Түлыну несиесінің классификациясы

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3

1. Түлыну несиесінің классификациясы ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
2. Түтыну несиесін ұсыну түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 7
3. Несиелік карточкалар түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..12
4. Түлыну несиесін реттеу эдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..19
5. Нарықтық жағдайдағы тұтыну несиесін ұсынудың
жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..22

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25
Қолданылған эдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...27
Банк ісінің пайда болуы Италиядағы орта ғасырлық айырбастаушылар қызметінен басталады. «Банк» сөзі итальянша «banco» сөзінен шыға отырып, «Айырбас үстемі» деген үғымды білдіреді. Банктердің алғашқы клиенттері ақша-сауда капиталының өкілдері болған. Алғашқы банктер тек қана саудаға қызмет еткендіктен, олардың клиенттері саудагерлер болып табылады. Сондықтан да, бүл банктерді «Коммерциялық банктер» деп атап кеткен. Қазіргі коммерциялық банктер - бүл тікелей кэсіпорынға, ұйымдарға, сондай-ақ халыққа қызмет ететін банктерді білдіреді.
Коммерциялық банктер қызметін жүзеге асыру барысында филиалдарын, өкілеттіктерін, сондай-ақ еншілес банктерін аша алады.
Банктің филиалы — филиал туралы ережеде немесе лицензияда көрсететін банктің операцияларды жүзеге асыруға қүқылы және өзінің дербес бухгалтерлік балансы бар заңды түлға болып табылмайтын банктік мекеме.
1. М.С.Саниев «Ақша, несие банктер» Алматы-2001
2. В.И.Колесникова Л.П.Кроливецкой «Банковское дело»
3. «Финансы и статистика» Москва-2000
4. О.И. Лаврушина «Банковское дело» Москва
5. Е.Ф.Жуков «Деньги кредит банки» Москва «Банки и биржи»
6. Г.С.Сейткасымова «Деньги кредит банки»
7. В.М.Усоскина «Коммерческие банки» Москва 1983
8. Д.Польфреман «Основы банковское дела»
9. В.М.Усоски «Современный Коммерческий банк» Управление и операции Москва
        
        Жоспар
Кіріспе................................................................
...................3
1. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... несиесін ұсынудың
жетілдіру
жолдары..........................................................22
Қорытынды..............................................................
..............25
Қолданылған
эдебиеттер...........................................................27
Кіріспе
Банк ісінің пайда болуы Италиядағы орта ... ... ... ... сөзі итальянша «banco» сөзінен шыға отырып,
«Айырбас үстемі» деген үғымды білдіреді. Банктердің алғашқы клиенттері ақша-
сауда капиталының өкілдері ... ... ... тек қана ... қызмет
еткендіктен, олардың клиенттері саудагерлер болып табылады. Сондықтан да,
бүл ... ... ... деп атап ... ... ... - бүл ... кэсіпорынға, ұйымдарға, сондай-ақ халыққа ... ... ... банктер қызметін жүзеге асыру барысында ... ... ... ... аша ... ... — филиал туралы ережеде немесе лицензияда көрсететін
банктің операцияларды жүзеге асыруға қүқылы және өзінің дербес бухгалтерлік
балансы бар ... ... ... ... банктік мекеме.
Банктің өкілеттігі - банктік операцияларды ... ... ... ... жэне оның ... эрекет ететін банктің орналасқан
эсрінен тыс, ... ... ... ... ... ... ... банк - жарғылық капиталдың елу пайыздан астамы бас банкке
тиесілі жэне ... ... ... ... бар, ... тұлға. Қазіргі
коммерциялық банктер банктік жүйенің 2-ші деңгейін ... Олар ... ... отырып, заңды жэне жеке түлғаларға кең көлемде
банктік операциялар мен қаржылық жүзеге асырады.
Қазіргі коммерциялық ... ... 1990 ... ... ... яғни ... ... жүйенің не бары 10 жылдық тарихы бар.
ҚР-ның коммерциялық банктері өз қызметінде 1995 ... ... ... ... ... жэне 1995 ... ... қабылданған
«ҚР-ның ¥лттық банктер жэне банктік қызмет туралы» ҚР-сы президентінің заң
күші бар ... ... ... ... ... ... ... еліміздегі екніші деңгейдегі
банктер саны -71 құраған. Бүл 1994 жылмен салыстырғанда екінші деңгейдегі4
банктердің өте көп ... ... ... қысқаруын банктердің интенсивтік жағынан өсуімен байланыстыруға
болады.
ҚР-ның екінші деңгейдегі банктері, ҚР-ның Үлттық ... ... ... ... ... ... ... формасы бар және онда коммерциялық
банктердің айналысатын қызмет түрі ... ... шет ... ... ... ... ... болып табылады.
ҚР-ғы банк қызметінде мемлекеттік ... ... ... ... ... ... қызметтерді жүзеге
асыруларды жэне т.б. Қазақстандық банктер бағалы қағаздар ... ... ... ... қү-қылы.
Банктік операцияларды жүзеге асыруға алатын лицензиядан басқа ҚР-сы
¥лттық банктен валюталық операцияларды жүзеге ... бас ... ... валюталық лицензия оларға өз қызметін жүзеге асыруы үшін қажетті
саналатын банктер қатарымен корреспонденттік қатынастар орнатуға, ... шет ... өз ... мен өкілеттерін ашуға қүқық береді.
Сонымен қатар Қазақстандық коммерциялық банктерге бағалы металдармен
операцияларды жүзеге асыру үшін ҚР-сы Үлттық банкке лицензия ... ... ... өмір ... ... банк ... ... үрады.
- Орталық банк;
- Банктік жүйе;
- Банктік ... ... ... институттардың жүйесі;
- Орталық банкке: Үлттық банк жатады.
- ... ... ... ... ... ... банктер, ипотекалық банктер, арнайы банктер.
- Арнайы банктік емес: инвестициялық компания, қаржы компаниясы,
қайырымдылық қоры, сақтандыру ... ... ақы ... ... ... ... жүйесін қалыптастыру мехнаизмінде,
коммерциялық ... ролі ... ... банк ақша ... жэне оны реттеу функциясын ... ... ... ... ... ... ... жалпы санының 80% -
ы бөліп төлейтін ссудаларға тэн. Басқалары бір ... ... ... ... мен заем ... мынадай қорытындыға келді, қарызды ай
сайын айлық алғанда жойып отыру ... егер ол ... ... оны ... ... ... қиналып қаламыз.
Бөліп беру тұтыну несиесін өтеуі
АҚШ-да әрбір коммерциялық банкке 50% ... ... ... келеді.
Бұл санның 45%-ы ссудасы автомобиль сатып алуға арналған, ... ... ... ... ... атқаратын ролі жоғары. «Қозғалту
үйлер» категориясы дөңгелекті, ... ... ... платформалар
мен прицептер сатып алу қаржыларын қосады.
Сомасы (млн.тг.) Доля ... 60564 ... ... ... үйлер 9553 ... ... 24234 ... 41638 ... 136189 ... ... жылжымас мүлікті кредиттерге дэлел ретінде, осыған
сэйкес жарияланған федералды ... ... ... ... ... ... Мүндай топтастыру бүл несиенің шығуы жэне дәстүрлі
үй сатып алу ... ... ... ... ... ... алудың алдын алады жэне де бүл сатып алу автокөлік ... яғни ... бір ... ... ... жылжымалы үйді
алуда бүл ссудалар үзақ ... жою ... ... отырады, өйткені
бүлардың операциясы бір-бірімен сэйкес, яғни ... ... ... ... үй ... ... ... юристік қүжаттар,
автоприцептер мен көліктер сатып алу ... еске ... ... Одан ... ... шешімі, яғни түлыну несиесіне жататын жылжымалы ... ... ... мүндай ссудалар өте қысқа мерзімге арналған, жылжымайтын
мүліктерге қарағанда. Оны жою мерзімі түрлі ... олар 6-10 жыл ... ал ... емес ... 25-30 жыл аралықтарына
беріледі. Қайта жаңарту несиесі банктік ... ... мен ... ... ал «басқа ссудалар» статьясы (15.1) табл. Ағымды жөндеу
жэне өз баспанасын модернизациялары мен өз ... ... ... ... ... ... үйлердің нығаюы, жэне одан да басқа шығыны
яғни емдеуге оқуға төлеуге, ... ... ... жэне ... ... Бүл ссудалар түтынудың кең көлемді заемдарына
шақырады. Оны ай сайын төлеп түру немесе ұзақ ... ... ... ... ... несиесін өтеу.
Бөліп төлеусіз өтеу түлыну ссудасын пайдалануға берген несиелік
банктеодің жалпы ... ... ... ... ... келеді. Дегенмен
бүл сомма (1978 жылдың соңында 50млрд. құрады) соңғы жылдары ... ... өсу ... ... беру ... төменірек. Бөліп төлеу ссудасы да ... яғни ... беру ... ... ... олар те ... ... 12 айға ғана беріледі.
2. Түтыну несиесін ұсыну түрлері
Коммерциялық банктер түлыну ссудаларын тек қана ... ... Олар ... ... беруді немесе түтыну мүмкіндігін бөлшек
судаларынан ала ... ... ... ... ... ... ... делдалдардан, жиьаз саудагерлерінен, сонымен қатар
тұрмыстық, яғни тоңазытқыш, асханалық плиталар, кір ... ... ... теледидарлар мен радиоқабылдағыштарды сатып алады.
Мүндай ... ... ... ... ... ... ... Мүлдай эдістер несиесі тура жэне жанама ссудаларының
туындауына экелуде. Жанама несиелер кейде тауарларды саутда бөліп-бөліп8
төлеу ... ... ... ... бүл ... кеңінен қолданылуда. Банктер сонымен ... ... яғни ... ... жэне ... ... төлеу
де практикаға енді.
Жанама несиелердің себептері
Коммерциялық банктердің жанама несиесін ... бір ... ... әсерін тигізеді. Бұған сату жэне тауарларды ұзақ мерзімдегі сү-
ранысқа мүмкіндік туғызады. Көптеген сатып ... ... зат ... соң қаржылай міндеттерін дайындайды. Мүлдай бөлшектік саудалау
практикасы кеңінен ... Яғни ... ... тауарлар, тауарлардың
көбейіп айналымға ... ... ... ... қаржылары
жетіспегендіктен берілген несиемен дебиторлық қарыздарды жаба ... ... ... ... ... Көптеген үзақ мерзімге ұсынылған тауарлар
несие басқармасының ыңғайына қарай сатылады. Жанама қаржылар ... ... ... ... ... жеке эңгіме өткізіп, ал бүл қымбат процедура, яғни бұл
банк ... ... ... жіне де басқа да шығындар
келтіреді. Ал дэлірек ... ... тура ... ... ... Одн басқа, жанама несие тура несиеден бірқатар артықшылығы
бар. Кейбір сатушылардан сатып ... ... көп ... ... ... ... ... Егер саудагердің көп мөлшерде
капиталы болса, онда сатып ... ... ... ... ... ... сонмен қатар, берілген ссуданы қадағалап, мысалы, бөліп
төлеуге берілген несиені бақылап, өтелмеген тауарларды алып, оны ... ... ... осылайша банктің уақытысы мен қаржысын үнемдейді.
Жанама несиенің жанындағы қор.
Көптеген жанама несиемен жү_мыс атқарғанда делдалдық қор шығарады. Ол
саудагермен банкті қандай да бір ... ... ... ... ... ... ... бойынша төленеді, ол несие алған сатып алушыдан
өндіріледі, бүл комиссия ... ... оның ... ... ... Бүл қордың маңыздылығы тек банк9
ісінің сапасына емес, сонымен қатар саудагердің кірісін де қүрайды.
Автокөлік алу ссудасы 36 айға 5000 ... ... оның қоры 300 ... ... құру келісімінде жинақталған қаржының белгілі-бір
деңгейіне дейін қарастырылады. Егер қор белгілі ... ... ... ... ... саудагерге төлейді. Саудагердің
қажеттілігіне қарай қордың мөлшері ссудалық тэуекелге ... ... ... бар жэне де ... ... ... саудагерлердің
көрсеткіші автокөлік сатуда алғашқы ... ... ... оны ... жэне ... ... ... төлеушілігі 3-5% қорды жойылмаған жалпы
соманың ... ... Ал үй ... ... ... екі ... үш есе ... болады.
Жанама несиеге байланысты маңызды факторлар. Делдалдық қаражаттану
келісім шартын сатып алу, ол ... ... ... шартымен келісу.
Сондықтан көптеген коммерциялық банктер ... ... ... Мү-
ндай ережелер жентельмендік келісім формасын қабылдауы ... ... ... ... яғни банк пен делдалдың келісім-шарты.
Банктер адал емес ... ... ... ... ... ... ... жатса, жағдайды бағалауы міндетті. ... ... ... ... ... ал ... ережені қатты ұстанады. Біріншіден, банк сатып алушымен келісімге
отырмайды, оның ... ... ... ... кейбір адамдардың
өзінің міндеттеріне қатынасы, яғни ұзақ мерзімге ... ... ... ... ... ... ... міндетті түрде Коммерциялық
банктен алады. Банктен алатын заемщиктер қарызды міндетті түрде төлейді. ... ... ... алушылар ссудагерге тауарды қайтаруы мүмкін, немесе
ссуданы төлей алмауы да ... Егер ... ... ... ... мен ... ... Мүндай себептерге қарап Коммерциялық банктер
эрбір келісімді тексеріп, қаржылай қатынасы әлсіз саудагерден сатып алмауға
тырысады.
Коммерциялық банктер ... ... ... ... тәсілін
қарастыруда жэне эрбір қағаздың артықшылығы да, ... де бар. ... ... ... ... ... жоқ болу ... «кері талаптың немесе
төлеу10
құқығының жоқтығы». Бірінші эдіс ... ... ... ... келісімге яғни банкке сатқандарға кепілдік береді. Егер ... жою ... жэне де онда ... ... жою ... жэне де ... ... уақытысына байланысты келісімдер мүмкін. Бүл эдіс банк ... ... ... ... ... ... ... аударады. Сонымен
бірге келісім шартты жою бақылауы да ... ... ... ... ... Одан ... ... сатып алушы қашып болмаса төлем ... ... оны ... ... ... ... Көптеген
саудагерлер осы эдіске жүгінеді. Өйткені проценті төмен
Кері талаптың немесе өтеу ... ... эдіс ... ... ... ... ... сатылған қағаздарға байланысты саудагер
ешқандай міндеттемені өзіне артпайды. Бүл ... ... ... ... ... ... ... тексереді, ал саудагер қордан өз үлесін ала
алмайды. ... ... ... ... ... өз ... ... сенімді жерде болад. Егер саудагердің қаражат жағдайы ... ... алу ... ... алады. Бұл түрі екі эдіске қарағанда жабылмаған
қалдықтарды ... ... ... ... жэе банк ... алып, оны
саудагерге белгілі мерзімге жеткізіп отырады. Мысалы, үзату мерзімі тоқсан
күн ... ал банк бүл ... ... ... ... ... жоқ.
Осыған байланысты саудагер өзіне деген ... ... ... ... ... міндеттеледі жэне де сенімді ... ... ... ... ... дұрыс жойылуын, дү-рыс қадағалайды. Бірақ
қаражат жетіспеушіліктен саудагер операцияны тоқтатса банк қарызды ... ... ... ... Жанама қаржылау түсында.
Жанама қаржылау кезінде, несие факторлары тура несиелеу сияқты болады.
Бірақ банкке белгісіз заемшы туралы эңгімелессе банк ... ... ... ... ... ... түрақты ережелер үстанылады.
Мү_ны міндеттері сатылатын саудагерлер ұстануы ... Ең ... ... алушының тауарды төлей алатынын анықтау банктер ... ... бар ... уақытысында төлей алатын адамдарға міндеттейді.
Көптеген банктер ... ... ... ... ... ... ... жэне де сатып алушының
несиелік төлей алатын туралы жергілікті жерлерден анықтамасын
алады.банктер ... ... алу ... аның уақытылы төлеу кезінде төлеуіне
ықпал етеді. Бөліп төлеудің сатылуы мына екі ... ... ... ... жарнама үлкен көлемде болуы керек. Яғни сатып алушы ... ... ... ... ... жэне осы ... ... екенін сезіну
керек;
Б) мүндағы төлемдер ... ... ... бағасының үлесімен
байланысты. Яғни алған зат көп қолданылмай ... ... ... Егер ... эр айлық жарнама төлемі сатып алушыны қанағаттандырмаса, ол уақытылы
ғана алғандай сезінеді. ... ... ... ... кезінде
көптеген келеңсіз жағдай кездеседі. Сондықтан банктер ... ... ... жэне несие уақытысын қысқартады.
Кейбір запастарды несиелеу.
Бүл үзақ мерзімге алынған түтынған, яғни автокөлік, кір жуу ... ... ... ... ... ... ... ретінде
қойылып, ол тауарлар бағалануы тиіс. Осыған байланысты көрсетілген ... ... ... қабырға несиесі делінеді. Бүл несие тү_тыну
ссудасы емес, ... ... жэне де ... ... несие яғни жанама
несиенің бағдарламасы бойынша делдалдық операцялық қаржыландыруға жатады.
Қабылғалы несие делдалдық ... ... ... ... ... Бүл несие аз кіріс экеліп, үлкен қауіп тудырады. Мүндай ... мен ... алу ... ... ... ссудалар бұл
несие запасының формасы, яғни тауарлардың тез таралуына ықпал етеді. Мүндай
тауарлар сериялық фабрикалық несиелерге келеді. ... ... ... заты және ... оңай түрақтандыратын тауар жатады. Бүл дайын
заттар жэне оларды оңай тұтқындауға болады. Бүл заттарды тез ... ... ... ... ... формасы бір қатар қиыншылықтар
экеледі. 1-ші мәселе көрме қабырғасында ... ... ... ... ... ... тауарлары аз болса сату ... ... ... ... ... жағдайы нашарлайды. Егер запас көп болса, тауар12
ескіруі мүмкін, сөйтіп жаңа модельдер түсуі мүмкін. Запастың деңгейін
ұстап тұру ... ... ... ... экономикалық жағдайы
әсерін тигізеді.
Келесі проблеманың бірі, сатушы банкке сатылған тауарларды төлей
алмауы ... ... ... жиі ... ... ... төлеуді үмытады.
Мұндай жағдайда қосарланған қаржы қажет. Мүның ерекшілігі несиеленген тауар
бағасы, запастікімен көлемдес келеді. Мұнда саудагердің қаржысы ... ... ... ... ... ... Мүлдай ссудалар берген банктер
көрме қабырғасында бірнеше тексеруден өтіп, олар жеткілікті түрде сатылдыма
немесе дүрыс сақталғанын ... ... ... ... ... әр ... жаңа
қызметтер табуға үмтылады. Түтынушының жағдайына қарай көбейтеді. Жаңа екі
жарнамалаушы жаңалықтар: чектік несие мен банктік ... ... ... ... жеке ... ... ... бөліп төлеуге арналған.
3. Несиелік карточкалар түрлері
Бүл несие карточкалық санауға ұсынылған. Бүл несие түрі ... ... ... кепілдік жэне овердрафтикпен ұштасады.
Карточкалық несиенің 2 негізгі түрі бар. Ең ... ... ... ... жэне алдын-ала автоматтық несие қарастырылады. Мүндай карточкалық
несие айтылған лимитті төлеуге, оның қүрылымы ... 500 ... ... ... себептерге байланысты көрсетілген жүйе овердрафтық есептесу
деп аталады. Көптеген жағдайда, несие ... ... ... ... ... ... көбейсе, бірқатар жағдйада жалпы есеп несиеленуі
37 долл. 50 центке тең болғанда 50 ... ... ... ... ... ... есебіне салым түскенде өшіріледі, немесе өте кең тараған
арнайы өтем. Кейбір банктерде ... ... ... ... ... ... Олар ... үйлестіру мақсатында
қолданады. Мүндай жүйе карточкаларды қолдануды қолдайды. ... ... ... уақытылы жэне түтынушының қолы13
болады. Түлынушының ... ... ... ... ... сақтандыру карточкаларын шығарады.
Несиелік карточканың басқа түрі арнайы каротчка жэне арнайы банк
карточкасымен қолданылу ... ... ... ... форманы керек
етеді. Мұлдай карточкамен ақша алу барысында үйлестірілген ... ... ... банктер тұтынушыны ... ... яғни олар ... карточкасымен ұқсас. Мүндай салымшы
банктен ссуда алады, егер карточка банкке түссе. Егер ... ... ... ... ... ... түрақталған сомма лимит азаяды. Егер
есебіне тлем түссе несиелік лимит қайта түрақтанады.
Несиелік карточка, ... ... ... ... ... ... артықшылықтары, дэл сондай кемшіліктер де бар. Ол
өте аз шығыспен жэне де оңай бақыланады. Несие карточкаларына қарағанда, ... бүл ... өте ... ... ... жүйенің алғашқы
шығындары жоғары. Олар: жарнаманы, ... ... ... ... ... мен шығуы. Операция кірісті болуы үшін,
несиенің жалпы соммасы көп болуы тиіс. Бүл ... ... ... жэне де өз ... ... ... ... сатушы дайын
болуы қажет. Мүлың бэрі өте ... ... ... ... ... беріледі, яғни банк эрбір несие алушыны ... ... Бүл ... ... ... лимит, несие карточкасына
қарағанда жоғары. Карточкалық несие кіші жэне ... ... ... оның ... арзан. Бүл несиелік карточкамен салыстырғанда икемдірек,
яғни егер банк бір ... екі ... одан да көп ... ірі жэне майда
салымшыларға тэжірибелесе, ... ... ... ... ... аздаған түтынушының шығымына байланысты, өйткені алынатын
ақысы эдетте төмен. Несиелік карточканы қолданған үшін айына 1% бен ... ... ... ... ... артықшылығына қарамастан банктер бү_л
жүйелерде соншама санды түтынушы қызметін қамти алмады ... ... ... ... ... карточка, чектік несиенің қасында14
үлкен артықшылығы, яғни қолайлығы бар. Түрлі ... ... ... ... әсер ... олар төлем қаражаты
сапасында атақ алды. Сонда да ... ... ... ... ... ... ... яғни чектік несиенің жалпы сомасы төмен жэне оның
үлесі де төмендеуде. Соңғы мэліметтерге ... бүл ... ... ... кредиттік карточкаға тең келеді.
Кредиттік карточкалар
Түлыну несиесінің ең маңызды даму ерекшілігі соңғы 20 ... ... ... ... болады. Несие банктері 50-ші жылдардың басында
пионер болмай-ақ мүнай компаниялары бірнеше жылдар ... ... ... Олар магазиндер, саяхаттар мен түрлі ойын-сауықтарда
қолданылады. 1959 жылдарға қарай карточкаларды 60 банктерге таяу ... бүл ... ... қорғай алмай, мөлшері кіріс болмағандықтан
тоқтатылады. Бүл ... ... ... ... ... ... қол ... «Бэнк оф Америка». Бұл банк
Калифорнияда несие карточкаларын өркендете ғана ... ... ... мен
кейбір шет елдерде бұл несиелік карточкаларын ... ... ... ... ... ... ... қызметтерге эсер етті. Несиелік
карточкалар банктің ... да ... ... ... береді. Бү_л
шешуші факті болмаса да, көптеген банктер түтыну несиесі формасына жүгінді.
Осыдан барлық операцияны қамту үшін ... ... ... ... ... несие карточкалары чектік несиеге қарағанда бірқатар
аспектілер бар. Олар ... ... ... 3 ... ... карточканың иесі, банкті жэне сатушыны. Ерекшеленген символы
бар пластикалық карточка сатушыға ... ... ... етеді, яғни банк
түтынуға несиелік карточканың ашықтығына меңзейді. Карточка, сонымен қатар
сатушы банкке, карточкаға төленетін тауарлар мен ... сату ... Ол ... ... ... ... оың мүшесіне есебін беріп,
сол мезетте өзінің депозит есебіне несие алып, аз ғана ... ... ... ... ... ... жэне де ол шығыннан қүтқарылады.
Егер саудагердің бүл банкте депозиттік есебі жоқ ... онда ол ... ... ... ... да, банк ... тауардың жалпы соммасына чектік қаржы аударады.
Көптеген жағдайда банк өз ... ... ... ... ... ... карточка үшін 10 мен 20 доллар арасында төлемін алады.
Карточка түтынушыға егер оның жағдайы депозиті жэне ... ... ... ... Егер адам түлынушы болмаса банкте, онда да ... ... ол ... ... ... деген үмітпен. Әрбір карточкаға
несие лимиті қойылады, ол өзгеруі мүмкін, егер оны қолданылып, оны түтынушы
қажетсіне ме ? Егер жою ... ... оны ... оның ... алып
немесе лимитті қажетті деңгейіне төмендетеді. ... ... ... ол ... ... яғни ... төлей алатындығын қарастырады.
Түлынушының талабы бойынша жэне де ... ... ... соммасы
өседі. Әр ай сайын карточка иесі саудагерден есеп алады, оны белгілі-бір
мерзімде (эдетте 25 күн) ... ... ... ... яғни оны ... 10 ... ... Көптеген банктік карточкалар иесі саудагер
есебін бірден ала сала төлейді. Бүл жағдайда банк ... ... ... ... ... соммасы ссудаға конверсиялайды. Сондықтанда ... ... ... ... ... ... ал басқа банктер
басқа мүмкіндіктерді қарастырады. Көптеген банктер сатып ... ... ... ... ... оны ... алу лимиті басқаша айтқанда
шарттың көлеміне шек ... яғни ол ... ... болады. Несие
карточкасының бір қатар жүйесі ЭВМ ... ... және де ... қарыз іздеу немесе оны жою ссудасы, орнынан телефон ... ... ... Лимит магазин типтеріне, оның орналасуына, сонымен ... ... мен ... ... өзгереді. Әдеттегі магазиндер
лимиті 50-100 долларға тең келсе, ал ... ... ... алу 500 ... ... ... мен ... алудан басқа несие карточкасы
ссуданы қолма-қол ақшамен ... ... ... Кейбір банктер
овердрафт мүмкіндігін қарастырып, ... ... ... түлынушының карточкасына есептеледі жэне аванс соммасын сату есебіне
қоысп, түтынушы несие карточкасынан алынады.
Несие карточкасына байланысты қызметін ... ... банк ... түр. ... жол ... сәйкес лицензия жэне оның қатысушысы немесе
ассоциялық топ банктің мүшесі немесе агентіндегі өз карточкасын ... ... ... үхыну. Егер банк 1-ші ... ... онда ... ... ... алушы карточка қолдану лайықты деп есептесе,
сонымен бірге сатып ... ... ... яғни саудагерлерді қызықтыру.
Кіріс әкелу үшін, несие карточкасын тарату ... ... болу ... ... ... өз жағдайлары мен берілген мерзімде төлесе
бағдарлама кірісті болмайды, егер ... ... онда банк ... ... құны ... карточкасына негізделіп, банкке верьирленсе
етсе. Бүл операция қымбат, ... оған ... ... жэне ... ... көрсетілген себептерге байланысты банктің несие карточкасы азайды, ал,
бүл операция үлесі екі ... ... ... - ... жэне «Мастер чардж».
Кеңінен тараған банктік карточкалар типі ... ... ... ... ... ... ... артықшылығ банк жариялауды үлкен
көмек алады жэне де карточканы жарнамалайды, ол өте арзан өз ... ... ... ... ... де бар. Банк ... ... есебін қабылдады. Мүндай жүйемен банк өзінің жекелігін
жоғалтады. Карточка атауын көптеген аудандарда мойындайды да ... оның ... ... Банк ... ... ... үшін
бірнеше мыңдаған немесе шет елдерде қолдануына болады. Кейде бірнеше
банктер несие ... ... ... ... ... ... эр банк өз ... эмитация жасайды немесе саудагерлерді
қатысуға шақырады, бірақ ... ... ... мен ... ... ... ... комиссия төлейді. Көрсетілген жүйе аздаған
шығыспен байланысты кішігірм банктер ірі банктермен карточка эмитентіне
келіседі олар ... есеп ... ... ... ... алып басқа
эмитент банкке береді. Бүл кішігірім банктерге қорғану болып17
келеді, егер олар мүндай қызмет атқармаса, ... ... ... ... банк - ... ... Банк ... шығарылған
шығынды орнына қояды, одан басқа олар ағымды есеп саудагерлік операциясын
атқарады, ал ... ... ... ... ... кезде несие карточка операциясын Юмың банк ісіне асыруда, бүл
чектік несиеге қарағанда көбірек, ал екі ... жүйе ... ... шет ел ... 100-ден астам елде қатысады. Көрсетілетін 1,3 млн.
сауда мекемесі жэне 3,5 млн. филиалы «Виза» мен «Мистер ... ... ... ... ... ... саны эжептәуір өсті, ал 75млн.
жоғары 80% жуығы қүрылған коммерциялық банк үхынған ... ... ... - ... міндеттің бірыңғай жүйелік банктің
қызметтің эдісі ... ... Бү_л ашық ... өте ... ... формасы. Сонымен қатар несиелік карточка туристік саяхатта жэне
банктен нақты ақша алуға қолданылады. Мұндағы негізгі ... ... ... жоғалуы мен ұрлануы. Көптеген тұтынушылар несиелік
карточкасына ... жэне де ... ... әр кезде соңында жүруде.
Карточкалар цочталық жэшіктерден үрланады жэне де ... ... де ... батады.
Саудагерлер несие карточкасының қолайлығын білді. Саяхатшыларға
арналған магазиндерге бүл карталар өте тиімді, өйткені ... ... ... Бүдан түскен пайыз банкке барлық жерде 3,5%-ға тең, ал сату ... ... ... ... қайта ашуға қайық, автокөлік, үй жиьаздарына
қолданылмайды. Несие лимиті мұндай заттардың қүнына төмен. Қымбат ... ... ... ... қолайлы, ал несиелік карточка мұндайға қолайсыз.
Банктің несие қызметі позициялық ... ... ... ... өз ... ... ... үхынуға дайын, бірақ банк
несиені мүнда ашпаған. Сондықтан кейбір саудагерлер азғана кірістер ... ... ... ... ала ... ... ... фирмалар несие карточкасын қабылдамайды, ... ... ... ... Зерттеулерде көрсеткендей
несие карточкасы мүнда көрсетілмейді. Қазіргі уақытқа ... ... ... ... карточка бағдарламасына үйір емес. Олар өз беделін
сатушының алдында түсіргісі келмейді жэне де ... ... жоқ. Одан ... ... ... ... көмегімен сатып
алушының өтінішін орындайды. Сауда да конкуренцияның күштілігі дамып,
кейбір магазиндер ... ... ... несие карточкасы өзгеріс
енгізуі мүмкін.
Жоғарыда көрсетілгендей, көптеген банктер қазір ... ... егер ... иесі ... ... ... 500 доллар, ол чектің
алынғанымен жалпы ... ... ... ... ... ... мінезделеді жэне жойылуы несие карточкасына сэйкес. Бұл жүйе
бірқатар ... ие. Бір банк оны ... ... ... аудару,
басқасы «дайын резерв» деген терминге ие.
Банктік несие карточкасы ... істе ең ... ... ... ... ... несиелік жеңілдету, қарым-қатынас ... ... Одан да ... олар дебиттік несие, басқаша айтқанда, оларды
кленттік есепке қол жеткізу ... ... ... ... ... ... ақша алу ... қолдануға болады. Мұндай автоматтар арқылы
депонирлік чекті қолдануға, ақшаны ағым есебіне тез ... салу және ... ... ... ... арқасында тұтынушылардың банктік қызметі
көтеріледі. Банктік несие ... ... зор. ... ... жэне нақты қоғамы болмайды, сондықтан несие карточкасы бүл ... ... ... АҚШ ... банктер мен сатушылар тэжірибе
жүргізеді. Мүнда несие немесе ... ... ... ... ... ал ... сатып алушыдан магазинге аударылады.
Мүндай электр қү_рылымын элем бойынша қосуға болады. Мүндай жүйе ... ... ... есеп ... ... ... , қағаз қүжаттар сапасын
қысқартуға жэне оның қайта ... ... ... ... өседі
- мысалы, электронды құрылғылар көбейеді, байланыс эдісі, ЭВМ жэне т.б.
Мүндай ... ... ... АҚШ-та қүрылған, бірақ оның19
кеңеюіне біраз кедергілер эсерін тигізуде. Мүндай ... ... ... ... ... ... ... жүйесін жүргізу
үнемдемеу, сондықтан түлынушыларда бүл жеткілікті мөлшерде болуы керек. ... ... ... ... ... адам ... ... шығынды бэріне
бірдей бөлгені оңай ... Бүл жүйе ... ... ... ... ... ... іске асырылады.
4. Түлыну несиесін реттеу эдістері
Түлыну несиесі басқа несиелік типтерге қарағанда қатаң ... жыл ... ... ... ... ... ... кезде
салмақ орталығы жариялыққа ауысып дискриминация жэне жою эдісі мэселесі
қаралған.
Тең несие мүмкіндігінің ... заң ... ... ... ... ... ... қарастыру
жэне беру несие төлеушіге баға, несиені есепке ... жэне ... ... ... белгісінің жасы, тегі, терісінің түр-түсі, діні, үлттық
тегі немесе мемлекеттік көмек ... ... Бүл ... ... ФРС ... ... Бақылау тағы да бірнеше федералдық басқармасы, мүның ішінде
федералды корпорация сақтандыру депозиттің ақша айналым ... ... ... ... ... жэне ... қаржылай басқармасы жеке
түлғаларға ссуда беріп, бүл заңды ... ... заң ... ФРС ... ... ... және жарқын
болашағы бар. Олар арыздың ... ... ... ... ... үхынады.
Бүл заңның негізгі жағдайлары.
1. Несие беруші арыз берушінің жарлығы туралы ... ... ... ... ... егер ол ... үйде ... онда қарызды жабуға
жауапты болса, немесе арызданушы жалақысынан ссуда алғанға сүйенсе;
2. ... ... арыз ... ... ... ... ... Несие беруші, арыз берушінің кірісінің бір бөлігі балаларға
алиментке берле ме немесе ... ... ... ... ... ... жоқ,
ерекше жағдай, егер несие беруші арзы берушіге, бүл мэліметті қажет ... ... беру ... ... ... ережелер қажет. Егер таңдалынған
несие түрі статистикалық ... ... ... ... ... ... арызданушының жағдайы бұзылмаса жүйе қолданылады. Несие төлей
алатынын бағалауды несие беруші телефон анықтағышты санамайды. Егер арыз
беруші ... ... ... өз мүлігін растауды көрсетсе, онда несие
беруші ... ... ... ... баса адамнан сүрайды. Ол несиені
жоюы қажет. Мүндай ережелер үлкен ... ... да ... ... арыз ... 30кү_н арасында шешімін кұтеді. Мұндай шешім ... ... ... ... ... ... ... кеңеюі, әсіресі жанама қаржыландыруына заңдық ұстам
доктринасы экелді. Бү_л ұстам юристтік ақшалай міндет ... ... ... ... яғни ... ... ... Осы доктринаға
сэйкес міндетке сүйенген түлынушы алу барысында қайшылықтан ... ... - ... ... жүруіне ықпал ету. Бүл ережелердің жоқ
болған жағдайында, сауда өте қауіпті болар еді. ... ... өте келе ... ... ... ... ... алу міндеті, сонан
соң басқа ... ... ... ісі. Егер ... ... сатылса, қүжатта
сенімсіздік пайда болады. Вексель немесе басқа да ... ... кері ... ... ... банкке сатса, ол заңды үхтамшы болып қалып, ... ... ... қүқықты. Көрсетілген практика қызу таласқа түсті.
Көптеген ссудалық жэне заңдылық үйымдар штаттарда заңды ... ... ... бүл ... ... ... ... федералды
сауда комиссиясы ары қарай қорғау статьясын үстанып, яғни заңды үстам
доктринасынан туындаса, яғни адал емес ... ... ... ... ... ... тасталуы банктер мен ... да ... өзін ... ... яғни ... ... кері қайтару
жэне21
резервтік қорды қамтуды алу. ... ... ... ... ... ... бар ... сатып алады. Олар өз тауарларына
жауап береді, докринадан бас тарту банкке ешқандай залал келтірмейді. Бүл
қателік тек ... ... ... ... ... сатып алушының жарамсыз
тауарын қайтару жэне ... ... бас ... ... ол несие жүрзінде
алынса да қабылданды. Кейбір ... ... өзі ... де ... ... жағдайдағы түлыну несиесін үсынудың жетілдіру
жолдары
Түлыну несиелері түрғындардың эр ... ... ... қүралы болып қызмет етеді.
Түтыну несиесі кезінде алушы - жеке ... ал ... ... - несие
ұйымдары, сонымен қатар меншіктің эр түрлі түрлерінің ... ... ... ... ... ... де, тауарлы түрде үсынылуы
мүмкін.
Нарықтық экономикалы елдерде тұрғындарға тиімді, әрі қолайлы қызмет
етудің түрі ... ... ... роль ... ... ол ... белсенді реттеуге душар болады. Реттеу несие беру ... ... ... оны ... ... ... ... түрлі елдерде жеке қарызгерлерді несиелендіру саласынад әр түрлі
заңдар қолданылады, бірақ оларды жалпы құрылым біріктіреді: ... ... ... үшін ... ... көлемде болуы керек.
Біздің экономиканың қайта құрылу процестеріне (1978 жылға) дейін ... ... екі түрі ... үзақ ... тауарларды сатып алуға
арналған несие жэне үй-жай құрылыстарын салу үшін арналған несие - ... ... ... ... ... ... ТМД мемлекеттік банкі несиесінің
делдалы кезіндегі эр түрлі сауда ұйымдары үсынды, ал несиенің ... ... ... неие ... ... пен және қүрылыс банкпен)
беріледі.
Өндірістің ... ... ... айналысының қүлдырауына,
сонымен қатар жеке коммерциялық құрылымдардың белсенді ... ... ... нарықтық түрлерінің қүрылу процестерінің
процестерімен төлемдерді кешіктіріп төлеу саудасында ... ... ... ... несиелендіруді өзінің тэжірибелік мэнін жоғалтты.
Үй-жай қүрылыстарын несиелендіруО сонымен ... ... ... ... ... (бақ ... ... маусымдық тү_ру үшін
ауыл23
жерлерінде үйлерді салу, ... алу жэне ... ... ... 1987 жылы ... ТМД-ның жинақтаушы
банкі қолға алды.
Тұрғындардың түлынушылық қажеттіліктерін несиелендіру заңды түлғаларда
несиелендіру ... ... ... ... ... ... мақсаты бағыттылық, төлемдік, қамтамасыз ету ... беру ... ... ... ... ... алушының төлем
қабілеттілігі табылады.
Қазіргі кезде ... ... 2 түрі ... ... мақсатқа; 2) үзақ мерзімді несиелер;
Орта мерзімді несие тұрақты табысы бар (сонымен қатар ... ... ... азаматтарға берілу мүмкін. Бүл несие ... эр ... ... ... ... ... техникасын,
көлік қүралдарын, сатып алуға, сонымен қатар мейрамдарда ұйымдастыруға,
жолдамалардың қүнын төлеуге жэне т.б. ... жасы ... 70-ке ... ... ... ... ... жасасқаннан кейінгі айдың
бірінен бастап несиені төлеумен кейінгі айдың ... ... ... ай ... іске асырылады. Елдегі түрақсыз жағдай Орталық банктің
есепті пайыздық ставкіні өзгертумен ... ... ... үшін
банктер пайыздық ставканы эрдайым өзгертуге мэжбүр болады. 1994 жылы ... 3 ... ... ... ... 10 мың доллар көлемінде, бірақ
қарыз алушының 10 айлық айлығының ... ... ... ... ... ... бойынша мерзімі өткен қарыздардың көлемі
өсті. Оның себебі, біріншіден, жүмыссыздықтың өсуі, екіншіден, ай сайынғы
төлемдердің өсуі, ... ... ... ... ... аудармауы болып табылады. Оның нэтижесі ... ... ... ... ... несиелендірумен басқа да
коммерциялық банктер айналысады. Негізінен бүл өздерінің ... ... жеке ... ... ... ... Коммерциялық банктер
бағалы қағаздарды жылжитын жэне жылжымайтын мүліктерді, тауарлы-материалдық
қүндылықтарды кепілге қою арқылы несиелерді ... ... ... түрі - үзақ мерзімді несие - бірінші несиеге
қарағанда түрғындардан оны қолдану жэне ... ... ... туралы
есепті талап етеді. Құрылыста жэне ... ... ... ... көрсету мақсатында банктерге үй-жай несиелерінің үш түрін беруге
рүқсат етіледі.
A) жерді сатып ... жэне ... ... ... ... жэне ... ... үй салуға (жөндеуге) қысқа мерзімді несие яғни құрылыс ... ... ... ... ... ... ... мүлікпен мүліктік қүқықтың басқа да
түрлері.
Кепілге қойлыған мүлік сақтандырылады. Қарыздың негізгі ... ... ... төлемей қарыз алушы түлғаға мүліктік қүқығын жылжымайтын
мүлікке банктің жазбаша рұқсатсыз салуға немесе айырбастуға ... ... ... объектілерді сатып алуға, салуға, жөндеуге 10 жылға дейін
мерзімге береді. Жеке үйді салуға несие жер ... және жеке үйді ... жер ... бөлу туралы аудан экімшілігінің ... бар ... ғана ... ... үйлерді, бақ үйлерін, ауылшаруашылық жерлерді үйді сатып
алуға несиелер үйдің және сатып алу мен сату келісім ... ... ... ... растайтын анықтама есебінің бар болуы кезінде ... ... ... Банк сөзі - Италиянша «bank-bo» сөзінен шыға
отырып, «айырбас столы» деген мағынаны ... ... ... ... сауда капиталының өкілдері болған. Алғашқы ... ... ... ... ... ... клиенттері саудагерлер болып
табылады. Сондықтанда бүл банктерді «коммерциялық» деп атап кеткен.
Қазіргі коммерциялық банктер бүл ... ... ... ... ... ... банктерді білдіреді.
Қазіргі нарық жағдайында несие жүйесін қалыптастыру мехнизмінде
коммерциялық банктердің ролі жоғары. Олар ... ... ... ... ... ... құрамына кіреді. Банк өз атынан
қайтарымдылық, тез ... ... және ... ... ... орындау
мақсатынад ақша қаражаттарын жұмылдыру мен оны ... үшін ... ... ... ... ... ... алушының арасындағы ақша
қаражаттарының қозғалысында делдалдық қызмет атқару. Басқаша айтқанда
коммерциялық банк ақша ... ... және оны ... ... ... ... ... банктерден ерекшілігі оның
қызметі тек қана пайда табуға бағытталған. Ал ... ... ... эмиссия шығаруға құқығы жоқ.
Менің курстық жү_мысымда қарастырған тақырыбым коммерциялық банктің
ішіндегі «Түлыну несиесі жэне қазіргі ... оның ... ... - ... ... ... ... алатындай жағдайда
түрлі қызметтер мен белгілі-бір тауарларға жұмсалады, осының ... ... ... көтеруге болады.
Коммерциялық банктерде үхынылған түлыну несиесінің жалпы санының 80%-ы
бөліп төлейтін ссудаларға тән. басқалары бір ... ... ... Түлыну несиесі басқа несиелерге қарағанда қатаң зерттеледі. Бірнеше
жал көлемінде пайыздық ставка туралы қарастырған, бірақ соңғы кезде салмақ
орталығы ... ... ... және ... жоюы әдісі мэселесі
қарастырылған.26
Тұтыну несиесінің ең маңызды даму ерекшілігі соңғы 20 ... ... ... ... ... ... банктер
тұтыну ссудаларын тек қана заемяшыларға беруі мүмкін. Олар ... ... ... ... ... ... саудаларынан ала-алатындай
тауарларына қызмет етеді.
Банктер эр уақытта жаңа қызметер ... ... ... ... ... Жаңа екі ... ... чектік несие
мен банктік несие карточкалар. Бұл жаңалықтар несиесі жеке ... ... ... ... ... эдебиеттер
1. М.С.Саниев «Ақша, несие банктер» Алматы-2001
2. В.И.Колесникова Л.П.Кроливецкой ... ... ... и ... ... О.И. ... ... дело» Москва
5. Е.Ф.Жуков «Деньги кредит банки» Москва «Банки и биржи»
6. Г.С.Сейткасымова «Деньги кредит банки»
7. В.М.Усоскина «Коммерческие банки» ... ... ... «Основы банковское дела»
9. В.М.Усоски «Современный Коммерческий банк» Управление и операции
Москва 1994

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Реферат
Көлемі: 21 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Дүлдүлдер өткен... дүбірлі даланы тербеп10 бет
М.мағауин шығармашылығы4 бет
Нарықты сегменттеудің ұғымы, критерийлері мен белгілері12 бет
Сақтар мен ғұндар9 бет
Қазақ әйелдеріне тән киімдер4 бет
Қалың теріні өңдеу түрлері6 бет
Тауар нарығындағы макроэкономиалық тепе-теңдік12 бет
"Қазандықтардың арматурасы. қазандық агрегат арматурасының классификациясы"3 бет
"қауіпті жүктер. олардың классификациясы"4 бет
«Есте сақтау құрылғыларының классификациясы.динамикалық жад контроллері»5 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь