Несие қабілеттілікке әсер ететін факторлар

Қазіргі несиелеу жүйесі қарыз алушының несиелік қабілетін анықтау әдістеріне де негізделеді. Қарыз алушының несиелік қабілеті – бұл коммерциялық банк балансының өтімділігін қолдау әдісі болып табылады.
Несиелеу процесі белгіленген мерзімде сауданың қайтарылмай қалуға себепкер болатын көптеген тәуекел факторлардың іс әрекетімен байланысты болып келеді. Сондықтан да, банк несиесінің берілуі алдын ала ықпал ететін факторларды оқып-үйрену арқылы несиелік қабілетті оқып үйренуге жағдай жасайды.
Қарыз алушының несиелік қабілеті – бұл қарыз алушының өзінің қарыздық міндеттемелері бойынша толық және уақытылы есеп айырысу қабілеті.
Қарыз алушының несиелік қабілетінің, оның төлем қабілетінен бір айырмашылығы – онда өткен кезеңдегі немесе қандай да бір күндегі төлемсіздікті есепке алмайды, ал жақын перспективадағы қарызды өтеу қабілетін болжайды.
        
        1.Несие қабілеттілікке әсер ететін факторлар
Қазіргі несиелеу жүйесі қарыз алушының несиелік қабілетін ... де ... ... ... ... ...... банк балансының өтімділігін қолдау әдісі болып табылады.
Несиелеу процесі белгіленген мерзімде ... ... ... ... көптеген тәуекел факторлардың іс әрекетімен байланысты
болып келеді. Сондықтан да, банк ... ... ... ала ... ... оқып-үйрену арқылы несиелік қабілетті оқып үйренуге жағдай
жасайды.
Қарыз алушының несиелік қабілеті – бұл ... ... ... ... ... ... және уақытылы есеп айырысу қабілеті.
Қарыз алушының несиелік қабілетінің, оның төлем ... ... – онда ... ... ... ... да бір күндегі
төлемсіздікті есепке ... ал ... ... ... ... ... Өткен уақыттардағы қарыз ... ... ... ... ... қабілетін бағалау барысында
иек артатын ең бір формальді көрсеткіш болып табылады. Егер де ... ... ... қарызы болып, ал балансы өтімді және меншікті
капиталдың мөлшері жеткілікті ... онда ... ... ... бір рет кешіктірілуі, клиенттің несиелік қабілетсіздігі туралы
қорытынды үшін негіз болып табылмайды. Несиелік қабілеті бар ... ... ... ұзақ ... болуын жібермейді.
Клиенттің несиелік қабілетінің деңгейі, банктің нақты қарыз ... ... ... ... ... ... ... алушының қаржылық тұрақтылығын объективті бағалау және несиелік
операцияларға байланысты мүмкін болар тәуекелдерді есепке алу ... ... ... басқаруға және пайда табуға мүмкіндік береді.
Әлемдік және ... ... ... ... ... ... ... критерийлерін бөліп қарайды:
• Қарыз алушының мінездемесі
• Қаражатты қарызға алу қабілеті
• Ағымдағы қызметі ... ... өтеу үшін ... ... ... Капиталы
• Несиенің қамтамасыз етілуі
• Несиелік мәміле жасалатын жағдай
• Бақылау (қарыз алушының қызметінің заңдылық негізі, банк стандарты мен
қадағалау ұйымдарына несиенің ... дәл ... ... ... деп оның ... тұлға ретіндегі беделі және
менеджерлерінің беделі, қарызды қайтарудағы жауапкершілігі және несиенің
мақсатының банктің несиелік ... сай ... ... ... заңды тұлға ретіндегі беделі оның сол аяда ұзақ уақыт
қызмет ... ... ... ... ... көрсеткіштерге
сай келуінен, оның несиелік тарихынан, оның ... ... ... ... ... ... ... тұрады. Менеджерлердің беделі олардың ... ... ... ... ... ... жеке қаржылық және
отбасылық жағдайына, оның басқаратын құрылымы мен банк ... ... ... ... ... қарызға алу қабілеті қарыз алушының несиеге өтініш беруге,
нестелік келісім шартқа қол ... ... ... ... ... яғни кәсіпорынның немесе фирманың өкілдерінде, белгілі ... ... ... ... ... қабілетінің ең негізгі критерийлерінің бірі –
оның қарыз өтеу үшін ағымдағы қызметінің жүргізілу барысында қаражат ... ... ... ... капиталы оның несиелік қабілетінің ... ... ... саналады. Оны бағалауда мынадай екі шарттың маңызы зор:
1) Оның жеткіліктілігі, яғни Орталық ... ... ... қордың
(акционерлік капиталдың) ең төменгі мөлшеріне қойылатын талабы және
қаржы левераж ... ... ... ... ... ... ... жұмсау дәрежесі, яғни
ол банк пен қарыз алушның арасында тәуекелдің бөлінуін куәләндірады.
Қаншалықты меншікті капитал жұмсалымы ... ... ... ... ... ... ықпал ететін факторларды қадағалап
отыруға мүмкіндік туады.
Несиенің қамтамасыз етілуі – қарыз алушының активтерінің құны ... ... ... ... екінші қосымша көздердің (кепіл,
кепілхат, кепілдеме, ... ... ... ... ... ... ... басына қаржылық қиындықтар туу барысында, олардың банк
алдындағы ... ... ... ... береді. Кепілдік
сапасы, кепілхат беруші, кепілдемеші мен сақтандырушының тұрақты болуы,
қарыз алушының ақшалай қаражатының жеткіліксіздігі ... аса ... ... ... ... ... ... ағымдық немесе болжанған экономикалық жағдай, саяси факторлар
жатады. Бұл жағдай банктің сыртқы жағдайын ... ... , банк ... несиелік қабілетін бағалау критерийлері
несиелік қабілетті бағалау тәсілдерінің мазмұнын анықтайды. Ондай ... ... ... ... ... ... ... Қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын бағалау;
• Қаржылық коэффициенттерді бағалау;
• Ақша тасқынын талдау;
• Қарыз алушы туралы ақпарат жинақтау
• Орналасқан жеріне бару ... ... ... ... ... банктік тәжірибеде қарыз алушының несиелік қабілетін
бағалаудағы басты факторға оның ... ... ... Ол қарыз алушының
қызметін көрсететін көрсеткіш ретінде қызмет ете отырып, меншікті ... ... ... және пайдалану құрылымдарымен, сондай-ақ
пайданы алу, бөлу және ... ... мен ... ... ... несиелік қабілетін бағалау көрсеткіштері.
Қарыз алушының кәсіпорынның несиелік қабілетін бағалау оның ... баға ... ... Қаржылық жағдайына баға беруде клиенттің
қаржылық құжаттары қолданылады.
Қарыз алушының кәсіпорынның қаржылық жағдайыоның ... ... ... ... ... ... ... талаптарын уақытылы
қанағаттандыру;
2) Несиені қайтару;
3) Жұмыскерлер мен қызметкерлерге жалақы ... ... ... және салықтардытөлеу.
Қарыз алушының қаржылық жағдайы жақсы болса, ол барлық ... есеп ... ... алушының несиелік қабілетін бағалау оның қаржылық жағдайына баға
беруді сипаттайды. Қаржылық ... баға ... ... ... ... ... ... жағдайы жақсы болса, ол барлық міндеттемелері
бойынша есеп айырыса алады.
Қарыз алушының несиелік қабілетін банктік талдау ... және ... ... ... алушының несиелік қабілетін талдау үшін ... ... ... ... бағалауға мүмкіндік беретін
көрсеткіштер жүйесін ұсынатын ... ... ... ... ҚР ... ... перспективалық зерттеулер орталығы
дайындап, ҚР Ұлттық банк Директоратының 27 қыркүйек 1994жылы. Мәжілісінде №
26 қаулы бойынша бекітілген ... ... ... ... ... ... ... нұсқауы», сондай-ақ АҚШ-та және басқа да
елдерде пайдаланатын ... де ... ... ... ... ... ... мынадай негізгі
көрсеткіштер пайдаланылады (1 кесте)
| |Көрсеткіштер атаулары ... ... |
| |1 |2 |
|1 ... ... ... ... ... |
| | ... |
|2 ... ... ... ... активтер – |
| | ... ... |
|3 ... ... ... ... активтері |
|4 |Рентабельділік сауда ... ... ... пайда/өнімді |
| | ... ... ... |
|5 ... құралдар мен басқа |ПайдаҺнегізгі ... |
| ... тыс ... |тыс активтер |
| ... | |
|6 ... ... ... ... ... ... |
|7 |Ұзақ мерзімді міндеттеме ... ... ... және |
| ... ... |
|8 ... тұтқасы коэффициенті |Заемдық қаражаттар/меншікті |
| | ... |
|9 ... ... өтеу ... активтер (ғимараттар және|
| |коэффициенті ... - ... / |
| | ... ... ... |
|10 |Қарызға қызмет ету ... ... ... ... ... |
|11 |Қор қайтарымы ... ...... ... ... ... аса көңіл аударатыны бұл баланс
өтімділігіне байланысты көрсеткіштер.
Өтімділік деп ... ... ... ... ... өз
міндеттемесін орындай алу қабілетін түсіндіреді. Өтімділік жалпы қарыз ... ... ... ... ... қарыз, қорлар) көлеміне
байланысты болып келеді. Баланс өтімділігі актив баптарындағы ... ... ... ... ... қаражаттарды
міндеттемелерімен салыстыру арқылы анықталады.
Баланс активінің баптары ... ... ... ... үш ... ... ... (есеп айырысу шотындағы және банктегі басқа да
шоттардағы қаражаттар қалдығы; ... ... да ... ... ... ... күрделі қаржы жұмсалымдырына
пайдаланылмаған қаражаттар қалдықтары.);
2) Жеңіл іске асатын талаптар ... ... ... ... және тапсырылған жұмыстар; берешектермен есеп айырысулар;
өзінің жүйесіндегі ... ... ... көмек ретінде
берілген қаражаттар бойынша есеп айырысу; банк ... ... ... ... , ... ... бойынша
жұмысшыларымен және қызметкерлерімен есеп айырысу). Жеңіл іске асатын
талаптар қатарына мерзімінде ... ... ... ... жұмыстар жатпайды.
Берешектермен есеп айырысу құрамында үш айға дейінгі қарыздар есепке
алынбайды. Мұнда өзінің ... ... ... қаржылай
көмек ретінде берілген қаражаттар бойынша есеп айырысу бабында жақын
арадағы үш ай ішінде ... ... ... ... ... іске ... тауарлы – материалдық құндылықтар (арзан
бағалы тез тозатын заттарды шегеріп тастағанды ... ... ... алдаы уақыт шығыстары; дайын өнім; басқа да
айналым қаражаттары).
Қарыз алушылардың ... ... ... ... ... ... мәеі 1,2 мен 1,5 ... құрайды.
Көрсеткіштің мәнін 1-ден төмен болуы жармайды. Өтімділік коэффициенті қарыз
алушының қарызды өтеу үшін жедел ... ... ... ... ... ... ... бұл коэффитиентінің мәні
жоғары болса, соғұрлым қарыз алушы тұрақты келеді.
Бірақ та алашақ қарыздың сипатын ескеру қажет. Алашақтар ... ... ... ... алушының жағдайына әсер етуіне баға беруге және
сондай-ақ жүргізілген несиелік саясатының ... ... ... ... ... ... мынадай факторларды есепке
алу қажет:
• Қызметінің көлемі (қаншалықты өндіріс және өнімді сату көлемі
үлкен болса, соғұрлым ...... ... қоры ... ... және өндіріс саласы (өнімге сұраныс жәнеоны сатудан
түсетін төлемдердің жылдамдығы);
• өндірі циклінің ұзақтығы (аяқталмаған өндіріс көлемі);
... ... ... үшін қажетті ... ... ... ... ... ... мөлшерінің төмендеуіне ықпал етушілерге мыналар
жатады:
• ағымдағы қызмет зияндары;
• өткен жылдары және төтенше ... ... ... ... ... ... ... күрделі қаржы жұмсалымдарға иммобилизациялануы.
Өтімді қаражаттардың артық болғаны қажет емес. Егер де ол артық болса
айналым активтерінің жұмыс ... ... ... ... ... себептері:
• күрделі қаржы жұмсалымдары кеңейтпей-ақ пайданың жинақталуы;
• амортизацияланатын ... ... ... ... ... ... несиелік қабілетін бағалау
Қазіргі кезде екінші деңгейдегі банктердің жеке тұлғаларға беретін
несиелеріне тұтыну және ипотекелық несиелер ... ... ... ... қолданылуда:
• автомобильдік несие;
• ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарлар ... ... ... ... үйді жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
• кейіне қалдырылмайтын қажеттіліктерге (оқу, емделу, ... ... ... ... ... автомобильдік несие бойынша жаңа және жүрілген автомобильдерді
банк несиесі көмегімен алуға болады.
Ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар ... ... ... ... және ... техникалар;
• компьютер және оргтехника;
• басқа да тұтыну тауарлары.
Тұрғын үйді ... ... ... ішінде және сыртында құрылыс
және басқа да ... ... ... ... ... жетекші банк – Казкоммерцбанктің
тұтыну несиесін беру шартын мына кесте бойынша көруге болады.
Казкоммерцбанктің тұтыну несиесінің түрлері
мен шарттары.
|№ ... ... ... түрлері |
| ... | |
| | ... ... ... ... |
| | | ... ... алу|
| | | ... |
| | ... ... | |
| | | ... | |
|1 |2 |3 |4 |5 |
|1 ... ... ... бағалау|10000 АҚШ |
| |мөлшері |құнының 80% ... 80%-на ... ... |
| | | ... |(немесе |
| | | | ... |
| | | | |500000 АҚШ |
| | | | ... ... |
| | | | ... ... |
| | | | |ету |
| | | | ... |
| | | | ... ... |
|2 ... |Автомобиль |3 ... ... | |
| ... |құнынан-20% |жүрілген шетел | |
| | | ... ... | |
| | | ... 20% | |
| | | |3 ... 5 ... | |
| | | ... ... | |
| | | ... ... | |
| | | ... ... 30% | |
| | | |5 ... 10 ... | |
| | | ... жүрідген | |
| | | ... ... | |
| | | ... алуда 50% | |
| | | |3 ... ... | |
| | | ... ТМД | |
| | | ... | |
| | | ... ... | |
| | | ... - 30% | |
| | | |3 ... 5 ... | |
| | | ... ... ТМД| |
| | | ... | |
| | | ... ... | |
| | | ... - 50% | |
|3 ... ... |3 ... дейін |2 жылға дейін |
| ... ... үшін 5 | | |
| | ... ... | | |
| | |ТМД ... | | |
| | ... үшін 3| | |
| | ... дейін | | |
|4 ... |АҚШ ... |АҚШ ... ... ... немесе|
| |валютасы |немесе теңге |теңге ... |
|5 ... үшін ... 1,5 % (АҚШ ... 1,5 % (АҚШ ... 1,5 % (АҚШ |
| ... |долларымен)және ... ... |
| | |1,7% ... |1,7% ... |1,7% ... |
|6 ... |Сатып алатын |Егер шетел ... ... ... |ету түрі |автомобиль ... ... ... үй |
| | | ... ... 10| |
| | | ... ... 5 | |
| | | ... ... сол | |
| | | ... | ... ... ... банктен тұтыну несиесін алуға қажетті
құжаттар тізімі мынадай:
1. ... ... ... Жеке ... ... СТТН (көшірмесі)
4. Соңғы 12 айға бөлініп көрсетілген жалақы және басқа табыстары
туралы жұмыстан берілетін анықтама
5. Жұмыс стажы ... ... ... ... ... ... ... Некеге тұрғандығын растайтын құжаттар (неке туралы күәлік,
жұбайыңыздың жек куәлігі)
8. Кепілге ... ... ... бір ... ... несиеге – ипотекалық несиені жатқызуға
болады. Казкоммерцбанкте ипотекалық несие беру шарттары мынадай.
• Несие мөлшері: жылжымайтын мүліктің ... ... 85%-на ... ... ... жылжымайтын мүліктің бағалау құнының 15%-на
дейін
... үшін ... ... 1,3 % (АҚШ ... (теңгемен)
• Несие валютасы: АҚШ доллары немесе теңгемен (егер 1 жылдан
аспаса)
• Несие ... 10 ... ... ... ету ... пайдаланатын немесе сатып алатын тұрғын үй
Жеке тұлғанын төлем қабілетін анықтау техникасы әр ... әр ... Яғни ... айтқанда барлығына ортақ әдістеме жоқ. Сондықтан
да Центр Кредит банкі АҚ-ның қолданылатын әдістемесінен мысал.
Қарыз алушының төлем қабілетін ... үшін ... ... ... жеке ... ... ... бағалау көрсеткіштері.
|№ |Көрсеткіштер атаулары ... ... |
| |1 |2 |
|1 ... ... ... ... |Несиенің мөлшері/несиенің мерзімі |
| |мөлшері (НҚАТ) | |
|2 ... ... ... ... мөлшері*сыйақы |
| |төлемнің айлық мөлшері(СМАТ) ... ай |
|3 ... ... және ... ... |
| ... ... төлемнің | |
| ... ... ... | |
|4 ... ... ТТ ... ...... және басқа |
| | |да ... |
|5 ... ... ... (ННҚ) ... / ТТ ... ... 35-45 |
| | ... ... ... ... ... ... шетел тәжірибесі.
Шет елде клиенттердің несиелік қабілеті туралы ақпараттар жинауға
маманданған және олар ... ... ... ... ... ... ... жасайды. Бұл тәуелсіз ұйымдар банктерге келісімшарт
негізінде қызмет ... ... «Дэн энд Брэд ... 3 млн жуық ... Канаданың, Данияның фирмалары туралы ақпараттар жинақтап, жалпы ұлттық
және аймақтық анықтамаларда жариялайды.
Несиелер бойынша банктердің ... ... ... ... ... ... жасалған талдау, батыстың банкирлеріне мынадай қорытынды
жасауға мүмкіндік береді. Дүниежүзілік банктің ... ... ... ... зиян ... ... себебіне 67 % - ішкі
факторлар, ал 33 %-ы сыртқы факторлар ... ... ... ... зиян ... ... ... |67% ... ... |33% ... ... |22% ... банкроттығы |12% ... | | | ... ... ... оқып |21% ... ... қайтаруын |11% |
|үйрену барысында ақпаратты | |талап етуі | ... ... | | | ... ал ескерту белгісіне |18% |Жұмыссыздық / ... |6% ... ... ... және | ... | ... ... | | | ... | | | ... етілудің сапасының|5% |Ұрлық / Алдау |4% ... | | | ... ... ... зиян ... ... ... сыртқы факторлар
қатарында бірінші орында компаниялардың банкроттығының тұруы тегін емес.
Банктің кез ... ... ... ... ... ... кешуі мүмкін.
Сондықтан да қарыз алушының несиелік қабілетін талдай ... ... ... ... оның ... ... толық анықтап білуге
тиіс.
Қарыз алушының сәтсіздікке ұшырауын күәландыратын белгілерге: шоттағы
айналым қаражаттарының қысқаруы, ... ... ... ... ... уақытын созуын өтінуі (екінші рет мерзімі ұзартылғанна
кейін несие ... ... ... ... және басқаларды
жатқызуға болады.
Американдық банктер тәжірибесінде потенциалды қарыз алушыларды дұрыс
таңдай білуде «алты си ... ... ... (қарыз алушының сипаты)
• Capacity (қаржылық мүмкіндігі)
• Cash (ақшалай қаражаты)
• Collateral (қамтамасыз етуі)
• Conditions (жалпы экономикалық жағдай)
• Control (бақылау)
Қарыз ... ... бұл оның ... жауапкершілік дәрежесін,
қарызды өтеуге дайындығын білдіреді.
Қарыз алушының қаржылық ... оның ... ... ... Ол оның ... мен шығыстары және олардың алдағы уақыттардағы
өзгеру перспективаларын нақты ... ... ... ... ... ... ... алған несиені қайтаруының үш
көзі болады:
1. Нақты ақшалар тасқыны
2. Активтерді сату
3. Қаржыларды ... ... ... алушы әлі де болса, өз міндеттемелері бойынша
жауап беру қабілетін жоғалтпаған жағдайда банк ... ... ... ... ... шарт ... ... кестесіне бағытталып, банк пен қарыз алушы
арасындағы басты мақсат – ... ... жою ... ... ... ... ... американдық коммерциялық
банктердің күмәнді несиелерді анықтау және жою жұмысы ... ... ... банк пен ... ... ... ретінде әрекет етеді.
Олар жаңаша келісім жасай отырып, қарыз алушыға несиені өтеудегі мерзімнің
кешіктірілуіне мүмкіндік беріледі.
Егер ... ... ... ... ... яғни ... ... жағдайы жақсармаса және несиенің өтелуіне көз ... ... онда банк ... екінші кезеңге – қамтамасыз етілген ... ... ... ... ... – бұл ... қамтамасыз ету
туралы келісімшартына байланысты банктің ол мүлікті нақты ... ... ... ... ... ... ... және басқа да
жлдармен сату несиені қайтарудың қарапайым тәсілі б.т. Бірақ бұл ... ... ... ... . ... ... ету ... сату
бағасы нарық жағадйына сәйкес ауытқуы мүмкін. Егер қамтамасыз ету құралы,
проблемалық несиені ... ... ... бермесе, үшінші кезең –
несиені сот арқылы іздеу ... ... Сот ... ... банктік
міндеттемелері бойынша жауап беруін талап ету туралы шешім шығарады. Сот
шешеімінің орындалуын банк әр ... ... ... ... асыра алады.
Проблемалық несиемен жұмыс жасаудың төртінші кезеңі болып табылады.
1. Борышқордың мүлкін ... ... сот ... орындалу
жолында қарызды қайтару.
2. Тіркелген мүлікті баспасөз беттеріндегі аукцион арқылы сату
3. Борышқордың үшінші бір тұлғадағы қаражаттарына ... ... ... тұрақсыз борышқордың мүлкін басқарушы тұлға ... ... ... ... банк ... ... ... болып табылатын. Бұл бесінші кезең. Банкроттық – бұл күмәнді
несиелерге қолданылатын соңғы шешім құралы.
Қолданылған әдебиеттер:
1. ... ... ... ... Ақша, несие. Банктер
М.С. Саниев
3. Ақша айналысы және несие
Мақыш С.Б.
3. Банк ісі

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Материал
Көлемі: 11 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Мұнай-газ саласының бәсеке қабілеттілігінің техника-экономикалық көрсеткіштерін талдау15 бет
Қазақстан суқоймаларындағы (Балқаш көлі, Арал (Кіші Арал) теңізі, Жайық өзені) кәсіптік маңызы бар тұқы балықтардың қазіргі жағдайдағы гельминтофаунасы57 бет
Адам ағзасына әсер ететін фаторлар19 бет
Адам организіміне қауіпті әсер ететін факторлар14 бет
Адам эволюциясына әсер ететін факторлар8 бет
Адамдардың денсаулығына әсер ететін негізгі факторлар8 бет
Ауыл шаруашылық дақылдарынан жоғары өнім алуды қамтамасыз ететін агротехникалық шараларды жоспарлау17 бет
Бала дамуына әсер ететін әлеуметтік, биологиялық, психологиялық факторлар10 бет
Бала тілінің және тілдік қорының дамуына әсер ететін фактор8 бет
Баланс өтімділігін талдау және оған әсер ететін активтерді қарастыру факторларды талдау54 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь