Тұрғын үй несиелендіру саясаты, қазіргі жағдайы және даму болашағы

Халық өз мұқтаждығына қажетті қаржы ресурстарын несие алу арқылы қамтамасыз етеді. Несие – банктік жүйе арқылы нарықтық экономикада да өте маңызды рөл атқарады. Осы арқылы шаруашылық обьектілері мен халықтың үлкен мөлшердегі ақшалай есептері мен төлемдері жүргізіледі. Бүгінгі таңда тұрғын үй мәселесі халықты мазалап келеді. Кез келген отбасында ерте ме, кеш пе, өзінің тұрғын үй жағдайын кеңейту немесе жақсарту мәселесі туындайтыны анық. Алайда арманға қол жеткізуде бірқатар жағдайлар үнемі кедергі жасайды. Ескі пәтерді сату оңай емес, ал жаңа үй алу үшін ақша дәл қазір керек. Немесе ескі пәтерді сатып, бірақ жаңасын дер кезінде таба алмай, шарықтап өсіп бара жатқан тұрғын үй бағасына іліге алмай қалуға тәуекел етесің. Бұл әркімге таныс жағдай ма? Қазір бұл жағдайдан шығатын жол бар. Ол- ипотекалық несие.
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді жерді, өндіріс және тұрғын ғимараттарды, үйлерді, пәтерлерді кепілдікке алып ұзақ мерзімге берілетін ақшалы кредит. Мүліктердің кепілдікке алынғаны туралы ипотекалық банк кредит алушыға қарыздар куәлігін көрсетеді. Ипотекалық несиенің ақшалы қоры, негізінен, банктер мен коорпарациялардың ипотекалық облигациялар шығарып, сатудан түскен қаржыдан құралады.
        
        КІРІСПЕ
Өзіме берілген жұмыстың тақырыбы «Тұрғын үй несиелендіру саясаты,
қазіргі жағдайы және даму ... ... ... ... негізгі екі
бөлімнен тұрады. Жұмысымның обьектісі болып «Қазақстаннның тұрғын ... ... ... » АҚ ... табылады. Банктің қызметі Қазақстан
мемлекетінің әлеуметтік және ... ... ... ... ... өскелең ұрпағы – балалардың болашағын жарқын етуге де
қосымша ... етуі ... ... ... үй ... ... ... қойылуы –
қоғамдағы «кедейлік індетінің» төмендеуінің, Қазақстандағы демократиялық
және еркін бастаулардың дамуының сенімді кепілі. «Қазақстанның ... ... ... ... ... ... басқаруда қолданылатын негізгі
ұстанымдар мен стандарттарды анықтайтын, соның ішінде ... ... мен ... ... мен ... лауазымды тұлғалары
арасындағы қарым- қатынасты, сондай – ақ Банк ... іс- ... ... ... ... ... белгілейтін негізгі құжат болып табылады.
Дипломдық жұмыстың мақсаты ҚР-ғы екінші деңгейдегі банктердің тұрғын
үй ... ... ... ... талдау жасау, сондай-ақ
тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту және ... ... ... ... ... ... халықты тұрғын үймен қамтамасыз ету
мәселесіне айрықша маңыз береді. ... оның ... үшін ... ... ... ал ол ... ... – жылға жақсара
түсуде. Яғни, бүгін бұл басты ... бірі ... ... ... ашып ... ... арналған ҚР тұрғын үй құрылысын дамытудың
Мемлекеттік бағдарламасына сәйкес, Тұрғын үй ... ... ... ... бipiнe ... ... үй ... жеделдетуді ҚР
Президенті өзінің 2005 ... 18 ... " ... ... ... және ... жаңару жолында" атты Қазақстан ... ең ... ... ... ... ... бұл мәселелер
Қазақстандағы тұрғын үйді ... ... ... ... ... ... анық.
Халықтың барлығына қолжетімді тұрғын үй құрылысының тұрақты дамуын
қамтамасыз ету, оның құнын ... ... ... ... және несиелеу мөлшерлемесінің төмендемейінше мүмкін емес.
Мұндай мақсатқа тек тұрғын үйді ... ... ... ... арқылы ғана қол жеткізуге болады.
Жақсы тұрғын үй, тұрмыстық жағдайлармен ... ... ... ... ... ... ... соның нәтижесінде, халыктың
еңбекке қабілеттілігін жоғарылатады. ... бәрі ел ... ... 2030" ... сай ... ... ... экономикалық
дамуында көрініс табуымен қатар, қaзipri Қазақстанның экономикасының өсуіне
тұрақты ынталандырушы ... ... ... дамуын талап етеді.
Қазақстанда ипотека алғаш рет 1993 жылы ҚР Президентінің жаңа тұрғын
үй саясаты, оны icкe ... ... ... жарғысына байланысты пайда
болды.
1995 жылғы 23 желтоқсандағы № 2723 "Жылжымайтын ... ... ҚР ... ... ... Осы жарлыққа сәйкес, "ипотека — кепіл
берушінің немесе үшіншi бip ... ... және ... ... салынған жылжымайтын мүлік" деп берілген .
Ипотека - бұл салынған мүліктің несие берушіде ... ... ... ... ... түpi ... ... - бұл тұрғын үй құрылысына инвестиция тартудың ең
тиімді тәсілі. Ипотекалық ... ... ... үй ... ... ... және ... жұмыс жасауына, сондай-ақ
еліміздегі құрылыс кешенінің қарқынды дамуына мүмкіндік жасайтынын ... ... ... кездегі ҚР-ғы eкiншi деңгейдегі банктер азаматтарға ипотекалық
несие беру ... ... ... ... ... ... қарыз
алушыларға қоятын өздерінің талаптарын да күшейте ... ... ... ... өздерінің несиелік тәуекелдерін төмендету мақсатында
ипотекалық несие сұраушыларға қатысты мұндай қатаң талаптардың болуы, өз
кезегінде потенциалды ... ... ... ... жол береді.
Мұндай мәселелерді шешуде Қазақстанда жұмыс жасап отырған қaзipri
тұрғын үй ... ... ... және ... ... ... ... тұрғыдан арта түседі.
Отандық банктік тәжірибеде ипотекалық несие тек қана үй сатып алуға
арналған несие түpi ... ... ... Keйбip eкiншi деңгейдегі
банктеріміз қарыз алушының меншігінде бар тұрғын үйді кепілге ала отырып,
несие ... оны ... ... ... ... Сонымен қатар,
коммерциялық банктер ауыл шаруашылығына несие ... ... ... ... ... жер ... кепіл заты ретінде айналысқа түспейді деген
сылтау айтады.
1 ТҰРҒЫН ҮЙДІ ... ... ... ЖӘНЕ ОНЫҢ ... ... ... Тұрғын үйді несиелеу саясатының теориялық негізі.
Халық өз мұқтаждығына ... ... ... ... алу ... ... ... – банктік жүйе арқылы нарықтық экономикада да өте
маңызды рөл ... Осы ... ... ... мен ... үлкен
мөлшердегі ақшалай есептері мен төлемдері жүргізіледі. Бүгінгі таңда тұрғын
үй мәселесі халықты мазалап келеді. Кез ... ... ерте ме, кеш ... ... үй ... кеңейту немесе жақсарту мәселесі туындайтыны
анық. Алайда ... қол ... ... жағдайлар үнемі кедергі
жасайды. Ескі ... сату оңай ... ал жаңа үй алу үшін ақша дәл ... ... ескі ... ... ... жаңасын дер кезінде таба алмай,
шарықтап өсіп бара жатқан тұрғын үй бағасына іліге ... ... ... Бұл ... ... ... ма? Қазір бұл жағдайдан шығатын жол бар.
Ол- ипотекалық несие.
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді жерді, ... және ... ... ... ... алып ұзақ мерзімге берілетін
ақшалы кредит. Мүліктердің ... ... ... ... ... ... қарыздар куәлігін көрсетеді. Ипотекалық несиенің ақшалы
қоры, негізінен, банктер мен ... ... ... ... ... қаржыдан құралады.
Ипотека кепілдік берушінің сатуына болатын немесе ... ... ... кез ... ... мүлкіне қойылуы мүмкін. Ипотека
мыналарға қойылуы ықтимал:
- жер учаскесі;
- кәсіпорын, үй – ... ... және ... ... кез ... ... мүлік;
- тұрғын үй мен пәтер;
- саяжай, бау –бақша үйі, гараж және ... өзге де ... ... ... ... ... ... берушінің меншігі болуы керек немесе толық
шаруашылық жүргізуде ... ... ... ... ... ондағы үлесі белгілі болмайды). Барлық меншік иелерінің
жазбаша келісімі болмаса, ипотека қойылмайды.
Меншіктің жалпы үлесіне қатысушы өз ... ... ... ... ... ... мүліктің құқығына сала алады.
Жақсы тұрғын үй, тұрмыстық жағдайлармен ... ... ... (денсаулығын) арттыра түсіп, өмipiн ұзартады, соның
нәтижесінде, халыктың ... ... ... ... экономикасының өсуіне тұрақты ынталандырушы ретінде ипотекалық
несиелеудің дамуын талап етеді.
Ипотека - бұл салынған мүліктің несие берушіде емес, ... ... ... ... түpi. ... - бұл тек несие беру ғана ... ... ... ... ... ... ... облигациялар
шығарумен байланысты қосымша несиелік ресурстар тарту тәсілін білдіреді .
Дамыған елдердің тәжрибесінде "ипотека" термині ... үш ... ... ... ... алу үшін ... мүлікті кепілге беру (таза
құқықтық қызметі);
2) Салынған мүлік aктici (борыштық куәліктің басқа да аты ... ... ... ... ... - ... мүлікті кепілге алып
берілетін несие.
Ипотекалық несие байланысты әр түрлі ... ... ... оны жеке ... түpi ... ... көп әдебиеттерде оны
тұтыну несиесінің түрше жатқызады.
Ипотекалық несие — жылжымайтын ... ... ... банктен
берілетін ұзақ мерзімдінесие, меншік құқығы ғана ... ... ... ... ... өзі қарыз алушының пайдалануында болады.
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту және ... ... ұзақ ... ... ... ... ҚР ... сәйкес, ипотекалық несие — жылжымайтын мүлікті ... ... ... ұзақ ... меншік құқығы ғана несиелеу
уақытына несие берушіге беріліп, мүліктің өзі ... ... ... ... ... ... ипотекалық несие тек қана ... ... ... ... түpi ... ... отыр. Keйбip eкiншi
деңгейдегі банктеріміз қарыз алушының меншігінде бар ... үйді ... ... ... ... оны ипотекалық несие ретінде санамайды. ... ... ... ауыл шаруашылығына несие ... ... Оның ... себебі, жер өтімді кепіл заты ретінде айналысқа
түспейді деген ... ... ... ... ... ... ... десе
болады. Біріншіден, ол мерзімділік принципімен байланысады, яғни ипотекалық
несие уақытында қайтара ... ... ... ... ... ... тек ... қабілетті
сипаттайтын көрсеткіштер негізінде ғана ... ... ... ... ... келісім жасалғанға дейін және ... ... ... ... ... ... потенциалды қарыз
алушылардың несиелік қабілеттігін және сұралып ... ... ... ... және ... банк үшін пайдалылығын, сондай-ақ қаражаттардың
жұмсалу ұзақтығын жетекшілікке ала отырып бастапқы несиені орналастырғанға
дейін іске ... ... ... ... байланысты
несиелеудің дифференциациялануы, оның өткен ... ... ... ... ... - ол белгілі экономикалық категория ... ... ... ... бip ... Ол, яғни ... берушінің қарыз
алушыға берілген қаражаты белгіл бip ... ... ... ... ... тиістілігімен қортындыланады. Осыдан келіп, несиенің
қайтарымдылық принципі туындайды ... ... оның ... ... ... ... ... экономикалық категорияларынан ажыратылатын
ерекшелігімен сипатталады. Қайтарылмайтын несие болмайды. Сондықтан да,
қайтарымдылық -бұл несиенің ажырамас ... ... ... ... — бұл ... ... ... алушыға берілетін қаражатты
қайтару барысында бастапқы сомадан өciп ... ... ... ақылылық бұл несиені пайдаланғаны үшін төленетін сыйақы (бұрынғыша
пайыз) түрінде ... ... ... бip принципі,
берілетін несиелердің материалдық жағынан ... ... ... ең бip ... ... ... ... ету құралы - бұл
кепіл. Кепілге берілетін несие — бұл қарыз алушының ... ... ... ... ... ... қарыз алушының иелігінде қалып,
оның пайдалануында болады
Ипотекалық несие әрқашан жылжымайтын мүлік ... ... үй ... ... тек қана тұрғын үй жылжымайтын мүлігімен
қамтамасыз етіледі. Аталған несиелеу нысанында бip ғана ... ... ... ... ... тұрғын үй жатады. Мұндай жағдайда
банк пен қарыз алушының арасыида ... ... және ... ... ... - кепілдік бepyшi, ал қарыз беруші қарыз алушының несиені және
пайызды қайтаруға байланысты міндеттемесін ... ... ... ... болып саналады.
Кепілдік бepyшi (қарыз алушы) өз міндетемесін орындамаған жағдайда,
кепілдікті ұстаушы (қарыз беруші) кепілге қойылған мүліктің құны ... ... ... құқы ... ... ... ... ету түрінің өзіндік кемшіліктері бар.
Атап айтсақ қарыз алушы үшін. Кепіл заты ... оны ... ... қайтармаған жағдайда тұрғын үйді босату қажетті (бұл жерде қарыз
алушының үйді сатып ... соң ... ... ... ... ... ал банк ... несиені беруден бұрын кепілге алатын объектіге толық
тексеру және бағалау жұмыстарын жүргізу ... ... ... ... ... ұзақ ... несиелеу барысында кепілге алған
мүліктің құнының төмендеу ... ... үй ... ... ... ... ету ... мыналар:
➢ жер телімшесі бар дайын жеке тұрғын үй кепілі;
тұрғын үй объектісін ... ... жер ... кепілі
➢ аяқталмаған тұрғын үй құрылысының жүріп ... жер ... көп ... ... ... ... ... тұрғын үй ипотекалық несиесін қамтамасыз етуде, қажет уақытында
қамтамасыз етудің өзге де нысандары кепіл - хат, ... және ... ... ... үй ... шешуде халыққа көрсетілген қаржылық несиелік
қолдау азаматтардың өз қаражаттарымен, сондай –ақ, құрылыс ... ... үй ... ... демеу – қаржыны өтеусіз берудің негізінде жүзеге
асырылады.
Тұрғын үй ипотекалық ... ... ... бip элементіне
несиелеу шарты жатады. Несиелеу ... - деп ... ... ... ... мен объектілері және несиенің
қамтамасыз ... ... ... ... ... үйді ... несиелеу жүйесінің келесі элементіне тұрғын
үйді ипотекалық несиелеуді экономикалық-ұйымдастыру тәсілдері жатады. Бүл
элементтің көмегімен ... беру және ... ... ... анықталады.
Несиелеуді экономикалық-ұйымдастыру тәсілдері экономиканың әр ... ... ... ... байланысты келеді.
Бұл тәсілдерді қысқартудың ақшалай қаражаттарды беру ... ... ... және банк қызметкерлерінің жұмысын біріктіру үшін маңызы
бар.
Тұрғын үйді ипотекалық ... ...... мүлік нарығындағы
ең маңызды қайшылықтардың бірін, нақтырақ айтсақ жылжымайтын ... ... ... құнының жоғарылыгы мен оны сатып алушылардың
ағымдағы табыстарының шамалары арасындағы қайшылықтарды ... ... ... үйге ... ... ... – бұл заем ... тұрған үйді
сатып алу, жөндеу немесе құрылысы ... осы ... ... ... ... заем.
Ағылшын тілінде несиенің бұл түрінің мағынасын беретін «mortgage»
арнайы сөзі бар. Яғни, бұл ... ... ... ... ... мақсатты белгісі бар заемдар ... ... ... ... ... ... алу немесе басқа
қажеттіліктерді ... ... ... ... үшін заем алушы
банкке сыйақы төлеуі қажет. Несие бойынша ... ... ... ... (салынған немесе жөнделген) жылжымайтын мүлік банк ... алу ... ... заем ... атына рәсімделеді. Сөзсіз сатып алу
–сату шартына қол қойылған ... ... бұл ... ... ... иесі ... өзі ... Қарызды өтеу кезеңінде сатып алынған жылжымайтын мүлік
компания кепілдігінде болады. Заем алушы мерзімінен бұрын өтеумен ... ... ... соң, ... ... үйді ... ... және
жылжымайтын мүліктің тең құқылы иесі болады. Сатып алу –сату шарты заем
алушының ... ... ... ... алу ... ... қол ... бастап, тұрғын үйдің меншік иесі заем алушының өзі болады. Қарызды
өтеу кезінде сатып ... ... ... ... ... болады.
Заем алушы қарызын өтеген, сонымен қоса мерзімінен бұрын өтеген ... ... үйді ... ... ал сіз ... ... ... иесі боласыз.
Егер заем алушы несие беру офицеріне құжаттардың толық жинағын өткізсе
және құжаттаманы толтыру бойынша барлық ... ... ... ... комитетімен жобаны қарастыру және шешім қабылдау мерзімі ... ... ... егер заем ... ... беру ... оң ... тұрғын үй сатушысымен есептесу жоспарланған болса, бұл өте қысқа
мерзімде ... ... ... ... ... қызмет түрін ұсыну
ерекшелігін ескеру қажет. ... ... ... ... үшін ... мен ... ... сондай –ақ бірқатар ілеспелі қызметтерді
жүзеге асыру қажет. Компания қызметтерін төлей ... заем ... ... және ... ... ... рәсімдеу кезінде уақытты біршама
үнемдейтін, жоғары сапалы қызметтердің толық кешенін ... ... ... ... ... ... жасауға қатысуы процесті
қауіпсіз, сенімді және заем алушы үшін қолайлы етуге ... ... беру ... жеке ... ... Ол келесілерді жүзеге асырады:
• Заем алушының жеке құжаттарына сараптама;
• Жылжымайтын мүлікке құқық белгілеуші ... ... Заем ... жобасын құру және несие комитетінде қорғау;
• Тұрғын үй сатушысымен өзара іс -әрекет жасау;
... және ... есеп ... ... және заем ... ... мәмілелерді жасау үшін қажетті
үшінші тұлғалардың қызметі. ... ... ... ... ... ... алу ... шартын, сенімхаттар немесе
өтініштерді рәсімдеу), қолма –қол ақша ... ... ... ... сатушымен есеп айырысқан күні банкте төленеді. ... ... ... қол ... банк ... ... тікелей
сатушыға ақшаны табыстайды. Егер заем алушы сатушыға бастапқы ... ... ... ... бұл ... растаушы құжатты ұсыну қажет.
Әдетте бұл құжат нотариуспен куәландырылған, кепілақы туралы ... ... Ал егер заем ... бастапқы сома болмаған жағдайда, жылжымайтын
мүлікті қосымша кепіл ... ... ... үй құны ... несие алуға
болады.
Сатып алу –сату шартына қол қойылған соң, сатып ... ... ... төленетін ақшаның өз бөлігін сатушыға ... ал ... ... ... ... алатын ақшасының өз бөлігін табыстайды. Сатушыға
ақша төленген соң, ... алу ... ... мен ... ... ... ай ... аннуитетті төлемдермен өтеледі. Төлемдердің қолма қол
төлемі, сондай –ақ ақшасыз есеп айырысу формасы ... ... ... ... мекемелер заем алушы табысының деңгейін анықтайды және заем
алушының несиені төлеу шығындарын және қалыпты өмір ... үшін ... да ... ... алу ... ... Заем ... несие
төлемімен қатар, тамақтануы, коммуналдық және көлік шығындарын, балаларының
оқуын және т.б. төлеуі қажет, сондай –ақ басқа да ... ... ... болуы қажет.
Бүгінгі күні несиелер инфляция деңгейіне индекстелетін («Қазақстандық
Ипотекалық Компания» АҚ бағдарламасы) және ... ... АҚШ ... ... ... ... ұсынылады.
Мораторийдің қолданыс мерзімі аяқталған соң, несиені мерзімінен бұрын
өтеуге, сөзсіз, жол беріледі. Әр ... ... ... ... 1
жылға дейінгі әр түрлі қолданыс мерзімін қарастырады, ал егер заем алушы
мораторий қолданысы кезінде өтеуді ... бұл да ... онда ... ... ... төлеу қажет. Мерзімінен бұрын төленген сомаға
пайыз есептелмейді, ол негізгі ... ... ... ... ... ... жағдайда, пайыздық мөлшерлеме тіркелген күйінде
қалады, бірақ заем алушының қалауы бойынша ... ... ... ай ... ... ... біздің қалауымыз бен әмірімізге ... ... ... ... ... ... мекемесі, ең алдымен, заем
алушы ... ... ... ... ... ... Егер
күтпеген жағымсыз жағдайлардың түсу ... ... ... те, заем ... да опық жеуі ... және бұл ... ешкім кінәлі
болмайды. Әдетте, ипотекалық несиелендіру кезінде заем ... ... және ... ... ... мүліктің жойылуы немесе
ықтимал зияны тәуекелін сақтандыру ... ... Бұл ... заем ... ... қаза болу немесе кез –келген себептер бойынша ... ... ... ... ... өтейді. Мұнда адам өмірін
сақтандыру және басқа да жеке ... ... ... емес ... ... ... Сақтандырудың бірінші түрі кез –келген болуы ықтимал жағдайларды
қамтиды, ал екінші – ... тек ... ... ... ... жағдайлар нәтижесінде еңбек қабілеттілігінің жоғалуы немесе қаза
болған жағдайда ғана өтейді.
Егер заем алушы несие бойынша өзінің ай сайынғы төлемдерін төлей ... ... ... ... заем ... ... өзара ортақ шешім
жасауға тырысады. Сонымен ... ҚР ... ... ... ... асырудың 40 – күндік процедурасы қарастырылған. Бұл мерзім
заем алушының үйді ... ... ... және несиені мерзімінен бұрын
өтеуіне немесе қарыздың өтеу қаражаттарын өз ... ... ... өтеу бойынша төлем ай сайынғы төлемдер кестесінде көрсетілген
мерзімде енгізіледі. ... ... күн үшін банк ... ... ... ... ... есептеледі.
Несие мөлшері үш негізгі факторға тәуелді: отбасының айлық табысы
деңгейі, несиелендіру мерзімі мен ... үй ... ... өз ... ... ... және сәйкесінше заем сомасын қамтиды. ... ... ... яғни ... мерзімін, бастапқы жарна
деңгейін және заем сомасын өзгерте отырып, несиелендірудің тиімді нұсқасын
таңдауға болады.
Ипотекалық несиелендіру ... ... ... ... ... ... оның жөндеу, жер телімін сатып алу сияқты өз тұрғын үй жағдайларын
жақсартудың ең тиімді және ... ... ... табылады. Оның үстіне,
жылжымайтын үйді ... ... ... ... ... ипотека –
баспана мәселесін шешудің ең тиімді жолы. Пайыздар, баяу, бірақ ... ... және заем ... әрқашан пайыздық мөлшерлемені төмендету
мүмкіндігі бар. Сонымен қатар, ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... мерзімін ұлғайту арқылы ай сайынғы
төлемдерді икемді әрі жеңіл етуге мүмкіндік береді.
Қазіргі кезде ипотекалық несиелендіру бойынша ... ... ... өте ... және банк ... өз ... біліктілігін
тұрақты түрде жоғарылатып және олардың өнімдерін сату әдістерін жетілдіре
отырып, аталмыш саладағы олар ұсынатын ... ... ... ... ... әр түрлі проблемалар туындаса, онда олар ... заем ... әсер ... және бұл ... ... бойынша
төлемдер төлеу міндеттілігінен босатпайды. Заем алушы банктік Заем ... Заем ... ... ... ... ... ... Бұл жағдайда
заем алушы кредиторды ... ... ... ... төлеуін
жалғастырады.
1.2 Қазақстан Республикасында ... үйді ... ... ... ... рет 1993 жылы ҚР Президентінің жаңа
тұрғын үй саясаты, оны icкe асыру механизмдері ... ... ... ... ... 23 ... № 2723 ... мүлік ипотекасы
туралы" ҚР заңына сәйкес енгізілді. Осы жарлыққа сәйкес, "ипотека — ... ... ... бip тұлғаның иелігінде және пайдалануында болатын
кепілге салынған жылжымайтын мүлік" деп берілген.
Банк тұрғын үй ... ... атап ... ... қамтамасыз етілуі, мерзімділігі, қайтарылуы және ... ... ... ... отырып береді.
Тұрғын үй несиесі туралы ережеге сәйкес банк беретін несиенің сомасы
жерді сатып ... және ... ... ... ... ... тұрғын үй құнының 70 пайызынан аспауы керек.
Несиеленетін обьектінің қалған бөлігіне қарыз алушы өз ... Осы сәт пен ... үй ... өзге де нақты ... ... мен банк ... ... ... келісімшартында айтылуы тиіс.
Тұрғын үй проблемасын шешу заңды тұлғалар шығаратын облигацияның
айрықша түрі болып табылатын және ... ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысын жүргізуге құқығы барын
білдіретін тұрғын үй сертификаттарының айналымға енуіне себепкер ... ... ... ... ... береді, себебі бұл жерде
жылжымайтын мүлікке қозғалыссыз тұрған кез келген мақсаттағы объектілерді
де жатқызуға ... Бipaқ ... ... ... ... ... ... ескеру қажет. Әcipece, мемлекеттік
орман және жер қорлары, тарихи-мәдени және табиғатты ... ... және ... тиым ... сол сияқты өзге объектілерді жылжымайтын
мүлік түріне ... ... ... ... ... ... салу туралы негізгі ереже ипотека
жөніндегі келісімшарттың кепілхат түрінде ... ... ... ... ... күші болуы үшін оны тиісті дәрежеде ресімдеп,
нотариалдық тұрғыдан растау қажет.
Ипотека ... ... ... ... өткен сәтінен бастап
күшіне енеді.
Ипотека мемлекеттік тіркеуден өтуі үшін ... ... ... ... ... кепілхат пен құжаттар ұсынылған
жағдайда оның өтініші негізінде жүзеге асырылады.
Ипотека тіркеуді жүзеге асыратын ... ... ... ... ... ... 15 күннің ішінде тіркелуі керек. Бұл арада ... ... ... ... күні ... ... жазбасы мына
мәліметтерді қамтиды:
- кепілдік беруші жөніндегі мәлімет;
- ипотеканың заты ... ... ... ... ... ... ... әрекет ету мерзімін көрсету.
Ипотеканың тіркелгені жөніндегі мәлімет кепілхатқа енгізіледі. ... ... ... ... ... ... тіркелген күні мен
орны, тіркеу номері көрсетіледі. Бұл ... ... ... ... лауазымды қызметкерлерінің қол қоюымен және мөрімен расталады.
2000 жылғы 21 ... ... ... ипотекалық
несиелеу жүйесін дамыту және тұрғын үй құрылысын ұзақ ... ... ... ҚР Үкіметінің қаулысына сәйкес, ипотекалық несие ... ... ... алып, банктен берілетін ұзақ ... ... ... ғана ... ... ... берушіге беріліп,
мүліктің өзі қарыз алушының пайдалануында болады делінген.
Отандық банктік тәжірибеде ипотекалық несие тек қана үй ... ... ... түpi ... ... отыр. Keйбip eкiншi деңгейдегі
банктеріміз қарыз алушының меншігінде бар тұрғын үйді ... ала ... ... оны ипотекалық несие ретінде санамайды. Сонымен ... ... ауыл ... ... ... ынтасыздық танытуда.
Оның басты себебі, жер өтімді кепіл заты ретінде айналысқа түспейді ... ... ... ... ... бip түpi ретінде тұрғын ... ... ... ... үй нecиeci туралы оларды арнайы жарлық
яғни нормативтік акті қабылданған. Бipaқ ... ... ... Ресейде бүгінгі күні тұрғын ипотекасы жоқ деп санайды.
Дегенмен де ... ... ... ... ... ... ... да айтылған пікірлер негізсіз болып табылады.
Қазакстанда ипотекалық ... дами ... он ... астам
ғана уақыт болғанымен, ТМД елдерінің ішінде ... ... ... мен даму ... ... ... Жалпы,
Қазақстандағы ипотекалық ... ... ... мен ... ... ... қарауға болады:
❖ 1993-1999 жж тұрғын үй қатынастарын реформалау және тұрғын үй
құрылыс-жинақ жүйесін енгізу ... ... 2000 ... осы ... ... ... ... үй ипотекалық несиесінің дамуына себеп болған бұл
тұрғын үй реформасын ... одан ерте ... яғни 1991 жылы ... алу және ... " ... ... кейіннен "Жылжымайтын
мүлік ипотекасы туралы", сондай-ақ ең бастысы ... үй ... ... ... айтуға болады.
Осы зандардың негізінде тұрғын үйді купондық жекшелендіру процессі
жүргізіліп, әрбір үйді оның ... ... ... Сол ... ... үй ... ... меншік иелері өздерінің үйлерін кепілге қойып,
банктен несие алуға не оны сатуға мумкіндік ... үйді ... ... ... ... төлем кабілетінсіз
болуы, олардың жаңа тұрғын үйге деген сұранысын төмендетіп, ол уақытта
тұрғын үй ... ... үйге ... төлем қабілетінді сұранысын
қамтамасыз ететін несие ... ... ... ... ... ... ... туралы алғаш рет еліміз егемендік алғаннан кейін 1993 жылы ел
басымыз Н.Ә.Назарбаевтың "Жаңа ... үй ... ... және оны ... ... ... туралы" жарлыққа қол қойғаннан бастап сөз
болды десек ... ... ... үй ... саласында мынадай
стратегиялық қадамдарын қарастырды: ... үй ... ... ... ... ... мен толықтырулар енгізу; тұрғын үй құрылысын
және тұрғын үй-коммуналдық шарушылықтарды қаржыландыру ... ... ... үй құрылысының құнын төмендету және оны халыққа
арнап арзандату ... ... ... үй ... ... және бұл процесске көптеген азаматтар мен заңды тұлғалардың
қатысуы мақсатында жеңілдік жүйесін жасау және ... ... ... жалға алуды кеңейту шараларын жүзеге асыру; құрылыс индустриясы
базасын жаңғырту; тұрғын үй құрылысына арналған жер телімшелерін бөлу ... ... ... ... инженерлік және ... ... үй ... ... ... ... ... жүзеге асыруы үшін тиімді ұйымдық құрылымдар құру; тұрғын үй және
жылжымайтын мүлік нарығының инфрақұрылымын дамыту .
Алғашқы ... ... 1995 жылы ... ... ... ... жүйесіне сай жұмыс жасайтын тұрғын үй құрылыс ... Бұл банк ... ... жұмыс жасады. Оның жарғылық
капиталы мемлекеттік бюджеттен ... ... ... ... ... банк болып табылды.
Бұл жүйенің біздің тәжірибеде дами алмауының және ... де ... ... айтсақ, біріншіден, бұл ... ... ... ... ... бұл ... қызмет етуі
туралы нақты заң жоқ; үшіншіден, ипотекалық несие ... ... ... ... ... ... ... жағдайында,
қорлану салымдары бойынша төленетін пайыздың мөлшері өте ... ... ... ... ... ... айта кететіні, бұл жүйенің қызметі ұзаққа бармады, оған аталған
банктің жабылуы себеп болды. Әрине ол, ... ... банк ... ... ... ... көбі ... қоркынышпен қарады. Екінші жағынан
экономикадағы орын алған дағдарыс, халық ... ... ... үй ... ... алу ... ... кезең ипотекалық
несиенің қалыптасу кезеңі ретінде сипатталып, оның дамуына айтарлықтай ... қоса ... ... 2000 жылы 21 ... ... үй ... ұзақ мерзімді
қаржыландыру және ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту тұжырымдамасы туралы"
ҚР Үкіметінің N 1290 қаулысының қабылдануынан басталады. Осы ... ... үй ... ... үй ... ... бағдарламалары
және онын іске асырылу ... ... ҚР ... 1993ж ... ... ... ... арттыру және
олардың өтімділігін қолдау, сондай-ақ тұрғын үй құрылысына ... ... 2000 жылы 20 ... ҚР ... ... N469 ... ... 100% қатысуымен Қазақстан Ипотекалық Компаниясы ЖАҚ ... ... ... ... ... ... ... өз
тұрғын жағдайларын жақсартуға ұмтылысы республикада тұрғын үй құрылысының
өзектілігіне ... ... ... үй ... Қазақстанның 2030 жылға
дейінгі стратегиясының басым ... бірі ... ... және ол ... ... ... ... міндеттердің бірі болып табылады .
Қазақстан экономикасының бәсекеге қабілетігін ... орта ... ... үй ... жаңа ... талап етеді. Қазақстан
Республикасында тұрғын үй кұрылысын дамытудың 2005-2007 жылдарға арналған
мемлекеттік бағдарламасының негізгі бағыттары ... ... ... арзандату
арқылы, халықтың қалың жүгі үшін қолжетімді тұрғын үй құрылысының ... ... ... ету, ... үйге несие беру мерзімдерін ұзарту,
несие берудің бастапқы жарнасы мен мөлшерлемелерін азайту болып табылады.
Тұрғын үй құрылысын ... ... ролі зор. ... ... ... ... үй ... тікелей қаржыландырады. Бұл
жерде бюджеттік қаражат қаржы ... ... және ... ... ... ... Тұрғын үйді несиеге алуға төрт қадам:
1- қадам. Құжаттар.
Ипотекалық несие алу үшін ... ... ... ... ... ... және сіздің араңызда қызметтер көрсету туралы шартқа қол
қойылады. Компания жобаны қарастырады да ... ... ... ... ... ... ... несиені беру туралы оң шешім алған соң, тұрғын ... есеп ... күні ... Бұл күні ... ... ... ... қажет, сондай –ақ бастапқы жарнаны енгізу
керек. Қалған соманы сатушыға Компания төлейді. Бір айдан соң ... ... ... ... ... қадам. Сатып алу –сату шарты.
Сатушымен есеп айырысу күні тұрғын үйді сатып алу –сату ... заем ... және т.б. қол ... және осы күні ... ... жүргізіледі.
Қызметтестік шарты.
Клиенттерге қолайлы жағдай жасау үшін, компания ипотекалық брокерлер
мен ипотекалық агенттер – яғни ... ... ... ... ... ... жинайтын, ипотекалық несие алуға
тілек білдірген заем алушыларды бағалайтын және Несие Комитетінде клиенттер
мүддесін қорғайтын, ... ... ... желісін дамытады.
Мұндай желісті құруға түрткі болған жағдай, табысты қызмет ететін
адамдардың өз алтын уақытын әр ... ... ... мен олардың ұсынатын
бағдарламаларын зерттеуге шығындай алмауы. Ол өз бетімен несие алу ... ... ... отырып, 10 -15 банкке қоңырау шала алмайды, бір
банктің бас тартқаны ... қызу ... ... ... бас ... Бұл ... ... жүзген балықтай, несие өнімдерінің ... ... ... таба ... ипотекалық брокер әлдеқайда жеңіл, әрі
тиімді шешеді. Себебі әрбір несие параметрлердің толық ... және ... ... ... ... ... мөлшерлеме, несие мерзімі,
пайыздық сыйақыны есептеу және негізгі қарыз ... өтеу ... ... заем ... ол үшін ... ... ... мүмкін, ал бұл мәжбүрлі таңдау оның қалтасын қағуы мүмкін.
Ипотекалық ... / ... ... құру үшін ... ... арнайы оқыту курстарын өткізеді және тестіден табысты өткен
соң, оларға несиелендіру шарттары білімін ... ... ... ... ... ... қол қойған соң, консультациялар
жүргізіп, заем алушы – клиенттердің несиелік құжаттарын құруға және ... ... ... қарауына тікелей ұсынуға құқылы. Клиенттің
компаниямен сертификатталған ипотекалық брокерларға жүгінуі ... ... ... ... ... жылдарға арналған жаңа бағдарлама
бойынша Қазақстанда 300 мың отбасы үшін 27 млн ... ... ... пәтер
салу жоспарлануда. "Жалпы, 6 жыл ішінде 3 миллионға жуық адам ... ... - деп атап өтті Н. ... қатар президент
Қазақстанда жалға берілетін тұрғын үйлер ... кең ... ... "Бұл ... үйді ... өте келе ... алуға болады",- деп
түсіндірді Нұрсұлтан Назарбаев. "Бізде нарықтық экономика, еркін баға. ... оны ... ... деп атап көрсеткен Н. Назарбаев іс жүзінде
"баспананың елімізде алыпсатарлық құралына айналғанын" да айта ... ... ... өзінде Қазақстанда ипотекалық несие 80 пайызға ... ... ... құрылыс материалдарының қымбаттауына да әсер етеді,
көп заттар ... ... ... ... ... біз үш жыл бұрын
арзан тұрғын үй салу жөніндегі мемлекеттік ... ... ... ... алу ... және ... де арта ... сыңайлы.
Бір жағынан несие беру мерзімі ұзартылса, екінші жағынан төлем ... ... ... ... кейбіреудің мұны өзіңді өмір бойы қамытқа жегу деп
бағалайтындары да өтірік ... ... ... де, бұл ... халықтың сұранысына орай дер кезінде ... ... ... ... ... жетуі мұң болған сайын, тұрғын үй
бағасы бірте-бірте түсе ... ... ... ... ... керісінше, үйдің бағасы шығандай түспек. Өйткені, мұндай жағдайда
жұрттың қызығушылығы күрт ... Бір ... ... Тұрғын үй
бағдарламасы ТМД елдерінің бірде-біреуінде жоқ. Ресейдің өзі ... ... ... ... ... ... ... жатыр.
Тұрғын үй мәселесінің оң шешімін табуы жалғыз ипотекаға қарап қалған
жоқ, бұған еліміздегі әлеуметтік-экономикалық жағдайдың тұрақтылығы да ... ... ... ... ... ... нарығының қызып тұрғаны
рас. Бірақ ел ... ... ... рынокты шама-шарқынша
реттеуші мекемелердің мығым саясаты келер күндерге үмітпен ... ... ... қажеттілігінен кейінгі екінші күрделі
мәселе” деп К.Маркс айтқандай, бұл ... ... ... ... ... ... ... Елбасымыздың 2005 жылдың 18 ақпанындағы
республика халқына арнаған Жолдауын Қазақстанның жаңаша даму бағдарламасы
деп бағалаймын. Мемлекет экономикасының ... өсуі осы ... ... шешу үшін мол ... ... ... туғызып отыр. Осының
арқасында бұл өзекті мәселені жеделдете шешу шапшаң қарқын ... ... ... ... ... бала ... де оңай ... Бұған дер
кезінде көңіл аударған ... ... ... ... та ... шілденің 1-інен бастап, бюджет саласының қызметкерлері:
мұғалімдердің, ... ... пен ... ... ... орта ... 32 пайызға көтерілуі ... ... ... оң ... ... ... ... қалың
бұқараның осы тәсілмен баспаналы болуына толық ... бар. ... ... жолға шығарғаннан кейін, азаматтарымыздың әл-ауқатын
жақсартатын күн де алыс емес. Тұрғын үймен қамтамасыз ету – бұл ... ... ... ... ... ... жүргізілетін ауқымды бастама.
Халықты кеңестік сұрқай ... ... осы ... сай ... қамтамасыз ету мезгілі енді келді. Мұны Елбасының үстіміздегі
жылғы халыққа Жолдауынан да ... ... ... ... арнайы
шешімімен Қазақстан ипотекалық компаниясы- ипотекалық несие берудің
оңтайлы жолдарын ... ... ... ... ... ... күн ... өсіп отыр. Жеке тұрғын үй салушылар белсенділігін арттыру
мақсатында ... ... жеке ... үй ... мен көп ... үй ... ... жүйелер құрылысын
жүргізу үшін республикалық бюджеттен 20 ... ... ... ... өз алдына дербес мемлекет болған аз ғана уақыттар ішінде ел
экономикасын алға бастырып, халықтың ... ... ... көптеген
істердің тындырылғанын бүгінде кім-кімде мойындайды. Сондай келелі істердің
бірі – соңғы жылдары зор ынта-жігермен қолға ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысын ипотекалық несиелеу жүйесін және
тұрғын үй ... ... ... ... да нақты жұмыстар
атқарылуда.
Мемлекет басшысы өз сөзінде талай рет атап ... ... ... ... ... ... ... арқылы халыққа жұмыс тауып
беріп, ел экономикасын алға бастыруға да айтарлықтай үлес ... ... ... Қазақстанның барлық облыстарында қызу қарқынмен қолға алынған
құрылыс жұмыстары осы ... ... ... ... ... де ... Соның арқасында еліміздің түкпір-түкпірінде жаңа кәсіпорындар іске
қосылып, отандық өнімдердің сан-алуан түрлерін шығара бастады.Егер ... ... ... ... көп ... ... ескерсек,
қазіргі аяқ алысты үлкен істің тек бастамасы ғана деп те ... ... екі ... үш жылдық жоспарды орындап отырмыз, деген болатын Үкімет
басшысы ... үй ... ... ... орындалу барысын қараған
бір кеңесте. Демек, келешекте бұл шаруаның Қазақстан халқының әл-ауқаты мен
тұрмыс жағдайларын ... ... ... де ... ... еш ... жоқ. ... тұрғын үй түзелмей, тұрмыстың түзелмесі
хақ. Тұрғын үй ... ... ... ... бағдарламаларын жетілдіру
арқылы клиенттерге барынша қолайлы жағдай туғызуға ұмтылады. Банктің осы
бағытта жасап отырған қадамы ... ... мен ... ие ... ... пайдаланушылардың қатары жылдан-жылға артып отырғаны осының
дәлелі.
Өткен жылғы шілде айында тұрғын үй ... ... ... ... ... заңнамалық актілерге өзгерістер мен толықтырулар енгізілгені
белгілі. Бұл тұрғын үй ... ... ... одан әрі ... оның
тартымдылығын күшейте түсті. Тұрғын үй жағдайын жақсартуды ... ... ала ... үй ... алуына жол ашылды. Енді мүмкіндігі
бар азаматтар бір ... ... үй ... ақшасын жинақтап, алынған
алдын ала тұрғын үй заемы бойынша ... ... ... 1. ... ... ... ... алты кезеңі
1. Тұрғын үй салуға .үлес қосу арқылы қатысу шартының жобасын
талқылау;
2. ... ... ... ... Банк ... ... үй құрылысына үлес қосу арқылы қатысу шартын жасау;
4. Несие шартын ... ... ... жасау;
6. Үй пайдалануға берілген соң жылжымайтын мүлікке иелік құқығын
анықтайтын құжат беру.
Ипотека арқылы ... ... ... ... ... артықшылықтары
бар:
1. ақшаңыз жетімсіз болғанның өзінде меншікті өз пәтерінізде ... бұл, ... ... ... ... әлде ... ... жинақталған ақшаны жылжымайтын мүлікке сала аласыз;
3. ақша құнының өзгеруінен және жылжымайтын мүлік бағасының
өсуінен қорықпайсіз;
4. несиеңіздің өтемі сатып алған пәтеріңіз ... ... ... ... түрде сақтандырылады.
3. Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу тәжірибесі
Ипотекалық несиелеудің дамуының әлеуметтік және экономикалық рөлінен
басқа, еліміздің банк ... ... және ... ... ... етуі үшін де тікелей үлкен мәні бар.
Ипотекалық несиелеу - ең төменгі ... ... ... Ипотекалық несиелеуде тәуекелдің басым бөлігі қарыз алушы ... ... ... Банк әр ... ... ссудаларды (өзгермелі
пайыз мөлшерінде) пайдалана отырып, өзінің тәуекелін төмендетеді. Бірақ ... тек ... ... несиелік қабілетін бағалауды және жылжымайтын
мүлікті бағалауды дұрыс ... ... ... Ипотекалық несиелеудегі
тәуекелді төмендетуге ссудалардың ... ... ... ... ... ... ... басқа несиелік операциялармен
салыстырғанда біршама тәуекелі төмен болып ... ... ... банктік қызметтің перспективалық бағытына
жатады. Ипотекалық банк біршама тұрақты және ... ... ... ... ... да, ... ... банктердің банктік
жүйеде көп болуы олардың ... ... ... ... ... түседі.
Жалпы ипотекалық несиелердің басқа несиелерден ерекшелігі мынадай
факторларға байланысты :
... ... ... 30-45 ... дсйінге мерзімдерде
ипотеклық несиелер беріледі;
• Қарыз алушының несиені қайтару тәсілі, яғни ай сайын және ... ... ... және ... ... сомасын қайтару.
Мұндай ерекшелігі басқа несиеге қарағанда ертерек қайтару
тәуекелін ... ... ... ... қайтаруға шек
қойылмаған жағдайда ипотекалық несиені беруші мекемелер ... ... және ... ... ... бірқатар
тәуекелді басынан кешуі мүмкін.
Көптеген несиелер мерзімінен бұрын қайтарылады. Ипотекалық нарықтың
бүгінгі даму сатысында ... ... ... ... ... ... бұрын қайтару кестесін болжау қиынға соғады. ... ... ... ... ... мәселе РSА үлгісі көмегімен
шешіледі. ... күні ... ... ... ... 4 есе кем мерзімде қайтарылуда.
Қарыз алушы жағынан жобаны міндетті түрде тең ... ... ... ... ... ... яғни ол ... кезегінде ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруды жеңілдетеді. Демек,
көптеген ұүзақ мерзімді ... ... ... ... ... ... пайыз мөлшерлемесі (ережеге сәйкес, ... ... ... ... және ... байланысты
қалыптасады).
Ипотекалық несиені алушылардың міндеттемелерінің қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ... кепілге
алынады. Себебі, жылжымайтын мүлік нарығы қарқынмен дамып отырған ... ... ... ... ... ретіндс санауға болады.
Қамтамасыз етілетін мүліктің құнын есептеу тәсілі (ұзақ мерзімге ... ... ... ... ... ... қаражатқа сатып
алынған жылжымайтын мүлік құнынан артуы мүмкін).
Несиелік тәуекелді төмендетуге мүмкіндік беретін арнайы процедуралар
(мәміленің нотариальды куәландырылуы, жылжымайтын ... ... ... тіркеу, жылжымайтын мүлік кепілін тіркеу процессі, жылжымайтын
мүлікті рәсімдеу процедурасының шектеулігі, кепілге алынған жылжымайтын
мүлікті ... тыс сату ... ... ... ... ... сақтандыру және т.б.)
Несиелерді секьюритизациялау мүмкіндігі (несиелердің ипотекалық
несиелер тобымен қамтамасыз етілген борыштық ... ... ... ... ... ... ... жеттік
қолдау жүйесінің болуы (арнайы ... ... ... ... ... үшін ... жеңілдіктердің болуы, ипотекалық
несиелерді секьюритизациялау мақсатында мемлекеттік кәсіпорындарды құру).
Тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің ... бір ... ... ... ... ... ... төлем қабілетіндігін
бағалау және несиелік шарт жасалған мерзім ішінде түсетін табыс деңгейін
болжау.
Қазіргі уақытта Қазақстан ... АҚШ, ... және ... ... ... ... жасалынған тұрғын үй ипотекалық
несиелеу жүйесі қызмет етуде. ... жүйе ... ... ипотекалық
несиелерін берушілер екі деңгейден тұрады:
➢ бірінші деңгейде - ... ... үй ... ... ... ішінде: банктер мен банктік емес ұйымдар;
➢ екінші ... - ... ... үй ... ... берушілерден
берген несиелері бойынша талаптарын және кепіл құқықтарын сатып алуды
жүзеге асыратын, ... ... ... қаржыландырушыға "Казақстан ипотекалық компаниясы"АҚ жатады.
Аталған компания тұрғын үй нарығын бюджеттен тыс қаражат көздері ... ... ... және ипотекалық несиелеуді енгізуге маңызды
роль атқаруда.
«Қазақстан ипотекалық компаниясы» өмірге келген кезде отандастар «20
жылға, ... ... ... ... пәтер алатын уақыт ... ... еді. ... осы жаңа ... ... ... ... көре алатынына білікті маман – банк қызметкерлерінің өздері
де күдікпен әрі тартыншақтай қарайтын. Өйткені ол инфляция өсіп ... ... да ... ... ... еді ғой. Ал ... ... несиеге барлық банк
қызметкерлері ынталы. Қарапайым халықтың өзі: «осы салада қандай жақсы
жаңалық бар екен?» деп ... ... ... ипотекалық несиенің пайыздық
үстемесі орташаның шамасы жететін деңгейге дейін ... Бұл ... ... ... ... таяп ... ... сала несиесін пайдалана алады деген сөз.
Қазірге дейін ипотекалық несие қызметін ондаған мың отандас пайдаланған.
Осындай игі іс ұлттық ипотекалық ... өз ... ... да халықтың басым бөлігіне жақындай түсу ... ... ... ... бола тұрса да несие үстемесі әлі де ... ... ... ... ... ... онша ... тұр, 7-9 пайыз
инфляция шығыны, несие салмағын ... қояр ... Оған ... ... ... ... ... пайызы шарықтап кететін. Ұлттық
ипотекалық компанияның тағайындайтын шегі осы ... ... 13,2 ... ... Енді ... ... ... екі айында ипотекалық несие
алушыларға ... шегі 11,9 ... ... яғни ... ... 1,3 пайызға кемітеді. Ескерте кетейін, бұл тек екі айлық акция.
Қазақстандық Ипотекалық ... ... ... бір ... ... ... ... оператор ретінде ипотекалық несиелерді қайта
қаржыландыруды валюталық эквивалентке индексациялаусыз теңгемен береді.
Мұндағы қайта қаржыландыру механизмі былай ... ... :
1. ... беруші ипотекалық несиені береді. Салынған мүлік туралы актісі
(закладная) рәсімделеді және ол ... ... және ... ... ... ... ... тіркеумен бірге, сондай-ақ
ипотека объектісімен қоса ... ... ... беріледі.
2. Apнайы қордың құрылтайшылары ақшалай қаражаттарын құяды.
Инвестициялық декларация бойынша ... ... ... ... ... компания) салынған мүлік туралы актіні сатып алуға жұмсалатыны
туралы көрсетеді.
3. Арнайы ... ... ... ... ... ... құрылтайшылардың қосқан қаражаттары есебінен несие ... ... ... ... алады. Салынған мүлік бойынша құқықтардың
сенімді басқарушыға өтуі үшін, оның ... ... ... және ... ... ... ... байлансты құқықтарды беру, өз кезегінде
несиеге кепіл ретінде қойылған жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ... басқарушы компания)
ипотеканы мемлекеттік ... ... ... өзін кепіл ұстаушы ретінде
тіркеуді талап етеді.
Мұнда арнайы қор ретінде Қазақстан ипотекалық компания қызмет етеді.
2003 жылы ... ... үй ... ... өз ... ... ойымызша ипотекалық несие нарығына ықпал етуге тиіс емес. Себебі,
ипотекалық несиелеу жүйесі негізінен жоғары және орта ... ... ... ал ... ... ... табысы төмен азаматтарға
арналған. Сондықтан да ... ... ету ... да ... ... нарықтың дамуына күш беретін жаңа қаржы институттары болуы
қажет. Оларға ... ... ... ... ... ... және ұлттық аумақта ипотекалық сақтандырумен айналысатын сақтандыру
компаниялары жатады. Қазақстанда ипотекалық ... ... ... ... қоры және ... банктердің тапсырмасы
бойынша сақтандырушы компаниялар жүзеге ... ... ... ... нарығының операторларына (қатысушыларына) мыналарды
жатқызуға болады:
1) өзінің ипотекалық бағдарламалары бар несиелік мекемелер;
2) ... ... ... және ... ... ... ... ретінде жұмыс жасайтындар;
3) өзінің ипотекалық бағдарламалары бар және ҚИК-тің ... ... ... ... ... ... ... серіктес банктерге мынадай шарттар
орындалғанда ғана жүзеге асырады:
1.Екінші деңгейдегі банктерге қойылатын талаптар:
а)банктердің ипотекалық несиелер беруге және ... ... ... ... де ... операцияларды жүргізуге арналған лицензиясы болуы керек;
ә)банк екінші ... ... жеке ... ... ... ... ... кепілдендіру (сақтандыру) жүйесіне
мүше болуға тиіс;
б)банк өтініш бергенге дейін 3 ай ... ... ... ... және ... ... өзге ... орындауға
тиіс;
в)Тәуелсіз халықаралық аудиторлық ұйымдар тізімене" енген ... ... ... ... қаржылық жылдағы жылдық
қаржылық есебін тапсыруға тиіс.
2.Банктік операциялардың ... ... ... ... ... ... ... несиелер беруге және оларға қызмет көрсетуге және өзге ... ... ... ... ... ... ... банктің ең төменгі жарғылық капиталға қоятын талаптарын орындауы
тиіс.
3. Серіктес –банктер қызметкерлеріне қойылатын біліктілік ... ... ... ... ... ... бағдарламасы бойынша оқу курсынан өткен кемінде ... ... ... ипотекалық несиелер беру және оларға қызмет көрсетуді жүргізуші серіктес-
банктер қызметкерлерінің банк ... ... 2 ... ... ... несиелер беру және оларға қызмет көрсетуге байланысты 1 жылдық
тәжірибесі болуы ... ... ішкі ... ... ... ипотекалық несиелерді рәсімдеу, беру және қызмет көрсету тәртібін
реттейтін іштей құжаттары ... ... ... ... ... бағалау әдістемесі болуы
тиіс;
б) ипотекалық несиелерді беру және ... ... ... ... әдістемесі.
Бүгінгі күні ипотекалық несиелеудің үлесі (тұтыну несиесімен қоса
алғанда) экономикаға берілген банк ... екі есе ... ... ... өсу ... ... ... активтерін осындай несие түрін
бағыттауды жөн санайды.
ҚР статистика агентігінің мәліметтері бойынша ... ... ... ... ... ... ... мен шетел
инвестициялары пайдалануда. Ал Алматы ... ... ... негізінен халықтың қаражаттары мен банктің несиелері себеп
болуда. Сонымен қатар Алматы қаласы ... ... ... ... ... ... 2 ... жоғары өсуі ықпал етті.
Ең төменгі көрсеткіш Астана, Кызылорда және ... ... ... ... ... ... ... үлесінің әр түрлі болып
келуі, біріншіден, ол ... ... ... ... ... банктердің немесе олардың филиалдарының ... ... ... ... ҮЙ ... ЖИНАҚ БАНКІ» АҚ-НЫҢ ҚАЗАҚСТАН
РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ӘЛЕУМЕТТІК-ЭКОНОМИКАЛЫҚ ДАМУЫНДАҒЫ РӨЛІ
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» ... ... ... ... ... үй құрылыс жинақтары жүйесі Германияның ... ... ... ... істеуде. Кезінде неміс кеншілері пайдаланған
құрылыс жинақ кассалары дами келе, тиімді жүйеге ... ... төрт ... да ... ... бұл жүйе өзін жақсы жағынан танытып отыр.
Республикада аталған жүйені негізінен Тұрғын үй құрылыс ... ... ... ... үй ... ... банкі» акционерлік қоғамы
Қазақстан Республикасы Үкіметінің шешімі бойынша ... ... 100 % ... 2003 жылы сәуір айында құрылды және ... ... ... ... үй құрылыс жинақ банкі болып табылады.
Банк ... ... ... ... үйге қол жеткізу мүмкіндігін
арттыру, тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімге қаржыландырудың ... және ... ... үй жағдайын жақсарту үшін ақша қаражаттарын
мақсатты түрде ... ... беру үшін ... клиенттер жарналарының тұрғын үй құрылысы жинақ ақшаларына
енгізілуін ... ... ... ... Қаржы нарығын және қаржы
ұйымдарын реттеу мен қадағалау ... ... ... және
Қазақстан Республикасының 2000 ... 07 ... ... үй ... ... ... ... туралы» , 2003 жылғы 28 наурыздағы №
399 – ІІ ... ... ... және банк ... ... ... және ... Республикасының басқа да нормативтік құқықтық
актілеріне ... ... үй ... ... ... да ... жүзеге
асырады. Қазақстан Республикасының қаулысы бойынша 2003 ... 13 ... № 364 ... үй ... банкінің құрылуы » туралы, яғни ипотекалық
несиенің жылдам дамуы және оның ... ... ... ... үй ... ... ... Акционерлік қоғамы құрылды.
Оның құрылтайшысы және Акционері болып Қазақстан Республикасының ... ... ... үй құрылыс жинақ банкі» АҚ Германдық үлгі
жүйесі бойынша қызмет етеді. Чехия, Словакия, Венгрия, Франция, ... жүйе ... ... ... ... ... «Қазақстанның тұрғын
үй құрылыс жинақ банкі» АҚ « Қазақстан биржа ... » ... ... «В», «К», «Р» ... ... ... ... саудасына
қатысуына құқығы бар.
2006 жылдың мамыр айынан бастап «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ
банкі» АҚ және ... АҚ ... ... ... ... ... қол ... «Казпочта» акционерлік қоғамы «Қазақстанның тұрғын
үй құрылыс жинақ банкі» Акционерлік қоғамының ... ... ... ... ... қызметтер көрсетеді. Екі ... ... ... халыққа ыңғайлы шарттар жасау болып табылады.
Жеке ақшасын жинақтауға негізделген тұрғын үйді сатып алудың тиімді
механизмін құра отырып, тұрғын үй ... ... ... ... ... ... үй жағдайларын жақсарту жөніндегі іс –шараларды несиелеудің
сапалы жаңа жүйесі болып ... ... үй ... жинақ ақшасы
жүйесінің мақсаты – ... ... жер ... ... алу, ... үй салу,
айырбастау, жөндеу жүргізу және жаңғыртуда қоса алғанда тұрғын үй жағдайын
жақсарту үшін заемдар беру.
2006 жылдың ... ... ... ... ... ... ... сомманың 50 пайыздық бастапқы салымдары беріле бастады.
2006 жылдың мамырынан ... ... ... үй ... жинақ
банкі» АҚ Қазақстандағы банктердің ішінін ең бірінші болып ИСО 9001 : 2000
менеджмент сапасына сай ... ... ... ... үй құрылыс
жинақ банкі» АҚ-ның аудиттық тексеріс бойынша ИСО 9001 : 2000 ... ... ... ... көз ... ... ... халықаралық сертификаттық органның ІО- NET сертификатын ... ... ... ... 30 мемлекеттердің ішінде қызмет жасайды. Барлық
рейтинг бойынша бұл банк тұрақты болып табылады. ... сапа ... ... ... жүйесі оның тұтынушыларының қажеттілігіне және
сауалдарына өзінің өндірістік үрдістерін бағдарлау арқылы ұйым қызметтерін
нәтижелілігін ... ... ... 10 ... ... Банктің жаңа тарифтік бағдарлама
енгізілді. Банкке немесе банк агенттеріне хабарласқан әрбір клиент өзі үшін
қолайлы жинақтау ... үш ... он бес ... ... ... ал ... мерзімі алты жылдан он алты жылға дейін
көзделген тарифтік ... ... ... ... ... енді ... жинақтау және несиелеу бойынша айлық жарна мөлшерін менеджердің
көмегінсіз өзі есептейді, сонымен қатар, тұрғын үй ... ... ... ... және ... үй заемы бойынша айлық жарна ... ... ... ... тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ жаңа ... ... ... ... ... жағдайларын жақсарту
шараларын қаржыландыру жөнінде толық кешенді ... ... ... үй ... ... ... АҚ Банк пен клиенттің
арасында шынайы сенімді қарым –қатынас орнауы тиіс ... ... ... ... ... ... ... мен жеке тілегін ескере отырып сапалы
қызмет көрсетуге бар күш – ... ... ... үй ... ... банкі» АҚ үшін Банк
клиенттерінің, акционерлерінің , әріптестерінің, ... ... ... мүддесін білдіретін Банктің нарықтық құнының өсуі ... ... бірі және ... ... ... ... ... құн Банктің банктік қызметтер нарығындағы обьективтік
жағдайын анықтайды, банктің тиімді басқарылуын көрсетіп, дұрыс стратегиялық
шешімдер ... ұзақ ... ... ... ... басқаруға мүмкіндік
береді.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... ... ... ... ... ... ... бизнес –
процестерін жетілдіруге және оңтайландыруға үлкен мән береді.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... үй ... ... ... үй жағдайларын жақсарту мақсатында ... ... ... ... ... ... ... негіз қалай отырып,
банктің қызметіне деген үлкен сұраныс бар Қазақстан Республикасның ... ... ... талпынады.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... аса ... ... қарайды. Бұл банк қызметкерлері
корпаративтік дамудың жалпы мақсаттарын терең түсініп, оларды ... ... ... жоғары бағаланатын, кәсіби мамандар командасын – ниеттес
адамдар ұжымын құрайды.
Тұрғын үй құрылыс ... ақша ... ...... ... ... жинақ банкі» АҚ- да ашылған шотта алдын – ала ақша жинақтап,
содан соң ... үй ... ... ... ... пайыздық
мөлшерлемелермен ұзақ мерзімге несие алу.
Бұл бірнеше ондаған жылдар бойына өтейтін, арзан заем алу мүмкіндігіне
ие ... ... ... ... үй ... Сіз пәтер сатып алуға
немесе айырбастауға, үй салуға, үйіңізді жөндеуге не ... ... үй ... алу үшін ... үй ... ... ақша ... болып, «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ- ... ... ай ... ... салып отыруға болғаны.
Жинаған ақша барлық жинақтау мерзімі ішінде «Қазақстанның тұрғын үй
құрылыс ... ... АҚ – ның жыл ... ... мен ... арқасында молая түседі.
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасы =
Ай сайынғы жарнаңыз + ... жыл ... + ... 2. ... үй ... ... ... құрылуы
Банк клиенттердің тұрғын ұй құрылысы жинақ жарналарын ... ... үй ... ... және ... Республикасы Қаржы
нарығын және қаржы ұйымдарын реттеу және ... ... ... ... ... үй ... жинақтары
туралы», «Қазақстан Республикасындағы банктар мен банк қызметі туралы»
Қазақстан Республикасы Заңдарына және ... ... өзге ... ... актілеріне сәйкес өзге де ... ... ... ... ... ... қол ... мүмкіндігі
азайып тұр. Осының әсерінен құрылыс компанияларының жұмысы тежеліп қалды.
Жылжымайтын мүлік нарығындағы жағдай да ... ... ... ... халықтың әлі де болса, аса қымбат емес тұрғын үй ... ... бар. ... ... беретін – “Қазақстанның тұрғын үй
құрылыс жинақ банкі” АҚ.
Орын алған ... ... ... ... ... үй ... ... банкіне ешқандай да келеңсіз әсерін тигізіп отырған
жоқ. Оған себеп – ... ... ... ... ... Ол ... несиемен айналыспайды. Оның тұрғын үй ипотекасы ... ... ... ... ... ... қаржы құрылымдарынан
айырмашылығы – банк өзінің жарғылық капиталында 100 пайыз мемлекеттің
қатысуына ие. Бұл оның өз ... ... ... ... ... Атап айтқанда, банк несиелері көпшілік үшін қолжетімді. ... ... ... тең ... өздері жинақтайтындығымен
байланысты.Сонымен бірге тұрғын үй заемы төмен пайыздық ставкамен беріледі.
Бұған қоса ... үй ... ... төленетін пайыз сомасы табыс ... ... ... ... ... ... ... қарастырылмаған.
Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі тарифтік бағдарламаларын ... ... ... ... ... туғызуға ұмтылады. Банктің осы
бағытта жасап ... ... ... қолдауы мен ықыласына ие болуда. Банк
қызметін ... ... ... ... ... осының
дәлелі. Өткен жылғы шілде айында тұрғын үй ... ... ... ... кейбір заңнамалық актілерге өзгерістер мен толықтырулар енгізілгені
белгілі. Бұл тұрғын үй құрылыс жинақтары жүйесін одан әрі жетілдіріп, ... ... ... ... үй ... жақсартуды қалаған
азаматтардың алдын ала тұрғын үй ... ... жол ... Енді ... ... бір мезгілде тұрғын үй құрылыс ақшасын жинақтап, алынған
алдын ала ... үй ... ... ... ... ... ... дейін 2010 жылға қарай өзінің бастапқы ұстанымымен
салыстырғанда, нарықтағы үлесін 60 есе ұлғайтуды ... ... ... – 150 мың шарт ... деген сөз. Ипотекалық несие берумен
байланысты қалыптасқан біршама күрделі ... ... үй ... жинақ
банкін таңдайтын азаматтардың қатары арта түсері күмән ... ... ... ... іске асыру қолға алынған республикадағы тұрғын үй
құрылысының 2008-2010 жылдарға арналған мемлекеттік бағдарламасының ... ... ... ... ... ... үш ... тұрғын үй
құрылысына арналып бюджеттен 57 млрд. теңге ... ... ... үй ... мықтап назар аударуы халықтың тұрғын үй жағдайын
жақсарту мүмкіндіктерін ұлғайта ... үй ... ... ... өз өнімдерін халық арасында тарату үшін
аз жұмыс істеп отырған жоқ. ... ... ... ... ... ... тәжірибеге назар аударсақ, тұрғын үй құрылыс
жинақтау жүйесін дамытуға агенттердің қосатын үлесі ... ... ... ... ... ... ... ерекше. Оларда тұрғын
үй құрылыс жинақтары шарттарының 70 пайызға жуығы агенттердің ... ... Осы ... ... ... үй құрылыс жинақ банкі”
АҚ та қолдануда.
Азаматтарға ... үй ... ... ... ... болу ... үй құрылыс жинақ банкінің қызметі туралы жеткілікті хабардар ... ... ... ... де, ... ... ... бола алады. Әр агент
өзінің қатысуымен жасалған шарт ... ... ... 0,35 ... комиссиялық алымның 50 пайызы көлемінде табыс табады. Банк
мамандарының айтуынша, ай сайын 100 ... 200 мың ... ... ... ... ... ... жүрген агенттер бар көрінеді. Бүгінде республика
бойынша Тұрғын үй құрылыс жинақ банкімен ... 44 ... ... жүйеге
агенттер тартқан клиенттермен жасалынады екен. Бұл агенттер арқылы ай сайын
шамамен 1080 шартқа қол қойылады ... ... ... ... өздері осы банктен тұрғын үй заемдарын алған
азаматтар да көп. Бұлай болатын жөні де бар. ... олар ... ... ... Олар ... үй ... жинақ банкінің
қызметіне әбден ... ... ... ... шарт ... ... ... өздерінің тұрғын үй жағдайын
жақсартуға мүдделі туыстарын, таныстарын, еңбектес ... ... ... ... ... кіруге шақырады.
2.2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның несие түрлері
және оларды ... ... ... ... - банк жүйесі маңызды рөл атқарады. Ол
арқылы кәсіпорындардың, ұйымдардың және халықтың ... есеп ... ... ... ол ... бос ... қаражаттарды, ретінде
көрсететін, оның мәнді анықтығын білдіретін ... тану ... ... құрылымы белгілі бір мәнге айналған және несиелік қатынастар
танымының сатысы ретінде ... Ол ... ... ... қалады.
Құрылымдық талдау тұрғысынан алғанда халықтың жинақтары мен табыстарын
жұмылдырады және ... ... ... ... ... ... ақ ... түрлі несиелік, сақтандыру, делдалдық, инвестициялық,
сенім, кеңес беру және басқа да ... ... ... ... стратегиясын, оның тәуекелді ... ... ... ... ... ... ... несиелік
қызметтің төмендегідей негізгі бағыттарын анықтауға мүмкіндік берді:
• несиенің берілуіне және несиелік портфельді басқаруға ... ... ... жетекшілікке алатын объективтік стандарттар ... ... ... ... шешімдерді қабылдайтын тұлғалардың
басты іс-әрекеттерін;
• сыртқы аудит қызметтерінің жұмысын және банктегі несиелік қызметтің
сапалығын;
• ішкі бақылау қағидаларын.
Несиелік ... банк ... ... ... қамтамасыз ету үшін және несиелік қызметкерлердің ... ... үшін ... Несиелік саясатты іске асырудың белгілі бір
тәртібі болмайынша несиелеудің біртұтас ережелерін ... ... ... Сондықтан да, жазбаша түрде жазылған несиелік саясат пен оны іске
асырудың соған сәйкес ... ... ... ... ... ... банк ... бүгінгі таңда несиелеуге
болатын экономика секторын дұрыс таңдай білінуіне, сондай-ақ, несие беру
мүмкіндігі туралы ... ... банк үшін ... ... ... бар ... мен қарыз алушының ... ... ... «өз ... ... ... Сондай-ақ, несиелік саясат банктің
бүгінгі иелігіндегі немесе ертең ... ... ... ... анықталады. Мысалға, кәсіпорындарға қысқа мерзімді несиелер және
ұзақ мерзімді инвестициялық несиелер берген қолайлы.
Несиелік саясаттың маңызды ... ... ... ... ... ... ... алушыны несиелеу мүмкіндігі ... шешу ... ... ... ... ... ... жасау;
жекелеген несиелік қызметкерлердің құзыретін сақтауға ... ... ... ... ... және оның ... ... қойылатын жалпы бақылау).
Бірлескен несие жүйесінің күрделі, көп буынды құрылымы болады. Егерде
несиелік мекемелерінің өз ... ... ... жіктелуін
негізге алатын болсақ, онда қазіргі несие жүйесінің 3 (үш) ... ... ... ... ... ... банк;
• Коммерциялық банктер;
• Мамандырылған несиелік мекемелер; (сақтандыру, жинақтық,
ипотекалық, сенімгерлік (трастовый) және ... банк – ... ... мемлекеттік банк, сондай- ақ кез-
келген елдің ол ... ... ... ұлттық банк деп аталуына
тәуелсіз ... ақша ... ... ... табылады. Орталық банк -
бұл банктердің банкі. Ол заңды және жеке ... ... оның ...... банктер және басқадай
мекемелер, ... ақ ... ... ... банктер – қарыз капиталы нарығының әр түрлі секторларына
қызмет ететін көп ... ... ... табылады. Олар кәсіпкерлік
тәжірибесінде белгілі бір ... ... ... ... ... кез- келген елдің несие жүйесінде әдеттегідей ... буын ... ... Олар ... ... мен милиондаған жеке
тұлғалардың салымдарын шоғырландыра отырып, қаржы жүйесінің орталығы болып
қала береді.
Кесте 1.
Жаңа тарифтік бағдарламалардың ... ... | | | | ... ... ... ... ... |
|бағдарламалар | | | | ... | | | | ... | | | | |
|1 |2 |3 |4 |5 ... үй ... | | | | ... ... |3 - 3,5 жыл |5,5 жыл |8,5 жыл |15 жыл ... ... | | | | ... | | | | ... ... үй | | | | ... алудан |Жылдық 0,7% -| | | ... ... |1,0% | | | ... қосымша сыйақы| | | | ... ... |28 |42 |74 ... ... мәні | | | | ... үй заем ... 5% ... 4,5% |Жылдық 4% |Жылдық 3,5% |
|бойынша ... | | | | ... | | | | ... үй зеам беру |6 ... ... ... |15 ... |25 жылға |
|мерзімі | ... ... ... ... үй құрылыс | | | | ... ... ... |Шарттық ... ... ... бойынша |сомадан 1,25%|сомадан 0,75%|сомадан 0,50%|сомадан ... ... | | | |% ... | | | | ... үй ... | | | | ... ... |Шарттық ... ... ... ... айлық |сомадан 0,80%|сомадан ... ... ... | |0,50% |0,35% |0,25% ... 1 - ... |2 |3 |4 |5 ... үй заемын алу| | | | ... ... ... ... ... ... ... |
|ең төменгі қажетті |50% ... ... ... 50% |
|мөлшері | | | | ... ... ең |500 АЕК 2 |500 АЕК |500 АЕК |500 АЕК ... ... | | | | ... үй ... | | | | ... ақшасы туралы |Шарттық сомадан|Шарттық |Шарттық ... ... ... үшін |0,35% |сомадан |сомадан ... ... алым | |0,35% |0,35% |0,35% ... ... үй ... 8% | | | ... ... сыйақы|(жылдық 7,2%) | | | ... | | | | ... ... үй ... үй ... үй ... үй |Тұрғын үй |
|заемын беру мерзімі |заемын беру |заемын беру |заемын беру ... беру |
| ... ... ... ... ... несие осы несие жүйесінің 3 ... ... ... ... тағы анықтама бере кетсек, ол - жылжымайтын мүліктерді
жерді, өндіріс және тұрғын ғимараттарды, үйлерді, ... ... ұзақ ... берілетін ақшалы кредит. Мүліктердің кепілдікке алынғаны
туралы ипотекалық банк кредит алушыға қарыздар ... ... ... ... ... ... банктер мен корпарациялардың
ипотекалық облигациялар шығарып, сатудан түскен ... ... ... үй құрылыс жинақ банкі» АҚ –на оралатын болсақ, ол
2007 жылдың 10 ... ... ... жаңа ... ... енгізді.
Банкке немесе банк агенттеріне хабарласқан әрбір клиент өзі үшін қолайлы
жинақтау мерзімінің үш жылдан он бес ... ... ... бағдарламаны,
ал кредиттеу мерзімі алты жылдан он алты жылға ... ... ... таңдай алады. Бұдан басқа, енді банк клиенттері ... ... ... ... ... ... менеджердің көмегінсіз өзі есептейді,
сонымен қатар, тұрғын үй құрылыс жинақ ақшаны ... ... және ... ... ... ... жарна шарттық сомадан пайыз ретінде есептеледі.
Банк клиенттерінің тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасындағы салымдар
бойынша ... ... ... ... бағдарлама бойынша жылдық 2 %
құрайды. Бұл ретте, ... ... 50 % ... тұрғын үй құрылыс жинақ
ақшасын жинаған, бағалау көрсеткішіне ... және ... үй ... ... ... ... банк клиенттері үшін тұрғын үй құрылыс жинақ ақша туралы
шарттың бүкіл қолданылу мерзіміне жылдық 0,7% - тен 1% ... ... ... ... ... ... үй ... бойынша сыйақы мөлшерлемесі еліміздегі ең төменгі
жылдық 3,5% -тен 5% дейін болып ... ... ... үй ... ... ... өзгертілмейді.
2.3 Банк қызметтерінің негізгі қаржы көрсеткіштеріне ... ... ... ... ... ... ... талдаудың негізгі есептеулер мен баланстық талдау қаржы ғылым
саласында жақсы өнделген ... ... ... ... ... болып табылады.Шаруашылықты басқару
әкімшілік жүйесінде ... ... және ... ... ... ... талдауға ауыса бастады.Сондықтан шаруашылық қызметті
талдаудың негізгі ... ... ... деңгейіндегі көрсеткіштерді
жүзеге асыруды бағалау және оны зерттеумен ... ... ... қызметті талдауда кәсіпорынның қаржы нәтижелеріне
және оның қаржы жағдайына аса көңіл ... ... ... ... ... көрсеткіштерді оның жоспарлы мәнімен
салыстырғандағы ауытқуларының себебін табу үшін ... ... ... ... ілім ... туындаған:экономикалық талдау қаржылық менеджмент.
Кесте 2
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ ... ... ... ... ... жасау
(мың теңгемен)
|Көрсеткіштер |2008 жыл |2007 жыл |өсу ... | | ... |алы ... | | |(+/-) |% |
| ... |% ... |% | | |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 ... және ... |426 583 |2,7 ... |2,8 |193834 |83,3 ... | | | | | | ... ... |2 282 243 |14,7 |1 047 850 |12,7 |1234393 |117,8 ... | | | | | | ... | | | | | | ... бар ... |8 886 089 |57,2 |5 945 045 |72,3 |2941044 |49,4 |
|арналған ... | | | | | | ... | | | | | | ... ... ... |1 389 319 |8,9 |513 801 |6,2 |875518 |170,4 ... ... | | | | | | ... | | | | | | ... ... ... ... 296 |2,7 |2006978 |902,8 ... | | | | | | ... ... |202 683 |1,3 |156 200 |1,9 |46483 |29,7 ... емес |37 401 |0,2 |25 902 |0,3 |11499 |44,4 ... | | | | | | ... |10 622 |0,07 |20 119 |0,2 |-9497 |-47,2 ... ... |78 375 |0,5 |54 962 |0,7 |23413 |42,5 ... ала ... |1 728 |0,01 |2 476 |0,02 |-748 |-30,2 ... | | | | | | ... ... |15 544 317|100 |8 221 |100 |7322917 |89 |
| | | |400 | | | ... кестеде көрсетілген мәліметтер бойынша ... ... ... ... ... талдау жасайтын болсақ,
«Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... АҚ-ң ... ... ... құралған: ақша және ақшаның баламалары, басқа банкте
орналыстырылған депозиттер, қолда бар ... ... ... қағаздар,
«Кері РЕПО» шарты бойынша ұсынылған ... ... ... , ... ... ... емес ... қорлар,
дебиторлық берешектерден, алдын ала төленген шығыстарынан тұрады.Жекеше
тоқталып айтатын болсақ мысалы ақша және ... ... 2008 ... жылға қарағанда айтарлықтай өсіп, арасындағы айырма 193834 мың
теңгені құрап отыр. Ал ... ... ... ... ... ... шамамен 117,8%-ға артып 2007 жылмен
салыстырғанда айтарлықтай оң нәтиже көрсетіп отыр. Ал ... ... ... ... оң мәнге ие болды. Дебиторлық берешек
42,5% ие, Қолда бар сатуға арналған бағалы ... 49,4% және ... ... ... ... ... көрсеткішінің өсу қарқыны 875518 мың теңге
түріндегі сипатқа ие болып отыр. Яғни, бұдан біз ... ... ... ... ... көре ... бұл қордың көрсеткіші -47,2% болып
тұр.Ендігі кезекте негізгі қаражаттар жиынтығы 46483 мың ... ... ... ... ... ... заемдары 902,8%-ға
асқан және материалдық емес ... 11499 мың ... ... жиынтық көрсеткіштеріне тоқталатын болсақ нәтиже жоғары
көрсеткішке ие ... тұр. 2008 ... ... ... 2007 ... ... мың тенгеге ұлғайып, 89 %-ға көбейген.
Сонымен қатар банктің қаржылық тұрақтылығын ... үшін ... ... ... ... ... бөлімінің құрылымдық
талдауы, пассив операцияларынан түсетін кірістің негізгі бөлігін құрайтын
тартылған қаражаттардың ... мен ... ... үшін ...... ... басқа тұлғаның (несиегердің)
пайдасына мүлікті табыстау, жұмысты орындау, ақша төлеу,т.б. сияқты белгілі
бір әрекетті ... не ... бір ... ... тартынуға
міндеттілігі, ал несиегердің боршкерден өз ... ... ... құқығы бар. Міндеттемелер жарғы немесе шарт ... ... ... енуі мүмкін. Талап етуге дейінгі міндеттемелер қордың
тартылған ... ... ең ... ... ... ... талдау
|Көрсеткіштер |2008 жыл |2007 жыл ... ... | | ... |алы ... | | |(+/-) |% |
| ... |% ... |% | | |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 ... |4 604 198 |97,3 |1 329 406 |95,4 |3 274 792 |246,3 ... шоты және | | | | | | ... | | | | | | ... |6 713 |0,1 |2 369 |0,2 |4 344 |183,4 ... | | | | | | ... ... |122 171 |2,6 |62 024 |4,4 |60 147 |96,9 ... |4 733 082 |100 |1 393 799 |100 |3 339 283 |239,5 ... | | | | | | ... тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның 2008 жыл ... ... ... ... мынадай айырмашылықтарды көрсетіп отыр.
Кестеде талданған мәліметтер бойынша «Қазақстанның ... үй ... ... ... ... ... алдыңғы жылмен салыстырғанда 183,4%-
ға көбейген. Оның ішінде: клиенттердің ағымдағы шоты және ... ... ... ... мың теңгеге өсіп және басқа да
міндеттемелік төлемдер ... ... ... ... 96,9%-ға
көбейген.Мүмкін бұл қордың алға қойған ... ... ... үшін ... ... ... үшін жұмсалынған. Ал, жалпы алғанда қордың
басқа міндеттемелік көрсеткіштері оң нәтижеге ие.
Капитал – ... өте кең ... ... ... оны «табыс әкеле
алатын нәрселердің бәрі» немесе «тауарлар өндіру» және қызметтер көрсету
үшін ... ... ... деп ... жөн. Неғұрлым тар мағынада
іске жұмсалған, жұмыс ... ... ... ... ... - ... құрал-
жабдығына, ақшалай капиталға – ... ... ... ... ақшалай
қаражатқа бөлінеді.
Меншікті капитал қордың шығындарын жабу үшін қажет және ол әртүрлі ... ... ... көзі болып табылады.
Кесте 4
Меншікті капиталды талдау
|Көрсеткіштер |2008 жыл |2007 жыл ... ... | | ... |малы |
| | | |(+/-) ... |
| | | | |% |
| ... |% ... |% | | |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 ... ... |11 000 ... |7 000 000|102,5 |4 000 000 |57,1 |
|Бағалы қағаздары |78 199 |0,7 |143 052 |2,0 |-64 853 |-45,3 ... ... | | | | | | ... қор | | | | | | ... дефицит |-266 964 |-2,4 |-315 451 |-4,5 |48 487 |15,3 ... ... |10 811 235|100 |6 827 601|100 |3 983 634 |58,3 ... | | | | | | ... ... ... талдау үшін біз оның көрсеткіштерін атап
көрсетейік – жарғылық капитал, бағалы қағаздары қайта бағалау бойынша ... ... Яғни бұл ... ... ... ... төмендегідей мәлімет жасауға болады: жарғылық капиталдың екі жылда
да өсу қарқыны 57,1%-ды көрсетеді, қордың бағалы қағаздары қайта ... қор ... ... ... -64 853 мың теңге кеміп тұр, -45,3
%-ға төмендеген.Барлық жағынан ... ... ... капиталының
екі жылдағы көрсеткіштерінің арасындағы айырма ... мың ... ... ауытқуы 58,3%-ды көрсетеді.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның қызметінің қаржы
нәтижелері оның коммерциялық қызметінің нәтижесі болып табылады. Бұл ... ... ие ... ... ... сол ... қызметінің пайдалылығын
көрсетеді. Егер ... мен ... ... ... ... ие болса,
онда банк қызметіндегі зиянды анықтауға болады. Банк ... ... ... ... мен ... басталып,пайданы зерттеумен
аяқталады. Қаржы нәтижелерін ... ... банк ... ... әсер ... ... дұрыс пайдалану және олардың
алдағы уақытта да осылай орындалуын жоспарлау.
Кесте ... ... мен ... ... |2008 жыл |2007 жыл |өсу ... | | |(+/-) |ы ... |
| | | | |( |
| ... |мың.тг | | |
|1 |2 |3 |4 |5 ... ... | | | | ... ... | | | | ... шот |149087 |80081 |69006 |86,1 ... орналасқан салымдар| | | | ... | | | | ... ... |67471 |4172 |63299 |1517 ... ... | | | | ... қағаздар бойынша|688109 |323082 |365027 |112,9 ... ... ... |17932 |90617 |505,3 ... төлеумен | | | | ... ... | | | | ... |-70233 |-17417 |-52816 |-303,2 ... ... |-22631 |-2620 |-20011 |-763,7 |
| |-92864 |-20037 |72827 |363,4 ... ... |920352 |405230 |515122 |127 ... таза ... | | | ... және алым |74993 |25995 |48938 |188,4 ... ... | | | | ... және алым |-31521 |-11490 |-20031 |-174,3 ... шығыстар | | | | ... ... |43472 |14505 |28967 |199,7 ... | | | | ... ... | | | | ... ... | | | | ... ... ... |897 |-348 |-38,7 ... ... | | | | ... бар сатуға |13520 |-1997 |11523 |577 ... ... | | | | ... ... ... | | | | ... іске | | | | ... кірістер | | | | ... 5 - ... |2 |3 |4 |5 ... ... |9724 |1134 |8590 |757 ... ... |23793 |34 |23759 |69897 ... ... | | | | ... |-486217 |-262624 |-223593 |-85,1 ... қаражат | | | | ... және ... |-59003 |-28812 |-30191 |-104,7 ... да ... және|-393910 |-337128 |56782 |16,8 ... ... | | | | ... ... |-939130 |-628564 |310566 |49,4 ... шығыстар | | | | ... | | | | ... ... ... |48487 |-208795 |-160308 |-76,7 ... есептеуге | | | | ... ... | | | | ... салығы бойынша |0 |0 |0 | ... | | | | ... ... |48487 |-208795 |-160308 |-76,7 ... тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның баланс
көрсеткіштері ... банк ... мен ... ... ... ... шот пен орналасқан салымдарға түседі. Кестедегі өзіміздің
есептеп шығарған мәліметтерімізге қарайтын болсақ, банктің өткен ... ... ... шот пен ... ... ... 69006 ... құраған.Нәтиже жаман емес. Салымдар
бойынша есептік көрсеткіштің салыстырмалы ауытқуы ... ... ... ... шығыстар нәтижесінің өсу қарқыны -20011 мың теңгеге
кеміген. Сыйақы алумен байланысқан таза ... ... 515122 мың ... 127(-ды құрайды.Банк ішіндегі қызметкерлерге жұмсалған қаражат
-223593 мың ... ... ... ... ... алып тұр. ... бойынша шығыстарды есептеуге дейінгі шығын да кем нәтиже ... ... ... -160308 мың ... кем. Таза ... -76,7 (-ды беріп тұр
бұл дегеніміз банк шығындарының кему ... ... ... ... (-қ ... ... өсімі көбірек болып тұр.
Коммерциылық банктің рентабельділігі банк ... ... ... ... ... ... ... қызметіне қатынасымен анықталады. Рентабельділіктің ... ... ... ... ... Ол келесі формуламен
анықталады:
Рк=(пайда/капитал)×100%
(1)
Рк-капиталдың рентабельділігі
2008 жыл ... жыл ... ... ... ... қайтарымдылығын көрсетеді,
сонымен қатар кәсіпорынның қатысушылары мен ... ... ... ... ... ... ... капитал рентабельділігінің
көрсеткіші 2008 жылы 0,05(-ды, ал 2007 жылы ... ... ... Берілген
көрсеткіш арқылы банктің өз пайдасы есебінен ресурстарын ... ... ... ... ... ... отырмыз.
Банктің рентабельділігін бағалаудағы тағы да бір негізгі көрсеткіш пайданың
активке қатынасы
Ра=(пайда/актив)×100%
(2)
Ра-капиталдың рентабельділігі
2008 жыл ... жыл ... ... банк ... пайдалылық деңгейін анықтайды.
Келесі көрсеткіш-активтердің табыстылығы. Ол келесі формуламен ... ... жыл ... жыл ... көрсеткіш активтердің әрбір теңгесіне ... ... ... ... ... береді. Кірістер мен шығыстарға байланысты
қарастырылған барлық көрсеткіштердің нәтижесін бағалау оның ... ... ... ... Бұл ... ... өсуі
банк қызметінің табыстылығының артуын білдіреді.
Банктің маркетингтік қызметі.
2008 ... 01 ... ... ... ... ... ... салымдарының көлеміне қарай Банктің үлесі 0,22%
құрады және алдынғы жылмен салыстырғанда 4,5 есеге (0,5%) өсті бұл ... ... ... ең ... ... ... табылады.Бұл
ретте, 2008 жылы 01 қаңтардағы жағдай бойынша қолданыстағы шарттар саны
13848 болды, яғни ол 12 мың ... ... ... ... жылы ... өткізілген тәуелсіз маркетингтік зерттеулер
нәтижелерінің негізінде халықтың тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы ... ... ... көрсеткіші 38,4% құрады,яғни ол
белгіленген 35% көрсеткіштен ... ... ... үй ... ... жүйесі туралы мәліметтерден хабардарлығының артуы,ең алдымен
Банктің коммуникативті хабарларды тиімді берумен ... ... ... ... ... Банк ... бәсекеге қабілеттілігін көтеру жөнінде жүргізілген іс-шаралар
мен тиімді жарнамалық кампаниялардың ұйымдастырылуы нәтижесінде ... ... ... ... ... ... ... 3. Банк ұсынған тарифтік бағдарламалар
Сурет 4. Қазақстанның барлық аймағы бойынша ... ... үй ... жылы Банк ... ... ... ... нарығында
өнімдерін кеңінен жарнамалады.Осы қызмет аясында 3 жарнамалық ... ... ... ... жарнамалық
бейнеаудиматериалдар орналастырылып,бұқаралық ... ... ... ... ... ... үй құрылысы
жинақ ақшасы мәселелері жөніндегі заңдарына өзгертулердің енгізілуімен
байланысты 2007 ... ... ... ... ... айы аралығында
корпоративтік РR ... ... ... ... жылы ... ... жылжымайтын мүлік нарығын дамытуға бағытталған
кәсіби көрмелер белсенді қатысты.Атап айтқанда,Банк ... ... ... ... нарығындағы жаңа ойлары үшін»
сыйлығымен марапатталды.
Банк өнімдері:
Қазақстан Республикасында ... үй ... ... ... ... ... ... іске асыру және банк өнімдері
мен ... ... ... және ... ... Банк 2007 жылы жаңа ... бағдарламаларын енгізеді:
1) «25/75» мемлекеттік» (Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын
дамытудың ... ... ... ... ... ... негізгі талаптары:жинақтау мерзімі -3 жыл, ... ... ... ... 25% сыйақы мөлшерлемесі салым
бойынша-3% және тұрғын үй заемы бойынша-5,5%,заем ... ... ... ... ... -3 жыл,жинақ ақшаның ең
төменгі мөлшері-шарттық соманың 25%,сыйақы мөлшерлемесі салым бойынша-
3%,тұрғын үй ... ... ... ... ... дейін;
3) «50/50-А», «50/50-Б» және «50/50-В»,негізгі талаптары тиісінше:
жинақтау мерзімдері-5,8 және 12 жыл,жинақ ақшаның ең ... ... ... 50%, ... мөлшерлемесі салым бойынша-3%,2% және
2%,тұрғын үй заемі бойынша-5%,4,5% және 3,5%, заем ... ... ... ... ... ... мерзімі-5 жыл және салым бойынша
сыйақы мөлшерлемесі-5, 5%.
Банктің операциялық қызметі.
Банктің операциялық қызметі бизнес үрдістері үнемі ... ... ... ... ... жылы ... ... мақсаты:
- Банктің ақпарат технологияларын жетілдіру;
- Тәуекелдерді басқару жүйесін дамыту болды;
Банк алға қойған мақсаттарына жету үшін 2007 жылы барлық ... ... ... ... ... ... ... мән
берді.Банктің функционалдық және техникалық мүмкіндіктерін жетілдіру,оларды
жаңа тарифтік ... ... ... бір ... мүмкіндіктерін кеңейту мақсатында банктің автоматтандырылған ақпарат
жүйесін дамыту жөнінде тұрақты жұмыстар атқарылды.Қазақстан Республикасы
Президентінің Қаржыгерлердің 4 ... ... ... ... ... ... заман талабына сай жүйесін енгізу жөнінде
қойған міндеттерін орындау үшін есепті ... Банк ... ... ... және ... ... ... барысына белсенді
араласты.
Құзыретті қадағалау органының тиісті талаптарына сәйкес тәуекелдерді
тиімді басқару ... құру ... ... ... аясында Банк 2007
жылы тәуекелдерді басқару жөніндегі бөлімшелердің ұйымдастырылу құрылымынын
дамыту және ... ... ... ... қызметтерін
енгізу жөнінде жұмыстар атқарды.Ішкі бақылау жүйесінің кемшіліктерін
анықтап,банктің ... ... ... ... ... ... жүргізілді.2007 құзыретті қадағалау
органының талаптарына ... ... ... ... бойынша ішкі
нормативтік база кеңейтілді.
Банктің корпоративтік қызметі.
Банктің тиімді ... ... ... ... ... байланысты банктің
ұйымдық құрылымының дамуына және бөлімшелері санының өсуіне ... ... ... арта ... ... ... ... күшейеді.Осыған
орай банктің менеджмент жүйесі оның зияткерлік ... ... ... бөлімшесінің қызметін жетілдіріп,әлеуетін сақтауды көздейді.Банктің
бағдары мен болжамына сәйкес оның ең басты құндылығы- қызметкерлері ... ... 31 ... ... ... ... ішкі ұйымдық
құрылымы орталық аппараттың дербес 16 ... және ... ... ... штат саны 320 ... (орта жас-31
жас).Қызметкерлермен жұмыс жүргізуді басқаруда әрбір қызметкер ... ... сай ... аса маңызды фактор болып табылады.Жоғары
кәсіптілік және жұмыс нәтижесі үшін жауапкершілік қол ... ... баға беру ... және лауазымын көтеру үшін жасалған жағдайлар
қызметкері Банктің тез және үздіксіз ... ... ... ... ... және ... жетелейді.Қызметкерлерді осы бағытта
басқаруды негізге ала отырып Банк 2007 жылы ... ... ... ... ... ... және еңбек нәтижесіне деген құлшынысқа ... мән ... ... корпоративтік мәдениетті дамытуға үлкен мән берді.Ол
құндылықтарды дамыту Банктің Корпоративтік этика кодексін дамыту жұмыстары
мен сәйкес ... ... ... ... және Банктің
зияткерлік капиталын құру мақсатында Банк бүгіннің өзінде қызметкерлердің
біліктілігін көтеру арқылы жарқын ... жол ... жылы ... ... және ТМД ... оқу ... кәсіби
біліктіліктерін көтерді.Бұдан басқа тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін
дамытудың алдыңғы қатарлы ... ... және ... ... 1993 жылы ... ... (Германия) құрылыс жинақ кассасы мен Чех
елінің әмбебап Банктерінің бірімен бірлескен ... ... ... ... ... кездесулер ұйымдастырылды.Сондай-ақ тәжірибе алмасу
аясында Банк құрылған сәттен бастап бұның тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... ... орай ... ... қабылданатын
Швэбиш Халль құрылыс жинақ кассасынан және қаржы ұйымдарын қадағалау
жөніндегі Федералды мекемеге ... ... ... ... ... ... ... құқық
нормаларын,халықаралық есепке алу және есеп беру стандарттарын,зиялылық
және іскерлік ... ... ... ... жүзеге
асырады.Корпоративтік менеджмент қысқа мерзім ... Банк ... ... ... қызметінің көрсеткіштері
туралы толық және шынайы ақпаратты және тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... ... қабылдауға қажетті барлық
ақпаратты ... ... ... ... ... және ... жеткізу қағидаларын ақпараттардың оған мүдделі
барлық ... ... және оның ... ... ... құпиялық пен ... ... ... ... ... ... ... туралы
ақпаратты еркін алу мүмкіндіктерімен қамтуға бағытталған.
3 ТҰРҒЫН ҮЙДІ НЕСИЕЛЕНДІРУ САЯСАТЫН ДАМЫТУ ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
2006- 2008 ... ... ... - ... сәйкес «Қазақстанның
тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ 2006 жылы ... ... ... және ... ... ... ... капиталдың өнімділігін көтеру үшін осы жылдан кешіктірмей оның
зиянсыздығына қол жеткізуді негізгі ... ... етіп ... ... жылы ... ... ... жоспарлайды:
1) банктің кірістерін ұлғайтуды:
• активтердің орташа алғандағы кірістілігін 8 % дейін өсіру:
• кіріс ... ... ... ... 1,5 ... ... ... үй заемдарын кемінде 5 есеге өсіру;
• тұрғын үй құрылысы жинақ ақшаларын кемінде 2 есеге ұлғайту;
... ... ... құру және ... есебінен;
2) банктің мониторингін және шығыстарын оңтайландыру есебінен оның
шығысын төмендету.
2006 жылға жасалған шарттардың саны бойынша нарық ... ... ... ... ... ... ... Бұл ретте, нарық үлесінің
жоғарыда аталғандай өсірілуі 2008 жылы мынадай негізгі ... қол ... ... ... қызметі:
• банктің өнімдері туралы Қазақстан халқының хабардарлығын
арттыруға;
• агенттік (жеке және заңды тұлғалардың) желілерін дамытуға;
• өнімдердің бәсекеге ... ... және ... ... үй ... ... ... туралы жаңа
шарттарды сату көлемінің өсуіне;
2) қызмет көрсету сапасының жақсаруы есебінен бұзылатын ... ... ... ... үй ... ... сату көлемінің артуына.
Банк ұсынатын қызметтерінің сапасы жағынан 2008 жылы инновациялар және
жоғары технологияларды қолдану саласындағы ең ... деп ... ... мақсатында мынадай іс –шараларды жүргізуді жоспарлайды.
1) Банкте бизнес – ... ... ... ... ... көрсеткіштер жүйесін енгізу арқылы
стратегиялық жоспарлау жүйесін жетілдіру;
3) Ішкі бақылау және аудит жүйесін ... ... ... сәйкес келу үшін Банктің тәуекел жүйесін
жетілдіру;
5) Банктің автоматтандырылған ... ... ... ... ... бағыттарын автоматтандыру арқылы ақпарат
технологияларын дамыту;
6) Техникалық және ... ... ... ... Банк ... ... ие болу үшін 2008 жылы ... шетелдік
рейтинг агенттіктерінің несиелік / инвестициялық рейтинг беруі жөнінде
жұмыстарды ... ... үй ... ... ... жүйесін дамыту Мемлекеттік бағдарламада
аталған ұзақ мерзімді тұрғын үй құрылысын дмаытудың басты бағыттарының бірі
болып табылады.
Тұрғын үй құрылысы жинақ ... ... ... ... ... ... ... бағдарлама іске асырылғаннан бастап ... ... ... ... ... ... ... болып табылатын
азаматтарға арнап жүйенің тартымды шарттары ұсынылады.
Осыған байланысты, жоғарыда көрсетілгендей, Қазақстан Республикасының
«Қазақстан Республикасындағы ... үй ... ... ... ... ... 2005 жылы 21 ... күшіне енген Заңына өзгертулер мен толықтырулар
енгізілді. Осы өзгертулердің негізінде ... ... ... ең ... ... үй ... 25%- на дейін төмендеді, мемлекет ынталандыратын
салым сомасы 500 АЕК –ке ... ... және ... ең ... ... ... дейін ұзартылды. Бұл талаптар Банкпен 2003 -2004 ... ... ... да ... ... тұрғын үй секторына байланысты инвестициялық
процесстің жандана түсуі, ол ... ... тыс ... сипатталады. Тұрғын үй секторына бюджеттен тыс қаражаттардың
тарту ондағы экономикалық өсуге алып келеді.
Тұрғын үй құрылысына ... ... ... ... ... банктер тарапынан беріледі. Ипотекалық несиелерді банктер ... ... ... ... ... сатып алатын тұрғын үйін кепілге ала
отырып, береді.
Қазақстанда болашақта тұрғын үйді қаржыландыру жүйесінің, соның ішінде
ипотекалық несиелеудің әр түрлі элементтері ... ... іске ... ... өзге елдердегі сияқты
Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің екі ... ... үлгі - бұл ... институт үлгісі. Тұрғын үй құрылыс банкі
өзінің қорын салымдар ретінде қалыптастырады. ... олар ... үй ... ... ... ... ... Тұрғын үй құрылыс банкі
инвестор ... ... ... яғни берілген несиелерді өзінің
портфелінде ұстайды.
Қазақстандық құрылыс жинақ ... ... ... тұрғын үй
конртактілік жүйесінің негізінде жасалған. Бұл ... ... 2000 ... үй ... және ипотекалық несиелеуді дамыту тұжырымдамасында
көзделген. Мұндағы тұрғын үйді несиелеу бағыттарына: ... ... ... ... ... ... Соның ішінде ипотекалық несиелеу жүйесі
орташа және жоғары табысы бар азаматтарға арналса, ал ... ... ... ... ... ... үй алуға мүмкіндік жасайды.
Құрылыс жинақ жүйесі ипотекалық несиелеу жүйесінен өзара ажыратылады.
Тұрғын үй ... ... ... екі ... ... ... ... пен банк арасында тұрғын үй ... ... ... ... жән ... ... үй құрылыс жинағының салымшысы болып табылады.
Қол қойылған құжатта салымшыға қажетті қаражат ... ... ... ақша ... мен ... үй ... ... кезеңнің міндеті - клиенттің сатып алатын тұрғын үй құнының
жартысына ... ... ... ... мерзімі -3 жылды құрайды.
Клиенттің жинақтаған ... ... 20% ... ... ... ... есеп ... аспайтын сомада) мемлекеттік сыйақы төленеді.
Сонымсн бірінші кезеңде жинақтаған сомаға ... ... ... және ... төлейтін сыйақысы кіреді. Тұрғын үй ... ... ... ... ... өз кезегінде салымның негізгі
сомасының ... жол ... ... ... қадамын тұрғын үй жағдайын
жақсартқысы келетін халықтың өзінің қаражаттарын ... үй ... ... ... ... табылады. Мемлекеттік сыйақы төлеуге қажетті
қаражат республикалық бюджеттің ... ... ... иесі ... соманы жинақтағаннан кейін келесі кезеңге өтеді және
екінші кезеңде ол ... 20-30 ... ... алған несиені қайтаратын қарыз
алушы ретінде саналады. Тұрғын үй банкінің беретін ... ... ... үй құны мен клиенттің жинақтарының арасындағы айырмадан тұрады.
Несиеге есептелетін пайыз ... ... ... ... ... больш келеді. 2003 ... ... ... оның ... - ... ... Бұл жерде банк
несиенің қызмет ету ... ... ... ... өзгермейтініне
кепілдік береді.
Тұрғын үй займының ерекшелігі клиенттің таңдауы бойынша ... ... ... ... ... ... үйді ... беруі
мүмкін немесе банкке қолайлы кепіл-хат не кепілдеме, сақтандыру шартын және
т.б. қолдануы мүмкін.
Клиент банкпен ынтымақтаса отырып, тек тұрғын үйді ... ... ... сондай-ақ оны жөндеуге, жаңалауға, жер телімшесін алуға, мердігерлік
жұмыстар үшін төлемдер жасау мақсатында несие ала алады. Тұрғын үй ... ... ... ... ... ... тұрғын үй жағдайын жақсарту
шараларына жатқызылады.
Демек, ... үй ... ... ... ... ... ... жасайтын
азаматтардың тұрғын үйге деген қажеттілігін қанағаттандыруға ... ... ... несиелеу жүйесіндегідей бастапқы жарна қосу
шаралары кедерге бола алмайды.
Тұрғын үй құрылыс банк бүгінгі күні ... ... ... ... ... және ірі ... ... етуде.
Қазақстанда қызмет етіп отырған тұрғын үй құрылыс жинақ ... ... жыл ... ... жинақтарын мемлекеттен беретін сыйақы
мөлшерінің кепілденуі (бүгінгі күні 52000 ... ... ... үшін ... үй мәселесін шешуге мүмкіндіктің болуы;
- тұрғын үй құрылыс жинақтарыңыздың кепілдендірілуі, себебі Тұрғын үй
құрылыс банкі жеке тұлғалардың салымдарын міндетті түрде ... ... ... ... ... Қазақстанда қызмет етіп ... ... ... ... ... ... көрсетуге болады:
- біріншіден, әрбір отбасы өзінің тұрғын үй жағдайын 3-5 жыл және одан
жоғары мерзімде ... ... ... ... ... ... немесе одан төменгі табысы бар
отбасылар жинақтай мерзімі ішінде ай сайын 15 мың ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй бағасының
өсуі, немесе оған мемлекеттік органдар ... ... ... ... ... ... бар отбасының өзіне сатып алатын тұрғын
үй ... 25% ... ... ... ... ... ... төлейтін 3-4% мөлшерлемесіндегі сыйақысына
7-8% жылдық ... ... ... да ... механизмі
қарастырылмаған.
Сондықтан да бұл жүйе бойынша халыктың құрылыс жинақтарын арттыру үшін
мынадай шараларды іске асыру қажет деп ойлаймыз:
Біріншіден, бастапқы салатын ... ... ... алатын тұрғын үй құнының
10%-на дейін төмендету;
Екіншіден, жинақтау мерзімен байланысты берілетін несиенің мерзімін
ұлғайту ... ... 30 ... ... ... жинағын ынталандыру мақсатында ... ... ... ... ... құнынының 10-20% көлемінде
белгілеу;
Төртіншіден, ... ... ... ... ... жас ... ... сәбилерді қолдау мақсатында несиені ... ... 15-20% ... қарастыру, бұл өз кезегінде тәуелсіз
еліміздегі демографиялық мәселені шешуге ықпал етеді.
Соңғы шара не ... ... ... ... 90 ... қолданылса, ал Ресей тәжірибесінде ... ... ... жас отбасы 20 жылға 10 % жылдық ... ... үй ... ... ... оның қосатын бастапқы салымы тұрғын үй құнының 10%
құрайды. Егер алдағы үш жыл ... ... ... ... бір бала ... онда несие үшін төленетін пайыз мөлшері төленбейді және ... ... ... бала өмірге келсе, онда қалған соманың жартысы шегеріледі .
Екінші үлгі - Қазақстан ипотекалық компаниясының несиелеу ... ... бұл ... ... яғни ... ... ... қаражаттары есебінен бірқатар екінші деңгейдегі банктерді қайта
қаржыландырады. Ол ... ... ... ... ... портфелін
қалыптастырады немесс сол портфелмен қамтамасыз етілетін ипотекалық
облигация ... оны ... ... ... ... ... ... дамуы қайталама ипотекалық нарықтық болуын
сипаттайды. ... ... ... берілген ипотекалық несиелер сатылады
және ... ... ... ... ... ... ... кезегіндс ұзақ мерзімді ресурстарға деген қажеттілік мәселесін шешеді.
Жоғарыда аталған үлгілер құрылысшыларға тұрғын үй ... ... ... ... үй құрылысына инвестицияның келуін ынталандырады. Мұндай
несиелерді банктер орындалған ... ... ... ... ... ... ... және жұмыстың сапасына қатаң бақылау
жасау арқылы беріп отырады. Құрылысшылар құрылысын аяқтағаннан ... ... ... ... ... ... бойынша қайтаруға мүмкіндік
алады.
Құрылыс несиесін беретін коммерциялық банктердің негізгі ... ... іске асу ... тура ... ... ... келісілген
мерзімде құрылысты аяқтауға және оның ... ... ... ... ... Сондықтан да банктер аталған тұрғын үйдің типіне
деген сұранысты, нарық сиымдылығын, құрылыс аяқталған кездегі оның ... ... ... шартымен сәйкес келуіне бақылау жасайды.
Бұл механизм жеке тұлғаларды несиелеудің тиімді механизмі ... ... ... ... мұндай несиелері жаңадан салынған тұрғын үйді
сатып ... ... ал оның ... ... ... ... мүмкіндік туады.
Көптеген талдаушылардың пікірінше Қазақстандағы тұрғын үй мәселесін
шешуді біріншіден, отандық құрылыс саласының ... ... ... алғашқы тұрғын үй нарығының бәсекелестігін арттыру қажет
және ол өз кезегінде жылжымайтын мүліктің бағасының баяу өсуіне жол береді;
үшіншіден, ... ... ... ... ... жылжымайтын
мүлікпен жасалатын операцияларды реттеуге бағытталған нормативтік-құқықтық
базаны дамыту және жетілдіру; ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... жүзеге асырылады.
Ипотекалық несиенің бағасын азайту ... ... ... болады:
1)бағалы қағаздар нарығында ипотекалық облигацияларды жеңіл жолмен
орналастыруға ... ... ... ... бар ... инвесторларын белсенде түрде
тарту;
3)ипотекалық несиеге қызмет ету ... ... ... ... ... мүмкіндік жасау;
4)инфляция мен ... ... ... ... ... елдегі экономикалық жағдайдың жақсаруына
қолдау жасау.
Ипотекалық несие нарығын ... ... ұзақ ... ресурстарды
тартудың әр түрлі үлгілерін қарастыруға болады:
- несие берушілердің ипотекалық облигацияларды шығарып, оны ... ... ... ... ... ... несие берушілерді қайта
қаржыландыру;
- қайталама ипотекалық нарықтың операторлары арқылы несие ... ... үйді ... алушы азаматтардың және шетелдік инвесторлардың ұзақ
мерзімді ресурстарын түрғын үй құрылысын қаржыландаруды дамытуға бағытауды
соңғы жылдардағы шетел және отан ... ... ... ... ... ... инвесторлардың ... ... ... ... Сондықтан да тұрғын үй құрылысын
қаржыландыру жүйесінде ... ... ... жүрген | 1999 жылы
Санкт-Петербургтс шыққан тұрғын ... ... ... ... ... Бұл ... ... құны рубльмен берілген,
бірақ оларды рубльмен немесе салынатын тұрғын ... ... ... ... ... ... ... иеленушілердің таңдау құқы бар, яғни ... не ... ... ... ... ... ... Бұл жерде
облигация үймен өтелуі мүмкін, егер оның құны ... ... ... болса.
Сондай-ақ инвестор үй салынып біткен уақытта облигациясы бойынша үй ... ол әрі ... сол жүйе ... ... ... алуға құқылы.
Егер сол ... ... ... ... ... тұрғын үй алуды
қаламаған жағдайда, ол қайталама нарықтағы агент-банктер ... оны ... ... ... ... бойынша қарызды қайтару тез арада ... ... ... ... ипотекалық несиелеу нарығының тұрақты ... үш ... ... ... ... ... бюро;
2. Ипотекалық несиелерді кепілдендіру қоры;
3. Меншік титулын сақтандыру.
Ұлттық несиелік бюро жақында ғана құрылып жұмыс жасай ... ... ... мүше ... Несиелік бюро бұл өзіне мүше банктердің қарыз
алушылары туралы ақпараттарды жинақтап, ... ... ... ... тарихы туралы ақпараттар алмасады.
Ипотекалық несиелерді кепілдендіру қорының қызмет Қазақстандағы
депозиттерді ... ... ... ... болып келеді.
Қордың мақсаты несие берушілердің қаржылық тәуекелін төмендету ... ... ... ... ... ... қоры ... міндеттерді атқарады:
1)екінші деңгейдегі банктермен және ... ... ... ... ... ... және ... жағдайда
ипотекалық несиелерді ... ... ... ... ... сәйкес өзінің активтерін басқарады;
3)инвестициялық қызмет атқарады;
4)қажетті қаржы резервін құрайды;
5)қажетті жарнамалық қызметті жүзеге асырады;
6)заңға сай өзге ... ... ... ... ... ... ... беретін банктер
тарапынан немесе олардың еншілес ... ... ... ... ... ... алушының есебінен жүзеге асады. Сақтандыру
тарифін банктердің өздері белгілейді. Сақтандыру мерзімі 12 айға жасалады.
Жалпы ... үйді ұзақ ... ... ... ... бюджеттің және шетел инвестициясын пайдалану ... ... үй ... ... ... ... ... қамтамасыз ететін
ипотекалық несиелеу жүйесінің қазіргі ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеудің жаңа үлгісі мынандай
жағдайларда тиімді болып ... ... ол ... ... ... мүдделерін толық ескерсе, екіншіден, қарыз алушының
қарызын қайтаруын қамтамасыз ... ... ... үшін ... төмендетсе. Бұл сызба сондай-ақ қарыз алушылардың, соның ішінде
жас отбасылардың бастапқы ... ... ... ... ... ... демалыс алуына мүмкіндік жасауға, яғни ... ... ... ... ... табысының өсуіне қарай салуға
бағытталады.
Ипотекалық несиеге деген сұраныстың жоғары болуы өз кезегінде несиенің
пайыздық мөлшерлемесін өсіреді. ... үй ... ... ... ... ... қатысуға тиіс. Егер табысы жоғары
отбасыларға пайыздық мөлшерлеменің өсуі ... ... ... ... ... ... табысы төмен отбасылардың шығыстарының ... яғни ... ... ... ... етуі ... үшін де құрылыс ... ... ... мынадай тиімділіктері болады:
1. Құрылыс жинақ жүйесінің мемлекет үшін тартымдылығы — жүйе қатаң
мақсатты және тұрғын үй ... ... ... ... ... жедел дамиды да, жылжымайтын мүлік нарығындағы ... ... ... тоқтатады.
2. Қаражат жинау кезінде құрылыс жинақ ... ... ... көрсету меншікті капиталдар үлесін ұлғайтуға
және елдің ішінде қаражат жинақтау үшін тиімді экономикалық жағдай ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй
құрылысы және құрылыс материалдарын ... ... ... ... ... және жеке ... ... түсетін салык түрінде
өтеледі.
3. Алғашқы жылдары құрылыс жинақ жүйесі бойынша ... ... ... кейіннен уақытша мемлекеттік бағалы қағаздарға
орналастырылып, елдің бюджетін инвестициялауға мүмкіндік береді.
4. Құрылыс жинақтары ... ... ... жүйе ... ... ... процесі мен капитал жинау процесі қатар жүреді.
5. Өзінің қайта ... ... ... ... ол ... ... нарығына біршама дәрежеде тәуслсіз.
6. Сыйақы мөлшері көтеріліп, ал жылжымайтын мүліктің баға ... ... ... ... бойынша қаржыландыру тұрақтандыру факторы
болады, себебі ол капитал нарығындағы ... ... ... ... ... ... ... сол сияқты оларға
төленетін мемлекеттік субсидия еуропа елдерінің тәжірибесі көрсеткендей,
басқа да жеке және ... ... ... карағанда біршама
сақтандырылған. Бұл ... ... ... ... ... ... тәуекелі ең төмен болып келетін операцияларға, соның ... ... ... ... сол ... ... құрылыс
жинақ ссудаларының жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілуі және кепіл
құнының 50%- нен ... ... ... ... ... ... иелеріне сыйақы түрінде тұрғын үй аясына инвестициялауға
бағытталады.Тұрғын үй құрылысын ... ... ... ... ... ... + ... сыйақы + несие) ... ... ... жөндеуді, тұрғын үйді қайта құру, сондай-ақ отандық өндірістің
құрылыс ... ... ... ... ... ... негізіне қолма-қолсыз — ақша формасында аударылатын болады. Бұл
есеп-айырысудың нақтылығын, нәтижесінде елдің бюджетіне уақытылы ... және ... да ... төлемдерді төлеуді қамтамасыз етеді.Тұрғын
үй ... ... ... ... ... ... ... мемлекеттің
бағалы қағаздарға орналастырылады. Несиелеу фазасы ... ... ... ... ... + ... сыйақысы + мемлекеттік сыйақы +
несие) тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... бюджет қаражаттарын салым иелеріне уақытылы
сыйақы төлеу ... ... ... ... ... ... сайын төленетін сыйақы мөлшерінен басқа қаражаттардың зиян
шекпеуін ... ету ... ... ... ... ... экономиканың дамуына тигізер әсері сызбамен
берілген.Жаңа экономикалық ... ... ... ... енгізу тұрғын
үй нарығын дамытуға серпіліс беріп, ... ... ... ... ... Бұдан басқа да, бұл сектордың дамуы бәсекелестік қабілетті
құрылыс компаниялардың көбеюіне, сондай-ақ ... ... ... ұлғаюына мүмкіндік береді. Нәтижесінде ... ... ... ... ... ... экономикалық жағдай жасай отырып,
мемлекет қымбат тұратын тұрғын үй салу міндеттемесінен босайды.
Мемлекеттің құрылыс жинақ жүйесін дамытуды ... мына ... ... ... ... ... ... жұмыс жасайтын
қызметкерлерге ... ... ... бойынша бастапқы салым мөлшерін азайту
10% дейін;
- бастапқы салым жинау мерзімін 1 ... ... ... несиелеу мерзімін ұзарту кемінде 30 жылға және одан жоғары мерзімге;
- несиені қайтару барысында жас ... ... ... ... сәби әкелетіндеріне әр келген сәби үшін ... 20% ... ... ... ... ... алу мақсатында ... ... ... механизмін енгізу;
-халықтың табысынан несие төлеу ... ... ... тұрғын үй ... ... ... ... үй
құрылысын жүргізуші компанияларға салынатын кейбір ... ... ... ... айталық қосылған құн салығынан және
кеден бажы және ... ... ... ... ықпал ететін
салықтардың мөлшерлемесін азайту;
- мемлекеттік тұрғын үй құрылыс облигацияларын шығарып, оларды ішкі
және сыртқы нарықтарды орналастыру ... ... ... инвестиция тарту
мәселесін шешу.
Еліміздегі тұрғын үй құрылысын дамытудың 2005-2007 жылдарға ... ... іске ... жолдарының бірі – ол құрылыс
жинақтары жүйесін дамыту болып табылатындығы ... ... Бұл ... ... ... ... ... хабарлар мен мақалалар
жарық көруі дәстүрге айналған.
Елімізде тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... ... ең ... деген тәжірибелері зерттелініп, солардың үлгісінде отандық
тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасы жүйесі іске қосылды. Оның ... және ... ... 2000 жылы ... ... ... ... үй
құрылысы жинақ ақшасы туралы” Заңы болып табылады.
Осы аталған Заңның қабылдануы арқасында 2003 жылы елімізде ... ... ... үй ... ... банкісі ашылып, халықтың осы
банкілер арқылы баспаналы болу мүмкіншіліктері біршама артты. Қазіргі таңда
бұл банк ... өз ... ... тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесі екінші деңгейлі
банктердегі ипотекалық несиеге қол жеткізу үшін ... ... ... ... жоқ, бірақ тұрақты орташа табыс табатын және
көлемі бойынша орташа ... ... ... азаматтарға арналған.
Бұл жүйенің ең басты ерекшелігі, ол – ... ... ... үй ... жинақтау арқылы оларға тұрғын үй несиелерін беру.
Яғни осыдан туындайтыны, тұрғын үй құрылысы жинақ банктерінің ... ... ...... үй ... ... ақшасына салымдар
қабылдау және тұрғын үй жағдайын жақсарту жөніндегі ... ... ... ... үй ... беру ... ... салымшыға тұрғын үй несиесіне ие болу үшін мына жағдайлардың
барлығы ... ... ... ... ақша ... ... ... мөлшерге
жеткенде;
– шартта айқындалған жинақтау мерзімі өткенде;
– тұрғын үй құрылысы жинақ банкі есептеген ... ... ... ... қол ... салымшы тұрғын үй несиесін қажетті қамтамасыз етуді, яғни кепілдікті
ұсынғанда;
– несие ... ... үй ... өтеу ... ... тұрғын үй несиесіне қол жеткізу үшін тұрғын ұй құрылысы жинақ
банкілерінде ... бір, ... 3 ... кем ... ... депозиттік
шот ашып, осы шотта белгіленген ең төменгі соманы жинау шарт. Заң арқылы
белгіленген ең ... сома – ол ... үй ... ... ... ... ... жақсартуға керекті соманың кем дегенде 25%-ын шартта белгіленген
мерзімде аталған депозиттік шотта жинақтау. Атап өткен жөн, ... тек ... ... ... ғана ... ... ... сайынғы салымға қосылып отыратын шартта белгіленген банктің сыйақысы
мен республикалық бюджеттен бөлінетін және ... ... ... ... сыйлықақысы бар.
Аталған мемлекеттік сыйлықақының мөлшері жыл сайынғы жинақталған салым
сомасының 20%-ын құрайды. ... ... ... ... 200 ... көрсеткіштен аспайтын салымға ғана есептелінеді (бұл көрсеткіш
ағымдағы жыл үшін 206 мың ... ... Егер де ... ... еліміздің бір де бір екінші деңгейлі банкісі төлемейтінін
ескерсек, бұл жинақтаудың да өте ... ... ... ... ... болады. Айта кететіні, аталған мемлекеттік сыйлықақыға ... үшін ... үй ... жинақ банкісінің салымшысы Қазақстан
Республикасының азаматы болуы ... үй ... ... ... ... ... және тек тұрғын ... ... ... ғана ... ... үй құрылысы жүйесінің тартымдылығын арттыру мақсатында тұрғын
үй несиелерінің ... аясы өте кең ... ... Атап ... үй ... ... ... несиелері тұрғын үйді сатып алу,
айырбастау, салу, жөндеу және жаңғырту мақсаттарына, оған қоса ... ... ... ... қарыз-міндеттемелерді өтеу мен бacқа банктен
тұрғын үй ипотекалық несиесін алуға ... ... ... ... ... ... тек тұрғын үй несиесін ғана беріп
қоймай, тұрғын үй құрылысы жинақ ... өз ... ... ... ... тез арада шешуге септігін тигізетін аралық тұрғын ... беру ... де бар. Бұл ... ... ... ... жағдайын жақсарту мақсатында шарттық соманың кемінде 50%-ын жинақтаған
кезде ... ... ... үй ... ... банкісінің тұрғын үй несиесіне белгілеген
сыйақы мөлшерлемесі салымшының ... ... ... ... ... 3% аспауы тиіс. Түсінуге оңай болуы үшін, мысалы:
егер де сіздің тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... банк жыл ... 2% ... ... отыратын болса, онда бұл ... ... ... үй ... ... ... ... мөлшері 5%-дан
аспауы тиіс.
Әдетте тұрғын үй және аралық тұрғын үй несиелері ... ... ... ... ... ... ... кепілдігімен беріледі. Алайда
тұрғын үй құрылысы жинақ банкілері міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз
етудің басқа тәсілдерін белгілеуі ... егер де ... үй ... ... банкісінің салымшысы тұрғын үй
несиесін алудан бас тартқан ... ол ... ... ... ... құқылы. Алайда салымның үстіне есептелінген мемлекеттік сыйлықақы
мөлшерін тек бес жыл бойы ... ақша ... ... ғана ... ... ... барлығы – қазіргі кездегі еліміздің тұрғын үй
құрылысы ... ... ... ең негізгі деген ерекшеліктері. Әрине, бұл
жүйе салыстырмалы түрде айтқанда өте жас ... ... ... ... 3 жыл ... ... аз ... арасында жүйе өзінің тиімділігін
көрсетіп, ... ... және бұл ... әлі болашақта тиімділігін
арттыру мақсатында талай ... ... ... Қалай дегенде де
Қазақстанда тұрғын үй құрылысы жинақ жүйесі іске қосылды және өз ... ... Бұл жүйе өз даму ... осы ... сақтаса, халықтың
әл-ауқатын жақсартуына, оның ішінде баспанамен қамтылуына өз ... ... ... ... күні ... ... ... бос жүйе:
ипотекалық несиелеу жүйесі мен ... үй ... ... ... бір бірімен
бесекеге түспейді керісінше бірін бірі ... ... ... ... ... ... орташадан жоғары табысы бар халықтың тобына
арналса, ал екіншісі орташадан ... ... бар ... арналады.
Көптеген елдерде бүл екі жүйе қатар жүмыс жасауда.
Жалпы ипотекалық ... ... шолу бере ... ... ... ... ... жерді, өндіріс және тұрғын ғимараттарды, үйлерді,
пәтерлерді кепілдікке алып ұзақ ... ... ... кредит.
Мүліктердің кепілдікке алынғаны туралы ипотекалық банк кредит алушыға
қарыздар куәлігін көрсетеді. ... ... ... ... ... мен ... ипотекалық облигациялар шығарып, сатудан
түскен қаржыдан құралады.
Ипотека кепілдік берушінің сатуына болатын ... ... ... ... кез ... жылжымайтын мүлкіне қойылуы мүмкін. Ипотека
мыналарға қойылуы ықтимал:
- жер учаскесі;
- кәсіпорын, үй – ... ... және ... қызметте
пайдаланылатын кез келген жылжымайтын мүлік;
- тұрғын үй мен ... ... бау ... үйі, ... және ... өзге де ... ... жылжымайтын мүліктер.
Ипотека заттары кепілдік берушінің меншігі болуы керек немесе толық
шаруашылық жүргізуде ... ... ... ... ... ... үлесі белгілі болмайды). Барлық меншік иелерінің
жазбаша келісімі болмаса, ипотека ... ... - бұл ... үй құрылысына инвестиция тартудың ең
тиімді ... ... ... ... ... үй ... ... тиімді және пайдалы жұмыс жасауына, сондай-ақ
еліміздегі ... ... ... ... ... ... әлемдік
тәжірибе дәлелдеп берді. Тұрғын үйді ... ... ... ... ... ... ең маңызды қайшылықтардың бірін, нақтырақ
айтсақ жылжымайтын мүлік объектісінің (тұрғын уйдің) құнының ... ... ... ... ... ... шамалары арасындағы
қайшылықтарды шешуге бағытталған тетіктердің жиынтығы.
Банк тұрғын үй несиесін несиелеудің, атап ... ... ... ... ... ... және ақылылығы
секілді негізгі принциптерін сақтай отырып береді.
Қазіргі таңда тұрғын үй ... ... көп ... ... ... ... Қазақстан Республикасында 2005-2007 жылдарға арналған
тұрғын үй құрылысын дамытудың мемлекеттік бағдарламасы жүзеге ... ... үй ... және ... несиелеу жүйелері жұмысын
атқарды. Аталған мемлекеттік бағдарламаның негізгі багыттары тұрғын үйдін
күнын арзандату арқылы, ... ... жігі үшін ... ... ... ... өсу қарқынын камтамасыз ету, түрғын үйге ... ... ... ... ... бастапқы жарнасы мен мөлшерлемелерін
азайту болып ... Бүл ... ... ... ... үй
несиелері жас отбасыларға, ... ... ... жұмыс істейтіндерге әр түрлі жеңілдіктермен ипотекалық несие беру
жолдары қарастырылды. Алайда, тұрғын үй мәселесі әлі де ... ... ... Оның ең ... ...... үй ... аса қымбаттап
шарықтағанында. Бұл өз кезегінде көптеген қазақстандықтар үшін тұрғын үймен
қамтылу мәселесін шешулеріне қолбайлау болып ... ... ... ... үй ... шешудің басқа да жолдарын қарастыру аса маңызды болып
табылады. Атап ... ... ... ... мәселені шешудің тиімді
жолдарының бірі – тұрғын үйді жалға беру секторын ... ... ... 2006 ... ... ... тұрғын үйді
жалға беру рыногын әлемдік стандарттарға сай дамытып, оны ... ... ... үшін ... ... ... ... айқындады.
Қазақстан экономикасын көтеру, сондай-ақ халықтың басым бөлігінің өз
тұрғын жағдайларын жақсартуға ұмтылысы ... ... үй ... себепші болды. Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның 2030 ... ... ... ... бірі ... танылды және ол жалпы
ұлттық сипаттағы неғұрлым маңызды міндеттердің бірі ... ... ... соңғы қабылданған бағдарламада тұрғын үй құрылысын ұзақ
мерзімді қаржыландыруда тұрғын үй ипотекалық ... ... ... ... ресурстармен қамтамасыз ету мәселесін шешу жолдары
қарастырылып, сондай-ақ халықтың орта ... ... ... ... ... ... үйді ... несиелеудің басты бір ерекшелігі қарыз
алушылардың табыс көздері негізінде ... ... ... және ... шарт ... ... ішінде түсетін табыс деңгейін
болжау.Казақстанда 2001 жылдан ... ... ... ескере
отырып жасалған тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі енгізілген.Казақстан
ипотекалық компаниясы (ҚИК) ... займ ... ... ол
коммерциялық банктердің ипотекалық портфелдерін қайта қаржыландыру арқылы,
ондағы несиелерге деген талап ету ... ... ... . ... ... ... үй құрылысын жүргізуді дамыту мақсатында “Қазақстан
ипотекалық компаниясы” ... ... ... ... ... басшыларымен кездесулер өткізіліп, мүмкіндігінше өтініш иелерін
қанағаттандыру туралы мәселелер көтерілген. Қазіргі кезде екінші дәрежедегі
9 ... ... ... ... қойылған Меморандумға сәйкес жұмыс
істеуде.
Ипотекалық несиеге ... ету ... ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ –на ... ... ... ... ипотекалық несие беруші банктер мен
компаниялардың ипотекалық несиелерді кепілдендіру Қорына және ... мүше ... ... ... мұндай шара өз кезегінде несие беруші
мекемелердің басындағы несиелік тәуекелдің төмендеуін едәуір ақпал етеді,
соның ... ... ... ... ... ... төмендейді және маржалары азаяды. ... ... ... мына ... айтуға болады: Қазахстанда аудандық жерлерде
ипотекалық несиелендіруді ... және оны ... ... ... ... ТІЗІМІ
1. Ачкасов А.Н. Активные операции коммерческих ...... 1994 ... Ақша ... және несие.Мақыш С.Б. Алматы: Издат маркетинг,
2005 жыл
3. Әбдіманапова Ш.Р. Халыққа қызмет көрсету нарығындағы банктік ... ... ... жолы» баспасы, 2000 жыл.
4. Банковское дело. В.И.Колесников, Л.П. Кроливецкий жетекшілігімен
оқулық – М.: ... и ... 1995 ... ... ... ... ... оқулық – М.: Банк и
биржевой научно-консультативный центр, 1992 ... ... ... Ю.А. ... жетекшілігімен анықтамалық оқу құралы. –
М.: Экономика, 1993 жыл.
7. Банковское дело. О.И. Лаврушин жетекшілігімен оқу құралы – М.: Финансы
и статистика, 1998 ... ... ... Г.С. ... ... оқу ... - ... 1998 жыл.
9. Банковский портфель – 1. Книга банкира. ... ... ... ... ... ... және басқалары. – М.: Соминтэк, 1994 жыл.
10. Банковский портфель – 2. ... ... ... ... финансиста. Книга банковского юриста / авт.ұжымы. Г.М.
Антонов и др. Ответ.ред. М.: ... 1994 ... ... Л.Г. ... ... ... коммерческого банка.
ЖОО үшін оқу құралы. М.: корпорация «Логос» баспасы, 1999 жыл.
12. Башарин Г.П. Начало ... ... – М.: ... 1998 ... ... Ж.Финансовые системы Франции и других стран: фр.аударма. – ... 1994 ... ... Г.С. ... ... ... банка. – М.: ИКЦ «ДИС»,
1997 жыл.
15. ... Г.С. ... ... ... ... ...... и статистика, 1996 жыл.
16. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело ЛТД, 1994 жыл.
17. Ақша, несие, банктер ... Г.С. ... : ... ... Аристобуло де Хуан Имеет ли значение неплатежеспособность банка? И что
с ней делать? ИЭР Мирового банка, Вашингтон, 1991 жыл ... ... ... ... дело и ... управление рисками. Оқу құрлы. М.Озиус и
Б.Путнам. (орыс жіне ... ... ... ... ... ... банка Вашингтон, 1992 жыл.
20. Введение в регулирование, надзор и ... ... ... ... (орыс және ағылшын тілдерінде) жетекшілігімен. Шакила
Фаруки. ИЭР Мирового банка ... 1992 ... ... ... ... ... ... (орыс және ағылшын
тілдерінде). ИЭР Мирового банка, Вашингтон, 1996 жыл.
22. http://www.dialog.kz/
23. http://www.gazeta.kz/
24. ... ... ... ... үй ... ... банкі» АҚ-ның тарифтік бағдарламалары
белгілейді. Банкінің сыйақысы Сіздің негізгі салымыңызға қосылады
Салымның ынталандырылатын сомасының 20 %-нан 200 ... ... ... Мемлекеттің сыйлықақысы сіздің негізгі салымыңызғы қосылады
Қаржылық мүмкіндіктеріңізге және заем алуды қалайтын мерзіміңізге қарай өз
бетіңізше белгілей аласыз. Ай ... ... ең ... сомасы 1000
теңгені құрайды.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Материал
Көлемі: 65 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Екінші деңгейлі банктердің несие саясатының қызметін бағалау мен талдау56 бет
Еліміздегі жоғарғы әскери оқу орындарындағы қазақ бөлімінде оқитын болашақ офицер мамандардың кәсіби маңызды сапалық қасиеттерін эксперименттік тұрғыдан зерттеу60 бет
Мал ұрлығы үшін қылмыстық жауаптылықтың теориялық проблемасын кешенді түрде зерттеу, мал ұрлығына байланысты қылмыстық заңдарды жетілдіру бағытында ұсыныстар жасау, зерттеліп отырған проблемаға байланысты қылмыстық заңды теориялық және практикалық тұрғыда қолданудың бірегей жолын іздестіріп, оны дамытуға мүмкін болатын жағдайларды көрсету75 бет
1920—1930 жылдардағы қоғамдық-саяси өмір. Қазақстандағы мәдени революция3 бет
Адам ауруын қоздырушы және өнеркәсіпте қолданылатын дрожжилар5 бет
Бірінші берілетін көмек5 бет
Жануарлар әлемі5 бет
Жәннәт8 бет
Психологиялық зерттеу әдістерінің классификациясы5 бет
Сұйықтар және олардың физикалық қасиеттері9 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь