Тұрғын үй несиелендіру саясаты, қазіргі жағдайы және даму болашағы

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 72 бет
Таңдаулыға:

КІРІСПЕ

Өзіме берілген жұмыстың тақырыбы «Тұрғын үй несиелендіру саясаты, қазіргі жағдайы және даму болашағы» болып табылады. Жұмыс негізгі екі бөлімнен тұрады. Жұмысымның обьектісі болып «Қазақстаннның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі » АҚ болып табылады. Банктің қызметі Қазақстан мемлекетінің әлеуметтік және демографиялық мәселелерін шешуге, қазіргі заманғы қоғамның өскелең ұрпағы - балалардың болашағын жарқын етуге де қосымша ықпал етуі тиіс, себебі тұрғын үй мәселесінің дұрыс жолға қойылуы - қоғамдағы «кедейлік індетінің» төмендеуінің, Қазақстандағы демократиялық және еркін бастаулардың дамуының сенімді кепілі. «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» Акционерлік қоғамын басқаруда қолданылатын негізгі ұстанымдар мен стандарттарды анықтайтын, соның ішінде Банктің Директорлар Кеңесі мен Басқармасының, акционерлері мен Банктің лауазымды тұлғалары арасындағы қарым- қатынасты, сондай - ақ Банк органдарының іс- әрекет ету және шешім қабылдау ретін белгілейтін негізгі құжат болып табылады.

Дипломдық жұмыстың мақсаты ҚР-ғы екінші деңгейдегі банктердің тұрғын үй саласын ипотекалық несиелеу тәжірибелеріне талдау жасау, сондай-ақ тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту және жетілдіру жолдарын табу болып табылады.

Қазақстан Республикасының Үкіметі халықты тұрғын үймен қамтамасыз ету мәселесіне айрықша маңыз береді. Республикада оның дамуы үшін барлық қолайлы мүмкіндіктер жасалған, ал ол мүмкіндіктер жылдан - жылға жақсара түсуде. Яғни, бүгін бұл басты мәселелердің бірі болып отырғандықтан осы тақырыпты ашып көрсетпекпін.

2005-2007 жылдарға арналған ҚР тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасына сәйкес, Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның дамуының басты бағыттарының бipiнe айналуда. тұрғын үй мәселесін жеделдетуді ҚР Президенті өзінің 2005 жылғы 18 ақпандағы " Қазақстан жеделдетілген экономикалық әлеуметтік және саяси жаңару жолында" атты Қазақстан халкына жолдауында ең негізгі міндет ретінде қарастырды. Әрине бұл мәселелер Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің қазіpri жағдайына байланысты туындап отырғандығы анық.

Халықтың барлығына қолжетімді тұрғын үй құрылысының тұрақты дамуын қамтамасыз ету, оның құнын арзандатпайынша, тұрғын несиесінің мерзімін ұзартылмайынша және несиелеу мөлшерлемесінің төмендемейінше мүмкін емес. Мұндай мақсатқа тек тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамытып, жетілдіру арқылы ғана қол жеткізуге болады.

Жақсы тұрғын үй, тұрмыстық жағдайлармен қамтамасыз етілуі ұлттық салауаттылығын арттыра түсіп, өмipiн ұзартады, соның нәтижесінде, халыктың еңбекке қабілеттілігін жоғарылатады. Мұның бәрі ел басымыздың қабылдаған "Стратегия 2030" бағдарламасына сай қолдау тауып, елдің экономикалық дамуында көрініс табуымен қатар, қaзipri Қазақстанның экономикасының өсуіне тұрақты ынталандырушы ретінде ипотекалық несиелеудің дамуын талап етеді.

Қазақстанда ипотека алғаш рет 1993 жылы ҚР Президентінің жаңа тұрғын үй саясаты, оны icкe асыру механизмдері туралы жарғысына байланысты пайда болды.

1995 жылғы 23 желтоқсандағы № 2723 " Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы" ҚР заңына сәйкес енгізілді. Осы жарлыққа сәйкес, "ипотека - кепіл берушінің немесе үшіншi бip тұлғаның иелігінде және пайдалануында болатын кепілге салынған жылжымайтын мүлік" деп берілген .

Ипотека - бұл салынған мүліктің несие берушіде емес, қарыз алушының қолында қалатын кепілдің түpi .

Ипотекалық несие - бұл тұрғын үй құрылысына инвестиция тартудың ең тиімді тәсілі. Ипотекалық несиенің халықтың тұрғын үй жағдайының жақсаруына, банктердің тиімді және пайдалы жұмыс жасауына, сондай-ақ еліміздегі құрылыс кешенінің қарқынды дамуына мүмкіндік жасайтынын әлемдік тәжірибе дәлелдеп берді.

Қaзipri кездегі ҚР-ғы eкiншi деңгейдегі банктер азаматтарға ипотекалық несие беру барысында өздерінің белсенді саясатын жүргізіп қоймай, қарыз алушыларға қоятын өздерінің талаптарын да күшейте түсуде. Банктер мен ипотекалық компаниялар өздерінің несиелік тәуекелдерін төмендету мақсатында ипотекалық несие сұраушыларға қатысты мұндай қатаң талаптардың болуы, өз кезегінде потенциалды қарыз алушылардың қатарының іріктелуіне жол береді.

Мұндай мәселелерді шешуде Қазақстанда жұмыс жасап отырған қaзipri тұрғын үй ипотекалық жүйесін дамыту және жетілдірудің маңыздылығы теориялық және тәжірибелік тұрғыдан арта түседі.

Отандық банктік тәжірибеде ипотекалық несие тек қана үй сатып алуға арналған несие түpi ретінде қарастырылып отыр. Keйбip eкiншi деңгейдегі банктеріміз қарыз алушының меншігінде бар тұрғын үйді кепілге ала отырып, несие берсе оны ипотекалық несие ретінде санамайды. Сонымен қатар, коммерциялық банктер ауыл шаруашылығына несие беруге ынтасыздық танытуда. Оның басты себебі, жер өтімді кепіл заты ретінде айналысқа түспейді деген сылтау айтады.

1 ТҰРҒЫН ҮЙДІ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ЖӘНЕ ОНЫҢ ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ҚАЗІРГІ ЖАҒДАЙЫ

Тұрғын үйді несиелеу саясатының теориялық негізі.

Халық өз мұқтаждығына қажетті қаржы ресурстарын несие алу арқылы қамтамасыз етеді. Несие - банктік жүйе арқылы нарықтық экономикада да өте маңызды рөл атқарады. Осы арқылы шаруашылық обьектілері мен халықтың үлкен мөлшердегі ақшалай есептері мен төлемдері жүргізіледі. Бүгінгі таңда тұрғын үй мәселесі халықты мазалап келеді. Кез келген отбасында ерте ме, кеш пе, өзінің тұрғын үй жағдайын кеңейту немесе жақсарту мәселесі туындайтыны анық. Алайда арманға қол жеткізуде бірқатар жағдайлар үнемі кедергі жасайды. Ескі пәтерді сату оңай емес, ал жаңа үй алу үшін ақша дәл қазір керек. Немесе ескі пәтерді сатып, бірақ жаңасын дер кезінде таба алмай, шарықтап өсіп бара жатқан тұрғын үй бағасына іліге алмай қалуға тәуекел етесің. Бұл әркімге таныс жағдай ма? Қазір бұл жағдайдан шығатын жол бар. Ол- ипотекалық несие.

Ипотекалық несие - жылжымайтын мүліктерді жерді, өндіріс және тұрғын ғимараттарды, үйлерді, пәтерлерді кепілдікке алып ұзақ мерзімге берілетін ақшалы кредит. Мүліктердің кепілдікке алынғаны туралы ипотекалық банк кредит алушыға қарыздар куәлігін көрсетеді. Ипотекалық несиенің ақшалы қоры, негізінен, банктер мен коорпарациялардың ипотекалық облигациялар шығарып, сатудан түскен қаржыдан құралады.

Ипотека кепілдік берушінің сатуына болатын немесе басқаша жолмен шеттете алатын кез келген жылжымайтын мүлкіне қойылуы мүмкін. Ипотека мыналарға қойылуы ықтимал:

жер учаскесі;
кәсіпорын, үй - ғимарат, құрылғы және кәсіпкерлік қызметте пайдаланылатын кез келген жылжымайтын мүлік;
тұрғын үй мен пәтер;
саяжай, бау -бақша үйі, гараж және тұтынылатын өзге де құрылыстар;
басқадай жылжымайтын мүліктер.

Ипотека заттары кепілдік берушінің меншігі болуы керек немесе толық шаруашылық жүргізуде пайдаланылатын жалпы меншіктегі мүлік (әрбір меншіктеушінің ондағы үлесі белгілі болмайды) . Барлық меншік иелерінің жазбаша келісімі болмаса, ипотека қойылмайды.

Меншіктің жалпы үлесіне қатысушы өз үлесін басқа меншік иелерінің келісімінсіз баршаға ортақ мүліктің құқығына сала алады.

Жақсы тұрғын үй, тұрмыстық жағдайлармен қамтамасыз етілуі ұлттық салауаттылығын (денсаулығын) арттыра түсіп, өмipiн ұзартады, соның нәтижесінде, халыктың еңбекке қабілеттілігін жоғарылатады. Қaзipri Қазақстанның экономикасының өсуіне тұрақты ынталандырушы ретінде ипотекалық несиелеудің дамуын талап етеді.

Ипотека - бұл салынған мүліктің несие берушіде емес, қарыз алушының қолында қалатын кепілдің түpi . Ипотека - бұл тек несие беру ғана емес, сондай-ақ салынған мүлік туралы актілермен қамтамасыз етілген облигациялар шығарумен байланысты қосымша несиелік ресурстар тарту тәсілін білдіреді .

Дамыған елдердің тәжрибесінде "ипотека" термині мынадай үш құқықтық категорияларды сипаттайды:

1) Ипотекалық несие алу үшін жылжымайтын мүлікті кепілге беру (таза құқықтық қызметі) ;

2) Салынған мүлік aктici (борыштық куәліктің басқа да аты бар) ;

3) Ипотекалық несие (ақшалай займ) - жылжымайтын мүлікті кепілге алып берілетін несие.

Ипотекалық несие байланысты әр түрлі пікірлер қалыптасқан. Бір әдебиетте оны жеке несие түpi ретінде қарастырса, көп әдебиеттерде оны тұтыну несиесінің түрше жатқызады.

Ипотекалық несие - жылжымайтын мүлікті кепілдікке алып, банктен берілетін ұзақ мерзімдінесие, меншік құқығы ғана несиелеу уақытына несие берушіге беріліп, мүліктің өзі қарыз алушының пайдалануында болады. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту және тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру тұжырымдамасы туралы ҚР Үкіметінің қаулысына сәйкес, ипотекалық несие - жылжымайтын мүлікті кепілдікке алып, банктен берілетін ұзақ мерзімдінесие, меншік құқығы ғана несиелеу уақытына несие берушіге беріліп, мүліктің өзі қарыз алушының пайдалануында болады делінген. Отандық банктік тәжірибеде ипотекалық несие тек қана үй сатып алуға арналған несие түpi ретінде қарастырылып отыр. Keйбip eкiншi деңгейдегі банктеріміз қарыз алушының меншігінде бар тұрғын үйді кепілге ала отырып, несие берсе оны ипотекалық несие ретінде санамайды. Сонымен қатар, коммерциялық банктер ауыл шаруашылығына несие беруге ынтасыздық танытуда. Оның басты себебі, жер өтімді кепіл заты ретінде айналысқа түспейді деген сылтау айтады.

Қaзipгі несиенің дифференциялық принципінің мазмұны өзгерген десе болады. Біріншіден, ол мерзімділік принципімен байланысады, яғни ипотекалық несие уақытында қайтара алатын тұлғаларға беріледі. Сондықтан да несиелеудің дифференциациялануы тек несиелік қабілетті сипаттайтын көрсеткіштер негізінде ғана жүзеге асырылады. Екіншіден, бұл принцип несиелік келісім жасалғанға дейін және банктер несиелік ресурстарға деген сұранысын оқып-үйрену барысында потенциалды қарыз алушылардың несиелік қабілеттігін және сұралып отырған ссуданың қамтамасыз етілу сипатын және олардың банк үшін пайдалылығын, сондай-ақ қаражаттардың жұмсалу ұзақтығын жетекшілікке ала отырып бастапқы несиені орналастырғанға дейін іске қосылады. Үшіншіден, несиелік қабілеттігіне байланысты несиелеудің дифференциациялануы, оның өткен жүйедегі вариантымен салыстырғанда қаталдау болып табылады.

Мерзімділік - ол белгілі экономикалық категория ретіндегі мәніне негізделген несиенің ерекше бip белгісі. Ол, яғни несие берушінің қарыз алушыға берілген қаражаты белгіл бip уақыт ішінде келісілген тәртіпке сай қайтарылуға тиістілігімен қортындыланады. Осыдан келіп, несиенің қайтарымдылық принципі туындайды .

Несиенің қайтарылымдылығы оның экономикалық категория ретінде, басқа тауарлы-ақшалай қатынастардың экономикалық категорияларынан ажыратылатын ерекшелігімен сипатталады. Қайтарылмайтын несие болмайды. Сондықтан да, қайтарымдылық -бұл несиенің ажырамас атрибуты болып табылады.

Несиенің ақылығы - бұл несие беруші қарыз алушыға берілетін қаражатты қайтару барысында бастапқы сомадан өciп қайтарылатындығын білдіреді. Іс жүзінде ақылылық бұл несиені пайдаланғаны үшін төленетін сыйақы (бұрынғыша пайыз) түрінде беріледі. . Ипотекалық несиелеудің келесі бip принципі, берілетін несиелердің материалдық жағынан қамтамасыз етілуі. Соның ішіндегі, ең бip маңызды ипотекалық несиені қамтамасыз ету құралы - бұл кепіл. Кепілге берілетін несие - бұл қарыз алушының активтерімен қамтамасыз етілген несие. Кепілге берілетін активтер қарыз алушының иелігінде қалып, оның пайдалануында болады

Ипотекалық несие әрқашан жылжымайтын мүлік кепілдігі-ипотекамен, ал тұрғын үй ипотекалық нecиeci тек қана тұрғын үй жылжымайтын мүлігімен қамтамасыз етіледі. Аталған несиелеу нысанында бip ғана қамтамасыз етілу кепілдігіне несие қаражаттарына алған тұрғын үй жатады. Мұндай жағдайда банк пен қарыз алушының арасыида келісім-шарт жасалады және соның негізінде қарыз алушы - кепілдік бepyшi, ал қарыз беруші қарыз алушының несиені және пайызды қайтаруға байланысты міндеттемесін толық орындағанша дейін кепілдікті ұстаушы болып саналады.

Кепілдік бepyшi (қарыз алушы) өз міндетемесін орындамаған жағдайда, кепілдікті ұстаушы (қарыз беруші) кепілге қойылған мүліктің құны есебінен өзінің талабын қанағаттандыруға құқы бар.

Біздің ойымызша, мұндай қамтамасыз ету түрінің өзіндік кемшіліктері бар. Атап айтсақ қарыз алушы үшін . Кепіл заты ретінде оны рәсімдеу қымбаттығы; несиені қайтармаған жағдайда тұрғын үйді босату қажетті (бұл жерде қарыз алушының үйді сатып алғаннан соң жасаған қосымша шығындары есепке алынбай қалуы) ; ал банк үшін: несиені беруден бұрын кепілге алатын объектіге толық тексеру және бағалау жұмыстарын жүргізу қажеттігі; жылжымайтын мүліктің өтімділігінің төмен болуы; ұзақ мерзімді несиелеу барысында кепілге алған мүліктің құнының төмендеу қаупінің болуы.

Тұрғын үй ипотекалық несиесін қайтаруды қамтамасыз ету негізгі формалары мыналар:

жер телімшесі бар дайын жеке тұрғын үй кепілі;

тұрғын үй объектісін салуға арналған жер телімшесі кепілі

аяқталмаған тұрғын үй құрылысының жүріп жатқан жер телімшесенің кепілі;
көп қабатты үйдегі жекешелендірілген пәтер кепілі.

Жалпы тұрғын үй ипотекалық несиесін қамтамасыз етуде, қажет уақытында қамтамасыз етудің өзге де нысандары кепіл - хат, кепілдеме және сақтандыру міндеттемелеріде пайдаланылуы мүмкін.

Тұрғын үй проблемасын шешуде халыққа көрсетілген қаржылық несиелік қолдау азаматтардың өз қаражаттарымен, сондай -ақ, құрылыс салуға немесе тұрғын үй сатып алуға демеу - қаржыны өтеусіз берудің негізінде жүзеге асырылады.

Тұрғын үй ипотекалық несиелеу жүйесінің келесі бip элементіне несиелеу шарты жатады. Несиелеу шарты - деп несиелеудің базалық элемеиттері: несиелеу субъектілері мен объектілері және несиенің қамтамасыз етілуге қойылатын талаптарды түсінуге болады.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің келесі элементіне тұрғын үйді ипотекалық несиелеуді экономикалық-ұйымдастыру тәсілдері жатады. Бүл элементтің көмегімен несиені беру және банкке қайтару жолдары анықталады. Несиелеуді экономикалық-ұйымдастыру тәсілдері экономиканың әр түрлі салаларындағы банктік операциялардың ерекшеліктерімен байланысты келеді. Бұл тәсілдерді қысқартудың ақшалай қаражаттарды беру барысында еңбек шығынын азайту және банк қызметкерлерінің жұмысын біріктіру үшін маңызы бар.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі - жылжымайтын мүлік нарығындағы ең маңызды қайшылықтардың бірін, нақтырақ айтсақ жылжымайтын мүлік объектісінің (тұрғын уйдің) құнының жоғарылыгы мен оны сатып алушылардың ағымдағы табыстарының шамалары арасындағы қайшылықтарды шешуге бағытталған тетіктердің жиынтығы.

Тұрғын үйге қатысты ипотекалық несие - бұл заем алушыға тұрған үйді сатып алу, жөндеу немесе құрылысы мақсатында осы жылжымайтын мүлік кепілдігіне берілген банктік заем.

Ағылшын тілінде несиенің бұл түрінің мағынасын беретін «mortgage» арнайы сөзі бар. Яғни, бұл категорияға жылжымайтын мүлік кепілдігіне ұсынылған басқа мақсатты белгісі бар заемдар жатпайды: мысалы, автомобильдер, тұрмыстық техника, жиһаздар сатып алу немесе басқа қажеттіліктерді өтеуге арналған. Несиені пайдаланғаны үшін заем алушы банкке сыйақы төлеуі қажет. Несие бойынша төлемдер жүргізу кезеңінде сатып алынған (салынған немесе жөнделген) жылжымайтын мүлік банк кепілдігінде болады.

Сатып алу -сату шарты заем алушы атына рәсімделеді. Сөзсіз сатып алу -сату шартына қол қойылған сәттен бастап, бұл тұрғын үйдің меншік иесі заем алушының өзі болады. Қарызды өтеу кезеңінде сатып алынған жылжымайтын мүлік компания кепілдігінде болады. Заем алушы мерзімінен бұрын өтеумен қоса, өз қарызын өтеген соң, компания тұрғын үйді кепілдігінен босатады және жылжымайтын мүліктің тең құқылы иесі болады. Сатып алу -сату шарты заем алушының атына рәсімделеді. Әрине, сатып алу -сату шартына қол қойылған сәттен бастап, тұрғын үйдің меншік иесі заем алушының өзі болады. Қарызды өтеу кезінде сатып алынған жылжымайтын мүлік компания кепілінде болады. Заем алушы қарызын өтеген, сонымен қоса мерзімінен бұрын өтеген сәтте, компания тұрғын үйді кепілден босатады, ал сіз жылжымайтын мүліктің тең құқылы иесі боласыз.

Егер заем алушы несие беру офицеріне құжаттардың толық жинағын өткізсе және құжаттаманы толтыру бойынша барлық қажетті процедураларды орындаған болса, несие комитетімен жобаны қарастыру және шешім қабылдау мерзімі 7 күнді құрайды. Сәйкесінше, егер заем алушы несие беру туралы оң шешімді алса, тұрғын үй сатушысымен есептесу жоспарланған болса, бұл өте қысқа мерзімде аяқталады.

Ипотекалық несие рәсімдеу кезінде мұндай қызмет түрін ұсыну ерекшелігін ескеру қажет. Себебі мәмілені табысты аяқтау үшін мәмілені рәсімдеу мен мемлекеттік тіркеу, сондай -ақ бірқатар ілеспелі қызметтерді жүзеге асыру қажет. Компания қызметтерін төлей отырып, заем алушы несие алу және құжаттарды уәкілетті органдарда рәсімдеу кезінде уақытты біршама үнемдейтін, жоғары сапалы қызметтердің толық кешенін алады. Сонымен қатар, компанияның білікті қызметкерлерінің мәміле жасауға қатысуы процесті қауіпсіз, сенімді және заем алушы үшін қолайлы етуге мүмкіндік береді. Несие беру офицерінің жеке қызмет көрсетуі. Ол келесілерді жүзеге асырады:

Заем алушының жеке құжаттарына сараптама;
Жылжымайтын мүлікке құқық белгілеуші құжаттарды талдау;
Заем алушының жобасын құру және несие комитетінде қорғау;
Тұрғын үй сатушысымен өзара іс -әрекет жасау;
Сақтандыру және қорытынды есеп айырысу процестерін ұйымдастыру.

Компания және заем алушы арасындағы мәмілелерді жасау үшін қажетті үшінші тұлғалардың қызметі. Мысалы, жылжымайтын мүлікті бағалау, нотариалдық қызметтер (сатып алу -сату шартын, сенімхаттар немесе өтініштерді рәсімдеу), қолма -қол ақша беріліміне комиссиялық ақы.

Бастапқы жарна сатушымен есеп айырысқан күні банкте төленеді. Заем алушы сәйкес қолхатқа қол қойып, банк рәсімдеушісінің қатысуында тікелей сатушыға ақшаны табыстайды. Егер заем алушы сатушыға бастапқы жарна сомасын бұрынырақ табыстаған болса, бұл фактіні растаушы құжатты ұсыну қажет. Әдетте бұл құжат нотариуспен куәландырылған, кепілақы туралы келісім деп аталады. Ал егер заем алушыда бастапқы сома болмаған жағдайда, жылжымайтын мүлікті қосымша кепіл ретінде ұсынып, тұрғын үй құны мөлшерінде несие алуға болады.

Сатып алу -сату шартына қол қойылған соң, сатып алушы бастапқы жарна ретінде төленетін ақшаның өз бөлігін сатушыға береді, ал компания заем алушының несие ретінде алатын ақшасының өз бөлігін табыстайды. Сатушыға ақша төленген соң, сатып алу -сату шарты мен кепіл шартын тіркеу жүргізіледі.

Несие ай сайын аннуитетті төлемдермен өтеледі. Төлемдердің қолма қол төлемі, сондай -ақ ақшасыз есеп айырысу формасы қолданылады. Төлем тек теңгеде жүргізіледі.

Несиелік мекемелер заем алушы табысының деңгейін анықтайды және заем алушының несиені төлеу шығындарын және қалыпты өмір сүруі үшін қажетті басқа да шығындарды көтере алу қабілетін бағалайды. Заем алушы несие төлемімен қатар, тамақтануы, коммуналдық және көлік шығындарын, балаларының оқуын және т. б. төлеуі қажет, сондай -ақ басқа да болжанбаған шығындарды төлеуге дайын болуы қажет.

Бүгінгі күні несиелер инфляция деңгейіне индекстелетін («Қазақстандық Ипотекалық Компания» АҚ бағдарламасы) және теңге бағамының АҚШ долларына девальвация бойынша индекстелетін теңгемен ұсынылады.

Мораторийдің қолданыс мерзімі аяқталған соң, несиені мерзімінен бұрын өтеуге, сөзсіз, жол беріледі. Әр түрлі пакеттер мораторийдің болмауынан 1 жылға дейінгі әр түрлі қолданыс мерзімін қарастырады, ал егер заем алушы мораторий қолданысы кезінде өтеуді жоспарласа, бұл да мүмкін, онда шарт талаптарына сәйкес айыппұл төлеу қажет. Мерзімінен бұрын төленген сомаға пайыз есептелмейді, ол негізгі қарыз қалдығына есептеледі. Жартылай мерзімінен бұрын өтелген жағдайда, пайыздық мөлшерлеме тіркелген күйінде қалады, бірақ заем алушының қалауы бойынша несие мерзімі немесе ай сайынғы төлем мөлшері азайтылады.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.