Қазақстан Республикасының депозиттер нарығы

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

1. БӨЛІМ. БАНК ЖӘНЕ БАНК ҚЫЗМЕТІНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1.1. Коммерциялық банктердің экономикалық негіздері және олардың кұрылу тәртібі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..5 1.2. Екінші деңгейдегі банктерде депозиттік саясатты қалыптастыруы және даму мәселелері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..9

2. БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ ... ... ... ... ... ... ... .13
2.1. Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны ... ...13
2.2. Банкте депозиттік саясатты белгілеудің алғы шарттары ... ... ... ... ... ... ... ..15
2.3. Депозиттік операциялар немесе депозиттер нарығының құқықтық
реттеуімен қалыптасуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20

3. БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚҰҚЫҚТЫҚ РЕТТЕУ ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУІ ... ... ... ... ... 22
3.1. Салымдарды кепілдеу . жаңа әдіс ретінде ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .22
3.2. Депозиттік саясатты белгілеу реті ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...27

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...31

ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32
Қазіргі кезде Қазақстаннның банк жүйесі тұрақты, әрі сенімді болып келеді. Тәуелсіздік алғаннан бері Ұлттық Банктың алдында тұрған негізгі мәселелер – қаржылық секторды тұрақтандыру, нормативтік-құқықтық базаны жақсарту, бухгалтерлік есеп жүйесін жақсарту, тиімді төлем жүйесін қалыптастыру және банктік қадағалауды күшейту. Елдегі банктердің негізгі мақсатына депозиттік саясаттың жүзеге асырылуын және деңгейін мысал негізінде көрсету, сонымен қатар қалыптасқан жағдайларды жақсарту жолдарын іздестіру және банктердің депозиттік қызметтерінің үлесін арттыру жолында жаңа идеяларды анықтау жатады. Банктік жүйеге деген халық сенімін арттыру қазіргі күнде де маңызды мәселе болып отыр. 2000 жылдың 16 ақпанынан бастап іске қосылған жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру жүйесі халықтың банктерге деген сенімін біршама арттырды. Алғашында бұл жүйе теңгедегі және шетел валютасындағы тек мерзімді салымдарға ғана қатысты қолданылатын, ал 2003 жылдың 13 сәуірінен бастап халықтың және кәсіпорындардың теңгемен салынған ағымдағы депозиттеріне қатысты қолданылатын болды. Осы депозиттерді сақтандыру жүйесінің міндеті және оның кемшіліктерінің жойылуы халықтың әлеуметтік қорғалуын қамтамасыз етеді, олардың уақытша бос қаражаттарының банктерге орналастыруына ынталандырады. Нәтижесінде банктердің несиелік базасы артады, табыстылығы жоғарылайды. Бұл өз кезегінде нақты сектордың дамуына жағдай жасайды. Оның үстіне, банктік салымдардың мөлшеріне банктік жүйенің және банктік қаржылық инструменттердің даму деңгейі де үлкен ықпалын тигізеді. Бүгінгі күннің өзекті мәселесі болып нарықтық экономика жағдайында қосымша ресурс тарту мүмкіндігі, банктердің қаржылық тұрақтылығы, олардың тартымдылығы, яғни қызмет көрсету деңгейі, клиенттеріне деген қарым – қатынастары және әр түрлі салымшылардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын түрлі қаржылық инструменттердің болуы саналады. 2003 жылдың 31 қаңтарында Президенттің «Мемлекеттік басқаруды дамыту туралы» Жарлығы шықты. Осыған орай Қазақстан Республикасында 2004 жылдың 1 қаңтарында, төрағасы Б. Халишұлев болып тағайындалған «Қаржылық нарықты және қаржы ұйымдардың бақылау және қадағалау Агенттігі» ашылды; 2004 жылы 16 сәуірде Қазақстан Республикасында «Бюджеттік Кодекс» өмірге келді; 2003жылдың 16 мамырында Қазақстан Республикасының «Азаматтық Кодексі»; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Банк және банк қызметі туралы» Заңы; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Ұлттық банк туралы» Заңдарына көптеген өзгертулер енгізілді.
1.Назарбаев Н.А. Қазақстан – 2030. Алматы, 1997-Б. 52-54
2. Эриашвили Н.Д. Банковское право. М., 2000, Б. 45-47
3. Додонов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское права (под. ред. О.Н. Горбуновой) М., 2005.-Б.18-20
4. Банковское дело. (под. ред. О.И. Лаврушина) М., 2002.-Б.11-14
5. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. М., 2000,-425 с.
6. Қақастан Республикасының мемлекеті мен құқығының негіздері. (жауапты редакторы Е. Баянбаев) Алматы, 2003,-Б.386-388
7. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., Банковское право РФ (Общая часть). М., 1999.-Б.228-229
8. Давыдова Л., Райманов Д., Банковское право Республики Казахстан Алматы, 2000, -Б.12-15
9. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., Банковское право Российской Федерации (общая часть) М., 1999.-Б.221-223
10. Ефимова Л.Г., Банковское право. М., 1994.-340 с. ]
11. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., Банковское право РФ. (общая часть) М., 1999, Б.221-224
12. Братко А.Г., Банковское право. Теория и практика. М., 2000, - Б.25-27
13. Ағымбаев А.Н. Ответственность должностных лиц за служебные
преступления. Алматы. Жеті жарғы, 1997. -126 с.
14. Гереев В.И. Налоговое право. М., 1995. – 210 с.
15. Зейнельгабдин А.Б., Ильясов К.К., Ермекбаева Б.Ж. Налоги и
налогообложение. Алматы, 2004. – 360 с.
16. Карагумова Г. Налоги: сущность и практика использования. А. 2002. – 210 с.
17. Кучерявенко В.Н. Налоговое право. Харьков, 1997. – 172 с.
18. Мұхитдинов Н.Б., Найманбаев С.М., Серимов У.С. Қазақша – орысша салықтық-құқықтық түсіндірме сөздік. Алматы,1999.-171 б.
19. Н.Назарбаев. Сындарлы он жыл, А., 2003. – 270 с.
20. Джекебаев Ч. Ответственность физических лиц на уплату налога.
Фемида. Алматы, 1997. – 120 с.
21. Оспанов М.Т. Основы налогового права. М., 1995. – 171 с.
22. Пепеляев С.Г. Основы налогового права. М., 1995. – 235 с.
23. Худяков А.И. Налоговое право Республики Казахстан Алматы,
2004. – 167 с.
24. Худяков А.И. Налоговая система РК – налоговые правонарушения
книга. 5., Алматы, 2005. – 127 с.
25. Науызбаев Н.Е. Налоги. Понятие, элементы, установление, виды.
Алматы, 1998. – 310 с.
26. Жазыбаев Д.М., Найманбаев С.М. Әкімшілік комиссиялар және
әкімшілік жауапкершілік Алматы, 2006. – 210 с.
        
        МАЗМҰНЫ:
КІРІСПЕ
............................................................................
.........................................3
1. БӨЛІМ. БАНК ЖӘНЕ БАНК ҚЫЗМЕТІНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
............................................................................
....................................5
1.1. Коммерциялық банктердің ... ... және ... ... 1.2. ... ... депозиттік саясатты қалыптастыруы және даму мәселелері
............................................................................
..............................9
2. БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ .............................13
2.1. ... ... ... ... және ... алатын орны
.......13
2.2. Банкте депозиттік саясатты белгілеудің алғы шарттары
..............................15
2.3. Депозиттік ... ... ... ... ... ... БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚҰҚЫҚТЫҚ РЕТТЕУ
ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУІ ....................22
3.1. Салымдарды кепілдеу – жаңа әдіс ретінде
.....................................................22
3.2. Депозиттік саясатты белгілеу реті
...................................................................27
ҚОРЫТЫНДЫ
............................................................................
...........................31
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ... ... ... Қазақстаннның банк жүйесі тұрақты, әрі ... ... ... ... бері Ұлттық Банктың алдында тұрған ...... ... тұрақтандыру, нормативтік-құқықтық базаны
жақсарту, бухгалтерлік есеп жүйесін жақсарту, тиімді ... ... және ... ... ... Елдегі банктердің негізгі
мақсатына депозиттік саясаттың ... ... және ... ... ... ... қатар қалыптасқан жағдайларды жақсарту жолдарын
іздестіру және банктердің депозиттік қызметтерінің үлесін арттыру ... ... ... жатады. Банктік жүйеге деген халық сенімін арттыру
қазіргі күнде де маңызды мәселе болып отыр. 2000 ... 16 ... ... ... жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру жүйесі халықтың
банктерге ... ... ... ... ... бұл жүйе ... ... валютасындағы тек мерзімді салымдарға ғана қатысты қолданылатын, ал
2003 жылдың 13 сәуірінен бастап халықтың және ... ... ... ... ... ... болды. Осы
депозиттерді сақтандыру жүйесінің міндеті және оның ... ... ... ... қамтамасыз етеді, олардың уақытша ... ... ... ... Нәтижесінде
банктердің несиелік базасы артады, табыстылығы жоғарылайды. Бұл ... ... ... ... ... ... Оның үстіне, банктік
салымдардың мөлшеріне банктік жүйенің және ... ... даму ... де ... ықпалын тигізеді. Бүгінгі күннің
өзекті мәселесі болып нарықтық экономика жағдайында қосымша ресурс тарту
мүмкіндігі, ... ... ... ... ... яғни
қызмет көрсету деңгейі, клиенттеріне деген қарым – қатынастары және ... ... ... ... ... қаржылық
инструменттердің болуы саналады. 2003 жылдың 31 қаңтарында Президенттің
«Мемлекеттік ... ... ... ... шықты. Осыған орай Қазақстан
Республикасында 2004 жылдың 1 қаңтарында, ... Б. ... ... ... нарықты және қаржы ұйымдардың бақылау және
қадағалау Агенттігі» ашылды; 2004 жылы 16 сәуірде Қазақстан Республикасында
«Бюджеттік ... ... ... ... 16 ... ... ... Кодексі»; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Банк және
банк қызметі туралы» ... 2003 ... 10 ... ... банк ... ... ... енгізілді.
Жұмыстың өзі кіріспеден, үш бөлімнен және қорытындыдан тұрады:
Кіріспеде курстық жұмыс мақсаты, мідеттемелері, ... ... ... ... және банк ... ... негіздері» - коммерциялық
банктердің экономикалық негіздері және ... ... ... екінші
деңгейдегі банктерде депозиттік саясатты қалыптастыруы және ... 2 ... ... ... талдау» - депозиттік
операциялар түсінігі, маңызы және нарықта ... ... ... ... ... алғы шарттары, депозиттік операциялар және ... реті ... ал, 3 ... - ... ... депозиттер
нарығының құқықтық реттелуі және жетілдіруі» - салымдарды кепілдеу – ... ... ... саясатты белгілеу реті тақырыптарына арналған.
1 БӨЛІМ. БАНК ЖӘНЕ БАНК ... ... ... Коммерциялық банктердің құқықтық негіздері және олардың құрылу
тәртібі
Банк дегеніміз - өз атынан ақшалай қаражаттарды ... ... ... беру ... ... және орналастыру үшін құрылған ұйым.
Банктің негізгі міндеті – қарыз алушы мен ... ... және ... ... ... арасындағы ақша қаражаттарын аудуруда делдалдықты іске асыру.
Нарықтық қатынастар жағдайында ... ... ... ... ... ... ... компаниялары, брокерлік фирмалар
және т.б. қаржылық мекемелер іске асырады.
Банк дегеніміз – Қазақстан Республикасының 31.08.1995 ж. (10.07.2003 ж
толығымен) «Банк және ... ... ... Заңы ... ... іске
асыратын коммерциялық ұйым, заңды тұлға болып табылады. Банктің басқармасы
орналасқан жер ... ... жері ... табылады. Банктің түріне қарай
Ұлттық Банк жылдық есеп беру, бухгалтерлік баланс және пайда мен шығынды
есептеудің әр ... ... ... ... ... ... құрылатын мемлекеттік банктен басқа, кез-келген меншік формасы
негізінде құрылады. Қазақстан Республикасында 3 мемлекеттік банк бар. ... Даму ... – 01.07.01 ... ... ... Тұрғын үй құрылыс сақтау банкі – 2003 ... ... ... ... шарт ... құрылады және өзінің заңына сай ... ... құру ... ... ... мынадай мәліметтер
көрсетілуі керек:
- құрылтайшылар туралы мәліметтер: олардың әрқайсысының толық фирмалық
атауы, орналасқан ... ... ... үшін ... ... туралы
мәлімет, жеке тұлғалар үшін – ... ... жеке ... ... ... ... жері;
- акциялардың құны, саны және категориясы туралы мәліметтер Банктің
заңында міндетті түрде төмендегідей мәліметтер болуы керек:
- банктің ... және ... ... банктің меншік формасы және құқықтық-ұйымдастырылу формасы туралы
мәліметтер;
- банктің қорларын құру және ... ... ... ... ... ... шешім қабылдау тәртібі. Банк өзінің
Заңдарына жазылған фирмалық атауды банктің ... ... ... ... банк ... ... ... атаудан басқа атауларды, құжаттарда,
хабарландыруларда және жарнамаларда пайдалануға құқығы жоқ. ... ... ... ... өз ... Ұлттық сөзін қолдануға тиым салынады.
Банктің жарғылық қоры оның міндеттерін қамтамасыз етуге қызмет етеді
және банкілік операцияларды жүргізудің негізгі ... көзі ... ... ... қоры / ... банктік есепке алмағанда / алғашқы
кезде акцияларды сату ... ... ... ... ... мен ... өздері алатын акцияларға тек қана ақшалай
қаражат төлеуі керек. Акционерлік қоғам формасында қызмет ... ... үшін ... алынған, кепілдікке берілген қаражаттарды қолдануға
тиым салынады.
Осы талаптарды бұзу ... ... ... ... қаражат сондай-ақ,
банкті пайдаланудан келіп түскен табыстар республикалық ... ... ... Ал, ... одан әрі іске ... үшін банкке
қайтарылады. Банк акцияларын алғаш рет сату ... ... ... емес ... және ... ... үшін ... жүргізіледі.
Жаңадан құрылған банктің құрылтай құжаттарында көрсетілген жарғылық
қоры оның тіркелу сәтінде өзінің ... 50% ... ... керек.
Қалған бөлігі банк заңды тұлға түрінде тіркелген күннен бастап бір ... ... ... ... ... ... ... мынадай жолдармен
жүргізіледі:
- қосымша акциялар шығару;
- акциялардың номиналдық құнын көтеру.
Бәрінен бұрын банктерге анықтама берудің маңызы зор. ... да, заң ... да ... ... алу ... беру ... ... атқаратын кәсіпорын деп түсіндіреді. Профессор, ... М. ... ... ... ... ... ... Банк өзінің
клиенттеріне үш категориядағы қызмет көрсетеді. Біріншіден, банк бөтеннің
ақшасын сақтау міндетін мойнына ала ... ... ақша ... Бір ... ... өз ... ... болады. Екіншіден,
банк клиенттен процентсіз ақша талаптары, көбінесе ... ... ... ... ... көрсетеді. Атап айтқанда, заем немесе кепілдік
несие ... ... банк ... ... ... ... ... асыру жөніндегі әр түрлі тапсырмаларын орындайды. Мысалы: чектерге,
аударымдарға, аккредитивтерге ақы төлеу, вексельдер және басқа да ... ... ... ... осы үш категориясына сәйкес
банктерге тән үш міндетті ажыратып айтуға болады: 1) бөтеннің ... 2) ... ... 3) ... ... ықпал ету.
Қазақстан Республикасындағы «Банктер және банкілік қызмет туралы»
1995 жылдың 31 тамызында ... ... 1 ... банк ... ... банкілік қызметті іске асыруға өкілеттігі бар ... ... ... ... ... деп ... ... түрінде қызмет ететін банктердің жарғылық капиталы
жеке және заңды тұлғалардың арасында бөлінетін номиналдық құнын тең бөлетін
акциялардың белгілі бір ... ... ... ... акционерлердің
басым көпшілігінің келісімімен ғана қолдан-қолға өтеді.
Коммерциялық банктердің ұйымдастырылу құрылымы ... ... ... ... ... сай ... ... банктің жоғарғы органы болып жылына кемінде бір мәрте болатын
акционерлердің жалпы ... ... Банк ... ... ... ... іске асырады. Оған банктің басқармасының жұмысына бақылау мен
қадағалауды жүргізу ... ... ... ... ... басқарма акция акционерлердің жалпы жиналысы мен банк кеңесі
алдында жауапкершілік атқарады. Банк ... ... ... ... ... ірі ... ... Мәжілістері жүйелі түрде болып
тұрады және шешімдер басым көпшіліктің дауысымен қабылданады.
Ревизиялық комиссияны қатысушылардың жалпы жиналысы ... және ... ... есеп ... ... ... комиссияның негізгі міндеті –
қызмет бабын пайдаланып қиянат жасауды ескертетін жағдай ... ...... жылдық есебі мен балансы бойынша қорытынды дайындау.
Коммерциялық банктің қызметінің басты және негізгі қалаушы принципі
іс жүзінде ... бар ... ... ... ету. Бұл принциптің мәні –
коммерциялық банк өзінің ресурстары мен несиелік салымдар арасындағы сандық
сәйкестікті ғана ... етіп ... ... ... ... сипаты мен жинақталған ресурстардың ерекшелігін сәйкестігіне
қол жеткізу керек.
Бәрінен бұрын ол мерзімдерге қатысты. Мысалы: егер банк қысқа ... ... ... және сол ... есебінен ұзақ мерзімді несие оның
өзінің міндеттемелерін уақытында жойып отыруына қауіп туады. Банк ... ... ... ... ... ... ерікті, яғни,
оның активті ... ... ... ... ... Әкімшілік шектеулер бір мәртелік, төтенше ... ... ... ... ... ... банк ... коммерциялық
негіздеріне теріс әсер етеді.
Коммерциялық банктердің қызметінің ... ... ... ...... ... ... Осы принцип банктер өздерінің
нәтижесі үшін экономикалық жауапкершілік атқарады. Экономикалық еріктілік
банктің өзінің меншігіндегі ... мен ... ... ... клиенттер мен салымшыларды ерікті түрде таңдауын, салықтарды төлеп
болғаннан кейін қалған табысты билеуін білдіреді. Қазіргі банктік заңдармен
барлық коммерциялық ... ... ... мен ... ... ... ... Банк салық төлеп болғаннан кейін қалған
табыс акционерлердің жалпы жиналысының шешіміне сай ... ... ... ... ... ... ... мөлшері мен
нормаларын, сондай–ақ акциялар бойынша төленетін ... ... ... ... жауапкершілігі оның ағымындағы
табыстары ғана емес, капиталына да ... ... банк ... ... ... ... және ... жауап
береді. Жүргізетін операцияларының ... ... банк ... ... ... банкпен оның клиенттері арасындағы
арақатынастар кәдімгі нарықтық қатынастар секілді құрылатындығын ... банк ... бере ... ... ... ... табу, тәуекел
және төлемақы төлеу қабілеттілігі секілді факторларды ескеріп отырады.
Коммерциялық банктің жұмысының ... ... – оның ... ... ... тек ... экономикалық әдістермен іске асырылуында.
Мемлекет коммерциялық банктердің қызмет ету ережесін бекіткенімен ... бере ... ... ... ... ... ... банктер
экономиканың төлемдік механизімінде алдыңғы қатарда ... ... ... ... ... ... ... бүкіл төлемдік механизмді
реформалауды қажет етеді. Қор нарығы ... ... ... ... қағаздарымен жүргізілетін операцияларды
делдалдықты атқаруы сияқты міндеті де дами түседі. Кейбір дамыған елдермен
салыстырғанда біздің коммерциялық ... ... ... нарығындағы
әрекеттері шектелмейді. Олар бағалы қағаздармен әртүрлі операцияларды іске
асыра ... ... ... ... нарығында делдалдықты іске асыра
алатын инвестициялық институт; ... ... ... компания
және инвестициялық қор түрінде бола алады. Демек, банк дегеніміз – Ұлттық
банктің берген ... ... жеке және ... ... ... мен басқа құндылықтарды тартып, оларды өз ... ... ... ... ... сондай–ақ олармен әртүрлі
есептесу және ... да ... ... ... ... ... ... мен жинақтарын мобилизациялау және ... ... ... ... болмай қазіргі қоғам экономикасының ... ... ... ... ... ... буыны банктер болып табылды.
Банк дегеніміз өзінің клиенттеріне ... бір ақы үшін ... ... коммерциялық ұйым. Кез–келген экономикалық ... ... үш ... ... айта ... жөн. ...... бос
ақша қаражаттарын салым түрінде аккумуляциялау, яғни жинақтау. Бұл міндетін
атқару барысында банк ... ... ... борышқор ретінде
болады. Атаулы міндет қандай бір дәрежеде пассивті болып табылады: ... ... ... ... деп ... қоя ... сонымен бірге
салым салуға тиым сала алмайды.
Екінші міндет – жиналған ... ... ... ... ... ... беру ... орналастыру.
Бірінші міндеттен айырмашылығы – оның активтілігінде, банк ... ... ... салып тексеріп, қаражаттың қайтарылуының кепілдіктеріне талдау
жасайды.
Банктердің үшінші міндетін ... М.М. ... ... ... ету» деп түсіндіреді. Карапайым тілмен ... ... ... ... іске ... ... ... – кассалық
қызмет көрсету.
Банкітік операциялардың қалған түрлері аталған осы үш ... ... ... ... ... немесе жақсартатын, немесе
банктің өзіне клиенттер тарту үшін ... ... ... ... ... банк дегеніміз салымдар қабылдайтын, несие беретін және
клиенттерге есептік - ... ... ... мекеме деп
айтуымызғаболады.
Банктің ресми ... ... ... ... ... ... ... тұлғаны Әділет Министрлігінде банк ретінде мемлекеттік тіркеумен және
Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің лицензиясымен анықталады.
Сонымен бірге, банктер ... ... ... бола ... бос ... ... ... қажет ететіндей арасында бөледі, яғни ... ... ... ... бос ақша ... бұл ... ... қайда салаларын білсе, қаражатты қажетсінгендер оны
қайдан алатынын біледі. Банктердің міндеті – несиенің пәні ... ... ... мен ... ... ... уақытша бос қаражаттарды тарту және орналастырумен
шектелмейді, олар ... ... ... ... бола ... ... молайтуға да тырысады.
Банктік операцияларды банктерден басқа, банктік операциялардың жеке
түрлерін жүргізуге Ұлттық Банктің ... ... ... емес
мекемелерде іске асыратындығын атап кеткен дұрыс. ... банк ... емес ... ... ... ... ... Банктер
және банкілік емес мекемелер айырмашылығын жоғарыда аталған, тек банктерге
ғана қатысты үш міндетті атқарудан ... ... ... ... ... ... депозиттік саясаттың қалыптастырылуы
және даму мәселелері
Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі екінші ... ... ... ... ... ету ... анықтауда, сонымен қатар,
депозиттік саясатын қалыптастыруда біршама еркіндік беріп отыр. Жоғарыда
аталып кеткендей, ... ... ... ... анықтау
барысында тартылған ресурстарды орналастыру мүмкіндіктері, клиентуралық
нарығы және тағы ... ішкі ... және ... ... ұлттық
валюта курсы және Қазақстан Республикасының Ұлттық ... ... ... ... сыртқы жағдайлары ескереді.
«Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкісінің 2003 ... ... ... саясатымен негізгі бағыттарын анықтау туралы»
Басқарма Қаулысын қабылдау сол ... ... ... ... ... сонымен қатар комерциялық банктерді депозиттік
операцияларын сәтті жүзеге асырылуына әсерін тигізді. 2000 жылы ... ... ... ... ... нәтижесінде ресурстық
базалары да өсті. Сөйтіп сол жылы банктік жүйедегі резиденттердің депозиті
72 ... ... 293 ... теңгені құрады. Ал, бұл көрсеткіштермен
салыстырғанда ағымдағы жылдың қыркүйек айында резиденттердің ... ... ... 409,6 ... ... ... ... 391,5 млн.
теңге болған, яғни бір ай аралығында 4,6 пайызға өсіп отыр. Депозиттердің
жалпы көлемінің көбеюі ... ... ... ... толтырылуымен,
сонымен қатар жеке тұлғалардың шоттарына қосымша қаражаттардың түсуімен
байланысты болып отыр.
Халық Банкі депозиттік нарықтағы ... ... ... сақтап қалу
мақсатында және жаңа клиенттердің қызығушылығын тудырып, салымдарды тарту
үшін өз саясатын қалыптастырған. ... ... ... барлық
талаптарға сай құрастырылған. ... ... ... ... ... жеке ... салымдарына үлкен назар аударады, сондықтан
бөлшек қызмет стратегиясын, депозиттік саясатын құрастырған.
Халық банкінің ... ... ... банк ... ... ... Ол ... өзінде жинақтау жолында көзделетін мақсаттарын және
мәселелерін қарастырады. Қазақстан Халық Банкі ұзақ ... ... ... және ... орналастырылған салымдардың орташа мерзімін
ұзартуға тырысады. Осыларды ... ... ... ... іс-әрекеттер
жүзеге асырылады:
- Жеке тұлғалардың депозиттері нарығындағы банк үлесін ... ... бар ... ... ... көрсетудің сапасын арттыру;
- Табысы орташа клиенттер үшін жаңа депозиттер түрін шығару;
- Арнайы салым операцияларын шығару және ... ... ... ... стандарттар деңгейіне сай келетіндей қызмет көрсетулер
мен ... ... ... ... банк ... көбейту;
- Ірі шаруашылық субъектілеріне кешендік қызмет көрсету ... ұзақ ...... орнату арқылы заңды тұлғалардың депозиттерінің
көбейіп отыруын ... ... ... ... ... жеткілікті табыстылық дейгейін олардың
әрқайсысына қатысты ... ... ... ... сәйкес
қалыптастыра отырып қамтамасыз ету;
- Барлық беттік шоттар иелеріне дебеттік ... ... ... ... таңда бұл мақсат жүзеге асырылуда. 2003 жылдың ... ... ... 12 197 ... ... 2003 жылы 2 095 ... ... 1 553 – VISA-Electron 638 – ALTYN, 504 – ... ... ...... ... белгіленетін сыйақы
мөлшерлемелерін және салымдарды тарту ... ... ... ... сақталу мерзімін ұзарту, ... ... ... ... жұмыстар жүргізу және клиентке ... ... ... жаңартулар енгізу. Депозиттік саясат банктің депозиттік
нарықтағы қызметін одан әрі ... ... ... қарастырады.
АҚ «Қазақстан Халық Банкінің» 2004 – 2006 ... ... ... ... ... ... ... қызметі бойынша негізгі ... ... ... болып табылады: нарықтағы жеке тұлғалардың
депозиттерінің үлесін сақтап қалу және ... ... ... ... ... қызмет көрсету сапасын жоғарылату; әрбір жеке клиенттің
талаптарын ескеріп, оған ... ... ... ... ... ... талаптарына сай өнімдерді жаңартып отыру; ... ... ... қалу және VIP ... ... ... үлесін күшейту.
Фракциондық резервтік жүйе, яғни банктердің өз ... ... ... ... банктегі резервтік шоттарға орналастыруы тиістілгі
біздің елімізде орын алып отыр. Бұл бір ... ... ... қысқартады, екінші ... ... ... ... қамтамасыз етеді. Халық ... ... ... ... әсер ...... ... жүйеге деген
сенімі болып табылады.
Қазақстанда 2000 жылдың 16 ... ... жеке ... ... ... ... (сақтандыру) жүйесі
қызметін атқара бастады. Алғашында бұл ... тек ... және ... ... ... салымдарға қатысты қолданылатын, ал ... 13 ... ... ... және кәсіпорындардың теңгемен салынған
мерзімді салымдарына қатысты да қолданыла бастады. Бұл ... ... ... ... ... ... ... қайта қалпына келтіріп,
соңғы кезеңдерде ... ... ... ... ... қатар, қолма – қол
шетел валютасының жүруін қысқартып, заңдастыру да өз әсерін ... ... ... ... оның ... банктерді қамтымай, тек
депозиттерді ұжымдық кепілдендіру жүйесінің қатысушылары болып келетін ірі
банктерді ғана ... ... ... ... ... халық
сенімінің артуына 2000 жылы қабылданған банктік ... ... заң да ... етті.
Сонымен қатар, Қазақстан Республикасында салымшылардың ... ... ... тағы бір шара 1997 ... 23 мамыр айында №
222-ші Ұлттық Банктің Басқарма Қаулысымен «Минималды резервтік талаптар
туралы ... ... ... ... ... ... ... жеке және заңды
тұлғалардағы (банктерден басқа) барлық депозиттік міндеттемелерінің тұрақты
пайызы ретінде ... ... ... ... ... ... пайыз мөлшерлемесінің мөлшері Ұлттық Банк Басқармасымен
белгіленеді.
Пассивтер мен ... ... ... ... ... ... Олардың мәні мынада: банктер өзінде бар міндеттемелерін бағалайды,
оларды топтайды және ... ... ... салу ... мен депозиттік
нарықтағы жағдайды ескере отырып активтік операцияларды жүзеге асырады
(яғни, ... ... ... ... ... ... құралдарды сатып алу және тағы басқалары). Осылайша,
банк өзінің табыстылығын қамтамасыз ете ... ... әрі ... ... ... ... жүзеге асыруын қамтамасыз етеді.
Қазақстан Республикасының ... ... ... тағы бір іс шарасы – банктік жүйенің халықаралық
стандартқа көшуі. Банктердің ... ... ... ... ... операциялар бір жүйеге келтірілді.
Қазақстан Республикасының банк ... ... ... ... және ... ... ... сонымен қатар, еркін
теңге бағамын ... ... ... ... Осылардың нәтижесінде
қазақстандық тауарлардың бәсеке ... ... және ... ... ... ... Өз ... бұл өзгерістер
сыртқы операциялар бойынша теріс сальдоның жоғарылауына, алтын ... және ... ішкі ... ... алып келді. Жалпы депозитке
тартылған қаржыларды ұтымды орналастыру ... ... ... ... ... ... қол ... сөзсіз.
2 БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ
2.1 Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны
Қазіргі ... ... ... және ... ... ... ... Бұл банктердің бәсекелестігі жоғары нарықта
банктік шоттарға жинақтау және ... бос ... ... осы ... ... ... клиенттер тобының ... ... ... ... ... 31.08.95 ж. ... ж. ... «Банктер
және банк қызметі туралы» заңында депозит анықтамасы келесідей берілген:
Депозит дегеніміз – бұл бір ... ... ... ...... ... ... банкке) олардың талап етуі бойынша, немесе белгілі бір
уақыт өткеннен кейін толығымен немесе бөлшектеп, алдын ала ... ... ... ... ... (депозиторға) қайтарылуы тиіс
ақша сомасы.
Банктік депозит – салымшыны банкке ... ала ... ... ... ... ... ... ақша қаражаттары.
Депозиттік операциялар коммерциялық банк үшін оның ... ең ... көзі ... ... Жеке ... ... ... компаниялар, жеке кәсіпорындар, коммерциялық емес
ұйымдар, ... ... ... ... ... ... ... коммерциялық банктерге ынтамен орналастырады. ... ... ... Біріншіден, банктер салымдардың үлкен
сенімділігін қамтамасыз етеді, екіншіден, ... өз ... ... ... ... ... етіп қана ... одан асатын сомада қарыз
ала алады, үшіншіден бұл салымдар табыс әкеледі.
Банктерге орналастырылған уақытша бос ақша ... ... ... рөл ... ... бір жағынан салымшыға табыс әкелетін капитал рөлін
атқарады.
Депозиттік операциялар ... ... ... ... ... ... болашақта пайда алу үшін жағдай жасауға; ... ... етуі ... банк ... ... ... дәрежеде
демеп отыратын мерзімдік салымдарға ... ... ... ... депозиттік операциялар мен қарыздырды беру бойынша ... пен ... ... ету ... ... ... ететін банктік қызметтерді дамытуға шаралар қолдану.
Банктермен тартылатын депозиттердің ... ... ... ... ... ... келеді: халықтың ақшалай табыстарының көлемі;
олардың ... ... ... ... ... салымдар бойынша нақты
пайыз мөлшерлемесі; елдегі банктік жүйенің даму ... және ... ... дамуы.
Ақша қаражаттарын сақтандыру шоттарына аудару ерікті сипатта ... ... ... ақша ... ... ... көптеген шарттарды
ескере отырып банкті өз ... ... Банк ... ... ... оған ... пайыз және тағы да басқа шарттармен
салымшыны таныстырып, толық және ақысыз кеңес беруі тиіс.
Ағымды операцияларды жүргізу барысында ... ... ... ... ... ... алынады. Кезекті операцияларда шот иесі
шотқа ақша салу немесе одан кері алу үшін ... ... ... түрде
ұсынуы керек. Депозиттердің басқа түрлеріне ... ... ... ... ... ... демеу және салымшылардың жинақтарын
банктерде сақтауды ынталандыру үшін пайдаланылады. Халық пен коммерциялық
емес ... ... ... ... кеңінен қолданылады. АҚШ-та
корпорациялар, фирмалар және басқа да коммерциялық ұйымдар үшін ... ... 150 мың ... ... ... ... ... жинақтардың түрлі формалары
қолданылады: ұтысқа, сыйлыққа, жастарға және т.б. мақсаттарға. ... ... ... ... (пошталық, телеграфтық, саудалық және т.б.)
ұсынулармен бірге жүреді. ... ... ... ... ... ... иесінен ақшаны кері алу туралы алдын ала ... ... ... олар
бойынша чектер берілмейді.
Жинақ салымдары мерзімді салымдардың маңызды ... ... ... ... бір түрі – ... ... сертификат болып
табылады. Ол банкіге ... ... ... ... бір мерзімге
банкіге қаражаттарды еңгізгендігін күәландыратын ақшалай құжат. Оларды
компанияларға, фирмаларға және ... ... ... ... ... мерзімнің аяқталуымен тек сертификаттарды ұсыну арқылы
банктен алуға болады, ал ... – 14 ... 18 айға ... ... ... жинақ салымдарына (шоттарына) мынадай сипаттама беруге болады:
ақша ... ... ... белгіленген мерзімі болмайды;
салымды кез келген уақытта ... ... ... ... ақша ... немесе алу кезеңінде жинақ кітапшасы депозиторымен ұсынылады. Ол
кітапшада ақша қаражаттарының ... ... ... табады. Жеке
тұлғалармен ашылатын жинақ салымдарының ... ... бар: ... салым; қосымша толықтырылатын салым; ... ... ... ... бойынша нақты мерзім белгіленеді немесе осы
салымды шоттан алынатын мерзімі ... ... ... ... ... сыйақы мөлшері басқажинақтаушы салымдарымен салыстырғанда
жоғары болып келеді.
Қосымша толықтырылатын жинақтаушы салымы. Бұл ... ... ақша ... ... ... Жинақталған қаражат белгіленген
күнде беріледі (жаңа жылда, мектеп ... ... және т. ... сақтандыру салымы – негізінен ... ... ... Бұл шот ... ақша ... ... түсуі және аударылуы
еркін жүзеге асады.
2.2. Банкте депозиттік саясат белгілеудің алғы шарттары
Депозиттік операциялар коммерциялық банктің ... ... ... және ... ... ... банктердің ресурстарының көп
бөлігі осы депозиттік операциялар есебінен құралады. ... ... ... ... ... ... ... саясат құрып
қалыптастырып отыруы қажет.
Депозиттік саясат - коммерциялық банктердің нарықты ... ... ... ... және ... ... депозиттік портфелін
тиімді басқару үшін ұйымдастырылатын іс әрекеттердің жиынтығы. Депозиттік
саясат ... ... ... тиімді жүзеге асырылатын болса, комерциялық
банктердің қаржылық жағдайы да соғұрлым ... ... ... ... ... – банк өтімділігін демей отырып табыс деңгейін арттырып,
банктің қаржылық жағдайын тұрақты ету.
Депозиттік саясат бірнеше принциптерге ... ... ... банккке дербес қалыптастырылады, ғылыми негізделуі тиіс, сонымен
қатар жеделдігі, икемділігі және ... ... ... ... ... ... және микро деңгейлерінде ... ... ... банктің ақша несие саясаты;
- мемлекеттің фискалды саясаты;
- нақты сектордың жағдайы;
- ұлттық экономиканың ... ... ... ... ... ... даму ... жатады.
Банк тепе-теңдігін, банктер тәуекелдіктерінің кемуі және салым иелері
мен банк ... ... ... ... ... ең бір
маңызды құрал міндетті қорлар болып табылады. Бұл механизмнің ықпалы Ұлттық
банк белгілейтін міндетті резервтер ... ... ... Ол өз
кезегінде, яғни міндеттік резервтер қаржылық рыноктарда операциялар жүргізу
үшін база, негіз жасайды. 1995 ... ... ... міндетті қорлар
деңгейі депозиттік міндеттемелерден ... және ... ... 20 пайызды құрады, осы жылдың бірінші сәуірінен бастап ... ... ... ... теңгемен және шетелдік валютамен
алғанда 20 пайызды құрады, осы жылдың бірінші сәуірінен бастап ... ... ... ... банктер үшін 15 пайызға дейін кемуі
несиелік ресурстарды ұсынуды ұлғайтуға мүмкіндік берді де, бұл өз ... ... ... және ... ... ... ететін банктерді
капитализациялау процесін күшейте түсті.
Банктердің депозиттік саясатын ... ... ... ... мыналар жатады: коммерциялық ... ... ... ... ... ... экспансиондық іс – қимыл әрекеті; коммерциялық ... ... ... яғни ... нарықта өз
қызметтерін жария ете білуі, бұқаралық ақпарат ... ... ... ... ... ... ... депозиттерге дұрыс
баға белгілеу, яғни депозиттерді тартумен ... ... ... жолдарын қарастыру, себебі бұл шығындар банктің қаржылық жағдайына
тікелей ықпал етеді; ... ... ... ... ... ... кәсіби деңгейі мен мәдениетінің жоғары ... ... ... капиталының жеткіліктілігі.
Депозиттік саясаттың мазмұны коммерциялық ... ... іс - ... ... ... қамтуы керек. Осының ең үлкен бөлігі
- банк қызметкерлеріне деген тарифты немесе бағаны белгілеу саясаты немесе
депозиттік ... ... ... ... ... сыйақы
көрсеткіштерінде өз көрінісін табады.
Депозиттік саясаттың келесі үлкен мазмұны – коммерциялық ... ... ... ету. ... ... ... балансындағы
депозиттердің барлық түрі де олардың депозиттік базасына ... база ... ... ... бір ... бөлігі болып
келетін және нарықтық ортаның ... ... ... ... ұшырамайтын және сыйақы мөлшері басқа ... ... ... ... ... ... бөлігін айтамыз.
Кейбір ғылыми көзқарастарға ... ... ... ... ... мерзімді депозиттердің үлес салмағының
жоғары болуымен байланыстырады.
Депозиттік саясат пен несиелік саясаттың өзара тығыз ... ... бір ... ... ... ... сипатталынады. Осы
саясаттардың өзара ... ... ... тағы бір ... ... ... ақша ... тиімді басқару проблемасында
жатыр. Коммерциялық ... ... ... да ... ... негізгі мақсаттарының бірі - өте икемді және
тиімді банктің өтімділігіне ... ... ... ... ... ... ... ететін депозиттік портфельді қалыптастыру.
Егер сапасы жоғары ... ... өте ... ... ... ал өте ... депозиттік портфель
депозиттіксаясаттың ... және ... ... асыруының нәтижесі
болыптабылады.
Депозиттік портфель - коммерциялық банктердің депозиттік ... ... және ... ... ... көрсетілетін
сырттан тартылған қаражаттардың немесе банктің міндеттемелерінің ... ... ... ... қаражаттардың барлығы сыйақы
негізінде қалыптасады. Депозиттік портфель коммерциялық ... ... бір ... бола тұра ... саясаттың бірден
бір нәтижесі. Депозиттік портфельді қалыптастырумен байланысты банктер
тарапынан белгілі бір ... ... ... ... Олар депозитті
портфельді басқарумен байланысты шығындар деп ... ... ... ... ... ... ... құрайды. Егер коммерциялық
банктердің депозиттік саясаты неғұрлым ... ... ... ... байланысты шығындар соғұрлым төмен болуы мүмкін.
Депозиттік портфельдің мазмұнын оның құрамы мен құрылымы аша ... өз ... ... ... ... коммерциялық банктердің
банк қызметтерінің көтерме сауда ... ... ... банк ... ... сауда нарығындағы репутациясымен;
коммерциялық банктердің басқа банктермен корреспондеттік қатынастарының
дамуы және ... ... ... ... ... ... стратегиясы мен ... ... ... ... ... ... ... Егер коммерциялық
банктер өндіріс ошақтары шоғырланған аймақта бөлек қызмет етсе ... ... ... және оның ... соғұрлым күрделі болып
кетеді; жұмыспен қамтамасыз ету деңгейі және жеке ... ... ... Егер банк ... ... ... ... жұмыспен
қамтамасыз ету деңгейі жоғары болса, онда банктің ... ... ... салымдары жоғары болады; коммерциялық ... ... ... ... ... диверсификациялау
саясаты. Депозиттік портфельдің диверсификациясы дегеніміз – оның ... ... ... көп спекторы және әр-түрлі болып келуі. Егер
банктің депозиттік портфелінің диверсификациясы жоғары болса, онда ... ... ... да ... ... нарық дегеніміз – заңды тұлғалар мен жеке тұлғалардың
уақытша бос ... ... ... ... тиімді және табысты
орналастырумен байланысты ... пен ... ... ... ... ... ... экономикалық орта.
Қазақстан Республикасында заңды тұлғалардың барлығы да, соның ... ... де ... ... ... ... қызмет
көрсетулермен тек қана Ұлттық банк ... ... ... ... ресми ұйымдастырылған депозиттік нарық болатын болса, оның
міндетті түрде институционалдық негіздері болуы керек, яғни ... ... ... табылады. Ресми депозиттік нарықта қатысушылардыңсаны
үшеу болуы ... ... ... ... ... ... нарықта екі қатысушы бар:
- сатушы;
- сатып алушы.
Қазақстанда ... ... ... ... банкаралық
несие нарығын жатқызуға болады. Бұл сегментте қатысушылар ... ... ... ... ... ... төртінші қатысушы оператор болуы мүмкін, оның рөлін
Орталық банк атқарады.
Депозиттік пайызды ... ... ... ... ... ... жатады.
Депозиттік пайызды мөлшерлемені индикатор деп атайтын себебіміз,
олардың ... ... ... ... пен ... ара ... үнемі өзгеріп отырады. Депозиттік мөлшерлемелердің деңгейіне
немесе мөлшеріне байланысты депозиттік нарыққа қатысушылардың кәсіби ... баға ... ... ... ... мөлшерлемелердің
(сыйақылардың) түрлері:
1. Нақты депозиттік пайызды ... ... ... пайызды мөлшерлеме;
3. Тұрақты депозиттік пайызды мөлшерлеме;
4. Өзгермелі депозиттік пайызды мөлшерлеме;
5. Базалық депозиттік пайызды мөлшерлеме (ЛИБОР, КИБОР, ФИБОР, т.б.)
Коммерциялық ... ... ... да тек қана номиналдық мөлшерде
белгіленеді.
Нақты ... ... ... ...... ... есептемей белгіленетін депозиттік пайызды мөлшерлеменің (сыйақы
мөлшерінің) деңгейін өрнектейді. Сондықтан ... ... ... ... ... қатысты өзгермейді. Нақты сыйақы мөлшері –белгілі
бір кезең аралығында уақыт бойынша инфляцияға қатысты өзгермейтін ... ... ... ... ... ... пайызды мөлшерлеме немесе номиналды сыйақы
дегеніміз – белгілі бір ... ... ... ... инфляцияның өсу
қарқынын есепке ала отырып белгіленеді. Сондықтан коммерциялық банктерде
пайызды мөлшерлеменің барлығы сыйақы ... қоса ... тек ... ... ... ... ... индикаторлардың мөлшерін номиналдық
дәрежеде белгілей отырып, капиталын эрозиядан қорғайды.
Тұрақты депозиттік пайызды мөлшерлеме (тұрақты сыйақы) ... ... пен ... ... келісім бойынша белгілі бір ... ... ... ... ... ... Бұл ... шартта көрсетілген мерзім аралығында екі жақтың ... ... және ол ... да бір болмасын көп өзгере бермейтін
орталық индикаторлардың мөлшерімен ... ... Жиі ... ... ... ... ... мөлшерлемесі;
♦ ЛИБОР. КИБОР т.б.;
♦ қайта есептеу мөлшерлемесі;
♦ ломбардтық ... ... ... ... ...... бір ... банк пен клиенттің келісімі бойынша ... ... ... ... ... пайызды мөлшерлемелердің немесе сыйақы
мөлшерінің тұрақты немесе өзгермелі ... ... ... ... ... ... ... емес, екі контрагенттің өзара келісіміне
байланысты болып келеді.
Базалық депозиттік пайызды мөлшерлеме дегеніміз – банаралық несиелік
нарықта коммерциялық банктер ... ... ... ... ... ... алу үшін ... депозиттік пайызды мөлшерлеменің ең
төменгі мөлшері, сондықтан мұны ... ... ... депозиттік пайызды
мөлшерлеме деп атайды.
Сонымен бірге депозиттік пайызды мөлшерлемелер ... ... ... да екі түрге бөлінеді: нарықтық депозиттік пайызды
мөлшерлемелер; ресми ... ... ... және ... депозиттік пайыздық мөлшерлемелер арасында
өзара байланыс болады. Бұлардың ... ... ... қарқынымен
реттеледі.
2.3Депозиттік операциялар немесе депозиттер нарығының құқықтық реттеуімен
қалыптасуы
Қазіргі кезеңде депозиттік операциялар екінші деңгейлі банктердің
пассивтерінің ... ... ... ... банктерге халық сенімі
артып отыр, соның нәтижесінде ... ... де ... ... әр ... ... беруде. Бұлар балаларға арналған жинақ
депозиттері, зейнеткерлерге арналған депозиттер және ... ... ... ... және ... нарық
жайында тек 1994 жылдың ортасынан бастап айта аламыз. Осы кезеңде ... ... ... ... деңгейі біршама төмендеді. Осы
кезден ... ... ... ... ... ... 1994 жылдың
соңында, ресми мәліметтер бойынша 5096,2 млн. Теңгедей ... ... ... сол ... нақты мөлшері әлде қайда жоғары болған). Сол
кезеңдердегі нақты сектордың тұрақсыз болуы себебінен ... ... ... орналастыру жолдарын іздестірді.
Осы жылдың бірінші жартысында қабылданған банктік жүйені қайта құру
бағдарламасына сәйкес, аукциондық ресурстар Ұлттық Банкпен тек ... шешу үшін ғана ... Бұл ... ... саясатты
жүргізу мәселесіне біршама еріксіз сипат беретін.
Сонымен қатар, 1994 жылдың соңынан ... ... ... салымшыларды тарту мақсатында ... ... ... ... ... ... жаңа ... еңгізді, кейбір
депозит түрлері бойынша қосымша лотереялар жүргізілетін болды. Осы кезеңнен
бастап ... ... ... мөлшерлемесі де ... ... ... ... 2001-2006 жылдар аралығында 2,2 пайыздан (ЖҰӨ -
дегі үлесі) 13,5 ... ... ... өсті, қазіргі кезеңде ... ... ... өсу ... 2001 және 2004 ... ... ... мөлшер сәйкестігі 124,5 және 244,5 пайыз. Ал 2005 жылы олардың
өсу қарқыны 9,8 пайызға дейін төмендеген, әуелі 2006 жылы ... ... ... (0,5 ... Оның ... ... ... депозиттердің 28 пайызы
банктік сектордан шығарылды. Бұл ұлттық валютаның шетел валютасына қатысты
бағамының төмендеуімен ... ... ... 2005 жылы ... – 113,5 пайызға көбейіп
отыр. Ал бұдан былайғы депозиттердің жалпы ұлттық өнімдегі үлесі біртіндеп
азаю ... 2006 ... 9 айы ... бұл ... тек 10,3 пайызды
құрайды.
Депозиттер құрылымында да осы кезеңдерде көптеген өзгерістер болған.
2004 жылы 2001 ... ... ... ... жалпы көлеміндегі
халық депозиттерінің үлес салмағы 57,7 ... 26,5 ... ... Бұл ... ... банктроттыққа ұшырауы және халық
салымдарының тез құнсыздануы нәтижесінде туындап отыр.
2000 жылдан бастап, ... ... ... ... ... ... деген халық сенімінің артуы салдарынан
депозиттік ... ... ... орын ала ... ... шоттардағы ақша қаражаттарының қалдығы
біртіндеп көбейіп, олардың үлесі 31 пайыздан 2006 жылдың ... ... ... ... ... қатар, банктердің депозиттік базасы «ұзарды». Егер 2001 жылы
жалпы депозиттер мөлщеріндегі талап еткенге дейінгі депозиттер ... ... ... ... ал 2003 ... қарашасында олардың үлесі 29,8
пайызға дейін төмендеген. Яғни, банктердің депозиттік базасында ... ... ... ие ... ... ... ұлттық валютадағы депозиттер үлесі біртіндеп азаю
үстінде болды – 74 ... 36 ... ... Тек 2003 жылдың 9 айы
аралығында теңгелік салымдарға ... ... ... Бұл ... 1 ... ... ұжымдық сақтандыру жүйесі бойынша
өтемді жүзеге асырудың жаңа жүйесін еңгізумен байланысты болды.
Ал жеке ... ... ... ... болады: жеке
тұлғалардың депозиттік нарығында валютадағы ... ... ... пайыз
мөлшерлемелері белгіленген. Банктер тез мерзімі бір жарым ... ... ... ... ... ... ... жоғары пайыз мөлшерлемесі белгіленген. Бұл банктердің ұзақ
мерзімді теңгемен салынған депозиттерді тарту саясаттарымен байланысты.
Қазіргі ... ... ... ... нарығында төрт негізгі жүйе
құраушы екінші деңгейдегі ... ... ... ... қатарына
төмендегідей банктерді жатқызамыз:
1.Қазақстан Халық Банкі;
2.Казкоммерцбанк;
3.Банк Туран Алем;
4.Банк ЦентрКредит.
Қаражаттарды тарту және ... да ... ... ... ... ... ... да негізінен осы банктер бәсекеге түседі.
Жеке тұлғалардың депозиттері нарындағы ... ... ... ... ... бейнелеуге болады.
Аталып кеткен банктер стратегиялары ... ... ... ... асыратын нарық сегментіне,
клиенттерінежәне басқа да себептерге байланысты қаржы: Халық банкі – ... Алем ... – 17%, ... – 15%, ... ... ... – 11%,
Темірбанк – 7%, Екінші деңгейдегі басқа банктер-27%.
3 БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚҰҚЫҚТЫҚ
РЕТТЕЛУІМЕН ... ... ... – жаңа әдіс ретінде
Республикамызда банктік жүйедегі салымдардың көбеюінің ... ... ... ... ... ... ... жеке тұлғаларының салымдарына міндетті ұжымдық кепілдік
беруді (сақтандыруды) 1999 жылы 15 қарашада құрылған, коммерциялық ... ... ... ... жеке ... кепілдендіру
(сақтандыру) қоры» жүзеге асырады.
Мемлекеттік тіркеу Әділет органдарына 1999 жылы 20 ... ... ... деңгейлі банктердегі жеке ... ... ... кепілдендіру (сақтандыру)
Ережелері» Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкісінің Басқарма ... және ол жеті ... ... жағдайлар;
2. Қатысушы куәлігін беру және оны қайтарып алу тәртібі;
3.Қорды қалыптастыру тәртібі;
4. Салымдар (депозиттер) бойынша ... құру ... және оның ... ... ... қызметтері, құқықтары мен міндеттері;
қайтаруды жүргізу тәртібі және жағдайлары.
7.Банк қатысушының міндеттері;
Қордың ... ету ... ... ... ... ... жеке ... ақша қаражаттарының қайтарылуын қамтамасыз
ету болып табылады, атап ... банк ... ... тартқан
жағдайда салымдар бойынша төлемді өтеу. Қор өзінің ... ... ... ... ... жеке ... ... міндетті ұжымдық кепілдік беру (сақтандыру) ережелерін және
Заңды басшылыққа алады.
Салымдарды (депозиттерді) міндетті ұжымдық кепілдендірудің обьектісі
болып жеке тұлғалардың теңгемен, АҚШ ... ... ... ... ... орналастырылған, банктік салым келісімімен немесе
салым құжаттарымен куәләндірілген ақша қаражаттары болып табылады. Ол мына
салымдар обьектісіне жатпайды:
- ұсынбалы ... ... жеке ... ақша
қаражаттары;
- жеке тұлғалармен банкке сеніп басқаруға берілген ақша қаражаттары;
- заңды тұлға құрмай кәсіпкерлік ... ... ... ... ... ақша ... егер осы
салымдар(депозиттер) аталған қызметке байланысты ашылған болса;
- осы банктің дауыс беру ... бар 5 ... ... ... ... ... ... басқарушы жұмысшыларының салымдарға
(депозиттерге) орналастырылған ақша қаражаттары;
- келісім шарт бойынша ... ... ... жеке ... ... ... ... ақша
қаражаттары.
Қордың құрылтайшысы болып Ұлттық Банк табылады. Қор акциялары
Қазақстан Республикасының ... ... ... ... ... ... ... капиталы 1 млрд. теңгені құрайды. Қордың атқарушы органы
Басқарма болып табылады, оның құрамына тоғыз адам ... ... ... Ұлттық Банктің үш өкілі, Қазақстан Республикасының
Қаржы Министрлігінің бір өкілі, банк ... төрт ... ... ... ... бір ... ... Қор Басқармасының
орынбасары Ұлттық ... ... ... ... ... ... Қордың банктік шоттары тек Ұлттық Банкте ғана ашылады.
Қордың ақша ...... ... қағаздарға 80 пайыздан кем
емес көлемде, Ұлттық банктегі салымдарға(депозиттерге) орналастырылады.
Қор келесідей негізгі қызметтерді атқарады:
1. Банк-қатысушының еріксіз тартылған ... оның ... ... ... ... ақша ... жүзеге асырады;
2. Активтермен басқарады;
3. Қатысушы куәліктерінің есебін жүргізеді;
4. Қор жарғысымен қарастырылған басқа да қызметтерді атқарады.
Өз қызметтерін жүзеге асыру ... Қор ... ... ... Ұлттық Банкпен ақпараттар алмасу туралы келісімге отыруға және
соған сәйкес жеке ... ... ... ... ... ... ... болып табылатын салымдардың,
банк–қатысушылардың қаржылық жағдайы мен ... ... ... ... ... ... басқа мәліметтер алу;
- Ұлттық Банкке банк-қатысушылармен ... ... және Қор ... ... ... ... ... Салымдарды (депозиттерді) кепілдендіру (сақтандыру) Ережелерімен
бекітілген тәртіпке сәйкес банк-қатысушының жеке тұлғалардың салымдарын
(депозиттерін) ... ... ... ... шығарып
тастауға және қатысушы куәлігін қайтарып алуға;
- Салымдар ... ... ... өтем ... ... банк – ... құқықтарды және талап қою ретін салымшыдан
(депозитордан) алып ... Қор ... ... ... ... осы ... (депозиторына) төленген өтем мөлшерінде сол ... ... ... ... қанағаттандыруын талап етуге;
- Банкпен басқару жұмыстарын жүргізетін уақытша әкімшілік құрамына өз
өкілін кіргізуге; Банк – ... ... ... ... ... енгізгені туралы сот алдына шағымдануға; Өз құзіреті шеңберінде
басқа да құқықтарға иеленуге.
Өз ... ... ... қор: ... ... Банк ... кері талап етуге; ұлттық банкке өз ... ... ... соның ішінде Ұлттық Банкпен анықталған тәртіпте, түрде және мерзімде
аудиторлық мекемемен расталған жылдық ... ... ... ... ... тұлғалары және жұмысшылары өз қызметтерін
атқару барысында оларға банк – қатысушылар жайында белгілі ... ... ... ... және тек қызмет барысында ғана қолдануға
міндеттенеді. Банк – қатысушысының келесі міндеттері бар: Қор ... ... ... және ... да ... ... және ... өткізіп отыруға; Қор ережелеріне қарастырылған ... және ... ... ... ... отыруға; Банк – қатысушыны
еріксіз тарату ... сот ... ... енгенкүннен кейін тез арада қорды
салымшы (депозитор) алдындаміндттерді орындау жайында хабардар ету;
- ... ... ... ... ... объектісі болып табылатын банктік салымның (депозиттің)
келісім – ... ... ... ... өтемақы төлеуінің шарттары,
соның ішінде өтем жүргізілетін валютажай Қормен төленген өтем бойынша талап
қою ... ... ... ... ... және ... еріксіз тартылған жағдайында оның жеке тұлғаның салымдары
(депозиттері) жайында ақпараттарды ... ... ... ... ... ... ... міндетті ұжыдық кепілдендіру жүйесіне өзінің
қатысқандығы жөнінде банк – ... ... ... және ... ... ұсынуға, сонымен қатар, салымдар бойынша өтемнің төлену
жағдайлары туралыхабардар ... ... ... ... ... және ... ... мүмкін болмауын
туғызатын жағдайдың пайда болғандығы туралы Қорға тез арада хабар беруге;
- Еріксіз ... ... банк – ... жеке ... ... Қор ... бекітілген түрде міндетті ұжымдық
кепілдендіру ... ... ... ... ... ... және ... куәләндірілген құжаттар көшірмесін
Қорға ұсынуға міндетті.
Кейбір жағдайларда банк пен тұлғаларды міндетті ұжымдық ... ... оның ... ... ... ... банк ... депозиттерді қабылдауға, жеке тұлғалардың банктік шотын ашуға
берілген лицензия ... ... ... ... ... ... ... бірнеше рет кешіктіріп төлеу немесе олардық толық емес көлемде
аударылуына мүмкіндік береді.
Банктің жеке ... ... ... ... ... оның ... куәлігі қайтарылып алынған кезде банк ... ... Ол ... ... банкке және Ұлттық ... ... ... үш күн ... жіберіледі. Осыдан кейін банк Қорға
қатысушы куәлігін үш жұмыс күн аралығында қайтарып беруі тиіс.
Қор Басқармасының банкке қатысушы ... ... ... ... жеке ... ... ... ұжымдық кепілдендіру
жүйесінен шығарып, одан қатысушы ... ... ... ... үш ... күн аралығында республикалық газеттерде ... ... ... ... ... әр ... ... республикалық басылымдарға банк –қатысушыларының
реестрін және өткен кварталда банк – ... ... ... ... ... төлемнің мөлшерлемесі әр банк ... ... ... бекітілген әдістемеге сәйкес тағайындалады. Ол міндетті ... ... ... ... салым (депозит) сомасының 0,125 % ... % - ын ... банк – ... ... ... ... ең үлкен
сомалық мөлшерін белгілеуге міндетті. Ол жеке тұлғалардың салымдарын
(депозиттерін) ... ... ... объектісі болатын ... ... ... ... пайыздық қатынасы ретінде
анықталады және сол сомаға ... ... ... ... ...... міндетті сомалық мөлшері ең үлкен сомалық
мөлшерінен төмен төмендетілсе банк ... ... ... ... тиіс.
Бір салымшының (депозитордың) салымдарының (депозиттерінің) барлығы
қосылып бір салым (депозит) ретінде қарастырылады.
Өтемақы теңгеде жүргізіледі. ... ... ... ... сол ... ... орналастырыған банк – қатысушының еріксіз
таратылуы туралы шешімі ... ... ... ... және ... есептеу үшін және олардың мақсаттары үшін ... ... ... ... теңгеге қатысты курсы бойынша анықталады.
Банк – қатысушының барлық банктік операцияларды ... ... ... ... ... ... ... қабылдағанға дейін мерзімі он
күннен асып кеткен салымдар (депозиттер) өтелмейді. Алайда, ... ... ... ... ... ... кінәсі бойынша
орындалмаған жағдайда өтем жүргізіледі.
Қор Басқармасымен ... ... ... ... алу ... ... ... орналастырылған салымдар (депозиттер) бойынша Қор
міндеттемелері банк – қатысушының жеке тұлғалардың ... ... ... (сақтандыру) жүйесінен шығарып және одан ... ... ... тоқтатылмайды.
Банк – қатысушының салымшысы (депозитор) келесідей құқықтарға ие
болады: ... ... ... ... осы ... ... ... (депозиттерін) міндетті ұжымдық кепілдендіру
(сақтандыру) ... ... ... ... банк – қатысушының
салымдарды (депозиттерді) қайтару міндеттерін орындамағандығы жайында
мәліметтерді ... Қор ... ... ... пен
ережелерге сәйкес Қордан салым (депозит) бойынша өтемақы алуға; банк ... ... ... ... ... өтем ... сома ... талаптарды қанағаттандыруды талап ету.
2000 жылғы 1 қаңтарындағы кепілдік беру жүйесіне 16 банк енгізілді.
2003 жылдың 14 – ші ... ... ... кепілдік беру жүйесіне Қазақстан
Республикасының екінші деңгейіндегі 26 банк ... 2004 ... ... ... ... 2 559,8 миллион теңгені құрады, ал 2005 жылдың
шілде айында жарғылық капиталы 5 млрд. теңгеге ... беру ... ... ... ... ... нормативтік
–құқықтық құжаттары тұрақты жетілдіруде. 2001 ... ... ... банк – ... арасындағы өзара қатынастарды ... ... беру ... ... қабылданған болатын.
Салымшылар мен банк – қатысушылар арасындағы өзара қатынасына келетін
болсақ, онда аталған ... ... ... ... бар ... немесе
жоқ болуын қамтып көрсететін банктік ... банк ... ... мен ... ... ... қаржы мәселерін көбінесе
міндетті күнтізбелік және жарналар мен ... ... ... мен ... шартпен реттеледі.
Кепілдік беру объектісінің ұғымы Қордың Директолар Кеңесі жеке
тұлғалардың салымдарды ... ... ... ... шекті
дейгейімен толтырып отырады, яғни егер банктік салымның жаңадан жасалған
шарты ... ... ... ... ... ... ... деңгейінен асып кетсе одан аталған депозитке кепілдік бермейді.
2003 жылдың тамызынан ... ... ... ... ... ... ... жаңадан тартылған сыйақы
мөлшерлемесінің шекті өлшемі төмендегідей ... ... ... ... міндеттемеге қор кепілдік береді: жедел салымдар бойынша
теңгемен: 6 айға ... қоса ... – 7,5 % ... ... 12 ... қоса ... – 10,5 % жылдық өсім; 36 айға ... ... – 11,5% ... ... 36 ... асқанда – 12,5 % жылдық өсім;
жедел ... ... ... ... ... 6 айға дейін қоса
есептегенде – 5,0% жылдық өсім; 12 айға ... қоса ... – 6,0 ... ... 36 айға ... қоса есептегенде – 7,5 % жылдық өсім; 36 ... – 8,5 % ... ... ... салымдар (депозиттер) бойынша Еуропамен:
6 айға дейін қоса ... – 5,0 % ... ... 12 айға ... ... – 6,0 % ... өсім; 36 айға дейін қоса есептегенде – 8 ... ... 36 ... ... – 9 % ... ... Қор теңгеде салынған
мерзімді депозиттерді 400 мың теңгеге дейін өтей алады.
Ал егер жеке азматтардың депозиттері АҚШ ... ... ... онда ... депозит сомасының 90 пайызын өтейді. Бірақ қор
тарапынан қайтарылатын салым сомасы 360 мың ... ... ... ... ... ... етілетін жеке азаматтардың депозиттері есеп
шоттағы қалдықтың 50 мың ... ... ... ғана өтейді. Қор
тарапынан еріксіз таратылған банктердегі жеке ... ... ... банк ... арқылы жүзеге асырылады.
Бұл жағдайда салымдар (депозиттер), 2001 жылғы 1 шілдеге ... ... ... шарт ... ... ... беру ... оның күшінің мерзімі аяқталғанға дейін Қордың кепілдігінде болып
қала береді.
2. Депозиттік саясатты ... ... ... ... ... туралы» Ережесіне сәйкес Банктің
депозитттік саясатының мақсаты болып Қазақстан Республикасының заңышегінде
депозиттік операциялар жүргізу барысында Банк ... ... ... ... құру барысында келесі мәселелер алға қойылады: Депозиттік
базаны кеңейту және тұрақты ету, Қазақстанның ішкі ... ... ... ... Банктің меншікті капиталына ... ... ... ... және ... жақсарту; Өтімділік саясатына
сәйкес және Банктің ... мен ... ... ... ... Ұзақ мерзімді және қысқа мерзімді салымдар үлесінің оңтайлы
сәйкестілігін ұстап тұру; Барлық клиенттер ... ... ... ... саясаты.
Халық Банкісінің депозиттік саясаты келесі принциптерге ... ... яғни банк ... ... және ... ... Банк АҚ «Жеке тұлғалардыңсалымдарын (депозиттерін)
кепілдендіру (сақтандыру) ... ... ... болып табылады;
Міндеттемелерінің орындалуы яғни, Банктің клиент алдындағы міндеттемелерін
банктік салым туралы ... – шарт ... ... ... ... дейінгі салымдар бойынша клиенттің бірінші талабы бойынша толығымен
және уақытылы орындалуын қарастырады. Бұл ... ... ... дұрыс басқару жолымен орындалады. Ол өз алдына банк активтері
мен ... ... ... органымен жүзеге асады. Ашықтығы
принципінде банктің барлық салымшылары осы банктің ... ... ... алуға құқығы бар (заңмен қорғалатын конфеденциялды ақпараттар
берілмейді). Депозиттік өнімдердің бәсекеге ... ... Банк өз ... шешу жолдарына келесідей ... ... ... жай, ... және ... ... арқылы жүзеге асырылып жүрген депозиттік өнімдерді дамытужәне оның
жаңа түрлерін енгізу мақсатында ішкі және ... ... ... зерттеу жүргізеді;
- келесідей маркетингтік тәсілдерді қолданады: жүлде ұтыстарын
ұйымдастыру, салымшыларға сый (премия) беру, бонустар ... ... ... ... ... жоғары сапасын және мәдениетін
қамтамасыз етеді;
- құпиялылығы ... ... ... ... ... ақпарат, соның ішінде клиенттердің жеке басына қатысты
мәліметтер, ... ... ету түрі және ... мүдделері қатаң
құпиялылықта сақталуы тиіс. Банктің барлық қызметкерлері тиесілі ... ... яғни ... ... сенімді орындасақталуы және оған
басқа тұлғалардың қолы жетпеуі қажет.
Депозиттік нарықтағы клиенттердің ... ... ... ... ... ... ... секторының ерекшеліктерін ескеріп
жүргізеді.
Жеке тұлғалардың салымдары бойынша саясатты ... ... ... ... ... ... ... негізінен, жеке
тұлғалардың салымдарын тарту жолымен қалыптастыру (соның ішінде ... ... ... ... ... ... бөлшек сауда саясатына сәйкес дәстүрлі клиенттер тобын сақтап
және жоғарғы табысты клиенттердің ... ... ... ... «VIP» ... ірі клиенттерді; орташа клиенттерді тартады.
Осы тарауда тұрақталып бекітілу Банктің жеке ... ... ... ... ... табылады.
Корпорациялардың және ұйымдардың салымдарын (депозиттерін) тарту
аумағында Банк клиенттер санын ... ... ... ... ... және ... тұлғаларға депозиттік қызмет көрсететін
нарықта өз ұстамын ... ... ... және тартылған
ресурстардың ұтымды құрылымына ұмтылу ... Банк ұзақ ... ... ... ... ... қалдықтардың өзгеру тәуекелдігінің ... ... ... ұзақ ... ... ... тұлғаларға қатысты депозиттік базаны қалыптастыру банк саясаты
өтімділік талаптарын және Банк ... ... ... ... қатысты талаптарын ескереді.
Банкаралық нарықтағы депозиттер банкпен тек ... ... ... ... ... қолданылады.
Сонымен қатар, халық банкісімен ұсынылатын депозиттік өнімдер келесі
түрлерге бөлінеді: жеке және ... ... ... ... мерзімге
жинақ шотына бір реттік жарна аударылып ... ... ... жеке
және заңды тұлғалардан қабылданатын және банктік ... ... ... ... ... асырылатын мерзімі шегінде иесі жинақ шотына жарна ... ... ... ... ... - ... салымы, яғни салымшы банктің
салымтуралы келісім – шартта өзі белгілеген шарттардың ... ... ... ... ... ... отырады /немесе қаражат
жинақтайды; ... ... ... салым. Жеке және заңды ... және ... ... ... ... ... ... – шарт жүзеге
асып жатқан кезеңге жинақ шотына нақты белгіленбеген сома мөлшері аударылуы
немесе оның шоттан алынуы ... ... ... дейінгі» салым бойынша
жинақ шотының тәртібі заңмен белгіленген ағымдағы ... ... ... ... және ... ... ... бойынша шарттар (жағдайлар)
арнайы ережелер, нұсқаулар және осыған тән банктің әдістемелік қызметті
жүзеге ... ... ... әзірленетін және жарғыға сәйкес
директорлар Кеңесімен бекітілетін банктің ішкі құжаттарымен анықталады.
Банктің жеке және заңды тұлғаларды ... ... ... саясаты
салымдар (депозиттер) ағымын ынталандыруға бағытталған. ... ... ... мөлшерлемесі Банктің пайыздық саясатына
сәйкес анықталады және активтер мен пассивтерді алқалы басқару органымен
бекітіледі.
Жеке және заңды ... ... үшін ... мөлшерлемесін
анықтаған кезде мыналар есепке алынады: қаржы нарығының ... ... ... және сыртқы (шетел валютасындағы депозиттер)
депозиттік нарықтағы сыйақы мөлшерлемесінің деңгейі; банкаралық ресурстар
құны; ... ... және ... ... ... ... пайыз
қаржысының қажетті деңгейі; Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкісінің
қайта ... ... ... ... ... және түрлері; Халық табысының өсу қарқыны; Салымдар бойынша ... ... ... кепілдендірудің (сақтандырудың)
Қорымен» ұсынылатын сыйақы мөлшерлемелерінің мөлшері.
Жеке және заңды тұлғалардың салымдарына сыйақы мөлшерлемесін белгілеу
кезеңі келесілерді қамтиды: сыйақы мөлшерлемелерін ... Ол ... ... ... құрылымдық бөлімшелерімен жүзеге асырылады;
есептелінген сыйақы мөлшерлеме мөлшері жайында ... ... ... құрылымдық бөлімшесімен келісу; келімге келген сыйақы
мөлшерлеме мөлшерін активтер мен ... ... ... ... ... және ... ... саясатты орындалуының жауапкершілігі оның жекедара
құрылымдық бөлімшелерінің және ... ... ... ... ... Басқарма төрағасының орынбасары, басқаратын
директорлар, сонымен қатар ішкі аудит бөлімшелерінің басшылары қадағалайды.
Бірінші ... ... ... ... ... 1000 –
нан10000 АҚШ ... ... ... ... ... кез-келген түрін ашқан клиенттерге ұсынылады. Осы пакеттің
иелеріқосымша мынадай қызметтер ... ... ... ... ... «Интернет - Банкинг»; виртуалды карточка ... ... ... көрсету ақысын төлеуде жеңілдіктері бартөлем карточкаларын
(негізгі және қосымша) шығару: Altyn – VISAClassic, Eurocard / ... АҚ «AIG ... ... ... сақтандыруполисін
ұсынады (Altyn – VISA Classic, Eurocard / ... ... ақша ... бойынша шегерімдер жасау; карточка
бойынша Заем ұсыну; банктік салымды ... ала ... ... мақсаттарына
несие ұсыну (несиелеу бағдарламасымен байланысты).
Екінші лоялдық Бағдарламасы бойынша «Депозит» Пакеті банксалымының
10001 – ден 20000 ... ... ... оның ... ұсынылады.
Сонымен қатар Банкте ... ... ... құрылып
жасалған.Қазақстан Халық Банкінің Бөлшек сауда стратегиясының үш негізгі
өлшемі ... ... ... ... ... бір ... ... асыру.
Сегмент бойынша бөлу келесі іс – шараларды қамтиды:
- ұқсас ... бар ұсақ ... ... ... көп ... ... ... қалуға және олардың
санынкөбейтуге көп көңіл аудару;
- үлкен ... ... ... ... ... бағытталған жаңа бөліп тарату каналдарын жасау;
- пайда ... ...... ... жабу ... азайту.
Клиенттерге бағытталған іс – шаралар:
- клиенттердің түрлі ... ... ... ... және ... ... ... қалыптастыратындай етіп
ұйымдастырушылық құрылымды әрі қарай дамыту.
Қолма қол ... ... және ... – 2006 ... ... ... ... анықтаған даму
стратегиясына сәйкес, АҚ «Қазақстан Халық Банкінің» бөлшек сауда кәсібі
бойынша негізгі алға ... ... ... ... ... ... жеке тұлғалардың депозиттерінің үлесін сақтап қалу және
көбейту;
- Шағын несиелеу жүйесін дамыту;
- ... ... ... ... ... ... жеке клиенттің талаптарын ескеріп, оған қызмет көрсету
барысында банктік технологиялармен жабдықтау;
- Нарық ... сай ... ... отыру;
- Клиенттердің жалпы санын сақтап қалу және VIP категориясындағы
табысы ... ... және орта ... ... ... ... ... орындау барысында бөлшек сауда кәсібінің
Басқарма Қаулысымен келесі шаралар қолданылады:
- ААҚ ... ... ... ... сауда стратегиясы;
- нарық клиенттерімен жұмысты ұйымдастыру стратегиясы.
Қорытынды
Банк ... - өз ... ... ... ... мерзімділік
және қайтарып беру шартымен тарту және ... үшін ... ... ... ... – қарыз алушы мен қарыз беруші және сатып алушы мен
сатушы арасындағы ақша қаражаттарын аудуруда делдалдық іске асыру. ... ... ... ... ... ... ... қорлар, сақтандыру компаниялары, брокерлік фирмалар және т.б.
қаржылық мекемелер іске ... ... ... ... маңызды бөлігін құрайды.
Мерзімдік салымдардың басқа бір түрі – мерзімді депозиттік сертификат болып
табылады. Ол ... ... ... мөлшермен белгілі бір мерзімге
банкіге қаражаттарды еңгізгендігін күәландыратын ақшалай құжат. ... ... және ... ... ... ... ... мерзімнің аяқталуымен тек сертификаттарды ұсыну арқылы
банктен алуға болады, ал ... – 14 ... 18 айға ... ... мүмкін.
Қорыта келе, банк дегеніміз салымдар қабылдайтын, несие ... ... ... ... көрсететін мекеме деп айтуымызға
болады.
Жалпы ... ... ... банк жүйесіне қатысты қызметті
басқару және оны құқықтық ... ... ... зерттеу бұдан әрі және
терең деңгейде жасалуы ... ... ... Н.А. ... – 2030. ... 1997-Б. 52-54
2. Эриашвили Н.Д. Банковское право. М., 2000, Б. 45-47
3. Додонов В.Н., ... М.А., ... А.В. ... и ... (под. ред. О.Н. Горбуновой) М., 2005.-Б.18-20
4. Банковское дело. (под. ред. О.И. Лаврушина) М., ... ... А.Г. ... ... ... и ... М., ... с.
6. Қақастан Республикасының мемлекеті мен ... ... ... Е. ... ... 2003,-Б.386-388
7. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., ... ... ... ... М., 1999.-Б.228-229
8. Давыдова Л., Райманов Д., Банковское право Республики Казахстан
Алматы, 2000, -Б.12-15
9. Тосунян Г.А., ... А.Ю., ... А.М., ... право
Российской Федерации (общая часть) М., 1999.-Б.221-223
10. Ефимова Л.Г., Банковское право. М., 1994.-340 с. ]
11. Тосунян Г.А., ... А.Ю., ... А.М., ... право РФ.
(общая часть) М., 1999, Б.221-224
12. Братко А.Г., Банковское право. Теория и практика. М., 2000, - Б.25-
27
13. Ағымбаев А.Н. ... ... лиц за ... ... Жеті ... 1997. -126 ... ... В.И. Налоговое право. М., 1995. – 210 с.
15. Зейнельгабдин А.Б., Ильясов К.К., Ермекбаева Б.Ж. Налоги и
налогообложение. Алматы, 2004. – 360 ... ... Г. ... ... и ... ... А. 2002.
– 210 с.
17. Кучерявенко В.Н. Налоговое право. Харьков, 1997. – 172 с.
18. Мұхитдинов Н.Б., Найманбаев С.М., ... У.С. ...... түсіндірме сөздік. Алматы,1999.-171 б.
19. Н.Назарбаев. Сындарлы он жыл, А., 2003. – 270 ... ... Ч. ... ... лиц на уплату налога.
Фемида. Алматы, 1997. – 120 с.
21. Оспанов М.Т. Основы налогового права. М., 1995. – 171 ... ... С.Г. ... ... права. М., 1995. – 235 с.
23. Худяков А.И. Налоговое право Республики Казахстан Алматы,
2004. – 167 ... ... А.И. ... система РК – налоговые правонарушения
книга. 5., Алматы, 2005. – 127 с.
25. Науызбаев Н.Е. Налоги. Понятие, ... ... ... 1998. – 310 с.
26. Жазыбаев Д.М., Найманбаев С.М. Әкімшілік комиссиялар және
әкімшілік жауапкершілік Алматы, 2006. – 210 с.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 37 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ақша нарығының қазіргі кездегі жағдайы4 бет
Банктер және олардың қаржы делдалдық қызметі7 бет
Депозит нарығы11 бет
Депозит нарығы туралы6 бет
Экономикалық ұғымдар168 бет
"Депозит және депозиттік салымдарды кепілдендіру туралы түсінік."25 бет
«Еcodos» ЖШС депо филиалы30 бет
Банк депозиті - автоматтандырылған жұмыс орнын құрастыру61 бет
Банктік несие және банк депозиті47 бет
Банктің депозиттік (аманат) операциялары32 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь