«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 31 бет
Таңдаулыға:

МАЗМҰНЫ

Кіріспе 6

Негізгі бөлім 9

1. Әдебиеттерге шолу 9

2. Зерттеу әдіснамасы 11

3. Шымкент қаласындағы "Жинақ банкі " АҚ ЕБ филиалы ипотекалық несиелеу нарығында: тәжірибе мәселелері және оларды талдау 13

3. 1 Шымкент қаласындағы "Жинақ банкі" АҚ ЕБ филиалы мысалында ҚР ипотекалық несиелеу жүйесіне талдау жүргізу 13

3. 2 Қазақстандағы ипотекалық несиелеуді шетелдік тәжірибемен салыстырмалы талдау 17

3. 3 Ипотекалық несиелендіру жүйесінің жүзеге асырылуына дейінгі ҚР тұрғын үй ахуалы және мәселелері 20

3. 4 Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің ипотекалық несиелеу саясатын салыстырмалы талдау 24

3. 5 Алынған нәтижелер интерпретациясы 27

4. Ипотекалық несиелендіруді Қазақстанда қолдану перспективалары 29

Қорытынды 32

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі 34

КІРІСПЕ

Дипломдық жұмыс тақырыбының өзектілігі. Мемлекеттің халықты тұрғын-үймен қамтамасыз ету үшін мемлекет саясаттың әлеуметтік бағытын ұстануы қажет. Қазіргі таңда, халық табысының төмендігінен және жылжымайтын мүлік нарығындағы тұрғын-үй құнының жоғары бағалық көрсеткіштері себебінен халықтың баспаналы болуында қиындықтар бар. Елбасының 2012 жылғы жолдауында тұрғын-үй мәселелері ерекше орын алғанын байқаймыз, «біз жарты миллионнан астам жас отбасыны жеке баспанамен қамтамасыз етуге тиіспіз. Бұл үшін жалға берілетін тұрғын үй алаңын 1 миллион шаршы метрге жеткізу қажет» [1] . Бүгінгі таңда, мемлекеттік саясаттың бар назары тұрғын-үй мәселесінде. Алайда, бұл мәселені шешу үшін мемлекет өзінің саяси құрылымын қайта қарастырып, жаңа стратегиялық бағыттарын дайындау керек. Сонымен қатар, халықтың тұрмыстық жағдайын көтеру мақсатында мемлекет өзінің нәтижелі тұрғын үй саясатын жүзеге асыруы қажет.

Дипломдық жұмыстың ғылыми жаңашылдығы. Тұрғын-үй мәселесі - әрбір отбасы үшін негізгі қажеттілік болып табылады, онсыз қоғамның кез-келген әлеуметтік басымдылықтары туралы сөз қозғаудың қажеті жоқ. Қоғамда осы мәселенің өзектілігі себебінен қазіргі таңда бұл тақырыпты терең зерттеу қажеттілігі туындауда.

Қазақстанда жылжымайтын мүлік нарығының пайда болуы мен дамуына байланысты бұл ортадағы жағдайдың өзгеріс себебін атап өтуге болады: Біріншіден, қазіргі таңда жылжымайтын нарықты алдыңғы онжылдықпен салыстырғанда күрт өзгерістерге ұшыраған, ұсынылатын тұрғын үйлердің көптүрлілігі, жоғары сапалылығы кез-келген адамды таң қалдырады.

Екіншіден, жылжымайтын мүлік нарығының қызметкерлерінің кәсіби мамандануы жалдан-жылға өсуде. Бүгінгі күнде бәсекелестіктің даму себебінен тұрғын үй нарығының әрбір сегментіндегі көшбасшылар артуда.

Үшіншіден, тұрғын-үй нарығының кеңдігі. Тұрғын-үй нарығында пәтерлер мен коммерциялық мақсатта соғылған ғимараттар, жер үйлер мен кеңселер, құрылысқа арналған жер телімдері, аяқталмаған құрылыс объектілері мен жерді жалға беру құқығы, бау-бақшалық жер телімдері айналысқа түсуде.

Зерттеу объектісі - Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ еншілес банкінің филиалы болып табылады. Зерттеудің ақпарат көзі ретінде банктің 2011-2014 жылдар аралығындағы қаржылық есептілігі, бухгалтерлік есеп мәліметтері алынды. Дипломдық жұмысты жазу барысында отандық әдебиеттер, статистикалық ақпарат көздері, нормативтік актілер мен мерзімдік басылымдар қолданылды.

Дипломдық жұмыстың тәжірибелік маңыздылығы. Ипотекалық несие қазіргі таңда көпшілік үшін аса маңызды сұрақтардың бірі болып келеді. Бүгінде, қарапайым жұмысшылар, мұғалімдер, дәрігерлер, әскери азаматтар, ғалым болсын, көбісі осы мәселеден көңілі қалды. Күнделікті қарапайым халық күндіз-түні ақша табу үшін жұмыс істейді, таңертеңнен бастап кешке дейін

білім алу үшін талпынып оқиды, бірақ отбасының лайықты өмір сүру деңгейін қамтамасыз ету үшін мұның барлығы жеткіліксіз. Сонымен қатар, үй немесе пәтер уақыт өте келе жарамсыз болады, ал жастар отбасы құруы үшін жеке тұрғын үйді немесе пәтерге сапалы жөндеу жұмысын жүргізуді қажет етеді - мұның барлығы қаражатқа келіп тіреледі.

Өмір сүрудің қиындығының себебі тұрғын үй құны өте жоғары болуында. Халықтың өмір сүру деңгейінің өсу қарқыны төмен болғанымен, тұрғын үйдің өсу қарқыны жылдан жылға өсуде.

Мүлікті сатып алу мәселе шешімінің бірі - ипотеканы пайдалану болуы мүмкін. Бірақ, өкінішке орай, көптеген адамдардың ипотекалық несиелеудің не және ипотека арқылы тұрғын үй мәселелерін қалай шешуге болатыны біле бермейді.

Ипотекалық несиелендіру жүйесіне талдау жүргізу барысында жасалынған қорытындылар мен ұсыныстар ипотекалық несие ұйымдары мен екінші деңгейлі банктер қызметінде қолдануы мүмкін.

Зерттеудің теориялық және әдістемелік негізі. Тұрғын үй нарығын дамыту мәселелері бойынша жарияланған шетелдік және отандық экономист-ғалымдардың ғылыми еңбектері; ҚР Заңдары; нормативтік-құқықтық актілер; елбасы жарлықтары; мемлекеттік және жергілікті органдардың мерзімдік бағдарламалары; статистикалық мәліметтер; ҚРҰБ мәліметтері, “Самұрық-Қазына” Жылжымайтын Мүлік Қоры АҚ 2014 жылдық есептілігі, тұрғын үй мекемелерінің есебі және таға да басқа ақпарат көздері.

Дипломдық жұмыстың мақсаты - ипотекалық несие нарығының негізгі мәселелерін анықтау, ипотекалық несиелендіру жүйесінің қалыптасуын зерттеу, банктердің ипотекалық несиелеу шартына, несиелендіру саясатына талдау жүргізу. Анықталған мәселені жан-жақты талдау, ҚР тұрғын-үй нарығындағы ипотекалық несиелендіру қызметіне талдау жүргізу арқылы болашақта дамуына ұсыныстар әзірлеу. Тек халықтың тұрғын-үй мәселесімен ғана шектелмей, сонымен қатар ҚР экономикалық жағдайына тигізетін жағымды әсерін қарастыру болып табылады.

Ипотекалық несиелендірудің болашақ перспективаларын жылжымайтын мүлік нарығының жылдан-жалға артып, тиімді қызмет етуі анықтайды.

Тұрғын үй мәселесі Қазақстанда кез-келген отбасының негізгі проблемасы болып отыр. Халықтың көпшілігі, оның ішінде отбасы құрған жастар пәтерді жалға алуға мәжбүр. Ипотекалық несиелеуге төлейтін бастапқы жарнаның жоғары сомасы мен несиелендірудің жоғары % мөлшерлемесі көптеген жастарды тұғырыққа әкеліп соғады. Осы және басқа да сұрақтардың шешімін табу үшін ондаған жылдар бойы пайдаланылып және жылдан-жылға дамып келе жатқан Батыс елдерінің тәжірибесін қарастырып, пайдалануға болады. Батыс елдерінде Қазақстанға қарағанда ипотекалық несиені 20 есе жиірек рәсімдейді. Оның себебі Еуропадағы халықтың тұрмыстық жағдайы бізге қарағанда әлдеқайда жоғары, сонымен қатар Батыс елдерінде ипотекалық несиелендірудің ипотекалық пайыз мөлшерлемесінің төмендігімен байланысты. Жалпы қарастыратын болсақ, ипотекалық несиелендіруге деген халықтың көзқарасы оңды, бірақ несиелендіру шарттарының көптігі, % мөлшерлемесінің жоғарылығына байланысты халықтың несиені алу үшін жағдайы жетпейді. Осы және тағы да басқа көптеген сұрақтар дипломдық жұмыста қарастырылып, мәселелері анықталып, талдау жүргізілген.

Дипломдық жұмыстың негізі міндеттері:

Ипотекалық несиелендірудің жылжымайтын мүлік нарығында, экономикадағы мәнін, маңыздылығын зерттеу;
Ипотекалық несиелендірудің Қазақстан Республикасындағы нормативті-құқықтық базасын қарастыру;
Ипотеканы дамыту мақсатында, шет елдерінің ипотекалық несиелендіру шарттарын қарастырып, салыстыру жүргізу арқылы шыққан нәтижені Қазақстанның жылжымайтын мүлік нарығына қосу жайлы ұсыныс әзірлеу;
ҚР ипотекалық несиелеу жағдайын Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ еншілес банкінің филиалы мысалында зерттеу;

Дипломдық жұмыстың құрылымы кiрiспеден, әдебиеттерге шолу мен негізгі төрт бөлімнен, қорытынды және пайдаланылған әдебиеттер тізімінен құралады.

Бiрiншi бөлімде, жалпы ипотекалық несиелендірудің мән-мағынасы анықталынды, яғни ипотекалық несиелеу терминінің мағынасы ашылып, ғалымдар, түрлі авторлардың берген анықтамасы қарастырылады.

Екiншi бөлімде, Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ еншілес банкінің филиалын зерттеу объектісі негізінде банк қызметкерлерінен пікір сұхбат алу арқылы ипотекалық несиелендірудің қазіргі жағдайына талдау қорытындылары беріледі.

Үшінші бөлімде, Қазақстанның ипотекалық несиелеу нарығындағы екінші деңгейлі банктердің орны мен қызметі назарға алынып, негізгі мәселелері қарастырылады, сонымен қатар, Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ еншілес банкінің филиалын зерттеу объектісі негізінде ипотекалық несиелеу саясаты зерттеліп, банктің ипотекалық несиелеу ерекшеліктеріне талдау жасалады, сондай-ақ екінші деңгейлі банктердің несиелендіру саясаты салыстырылып, алынған нәтижелерге қорытынды (интерпретация) жасалады.

Төртінші бөлімде, жалпы ипотекалық несиелеуді Қазақстанда қолданудың, перспективаларының дамыту жолдары аталды.

1 ӘДЕБИЕТТЕРГЕ ШОЛУ

Нарықтық экономикада ипотекалық несиелендірудің белсенді қолданылатын нысандарына жылжымайтын мүлікті, оның ішінде жер учаскелері, пәтер немесе кеңсе ғимараттарын кепілге қою арқылы рәсәмделінетін несиені жатқызуға болады. Жылжымайтын мүлік нарығындағы ипотекалық несиелендіру жүйесіне талдау жүргізу үшін "ипотекалық несие" терминінің түп мағынасын ашу қажет. Ол үшін ипотекалық несиелендіру терминінің шыққан тарихына шолу жасап, отандық және шетелдік авторлардың, ғалымдардың берген анықтамаларын қарастыру қажет.

«Ипотека» терминінің шығу тарихына келетін болсақ, ең алғанш рет бұл термин біздің заманымызға дейін (б. з. д. ) VI ғ. Ежелгі Грекияда пайда болған, оны алғаш архоит Солон енгізген. Байқап отырғандай, сол заманның өзінде ежелгі гректер жер иеліктерін белгілі бір мерзім аралығына қарызға алу арқылы келісімшарт жасасқан. Кейіннен бұл тәжірибе басқа елдерге тарай бастап, ипотекалық несие көпшілік үшін мәлім бола бастады.

2000 жылдардын бастап, қазіргі уақытқа дейін Ресейлік авторлар ипотекалық несиелендіру жайлы өз көзқарасын World Wide Web сияқты белгілі ғаламторлық электронды желілерде, әр түрлі басылымдар, тезистер, кітапшалар мен буклеттерде, көптеген мақалаларда ұсынды.

Бұл көзқарас автор Лаврушина О. И. «Банковское дело» екінші басылымында «Ипотека» терминіне берген анықтамасында мағынасы нақты анықталған: "Ипотекалық несиелеу - жылжымайтын мүлікті кепілге беру арқылы банктің қарыз алушыға ұзақ мерзімге берілетін несие түрі" [2, 294б. ] .

Рябченко Л. И. «Ипотечное кредитвание: проблемы и перспетивы развития» атты кітабында «Ипотека» терминіне анықтаманы А. Г Гойбарг берді. Өз анықтамасында автор: " Рим және Греция заңдарында өз бастауын алған ипотека термині сол заманда барлық мүлік түріне қолданылатын несие т. рінде қарастырылған, тек ХІХ ғасырдың басында ипотека жылжымайтын мүлікке берілетін несие ретінде қолданысқа ене бастады" [3, 115б. ] .

Қазақстан Республикасының Заңында ипотекаға берілген анықтаманы қарастыратын болсақ, ипотекалық несиелендіру дегеніміз жер учаскесімен тікелей байланысты коммерциялық ғимаратты, пәтерлерді немесе өзге де тұрғын-үй объектілерін оған тиесілі жер телімімен бірге немесе оны пайдалану құқығымен кепілге қою болып танылады.

2002 жылғы 1 қыркүйектегі Қазақстан Республикасының "Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы" Заңына сәйкес ипотекалық несие дегеніміз - қарыз алушы қарызға алған жылжымайтын мүлкті кепілдікке бере отырып берілетін ұзақ мерзімді несие түрі. Жылжымайтын мүлік ретінде жер учаскелері, сонымен қатар, жер үйлер, ғимараттар оның ішінде коммерциялық мақсатта қолданылатн ғимараттар, өзге де жылжымайтын мүліктер, және тағы да басқа объектілер танылады [4] .

Қазақстандық авторлардың ипотека терминіне берген анықтамаларын қарастыратын болсақ, Мақыш С. Б. "Банк ісі" оқулығында "Ипотека (грек. hypotheke - кепіл) ипотекалық несиелендіруді жүргізу мақсатында жылжымайтын мүлікті, оның ішінде жерд, ғимараттыі және құрылысты кепілге қою. Ипотекада кепілге алынған мүлік борышқордың қолында болады, егер қарыз алушы несиелеу шартан орындамаса, төлемдерді кешіктірсе, банк кепіл затын келісімшарт негізінде қайтарып алады" [5, 455б. ] .

Мақыш С. Б. "Банк ісі" оқулығында тек ипотека терминіне ғана емес, сонымен қатар, ипотекалық несие терминіне де толық анықтама берген. " Ипотекалық несие - банктің жылжымайтын мүлікті (жер, коммерциялық және үй ғимараттары) қарыз алушыға беретін ұзақ мерзімді займ түрі " [5, 455б. ] .

Автор Хамитов Н. Н. өзінің "Банк ісі" лекциялар курсы оқулығында "Ипотека кепілдік берушінің сатуына болатын немесе басқаша жолмен шеттете алатын кез келген жылжымайтын мүлік қойылуы мүмкін" [6, 88б. ] .

Жарковская Е. П. "Банковское дело" оқулығында "Ипотекалық несие дегеніміз - жылжымайтын мүлікті кепілге қоя отырып банктің клиентке ұсынатын ұзақ мерзімді несие түрі" [7, 291б. ] .

Кадерова Н. Н "Финансовое кредитования инвестиции" атты оқулығында "Ипотекалық қарыздар - екінші деңгейдегі банктердің (ұйымдар банктік операциялар) Қазақстан Республикасының азаматтары, жеке тұлғалар үшін шығаратын Жылжымайтын мүлік кепілімен (ипотекалық ішінара немесе толық сатып алынған жылжымайтын мүлік), қарызы, заемдары" [8, 254б. ] .

Жоғарыда көрсетілген автролардың берген анықтамалары ипотекалық несиелеу терминінің мағынасын нақты ашып, толыққанды зерттеудің бастамасы болды. «Ипотека» және «ипотекалық неселендіру» ұғымдарына теориялық шолу жасау төмендегідей өзіндік анықтама қалыптастыруымызға мүмкіндік берді: Сонымен, ипотека термині - кепіл көзі, кепілзат немесе кепілдікке беру деген мағынаны білдіреді. Ипотекалық несие - бұл жылжымайтын мүлікті кепілге қоя отырып банктің клиентке ұсынатын ұзақ мерзімді несие түрі болып табылады.

Қазіргі таңдағы ипотекалық несиелендіру жағдайын талдау үшін, несиелендіру операцияларын жүзеге асыру барысында қолданылатын әдістерді талдау келесі бөлімде жүргізіледі.

2 ЗЕРТТЕУ ӘДІСНАМАСЫ

Дипломдық жұмыстың зерттеу әдіснамасын талдау, тақырыптың мәнін ашу, талдаудың нақты әдістерін таңдау мақсатында, ипотекалық несиелендіру операцияларын жүзеге асыру барысында қолданылатын баллдық әдіс, қазіргі банктік тәжірибеде қолданылатын қарыз алушының төлемқабілеттілігін бағалау әдісі қарастырылады.

Жеке тұлғаларға скорингті несие төлеу мүмкіндігін бағалау жүйесіне бейімделу үшін Дюран жүріп өткен жолды жүру керек, маман яғни нарықтың жағдайын бағалай білетін, өте жоғары еңбек ақы төленетін, жоғары білікті маман болуы керек. Яғни, осындай тексерулердің нәтижесінде несие алуға ниет білдірген адамның несиені жабу мүмкіндігі жоғары болады. Зерттеу нәтижелері көрсетіп отырғандай, мұндай тексерулер шындыққа сәйкес келмейді. Бұндай нәтижемен қаржыландыру, пайыз төлемдердің көп бөлігінің төлей алмай қалатын мүмкіндіктерді жабуға кетеді.

Баллдық жүйе әдісі (несие скорингі әдісі) . Аталған әдіс несиелік операцияны орындау барысында біршама объективті, тиімді шешім қабылдауға көмектесіп, уақытты үнемдейді. Бұл әдстегі басты қиыншылық - қарыз алушының төлемқабілеттілігін бағалаудағы статисткалығы, яғни несиенің орындалу шартында өзегрістерді ескеріп, берілген ақпаратты үнемі жарңартып отыруды қажет етеді. Баллдық жүйе әдісі негізінде қарыз алушының төлемқабілеттілігін бағалауда Д. Дюран үлгісін пайдалануға болады. Бұл үлгінің негізі - қарыз алушының төлемқабілеттілігін баллдық есептеуде белгілі бір коэффиценттерді қолдану.

Ол коэффициенттер қарыз алушының жасы, төлемқабілеттілігі, табысы, тұрақты жұмыс орны негізінде Д. Дюран "жақсы" және "жаман" деген көрсеткіштер негізінде клиенттерді бағалайды. Көрсеткішті 1, 25 баллмен анықтайды. Егер жиынтық сомма 1, 25 баллдан жоғары болса, онда қарыз алушы төлемқабілетті және несие алуға жарамды болып табылады.

Сонымен, жеке тұлғалардың несие төлеу мүмкіндіктерін скорингті жүйемен бағалаудың кемшіліктері мынадай:

Қазіргі жағдайдағы ережеге сәйкес пайдаланып отырған скоринг жүйесінің бейімделу құны жоғары;
Мамандардың оң көқарасы бойынша, несие алушылардың несие төлеу мүмкіндігін анықтау жүйесінің қателсеу мүмкіндігі жоғары;
Скорингті жүйенің кемшіліктерін қалпына келтіру тәсілі көне заманғы тәсіл болып отыр.

Жоғарыда көрсетілген классификация есебін шешу үшін алгоритм тәсілін қолдану керек. Классификация есебі - белгілі бір нысанға (нақты несие алушы) алдын-ала белгілі сыныптар бойынша (беру/бермеу) . Мұндай жағдайлар Data Mining тәсілі бойынша жақсы шешіліп келген. Алдыңғы шешім - автоматты түрде талдау жасау тәсілі болып отыр. Жасалып отырған тәсіл әрбір сала бойынша шешім қабылдауға мүмкіндік береді.

Қазақстанның бантік тәжірибиесінде ипотекалық несиелендіруге байланысты клиенттің төлемқабілеттілігін анықтау басқа әдіспен бағаланады. Несие алушының табыстары мен шығыстарының құрылымын анықтағаннан кейін оң нормативті және нақты төлемқабілеттілігі бағаланады.

Несиелендіру бойынша өтелетін төлем сомасының ең жоғарғы шамасы несие алушының табысының 40% аспауы қажет.

$Ең\ жоғары\ төлем\ сомасы\ = \frac{Қарыз\ алушының\ табыстары\ }{2}$ , (1)

Бұл жерде табыс көзі ретінде қарыз алушының жұмыс орны бойынша жалақы сомасы анықталады.

Несие бойынша есеп айырысу төлемдерінің өтеуге тиісті ең жоғары сомасының қатынасы несие алушының төлемқабілеттілігін сипаттайды. Қатынасы 1, 0 (немесе 100%) артық болуы керек.

$Төлемқабілеттілік = \frac{Төлеуге\ тиісті\ ең\ жоғарысома}{Есеп\ айырысу\ төлемдері}$ , (2)

Қарыз алушының табыстары мен шығыстарының айырмасы, оның бос ақша қаражатын көрсетеді, яғни несиені өтеуге қажетті қаражаттар мөлшерін сипаттайтын көрсеткіш болып табылады.

$Бос\ ақша\ қаражаттары\ = \ \frac{Қарыз\ алушыны\ отбасының\ ай\ сайынғы\ табыстары}{Қарыз\ алушы\ отбасының\ ай\ сайынғы\ шығыстары}\$ , (3)

Бос ақша қаражаттарының есеп айырысу төлемдеріне қатынасы қарыз алушының нақты төлемқабілеттілігін сипаттайды.

Зерттеу әдіснамасын талдау нәтижесінде бірнеше талдау әдістері анықталды:

Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің екі деңгейлі жүйесінің әдістемелік негіздерін анықтау;
«Жинақ Банкі» АҚ ипотекалық несиені алушының несие қабілеттілігін, төлемқабілеттігін бағалаудың ерекшеліктерін анықтау;
Қазақстан ипотекалық нарығының ағымдағы жағдайын талдау арқылы нарықтағы проблемаларды анықтау және оларды шешу жолдарын ұсыну.

Сонымен, ипотекалық несиелендірудің зерттеу әдістемесін талдау көрсеткендей, ипотекалық несиелеудің әрбір әдістемесі өзінің артықшылықтарымен қатар, бірнеше маңызы бар кемшіліктердің де болуын көрсетеді. Сол себепті ипотекалық несиені басқару процесін ерекше сақтықпен, мәселелер есебімен, әрдайым жүргізілетін мониторинг көмегімен, әсіресе банк тәжірибесінде тәуекелділік деңгейі жоғары болып саналатын мәселелері ескеріліп жүзеге асырылуы тиіс.

3 ШЫМКЕНТ ҚАЛАСЫНДАҒЫ “ЖИНАҚ БАНКІ” АҚ ЕБ ФИЛИАЛЫ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУ НАРЫҒЫНДА: ТӘЖІРИБЕ МӘСЕЛЕЛЕРІ ЖӘНЕ ОЛАРДЫ ТАЛДАУ

3. 1 Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ ЕБ филиалы мысалында ҚР ипотекалық несиелеу жүйесін талдау

Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ ЕБ филиалы (ары қарай, "Жинақ Банкі" АҚ ЕБ) табыстылығының негізгі құрамдас бөлігі несиелік операциялар болып табылады Қазақстандағы «Ресей Жинақ банкі» Акционерлік қоғамы Еншілес банкінің тарихына келетін болсақ, Қазақстанда банк 2006 жылдың соңынан бастап бүгінгі күнге дейін өз қызметін жүзеге асыруда. «Жинақ банкі» АҚ ЕБ қызметі Ресейлік қаржы нарығының басты банкі Ресей Орталық Сбербанкі және Шығыс Еуропаның ірі қаржы институты ТексакаБанктің 99, 99% акцияларын сатып алған сәттен басталады.

Банк 2007 жылы ұлттық және шетел валютасында жүзеге асырылатын банктік операцияларды орындау құқығын беретін лицензия алды. Банктің қызметі басталған жылы банк капиталы бастапқы сомадан 15 есе өсіп, 29 млрд теңгеге дейін жетті. Бұл көрсеткіш «Жинақ банкі» АҚ ЕБ Қазақстан Республикасындағы жарғылық капиталының көлемі бойынша ірі банктердің ондығына кіруіне мүмкіндік берді.

Шымкент қаласындағы “Жинақ банкі” АҚ еншілес банкінің филиалы (ары қарай, "Жинақ Банкі" АҚ ЕБ) қызметкерінен пікір сұхбат алу арқылы талдау жүргізілді. Қазір қазақстандық банктерде жалпы несиелендіру бұрынғы шарттар бойынша жүргізіледі. Дегенмен кейбір банктер ипотекалық несиені доллармен береді. Сонымен қатар, "Жинақ Банкі" АҚ ЕБ мамандарының мәлімдеуінше, қазіргі таңда әлемдік экономикалық жағдайдың, несиелендіру нарығының тұрақсыздығына байланысты банк несиелендіру шарттарын қайта қарастыру жайлы шешім қабылдады.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.