Тұтыну несиесі

Кіріспе
Негізгі бөлім.
1.Тұтыну несиесін беру
3. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу жүйесі
Ипотекалык несиелеу нарығы
Қорытынды
Пайдаланылған әдебиет
Қазіргі кезде екінші денгейдегі банктердің жеке тұлғаларға беретін несиелеріне тұтыну және ипотекалық несиелер жатады.
Тұтыну несиесінін мынадай түрлері қолданылуда:
— автомобилдік несие;
— ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарлар сатып алуга берілетін несие;
— тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
— аса қажетіліктерге (оқу, емделу, демалу және т.с.с) берілетін несие.
Мұнда автомобильдік несие бойынша жана және жүрілген автомобильдерді банк несиесі көмегімен алуға болады.
Ипотека дегеніміз б.з.д. І-ІІ ғ. Рим шекарасында белгілі болған. «Ипотека» термин ретінде б.з.д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен аударғанда кепілдік деген мағына береді.
1. «Банк ісі», Мақыш С.Б., Оқулық. – Алматы: Жеті жарғы, 2009
        
        Кіріспе.
Қазіргі кезде екінші денгейдегі банктердің жеке ... ... ... және ... ... ... ... мынадай түрлері қолданылуда:
— автомобилдік несие;
— ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарлар сатып алуга берілетін несие;
... үйді ... ... ... ... аса ... (оқу, емделу, демалу және т.с.с) берілетін несие.
Мұнда автомобильдік несие бойынша жана және ... ... ... ... ... ... ... б.з.д. І-ІІ ғ. Рим ... ... ... ... ... б.з.д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен
аударғанда кепілдік ... ... ... ... ... ... туралы Кеңес Үкіметінің заңы
қабылданғаннан кейін мүмкін бола ... Шын ... ... ... ... үй ... мемлекеттік бағдарламасымен 1994-1995 жылы
жүзеге асырыла ... Ал ... ... ... ... дәстүрлі –
базалық қызметі – экономиканы және халықты несиелендіру. Бұл қызмет банктік
қызмет ... ... ... және ... ... операцияларына
жатады. Көптеген елдерде ипотекалық несиелендірудің халықты тұрғын үймен
қамтамасыз етудегі ролі баршаға белгілі. Шағын ... да ... ... ... ... үшін ... үй ... алуға жағдайлар жасаумен қоймай,
ипотекалық несие құрылыс саласына инвестициялар тартуға ... ... ... жаңа ... - ... ... ... рыногының
әрекет етуіне септігін тигізді. Осының барлығы ... ... ... және ... ... оның мақсаттары мен
міндеттерін таңдауға негіз болды.
Зерттеудің мақсаты ретінде ... ... ... ... даму ... ... ... отыр. Мұндай мақсатқа
коммерциялық банкте тұтынушылық ... ... ... және оны ... бағытталған іс-шараларды жүйеге
келтіру қажеттілігінен туындап отыр.
Негізгі бөлім.
1.Тұтыну несиесін беру
Автомобильдік несие ... жана және ... ... ... ... ... ... мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар жатады:
• жиһаз;
• сантехника;
... ... ... ... және ... ... да ... тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің ішінде және сыртында құрылыс және
басқа да жөндеу жұмыстарын жүргізу жатады.
Мысалға 2006 ... ... ... автомобиль несиесін беру тәжірибесін
қарастырайық.
Автомобиль несиесін беру шарттары мынадай:
Несие валютасы - теңге, АҚШ ... ... ... ...... ... ... 60 ай немесе 5 жыл.
Несиенің төменгі сомасы - 150000 тенге немесе баска ... ... ... ... ... нысанының құнына байланысты болады.
Алғашқы жарна:
— үшінші тұлғалардан сатып алынатын автомобиль үшін — 30%;
— автосалонда сатып алынатын жаңа автомобиль үшін — ... ... ... ... ... ... ... — сатып алынатын автокөлік;
— алғашқы жарна болмаған жағдайда — жылжымайтын мүлік, мемлекеттік ... ... ... ... заңды тұлғаның кепілдігі және сатып
алынатын көлік.
Кепілдікке қабылданатын автомобилді ... ... ТМД, ... Кореяның - көп дегенде 7 жыл;
— алыс шетелдің — көп дегенде 15жыл.
Банк комиссиялары:
— несие өтінішін карастыру үшін — банк ... ... ... беру үшін — ... 0,3%, валютамен 0,9%.
Сонымен катар клиенттерге есептеу әдістемесі ынғайлы болуы үшін
төмендегідей кестеде ... ... ... ай ... төлемдерді төлеу
мысалдарын көрсетуге болады.
|Автомобиль ... ... |Ай ... ... USD ... USD ... |сомасы | |
| | | ... ... тегі ... ... |Бақытжан ... ... аты ... |Биханкызы ... жылы |15 ... 1968 |9 ... 1968 ... жері ... ... |Байкоңыр кеңшары ... ... ... ... ...... ... ... ... |КР ІІМ |КР ІІМ ... күні ... ... ... ... ... ... ... ... ... |1 200000 ... ... |3 жыл ... ... |400000 ... ... ... сатып алу ... |3 ... ... ... ... | |
3. ... ... тұрған жері |Нақты тұратын жері ... |480055 |480055 ... ... қ. ... қ. ... |М. ... |М. ... ... |3 |3 ... |10 |10 ... ... ... |
4. ... құрамы
|Туысқандық |Аты-жөні ... ... ... ... | | ... ... ... |15 жаста, оқушы ... ... Абай |13 ... ... |
5. ... ... мәліметтер
|Білімі |Оқу орны ... ... ... ... |
| ... | |
6. ... ... мәліметтер
|Жұмыс бастылығы |Қарыз алушы ... ... ... ... | | ... атауы |ПД ... ... ... ... ... 23/45 | ... ... ... жыл |15 жыл ... | | ... ... ... ... ... |
|Жұмыс телефоны |76-55-00 ... ... ... | | ... ... | | ... | | ... ... ... | ... | | ... | | ... ... | | |
7. ... ... туралы мәліметтер
|Атауы |Тұрған жері |Нарықтық кұны |Иесі |
|3 ... к. |1 280 млн ... ... тегі Б.Ж ... ... ... | | |
| |3/10 | | |
8. ... алудағы тәжірибесі
|Атауы |Несие |Алған күні|Қайтарған |Қалған қарызы |
| ... | ... | ... |600000 ... |300000 ... ... |тенге | | | ... | | | | |
9. ... ... отбасының мүлкі туралы мәліметтер
|Атауы |Кепіл мүлкін ... құны ... алу ... |
| ... | | |
|3 ... |896 000 |12.10.2008 ... | | | ... ... ... ... мәліметтер
|Айлық табысы ... ... ... ... ... жұмыс орнынлағы |360 000 тенге |200000 тенге ... | | ... ... ... | | ... | | ... ... | | ... ... алатын | | ... | | ... ... | | ... және ... | | ... ... алатын | | ... | | ... | | ... Отбасының шығыстары туралы мәліметтер
|Айлық шығыстары ... ... ... |
| ... | ... ... ... |50000 |50000 ... ... және т.б.) | | ... және ... қызметі |15000 | ... ... | | ... ... Интернет, кабельдік|15000 |10000 ... ... | | ... ... шығыстар |10000 |10000 ... ... ... | | ... ... | | ... алуға жұмсалатын шығыстар |10000 | ... ... ... ... |50000 |20000 ... шығыстары | | ... ... үшін ... |20000 | ... ... |10000 | ... |20000 |10000 ... |200000 |100000 ... ... ... туралы мәліметтер
|Сатушының атауы |Электроника дүкені ... ... | ... ... ... ... сипаты |LG, диагоналы, сұйык кристаллы экраны бар ... |5000 АҚШ ... ... ... |1500 ... ... 30 % ... | | ... ... автомобилі туралы мәліметтер
|Сатушының атауы |Тойота орталығы ... ... | ... |Тойота камри ... жылы |2006. ... ... |2,2 ... |20000 АҚШ ... ... ... |3000 АҚШ доллары, несиенің сомасынан 15% ... | ... ... ... ... њйі туралы мђліметтер
|Үйдің атауы |3 бөлмелі пәтер ... | ... | ... | ... |Жетісу-1, 12 үй, 25 пәтер ... ... ... ... Эдуард ... | ... ... |84 ... ... ... метр 66 ... метр | | ... |9 ... 8 ... саны | | ... ... ... | ... ... AҚШ ... ... | ... ... ... ... 30% ... |0 | ... ... ... ... ... ... кейін
толтырылып, оған оның колы қойылады.
2-кезең. Клиенттің ... ... ... және заңи ... ... ... ... сараптаушы жүргізуге тиіс. Несиелік
сараптама нәтижесінде қарыз алушының төлем қабілеті мен ... ... ... ... ... ... ... тәжірибесінде
мынадай көрсеткіштер қолданылады:
1) Негізгі қарыз төлемінің ... ... ... = ... мөлшері /
несиенің мерзімі;
2) Сыйақы мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық мөлшері ... = ... х ... ... / 12 ай;
3) Негізгі қарыз және сыйақы мөлшерлемесі бойынша төлемінің ... ... = НҚАТ + ... Таза табыс (ТТ) = Жалпы табыс - салықтық және басқа да төлемдер;
5) Нақты несиелік қабілеті (ННҚ) = ... / ... ... ... мәні жобамен 35-45%-дан төмен болмауы тиіс.
Демек, осы көрсеткіштерді пайдаланып және несие алу үшін ... ... ... ... ... ... анықтау
тәжірибесіне мысал келтірейік.
Ол үшін Б.Ж. Тасмағанбеттегі деген азаматтың айталық автомобиль несиесін
алуға берген сауалнамасын пайдалану ... ... ... ... ... ... тенге немесе 17 000 АҚШ ... (1 АҚШ ... = 128 ... жана ... ... құны - 2 560 000 теңгені (немесе 20 ... ... ... ... ... ... ... жарнасы 15%, яғни
384 000 теңге немесе 3000 АҚШ ... ... ... 60 ... ... сыйақы мөлшерлемесінде сұрап отыр делік.
Ол кісінің отбасылық айлық ... — 560 000 ... және ... ... ... көрсеткіштер көмегімен қарыз алушы Б.Ж. Тасмағанбеттегінің
төлем қабілетін бағалау нәтижесі мынадай:
Негізгі қарыз төлемінің ... ... (HҚAT) ... 000 ... : 60 ай = 36267 ... мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық мөлшері (СМА Т) ... 176000 ... х 0,18 : 12 ай = 32640 ... қарыз және сыйақы мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық
мөлшері = 36267+ 32640 = 68907 тенге.
Таза табыс (ТТ) = 560 мың ... — 300 мың ... = 200 мың ... ... ... (ННК) — 68907 теңге : 200000 тенге = 0,34 немесе
34%.
Сонымен, қарыз алушымыз ... ... ... ... оған
кепілге қоятын мүлкін ескере отырып, несие беруге болады.
Несиелік сарапшы жоғарыдағы ... ... ... ... қарауына арналған несиелік сараптама қорытындысын жасайды.
Несиелік ... заңи ... ... ... ... онын ... ... және кепіл затына құқық беретін
қүжаттардың шынайылығы мен қарыз алушының меншік құқығын тексереді.
Осы кезеңдегі ... бір ... ... ... қоятын затын бағалау.
Кепіл затын бағалауды тәуелсіз бағалау немесе банктің өзінің бағалаушылары
жүзеге ... ... ... кепіл заты ретінде 2 бөлмелі пәтер
ұсынылады. ... ... ... бойынша төмендегідей нысанда Несиелік
комитетке есеп беру құжатын даярлайды.
ЖЫЛЖЫМАЙТЫН МҮЛІК ОБЪЕКТІСІН БАҒАЛАУ
ТУРАЛЫ ЕСЕП БЕРУ
«Сарыарқа»ЖШС директоры
Өмірбай ... _____» ... ... ... ... кейін, Астана 0аласындағы Қазақстан ... ... ... ... ... 14.02.2002ж. берілген №
ЗТ-0001 (23270-1910-ЖШС) мемлекеттік лицензия негізінде, тәуелсіз бағалаушы
«Сарыарқа» ЖШС-нің директоры А.С.Өмірбайдың ... ... ... ... кәшесі, 23-үй, 25-пәтер болып табылатын үш ... ... ... ... Тасмағанбетегі Б.Ж.
Көрсетілген құжаттар:
Сату-сатып алу келісімшарт № р.8 — 7041, 21.04.2001.
Алматы қаласындағы пәтердің жоспары 03.10.2006.
Объектінің сипаттамасы
Объектінің ... ... ... ... ... қаласында, Бостандық ауданында, мекенжайы:
Сәтбаев көшесі, 23-үй, 25-пәтерде орналасқан.
Бағалау мақсаты:
Пәтердің нарықтық және кепілдік құнын анықтау. ... ... 68,2 ... оның ішінде: 45,10 ш.м. - тұрмысты, 17,70 ш.м. — көмекші.
Бағалау объектісінің қысқаша ... ... ... бес ... үйдің төртінші қабатында орналасқан.
Пәтердің меншік иесі:
Тасмағамбеттегі Б.Ж.
Меншік құқығы расталған:
Сату-сатып алу туралы келісімшартымен № р.8 — ... 2006 ... 10 ... ... ... ... тұр. ... зал, екі
ұйыктайтын бөлме, ас бөлмесі, коридор, дәретхана және жуынатын бөлме бар.
Пәтерде ... ... ... ... ... және ... ... бар).
Терезелері ағаштан жасалған және әйнектері койылған.
Пәтерді зерттеу кезінде пәтердің жоспарының Алматы қаласының жылжымайтын
мүлік орталығының жоспарымен карама-қайшылықтар болған ... ... ... ... ... ... ... ... |4(5) ... |68,2 ш.м. (45,10 ш.м. — ... 17,7 ш.м. ... ... ... ... ... | ... ... ... ... ... ... ... ... | ... | ... үй ... ... ... ... ... ... ... | ... ... ... ... ... | ... бөлме|Кафель ... ... ... ... ... | ... |Ак түске боялған фанерден ... | ... ... ... есік ... | ... ... | ... үй ... ... ... ... ... ... ... | ... ... ... ... ... ... ... | ... ... ... | ... ... ... ... үшін салыстырмалы сату әдісін
қолданамыз.
Банк тарапынан бағалаушы-мамандар көмегімен осы ... ... ... ... банк тәжірибесінде кепіл құны пәтердің бағалау құнының
70%-ынан аспауға тиіс. Ол үшін мынадай ... ... САТУ ... ... ... отырған ғимаратқа ұқсас ... ... ... нарықтағы сату және ұсыну туралы мәліметтердін жиынтығы
кіреді. Пәтердің нарықтық ... ... ... ... ... үшін ... ... ғимараттың орналасу жеріне және техникалық
сипаттамаларына жақын сатылуға арналған үш ... ... ... ... ... ... орташа құны:
1 шаршы метрі - 135350 теңгені қүрайды.
ПӘТЕРДІҢ НАРЫҚТЫҚ ҚҰНЫ:
62,8 шаршы метр х 135350 теңге ≈ 8 500000 теңге.
Сонымен ... ... ... есепке алыну қажет:
Алдағы пайдалану кезеңі үшін тозу коэффиішенті — 3%.
Пәтердің тозу коэффициенті = ... ... құны х 3%, ... = 8500000 х 0,03 = 255000 ... төмендету коэффициенті (берілген ... ... ... төмендеуі -15%.
Алдағы уақытта пәтердің бағасының төмендеу тәуекелі = Пәтердің ... х 15% ... ... = 8500000 х 0,15 = 1275000 теңге.
БАҒАЛАУ КҮНІНЕ ПӘТЕРДІҢ НАРЫҚТЫҚ ҚҮНЫ:
1. Пәтердің бағалау құны = ... ... құны – ... ...... бағасының төмендеу тәуекелі = 8500000 - 255000-
1275000 = 6970000 теңге.
ТАРАПТАРДЫҢ КЕЛІСІМІ БОЙЫНША КЕПІЛДІК ... ... құны = ... ... құны х 60 % = 6970000 х 0,6 ... ... Бұл ... сұралатын несиенің кепілмен қамтамасыз етілу
дәрежесін сипаттайды.
ҚОРЫТЫНДЫ:
Тараптардьщ келісімі ... ... ... ... ... мекенжайы: Сәтбаев кошесі, 4-үй, 52-үш ... ... құны ... 4182000 (төрт миллион жүз он сегіз мын) теңге.
Бағалаушы: ... ... ... ... ... ... келісемін)
3-кезеңде Несиелік комитеттің он шешімінің шығаруына байланысты ... мен банк ... ... және кепіл туралы келісімшарттар жасалады.
Несиелік және кепіл туралы келісімшарттарды банктің заңгерлері ... ... ... мен қарыз алушылардың құқықтары мен ... және өзге ... ... ... алушы несиелік және
кепіл туралы келісімшарттың шартымен ... ... оған ... ... ... ... 2 данада, егер жылжымайтын мүлік кепілге
алынған жағдайда кепіл туралы ... үш ... ... ... бір ... ... ... беріліп, бір данасы банктегі
клиенттің іс-құжатында тіркеледі. Кепіл туралы ... бір ... ... тіркеу мекемесіне кепіл затына арест қою ... ... ... ... ... шот ... ең ... оған
бастапқы жарна мөлшері салынғаннан кейін ... ... ... ... аударылады. Қарыз алушыға несиелік қызмет көрсеткені үшін банк
белгілі ... ... ... Қарыз алушы шоттағы соманы қолма-қол
ақшаға айналдырған үшін банкке тиісті ... ... ... ... банк ... ... ... сақтандыруды талап етеді, және егер
сақтандыру ... банк ... ... ... ... тарапынан оған
қосымша сақтандыру жарнасы төленеді.
5-кезеңде несиенің кайтарылуына мониторинг жасалады. Несиелік ... ... ... негізінде жүргізіледі. Несиені кайтару кестесі
қарыз алушыга берілетін несиелік келісімшартка қосымша бет ретінде тіркеліп
беріледі. ... ... ... ... ... Несиелік
мониторинг ағымдық және тереңдетілген болып келеді (ол туралы несиелік
мониторингке арналған алдыңғы такырыптан ... ... ... бір ... ... несиесін жаткызуға болады.
Жалақы несиесі — карточкамен банктен жалакы алатын клиенттерге арналған
ай сайын жаңартылып отыратын кыска ... ... ... ... ... ... арқылы алуға болады. Жалақы
несиесі сіздің карточкамен алатын жалақыңыздың 70%-ға дейін мөлшерде (әр
банкте әр ... ... ... ... ... ... несиесін
пайдаланбасаңыз онда ешкандай пайыз төлемейсіз. Ал егер жалақы алғанға
дейінгі мерзім ... ... сол ... ... және ... пайыз төлеуге тиістісіз.
Мысал. Сіздің жалакығыз 30000 тенгені құрасын. Сізге карточканызға ... ... ... және ол 21000 ... ... Егер сіз оның 15000
бір апта пайдалансаңыз, ал жылдық ... 25%-ды ... ... ішінде банкке төлейтін сомасын төмендегідей түрде анықтаймыз:
15000 х 25х 7 / 360 х100 = 72 ... 91 ... ... ... ... ... туралы мындай мәлімет
беріледі:
Меншікті қаражат — 30000 теңге;
Несиелік лимит — 21000 теңге;
Колжетімді қаражат — 51000 ... ... ... ... ... ... ... гуманитарлық-техникалық әмбебап
мультипрофильдік колледжі, III-курс ЭБК-301 топ.
Ғылыми жетекшісі: Шукирова Ж.С.
Ипотека дегеніміз б.з.д. І-ІІ ғ. Рим ... ... ... ... ... б.з.д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен
аударғанда кепілдік деген мағына береді.
Қазақстанда ... ... ... туралы Кеңес Үкіметінің заңы
қабылданғаннан кейін мүмкін бола бастады. Шын ... ... ... ... үй ... ... бағдарламасымен 1994-1995 жылы
жүзеге асырыла бастады.
«Жылжымайтын мүлік ... ... ... Республикасы
Заңына сәйкес «ипотека - кепіл берушінін немесе үшінші бір ... және ... ... ... ... жылжымайтын мүлік»
деп берілген.
Ипотекалық несие — ... ... ... алып ... білдіреді. Жылжымайтын мүлікке жер, тұрғын үй, өндіріс ... т.с.с ... ... ... ... несиесінің түрлеріне
қарағанда біршама күрделі процесті білдіреді.
Халыққа берілетін ипотекалық несиені үш түрге болуге болады:
1) ... үй ... ... ... ... алуға берілетін ипотекалық
несиелер;
2) тұрғын үй құрылысына және ... ... ... ... ... ... үйді ... алуға берілетін ипотекалық несиелер.
Ипотекалық несиелеу үрдісі бірнеше кезеңдерден тұрады. ... ... ... (ҚИК) бағдарламасы бойынша түрғын ... алу ... ... камтиды:
1-кезең. Алдын ала біліктілігін (квалификация) аныктау, яғни бұл ... ... ... ... ... ... алу және ... алуға байланысты мүмкіндігін анықтау жүзеге асады.
2-кезең. Несиенің сомасын аныктағаннан кейін және банкке берген акпаратты
тексергеннен кейін ... ... ... ... карай және несие
берушінің талаптарына сәйкес пәтер тандалады.
Тұрғын үй ипотекалық несиесін беруші екінші деңгейіне банктер және
жаңадан құрылған ... ... үй ... ... банкі» АҚ және
банктік емес ... ... ... ... ... жатады.
Әдебиеттер тізімі:
1. Мақыш С.Б. «Банк ісі», Алматы, Жеті жарғы, ... ... ... және ... Алматы,Экономика, 2008
3. Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие», Алматы,Издатмаркет, 2004
Тұрғын үйді бағалау, яғни ипотека затының ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй таңдалған соң, ... ... үшін ақы ... ... ... үйге тәуелсіз бағалауды
жүргізеді, ал банк бағалау кұнын беретін ... ... ... Банк
бұл жерде бағалау құнын есепке ала отырып, оның ... әр ... ... ... ... болжай білу керек.
Жер телімшесі бар үйді бағалауды ғана Жылжымайтын мүлік орталығы ... ... ... ... үш ... әдіс колданы лады:
1. Шығындық әдіс. Бұл әдіс 5 сатыдан тұрады:
— жердің құнын ... ... ... ... объектілерінің ағымдағы құнын бағалау;
— моральдық және заттай тозу шамасын бағалау;
— тозу құнын белгіленген құнынан ... ... жер ... ... ... қосып, мүліктін жалпы құнын бағалау.
2. Табыстық әдіс. Бұл әдіс күту ... ... яғни ... сатып алушының алдағы уақытта табыс алатынын есепке алып, мүлікті
бағалайды. Мұндай бағалау төмендегідей кезектілікпен ... жыл ... ... ... бағалау;
— бос қалған орындарды ұстауға кететін және жалгерлік ақы ... ... ... ... ... ... жыл ... жұмсалатын шығыстарды шегеріп тастап, таза
пайдалану табысын анықтайды;
— мүліктен алатын ... ... ... Бұл ... ... таза
пайдалану табысының мүлікті нарықта сату бағасына қатынасы ... ... ... және таза ... ... ... мүліктің құны
мынадай формула бойынша есептеледі:
3. Сатуды ... ... ... ... Бұл әдіс ... жылжымайтын мүлікті сатып алу-сату мәмілесіне ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлікті бағалауға, сатуға байланысты жасалған мәмілелер,
ұсыныстар туралы ақпараттар жинау ... ... ... ... ... ... ... акпаратты таңдау;
— жылжымайтын мүлікті бағалауға сәйкес келетін өлшем бірлікті таңдау және
әр ... ... ... ... ... ... жүргізу;
— нарықта сатылатын сол типтес мүліктің жекелеген ... ... ... ... бағалауда пайдаланылатын әрбір әдістердін
артықшылыктары мен кемшіліктерін ... ... ... ... жасалатын акпараттар түрі, сапасы және аукымдылығы;
2) Мүліктің қүнына ықпал ететін ерекше факторлардың ескерілуі;
3) Жылжымайтын мүлік нарығындағы жалпы экономикалық ... ... ... ... аудандагы экономикалык, саяси және физикалык күштердің
ыкпалын есепке алу.
3-кезең. Андеррайтинг жүргізу ... ...... ... кабілеттігі мен несиелік кабілеттігін анықтай отырып, оларды таңдауға
мүмкіндік беретін шаралардың кешені.
Бұл кезенде клиент ... ... онын ... ... қайтару
қабілегін және оның берген мәліметтерінің шынайылығын тексереді.
Қарыз ... ... ... акпараттарды жинақтағаннан кейін банктер
андеррайтинг рәсімдерін жүргізеді. Біріншіден, карыз ... ... заңи ... шынайылығы тексеріледі. Құжаттарды тексеру және
талдау нәтижелері бойынша заң қызметкерлері мен кауіпсіздік кызметкерлері
несиелеу ... ... ... ... ... несие ұзақ
мерзімге берілетіндіктен қарыз алушы алған несиесін кайтара ала ма не ... ... ... ... ... ... ... несиелеу бөлімінің
мамандары қарыз алушының құжатгарына каржылық талдау жүргізеді. Ең ... ... ... қамтамасыз етілуі жағдайына мән береді. Ол үшін
мынадай өлшемдерге көңіл ... ... ... ... екі жыл ішінде бір мамандықты атқаруы немесе
егер, үзіліс болған жағдайларда, оның ... ... ... ... ... әлеуеттік мүмкіндіктері, оның кәсіби өсуімен, білім ... ... ... мөлшерімен сипатталады.
2) Соңғы екі жылдағы жұмыспен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... жұмысты ауыстырудың бір немесе бірнеше қызмет аясында болуы;
— жұмыстың ауыстырылуының кәсіби өсуге байланыстығы.
Кейіннен банк клиенттің несиелік ... ... ... ... жеке басының сапасы және заңды құқықтарына баға беріледі. ... ... ... ... ... өмір сүру жағдайына мән береді.
Қарыз алушы банкке өзінің беделі, денсаулығы, білімі, ... ... ... ... ... Егер қарыз алушы банктің клиенті болса, онда
басқа банктермен ... ... ... ... ... ... қабілетті бағалау екі негізгі әдіспен жүзеге асады:
1. Сараптамалық бағалау әдісі. Бұл әдіс карыз ... ... ... ... ... тәсілдерді камтиды. Ақпаратты талдай отырып,
сараптаушылар ипотекалық несиені беру туралы мөселені шешеді.
2. Балдық жүйе әдісі (несиелік скоринг ... Бұл әдіс ... ... ... біршама объектвиті және үнемді шешім қабылдауға
мүмкіндік береді. Мұндағы басты киындық ... ... ... ... жүйе ... ... статистикалығы, бұл өз кезегінде несиелік
шарттың орындалу үрдісіндегі өзгерістерді ... ... ... ... ... ... негізінде қарыз алушынын несиелік қабілетін шынайы
бағалауда американ экономисі — ... ... ... ... Онда
әлеуетті карыз алушы балын есептеуде мынадай коэффициенттер колданылады:
— Жасы 20 ... асса әр ... 0,01 балл (ең ... 0 ... ... ... әйел — 0, ... —0 балл.
— Аталған жерде тұру мерзімі: әрбір тұрған жылына 0,042 балл (ен ... ... ... төменгі тәуекелі бар мамандығы үшін 0,55 балл, жоғары тәуекелі
бар ... үшін 0 балл және езге ... үшін 0,16 ... ... ... ... ... мекемеде, банкте, брокерлік фирмада,
коғамдық көлік мекемесінде және т.с.с жұмыс жасайтын болса 0,21 балл.
- Жұмыспен ... ... ... ... ... әр жылы үшін ... (ең ... 0;59 балл).
— Қаржылык көрсетікштер: банктік шоты болса 0,45 балл, жылжымайтын мүлкі
болса 0,35 балл, ... ... ... ... 0,19 ... коэффициенттер негізінде Д.Дюран «жаксы» және «жаман» клиенттердің
арасындағы бөлетін шекараны —1,25 балмен анықтайды. Яғни 1,25 ... ... онда ... алушы несиелік қабілетті болып саналады.
Қазақстан банктік тәжірибиесінде ипотекалық несиелеуге ... ... ... ... ... ... алушының табыстары мен шығыстарының құрылымын анықтағаннан ... ... және ... төлем қабілеті бағаланады.
Несие бойынша ай сайынғы төлем сомасының ең ... ... ... ... ... аспауы көзделеді.
Ең жоғары төлем сомасы = Қарыз алушының табыстары / 2
Мұнда табыс ретінде қарыз алушының және тең ... ... ... ... жалақысы қарастырылады.
Несие бойынша төлеуге тиісті ең жоғары соманың есеп айрысу төлемдеріне
қатынасы қарыз ... ... ... қабілетін сипаттайды. Мұндай
қатынас 1,0 (немесе 100%-дан) артық болуға тиіс.
Нормативтік төлем қабілеті = Төлеуге ... ең ... ... Есеп ... ... ай ... ... мен ай сайынғы шығыстарының
айырмасы, оның бос ақша ... ... яғни ... ... ... ... қаражатынын барлығын сипаттайды.
Бос ақша қаражаттары = Қарыз алушыны отбасының ай сайынғы табыстары / Қарыз
алушы отбасының ай ... ... ақша ... есеп ... ... ... ... алушынын
нақты төлем қабілетін көрсетеді.
Отбасының орташа айлықтабысын есептеуде соңғы 12 айлык
табыстары алынады және оны ... ... ... ... ерлі-зайыптылардың және жакын туыстарының
табыстары жатады.
Табыс алу көздеріне мыналар кіреді:
... ... орны ... ... ... қосымша істейтін жұмысынан алатын жалақы;
— дивидент түріндегі табысы;
— салымдары бойынша сыйақы түріндегі табыстары және сақтандыру төлемдері;
— зейнетакы және ... ... акы ... таза ... алимент және балаларға арналған жәрдемакы;
— Сонымен катар, ай сайынғы шығыстарға да мән беріледі.
Несиелік қаражаттарға сатып ... ... үйге ... ай ... ... жатады:
— несие бойынша ай сайынғы төлемдер (негізгі карызды және ... ... ... ай ... ... ... ... өмірін
сактандыру, тұрғын үйді сақтандыру)
— ай сайынғы мүлікке салынатын салық ... ... ... ... ай сайынғы коммуналдық төлемдер.
Тұрғын үйді сатып алуға байланыссыз ай сайынғы шығыстар:
— алимент бойынша ай сайынғы ... ... ... ... (осы ... ... басқа);
— міндетті салықтық төлемдер (өзге ... ... ... көлік
құралдарына салық);
— өзге де міндетті ай сайынғы шығыстар (тұрғын үйді ... ... өзге де ... және ... мүліктерді ұстау, қызмет көрсету,
сақтандырумен байланысты шығыстар; қосымша медициналық сақтандыру);
Несиелік қаражаттарға сатып алынған ... үйге ... ... ... ... ... ... тиіс.
Барлық тұрақты шығыстардың (түрғын үймен байланысты және байланыссыз
жоғарыда айтылған) отбасының табысына ... ... ... ... ... ... ... несиеге байланысты төлемдер
қарыз алушының отбасының табысына катысты 150 АҚШ доллардан кем болса, онда
коэффициенттерді 45% және 50%-ға ... ... ... ... ... = Бос ақша ... ... айырысу төлемдері
Қарыз алушының төлем қабілетін талдау жасау негізінде, оның төлем
қабілеттік рейтингі анықталады:
... ... ... яғни ... төлем кабілеттілік шамасы 200%-дан
артық болалы;
— қанағаттанарлык төлем қабілеттілік, яғни нақты төлем қабілеттілік шамасы
120-160% ... ... ... ... ... яғни ... толем кабілеттілік шамасы 110%-дан
төмен корсеткішпен сипаталады.
Егер төлем ... ... ... ... нормативтік төлем
қабілеттігі 110%-дан төмен болса, онда ондай қарыз алушыға несие ... ... ... ... ... қарау, яғни жеті банктік күн
ішінде несиелеу жобасын қарап, Несиелік комитет шешім ... ... ... - ... ... ... алушы арасында
келісімшарт жасасу. Сатып алу — сату келісімшартын ... ... ... күні тұрғын үйді сатып алу-сату туралы ... ... ... займ ... ... ... Есеп айырысу күні - несиені беру ... он ... ... ... үйді сатушымен есеп айырысу күнін белгілеу. Сол күні карыз алушы
өзінің өмірін және ... ... ... үйін сақтандыруға, сондай-ақ
бастапқы жарнасын төлеуге тиіс. Қалған соманы банк ... ... ... ... қарыз алушы ай сайынғы төлемін жасауды бастайды.
7-кезең. Сатып алатын үйді бір жылға сақтандыру. Ипотекалық несиелеумсн
айналысатын ... ... ... бағдарламасын қолданады. Сақтандыру
бағдарламасы екі түрлі сақтандырудан тұрады.
— Жеке ... ... яғни ... ... ... қабілеттігін
сақтандыру;
— Мүліктік сақтандыру, яғни мүлікті ... және ... ... ... ... ... объектісі 1-кестеде берілген.
1-к е с т е
САҚТАНДЫРУ БАҒДАРЛАМАСЫНЫҢ ... ... ... ... түрі | | ... |Қарыз |Сақтандыру шарты мерзімі ішінде ҚР аумағында ... ... ... одан ... ... ... әр |
|сақтанды|өмірі |түрлі себептерге ... ... ... |
|ру | | |
| ... ... ... ... ... әр ... |
| ... |жағдайларға байланысты жартылай не толық еңбекке |
| ... ... ... ... ... |
| ... | ... |Әрбір келісімшартқа байланысты анықталады ... | ... ... | |
| ... | |
| ... | |
| ... | |
| ... үй | |
| ... |Қарыз алушының ипотека ... ... ... |
| ... ... айрылу қаупінен сақтандыру |
| ... ... |
| ... | |
| ... | ... ... ... қарыз алушының барлық сақтандыру төлемдерін
төлеуіне несие беруші тікелей ... ... ... ... ... жақтардың өзара қарым-
қатынасын реттейтін құжаттар және олардың өлшемдері 2-кестеде берілген.
2-к е с т ... ... ... ... ... тарифтері |Сақтандыру сомасы |
|Өмірінен және еңбекке |Бір жылғы сактандыру ... ... ... ... 0,5-1% ... ... ... ... ... ... ... |
| ... ... ... ... |
| | ... сомасы да |
| | ... ... ... ... ... ... ... құны |
|шарты ... ... |
| ... ... | ... ... ... кейін несие беруші несиеге қызмет көрсете
бастайды.
8-кезең. ... алу — сату ... ... 5 ... күні ... ... ... сатып алу-сату туралы келісімшартты тіркейді
және ... соң ғана ... ... ... үйдің иесі болып саналады.
Ипотекалық қызмет көрсету мерзімі ішінде қарыз алушының тұрғын үйі ... ... ... ... ... ... ... ғана тұрғын үйге
қойылған уақытша шектеу алынып тасталып, содан соң қарыз ... ... ... иесі ... табылады.
9-кезең. Несиенің қайтарылуына мониторинг ... ... ... ... ... ... ... жүзеге асады.
Ипотекалык несиеге алатын жылжымайтын мүлікке банктердің коятын талабы
мынадай:
— Тұрғын үйге азаматтық айналымнан ... ... ... ... Тұрғындардың денсаулығын және кауіпсіздігін қамтамасыз ... ... ... ... ... талаптарына сай келуі;
— Тұрғын үйдің алаңы жылу, газ және электр жүйесімен ... ... ... ... ... ... ... органдардын рұқсатынсыз үйге не пәтерге құрылыс, қайта жоспарлау
жұмыстары болмауға тиіс.
Ипотекалык несиені беру тетігі карапайым және ... ... үшін ... ... ... бастап банктер екі апта ішінде ипотекалық ... ... ... ... ... және ... валютасында жүзеге
асады. Теңгемен несие алсаңыз ... АҚШ ... ... бағамының
төмендеуі немесе жоғарылауына байланысты қарыз алушының карызында ешқандай
өзгеріс болмайды. Ал егер шетел валютасында ... онда ... ... АҚШ ... ... төмендесе онда, сол төмендеген мөлшерлеме
қарыз ... ... ... ... ... ... теңге бағамы АКДІ
долларына катысты ... ... ... егер ... ... 18%-бен
алса, онда 21,3% (18+3,3) жылдык пайыз төлеуге тура келеді.
Қазақстан ипотекалық компаниясы ... ... ... ... ... колданады. Аннуитеттік есептеулер бойынша қарыз алушы
ай сайын бірдей сомада төлемдер жасайды. ... ... ай ... ... ... ... ... Ол екеуінің кандай айырмашылығы бар
екендігін білу үшін мысал келтірейік.
Мысал. Қарыз алушы айталық 600 мың ... ... 5 ... 13 ... ... ипотекалық несие алсын. Қарыз алушы ай ... ... ... ... ... 10000 ... айдағы төленетін сыйақы мөлшерлемесі:
600000х13,0/ 100x2 = 6500 тенге.
Демек, қарыз алушы бірінші айда төмендегідей мөлшерде банкке төлем жасайды:
10000 + 6500 = 16500 ... ... ... ... ... негізгі қарыздың қалган сомасына,
яғни 590000 теңгеге қатысты есептеледі:
590000х 13,0 / 100х 12 = 6391,67 ... ... ... ... айда төмендегідей мөлшерде банкке төлем жасайды:
10000 + 6391,67 = 16391,67 ... яғни ең ... айда ... негізгі қарыз сомасы 10000
тенге десек, онда карыз ... ... ... ... ... = 108,33 ... ... алушы сонғы айда төмендегідей мөлшерде банкке төлем жасайды:
10000 + 108,33 = 10 108,33 тенге.
Ал енді аннуитеттік жүйе ... ай ... ... келсек, оның мөлшері
13 651,84 теңгені құрайды және ол сома барлық айда бірдей ... Бұл ... ... ... ... ... ... үшін екіншісі қолайлы
келеді.
Ай сайынғы төлемдер ... ... ... ... және ... ... ... несиені мерзімінен бұрын ... салу ... ҚИК ... ... ... ... мерзімінен бұрын қайтарғандары үшін 100 айлық есеп көрсеткіші
мөлшерінде айыппұл салынуы көзделеді.
ҚИК ... ... ... ... ... ... ... несиелерге қарағанда біршама арзан болып келеді.
Себебі ҚИК онымен жұмыс ... ... ... ... ресурстарына
қойылатын маржа мөлшері 4 %- ға дейін белгілейді. ... 2006 жылы ... ... ... 8,2% ... онда серіктес банктер 12,2 %-ға
дейінгі мөлшерлемеде ... ... бере ... несие беретін банктер карыз алушыларға сатып алатын үйдің
құнынан 15—30% ... ... ... ... ... ... ... сатып алатын үймен бастапқы жарнаның арасындағы айырма ... ... ... ... ... көп болса, соғұрлым банктің
несие бойынша тәуекелі ... ... ... ... несиелеу жүйесі
Қазақстанда 2001 жылдан бастап халықаралык стандарттарды ескере отырып
жасалған ипотекалык несиелеу жүйесі енгізілген.
Қазіргі уақытта Казақстан Республикасында АҚШ, ... және ... ... ... ... ... ... үй ипотекалық
несиелеу жүйесі қызмет етуде.
Аталған жүйе бойынша тұрғын ипотекалық несиелерін берушілер екі ... ... ... ... — алғашқы тұрғын үй ипотекалық несиесін берушілер, соның
ішінде: банктер мен ... емес ... ... ...... тұрғын үй ипотекалық несиесін берушілерден
берген несиелері ... ... және ... ... ... алуды
жүзеге асыратын, қайта қаржыландырушы ұйымдар.
Мұндай тұрғын үйді ипотекалық несиелеу ... ... ... өзге ТМД ... ... ... үй ипотекалық несиесін беруші екінші ... ... ... ... ... «Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... емес ... ... ... ашылған ипотекалық
компаниялар жатады.
Қайта қаржыландырушыға «Қазақстан ипотекалық компаниясы»АҚ жатады.
Аталған компания тұрғын үй ... ... тыс ... ... есебінен
каржыландыруды жүзеге асыруда және ипотекалық несиелеуді енгізуге маңызды
рөл атқаруда.
Қазақстандағы тұрғын үйді ... ... ... ... ... ... ... компаниясының қызмет етуімен
байланысты.
Қазақстан ипотекалық компаниясы (ҚИК) 2001 жылы ... ... ... ... ... құрылды.
Оның кызметінің басты мақсаты еліміздегі ипотекалық несиелеу жүйесін
дамыту және тұрғын үй ... ұзақ ... ... ... ... ... ... табылады.
Компанияның кызметі, сондай-ақ тұрғын үйді ұзақ мерзімді қаржыландырушы
банктер мен ... емес ... ... мен пассивтерінің құрылымы
сәйкес ... ... ... тәуекелдердің алдын алып,
өтімділігін арттыру, халыктың тұрғын үйге ... ... ... ... ... мүмкіндік жасауға бағытталады. ҚИК-нын ролі
ипотекалық ... ... ... ету құқықтарын серіктес банктерден сатып
алу арқылы қайталама ипотека нарығын реттеу және сатып алынған ... ... ... ... ... ... қағаздарды шығарудан
тұрады. Сатып алған ... ... әр ... ... ... ... жүзеге асырады. ... ... ... ... ... ипотекалық несиелерді кепілге алып
облигацияларды ... және ... қор ... ... ... ... серіктес банктерді кайта каржыландыруға бағыттайды.
Сөйтіп, тұрғын үй секторын қаржыландыру үрдісі үздіксіз жалғасады.
ҚИК-нің қайта қаржыландыруға арналған ... ... ... талаптары бар. Олар:
— өзгермелі сыйакы мөлшерлемесімен берілетін (жекелеген жағдайларда тұрақты
сыйақы мөлшерлемесінде) ... ... ... ... үй несиелерін
сатып алу;
— шекті сыйақы мөлшерлемесі белгіленген тұрғын үй ипотекалық несиесін сатып
алу;
— ипотекалық тұрғын үй несиелері ұзақ ... ... тиіс ... ... ... мерзімде);
— ипотекалық тұрғын үй несиесінің мөлшері кепілге алынған тұрғын ... ... ... ... тиіс;
— кепілге берілген жылжымайтын мүлік міндетті түрде сақтандырылуы ... ... ... ... ... және ... ... сактандыруға тиіс.
Қазакстандық ипотекалық компанияның қызметінің келесі бір ерекшелігі
сол, жылжымайтын мүлік нарығындағы ... ... ... ... ... ... эквивалентке индексациялаусыз тенгемен
береді.
Мұндағы қайта қаржыландыру тетігі былай болып келеді:
1. Несие ... ... ... ... ... ... ... актісі
(закладная) рәсімделеді және ол жылжымайтын мүлікке және онымен мәміле
жасауға қатысты ... ... ... бірге, сондай-ақ ипотека
объектісімен қоса несие берушінің қолына ... ... ... ... ... қаражаттарын құяды. Инвестициялық
декларация бойынша аталған кордың ... ... ... ... ... ... ... актіні сатып алуға жүмсалатыны туралы
көрсетеді.
3. Арнайы ... ... ... (немесе баскарушы компания) ... ... ... есебінен несие берушілерден салынған
мүлік актісін ... ... ... ... ... құқықтардың сенімді
басқарушыға өтуі үшін, оның атына аударып жазылады және оған ... ... ... ... ... ... өз ... несиеге
кепіл ретінде қойылған жылжымайтын мүліккке қатысты құқықтардың өтуін
сипаттайды. Сенімді баскарушы ... ... ... ... ... алушы органға өзін кепіл ұстаушы ретінде тіркеуді
талап етеді.
Мұнда арнайы қор ... ... ... ... ... етеді.
Бастапкы кезде Компания кайта каржыландырылатын тұрғын үй ... ... ... үшін ... және ... қызмет көрсетуден
тұратын ақырғы сыйақы мөлшерлемесін белгілегенмен, ... әр ай ... ... ... ғана ... ал банктер өздерінің маржаларын
өз беттерінше белгілі бір шектеу шегінде белгілеу тәртібіне көшті. ... ... жеке ... ... үй ... бағасы әр түрлі болып
қалыптасты.
ҚИК-ның ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... ... ... уақытымен салыстырғанда
Қазақстандағы халыққа берілген несиелер бойынша ипотекалық несиелер нарығы
жоғары осу каркынына ие болуда.
Өсу ... 2000 ... ... мардымсыздығы, біріншіден орташа
жалақы мөлшерінің төмендігімен, екіншіден несие бағасының ... ... ... ... ... Ал соңғы төрт жылдағы
күрт өсуіне халыктың ... ... ... ... ... ... мүліктің өтімді кепіл затына айналуы сияқты факторлар
ықпал еткендігін ... ... ҚИК ... ... ... ... ... қалың
жігіне қолжетімді болу үшін ... ... ... ... және ... ... ұзарту мақсатында жұмыс жасап отыр.
Ипотекалық нарыктың дамуына күш беретін жаңа қаржы институттары болуы
қажет. Оларға, ... ... ... ... қорын,
несиелік бюро және ұлттық аумақта ипотекалық сақтандырумен ... ... ... Қазақстанда ипотекалық ... ... ... сақтандыру қоры және коммерциялық
банктердің тапсырмасы ... ... ... ... ... ... ... несие нарығының ... ... ... болады:
1) өзінің ипотекалық бағдарламалары бар несиелік мекемелер;
2) ҚИК-тің бағдарламасы бойынша және онымен ... ... ... ... ... ... ипотекалық бағдарламалары бар және ҚИК-тін бағдарламасы ... ... ... ... ... «Қазақстан ипотекалык компаниясы» АҚ мен
банктердің бірігіп тұрғын үйді ... ... ... ... ... берілген.
Ипотекалық несиелерді сатып алуға және оларға ... ... ... мен ... ... арасындағы қатынас өзара жасалған
Бас келісімшартқа және ипотекалық куәліктерді сатып алу және қайта сату
келісімшарты, ... ... ... ... ... ... немесе
қызмет корсету туралы келісімшарты негізінде жүзеге асады.
ҚИК түрғын үй ипотекалық несиесін беретін және оған ... ... ... ... ... ... Компанияның талаптарына серіктес банктердің сай келуі;
2) Серіктес банктердің қаржылық ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеріне қызмет көрсетуге
жұмылдырылатын серіктес банктер қызметкерлеріне қойылатын ... ... ... ... ипотекалық несиелерін беру және ... ... ... ... ішкі ... ... ... банктерге кайта каржыландыруды мынадай шарттар
орындалғанда ғана жүзеге асырады:
1. Екінші ... ... ... ... банктердің ипотекалық несиелер беруге және оларға кызмет көрсетуге және
озге де банктік операцияларды жүргізуге арналған лицензиясы болуы керек;
а) банк ... ... ... жеке ... ... міндетті түрде ұжымдык кепілдендіру (сақтандыру) жүйесіне
мүше болуға ... банк ... ... ... 3 ай ... ... Банктің пруденциалдық
нормативтерін және орындалуға міндетті өзге ... ... ... ... халықаралық аудиторлық үйымдар тізіміне» ... ... ... ... ... қаржылық жылдағы 1 жылдық қаржылық
есебін тапсыруға ... ... ... жекелеген түрлерін жүзеге асырушы ұйымдарға
қойылатын талаптар:
а) ипотекалық несиелер беруге және оларға қызмет ... және өзге ... ... ... арналған лицензиясы болуы керек;
ә) Ұлттық Банктің ең төменгі жарғылық капиталға қоятын ... ... ... ... ... ... ... талаптары:
а) Серіктес банктердің құрылымдық ... ... ... ... ... ... оқу курсынан өткен кемінде екі
маман болуга тиіс;
ә) ипотекалық несиелер беру және ... ... ... ... ... қызметкерлерінің банк жүйесінде кемінде 2 ... ... ... ... беру және ... ... көрсетуге
байланысты 1 жылдық тәжірибесі болуы қажет.
4. Серіктес банктердің ішкі қүжаттарына койылатын талаптар:
а) ипотекалық ... ... беру және ... ... ... ... ... болуга тиіс;
ә) ипотекалық несиелердің қайтарылмау тәуекелін бағалау әдістемесі болуы
тиіс;
б) ипотекалық несиелерді беру және ... ... ... ... әдістемесі болуы керек.
Бүгінгі күні ипотекалық несиелеудің үлесі (тұтыну несиесімен ... банк ... ... ... ... ... отыр.
Экономикадағы өсу тұсында банктеріміз өзінің активтерін осындай несие
түріне бағыттауды дұрыс ... ... ... ... 1 ... статистикалық мәліметтерге сүйенсек, халыққа
тұрғын үй салуға және сатып алуға берілген ипотекалық несиенің жалпы ... 364 млн ... ал, 2004 ... 1 ... 31 455 млн ... ... ... көрсеткіш 2003 жылғы 1 каңтардағыдан 3 есе жоғары немесе ол
уакыттағы ... ... ... —7 632 млн ... ... ... ... банктердің берген
ипотекалық несиелерінің динамикасы 3-кестемен ... е с т ... ... ... ХАЛЫҚҚА БЕРГЕН ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕРІ*
|Аймақтар |01.2003|01.2004|01.2005|Өсуі, |
| |млн. |млн. |млн. |(2005/ |
| ... ... ... |2004) ... қаласы|774 |4331 |14 820 |3,4 ... ... 030 |15810 |49 403 |2,6 ... |59 |156 |492 |3,1 ... |446 |2449 |7510 |3,1 ... ... |55 |251 |4,5 ... |372 |1067 |2782 |2,6 ... |410 |1428 |5733 |4,0 ... | | | | ... |100 |318 |646 |2,0 ... |211 |819 |2229 |2,7 ... | | | | ... |232 |1040 |4780 |4,5 ... |212 |655 |1358 |2,1 ... |31 |83 |175 |2,1 ... |324 |922 |2476 |2,7 ... |141 |940 |2140 |2,3 ... |111 |296 |1090 |3,7 ... | | | | ... |150 |1085 |5480 |5,0 ... | | | | ... |7 632 |31 455 |99 364 |3,1 |
* ... ҚР ... ... ... ... ... құрастырылған.
Жоғарыдағы кестеден соңғы екі жыл ішінде ... ... ... ... ... несиелерінің көлемі өсіп отырғандығын көру ге
болады. Әсіресе, ... және ... ... үлес салмағы өте жоғары,
айталық 2003 жылдың каңтар ... ... ... бойынша 4 030 млн тенге,
Астана бойынша 774 млн тенге ипотекалық несиесі берілсе, ал 2004 ... ... ... ... бұл ... ... артып, 15810 ж»не 4
331 млн теңгені құрады. Ал аталған калалар бойынша 2005 жылы ... ... 820 және 49 403 млн ... ... ... несиелер берілді.
Қазақстан Республикасы статистика агенттігінің мәліметтері бойынша
Астанадағы тұргын үй ... ... ... ... мен ... инвестициялары пайдалануда. Ал Алматы каласы ... ... ... халықтың қаражаттары мен банктің
несиелері ... ... ... катар Алматы қаласы бойынша құрылысты
қаржыландырудың белсенділік танытуы, ондағы халықтың 2 еседен ... ... ... ... ... Ақмола, Қызылорда жэне Алматы калалары бойынша
байқалады.
Әр аймактың ипотекалық несиелеу көлеміндегі ... әр ... ... , ... ол аймактагы халыктың санымен, екіншіден, ондагы
коммерциялық банктердің немесе ... ... ... ... ... ... несиелеу үрдісі 5 кезеңді қамтиды:
1-кезең. Қарыз алушымен сұхбаттасу және оның өтінішін ... ... ... құжаттарына несиелік және заңи сараптамалар
жүргізу.
3-кезең. ... ... он ... ... ... ... мен банк арасында несиелік және кепіл туралы ... ... ... ... ... ... шот ашылып, ең басты оған
бастапқы жарна мөлшері салынғанннан кейін барып, банктің ... ... ... ... бір түріне жалақы несиесін жаткызуға болады.
Жалақы несиесі — ... ... ... ... ... ... ... жаңартылып отыратын кыска мерзімді несие. Жалақы несиесін ... ... ... ... ... несиелеу үрдісі бірнеше кезеңдерден тұрады. Мысалға,
Қазақстан ... ... (ҚИК) ... ... ... үй
несиесін алу мынадай сатыларды камтиды:
1-кезең. Алдын ала біліктілігін (квалификация) аныктау, яғни бұл кезеңде
клиенттің ... ... ... ... ақпараттарды алу және ипотекалык
несие алуға байланысты мүмкіндігін анықтау жүзеге асады.
2-кезең. Несиенің сомасын аныктағаннан кейін және банкке ... ... ... ... ... ... ... карай және несие
берушінің талаптарына сәйкес пәтер тандалады.
3-кезең. Андеррайтинг жүргізу кезеңі. Андеррайтинг — ... ... ... мен несиелік кабілеттігін анықтай отырып, оларды таңдауға
мүмкіндік беретін шаралардың кешені.
4-кезең. Несиелік ... ... ... яғни жеті ... күн
ішінде несиелеу жобасын қарап, Несиелік комитет шешім қабылдайды.
5-кезең. Келісімшарт ... - ... ... ... ... ... ... Есеп айырысу күні - несиені беру туралы он шешім қабылданған соң
тұрғын үйді сатушымен есеп айырысу күнін белгілеу.
7-кезең. Сатып алатын үйді бір ... ... ... алу — сату ... ... 5 ... күні ішінде
Жылжымайтын мүлік орталығында сатып алу-сату туралы келісімшартты тіркейді
және содан соң ғана қарыз алушы тұрғын ... иесі ... ... ... қайтарылуына мониторинг жасау кезеңі. Несиелік мониторинг
несиені қайтару ... ... ... ... ... «Банк ісі», Мақыш С.Б., Оқулық. – Алматы: Жеті жарғы, 2009
Жоспар:
І Кіріспе.
ІІ Негізгі бөлім
1. Тұтыну несиесін беру.
2. Халықты ипотекалық несиелеу.
3. Қазақстаан ... ... ... ... ... ... ... ЖӘНЕ ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ
АҚТӨБЕ ГУМАНИТАРЛЫҚ-ТЕХНИКАЛЫҚ ӘМБЕБАП МУЛЬТИПРОФИЛЬДІК КОЛЛЕДЖІ
Тақырыбы:Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру.
Орындаған: Қалиев Р.М.
Тексерген: Шукирова Ж.С.
Ақтөбе – 2010.

Пән: Бухгалтерлік іс
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 27 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Тұтыну несиесi туралы мәлімет67 бет
Тұтыну несиесі жайлы36 бет
Тұтыну несиесі жайлы мәлімет79 бет
Тұтыну несиесі және оның дамуы69 бет
Тұтыну несиесі және оның Қазақстанда дамуы36 бет
Тұтыну несиесі және қасиеті32 бет
Тұтыну несиесі туралы61 бет
Тұтыну несиесі туралы ақпарат21 бет
Тұтыну несиесі, оны ұйымдастыру және даму перспективалары93 бет
Тұтыну несиесінің түрлерімен мазмұны15 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь