Депозит – банкке қаржы тартудың ерекше көзі

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

I БІЛІМ. ДЕПОЗИТ . БАНККЕ ЌАРЖЫ ТАРТУДЫҢ ЕРЕКШЕ
КӨЗІ РЕТІНДЕ
1.1 Ќазаќстан Республикасында депозиттер нарығының ќалыптасу жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
1.2. Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарыќта алатын орны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.3. Банкте депозиттік нарыќты аныќтаудың алғы шарттары ... ... ... ... ... ... ...

ІІ БІЛІМ. Банк слымдарды тарту түсінігі мен ќайтару әдісі

2.1. Банк салымдарды тарту әдісі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
2.2. Талап ету және мерзімді салым операциялары есебі ... ... ... ... ... ... ... ... ..

ІІІ БІЛІМ. ЌАЗАЌСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР
НАРЫҒЫНЫҢ ДАМУЫ
3.1. Депозиттік операцияларының кеңею ауќымы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .

ЌОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
ЌОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Ќазаќстанда нарыќтыќ экономика жолына кішу үшін, терең экономикалыќ ізгерістерді басынан кешуде. Әліде экономиканы басќарудың ескі механизмін түбегейлі ќайта ќұру, яғни шаруашылыќтың нарыќтыќ әдістеріне ауыстыру жалғасып жатыр. Нарыќтыќ ќатынастардың ќұрылымында және оны мемлекеттік реттеу механизмінде маңызды орын алатын ќұрал – ќаржы болып саналады.Ќаржы нарыќтыќ ќатынастардың ажырамас білігі және сонымен ќатар, мемлекет саясатын жүргізудің маңызды ќұралы.Міне сондыќтан біз бүгін ќоғамдыќ індірістің әсерлі дамуы үшін ќаржы ќұрылымын, ќызметін және толыќ ќолдану әдісін білуіміз керек.
Кәсіпорын ќаржысы халыќ шаруашылығында маңызды орын алады, ійткені ќоғамдыќ індірістегі ќызмет кірсететін негізгі – звено. Бұл жерде мемлекеттің материалдыќ және материалдыќ емес ќаржылыќ ресурстары ќалыптасады.
Ќаржы жүйесінде мемлекеттің ќаржылыќ ресурстарын оптималды және рационалды ќолдануда жетекші орынды коммерциялыќ банктер алады. Олардың маңыздылығы бос аќша ресурстарын шоғырландырумен және ел экономикасын кітеруге жұмыс жасайтын активтерге айналдырумен түсіндіріледі. Сондыќтан, салымдар мемлекеттің ішкі инвестициялыќ ресурстарын ќалыптастыруда маңызды.
Елбасымыз Н. Назарбаев ізінің «Ќазаќстан-2030» даму стратегиялыќ бағдарламасында мемлекет үшін ішкі ќаржы ресурстарын мобилизациялаудың маңыздылығын, яғни «Ұлттыќ ќорлардың ұлғаюы және капиталды жинаќтау ... экономикамызды алға сүйрейтін ќозғаушы күші болу керектігін босќа айтып іткен жоќ.
Елбасымыз Ќазаќстан халыќтарына жолдауында «Дүние жүзінің бәсекеге ќабілетті 50 елдің ќатарына ену стратегиясында» ќаржы саласын дамытуға ерекше кіңіл білді.
Ќазаќстан банктері осы жоспарды орындай отырып, олар Ќазаќстанның ќаржы нарығының ќалыптасуындағы ќиыншылыќтарды табысты шешуде. Соңғы жылдардағы еліміздегі банктердің санының азаюы және мыќты банктерге ќаржы ресурстарының шоғырлануының нәтижесінде Ќазаќстан Республикасының банк жүйесіне сенім артты. Ал бұл із кезегінде салымшылардың бос аќша ќаражаттарын коммерциялыќ банктерге салуына жағдай жасады.
Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ Банкі жүргізген банк салымдарын саќтандыру саясаты - салымшылардың банк жүйесіне деген сенімін одан сайын арттырады. Банк салымдарын саќтандыру кепілі ізін толыќтай аќтайды.
Ќазіргі кезде Ќазаќстан Республикасында депозиттік саясаттың дұрыс жүргізілудің арќасында аќша ќаражаттарын тарту және мобилизациялау үшін ќолайлы жағдай ќалыптасуда. Біраќ, банктік ќызмет нарығында, басќа бизнес салаларындағыдай бәекелестік іте күшті. Әр уаќытта клиент алдындағы міндеттерді толыќ орындау – басты факторлардың бірі болып ќалады.
1. Ќазаќстан Республикасының Азаматтыќ кодексі (жалпы білім)
2. "Ќазаќстан Республикасының Банктер және банк ќызметтері туралы” заң (ізгерістер мен толыќтыруларды ќоса) 31 тамыз 1995
3. “Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ Банкі белгілеген пруденциалдыќ нормативтер туралы ережесі” № 213 3 шілде 2002
4. ЖАЌ ”Жеке тұлғалардың салымдарын кепілдеу (саќтандыру) ќорындағы” ізгерістер 01.08.2003 жылға ќатысты
5. Банковское дело/ Под ред. Г.С. Сейткасимова. – Алматы: Ќаржы және ќаражат, 1998
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. – М: “Финансы и статистика”, 2001
7. Ќазаќстан Республикасы Ұлттыќ Банктің статистикалыќ бюллетені. - 2004-2005
8. Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ Банктің хабаршысы - 2004 жыл
9. Н.Ә. Назарбаев. «Ќазаќстан-2030». Алматы «Юрист». 2001. 69-бет.
10. Н. Ә. Назарбаев. Дүние жүзінің бәсекеге ќабілетті 50 елдің ќатарына ену стратегисы. Елбасының Ќазаќстан халќына жолдауы - Астана, 2006
11. www.kkb.kz.
12. Ќазаќстанның ќаржы нарығы. 2006 жылдың аќпан айының мәліметі// Ќазаќстан банклері № 3, 2006.
        
        ЌР депозиттік нарыќтың дамуы. КУРСОВАЯ 2005
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ.....................................................................
.......................................................
I БІЛІМ. ДЕПОЗИТ – БАНККЕ ЌАРЖЫ ТАРТУДЫҢ ЕРЕКШЕ
КӨЗІ РЕТІНДЕ
1.1 Ќазаќстан Республикасында депозиттер нарығының ... ... ... түсінігі, маңызы және нарыќта алатын
орны................................................................
..................................................
1.3. Банкте депозиттік нарыќты аныќтаудың алғы
шарттары...........................
ІІ БІЛІМ. Банк слымдарды тарту түсінігі мен ... ... Банк ... тарту
әдісі...............................................................
..........
2.2. Талап ету және мерзімді салым операциялары
есебі..................................
ІІІ БІЛІМ. ЌАЗАЌСТАН ... ... ... ... ... ... нарыќтыќ экономика жолына кішу үшін, терең экономикалыќ
ізгерістерді басынан кешуде. Әліде экономиканы басќарудың ескі ... ... ... яғни шаруашылыќтың нарыќтыќ әдістеріне ауыстыру
жалғасып жатыр. Нарыќтыќ ќатынастардың ќұрылымында және оны ... ... ... орын алатын ќұрал – ќаржы болып саналады.Ќаржы
нарыќтыќ ќатынастардың ажырамас білігі және ... ... ... жүргізудің маңызды ќұралы.Міне сондыќтан біз ... ... ... ... үшін ... ќұрылымын, ќызметін және толыќ ќолдану
әдісін білуіміз керек.
Кәсіпорын ќаржысы халыќ шаруашылығында маңызды орын ... ... ... ... ... ...... Бұл жерде
мемлекеттің материалдыќ және ... емес ... ... жүйесінде мемлекеттің ќаржылыќ ресурстарын оптималды және
рационалды ќолдануда жетекші ... ... ... ... ... бос аќша ... ... және ел экономикасын
кітеруге жұмыс жасайтын активтерге айналдырумен түсіндіріледі. Сондыќтан,
салымдар мемлекеттің ішкі ... ... ... Н. ... ... «Ќазаќстан-2030» даму стратегиялыќ
бағдарламасында мемлекет үшін ішкі ... ... ... яғни «Ұлттыќ ќорлардың ұлғаюы және ... ... ... алға ... ... күші болу ... ... айтып
іткен жоќ.
Елбасымыз Ќазаќстан халыќтарына ... ... ... ... 50 ... ќатарына ену стратегиясында» ... ... ... ... ... ... осы ... орындай отырып, олар Ќазаќстанның ќаржы
нарығының ќалыптасуындағы ќиыншылыќтарды табысты шешуде. Соңғы жылдардағы
еліміздегі ... ... ... және ... банктерге ќаржы
ресурстарының шоғырлануының нәтижесінде Ќазаќстан Республикасының ... ... ... Ал бұл із ... ... бос аќша
ќаражаттарын коммерциялыќ банктерге салуына жағдай жасады.
Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ Банкі жүргізген банк ... ... - ... банк ... ... сенімін одан сайын
арттырады. Банк салымдарын саќтандыру кепілі ізін толыќтай аќтайды.
Ќазіргі кезде ... ... ... ... ... ... аќша ќаражаттарын тарту және ... ... ... ... ... ... ќызмет нарығында, басќа бизнес
салаларындағыдай бәекелестік іте күшті. Әр уаќытта клиент ... ... ... – басты факторлардың бірі болып ќалады.
Банк активтерін ... ... ... бірі – ... ... ... курстыќ жұмыстың негізгі маќсаты еліміздің банктерімен ... ... ... және осы ... негізінде, Ќазаќстан банктеріне
ќосымша салымдарды тартуға із ұсынысымды ... ... ... ... - ... экономика жағдайында ќосымша
ресурстар тарту мүмкіндігі, ол ... ... ... ... яғни ќызмет кірсету деңгейі, клиенттерге деген ќарым ... және әр ... ... ... ќанағаттандыратын
түрлі ќаржылыќ инстументтердің болуына байланысты.
Осы курстыќ жұмысты жазу ... ... ... ... ... ... ... саясатының ќалыптасуы кірсетілді;
- Тұрғындардың салымдарын орналастыру тәртібі мен маңызы ашылған;
- Депозиттік салымдарды тарту ... мен ... ... ... ... ... білігі еліміздің жетекші банктерінің
мәліметтерімен ќұрылған. Осы ... ... ... даму ... ... ... объектісі болып заңды және жеке ... ... ... ... ... ... тарту айналасындағы
сұраќтар мен банктердің ... ... ... ... ... ... - ... ЌАРЖЫ ТАРТУДЫҢ ЕРЕКШЕ КӨЗІ РЕТІНДЕ
1.1 Ќазаќстан Республикасында ... ... ... ... ... ... ... жобасы 1826 жылы пайда болды. Бұл
мекемелер алғашында 1775 ... ... ... және ... ќалаларда
ќайырымдылыќты дамыту үшін ќұралғын болған. Одан ... ... ... үйі, жетім балалар үйлері жабдыќталатан болған.
Кейіннен ќаржы жүйесінің дамуы ... 1860 жылы ... ... оның ... ... ... ... да ќұрыла
бастады. Мемлекеттік банктің бірінші ... ... ... ... ... ... ... несиелік-есеп айырысу операциялары
жүргізілетін. Ұсаќ ... ... ... ... ... ... ал ќаржылардыќайтару және ұсаќ несие беру орталыќ касса есебінен
жүргізілетін, яғни ќаражат осының есебінен алынатын болған.
Үкімет тартылған ... ... ... етті, кассалар
салым ќұпиясын саќтауға міндеттенді. ... шот ... ... ... ... ... ќатар ай сайын процентер есептелініп
тұратын. Егер шотта 30 жыл аралығында ... ... ... ... ... айлатын болды.
Біртіндеп Ќазаќстанның несие жүйесі Ресей империясының несиелік
жүйесінің ќұрамдас ... ... Осы ... үш деңгейлі несие ... ... ...... ... ... ... – Банк секторы, бұл
кібінесе жинаќ және ... ... ... ...... ... жинаќ ќызметінің тарихы 150 жылдан астам ... ... ісі – бұл ... ... Жеке аќша жинаќтарының ќалыптасуы
экономикалыќ ... кез ... ... ... ... ... ... ісі ізінің пайда болуынан бастап мемлекеттің және еңбеккерлердің жеке
мүдделерін ... ... ... жинаќтарын банктің пайдалануы
мемлекеттің дамуына және сол мезетте халыќтың тұрмысының ... ... ... 1898 ... 84 жинаќ кассалары болды, 1897
жылдан бастап барлыќ уездік ќазынашылыќтарда кіптеген ... ... аќша ... ... ... ... ... және процентті
ќағаздар бойынша капитал ... ... ... ... банк мекемелерінің ордерлары бойынша ќаражаттарды ќабылдау ... жеке ... ... аудару, ағымдағы шоттарға мерзімді және
мерзімсіз салымдарды ќабылдау, процентті ... ... ќоя ... беру және тағы да ... ... ... кірсетілетін болды.
Жинаќ ќызметінің дамуының екінші кезеңі жиырмасыншы ғасырдың ... ... ... 1923 жылы ... ... ... 1936 жылы ... СССР Жинаќ Банкісінің филиалы ашылды. Осы жылдардан бастап жинаќ
жүйесінің ... ... ... ... ... жүйесінің жаңа тармағы
дами бастады.
Осыдан кейін Ќазаќстанда 335 жинаќ кассалары ќалыптасќан болатын. 1929
жылы ... ... ... ... ... ... ... жинаќ кассасы ќұрылды. Салымшылардың кіп мілшерін
тарту ... ... ... ... зауыт-фабрикаларда, колхоздар мен
совхоздарда ашылатын болған.
Мемлекеттік ќарыздарды орналастыру есебінен түскен ... ... ... ... 7.5 ... ... ал 1925-1928 жылдары –
6.8 пайызын ќұрады. Бұл ќаражаттар халыќ шаруашылығын ... ріл ... ... ... ... комиссиялар ќұрылып, заңдар, ќаулылар
ќабылдана бастады.
Кейіннен 1988 жылы ... ... ... ... екі ... ... ќамтыды: орталыќ банк – мамандандырылған банктер.
Тәуелсіздік алғаннан кейін , 1990 жылдың желтоќсанынан бастап Ќазаќстан
нарыќтыќ экономика ... сай ... ... ... ... 1991 жылдың ќаңтарында “Ќазаќ ССР-ндағы банктер және банктік жүйе
туралы ” Заң ќабылдады.
1993 жылы Жинаќ Банкісі Ќазаќстан ... ... ... ... болып тәуелсіз заңды ќұрылым болып ќайта ќұрылады.
Ќазіргі ... ... ... ... ... банктердің
пассивтерінің негізі болып табылады. Коммерциялыќ ... ... ... отыр, соның нәтиежсінде салымдардың мілшері де ... ... әр ... шарттармен беруде. Бұлар баларға арналған жинаќ
депозиттері, зейнеткерлерге арналған депозиттер және ... ... ... ... ќызмет кірсету нарығында тірт негізгі
жүйеќұраушы екінші ... ... ... ... Олар:
Ќазаќстанның Халыќ Жинаќ Банкісі, Казкоммерцбанк, Банк ... Алем және ... ... ... және ... да ... ќызмет кірсету аясында
ізара негізгі ... ... ... де осылар табылады. Аталып кеткен
банктер ... ... ... ... ... ... ... сегменттеріне және түрлеріне байланысты ажыратылады.
Егер жеке тұлғалардың депозиттерін ќарастыратын ... осы ... ... ... ... ... ... Банкісі алып отыр. Халыќтың
теңгелік депозиттерінің 70 пайызына жуығы осы банк үлесіне тиеді.
Жалпы депозиттерге ... ... ... ... болу ... ... ... Осы мәсені шешуге бағытталған салымдарды
саќтандыру ... ... ... Жеке тұлғалардың депозиттерін саќтандыру
процесіне ЖАЌ “Жеке ... ... ... ... ... болып отыр.
1.2. Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарыќта алатын орны
Кез келген нарыќтыќ экономикада банктік жүйе ... тірт ... ... жинаќ ұстаушылар мен инвесторларлар арасында делдал ќызметін
атќарып, ќысќа мерзімді ... орта ... орта ... ұзаќ мерзімді депозиттерге айналдырады;
1. тартылған аќша ќаражаттары ... және ... ... жүйе
жағдайында несиелік аќшаларды ќалыптастырады, сійтіп ... ... ... ... депозиттік және несиелік саясаттары экономикадағы аќша
ұсынысына әсерін тигізеді;
1. орталыќ банкпен белгіленген шектеулер шегінде ќызметін жүзеге ... оған аќша – ... ... ... ... ќатынастардың дамуымен байланысты ресурстарды тарту ќұрылымы
да кіптеген ізгерістерге ұшырап, банк жүйесіне жеке және заңды тұлғалардың
бос ќаражаттарын ... жаңа ... дами ... ... ... ... және депозиттік шоттардың
кіптеген түрлері ... Бұл ... ... ... нарыќта
банктік шоттарға жинаќтарды және ... бос ... ... ... ... ... әр түрлі клиенттер тобының сұраныстарын мейлінше
ќанағаттандыруға ұмтылуымен байланысты.
Ќазаќстан Республикасының “ЌР банктер және банктік ќызметтер ... ... ... ... берілген.
Депозит дегеніміз - бұл бір тұлғаны, депозиторды ... ...... ... ... ... ... талап етуі бойынша немесе белгілі бір
уаќыт іткеннен кейін толығымен ... ... ... ала ... ... ... тікелей салымшыға (депозиторға) ќайтарылуы тиіс
немесе оның бұйрығы ... ... бір ... ... тиіс аќша сомасы.
Банктік депозит – салымшының, банкке ... ала ... сый ... ... ... негізінде берілген, аќша ќаражаттары.
Депозиттік операциялар коммерциялыќ банк үшін оның ... ең ... кізі ... ... Жеке ... ... акционерлік компаниялар, жеке кәсіпорындар, коммерциялыќ ... ... ... ... ... жергілікті билік
органдарының ќаражаттары ... ... ... Бұл салымдардың үлкен сенімділігін ќамтамасыз ... ... із ... кез ... уаќытта ќайтаруды талап етіп
ќана ќоймай, одан асатын сомада ќарыз ала алады, ... бұл ... ... ... уаќытша бос аќша ќаражаттары салымшы үшін екі
ріл атќарады, яғни, бір жағынан кіріс ... аќша ... ал ... ... ... әкелетін капитал рілін атќарады.
Депозиттік операциялар мынадай ќағидалармен ұйымдастырылады:
1. банктік пайда алуға немесе болашаќта пайда алу үшін ... ... ... ... ... етуі ... банк балансының оперативтік ітімділігін демеу маќсатында икемді
депозиттік саясат жүргізілуі керек;
1. банк ... ... ... ... ... ... ... депозиттік операциялармен ќарыз аударылуы ќажет;
депозиттік ... ... беру ... ... ... және ... бойынша ізара байланыс пен
сабаќтастылыќты ќамтамасыз ету ... ... ... ... ... ... ќызметтерді дамытуға
шаралар ќолдану.
Банктермен тартылатын депозиттердің кілемі негізінен негізгі 4 факторға
тәуелді балып келеді:
1) халыќтың аќшалай табыстарының кілемі;
2) олардың банктік ... ... ... ... ... дамуы жағдайында тұраќты экономикалыќ ісуді
ќамтамасыз ету үшін тек инвестициялардың ... ... ... ... ЖҰІ - дегі ... үлесі де жоғары болуы және ол
кірсеткіш ЖҰІ -ге ... ... ... ... артыќ болуы жін.
Яғни инвестициялар ішкі ќаражаттар есебінен ќаржылындырылуы тиіс.
Сонымен, ќазіргі таңда халыќ ... ішкі ... ... ... кең кілемде тарту экономикадағы кікейтесті мәселелердің бірі
болып отыр.Жинаќтарды тартудың экономикадағы екі ... ... ... ќағаздар нарығы немесе ќаржылыќ мекемелер арќылы салымдар жасау.
Бүгінгі күні ... ... ... ... ... әсіресе
банктер, халыќ салымдарын тартудағы бәсекеде басыңќы орын алуда.
Соңғы кезеңдерде ... ... және ... ... ... ... оңтайлы дамуы жайында кіптеген мәліметтер
кездеседі. Ќазаќстан Республикасының банктік секторы ... 10 ... ... ... ќұнтты демеу және салымшылардың жинаќтарын
банктерде саќтауды ынталандыру үшін пайдаланылады. Халыќ пен коммерциялыќ
емес ... ... ... салымдарын кеңінен ќолданады. АЌШ – та
корпорациялар, фирмалар және басќа да ... ... үшін ... ... 150 мың долларкілемінде белгіленген.
Халыќтың салымдарын тарту маќсатында ... ... ... ... ... ... және т.б. маќсаттарға.Әдетте ол
халыќќа ќосымша ќызметтерді (пошталыќ, телеграфтыќ, ... және ... ... ... ... ... тұраќты мерзімі болмайды және
шот иесінен аќшаны кері алу туралы алдын ала ескерту талап етілмейді, ... ... ... ... мерзімді салымдардың маңызды білігін ... ... ... бір түрі – ... ... ... ... Ол банкіге тұраќты пайыздыќ мілшерлемемен белгілі бір ... ... ... ... ... ќұжат, оларды
компанияларға, фирмаларға және іте бай иемденушілірге 100 мың доллардан ... ... ... Олар екінші ретті нарыќта сатылуы және басќа тұлғаға
ітуі мүмкін – берілетін және салымшының ізінде ќалатын, берілмейтін болады.
Аќшаны ... ... тек ... ұсыну арќылы банктен
алуға болады, ал мерзімі – 14 күннен 18 айға дейін болуы мүмкін.
Сонымен жинаќ салымдарына (шоттарына) ... ... ... ... аќша ќаражаттарының саќталуының наќты белгіленген мерзімі
болмайды:
1. салымды кез келген уаќытта хабарламай алуға ... ... аќша ... салу немесе алу кезеңінің жинаќ кітапшасы
депозитормен ұсынылады. Ол кітапшада аќша ... ... ... табады.
Жеке тұлғалармғн ашылатын жинаќ салымдарының мынадай түрлері бар:
- мерзімді жинаќтаушы салым:
- ... ... ... ... ... ... ... салым бойынша наќты мерзім белгіленеді немесе ... ... ... ... ... ... ... салым
бойынша тіленетін сыйаќы мілшері басќа жинаќтаушы салмдарымен салыстырғанда
жоғары болып келеді.
Ќосымша толыќтырылатын жинаќтаушы салымы. Бұл ... ... ... аќша ... ... отырады. Жинаќталған ќаражат белгіленген
күнде беріледі (жаңа жылда, мектеп бітірген кезде және тағы басќа).
Ағымдағы саќтандыру ...... ... ... ... Бұл шот бойынша аќша ќаражаттарының келіп түсуі ... ... ... асады.
Америка банктерінің тәжірибесінде 1982 жылы аќша нарығының ДСДР
депозиттік ... ... ... және олар ... ... ... ... жинаќтаушы шоттар категориясына жатќызылатын болды.
Бұл шоттардың ерекшеліктерін мыналардан байќауға болады:
1. аќша ... ... ... ... ізгеруі
нәтижесінде шот бойынша ставка мілшері апта ... ... ... ... ... ... ала ... алайда банктер клиенттерінің
ќаражатты алатындығын 7 күн бұрын хабарлауын талап етеді;
1. салымдар ... ... ... ... иесі ... ... ... жүргізу үшін шот бойынша айына тек
6 аударымды жүзеге асыруға ќұќығы бар.
1.3. Банкте ... ... ... алғы шарттары
Депозиттік операциялар коммерциялыќ банктің пассивті операцияларының ... және ... ... ... ... ресурстарының кіп білігі
осы депозиттік операциялар есебінен ќұралады. Сондыќтан коммериялыќ банктер
ќаражат тартумен айналыспас бұрын депозиттік нарыќты және ... ... ... ќажет.
Депозиттік саясат – коммерциялыќ банктердің нарыќты ортада сырттан
ќаражаттарды тарту маќсатында және ізінің ќалыптасќан ... ... ... үшін ... іс - ... ... саясат ғылыми негізде ќұрылып, тиімді жүзеге асырылатын болса,
коммерциялыќ банктердің ќаржылыќ жағдайы да соғұрлым орныќты ... ... ... маќсаты – банк ітімділігін демей отырып табыс деңгейін
арттырып, банктің ќаржылыќ жағдайын ... ... ... ... ... ... ќарастырылады.
Депозиттік портфельде тартылатын ќаражаттардың барлығы сыйаќы негізінде
ќалыптасады. Депозиттік портфель коммерциялыќ банктердің міндеттемелер
портфелінің бір білігі бола тұра ... ... ... бір ... ... ... ... банктер тарапынан белгілі
бір шығындарды жұмсауды ќажет етеді. Олар депозитті портфельді ... ... деп ... ... ... ең ... байланысты шығындар ќұрайды. Егер коммерциялыќ банктердің
депозиттік ... ... ... ... ... порфельді басќарумен
байланысты шығындар соғұрлым тімен болуы мүмкін.
Депозиттік портфельдің мазмұнын оның ќұрамы мен ќұрылымы аша ... із ... ... ... ... ... ... банк ќызметтерінің кітерме сауда нарығындағы
репутациясы;
1. коммерциялыќ банктердің банк ќызметтерінің білшек сауда нарығындағы
репутациясымен;
1. ... ... ... ... корреспонденттік
ќатынастарының дамуы және олардың ауќымы;
1. коммерциялыќ ... ... ... ... ... ... банктердің географиялыќ немесе регионалдыќ орналасу мекен
жайы. Егер коммерциялыќ банктер ... ... ... ... ... етсе оның ... ... ќұрамы және оның
ќұрылымы соғұрлым ... ... ... ... ... ету ... және жеке ... номиналдыќ
табысының мілшері. Егер банк ќызмет кірсететін ортада халыќты жұмыспен
ќамтамасыз ету деңгейі жоғары болса және ... ... ... кіп ... онда банктің депозиттік портфелінде ... ... ... ... ... ... іздерінің депозиттік портфелін басќару
барысындағы диверсификациялау саясаты. ... ... ... оның ... мен ... ... ... және әр түрлі болып келуі. Егер ... ... ... жоғары болса, онда мұндай ... ... да ... ... ... егер ... ... 100 мың доллардан
аспаса, бұлардың барлығын ... ... ... ... Ал Ќазаќстан Республикасының ... ... ... ... депозиттік базасына ќажет уаќытында талап етілетін
заңды тұлғалардың және жеке тұлғалардың депозиттерін жатќызуға болады.
Әрине ... ... ... ... ... бірінші ретте активтер портфелін басќарудың ... ... ... ... басќаруды нарыќтыќ ортада
ұйымдастырады, яғни депозиттік нарыќта ұйымдастырады.
Депозиттік нарыќ дегеніміз – заңды тұлғалар мен жеке ... бос ... ... ... оларды тиімді және табысты
орналастырумен байланысты сұраныс пен ұсыныс пайда болатын ... ... ... экономикалыќ орта.
Ќазаќстан Республикасында заңды тұлғалардың барлығы да, соның ішінде
коммерциялыќ банктер де ... ... ... ... ќызмет
кірсетулермен тек ќана Ұлттыќ банк берген ... ... ... ... ұйымдастырылған депозиттік нарыќ болатын болса, ... ... ... ... болуы керек, яғни басќаша айтсаќ
субъектілері болып табылады.
Ресми депозиттік ... ... саны үшеу ... мүмкін:
1. сатушы;
1. сатып алушы;
1. делдал;
Ал бейресми нарыќта екі ќатысушы бар:
1. сатушы;
1. сатып алушы;
Ќазаќстанда ресми ... ... ... ... ... ... ... Бұл сегментте ќатысушылар үшеу:
1. сатушы;
1. сатып алушы;
1. делдал, кейде тіртінші ќатысушы оператор болуы мүмкін, оның ... банк ... ... ... ... ставкалардың немесе нарыќтыќ
индикаторлардың ќатарына жатады.
Депозиттік проценттік ставкаларды индикатор деп ... ... ... ... ... ... пен ... араќатынасына
байланысты үнемі ізгеріп отырады.
Депозиттік ... ... ... мілшеріне байланысты
депозиттік нарыќќа ... ... ...... баға беруге
болады.
Депозиттік проценттік ставкалардың (сыйаќылардың) ... ... ... ... ... ... ... проценттік ставка;
3) Тұраќты депозиттік проценттік ставка;
4) Ізгермелі ... ... ... ... депозиттік проценттік ставка (ЛИБОР, КИБОР, ФИБОР, т.б.)
Коммерциялыќ банктерде сыйаќының барлығы да тек ќана ... ... ... ... ... ... ... ісу ќарќынын
есептемей белгіленетін ... ... ... ... деңгейін ірнектейді. Сондыќтан наќты депозиттік ставкалар уаќыт
бойынша инфляцияға ќатысты ізгермейді. Наќты сыйаќы мілшері – ... ... ... ... ... инфляцияға ќатысты ізгермейтін тұраќты
мілшерде болып келетін сыйаќыны айтамыз.
Номиналдыќ депозиттік проценттік ставка ... ... ... ... бір ... ... ... бойынша инфляцияның ісу ќарќынын есепке
ала отырып ... ... ... ... ... ... ... мілшерін ќоса есептегенде тек ќана номиналдыќ
мілшерде белгіленеді. Сонымен:
r- наќты проценттік ставка
i- номиналдыќ проценттік ставка
U - ... = r + ... ... ... индикаторлардың мілшерін номиналдыќ
дәрежеде белгілей алады.
Тұраќты депозиттік проценттік ставка (тұраќты ... ... ... ... арасындағы келісім бойынша белгілі бір кезеңде уаќыт аралығында
кірсетілген депозиттік проценттік ставка. Бұл ... ... ... ... ... екі жаќтың келісімінсіз ќайта ќаралмайды және
ол ќандай да бір ... ... ... бермейтін орталыќ индикаторлардың
мілшерімен тығыз байланыстырылады. Жиі ... ... ... ... ... ... ЛИБОР, КИБОР, т.б.
1. ќайта есептеу ставкасы;
1. ... ... ... ... ... ... белгілі бір кезең
аралығында банк пен клиентті ... ... ... ... ... ... ... проценттік ставкалардың немесе сыйаќының
мілшеріне тұраќты немесе ... ... ... ... наќты және
номиналдыќ түріне жататындығында емес, екі ... ... ... ... ... ставка дегеніміз банкаралыќ несиелік
нарыќта коммерциялыќ банктер бір - ... ... ... ... ұстау
және сатып алу үшін белгіленетін депозиттік ... ... ең ... ... мұны ... нарыќта базалыќ депозиттік проценттік ставка
деп атайды.
Сонымен бірге депозиттік ... ... ... ... байланысты да екі түрге білінеді:
1) нарыќтыќ депозиттік проценттік ставкалар;
2) ресми депозиттік проценттік стаквалар.
Номиналдыќ және наќты депозиттік проценттік ... ... ... болады. Бұлардың ізара байланысы инфляция ќарќынымен реттеледі.
Номиналдыќ және наќты ... ... ... ... ... ... формуласы арќылы ірнектелінеді. Бұл формула
инфляция ќарќынын болжауда, аќша массасының ісуін ... және ... ... жиі ќолданылады:
i = r +U + U*r
i +1= r + U + U*r ... (r ... +1= i +1/ ... = i +1/ U + 1 – 1
i = (r +1)(U+1) - ... ... ... ... үш түрлі әдісі ќалыптасќан. Себебі
депозиторлар үшін депозиттің сомасы екі ... ... ... депозиттік шотќа салынған алғашќы сома – S0
1. депозиттің мерзімі біткеннен кейінгі депозиторға тиесілі ... – S
1. ... ... ... - ... = S0 + S
Sn есептеудің әдістері:
1) Жай проценттік есептеу әдісі:
Sn1 = S0 (1+i/B ...... ... - ... ... ставка
в – уаќыт базасы
t – депозит мерзімі
Бұл әдіс кіп жағдайда банктерде, егер ... ... бір ... ... ќолданылады.
Егер t > 1 болса, онда жалпы депозиттің сомасын тарту үшін мына ... ... ... ... әдісі:
Sn2 = S0 (1+i)t
Бұл екі түрлі есептеу әдісінің ортаќ шарттары бар:
1. депозитор ... ... ... бір ғана ... ... рет салады;
1. конверсиондыќ кезең бойынша уаќыт аралығында номиналдыќ проценттік
ставка ... ... ... ... депозиттік шоттан аќшасын конверсиондыќ кезең аяќталған
соң ғана ала алады.
Сонымен ... ... да ... егер t < 1 ... онда Sn1 > Sn2 ... егер t > 1 ... онда Sn1 < Sn2 болады;
1. егер t = 1 ... онда Sn1 = Sn2 ... = ... жаңа ұғым ... ... ... ... жай проценттік ставка;
4. жылдыќ тиімді күрделі проценттік ставка.
Жай проценттік есептеу формуласындағы в – уаќыт ... деп ... ... ... бір жал ... ... айлардың санымен
ірнектейді. Әлемдік банктік тәжірибеде уаќыт базасының үш ... ... ...... ... ...... үлгі;
1. францздыќ үлгі.
Англо – саксон үлгісінде бір жылдағы күндердің саны –365 тең, ал бір ... ... саны ... ... ... аныќталады. Ќазаќстанның
коммерциялыќ банктері осы үлгіні ќолданады.
Романо – герман үлгісі бойынша уаќыт базасының мілшері 360 тең, ал ... ... саны ... ... 30 ... ... ... бойынша бір жыл ішіндегі күндер саны – 360 тең, ал ... ... саны ... ... бойынша аныќталады.
3) Сонымен жалпы депозитті жалпы сомасын аныќтаудың үшінші әдісі –
аннуитет деп ... = S0 (1 + i)t - 1/ ... ... ... ... ... тілем” дегенді білдіреді.
Бұл формуламен жалпы депозиттің сомасы мынадай ... ... ... ... ... бірдей шамаға ізгеріп отырады;
1. жалпы ... ... ... номиналдыќ проценттік
ставканың мілшері ізгермейді;
1. депозиттер депозиттік есеп шотќа мерзім сайын аќша ... ... ... ... мілшері бірдей;
1. депозиттік шотќа аќша салу әрбір конверсиондыќ кезеңнің ... ... ... ... аќша әр ... ... басында салынса,
онда депозиттік сома былай аныќталынады:
S0 = S0 (1 + i)t –1/ I (1+i)
Салымдар (депозиттер) ... ... ... әдістер арќылы
ќалыптастыруға болады.
Депозиттік ќызметтер үшін белгіленетін тарифтер арасындағы ... бір ... ... ... ... ... шот бойынша жүргізілетін операциялар саны;
1. белгілі бір уаќыт аралығындағы шоттағы ... ... ... ... ... ... клиенттерді тартуға бағытталған бағаны ќалыптастыру
Бұл әдісті кіптеген банктер ќолданады. Банктер жоғары табысы бар
клиенттерге ... ... ... ... ... ... ... түрлерімен және олардың бағаларымен ... ... ... Осы әдіс ... ... табыс береді. Әдетте, мұндай клиенттерге
ќызмет кірсетуші менеджерлері болады.
Клиенттерге ... ... ... ... ... баға ... бағасын аныќтаудағы ең бір тиімді әдістердің бірі - әр
бір клиентке кірсетілетін ... ... мен ... ... ... бағаны белгілеу. Банктің екі немесе одан да кіп ќызметін сатып алатын
клиенттер үшін тіменгі тариф ... ... ... ... ... тілемін кешіктіріп жүзеге асыруға мүмкіндік
береді. Оның себебі, клиент банктің кіп ќызметтерін пайдаланған ... ... ... болады.
Банктер депозиттерге тиімді баға ќалыптастыра отырып ... әр ... түрі ... ... тобын ќұрады. Депозиттердің бағасының ізгеруі
тек депозиттік және несиелік пайыз ... ... ... ... ... ... ... даму стратегиясын және болашаќтағы пайдасын
аныќтайды.
Мынаны айта кеткен жін, депозиттік пайыз мілшерлемесі мен ... ... ... аз ... сайын банк депозиттердің бағасының
ізгеруіне іте сезімтал болып келеді.
ІІ БІЛІМ. Банк салымдарды ... ... мен ... ... ... ... ... мекемелердің ќызметі кіпсалалығы соншалыќты, олардың наќты
маңыздылығы шындығында ... ... ... ... ... ... жұмыс жасайды. Олар тек ќана аќша ... мен ... ... ... сонымен ќатар, халыќ шаруашылығын
ќаржыландырады және ... ... ... ... сату – ... , ал ... ... делдалдыќ келісімлдермен және мүлікті басќарумен
айналысады.Несиелік ұйымдар кеңес ... ... ... ... ... ... ... жүргізеді, сонымен ќатар,
аќша ағымын бағыттай отырып, мемлекеттер арасындағы ... ... ... ... ... банктердің депозиттік
негізін ќалыптастыру ізекті мәселе болып ќалады.
Банк даму стратегиясын халыќаралыќ дәрежеде ќабылданған ... ... ал ол ішкі ... тарту саясатын жүргізуге
мүмкіндік береді, негізінде банктік міндеттеме ісуінің халыќ ... ... бос аќша ... депозитке салуынан тұрады.
Банктік жүйе кез-келген нарыќтыќ ... 4 ... ... аќша ... ұстаушы мен инвестор арасындағы делдалдыќты ќысќа
мерзімді ... орта және ұзаќ ... ... ... ... ... аќша және ... тарту негізінде айналымдағы аќша
массасын кібейте отырып, фракциондыќ резервті жүйенің ... аќша ... ... ... және ... ... экономикадағы аќша
ұсынысына әсер етеді;
4) орталыќ банкпен орнатылған және шектелген ... ... ... ... аќша-несие саясатын жүргізуге кімектеседі.
Банктер берілген ... ... ... және ... ... халыќ алдындағы талап ету депозитін тез ... ... ... ... ал ... және ... ретіндегі депозиттерді клиентпен
келісілген уаќытта ќайтарып беруі тиіс.
Банктер тағы да ізінің белгілі бір ... ... ... аќша
ретінде ұстайды, ійткені кез- келген уаќытта ... ... ... ... аќшаға конвертациялау керек. Тартылатын банктік депозиттің
кілемі негізінен 4- фактордан тұрады:
1) халыќтың тапќан аќша ... ... ... ... ... депозитке ќойылған пайыздарға байланысты;
4) банктік жүйенің мемлекеттегі ісу деңгейінен және оның ќаржылыќ
жағдайынан;
Халыќтың ... аќша ... ... ... ... ... аќша ... есптей алады. Неғұрлым халыќта аќша кіп болса, олар тек ... ... ... ... Тағы бір ... бар ... – ол ... жүйеге сену деңгейі. Осы фактор салымшылардың пайыздыќ ставкаға
ќарағанда ... ... бар, яғни із ... ... ... немесе
жартылай болуынан, егер де банк тілей алмайтын немесе ... ... ... ... ... ... онда негізгі позитивтік жағдай –ол
шетелдік ... ... ... ... ... депозиттің ісу
ќарќыны байќалады.
2006 жылдың аќпан айында ұлттыќ валютадағы депозит 15,2 %-ға , ... ... ... ... ал ... ... депозит 2,2 %-ға , яғни
683,0 млрд. теңгені ќұрады. Нәтижесінде, теңгедегі депозиттің ара ... ... 61,4 %-ды ... ... ... ... депозиттің
жалпы кілемі 2006 жылдың ќаңтар айына ќарағанда аќпан ... 9,8 %-ға ... 1771,5 ... ... ... ... тұлғалардың депозиті 13,8 %-ға ... 1162,2 ... ... ... ал жеке ... ... 2,9 %-ға ,
яғни 610,3 млрд теңгені ќұрады.
Тұрғындардың салымдары (резидент еместерді ќосќанда) ... ... ... 2,6 %-ға , яғни ,628,9 млрд ... ... 2006 ... аќпан
айында тұрғындардың салымдары ұлттыќ валютада 6,9 %-ға , яғни 341,4 млрд.
теңгеге істі, ал шетел валютасындағы ... ... 2,2 %-ға , яғни ... теңгеге азайды. Нәтижесінде, ұлттыќ валютадағы депозит 52,9 ... %-ға ... ... ... келесі ізгеріспен сипатталады. 2006 жылдың
аќпан айында банктік емес заңды тұлғалардың шұғыл депозиті ... ... ... 3,6 %-ды ... ал жеке ... ... 8,9 ... және заңды тұлғалардың салымдарының жалпы ... ... ... ... ... ... ... санағанда 40,6% пайызға істі,
ал тамыз айымен салыстырғанда 10,6 % ... ... ... ... ... ... 2 733,3 млрд ... ќұрап, 41,9 % пайызға істі, ал жеке
тұлғалардың ... 815,1 ... ... ... ... басынан 36,6 %
пайызға істі.
Нарыќтыќ ќатынастардың дамуы банктер арасындағы ... Ол ... ... ... ... ќамтиды, яғни тәуекелсіз
жобаларға, жаңа клиентерді тартуға, кіп пайда әкелетін ... ... ... үшін, ұтымды несиелік ресурстарға және тағы басќалары
бойынша ... ... Осы ... ... ең ... ... ... – банктердің депозиттерді тарту операциясы жатады.
Осы маќсатта Ќазаќстан банклері ... аќша ... ... ... ... ... ќолданады. Солардың кейбірін ќарастырайыќ.
Казкоммерцбанк. АЌ Казкоммерцбанк депозиттік саясаты банктің алдында
тұрған стратегиялыќ маќсаттарға ... ... ... ... ... ... барысында, Казкоммерцбанк жұмысшылары депозиттік
операциялар айналасында туындайтын ќиындыќтарды жоятын ќұќыќтыќ ќұжаттарды
басшылыќќа ... ... АЌ ... ... ... Ќұжат атауы - «АЌ Казкоммерцбанкіндегі жеке тұлғалардың салымы
бойынша операциялар жүргізу тәртібінің нұсќауы.»
Жоғарыда ... ... ... ... мен ... жеке ... салым операцияларының жалпы тәртібін
аныќтайды. Олкелесі заңдыќ және нормалыќ актілерге сүйене жасалынған:
•Ќазаќстан Республикасының ... ... ЌР Заңы ... ... банк және ... ќызметтер
туралы» 1995 жылдың 31-інші тамызында шыќќан. № 2444;
• ЌР Заңы ... және ... ... ... ... туралы (салыќ
кодексі)» 2001 жылдың 12-інші маусымында шыќќан. N 209-П ЗРК;
• ЌР Заңы «Тілемдер және аќша ... ... 1998 ... ... ... . № ... 2000 жылдың 2-маусымында ... № 266 – ыншы ... ... Банк ... ... бекітілген Ќазаќстан
Республикасының Ұлттыќ Банк нұсќауы – ... ... ... ... ... ашу, ... және жабу ... 1999 жылдың 5-ќарашасында ...... ... ... Банк ... ... ... – «Ќазаќстан
Республикасындағы екінші деңгейлі банктердегі жеке ... ... ... ... берудің (саќтандырудың) міндетті ережесі.»
• 2001 жылдың 20-сәуірінде шыќќан № ... ... ... Банк ... ... ... ... валюталыќ оепрациялар жүргізу тәртібі.»
Кез-келген адам депозит аша алады. 14 жасќа толған салымшы із ... ете ... 14 ... ... салымшы шотына оның заңдыќ ікілі
басќарады. Сол сияќты, салымшы ќайтыс болғанда, оның ... ... ... ... тағы бір ең маңызды кезеңі – банктегі салымның ќұпиялылығының
ќамтамасыз ету ... Банк ... және ... шоты ... жүргізілген
операция туралы мәліметтерді ќұпия саќтауға міндетті. Егер кірсетілген
ереже бұзылса, онда заңда кірсетілген ќұќыќтыќ ... ... банк ... ... шоттағы сома және олардың саны
туралы жүйелі түрде ... ... ... Банкте барлыќ депозиттер
бойынша тіркеу динамикасы ... ... ... ... кілемі – 60 %. Біраќ. соңғы
уаќытта доллардың ... ... ... кібі ... із ... ... салым түрлерін ұсынады:
- Шұғыл депозит – бұл депозит белгілі бір уаќытќа салынған салым.
(«Лучший», «Лучший ... ... ... ... ... ... ).
- Шартты салымдар – енгізушінің басќару шарты және ... ... ... ... - ... ... саќталуын және максималды кірістің
түсуін ќамтамасыз етеді.
«Лучшие вклады плюс» - салымшыларды ... жаңа ... ... плюс» - бұл аќшаны кібейтудің және саќтаудың жай түрі
ғана емес, сонымен ... ... ... мен банк ... ... ќол жеткізудің кілті.
«Лучший пенсионный» - ізіндегі бар жинаќты саќтау және орналастырылған
аќшадан максималды кіріс табу, аќшаны кібейту.
«Лучший накопительный» - ... ... ... ... ... ... шығындарды болжау. Бос аќшаны кібейту маќсатында ... ... ... ... - ... үшін аќша ... ... жаќќа
демеушілік жасау. Үшінші жаќтың алдындағы міндетті орындау.
«Лучший стандарт» - ќолда бар ... ... ... маќсаттар үшін
пайдалануға ай-сайын кіріс түсіру мүмкіншілігі.
«Лучший класический» - ... бар ... ... Тоќсан сайын кіріс
түсіру.
Депозиттік калькулятор.
«Лучший» салымы – Бұл ... сома ... ... салым.
Сондыќтан, салымға ќосымша жарналар енгізуге және одан алып ... ... Бұл ... ... жинаќ шотындағы ќолда бар бос аќша ќаражатынан
максималды табыс табуға арналған.
Ќазаќстанда соңғы кезде валюталыќ нарыќта ізгерістер ... ... ... ... теңгемен шаќќандағы девальвациясымен ... 2003 жылы ... ... ... ... ... ... талабы бойынша банк депозиттік валютаны ізгерте алады, ќатар
пайыздыќ ставканы саќтай алады.
«Лучший» депозиті бойынша ... ... ... ... ... сый-аќы ставкасы бір рет бекітілген және берілген уаќыт
аяќталғанша ізгертуге жатќызылмайды. 2006 ... ... ... ... сый аќысының пайыздыќ ставкасы 8-кестеде келтірілген.
8-кесте
«Лучший» депозиті бойынша сый-аќы ставкасы жылдыќ пайызбен кірсетілген
| |3 ай |6 ай |12 ай |13 ай |18 ай ... |6,0% |9,0% |9,7% |10,0% |10,0% ... |4,0% |5,0% |6,5% |6,5% |6,5% ... | | | | | ... |4,0% |5,0% |5,5% |6,0% |6,5% ... ... ... ... ... жылдыќ пайызбен
кірсетілген
| |3 ай |7 ай |13 ай ... |5,9 % |8,0 % |9,9 % ... ... |3,9 % |4,8 % |6,2 % ... |2,7 % |3,5 % |5,0 % ... ... ... сый-аќы ставкасы пайызбен кірсетілген
| |12 айға ... |12 ... ... ... |8,5% |10,5% ... ... |4,5% |6,5% ... ... бойынша саќтандыру ќоры, жеке ... ... ... ... ... ... 2004 жылдың 1-тамызынан бастап.
| ... ... ... ... ... |
| ... ... | ... ... |6,0% |9,0% |10,0% |11,0% ... ... |4,0% |5,0% |6,5% |7,5% ... ... ... |6-айды ... ... ... ... |
| ... |ќосќанда | ... ... |6,0% |9,0% |10,0% |11,0% ... ... |4,0% |5,0% |6,5% |7,5% ... ... шарттары 9-кестеде келтірілген.
9-кесте
Казкоммерцбанкі ұсынған «Лучший» депозитінің шарттары
|Саќтау мерзімі: |3, 6, 12, 13, және 18 ай ... ... ... ... ... депозиттің |
| ... ... ... ... |
| ... Бір жыл ... берілген|
| ... ... ... ол ЌР ... |
| ... ... ставкаға байланысты. |
|Депозит бойынша сый-аќы: ... ... ... ... |
| ... бойынша сіздің ағымдағы |
| ... ... және ... ... |
| ... ... ... ... ... ... ... |Депозит бойынша минималдыќ сома: |
| ... ... ... ... - |
| |150000 ... 1000 АЌШ ... 1000 |
| ... ... мен ... 75000 |
| ... 500 АЌШ ... 500 ... |
Біраќ та, Казкоммерцбанк клиенттердің бос аќша ќаражатын ... ... бір ... ... бар. ... басќа
екінші деңгейлі банктерге ќарағанда депозиттік саясаты даму ... ... бос аќша ... ... ... жолдарын келесі банктің
мысалында ќарастырайыќ.
Альянс банк – Ќазаќстандағы ең жас банктің бірі. Клиенттердің бос аќша
ќаражаттарын тарту ... ... ... ... келеді және соңғы
уаќытта жаќсы нәтижелерге ќол жеткізді.
Жалпы соңғы екі жылда салымдар үш есеге ... ... ең ...... ... ... Шетел
валютасында жылдыќ сый-аќысы 5,5 %, ал ұлттыќ ... 9,5 %. ... ... ұзаќ болса, соғұрлым депозиттік пайыздыќ ставкасы жоғары
және де минималды сома 500 АЌШ долларын, 500 ... 70 мың ... ... ... ... ... ... ќазіргі кезеңінде
клиенттерді ынталандырудың жаңа әдістерін ... ... ... «Альянс банк» «Финансовый конструктор» депозиті бойынша
100 000 мың теңгеге 10 % жылдыќ ... ... ... ... ... ... ... да есептеледі. Ол былай есептеледі: 100 000*0,10
12=833,3 ... Осы 833,3 ... ... айда тағы ... ... ... ... есептеулер жүргізіледі.
Осы банк шетел валютасында 50 000 жоғары немесе теңге эквивалентінде
салым салса, оған 18,18 ... ... ... белгіленіп, есептеу
жоғарыдағыдай жүргізіледі.
Тағы бір салымдарды тарту жолы – неғұрлым депозиттік келісім ... ұзаќ ... ... пайыздыќ сый-аќысы жоғары. Мысалы, «Каспийский»
банкі шұғыл депозиті бойынша 37 айға 14,9 % жылдыќ сый-аќы ... ... ... ... ... ... жылдары Ќазаќстан
экономикасының ќарќынды ... ұзаќ ... ... сұранысќс ие,
сондыќтан банктер ұзаќ мерзімді депозиттер тартуға ќызығушылыќ білдіруде.
Сонымен, ... ... ... ... ... ќызметінде
салымдарды тарту да түрлі әдістерді ќолдануда және ол мемлекет пайдасына
ќызмет етеді.
Бос аќша ... ... ... сол аќша ќаражаттарын
саќтандырады. Ол халыќтың банк жүйесіне деген ... ... ... ету және ... ... ... ... тұлғалардың салымдары мен депозттерінің есебі банктің балансыңда
колдалынып жүрген шот жоспары бойынша пассивті:
2211 «Клиентгердің талап ету ... ... ... ... ... келесі салымдарға тартылады:
- талап ету салымы
- мерзімді салымдар (белгілі мерзімге ќабылданған):
Клиенттерге депозит немесе салымдар бойынша шот ашу ... ... ... ... ... ... ... немесе келісім шарт ќұрады.
Егер салым операциялары ЭЕМ-да безеңдірілсе, онда дербес шот ... ... ... операциялары ќолдан безендірілсе, онда дербес шот ... ... ... немесе ќосымша салымдарды ќабылдау кезінде, кіріс ордері
бойынша келесі іткізбе ќұрылады:
Дт-1001 – ... ... ... ... да ... мен ќұжаттар».
Алғашќы жарна кезінде, яғни салымға шот ашу кезінде клиентке ... ... ... ... салым кітапшасы шығын бойынша 7339 баланстан тыс
шотта бейнеленеді. Ќосымша жарна түскен кезде:
Дт-1001
Кт-2211
Шығыс ордері бойынша ... ... ... аќша мен ... ... ... тәртіпте салым шотына сомма ќосылған кезде:
Дт-1351, 1051
Кт-2211
Жыл соңыңда немесе ... ету ... ... ... жабу кезінде банк
салымы ќалдығына сый-аќы соммасын аударады:
Дт-5211
Кт-2211
5211 -Талап ету салымы бойынша сый- аќылыќ шығындар».
Егер аманат соммасы сот ... ... ... онда соттың
белгілеуі бойынша салым соммасы республика бюджетіне ... ... ... және ... ... банк ... келесі пассивті
шоттарда есептелінеді:
2215 - «Клиеттердің ќыска мерзімді депозттері».
2217 - «Клиеттердің орта ... ... - ... узаќ ... ... - ... арнайы депозттері».
2223 - «Депозит-клиент кепілі».
Осы шотардың кредиті бойынша салымдарға түскен соммалар, сонымен ќатар
ќосылған сый-аќы соммалары кірсетіледі.
Мерзімді салымға наќты аќша ... ... 2217, ... ету ... мерзімді салымға аудару дебиторлар және
кредиторлар шоты арќылы ... ... ету ... ... кезде:
Дт-2211
Кт-2850
Мерзімді салымына аударған кезде 2850-ші жабылады және мерзімді салым
шоттарына аударылады:
Дт-2850
Кт-2215, 2217, 2219, 2221, 2223
Мерзімді салым шотына ќосымша ... ... ... ... ... ... ... жабылуы немесе келісім
шарттың аяќтауы бойынша сый-аќы соммасын аудару ... - 5215 ... ... ... депозиттері бойынша сый-аќы
(ќызығушылыќ) тілеумен байланысты шығындар»;
5217 - «Клиенттердің орта мерзімді депозиттері ... сый ... ... ... ... - ... ұзаќ ... депозиттері бойынша сый-аќы
(ќызығушылыќ) тілеумен байланысты шығындар».
Кт-2215, 2217, 2219, 2221, 2223
Салым ... ... ... есеп ... карточкада
орналастырылған ќұжатардың тұп нұсќасы бойынша жүргізіледі.
ІІІ ... ... ... ... ... дамуы
3.1. Депозиттік операцияларының кеңею ауќымы
Жинаќ ісі – бұл іркениеттің ... Жеке аќша ... ... ... кез ... дамыған ќоғамның іміріне ќажетті элемент.
Жинаќ ісі ізінің пайда болуынан ... ... және ... ... ... ... Халыќтың жинаќтарын банктің пайдалануы
мемлекеттің дамуына және сол мезетте халыќтың тұрмысының жаќсаруына алып
келеді.
Кейіннен 1988 жылы ... ... ... ... екі деңгейлі банк
жүйесін ќамтыды: орталыќ банк – мемандандырылған ... ... ... 1990 жылдың желтоќсанынан бастап Ќазаќстан
нарыќтыќ экономика талаптарына сай келетін банктік ... ... 1991 жылы ... ССР - ғы ... және ... жүйе ... ... жылы КСРО Жинаќ Банкі Ќазаќстан Республикасына тиесілі “Ќазаќстан
жинаќ банкі” ... ... ... ќұрылым ретінде ќайта ќұрылды.
Ќазіргі кезеңде ... ... ... деңгейлі банктердің
пассивтерінің негізі болып табылады. Коммерциялыќ банктерге ... ... ... ... ... салымдардың мілшері де артуда. Банктер
депозиттерді әр түрлі шарттармен беруде. Бұлар ... ... ... ... ... ... және ... Республикасындағы жалпы жинаќтар және ... ... тек 1994 ... ... айта ... Осы ... теңгенің
долларға ќатысты бағамы айтарлыќтай тұраќталды, инфляция деңгейі біршама
тімендеді. Осы кезден ... ... ... ... ... ... теңгемен салынған депозиттердің үлесін ... ... ... ... ќолдануда. Оның үстіне, 1999 жылдың 15 ќарашасында
ќұрылған жеке тұлғалардың салымдарын (депозиттерін) ... ... ... ... ... ... асыру тәртібіне сәйкес
теңгелік депозиттердің басќаларына ќарағанда ... ... Ќор 2000 ... бастап ќызметін жүзеге асыруына ... ... ... ... ... үлесі арта бастады.
Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ Банкі екінші деңгейдегі банктерге
олардың ... ... ... ету ... аныќтауда, сонымен ќатар
депозиттік саясатын ќалыптастыруда біршама еркіндік берген. Жоғарыда атап
кеткендей ... ... ... ... ... барында
тартылған ресурстарды орналастыру мүмкіндіктері, клинтуралыќ нарығы және
тағы басќа ішкі жағдайларды және ... ... ... ... ... ... Республикасының Ұлттың Банкінің аќша-несие саясаты және тағы
басќа осы сияќты сыртќы ... ... банк ... ... ... басыңќы үлесін саќтап ќалу
маќсатында және жаңа клиенттердің ќызығушылығын ... ... ... із ... ... ... депозиттік нарыќтағы жеке
тұлғалардың салымдарына үлкен назар ... ... ... ... депозиттік саясатын ќұрастырады.
Осыларды жүзеге асыру маќсатында мынадай іс - әрекеттер ... және ... ... жеке тұлғалардың депозиттері нарығындағы банк үлесін арттыру ... бар ... ... ... кірсетудің сапасын арттыру.
• табысы орташа клиенттер үшін жаңа ... ... ... арнайы
салым операцияларын шығару және сервистік ... ету ... ... ... ... ... мен ... інімдер ұсыну негізінде
банк клиенттерін кібейту;
• ірі шаруашылыќ ... ... ... кірсету негізінде
олармен ұзаќ ќарым ќатынас орнату арќылы ... ... ... ... ... ету;
барлыќ депозиттер бойынша жеткілікті табыстылыќ
деңгейін олардың әр ќайсысына ќатысты пайыз ставкасы ... ... ... ... ... ќамтамасыз ету;
• барлыќ беттік шоттар иелеріне дебеттік тілем Карточкаларын беруді
ќамтамасыз ету.
Депозиттер нарығында мәселерді ќарастырады:
1. халыќтың ұзаќ мерзімді салымдарының ... ... ... дамуы, соның негізінде тұраќты және сенімді ќаражат
кіздерін ... ... ... ... ... баламасы ретінде карточкалыќ
шоттарды ... ... ... ...... ... коммуналдыќ ұйымдар және
басќаларымен ағымдағы есеп айырысуды пластикалыќ карточкалар ... ... ... аяда ... ... ... ... банктің клиенттерге ұсынылатын депозиттік және солармен байланысты
ќызметтер кешенің ... ... емес ... ... ... ... ... саќтандыру компанияларының, зейнетаќы корлары және басќа да ќаржы
аясы клиенттерінің ... ... ... ... ... ... бойынша белгіленетін сыйаќы
мілшерлемелерін және ... ... ... ... ... жолымен,
депозиттердің саќталу мерзімін ұзарту, ќызмет ұсыну саласын ... ... ... және ... ... кірсету процесіне
технологиялыќ жаңартулар енгізу арќылы жүзеге асады. Депозиттік ... ... ... ќызметін одан әрі дамытып, кемшіліктерін жоюды
ќарастырады.
Ќазаќстандыќ банктер депозиттік нарыќта із ќызметтерін жүзеге асыру
және ... ... ... ... ... ... ... кездеседі. Пассивтермен басќару жұмыстарын жүзеге асырудағы
басты мәселе біздің банктік жүйемізде пассивтерді басќару ... ... ... ... ... осы ... мен активтерді
сыбайластырып басќарудың ортаќ жүйесінің жоќ болуы.
Ќазаќстан Республикасының Ұлттыќ ... ... ... тағы бір ...... ... халыќаралыќ стандарттарға
кішуі. Банктердің халыќаралыќ стандарттарға кішуіне байланысты ... ... бір ... ... ... банк жүйесіндегі салымдарды саќтандыру
Азиядағы дағдарыс және Россиядағы дағдарыстан кейін,сонымен ќатар ... ... ... ... ... ... ... нәтижесінде
ќазаќстандыќ тауарлардың бәсеке ќабілеттілігі, кәсіпорындардың және ... ... ... ... Із ... бұл ... ... бойынша теріс сальдоның жоғарлауына, алтын валюта резервтерінің
және жиынтыќ ішік інімнің азаюяна алып ... ... ... ... ... орналастыру арќылы ғана,банктер ітімділікке және
депозиттік нарыќтың ... ќол ... ... ... ... ... ... Кез-келген ќоғам оның дамуы
үшін бос аќша ќаражаттарына мұќтаждыќта ... ... ... ... ... ... тікелей жетекшісі –коммерциялыќ
банктер аќша ... ... және ... ... ... ... әр сатысы із шешімін табуды талап ететін жаңа
проблемаларды тудырады. Ќазаќстанда аќша ... ... ... ... заң ... базасымен және басќа да ќайшылыќтарға
байланысты проблемалар бар. Осы күрстыќ жұмыстың ... ... ... ... ... ... ... Ќазаќстанның банктік жүйесі тиімді заң
шығарудың арќасында тез дами бастады. Дүние ... ... ... ќолдану, Ќазаќстанның банктік жүйесінің
нәтижесінің әсерлі болғаны соншалыќты, ол ... ... тез ... ... Ол із ... ... ... және экономиканың ќалыпты ісуіне
жағдай жасады. Оны ... ... ... ... ... Ќазіргі уаќытта коммерциялыќ банктердің
активтері Ќазаќстанның ішкі жалпы інімінің 66,6 % ... ... ... ... үлесін салымдардың әртүрлі түрлері, ... жеке және ... ... ... ... Ќазаќстанның
коммерцилыќ банктері аќша айналымының кілемі бойынша екі деңгейге білінеді:
бірінші ... және ... ... ... Егер ... ... дүние жүзілік ќаржы орталыќтарынан активтерін толтыра алса, ... ... ... із ... кібіне депозиттік саясатының
арќасында ... ... ... ... бойынша ќазаќстан
банккілері активтерді толтыруда меншікті капиталының үлесі аз. Мысалға,
дамыған елдердің банктеріне ... -1/7, ал ... 1/15 ... ... ... ... ... бос аќша ќаражаттары банктердің
рентабельді ќызметінің проблемаларын шешуде және ... ... салу үшін ішкі ... ... ... ... ... орын алады.
Даму екпінін жеделдетуге және халыќтың імір сүру ... ... ... ... » ... ... мәлімделгендей,
экономикамыздың тұраќты және тәуелсіз дамуына кепіл бола алатын - індіріс
салаларына ... ... ... ... мүдделі.
Сондыќтан, ќазаќстандыќтардың капиталдарын заңдастыру - ... іту ... ... ... ... ... және ... жасалған оң шешім болды.
3. Осы курстыќ жұмыста жасалған талдау нәтижесі кірсеткендей, ... ... ... жолы – ... ... банкі
жүргізіген депозиттік саясат болып табылады.
Курстыќ жұмыста Ќазаќстан тәуелсіздіктің алғашќы жылдарындағы ... даму ... ... ... және аќша ... ... олардың шешу жолдары кірсетілген.
4. Депозиттік саясаттың толыќ бейнесі Ќазаќстанның кейбір банктерінің
мысалында ... ...... ... саясатын
жүргізіп отырған және банк шотына кілемді аќша тартушы ірі банк.
ТұранӘлем, Халыќ банкілерімен бір ... ... үш ... ... енеді.
Казкоммерцбанк дүние жүзінің жетекші банктерінің тәжірибесіне сүйене
отырып, Ќазаќстан экономикасына із үлесін ... ... ... ... салымдары бойынша есеп операциялары
халыќаралыќ стандарттарға негізделе жүргізіледі және оны ... ... ... ... Казкоммерцбанктің клиенттермен депозиттік
операцияны жетілдірудің мүмкіншіліктері толыќ ќолданылмай отыр.
5. ... ... ... ... ... Европа елдеріне
ќарағанда компенсациялыќ пакеті айтарлыќтай тімен. Европа елдерінде
компенсация пакетінің кілемі 20 ... ... ... ... ... ... ... бойынша проблемаларды толыќ
шешпеген.ЌР ҰБ – ның болжамы ... 2007 жылы ... ... 8,7 ... АЌШ ... ... Ќазаќстанға салынған шетелдік
инвестицияның 1/3 ќұрайды.
Сонымен, еліміздің банктеріне депозиттік шоттарға кең ... ... ... ... ... ойымша, банктер салымшыларды кібірек тарту үшін ... ... ... ... ... және ... ... жаќын
болуы керек. Жарнамада тек ќана ... ... ғана ... ... ... ол клиенттің талаптары да кірсетілуі керек. Осылай банк пен
клиент ымыраға келеді.
8. ... мен ... ... ... ... ... ќол жеткізу керек. Екеуінің арасындағы пайыздыќ ставка неғұрлым
жоғары болса, клиенттердің ... ... кері ... ... ... ставка тімен болса, онда банктің имиджі кітеріледі.
9. Жетекші банктердің мемлекет ... ... ... онда ... ... ... және ... іркендеуіне зор ыќпал етеді.
Тиісінше, коммерциялыќ банктер бос аќша ќаражаттарын максималды тартып,
ішкі нарыќтағы жобаларды инвестициялауға жұмсауы ... ... ... ... ... ... (жалпы білім)
2. "Ќазаќстан Республикасының Банктер және банк ќызметтері туралы” заң
(ізгерістер мен толыќтыруларды ќоса) 31 тамыз 1995
3. “Ќазаќстан Республикасының ... ... ... ... ... ережесі” № 213 3 шілде 2002
4. ЖАЌ ”Жеке ... ... ... ... ќорындағы”
ізгерістер 01.08.2003 жылға ќатысты
5. Банковское дело/ Под ред. Г.С. Сейткасимова. – Алматы: Ќаржы және
ќаражат, 1998
6. Банковское ... ... / Под ред. ... О.И. – М: ... ... 2001
7. Ќазаќстан Республикасы Ұлттыќ Банктің статистикалыќ бюллетені. - 2004-
2005
8. ... ... ... ... ... - 2004 ... Н.Ә. Назарбаев. «Ќазаќстан-2030». Алматы «Юрист». 2001. 69-бет.
10. Н. Ә. Назарбаев. Дүние ... ... ... 50 елдің ќатарына
ену стратегисы. Елбасының Ќазаќстан халќына жолдауы - ... ... ... Ќазаќстанның ќаржы нарығы. 2006 жылдың аќпан айының мәліметі//
Ќазаќстан банклері № 3, 2006.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 30 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Депозит – банкке қаржы тартудың ерекше көзі ретінде21 бет
Пассивті операциялар30 бет
Қазіргі тандағы коммерциялық банктердің тартылған қаражаттарының жалпы жағдайын талдау40 бет
Бояғыштағы лазерлердің пайда болу тарихы,құрылымы,қасиеттері мен қолданылуы7 бет
Сыйға тарту шарты20 бет
Сыйға тарту шартының жалпы сипаттамас22 бет
Шетел инвестицияларын қазақстан экономикасына тарту процесін реттеу9 бет
Қылмыстық іс қозғаудан бас тартудың процессуалдық нысаны53 бет
"Депозит және депозиттік салымдарды кепілдендіру туралы түсінік."25 бет
А. Г. Серебренников мұрағаты, патшалық Ресейдің Түркістан өлкесін отарлау саясатының тарихи дерек көзі (1840-1870 жж. )50 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь