Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3

I.Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер теориясының аспектілері ... .6

1.1 Банк қызметінің мәні ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..6

1.2 Коммерциялық банктер қызметінің жіктелуі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...16

II. Коммерциялық банктің қаржылық қызметіне статистикалық сараптама жасау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33

2.1 Банктің қаржылық қызметінің көрсеткіштері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33

2.2 Банктің қаржылық қызмет нарығына талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .39

III. Банктік қаржылық қызметтердің даму болашағы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .58


Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 73


Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .75
Бүгінгі таңда банк қызметтерін жетілдіру, банк жүйесінің даму жолдарын анықтау еліміздің экономикалық ,саяси, әлеуметтік өмірінің басты назарында. Қазақстанның экономикалық нарықтық қатынастар жолына түсуі оның жалпы әлемдік тенденция спекторында дамуын анықтайды. Сондықтан коммерциялық банктер әлемдік тәжірибелерге сүйене отырып, жаңашыл (инновациялық) технологияларды енгізу арқылы өздерінің қажеттіліктерін толығымен қанағаттандыра алады.
Банк жүйесі – нарықтық экономиканың маңызды және бөлінбес құрылымдарының бірі. Банктер қаржылық делдалдар сияқты шаруашылық қызмет процесінде босайтын шаруашылық органдардың капиталдарын, халықтың жинақтарын, және де басқа да бос ақша қаражаттарды тартып, қарыз алушылардың уақытша пайдалануына береді, ақшалай есеп айырысуларды жүргізеді және экономика үшін басқа да көптеген қызметтер атқарады. Осылайша, өндіріс тиімділігіне және қоғамдық өнім айналысына тікелей ықпал етеді.
Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк ісінің дамуында жаңа кезеңге алып келді. Нарыққа өту жағдайында банктердің және басқа несиелік институттардың даму перспективасы, оның іс-жүзінде іске асуы жайлы сұрақтар ерекше өзекті мәселеге айналып отыр.
Аталған міндеттерді шешу мүмкіндігі қазақстандық, сонымен қатар шетел банктердің қызмет етуінің практикалық ұғынуын зерттеу және де іс-жүзінде жұмыстың ең прогрессивті, ұтымды нысандары мен әдістерін ендіру негізінде ғана жүзеге асады. Бұл зерттеу тақырыбымның өзектілігін анықтап отыр.
Соңғы жылдарда қаржы нарықтарының – ақша және капитал нарықтарының – құрылуының қарқынды процесі жүріп жатыр. Капитал нарығының дамуы жинақтарды шоғырландырудың және қаражаттарды инвестициялаудың екі біріктірілген, өзара байланысты процесті жетілдіруінсіз мүмкін емес. Жинақ табыстар мен тұтынудың айырмасын көрсетеді.
Өзінің қызметі барысында банк әр түрлі аудиториялар типтерімен байланысқа түседі: бәсекелестермен, клиенттермен, мемлекетпен және т.б. Бұлармен банк пайданы оңтайландыру мақсатымен өзара әрекет етеді.
Бірақ та бұл банктің банктік қызметтер нарығында қызмет атқара отырып, көздеген жалғыз мақсаты емес. Бұдан басқа, банктер қаржы ресурстарының өтімділігі мен табыстылығының қолайлы үйлесімділігін, банк атағын құру мен қолдауын және т.б. қамтамасыз етуге ұмтылады. Өз кезегінде, банктің жақсы атағы тек осы банкке келетін клиенттердің санына әсер етеді.
1. «Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы» Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
2. «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы» Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
3. Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы: ИздатМаркет, 2004ж.
4. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. (Перевод с английского 2-го изд. –М: Дело,1999)
5. Сейткасимов Г.С. Ақша, несие, банктер. Алматы: Экономика, 1996ж.
6. Сейткасымов Г.С. Банковское дело. Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998ж.
7. Орысша-қазақша қазіргі экономикалық терминдердің түсіндірме сөздігі. /жауапты редактор: Досаев Қ.О./ Алматы: Экономика, 1999ж
8. Орысша-қазақша сөздік. Алматы, 1978ж.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.
10. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 с.
11. Исин. С. Банковские услуги: проблемы оценки себестоимости и ценообразования //Банки Казахстана. №7. 2004г.
12. Банки Казахстана. №12, 1. -2003
13. Банки Казахстана. №1, 11. -2004
14. Қаржы-Қаражат=Финансы Казахстана. №6, 2003
15. Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі. 2003
16. Марченко Г.А. "Развитие банковского сектора в Казахстане" //Деньги и кредит // 2000г.
17. "Банковские технологии" 2003г.
18. Н.Нысанбаев К., Тулембаева Ж. "Банки Казахстана и маркетинг".А.200ІГ
19. Новейшие банковские технологии.1-12. Москва 2000г.
20. Ю.Егоров А.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики". //Деньги и кредит// 1995г.6.-С.4.
21. АТФБанктің 2004 жылғы есеп беруі
        
        Мазмұны
Кіріспе....................................................................
...................................................3
I.Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер теориясының аспектілері.....6
1.1 Банк қызметінің
мәні........................................................................
..................6
1.2 Коммерциялық банктер қызметінің
жіктелуі...............................................16
II. Коммерциялық банктің қаржылық қызметіне ... ... ... ... ... қызметінің
көрсеткіштері................................................33
2.2 Банктің қаржылық қызмет нарығына
талдау.................................................39
III. Банктік қаржылық қызметтердің даму
болашағы.........................................58
Қорытынды..................................................................
..........................................73
Пайдаланылған
әдебиеттер..................................................................
...............75
КІРІСПЕ
Бүгінгі таңда банк ... ... банк ... ... анықтау еліміздің экономикалық ,саяси, әлеуметтік өмірінің басты
назарында. Қазақстанның экономикалық нарықтық қатынастар жолына түсуі ... ... ... ... дамуын анықтайды. Сондықтан
коммерциялық банктер әлемдік тәжірибелерге ... ... ... технологияларды енгізу арқылы өздерінің ... ... ... ...... экономиканың маңызды және бөлінбес
құрылымдарының бірі. Банктер қаржылық ... ... ... ... ... шаруашылық органдардың капиталдарын, ... және де ... да бос ақша ... ... ... уақытша пайдалануына береді, ақшалай есеп ... және ... үшін ... да ... ... атқарады.
Осылайша, өндіріс тиімділігіне және қоғамдық өнім ... ... ... жүргізілген экономикалық реформа банк ісінің дамуында жаңа
кезеңге алып ... ... өту ... ... және ... несиелік
институттардың даму перспективасы, оның іс-жүзінде іске асуы жайлы сұрақтар
ерекше өзекті мәселеге айналып отыр.
Аталған міндеттерді шешу ... ... ... ... шетел
банктердің қызмет етуінің практикалық ұғынуын зерттеу және де ... ең ... ... ... мен әдістерін ендіру негізінде
ғана жүзеге асады. Бұл зерттеу тақырыбымның өзектілігін анықтап ... ... ... нарықтарының – ақша және капитал нарықтарының ... ... ... ... ... ... нарығының дамуы жинақтарды
шоғырландырудың және қаражаттарды инвестициялаудың екі біріктірілген, өзара
байланысты процесті жетілдіруінсіз ... ... ... ... ... айырмасын көрсетеді.
Өзінің қызметі барысында банк әр түрлі аудиториялар ... ... ... ... ... және ... банк пайданы оңтайландыру мақсатымен өзара әрекет етеді.
Бірақ та бұл банктің банктік қызметтер нарығында қызмет атқара отырып,
көздеген ... ... ... ... ... банктер қаржы ресурстарының
өтімділігі мен табыстылығының қолайлы ... банк ... құру ... және т.б. ... ... ұмтылады. Өз кезегінде, банктің жақсы
атағы тек осы банкке келетін клиенттердің санына әсер етеді.
Банктің клиенттерімен қарым-қатынасы банк ... ... ... ... ... ... ... жатады: несие беру, депозиттік
шоттарды ашу, бағалы ... ... ... алу және сату ... ... ... ... операциялары,төлем
карточкалары сонымен қатар трасталық қызметтер, бағалы металдарды сақтау
және т.б.
Көп клиенттермен банктік операцияларды орындау – ... ... ... ... ... ... қазіргі банктік қызметтің маңызды
ерекшелігі.
Қазақстанның алдыңғы қатарлы коммерциялық банктері өзінің табыс ... ... ... және ... ... ... ... клиенттеріне кең ауқымды операциялар мен қызметтер көрсетуге
ұмтылатыны ... Бұл ... есте ... ... банк қызметінің дамуы
клиенттер және банктің өзі үшін ... ... банк ... клиенттерге қажетті қызметтерге қолайлы бағаларды пайдалануды
білдіреді.
Банк ... ... ... ... кең ауқымды клиенттерімен
ішкі жинақтарды ... ... ... ... ... байланысты
өзгермелі экономиканың қалыптасып келе жатқан қажеттілігіне ... ... ... банктік қызмет көрсету мәселесі ерекше мәнге ие болып отыр.
Банктік қызмет көрсетудің сандық және сапалық сипаттамасына ... ... ... де ықпал етеді.
Қазіргі дамып жатқан ақпараттық технологиялар заманында өз шаруашылығын
жалғастыру ... ... ... ... ... ... қол жеткізу үшін
көптеген кәсіпорындар тауардың жаңа түрін шығаруға, жаңа ... ... ... орай ... де жаңа ... ... және
бұрынғы қызметтерді жетілдіруге үлкен назарын аударып отыр.
Жаңа қызметтерге пластикалық карточкалар, банкаралық электрондық есеп-
айырысулар, әлемдік Интернет ... ... ... ... құрылуы
жатады.
Біздің еліміздегі қазіргі банктік институттар аталған жаңа қызметтерді
атқара бастады. Клиенттің заказы бойынша маркетингтік зерттеуді, валюталық
операцияларды, ... да ... ... ... ... ... ... қор және т.б. жүргізеді.
Халыққа қызмет көрсетіп жүрген банктер ролін жандандырудың мәні мынада:
шығынды азайта отырып, барынша жоғары ... қол ... ... ... ... қажеттіліктерін толықтай қанағаттандыруға,
жеке тұлғаларға банктік қызмет көрсету сапасын ... ... ... ... және ... ... ... төмендетуге жағдай
жасау.
Жоғарыда аталған көптеген мәселелердің шешу жолдарын табу үшін ... ... ... ... ... қажет. Банктік қызметтердің дамуы мен
перспективалары – біздің ... ... ... ... аз ... ... да, банк саласында қызмет атқарып ... ... ... жүрген маңызды сұрақтардың бірі. Бұл ... ... ... ... да кең өріс алып ... ... ... объектісі Қазақстан ... даму ... ... ... банктердің тізімінен орын
алатын «АСҚБанкі», «ЦентрКредитБанкі», «ТұранӘлемБанкі», «Темір Банкі ... ... ... ... жұмыстың мақсаты – Қазақстан Республикасындағы коммерциялық
банктердің іс-жүзіндегі көрсететін ... ... ... сонымен
қатар Қазақстан Республикасындағы депозиттік нарықтың, ... ... ... процесінің анализі болып табылады.
Банктік қызметтер нарығында пайда болатын мәселелердің шешу ... ... ... ... ... ... келесідей
міндеттерді орындау көзделген:
- коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... қаржылық қызметтеріне талдау жүргізіп,
оны бағалау.
- банктік қызметтер нарығының дамуының негізгі бағыттарын анықтау;
- банктік қызметтер ... ... ... ... ... шешу жолдарын анықтау.
Дипломдық жұмыс үш тараудан тұрады.
Бірінші тарауда банктік ... ... ... ролі және ... ... ... банктік сектордың ағымдық жағдайының анализі, ... және ... ... ... ... АҚ-ң ... қызметтерінің көрсеткіштері, ... ... ... ... ... банктік қызметтің жаңа түрлерін енгізудің мәселелері,
яғни траст, ... ... және т.б. ... ... мәліметтер,
жалпы банктік қызметтің даму перспективалары қарастырылады.
І. Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер теориясының
аспектілері
1.1 Банк қызметінің мәні
Банктік жүйе – ... ... ең ... және біртұтас
құрылымдарының бірі.
Банктердің және ... ... ... ... ... ... және де олар ... өзара тығыз байланысты.
Банктер халық шаруашылығы қызметінің барлық деңгейіндегі ... ... ... Олар ... ... ... үрдісіне
қатысушыларының экономикалық мүддерлерін қанағаттандыру жүзеге асырылады.
Осы кезде банктер қаржылық ... ... ... ... халықтық жинақтарын және шаруашылық кызметтің үрдісінде
босаған басқа да бос ақша қаражаттарын ... ... ... ... ... ... ... есеп айырылысу жүргізеді және
экономика үшін ... да ... ... ... соның арқасында
өндірістің тиімділігі мен қоғамдық өнімнің айналасына тікелей ықпал етеді.
Қаржылық делдалдар ... ... ақша ... ... ... ... ... ету арқылы маңызды халық
шаруашылығы ... ... ... ... ... ... ... ал енді «банктің
қызметтері» деген түсінікке анықтама беріп кетейік.
Экономикалық ... бұл ... әр ... ... ... ... Республикасының банктер және банктік қызметі туралы» заңында
мынадай анықтама ... Банк ... ... ... ... және банк ... ... түрлерін жүзеге асыратын
ұйымдардың осы бапта белгіленген өзге де ... ... ... ... ... ... «Ақша, Несие, Банктер»
кітабында «Банк қызметін – банктің клиент мүддесі үшін белгілі бір ... ... ... болады. Кез келген банк өнімінің негізінде
қандай да бір ... ... ... ... банк ... ... берерде «банк қызметі», «банк өнімі»,
«банк операциялары» деген терминдер кездесті. Осы ... ... ... ... ... ... ... – клиенттің қажеттілігін қанағаттандыру нысаны, банк
клиентіне қызмет көрсетудің нәтижесі. Банк өнімі – банк ... ... ... ... ... ... ... технологиясымен
біріктірілген операцияларды орындаудың ... ... ... келтірілген жиынтығы). Банк операциясы – ... ... ... ... ... ... мәмілені (трансакция)
іске асырудың мақсаттары, орны және ... ... ... ... персоналдар әрекеттерінің жиынтығы. Осы түсініктердің ... банк ... ... ... және 1 ... ... мүмкін.»
Аталған қызметтерді тек өзіне ғана тән ерекшелігі бар ... ... ... Осы мекеменің өзіне тоқтала кетсек.
Банк – заңды және жеке тұлғаларда шоғырландырылған ақша ... ... ... ... ... осы қаржы құралдарының
есебінен банк қызметтерін көрсететін арнайы экономикалық институт.
1-сурет. Банк ... ... ... ... ... делдалдарынан айырмашылығы неде? 1-ден,
банктер үшін ... ... екі ... ... тән: олар ... ... ... ал осының негізінде жұмылдырылған
қаражаттарды басқа ... ... ... ... ... ... қағаздарға орналастырады. 2-ден, банктер заңды және жеке тұлғалардың
алдында қарыздың белгіленген сомасы бар міндеттемелерді өз ... ... ... ... ... іске ... электрондық ақшаларды, пластикалық карточкаларды шығарып және
оларға қызмет көрсете ... ... ... ... ... ақша ... ... ортасын қалыптастырады.
Банктердің мәні өндірістік процеске қатыспайтын капиталды шоғырландыруында
және бұл капиталды жаңа ... мен ... ... мақсатымен іске
пайдалануында. Яғни банктер өндіруші мен тұтынушы арасында делдалдар болып
табылады, осы ... олар екі ... ... ... пен ... ... ... қатынасты келесідей схема түрінде
көрсетуге болады:
Банк қызметінің қорытынды нәтижесін анықтау үшін ... ... және ... – банк – клиент схемасы қарастырылған болатын. ... ... ... ... ... ... өнім ... банк
сферасында қызмет нәтижесі – банк қызметі болып табылады. Экономикалық
ғылымда қызметтер деп ... ... ... ... ... ... пайдалы еңбектің өзгеше әсері түсіндіріледі. Қызмет – бұл
жұмысты орындау процесінде жаңа, ... ... ... өнім
өндірілмейтін, бірақ жасалған өнімнің сапасы өзгеретін еңбек түрі. Басқаша
айтқанда, қызмет – бұл еңбек нәтижелерінің немесе өнімдерінің ... ... ... емес ... ... бұндай қызмет әсерінің нәтижесі
тұрғысынан банктердің операциялары – бұл клиенттерге ... ... ... ... банк операциясының оның қызметіне айналуын алдын-ала
анықтайды.
Клиенттің ниетіне байланысты банк ... ... ... ... ... оған ... бір ... ұсынады.
Клиенттің банкте орналастырылғын ақша қаражаттарының ролі, әрине, банк
үшін маңызды болса да, ... ... ... ... ... ... ... Банктер активтік операциялар кезінде клиенттерге
ұсынатын ... яғни ... ... ... ... жеке ... және де клиент тапсырмасы бойынша және шоты есебінен банктің
жүргізетін бағалы қағаздармен ... (қор ... ... ... Іс-жүзінде келесідей банк операцияларының тобында клиенттің
толық қатысуы орын алады: клиенттің тапсырмасы бойынша және ... ... ... және ... ... осы операциялар клиент – банк – клиент схемасына жауап ... ... ... ... тең ... Банктің клиент қаражаттарын
тартудағы мақсаты тек тікелей пайда табу емес, сонымен ... ... ... қызметін орындай отырып, болашақта пайдалану мақсатымен
берілген қаражаттарды шоғырландыру мүмкіндігі болып табылады. Операцияларды
орындай отырып, өз клиенттеріне ... ... үшін банк , ... ... ... ... ... жасауға болады: банк – бұл банк
қызметтерін көрсететін ... Ал ... ... ... ... ... және ... пайдасына белгілі бір төлем ... банк ... ... ... ... мәні ... басқа органдардан ажырататын
функцияларды ... ... ... ... ... ... қызметтерге бұрынғыша салымдар тарту мен
қарыздар беру жатады. Банктер өз пайдаларының көп бөлігін осы ... ... ... ... ... осы екі ... төңірегінде
банктік өнімдердің көптеген нысандары жасалынып шығуы мүмкін.
Қазіргі кезде ... ... банк ... және ... ... ... ... қамтитын өнімдердің кең қатарын
ұсынады. Осы кезде басқа банктер бәсекелестік артықшылықты жаулап алу және
оны ... ... ... қалу ... ... ... белгілі бір
қызметтер түрлерін көрсетуге мамандануға тырысады.
Коммерциялық банктердің желісі ақша нарығының қалыптасуына ... ... ... және жеке ... ... уақытша бос ақша қаражаттарының
болуы және оны экономика мен халықтың ... ... ... ... ақша нарығының экономикалық ... ... ... негізінен өз клиенттерінің шарушылық қызметтеріне
қызмет көрсетумен ... ... есеп ... және ... ... ... ... республикасындағы банктер және банктік қызметі туралы»[1]
Заңға сәйкес банктер мынадай операцияларды орындай алады:
- ... ... ... ... ... мен ... шоттарын жүргізу және оларға
кассалық қызмет көрсету;
- қайтарымдылық, мерзімдік және төлемдік шарттарымен заңды және жеке
тұлғаларға қысқа мерзімдік ... ... ... ... ... ... иемденушілердің
тапсырмалары бойынша капиталдық жұмсалымдарды қаржыландыру;
- заңда көрсетілген тәртіппен өз бағалы қағаздарын шығару (чектерді,
вексельдерді, ... ... ... ... ... да ... ... төлем құжаттарын сатып алу, сату және сақтандыру, олармен басқа да
операцияларды жүргізу;
- ... ... ... ... ... ... ... және өзгеде міндеттемелерді беру;
- тауар тасымалын талап ету құқын, сатып алу және қызмет көрсету,
осындай ... ... және бұл ... ... ... өз ... алу;
- банктік операциялар бойынша ... ... ... ... ... ... ... ретінде әрекет ету;
- клиенттер үшін құжаттар мен ... ... ... ... ... ... ... қаржыландыру, сондай-ақ сату құқынсыз
(форфейтинг);
- клиенттердің тапсырмалары бойынша ... ... ... және ... ... қағаздарды басқару);
- банктік қызметпен байланысты кеңес беру қызметін көрсету;
- лизингтік ... ... ... ... ... ... бар болса, банктер басқа да
банктік қызметтерді жүзеге асыра алады. Соның ... ... ... жүргізу; халықтың ақшалай ... ... ... ... ... көрсету (инкассация).
Осы операцияларды топтай отырып, олармен атқарылатын ... ... ... ... уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау (депозиттік операциялар);
- экономиканы және халықты несиелендіру (активтік операциялар);
- қолма-қолсыз есеп айырысуларды ұйымдастыру және жүргізу;
- ... ... ... ... да ... қызметтерді көрсету.
Уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау. Уақытша бос ақшалай
қаражаттарды жинақтау – ... ... ... дәстүрлі-базалық
қызметі. Бұл банктің пассиві меншікті капиталы мен ... ... ... ... – банктің несиелік ресурстарының маңызды жіне
ажырамас бөлігі, бірақ ол оның ... ... тек 10%-ын ... ... ... қаржылық ресурстар құрамында меншікті
капиталдың төменгі ... ... ... ... ...
біріншіден, банктер қаржылық нарықтарда ... ... ... ... ... және халықтың уақытша бос қаражаттар сомасын
депозит түрінде жинақтайды, осы жағдайда оларды тиімді басқарады, сондай-ақ
олардың қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және ... ... ... ... ... ... ... мемлекеттік сақтандыру жүйесі
болады, бұл салымдарды жаппай кері алу қауіптігін төмендетеді. ... ... ... басқа кәсіпорындардың материалдық
объетілерінде орналастырылған активтеріне қарағанда қондырғы ... ... және ... оңай ... ... ... осы барлық ... ... ... ... тартылған ресурстарға өзара
қатынасында өз міндеттерін жүзеге асыруға және ... ... ... ... Ең ... меншікті капитал банк қызметін бастау үшін
қажет. Сонымен қатар, офисті, жабдықтарды ... алу және ... ... ... ... ... ... кезеңдерінде шығындарды
төлеу үшін қажет. Меншікті капитал – банктің қорғаныс кепілдік қоры. Осы
сипатта меншікті ... ... ... ... қор болып табылады,
банктің тұрақтылығы мен оның жұмысының тиімділігін қамтамасыз ету ... ... ... оның ролі өте ... ... өткендей, банктер өздерінің активтік операцияларын
жүзеге асыру үшін ... ... ... ... ... сондай-ақ банктер өз клиенттерінің уақытша бос ... ... ... ... осы ... негізгі бөлігін
депозиттер құрайды. Депозит пен банк клиенттерінің жинақ салымдарынан басқа
мерзімді және мерзімсіз ... ... ... ... ... ... ... және оларды пайда табу мақсатында
орналастыру жұмыстары депозиттік операциялар деп ... ... ... ... ... ... негізгі бөлігі
құралады.
Депозиттік операциялар мынадай қағидалармен ұйымдастырылады:
- банктік пайда алуға немесе ... ... алу үшін ... ... ... операциялар әрекет ету керек;
- банк балансының оперативтік өтімділігін демеу мақсатында икемді
депозиттік саясат жүргізілуі керек;
- банк ... ... ... ... демеп отыратын
мерзімдік салымдарға депозиттік операцияларды ұйымдастыру процесіне
ерекше назар аударылуы қажет; депозиттік операциялармен қарыздарды
беру бойынша операциялардың арасында мерзім және ... ... ... пен ... қамтамасыз ету қажет;
- депозиттерді тартуға әрекет ететін банктік қызметтерді дамытуға
шаралар қолдану.
Шетелдік банктік тәжірибеде алып тастау ... ... ... дейінгі депозиттер, мерзімді және жинақ салымдары деп ажыратылады.
Талап еткенге ... ... ... ... салымшылардың
ағымдағы, есеп айырысу шоттарында болатын ақшалай қаражаттар, олар ... ... кез ... ... ... ... немесе басқа
шотқа аударылуы мүмкін. Әдетте, банк талап ... ... ... ... ... ... ... ал кейбір жағдайларда олар бойынша сыйақы мүлдем
төленбейді. Кейбір мемлекеттерде пайыздарды есептеуге заңды тәртіппен тыйым
салынған. ... ... ... ... ... кезекте ағымдағы есеп
айырысуларды жүзеге асыру үшін ... Шот иесі ... әр ...... ақшалармен, чектермен, аударымдармен жүргізе алады.
Осындай шот ашып, клиент ... ... ... операцияларын техникалық
жүргізуге сенім білдіреді.
Банктерде күнделікті төлем операцияларын жүргізу біраз шығындарды ... ... ... компьютерлік техникаларды қолданумен ол біршама
азайды, әйтсе де ол банктердің шығындарының маңызды факторы ... ... шоты ... ... ... жүздеген немесе мыңдаған
бухгалтерлік өткізбелер жасалынады. ... ... ... ... ... ... қарастыратын болсақ, олар өз шоттарындағы бар ақшалай
қаражаттарды ағымдағы есеп ... үшін ... ... ал ... шығындарын көп немесе аз ... ... ... мақсаттары үшін банкімен пайдаланылатын тұрақты қалдық қалады,
сондай-ақ ол пайда табу ... ... ... ... Ол ... клиенттері өздерінің ағымдағы шоттарынан қаражаттарды үнемі алып
және бірнеше ... ... ... ... ... ... ... қалыптасады. Бірақ көптеген клиенттер өз міндеттемелерін төлеу
үшін ... ... ... ... Бұл ... ... ... Осы қаражаттар қалдықтары мен талап еткенге дейінгі ... ... 60, 90, 120 ... ... ... ... ... бере алады.
Талап еткенге дейінгі салымдар ... ... ... ... ... Олардың арасында айырмашылықтар бар.
Депозиттік шот ... ... ... ... ... ғана алуы ... мүмкін, сондай-ақ ол өз салымдарын иемдене ... ... есеп ... ... ... оң ... болуы мүмкін.
Алайда, тәжірибеде бұл айырмашылық ... ... ... ... ... бойынша депозиттік шоттардан несие алуы мүмкін. Бұл шоттар
АҚШ-та трансакциялық немесе чектік шоттар деп аталады, сондай-ақ оларға ... ... ... ... тобын мерзімді салымдар құрайды. Терминнің өзінен
көрініп тұрғандай, мерзімді салымдар белгілі бір айдан ... ... ... үшін ... ұзақ ... ... мәні ... табу болып табылады. Сондай-ақ банк үшін бұл депозит тиімді,
өйткені ол жоғары пайыз табумен қандай да бір ... ... ... үшін осы ... ұзақ ... бойы ... алады. Мерзімді
салымдар талап еткенге дейінгі шоттарда орын алатын ағымдағы ... ... ... салымдар меншікті мерзімді салымдар және кері алу
туралы ескертуі бар мерзімді салымдар болып бөлінеді. Меншікті ... шот ... ... ала ... күні қайтарылады, ал осы күнге
дейін банк оларды өз қалауы бойынша иемденеді.
Егер шот иесі белгіленген күні ... кері ... онда оны сол ... ... шот ... ... сондай-ақ ол өз ақшаларын кез
келген келесі күндерде кері ала алады.
Депозиттердің ... түрі – ... ... ... ... ... ... жинақ шоты немесе жинақ кітапшасы бар шот деп ... ... Шот иесі ... ақша салу ... одан кері алу үшін ... ... түрде ұсынуы керек. Депозиттердің басқа түрлеріне
қарағанда жоғары пайыздарды төлеуінің жинақ ... ... ... ... жинақтарын банктерде сақтауды ынталандыру үшін ... пен ... емес ... ... ... салымдарын кеңінен
қолданады. АҚШ-та корпорациялар, фирмалар және басқа да ... үшін ... ... ... 150 мың ... ... салымдарын тарту мақсатында жинақтардың түрлі формалары
қолданылады: ... ... ... ... және т.б. ... олар
халыққа қосымша қызметтерді (почталық, телеграфтық, ... және ... ... ... Жинақ шоттарының тұрақты мерзімі болмайды және
шот иесінен ақшаны кері алу туралы алдын ала ескерту талап ... ... ... ... салымдары АҚШ-та мерзімді салымдардың ең ірі түрлерін құрайды.
Мерзімдік салымдардың басқа бір түрі – ... ... ... ... Ол ... ... ... мөлшерлемемен
белгілі бір мерзімге банкіге қаражаттарды енгізгендігін куәландыратын
ақшалай құжат. Олар ... ... және өте бай ... мың ... кем емес ... ... Олар ... ретті нарықта
сатылуы және басқа тұлғаға өтуі ...... және ... ... берілмейтін болады. Ақшаны мерзімінің ... ... ... ... ... алуға болады, ал мерзімі – 14 күннен
18 айға дейін болуы ... ... өз ... ... ... ... жинақтайды. Бұл қаражаттар тартылған қаражаттар немесе жай
міндеттемелер деп аталады. Оларға банкаралық ... займ алу, ... кері ... алу ... ... ... еспеке алу және
орталық банктен қарыз алу, ... салу ... ... ... және т.б. ... нарықта Орталық банктің резервтік шотында сақтандырылатын
депозиттер сатылады және сатып алынады.
Міндетті минимуммен салыстарғанда резервтік шотта ... ... ... банктер олардың қосымша пайда алуы үшін қысқа мерзімді қарызға
ұсынады.
Қайта сатып ... ... ... ... алу ... ... банк пен
қарыз алушы арасындағы келісім болып табылады. ... ... ... ... ... алушы банктен бағалы қағаздармен қамтамасыз етілген қысқа
мерзімді несие алады. Операцияның міндетті шарты - ... ... ... қатаң белгіленген түрде және алдын ала анықталған баға бойынша
қайта сатып алу міндеттемесі болып табылады. Бұл ... ... үшін ақша ... ... қысқа мерзімді жұмылдырудың өте
икемді және ыңғайлы тәсілі.
Коммерциялық банктер[3] өздерінің ресурстарының жетіспеушілігінің орнын
толтыру үшін ... ... ... ... ... ... ... бұл жиі болатын құбылыс. 1993-1994 жылдары коммерциялық
банктер ... ... 60%-ын ... ... ... есебінен толтырды. Сөйтіп Ұлттық банкінің несиелері ... ... ... ... емес пассивтерге банктік облигацияларымен және кепілге салу
парақтарымен жасалатын операциялары жатады. Бұл опреациялардың мәні ... ... ... банктермен ақша қаражаттарын жұмылдырудан тұрады.
Кепілхаттық қағаз парақтары мен ... жер ... ... қаржыландырумен тығыз байланысты. Банктер қаражаттарды тарту үшін
қамтамасыз етілуі жер, ... яғни ... ... ... кепілхаттақ
қағаз парақтарының элементі болады.
Сонымен бірге банктермен ақша қаражаттарын тарту үшін шығарылатын
коммуналдық ... әр ... ... ... ... қарыздар
бойынша талаптардың қамтамасыз етілуі болады. Бұл ... ... ... және ... 10-нан 25 жылға дейінгі мерзімде шығарылады.
Осылайша коммерциялық банктердің дәстүрлі базалық қызметінің бірі ... және ... ... уақытша бос ақша қаражаттарын жинақтау және де
депозиттік емес операцияларды орындау жолымен басқа пассивтерді ... ... ... және ... емес ... салымшыларға
пайыз төлеумен, оларға есеп айырысу төлемдік қызметтер көрсетумен, оларды
банктердің шоттарында ... ... ... жинақталады.
Экономиканы және халықты несиелендіру.
Коммерциялық банктердің екінші дәстүрлі-базалық қызметі – экономиканы
және халықты ... Бұл ... ... ... көрсету аясындағы
маңыздыларға және банкінің актив операцияларына жатады. ... ... ... ... ... ... операциялар - бұл несие беруші мен қарыз алушының арасындағы
біріншінің екіншісіне ... ... және ... ... ақша ... сомасын ұсынуы бойынша қатынастар.
Банктің несиелік ... ... және ... болады. Активті несиелік
операциялар банктер мен қарыз алушыға ... ... ал ... банк ... алушы ролінде, ал клиенттер – несие беруші ролінде
болғанда пайда болады. Сәйкесінше несиелік ... екі ... ... және ... Біз ... ... қарастырған бірінші
қызмет – бұл ... ... ... ... яғни ... ... ... опреацияларын қарастырайық. Кәсіпорын,
фирма, концерндер қарызды өздерінің ... ... ... ... ... ... алу үшін және т.б; ауыл ... ... - ... ... ... май және ... сатып алу
шығындарын жабу үшін; бір реттік тұтынушылар (халықтар) – ... ... ... ... және т.б. ... алу үшін; үкімет – ағымдағы
шығындарды қаржыландыру үшін алады. Бұл ... ... ... ... ... алу мақсатында шоғырландырған ақша қаражаттарын (депозиттік
және депозит емес) орналастыратын коммерциялық банктерден ... ... ... ... отырып, банктер салымшылардан ақша
қаражаттарын қабылдап және оларды қарыз алушыларға ... ... ... ... Банктің бұл қызметі несиелік қатынастардың барлық
қатысушыларына (салымшылар, ... ... және ... тиімді. Бұл
қатынастарда өзара мүдде ... ... ... ... Коммерциялық банктер қызметтерінің жіктелуі
Коммерциялық банктің несиелік операцияларын әр түрлі белгілері бойынша
жіктеуге болады: мерзімдері ...... ... (1 жылға дейін), орта
мерзімді (1-ден 5 ... ... және ұзақ ... (5 ... ... ету түрлері бойынша – қамтамасыз етілмеген (қарыз алушыға
сенімге негізделген және қамтамасыз етілуі жоқ бланкілер) және ... ... ... байланысты (несие беруші немесе қарыз алушы) –
активтік және пассивтік қарыздық опреациялар ... – бұл ... ... ... ... ...... банктен және басқа
коммерциялық банктерден банкаралық несие алу); ... ...... ... ... айналым капиталын қаржыландыруға,
тұтынушылық мақсаттарға арналған қарыздар.
Несиелік операциялар басқа белгілері бойынша да ... ... ... ... ... ... ... бойынша, мөлшері бойынша, ашу
шарттары бойынша және басқалар. Мысалы, қарыз алушылардың ... ... ... ... ... ... ... мүлік
кепілдігіне, жеке тұлғаларға, бағалы қағаздарға, ауыл шаруашылық, қаржы
органдарына және ... ... ... бойынша оны өндірістік және тұтынушылық қолма-
қол (тұрғындардың қажеттілігін қанағаттандыруға) деп ... ... ... жіктелуінің негізінде формалды белгілер жатқанын атап
көрсету қажет. Шет елдердің экономикалық әдебиетінде ... және ... ... ... ... ... ... банктердің және клиенттің өзара
қатынастары, қарыз берудің барлық шарттары реттеліп жасалған ... ... ... ... ... келісім-шарттың
шарттары коммерциялық банкпен жүргізілетін несиелік саясаттың әрбір ... ... ... ... ... Қарыз алушылар несиенің
қайтарымдылығын және несиелеудің ... ... ... ал ... ... мөлшерін реттеу тәртібі, олардың ... мен өтеу ... етуі ... ... ... ... бөлігі болып пайыздық
саясат табылады. Банк клиентпен ... ... ... ... ... объект құрамын және несиелердің жекелеген объектілерін, несиенің
берілу және өтелу тәртібін, кәсіпорынның меншік және ... ... ... ... шараларды, пайда алуға жетуге әрекет ететін басқа
шаралар және де несиелік келісім-шартты сақтандыру ... ... мен ... өз ... ... ... ... сауатты және негізді құрылуы көбіне банктің клиентке әсеріне
байланысты.
Несиелік келісім-шартта ... ... ... ... ... бақылауға, инженерлік және басқа ... ... ... ... қарыз алушыларға экономикалық
әсер етуші шараларды қолдануға міндетті. Несиенің ... ... мен ... ... ... ие ... сөзсіз. Бұл
принциптерсіз несие өзінің мәні мен мақсатын жоғалтады. Таяу уақытқа дейін
банктердің қарыздары ... ... ... мен ... ... және тегін датациясына айналып келген болатын. Кейбір
жағдайларда және күні бүгінде осы жайт ... ... ... асырылып жатқан банк реформасы ең әуелі экономикалық категория
ретіндегі несие берудің негізгі қағидалары мен ... ... ... ... қарыздардың қамтамасыз етілуі жаңаша көрініс табуда.
Сондай-ақ әрбір берілген қарыз нақты материалдық қамтамасыз етілуі тиіс ... ... ... ... несиені қайтарудың нақты
мүмкіндігін ескермеді. Қазіргі кезде клиенттің өтімділігіне, оның ... ... есеп ... ... көп ... ... сараптау жұмыстарына қатысты экономикалық аппараттың жаңа қатынасын
оның формальды жұмыс әдістерінен ... ... ... шаруашылық
ұйымдардың ісін жақсы білу негізінде несиенің қағидаларын ... ... ... ... ... (ссудаларды) қамтамасыз ету банк активтерінің сақталуы мен
табыс табуының кепілдігі үшін ... ... ... ... ... ... ... кепілге алу – тапсырма бір жақты міндеттемелі ... ... ... ... ... ... ... қажет уақытында
өтеп беруі туралы банк алдындағы ... ...... ... ... ... алушы өз міндеттемесін
орындамай жатқан жағдайда, анықтаушы ... өтеп беру ... ... ... ... ... және ... кепілдікке салу. Кепіл
құқығы – қарыз алушы өз міндеттемелерін орындай алмаған жағдайда,
оның кепілдікке салған мүліктерін сату ... ... ... бір ... алу ... сол ... (ғимарат, жер
учаскесі, жылжымалы мүліктер) толығымен иемдену құқы;
- жылжымайтын мүлікті кепілдікке салу құқығы; несиелерді қамтамасыз
етуде негізгі роль ... ... және ... мен ... ... мүліктерді кепілдікке салу заңының негізі
болып табылады. Оларды кепілдікке салу ... ... ... ... ... ... формаларына: жер, құнды
қағаздар, тауарлы-материалдық құндылықтар, сақтандыру полистері және т.б.
жатады.
Банктерде ... ... беру үшін ... ... ала ... несиелендіру объектісі бойынша арнайы қарыздық ... ... ... шоттарда бір клиентке берілген қысқа мерзімді және ұзақ
мерзімді қарыздарды еспке алу жүргізіледі. ... ... ... ... ... ал ... қайтарылғаны көрсетіледі.
Клиенттердің қажет етуіне және қызығушылығына байланысты әр банкке жай
қарыздық немесе арнайы қарыздық ... ... ... ... жай шоттардан айырмашылығы – қарыз беру әр
уақыт сайын құжаттық түрде негізделмей-ақ, қарыз алушының арнайы ... ... ... ... ... ... ... негізінде
жүргізіледі. Қарыз қажетті жағдайда есеп ... ... өтеу ... түскен түсімдерді арнайы қарыздық шоттарға аудару арқылы жойылады.
Қарыз, сонымен қатар, контокорренттік шоттардан да беріледі. Бұл шотта
бір жағынан ... ... ... ... ... ... ... көрсетілетінайрықша шот түрі. Онда тек дебеттік немесе кредиттік
сальдо ғана болады.
Контокорренттік шоттардан берілетін несие контокорренттік ... ... ... ол есеп ... құжаттарын өтеп беру үшін немесе бағалы
қағаздар сатып алу, вексельдерді өтеу үшін ... ақша ... ... ... ... ... ... сақтала отырып, келісім-
шарт бекітіледі.
Банктердің контокорренттік шот бойынша әрбір қарыз алушы үшін несие
шамасын шектеуде лимит белгіленеді. Аталған несиені ... ету ... ... ... және т.б. жатады. Бұл несие біздің республикамызда
әлі дамыған жоқ. ... ... ... ... ... ... шотты пайдаланады.
Қысқа мерзімді несиелер – күнделікті айналым операцияларына қажетті
айналым капиталының құнын өтеу үшін ... ... ... ... ... ... ішінде маусымдық және ... ... ... жұмсалатын несиелер мен қарыз алушының айналым капиталын
толықтыру үшін берілетін қарыздар.
Орта мерзімді және ұзақ ... ...... құрылыс шараларын
жүргізу үшін, үй және қондырғылар сатып алу үшін, сонымен қатар, ... ... үшін ... ... ... мерзімдік
қарыздар, мүлікті кепілге алып берілетін қарыздар, құрылыстық қарыздар және
қаржылық лизингтер.
Несиелік желілер – ... ... ... ... ... ... несиелерді пайдалануға мүмкіндік беретін, несиелердің
максималды сомасын алу туралы банк пен ... ... ... ... ... тауып, жиі несие қолданып жүрген фирма қажетті жағдайда көлемі
алдын-ала белгіленген қарызды ... ... ... ... ... бір ... дейінгі мерзімде беріледі.
Несиелік желінің мынадай түрлері болады:
Маусымдық – ... ... ... ... ... ... банктерге беріледі.
Жаңармалы – айналым құралдарының ұзақ мерзімге ... ... ... берілетін несие.
Күтпеген оқиғаларға жұмсалынатын қарыздар қарыз ... ... ... ... бір ... ... ... үшін
беріледі.
Айналым капиталын толықтыруға арналған перманенттік қарыздар – айналым
құралындағы ұзақ мерзімді тапшылыұтарды жабу үшін ... Бұл ... ай ... ... үш ай ... жойылып, жабылып отырады.
Мерзімді қарыздар – ғимараттарға жөндеу жұмыстарын жүргізу, көлік сатып
алу, құрал-жабдықтар алу және ... ... ... үшін
беріледі. Бұл қарыздар күрделі капитал ... ... өте ... ... ... ... берілетін қарыздар – өндіріс ғимараттарын,
зауыт құрылысын, үйлерді, жер учаскелерін сатып алу ... ... ... Олар 15 ... ... одан ... мерзімге есептеліп, ай
сайын көлемі алдын-ала белгіленген жарналар арқылы өтеледі. Бұл ... ... ... ... қарыздар – ғимараттар мен құрылғылар құрылысының мерзіміне
арнап беріледі. ... ... бұл ... өсім ... ... ... отырады.
Сонан кейін қарыздарды салынған мүлік туралы актіге қайта рәсімдейді.
Жекелеген қарыз алушыларға коммерциялық банктер ... ... ... ... ... ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарлар және
пәтерлер сатып ... ... ... Бұл ... ... ... мерзім пайдаланылатын несиелер және мерзім өтелетін несиелер жатады.
Жылжымайтын мүлікке берілетін қарыздар – ... ... екі ... ... құрылыстық фирмаларға берілетін несие. Сонымен қатар, бұл
несие тұрғын үй сатып алу үшін 15-25 ... да ... ... ... ... – ұзақ мерзімді тұтыну тауарларын
сатып алу үшін берілетін тұтыну несиесі.
Коммерциялық ... ... ... ... ... жөн.
Коммерциялық несиелер бұрынғы Кеңес Одағынан басқа барлық елдерде кеңінен
тараған. Қазіргі кездегі экономикалық дағдарыстан шығуда оның ... ... ... еді, ... Республикамызда әлі бұл несиееш қолдау тапқан жоқ.
Коммерциялық ... ... ... ... жүзеге асырылады.
Вексель – белгілі уақыт өткеннен кейін вексель ұсынушыға ... бір ... ... ... иесінің нұсқамасы немесе жазбаша түрдегі хаттамалы
анықтама.
Коммерциялық несиелендіруде жабдықтаушы сатып алушыға ... ... Оны ... ... атына вексель толтырып ұсынады және
жабдықтаушы ол вексельді банкке ... беру ... ... ... ... қарыз алу уақытында тауарлы түрдегі вексель қарызды қайтару ... ... ... ... банктік несиеге өтуі дисконттау, ... ... ... және ... да ... ... есепке алу жолымен немесе вексельдерді кепілге алып қарыздар
беру нәтижесінде жүзеге асырылады. ... алу ... ... ... ... сатып алуды сипаттайды.
Вексельді есепке ала отырып, банк клиентті өтімді қаражаттарға ие
болады, сондай-ақ ... ... ... қайтару міндетінен құтылады,
себебі, банк оларды тікелей вексель берушіден талап етеді.[5]
Вексельді кепілге алып берілетін қарыздар – мерзімді ... егер ... иесі ... ... мерзімге банкіден оларды сатып алуға
міндетті болса немесе онкольдық (несие беруші кез келген ... ... ... ... ... ... онда қарыздарды қайтаруды банктің кез ... ... ... құқы ... кепілге ала отырып, банк қарыздың ең жоғары мөлшерін, кепіл
мөлшерін және шот ... ... ... ету арасындағы ... ... ... және банк комиссиясын анықтайды. Несиелік шартта
банктің қарыз сомасын өтеу үшін ... ... сол ... ... ... пайдалану құқы айтылған, ал егер ... ... ... шотына көрсетілген қызметтер мен тауарлар сатудан түскен ... ... ... ... ... ... атқаруы – несиелік механизмді
үнемі жетілдіруді, қарыздарды берудің қарапайым ... ... ... ... мен ... ... ... операциялардың
еңбек сыйымдылығын төмендеуді білдіреді.
Қазақстан Республикасында несиелеу: “Қазақстан Республикасының Ұлттық
Банкі туралы”, “Қазақстан Республикасындағы ... және ... ... ... сондай-ақ Ұлттық банкімен 1994 ж. 11 ақпанда ... ... ... қысқа мерзімді несиелеу” Ережесімен
реттеледі және ... ... ... ... ... меншік формалары мен
түрлеріне қатысты.
Қысқа мерзімді қарыздар беру ... ... бар ... ... ол ... Ұлттық банкінің банк ашуға берген рұқсаты мен банктік
операцияларды жүргізуге лицензияның бар ... ... ... ... бар қарыз алушыларға беріледі. Егер ... ұзақ ... ... онда қарыздар бойынша мерзімі өткен қарыздары
болған жағдайларда да беріледі.
Қарыз беру үшін қарыз алушының беделін; бұрын ... ... ... ... болмаса өтімділігін; барлық қарыздық міндеттемелерді
өтеуін; меншікті ... ... ... ... ... ... беру ... қарыздық дербес шоттар бойынша жүргізіледі.
Ол шоттар несиенің бағытталуы бойынша (несие шифр) ашылады.
Мұндағы өнімнің сатудан ... ... мен ... да ... ... ... аударылады. Қарыз ақшалай қаражат жоқ кезінде тауарлы-
материалдық ... ... ... үшін ... төлеуге, сондай-ақ қолданылмаған қарыз қалдығы мөлшерінде чектік
кітапшаны және аккредитивтер ашу үшін ... ... үшін ... ... ... ... байланысты қойылады: несиені пайдалану мерзіміне, қарыз
алушының төлей алмау тәуекеліне, несиелік ресурстар үшін ... ... ... ... ... мөлшерлемесіне және басқада
факторларға байланысты.
Коммерциялық банктердің инвестициялық қызметі
Инвестиция дегеніміз – бұл ... ... ... ... ... оны қайта құру және кеңейту, сол сияқты ... алу ... ... ... ... ... инвестиция – бұл қаражаттарды тікелей
өндіріске, ... ... алу және ... ... ... ... жұмсалады. Портфельдік инвестиция бағалы
қағаздарды сатып алу ... ... ... ... және ұзақ ... ... беру арқылы (қарыздар портфелі) жүзеге асады. Жеке,
мемлекеттік, шетелдік инвестициялар ... ... ... ол
заңдарға жеке шаруашылық бөлімшелердің, банктердің инвестициялық іс-әрекеті
тәртібі ережелері анықталады және ... ... ... ... ... инвестиция деп – кәсіпкерлік іс-әрекет және
басқада пайда әкелетін іс-әрекет объектілеріне салынатын ақша ... ... ... ... Инвестициялық қызметтің қатысушылары – жеке
және заңды тұлғалар, мемлекет сол ... ... ... бола ... ... ... ... банктердің инвестициялық қызметіне
қатысты.
Әдетте, банктердің инвестициясы деп, ақша қаражаттарын ... ... ... алу ... ... бір ... ... салу. Тар мағынада банктердің инвестициялық қызметі деп
– банктердің салыстырмалы ұзақ мерзім ... ... ... ... ақша ... ... Инвестицияның қарыздан бір қатар
айырмашылығы бар. Біріншіден, ... ... ... ... шартымен қолданылады, ал инвестиция салынған ақша иесіне
қайтпас бұрын, салыстырмалы ұзақ ... ақша ... ... ету ... ... ... несиелеу кезінде
бастамашылық қарыз алушыдан болған,ал инвестиция кезінде – несие ... ... ... ... ... ... ... мен қарыз алушы
арасында жасалады, ал инвестициялау нарықта міндетті қызметті қарастырады.
Коммерциялық банктердің инвестициялық ... ...... ... ету, ... ... және ... ету.
Бағалы қағаздар – бұл арнайы түрде рәсімделген қаржылық ... ... ... жүзеге асыру үшін сол бағалы қағаздарды ұсыну
қажет. Олар қорлық ... ... және ... болады
(вексельдер, чектер).
Қорлық бағалы қағаздар, ... ... ... ... олар өте көп ... эмиссияланады және акционерлік немесе
облигациялық қорда белгілі бір үлеске ие екенін растайды.
Олар негізгі және ... ... ... Негізгі қорлық бағалы
қағаздар негізгі мүліктік құқық немесе талапқа негізделген ... ал ... ... ... ... ... мен талаптарды
білдіреді (купондар, талондар).
Соңғыларына пайыз немесе дивиденд түрінде табыс алу ... ...... бір ... ... сатылу құқын беретін купондар
жатады. Олар нарықта ... түсе ... ... ... алу ... ... ... қатысуының ерекшеліктерімен нарықтық ... емес ... ... ... ... ... айналады, яғни биржалық
немесе бирдалық емес айналым шеңберінде еркін сатып алынып, еркін сатылады
және эмитентке ... ... ... ... ... ретті айналымы (яғни биржада және тысқары жүруі) болмайды, ... ... ... қайтарылуы мүмкін.
Бағалы қағаздар иелерінің ... ... ... ... және атаулы болып бөлінеді.
Мәлімдеуші бағалы қағаздар – бұл ... ... ... анықтамалары, қоймалық анықтамалар және т.б. Оларды
сату және иесінің құқықтарын растау үшін тек ... ... ... ...... ұстаушылардың құқықтары сол қағаздың
мәлімдеушісімен және сол сияқты аударып жазу ... ... ... ... ұстаушының аты міндетті болады.
Қаржылық бағалы қағаздар мемлекеттік және ... ... ... ... ... ... ... қазыналық
бондтар, қазыналық міндеттемелер жатады. Мемлекеттік еместерге акциялар,
облигациялар, қысқа мерзімді міндеттемелер, ... ... ... ... ... ... банктерде мынадай
құрылымдар ұйымдастырылады: ірілерінде – департамент ... ... мен ...... немесе қор бөлімдері. Олар
банктің инвестициялық ... банк ... ... ... тапсырмасы
бойынша жүргізеді, сол сияқты кәсіпорындардың, ұйымдардың, ведомстволардың
бағалы қағаздарын шығарып сата алады, клиенттің бағалы қағаздар ... ... ... ... бағалы қағаздармен операциялары қорлық, ... ... ... ... ... түрде болады.
Бағалы қағаздар қозғалысы – акцияларды сату немесе қарыз беру – бағалы
қағаздар нарығын қалыптастырады. ... ... ... ... – бағалы
қағаздар айналымын ұйымдастыратын ерекше экономикалық ... ...... ... ... ... бағалы қағаздармен сауда-саттық нәтижесінде
халық шаруашылығы ауқымында ... ... ... бөлу, бағалы
қағаздардың өтімділігінің өсуі жүзеге асады және бағалы қағазды ... үшін ... ... Бар ... ... компаниялардың,
банктердің бағалы қағазды қосымша эмиссиялауы ... ... ... ... – бұл ... ... ... дамыған
бөлігі, оған ақша және капитал нарықтары кіреді. Республикамыздың қаржы
нарығы, ... ... ... ... ... ... өсуіне
байланысты қиындық көріп жатыр. Нарықта айналыста ... ... ... ... сол ... ... ... деген қызығушылық та
төмендеп тұр. Жалпы айтқанда, Республикамызда банктердің инвестициялық
қызметі алғашқы даму ... ... ... (үлесті бағалы қағаздың) эмитенттерінің
анағұрлым белсенділері болып табылады. Үлестік бағалы қағаздардың эмиссиясы
қарыздық бағалы қағаздың эмиссиясымен ... ... ... болып
көрінеді.
Акцияларды орналастырудың нарықтық бағамына бағытталған жоғары бағасы,
алғашқы шығарылған акциялардың, номиналдық ... ... ... шығындарын өтей алмайды.
Банк акцияларының қор биржасындағы бағамының динамикасы ұзақ
мерзімді және орта ... ... ... ... ... ... Ірі ... акцияларының бағамы тіпті
екі номиналдан аспаған.
Акция ұстаушылардың мүдделерін қорғау банкі[6] ... жыл ... ... ... ... ... арасында үлестірілетін жаңа
акциялар шығаруға мүмкіндік береді.
Қазіргі уақытта қарыздық міндеттемелер нарығының дамуына жақсы жағдай
жасалған. Бірақ бұл ... және ... ... ... облигацияларға анағұрлым аз қатысты. Себебі облигацияларды
шығару банктермен қарыздық міндеттемелерді ... ... ... ... ... және ... ... нарығы жеткілікті мөлшерде
ауқымды және бәсекелес болып табылады. Бірақ сертификаттардың екінші реттік
айналысы іс жүзінде дамымаса да, ... ... ... олар ... ... ... қағаз ретінде үнемі сұраныста болады және сатып
алушы үшін біршама қолайлы.
Банктердің ... ... ... ... байланысты. Банктің
вексель ақша сертификатының барлық қасиеттеріне ие. Оның артықшылығы – ол
тауарлар мен көрсетілген қызметтер үшін ... ... ... пайдаланылады.
Коммерциялық банктер пайда табу үшін ... ... ... сауда-саттық операцияларды жүргізеді. Берілген операциялар
бірнеше ... ... ... олар ... ... ... активтерді
қалыптастыру құралы бола алады. Бұл операциялардың басқаша тағайындалуы –
алыпсатарлық ... алу. ... ... ... ... ... ... үшін қолайлы болып келеді. Банктер комиссиондық
төлем ақы үшін бағалы қағаздарды сақтайды, ... ... ... ... ... ... да депозиттік қызметтерді көрсетеді.
Клиенттерге басқа да қаржылық қызметтері
Лизингтік операциялар. “Лизинг” ағылшын тілінен аударғанда жалға ... ... ... ... операция деп қзақ мерзімді пайдаланылатын
заттарды (ғимарат, машина, ұшақ, автомобиль, ... ... ... – бұл ... ... (жалға берушінің) өзіне тиесілі құрал-
жабдықтарды, машиналарды, ЭЕМ, ұйымдастыру техникаларды, өндіріске, ... және ... ... ... ... алушыға (жалгерге)
лизингтік төлем төлеу шартымен, белгіленген мерзімге ... ... ... беру ... бірнеше қызмет атқарады. Біріншіден, ол негізгі қорларға ақша
жұмсау, яғни қаржыландыру формасы. Лизинг алушының өз ... ... ... ... тартылған қаражатсыз өзіне керекті ... ... ... Ол ... ... бір ... ... Екіншіден, бұл өндірісті жаңа құрал-жабдықпен, алдыңғы
техникамен материалды-техникалық қамтамасыз ... ... ... ... 3 ... ... Олардың өзара қатынастары
мәмілемен реттеледі: бірінші қатысушы – мүлік иесі (лизинг ... ... ... ... (лизинг алушы), үшінші – мүлікті сатушы. ... ... ... ... ... ... лизинг алушы ақша-
қаражаттары бар болашақ лизинг берушіні мәмілеге қатысуын сұрайды, ... ... ... ... ... алып, одан кейін оны лизинг алушыға
төлемді шартымен жалға береді. Коммерциялық банктер бұл ... ... ... ... яғни олар мүлікті өз меншігіне алады және лизинг алушыға
(оған қаржылық ... ... ... ... Шын мәнінде олар осы мүліктің
несиесін береді, ... ... ... пайда болады. Мұнда несиелеудің
барлық принципі бар: ... ... ... ... ... ... ... мүлікті иесіне қайтарып береді, қызметті
төлейді, яғни ... ... ... ... бұл ... ... емес, бұл
өндірістік, негізгі қорларға тауарлық несие.
Лизинг түрлері әр ... ... ... ... ... мерзімге беріледі. Оның объектісі
болып моральдық тозу қарқыны өте жоғары машиналар мен ... ... ... ... анағұрлым ұзақ мерзімге беріледі. Ол мерзім
машиналар мен ... ... тозу ... ... Бұл жерде мәміле аяқталмай, күшін тоқтата алмайды.
Онда ... ... ... ... ... ... көрсетілген.
3. Қалдық құны бойынша лизинг пайдалануда болған ... ... ... ... ... ... құнмен емес,
қалдық құны бойынша бағаланады.
Осы лизингтердің отандық және ... ... ... ... ... ... – бұл оның қатынасушыларының бір ... ... ... ... лизинг – бір тарап немесе барлық тараптардың әр елден болып
келуін сипаттайды.
Сыртқы лизинг – экспорттық және импорттық ... ... ... ... лизинг беруші болып табылады.
Лизинг операцияларының техникасы 2 суретте әр ... ... ... 1 ...... ... беру; 2 – құрал-жабдық үшін төлем; 3
– құрал-жабдықты жеткізу; 4 – лизингтік төлемдер.
Кейде лизингтік ... ... ... ... асыру үшін
қаражаты жетпей қалатын жағдай да болуы ... онда ол ... ... Мұндай
операцияны қосымша қаражат тартатын лизингтік операция деп атайды.
Тәжірибе көрсеткендей, лизинг бойынша жасалатын ... ... ... тарту лизингі операцияларының үлесіне тиеді. Лизинг ... ... ... ... ... ... бір немесе бірнеше несие
берушілерден ұзақ мерзімді несие алады. Мұнда лизингтік төлемдер мен құрал-
жабдықтың өзі ... ... ету ... ... ... ... мен кемшіліктері. Лизингтің кеңінен таралуының
басты себебі – оның қарапайым несиелерден мынадай артықшылықтарының болуына
байланысты:
▪ Лизинг көмегімен ... ... ... жоқ ұсақ ... ... Бұл ... ... мәміле жасалған мерзім бойынша
лизинг объектісі лизингке берушінің меншігінде қалады да, лизинг алушы
банктротқа ұшыраған жағдайда ... ... ... ... ... несиелік тәуекел бұл сол құрал-жабдықты жалға алуды
жалғастыратын басқа кәсіпорын іздестіруге кетеді);
... ... ... несиелеуді ұсынады, я,ни кәсіпорынға қысқа
мерзім ішінде өзінің ... ... ... жаңа құрал-
жабдықты пайдалана отырып, өнеркәсіптік өнім шығаруға және пайда
табуға мүмкіндік береді;
... ... ... ... ... лизинг бойынша алған
қолайлы, себебі, бұл жерде ол мүлік кепіл ретінде ... ... ... ... ... ... өнімнің құнына лизингтік төлемдер ғана қосылып, мүлікке
салынатын салықты жалға берушінің өзі төлейді. Сөйтіп, лизинг ... ... ... ... ... ... қарағанда, несиенің мақсатты
пайдалануына ешқандай да қадағалау болмайды.
Лизинг операцияларына тән кемшіліктер мыналар:
... ... ... ... ... ... ... ештеңе ұтпайды;
▪ Ұйымдастырудың күрделілігі;
▪ Лизинг құны несиеге қарағанда жоғары, ... та ... ... ... ... ... берушінің басында болатынын
ұмытпау қажет, сондықтан да ол осындай шығынның ... ... ... ... ... тырысады.
Кеңес беру қызметі. Коммерциялық банктер ... ... ... ... байланысты, экономика және қаржы,
инвестициялау, несиелеу, есеп ... есеп ... және есеп ... ... беру ... ... Бұл ... көрсетулер банктер
тарапынан пайда табу мақсатында ғана емес, содай-ақ клиенттерге банк ісінің
қырларын білу үшін жаңа қызмет ... ... ... ... ... жаңа клиенттерді тартуға да байланысты көрсетіледі.
Ақпараттық қызмет ... ... ... ... ... ... ... банктер жеткілікті түрде
коммерциялық немесе коммерциялық емес ... да ... ... ... клиенттерге әр түрлі қызметтер көрсете отырып, олардан түрлі
мәләметтер алады. Ақпарат алудың басты көзі басқа ... және ... ... ... ... алысу болып табылады.
Осының негізінде банктер өздерінің мәліметтер базасын ... оған ... ... үшін белгілі бір ақы төлеуге тиіс.
Банктің есеп-айырысу – кассалық операциялары
Есеп айырысу операциялары. Отандық банк ... ... ... ... ... ... ... банктік шоттар ашу;
- ұлттық немесе шетел валютасында аударым операциялары;
- алдағы уақытта валюталау күні қойылуға ... ... ... ... төлемнің шартын өзгерту не қайтару;
- валюталық операцияларға бақылау ... ... ... ... ... қолма-қол ақша беру;
- ұсақ ақшаларды ірілеп беру;
- банктен кеңсеге дейін ... ... ... ақшаларды
инкассациялау;
- құндылықтарды жеткізіп беру.
Есеп-айырысу формалары.Банктің есеп айырысу-кассалық опреациялары екі
формада жүзеге асады: қолма-қол ... мен ... ... есеп
айырысу.
Қолма-қол ақшалармен есеп айырысулар – бұл нақты ақшалармен төлемдер
және аударымдар жасауды сипаттайды.
Мұндағы нақты ... ... және ... ... Қолма-қол
ақшалармен есеп айырысулар көбіне кассалық операциялар ... ... ... ... ... ... қолма-қолсыз түрде жүреді.
Қолма-қолсыз ақшалармен есеп айырысулар – клиенттердің банкте ашқан
шоттары көмегімен, олардың тапсырмасы негізінде бір ... ... ... ... ... ... ақшалар – чектер, ... ... ... ... ... ... ... ақшалары (депозиттер).
Қолма-қол ақша мен қолма-қолсыз ақшалар ... ... ... ... ... бар. Ол ... үнемі бір айналыс сферасынан екінші біріне
өтіп отыруынан байқалады. Айталық, қолма-қол ақшалардың банктегі депозитке
салынуы, олардың қолма-қолсыз ақшаға айналуын ... ал ... ... ... ... және ... ... үшін ақша алған
жағдайларда қолма-қолсыз ақшалардың қолма-қол ақшаларға ауысуы байқалады.
Банкаралық ... ... ... ... мен ... арасында қолма-қол ақшасыз есеп айырысудың
жүзеге асырылуы барысында банктер арасында өзара есеп айырысулар туындайды.
Банкаралық есеп ... ... мен ... алушы әр түрлі ... ... ... ... Мұндай есеп айырысулар бүгінгі күні
корреспонденттік шоттар ... ... ... ... ... байланысты, яғни көптеген дербес коммерциялық
банктердің құрылып, жұмыс жасауына байланысты ... есеп ... ... ... ұшырады.
Бұл өзгеріс банктер арасында өзара корреспондеттік қатынасқа түсуге
әкеледі.
Қазіргі уақытта корреспондеттік шоттар арқылы ... есеп ... ... екі варианты бар:
I варианты – орталықтандырылмаған, яғни коммерциялық банктердің бір-
бірімен корреспондеттік қатынас орнатуы негізіндегі;
II ...... яғни ... ... есеп ... Ұлттық банктегі, яғни Қазақстан Банкаралық есеп
айрысу орталығында ... ... ... ... ... шот – бұл ... ... өзара есеп
айырысулары жүргізуге арналған елдің орталық банкінде және банктердің бір-
біріне ... ... ... банктердің меншікті қаражаттары және оның
клиенттерінің несиелік, есеп айырысу және ... ... ... ... ... операцияларға:
- банк клиенттерінің ақшалай қаражаттарына аудару және есептеу;
- банк ... ... ... ... және басқа
ұйымдармен есеп айырысулары;
- клиенттерге қолма-қол ақша беру және ... ... ... және ... бағалы қағаздар;
- ҰБ-пен кассалық операциялар;
- берілген несиелер үшін алынған пайыздар және ... ... ... шоттар бойынша пайыздар төлеу;
- банктің өзінің бюджетке ... ... ... ... аппаратын ұстауға жұмсалатын шығыстар т.б. жатады.
Корреспондеттік шотты ашу үшін банктер мынадай ... ... ... ... корреспондеттік шот ашу туралы өтініш;
- банк жарғысының көшірмесі;
- банктік операцияларды жүргізіге рұқсат ... ... ... мен ... ... бар карточка (нотариуспен
куәландырылған).
Кассалық операциялар.ҚР-дағы екінші деңгейдегі банктер ... ... 1999 жылы 15 ... Ұлттық банктің Басқармасының
қаулысымен бектілген «ҚР екініші деңгейдегі ... ... ... ... ... ... ... ережеге сәйкес, кассалық операция – бұл құндылықтарды қабылдау,
қайта санау, майдалау, ... ... ... орау және ... ... ... ... ұйымдастыру, яғни клиенттерге кассалық операциялар
бойынша қызмет көрсету және ... ... ... үшін ... ... ... тиіс:
- кіріс кассасы;
- шығыс кассасы;
- кіріс-шығыс кассалары;
- қайта санау кассасы;
- ... ... ... ... касса;
Банк кассасына клиенттерден қолма-қол ақшаларды қабылдау және оларды
ағымдық және корреспондеттік шоттар ... ... алу ... ... ... ... ... қолма-қол ақшаны салатындығының хабарламасы;
2) кіріс кассалық ордер бойынша.
ІІ. Банктік қызметтер және олардың Қазақстандағы дамуы
2.1 АТФ(АСҚ) Банктің ... ... ... ... 1 ... банк ... ... есептік капиталы
586,9 млрд. теңгені құрады, бір ... 240,1 ... ... өсті ... ... көтерілді.Банктің жиынтық активтері 68,0% -дан 4 515,1 млрд. теңгеге
дейін көтерілді , ... ... ... көтеріліп, 4073,4 млрд.
теңгені құрады.
Ал, 2006 ... ... ... ... портфелінің көрсеткіштерінің
құрылымындағы стандартты несиелердің үлесі 58,2%-ды ... ... – 2,3% -ды ... жылы АТФ (АСҚ) Банктің заңды және жеке тұлғаларының жалпы салым
сомасы 2 523,0 млрд. теңгені құрады, ... ... ... ... ... Оның ішінде, заңды тұлғалардың сомасы 1 926,2 млрд. теңгені
құрап, 66,1%-ға көтерілген.Ал ,жеке тұлғалардың сомасы 596,8 млрд. ... ... ... ... 1 ... ... ... банктің табыстарының
жиынтық сомасы 494,6 млрд. теңгені құрады, былтырғы жылмен салыстырғанда
53,7%-ға көтерілген.Ал , шығыс сомалары ... ... ... ... ... ... ... бөлінбеген таза пайдасы 73,3 млрд. теңгені құрайды және 41.8
млрд. теңгеге көтерілгенін көрсетеді.
Жалпы банктік сектордың ағымдық ... ... ... 2005 ... ... жағдай бойынша республикада екінші деңгейдегі 35 банк ... ... 1-уі ... ... тұр. ... басқа қызметін
жалғастырып жатқан 15 банк шетел қатысуымен ... ... ... ... қоса ... және екінші деңгейдегі банк
болып табылмайтын ... ... Даму ... Екінші
деңгейдегі 26 банктің филиалдық желісі бар, ... ... ... – 394 ... беру ... 4 филиал ашуға рұқсат берілген), ... ... ... ... Банкі» АҚ-ң филиалдар саны – 148,
«Банк Каспийский» АҚ – 35, ... АҚ – 23, ... ... ... АҚ және ... АҚ – ... 24
банкің есеп-айырысу – кассалық бөлімі банктің орналасқан жерінен тыс
жерлерде ... ... ... – кассалық бөлімдерінің жалпы
көлемі – 1125 (есеп беру айында 20 ... ... ... ... 7 ... ... ... алынған), соның ішінде Қазақстанның«Халық Банкі» АҚ-
ң ЕАКБ-ң көлемі – 382, «ТуранӘлемБанкі» АҚ – 195. ... ... 17 ... ... ... Есеп беру ... ... аудитін
жүргізуге 26 аудиторлық ұйымдардың және 53 аудитордың құқығы бар.
Есеп беру ... ... ... ... ... ... 2005 ... басында 2 687,5 млрд. теңгені құрады.(2004 жылдың ... ... ... ... басындағы көрсеткіштер бойынша заңды және жеке тұлғалардың
салымдары 1 186,2 млрд. теңгені құрады( 01.01.2004 жылы 971,3 млрд. ... жылы АТФ (АСҚ) ... ... ... ... ... жетті
және 1 194,5 млрд. теңгені құрады ... ... ... 26,5% ... Резидент еместер алдындағы міндеттемелер ... 107,8%- ... ... дейін жеткен,олардың жалпы міндеттемелер көлемі 50,2%
-ды құрады.
2005 жылдың 1 наурызына қарай банктік ... ... ... ... 1 айда 606 ... ... ... 1,9%-ке ұлғайып, 361,3
млрд теңгені құрды. АТФ (АСҚ) ... ... ... 164,1 млрд. теңгеге
дейін жетті. Капитал адекваттылығының көрсеткіштері есеп беру кезеңіне К1 –
0,093; К2 – 0,158 құрған ... ... ... ... ... К1 ... К2 – ... банктің жиынтық капиталы 48,5%-ға көтерілді және 2005 ... ... ... 346,8 ... ... құрап отыр (2004 жылдың
басында 233,6 ... ... ... (АСҚ) ... ... ... ... заемдарды ескере
отырып) 1 айда 56,5 млрд. теңгеге өсіп (3,1%), 1869,4 ... ... ... 2005 ... 1 ... жағдай бойынша банктердің несиелік
портфелінің құрылымында стандартты ... ... 57,9%, ...
38,8%, сенімсіз – 3,3% құрады. 2005 жылдың 1 ақпанындағы жағдай бойынша
стандартты ... ... 56,2%, ... – 40,9%, сенімсіз – ... ... ... ... ... жалпы сомасы 2005 жылдың 1
наурызына ... ... тура сол ... ... 25,8%-ке ұлғайып,
60,9 млрд. теңгені құрады. Шығындар сомасы өткен ... тура сол ... ... өсіп, 55,2 млрд. ... ... ... таза ... 5,7 млрд. теңгені құрады. Бұл көрсеткіш өткен
жылдағы тура сол кезеңіндегі көрсеткіштен 12,3%-ке төмен болып тұр.
2004 жылы АТФ (АСҚ) ... ... ... ... ... (2003 жылы ... , 2002 жылы 30,6% болған).Банктің ұсынған
қарыздарының жалпы сомасының ... ... ... 1 628,5 ... құрап отыр. (01.01.2004 жылы 1025,1 млрд. теңге болған).
2004 жылғы заңды тұлғалардың салымдарымен салыстырғанда, 628,1 ... 738,2 ... ... ... өсіп ... ... тұлғалардың
салымдары 343,2 млрд. теңгеден 448 млрд. теңгеге дейін өсіп ... ... ... ... және жеке ... ... ... жалпы сомасы (банктер
мен халықаралық қаржы ұйымдарынан ... ... ... 4713,6 млрд.
теңгені құрады. Соның ішінде заңды ... ... ... ... ... теңгені құрады, жеке тұлғалардың салымдары 3,0%-ке өсіп, 459,7
млрд. теңгені құрады.
Есеп беру кезеңінде 14 банк ... ... ... орын алып отыр.
Жалпы банк жүйесіндегі депозиттер өсімінің тенденциясын ... ... ... (АСҚ) ... еліміздің қаржылық секторына қосқан қомақты үлесі
әрине, көңіл қуантады.
Ал енді АТФ Банктің шаруашылық қызметінің ... ... ... банк ... даму ... ... ... 2003 жылы 58
млрд. теңгеден 2004 жылы 95,4 млрд. теңгеге дейін өсті. Бұл ... ... ... ... ... банктік қызметтер нарығында 4-ші
позициямен қамтамасыз етіп отыр.
Коммерциялық ссудалардың өсім қарқыны баяулады (2003ж. – 59,7%, ... 63,4%), ... ... ... ... үлесі салыстырмалы түрде қалып
отыр және орналастыру құралдырының арасында жоғары үлес салмаққа ие болып
отыр.
Халықаралық ... ... ... ... және ... ... алдындағы міндеттемелерінің құрамында –
92,0 млн. АҚШ доллар сомада 2 синдицирленген займ (2003 жылдың маусымында
және қазан айында 1 жыл ... ... ... ... ... ... банк 2007 жылда өтеу мерзімімен субординирленген
облигацияларды, 2004 жылдың желтоқсанында 5 жыл айналым ... ... ... ... ... Бұл ... өзінің пассивтерінің
құрамында клиенттерді несиелеудің көзі болып табылатын ұзақ ... ... ... ... ... ... ... өсімінің динамикасы (мың.тг.)
4-сурет. Жылдар бойынша ссудалық портфель өсімінің динамикасы (мың. тг.)(
Клиенттерге ұсынылған ссуда бойынша сыйақы 2004 жылда банк ... бабы ... ... Есеп беру ... ... осы қызметінен
түскен табыстардың сомасы 2003 жылмен салыстырғанда 49,4 %-ке ұлғайды.
Процетті ... ... емес ... ... ... ... ... 2004 жылы банк табыстарының жалпы көлемінде 18%-ті ... ... ... ... өсті және де бұл ... ... ... көрсетіп тұр.
Банк шығындарының жалпы көлеміндегі үлкен үлесті (37%) ... ... ... Бұл ... ... мекемелердің және клиенттердің
банк міндеттемелеріндегі қаражаттар үлесінің ұлғаюымен ... ... ... табыстардың проценттік шығындардан 1,9 млрд. теңгеге дейін
ұлғаюы банктің жемісті жұмысын растап ... ... ... таза
табыстың пайдаға ықпалы өте зор. Сыйақыны алумен байланысты таза табыстың
көлемі 2003 жылмен салыстырғанда 57,6% -ке ... ... ... емес
табыстарының құрамында үлесі жоғары көрсеткіштер: қызмет көрсеткені үшін
төлем, төлемдерді аудару, комиссиондық жинақтар және ... ... Бұл ... құрамына бағалы қағаздарды, асыл металдарды және
шетел валютасын сатып алу-сату ... ... ... ... ... ... ... принциптері мыналар: әр бір
клиенттің банктік ... ... ... ... ... ... әр ... кәсіпорындардың-банк клиенттерінің
қызметтерінің ерекшеліктерін есепке алу және ұзақ ... ... ... ... ... ... ... отырып, банк
мамандары банктік өнімдерді клиенттердің ... ... ... ... ... жеке ... ... бойынша
жұмыс нысанын пайдаланады. Клиенттік саясатты жүргізудегі ... ... ... ... ... ... көңіл
аудару, шешімдерді шұғыл қабылдау және ақпараттың ашықтығы есеп ... ... ... ... ... алып ... Жүргізілген
зерттеулердің нәтижелері бойынша банк ... ... ... сенімділігі» ең жоғары рейтингін иеленеді.
5-сурет. Клиенттер санының динамикасы(
Банктің ... ... ... ... ... ... ... мұқият зерттеуін талап етеді. Осы мақсатта банк мамандары қаржы
нарығының тұтынушылық талғамдарын және даму ... ... ... ... ... ... нәтижелері банктің ұзақмерзімді клиенттік саясатының
негізін құрамақ. Оның ішіндегі маңызды принциптерінің бірі «банк-клиентке»
қатысты серіктестік жағдайларын және өзара тиімділікті құру ... ... ... ... инструменттеріне тарифтік саясатты жетілдіру
және де ... ... және ... ... құру және іске ... болады; осы шаралардың кешені банктің клиенттік менеджерлерінің
құрамын күшейтуге, олардың ... және ... ... ... жылы банк ... клиенттеріне – заңды тұлғаларға, резиденттерге
және бейрезиденттерге Қазақстан Республикасының заңнамасының ... ... ... ... ... банктік өнімдер спектрін ұсынған
болатын. 2004 жылы ... ... ... жету ... ... ... екң ... критерийлердің ескеруімен өзгертілді:
кешенділік – ұлттық және шетел валюталардағы операцияларды жүргізу
бойынша бірлесу жүргізілді. Бұл қызмет ... ... әр ... ... ... ... кешенді консультациялар ұсынуға
мүмкіндік берді;
индивидуалды көзқарас[8] – ... ... ... сервис-
менеджерлерінің қызметі құрылған болатын. Бұл қызметшілер банкте шот ... ... ... алып қана ... ... қатар клиентке банктік
өнімдердің ең оңтайлы түрін таңдауға көмек бере ... ... ... қызметтері бойынша консультация жүргізеді.
Қорытындылай келе, таңдалған бағыттар банктік шоттарды ашу және жүргізу
бойынша сандық көрсеткіштерді ұлғайтуға мүмкіндік ... ... ... ... ... жылы ... ... валюталар түрлерінде ақша аударудың барлық
түрлерін жүзеге асырған ... ... ... ... ... арқылы және қазақстандық және ... ... ... желі ... іске асырылады. 2004 жылы ақша ... ... үшін банк ... және ... корреспонденттердің
100-ден астам ЛОРО-шоттарын пайдаланған болатын. 14 филиалды және 11 ЕАКБ-н
қамтитын банктің ішкі ... ... ... ... ... ... дәстүрлі аз ғана бөлігін шетел
валютадағы аударымдар иеленеді, бірақ 2004 жылы бұндай ... ... 2003 ... ... 2 есе ... Жалпы алғанда, 2004 жылы
ұсынылатын «Аударымдар» өнімінің көлемі 2003 жылмен ... ... 360 мың ... құрады.
Ұлттық валютадағы кассалық операциялар банктік өнімдердің мәлімділік
рейтингі бойынша 2-ші орынды иеленеді және ... ... ... ... 25%-ке ... құрайды. Заңды тұлғалардың
ағымдық шоттары бойынша қолма-қол ... ... ... банк кішігірім көлемде жүргізді. Қолма-қол ... ... ... сонымен қатар ... ... ... ... және ... шығындарына лицензиясы бар
кәсіпорындармен заңды тұлғалардың ағымдық шоттарына енгізілді және ... ... банк ... ... ... ... ... байқауға болады.
Қорыта айтқанда, АСҚ Банкінің қол жеткен табыстары ... ауыз ... Оның ... ... - әмбебап қаржылық институты сияқты,
банк жүйесінің ... ... ... дұрыс таңдауы болып
табылады.[9]
2.2 Банктің қызмет ... ... ... ... ... заңды тұлғалардың назарына мынадай
депозиттерді ұсынады: ай ... ... ... бар «АТФ-Корпоративный»,
келісімшарт мерзімі аяқталуы бойынша сыйақыны төлейтін ... ... ... ... Сома және ... көлемі бойынша шектеусіз қосымша ақша
сомаларын жинақ шотқа салу ... ... ... ыңғайлы мерзімдері: 15 күннен 60 айға
дейін.
3. Салым ... ... ай ... немесе келісімшарт мерзімі
аяқталғаннан кейін алу мүмкіндігі.
4. Депозиттер ұлттық және ... ...... АҚШ ...... ... Жинақ шотынан ақшаларды бөлшектеп алу мүмкіндігі.
Салымға орналастырылатын ақшалардың төменгі сомасы:
▪ KZT – 100. ... USD – ... EURO – ... ... ... тілегі бойынша жасалған және
екі айрықша ерекшелігі бар:
1. Сыйақының төлемі ай сайын жүргізіледі. Орналастыру
мерзімі 3 айдан 1 ... ... ... ... ... ... ... жүргізіледі. Орналастыру мерзімі 15 күннен 1
жылға дейін.
«АТФ-Комфорт» салымның ұзақ мерзімді түрі болып ... және ... ... ... ... келісімшарт 2-ден 5 жылға
дейінгі мерзімге ... ... ... сыйақының пайыз мөлшерлемесі
орнатылады;
▪ Салымға жарнаның алғашқы ... 50000 USD ... кем емес ... ... ... ... Клиент жинақ шотындағы кемімейтін қалдықты кем
дегенде 3 ай алғашқы жарнаның ... ... ... ... ... келісімшарттың әрекет етуінің
мерзімі ішінде ... ... ... ... ... келісімшарт шарттарына сүйене
отырып, есепке кіруі ... ... ... жинақ шоттан ақшаны әр
алған сайын ... ... ... ... шектен төмен салым
мөлшерін төмендету кезінде және оның ... ... ... кезінде, сыйақы
қайта есептеледі, салым ... ... ... мөлшеріне қысқарады;
▪ Салым бойынша сыйақы айдың соңғы жұмыс ... ... және ... ... ... керек.
Сыйақы мөлшерлемелері (% жылына):
сома 24ай ... ай 60 ... ... 50 ... ... тенге 9 10 11 ... млн. ... ... 10 11 ... ... ... болып табылатын компанияларға депозит ашу үшін
банктік ... ... ... жеткілікті. Қосымша құжаттар талап
етілмейді. АТФБанкте шоты жоқ ... ... ашу үшін ... ... Қолы мен мөрінің үлгісі бар нотариалды куәландырылған құжат;
2. Клиенттің салықучетындағы постоновкасын ... ... ... ... ... оригиналы;
3. Мемлекеттік тіркеуді өткенін растайтын, өкілетті органымен
берілген, бекітілген нысандағы құжаттың көшірмесі;
4. ... мен ... үшін – ... немесе өкілдіктің
басшысына Қазақстан Республикасының резидентімен-заңды тұлғамен
берілген сенімхаттың көшірмесі.
5. Типтік Жарғы ... ... ... ... ... ... үшін – ... немесе құжаттың
нотариалды куәландырылған көшірмесі.
АТФБанк жеке ... ... ... ... ... ... ... «АТФ-Молодежный».
АТФБанк депозиттеріне сипаттама:
Берікті: АТФбанк – салымдарды қорғау қорына қатысушы;
Перспективті: ақшаны жинау ... ... ... ... ... алған несие бойынша кепілдіктің
қызметін атқара алады;
Ыңғайлы: сіздің депозитіңізді сіздің сенімді тұлғаңыз басқара алады;
Тиімді: сіздің табысыңызға салық салынбайды;
Сенімді: сіздің ... ... ... ... ... депозит бойынша табыстылық деңгейі инфляция деңгейінен асады.
Депозиттер ... ... да, ... ... да ... мүмкін.
АТФБанктің қосымша артықшылықтары:
▪ 500 долл.-дан астам сомаға депозиті бар ... ... ... ... карточканы 1 жылдық
комиссиясыз алу мүмкіндігі бар;
▪ Банктің салымшылары ... ... ... ала ... ... 1000 ... дейін салым сомасы кезінде VIZA-Classic;
- Сақтандыру депозитін енгізусіз 1000 ФҚШ долл.-дан ... ... ... VIZA-Gold.
▪ 5000 АҚШ долл.-дан астам салым сомасы кезінде 1 жылға және ... ... ... ашу кезінде VIZA-Gold карточкасы келесі
жағдайларда беріледі:
- 1 жылға комиссия алынбайды;
- сақтандыру ... ... ... лимит – депозит сомасының 50%.
Барлық депозиттерде келісімшартты мерзімге дейін бұзу және депозиттен
ақшаны алу ... ... ... ... ... ставкасы
келісімшарттың шарттарына сәйкес өзгереді.
АТФБанктің салым бойынша ең ыңғайлы да ... ... ... ... ... түрі |1 мес. |3 мес. |6 мес. |9 мес. |12 мес. ... 12|48 мес |
| | | | | | |мес. до | |
| | | | | | |36 мес. | ... ... |10,2 |10,3 |10,4 |10,5 |10,6 |10,7 |11,2 ... ... США |6,7 |6,8 |6,9 |7,0 |7,3 |7,5 |8 ... евро |6,2 |6,3 |6,4 |6,5 |7 |7,2 |7,5 ... ... ... банк ... саясат негізінде, заң
нормаларын ескере отырып жүргізеді. Банк халықаралық практикада қабылданған
стандарттардың негізінде даму ... ... Бұл ішкі ... ... ... ... береді, өйткені банк міндеттемелерінің
өсуі негізінен халық және кәсіпорындар ... ... ... іске ... бойынша банктік проценттік саясаты депозит бойынша сыйақы
ставкалерін икемді реттеу ... және ... ... ... ... ... ... қызмет сферасын кеңейту,
маркетингтік жаңалықтарды енгізу, ... ... ... ... ... ... ... және іске асырылады.
2004ж. банктің депозиттік портфелінің жалпы көлемі 2003 ... 902 млн. ... ... 28,7%-ке ұлғайды. Бірақ ... ... ... айтарлықтай төмендеді. Бұл нақты ... ... және банк ... және ... ... ... ... сенімінің нығаюының көрінісі. Салымшылар өздерінің
депозитке ... ... ... ... ... жөн көріп отыр. Бұл
көрсеткіш 2003 ... ... 1,7 ... ұлғайды. Депозиттік
портфельдің негізгі ... ... ... ... ... 2004 жылы
талап ету бойынша депозиттер ... ... ... ... 2 есе ұлғайды, ал мерзімді депозиттерге келетін болсақ,
олардың 232 млн. теңгеге дейін өсуі ... ... ... ... олардың ішкі құрылымындағы қайта бөлінуі негізінде ... ... ... ... ... валютасынан ұлттық валютаға
айыстырып отырды.
Заңды тұлғалардың депозиттері бойынша ... ету ... ... және ... ... ... бойынша шетел валютада ... және ... ... депозиттері бойынша теңгеде 0,15%, шетел
валютада 0,23% деңгейлерде қалыптасты. Сонымен қатар, мерзімді депозиттер
бойынша ... ... ... ... ... бірақ та
тартылған депозиттердің көлемінде бұл жағдай көрінбейді. Бұндай көрініс
салымшылардың қазақстандық банк ... ... ... жоғарғы дірежесін
тағы да растап отыр. Банктің барлық депозиттері бойынша орташа ... ... ... алғанда 1,02% деңгейде орын алды.
6-сурет. Заңды тұлғалардың депозиттері (мың тг)(
Жеке тұлғалардың депозиттері. 2004 жылдың ішінде банк өз стратегиясына
сәйкес клиенттер үшін ... және ... ... саясатты жүргізуге
ұмтылды. Депозиттік нарыққа ... ... ... ... және ұлттық банктің қайта ... ... ... ... бойынша міндеттемесі «Қазақстанның жеке ... ... ... ... ... ... болатын салымдар бойынша
сыйақы ставкаларының шекті шамасының өзгеру динамикасы байқалды. Банктің
проценттік ... ... ... жету ... ... ... мен ... есепке ала отырып, тарту және орналастыру
ставкаларын реттеуге бағытталған болатын.
Салымдардың ... ... ... тарту бойынша ... ... ... ... ... жаңа ... ... бойынша
әр түрлі шараларды жүргізу арқылы қамтамасыз етілді.
Қатаң бәсеке жағдайында халықтың мерзімді салымдары нарығында ... жеке ... ... ... келісімшартты мерзіміне
дейін бұзу кезінде қабылдау мерзімдерін, сыйақыны аудару ... ... ... ... ... ... аймақтарда халық салымдарын тарту бойынша
бағдарламаларды белсенді дамыта бастады. Бұл, өз ... ... банк ... ... Жеке ... ... (мың тг)(
Банк қызметінің негізгі бағыттарының бірі – заңды тұлғаларды несиелеу.
Оның ішінде республиканың әр түрлі аймақтарында орналасқан ірі ... ... ... бар. ... жылға банк өндірістік ... ... ... және ... ... ... да ауыл ... өсіру және өңдеу бойынша, көмірді, түсті және бағалы ... ... ... ... қорларын шығару және өңдеу бойынша жобаларды
қаржыландыру жолымен ... ... ... ... ... ... бағдарламаларын іске асырудан басқа, банк Қазақстан
Республикасының ауыл ... ... ... ... ... сонымен қатар ... ... ... ... бойынша қаржы операторы болып табылады:
- Европа Қайта Құру және даму ... ... ... ... ... және орта ... қолдау бойынша ГФР-ң
Қазақстан Республикасымен ... ... ... KAW германиялық несиелік желісі;
- Халықаралық қайта құру және даму ... ... ... қолдау» бағдарламасы шеңберіндегі несиелік желі;
- Азия даму банкінің ауыл ... ... ... бойынша
Бағдарламалық қарыздың ІІ траншы шеңберіндегі несиелік желі.
2004 жылы корпоративтік клиенттер бойынша банктің ... ... ... ... ... ... ... құрылымдарды құруға
көмектесуге, сонымен қатар жаңа, қаржылық тұрақты клиенттерді ... ... Есеп беру ... ... ауыл шаруашылықты
қаржыландырудың үлес салмағы жоғарылады. Бұл банктің меншікті ресурстарының
есебінен және де ... ... ... ... ... ... ... жүзеге асты. Ауыл шаруашылық
өнімдерін өндірушілерді қаржыландыруға, ... ... ... ... банктің екпіні 2004 жылдағы осы ... ... ... ... ... ... ... алғанда «АТФБанк» АҚ-ң ссудалық
портфелінің жалпы көлемінің тенденциясы мынадай жағдайлардың ... ... ... ... ... ... ... ұлғаюы; өзінің филиал
желісін кеңейту арқылы ... ... ... ... ... өз ... кеңейту; шағын және орта бизнес кәсіпорындарын
қаржыландыруға тарту.
2004 жылдағы несиелік саясаттың басымды бағыты келесідей ... ... ... ... ... ... өнеркәсібі;
- Құрылыс;
- Астық, ауыл шаруашылығы;
- Химиялық және мұнайхимиялық өнеркәсіп;
- Жеңіл өнеркәсібі;
- Мұнай-газ өнеркәсібі;
- Тағы басқалар.
8-сурет. Ссудалық портфельдің салалық құрылымы /2004 (%) ... жылы ... ... ... маңызды бағыттарының бірі Қазақстан
Республикасының шағын және орта бизнес (ШОБ) ... ... ... ... ... ... ынталандыру ел экономикасындағы
құрылымдық мәселелерді шешудің тиімді құралы болып табылады.
Бұл бағытты одан да кең дамыту мақсатында банкке осы ... ... іске ... жеке ... ... ... Сонымен қатар, есеп
беру кезеңінде шағын бизнесті несиелеу Бағдарламасын іске ... ... ... ... одан да ... ... Бұл жайтты
куәландыратын жағдай: 2004 жылы шағын бизнесті несиелеу үшін ЕҚДБ-ң желісі
бойынша ссудалық портфель 2003 ... ... ... ... 128% -ке ... ... және орта бизнеске банктің меншікті ресурстарынан ... ... 204 ... ... 30 млн. АҚШ ... жетті, ал ШОБ
субъектілеріне берілген несиелердің ссудалық портфелі 50,4 млн. ... ... ... ... ссудалық портфелінің 12,6% және банктің
жиынтық активтерінің 7,76% құрады.
Несиенің кішігірім үлесі сауда және ... ... ... Бұл осы
салалардың төмен шығындармен және ШОБ субъектілердегі ... ... алу үшін ... ... ... ... ... табыстылықпен түсіндіріледі. Бұған
қарамастан банк үшін клиенттердің ... ... ... ... ... ... ... әр түрлі клиенттік сегменттердің
үйлесімі банкке ... ... ... ... ... ... табыс
алуға, сонымен бірге ... ... ... ... ... несиелеудің дамуы несиелеу мерзімінің ұлғаю және ... ... ... ... ... ... жылда банк жалпы 5,1 млрд. теңге сомасына 3775 тұтынушылық несие
берген болатын. Оның ішінде 3,3 млрд. теңгеге 1578 ... ... ... млрд. теңгеге 2197 тұтынушылық несие.
9-сурет. Тұтынушылық несиелеу бойынша несиелік портфель өсімінің динамикасы
(мың тг)(
Қазақстан ... ... ... ... ... байланысты банк тауарлар мен қызметтерді несиелеу
сферасын ... ... ... тұтынушылық несиелеу процесі
жылжымайтын мүлікті, автокөлікті, оқуды, ... ... ... ... демалысты несиелеу бағдарламасымен көрсетілген.
Халықтың несиеге деген қолжетімділігін ... ету үшін банк ... ... ставкаларды төмендету саясатын жүргізуде.
2001 жылдан бері банк ... ... ... ... ... ... ипотекалық компаниясымен белсенді қарым-қатынас
жүргізуде.
Банк «Созвездие Авто», ... ... ... ... ... ... сияқты серіктес автосалондарда несиелеудің әр ... мен ... ... ... ... ... несиелеу
бағдарламасын белсенді дамытып жатыр.
2003 жылы нарық конъюнктурасына сәйкес процент ставкасы, ... және ... ету түрі ... ... ... Мысалы,
ипотекалық несиелеу мерзімдері 10 жылға дейін ұлғайды, ... ... ... ала ... қаржыландырылатын жобалар бойынша алғашқы
жарнаның төменгі мөлшері 15%-ке дейін қысқарды, еш айыппұл салусыз несиені
ертерек өтеу ... ... ... ... ... ... беру ... төмендетілген. Банктің «АТФ ... ... ... ... ... ... ... бірдей
пайдаланып жүрген клиенттер үшін сыйақы мөлшері бойынша жеңілдіктер
қарастырылған. ... осы ... ... займ ... портфельді
айтарлықтай ұлғайтуға мүмкіндік берді.
10-сурет. Тұтынушылық ... ... ... ... ... ... ... жалпы жағдайлары. Несие Қазақстан
Республикасының резиденттері мен бейрезиденттеріне беріледі:
- әйелдерге 21 ден 56 ... ... егер ... ... ... ... Борышқордың 58 жасқа толғанға
дейін іске асатын болса;
- еркектерге 21 ден 61 жасқа ... егер ... ... ... ... ... 63 жасқа толғанға
дейін іске асатын болса.
Жеке тұлғаларға несиенің ... ... ... және ол бойынша
сыйақыны төлеуге жеткілікті тұрақты табыс көзі – жалақы, зейнетақы (отбасы
мүшелерінің табыстарын ... ... ... ... ... ғана жүргізіледі. Несиенің сомасы борышқорлардың (созаемщик) ... ... ... ... ... және ... етілетін кепілдігіне
байланысты. Созаемщик ретінде борышқордың жұбайы және ... ... ... шешесі, әкесі, туған ағалары және әпкелері) бола алады.
Созаемщик ... ... ... және ... ... келісімшарты
бойынша борышқордың барлық құқықтарына ие. Несиелеудің параметрлері,
алғашқы жарнаның төменгі ... ... үшін ... ... құжаттар
тізімі Банктің Директорлар Кеңесімен немесе нақты несиелеу ... ... ... өкілетті органымен бекітіледі.
Алғашқы жарна сомасын:
- Клиент өзінің ағымдық ... ... алу және ... ... ... ... заңнамаға сәйкес Банк Борышқордың ағымдық шотынан
Сатушының банктік шотына аударады;
- Борышқор қолма-қол ... ... ... бұл ... ... ... ... бергенін растайтын құжатты
Банкке береді. Бұл құжат несиелеу бағдарламасымен анықталады.
Несиелеу объектісінің құнының 100%-к ... ... ... егер келесідей шарттар орындалса:
- алғашқы жарна банкке кепілдікке ... ... ... ... ... ... етудің кепілдік құны
алғашқы жарнаның төменгі мөлшерінен төмен болмау керек;
- қамтамасыз ету ... ... ... құн үш ... ... пен сыйақыны жабу керек.
Банктің жинақ шоттарында сақталатын ақшаларды кепілдікке алып ... ... ... ... және ... бойынша проценттік ставкалар
арасындағы айырма) Банктің несиелік ... ... ... ... ... ... бойынша төменгі сыйақы ставкасынан төмен
болмауы керек.
Несиені беру мынадай жолдармен жүргізіледі:
- ... ... ... ... шотына аудару арқылы
(келешекте Сатушының ағымдық шотына аудару немесе қолма-қол
ақшамен беру шартымен);
- Борышқордың карт ... ... ... ... Борышқорға
берілуі кепілдік келісімшартын тиісті тіркеуші ... ... ... ... ... ... төлемқабілеттілігінің
бағасы соңғы 6 айға орта ... ... ... ... ... ... және
анықтамада көрсетілген мәліметтердің борышқордың табысын растайтын басқа да
құжаттар және тапсырыс берушінің анкетасы негізінде ... ... ... кезінде оның табысынан анықтамада және анкетада
көрсетілген барлық ... ... ... ... ... ... зиянның компенсациясы, зейнетақы аударымдары, қарызға алынған
тауарлар құнын өтеуге төлемдер, әрекет ететін несиелер бойынша ... ... және ... ... ... табысты есептеу кезінде отбасы мүшелерінің
табыстарына да қатысты. Таза табыс табыс ... ... ... ... ... зиян ... ... соңғы 6 айға орта айлық жалақы туралы жұмыс орнынан ... ... ... ... отырып анықталады. Отбасыны
асырауға кететін шығындар ... ... ... ... ... анықталады (коммуналдық қызметтер, тамақ, емдеу,
көлік шығындары, несиелер бойынша жарналар, білім және т.б. ... ... ... жалақы туралы анықтамада көрсетілген жалақы борышқордың
анкетасында ... ... ... ... болса, онда Несиелік қызметкер
борышқордың алатын нақты табысының шындығын ... үшін ... ... ... ... ... ... Несиелік қызметкер кәсіпорынның
басшыларымен (директор, бас ... ... ... ... алу ... ... ... мәліметтерімен, еңбек төлемі бойынша ведомостьпен
салыстырып, жобаны қаржыландыру туралы Ұсынысты көрсету керек.
Клиенттің ... ... ... = ... ... – отбасы шығындары)*несие мерзімі (ай)
Ұсынылатын несиенің жоғарғы мөлшері төлемқабілеттілік мөлшері, несие
бойынша сыйақы ... және ... ... ... негізінде
есептеледі.
төлемқабілеттілік
Несиенің жоғарғы мөлшері = ... + ... ... * ... ... ... жылдың 1 тамызындағы жағдай бойынша төлем ... ... ... ... органның арнайы лицензиясы 20 екінші деңгейлі
банктерге берілген ... ... ... 18 банк ... ... ... ... жүзеге асыруда. Екінші деңгейлі банктер жергілікті
жүйе ... ... ... кард – АҚ ... Халықтық Банкі»
және АҚ «Алматы сауда қаржы банкі», SmartAlemCard – АҚ «ТуранАлем ... ... ... ЖАҚ «Сити банкі» карточкалары және Дуэт - ОАО «Валют-
Транзит ... ... ... жүйе ... - ... Europay International шығаруда. Бұдан басқа, қазақстандық
банктер келесідей ... жүйе ... ... American ... АҚ ... АҚ «Алматы сауда қаржы Банкі», АҚ «ТуранАлем банкі»,
АҚ «Қазақстанның Халықтық Банкі», АҚ «Темір ... АҚ ... АҚ ... АҚ ... Diners Club International - АҚ
«Казкоммерцбанк».
2004 жылдың 1 тамызындағы жағдай бойынша қазақстандық банктердің шығарған
төлем ... саны 2,16 млн. дана ... бұл ... саны - 2,11 млн. адам болған (2003 ... ... ... бұл ... ... 21,2% және 20,7% ... ... ішінде неғұрлым көп тарағаны халықаралық жүйе карточкалары
болып келеді.Олардың өзіндік үлесі 86,9%, ал ... ... ... ... - 13,1%. 2003 ... 1-ші тамызында бұл
арақатынас 81,4% және 18,6% құраған ... ... ... қазақстандық эмитенттердің төлем карточкаларын
қолдану арқылы сомасы 49,2 млрд ... ... 3,1 ... ... ... бұл ... мәні 2003 жылдың ... ... ... 41,1% және ... ... ретте, қолма-қол ақша алуға байланысты трансакциялардың саны 3,0 млн.
трансакцияны құрап, бұл трансакциялардың сомасы 47,4 млрд. теңге болса, ал
қолма-қол ... ... ... 1 822,6 ... болатын 154,1 мың
трансакцияны құрады. Бұл ... ... ... ... қалыптасқан:  95,1% және 4,9%, 96,3% және 3,7% сәйкесінше.
Төлем жүйесі қызметінің толықтығы әр түрлі типтердегі және арналымдардағы
төлем карталарының бар болуымен ... ... ... ... ... ұсынады: теңгеде және шетел валютада қолма-қол ақшаларды
қабылдау және ... ... ... түскен қаражаттарды карт шоттарға
қосу; несиелік лимитті, AIG ASSIST компаниясының халықаралық ... «АТФ ... ... компанияларының локальды сақтандыру
полистерін ұсыну. Тұтас алғанда, карталық ...... ... ... ары ... ... тереңдету үшін басымды бағыт
болып табылады.
2004 жыл ішінде карталардың мынадай мөлшері шығарылған:
▪ Visa ... ...... Altyn ... ... – 1921
▪ American Express карточкасы – 9
2004 жылда ... 878 млн. ... ... сауда және сервис
кәсіпорындарында 31807 транзакция жасалған. Есеп беру ... ... ... ... ... 34,1 млн. ... 2003 ... салыстырғанда 46,7%-ке ұлғайды. Қазіргі уақытта әрекет
етіп жүрген коммерсанттардың жалпы ... ... ... 157.
2004 жылда 10 банкомат алынған болатын, олардың 2 ... ... ... 2 ... Өскемен қ. филиалында, 1 банкомат Атырау қ.
филиалында, 5 банкомат Алматы ... ... ... 2003 ... банк 13 банкоматқа ие болды.
11-сурет. Карт-шоттардағы қалдықтардың динамикасы (мың тг)(
2004 жылы Интернет желісінде есеп-айырысуларды жүргізу үшін 78 ... ... ... ... 2004 жыл ... ... төлем
карталарын ұстаушыларға әлемге әйгілі AIG компаниясының 297 халықаралық
сақтандыру полистеріберілді.
Бөлшектік банкинг түрлерінің бірі American Express жол ... ... ... ... ... ... өсімінің динамикасы(
American Express Cоmpany ұйымымен келісімі бойынша банк жол чектерін ... және ... ... ... алып ... жылдың маусымынан желтоқсанға дейін 735000 евро және 901500 ... ... жол ... ... болатын.
Жол чектерін сатудан басқа American Express Cоmpany, Thomas Cook, Master
Card International Inc., CITICORP, Viza ... Service ... жол ... ... алып ... өту жағдайында экономикалық механизмнің жетілдірілуі ... ... ... ... жеке ... есеп-айырысу және
кассалық қызмет көрсетуді үйымдастыруына жоғары талаптарды ұсынып отыр.
Мұндай жағдайларда автоматтандыру және механизациялау сұрақтары ... ... ... уақытта автоматтандыруды кең пайдаланудың негізінде халықтық-
шаруашылық мәні бар ... ... ... ақша ... ақша ... ұйымдастыру бойынша мемлекет шығындарын
төмендету, халықтың бос уақытын ... ... ... ... қаражаттарын салымдарға барынша тартуды қамтамасыз ету.
Халыққа банктік қызмет көрсетудің жаңа жүйесін ... ... ... ... ақша айналысымен байланысты шығындарды айтарлықтай
төмендету;
- халықтың бос ақша-қаражаттарын ... және ... ... жағдай жасау және шоғырландырылған қаражаттарды пайдаланудың
жоғары халықшаруашылық және ішкі жүйелік әсері;
- ең төменгі ... ... ... ақша ... ең ... кепіл болатын жаңа технологияларды төлеуші халық
үшін құру;
- халықтың табысы мен шығысының тиімді және ... ... ... ... жеке ... ... ... ету.
Бағдарламалық қолма-қолсыз есеп-айырысуларды сатылай құру және іске
асыру ... ... ... ... ... ... ... есеп-айырысуларды кеңейтудің қажеттілігі, дәлірек, жалақыны
төлеу практикасы.
Келесі саты – бұл ... жіне ... ... ...... мен ... ... жүйесін
ендіру.
Біздің республикамызда халықтың қолма-қолсыз ... ... ... ... ... ... мен қызметтер
үшін қолма-қолсыз есеп-айырысу туралы сұрақтардан басқа концепцияда ... ... ... ... ... ... Бұл концепция әр
түрлі банктік жүйелердің идеологиялық және техникалық ... ... Бұл ақша ... ... ... мемлекеттік жүйесін құрудың
міндетті жағдайы және кез келген банктің ... ... ... ... елдеріндегі банк қызметтерінде іс-жүзінде компьютерлері және
басқа да ... ... жоқ ... бір ... және ... қалмаған.
Автоматтандыру ұғымы клиенттерге банктік қызмет ... ... ... ... ... ... отыр, мысалы, чектерді
инкассациялау, шоттар төлеу, қаражаттарды аудару. Бұл жаңа ... ... ... ... ... сонымен қатар, банктердің өзінің
бөлімшелерімен, филиалдарымен және басқа да несиелік ... ... ... үшін де ... ... ... ... несиелік мәмілелер, ақшалай төлемдер және есеп-айырысулар туралы, және
де ... ... ... жағдайы және т.б. мүмкін мәліметтерді
жинау, сақтау, ... ... ... ... және ... ... үшін
пайдаланылады.
Жеке клиенттердің электрондық ақшалай есеп-айырысу жүйесінің қызмет ету
механизмі пластикалық карточкаларды қолдануға негізделген және ... іске ... ... қамтиды.
Есеп-айырысуға арналған барлық пластикалық карточкалар жеке және
корпоративті болып бөлінеді. ... жеке ... жеке ... ... ... және ... ... талдаудан
және осы банктеағымдық шотты ашқаннан кейін немесе сақтандыру ... ... ... да ... ... ... ... олардың кепілдігі және қамтамасыз етілуі негізінде, сонымен
қатар, олардың төлемқабілеттілігін талдаудан кейін ... ... осы ... ... ... ... пайдалана
алады.
Электрондық ақшалай есеп-айырысудың жүйесін құру процесінде Батыс
елдерінде ISO ... ... ... ... ... Бұл ұйым пластикалық карточкалардың сыртқы түріне белгілі бір
стандарттарды; шоттар номерінің тәртібін; магнитті ... ... ... оны операциялары туралы жіберілетін хабарлама форматы.
VISA, Master Card, American Express сияқты ... ... ІSO ... мүшесі болып табылады.
Батыс экономисттерінің ойынша пластикалық карточкалар банк ісіндегі
технологиялық революцияның маңызды эмитенті болып табылады. Тек ... ... ... ... банк ... ... элемент
ретінде көрінеді.
Қазіргі мемлекеттердің төлем жүйесі қызметінің толықтығы әр түрлі
модельдегі арналымдағы пластикалық карточкалар ... ... ... ... ... ... ... бойынша пластикалық карточкалар
мынадай түрлерге бөлінеді: кредиттік, дебеттік, ... ... ... және ... ... ... негізгі
айырмашылығы: дебеттік технология клиенттің есеп-айырысу шотымен, ... ... ... шотымен жұмыс жасайды.
Әлемде 3 негізгі карточкалар жүйесі бар: VISA, Master Card, ... American Express. ... ... ... ... ... жылдың аяғында Alembank Қазақстанда бірінші болып VISA
карточкасымен, ал 1994 жылы Master Card ... ... ... болатын.
Халық банкінің өзінің жеке карточкаларын Master Card ... 5 жыл ... Бұл ... ... ... жалақыны аудару
туралы кәсіпорынмен келісімшарт жасасқан кезде жеке тұлғалар үшін ... ... ... Осы ... ... ... (1-3 ... бойынша борыштарды өтеуге болады және ... ... ... ... ... займ ақшасын кепілге алуға болады.
Казкоммерцбанк 2001 жылы қауіпсіздік үшін чип жіне магниттік лентаны
қиыстыратын ... ... ... ... ... банк болып
табылады.
Бұл банктің 2003 жылғы 31 желтоқсандағы жағдайы бойынша ... ... ... ... ... ... өзінің
клиенттеріне телефондық банкинг және интернет банкинг қызметін ... ... банк ... ... және ... карточкалардан басқа «электрондық кошелек»
технологиясы орын алған. Бізлің ... бұл ... ... төлемі үшін Мұнайавтоматика пайдаланылады.
ІІІ. Банктің қаржылық қызметтерінің даму ... ... ... ... өту ... ... ... құруда, клиенттерге кассалық, есеп ... ... өте ... ... көрсетеді. Төлемдік айналымның өсуі
немесе айналым шығынның ... ... ... тез ... ... және ... ... бір уақытта төмендетуде ақша
құралдарының айналымын тездететін және ... ... ... ... ... айналымның жаңа механизмін құрудың қажет
екендігін білдіреді. ... ... ... ... ... ... өнімдер және қызметтер түрлері пайда болуда. Сонымен қатар, бұрын
ұмытылып кеткен ескі аккредитив, банктік кепілдемелер және ... ... ... жағдайларын да айтуға болады. Мынандай жаңа банктік
қызметтерді атап өтуге болады: төлемдік ... ... ... ... ... аккредитивтер, факторинг, траст операциялары, банк-
клиент, НОМЕ-Банкинг және т.б.
Бұл банктік қызмет түрлері өздерінің қолдауларын тапты және ҚР-да соңғы
төрт ... кең ... Жаңа ... ... ... ... ... артықшылықтары, кемшіліктері).
Банктік карточкалардың күрт жылдам таратылуы, олардың ... ... ... ... ... ... ... кең танымдылығының
ұдайы өсуі жүйеге қатысушылардың негізгі категорияларына, яғни, банктерге ... ... және ... ... есеп ... бұл нысаны сөзсіз
табысты болып табылатындығының ... ... да бір ... жұмыс жасап тұруын қамтамасыз етуі үшін 3 міндетті ... ... ... сенімділік, өтімділік, және табыстылық.
Төлемдік карточка- бүл карточканы ... ... ... ... ... төлем жасауға, сонымен қатар банк ... ... ... ... ... ақшаны алуға мүмкіндік беретін,
жекешелендірілген төлем құралы. Карточканы қабылдайтын сауда кәсіпорындары,
сервис кәсіпорындары және банк ... ... ... ... желісін қүрады (немесе қабылдау желісін).
Төлем карточкаларын ұстаушыларға қолма-қол ақша[14] алуға,әртүрлі
төлемдер жасауға және төлем ... ... ... ... ... ... мүмкіндік беретін электронды –механикалық құрылғы.
Төлем карточка ... және ... ... ... ... ... ... (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм). Алдыңғы
бөлімдерде келтірілген қарастырулардан мынаны ... ... ... ... қызметінің бірі- төлем жүйесінің субъекті ретінде,
оны қолданушы түлғаның жекелігін қамтамасыз ету. Ол үшін төлем карточкасына
эмитент-банктің және ... ... ... ... ... ... ұстаушының аты, оның шотының номері, ... ... ... және т.б. ... ... ... карточкада
ұстаушының фотосүреті және оның қолы болуы мүмкін. Алфавиттік- сандық
берілгендері- аты, шот ... және т.б. ... ... яғни ... ... ... - коды бар ... жекешелендірілген код ретінде тауарларды
маркалау үшін қолданылатын кодқа үқсайтын штрихтік код ... ... ... ... ... жабылған және кодты санау
инфрақызыл сәулелерде ... ... коды бар ... өте ... ... ... ... салыстырғанда, оны жасап шығару да қарапайым.
Соңғы ерекшелігі олардың жалғандықтан аз ... ... ... ... жүйелерде қолдану үшін жарамдылығының аз ... ... бар ... ... ... кең ... болып
табылады- осындай карточкалардың түрлерінің екі миллиардтан ... ... ... ... ... картаның теріс жағында орналасқан
және ІSО 7811 стандарттарға сәйкес, үш жолдан тұрады. Олардың алғашқы екеуі
идентификациондық белгілдерді ... үшін ... ол ... ... қоюға болады (мысалы, дебеттік карточка лимитінің ағымдағы мағынасы).
Бірақ санау (жазу ... көп рет ... ... жоғары
болғандықтан, ережеге сәйкес магнитік сызыққа жазылу практикаланбайды және
мұндай карточкалар тек ақпаратты санау режимінде қолданылады. ... ... ... ... магниттік сызығы бар карталардың қорғалымы
әлдеқайда жоғары. ... ... ... ... де ... ... қарамастан, бүгінде жүзеге асырылып жатқан төлем жүйелерінің дамыған
инфрақұрылымы, және бірінші кезекте «карточкалық ... ... ... Сагd / ... ... магниттік сызығы бар
карточкаларды интенсивті қолданудың себебі болып табылады. Айта кететін ... Visa және ... Сагd/ ... ... ... ... үшін ... қосымша графикалық құралдары қолданылады:
галлограммалар және эмбоссирлеу үшін стандарттық емес шрифттер.
Несиелік және дебеттік ... ... де ... ... ... жол ... және ... да қызметтік шығындарды
төлеу үшін өзінің жұмыскерлеріне компаниямен беріледі.
Компанияның корпоративті ... оның ... да бір ... ... ... және ... шектері болуы мүмкін.
Бірінші жағдайда корпоративті ... ... ... жеке ... Екінші вариант кішігірім ... тура ... ... ... ... ... Корпоративті карточкалар[15] қызметтердің
қызметтік шығындарын қадалауға жақсы мүмкіндіктер береді.
Енді,төлем карточкаларының Қазақстанның ... ... ... ... ... кетейік: Visa Electron,Visa
Classic, Visa ... Visa Cold деп ... ... ... « Банк
ЦентрКредит», « ТуранӘлемБанкі» , «Халық Банкі», «ТемірБанк» АҚ –ында ... Банк ... АҚ ... 2005 жылғы төлем карточкаларының көлемі 81%
өскен. 1 қаңтар 2006 жылы 170 000 ... ... ... ... 160% ... және 27 280 млн ... ... ... ... карточкаларының айналымы 73 % өскен және 826 млн теңгені
құраған.
Факторинг, форфейтинг, Интернет-банкинг жүйесі.
Факторинг. Коммерциялық банктердің ең көп ... ... ... түрі – ... Факторинг алғашқы кезде ХІХ ғасырдың аяқ кезіне таман
АҚШ-та пайда болып, ... ... ... ... ... ... ... бұл ұсақ және орта компаниялар үшін қаржыландыру
көзіне сілтейтін қысқа жолды ... ... ... немесе қызметтерді жабдықтаушыдан төлем
құжаттарын сатып алуды білдіреді. ... ... – кез ... операциялардың ажырамас бөлігі болып табылатын тәуекелді қалпына
келтіру. Нарық экономикасы ... ... ... ... мерзімдеріне
басты көңіл аударылады. Ендеше факторинг компаниялар мен ... ... ... ... мен ... алушылар арасындағы
қатынастардағы тәуекелдер мен төлемдер мерзімдеріне байланысты мәселелерді
шешуге ... сөзі ... ... ... ... ... ... мағынаны білдіреді. экономикалық жағынан алғанда бұл – ...... ... ... мен ... үшін ... ... талабын (шот-фактурасын) банкке сатумен
байланысты комиссиондық ... ... ... банк ... ... ... өтегеніне қарамастан төлем талабындағы соманы төлеуге міндеттеме
алады.
Дәл осы жерде ... пен ... ... ... ... Яғни, банктік кепілдеме бойынша банк өзінің
есебінен, оған тиісті соманы ... ... ... төлеуге міндетті
болып табылады. Факторингтік қызметтің мақсаты төлеушінің төлем қабілетіне
байланыссыз ... ... ... ... тез ... алу ... ... операциясына үш тарап қатысады:
1. Факторингтік компания (банктің факторинг бөлімі) – өздерінің
клиенттерінен ... ... ... ... ... Клиент (тауарды жабдықтаушы, несие беруші) – ... ... ... ... ... сауда
фирмасы.
3. кәсіпорын (қарыз алушы) – тауарды сатып алушы фирма.
Факторингтің екі түрі ... ... ... жіне шектеулі
(конфедиенциалды). Тарихта оның ауқымды түрі ... ... ... Қазіргі
жағдайда бұл – бухгалтерлік есеп, жабдықтаушылар және ... ... ... несиені сақтандыру және т.б. қамтитын клиенттерге ... ... ... ... ... ... мұндағы қызметі тек
қана өндіру болып табылады. Бұл жүйе клиент-кәсіпорынға өндіріс ... сату ... ... өзінің мәні жағынан факторингтің бұл
түрі жөнелтілген тауарларға берілетін несиені білдіреді.
Соңғы жылдары шектеулі факторинг те ... ... ... ... ... ... ... байланысты: ақша алуға
құқығын беру, қарызды төлеу және т.б. шектеулі факторинг клиент-жабдықтаушы
үшін жөнелткен тауары үшін ... ... ... ал клиент-сатып
алушы үшін төлем несиесін сипаттайды.
Өнімді ... ... ... ... қабілетін
талдау
сатып алу ... ... ... ... Факторингті ұйымдастыру сызбасы
Факторинг операциялары. Факторингтік операциялар банктер және арнайы
ұйымдар арқылы жүзеге асырылады. Ол үшін банктерде арнайы ... ... ... ... ... ... берілген.
Факторинг операцияларының жүзеге асырылу негізіне факторинг туралы
келісімшарт жатады.
Онда факторинг операциясының мынадай ... ... ... ... мәліметтері, факторинг операциясы бойынша сомадан төлейтін
сома, өтеу сыйақысының мөлшері, факторинг ... бұзу ... ... ... ... ... да ... операциялардың мыналар бойынша жасалмайтынын ескеру қажет:
- жеке ... ... ... ... ... ... ... талаптары бойынша;
- банктің несиелеуден алынып тасталған немесе төлем қабілетінсіз ... ... мен ... ... ... ... филиалдары немесе бөлімдерінің міндеттемелері
бойынша.
Факторинг негізінен ... мен ... ... ... қатынасты
сипаттайды, себебі ол жабдықтаушының қаржылық ... ... ... алушыларының төлем қабілетіне үздіксіз бақылауды білдіреді.
Факторингтің ашық және ... ... ... Ашық факторингте
берешекке, мәмілеге факторинг бөлімінің ... ... ... ... ... факторингте берешекке факторингтік келісімшарттың болуы туралы
айтып ... ... ... ... пен ... операциялары өзара ұқсас
болып келеді. Бірақ форфейтингтің ...... ... тауарлар
мен қызметтерге деген құқықтарды қайта сату арқылы ақшалай қаражаттарды
қарызға алумен байланысты бір рет ... ... ... ... ... қызметі орта мерзімді ... ұзақ ... ... ... ал ... ... беру ... небары 6
айды құрайды.
«Форфейтинг» сөзі француз тілінде «a forfait» «құқықтан бас тарту»
дегенді білдіреді. Форфейтинг – ... ... ... қызметтерді
көрсету барысында пайда болатын және ... ... ... ... ... ... білдіру үшін пайдаланылатын термин.
Форфейтинг қызметі халықаралық сауданы орта мерзімде қаржыландырудың
балама тәсілдеріне жатады.
Форфейтинг – бұл ... яғни ... ... ... ... ... импортердың төлеуге тиісті төлем талабын сатып
алуы.
Форфейтинг ... ... ... ... өзінің тауарын несиеге
алушыны – импортерды іздейді. Ал импортер ... оған жай ... ... яғни ... ... ... ... тиіс. Егер вексель
берушінің беделі немесе қаржылық ... ... ... онда ... ... талап етілмеуі мүмкін, дегенмен де импортер аудармалы векселі бойынша
авальшыны (төлеуге кепіл ... ... ... Осы ... ... ... мыналар: банк несиесінің сомасы мен мерзімі, сатып ... ... ... ... ... ... мәмілесінде үш қатысушы болады:
1. Экспортер, яғни тауарды орта мерзімді несиеге беруші.
2. Импортер, яғни тауарды несиеге алушы.
3. Форфейтор, яғни мәмілені ... банк ... ... ... бұл ... ... ... айналымсыз негізде
көрсетілген қарызды сатып алу. Форфейтинг механизмі екі түрлі ... ... ұзақ ... ... ... ... ... келісімдерде; шетел сатып алушысына несие
берген экспорттерға нақты ақшаның ... ... үшін ... ... ... ... ... негізгі айналым
қүжаттары вексельдер болып табылады. Бірақ форфейтинг объектісі болып басқа
да қағаздар болуы мүмкін. Бүл ... ... таза ... ... ... міндеттемесі бар). Экспортты мемлекеттік несиелендіру әлсіз
дамыған ... ... көп даму ... ... ... банктермен жүзеге асырылған, бірақ "а-форфе" операцияларының
көлемінің ... ... ... ... ... ... уақытта форфейтингтің негізгі орталығы Лондон болып ... ... ... ... ... ... болмаған, көптеген
европалық елдердің экспорты бұрыннан Ситиден қаржыландырудан. Форфейтингтік
бизнестің маңызды бөлігі Германияда шоғырланған.[16]
Вексельден басқа форфейтинг аккредитив ... ... ... Аккредитив- бұл бір банктің (несиелік мекеме) екінші банкке арнайы
брондалған қүралдары есебінен жөнелтілген тауар үшін ... ... ... ... немесе акредитивті көрсетушіге белгілі бір соманы
төлеуді білдіретін, есеп ... ... ... ... ... ... және қайталанбайтын болуы мүмкін. ... ... ... ... ... оғап ұсыну бойынша төлемдёрді ... және оның ... ... ... ... ... ... аккредитивтер басқа қалалардағы жеткізіп берушулер мен және
сатып алушылар арасында есеп ... ... ... ... есеп ... ... Халықаралық саудада қүжатты
аккредитивтер ең алдымен сыртқа ... ... ... ... ... ... сирек қолданылады. Бұл
операцияның қиындығымен түсіндіріледі, ең алдымен аккредитив ... ала және ... ... ... ... алу қажет, ол барлық
процедураның ... ... ... ... ... ... ... отырудың және аяқтаудың үлкен жылдамдығын болжайды және қүжат
айналыммының қарапайымдылығын көрсетеді.
Форфейтингтің ойынша аккредитивпен операцияның ... ... бұл ... ... мерзімді және шамамен тең бөліктермен
жасалды деп ... Бүл оған және ... ... ... және кепіл болушыға да ыңғайлы. Бірақ егер вексельдер бойынша
банктен қүтылу жеке құжаттармен толтырылса, ... ... ... ... келгенде оңай айналымда болады, онда аккредитив бойынша
барлығы бір құжатқа бенефициар ... ... және бұл ... ... ... ... рұқсатынсыз сатылуы мүмкін емес, ол артынша
барлық операцияны қиындатады.
Соңғы жылдары нарықтық ... ... ... форфейтингтік
қызметтердің дамуы келесі негізгі бағыттар бойынша жүрді.
Форфейтер активтерді сатып ала отырып, инвестициялауды жасайды. Мүмкін
ол ... ... ... ... ұзақ ... ... ... керісінше осылайша форфейтер болып келе жатқан басқа көбіне
форфейтингтік бағалы қағаздарды жаңа ... ... ... ... ... олардың айналым мерзімдерін біледі, бірақ
алғашқы эмитентін білмейді. Бұл ... ... ... ... ... ... мерзімінің аяқталуы бойынша төлемдерді жинайды және оларды
жаңа иегерге аударады. Осындай ... ... ... ... түсіндіріледі? Ең алдымен құпиялық түсінігімен.
Экспортер оның келісімінің ... ... ... ... ... қызығушылығы бар және сатып алушы (немесе қандай да ... ... оның ... ... және оның ... қаржыландыру механизмін білуіне қарсы қандай да бір
форфейтингтік қағаздарды сату ... ... ... ... ... ол ... жағынан бақылауды қиындатады. Осыған жетпеу ... ... ... ... айналымына кері әсер тигізетін
келісімдегі белгілібір шектеулерде анықтауға тырысады.
Барлық ... ... ... ... ... ... келесі жағдайлармен түсіндіруге болады.
Бағалы қағаздары бірінші ұстаушысы ... ел үшін ... ... ... қандай-да бір жаңа қағазды сатып алу әсер ететінін
анықтауы мүмкін.
Бұл қағаздар ... ... ... болса да, ол берілген лимитті
жоғарылатуға мүмкіндігі болмаса, ол келісіммен бас ... ... ... ... ... бұл елдің портфелінде бар немесе қазіргі уақытта
ұсынылған қағаздарды қайта сату болып ... ... да бір ... ол ... ... ... ... да дәл осылай
болады. Алғашқы ... ... ... ... соң және сол ... ... ... алғанша, ол берілген нарықта екінші нарыққа тартылуы
мүмкін.[17]
Лизингтік қызметтің халықаралық нарығы - көп ... ... ... оған ... бір шектеулер сипатты. Осылайша, форфейтингтік
келісімдерімен салыстырғанда лизингті қаржыландыру өте қиын ... ... оның ... кемшілігі болып табылады.
Форфейтингпен салыстырғанда айналымсыз қаржыландыруда өте қиын құжат
айналымы бар, ол ... ... ... ... ... делдал
экспортерді келісімге сәйкес тәуекелдерден тек өзі сақтандырылған шекте
ғана, яғни барлық ... емес ... ... ... ... ... қарыздар. қаржыландырудың балама түрлерінің
бірі өзгерлемелі мүшелері негізіндегі қаржыландыру ... ... ... қарыз алушы мүмкін болатын тиімсіз мөлшемерлінің өзгеруінен сақтануға
талпынады. Сақтандыру фьючерстік келісім жасау ... ... ... ... ... ... күнге келісілінген бағамен
валютаны сату және сатып алу туралы заң бойынша ... ... ... ... кез ... ... оның ... орындалуы
керек, яғни келісімнің мерзімі аяқталған жағдайда оның пайдалығына тәуелсіз
болады.
Келісімді өтеу ... ... ... ... мен ... ... валютаны бермейді, тек валюталық бағымдардың нақты және фьючерстік
арасындағы айырманы жабады. Фьючерстік негізі болып ... ... ... ... және ... ... нашарлауынан сатандыру
табылады. Хеджирлеуді импортерлар және экспортерлар ... ... ... ... диллерлер, банктер және басқа қаржы институттары- ... ... ... ... көмегімен форфейтингтік келісімді сақтандыру мәні мынада:
белгілі айда ... ... ... отырған импортер, келісілген курс
бойынша тауарлық келісім сомасына фьючерсті сатып алады; шетел валютасының
кенеттен түсуі ... ... ... ... ... сол ... ... пайда әкеледі, керісінше жағдайда фьючерс шығын, ол ... ... ... ... импортерға тауарды жеткізу және форфейтермен келісімге отыру
кезінде туындауы ... ... ... белгілеп қойған мөлшерлеме
бойынша қаржыландырудың қабылдауы қажет кезінде).
Экспортер тәуекелдерді басқару ... өзін ірі, ... ... аяқталуына байланысты, әр түрлі валютада тізімін
жасауы мүмкін, ол өзінің қаржыларға ... ... ... ... және ... болған жағдайда форвардтық операциялар жүргізуге ... ... ... және ... ... ... ... немесе келісім-шарт негізінде телекс бойынша жасалатын
биржадан тыс ... ... ... ... ... шартымен
келісімге отырғанда сомасы, курсы, мерзімі тіркеледі, бірақ ... ... түсу ... жүргізілмейді.
Форвард келісімі, СПОТ + сыйақы /жеңілдік/ курсына тең ... курс ... ... оған ... ... ағысын, белгілі уақыт өткеннен соң,
төлеу міндеттемесін өзіне алады. Сонымен бірге валюта және ... ... ... ... ... алдын-ала есептелген және вексель құнына
кіргізілген, ал вексельдер ... ... ... жазылып беріледі.
Тек мына жағдайда ғана, импортердің ұлттық ... ... да ... ... үшін тиімсіз болғанда және импортерға басқа валютада
есеп айрысуға тура келеді, ол үшін ... ... ... ... ... көмегімен хеджирленуі кез келген форфейтингтік келісімде кепіл
болушы вексельді уақытында төлеу міндеттемесін өзіне ... ... ... ... ... ... етуге құқы бар. Осылайша, шартты
міндеттемелер және шартты активтер де бар. Егер олар бір ... ... ... ... ешқандай тәуекелді болмайды. Бірақ ... ... ... бар. Егер ... ... міндеттерін орындамаса,
кепіл болушы да өтімдікпен проблемалар туындауы мүмкін.
Кепіл болушының тәуекелдерін бақылаудың ең тиімді әдістерінің бірі ... ... ... ... және әр ... берілген кепілдіктерін
жалпы көлемі бойынша лимит орнату болып табылады. ... ... ... ... ... ... Мұндай лимиттерді
жасаудың, мамандарды дайындау деңгейді өте ... ... ... ... жүргізуге рұқсат алғаннан бастап және қаржыларды
алуға дейін форфейтер келісімнің жасалуының әртүрлі кезендеріндегі, ... ... ... ... ... есеп ... ... және банктік операциаларды үйде жүргізуді (Home-banking)
қолданумен қатар электронды техниканы ... ... ... қызметтердің өз бетінше түрін үсынады. Электрондық банктік қызмет
жүйесін үйде қолданушылар банк ... ... үшін өз ... ... ... ал банк ... қажетті бағдарлама және терминал
пакетін алу ... ... ... Осындай жүйелер банк ... ... ... немесе телевизор экранын қолданып,
телекоммуникациалық қызметтерді, әсіресе телефондық желісін ... ... ... ... мүмкіндік береді. Бұл жағдайда банктік операциалар
аптасына жеті күн және ... 24 ... ... береді. Мұндай қызметтер
"Американ экспрессте" кең тараған. Әр операцияның басында шот иесі ойламай
жүйеге қосылудан ... ... ... ... ... қызмет түрі
клиентке өзінің ақша ... ... ... ... ... мүмкіндік береді, әсіресе өзінің ағымды балансын ... ... және ... тыс ... ... ... және көп қағаздарды толтырмай-ақ жіберуге, валютаны банктің
ағымды курсымен бағымдауға мүмкіндік ... ... ... ... ... ... ... жалғыс классификаторларын жақсы
білуі қажет.
Мұнсыз банк проводканы өткізбейді. Бұл жағдайда банкте ... бар, олар кез ... ... клиенттке кеңес береді.
Банк клиент. Автоматтандырылған жүйесі- *программа-банк*
фирмасының жаңа әдістемесінің бірі. Бұл жүйе ... ... ... ... ... ... ... теңгелік (валюталық) форматтағы
немесе СВИФТ форматындағы ... ... ... ... ... шоты бойынша жазулар.
Банк-клиент жүйесі келесілерге мүмкіндік береді:
- Банкте төлем қүжаттарын беруге;
- Клиент ... ... ... ... ... ... ... алуға бойынша
төлем ... ... ... ... ... ... ... Клиент- кәсіпорынан ... ... ... ... ... ... көп деңгейлі қорғау жүйесінен тұрады және беріліп
жатқан ақпараттың құпияланған және сақталуын, шындылығын ... ... ... ... ... ұсына отырып, қажетті жабдықты
алу үшін сұрақтары ... ... банк ... ... ... ... бүл электронды банктік қызметтердің маңызды
артықшылығы ... ... ... бола тұрып, жер ... ... және кез ... уақытта қандайда бір ақпарат алу ... ... ... ... ... ... штатын қысқарту
есебінен үнемдейді, оларды банк-клиент жүйесін білетін адам ауыстырады.
Келісімдерді құрылымдау банктік қызметтің жаңа түрі, ол ... еш ... ... ... ... ... кеңестік
операцияларға көп ұқсас. Бір сол уақытта мүнда ... бір ... ... ... нарығының әрі қарай дамуы қор нарығының дамуымен тығыз
байланысты болады. ҚР-ң бағалы қағаздар бойынша ... ... ... ... біріге отырып, акциялардың және басқа да бағалы қағаздардың
ұйымдастырылған қор нарығында ... ... ... ... ... одан әрі ... перспективті бағыты жаңа
технологияларды және банктік қызмет көрсету түрлерін ... ... ... ... қызметтер нарығының маңызды перспективті бағыттарының
бірі интернет әлемдік ... ... ... ... ... Бұл ... көрсету деп аталуы мүмкін.
Осылай ААҚ « ХАЛЫҚ БАНК» өзінің қызметтерін 2000 жылдың аяғынан бастап
интернет ... ... және ... ... ... ... ... кассалық қызмет көрсету қызметтерін интернетті қолдану арқылы
ұсынады. Екінші мысал, ТехакоБанк, Казкоммерцбанк, ... Алем Банк ... ... ... ... ... ... банктер интернеттік сайттарды
жарнама ретінде қолданады және клиенттер үшін ... ... ... ... қаржылық жаңалықтары туралы ... ... ... ... қызметтердің даму перспективасы,[19] келе жатқан
банктік жұмыстың автоматизациясы. Айтпақшы Американ Экспрессте бұл даму
типі келген және бір ... ... ... ... отырған қызмет саны аз, ал персонал көп екендігін айта кету
керек, осылайша ... ... ... жаңа ... ... жоғарылату және сәйкесінше өзінің бәсекелестік позициясын ... ... күні ... ... ... нарығы үлкен өзгерістерді
басынан өткізуді және соңғы ... ... ... ... ... ... болды. Бір жағынан жүргізуші Қазақстандық банктер
халықаралық төлем ... ... ... ... ... ... олар
өздерінің электрондық жүйелерін құрай отырып, бәсекелестік күреске өздері
қосылды. Қазіргі ... ... ... ... ... тәуекел
пайызы өткен жылға 12% қарсы 4% ... Бұл ... банк ... ... экономикалық жағдайлардың ерекшеліктеріне байланысты
банктер көп жағдайларда дебеттік карточкаларды қолданады. Сондықтан дамудың
перспективасы несиелік төлем карталарды ... болу ... ... ... уақытта Казкоммерцбанк және барлық дамыған елдерде несиелік ... ... ... ... төлем карточкалар нарығының басқа ерекшелігі бұл біздің
елімізде эмиссияланатын карточкалар, оларды өңдірудің төмен өзіндік ... ... ... ... ... ... ауысу жақынарада
болмайтын болып шығады. Карталардың қызмет ... ... ... ... ... болады. Бұл процедура өте қымбат тұрады, ... ... ... ... ... ... ... қателіктерінен үйрену
арқылы дәстүрлі төлем жүйесінен, "секіріп өту " ... бар. ... ... ... қорғап қана қоймай, сонымен қатар, жалпы
экономикалық тұрақсыздықта туындайтын нақтылы- ақшалай ... ... алар ... ... ... басқа маңызды ... ... ... үшін үлкен жаңа қаржы қүралдарын кең қолдана отырып,
бағалы қағаздарымен операциалар табылады.
Банктік маркетинг ... ... ... келесі ерекшеліктері
байқалады: абстрактілігі, уақыт ... ... ... ... ... ... оларды ұсынғанша орындалмайды, сондықтан кезеңділік
себебінен анықталмағандық дәрежесі сипатталады.
Маркетинг бойынша шетелдік мамандардың жүмыстары материалдық ... ... ... В.Э ... ... ... ... мысалы, қызметтер сферасында маркетингті қолданудың жалпы I
әдістерін суреттейді. Олармен ... ... ... ... ... ... ... ішінде қолға үсталынбайтындығын,
сапасының тұрақсыздығын, ... ... ... ... ... ... көрсетуге болады.
Табысты жұмыс үшін банкке тұрақты табыс қажет, олар ... ... ... комитетпен Қазақстаның Қаржыгерлер ассоциациясымен бірігіп
Ұлттық Банк тәуелді қорлар, ... ... ... ... ... операциалар жасауға мүмкіндіктері бар ұйымдар
сияқты, жаңа қаржы институттарының пайда болуына әсер етеді. Сонымен ... Банк ... ... ... ... ... және
ипотекалық операциалардың дамуына әсер етеді.
Бұл сферада перспективті бағыт банктік қызмет нарығының одан әрі дамуы
болып ... ен ... ... ... және клиенттерге көрсетілетін
қызметтің сапасының жоғарлауы, банктік қызмет көрсетудің жаңа ... ... ... тарту үшін жаңа қаржы құралдарын кең қолдана
отырып, қор нарығынды ... ... ... ету ... ... бірі ... ... нарығында еврооблигацияларды шығру
болып табылады.
Берілген қаржы операциясы бірнеше мақсаттарға қол жеткізуге ... ... ... ... қарыз, теңгедегі қарызға сипатты,
жоғары пайыздық мөлшерлемеден және қарызды қызмет ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздар нарығы казіргі
даму кезеңінде банктік толығымен қаржыландыру ... ... ... жоқ. ... банк өзінің қызмет сферасының
кеңеюіне, сыртқы капитал ... ... ... ... ... ... қаржы институттарымен тікелей ... ... ... тиіс. Банктің стратегиялық мақсаты кез келген уақытта
халықаралық капитал нарығына еркін шығу және жете алу ... ... ... ... қарағанда көп күші бар және банктің өте
тиімді қаржыландыруға кең ... ... ... ... ... ... ... болып
табылады: өте тиімді инфляциялық емес ресурс есебінен ... ... және ... ... ... ... ... эмиссиялаумен ауыстыру); ішкі нарыққа қарағанда, сыртқы қатынас
арзанға түсетіндіктен қарызды қызметт ... ... ... банк ... инвестициялық базасының кеңеюі. несиеге қабілетті эмитент
ретінде, ... ... ... ... ... ... беретін, банк несиелік тарихын алу; қарым-қатынас мерзімін
көбейту;
Тек соңғы уақытта ... ... ... ... ... Ең алғашқы облигация эмитенті Қостанайлық «Фарватер» АООТ болды, ол
2001 ж. мамырында 5 млн. теңге соммасына қарыз ... ... ... инвестицияларды тартудың тиімді қүралы болып
табылады. Күшті инвесторларды ең алдымен, ... ... ... ... ... ... ... Республикада зейнетақы реформасының нәтижесінде
жинақтаушы зейнетақы қорлары құрылған. Олар ... ... ... - бағалы қағаздарға инвестициялайды,
тиімдісі - қысқа мерзімді. Осыған байланысты банктік ... ... ... ... ... пайда болды, бүл зейнетақы қорларының ақша
құралдарының қозғалысының бақылаудың тиімді әдісі.
Кастодиан - банк бағалы ... ... ... ... және оларға сенімді бағалы ... ... ... ... ... Осы үшін ол комиссиондық сын алады.
Мысалы, "Алматы ... ... ... қызметі үшін бағалы
қағаздардың номиналды қүнынан 0,15% мөлшерінде ... ... ... ... ... ... бекітілген.
Әрине, кастодиан - банкке соңғылары бағалы қағаздарға өте көп
зейнетақы жинақтарын ... ... ... ... ... ету ... сонда кастодиандық қызмет экономикалық өтелгені.
Банк кастодиалды қызметтерді тек зейнетақы ... ғана ... ... ... инвесторларға (сақтандыру ... ... ... ... ... ... да көрсете алады.
Несиелік операциалардың микронесиелеу сияқты түрі назарды талап етеді.
Несиелер ұсынылған болатын: коммерциялық қызметпен ойналасуға, мал ... ... және құс ... авто және ... нан ... ... ... шаштаразға, монша соғуға.
Ақпараттың құпиялы шығын қамтамасыз етуді банк өзінің маңызды мақсаты деп
есептейді. Сондықтан, ... ... ... ету ... көп ... ... Сервермен біріктіруді 3.0 128 бит ... ол ... мен ... арасында барлық графиктін шифрін жасайды.
Клиенттік жекелігінің кепілі және жоғары қауіпсіздігі байланысты сеанстық
кілтерін қолданумен ... ... ... ... ... ... жүйесінің сенімділігін, ыңғайлығын, және
оперативтігін бағалап ... ... ... және ... сенімі
жинақталған, ол жаңа жүйені жоғары репутациясын құраған жақьн жылдары
интернет-банкі талпынысы жалғасындығына, және ... ... ... ... ... ... ... болады.
Республикадағы банктік қызмет нарығының жіктелуіне және одан әрі дамуына
қосымша ретінде, репо, ... ... ... ... ... тәжірибелеу, ипотекалық құрылыс жинақтарды ... ... ... ... ... емес ... сияқты жаңа
дәстүрлі емес банктік операцияларды банктерге өзінің қызметінде кең
қолдануды ... ... ... ... ... ... болып
табылады:
- халықаралық нарықтарда еурооблигацияларды эммиссиялау,
- Қазақстанда корпоративті облигациаларды шығару,
- кастодиандық қызмет,
- форфейтинг және факторинг.
Басқа біршама жаңа ... ... ... көп шамада қамтамасыз
етілген азаматтарды микронесиелеу болып табылады. Ол республиканың оңтүстік
облыстарында өкізіледі (Алматы, ... ... ... ... ... ... 736 8000 ... қызмет түрлері өсіп жатқан ... ... ... ... ... болғандықтан, азаматтар арасында кең
таралады.Жоғарыда айтылғандарды мазмұндай келе Қазақстан ... ... ... ... ... ... сай, ... жаңа дәстүрлі емес банк қызметтерімен және өнімдерімен
және жақсы технологияларымен толық болады.
Бұл банктік ... ... ... және ... ... ... қаржылық жүйесін тұрақтандыруға, ақша- несиелік саясаттың
мақсатты бағытталуын ... ... ... ... және қайта
өркендеуіне әсер етуге мүмкіндік беред
ҚОРЫТЫНДЫ
Қазақстанның банктік нарығы жетілмеген бәсеке нарығы болып табылады.
Бұнда тауардың ... ... орын ... яғни ... ... ... арқылы банктің банктік өнімінің бөлінуі.
Бұндай жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері ... ... ... және ... байланыс бойынша қандай да бір шаралар
арқылы өзінің репутациясын жақсартуға ұмтылады.
Олар біздің республикамызға өтіп ... әр ... ... шараларға
демеуші ретінде қатысады, акционерлер ... ... ... ... ... жарнамалық проспекттер мен буклеттерді шығарады, теле және
родио жарнамаға айтарлықтай сомада шығын ... ... ... ... ... үшін ... қажет, өйткені экономикалық және саяси
жағдайдың тұрақсыздығынан, банктердің жұмыс уақытының ... ... ... салыстырғанда ұлттық валютаның құбылуынан және басқа да
сипаттамаларынан тұтынушылар өз ... ... ... ықтималдығы төмен
болады. Бұдан басқа заңнамалық база, көбінесе, өткізу нарығын шектейді.
Бізде бірінші ретті және екінші ретті бағалы ... ... өте ... Бұл ірі ... ... тұрған экономиканың даму
деңгейінің ... ... бір ... ... істейтін қызметкер сол кәсіпорынның
барлық акцияларының азғантай үлесін ғана иемденеді және оны сатуға құқығы
жақ.
Бірақ ... ... ... ... бірі – кең ауқымды
компьютерлік жүйе Интернет болып ... ... ... ... ... ... ... барлық құндылығын бағалай
бастады.
Пластикалық ... ... ... ... банктік өнімдер
басқа да автоматтандырылған қызметтерге қазіргі кезде сұраныс күннен күнге
артып жатыр.
Автоматтандыру және жалпыға бірдей ... ... ... табу
және өңдеу әдістерінің қысқаруына әкеледі.
Халықтың әр ... ... ... ... ... беру ... кез ... банктің атағының деңгейін білуге мүмкіндік беретін
интернет сайттары бар. Интернет желісіндегі жарнамалар тұтынушылардың кең
аудиториясынан өте ... ... бірі ... табылады.
Біздің WWW серверімен клиентке ұсынатын негізгі мүмкіндіктердің ішінде
ағымдық шот, депозитарий мен және ... ... мен ... ... ... ... ... атап кеткен жөн.
Ақшалай аудармаларды орындау туралы айтар болсақ, біздің елде ... іске ... үшін ... ... ... бұл жерде қауіпсіздік
мәселесіне ерекше назар аударып отыр. Қазіргі уақытта банк желілердің даму
қарқыны ... өсіп ... ... ... ... болып жатқан желілік
технологияларды банктер өз қолына алуда. Бірақ менің ... жаңа ... ... ... ... ... қажеттеріне сәйкес
өзгерістерге ұшырап отырса да, өз ... ... ... ... ... жүйесі қарқынды даму үстінде. Біздің банктер қызметтерін
реттейтін заңнамамыздың кейбір кемшіліктеріне қарамастан, жағдайдың ... ... ... ... ... уақытта банктердің көбісі өздерінің қызметкерлерінің
кәсібилігіне және жаңа ... ... ... аударып отыр.
Мысалы ретінде, өз әріптестерінің кәсібилігін тұрақты жетілдірудің және
біліктілігін жоғарлатудың саясатын жүргізіп отырған Халық банкті келтіруге
болады.
Жоғарыда ... ... ... бұл банк ... ... ... ... жүйесін ендірген болатын,
автоматтандырылған құрал-жабдықтарды соңғы ... ... ... ... ... ... ... және әлемдік банктер бірлестіктерінің шеңберінде
банктердің құтылмас интеграциялау процесі орын алып ... Бұл ақыр ... де және оның ... де ... ... ... ... тұрақты өсімін қамтамасыз етеді.
Осылайша, пайда болып ... ... ... ... ... процестер тұтастай банк нарығының болашағына зор үмітпен
қарауға ... ... ... ... ... Республикасындағы банктер және банктік ... ... ... заңы. 30.03.1995
2. «Қазақстан Республикасының ... ... ... ... ... ... ... С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы: ИздатМаркет,
2004ж.
4. Питер С. Роуз. Банковский ... ... с ... 2-го ... Дело,1999)
5. Сейткасимов Г.С. Ақша, несие, банктер. Алматы: Экономика, 1996ж.
6. Сейткасымов Г.С. Банковское дело. Алматы: ... ... ... қазіргі экономикалық терминдердің түсіндірме сөздігі.
/жауапты редактор: Досаев Қ.О./ Алматы: ... ... ... ... ... ... Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.
10. Жуков Е.Ф. Банки и банковские ... ... для ... - М.: ... и
биржи: ЮНИТИ, 1997. -471 с.
11. Исин. С. ... ... ... ... себестоимости и
ценообразования //Банки Казахстана. №7. 2004г.
12. Банки Казахстана. №12, 1. -2003
13. Банки Казахстана. №1, 11. ... ... ... №6, ... Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі. 2003
16. Марченко Г.А. ... ... ... в ... и ... // ... "Банковские технологии" 2003г.
18. Н.Нысанбаев К., Тулембаева Ж. "Банки Казахстана и маркетинг".А.200ІГ
19. Новейшие банковские технологии.1-12. Москва ... ... А.Е. ... деятельности коммерческих банков на
современном этапе развития экономики". ... и ... ... ... 2004 жылғы есеп беруі
22. www.kkb.kz
23. www.ATFbank.kz
24. www.bunkclub.kz
25. www.stat.kz
26. www.bankreferatov.ru
27. www.referats.ru
28. www.nationalbank.kz
-----------------------
[1] «Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызмет туралы»Қазақстан
Республикасының ... ... ... ... ... ... ... заңы.30.03.1995
[3] Мақыш.С.Б. Коммерциялық банктер операциялары.Алматы:ИздатМаркет,2004ж.
[4] Питер С.Роуз.Банковский менеджмент.(Перевод с англиского 2-го изд.-М:
Дело,1999)
[5] ... Г.С. ... ... ... ... Г.С. ... ... – Қаражат, 1998ж.
[7] Орысша – қазақша қазіргі экономикалық ... ... ... Қ.О./ Алматы:Экономика,1999ж.
(Ақпарат көзі:www.kkb.kz
( Ақпарат көзі:www.kkb.kz
[8] Орысша – қазақша сөздік.Алматы,1978ж.
[9] Лаврушин О.И. Банковское дело.М.,2000г.
[10] Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:Учеб.для ... – М.: ... ... ... 1997-471 ... ... ... Ақпарат көзі:www.ATFbank.kz
( Қайнар көзі:www.bankclub.kz
( Қайнар көзі:www.bankclub.kz
( Дерек көзі:www.stat.kz
[11] Исин.С. Банковские услуги:проблемы оценки себестоимости и
ценообразования //Банки Казахстана.№7.2004г.
( Қайнар ... ... ... ... ... - ... ... Казахстана.№1,11. - 2004
[14] Қаржы – Қаражат=Финансы Казахстана.№6,2003
[15] Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі.2003
[16] ... Г.А. ... ... ... в ... ... ... 2000г.
[17] «Банковсие технологии» 2003г.
[18] Н.Нысанбаев К.,Тулембаева Ж. ... ... и ... Новейшие банковские технологии.1-12. Москва 2000г.
[20] Ю. Егоров А. Е. «Проблемы деятельности ... ... ... ... ... ... и кредит// 1995г.6.-С.4.
-----------------------
БАНК
ӨНДІРЕДІ
ОРЫНДАЙДЫ
САТАДЫ
ӨНІМДЕРДІ
ТҰТЫНАДЫ
МӘМІЛЕЛЕРДІ
ЖАСАТУ
ОПЕРАЦИЯЛАРДЫ
ҚЫЗМЕТТЕРДІ
САТЫП АЛАДЫ
ЖАСАТУ
ЖАСАТУ
КЛИЕНТ
КЛИЕНТТЕРДІҢ
КОНТ РАГЕНТТЕРІ
Клиент
Клиент
Банк
Жабдықтаушы
(Өңдеуші)
Лизинг беруші
(лизинг компаниясы)
Лизинг ... ... ... ... бөлімі)
Ішкі аядағы операциялар
Ақшалай талаптарды төлеу
Несиелеу
Факторингтік операциялар
Ашық және Жабық факторинг
Клиентке қызмет көрсету
Қарызды инкассациялау
Сыртқы сауда ... ... ... ... алдын ала төлеу
Жабдықтаушының есебін ұйымдастыру
Несиелік тәуекелден сақтандыру

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 76 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Қаржылық менеджменттің мәні, мақсаты, бағыттары және құрылымы24 бет
Қаржылық тәуекел56 бет
Коммерциялық банктердің қаржылық қызметі18 бет
"Қазақстан Республикасының банк жүйесі."30 бет
5ess цифрлық коммутациялық жүйесі19 бет
Aктивті және пассивті операциялар, олардың банктің қызметіндегі ролі мен орны29 бет
«АТФ банк» акционерлік қоғамының қызмет нәтижелерін талдау35 бет
«Казкоммерцбанк» АҚ-ның қаржылық экономикалық жағдайын талдау73 бет
Акционерлік қоғам формасындағы ұйымның ресуртарын қолдануын бағалау87 бет
Ағылшын тілін оқыту технологиялары74 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь