Қазақстан Республикасындағы банк қызметтері

Кіріспе. 2 .6
1 .тарау. «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік Қоғамының Қазақстан Республикасындағы Банктік жүйедегі маңыздылығы мен орны.

1.1 «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік
Қоғамының пайда болуы мен тарихы. 7.10
1.2 «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік
Қоғамының ұйымдастырушылық және басқару
органдары 10.12
1.3 Банк секторындағы бәсеке 12.15
1.4 Банк қызметтерінің классификациясы 15.22

2.тарау.Қазақстандағы коммерциялық банктерінің қызметтерін ұсынудағы тәжірибелеріндегі талдау.

2.1 Қазіргі кездегі депозиттік нарық 22.37
2.2 Банктің несие қызметін талдау 37.46
2.3 Банк карточкаларының қызмет ету
ерекшеліктері 46.48

3.тарау Қазақстан Республикасындағы Банк қызметіндегі даму перспективалары мен мәселелері.

3.1 Жаңа қызметтерді ендіру мәселелері 49.50
3.2 Банк қызметіндегі нарықта пайда болатын
мәселелерді шешу жолдары 51.57

Қорытынды 58.59

Қолданылған әдебиеттер тізімі 60
Банк дегеніміз – ақша құралдарын таратуға және қайтарылымдылық, төлемділік , жеделділік шартымен тарату үлесін жүзеге асыру үшін құрылған мекеме болып табылады . Банктер ақша салымдарын қабылдап, таратады, несиені беріп, кассалық қызметпен қатар, әртүрлі қызмет көрсетеді.. Бұл операциялар теңгемен де, шетел валютасымен де жүргізілуі мүмкін. Сонымен қатар банктер материалдық құндылықтар мен сауда жасап оны өндіру қызметіне тыйым салады. Қазақстан Республикасының банк жүйесі соңғы жылдары қайта құру үрдісінде банк қызметіндегі халықаралық стандартқа көшті. Қазіргі кезде Қазақстан Республикасының банктер өз клиенттері есебінен кассалық қызмет, несиелеу, түрлі халықаралық операция, бағалы қағаздар келісімі, депозиттерді тарату, құжаттарды сейфте сақтау және тағы басқа қызметтер көрсетеді.
Басқа мемлекеттер сияқты Қазақстан Республикасының банк мемелекеттік міндеттемеге жауап бермейді, ал мемлекет бөлек міндеттемесіне жауап бермейді, тек заңда қарастырылған жағдай туындаса, жауап береді. 1997жылдың ортасына дейін инвестициялық банктер Қазақстан Республикасында қандай да бір болмасын даму болған жоқ. 11- шілде 1997 жылда Қазақстан Республикасының « Банк қызметі бойынша Қазақстан Республикасының заң актілеріне кейбір өзгерістер, қосымшалар еңгізу » заңында инвестициялық банк қызметіне өзгерістер еңгізілді. Еңгізілген өзгерістер банктерді депозиттік және инвестициялық деп бөлуді кескіндетіп, нәтижесінде «германдық модель» деп аталатын әмбебап мекеме болып табылатын банктерге айналды . Банк жүйесі екі блоктан құралады.Біріншісі – Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі , екіншісі – нарықтық инфрақұрылым кезеңді басымдылық дамуға бағытталған коммерциялық банктер.
Банк жүйесі – нарықтық экономиканың бөлінбес маңызды құрылымының бірі болып табылады. Банктер қаржылық делдалдар бола отырып, шаруашылық органдарының капиталдарын , халық жинағы және тағы басқа бос ақша құралдарын таратады. Сонымен қатар , оны қарыз алушыларға (заемщиктер) уақытша пайдалануға беріп, ақша есеп жүйесін жүргізіп, басқа да көптеген экономикалық қызметтер көрсетіп, қоғамдық өнімнің айналымы мен өндіріс тиімділігіне ықпалын тигізеді.
Елдегі жүргізіліп жатқан экономикалық реформа банк ісінің дамуына жаңа кезең ашып отыр. Нарыққа көшу жағдайында ерекше өзекті мәселе банк дамуының перспективтік мәселелеріне аударылып отыр. Алға қойған міндеттердің шешімі Қазақстан Республикасының және басқа да шетел банктерінің құрылымының тәжірибелік негізін зерттеу, сонымен қатар тәжірибеде тиімді , прогрессивті нысандар мен әдістерді ендіру болып табылады.Бұл зерттеліп отырған жұмыстың көкейкесті мәселесі болып табылады.Соңғы жылдары қаржы нарығының құрылымының қарқынды даму үрдісі жүрілуде – яғни , ақша нарығы және капитал нарығы . Соңғысының дамуы өзара байланысты жинақ мобилизациясы мен құралдарды инвестициялау үрдісін жетілдірусіз мүмкін емес. Жинақ- табыс пен тұтылу арасындағы айырмашылықты көрсетеді.
1. «Қазақстан Ұлттық Банкі туралы» Қазақстан Республикасының
Президентінің Жарлығы. Алматы, 30 наурыз 1995 ж.
2. «Банктер және Банктік қызметтер туралы» Қазақстан
Республикасының Президентінің Жарлығы
3. Ақша, несие, банктер. Сейткасымова Г.С. Алматы, 1996 ж.
4.Банктік маркетинг. Джозлин Р.В. Москва, 1998 ж.
5.Коммерциялық банктер және олардың операциялары. Маркова О.Н.
Москва, 1995 ж.
6.Қазақстан Банктері. Лисак Б.И. Алматы, 2001ж.
7.Қазақстан Банктері. Марченко Г.А. Алматы, 2001 ж.
8.Банк жүйесінің эволюциясы. Махмутова М.А. Алматы, 2000 ж.
9.Қазақстан Халық Банкі: қызметтердің негізгі қорытындысы.
АльПари. Алматы, 2000 ж.
10.Банктік депозиттік жүйесінің өрлеуі.Одинцова Н.Ф. Алматы,2001 ж.
11.Банктік электрондық қызмет/ Қазақстан Банктері. Сербин В. Алматы, 2000 ж.
12.Банктердің негізгі операциялары/ Қазақстан Банктері. Утеулин Е. Алматы 2000 ж.
13.Банктік іс. Алматы 2000 ж.
14.Несиелік жүйенің өрлеуі. Голубь М. Алматы, 2001 ж.
15.Қаржы – қаражат. Дәулетова М.Т. Алматы, 2000 ж.
        
        Жоспар   :
Кіріспе.
2 –6
1 –тарау. «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік Қоғамының Қазақстан
Республикасындағы Банктік жүйедегі маңыздылығы мен орны.
1. «Қазақстан Халық ... ... ... ... мен ... ... ... Халық Банкі» Акционерлік
Қоғамының ұйымдастырушылық және басқару
органдары ... Банк ... ... ... Банк қызметтерінің классификациясы 15-22
2-тарау.Қазақстандағы коммерциялық банктерінің ... ... ... ... кездегі депозиттік нарық ... ... ... ... талдау ... Банк ... ... ... ... ... ... Банк ... даму ... ... Жаңа қызметтерді ендіру мәселелері ... Банк ... ... ... болатын
мәселелерді шешу жолдары ... ... ... ... ... дегеніміз – ақша құралдарын таратуға және
қайтарылымдылық, төлемділік , ... ... ... ... ... үшін құрылған мекеме болып ... . ... ақша ... ... ... ... кассалық қызметпен қатар, әртүрлі
қызмет ... Бұл ... ... де, ... ... ... мүмкін. Сонымен қатар банктер материалдық құндылықтар мен сауда
жасап оны ... ... ... салады. Қазақстан Республикасының банк
жүйесі соңғы жылдары қайта құру ... банк ... ... ... ... ... ... Республикасының банктер өз
клиенттері есебінен кассалық қызмет, несиелеу, түрлі халықаралық операция,
бағалы қағаздар келісімі, ... ... ... сейфте сақтау
және тағы басқа қызметтер ... ... ... ... Республикасының банк мемелекеттік
міндеттемеге жауап бермейді, ал ... ... ... ... тек заңда қарастырылған жағдай туындаса, жауап ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасында
қандай да бір болмасын даму болған жоқ. 11- шілде 1997 жылда ... « Банк ... ... ... Республикасының заң
актілеріне кейбір өзгерістер, қосымшалар еңгізу » заңында ... ... ... ... ... өзгерістер банктерді
депозиттік және инвестициялық деп бөлуді кескіндетіп, ... ... деп ... ... ... ... ... банктерге
айналды . Банк жүйесі екі блоктан құралады.Біріншісі – ... ... ... , ...... инфрақұрылым кезеңді
басымдылық дамуға бағытталған коммерциялық банктер.
Банк жүйесі – нарықтық ... ... ... ... ... ... Банктер қаржылық делдалдар бола ... ... ... , ... ... және тағы ... бос ... таратады. Сонымен қатар , оны қарыз алушыларға (заемщиктер)
уақытша пайдалануға беріп, ақша есеп ... ... ... да ... қызметтер көрсетіп, қоғамдық өнімнің ... мен ... ... ... ... ... ... реформа банк ісінің дамуына
жаңа кезең ашып отыр. Нарыққа көшу жағдайында ерекше өзекті ... ... ... ... аударылып отыр. Алға қойған
міндеттердің ... ... ... және ... да шетел
банктерінің құрылымының тәжірибелік негізін зерттеу, сонымен ... ... , ... ... мен ... ... ... зерттеліп отырған жұмыстың көкейкесті мәселесі болып
табылады.Соңғы ... ... ... ... ... даму үрдісі
жүрілуде – яғни , ақша нарығы және капитал нарығы . ... ... ... ... ... мен құралдарды инвестициялау үрдісін
жетілдірусіз мүмкін емес. Жинақ- табыс пен ... ... ...... алу ... құралдарды салу болып табылады.
Инвестициялау нысандары әртүрлі болуы мүмкін: өндіріске құралдарды салу -
тікелей және ... ... ... мен ... құралдар өндіріс
дамуына және экономиканың сауығуына әсер ... ... ... керек. Банк өз
қызметі үрдісінде түрлі аудитормен контакт жасайды : ... ... және тағы ... банк ... табу ... ... субъектілермен байланыста болады. Бірақ бұл
банктің тек бір ғана ... ... ... ... ... ... табыстылығы мен леквидиттілігінің көкейкесті жарасымдылығы,
банктер репутациясын қолдау және құруды мақсаттайды. Өз ... ... ... ... ... ... әсер етеді.
Клиентурамен қарым- қатынас банк ... ... алу ... пайда
болды. Оларға – несиені ұсыну, депозиттік шоттардың ашылуы, шығарылым
операциясы, бағалы қағаздарды сату – ... алу, ... ... ... және ... ... трасстік қызметтер бағалы заттарды
сақтау және тағы басқа жатады. Кең клиентурамен банк операцияларын ... ... ... ... ... ... ... қазіргі банк
қызметінің маңызды ерекшелігі болып табылады. Қазақстан Республикасының
алдағы ... ... ... ... үшін бәсекеге
қабілеттілігін арттыру үшін, табыс базасын кеңейту үшін ... мен кең ... ... ... Банк ... ... ішкі ... мобилизациялауға ықпал етуі керек. Банк
қызметтеріндегі бәсекелік жағдай банк ... ... және ... әсер ... Қарқынды дамып жатқан ақпараттық технология ... банк ... ... және жаңа ... назар
аудармау банкроттыққа әкелуі мүмкін. Сондықтан барлық банктер ... ... ескі ... ... көп ... ... отыр.
Жаңа қызметтерге пластикалық қызметтер , банкаралық электрондық есептер
қаржы нарығын әлемдік интернет тармағында ... және тағы ... ... банк ... ... қатар, қазіргі банк
институттары ... елде ... ... көрсетілуде. Оған
пластикалық карточкалар, банкаралық электрондық есептеулер, қаржы нарығын
әлемдік интернет тармағында жетілдіру жатады. ... ... ... ... ... ... трасттік ақпараттық –
анықтамалық, консультациялық, қор және тағы басқа ... ... ... ... банк рөлін белсендіру маңыздылығы аз шығындар мен
максималды тиімділікке жету банк ... ... ... жеке ... ... жақсарту, банк қызмет спекторын
кеңейту және өзіндік ... ... ... ... айтылғандар нарық жағдайына көшудегі менің дипломдық
жұмысынның мәселесі болып ... Бұл ... ... ... ... ... ... және шетелдегі экономистер зерттеулерінің
материалдары, Қазақстан Республикасының және ... ... ... ... ... ... ... , статистикалық
және переодикалық басылымдардан алынған материалдар жатады.
Дипломдық жұмыстың мақсаты. Дипломдық жұмыстық ... ... ... ... ... талдау болып табылады.
Қазақстан Республикасының депозиттік ... ... ... ... ... ... ... Банк
қызметтерінің нарығында пайда болатын мәселелерді шешу ... ... ... ... жұмыстың мақсатына сәйкес мынадай
міндеттер қойылды:
- коммерциялық банктер қызметіндегі теоретикалық аспектілерімен
танысу;
- ... ... ... тәжірибесіне талдау жасау және
бағалау;
- банк қызмет нарығындағы даму ... ... ... банк қызмет нарығында пайда болған мәселелерді қарастыру және оны
шешу жолдарын анықтау.
Жұмыстың методологиялық негізіне Қазақстан Республикасының ... және ... ... ... ... ... Банк
заңдарының нормативтік актілері, ... ... ... статистикалық материалдары кіреді. Жұмыс үрдісінде жалпы
ғылыми, статистикалық және экономикалық ... ... ... ... ... ... Халық Банкі” Акционерлік
Қоғамның нормативтік және қаржылық құжаттары жатады.
1-тарау. ... ... ... Қоғамының Қазақстан
Республикасындағы банктік жүйедегі маңыздылығы мен ... ... ... Банкі” Акционерлік Қоғамының пайда болуы
мен тарихы.
Қазақстан Республикасының банктік жүйесі екпінді ... ... ... және дүние жүзілік экономика өзгеруі ... ... ... ... ... ... болған кезінен, 1989 жылдан бүгінгі
күнге дейін, екінші деңгейлі банктер нашар немесе тіпті экстремалды жұмыс
істейді.
Республикамыз Тәуелсіздік ... ... ... банктік жүйесін
құруға бет алды. 1991 ... ... ... ... Банк
туралы және банктік іс - әрекеті туралы” Заң қабылданды. Екі ... жүйе ... ... ол ... ... ... басы болды.
1991- 1993 жылдары банктердің жағдайы күрт жеңілдеді, оған
инфляция және ... ... ... ... ...
көптеген жеке меншік кәсіп орындар пайда болды, ал оларға қызмет көрсетуге
ешкім болған жоқ. Осының бәрі ... ... ... ... саны ... 1993 жылы 200-ге жетті. Сол жылы мамандандырылған банктер акционерлік
банк болып ауысты және ... ... ... ... ... ... ... қараша айында Республикамыздың өзінің валютасы теңге
пайда болды. Егер банк ... ... ... тұрса, бірінші этабы
осымен бітті. 1994 жылдан бастап банктік нарықтағы жағдай және ... ... ... Көп ... ... ... ... Банктердің саны күрт қысқарды. 1994 жылдың аяғында 184 банк қалды, ал
1995 жылы 130 ғана ... ... мен ... ... ... ... ... сияқты тағы басқа қаржы пирамидалары жоқ
болды.
Банк жүйесінің нығайыумен өсуі үшін 1996 жылдың ... ... ... ... ... көшуі туралы шешім
қабылданды.
Талаптардың өсуі мен жаңа ... ... ... ... банк ... көп ... енгізді. Екінші деңгейлібанк
көрсеткіштерінің динамикасы бірінші таблицада көрсетілген:
|Көрсеткіштер |12.95ж. |12.96ж. |12.97ж. |12.98ж. |12.99ж. |04.00ж. ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... |115 |82 |53 |27 |5 |1 ... | | | | | | ... |11 |11 |18 |24 |21 |19 ... | | | | | | ... |3 |4 |5 |13 |21 |19 ... | | | | | | ... ... |1 |4 |6 |7 |8 |9 ... | | | | | | ... ... |130 |101 |82 |71 |55 |48 ... | | | | | | ... ... |1036 |949 |582 |458 |425 |416 ... | | | | | | |
| ... |10,3 |17,9 |28,0 |41,8 |52,8 |53,4 ... ... |2,6 |5,7 |10,8 |15,6 |14,8 ... | | | | | | ... Меншікті | | | | | | ... | | | | | | ... | |14,9 |26,8 |47,3 |68,8 |73,8 ... | |203,3 |354,7 |564,4 |497,8 |519,2 ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | |77,5 |115,9 |167,4 |183,2 ... | | |1025,8 |1383,1 |1211,3 |1288,8 ... жылдың 1 мамырына Қазақстанда екінші деңгейлі банктер саны 48 болды.
Бұрынғы КСРО териториясында алғашқы жинақ кассалар «Қазақстан
Халық Банкі» осылардың ізбасары, 1841 ... 30 ... ... ... ... ... пайда болған.
1914 жылы жинақ кассалардың саны 1026 орталық кассадан, 170
аудандық, 5964 пошта-телеграфтық кассалардан тұрған.
1917 жылы бұлардың саны 1,5 есе өскен. 1917 ... 25 ... ... Ресейде қаржы – экономикалық кризис басталды. 1917
жылдың соңында кассалардың жұмысы тоқтатылды.
Кассалар 1922 жылдың 26 ... ... ... ... ... ... ... Кассалары” туралы шешімінде қайта жұмысын
атқара бастады. Осы кезден оның жұмысы тоқтаған емес.
Қазіргі кезге дейін “Қазақстан Халық ... ... ... және тұрақты банкі болып келеді.
Қазақстан Халық Банкі – Қазақстан Республикасының Банктер
Ассоциациясының ... ... AFINEX ... құралдарының мүшесі;
Қазақстанның KASE фондтық биржасының мүшесі; Орта Азия фондтық биржасының
мүшесі; EURO Card /Master Card және VISA ... ... ... Банк ... ... ... (1922 жылдың желтоқсаны) өзіне
шығынсыз қызмет жасап келеді.
Банктің лицензиялары:
• Теңгемен немесе шетел валютасымен банктік немесе тағы басқа операциялар
жүргізуге 27 тамыз 1998 жылы ҚҰБ ... ... ... ... ... бағалы қағаздар парағында брокерлік,
дилерлік жұмыс істеуге 25 сәуір 1996 жылы Ұлттық комиссиямен рұқсат
берілген. (№20030086)
• Бағалы қағаздармен ... ... ... Ұлттық комиссиямен 26
желтоқсан 1997 жылы рұқсат берілді. (№20060004)
Филиладық тармақ:
“Қазақстан Халық Банктің” филиладық тармағы 16 облыстық филиалы, 165
аудандық филиалы, 1204 ... ... 475 ... ... пунктерінен
тұрады. Жұмысшы саны 12000-ға жуық. Банктің Қытай Халық Республикасында
өкілдігі бар.
Екі Орталық Заңгерлері бар. Алматы және ... ... ... ... орталықтарында орналасқан. Аудандық
филиалдар аудан орталықтарында орналасқан. Жинақ кассалары мен ... ... ... саны ... ... бүкіл жерлерде
орналасқан.
2. “Қазақстан Халық Банкі” Акционерлік
Қоғамының ұйымдастырушылық және басқару
органдары.
“Қазақстан Халық Банкі” Акционерлік Қоғамы түрінде тіркелген. Ол
заңды ... ... жеке ... банктік шоты, сотта талапкер және
жауапкер бола алады.
Банк өзінің жұмысын Қазақстан Республикасының Конститутциясы ... ... ... есеп – ... ... ... құқылы. Бір есеп – кассалары Ұлттық
Банктің рұқсатымен ашылады.
Бастықтар Кеңесінің шешімімен Банк филиал аша алады. ... және одан тыс). ... ... тұлғалар емес.
Банктің жұмыс істеу мерзімі шексіз. Банктің негізгі нысына пайда алу болып
табылады.
Банк Ұлттық Банктің лицензиясымен келесі операцияларды
жүргізеді:
- ... ... ... қабылдау
- жеке тұлғалардан депозит қабылдау
- шоттарды ашу және жүргізу
- кассалық операциясы
- аудару операциясы
- есептеу (клирингтік) операциялар
- ... ... ... ... ... ламбарттық операциялар
- төлем карточкаларын шығару
- валюта айырбастау
- чек кітаптарын шығару
- бағалы ... ... ... ... бағалы металдармен операциялар
- вексельдермен операциялар
- гаранттық операциялар
- лизингтік операциялар
- ... ... ... эмиссиясы.
Банктік органдары:
- жоғарғы орган – акционерлердің жиналысы
- басқару органы – Бастықтар ... ... ...... және оның ... ... органы – Ревизиялық комиссия.
Акционерлік Кеңесі келесі сұрақтарды шешуге міндетті:
- банктің Уставына өзгерістер еңгізу
- банктің қоғамдық түрін өзгерту
- банктің жұмысын өзгерту ... ... ... ... ... таңдау
- және көптеген басқа жағдайлар.
Бастықтар Кеңесі келесі жағдайларды қарастыруға міндетті:
- банк жұмысының приоритеттік ... ... ... және ... Акционерлер Кеңесін жиналысқа шақыру
- Асционерлік Кеңесіне туған сұрақтар мен жағдайларды алдына шығару
- филиал ашу
- және тағы басқалары
Басқарма ...... ең ... ... Бастықтар
Кеңесінде тағайындалады, ол банкті басқарады.
Ревизиялық коммиссия – Банктің қаржы жұмысын бақылайтын орган.
Ревизиялық коммиссия жылдық ... ... ... ... ... ... ол ... Кеңесімен бекітіледі.
1.3 Банк секторындағы бәсеке.
Қазақстан Халық Банкінің екінші деңгейіндегі банк көрсеткіштеріне ... ... , ... ... ... ... максималды несие
тәуекелі, бухгалтерлік есеп және ақпараттың ашықтығы болған. Коммерциялық
банктің тобы 3 ... ... ірі ... ... оған ... ... ... Банкі, Тұран Әлем Банкі, шетел Бакнтер, оған
АБН, АМРО, ... ... және ... ... Сити ... жатады
және жергілікті банктер. Банк пікірінше, жеткілікті ірі ... ... ... ... емес ... және ... базасы банкке бәсекелік нарықта жақсы позицияны ұсынады. Сонымен
қатар, банк , ... ... ... ... ... банк ... ... тарапынан аз емес бәсекеге ие болып ... - жеке және ... ... ... ақша ... ... өнім ... экономикалық спецификалық институт болып
табылады. Банктің басқа қаржы делдалдардан айырмашыдығы ... ... ... қос ... ... тән. Олар жеке ... ... ол бұл ... ... ... қарыз
міндеттемелері мен бағалы қағаздарға үйлестіріледі. Екіншіден, жеке және
заңды тұлғалар алдында ... ... ... ... алумен
ерекшеленеді. Үшіншіден, банктер мемлекеттер, ... ... ақша ... ... жанамалайды, сонымен қатар
пластикалық карточкалар, электрондық ақша шығарып және қызмет ... ... ... ... ... ... өндірушілер мен тұтынушылар
арасындағы делдел болып табылады. ... олар екі ... ... (Оны № 1 ... ... ... ... мен қызметтер
Бос ақша құралдары ... Банк ... Банк ... ... ... ... ақша ... және оны ... ... жеделдік
және қайтарымдылық шартындағы ақша құралдарын ... ... ... ... ... ... Бірақ банк жан-жақты кәсіпорын болып
табылады және ... ... ... Оның ... осы ... ... | ... | ... |
| | | | | ... ... ... анықтау үшін және клиент - банк – клиент
кестесін құру, банк сияқты кәсіпорын ... ... ... ... ... еді. Егер ... ... өрісіндегі қызмет қорытынды –
дайын өнім ... ... ... банк ... ... қорытындысы
бойынша - банк қызметі болып табылады. ... ...... өнім ... ... жаңармаса да, өндірілген өнімнің ... ... ... ... бұл ... ... мен ... ерекше
түрі ретінде материалдық емес игілік. Яғни, бөлек операциясы – ... ... ... табылады. Клиенттің болуы – Банк операциясы мен оның
қызметінің ... ... Банк ... ... ... негізінде көруге болады. Коммерциялық бөліктердің барлық
операциясын үш топқа бөлуге ... ... ... тарту)
2. Активті (құралдарда тарту)
3.Комиссиондық, делдалдық және сенімдік (трасттік) ... ... әр ... ... ... белгілі бір деңгей
дәрежеде, белгілі қызметтер үлесіне ие ... ... бір ... құралдары клиенттің тікелей
қатысуымен құрылады, ол ... ... ... ақша ... салады,
сонымен қатар жедел жинақ және басқа да ... ... ... көрсетілген кестенің бірінші екеуі – яғни , ... – банк ... ... ... үрдісінен басталады. Клиенттің ниетіне
байланысты банк, оған клиент ... жеке ... ... ... ... операциядағы клиенттің қатысу деңгейі жоғары емес. Бірақ
банкке салған ақша құралдарының рөлі банк үшін ... Оның ... ... бағалы қағаздар операцияларын көрсетуге болады. Банк
операциясындағы клиент қатысатын ... ... және ... ... ... бұл ... ... банк – клиент »
кестесі жауап береді және банк ... ... ... ... клиенттер құралдарымен тарту мақсаты пайданы тікелей шығару ғана
емес, бұл құралдарды жинақтау ... ... ... ... бөліктердің барлық операциясын үш топқа бөлуге болады:
1. Пассивті ... ... ... ... ... делдалдық және сенімдік (трасттік) операция
Бұл топтардың әр біреуі клиенттерді тартуға белгілі бір деңгей
дәрежеде, белгілі қызметтер ... ие ... ... бір ... ... клиенттің тікелей
қатысуымен құрылады, ол банкке депозит ... ақша ... ... ... жедел жинақ және басқа да ... ... ... ... кестенің бірінші екеуі – яғни , «клиент – банк »
қарым-қатынасы ... ... ... ... Клиенттің ниетіне
байланысты банк, оған клиент пайдасына жеке операция ... ... ... ... ... ... деңгейі жоғары емес. Бірақ
банкке салған ақша құралдарының рөлі банк үшін маңызды. Оның ... ... ... ... ... көрсетуге болады. Банк
операциясындағы клиент қатысатын мыналар: сенімдік және ... ... ... бұл ... ... банк – клиент »
кестесі жауап береді және банк ... ... ... ... ... ... тарту мақсаты пайданы тікелей шығару ... бұл ... ... ... ... ... мақсатын
орындайды.
Сөйтіп, банк дегеніміз – Банк қызметін орындайтын кәсіпорын ... ... ... Банк ... ... ... ... банк
операциясы болып түсіндіріледі.
4. Банк қызметтерінің классификациясы
Банк қызметінің мәні басқа органдарға қарағанда, ... ... ... түсіндіріледі. Банк қызметін клиент көңілімен
банктің нақты ... ... ... Оның ... мен ... ... банк бұл ... бойынша көп мөлшерде пайда
алады. Бірақ тек бұл екі қызмет шегінде банк ... ... ... ... ... банктер банк қызметтерді қамтитын кең ... ... ... тұрып басқа банктер бәсекелік басымдылықты бірлік
берік ұстауға және ... алу ... ... ... ... ... ... банктің тармағы заңды және жеке тұлғалардың бос ақша
құралдарының уақытша ұсталуының экономикалық негіздегі ақша ... ... ... ... қатар, экономикалық және халықтың қысқа
мерзімді қажеттілігін ... ... ... ... ... ... және ... операциясының барлық түрлеріне қызмет
көрсетеді. «Қазақстан ... банк және банк ... ... ... ... ... мынадай қызметтер көрсетеді :
- төлем негізіндегі депозиттерді тарту
- Клиенттер және банк корреспондент шотын жүргізу, және ... ... ... ... және жеке ... ... және ұзақ ... несиені ұсыну
- Инвестицияланып отырған құралдарды иелеріне таратушылар тапсырмасыман
капитал салуды қаржыландыру
- Жеке бағалы ... ... (чек, ... ... ... ... және тағы ... қарыз міндеттемелері)
- төлем құжаттарын және тағы басқа бағалы қағаздарды сату , ... ... және тағы ... ... ... Ақша нысанында орындауды қарастыратын үшінші тұлғалары ... ... және тағы ... құжаттарды беру
- Тауарларды жеткізуді талап етудегі құқыққа иелену
- Банк ... ... ... ... ... мен ... бағалы заттарды сақтау қызметі
- Коммерциялық келісімді қаржыландыру, соның ішінде сату ... ... ... ... ... Банк ... байланысты консультациялық қызмет көрсету
- Лизинг операцияларын орындау
Ұлттық банкінің арнаулы лицензиясы негізінде банктер ... ... ... ... алады. Соның ішінде, соның ... ... ... ... , ... ақша салымын тарту, ақшаны жіберу
қызметі ( инкассация ). Коммерциялық банктің операцияларын ... ... ... ... негізділерін құруға болады.
- Уақытша бос ақша құралдарын жинақтау
- Экономика және халықты ... ... – қол емес ... ... және ұйымдастыру
- Инвестициялық қызмет
- Клиенттерге басқа да қаржы қызметін көрсету
Банк ресурстары жеке, ... және ... ... Жеке ... ... және резервтік капитал жатады,
сонымен қатар таратылмайтын пайда жатады.Жеке құралдар банк ресурсының ... ... ... ... ... салым түрінде және
корреспонденттегі шарттар негізінде тартылады.Депозиттер барлық жедел және
жедел емес банк ... ... ... екі түрі бар: ... алатын
салымдар және жедел салымдар.Сұрап ... ... ... ... ... олар кез ... уақытта талап етілуі ... ... ... және олар ... ... арналған. Депозиттің екі түрі –
жедед салымдар бұл ... ... ұзақ ... ... ... төленеді, банк бұл құрамдарға пайданы көрсетеді. Халықтың жинаған
тарту қазір банк жүйесіндегі ... ... түрі ... ... ... ... құралдар халық ... ... ... ... ... ... ... несиелер жұмылдырылған құралдар ... түрі ... ... келісімі болып табылады.
Несие операцияларын белгілері бойынша топтауға ... ... ... орта және ұзақ ... ... ... бланктік және қамтылған болады.Соңғысы вексельдік тауарлық
және бағалы қағаздар үшін .Ссуадны төлемсипаты ... ... және ... төленетін болады.Несие сонымен қатар пайызды ... ... ... ... ... ... ... орташа және ірі
болады. Соңғы жылдары лизинг және факторинг сияқты банк ... ... ... - бұл ... ұзақ мерзімге пайдалануға жалға
беру.Түрлері: жалға келісім шарт ... ... (3 – 5ж.) ... кез ... уақытта бұза алатын оперативті лизинг; ... ... ... ... ... көптеген басымдылыққа
жеткізеді, себебі, оның жеке құралдары сақтауға ықпал етеді. Факторинг
операциясына ... ... ... және қарызданушы факторлары
жатады. Факторинг компания ... ... ... ... алып, кейін
өзі одан киім алады. Банк ... ... түрі банк ... ... Банк үшін ол жарнаның маңызды бір бөлігі, банк ... ...... басқару (сенімдік және траститтік операциялары), шығарылым
операциясы, бағалы қағаздарда сатуға және таратуға және оны ... , ... және ... материалдармен төлем айналымы вексель және
чек инкассациясы .Төлем айналымы клиенттер негізінде банктердің колма- ... ... – қол емес ... ... ... андеррайдинг банк
операциясы кең таралуда, яғни ... ... ... және ... ... ... негізінде орындалып, сыйақы ... ... , өз ... , ... жалпы пайдасын құрайтын
операциялық табыс алады. Жалпы пайдаға жатады:
- есептік – ... ... ... бағалы қағаздарға салынған девидлестер мен проценттер
- есептік , аудару және ... да ... ... ... ... ... ... пайда.
- Сенімдік операциялары бойынша табыстар
- Ішкі операциялардан түсетін табыстар( валюта келісімі, шетелдік несие)
Коммерциялық банктер бағалы қағаздар ... ... ... ... ... қағаздар операциясы негізіндегі делдалдар
- Өз есебінен бағалы қағаздарды алатын инвестор рөлінде шыға алады.
Коммерциялық банктер шығаратан ... ... екі ... ... акция және облигация
- жинақ және депозиттік сертификаттар , ... ... жеке ... ... ... ... ... басым болады.Түрлі инвестиция ... ... ... ... ... инвестициялық портфелі – банктің
активті операция неігізінде алынған бағалы қағаздар ... : ... ... , ... ... ... жаңа ... және тағы басқа кіреді. Ірі ... ... ... ... , жеке ... ... ... назар аударады.
Ұсақ банктер мемлекеттің ... ... ... ... ... ... төлем формасындағы кірістер
- қағаздардың капиталдық құнын ... ... ... ... ... үшін ... ... спрэд – дилерлік операциядағы сату және сатып алу курсындағы айырмашылық
Бағалы қағаздар мен операциядан максималдық эффект алу үшін ... ... ... ... және ... ... болады.
Өз қызметінің процесінде әр ... орын ... ... ... банк және ... ... да ... мен үзіліссіз
байланыста болады. Кәсіпорынның мұндай қатынастары ақша арқылы орындалады.
Ол олардың жиынтығы ... ... ақша ... ... ... екі ... ... қолма – қол ақша нысанында және қолма –
қол ... ... . ... – қол емес есеп ақша ... ... ... ... орындалады. Қолма-қол емес есептерді пайдалану
нәтижесінде ... ... ... ... ... есептер жеңілдетіліп,
тездетіледі, ақша құралдарының сақталуы қамтамасыз ... ... ... ... емес ... ... ... төлем міндеттемесі
- төлем міндеттемесінің есептелуі
- төлемді талап міндеттеме
- аккредитив
- чек
- инкассалық міндеттеме
Төлем міндеттемесі қызмет етіп отырған банкпен бенефициорға ... ... ... ... ... ... міндеттемесі
акцияяларды төлемшінің өзі бөлек төлеушіге белгілі ақша сомасы почта арқылы
ақша құралдары ... ... ... ... ... талап міндеттеме бенефициардың төлемшіге әкелінген өнім құнынын
құжаты, келісімдер бойынша төлемдер ... ... ... ... немесе қызмет жөніндегі белгілі соманы төлеу туралы бөлек
міндеттемесі.Чек - чек ... банк ... ... соманы беруге
міндеттеген есеп құжаты.. Инкассалық міндеттеме мен бенецифиардың белгілі
ақша сомасы төлемші шотынан оның ... ... ... ... көру бенецифиар міндеттемесі. Кәсіпорындар арасындағы келсім бойынша
банкті айналып өтетін өзара қарыз ... ... ... ... ... банкке төлем міндеттемесі ... чек, ... ақша ... мен ... басқа банктер сонымен қатар
клиенттерге капиталды басқаруға ... ... ... оның ... мен ... орындау банк жұмысының маңызды аспектісі. Банк және оның ... ... бір ғана жағы ... ... ... жеңілдетудің жолын
қарастырады. Клиент банктің тең құқылы серіптесі болып ... Ол ... ... ... ... айтып, тиімділігін көрсетеді.
Трасттік қызметтер бұл меншік және тағы басқа клиент иеленген
активтерді басқару ... ... ... трасситтік операциясы өте
маңызды, себебі, банк құзіретті өкіл - ... ... ... ... ... ... түрлерге бөлінеді:
- жеке тұлғаның траситтік қызметі
- коммерциялық кәсіпорынның траситтік қызметі
- салым емес ... ... ... ... ... және өмірлік болып бөлінеді.
Өсиетнамалы трасттер меншік иесі қайтыс болғаннан кейін ғана ... ... тірі ... ... күшке ие. Өсиеттік трасттар өкіл активтерді траст
түрінде бейнелеулері таратқысы келсе құрылады. Өмірлік ... ... ... ... үшін ... яғни меншік иесі салықтардан қашуға немесе
инвестицияға байланысты күнделкті шешімдерді қабылдауға ... ... ... ... ... және қамқоршы
болып бөлінеді.Банктердің траст бөлімдері ... ... ... ... Бұл ... агенттердің ниетімен бағалы қағаздарды
шығаруға, ... ... ... ... операциялар
коммерциялық қағаз нарығын құруға байланысты. Банктердің траст бөлімдері
коммерциялық банктерді ... алу ... ... ... ... ... ... етуге есептеу жүргізеді. Міндеттеме
міндеткер өз жауапкершілігіне кредитор ... ... ... деген келісім. Берілген ... ... ... ... ... де, болашақта да пайда болуы мүмкін талаптарды қамтамасыз
етуі мүмкін.
2-тарау. ... ... ... ... ... ... Қазіргі кездегі депозиттік нарық.
Қазақстан Республикасындағы депозиттік нарығы күрделі динамикалық
жүйе болып отыр, ... ішкі және ... ... сезініп отырады.
Көптеген субъект ұсынысымен ол ... ... ... ... ... ... ... айналымында айналуда. Қазақстан
республикасынығ Ұлттық Банкінің статистикалық мәліметтер негізінде ... ... ... ... ... ... талдауын қарастырады. Ең
бірінші айтатын айғақ - бұл 2000 жылдың ... мен ... ... ... өсу ... Жыл ... өсім 122, 57 ... (68, 5 %), номиналды жағдайда және 856, 2009 (62, 3 % ) ... ... , ... жоғары өсімге қарамастан, көрінген жағдайда
тиімсіз кездерді де ... ... ... Оған ... ... да
жинақтаудың тиімсіздігін жабу мүмкін. Жылдың ... ... ... мен ... ... ... жоқ деп те ... болады. ( теңгенің
девольвациясы бірінші 5 айда 3,1% құрады ), тек маусымда ғана ... ... ... ... еді. ... отырған кезең соңында
депозит өсімін ұлттық валютада 50, 2 % ... және 44, 1 % ... Екі ... ... ... ... банк ... жеке алғандағы
долларизацияның күшею процесі . Мұның себебі, салымшыларды ұлттық
валютаның ... ... ішкі ... ... ... ... да ,
елдегі - ұлттық банк резервтерінің өсуі дее ... ... ... ... ... ... де ... 2002
жылдың соңғы 9 айында экономикалық өсудің жоғары қарқыны сақталды. 2002
жылдың қаңтар – тамыз айында ЖІО ... ... ... ... , ... ... ... (2001-11, 3 % ). Өнеркәсіп өндірісінң көлемі тоғыз айда
өткен жылмен салыстырғанда, 14, 5 % ... 15 74, 8 ... ... ... – кең өнеркәсібінде өсім - 19, 4 пайыз құрады, өндеуші өнеркәсіпте
өндіріс көлемі 15, 3 %-ға ... бұл ... және ... ... 43%-ға ... . Ауылшаруашылық өнімнің жалпы көлемі қаңтар –
қыркүйек айында өткен жылмен салыстырғанда 8, 5 % ... 453, ... ... құрады.
Әлеуметтік индикаторлар. Ресми жұмыссыздық деңгейі ... ... ... белсенділігінен 4 % құрады. ( 2002 ж,.тамыз
8, 4 % ). ... ақша ... ... әр ... ... ағымды
жылдың қаңтар- мамыр айында 49266 ... ... ... ... 18% ... Нақты ақша табысы 7, 7 % ... ... ... ... ... ... 9 айлық
қорытындысы бойынша негізгі ... ... ... ... ... 29, 1 % ... 527, 3 ... теңге құрады .Елдің
мемлекеттік бюджеті 2002 жылы 1 ... ... 52, 1 ... ... бұл ... ЖІО көлемінен 2, 8 % құрады. Елдегі ішкі
сауда ... оң ... ... ... ... 1, 788 ... АҚШ ... бұл ... ... салыстырғанда 39, 1 %- ға аз. Ішкі ... 10, 06 ... АҚШ $ ... 16, 3%-ға өсті . ... 5,
83млрд АҚШ $-ға жетіп, 2, 8 % -ға өсті. Импорт ... және ... ... ... 4, 23 млрд.АҚШ $ мен 39, 6 %-ға ... ... -- ... тұрақты тенденциясы сақталған. Ағымды
жылдың 9 айында инфляция 3, 9 % ... бұл 2001 ... 5, ... Валюта нарығында ағымды жылды 9 ... АҚШ $ ... аса ... ... жоқ. АҚШ $ -ның ... ... динамика
тұрақты болды. $ -ға қарағанда, теңге девольвациясының деңгеиі ресми курс
бойынша ... ... ... 2, 5 % (2001 жылы 3, 31 % ). ... көлемі KASE млрд АҚШ $ , ол ағымды жылдың тоғыз айындағы деңгейге
сәйкес келеді. Валюта курсындағы динамикасының ... ... ... жыл ... $ ... өсу қарқынның дамуын болжауға болады.
Өкілеттегі эксперттердің болжамы бойынша жылдың санындағы $ 150, ... ... ... ... ... ... клиеттерінің депозиті
ағымы ағымды жылдың 8 айында 35 , 6% -ға ... 395, 6 млрд ... ... өсім ... шотындағы қалдықтың өсуінен (84, 4 %)
туындайды, сол ... ... ... депозиттері 121, 1 % ... ... ... ... ... 168, 9 млрд. теңгеге құрап 1,
14 млрд. АҚШ $ ... . ... ... ... ... ... ... акция әсер етті. Оның аяғында
иеленушілер депозиттерді 55% -ға жоғары ... ... ... халықтың салым көлемі 20% -ға өсіп, 163, 9 млрд . ... ... ... ... шоттар 28, 8 %-ға өсіп, 121 ... ... ... ... ... ... салым 0, 7 %-ға өсіп, 42, 9 млрд ... ... ... ... өсімі жинақ зейнетақы ... ... ... ... ... депозиттердің үлес
салмағы ағымды жылдың 8 айында 72% -дан 79 % -ға ... ... ... ... 46% -дан 48% -ға өсті . ... депозит
нарығындағы орташа ставкасы төмендеп ... ... ... ... 8 айда 16, 2 % - 15, 6 % ... ... 8, 1 % - 6, 6%
-ға төмендеді. 2002 жылы ... ... ... ... ... 44 ... . ... басында 48 , 2001 жылдың басында 55) ... ... 1 банк 100% ... ... , 15 ... , 16 банк шетелдіктердің ... , 12 ... ... ... ... ... ... мүлдем басқа көріністе болды:
Бірінші жарты жылда өсім , ал екінші жарты жылда ... ... ... ... ... көрсеткішімен тіпті төмендеу ... (0, 13% ... ... ... қайтадан 14, 1 % өсім болды және
жылдың басымен салыстырғанда 82, 8% құрады.
( 79, 3 % АҚШ $ ... ... ). ... валютасы мен депозиттің
өсімі теңгемен салыстырғанда, 1, 9 есе ... ... ... ... ... базасы көп деңгейді шелел валютасы түрінде
жүргізілді, оның кәсіпорындар мен жеке ... ... ... ... ... ... ... айының соңында максималды жетіп,
соңғы екі жылда 56, 7 % құрады, яғни ... ... ... ... ... долларизация процесіне тиімсіз түрде күшеюіне әкелуі мүмкін.
Тіпті нормалары жұмылдырылған құралдар болып табылатын кәсіпорындар ... ... ... ... пайдалана отырып, конверттерге ... ... ... отыр ... Республикасының Ұлттық Банк жариялаған ... ... ... ... аударылатын депозиттер теңге
эквивалентімен 50 546 млн ... ... (349 млн $), ал ... ... санасы 48 766 млн (510,8 млн тенге ). Мұндай болмасын
ауытқу ... ... ... қоспағанда, 2001 жылы бірінші
төрт ... ... ... ... көлемі , шетел валютасындағы
аналогтар көлемі басып , өтіп ... Жеке ... ... ... ... құрылады. Жеке тұлғалардың депозиттің 60,3 % ... ... ... 5 ... ... Республикасының резиденттерінің
жинағына қатысты ұлттық валюта салымын салу. Мынадай кері динамика ұлттық
валютадағы жұмылдырылған құралдарды тартып алумен ... Оның ... ... ... теңгенің бос жүзуіне жіберілген болатын. Бөлек
жүйесінен тыс ... ... ... ... масштабымен
«ауырған » мемлекет үшін мындай құралдардың жартысы ... ... ... әсер ... ... ... алатын салымдар бос конверттелген
валютада басым құралады .Бірақ, теорияда , олар ... ... ғана ... ... ... ... де ... керек. Ұлттық
валютада сұрап алатын салымдардың үлесі соңғы мәліметпен салытырғанда 61, 8
% құрайды. Ағымды ... ... ... ол 62.3 % ... . Бұл ... ... ... халық жинағының салымы 92, 6 ... өте ... ... ... Бұл ... ерекшеленетін
сандар 2001 жылы басынуда сұрап алынатын ... ... 46% ( ... ... және ... 8% ) , ал валюта
салымы 2 есе көбейді. ( Өсім 220, 1 % ... $-ға ... 203, 0 % ... ... ... ... салу ... отырған
инвестициялық пайдамен байланыстыру дұрыс емес екенін түсіне отырып, ... ... ... ... жағымды ставкасы кері көрсеткіші
көрсетіп отырғанын атап өту ... ... ... ... ... ... ... Әрине, мұндай жағдай валюталық активтерге құралдарды салу мен
шектелуі түсінікті. Сонымен қатар, атап ... ... ... ... салымдар үлесіне халықтың ... ... ... ... ... ... ... ақша салуға ұмтылу және жедел
депозиттерге ... сала ... көп ... алу . ... ... ... ... көлемі, ағымды жылдың басында 1, 5 есе ... ... өсім 64, 4% ... ) . ... ... ... ... жылдың басында (64, 4 %) валюталық салымдарға салынуына (екі есе ... өсті (192, 2% ). ... ... ... депозиттің
нарығының талдауына қорытынды жасаса, бұл шара ... ... ... ... Бір жағынан – бұл халықтың банк жүйесіне ... Бұл ... ... ... ақша ... саясатына (теңге
курсының тұрақталуы инфляция қарқының әлсіреуі халықты кепілденген депозит
жүйесін еңгізу, тағы ... , ... ... жағынан агрессиялау
депозиттік саясатының жүргізілуі ... ... ... ... клиенттер үшн депозиттік секторда бөлек өнімнің көбеюі ,
және тағы басқа байланысты.
«Қазақстан Халық Банкі» АҚ-ның ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының заңына сәйкес
Қазақстан Республикасы резиденттері және резидент еместерден, ... ... ... ... ... ... жасайды. Банк оған қатысты
мүлікті, депозиттің сақталуына кепілдік береді. Соңғы жылдың тоғыз айында
клиенттердің шотындағы қалдық 20, 7 %-ға ... ... ... 91 ... құрады. Құралдар өсімі және клиенттер депозиті жылдың басында 49,
8 % -ға өскен халықтың ... ... ... туындады. Бірақ,
жалпы алғанда, ағымды жылдың қаңтар-тамызда банк үлесі ... ... % -дан – 25, 9 %-ға ... Депозиттік нарықта банк
бәсекелестендің позициясы күшейді: ААҚ Тұран Әлем Банкі 18, 7 % - 23, 8
% , АҚ ... ... ... 17, 9 % - 24, 1% - ға өсті ... ... ... ставкасы депозит түрі мен мерзіміне
байланысты банк басқармасының ұсынысы мен ... ... ... Банк ... ... ... жағдайға байланысты ішкі және
сыртқы нарықта қайта ... . 9 айда жеке ... ... жылдың 7, 8%-5, 86% төмендеді. Халықтың жедел салымын теңгемен
шығын ставкасы 13, 57 % - 12, 89% ... . ... 9, 51% -7, ... Бірақ, айта ... ... ... КазКоммерцБанктен
қарағанда, екінші деңгейдегі банкте салған ... ... ... ... ... ... банк ... 29, 8 % төмен екендігін
көрсетеді. Заңды ... ... ... ... ставкасы 15.96%-9,
68%-ға төмендеді, бірақ есеп ... банк ... , ... ... 4-
6 ... ... ... жоғары болады.
Сыйақы ставкасын банк мынадай талдаудан белгілейді:
- Қазақстан Республикасының жалпы экономикасының жағдайы
- Қазақстан Республикасының бағалы қағаздар нарығы
- ... ... ... нарығы
- Бөлек бәсекелестердің ұқсас ставкасы
- Қазақстан Республикасының ... ... ... ставкасы
- Валюта курсының тенденциясы
Сыйақа ставкасын банк біржақты ... ... ... алады. Жаңа
ставкалар оны бекіткен сәттен басталады. Банк ... жаңа ... ... ... , ... стендтері және тағы басқа арқылы
жариялайды.
Банктің депозиттік ... ... ... ... ... ... ... ставкасы
- Бірлік депозит қызметтері
Банк мынадай депозит түрлері бойынша қызмет көрсетеді:
- «Жедел депозиттер »
- «Жедел қосымша салым депозиті »
- «Қайта ... ... ... ... ... ... және максималды салым сомасында ... ... ... ... салынатын ақша қолма-қол және аударма
арқылы салынады. Депозиттің әр түріне арналған жеке нұсқаулары ... ... ... Банк ... ... түрі ... емес жеке тұлғаға депозиттің да (жинақ ) кітапшасын береді.
Ол депощиттардың ... ... Банк ... Республикасының
Президент жарлығын сәйкес « Салықтар және ... да ... ... ... » ... сапасын тартады.
- Клиенттің құқығы
- Депозит шот қозғалысының ақпаратын алуға
- Депозит шот басқаруын басқа тұлғаға ... ... ... ... ... Басқа банкке депозитті аударуға
- Депозитті несиені төлеу үшін пайдалануға .
Банк дипозитті үшінші тұлғаға беру ... ... ... жеке ... және СТН (РНН) және ... да ... ... Өзі сыйақы ставкасын белгілеуге
- өз міндетін орындамаған депозиттарға санкция қолдануға
Банктің салым ... ... ... ... ... ақша ... және ... ақшалық
банк құпиясы болып табылады. Банк операция және ... ... ... ... ... ... тек шот ... және шот иесінің
шотшы үшінші тұлғаға беру туралы жазбаша өтініші негізінде ашылуы мүмкін.
Есептеу тәртібі және сыйақыны төлеу ... ... ... ... ... АҚ ... саясатына сәйкес
жүргізіледі. Есептеленген сыйақыны төлеу депозит ... ... ... Депозиторларға келісімді жедел түрде бұзу:ақша түскен күннен 1
ай бұрын сыйақы есептелінеді, 1 айдан көп ... ... ... « ... » ... ... ... Егер жедел депозит келісімнің
әрекет қызметі қажет ... ол ... ... ... шартындағы
пролонгталған деп есептеледі. Шот ... ... ... үшін барлық мерзімге сыйақы есептелінеді . Бұл сыйақы сомаға,
депозитке есептелгендегі мемориалдық ... ... ... кейін
депозиторға есептелген сыйақымен қоса жалпы депозит сомасы ... 51 ... ... ордерін жазады. Шот менеджері жазылу
дұрыстығын ... өз ... ... ... ... ... ... соң шығыс ордерінің екінші жобасы бойынша
құжаттарды кассаға жібереді. Депозитор ақшасын ... ал ... ... ... ... ... ... шартына компьютерлік жүйеде
жабылған статусы беріледі. Шот менеджері ... ... ... ... ... Жыл ... жабық хабарлау шотындағы
құжаттарға жинақ кітапшасы картотекада алынып, мұрағатқа жіберіледі, ол
үнемі сонда ... Шот ... ... ... ... ... болса, ол
материалдық жауапкершілікке заңға сәйкес ... ... ... ... ... және сыйақы сомасы қолма-қол емес формада ... шот ... ... ... қолданады. Жойылған және жоғалған
депозит құжаттарының тәртібі (франт, офис) толық депозит ... ... жаңа ... ... банк мөрі қойылды. Толтырылған
депозит кітапшасы бэк- ... ... Егер ... кітапшасы жоғалған
жағдайда депозитор шот менеджеріне дереу хабарлап , жоғалғандығы ... ... Шот ... ... ... жоғалғанын білген соң.
Компьютерлік жүйеде белгілеп, өтініште депозит қалдығын көрсетіп, ... ... Бұл ... ... ... соң, ... ... тексеріп, мәліметтер мен құжаттарды тексеріп, шот менеджеріне
шоттың жабылуына ... етіп ... ... белгісі бар өтінішті
алған соң, шот менеджері, депозитор ... ... ... ... ... ,
депозиторға қолма-қол ақша төленеді немесе жаңа шот ... ... ... ... бойынша жоғалса, барлық рәсімдеу 7.1 бөлім
бойынша жүргізіледі, ... ... ... ... қалауымен жаңа , жедел
, қос күнмен ... ... ... ... ... ... ... жабылғандығы белгіленеді. Жаңа хабарлау ... ... ... ... ... аударылғаны көрсетіледі. Жаңа депозиттік кітапша
берілгені үшін банк тарифіне сәйкес ... ... Шот ... ... ... ... жіберіледі. Бэк-офис жұмысшылары әр
құжаттың дұрыс жазылғандығын ... ... ... ... ... ... ... қалдық алғашқы құжат қалдығымен
салыстырып компьютерде ... ... ... ... шот
менеджерінің журналымен салыстырады. Кассамен шот менеджері құрған кассалық
журналды тексереді. Бэк-офис қызметтері ... ... ... ... оны ... жібереді. Жабық шоттағы құжаттар бес жұмысшы
картотекада ... ... ... ... ... депозит
операциясын рәсімдеуге қажет: хабарлау шарты, операциондық журнал, ... ... ... ... ... ... депозитті аудару
туралы өтініш ,жоғалған депозит құжаттарын тізімдеу ... ... ... ... сертификаттары. Менеджер компьютерлік бағдарламада
шот ашып, депозит ... ... ... шоты ... үш
күннен соң, шот менеджері шот ашылғандығы туралы ... ... ... ... ... ... қолма-қол салған соң, депозитор екі жобада
кіріс кассалық ордер ... Шот ... ... ... өз қолын қойып, компьютерлік жүйеде ... ... ... ... ... Кассир соманы қабылдаған соң, кіріс ... қол ... ... ... Депозитор болып табылмайтын тұлғада
алғашқы салым салынбаса, кіріс ордеріне ... ... ... ... сол тұлғаның аты-жөні жазылады. Салынған соманың дәлелі ретінде
банк маманы кіріс ордерінің ... ... Егер ... салым
аударылған болса, шот менеджері компьютерлік жүйеде салынғандығы ... ... ( ... ... ... ) . Сонымен қатар менеджер
түскен төлем құжатында кепілге алушының реквизиттерін тексереді. ... ... ... ... ... сома ... ... офистік несиелік авизо бланкіне « Бенецифиар жоқ »
белгісімен өз қолын қойып, бэк-офиске жіберіледі.
Қосымша салымды ... ... ... ... қолма-қол алу үшін банк заңға және құжаттарды
реттеуші ... ... Банк ... ... ... ақшаны алу
үшін комиссиялар қарастырылған. Комиссия сомасына шот менеджері мемориалдық
ордер ... өз ... және ... ... ... ... міндеттемесімен қолма-қол емес формада бөліп төлеу.
Депозит сомасына сыйақы есептеу кезеңі депозит ... және ... ... ... Шот ... күні ... ... күні қарастырылмаған. Депозиттің толық сомасы төленетін кезде шот
менеджері қалдықты шотқа аудару керек. Есептелген депозит сома ... ... ... және ... көрсетілген тәртіпте белгіленіп
бэк-офиске жіберіледі. Сенім ... ... ... ... ... ... мерзімін, депозитор қолын тексереді. Егер ... ... ... ... ... шот ... өкілдегі паспорт
және басқа да жеке басын куәландіратын құжат талап ... ... ... ... паспорттағы мәліметтері еңгізіледі. Жедел депозиттер
бойынша депозит сыйақы депозиттік келісімде белгіленген реквизиттеріне
аударылады. ... екі жеке ... ... ... бірінші -
депозит сомасына, екіншісі – сынақ сомасына. Депозитор қарауымен ... ... соң, ... ... ... ... ... бойынша
аударылуы мүмкін. Ол үшін депозитор мен банк арасында қосымша келісім
жасалады. ... ... ... қандай түрде болса да аудара алады.
Депозитор қосымша ... ... ... Депозитор ай сайын есептелген
пайыздар ай сайын алуға құқылы. Жедел депозит ... ... ... банкке бес күн бұрын жазбаша хабарлауға міндетті . Депозит ... ... оған ... ... банк ... қаржы
ставкасының жартысын төлейді. Депозитор келісімді жедел бұзған жағдайда
ақша есептелінген күннен бір ай өтпестен, ... ... ... ... ... және ... орындалғаны болса, жауапкершілік
белгіленбейді, яғни оларға өрт, жер ... ... ... ... ... болған келіспеушіліктер келісім негізінде шешіледі. Келісімге
келісе алмаған жағдайда Қазақстан Республикасының заңына ... ... ... ... ... және депозит қабылдау
( фронт-офис ).
Банкте депозит бойынша операцияны рәсімдеуге – ... ... ... ... ... кіріс-шығыс ордері, кассалық
журнал, арнаулы түрдегі бланк, депозитті аудару туралы өтініш, жоғалған
құжаттарды тізімдеу ... ... ... ... ... жатады.
Депозитор шот менеджеріне паспорт немесе жеке басын куәландіратын
құжат, СТН (РНН) ұсынады. Депозитор хабарлау бланкін ... ... ... Шот ... ... ... ... қолын қойып бэк-
офиске жібереді. Менеджер компьютерлік бағдарламада шот ашып, депозитордың
барлық мәліметтерін еңгізеді. ... ... ... ... ... ... депозит кітапшасы ашылады. Депозит кітапшасы
мынадый түрде рәсімделеді: шот менеджері клиенттің ... ... ... ... ... Кітапшаға шот менеджері және бөлім бастығы қол қояды.
Бірінші операциядан кейін депозит кітапшада банктің бас бухгалтері елтаңба
мөрін қояды. Депозит сомасы ... ... ... ... ... екі ... ... менеджері дұрыс жазылғанын тексеріп,
қолын қойып , депозиттік кітапшаға еңгізіп, ... ... ... ... ... ... ... немесе басқа тұлға депозит ... шот ... ... сома ... ретінде кіріс орденің
көшірмесін жазады. Депозит кітапшасында көрсетілген сома жазылады. ... ... ... ... ... келмесе, шот менеджері
бөлім ... ... ... ... және бас ... ... ... жасайды. Депозитор депозиттің бір бөлімін алу үшін ... ... ... ... Шот ... ... ... тексеріп,
өз қолын қояды, компьютерлік жүйеде операция жүргізіп, шығыс операциясын
салымшы кітапшасына ... ... жоба ... ... ... ... ... Банк тарифі бойынша қолма-қолмен комиссия
белгілеген. Комиссияны ұстап қалу операциясы ... ... ... ... сомасыға шот менеджері мемориалдық орденің
жазып, қолын қойып, бэк-офиске жібереді. Банк заңға сәйкес әрекет ... ... күні ... ... белгіленеді. Жабылатын ... ... ... ... ... ... ... депозиттік
кітапша алғаш ұсынылған кезде ұсынылады. Депозиттің ... ... ... шот ... ... ... ... сомасына қосып,
салымды рәсімдеуі керек. Депозиттің кітапшадағы әр әрекет жеке жолмен
жазылады. Бір ... - ... ... ... ... жолы – ... ... шот менеджері қол қояды. Ал депозиттік кітапша клиенттен
алынып , белгілеген ... ... ... ... ... ... ... құрылады. Ол жоғарыда көрсетілген ... ... ... ... ... ... депозит
бойынша депозитордың аты-жөні, номер шоты, берілген соманы, сыйақы сомасын
көрсетеді.
Депозитті аудару ... ... ... ... ... ... ... сома, валюта түрі, аты-
жөні, депозитор шоты сияқты реквизиттер жазылады. Шот ... ... ... ... комиссияны есептеп компьютерлік жүйеде
клиент шотына аудару ... Банк ... ... банк ... ... ... ... Кейін төлем құжаты хэд-офиске қағаз
немесе электронды түрде жіберіледі. ... ... ... ... Банк
арқылы, заңға сәйкес жүргізіледі. Депозитор қалауымен электрондық почтамен
жүргізілуі мүмкін. Аударма үшін банк ... ... ... ... үшін шот ... ... банк ... сәйкес комиссия
алады. Комиссия сомаға белгіленген тәртіпте мемориалдық ордер ... ... ... ... ... ... өзі де, өкіл ... да басқара алады. Депозитор
өкіліне одан нотариус бекіткен жазбаша ... бар ... ... Сенім
хат азаматтық заңға сәйкес бекітілуі мүмкін. Он төрт ... ... ... ... ... ... өздері басқаруға құқығы бар,
он төрт жасқа ... ... ... үшін және заң ... Егер ... қол ... ... депозит кітапшасымен басқа
тұлғамен ұсынылатын болса және сенім хат болмаса, ... ... ... ... өз ... ... ... тұлғаға беруі мүмкін. Ол кез
келген уақытта сенім хат ... ... ол үшін ... ... ... сол ... ... міндетті. Егер депозитордан мындай нұсқау
берілмесе, банк ... ... ... ... ... деген
хабарлаудан кейін банк сенім хаттардың күшін жояды. Сөйте ... ... ... ... ... туралы хабар алмай тұрып, ... ... ... ... болса, жауапкершілікке тартылмайды.
Депозитор өсиетнама жазып, оған депозит ... ... ... ... ... ... шот ашылған Банк ғимаратының ... ... ... ... өсиеттеліп отырған жеке тұлға мен ұйымның аты-жөні, атауы
- өсиетнама жазылған күні, айы, жылы
- мұрагерлердің тізімі.
Егер депозит бірнеше тұлғаларға ... ... ... кімге қандай
үлес берілетінін жазады. Санмен жазуға рұқсат етілмейді. Депозитор ... ... ... ... ... ... ... Егер үлес
белгіленбесе, Банк тең үлеске бөліп береді.
Өсиетнама мәтінің мысалы:
- (Аты-жөні, тегі )- не ... ... ... ... ( ... ... ... тең үлесте қалдырамын.
Депозитор өсиетнамада депозит берілуге тиісті болған тұлғаны атап
өтіге құқылы, егер ... ... ... ... ... ... ... бас тартса. Егер өсиетке іліккен тұлғалар қайтыс болса, депозит
сомасы қалған тұлғаларға тең ... ... Егер ... ... банк қызметтерінен басқа тұлғалар жаза алады. Мұндай әрекет етуші
тұлға міндетті түрде аты-жөні және өзі ... ... ... ... депозитор жазбаша түрде өтініш жасаса, ... ... ... ... Ол өтініш өсиетнама міндеттемесі сияқты рәсімделуі
керек. Кейін құрылған өсиетнама алдынғы жазылғанды жояды. Өсиетнама туралы
ақпараттар ... ... ... және ... ... еңгізіліп,
сонымен қатар бэк-офиске хабарланып, дұрыстығы мен заңдылығы тексеріледі.
2. Банктің несие қызметін талдау.
Шаруашылықтың ... ... ... формасына бөлек несие
формасына бөлек несие жатады. Несие қатынасына субъектілерге банк ... ... және жеке ... ... Несие қатынасына жиынтығы,
несие нысаны және несие мекемелері несиелеу жүйелерінің түсінігін құрайды.
Басқаша айтқанда, ... ... банк және одан да ... ... ұйымдастыру нысандармен сипатталады. Несиелеудің қазіргі жүйесі
нарықтық қатынастарды ... ... ... ... Қазақстан
Республикасының экономика мен қаржысын бекітуге, ақша айналымын реттеуге,
инфляциялық ... ... ... ... ... ... ... ерекшеліктері.
1. Қазіргі несиелеу жүйесі либералды: клиент ... бір ... ... өзі ... ... ... қатар өз қалауымен
несие түрімен нысанын таңдай алады.
2. Шағын және орта бизнестің ... мен ... ... ... табылатын несиелеу жүйесінің индефикациясы.
3. Несиелеу келісімдегі негізінде жүргізіліп, коммерциялық ... ... ... ... банк ... ... ақша
құралдарына деген ... ... ... ... ... ... ... Республикасының Ұлттық банк белгіленген ... бар ... ... ... ... Басқаша айтқанда, бірден берілетін несие көлемі банк
құралдарының ... ... ... ... ... Банк ... ... норма тартылған құралдардың
шығарылатын көлемі максмалды түрде регламенттеп, ... ... ... ... қайтаруды қамтамасыз ету формасына көшу ... ... кең ... Мұндай кезең банк мақсаттарын қорғауды
қамтамасыз ету қажеттілігін және несиеде ... ... ... ... болып табылады. Сипаты бойынша несие түрлері: тұтынушы,
сауда , өнеркәсіптік, ... ... ... ... мерзіміне байланысты: сұрап алынатын және жедел көлемі байынша
ірі, орташа және ... ... ... ... ... ... және ... несие кепілдің және сақтандырылған болып бөлінеді.
Банк ссудасын беруіне байланысты компенсациялық және ... деп ... ... ... жедел төлемі ссудалар және уақытында ... ... ... банк несиесі өндірістік және әлеуметтік
қажеттіліктерге несиелеудің қатаң қағидаларына ... ... ... ... ... ... ... Себебі, несиелеу мәні мен
мазмұны бола ... ... ... объективті талаптарын
қарастырады. Несиелеудің қағидаларына ... ... ... ... және ... ... банктер несие төлемін белгілеу үшін негізгі
факторларды ескереді:
- Қазақстан Республикасының «Қазақстан Халық Банкі» коммерциялық ... ... ... ... ... ... ... орташа пайыздық ставкасы, яғни ... ... үшін ... ... ... ... ... Түрлі депозит шот түрі бойынша банк ... ... ... ... Бөлек ресурстарының құрылымы
- Шаруашылық тарапынан несиеге деген сұраныс
- Несие және несие түріне берілетін ... ... ақша ... ... ... ... қағидаларын тәжірибеде қолдану жалпы мемлекеттік
міндеттеді сипаттауға жол ... ... ... ... ... ... Банк ... жүйесі несие үрдісін ... ... ... Оның ... ... қағидаларына сәйкес жүргізіледі.
Ол элементтерге жатады:
- Несие операциясында заемщик құралдарына қатысу деңгейі мен ... ... ... ... ... ... ... шотының нысаны
- Ссуда қарызының реттелу әдістері
- Ссуда құралдарын тиімді ... ... мен ... ... ... ... сәйкес несие төлеу әдістерін
жатқызуға болады . Банк тәжірибесінде несиелеудің екі әдісі қолданылады.
Бірінші ... ... ... жеке ... ... нақты
құралдар мен нақты мақсатты қанағаттандыруға беріледі. Бұл әдіс нақты
белгілі мерзімге беріледі. ... ... ... банк ... ала ... ... бойынша беріледі, ол белгілер мерзім уақытында ... ... ... Мұндай несиенің нысаны несие созылғаны ,
ашылуы деп аталады. Ашық несие сызығы несие есебінен жаңа ... ... ... ... ... Несие сызығы негізінен бір жылға
ашылады. Бірақ одан қысқа мерзімді де ашылуы мүмкін. ... ... ... ... ... ... ... рәсімдеусіз кез келген уақытты
ссуда алуға болады. ... ... ... ... ... ... мемлекет бойынша ссуда беруге банк бас тартуға құқылы. Несие
сызығы қаржылық жағдайы жоғары, ... ... бар ... Клиент қалауымен несие лимиті қайта қаралуы мүмкін. Заемщиктің
несие қабілеттілігін талдауда мынадай факторлар ескеріледі:
1. Ссудаға қатысты қабілетті төлеушіге ... ... ... ... танысу
қажет.
2. Заемщиктің іскер репутациясы. Репутацияда ... ... ... ... ғана ... шоттарға сәйкес өз міндетін ... ... ... ... ... ... ... қалай
қатысқандығы ескеріледі.
3. Табыс алуға қабілеттілік. Банк ... ... ... деген
қабілеттігін білу керек.
Құралдардың қайнар көздері мындай табыс активтерді ... ... ... ... ... алу. ... несиеге қабілеттілігін
талдауы кәсіпорынның дамуының ... ... ... ... Ол ... ... ... , яғни банк талдау әдістемесін білу
қажетілігі үшін несиеге қабілеттілік банк талдауы ... ... ... ... ... жүргізілуі мүмкін. Қандай да талдау
жүргізу үшін ссуданың көлемі мен ... , ... мен ... кәсіпорынның несие қабілеттіліктерінің түрлі әдістері бар, ол
көрсеткіш жүйесін ұсынып, ... ... ... ... ... ... жан-жақты бағалауға мүмкіндік береді. ... ... ... ... ... – объекті, субъект ,
несиенің қамтылуы кіреді. Бұл дегеніміз – банк кез ... ... ... ... ... Банк ... несие қатынасына оның төлем
және несие қабілетін ... ... ... ... қағидаларына
төлемділік, жеделділік, қайтарымдылық , ... ... ... ... ... ... ... болады. Қайтарымсыз
несие беру мүмкін емес. Несие жеделділігі қайтаруға жету ... ... ... ... ... тек ... ғана ... уақытында
қайтарылуын міндеттейді. Несиелеу мерзімі несиеге беріліп отырған тауар ... ... ... белгіленеді. Диференциалдық дегеніміз –
несие барлық клиенттерге емес, аз дамыған экономикаылқ салаларға ... ... ... ...... ... құралдарын
қатаң қажеттілігіне ғана жұмсалуына бағыттайды. Қамтылуы леквитті болуы
керек, себебі, несиелеудің қазіргі жүйесі кепіл ... ... ... қаржыланатын объектінің басымдылығына негізделуі керек.
Қамтылуынсыз несие тек ссуданы төлем ... көзі өте ... ... ғана ... ... ... ... несие төлеу, негізінде жүргізіледі.
Төлемділік мынадай жағдайда ... ... ... Қазақстан Республикасының «Қазақстан Халық Банкі» есеп
ставка деңгейімен.
- Несие нарығындағы сұраныс пен ұсыныстың жалпы жағдайы
- Банкаралық несиенің ... ... ... ... ... банктің өз клиенттеріне төлейтін орташа пайыздық ставка
- ... ... ... ... ... ... ... отырған мерзім
- Несие түрі
- Несиенің қамтылуы
- Банктегі ... ... ... ақша ... ... ... екі негізгі элементтен туындайды:ссуда пайызы және ссуда
комиссиясы, ал базалық ставкалары қосымша ... ... ал ... ... ... ... жиынтық құрайды.
Несие шарттарына мынадай параметрлер жатады:
1. Несие мақсаты, ол заемщик ... ... ол жеке ... ол ... ссудасын немесе қарыздарын өтеу үшін жекелеген несие
алады. Егер ол ... ... заем ... ... ... ... сатып алуға , шикізат , материалдар, ... ... ... ... және тағы ... ... жібереді.
Несие мақсаты тәуекел деңгейінің ... ... ... табылады.
Несие бере отырып, банк клиент ссуданы ... ғана ... көз ... ... ... ... Банк несие сомасына қатысты ... ... ... Ең ... ... ... несие сомасын дұрыс анықтау керек.
Себебі, несиелік ... ... ... талап ету немесе
қайтарымсыздық жағдайына соқтығылуы мүмкін. Банк қажетті ... ... ... алған соң, өз қажетті өзгерістерді еңгізіп, несие сомасына
баға керек .
3. Несиені төлеу қайнар көздері . ... ... ... клиент қандай
құралдар негізінде несие төленетінің дәл білуі ... Банк ... ... ... ... екендігін, мүмкінділігін тексеру керек.
Ссуданы төлеу көздеріне мыналарды жатқызуға болады: ... ... ... ... ... ... көлемі, сонымен қатар жеке
капиталы .Тәжірибеде сонымен қатар басқа да көздер бар, оған ... ақша ... , ... олар ... ... ... ... жағдайда
қантарым көзіне жаңа объект түріндегі жаңа несие берілу мүмкін. Жаңа несие
келісімі жоғары ... ... ... ... ... тағы бір ... несие болуы мүмкін. Яғни, басқа кәсіпорын есебінен ... ... ... ақша ... ... ... мерзімі. Ссуда мерзімі ұзақ болған ... ... ... ... ... мұндайда ыңғайсыз қиындықтар, елдегі жағдай,
кәсіпорындағы банкроттық, ... ... әсер етуі ... ... банк және ... арасындағы келісім жатады, ол әр
тараптардың міндетірі мен құқытарын анықтайды. Ең алдымен , несие келісімі
және несие ... ... ... және таға ... ... ... байланысты жасалынады.
Қазақстан Республикасында несие даму ... ... ... ... ... бар. Олар ... Республикасынығ Конституциясы,
Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі,
« Қазақстан Республикасының Ұлттық Банк туралы » ... ... банк және банк ... ... » ... Қазақстан
Республикасының Президент жарлықтары, халықаралық келісімдер, Ұлттық
Банктің нормативтік актілері және ... тағы ... ... ... ... ... ... өз міндетін орындамағы
үшін мыналарға құқылы:
- Жаңа несиені бермеуге
- Заемщикті кез келген шотындағы ақша ... ... ... ... ... орындамағаны үшін сотқа жүгінуге
Банк қызметін көрсетудегі пайыз ставкалары, жеке ... ... ... ... ... ... ... тыйым салынады. Нарықтық
қатынастың дамуына байланысты кәсіпорынның несие және қаржы ... жаңа ... ... отыр.Қабылданған топтама несие
қабілеттілігіне терең талдау жасауға жол ашып ... ... ... «бес ... » пайдаланылады. Ол клиенттерді « си » әрпімен белгіленген
сипаттар бойынша ... ... ... ... ... ( ... алушының мінез-құлқы )
- Capital ( капитал )
- Capacity ( қаржылық жағдай )
- ... ( ... ету )
- ... ( ... ... ... ... құлық - талдауында банк тапап етуші нақты компания ... ... ... - ... ... ... капитал заемщиктердің барлық
еңбегін көрсетеді.
Қаржылық жағдайы – за емщиктің несие төлеу ... ... ... ... ... жалпы экономикалық, саяси, әлеуметтік
елдегі жағдай жатады.
Несие талдауының тәжірибесінде келесі ... ... ... ... ... ... ... коэффицияент
- Ағымды леквидтелген коэфициент
- Жабу коэффициенті
- Барлық активтердің айналымы
- Негізгі капиталдың айналуы
- Дебиторлық қарыздың айналымы
- Несиелік қарыздың ... ... ... ... запасының айналымы
Қаржы талдаудан басқа сарашының қорытындыға кәсіпорын басшының
мәліметі , ... ... және тағы ... ... ... жазылады.
Заемщиктің несие қабілеттілігіне ішкі және сыртқы несиелеу жағдайы
бірдей, тек айырмашылығы халықаралық несиелеу тәуекеліне мыналар ... ... курс ... елдегі тәуекел
- валюта бақылауын жүргізу тәуекелі
Жеке тұлғының ... ... ... ... болса да, оны
нақты бір қағидаларға негізделген:
- Әлеуметтік: жасы.жанұя жағдайы, оның ... ... ... ... ... ... ісі, бір ... көп уақыт
жұмыс істеуі
- Мүліктік
- Арнаулы: банкпен арасындағы қарым-қатынасы
Жеке және заңды тұлғалар несиелеудің маңызды ерекшелігі ... ... ... адам болып табылады. Әр банк клиенттің несие қабілет
жүйесіне ... ... ... ... ... ссуданың төлемі
заемщиктердің табасы ... ... Банк ... жеке ... ... белгілейді. Сонымен қатар ссуданың мақсаты мен клиент
репутациясын анықтау өте маңызды.
3. Банк карточкаларымен қызмет ету ерекшеліктері .
Нарыққа көшу ... ... ... ақша ... ... ... қойылады. Мұндай жағдайда оптимизация және
механизация мәселелері ерекше көкейкестікке ие.
Қазіргі кезде оптимизацияны пайдалану негізінде ... ... өте ... ... қолма-қол ақша ... ... ақша ... ... ... ... ... бос
уақытын рационалды пайдалану, халықтың ақша құралдарына ... ... ... банк ... жаңа жүйесінің мақсатына мыналар жатады :
- шығындарды азайту
- халықтың бос ақша құралдарына интенсивті жағдай жасау
- жаңа төлем жағдайын құру
- ... ... мен ... ... ... есеп жүргізу
- халықтың қолма-қол ақша құралдарына қауіпсіздікті қамтамасыз ету
Бағдарламалық қолма-қол емес ... ... ... алғышқы
кезеңі, жалақы беруге коммерциялық банктер ... ... ... Келесі кезең магниттік және микропроцессорлық , ... ... ... ... ... ... ... елдеріндегі банк қызметінде компьютер немесе басқа
электрондық ... ... сапа жоқ ... болады. Оптимизация
көптеген дәстүрлі техникалық банк қызмет ... ... ... ... ... ... төлем құралдар аударысы және тағы басқа. Жаңа
техника ақша және бухгалтерлік құжаттарды ... ... ... ол ... ... ... талдау жасау, келісім жасау, төлем
жасау және тағы ... ... ... ... мәліметтерді алуға
көмектеседі.Оптимизация үрдісі несие ақша өрісінде бірнеше ... ... ... ... «Қазақстан Халық Банкі» жаңа
компьютерлік жүйе ақпарат технологияларын пайдалануда. 200О ... ... ... банк ... 4890 ... 867 ... 1976
азықтану көзі, 97 ксерокс, 63 факс ... ... ... ... ... ... деңгейі 1 наурыз 2001 жылы ... ... ... ... ... халықтың салым
операциялары бойынша жетті. Жалпы Республикадағы автоматизация 92% ... 73% , ... шоты ... ... ... ... карточкалар жеке және карпоративті
болуы мүмкін. Банктер жеке карточкалары жеке тұлғаларға ... ... ... және ... ... ... тұлғаларға
карпоративті карточкалар заңды тұлғаларға кепілдік және қамтылуға, төлем
қабілеттілігінен соң беріледі. Карпоративтік карточканы ұйымның ... ... ... алады. Электрондық ақша есептеуде батыста ISO
( International Standarts Organization ) ... ... ... ... ... түрін нақты стандартқа негіздеп, шот
номерациясының тәртібін, магниттік сызықтың ... ... ... ISO ... VISA Master CARD American Express ... ... кіреді. Батыс экономисттерінің есебінше, пластикалық
карточкалар банкісіндегі «технологиялық революция» ... Тек ... ... банк ... ... ... болып табылады.
Дамыған елдегі төлем ... ... ... төлем құжатының
құралы болып табылады. Өндеу технологиясы бойынша несиелік, дебиттік,
алдын ала ... ... ... ... ... және ... айырмашылығы дебет технологиясы клиенттің есептеу шотымен
жұмыс істейді, екіншісі, несиемен жұмыс істейді. Әлемде 3 негізгі жүйе бар:
VISA Master CARD Europay & American Express, және оның ... ... ... ... 1993жылы Қазақстанда бірінші ... Visa ... 1994 жылы Master ... қызмет етті.
Дебет және несие карточкаларынан басқа «Электрондық шилан » ... ... ... ... ... ... ... төлеу үшін қолданылады.
3-тарау. Қазақстан Республикасындағы банк қызметіндегі ... мен ... Жаңа ... ... ... ... ... банк жүйесі туралы, оның әдісі
мен реттелуі туралы айтатын болсақ, ең алдымен Қазақстан республикасының
Ұлттық ... ... ... банк ... ... ... ... болады. Оның бірі Қазақстан Республика нарығындағы шетел
банктерін еңгізу, яғни оларды Қазақстан Республикасының қаржы жағдайы төмен
банктерді иеленуін күштеу ... ... ... біржақ тиімділігі, біріншіде,
критикалық банктердің ақырындап соғуы және ... ... ... ... сапала қызмет етуі болып табылады. Бұл негізінен елдегі
инвестициялаудың бір түрі деуге болады. Қазақстан Ресрубликасындағы ... ... ... ... ... ... көбі және ... Алматыда орналасқан, ал жергілікті жерлерде аумақтық банктер
құрылы, ... ... ... ... отыр.1998 жылы ... ... ... ... көлемі 1, 9 есе өсіп, 1 қаңтар 1999
жылы 86, 9 млрд теңгеге жетті. Банкаралық несиелеу ... ... ... 4 рет 1997 ... ... 2 –ші жартысында 2 деңгейдегі
банк арасындағы банкаралық несие операциясы ... ... Бұл ... ... көлемі 1999 жылы 31 млрд теңге құрады. ... ... ... ... бірі – РENО ... ... табылды.
1997 жылы реқаржыландыру ставкасы 9 рет қайта қаралып, 260 %-
ға түсті, ал ... ... 56, 9 % -ға ... ... ... ставкасы банк ресурстар базасына маңызды индикатор ... ... ... ... парамертірінің негізі болып қалады. Мұның
себебі, банктер соңғы уақытқа ... ... , ... ... ... істеп отыр .
Қазақстан Республикасының банктерінің сенімсіздігі және
ликвидтелмеуі республикадаға банк жүйесінің ... ... ... ... банк алдындағы халықаралық сауда қызметі, экспорт-импорт
операциясы, қаржыландыру сияқты мәселелерден ... Оның ... ... болады:
1. Құжатталған немесе құжатталмаған барлық есептердегі құқықтық базалық
негіз.
2. Банктердің жоғарғы комиссиясы
3. Қазақстан Республикасындағы банктердің ... және ... ... ... ... ... есептеріндегі дамыған бухгалтерлік есеп
6. Вексель айналымындағы дамымаушылық
7. Халықаралық стандартпен ... ... ... ... ... ... ... Республикасындағы
кәсіпкерлер мен банктердің алдындағы барлық қиындықтар емес. Әр ... жеке ... бар және оны өзі өзі шешу ... ... ... ... ... клиентураға кең қызмет көрсетуге ұмтылуда.
Бұл сұрақтардың шешімі уақытқа байланысты және оны шешуге ... жол ... ... ... ... ... ... ішкі сауда операциясына банк қызметін ... ... ... Бұл ... ... өсім мен ... ... Банк
қызметіндегі барлық саласында, соның ішінде халықаралық саду ... ... ... Банк ... ... ... болатын мәселелерді шешу жолдары.
Банк қызметінің әр қарай ... қор ... ... ... ... Банк ... Республикасының бағалы қағаздар бойынша ... ( БҚҰК ) ... қор ... айналымды активтерндіру жұмысын
жүргізіп отыр. Бағалы ... ... ... ... ... ... секьюритизациясының механеизмі қарастырылады. Ұлттық банк қор
нарығынығ дамуына байланысты корпаративті бағалы қағаздарды ... ... ... ... ... ... және Қазақстан
Республикасының Финансистер Ассоциациясы ... ... ... ... ... пайда болуына өзара қор ( mutual funds ) ... ... ... қор, ұйымдар және тағы басқа пайда болуына
ықпал етеді. Сонымен ... ... Банк ... ... ... ... ... дамуына ықпал етеді. Ұлттық Банк және
бағалы ... ... ... ... ... банк қызметінің
ашықтығы үшін ... ... ... ... ... өз ... нарығында активтендіру керек. Яғни, инвестицияны тарту үшін жаңа ... кең ... ... Сол ... ... эмиссиясы (Еуро-бонд ) болып табылады. Берілген қаржы
операциясы бірнеше ... ... ... ... ... ... жоғару пайыздық ставкада алып қалады, екіншіден,
Республикадағы бағалы қағаздар нарығы ... ... ... ... ... қанағаттандыра алмайды.Үшіншіден, банк өз қызметін
кеңейтуге наз ар аудару ... ... ішкі ... ... ... ... сияқты сапалы дамытуға. ... ... ... ... ... кез келген уақытта еркін кіріп, шығуға
жағдайы болу керек. Олар банк қаржысының тиімділігіне мол ... ... ... ... ... мақсаты:
1.Санъюиритизация және тиіді инфляциондық емес ресурстарды қаржыландыру
көзінің диверсификациясы.
2. Ішкі ... ... ... нарық арзан түсетіндіктен, қарыз
қызметінң шығыны ... үшін ... ... ... ... ... ... көрсету үшін халықаралық
инвесторлар қоғамының алдында тарихи несие банк ... ... ... ... ... ... ... ағымы
Еурооблигация шығарудың міндетті шарты несие рейтингінің болуы қажет.
Ол инвесторлар үшін өзіндік бір ... ... ... ... ... ... ... шығу преценті бар екенін айту
керек. Мысалы, « Қазақстан Халық ... » ... ... ... & Commertz Bank AG ... 50 млн. және 35 млн. АҚШ $ ... қарыз беріледі.сонымен қатар банк Bankers Trust-тан 25 млн.
$ ... ... ... ... ... 65 млн. АҚШ $ көлемінде
төленді. Сонымен қатар Kazkоmmerts International BV 1998 жылы ... ... ... Еурооблигацияны “B+ ” рейтингі бойынша шығарады. Мұндай дебют
басқа банктер үшін жақсы мысал болып табылады. ... ... ... ... қазіргі кезде ішкі қор ... ... ... ... ал карпоративке акция жатады.
Корпоративтік облигацияға ... ... кең ... ... тек ... ... ... қарыз міндеттері
пайда болды. Республикада алғашқы облигация элементі ... ... ... болып табылады, ол 5 млн.теңге қарыз міндеттемесін
шығарады. Корпоративті ... ... ... тиімді құралы
болып табылады. Потенциалды инвесторлар, құралдардың ... ... ... ... эмиссиясын шығарумен бірдей. Жоғарыда айтылғандарға
сүйене отырып, банктерге бағалы қағаздар нарығында ... ... ... Сатып алушыларды , әрине, эмитенттің қаржылық ... ... ... ... ... ... ... Қор Биржасынан шыққан тиімді ( ҚҚБ ). ... қор ... ... ... ... оның өз ... ... ашуға дәл екендігін көрсетеді. Алғашқы карпоративті ... 50 млн. ... 6 айға ... абзал . Заемщиктерді
қызықтыру үшін карпоративті облигациялар эмиссиясындағы пайыздық ставканы
өткізетін деңгейін белгілеу керек, мүмкін болғанша, ... НСО ... ... Егер ... ... ... банк өзін ... табысты эмитент
ретінде инвесторларды қызықтыра алады. Сөйтіп, банк инвестициялау базасын
кеңейтіп, қосымша ... ... ... ... ... қызметін активтендіреді.
Кастодеандық қызмет. Республикадағы зейнетақы реформасы нәтижесінде
жинақ зейнетақы қоры құрылғаны ... ... ... банктің жаңа
қызметі туындады. Кастодиандық қызмет , яғни бұл ... ... ... ... ... ... әдісі болып табылады. Банк кастодиан
тапсырған ... ... және ақша ... ... және ... үшін комиссиондық сыйақы төленеді. Мысалы, Алматы сауда-қаржы
банкі ... ... үшін 0, 15 % ... ... ... ставка
клиенттрді қызықтырады. Банк кастодиандық қызмет тек зейнетақы қорына ғана
емес, басқа да ... ... ... ... ... және портфельдік инвесторлары қызмет көрсетеді.
Қор нарығының инвесторлар санының дамуы мен бағалы ... ... ... мен сома да ... ... ... қажеттілігі де өседі. Республикада 12 банктен 7 –уі ғана ... ... ... бұл ... жеткіліксіз болуы мүмкін. Сондықтан,
кастодиандық қызмет актуалды және банк ... ... ... ... және ... . ... ... тиімді негізгі нысаны-
форфейтинг болып табылады. Форфейтинг ішкі сауда операциясында ... ... ... ... ... ... ) банк ... ) экспортердан (сатушыдан ) ақшы ... ... ... ) алып ... ... ... ... Содан соң ақша
құралдары банк - ... ... ... сатып алушы төлейді.
Жедел төленгені үшін банк ... ... ... ... ... форфейтор тәуекелділігі үшін сыйақы ... ... ... ... ... несиелеу нысанының перспективті бір түрі
фаторинг болып табылады. Яғни, жүкке артылған өнім үшін ... ... ... ... алуы ... ... сатып алушыдан төлемді талап
ету құқығын жеткізушінің банкке ... ... ... ақша құралдарынң
айналымын жеделдігіндегі шығындарды ... ... ... ... ... ... ... өту жалпы төлем қабылдап көтеру және
тағы басқа.
Факторинг компаниясы мынадай қызмет көрсетеді:
- шаруашылық қызметін талдау
- несиелік сақтандыру
- шот ... тез ... ... ... ... қаржы мүмкіндігіне байланысты қазметтер
орындауға тиімді. Бұл қызмететіп ... ... ... ... ... Біздің елде 1998-2000 жылдары халықтың кедей тобына
микронесие бағдарламасы ... ... 1998 ... 5 ... ... ... Қызылорда, Жамбыл, Шығыс Қақастан Облысы,
Онтүстік Қазақстан облысы ) .Сонымен қатар Ақтөбеде 1998 жылы 245 ... ... 100 ... ... ... ... болатын. Несие
коммерциалық қызметке мал, құс, көкеністер өсіруге, ... фото ... ... пісіру, телевизор жөндеу , шаштаразылық қызмет және тағы
басқа ... ... ... ... ... ... ... Банкі мынадай жағдайда несие береді:
- несие сомасы 500 -30 000 АҚШ доллар
- несие мерзімі 6 – 12 ... ... ... 18 – 2, 6% ... ... беру ... ішінде кең өріске ие болады.Себебі, ол
жұмыссыздық пен кедейшілікке қарсы әрекетке ... Банк ... ... ... түрі ... ... тармағы интернетті
банк операциясын қолдану болып табылады .Бұл вертуалды қызмет ... ... ... ... өз қызметін интернет арқылы ұсынады.
Сонымен қатар ... ... –ті ... ... ... ... жаңа жүйе еңгізу шегінде өзінің ... ... ... ... ... банк ... танылды. “Internet-Banking”
жаңа бағдарламасын ендірумен ол клиенттерге шотқа деген ... ... ... әдіс ... банк ... ... ... кез келген жерде жүргізуге мүмкіндік ... ... үйде , ... интернет арқылы жалғаса алады. Банк қызметіндегі
нарықта әрі қарай дамытуға қосымша ... , ... емес ... операциясы андеррайдинг сияқты банк операциясые қолдануға жатқызуға
болады. Жоғарыдағы айтылғандарды жинақтай ... ... ... ... ... ... ... тәжірибесі өседі, жаңа дәстүрлі емес операциялар ... ... Бұл ... ... сапа мен ... көтеріп, қаржы жүйесін
бекітуге , экономика секторын дамытуға әсерін тигізеді. Барлық банктің
коммерциялық қызметі ... ... ... болу. Нарықтағы қатаң
бәсекелік жағдайда банктерге деген клиент талабы өсті. Сонымен қатар
қызмет ... банк ... ... ... территориялық жағдайына да көңіл
аударады.
Инкассация – банк қызметінің бір түрі ... ... ... ... ... және ... қарылық
несие мекемелеріне жеткізу болып табылады. ... ... ... ... жоғарғы қызметі бәсекеге нарыққа
маңызды болатын сервис пайда алуға немесе ... ... ... ... ... ... ... қызметінің
ассортиментті он бес түрлі.Соның ішінде ең танымалы үш түрі :
- кәсіпорын мен ұйымдардың инкассациясы
- клиенттердің жалақысын жеткізу
- ... ... ... ... ... ... ... көп жылды тәжірибе кәуіпсізідігі,
сенімділік, нақтылық, оперативтілік болып табылады. Бакнтің клиент
арасындағы ... ... ... ... процедураларды
қамтиды:
1. Потенциалды клиентпен сөйлесу
2. Келісім жобасын жасау және оны клиентпен келісу
3. Келісімді бекіту
4. Клиент қалауымен инкассация қызметінің графикті түзеу
5. ... ... ... ... ... ... келісімі
7. Клиенттен ақша қабылдау
8. Кассаға инкассатор сумасынан ақша ... ... ... ... ақша ... Ақша ... өндеу
11. Қайта есептеу қорытындысын жасау
12. Есептеуді салыстыру
13. Кіріс құжаттарын рәсімдеу
14. Клиент шотына ақша салу
15. Банк пайдасына ... ... үшін ... ... ... ... объективті және субъективті факторлаға
байланысты. Субъективті факторларға бүлінген ақша купюра ... ... ... ... ... тез және оңай ... ... сома тасымалдау кезіндегі қолма-қол ақшаны ірі
сомалары жұмыс ... ... ... Инкассациядағы тәуекел егер табыс
болмаған жағдайдағы ыңғайсыз ... ... бір ... ... ... ... клиенттерді өз бетімен ақша ... әлде ... аз ... ... ... ... тексерілген
әдіс оны сақтандыру болып табылады. Көптеген ... ... ... ұсын ... Банк пен ... ... даму ... тек
инкассация мен сақтандыру тәуекелі ... ... ... ... нарықтағы барлық қызметті көрсетуге тырысады. Жоғары білікті
маман жаңа банк технологиялары өз ... ... ... ... кешенді ықпал етеді. Банктер үшін инкассация қызметінің экономикалық
тиімділігін тұрақты бақылау және сол үшін комессиондық алу ... ... ... ... ... осыған байланысты нақты ақпарат ... үшін банк ... ... ... тиімділігін бағалауды
ұсынамыз.
Қорытынды.
Қазақстан Республикасының нарығы жетілмеген бәсеке нарығы
болып табылды. Себебі, тауар ... яғни ... банк ... сапалы жақсарту, танымалдың ... ... ... ... ... ... ... табылады. Мұндай жағдайда банктер өз
атағынығ белгілі болуына ... ... мен ... ... өз
репутациясын жақсарту үшін қоғамдық іс ... ... Олар ... ... ... шығады , акционерлер жиналысын өткізеді, ... ... ... ... мен ... ... және теле-радио
жарнаға көп ақша сомасын жібереді. Бірақ, менінше клиентураны көбейту үшін
уақыт керек деп ойлаймын. Себебі, ... ... ... жағдайда
банк қызметкерлерінің аралық уақыты, шетел валютамен ... ... ... тұтынушылар өз ақшасын кім көрінгенге
бергісі келмейді. ... ... ... база ... өткізуді шектеп отыр.
Бізде,бірінші, сәйкесінше екінші бағалы қағаздар нарығы әлсіз дамыған.
Кәсіпорын акциясын иеленуші ... ... ... ... аз ... ... және оны сақтауға құқықтары жоқ Бірақ, ештеңеге ... ... ... ... мен әлемдегі компьютерлік тармақ
– интернет ... ... ... ... ... ... ... карточкалар, «Банк-Клиент » жүйе және басқа да
автоматтандырылған қызметтер кең ... ... ... ... ... ... ... алуға және өндеуге жеңілдік көрсетіп
отыр .
Интернетте қандай бір банктің ... ... ... ... сайттар бар. Оған халық дауыс ... ... ... ... жарнама болып отыр. WWW – сервисі ұсынған банктің клиентке ұсынған
мүмкіндіктерінің ... ... шот ... ... ... Банк жүйенің
қарқынды дамуы тез өсуде. Бірақ, менің ойымша, жаңа банк ... ... ... өз ... ... деп ... ... банк жүйесі қарқынды дамуда. ... ... ... ... жақсарып бара жатыр. Бүгінде өте көптеген банктер өз
қызметкерлерінің біліктілігі мен жаңа ... ... ... ... мысалы: «Қазақстан Халық Банкі», яғни өз жұмысшыларының
біліктілігін ... және ... ... ... ... ... ... банк пластикалық карточкалар жүйесін еңгізді, «Банк-
Клиент » жүйесін еңгізді, соңғы модельдегі құралдарды құқықтық ... ... ... және Әлемдік Банк қоғамдастығында бас
интеграциясының үрдісі де ... Бұл банк ... ... өсуін
қамтамасыз етеді. Сөйтіп, пайда болған қиыншылықтарға ... және ... ... болып жатқан процестер банк нарығына
оптимизммен қарауға мүмкіндік ... ... ... ... Ұлттық Банкі туралы» Қазақстан Республикасының
Президентінің Жарлығы. Алматы, 30 наурыз 1995 ... ... және ... ... туралы» Қазақстан
Республикасының Президентінің Жарлығы
3. Ақша, несие, банктер. Сейткасымова Г.С. Алматы, 1996 ... ... ... Р.В. ... 1998 ... банктер және олардың операциялары. Маркова О.Н.
Москва, 1995 ж.
6.Қазақстан Банктері. Лисак Б.И. Алматы, 2001ж.
7.Қазақстан ... ... Г.А. ... 2001 ж.
8.Банк жүйесінің эволюциясы. Махмутова М.А. Алматы, 2000 ... ... ... ... ... ... ... 2000 ж.
10.Банктік депозиттік жүйесінің өрлеуі.Одинцова Н.Ф. Алматы,2001 ж.
11.Банктік электрондық қызмет/ Қазақстан Банктері. Сербин В. ... ... ... операциялары/ Қазақстан Банктері. Утеулин Е. Алматы
2000 ж.
13.Банктік іс. Алматы 2000 ж.
14.Несиелік жүйенің өрлеуі. Голубь М. Алматы, 2001 ...... ... М.Т. ... 2000 ж.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 47 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Қазақстан Республикасындағы бюджет саясаты және оның қызметтері44 бет
Қазақстан Республикасындағы коммерциялық банктердің қызметтері мен операциялары23 бет
Ақша айналымын тұрақтандыру әдістері мен нышандары34 бет
Қазақстан Республикасының нарық экономикасындағы коммерциялық банктері69 бет
Қаржы министрлігі мен Қазақстан Республикасы ұлттық банкінің құрылымы6 бет
«Қазақстан Республикасының мұнайгаз секторындағы шетел инвестициялары»105 бет
Еңбек нарығының қалыптасуы мен қызмет етуінің теориялық негізі73 бет
Жұмысбастылық пен жұмыссыздықтың Қазақстан Республикасындағы әлеуметтік жағдайына әсері 26 бет
Зейнетақы жүйесі қалыптасуының теориялық сұрақтары28 бет
Инвестициялық жобалар және олардың жіктелуі28 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь