Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ ... ... ... ... ... ... ... 5
1.1 Халықты ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.1.1 «Нурбанк» АҚ «Нур Жаусын» ипотекалық несие бағдарламасының жалпы белгілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..13
1.2 Тұтыну несиесін беру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
1.2.1 «Нурбанк» АҚ «Классикалық» несие бағдарламасының жалпы белгілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..21
1.2.2 Жалақы несиесі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..22

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...23
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..24
ҚОСЫМША ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
Банк жүйесі – нарықтық экономиканың ең маңызды әрі ажырағысыз құрылымы. Банктер нарықтық экономикада ең басты қаржылық делдалдар болып табылады. Банкті сауда, делдал кәсіпорыны десе болады. Жалпы, банктің саудамен ұқсас болуы кездейсоқтық емес. Шынында да, банктер де ресурстарды сатып алып, оларды сатумен айналысады.
Сауда кәсіпорыны да өз кезегінде банкке ұқсайды, яғни ол да банктің кейбір қызметтерін көрсетеді. Мысалы ірі сауда кәсіпорындары да банк сияқты белгілі мөлшерде ақшалай немесе заттай несие беруі мүмкін. Сауда кәсіпорынынан банктің іргелі айырмашылығын оның негізінен байқауға болады. Банктің негізі деп оның басты өнімі – несие ісі түсіндіріледі.
1 «Банк ісі» С.Б.Мақыш
2 «Ақша, несие, банктер» Сейтқасымов
3 «Ақша айналысы және несие» Оқу құралы Алматы: Издат-Маркет, 2004.
4 «Коммерциялық банктер операциялары» Оқу құралы. Алматы: Издат-
Маркет, 2004.
5 « Қаржы және несие» Оқу-әдістемелік құралы Алматы:
Қазақ университеті, 2000.
        
        МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ.....................................................................................3
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ............................5
1.1 Халықты ипотекалық несиелеу.....................................................................5
1.1.1 АҚ ... ... ... жалпы белгілері..................................................................................................13
1.2 ... ... ... АҚ несие бағдарламасының жалпы белгілері..............................................................................................................21
1.2.2 ... ... ... ... жүйесі - нарықтық экономиканың ең маңызды әрі ажырағысыз құрылымы. Банктер ... ... ең ... қаржылық делдалдар болып табылады. Банкті сауда, делдал кәсіпорыны десе болады. Жалпы, банктің саудамен ұқсас болуы ... ... ... да, ... де ... ... алып, оларды сатумен айналысады.
Сауда кәсіпорыны да өз кезегінде банкке ... яғни ол да ... ... ... ... ... ірі ... кәсіпорындары да банк сияқты белгілі мөлшерде ақшалай немесе заттай несие беруі ... ... ... банктің іргелі айырмашылығын оның негізінен байқауға болады. Банктің негізі деп оның басты өнімі - ... ісі ... ... ... ... " коммерциялық банк" - бұл ерекше өнім шығарумен айналысатын кәсіпорын немесе қолма-қол және қолма-қолсыз ақшада ... ... ... ... ... ... институты болып табылады.
"ҚР-ғы банктер және банктік қызмет ... ... ... ... ... - осы ... сай ... қызметті жүзеге асыруға құқылы коммерциялық ұйым болып табылатын заңды тұлға".
Банктік қызмет - бұл банктік ... ... ... ... ... ... Аталған заңның 30-бабына сәкес банктік операцияларға мыналар жатады:
* заңды тұлғалардың депозиттерін қабылдау, банктік шоттарын ашу және жүргізу;
* жеке тұлғалардың ... ... ... ... ашу және ... банктердің және банктік операциялардың жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдардың крреспондентік шоттарын ашу және жүргізу;
* заңды және жеке ... ... ... ашу және ... ... операциялар: банкнота мен монетаны қабылдау, беру, қайта санау, айырбастау, ... ... ... және ... ... операциялары: заңды және жеке тұлғалардың ақшаны аударумен байланысты тапсырмаларын орындау;
* есепке алу операциялары: заңды және жеке тұлғалардың вексельдерін және өзге ... ... ... алу ... ... ... ақы төлеу, мерзімін белгілеу және қайтару шартымен ақшалай формада несиелер беру;
* ... және жеке ... оның ... ... тапсырмаларына байланысты, олардың банктік шоттары бойынша есеп айырысу операцияларын жүргізу;
* сенім (траст) ... ... ... ... бойынша және оның мүддесіне сай, ақшасын, құйма бағалы металын және бағалы ... ... ... операциялар: төлемдерді жинау, тексеру және растау, сондай-ақ олар бойынша өзара есепке алу операцияларын жүргізу және клирингке қатысушылардың таза ... ... ... ... ... ... формада шығарылған бағалы қағаздарын, құжаттарын және бағалы заттарын сақтау қызметін көрсету, сондай-ақ жәшіктерді, шкафтарды және бөлмелерді жалға беру;
* ломбардтық операциялар: тез іске ... ... ... мен ... ... кепілге алып, қысқа мерзімді несиелер беру;
* төлем карточкаларын ... ... мен ... және ... заттары инкассациялау және жөнелту;
* шетел валютасымен айырбас операцияларын ұйымдасытыру;
* төлем ... ... ... ... басқаларын);
* чек кітапшаларын шығару;
* бағалы қағаздар нарығындағы клирингтік қызмет;
* аккредитивті ашу, растау және ол бойынша міндеттемені орындау;
* ақшалай ... ... ... ... кепіл-хаттарды беру;
Мен дипломға дейінгі тәжірибемді еліміздің ең ... ... бірі ... ... орналасқан АҚ Банкінің бөлімшесінде өттім.
1 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ
1.1 Халықты ипотекалық несиелеудің ... ... ... ... ҚР заңына сәйкес "ипотека - кепіл берушінің немесе үшінші бір тұлғаның иелігінде және пайдалануында болатын кепілге салынған жылжымайтын ... деп ... ... ... - жылжымайтын мүлікті кепілге алып берілетін несиені білдіреді. Жылжымайтын мүлікке жер, тұрғын үй, ... ... және т.с.с ... ... ... ... ... түрлеріне қарағанда біршама күрделі процессті білдіреді.
Халыққа берілетін ипотекалық несиені үш түрге бөлуге болады:
* ... үй ... ... ... ... ... берілетін ипотекалық несиелер;
* тұрғын үй құрылысына және қайта құруға берілетін ипотекалық ... ... үйді ... алуға берілетін ипотекалық несиелер.
Ипотекалық несиелеу үрдісі бірнеше кезеңдерден тұрады. Мысалға, Казақстан ипотекалық компаниясының (ҚИК) бағдарламасы бойынша тұрғын үй несиесін алу ... ... ... ... ала ... ... ... яғни бұл кезеңде клиенттің несиелеу шарттары туралы қажетті ақпараттарды алу және ... ... ... ... ... ... жүзеге асады. Алдын ала біліктілікті анықтау үшін клиент ҚИК-на (Алматыдағы) барып өтуге немесе Компанияның кез келген серіктес-банктерінің есеп ... ... ... ... ... ... сомасын анықтағаннан кейін және банкке берген ақпаратты ... ... ... алушының қаржылық мүмкіндігіне қарай және несие берушінің талаптарына сәйкес пәтер таңдалады. Сонымен, тұрғын үйді ... мен ... ... ... ... үйді сатып алу, сату туралы алдын ала келісімшарт жасалады. Несие беруші несиенің қайтарылуын қамтамасыз ететіндей ... ... үйді ... сондай-ақ қарыз алушының бастапқы салымы мен берілетін несиенің сомасын есептейді. Егер ... үй ... ... талаптарынан шықса, онда оны кепіл заты ретінде қабылдайды. Бағалауды мемлекеттік лицензиясы бар тәуелсіз бағалаушы жүзеге асырады.
Тұрғын үйді бағалау, яғни ... ... ... құнын анықтау мақсатында жүзеге асады. Несие алатын тұрғын үй таңдалған соң, бағалаушы өзінің қызметі үшін ақы төленген ... ... үйге ... бағалауды жүргізеді, ал банк бағалау құнын беретін несие сомасымен салыстырады. Банк бұл ... ... ... ... ала ... оның ... әр түрлі факторлардың ықпалына байланысты өзгеруін болжай білу керек. ... ... бар үйді ... ғана ... мүлік орталығы РМК жасайды.
Жылжымайтын мүліктің құнын бағалауда үш негізгі әдіс қолданылады:
* ... ... Бұл әдіс 5 ... тұрады:
* жердің құнын бағалау;
* ғимараттың, қосымша құрылыс объектілерінің ағымдағы құнын бағалау;
* моральдық және заттай тозу шамасын бағалау;
* тозу ... ... ... ... тастау;
* жер құнын ғимараттың құнына қосып, мүліктің ... ... ... ... ... Бұл әдіс күту ... ... яғни жылжымайтын мүлікті сатып алушының алдағы уақытта табыс алатынын есепке алып, мүлікті бағалайды. Мұндай бағалау ... ... ... жыл сайынғы жалгерлік табысты бағалау;
* бос қалған ... ... ... және ... ақы ... жұмсалатын шығындар шегеріліп тасталады;
* мүлікті пайдалануға жыл сайын жұмсалатын шығыстарды шегеріп тастап, таза пайдалану табысын анықтайды;
* мүліктен ... ... ... ... Бұл капиталдану нормасы таза пайдалану табысының мүлікті нарықта сату бағасына қатынасы арқылы анықталады.
* Капиталдану нормасы және таза ... ... ... ... құны ... ... бойынша есептеледі:
Мүлік құны = Таза ... ... ... ... ... тікелей салыстырмалы талдау әдісі. Бұл әдіс нарықтағы субъектілерінің жылжымайтын мүлікті сатып алу-сату мәмілесіне негізделеді. Бағалау процедурасының негізгі ... ... ... мүлікті бағалауға, сатуға байланысты жасалған мәмілелер, ұсыныстар туралы ақпараттар жинау мақсатында нарықты зерттеу;
* ... ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлікті бағалауға сәйкес келетін өлшем бірлікті таңдау және әр таңдалған өлшем бірлігі бойынша салыстырмалы талдау ... ... ... сол ... ... ... ... бағаланатын объектіні салыстыру.
Жылжымайтын мүлікті бағалауда пайдаланылатын әрбір әдістердің артықшылықтары мен кемшіліктерін мынадай ... ... ... ... жасалатын ақпараттар түрі, сапасы және ауқымдылығы;
* Мүліктің құнына ықпал ететін ... ... ... ... мүлік нарығындағы жалпы экономикалық жағдайды есепке алу;
* Қарастырылатын ... ... ... және физикалық күштердің ықпалын есепке алу.
3-кезең. Андеррайтинг жүргізу кезеңі. Андеррайтинг - қарыз алушылардың төлем қабілеттігі мен ... ... ... отырып, оларды таңдауға мүмкіндік беретін шаралардың кешені. Бұл кезеңде клиент таңдаған банк, оның алатын ... ... ... және оның ... ... ... ...
Қарыз алушы туралы барлық ақпараттарды жинақтағаннан кейін банктер андеррайтинг процедурасын жүргізеді. Біріншіден, қарыз алушының тапсырған құжаттарының заңи жағынан ... ... ... ... және ... нәтижелері байынша заң қызметкерлері мен қауіпсіздік қызметкерлері несиелеу бөлімшелеріне қорытынды жазып береді. Қаншалықты несие ұзақ ... ... ... ... ... несиесін қайтара ала ма не жоқ па деген сияқты сауалдарға жауап іздестіру мақсатында несиелеу бөлімінің мамандары ... ... ... қаржылық талдау жүргізеді. Ең бастысы қарыз алушының жұмыспен қамтамасыз етілуі ... мән ... Ол үшін ... ... ... ... Қарыз алушының кемінде екі жыл ішінде бір мамандықты атқаруы немесе егер, үзіліс болған жағдайларда, оның себептерін түсіндіру ... ... ... ... потенциалдық мүмкіндіктері, оның кәсіби өсуімен, білім алу деңгейімен, біліктілігімен, жасын мөлшерімен сипатталады.
* Соңғы екі ... ... ... ... тұрақсыздығы анықталған жағдайларды, мынадай факторлар ескеріледі:
* жұмысты ауыстырудың бір ... ... ... ... болуы;
* жұмыстың ауыстырылуының кәсіби өсуге байланыстығы.
Кейіннен банк клиенттің несиелік қабілетін анықтайды. Айталық, қарыз алушының жеке басының сапасы және ... ... баға ... Жеке басының сапасын бағалауда, қарыз алушының өмір сүру жағдайына мән береді. Қарыз алушы ... ... ... денсаулығы, білімі, ұйымдастыру қабілеті туралы ақпараттар беруге тиіс. Егер ... ... ... ... ... онда басқа банктермен аталған клиент арасындағы несиелік қарым-қатынастарға мән береді.
Несиелік қабілетті бағалау екі ... ... ... ... ... ... әдісі. Бұл әдіс қарыз алушының несиелік қабілетін бағалаудағы жалпы экономикалық тәсілдерді қамтиды. Ақпаратты ... ... ... ... ... беру туралы мәселені шешеді.
* Баллдық жүйе әдісі (несиелік скоринг әдісі). Бұл әдіс саратаушылық ... ... ... ... ... және ... ... қабылдауға мүмкіндік береді. Мұндағы басты қиындық, қарыз алушының несиелік қабілетін ... жүйе ... ... ... бұл өз кезегінде несиелік шарттың орындалу үрдісіндегі өзгерістерді ескеріп, ақпаратты үнемі жаңартып отыруды көздейді.
Несиелік скоринг негізінде ... ... ... ... шынайы бағалауда американ экономисі - Д.Дюран үлгісін пайдалануға болады. Онда потенциалды қарыз алушы балын ... ... ... ... Жасы 20 ... асса әр ... 0,01 балл (ең жоғары 0, балл) есептелді.
* Жынысы әйел - 0, еркек - 0 балл.
* Аталған ... тұру ... ... ... ... 0,042 балл (ең жоғары - 0,42 балл).
* Мамандығы: төменгі тәуекелі бар мамандығы үшін 0,55 балл, жоғары тәуекелі бар ... үшін 0 балл және өзге ... үшін 0,16 ... Жұмыс істейтін саласы: мемлекеттік мекемеде, банкте, брокерлік ... ... ... ... және т.с.с ... ... ... 0,21 балл.
* Жұмыспен қамтылуы: аталған кәсіпорында жұмыс жасаған әр жылы үшін 0,059 балл (ең жоғары 0,59 ... ... ... банктік шоты болса 0,45 балл, жылжымайтын мүлкі болса 0,35 балл, өмірін сақтандыру ... ... 0,19 ... ... ... ... "жақсы" және "жаман" клиенттердің арасындағы бөлетін шекараны - 1,25 балмен анықтайды. Яғни 1,25 балдан жоғары ... онда ... ... ... ... ... ... банктік тәжірибиесінде ипотекалық несиелеуге байланысты клиенттің төлем қабілетін анықтау өзінше ерекшеленеді. Қарыз алушының табыстары мен ... ... ... кейін оның нормативті және нақты төлем қабілеті бағаланады.
Несие бойынша ай сайынғы төлем сомасыының ең жоғары шамасы қарыз алуышының табысының 40-нан ... ... ... ... ... ... алушының табыстары / 2
Мұнда табыс ретінде қарыз алушының және тең қарыз алушының негізгі жұмысы бойынша жалақысы қарастырылады.
Несие бойынша төлеуге ... ең ... ... есеп ... ... қатынасы қарыз алушының нормативтік төлем қабілетін сипаттайды. Мұндай қатынас 1,0 (немесе 100-дан) артық болуға тиіс.
Нормативтік ... ... ... ... ең ... сома/ Есеп айырысу төлемдері
Қарыз алушының ай сайынғы табыстары мен ай сайынғы шығыстарының айырмасы, оның бос ақша ... ... яғни ... ... оның қанша мөлшерде қаражатының барлығын сипаттайды.
Бос ақша қаражаттары Қарыз алушыны отбасының ай сайынғы табыстары / Қарыз ... ... ай ... ... ақша қаржаттарының есеп айрысу төлемдеріне қатынасы қарыз алушының нақты ... ... ... ... ... ... ... соңғы 12 айлық табыстары алынады және оны құжатпен растау қарастырылады. Отбасының табыстарына ерлі-зайыптылардың және ... ... ... ... ... алу көздеріне мыналар кіреді:
* негізгі жұмыс орны бойынша алатын жалақы;
* ... ... ... ... ... ... ... табысы;
* салымдары бойынша сыйақы түріндегі табыстары және сақтандыру төлемдері;
* зейнетақы және стипендия;
* жалгерлік ақы формасындағы таза ... ... және ... ... ... ақы;
* Сонымен қатар, ай сайынғы шығыстарға да мән беріледі. Несиелік қаражаттарға сатып алатын тұрғын үйге байланысты ай сайынғы ... ... ... ... бойынша ай сайынғы төлемдер (негізгі қарызды және сыйақыны қайтару);
* сақтандыруға байланысты ай сайынғы ... ... ... өмірін сақтандыру, тұрғын үйді сақтандыру)
* ай сайынғы мүлікке салынатын салық (сатып алынған тұрғын үйге байланысты);
* ... ... ... үйді ... ... ... ай ... шығыстар:
* алимент бойынша ай сайынғы төлемдер;
* басқа несиелерді қайтару (осы ... ... ... ... ... ... ... мүлікке салынатын салықтар, көлік құралдарына салық);
* өзге де міндетті ай сайынғы шығыстар (тұрғын үйді ... ... ... өзге де ... және ... ... ... қызмет көрсету, сақтандырумен байланысты шығыстар; қосымша медициналық ... ... ... ... ... үйге ... шығыстардың отбасының табыстарына қатынасы 35-дан аспауы тиіс.
Барлық тұрақты шығыстардың (тұрғын үймен байланысты және байланыссыз жоғарыда ... ... ... ... ... ... тиіс.
Егер аталған көрсеткіштермен ипотекалық несиеге байланысты төлемдер қарыз алушының отбасының табысына қатысты 150 АҚШ доллардан кем болса, онда коэффициенттерді 45 және 50- ға ... ... ... ... ... Бос ақша ... / Есеп ... төлемдері
Қарыз алушының төлем қабілетін талдау жасау негізінде, оның төлем ... ... ... ... ... ... яғни нақты төлем қабілеттілік шамасы 200-дан ... ... ... ... ... яғни ... ... қабілеттілік шамасы 120-160 аралығында болады;
* теріс төлем қабілеттілік, яғни нақты төлем ... ... ... ... ... ... ... төлем қабілеттілік бойынша қарыз алушының нормативтік төлем қабілеттігі 110-дан төмен болса, онда ондай қарыз алушыға ... ... бас ... ... сараптама қорытындысын қарау, яғни жеті банктік күн ішінде несиелеу жобасын қарап, Несиелік ... ... ... ... ... - ... берушімен қарыз алушы арасында келісімшарт жасасу. Сатып алу - сату келісімшартын жасау, сатушымен есеп ... күні ... үйді ... ... ... ... жасалып, сол күні займ туралы келісімшарт жасалады.
6-кезең. Есеп айырысу күні - несиені беру туралы оң ... ... соң ... үйді ... есеп ... ... белгілеу. Сол күні қарыз алушы өзінің өмірін және сатып алатын тұрғын үйін сақтандыруға, сондай-ақ бастапқы ... ... ... ... ... банк ... ... бір айдан кейін қарыз алушы ай сайынғы ... ... ... ... ... алатын үді бір жылға сақтандыру. Ипотекалық несиелеумен айналысатын банктер арнайы сақтандыру бағдарламасын қолданады. Сақтандыру бағдарламасы екі ... ... ... Жеке ... ... яғни ... денсаулығын, еңбекке қабілеттігін сақтандыру;
* Мүліктік сақтандыру, яғни мүлікті иелену және пайдалануға байлансты мүліктік мүдделерді сақтандыру.
Сақтандыру бағдарламасының объектісі 1-кестеде ... ... - 1 ... ... ... ... ... басын сақтандыру
Қарыз алушының өмірі
Сақтандыру шарты мерзімі ішінде ҚР аумағында ... одан ... ... ... әр ... себептерге байланысты өлімін сақтандыру
Еңбекке қабілетін жоғалтуын сақтандыру
Сақтандыру шарты мерзімі ішінде әр түрлі жағдайларға байланысты ... не ... ... ... ... ... сақтандыру
Мүліктік сақтандыру
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиеге кепіл ретіндегі тұрғын ... ... ... ... ... ... оның иесінің құқығы
Қарыз алушының ипотека затына қатысты меншік құқығынан ... ... ... ... ... қарыз алушының барлық сақтандыру төлемдерін төлеуіне несие беруші тікелей бақылау ... ... ... ... ... жақтардың өзара қарым-қатынасын реттейтін құжаттар және олардың өлшемдері берілген.
Кесте - 2 ... ... ... түрлері
Сақтандыру тарифтері
Сақтандыру сомасы
Өмірінен және еңбекке қабілеттігінен айрылу
Бір жылғы сақтандыру сомасынан 0,5-1 (қарыз алушының ... ... ... 10 ... ... ... ... азайған сайын сақтандыру сомасы да азайып отырады).
Мүлікті сақтандыру шарты
Несиенің барлық мерзімінде сақтандыру сомасының 0,3-1,5
Үйдің құны
Сақтандыру шарты жасалғаннан кейін несие беруші ... ... ... ... ... алу - сату ... ... 5 жұмыс күні ішінде Жылжымайтын мүлік орталығында сатып алу-сату туралы келісімшартты тіркейді және содан соң ғана ... ... ... ... иесі болып саналады. Ипотекалық қызмет көрсету мерзімі ішінде қарыз алушының тұрғын үйі банкте кепілде тұрады. Негізгі ... ... ... өтелгенде ғана тұрғын үйге қойылған уақытша шектеу ... ... ... соң ... ... ... ... үйдің иесі болып табылады.
9-кезең. Несиенің қайтарылуына мониторинг жасау кезеңі. Несиелік мониторинг ... ... ... ... жүзеге асады.
Ипотекалық несиеге алатын жылжымайтын мүлікке банктердің қоятын талабы мынадай:
* Тұрғын үйге азаматтық ... ... ... ... ... ... ... денсаулығын және қауіпсіздігін қамтамасыз етуге байланысты санитарлы-гигиеналық қызмет орындарының ... ... сай ... ... ... алаңы жылу, газ және электр жүйесімен қамтамасыз етілуі тиіс;
* ... ... ... алынбайды;
* Тиісті органдардың рұқсатынсыз үйге не пәтерге құрылыс, қайта жоспарлау жұмыстары болмауға тиіс.
Ипотекалық несиені беру механизмі қарапайым және қарыз алушы үшін ... ... ... күнен бастап банктер екі апта ішінде ипотекалық несиені беруге тырысады. Ипотекалық несиелеу ұлттық және шетел валютасында жүзеге асады. ... ... ... теңгенің АҚШ долларына қатысты бағамының төмендеуі немесе жоғарылауына байланысты қарыз алушының қарызында ешқандай өзгеріс болмайды. Ал егер шетел ... ... онда ... ... ... АҚШ ... қатысты төмендесе онда, сол төмендеген мөлшерлеме қарыз алушының алған пайызына қосылып отырады. Айталық теңге бағамы АҚШ ... ... 3,3 %-ға ... ... егер ... ... 18 %-бен ... онда 21,3 % (18+3,3) жылдық пайыз төлеуге тура ... ... ... ... ... беретін банктер аннуитеттік төлемдер қолданады. Аннуитеттік есептеулер бойынша ... ... ай ... ... ... ... ... Кейбір банктер ай сайын қысқарып отыратын есептеу әдістемесін қолданады. Ол екеуінің ... ... бар ... білу үшін ... ... ... алушы айталық 600 мың теңге сомасында 5 жылға, 13 пайыз ... ... ... ... алсын.
Қарыз алушы ай сайын мынадай негізгі қарыз сомасын төлейді:
600000 / 60 = 10000 ... ... ... ... ... / 100 *12 = 6500 ... ... алушы бірінші айда төмендегідей мөлшерде банкке төлем жасайды:
10000 + 6500 = 16500 ... ... ... ... ... негізгі қарыздың қалған сомасына, яғни 590000 теңгеге қатысты есептеледі:
590000*13,0 / 100 *12 = 6391,67 ... ... ... ... айда ... мөлшерде банкке төлем жасайды:
10000 + 6391,67 = 16391,67 теңге
Нәтижесінде, яғни ең ... айда ... ... ... сомасы 10000 теңге десек, онда қарыз алушының төлейтін сыйақы мөлшерлемесінің сомасын есептейік:
10000*13,0 / 100 *12 = 108,33 ... ... ... ... айда ... ... банкке төлем жасайды:
10000 + 108,33 = 10 108,33 теңге
Ал енді аннутеттік жүйе бойынша ай сайынғы төлемге келсек, оның мөлшері 13 651,84 ... ... және ол сома ... айда ... ... ... жерде бірінші қайтару жүйесіне қарағанда қарыз алушы үшін екіншісі қолайлы келеді.
Ай сайынғы төлемдер несие бойынша ... ... және ... ... ... Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын қайтарғанға айыппұл салу көзделеді. ҚИК бағдарламасымен банктерден қарыз алушылардың несиен ... ... ... үшін 100 ... есеп ... мөлшерінде айыппұл салынуы көзделеді.
ҚИК компаниясынмен берілетін несие мөлшерлемесі бағдарламадан тыс ... ... ... ... ... ... болып келеді. Себебі ҚИК онымен жұмыс жасайтын серіктес банктерге берген ресурстарына қойылатын маржа мөлшері 4 %- ға ... ... ... 2006 жылы ... айында ҚИК-тің мөлшерлемесі 8,2% десек, онда серіктес банктер 12,2 %-ға дейінгі мөлшерлемеде ипотекалық несие бере ... ... ... банктер қарыз алушыларға сатып алатын үйдің құнынан 15-30% ... ... ... салуды талап етеді. Ипотекалық несие сатып алатын үймен бастапқы жарнаның арасындағы айырма ... ... ... ... ... мөлшері көп болса, соғұрлым банктің несие бойынша тәуекелі азаяды.
1.1.1 АҚ ипотекалық ... ... ... белгілері.
Ипотека
АҚ бағдарламасы бойынша ЖЗҚ салымшылары болып табылатын жеке тұлғаларға берілетін несие.
* ... - ... ... - 37 ... 240айға дейін
* Алғашқы салым-минимум 30%(жылжымайтын мүліктің бағасынан)
* Несие соммасы - ... 600000 ... ... жылжымайтын мүлік бағасынан 70 %
* ставка-13,7%
* Сатып алатын үді бір жылға сақтандыру. Ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... Сақтандыру бағдарламасы екі түрлі сақтандырудан тұрады.
Жеке басын сақтандыру, яғни өмірін, денсаулығын, еңбекке қабілеттігін сақтандыру;
Мүліктік сақтандыру, яғни мүлікті иелену және ... ... ... ... ...
* ... ... міндетті талаптар:
* ҚР резиденті
* ЖЗҚ салымшысы
* Жас мөлшері 21жастан бастап, зейнетақыға шығу жасына дейін әйелдер үшін 58 жас, ... үшін 63 ... ... ... ... ... коэффициенті =(ай сайынғы төлем/орта айлық табыс)
ТҚК, %
Несие алушының орта айлық табысы соңғы 12 айда а.е.к бойынша
35 дейін
40дейін
36-45
40-65
46-55
65-90
* Несиені алдын ала өтеу ... ... ала өтеу ... бар, егер төлем соммасы 100 а.е.к аспаса.
* Несиені қолдану мақсаты: жылжымайтын мүлік ... Өтеу ... ... ... алуға қажетті құжаттар тізімі:
* Өтініш анкетасы
* Жеке куәлік
* ... ... ... ... ... ... ... выписка
1.2 Тұтыну несиесін беру
Қазіргі кезде екінші деңгейдегі банктердің жеке тұлғаларға беретін несиеліріне тұтыну және ипотекалық несиелер ... ... ... ... ... ... ұзақ ... пайдаланылатын тауарлар сатып алуға берілетін несие;
* тұрғын үйді жөндеу ... ... ... аса ... (оқу, ... ... және ... берілетін несие
Мұнда автомобильдік несие бойынша жаңа және жүрілген автомобильдерді банк ... ... ... болады.
Ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар жатады:
* жиһаз;
* сантехника;
* ... ... ... ... және ...
* басқа да тұтыну тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің ішінде және ... ... және ... да ... ... жүргізу жатады.
Мысалға 2006 жылғы Альянс банкінен автомобиль несиесін беру тәжірибесін ... ... беру ... ... ... - теңге, АҚШ долларында, еуро.
Несие берілетін мерзім - валюта түріне қарамастан, 60 ай немесе 5 жыл.
Несиенің ... ... - 150000 ... немесе басқа валютадағы баламасы.
Несиенің жоғарғы сомасы кепілдік нысанының құнына байлансты болады.
Алғашқы жарна:
- үшінші тұлғалардан сатып алынатын автомобиль үшін - 30 %.
- ... ... ... жаңа автомобиль үшін - 15%.
Кепілдікпен қамтамасыз ету:
* алғашқы жарна болған жағдайда - сатып алынатын автокөлік;
* алғашқы жарна ... ... - ... ... ... ... ... жинақ шотындағы қаражат, заңды тұлғаның кепілдігі және сатып алынатын көлік.
Кепілдікке қабылданатын автомобилді пайдалану мерзімі:
-ТМД, ... ... - көп ... 7 ... алыс ... - көп ... ... комиссиялары:
* несие өтінішін қарастыру үшін - банк тарифіне сәйкес;
* несие беру үшін - ... 0,3%, ... ... ... ... есептеу әдістемесі ыңғайлы болуы үшін төмендегідей кестеде автомобиль алуға арналған ай сайынғы төлемдерді төлеу мысалдарын көрсетуге болады.
Автомобиль құны, USD
Алғашқы ... ... ... ... ... ай
1 жыл
3 жыл
5 жыл
5000
15 %,
4250
737,54
381,6
145,25
98,89
30%,
3500
610,86
317,56
123,05
85,11
10000
15 %,
8500
1475,07
763,19
290,51
197,78
30%,
7000
1 221,71
635,12
246,10
170,23
15 %,
17000
2950,15
1526,38
581,02
395,96
30%,
14000
2443,42
1270,23
492,20
340,45
Жеке ... ... ... үрдісі мынадай кезеңдерді қамтиды:
1-кезең. Қарыз алушымен сұхбаттасу және оның өтінішін қабылдау. Жеке тұлғамен сұхбаттасу және оған ... ... ... фронт-кеңсесінің қызметкері - несие менеджері жүзеге асырады. Алдын ала сұхпаттасу барысында несие менеджері клиенттің қандай мақсатқа несиені алуды қалайтынын, ... сома ... ... мерзімге алатынын және кепілге қандай мүлікті ұсынатындығы туралы ақпараттарды ... Банк ... ... берілетін несиенің шарттарымен таныстырады.
Егер осындай сияқты шарттармен клиент келіскен жағдайда несие-менеджері клиент мынадай құжаттарды ... ... ... алуға сауалнама-өтініші;
* жеке куәлігінің көшірмесі.
* СТТН көшірмесі.
* Соңғы 6 немесе 12 айға бөлініп ... ... және ... ... ... жұмыстан берілетін анықтама.
* Жұмыс стажы туралы жұмыс орнынан анықтама.
* Үй кітабының көшірмесі;
* Кепілдік нысанына құқық беретін құжаттар;
* ... ... ... ... ... құжаттар (заңды некеде тұрса, неке тура куәліктің ноториальды түрде ... ... ... ... онда кепілге қойылатын мүлікті сатып алу кезінде некеде ... ... ... ... ... ... ... кепілдік берушінің жұбайының және басқа қосымша иегерлерінің нотариалды түрде куәландырылған келісімі (түпнұсқасы).
2-кезең. Клиенттің несиелік құжаттарына несиелік және заңи ... ... ... сараптаманы несиелік сараптаушы жүргізуге тиіс. Несиелік сараптама нәтижесінде қарыз алушының төлем қабілеті мен ... ... ... Несиелік қабілеті бағалауда отандық банктер тәжірибесінде мынадай көрсеткіштер ... ... ... ... ... мөлшері (НҚАТ) Несиенің мөлшері / несиенің мерзімі
2) Сыйақы мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық мөлшері (СМАТ) Несиенің мөлшері * ... ... / 12 ... Негізгі қарыз және сыйақы мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық мөлшері (НҚСАТ) НҚАТ СМАТ
4) Таза ... (ТТ) ... ... - салықтық және басқа да төлемдер
5) Нақты несиелік қабілеті (ННҚ) НҚСАТ / ТТ ... ... ... мәні жобамен 35-45-дан төмен болмауы тиіс.
Демек, осы көрсеткіштерді пайдаланып және ... алу үшін ... ... ... қарыз алушының төлем қабілеттігін анықтау тәжірибесіне мысал келтірейік.
Ол үшін Б.Ж. ... ... ... айталық автомобиль несиесін алуға берген сауалнамасын пайдалану қажет. Ондағы сұралатын несие сомасы 2176000 теңге немесе 17000 АҚШ доллары (1 АҚШ ... 128 ... ... жаңа автомобильдің нарықтық құны - 2 560000 теңгені (немесе 20000 АҚШ ... ... ... алушының қосатын бастапқы жарнасы 15 , яғни 384 000 теңге немесе 3000 АҚШ доллар. Автомобиль несиесін 60 ... 18 ... ... ... сұрап отыр делік. Ол кісінің жанұялық айлық табысы - 560 000 ... және ... ... ... қояды.
Жоғарыдағы көрсеткіштер көмегімен қарыз алушы Б.Ж. Тасмағанбеттегінің ... ... ... ... ... қарыз төлемінің айлық мөлшері (НҚАТ) 2 176000 теңге : 60 ай 36267 ... ... ... ... ... ... ... 2 176000 теңге * 0,18 : 12 ай 32640 ... ... және ... мөлшерлемесі бойынша төлемінің айлық мөлшері 36267 32640 68907 теңге
Таза табыс (ТТ) 560 мың ... - 300 мың ... 200 мың ... ... ... (ННҚ) 68907 ... : 200000 ... 0,34 немесе 34%
Сонымен, қарыз алушымыз төлем қабілеттігі жеткіліксіз, бірақ оған ... ... ... ... отырып, несие беруге болады.
Несиелік сарапшы жоғарыдағы есептеулердің нәтижелері негізінде Несиелік комитеттің қарауына арналған несиелік сараптама қорытындысын жасайды.
Несиелік құжаттарға заңи сараптаулар ... ... ... ... оның ... ... және ... затына құқық беретін құжаттардың шынайылығы мен қарыз алушының меншікі құқығын тексереді.
Осы кезеңдегі келесі бір ... ... ... ... ... ... ... затын бағалауды тәуелсіз бағалау немесе банктің өзінің бағалаушылары жүзеге асыруы мүмкін. Айталық, кепіл заты ретінде 2 бөлмелі пәтер ұсыналады. Бағалаушы ... ... ... ... ... Несиелік комитетке есеп беру құжатын даярлауды.
ЖЫЛЖЫМАЙТЫН МҮЛІК ОБЪЕКТІСІН БАҒАЛАУ ТУРАЛЫ ЕСЕП БЕРУ
ЖШС директоры
Өмірбай А.С.
____________________
___________ 2006ж.
Алматы қ. 15.11.2006ж.
Объекті ... ... ... ... ... ... әділет Министрлігінің тіркеу қызметі Комитетімен 14.02.2002ж. берілген № ЗТ - 0001 (23270 - 1910 - ЖШС) ... ... ... ... ... ЖШС нің ... А.С.Өмірбайдың жауапкершілігімен мекен-жайы Алматы қаласы, Сәтбаев көшесі, 23 үй, 25 пәтер болып ... үш ... ... ... жүргізілді.
Қарыз алушы: Тасмаганбетегі Б.Ж.
Көрсетілген құжаттар:
Сату-сатып алу келісім-шарт № р.8 - 7041, ... ... ... жоспары 03.10.2006ж.
Объектінің сипаттамасы
+ Объектінің орналасу жері:
Үш ... ... ... қаласында, Бостандық ауданында, мекенжайы: Сәтбаев көшесі, 23 үй, 25 пәтерде орналасқан.
+ Бағалау мақсаты:
Пәтердің нарықтық және ... ... ... ... ... 68,2 ... ... оның ішінде: 45,10 ш.м. - тұрмысты, 17,70 ш.м. - ... ... ... ... ... бөлмелі пәтер бес қабатты үйдің төртінші қабатында орналасқан.
Пәтердің меншік иесі:
Тасмагамбеттегі Б.Ж.
Меншік құқығы расталған:
Сату-сатып алу туралы ... ... № р.8 - 7041, ... 2006 жылдың 10 қазан айына жақсы жағдайда тұр. Пәтерде: зал, екі ұйықтайтын бөлме, ас ... ... ... және жуынатын бөлме бар.
Пәтерде санитарлық техникасы қойылған (жуынатын бөлмеде және ас ... ... ... ... ... және әйнектері қойылған.
Пәтерді зерттеу кезінде пәтердің жоспарының Алматы қаласының жылжымайтын мүлік орталығының жоспарымен қарама-қайшылықтар болған жоқ..
Қысқаша сипаттама (кесте түрінде)
Аты
Ішкі ... ... ... ш.м. (45,10 ш.м. - ... 17,7 ш.м. - ... ... ... жабылуы
Темір бетонды плиталар
Едені:
Ас үй
Линолеум
Коридор
Линолеум
Кіре беріс бөлме
Линолеум
Зал
Ковралан
Ұйықтайтын бөлме
Линолеум
Жуынатын бөлме
Кафель
Дәретхана
Кафель
Терезелердің рамасы
Ағаш
Есіктері ( ... ... ... ... беріс есік
Металл есік
Қабырғаларының өнделуі:
Ас үй
Кафель, левкас
Зал
Левкас
Ұйықтайтын бөлме
Левкас
Коридор
Левкас
Дәретхана
Кафель
Жуынатын бөлме
Кафель
Төбесі:
(барлық бөлмелерде)
Левкас
Пәтердің кепілдік ... ... үшін ... сату әдісін қолданамыз.
Банк тарапынан бағалаушы-мамандар көмегімен осы пәтердің кепіл құны анықталады. ... банк ... ... құны ... ... ... ... аспауға тиіс. Ол үшін мынадай есептеулер жасалады:
САЛЫСТЫРМАЛЫ САТУ ӘДІСІ
Бұл әдіске бағаланып отырған ғимаратқа ұқсас ... ... ... бойынша нарықтағы сату және ұсыну туралы мәліметтердің ... ... ... ... ... анықтауда газеті пайданылды. Салыстыру үшін бағаланып отырған ғимараттың ... ... және ... сипаттамаларына жақын сатылуға арналған үш бөлмелі пәтерді ... ... ... ... ... ... ... құны:
1 шаршы метрі - 135350 теңгені құрайды .
ПӘТЕРДІҢ НАРЫҚТЫҚ ҚҰНЫ:
62,8 шаршы метр. * 135350 ... ≈ 8 500000 ... ... ... ... ... ... қажет:
Алдағы пайдалану кезеңі үшін тозу коэффициенті - 3%
Пәтердің тозу ... ... ... құны * 3 (тозу коэффициенті) 8500000 * 0,03 255000 теңге.
Тәуекелді төмендету коэффициенті (берілген аудандағы ... ... ... ... ... уақытта пәтердің бағасының төмендеу тәуекелі Пәтердің нарықтық құны * 15 (төмендеу коэффициенті) 8500000 * 0,15 1275000 ... ... ... ... ... ... ... бағалау құны Пәтердің нарықтық құны - Пәтердің тозу коэффициенті - Пәтердің бағасының төмендеу тәуекелі 8500000 - 255000- 1275000 6970000 ... ... ... ... ҚҰНЫ:
Пәтердің кепіл құны Пәтердің бағалау құны * 60 6970000 * 0,6 4182000 ... Бұл ... ... ... ... ... ... дәрежесін сипаттайды.
ҚОРЫТЫНДЫ:
Тараптардың келісімі бойынша Алматы қаласының Бостандық ауданында орналасқан, мекен-жайы: Сәтбаев көшесі, 4 үй, 52 үш ... ... ... құны ... 4182000 ... ... жүз он ... мың) теңге.
Бағалаушы: Бағалаушының аты-жөні
Кепіл беруші: ... ... ... ... ... несиелік комитеттің оң шешімінің шығаруына байланысты қарыз алушы мен банк арасында несиелік және кепіл туралы келісім-шарттар жасалады. ... және ... ... ... банктің заңгерлері даярлайды. Онда қарыз беруші мен ... ... ... мен ... ... және өзге ... ... Қарыз алушы несиелік және кепіл туралы келісімшарттың шартымен келіскен жағдайда оған ... ... ... ... келісім шарт 2 данада, егер жылжымайтын мүлік кепілге алынған жағдайда кепіл туралы келісімшарт үш данада жасалады. Несиелік келісімшарттың бір ... ... ... ... бір ... банктегі клиенттің іс-құжатында тіркеледі. Кепіл туралы келісімшарттың бір данасы Жылжмайтын мүлікті тіркеу мекемесіне кепіл затына арест қою үшін ... ... ... ... ... ағымдық шот ашылып, ең басты оған бастапқы жарна ... ... ... барып, банктің беретін несие сомасы аударылады. Қарыз алушыға несиелік қызмет көрсеткені үшін банк белгілі мөлшерде комиссия алады. Қарыз алушы ... ... ... ... ... үшін банкке тиісті мөлшерде комиссия төлейді. Сонымен қатар, банк ... ... ... ... ... ... және егер ... қызметі банк тарапынан көрсетілсе қарыз алушы тарапынан оған қосымша сақтандыру жарнасы төленеді.
+ ... ... ... ... жасалады. Несиелік мониторинг несиені қайтару кестесі негізінде жүргізіледі. Несиені қайтару кестесі қарыз алушыға берілетін ... ... ... бет ... ... ... Несиелік мониторингті несиелік сарапшы жүргізеді. Несиелік мониторинг ағымдық және ... ... ... (ол туралы несиелік мониторингке арналған алдыңғы тақырыптан танысуға болады).
+
+
1.2.1 АҚ несие бағдарламасының жалпы белгілері
* Валюта: ... ... ... 15%жылдық
* Несиелеу мерзімі: 84 айға дейін
* Несие соммасы: минимум 120 000 тенге
Максимум 7 000 000 тенге
* Несие алушыға міндетті талаптар:
* ҚР ... Жас ... ... бастап, зейнетақыға шығу жасына дейін әйелдер үшін 58 жас, ерлер үшін 63 жасқа дейін
* Кепіл заты: жылжымайтын мүлік, автокөлік, банк ... ақша ... ... шарты: кепіл заты
* Алдын ала өтеу: мүмкін
* Қолдану мақсаты: тұтыну мақсатында
* Несие алуға қажетті құжаттар:
* қарыз ... ... жеке ... ...
* СТТН көшірмесі.
* Соңғы 6 немесе 12 айға бөлініп көрсетілген жалақы және басқа табыстары ... ... ... ... ... ... ... жұмыс орнынан анықтама.
* Үй кітабының көшірмесі;
* Кепілдік нысанына құқық беретін құжаттар;
Кепілдік берушінің отбасылық ... ... ... (заңды некеде тұрса, неке тура куәліктің ноториальды ... ... ... ... ... онда кепілге қойылатын мүлікті сатып алу кезінде некеде тұрмағандығы туралы нотариалды түрде куәландырылған мәлімдемесі (түпнұсқасы), кепілдік ... ... және ... ... иегерлерінің нотариалды түрде куәландырылған келісімі (түпнұсқасы).
+ 1.2.2 Жалақы несиесі
+
+ Тұтыну ... бір ... ... ... ... болады.
+ Жалақы несиесі - карточкамен банктен жалақы алатын ... ... ай ... ... ... ... мерзімді несие.
+ Жалақы несиесін банкке бармай-ақ банкомат арқылы алуға болады. Жалақы несиесі сіздің карточкамен алатын жалақыңыздың 70%-ға ... ... (әр ... әр ... ... лимит сомасында беріледі. Жалақы несиесін пайдаланбасаңыз онда ешқандай пайыз төлемейсіз. Ал егер жалақы ... ... ... ... ... сол ... сомаға және күнге банкке пайыз төлеуге тиістісіз.
+ Мысал. Сіздің жалақыңыз 30000 теңгені құрасын. Сізге карточкаңызға 70% ... ... ... және ол 21000 ... ... Егер сіз оның 15000 бір апта пайдалансаңыз, ал жылдық мөлшерлеме 25%-ды құраса, пайдаланған мерзім ішінде банкке төлейтін сомасын ... ... ... 15000 * 25* 7 / 360*100 = 72 ... 91 ... ... сіздің карточкалық шоттағы қалдығы туралы мындай мәлімет беріледі:
+ Меншікті қаражат - 30000 теңге
+ Несиелік ... - 21000 ... ... ... - 51000 ...
+
+ ҚОРЫТЫНДЫ
+
+ Дипломалды өндірістік тәжірибе Атырау қ. АҚ филиалында ... ж. ... ... ... ... ... күні АҚ филиалының Регламентімен танысу күні болып өтті. Қауіпсіздік ережелерімен танысу. Жеке тұлғаларға несие беру ережелерімен, жеке ... ... беру үшін ... ... ... өтті.
+ Visa халықаралық төлем жүйесінің келесідей карточка түрлерімен таныстым. Visa ... Visa Classic, Visa Gold, Visa ... Visa Infinite ... ... мен ... шарттары оқып үйретілді. Депозит досьесінің құжаттарын реттеп отырды. Депозит ашу бойынша ... ... ... ... ... ашу ... пайыздық үстемелер туралы мәліметтер алынды. Несиелік досьесінің құрылымдалуымен танысу. Пластикалық карточкаларды алуға арналған келісім шарттарды тіркеу. Төлем карточкалары ... ... ... ... ... ... жаңа клиенттерді енгізу ережелерімен танысу. АҚ ипотекалық бағдарламасымен толықтай танысып, қажетті құжаттарды толтыруды үйрендім.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+ ... ...
+
+ 1 ... 2 ... Оқу құралы Алматы: Издат-Маркет, 2004.
4 Оқу құралы. Алматы: Издат-
Маркет, 2004.
5 > Оқу-әдістемелік құралы Алматы: ... ... ...
+

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Реферат
Көлемі: 21 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру туралы25 бет
Жеке тұлғаларды несиелеудің мәні, формалары және жіктелуі15 бет
Коммерциялық банктерде жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері мен ерекшеліктері62 бет
Жеке тұлғаларды несиелеу71 бет
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеу79 бет
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуін талдау арқылы банктердің несие беру шарттары69 бет
Несие және несие жүйесі71 бет
«Биология. Адам және оның денсаулығы» (8-сынып) пәнін оқытуда жеке тұлғаға бағытталған технологияны пайдалану39 бет
Азаматтар өтініштерімен жұмыс азаматтар өтініштерінің түрлері анықтамасы, азаматтардың хаттарын, өтініштерін және шағымдарын қарау жөніндегі құжаттармен жұмыс істеу30 бет
Алымдар және оны төлеушілер8 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь