Коммерциялық банктер туралы ақпарат

Кіріспе
1. Коммерциялық банктердің негізі мен құрылымы
1.1.Коммерциялық банктер қаржы делдалдары ретінде
1.2. Коммерциялық банктердің басқару және функционалдық құрылымы
1.3. Коммерциялық банктердің қызметтері мен операциялары
2. Коммерциялық банктердің оның ішіндегі «КазКоммерцБанк»АҚ . ның қызметтері мен операциялары
2.1. «КазКоммерцБанк»АҚ.ның экономикалық жағдайын талдау
2.2. «КазКоммерцбанк» АҚ.ның активті және пассивті операцияларын талдау
2.3. «КазКоммерцБанк» банкінің банктік қызметтердің әлсіз және күшті жақтарын бағалау
3. Қазақстан Республикасындағы коммерциялық банктердің қызметтерін жетілдіру жолдары
3.1. Ресурстарды тартудың жаңарту жолдары
3.2. Қаржы секторын тұрақтандыру
3.3 Коммерциялық банктердің жіктелуі
ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
Қазақстан Республикасының Президенті Н.Ә. Назарбаев өзінің Казақстан Халқына жолдауында, 2013-шы жылдың, 29-шы қантар күнінде өзінің ойы бойынша, «Дағдарыстан жаңару мен дамуға» халыққа ұсынды. Ел тарихының ХХІ ғасырдағы аса бір күрделі кезеңі аяқталып келеді. Дүние жүзінің экономикасын тұралатқан жаһандық дағдарыс дауылы әлі басыла қойған жоқ. Қазақстан 2013 жылды жаңа экономикалық жетістіктермен жаңарған саяси құрылымдармен қарсы алды. Өткен жылғы экономикамыздың өсу қарқыны 8,5 пайызды құрайды. Жалпы алдағы ел экнономикасы 2001 жылдан бастап орта есеппне жылына 10 пайыз өсіп отырады. Бұл өте үлкен де жедел көрсеткіш болып табылады. Бүгінгі күнге дейін еліміздің айтарылқтай резерві қалыптастырылып, ұлттық қор қаражатын қоса есептегенде шамамен 40 млрд. Ақш долларына жетті. Осындай елеулі жинақтаушыларымыздың болу еліміздің қаржы жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз етуге өзекті рөл атқарады. Еліміздегі әлеуметтік ахуал да тұрақты қалпында. 2000 жылдан бастап мемлекеттік бюджеттің білім беруге, денсаулық сақтауға және әлеуметтік қамтамасыздандыруға арналған шығындары 5 еседен астам ұлғайды. Біздің 5 миллионнан астам азаматымыз мемлекеттік әлеуметтік қорғаумен қамтамасызданып отыр. Бұл корсеткіш осыдан 5 жылғыға қарағанда 2 есе артық.
Қазақстанның алдыңғы қатарлы коммерциялық банктері өзінің табыс базасын кеңейту үшін, табыстылықты және бәсекелік қабілеттілігін жоғарлату үшін өзінің клиенттеріне кең ауқымды операциялар мен қызметтер көрсетуге ұмтылатыны белгілі. Бұл жерде есте ұстайтын жағдай, банк қызметінің дамуы клиенттер және банктің өзі үшін минималды шығындармен банк қызметтерін көрсетуді, клиенттерге қажетті қызметтерге қолайлы бағаларды пайдалануды білдіреді.
Коммерциялық банктер өз клиенттерінің ақшаларын сақтауға қолайлы әртүрлі депозиттерді ұсынады, бұл бір жағынан өтімділікке деген клиенттерінің қажеттілігін қанағаттандырады. Көптеген клиенттер үшін облигациялар немесе акциялар жұмсағанға қарағанда, мұндай ақшаны сақтау формасы тиімді болып табылады.
Банк операцияларының тиімді, икемді жүйесі кең ауқымды клиенттерімен ішкі жинақтарды шоғырландыруға жағдай жасау керек. Осыған байланысты өзгермелі экономиканың қалыптасып келе жатқан қажеттілігіне жауап бере алатын икемді банктік қызмет көрсету мәселесі ерекше мәнге ие болып отыр.
1. «Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы» Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
2. «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы»Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
3. Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы: ИздатМаркет, 2004ж.
4. Банковское дело Под ред. О.И. Лаврушина. Москва "Финансы и статистика " 1998.
5. Көшенова Б. «Ақша, Несие, Банктер, Валюта қатынастары», Алматы,2000
6. Н. Назарбаев Қазақстан-2030: Ел Президенттінің Қазақстан халқына Жолдауы, Алматы – 1998 ж..
7. Сейтқасымов Ғ.С. «Ақша, Несие, Банктер», Алматы – 2001 ж.
8. Шеденов Ө.Қ. «Жалпы экономикалық теория», Алматы -2002 ж.
9. Кушербаев Б.П. «Банктер және несие алушылар қарым – қатынастарын реттеу», Қарағанды, 2002 ж.
10. Банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар қызметі туралы// Банки Казахстана-2006, №3
11. Банки Казахстана. №12, 1. -2003Банки Казахстана №1 «Отекущей ситуации на финансовом рынке» 2005ж. стр.2
12. Банки Казахстан №8,2005ж. « Қаржы нарығы мен қаржы ұйымдарының жай-күйі туралы» бет.2.
13. Банки Казахстана. №1, 11. -2004
14. Сейітқасымов Ғ.С. «Ақша, Несие, Банктер», Алматы- 2006
Газеттер:
1. Егемен Қазақстан. Астана: 16.05.2004.-8 бет.
2. Егемен Қазақстан. Астана: 4.03.2006.-3 бет
3. Егемен Қазақстан. Астана: 29.11.2008 ж.
4. Егемен Қазақстан. Астана: 19. 11. 2008 ж.
15.Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Оқу құралы. 2-шi басылым, - Алматы: ИздатМаркет, 2004. – 272 б.
16.Баян Көшенова , Оқу құралы / Ақша, несие, банктер, валюта қатынастары, - Алматы: “Экономика” 2000ж.
17.“Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметi туралы” ҚР-сы Президентiнiң Заң күшi бар Жарлығы, 1995 ж. 31 тамыздағы №2444;
18.Банки Казахстана, 2003 г. №12; “Банковскаы система Казахстана – крупнейший институтциональный инвестор национального фондового рынка” // Донцов С.
19.Банки Казахстана, 2004 г. №1; “О некоторых аспектах развития филиальных сетей коммерцеских банков” // Кил А. Б.
20.Вестник КазНУ, экономическая серия, 2004 г. №4; “Проблемы стабильности банковской системы РК” // А. А. Ильясов.
21. Каренов Р. Лизингтiк қызметтер. Оның ерекшелiгi неде? // Егемен Қазақстан. – 2004. – 24 сәуiр (№105106). – 2 б.
22.Мақыш С.Б. Коммерциялық банктiң делдалдық операциялары: факторинг және форфейтинг // ҚазЭУ хабаршысы. – 2003. - №2. – 70-75 бет.
23. Мырзабеков Ш. Қазақстанның банк жүйесi ТМД көлемiнде бiрiншi орында: “Центркредит” банкiнiң директорымен сұхбат // Дала мен қала. – 2004.-1 қазан (№39).-13 бет.
24.Садвакасова Ж. «Кредитная политика коммерческого банка» // Вестник КазНУ, Серия экономическая. №2. – 2005 г.
25.С.Кабашев «Депозитная составляющая оценки кредитного развития банковского сектора республики» // Қаржы-Қаражат, №2, - 2004. 58-61 стр.
26.Баймуратов У.Б. «Электронные деньги: проблемы и перспективы» // Банки Казахстана, №9, - 2005 г. 18-21 стр.
27.Лизинг в центральной Азий. Май – 2004 г.
28.Сайденов А. Г. «О перспективах развития денежно-кредитной политики и других направлениях деятельности Национального Банка» // Банки Қазахстана, №10, - 2005 г. 2-4 стр.
        
        Кіріспе
Қазақстан Республикасының Президенті Н.Ә. Назарбаев өзінің Казақстан Халқына жолдауында, 2013-шы жылдың, 29-шы қантар күнінде өзінің ойы бойынша, халыққа ... Ел ... ХХІ ... аса бір ... ... ... ... Дүние жүзінің экономикасын тұралатқан жаһандық дағдарыс дауылы әлі басыла қойған жоқ. ... 2013 ... жаңа ... ... ... саяси құрылымдармен қарсы алды. Өткен жылғы экономикамыздың өсу қарқыны 8,5 пайызды құрайды. Жалпы алдағы ел экнономикасы 2001 жылдан бастап орта ... ... 10 ... өсіп ... Бұл өте үлкен де жедел көрсеткіш болып табылады. Бүгінгі ... ... ... ... резерві қалыптастырылып, ұлттық қор қаражатын қоса есептегенде шамамен 40 млрд. Ақш долларына жетті. Осындай елеулі жинақтаушыларымыздың болу еліміздің қаржы жүйесінің ... ... ... өзекті рөл атқарады. Еліміздегі әлеуметтік ахуал да тұрақты қалпында. 2000 жылдан бастап мемлекеттік бюджеттің білім беруге, ... ... және ... ... арналған шығындары 5 еседен астам ұлғайды. Біздің 5 миллионнан астам ... ... ... қорғаумен қамтамасызданып отыр. Бұл корсеткіш осыдан 5 жылғыға қарағанда 2 есе артық.
Қазақстанның алдыңғы ... ... ... ... ... ... кеңейту үшін, табыстылықты және бәсекелік қабілеттілігін жоғарлату үшін өзінің клиенттеріне кең ауқымды операциялар мен қызметтер көрсетуге ұмтылатыны белгілі. Бұл ... есте ... ... банк қызметінің дамуы клиенттер және банктің өзі үшін минималды шығындармен банк ... ... ... ... ... қолайлы бағаларды пайдалануды білдіреді.
Коммерциялық банктер өз клиенттерінің ақшаларын сақтауға қолайлы әртүрлі депозиттерді ұсынады, бұл бір жағынан өтімділікке деген клиенттерінің ... ... ... клиенттер үшін облигациялар немесе акциялар жұмсағанға қарағанда, мұндай ақшаны сақтау формасы тиімді болып табылады.
Банк операцияларының тиімді, икемді жүйесі кең ... ... ішкі ... ... ... ... керек. Осыған байланысты өзгермелі экономиканың қалыптасып келе жатқан қажеттілігіне жауап бере алатын икемді банктік қызмет ... ... ... ... ие ... ... дамып жатқан ақпараттық технологиялар заманында өз шаруашылығын жалғастыру ... ... ... ... ... ... қол ... үшін көптеген кәсіпорындар тауардың жаңа түрін шығаруға, жаңа қызметтерді ұсынуға ұмтылуда. Осыған орай банктер де жаңа қызметтерді ендіруге және ... ... ... ... ... аударып отыр.
Жаңа қызметтерге пластикалық карточкалар, банкаралық электрондық есеп-айырысулар, элемдік Интернет байланыс жүйесіндегі қаржы ... ... ... ... ... ... банктік институттар аталған жаңа қызметтерді атқара бастады. Клиенттің заказы бойынша маркеингтік ... ... ... ... да ... соның ішінде, трасталық, ақпараттық-анықтамалық консультациялық, қор және т.б. жүргізеді.
Халыққа қызмет көрсетіп ... ... ... ... мәні ... шығынды азайта отырып, барынша жоғары нәтижеге қол жеткізуге, банктік қызмет көрсетуінде ... ... ... ... жеке ... банктік қызмет көрсету сапасын
жақсартуға, банктік ... ... ... және ... ... құнын төмендетуге жағдай жасау.
Қазіргі коммерциялық банктер туралы сөз қозғағанда, несиелік ... ... да ... сияқты олардың үнемі дамып отырғандығын айта кету керек. Яғни операциялар формасы, бәсеке әдістері, ... және ... ... ... Коммерциялық банктердің мынадай бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ... ... және есеп ... ... ... несие беру.
Жалпы қазіргі кезеңдегі қазақстандық банктік тәжірибеде орын алған өтімділік дағдарысы, өз кезегінде коммерциялық банктердегі есепті ұйымдастыру ерекшеліктерінің тиімсіздігін, соның ... ... ... ... ... мен пассивтерді басқаруға қатысты теория мен тәжірибедегі әлсіз тұстарынының болуын нақты дәлелдейді.
Коммерциялық банктің ... ... ... ... ... ... жасалған талдаудан, банктің өтімділігі мен табыстарын қамтамасыз етуде ең бастысы банк балансының құрылымын ... ... ... басқаруға қатысты орын алған мәселелердің болуы зерттеу тақырыбының өзектілігін сипаттайды. Өкінішке орай, коммерциялық банктің есепті ... ... және ... ... зерттеулер белгілі ғалым-экономистердің еңбектерінде әр жақты көрініс тапқан. Сондықтан да, коммерциялық банктің есепті ұйымдастыру мен банктің ... және ... ... теориялық және тұрғыдан жеткіліксіз мазмұны мен оның аз зерттелген әдістемелері, ... ... ... ... ... орын ... өзекті мәселелер бұл диссертациялық жұмыстың тақырыбын таңдауға себеп болды.
Жоғарыда аталған көптеген мәселелердің шешу жолдарын табу үшін оған ... ... ... жеке - жеке ... ашатындай етіп, кешенді түрде қарастыру қажет. Банктік қызметтердің дамуы мен перспективалары - ... ... ... ... ... аз зерттелген мәселе болса да, банк саласында ... ... ... ... экономисттердің көкейінде жүрген маңызды сұрақтардың бірі.
Дипломдық ... ... ... ... ... банктің функцияларын және операциларының дамуын талдап мәселесін ашу. Осы мақсатын ашу үшін мына міндеттемелерді орындау керек:
* ... ... ... ашу;
* Коммерциялық банктердің фукнцияларын талдау;
* Банктің активті және пассивті ... ... ... ... және ... ... талдау;
* Коммерциялық банктердің қызметтерін жетілдіру жолдарын қарасытыру.
Дипломдық жұмыстың құрылымы: кіріспеден, үш тараудан, қорытындыдан және ... ... ... тұрады.
1. Коммерциялық банктердің негізі мен құрылымы
1.1.Коммерциялық банктер қаржы делдалдары ретінде
Несиелік жүйенің төменгі буыны халық шаруашылығына тікелей қызмет ... және ... ... кең ... ... ... ... дербес банктік мекемелер торабынан тұрады. Бұлар коммерциялық, кооперативтік және жеке ... ... ... ... ... деген жалпы атпен біріктіріледі.
термині банк ісінің ертеректегі даму кезеңінде, банктердің сауда, тауар айырбасы операциялары мен төлемдеріне қызмет көрсетуі барысында ... ... ... ... ... болған сондықтан деген атауға ие болды. Бірақ, өнеркәсіптің және басқа салалардың дамуымен банктер экономикалық өзге де ... ... ... ... да ... ... ... бастапқы мағынасын біртіндеп жоғалтты. Ол банктің іскер деген сипатын білдіреді, оның шаруашылық агенттердің барлық жұмыс түрлеріне қызмет ... ... ... ... ... болады. Коммерциялық банктер - нарық экономикасында қаржылық операциялар мен ... ... ... ... ... ...
Бүгінгі коммерциялық банктер өз клиенттеріне 200 - ге жуық ... ... мен ... көрсетуге әзір. Мұндай кең көлемді операциялар коммерциялық банктерге өз клиенттерін сақтай отырып, қолайсыз жағдайда ... ... ... ... ... тигізеді.
Бір операциялардан болған зиян, екінші бір операциялардан түсетін пайда есебінен жабылады. ... ... ... ... ... коммерциялық банктері несие жүйесінің негізгі операциялық буыны болып қалуы кездей-соқтық емес. Олар өзгермелі ақша-несие ... ... ... ... ... ... ... операцияларды жүзеге асыра отырып коммерциялықбанктер қаржы делдары ролін орындайды. Банктің бұл ... екі ... да ... ... ... үшін ... ... айналыс құралы қызметі мен өтімді активтер қызметін ... ... кей ... оның ... пайыз әкеледі. Қарыз алушылар кейде көптеген ұсақ қарызды пайдаланады. Бұл кейде ... ұсақ ... ... ... аз ғана ... ... мерзімге салғанның өзінде де мүмкін болады. Мұндай кезде коммерциялық банктер ретінде іскелік операциялар жүргізіп, уақытша бос ақша ... ... ... ... ... өз клиенттерінің ақшаларын сақтауға қолайлы әртүрлі депозиттерді ұсынады, бұл бір жағынан ... ... ... ... қанағаттандырады. Көптеген клиенттер үшін облигацияға немесе акцияға жұмсағанға ... ... ... ... ... ... ... табылады.
Банктік несие - ең қолайлы және көптеген жағдайда орны ... ... ... формасы ретінде ол нақты қарыз алушының қажеттілігін ескереді және олардың қарыз алу жағдайына көндігуіне мүмкіндік береді.
Коммерциялық банктердің мынадай бастапқы қызметтері бар: ... ... ... ... және есеп ... ... асыру, несие беру. Коммерциялық банктердің басқа қаржы институттарынан ... және ... бір ... ол ақша ... мен жоюында б.т. Бұл жерде ақша деп тек қолма-қол ақшалар ғана емес, сондай-ақ талап етуге дейінгі салымдар түсіндіріледі. ... ақша ... ... ... үшін өте ... Ол ... ... жүйесін іске асыра отырып, экономиканың өсуіне қажетті жағдай туғызады. ... ... ... ... және несиелік операцияларының көмегімен олар уақытша бос ақаш ... ... және ... ... ... бере ... ... шаруашылығының қажеттілігін қанағаттандырады, яғни жаңа төлем құралдарын жасайды.
Коммерциялық банктер - ... ... ... ... мен ... ... несиелік мекемелердің тобын білдіреді.Бүгінгі коммерциялық банктер өз клиенттеріне 200-ге жуық әр алуан өнімдер мен ... ... ... ... кең ... ... коммерциялық банктерге өз клиенттерін сақтай отырып, қолайсыз жағдайда өзінде пайдалы жұмыс жасауға ... ... Бір ... болған зиян, екінші бір операциялардан түсетін пайда есебінен жабылады. Нарық экономикасы дамыған барлық елдердің коммерциялық ... ... ... ... ... ... ... қалуы кездейсоқтық емес. Олар өзгермелі ақша-несие нарығының жағдайына ... ... ... ... ... ... жүзеге асыра отырып коммерциялық банктер қаржы делдалы ролін орындайды. Банктің бұл қызметі екі жаққа да пайда әкеледі. Салымшылар үшін ... ... ... ... қызметі мен өтімді активтер қызметін атқара отырып,. кей жағдайда оның үстіне пайыз әкеледі. Қарыз алушылар кейде көптеген ұсақ ... ... Бұл ... ... ұсақ ... ... банкке аз ғана соманы қысқа мерзімге салғанның өзінде де мүмкін болады. Мұндай кезде коммерциялық ... ... ... ... ... ... бос ақша қаражатын тарту мүмкін емес. Шынында да, банктер мұндай операциялардан пайда көреді. Олар салымдарға төлейтіндеріне қарағанда, ... ... ... пайыз мөлшерлемесін белгілеп табыс табады.Жалпы қоғамға көмек, олар банктен алған қарыздары есебінен өздерінің өнімдерін өндіріп, алға қойған мақсатына жеткенде ғана ... ... ... ... пайда нормасын 4-тен 5%-ға ұлғайтқанда). Болашақ қарыз алушыларды дұрыс таңдай отырып, ... ... ... ... бойынша жоғары пайызды төлеуге кімнің жағдайы келсе, соларға банктер ақшалай қаражаттарын бере алады. Осы уақытқа дейін Қазақстанда несиелер үкіметтің қажеттілігіне ... ... ... ... ... ... және олардың акционерлеріңе пайда әкелмек түгіл, уақытында қайтарылмай қалды. Ондай қарыздардың ешкімге де пайдасы болған жоқ.Коммерциялық ... өз ... ... сақтауға қолайлы әр.түрлі депозиттерді ұсыңады, бұл, бір жағынан ақшаның сақталуын қамтамасыз етсе, екінші жағынан өтімділікке ... ... ... ... ... ... үшін ... немесе акцияға жұмсағанға қарағанда, мұндай ақшаны сақтау формасы тиімді болып табылады.Банктік несие - ең ... және ... ... орны ... қаржылық қызметтердің формасы ретінде, ол нақты қарыз ... ... ... және ... ... алу ... ... мүмкіндік береді. Қазіргі коммерциялық банктер туралы сөз қозғағанда, несиелік жүйенің басқа да буындары сияқты олардың ... ... ... айта кету ... Яғни ... ... бәсеке әдістері, бақылау және басқару жүйелері өзгеруде. Коммерциялық банктердің мынадай бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ақшалай төлемдерді және есеп ... ... ... ... ... ... ... басқа қаржы институттарынан айырмашылығы және ерекше бір қабілеті ол ... ... мен ... болып табылады. Бұл жерде ақша деп, тек қолма-қол ақшалар ғана емес, сондай-ақ талап етуге дейінгі ... ... ... ақша ... ... ... үшін өте маңызды. Ол тиімді несие жүйесін іске асыра отырып, экономиканың өсуіне қажетті жағдай туғызады. Банк несиелерінің жетіспеушілігі және өте ... ... ... тұсында өндірісті кеңейту мүмкін емес. Халық шаруашылығындағы осы сияқты іс-тәжірибелер тиімсіз, себебі бір ... ... ірі ақша ... ... ... ... жататын болса, екінші жағынан, мұндай ақшалар қажетті емес.Коммерциялық банктер мұндай сұрақтарды ... ... роль ... ... ... және несиелік операцияларының көмегімен олар уақытша бос ақша қаражаттарын жинақтайды және ... ... ... түрінде оларды бере отырып, халық шаруашылығының қажеттілігін қанағаттандырады, яғни жаңа төлем құралдарын ... өз ... ... бір ... ... да рас. Бұл ... ... банктегі шоттан нақты ақша алған уақытында және екіншіден, несиені қарыз алушының шотының есебінен қайтару ... ... ... 1985 жылы ... 15 ... ... коммерциялық банктер қызмет еткен. Олардың 5 мыңға жуығы ұлттық, яғни федералдық үкіметтен чартер (рұқсат) ... ... 10 ... астамы штаттардың банктері (штаттардың үкіметінен чартер алғандар). Ұлттық банктер мен штаттық банктерінің қызмет етуі банк жүйесінің қосарлы бағыныштылығың жасайды.ФРЖ-ге ... ... ... және оған мүше ... ... ... банк ФРЖ-нің мүше-банкі болып табылады. Заң бойынша барлық Ұлттық банктер ФРЖ-ге кіруге тиіс. Штат банктері өздерінің қалаулары бойынша және ФРЖ-нің ... ... ... ... ... ... ғана жүйеге кіре алады. Қазір штат банктердің 10%-ға жуығы ФРЖ-ге мүше-банктер болып саналады. ФРЖ-ге мүше-банктер жалпы коммерциялық банктер қатарының 40%-ын ... ... ... ... және ақша ... бақылау, банктерді ФРЖ-нің банктік резервтерге қойылатын талаптарына бағындырды. Бүл ФРЖ-ге мүше-банктер мен мүше емес банктердің арасындағы басты айырмашылығын қалыпқа келтіреді. ... ең көп ... ... типі ... ... ... ... соғыстан соң АҚШ-та банктердің бөлімшелерін ашу кеңірек қанат жайып, олар штаттар шегінде, ... одан ... және ... ... болатын. Көптеген ірі банктер банктік холдинг компаниялардың бір бөлігі болып табылады. Банк ... бұл ... ... тек қана ... бөлімшелерінің ашылуына жол беріп қоймай, сондай-ақ жаңа қызмет аумағына енуді жеңілдетті. АҚШ-та ... 6 ... ... олар 8,6 мың ... және 35,6 мың ... ... ... Банктердің бірігу процесін үкімет тарапынан реттеу, сондай-ақ банктік хопдинг-компаниялардың қызметін реттеу банк аумағында ... ... ... ... мақсатын кездейді. Соңғы кездері бұл аумақтағы бәсекенің артуына чартер берудің қатаң ... ... ... ... ... кеңінен қолдау, электрондық терминалдардың пайда болуы және АҚШ-та халықаралық банктік операциялардың таралуы септігін ... ... ... ... ... да ... институттардың тез арада өсуіне байланысты күшейді (мысалға жинақ коммерциялық банктерге тән көптеген қызмет көрсететін мекемелер және ақша нарығының өзара қорлары.
Активтік ... бұл ... ... алу және ... ... ... ету мақсатында, иелігінде бар ресурстарды орналастыруды жүзеге асыратын операцияларды білдіреді. Бұл екі мақсаттың бірегейлігі ... ... ... ретінде тартылған қаражаттарды пайдалануға ерекшелігін сипаттайды.
Қазақстан Респупликасының активтік банктік операциялары келесідей түрлерге бөлінеді:
* Несиелік операциялар;
* Инвестициялық операция, яғни бағалы қағаздар ... ... ... ... ... ... Кассалық операциялар
* Делдалдық-комиссиондық операциялар.
Банктің активтік операцияларының маңызды ... ... ... ... ... алады. Банктік ссудалық операциялары негізінде ссудалық портфель құрылады. Банктің несиелері біршама ... және ... ... де ... ... ... ... операция банктің операцияларының жалпы басым бөлігін (80%) құрайды.
Несие - бұл пайыз төлеу және қайтару шартында ... ... ... ... ... ... қозғалысы. Несие мен ссуданың арасында да өзара айырмашылығы бар. ... - ... ... ... көзi ретiнде барлық несиелiк қатынастарды ұйымдастырудың әр түрлi формаларының болуын және ... ... ... бiр формасын бiлдiретiн кең ұғымды сипаттайды. Ссуда - бұл ссудалық шот ашумен байланысты қалыптасатын несиелiк қатынастарды ... бiр ғана ... ... - ЕДБ-дің меншікті капиталы мен активтер серпіні, млрд теңге
Қарыз берушi - қарызды беретiн ... ... бiр ... ... ... - бұл уақытша пайдалануға қарыз берушi субъектiлер болып табылады. Қарыз берушiлерге: банктер, банктiк емес ... ... ... ... және ... жатады.
Қарыз алушы - бұл несиенi алушы және оны ... ... ... ... екiншi жағы. Борышқор және қарыз алушы бiр-бiрiмен жақын сөздер болғанымен де, олардың түсiнiктерi әр ... ... және ... алушымен қатар несиенiң құрылымының элементiне берiлетiн объектi де жатады. Беру объектiсi - бұл ... ... ... яғни ... ... ... түрi - бұл несиелiк қатынастар құрылымының, ... ... ... яғни әр ... ... және iшкi ... барысында толық сақталатын көрiнiсiн бiлдiредi. Несиенiң екi формасы бар: тауарлы және ... ... ... ... берiлетiн нсеиенi - коммерциялық, ал ақша түрiндегi несиенi банктiк деп атйды.
Банктiк несие - бұл ... ... ... ... ... түрде берiлетiн несиенi бiлдiредi. Банктiк несие - бұл экономикадағы ... ... ... ... ... ... табылады. Банктiк несие бойынша несиелiк қатынастардың құралына несиелiк шарт немесе несиелiк келiсiм жатады. Банктiк несиеде несие берушi: банк және ... ... ... болса, ал қарыз алушылар ретiнде: кәсiпкерлiкпен немесе бизнеспен шұғылданатын қаржы ресурстарына деген сұранысы бар кез ... ... ұйым ... ... ... қарыз берушiнiң басты мақсаты - пайыз түрiнде табыс алу.
1.2. ... ... ... және ... ... ... ... белгілеріне қарай филиалсыз банктерге, бөлімшелері бар банктерге және банктік ... ... ... ... ... банк жүйесінің бір типі берілген, ал Қазақстанда дамымаған түрдегі ... ... ... ... ... банктің рұқсатымен банктер Қазақстан Республикасы аумағында және одан ... ... ... аша ... ал ... ... - ... банкінің келесі бір хабарлауымен ашады.
Банк филиалы - бұл бас банктің берген құқықтары ... ... ... ... ... ... ... Банк филиалы заңды тұлға болып саналмайды, дербес балансы болмайды және ... бас ... ... ... мен ... ... ... етеді.
Банк өкілдігі - депозит тартудан басқа бір банктік операцияларды орындайтын және өз атынан, банктің ... ... ... ... тұлға болып табылмайтын, құрылымдық бөлімше.
Еншілес банк - жарғылық қордың 50% - нан ... бас ... ... ... ... ... ... банктік мекеме.
Қазақстан бұрынғы КСРО - ның монополиялық ... ... ... ... ... банктері (Тұранбанк, Кредсоцбанк, Агроөнеркәсіпбанкі, Әлембанк, Халық банкі) республиканың барлық аумағында өздерінің бөлімшелерін иеленіп, жаңадан құрылған коммерциялық банктер де ... өз ... ... (мысалыға, Казкоммерцбанк, Центркредитбанк, Темірбанк және т.б.)
Әлемдік банктік тәжірибеге ... ... бар ... ... - олар бас банктің толық бақылауында және оның ... ... ... ... мамандандырылған банктердің күрделі иерархиялық құрылымы болды. ... бас ... ... ... ... ... басқармалар бағанса, ал соңғысына аудандағы бөлімшілер бағынышты болып келді.
Шетелде банк филиалдары заңды тұлға болуға және дербес мекеме ретінде ... ... ... ... филиалдары тұтыну несиесі, лизинг, факторинг, жылжымайтын мүлікті мерзімін ұзартып сатуға ... ... ... ... ... коммерциялық банктер филиалсыз, яғни шоғырланған болып келеді.
Банктің ұйымдастырылуы құрылымы және соған сәйкес операциялары орталықсыздандыру дәрежесі, бірінші ... ... ... анықталады. Сондықтан да банктің бір - екі бөлімшесі болатын болса, онда орталақтан басқаруды жүзеге асыру ... Кез ... ... да ... ... ... ... басқарудың болғаны міндетті, өйткені шешім қабылдау барысында кешігу, бас кеңсе мен бөлімше арасында ақпараттық үзіліссіз ... ... ... ... ... ... екі ... анықталады - банктің басқарылуы құрылымы және оның функционалдық бөлімшелері мен қызметтерінің құрылымы.
Басқару органын тағайындаудың ... - ... ... ... іске ... ... банктің коммерциялық қызметіне тиімді, үнемді және жедел жетекшілік етуді қамтамасыз ету.
Банктің ұйымдастырылуына, ондағы жетекші мен бағыныштыларының қарым - ... оның ... ... ... ... құрылымын анықтау, басқару органдарын бөліп қарауды, олардың банк операцияларын жүзеге асырудағы құзіретін, жауапкершілігін және өзара байланысын бекітуді ... ала ... ... ... ... ... мен құрылымы банктік заңдар арқылы белгіленеді, бірақ, басқару құрылымына қатысты көптеген сұрақтарды коммерциялық банктің дербес түрінде шешуге ... ... ... ... ... оның жарғылық қорының қалай құрылуы (біртұтас, пайлық және ... ... оның ... ... ... филиалсыз) даму дәрежесі тікелей ықпал етеді.
Қазіргі уақытта коммерциялық банктер көбіне акционерлік қоғам формасында құрылатындақтан да, оларды басқаруға акционерлері ... ... ... ... ең ... ... органы банк акционерлерінің жалпы жиналысы болып табылады. Ол ... ... пен ... ... ... ... ... мен мақсатын анықтайды, басқарма мүшелері мен төрағасын сайлайды, ... ... ... ... ... Яғни ... ... міндеттерін шешеді. Акционерлер жиналысы жылына бір рет, жылдық есепті, жылдағы балансты құрғаннан кейін бір айдан кешікпей шақырылады.
Басқарма (банк кеңесі) - банк ... оның ... ... органы және олардың мүддесін қорғайды. Басқарманың ең басты міндеті жұмсалған капиталға ... ... ... ... ету. ... қатар, кеңес клиеттерінің мүддесін қорғау туралы да жұмыс жасауға тиіс.
Жетекші орынға адам таңдау. Осы заманғы банк - ... және ... ... ... ... да, оны білгір, білікті мамандар мен жауапкершілігі бар адамдар басқаруы ... ... ... Ірі ... ... ... үшін мынадай комитет құрылады: әкімшілік (ағымдағы сұрақтарды), есеп-қарыздық ( несие беру инвестициялау), ревизиялық (қаржылық ... ... және ... ... ... жасау. Басқарма заңды түрде несие мен бағалы қағаздар портфелінің құрылымына банк саясатының бекіткен мақсаттарына сәйкес бақылау жасайды.
Банк қызметінің ... ... ... ... ... ... ... бақылауды жүзеге асырады. Өз мәжілістерінде басқарма, бөлім ... ... ... және банк ісін ... ... ... ... шешімдері, зияндары, қателіктері, банктер туралы заңда бағынбағандары үшін жауапты.
Кеңес коммерциялық банктегі акционерлер жиналысының нұсқауына сәйкес тәжірибелік қызметті жүргізетін ең жоғары ... ... ... ... ... ... ... операцияларға жетекшілік жасау және жүзеге асыру үшін банкті басқаратын құрылым құрады. Операцияларды басқару ... ... ... және ... ... ... ... негізделген.
Директорлар кеңесі іс - тәжірибелік операцияларды жүзеге ... және ... ету үшін ... басқару құрылымын құрады. Өкілеттік көлемі мен өз бетіндік ... ... ... ... 3 ... ... ... менеджерлер;
* администраторлар;
* қадағалау және ревизиялық функциялар берілген тұлғалар.
Жоғарғы менеджерлер - бөлімдер мен службалардың қызметтерін ... ... ... ... ... ... ... және олардың жұмыстарына бағасын береді. Олар өздерінің басты назарын банк жұмысының нәтижесіне аударды.
Администраторлар - бөлімше жетекшілері. Олардың басты мақсаты - ... ... ... ... жасауын қамтамасыз ету.
Үшінші деңгейдегі қызметкерлерге - ... ... Бұл ... ... ... ... күрделі және даулы сұрақтарды шешетін, нақты жағдайлар бойынша ... ... ... ... ... шағын маманданған топтар немесе бөлімшелерге басшылық ету тапсырылған неғұрлым мамандандырылған кәсіпқой мамандар.
Бақылаушы - бухгалтерлік және статистикалық бөлімінің жұмысын ... ... жаңа ... және есептің автоматтандырылуымен айналысады.
Банктің құрылымы, бөлімдерінің саны, қызметтердің мамандануы, жетекшілердің құрамы, өкілеттіліктердің бөлінуі тағы сол сияқты факторларға байланысты және экономикалық ... ... Банк ... ... ұтымдылығын талдау - жалпы банктегі еңбекті тиімді ұйымдастырудың, оның коммерциялық қызметінің маңызды шарты. Банктің ұйымдастырушылық құрылымының негізгі ... - ... ... ... ... мен ... мазмұны болып табылады. Банктік іс тәжірибеде банктік ұйымдастырушылық құрылымының 2 түрі бар: ... және ... ... ... банк ... ... ... бөлінуі, іс-әрекеттің немесе қызметінің оқшауланған саласының белгілі бір дәрежеде ... ... ... асырылуы банктердің алдына қойған мақсатына жетуге септігін тигізеді. Мұндай банк қызметтерінің оқшауланған салаларына, әдетте банк операцияларын ... ... ... есеп пен есеп беру және ... ... тағы ... ... Бұл функционалдық блоктардың шешетін міндеттерінің көлеміне байланысты шағын бөлімше құрылуы мүмкін.
Дивизионалдық ұйымдастырушылық құрылымы үнемі өзгеріп отыратын нарық ... ... ... ... ... өсуі ... қолданылады. Мұндай құрылымда банк бөлімшелері функционалдық белгілері бойынша бөлінбейді, ал банктердің ұсынатын өнімдерінің түрлеріне сәйкес ... ... ... белгісі бойынша бөлінеді. Бөлімшелер деген ұғымға әр түрлі құылымдық бірліктер - басқару бөлімдері, қызметтер, секторлар кіреді.
Банк өзнімінің әр ... ... ... бейімделген құрылымдар да, өз клиенттеріне қызметтің жеке түрлерін үлкен көлемде ... ... де жиі ... ... ... ... ... бөлімшелердің жетекшілері жоғары білікті, осы салада үлкен тәжірибесі бар оның мамандары, оны ... ... ... ... ... ... бойынша ұйымдастырылған банктер, осыған орай, қызмет көрсетудің сапасы әлемдік стандартқа жеткізуде, сонымен бірге банктің өнімдерінің жаңа ... ... ... ... ... әр ... ... бейімделген құрылым. Мұндай принциптер бойынша құрылған банкткер өзінің басты назарын клиенттердің белгілі бір тобына ... ... ... ... бір ... ... ... бөледі. Ірі банктердің құрылымында: корпарацияларға қызмет көрсету басқармасы, ... ... ... ... ... трасталық операция; тиісті бөлімдері бар тұрғындарға қызмет көрсету басқармасы бар.
Аймақтық ұйымдастырушылық құрылымы. Банктер үлкен географиялық ... ... ... еткен кезде, оның ұйымдастырушылық негізінде іс әрекет ететін бөлімдердің торабы арқылы құруды болжайтын, әр түрлі аумақтарда өз қызметін ... ... ... құрылымы приципі жатуы мүмкін. Мұндай обылыс, аудан шегінде клиенттерге қызмет көрсетуге бағытталған құрылым жергілікті жағдайларға дұрысырақ білуге мүмкіндік береді.
Қазіргі ... ... банк ... сан ... ... ... ... клиенттер топтарымен жұмыс жасауға, сонымен бірге, аймақтың жергілікті ерекшеліктеріне бейімделген коммерциялық банктердің дивизиондық құрылымы құрылған.
Банктің жалпы ұйымдастырушылық құрылымында бөлімдердің екі ... ... ... ... желілік функцияларды орындайтын және штаптық функцияларды орындайтын бөлімдер.
Желілік бөлімдер тікелей операциондық жұмыспен айналысады: салымдық, несиелік, трасталық, бағалы қағаздарды сату ... алу және ... ... - желілік бөлімдерге қызмет көрсетумен айналысады. Яғни, инфрақұрылымдық оның дұрыс жұмыс жасауын қамтамасыз етеді. Бұл ... ... ... ... банк ... және ... бөлімдері құрайды, олар банк операцияларының жіктелуін есепке алады, сәйкестендіре ... ... ... белгісі бойынша қалыптастырады. Коммерциялық банктер шаруашылық есепті ұйымдастыру, пайдалылық, өтімділік қызметтердің сан алуан түрлерін орындауына үлкен көңіл бөледі. Бұл үшін ... ... ... ... операцияларды басқару банктің меншіктік капиталымен тартылған қаражаттарды есептеу және талдауым айналысады. Ол әдетте депозиттік операция, қор бөлімдерінен тұрады. ... ... ... шарт ... ... ... ... талдаумен айналысады, екіншісі банктік меншіктік қаражаттарын есептеу және талдаумен айналысады.
Несиелік басқарма қарыз алушыларды несиелендіру сұрақтарымен ... Ол ... ... ... ... несиелендіру, банкаралық операция және тағы басқа бөлімдерден тұрады.
Банктің филиалдарын басқару филиалдардың қызметіне жетекшілік етумен, бақылаумен, банк ... ... ... ... ... айналысады.
Есеп-кассалық операциялар басқармасы - клиенттнрге шот ... ... ... және есеп ... ... айналысады. Валюталық басқарма валютамен операцияларды жүргізуге арналған.
Статистикалық және талдау бөлімі статистикалық ақпараттарды талдау, жинаумен және клиенттерге ақпараттық - ... ... ... ... ... банктердің қызметтері мен операциялары
Коммерциялық банктердің екінші дәстүрлі-базалық қызметі-экономиканы және халықты ... Бұл ... ... қызмет көрсету аясындағы маңыздыларға және банкінің актив операцияларына жатады. Соның ... ... ... ... ... болады.
Несиелік операциялар - бұл несие беруші мен қарыз алушының арасындағы біріншінің екіншісіне төлемділік, мерзімділік және ... ... ... ақша қаражаттары сомасын ұсынуы бойынша қатынастар. Банктің несиелік операциялар активті және пассивті болады. Активті несиелік операциялар банктер мен қарыз ... ... ... ал ... банк ... алушы ролінде, ал клиенттер - несие беруші ролінде болғанда пайда болады. Сәйкесінше несиелік операциялардың екі ... ... ... және ... ... Қазақстан Республикасының екінші деңгейдегі банктердің құрылымы
Екінші деңгейдегі банктердің құрылымы
1.01.10
1.10.10
Екінші деңгейдегі банктердің саны, оның ішінде:
38
38
Жарғылық капиталда мемлекеттің 100% ... бар ... ... банктердің филиалдарының саны
374
356
Екінші деңгейдегі банктердің қосымша үй-жайларының ... ... ... шетелдердегі өкілдіктерінің саны
17
18
Қазақстан Республикасындағы резидент емес банктер өкілдіктерінің саны
32
29
Жеке тұлғалардың салымдарына (депозиттеріне) міндетті ұжымдық кепілдік беру (сақтандыру) жүйесіндегі қатысушы ... ... ... ... ... лицензиясы бар банктердің саны
11
10
Коммерциялық банктің несиелік операцияларын әртүрлі белгілері ... ... ... мерзімі бойынша - қысқа мерзімді(1жыл), орта мерзімді (1-ден 5 жылғам дейін) және ұзақ мерзімді(5 ... ... ... ету ... ... - ... етілмеген және қамтамасыз етілген; банктің роліне байланысты - активтік және ... ... ... ... ... ... - ... капиталды арттыруға, айналым капиталын қаржыландыруға, тұтынушылық мақсаттарға арналған қарыздыр.
Банктердің несиелік операциялары, ... және ... ... ... ... ... ... шарттары реттерліп жасалған несиелік келісімшарттар негізінде жүзеге асырылады. Несиелік келісімшарттың шарттары коммерциялық ... ... ... ... әрбір нақты сәтіне байланысты. Несиелік саясаттың құрамдас бөлігі болып пайыздық саясат болып табылады.
Лизингтік операциялар. ... ... ... жалға беру деген ұғымды білдіреді. Лизингтік операция деп ұзақ мерзімді пайдаланатын заттарды (ғимарат, машина, ұшақ, автомобиль, компьютерлерді) жалға беру. ... ... ... ... ... ол негізгі қорларға ақша жұмсау, яғни қаржыландыру формасы. Лизинг алушының өз қаражаттарын бір уақыттық жұмылдыруынсыз, немесе ... ... ... ... ... пайдалануға мүмкіндігі болады. Ол мүліктің құнын бір жолғы төлеуден босатылады. Екіншіден, бұл өндірісті жаңа құрал - ... ... ... ... - техникалық қамтамасыз етудің анағұрлым прогресивті формасы. Лизинг түрлері әр ... ... ... ... ... ... беріледі. Оның объектісі болып моральдық төзу қарқыны өте жоғары машиналар мен құрал - жабдықтар.
2.Қаржылық лизинг анағұрлым ұзақ ... ... Ол ... ... мен құрал - жабдықтардың амортизациялық тозу мерзімімен сәйкес келеді. Бұл ... ... ... ... ... ... Онда мүлікті лизинг алушымен сатып алыну мүмкіндігі көрсетілген.
Қалдық құны бойынша лизинг пайдалануда болған құрал жабдықтарды жалға беру. Сондықтан лизинг объектісі ... ... ... ... құны бойынша бағаланады.
Факторингтік операциялар - клиентпен ... ... ... ... ... ... ету құқын басқаға беру. Факторингтің мәні - банктер өз клиенттерінен төлем ... ... ақы үшін ... алу. ... мәміле келісімшартпен жүзеге асады. Ол келісімшартта сатып алынған қарыздың ... және ... ... Бұл ... ... ... үшін ... қандай мөлшері алынатынын көрсетеді.
Халықаралық факторинг туралы Конвенцияға сәйкес, келесідей төрт ... ... ғана ... ... ... ... ... талаптарды алдын ала төлеу формасында несиелеудің болуында;
- жабдықтаушымен бухгалтерлік есеп жүргізу мен өткізу есебінен;
- жабдықтаушы қарызын инкассалау;
- ... ... ... ... ... ... типі бар. Толық қызмет ету туралы келісім әдетте факторингтік компания мен жабдықтаушы тұрақты, ұзақ ... ... ... ... Толық қызмет ету мыналарды қамтиды: күмәнді қарыздардың пайда болуынан толық қорғау, несиені басқару, сатуды есептеу, белгілі бір мерзімге төлем формасындағы ... құқы бар ... ... ... алдыңғысынан айырмашылығы - факторингтік компания ... ... ... ... ... ... мәні компания егер төлем құжаттары төленбесе, оларды жабдықтаушыға қайтарып бере алады.
Трасталық операциялар. Коммерциялық банктер өздеріне сенімді ... ... ... өздерінің жеке және корпаративті клиенттері үшін әр түрлі қызметтер орындайды. - сенім дегенді білдіреді. Капитал иесі өз ... ... ... оның мүддесін қорғап отырып, иелік етуге сенім білдіріп тапсырады, яғни ... деп ... ... ... ... ... және капиталды басқарумен байланысты көрсетуін айтады. Бұл ... ... ... жүзеге асады, ол келісім трасталық деп аталады.
Коммерциялық ... ... ... қасымша табыс алу үшін айналысады. Сол сияқты корпарациялар, фирмалар және олардың ақша қаражаттарын басқару үшін, ірі клиенттермен байланыс орнату үшін ... ... үшін ... ... әрбір операцияға дифференциалды түрде қояды: агенттік қызметтер үшін келісімді түрде, басқаларына заңмен немесе сот шешімімен қойылады.
Инвестиция дегеніміз - бұл ... ... ... ... және ... оны қайта құру және кеңейту, сол сияқты пайда алу мақсатында ұзақ мерзімді қаражат бөлу. Тікелей инвестиция - бұл ... ... ... ... - ... ... алу және әлеуметтік, өндірістік сипаттағы объектілерді салуға жұмсалады. Портфельдік инвестициялар бағалы ... ... алу ... және ұзақ ... банк ... беру ... жүзеге асады. Жеке, мемлекеттікғ шетелдік инвестициялар инвестициялық заңдармен ... ол ... жеке ... ... ... ... іс-әрекеті тәртібі ережелері анықталады және инвестор құқтары қорғалды.
Коммерциялық банктердің инвестициялық қызметінің ... - ... ... ... ету, диверсификацияны, табысты және өтімділікті қамтамасыз ету.
Бағалы қағаздар - бұл арнайы түрде рәсімделген қаржылық құжаттар, оларда көрсетілген құқты ... ... үшін сол ... ... ... ... Олар қорлық (акциялар, облигациялар) және коммерциялық болады ... ... ... ... ... ... массалық сипатымен ерекшеленеді, олар өте көп мөлшерде эмиссияланады және акционерлік, немесе облигациялық қорда белгілі бір үлеске ие екенін растайды.
Олар ... және ... ... бөлінеді. Негізгі қорлық бағалы қағаздар негізгі мүліктік құқық немесе талапқа ... ... ... ал ... бағалы қағаздар қосымша құқтар мен талаптарды білдіреді(купондар, талондар).
Мәлімдеуші бағалы қағаздар - бұл ... ... ... ... ... ... қоймалық анықтамалар және т.б. Оларды сату және иесінің құқтарын растауы үшін тек ... ... ... ... ... ... ... банктерде мынадай құрылымдар ұйымдастырылады: ірілерінде - департамент ... ... ... ... мен кішілерінде - инвестициялық немесе қор бөлімдері. Олар банктердің инвестициялық саясатын банк есебінен, немесе клиент тапсырмасы бойынша жүргізеді, сол ... ... ... ... ... ... ... сата алады, клиенттің бағалы қағаздар портфелін сәйкес ақыға сақтап, басқарады.
Бағалы қағаздар нарығы - бұл қаржылық нарықтың анағұрлым дамыған ... оған ақша және ... ... кіреді. Республикамыздың қаржы нарығы, бағалы қағаздар нарығымен ... ... ... ... ... ... көріп жатыр. Нарықта айналыста жүрген бағалы қағаздарға деген қызығушылық та төмендеп тұр. Жалпы айтқанда, Республикамызда банктердің ... ... ... даму ... банктер пайда табу үшін басқа эмитентердің бағалы қағаздармен сауда - ... ... ... ... ... бірнеше қызметтерді атқара алады: олар өтімділігі жоғары табысты активтерді қалыптастыру құралы бола ... Бұл ... ... ... - алыпсатарлық табыс алу. Бағалы ... ... ... коньюнктурасы алыпсатарлық операциялар үшін қолайлы болып келеді. Банктер коммиссиондық төлем ақы үшін бағалы қағаздарды сақтайды, олардың есебін жүргізеді және ... ... ... ... ... жүргізеді және бағалы қағаздармен басқа да депозиттік қызметтерді көрсетеді.
Кеңес беру қызметі. Коммерциялық банктер өздерінің клиенттеріне банктік мекеменің ... ... ... және қаржы, инвестициялау, несиелеу, есеп айырысу, есеп жүргізу және есеп ... ... ... беру қызметін көрсетеді. Бұл қызмет көрсетулер банктер
тарапынан ... табу ... ғана ... ... ... банк ... қырларын білу үшін, жаңа қызмет түрлеріне қатысты толық түсіндірмелер беру арқылы жаңа клиенттерді ... да ... ... ... көрсету. Қазіргі кездегі телекоммуникациялар, компьютерлік байланыстарды игере отырып, ... ... ... коммерциялық немесе коммерциялық емес ақпараттарды да иеленеді. Сонымен ... ... ... әр ... ... көрсете отырып, олардан түрлі мәліметтер алады. Ақпарат алудың ... көзі ... ... және ірі ақпараттық агенттіктермен өзара ақпараттар алысу болып табылады. Уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау - коммерциялық банктердің ... ... ... Бұл ... ... ... ... мен тартылған қаражаттардан тұрады. Меншік капиталы - ... ... ... ... және ... ... ... ол оның барлық ресурстарының тек 10 %-ын құрайды.
Басқа кәсіпорындармен ... ... ... ... ... ... капиталдың тартылған ресурстарға өзара қатынасында өз міндеттерін жүзеге асыруға және ... ... ... мүмкіндік береді. Ең алдымен меншікті капитал банк қызметін бастау үшін қажет. Сонымен қатар, офисті, жабдықтарды сатып алу және еңбекақыны төлеу, ... ... ... ... ... осы ... ... капитал маңызды, сөзсіз міндетті қор болып табылады, банктің тұрақтылығы мен оның жұмысының тиімділігін қамтамасыз ету үшін банктік ... ... оның ролі өте ... ... осы ... негізгі бөлігін депозиттер құрайды. Депозит пен банктің кленттерінің жинақ салымдарынан басқа мерзімді және мерзімсіз ... ... ... ... ... ... ... тарту және ... ... табу ...
орналастару жұмыстары депозиттік операциялар деп аталады. Осылардың негізінде коммерциялық банктердің несиелік ... ... ... құалады. Шетелдік банктік тәжірибеде алып тастау тұрғысынан қарағанда талап еткенге дейінгі депозиттер, мерзімді және жинақ ... деп ... ... еткенге дейінгі депозиттер белгісіз уақытта салымшылардың ағымдағы, есеп ... ... ... ... ... олар ... алдын ала ескертусіз кез келген уақытта салымшырармен алынуы, немесе басқа шотқа аударылуы мүмкін. Әдетте банк ... ... ... ... ... ең ... пайыз төлейді, ал кейбір жағдайларда олар бойынша сыйақы мүлдем төленбейді. Кейбір мемлекеттерде пайыздарды есептеуге заңды тәртіппен тыйым салынған.
Депозиттердің екінші ... ... ... ... ... ... ... тұрғандай, мерзімді салымдар белгілі бір айдан жоғары мерзімге орналыстырылады. Салымшы үшін ақшаларды ұзақ мерзімге ... мәні ... ... табу ... ... ... банк үшін бұл ... тиімді, өйткені ол жоғары пайыз табумен қандай да бір қарыз алушыға қарыздарды ұсыну үшін осы қаражаттарды ұзақ ... бойы ... ... ... ... ... ... салымдар және кері алу туралы ескертуі бар мерзімді салымдар болып бөлінеді. Меншікті мерзімді ... шот ... ... ала ... күні ... ал осы күнге дейін банк оларды өз қалауын бойынша иемденеді. Егер шот иесі белгіленген күні ... кері ... онда оны сол ... ... ағымдағы шот секілді пайдаланады, сондай ақ ол өз ақшаларын кез-келген келесі күндерде кері ала алады.
Депозиттердің ... түрі - ... ... ... кеңірек тараған түрі кәдімгі жинақ шоты деп ... ... ... Шот иесі ... ақша ... ... одан кері алу үшін жинақ кітапшаларын міндетті түрде ұсыну керек. Депозиттердің ... ... ... ... ...
төлеудің жинақ салымдары құнтты демеу және салымшылардың жинақтарын банктерде сақтауды ынталандыру үшін пайдаланады. ... пен ... емес ... ... ... ... ... банктер негізінен өз клиенттерінің шауашылық қызметтеріне қызмет көрсетумен байланысты несиелік есеп айырысу және қаржылық операциялардың барлық түрлерімен ... ... ... ... ... ... орындай алады:
- ақылы негізде депозиттерді тарату;
- клиенттер мен банк корреспонденттердің шоттарын жүргізу және оларға кассалық қызмет көрсету;
- қайтарымдылық, мерзімдік және ... ... ... және жеке ... ... ... ... беру;
- инвестицияланатын қаражаттар иелерінің немесе иемденушілердің тапсырмалары бойынша капиталдық жұмсалымдарды қаржыландыру;
- заңда көрсетілген ... өз ... ... шығару (чектерді, вексельдерді,аккредитивтерді, депозиттік сертификаттарды, акцияларды және басқа да қаржылық міндеттемелерді);
- төлем құжаттарын сатып алу, сату және ... ... ... да ... ... банктік операциялар бойынша брокерлік қызметтерді көрсету, клиенттердің тәуекелі бойынша оларды агенттері ретінде әрекет ету;
- клиенттердің тапсырмалары бойынша сенімдік ... ... ... және орналастыру, бағалы қағаздарды басқару);
- банктік қызметпен байланысты кеңес беру қызметін көрсету;
- лизинтік операцияларды жүзеге ... ... ... ... бар ... ... ... да банктік қызметтерді жүзеге асыра алады. Соның ішінде шетел ... ... ... ... ... ... қарау.
Қазіргі кезде негізгі дәстүрлі қызметтерге бұрынғыша салымдар тарту мен қарыздар беру жатады. Банктер өз ... көп ... осы ... бойынша пайыздық айырмадан алады. Бірақ осы екі қызмет ... ... ... ... ... ... шығуы мүмкін.
Коммерциялық банктердің желісі ақша нарығының қалыптасуына ықпал етеді, ал заңды және жеке ... ... ... бос ақша қаражаттарының болуы және оны әкономика мен халықтың қысқа мерзімдік қажеттіліктерін қанағаттандыруға ... ақша ... ... негізі болып табылады.
Коммерциялық банктер негізінен өз клиенттерінің шаршылық қызметтеріне қызмет көрсетумен ... ... есеп ... және ... ... ... ... айналысады.
Ұлттық банкінің арнайы лицензиялары бар болса, банктер басқа да банктік қызметтерді жүзеге асыра ... ... ... ... ... ... жүргізу; халықтың ақшалай салымдарын қарау; ақшаларды аударуға байланысты ... ... ... ... ... ... атқарылатын негізгі қызметтерді былай құруға болады:
* уақытша бос ақшалай құражаттарды жинақтау ... ... ... және ... несиелендіру (активтік операциялар);
* қолма-қолсыз есеп айырысуларды ұйымдастыру және жүргізу;
* инвестициялық қызметті;
* клиенттерге басқа да қаржылық қызметтерді көрсету.
1) ... ... ... ... негізіндебанктің ресурстары жинақталады. Сондықтан да пассивтік операцияладың коммерциялық банктер қызметіндегі рөлі жоғары. Банк ... ... ... ... ... оған ... ... дұрыс. Қаржы және несие сөздігінде: , - делінеді. Ал ... ... ... ... ... ... активті-пассивтік шоттағы қаражаттардың өсуін, яғни пассив пен активтің арту формасын білдіретің операциларды сипаттайды.
Бұл анықтамалар бірін-бірі толықтырады десе ... ... ... ... ... ... түсінігін бере алмайды. Пассивтік операциялардың көмегімен банктер нарықтан несиелік ресурстарды сатып алады. Пассивтік операциялардың мынадай формалары болады:
* коммерциялық ... ... ... алғашқы эмиссиялауы;
* банк пайдасынан капиталдарды немесе қорларды ұлғайту және ... ... да ... ... ... алу;
* депозиттік операциялар.
Пассивтік операциялар айналыстағы ақшалай қаражаттарды банктерге тарту мүмкіндік береді. Алғашқы пассивтік операциялардың екі ... ... ... ... бірінші тобы, яғни меншікті ресурстары құралады. Келесі екі ... ... ... ірі топ - заемдық немесе тартылған ресурстар құралады.
Сонымен банктің ресурстары екі ... ... ... ... қаражаттары;
* банктің тартылған қаражаттарығ.
Банктің меншікті қаражаттары қатарына меншікті капиталы мен оған сай ... ... ... ... банктердің меншікті капиталының рөлі мен шамасы, басқа қызметпен айналысатын ... және ... ... өзіндік ерекшкліктерге ие. Банктің меншікті капиталы арқылы, оның барлық қаражаттарға деген қажеттілігінің 10%-ы өтіледі. Шын мәнісінде, меншікті және ... ... ... ... ең төменгі мқлшерде шекарасы болады.
Банктің меншікті қаражаттарының банктің үнемі тұрақтылығын ұстап тұруда маңызы бар. Банктің бастапқы құрылуы ... осы ... ... алғашқы шығындарды, яғни жерге, ғимаратқа, жабдықтауға, жалақыға жұмсалатын шығындарды ... ... ... қаражатсыз банктің қызметін бастау мүмкін емес. Осы меншікті қаражаттар есебінен меншікті қаражаты - бұл ұзақ ... ... ... басты көзі болып табылады.
Банктің меншікті қаражаттары-банктің экономикалық дербестігін және қызмет ету тұрақтылығын қамтамасыз ететін әр ... ... мен ... ... ... меншікті қаражатына жататындар:
* банктің жарғылық капиталы;
* банктің резервтік капиталы;
* қосымша капиталы және пайда есебінен ... ... ... ... ... ... ... жарғылық капиталы - банктің заңды тұлға третінде міндетті түрде құрылуын және өмір ... ... ... ... ... ... төменгі мөлшері Қазақстан Ұлттық банктердің пруденциалық нормативтерімен реттеліп отырады. Банктің жарғылық капиталы, оның құрылтайшыларының қосқан жарналары немесе ... ... ... қағаз шығару есебінен құрылған банктің жарғылық капиталын ... ... ... деп ... ... ... көлемі акцияны ұстаушылар - акционерлер ... ... ... ... деңгейлі банктер мынадай екі ұйымдық формаларда құрыла алады:
* пай қосу арқылы, яғни жауапкершілігі ... ... ... ... ... шетел капиталының қатысуымен.
Банктің меншікті қаражатының түріне резервтік қор жатады.
Резервтік қор - банк қызметінде пайда болуы мүмкін ... ... жабу ... ... ... ... қор ... тұрақты қызмет етуін қамтамасыз етеді.
Резевтік қордың шамасы заңды түрде жарғылық қормен теңескен жағдайда ... ... ... ... ... қордың құрылуының негізгі көзіне банк пайдасы жатады. Кейде банкте ... ... ... ... қор есебінен банктің артықшылығы бар акциялары бойынша дивидендтер төленеді.
Қосымша капиталдар негізгі құралдардың тозуына байланысты аударылған аударымдар есебінен және белгілі мақсатқа ... ... бөлу ... құрылады.
Бөлінбеген пайда - акциялар бойынша дивидендті төлегеннен кейін және резервтік қорға аударғаннан қалған пайданың бөлігі.
Банктің ... ... ... ... оның ... ... операциялардың 90%-ға жуықтай ресурстарға деген қажетін қанағаттандырады. ... рөлі ... ... ... ... және жеке ... ... бос қаражаттарын тарта отырып, коммерциялық банктер халық шаруашылығының қосымша айналым қаражаттарына ... ... ... халықтың тұтыну қажетін қанағаттандырады.
Банктердің ресурстарының жалпы сомасында тартылған қаражаттар үлесі ... ... ... құрайды.
Нарықтық қатынастардың дамуына байланысты, сондай-ақ ескі банктік жүйе үшін дәстүрлі емес, ... бос ... ... ... тәсілдерінің болуы, тартылған қаражаттар құрылымын толығымен өзгертті десе де болады.
Әлемдік банктің тәжірибеде барлық тартылатын қаражаттарды жинақтау ... ... ... екі ... ... топ - ... топ - депозиттік емес тартылған қаражаттар.
Тартылған қаражаттар ішінде ең көп бөлігіндепозиттер құрайды. ... банк үшін ... - бір ... ресурс көзі болып табылады.
Депозит - бұл клиенттердің банктегі бір шотқа салған және өздері пайдалана алатын қаражаттары.
Депозиттік емес ... ... - бұл ... ... ... ... меншікті қаражаттарын сату жолымен тарататын қаражаттары.
Депозиттік емес банктің ресурс көздері мен депозиттер өзара ажыратылады. ... олар ... ... яғни ... нақты клиентінің атынан тартылмайды; екіншіден, мұндай қаражаттарды тарту инициативасы банктің ... ... емес ... ... көбіне ірі коммерциялық банктер айналысады. Өйткені, депозиттік емес қаражаттар ірі сомада ... ... да, ... ... ... ... сипатына жатқызуға болады.
Қазіргі банктік тәжірибеде салымдардың, депозиттердің және ... емес ... ... әр түрлері кездеседі. Бұл банктердің жоғарғы бәсекелестік нарықта банк қызметтерінедеген клиенттер топтарының ... ... және ... ... мен ... бос қаражаттарын банктік шоттарға тартуға ұмтылуына жағдай жасайды.
Экономикалық мазмұнына қарай депозиттерді ... ... ... ... ... ... ... мерзімді депозиттер;
* жинақ салымдар;
* бағалы қағаздар.
Талап етуіне дейінгі депозиттер - бұл салым иелерінің ... ... ... байланысты әр түрлі құжаттар арқылы қолма-қол ақшаларын алатын әр ... ... ... ... ... талап етуіне дейінгі депозиттерге мыналар жатады:
* мемлекеттік, акционерлік кәсіпорындардың, сондай-ақ әр түрлі шағын коммерциялық құрылымдардың ағымдық шоттарындағы сақталатын қаражаттар;
* әр ... ... ... ... ... есеп айырысудағы қаражаттар;
* жергілікті бюджеттер қаражаттары және олардың шоттарындағы қаражаттар;
* басқа банктердің корреспонденттік шоттарындағы қаражат қалдықтары.
Талап етуге дейінгі депозиттік шоттардың ... ... ... үшін жоғарғы өтімдіоігіне байланысты сипатталады. Талап етуге дейінгі депозиттік шоттарға қаражаттар, шаруашылық және басқа да ... -дың ... ... ... ... және пайдаланылады.
Мерзімдік салым депозиті - белгілі мерзімі бар және тұрақты пайыз төленетін, сол сияқты алдын ала ... шек ... ... иесі ... ... бұрын алған жағдайда банк айып-пұл ретінде оған ... ... ... ... ... құқылы.
Мерзімді салымдар мен мерзімді депозиттердің ерекшеліктері болады:
* есеп айырысу үшін пайдаланылмайды, әрі мұндай ... ... да есеп ... құжаттары толтырылмайды;
* шоттағы қаражат баяу айналады;
* тұрақты пайыз ... ... ... ең ... деңгейі Орталық банк тарапынан реттеліп отырады;
* ақшаны алуы туралы салым иесінің алдын ала хабардар етуі талап етіледі;
* бұл ... ... ... ең ... ... резервтер белгіленеді.
Тағы біркеңінен таралған салымның түрі - жинақ салымдары. Олардың белгіленген ... жоқ, ... ... ... талап етпейді, салымның жоғары шегі шектелген, ақшаны салу және алу кезінде жинақ кітапшасын көрсетуі қажет.
Отандық банктік тәжірибеде жеке ... ... ... ... ... операцияларының мерзіміне және мазмұнына қарай мынадай түрлерге бөлінеді:
* мерзімді жинақ салымдары;
* қосымша жарна қосатын мерзімді жинақ ... ұтыс ... ... ұтыс ... мақсатты және ағындық салымдар;
* алдын ала алуын хабарлайтын салымдар;
* валюталық салымдар.
Мерзімді жинақ салымдарға тұрақты мерзімі белгіленетін және сол мерзім ... ... ... ... ... ... ... салымдарына басқа жинақ салымдарға қарағанда жоғары мөлшерде пайыз төленеді.
Мерзімді депозиттер және жинақ салымдары депозиттік ресурстардың біршама ... ... ... ... ... негізінен, жалақы, зейнетақы, үздіксіз төлемдерді төлеу үшін жинақталатын және пайдаланылатын өаражаттарды білдіреді. Мұндай ... ... өте ... ... ... ... мен жинақ салымдарының бір түріне депозиттік және жинақ сертификаттарын жатқызуға болады.
Депозиттік және жинақ сертификаттары - бұл ... ... ... ... ... соң, тиісті қаражатты және оған есептелетін пайызды алуға ... ... және оның ... ... қаражатының барлығын куәландыратын эмитент банктің жазбаша куәлігі.
Депозиттік және жинақ сертификаттары иемденуіне қарай екі түрлі ... ... ... ... ... сертификаттар.
Атаулы депозиттік және жинақ сертификаттары бұл салым иелерінің атына толтырылып беріледі. Ал мәлімдеуші сертификаттарда салым иесінің аты-жөні көрсетілмейді, яғни оны кім ... сол ... иесі ... ... ... ... ... мынадай екі түрі бар:
* Аударылатын;
* Аударылмайтын.
Аударылмайтын депозиттік сертификаттар ссалым иелерінің қолдарында болып, уақыты ... соң ... ... ... ... ... бір ... екінші нарықты сатып алу-сату арқылы өтеді.
Банкаралық несие - бұл коммерциялық банктердің бір-біріне беретін несиелері. Банкаралық несие бұл ... ... ... өте қымбат ресурс болып табылады. Банкаралық несиенің бір түріне Ұлттық банктің коммерциялық банктерге қысқа ... ... ... ... ... беріліп отырған мынадай несиелерін жатқызуға болады: овернайт бір түндік және күндізгі ... - ... ... ... корреспонденттік шотында дебеттік қалдықтың пайда болуына байланысты бір түнге берілетін несие.
Мысалға, оны бүгін кешке алған жағдайда, ертеңіне кешке ... тура ... Кей ... бұл ... алу ... ... соңғы күні немесе жұма күнге түссе, онда несие келесі аптаның бірінші күні қайтарылуы ... заем - ... ... күні ... банктердің Ұлттық банкте ашқан корреспондентік шотында уақытша қаражат жоқтығын немесе жетіспеуіне байланысты ақшалай аударымдар мен ... ... ... ... ... ... несиелер несиелер қысқа мерзімді. Ұлттық банк екінші деңгейіндегі банктер бүгінгі күні орта және ұзақ мерзімде несиелерді бермейді.
Осындай ... ... ... ... операцияларын қаржыландырудың басты көзі ретінде пайдаланылатын тартылған қаражаттарды жинақтауда, коммерциялық банктерден ... ... ... ... ... ... операцияларды ұйымдастыру барысында коммерциялық банктер баланс өтімділігін сақтай отырып, мынадай талаптарды ... ... ... ... ... ... операциялардың мерзімдері мен сомасына сәйкес келуі;
* депозиттік операциялар банк ... ... ... ... ... алу үшін жұмыс жасауға тиіс;
* депозиттік операцияларды ұйымдастыру процесінде мерзімді депозиттер мен мерзімді салымдардың көбірек тартылуына көңіл бөлу;
* салым несиелерінің ... ... ... ... ... ... ұлғайтып, қосымша қызмет көрсетіп, жеңілдіктер жасауға тиіс.
2) Банктердің активтік операциялары
Активтік операциялар - бұл ... ... алу және ... өтімділігін қамтамасыз ету мақсатында, иелігінде бар ресурстарды орналастыру жүзегеасыратын операцияларды білдіреді.
Бұл екі мақсаттың бірегейлігі банкті ... ... ... ... қаражаттарды пайдаланудағы ерекшелігін сипаттайды.
Активтік банктік операциялар өзінің формасына және тағайындалуына қарай әр түрлі болып келеді. Банктердің активтік операцияларының ең көп ... ... ... ... ссудалық операциялар;
* инвестициялық операциялар;
* депозиттік операциялар;
* қаржылық операциялар;
* басқа да ... ... ... ... бөлігін банктік несиелік операциялары негізінде ссудалық портфель құрылады. Банктік ссудалар біршама табысты және жоғары ... ... ... Бұл ... ... ... ... пайда көзі ретінде қызмет етеді.
Банктің инвестициялық операциялары - несиелік операциялардан ... ... ... әкелетін операциялар. Банктің инвестициялық операциялары негізінде бғалы қағаздар портфелі қалыптастыруының екі мақсаты болады: ... - ... ... ... ... - ... активтер қатарын толықтыру.
Банктің инвестициялық операция жүргізетің бағалы қағаздары екі ... ... ... бағалы қағаздары;
* корпоративтік бағалы.
Мемлекеттің бағалы қағаздары табыстығына қарай үш түрге бөлінеді:
- Дисконттық, мұндай бағалы қағаздар алғашқы нарықта ... ... ... номиналдық құны бойынша өтіледі.
- Купондық, яғни номиналдық құнына пайызбен бейнеленген табыс әкелетін
бағалы қағаздар. Купон мерзіміне қарай жылына 2-4 ... ... ... Аралас, яғни купон және дисконт түрінде қатар табыс әкелетін бағалы қағаз. Бұл жағдайда инвестор банктің табысы екі көзден: ... ... және ... ... ... ... қатар активтерінің бір бөлігін өтімді корпоративтік бағалы қағаздарға да орналастыруда. Корпоративтік бағалы қағаздарға ... ... ... ... ... және ... ... ипотекалық куәліктер
* депозитаралық қолхаттар
Акция - бұл ... ... ... ... үлес ... куәландыратын және басқару ісіне қатысуға құқық беретін, сондай-ақ иесіне табыс әкелетін ... ... - оның ... ... ... салғандығын куәландыратын және эмитенттің осы ұаражат сомасы мен пайызды ... беру ... ... растайтын бағалы қағаз.
Қазақстанда айналыста жүрген облигациялар табыстылығына қарай екі түрге бөлінеді:
* купондық облигация-инвестор банкке пайыз мөлшерлемесі формасында, яғни алты айда ... ... бір рет ... ... түрі
* дисконттық облигация-инвестор банктің облигацияны шығарудан номиналдық құнынан төменгі бағада ... ... оны ... құнымен сату арасындағы айырма түрінде банкке табыс әкелетін түрі.
Банктің ... ... ... ... ... және банктермен корреспонденттік қатынас орнату негізінде дамиды. Банктің қаржылық операциялары ... ... ... яғни банкке табыс әкелетін активтік операцияларды сипаттайды: лизинг, факторинг және форфейтинг операциялары жатады.
Лизинг - бұл ... ... ... ... ... - ... ... ЭЕМ, ұйымдастыру техникаларын, өндіріске, сауда-саттыққа және қоймаға арналған құрылғыларды лизинг алушыға ... ... ... ... белгіленген мерзімге пайдалануға беруін қарастыратын жалға беру шартын білдіреді.
Барлық лизингтік операциялар екі түрге бөлінеді: шұғыл және қаржылық ... ... ... - бұл ... қызмет ету мерзіміне қарағанда, оның пайдалану мерзімінің қысқалығын және мүліктің құның толық өтемеуін сипаттайды.
* Қаржылық лизингі - бұл ... ... ... ... ... ... ... өзінің толық амортизациялық құнын төлеп шығуымен немесе өзін-өзі өтуімен байланысты сипатталады.
Коммерциялық банктердің ең көп ... ... ... бір түрі - ... операциясы - жабдықтаушының жабдықтаған тауары мен көрсеткен қызметтері үшін төленбеген төлем құжаттарын банкке сатумен байланысты ... ... ... үш ... қатысады:
* Факторингтік компания - өздерінің клиенттерінен шот-фактураны сатып алатын арнайы мекеме.
* Клиент - ... ... ... жасасушы өнеркәсіптік немесе сауда фирмасы.
* Кәсіпорын - тауарды сатып алушы фирма.
Форфейтинг операциясы - форфейтордың, яғни ... ... ... ... ... ... төлеуге тиісті импортердің берген төлем құжатын сатып алуы.
Форфейтинг мәмілесінде үш қатысушы болады:
* Экспортер, яғни тауарды орта мерзімді несиеге беруші;
* ... яғни ... ... ... ... яғни мәмілені қаржыландырушы банк немесе арнайы ұйым.
2. ... ... оның ... АҚ - ның қызметтері мен операциялары
2.1. АҚ-ның ... ... ... ... ... ... ... - бұл сіздің проблемаларыңызды шешудің ыңғайлы жолы және халықтың тұтыну тауарларын несиеге алу, әртүрлі қызметтердің ақысын төлеу, тұрғын үй, ... және - өзге де ... ... алу үшін қажетті соманы оперативті түрде беру. Бұл үшін банкке көп құжат өткізудің қажеті жоқ, берілген құжаттар мұқият ... соң ... ... ... ... ... қабылданады. "КазКоммерц" банкінің тұтынушылық несиелері - бұл ұзақ уақыт бойы ақша жинамай-ақ, өзіңіздің қалаған затыңызға жылдам қол ... ... ... ... ... ... көрсетудің артықшылықтары:
* Қаржыландыру құнының төмендігі. Банк кешенді несиелендірудің әртүрлі схемаларын пайдалана отырып, клиенттердің пайыздық шығындарын тиімді жасауға ықпал ...
* ... ... төмендету мүмкіндігі. Несие операциялары бойынша мөлшерлемелер рынок жағдайындағы өзгерістерге сәйкес ... және ... ... банк пен ... ... ... берік орнауына қарай төмендетілуі мүмкін.
* Несиелендіру мерзімін ұзарту мүмкіндігі. Несие желілері аясында жобаларды қаржыландыру тек ... ... ... ... ғана емес, сондай-ақ несиелендіру мерзімін 3 жылдан 5 жылға дейін ұзартуға мүмкіндік береді. Несие алуға берілген өтініштер ... ... ... Банк ... көрсету сапасын жақсарту үшін бар күшін салады, осының нәтижесінде жобаны сараптау ... тез ... ... асырылады.
* Несие алуға берілген өтініштер жедел түрде қаралады. Банк қызмет көрсету сапасын жақсарту үшін бар ... ... ... нәтижесінде жобаны сараптау жұмыстары тез арада жүзеге асырылады.
* ... ... ... банкіміздің қызметтерін Республиканың барлық облыс орталықтарында пайдалануға болады. Банктің бүкіл Қазақстан бойынша ... ... ... мен есеп айырысу-кассалық бөлімдері (ЕКБ), сондай-ақ шет елдерде де бірқатар өкілдіктері бар.
КазКоммерцбанк несиелендірудің келесі түрлерін ұсынады:
КазКоммерцбанкі өз уақыты мен ... ... ... ... ... ... жаңа бағдарламасын ұсынады. Бұл несие желісін аша отырып, бір жолғы несиелеуге қарағанда көптеген артықшылықтарды пайдалана аласыз. ... ... ... ... ... - бұл Сіздің тұрмыс жағдайыңызды әп-сәтте жақсартудың ең дұрыс шешімі. Бір сөзбен ... ... өмір ... ... ТұранӘлем банкі ұсынатын барлық мүмкіндіктерді пайдаланып көріңіз. Ақшаңызды айқын болашақ пен ауқатты өмір үшін жұмсаңыз. Осы орайда ТұранӘлем банкі Сізге ... ... ... Банк үшін ең ... ... - бұл оның клиенттері!
"КазКоммерц" банкі көп ... бойы жеке ... ... ... ... алдыңғы қатарда келеді. Қаржы - қаражаттарыңызды орналастыру мерзімінің өзіңізге тиімді түрін ... алу ... ... ... ... ... қозғалысын жоспарлауға көмек береді. "КазКоммерц" банкі Қазақстан Республикасы аумағында есеп ... ... кең ... ие, бұл ... кез келгенінде депозит рәсімдеуге болады. Сондықтан, депозит рәсімдеу үшін үйіңізден алысқа ... ... жоқ. ТӘБ ... ... тағы да бір
ерекшелігі - кез келген жақын ... ... есеп ... ... ... бір ... ғана ... депозитт ашуға да, жабуға да болады.
Клиенттерге ұсынылған ссуда бойынша сыйақы 2006 жылда банк табыстарының негізгі бабы ... ... Есеп беру ... ... осы ... ... ... сомасы 2005 жылмен салыстырғанда 49,4 %-ке ұлғайды. Процетті алумен байланысты емес табыстар банктің бүкіл табыстарының 14%-н құрады. 2006 жылы банк ... ... ... 18%-ті құрай отырып, комиссиондық табыстар 37,9%-ке өсті және де бұл клиенттік базаның өсу динамикасын көрсетіп тұр.
Банк шығындарының ... ... ... ... (37%) ... ... иеленіп отыр. Бұл шығындар несиелік мекемелердің және клиенттердің банк ... ... ... ... ... ... отыр. Проценттік табыстардың проценттік шығындардан 1,9 млрд. теңгеге дейін ұлғаюы банктің жемісті жұмысын растап отыр.Сыйақыны алумен байланысты таза ... ... ... өте зор. Сыйақыны алумен байланысты таза табыстың көлемі 2005 жылмен салыстырғанда 57,6% -ке өсті. Банктің проценттік емес ... ... ... ... ... ... көрсеткені үшін төлем, төлемдерді аудару, комиссиондық жинақтар және қаржы операциялардан табыс. Бұл операциялардың құрамына бағалы қағаздарды, асыл металдарды және шетел ... ... ... ... табыстар кіреді.
Банктің клиенттермен өзара қатынастарының келешекте дамуы барлық ... ... ... зерттеуін талап етеді. Осы мақсатта банк мамандары қаржы нарығының ... ... және даму ... ... зерттеуін жүргізу шараларын қолданады. Осы зерттеулердің нәтижелері банктің ұзақмерзімді клиенттік саясатының негізін құрамақ. Оның ішіндегі маңызды принциптерінің бірі ... ... ... және өзара тиімділікті құру болып табылады. Бұндай қатынастарды құрудың инструменттеріне тарифтік ... ... және де ... ... және ... ... құру және іске ... кіретін болады; осы шаралардың кешені банктің клиенттік менеджерлерінің құрамын ... ... ... және ... ... жоғарлатуға бағытталған.2007 жылғы 01 сәуірдегі жағдай бойынша ТұранӘлем банкінің активтері жыл басынан бері 18,5 пайызға ... 19,4 ... ... ... ... ... бойынша ТӘБ-нің нарықтағы үлесі 24,6 пайызды құрады. Негізгі көрсеткіштер 2007 ... ... ... ... ... 66,5 ... құраған банктің несиелік портфелінің өсуімен байланысты. 1- тоқсанның соңында шағын, орта бизнес және ... ... ... ... ... несие портфелінің шамамен 40 пайызын құрады.
2007 жылғы 01 сәуірде таза пайда 103 млн. долларды құрады, бұл өткен жылдың осы ... ... 1,9 ... ... ... және пайданың 65 пайызынан тұрады, сыйақы мен комиссия бойынша - 15%, ... ... ... ... ... -20%-ды құрайды. ROAA 2,17%б, ROE 24% және сost to income ... ... ... ... ... ... ... Депозиттер қорландыруды 26,4 пайыз активтермен қамтамасыз етті. 2007 жылдың 1 ... ... ... жеке ... ... ... 21,1 %-ды , ... тұлғалар депозиттерінің үлесі 15,5 %-ды құрады. Осылайша КазКоммерцбанк депозиттік қорының өсу қарқыны ЕДБ депозиттік қорының өсу қарқынынан 3 пайызға асып ... ... ... ... әлі де болса банк қорының өсуінің негізгі көзі ... ... Банк жыл ... ... ... ... ... қаржы тарту жоспарын әрі қарай жалғастырады. Аталған жоспарға сәйкес банк жалпы сомасы 2 ... ... ... ... ... және ... несиелер арқылы ашық түрде қаржы тартпақ ... ... ... басқа банктер сияқты тез өсу әсерінен ол экономикалық тоқырауларға өте тәуекелді болып келеді.Бірақ несие қайтарымдылық деңгейін дұрыс анықтау және ... ... ... деңгейі бұл тәуекелді едәуір төмендетеді.Ашылған жылдан бастап рентабельділік ... ... ... ішінде жетекші орында. Сонымен қатар банк табыстардың құрамында негізгі қызметтен түсетін табыстар үлесі едәуір артты, бұл төтенше ... және ... ... ... түсіндіріледі.Комиссиялық табысты құрайтын несие көлемінің өсуі және тауар мен қызметтің ... ... ... ... ... ... ... банктердің бірі болып, нарықта банк қызметтерімен қатар қаржылық қызметттерді көрсетеді. жаңа инновациялық ... мен ... ... жеке ... ... нарығында жетекші орын алатын негізгі бәсекелес көрсетеді. Бұл нарық ... ... ... ... ... етеді.2004 жылдан бастап балансы банк жүйесіндегі өтімділіктің ... ... ... ... ... ... ... инвесторлардың қатысуы банк саясатына оң әсерін тигізеді: тиісті эксперттік білімдер, ресурстарды тарту және бизнестің кеңеюі. FMO ... ... RZB ... ... ... шеңберінде жүргізілген бағдарламасы 2007 жылы бітіп, өнімдерін және жүйелерін жаңартуға мүмкіндік берді. Бұл жаңартулар алғашында банктің ... ... және ... қызмет көрсету сияқты бағыттар бойынша жүргізілді.Шетел инвесторлармен жасалған серіктестік келісімшарт шеңберінде 2003 жылы Директорлар кеңесіне RZB және ... екі ... ... Және банк шетел инвесторлардың қатысуымен тәуекелдерді басқару, ішкі аудит пен бақылау, саудалық және ... ... ... жұмыс жүргізуде.
2010 жылы клиенттерге ... ... ... 2009 ... ... 3 есе өсті, және оның мөлшері 1,343,433 миллион теңге құрды. Несиелеу көлемінің ... өсу ... ... қалыпты экономикалық жағдайды көрсетеді. Бірақ, несие көлемдерінің едәуір мөлшері долларға байланысты және ... ... ... ... банк ... нашарлауына әкелуі мүмкін.
Қарыз алушыға байланысты несие формасының 4 формасы бар; Мемлекеттік ... бұл ... ... ... ... ... ... Шаруашылық несие- бұл несиелік қатынас жабдықтаушы түрде бола алады, яғни сатып алушы тауарды алған кезде міндетті бекітілген кезде ... қана ... ... ... ... бір ... тауарлық қана емес, сондай-ақ ақшалай несие береді. Тауар түрде беретін несие - коммерциялық ... ал ... ... ... - ... ... ... тұтыну несие түрі. Әр жеке тұлға алатын несие. Халық ... ... ... ... Әр жеке ... ... ... несие, коммерциялық несие субъектілері жеке, заңды тұлға және осы ұлғалар еңбекке жарамды өздерінің материалдық ... ... ... ... ... кепілдігі бар несие қатынасқа түсе алатын тұлғалар. Несие субъектілері бойынша несие бергенде жүйесіне, несие түріне ... ... ... ... ... ... ... материалдық құралдармен жабдықталған, экономикалық қатынастарда өзінің кепілдігі бар ... ... түсе ... ... ... ... бойынша несие бергенде жүйесіне, несие түріне қарай беріледі. Клиентке несие беруде оның келесі элементтері ... ... ... мен несиенің байланысы, несиені қолдану ортасы, несие тізімі, өнімділігі, несиенің қамтамасыз етілуі.
Несие субъектілері - несиені ... мен ... ... - несие алушы мен берушінің арасындағы ақшалай, мүліктей зат.
Банктік несиені несиелендіру объектісіне қарап тармағында - бұл зат, яғни ... ... шарт ... ... ... ... берілетін құрал, зат. Несие берілу мерзіміне қарай: қысқа, орта, ұзақ мерзімді болып бөлінеді. Қысқа мерзімді 1 жылға дейін, ... ... ... ... ... ... ... несие - өндірістік қорлардың әр түрлі элементтеріне ... ... ... ... және тағы ... ... ... - өндрістік объектілер құрылысына, қайта құруға, техникалық жаңартуларға, әр түрлі техникалық игерулерге, жаңа өнім шығаруға қолданылады. Банк қарызын бергенде ... ... мен ... байланысты несие көлемі меншікті капитал көлеміне ғана тәуелді емес, сонымен қатар тартымды ресурстарына әсерін ... ... ... іс ... ... ... ... келісімшарт.
Несиенің қағидалары: несиенің жұмсалған мақсаты, несиенің көлемі, несиенің мерзімі, несиенің проценттік ставкасы, несие кепілдемесі. ... ... шарт ... ... ... несиені қамтамасыз ету кепілдігі.
Несие беру Ұлттық банк ережелеріне сай жүргізіледі. Осы ережеге сай ... ... және оның ... жеке ... тұлғаға несие беруде көлемін анықтайды негізгі талаптарын қояды, оның жүргізу процедурасын бас банкпен байланыса отырып ... ... жеке ... үй ... ... емдеуге, оқу орындарын, бала оқытуға тағы басқа.
Несие беру кезінде белгілі бір сомма ... ... ... және оның ... ... ... тағайындалмайды. Жеке тұлғаға несие беру теңгеде, шетел ... ... Жеке ... ... ... келесі құжаттарды ұсынуы керек; өзінің еңбек ақысы туралы анықтама, ... бас ... қолы мен мөрі ... ... жеке ... ... жеке құжат, жанұя жөнінде анықтамалар, салық инспекциясымен берілген клиентің тіркеу анықтамасы және оның ... ... мен ... ... ... ... ... алған несиесін қамтамасыз ету үшін кепіл құжаттарын ұсынады. Жұмыс істегендігі соңғы 12 айға ... ... ... соңғы 12 айға еңбек ақыдан ұсталынған төлемдер түрлері. Бұл анықтама ұйым басшысымен бас бухгалтермен мөрлену керек.
Жеке тұлғаға ... беру ... ... ... ... оның ... егер ... қарыз алса, оның көлеміне қарай. Несие бөліп клиенттің төлем қабілеттілігін оның жұмыс орнына әкелген орташа еңбек ақысы негізінде және ... ... ... ... ... ... анықтаманы берген ұйымның толық аты, оның пошталық адресі, банктік реквизиттері, клиентің сол ұйыммен тұрақты жерде ... ... ... сол ... қандай қызметкер болып 3 жақты 4 данада толтырылады, ... жеке ... ... ... болып қатысқанда кепіл қолдары өзінің жеке куәлігімен тексеріледі. Несие қызметкері құжаттарды толтыру кезінде ... ... ... ... ... ... немесе карточкалық шотынан төлемнің кезекті түсінуін;
2. Мәтінді құжаттардың ... ... күні және олар ... ... ... керек, мекен жайы, аты, тегі толық жазылуы керек;
3. шетел валютасында алынған қарыз ... ... тек ... ... -шарттан басқа, себебі қарыз валютада беріледі, сол түрнде ... ... ... ... мен ... келісім шарты банкелік қарыздың номері, күні болуы керек;
5. Келісім шартта банк атынан қатысатын тұлғалардың аты- жөні және ... ... ... ... ... ... ... Осыны тексергеннен кейін несие қызметкері банктік қарыз келісім шартын және кепіл келісім ... ... ... ... ... журналына тіркеледі.
Рәсімделгеннен кейін екі жақ қол ... ... ... ... несие жөнінде құжаттарды топтастырды, яғни 1-ші дана, жедел міндеттеме ... ... ... құжаттың толық пакетін жинап, жеке папкаға тіркеп ... ... ... ... ... сай ... алушы, жөнінде электронды несие жұмысын қалыптастырады.
Мұнда банктің қарыздық келісім шарты; жеке ... ... ... келісім шарты қарыз алушының жедел міндеттемесі, қарыз соммасы және ол бойынша төлеп отыратын соммасы мен сый ақы пайызы.
Несиені ... ай ... ... ... 1 ... ... келісім шартта тағайындалған тәртіп бойынша жүргізіледі, қолданылған ... ... ... ... жеке ... шотына аударылған қарыз сомасының күшінен басталады. Қарыз алушы қарызы мен процетін қайтаруда келесі жолмен жүргізіледі:
1) шоттан немесе ... ... ... егер ... АҚШ ... ... ал оның еңбек ақысы теңгеде берілсе, бақылаушы кассир оның шотынан соманы алып, сол күнгі ... АҚШ ... ... ... ... ... ... қолма қол ақшаны енгізу.
Осы қолданылған құжаттар бойынша бақылаушы кассир күнделікті бағдарламаға сай ... ... ... ... ... ... олардың шотынан ақшаның аударылуын бақылап ай сайын қаржы басқару мен бухгалтер бөліміне есеп беруді тапсырып отырады.
Банктік ... ... іс ... кезеңі бойынша несие қызметкерлері келесілерді бақылайды.
1)қарыз алушының келісім шартының дұрыс орындалуын және төлемдердің ... ... ... қарыз алушы жөнінде қосымша ақпараттарды енгізеді;
3) қарыздың дер кезінде қайтарылуы мен ... ... ... іс ... ... жағдайларда банктер берілетін жаңа несиелердің спектрін әжептәуір ... және ... ... ... ал ... ... беру олардың артықшылықты қызмет түрі болып қалды.
Жоғарыдағы кестеден 2009-2010 жыл ... ... ... ... ... берген ипотекалық несиелерінің көлемі өсіп отырғандаған көруге ... ... ... және ... қалаларының үлес салмағы өте жоғары, айталық 01.01.2009 жылы Алматы қаласы бойынша 6760 млн теңге, Астана бойынша 6563 млн теңге ... ... ... ал ... ... ... бойынша бүл несиелер көлемі артып, 22752 және 16406 млн теңгені құрады.
Әр аймақтың ипотекалық несиелеу көлеміндегі ... әр ... ... ... ... ол ... ... санымен, екіншіден, ондағы коммерциялық банктердің немесе олардың филиалдарының қызмет етуімен ... Осы ... ... ... ... және ... ... мына кестеден көруге болады.
Банктердің халыққа ипотекалық ... ... ... ... оның ішінде:
27334
100
66416
100
142608
100
Ұлттық валютада
Шетел валютасында
13256
14078
48,5
51,5
37385
29031
56,3
45,7
95027
47581
66,7 ... ҚР ... ... ... ... ... негізінде автормен құрастырылған.
Соңғы жылдары ипотекалық несиелердің ұлттық валютаға қарағанда шетел ... кему ... ... болады. Бұл дегеніміз шетел валютасының бағамының ұлттық ... ... ... ... байланысты болып отыр.
2011 жылдың бірінші қаңтарына берілген барлық ипотекалық несиелердің жартысына жуығы 13256 млн теңгесі ұлттық валютада және 14078 млн ... ... ... ... ... ... ұлттық валюта 48,5 % - ды құраса шетел валютасы 51,5 % - ды ... ... 2010 ... ... ... берілген барлық ипотекалық несиелердің 37385 млн теңгесі ұлттық валютада және 29031 млн ... ... ... ... осы ... ... валютадада берілген ипотекалық несиенің шетел валютасына қарағанда ... ... ... ... 2011 ... бірінші қаңтарына берілген барлық ипотекалық несиелердің 95027 млн теңгесі немесе 66,7 % - ы ... ... және 47581 млн ... ... 33,3 % - ы ... алютасында берілген.
Дамыған елдердің несие жүйелерінің және соның негізіндегі банк жүйелерінің құрылымы мен ... ... ... ... ... үшін ... ... болып табылатын жақтарын ұлттық экономиканың несие жүйесінде қолданудың маңыздылығыжоғары болып табылады. Ол үшін әлемдегі несие ... ... ... ... ... ... ... тоқталып көрейік.
Ұлыбритания. Ағылшын банк жүйесі ХХ ғасырдың басынан бастап екі ... ... ... /4, 370 ... ... ... банк - орталық банк;
екінші ... ... ... ... банктер енді:
Депозитті банктер (1834 ж. The London & Westminster bank) - ақша ... ... және ірі ... кәсіпорындары мен аристократтарға бағалы қағаздарды кепілге қою арқылы қысқа мерзімді несиелер берумен айналысты, сонымен қатар қысқа мерзімді ... ... ... ... ... мерзімді қарыз берумен айналысты.
2) Несие және сауда банктері, яғни салымдармен айналыспайтын банктер.
3) Несиелік ... ... ... олар ... ... алумен және сатумен айналысып, сонымен қор маклері қызметін, яғни қор мәмілерерінің жүргізілуіне посредник болуымен ерекшеленеді.
Сондай-ақ әлемдік экономикалық қатынастардың ... ... және ... ... экономикалық және саяси үстемдігінің артуына байланысты Ұлыбританияда шетелдік банктердің саны өсті. Ондай банктер бүгінгі таңда Ұлыбританияда 400-ге жуық болып табылады.
Сондай-ақ ... ... ... ... емес ... ... ... және олардың көрсететін операциялары өте дамыған. Оларға сақтандыру компаниялары, жинақтаушы операцияларды жүзеге асыратын үйымдар, қаржылық компаниялар, несие және ... ... ... ... және ... ... корпорацияларын атап өтуге болады. Ұлыбританияның Банктік актісінің шығу тарихы 1979 жылдан бастау ... ... ... ... ... аса коммерциялық қаржы-несие ұйымдары қызмет етеді. Банктік бизнес пен несиелік қатынастар Жапонияда ең басты мемлекеттік ретеудің құрылымы болып табылады. Осы ... ... ... бірде- бір банк немесе қаржылық-несиелік мекемелер банкротқа немесе тоқырауға ұшыраған емес. Жапонияның несие ... ... ... 11 ірі ... ... яғни бұлар ол елде банктер деп аталады және 64 жекеменшік ... ... яғни ... ... ... ... ... үш әйгілі ұзақ мерзімді несиелеуді жүзеге асырушы банктер жатады. Қалалық 11 банк ... ірі ... ... және ... ... қызметтеріне қаржылық қолдау көрсетеді. /4, 372 б/
Жапонияның несие жүйесінің келесі құрылымының ... 47 ... ... яғни олар ... ... мен ресурстарының басым бөлігін шоғырландырыушы болып табылады. Ол компаниялар жиналған қаржыларды бағалы қағаздарды инвестициялауға ... ... ... елде 220 қор компаниялары қызмет етуде. Олардың басым көпшілігі ... ... ... өз ... жүзеге асырады және олардың ішіндегі ірілері халықаралық қор биржасы бағалы қағаздарымен операцияларға ... ... ... ... жағынан ірі компаниялар болып табылады. Негізінен Жапонияның несие ... ... ... қалыптасқан. Жапонияның әлемнің басқа елдерінің несие жүйесінен айырмашылығы жапон несие жүйесінде банктер мен қаржы ... ... мен ... ... ... ... мен түрлері бойынша нақты заң қабылдаған, олар тек қана өзіне тиесілі операцияларды ғана жүзеге асырады.
Жапонияның ... ... ... ... ... ... банк);
Коммерциялық банктер;
Мамандандырылған несие институттары, яғни қаржыкомпаниялары (шағын және орта бизнес, ауыл шаруашылығы, орман ... ... да ... ... ... жатады.
Елдің негізгі банкі Жапония Банкі 1882 жылы құрылған. Оны құрған кезден бастап ол ... ... 1942 жылы ... ... ол ... ... ... органын енгізумен байланысты болды. Бұл банктің 55% жарғылық капиталы мемлекеттің үлесінде болып табылады.
Сонымен ... ... ... ... ... банктердің маңызы ерекше болып табылады: оларға: Импорттық банк, Жапониялық даму банкі, ... ... ... бизнестің қаржылық корпорациясы.
Мемлекеттің қаржылық қызмететрін және халықаралық қаржылық қатынастарды іске асыратын Жапонияда ең ірі коммерциялық банк ... ... ... табылады. Ол әлемнің 2001-нан аса банктерімен қарым-қатынаста.
Швейцария. Швейцария - бұл банктердің елі. Бұл елде 1500 ... бір ... ... Елде 150 ... ірі ... ... орналасқан. Швейцарияның несие жүйесінде 600-жуық қаржылық-несиелік операциялар жүзеге асырылады. /4, 375 б/
Швейцарияда банктер үш ... ... ... ұлттық банктер - Юнион бэнк оф ... ... бэнк ... және Суисс кредит бэнк.
Кантональды, жергілікті және жинақ банктері , өз аймағындағы жергілікті салымшылар мен ... ... ... ... ... негізгі қызмет түрі инвестициялық портфельдермен қызмет істеу болып табылады.
2.2. ... ... және ... операцияларын талдау
2005 жылдың 1 наурызына қарай банктік сектордың жиынтық есептік меншікті капиталы 1 айда 606 млрд. теңгеге ... ... ... 361,3 млрд теңгені құрды. Банктердің жиынтық активтері 164,1 млрд. теңгеге дейін жетті. Капитал адекваттылығының көрсеткіштері есеп беру кезеңіне К1 - 0,093; К2 - 0,158 ... ... ... күніндегі жағдай бойынша: К1 - 0,097; К2 - ... ... ... ... ... ескере отырып) 1 айда 56,5 млрд. теңгеге өсіп (3,1%), 1869,4 ... ... ... ... 2005 ... 1 ... жағдай бойынша банктердің несиелік портфелінің құрылымында стандартты несиелердің үлесі 57,9%, ... - 38,8%, ... - 3,3% ... 2005 жылдың 1 ақпанындағы жағдай бойынша стандартты несиелердің үлесі 56,2%, күдікті - 40,9%, сенімсіз - 2,9% ... ... және жеке ... ... ... жалпы сомасы (банктер мен халықаралық қаржы ұйымдарынан басқа) 8,4%-ке ұлғайып, 4713,6 ... ... ... ... ... ... тұлғалардың салымдары 80,5%-ке ұлғайып, 1253,9 млрд. теңгені құрады, жеке ... ... ... ... 459,7 млрд. теңгені құрады.
Екінші деңгейдегі банктер табыстарының ... ... 2005 ... 1 ... өткен жылдағы тура сол кезеңімен салыстырғанда 25,8%-ке ұлғайып, 60,9 млрд. теңгені құрады. Шығындар сомасы өткен жылдағы тура сол ... ... ... ... 55,2 ... теңгені құрады. Банктердің бөлінбеген таза табыстары 5,7 млрд. ... ... Бұл ... ... ... тура сол кезеңіндегі көрсеткіштен 12,3%-ке төмен болып тұр.
Есеп беру кезеңінде 14 банк мәжбүрлі тарату процесінде орын алып ... банк ... ... ... ... 1 - 2 ... байқауға болады.
Ал енді шаруашылық ... ... ... ... АҚ ... басты бағыттарының бірі заңды тұлғаларды қаржыландыру (несиелендіру) болып ... Біз өз ... ... ... ... ... тартумен қысқа мерзімді қаржыландыруды, орта және ұзақ мерзімді қаржыландыруды жүзеге асырамыз. ... да бір ... ... ... оның іске ... ... ... ал егер қаражат қарастырылмаған жағдайда тамаша жобалар тек қағаз бетінде ғана қалып қояды.
соңғы жылдары қарқынды даму үстінде. ... ... 2005 жылы 58 ... ... 2006 жылы 95,4 ... теңгеге дейін өсті. Бұл жағдай банкті көптеген көрсеткіштер бойынша Қазақстанның банктік қызметтер нарығында 4-ші ... ... етіп ... ... өсім ... ... (2005ж. - 59,7%, 2006ж. - 63,4%), бірақ баланс валютасындағы олардың үлесі салыстырмалы ... ... отыр және ... ... ... ... үлес ... ие болып отыр.
Халықаралық қаржы институттарымен ынтымақтастықтың шеңберінде банктердің және қаржы мекемелерінің алдындағы міндеттемелерінің құрамында - 92,0 млн. АҚШ ... ... 2 ... займ (2005 ... маусымында және қазан айында 1 жыл мерзімге тиімді жағдайларда алынған).
2005 жылдың басында банк 2007 жылда өтеу мерзімімен ... ... 2006 ... ... 5 жыл айналым мерзімімен ішкі теңгелік облигацияларды шығарған болатын. Бұл банкке өзінің пассивтерінің құрамында клиенттерді несиелеудің көзі ... ... ұзақ ... ... ... ... ... берді.
1-сурет. Жылдар бойынша активтер өсімінің динамикасы (мың. тг.)
Клиенттерге ұсынылған ссуда бойынша сыйақы 2006 жылда банк ... ... бабы ... табылады. Есеп беру жылында банктің осы қызметінен түскен табыстардың сомасы 2005 жылмен салыстырғанда 49,4 %-ке ұлғайды. Процетті алумен байланысты емес ... ... ... ... 14%-н ... 2006 жылы банк ... жалпы көлемінде 18%-ті құрай отырып, комиссиондық табыстар ... өсті және де бұл ... ... өсу ... ... ... жылы ЕБРР Банкпен акционерлік капиталға қатысу жөнінде Келісімге қол қойды және одан әрі Банк ... 15% жай ... ... ... ... ... өзіне көшбасшы банк позициясын және қаржылық қызметтер провайдері (жеткізушісі) позициясын ұстануды кіргізеді.
Осы стратегияны жүзеге асыру үшін банк мыналарға жұмылдырылмақ:
* ... ... ... ... банк өз қызметтерінің ауқымын кеңейтуге көңіл бөледі. Банк өзінің корпоративтік клиенттік базасын кеңейте және несие (ссуда) қоржынының сапасын жақсарта бермек.
* ... ... ... мен ... ... жақсарту. Банк операциялық тиімділікті адамзат ресурстары мен ақпараттық технологияларға ұйымдық қайта құрылымдау және ... ... ... ... ... Банк ... ақпараттық жүйелерді енгізуді жалғастыра бермек.
Талдау банк қызметін толық бағалау үшін жасалынады. Талдаудың материалдары ... ... ... мен ... жоғалтуларды, пайдаланбаған резервтерді, жоспарлауда кемшіліктерді табуға көмектеседі. ... ... ... ... ақша ... көрсетіледі және негізгі және айналымдағы құралдар, тартылған құралдар, банктің жарғылық қызметті орындағанда пайда ... ... және ... ... ... табылады.
Өзіндік және тартылған құралдар банктік құралдардың ресерстарына жатады. Жарғылық капитал - банк ... ... ... ... ... ... құрылтайшылардың жаңа салымдары, ол жаңа құрылтайшыларды алғанда және ... ... ... ... ... ... капиталы 1.01.2007ж-117,498,432 мың теңгеге тең. Резервтік қор шығыстарды, шығындарды, күтілмеген төлемдерді және ... ... жабу үшін ... ... резервтік қордың мөлшері 1.07.2007ж. 2,634,384 мың теңге. Арнайы қор - тозу түрінде банк шығыстарға қосылған бұрын ... ... ... және ... аз және тез ... ... ... келтірілген шығындардың соммалары. Банк қызметінің қаржылық нәтижелері ... мен ... ... ... мүмкіндік береді және де пайдаға немесе шығындар құрамына бірден ... ... мен ... бақылауға мүмкіндік береді.
Банктің экономикалық қызметі өте кең, сондықтан банктің ... ... ... біз ... мен ... ... стратегиясы ретінде қарастырамыз. Активтерді басқару - ... ... ... жолдары және тәртібі, яғни ақшаға, инвестицияларға, ссудаларға және ... ... ... ... ... ... банк алдында өтімділік және пайдалылық арасында дау - жанжалдарды шешу міндеті тұрады. Бұл мәселені шешу үшін ... ... 3 ... ... ... ... қордың әдісі
* Активтерді тарату және құралдарды конверсиялау
* Ғылыми басқару;
Пассивтерді басқару кең ... ... және ... ... ... ... ... байланысты және банк үшін құралдардың қайнар көздердің сәйкес қиыстыруын анықтаумен байланысты ... ... ... ал тар ... - ... өтімділігін ұстауына, нарықта несиелік ресурстардың мобилизациясын ұстауына бағытталған қызмет. ... ... ... ... ... құралдардың шығыстарын азайтатын қайнар көздерін пайдалануға ұмтылу қажет, өйткені бұл банкте ... және ... ... үшін көп жаңа құралдарды пайдалануға мүмкіндік береді. Сонымен қатар ... ... ... активтерді ұстау үшін құралдардың қалаулы тұрақтылық деңгейін қамтамасыз ете алатын депозиттер, зайымдық құралдар және капитал ... ... банк ... қатынасты таңдау қажет.
Несиелік ресурстар нарығында Ұлттық Банк Өкіметке және екінші деңгейлі ... ... ... ... ... бұл арқылы коммерциялық банктердің пассивтердің қалыптасуына ықпал етеді.
Макроэкономикалық деңгейде ... бар ... ... ... ... ... ... жасап отыр. Бірақ біздің банктердің көптеген мәселелері тек қана экономикалық жағдайдың қиын болу ... ... ... ... ... ... себебі - банктік стратегияны және тактиканы жүзеге асыруға байланысты басқаруда маңызды қате ... ... ... ... ... ... үшін әр ... жоспарлы аналитикалық жұмыстың маңызды көлемін жасау қажет.
Талдау қадамдардың ең маңыздысы ... ... ... ... ... ... талдаудың тәжірибелік мақсаты - бұл ақша-қаражаттарға ... ... үшін ... ... ... ... алдын ала анықтау.
Енді АҚ-ның балансын талдауға көшейік. Басқа банктерде сияқты, баланстың өтімділігін ... ... ... ... ... ... коэфиценті:
Кө=__АӨ_
М
Кө=_224981______= 0,9 ... ... ... 0,32 ... Клиенттер санының динамикасы
АҚ-да ағымды өтімділікте өтімділі активтердің және міндеттемелердің өсуі ... ... ... кезеңмен салыстырғанда өтімділі активтер 2,6 - ға өсті, ал міндеттемелер - ... ... ... ... ... 1,68 - ге өсті. Өтімділік деңгейіне кассада ақша құралдардың тез өсуі ықпал етті. ... ... ... 4 % ақша құралдар болып табылады, ал басқа активтер және ... ... 96% ... ... ... ... берілген құралымды оңтайлы деп айтуға болмайды.
Банктік жағдайды толық бағалау үшін лезде өтімділік коэфиценті ... __Аө_ ... ... ... ... =____220047+661015+772768____= ___1653930___= 0,84
1663574+0+289989 1953563
Осы жердегі мағына мынандай болып отыр: бұндай ... бір ... ... ... онда банк ... ... ала ма. 1.01.2004 жылда 0,5 ... ... яғни егер ... бір ... ... ... құралдарын тартып алатын болса, онда банк өзінің клиенттіердің 50%-мен есептесе алмайды, ал 1.01.2005 жылда 0,84-84% - мен ... ... ... ... ... ондай бола алмайды, егер банк толығымен ... ... ... ... ... ... ... еместігін көрсетеді, яғни банк займшыларға ұзақмерзімді несиелерді аз береді.
Бұл Қазақстан экономикасының кризистік ... ... ... әлі ... ... ... бар ... займшылар жоқ.
Осы берілгендерге сүйене отырып, мынандай қорытынды жасауға болады: банк қарыз алудың сыртқы қайнар көздерді ... ... банк ... ... ... ... ... банкте өзінің ресурстары көп, көп артық активтер бар. Сонымен қатар оның өзінің активті операцияларды, әсіресе жоғары табысты, ... үшін көп ... бар. Ол ... одан да көп ... және ... ... әкелетін клиенттерге белсенді қызмет көрсетулерді кеңейту қажет.
Осыны қорытындылай келсек коммерциялық банктердің өтімділіктің ... ... ... ... ... АҚ ... ... өзінің қызметі туралы анықталған түрде кварталдық және жылдық есеп беруге міндетті:
* жаңа ... ... ... жылдық баланс;
АҚ резервтік қор - ... ... ... бір займшыға тәуекелдің максималды өлшемі, ол ... ... банк ... ... банк ... ... Оның максималды мағынасы 0,5-тен 1-ге дейін.
К=___2453193____=0,38
79422596
* Жеке баланстық есеплердің құрамын анықтау:
* Кварталдық баланс
* ... ... ... есеп ... ... бойынша АҚ өтімділі болғаны ... тұр, яғни ... ... ... ... құралдар клиенттер алдында ұзақ мерзімді міндеттерді орындай алады. ... ... ... ... ... ... банк ... сипатталады, бұл экономикасының нақты секторында несиелендіру бойынша банкті активизациялау мүмкіндігі туралы ... ... ... көрсеткіштері оған халыққа қымет көрсетулерді және ... ... ... ... ... ... ... кезде статистикада ғана емес ... да ... ... ... бұл ... қызметті олардың
қызметінің масштабтарын кеңейту сияқты сипттауға мүмкіндік ... және де ... ... өсу ... ... ... ... өсу қарқынымен бағалауға мүмкіндік беріледі. Көрсеткіштерді есептеу өте маңызды, АҚ-ның жарғылық ... ... ... ... көрсетейік.
3-Сурет. Жарғылық капиталдың динамикасы
У-жарғылық капиталдың ... (мың ... ... ... ... ... жылға өсіп келетінін көрсетіп тұрады. Осы банкте жарғылық капиталдың өсу ... ... ... банктерге тән. Банк ... және ... жету ... ... ... ... ... мумкіндігін алу үшін капиталды көбейтуге ұмтылады. Сәйкесінше банк табысты капиталсалымдар үшін ресурстық базаны ... ... ... ... ... ... ... және күшті жақтарын бағалау
Қазақстан Республикасының Азаматтық Кодексінің 38-тарауында банктік қызмет көрсету туралы жалпы ... ... Бұл ... ... Бір ... ... ... тараптың (клиенттің) тапсырмасы бойынша банктік қызмет көрсетуге, ал клиент, егер шартта көзделмесе, осы ... ... ақы ... міндеттенеді. Осылайша, банктік көрсеті шарты , жалпы ереже бойынша, консенсуалды және ақылы шарт ... ... ... ... Кодексі банктік қызмет көрсету шарттарының төмендегідей түрлерінің тізімін көрсетеді:1. Банктік шот ... Ақша ... ... Банк ... ... ол негізінен несиелік қатынастарды қамтамасыз ететін болғандықтан жоғарыда қарастырылып өткен;4. заңнамамен немесе тараптар келісімімен ... өзге де шарт ... шот ... бұл - кешенді есеп айырысу міндеттемелерінің құрамына кіретін құқықтық қатынас. Онда осы шарттық қатынаспен қатар әрқашан да ... ... ... ... ... ... да туындайды. Яғни, есеп айырысу міндеттемелерін жүзеге асыру әрқашан осы қатынастардың орын алуына тәуелді болады. Банктік шот шарты бойынша бір ... ... ... ... ... ... ... ақшаны қабылдауға, клиенттің клиентке немесе үшінші тұлғаларға ақшаның тиісті сомаларын аудару (беру) туралы өкімдерін ... және ... шот ... ... ... да қызметтерді көрсетуге міндеттенеді.Банк салымы шарты бойынша бір ... ... ... ... ... ақша (салым) алуға, олар бойынша банктік салым шартында көзделген мөлшерде және тәртіппен сыйақы төлеуге және салымның осы түрі үшін заң ... және ... ... ... мен ... ... салымды қайтаруға міндеттенеді.
Қазақстан экономикасының нақты секторының дамуымен және тұрақтылығымен байланысты банк ... мен ... ... сферасын айтарлықтай ... ... ... ... процесі жылжымайтын мүлікті, автокөлікті, оқуды, емдеуді, салтанатты өткізуді, күрделі жұмысты, демалысты несиелеу бағдарламасымен көрсетілген.
Жеке ... ... ... ... ... ... Республикасының резиденттері мен бейрезиденттеріне беріледі:
* әйелдерге 21 ден 56 жасқа дейін, егер Несие ... ... ... ... ... 58 ... толғанға дейін іске асатын болса;
* еркектерге 21 ден 61 ... ... егер ... ... ... ... ... Борышқордың 63 жасқа толғанға дейін іске асатын болса.
Жеке тұлғаларға ... ... ... ... және ол ... ... төлеуге жеткілікті тұрақты табыс көзі - жалақы, зейнетақы (отбасы мүшелерінің табыстарын қосқанда), кәсіпкерлік қызметтен табыс болған жағдайда ғана ... ... ... борышқорлардың (созаемщик) айлық табысына, сатып алынатын мүлік құнына және қамтамасыз етілетін кепілдігіне байланысты. Созаемщик ретінде борышқордың жұбайы және ... ... (ұлы, ... ... ... ... ағалары және әпкелері) бола алады. Созаемщик барлық міндеттемелерді атқарады және банктік қарыз ... ... ... ... ... ие. ... ... алғашқы жарнаның төменгі мөлшері, борышқорлар үшін талап етілетін құжаттар тізімі Банктің Директорлар Кеңесімен немесе нақты несиелеу ... ... ... ... ... органымен бекітіледі.
Алғашқы жарна сомасы:
* Клиент өзінің ағымдық шотына келешекте алу және ... беру үшін ... ... ... ... Банк Борышқордың ағымдық шотынан
Сатушының банктік шотына аударады;
* Борышқор қолма-қол ақшамен Сатушыға береді, бұл кезде борышқор алғашқы ... ... ... ... ... Банкке береді. Бұл құжат несиелеу бағдарламасымен анықталады.
Несиелеу объектісінің құнының 100%-к көлемде несиені ұсыну қарастырылған, егер келесідей шарттар ... ... ... ... ... ... қамтамасыз етумен ауыстырылса, бірақ ұсынылатын қамтамасыз етудің ... құны ... ... ... ... ... ... керек;
* қамтамасыз ету кепілдігіне ұсынылатын кепілдік құн үш айлық негізгі борыш пен ... жабу ... ... ... бағалау. Борышқордың төлем қабілеттілігінің бағасы соңғы 6 айға орта айлық жалақы туралы жұмыс ... ... және ... ... ... борышқордың табысын растайтын басқа да құжаттар және тапсырыс берушінің анкетасы негізінде есептеледі. Борышқордың төлемқабілеттілігін есептеу кезінде оның табысынан анықтамада және ... ... ... ... ... ... (табыс салығы, жарналар, алименттер, зиянның компенсациясы, зейнетақы аударымдары, қарызға алынған тауарлар құнын өтеуге төлемдер, әрекет ететін несиелер бойынша жарналар, ... ... және т.б.). ... ... ... ... ... кезінде отбасы мүшелерінің табыстарына да қатысты. Таза табыс ... ... ... ... ... ... зиян компенсацияларын алып тастағанда соңғы 6 айға орта айлық жалақы туралы жұмыс ... ... ... ... мәліметтерге сүйене отырып ... ... ... ... шығындар Тапсырыс берушінің анкетасында клиенттің көрсеткен мәліметтерден анықталады (коммуналдық қызметтер, тамақ, емдеу, көлік шығындары, ... ... ... ... және т.б. ... Егер орта ... жалақы туралы анықтамада көрсетілген жалақы борышқордың анкетасында көрсетілген ... ... ... ... онда ... ... борышқордың алатын нақты табысының шындығын тексеру үшін борышқордың жұмыс орнына барады. Борышқордың жұмыс орнында Несиелік қызметкер ... ... ... бас ... ... ... растама алу керек, бас бухгалтердің берген мәліметтерімен, еңбек төлемі бойынша ведомостьпен салыстырып, жобаны қаржыландыру туралы Ұсынысты көрсету керек.
2006 ... 1 ... ... ... ... ... шығаруға рұқсат беретін уәкілетті органның арнайы лицензиясы 20 екінші деңгейлі банктерге берілген ... ... ... 18 банк нақтылы түрде төлем карточкаларын шығаруды жүзеге асыруда. халықаралық жүйе карточкаларын - VISA ... Europay ... ... ... ... 1 ... ... бойынша қазақстандық банктердің шығарған төлем карточкаларының саны 2,16 млн. дана құрап, бұл карточкалардың ұстаушыларының саны - 2,11 млн. адам ... (2003 ... ... ... ... бұл көрсеткіштер сәйкесінше 21,2% және 20,7% артқан. Төлем карточкаларының ішінде неғұрлым көп тарағаны халықаралық жүйе ... ... ... ... ... 86,9%, ал ... жүйе ... өзіндік үлесі - 13,1%. 2005 жылдың 1-ші тамызында бұл арақатынас 81,4% және 18,6% ... ... ... ... ... ... төлем карточкаларын қолдану арқылы сомасы 49,2 млрд теңге құрайтын 3,1 млн.-ға тең транзакциялар жасалып, бұл корсеткіштердің мәні 2003 ... ... ... ... ... 41,1% және 29,8%-ға артқан.
Бұл ретте, қолма-қол ақша ... ... ... саны 3,0 млн. ... ... бұл ... сомасы 47,4 млрд. теңге болса, ал қолма-қол ақшасыз төлемдер ... 1 822,6 ... ... 154,1 мың ... ... Бұл ... проценттік арақатынасы келесідей түрде қалыптасқан: 95,1% және 4,9%, 96,3% және 3,7% ... ... және ... қаржы нарығындағы таң қалдырарлық көпжылдық тәжірибесі клиенттердің жекелеген қалауы бойынша қызмет көрсетудің тиімді ... ... ... ... ... кез ... нүктесінде, кез келген уақытта өз қаржыңыздың қауіпсіздігін қамтамасыз ететін VIP-банкинг бағдарламасының артықшылықтарын бағалауды ұсынамыз. Бұл ... ... ... ... ... ... ... және максималды персонификацияға негізделген.
VIP-банкинг - бұл:
* Сіз үшін таңдалып алынған қаржылай өнім мен ... ... ... ... активтеріңізді сенімді басқарып, сізді нарықты қадағалау қажеттілігінен ... ... ... мен ... ... ... мақсатындағы инвестициялық банкингтік қызмет көрсету түрлері;
* Кәсіби менеджер - халықаралық стандарттар деңгейіндегі банктік ... ... ... ... жеке қаржылық агентіңіз;
* Ерекше төлем карталары әлем бойынша сіздің беделіңізді және эксклюзивті қызмет көрсету пакетіңізді ерекшелеп тұрады;
* Депозиттік бағдарлама ... ... салу мен ... ... ... есептеп отырады;
* Сақтандыру пакеті барлық басты бағыттар ... ... ... жеке ірі ... ... ... артықшылықтары - әлеуметтік бедел мен қоғам мойындаған адамдарға деген құрмет. Банк ... ... ... арқылы болашақта кәсіби, шығармашылық және өмірлік өсуді қамтамасыз етуді өз алдына міндеттейді.
Төлем жүйесі қызметінің толықтығы әр түрлі типтердегі және ... ... ... бар болуымен анықталады. АТФБанк картаны ұстаушыларға мынадай қызметтер ұсынады: теңгеде және шетел ... ... ... ... және ... ... ... түскен қаражаттарды карт шоттарға қосу; несиелік лимитті, AIG ASSIST компаниясының халықаралық сақтандыру ... , ... ... ... ... ... Тұтас алғанда, карталық бизнес - банктің клиенттерімен өзара қарым-қатынастарды ары ... ... ... үшін ... ... ... табылады.
2006 жыл ішінде карталардың мынадай мөлшері шығарылған:
* Visa төлем жүйесі - ... Altyn ... ... - 1921
* American Express карточкасы - 9
2006 жылда көлемі 878 млн. ... ... ... және сервис кәсіпорындарында 31807 транзакция жасалған. Есеп беру кезеңінде коммерсанттар қызметтерінен түскен комиссиондық табыс 34,1 млн. ... ... 2005 ... ... ... ... Қазіргі уақытта әрекет етіп жүрген коммерсанттардың жалпы көлемі республика бойынша 157.
2006 жылда 10 банкомат cалынған болатын, олардың 2 ... ... қ. ... 2 ... ... қ. ... 1 банкомат Атырау қ. филиалында, 5 банкомат Алматы қаласында орнатылған. Сонымен, 2005 жылдың ... банк 13 ... ие ... жылы ... желісінде есеп-айырысуларды жүргізу үшін 78 Viza Virtuon картасы шығарылған болатын. 2005 жыл ішінде ... ... ... ... ... әйгілі AIG компаниясының 297 халықаралық сақтандыру полистеріберілді.
American Express Cоmpany ... ... ... банк жол ... АҚШ ... және ... ... шартымен алып отырады.
- Жеке тұлғаларға арналған Интернет-банкинг. Қазақстандық банктер іске қосқан алғашқы ... ... (2000 ... 1 ... Бастапқыда жүйеге электронды-цифрлық қол қою (ЭЦҚ) енгізілген болатын, бұл жәйт Интернет арқылы клиенттерге Қазақстанның электрондық рыногындағы қол жетімді ... ... ... ... ұсынуға мүмкіндік туғызды (оның ішінде банк ішілік және банк аралық ақша ... ақша ... ... төлемдер, кредитті өтеу, депозит ашу және оны толықтырып отыру, зейнетақы шоттарын тексеріп ... ... ... т.б.). ... жылы ... Республикасының Ақпараттандыру және байланыс агенттігі Қазақстан казкомның жүйесін ... деп ... ... Өткен жыл қорытындысы бойынша Банктің Интернет жүйесі өзінің айналымдағы қаржы жиынтығы (18,8 млрд. теңге) бойынша еліміздегі ең ірі жүйе ... және 52,6 млн ... ... ... тапты. - Заңды тұлғаларға арналған Интернет-банкинг - бұл Қазақстанда іске қосылған ... ... ... банк қызметін көрсетудің қазіргі заманғы, ең соны жүйесі (2007 жылдың 29 маусымында енгізілді). Еліміздегі банктер ... ... бұл ... өз ... ... және ЭЦҚ құрастыру үшін ақпараттың мемлекеттік сертификатталған криптографиялық ... ... ... жүйе ... ... (Tumar CSP ... ... жүйедегі үш модульдің кез келгенін пайдалану мүмкіндігіне ие болады: қамтамасыз ету бағдарламасынан (ҚБ) клиент компьютеріне инсталляция жасау, ... ... ... арқылы https://ib.halykbank.kz қол жеткізу) немесе (шоттар туралы ақпаратқа сайт арқылы https://ib.halykbank.kz қол ... ... ... ... жоқ). 2007 ... ... ... жүйе клиенттерінің саны 41%-ға өсті, ал сервистен түскен табыс көлемі 356 млн. теңгеден асты (2006 жылмен салыстырғанда өсім ... 33 % ... ... орта және ... ... ... жетекшілік етуші Басқарма Төрағасының орынбасары М.З.Зайыровтың мәлімдеуінше, ағымдағы 2008 жылы Банк жаңа ... қол ... ... дамытуды одан әрі жалғастырады, сондай-ақ клиент төлемдерін автоматты түрде мақұлдауды іске ... ал бұл ... ... ... айтарлықтай жылдамдатады. - Мобильдік банкинг. Бұдан үш жыл бұрын ғана ... сөз ... ... ұғым ... ... Ал 2005 жылы Казком бұл өнімді рынокқа шығарғанда, өнімнің мәні мен артықшылығын егжей-тегжей түсіндіру мақсатында клиенттермен де, ұялы ... ... де БАҚ ... ... жұмыс жүргізу үшін біраз тер төгуге тура келді. Еліміз үшін сол ... ... өнім ... ... ұялы байланыс саласындағы бұл сервисті іске қосу 2005 ... 19 ... ... ... көп ... ... бір ... жылдың ішінде аталған қызмет түрін пайдаланушылар саны 100 мың адамнан асып түсті. ... күні ... ... ... ... ең ... әрі ... сұраныс тудырып отырған танымал ұялы байланыс қызметіне айналды. Банктегі Ақпараттық технологиялар (ІТ) блогына жетекшілік етуші Басқарма ... ... ... ... ... ... ... Қазақстандағы ең сұранысы мол әрі барынша пайдалы ... ... банк ... екендігі күмән тудырмайды, аталған қызмет түрін пайдаланушылар саны 234 мың адамға жетіп отыр, бұл көрсеткіш қазақстандық банктердің барлығы ... ... ... ... ... ... ... 2007 жылдың қорытындысы бойынша аталған ІТ-сервисінен түскен таза табыс көлемі 3,6 млн АҚШ долларынан асты. Айта кетерлік бір ... бұл ... ... Казком карточкасының кез келген иеленушісі банкомат арқылы тікелей қосыла алады.- Мобильдік ... 2007 ... 26 ... ... үшін мобильдік коммерция әлеміне - клиенттер ендігі жерде ұялы ... ... ... сатып алу және қызметтерге тапсырыс беру мүмкіндігіне қол жеткізе алатын болды. Аталған қызмет түрін пайдалану үшін ... ... ... ... ... өзіңіздің мобильдік телефоныңыздағы SIM-картаңызды банк апплеті мен ЭЦҚ кілттері ... жаңа ... ... ... ... (бұл ... сіздің телефон нөміріңіз сақталады) әрі бұл мүлдем тегін іске асырылады. Дәл бүгінгі күні аталған қызметті тек Билайн (Beeline) ... ... ... жуық ... ... да ... қосылады деп күтілуде. SIM-картаны ауыстырғаннан кейін ұялы телефоныңызда жаңа банктік меню шығады, одан әрі сіз ұялы ... ... мен ... компаниялар атына, кәбілдік теледидар, жер серігі (спутниктік) теледидары және коммуналдық қызмет үшін төлем немесе аударым ... ... ие ... ... 11 өңірі бойынша мұндай ұйымдар саны 40-тан асып отыр - олардың тізімін мына сайттан қарап алуға болады: ... 2008 жылы Банк осы жоба ... ұялы ... Р2Р - ... карточкаға ақша аудару, салық төлеу мүмкіндігін, ал одан әрі - ... мен кино ... ... ... қол ... ... ұсынатын болады. Айта кету керек, сөз болып отырған бұл жоба 2007 жылдың нәтижесі бойынша ТМД ... ... ... ең ... ІТ жобасы ретінде C-News AWARDS 2008 сыйлығымен марапаттауға ұсынылған.- ... ... ... Банк ... ... ІТ-сервисі жобаларының ішіндегі - ең соңғысы, 2008 жылдың 31 қаңтарында іске қосылды, жоба ... ... ... ... 2008 ... 9 ... өткізілді. В2В жүйесінің классикалық нұсқасы болып табылады. www.e-tender.kz порталы ... аса ірі ... ... ... ... қолға алынды және өте қысқа, рекордтық мерзімде - 3 ... ... ... Алғашқы өткізілген тендер нәтижесінің өзі жобаланған бюджеттік қаржыны 10 %-ға дейін үнемдеуге, сөйтіп электрондық алаң ... ... ... шығынды бірден жабуға мүмкіндік берді. Айта кететін бір жәйт: электрондық тендерлер алаңының ... ... ... бойы кез ... ... қол жеткізуге болады әрі мұнда қаржылық тобы компанияларына әлеуетті қызмет ұсынушылардың барлығы да тіркеле ... - . ... ... орта ... елдер өңірінде дәстүрлі бөлімшелер желісі бойынша ғана емес, өздігінен қызмет көрсететін электрондық қондырғылары жағынан барынша кеңейтілген ірі ... ... ... аса ірі ... айналып отыр. Мұндай құрылғылар желісінің ауқымы қазіргі уақытта 1,5 мыңнан астам банкомат пен 299 мультимедиялық киоскіні ... 2008 ... ... ... ... ... ... жүйесін 2540 бірлікке, оның ішінде банкоматтар санын 1940-ға, киоскілер санын 600-ге дейін жеткізу ... ... ... ... ... ... ... карточкаларын иемденушілердің саны бүгінгі күні 1,6 млн-нан ... бұл ... ... ... ... иелерінің 52 пайызын құрайды. Банктің http://www.halyk24.kz/cash/directory сайтына сілтеме жасау арқылы біздің клиенттер банкоматтар мен ... ... ... ... әрі ... ... қашан да қол жеткізе алады. - . Қалыптасқан дәстүрге сәйкес Казкомның бұл ІТ-сервис түрі бойынша рынокқа өнім шығарған ... ... банк ... ... табылады (2007 жылдың 30 наурызы). P2P нұсқасымен ақша ... ... ... ғана ... өзге ... ... де жылы қабылдады. 2007 жылдың 7 айында ғана бұл қызметті 150 мыңнан астам адам пайдаланып үлгірді. Бұл қызмет ... ... ... кез ... ... ... Казкомның банкоматтары мен мультикиоскілерін әр түрлі банктер карточкаларына ішкі және халықаралық ақша аудару үшін қашықтықтағы терминал ретінде пайдалана ... ... ... мына ... ... ... ... алуға болады: http://www.halyk24.kz/cash/visa_to_visa. Ілгеріде атап өткен, қазіргі кезде сәтті іске ... ... ... басқа, Халық банкі ағымдағы 2008 жылдың аяғына дейін жүзеге асырылатын өзінің тағы бірқатар жобалары жөнінде жария етеді: :: ... ... - банк ... пайдаланушы коммерсанттар мен олардың клиенттері үшін бейілдік қарым-қатынас жүйесін құру.:: Электронды ақша - Қазақстанға электрондық сервистің осы аталған түріне қосылатын ... ... ... ... ... - егер ... ұялы ... жоқ болса және осы себептен мобильдік банкинг қызметтерін пайдалана ... ... жуық ... біз ... бұл ... ... мүмкіндік беретін сервис түрін ұсынамыз.:: Электрондық коммерция - ... ... ... төмендеуіне байланысты соңғы уақытта аталған желі қызметін пайдаланушылар саны күрт өсіп ... ... ... Банк ... желісі арқылы төлем қабылдау жүйесін енгізу арқылы ұлттық интернеттік-коммерциялық сегментті дамытуға ... ... ... Республикасындағы коммерциялық банктердің қызметтерін жетілдіру жолдары
3.1. Ресурстарды тартудың жаңарту жолдары
Азаматтардың тұрғын үй проблемаларын шешу және ... мен ... ... ... ... ... ... үшін "Самұрық - Қазына" қоры арқылы ипотекалық кредит берудің және тұрғын үй секторын дамытудың арнайы бағдарламасы іске ... ... Осы ... ... Қор ... қордың және жинақтаушы зейнетақы қорларының қарыз қаражатын тарту есбінен қалыптастырылатын 5 млрд. АҚШ доллары (600 млрлд. теңге ) ... сома ... ... Осы ... ... ... ... деңгейдегі банктер арқылы Алматы және Астана қалаларында құрылыс аяқталмаған ... үй ... ... қарыздар беру қамтамасыз етілетін болады.
Екінші деңгейдегі банктер мен тұрғын үйді әділ ... ... ... ... ... ... компаниялар осы бағдарламаға қатысушылар болады.
Жылжымайтын мүлік рыногындағы ахуалды ... ... ... негізгі параметрлері:
* "Самұрық - Қазына " қоры екінші деңгейдегі ... ... ... ... 15 ... бірқатар несиелік желілер ашатын болады. Өз кезегінде екінші деңгейдегі банктер қарыз алушылардың әр ... ... ... кредиттерді мерзімінен бұрын өтеу құқығымен 10.5%- 12.5% - бен 15 жыл ... ... ... ... ... бір ... жаңа қарыз алушылар үшін түпкілікті ставканың 10.5 % деңгейінде болуын және 2009 жыл бойы іске асырылуын көздейтін жаңа ипотекалық бағдарламаға ... ... Осы ... ... ипотека бойынша жеңілдікті ставкалармен және тұрғын үйдің қолжетімді бағасы бойынша тұрғын үй алуға мүмкіндік береді. Екінші деңгейдегі банктер ... ... ... ... ... алуға ипотекалық қарыздар беру жолымен қарыз алушы құрылыс компаниялармен ахуалды түзертуге және кредиттік портфельдің сапасын елеулі дәрежеде жақсартуға мүмкіндік ... ... ... ... бұған дейінгі кезеңдерде алаңы 120 шаршы метрден аспайтын тұрғын үй алуға ипотекалық қарыз алған және осы ипотекалық қарызға қызмет ... ... өз ... адал ... ... ... ипотекалық қарыз алуды қамтамассыз ететін тұрғын үйді қоспағанда, басқа тұрғын үйі болмаған жағдайда кредит желісінің бір бөлігін қарыз алушылар үшін ... ... ... пайыздық ставкаларды 10.5% - 12.5-ға дейін төмендетуге бағыттайтын ... Өз ... ... ... ... және ... ... акционерлік қоғамдардың атынан Астана және ... ... ... әділ ... жаға ... ... ... алатын болады.
Үкімет, сондай ақ тұрғын үйге ... ... ету ... шаралар қабылдайтын болады. Бұл үшін қолданыстағы тұрғын үй құрылысын дамыту бағдарламасына өзгерістер енгізілді.
Әкімдіктерге жеке құрылыс ... ... ... ... және ... жоғары дәрежедегі нысандардан белгіленген баға бойынша сатып алу құығы берілетін болады. Бұл тұрғын үй бағдарламасын іске асыруды ... ... ... ... ... ... ... ұлғайту мақсатында арендалық тұрғын үй құрылысына 15 млрд. теңге ... ... Бұл ... 265 мың ... метр арендалық тұрғын үйді пайдалануға беруге мүмкіндік береді.
Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде салынған барлық обектілер тұрғын үй ... ... ... арқылы сатылатын болады. Бұл халықтың басым санаттарына жылдық дан аспайтын пайыздық ставка бойынша алдын ала тұрғын үй ... ... және ... үй ... алу үшін бастапқы салымның жинақталуына байланысты қиындықтарды болдырмауға мүмкіндік береді.
Үлескерлердің құқықтарын қорғауды арттыру мақсатында Үкімет үлестік құрылыс мәселелері бойынша заңнамаға ... ... ... ... қаржы институттары тарапынан қаржыландырудың қысқаруы жағдайында шағын және орта ... ... ... ... ... ... ... олардың салалық тиістілігіне қарамастан, шағын және орта бизнестің барлық субъектілеріне көрсетілетін болады.
Біріншіден, осы мақсаттарға "Самұрық - ... " қоры 2009 жылы ... 1 ... АҚШ ... (120 млрд ... ... ... қаражат шеңберінде 70% ағымдағы жобаларды қайта қаржыландыруға және 30% жаңа жобаларды іске асыруға бағытталатын болады.
Екінші деңгейдегі банктер шағын және орта ... ... беру ... ... ... операторлары болады. "Самұрық- Қазына " қоры бөлетін ... ... бір ... ... ... лимит 3-тен 5 млн. АҚШ. долларына дейін өседі.
Үкімет "Самұрық-Қазына" қорымен бірлесіп шағын және орта ... үшін ... ... ... дейінгі деңгейге дейін(14%-дан аспайтын) тұрақтандыру бойынша шара қабылдайды, сондай-ақ тиімді ставканы тағайындай отырып, шағын және орта бизнесті қолдау бойынша қабылданған ... ... ... ... болады.
"Даму" кәсіпкерлікті дамыту қоры шағын және орта бизнеске берілетін кредиттерге кепілдік беру тетігін енгізетін болады.
Екіншіден,"Самұрық-Қазына"қоры ауылдық жерде шағын кредит берудің, оның ... ... ... ... ... ... әзірлейді. Үшіншіден, шағын және орта бизнес субъектілерін тұрақты тапсырыстармен қамтамасыз ету мақсатында олардың "Мемлекеттік сатып алу ... жаңа ... ... ... ... холдингтер мен ұлттық компаниялардың мемлекеттік тапсырыстарына қол жеткізуіне жағдай жасалады.
Жер қойнауын пайдаланумен және сервистік ... ... ... ... ... ... күшейтілетін болады.
Төртіншіден, Үкімет кәсіпкерлікті дамыту үшін әкімшілік кедергілерді төмендету және рұқсат беру.
Агроөнеркәсіптік кешенді дамуға ерекше назар ... ... ... ... тұрақтандыру мен сауықтыру бағыттарының бірі ретінде белгілеуге мүмкіндік беретін негізгі факторлар мыналар:
* Агроөнеркәсіптік кешен жұмыспен халықтың жалпы санының ын ... ... ол ... жұмыспен қамту деңгейін қолдауға бағытталған шаралардың орталық ... ... Ауыл ... ... ... жағымсыз экономикалық үрдістің әсеріне неғұрлым азырақ ұшырайды.
* ... ... ... азық ... ... ... ету ... міндетті шешеді.
Республикалық бюджеттен агроөнеркәсіп кешенін дамытуға бөлінетін шығыстар 2009-2011 жылдары шамамен 350 млрд. теңгені ... ... ... қолдауға "Қаз Агро" холдингінен қосымша 1 млрд. АҚШ доллары (120 млрд. теңге ) көлемінде қаражат бөлінеді. ... ... - ... ... ... іске ... болады.
Инвестициялар, ең алдымен, астық секторы, ет және сүт өнімдерін қайта өндеу және жеміс - көкеніс дақылдарын өндеу ... ... ... ... және жаңа экспортқа бағдарланған секторларды дамытуға бағытталатын болалды. Дамыған экспорттық инфрақұрылымдарды бар жылыжай шаруашылықтарының, көкеніс қоймаларының, құс фабрикаларының, тауарлы - сүт ... ... ... мен ... ... ... болады. Қазіргі заманғы ет өндеу кешендерін ұйымдастару, тамшылатып суару технологияларын ... ... - ... ... ... және ... жүнді терең өндеуді дамыту, Қазақстан астығы экспортының ... ... ... ... ... құру және ... ... ауыл шаруашылығы техникасын құрастыру жөніндегі жобалар іске асырылатын болады.
+ ... ... ... банк ... ... ... оның елдің экономикалық жүйесіндегі маңызды рөлінің болуымен түсіндіріледі. ... ... ... ... ... ... ... ажырамас бөлігіне айналған, оның жұмыс істеуін қамтамасыз ететін және оның нарық жағдайында ... ... ... ... ... ... банктерге қолдау жасай отырып, мемлекет олардың ішкі экономика мен нақты секторды кредиттеу көлемін ... атап ... ... және орта бизнес субъектілерін қаржыландыруларына және ипотекалық несиелеу бойынша қолайлы жағдайды белгілейтіндіктеріне ... ... ... ... - ... жүйе ... ... және сақтау. Бұл мақсаттар үшін Қазақстанда тиісті реттеу мен қадағалау, сондай-ақ депозиттерге кепілдік беру жүйесі бар. Жүйе тұрақтылығына қауіп ... ... ... банк ... ... ... қажетті тәртіпте және көлемде қаржылық қолдау көрсетеді.
Мемлекет банктің борыштары бойынша ... ... ... ... ... ... қызметіне араласпайды. Ағымды жағдайда банктер банк депозиторларының ... ... ... етіп ... мен ... ... басқаруды қамтамасыз етулері тиіс. Бұған қарамастан мемлекет қызметі ел экономикасының одан әрі дамуына ... ... жүйе ... банктерге қатысты тұрақтандырушылық бастамаларымен шығады.
Қаржы секторын тұрақтандыру үшін мынадай шаралар қабылданатын болады:
Біріншіден, ол ... және ... ... бар ... ... алу, сондай-ақ реттелген қарыздар беру арқылы төрт жүйе құраушы банктердің қосымша капиталдандыру. Бұл ... ... ... ... ... ... басты шарттарының бірі капиталды банк акционерлерінің өздерінің ұлғайтуы болып табылады.
Қазіргі таңда банктер берген қарыздардың 35.6%-ы құны ... ... ... ... және ... қамтамасыз етілген. Бұл банктер активтерінің сапасын төмендетеді. Осыңан байланысты банк секторына ... ... ... ... түрде жинақталуда. Банк секторын сауықтыру үшін Қаржы қадағалау агеттігі банктер құрған провизияларға қойылатын талаптарды ... Бұл ... өз ... ... және ... ... ... есебінен шығынға жазуына септігін тигізеді. Бірақ, банктердің провизияларды құруы үшін қосымша капитал қажет.
Банктерді қосымша ... ... ... ... 4 млрд. АҚШ долларын (480 млрд. теңге) құрайды, олардың ішінде:
1 млрд. АҚШ доллары (120млрд. ... төрт жүйе ... ... ... банкінің, Қазкоммерцбанктің, Альянс банк пен ТӘБ - нің) қарапайым акцияларын сатып алу түрінде берілетін болады.
3 млрд. АҚШ ... (385 ... ... ... ... түрінде және дауыс беру құқығын бермейтін ерекше артықшылығы бар ... ... алу ... ... ... ... банктер резервтердің барабар деңгейін қалыптастыруға және ел ішінде қарыз алушыларға кредиттер ... ... ... банктер капиталындағы бақылау пакетін сатып алмайды. Құны 2008 жылғы 24 қарашада, яғни банк ұсыныс жасаған күнге дейін ... және ... қор ... акцияларға баға белгілеуге байланысты белгілі болатын банктердің дауыс беруші акцияларының 25%-ына дейін ... - ... " ... меншігіне түседі.
Мемлекет капиталданған банктердің ұзақ мерзімді қатысушысы болып ... ... ... ... ... және ... ... рыноктарына жол ашылған жағдайда " Самұрық - Қазына " қоры нарық қағидаттары бойынша акцияларды сату ... ... алу ... ... ... ... Банктердің акционерлері 5 жыл ішінде акциялардың мемлекеттік пакетін қайта сатып алатын құқыққа ие болады."Самұрық - ... " қоры ... ... борыштарын қайта құрылымдау жөнінде шаралар қабылдайтын болады. Банктер жеткілікті өтімділікке ие, ал қайта құрылымдау сыртқы қорландырудың ... ... ... қаржыландыру қаупін азайту тиіс.
Екіншіден, Стресті активтер қоры құрылды. Оның қызметі қазақстандық банктердің кредиттік портфельдерінің сапасын жақсартуға бағытталатын болады. Банктердің ... ... ... алу және ... оларды басқару осы мақсатты іске асырудың негізгі тетігі болады. Макроэкономикалық, нарықтық және ... да ... ... ... ... ... ... банктердің жылжымайтын мүлік және жер кепілдігімен қарыздар баруі осындай активтер ретінде қарастырылады.
Банктерден мұндай қарыздарды ... алу ... ... ... аз ... ... және ... өз шығындарын мойындауға мәжбүрлейді. Активтерді сатып алу ... ... қоры ... ... ... ... ... басқа нысанын баланстық құны бойынша жүзеге асырылатын болады.
2008 жылы республикалық бюджеттен Стресті активтер ... ... ... ... 52 ... теңге бөлінді. 2009 жылы Қордың жарғылық капиталы республикалық бюджет қаражаты есебінен 122 млрд. теңгеге дейін жеткізілетін болады.
Үшіншіден, ... ... ... ... ... ... ету ... өтімділіктің қосымша көздері ұсынылатын болады. Ресурстық базаны тұрақтандыру мақсатында ұлттық компаниялардың, акционерлік ... ... ... және ... ... мемлекет қатысатын заңды тұлғалардың активтері Ұлттық Банктің басқаруындағы мемлекеттік ұйымдардың уақытша бос ақша қаражаты отандық банктердің ... ... ... ... ... ... реттеу жетілдірелетін болады. Қаржы қадағалау агенттігі пруденциалды реттеу шеіберінде банктердің сыртқы міндеттемелерін және ... ... ... деңгейін төмендету жөніндегі жұмыстарды жалғастыратын болады. Бұл ретте банк заңнамаларының қолданыстағы және жаңадан енгізіліп жатқан талаптары банктерді қорландырудың ... ... ... яғни ... ... ... жағдайда депозиттік база, атап айтқанда жеке тқлғалар есебінен қаржыландыруға ынталандыруы тиіс.
Таңдаулы халықаралық практика негізінде банктердің капиталдандыру ... ... ... ... бұл банк ... жанама факторлардың болуы мүмкін, оның ішінде экономика ... ... ... ... ... сыртқы құбылыстарға ұшырау, айырбас бағамдарының күтіліп отырған тұрақсыздығы әсерін ескере отырып банктердің қосымша резервтерді қалыптастаруын көздейді.
Тәуекелді ... ... және ... ішкі ... талаптар күшейтілетін болады. Ең алдымен банктер өтімділікті жоғалту ... ... ... елеулі түрде қайта өңдеуі тиіс болады, ал банктердің активтері мен пассивтерін басқару ... ... ... ... отырып үлгіленуі тиіс.
Бесіншіден, жинақтаушы зейнетақы жүйесінің жаңа жағдайлардағы жұмыс істеу тетіктері пысықталатын болады. Зейнетақы қорларының ... ... ... мақсатында Үкімет халықтың зейнетақы жүйесіндегі жинақтарының сақталуын, жинақтаушы зейнетақы қорларының ... үшін ... ... деңгейін қамтамасыз етеді, олардың хабардар етілуін және қаржылық сауаттылығын арттырды.
Халықтың зейнетақы ... ... ... ... ... ... ... сәтіне инфляцияның деңгейінде олар бойынша кірістерді есепке ала отырып кепілдік береді. Үкімет азаматтарға зейнетақы қорларынан тұрақты төлем мониторингін жүзеге асыратын ... және жыл ... ... ... ... зейнетақы жарналары және зейнеткерлікке шыққан сәттегі іс жүзіндегі жинақтар арасындағы айырмашылықтың орнын толтыру үшін республикалық бюджетте жыл ... ... ... ... ... ... ... портфельдерін әртараптандыру үшін Үкімет пен "Самұрық - ... ... ... ... ... жобаларды қаржыландыру үшін тарту жөнінде шара қабылдайды, құрылған ... ... қоры ... ... бар ... ... қағаздарды шығаруды қамтамасыз етеді.
3.3 Коммерциялық банктердің жіктелуі
Қазіргі коммерциялық банктер - бұл ... ... ... сондай-ақ халыққа қызмет ететін банктерді білдіреді. Коммерциялық банктер деп бұл жерде ҚР-дағы екінші деңгейдегі банктер туралы айтылып отыр.
Коммерциялық банктер ... ... ... ... ... капиталдың қалыптасуына қарай:
* мемлекеттік;
* акционерлік;
* жеке;
* пай қосу арқылы ... ... ... ... ... ... ... Операцияларының түрлеріне қарай:
- әмбебап, яғни экономиканың барлық салаларына бірдей және кең ... ... ... ... ... ... яғни бір ғана салаға қызмет көрсететін банктер;
3. Аумақтық белгісіне қарай:
- халықаралық;
- мемлкетаралық;
- ұлттық;
- аймақтық;
4. Салалық белгісіне қарай:
- ... ... ... ... ауыл ... ... құрылыс банктері;
- басқа.;
5.Филиалдар санына қарай:
- филиалсыз;
- көп филиалды.
Акционерлік банктердің жарғылық капиталы шығаратын акцияларын сатудан түсетін ... ... ... екі ... ... жай және ... бар.
Жай акция-оның иелеріне сол қоғамды басқару ісіне араласуына, оның пайдасына ... ... алып ... құқық береді. Ал артықшылығы бар акция-оның иесіне қоғамды басқаруға қатысуына құқық бермегенмен, ... яғни ... ... байланыссыз тұрақты пайызын алуға, қоғам банкроттыққа ұшыраған ... жай ... ... ... ... ... өз ... алуға құқық береді.
Егер де банк жауапкершілігі шектеулі қоғам түрінде құрылған болса, онда оның жарғылық қорының әр ... ... ... құрылтайшылық құжатта анықталады және бұл банктің қатысушылары немесе құрылтайшылары өздеріне тиісті үлес шегінде ғана оның міндеттемелеріне жауап береді.
Коммерциялық банктердің ұйымдастырылу ... ... ... ... және оның ... ... мен әр ... қызметтерінің құрылымына бөлінеді.
Банктің қйымдастырылу құрылымы және соған сәйкес операциялары орталықсықдандыру дәрежесі, бірінші ... ... ... ... Сондықтан да банктің бір-екі бөлімшесі болатын болса, онда орталықтан басқаруды ... ... ... Кез ... жағдайда да барлық жүйені тиімді жедел басқарудың болғаны міндетті, өйткені шешім қабылдау барысында кешігу, бас кеңес мен ... ... ... ... ... тиіс.
Банктің ұйымдастьрылу құрылымы басты екі әдіспен анықталады - банктің басқарылу құрылымы және оның ... ... мен ... ... органын тағайындаудың мақсаты - банктің негізгі қызметін іске асыру мақсатында, ... ... ... ... ... және жедел жетекшілік етуді қамтамасыз ету.
Коммерциялық банктің ... ... оның ... ... қалай құрылуы немесе оның торабының даму дәрежесі тікелей ықпал етеді.
Басқарманың негізгі қызметтері:
* Банктің стратегиялық ... ... және оның ... ... Ірі ... ... мақсаты мен міндеттері және оған жетудегі нақты іс-әрекеттер бағдарламасы, түрде дайындалған арнайы меморандумда көрсетіледі. Ол мынадай жағдайларды қамтиды:
* банк ... ... ... ... ... ... категорияларына бағытталады;
* алдағы кезеңде дамуға мүмкіндік беретін операцияларды;
* банктің филиалдары мен өкілеттігін ашу ... ... ... әдістері және жаңа банктік несие мен қызметтерді тұтынушыларға ұсыныс;
* өтімділікті қамтамасыз етудің озық әдістері;
* нарықта банктің бәсекелестік қстанымын ... ... ... ... және банк ... ... ... белгілеу саясаты;
* банктің қызметкерлерінің мөлшері мен құрамы, олардың ... және тағы ... ... ... ... саясаттың мақсаты туралы жазбаша меморандум жасалмайды. Филиалсыз банктер үшін саясаттың принципін құру, филиалы бар ірі ... ... оңай ... ... ... соңғыларында клиенттер үшін жергілікті жағдайларды ескеру ерекшеліктері орын алады.
* Жетекші орынға адам ... Осы ... ... және ... ... ... ... да, оны білгір, білікті мамандар мен жауапкершілігі бар адамдар басқаруы тиіс.
* Комитет құру. Ірі банктерде шешім қабылдау үшін ... ... ... ... есеп-қарыздық, ревизиялық.
* Қарыздық және инвестициялық операцияларға бақылау жасау. Басқарма ... ... ... мен ... ... ... құрылымына банк саясатының бекіткен мақсаттарына сәйкес бақылау жасайды.
* Банк қызметің мерзімді тексеру. ... ... ... ... жалпы бақылауды жүзеге асырады. Өз мәжілістерінде басқарма, бөлім жетекшілерінің есептерін тыңдайды және банк ісін талқылайды.
Басқарма мүшелеріөздерінің ... ... ... ... туралы заңға бағынбағандары үшін жауапты.
Сонымен, кеңес коммерциялық банктегі акционерлер жиналысының нұсқауына сәйкес тәжірибелік қызметті жүргізетін ең ... ... ... ... ...
Кеңес тәжірибелік операцияларға жетекшілік жасау және жүзеге асыру үшін банкті басқаратын құрылым құрады. Операцияларды басқару ресурстары жинақтау қызметтеріне және ... ... ... ... негізделген.
Басқару органы пайда алу мақсатында коммерциялық банктіңқызметіне тиімді жетекшілік етуді қамтамасыз етеді. Бпнктің құрылтайшылары ... ... ... ... ... басқару құрылымы 1 суретте берілген.
Несиелік
11887201460500комитет
Акционерлердің
155448012573000жалпы
жиналысы
Ревизиялық
комиссия
29718005651500
61722021272500Бақылау кеңесі
61722022415500Басқарма
Басқарма
төрағасы
297180063500
Төраға
61722021018500орынбасарлары
Департаменттер,
61722022161500бөлімдер
Басқару
1303020381000бөлімдері
Қызметтер
Қазіргі коммерциялық ... - бұл ... ... ұйымдарға, сондай-ақ халыққа қызмет ететін банктерді білдіреді. Коммерциялық банктер деп бұл жерде ҚР-дағы екінші деңгейдегі банктер туралы айтылып отыр. ... ... ... ... байланысты жіктеледі:1. Жарғылық капиталдың қалыптасуына қарай:- мемлекеттік;- акционерлік;- жеке;- пай қосу арқылы (жауапкершілігі ... ... ... ... ... ... Операцияларының түрлеріне қарай:- әмбебап, яғни экономиканың барлық салаларына бірдей және кең көлемді банктік қызмет көрсететін ... ... яғни бір ғана ... ... ... банктер;3. Аумақтық белгісіне қарай:- халықаралық;- мемлекетаралық;- ұлттық;- аймақтық;4. Салалық ... ... ... банктер;- сауда банктері;- ауыл шаруашылық банктері;- құрылыс банктері;- басқа.5. Филиалдар санына қарай:- филиалсыз;- көп ... ... ... ... ... акцияларын сатудан түсетін түсімдерден құралады. Акциялар екі түрге бөлінеді: жай және ... ... ... - оның ... сол ... басқару ісіне араласуына, оның пайдасына қарай дивиденд алып отыруға құқық береді.Ал артықшылығы бар акция - оның иесіне қоғамды ... ... ... ... ... яғни қоғамның пайдасына байланыссыз тұрақты пайызын алуға, қоғам банкроттыққа ұшыраған жағдайларда жай ... ... ... қоғамға қосқан өз үлесін алуға құқық береді.Коммерциялық банктердің ұйымдастырылуы құрылымы банкті ... ... және оның ... ... мен әр түрлі қызметтерінің құрылымына бөлінеді. Басқару органы пайда алу мақсатында коммерциялық банктің қызметіне тиімді жетекшілік етуді ... ... ... ... ... ... тікелей қатысады.Акционерлік коммерциялық банктің ең жоғарғы органы акционерлердің жалпы жиналысы болып табылады. Акционерлердің ... ... ... бір рет шақырылып отырады. Бұл жиналыста мынадай міндеттер ... - ... ... ... ... банктің жарғылық капиталын өзгерту;- банктің Кеңесін сайлау;- банктің ... ... ... ... табысын бөлу;- банктің құрылымдық немесе еншілес бөлімшелерінқұру және тарату.Екінші басқару органы банктің қадағалау кеңесі болып ... ... ... ... банк қызметіне бақылау жасау органы ретінде мынадай міндеттерді атқарады:- нормативтік актілерді ... ... ... Басқарма төрағасының шешімі бойынша жасалған мәмілелерді бекітеді. Келесі ... ... - бұл ... (банк кеңесі). Басқарма (банк кеңесі) - атқарушы немесе өкілетті ... яғни ол ... ... оның ... ... және ... ... қорғайды. Басқарманың міндеттеріне мыналар жатады: - банктің стратегиялық мақсатын анықтау;- банктің саясаттарын ... ... ... ... ... ссудалық және инвестициялық операцияларға бақылау жасау. Басқарма төрағасы банктің бірінші жетекшісі болып табылады және ол банк ... ... ... асырады. Банк төрағасына мынадай міндеттер жүктеледі: - банктің қызметіне қатысты барлық мәселелер бойынша бұйрықтар шығару және нұсқаулар ... ... ... және ... да ... басқа банктерде, оның ішінде, шетелдік банктерде банк қызметіне қатысты барлық мәселелері бойынша өкілеттілікті жүзеге асыру;- банктің мүлкіне және ... ие ... ... ... ... саны мен ... ... еңбек келісімшарты бойынша банктің лауазымды тұлғаларымен келісімдер (контрактілер) жасасу.Ревизиялық комиссия банк қызметіне қаржылық есептің дұрыстығы жағынан бақылау ... ... ... ... ... комитет - бұл несиенің берілуіне байланысты қорытынды жасаушы ... ... ... ... ... - ... ... берген клиенттің өтінішін және несиелік қызметкердің несие беру ... ... ... ... беру ... одан бас тарту туралы шешім шығарады;- несиелік ... ... ... ... анықтайды;- несие сомасы мен мерзімін анықтап, пайыз мөлшерлемесін бекітеді;- несиені қайтаруды қамтамасыз ету тәсілдеріне талаптар белгілейді;- несиелеу шартынбекітеді (несиелік лимит, ... ... ... ... ... жүргізу тәртібін бекітеді;- банктің несиелік стратегиясын жасайды;- несиелеу бойынша бөлімшеердің жұмысын талдайды;- несиелік ... ... ... қол ... және ... ... ... жүргізеді.Қызмет бөліміне: кадр бөлімі, заң бөлімі, күзет бөлімі, әкімшілік- шаруашылық бөлімі және ... ... ... ... - бұл ... ... ... немесе активті-пассивтік шоттағы қаражаттардың өсуін, яғни пассив пен активтің арту ... ... ... ... ... ... ... болады: - коммерциялық банктердің бағалы қағаздарды алғашқы эмиссиялауы;- банк ... ... ... ... ... және ... басқа да заңды тұлғалардан несиелер алу;- депозиттік операциялар.Резервтік қор - банк ... ... ... ... ... ... жабу мақсатында құрылған ақшалай қаражаты.Бөлінбеген пайда - акциялар бойынша дивиденті төлегеннен ... және ... ... ... ... ... ... Депозит - бұл клиенттердің (жеке және заңды тұлғалардың) банктегі белгілі бір ... ... және ... пайдалана алатын қаражаттары.Депозиттік емес тартылған қаражаттар - бұл банктің ... ... ... өз ... ... сату жолымен тарататын қаражаттары. Қазіргі банктік тәжірибеде салымдардың, депозиттердің және депозиттік емес ресурстардың шоттарының әр түрлері ... Бұл ... ... бәсекелестік нарықта банк қызметтеріне деген клиенттер топтарының сұранысын қанағаттандыруға және олардың ... мен ... бос ... банктік шорттарға тартуға ұмтылуына жағдай жасайды. Экономикалық мазмұнына қарай депозиттерді мынадай топтарға бөледі:- талап етуіне ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздар.Талап етуіне дейінгі депозиттер - бұл салым иелерінің бастапқы талап етуіне байланысты әр түрлі құжаттар арқылы ... ... ... әр ... ... қаражаттар.Мерзімді салым (депозит) - белгілі мерзімі бар және тұрақты пайыз төленетін, сол сияқты алдын ала ... шек ... ... және ... сертификаттары - бұл салым иесіне белгілі мерзім өткен соң ... ... және оған ... ... ... ... беретін және оның шотындағы ақшалай қаражатының барлығын куәландыратын ... ... ... ... ... нарығы жетілмеген бәсеке нарығы болып табылады. Бұнда тауардың дифференциациясы маңызды орын алады, яғни сапаны жақсарту, ... ... ... ... ... ... ... жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері арқылы өзінің атағын күшейтуге және қоғаммен байланыс бойынша қандай да бір ... ... ... репутациясын жақсартуға ұмтылады.
Олар біздің республикамызға өтіп жатқан әр ... ... ... ... ... ... ... жиналысын жүргізеді, жылдық есеп беруді құрайды, жарнамалық проспекттер мен буклеттерді ... теле және ... ... ... сомада шығын жұмсайды. Бірақ менің ойымша, клиенттерді ұлғайту үшін уақыт қажет, өйткені экономикалық және саяси жағдайдың тұрақсыздығынан, ... ... ... ... ... ... валютамен салыстырғанда ұлттық валютаның құбылуынан және басқа да сипаттамаларынан тұтынушылар өз ақшаларын сеніп тапсыру ықтималдығы төмен ... ... ... ... ... ... ... нарығын шектейді.
Банктік қызметтерді талдау оның табыстылығын банктер басшылығымен берілген шынайы әрі көп негізделген бағалармен банктердің қызмет ... ... ... күшті және әлсіз тұстарын таныймыз, туындаған мәселелрді шешу жолдарын анықтап және олардың жұмысында өтімділікті, яғни ... ... және ... көмек беру, несиелік саясатқа қатысты, ұйымдастыру бәсекелестікті ұстап тұру, салымшыларға сенімді болуы. Коммерциялық банктердің қызметтердің негізін қалаушы принциптерге ... ... ... істеу болып табылады. Банктік ресурстарының негізгі көздеріне клиенттердің салымдары жатады, яғни ... ... ... табылады. Яғни пассивтердің құрылымы банктерде актвитік операциялардың жүргізілуіне мүмкіндікті анықтайды.
ҚР Үкіметінің, ҚР Ұлттық Банкінің және ҚР ... ... мен ... ... реттеу және қадағалау агенттігінің Экономиканы және қаржы жүйесін ... ... ... ... ... ... іс - қимыл жоспары бойынша тұрақтандыру шаралары іске асырудар Қазақстан экономикасы қосымша 2 172 млрд. теңге ... ... ... ... олардың ішінде, мыналардын есебінен:
Ұлттық қор қаражаты - 1 200 млрд. теңге;
Ұлттық Банк шаралары - 350 ... ... ... ... қолдану шеңберінде салықтың жүктемені төмендету - 500 млрд. теңге;
Стресті активтер қорын құру 122 млрд. теңге.
Банктердің нарықтық ... ролі ... ... ... ... ... және т.б. байланысты экономиканы басқару органы ретінде көрінеді. Банктік реформаны жүргізудің қажеттігі мыналармен түсіндіріледі: қаржы ресурстарының дұрыс ... ... ... ... ... ... ... кәсіпорындардың есебінен көбеюі; шаруашылық органдардың арасындағы төлемдер мен есеп ... ... ... ... ... Екінші деңгейлі банктер мен Ұлттық банк арасындағы қарым-қатынас банктік заңдылықтар мен нормативтік актілерге байланыты құрылады. ... ... және ... мен ... ... ... келісім-шарттар негізінде қалыптасады. Банктерге жасалатын бақылау мен қадағалау: мемлекеттік, халықаралық, ... және ... ... ... ... банктер пайда табу үшін басқа эмитенттердің бағалы қағаздармен сауда-саттық операцияларды жүргізеді. Берілген ... ... ... ... алады. Олар өтімділігі жоғары табысты активтерді қалыптастыру құралы бола алады. Бұл операциялардың басқаша тағайындалуы - ... ... алу. ... ... ... ... ... алыпсатарлық операциялар үшін қолайлы болып келеді. Банктер комиссиондық төлем ақы үшін бағалы ... ... ... ... ... және ... ... басқа да депозиттік қызметтерді көрсетеді. Коммерциялық банктер өз клиенттеріне 200 - ге жуық әр ... ... мен ... ... ... ... кең көлемді операциялар коммерциялық банктерге өз клиенттерін сақтай отырып, қолайсыз жағдайда ... ... ... ... ... тигізеді. Қазіргі коммерциялық банктер туралы сөз қозғағанда, несиелік жүйенің ... да ... ... ... үнемі дамып отырғандығын айта кету керек. Яғни операциялар формасы, бәсеке ... ... және ... ... ... ... ... мынадай бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ақшалай төлемдерді және есеп ... ... ... несие беру.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
* Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
* Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
* ... С.Б. ... ... ... ... ... 2004ж.
* Банковское дело Под ред. О.И. Лаврушина. Москва "Финансы и статистика " ... ... Б. , ... Н. ... ... Ел ... ... халқына Жолдауы, Алматы - 1998 ж..
* Сейтқасымов Ғ.С. , Алматы - 2001 ж.
* ... Ө.Қ. , ... -2002 ... ... Б.П. , Қарағанды, 2002 ж.
* Банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар қызметі туралы// Банки Казахстана-2006, №3
* Банки Казахстана. №12, 1. ... ... №1 2005ж. ... ... ... ... > ... Банки Казахстана. №1, 11. -2004
* Сейітқасымов Ғ.С. , ... ... ... ... ... ... бет.
2. Егемен Қазақстан. Астана: 4.03.2006.-3 бет
3. Егемен Қазақстан. Астана: 29.11.2008 ж.
4. Егемен Қазақстан. Астана: 19. 11. 2008 ж.
15.Мақыш С.Б. ... ... ... Оқу ... 2-шi басылым, - Алматы: ИздатМаркет, 2004. - 272 б.
16.Баян Көшенова , Оқу құралы / Ақша, несие, ... ... ... - ... "Экономика" 2000ж.
17."Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметi туралы" ҚР-сы Президентiнiң Заң күшi бар ... 1995 ж. 31 ... ... ... 2003 г. №12; ... ... Казахстана - крупнейший институтциональный инвестор ... ... ... // Донцов С.
19.Банки Казахстана, 2004 г. №1; "О некоторых аспектах развития филиальных сетей коммерцеских банков" // Кил А. ... ... ... ... 2004 г. №4; ... стабильности банковской системы РК" // А. А. Ильясов.
21. Каренов Р. Лизингтiк қызметтер. Оның ... ... // ... ... - 2004. - 24 сәуiр (№105106). - 2 б.
22.Мақыш С.Б. ... ... ... операциялары: факторинг және форфейтинг // ҚазЭУ хабаршысы. - 2003. - №2. - 70-75 ... ... Ш. ... банк ... ТМД ... ... ... "Центркредит" банкiнiң директорымен сұхбат // Дала мен қала. - 2004.-1 ... ... ... Ж. // Вестник КазНУ, Серия экономическая. №2. - 2005 г.
25.С.Кабашев // Қаржы-Қаражат, №2, - 2004. 58-61 ... У.Б. // ... ... №9, - 2005 г. 18-21 стр.
27.Лизинг в центральной Азий. Май - 2004 г.
28.Сайденов А. Г. // ... ... №10, - 2005 г. 2-4 стр.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 76 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктердің пассивтік операциялары туралы13 бет
Коммерциялық банктердің тартылған қаражаттарын қалыптастыру туралы80 бет
"Қазақстан Республикасының банк жүйесі."30 бет
Aктивті және пассивті операциялар, олардың банктің қызметіндегі ролі мен орны29 бет
«Коммерциялық банктердің қызметі мен функциялары»35 бет
Акционерлік қоғам формасындағы ұйымның ресуртарын қолдануын бағалау87 бет
АҚШ банк жүйесінің ерекшеліктері5 бет
Бaнктердің бaғaлы қaғaздaр нaрығы62 бет
Банк жүйесі және банк операциялары35 бет
Банк несиелерінің айналымы мен қайтарымдылығы93 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь