Тұтыну несиесі туралы ақпарат

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3

1. Тұтыну несиесінің классификациясы ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
2. Тұтыну несиесін ұсыну түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 7
3. Несиелік карточкалар түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..12
4. Тұтыну несиесін реттеу әдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..19
5. Нарықтық жағдайдағы тұтыну несиесін ұсынудың
жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..22

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25
Қолданылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...27
Банк ісінің пайда болуы Италиядағы орта ғасырлық айырбастаушылар қызметінен басталады. «Банк» сөзі итальянша «banco» сөзінен шыға отырып, «Айырбас үстемі» деген ұғымды білдіреді. Банктердің алғашқы клиенттері ақша-сауда капиталының өкілдері болған. Алғашқы банктер тек қана саудаға қызмет еткендіктен, олардың клиенттері саудагерлер болып табылады. Сондықтан да, бұл банктерді «Коммерциялық банктер» деп атап кеткен. Қазіргі коммерциялық банктер – бұл тікелей кәсіпорынға, ұйымдарға, сондай-ақ халыққа қызмет ететін банктерді білдіреді.
Коммерциялық банктер қызметін жүзеге асыру барысында филиалдарын, өкілеттіктерін, сондай-ақ еншілес банктерін аша алады.
Банктің филиалы – филиал туралы ережеде немесе лицензияда көрсететін банктің операцияларды жүзеге асыруға құқылы және өзінің дербес бухгалтерлік балансы бар заңды тұлға болып табылмайтын банктік мекеме.
Банктің өкілеттігі – банктік операцияларды жүзеге асырмайтын яғни банктің тапсырмасымен және оның атынан әрекет ететін банктің орналасқан әсрінен тыс, заңды тұлға болып табылмайтын банктің құрылымдық бөлімшесі.
Еншілес банк – жарғылық капиталдың елу пайыздан астамы бас банкке тиесілі және өзінің дербес бухгалтерлік балансы бар, заңды тұлға. Қазіргі коммерциялық банктер банктік жүйенің 2-ші деңгейін білдіреді. Олар банктік ресурстарды шоғырландыра отырып, заңды және жеке тұлғаларға кең көлемде банктік операциялар мен қаржылық жүзеге асырады.
Қазіргі коммерциялық банктер жүйесі 1990 жылдың аяғынан бастап қалыптасты, яғни Қазақстандық банктік жүйенің не бары 10 жылдық тарихы бар. ҚР-ның коммерциялық банктері өз қызметінде 1995 жылдың 30-наурызында қабылданған, «ҚР-сы Ұлттық банкі» және 1995 жылдың 31-тамызында қабылданған «ҚР-ның Ұлттық банктер және банктік қызмет туралы» ҚР-сы президентінің заң күші бар жарлықтарын басшылыққа алады.
1. М.С.Саниев «Ақша, несие банктер» Алматы-2001
2. В.И.Колесникова Л.П.Кроливецкой «Банковское дело»
3. «Финансы и статистика» Москва-2000
4. О.И. Лаврушина «Банковское дело» Москва
5. Е.Ф.Жуков «Деньги кредит банки» Москва «Банки и биржи»
6. Г.С.Сейткасымова «Деньги кредит банки»
7. В.М.Усоскина «Коммерческие банки» Москва 1983
8. Д.Польфреман «Основы банковское дела»
9. В.М.Усоски «Современный Коммерческий банк» Управление и операции Москва 1994
        
        Курстық жұмыс: Тұтыну несиесі
Жоспар
Кіріспе ………………………………………………………………………..3
1. Тұтыну несиесінің классификациясы……………………………….6
2. Тұтыну несиесін ұсыну ... ... ... ... ... ……………………………………….12
4. Тұтыну несиесін реттеу әдістері ……………………………………19
5. Нарықтық жағдайдағы тұтыну ... ... ... ... ………………………………………………………………….25
Қолданылған әдебиеттер …………………………………………………..27
Кіріспе
Банк ісінің пайда ... ... орта ... ... басталады. «Банк» сөзі итальянша «banco» сөзінен шыға отырып,
«Айырбас ... ... ... ... ... ... клиенттері ақша-
сауда капиталының өкілдері болған. Алғашқы банктер тек қана саудаға қызмет
еткендіктен, олардың клиенттері саудагерлер ... ... ... да,
бұл банктерді «Коммерциялық банктер» деп атап кеткен. Қазіргі коммерциялық
банктер – бұл тікелей кәсіпорынға, ... ... ... ... банктерді білдіреді.
Коммерциялық банктер қызметін жүзеге асыру барысында филиалдарын,
өкілеттіктерін, сондай-ақ еншілес ... аша ... ...... туралы ережеде немесе лицензияда көрсететін
банктің операцияларды жүзеге асыруға құқылы және өзінің ... ... бар ... ... ... табылмайтын банктік мекеме.
Банктің өкілеттігі – банктік операцияларды жүзеге асырмайтын ... ... және оның ... әрекет ететін банктің орналасқан
әсрінен тыс, заңды тұлға болып табылмайтын банктің құрылымдық ... банк – ... ... елу ... астамы бас банкке
тиесілі және өзінің дербес бухгалтерлік балансы бар, заңды тұлға. ... ... ... ... 2-ші деңгейін білдіреді. Олар банктік
ресурстарды шоғырландыра отырып, заңды және жеке ... кең ... ... мен ... ... асырады.
Қазіргі коммерциялық банктер жүйесі 1990 жылдың аяғынан бастап
қалыптасты, яғни Қазақстандық банктік жүйенің не бары 10 ... ... ... ... ... өз ... 1995 ... 30-наурызында
қабылданған, «ҚР-сы Ұлттық банкі» және 1995 жылдың 31-тамызында ... ... ... және банктік қызмет туралы» ҚР-сы президентінің заң
күші бар жарлықтарын басшылыққа алады.
1999 жылдың 1-қаңтардағы мәліметі бойынша еліміздегі екніші деңгейдегі
банктер саны –71 ... Бұл 1994 ... ... ... ... өте көп ... ... сипаттайды. Олардың қысқаруын
банктердің интенсивтік жағынан өсуімен байланыстыруға болады.
ҚР-ның екінші деңгейдегі ... ... ... ... ... ... қызмет етеді.
Лицензияның өзіндік стандартты формасы бар және онда ... ... ... түрі ... ... шет ... ... берілетін лицензия әмбебап болып табылады.
ҚР-ғы банк қызметінде ... ... ... ... ... инвестициялық ипотекалық ... ... және т.б. ... ... ... қағаздар нарығында да
тікелей қатысуға толық құқылы.
Банктік операцияларды жүзеге асыруға алатын лицензиядан басқа ҚР-сы
Ұлттық банктен ... ... ... ... бас ... алады.
Бас валюталық лицензия оларға өз қызметін жүзеге асыруы үшін ... ... ... корреспонденттік қатынастар орнатуға, сондай-ақ
дамыған шет елдерде өз филиалдары мен өкілеттерін ашуға құқық береді.
Сонымен қатар Қазақстандық ... ... ... ... ... асыру үшін ҚР-сы Ұлттық банкке лицензия береді.
Нарықтық экономикасы жүйесінде өмір сүретін елдерде банк жүйесі үш
звенодан ... ... ... ... ... Банктік емес, ақша-несие арнайы институттардың жүйесі;
- Орталық банкке: Ұлттық банк жатады.
- Банктік сектор: Коммерциялық банктер, жинақ банктер, инвестициялық
банктер, ипотекалық ... ... ... ... ... емес: инвестициялық компания, қаржы компаниясы,
қайырымдылық қоры, ... ... ... ақы ... ... ... ... жүйесін қалыптастыру мехнаизмінде,
коммерциялық банктердің ролі ... ... банк ақша ... және оны ... ... ... ... несиесінің классификациясы
Коммерциялық банктерде ұсынылған тұтыну несиесінің жалпы санының 80% -
ы бөліп төлейтін ссудаларға тән. ... бір ... ... ссудаларға
жатады. Несиелер мен заем жинаушылар мынадай қорытындыға ... ... ... ... ... ... ... орынды, егер ол санды жинап оны бірден беру
керек болса, қиналып қаламыз.
Бөліп беру ... ... ... ... коммерциялық банкке 50% бөліп төлеу ... ... ... 45%-ы ... ... ... ... арналған, сондықтан бұл несие
түрінде коммерциялық ... ... ролі ... ... ... дөңгелекті, палаткалар, үйлер, автомобильді платформалар мен
прицептер ... алу ... ... ... Доля ... 60564 ... ... ... ... 9553 ... ... 24234 ... да 41638 ... 136189 ... ... ... ... кредиттерге дәлел ретінде, осыған сәйкес
жарияланған федералды резервті статистикалық материалдар ... ... ... ... ... бұл несиенің шығуы және дәстүрлі үй сатып
алу автоприцеппен қаржыландыру несиелік банктің жылжымалы ... ... ... ... және де бұл ... алу автокөлік алудағы қаржыландыру,
яғни бұлар бір ... ... ... ... үйді ... бұл
ссудалар ұзақ мерзімді жою несиесіне кіріп ... ... ... ... ... яғни автоприцеп сатып алумен бірдей.
Жылжымалы үй алудағы берілетін несиенің юристік құжаттар, автоприцептер ... ... алу ... еске ... яғни ипотекалық. Одан басқа да
сұрақтардың шешімі, яғни тұтыну несиесіне жататын ... ... ... ... ... ссудалар өте қысқа мерзімге арналған, жылжымайтын
мүліктерге қарағанда. Оны жою ... ... ... олар 6-10 жыл аралықты
тұрақсызданады, ал жылжымалы емес мүліктерге 25-30 жыл ... ... ... несиесі банктік несие карточкалары мен чектік
несиені ендірсе, ал «басқа ссудалар» статьясы (15.1) ... ... ... өз баспанасын модернизациялары мен өз қажеттерін өтейтін ссудалар
кіреді; түрлі ссудалар, мысалы, ... ... және одан да ... шығыны
яғни емдеуге оқуға төлеуге, туристік жолына, салыққа және ... ... Бұл ... ... кең ... ... Оны ай ... төлеп тұру немесе ұзақ мерзімді өтеген дұрыс. Бөліп
төлеуссіз тұтыну несиесін өтеу.
Бөліп төлеусіз өтеу ... ... ... ... ... ... соммасы басқа несиелік мекемелерде басым келеді. Дегенмен
бұл сомма (1978 жылдың соңында 50млрд. құрады) соңғы ... ... ... өсу ... ... беру ... ... Бөліп төлеу ссудасы да осы
мақсатта, яғни несиеге беру өсімі ... ... олар те ... ... 12 айға ғана ... Тұтыну несиесін ұсыну түрлері
Коммерциялық банктер тұтыну ссудаларын тек қана ... ... Олар ... ... беруді немесе тұтыну мүмкіндігін бөлшек
судаларынан ала алатындай ... ... ... ... ... ... делдалдардан, жиһаз саудагерлерінен, сонымен қатар
тұрмыстық, яғни тоңазытқыш, асханалық плиталар, кір ... ... ... ... мен ... сатып алады.
Мұндай міндеттердің құжаттарын әдетте делдалдардың артуы ... ... ... ... несиесі тура және жанама ссудаларының
туындауына әкелуде. Жанама ... ... ... ... ... қаржысы делінеді. Коммерциялық банктің бұл ... түрі ... ... ... ... ... міндеттемелерді, яғни
медициналық қызмет және сақтандыру сыйақысын ... де ... ... несиелердің себептері
Коммерциялық банктердің жанама несиесін тұтыну бір қатар себептердің
таралуына әсерін тигізеді. ... сату және ... ұзақ ... ... ... Көптеген сатып алушылар алдымен зат алады.
Сонан соң қаржылай міндеттерін ... ... ... ... кеңінен қолданылуда. Яғни несиеге берілген тауарлар, тауарлардың
көбейіп айналымға көбірек түседі. ... ... ... берілген несиемен дебиторлық қарыздарды жаба алмай, ссуда
алуға қаржы басқармасына ... ... ұзақ ... ... ... ... ... қарай сатылады. Жанама қаржылар несие көлемін
операциялық шығыстарсыз арттырады.
Тура несиеге жеке әңгіме өткізіп, ал бұл қымбат ... яғни ... ... уақытын шығындайды жіне де басқа да шығындар
келтіреді. Ал ... ... ... тура ... ... ... Одн басқа, жанама несие тура несиеден бірқатар артықшылығы
бар. Кейбір сатушылардан сатып алған міндеттер көп ... ... ... ... ... Егер ... көп ... болса, онда сатып алған міндеттерді қаржылай ... ... ... ... ... берілген ссуданы қадағалап, мысалы, бөліп
төлеуге берілген несиені бақылап, өтелмеген тауарларды алып, оны ... ... ... ... ... ... мен қаржысын үнемдейді.
Жанама несиенің жанындағы қор.
Көптеген жанама несиемен жұмыс атқарғанда делдалдық қор шығарады. Ол
саудагермен банкті қандай да бір ... ... ... ... ... ... келісім бойынша төленеді, ол несие алған сатып алушыдан
өндіріледі, бұл ... ... ... оның техникалық ссудалық
шартына байланысты. Бұл қордың маңыздылығы тек банк ... ... ... ... ... ... де құрайды. Автокөлік алу ссудасы 36 айға
5000 доллар болса, оның қоры 300 ... ... ... құру ... жинақталған қаржының белгілі-бір
деңгейіне дейін қарастырылады. Егер қор белгілі процентінен қарыздардың
жалпы ... ... ... ... ... Саудагердің
қажеттілігіне қарай қордың мөлшері ссудалық тәуекелге байланысты. ... ... бар және де ... ... отырған саудагерлердің
көрсеткіші автокөлік сатуда алғашқы төлемін ... ... оны ... және ... ... ... ... 3-5% қорды жойылмаған жалпы
соманың келісімін құрйады. Ал үй ... ... ... екі ... үш есе ... болады.
Жанама несиеге байланысты маңызды факторлар. Делдалдық қаражаттану
келісім шартын ... алу, ол ... ... ... ... ... ... коммерциялық банктер белгілі-бір ... ... ... ... ... формасын қабылдауы мүмкін, немесе
құжаттардың ... ... яғни банк пен ... келісім-шарты.
Банктер адал емес ... ... ... ... ... ... ... жатса, жағдайды бағалауы міндетті. Кейбір
коммерциялық банктер жанама ... ... ал ... ... ... ... ... банк сатып алушымен келісімге
отырмайды, оның жағдаын бағалай алмайды. Екіншіден, кейбір адамдардың
өзінің ... ... яғни ұзақ ... алған тауарларын бөліп
төлеуінің айырмашылығ ссуда ... ... ... ... Коммерциялық
банктен алады. Банктен алатын заемщиктер қарызды ... ... ... ... ... ... алушылар ссудагерге тауарды қайтаруы ... ... ... ... да ... Егер ... ... сөйлесе алмаса
алдануы мен жаңылысуы артады. Мұндай себептерге қарап Коммерциялық банктер
әрбір келісімді тексеріп, қаржылай ... ... ... ... ... ... ... сауда қағаздарының бірнеше тәсілін
қарастыруда және әрбір қағаздың артықшылығы да, кемістігі де бар. ... ... ... ... ... жоқ болу ... ... талаптың немесе төлеу
құқығының жоқтығы». Бірінші әдіс бойынша ... ... ... мен
келісімге яғни банкке сатқандарға кепілдік береді. Егер кейбір вексельді
жою қажет және де онда ... ... жою ... және де ... да төлеу
уақытысына байланысты келісімдер мүмкін. Бұл әдіс банк үшін ... ... ... ... ... ... ... Сонымен бірге келісім
шартты жою бақылауы да ... ... ... ол ... ... ... қарыз сатып алушы қашып болмаса төлем уақытын ұзатса саудагер оны
іздестіріп жоюына ... ... ... саудагерлер осы әдіске
жүгінеді. Өйткені проценті төмен
Кері талаптың ... өтеу ... ... әдіс ... жазушыны керек
етпейді. Сондықтанда банкке сатылған ... ... ... ... өзіне артпайды. Бұл жағдайда барлық қауіпті өзіне
алады, ... ... ... ... ал саудагер қордан өз ... ... ... ... ... саугерлер банкке өз міндеттерін сатады.
Ол сенімді жерде болад. Егер саудагердің қаражат жағдайы тұрақты болса,
сатып алу ... ... ... Бұл түрі екі ... ... жабылмаған
қалдықтарды сатып алуға ссуданы ұзартуға жәе банк ... ... ... ... ... ... ... Мысалы, ұзату мерзімі тоқсан
күн болса ал банк бұл уақытта тауарды алмаса, ... ... ... ... ... ... ... қаупін азайтады. ... ... ... ... және де ... несие шартына
ұмтылады. Сонымен қатар ссуданың дұрыс жойылуын, дұрыс қадағалайды. Бірақ
қаражат ... ... ... ... банк ... ... ... Несие факторлары. Жанама қаржылау тұсында.
Жанама қаржылау кезінде, несие ... тура ... ... ... ... белгісіз заемшы туралы әңгімелессе банк белгілі-бір жағдайда
несие төленуін, бағалауын тиіс. Сондықтанда тұрақты ... ... ... ... ... ... тиіс. Ең маңызды ережелер
сатып ... ... ... ... ... ... ... жұмысы бар немесе уақытысында төлей алатын ... ... ... сатушылардан әрбір міндеттерін несиелік ... ... ... және де ... ... ... төлей алатын туралы
жергілікті жерлерден анықтамасын алады.банктер тауар сатып алу кезінде аның
уақытылы төлеу кезінде төлеуіне ықпал ... ... ... ... ... ... ережеге байланысты.
А) бірінші жарнама үлкен көлемде болуы керек. Яғни сатып ... ... ... ... ... ... және осы ... егесі екенін сезіну
керек;
Б) мұндағы төлемдер ... ... ... ... үлесімен
байланысты. Яғни алған зат көп қолданылмай тұрып төленуі керек. Егер 1-ші
және әр ... ... ... сатып алушыны қанағаттандырмаса, ол уақытылы
ғана алғандай сезінеді. Бөліп төлеу қаржыландыру ... ... ... ... ... Сондықтан банктер үлкен ақшаны бірден
төлеуін және несие уақытысын қысқартады.
Кейбір запастарды несиелеу.
Бұл ұзақ мерзімге алынған тұтынған, яғни ... кір жуу ... ... ... ... ... көзіне көрме ретінде
қойылып, ол тауарлар бағалануы тиіс. Осыған байланысты көрсетілген ... ... ... қабырға несиесі делінеді. Бұл несие тұтыну
ссудасы емес, ... ... және де ... ... ... яғни
жанама несиенің бағдарламасы бойынша делдалдық операцялық қаржыландыруға
жатады. Қабылғалы ... ... ... несиесінен жалғыз формасы болып
табылмайды. Бұл несие аз кіріс әкеліп, үлкен қауіп тудырады. ... ... мен ... алу ... ... Қабырғалы ссудалар бұл
несие запасының формасы, яғни тауарлардың тез таралуына ... ... ... сериялық фабрикалық несиелерге келеді. Қабырға ... ... заты және ... оңай ... тауар жатады. Бұл дайын
заттар және оларды оңай тұтқындауға ... Бұл ... тез ... ... ... ... бақылау формасы бір қатар қиыншылықтар
әкеледі. 1-ші мәселе көрме қабырғасында бірнеше тауар ... ... ... запас тауарлары аз болса сату көлемі кірісі төмендейді. Содан
саудагердің қаржылай ... ... Егер ... көп ... ... мүмкін, сөйтіп жаңа модельдер түсуі мүмкін. Запастың деңгейін ұстап
тұру қиын. Өйткені мезгілді ... ... ... әсерін
тигізеді.
Келесі проблеманың бірі, сатушы ... ... ... ... ... ... ... жиі кездеседі. Саудагер тауар төлеуді ұмытады.
Мұндай жағдайда қосарланған қаржы қажет. Мұның ерекшілігі ... ... ... ... келеді. Мұнда саудагердің қаржысы түспейді де
банктерде қатырылған ссудалар ... ... ... ... ... ... ... бірнеше тексеруден өтіп, олар жеткілікті түрде сатылдыма
немесе дұрыс сақталғанын қадағалайды.
Соңғы ... ... ... Банктер әр уақытта ... ... ... ... жағдайына қарай көбейтеді. Жаңа екі
жарнамалаушы жаңалықтар: чектік несие мен банктік несие карточкалар. ... ... жеке ... сұранысы бойынша бөліп төлеуге арналған.
3. Несиелік карточкалар түрлері
Бұл несие карточкалық санауға ұсынылған. Бұл ... түрі ... ... ... кепілдік және овердрафтикпен ұштасады.
Карточкалық несиенің 2 негізгі түрі бар. Ең ... ... ... ... және алдын-ала автоматтық несие қарастырылады. Мұндай
карточкалық ... ... ... ... оның ... 100-ден 500
долларға дейін болады. Белгілі себептерге байланысты ... ... ... деп ... ... жағдайда, несие автоматты түрде
беріледі, егерде карточка есебіндегі қалдақ ... ... ... есеп ... 37 ... 50 ... тең болғанда 50 долл. ... ... ... ... ... ... ... түскенде өшіріледі,
немесе өте кең тараған ... ... ... банктерде овердрафты есеппен
үйлесетін карточкаларда сақтандыру карточкалары қолданылады. Олар ... ... ... Мұндай жүйе карточкаларды қолдануды
қолдайды. Сақтандыру карточкаларында үйлестіру ... ... ... қолы ... ... ... ... қарай банктер
овердрафтар шартынсыз сақтандыру карточкаларын шығарады.
Несиелік карточканың басқа түрі ... ... және ... ... қолданылу негізінде. Мұндай карточкалар ерекше форманы керек
етеді. Мұндай карточкамен ақша алу ... ... ... қажет
етеді.
Ақырында бірқатар ... ... ... карточкамен
қамсыздандырады, яғни олар жолай карточкасымен ұқсас. ... ... ... ... егер карточка банкке түссе. Егер тұтынушы карточка
жалпы сомаға қарсы болса, ертерек тұрақталған ... ... ... ... тлем ... несиелік лимит қайта тұрақтанады.
Несиелік карточка, басқа ... ... ... ... ... артықшылықтары, дәл сондай кемшіліктер де бар. ... аз ... және де оңай ... ... ... ... ... бұл операцияларда өте төмен. Несиелік карточкалық жүйенің алғашқы
шығындары ... ... ... ... ... келісімінің
дайындалуы, карточканың жасалуы мен шығуы. Операция кірісті болуы үшін,
несиенің ... ... көп ... тиіс. Бұл көптеген тұтынушылардың бірнеше
карточкалары және де өз тауарларының осыған сәйкес келетіндей сатушы дайын
болуы ... ... бәрі өте ... болады. Несиелік карточка банкке
байланысты беріледі, яғни банк әрбір ... ... ... ... Бұл несиелік карточка тұсындағы лимит, несие карточкасына
қарағанда ... ... ... кіші және орташа банкке қолайлы,
өйткені оның ұйымы арзан. Бұл несиелік ... ... ... егер банк бір ... екі ... одан да көп жүйені ірі және майда
салымшыларға тәжірибелесе, несиелік карточкамен ... ... ... ... ... ... байланысты, өйткені алынатын
ақысы әдетте төмен. Несиелік карточканы қолданған үшін айына 1% бен ... ... ... ... ... ... қарамастан банктер бұл
жүйелерде соншама санды тұтынушы қызметін қамти алмады ... ... ... ... ... ... чектік несиенің қасында үлкен
артықшылығы, яғни қолайлығы бар. ... ... ... ... ... әсер етіп, олар төлем қаражаты сапасында атақ
алды. Сонда да чектік ... ... ... көп ... ... яғни ... несиенің жалпы сомасы төмен және оның үлесі де
төмендеуде. Соңғы мәліметтерге ... бұл ... ... ... ¾
кредиттік карточкаға тең келеді.
Кредиттік карточкалар
Тұтыну несиесінің ең маңызды даму ерекшілігі соңғы 20 жылда банктік
несие ... ... ... ... ... 50-ші ... басында
пионер болмай-ақ мұнай компаниялары ... ... ... осындай
карточкалар таратты. Олар магазиндер, саяхаттар мен түрлі ойын-сауықтарда
қолданылады. 1959 жылдарға қарай карточкаларды 60 ... таяу ... бұл ... ... ... алмай, мөлшері кіріс болмағандықтан
тоқтатылады. Бұл ... ... ... ... ... ... қол жеткізеді. «Бэнк оф Америка». Бұл ... ... ... өркендете ғана қоймай, басқа штаттар мен
кейбір шет елдерде бұл несиелік ... ... ... ... ие.
Несие карточкалары банктерде жанама қызметтерге әсер ... ... ... ... да қызметін жарнамалауға мүмкіндік береді. Бұл
шешуші ... ... да, ... ... ... ... формасына жүгінді.
Осыдан барлық операцияны қамту үшін түгендейтін электрондық жүйенің ... ... ... ... ... ... ... бірқатар
аспектілер бар. Олар ... ... ... 3 ... ... ... иесі, банкті және сатушыны. Ерекшеленген символы
бар пластикалық карточка сатушыға ... ... ... ... яғни ... несиелік карточканың ашықтығына меңзейді. Карточка, сонымен қатар
сатушы банкке, карточкаға ... ... мен ... сату ... Ол ... тауарларды банкке немесе оың мүшесіне есебін ... ... ... ... ... несие алып, аз ғана ... ... ... ... міндеттемеге несие беріліп және де ол шығыннан
құтқарылады. Егер саудагердің бұл банкте депозиттік есебі жоқ болс, онда ... ... ... ... қатысады да, банк саудагерге
сатылған ... ... ... ... қаржы аударады.
Көптеген жағдайда банк өз тұтынушыларына ... ... ... ... банктер карточка үшін 10 мен 20 доллар арасында төлемін алады.
Карточка тұтынушыға егер оның ... ... және ... ... банкпен
қанағаттанарлық болса. Егер адам тұтынушы болмаса банкте, онда да оған
карточка беріледі, ол тұтынушы ... ... ... үмітпен. Әрбір карточкаға
несие лимиті қойылады, ол өзгеруі мүмкін, егер оны қолданылып, оны тұтынушы
қажетсіне ме ? Егер жою ... ... оны ... оның ... ... лимитті қажетті деңгейіне төмендетеді. Карточкаға жүйелі түрде
жаңартылады, ол банкті ... яғни ... ... алатындығын қарастырады.
Тұтынушының талабы бойынша және де ... ... ... соммасы
өседі. Әр ай сайын карточка иесі саудагерден есеп алады, оны белгілі-бір
мерзімде (әдетте 25 күн) ... ... ... ... яғни оны ... 10 ... төлейді. Көптеген банктік карточкалар иесі ... ... ала сала ... Бұл ... банк ... ... болады, ал
кейбірде төлемнің соммасы ссудаға конверсиялайды. Сондықтанда ... ... ... ... ... ... ал ... банктер
басқа мүмкіндіктерді қарастырады. Көптеген банктер сатып алған магазиннен
тауарлардың жалпы соммасын құрады, оны ... алу ...... айтқанда
шарттың көлеміне шек қойылады, яғни ол банктің келісімінсіз болады. Несие
карточкасының бір ... ... ЭВМ ... негізделсе және де банктер
сапалы қарыз іздеу немесе оны жою ссудасы, орнынан телефон арқылы бірнеше
секундта ... ... ... ... оның ... сонымен қатар
алынған тауарлар мен қызметіне ... ... ... ... 50-100 ... тең келсе, ал авиациялық билет сатып алу 500 доллар
құрайды. ... ... мен ... ... ... несие карточкасы
ссуданы қолма-қол ақшамен ... ... ... ... банктер
овердрафт мүмкіндігін қарастырып, чектің санын көтеріп, ол тұтынушының
карточкасына есептеледі және ... ... сату ... қоысп, тұтынушы
несие карточкасынан алынады.
Несие карточкасына байланысты қызметін көрсете отырып, банк ... тұр. ... жол ... ... лицензия және оның қатысушысы немесе
ассоциялық топ банктің мүшесі немесе агентіндегі өз ... ... ... ... ... Егер банк 1-ші жолын ... онда ... ... сатып алушы карточка қолдану лайықты деп есептесе,
сонымен бірге сатып алушы санын ... яғни ... ... ... үшін, несие карточкасын тарату бағдарламасы үлкен болу керек.
Егер карточка иелері өз жағдайлары мен берілген ... ... ... болмайды, егер төлем ұзартылса, онда банк несиесін
қолдану мүмкін.
Бағдарлама құны несие карточкасына ... ... ... Бұл операция қымбат, өйткені оған уақыт тәжірибе және жарнама қажет.
Осы көрсетілген себептерге байланысты банктің несие карточкасы азайды, ... ... ... екі ... ... ... – «Виза» және «Мастер чардж».
Кеңінен тараған банктік карточкалар типі лимиттеледі. ... ... ... Мұндай лицензиялық жүйенің артықшылығ банк жариялауды үлкен
көмек алады және де карточканы ... ол өте ... өз ... қарағанда. Сонымен қатар кемшіліктер де бар. Банк ... ... ... қабылдады. Мұндай жүйемен банк өзінің жекелігін
жоғалтады. Карточка атауын көптеген аудандарда ... да ... оның ... ... Банк ... ... ... үшін
бірнеше мыңдаған немесе шет ... ... ... Кейде бірнеше
банктер несие карточкасын өндіріс келісіміне қарай шарттасады. Мұның
негізінде әр банк өз ... ... ... ... ... ... бірақ негізгі қатысушы компьютерлер мен «топталған»
мүшелер басшы банкке белгілі-бір комиссия ... ... жүйе ... ... ... ... ірі банктермен карточка эмитентіне
келіседі олар тауарға есеп айырысады, оларды ... ... алып ... ... береді. Бұл кішігірім банктерге қорғану болып келеді, егер
олар мұндай қызмет атқармаса, басқа саудагерлер өз ... ... банк ... ... Банк агенттеріне шығарылған шығынды ... ... ... олар ... есеп ... ... ... ал олардың
тұтынушылары, несие карточкалары қызметімен қолданылады.
Қазіргі ... ... ... операциясын 10мың банк ісіне асыруда, бұл
чектік несиеге қарағанда көбірек, ал екі ұлттық жүйе ... ... шет ел ... ... ... елде қатысады. Көрсетілетін 1,3 млн.
сауда мекемесі және 3,5 млн. ... ... мен ... ... ... Соңғы жылдарда несие карточкасы саны әжептәуір өсті, ал 75млн.
жоғары 80% жуығы құрылған коммерциялық банк ... ... ... карточкалар – қаржылай міндеттің бірыңғай ... ... ... ... табылады. Бұл ашық есептің өте қолайлы, жаңартуға
келетін формасы. Сонымен қатар ... ... ... ... және
банктен нақты ақша алуға қолданылады. Мұндағы негізгі көңіл бөлетіні несие
каточкасының ... мен ... ... ... несиелік
карточкасына ұқыпсыз және де ... ... әр ... ... жүруде.
Карточкалар почталық жәшіктерден ұрланады және де ... ... де ... ... ... ... ... білді. Саяхатшыларға
арналған магазиндерге бұл ... өте ... ... сатып алушы көбірек
келеді. Бұдан түскен пайыз банкке барлық жерде 3,5%-ға тең, ал сату ... ... ... несиені қайта ашуға қайық, автокөлік, үй жиһаздарына
қолданылмайды. Несие лимиті ... ... ... ... ... ... заттар алуға ссуда қолайлы, ал несиелік карточка ... ... ... ... позициялық ссудаға сәйкес келмейді. ... өз ... ... ... ... ... бірақ банк
несиені мұнда ашпаған. Сондықтан кейбір саудагерлер ... ... ... ... ... ... ала ... Азық-түлік
магазинімен айналысатын фирмалар несие карточкасын қабылдамайды, өйткені
азық-түлік тауарларын ... ... ... ... ... карточкасы мұнда көрсетілмейді. Қазіргі уақытқа дейін
үлкен әмбебептар банктік несие карточка бағдарламасына үйір ... Олар ... ... ... ... ... және де коммерциялық
мүмкіндіктен айырылғысы жоқ. Одан ... ... ... ... ... ... өтінішін орындайды. Сауда да конкуренцияның
күштілігі дамып, кейбір ... ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Жоғарыда көрсетілгендей, көптеген банктер қазір овердрафтты ... егер ... иесі ... ... болса 500 доллар, ол чектің
алынғанымен жалпы соммасынан ағымды төлемнен көтерілсе. ... ... ... және ... несие карточкасына сәйкес. Бұл жүйе
бірқатар атауларға ие. Бір банк оны автоматтық ... ... ... «дайын резерв» деген терминге ие.
Банктік несие карточкасы банктік істе ең ... ... ... ... ... ... ... қарым-қатынас қарауы қызметін
атқарады. Одан да басқа олар дебиттік несие, ... ... ... ... қол ... әдісі дейді. Мысалы, оларды тәулікпен істейтін
нақты ақша алу ... ... ... ... ... ... чекті қолдануға, ақшаны ағым есебіне тез арада салу және ссуданы
жоюға пайдалануға болады. Осының арқасында тұтынушылардың банктік ... ... ... ... ... зор. Кейде қоғамның
чексіз және нақты қоғамы болмайды, сондықтан несие карточкасы бұл ... ... ... АҚШ аудандарында банктер мен сатушылар тәжірибе
жүргізеді. Мұнда ... ... ... ... ... ... салынады, ал магазиннен сатып алушыдан магазинге ... ... ... әлем ... ... ... Мұндай жүйе көптеген
пайданы, соның ішінде есеп несие чегін құртуға , қағаз құжаттар ... және оның ... ... жіберіледі. Шындығында шығыстар өседі
– мысалы, электронды құрылғылар көбейеді, байланыс әдісі, ЭВМ және ... ... ... ... ... ... бірақ оның кеңеюіне
біраз кедергілер әсерін тигізуде. ... ... ... бұл ... ... Мысалы, байланыс жүйесін жүргізу үнемдемеу, сондықтан
тұтынушыларда бұл ... ... ... керек. Бұл бойынша жүйенің
пайдасына қарай бірнеше адам ... ... ... бәріне бірдей бөлгені
оңай емес. Бұл жүйе «табиғи монополиямен» бірлесіп, ... ... ... іске ... Тұтыну несиесін реттеу әдістері
Тұтыну несиесі басқа несиелік типтерге ... ... ... жыл көлемінде пайыздық ставкасын қарастырған, бірақ соңғы кезде
салмақ орталығы жариялыққа ауысып ... және жою ... ... несие мүмкіндігінің заңы.
Бұл заң несие ісінің дискриминациясына жарнама, несие арызын қарастыру
және беру несие төлеушіге баға, несиені ... ... және ... ... ... белгісінің жасы, тегі, терісінің түр-түсі, ... ... ... ... ... ... қарсы. Бұл заңның енуіне ФРС басқару
Кеңесі жауапты. Бақылау тағы да бірнеше федералдық басқармасы, мұның ішінде
федералды ... ... ... ақша ... бақылауы және
федералды сауда комиссиясы. Банктер және басқа қаржылай басқармасы жеке
тұлғаларға ссуда ... бұл ... ... қажет.
Көрсетілген заң жағдайы ФРС басқарма Кеңесінде бекітіліп және жарқын
болашағы бар. Олар арыздың типтік ... ... ... ... ... ... негізгі жағдайлары.
1. Несие беруші арыз берушінің жарлығы туралы мәлімет алуға құқығы
жоқ, ерекше жағдйа, егер ол ... үйде ... онда ... ... ... ... арызданушы жалақысынан ссуда алғанға
сүйенсе;
2. Несие беруші, арыз ... ... ... ... ... жоқ;
3. Несие беруші, арыз берушінің кірісінің бір бөлігі балаларға
алиментке ... ме ... ... ... табыс көзін сұрауға құқығы
жоқ, ерекше жағдай, егер ... ... арзы ... бұл ... емес деп ... беру ... ... маңыды ережелер қажет. Егер таңдалынған
несие тұрі статистикалық негізделген дискриминацияға қарсы келмес, ... ... ... ... ... жүйе қолданылады. Несие төлей
алатынын бағалауды несие беруші телефон анықтағышты санамайды. Егер ... ... ... ... өз мүлігін растауды көрсетсе, онда несие
беруші жұбайының қолын немесе құжаттағы баса ... ... Ол ... ... ... ... үлкен көлемді ссуда да қарастырылады. Несие
беруші арыз ... 30кұн ... ... ... ... ... ... арызданушы жазбаша түрде делінсе беріледі.
Тұтынушы несиенің кеңеюі, әсіресі жанама ... ... ... ... Бұл ұстам юристтік ақшалай міндет принципіне жатады,
мысалы, қарапайым вексель, яғни ... ... ... Осы ... ... ... тұтынушы алу барысында қайшылықтан ... ...... ... ... ... ету. Бұл ... жоқ
болған жағдайында, сауда өте қауіпті болар еді. Жоғарыда көрсетілгендей,
уақыт өте келе жанама қаржылану практикасы ... ... алу ... сонан
соң басқа жаққа сатылу несие ісі. Егер жарамсыз тауар сатылса, ... ... ... ... ... басқа да міндет келісімі кері де
туындап сонан кейін банкке сатса, ол заңды ұстамшы ... ... ... ... ... ... Көрсетілген практика қызу таласқа түсті.
Көптеген ссудалық және ... ... ... заңды ұстамды статусты
қабылдамайды, әсіресе бұл шартқа қатысушылар. Ұлттық ... ... ... ары ... қорғау статьясын ұстанып, яғни заңды ... ... яғни адал емес ... практикасын қолдану
тоқтатылады.
Бұл заңның түбегейлі алынып тасталуы банктер мен басқа да ... өзін ... ... яғни сауда қағаздарын кері қайтару ... ... ... алу. ... ... ... бойынша міндетті
тұрақты қаржысы бар саудагерден сатып алады. Олар өз ... ... ... бас ... банкке ешқандай залал келтірмейді. Бұл қателік
тек жалпы белгілі кодекс ... ... ... алушының жарамсыз тауарын
қайтару және міндетті төлеуден бас тарту, егерде ол несие жүрзінде алынса
да қабылданды. ... ... ... өзі ... де ... ... ... жағдайдағы тұтыну несиесін ұсынудың жетілдіру жолдары
Тұтыну несиелері тұрғындардың әр түрлі тұтынушылық ... ... ... ... ... ... кезінде алушы – жеке тұлғалар, ал несие беруші – несие
ұйымдары, сонымен қатар ... әр ... ... ұйымдары мен
кәсіпорындары. Тұтыну несиесі, ақшалай түрінде де, ... ... ... экономикалы елдерде тұрғындарға тиімді, әрі қолайлы қызмет
етудің түрі ретінде экономикада үлкен роль ... ... ол ... ... ... ... ... Реттеу несие беру деңгейінде де,
сонымен қатар оны қолдану деңгейінде жүзеге асырылады.
Әр түрлі елдерде жеке қарызгерлерді несиелендіру ... әр ... ... ... оларды жалпы құрылым біріктіреді: тұтынушылардың
өмір ... ... үшін ... ... ... ... керек.
Біздің экономиканың қайта құрылу процестеріне (1978 жылға) дейін
тұтыну несиесінің екі түрі болған: ұзақ ... ... ... ... несие және үй-жай құрылыстарын салу үшін арналған несие – Бірінші
несие туынды сипатта ... ... ... ТМД ... ... ... ... әр түрлі сауда ұйымдары ұсынды, ал несиенің екінші түрі
тікелей несие неие ... ... пен және ... ... құлдырауына, сәйкесінше тауар ... ... ... жеке ... ... белсенді құрылуына алып
келетін шаруашылықтың нарықтық ... ... ... ... ... ... саудасында тауарларды сатып алу
түрінде тұрғындарды несиелендіруді өзінің тәжірибелік мәнін жоғалтты.
Үй-жай құрылыстарын несиелендіру0 сонымен ... ... ... ... ұсынуды (бақ учаскелерін құруға, маусымдық тұру үшін ауыл
жерлерінде үйлерді ... ... алу және ... ... ... 1987 жылы құрылған ТМД-ның жинақтаушы банкі қолға алды.
Тұрғындардың тұтынушылық қажеттіліктерін несиелендіру заңды тұлғаларда
несиелендіру кезіндегі ... ... ... ... асырылады:
қайтарымдылық, мақсаты бағыттылық, төлемдік, қамтамасыз ету ... беру ... ... критерий болып қарыз ... ... ... ... ... ... 2 түрі ... ағымдағы мақсатқа; 2) ұзақ мерзімді несиелер;
Орта ... ... ... ... бар ... ... зейнеткерлерге)
олардың мекен-жайы бойынша азаматтарға берілу мүмкін. Бұл ... ... әр ... мақсаттарға ұсынылады: жиһаздар, тұрмыс техникасын,
көлік құралдарын, сатып ... ... ... мейрамдарда ұйымдастыруға,
жолдамалардың құнын төлеуге және т.б. несие жасы ... 70-ке ... ... ... келісім шартын жасасқаннан кейінгі айдың
бірінен бастап несиені ... ... ... ... бастап несиені
төлеумен ай сайын іске асырылады. Елдегі тұрақсыз жағдай Орталық банктің
есепті пайыздық ... ... ... ... ... үшін
банктер пайыздық ставканы әрдайым өзгертуге мәжбүр болады. 1994 жылы бұл
ссуда 3 ... ... ... ... 10 мың ... ... ... алушының 10 айлық айлығының соммасын аспайтындай беріледі.
Қазіргі кезде ... ... ... ... ... қарыздардың көлемі
өсті. Оның себебі, біріншіден, жұмыссыздықтың өсуі, екіншіден, ай сайынғы
төлемдердің ... ... ... ... ... ... ... болып табылады. Оның нәтижесі несиелерді берудің
азаюы. Қажетті тұтынушылық ... ... ... ... ... айналысады. Негізінен бұл өздерінің несие ресурстарын
құру жеке салымшылардың ... ... ... ... ... ... ... және жылжымайтын мүліктерді, тауарлы-материалдық
құндылықтарды кепілге қою арқылы несиелерді ұсынады.
Тұтыну несиесінің екінші түрі – ұзақ мерзімді ...... ... ... оны ... және ... болып, бағыты туралы
есепті талап етеді. Құрылыста және ... ... ... азаматтарға
көмек көрсету мақсатында банктерге үй-жай несиелерінің үш ... ... ... ... ... ... және үй-жай салуға қысқа мерзімді және ұзақ
мерзімді несие;
Б) үй салуға (жөндеуге) қысқа мерзімді ... яғни ... ... ... ... ... ретінде қолданыла алатын мүлікпен мүліктік құқықтың басқа да
түрлері.
Кепілге қойлыған мүлік сақтандырылады. Қарыздың негізгі соммасын және
проценттерін толық төлемей ... ... ... мүліктік құқығын жылжымайтын
мүлікке банктің жазбаша рұқсатсыз салуға немесе айырбастуға құқығы жоқ.
Банк ... ... ... ... ... ... 10 ... дейін
мерзімге береді. Жеке үйді салуға несие жер учаскесі және жеке үйді ... жер ... бөлу ... ... әкімшілігінің шешімі бар болуы
кезінде ғана ұсынылады.
Жеке тұрғын үйлерді, бақ үйлерін, ... ... үйді ... ... үйдің және сатып алу мен сату келісім шартының сатумен алу
операциясының болжамын растайтын ... ... бар ... ... ... ... келгенде, Банк сөзі – Италиянша «bank-bo» сөзінен шыға
отырып, «айырбас столы» деген мағынаны білдіреді. ... ... ... ... капиталының өкілдері болған. Алғашқы банктер тек
қана ... ... ... ... ... ... болып
табылады. Сондықтанда бұл банктерді «коммерциялық» деп атап кеткен.
Қазіргі коммерциялық банктер бұл тікелей кәсіпорындарға, ... ... ... ететін банктерді білдіреді.
Қазіргі нарық жағдайында несие жүйесін қалыптастыру ... ... ролі ... Олар ... ерекше категориясы
болып саналатын ... ... ... ... Банк өз ... тез ... ... және төлем төлеу ... ... ақша ... ... мен оны ... үшін құрылған
ұйым. Банктің негізгі мақсаты кредиторлармен несие алушының арасындағы ақша
қаражаттарының қозғалысында делдалдық ... ... ... айтқанда
коммерциялық банк ақша капиталын жұмылдыру және оны ... ... ... ... ... ... ... оның
қызметі тек қана пайда табуға бағытталған. Ал орталық банктен ерекшілгі
олар эмиссия шығаруға құқығы ... ... ... ... ... коммерциялық банктің
ішіндегі «Тұтыну несиесі және қазіргі жағдайдағы оның ролі»
Тұтыну несиесі – ... ... ... ... алатындай жағдайда
түрлі қызметтер мен белгілі-бір тауарларға жұмсалады, ... ... ... ... ... ... банктерде ұсынылған тұтыну несиесінің жалпы санының 80%-ы
бөліп төлейтін ссудаларға тән. ... бір ... ... ... ... ... ... несиелерге қарағанда қатаң зерттеледі. Бірнеше
жал көлемінде ... ... ... ... ... ... кезде салмақ
орталығы жариялыққа ауысып, дискриминация және несие жоюы әдісі ... ... ең ... даму ... ... 20 жылда банктік
несие карточкасының өсмімен болды. Коммерциялық банктер тұтыну ссудаларын
тек қана ... ... ... Олар банктен ссуда беруді немесе тұтыну
мұмкіндігін бөлшек саудаларынан ала-алатындай тауарларына қызмет етеді.
Банктер әр уақытта жаңа ... ... ... ... ... көбейтеді. Жаңа екі жарнамалаушы жаңалықтар: чектік ... ... ... ... Бұл ... ... жеке ... бойынша бөліп төлеуге арналған.
Қолданылған әдебиеттер
1. М.С.Саниев «Ақша, несие банктер» Алматы-2001
2. В.И.Колесникова Л.П.Кроливецкой ... ... ... и статистика» Москва-2000
4. О.И. Лаврушина «Банковское дело» Москва
5. Е.Ф.Жуков «Деньги кредит банки» Москва «Банки и биржи»
6. Г.С.Сейткасымова «Деньги ... ... ... ... ... ... ... Д.Польфреман «Основы банковское дела»
9. В.М.Усоски «Современный Коммерческий банк» Управление и операции Москва
1994

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 21 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Тұтыну несиесi туралы мәлімет67 бет
Тұтыну несиесі27 бет
Тұтыну несиесі жайлы36 бет
Тұтыну несиесі жайлы мәлімет79 бет
Тұтыну несиесі және оның дамуы69 бет
Тұтыну несиесі және оның Қазақстанда дамуы36 бет
Тұтыну несиесі және қасиеті32 бет
Тұтыну несиесі туралы61 бет
Тұтыну несиесі, оны ұйымдастыру және даму перспективалары93 бет
Тұтыну несиесінің түрлерімен мазмұны15 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь