Банктік несие және банк депозиті

КІРІСПЕ 5
1.БАНК ЖҮЙЕСІНІҢ ҚАЛЫПТАСУЫ ЖӘНЕ ДАМУЫ 7
1.1Банк және банк жүйесіне сипаттамма 8
1.2 Қазақстандағы банк жүйесінің қалыптасуы және даму кезеңдері 10
1.3 Қазақстандағы екі деңгейлі банк жүйесін құру 13
2 БАНКТІК НЕСИЕ ЖӘНЕ БАНК ДЕПОЗИТІ 23
2.1 Несие және оның қызметтері 23
2.2 Несиелеу механизімі. Банктердің несие беру процессі 25
2.2.1 Несиелеу механизмі. Банктердегі несие беру процесі 27
2.3 Депозит туралы түсінік. Депозиттің жіктелуі 30
2.3.1.Депозит туралы түсінік 30
2.4 Банктердегі депозиттік операциялар. Дамыту жолдары 35
2.4.1.Коммерциялық банктердің депозиттік операциялар 35
2.4.2 Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру 40
2.5 БАНКТІК ЕСЕПТЕР 45
3 ДЕПОЗИТТІ . НЕСИЕЛІК КАЛЬКУЛЯТОР 49
3.1 Депозитті . несиелик калькулятор жайлы жалпы түсінік 49
3.2 Программаның алгоритімі және жұмыс істеу принціпі 50
ҚОРЫТЫНДЫ 54
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ 55
ҚОСЫМШАСЫ 56
Жеке тұлғалар үшін негізгі банктық өнімдер несиелер мен депозиттер болып табылады. Көптеген банктердің ғаламтор сайттарында несиелерді немесе депозиттерді жоспарлауға байланысты бағдарламаларды табуға болады. Бұл бағдарламалар жорамалданған депозит жинақтарын немесе несие бойынша төлемдерді оңай және тез есептеу үшін шығарылған.
Меніңбұл тақырыбым көптеген адамдар үшін өзекті болып табылатындықтан осы ғылыми жобаны таңдадым. Өйткені көптеген адамдар түрлі материалды қажеттіліктерге (тұрмыстағы кішкене шығындардан бастап жылжымайтын мүлікті сатып алуға дейін) кететін шығындарды жоспарлайды. Әрине, қандай да болсын сомманы жинау үшін көп уақыт қажет, сондықтан да банктердің несиелік бағдарламаларын қолданады. Көптеген тұтынушылар алдын ала жинақтау мен белгілі уақыттан кейін несие алу туралы да ойланады. Алайда қолда бар депозитты және несие калькуляторларын бір бағдарламалық үстемеде орындауға мүмкіндік бермейді.
Мысалы, 2015 жылы мен жоғарғы оқу орнына түсуім керек. Мені қызықтыратын мамандықта бюджеттік орындардың саны шектеулі. Сондықтан да, менің ата-анама менің оқуымды төлеуге тура келеді. Біз Білім берудің мемлекеттік жинақтықтаушы жүйесі бойынша үздіксіз салымдарды салып бастадық. Бағдарлама бойынша қатысушы-банк сыйақыларымен қоса жорамалданған мемлекет сыйақылары жалпы екінші дәрежелі банктердің депозитты бағдарламаларының мөлшерлемелерінен асып түседі. Алайда, біздің отбасы бөле алатын ай сайынғы жинақтар сомасы белгіленге мерзімге дейін қажетті соманы жинауға мүмкіндік бермейді. Сондықтан бізге қарыздық құралдарды пайдалануға тура келеді.
Ғылыми жетекшім менің алдыма келесі міндеттерді белгілеп берді:
- банк құралдарын анықтау мен зерттеу;
- депозит бойынша жинақталған қорды, несие бойынша төлемдерді есептеуге арналған жалпы формулалар мен депозитті-несиелік формулалар жиының қорыту;
- депозитті-несиелік калькуляторды жазу.
Осы жұмыстың нәтижелері біздің отбасымыз бен басқа адамдарға білім алу мен басқа да мақсаттарда жинақтау мен несиені тез және тиімді жоспарлаудың құралын алуға мүмкіндік береді. Тұтынушылар қолда бар айлық жинақтаулар мен несие бойынша төлемдердің қаржылық мүмкіндіктері кезінде қарыз бойынша оны өтеу мерзімдерін есептей алады.
Банк құралдарын зерттеуден кейін мен тез есептеу формулаларын таптым. Формуланы қорыту кезінде арифметикалық және геометриялық прогрессия қосындыларын есептеу пайдаланылды. Формулалардың қорытылулары Microsoft Visual С++ автоматтандырылған кестелері көмегімен тексерілді. Олардың нәтижелері сәйкес болып шықты.
1 «Ақша, несие, банктер»: оқу құралы/ Сейтқасымов Г.С. – екінші басылым.- Алматы: « Экономика », 1999.
2 Бикеева Н.Ж., Бектұрғанова Қ.И. « Кәсіби экономика тілі », оқулық./ - Астана: « Таным », 2003.
3 « Жас қазақ » ақпаратты – сараптамалық апталық газеті, № 17 (17) 26 – ақпан 2004 ж.
4 Қазақстанның « Өмір » атты қоғамдық журналы, № 4 (5), сәуір 2004 ,
5 Көшенова Б.А. « Ақша, несие, банктер, валюта қатынастары »: оқу құралы./ - Алматы: « Экономика », 2000.
6 Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие» : оқу құралы./ - Алматы: «Экономика», 2004.
7 Саниев М.С. «Ақша, несие, банктер» : оқу құралы./ - Алматы, 2001
8 Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие» Алматы 2004ж;
9 Сейтқасымов Ғ.С. «Ақша, несие, банктер» Алматы 2001ж;
10 Көшенова Б. «Ақша,несие,банктер» Алматы 2005ж;
11 Дюсембаев Н.М. «Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане»Банки Казахстана 2004ж. №1:
12 Донцов С.С. «Современные перспективы развития жилищного кредитования в Казахстане»Банки Казахстана 2004ж. №6:
13 Абаев Н. «Развитие ипотечного кредитования и создание рынка ипотечных облигаций в Республике Казахстан» РЦБК 2005ж №8:
14 Назарбаев Н.Ә.(сөзі) «Тұрғын үй құрлысының өркендеуі экономиканы, бүкіл елді өркендетеді» Егемен Қазақстан 1 маусым 2004 жыл;
15 Батаева Қ. «Ипотекалық несие: бүгіні мен болашағы» Алматы Ақшамы 22 мамыр 2004жыл;
16 Кусаинов Сагындык. "Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития казахстанского ипотечного кредитования” - Газета.кз , 24.10.2003
17 Иконников Алексей. “Нужна ли нам ипотека?” - Континент №12(74) 12, 25 июня 2002 г.
        
        Мазмұны
КІРІСПЕ 5
1. БАНК ЖҮЙЕСІНІҢ ҚАЛЫПТАСУЫ ЖӘНЕ ДАМУЫ 7
1.1 Банк және банк жүйесіне сипаттамма 8
1.2 ... банк ... ... және даму кезеңдері 10
1.3 Қазақстандағы екі деңгейлі банк жүйесін құру 13
2 БАНКТІК НЕСИЕ ЖӘНЕ БАНК ДЕПОЗИТІ 23
2.1 Несие және оның қызметтері 23
2.2 ... ... ... ... беру ... Несиелеу механизмі. Банктердегі несие беру процесі 27
2.3 Депозит туралы түсінік. Депозиттің жіктелуі 30
2.3.1.Депозит туралы түсінік 30
2.4 Банктердегі депозиттік операциялар. Дамыту жолдары 35
2.4.1.Коммерциялық банктердің ... ... Жеке ... депозиттерін сақтандыру 40
2.5 БАНКТІК ЕСЕПТЕР 45
3 ДЕПОЗИТТІ - НЕСИЕЛІК КАЛЬКУЛЯТОР 49
3.1 Депозитті - несиелик калькулятор жайлы ... ... ... ... және ... ... принціпі 50
ҚОРЫТЫНДЫ 54
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ 55
ҚОСЫМШАСЫ 56
КІРІСПЕ
Жеке тұлғалар үшін негізгі банктық өнімдер несиелер мен депозиттер болып табылады. Көптеген банктердің ғаламтор сайттарында несиелерді немесе депозиттерді ... ... ... ... ... Бұл ... жорамалданған депозит жинақтарын немесе несие бойынша төлемдерді оңай және тез есептеу үшін шығарылған.
Менің бұл тақырыбым көптеген адамдар үшін өзекті ... ... осы ... ... ... Өйткені көптеген адамдар түрлі материалды қажеттіліктерге (тұрмыстағы кішкене шығындардан бастап жылжымайтын мүлікті сатып алуға дейін) кететін ... ... ... қандай да болсын сомманы жинау үшін көп уақыт қажет, сондықтан да банктердің несиелік бағдарламаларын қолданады. Көптеген тұтынушылар алдын ала ... мен ... ... ... ... алу ... да ... Алайда қолда бар депозитты және несие калькуляторларын бір бағдарламалық үстемеде орындауға мүмкіндік бермейді.
Мысалы, 2015 жылы мен ... оқу ... ... ... Мені ... ... ... орындардың саны шектеулі. Сондықтан да, менің ата-анама менің оқуымды төлеуге тура келеді. Біз Білім берудің мемлекеттік жинақтықтаушы ... ... ... ... ... бастадық. Бағдарлама бойынша қатысушы-банк сыйақыларымен қоса жорамалданған мемлекет сыйақылары жалпы екінші ... ... ... ... ... асып ... ... біздің отбасы бөле алатын ай сайынғы жинақтар сомасы белгіленге мерзімге дейін қажетті соманы жинауға мүмкіндік бермейді. Сондықтан бізге ... ... ... тура ...
Ғылыми жетекшім менің алдыма келесі міндеттерді белгілеп берді:
- банк ... ... мен ... ... ... ... қорды, несие бойынша төлемдерді есептеуге арналған жалпы формулалар мен депозитті-несиелік формулалар ... ... ... ... жазу.
Осы жұмыстың нәтижелері біздің отбасымыз бен басқа адамдарға білім алу мен басқа да мақсаттарда жинақтау мен несиені тез және ... ... ... ... ... ... Тұтынушылар қолда бар айлық жинақтаулар мен несие бойынша төлемдердің қаржылық мүмкіндіктері кезінде қарыз бойынша оны өтеу ... ... ... ... ... ... мен тез ... формулаларын таптым. Формуланы қорыту кезінде арифметикалық және геометриялық прогрессия қосындыларын ... ... ... ... Microsoft Visual С++ автоматтандырылған кестелері көмегімен тексерілді. Олардың нәтижелері сәйкес болып ... ... ... мен ... мен ... ыңғайлы қылдыратын бағдарламаны жасадым. Бұл бағдарлама белгілі ... ... мен ... салымдар, қажетті несие мөлшері мен несиені өтеу мерзімі бойынша жинақтау мөлшерін есептеп, салымшының қаржылық мүмкіндіктерін ескереді.
Жетекшімнің ... ... ... ... деп ... ... нәтижелері менің ата-анама алдағы шығындарды жоспарлауға мүмкіндік береді.
1. БАНК ЖҮЙЕСІНІҢ ҚАЛЫПТАСУЫ ЖӘНЕ ... Банк және банк ... ... ... ... ... ... Египетте, Римде банктік қызметтің жақсы дамығаны анықталған. ... ... банк ісі ... ... келтірілді.Алғашқы банктердің Италияда пайда болу себебі,оның сол уақыттарда дүниежүзілік сауда орталығы болғандығын ескеріп, әр елдің ақшалары мен тауарларының сол елге ... ... ... ... операцияларына тікелей қатысуына байланысты түсіндіріледі. Италияның ірі орталықтарында дами ... банк ісі ХІІ ... ... ... ... ... де, атап айтқанда Францияға, Англияға және Германияға кең етек жая бастады
Банк жүйесі деген сөздің өзінен, оның басты ... ... ... байланысты операцияларды жүргізетін, әртүрлі банктер болып табылатынын түсінуге болады.
Банктер туралы ... ... ... жүр. ... ... ... ... орны, мекеме, - дейді, екіншілері - экономикалық басқару орны, - дейді, үшіншілері - делдалдық ұйым, - дейді. Төртіншілері - несиелік ... деп ... - ... ... бар, ... ... есеп және өзін-өзі қаржыландыру негізінде қызмет жасайтын заңды тұлға. Ол - ақша қаражатын тарту, орналастыру және басқа банктік ... ... ... ... Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы" Қазақстан Республикасының Заңы (1995 ж. 31 тамыз N 2444) ... банк - банк ... ... ... ... ... ұйым болып табылатын заңды тұлға. Банктiң ресми ... ... ... ... органдарында (тіркеуші органдарда) банк ретiнде мемлекеттiк тiркеумен және банк ... ... ... ... мен ... ... ... және қадағалау жөнiндегi уәкілетті органның лицензиясы болуымен белгiленедi.
Алғашқы банктер капитализмнің мануфактура тұсында және ең ... ... ... ... (Венеция, Генуя) XIV-XV пайда болған. Банк тауар шаруашылығының ерекше институты ретінде тауар шаруашылығының ерте кезеңінде, яғни ... ... ... ... ақша ... реттеу үшін пайда болған делінеді.
сөзі деген италиян тілінен аударғанда дегенді білдіреді. Бұл тауарлармен ... ... ... құрылады. Сауда мемлекеттер мен қалалардың, жекеленген тұлғалардың әртүрлі монеталармен жасалған. Банктер пайда болардың алдында ақша-сауда капиталының ... ... ... ... қабылдап оларды әртүрлі елдің ақшаларына айырбастауға маманданып отырған. Уақыт өте келе, айырбастаушылар бұл ... ... ... ... саудаға беріп, пайыз алу үшін пайдалана бастайды. Сөйтіп, ... ... ... айналады. [1]
Ресей Федерациясының банк жүйесі батыс елдердің банк жүйесіне қарағанда кеш ... ... ... даму ... ... ... өтті. Алғашқы банктер ХVІІІ ғасырдың екінші жартысында мемлекеттік (қазыналық) банк түрінде пайда болып, ХІХ ғасырдың аяғы және ХХ ... ... ... банк ... ... мынадай банк мекемелерінен құралды: мемлекеттік банк; қоғамдық қалалық және жер банктері; көп буынды жеке ... - ... ... өзара несиелейтін қоғамдар, коммерциялық банктер, несие-жинақтау серіктестіктері; банктік кеңселер, сауда үйлері, айырбастау ... ... құру ... банк ... ... бастады. 1930-1932 жылдары жүргізілген несие реформасы еліміздің банк жүйесінің дамуындағы жаңа кезеңін бастады. Несие реформасының мақсаты - ... мен ... ... жаңа түрлерін енгізу, коммерциялық және жанама банктік несиелеуді тікелей банктік несиемен ауыстыру болып табылды. Несие реформасын жүзеге ... ... мына ... назар аударылды:
1) тікелей банктік несие енгізу;
2) шаруашылық есепті енгізу;
3) қысқа мерзімді несиелеу процесін ...
4) ... ... ... және қарызға алған қаражаттарының жұмсалу бағыттырын ажырату;
5) шаруашылықты несиелеудің принциптерін бекіту;
6) банк ... ... ... яғни ... банк пен ұзақ ... ... беретін арнайы банктердің қызметін ажырату.
Қазақстан кеңес дәуірінің кезеңінде одақтас республикалардың бірі болғандықтан, оның жеке банк ... ... жоқ. Ол ... ... ... КСРО-ның орталықтанған банк жүйесінің филиалдары мен бөлімшелері жұмыс атқарды.
1987 жылға дейін банк жүйесіне КСРО мемлекеттік банкі, КСРО құрылыс ... және КСРО ... ... ... секілді үш монополистік банктер кірді. Сондай-ақ, мемлекеттік еңбек жинақ кассалар ... де ... Банк ... негізгі орынды КСРО Мемлекеттік Банкі иеленді. КСРО Мемлекеттік Банкі ... ... бола ... ... мерзімге несие беру, шаруашылыққа кассалық және есептік қызметті көрсетуді іске ... ... ... Сол ... ол - мемлекеттік басқару және бақылау органына айналды. КСРО ... ... ... беру ... іс ... монополист еді. Оның шоттарында барлық қаражаттар шоғырланып,жалпы мемлекеттік несие беру қорын қалыптастырды.Атаулы қордың қаражаттары арнайы бекітілген несие беру ... ... ... ... ... жерлердегі несие беру мекемелерінің қызметі нақты қарыз ... ... ... сәйкес, жоспармен көрсетілген мақсаттарға ғана берілумен шектелді. Банктік мекемелер ... ... емес ... ... ұйымдардың алдында жауапты болды. Сонымен, несие реформасының ... ... ... ... ... ... ... несие-банк жүйесі құрылып, Мемлекеттік Банк өндіріс пен тауар айналымын есептейтін және бақылайтын біріңғай аппаратқа ... ... ... рөлі ... кейін елде тек мемлекеттік банктерден тұратын монобанктік жүйе қалыптасты. [2]
Кеңестер Одағы тарағаннан кейін, нарықтық экономика бағытын таңдаған көптеген жаңа ... ... ... ... осы ... жаңа банк жүйелерінің дүниеге келуіне әкеліп соқты.
1.2 Қазақстандағы банк жүйесінің қалыптасуы және даму кезеңдері
Қазақстан Республикасының Банк жүйесінің ... мен даму ... ... кезеңге бөлуге болады.
Бірінші кезең, 1917 мен 1930 жылдар аралығы - патшалық Ресейден қалған банк ... ... ... бұл ... ... ... ... мен несие мекемелері қатар қызмет істеді.
Екінші кезең, 1930-1987 жылдардың аралығы - елде КСРО ... ... ... қызмет атқарды, яғни ол мемлекеттің орталық банкі ретінде эмиссиялау және несие беру қызметімен қоса ... де ... ... ... 1988-1991 жылдар аралығы - елде ... ... ... ... яғни КСРО Мемлекеттік банкі (банктердің банкісі) ретінде эмиссиялық, ереже, нұсқау және т.б. нормативті ... ... ... және басқа қызметтермен шұғылданып, ал маманданған банктер экономиканың әртүрлі ... ... ... ... ... 1990 жылдың басында кооперативтік және коммерциялық банктер де ... ... ... 1991 ... ... ... уақытқа дейін - нарықтық банк жүйесінің қалыптасу кезеңі, яғни тәуелсіз республиканың нарықтық қатынастарға өту жағдайында екі ... банк ... ... ... және ... ... кезең өзгеріп отырған қызмет жағдайына қарай банк жүйесі икемделуімен сипатталады.
1995 жылы Қазақстандағы банк жүйесін ... ... ... ... ... ... Ол ... Республикасы Президентінің Жарлығымен 1995 жылы 15 ақпанда бекітілді. Атаулы құжат 1) өз ... ... ... ... ... ... Ұлттық банк үшін заңдармен көзделген негізгі міндеттерді барынша толығымен орындауға ықпал жасар еді;
1 - кесте. ... банк ... ... және даму ... ... ... банк ... жж.
(Одақтық бір деңгейлі банк ... ... бір ... ... ... жүйесі)
1991 жылдан бастап (дербес екі деңгейлі банк жүйесі)
Ресей Мемлекеттік Банкі және көптеген несие-банк мекемелері
КСРО Мембанкі (оның ішінде КСРО ... ... ... ... ... КСРО ... Құрылыс банкі.
3. КСРО Сыртқы- сауда банкі.
Банк жүйесін қайта ұйымдастыру: КСРО Мембанкі және Маманданған банктер: КСРО ... ... ... ... ... КСРО ... үй - ... банкі. КСРО Жинақ банкі. КСРО Сыртқы-эконом банкі.
Жаңадан кооперативтік және коммерциялық ... ... ... Қазақстанда өзінің банк жүйесінің құрылуы. Екі деңгейлі банк жүйесі - Ұлттық банк және коммерциялық банктер.
2) экономикалық көтермелеу шараларын және ... ... ... дұрыс қолдану көмегімен және Ұлттық Банк тарапынан бақылауды күшейту халықаралық стандарттарға жақын келетін банктер тобына сай деңгейдегі, барлық коммерциялық ... ... ... ... ... ... 3) ... ақша-несиелік және валюталық нарықтарды дамыту және тереңдету жолымен, олар арқылы пайыздық ставкалар мен айырбастау курсы айқындаушы ... ... ... және ... Банк ... тек ... ... реттеу әдісі және іріктеп тексеру әдісі арқылы ғана әсер етуі; 4) республикалық деффицитті Ұлттық Банктің тікелей несиелеуден бас ... оны ішкі және ... ... ... инфляциялық тәсілмен қаржыландыруға көшуі; 5) шаруашылық жүргізуші субъектілер арасында жүзеге ... ... ... ... ... және қауіпсіздігі саласында сапалы деңгейге жету және ұзақ ... ... ... жүйесін құруды кеңейту;
6) орта, ұзақ мерзімдік инвестициялық несиелеу жүйесінің негізін қалауы. Осылайша,Бағдарламаның біржақты ... ... ... ... оны ... ... қол жеткізілді. Бәрінен бұрын, ақша-несиелік реттеудің тәсілдері мен ... дами ... ... ... ... механизмі мәнді өзгерістерге ұшырады. Директивтік несиелер беру 1995 жылдың ақпан ... ... ... Орталықтандырылған қайнар көздердің есебінен берілетін несиелердің көлемі мен мерзімдері қысқартылды. Экономиканы несиелеу міндеті негізінен алғанда Ұлттық Банктен халық салымдарын, шаруашылық ... ... ... ... тарту және өздерінің жеке сыртқы қарыз алу жолдары есебінен экономиканы несиелеуді қамтамасыз ету жүктелген ... ... ... ... ... Банк ... ... тән міндеттерді атқаруға кірісті: олардың жойылу қаупін қолдау мақсатында екінші деңгейдегі банктерді ... ... ... және ... ... ... және валюталық реттеу. [3]
1995 жылдың тамыз айында Қазақстан ... Заң ... Осы заң ... банк ... ... ... құру және жою тәртібі, олардың қызмет ету тәртібі анықталды және екі ... банк ... ... Бірінші деңгейіне - Қазақстан Республикасының Ұлттық ... ... ал ... деңгейіне - басқа банктер кірді. Олар - мемлекеттік банк, депозиттік банк, инвестициялық банк, ... банк және ... ... ... ... Нарықтық экономика принципінде құрылған банктердің маңызы зор. Банк ... бір ... ... етуі ... ... дамуына ықпал етеді.
1998 жылдың соңына қарай Қазақстанның екінші дәрежелі банк жүйесі екінші деңгейлі банктерден ... және ... емес ... ... ... ... ... деңгейдегі банктер корпоративтік бағалы қағаздарды инвестициялаумен және оларға диллерлік операция жүргізуден басқа, барлық ... ... ... ... жүзеге асырады және қажетті капитализация деңгейіне қол жеткізеді.
Сонымен ... 2003 жылы 6 ... ... Заңына сәйкес Қазақстан Республикасында микрокредиттік ұйымдар пайда болды. Олар Қазақстан Республикасының несие жүйесіне кіретін жаңа ... ... ... табылады. Бұл мекемелер нарықтағы өзгерістерге байланысты шағын кәсіпкерлік субъектілері болып табылатын жеке және ... ... ... ... бағытталған міндеттерді қамтамасыз ету және оларға қаржылық қолдау көрсету мақсатында құрылған.
Еліміздің банк жүйесінің дамуының қазіргі кезеңіндегі барлық ... ... және ішкі ... ... ... сипаттағы негізгі факторларға мыналарды жатқызады: Қазақстан банктері ... ... ... ... ... ... және әлеуметтік салада күрделі қарама-қайшы және болжауға жатпайтын құбылыстардың ортасында қалып отырды. Банктік құрылым мемлекеттің жалпы экономикалық жүйесінің маңызды бөлігі ... ... Банк ... ... ... қоса ... және ... міндетті үлесі тиімді мемлекеттік басқаруға, банктік жүйенің қызметін реттейтін заңдарға, экономикаға және саяси ортаға, сондай-ақ, еліміздің ... ... ... ... ... банктердің дамуының және қызмет етуінің сипатын анықтайды.
Банк жүйесінің объективті түрде дамуының негізін қалаушы қағидаларының бірі - ... ... ... үшін мүмкіндіктерінің теңдігі принципі, соның ішінде билік пен ара-қатынастарының теңдігі. Іс жүзінде Қазақстан ... ... ... ... ... қызмет саласына мемлекеттің араласуы экономиканың басқа секторымен салыстырғанда орасан зор ... ... ... банк жүйесінің Үкіметтік және басқа да мемлекеттік органдарға қатысты мүдделерін білдіру үшін ... ... ... құру ... ... ... ... ұсынылған болатын. Атаулы одақтың құрамына кіретін банктердің адал қызметін және ... ... ... үшін ... ... органынан тәуелсіз одақтың құрамына ревизиялық комиссиялар кіретін болды. Сонымен бірге мемлекеттің несиелік қызметін, ... және ... ... ету ... ... ісі ... заң ... қажет. Бұл заң бақылау мен қадағалаудың нысандары туралы, қызметтердің коммерциялық мәні туралы, несие ісінде заң бұзушылықтар мен күрес жөніндегі нұсқауларды ... ... ... банк ... ұлттық валютаның тұрақтылығының және Қазақстанда жүргізіліп жатқан экономикалық қайта құрулардың ... ... ... ... ... Сондықтан да, Қазақстанның экономикасын реформалаудың барлық кезеңінде Ұлттық Банк ... банк ... ... ... ... іске ... ... Қазақстандағы екі деңгейлі банк жүйесін құру
Қазақстан Республикасының екі деңгейлі банк ... бар. ... ... ... ... Қазақстан Республикасының орталық банкі болып табылады және Қазақстан Республикасы банк жүйесінің жоғарғы (бірінші) деңгейін білдіреді. Ерекше құқықтық ... бар ... Даму ... ... барлық өзге банктер төменгі (екінші) деңгейдегі банктер болып саналады.
Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі - Қазақстан Республикасының Орталық банкі.Қазақстан ... ... ... басқа елдердің орталық банктерімен, халықаралық банктермен және өзге де қаржы-несие ұйымдарымен қарым-қатынастарда өз өкілеттігі шегінде Қазақстан Республикасының мүддесін ... ... Банк ... ... ... есеп ... ... өзіне заңмен берілген өкілеттіктер шегінде өз қызметінде тәуелсіз.
Ұлттық банк - ... ... ... ... бар, ... ... ... төменгі бөлімшелерімен бірге тіке бағыныстағы біртұтас орталықтандырылған құрылым, іс-әрекетін толық ... есеп ... ... түрлі салық жинаудан, баж салығын және кеден салығын ... ... Ол ... кез ... ... және одан тыс ... өзінің басқармасын және басқа да бөлімшелерін ашуға ... бар. Өз ... ... ... ... кеңесіп жүргізеді. Үкімет Ұлттық банктің міндеттемелері бойынша жауапты емес, дәл сол сияқты, егер өзіне белгілі ... ... ... банк те үкіметтің міндеттемелері бойынша жауап бермейді.Үкіметтің ... және ... ... Ұлттық банк пен оның құрылымдық бөлімшелерінің заңды қызметтерін атқаруға араласуға құқығы бар .
Ұлттық Банк өз ... ... ... ... ... ... өз ... Үкіметтің экономикалық саясатын ескереді және егер бұл оның негізгі функцияларын орындау мен ақша-несие және валюта саясатын жүзеге асыруға қайшы ... оны іске ... ... Банк ... ... ... бар ... орталықтандырылған құрылымды білдіреді. Ұлттық Банктің жоғарғы органы Басқарма, ал оперативті басқару органы - Директорлар кеңесі болып табылады.
Ұлттық Банктің ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету болып табылады. Негізгі мақсатты іске асыру үшін Қазақстанның Ұлттық Банкіне мынадай міндеттер жүктеледі:
־ мемлекеттің ақша - ... ... ... және жүргізу;
־ төлем жүйелерінің жұмыс істеуін қамтамасыз ету;
־ валюталық реттеуді және валюталық бақылауды жүзеге асыру;
־ қаржы жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз етуге ... ... ... ... Банк:
־ айналыстағы ақша массасының көлемін реттеу арқылы бағалы қағаздарды эмиссиялайды, ... ... ... ... мен ... жалғыз эмитенті болып табылады;
Жуырда Қазақстан Ұлттық Банкі 2006 жылы жаңа сериядағы банкноталарды айналысқа шығару туралы шешім қабылдады .
־ ... ... ... ... отырып, оның мемлекеттік борышына қызмет көрсетуге қатысады және Қазақстан Ұлттық Банкінің мемлекеттік борышына қызмет көрсетеді;
־ банктер үшін ... ... ... ... табылады;־ банктің, қаржы кеңесшісінің, Үкімет агентінің функциясын жүзеге асырады;
־ төлем жүйесінің үздіксіз жұмыс істеуін ұйымдастырады;
־ Қазақстан Республикасының заңдарына сәйкес өзге де ... ... және ... жүзеге асырады. [5]
Ұлттық Банк Қазақстан Республикасының мемлекеттік ақша-несие саясатын айқындайтын және жүзеге асыратын жалғыз орган ... ... ... ... ... қайта қаржыландыру ставкасын;
־ ақша-несие саясатының негізгі операциялары бойынша сыйақы ставкаларының деңгейлерін;
־ ең аз міндетті резервтердің нормативтерін;
־ ерекше ... ... ... ... ... және ... ... тікелей сандық шектеулерді белгілеу арқылы жүзеге асырылады.
Ұлттық Банктің құрылымына (1-сызбанұсқа) мынылар кіреді:
־ департаменттерден, басқармалардан (1 ... ... ... жеке ... ... орталық аппарат;
16 аумақтық филиал;
־ Кассалық операциялар және құндылықтарды сақтау орталығы;
־ ... ... ... ... ... есеп беретін ұйым (Республикалық мемлекеттік кәсіпорындар):־ ;
־ ;
־ ;
־ ;
־ ;
־ .
Ұлттық Банк:
־ ,
־ ,
־ ,
־ ,
־ ... ... ... ... ... және жабық акционерлік қоғамы құрылтайшыларының бірі (Ұлттық Банктің үлесі - 80,6%) болып табылады. [6]
914406096000
1 - сурет. ... ... ... ... ... ... -- бұл тікелей кәсіпорындарға, ұйымдарға, сондай-ақ халыққа қызмет ететін ... ... ... деп, бұл ... ... Республикасындағы екінші деңгейдегі банктер туралы айтылып отыр.
Коммерциялық банктер мынадай белгілеріне байланысты жіктеледі:
1. Жарғылық капиталдың қалыптасуына қарай:
* мемлекеттік;
* акционерлік;
* жеке;
* пай қосу ... ... ... серіктестік);
* аралас (шетел капиталының қатысуымен).
2. Операцияларының турлеріне қарай:
* ... яғни ... ... ... және кең ... ... қызмет көрсететін банктер;
* маманданған, яғни бір ғана салаға қызмет көрсететін банктер;
3. Аумақтық белгісіне қарай:
* ... ... ... ... ... ... ... өнеркәсіптік банктер;
* сауда банктері;
* ауыл шаруашылық банктері;
* құрылыс банктері;
* басқа.
5. Филиалдар санына қарай:
* филиалсыз;
* кеп ... ... ... ... шығаратын акцияларын сатудан түсетін түсімдерден қүралады. Акциялар екі ... ... жай және ... ... ... -- оның ... сол ... басқару ісіне араласуына, оның пайдасына қарай дивидент алып отыруға күқык береді. Ал артықшылығы бар акция -- оның ... ... ... қатысуына құқық бермегенмен, уақытылы, яғни қоғамның пайдасына байланыссыз тұрақты пайызын ... ... ... ... жағдайларда жай акция иесінен бұрын қоғамға косқан өз үлесін алуға құқық береді.
Егер де банк жауапкершілік шектеулі қоғам түрінде құрылған ... онда оның ... ... әр ... тиетін үлесі құрылтайшылық құжатта анықталады және бұл банктің қатынасушылары ... ... ... үлес шегінде ғана оның міндетгемелеріне жауап береді.
Банктің ұйымдастырылуы және ... ... ... оның ... капиталы оның қатынасушылары, жеке және занды тұлғалар есебінен кұрылады. Және олардың ... ... ету ... ... ... ... ... оның қатынасушыларының меншікті қаражаты есебінен ғана құрылуы мүмкін. Банктік несиелер есебінен жарғылық капиталды құруға ... ... ... ... ... тек ақшалай қаражаттар есебінен құрылуы мүмкін.
Қазақстан Республикасындағы банктік жүйеде 01.01.2009 жылғы статистикалық мәліметтер бойынша ... ... ... ... ... ... барлығы дерлік акционерлік қоғам нысанындағы банктер, соның ішінде екі банк кана мемлекетке 100% тиесілі банктер, оларға: ... Даму ... мен ... үй құрылысы банкі, ал шетел капиталының қатысуымен (100 - 10 ... 50% -- аса - 6 ... ... ... саны - 16, онын ішінде еншілес банктер -- 11.
1.1 - ... ... ... ... сектордың кұрылымы
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Екінші деңгейдегі банктердін саны, с.і:
55
47
44
32
34
35
34
33
35
37
-- ... ... 100% ... ... ... саны
426
418
400
368
355
385
418
324
352
379
Есеп айырысу-кассалық бөлімшелер саны
1065
964
1020
1005
1023
1106
1312
1489
2028
2167
ЕДБ-дің шетелдегі өкілдіктерінің саны
2
5
7
9
10
11
17
22
17
14
ҚР-ғы бейрезидент-банктердің өкілдіктерінің саны
17
15
12
13
20
18
18
23
26
31
Жеке тұлғалардың салымдарын міндетті ұжымдық кепілдендіру жүйесінің ... ... ... ... ... лицензиясы бар банктер саны
10
10
10
10
10
9
11
9
10
10
90-жылдың басында банктердің саны 200-ден асты, әрине бұл, олардың экстенсивті жағынан дамуын ... ... орта ... ... 2000 ... Халықаралық стандартқа өтуі барысында банктеріміздің саны бірден кысқарды, әрине бұл құбылысты, олардың интенсивтік немесе сапалық ... ... ... ... 1 қаңтарына Қазақстандағы жұмыс жасайтын банктер саны 37 ... ... ... ... ... 32 ... 31 филиал және 284 есеп айырысу-кассалық бөлімдер қызмет етеді.
Жалпы банктердің 90%-ының бір ірі қалада болуы банк капиталының республиканың өзге ... ... ... ... ... ... Банктердің тек Алматы қаласында шоғырлануы, оның бұрынғы астана, қазіргі қаржы орталығына айналу себебіне байланысты болып отыр.
Біздің ойымызша, банктердің қатарында бүгінгі күні ... ... ... ... ... ... филиалдарын ұстауы аймақтардың экономикалық жағынан толық қамтамасыз ете алмайтыны сөзсіз, сондықтан ендігі жерде өңірлердің ез банктерінің ашылу мәселесін шешу ... ... ... 15 млн. ... бар ел үшін 33 банк ... жасайды екен. Банктердің кептігі банктердің бәсекелестігін арттыра түсетіндігін ескерсек, Үкіметтің банк ... ... ... ... сыны ... ... көрінеді. Әсіресе банктік қызметтер нарығын монополияландыруы, олардың банктік топ құруымен тікелей ... ... ... Республикасында бүгінгі күні мынадай банктерден кұралған
9 банктік топ қызмет етуде:
* АҚ,
* ... ... ... ... ... ... ЕБ ... АҚ.
Еншілес банктердің немесе шетелдік банктердің қызмет етуінің біздің банктік сектордың дамуы үшін оң және ... әсер етуі ... Оң жағы ... банктердің болуы бәсекелестікті тудыра отырып, банктің қызметтері мен ... ... ... ... етеді. Яғни жаңа технологиялармен жұмыс жасауға ынталандырады. Ал ... ... ... күні ... ... ... ... алуға жатысты бар мүмкіндіктерін пайдаланып, банктердің сыртқы қарыздарының өсуіне ықпал етуде.
2003 -- 2007 жылдар аралығында Қазақстан Республикасының банк ... ... өсу, ... ... ... ... кәсіпорындарының несиелік қабілеттілігінің есуі жөне халықаралық капитал нарығындағы қаржы ресурстарынын, арзандауы жағдайында дамыды. Осы факторларға байланысты ... ... ... және ... ... ... ... өсуі негізделді және банктердің жоғары несиелік белсенділігі мен жалпы банк ... ... өсу ... ... ... ... ... экономикалық қызметін кеңейтудің бір жолы болып шетелдерде және ТМД елдерінде өкілеттіктері мен еншілес банктерін ашу ... ... ... күні ... ... 14 өкілдіктері республикамыздан тысқары жерлерде қызмет етуде. 2005 жылы АҚ-ның Ресей Федерациясында және ... ... ... ... ... ... тәсілмен, 2006 жылы Қазақстанның 4 коммерциялық банкінің көрші мемлекеттерде орналасқан 5 еншілес банкі пайда болды.
1.2 - кесте. ... ... ... ... ... атауы
Активтер
Оның ішінде заемдар
Міндеттемелер
Меншікті капитал
АҚ
2 493 408 621
2 546 948 940
2 234 252 ... 156 177
... 863 ... 595 393 ... 471 703 ... 021 839 50
... 150 352 ... 270 843
1 056 169 289
94 183 102
АҚ
1013 843 544
688 788 580
924 033 ... 810 021
... 242 ... 847 ... 064 226 ... 984 667
... 206 537
235 359 574
286 617 478
32 589 059
АҚ
313 025 328
164 031 147
284 714 655
28 310 673
... 990 ... 121 ... 045 ... 944 ... ЕБ
283 540 ... 064 016
268 450 988
15 089 854
ЕБ>> АҚ
173 ... 480 ... 296 ... 695 075
... 715 ... 106 503
143 088 481
16 627 360
АҚ ЕБ
152 583 766
87 038 189
117 620 592
34 963 174
... 557 ... 069 ... 416 ... 140 944
АҚ ... 483 ... 435 ... 779 888
9 703 890

ЕБ АҚ
95 106 186
1 666 455
85 683 ... 422 912
... 475 ... 364 ... 551 ... 924 467
... 171 066
38 026 283
48 975 746
16 195 320
ЕБ АҚ
41 833 ... 947 ... 231 ... 602 313
АҚ
27 761676
17 970 564
21 228 750
6 532 ... ... ... 083 ... 493 ... 790 ... 293 258
АҚ
10 839 463
9 603 030
6 976 467
3 862 996
ББ>> ... 349 ... 355 ... 513 ... 836 461
АҚ
3 814 087
3 281 879
380 045
3 434 042
Жиынтығы
2 102 229 066
10 145 712 ... 650 225 ... 995 ... ... ... ... ... банктердің ұымдастырылу құрылымы банкті басқару құрылымына және оның функционалдык бөлімшелері мен әр түрлі қызметтерінің құрылымына бөлінеді.
Басқару ... ... алу ... ... ... ... ... жетекшілік етуді камтамасыз етеді. Банктің құрылтайшылары басқару органына тікелей қатысады.
Акционерлік коммерциялық банктің ең жоғарғы органы -- акционерлердің ... ... ... ... жалпы жиналысы жылына бір рет шақырылып отырады. Бұл жиналыста мынадай міндетгер шешіледі:
* банктің жарғысына өзгерістер енгізу;
* банктің ... ... ... ... ... ... банктің жылдық есебін бекіту;
* банктің табысын бөлу;
* банктің құрылымдық немесе еншілес ... құру және ... ... ... -- банктің қадагалау кеңесі болып табылады. Банктің бақылау кеңесі -- банк ... ... ... ... ... ... ... шешеді:
* нормативтік актілерді бекітеді;
* Басқарма немесе Басқарма төрағасының шешімі бойынша жасалған мәмілелерді бекітеді.
Келесі басқару органы - бұл басқарма ... ... ... ... ... - атқарушы немесе өкілеггі орган, яғни ол банктің иелерінен, оның акционерлерінен құралады және олардың ... ... ... ... ... ... ... мақсатын анықтау;
* банктің саясаттарын жасау;
* жетекшілік қызметке кадрлар тандау;
* комитеттерді кұру;
* ссудалық және инвестициялық операцияларға бақылау жасау.
Басқарма төрағасы -- бұл ... ... ... ... ... және ол банк ... ... жүзеге асырады. Банк төрагасьіна мынадай міндеттер жүктеледі:
* банктің ... ... ... ... ... ... шығару және нұсқаулар беру;
* барлық мемлекеттік және басқа да органдарда, басқа банктерде, онын, ішінде шетелдік банктерде банк ... ... ... ... ... ... ... асыру;
* банктің мүлкіне және қаражаттарына ие болу;
* банктің штаттық жұмысшыларының саны мен құрылымын бекіту;
* ... ... ... ... ... ... мен ... (контрактілер) жасасу.
* Ревизиялық комиссия -- банк қызметіне қаржылык есептің дұрыстығы жағынан бақылау жасаушы орган болып табылады.
Несивлік ... -- бұл ... ... ... ... ... орган.
Несиелік комитет мынадай міндеттерді орындайды:
* несие алуға берген клиенттің өтінішін және несиелік қызметкердің несие беру ... ... ... несие беру немесе одан бас тарту туралы шешім ... ... ... ... ... ... анықтайды;
* несие сомасы мен мерзімін анықтап, пайыз мөлшерлемесін бекітеді;
* несиені қайтаруды қамтамасыз ету ... ... ... ... шартын бекітеді (несиелік лимит, несиелік желі);
* берілген несиелерге мониторинг жүргізу тәртібін бекітеді;
* банктің несиелік стратегиясын жасайды;
* несиелеу бойынша бөлімшелердің жұмысын ... ... ... ... хаттамаларына қол қояды және хаттамаларды тіркеу кітабын жүргізеді.
Қызмет бөліміне: кадр бөлімі, заң бөлімі, күзет бөлімі, әкімшілік-шарушылық бөлімі жәнет.с.с. ... ... ... ... барлық департаменттер мен бөлімдер жатады. Мысал ретінде Банк ЦентрКредит АҚ-ын басқарудың ұйымдастырушылық құрылымына тоқталайық. [9]
2 ... ... ЖӘНЕ БАНК ... ... және оның ... - нарықтық экономиканың тірегі ретінде экономикалық дамудың ажырамас ... ... Оны ... шаруашылық субъектілерімен қатар, мемлекет те, үкімет те, сондай-ақ жеке азаматтар да пайдаланады.
Құнның қозғалысы - бұл ... ... ... сипаттайды. Несиелік қатынастардың экономикалық негізіне капитал айналымын ... ... - бұл ... ... мен ... ... уақытша пайдалануға берілетін ссудалық капитал қозғалысы.
Несие айырбас сатысында пайда бола ... ... ... ... ... құн ... ... қамтамасыз етуге тиіс. Құн қозғалымы несие қозғалысының ядросы болып табылады. Айырбас ... ... екі түрі ... ... мәмілесі және сатып алу-сату мәмілесі. Несие қарыз мәмілесі ретінде ауарлар айналыс процесіне себепші болады. Қарыз ... ... ... ... ... және ... алу-сату мәмілесіне қарсы қойып салыстыру арқылы сипатталуы мүмкін. Олардың арасындағы негізгі айырмашылық мында: сатып алу-сату кезінде тауарларды өзара ... бір ... ... ... ... ... ... қайтарылуы кейінге қалдырылады.
Несие мен ссуданың арасында да ... ... бар. ... - бұл ... ... ... көзі ... барлық несиелік қатынастарды ұйымдастырудың әр түрлі формаларының болуын және сондай-ақ олардың жұмсалымдарының бір формасының ... кең ... ... ... - бұл ... шот ... байланысты қалыптасатын несиелік қатынастарды ұйымдастырудың бір ғана формасын білдіреді.
Экономикалық категория ретінде несие - ... ... және ... ... ... ... несие қорын құру және оларды қайтарылу, пайыз төлеу шартында мерзімге уақытша пайдалануға беру ... ... ... ... ... ... заты сияқты несие құрылымы бір-бірімен өзара байланысты элменттерден, мұндай элементке несиелік қатынастар ... ... ... ... ... ... қатынастар субъектісіне қарыз беруші және қарыз алушы жатады.
Қарыз ... - бұл ... ... және оны ... ... ... ... екінші жағы борышқор және қарыз алушы бір-бірімен жақын сөздар болмағанымен де олардың түсініктері әр ... ... ... ... жеке ... ... қызметке, салықтарға т.б. байланысты төлемдері кешігуі мүмкін, бірақ бұл ... ... да ... ... туындамайды. Борыш бұл тек қана экономикалық қатынасты емес, сондай-ақ адамзаттық қатынастар жағдайын сипаттайды. Борыш - бұл өте ... ... Ал ... алушы - бұл қосымша қаражатқа деген сұранысы бар ... ... ... және ... ... ... несиенің құрылымының элементіне берілетін объекті де жатады. Беру объектісі - бұл ... ... ... Яғни ... ... ... білдіреді.
Несиенің экономикадағы орны мен ролі, оның атқаратын қызметтерімен сипатталады. Жалпы несие экономикалық категория ретінде мынадай ... ... ... ... ... ... үнемдеу;
* Айналыстағы нақты ақшалардың орнын уақытша алмастыру;
* Капиталдың ... ... ... ... ... ... бөлу ... кез келген елдің ұлттық экономикасының толық қанды жұмыс жасауына өз ... ... ... бұл ... ... ... ... бір саласынан екінші бір саласына капитал ағымы болады. Несиенің бұл қызметінің қаржыны қайта бөлу қызметінен ... ... ... ... ... ... ал ... мен аймақтар арасындағы капитал ағымы несие арқылы, яғни ол ... ... ... ... ... ... айналыс шығындарын үнемдеу қызметінің іс жүзіне асуы ... ... ... ... Шаруашылық субъектлеріндегі ақшалай қаражаттардың түсуі мен жұмсалуы арасындағы ... ... ... кей ... ... алушылардың барлық категориялары өздерінің меншікті қаражатқа деген жетіспеушіліктің орнын толтыру үшін несиені пайдаланады. Бұл ... ... ... ... етіп қана ... айналыс шығындарын үнемдеуге де мүмкіндік жасайды.
Ал келесі қызметі, яғни несиенің айналыстағы нақты ақшалардың орнын уақытша алмастыру. ... ... ... ... орын ... ... мүмкіндік бар. Бұл қызметі іске асу процесінде тек қана тауар айналысын емес, сондай-ақ нақты ... ... ... ... ауыстыра отырып, ақша айналысында жылдамдатады. Несиенің бұл қызметі несиелік ақшалар: чектер, вексельдер, несиелік карточкалар көмегімен жүзеге асады.
Несиенің капиталды ... ... ... ... ... ... жасау үшін маңызды болып табылады. Мұндай мідеттерді шешуде несиенің бұл қызметі өндірістің ауқымын ұлғайта отырып, пайда ... ... ... Бұл қызмет шаруашылықтағы маңызды болып саналатын және дамуды ... ... ... несие беру арқылы оларды қызмет етуге ынталандырады. ... ... ... жеделдету қызметі ғылыми-техникалық ұйымдардың қызметін қаржыландырумен сипатталады. ... да, ... ... ... ... ... ... жұмыс жасауы қиындыққа түседі. Сондай-ақ несиенің өндірісте және жалпы экономикалық дамуда инновациялы өндірісті ... да ... ... ... ... ... механизімі. Банктердің несие беру процессі
Несиенің түрлері коммерциялық және банктік несиеден туындайды. Коммерциялық банктер өздерінің клиенттеріне әр түрлі несиелерді ұсынады. Ол ... ... ... ... ... ... ... құрайды:
* Қарыз алушылардың категориясына қарай:
* Қаржылық институттарға берілетін несиелер;
+ Мақсатты қорларға;
+ Банктерге;
+ Қаржы-несиелік мекемелерге.
* Қаржылық емес агенттерге берілетін несиелер:
* ... ... ауыл ...
* сауда-саттыққа;
* дайындау ұйымдарына;
* жабдықтау-сату ұйымдарына;
* кооперативтерге;
* жеке кәсіпкерлерге.
* Тұтыну мақсатына берілетін несиелер.
* Мерзіміне ... ... ... ( 1 ... дейін);
+ Орта мерзімді ( 1 жылдан 3-5 жылға дейін);
+ Ұзақ мерзімді ( 5 жылдан жоғары).
* Тағайындалу және пайдалану сипатына ... ... ... жұмсалатын;
* Айналым қаражатына жұмсалатын.
*
* Қамтамасыз ету дәрежесіне қарай:
* Кепілхатпен;
* Кепілдемемен;
* Кепілдікпен;
* Сақтандырылған;
* ... ... ... несиесі.
*
* Қайтарылу дәрежесіне қарай:
* Стандарты несие - ... ... ... ... ... ешқандай күмән жоқ несиелер;
* Күмәнді несиелер - қайтарылу уақыты кешіктірілген, ... ... және банк үшін ... туғызатын несиелер.
* Үмітсіз несиелер - қайтару уақыты кешіктірілген, ... ... ... шотына жазылған несиелер.
* Валютамен берілуіне қарай несиелер:
* Ұлттық валютамен;
* Шетел ... ... ... ... ... ... жіктеледі:
1) Тұтыну несиесi - бұл жеке ... ... ... ... алу үшiн және ... қызметтердi өтеуге берiлетiн несие. Тұтыну несиесінің басты тағайындалуы халыққа тауарлар сатуды ынталандыруға бағытталады. Тұтыну несиесі ... ... ... ... бір ... ... ... ұлғаюына сай несиенің көлемі өседі, екінші халықты несиелеудің ... ... ... таңдағы тауарлар нарығын толтыру жағдайында пайда болуда. Сонымен қатар ... ... жеке ... ... үй ... ... және ... ұзақ мерзімді банктік сауда формасында да берілуі ... ... ... ... ... ... өсіп келе жатқанын көре аламыз.
2) Ипотекалық несие - бұл қозғалмайтын мүлiктердi (тұрған үйдi, ... ... ... және ... кепiлге ала отырып, ұзақ мерзiмге берiлетiн несие. ... ... - ... ... ... шегеру, дебеттiк қалдық бойынша берiлетiн қысқа мерзiмдi несиенiң формасы.
* Овернайт несиесi - өтiмдiлiктi қолдау ... бiр ... ... ... ... түрi;
* Онкольдық несие - кредитордың алғашқы талабы бойынша өтелетiн қысқа мерзiмдi несие;
* Банкаралық несие - ... ... ... ... ... несие - тез iске асатын бағалы заттарды немесе бағалы қағаздарды кепiлге ... ... ... ... ... - ... жалға алумен байланысты берiлетiн несие;
* Сенiм несиесi - банктiң сенiмiне кiрген, төлем қабiлетi жоғары клиенттеге берiлетiн несие;
* Рамбурстық ... - ... iшке алып кiру және ... ... пен ... ... ... шығару тәжiрибесiнде пайданылатын несие;
* Маусымдық несие - жабдықтаушының қаржыландыру уақыты мен түсiмдi алу мерзiмi арасындағы уақыт бойынша алшақтықты ... ... ... ... бұл ... ауыл ... жиi ...
- Несиелеу объектісіне қарай:
* Меншікті айналым қаражаттарын ... ... ... ... мен ... шығындарына;
* Сыртқы экономикалық қызметке байланысты тауарларды экспорттау мен импорттау;
* Азаматтардың жеке ... үшін ... ... ... және басқа да мүліктерді алуына;
* Ломбардтық, кепілдік және ссудалық операцияларға;
* ... және ... ... ... мен ... ... ... үзілістерге;
* Күрделі және маңызды өндірістерді қаржыландыруға;
* Тез іске асатын тиімділігі жоғары болатын шараларға несие салу.
Жалпы ... ... ... несие беру барысында несиелiк саясатты iске асырады. ... ... - ... ... ... ... ... және несиелеу процесiне қажеттi құжаттар жұйесiн жасау шарттары. [11]
2.2.1 Несиелеу механизмі. Банктердегі несие беру процесі
Несиелеу механизмі - ... ... және ... ... және ... ... ... несиенің қозғалысына бақылауды қамтитын несиелік механизмнің құрамдас бөлігі. Несиелеу механизмі - бұл несиені ғылыми тұрғыда тану механизмін сипаттайды. Бұл ... ... ... ... өзінің субъективтік сипаты бар механиз.Несиелеу механизмі өзінің сипаты жағынаннесиелік процесс механизмін сипаттайды.
Қазіргі несиелеу механизмінің құрамы төмендегідей құрамдас бөліктерден тұрады:
* Несиелеу ... мен ... шот ... Несиелік мәмілені құжаттау;
* Несиенің мөлшерін белгілеу;
* Несиені беру процедурасы;
* Несиені қайтару тәртібі;
* Несиелеу процесіне жасалатын бақылау;
* Кепіл заттарын ... және іске ... ... қолданылатын несиелеу процесінің өзіндік кезеңдері болады. Несиелік ... ... ... ... ... басталып, несиенің толық қайтарылуыменаяқталады. Жалпы несиелік процесті 2.1 - кестемен көрсетуге болады.
Қарыз алушыларға несие беру ... ... ... ж. және ... ж. ҚР ... заң күші бар ... ... ж. , сондай-ақ банктің Жарғысы мен нұсқауларын басшылыққа алады.
Несиелеу процессі мынадай кезеңдерді қамтиды:
* ... ... ... ... ... ... ... құжаттары. Яғни, мұндай құжаттарда қарыз алушы мен сұралатын несие туралы негізгі мәліметтер: ... ... ... мерзімі, мүмкін болар қамтамасыз ету мүлкі көрсетіледі.
Несие ... ... ... үшін ... құжаттар тізбесі:Несие өтінімін қарауға Тұрғындармен жұмыс жөніндегі менеджерге Қарызгер тұтынушылық несиесін алуға ... ... ... ... ... көрсеткен деректер негізінде Тұрғындармен жұмыс жөніндегі менеджер Несиені төлеу ... мен ... ... ... ... несие берілу мүмкіндігіне талдау жүргізеді.
Талдау оң нәтиже берген жағдайда, Қарызгер ... ... ... менеджерге төмендегі құжаттарды тапсыруға міндетті:
1. Жеке куәлігі
2. СТН3.
3. Соңғы айдың жалақысы және басқа ... ... ... ... анықтама (ЖК (ЧП) тіркелгені туралы куәлік бойынша коммерциялық қызметін жүзеге асыратын жеке кәсіпкерлерді несиелеуде - бизнесінің ... ... есеп ...
4. ... ... ... өтілі және қызметкердің міндеттемелері болуы туралы анықтама
5. Қарызгердің ол туралы несие бюросына ақпараттарды ұсынуға келісімі (белгіленген үлгіде);
6. ... ... ... ... ... ... келісімі;
7. Көліктік құралдарының тіркелгені туралы куәлік;
8. Клиенттің несие алу сәтінде некеге тұрмағаны туралы нотариалды ... ...
9. ... бар қарызгерлер үшін:
10. Жұбайының/жолдасының жеке куәлігі;
11. Неке туралы куәлігі;
12. Жұбайының/жолдасының мүлікті кепілдікке беруге ... ... ...
13. ... ету ... құқықтық иелегін анықтайтын құжаттар (меншігіндегі қымбат мүлкі, яғни пәтер, саяжай, үй, автомобиль, жер телімі және т.б.).
14. ... ... ... немесе үй кітапшасының көшірмесі.
Барлық құжаттардың түпнұсқасы немесе нотариалды расталған көшірмесі ұсынылады
* несиелік қабілетін талдау;
* несиелік келісім-шарт ... ... ... ... ... ... ... жаса
Несиелік қабілетін талдау
Несиелік комитетке дайындау
Несиелік комитет
Иә
Жоқ
Несиені беру
Несиелік процесс
1-өтініш
2-өтініш
Төлемдер.
Мониторинг.
Мерзімі өткен төлем
Несиені қайтару
Несиелік қабілетін талдау
Несиелік комитетке дайындау
Несиелік комитет
Иә
Жоқ
Несиені беру
Несиелік процесс
1-өтініш
2-өтініш
Төлемдер.
Мониторинг.
Мерзімі ... ... ... ... ... несиелік процесс
Ссудалық пайыз негізінен несиенің төлемділігі принципіне байланысты. Несие кең ... ал ... - ... шот ... байланысты несиелік қатынастарды ұйымдастырудың бір ғана формасын білдіреді. Жалпы несиені ұйымдастыру принциптері келесідей болады:
* мақсаттылығы
* мерзімділігі
* қайтарымдылығы
* төлемділігі
* қамтамасыз етілуі
Несиенің ... - бұл ... ... ... ... берілетін қаражатты қайтару барысында бастапқы сомадан өсіп қайтарылатындығын білдіреді. Іс жүзінде ақылылық несиені пайдаланғаны үшін төленетін сыйақы (%) түрінде беріледі. ... ... оны ... ... және ... сондай-ақ оларды іздестіру механизмі несиелік келісім шартта анықталады. ... ай ... ... ... және т.б. есептелуі және қайтару кестесіне сәйкес іздестірілуі мүмкін.
Банктік ... ... ... жай, күрделі пайыз есептеу формулалары қолданылады.
2.3 Депозит туралы түсінік. Депозиттің жіктелуі
2.3.1.Депозит туралы түсінік
Банк ресурстарының құрылымында ... ... ... ... ... ... өте ... олардың есебінен банктің активтік операцияларының басым ... ... ... ... ... байланысты, сондай-ақ ескі банктік жүйе үшін ... бос ... ... ... дәстүрлі емес тәсілдерінің болуы, тартылатын қаражаттар ... ... ... десе де ... ... ... ... қаражаттарды жинақтау тәсілдеріне байланысты үлкен екі ... ... ... ... ... емес ... ... ішінде ең көп тараған депозиттер ... ... банк үшін ... ... ... көзі болып табылады.
Депозит - бұл ... ... және ... тұлғалардың) банктегі белгілі бір шотқа салған және өздері ... ... ... ... ... және ... болып бөлінеді. Активті депозиттік операциялар - ... ... ақша ... ... ... ... орналастырумен байланысты операциялар. Олар банктің өтімді активтері ретінде , яғни ... ... өте аз ... алады .
Пассивті депозиттік операциялар - бұл ... ... бос ақша ... ... ... және ... төлеу шартымен ... ... ... . Бұл ... көмегімен тартылған депозиттер ... ... көп ... ... және ... ресурстарын қалыптастырудың негізгі көзі .
Қазіргі банктік тәжірибеде ... және ... ... әр түрі ... Бұл ... ... бәсекелестік нарықта банк қызметтеріне деген клиенттер топтарының сұранысын қанағаттандыруға және ... ... мен ... бос қаражаттарын банктік шоттарға тартуға ұмтылуына ... ... ... ... ... мынадай топтарға бөледі:
* талап ... ... ... мерзімді депозиттер;
* жинақ салымдары;
* бағалы қағаздар.
Сондай-ақ, ... ... ... ... жіктеуге болады:
* мерзімдеріне қарай;
* ... ... ... ... қаражаттарды салу және қайтарып алу шартына қарай;
* пайыз төлеу ... ... ... ... ... ... ... алуына қарай;
* басқа.
Салым иелерінің катигорияларына байланысты ... ... ... ... ... жеке тұлғалардың шоттарына;
* кәсіпорындар және акционерлік қоғамдардың шоттарына;
* жергілікті билік ұйымдарының ... ... ... ... ... ... шоттарына.
Талап етуіне дейінгі депозиттер - бұл ... ... ... ... ... байланысты әр түрлі төлем құжаттар арқылы қолма-қол ақшаларын алатын әр ... ... ... ... ... тәжірибеде талап етуіне дейінгі депозиттерге мыналар ... ... ... ... ... әр ... ... коммерциялық құрылымдардың ағымдық шоттарындағы сақталатын қаражаттары;
* әр ... ... ... ... ... есеп ... қаражаттар;
* жергілікті бюджеттер қаражаттары және ... ... ... етуге дейінгі депозиттік ... ... ... ... үшін жоғарғы өтімділігіне байланысты сипатталады.
Талап етуге дейінгі ... ... ... , ... және ... да ... жүзеге асырылуы барысында ... және ... ... - бұл шот ... ... ... төленбейді немесе біршама төменгі мөлшерде төленеді. Міне осыдан келіп талап ... ... ... төмендегідіей өзіндік ерекшеліктері қалыптасады:
* ақша салу және оны алу кез ... ... ... да шектеусіз жүзеге асырылады;
* Бұл депозиттер есебінен қолма-қол ақша мен ... ... ... ... Шот иесі ... осы ... пайдаланғаны үшін пайыз түрінде немесе ... ақы алып ... ... талап етуге дейінгі шоттарда ақшалай қаражаттарды үшін өте төменгі деңгейгі ... ... ... төлемеуі де мүмкін;
* талап етуге дейінгі депозиттер бойынша, коммерциялық банк Орталық ... ... ... ... жоғарғы мөлшерде аударымдар жасайды.
* Бұл ... үлес ... ... банктің өтімділігіне деген талаптарды күшейте түсіреді және ... ... ... ... де ... ... Бұл ... тарту шығындары аз болып келеді, яғни пайызы төмен болып келеді.
Мерзімді ... - бұл ... ... бір мерзімге және пайыз төлеу шартында орналастырылған клиенттердің ... бос ақша ... ... түрі ... ала ... ... немесе мерзім бойынша алынуы мүмкін. Мерзімді депозиттер чектің ... ... ... ... ақша ... ... ... Егер мерзімге дейін бұл салымды алатын болса, онда шот иесі айып пұл ... ... ... ... - ... ... ... депозитке қарағанда, оларға ... ... ... мөлшері белгіленеді
Депозиттің бұл ... ... ала ... ... ... ... ... кезде салым иесі ала алады. Мерзімді депозиттерді чектер арқылы алуға ... ... ... ... ... аударуға болады.
Мерзімді депозиттер мынадай түрлерге бөлінеді:
Меншікті мерзімді депозиттер;
Алдын алуы ... ... ... депозиттер мынадай түрлерге бөлінеді:
30 күнге дейінгі:
30-90 ... ... ... ... ... 360 күнге дейінгі;
360 күннен жоғары.
Мерзімді депозиттер ... ... ... ... ала ... ... ... міндетті түрде өтінішін талап етеді. Өтініш беру уақыты алдын ала ... және ... ... ... ... ... белгіленеді. Әдетте, алдын ала алуын хабарлау мерзімі жеті ... ... ... ... ... мынадай ерекшеліктері болады:
* есеп айырысу үшін ... әрі ... ... ... да есеп ... ... толтырылмайды;
* шоттағы қаражат баяу айналады;
* ... ... ... ... ... ең жоғарғы деңгейі ... ... ... ... ... ... алуы ... салым иесінің алдын ала хабардар етуі талап етіледі;
* бұл ... ... ... ең ... ... резервтер белгіленеді;
* бұл депозиттерді мерзімі өткенше ... ... ... ... ... ... шотынан қажетті уақытта, қажетті мөлшерде ақша алуға болмайды.
Тағы бір ... ... ... түрі - ... ... Олардың белгіленген мерзімі жоқ, қаражатты алуда ... ... ... ... ... шегі ... ... салу және алу кезінде жинақ ... ... ... үшін ... шоттар қосымша жұмыстарды талап етеді: операцияны рәсімдеу ... ... ... және ... алу ... сай екі ... тіркеу енгізу қажет және т. б. ... ... ... жеке бет шоты ... ... негізінде жинақ салымдары мен басқа салымдарды ауыстыруға мүмкіншілік бар.
Мерзімді ... және ... ... ... ... ... тұрақты бөлігін білдіреді.
Жинақ салымдарының тұрақты мерзімі ... Бұл ... түрі ... мерзімді депозиттерге қарағанда төменгі мөлшерде пайыз төленеді. Жинақ салымдары жинақ ... ... ... ... ... ... болады:
* ақшалай қаражаттар сақтауда тұрақты мерзім болмайды;
* шоттағы қаражатты алдын ала алу ... ... да ... ... ... ... шотқа саларда немесе шоттан аларда міндетті түрде ақшалай қаражаттар қозғалысы ... ... ... ... ... ... ... тәжірибеде жинақ шоттар тек жеке тұлғаларға ғана ... Ал, ... ... мұндай шоттар коммерциялық емес ұйымдарға және іскер фирмаларға ашыла ... ... ... жеке ... ... жинақ салымдары салым операцияларының ... және ... ... төмендегідей түрлерге бөлінеді:
* мерзімді жинақ салымдары;
* қосымша жарна қосатын мерзімді жинақ ... ұтыс ... ... ұтыс салымдары;
* мақсатты және ағымдық салымдар;
* алдын ала ... ... ... ... ... жинақ салымдарға тұрақты мерзімі белгіленетін және сол ... ... ... мүмкін емес салымдар жатады. ... ... ... ... ... ... қарағанда жоғарғы мөлшерде пайыз төленеді.
Қосымша жарна қосатын салымдар - бұл ... ... ... ала ... уәде ... ... ақшалай соманы қосып отыруға болатын салымды білдіреді. Бұл ... ... ... ... бір ... (жаңа жылдық салым, бойжеткен кезде және т. с . с.) ... ... ... ... ... негізінен, жалақы, зейнетақы, үздіксіз төлемдерді төлеу үшін жинақталатын және ... ... ... Мұндай салымдар бойынша өте төменгі пайыз төленеді.
Мерзімді ... мен ... ... бір ... ... және жинақ сертификаттарын жатқызуға болады.
Депозиттік және ... ... - бұл ... ... ... ... өтен соң, тиісті қаражатты және оған есептелетін пайызды алуға ... ... және оның ... ... ... ... ... банк эмитенттің жазбаша куәлігі.
Депозиттік және жинақ ... ... ... екі ... ... ... ... сертификаттар.
Атаулы депозиттік және жинақ сертификаттары бұл ... ... ... ... ... Ал, ... ... салым иесінің аты-жөні көрсетілмейді, яғни оны кім ... сол ... иесі ... ... және ... ... сатылған тауарлар және көрсетілген ... үшін ... ... ... құралы немесе есеп айырысу қызметін атқара алады. Депозиттік сертификаттар ... ірі ... ... да, оларды заңды тұлғалар сатып алады.
Әлемдік банктік ... ... ... ... екі түрі ... ... Аударылмайтын.
Аударылмайтын депозиттік сертификаттар салым иелерінің қолдарында болып, уақыты жеткен соң ... ... ... ... басқа бір тұлғаларға екінші нарықта сатып алу - сату ... ... ... жеке ... арналып шығарылады. Жинақ сертификатының мерзімі 1 жылдан 3 жылға дейінгі ... ... ... ... сертификаты да жеке тұлғаларға ғана беріледі.
Мерзімді депозиттік және ... ... ... ... ... ... ... Мұндай жағдайда банк сертификатты сатып алады, бірақ төменгі ... ... ... Коммерциялық банктер үшін бұл сертификат ресурсты жинақтау тиімділігімен, яғни ірі ... ... бір ... ... ... ... депозиттік операциялар. Дамыту жолдары
2.4.1.Коммерциялық банктердің депозиттік операциялар
Қазіргі таңда коммерциялық банктердің депозит ашу үшін ... ... ... ... көрсетуде.
Казкоммерцбанктің 5 наурыз 2005 ... жаңа ... ... жаңа ... ... және жаңа пайыз мөлшерлемелері ... ... :
* ... ... ... ... 75000 теңге немесе 500$/Э
* Салымды сақтау мерзімі - 1-12, 13-18 ... 12 айға ... ... ... ... ... мөлшері тұрақты.
* Бөлшектеп алу мүмкіндігі бар
* Салымшының ағымдағы шотына аудару ... ... ... ... ... ... қатар төмендегі салым түрлеріне өзгерістер ... :
* ... ... минималды салым көлемі 500$/Э ... 75000 ... ... ... ... ... және кезекпен қабылданады.
, салымдары бойынша:
* алғашқы минималды ... ... 100$/Э, 15000 ... ... ... алғашқы минималды жарна көлемі 100$/Э, 100 теңге.
* Қосымша жарналар ... ... ... кезекте салу мүмкіндігі бар.
салымы ...
* ... ... жарна көлемі 100$/Э немесе 15000 теңге.
* Жаңа сақтау ... ... - 24,36 және 36 ... жоғары;
* 36 айға дейінгі ... ... бар ... ... мөлшерлемесі тұрақты.
* Қосымша жарна салу ... ... ... жылдан бастап салымдарды кепілдендіру жүйесінің №0000009 куәлігі бойынша ... ... ... ... салымы - бұл қосымша ... ... ... ... ... ... бар ... түрі.
* сақтау мерзімі 3,6,12,18,24,36 және 36 айдан ... ... ... ... және 36 айға ... ... пайызы тұрақты, ол 36 ... ... ... ... пайызы тұрақсыз.
Салым бойынша марапат келісім - шарт ... ... ... ағымдағы шотыңызға аударылады немесе салым үстіне ... ... ... 75000 теңге немесе 500$/Э
2.2 - кесте салымы бойынша ... ... ... ... ... ... ай
24 ай
36 ай
36 айдан
жоғары
Теңге
АҚШ
Евро
5,9 ... ... ... %
4,0 %
4,0 %
9,0 %
5,0%
5,0 %
9,5 %
6,5 %
5,4 %
9,7 %
6,5 %
5,5 ... ... ... %
6,5 %
11,0%
7,5 %
7,0 %
> - нің салымдары >, >, , >, >, >, >, >, >, >, >.
2.3 - ... > ... ... ... ай
9 ай
12 ай
12,5 ай
18 ай
24 ай
Теңге
АҚШ
EURO
5,9 ... ... ... ... ... %
8,0 %
4,8 %
4,8 %
8,5 %
4,9 %
4,9 %
9,0 ... ... ... ... ... %
9,5 %
6,2 %
6,2 %
9,7 %
6,49 %
6,49 %
2.4 - кесте > салымы.
3 ай
6 ай
7 ай
9 ай
12 ... ... ... ...
5,9 ... ... %
6,0 %
4,0 %
4,0 %
8,0 %
4,8 %
4,8 %
8,5 %
4,9 %
4,9 %
9,0 %
5,0 %
5,0 %
9,0 %
6,0 %
6,0 %
6,5 %
6,2 ... ... ... ... ... - ... >
3 ай
6 ай
9 ай
12 ай
Теңге
АҚШ
EURO
5,9 %
3,9 %
3,9 %
6,0 %
4,0 %
4,0 ... ... ... ... ... ... %
2.6 - сурет > салымы
1 ай
3 ай
6 ай
7 ай
9 ай
12 ай
18 ай
24 ... ... %
3 %
3 ... ... ... ... ... %
8.0 %
4.8 %
4.8 %
8.5 %
4.9 %
4.9 %
9.0 ... ... ... %
6.2 %
6.2 %
9.29 %
6.49 %
6.49 %
2.7 - сурет > салымы.
1ай
2 ай
3 ай
4 ай
5 ... ... ... ... ... ... %
4.5 %
5.5 %
6.5 %
7.5 %
АТФ - Классик салымы Классикалық депозит ақшаны салу ... ... ... жинақ сақтаудың тиімді нысаны
* тартымды және тұрақты сыйақылар ... ... ... ... ... шарттың әрекет ету мерзімі тоқтатылғаннан ... ... Егер ... - шарт 1 жыл немесе одан көп ... ... ... ... ... ... төленеді.
- Депозит мерзімі Ақшаны салудың ыңғайлы ... 1 ... 10 ... ... ... сома 10 000 ... 100 АҚШ доллары немесе 100Э
- қосымшалар қарастырылмаған
- Бөлшектеп алу қарастырылмаған
- ... ... ... ... 50 мың АҚШ ... және 10 жылдан ұзақ ... 10 % ... ... Пайыз мөлшерлемесі валютаға және депозит салу мерзіміне байланысты.

Минималды салым ... 100 USD, 100 EURO, 10 000 ... ... ... ... 500 USD, 500 EURO ... салым ставкасы ( пайыз мөлшерлемесі ) әр ... әр ... Ол ... әрқайсысының стратегиясы мен тактикасына байланысты. ... - ... 2004 жыл ... жеке тұлғалардың салымдары бойынша ... ... ... ... ... ай
6 ай
1 жыл
2 жыл
АҚ
Теңге
USD
4,5-6,5
3.5-4
6-7
4-4.5
9-10,5
5-5.5
10 -11
6-6.5
11
7
Ақ
Теңге
USD
2,5
2
3,5-5
2,7-4
5-6
3,3-4,5
4-5
7-8,5
5-5,5
6,5-9,5
АҚ
Теңге
USD
-6,5
4,5-5
-5,5
5-5,5
-8,5
6,5-7
8,5-9
8
9-11
8,5-9,5
АҚ
Теңге
USD
4
3
6,7-8
4,3-6
6,8-9
4,4-6,5
9-10
5,3-7,6
10,4
12,2
АҚ ... - ... ... жастық катигориясын талдау.
Салымшылар жастары
Проценттік үлесі ( %)
20-30 ... ... ... ... жасқа дейін
50-60 жасқа ... ... ... жастан жоғары
Барлығы
7 %
15 %
19 %
21 %
23 %
15 %
100 %
Депозит нарығындағы өзгерістер жыл ... ... ... 2002, 2003, 2004 жылдар арасындағы өзгерістерді салыстырсақ, айтарлықтай ... ... ... ... ... - ... Депозиттік құрылым
Депозиттер
2005 жыл
2008 жыл
1153160-698500Сомасы
Үлестік салмағы
Сомасы
Үлестік салмағы
Талап еткенге дейінгі
Қысқа ... ... ... %
5.6 %
54,8 %
10,2 %
100 %
5984792
1185194.5
6315905.6
3942186.6
17428078
34.5%
6.8 %
36.2 %
22.6 ... ... ... ... ... ... ... 4,7-ға (жыл басынан бері - 30,5 %-ға) өсті және 957,1 млрд ... (7 млрд АҚШ ... ... құрады.
Ұлттық валютадағы депозиттер 4,4 %-ға ... 522,4 млрд ... ... ... ... депозиттер 5 %-ға өсіп, 434,3 млрд ... (3,2 млрд АҚШ ... ... ... ... үлес ... іс ... өзгерген жоқ және 54,6 % болды.
Заңды тұлғалардың депозиттері 6,8 %- ға өсіп, 561,7 млрд ... ... жеке ... ... 1,8 %-ға ... 395,1 млрд теңге болды.
Халықтың ... ... қоса ... ... бір айда 1,8 %-ға (жыл ... бері - 17,4 %) - ... 403,1 млрд ... жетті. Халықтың салымдары құрылымындағы теңгелік депозиттер 3,5 %-ға ... 190,2 млрд ... ал ... ... ... 0,5 %-ға өсіп, 212,9 млрд теңге болды. Нәтижесінде теңгелік депозиттердің үлес ... ... ... 46,5 %-дан 47,2 %-ға ... ...
Тамызда банктік емес заңды тұлғалардың теңгелік мерзімді салымдары ... ... ... ... ... 2,2 % (2004 жылы ... %), ал жеке ... депозиттері бойынша - 9,1 % (9,4 %) болды.
Резиденттердің жалпы депозит ... ... ... қыркүйек айында 4,5 %-ға өсті (жыл ... 36,5 %) және 1000,1 млрд ... (7,4 млрд ... ... ) ... валютада депозиттер 6,0 % өсті, яғни 554,1 млрд ... ал ... ... ... 2,7 % өсті, яғни 446 млрд ... ( 3,3 млрд ... ) ... ... ... үлес ... 54,6 % - дан 55,4 %-ға өсті.
Заңды ... ... 7 % -ға 600,8 млрд ... өсті, ал жеке тұлғалардың салымдары 1,1 % -ға, яғни 399,3 млрд ... ... ... ... ... есептегенде) банктерде қараша айында 1,0 %-ға (жыл ... 18,6 %-ға) 407,1 млрд ... ... Халықтық салымдар құрылымы теңгеде 2,4 %-ға 194,8 млрд теңгеге өсті, ал ... ... 0,3 %-ға 212,3 млрд ... ... төмендеді. Нәтижесінде теңгедей салынған депозит тамызға қарағанда 47,2 %-дан 47,9 %-ға ... ... ... сыйақы мөлшерлемесі мерзімді депозиттер ... ... ... 2,7 % ( 2004 ... ... ... 2,2 % ) жеке тұлғалардың депозиті бойынша - 9,8 % ( 9,1 % ). ... ... ... ... резиденттердің жалпы депозит ... 13,8 %-ға ( жыл ... бері 6,7 % ) ... яғни 1177,0 млрд теңге ( 9 млрд АҚШ ... ) ... ... ... 8,2 %-ға, 624 млрд ... ал ... ... 20,8 %-ға 553,0 млрд теңгеге ( 4,3 млрд долларға жуық ) ... ... ... үлес ... 55,8 %-дан 53 %-ға ... ... [13]
Депозиттің салмағының өсуі заңды тұлғаларының ... ... 21,6 %, 762,8 млрд ... өзгерді, ал жеке тұлғалардың салымдары тек 1,8 %, 414,2 млрд ... ... ... ( ... ... ... ) екінші деңгейлі банктердің көрсеткіші ... 1,6 % ( жыл ... 22,6 %-ға ... ... депозит бойынша сыйақы ... 4,0 % ... тұға ... жеке тұғалар 9,2 % (8,7 %) ... жыл ... ... ... өсу ... тұрақты қарқында болуда. Резиденттердің жалпы депозиттер ... 2005 ... ... қарағанда 1,6 %-ға, яғни 1465,5 млрд теңгеге ... ... ... ... ұлттық және шетел валютасында өсу дәрежесі ... ... ... ... өсімі аз, 0,6 % 852,8 млрд теңге болса, шетел ... 2,9 %-ға 613,7 млрд ... ... ... ... жалпы салмағы 58, 7 %-дан 58,2 %-ға ... ... ... 1,4 % 954,5 млрд ... ... ал жеке ... ... 2,0 %, 512,1 млрд теңгеге өсті.
Халықтың салымдары ( резидент еместердің ... қоса ... ) 2,1 %-ға 520,4 млрд ... ... ... ... ... теңгедей салынған депозиттер 2,8 %-ға 238,7 млрд теңгеге ... ал ... ... 2,8 %-ға 238,7 млрд ... ... Сыйақы мөшері орта мерзімді депозиттерге 3,8 % ( 2005 ... ... ... 3,0 % ) жеке ... ... ... 54,4 %-дан 54,1 %-ға ... төмендеді.
2.4.2 Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру
ЖАҚ 1999 ... 15 ... ... ЖАҚ Жоғарғы органы және ... ... ... ... ... ... табылады. ЖАҚ қызметіне ... ... ... ... - ... Директорлар Кеңесі жүзеге асырады, ол жеті адамнан тұрады.Қордың ... ... ...
1. Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің төрт өкілі 2. Қазақстан қаржыгерлері Ассоциациясының төрағасы ... ... ... ... өкілі 4. Қордың Бас Директоры ... ... ... басшылықты Бас Директор жүзеге асырады. ЖАҚ қаржы - ... ... ... ... ... - ... ... Ұлттық Банкінің өкілі болып табылатын Қор ревизоры жүзеге асырады.
1999 жылғы мамырда Қазақстан қаржыгерлерінің бірінші Конгресінде республика Президенті Нұрсұлтан Назарбаев отандық ... ... ... сенімін көтеру үшін қажетті шаралардың біріншісі ретінде депозиттерді ұжымдық сақтандырудың тетігін әзірлеп, оны іске қосу деп атан ... ... ... ... экономикалық жағынан дамыған елдерде депозиттерді сақтандыру жүйесі бар. Сол жылғы қарашада ... жеке ... ... ... беру ... Қоры ... Қордың құрылтайшысы Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі болды, ол ЖАҚ ... ... 1 ... ... ... Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі кепілдік беру Қорының жалғыз құрылтайшысы болып табылады. Г. А. ... - ... ... ... ... ... ... құрүдың мәні әуелбастан айқын және түсінікті. Қаржы рыногындағы бірнеше белгілі сілкіністерден және жеке меншік қаржы күйреуінен кейін, олардың әрқайсы ... ... ... ... ... ... ... ақшаны жинап сақтайтын тетіктерге деген сенімін кетірген болатын. Тек кейінгі бірер жыл ішінде ғана ... ... ... ... және дәйекті қадамдары
Банк саласындағы жағдайды тұрақтандырды, ол банктік қызметтің барлық түрін жоғары деңгейде корсете алатын ... ... ... Және бұл ... ... ... ... деген құқығына сенімді кепілдік беретін Қорды құру одан әрі нығайтты. Салымдарға ... ... ... ... ... ... Оразымбетқызы Сағындықова ханым болды. Оның басшылығымен халықтың салымын сақтандыру Жүйесінің негізі салынды, жүйеге екінші деңгейдің алғашқы банктері қабылданды. 2003 ... ... ... ... берудін Қазақстанның депозиттерді сақтандыру Қоры Канадалық корпорациясының бастамкасымен 2002 жылғы қазанда негізі қаланған және 30 дай мүше ... ... ... Кепілдік беру жөніндегі Халықаралық Ассоциациясының (International Association of Deposit Insurers - IADI) мүшесі ... ... ... мүше ... ... сақтандырудың Қазақстандық Жүйесін одан әрі дамытуға және жетілдіруге оң әсерін тигізеді. ... ... және оған ... ... алғашқы банктердің енген кезінен бастап Қазақстанның жеке тұлғалардың салымдарына (депозиттеріне) кепілдік беру (сақтандыру) Қоры өзінің ... ... ... ... 2004 ... шілденің біріне 7 млрд. теңгеге жетті. Ол жүйеге қатысушы екі орташа банктің салымына кепілдік беру ... ... ... ... ... ... банктерді міндетті салымдарды сақтандыру ... ... ... ... > шешеді.
Қордың басқармасы шешімді төмендегі талаптар орындалғанда ... Банк ... ... өту ... қосылу керек.
2) Есептік капиталының ... ... кіру ... 3 ай ... ... ... үшін 1 млрд ... көп болу керек, ал басқа қалаларда орналасқан банктер үшін > ... ... Банк ... ... алдында 3 ай бойы ... ... ... ... ... және К1, К2 коэффиценттері 0,12,006 - дан кем ... ... Осы ... ... ... банктің берген ұсынысы болуы керек ( бұл құжат тек ... ... ... ... ... ... мүшелерінде болады ).
5) Ұлттық банкте ... бар ... ... ... ... ... тексеруі болуы тиіс.
Банк қорға кіру үшін №1 ... ... ... ... Сол ... кейін қор талдау жұмыстарын жүргізіп, шешім қабылдайды.
Қордың басқармасы банк ... ... ... 1 ай ішінде шешім қабылдайды.
Банк қор ... ... ... 15 күн ... ... ... ... төлеуі қажет. Оның көлемі жеке ... ... ... ... сома ... ... бәрін тапсырған соң қор 10 күн ... ... ... ... ... ... > сәйкес жүргізіледі. Бұл ... ... банк ... ... ... бас тартса немесе алғашқы міндетті жарналары төленбеген жағдайда шешім ... ... 3 ... соң ... өтініш беруге болады
Негізінде бұл қор туралы мәселе 1999 жылы ... ... ... ... ... ... ... Президенті Н.Назарбаев халықтың қаржылық ұйымдарға сенімін арттыру үшін ... ... ... ... ... Осы ... ... айында Ұлттық банктің 1 млрд теңге ... ... ... ... іс-жүзіне асырылды. Алғашында бұл жүйеге қаржылық жағдайы ... ... ... ... ... стандартқа көшу барысындағы банктер мүше ... ... ... осы ... кіруге қызығушылық танытты. 2000 жылы Қор басқармасына ... банк ... ... , оның ... оңтайлы жауап алды. Олар ААҚ > және екі ... банк > ( ... ) және > ( ... ) 2001 жылы тағы 3 банк ... кірді: ААҚ ( ... ), ААҚ ( ... ) және ААҚ ( ... ) 2001 жылы бұл ... 47 ... 21-і мүше ... Халықтың 90 %-тен астамы ... ... ... ... ... яғни халықтың депозиттерін банкті пруденциялдық жою кезінде болады, қордың ... құру ... ... бірі ... ... Осы ... қалыптастыру банктердің күнтізбелік жарналары тарапынан болады. Бұл жарнаның ... ... ... ... 025,0 %-н ... Сонымен қатар Қор өзінің жарғылық қорының 500 млн ... ... ... ... ... бар, бұл ... жеткіліксіз болған жағдайында үкімет және мүше-банк банктерден қарыз ... ... ... ... ... активтерін сатудан немесе банк-мүшесінің жарналарының есебінен іс жүзіне асырылады.
Нәтижесінде Қор өз ... ... ... ... ... ... ... тоқсан сайын жарналар төлеп тұрады. Жарғыға сәйкес қор ... ... 80 %-тен ... мемлекеттік бағалы қағаздарға салуы керек, олар ... ... ... ... 2000 жылы ... таза ... 116,7 млн теңгеге, ал 2001 жылдың 1 мамырында таза ... 1957,7 млн ... ... ... қоры 2001 ... ... ... болды және тек мерзімді салымдарды қайтарды. Сондықтанда бұл жүйе жеке ... , ... ... ... ... ... ... қайтару төмендегі шкалаға байланысты:
* 200 мыңға дейінгі салымның - 100 %
* 200 ... 400 мың ... ... - 200 мың және ... сомасының 80 %.
* 400 мыңнан 600 мың ... ... - 360 мың және 400 ... астамын 60 %.
-600 мыңнан 800 мың теңгеге ... - 480 мың мың ... және 40%
* 800 ... 1 млн ... ... - 560 мың ... және 800 мыңнан жоғары соманың 20 %
* 1 млн ... ... сома - 600 мың және 1 млн ... 10 %-н өтейді.
Банктер кепілдендіру ... ... ... ... ... ... ретінде күнтізбелік жарнамен бірге қорға төлеп ... ... ... ... таныстыру алғашында бұқаралық ақпарат құралдарының көмегімен жүгізілді, осы жарналар ... ... ... ... ... ... де өсті. Кепілдендіру ... ... ... өз ... ... мүкіндігін алады. Бұл қадам арқылы Қазақстанның қаржылық жүйесі халықаралық ... ... бір ... ... қордың бірінші жылдары жұмыс істеу барысының өзінде ... ... ... 2000 жылы 36,7 млрд ... яғни 91,7 млрд ... құрады. Бұл банктердің осы салада қызмет етуінің оңтайландыруына көп ... ... ... ... 1 ... ... ... көлемі 6,2 мың теңгені немесе 42,6 АҚШ ... ... бұл ... ТМД ... ... ... кейін екінші орын алуда.
Салымдардың жылына ( болжам бойынша ) ... ... қоса ... 135-140 млрд ... ... Бұл ... ... несиелік ресурстарды 35-40 % өсіріп , 370-385 млрд ... ... ... ең ... ... ... АҚ
* АҚ
* АҚ ... Банк Казахстана>>
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ
* АҚ ... қор ... ... ... ... ... мөлшерлері бойынша ескереді. [14]
2.5 БАНКТІК ЕСЕПТЕР
Алдыңғы тараудағы түсініктерді бейнелеу үшін ... ... ... ... ... үшін ... ... пайыздық мөлшерлемелер жылына 12% құрайды деп ... яғни ... 1%, ал ... ... бойынша сыйақысы жылына 18% , яғни айына 1,5%.
Есеп №1
Пайыздық мөлшерлемесі жылына 12% тең депозиттік бағдарлама бар. Пайыздар қарапайым, ... жыл ... Бір ... кейін 1000000 тг алу үшін жыл басында қандай соманы салу керек?
Шешімі:
Хтг- депозитке бастапқы салым болсын, онда ... ... ... бір ... ... ... 1000000тг жинау керек болғандықтан, мына теңдікті орнатамыз:
X*1,12 = 1000000
Х = 1000000/1,12
Х = 892857,142857тг
Жауабы: жыл соңында 1000000тг жинау үшін депозитке ... ... салу ... ... ... ... 12% тең ... бағдарлама бар. Пайыздар күрделі, капитализация ай сайынғы. Жыл соңында 1000000 тг жинау үшін жыл басында қандай соманы салу ... ... ... ... онда ... ай сайынғы 1% өсімін 1.01 эквивалентті көбейтеміз. Бізге жыл соңына дейін 1000000тг жинау керек болғаннан соң, мына теңдікті ... = ... = ... = ... = ... жыл соңында 1000000тг жинау үшін ай сайынғы капитализациялы депозитке шамамен 887449тг салу керек.
Осы екі есептен көріп отырғанымыздай, ... ... ... ... екі ... ... тиімді пайыздық мөлшерлемелері әр түрлі. Біздің жағдайларымызда, бастапқы біруақытты салымның қарапайым пайызы кезінде тиімді пайыздық ... ... 12% ... ал ай ... капитализация кезінде - жылына 12,68% ... ай ... ... ... отыратын жағдайларды қарастырамыз.
Есеп №3
Жылына пайыздық мөлшерлемесі 12% тең депозиттік бағдарлама бар. Пайыздар күрделі, ... ай ... Жыл ... 1000000 тг алу үшін ай ... ... ... ... отыру керек?
Шешімі:
Хтг - депозитке ай сайынғы салымды құрасын. Егер айдын басында есепшотта Yтг ... онда ... - әр ай ... ... ... ... ... + Хтг қосылады. Бізге 100000тг жинау керек болған соң, теңдеуді құрастырамыз:
(...(Х*1,01)+Х)*1,01)+Х)...)=1000000
Барлығы геометриялық прогрессияға келіп тірелетіндігін көру қиын ... - ... Х ... ол ... ... ... ... үшін депозитке ай сайын шамамен 78068тг салып тұру керек ... ... * 12 = ... салу ... ... ... 887449тг - алдыңғы есеп нәтижесінен үлкен, номиналды пайыздар да тура ... ... да ... - ай сайынғы. Мұнда, сыйақыны есептеу кезінде тек оның сомасы ғана емес, сонымен ... оның ... де ... ... ... ... ... №4
Колледждегі оқу құны 1350000тг, әр ай сайын 50000тг саламыз, ... ... 1%, ... - ай сайынғы. Осылайша оқуға қаражат жинай аламыз ба?
Шешімі:
Жинақтаудың 24 айы ... ... ... ... 50000 * 24 = ... болады. Бірақ бұл пайыздарды ескермегенде. №3 есепте депозит жинақталуы үшін жалпы формуланы таптық.
Соны пайдаланамыз: ... > ... Иә, ... ... ... ... ... жылдық оқу жылына 1200000тг құрайды. Екі жыл ішінде біз бірдей бөлікті жинақтаулар жүргіземіз, әр ай ... ... ... ... ... - ... 1% . Оқуға төлеу үшін несиеге қанша тг алуымыз керек?
Шешімі:
Алдын ала жинаудың 2 жылы ... ... ақша ... ... ... оқудың бірінші жылын төлегеннен кейін бізде 162159тг қалады, тағы 1жыл жинаймыз
640466тг+162159тг=802625тг < 1200000тг. аламыз
Біз қалған ... ... ... ... ... ... онда біз банктан 1200000 - 802625 = 397375тг несие аламыз.
Жауабы: ... оқу ... ... 397375тг көлемінде несие алуға тура келеді.
Екінші оқу жылының алдында несие алмау үшін ай ... ... ... ... ... ... ... бір жылғы құны 1200000тг, оқу ұзақтығы 4 жыл, оқу үшін ... ... ала ... болса, оқуды төлеу үшін несие алмау үшін 4 жыл ... ай ... ... ... ақша салу ... ... ай ... салымы болсын.
Жинақталу үшін формуланы пайдаланамыз:
1,01*Х*(1,01[48] - 1)/0,01=1200000*4
Х=77626.1910769тг
Жауабы: ай ... ... ... ... ... ... ... шешеміз.
Есеп №7
Несиені 4жылда жабу үшін ай сайын қандай соманы салып отыру керек? Несие бойынша ... ... 1.5% тең, оқу құны ... есеп үшін ... ... ... ... төлем болсын, онда жалпы формула бойынша мына теңдеуді құрамыз:
1.015*Х*(1.015[48]-1)/0,015=4800000тг*1.015[49]
Х=140999.998119тг
Жауабы: Ай сайын 140999.998119 тг ... біз ... 4 ... ... ... берілген ай сайынғы сома шама жетпесе, онда несиені өтеу мерзімдерін үлкейтуге тура ... Енді ай ... ... қаржылық мүмкіндіктері белгілі болған кездегі несиені өтеу мерзімдерін табуға арналған есепті шешеміз.
Есеп №8
Оқуға алынған ай сайынғы ... ... ... ... мөлшеріндегі несиені біз қаншы уақытта өтеп бітеміз? Айлық пайыздық мөлшерлемесі 1,5% тең.
Шешімі:
Жалпы формуланы пайдаланамыз:
1,015*100000*(1,015X-1 - 1)/0,015 = ... = ... = log1,015 ... = 85.5 86 ай
Қате, 86.49928183 ай (LEO + Maple)
Жауабы: 86 айдан кейін.
Соңғы есептерден көріп тұрғанымыздай, ... ... мен ... ... үшін депозитты-несиелік калькуляторларды енгізу қажеттілігі туындаптұр. [16
3 ДЕПОЗИТТІ - ... ... ... - ... ... жайлы жалпы түсінік
Желіде бар интернет калькуляторлар, мысалы , негізінде депозитты немесе несиелік калькуляторлар болып келеді.
Несиелік калькуляторда ... ... ... ... ... ... ... (тг)
Жылдық мөлшерлеме (%)
Салым мерзімі (айлар немесе жылдар)
Салымға дейін (ай ... ... ... ... бір рет)
Сомаға (тг)
Капитализациялау мерзімдері (ай сайын, квартал сайын, жылына бір рет)
Калькулятор жинақтау кезеңінің аяғында ... ... ... ... калькуляторда келесі аймақтарды толтыру керек :
Тауарды сатып алу бағасы (тг)
Бастапқы ... (% ... ... ... (тг, автоматты түрде есептеледі)
Мөлшерлеме (%)
Несиелендіру мерзімі (айлар немесе жылдар)
Төлем түрі ... ... ай ... ... есептейді.
Ұсынылып отырған депозитты-несиелік калькулятор алдыға қойған екі мақсатты шешеді:
1) ... ... ай ... ... ...
2) ай сайынғы капитализация мен аннутеттік төлемдер таралуы кезінде белгілі салымдарда өтеу мерзімдерін табу.
Бірінші типті депозитты-несиелік калькуляторда келесі ... ... ... ... ... ... немесе қызмет құны (тг)
Салым кезеңі (айлар немесе ... ... ... жабу ... (айлар немесе жылдар)
Салым бойынша жылдық мөлшерлеме (%)
Несие бойынша жылдық мөлшерлеме (%)
Калькулятор несие көлемі мен айлық салымдарды есептейді. ... ... ... ... ... ... ... олардың мөлшері белгісіз. Осылайша, несие мөлшерін есептеу мүмкін емес.
Екінші типті депозитті-несиелік калькуляторда келесі енгізу аймақтары болады:
Бастапқы ... ... ... ... ... құны ... ... кезеңі (айлар немесе жылдар)
Сомаға айлық салымдар (тг)
Салым бойынша жылдық мөлшерлеме (%)
Несие бойынша жылдық мөлшерлеме (%)
Калькулятор несие мөлшері мен несиені өтеу ... ...
3.2 ... ... және ... ... ... төлемдер - есептеу, формула
Аннуитеттік төлемдер - ай сайынғы төлем мөлшері несиелеудің барлық мерзімінде тұрақтыболып қалатын несие ... ... ... ... ... ... аннуитеттік сұлбасы кезінде ай сайынғы төлем екі ... ... ... ... ... несиені пайдалану үшін пайызды жабуға кетеді. Екінші бөлігі қарызды өтеуге кетеді. Өтеудің аннуитеттік ... ... ... ... ... ... ... үлкен бөлігін құрайтындығымен ерекшеленеді. Осылайша негізгі қарыз сомасы баяу кішірейеді, сәйкесінше несиені төлеудің осындай сұлбасы ... ... ... ... ... ... ...
Несиені аннуитеттік кесте бойынша өтеу кезінде, айлық төлем ағымдағы кезеңге ... ... ... мен ... ... ... кететін сома ретінде есептеледі.
Айлық төлем мөлшерін есептеу үшін несиелік калькуляторды қолдануға болады. Несиелік ... ... ... ... мөлшерін, сонымен қатар қарызды жабуға кететін соманы анықтауға болады. Осыдан басқа, ... ... ... алып, төлемдер кестесін қолмен ақ есептеуге болады.
Аннуитеттік төлемді есептеу ... ... ... ... ... ... есептеуге болады:
x=S*(P+P(1+P)N-1),
(3.1)
Мұндағы:
x - айлық төлем,
S - несиенің бастапқы сомасы,
P - ... ... 1/12 ...
N - ... ... қанша бөлігі несиені жабуға, қанша бөлігі пайызды төлеуге кеткендігін анықтайтын формула айтарлықтай күрделі болып келеді және ... ... ... жоқ ... адам үшін оны ... ... түседі. Сондықтан біз берілген шамаларды тура сондай нәтиже беретін қарапайым әдіспен есептейміз.
Аннуитеттік төлемнің пайыздық құраушысын ... үшін ... ... ... ... ... несиені жылдық пайыздық мөлшерлемеге көбейтіп және осының ... 12 (бір ... ... ... бөлу ... ... рn - есептелген пайыздар, Sn - ... ... ... ... P - ... бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме.
Қарызды жабуға кететін қарыз бөлігін анықтау үшін айлық төлемнен есептелген пайыздарды алып ... ...
S = x - рn ... S - ... ... ... ... бөлігі, x - айлық төлем, рn - n-шы төлем мезетінде ... ... ... жабуға кететін бөлік алдыңғы төлемдерге тәуелді болады, сондықтан да осы әдістеме бойынша графикті есептеуді бірінші төлемнен бастап кезектілік бойынша ... ... ... ... ... ... ... бір рет есептелсе, онда пайыздар сомасы қарапайым пайыздар формуласы бойынша есептеледі.
S=K+(K*P*d/D)/100
(3.4)
Мұндағы:
S - ... ... банк ... ... - пайыз соммасы (табыс)
K - ... ... ... - ... ... мөлшерлеме,d - тартылған салым бойынша пайызды ... ... ... - ... жылдағы күндер саны (365 немесе 366)
Мерзім аяғында
Егер ... ... ... ... ... ... тікелей есептеу кезеңіне берілсе, онда күрделі пайыздардың формуласы мынадай түрде болады.
S = K * ( 1 + P/100 ... -- ... ... ... сомасы,К -- депозит сомасы (капитал),P -- пайыздық мөлшерлеме,N -- ... ... ... ... ... - несиелік калькулятор программасының
34290-11176000
3.2-сурет. Программаның блок-схема
ҚОРЫТЫНДЫ
Жұмыста осы материдарды болашақта ... мен ... үшін банк ... зерттелді.
Қорларды жинау мақсатының негізгі аспектілерін жабатын бірнеше мәселелер шешілді. Нәтижесінде қор жинау көлемін, қарызды жабу ... тез ... ... ... алынды. Microsoft Excel - дің автоматтандырылған кестелері көмегімен осы нәтижелер тексерілді.
Есептік формулалар арқылы бір ... ... ... жоспарлау мен несиені жабуға арналған бағдарлама құрылды.
Бұл ... ... ... ... ... ... мөлшерлемелер мен ай сайынғы салымдар, қажетті несие ... мен ... жабу ... ... ... қор көлемін есептеп, салымшының қаржылық мүмкіндіктерін ескереді.
Осы бағдарламаның арқасында тұтынушылар өзін қамсыздандыру ... бала ... ... ... ... ... ... тез әрі тиімді жоспарлай алатын, сонымен қатар несие берудің керекті мөлшері мен оны жабу мерзімдерін есептей алатын болады. ... ... ... ... ... банк ... ... үшін қолданылуы мүмкін.
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
* : оқу құралы/ Сейтқасымов Г.С. - екінші басылым.- Алматы: >, 1999.
* ... Н.Ж., ... Қ.И. >, ... - ... >, ... > ақпаратты - сараптамалық апталық газеті, № 17 (17) 26 - ... 2004 ж.
* ... > атты ... ... № 4 (5), ... 2004 ,
* ... Б.А. >: оқу құралы./ - Алматы: >, 2000.
* Мақыш С.Б. : оқу құралы./ - Алматы: , ... ... М.С. : оқу ... - ... ... ... С.Б. Алматы 2004ж;
* Сейтқасымов Ғ.С. Алматы 2001ж;
* Көшенова Б. ... ... ... Н.М. ... ... 2004ж. №1:
* Донцов С.С. Банки Казахстана 2004ж. №6:
* Абаев Н. РЦБК 2005ж №8:
* Назарбаев Н.Ә.(сөзі) ... ... 1 ... 2004 ... Батаева Қ. Алматы Ақшамы 22 мамыр 2004жыл;
* Кусаинов Сагындык. ... и мифы ... или ... ... ... ипотечного кредитования" - Газета.кз , 24.10.2003
* Иконников Алексей. "Нужна ли нам ипотека?" - Континент №12(74) 12, 25 июня 2002 ... ...
* ... қолданылатын функция кодтары
*
using System;
using System.Collections.Generic;
using System.ComponentModel;
using System.Data;
using ... ... ... ... ... partial class Form1 : ... Form1()
{
InitializeComponent();
}
double d_kapital;
double d_percent;
double d_period;
double result = 0.0;
double sum_perc = ... ... ... ... ... com;
double vznos;
double osn_kapital;
double ttt;
private void button3_Click(object sender, EventArgs e)
{
string kapital = TB_Captital.Text;
string percent = TB_Percent.Text;
string period = ... ... out ... || ... out d_percent) || !double.TryParse(period, out d_period))
{
MessageBox.Show("Введенные данные некорректны!");
return;
}
//d_period = d_period * 30.416666;
//result = ... + ... * ... * d_period / 365) / ... = ... = ... * ... + (d_percent / 100)/12), d_period);
sum_perc = result - d_kapital;
TB_Result.Text = Math.Round(result, 2).ToString();
osn_kapital = ... ... = result * 100 / ... = ... * (1 - vznos / ... = sum - ttt;
time = Int32.Parse(tbTime_Cred.Text);
dPercent = double.Parse(tbPercent_Cred.Text);
dPercent /= ... = (sum * ... / (1 - ... + ... ... = ... (FormatException)
{
MessageBox.Show("Неправильный формат ввода данных");
return;
}
tbPayEveryMonth_Cred.Text = Math.Round(payment, 2).ToString();
double comAll = com * time;
double payAll = payment * time;
tbOverPayment_Cred.Text = Math.Round(payAll - sum, ... = ... ... = ... ... void ... = d_period / ... percent_dep = 0;
//percent_dep = d_kapital / 100 *( d_percent / 12);
percent_dep = d_percent / 12;
double s = 0;
s = ... (int i = 0; i < ... 0); ... (i != 0 && i % 12 == ... = d_kapital + (d_kapital * d_percent / 100);
sum_perc = 0;
}*/
if (i == 0)
{
sum_perc = sum_perc + percent_dep;
//s = d_kapital * ... / ... = ... + s + ... = sum_perc + ... = ... * (percent_dep / 100);
d_kapital = d_kapital + s + osn_kapital;
}
ListViewItem item = new ... + ... ... ... ... 2).ToString());
lv_deposit.Items.Add(item);
TB_Result.Text = Math.Round(d_kapital, 2).ToString();
ttt = d_kapital;
}
}
private void CalcPayments_Annuitet()
{
for (int i = 0; i < time; ... perMonth = sum * ... sumMonth = payment - ... -= ... item = new ListViewItem((i + 1).ToString());
item.SubItems.Add(Math.Round(sumMonth, 2).ToString());
item.SubItems.Add(Math.Round(perMonth, ... ... ... void ... sender, ... e)
{
tb_AllSum.Text = "";
TB_Captital.Text = "";
TB_Percent.Text = "";
TB_Period.Text = "";
TB_Result.Text = "";
tbOverPayment_Cred.Text = "";
tbPayEveryMonth_Cred.Text = "";
tbPercent_Cred.Text = ... = ... = ... = "";
lv_deposit.Clear();
lvPayments_Cred.Clear();
}
}
}

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 47 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
"Депозит және депозиттік салымдарды кепілдендіру туралы түсінік."25 бет
«Еcodos» ЖШС депо филиалы30 бет
Банк депозиті - автоматтандырылған жұмыс орнын құрастыру61 бет
Банктің депозиттік (аманат) операциялары32 бет
Банктің депозиттік операциялары31 бет
Банктің депозиттік операциялары және олардың қорларды қалыптастыруындағы ролі36 бет
Банктің депозиттік операциялары және оның ҚР дамуы36 бет
Банктің депозиттік қызметі70 бет
Банктің депозиттік қызметі туралы ақпарат64 бет
Банктегі депозиттік операциялар және олардың есебі27 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь