Қазақстан Республикасындағы банктік қызметтер нарығы

КІРІСПЕ
1 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
1.1 Отандық банктердің көрсететін қызметтері мен операцияларының маңызы және олардың түрлері
1.2 Банктік өнімдер түсінігі және оларды стратегиялық жоспарлау
1.3 Банктік қызметтер нарығындағы жаңа өнімдер мен қызметтер
2 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚАЗІРГІ ЖАҒДАЙЫН ТАЛДАУ («БАНК ЦЕНТРКРЕДИТ» АҚ.НЫҢ МАТЕРИАЛДАРЫ НЕГІЗІНДЕ)
2.1 «Банк ЦентрКредит» АҚ қызметі және қаржылық көрсеткіштерін талдау
2.2 «Банк ЦентрКредит» АҚ.ның қызметтер нарығын бағалау
2.3 Екінші деңгейдегі банктердің қызметтер нарығындағы шешуші көрсеткіштер
3 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕРДІ ҰЙЫМДАСТЫРУДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
3.1 Екінші деңгейдегі банктердің қызметтер нарығындағы проблемалар және оны шешу жолдары
3.2 Ислам банкинг . қызметтер нарығының перспективалы бағыты ретінде
ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
Тақырыптың өзектілігі. Қазақстан экономикасының тұрақтылығы көбінесе банк қызметінің тұрақтылығына байланысты. Республиканың банк жүйесі өзінің қарқынды дамуын әлі де жалғастыруда, өйткені банк қызметтері нарығының қалыптасу процесі жылдан-жылға кеңейіп, жетілдірілуде, сондай-ақ жаңа операциялар, қызметтер мен технологиялар енгізілуде. Сондықтан банк жүйесінің алдында жаңа міндеттер мен басқа да мақсаттар тұр.
Банк жүйесі кез келген мемлекеттің шаруашылық жүргізетін нарық жүйесінің жұмыс істеуін қамтамасыз етуде маңызды рөл атқарады.
Қазіргі таңда елімізде банк жүйесін ырықтандыру мен банктік қызмет нарығының жаңа деңгейі туралы бірқатар міндеттер белгіленіп отыр.
1. Экономикалық теория: С.С.Мауленова,Алматы, 2004ж, 250б.
2. Ақша, несие, банктер: С.Б. Мақыш, Алматы «Жеті жарғы» 2011ж,348 б.
3. Ақша, несие, банктер:Ғ. С. Сейітқасымов, А. Ғ. Омарбекова, А. Ғ. Сейітқасымова, Алматы, Экономика, 2006ж, 480 б.
4. Экономикалық теория: А. Б.Темірбекова,Алматы, Экономика, 2008ж,276 б.
5. О стандартах качества обслуживания клиентов в банках, Банкиказахстана. Лисак Б.И., Ким А.Б., 2003ж.,№8, 55бет.
6. Банк ісі: С.Б. Мақыш, Алматы «Жеті жарғы» 2009ж., 546 бет.
7. Банк ісі: Х.Н. Нығметұлы, Алматы, Экономика, 2006ж, 216 б.
8. Қазақстанның банк жүйесі: Сейітқасымов, Ғабдығапар; Кәрімжанов, Сапарғали; Бекболатұлы, Жетпісбай, Алматы, Экономика, 2008ж, 186 б.
9. Коммерциялық банктердің қорлануы және несиелік операциялардың жетілдірілуі:ОмарбаеваА. К., Алматы,2008ж, 291 б.
10. Банки и банковское дело: Балабанова И.Т., Питер2001ж., 304 бет.
11. Несиелік операцияларды аудиторлық тексеру тәртібі: Бакытова Е. Б., Алматы, 2008ж, 225 б.
12. Деньги, кредит, банки:Е.Ф.Жукова, Москва2001ж., 623 бет.
13. Ақша, несие, банктер. Валюта қатынастары. Көшенова Б.А., Алматы, Экономика, 2000ж., 328 бет.
14. Банковское дело, Могильницкая Г.О, Никулина И.Е., Москва 2000ж.,935 бет.
        
        КІРІСПЕ
Тақырыптың өзектілігі. Қазақстан экономикасының тұрақтылығы көбінесе банк қызметінің тұрақтылығына байланысты. Республиканың банк жүйесі өзінің қарқынды дамуын әлі де ... ... банк ... ... қалыптасу процесі жылдан-жылға кеңейіп, жетілдірілуде, сондай-ақ жаңа операциялар, қызметтер мен технологиялар енгізілуде. ... банк ... ... жаңа ... мен басқа да мақсаттар тұр.
Банк жүйесі кез ... ... ... ... ... жүйесінің жұмыс істеуін қамтамасыз етуде маңызды рөл атқарады.
Қазіргі таңда елімізде банк жүйесін ырықтандыру мен ... ... ... жаңа ... ... бірқатар міндеттер белгіленіп отыр. Ондай міндеттердің қайсысы болмасын зерттелгелі отырған тақырыптың өзектілігіне негіз болатыны сөзсіз, соның ішінде тақырыпқа ... ... ... ... ... ойымызша отандық банктердің қызмет нарығының жағдайын жақсарту мақсатында банктерге өз қызметінде жаңа технологияларды ... ... ... ... ... ... ... жобаларды қаржыландыруға жұмылдыру міндеттері кезек күттірмейтін мәселеге айналуда.Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк ісінің дамуында жаңа ... алып ... ... өту ... ... және ... несиелік институттардың даму перспективасы, оның іс-жүзінде іске асуы жайлы сұрақтар ерекше өзекті ... ... ... ... ... қаржы нарығына негізгі қатысушы қаржы нарығының тұрақты дамуы қызметіне, сондай-ақ тұтастай ел ... ... ... банк ... ... ... ... кезде, дүниежүзілік қаржы нарықтарындағы дағдарысқа байланысты банк секто - ры қызметіне талдау жасау, сондай-ақ негізгі қаржылық және экономикалық ... ... ... ... ... ... өзекті мәселе болып отыр.
Бүгінгі екінші деңгейдегі банктер өз клиенттеріне 200-ге жуық әр алуан өнімдер мен қызмет көрсетуге ... ... кең ... ... екінші деңгейдегі банктерге өз клиенттерін сақтай отырып, қолайсыз жағдайдың өзінде пайдалы жұмыс жасауға септігін тигізеді.Бір операциялардан ... ... ... бір операциялардан түсетін пайда есебінен жабылады. Нарық экономикасы дамыған барлық елдердің екінші деңгейдегібанктері несие жүйесінің негізгі операциялық буыны ... ... ... емес. Олар өзгермелі ақша-несие нарығының жағдайына көндігетін қабілетінің барлығын көрсете алады.
Екінші деңгейдегі банктердің мынадай бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ... ... және есеп ... ... асыру, несие беру.Екінші деңгейдегібанктердің басқа қаржы институттарынан айырмашылығы және ерекше бір қабілеті ол ... ... мен ... ... ... Бұл ... ақша деп, тек ... ақшалар ғана емес, сондай-ақ талап етуге дейінгі салымдар түсіндіріледі.
Банктердің ақша жасау мүмкіндігі экономика үшін өте ... Ол ... ... ... іске ... ... экономиканың өсуіне қажетті жағдай туғызады. Банк несиелерінің жетіспеушілігі және өте ... ... ... ... өндірісті кеңейту мүмкін емес. Халық шаруашылығындағы осы сияқты іс-тәжірибелер ... ... бір ... ... ірі ақша ... ... уақытқа қозғалыссыз жататын болса, екінші жағынан, мұндай ақшалар қажетті емес.
Банк қызметін - ... ... ... үшін ... бір ... ... ... болады. Кез келген банк өнімінің негізінде қандай да бір қажеттіліктерді қанағаттандыру қажеттілігі жатады.
Екінші деңгейдегі ... өз ... ... ... ... әртүрлі депозиттерді ұсынады, бұл бір жағынан өтімділікке деген клиенттерінің қажеттілігін қанағаттандырады. ... ... үшін ... ... акциялар жұмсағанға қарағанда, мұндай ақшаны сақтау формасы ... ... ... ... ... ... ... заманында өз шаруашылығын жалғастыру үшін, қызмет ауқымын кеңейтіп, жоғары пайдаға қол ... үшін ... ... ... жаңа түрін шығаруға, жаңа қызметтерді ұсынуға ұмтылуда. Осыған орай банктер де жаңа қызметтерді ендіруге және бұрынғы ... ... ... назарын аударып отыр.
Жаңа қызметтерге пластикалық карточкалар, банкаралық электрондық есеп-айырысулар, әлемдік Интернет байланыс жүйесіндегі қаржы ... ... ...
Біздің еліміздегі қазіргі банктік институттар аталған жаңа қызметтерді атқара бастады. Клиенттің тапсырысы бойынша маркетингтік ... ... ... ... да қызметтерді, соның ішінде, трасталық, ақпараттық-анықтамалық, консультациялық қызмет және т.б. ... ... ... ... банктер ролін жандандырудың мәні мынада: шығынды азайта отырып, барынша жоғары нәтижеге қол ... ... ... ... ... ... ... қанағаттандыруға, жеке тұлғаларға банктік қызмет көрсету сапасын жақсартуға, банктік қызметтер спектрін ... және ... ... құнын төмендетуге жағдай жасау.
Қазақстанның қазіргі экономикалық даму жағдайында банктік қызмет нарығының қызмет етуінің теориялық және тәжірибелік аспектілері отандық экономист-ғалымдардың: ... , ... ... , О.Б.Баймұратов , К.Ш.Дүйсенбаев , Р.Е.Елемесов, С.Ж.Интыкбаева , Ұ.М.Искаков , ... , ... ... ,Ғ.С.Сейітқасымов , Н.Н.Хамитов , Ә.Д.Шелекбай және т.б. еңбектерінде кездеседі.
Жоғарыда ... ... ... шешу ... табу үшін оған ... ... ... тақырыпшаларға жеке-жеке тоқталып, ашатындай етіп, кешенді түрде қарастыру қажет. Банктік қызметтердің дамуы мен перспективалары - ... ... ... ... ... аз ... ... болса да, банк саласында қызмет атқарып жүрген көптеген ... ... ... ... ... бірі.
Диплом жұмысының мақсаты:ҚР-да банктік қызмет нарығының қазіргі таңдағы жағдайын арттыру мен оны ... ... ... ... ... сай банк ... ... байланысты теориялық-әдістемелік тұрғыдан негіздеу.
Диплом жұмысының міндеттері. ... ... жету ... ... шешуді көздейді:
- Қазақстан Республикасының банктік қызметтер нарығын теориялық тұрғыдан ашып қарастыру;
- банктік қызметтер ... жаңа ... мен ... ...
- ... қызметтер нарығының қазіргі жағдайын талдап көрсету;
- Қазақстан Республикасындағы банктік қызметтерді ұйымдастыруды жетілдіру жолдары;
- отандық банктердің проблемаларын ашып ... мен оның шешу ... ... ... ... ... ... банктерінің енуін ырықтандыру.
Диплом жұмысының обьектісі болып Акционерлік қоғамының қызметтер нарығы болып табылады.
Диплом ... ... ... ... ... нарығын дамыту үдерісі жатады.
Дипломдық жұмыстың ғылыми жаңалығы: ҚР-ның банктік қызмет нарығындаІРО нарығын жетілдіру.
Диплом жұмысының теориялық және ... ... ... ... және ... ... қазіргі кездегі отандық және шетелдік ғалым-экономистердің банктік қызмет нарығының қазіргі жағдайын талдау кезінде орын ... ... ... және оны ... ... ... жұмыстың ақпараттық базасы. Банк қызметін реттеуге арналған ҚР-ның заңдары мен нормативтік актілері, статистикалық және ... ... ... есептік материалдары, АҚ-ның мәліметтері, түрлі деңгейдегі ғылыми-тәжірибелік конференция материалдары, сондай-ақ банктік қызметтер ... ... ... ... қамтитын басылымдардағы мақалалар пайдаланылды.
Диплом жұмысының құрылымы. Диплом жұмысының құрылымы кіріспеден, 3 тараудан, қорытындыдан, пайдаланылған әдебиеттер тізімінен тұрады.Жұмыс 77 ... ... 10 ... 8 кесте бар.
1 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
1.1 Отандық банктердің көрсететін қызметтері мен операцияларының маңызы және олардың ... ... мәні ... ... органдардан ажырататын функцияларды орындаудан көрініс табады. Банк қызметін - ... ... ... үшін ... бір іс-әрекеттерді орындауын сипаттауға болады. Кез келген банк өнімінің негізінде қандай да бір қажеттіліктерді қанағаттандыру қажеттілігі жатады. Қазіргі кезде ... ... ... ... ... ... мен қарыздар беру жатады. Банктер өз пайдаларының көп бөлігін осы операциялар бойынша пайыздық айырмадан алады. ... осы екі ... ... ... өнімдердің көптеген нысандары жасалынып шығуы мүмкін.
Қазіргі кезде әмбебап банктер банк қызметтерінің және ... ... ... ... түгелдей қамтитын өнімдердің кең қатарын ұсынады. Осы кезде басқа банктер бәсекелестік артықшылықты ... алу және оны ... ... ... қалу мақсатымен қатаң түрде белгілі бір қызметтер түрлерін ... ... ... ... ... ... ақша нарығының қалыптасуына ықпал етеді, ал заңды және жеке тұлғалардың мемлекетте уақытша бос ақша қаражаттарының болуы және оны ... мен ... ... ... қажеттіліктерін қанағаттандыруға пайдалану ақша нарығының экономикалық негізі болып табылады.
Екінші деңгейдегі банктер негізінен өз клиенттерінің шаруашылық қызметтеріне қызмет ... ... ... есеп ... және ... ... ... түрлерімен айналысады. Банктердің экономикадағы маңызын олардың атқаратын операциялары анықтайды.
Нарықтық қатынастардың дамуы дамыған банк қызмет көрсету нарығының ... ... ... ... − ол ... бір тауар немесе қызметке сұраныс және ұсыныс [1,235б].
Қазақстандық экономистер осы ... - ... ... басты элементі ретінде көрсетіп және оны әртүрлі критерийлер бойынша, соның ішінде келесілерді ерекшелейді: нарықтық қатынастар объектілерінің экономикалық бағыты ... мен ... ... ... ... ... ... және т.с.с.); географиялық орналасуы жағынан жіктелуі: сала мен аймақ бойынша және т.б.
Банктік қызмет нарығының қызмет етудің ... ... ... ... ... нақтылаудан бастау қажет.
Қазақстанда бүгінгі күнгі қаржы нарығына негізгі қатысушы, қаржы нарығының тұрақты дамуы қызметіне, сондай-ақ тұтастай ел экономикасына ... ... банк ... ... ... ... ... дүниежүзілік қаржы нарықтарындағы күйзеліске байланысты банк секто - ры қызметіне талдау жасау, сондай-ақ негізгі ... және ... ... анықтап, оларды барынша азайту неғұрлым өзекті мәселе болып отыр.
Бүгінгі екінші деңгейдегі банктер өз ... 200-ге жуық әр ... ... мен ... ... әзір. Мұндай кең көлемді қызметтер екінші деңгейдегі банктерге өз клиенттерін сақтай отырып, қолайсыз жағдайдың ... ... ... ... ... ... операциялардан болған зиян, екінші бір операциялардан түсетін пайда есебінен жабылады. Нарық экономикасы дамыған барлық елдердің екінші деңгейдегібанктері несие ... ... ... ... ... қалуы кездейсоқтық емес. Олар өзгермелі ақша-несие нарығының жағдайына көндігетін қабілетінің ... ... ... ... ... ... бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ақшалай төлемдерді және есеп ... ... ... ... ... деңгейдегібанктердің басқа қаржы институттарынан айырмашылығы және ерекше бір қабілеті ол ақшаны жасауы мен жоюында ... ... Бұл ... ақша деп, тек ... ақшалар ғана емес, сондай-ақ талап етуге дейінгі салымдар түсіндіріледі.
Банктердің ақша ... ... ... үшін өте ... Ол ... ... ... іске асыра отырып, экономиканың өсуіне қажетті жағдай туғызады. Банк несиелерінің ... және өте ... ... ... ... ... кеңейту мүмкін емес. Халық шаруашылығындағы осы сияқты іс-тәжірибелер тиімсіз, себебі бір жағынан, ... ірі ақша ... ... ... ... ... болса, екінші жағынан, мұндай ақшалар қажетті емес.
Банк қызметін - банктің клиент мүддесі үшін белгілі бір ... ... ... ... Кез ... банк ... ... қандай да бір қажеттіліктерді қанағаттандыру қажеттілігі жатады.
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... мен қарыздар беру жатады. Банктер өз пайдаларының көп бөлігін осы операциялар бойынша ... ... ... ... осы екі ... ... банктік өнімдердің көптеген нысандары жасалынып шығуы мүмкін.
Нарық жағдайында банктің 3 қызмет ету аясы маңызды болып отыр:
Біріншісі - ақшалай ... ... ... ... ... ... ... банктің бірқатар ерекшеліктері болады:
- шоғырландырылған уақытша бос қаражат банктің өз қажеттілігіне емес,
басқалардың қажеттілігіне қайта бөлу тәртібімен пайдаланылады;
- шоғырландырылатын және қайта ... ... ... иесі ... несиеберуші (банк клиенті);
-қаражатты шоғырландыру тек арнайырұқсатпен (лицен - зия) жүзеге асырылады, әрі ... ... ... ... ... ... - ақша ... реттейтін қызмет. Банк несиеберуші мен қарыз алушының арасындағы, сатушы мен сатып алушының арасындағы делдал болып табылады. Банк арқылы үлкен мөлшерде ... ... есеп ... айырбас, ақшалай қаражат айналымы, капитал жүзеге асырылады. Ақшалай қаражат айналымы экономиканы және халықты несиелеу, төлем ... ... ... ... ... - ... қызмет. Бұл арада банктің делдалдық қызметін тек төлемдегі делдалдық ретінде ұқпау ... Оған ... ... ... ... ... ... қаражат пен капитал бір субъектіден екіншісіне, экономиканың бір саласынан екіншісіне құйылады. Банк шоты бойынша жүзеге асырылатын операциялармен капиталдың қозғалысы ... ... яғни ... экономиканың бір секторына шоғырландыра отырып, басқа салалар мен аймақтарға қайта бөледі.
Сонымен, делдалдық қызмет -- бұл ... ... әрі ... ... ... ... ... кеңейтетін, ресурстарды түрлендіретін қызмет [2,120б].
ҚР Ұлттық банкінің арнайы лицензиялары бар болса, банк - тер басқа да банктік қызметтерді жүзеге асыра ... ... ... ... ... ... ... халықтың ақшалай салымдарын қарау, ақшаларды аударуға байланысты қызметтерді көрсету (инкассация).
Еліміздегі банктердің қызмет көрсетулері ... ... ... ҚР ... Кодексі, ҚР еңбек Кодексі, Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы Заңы, Қазақстан Республикасының банк және банк ... ... ... ... реттелініп жүргізіледі.
Банк жүйесі халықпен заңды тұлғаларға ақшалай қаржы бере ... ... ... ... рөл ... ... қатынастардың он жылдық даму кезеңінде маңыздысы болып Қазақстанда екі деңгейлік банк жүйесінің құрылуы. Бұл екінші ... ... ... ... және шет ел ... іске ... ... құқық береді. Енді онымен тек қана мемлекеттік ұйымдар емес, сондай-ақ жеке, аралас, сондай-ақ пай ... ... ... ... ... ... дүниежүзілік экономикалық процестерге тартылуы соңғы жылдары тек үлғаю үстінде, бұған мұнай мен ... ... ... ... ... ... рес - публика экономикасына айтарлықтай үлкен мөлшердегі инвестицияның тартылуы, оның нәтижесінде соңғы жылдары елдегі ЖІӨ өсуінің ... ... куә бола ... нарықтық экономика жағдайында екінші деңгейдегі банктердің қызмет көрсетуі мен жұмыс істеуінде көптеген сыртқы және ішкі ... ... ... ... ... ұшырайды.
Сыртқы факторларға жалпы экономикалық құлдырау, пайыз ставкасының өзгеруі, мемлекеттік саясаттағы өзгеріс, инфляция, жаңа бәсекелестіктің пайда болуы, саладағы өзгеріс, жаңа ... ... ... ... ... ... Іс-жүзінде бұл сыртқы әсерлер барлық банктерде бірдей, бірақ кейбіреулері оларға төтеп ... ... одан ары ... ... ... ... ал ... сәтсіздікке ұшырауда[4,105б].
Банктік өнім - аяқталған сипаты бар және банктің клиентке қаржылық, заңдық және ... ... ... ... ... ... ... іс-қимылды реттейді. Яғни, банктік өнім банк қызметінің клиенттерге қызмет ... ... ... ... табылады. Мысалы, нақты бір заңды тұлғамен рәсімделген несиелік келісімшарт банк пен қарызгердің қолы қойылып, мөрмен расталған ... ... өнім ... ... яғни банк қызметінің несиелеу бойынша қызмет көрсетудің нәтижесі [5,225б].
Банктік қызмет пен банктік өнімнің ұқсастығы, клиенттің ... ... ... ... банктік қызмет бірінші ретті сипатта, ал банктік өнім - екінші ретті. ... ... ... ... ... ал өз ... банктік өнім елеулі[6,150б].
Енді қазіргі кездегі әдебиеттерде кездесетін банктік қызметтердің жіктелуін қарастырайық.
Қазіргі кездегі экономикалық ... ... ... өнімді жіктелу үлгілерінің елеулі жетіспеушілігі бар: ол жіктелудің бір ғана критерийінің болуы. Бұл нарықтық ... ... ... мүмкін емес, өйткені нақты банктік қызметтің түрін белгілеуге мүмкіндік бермейді, ал бұл жағдай оны ... ... ... ... американдық маркетологтар банктік қызметтердің 4 деңгейін бөліп көрсетеді(1-сурет).
Банктік қызметтер
пайдалы
кешенді
кеңейтілген
күрделі
Сурет 1 - Банк қызметінің деңгейлері
Ескерту - ЕДБ қызметтерін ... ... ... ... ... ... банктік қызметтердің келесі жіктелімі көрсетілген:
- 1 деңгей - ... ... ... ... ... ... алатын пайдалықызметтер;
- 2 деңгей - кешенді түрде көрсетіле алатын, оларды ... үшін ... ... ... ... ... қызметтер;
- 3 деңгей - жете техникалық білімді немесе мамандандырылған кеңесті алу ... ... ... ... қызметтер;
- 4 деңгей - өнімді сатып алу жағдайын ескере отырып, тұтынушының айналасындағы банктік өнімдер туралы арнайы білімді қажет ... ... ... ... сондай-ақ банктік қызметтердің 4 деңгейін бөліп көрсетеді, алайда оларды өткізу жағынан жіктейді (2-сурет).
Қызметтер
Қоғамдық ... ... ... күші бар қызмет
Нақты орындаудағы қызмет
Түпкі ой бойынша қызмет
Сурет 2 - Банк қызметінің ... - ЕДБ ... ... ... автормен құрастырылды
Жоғарыдағы 2-суретке сәйкес банктік қызметтердің ... ... ... ... ... ... бұл банк өзінің және өзінің клиенттерінің пайдасына жүзеге асырылған қызметтер;
- нақты орындаудағы қызметтер (қызметтер жиыны), бұл банк ұсынатын және ... ... ... ... ... күші барқызметтер, яғни клиенттерге сервистік қызмет көрсетудің барлық түрін ... ... ... траст, лизинг т.б. сияқты дәстүрлі емес банктік қызметтерді рәсімдеген кезде ерекше ... ... ... ... қызметтер, яғни сәтті бәсекелестік күресті сипаттайтын, банктің беделін қалыптастыратын, қызметтерді дамытуға және пайда әкелуге мүмкіндік беретін қызметтер[8,50б].
Кейбір ... ... ... ... келесі нұсқасын ұсынады:
- банктердің материалдық қызметтері - бұл ақша-несие айналымы жүйесінде несиелік ұйымдардың функционалдық ролін сипаттайтын қызметтер. Банктік қызметтердің ... ... банк ... әмбебаптығын көрсетіп, банктер бір қызметті көрсету кезінде, бір уақытта клиенттерге бірқатар өзара байланысты қызметтерді көрсетеді. Екінші деңгейдегі банктердің материалдық қызметтеріне ... ... ... ... ... ... лизингтік, траст және т.б.
- банктердің таза қызметтері - бұл тұлғаға бағытталған қызметтер (кадрларды даярлау, кеңес беру қызметтері, талдамалы зерттеулер) ... ... ... ... қарастырғаннан кейін, нарықтық қатынастар жағдайында банктік қызметтерді келесі критерийлер бойынша жіктеуге болады.
Банктік қызметтің ерекшелігіне байланысты:
- арнайы - банктерді қаржылық-несиелік ... ... ... өзгешелік;
- арнайы емес немесе көмекші сипаттағы қызметтер, мысалы, экономикалық және ... ... ... және т.б. ... ... кеңес беру.
Банктік операциялардың сипатына қарай:
- пассивті операциялар бойынша ... ... ... ... қызметтер;
- делдалдық операциялар бойынша қызметтер.
Алатын табыстардың және жасалатын шығындардың түрлеріне қарай:
- проценттік операциялар бойынша;
- проценттік емес ... ... ... ... ... жеке ... ... қызметтер;
- заңды тұлғаларға көрсетілетін қызметтер.
Клиентке жеке қызмет көрсетудәрежесіне байланысты:
- жеке қызметтер, яғни нақты бір клиентке көрсетілген қызметтер;
- бұқаралық тұтынуға ... ... ... дәрежесіне қарай:
- қарапайым - банктің бір функционалдық бөлімшесін ... ... ... ... - жүзеге асыруда банктің бірнеше бөлімшелері қатысатын қызметтер.
Табыстылық дәрежесі ... ... ... ... ... ... ... төлемдерді қабылдау (қазіргі кезде банктер коммисиялық сыйақының тұрақты мөлшерін белгілеп, қызмет көрсету кезінде ... ... ... ... бір ... ... табысәкелетін қызметтер (мұндай қызметтерге несиелеуді жатқызуға болады, өйткені несие бойынша проценттік табысбелгілі уақыттан кейін, ... ... ... ... ... ... сәйкес алынады);
- табыс әкелмейтін табыстар. Оларға депозиттерді қабылдау бойынша қызметтерді жатқызуға болады, олар ... ... ... ... тек ... базаны кеңейту мақсатында жасалады.
Қызметтер үшінтөлем:
- ақылы;
- тегін.
Мұндай қызметтерге жарнамалық мақсаттарда немесе тұрақты клиенттерге ... ... ... және ... ... ... тегін көрсетілетін қызметтерді жатқызуға болады, мысалы, тегін банктік шотты ашу, ақша ... ... ... карточкаларды рәсімдеу және т.с.с.
Табыстылықтың тәуекел дәрежесі бойынша:
- тәуекелі жоқ қызметтер - оларға ... ... ... ... ... ... ... беру қызметтері, кассалық, сейфтік және т.с.с. қызметтер жатады;
- тәуекелдің белгілі бір үлесі бар ... ... ... инкассация, айырбастау операциялары;
- жоғары дәрежелі тәуекелі бар ... ... ... беру бойынша, лизинг, факторинг, форфейтинг қызметтері жатқызылады.
Беру мерзіміне байланысты банктік қызметтер банк пен клиенттің ынтымақтастық мерзіміне ... ... ... ... оларға банк пен клиенттің ынтымақтастығыбір жолғы сипатта болатын қызметтер ... ... ... ... ... ... ... шотты ашпастан ақша аударымын жүргізу және т.с.с.
- қысқа мерзімді қызметтер банк пен ... 1 ... ... ... ... орта ... - 1 ... 3 жылға дейін;
- ұзақ мерзімді - 3 жылдан астам.
Қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді ... банк пен ... ... ... бойынша (несиелік, депозиттік, есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету, ипотека, лизинг, сейфтік қызмет көрсету және т.с.с.) осы келісімшартта көрсетілген тұрақты ... ... ... ... бойынша:
- дәстүрлі банктік қызмет;
- жаңарған;
- инновациялық [10,123б].
Екінші деңгейдегі банктердің дәстүрлі-базалық қызметі - экономиканы және ... ... Бұл ... ... қызмет көрсету аясындағы маңыздыларға және банкінің актив операцияларына жатады. Соның арқасында банктер несиелік институттарға қатысты болады[11,235б].
Несиелік операциялар - бұл ... ... мен ... ... арасындағы біріншінің екіншісіне төлемділік, мерзімділік және қайтарымдылық шарттарында белгілі ақша қаражаттары сомасын ұсынуы бойынша қатынастар[12,107б]. Банктің несиелік ... ... және ... ... ... ... операциялар банктер мен қарыз алушылар қарыз ұсынғанда, ал ... банк ... ... ... ал ... - несие беруші ролінде болғанда пайда болады. Сәйкесінше несиелік операциялардың екі нысаны болады: қарыздық және депозиттер.
Екінші ... ... ... ... ... ... бойынша жіктеуге болады: мерзімі бойынша - қысқа мерзімді (1жыл) және ұзақ мерзімді (1 жылдан жоғары); қамтамасыз ету ... ... - ... ... және қамтамасыз етілген; банктің роліне байланысты - активтік және пассивтік қарыздық операциялар; несиелендіру мақсатына ... - ... ... ... ... капиталын қаржыландыруға, тұтынушылық мақсаттарға арналған қарыздар.
Банктердің несиелік операциялары, банктердің және ... ... ... ... ... ... ... реттеліп жасалған несиелік келісімшарттар негізінде жүзеге асырылады. Несиелік келісімшарттың шарттары екінші деңгейдегібанкпен жүргізілетін несиелік ... ... ... сәтіне байланысты. Несиелік саясаттың құрамдас бөлігі болып пайыздық саясат болып табылады.
Лизингтік операцияларұзақ мерзімді пайдаланатын заттарды (ғимарат, машина, ұшақ, автомобиль, ... ... беру ... ... ... ... Біріншіден, ол негізгі қорларға ақша жұмсау, яғни қаржыландыру формасы. Лизинг алушының өз қаражаттарын бір уақыттық жұмылдыруынсыз немесе ... ... ... ... мүлікті пайдалануға мүмкіндігі болады. Ол мүліктің құнын бір жолғы төлеуден босатылады. Екіншіден, бұл ... жаңа ... - ... ... техникамен материалдық - техникалық қамтамасыз етудің анағұрлым прогресивті формасы. Лизингтің түрлері келесідей:
- жедел лизинг анағұрлым ... ... ... Оның ... ... моральдық тозу қарқыны өте жоғары машиналар мен құрал - ... ... ... ... ұзақ ... ... Ол мерзім машиналар мен құрал - жабдықтардың амортизациялық тозу мерзімімен сәйкес келеді. Бұл жерде мәміле аяқталмай, күшін тоқтата ... Онда ... ... ... ... алыну мүмкіндігі көрсетілген. Қалдық құны бойынша лизинг пайдалануда болған құрал жабдықтарды ... ... ... ... ... бастапқы құнымен емес, қалдық құны бойынша бағаланады.
Факторингтік операциялар - ... ... ... ... ... ... талап ету құқын басқаға беру[14,310б]. Факторингтің мәні - ... өз ... ... ... ... ақы үшін ... алу. ... мәміле келісімшартпен жүзеге асады. Ол келісімшартта сатып алынған қарыздың сомасы және пайыз ... Бұл ... ... ... үшін ... ... мөлшері алынатынын көрсетеді.
Халықаралық факторинг туралы Конвенцияға сәйкес, келесідей төрт ... ... ғана ... ... болып саналады.
- қарыздық талаптарды алдын ала төлеу формасында несиелеудің ...
- ... ... есеп ... мен ... есебінен;
- жабдықтаушы қарызын инкассалау;
- несиелік тәуекелден жабдықтаушыны сақтандыру.
Факторингтік келісімнің ... типі бар. ... ... ету ... ... әдетте факторингтік компания мен жабдықтаушы тұрақты, ұзақ қатынаста болатын болса, қолданылады. Толық қызмет ету мыналарды қамтиды: ... ... ... болуынан толық қорғау, несиені басқару, сатуды есептеу, белгілі бір мерзімге төлем формасындағы несиелеу.
Трасталық операциялар. Коммерциялық банктер өздеріне ... ... ... ... ... жеке және корпоративті клиенттері үшін әр түрлі қызметтер ... - ... ... ... ... иесі өз капиталын басқа тұлғаға оның мүддесін қорғап отырып, иелік етуге сенім ... ... яғни ... деп ... ... ... институттардың мүлікті және капиталды басқарумен байланысты көрсетуін айтады. Бұл операциялар келісім негізінде жүзеге асады, ол келісім трасталық деп аталады ... ... - бұл ... ... ... ... және ... оны қайта құру және кеңейту, сол сияқты пайда алу мақсатында ұзақ мерзімді қаражат бөлу[16,91б]. Тікелей инвестиция - бұл ... ... ... ... - ... ... алу және әлеуметтік, өндірістік сипаттағы объектілерді салуға жұмсалады. Портфельдік инвестициялар бағалы қағаздарды сатып алу арқылы және ұзақ ... банк ... беру ... жүзеге асады. Жеке, мемлекеттік, шетелдік инвестициялар инвестициялық заңдармен реттеледі, ол заңдарда жеке шаруашылық бөлімшелердің, банктердің инвестициялық ... ... ... ... және ... ... ... қағаздар - бұл арнайы түрде рәсімделген қаржылық құжаттар, оларда көрсетілген құқықты жүзеге асыру үшін сол бағалы ... ... ... Олар ... ... ... және коммерциялық болады (вексельдер, чектер) [17,91б].
Бағалы қағаздармен операциялар жүргізуге коммерциялық банктерде мынадай құрылымдар ұйымдастырылады: ірілерінде - ... ... ... ... мен кішілерінде - инвестициялық немесе қор бөлімдері. Олар банктердің инвестициялық саясатын банк ... ... ... ... ... ... сол сияқты кәсіпорындардың, ұйымдардың, ведомстволардың бағалы қағаздарын шығарып сата алады, ... ... ... ... сәйкес ақыға сақтап, басқарады.
Бағалы қағаздар нарығы - бұл қаржылық нарықтың анағұрлым дамыған бөлігі, оған ақша және капитал ... ... ... ... ... ... қағаздар нарығымен қоса, инфляция қарқынының өсуіне байланысты қиындық көріп жатыр. Нарықта айналыста жүрген бағалы ... ... ... та ... тұр. ... айтқанда, Республикамызда банктердің инвестициялық қызметі алғашқы даму сатысында.
Уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау - ... ... ... ... ... қызметі. Бұл банктің пассиві, меншікті капиталы мен тартылған қаражаттардан тұрады. Меншік капиталы - банктің ... ... ... және ... ... ... ол оның ... ресурстарының тек 10 %-ын құрайды [18,95б].
Басқа кәсіпорындармен салыстырғанда барлық міндеттемелер екінші деңгейдегі банктерге меншікті капиталдың тартылған ресурстарға өзара ... өз ... ... ... және ... ... ... мүмкіндік береді. Ең алдымен меншікті капитал банк ... ... үшін ... Сонымен қатар, офисті, жабдықтарды сатып алу және еңбекақыны төлеу, сондай-ақ банктің қорғаныс ... ... осы ... ... ... ... сөзсіз міндетті қор болып табылады, банктің тұрақтылығы мен оның ... ... ... ету үшін ... ... ... оның ролі өте ... түрде осы қаражаттардың негізгі бөлігін депозиттер құрайды. Депозит пен ... ... ... салымдарынан басқа мерзімді және мерзімсіз салымдарының болуымен түсіндіріледі. Банктердің ақшалай қаражаттарды салымдарға тарту және оларды пайда табу мақсатында ... ... ... ... деп аталады[19,55б].
Осылардың негізінде екінші деңгейдегі банктердің несиелік ресурстарының негізгі бөлігі құрылады. Банктік тәжірибеде депозиттер талап ... ... ... мерзімді және жинақ салымдары деп ажыратылады.
Талап еткенге дейінгі ... ... ... салымшылардың ағымдағы, есеп айырысу шоттарында болатын ақшалай қаражаттар, олар банкті алдын ала ... кез ... ... ... ... ... ... шотқа аударылуы мүмкін. Әдетте банк талап еткенге дейінгі салымдар бойынша ең төмен пайыз төлейді, ал кейбір жағдайларда олар бойынша сыйақы ... ... ... екінші тобын мерзімді салымдар құрайды. Терминнің өзінен көрініп тұрғандай, мерзімді салымдар белгілі бір айдан жоғары мерзімге ... ... үшін ... ұзақ ... ... мәні ... пайыздарды табу болып табылады. Сондай-ақ банк үшін бұл депозит ... ... ол ... ... ... қандай да бір қарыз алушыға қарыздарды ұсыну үшін осы қаражаттарды ұзақ ... бойы ... ... ... ... түрі - ... салымдары. Олардың кеңірек тараған түрі кәдімгі жинақ шоты деп ... ... ... Шот иесі ... ақша салу ... одан кері алу үшін ... кітапшаларын міндетті түрде ұсыну керек [20,12б].
Екінші деңгейдегі банктер негізінен өз клиенттерінің шауашылық ... ... ... ... ... есеп айырысу және қаржылық операциялардың барлық түрлерімен айналысады.
Заңға ... ... ... операцияларды орындай алады:
- ақылы негізде депозиттерді тарату;
- клиенттер мен банк корреспонденттердің шоттарын жүргізу және оларға кассалық қызмет көрсету;
- қайтарымдылық, мерзімдік және ... ... ... және жеке ... ... ... ... беру;
- инвестицияланатын қаражаттар иелерінің немесе иемденушілердің тапсырмалары бойынша ... ... ... ... көрсетілген тәртіппен өз бағалы қағаздарын шығару (чектерді, ... ... ... акцияларды және басқа да қаржылық міндеттемелерді);
- төлем құжаттарын сатып алу, сату және ... ... ... да ... жүргізу;
- банктік операциялар бойынша брокерлік қызметтерді көрсету, клиенттердің тәуекелі бойынша ... ... ... ... ету;
- клиенттердің тапсырмалары бойынша сенімдік операцияларды (қаражаттарды қарау және орналастыру, бағалы қағаздарды басқару);
- банктік қызметпен байланысты кеңес беру ... ... ... ... ... ... ... арнайы лицензиялары бар болса, банктер басқа да банктік қызметтерді жүзеге асыра алады. Соның ішінде ... ... ... ... ... ... салымдарын қарау.
Сонымен, жоғарыда аталған мәселелерді ескере отырып, шетел экономистері қызметтердің тауар ретінде ... ... көп ... бөледі, алайда банктік қызметтер аса күрделі болып ... ... ... ... ақша-несиелік қатынастарды ұйымдастырудағы функционалдық ролімен, клиенттермен өзара қарым-қатынастартүрімен сипатталатын өзіндік ерекшеліктерге тән.
1.2 Банктік ... ... және ... ... ... - ... өнім не қызметті тұтынушы шынайы не потенциалды тұтынушылардың қосындысы. Тауар-ақшалы айналым элементі ретінде ол ... мен ... ... ... ... ... банк өз ... айналымға түсіру үшін ғана жасайды. Егер ол өнімді сата алмаса, өндіруге кеткен шығынды өтеп, пайда ала ... да ... ... ... ... ... ... делдалдар мен тұтынушылар қызығушылықтары бір-бірімен астасып жатады. Басқаша айтқанда, өнімдер мен қызметтер нарығы - тауарлы-ақшалы айналымның әлеуметтік-экономикалық ... Ол ... ... ... ... банк өнімдері жиынтығы ретінде берілген. Нарықтық қатынастар әрдайым нақты болады, олар ... бір банк ... мен ... ... алу ... ... ... болуы үшін келесідей шарттар қажет:
- нарық субъектілері ретінде көрінетін екі жақтың болуы;
- бұл жақтың әрқайсысы екіншісіне тұтынуға қажетті затты не ... ... ... бар;
- жақтардың әрқайсысы тауар туралы мәлімет алып, оны қабылдауға не бас тартуға ... ... ... ... ... мен өзің ... ... құнға эквивалентті зат не қызметті алу;
Нарық нысандары мен субъектілері ерекшеліктеріне қарай ... мен ... ... бірнеше негізгі түрлері бар:
- сауда айырбасының классикалық түрі, сатушы нақты банк өнімдерін ұсынып, ақшасын алады;
- жекелеген ... ... ... мемлекеттер арасындағы бартерлік және клирингтік келісім шарттардан көрінетін сауда ... ... емес ...
- құндық айырбастың классикалық үлесі. Мысал ретінде азамат пен мемлекет арасындағы қарым-қатынасты алуға ... ... ... ... ... ... төлейді, нәтижесінде түзу жолдар, таза көшелер мен мүлік қорғалымын алады. Аталған жағдайда банк ... ... ... ... ... болады;
- құндық айырбастың дәстүрлі емес формасы. Мысал ретінде концерт мезетіндегі орындаушылар мен тыңдаушыларды алуға болады. Алғашқылары билет құнын төлеп, ... ... ... ... ... өз ... жемісін татуда.
Әдетте банк өнімдері нарығына екі негізгі қағида бойынша ... ... ... банк өнімдер нарығы:
- несиелік;
- операционды;
- несиелік-операционды;
- инвестициялық бола алады.
2. Банк тұтынушылары нарығы:
- меншік иелері не жылжымайтын мүлік операцияларын ... ... ... не жеке ... банк қызметтерін пайдаланушы әр түрлі корпорациялар;
- банктер-корреспонденттер;
- мемлекеттік органдармен байланысты нарық;
- трастік қызметтер көрсету жүйесі бойынша банк тұтынушылары болып ... жеке және ... ... қызметіне қатысты, стратегия сөзі - бұл ... ... қол ... ... банк ресурстарының орналасу аясы мен қызметінің нысанын анықтайтын ұзақ мерзімді даму тұжырымдамасы. Ұзақ ... даму ... ... ... ... жатады. Кез келген коммерциялық ұйымның басты мақсаты - пайда табу болса, екінші деңгейдегі банктерде сондай мақсатты көздейді.Банк ... ... ... ... ... банк басқаруын ұйымдастырумен ерекшеленеді, банктің тұрақтылығы мен сенімділігінің негізгі құралы болып есептеледі, кез келген қолайсыз жағдайларда банктің ... ... ... ... теориясы менеджменттің мынадай қызметтерін атқарады:
- мақсатын белгілеу;
- болжау және жоспарлау;
- ұйымдастыру;
- иелену;
- координациялау;
- мониторинг және бақылау.
Мұндағы жоспарлау қызметінің ерекшелігі банк ... ... ... ... әдістемесін және технологиясын жасайтындығымен сипатталады.
Жоспарлау банкке мына нәрселерді анықтауға көмектеседі:
- келешегін;
- мақсатын;
- саласын;
- мөлшерін;
- нәтижесін;
- банк қызметінің ... ... - ... өзге бәсекелес банктерден ерекшелендіретін және банк қызметінің ... ... мен ... ... тұжырымдамасы.
Банк стратегиясы банк менеджментінің барлық жүйесінің негізі болып табылады. Банк стратегиясын жасау негізіне - ... ... ... жасау нәтижесінде бәсекелестермен салыстырғандағы банктің нарықтағы ұстанымын, күшті және әлсіз жақтарын айқындау, сондай-ақ әлеуетті мүмкіндіктерін анықтау жатады [24,397б].
Стратегиялық ... - ... ... мен ... ішкі мүмкіндіктерімен келісілген банктің алдына қойған мақсаттарына ... ... ... ... басқаруды (маркетинг, ресурстар мен тәуекелді басқару және банк қызметкерлерін ұйымдастыру саласында) ұйымдастырудың баламалы стратегиясын жасау ... ... ... мақсаты - нарықтағы банктің үлесін және табысын арттыруды қамтамасыз ететін, банк қызметінің жаңа бағыттарын және жаңа банктік өнімдерді ... ... және ... ... ... ... ... тәжірибиелерінің, соның ішінде Ресейде ІРО-ны ендірудің теріс нәтижелерінің салдарларынан және Қазақстан халқыныңІРО-ны ендіруде ақпараттық денгейде сауаттылығының төмендігінен дайын ... ... ... ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту мәселелерін жүйелі шаралар ... яғни ... ... ... ... ... ... негізінде төмендегі шарттарды міндетті түрде ұстанса қазақстандық ІРО жетістікке жетуі мүмкін:
- халықтың қаржылық сауаттылығын арттыру;
- ... ... ... ... ... ... асырғанда олигархиялық құрылымдарды үрдіске тартпау;
- эмитент-компаниялардағы корпоративтік басқарудың жоғарғы стандарттарының орын алуы;
- акцияларды нарықтық бағадан төмен тарату;
- эмитенттердің ... және ... ... ... ... спекулятивті келісімшартты жүргізуге талпынысы деп бағаланбауы үшін акцияны таратылған акция ... ... ... ... сатып алудан бас тартуы;
* тәуелсіз ұлттық рейтингтік агенттіктердің шараға тартылуы.
ІРО-ны дайындау кезінде 3-6 ай ... ... ... ... қамтитын терең, белсенді зерттеу жұмыстарын жүргізу қажет екендігін ескеру қажет. Нәтиже ретінде ғылыми-әдістемелік ақпарат ІРО-ға қатысушыларға ... ... ... ... ... түсінікті қарпайым сөздікпен, акцияларды сатып алу кезіндегі тәуекел ашық ескертіліп, және жалпы жарнама ағымының ықпалына түспеуі кетпеуі қажет. ... ... ... акцияны сатып алу депозит емес және құнды қағаздың бағасы болашақта өсетініне кепілдің жоқ екендігін жеткізу ... ... ... ... беру ... ... өз ... сатқан бағасынан төмен бағамен сатып алу мүмкіншілігінен айыру қажет. Ең бастысы компанияны ІРО-ға шығарғанда, халықтың қаржылық сауаттылығын жоғарлату бойынша ... ... ... ... ... ... ... дайын болмауы Қазақстан үшін негізгі тәуекел болып сипатталады. Әзірге Қазақстанда жоғарыда аталған бірде-бір жағдай жасалмаған. Қоғам құнды қағаздардың не ... және ІРО ... ... пайда мен активтер жайлы және олардың акцияларына инвестиция салу ... ... ... ... ... әлі ... ... Отандық брокерлердің ойынша, республикадағы листингтік талаптарға сәйкес потенциалды эмитенттер саны барлық орташа және ірі компаниялардың 15-20%-нан аспайды [27,5б].
ІРО-ны жүргізудегі ... ... бірі ... бағасы және кепілдіктер бойынша сұрақтардың орын алуы болып табылады. ... бір ... ... 20 мың ... ... ... орташаайлық номиналды жалақы 87,5 мың теңгені (ауыл шарушылық қызметкерлерінде 33,8 мың теңге) құрайды деп есептесек, көпшілік үшін бұл баға ... ... ... ... ... ... Институтының жүргізген әлеуметтік сауалнамасы бойынша қоғамның 70% ... ... және тек 8% ғана ... ... ... дайын екенін көрсетті. Осыған орай, Қазақстандағы ІРО ... ... ... бар. Әрине, бір-екі акция сатып алуға болады, бірақ мұндай ... ... ... ие болу ... ... ... ... кеңесі 2010 жылдың қорытынды төлемі бойынша бір акцияға 800 теңге дивиденд көлемін (заңнамаға сәйкес ұсталынатын салықтарды ... ... 2010 ... ... ... ... құны ... 3 мың теңге бола тұра дивиденттері 25-30 теңгені ... ... 100 мың ... ... активпен пайлық инвестициялық қорлар мен екінші денгейлік банктердің депозиттерінің қызметін қолдану дұрыс болады.
Ұзақ мерзімге инвестициялауға дайын және ... ... ... ... әртараптандыруға дайын инвесторлармен бірігіп, IPO қатысуға құқық білдірген жеке тұлғаларға тиімді болуы ықтимал.
Бірақ көзделген ІРО-да көпшілік ... ... ... ... ... себебі, алшақ (мамандарға жүгінуге болатын сәйкес инфраструктурасы жоқ) аудандарда тұрады, екіншіден экономикалық тұрғыдан аталмыш акциялар қолжетімсіз, себебі Қазақстанның қарапайым ... ... ... ... қамтамасыз етуге әзер жетеді.
Сонымен, ішкі ІРО жергілікті қор ... ... ... ... қаржылық-экономикалық көрсеткіштер мен компанияны корпоративтік басқару деңгейін өсіреді, бірақ ресейлік және бірқатар батыс елдерінің ІРО тәжірибесі қарапайым ... үшін ... ... алу ... ие емес екендігін айғақтап, Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту мәселесін тұжырымдық ... ... ... ... ... болып табылады.
Мемлекеттің ірі холдингі ҰӘҚ (бірлескен ... 78 ... ... ... ... ... ірі ... акцияларын біріншіреттік және ашық тарату бойынша тұрақты жұмысты қамтамасыз ету мақсатында қызмет ортасының дамуына бағытталған шаралар кешенін қарастыратын ... ... ... ... ... мен дамыту тұжырымдамасын әзірлеу қажет.
Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту жүйесін құрудағы тұжырымдық әдісі бағалы қағаздар нарығындағы компания ... ... ашық ... ... ... мен жүзеге асырудағы және басқарушылық, экономикалық, құқықтық-нормативтік, ... және ... ... ... ... ... жойылуын қамтамасыз етуге, жүзеге асыру тетіктеріне әрекеттік ... ... ... ... ... ... ... қолдау мен дамытуда қолданылатын қолданбалы шаралар ортамерзімдік басымдылыққа бағытталған нақты даму жолдары белгіленген айқын ... ие ... ... ... әзірлеген кезде мемлекеттің сондай-ақ, халықтың көпаспектілі мүдделерін және аймақтық ерекшеліктерін ескере отырып, құқықтық-нормативтік базаның, қолдаудың қаржы-несиелік механизмінің оң және ... ... ... ... әдіс ... ... құраушы, қамтамасыз етуші және нәтижелілік блоктарынан тұрады.
Тұжырымдаманың мақсаты Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны ... ... және ... стратегиялары мен оларды жүзеге асырудың нақты механизмдерін өңдеу болып табылады.
Осы ... жету үшін ... ... ... шешу ... ... ... деңгейлері бойынша бағыттау мен реттеуді есепке ала отырып ... және ... ... қамсыздандыру;
- ресурстармен қамсыздандыру мен тұжырымдаманы әзірлеу мен жүзеге асырудың құрылуы;
- ... ... ... ... ... ІРО-ның сыртқы экономикалық қызметін мемлекеттік қолдау және ... ... ... қызметіне қатысты құрылымдарында жұмыс істейтін мамандарды дайындау, қайта даярлау;
- ҚазақстанРеспубликасындағы ... ... және ... ... ... ... ІРО-ны мемлекеттік реттеу органдары жүйесін жетілдіру.
Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту саласын заңнамалық базамен қамтамасыз ету арқылы Қазақстан ... ... ... ... мен ... ... ... асыратын векторларды анықтайтын мемлекеттің қолданысындағы заңнамаға өзгерістер мен толықтырулар енгізуді, жаңа заңдар мен нормативтік актілерді әзірлеуді қарастырады. ... қоса ... мен ... бірлестігінің қатысуымен Қазақстан Республикасындағы ІРО-ның дамуын одан әрі жетілдіру бойынша ... мен ... ... ала ... ... ... мен ... қорғау ерекшеліктерін практикалық жалпылауды жүзеге асыру қажет.
Қазақстан Республикасындағы ... ... ... мен ... ... ... саясаты Қазақстан Республикасының резиденттері-қор нарығы қатысушыларының тез өсуі үшін жағдай тудыруы қажет. ... ... ... ... ... қолдау мен дамыту жүйесін құру тиімділігі және тұрақты қызмет жасауын қамтамасыз ету бойынша ... ... ... ... Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамытудың маңызды шарты инвестициялар салу болып табылады, соның ішінде, ... ... ... ... ... ... қағаздардың екіншіреттік нарығында Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту ... ... ... және шетелдік компанияларды тарту үрдісін реттеу, координациялау, сонымен қоса еліміздегі ІРО-ны дамытуға шетелдік ұйымдар мен қорлардың қаражатын тартуға ... ... ... ... ... ... ... қолдау мен дамыту бағдарламасын жүзеге асырудың экономикалық ортасын жақсартуға бағытталған несиелік, салықтық, сақтандырушылық жүйе ... ... ... ... ... өзгерістер енгізуді қарастырады.
Салықтық саясат аумағында Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту жүйесінде тиімді құрылуы мен ... ... ... ... салу базасы анықтамасына рұқсат етілетін максималды шекті салықтық алымдар сомасын бекітіп, міндетті төлемдер деңгейінде ғылыми-әдістемелік әдістерді жүзеге асыруды алдын-ала қарастыру және ... ету. ... ... ... ... қолдау мен дамыту тұжырымдамасын жүзеге асыруға тартылған халықаралық ұйымдар мен ... ... ... динамикасын күшейту қажет.
Тұжырымдамада аталмыш салаға азаматтарды көптеп тарту мақсатында Қазақстан Республикасындағы ІРО-мен айналысатын қоғам тобына мемлекеттік ... ... ету ... ... ... Қазақстан Республикасындағы ІРО-ның қызмет етуінің экономикалық ортасын жетілдіруге бағытталған сақтандыру, несиелеу және салық жүйесі механизмдеріне өзгерістер енгізілген.
Сонымен қатар, Қазақстан ... ІРО ... ... құру ... ... ... ... үшін салық қойылымдары мен міндетті төлемдер көлемін анықтау арқылы салық саясатына толықтырулар енгізу ... ... IPO-ны ... ... мен ... ... ... қамтамасыз ету. Қазақстан Республикасында IPO-ға қызмет жасайтын рыноктық инфрақұрылымның көпфункционалды элементтерінің тиімді қалыптасуы мен дамуын көздейді.
Мемлекет ... ... ... ... ... мен жүзеге асыру және экономикалық сипаттағы әлемдік тенденциялар кезеңінде рыноктық инфрақұрылымдарды қалыптастыру мен дамыту үрдісіне нормативтік-құқықтық және заңнамалық базаны құруда, ... осы ... ... ... ... ... ... әсер тигізуі қажет. Мемлекет экономикалық тұрақтандыруды және макро және микродеңгейлерде экономикалық өсудің баланстылығын қамтамасыз ... ... ... ... және ... ... ... жүзеге асыруға мүдделі.
Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламаларының ... ... үшін ... ... ... мен банк жүйесінің жалпыға қолжетімді болуы, аталған ... ... және ... ... ... олардың жоғары сапалы болуы үлкен маңызға ие. Аталмыш фактор Қазақстан экономикасының осы салаларында мемлекеттік реттеу мен басқару ... одан әрі ... және ... ... ... ... жүйесінің механизмдерін және оның құрылымдық элементтерін жетілдіру нарықтық институттарды дамытудың негізгі бағыттарының бірі ... ... ... ... ол ... Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасын тиімді жүзеге асыруға әсер ... ... Сол ... ... ... IPO ... қызмет жасауға бағытталған сақтандыру компанияларына мақсатты, нәтижелі көмек көрсету ұсынылып отыр.
Сақтандыру ісінің ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету, Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасы сақтандырушы тарапынан түрлі қиянаттардан қорғау мақсатында ... ... ... ... ... және ... ... көзделуде. Бұл шараны жүзеге асыру мақсатында арнайы бақылау-реттеу органын құру қажет.
Инвестициялық қызметтерді шоғырландыру саласында, сондай-ақ жекешелендіру ісінде ... мен ... ... ... маңызды орын алуы тиіс. Бұл ретте осы орталықтар қандай да бір жылжымайтын мүлік немесе инвестициялық ресурстарды сатып алуды қалайтын ... ... ... ... мүмкін. Қазақстанның барлық облыстары мен ірі қалаларында осындай орталықтарды ашу ұсынылады.
Қазіргі жағдайларда халықтың көп бөлігі ұлттық қазақстандық компаниялардың ... ... ... ... ... IPO-ны ... ... мен дамыту бағдарламасын жүзеге асыруға қатысу үшін жеткілікті қаржылық ресурстарға ие емес.
Халықтың ақпараттандырылғандығын арттыру Қазақстан Республикасында IPO-ны ... ... мен ... ... факторларының бірі болып табылады, осыған байланысты консалтингтік, маркетингтік, инвестициялық, құқықтық және тағы да басқа маманданған фирмалар мен компаниялардың ... ... ... саласын қалыптастыу өзекті сипатқа ие.
Қазақстанда осы ... ... ... және ... ... аса ... тууынан аталмыш қызметтерді ұсынатын шетелдік компаниялар мен фирмалардың бөлімшелерін ашуға мүмкіндік жасау қажет.
Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен ... ... ... ... бөлігінде сыртқы экономикалық қызметті жүзеге асыру үшін қолайлы жағдай жасау бойынша мемлекеттік орган қызметі сыртқы ... ... ... ... ... ... ... жасауға және олардың шетелдік капиталды алып, тиімді қолдануын қамтамасыз етуге бағытталуы керек.
Осыған ... ... ... ...
- ... ... IPO-ны ... қолдау мен дамыту бағдарламасын жүзеге асырумен айналысатын ұйымдарға шетелдік серіктестерімен іскерлік байланыстарды орнатып, шетелдік технологиялар, ... ... ... лизингтік компаниялардың қатысуымен кешенді түрде жабдықтау жұмыстарын ұйымдастыруына ... ... ... ... IPO-ны ... ... мен дамыту бағдарламасын жүзеге асырумен айналысатын ұйымдарға сыртқы сауда ... ... ... ... беру;
- Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасын жүзеге асыру аясында мемлекеттің сыртқа бағдарланған жұмыстарды несиелендіруін ... ету және оған ... ... жеңілдетілген режимін қолдану.
Қазақстан Республикасында IPO-ны дамыту саласында құрылымдарды қалыптастырудың ең маңызды элементі нарықтық ... ... ... ... ... ... мен ... дайындау болып табылады. Әрбір қатысушы табысқа жету үшін ... ... ... ... менеджмент және т.б. сияқты кәсіби сұрақтар мен ғылыми ... ... ... ... ... ... ... Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасы туралы өте ... ... және ... іс ... жөнінде қоғамдық ой-пікірді қалыптастыру, кәсіпкерлік құрылымдар туралы білімдерді ынталандыру бойынша кеңейтілген ақпараттық компания қажет. ... ... ... және ... беру орталықтарын ұйымдастыру арқылы төмендегідей міндеттерді атқару көзделуде:
- Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасын ... ... ... ... ететін негізгі ғылыми-білім беру бағыттары бойынша кадрларды дайындау және қайта даярлау;
- Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту ... ... ... ... ... ... ... қызмет жасайтын оқытушы кадрларды дайындау және қайта даярлау;
- шетелдік ғылыми орталықтар мен компанияларда білім алу және ... ... ... үшін ... арасында конкурстар өткізу.
Нарықтық қатынастарды және Қазақстан Республикасында IPO-ны ... ... мен ... ... ... ... ... тұрғындарды қолдаудағы мемлекеттік саясаттың маңызды міндеті - жастардың білім берудің ... ... ... ... мен ... ... ... болып табылады. Осыған байланысты, оқу бағдарламаларында Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасының негіздері ... ... ... ... ... ... ... көзделуде.
Нарықтық инфрақұрылымның ажырамас бөлігі болып табылатын ақпараттық қамсыздандыру ісінің Қазақстан ... IPO ... ... белсенді тартудың орны ерекше. Сондықтан ақпараттық қамсыздандыру мен ... ... ... ... және ... қызметтерді қамтитын мемлекеттік жүйені орнату; әрбір потенциалды ІРО қатысушыны барлық қолданыстағы заңдық актілер, нормативтік құжаттар, экономикалық және ... ... ... хабардар етуге мүмкіндік беретін кеңейтілген ақпараттық орталықтар жүйесін құру маңызды болып табылады. Мұндай орталықтар барлық жергілікті әкімшіліктерде ұсынылып, олардың ... ... және ... ... және ... ... ... қаржыландырылуы тиіс.
Ақпараттық және ғылыми-әдістемелік базаны дамыту үшін оқу құралдарын, соның ішінде қазақстандық ерекшеліктерге ... ... ... ... ... ... керек.
Қазіргі таңда шаруашылық-қаржылық қызметті реттейтін қолданыстағы заңдық және нормативтік актілерді, ... ... ... ... ... үлгілі келісім шарт, жарғы сияқты өзге де құжаттарды бір орталықтан жариялау қажеттілігі ... ... ... ойды қлыптастыру және жағымды имиджді құру үшін бұқаралық ақпарат құралдары арқылы Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік ... мен ... ... ... ... ... мен оған қатысуға үгіт насихат жүргізу қажет.
Сонымен Қазақстан ... ... ... мен дамытудағы концептуалды әдісті әзірлеу үкіметтің жүргізетін ... және ... ... негізгі бөлігі, сонымен қатар, мемлекеттік басқару органдары құрылымының мақсатына ... осы ... ... ... біртұтас механизмібасқарушылық ықпалды даярлау мен жүзеге асыру үрдісінің кезеңдері бойынша бөлу арқылы мемлекеттік ... ... ... мен ... ... алға қойылған мақсат пен тапсырмаларды, әртүрлі мемлекеттік және мемлекеттік емес құрылымдардың өзара ... ... ... ... ... ... қолдауды дамытуға бағытталған ҚР Президенті маңынан Мемлекеттік комиссия немесе атқарушы орган ретіндеІРО-ны қолдау мен дамыту бойынша Агенттік құрғаны ... ... ... ... жаңа ... мен ... ... минут сайын технологиялардың дамуы арқасында адамның күнделікті атқаратын жұмыстары жеңілдей береді. Қажетті жерге барып, төлем жасау үшін кезекте ... ... ... ақша ... ... ... да ... озған сайын қарапайым адам үшін барынша қолайлы болып келе жатқаны рас. Әлемдегі бұл ... ... де ... ... ... ... қызмет жоғары пайда табуға, коммерциялық банктің дамуын ынталандыратын және инвестициялайтын, тұтынушылардың жаңа ... ... жаңа және ... ... ... бағытталған банктік қызметтің инновациялық түрі болып табылады[29,178б].
Банктік қызметтер нарығында банктік инновацияның пайда болуы бірқатар себептермен байланысты:
- банктік саланың,сондай-ақбанктер мен ... ... ... ... ... ... қызметтерден жаңа табыс көздерін іздеу;
- шетелдерде банктік қызметтердің қызмет етуі туралы ақпарат;
- ... ... банк ... әмбебап етуге бағытталған мақсаттары.
Қазақстан Республикасында инновациялық банктік қызметтердің пайда болуы мен кеңеюінің себептеріне, сондай-ақ келесілерді ... ... ... БСҰ ... сауда ұйымы) кіруі;
- Қазақстан банк жүйесінің Еуропалық Одақпен интеграциясы;
- қазақстандық банктердің әлемдік ірі ... ... ... ... ... қызметін реттеудің күшеюі [30,46б].
Е.В. Песоцкая қызметтің өмір циклін деп анықтайды. Жаңа ... ... өмір ... төрт ... жаңа ... ... ... банктік қызметті жүзеге асыру;
- нарықтың тұрақтылығы;
- нарықтың күйреуі.
Жасау кезеңі идеяны іздеу, маркетингтік зерттеулер жүргізуді, ... құру мен ... ... ... ... ...
Жүзеге асыру кезеңіқызметті банк ішінде және банктік қызметтер нарығында жүзеге асырумен байланысты.
Банктік қызметтің өмір циклінің және оның ... ... банк ... ... мен оның ... ... себепші болады.Қызметтің өмір циклін бағалаудағы қолданылатын негізгі белгісі- қызметті өндіру, ... ... ... ... ... ... болатын барлық шығындарды өтеуді қамтамасыз ететін жүзеге асыру көлемі болып табылады[31,105б].
Бүгінгі таңда дүниежүзіндегі кез-келген банк 3 ... ... ... ... қаражатты жинау, олардың орын ауыстыруы және несиелендіру.
Ақшалай қаражат жинау ол банкке шығын арқылы келеді, олардың орын ауыстыруынан табыс түсіруге ... ... ... банк ... - бұл несие беру. Өкінішке орай, біздің республикамызда ұйымды несиелендіру қазіргі кезде сенімсіз және әлі оған ... ... ... Ол негізгі салада банкке табыс әкелмейді. Ұйымның электрондық есептеу жүйесі көмегімен банктік өнімді алуға болады, қазіргі Қазақстан ... ... ... ... функцияның үшеуін біріктіріп табыс түсіруге мүмкіндік береді: орташа жағдайлы клиенттердің арзан ресурстарын үлкен көлемде жинау, банктік шот ... ... ... қадағалау.
Клиент - дүкен - ... шот - ... ... және өнім ... ... ... болады. Бұл банкке табыс түсірудің негізгі бір жолы болып табылады. ... біз ... ... жиі ... және ... ... ... ақша айналымы үздіксіз жүреді. Кейбір сәтте айналым құрал-жабдықтың ауысуына әкеп соғады. Оған қоса біздің өмірімізде тез ... Internet ... ... онда электрондық есептеу жаңа құралдармен есептелінеді.
Қазіргі ғылым мен техниканың даму сатысында көптеген облыстарда көптеген жаңа ... ... ... Оның ... ақшалай есептеуді және өзара есеп беруді ақшаның көмегінсіз ... ... ... ... ... бұл ... ... есептеу жүйесімен байланысты барлық дамыған жағдайларды жасауға міндетті.
Бұл жұмыста электронды есептеудің қазіргі заманғыекінші деңгейдегі банк ... ... ... ... банк ... ... ... деңгейі;
- техникалық және ақпараттық базаның дамуы және олардың клиентінің дамуы;
- электрондық банк ... ... ... есептеу жүргізудің қауіпсіздігі;
- құқықтық база;
- екінші деңгейдегі банктерді жеке қызмет көрсету мүмкіндіктері.
Электрондық есептер ... ... ... ... және жаңа ... банк ... ... өзге электрондық банк қызметін ұсынады. Сонымен қатар, инновациялық қызметті іске асыру соммасы біздің мемлекетте тек қалыптастыру сатысында ғана, ал қазіргі ... ... есеп ... ... банк шотында банктік карталар дүниежүзілік елдерде өшірілген құрал-жабдықтар ретінде ... ал ... өзі ... ... ие болды. Қазақстан банкінің халықаралық карталық жүйесіне қызығушылығы кездейсоқ емес. Мұндай банктік карталарды шығару ... банк ... ... ... ... ... ... көтереді және нарықты басып алу мен клиентураны іске тартуды қарастырады.
Пластикалық карточка - бұл ... ... ... технологиялық алып жүрушісі[32].
Мамандардың айтуы бойынша, пластикалық карточка - бұл ... ... ... ... ... ... ... тек қана қолма - қол ақшаларды емес, құжаттарды да ауыстырады (жеке куәлік немесе төл құжат орнына - ... ... ... ... 2,5 ... астам адам тауарлар мен қызметтерге төлем жасау, жалақы алудың құралы және есептеудің тағы ... ... ... ... карточкаларды таңдады. Ендеше, пластикалық карточка қолма - қол ақшалармен еспетеуге қарағанда, қолайлы, әрі сенімді болып табылады. Пластикалық карточкалар ... ... ...
- ...
- ...
- кредиттік;
- корпоративтік;
- жекешелік;
- құрамаболып бөлінеді. Әлемде пластикалық карточканың 3 негізгі жүйесі бар:
- VISA;
- Master ... American ... ... ... таңда Қазақстанда қызмет көрсетеді. 1993 жылдың соңында Alembank ... ... ... Visa ... ... ... ал 1994 жылдан бастап - Master Card карточкасы қолданыла бастады. Карточкамен қызмет көрсету тәжірибесі ... соң, Alembank 1994 ... ... ... жеке Alem Card ... ... шығарды. Alem Card иелері болып корпоративтік карточка алатын заңды және жеке ... ... ... ... ... ... ... шығарылған карточкалардың саны 2 миллиардтан асты. Статистика бойынша дамыған елдерде әр тұрғынға 2-3 карточкадан келеді. Қазақстанда да ... ... ... ... мен ... ... бар. ... саны күннен-күнге өсуде және олар біздің өміріміздің ажырамас бөлігіне айналуда.
Visa Electron - ең пайдалы тарифтер ... ең қол ... ... банктік карточка. Бұл ең қарапайым, әрі арзан халықаралық карточка. Visa Electron шет елге жол жүретін кезіңізде және күнделікті ... ... ... - қол ақша ... ... мен ... үшін ақы ... көмектеседі. Visa Electron бойынша электрондық құрылғылар: банкоматтар және POS - терминалдар арқылы қызмет көрсетіледі.
Visa Classic - ... және шет ... ең ... ... карточкасы. Қызмет көрсетудің ең пайдалы тарифтері, сондай - ақ әлемнің кез ... ... ... ... ... оны шет елге ... үшін маңызды нәрсе етеді.
Visa Gold анағұрлым мәртебелі карточка қолайлылық пен сервистің жоғары ... ... ... Visa Gold ... ... ... мен ... беріледі. Карточка ұстаушыларының көрсететін қызметтерінің міндетті түрлерінің қатарына карточка жоғалатын жағдайда шұғыл қызмет ету, жоғалғанның орнына уақытша карточканы тегін алу ... және т.б. ... Visa Gold ... иесі қаржылық жағынан қабілеттілігін атап көрсетеді және анағұрлым қаржылық мол мүмкіндіктерді береді.
Tsesna Local - ең тиімді белгіленген баға ... ... ... карточкасы болып саналады. Кәсіпорындарда тауарлар мен қызметтерге төлем жасау және қолма - қол ақша алуға ... ... ... - ... ... ... үшін ... карточкалар, бірақ карточка Интернетте одан әрі нақты ұсынуды талап ететін қонақ үйлерде номерлер брондау, ... ... алу ... есеп ... үшін ... алмайды.
Diners Club карточкалар - бұл клиенттерге айрықша қызметтерінің пакетін ұсынатын ең көне төлем жүйесі, ол өзіне алуан ... ... ... мен ... жеңілдіктер ұсыну, әлемнің ірі әуежайларындағы VIP-залдарға кіру, іскерлік сапарлары мен кездесулер және ... ... ... ... Express ... - ... бойынша жұмсау лимиті түбегейлі анықталмаған. Бұл - сіз несиеге сатып аласыз да, келесі айда сізге төлейтін шотыңыз келеді ... сөз. ... ашу үшін ... ... ашу қажет, алайда карточка бойынша рұқсат етілген жұмсау лимиті депозит мөлшерінен едәуір асып түседі. ... ... - бұл тек ... ақша ... ... ... ғана ... сізге өз ақшаңызды тиімді басқаруға мүмкіндік беретін қаржылық құрал, әрі қазіргі банктік қызметтерге кілт болып саналады.
Корпоративтік карточкалар - ... ... ... ... ... ... шығыстарын басқаруға мүмкіндік беретін тиімді құрал. Төлем жасау және ... - қол ақша ... ... ... Electron Instant Card ... ... карточкасын ұсынады, мұны кез келген адам банкке тікелей хабарласып, ... ... ... кейін ала алады. Visa Electron Instant Card төлем карточкалары бойынша ұсынылатын барлық банктік қызметтерге толық ... қол ... ... ... ... атаулы емес төлем карточкасы, әрі сонымен бірге біраз артықшылығы бар - ... алу. Бұл ... ... және оны рәсімдеу шапшаңдығы мен ыңғайлылығының үйлесуінде [33,10б].
Тұтастай алғанда, электрондық ақшаны ... ... және ... ... ... ... ... заңдары деңгейінде реттеледі. Қазіргі уақытта осы мәселелерді реттейтін, Қазақстан Рес - публикасының ... ... ... ... енгізуді көздейтін тиісті заң жобасы Қазақстан Республикасы Парламенті Мәжілісінің қарауында жатыр.
Электрондық ақшаны тарату үшін эмитент банк оны ... ... ... орталық - тарындағы өзінің филиалдық желілері арқылы тарата алады немесе электрондық ақшаны пай - даланушылар арасында таратумен айна - лыса ... ... ... ... ... Не - ... функциясы эмитент айналысқа шығарған электрондық ақшаны сату және сатып алу болып табылатын ... ... ... ... ... ... шарттық қарым-қатынастары бар заңды тұлға бола алады.
Электрондық ақшаны оның иелері ... ... ... ... сатып алуды жасауға және сауда ұйымдарынан және эмитент банктермен олар шығаратын элек - трондық ақшаны қабылдау бойынша тиісті ке - ... бар өзге де ... ... - ... өзге де ... ... ... пайдалануы мүмкін. Сондай-ақ электрондық ақшаны жеке тұлғалар белгілі бір электрондық ақша жүйесінің шеңберінде басқа пайдала - нушыларға - жеке ... ... үшін ... ... Аталған заң жобасына сәйкес сауда операцияларын жасау үшін заңды тұлғалардың және дара кәсіпкерлердің электрондық ақшаны сатып алуына және пайдалануына ... ... ... ... ... субъектілері өздері жеткізетін тауарлар (қызмет көрсетулер) үшін ақы төлеуге электрондық ақшаны қабылдауға (алуға) және оларды өтеуге ұсынуға құқылы. Сонымен бірге заң ... ... ... мәндерден асатын сомаға электрондық ақшаны пайдалануға жол берілмейді.
Елбасының бізге жүктеп отырған тапсырмалары, Үкіметтің бағдарламалары жа - йын - да бәріміз де ... ... ... ... ... да, ин - ... даму ... мықтап түсті. Еліміз жеделдетілген ин - дуст - риялық-инновациялық да - му ... ту етіп ... ... ... ... банк технологияларының дамуы да көпшілік үшін қызық болады деп ойлаймыз.
Жоғарыда аталып өткендей, нарықтық қатынастар кезінде инновацияның ... ... ... банктерде көрсетілген қызметтер түрінде айқындалатын бәсеке болып табылады. Соңғы жылдары Қазақстанның алдыңғы қатарлы банктері әртүрлі ... ... ... ... ... аясын кеңейтті:
- Қазақстан мен ТМД елдері бойынша жедел электрондық аударымдар;
- ... ... ... ... ... теле банкинг;
- интернет-банкинг;
- WAP банкинг;
- желілік банкинг.
Homebank-тің артықшылығы:
- құпиялылық және қауіпсіздік: ... ... ... ... ... 100-ден астам қызметке тәулік бойы қол жеткізу, мүмкіндік болмай қалған ... ... ... ... географиялық тәуелсіздік: әлемнің кез-келген нүктесінен шығу мүмкіндігі.
VIP-банкинг - бұл:
- сіз үшін таңдалып ... ... өнім мен ... ... ... ... активтеріңізді сенімді басқарып, сізді нарықты қадағалау қажеттілігінен босатады;
- қаржылық шешімдер мен схемаларды тиімді жасау мақсатындағы инвестициялық банкингтік қызмет көрсету ... ... ... - ... стандарттар деңгейіндегі банктік қызмет көрсетуді ұсынатын сіздің жеке қаржылық агентіңіз;
- ерекше төлем карталары әлем ... ... ... және ... қызмет көрсету пакетіңізді ерекшелеп тұрады;
- депозиттік ... ... ... салу мен ... ... қажеттіліктеріңізді есептеп отырады;
- сақтандыру пакеті барлық басты бағыттар бойынша қауіп-қатерді сейілтеді.
Телебанкинг - қалалық ... ұялы ... ... Homebank ... ... қызметіне жеңіл әрі тиімді тәсілмен қол жеткізудің кеңейтілген түрі.Жай қалалық нөмірден қоңырау шалу арқылы, сіз:
- өзіңіздің дербес және ... ... ... білу;
- барлық аймақ бойынша АҚ қызметін төлеу;
- ұялы байланыс операторларының қызметін төлеу;
- эфирлік кабелді қызметін төлеу;
- Homebank қаржы ... ... ... сөзін өзгертуіңізге болады.
Ұялы телефонды қолдану арқылы Сіз жоғарыдағыдай мүмкіндіктерді пайдалана отырып, қызметімен өз ұялы телефоныңызды толтыра ... ... ... өз ... ... ... ... істеудің ыңғайлылығы қызмет көрсетудің жаңа түрін- сіздің шотыңызға ұялы телефон арқылы кіру қызметі. ... WAP ... ... ... сіз оны ... ... ... жасау мақсатында өз шоттарыңызды бақылау құралы ретінде қолдана аласыз. Шотыңызда қалған ... және ... ... мен ... ... ... қабылдай аласыз;
- өз төлем карталарыңыздың арасында ақша аударымдарын жасау мүмкіндігі;
- K`Cell, K-Mobile, Dalacom, ... ... ... ... ... ... мүмкіндігі;
- порталға ену паролін өзгерте аласыз.
Жуырда жаңартылған отандық банктердің бірі - Альянс Банкі де осындай ... ... ... HandyPay ... іске ... ... бұл банк саласындағы инновациялық тың шешімдердің бірі болса да, ол ең алдымен қарапайым тұтынушылар үшін ... ... әрі ... ... ... Оның мәні ... және ағылшын сөздерінен құралған аты - нан-ақ белгілі. Өздеріңіз біле - тіндей, hand - қол, pay - төлем де - ... ... ... ... ... қолма-қол төлем деген ма - ғынаны білдіреді. Бұл - мобильді төлем қызметі. Осы қызметтің кө - ме - ... ... - дің ... ақ - ... қал - ... ұялы ... те - ... арқылы басқа - ра аласыз. Қазір ұялы телефондар жаппай көбейіп, ... құ - ... ... Бұл ... - ... дерлік ересек адамның жеке ұялы телефоны бар деген сөз, әрі көбіміздің банкте ашылған ... бар. HandyPay ... ... мәні сол - сіз ... ұялы теле - фо - ны - ңыздың көмегімен ... Бан - кін - дегі өз ... қа - ... ... ... ... ... аласыз. Сіз өзіңіздің банктегі есеп - шо - тыңыздағы ақшаны тез арада өзі - ңіздің телефоныңызға бірлік ре - ... ... ... ... ба - лаңыздың телефонына ақша жө - нелте аласыз. Досыңыздың те - лефонындағы ... бі - тіп ... ... ... оған да қол ұшын соза ... Телекомму - никациялық қызмет көрсететін оператор - лардың қызметін де төлей беруге болады. Кабельді телевизия, ин - тернет, қысқасы, қазір бұл ... ... ... ... ... ... компания кіріп отыр. Әрі болашақта олардың қатары әлі де көбейе береді. Оның ішінде көп - ке ... Beeline, Kcell, Activ, NEO, Dalacom, City, Pathword ... ұялы ... ... ... ICON, ... Се - ... Jet сияқты кабельді теле - визия мен интернет байланысын ұсынатын компаниялар, тіпті БТА-Ипоте - ка, коммуналдық тө - ... ... - ша ... - энер - ... ... ... ... төлеуге болады. Сондай-ақ Алма - ты технологиялық уни - вер - сите - ті мен ... биз - нес ... ... да ... ... болады. Автокөлік салығын, жылжымайтын мүлік пен жер салығы да бар. Мұның бәрі банк тілінде шағын төлемдер деп аталады[34,14б].
Сонымен бірге, ... ... бірі АҚ ... ... бірі ... Visa ... карточкасын иеленушілер үшін 3D Secureтехнологиясымен жұмыс істейтін парольдік процессингке қосылу қызметін іске ... ... ... бұл аталған қызмет түрінеMasterCard карточкасын ұстаушы клиенттер де қол жеткізе алады. Жаңа қауіпсіздік технологиясы Банктің төлем карточкасын иеленуші 3D Secure ... ... ... ... жүргізетін есеп айырысу операцияларының қауіпсіздігін айтарлықтай арттыруға мүмкіндік береді.
3D Secure - төлем карточкасының ... ... ... ... ... ... мүмкіндік беретін Visa (Verified by Visa жүйесі) және MasterCard (Secure Code жүйесі) халықаралық төлем жүйелерінің инновациялық технологиясы. Интернет желісінде есеп ... үшін ... ... кезде 3D Secure жобасына қатысушы клиенттің мәліметтері эмитент-банктің серверіне жіберіледі, онда карточка иесіне 3DS ... ... ... жүргізіледі.
Қазіргі уақытта тауарлар мен қызметтердің кең ауқымын ұсынатын және ... ... ... ... ... ақы ... мүмкіндік беретін интернет-ресурстарының саны ұдайы өсіп келеді. Бұл жағдайды төлем карточкасының көмегімен қолма-қол ақшасыз есеп ... ... ... ... ... артып келе жатқандығының дәлелі деуге болады. Алайда, Интернеттегі төлем карточкасымен жүргізілетін операцияларға деген қызығушылықпен қатар алаяқтық ... ... ... де өсіп ... ... ... банкі 3D Secure технологиясын енгізу арқылы төлем карточкасын иеленуші өз клиенттерін қорғап қана қоймай, банк ... үшін ... ... ... сақтанудың қосымша қауіпсіздік жағдайын жасай алады [35,17б].
Қазақстан Республикасының Заңы банктердің, ... ... ... қорларының, нотариустардың және адвокат - тар - дың қаржы мониторингінің субъектілері болып ... ... ... - ның ... ... ... шығару құқығына тек банктер ғана ие болатынын ескере ... ... ... ... жылыстатуға қарсы іс-қимыл бойынша, оның ішінде электрондық ақшаны пайдалана отырып жүргізілетін ... ... ... ... ... ... талаптары қолданылатын болады.
Заңнамаға сәйкес төлем жүйесінің негізгі қатысушылары болып табылатын банктер күмәнді операцияларды ... ... - ринг ... және ... ақпаратты қаржы мониторингі органдарына ұсынатын болады.
Сонымен бірге заң жобасында банктің элек - ... ақша ... ... ... аса - тын ... операция жүргізуі үшін элек - трондық ақшаны шығарған және пайдаланған жағдайда, оларды ... ... жө - ... ... ... көрініс тапты. Бағ - дар ретінде Капиталды ... проб - ... ... ... ... ... - ... (FATF) ұсынымдары болды, олар барлық дүние жүзінде ... ... ... ... және мобильдік коммерция негізінде цифрлық тауарлар нарығының кәсіпкерлік қызметінің ... ... ... мен ... орын ... ... бөлшек төлем операция - ларын жүргізетін пайдаланушылардың, сол сияқты өз ... тек қана ... ... - лар ... көрсететін сауда қызметі субъек - тілерінің саны біртіндеп ұлғаюда.
Тұтастай алғанда Қазақстанның электрондық саудасын дамытуға байланысты жаңа дамып келе жатқан сегментке ... ... үшін ... ... ... ... туындайды.
Жалпы алғанда Қазақстандағы электрон - дық сауданың қалыптасуына және дамуына орай ... ақша ... одан әрі да - ми - ды. ... ... ... ... - дық сауданы ұйымдастыру мен жүргізу бой - ынша инфрақұрылымды дамыту ... бар, оның ... ... ... өзара байланысты факторлар кедергі болып табылады, олардың бірі халықтың арасында интернетті қолданудың төмен деңгейі.
Осы арқылы ең алдымен электрондық ақшаның болашақтағы ... ... ... ... ... ... дамуымен тікелей байланысты. Электрондық сауданың даму динамикасынан нарықтың қатысушылары тарапынан электрондық ақшаны пайдалануға сұраныс ... ... ... ... ... қызмет ету дәрежесі жаңа банктік қызмет көрсету мен оны енгізу өте сирек болатынын көрсетеді. Соңғы жылдары қазақстандық банктермен ... ... ... инновациялық қызметтер шетелдік банктердің тәжірибесінен алып пайдаланылады,демек, қазақстандық банктердің инновациялық қызметіне деген ... ... ... ... ... мен ... ... керек.
2 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚАЗІРГІ ЖАҒДАЙЫН ТАЛДАУ ( АҚ-НЫҢ МАТЕРИАЛДАРЫ ... АҚ ... және ... ... ... АҚ Акционерлік қоғамы 1988 жылғы 19 қыркүйекте құрылған және Қазақстанның ... ... ... банктерінің бірі болып табылады.
Банктің республикамыз бойынша кеңінен тараған ауқымды филиалдық желісі бар, 2012 жылдың статистикалық мәліметтері бойынша Қазақстанның 33 ... 154 ... мен ... ... тұлғалар мен жеке адамдарға қызмет көрсетеді. Республикамыздың 5 қалаларында 179 банкомат ... ... ... ... және валютамен тегін ақша аудару қызметін көрсетеді. ... ... ... - ... ... Қазақстанның әр алуан аймақтарындағы жеке тұлғалардан төлемдер мен ... ... әрі тез ... ... ... ... - жеке және заңды тұлғалар, сондай-ақ қазақстандық көптеген қаржы институттары мен ... ... ... ... ... ... түрлері бойынша қызмет көрсетеді:
- брокерлік - ... ... ... ... ... корпоративтік қаржыландыру;
- тікелей инвестициялар.
Банктің корреспонденттік желісіне 40 шақты шетелдік банк кіреді, бұл сізге өз әріптестеріңізбен дүние жүзі бойынша есеп ... ... ... ... жоғары технологияларды қолдануының арқасында клиенттер Интернет банкинг жүйесі ... ... кез ... ... ... уақыт режимінде өз есепшоттарын басқаруға, яғни өз офисінен немесе ... ... ... ... кез ... ыңғайлы жерден банктік операциялар жүргізуге мүмкіндік алады. ... ... өз ... ... ... қажетті ақпаратты алудың шапшаңдығы артады, жоғары сапамен және тұрақтылықпен қаржы ... ... ... қол ... ал бұл ... баруға уақыт пен шығыс жұмсамай, бизнесті дамытуға бағытталған тиімді жұмыс болып табылады. Интернет банкинг жүйесінің тағы бір ... бар: ... ... ... ... ... жақын орналасқан банкті іздемейді, банкті таңдаған кезде ол іс жүзінде ұсынатын ... ... ... ... түрлеріне және өз клиентіне деген жалпы көзқарасына жүгінеді.
Банк үшін маңызды барлық нарық сегменттеріндегі үлесін ... ... ... ... ... ... - ВСС көздегені.
ВСС стратегиялық көздегені:
- нарықтың әр түрлі сегменттері үшін қаржы қызметтерінің барлық жиынтығын ұсынатын ... ... ... ... ... көшбасшы;
- клиенттер үшін қызмет көрсетудің тиімді және сараланған арналарын қолданатын банк;
- ... ... ... және тәуекелділікті басқару сапасына ерекше назар аударатын әлемдік деңгейдегі банк.
Осыған байланысты банк осы кезеңде банк үшін маңызды ... ... ... ... ... өз ... ... түрде күшейте түспек. Бөлшекті несие беру, шағын және орта бизнесті ... ... ... және төлем карточкаларын сату және жеке тұлғалардың депозиттерін тарту ... ... ... банк үшін ... ... ... ... Сондай-ақ активтердің өсуін қолдау мақсатында банк шет ел нарықтарындағы, әсіресе Ресей ... ... ... ... ... Осы ... іске ... үшін банктің Ресейдегі жұмысының нақты нысанын әзірлеу жоспарлануда.
Банктің капиталдандыру саласындағы стратегиясы - жыл сайынғы ... ... таза ... ... ... түрде арттырып тұру, бұл капиталдың жеткілікті деңгейін қамтамасыз ету үшін акциялардың қосымша эмиссияларына деген қажеттілікті төмендетуге мүмкіндік береді. ... банк ... ... ... ... ... есебінен қол жеткізу жоспарлануда.
Негізгі бизнес-процестер жұмысының жоғары сапасын ... ... алып ... ... ... оңтайландыру мәселесі сияқты оларды автоматтандыру мәселесі де АҚ үшін маңызды болып табылады. Дегенмен, бизнес-процестерді ... ... ... ... ... ... ... жеңілдетуге және клиенттердің тапсырыстарын қарау процесінің өзін жеделдетуге мүмкіндік беретіндігімен де маңызды ... ... ... ... банк ... процестерін, сондай-ақ ішкі құжат айналымы процесін автоматтандыру ... ... ... ... ... Осы мақсатта банк төмендегідей негізгі іс-шараларды іске асырды.
Бұрыннан келе жатқан бизнес-процестерді сипаттау. Банкте негізгі бизнес-процестерді әрі ... ... ... ... ... ... жұмысты бастау жоспарланып отыр. Аталған міндетті іске асыру процестік басқаруды енгізумен айналысатын жаңа бөлімшеге, сондай-ақ ... ... және ШОБ пен жеке ... ... ... ... Несиелік тәуекелдіктер департаментіне жүктелетін болады.
Жарғылық капиталды ұлғайтумен және таза пайданы толығымен капиталдандырумен қатар банк капиталды ... ... ету ... капиталды толықтырудың балама көздерін де пайдаланбақшы. Реттелген облигацияларды шығарып қана қоймай, банк қазақстандық қор нарығы үшін жаңа құрал ... ... ... ... ... ... да ... жоспарлаушы кезеңде карточкалық бизнесті және халыққа несие беруді белсенді түрде дамытуды көздеп отыр. Бұл банктің жанама сатылымдарының көлемін ... ... ... ... ... Карточкалық бизнесті дамыту аясында ірі бизнестегі бұрыннан келе жатқан клиенттерге төлем карточкалары мен жалақы жобаларының сатылымдарын ... ... ... ... ... ... несие беруді жүзеге асыру жоспарлануда. Карточка бойынша несие беру үшін де, жедел несие беру үшін де ең ... ... ... ұстаушылары, сондай-ақ банктің жалақы жобалары бойынша қызмет көрсетілетін клиенттері болып есептелетін компаниялардың қызметкерлері нысаналы ... ... ... ... кезде банктік нарық клиенттерінің барлық топтары банктік ... ... ... аса талапшыл болып келеді. Соңғы зерттеулер бойынша АҚ-ы ... ... ... қызмет көрсету сапасы бойынша Қазақстанның алғашқы он банкінің арасында бесінші орында тұр. Бұл ... ... ... ... ... ... ... қабылдау қажеттілігін туғызады.
АҚ-ы бірқатар жылдар бойы жүзеге асырып келе жатқан салиқалы, салалы даму саясаты ... ... ... ... ... ... ... мүмкіндік береді. Бұл 2007-2008 жылдары еліміздің экономикалық даму қарқынының бәсеңсуіне де, ... ... ... ... қиындықтардың туындауына да бой бермей, жалғасып келеді.
2007 жылы банктің тарихында елеулі оқиға орын алды - ... ... ірі ... - Kookmin Bank АҚ-ы ... ... ... өткен жылдың тамыз айында акциялардың 23%-н иеленді. Сол жылдың соңында Kookmin Bank холдингі банктің капиталына ... ... ... ... 140 ... АҚШ ... құрап, шетелдік ірі қатысушының үлесін 30,5%-ға дейін арттырды.
Соның нәтижесінде банктің капиталы 73 миллиард теңгеден 94,6 миллиард теңгеге дейін ... ... ... Банк ... ... оның ... бәсекеге қабілеттілігін және сыртқы факторлардың ықпалына тұрақтылығын арттырды. Халықаралық банк дәрежесі банктің саудалық қаржыландыру, соған қоса экспорт-импорт операцияларын, инвестициялық ... ... ... ... ... үшін жаңа ... ашады, банктің капитал нарығындағы позицияларын бекітеді. Банк міндеттемелердің оңтайлы құрылымына қол ... ... ... 14 наурызда кореялық Kookmin Bank пен АҚ бірқатар акционерлері, соған қоса ең ірі акционер Б.Байсейітов мырза арасында 2008 жылдың ... ... Банк ... 30% ... сату және ... ... болашақта акциялардың бақылау пакетін алуы жөнінде келісімге қол қойылды.
2008 жылғы 27 тамызда Kookmin Bank ... ... 59,9 ... теңге сомасына 29 972 840 дана жай акция сатып алып, Банктің жарғылық ... 23% ... ... ... ... Kookmin Bank ... Республикасының барлық реттеуші органдарының қажетті келісімдерін, соған қоса Қазақстан Республикасының ... ... ... ... мен ... ... және ... ұйымдарын реттеу мен қадағалау агенттігінің рұқсаттарын алды. Банк акционерлерінің 2008 жылғы 27 тамызда өткен кезектен тыс жалпы ... ... ... жай акцияларының санын 300 млн. данаға дейін көбейту туралы шешім қабылданды.
2008 жылғы ... ... ... қосымша шығарылған акцияларын орналастыру аяқталды. Бұл орналастыру бұрын Kookmin Bank пен АҚ арасында қол жеткізілген келісімдерді орындауда кезекті маңызды ... ... ... ... ... - Kookmin ... АҚ ... капиталына жасаған инвестициясы шамамен 16,3 млрд. теңгені құрады.
2009 жылғы 1 қаңтардағы мәліметтер бойынша орналастырылған ... саны 144 480 531 дана ... 52 583,5 млн. ... ... ... ... төлем жасалды. 2009 жылғы 1 қаңтардағы мәліметтер бойынша банктің орналастырылған акцияларының 5 және одан көп ... ... ... ... Б.Р. 36,39 %, Kookmin Bank Co Ltd. 30,55 ... жылғы 25 қыркүйекте Kookmin Bank Co Ltd, АҚ акционерлері және Халықаралық қаржы корпорациясы (IFC) ... ... ... соған сәйкес Kookmin Bank Co Ltd үлесін 41,9% дейін ұлғайту және ... ... ... (IFC) БЦК ... және ... ... ... мөлшерінің 10% сатып алуы жоспарланды. Осы келісім аясында 2009 жылдың қазан айында АҚ акционерлерінің жалпы жиналысында ... ... беру ... ... ... жарияланған акцияларының түрлерін өзгерту туралы шешім қабылданды.
2009 ... ... ҚР ... ... мен ... ұйымдарын реттеу және қадағалау жөніндегі комитеті АҚ акция шығарылымының жобасына енгізілген ... ... ... ... ... 260 750745 жай ... және жай акцияларға айырбасталатын 39 249 255 артықшылықты акцияларға бөлінді. 2009 жылғы желтоқсанда АҚ Директорлар кеңесі 17 976 269 жай ... және жай ... ... 39 249 255 ... шығарылған артықшылықты акцияларды орналастыру туралы шешім қабылдады.
2011 жылдың 1 қаңтардағы жағдайы бойыншабанктің жарияланған жай ... ... саны 260 750 745 ... артықшылықты акциялар саны 39 249 255 дана. Банктің 162 456 800 жай ... және ... ... акциялары орналастырылған.
Сонымен АҚ-ның қаржылық көрсеткіштеріне тоқталар болсақ, банктің атқарып жатқан іс-шараларының нәтижелерін төмендегі ... көре ... 1 - АҚ ... ... ... ...
Көрсеткіштер
01.01. 2010
01.01. 2011
Жарғылық капитал
52 710 млн тг.
69 810 млн теңге
Меншікті капитал
97 622 млн тг.
85 155 млн ... ... 160 ... ... 101 261 млн ... пайда
3 452млн тг.
925 млн теңге
Акцияның баланстық құны
675
738,00 теңге
ROA
0,30%
0,08%
ROE
3,54%
1,09%
Ескерту - ҚР ҚҚК-нің есептік ... ... ... ... ... ... ... болсақ банктің жарғылық капиталының артқанын қөреміз, бұл көрсеткіш 2010 жылы 52 710 млн теңгені құрап, 2011 жылы 69 810 млн ... ... яғни ... ... ... ... түсіндіреміз. Ал жиынтық активтеріне тоқталар болсақ олардың азайғанын көреміз, бұл 2010 жылы 1 160 575 млн ... ... 2011 жылы бұл ... 1 101 261 млн ... ... байқаймыз. Сонымен банктің таза пайдасының күрт ... ... бұны ... ... ... ... түсіндіреміз.
Кесте 2 - АҚ 2009-2011 жылдардағы активтері, млн. ... ... ... қаражаты мен оның эквиваленті
113176
211 428
148 432
Пайда немесе ... ... әділ ... ... қаржы активтері
6335
6 109
7 452
Қолдағы сатуға ... ... 080
86 284 ... ... ... ... 834
17 193
Қауымдасқан компанияларға жасалатын инвестициялар
7021
7 397
10 511
Банктердегі қаражат
141339
5 605
9 833
Клиенттерге және ... ... ... 139
742 739 ... ... ... салық бойынша талаптар
981
2 145
3 975
Пайдаға салынған кейінге қалдырылған салық ... ... 727
2 048 ... ... 964 ... ... құралдар және материалдық емес активтер
10572
21 628
13080
БАРЛЫҚ АКТИВТЕР
1152095
1 211 056
1 063 351 ... ... ... негізінде автормен құрастырылды
Сонымен банктің өткен жылдардағы қызметінің нәтижесіне тоқталар болсақ 2011 жылы АҚ-ның активтері ... ... ... ... 26%-ға ... ... ... 2010 жылмен салыстырғанда 1 млрд. АҚШ долларына немесе 12%-ға азайды. Аталмыш төмендеу таза ... ... (ТПМ) ... ... Банк ... ... аясында орын алды. Өткен кезеңдерде банк келесі бағыттар бойынша бірқатар іс-әрекеттердің алдын ... ... ... ... ... ... және жеке ... депозиттері бойынша мөлшерлемелерді азайту, сондай-ақ қорландыру құнын ... ... ... есеп беру ... ТПМ ... ... 2,4%-ға дейін жақсартуға мүмкіндік берді (3-сурет).
млн.теңге
Сурет 3 - АҚ 2009-2011 жылдардағы активтерін ... (млн. ... - ... ... ... негізінде автормен құрастырылды
Банктің 2011 жылдағы таза пайдасы 2010 жылдағы осыған ... ... ... 208 млн. АҚШ долларынан 18 млн. АҚШ долларына дейін артты.
2011 жылы Банк пайдасының ... ... ... ... ... ... кірістерге қатысты коэффициенті 76%-дан 51%-ға дейін елеулі түрде қысқарды. 2011 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша орта меншікті капиталға түсетін ... 3,2% ... ... ... ... табыстылық 0,2% деңгейінде қалған болатын.
Өткен жылдағы сияқты Қазақстанның ішкі ... ... ... сай ... ... ... ... банктің жалпы міндеттемелері құрылымындағы қаражаттары пайыздық арақатынас бойынша 2011 жылғы 1 ... 73% және 2010 ... 1 ... 68% ... 2011 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша клиенттер қаражатының 65% мерзімді ... ... ... барлық қаражатының 52% жеке тұлғалардың депозиттері болып табылды (4-сурет).
мың
Сурет 4 - АҚ ... ... ... ... саны (мың ... - ... 2010 ... есебі
Сондықтан банк маңызды бейматериалдық активке - клиенттердің ... ие. 2011 ... 1 ... ... ... ... ететін заңды тұлғалардың саны 187 161 (2010 жылғы 1 қаңтарда - 188 800), ... ... ... ... ... ... ... жылы Дүниежүзілік банктің рейтингі бойынша Қазақстан 15 орынға жоғары көтерілген (59-орын). Сонымен қатар 2010 жылы бизнес-климатты жақсартқан 10 ... ... ... ... рет ... ... ... 23 желтоқсанда Standard&Poor's халықаралық рейтинг агенттігі Қазақстан Республикасының шетелдік және ұлттық валютадағы міндеттемелері бойынша ұзақ мерзімді несиелік рейтингін сәйкесінше және ... ... ... рейтингтер бойынша болжам - . Банктің ... ... ... ... ... ... 143 ... мен қаржылық қызмет көрсету орталықтары, брокерлік, лизингілік, зейнетақы аударымдарын басқару салаларында мамандандырылған үш жергілікті еншілес компания кіреді (5 -сурет).
Сурет 5 - АҚ ... ... ... ... ... - ... 2011 ... есебі
АҚ-ның өткізу желісі 2011 жылғы 1 қаңтардағы мәліметтер бойынша 20 филиал мен филиалдардың 179 ... ... ... ... құрылымдық бөлімшелері келесі нысанда көрсетілген:
- VIP орталық - 1;
- қаржылық қызмет көрсету орталығы - ... ... ... ... ... - ... есеп айырысу-кассалық бөлімі - 100.
Республикамыздың барлық облыс орталықтарында және ірі қалаларында Банктің филиалдары бар. Жалпы алғанда, филиалдар мен ... ... ... ... ... ... ... аса елді мекенде орналасқан. Құрылу нысанына (VIP-орталық, ҚҚО, ЖҚО, ЕКБ) қарамай, филиалдардың құрылымдық бөлімшелерінің шамамен 90% банк қызметінің барлық ... ... ... ... бірі - ... ... ... деңгейіне тікелей ықпал ететін Банк қызметін үздіксіз жетілдіру механизмін қолдана отырып, бизнес-процестерді дамыту, әрбір процесті тиімді басқару.
2011 жылғы стратегияны басшылыққа ала ... ... ... ... ... қосымша, басқарушы және дамыту процестері айқындалды. Осы кезең ішінде процестерді тиімді ... үшін ... ... ... база ... ... бизнес-процестер бойынша нормативтік база стандартқа келтіріліп, оңтайландырылды, жекелеген қосымша және басқарушы процестер сипатталып, Банктің ... ... ... ... ... жүргізілді. Ақпараттық технологияларды жетілдіру бойынша жұмыстар үйлестіріліп, ірі жобалар іске асырылды: BTMP - жобасы бойынша Кукмин ... ... ... ... ... ... жүйесі (БААЖ) Oracle 10g нұсқасына өтті; төлем жүйесін мемлекеттік тіл таңбаларын қолдануға мүмкіндік беретін жаңа код ... ... ... және ... ... тізімі бойынша тексеру; активтер мен міндеттемелердің есепшотындағы қалдықтарды қайта бағалау кезінде валюталарды айырбастаудың ... ... ... және т.б. іске ... АҚ-ның қызметтер нарығын бағалау
Несие портфелі банк табысының және ... ... ... ... ... көзі ... атқарады. Банк қоржынының құрылымы мен сапасының жақсы болуы, банктің орнықтылығы, оның репутациясы мен қаржылық сәттілігіне ... ... ... ... ... ... бар қарыздардың сапасына бақылау, қабылданған стандарттар мен банктің несие саясатының мақсатынан ауытқу жағдайларын анықтау және тәуелсіз экспертиза жүргізіледі. Несие қызметкерлері мен ... ... ... ... мен жеке ... ... капиталдың шамадан тыс шоғырлануын анықтау мақсатында несие портфелінің құрамын, сонымен қатар банк жағынан араласуды қажет ететін проблемалық қарыздарды ... ... ... ... ... банк барлық инвесторларға қатысты жалпы қағидатты ұстануға тиіс. Ол жоғарғы табысты және аса тәуекелді салымдарды несиелеудің төмен ... ... ... ... - бұл ... алушының негізгі қарыз бен пайызды төлемеу тәуекелі немесе несие ... ... ... ... ... ... ... әрекет ете алмауы.
Несие нарықтық экономиканың тірегі ретінде экономикалық дамудың ажырамас элементін ... Оны ... ... ... ... ... те, үкімет те, жеке азаматтар да пайдаланады. Несиенің пайда болуын өнімдерді өндіру сферасынан емес олардың айырбас сферасынан іздеу ... ... ... бір ... бір қолдан екінші қолға өтуін білдіреді. Осындай ... ... ... байланысты қатынас туындайды. Несиелік қатынастардың пайда болатын экономикалық негізіне капитал айналымын жатқызуға болады. Көбіне несиені ақша ретінде түсінеді. Бір жағынан ... ... де бар ... ... ... шаруашылықта қарыз көбіне ақшалай түрде берілуде, бірақ бұл жерде ақша мен несие әр ... ... ... әр ... ... ... ... шығаруға болмайды.
Несие - бұл пайыз төлеп қайтару шартында, ... ... ... ... ... ... қозғалысын білдіреді. Несие ақшалай капиталдың ссудалық капиталға өтуін қамтамасыз ете отырып, несие ... мен ... ... ... несиелік қатынас бейнеленеді. Несиенің көмегімен заңды және жеке ... ... бос ... ... ... жүйе ... ... отырып, уақытша және ақылы негізде пайдалануға берілетін ссудалық капиталға айналады[36,133б].
Несие экономикалық категория ... ... ие. ... әр ... қандай да бір объектілерге тән тұрақты қажетті байланыстардың жиынтығын білдіреді. ... ... оның бұл ... несиелік қатынастар құрылымының, олардың әр түрлі сыртқы және ішкі ... ... ... негізгі қасиеттердің көрінісі.
Банктік несие - бұл банктердің ... ... ... мекемелерінің қарыз алушыларға ақшалай қарыз түрінде беретін несиесі. Банктік несие коммерциялық несиенің шектеулерін ... Бос ... ... кез ... өндіріс саласына беріледі және банктік несие арқылы кез келген бағытта ... ... ... ... коммерциялық несие сферасына қарағанда несиені қолдану өрісі кең. Банктік несие қоғамның барлық тараптарының ақшалай ... және ... ... айналдыра отырып, капиталдың қорлануына қызмет етеді. Банктік несие әмбебап болып келеді.
2011 жылғы 1 қаңтардағы жай-күйі ... ... жыл ... ... ... 10%-ға ... жыл аяғында 801,1 млрд теңгені құрады. Портфельдің құрылымы елеулі ... ... жоқ. ... жыл жалпы банк жүйесі үшін айтарлықтай күрделі болды, бұл өз ... ... ... нашарлауына ықпал етті. Дегенмен, Банктің несие ... сапа ... ... ... ... қалыпты консервативтік несие саясаты және несие портфелінің жақсы әртараптандырылуы септігін ... ... ... 6 - АҚ ... ... несиелік портфелі
Ескерту - АҚ-ның 2011 жылдық есебі
АҚ қорларының деңгейі 2010 жылы 9%-дан 13%-ға дейін ... ... ... және оның ... мәні 106 млрд ... ... ал NPL деңгейі 3.5%-дан 10%-ға дейін ұлғайды (ҚЕХС бойынша). Осылайша Банк ... ... ... өтеу үшін ... ... қор ... Жоғарыда көрсетілген көрсеткіштер Банктің несие бойынша шығындарды абсорбциялауының жоғарғы мүмкіндіктерін ... әр ... ... ... ... Банк ... ... қолданады, оның негізгі мақсаты - салалық тәуекелдіктің банк қызметіне теріс әсер ... ... ... ... ... несие портфеліндегі ең қомақты меншікті салмақ саудаға, құрылысқа, тамақ ... ... және ауыл ... ... болып келеді: олардың үлесі несиелік портфель жиынтығының 50%-ын құрайды. Несиелік портфельдің салалық құрылымындағы жеке ... 34% ... ... 7 - АҚ 2010 ... ... ... қаржыландыруы
Ескерту - АҚ-ның 2010 жылдық есебі
Банк Кәсіпкерлікті дамыту қоры>> АҚ, ... ... қоры және ... ... ... ... іске ... шағын және орта бизнесті қолдау жөніндегі мемлекеттік бағдарламаларға, сондай-ақ Қазақстан Республикасының Ауыл шаруашылығы министрлігінің бюджеттік бағдарламасына ... ... ... 2010 жылы Банк ... ... бойынша бизнес клиенттерге несие беруді бастады. Неміс Даму банкі (DEG), Азия Даму банкі, Халықаралық қаржы корпорациясы(IFC), Еуропалық ... құру және даму ... ... және Германия Үкіметі бағдарламасының (GTZ) желісі бойынша шағын және орта бизнесті қаржыландыру бойынша халықаралық бағдарламаларды іске ... ... ... ... Банк ... ... корпорациясымен бірге отандық ауыл шаруашылық өнімдерін өндірушілерді қаржыландыруға байланысты жобаларды жүзеге ... ... ... Банк өз ... аясында және Қазақстандық ипотекалық компанияның бағдарламасы бойынша халыққа ипотекалық ... беру ... ...
1 қаңтар 2011 жылы бөлшекті несие беру бойынша несие портфеліне 70 942 несие кірді. Бөлшекті ... ... ... бойынша 01.01.2011 жылы жеке тұлғалардың несиелік портфелі ... 2010 ... ... ... өсті және 199 514 млн теңгені құрады ( 8 -сурет).
млн. теңге
Сурет 8 - АҚ 2009-2011 ... ... ... портфелінің қарқыны (млн.теңге)
Ескерту - АҚ-ның 2011 ... ... ... ... ... ... 51 476 млн ... құрайтын 18 160 бөлшекті несие, оның ішінде ипотекалық несие бойынша 29 366 млн ... ... 5 525 ... тұтыну қарыздары бойынша 22 110 млн теңге сомасындағы 12 635 ... ... 2010 жылы Банк Experian ... ... ... ... Kookmin ... қолдауымен бөлшекті несие беру өнімдеріне арналған скоринг жүйесін енгізу бойынша қанатқақты жобаны жүзеге асырды. NBSM ... ... ... ... клиенттердің барлық несиелік өтінімдері автоматты түрде өңделеді. Жеке ... ... ... үшін ... ... ... енгізілді, бұл барлық несиелік өтінімдердің орындалу барысын бақылауға ... ... ... ... ... ... ... моделі жасалды. Жақын болашақта Банк скоринг жүйесін жеке кәсіпкерлердің несиелеріне қатысты да қолдануды, сондай-ақ Банктің қолданыстағы несиелерін ... ... ... жүйесін жасауды көздеп отыр. Аталмыш жүйе несие портфеліне қызмет көрсетуге, несие стратегиясын анықтауға, сондай-ақ банк өнімдерінің кросс-селлингіне негіз болады. Іске ... ... ... ... ... ... қызмет көрсету барысында пайдалану да Банк алдына қойған мақсаттардың бірі болып табылады[37].
2010 жылы заңды тұлғалардың Банктегі салымдары 2009 жылмен ... 61 594 млн ... ... ... ... 2011 жылғы 01 қаңтардағы жай-күйі бойынша 429 788 млн теңгені құрады. Ағымдағы жыл ішінде нарық жағдайларына байланысты ... ... ... ... ... ... мөлшерлемелермен ұсыну мақсатында бизнес-клиенттерге арналған салымдардың талаптары қайта қарастырылды (9 - сурет).
млн.теңге
Сурет 9 - АҚ ... ... ... ... ... өсу ... ... - АҚ-ның 2010 жылдық есебі
Депозиттік портфелінің көлемі бойынша АҚ еліміздің ... ... ... ... ... ... ... 2009 жылғы көрсеткіштермен салыстырғанда жеке тұлғалардың банктік есепшоттарындағы қалдықтар 2010 жылы 335 963 млн теңгені құрап, 49 219 млн ... ... ... ... Мерзімді есепшоттардың саны өткен жылдың осындай көрсеткіштерімен салыстырғанда 37 516 ... ... ... 159 421 ... ... ... ақша ... нарығындағы үлесі 2010 жылдың соңында 14,92%-ға жетті (10 - ... ... 10 - АҚ ... жылдардағы жеке тұлғалардың банктік есеп шоттарындағы қаражаттар (млн.теңге)
Ескерту - АҚ-ның 2011 жылдық ... ... ... де банктің несиелік портфелінен басым үлес алады - шамамен 18%. Бұл кезде экономиканың құрылыс секторында табиғи түрде қаржыландыру ... ... ... ... қызмет көрсету және сауда сияқты салаларында банк заманауи экономикалық ақиқатты ескере отырып, белсенділігін сақтайды.
Қазіргі ... ... ... ... жылдамдықпен дамуда. Өнімдердің қызметін толықтыру тұрғысынан да, оларды қолдайтын, сүйемелдейтін ақпараттық ... ... да Kookmin ... ... ... жоғары сапалы технологиялары енгізіліп, жаңартылуда.
2010 жылы АҚ-ның айналысындағы карталардың өсімі 51,1% ... Банк ... ... мен олар ... ... қызметтер аясын кеңейтті - зейнетақы картасы, несиелік револьверлік карта және несиелік лимиті бар дебеттік карта сияқты жаңа ... ... ... IAPA ... ... ... ... бойынша өтеу кестелері сан алуан несиелік лимит, валюталық банкомат, мобильді банкинг іске қосылды [38]..
Жоғарыда айтылғандай, несие ... ... ірі көзі және ... ірі бабы ... ... Бірақ несие қоржыны банктің қауіпсіздігі және сенімі үшін ең үлкен көзінің бірі. Несиелеу стандарттарын жұмсарту кезінде, тиімсіз ... ... ... ... ... қоржының проблемалары залалдың басты себебі. Несие қоржынын тиімді басқару, тәуекелді кемітуге және несие операцияларының пайдалылығына мүмкіндік туғызады.
Қазіргі уақытта банк ... ... ... ... ... ... ... Негізгі банк тәуекелі, банк қызметінің тиімділігін анықтайтын, негізгі факторы басқару болып табылатын - бұл ... ... ... бұл ... банк ... беру ... ... шартын орындау бейімділігінің болмауы, демек, несиені өтей алмау тәуекелі.
Несие тәуекелі келесі көрсеткіштермен өлшенеді:
- активтер сапасының коэффициенттері;
- таза пайыз маржасы;
- ... ... ... ... ... ... мен несие қоржынының сапасы.
Клиенттер санын көбейту қажет. Себебі, бұл банк активтері мен пассивтерін басқаруға, ... ... банк ... ... ... ... кеткендей банкті басқаруда стратегия маңызды рөл ойнайды. Басқару үрдісінің ... ... даму ... ... және ол ... несиелік, депозиттік, инвестициялық саясаттарды қамтиды. Сонымен қатар, перспективалар анықталып, қызметті жүзеге асырудың қағидаттарі мен басымдылықтары ... және ... ... ... көрсетіледі. Соған байланысты, несиелендіру секторының стратегиялық мақсаттарын ... ... ... ... ... қызметіне жасалған талдаудың соңында, енді алдағы уақытта дәл осы банктердің алған бағытынан таймауы үшін жүргізілетін шараларға тоқтала кетсек. ... ... ... ... ... ... жөн.
Кең таралған филиалдар желісін, танымал атауы мен имиджін пайдалана отырып, банктер өзінің еншілес компанияларымен бірге қаржылық топқа айналуға және жеке ... ... ... ... ірі банк ... ... тиіс. Бұл үшін:
- қаржы тобы артықшылығы нақты айқындалған сегменттерде (төлем карточкалары, төлемдер мен аударымдар) өз күшін басым ... ... сол ... жаңа ... - ... ... супер банкоматтар, т.б. енгізуге көңіл бөлуі қажет;
- ... ... ... ... ... ... ... тиімді жүйесін жасау, сөйтіп банктердің филиал желісі арқылы бір клиентке орташа алғанда кемінде 4 түрлі өнім: ... ... ... ... ... тұрғын үй несиесін, сақтандыру (жалпы) қызметін, зейнетақы қорының өнімдерін сату, ал болашақта - ... ... ... ... ... ... ... жоғары тобына кіретіндердің активтері мен өмірін қорғау қызметін ұсыну керек;
- ... ... ... ... жоқ жаңа ... ... енгізу және Қазақстанда ыңғайлы да икемді қаржылық супермаркет сервисінің жоқтығынан ... ... ... ... ... ... ... сатулар қызметі есебінен тартып отыру қажет.
Корпоративтік клиенттерге қызмет көрсету тұрғысынан алғанда корпоративтік және инвестициялық банкингтегі ... ... ... ... ... база ... ... тиіс:
- аса ірі клиенттер, экспортер-кәсіпорындар, оларға жергілікті және шетелдік жетекші банктердің ұсынатын қызметтерімен салыстыруға келетін қызметтер ... ... ... ... Мұндай клиенттерге жоғары деңгейдегі сапалы қызмет пен кешенді банктік және қаржылық қызмет ұсынылуға тиіс;
- ... ... ... ... ... ... етпейтін клиенттерге де көңіл бөлінгені жөн және оларға қаржы тобының банктік емес, пайызы жоқ өнімдерін ұсыну қажет;
- шағын және орта ... ... ... ... ... ... секторындағы секілді арқылы және түйіспелі сатулар есебінен жетілдіру керек.
Қаржы секторындағы өтімділіктің артуы және жоғары класс пен орта класс ... ... өсуі ... ... ... қызметіне сұраныс туғызады (asset management және private banking). Бұл ретте серпіліс ... ... алға ... ... ... қорының жетекшілік рөлін барынша пайдалануға ұмтылған жөн болады. Аталған компанияның ... ... ... қамтамасыз ету үшін активтерді басқаруға дағдылану, машықтану қажет.
Қаржылық топ ... ... ... ... ... ... ... тобының стратегиялық серіктесі ретінде еуропалық қаржы институтын тарту;
- филиалдар желісі ... ... ... бір ... есепке алуға мүмкіндік беретін және тәуекелдерді басқару жүйесіне қолдау ... ІТ ... іске ...
- ... ... ... ... стандарттарға толық сәйкес келетін тәуекелдерді басқару жүйесін құру;
- клиенттерге ... ... ... ... ... ... көрсетуді және толық өнім жиынтығын ұсынуды қамтамасыз ететін қызметкерлер құрамын оқытып-үйрету жүйесін құру;
- ... тобы ... ... ... ашық болуын және акционерлер құқығының қорғалуын қамтамасыз ететін ... ... ... құру;
- банкте клиенттермен қарым-қатынасты басқару жүйесін енгізу.
Экономикалық механизмнің дамуы нарыққа өту жағдайында, ақшалай айналым жүйесін құруда, клиенттерге ... есеп ... ... ... өте ... ... көрсетеді. Төлемдік айналымның өсуі немесе айналым шығынның ... ... ... тез ... ... ... және айналым шығындарын бір уақытта төмендетуде ақша құралдарының айналымын тездететін және еңбек шығындарының қысқаруын қамтамасыз ететін ақшалай айналымның жаңа ... ... ... ... ... Осыған байланысты банктік қызмет нарығында жаңа банктік өнімдер және қызметтер түрлері пайда болуда. ... ... ... ... ... ескі ... ... кепілдемелер және инкассо сияқты өнімдерді активтендіру жағдайларын да айтуға болады. Мынандай жаңа ... ... атап ... болады: төлемдік карточкалар, форфейтинг, банк-клиент жүйесі, резервтік аккредитивтер, факторинг, траст операциялары, банк-клиент, ... және ... ... ... ... ... ... тапты және ҚР-да соңғы төрт жылда кең тарады. Жаңа банктік өнімдерді жеке-жеке қысқаша қарастырайық.
Несиелік және дебеттік карточкалар ... де ... ... Корпоративті карточкалар жол сапарлық және басқа да қызметтік шығындарды төлеу үшін өзінің жұмыскерлеріне компаниямен беріледі.
Компанияның ... ... оның ... да бір ... ... Карточкаларда бөлінген және бөлінбеген шектері болуы мүмкін. Бірінші жағдайда корпоративті карточка ұстаушылардың әрқайсысына жеке шегі ... ... ... ... ... тура ... және лимиттің шектелуін қажет етпейді. Корпоративті карточкалар кызметтердің қызметтік шығындарын қадалауға жақсы мүмкіндіктер береді.
Қазіргі уақытта ... ... ... ... ... жаңа ... ... меңгеруде ешқашан әлсіз болмаған, көптеген европалық елдердің экспорты бұрыннан Ситиден қаржыландырудан. Форфейтингтік бизнестің маңызды бөлігі Германияда шоғырланған.
Банктік ... ... әрі ... ... қор ... ... ... байланысты болады. ҚР-ның бағалы қағаздар бойынша ұлттық комиссиясы және ұлттық банкпен біріге отырып, акциялардың және басқа да ... ... ... қор нарығында айналымды белсендіру бойынша жұмыс жүргізілуде.
Банктік қызметтердің одан әрі ... ... ... жаңа ... және ... кызмет көрсету түрлерін енгізу болып табылады. Қазақстанда банктік ... ... ... перспективті бағыттарының бірі интернет әлемдік ақпарат жүйесін қолдану болып табылады. Бұл сырттай қызмет көрсету деп аталуы мүмкін.
Қазақстанда банктік қызметтердің даму ... келе ... ... ... ... Айтпақшы Американ Экспрессте бұл даму типі келген және бір жылдан астам әрекет етеді.
Ұсынылып отырған қызмет саны аз, ал персонал көп ... айта кету ... ... банктер осындай түрде жаңа қызметтерді енгізуде табыстылықты ... және ... ... бәсекелестік позициясын алу мүмкіндігінен айырады.
Қазіргі күні Қазақстандық банктік қызмет нарығы үлкен өзгерістерді ... ... және ... ... ... ... банктік қызмет нарығына сипатты болды. Бір жағынан жүргізуші Қазақстандық банктер халықаралык төлем жүйелерімен ... ... ... басқаша жағынан олар өздерінің электрондық жүйелерін құрай отырып, ... ... ... ... ... ... ... қызметтер нарығындағы шешуші көрсеткіштер
Бүгінгі күні Қазақстан Республикасының қаржы ... ... ... ... дамыту тұжырымдамасын іске асыру шеңберінде Президенттің 2010 жылғы 12 маусымдағы Жарлығымен Қазақстан Республикасының қаржылық тұрақтылығы жəне қаржы нарығын дамыту жөніндегі ... ... оның ... ... ... ... жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз етуге жəне жүйелік тəуекелдерді барынша азайтуға бағытталған макропруденциалдық реттеудің стратегиялық тəсілдерін əзірлеу жүзеге асырылуда.
Банктер қызметтер нарығын реттеуде ... ... және ... ... ... Өйткені банктің қызметтері тікелей халықтың табысы мен әлеуметтік жағдайына негізделіп, белгіленуі - банктің осы нарықтағы дұрыс менеджменті мен ... ... ... көрсету секторы бұрынғыша ірі және елдің қаржы секторының басым сегменті болып қалуда.
Кесте 3 - ... ... банк ... ... секторының құрылымы
01.01.09ж
01.01.10ж
01.01.11ж
Екінші деңгейдегі банктердің саны, оның ішінде:
37
38
39
- жарғылық капиталда мемлекеттің 100% ... бар ... ... ... ... ... ... банктердің қосымша үй жайларының саны
2167
1925
1881
Екінші деңгейдегі банктердің шетелдердегі өкілдіктерінің саны
15
17
17
Қазақстан Республикасындағы резидент емес ... ... ... ... ... ... ... кепілдік беру жүйесіндегі қатысушы банктердің саны
35
36
34
Кастодиан қызметін жүзеге асыруға лицензиясы бар банктердің ... - ҚР ... ... ... ... ... ... секторы 2011 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша 39 екінші деңгейдегі банктермен ұсынылған. Екінші деңгейдегі ... ... ... ... бастап 480,7 млрд. теңгеге немесе 4,2%-ға ұлғайды.
Кесте 4 - Банк ... ... ... ... ... ... ...
(%-бен
млрд. теңге
жиынтығына %-бен
млрд. теңге
жиынтығына %-бен
млрд. теңге
жиынтығына %-бен
Қолма-қол ақша,
тазартылған қымбат
металлдар жəне
корреспонденттік шоттар
820,2
6,9
1 037,0 ... ... ... ...
салымдар
576,8
4,8
1 072,1
9,28
1002,6
6,5
-8,2
Бағалы қағаздар
888,2 ... 779,7 ... ... ... ... жəне
...
9 244,5
77,8
9 638,9
83,40
9 066,0
59,5
-5,9
Капиталға инвестициялар
319,5 ... ...
2,5 ... ...
-1 031,9
-4 000,3
-3 ... активтер
1 072,2
9
1 739,4
15,05
1 727,5
11,3
0,7
Активтердің барлығы
11 889,6
11 557,3
12 ... ... -ҚР ... ... ... ... ... құрастырылды
Банктік займдар жəне операциялары 572,8 млрд. теңгеге ... ... ... резервтер (провизиялар) 799,0 млрд. теңгеге немесе 20,0%-ға төмендеді. 2010 жылғы қаңтар айында ЕДБ-ның активтері 89,1 млрд. теңгеге ... ... ... банктік займдар жəне операциялары 91,8 млрд. теңгеге немесе 1,0%-ға, резервтер ... 43,8 ... ... немесе 1,4%-ға азайды.
Екінші деңгейдегі банктердің несие портфелі ... ... ... 572,8 млрд. теңгеге немесе 5,9%-ға азайды.
Кесте 5- Банк ... ... ... сапасының динамикасы 2009-2011ж
Көрсеткіштің атауы/күні
01.01.2009
01.01.2010
01.01.2011
негізгі борыш сомасы.млрд.тенге
жиынтығына %-бен
негізгі борыш сомасы.млрд.тенге
жиынтығына %-бен
негізгі борыш сомасы.млрд.тенге
жиынтығына %-бен
Несие портфелінің барлығы
9244,5
100
9638.9
100,0
9066,0
100,0
Стандартты
3977,3
43.0
2449,2
25,4
2389,9
26,4
Күмәнді
4865.6
52.6
4241,9
44,0
4858,1
53,6
1-санатты күмәнді
2232.6
24.2
1678,8
17,4
1598,9
17,6
2-санатты күмәнді
595.8
6.4
376,3
3,9
573,7
6,3
3-санатты күмәнді
1577.4
17.1
1266,4
13,1
954,4
10,5
4-санатты ... ... - ҚР ... ... материалдары негізінде автормен құрастырылды
Стандартты займдар 59,4 млрд. теңгеге (-2,4%) ... ... - 620,3 ... теңгеге (14,6%) көбейді, үмітсіздері - 1 133,7 ... ... (-38,5%) ... ... ... ... ... займдар бойынша провизиялар 829,1млрд. теңгеге (-22,8) азайды.
Банк жүйесінің барлық компоненттері жалпы әлемдік экономикадағы құрылымдық қайта құруда жүріп ... ... ... ... ... революцияның дамуы себепші болған өндірістің шоғырлануы капиталдың шоғырлануымен орталықтандыруын талап етіп, соған сәйкес ... өз ... ... ... ... жағына қарай түрлендіре бастады, яғни қазіргі банк жүйесінің экономика дамуының өзгермелі жағдайларына бейімделу қатар жүреді; банк жүйесінің құрылымдылық ... ... көз ... ... бір ... ... ... банк қызметінің шоғырлануы мен әмбебаптануы орын алады, банктік емес ... ... ... ... ... банктердің жиынтық міндеттемелері 2010 жылдың басынан бастап 1 821,5 ... ... ... ... азайды.
Кесте 6 - Банк секторының жиынтық міндеттемелерінің құрылымы 2009-2011ж
Көрсеткіштің атауы/күні
01.01.2009
01.01.2010
01.01.2011
Өсімі,
(%-бен)
млрд.теңге
жиынтығына %-бен
млрд.теңге
жиынтығына %-бен
млрд.теңге
жиынтығына %-бен
Банкаралық салымдар
319,0
3,1
237,0
1,9
215,0
2,0
-9,3
Банк операцияларының жекелеген түрлерін ... ... ... мен басқа банктерден алынған займдар
1450,2
13,8
1247,5
10,0
548,5
5,1
-56,0
Қазақстан Республикасының Үкіметінен алынған займдар
32,0
0,3
47,5
0,4
58,74
0,5
22,9
Халақаралық қаржы ұйымдарынан алынған займдар
88,9
0,8
98,7
0,8
77,8
0,7
-21,2
Заңды тұлғалардың салымдары
3087,8
29,6
4066,5
32,4
4574,4
42,7
12,5
Жеке тұлғалардың салымдары
1500,3
14,4
1937,4
15,5
2250,9
21,0
16,2
Арнайы ... ... ... ... шығарылған бағалы қағаздар
375,1
3,6
1307,6
10,4
1577,9
14,7
20,7
Бағалы қағаздармен кері РЕПО операциялары
269,1
2,6
534,7
4,3
577,2
5,4
8,0
Басқа міндеттемелер
1034,1
9,9
1264,4
10,0
810,0
7,6
-35,9
Міндеттемелердің барлығы
10441,0
100
12,536
100
10715,4
100,0
-14,5
Ескерту -ҚР ҚҚК-нің ... ... ... ... ... ... ... тұлғалардың салымдары - 507,9 млрд. теңгеге немесе 12,5%-ға, жеке тұлғалардың салымдары - 313,6 ... ... ... ... ... ... ... еншілес ұйымдардың салымдары - 1 770,2 млрд. ... ... ... ... ... жəне банк ... жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдардан алынған займдар 699,0 млрд. теңгеге немесе 56,0%-ға азайды. Шетел валютасындағы ... ... ... ... ... ... теңгеге немесе 11,3%-ға азайды. Банк секторының жиынтық міндеттемелері ағымдағы жылдың желтоқсан ... 1,1 ... ... ... Заңды тұлғалардың салымдары өткен айда 30,3 млрд. ... ... ... ... ... ... - 53,5 млрд. теңгеге немесе 2,4%-ға өсті.
Халықтың (резидент емес тұлғаларды есептегенде) банктердегі салымдар 2011 ... ... 2,0% ... 2179,2 млрд ... ... 7 - ... банктердегі салымдары, млн теңге 2009-2011ж
01.01.2009
01.01.2010
01.01.2011
Халықтың салымдары, барлығы
1936312
2249814
2264020
теңгеде
841018
1249621
1252246
ЕАВ-да
626741
1092473
996318
БВТ-де
2820
3876
3926
Талап ету салымдары, барлығы
296239
296652
274618
теңгеде
183728
249255
226625
ЕАВ-да
111701
46649
47272
БВТ-де
370
811
747
Шартты салымдар,барлығы
3184
5095
5248
теңгеде
2159
4117
4141
ЕАВ-да
1025
976
1107
БВТ-де
-
-
-
Мерзімдік салымдар, барлығы
1636889
1948069
1984154
теңгеде
655132
996248
1021480
ЕАВ-да
71967
182508
193425
БВТ-де
383164
818740
826033
Ескерту - ҚР ҰБ-нің ... ... ... ... ... депозиттерінің жалпы көлемі 2010 жылдың ішінде 3,3% көтеріліп, 7564,0 млрд ... ... ... ... бері өсім 15,1% ... ... ... депозиттері 3,7%, яғни 5438,8 млрд. теңгеге дейін көтерілді (жылдың басынан бері - 16,2%), жеке тұлғалардың ... 2,1%, яғни 2125,2 ... ... ... ... ... ... бері - 12,2%).
2011 жылдың қаңтарында шетелдік валютадағы депозиттердің көлемі 3,6%, яғни 2724,2 млрд. теңгеге дейін көтерілді, жылдың ... бері 5,2% ... ... ... ... көлемі 3,1%, 4839,8 млрд. теңгеге дейін көтерілді, ... ... бері өсім 30,8% ... ... ... ... үлес салмағы 2010 жылдың қыркүйек айымен салыстырғанда 2010 жылдың қазан айында айтарлықтай өзгерген жоқ - 64,1% көрсеткішінен 64,0% ... ... ... ... ... халықтың салымдарының құрылымында теңгелік депозиттер 3,0% - 1157,8 ... ... ... ... ... ... бері - 37,7%), ... валютадағаы депозиттер - 1,0%, 1021,3 млрд. теңгеге дейін (жылдың басынан бері - 6,8% ... ... ... ... үлес ... 52,6% ... 53,1% ... дейін көтерілді.
2011 жылдың қаңтарында банктік емес заңды тұлғалардың теңгелік жедел депозиттер бойынша орта есеппен алынған сыйақы ... 2,4% ... (2010 жылы - 2,5%), ал жеке ... депозиттері бойынша - 9,7% (9,6%).
2012 жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша төлем ... ... іс ... 21 банк және АҚ ... ... ... ... халықаралық жүйелердің төлем карточкаларын шығарады және таратады (олардың үлесі - 96.7%): VISA ... ... ... American Express ... және China Union Pay. ... ... Қазақстан банктері жергілікті жүйелердің төлем карточкаларын шығарады: Altyn Card - АҚ; ... - АҚ және ... ... ... ... - ... басынан бері өсім 12,5% құрады, деп хабарлады ҚР ... ... ... жылғы 1 қаңтардағы жағдай бойынша банктер 10.3 млн. төлем карточкаларын шығарды, ал бұл карточкаларды ұстаушылар саны - 9.5 млн. адам ... (2011 ... ... ... ... ... - ... 17.1% және 17.5% өсу). Барынша таралған карточкалар дебеттік карточкалар болып табылады, олардың үлесі 84.3%, кредиттік ... ... - 14.1%. ... ... бар ... карточкалардың және алдын ала ақысы төленген карточкалардың үлесіне тиісінше 1.5% және 0.1% сәйкес келеді.
Қолма-қол жасалмайтын төлемдердің негізгі ... ... ... ... ... ... санынан және көлемінен 42,6% және 71,9%) және банкоматтар (тиісінше 43,8% және 17,4%) арқылы ... ... беру ... ... банкоматтар арқылы жасалды (қолма-қол ақшаны беру бойынша операциялардың жалпы санынан және көлемінен 97,5% және 88,2%).
Кесте 8 - ... ... ... ... ... ... саны (мың бірлік), оның ішінде
8 762,60
10 263,30
Visa International, оның ішінде:
7 139,40
8 484,00
дебеттік
6 331,90
7 ... ... ... бар ... және алдын ала ақысы төленген
191,2
100,9
MasterCard Worldwide, оның ішінде:
1 440,10
1 ... ... ... ... бар ... және ... ала ... төленген
40,4
62,9
Карточка ұстаушыларының саны (мың адам), оның ішінде
8 050,40
9 456,80
Visa International, оның ... ... ... ... 477,00
кредиттік
437,7
1 247,40
кредиттік лимиті бар дебеттік және алдын ала ақысы төленген
176,7
88,8
MasterCard Worldwide, оның ішінде:
1 321,40
1 ... ... ... ... бар ... және ... ала ... төленген
37,1
62,3
Қолданылған карточкалардың саны (мың бірлік), оның ішінде
3 818,10
4 883,00
Visa International, оның ішінде:
3 ... ... ... 653,30
кредиттік
162,4
246,7
кредиттік лимиті бар дебеттік және алдын ала ақысы төленген
74,2
48
MasterCard Worldwide, оның ішінде:
572,8
725,6
дебеттік
544,9
658,5
кредиттік
20,6
29,1
кредиттік лимиті бар дебеттік және алдын ала ... ... - ... саны (дана), оның ішінде
25 743
28 929
сауда кәсіпорындарында
20 994
23 989
банктерде
4 749
4 940
Импринтерлер саны ... оның ... ... саны ... оның ... ... ... ақшаны беру функциясымен
6 030
7 283
қолма-қол ақшаны беру және қабылдау функциясымен
1 583
907
Сауда кәсіпорындарының саны (бірлік)
10 970
12 191
Банк киоскілерінің саны (бірлік)
1 131
1 ... ... ... ... ... жылғы қаңтарда қазақстандық эмитенттердің төлем карточкаларын пайдалана отырып жасалған транзакциялардың көлемі 390.6 млрд. теңге болды (2011 жылғы қаңтар айымен ... өсу 39.6%). 2012 ... ... транзакциялар саны 13.7 млн. транзакция болды және 2011 жылғы қаңтар айымен салыстырғанда 29.3% ұлғайды. Бұл ... ... ... ... ... және ... өсуі 31.5% (2.9 млн. ... және 18.8% (52.7 млрд. теңге), ал қолма-қол ақшаны алу бойынша операциялардікі тиісінше 28.8% (10.8 млн. ... және 43.6% (337.9 ... ... ... ... ... оң үрдістер аясында Қазақстанның банк секторында несиелеудің біртіндеп қалпына келтіруі байқалуда (ағымдағы ... ... бері 11,4%). ... банк ... ... ЕДБ несиелік портфелінің құрылымында проблемалық заемдардың жоғары үлесі байқалуда [39].
Ғаламдық ауқымдағы сияқты Қазақстанның банк жүйесіндегі жоғарыда көрсетілген құрылымдық проблемалардыңнегізгі ... бірі ... ... ... тыс, оның ішінде дағдарыс құбылыстарына сезімтал салаларда несиелік ... ... ... ... мен ... ... басқару салдарынан өтімділіктің жоғарытәуекелі және т.с.с. түріндегі тәуекелдердің жинақталуына себепші болған, бірінші кезекте тәуекел-менеджмент жүйесінің ... даму ... және ... ... ... басқарудың барынша төмен деңгеймен туындағантәуекелдерді толық бағаламау болғанын атап көрсеткен жөн. Осы тәуекелдердің дағдарыс кезеңінде материалдануы банк ... ... ... алып ... олар осы күнге дейін байқалып отыр. Осыған байланысты тәуекелдерді басқару жүйелері мен қаржы ұйымдарында ... ... ... ... және ... ... ...
болып қалуда.
3 ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕРДІ ҰЙЫМДАСТЫРУДЫ ... ... ... ... ... ... нарығындағы проблемалар және оны шешу жолдары
Екінші деңгейдегі банктердің қызметін қалыпқа келтіру бүгінде тек қаржы институттарының ғана ... ... ... іс, ... банктердің қызметтерін мемлекеттік бақылау күшейтілуі тиіс. Отандық ғалымдардың пікірінше, қазіргі әлемдік дағдарыстың ерекшелігі сол, ... ... елі одан ... ... ... экономикалық жаһандану үрдісі әлем бойынша ерекше қаржылық тұрақсыздық туғызуда. Егер орыс ғалымы Н. Кондратьевтің сонау 1926 жылы капиталистік экономиканың үлкен ... ... ... даму ... ұсынған заңын ұстанатын болсақ, осынау әрбір циклда қоғам толқынның екі ... ... және ... ... ... ... ... Түрлі факторларға байланысты әлемдік қоғам 2000-2007 жылдары көтермелі кезеңді бастан кешірді және бүгін қоғам үлкен толқынның төмендеуші ... тап ... ... ... ... ... ... отыр. Экономикалық теориялардың өкілдері, саясаттанушылар қаржы дағдарысын туғызған себептердің нағыз кінәлілерін анықтауға тырысуда. Ол дұрыс та, себебі нақты шаралар қабылдау үшін сол ... ... ... білу ... ... ғасырдың екінші жартысында қоғам бастан кешірген дағдарыс циклдары, ХІХ ... ... 50-55 ... ... 40 жылға дейін сығымдалуы мүмкін. Мұндай дағдарыстар аяқ астынан, ... ... ... анық. Әлемдік дағдарыстар циклы жаһандық жаңалықтардан, бұған дейін де бес ... ... ... ... ... ХХ ... соңы мен ХХІ ғасырдың басы жаңа базистік инновациялармен мазмұндалды, олардың негіздерін микроэлектроника, ... ... ... ұялы байланыс, экономиканың дамуын өзіне бейімдеген және жалған капиталдардың түрлі нарықтарын қалыптастырып, нақты құндылықтармен ... ... ... болған басқа да инновациялар құрайды. Және оған бейімделмеген ақша-валюта жүйесі жаһандық экономикалық дағдарысқа ... ... ... ... қауіпсіздігін қамтамасыз етуі, оның ішінде, елдің орнықты экономикалық дамуын, негізгі қаржылық-экономикалық көрсеткіштердің төлемдік-есептесу жүйелерінің ... ... ... дағдарысының әсерін жұмсартуды, капиталдың шетелдерге ағылуына және экономиканың нақты секторынан жол бермеуді, бюджет қаражатының тиімді және ... ... ... ... оңтайлы тартылуы қамтамасыз етуі керек. Дегенмен, дағдарыс ... және ... ... ... ... шағын мен орта бизнестің іскерлік белсенділігінің бұл кезеңде біршама төмендегенін ... ... жөн. ... ... ... несиеден ішкі қорға ауыса алды. Оған қоса, екінші деңгейдегі банктердің активтері мен өз капиталдарының кіріс көрсеткіштері төмендеді. ... ... ... ... әсер ... ... ... несиелік операциялардың қысқаруы, жаңадан тартылатын ресурстар бойынша екінші деңгейдегі банк ставкаларының көтерілуі, актив сапасының ... мен т.б. ... ... 2008 жылы банк ... ... нашарлау проблемасы қатты байқалды. ,- деген президент[42].
Ислам банкингі мен исламдық қаржыландыру құралдарын енгізу үшін мемлекет ... ... ... ... қаржысы туралы заңның қабылдануы Қазақстан исламдық банктердің, исламдық инвестициялық қорлардың қызметін ұйымдастыруға және ... ... ... ... мүмкіндік ашқанын бұрындары атап өткенбіз. Исламдық қаржыландыру саласы Қазақстанда жаңа ғана ... ... келе ... ... ... исламдық банктердің тәжірибесін пайдалану және жетекші исламдық қаржыландыру институттарымен ынтымақтастық орнату өте маңызды болып табылады. Осылайша исламдық банк ісі жақын ... ... ... ие ... және ... қаржы нарығында лайықты орын алады деуге болады. Мәселен, 2010 жылы ашылған ислам банкі Қазақстан экономикасына 1 млрд. ... ... ... дайын екендігі туралы басқарма төрағасы Прасад Абрахам Астанада өткен баспасөз конференциясында хабарлады. Сонымен ... ... ... ... қаржыландыру жобаларына қатысуға әзір екендігін атап өтті. Алайда ... ... ... ... ... ... бары және Қазақстан экономикасына 200-250 млн. АҚШ доллары инвестициялануы жоспарлағандығын, сондай-ақ жыл сайын бұл соманың артып отыратындығын атап ... Ел ... жаңа ... ... ... ... ерекше.
Сондай-ақ ислам нақты секторда ешқандай қайтарым бермейтін, қоғам байлығына еш үлес қоспайтын операциялар ретінде қор алып ... ... ... ... тиым салады. Акцияларға салым салуы қаржы құралдарына қатысу емес бизнеске бірлесе араласу тұрғысынан қарастырылады. Міне, сондықтан да ... ... ... ... ... ... ... мерзімді саудаға тыйым салады. Экономист ғалымдар ислам ... ... ... ... ... әлеуметтік әділеттікке жету деп сипаттайды,оны олар игілікті бөлісудегі теңдік деп түсінеді. Қазіргі заманғы жаһандық экономикада шаруашылықты жүргізудің исламдық тәсілдерін ұстанатын ... ... ие бола ... Бұл ең ... ... ... салынатын салықтың тым төмендігімен байланысты,мәселен, негізгі салық түрі 5%-дан аспайды. Әлемнің ірі бизнесмендерінің көпшілігі тұрғылықты елдерін, өз ... ... ... ... тым ... ... осы елдерге ауыстыра бастады.
Қазіргі таңда батыстық экономика моделі ислам елдері ұсынып отырған төменгі салықпен ... ... бере ... ... болып отыр. Сонымен қатар исламдық қаржыландыру ислам елдерінің инвесторлары ғана үшін емес, зайырлы мемлекеттердегі исламдық қаржылық құрылымдарды ... ... мен ... ... білген инвесторлар үшін де тартымды. Исламдық банкілердің дамуы соншалық, мұсылман елдерінде өткен ғасырдың аяғы мен осы ғасырдың ... ... ... ... ... ... жасап шығаратын халықаралық ұйымдардың қажеттілігі туды. Қазіргі таңда исламдық банкілердің 2 даму орталығы - ... ... араб ... ... ... ... мен ... қандай да бір қаржы өнімдерінің сай келуімен түсіндіріледі.
Әлемдік қаржылық дағдарыстың кесірінен исламдық қаржылық жүйеден ... ... ... ... ... де, ... ... жүйе пайыздық төлемдердің есебінен пайда табуға тыйым салудың арқасында қаражат дағдарысына төтеп беруге қауқарлы екендігін көрсетті. Оған ... ... ... ... ... ету де ... болып отыр. Бұл исламдық қаржылық жүйенің зайырлы жүйеге қарағандағы ... ... ... және ... өткен сайын беделінің артуы исламдық қаржылық саланың дамуына ықпал етеді. 2013 жылға қарай исламдық банктер мен ... ... ... ... 1 ... АҚШ ... ... өседі деген болжам бар. Осылайша, исламдық инвесторлар тарапынан тартылатын ... ... ... кім және қалай жылдам тартады деген мәселе туындайды. Қазір көптеген елдердің қаржыгерлері мен мемлекеттік ... ... ... ... ... ... ... өз елдеріне исламдық банкингті енгізуге тырысады. Тараптар: ... ... ... жауапкершілігін теңдей бөлісетіндіктен, салынған қаражат көлеміне сәйкес, жобалардан ... ... мен ... ... ... ... ... исламдық банктер сыйақыға кепілдік берілмесе де, жобалардың тиімділігі мен инвестицияның қайтарылу ... ... ... екі жаққа да бірдей жүктеледі.
ҚОРЫТЫНДЫ
Банктік қызметтер нарығының қызмет етудің теориялық және тәжірибелік аспектілерін кешенді зерттеуін жүргізу ... ... мен ... ... ... ... ... кезде отандық және шетелдік тәжірибеде , және түсініктері белгілі бір дәрежеде анықсыздықпен ерекшеленеді, көптеген ... осы ... ... ерекше өзгешеліктер жасамайды.
Банктік операция - елдің Орталық Банкінің лицензияланған меншікті және ... ... құру мен ... сондай-ақ банктің комиссиялық сыйақыға клиенттің тапсырмаларын орындау бойынша екінші деңгейдегі банктің қызметі.
Банктік қызмет - банктің табысын ... және оның ... ... ... ... банк персоналының әрекеті арқылы клиенттің қаржылық қажеттілікітерін қанағаттандыру бойынша туындайтын банк пен клиент арасындағы экономикалық қатынастар.
Екіншіден, АҚ-ның материалдары ... ... ... ... ... ... Жасалған талдау Банктің ұсынатын қызметтерінің көлемі жоғарылап, сәйкесінше олар бойынша ... ... ... деп ... ... ...
Үшіншіден, Қазақстанда екінші деңгейдегі банктер арасында бәсекелестіктің жоғарлауына байланысты бөлшек сауда нарығына ұсынатын қызметтердің сапасын жоғарлату мәселесі - ... ... ... ... Өйткені уақыт көрсеткендей, нарықтың бұл талабы банктерге жоғары табыс түсіре ... ... ... ... ... клиенттерді тартудағы бәсекелестіктің күшеюімен, қызметтердің сапасын жоғарлату керек. Ол үшін:
- банк персоналын қазіргі заманғы нарықтың талабына сай дайындау. Тек банк ісі ... ... ... ... ... ... ... заң сияқты ілімдерден хабардар болуы керек;
- клиенттерге жеке қызмет көрсететін персоналды менеджерлерді дайындау;
- көрсетілетін қызмет ... ... CRM ... ... шет елдердің тәжірибиелерінің, соның ішінде Ресейде ІРО-ны ендірудің теріс нәтижелерінің салдарларынан және Қазақстан халқыныңІРО-ны ... ... ... ... ... дайын болмауы Қазақстан Республикасындағы ІРО-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту мәселелерін ... ... ... яғни ... ... ... ... Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасында IPO-ны мемлекеттік қолдау мен дамыту бағдарламасын ... ... ету. ... Республикасында IPO-ға қызмет жасайтын рыноктық инфрақұрылымның көп функционалды элементтерінің тиімді қалыптасуы мен ... ары ... ... ... ... ... банкінің тәжірибесі қаралып, банктік қызмет көрсетуді жоғарылату жолдары көрсетілген. Қазіргі кезде көптеген банктік ұйымдарда Жеке қызмет көрсету Орталықтары ... ... ... ... ... жеке қызмет көрсету осы орталықтарды құрудың мақсаттарына сай келмейді. Олар клиенттерге тек, стандартты қызметтер жинағын көрсетіп, әр ... ... ... және ... жағдай көрсете бермейді. Жеке қызмет көрсету Орталықтарындағы қызметкерлер жеке менеджерлерге қойылатын ... я ... я жеке ... сай келе бермейді.
Мұндай жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері арқылы өзінің атағын күшейтуге және ... ... ... ... да бір ... арқылы өзінің репутациясын жақсартуға ұмтылады.
Олар біздің республикамызда өтіп жатқан әр түрлі маңызды шараларға демеуші ретінде қатысады, акционерлер жиналысын жүргізеді, жылдық есеп ... ... ... проспекттер мен буклеттерді шығарады, теле және радио жарнамаға айтарлықтай ... ... ... ... менің ойымша, клиенттерді ұлғайту үшін уақыт қажет, ... ... және ... ... ... ... ... уақытының кішігірім аралығынан, шетел валютамен салыстырғанда ұлттық валютаның құбылуынан және басқа да ... ... өз ... ... тапсыру ықтималдығы төмен болады. Бұдан басқа заңнамалық ... ... ... ... шектейді.
Бізде бірінші ретті және екінші ретті бағалы қағаздар нарығы өте әлсіз дамыған. Бұл ірі кәсіпорындардың қолында тұрған ... даму ... ... ... бір ... жұмыс істейтін қызметкер сол кәсіпорынның барлық акцияларының азғантай үлесін ғана иемденеді және оны сатуға құқығы жоқ.
Бірақ бұған ... ... ... бірі - кең ауқымды компьютерлік жүйе Интернет болып табылатын телекоммуникация жүйесінің қарқынды дамуынан халық әлемдік желілердің барлық құндылығын ... ... ... жүйесі сияқты банктік өнімдер басқа да автоматтандырылған қызметтерге казіргі кезде сұраныс күннен күнге артып жатыр.
Автоматтандыру және жалпыға ... ... ... ... табу және ... әдістерінің кысқаруына әкеледі.
Халықтың әр түрлі топтары арасындағы қарапайым дауыс беру жолымен анықталатын кез келген банктің атағының деңгейін ... ... ... ... ... бар. ... желісіндегі жарнамалар тұтынушылардың кең аудиториясынан өте тиімді ... бірі ... ... ... клиентке ұсынатын негізгі мүмкіндіктердің ішінде ағымдық шот, депозитарий мен және басқа қызметтер мен ... ... ... ... ... мүмкіндіктерін атап кеткен жөн. Ақшалай аудармаларды орындау туралы айтар болсақ, біздің елде бұл ... іске ... үшін ... ... Бірақ бұл жерде қауіпсіздік мәселесіне ерекше назар аударып ... ... ... банк ... даму ... ... өсіп отыр. Іс-жүзінде барлық пайда болып жатқан желілік технологияларды банктер өз қолына алуда. Біздің ойымызша, жаңа банктік қызметтерге қарамастан, кассалық ... ... ... ... өзгерістерге ұшырап отырса да, өз негізінде қалады. Соңғы жылдарда еліміздің банктік жүйесі қарқынды даму ... ... ... ... ... заңнамамыздың кейбір кемшіліктеріне қарамастан, жағдайдың жақсы жаққа қарай ауысып отырғаны ... ... ... ... ... ... кәсібилігіне және жаңа технологияларға басты назар аударып ... ... өз ... кәсібилігін тұрақты жетілдірудің және біліктілігін жоғарлатудың саясатын жүргізіп отырған АҚ-ныкелтіруге болады.
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ... ... ... ... ... 2004ж, 250б.
* Ақша, несие, банктер: С.Б. Мақыш, ... ... ... ... ... ... С. ... А. Ғ. Омарбекова, А. Ғ. Сейітқасымова, Алматы, Экономика, 2006ж, 480 б.
* Экономикалық теория: А. Б.Темірбекова,Алматы, Экономика, 2008ж,276 б.
* О ... ... ... ... в банках, Банкиказахстана. Лисак Б.И., Ким А.Б., 2003ж.,№8, 55бет.
* Банк ісі: С.Б. Мақыш, Алматы 2009ж., 546 ... Банк ісі: Х.Н. ... ... ... 2006ж, 216 ... ... банк жүйесі: Сейітқасымов, Ғабдығапар; Кәрімжанов, Сапарғали; Бекболатұлы, Жетпісбай, Алматы, Экономика, 2008ж, 186 ... ... ... ... және ... ... ... К., Алматы,2008ж, 291 б.
* Банки и банковское дело: Балабанова И.Т., Питер2001ж., 304 бет.
* ... ... ... ... ... ... Е. Б., Алматы, 2008ж, 225 б.
* Деньги, кредит, банки:Е.Ф.Жукова, ... 623 ... ... ... банктер. Валюта қатынастары. Көшенова Б.А., Алматы, Экономика, 2000ж., 328 бет.
* Банковское дело, Могильницкая Г.О, Никулина И.Е., Москва 2000ж.,935 бет.
* ... ... ... 1995ж., 30 наурыз.
* Инвестицияны қаржыландыру және несиелендіру: Асилова А.С, Экономика баспасы, Алматы 2011ж., 274б.
* Бағалы қағаздар нарығы: Көшенова Б.А., ... ... ... 2010ж., 473 ... ... ... ... словарь Островской О.М., Москва: Гелиос АРВ, 2001ж., 400 бет.
* Қазақстандағы ... ... ... ... Р. ... М. Байниетова, Р. Максимилиано, Алматы, 2005ж, 80 б.
* Вопросы обеспеченности регионов банковскими услугами, Банки Казахстана, Зиябеков Б., ... ... ... ... ... 1995ж., 31 ... ... экономикасы: Сахариев С.С., СахариеваӘ.С., Астана,2005ж., 165 б.
* Маркетинг, менеджмент. Анализ, планирование, ... ... ... Ф., ... 2000ж., 896 ... Финансовый менеджмент: Стоянова Е.С., Москва, 2001ж., 625 б.
25. Маркетинготношений:формирование спроса на банковские услуги, Куршакова Н.Б., ... 21 ... 2010 ... ... ... ... ... атты жолдауы. 2010 жыл 5 ақпан.
27. Қазақстан Республикасының қаржы ... ... ... ... ... ІРО ... тұжырымдамасы.
28. Қазақстан Республикасының 2020 жылға дейінгі стратегиялық даму жоспары.
29. Маркетинг - ... ... 2002ж, 288 ... Маркетинг негіздері: Шаекина, Ж. Михаилқызы, Нәбиева, Е.Нәбиұлы, Базарова, С. ... ... ... ... 2003ж, 244 ... ... ... Песоцкая Е.В., Санкт-Петербург: Питер, 2000ж., 160бет.
32. Маркетинг негіздері:Тойкин, Жайнақова, ... ... 2007ж, ... ... ... ... и ... банковские продукты (пластиковые карты): Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В., Москва: ... АРВ, 2002ж., ...
34. ... Е.Л. Банковский сектор Казахстана: реалии и перспективы. Банки Казахстана, №10, 2010ж, 55б.
35. ... ... ... ... дамытудың 2010-2011 жылдарға арналған тұжырымдамасы.
36. Банки и ... ... в ... ... ... ... ... Алматы, 2001ж., 101бет.
37. АҚ-ның банктік қызмет басқармасының 2009-2012 жылдардағы есебі.
38. Қазақстан Республикасының Қаржылық Қадағалау Агенттігінің 2009-2012 ... ... ... Республикасының Ұлттық Банкінің 2009-2012 жылдардағы есебі.
40. Лояльность как основной показатель удержания ... ... ... Маркетинг в России и за рубежом. Лопатинская И.В, 2002ж., №3, 31 бет.
41. Қазақстан Республикасының 2020 жылға дейінгі стратегиялық даму ... , 2003 ... 17 ... ... ... Президентінің Жарлығымен.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 83 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Қазақстан Республикасындағы сақтандыру нарығы71 бет
Қазақстан Республикасы банктерінің ақша-несие саясаты39 бет
1993 ж акша реформасы35 бет
«Қазақстан Республикасының мұнайгаз секторындағы шетел инвестициялары»105 бет
Ақша айналымын тұрақтандыру әдістері мен нышандары34 бет
Екінші деңгейлі банктердің өтімділік және төлем қабілеттілігінің экономикалық мазмұны85 бет
Еңбек нарығының қалыптасуы мен қызмет етуінің теориялық негізі73 бет
Жұмысбастылық пен жұмыссыздықтың Қазақстан Республикасындағы әлеуметтік жағдайына әсері 26 бет
Зейнетақы жүйесі қалыптасуының теориялық сұрақтары28 бет
Инвестициялық жобалар және олардың жіктелуі28 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь