. Бұл ... ... ... ... жұмысындағы зерттеулердің объектісі - тұтыну ... ... және ... тарапынан бақылауды ұйымдастыру.
Тұтыну несиесінің экономикалық мәнін, жеке тұлғалардың ... ... ... ... ... және ... ... тәртібімен танысу - жұмыстың мақсаты болып табылады. Осы мақсатты
орындау үшін мынадай міндеттемелер алға тартылады:
➢ Статистикалық ... ... ... ... жасау;
➢ Тұтыну несиелерінің түрлеріне зерттеулер жүргізу;
➢ Жеке тұлғалардың несиелік қабілетін бағалау ... ... ... ... қайтаруды қамтамасыз ету формаларын талдау;
➢ Шет елдік тәжірбиелерді қарастыру.
I ТАРАУ.
Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік-экономикалық маңызы.
1. Тұтыну несиесі туралы түсінік және оның ... ... - бұл, жеке ... тұтыну тауарларын сатып алу,
тұрмыстық қажеттіліктерін өтеу мақсаттарына және ... ... ... ... ... сәйкес берілетін
коммерциялық немесе банктік формадағы несиелер.
Коммерциялық банктер ... ... ... ... ... ... Ұзақ мерзім қолданатын тауарларды сатып алу мақсатына. Мысалы: ... ... ... ... және ... да ... алу үшін берілетін тұтыну несиелері. Несиелеу процесінде банктер
тауарларды сатушыларға тауардың құнының 70-75%-ын ... Ал ... ... ... ... ... несие сомосы қарыз
алушымен несие келісім шартында көрсетілген график бойынша ... ... ... ... лизингке берілетін құралдарды, тауарларды жалға
алу мақсаттарына берілетін тұтыну несиесі;
• Тұрғын үйлерді салуға және сатып алуға ... ... ... ... ... сатып алынған тауарлардың төлем ... ... ... егер бұл ... ... ... ... шартында қарастырылса;
• Қозғалмайтын мүлік, автокөлік және ұзақ мерзім қолданылатын тауарларды
сатып алу және ... ... ... яғни оқу ... үшін ... ... ... берілген несиелер.
Экономикалық мазмұны жағынан тұтыну несиесі банктік несиенің бір түрі,
оның объектілері жеке тұлғалардың тұтыну ... ... ... ... тұрмыс жағдайының деңгейімен анықталады.
Тұтыну несиесінің негізгі мақсаты - халыққа ... ... ... Бұл ... түрі бөлшек саудамен тығыз байланысты: біріншіден,
тауар айналымы өскен сайын, несие көлемі де ... ... ... ... ... ... сұранысты тудырады. Екіншіден, төлем қабілеттігі бар
халықтың ... ... Бұл ... ... ... айқын көрінеді
(нарықтың тауарлармен қаныққан уақытында).
Несиенің бұл түрі қымбат және ұзақ ... ... ... ... алу ... беріледі. Мысалы: автокөліктерді, үй-
жай,тұрмыс жићаздарын ... ... ... ... ... болған сайын,
несиенің бұл түрі жиірек қолданылады. Дегенмен несиенің мұндай ... ең ... ... жалақының деңгейімен анықталары ... ... ... жартысынан көбі автокөлік сатып алу мақсатына
беріледі, қалған тауарларды көбінесе қолма-қол ақша арқылы ... ... ... көптеген елдер экономикасында үлкен ... ... ... ... ... ... реттеулерді екіге бөлуге болады: несиені беру деңгейіндегі және
товарларды тұтыну деңгейіндегі реттеулер. ... беру ... ... ... ... не ... не тежеп отыруды
көздейді. Яғни, банктердің, қаржы мекемелерінің ... ... ... ... ... азаюы кезіндегі мемлекеттің саясаты
- елдегі іскерлік белсенділікті ынталандыру. Ол үшін тұтыну несиесіне деген
жеңілдіктер, мысалы: қолма-қол ақшамен сатып ... ... ... ... ... ... ... ұзарту шаралары қолданылады.
Ал, экономикада ақша инфляциясының ... ... ... ... қарама-қарсы саясат жүргізіледі, яғни мелекет ... ... ... ... жоғарлатады.
Дамыған елдерде тұтыну несиесі үлкен роль атқарады, тауарларға деген
сұранысты, олардың өндірісін көбейтуді және сатуды ... ... ... ... ... ... мен ... алады. Жеке
тұлғаларға ұзақ мерзім ... ... ... ... сатып алған
қымбатырақ болғанымен, төленетін соманы біртіндеп ... ... ... ... тұтыну несиесінің даму дәрежесін салыстыратын болсақ, оның
даму деңгейі әр елде әртүрлі ... ... көре ... ... сәйкес, көбінесе тұтыну несиесі банктермен берілетін
несиелердің ішіндегі ең табысты түрі ... ... ... ... ... ... - ... оф Нью-Йорк» өзінің мыңдаған бөлімшелері бойынша,
үнемі өсіп отырған ресурстарын тұтынушыларға қызмет етуге (әсіресе, несие
карточкаларының ... ... ... ... ала ... берілетін
несиелерге, тұтынушыларға электрондық қызмет көрсетулерге) бағыттап
отырады, бірақ, тұтынушыларға бағытталған ... ... ... ... ... ... ... жеке тұлғалар мен жанұялардың қаржылық
жағдайы әртүрлі ... ... ... жұмыс орындарын жоғалтуға
байланысты күрт өзгеруі ықтимал. ... ... ... ... ... ... ... есепке ала отырып жүргізілуі тиіс.
Сонымен, халыққа берілетін несиелер тұтыну несиесі деп аталады. Бұл
несиенің ... ... ... беру ... ... объектісі)
анықталады.
Ресейде тұтыну несиесіне халыққа берілетін кез-келген несиелерді, соның
ішінде ұзақ мерзім қолданылатын тауарларды ... ... ... ... ... қалдырылмайтын мақсаттарға берілген несиелерді
жатқызады.
Ал батыстағы банктік тәжірбиеде ... ... ... ... яғни жеке қарыз алушыларға тұтыну тауарларын алу үшін ... ... ақы ... үшін ... ... ... негізгі ерекшеліктеріне келетін болсақ, мүлік құнының
70-75% мөлшерінде ... ... ... ... бір ... өткеннен кейін
және бірдей бөліктермен өтеледі; ал егер, несие уақытында өтелмесе, банк ... ... ... ... ... ... құқы ... қажеттіліктеріне арналған несиені алу үшін несие алушы банкке
несиелік арыз ұсынуы ... және онда ... ... ... соммасын,
несиенің қамтамасыз етілуін, несиенің мерзімін көрсетеді. Ал, банк ... ... ... ... ... ... яғни табыс
деңгейі мен олардың көздерін қарастырады. Ол үшін банк ... ... ... ... және ... да ... ... туралы мәліметтерді
талап етеді. Егер, банк осы ... ... ... ... алушының
несиені өтей алатынына күмәнданса, онда қарыз алушыдан кепіл немесе
кепілдемені ... ... ... ... түрлері.
Тұтыну несиелерінің бірнеше түрлері бар және дамыған елдерде олардың
саны артуда. Тұтыну несиесінің жіктелінуінің ... ... бар: ... типі, өтеу мерзімі, өтеу әдісі, ... ... ... несиелеу объектілері, көлеміне байланысты және тағы басқа.
Дамыған батыс елдерінде несиелеу объектілеріне қарай тұтыну несиесі ... ... ... бағалы қағаздарды кепілге ала
отырып берілетін, үйлерді салуға және сатып алуға, ... ... ... және ... газ, су және тағы басқа жүйелерге қосылуына ... деп ... ... ... ... жерлерде тұратын азаматтарға
жеке қосалқы шаруашылығындағы жұмытарды жүргізу үшін,шағын ... ... және мал мен үй ... ... ... аула ... ... беріледі. Сонымен қатар, ... ... және ... кіретін мүшелердің әртүрлі
мақсаттарына ұзақ мерзімді несиелер, яғни автокөліктер және ... да ... ... ... ... ... ... қажет үй жануарларын
сатып алуға және тағы басқа қажеттіліктерге беріледі.
Тұтыну несиелері төмендегідей түрлері бар:
Несиелік мәміленің субъектілеріне байланысты (кредитор мен қарыз ... ... ... ... ... ... ұйымдарымен халыққа берілетін қарыздар;
• Банктік емес типтегі несие мекемелерімен ... ... ... ... беру пунктері, несиелік кооперативтер, құрылыс
қоғамдары, зейнетақы ... және тағы ... Жеке ... берілетін, жеке тұтыну несиелері;
• Қарыз алушы жұмыс істейтін кәсіпорындардан, ұйымдардан тікелей
алынған тұтыну несиелері.
Несиелеудің мерзіміне ... ... ... былай жіктеледі: қысқа
мерзімді, орта мерзімді, ұзақ мерзімді, талап ... ... ... ... ... банктік несиелердің пайдалану мерзіміне
қарай бөлінуі:
• Қысқа мерзімді (1 жылға дейін);
• Орта мерзімді (1 жылдан 3 ... ... Ұзақ ... (3 ... ... ... дейінгі несиелерді онкольдік деп те атайды. ... ... ... банк ... ... бірден өтеуі тиіс, ал банк талап
етпеген жағдайда өзіне қолайлы уақыттта өтей ... ... ... ... ауқымды даму тенденциялары
туралы 1-кестеде келтірілген мәліметтер нақты деректер бере алады. Кестеде
көрсетілгендей 2001 жылы берілген несиелердің барлық ... 20 822 ... ... ... ішінде, халыққа берілген тұтыну несиелерінің ... ... және 44%-ті ... ... ... Ал 2003 жылы бұл
көрсеткіштер ... 100 635 млн. ... және 17,6% ... ... банктері берген тұтыну несиелерінің қөлемі.
|Мерзім |2001 жыл |2002 жыл |2003 жыл ... | | | ... | | | ... | | | |
| |Млн. ... |Млн. ... |Млн. ... ... Барлығы |20 822 |42 249 |100 635 ... | | | ... ... | | |
| ... |9 209 |14 058 |17 731 ... | | | ... ... 613 |28 191 |82 904 ... ... беру ... ... мақсатты және мақсатсыз
(овердрафт, кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге) деп ... ... ... ... ... ... ... кепілмен қамтамасыз етілген) және қамтамасыз
етілмеген (бланктік) ... ... Банк ... ... ... талап етеді, соның негізгі себебі, егер несие алушы ... ... ... қайтара алмаған жағдайдағы шығындалу
тәукелімен байланысты. Несиелік шарттың негізіне ... ... ... ... ... банк ... ... қамтамасыз етеді:
тауар-материалды және басқа да құндылықтар.
Банктік несиені:
1. меншікті ... алу ... ... ... (гарантия, поручительство) арқылы;
3. үшінші тұлғаға клиенттің дебиторлық шоттары мен ... ... банк ... ... ... ... ... несие бойынша жауапкершілігін сақтандыру келісім шарты
арқылы;
5. бағалы қағаздармен, тауарлы және жолдық ... ... ... ... ... ... ... полюстерімен қамтамасыз етуге болады.
Өтеу әдісіне байланысты:
1. бөліп қайтарылатын;
2. мерзім соңында толық қайтарылатын болып бөлінеді;
Мерзім соңында толық қайтарылатын несиенің ... ... ... ол ... ... ... бір ... төленеді. Оған мысал ретінде ескі
және жаңа үй құнының айырмасы сомасына жеке тұлғаларға жаңа үй сатып ... ... ... қайтарылатын несиелерге: қарызды тұрақты кезеңдер бойнша өтеу (әр
ай сайын, әр ... ... және тағы ... ... ... периодтар
бойынша өтеу (қарызды өтеу барысындағы бөліктер белгілі бір ... ... ... ... немесе көбейеді)). Бөліп қайтарылатын
несиелер мәміленің жүзеге асу мерзімінде бөліктеп қарыздың ... ... ... ... ... Несиені бұл жолмен қайтару клиент ... ... ... ... ... ... болады. Банк үшін де ... ... ... ... ... ... ... және несиелік
ресурстарды босату арқылы банктің өтімділігін жоғарлатады.
Пайыздарды төлеу әдістеріне байланысты несиелер:
1. ... ... беру ... ... ... ... ... өтеу уақытында төленетін несиелер;
3. Несиені пайдалану мерзімі бойынша пайыздар бірдей бөліктер ... ... ... ... жылда бір рет немесе арнайы келісілген
график бойынша) төленетін несиелер;
Қаражаттардың ... ... ... несиелер:
1. Біржолғы несиелер;
2. Жаңартылған (револьверлі, роллеверлі) болып бөлінеді. ... ... ... ... ... немесе овердрафт формасындағы
активтік-пассивтік шоттар бойынша берілетін ... ... ... жеке тұлғалардың талап еткенге дейінгі шоттары бойынша ... аз ... ... олар ... карталар бойынша берілген несиелер
сияқты қолданылады. Клиенттер шотындағы қалдықтан көп ... ... бере ... (чектік несие), бірақ банкке овердрафт қолданғаны үшін
пайыздар төлеуі тиіс.
Оған мысал ретінде АҚШ-тың ... ... ... АҚШ ... ... ... үш ... Бөліп қайтарылатын несиелер;
2. Револьверлі несиелер;
3. Бөліп қайтарылмайтын несиелер деп бөледі.
Бөліп қайтарылатын ... ... ... және ... ... бір
мерзім сайын төлеу. Әдетте, бұл несие қарыз алушы тауарларды сатып алу үшін
немесе басқа ... жабу үшін және әр ай ... ... ... ... ... ... Несие карточкалары және овердрафт бойынша берілген
несиелерді де шартты ... осы ... ... ... себебі бұлар бойынша
да белгілі бір мерзім сайын өтеледі. Бірақ, олардың өз ерекшеліктері бар.
АҚШ-та бөліп қайтарылатын несиелерді өтеу мерзімі 2-5 жыл ... Ал ... ... ... ... үлкен диапозонда ауытқиды.
Мұндай несиелер аз соммаларға берілсе де, ... ... ... ... және ... да 100 мың ... көп тұратын
заттарды сатып алуға берілуі ... ... ... ... ... ... етілу деңгейі жоғары болады.
Бөліп қайтарылатын несиелер банктік несиенің ... және ... ... ... ... ... ... банк пен қарыз алушы
арасында несиелік шарт ... Ал, ... ... делдал арқылы
жүргізіледі, көбінесе делдал ролін бөлшек саудамен айналысатын ... Бұл ... ... шарт ... алушы және заңды тұлға арасында
жасалады да, осы ... ... ... ... алады. Жанама несиелеудің кең
тарағанына мысал келтірсек, АҚШ-та автокөлік ... ... ... 60%-ы ... формада беріледі.
Біздің елімізде сауда ұйымдары арқылы халықты несиелеу дамуда. Сатып
алушылар қымбат тауарларды ... ... кір ... компьютерлерді және тағы басқа ұзақ ... ... ... ... қайтарылатын несие арқылы алуда.
Ипотекалық несие - бұл қозғалмайтын мүліктерді кепілге ала ... ... ... несиенің түрі болып табылады. Қамтамасыз етілген
несиелер, банктік несиелермен ... ... үшін ... ... ... қалған жағдайында банк кепілге алған мүліктерін сата
отырып, өз ... ... ... ... ... - бұл тек несие беру ғана емес, сондай-
ақ ... ... ... ... ... ... ... байланысты қосымша несиелік ресурстар тарту тәсілін білдіреді.
Ипотекалық несиелеу процессі екі түрде жүзеге асырылуы мүмкін:
1) ... үй ... ... халықтың тұрғын үй сатып алуына ұзақ мерзімді несие беру.
АҚШ-та 20 ғасыр басында жылжымайтын мүлік нарығын дамыту арқылы ... ... ... болатынын түсініп, экономиканың бұл сферасына
ірі қаржы ресурстарын тарту ... ... ... ... ... Ең алғашқы тұрғын үй иелерінің корпорациясы құрылып, 20
мың ... ... ... ... ... ... сатып алу үшін
18 жылдық кезеңге екі млрд. доллар ... ... ... ... ... үй ... алуды қажет ететіндерге несие мерзімін созуға
мүмкіндік алды. Содан кейін ипотекалық несиелерді сақтандыратын ... үй ... ... ... - ипотекалық несиенің Федералды
ұлттық ассоциациясы - Фэнни Мей (Federal National Mortage ... ... ... ... ... ... қаржыландыру үшін банктердегі
халықтардың жинақтарын қамтамасыз ететін ипотекалық жүйе 100 жылдан астам
жұмыс істеуде.
Ресей Федерациясында ... ... ... үшін ... ... және
механизмдер жасалуда.
Қазақстан Республикасының нарықтық қатынастарға өтуі ипотеканың дамуына
әсерін ... ... ... ... ... ... ... уақытта, орташа қазақстандық отбасының жылдық шығындарының
нақты экономикалық мөлшері табыстарының мөлшерінен аз ... ... Ал, ... ... ... мүмкіндік береді. Көбінесе, бұл қаражаттар
банктердегі салымдар ретінде немесе жылжымайтын ... ... алу ... - ... ... ... операциялардың кең тараған түрі.
Бұл операцияларда халықтың көп ... ... ... үй ... ... ... өтімді активтерінің бірі болып табылады.
Несие алушының келесі қадамы несие сомасы шегіне сәйкес ... ... ... Тұрғын үйді өзі ... ... ... ... ... байланысты, қазіргі кезде, дамыған
елдердің кез-келген бөлігіндегі тұрғын үй ... ... білу көп ... ... ... АҚШ-та миграция деңгейі өте жоғары ... ... ... американдық схемасы бойынша қозғалмайтын мүлікті
сатып ... ... ... ... толық өтелмесе де, оны сатуға ... бұл ... ... ... заклад актісі сатылады.
Ал, ипотеканың неміс схемасы американдықпен салыстырғанда икемсіз
болып саналады. Бұл схема ... ... ... ... ал ... ... коллективті салу қоғамдарынан құрылған.
Классикалық неміс схемасы бойынша пәтерді сатып алу үшін бірнеше ... ... ... ... ... отыру қажет. Бұл пәтер сатып
алушының дәлеттелігіне және ... ... ... ... ... сатып алынатын пәтер бағасының жартысын жинағаннан
соң ғана, қоғам мүшесі таңдаған ... ... ... беріледі де, ол
қалған соманы, әдетте он жыл ішінде өтеуі қажет. ... ... ... ... ... пәтердің иесі болады.Пәтерді таңдау бірқатар ережелермен
шектеледі, біріншіден, тек осы салған ... ... ... ... бұл ... өз ... ақша-қаражаттарын қолдана отырып,
тұрғын үйдің заказ ... ... ... Бұл ... ... өте тиімді, себебі олар қоғамның халықтан жинаған ақшаларын
пайдаланып, құрылыс көлемін көбейтеді. Қазіргі кезде көптеген ... ... ... ... ... енгізуде.
II ТАРАУ.
Коммерциялық банктерде тұтыну несиелерін беру тәртібі.
2.1. Жеке тұлғалардың несиелік қабілеті және оны ... ... ... ... банктер клиентінің несиелік қабілеті -
деп қарыз алушының қарыз міндеттемелері бойынша ... ... ... ... және ... есеп ... қабілетін айтады.
Жеке тұлғалардың несиелік қабілетін бағалау талап етілетін сомамен
қарыз алушының жекелеген табысының ... жеке ... мен ... ... ... ... мүшелерінің санына, клиенттің несиелік
тарихын зерттеумен байланысты.
Коммерциялық банк несие ... ... ... қаржылық жағдайына
және банкпен берілген ... ... ... ... болашақтағы қаржылық жағдайына талдау жасайды. Банк
нарықты зерттей отырып, несие алушының ... ... және ... ... ... ... қажет.
Бұл жерде банкпен жүргізілетін: төлем қабілеттілікті бағалауға, несие
қабілеттілікке және қаржылық тұрақтылыққа сараптама жасау жұмысы ... ... ... ... ... ... ... кеңінен қолдануда,
бірақ бұл жүргізілетін сараптамалар тек ... ... ... ... ... ... жеке тұлғалармен қарым-
қатынаста, яғни жеке несие алушыларға дәл ... ... ... қажет
көңіл бөлмеуде. Ең көп дегенде, бұл ... ... ... ... ... кері мәнге ие болған жағдайда несие бермеу ... ... ... алушының несие қабілеттіне сараптама жүргізу мақсаты - жеке
тұлғаны ... ... ... тәуекелді анықтау. Банк барлық
тәуекелдерді еске алып, өзін сақтандыруға тырысқанымен барлық ... ... ... ... банк ... бере ... тәуекелге әкелетін барлық факторларды
терең зерттеу қажеттілігімен кездеседі. Әрбір жеке ... банк ... және ... ... байланысты ұсына алатын соманы анықтауы
қажет.
Жеке тұлғаның несиелік ... ... ... тек оның өткен
жылдардағы және болашақтағы қаржылық жағдайын тексеріп қана қоймайды.
Менеджер несие ... ... ... ... ... Себебі
материалды жағдайы жақсы клиенттер кей жағдаиларда несие ... ... ... ... ... кейін бұл шарттарды бұзуы
мүмкін. Сондықтан, ... ... ... да, жеке ... де қарастыру қажеттілігі туады. Ал ол ... ... ... ... көп ... қажет етеді.
Қазақстан банктері Батыс елдер тәжірбиесінде ... ... ... жүйесін көп қолданбайды. Бұл жүйе жеке тұлғаның
репутациясын анықтау ... ... Және де ... ... әрбір банктің саясатына, қолданатын заңдылықтарына, несие алушылар
сипатына байланысты жасалуы қажет.
«Несиелік Скоринг» әдісін 1940 жылы ... ... ... болатын.
Оның көзқарасы бойынша, төмендегі факторлар тобы тұтыну несиесін беру
кезінде барлық дерлік тәуекелдердің деңгейін ... ... ... ... 20 ... ... ... жылға - 0,1 балл беріледі;
2. Жынысы: әйелдерге -0,40 балл, ерлерге - 0 ... ... ... өмір сүру ... ... ... ... әрбір
жыл үшін 0,042 балл;
4. Мамандығы: тәуекелі төмен ... үшін ... ... ... үшін -0 балл, және басқа мамандықтар үшін - 0,16
балл;
5. Салаға байланысты: егер мемлекеттік мекеме, банк және ... ... - 0,21 ... Жұмыс бастылығына байланысты (занятось): берілген кәсіпорындарда
жұмыс істеген әр жыл үшін -0,059 балл ... 0,59 ... ... ... ... шоты болса - 0,45 ... ... ... - 0,35 ... өмірін сақтандыру полюсі бар несие
алушыларға -0,19 балл беріледі.
Осы коэффициенттерді қолдана отырып, Д.Дюран «жақсы» және ... ... ... ... ... ... алушы қабілетті
деп саналу үшін жинаған баллдардың сомасы- 1,25 баллдан жоғары болуы қажет.
Ал, 1,25 ... ... ... ... ... банк үшін ... ... Франция, АҚШ елдердегі коммерциялық банктердің қолданатын
Скоринг жүйелерін салыстырайық, айта кететін ... бір ... ... жеке ... алушының несиеқабілеттілігін анықтау барысында әртүрлі
әдістерді қолдануы мүмкін. Себебі, әрбір банк несиеқабілеттілікті анықтау
жүйесін ... ... ... ... ... ... мамандануына, банктің нарықтағы орнына, бәсеке деңгейіне
және тағы басқа жағдайларға сүйенеді.
Клиенттің несиелік қабілеттілігін талдаудың негізгі ... оның ... ... ... ... ... ... бағалау үшін қажетті
мәліметтерді алу үшін керек. Өткен кездегі және қазіргі ... ... ... ... үшін ... Бірақ, клиенттің неселік келісім шарт
бойынша қарызды қайтаруға дайындығы және қабілеттілігі туралы банктің сенім
дәрежесі әртүрлі факторларға ... ... ... ... ... ... ... байланысты
көптеген және көпжақты факторларға тәуелді. Экономикалық циклдің ауытқулары
клиенттің табысына, тұтынушылардың және іскерлік әлем ... ... ... ... ... келе ... ... туындайды.
Банк несие бере отырып, қарызды өтемеуге әкелетін факторларды зерттеуі
қажет. Бұдан клиенттің несиелік шарт ... ... ... дайындығы
және қабілеттілігіне деген банктің сенім дәрежесі тәуелді.
1. Қарыз алушының сипаттамасы. Несиелік ... ... ... ... ... және қайтаратындығы туралы күмәні болмауы
керек. Егер, ... ... ... ... ... мақсатын
түсінбеу орын алса, бұл мәселе нақтыланып, қарастырылуы ... Бұл ... ... инспектор клиенттің алған несиесіне жауапты қарайтынын,
қойылған сұрақтарға ... ... ... және ... бойынша міндеттемелерін
қайтаруға бар күш-қуатын салуға дайын екенін анықтауы қажет. ... ... ... міндеттемелерін жабу ниетін несиелік
инспекторлар қарыз алушының сипаты деп атайды.
Егер, несиелік инспектордың клиенттің барлық құжаттарын ... ... ... ... ... болса, несие алушыға несие берілмеуі
қажет, себебі, кейін банк өтелуі күмәнді ... ... ... ... алу ... ... инспекторлар несие
алушының несиелік арыз беруге және несиелік келісім шартқа қол қоюға ... ... көз ... ... ... қаржыларды қарызға алу қабілеті деп
атайды. Мысалы, АҚШ-тың көптеген ... ... ... жасқа толмағандар (18 және 21 ... ... ... ... ... бере алмайды. Сондықтан, банк несие соммасын өндіріп
алу кезінде қиындықтарға кездеседі.
Несие инспекторы несие ... ... ... ... ... тұлғаларының компания атынан несиелік келісім шартқа қол қоюға
және ... алу ... ... ... ... ... ... берілген құзыры бар екеніне көзі жетуі қажет.
Несиелік инспектор несиелік келісім шартқа қол ... ... бар ... ... ... ... ... және жарғымен танысуы
керек.
3. Ақша қаражаттары. Несиелік өтінішті қарастырғанда ... ... өтеу ... ... ... ... алушы үшін несиені өтеудің үш
көзі бар:
а) қолма-қол ақша ағыны;
б) активтерді сату және жою ... ... ... қайнар көздердің кез-келгені несиені өтеуге қажетті қаржылардың
қалдық соммаларын қамтамасыз ете ... ... ... үшін ең ... ақша ... ... табылады. Себебі, активтерді сату барысында
қарыз алушының ... ... ал ... ... ... кредитор
позициясын нашарлатуы мүмкін. Қолма-қол ақша ағынының ... ... ... және ... ... ... ... Бухгалтерлік есеп тұрғысынан қарасақ:
Қолма-қол ақша ағыны = Таза пайда+Амортизация+Кредиторлық
қарыздардың көбеюі ... ... және ... ... ... ... бірі оларды банктің ... ... ... біліктілігі мен дәрежесін, клиент қызмет
ететін нарықтың жағдайын анықтауға мүмкіндік ... ... ету. ... ... ... ... берілген несиені
қамтамасыз ететін жеткілікті ... ... ... ... ... ... екенін анықтауы қажет. Ол мынадай сипаттамаларға:
қарыз алушының активтерінің жағдайы мен құрамына, жұмыс істеу ... ... ... керек. Егер, клиенттің активтері - ескірген құрал-жабдықтар мен
технологиялар ... ... ... ... ... шамалы. Себебі,
егер қарыз алушының ... ... ... ... табысы жетпей
қалса, бұндай активтерді қолма-қол қаржыларға айналдыру қиынға түседі.
5. Жағдайлар. Несиелік инспектор қарыз алушының және ... ... ... ... ... ... және басқа да
өзгерістердің несиені қайтаруға әсерін зерттеп ... ... ... ... ... ... ... сенімді болып көрінуі мүмкін.
Алайда, инфляцияға ... ... ... ... ... ... немесе азаюына байланысты сату көлемінің немесе
табыстың азаюы сенімділікке әсер ... ... ... ... үшін ... банктер мәліметтер базасы бар ақпараттық орталықтар
құрады. Қарыз алушы істейтін сала бойынша ... ... ... ... ... ... жинайды.
6. Бақылау. Қарыз алушының несиелік қабілеттілігін бағалаудың соңғы
факторы бақылау болып табылады. Ол мынадай сұраққа ... ... ... ... және оның ... ... жаңа заңдардың,
құқықтық, экономикалық, саяси өзгерістердің әсері қандай болады?
Тұтыну ... ... ... ... ... ... ... барысында батыс банктері несиені өтеу үшін төлемдердің ... ... ... ... және максималды рұқсат етілетін
қарыз мөлшерін сипаттайтын арнайы коэффициенттерді және ... ... ... ... ... ... табыстары
К**= Несие бойынша мүмкін қарыздардың мөлшері
Клиенттің табысы
Бұл коэффициенттерді есептегенде банкир: несие алушының нақты табысының
несие ... ... ... ... келуін; табыс көздерінің
тұрақтылығын және ... ... осы ... ... ... ... төмендеген жағдайда несиені уақытылы қайтару шарттарын
анықтайды.
2.2. Тұтыну несиесін ... ... ... ету ... деңгейіне қарай қамтамасыз етудің төмендегідей түрлері бар:
1) банктің филиалдарына кепіл берушінің салған ақшалай депозиттері;
2) кепілдеме ... ... бар ... мен ... ... қозғалмайтын және қозғалмалы меншік.
Несиені қамтамасыз ету ретінде несие алушының меншігі ... ... ... ... ... банктік несие қаражаттарына алған меншігі
бола алады.
Меншіктің қамтамасыз етулер ипотека түрінде де, ... ... ... ... ... мақсатында несиенің қайтарылуын
қамтамасыз етудің бірнеше түрі қолданылуы мүмкін, бірақ қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ... қажет.
Қозғалмайтын мүмліктерді бағалау келесі құжаттар негізінде жасалады:
• бағаланатын объектілердің техникалық ... ... ... ... ... объектілерге меншік құқығын
куәләндыратын құжаттар;
• бағаланатын объект иесінің құрылтайшылық құжаттары және осы ... ету ... ... тағы басқа құжаттар;
• егер, бағаланып отырған сауда объектісі болса, жылдық, ... ... ... растайтын құжаттар;
• объектінің иесі болып табылатын кәсіпорынның балансы;
• объектілерді бағалаған қызметкерлердің визуалды қарау нәтижелері.
Талдауды ... ... банк пен ... ... қозғалмайтын
мүлікті бағалау үшін, банк қызметкеріне мүлікті ... ... ... ... ... ... үшін банктің комиссиялық сыйақы
траифтеріне сәйкес ақы төлейді. Клиент керек құжаттарды банкке ... ... ... ... бағаланатын объектілерге шынайы
(подлинный) құжаттар берілгенде ғана жасалады. ... ... ... бағалау клиент ... ... ... ... шынайылығына жауапты болады.
Банктің кепіл қызметі клиент тапсырған құжаттар негізінде кепілге
берілген ... ... ... ... ... ... туралы
клиентке хабарлайды.
Несие алушы тапсырған құжаттарды талдау, бағаланатын объектіні визуалды
қараудың нәтижесінде банктің кепіл қызметі ... ... ... ... ... ... ... талдау жүргізеді және
қозғалмайтын ... ... ... ... ... ... ... жерін жалпы қараудан басталады, сонымен қатар ... ... ... және ... ... ... Одан ... объектілерді пайдаланудың мүмкін ... ... ... ... - ... ... ... Құнды анықтау
қозғалмайтын мүлік нарықтарына, қарастырылатын меншік құндылығына ... ... ... ... ... жасалады.
Қозғалмайтын мүліктің құнын бағалауда үш негізгі әдістер қолданылады:
1) шығынды ... ... ... сатуларды тура салыстырмалы талдау әдісі.
Қозғалмайтын мүлікті бағалау бойынша қызмет арқылы түрле және ... ... ... ... ... ... әдіс ... қозғалмайтын мүлікті сатып алу мүмкіндігін
зерттеуге негізделген. Яғни, инвестор ... бір ... үшін ... ... инвестор ұқсас ғимараттарды қарастырады.
Қозғалмайтын мүлік нарығындағы сұраныс пен ұсыныстың тепе-теңдігі болу
жағдайы объектінің тозу ... ... ... ... ... онда ... әдісі объективті нәтижелер береді. Шығындар әдісі ғимараттың тозуын
алғандағы қалыпқа келетін ... ... ... әдісін қолданып, бағалау процедурасының негізгі этаптары:
- иелігіндегі жерді пайдалану құқының құнын ... ... ... бар жер ... сату-сатып алу шарты;
- ұқсас ғимараттар мен құрылыстарды салу құнын есептеу, қалпына
келтіру ... ... ... ... және ... тозу сомасын анықтау;
- ғимараттың нақты құнын анықтау үшін қалпына келтіру ... ... ... ... ... ... жердің құнын қосу.
Ғимараттың құрылысының құнын есептеуге негіз болатын:
- ағымдағы бағалардың мәліметтер базасы. Бұларға дайын үйлердің, офис
ғимараттарының, пәтерлердің, отельдердің, ... ... ... ... ... ... құрылыстар объектісін қабылдау туралы мемлекеттік актілердің болуы;
- жобалық-сметалық құжаттамалар.
Эксплуатациялау процесінде ғимараттар және құрылыстар тозуға ұшырайды,
яғни олардың құны ... ... соң ... ... Көп ... ... ... бағалау мәселесі туады, яғни қалпына келтіру құнынан тозу
сомасын алу. Ғимараттардың ... ... оның ... жасының тікелей
функциясы болып табылмайды. Себебі, тозудың интенсивтілігі сыртқы ... ... ... тұру ... ... жөндеулердің
жиілігі мен сапасына, өндірістік вибрациялардың ... ... ... ... ... ... ... моральды тозу
көлемімен анықталады.
Жалпы ғимараттың тозу пайызы келесі формуламен анықталады:
Uф=AI*GI/100
Uф - ғимараттың ... ... - ... ... элементтерінің тозуы;
GI - ғимараттың құны ішіндегі конструктивті ... ... ... әдіс бойынша мемлекеттегі жалпы экономикалық ... ... ... ... ... төмндеуі, көптеген өндірістік
кәсіпорындардың жабылуын ескерсек, қозғалмайтын ... ... ... объектінің нақты құнын көрсете алмайды. Егер, ... ... ... ... ... ... болмаса, осы әдісті
қолдануға болады.
Табысты әдіс.
Табысты әдіс күту қағидасына негізделген. Бұл қағида ... ... ... ... ... ... табыс алу мақсатында қозғалмайтын
мүлікті сатып алады. Басқаша айтқанда, ... құны оның ... ... ... ... ... ... Құнды табысты әдіспен бағалау
көп пайдаланатын әдістерге негізделген:
- ... ... ... ... ... әдісі.
Бұл универсалды әдістерді әртүрлі мүліктік кешендерге қолдануға болады.
Табыстарды ... ... ... ... ... инвестормен
күтілетін болашақтағы табыстар бағаланатын объектілердің ағымдағы ... ... ... ... ... ... объектілерді эксплуатациялаудан алатын кезеңдік
табыстардың ақша ... ... ... ... ... ... ... және тағы басқа түрдегі инвесторлардың
табыстары (табыс салығын алып тастағанда).
2. Иелену мерзімі аяғында объектілерді сатудан ... ... ... ... сатудан түскен болашақ түсім (мәміле ... ... ... капиталдар күрделі пайыздар ережесі бойынша өз-өзімен өседі.
Сонымен бірге, табыстардың белгілі бір нормасын ... ... ... ... ... соң ... ... өсімін көрсетеді.
Тікелей капитализациялау әдісінің формуласы:
S0= E/RK
S0 - объектінің ағымдағы құны;
RK - капитализациялау коэффициенті;
Бұл әдіспен объектінің ... ... ... үшін үш ... ... таза табысты есептеу;
2. Капитализациялау коэффициентін таңдау;
3. Капитализациялау коэффициенті нарықтық ... ... ... ... Ол үшін ұқсас объектілердің табыстылығы және
нарықтық құны туралы мәліметтерді ... ... ... ... ... ... туралы ақпаратқа негізделіп,
капитализация коэффициентін анықтау - қозғалмайтын ... ... жиі ... ... табыстылық әдісі қозғалмайтын мүлік объектілерінің нақты ... ... ... графикалық және аудандық орналасуын
есепке алмайды.
Сатуларды тікелей салыстырып талдау әдісі.
Бұл әдіс мына қағидаларға негізделген:
- ... ... - ... ... ... ... ... заттары
немесе қызметтер қажеттіліктерді бірдей қанағаттандыратын болса, онда
бағасы ең төмен тауарға ... ... ... ... пен ... ... нарығындағы сатушы және сатып ... ... ... ... ... ... бір тауар
түріне сұраныс жоғары болса, онда бағалардың өсу тенденциясы байқалады,
ал егер ... ... ... онда ... ... Тепе-теңдік. Сұраныс пен ұсыныс нарықтың тепе-теңдігін ... ... ... ... ... қол жеткізуге болмайды,
себебі, сұраныс пен ұсыныс үнемі өзгеріп отырады. бұл әдісті қолдану
мүмкіндігі бағаланатын ... ... ... ... ақпараттар жинауға,
оны талдауға негізделген. Ақпараттарды талдау нәтижесінде құнды бағалауға
әсер етуші факторларды анықтауға болады.
Сатуларды тікелей ... ... ... ... аясы ... жеткілікті болып табылатын қозғалмайтын мүлік объектілері үшін
тиімді болады. Бұл әдіс бойынша бағаланатын объектілерге ұқсас ... ... ... нарығы туралы ақпараттар жиналады. Аналог
объектілердің бағалары объектілердің ерекшелену параметрлері ... ... ... соң, ... ... меншіктердің
нарықтық құнын анықтауды қолдануға болады. Жиі сатылатын объектілердің
нарықтық ... бұл әдіс ... ... ... ... ... сатудың экономикалық сипаттамалры және
шарттары туралы ... ... ... ... ... ... ... әдісі нарықтық құнының диапазонын белгілейді.
Сатуларды тікелей салыстырып талдау ... ... ... ... ... ... ... зерттеу және бағалау объектілеріне ұқсас
қозғалмайтын ... ... сату ... ұсыныс туралы, жасалған
мәліметтер туралы ақпараттарды жинау.
2-этап. Ақпараттарды тексеру. Жасалған мәліметтерге байланысты, ... ... ... ... ... керек.
3-этап. Бағаланатын объектіні ұқсас объектілердің әрқайсысымен
салыстыру мен сату күні бойынша, ... ... ... ... ... ... және тағы басқа бойынша ... ... ... ... сипаттамаларды талдау жолымен бағаланатын
объектілердің құнын белгілеу. Нарық туралы ... ... ... ... ... ... ... көрсеткіштер тобы қолданылуы
мүмкін.
Сатуларды тікелей салыстырып талдау ... ... ... ... ... нақты анықтауға мүмкіндік береді.
Сәйкесінше, бұл әдістерді қолдану несие бергенде тиімді болады
Несие мерзімі аралығында кепіл мүлкі міндетті түде толық ... ... ... ... тиіс.Сақтандыру төлемінің сомасы сақтандыру
мерзімімен және сақтандыру сомасына байланысты ... ... ... сүйене отырып, тәекел менеджері ... ... ... ... ... ... де ... менеджері жобаны
қалдаса, онда несиелік менеджер соңғы ... ... ... ... ... Яғни бұл ... ... беру немесе бермеу
туралы шешім қабылданады.
Қабылданған оң шешімді жүзеге асырудың келесі сатысында банк ... және ... ... дайындайды.Ал несиелік администратор
несиені беру үшін ... ... ... ... ... Осыдан кейін ғана Операциялық басқармаға несиені беру туралы
хабар түседі.
ҚОРЫТЫНДЫ
Бұл жұмыстың бірінші тарауында жалпы ... ... және оның ... сөз ... ... деп ... ... тауарларын сатып алу, ... өтеу ... ... ... ... ... несие.
Несиенің бұл түрі қымбат өнімдерді сатып алу ... ... ... сатып алған уақытта қолданылады. Тауар бағасы
жоғары болған сайын, несиенің бұл түрі ... ... ... ... жартысана көбі автокөлік сатып алу мақсатына беріледі.
қалған тауарларды көбінесе қолма-қол ақша арқылы сатып ... ... ... елдер экономикасында үлкен ... ... ... ... ... ... ... негізгі ерекшеліктеріне, осы несие түрі ... ... және ... ... ... пайда болады, және
потенциалды қарыз алушылар жеке тұлғалар болып табылады. ... ... ... түрі ... және ... ... ... қалдырып
өткізетін кез-келген шаруашылық субъектілеріне беріледі.
Ақшалай формада тұтыну несиесі тұтыну ... ... ... үшін ... ... ... жабу үшін ... ... ... ... негізгі мақсаты - халықтың тұрмыс деңгейін жақсарту.
Әр елдегі ... ... даму ... ... ... оның
даму деңгейі әр елде әртүрлі сатыда екенін көре аламыз.
Соңғы зерттеулерге сәйкес тұтыну несиесі ... ... ... ең табысты түрі болып табылады.
Екінші тарау жеке тұлғалардың несиелік қабілетін ... және ... ... банктермен тұтыну несиесін беру тәртібіне арналған.
Банк несиелік саясатын белгілегеннен кейін, осы саясаттың іске асуын
жүзеге асыратын ... ... ... Ал, оның ... ... ... ... анықтап, бағалауды жатқызамыз. Несиелік ... ... ... ... ... процесін экономикалық жағынан
қарастырады.
Несиелік келісім шартта бекітілетін несиелеудің мүмкіндіктері мен
шарттары туралы ... шешу үшін ... ... ... ... ... қабілеттілік деп ... Банк жеке ... ... ... -өз ... тәуекелін азайтып, ... ... үшін ... несиелік қабілеттілік дегеніміз- қарыз алушының уақытылы және
толық қайтару қабілетімен анықталатын, несие ... ... ... ... жиынтығы.
Коммерциялық банктер несие алушының өткен жылдардағы қаржылық жағдайына
және банкпен берілген ... ... ... ... ... қаржылық жағдайына талдау жасайды. ... ... ... ... ... ... ... және елдің жалпы
экономикалық жағдайын ескеруі қажет. Бұл жерде банкпен жүргізілетін: ... ... ... ... және ... ... жасау жұмысы үлкен роль атқарады.
Несие қабілеттіліке сараптама жүргізу әрбір банкте ... ... бұл ... ... тек ... ... Республикасында жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып,
банктік несиелер әртүрлі мақсаттар үшін берілуде.
Ипотекалық несиенің дамуы ... баяу ... Оның ... ... көп ... ... ... болмауының нәтижесінде төлем
қабілеті төмен сұраныс болуы. Сонымен қатар, екінші деңгейдегі банктер ... және ... ... ... да ... несиелердің санының
өсуіне кедергі болып отыр.
Қазіргі кезде, ... ... ... бәсекелестікке
байланысты несие алушыларды тарту ... ... ... ... ... ... несие мерзімін ұзартуда.
Кейбір, банктер несие алушының тұрақты табысына ... ... ... ... ... ... ... қайтаруды қамтамасыз етуді негізге
алады. Осы сияқты жағдайлар жеке ... ... алу ... ... жүйе ... ... несиелік және жалпы банктік
жүйелерінен ерекшелінеді. Сондықтан да, олардың тәжірбиесін бізге ... ... ... бұл ... ішінара біздің ... ... ... ... болар еді. Алайда, бұл
мәселе толық зерттелмеген.
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:
1. «Правила ведения документации по ... ... ... ... ... НацБанка РК от 16 августа 1999
года. № ... ... ... ... ... «Казкоммерцбанк»АҚ-ның жылдық қаржылық есебі (2003 жыл).
4. «Статистическое ... ... №1, ... ... развитие Казахстана», 4/2003 (январь-
апрель).
6. Қазақстан Республикасының Ұлттық ... ... - 2004 ... Давлетова М.Т. «Кредитная деятельность банков в Казахстане», А.,
2001.
8. ... Ф. ... ... финансами в коммерческих банках»,
М., 1994.
9. Калиева Г.Т. «Кредитное дело». А., ... ... В.А., ... Е.В. ... ... ипотечного
кердитования». Высшая школа. М., 1998.
11. Лаврушин О.И. «Банковское дело». М., 2001.
12. Ольшаный А.И. «Банковское кредитование», М., ... ... Г.С. ... ... ... ... м., 1997.
14. Питер С. Роуз «Банковский менеджмент», М., 1997.
15. Сейткасымов Г.С. «ДКБ». А., 1999.
16. «Банки Казахстана». Досымов Б.С. «Современные ... ... ... ... Е., ... ... ... №25, 2001
(29).

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 32 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
«Delta Bank» акционерлік қоғамының тәжірибесі негізінде тұтыну несиеcін ұйымдастыруды72 бет
«Kaspi bank » АҚ-ның қызмет ету және несиелерді ұйымдастыру25 бет
ІI-деңгейлі банктердің қызметін ұйымдастыру90 бет
Банк несиелері мен қарызға алынған қаражаттардың есебі мен аудиті95 бет
Екінші деңгейдегі банктерде жеке тұлғаларды несиелеу қызметін талдау70 бет
Екінші деңгейлі банктердің тұтыну несиелері8 бет
Жеке тұлғаларды несиелеу71 бет
Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру туралы25 бет
Кепілдік саясаты19 бет
Коммерциялық банктердің тұтынушыларды несиелеу19 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь