Коммерциялық банктердің тұтынушыларды несиелеу

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

1. Коммерциялық банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастыру
кезеңдері мен ерекшеліктері

1.1. Тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастыру мазмұны ... ... ... ... ... ... ... ... .5

1.2. Тұтыну несиесінің классификацисы және оның түрлері ... ... ... ... ... ... ... 6


2. Тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастыру процесі

2.1. Тұтынушыларға несие беру жөнінде шешім қабылдау, несиені
беру және алған несиені қайтару есебі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...9

2.2. Тұтынушының несиелік қабілетін талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .16


Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 28
Экономика – көп тармақты сала. Оның қомақты бөлігінің бірі – банк ісі. Қазіргі таңда еліміздегі коммерциялық банктердің экономиканың нақты секторын және де сауда ұйымдарын несиелендіруі – ұлттық экономиканың өсуіне олардың қосқан үлесі, басқа жағынан қарағанда банктердің атқаратын өзінің қызметтері қаржылық сектордың, яғни экономиканың ажырамас бөлігі. Олардың дамуы мемлекеттің, экономика агенттерінің шаруашылық өмірі үшін әрі тиімді, әрі пайдалы.
Банктік жүйе көп функционалды, ол ақша-несие саясатын жүргізеді, тәуекелдерді бағалайды, есеп айырысуларды жүзеге асырады, клиенттерге көптеген дәстүрлі және дәстүрлі емес қызметтерді ұсынады. Соның ішіндегі ең маңыздысы және ең бастысы - халыққа несие ұсыну.
1.«Қазақстан Республикасында бантер және банктік қызмет туралы»
1995 жылы 31 тамызда қабылданған заңы;
2. Банковское дело: Учебник/ Под редакцией Г.С. Сейткасымова. -
А.: Қаржы-қаражат, 1998. - С. 159-174.
6. Банковское дело: Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина. -
М.: Финансы и статистика, 1998. - С. 256-305.
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под
редакцией Е.Ф. Жукова. - М.: РДЛ, 1997. - С. 471.
8. Давлетова М.Т. кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное
пособие / КазГАУ.- А.: Экономика, 2001.-196с.
10. Банковское дело: Учебник / подред. д.э.н.,профессор Г.Г.Коробовой,
Москва, "Экономист", 2004.- стр.383
11. Мақыш С. Коммерциялық банктердің операциялары. А.: ИздатМаркет,
2003.
14. Мыржақыпова С.Т. Банктегі бухгалтерлік есеп – А.: Экономика 2004
15. Лобанов А. Кредитная деятельность банка, Деньги и кредит,
2003. № 12.
        
        Қазақстан Республикасының Білім және Ғылым министрлігі
Т.Рысқұлов атындағы Қазақ Экономикалық Университеті
«Қаржы нарығы және банктік ... ... ... ... ... ... несиелеу
Орындаған:
Тексерген:
Алматы 2007 ж.
Жоспар
Кіріспе.....................................................................
................................................3
1. Коммерциялық банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастыру
кезеңдері мен ерекшеліктері
1.1. ... ... ... Тұтыну ... ... және ... ... несиелеуді ұйымдастыру процесі
2.1. Тұтынушыларға несие беру жөнінде шешім қабылдау, несиені
беру және ... ... ... ... ... ... ... І Р І С П ... – көп ... ... Оның қомақты бөлігінің бірі – банк ісі.
Қазіргі ... ... ... банктердің экономиканың нақты
секторын және де сауда ұйымдарын ...... ... ... қосқан үлесі, басқа жағынан қарағанда ... ... ... ... ... яғни ... ажырамас бөлігі.
Олардың дамуы мемлекеттің, экономика агенттерінің шаруашылық өмірі үшін әрі
тиімді, әрі пайдалы.
Банктік жүйе көп ... ол ... ... ... ... есеп ... жүзеге асырады, клиенттерге
көптеген дәстүрлі және дәстүрлі емес ... ... ... ішіндегі ең
маңыздысы және ең бастысы - халыққа несие ұсыну.
Тұтынушылардың табысы – ... ... ... анықталады.
Сонымен қатар, банктер түрлі жолдармен потенциалды ... ... яғни ... ... ... ... бірінші салым
сомасын төмендету, несие мерзімін ... ... ... Банктер жеке тәуекелдеріне ... ... ... мен ... ... ... Осыған орай, соңғы
жылдарда банктің өнімдерін басқару қаржылық нарықта жетекші орын алады.
Курстық жұмысты алуымның себебі: ... ... бұл курс ... ... ... бірі ... саналады. Оның өзектілігі, ең
біріншіден, мемлекет экономикасының қарқынды ... Ол өз ... ... ролі ... ... ... ... икемділік жүйесі мен
ақша-несиелік қатынастар, сонымен ... банк ... ... ... даму факторлардың көп болмауын ... ... ... несие алу деген халықтың ойына кіріп-
шықпаған ... ... ... ... ... жасау қиын. Кез келген
кәсіпорын өзінің жұмысын бастау үшін немесе ... ... ... ... ... қорықпастан қарыз алады. Ал тұтынушылар үшін ... ... алу және ... ... төлеу үшін коммерциялық
(бөлшек сауда орындары арқылы төлемді кейінге қалдыра ... ... алу) және ... тұтыну (мақсатына қарыздар) формада берілетін
несиелер.Сондықтан несиені ұсынбастан ... банк ... ... құруы
қажет, яғни ол дегеніміз - біріншіден, дұрыс менеджмент; екіншіден, жалпы
несие процесін дұрыс ұйымдастыру. ... ... ... ... ... сол несиені қайтару күніне дейін бақылау. Яғни, неиселік процесті
ұйымдастыруды қарастырып, артықшылықтары мен ... ... ... ... жұмыста келесідей мәселелерді қарастырдым:
• Тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастырудың ... ... жеке ... ... беру және олардың өтелу тәртібін ашып
көрсету;
• тұтынушының несиелік қабілетін талдауын толығымен ашып ... ... ... ... беретін құжаттамалары.
1. Коммерциялық банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастыру кезеңдері
мен ерекшеліктері
1.1. ... ... ... мазмұны
Екінші деңгейдегі коммерциялық банктер Қазақстан Республикасының Қаржы
нарығы және қаржы ұйымдарын реттеу мен ... ... ... ... ... пен банктік операцияларды жүгізуге лицензия ... ... ... ете ... ... ... ... негізделіп жүргізіледі:
«Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі туралы», «Қазақстан ... және ... ... ... ... процесі кезінде, нарықтық қатынастардың орнығуына,
қоғамдық ... ... ... ... ... ... тұрақталуына, айналымдағы ақша массасының артылып кетуіне жол
бермеуге, ... ... ... ... ... ... ... үлес қосулары керек.
Банктік қарыздар өндіріс тиімділігін, яғни оның ... ... ... жаңа ... сапалы түрлерін шығаруға, халыққа
түрлі қызметтерді көрсетуге, халыққа және экспортқа ... ... ... шығаруға байланысты қызметтерді ... ... ... Осыған қоса, банктер нарықтық инфрақұрылымның орнатылуын,
сауда қарым-қатынастарының кеңейуін ... ... ... ... алуға, өтеуге байланысты сұрақтарға жауапты қарыз алушы өзі
қызмет етіліп жатқан ... таба ... Яғни ... ... ... ... алушымен келісім-шарт жасасады. Бұл келісім-шартта несие процесі
жайлы ақпарат толық әрі түсінікті ... ... ... ... ... сияқты мәліметтер келтіріледі.
Несиелеу мерзімділік, қайтарымдылық, төлемділік және қарыздың мақсатты
жұмсалу шарттары негізінде беріледі. ... ... ... ... ... ... қажет.
Қысқа мерзімді несиелеудің қызмет етіп жатқан механизмі келесі
элементтерді қарастырады:
- ... ... ... ... көлемі және оның мақсатты бағыттылығы;
- қарызды беру және өтеу ... ... ... ... ... үлесі;
- қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемелер, олардың төмендеуі немесе ұлғаюы;
- қарыз алушының ... ... ... ... ұсынатын кепілдігі
(кепіл, кепіл зат, өкілділік және ... ... ... ... мен ... ... оларды қарыз
алушыға ұсыну мерзімі және басқа да шарттары;
- несиелік келісім-шартта берілген шарттардың ең болмаса біреуі бұзылған
жағдайда ... ... ... ... ... ... қысқа мерзімді болуы мүмкін. Қысқа мерзімді
несиелеу қарыз алушының ағымдағы қызметін ұлғайту үшін беріледі.
1.2. Тұтыну ... ... және оның ... ...... тұрғын үй, көлік құралдырын сатып алу,
жолдамалардың, қымбат тұратын тұтыну тауарларының ақысын төлеу, т.б. үшін
берілетін несие.
Біздің елімізде халыққа ұсынатын ... ... ... деп атайды.
Ұсынылатын ссуданың яғни несиелеу объектісінің мақсатына қарай тұтынудың
сипаты ... ... ... кез ... халыққа ұсынылатын ссуда
түрлері, соның ішінде ұзақ мерзімге қолданылатын тұтыну тауарлары
ипотекалық ссуда, өте қажетті жағдайларда ... ... ... несиесі несиелік мәміленің субъектісіне, мақсатты
бағыттылығына, қамтамасыз етілу түрлеріне, ұсынылу әдісіне, өтелу
мерзімінің тәсіліне және мерзіміне қарай классификацияланады.
1. Несиелік мәміленің субъектісіне қарай ... ... ... банктік несиелік ссуда
2. сауда ұйымдарымен жеке тұлғаларға ұсынылатын ссудалар
3. банктік емес несиелік мекемелердің тұтыну несиелері ... ... беру ... ... ... құрлыс қоғамдары,
зейнетақы қорлары және т.б.
4. жеке тұлғалармен жеке тұтыну ссудасы
5. жұмыс істейтін кәсіпорын немесе ұйыммен берілетін тұтыну ... ... ... ... ... ... құралына берілуіне қарай
2.2.әр түрлі әлеуметтік топтарға берілуіне қарай
2.3.төлеу қабілеттілігі және табыс деңгейіне қарай
2.4.студенттерге және т.б.
3. ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздар
кепілге қою арқылы несие, ипотекалық несие және мақсатсыз ссудалар:
овердрафт, өте қажетті игіліктерге берілетін ссудалар.
4. Қамтамасыз етілуіне қарай
4.1.қамтамасыз ... ... ... ... ... ... болушылық, сақтандыру полисі
жатқызылады. Тұтыну несиесіне көбінесе банктер кепіл және кепіл болушылықты
артық көреді. ... әр ... ... ... ... ... ... құндылықтар, бағалы қағаздар, қозғалмайтын мүлік жатады. Бұл
несиенің төлем қабілеттілігін бағалай отырып ссуданы уақытында ... ... ... ... ... ... ... қалпына келтіруге болатын
Қайта қалпына келтіруге болатын несиелерге несиелік карта бойынша
берілетін несие немесе овердрафт формасында активті-пассивті шоттар ... ... ... Тұтыну ссудасын мерзімдік несиелеуіне қарай
6. 1.қысқа уақыт мерзімді 1жылға дейін
6.2.орта уақыт мерзімді 3 - 5 жыл ... ... ... 3 - 5 жыл ... ... ... әдісіне қарай
7.1.бөліп төлеуге берілетін несиелер
7.2.бөліп төлеуге берілмейтін несиелер
Қазақстанда қазіргі кезде ... ... ... ... ... өте ... ... Тұтынушылар электро тауардарды, жиһаздарды,
құрлыс заттарын, әр түрлі қызмат көрсетулерді және т.б. керекті заттар ... ... ... ... ... қызметі туралы Заңына сәйекес, тұтынушылық несие- қарыз
операциялардың бір түрі, мерзімділік, қайтарылымдылық қағидасын жүзеге
асырылатын несие, кеңес директорлары мен ... ... ... ... несиелеуді ұйымдастыру процесі
2.1. Тұтынушыларға несие беру жөнінде шешім қабылдау, нсиені беру
және алған несиені қайтару есебі
Кез келген ... ... ... ... екінші
деңгейдегі коммерциялық банктерінде клиентке қарызды беру несиенің ... ... ... ... арқылы жүзеге асырылады. Өнімді өткізуден
түскен түсім және басқа да ақшалай қаражаттар қарыз алушының есеп – ... ... ... ... несиелік келісім – ... ... ... – материалдық құндылықтар мен қызметтер бойынша есепті
... ... ... ... ... ашу және қарыз
алушының басқа да ... ... үшін есеп – ... ... таусылған жағдайда беріледі. Ал кейбір жағдайларда, есеп
– айырысу шотында қаражаттар болса да, банк ... ... ...... ... мен көрсетілген қызметтер үшін шоттар
бойынша төлем ... ... ... ... ... ... келісім –
шартта көрсетілгендей бір жолғы, күн сайын және ... ... ... Бір ... ... бір жолғы контракт пен келісім – шарт ... ... ... ... ... ... несиелерді толық алмау мақсатында ай
сайын несиені қамтамасыздандыруды ... ... ... Егер ... ... ... асып ... яғни қарыз алушының өтініші
(ходатайство) бойынша қамсыздандырудың артықшылығы байқалса, онда ... ең ... ... несиені жабу үшін беріледі, ал ... есеп – ... ... ... ... – шартта көрсетілген несиені беру және өтеу ережелері
мен шарттарына сәйкес, ... ... ... ... беру ... ... Егер ... шаруашылық субъект атынан бірінші рет келіп ... ... ... ... ... рұқсат қағазын тексеру керек. Несие
әдетте қолма-қолсыз түрде беріледі. Алайда банк басшылығының ... ... ... ... ... ... ... сонымен
қатар тұтыну несиесін ұсынған жағдайда қарыз қолма-қол түрде берілуі
мүмкін.
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... арқылы беруде. Бұл жағдайда түсім арнайы ссудалық шотқа
келіп түседі, өткізілген тауар мен өнім бойынша шарушылық ... ... ... ... Бұл ... ... ... жадбықтау
ұйымдары несиелендіреді. өйткені мұндай ұйымдарда тауарлы – материалдық
құндылықтар ... тез ... ... ... тексеру баланс мәліметтерінің мерзімдері
бойынша ... ... ... ... қажет. Осында бір мәселені айта кету
керек, банк басшысының рұқсатына негізделе ... ... ... ... ... ... ... жағдайда да жүргізіле береді.
Несиені қамтамасыз етуге келесілер алынады: ... ... ... ... ... құн ... ... өнім. Тауарлы –
материалдық құндылықтар қамтамасыздандыру ретінде ... ...... ... шегінде ғана қабылданады.
Қысқа мерзімді несиелендіру ережелеріне сәйкес қамтамасыздандыру
ретінде келесілер қабылданбайды:
... ... ... жоғары болатын тауарлы – материалдық
құндылықтар;
• сақтау шарттары ... ... ... ... ... ... сақтау мерзіміне байланыссыз өндірісте қолданылмайтын және сұранысқа
ие бола алмайтын тауарлы – материалдық құндылықтар;
• көп ... ... ... ...... құндылықтар және
шектеулі көлемі ғана өткізілген ... ... ... ретінде қабылданатын материалдық қорлар ... ... ... ... берешек алынып тасталынады.
Қаматамасыздандырылмаған берешек қарыз ... есеп – ... ... ал егер есеп – ... ... ақша – ... болмаса, онда ол
мерзімі өткен ссудалар ... ... ... ... банк ... ... мақсаттылығын қарастырады.
Егер несие бойынша қамсыздандыру ... ... ... онда ... ... ... ... жабуға жұмсалып, қалған бөлігі қарыз алушының
есеп – айырысу шотында қалады.
Несиенi қайтару және оған ... ... ... ... - ... ... кезеңi. Несиелер бойынша қарызды қайтару тәсiлi банк
қаражаттарының пайдалану ... және ... ... ... ... ... ... несиені қайтарудың төмендегідей көптеген варианттары
болады:
1) мерзімді ... ... ... ... қаражаттардың жинақталуының және несиеге деген есеп айрысу
шотына қажеттіліктің азаю шамасына қарай қайтару;
3) алдын ала ... сома ... ... ... ... ... түсімді бірден несиелік қарызды жабуға есептеу;
5) несиенің қайтарылу мерзімін созу;
6) мерзімі өткен қарызды «мерзімі ... ... ... банк резерві есебінен мерзімі өткен несиелерді шегеру.
Неселік қарызды қайтару туралы қарастырылған ... ... ... ... ... ... қарай:
1) несиені толық қайтару;
2) несиені жартылай қайтару;
Қайтару ... ... ... бірден қайтару;
2) несиені бөліп-бөліп қайтару;
Қайтарудың жүзеге асырылу уақытына қарай:
1) несиені жүйелі түрде қайтару;
2) несиені эпизодтық қайтару;
Қайтару мерзімдеріне қарай:
1) несиені ... ... ... уақытын созып қайтару;
3) несиенің мерзімін өткізіп барып қайтару;
4) несиені иерзімінен бұрын қайтару;
Қайтару көздеріне қарай:
1) ... ... ... жаңа ... ... ... берушінің шотынан шегеру;
4) басқа кәсіпорын шотынан түскен қаражаттар;
5) бюджеттік түсім және т.б.
Несиені қайтару мерзiмi беру уақытында мерзiмдi ... ... ... ... ... ... онда бiр ғана
мерзiмдi мiндеттеме толтырылады, ал несие бөлiп-бөлiп қайтарылатын болса,
онда әр төлемге әр түрлi ... ... ... Несиенің
қайтарылуына бақылау жасау үшiн банкте несиелер бойынша мерзiмдi
мiндеттемелердiң ... ... ... ... ... ... ... жеткен несиелерді қарай
отырып, қарыз алушының есеп айырысу шотынан ... ... ... ... ... ... байланысты төлемдер уақыты жеткен
кезде мерзiмдi ... ... ... ... ... жасайды.
Егер де қарыз алушының есеп айырысу шоты басқа банкте ... ... ... ... және ... кайтару қарыз алушының төлем
тапсырмасы негiзiнде жүргiзiледi. Жекелеген ... ... ... ... ... байланысты банк қайтару мерзiмiн кейiнге
қалдыруға рұқсат етуi ... ... бұл ... ... сыйақымен
құжатталады. сыйақы мөлшерi оны төлеу мерзiмi және тәртiбi, сондай ақ
оларды iздестiру механизмi ... ... ... ... ... ай
сайын, тоқсан сайын есептеледi және қайтару кестесiне сәйкес iздестiрiлуi
мүмкiн.
Қарыздың негізгі көлемін және ол бойынша пайызды өтеу ... ... ... ... жасалады.
Банктерде несие бойынша негізгі қарызды өтеудің түрлі схемасын қолдана
алады, соның ішінде:
• Несиелеу мерзімі кезінде периодтық тең ... ... ... ... формуласымен өтеу
• Несиелеу мерзімінің соңында бір уақытта өтеу
• Өтеудің бастапқы кезеңінде кейінге ... ... ... ... ... тәсілі
• Талап еткенге дейінгі өтеу.
Кейбір банктерде Несиелік Комитетінің ... ... ... ... өтеу ... кейінге қалдыру рұқсат етілуі де мүмкін.
Егер несиелеу мерзімі үш айдан асса, онда ... өз ... ... ... үш ... астайтындай қарыз алушыға өтеу мерзімін
ұзарта алады. Несие ... ... ... өтеу ... ... ... деп ... Өтемнің соңғы үшінші бөлігінде жүргізілетін өтем ... ... ... жартысынан аспауы қажет. Егер несиелеу мерзімі үш
айдан асса және несие бойынша негізгі ... өтеу ... ... төрттен үш бөлігінен асса, онда өтем Несиелік ... ... ... келесі баланстық шоттарда есептеледі
1411 – банк клиенттеріне берілген қысқа мерзімді займдар
1417 – банк ... ... ұзақ ... ... көрсетіп отырған банк клиенттерге несие берген кезде мынадай
корреспонденттік шоттар құрылады:
Дт 1411, 1417 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді және ұзақ ... 1001 ... ... – қол ... «Клиенттердің ағымдағы шоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік шоттары»
Клиенттерге шетел валютасымен несие берген кезде келесідей жазу
жасалады:
Дт 1411, 1417 «Клиенттерге ... ... ... және ұзақ мерзімді
қарыздар»
Кт 1858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталық қысқа позициясы»
2858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталық ұзақ ... бір ... ... 1859 ... ... теңгемен көрсетілген қарсы құны (валюталық
ұзақ позициясының)»
2859 «Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны
(валюталық қысқа позициясының)»
Кт 1001 ... ... – қол ... ... ... ... «Банктің корреспонденттік шоттары»
Несиені қайтару кезінде өткізбелер керісінше жасалады. Теңгелей берген
несиені қайтарған ... 1001 ... ... – қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік шоттары»
Кт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа ... ... ... ... ұзақ ... займдар»
Шетел валютасымен берілген несиені қайтарғанда:
Дт 1001 «Кассадағы қолма – қол ақша»
2203 ... ... ... «Банктің корреспонденттік шоттары»
Кт 2858 «Банктің шетел валютасы ... ... ұзақ ... уақытта теңгемен берілген:
Дт 1859 «Шетел валютасының теңгемен ... ... құны ... ... «Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны
(валюталық қысқа позициясының)»
Кт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді займдар»
1417 «Клиенттерге берілген ұзақ ... ... ... сомасын қайтармаған кезде, ол кешіктірілген қарыз деп
есептеледі:
Дт 1424 «Берілген несиелер бойынша мерзімі кешіктірілген қарыз»
Кт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді займдар»
1417 ... ... ұзақ ... ... ... ... ... төлеген кезде:
Дт 1001 «Кассадағы қолма – қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік шоттары»
Кт 1424 ... ... ... ... ... ... ... қаржылық жағдайы үмітсіз деп табылса, онда банк оның
қарыздарына ... ... ... ... ... ... ... алған несиелері бойынша провизия есебінен жабылған уақытта:
Дт 1428 «Клиенттерге берілген несиелер бойынша арнайы ... ... 1424 ... ... ... ... кешіктірілген қарыз»
Тосқауыл қойылған қарыз бойынша пайызды есептеу тоқтатылады.
Клиенттің тосқауыл қойылған берешегі қайтарылған кезде:
Дт 1001 «Кассадағы қолма – қол ... ... ... ... ... ... шоттары»
Кт 1424 «Берілген несиелер бойынша мерзімі кешіктірілген қарыз»
2.2. Тұтынушылардың несиелік қабілетін талдау
Қазірігі несиелеу жүйесі қарыз алушының ... ... ... де ... Айта кету ... ... ... несиелік
қабілеті – бұл коммерциялық банк балансының өтімдіігін қолдау әдісі ... ... ... ... ... қайтарылмай қалуға
себепкер болатын көптеген тәуекел факторлардың іс әрекетімен байланысты
болып келеді. Сондықтан да, банк ... ... ... ала ... ... оқып ... ... жасайды.
Тұтынушылардың несиелік қабілеті – бұл қарыз алушының өзінің қарыздық
міндеттемелері ... ... және ... есеп ... ... алушының несиелік қабілетінің, оның төлем қабілетінен бір
айырмашылығы – онда ... ... ... ... да бір ... ... алмайды, ал жақын перспективадағы қарызды өтеу
қабілетін болжайды. ... ... ... ... төлем
қабілетсіздігінің дәрежесі клиенттің несиелік қабілетін бағалау ... ... ең бір ... ... ... табылады. Егер де қарыз
алушының ... ... ... болып, ал балансы өтімді және ... ... ... ... онда ... ... уақыттағы
төлемдердің бір рет кешіктірілуі, клиенттің несиелік ... ... үшін ... ... ... ... ... бар клиенттер
банкке, жабдықтаушыларға, бюджетке ұзақ төлемсіздіктің болуын ... ... ... ... банктің нақты қарыз алушыға
беретін нақты ... ... ... ... ... ... алушының қаржылық тұрақтылығын объективті бағалау және несиелік
операцияларға байланысты мүмкін ... ... ... алу ... ... ... басқаруға және пайда табуға мүмкіндік береді.
Әлемдік және отандық банктік тәжірибе қарыз ... ... ... ... ... қарайды: қарыз алушының
мінездемесі, қаражатты қарызға алу қабілеті; ... ... ... өтеу үшін ... ... табу қабілеті (қаржылық мүмкіндігі),
капиталы, несиенің қамтамасыз етілуі, ... ... ... ... ... алушының қызметінің заңдылық негізі, банк стандарты мен
қадағалау ... ... ... дәл келуі).
Қарыз алушының мінездемесі деп оның заңды тұлға ... ... ... беделі, қарызды қайтарудағы жауапкершілігі және несиенің
мақсатының ... ... ... сай келуі түсіндіріледі.
Қарыз алушының заңды тұлға ретіндегі беделі оның сол аяда ұзақ ... ... ... ... ... ... көрсеткіштерге
сай келуінен, оның ... ... оның ... ... ... несие берушілері) іскерлік әлеміндегі
беделінен тұрады. Менеджерлерінің беделі ... ... ... ... ... ... сапасына, жеке қаржылық және
отбасылық ... оның ... ... мен банк ... ... ... ... байланысты негізделеді.
Қаражатты қарызға алу қабілеті қарыз алушының несиеге өтініш ... ... қол ... немесе келіссөздер жүргізуге ... яғни ... ... ... ... ... ... болуын білдіреді.
Қарыз алушының несиелік қабілетінің ең негізгі критерийлерінің бірі –
оның қарыз өтеу үшін ... ... ... ... ... табу
қабілеті болып табылады.
Қарыз алушының капиталы оның несиелік қабілетінің біршама маңызды
критерийі болып табылады. Оны ... ... екі ... ... зор:
1) оның жеткіліктілігі, яғни Орталық банктің ... ... ... ... ең төменгі мөлшеріне қойылатын
талабы және қаржы левераж коэфициенті негізінде ... ... ... меншікті капиталды жұмсау дәрежесі,
яғни ол банк пен қарыз ... ... ... бөлінуін
куәландырады. Қаншалықты меншікті капитал жұмсалымы көбірек болса,
соғұрлым ... ... ... ... ықпал ететін
факторларды қадағалап отыруға мүмкіндік туады.
Несиенің қамтамасыз етілуі – ... ... ... құны ... келісімшартта көрсетілетін қарызды ... ... ... ... ... ... ... қағаздарының) болуы.
Мұндағы қосымша ... ... ... ... қаржылық қиындықтар туу
барысында, олардың банк ... ... ... ... ... Кепілдік сапасы, кепілхат беруші, кепілдемеші мен
сақтандырушының тұрақты ... ... ... ... ... ... аса ... операциялар жасалатын ... ... ... ... ... ... ... жағдай, саяси факторлар
жатады. Бұл жағдай банктің сыртқы тәуекел ... ... ... – бақылау, бұл мынадай ... ... ... ... етуі және ... шаралардың жүзеге асырылуы үшін заңды
және нормативтік негіз бар ма? ... ... ... ... ... ... алушының қызметінің нәтижесіне қалай әсер етеді? Несиелік
өтініште көрсетілген қарыз алушы және ... ... ... ... ... туралы құжатта белгіленген банктің стандартына, сол
сияқты, ... ... ... ... ... қадағалау
ұйымдарының стандарттарына қаншалықты сәйкес келеді?
Аталып өткен, банк тұтынушының несиелік қабілетін бағалау критерийлері
несиелік ... ... ... ... ... ... тәсілдер
қатарына жататындар:
• іскерлік тәуекелді бағалау;
• менеджментті бағалау;
• қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын бағалау;
• қаржылық коэффициенттерді бағалау;
• ақша ... ... ... алушы туралы ақпарат жинақтау;
• орналасқан жеріне бару ... ... ... жұмысын қадағалап
отыру.
Отандық банктік тәжірибеде қарыз алушының несиелік ... ... ... оның ... ... жатады. Ол қарыз алушының
қызметін көрсететін ... ... ... ете ... ... ... қаражаттарды орналастыру және пайдалану құрылымдарымен, сондай-ақ
пайданы алу, бөлу және ... ... ... ... ... ... қабілетін бағалау оның қаржылық
жағдайына баға беруді сипаттайды. Қаржылық ... баға ... ... ... ... ... кәсіпорынның қаржылық жағдайы оның мынандай төлем
қабілетіне байланысты:
1) шаруашылық ... ... ... ... ... ... ... жұмыскерлер мен қызметкерлерге жалақы төлеу;
4) бюджетке төлемдерді және салықтарды төлеу.
Қарыз алушының қаржылық жағдайы жақсы ... ол ... ... есеп ... ... ... несиелік қабілетін банктік талдау шектеулі және кең
көлемде жасалады. Қарыз алушының несиелік ... ... үшін ... ... ... шаруашылық-қаржылық қызметін жан-жақты
бағалауға мүмкіндік беретін көрсеткіштер жүйесін ұсынатын ... ... ... ... Ұлттық банкінде
перспективалық зерттеулер орталығы дайындап, Қазақстан Республикасының
Ұлттық банк Директоратының 27 ... 1994 ... ... № 26 қаулы
бойынша бекітілген «Қарыз алушының несиелік қабілетін талдауына байланысты
банктердің әдістемелік нұсқауы», ... ... және ... да ... ... де ... ... алушының несиелік қабілетін бағалауда ... ... ... ... несиелік қабілетін бағалау көрсеткіштері
| |Көрсеткіштер ... ... ... |
|1 ... ... ... активтер / ағымдағы міндеттеме |
| |коэффициенті | |
|2 ... ... ... ...... / ... |
| ... |міндеттеме |
|3 ... ... ... / ... ... |
|4 ... ... ... ... түскен пайда / Өнімді |
| | ... ... ... |
|5 ... ... мен ... / ... құралдар + айналымнан тыс |
| |айналымнан тыс активтер |активтер |
| ... | |
|6 ... ... ... / ... ... |
| ... | |
|7 ... ... ... |Пайда / ұзақ мерзімді несие және займдар |
| |рентабельділігі | |
|8 ... ... ... ... / ... ... |
|9 |Тіркемелі активтерді өтеу |Тіркемелі активтер (ғимараттар және |
| ... ...... / қамтамасыз |
| | ... ... ... ... қызмет ету ... / ... ... ... |
| ... | ... |Қор ... |Жалпы пайда – ... / ... ... көрсеткіштердің ішінде аса көңіл аударатыны бұл баланс өтімділігіне
байланысты ... деп ... ... төлем түрлері бойынша өз
міндеттемесін орындай алу қабілетін түсіндіреді. ... ... ... ... ... ... қаражаттар, алашақ қарыз, қорлар) көлеміне
байланысты болып келеді. ... ... ... ... ... ... мүмкіндігіне байланысты топтастырылған қаражаттарды,
пассив баптарындағы төлеу мерзіміне қарай топтастырылған ... ... ... ... баптары олардың өтімділік дәрежелеріне қарай үш топқа
бөлінеді:
1) ... ... ... ... ... және ... басқа да
шоттардағы қаражаттар қалдығы; касса; басқа да ақшалай
қаражаттар; ... ... ... ... ... ... ... қалдықтары);
2) жеңіл іске асатын талаптар (төлейтін ... ... ... және ... ... ... есеп
айырысулар; өзінің жүйесіндегі кәсіпорындардан оларға қаржылай
көмек ретінде берілген қаражаттар бойынша есеп айырысу; ... және ... ... ... ... ... ... және қызметкерлермен есеп айырысу). Жеңіл
іске асатын талаптар қатарына ... ... ... мен ... ... ... есеп ... құрамында үш айға дейінгі қарыздар есепке
алынбайды. Мұнда «өзінің жүйесіндегі кәсіпорындармен оларға ... ... ... ... ... есеп ... ... жақын арадағы үш
ай ішінде қайтарылатын қарыздар есепке алынады.
3) ... іске ... ... – материалдық құндылықтар
(арзан бағалы тез ... ... ... тастағандағы өндірістік қорлар;
аяқталмаған өндіріс; алдағы уақыт шығыстары; дайын өнім; ... да ... ... ... ... ... өтімділік
коэффициентінің біршама оңтайлы мәні 1,2 мен 1,5 ... ... ... 1-ден ... болуы жарамайды. Өтімділік коэффициенті
қарыз алушының қарызды алушының қарызды өтеу үшін ... ... ... ... қаражаттарды босатуын сипаттайды. Қаншалықты бұл
коэффициенттің мәні ... ... ... қарыз алушы тұрақты келеді.
Бірақ та алашақ қарыздың сипатын ... ... ... туралы есеп
аталған шоттардың қарыз алушының жағдайына әсер ... баға ... ... ... ... ... нәтижелігін бағалауға мүмкіндік
береді.
Өтімді қаражаттардың мөлшерінің төмендеуіне ықпал етушілерге ... ... ... ... өткен жылдары және төтенше оқиғалардың нәтижесінде болған
зияндары;
c) өткен қаражаттар бағасының төмендетілуі;
d) күрделі қаржы ... ... ... ... ... қажет емес. Егер де ол артық болса
айналым активтерінің ... ... ... Өтімді қаражаттардың артық
болу себептері: күрделі ... ... ... – ақ ... амортизацияланатын объектілердің ауыстырмалуының нәтижесінде
амортизацияның жинақталып қалуы.
Жеке тұлғаның несиелік қабілетін бағалау.
Қазіргі кезде екінші деңгейдегі ... жеке ... ... тұтыну және ипотекалық несиелер жатады.
Тұтыну несиесінің мынандай түрлері қолданылуда:
- автомобильдік ... ұзақ ... ... ... сатып алуға берілетін несие;
- тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
- кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге (оқу, емделу, ... ... ... ... ... ... ... жаңа және жүрілген автомобильдерді
банк несиесі көмегімен алуға ... ... ... ... ... ... жиһаз;
• сантехника;
• аудио – видео және тұрмыстық техникалар;
... және ... ... да ... ... үйді ... жұмыстарына: үйдің ішінде және сыртында құрылыс және
басқа да ... ... ... ... ... ... ... тұтыну несиесін алуға қажетті құжаттар
тізімі мынадай:
1. қарыз алушының анкетасы;
2. жеке куәлігі (көшірмесі);
3. СТТН ... ... 12 айға ... ... ... және ... табыстары
туралы жұмыстан берілетін анықтама;
5. жұмыс стажы туралы жұмыс орнынан анықтама;
6. отбасы туралы ... (№ 3 ... ... ... ... ... ... туралы куәлік,
жұбайыңыздың жеке куәлігі);
8. кепілге қоятын мүліктің құжаттары.
Жеке тұлғаның төлем ... ... ... әр ... әр ... Яғни ... ... барлығына бірдей әдіс жоқ.
Қарыз алушының төлем қабілетін анықтау үшін ... ... ... ... төлем қабілетін бағалау көрсеткіштері
| |Көрсеткіштер атаулары |Есептеу ... |
|1 ... ... төлемнің айлық |Несиенің мөлшері / несиенің мерзімі |
| ... ... | |
|2 ... ... ... ... ... * сыйақы |
| ... ... ... ... ... / 12 ай |
|3 ... ... және ... ... + СМАТ |
| ... ... ... | |
| ... ... ... | |
|4 ... табыс (ТТ) ... ...... және ... ... | ... |
|5 ... ... ... (ННҚ) ... / ТТ (мәні жобамен 35-45%-дан |
| | ... ... ... ... ... ... ... ұйымдастырудың кезеңдері,
тұтынушыларды несиелеу ... ... ... ... ... ... банктердің несиелік бағытты таңдап алуы, қандай несиелік
саясат жүргізетіндігі ... ... ... ... ... ... ... банктің мүмкіншіліктері, банк орналасқан
мемлекеттегі экономикалық саяси конъюнктура және ... ... ... ... ... оңай процесс емес.
Ол банктің несиелік саясатымен, депозиттік саясатымен ... ... ... ... ... банктердің жасаған методологиясы мұнда
шешуші факторлар болып табылады. Сонымен қатар банктің экономиканың ... ... ... ... саясаты мен несиелік ориентациясымен
анықталады екен. Осы сәттерді ескере банктер ... ... ... ... қайсібір факторлардың шешуші болатынын анықтайды.
Банктік қарыздар өндіріс тиімділігін яғни оның ғылыми-техникалық деңгейін
арттыруға, ... жаңа ... ... ... ... халыққа түрлі
қызметтерді көрсетуге, халыққа және экспортқа қажетті ... ... ... ... несиелеу үшін берулері қажет.
Осыған қоса, банктер нарықтық инфрақұрылымның орнатылуын, сауда қарым-
қатынастарының кеңейуін қолдап ... ... ... ... ... ... сұрақтарға жауапты қарыз алушы өзі қызмет етіліп жатқан
банктен таба алады. Яғни несиені бермес бұрын банк ... ... ... ... Бұл ... ... ... жайлы ақпарат толық әрі
түсінікті берілуі қажет. Несиенің ... ... ... ... ... келген экономикалық, соның ішінде несиелік келісімшарт белгілі бір
құжаттық рәсімделуді қажет етеді. Әрине ең ... ... ... ... бұрын банк қызметкерімен ауызша сұхбат өткізеді, алайда ... бұл ... ... ... ... ... түрде тіркеледі.
Қорыта келгенде, еліміздің банк жүйесіндегі несиелік саясат жылдан
жылға өркендеп бара жатыр. ... ... ... ... ... ... стандартқа қатарласып жатыр. Мемлекетімізде жұмыс
орындары көбейіп, жалақы мен ... ... ... жыл ... ... экономиканың жан-жақты салалары өрбіп ... ... ... ... ... экономикасының дамуын
көрсетеді.
Қазіргі таңда мемлекетімізде шетелдік банктердің өкілдері ... ... ... ... ... Бұл үшін үкімет және банк
өкілдері халыққа неғұрлым жай шартты ... ... яғни ... ... пайыз мөлшерлемелердің болуы, неғұрлым аз құжаттар пакеті және т.б.
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1.«Қазақстан ... ... және ... ... ... жылы 31 ... ... заңы;
2. Банковское дело: Учебник/ Под редакцией Г.С. Сейткасымова. ... ... 1998. - С. ... ... ... Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина. -
М.: Финансы и статистика, 1998. - С. ... ... и ... ... Учебник для вузов / Под
редакцией Е.Ф. Жукова. - М.: РДЛ, 1997. - С. 471.
8. Давлетова М.Т. кредитная деятельность банков в ... ... / ... А.: ... ... Банковское дело: ... / ... ... "Экономист", 2004.- ... ... С.Т. ... ... есеп – А.: ... ... ... А. Кредитная деятельность банка, Деньги и кредит,
2003. № 12.
-----------------------
[1] Ларионова И.В. ... ... ... ... и банки,
2004. № 11.
[2] Мақыш С. Коммерциялық банктердің операциялары. – А. : ИздатМаркет,
2003.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 19 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Екінші деңгейдегі банктерде жеке тұлғаларды несиелеу қызметін талдау70 бет
Қазақстан Республикасындағы тұтыну несиесі және оның дамуы29 бет
Коммерциялық банктерде тұтыну несиелерін беру тәртібі71 бет
Ауылшаруашылық коммерциялық және коммерциялық емес ұйымдар47 бет
Коммерциялық банктердің қызметі туралы21 бет
Маркетингтік коммуникация түсінігі мен түрлері38 бет
Несие туралы3 бет
Өндiрiстiк құралдар нарығының инфрақұрылымы6 бет
«ТеңізҚұрылыс» ЖШС-нің маркетингтік қызметін талдау52 бет
«УАТ» ЖШС сабын комбинатының экономикалық қызметі және еңбек өнімділігін талдау35 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь