Қазақстан Республикасының банкттерінің қызметтері

Кіріспе
1 тарау. Банктік қызметтер теориясының аспектілері.
1.1. Банк кызметінің мәні
1.2. Коммерциялық банктер қызметтерінің жіктелуі
1.3. Коммерциялық банктер қызметтерінің принциптері
2 тарау. Банктік қызметтер және олардың Қазақстандағы дамуы
2.1. Альянс Банктің шаруашылық қызметінің көрсеткіштері
2.2. Альянс Банк кызметінің қазіргі жағдайын талдау
2.3. Альянс Банктің даму саясаты. Орта мерзімдік стратегия.
3 тарау. Банк қызметтінің қазіргі жағдайы
3.1. Банктік қызметтердің даму перспективалары
3.2. Қазақстан Республика банктерінің қазіргі проблемалары
Қорытынды
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк ісінің дамуында жаңа кезеңге алып келді. Нарыққа өту жағдайында банктердің және басқа несиелік институттардың даму перспективасы, оның іс-жүзінде іске асуы жайлы сұрақтар ерекше өзекті мәселеге айналып отыр.
Аталған міндеттерді шешу мүмкіндігі қазақстандық, сонымен қатар шетел банктердің қызмет етуінің практикалық ұғынуын зерттеу және де іс-жүзінде жұмыстың ең прогрессивті, ұтымды нысандары мен әдістерін өндіру негізінде ғана жүзеге асады. Бұл зерттеу тақырыбымның өзектілігін анықтап отыр.
1. «Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы»
Қазақстан Республикасының заңы. 30.08.1995
2. «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы» Қазақстан
Республикасыньщ заңы. 30.03.1995
3. Мақыш С.Б. Коммерциялык банктер операциялары. Алматы:
ИздатМаркет, 2004ж.
4. Сейтқасымов Г.С. Ақша, несие, банктер. Алматы: Экономика, 1996ж.
5. Сейткасымов Г.С. Банковское дело. Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998ж.
6. Орысша-қазақша қазіргі экономикалык терминдердің түсіндірме
сөздігі. /жауапты редактор: Досаев Қ.О./ Алматы: Экономика, 1999ж
Орысша-қазақша сөздік. Алматы, 1978ж.
7. Айқын газеті №52
8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.:
Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 с.
9.
10. Банки Казахстана. №12, 1. -2003
11. Банки Казахстана. №1, 11. -2004
12.
13. Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі.
2003г.
14. "Банковские технологии" 2003г.
15. Альянс Банктің 2007 жылғы есеп беруі
16. Банки Казахстана №1 «О текущей ситуации на финансовом рынке»
2005 ж. стр. 2
17. Банки Казахстан №8, 2005ж. « Қаржы нарығы мен қаржы
ұйымдарының жай-күйі туралы» бет.2
        
        Қазақстан Республикасының Қаржы Министрлігі
АҚ «Ақмола қаржы-экономикалық колледжі»
Экономикалық пәндерінің
циклдық комиссиясына
қорғауға жіберілсін
«_____»____________2008 жыл
Курстық жұмыс
Банкілік ... пәні ... ... ... ... ... 2008 жыл
Жоспар
Кіріспе
1 тарау. Банктік қызметтер теориясының аспектілері.
Банк кызметінің ... ... ... жіктелуі
Коммерциялық банктер қызметтерінің принциптері
2 тарау. Банктік қызметтер және олардың Қазақстандағы дамуы
2.1. Альянс Банктің шаруашылық қызметінің көрсеткіштері
2.2. ... Банк ... ... ... ... Альянс Банктің даму саясаты. Орта мерзімдік стратегия.
3 тарау. Банк қызметтінің ... ... ... ... даму ... ... Республика банктерінің қазіргі проблемалары
Қорытынды
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
Кіріспе
Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк ... ... ... алып ... ... өту ... банктердің және басқа несиелік
институттардың даму перспективасы, оның іс-жүзінде іске асуы жайлы сұрақтар
ерекше өзекті мәселеге ... ... ... шешу ... ... сонымен қатар шетел
банктердің қызмет етуінің практикалық ұғынуын зерттеу және де ... ең ... ... ... мен ... ... ... жүзеге асады. Бұл зерттеу тақырыбымның өзектілігін анықтап отыр.
Соңғы жылдарда каржы нарықтарының ақша және ... ... ... процесі жүріп жатыр. Капитал нарығының дамуы жинақтарды
шоғырландырудың және қаражаттарды инвестициялаудың екі біріктірілген, ... ... ... ... ... Жинақ табыстар мен
тұтынудың айырмасын көрсетеді.
Өзінің қызметі ... банк әр ... ... ... ... бәсекелестермен, клиенттермен, мемлекетпен және т.б.
Бұлармен банк пайданы оңтайландыру мақсатымен өзара әрекет етеді.
Бірақ та бұл ... ... ... нарығында қызмет атқара отырып,
көздеген жалғыз мақсаты емес. Бұдан басқа, банктер ... ... мен ... ... ... банк ... құру ... және т.б. қамтамасыз етуге ұмтылады. Өз кезегінде, банктің жақсы
атағы тек осы банкке ... ... ... әсер ... ... қарым-катынасы банк өнімдерін сатып алу-сату
процесінде пайда болды. ... ... ... ... беру, депозиттік
шоттарды ашу, бағалы қағаздарды шығару, сатып алу және сату ... ... ... ... ... табылады.
Бұл курстық жұмыс банк қызметтері мен банк қызметтерінің түсінігі, оның
қызмет ету жағдайына талдау жасауға және жетілдірудегі кейбір мәселелерге
арналған. ... ... бұл ... ... ...... ... кездегі банк қызметтерін, оның аспектілерін, мәнін,
комерциялық банктер қызметінің жіктелуін және ... ... ... ... ... ... ... банк қызметтерінің қазіргі жағдайы мен
перспективаларына талдау жасау.
1. Банктік қызметтер ... ... Банк ... ... жүйе - ... ... ең ... және біртұтас
құрылымдарының бірі.
Банктердің және тауарлы-ақшалай қарым-қатынастардың дамуы тарихи
тұрғыдан қатарлас ... және де олар ... ... ... ... ... ... қызметінің барлық деңгейіндегі басқарумен тікелей
байланысты болады. Олар арқылы ұдайы өндіріс ... ... ... ... ... асырылады. Осы кезде банктер
қаржылық делдал ретінде шаруашылық органдардың капиталдарын, ... және ... ... ... ... басқа да бос ... ... ... ... ... уақытша пайдалануына береді,
ақшалай есеп айырылысу жүргізеді және ... үшін ... да ... ... соның арқасында өндірістің тиімділігі мен қоғамдық
өнімнің айналасына тікелей ықпал етеді.
Қаржылық делдалдар ... ... ақша ... саларалық,
ауданаралық үлестіру механизмін қамтамассыз ету ... ... ... ... ... ... кейбір қызметтеріне тоқталып ... ал ... ... деген түсінікке анықтама беріп кетейік.
Экономикалық кітаптарда бұл терминге әр түрлі көзқарас тұрғыдан талқылау
жасалынады.
«Қазақстан Республикасының ... және ... ... ... ... ... ... Банк операцияларын жүзеге асыру, сондай-
ақ банктердің және банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын
ұйымдардың осы ... ... өзге де ... ... ... ... табылады. Ғ.С.Сейітқасымовтың «Ақша, Несие, Банктер»
кітабында «Банк қызметін - ... ... ... үшін ... бір ... ... сипаттауға болады. Кез келген банк өнімінің негізінде
қандай да бір ... ... ... ... ... - клиенттің қажеттілігін қанағаттандыру нысаны, банк
клиентіне қызмет көрсетудің нәтижесі. Банк өнімі - банк ... ... ... ... ... ... ... технологиясымен
біріктірілген операцияларды орындаудың құжаттандырылған ... ... ... ... Банк ... - ... тұлғалармен немесе банктің өзімен жасасқан мәмілені ... ... ... орны және ... бойынша тәртіпке келтірілген
банктегі персоналдар әрекеттерінің жиынтығы. Осы ... ... банк ... мазмұнын анықтайды.
Аталған қызметтерді тек өзіне ғана тән ерекшелігі бар арнайы қаржылық
мекеме атқарады. Осы мекеменің өзіне ... ... - ... және жеке ... ... ақша ... байланысты ерекше өнімді өндіретін, осы ... ... банк ... көрсететін арнайы экономикалық институт.
Банк кызметінің қорытынды нәтижесін анықтау үшін «банк» түсінігінің
мәні және клиент - банк - ... ... ... ... ... ... ... қызмет нәтижесі дайын өнім
болса,банк сферасында қызмет нәтижесі банк қызметі болып ... ... ... банк клиент пайдасына өзінің операциясын
жүргізе отырып, оған ... бір ... ... ... ... ақша қаражаттарының ролі, әрине, банк үшін ... ... ... ... ... ... ... дәрежесі үлкен емес.
Банктер активтік операциялар кезінде клиенттерге ұсынатын қызметтерге, яғни
несие беруден басқа ... жеке ... ... және де клиент
тапсырмасы бойынша және шоты ... ... ... ... ... (қор операциялары) маңызды назар ... ... банк ... ... ... толық қатысуы орын алады:
клиенттің тапсырмасы бойынша және ... ... ... және комиссиондық-делдалдық операциялар. Барлық осы операциялар
клиент банк - ... ... ... ... және «банктік қызмет»
түсінігіне тең мағыналы. ... ... ... тартудағы мақсаты
тек тікелей пайда табу емес, сонымен қатар төлемдердің қоғамдық қажетті
қызметін ... ... ... пайдалану мақсатымен ... ... ... болып табылады. ... ... өз ... ... ... үшін банк , әдетте,
сыйақы алады. Сонымен, мынадай қорытынды жасауға болады: банк - бұл ... ... ... Ал ... ... ... клиенттің
тапсырмасы бойынша және клиенттің пайдасына белгілі бір ... ... банк ... ... ... Коммерциялық банктер қызметтерінің жіктелуі.
Банктер қызметінің мәні оларды басқа ... ... ... ... ... кезде негізгі дәстүрлі қызметтерге бұрынғыша салымдар ... ... беру ... ... өз ... көп ... осы операциялар
бойынша пайыздық айырмадан алады. Бірақ осы екі ... ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Қазіргі кезде әмбебап банктер банк қызметтерінің және қаржылық
қызметтердің барлық аспектілерін ... ... ... кең ... Осы ... ... банктер бәсекелестік артықшылықты жаулап алу және
оны мықты түрде ... қалу ... ... ... ... бір
қызметтер түрлерін көрсетуге мамандануга тырысады.
Коммерциялық банктердің желісі ақша нарығының қалыптасуына ... ... ... және жеке ... ... ... бос ақша ... және оны экономика мен халықтың қысқа мерзімдік қажеттіліктерін
қанағаттандыруға пайдалану ақша ... ... ... ... банктер негізінен өз клиенттерінің шарушылық қызметтеріне
қызмет көрсетумен байланысты несиелік есеп ... және ... ... ... айналысады.
«Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік ... ... ... банктер мынадай операцияларды орындай алады:
- ақылы негізде депозиттерді ... ... мен ... ... жүргізу және
оларға кассалық кызмет көрсету;
- ... ... және ... ... ... ... түлғаларға қысқа мерзімдік несиелер беру;
- инвестицияланатын қаражаттар иелерінің немесе ... ... ... ... ... ... ... өз бағалы қағаздарын ... ... ... ... ... ... және
басқа да қаржылық міндеттермелерді);
- ... ... ... алу, сату және ... олармен басқа
да операцияларды жүргізу;
- ақшалай нысанда орындауды қарастыратъш үшінші тұлғалар үшін
кепілдеме және өзгеде міндеттемелерді ... ... ... талап ету құқғыын, сатып алу және қызмет
көрсету,
- осындай ... ... және бұл ... ... тәуекелін өз мойнына алу;
- банктік операциялар бойынша ... ... ... ... ... олардың агенттері ретінде әрекет ету;
- клиенттер үшін құжаттар мен ... ... ... (сейфтік бизнес);
- коммерциялық мәмілелерді қаржыландыру, сондай-ақ сату ... ... ... ... ... операцияларды
(қаражаттарды қарау және орналастыру, бағалы қағаздарды ... ... ... ... беру ... ... ... операцияларды
жүзеге асыру.
Ұлттық банкінің арнайы лицензиялары бар болса, ... ... ... ... ... ... алады. Соның ішінде шетел валюталарымен
операцияларды жүргізу; халықтың ... ... ... ... ... ... көрсету (инкассация).
Осы операцияларды топтай отырып, олармен атқарылатын негізгі
қызметтерді былай құруға ... ... бос ... ... ... (депозиттік операциялар);
• экономиканы және халықты несиелендіру (активтік операциялар);
• қолма-қолсыз есеп айырысуларды ұйымдастыру және жүргізу;
... ... ... ... да ... ... ... капитал - банктің несиелік ресурстарының маңызды және
ажырамас бөлігі, бірақ ол оның ... ... тек 10%-ын ... ... ... ... ... құрамында меншікті
капиталдың төменгі деңгейі болуы мынадай жағдайлармен ... ... ... ... ... ... ретінде басқа
кәсіпорындардың, мекемелердің және халықтың уақытша бос қаражаттар ... ... ... осы жағдайда оларды тиімді басқарады, сондай-ақ
олардың қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және пайдалық негізде қарызды ... ... ... депозиттерді мемлекеттік сақтандыру
жүйесі болады, бұл салымдарды ... кері алу ... ... ... ... ... басқа кәсіпорындардың материалдық
объетілерінде орналастырылған ... ... ... ғимаратты
ыңғайлы. өтімді және нарықта оңай өткізіледі.
Басқа кәсіпорындармен салыстырғанда осы барлық ... ... ... ... ... ресурстарға өзара қатынасында өз
міндеттерін жүзеге асыруға және дұрыс қызмет ... ... ... ... ... банктер өздерінің активтік операцияларын
жүзеге ... үшін ... ... ... жоғары бөлігін
пайдаланады, сондай-ақ банктер өз ... ... бос ... жинақтайды. Дәстүрлі түрде осы каражаттардың негізгі бөлігін
депозиттер қүрайды. Депозит пен банк ... ... ... ... жәые мерзімсіз салымдарының ... ... ... қаражаттарды салымдарға тарту және оларды ... ... ... ... ... ... деп аталады.
Депозиттік операциялар мынадай қағидалармен ұйымдастырылады:
• банктік пайда алуға немесе болашақта пайда алу үшін жағдай жасауға;
... ... ... ету ... банк ... оперативтік өтімділігін демеу мақсатында икемді
депозиттік саясат жүргізілуі керек;
• банк балансының өтімділігінің ... ... ... ... ... депозиттік операцияларды ұйымдастыру процесіне ерекше назар
аударылуы қажет;
... ... ... беру ... ... мерзім және сомалар бойынша өзара ... ... ... ету қажет;
• депозиттерді тартуға әрекет ететін банктік қызметтерді дамытуға
шаралар қолдану.
Шетелдік банктік тәжірибеде алып ... ... ... ... дейінгі депозиттер, мерзімді және жинақ салымдары деп ажыратылады.
1.3. Коммерциялық банктер қызметінің принциптері
Коммерциялық банк қызметінің алғашқы және ... ... ... бар ... шегіндегі жұмыстар болып табылады.
Нақты бар ресурстар шегіндегі жұмыстар коммерциялық банктің тек қана
өз ... мен ... ... ... ... сәйкестігіне ғана
емес, сондай-ақ оның ресурстарының жұмылдыру ерекшелігіне банктік активтер
сипатының сәйкестігіне қол жеткізуі тиіс ... ... Ең ... оның және ... ... қатысты. Сонымен, егер банк ... ... ... ... ... болса, ал оларды ұзақ ... ... ... онда ... ... төнеді. Банк активтерінде
жоғары тәуекелді несиелер санының көп болуы банктен оның ... ... өз ... ... ... ұлғайтуды талап етеді.
Коммерциялық банктер қызметі негізделетін екінші маңызды принцип өз
қызметінің нәтижелері үшін банктің экономикалық жауапкершілігін ... ... ... ... ... дербестік банктің өз
қаражатын және ... ... ... иемденуін, клиенттер мен
салымшыларды ... ... банк ... ... ... заңнама барлық коммерциялық банктерді өз қорлары ... ... ... ... ... Салықты төлегеннен
кейін оның иелігінде қалатын банк табысы акционерлердің жалпы жиналысының
шешіміне сәйкес бөлінеді. Ол ... әр ... ... ... ... мен
мөлшерлерін, сондай-ақ акциялар бойынша дивиденттер мөлшерін белгілейді.
Үшінші принцип коммерциялық банктің өз клиенттерімен ... ... ... ... ... ... ... бере
отырып, коммерциялық банк, ең алдымен, табыстылықтың нарықтық шарттарынан,
тәуекелділік пен ... ... банк ... ... ... оның ... реттеу тек
қана жанама экономикалық (әкімшілік емес) әдістермен жүзеге асырылуы мүмкін
екендігін білдіреді. Мемлекет коммерциялық банктер үшін тек қана ... ... ... ... ... бере ... ... функциялары. Коммерциялық банктің маңызды
функцияларының бірі несиеде делдалдық болып ... оны олар ... және жеке ... ... ... ... ... босатылатын ақшалай қаражатты бөлу жолымен жүзеге асырады.
Коммерциялық ... ... ... ... ... ... басты шарты оларды қарыз алушының пайдалануымен табыстылығы болады.
Ресурстарды қайта бөлу банктердің аралық ... ... ... банк ... атынан араласуы кезінде несие берушіден қарыз
алушыға көлденең шаруашылық байланыс бойынша ... және ... ... ... ... және алынған қаражат қарызы үшін төлем
қарыз қаражатының сұранысы мен ... ... ... ... ... ... сәйкес шаруашылықта қаржы ресурстарының еркін
ауысуына қол жеткізіледі.
Коммерциялық ... ... ... – шаруашылықтағы жинақтарды
ынталандыру. Коммерциялық банктер қаржылық нарықта несиелік айтыстарға
түсе ... ... бар ... ... барынша жұмылдырып қана
қоймай, сонымен қатар қаражатты ... ... ... қалыптастыруы керек. Қор жинауға және ақша ... ... ... икемді депозиттік саясаты ... Банк ... ... ... ... ... ... банкте жиналған қорларды сақтау орындарының беріктігі
жөнінде ... ... ... ... ... ... банк ... коммерциялық банктерде сақтандыру қорларын қалыптастыру ... ... ...... дербес субьектілер арасындағы
төлемдерде дәнекер ... Қор ... ... байланысты банктердің
құнды қағаздармен операцияларда дәнекер болу сияқты да міндеттері ... ... ... ... дәнекер ретінде; инвестициялық кеңесші;
инвестициялық компанияның және инвестициялық ... ... іске ... ... ... ... ... жасауға құқылы. Қаржылық
брокер ретінде ... ... ... клиент есебіне және тапсырмасы
бойынша комиссия келісімі немесе тапсырысы негізінде ... ... ... ... ... ... кеңесші ретінде банк өз клиенттеріне құнды қағаздардың
шығуы және айналысы бойынша кеңестік қызмет көрсетеді. Егер банк ... ... ... ... ол онда ... ... ... оларды үшінші адамның пайдасына орналастыру бойынша кепілдік ... ... ... өз ... және өз ... ... ... ішінде құнды қағаздарды баға кесу жолымен, яғни, өзі сататын немесе
сатып алуға міндеттелетін ... бір ... ... «сатушы бағасы»
және «сатып алушы бағасы» етіп хабарлайды. Банк өз ... ... ... ... ... ... ... барлық қауіптер, сатып алынған
құнды қағаздардың нарықтық бағасының өзгеруінен ... ... ... ... банк акционерлерінің есебіне енсе, ол инвестициялық қор ретінде
жұмыс жасайды.
2. Банктік қызметтер және ... ... ... ... ... ... ... көрсеткіштері
«Альянс Банк» АҚ өз саласында соңғы уақытта бірқатар жетістіктерге қол
жеткізуде. Жақында Вашингтонда өткен Халықаралық ... ... ... шеңберінде «Еurоmопеу» халықаралық іскерлік басылымының марапаттау
рәсімі болып өтті. Бұл салтанатта ... ... АҚ екі ... ... ... ... ... үздік банк - «Best Retail Bank ... және ... ... ... ... банк- «Leading Bank
in corporate Govermance» ретінде аталып өтті.
2007 жыл Қазақстанның экономикасы соның ... банк ... ... ... кезең ретінде тарихта қалады. Соның
ішінде ең басты тенденция - банк секторындағы даму ... ... даму ... ... алға ұзап ... Бұған қолайлы
экономикалық жəне саяси жағдай əсер ... ... ... ... ... ... мөлшерде қаржы тарта алды, бұл олардың қор көлемін
ұлғайтып, активтерін өсіруге ... Бұл ... ... ... ... ... септігін тигізді. Осы аз ғана уақыт ішінде Альянс Банк
банктердің жалпы ... ... ... 2007 ... ... ... секіріс жасады. Содан кейін 2008 жылдың бар
болғаны бес айында Банк активтерінің көлемі мен жеке капиталы ... ... ... ... ... Қазір ол Қазақстандағы көшбасшы
банктердерің қатарында, ... ... ... ... зор. ... оның ... көрсеткіштерінен-ақ байқалып тұр.
2007 жылы Банк 1,5 миллиард АҚШ доллары ... MTN (medium ... ... ... (1 ... Осы бағдарламаның аясында 2006
жылдың сəуір айында Альянс Банк 250 млн. доллардың, қыркүйекте – 350 ... ... 200 млн. ... ... орналастырды.
Сондай-ақ 2006 жылдың наурызында Банк 150 млн. доллардың ... ... ... 2008 ... қаңтар, ақпан айларында Альянс Банк
еуро түрінде (750 млн.) жəне ... ... (250 ... ... жылдың бірінші жартыжылдығында Альянс Банк қалыптасқан қарқынды
даму үрдісін сол қалпында сақтады, сөйтіп активтері мен жеке ... ... ... ... ... ... 3-орынды
иеленді. Альянс Баанктің активтері 2007 жылдың бірінші жартыжылдығының
қорытындылары бойынша бір ... ... асып ... 2007 ... ... ... бойынша оның нақты көлемі 1 332 млдр. Теңге,
міндеттемелері – 1 196 ... ... жеке ... – 136 ... ... 2008 жылдың бірінші жарты жылдығындағы таза табысы 19,6 млдр.
Теңгені құрады.
Акционерлер бизнесін бұдан былай да ... беру ... ... Банк
2008 жылдың шілде айында қарапайым акционерлік ... 17,4 ... қор ... ғаламдық депозиттік қолхат түрінде орналастырды. Қор
биржасына шығуға түрткі болған тағы бір фактор SAFC ... ... оның бір ... ... Альянс Банктің жоғары халықаралық
стандарттарға сай, трансұлттық компания ретінде ... ... ... ... бұл ... оның ... мен ... жариялылықтың бір үлгісі болды.
2.2. «Альянс Банктің» даму саясаты
Орта мерзімдік стратегия
Бұрын Альянс Банк қарқынды өсу ... ... ... ... ... векторы жеткен жетістікті сақтап, жақсарта ... және ... ... ... жағына қарай ауысты.
Банк бұрынғысынша бизнестің барлық бағыттарында әмбебап банк ретінде
өркендейді.
Банк бөлшек ... беру ... ... ... ... ... ... біртіндеп ұлғайтып, көшбасшылық орындарды сақтауға және кредиттік
өнімдерді сату көлемін ұлғайтуға ... ... ... ... Депозиттік өнімдер, желіні кеңейту, сапалы
қызмет көрсету бойынша тартымды шарттардың ... ... ... ... ... ... көшбасшы қатарына кіру депозиттерді тарту
рыногындағы басты міндет ... ... жеке ... ... ... ... капиталдың өсуі
арқылы және кірісті капиталға айналдыру есебінен қамтамасыз етіледі.
Тарифтік саясат. Банк ... ... жеке ... ... ... қарай
дифференцияцияланған баға құру саясаты құрылады. Іс жүзінде халықтың ... үшін VIP- ... ... ... ... ... ... саясат. Альянс Банк менеджменті үшін қазақстандық банктер
арасындағы бәсеке ... ... ... ... ... ... ... жоғарылату болып табылады. Осыған
байланысты 2006 жылы «Альянс» оқу орталығы құрылды, оның негізгі ... ... ... және ... ... ... Банк жұмыскерлерінің
біліктілігін арттыру.
Несиелік тәуекелді ... ... ... ... ... Банк несиелік
портфелдің сапасын қалыпты ... ... тұра ... ... ... ... жұмысы төмендегі бағыттар бойынша
жүріп жатыр:
• Несиелік ... ... және ... ... ... – бұл ... 2006 жылы ... барлық мерзімінде
өтелмеген займдарды мониторингтен ... ... ... Заем ... ішкі ... ... жүйесі жетілдірілді;
• Несиелеу кезеңдерін әрі қарай оңайлату және тәуекелді дер кезінде
бақылау мақсатында ... жаңа ... ... ... ... құрылымды оңтайландыру мақсатында несиелік тәуекелді тиімді
бақылау үшін филиалдарда тәуекел менеджерлерінің ... ... ... көп ... ... ... ... портфельдің көлемі мен мерзімі өткен қарыздардың ұлғаю
динамикасы
2005 ... ... ... ... ... ... есебінен жабылған
несие үлесі ссудалық портфельдің 0,08 пайызын құрады. 2006 жылы ... ... саны 2005 ... ... аздап қана өзгеріп, 60
миллион теңгені құрады.
1-кесте. Банктің ссудалық портфелі ... ... ... ... |2005 |2006 |2007 ... ... ... |334 |39 |534 ... | | | ... ... |0,61% |0,02% |0,08% ... | | | ... ... |3 |67 |60 ... | | | ... ... сапасының артуы Банкке займдар бойынша провизияларды
қысқартуға мүмкіндік береді, 2007 жылдың соңында оның ... 3,3 ... Банк ... ... ... сақтандыру компаниялармен басқа да
қаржылық шығындардан сақтандыру ... ... ... ... несиелік портфельдің шоғырлану көлемін бақылап отыр.
Мәселен, ең ірі он ... ... ... ... ... ең ... сақталып отыр, 2007 жылдың соңындағы сәлімет бойынша, оның көлемі
14 пайызды ... бұл жыл ... 4 ... аз ... ... ... ... құрылымдарының сапасын
жақсарту бағытында жұмыс істеп келеді. Аймақтар ... ... ... ... ... істеп тұр. Ол ... ... ... ... ... ... көрсетілген.
Несиелік портфель
2007 жылдың қорытындылары бойынша Банктің несиелік ... ... ... 3,5 есе ... 449 660 ... ... өсіп, 633 027
миллион теңгеге жетті. Оның активтегі үлесі 2005 жылдың соңындағы 55%-бен
салыстырғанда ... ... 69%-ға ... ... жəне оның банк активеріндегі үлесінің өсу динамикасы
2005 2006 ... ... ... ... ... ... Банк ... несиелер көлемінің өсуі ең алдымен сату желісінің
кеңеюімен бөлшек несиелеу ... ... және ... үшін ... ... ... арқасында мүмкін болды. Несие портфелі
құрылымындағы бөлшек несие үлесі жыл сайын ... ... 2007 жылы ... 17 ... өскен. Банктің ссудалық портфеліндегі бөлшек несиенің
үлес салмағы 2007 жылдың соңында 44 пайызға жетті.
2-кесте. Салалар бойынша несиелік портфельдің өсу ... ... |2005 |2006 |2007 ... портфель, жалпы |54 312 |183 367 |633 027 ... ... |9 334 |49 981 |278 936 ... ... және |44 978 |133 386 |354 091 ... ... құрылымдарын | | | ... | | | ... ... ... Банк ... ... артып, салымшылардың оларға
деген сенімі артты. Салымдардың біз ұсынып отырған түрлері оңай да табысты
шарттарымен, ... ... ... ... ... ... ... клиенттерді қызықтырады. 2007 ... ... Банк ... портфелінің көлемі 2005 жылмен
салыстырғанда 78 пайызға, немесе 106 160 миллионға артып, 241 833 ... ... ... ... міндеттемелеріндегі депозиттік портфельдің үлесі
2006 жылғы 45 пайыздан 29 пайызға дейін азайды.
3-кесте. Депозиттік портфельдің өсу ... ... |2005 |2006 |2007 ... ... барлығы |66 209 |135 673 |241 833 ... ... ... |14 258 |28 810 |67 185 ... ... |51 951 |106 863 |174 648 ... ... ... ... ... жыл басынан бері 63 пайызға,
немесе 67 785 миллион теңгеге өсіп, 2007 ... ... 174 648 ... ақша ... ... қызығушылығының артып келе жатқанын ескере
отырып, және жасы, әлеуметтік және аймақтық жағдайын ескере ... ... ... ... Банк ... ... депозиттік
базасын жеке тұлғалардың қаржысы есебінен толтыруға бағыт ұстанып отыр.
Банк балансының анализі . Активтер
2007 жылы ... ... Ақ ... ... ... 2,8 ... ... 1 қаңтарында 920 750 миллион теңгені құрады. Активтердің өсуіне
негізінен Банктің ссудалық портфелінің өсуі ... ... ол бір ... 3,5 есе ... Банк тәуекелді лайықты деңгейде диверсификациялау үшін активтер
құрылымын ... ... ... ... 2006 ... ... ... үлесі (ақшалай қаражат пен құнды қағаздар) 26 пайыз болды.
Әдеттегідей, активтер құрылымында ... ... ... ... қорды қоспағанда) басты орын алады, оның үлесі 69 пайыз. Басқа
активтердің ... 2007 жылы онша көп ... ... ... ... соңында Альянс Банк активтерінің құрылымы
Міндеттемелер
2006 жылмен салыстырғанда Банктің жалпы ... 2,8 ... 535 986 ... ... 2007 ... ... 840 712 миллион теңгеге
өсті. 2007 жылдың қорытындылары бойынша Банк жалпы міндеттемелерінің ... ... ... ... ... өсу динамикасы
2005 ... ... ... ...... халықаралық нарықтағы белсенді
жұмысының, клиенттермен ұзақмерзімді қарым-қатынас орнатуға бағытталған
тиімді депозиттік саясат ... ... ... ... ... жан-жақты,
диверсификацияланған. Міндеттемелер құрылымындағы басты орынды үш нәрсе:
банкаралық қаражат, клиенттердің ... және ... ... ... мен ... ... ... жылы Банк 14 010 миллион теңге мөлшерінде таза кіріс түсірді, бұл
2006 жылғы көрсеткіштен 8,8 есе, 2005 ... ... 16 есе ... кіріс көлемін айтарлықтай өсіруге Банк активтері мен ... ... ... ... ... сондай-ақ бөлшек бизнесті
дамытуда пайыздық кірістердің көлемін өсірудің арқасында қол ... ... ... ... ... (93,6%) келеді,
шығындардың негізгі үлесі - пайыздың шығындарына (56,3%) келеді.
Пайыздық кірістер мен ... өсу ... 2006 ... жыл ... ... ... пайыздық кірісі 80 193 миллион
теңге болды, бұл өткен жылмен салыстырғанда 4,5 есе көп. ... ... ... ... ... 93% ... ... бойынша кірістер
алады, бұл берілген несиелер ... ... және ... ... ... кірісті несиелік өнімдердің (бөлшек несиелер) ... ... ... ... ... ... көлемі 2006 жылмен салыстырғанда 3,5 есе
ұлғайып, 2006 жыл қорытындылары бойынша 40 350 миллион теңге болды. ... ... ... ұлғаюы негізгі үлесі немесе Банктің ... 41% ... ... операциялар бойынша шығындардың өсуімен
байланысты. Банкаралық операциялар бойынша пайыздық шығындар 2006 жылмен
салыстырғанда 8,2 есе ... 2007 жылы 16 657 ... ... ... ... ... ... пайыздық шығындар 2006 ... ... ... 5,5 есе ... ол 2007 жылы 9 886 миллион
теңге болған еді. 2007 жылы ... ... ... көлемінің ұлғаюы осылай
жоғары өсудің негізгі себебі болып табылады.
Операциялық шығындар
Банктің 2006 жылғы операциялық шығындары 2,7 есе ... 11 ... ... ... бұл ... ... 2006 жылы 4 188 миллион ... еді. ... ... ... ... жалақы мен әкімшілік
шығындарға келеді – олардың үлесі тиісінше 39,3% және ... ... ... жылы ... ... ... 2006 жылмен салыстырғанда 2,8
есе ұлғайып, 4 443 миллион теңге болды. Бұл - Банк қызметкерлері ... ... ... 2007 жыл ... бері ... саны 2,3 ... 2 342 ... көбейді.
2.3. «Альянс Банктің қызметінің қазіргі жағдайын талдау.
2008 жылдың І жарты жылдығының қорытындысы бойынша Альянс Банкі 10,2
млрд. теңге ($84,7 млн.) ... таза ... ... жылдың бірінші жарты жылдығында Банк жылдық сыртқы қарызының
үштен екі бөлігін, немесе 681 млн. АҚШ ... ... ... 2008 ... шетелдік инвесторлар алдындағы міндеттемелері бойынша төлемдерінің
мөлшері 1 млрд. 22 млн. АҚШ ... ... ... күні ... ... ... бойынша жасаған төлемдерінің мөлшері 823 млн. АҚШ
долларын, немесе жылдық мөлшердің 80 пайызын ... ... ... ... Банк 200 ... ... кем ... өтеуге тиіс және Банк
менеджменті барлық міндеттемелер уақытылы және ... ... ... ... үшін қаражаттың негізгі көзі – жеке тұтынушылық несие
қоржыны бойынша жоспарлы төлеу болып табылады. 1 ... ... ... ... ... ... тиіс активтердің мөлшері 502 миллиард теңгені(4,2
млрд. АҚШ доллары) құрады. Бұл бір ... ... ... тиіс 344 ... (2,8 ... АҚШ доллары) мөлшеріндегі міндеттемелердің көлемінен
біршама асады. ... біз ... ... ... өтеу ... ... жылдың 1 шілдесіндегі жағдай бойынша Альянс Банкі өтеудің барлық
уақыттары бойынша активтер мен міндеттемелердің ГЭП-і ... Бір ... ... ... ... бұл ... Банк активтері мөлшерінің 15
пайызынан асады. Банк өтімді активтерін жалпы ... ... ... 20 пайыз деңгейінде ұстап отыр. 2008 ... ... ... қорытындысы бойынша Банктің өтімді ... ... ... ... (1 784 млн. АҚШ ... болды. Мұнымен қатар, АҚШ-тың
қазынашылық облигациялары және ... ... ... тұратын банктің қаржылық активтері әлемдік қаржы нарықтары
құбылып тұрған шақта айтарлықтай құнсызданған жоқ.
Альянс Банкінің 2008 ... ... ... ... ... ... ... активтері 2007 жылдың соңындағы 1 161 млрд. теңге (9 650 млн. ... ... 1 069 ... ... (8 854 млн. АҚШ ... ... Оның
ішінде өтімділік коэффициенті 20,2% құрады (2 қосымша).
Банктің несие қоржыны 12%-ға, 721 ... ... (5 973 млн. ... оның ... жеке ... ... ... – 20,4%-ға, 322 млрд.
теңгеге (2 669 млн. АҚШ долларына) дейін қысқарды.
Іске қосылмаған несиелердің шығындарын жабу үшін Банкте 56 207 ... (465 млн АҚШ ... ... несие қоржыны құрылды. Бұған ... ... 17 160 ... млн. АҚШ доллары) мөлшерінде
қосымша капитал құрылған. Ал сақтандыру қоры 8 276 млн. ... ... ... сомасы 81 643 млн.теңге (676 млн. АҚШ доллары), ... ... 11 %-н ... және 58 480 млн. ... (484 млн. ... ... шектелген қарыздардың 140 % деңгейін жаба алады.
Банктің меншікті капиталы 2007 ... ... ... ... (1 321 млн. АҚШ ... 6,4% ... 169 млрд ... (1 401
млн. АҚШ доллары) дейін өсті.
Пайда
Банктің таза ... 2007 ... ... ... ... 19 ... теңгемен (159 млн. АҚШ долларымен) салыстырғанда 10 209 млн. теңгені
(84,7 млн. АҚШ долларын) ... 2008 ... ... жарты жылдығындағы
таза пайда мөлшерінің төмендеуі провизияға кеткен шығындардың ... таза ... ... (несиелер бойынша ықтимал шығындарға
резервтер жасалғанға ... ... ... осы ... салыстырғанда 138
млн. теңгеге өсіп, 39 027 млн. теңге (324 млн АҚШ долларын) ... ... ... өсуі ... ... несие қоржынынан пайыздық кірістің
өсуіне байланысты.
Банктің комиссиялық кірісі өткен жылдың осы кезеңіндегі 5 199 млн. ... млн. АҚШ ... ... 35 % өсіп, 7 028 млн. теңге(58 млн. АҚШ
доллары) құрады. Банктің ... ... да 2007 ... ... 4 764 млн. ... (40 млн. АҚШ доллары) салыстырғанда 7 113
млн. теңгеге (59 млн. АҚШ доллары) дейін өсті.
Активтер
Банк ... 2008 ... ... жарты жылдығы ішінде сәл төмендеп,
2008 жылдың 1 шілдесіндегі жағдай бойынша 2007 жылдың бас ... 1 ... ... (9,7 ... АҚШ ... ... 1 069 ... теңге (8,9 млрд. АҚШ
доллары) болды. 2008 жылдың алғашқы 6 айы ... Банк ... ... ... Банктің рейтингтегі позициясына елеулі ықпал ете алған жоқ,
есеп беріліп отырған кезеңнің қорытындысы ... Банк ... ... аса ірі бес ... тобының құрамына еніп отыр. Альянс
Банкінің үлесіне ҚР ЕДБ-нің жинақталған активтерінің шамамен 9%-ы тиіп отыр
(ҚҚА ... ... ... Банк ... ... ... кызметтердің даму перспективалары.
Экономикалық механизмнің дамуы нарыққа өту жағдайында, ақшалай айналым
жүйесін құруда, клиенттерге кассалық есеп айырысулық қызметте ұйымдастыруда
өте ... ... ... ... айналымның өсуі немесе айналым
шығынның өсуі, төлем түріндегі тез ... ... ... айналым шығындарын бір уақытта төмендетуде ақша құралдарының айналымын
тездететін және ... ... ... ... ... ... жаңа механизмін құрудың қажет екендігін білдіреді. Осыған
байланысты банктік қызмет нарығында жаңа ... ... және ... ... болуда. Сонымен қатар, бұрын ұмытылып кеткен ескі аккредитив,
банктік кепілдемелер және ... ... ... ... ... ... ... Мынандай жаңа банктік қызметтерді атап өтуге болады:
төлемдік карточкалар, ... ... ... ... ... траст операциялары, банк-клиент, ... ... ... ... түрлері өздерінің қолдауларын тапты және ... төрт ... кең ... Жаңа банктік өнімдерді жеке-жеке қысқаша
қарастырайық ... ... ... және ... ... ... де болуы мүмкін.
Корпоративті карточкалар жол сапарлық және басқа да қызметтік ... үшін ... ... ... ... ... карточкалары оның қандай да бір ... ... ... және бөлінбеген шектері болуы мүмкін.
Бірінші жағдайда корпоративті ... ... ... жеке шегі
белгіленеді. Екінші вариант кішігірім компанияларға тура ... ... ... ... ... Корпоративті карточкалар кызметтердің
қызметтік шығындарын қадалауға жақсы мүмкіндіктер береді.
Қазіргі ... ... ... орталығы Лондон
болып ... жаңа ... ... ... ... ... көптеген европалық елдердің экспорты бұрыннан ... ... ... ... ... Германияда
шоғырланған.
Банктік қызмет нарығының әрі қарай дамуы қор нарығының дамуымен тығыз
байланысты болады. ҚР-н бағалы қағаздар ... ... ... ... ... біріге отырып, акциялардың және басқа да бағалы қағаздардың
ұйымдастырылған қор ... ... ... ... ... ... одан әрі ... перспективті бағыты жаңа
технологияларды және банктік кызмет көрсету түрлерін ... ... ... ... ... нарығының маңызды перспективті
бағыттарының бірі интернет әлемдік ақпарат жүйесін қолдану болып табылады.
Бұл сырттай қызмет көрсету деп ... ... ... ... даму перспективасы, келе жатқан банктік
жұмыстың автоматизациясы. Айтпақшы Американ ... бұл даму типі ... бір ... ... әрекет етеді.
Ұсынылып отырған қызмет саны аз, ал персонал көп екендігін айта кету
керек, ... ... ... ... жаңа ... ... ... және сәйкесінше өзінің бәсекелестік позициясын алу
мүмкіндігінен айырады.
Қазіргі күні Қазақстандық банктік қызмет нарығы ... ... ... және ... жылдары динамикалық дамушы банктік қызмет
нарығына сипатты болды. Бір жағынан ... ... ... төлем жүйелерімен белсенді жүмыс істейді, басқаша жақынан олар
өздерінің электрондық жүйелерін құрай отырып, бәсекелестік күреске ... ... ... банк ... ... пайда болуы.
Алдымен АҚШ-тағы «ипотекалық дағдарысқа» тоқталайық. ... ... ... ... ... 70 жыл ... ... елдерінде
орын алған дәл осындай дағдарысты еске ... Ол ... де бар ... ... мүлік акциясына байланысты болған еді. Ал бұл бір
мемлекетте ғана емес, сол ... ... ... ... ... де ... ... тигізді. Кейіннен бұл дағдарыс тарихта
«Ұлы тоқырау» деген атпен қалған.
Дағдарыстың орын ... ... ... – бұл ... ... ... ... Бірінші себеп бұл – мемлекеттер
арасындағы ... ... ... ... құны алтынға
байланыстырылмаған. Екіншіден, айналымға енгізілетін осы валютаның көлемі
(эмиссия) мемлекетаралық келісіммен ... ... ... мен ... ... ... ... еткенімен, олардың
ақшаларға қол жеткізімділігі әртүрлі. ... ... бұл ... ... ... ... қағаз ақшалар ірі банктерден –
шағындарына, дамыған елдерден – ... өтіп ... ... ... дегенше, оларға әр сатыда пайыздар қосылады. Яғни әлі
құрал-жабдықтар сатылып ... өнім ... жоқ, ал ... ... ... «табысын» қалтаға салып, оны әрі ... ... ... Нәтижесінде, дүниежүзінде тауарлармен қамтамасыз
етілмеген ақша көлемі ұлғаяды. Әлемде осындай ... ... ... ... ... (ТҰК) ... болды.
Қазіргі таңда олардың қолдарында ... ... ... ... ... банктеріндегі қорлардан екі есе көп.
Сонымен бірге олар бірде-бір елде нақты орналаспаған және олардың қызметіне
ешбір ... жоқ. ТҰК ... ... ... ... ... саладан екінші салаға және бір елден екінші елге ешбір кедергісіз
өткізе алады. Айта кететін жай, олар 1998 жылы ... ... ... ... ... және ... ... бағасының шарықтауына да үлес қосып
отыр. ТҰК-дердің басты мақсаты аз уақыт ішінде мол табыс табу ғана. ... өз ... ... мен ... ... ... ... дамытуға жұмсамайтындығы айғақ. Бұл ретте, ТҰК-дер АҚШ-тағы
жылжымайтын мүлікке деген сұраныстың көптігін пайдаланып, қаржыларды осы
бағытқа құя ... ... ... деген сұраныстың көбеюі, аталған
салада ... ... ... ... Бұл өз ... ... ... бағаны шарықтатып жіберді. Сонымен бірге банктер
тарапынан несие алушылардың төлемпаздығы ескерілмей, қаражаттар ... ... бұл ... ... несие алушы қарызын қайтара
алмаған ... ... ... ... ... ... ... алыпсатарлық баға өз ... ... ... ... ... күрт ... ... өз қарыздарын қайтара алмайды.
Осыдан Батыстың жетекші банктері орасан зиян шегуде. ... ... ... ... ... ... қағаздармен және банк ... ірі ... ... 40 ... ... ... жоғалтты. АҚШ-
та 140-тан астам ипотекалық компания банкрот болды немесе соған жақын. Бұл
елдердегі үкімет қазір «өрт» ... ... ... ... ... ... банкі соңғы айларда өз резервінен банктерге 100 млрд ... ... ... ... ... ... күні кеше ғана АҚШ ... өз
банктерін аман сақтап қалу мақсатында, оларға берілетін несиелердің бағасын
төмендетті. Алайда бұл шара да ... ... ... ... ... ... ұлғайтып, жағдайды одан сайын ушықтырып
жіберуі мүмкін.
Еліміздегі банктерге келейік. Қазақстан экономикасындағы бұл ... өте ... ... ... ... ... беделін жоғары
бағалап, әрі банк капиталдары нақты активтермен ... ... ... бұл ... шет қала ... Оның себебі: Біріншіден, банктер
Америкадағы ... ... ... ... ... ... ... сеніп қалған олар, сырттан қаражаттарды ... ... ... өз ... ұзақ мерзімге беріп отырды. Екіншіден, банктер
тұрғын үй саласында алыпсатарлық бағаның калыптасқанын ескермеді және ... ... ... ... ... ... мол ... өз
қорларын өсіру үшін жұмсамай, ... ... және ... мен ... ... ... ... активтерге айналдырып
отырды. Сондықтан да еліміздің банк жүйесіндегі айтарлықтай ... ... ... ... ... Орын ала ... жағдайларды ескеріп,
Ұлттық банк пен Қаржы және ... ... ... мен ... ... екі жыл ... шетелден алынатын қарыздардың көлемін ... ... үшін шек ... ... ... ... ... қажет болған жағдайларға қаржыларды шоғырландыру, кез ... ... ... қорларының қаражаттарын үш есеге көбейтуге және
шетел валютасының көптеп ішкі айналымға енгізілуіне шектеулер қойып, шұғыл
шаралар ... ... ... Бұл ... коммерциялық банктер олардың
ішкі қызметіне ... деп ... да ... ... дәл осы шаралар
мен резервтік қордың арқасында, соңғы болған ... көп ... ... ... Осы ... ... ... – әлемдегі қаржы
дағдарысының болғандығы емес, біздің қаржылық жүйенің осы ... ... ... ... «Халық пен бизнестің, оның ішінде
шетелдіктердің де сенім деңгейі елдің ... ... ... ... айналуға тиіс» деп бекер айтқан жоқ. Ал біз ... ... ... ... ... па? ... қазіргі уақытта сенім
ұғымы – өте маңызды экономикалық терминге ... ... ... болмаса халық
банктерден депозиттерін кері ала ... ... ... ... ... ... ... Ал мұндай іс-әрекеттер бізде байқалып
отырған жоқ. Мысалы, біздегі ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан банктеріне несие беруді
қайта жандандыра бастады. Олар ірі өндіріс орындарын, оның ... ... ... ... ... ... жасауда. Көптеген
банктер өз филиалдарын ашуға құштарлық білдіріп отыр. ... да ... ... Қазақстанның қаржы жүйесінің, оның ішінде банк секторының
бәсекеге қабілеттілігін және оның тұрақтылығын арттыру басты міндет ретінде
айқындалды.
Қорытынды
Қазақстанның ... ... ... ... ... болып табылады.
Бұнда тауардың дифференциациясы маңызды орын алады, яғни ... ... ... ... ... ... ... бөлінуі.
Бұндай жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері арқылы өзінің
атағын ... және ... ... ... ... да бір ... өзінің репутациясын жақсартуға ұмтылады.
Олар біздің республикамызға өтіп жатқан әр ... ... ... ретінде қатысады, акционерлер жиналысын жүргізеді, жылдық есеп
беруді құрайды, жарнамалық проспекттер мен ... ... теле ... ... ... ... шығын жұмсайды. Бірақ менің ойымша,
клиенттерді ұлғайту үшін уақыт қажет, ... ... және ... ... ... ... уақытының кішігірім аралығынан,
шетел валютамен салыстырғанда ұлттық валютаның құбылуынан және басқа ... ... өз ... ... ... ... төмен
болады. Бұдан басқа заңнамалық база, көбінесе, өткізу нарығын шектейді.
Бізде бірінші ... және ... ... ... ... ... өте әлсіз
дамыған. Бұл ірі кәсіпорындардың қолында ... ... ... ... ... бір ... ... істейтін қызметкер сол кәсіпорынның
барлық акцияларының азғантай үлесін ғана иемденеді және оны ... ... ... ... ... ... бірі - кең ... жүйе Интернет болып табылатын телекоммуникация жүйесінің
қарқынды дамуынан халық әлемдік ... ... ... ... ... ... ... сияқты банктік өнімдер
басқа да автоматтандырылған қызметтерге казіргі кезде сұраныс күннен күнге
артып жатыр.
Автоматтандыру және жалпыға бірдей ... ... ... ... өндеу әдістерінің кысқаруына әкеледі.
Халықтың әр түрлі топтары арасындағы қарапайым ... беру ... кез ... ... ... деңгейін білуге мүмкіндік беретін
интернет сайттары бар. Интернет ... ... ... ... өте ... құралдардың бірі болып табылады.
Біздің серверімен клиентке ... ... ... ... шот, ... мен және басқа қызметтер мен өзара байланыс туралы
ақпараттарды алудың мүмкіндіктерін атап ... жөн. ... ... туралы айтар болсақ, біздің елде бұл міндеттерді іске асыру үшін
уақыт керек. Бірақ бұл жерде ... ... ... назар аударып
отыр. Қазіргі уақытта банк желілердің даму қарқыны шапшаң өсіп отыр. Іс-
жүзінде барлық ... ... ... ... ... ... өз ... Бірақ менің ойымша, жаңа банктік қызметтерге ... ... ... ... ... өзгерістерге ұшырап отырса да, өз
негізінде қалады. Соңғы жылдарда еліміздің ... ... ... ... Біздің банктер қызметтерін реттейтін заңнамамыздың ... ... ... ... жаққа қарай ауысып отырғаны
көрінеді.
Қазіргі уақытта ... ... ... ... және жаңа ... ... назар аударып отыр.
Мысалы ретінде, өз әріптестерінің ... ... ... ... ... ... ... отырған Халық банкті
келтіруге болады.
Қолданылған әдебиеттер тізімі
1. «Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік ... ... ... ... ... ... Республикасының Ұлттық банкі туралы» ... ... ... Мақыш С.Б. Коммерциялык банктер ... ... ... ... Г.С. ... ... банктер. Алматы: Экономика, 1996ж.
5. Сейткасымов Г.С. Банковское дело. Алматы: Қаржы-Қаражат, ... ... ... ... ... түсіндірме
сөздігі. /жауапты редактор: Досаев Қ.О./ Алматы: Экономика, 1999ж
Орысша-қазақша сөздік. Алматы, 1978ж.
7. Айқын газеті ... ... Е.Ф. ... и ... ... ... для ВУЗов. - М.:
Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 ... ... ... №12, 1. ... ... ... №1, 11. -2004
12.
13. Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі.
2003г.
14. "Банковские технологии" 2003г.
15. Альянс Банктің 2007 жылғы есеп беруі
16. Банки ... №1 «О ... ... на ... ... ж. стр. ... ... Казахстан №8, 2005ж. « Қаржы нарығы мен қаржы
ұйымдарының жай-күйі туралы» ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 25 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
"Алтын орда."6 бет
1930 – 1932 жылдардағы несие реформасы23 бет
21 – ғасырдағы туристік фирмалардың қызметі23 бет
Activstudio Professional16 бет
Complete-service негізгі қызметтері17 бет
IP мен TCP кілттік протоколдары17 бет
Ms-Dos операциялық жүйесі туралы4 бет
«АТФБанк» АҚ32 бет
«АТФБанк» АҚ-ның негізгі қызметтерін ұйымдастыру16 бет
«ақ алатау жарық компаниясында» өткен өндірістік тәжірибе есебі66 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь