Ипотекалық несиелендіру жүйесі

Мазмұны

КІРІСПЕ 3
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ 5
1.1 Ипотекалық несиелендіру жүйесі: ұғымы, бағыттары, түрлері 5
1.2 Нарықтық экономикаға өту барысындағы ипотекалық несиелендіру және оның құқықтық негіздері 8
1.3 Ипотекалық несиелеудің шетелдік тәжірибесі 11

2 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕГІ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІ ТАЛДАУ 14
2.1 Қазақстан Республикасы коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіру саясаты 14
2.2 «Банк Тұран Әлем» АҚ үлгісінде қазіргі кезеңдегі ипотекалық несиелендіру жағдайы 19
2.3 «БТА.ипотека» АҚ ипотекалық несие беруін талдау 24
3 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ПРОБЛЕМАЛАРЫ МЕН ОЛАРДЫ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ 29
3.1 Қазақстан Республикасының ипотекалық несиелендіру проблемалары, қазіргі жағдайдағы орны, болашағы мен даму стратегиясы 29

ҚОРЫТЫНДЫ 33

ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ 35
КІРІСПЕ

Жақын арада ғана Қазақстандық қаржы мамандары мен банк қызметкерлері арасында «ипотека» термині әлі де беймәлім болатын. Ипотекалық несиелендірудің іске асу механизмі туралы санаулы мамандардың ғана жалпылама білімі болған, ал кәсіби тәжірибемен іс жүзінде ешкім кездеспеген.
Курстық жұмыстың өзектілігі. Қазақстанда жылжымайтын мүлік нарығының пайда болуы мен дамуына байланысты бұл сферадағы жағдайдың күрт өзгеруі:
Біріншіден, жылжымайтын мүлік нарығының кең көлемділігі таң қалдырады: бүгінгі күні сатуға арналған барлық қозғалмайтын мүлік объектілері жүздеген миллиард доллар/теңгеге бағалануда.
Екіншіден, талапкерлердің кәсіби мамандануы өсуде. Қазір жылжымайтын мүлік нарығының әрбір сегментінде өзінің белсенділігі мен мамандануы арқасында бәсекелестерін басып озатын сөзсіз көшбасшылар бар.
Үшіншіден, нарықтың көпдеңгейлілігі. Бүгінгі таңда жылжымайтын мүлік нарығында пәтерлер мен тұрмыстық емес ғимараттар, коттедждер мен офистер, құрылысқа арналған учаскелер, аяқталмаған құрылыс объектілері мен жерді жалға беру құқығы, бау-бақшалық учаскелер айналысқа түсуде.
Курстық жұмыстың мақсаты -– ипотекалық несиелендіру жүйесінің теориялық және тәжірибелік аспектілерін зерттеу. Берілген мәселені жан жақты талдау, ипотекалық несиелендіру жүйесінің толыққанды қызмет етуін анықтап, дамыту. Тек халықтың тұрғын-үй мәселелерін ғана шешіп қоймай, сонымен бірге жалпы Республика экономикасына тигізетін әсерін қарастыру .
Жылжымайтын мүлік нарығының жақсы дамып, жұмыс істеуі ипотекалық несиелендірудің перспективаларын анықтайды.
Тұрғын үй мәселесі Қазақстанда кез-келген отбасын қобалжытатын жағдай. Бұл сұрақтың шешімін Батыс елдерінде ондаған жылдар бойы пайдаланып келе жатқан ипотекалық несиелендіру жүйесін қолдану арқылы табуға болады. Елдегі потенциал орасан зор. Сонымен қоса, ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру үшін осы курстық жұмыста қарастырылатын бірнеше сұрақтарды шешу керек. Ипотека, әрқашан жылжымайтын мүлік кепілімен шартталуына байланысты, несиені қамтамасыз етудің бірден-бір сенімді әдісі болып табылады. Нарықтық қатынастартардың даму шегіне байланысты біздің елімізде ипотекалық несиелендіруді дамыту қажеттілігі өсе түсуде.
Бірақ, ипотеканың дамуы сәйкес экономикалық жағдайларсыз мүмкін емес, мысалы: кепілге берілетін заттың иесінің болмауы, яғни жер мен жылжымайтын мүлікті тек кепілге беретін зат иесі ғана сала алады.
Қазіргі уақытта ипотеканың нормативті-құқықтық базасы саласында мәселелер шешіліп жатыр. Коммерциялық құрылымға қызмет етудің жаңа әдістері мен капитал нарығында тиімді жұмыс істейтін ипотекалық несиелендіру жүйесінің институционалдық құрылымының оптималды
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ

1 Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы” Қ.Р. Президентінің Заң күші бар Жарлығы 1995 жылғы 31 тамыздағы № 2444
“Қазақстан Ұлттық банкі туралы “ Қ.Р.Президентінің Заң күші бар Жарлығы 1995 жылғы 30 наурыздағы № 2155
2 “ҚР-дағы банктер және банк мекемелері” Негізгі заң актілері. 2002 ж. 1 мамырында. Алматы: Юрист, 2002ж – 108 бет.
3 Валюталық реттеу және валюталық бақылыу туралы Қазақстан Республикасының 2005 жылғы 13 маусымдағы N 57 Заңы
4 Искакова З.С «Банк ісі» 2007 ж Алматы
5 Аяпова Ж.М., Арынов Е.М. «Іскер адамның орысша қазақша экономикалық сөздігі» Алматы «Инкар», «Тұлға» 1993 ж -320 б
6 Кадерова Н.Н «Финансирование и кредитование инвестиций» 2007 г
7 Финансовый анализ в коммерческих и некоммерческих организациях: Учебник. /Под ред. Гвозденко А.А.-М.:Финансы,2001г. - 320с.
8 Денги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999г – 622 с
9 Финансовый анализ: Учебник. /Под ред. Ефимовой О.В.- М.: Бухгалтер, 2002г. - 528с.
10 Омарова К.А «Инвестицияларды қаржыландыру және несиелеу» Алматы 2006 ж
11 Дүйсенбаев К.Ш., Төлегенов Э.Т., Жұмағалиева Ж.Г. Кәсіпорынның қаржылық жағдайын талдау /Оқу құралы. – Алматы: Экономика. 2001 ж – 330 бет
12 Хамитов Н.Н «Банк ісі» 2006 ж Алматы
13 Көшенова Б.А. «Ақша. Несие. Банктер» Валюта қатынастары. Оқу құралы / - Алматы: Экономика, 2000ж– 328 бет.
14 Мақыш С.Б., Ілияс А.Ә. Банк ісі: Оқу құралы. – Алматы: қазақ университеті, 2004. – 241 бет.
15 Асилова А.С «Инвестицияларды қаржыландыру және несиелеу» Алматы 2009 ж
17 Қазақстан Республикасының 2007 жылғы 26 шілдедегі N 310 Заңы
18 Қазақстан Республикасы Парламентінің Жаршысы, 2007 ж., N 18, 142-құжат; "Егемен Қазақстан" 2007 жылғы 9 тамыз N 237-238
19 www.bta.kz
20 www.interfax.kz
        
        КІРІСПЕ
Жақын арада ғана Қазақстандық қаржы мамандары мен банк қызметкерлері арасында термині әлі де беймәлім ... ... ... іске асу ... ... ... ... ғана жалпылама білімі болған, ал кәсіби тәжірибемен іс жүзінде ешкім кездеспеген.
Курстық жұмыстың өзектілігі. Қазақстанда жылжымайтын мүлік нарығының ... ... мен ... ... бұл ... ... күрт өзгеруі:
Біріншіден, жылжымайтын мүлік нарығының кең көлемділігі таң ... ... күні ... ... барлық қозғалмайтын мүлік объектілері жүздеген миллиард доллар/теңгеге бағалануда.
Екіншіден, талапкерлердің кәсіби мамандануы өсуде. Қазір ... ... ... ... сегментінде өзінің белсенділігі мен мамандануы арқасында бәсекелестерін ... ... ... көшбасшылар бар.
Үшіншіден, нарықтың көпдеңгейлілігі. Бүгінгі таңда жылжымайтын мүлік нарығында пәтерлер мен тұрмыстық емес ғимараттар, коттедждер мен офистер, ... ... ... ... ... ... мен жерді жалға беру құқығы, бау-бақшалық учаскелер айналысқа түсуде.
Курстық жұмыстың мақсаты - - ипотекалық несиелендіру жүйесінің теориялық және ... ... ... Берілген мәселені жан жақты талдау, ипотекалық несиелендіру жүйесінің толыққанды қызмет етуін анықтап, дамыту. Тек халықтың тұрғын-үй мәселелерін ғана шешіп ... ... ... ... Республика экономикасына тигізетін әсерін қарастыру .
Жылжымайтын мүлік нарығының жақсы дамып, жұмыс істеуі ипотекалық несиелендірудің перспективаларын анықтайды.
Тұрғын үй ... ... ... отбасын қобалжытатын жағдай. Бұл сұрақтың шешімін Батыс елдерінде ондаған ... бойы ... келе ... ипотекалық несиелендіру жүйесін қолдану арқылы табуға болады. Елдегі потенциал орасан зор. Сонымен қоса, ипотекалық несиелендіруді ... үшін осы ... ... қарастырылатын бірнеше сұрақтарды шешу керек. Ипотека, әрқашан жылжымайтын мүлік ... ... ... ... қамтамасыз етудің бірден-бір сенімді әдісі болып табылады. Нарықтық қатынастартардың даму ... ... ... ... ипотекалық несиелендіруді дамыту қажеттілігі өсе түсуде.
Бірақ, ипотеканың дамуы ... ... ... ... ... ... кепілге берілетін заттың иесінің болмауы, яғни жер мен жылжымайтын мүлікті тек ... ... зат иесі ғана сала ... ... ипотеканың нормативті-құқықтық базасы саласында мәселелер шешіліп жатыр. ... ... ... ... жаңа әдістері мен капитал нарығында тиімді жұмыс істейтін ипотекалық несиелендіру жүйесінің институционалдық құрылымының оптималды формаларын қалыптастыру бағыты бойынша ізденістер ... ... жеке дара ... ... көрсетуді дамыту жұмыстары да назардан тыс қалған жоқ .
Курстық жұмыстың негізі міндеттері:
- ... ... ... ... ... ... зерттеу;
- Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің нормативті-құқықтық ... ... ... ... ... дамыған елдердің тәжірибесін ашып көрсету;
- ҚР-дағы ипотекалық ... ... АҚ ... ала ... ... объектісі ретінде АҚ болып табылады.
Берілген жұмыстың теория-әдістемелік базасы ретінде ҚР-ның заңдылық актілері, ... ... ... ... бойынша отандық және шетел ғалым-экономисттерінің еңбектері, сондай-ақ периодикалық басылым мен статистикалық жинақтардан ... ... ... құрылымы. Курстық жұмыс кiрiспеден және үш тараудан тұрады. Бiрiншi тарау "Ипотекалық ... ... ... " деп ... онда жалпы ипотекалық несиелендірудің мән-мағынасы анықталынды, несиелендіру жүйесінің ұғымы, бағыттары, нарықтық экономикадағы рөлі мен ... ... ... ... ... ... ... коммерциялық банктердегі ипотекалық несиелендіруді талдау" деп аталады, бұл бөлімде Қазақстан Республикасының коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіру саясаты зерттеліп, АҚ ... ... ... ... ... ... ... "Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендіру проблемалары мен оларды шешу жолдары" қарастырылады. Курстық жұмыс, сонымен қатар қорытынды, пайдаланған әдебиеттер тiзiмiнен тұрады.
Курстық ... жазу ... ... ... статистикалық ақпарат көздері, нормативті актілер мен мерзімді басылымдар қолданылды.
* ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
+ Ипотекалық ... ... ... ... ... мүлікті, оның ішінде меншіктегі жерді кепілге қоюмен және сол арқылы мәмілені сенімді етіп берілетін ипотекалық несие несиелендірудің нарық экономикасында белсенді ... ... ... ... Жерге деген меншік құқығы нарықтық несиелік қатынастар аясына меншігінде жекешелендірілген ... жер ... ... үй ... бар ... ... ... халықты тартады.
Ипотекалық несие кәсіпорындардың, фирмалардың және тұрғын үй ... ... ... ... қаржыландыру көздерін банк несиесімен алмастыруда үлкен рөл атқарады. Оның алға ... ... ... ұзақ ... ... ... ... тапшылығы, инфляцияның жоғары қарқындылығы жағдайында инвестициялық белсенділігін ұлғайтуға әсер ... ... ... жүйесі екі бағыттан тұрады:
- ипотекалық несиелердің шаруашылық субъектілеріне және халыққа тікелей ...
- ... ... ... ... ... ... қосымша тартылуын қамтамасыз ететін екінші нарықта сату.
Бірінші бағытымен негізінен ... ... ... ... ... - ... ... мүлікті кепілге қоюмен қамтамасыз етілген активтерін сатып алатын және кейін оларды өз ... ... ... құнды қағаздар (облигациялар) шығаратын қаржы компаниялары, қорлар ... ... ... ... ... ... себебі олар жылжымайтын мүлікпен қамсыздандырылған және олар инвестициялар арқасында ұзақ мерзімді және тұрақты табыс алуға ... ... [1]. ... қаржы компанияларының міндеттемелері бойынша шетелде кепілгер ретінде мемлекет белгіленеді, ол болса, олардың ... ... ... ... ... ... ... қою - ипотекаға негізделеді.
Ипотеканы кепіл заты иегерінің болуынсыз дамыту мүмкін емес, ... жер мен ... ... ... тек ... затының иегері ғана қоя алады, сондай-ақ осы иегердің оның меншігіндегі жылжымайтын мүлікті ... ... ... да ... ... ... ... ғимараттардың ипотекасы ол орналасқан жер телімінің ипотекасымен бірге рәсімделеді. Қазақстанда жылжымайтын ... және ... ... ... ... ... жасайтын нормативтік құқықтық база әзірленуде. Қазақстан Республикасының Конституциясында жерге деген меншік құқығын және оны сату-сатып алу, кепілге қою, ... беру және т.б. ... ... ... ... ... қалыптастырылды. Кепіл, банктер мен банк қызметі, жекешелендіру туралы заңдар қабылданды. ... үй ... ... ... ... дамыту жөнінде бірқатар қосымша шаралар көзделген Президенттің ... ... мен ... ... ... ... ... ипотека болып жермен тікелей байланысты кәсіпорынды, ғимаратты немесе өзге де ... оған ... жер ... ... ... оны ... ... кепілге қою танылады.
Ипотека - міндеттемені жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ету әдістерінің біріне жатады. Бұл ретте кепілзат иесі ... ... ... ... ... қойылған жылжымайтын мүлік арқылы қанағаттануы мүмкін. Ипотека кез келген ақшалай міндеттемені қамтамасыз етуде қолданылуы мүмкін, сондай-ақ ол несиелік ... ... ... ... ... ...
Ипотекалық несиелендіруде мәмілелерді құқықтық түрде рәсімдеудің маңызы зор, себебі бұл ... ... ... ... ... мүлікке деген меншік құқығы немесе шаруашылық иемдену құқығы қалайды. Заңнамада ипотекалық несиелендірудің нақты бір тәртібі көзделген.
Кепілзат туралы ... ... ... ... табылады:
- кепіл туралы келісімнің тараптары (кепілгер және кепілге қойылған затты ұстаушы) заңды және жеке ...
- ... ... ... ...
Ипотека туралы келісім жазбаша түрде жасалып, нотариалды түрде куәландырылуы тиіс. Ипотекалық келісім кепілгердің әрекет етуінің едәуір еркіндігін ... ... атап ... онда ... ... ... мүмкін:
а) кепілге қойылған мүлікті міндеттеме бойынша қарызды сатып алушыға ... ...
ә) ... ... беру;
б) мүлікке жаңа қарыздар жүгін түсіру және т.б. мүмкіндіктер.
Кепілзаттың бір түріне ... ... ... ... Бұл ... ... салынған мүлік кепілзат ұстаушының иелігіне осы мүлікпен ... ... ... бойынша міндеттеме орындалғанша беріледі.
Кәсіпорынның ипотекасы оның бүкіл мүлігіне, оның ішінде негізгі қорларына және ... ... ... егер ... ... ... басқаша белгіленбесе, кәсіпорынның жеке балансында көрсетілген өзге де ... ... ... ... ... ... келесідей деректер көрсетілуі тиіс:
- кепілгердің және кепілзатын ұстаушының атауы және олардың орналасқан жерлері;
- орындалуы осы кепілге салу ... ... ... несиелік келісімнің немесе өзге де міндеттеменің атауы, келісімді жасау күні және орны;
- ... ... ... негізгі міндеттеменің сомасы;
- ипотекамен қамтамасыз етілген сомаларды төлеу мерзімдері;
- ... ... ... ... ... және оның ақшалай құны, орналасқан жері;
- иегердің кепілге қойылған мүлікке ... ... ... ... атауы;
- кепілге қойылған мүлікке өзге міндеттемелер салынбағандығы туралы ...
- ... мен ... ... ...
- ... ... органның атауы, тіркелген күні мен жері.
Тараптардың келісімі бойынша кепіл шартына өзге де ... ... ... ... ... негізгі қарыз сомасының және ол бойынша пайыздардың төленуін, несиелік ресурстарды пайдаланумен байланысты ... ... және ... ... ... ... ... сатуға жұмсалатын шығындардың өтелуін қамтамасыз етуі тиіс. Ипотека кәсіпорынның, құрылыстың, ғимараттың ... өзге де ... ... ... ... ... міндетті түрде тіркелуге жатады. Ипотека затына меншік құқығы ауысқан ... өзге ... ... қай ... ... ... сол жерде ол да тіркелуі тиіс [2].
Несиелендіру субъектісіне қарай тұрғын үй құрылысына берілетін ипотекалық ссудалар осы үйдің болашақ ... ... ... және ... ... ... бөлінеді.
Тұрғын үйді салуға (реконструкциялауға) несие жобалармен және құрылыс-монтаждық жұмыстарды жүзеге асыруға ... ... ... құрылыстың (реконструкциялаудың) мерзімдері мен құны аясында беріледі.
Несиелендіру объектілеріне мыналар жатады:
- ... үй ... жер ... алу және оны ...
- ... үй салу ...
- тұрғын үй сатып алу.
Несиелендіру объектісіне қарай банктер тұрғын үй несиелерінің үш түрін ұсынады:
- жерге ... ...
- ... ... ...
- тұрғын үй сатып алуға берілетін несие.
Несиені пайдаланудың мақсаты мен мерзімі, оны қамтамасыз ету нысаны ... ... бөлу ... ... ... тапсырысқа мыналар кіреді:
- заңды тұлға қарыз алушылар үшін - ... және ... ... кәсіпорынның бухгалтерлік балансы; табыстардың және міндетті төлемдердің түсу графигі; ссуда қамтамасыз етілетінін ... ... ... ... ... негіздемесі және несиеленетін шығындардың болжамды өтелімділігін есептеу; құрылыс салынатын жер теліміне деген құқықты растайтын ... ... ... ... ... ... мердігерлік құрылыс жұмыстарын жүзеге асыруға берілген келісімшарттардың көшірмелері; несие беруші талап етуі мүмкін өзге де ...
- жеке ... үшін - ... салу учаскесіне құқығын растайтын құжаттар; құрылыс салуға рұқсат қағаз; белгіленген тәртіппен келісілген жобалық-сметалық ... ... ... ... ... ... ... құжаттар; банк талап етуі мүмкін өзге де құжаттар. Несиені қамтамасыз ету үшін ... мен ... ... ... ... ... бөлімшеде қарастыруға болады.
+ Нарықтық экономикаға өту барысындағы ипотекалық несиелендіру және оның ... ... ... - бұл ... алушыға кепіл мүлігінің сомасына қарыз алушының қанағаттану деңгейіне құқық беретін ... ... алу ... ... ... ... несие - бұл банктің жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы берілетін, меншік құқығы ... ... ... берушінің иелігінде, алайда мүліктің өзі қарыз алушының пайдалануында болатын ұзақ мерзімді несие.
Ең маңызды мәселелердің бірі ... ... ... және ... ... ... ... болып табылады. Осындай ерекше маңызды механизмі ... ... ... ... және шектер арқылы араластыруға қабілетсіз, жылжымайтын мүлікте ерекше сипаттың бар болуы болып табылады. Ипотека тұрғын үй мәселесінің маңызды шешім ... ғана ... ... ... ... климатты жақсартудың, ақша массасын реттеудің, жалпы әлеуметтік-экономикалық прогрестің ... ... ... табылады.
Ипотекалық бизнестің дамуы шынайы экономика секторының дамуына әсер етеді.
Үстемемен қамтамасыз етілген, ссудалардың екінші нарығымен қалыптастырумен байланысты банктік ... ... ... жүйесінің тағы бір маңызды әсері бар. Мұндай нарық капиталдың рентабельді экономика ортасына (банктік капиталдың диверсификациясы) құйылуын қалыптастырады, сонымен ... ... ... ... ... ... ... қабілетті, әр түрлі географиялық аудандардағы пайыздық ставкалар арасындағы айырмашылықты төмендетеді.
Сондықтан Қазақстан Республикасының қазіргі даму сатысында ипотекалық несиелендіру ... ... ... ... бөлу ... Өйткені мұндай жүйенің дамуы - бұл Қазақстандағы нарықтық қатынастар дамуындағы кезекті саты.
Осылайша, ... ... үшін ... ... ... ... ... бағалы қағаздардың екінші нарығы арқылы, кепіл механизмі арқылы шаруашылық айналымға ... ... ... капиталдарды тарту - экономиканы сауықтырудың мәнді факторы;
- жылжымайтын мүлікті ақша ... ... ... ... және бұл ... ... факторы болып табылады. Мысалы, АҚШ-та американдықтың орташа кірісінің 25%-ы жылжымайтын мүлік бойынша қарыздарды ... ... ... мүлікке енгізілген халықтың ақша қаражаттары ауылдардың, қалалардың, жергілікті құрылыс кешендерінің дамуына, жұмыс орындарын ұстауды құруға енгізіледі;
- кепілге несиелендіру технологиясын, әсіресе ... ... ... ... ... ... дүниежүзілік жалпы қабылданған жүйеде несиені қайтару кепілін қамтамасыз ету ... ... ... береді.
Бұл мәселені шешу үшін банктің өзінің портфелінен ипотекалық нарықтың маманданған басқа қатысушыларына закладнойларды (қарыз міндеттеме) ұстаудан басқа ... жоқ. ... ... ... закладнойларын ұсыну - бірінші деңгейлі нарықтан екінші деңгейлі нарыққа өтетін көпір болып келеді, оның қызметі басқа негізде ұйымдастырылады. ... ... ... ... ... субъектілеріне жататындар:
* Ипотекалық несие берумен айналысатын ипотекалық банктер мен басқа да қаржы-несиелік мекемелер;
* Ірі эмиссионды - ... ... Олар ... бірінші деңгейлі закладнойларды сатып алып, олардың әр түрлі құнды қағаздарының орнына эмиссияны ... ... ... ... - ... корпорациялардан құнды қағаздарды сатып алатын банктер, зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары, ... ... ... ... ... ... айналысатын делдалдар.
Схемалық түрде екінші деңгейлі ипотекалық нарықтың қызметін былай көрсетуге болады:
Закладнойларға қызмет көрсету бойынша шартқа отыру
Закладнойларды бағалау мен сұрыптау
Инвесторлар ... ... ... ... қам ... етілген ЭҚК-ң құнды қағаздарының эмиссиясы
Ипотекалық банктерден закладнойларды сатып алу
Құнды қағаздардан өтеу мен қызмет көрсету
Сурет 1 Екінші деңгейлі ипотекалық нарықтың ... ... ... ... ... ... қағаздардың несиелік тәуекелінің болуы сияқты әр түрлі сипаттамалары бар.
Берілген нарықтық қызмет ету мен ұйымдастырудың негізгі мақсаты - ... ... ... несие ресурстарының арзандауы, бұл берілген нарық шеңберінде шешім қабылдау үшін приоритетті.
Берілген материалды қарастыру негізінде біз ... ... ... ... ... бір түрі деп және бұнда кепілақы алушыға кепілақыны берушінің міндеттерін өтелмеген жағдайда ... ... ... есебінен қанағат алуға құқық береді.
Жылжымайтын мүлікпен операцияларды жүзеге асыру үшін ипотекалық жүйенің барлық буындарының қызметін реттейтін заңдылық ... ... ... ... ... көзі ... Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі болып табылады. Қазақстан Республикасында әртүрлі ипотекалық ... ... ... ең көп ... бар ... үй ... ... мен Лариба-банк. Бірақ өкінішке орай тұрғын үй құрылыс банкі келеңсіз жағдайларға тап болуына байланысты Банк центр кредитке қосылып, ипотекалық ... ... ... жеке ... айналысатын болды. Ал Лариба-банк қарыз алушыларға өте қатал талап қойып, 3 жылда не бары 100 ... ... және тек ... ... ... ... ғана ... етті.
Алайда арқасында Қазақстан Республикасында 23 желтоқсан 1995 жылы Қазақстан Республикасы Президентінің заң күші бар ... ... Ол ... ... ... қамтамасыз ету әдісі ретінде қолданғанда пайда болатын қатынастарды реттейтін Қазақстандағы негізгі нормативті акт болып табылады.
Сол ... ... ... ... ... қабылданған:
1). Қазақстан Республикасы Президентінің 22 желтоқсан 1995 жылы заң күші бар жарлығы қабылданды. (Қазақстан Республикасы заңдылықтарымен өзгертулер енгіізілген 14.07.97ж ... ... ... ... ... ... №283-1, 11.05.98ж №381-1 )
2). Қазақстан Республикасы Президентінің 22 желтоқсан 1995 жылы туралы заң күші бар ... ... ... ... 6 маусым 1996 жылы Қаулысы
4) Жер учаскелеріне ... ... ... ... ... беру тәртібі, бұл құқықтарды беру үшін жүргізілетін акт пен келісім-шарттарды формалары (Жер ... ... ... ... ... ... 6 ... 1996 жылы №711 қаулысы;
б) Қазақстан Республикасы Үкіметінің 7 маусым 1996 жылы №720 ... ... ... ... 22 желтоқсан 1997 жылы №1813 қаулысы.
түсінігінің енуі ипотеканың дамуына әсер етеді, ... ... ... ... ... құқығы немесе салынатын жылжымайтын мүлікке шаруашылық иелік ету құқы жатыр.
Жерге жеке меншік азаматтар мен мемлекеттік емес заңды тұлғаларға ... ... жер ... ... ... және төз ... жүзеге асыруына Қазақстан Республикасы заңдылығымен бекітілген жағдайлар мен шеңберінде құқық ... жеке ... жеке ... ... мал ... айналысуға және дачалық құрылыс үшін берілетін учаскелер болуы мүмкін.
түсінігне де анықтама бере кеткен жөн. Кондомимнимум дегеніміз жылжымайтын мүлікке ... ... Онда ... ... ... бір ... оның ... жеке жер учаскелері азаматтардың, заңды тұлғалардың және мемлекеттің жекелеген меншігінде болады.
Жоғарыда айтылғандардың барлығы Қазақстандағы ипотеканың дамытудың (жылжымайтын мүлік кепілі) ... ... ... ... ... ашу ... ... несиелеудің шетелдік тәжірибесін қарастырайық.
1.3. Ипотекалық несиелеудің шетелдік тәжірибесі
Екінші дүниежүзілік соғыстан кейін дамыған мемлекеттердің ... ... ... ... халық табысының өсуі, тұрғын үй құрылысының өсуі ипотекалық несиелеу мен ... ... ... нарығының дамуына түрткі болды.
Тұрғын үйді қаржыландыру механизмінің аса маңызды және болашағы бар бағыты болып мемлекеттегі халықты ұзақ мерзімді ... ... ... тиіс.
Сонымен бірге келесіні атаған жөн, ипотекалық несиелеу жүйесінің дамуын іске асыруға екі үлгі беріліп отыр:
* еуропалық
* американдық
Еуропалық үлгі ипотекалық несиелермен ... ... ... көрсетуді қарастырады. Мұндай көмек көрсету құралы болып салық салу жеңілдіктері, несиелеу жеңілдіктері және тағы басқа табылады. Негізгі ... ... ... ... ... емес ... ... атқарады.
Американдық үлгі несиелеу кепіліне ұйымдастырушылардың ипотекалық несие облигацияларды шығаруды қамтамасыз етуші институттардың ... ... ... қарастырады. Америкадағы ипотекалық облигациялар нарығы көлемі бойынша мемлекеттік облигациялардың кейбіреуіне ғана жол ... де, ... ... ... ... ... 1/3 ... құрайды. Сонымен қатар, АҚШ-та бұл сектор дамушылар қатарына жатады. Соңғы 25 жыл ішінде оның үлесі екі есе көбейді, 1975 жылы ... ... ... 16%-ті ғана ... ипотекалық несиелеу тәжірибесінің тарихы бар. 18-ғасырдың екінші жартысынан бастап ... ... ... ... бола ... Олар қызмет сипаты бойынша ипотекалық несие мекемелеріне жатады. Жалпы ... ... ... ... ... несие жүйесінде басты орында келесілер болды: екі қазыналық ... ... - ... жер банкі және шаруашылық жер банкі (жылжымайтын мүлік кепіліне ... 2/3 ... ... , қалалық және губерниялық несиелік қоғамдар, дворяндық мемлекеттік емес банктер және акционерлік жер банктері. Айта ... ... ... ол ... ... ... ... болған.
Өзінің қызмет көрсету барысында несиелік қоғам мен жер банктері үш ... ... ... ... ... ипотекалық несие беру кезіндегі алашақ (кредитор) несиені қамтамасыз етуге қарыз алушыдан кепілақы куәләгән ... ... ...
Қажет қаражаттарды алу үшін қарыз алушы өзінің орблигацияларын екінші қайтара нарықта ... 1862 ... ... ... ... ... ... өтініші бойынша Қаржы министрлігі мемлекеттік банкке осы облигациялар кепілінің астына олардың биржалық ... 80%-ң ... ... ... ... ... өте аталған ереже Мәскеулік несие қоғамдастығының ипотекалық несиелеріне де кең таралды. Бұл мекемелердің несие ... ... ... ... болып, олардың тұрақтылығын қамтамасыз еткен. Несиелер мүліктің бағаланған ... 50-60% ... ... ... жер ... кепілақы парақтары эмиссиясының көлемі резервтік және жарғылық капитал сомасының он еселі өлшемімен шектелген. Кейбір дворяндық жер банктерінің облигациялары шетелде сатылып, ... ... ... ... ие ... нарықтық экономикаға көшуімен бірге ипотекалық несиелеу де жаңғыра бастады. 1997-1998 жылдары Ресейде, ең алдымен, Мәскеуде құнды қағаздардың америкалық жүйесін (mortgage backed ... ... ... іске ... ... шаралар қабылдана бастады.
Ипотекалық несиелеудің ірі нарығы ... АҚШ ... ... ... ... ... болып ссудожинақтаушы ассоциоциялар, коммерциялық банктер мен арнайы ипотекалық компаниялар табылады. Ипотекалық несиелеуді реттеуші арнайы заңнама жоқ, 1930-1970 жылдар аралығында ... кең ... түрі ... ... пайыз мөлшерлемесі бар және ссуданың іске асу мерзіміндегі қарыздың негізгі сомасының амортизациясы бар ұзақ мерзімді (30 жыл) ссуда табылады. 70-інші ... ... ... жағдайларында пайыз мөлшерлемесінің қобалжуына байланысты жылжымалы пайыз мөлшерлемесі бар ссудалар тарала бастады. Қаржыландырудың арнайы құралдары ... ... ... 1987 жылы 50 ... фунд ... National Home Loan PLC компаниясымен жасалды. Жедел қарқынды дамудан кейін 80-жылдардың басында дағдарыс кезеңінде ... ... ... ... ... ... ... 1996 жылдың аяңында аталған құралдар бойынша қарыздың көлемі 10миллиард фунд ... ... ... ... ... бұл нарықтың дамуына мемлекет тарапынан қолдау көрсетілмеген.
Немістің бұл жүйесінің мынадай артықшылықтарын атауға болады:
* ... ... ... ... ... ... бойынша пайыз мөлшерлемесі алғашында бекітіледі де, төмен болады;
* ссуда берушінің төлем мөлшері алғашында ... ... ... ... ... жоғары болған жағдайдың өзінде төлем көлемі ... ... ... жинақ кассаларымен уақытылы төлемдердің іске асырылуы тұрғын үй секторының дамуына әкеледі.
Америкалық және неміс үлгілерінің ұқсастығы келесіден ... ... 1 ... ... несиелеу шарттарының салыстырмалы кестесі
Мемлекет
Несие сомасы
Несиелеу мерзімі
Пайыз мөлшерлемесі
Дания
20-85 %
10-35
3-4%
Германия
70-80%
10-25
3-4%
Ұлыбритания
70%
25
1,9-2,2%
Франция
60%
15
2-3%
АҚШ
70-80%
10-25
2,5-3%
Голландия
60-70%
20-25
4-6%
Жапония
80-85%
15-20
1,5-2,5%
Қазақстан
70%
10-20
10-20%
Қытай
70-80%
5-15
15-20%
Жоғарыда бейнеленген кестеде шет мемлекеттердегі несиелеу шарттарының салыстырмалығы көрсетілген. Әр ... ... ... ... ... ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕГІ ИПОТЕКАЛЫҚ ... ... ... Республикасы коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіру саясаты
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру мәселелерін шешу барысында еліміздің кейбір екінші ... ... өз ... ... ... асыруда. Олардың әрқайсыс өзіндік сипатқа ие.
Қазақстан Республикасы коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіру саясатын зерттеудегі ең алғашқы банк болып ... ... және жеке ... ... ... (1 жылға дейін уақытқа) және ұзақ мерзімді (1 жылдан астам уақытқа) несиелер береді. ... ... одан әрі іске ... ... ... ... ... клиенттік базасын кеңейту мақсатында ҚХБ АҚ қолданыстағы бағдарламаларын дамытып, жаңаларын енгізуді жоспарлауда.
Қарызды пайдалану үшін сыйақының ... ... ... ... ... ... ескере отырып белгіленеді:
1) қаржы нарығының конъюнктурасы;
2) банктік қарыздар нарығындағы бәсекелестік деңгейі;
3) тартылған ресурстардың құны;
4) ... ... өтеу үшін және ... ... алу үшін банк ... ... көрсету барысында жұмсаған шығындарын,
5) қарыз алушының несиені өтеу қабілеттілігі.
ҚХБ АҚ жеке тұлғаларды ... ... ... ... ... 1-кестеден көруге болады.
Кесте 2
Ипотекалық несиелендіруді сипаттайтын көрсеткіштер
Тұтынушылық несиелердің түрлері
АҚШ долларындағы ... ... ... ... есептелген пайыздық мөлшерлеме
Қамсыздандырудың түрі
Ипотека
100000 дейін
240 дейін
11 %
Жылжымайтын мүлік
2-кестеге қарағанда, тұтынушылық несиелердің басым бөлігі ипотекалық ... ... ... ... жылдары аралығында берілген несиелердің көлемі, мың теңге
Көрсеткіштер
2009
2010
2011
2012
Берілген несиелердің жалпы сомасы
336116
896034
3570254
673483
Тұтынушылық ... ... ... ... ... несие тұтынушылық ссудалар көлемінде үлкен орын алады, оны 2-суретте көрсетілген динамика арқылы байқауға болады.
Сурет 2 АҚ - тің 2009 - 2012 ... ... ... ... ... ... ... құралған
Несиені АҚ салынып жатқан пәтерді кепілге алу арқылы береді.
Ең төмен бастапқы жарнаның сомасы - 15%. ... ... - 7-ден 15 ... ... ... мөлшерлемесі - жылдық 11%-тен бастап (бастапқы жарнасына ...
2009 ... 2 ... ... қарсы шаралардың аясында ҚР Үкіметі ҚР қаржы нарығы мен қаржы ... ... мен ... ... 75,1 пайыз көлемінде АҚ;
:: Ұлттық компания>> АҚ;
:: АҚ.
Қазақстан Республикасының 2009 ... 11 ... № 185-IV ... ... ұйымдардың 2009 жылғы 29 тамызда лицензиясының қолданылуы ... ...
:: АҚ;
:: ЖШС;
:: ЖШС;
:: ЖШС. ... ... ұйымдардың жиынтық активтерінің динамикасы мен құрылымы
Ипотекалық ұйымдардың жиынтық активтерінің динамикасы мен құрылымы
01.01.12
01.01.13
Өсімі,%-бен
млн. теңге
жиынтығына%-бен
млн. теңге
млн. теңге ...
1 ... ... ...
8 788,1
4,1
1 506,2
1,9
-82,9
Бағалы қағаздар
12 502,2
5,8
1 893,0
2,4
-84,9
Басқа банктерге орналастырылған салымдар
7 822,0
3,7
716,0
0,9
-90,8
АҚ - 23,2%. ... ... ... ... ... 2012 ... 1 қаңтардағы деректермен салыстырғанда 100 717 млн. теңгеге немесе 62%-ға кеміген жəне 2013 ... 1 ... ... ... 61 660,4 млн. ... ... Бұл ... ипотекалық ұйымдардың міндеттемелері құрылымында басқа банктер мен банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдардан алынған заемдар (44,6%) жəне айналымға жіберілген ... ... (44%) ... ... 5 ... ... несие портфелінің өзгеру динамикасы, млрд. теңгемен
Жоғарыда көрсетілген суретте ипотекалық ұйымдардың несие портфелінің өзгеру динамикасы ... 2012 ... ... ... ... портфелінің соммасы 180,4 млрд теңге болған. 2013 жылдың қаңтар ... ... 71,7 млрд ... төмендеді.
* ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ПРОБЛЕМАЛАРЫ МЕН ОЛАРДЫ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ
3.1 Қазақстан Республикасының ипотекалық ... ... ... ... ... болашағы мен даму стратегиясы
Дүниежүзілік ипотекалық дағдарыс сыртқы займдауға қолжетімділіктің ... ... ... ... қор рыногынан коммерциялық банкілердегі өтімділік тапшылығына алып келуімен байланысты болып келетін сыртқы ағынының арасындағы тепе-теңдіктің бұзылуына алып келді, мұның ... ... ... ... ... инвесторларының қысқа мерзімді активтерін әкетуі нәтижесінде коммерциялық банктерді ликвидтілік тапшылыққа ... ... ... ... ... ... жетіспеуі есебінен толықтай бейтеңгерімділік жайына енді, валюталық және ақша-кредит саласындағы қалыптасқан тепе-теңдік бұзылды. Теңгенің айырбас курсының қысқамерзімдік күрт ... ... ... және ішкі ... ... жағдайды тұрақтандыру мақсатында қалыптасқан төлем теңгерімінің тапшылығы ресми алтын-валюталық шот есебінен қаржыландырылды. Жалпы халықаралық резервтер 2010 жылдың аяғына қарай 19,1 ... ... ... 2011 ... ... ... 17,4 ... доллар болып бағаланды.
Соңғы жылдары екінші дәрежелі банктер экономиканың шынайы секторын белсенді түрде несиеледі. Бұл ... ... ... ... көзі ... табылды, бұл дағдарыс жағдайының ел экономикасына тарауының негізгі каналы болды. Мәселен, 01.01.2010 жылы жалпы мемлекеттік емес ... ... 94,3 ... ... құрайтын болса, банктік сектордың үлесі 48,6 пайызды құрады.
Ғаламдық өтімділіктің төмендеуіне, қарыз алудың сыртқы көздеріне қол жеткізудің шектелуіне және ... ... ... ... ... ... банкілері өз кезегінде берілетін кредиттер бойынша пайыздық ставкаларды өсіруге және кредиттеу шарттарын қатайтуға мәжбүр болды, бұл нақты сектор мен ... ... ... ... алып ...
Өтімділік дағдарысы басталғаннан бері банктерден депозиттердің кері ағыны жүре ... 2011 ... ... ... кері ... ... жеке тұлғалардың кепілдік қорын 30 млрд. теңгеге өсірумен және кепілдік қою сомасының 700 ... 1 млн. ... ... ... ... ... өсіру арқылы тоқтатыла бастады. Бұл шаралар тұрғындардың салымдары ағындарының өсуі есебінен депозиттердің бұрынғы деңгейінің қалпына келтіруге ықпал ... Бұл ... ... ішкі ... ... әсер ... банкілерге мемлекеттің кірісуінің бұл құралы ең қиын ... - ... ... жүйелі пробемаларының шиеленісуі шарықтау шегіне жетіп, күтілетін дағдарыс шығындары экономиканы жалпы алғандағы біртұтас мақсатына сәйкес келмей, ... ... ... алып ... ... ... ...
2008 жылдың басында сыртқы қарыздардың ең көп мөлшеріне - 61,3% - үш аса ірі ... , және ... ... , және ... ... ... 28,2% , осы 6 ... үлесіне -89,5% жатты.
Екінші деңгейлі банкілерінің (ЕДБ) ... шешу үшін ... ... талаптар (МРТ) көлемі ішкі міндеттемелер бойынша -6%-дан 5-еуге дейін, басқа да міндеттемелер бойынша - 8%-дан 7-ге ... ... Бұл 90 млн. ... ресурсын босатуға мүмкіндік береді, ликвидтілік деңгейін көтереді; ... ... ... ... ... 11-ден 10,5 %-ға төмендетілді. Бұл кредиттік ресурстарға қол жетімділікті кеңейтуге мүмкіндік береді. Екінші деңгейлі банкілерін кредиттеу нысандарын ... ... ... бере ... ... , АТФ ... ... рыноктарымен байланыс жасайтын сыртқы займдауларға үлкен қолжетімділікке ие шетелдік серіктестер келді. Ликвидтілік проблема болашақта шиеленіспей, ішкі көздер есебінен де, ... ... жаңа ... көмегі арқылы да өз шешімін табуы тиіс.
Ликвидтіліктің дүниежүзілік дағдарысы экономиканың нақты секторына, әсіресе құрылыс индустриясына кері әсер ... 2005 жыл мен 2010 жыл ... ... бұл ... 10,7 млрд. долл. сомасында несие беріп, бұл экономикадағы (94,3 ... ... ... ... 10,6% -ын құрады.
Нақты сектордағы проблемалар ... ... ... ... ... өсуі бойынша көрініс бере бастады. Соның ішінде ... ... ... ... ... жеке ... ... займдар бойынша кешігулетулер көрініс бере бастады. Банкілердің үштен бірі кепілдік мүлікті клиенттерден алу операциялары санының өсуі мен ... ... ... қайта құрылымдау жөніндегі шығындардың өсуін атап көрсетті. Банк клиенттерінің ... ... ... ... өсіп ... ... ... өзгертуге алып келді (бұл әсіресе кепілдік талаптары мен несиелеудің тәуекелділік түрлерінің көбеюіне әсер етті) және банктердің несиелік портфеліне кері әсер ... ... ... ... және ішкі бақылауға талаптар күшейтілетін болды. Бірінші кезеңде өтімділікті жоғалту қаупі мониторингіне әдістерді қайта пысықтауы ... ... ... мен ... ... ... ... болуларын ескере отырып үлгіленуі тиіс.
Көрсетілген шаралар банктерге жеке негізде де, ... ... де, ... ... ... де қолданылатын болады.
Қаржы рыногын және банк жүйесін тұрақтандыру үшін ұлттық қордан 4 миллиард доллар бөлінді. Бұл ... төрт жүйе ... ... ... ... үшін қолданылады: 500 миллион долларды Халық Банкі, 300 миллион - Казкоммерцбанкі, 370 миллион - ... ... 2,3 ... ... - БТА ... ... ... жалпы сомасынан 3 миллиард АҚШ доллары субординацияланған қарыз түрінде және дауыс беру құқығы жоқ артықшылықтық акцияларды сатып алу арқылы ... ... ... ... ... қалыптастыруға және елдің ішінде қарызгерлерге несие беруге бағытталды.
қорының меншігіне банктің дауыс беру құқығы бар акцияларының 25% дейін ... ... ... 2008 ... 24 қазанындағы Лондан және Қазақстан қор биржаларындағы акциялардың баға белгіленімдеріне сәйкес анықталатын болды, яғни банктерге ұсыныс қойылған күнге дейін.
... ... ... ... қайта құрылымдау бойынша шаралар қолданылды. Банктер жеткілікті өтімділікке ие, ал қайта құрылымдау сыртқы қорландыруға шектелген қол ... ... ... ... ... ... ... саясаттың шаралары экономикаға салықтық жүктемені төмендете отырып, экономикалық белсенділікті ынталандыруға және мемлекеттік шығындардың теңгерімді саясатын жүргізуге бағытталатын болады. Жаңа ... ... ... іске асыру, жеке алғанда, 2009 жылы корпоративтік ... ... ... ... 20%-ға дейін түсіру, қосымша құн салығын 13%-дан 12%-ға дейін түсіру, сондай-ақ салық төлеушілердің ұстап қалу жүйесін ырықтандыру кәсіпорындар үшін ... ... ... ... және ... инвестициялық мүмкіншіліктерін кеңейтуге мүмкіндік береді. Қосымша құн салығы салынбайтын минималды айналым көлемі 2 есеге, 38 миллион ... ... ... ... ... бағдарламасы өзінің жүзеге асырылу барысында басымдықтарымен қатар, экономикалық тетіктердің жеткілікті ... ... ... ... ... ... үйлер барлық дерлік жерлерде (Астана, Алматы, Атырау мен Ақтау қалаларынан басқа) сұранысқа ие емес ... ... ... ... бойынша иоптекалық несие алу үшін отбасының айына 80 мыңнан кем емес ... ... ... ... Баспасөз құралдарының мәліметтері бойынша 2005 жылы Аламаты қаласында мембағдарлама ... ... ... ... алғысы келетін 10 мың адамның тек 3,5 банктермен төлемқабілеттілігі туралы бекіту алды; ... ... 7 мың ... тек 1,1 банктердегі төлем қабілеттілік табалдырығынан өтті; Қызылорда қаласында банктердің талаптарына арызданушылардың тек 30% -ына ... бере ... ... ... - ... аз; ... - 40%.
Себептері: біріншіден, мемлекеттік басқару, денсаулық ... ... ... ... сала ... жалақысының төмендігі, ондағы орташа жалақы 25-30 мың теңге деңгейінде. Екіншіден, есептеулер көрсетіп отырғандай, айына 40-50 мың ... ... ... ... ... үйден ең арзан пәтерді ипотеканы өтеу есебінен алған күннің өзінде банктерге 11-15 жыл бойы қарызын өтеуіне тура келеді. ... адам ... ... алып ... ... ... банк форс-мажорлық жағдайларды назарына алмайды (жалақының уақытылы төленбеуі, ауыру, жұмыстан шығып қалу және т.б.). ... мен оның ... ... төлеуді кешіктірсе, банк айыппұл төлетіп, әрі қарай келісім-шартты бұза отырып, кепілдікке қойылған тұрғын үйді тартып алады. Мұндай жағдайларда сатып алушыларға ... үй ... ... ... ... кедіргілері жоюына тура келеді. Үшіншіден, бастапқы кезде несиелендіру мерзімі 10 жыл болды және ... ... 13%-ды ... ... ... ... ... қосқанда сыйақы мөлшерлемесі 16-17% жетеді). Еуропада ... ... ... ... ... 3-4% құрайды және де сапаны ескергенде тұрғын үй ... ... ... ... ... әрі ... жалақысы қазақстандықтарға қарағанда біршама жоғары. Мәселенің жалғасы келесі бөлімшеде қарастырылады.
Қазақстан Республикасы Үкіметінің бұл бағыттағы жұмысының ... ... 2000 ... 21 ... ... №1290 Қаулысы арқылы Қазақстан Республикасында Тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімге қаржыландыру және ипотекалық несие беру ... ... ... қабылдау болып табылады. Концепцияны іс жүзіне асыру Қазақстанда негізгі әрекеті талап ету ... ... алу ... екінші деңгейлі банктерді қайта қаржыландыру болып табылатын Акционерлік қоғамын құру қажеттілігін айқындады.
Халықаралық тәжірибе көрсеткендей, арнайы тәсілмен қалыптастырылған орны ... ... ... ... тұрғын үй нарығына инвестор тартудың тиімді құралдарының бірі. 2011 жылдың ... ... ... ... ... ... облигациялар нарығындағы үлесі 91%-ды құрайды. Нарықтың 8% -ы АҚ, АҚ, АҚ ... ... ... келеді.
2012 жылдың 14 желтоқсанында Президент өзінің Қазақстан халқына жолдауында бүгінгі таңның негізгі мәселелерінің бірі - ... үй ... ... ... ... ... ... үшін тұрғын үй құрылысын дамыту жөніндегі Мемлекеттік бағдарламаны іс ... ... ... бұл ... АҚ қаржы операторының рөлін атқарды.
Сөйтіп арнайы бағдарламаны жүзеге асыру Қазақстанның әлеуметтік дамуында да, сонымен қатар оның экономикалық ... да ... рөл ... ... бағдарлама арқылы азаматтар жаңа, арзан тұрғын үй алу мүмкіндігіне ие болады, бұл орайда мұндай мүмкіндікке халықтың шынымен де осыған мұқтаж ... ие ... яғни ... ... ... ... ... делдалдардың қатысуы болмайды.
ҚОРЫТЫНДЫ
Курстық жұмыстың шеңберінде жүргізілген ... ... ... ... ипотекалық несиелендірудің болашағы зор деп айтуға болады. Бұл үшін елде ... ... ... дамыған нарықтық инфрақұрылым қалыптасқан, сондай-ақ халық тарапынан мол сұраныста орын алып отыр. Алайда, тиісті құқықтық қамсыздандырусыз қойылған мақсаттарға ... қол ... ... емес. Сондықтан нақ қазірдің өзінде қолға түсіп ... ... ... үшін ... ... белсендеткен жөн.
Екінші нарық тұрғын үй сатып алушыларды ... ... ... ... рөл ... және оның маңыздылығы күннен күнге артуда.
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық қатынастардың дамуы мен ... ... ... ... ... ... ... Халықаралық тәжірибе көрсеткендей, ипотекалық несиелендірудің дамуы мемлекетке елеулі табыс әкеледі. Ең ... ол ... үй ... ... ... ... шешуге ықпал етеді. Мұнымен қоса, азаматтардың өзіндік ықыласы артады. Одан басқа, ... үшін ішкі ... ... - ... ... ... ... ақшасы. Нәтижесінде экономиканың шынайы секторын, нақтырақ айтқанда, ... ... және ... ... қосымша қаржыландыруы болады. Сәйкесінше, мемлекеттің араласуынсыз ауыстыру мәселесі және тұрғын үй қорының, инфрақұрылымның ... ... ... бәрі ... салу ... өсуіне және салық және жинақ түрінде бюджетке түсімдердің жоғарылауына ықпал етеді. Әлемдік ... ... ... ... экономикасының дамуының елеулі факторы болатынын куәландырады.
2. ... ... ... ... үшін негізгі алғышарттар - бұл тұрғын үйге потенциалды жоғары сұраныстың, миграциялық үрдістердің, экономика ... ... ... ... ... бар ... ... ипотекалық несиелендіру 10 жыл көлемінде іске асырылып келе жатыр. Өкінішке орай, әлі халықтың көбісі ... ... ... ... ... түсіне бермейді, оларды ұзақ мерзімді берешек туралы ойдың өзі ... Әлі де ... ... жинау әдеті сақталған. Дегенмен, барлық дамыған елдерде қалаған игіліктеріне болашақ табыс арқылы ие болу - қалыпты ... ... да, ... ... шет ... ... сөз болудан қалып бара жатыр. Бүгінгі таңда бұл тұрақты табысы бар көптеген қызмет етуші қазақстандықтар үшін жылжымайтын мүлікті иеленудің шынайы ... ... ... егер ... ... туындауының бастауында қарыз алушы сатып алынған пәтерін өз меншігіне банкпен толық төлемді өтеп біткенге дейін ала алмаған болса, қазірде ол ... ... ... ... иесі ... табылады. Банктер, ипотекалық компаниялар тек қана тұрғын үйді сатып алу ғана ... ... ... мүлікті несиелендіруді белсенді бастады, сонымен қатар олардың реконструкциясына немесе жөндеуіне несие алуға мүмкіндік ... ...
4. ... ипотекалық несиелендіру жүйесіне енгізуді ерік блдіруші болып прототип ретінде малайзиялық модель таңдаған Ұлттық банкі шықты. Мұның негізінде ... ... ... - ... үшін ... ... ... нарығында мақсатты ақшалардың арқасында банктер аккумуляциялайтын ... екі ... ... және соншалықты және тұрғын үй ... ... емес ... ... ... ... ... бірінші деңгей - несиелердің өзі, ал екінші - арнайы ипотекалық бағалы қағаздар (облигациялар, үстемелер).
5. ... ... ... ішкі ... ... ... ұзақ ... ипотекалық несиелендіру барысында банктердің өтімділігін шешу сұрақтарын қамтамасыз ететін қаржылық ... құру ... ... Осы ... ... Қазақстандық ипотекалық компания айналысады. Мемлекет бағдарламаны тікелей ... ... ... ... ... ... ... басқа көздердің қол жетімділігі болады. Нарықтық экономикада бұл - қор ... ... ... ... ... Қазақстандық ипотекалық компания ипотекалық несие бойынша талап құқығының ... ... ... ... ... ... ... жолымен қажет қаражаттарды іздестіруді жоспарлайды. Бұл көптеген мемлекеттер үшін дәстүрлі құрал және ол ... ... ... ... сұранысқа ие, себебі сенімділіктің, табыстылықтың және ликвидтіліктің өте сәтті симбиозы болып табылады.
6. Элиталық тұрғын үйлерін несиелендіру нарығы ... ... ... ... ... ... алуға мүмкіндіктері келе бермейді. Сонымен қатар берілген несиелендіру түрі жоғары тәуекелділік дәрежесін құрайды: қарыз алушының міндеттемелер мөлшері жоғары. ... тағы бір ... - ... ... салдарынан тұрғын үй құнының лезде төмендеп кету деңгейінің жоғары ... ... жуық ... ... ... ... ... нарықта орта сападағы тұрғын үйді иеленуге несиелендіру бойынша операцияларға ие ... ... ең ... ... ... ... қанағаттандыруға бағытталған ипотекалық несиелендіру жүйесін орнатуы тиіс. Тиімді шарттарға несиелендіру көлемін ұлғайту үшін ... құру ... ... ... ... емес ... барысында және ұзақ мерзімге валюталық баламасыз теңгеде несиелендіру.
8. ... ... ... ... ... ... ... құру кезеңінде, бұл нарық республикамызда қарқынды дамушылардың бірі болып келеді. Бүгін де қатардағы азаматта ... ... ... ... мәні ... ... туындамайды, оны нақты шарттар көбірек қызықтырады. Басқаша айтқанда, халық қаржы аясында көбірек хабардар, әрі көбірек сауатты болып бара жатыр.
Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... және банк ... ... Қ.Р. ... Заң күші бар Жарлығы 1995 жылғы 31 тамыздағы № ... ... ... ... " Қ.Р.Президентінің Заң күші бар Жарлығы 1995 жылғы 30 наурыздағы № 2155
2 "ҚР-дағы банктер және банк ... ... заң ... 2002 ж. 1 ... ... ... 2002ж - 108 бет.
3 Валюталық реттеу және ... ... ... ... ... 2005 ... 13 ... N 57 Заңы
4 Искакова З.С 2007 ж Алматы
5 Аяпова Ж.М., Арынов Е.М. Алматы , 1993 ж -320 б
6 ... Н.Н 2007 г
7 ... ... в ... и ... организациях: Учебник. /Под ред. Гвозденко А.А.-М.:Финансы,2001г. - 320с.
8 Денги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ... и ... ... 1999г - 622 с
9 ... ... ... /Под ред. Ефимовой О.В.- М.: Бухгалтер, 2002г. - 528с.
10 Омарова К.А ... 2006 ... ... К.Ш., Төлегенов Э.Т., Жұмағалиева Ж.Г. Кәсіпорынның қаржылық жағдайын талдау /Оқу құралы. - ... ... 2001 ж - 330 ... ... Н.Н 2006 ж ... ... Б.А. ... қатынастары. Оқу құралы / - Алматы: Экономика, 2000ж - 328 бет.
14 Мақыш С.Б., Ілияс А.Ә. Банк ісі: Оқу ... - ... ... университеті, 2004. - 241 бет.
15 ... А.С ... 2009 ... ... ... 2007 ... 26 шілдедегі N 310 Заңы
18 Қазақстан Республикасы Парламентінің Жаршысы, 2007 ж., N 18, ... ... ... 2007 ... 9 ... N ... ... www.interfax.kz

Пән: Қаржы
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 33 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотекалық несиелендіру50 бет
Ипотекалық несиелендірудің нарықта алатын орны, халықты тұрғын үймен қаматамасыз етудегі негізгі құралы ретінде қолданылуы және қазіргі таңдағы еліміздегі ипотекалық несиелендірудің жүзеге асу тәртібі, басты мәселелері мен оларды шешу жолдары61 бет
Нарық жағдайындағы ипотекалық несиелендіру67 бет
Нарықтық экономика жағдайындағы ипотекалық несиелендіру жүйесі73 бет
Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің ипотекалық несиелендіруін ұйымдастырудың қарқынды дамуын және механизмін зерттеу78 бет
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруді бағалау мен талдау48 бет
«АТФБанк» АҚ банкі145 бет
«Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ20 бет
«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»32 бет
Ипотекалық банктердің құрылуы19 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь