Тұтыну несиесі жайлы

Кіріспе

І. Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік.экономикалық маңызы
1.1 Тұтыну несиесінің теориялық негіздері
1.2 Тұтыну несиесінің қажеттілігі және экономикалық мазмұны
1.3 Қазақстан Республикасының экономикасындағы тұтыну несиесінің
шетел тәжірибесі
ІІ. Тұтыну несиесін «казкоммерцбанк» ақ тәжірибесінде Қолданылуына баға беру
2.1 Казкоммерцбанк АҚ тұтыну несиесін қолдану механизмі
2.2 Тұтыну несиесін уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формалары
ІІІ. Екінші деңгейдегі банктердегі тұтыну несиесін берудегі тәуекелділікті басқару проблемалары мен несие саясатын оңтайлы етудің болашақтағы бағыттары
3.1 Екiншi деңгейлi банктерде тұтыну несиесiн берудi, басқаруды және
бағалауды оңтайлы етудiң болашақтағы бағыттары

Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер тізімі
Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк істерінің дамуында жаңа кезеңдер мен міндеттер ашты. Қазақстандық және шетелдік банктер қызметін тәжірибе негізінде зерттегенде ғана аталған міндеттерді шешуге мүмкіндік туады. Бүгінгі таңда Қазақстанның банк саласы, экономика секторында серпінді дамып келе жатқан бірден-бір сала. Біздің республикамызда екі деңгейдегі банктік жүйе жұмыс істейді. Қазақстандағы орталық банк ретіндегі Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі жоғары деңгейдегі Банк болса, ал коммерциялық банктер екінші деңгейдегі банктер болып саналады. Соңғы аталғаны бұрындары қатаң реттелініп келсе, қазір жеке, үлкен өзіндік орны бар және банктер арасында күшейе түскен бәсекелестік жағдайында қызмет етуде. Дәл бүгінгі кездері Қазақстан экономикасында туындап отырған мәселелер дағдарысты жағдайлар мен инфляциялық үдерістерді жеңуге байланысты банк жүйесін одан әрі дамыту мен жетілдірудің үлкен тәжірибелік мәні бар.
1. Мақыш С.Б. «Банк ісі» оқулық Алматы 2007,
2. Хамитов Н.Н. «Банк ісі» оқулық, Алматы 2007
3. Тулембаева А.Н. «Банковский маркетинг» Учебное пособие. 2007
4.Мақыш С.Б. Коммерциялық банктердің операциялары. Алматы 2002.
5. Баймұханова С.Б. «Бухгалтерлік есеп», Алматы 2005.
6. Сейітқасымов Г.К. «Бухгалтерский коммерческих банках»
7. Қазақстан Республикасының Азаматтық Кодексі, Алматы 1999 ж.
8. «ҚР Ұлттық Банкі туралы» ҚР заңы 1995 ж.
9. «ҚР банктер және банк қызметі туралы» ҚР заңы 1995 ж.
10. «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» ҚР заңы.
11. 1995 ж. 23 желтоқсан №2723, 1997ж. 11 шілде № 154-1, 2000ж. 8 қараша №96-П Заңдарымен енгізілген
12.ҚР-ның кейбір заң актілеріне ипотекалық несиелеу мәселелері бойынша өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы ҚР-ның заңы: 2006ж.
13 маусым №427, Егемен Қазақстан 2006ж. 10 маусым № 140-141, 5 бет 13. Ғ.С. Сейітқасымов. Ақша, несие, банктер. Алматы 2001 ж.
14. Давлетова М.Т. «Кредитная деятельность банков в Казахстане», Алматы 2001г.
15. Баймұханова С.Б. «Бухгалтерлік есеп», Алматы 2005.
16.Положение об ипотечном кредитовании физических лиц. 2007г.
17.Процедура проведения оценки залогового имущества и методические рекомендации по определению стоимости объекта залога, 6 май 2000г.
18.«Казкоммерцбанк» АҚ-ның жылдық қаржылық есебі (2009ж.)
19. «Статистическое обозрение Казахстана», №1,2007
20. «Социально - экономическое развитие Казахстана» 2007(март – январь)
        
        МАЗМҰНЫ 
Кіріспе
І. Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік-экономикалық маңызы
1.1 Тұтыну несиесінің теориялық негіздері
1.2 ... ... ... және ... мазмұны
1.3 Қазақстан Республикасының экономикасындағы тұтыну несиесінің
шетел тәжірибесі
ІІ. Тұтыну несиесін ақ тәжірибесінде ... баға беру
2.1 ... АҚ ... ... ... механизмі
2.2 Тұтыну несиесін уақытында қайтаруды қамтамасыз ету ... ... ... ... банктердегі тұтыну несиесін берудегі тәуекелділікті басқару проблемалары мен ... ... ... етудің болашақтағы бағыттары
3.1 Екiншi деңгейлi банктерде тұтыну несиесiн берудi, басқаруды және
бағалауды оңтайлы етудiң болашақтағы бағыттары
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер тізімі
КІРІСПЕ ... ... ... ... банк ... ... жаңа кезеңдер мен міндеттер ашты. Қазақстандық және шетелдік банктер қызметін тәжірибе негізінде зерттегенде ғана аталған міндеттерді шешуге мүмкіндік ... ... ... ... банк ... ... секторында серпінді дамып келе жатқан бірден-бір сала. Біздің республикамызда екі деңгейдегі ... жүйе ... ... ... орталық банк ретіндегі Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі жоғары деңгейдегі Банк болса, ал коммерциялық банктер екінші деңгейдегі ... ... ... Соңғы аталғаны бұрындары қатаң реттелініп келсе, қазір жеке, ... ... орны бар және ... ... күшейе түскен бәсекелестік жағдайында қызмет етуде. Дәл бүгінгі кездері Қазақстан экономикасында туындап отырған мәселелер дағдарысты ... мен ... ... ... ... банк ... одан әрі ... мен жетілдірудің үлкен тәжірибелік мәні бар.
Қазіргі заманғы банктер қызметтеріне банк операцияларының ең озық ... ... ... кең ... қызмет жасайды, қызмет көрсетудің жоғарғы деңгейде болуын қамтамасыз етеді. Банктердің ең басты экономикалық қызметі - ... ... ... ... ... беру ... ... жоғары деңгейде іске асырса, олардың қызметін пайдалушы клиенттердің де экономикалық жағдайы көбінесе соған байланысты болады. Ұйымдар мен ... үшін ... алу - ... ... ... мен жұмыс орнын арттыруға ынталандырады. Ал халық үшін қажет кезде тауарлар сатып алу мен қызмет ... ... ... өмір сүру ... ... деген сөз.
Соңғы кездері барлық коммерциялық банктердің пайымдауынша халықпен, яғни ... ... ... ... ... ие. ... жеке ... несиелер беру көлемі жыл сайын арта түсуде. Халықтың ақшалай табысының шектеулілігі жеке тұлғалардың несие ... ... ... ... ... ... ... сатып алынатын тауарлар мен қызмет көрсету көлемін де ұлғайтады. Сол үшін ол мемлекет тарапынан экономикалық конъюнктураның қолайсыз ... ... ... саясат жүргізу және сұранысты қолдау үшін пайдаланылуы мүмкін.
Курстық ... ... оның ... ... мен ... ... жұмыстың тақырыбы ретінде таңдауға себепші болды. Қазіргі уақытта ... ... беру өсе ... сондықтан да оны жан-жақты зерттеу мен оны жүргізудің ерекшеліктері аса ... ... ... ... ... банктер тізбесінде халыққа көрсетілетін қызметтер әзірше онша мәнді орын алып отырған жоқ, әрі ... ... ... ... ... саны мен ... арттыра түсу міндеті жүктеледі.
Курстық жұмыстың мақсаты: Қазақстан Республикасындағы тұтыну несиесін берудің дамуын қарау мен талдау. ... ... ... ... бұл түрі ... таралып өсе түсуде, себебі халықтың отандық банктерге деген сенімі арта түсуде, сонымен ... ... өз ... де ... ... түсті. Жеке тұлғаларға несие беру рыногында екінші деңгейдегі банктер арасында қатаң бәсекелестік жүруде, жеке клиент тартымды бола ... ... ... ... ... ... түсе бастады, клиенттердің табысы арта түсті әрі тұрақтана бастады.
Қойылған мақсатқа жету үшін келесі міндеттерді түйіндеуіміз керек:
1) тұтынушыларға ... ... ... негізін қарау;
2) тұтыну несиесін берудің түрлері мен ұғымын анықтау;
3) коммерциялық банктер үлгісінде жеке тұлғаларға несие беруді ұйымдастыруды талдау; ... ... ... ... мен ... ...
5)Қазақстан Республикасындағы тұтыну несиесін беруді одан әрі дамытудың ... ... ... ... жұмысты жазудың теориялық әдістемелік негізі ретінде батыс елдерінің, Ресей Федерациясының, Қазақстан Республикасының ғалымдарының ғылыми еңбектері қарастырылды.
Курстық ... ... ... ... кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан және пайдаланылған әдебиеттерден тұрады.
I. Тұтыну несиесі және оның әлеуметтік-экономикалық маңызы
1.1 Тұтыну несиесінің теориялық ... ... ... ... ... ... мен ... сипаттайды. Несиенің мазмұны мен түрі диалектикалық бірлікте болады. ... ... ... несиенің мазмұны мен оны қолданылатын түрін өзгертеді.
Несиелеу принциптері несиенің мәнін және қызметтерін, сондай-ақ несиелік ... ... ... ... ... ... ... бейнелейді.
Несиелеу принциптері негізінде несиелік процесс, яғни банктік несиелердің берілуі, пайлдаланылуы және қайтарылуы жүзеге асырылады. Несиелеу ... ... ... ... ... ... ... несиенің мақсаты және мерзімі, олардың қаражаттар айналымы шеңберінде қатынасу нәтижелігі және т.б. анықталады.
Несиенің қайтарымдылығы оның экономикалық категория ретінде ... да ... ... ... категорияларынан ажыратылатын ерекшелігімен сипатталады. Қайтарылмайтын несие болмайды. Сондықтан да қайтарымдылық несиенің ажырамас бөлігі болып табылады.
Несиенің негізгі екі ... бар: ... ... және ... несие. Бұл екі несие бір-бірінен несие субъектілері, ... ... ... ... ... және қызмет ету аясы бойынша ажыратылады.
Коммерциялық несие - тауар ... ... ... өндірушіге сатқан тауары үшін ақша төлеуді кейінге қалдырып, оны қарызға ... ... ... ... ... капитал жинақтау кезінде капиталистік несие жүйесінің негізін қалады. Коммерциялық несие тауардың өндірістен тікелей тұтынушыға ... ... ... сөйтіп тауарлардың сатылуын және барлық капиталдың қайталама айналысын жеделдетеді. Ол сонымен қатар ... мен ... да ақша ... ... ... айтқанда коммерциялық несиенің банктік несиеден басты ерекшелігі - ол тауар түрінде берілетін несие. ... ... - ол ... ... ... ... ... қайтарым мерзімін белгілеп,ақша түрінде берілетін несие. Коммерциялық несие банктік несиенің бір-бірінен бір ... ... бар. ... ... несие тауар түрінде берілсе, ал банктік несие ақша түрінде беріледі. Коммерциялық ... ... ... мен ... бір ... ... ... қамтамасыз ету үшін береді. Банктік несие өндірушіден де, сатушыдан да оқшауланып қарыз капиталы ... ... ... коммерциялық несие банктік несие бір-бірінен, субъектілер, яғни келісіміне қатысушылар бойынша да ажыратылады. Коммерциялық ... ... ... ... де, ... жүреді. Банктік несиеде несие беруші-банк, қарыз алушы- кәсіпкер. ... ... ... ... ... несие берумен жойылады, себебі банктік несиені қолдану ... кең. ... ... тек тауар айналысына қызмет корсетсе, банктік несие халықтың барлық топтарының уақытша бос ақщасын ... ,оны ... ... ... бұл екі ... ... ... да біркелкі емес. Коммерциялық несиенің көлемі өндіріс тауар айналымының дамуына және ... ... ... және ... отырады. Өнеркәсіптің дамуы кезінде оған ұсыныс пен сұраныс өсіп, дағдарыс кезінде төмендейді. Дағдарыстың әсерінен тауарды ... сату ... ал ... ... үшін ... ... ... кобейді. Өндірістің жанданып көтерілуі кезінде нақты капиталдың көлемі өсіп, өндірістік мақсатқа жұмсау үшін банктік несиеге сұраныс ұлғаяады. Осыдан банктік несиенің екі ... ... ... ... оны ... капиталдың көлемін өссіру үшін пайдаланса, онда капитал қарызы, ал қарыз міндеттемелерін өтеу үшін төлем құралы ретінде пайдаланса, онда ақша ... ... ... ... ... шартты екі түрге бөлінуі қарыздардың алған несиені пайдалану мақсатына байланысты болады. Егер қарыздар несиенің кепілдігіне тауар, вексель, ... ... ... ... онда қарыздардың банктен ақша қарызын алғаны. Егер қарыз алушы банктен ештеңемен қамтамасыз етілмеген несие алса, онда қаоыздаодың капитал несиесін алғаны. ... ... ... кез ... ... ... ... бір саласынан босаған ақша капиталы оның кез келген келесі саласына берілуі мүмкін. ... ... екі ... ... және банктік несиелер-әрқайсысы ұйымдастыру жағдайларына байланысты бірнеше түрге ... ... ... ауыл ... ипотекалық, мемлекеттік, халықаралық және т.б.
Тұтыну несиесі- бұл, жеке тұлғаларға тұтыну тауарларын сатып алу, ... ... өтеу ... және ... ... ... төлемділік, қайтарымдылық талаптарына сәйкес берілетін коммерциялық немесе банктік формадағы несиелер. Несие алушы-халық, ал несие беруші-әртүрлі өндіріс орындары, фирмалар, ... ... ... ... ... несиесі коммерциялық несие формасында (яғни бөлшек сауда орындары арқылы төлемін ... ... ... ... және ... несие формасында (яғни тұтыну тауарларын сатып алуға ақша беру- ұзақ қолданылатын ... ... ... және т.б.) ... Несиенің бұл түрінде банк пен халық арасында делдал да ... ... ... ... ... ... жай және күрделі сыйақы есептеу формулалары қолданылады. ... ... ... ... ... ... тұтыну несиесін береді: Ұзақ мерзім қолданатын тауарларды сатып алу мақсатына. Мысалы: пәтер, автомобиль,жиhаз, ... ... және ... да ... ... алу үшін ... тұтыну несиелері. Несиелеу процесінде банктер тауарларды сатушыларға тауардың құнының 70-75%-ын төлейді. Ал несиеге берілген тауар кепіл ролін атқарады. Берілген несие ... ... ... ... ... ... көрсетілген график бойынша өтелуі тиіс; Кейін сатылатын немесе лизингке берілетін құралдарды,тауарларды жалға алу мақсаттарына берілетін тұтыну несиесі; ... ... ... және сатып алуға берілетін несиелер; Несиелік ... ... ... ... ... ... ... ұзартуға берілген несиелер,егер бұл жағдай несиелік карточканы пайдалану келісім шартында қарастырылса; Қозғалмайтын мүлік, автокөлік және ұзақ мерзім ... ... ... алу және ... қызметке байланыссыз және оқу үшін, емделгелі үшін төлем жүргізу мақсатына берілген несиелер.
Экономикалық мазмұны ... ... ... ... ... бір ... оның ... жеке тұлғалардың тұтыну талғамымен тікелей байланысты, яғни халықтың тұрмыс жағдайының деңгейімен анықталады. ... ... ... ... ... тұтыну тауарларын сатуды ынталандыру. Бұл несие түрі бөлшек саудамен тығыз байланысты: ... ... ... өскен сайын, несие көлемі де көбейеді, себебі тауарға деген несиеге деген сұранысты тудырады. Бұл тәуелділік ... ... ... көрінеді.
Несиенің бұл түрі қымбат және ұзақ мерзімге пайдаланылатын тауар өнімдерін сатып алу ... ... ... ... ... болған сайын, несиенің бұл түрі жиірек қолданылады. Дегенмен несиенің мұндай түріне сұраныс ең алдымен номиналдық жалақының деңгейімен ... ... ... ... ... ... көбі ... сатып алу мақсатына беріледі, қалған тауарларды көбінесе қолма- қол ақша арқылы ... ... ... ... ... ... экономикасында үлкен роль атқаратындықтан, мемлекеттік органдар тарапынан реттеліп ... ... ... ... ... болады: несиені беру деңгейіндегі және тауарларды тұтыну деңгейіндегі реттеулер. Несиені беру деңгейіндегі реттеулер, мемлекет тұтынушыларды несиелеуді не ... не ... ... ... ... банктердің,қаржы мекемелердің қызметтеріне несиелік шектеулер қолданылады.
Экономикалық құлдырауы,сұраныстың азаюы кезіндегі ... ... ... ... ... ынталандыру. Ол үшін тұтыну несиесіне деген жеңілдіктер, мысалы: қолма қол ... ... ... ... ... төмендету, несиенің құнын азайтып, мерзімін ұзарту шаралары қолданылады. ... ... ақша ... ... ... ... айтылған саясатқа қарама қарсы саясат жүргізіледі, яғни мемлекет несие мерзімдерін азайтып,проценттік ставкаларды жоғарылатады. ... ... ... ... ... роль атқарады,тауарларға деген сұранысты,олардың өндірісін көбейтуді және сатуды ынталандырады. ... ... ... ... ... жұмысшылар мен қызметкерлер алды. Жеке тұлғаларға ұзақ мерзімге қолданатын ... ... ... сатып алған қымбатырақ болғанымен, төленетін соманы біртіндеп өтеуге мүмкіндік алады. Әр елдегі тұтыну несиесінің даму ... ... ... оның даму деңгейі әр елде әр түрлі сатыда екенін көре аламыз. Соңғы зерттеулерге сәйкес,көбінесе ... ... ... ... ... ... ең ... түрі болып табылады,мысалы,әлемдегі ең пір танымал - > өзінің ... ... ... өсіп отырған ресурстарын тұтынушыларға қызмет етуге (әсіресе,несие карточкаларының маркетингісіне, тұрғын үйлерді кепілге ала отырып берілетін несиелерге, тұтынушыларға электрондық ... ... ... ... ... ... банктік қызметтер қымбат және ... ... ... ... жеке ... мен ... ... жағдайы әртүрлі мүмкін болатын ауруларға, жұмыс орындарын ... ... күрт ... ... Сондықтан, тұтыну несиесін басқаруды жүзеге асыру мүмкін жағдайларды есепке ала отарап жүргізілуі тиіс.
Сонымен,халыққа ... ... ... ... деп аталады.Іс жүзінде осының бәрі тұтынушыға бағытталған несиелендіру, атап айтқанда автомобильді, жиһазды, тұрмыстық техниканы сатып алуға арналған несиелер және ... ... ... ... да ... тұтыну несиесіне халыққа берілетін кез келген несиелерді соның ішінде ұзақ мерзім қолданылатын ... ... ... ... ипотекалық несиелер, кейінге қалдырылмайтын мақсаттарға берілген несиелерді жатқызады. ... ... ... ... ... ... мүлік құнының 70-75% мөлшерінде беріледі; алынған несие белгілі бір уақыт өткеннен кейін және бірдей бөліктермен өтеледі; ал егер ... ... ... банк өз ... ... ... ... арқылы қанағаттандыруға құқы бар. ... ... ... ... алу үшін ... алушы банкке несиелік қарыз ұсынуы қажет және онда несиенің ... ... ... ... ... ... ... мерзімін көрсетеді. Ал, банк өз тарапынаннесие алушының несие қабілеттілігін зерттейді, яғни ... ... мен ... табыс деңгейін қарастырады. Ол үшін банк қарыз алушының жалақысы туралы ... және ... да ... ... туралы мәліметтерді талап етеді. Егер осы мәліметтерді зерттей отырып, несие алушының несиені өтей ... ... онда ... ... ... ... кепілдемені талап етеді.
1.2 Тұтыну несиесінің қажеттілігі және экономикалық мазмұны
Тұтыну ... ... ... бар және ... ... олардың саны артуда. Тұтыну несиесінің жіктелуінің мынандай нышандары бар: қарыз алушының ... өтеу ... өтеу ... ... пайдаланудың мақсатты пайдалануы, несиелеу объектілері, көлеміне байланысты және тағы ... ... ... ... ... объектілеріне қарай тұтыну несиесі - кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге, бағалы қағаздарды кепілге ала отырып берілетін, үйлерді салуға және сатып ... ... ... ... ... және оларды газ, су және тағы басқа жүйелерге қосылуына берілетін несиелер деп бөлінеді. Сонымен қатар, ауылды жерлерде тұратын азаматтарға жеке ... ... ... ... ... механизация құралдарын алуға және мал мен үй құстарын ұстау үшін, аула құрылыстарын салуға ... ... ... ... бау - ... ... ... және серіктестеріне кіретін мүшелердің әртүрлі мақсаттарына ұзақ мерзімді несиелер, яғни автокөліктер және ұзақ ... ... ... ... ... ... ... үй жануарларын сатп алуға және тағы басқа қажеттіліктерге беріледі.
Тұтыну несиелерінің төмендегідей түрлері бар: ... ... ... ... (кредитор мен қарыз алушы сипаты бойынша): ... ... ... Сауда ұйымдары мен халыққа берілетін несиелер;
Банктік емес типтегі несие мекемелерімен берілетін тұтыну несиелері (ломбардтар, жалға беру ... ... ... ... қоғамдары, зейнетақы қорлары және т.б.);
Жеке тұлғалармен берілетін, жеке тұтыну несиелері;
Қарыз алушы жұмыс істейтін ... ... ... ... ... ... ... мерзіміне қарай тұтыну несиелері былай жіктеледі: қысқа мерзімді, орта мерзімді, ұзақ мерзімді, талап еткенге дейінгі несиелер. ... ... ... ... несиелердің пайдалану мерзіміне қарай бөлінуі:
Қысқа мерзімді ( 1 жылға дейін ) Орта мерзімді ( 1 жылдан 3 ... ... ) Ұзақ ... ( 3 ... ... )Талап еткенге дейінгі несиелерді онкольдық деп те атайды. Мұндай несиелерді қарыз алушы банк ... ... ... өтеуі тиіс, ал банк талап етпеген жағдайда өзіне қолайлы уақытта өтей алады. ... ... беру ... байланысты мақсатты және мақсатсыз (овердравт, кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге) деп бөлінеді. ... ... ... байланысты қамтамасыз етілген ... ... ... ... ... ) және ... етілмеген болып бөлінеді. Банк берген несиенің қамтамасыз етілуін талап етеді, соның ... ... егер ... алушы несиені уақытылы, толығымен қайтармаған, қайтара алмаған жағдайдағы шығындалу ... ... ... қаржылық жағдайының тұрақтылығымен қамтамасыз ету - жалпы экономика дамуының ... ... ... ... кәсіпкерліктің басқа түрлеріне қарағанда жоғары тәуекелділікпен ерекшеленеді. Ал банктердің ең негізгі қызметтерінің бірі - банктердің ... ... ... ... ... ... ...
Жалпы банк табысы берген несиесіне байланысты:оның сапасы, қайтарымдылық деңгейі, т.б. Несиенің өз уақытында қайтарылмауы банктің зиян ... ... ... алып келеді. Несиелік тәуекелді неғұрлым төмендету төмендету несиелік мекемелер қызметін басқарудағы басты міндет. ... ... және жеке ... ... ... ... ... уақытта барлық дерлік коммерциялық банктер жеке тұлғаларға қарыз шоттарын ашпауға тырысқан. Олардың ойынша ... ... ... ... ... және ... алушылар несие келісім шарттарын орындамау тәуекелі жоғары болғандықтан, бұл қызмет түрі рентабельді емес болады. Бірақ депозиттер және кәсіпорындарды несиелеу үшін ... ... ... өз ... ... ... тура ... /2,135б/
1.3 Қазақстан Республикасының экономикасындағы ... ... ... ... ... беретін несиелер тікелей немесе жанама банкілік несие нысанын қабылдауы мүмкін. Тікелей банктік несие берілгенде банк пен ... ... ... ... ... ... Жанама банкілік несие берілгенде банк пен несие алушы арасында несиелік қатынастарды делдал болуын айтады. Мұндай делдал болып ... ... ... кәсіпорындары болады. Осы жағдайда несиелік келісім дүкен мен клиент арасында жасалып, ары қарай келісілген тәртіпте ... ... ... ... көп ... мысал келтірсек, қазіргі қазіргі уақытта американдықтарға автомобиль сатып алуға берілетін 60% - дан ... ... ... ... түрінде беріледі.
Тікелей және жанама тұтыну несиесі өзінің кемшіліктері мен ... ие. ... ол ... ... ... ... - бұл несиелендіру объектісін дәл бағалауға мүмкіндік беретін несиелендіру процессін ... ... ... бәрі, әрине банк пен қарыз алушының арасында несие қатынастарының ұйымдастырылуында жақын орын ... ... ... келесі банктік несиелендіруге байланысты банк көзқарасы бойынша жағымсыз факторларға жанама банктік несиелендіруге қарағанда тәуекел деңгейінің ... Бұл ... ... ...
Біріншіден қазіргі несиелендіру тәжірбиесі бірқатар күрделілікке ие: ... ... ... ... алу ... ссуда беру сатысында көп банктердің жүргізбеуі; б)несие төлей алу мүмкіндігі ... ... ... сай келе бермеуі; в) ссуда бойынша қамтамасыздандырудың тек формалды сипатта болуы. ... ... ... ... да ... жеке ... несиелендіруін ұйымдастырғанда негативті болады.
Біздің елімізде тұтыну несиесінің кең таралуына негізгі кедергі - бұл, не ... ... не ... ... ... ... Көбіне клиент өзінің жалақысы есебінен несиені өтей алатынын ... ... Банк ... алатынын біле тұра несиені бере алмайды.
Несиені алу кезінде негізгі мәселе - ... ... ... ірі ... алуға құжат дайындауда, несие алушы кепіл мәселесімен сөзсіз кездеседі. Кепіл болып үй, ... асыл ... ... ... ... болуы керек. Мұнда мәселе алынатын соммаға эквивалентті құныдылықта емес, оның соманың бір бөлігін қайтара алмай қалатын болса, ол ... ... Егер ол ... фирмасымен несие құжаттаса ол жалпы сомманың 15 - 20% -н мерзіміне сай ... ... ... ... ... ... тәуекел етеді.
Сондықтан, банктердің тәуекелі несиені ... ... ... кепіл мүлкі құнының сай келмеуі, республика тұрғындарының төмен болуы. ... - ... ... АҚШ - тың ірі ... ... бір топ банктер (олардың ішінде өте белгілі Нью - Йорк ... , ) ... ... ... ... ... ... дүниежүзілік сағыстан кейін тұтыну несие секторы банктік нарықтағы ең тез дамыған ... бірі ... ... ... несиесін қолма - қол ақша түрінде беру кең етек жаюда. Себебі, бұл несие алушыға тиімді. Егер, тауарлар үшін ... ... ақша ... ... ... ... ... сатып алынатын тауарға 5% жеңілдік береді. Бұл несие түрін қолданғаны үшін банк несиелік келісім шартта көрсетілген несиенің ... ... ... ... белгілейді.
Ұлыбританияда тұтыну несиесі кез - келген тұтыну ... ... ... ... ... үшін ... беріле береді. ... ... ... үшін ... алушы аппликациялық форманы (application - заявление, заявка) толтырады. Клиенттің берген ... ... ... ... банк ... беру ... бермеу жағдайларын түсіндіре отырып , шешім қабылдайды. ... - та ... ... ... ... ... 20 пайызы тұтыну несиелері. Сонымен бірге, жалпы АҚШ ... ... ... несиелерінің ішінде коммерциялық банктермен берілетін мөлшері тек 44 ... ... ... ... ... ... қаржылық институттардың үлесі: қаржылық компаниялар - 25%, ... ... - 14%, ... ... - 10%, бөлшек сауда ұйымдары - 7%-ды құрайды. ... ... ... ... несиелердің барлығы Кроутер комитетімен дайындалған және АҚШ - қа 1974 жылы енгізілген Заңға ... іске ... ... көптеген елдер экономикасында үлкен роль атқаратындықтан, мемлекеттік органдар жағынан реттеліп ... ... ... тұтыну несиесі үлкен роль атқарады. Ол тауарларға деген сұранасты, олардың өндірісін көбейтуге және ... ... ... несиесін көбінесе табысы орташа жұмысшылар мен қызметкерлер алады. Жеке тұлғаларға ұзақ мерзім қолданатын тауарларды несие арқылы ... ... ... ... ... Бірақ тұтыну несиесінің ерекшелігі төленетін сомалар тауарды сатып алғанда бірден төленбейді./26/ Экономикасы дамыған елдерде ІЖӨ - мен салыстырғанда тұтынушылық несиелендіру ... мен ... ... ... ... атап өту қажет. Мысалы Нидерландыда бұл көлем ІЖӨ-нің өзінен де жоғары. Италия сияқты бұдан да консервативті ... де бар, әрі онда ... ... көлемі ІЖӨ- нің 40% - ын құрайды және бұл тұтынушылық несиелендіру нарығында ІЖӨ - ге қомақты ... ... ... ... ... демократияланған. Мысалы халық тұтыну тауарларын дүкендермен банкілер келісімі арқылы, олардың ... ... ... ... 30 мың ... дейінгі ( 1000$) алғашқы төлем - тауар құнынан 20% , ... ... ... жыл. ... ... ең принципалды ерекшелігі - сатып алушы несие алу үшін тек анкетаны толтырады. Ешқандай ... ... ... ... ... ... еңбек кітапшасының көшірмесі) керек емес.
Қазақстан тұтыну несиесінің қатаң жағдайларының болуы бізде ... ... ... ... ... ... ... Ресейдегіге қарағанда пайыздық ставкалардың жоғарылығы, клиент табыстарының бәрінде банктердің өз ақшаларын қайтаруға максималды ... Өз ... бұл ... үшін заң қақпандарымен айналады. Сондықтан жағдайды заңды деңгейде өзгерту қажет. ... ... ... ... ... үлкен роль атқарады,сондықтан ол мемлекеттік органдардың тарапынан ... ... ... ... елімізде ол Ұлттық Банктің жұмысы. Шет елдің мемлекеттік реттеуін екі ... ... ... ... беру және ... ... Беру ... мемлекет не тұтынушыларды несиелеуді қолдайды, не тежейді. Банктердің және қаржы компаниялардың бұл жұмысына несиелік шектеулердің ережесі қолданылады. ... жыл ... ... Қазақстандағыдай болған деп аталатын үш елден мысал келтірейік: Тайланд, Малайзия және Индонезия. 80-ші, 90-шы, ... ... осы ... ІЖӨ өте ... өсім болды, шамамен жылына 7-8% және оны өсім процесі тұтынушылық несиелерді кең көлемді пайдаланумен ілесіп ... ... ... ... осы ... ... ... Оңтүстік Корея сияқты елдерді қоса алғанда, нарықты револьверлік несие карточкалары бойынша жүргізеді, ал 20 жыл бұрын ол төлем карточкаларының әлемдік ... ... ... еді. ... ... ... өсімге ықпал етеді, бірақ оны түрлі ойыншылар ... ... ... ... және ... Банк ... ... органдар арасында белгіленуі тиіс нақты ережелер қажет, тұтынушылар ... де ... ... ... ... ... осы ... жауапкершілік аясында заңнамалық базада қомақты өзгерістер болды,мысалы, тарификация туралы, келісім - шарттар мен тұтынушылық несиелендірудің өнімдері жөнінде ... ... ... ... ... - ақ осы ... - ... мен тұтынушылық несиелендірудің өнімдері жөнінде нақты ақпарат пайда болды, сондай - ақ осы келісім - ... ... ... мен ... ... да ... болды.
Көптеген адамдар несиелер қымбат болғандықтан, банктер көп ақша табады деп айтады. Тұтынушылық несиелендірудегі тарификация тұжырымдамасы өте ... зат. ... ... ... ... негізгі үш параметр қолданылады: макроэкономикалық орта, несиелерді немесе заемдарды берумен айналысатын банктің профилі, нарықтың өзінің профиліғаламды түрде бағаланады, яғни ... орта ... ... тұрады. Біз тұтыну несиесі нарықтағы қорландыру шарттарымен тікелей байланысты, ... ... ... ... ... КСРО елдерінде және көптеген Шығыс Еуропа елдерінде таяу уақытқа дейін бір жылдан астам мерзіммен қорландыру қаражатын табу қиын еді. Егер банк ... 12 айға ... ... ... ете ... онда несиелерді екі және одан астам жылға беруге өте қиын болар еді. Инфляцияның ... ... ... ... ... ... органдарының саясаты және нарықтың ғаламдық шарттары сияқты базалқ индикаторларды ескеру қажет, яғни ақы төлеу арналарының болуын ескеру ... ... бір ... айналысу индикаторлардың бірі болуы мүмкін. ... ... ... ... капиталы және жинақ шоттары, ақпараттық технологияларға инвестициялар тұтынушылық несиелендіруге қомақты әсер етеді. ... ... ... сөз қозғасақ, оның басты идеясы тұтынушылық несиелендіру елдегі және ғаламдық көлемдегі экономикалық ... ... ... ... бірі ... табылуында. Тек қана осы бизнес абсолютті бақылауға алынбауы тиіс, біз оны жауапкершілікпен жүзеге асыруымыз тиіс, ... ... ... енгізуіміз тиіс, сондай - ақ кәсіби түрде мониторингіні жүргізу үшін жаңа технологиялық құралдарды іске асыруымыз ... ... ... ... ипотекалық несиемен байланыстырылады. Тиімді жоба болып акционерлері және болатын қазақстандқ тұрғын үй құрылыс жинақ банкін құру болып ... ... банк - ... екіншісі - Австриялық.
Жоба бойынша еуропалық қаржы институттары ... үй ... ... ... иемденеді деп жоспарлануда.
Несиелеу кезінде барлық конфликттік жағдайлар сот ... ... оған ... ... да, ... де ... алады. Саңғылардың санатына банк үшін әр түрлі себептермен клиент қарыздарын жабу үшін ссуда бойынша кепілді өткізуінің мүмкін еместігі. ... ... ... ... ... ... өзінің несиелендіру объектілерін кеңейту, ссудаларды беру шарттарын жеңілдету, сонымен қатар осының барлығын іс жүзінде асыру керектігі байқалады. Макроэкономикалық тұрақтылық, жалпы ... ... ... алу ... банк ... кең қолдануға мүмкіндік береді. ... ... ... әлем ... ... ... - бұл тұрмыс тауарларын сатып алуға тұрғындарға берілетін және коммерциялық несие формасында тұтыну қызметтерін және банкілік ссудалар.
Тұтыну несиесінің негізгі ... - ... ... ... ... Бұл несие бөлшек саудамен тығыз байланыста: бір жағынан тауар айналымы өскен сайын несие көлемі өседі, өйткені тауарға сұраныс ... ... ... ... жағынан - тұрғындарды несиелендірудің өсуі төлем мүмкіндігі сұранысы. Бұл тәуелділік, әсіресе қазіргі уақытта тауарлар нарығының толықтығы жағдайында байқалады. ... ... ... ... ... ... оның даму деңгейінің әртүрлілігін көрсетеді. Италияда және Жапонияда тұрғындардың жалпы қарыздарының ... осы ... ... ішкі ... шаққанда 10% деңгейінде, ФРГ және Францияда-30%, ал Ұлыбритания мен АҚШ та 60%- дан астам. Тұтыну несиесі ең алдымен қымбат ... ... ... ... ... ... ... жиһаз т.б. тауар қымбат болған сайын, несие жиі қолданылады. Капиталистік елдерде несиенің жартыдан астам көлемі автомобиль сату ... ... ... тауарлар көбіне нақты ақшаға сатылады. ... ... бір ... жеке ... ... ... ... ашу тәжірибесі белең алды. Олар республика банктерінде тұтыну несиесін бергенде қолданылуы мүмкін. ... ... ... ... ... АҚШ және Ұлыбритания банктері жеке тұлғаларға аталатын несие беруді тәжірибеге айналдыруда. Бұл несиелер тауар сатуды қаржыландырудан бірқатар ерекшеліктерін ... ... түрі ... ... ... ... - бұл жеке ... ақшалай формада берілетін банктік ссуда; ... бұл ... ... ... мәмілеге байланысты, сондықтан олар кәдімгі сатып алынған тауарға кешіктіру, икемді жүйесін ... ; ... ... жоқтығы мұндай несие жүйесі қарапайым және икемді болады, өйткені онда тек банк пен несие алушы ғана ... ... ... ... ... ... алу үшін қолданылады. Бұл несиелерді жиі жас жанұялар, студенттер, кейінгі 5 жыл ішінде өтеуге алынады. Бұл сома ... үш ... ... алымының айлығымен шектеледі, өтеу мерзімі 36 ай. ... ... ... ... ... ... біртекті болды. Бұған кредиттік карточкаларды жаппай пайдалану септігін тигізді. Мұндай төлем құралдарының көп түрі бар. ... ... ... ... ... ... де ролі ... болып табылады. Мұнда мемлекет өз қызметін ҚР Ұлттық банкі және ҚР Қаржы ... мен ... ... реттеу және қадағалау Агенттігі арқылы жүзеге асырады. Ескере кететін жағдай, 2008 жылғы 31 желтоқсанда ҚР Ұлттық Банкінің ... және ... ... жаңа ... ... жүктелінген болатын.
Тұтынушылық несиелендіру үй шаруашылығы борышының елеулі бір бөлігін білдіреді, бірақ әрине түрлі елдерде бұл ... ... ... ... сияқты елдерді,үй шаруашылығының борышы жалпы борыштың құрылымында өте жоғары және 50%-дан астамын құрайды, бірақ көрсеткіші өте төмен, Қазақстан сияқты елдерде ... ... үй ... ... ... ... 15% ... Мұндай үй шаруашылықтарының негізгі берешегі ипотекалық келісімдермен берілген, бірақ ... ... дің ... әлі күнге дейін өте жоғары болып қалып отыр.
Екінші ... ... ... ... ... ... түрлерінің үлкейту керектігін түсінуде. Мысалы, белгілі тауарлар тобын сатып алуға тұтыну несиелері кең қолданылуда. Дегенмен, ҚР-ң статистика ... ... ... ... көп ... ... тұрмыстық жағдайларын жақсарту қажеттіліетердің ең керектісі болып отыр.
II. Тұтыну несиесін АҚ тәжірибесінде қолданылуына баға беру.
2.1 АҚ тұтыну ... ... ... ... ... ... ... ақ банктердің осы белгіленген өзге де операцияларды жүргізуі банк қызметі болып табылады. Банк ... ... ...
а) заңды тұлғалардың ... ...
б) жеке ... ... қабылдау;
в) ... мен банк емес ... ... ... ... ... ақ банктердің металл шоттарын ашу және жүргізу;
г) ... ... ... ... ... ... ... ұсату,айырбастау;
д) ... ... ... ... мен жеке тұлғалардың ақшалай қаражаттарын аудару жөніндегі тапсырмаларын ...
е) ... ... ... тұлғалар жеке тұлғалардың вексельдері мен өзгеп де берешек міндеттемелерін есепке алу (дисконт);
ж) ... беру ... ... ... ... беру;
з) инвестицияланатын ... ... ... ... ... ... ... қаржыны қаржыландыру;
и) сенім (трасталық) ... ... ... ... ... үшін және ... тапсыруымен ақшалай қаражатты басқару;
к) ... ... ... жинау, салыстыру,сорттау және растау, сондай ақ олардың өзара ... ... ... асыру және клирингке қатысушылардың таза айқындамасын анықтау;
л) ... ... сейф ... ... мен үй жайларды жалға беруді қоса клиенттердің бағалы қағаздарын, құжаттар мен ... ... ... қызметтер;
м) ... ... ... ... оңай өтетін бағалы қағаздарды және жылжымалы мүлікті кепілге алып қысқа мерзімді ... ...
и) ... ...
о) ... ... ... қабылдау, акцепт, төлем жасау және растау;
п) ... ... ...
р) ... ... ... ... ұйымдастыру;
Жоғарыда аталған операцияларды жүргізу үшін ... және ... ... ... Ұлттық Банк қана беруге құқылы. ... мен ... ... ... банк ... көрсетілгені үшін тарифтерді банктер дербес белгілейді.
Тұтыну несиесін беру тәртібі төмендегідей ... ... ... ... ... ... жұмыстарды ұйымдастыру тәртібі. ... ... ... ... банк ... тіркелді және Ұлттық Банктің банктің қызметтерді жүзеге асыруға лицензиясын 1991 жылы 21 ... ... АҚ - ның алға ... ... - ... ... ... жұмыс істеу әдістерін, жаңа технологияларды белсенді енгізіп, ... ... ... ... ... жаңа ... ... енгізу және көрсетілетін қызметтер түрлерін ... түсу ... ... ... ... ... несиесін беруді ұйымдастыратын, жүзеге ... ... ... мен басқармалар және бөлімшелер болады. Осыны ескере отырып АҚда ... ... беру ... ... жүзінде қарастырып өтейік.
Тұтыну ... бас ... және ... ... ... ... мен басқармалар және бөлімшелер жүзеге асырады.
* ... Жеке ... ... ... ... ...
* ... бөлімі;
* Банктің Филиалы;
* Банктің операциялық басқармасы;
* Банктің қаржы - ... ... ... ... басқармасы;
* Банктің қауіпсіздік Департаменті;
Банкпен жұмыс істейтін Сақтандыру компанияларымен жүзеге асырылады.
Бас банкте тұтыну ... беру ... ... және ... ... қызметкері қарастырып, тексеріп, экспертизия жүргізу үшін қажет құжаттар пакетін алады. Несие алушылар қайтарылуы тиіс құжаттардан көшірмелер түсіріліп, қабылданған ... ... ... да, ... ... канцелиярға өтінішті тіркеуге, номерлеуге тапсырылады. Тұтыну несиес бөлімінің бастығы барлық келіп түскен өтініштердің тізімін және номерлерін тіркейтін журнал ... ... ... несие алушы экспертиза жасауға қажет барлық құжаттар жиынтығын және ұсынылып отырылған қамтамасыз ету мүліктерін бағалауға байланысты ... ... ... онда ... ... бес күн ... жасалануы тиіс.
Несиелік Комитет Экономикалық ... ... ... сүйене отырып, тұтыну несиесінің проектісін қаржыландыру (несие мерзімін өзгерту (пролонгация)және тағы басқа) ... ... ... ... ... ... ... жобаны ал егер несиелік жоба күрделі болып Департамент көлемінде шешім қабылдауды қиындатса, ол Несиелік Комитетінің қарарына жіберіледі. ... ... өтеу үшін ... ... сомасы клиенттің банктік шотына аудару арқылы немесе қолма-қол ақша арқылы берілуі мүмкін. ... ... ... есеп ... ... ... пайдалануға құқық беретін төлем құжаттарын Коммерциялық Департамент Директорының орынбасарына тексергенге берілгеннен кейін, ол құжаттар Банктің операциялық ... ... ... ... ... берілгеннен кейін он күн ішінде несиелік қызметкер ... ... ... ... ... ... мақсатты жұмсалуы туралы Акт жасайды және бұл Акт несие алушының атына арналып ашылған ... ... ... ... ... келісім шарт бойынша несие мерзімінің бітуіне он күн қалғанға ... ... ... ... ұзарту туралы өтініш жазып келетін болса, несиелік қызметкер қарыз алушының қаржылық жағдайына, ал заңгер кепіл мүлкінің сапасына талдау ... ... ... ... ... ... ... міндеттері:
Несие алушының несие келісім шартында көрсетілген шарттарды орындауын, соның ішінде төлемдердің уақытылы төленіп отыруын бақылау;
Несие алушының банктегі ... ақша ... ... ... ... жүйелі тексеріп тұру;
Кепіл заттың сапасын бақылап отыру;
Кепіл берушінің қаржылық жағдайына мониторинг жүргізу. Осы жасалған жұмыстар ... ... ... ... оны ... ... ... тексеріп, оған қол қоюы қажет. Ал, бұл Актінің мазмұнына келсек:
Несие ... ... ... ... сай емес ... ... ... яғни мақсатты қолданған қаражаттарға құжаттардың болуы, мысалы, меншік алған болса, меншікке деген құжаттардың болуы және сол меншіктің бар ... қол ... ... алушының табыстары қаржылық сараптау мәліметтерімен салыстырылады, олардың көбеюі немесе азаюына және ... ... ... ... ... ...
Кепіл берушінің қаржылық жағдайын бақылауға алады;
Кепіл заттың сапасын қадағалайды. Тұтыну мақсатына берілетін несиелердің шарттары. Аталмыш ... ... ... ... барысында несие алушыға келесідей талаптар қойылады: Несиені алған клиент 58 жасқа толғанша өтеуі. Демек несие 21 ... 56 жас ... ... ... ... ... Расталған табыстардың болуы қажет; Несие алушының тұрақты ... орны ... ... ... және оның ... ... несиелік институттар алдында несиелік қарыздардың болмауы шарт; Несие бойынша өтімді ... ... ... керек; Несие алушы сотталмаған және үстінен іс жүргізілмеген болуы керек. ... ... ... ... ... Банктің несие қызметкері несие алушының арызын алып, тіркегеннен кейін барлық құжаттарда,анкетада көрсетілген ... ... ... Егер несие алушы өз несиесін жалақы есебінен өтейтін болса, онда оның төлемқабілеттілігі жұмыс ... ... ... ... ... ... және Жинақтаушы Зейнетақы Қорынан алған растамамен куәлендіреді. ... ... ... мәліметер көрсетілуі керек;
А) анықтама берген ұйымның толық атауы, банктік шоттың нөмері, пошта адресі;
Б) ... ... осы ... ... ... істеу мерзімі;
В) соңғы 12айдағы несие алушының орташа айлық табысы;
Г) жалақы есебінен ... 12 ... ... ... ұйымның жетекшісінің және бас бухгалтердің қолы, ұйымның мөрі қойылады. ... егер ... ... қызметтен түсетін табыс есебінен өтелетін болса, несие қызметкері орташа айлық табыс ... әр ... ... ... талдау жасау арқылы анықтайды.
Несие алушының төлем қабілеттілігін анықтау кезінде ... ... ... ... ... ... төлемдер алынып тасталуы тиіс (яғни, табыс салығы,пайлар, алиментер, компенсациялар және тағы басқалар).
Берілген несие сомасы алушының ... ... ... ... ... табысына байланысты анықталып, ерлі зайыптылардың жалпы орташа (барлық төлемдерден кейін) табысына байланысты беріледі. Негізгі қарыздың ... мен ... ... ... несие алушының орташа айлық табысына (барлық төлемдерді ... ... ... қажет. Және қарыз алушыға берілетін несиенің барлық сомасы оның несиелік мерзімі аралығында алатын ақшалай табыстарының 70%-нан аспауы керек. ... ... ... ... ... ... берілген мерзім ішінде тұрақты күйде тұратынына күмәні болса, бұл коэффициент қорытындыда түсініктеме беру арқылы азаю жағына өзгертіліп, реттеліп отырады. Егер, ... ... ... ... ... дейін зейнетке шығатын болса, онда төлемқабілеттілігін орташа айлық ... ... ... ... ... ... ең ... зейнетақыны қосу арқылы анықтайды (себебі, болашақтағы зейнетақы мөлшерін растайтын құжаттар жоқ). Бұл ... ... ... шығындарды алып тастап, нәтижесін коэффициентін анықтау барысында қолданады.
Анықталынатын коэффициентердің мөлшері басқа да факторларға ... ... ... ... ... ету; Банктің сәйкесінше бөлімдеріндегі қорытындыларындағы ақпаратқа ... ... ... ... ... қабілетін анықтау барысында және несие соммасын анықтау барысында несие ... ... АҚШ ... ... өсуі ... байланысты қарастырылуы қажет.
Ал, жеке ... ... ... қолдап, несие берудің банкке мынандай мүмкіндіктері беруде:
Жеке клиенттерге көрсетілетін банктік қызметтер спектрін көбейтіп оларды тарту; ... ... ... беру ... унификациялау;
Банктік қызметтерді көрсету үшін тек жеке тұлғаларды емес, ... ... ... ... ... (мысалы, автосалондарды және тағы басқаларды);
Банктік несие портфелін көбейтіп, диверсификациялау. ... ... ... арқылы алу кезінде несие тұрақты схема бойынша берілсе, несие алушы міндетті түрде өз қаражаттары есебінен алғашқы салым ... ... Ал, ... ... сома ... беріледі. Бұл схема автокөліктерді автосалондардан, жеке тұлғалардан сатып алуға бағытталған. ... ... ... кез келген автосалонында ең тиімді шаттармен жаңа қазіргі заманғы ... ... ... ... ... ... ... тиімді несиелеу шарттарымен қолданыста болған кез келген маркілі және модельдегі автомобильді жеке сатушыдан немесе автосалоннан сатып алуға ... ... ... бұл ... ... ... ... Өйткені Казкоммерцбанктің тұтынушылық несиесі - бұл; ... ... беру ... ... банк Сіз ... берген сәттен бастап 3 күн ішінде шешеді. Тиімді! - Қолыңызда оның құнының бөлігі ғана бола ... ... ... ... ... ... ... Сізге банк береді. Ыңғайлы! - Несиені сіздің тұратын жерңізге немесе жұмысыңызға жақын болу ... ... ... 22 ... кез келгеніне барып рәсімдеуіңізге болады. автокөлікті ... ... ... ... ... болған автокөлікті сатып алудың несиелеу бағдарламасы Сізге тиімді несиелеу шарттарымен айдалған кез келген маркілі және ... ... жеке ... ... ... сатып алуға мүмкіндік береді.
-жаңа автокөлік сатып алуды несиелеудің арнайы бағдарламасы. АҚ жаңа ... ... ... несиелеудің атты жаңа бағдарламасын ұсынады. Аталған бағдарлама Казкоммерцбанктің тиімді несие шарттары арқылы қазіргі ... сай жаңа ... едің кез ... авасалонынан жоғары дәрежелі қызметпен сатып алуға ерекше мүмкіндік ереді. ... ... ... ... - ... ... ... сатқан уақытта қолданылады. Яғни, несие алушы өз қаражаттары есебінен ... ... 50 ... ... ... 50 ... сауда компаниясының банктік гарантия негізінде бөліп төлеуге келіседі. ... ... ... желілерді ашуға, яғни сатып алушы несие есебінен ... ... ... ... үшін ... Бұл несиелер 21 жастан 56 жасқа дейінгі Қазақстан Республикасының ... ... және ... ... ... ... мерзімі несие алушыға 58 жас толғанға дейін аяқталуы шарт ... ... ... ... категориясына және оның табыстары мен автокөліктің бағасына тәуелді.
Несие алушының ... ... ... ... ... ... Автокөлікті сатып алуға берілетін несиелер қарыз алушының банктік шотынан сатушының осы банкте ашылған шотына ақшаларды аудару арқылы немесе несие ... ... ... ... шотынан қолма қол ақша арқылы немесе мерзімді салымдар сомасы арқылы беріледі. ... ... ... ... ... болса, оны несие алушы жүз пайыз, яғни несиелік шарт немесе банктік гарантия мерзімі аяқталғанға дейінгі толық өз құнына сақтандыруға міндеттеледі.
2.2 ... ... ... ... ... ету ... ... қарай қамтамасыз етудің төмендегідей түрлері бар:
* Банктің филиалдарына кепіл ... ... ... ...
* ... беруге құқықтары бар ұйымдар мен кәсіпорындардың кепілдемесі;
* Өтімді ... және ... ... ... ... ету ... ... алушының меншігі немесе үшінші тұлғаның меншігі, несие алушының банктік несие қаражаттарына алған меншіктің ... ... ... ... де, заклад түрінде де қабылданады. ... ... ... ... ... негізінде жасалады:
* Бағаланатын объектілердің техникаклық құжаттамалары ...
* ... ... ... объектілерге меншік құқығын куәландыратын құжаттар;
* Егер, бағаланып отырған сауда объектісі болса, жылдық, айлық тауар ... ... ... құжаттар;
мүлікті бағалау үшін, банк қызқметкеріне мүлікті көрсету туралы шарт ... ... ... ... үшін банктің комиссиялық сыйақы Кепілге берілген мүліктерді бағалау бағаланатын объектілерге шынайы құжаттар берілгенде ғана ... ... ... ... ... ... ... тапсырған құжаттарға негізделеді. Клиент құжаттарының шынайылығына жауапты болады.
Банктің кепіл қызметі клиент ... ... ... ... ... ... мүліктің визуалды бағалау жүргізу қажеттілігі туралы клиентке хабарлайды.
Несие алушы тапсырған ... ... ... ... визуалды қараудың нәтижесінде банктің кепіл қызметі арнайы әдістемені қолданып, қозғалмайтын мүлікті бағалау бойынша жалпылама талдау жүргізеді және ... ... ... ... ... талдау жүргізеді және қозғалмайтын мүлікті бағалау актісін жасайды. Бағалау процесі ғимараттың орналасу ... ... ... ... ... қатар ғимараттарды, олардың қалпын суреттейді және бағаланатын меншіктің ерекшеліктерін белгілейді. Одан кейін объектілерді пайдаланудың мүмкін варианттары талдауға түседі. ... ... ... - ... ... ... Құнды анықтау қозғалмайтын мүлік нарықтарына, қарастырылатын меншік құндылығын едәуір әсер ететін ... ... ... ... ... мүліктің құнын бағалауда үш негізгі әдістер қолданылады: Шығынды әдіс; ... ... ... тура салыстырмалы талдау әдіс;
Қозғалмайтын мүлікті бағалау бойынша қызмет арқылы арқылы түрлі және шарт ... ... ... ... шығынды әдіспен бағалау:
Қозғалмайтын мүлік нарығындағы ... пен ... ... болу жағдайы объектінің тозу құнын нақты бағалау мүмкіндігі болса, онда бұл ... ... ... ... ...
Шығындар әдісі ғимараттың тозуын алғандағы қалыпқа келетін құнын бағалауды көрсетеді. Шығындар әдісін қолданып, бағалау процедурасының негізгі ... ... ... ... ... құнын есептеу немесе бағалау актісі бар жер ... сату ... алу ... ... ғимараттар мен құрылыстарды салу құнын есептеу, қалпына келтіру бағасын есептеу;
* ғимараттардың физикалықжәне моральдық тозу ... ...
* ... ... ... анықтау үшін қалпына келтіру бағасын тозу сомасынан азайту;
* ғимараттардың есептелген құнына жердің құнын қосу.
Ғимараттардың құрылысының құнын ... ... ...
* ... бағалардың мәліметтер базасы. Бұларға дайын үйлердің, офис ғимараттарының, пәтерлердің, отельдердің, дүкен ғимараттарының жіне ... ... ... ... ... ... қабылдау туралы мемлекеттік актілердің болуы;
* жобалық-сметалық құжаттамалар.
Эксплуатациялау процесінде ғимараттар және ... ... ... яғни ... құны ... ... сайын төмендей береді. Көп жағдайда бағалауда қалдық құнын бағалау мәселесі ... яғни ... ... ... тозу ... алу. ... ... тозуы оның фактілік жасының тікелей функциясы болып табылмайды. Ғимараттың функционалдық дефектілері негізінде моралбды тозу ... ... ... ... тозу ... келесі формуламен анықталады: ... - ... ... ...
A1 - ... констративті элементтерінің тозуы;
G1 - ғимараттың құны ішіндегі конструктивті элемент алатын үлесі. ... әдіс ... ... жалпы экономикалық жағдай есепке алынбайды. Жалпы дағдарыс, өндірістің төмендеуі, көптеген өндірістік кәсіпорындардың жабылуын ескерсек, қозғалмайтын мүлікті шығынды әдіспен ... ... ... ... көрсете алмайды. Егер, белгілі бір жағдайлармен басқа әдістерді қолдану мүмкіндігі болмаса, осы әдісті ... ... ... әдіс күту ... ... Бұл ... бойынша инвестор немесе салушы болашақта пайда немесе табыс алу ... ... ... ... ... Құнды табысты әдіспен бағалау көп пайдаланатын әдістерге негізделген: ... ... ... ... капитализациялау әдісі.
Болашақтағы табыстарға төмендегілер кіреді. ... ... ... ... ... ... ... ақша ағымы немесе меншіктерді иеленуден алатын дивиденттер, арен.далық төлемдер жіне тағы ... ... ... табыстары ( табыс салығын алып тастағанда); Иелену мерзімі аяғындағы объектілерді сатудан түскен ... ... ... ... ... алып ... Салынған капиталдар күрделі пайыздар ережесі бойынша өз-өзімен өседі. Сонымен бірге, ... ... бір ... ... ... бұл анықталған кезең өткен соң капитал бірлігінің өсімін көрсетеді.
Тікелей капитализациялау ... ... ... - ... ... ...
Rк - капитализациялау коэффициенті;
Бұл әдіспен объектінің ағымдағы құнын ... үшін үш ... ... ... таза ... есептеу;
Капитализациялау коэффициентін таңдау;
Капитализациялау коэффициенті нарықтық инфляция негізінде де анықталуы мүмкін. Ол үшін ... ... ... және ... құны ... ... жинап, талдау керек.
ІІІ. Екінші деңгейдегі банктердегі тұтыну несиесін берудегі тәуекелділікті басқару ... мен ... ... ... ... ... бағыттары
3.2 Екiншi деңгейлi банктерде тұтыну несиесін беруді, басқаруды және бағалауды оңтайлы етудің болашақтағы бағыттары
Шетелдік сарапшылардың болжамына ... ... ... ... ... көпшілігі дефолтқа ұшырайтын секілді. Ол республика экономикасына өз әсерін тигізбей қоймайтыны белгілі.
Әлемдік рейтинг агенттіктері және халықаралық қаржы институттары, оның қатарында ... ... қоры да бар, ... ... ... даму ... дағдарысты кезеңіне аяқ басты деген пікірді айта бастағанымен келісуге ... ... ... бойынша, егер жаһандық қаржы рыногында тиімсіздеу ахуалдар ... ... ... ... ... ... ... алған Қазақстан банктерінің де жағдайы қиындау болады дегенді алға ... ... да, ... ... институттарының жасаған қорытындысы астарында, біздің еліміздің банк секторындағы тәуекелдің күшеюіне алаңдаушылық жатыр. Бірақ белгілі бір банк те ... ... банк ... ... ... болған емес. Тек қысқа мерзімді сыртқы қарыздар бойынша міндеттердің орындалу бөлігінде қауіп бар. ... ... ... ... қарызды негізінен еркін айналымдағы пайыздық ставкамен алады. Капиталдың әлемдік рыногында күрт өзгерістер бола қалған ... олар ... ... ... ... өтей алмай қалулары мүмкін. Отандық банктер келесі ұзақ мерзімді жобаларды қаржыландыру үшін сырттан қысқа мерзімді қарыз алады, бұл ... банк ... ... ... ... ... мүмкін. Осыған байланысты ҚР қаржы рыногын және қаржы ұйымдарын реттеу мен бақылау жөніндегі ... 2010 ... 1 ... ... екінші деңгейлі банктері үшін ҚР резиденттері еместердің алдындағы ... ... ... ... өз ... ... асырмау жөнінде шектеу қойды. Сонымен қатар банктердің осы уақытқа дейін алып ... ... ... ала ... ... ... шаралар кешенін қабылдау үшін бір жылдай адаптациялық мерзім де берілді.
Банктердің несиелік портфельдерін әртараптандыру, қарыз ... ұзақ ... етіп ... ... ... ... бір ... ұлғайту мүмкіндіктері бар. Несиелеуді ұлғайтуға байланысты несиенің жорықсыз көп болып кетуі тұтастай ... ... ... ... ... барлық бағыттардағы тәуекелділіктің ұлғаюына алып барады. Осындай ... ... ала ... ... банк банк ... ... банктердің несиелік белсенділігін және инфляциялық қысымды қысқарту мақсатында екінші деңгейлі банктерге қойылатын ең төменгі резервтік талапты күшейтті. Яғни екінші ... ... ішкі ... үшін ең ... ... ... - 6 ... ал басқа міндеттемелері үшін (соның ішінде сыртқы) 8 пайыз нормативі бекітілді. Бұл өз ... ең ... ... талаптың көлемін ұлғайтуға жол ашты. Осындай өзгерістердің нәтижесінде ағымдағы жылдың қыркүйек айының ортасына қарай банк ... ... осы ... шілдесімен салыстырғанда 2,4-тен 1,1 есеге қысқарды. Сонымен бірге ең төменгі ... ... ... 4,5 есе ... қазіргі жағдайда ол банк секторының өтімділік деңгейін нашарлатып отырған жоқ. ... оның ... ... ... жол ... Ең ... ... талап механизмінің өзгеруіне, сонымен қатар Ұлттық банк операциялары бойынша ставкалардың ... ... ... ... ... ... тура ... Осылай, тек екінші деңгейлі банктердің несиесі бойынша орташа ставка 2009 жылдың желтоқсанындағы 12,9 пайыздан 2010 ... ... 13,5 ... өсті. Сөйтіп, қабылданған шаралар банктердің асып-тасқан өтімділігін оперативті түрде қысқартуға мүмкіндік берді. Алдағы уақытта экономиканы несиелеу қарқыны төмендеуі әбден ... ... ... ұсыныстары да өтімділікке тосқауыл қою үшін резервтік талаптарды көтеруге саяды. Біздің тарапымыздан жасалған шаралардың салдарын банктер ... ... ... ... ... ... Мұндай бетбұрысты ХВҚ мақұлдады, өйткені бұл несиеге деген сұранысты шектейді.
Осылай реттеуші органдар жасаған қауіпсіздік шаралар арқылы қазақстандық банктердің ... ... ... ... барлық банк секторының жүйелік дағдарысы болуы мүмкін ... беті ... Және бұл ... банк жүйесі қандай да бір соққы алуы мүмкін жағдайдың алдын алады. Ендігі алдымызда тұрған маңызды мәселе - банк ... ... ... ... ... ... еркін шығып, тәжірибелі де, пісіп-толысқан менеджменттің арқасында өздерінің жақсы қаржылық көрсеткіштерін және коммерциялық ... ... ұзақ ... бойы ... ... ... ғана ... бірге үшкір бұрыштарды айналып өте аламыз.
Қазіргі кезде банк секторын ары қарай дамыту бағытында отандық ... ... ... ... ... ... ... айтылып жүр. Жалпы, елімізге келгісі келетін шетелдік банкке қойылатын талап пен шектеулерге тоқталатын болсақ, онда ... ... ... банк секторында 14 банк шетелдіктердің қатысуымен жұмыс ... ... ... 20 шетелдік банктер өкілдігі бар. Шетелдіктердің қатысуымен тіркелген ... ... ... ... жарғылық капиталының 7,9 пайызын құрайды. Қазақстандық банктер қызметі рыногы кез келген банктер үшін айқара ашық. Шетелдік ... ... ... енуі үшін ешқандай нормативтік шектеулер жоқ. Ашу және құру тәртібі мен ерекшеліктері, сонымен қатар резиденттік емес банктердің еншілес банктерінің қызмет ... банк ... ... ... белгіленген. Сондай-ақ банк заңы бойынша, шетелдік банктердің банк операцияларын жүргізуіне еш шектеу қойылмаған. ... ... ... мүше болу перспективасына байланысты банк жүйесіндегі ырықтандыру мен бәсекені көтеру жұмыстарын жалғастыра ... ... ... банктер үшін ең төменгі резервтік талапты 2-ден 1,5 миллиард теңгеге дейін ... ... ... ... резиденттік еместерді өткізу кезінде бағалаулары есепке алынатын ... ... ... ... ... ... бірге шетелдік қатысушысы бар банктер қызметі үшін ... ... ... ... қатысушылары бар банктердің біріккен жарғылық капиталына қатысты, Басқарма құрамы, қаражатты қаражаттың ішкі активтеріне орналастыру жөніндегі талап, ... ... ... ... ... қаржылық тұрақтылығын сақтауды қаматмасыз етуге жұмылдырылған талап пен өтпелі кезеңді сақтай отырып, олардың Қазақстан аймағында филиалдарының жұмыс ... ... беру ... ... да ... ... бірге, Ресейдегі капиталы біздегі барлық банктердің қаржылық қорын есептегенде, жүз орап алады екен. Ертеңгі күні ... ... ... жоғары шетелдік қаржы институттары келіп жатса, олармен бәсекеге біздікілер түсе ала ма деген сұрақтар туындайды.
Ресейдің Сбербанкі ... ... ... ... ... банк ... ... түсіп кетеді. Оның 2010 жылдың 1 қыркүйегіндегі капиталы 322,5 млрд рубльді (12,1 млрд АҚШ доллары), несие ... - 2268,7 ... ... (84,9 млрд АҚШ ... жеке ... есебіндегі қалдық - 1768,8 млрд ... (66,2 млрд АҚШ ... ... Ал ... банк жүйеміздің бәрінің капиталын қосқанда, 867,8 млрд теңге (6,9 млрд АҚШ ... ... ... ... ... есепке алғанда) -4363,0 млрд теңге (34,8 млрд АҚШ доллары) жеке тұлғалар депозиті - 805,4 млрд ... (6,4 млрд АҚШ ... ... Әйтсе де, бұл егер отандық рынокқа шетелдік банктер келе қалған жағдайда біздің банктер ... ... бере ... деп ... ... ... ... болмайды.
Біздің банктеріміздің қаржы рыногында нық тұрғанын, экономиканың басқа барлық секторларынан жоғары біліктілігі бар мамандармен, айтарлықтай сандық жағынан да, сапа ... да ... ... ерекшеленеді. Бұл - шетелдік банктерге бәсеке тудыра алады. Сонымен бірге орташа банктердің де, ... ... де ... ... ... бойынша құрылған өзінің сөресі, өзінің мақсатты аудиториясы болатынын атап айтқан жөн. Сонымен бірге Қазақстанның банк жүйесінде шетелдік қатысудың рөлі ... ... ... банк ... қызмет көрсету сапасы өсіп келеді, экономиканың транспаренттігі күшеюде, ол өз ... ... ... ... ... ... банк ... шетелдік қатысудың өсуі ықыласпен қабылданады.
Банктік бизнес айқын, жоғары сараланған болуы, жаңа технологияларды және клиенттерге қызмет ... ... ... ... үшін ... ... ... одан әрі ырықтандыру және арттыру үшін шаралар қабылданатын болады.
Шетелдік банктердің ... үшін ... ... ... ... ... ... орнықтылығын қамтамасыз етуге арналған шарттар сақталған кезде Қазақстанның аумағында олардың филиалдарының қызметін шешу ұйғарылып отыр.
ЕҚ талаптарына сәйкес ... ... ... ... ... үшін отандық нарыққа олардың кіруі туралы шешім ... ... ... ... рейтингілік агенттіктердің тізбесі кеңейтілетін болады.
Банк секторында айқындылықты қамтамасыз ету мақсатында шоғырландырылған қадағалау, меншік иелерінің құрылымы, ... ... ... ... банктердің заңнама талаптарын орындауын қамтамасыз етуге бағытталған банктік ... ... ... ... ... банктердің дамуындағы тағы да бір маңызды мәселе, ол екінші деңгейлі банктер Ұлттық банктің оларға қойылатын ең төменгі резервтік талапты күшейтуі ... ... ... ... ... ... ... банктерге ең төменгі резервтік талапты қатаңдандыру банк жүйесінің өтімділігін қысқартуға мүмкіндік берді. ... ... ... ... ... түрде банктердің бос ақшасының көлемін қысқартуға алып келіп, ол өз ... банк ... ... ... бір ... ... ықпал етеді. Банк жүйесінің жұмыс істеп тұрған активтерінен қаражатты аударудың қажеттігіне байланысты жағымсыз нәтижені төмендету үшін банктер тарифтік сипаттағы шараларды ... ... ... Яғни ... ... ... құнын ұлғайтатын мәселені клиенттерге арналған қарыздар құнын ұлғайту арқылы шешті. 2010 жылдың тамыз айында 2010 жылдың шілдесімен салыстырғанда, (МРТ ... ... ... енген кезде) несиенің сыйақылық орташа ставкасы ұлттық валютамен 15,3 ... 15,9 ... ал 2009 ... ... ... ... 15,9 пайызға көтерілді.
Қазіргі кезде ең төменгі резервтік талап есебінің өзгертілуінің ақша агрегатына және басқа да маңызды макроэконмикалық көрсеткіштерге жасаған ... ... ... Оған ... ... Орташа мерзімдік перспективада оған ендірілген өзгерістер экономиканы несиелеудің жеке көлемін және ақша ... ... деп ... ... осалдық элементтері:
активтер валюталарының жəне экономиканың корпоративтік секторы мен халықтың міндеттемелерінің сəйкессіздігімен байланысты жанама тəуекелдердің ... ...
* ... ... төмен деңгейіне қатысты аяда, халықтың қолдағы табысының өсуін басып озған жеке ... ... ... ... ... салыстырмалы төмен деңгейі аясында халықтың қолындағы кірістерінен асып түсетін жеке тұлғалардың ... ... ...
* ... негізгі қарыз алушыларының, атап айтқанда құрылыста, тұтыну сұранысын қамтамасыз ететін, нақты жəне ... ... ... ... ... ... ... факторлардың сақталуынан төлем қабілеттілігінің жоғары тəуелділігі;
* тəуекел деңгейі барынша жоғары елдерге банк капиталын экспорттаумен байланысты несиелік жəне ... ... ... ... ... ... ... банк секторының елдік тəуекелге ұшырауын күшейтті. Сондықтан 2009 жылы екінші деңгейдегі банктерге арналған пруденциалдық нормативтерді есептеу əдістемесіне, оның ... ... ... ... ... меншікті капиталдың жеткіліктілі есептеуді көздейтін өзгерістер мен ... ... ... ... ... банк ... қаржы жағдай тұрақсыз жəне іскерлік беделі күмəнді заңды тұлғалар капиталының, оның ішінде Қазақстан ... ... ... ... ... жол беруге болмайтынына сүйене отырып, банктік қызмет ... ... ... ... ... ... жетілдірілді.
Банктердің ақпараттық айқындылығының ерекше рөліне байланысты 16 ... ... ... ... мəселелері бойынша ынтымақтастық жəне өзара іс-əрекет туралы меморандумға қол қойылды.
Банктік құпия институтын, депозиттерді сақтандыру жүйесін ендіру халықтың банк ... ... ... ... ... ... ... таратылатын банк депозиторларының салымдарын төлеу тетігін жетілдіру мақсатында 2010 жылғы 1 қаңтардан бастап ... ... ... ... ... кепілдік өтемнің мөлшері жеті мың теңгеге дейін ұлғайтылды.
Сонымен, банктер бүгiнде сырттан қаржыларды тартып, оларды өзiнiң ресурстары ... ... ... ... саясат жүргiзiп отыруы тиiс. Олар банктiк шоттарда клиенттердi өз ... ... ... ... ... берушілердің мүдделерiне иек артуы тиiс.
I. ... ... ... ең ... ... ... несиелер бойынша төленетiн, инфляцияның деңгейiнен жоғары болып келетiн сыйақы мөлшерi болып табылады. Сонымен бiрге, ... ... ... несиелік саясатын келесi жағдайларды ескере отрып қалыптастыру ... ... ... бос ... ... ... көлемде беру; екiншiден, банктiң қалыпты коммерциялық қызметiн қамтамасыз ететiн деңгейде пайда алу; үшiншiден, қарыз берушілерді ... ... ... ... ... ету. Осы қойылған мiндеттердi қамтамасыз ету үшiн бiрқатар шараларды жүзеге ... ... ... ... ... ... ... несиелік саясатын қалыптастыру барысында қолдау табуға тиiстi негiзгi принциптердi анықтауға мүмкiндiк бередi.
Жалпы, Қазақстаның банк саласындағы жағдайды ... ... ... ... банктердің қызметінің ең көкейкесті сұрағының бірі болып банктердің капиталдану деңгйінің артуы мәселесі екенін белгілеу керек, себебі капиталдың ... емес ... ... ... өте тез ... банк ... үшін банк әлеуетті қауіпінің өсуін болжайды. ... ... ... ... ... мен ... үшін ең ... мықты заң базасы болу қажет. Заң адал бәсекелестік талаптарын ... ... ... ... ... клиенттердің қызығушылықтары мен құқықтарын сақтауға бағытталуы қажет. ... ... ... ... отыратын уақытта банктің несиелік саясатын жетілдіру стратегиясы өте қажетті және керекті басқару құралы болып табылады.
ҚОРЫТЫНДЫ
Бұл жұмыстың бірінші тарауында ... ... ... және оның ... ... сөз ... ... несиесі деп халыққа тұтыну тауарларын сатып алу, тұрмыстық қызметтерді өтеу мақсаттарына берілетін коммерциядық немесе банктік формадағы несие. ... бұл түрі ... ... ... алу ... мысалы: автокөліктерді,жиһаздарды сатып алған уақытта қолданылады. Тауар бағасы жоғары болған сайын, несиенің бұл түрі ... ... ... елдердегі несиенің жртысынан көбі автокөлік сатып алу мақсатына беріледі, қалған тауарларды көбінесе қолма қол ақша арқылы сатып алады.
Тұтыну несиесі ... ... ... ... роль ... ... органдар жағынан реттеліп отырады.
Тұтыну несиесінің негізгі ерекшеліктеріне, осы несие түрі ... ... ... және ... ... ... пайда болады, және потенциялды қарыз алушылар жеке тұлғалар болып табылады.
Тауарлы формада бұл несие түрі ... және ... ... ... ... өткізетін кез-келген шаруашылық субъектілеріне беріледі. Ақшалай формада тұтыну несиесі тұтыну тауарларын алумен, көрсетілген қызметтер үшін төлемдермен байланысты шығындарды жабу үшін ... ... ... беріледі.
Тұтыну несиесінің негізгі мақсаты-халықтың тұрмс деңгейін жақсарту. Әр елдегі тұтыну несиесінің даму дәрежесін салыстыратын болсақ, оның даму ... әр елде әр ... ... ... көре ... Соңғы зерттеулерге сәйкес тұтыну несиесі банктермен берілетін несиелердің ішінде ең табысты түрі ... ... ... тарау жеке тұлғаларды несиелік қабілетін бағалауға және екінші деңгейдегі коммерциялық банктер мен тұтыну несиесін беру тәртібіне ... ... ... саясатын белгілегеннен кейін, осы саясаттың іске асуын жүзеге асыратын жүйені ... ... Ал, оның ... ... алушының несиелік қабілетін анықта, бағалауды жатқызамыз.
Несиелік ... ... ... ... ... ... ... экономикалық жағынан қарастырады.
Несиелік келісім шартта бекітілген несиелеудің мүмкіндіктері мен шарттары туралы мәселелерді шешу үшін қарыз алушының ... ... ... деп аталады. Банк жеке тұлғаның несиелік қабілеттілігін анықтауы өз несиелік тәуекелін ... ... ... ... үшін ... ... ... қабілеттілік дегеніміз-қарыз алушының уақытылы және толық қайтару қабілетімен анықталатын, несие алудың маериалдық және ... ... ... ... ... ... алушының өткен жылдардағы қаржылық жағдайына және банкпен берілген несиенің несиелік мерзімі кезінде перспективаларына, болашақтағы қаржылық жағдайына талдау жасайды. Банк ... ... ... ... ... ... жағдайын және елдің жалпы экономикалық жағдайын ескеруі қажет.
Бұл ... ... ... ... ... бағалауға, несие қабілеттілікті және қаржылық тұрақтылыққа сараптама жасау жұмысы үлкен роль атқарады.
Несие қабілеттілікке сараптама жүргізу әр бір ... ... ... бірақ бұл жүргізілетін сараптамалар тек корпоративтік клиенттерге бағытталған. Қазақстан Республикасында жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып,банктік несиелер әр түрлі ... үшін ... ... ... ... ... баяу жүруде. Оның басты себебі, халықтың көп бөлігінің тұрақты табысының болмауының нәтижесінде төлем қабілеті ... ... ... ... ... ... деңгейдегі банктер ұзақ мерзімді және арзан қаржылардың болмауы да ... ... ... ... кедергі болып отыр. АҚ-ның мәліметтерін талдай отырып, мынандай қорытындылар жасауға болады: берілген 150 тұтыну несиелерінің 60 ... ... ... ... ... ... алуға және басқа мақсаттарға берілген.
Қазіргі кезде, коммерциялық банктер арасында бәсекелестікке байланысты несие алушыларды тарту ... ... ... мөлшерлемелерді мүмкін болғанша төмендетіп, несие мерзімін ұзартуда. Кейбір банктер несие алушының тұрақты ... ... ... ... болса, келесі банктер несиені уақытылы қайтаруды қамтамасыз етуді негізге алады. Осы сияқты жағдайлар жеке тұлғаларға несие алу ... ... ... ... жүйе Батыс елдерінің несиелік және жалпы банктік жүйелерінен ерекшеленеді. Сондықтан да, ... ... ... енгізуге болмайды. Бірақ, бұл тәжірибелерді ішінара біздің елдің экономикалық ... ... ... ... еді. Алайда, бұл мәселе толық зерттелмеген. ... ... ... ... ... С.Б. ... ... 2007,
2. Хамитов Н.Н. оқулық, Алматы 2007
3. ... А.Н. ... ... 2007
4.Мақыш С.Б. Коммерциялық банктердің операциялары. Алматы 2002.
5. ... С.Б. , ... 2005.
6. ... Г.К.
7. ... ... Азаматтық Кодексі, Алматы 1999 ж.
8. ҚР заңы 1995 ж.
9. ҚР заңы 1995 ж.
10. ҚР ...
11. 1995 ж. 23 ... №2723, 1997ж. 11 ... № 154-1, 2000ж. 8 ... №96-П Заңдарымен енгізілген
12.ҚР-ның кейбір заң актілеріне ипотекалық ... ... ... ... мен ... ... туралы ҚР-ның заңы: 2006ж.
13 маусым №427, Егемен ... 2006ж. 10 ... № 140-141, 5 бет 13. Ғ.С. ... ... ... ... Алматы 2001 ж.
14. Давлетова М.Т. , Алматы 2001г.
15. Баймұханова С.Б. , Алматы 2005.
16.Положение об ипотечном кредитовании физических лиц. 2007г. ... ... ... залогового имущества и методические рекомендации по определению стоимости ... ... 6 май 2000г.
18. ... ... ... ... ...
19. , №1,2007
20. 2007(март - январь)

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 36 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 100 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Тұтыну несиесi туралы мәлімет67 бет
Тұтыну несиесі27 бет
Тұтыну несиесі жайлы мәлімет79 бет
Тұтыну несиесі және оның дамуы69 бет
Тұтыну несиесі және оның Қазақстанда дамуы36 бет
Тұтыну несиесі және қасиеті32 бет
Тұтыну несиесі туралы61 бет
Тұтыну несиесі туралы ақпарат21 бет
Тұтыну несиесі, оны ұйымдастыру және даму перспективалары93 бет
Тұтыну несиесінің түрлерімен мазмұны15 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь