Ипотекалық несиелеу және оны ұйымдастыру-құқықтық негіздері


Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі:  Дипломдық жұмыс
Тегін:  Антиплагиат
Көлемі: 61 бет
Таңдаулыға:   

ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ БІЛІМ және ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ

Л. Н. ГУМИЛЕВ атындағы ЕУРАЗИЯЛЫҚ ҰЛТТЫҚ УНИВЕРСИТЕТІ

ЭКОНОМИКАЛЫҚ ФАКУЛЬТЕТ

Кушербаева Мира Габдулхамитовна

«Ипотекалық несиелеу және оны
ұйымдастыру-қҰқықтық негіздері»

ДИПЛОМДЫҚ ЖҰМЫС

Мамандық: 522530- Қаржы

Астана 2007

ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ БІЛІМ және ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ

Л. Н. ГУМИЛЕВ атындағы ЕУРАЗИЯЛЫҚ ҰЛТТЫҚ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКАЛЫҚ ФАКУЛЬТЕТІ

«Қаржы» кафедрасының меңгерушісі

С. Е. Керімқұловпен

қорғауға жіберілді

«___» 2007ж

ДИПЛОМДЫҚ ЖҰМЫС

тақырыбы: «Ипотекалық несиелеу және оны
ұйымдастыру-құқықтық негіздері»

Мамандық: 522530- Қаржы

4 курс студенті: Кушербаева М. Г.

Ғылыми жетекші:

э. ғ. д., профессор Керімқұлов С. Е.

Астана 2007

Мазмұны

Кіріспе . . . 4

Бірінші бөлім Ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру құқықтық және экономикалық
теорияларының негіздері . . . 7

1. 1 Ипотекалық несие туралы түсінік және оның мәні . . . 7

1. 2 Ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру-құқықтық негіздері . . . 12

Екінші бөлім Коммерциялық банктер тарапынан
ипотекалық несиелерді беру тәртіптері
(«КаспийскийБанк» Акционерлік Қоғамы мысалында) . . . 18

2. 1 «КаспийскийБанк» Акционерлік Қоғамының ипотекалық
несиелеу тәжірибесін талдау . . . 18

2. 2 «Қазақстан ипотекалық компаниясы» Акционерлік Қоғамының бағдарламасын талдау . . . 28

Үшінші бөлім Қазақстанда ипотекалық несиелеуді
жетілдіру мәселелері мен оның даму болашағы . . . 35

3. 1 Ипотекалық несиені уақытында қайтаруды
қамтамасыз ету формалары . . . 35

3. 2 Ипотекалық несиелеу кезіндегі жеке тұлғалардың несиелік
қабілеттілігін бағалау әдістерін жетілдіру мәселелері . . . 42

Қорытынды . . . 52

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі . . . 58

Қосымша . . . 60

Кіріспе

Қазіргі кездегі банктер банктік операцияларды ең жаңа технологияларды пайдалана отырып, жоғарғы деңгейде қызметтердің кең спекторын көрсетеді. Мемлекеттік органдардың, жеке тұлғалардың, тағы да басқа кәсіпкерлікпен айналысатын ұйымдардың, кәсіпорындардың тұтыну және инвестициялық мақсаттарына несие беру - банктердің негізгі экономикалық функциясы болып табылады. Банктердің несиелік функцияларын дұрыс орындауы клиенттердің қаржылық, экономикалық жағдайларына әсерін тигізеді, себебі, банктік несиелер жаңа кәсіпорындардың құрылуын, жаңа жұмыс орындардың пайда болуын және олардың экономикалық өмірін қамтамасыз етеді.

Қазақстан Республикасының Президенті Нұрсұлтан Әбішұлы Назарбаевтың дәстүрлі 28 ақпан 2007 жылғы Қазақстан халқына «Жаңа әлемдегі жаңа Қазақстан», - атты Жолдауында: «Тұрғын үйдің қол жететіндей болуын қамтамасыз ету және жылжымайтын мүлік нарығын дамыту саласындағы дәйекті саясатты», . . . іске асыру барысында туындаған «Жиырмасыншы бағытының жетінші міндетінде: . . . ипотекалық кредиттеуге қатысты қызмет көрсететін сақтандыру компанияларын ынталандырудың заңнамалық негізін жасақтау қажеттілігін» Үкімет және Парламент алдына мықтап белгіледі. /1/

Сондай-ақ, аталған елбасы Жолдауының « . . . мемлекеттік тұрғын үй салуды дамыту бағдарламасын іске асырудың екі жылында 11 млн. шаршы метрден астам тұрғын үй іске қосылды. 2007 жылы 7 млн. шаршы метр іске қосылады. Үш жылдың ішінде 160 мың отбасы мен жарты миллионнан астам қазақстандық жаңа қоныстанушылар атанады. Бағдарлама 30 пайыздық озықтықпен орындалуда», -деген. Елбасының жоғарыда айтып кеткендей ипотекалық несиені әлі де экономикалық нарықтың басты бір құралы ретінде қарастыру қажет. /1/

Сол сияқты, Қазақстан Республикасының Президенті Н. Ә. Назарбаевтың
1 наурыз 2006 жылғы Қазақстан халқына «Қазақстанның әлемдік бәсекеге барынша қабілетті 50 елдің қатарына кіру стратегиясы. Еліміздің дамудағы жаңа серпін жасау қарсаңында» Жолдауында: « . . . Ипотекалық несиелеу жүйесі бойынша тұрғын үй сатып алуға табысы жетпейтін азаматтар үшін тұрғын үй құрылысы жинақтары жүйесін одан әрі дамыту керек . . . », -дегеніндей, бұл халқымыз үшін өзекті мәселе, негізгі міндет болып табылады. /2/

Нарықтық экономика дамыған сайын несие түрлері де көбеюде. Соның ішінде ипотекалық несиеге келетін болсақ, оның негізгі қызметі -халық тұрғын үй сатып алуын қолдау, халықтың тұрмыс жағдайын жақсарту. Ипотекалық несие тұрғын үй құрылысымен және нарығымен өте тығыз байланысты: біріншіден, тұрғын үй нарығының айналымы өскен сайын, несие көлемі де көбейеді, себебі жылжымайтын мүліктерге деген сұраныс несиеге деген сұранысты тудырады. Екіншіден, ипотекалық несие төлем қабілеті бар сұранысты тудырады. Бұл байланыс әсіресе қазір нарық тұрғын үйлермен толыққан сайын нығая түспек.

Ипотекалық несие ақшалай формада беріледі. Жалпы ипотекалық несиенің көлемі халықтың тұрмыс жағдайын көрсетеді. Міне осы жоғарыда айтылған мәселелер диплом жұмысының тақырыбының өзектігін дәлелдейді.

Дамыған елдерде ипотекалық несие үлкен роль атқарады. Ипотекалық несиені көбінесе табысы орташа жұмысшылар мен қызметшілер пайдаланады. Жеке тұлғаларға ұзақ мерзімге колданатын тұрғын үйлерді несие арқылы сатып алған қымбатырақ болғанымен, төленетін соманы біртіндеп өтеуге мүмкіндік алады. Қазіргі уақытта Қазақстандағы Ипотекалық несиеде, оның бір түрі болып табылатын ипотекалық несие де дамудың жаңа сатысында. Бұл менің зерттеу пәні ретінде қарастырылады.

Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі ретінде «Каспийский банк» АҚ-ң тұрғын үй сатып алу мақсатында берілетін ипотекалық несиемен байланысты экономикалық несиелік қатынастарды ұйымдастыру тәжірибесінде талдау жүргізу.

Ал дипломдық жұмыстың зерттеу пәні ретінде ипотекалық несиені беру, қайтару және банктер тарапынан бақылауды ұйымдастыру мәселелері орын алған.

Ипотекалық несиенің экономикалық мәнін, ұйымдастыру құқықтык негіздерін, ипотекалық несиенің берілу тәртібімен танысу-жұмыстың мақсаты болып табылады. Осы мақсатты орындау үшін мынадай міндеттер алға тартылды:

  • ипотекалық несие туралы түсінікке тоқталу арқылы оның экономикалык мәнін қарастыру;
  • ипотекалық несиелеудің құқықтық негіздерін зерттеу;

- «Қазақстан ипотекалық компаниясы» АҚ-ң бағдарламасына сипаттама
беру;

- «Каспийский Банк» АҚ-ң ипотекалық несиелеу тәжірибесін талдау;

- ипотекалық несиені уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формаларын қарастыру;

  • ипотекалық несиелеудің әлемдік тәжірибесі зерттеу;
  • жеке тұлғалардың несиелік қабілеті және оны бағалау әдістерін карастыру.

Диплом жұмыстың методологиялық негізі ретінде Батыс елдерінің, Ресей Федерациясының, Қазақстан Республикасының ғалымдарының ғылыми еңбектері қарастырылды, атап айтқанда, Джозеф Ф. Синки, Питер С. Роуз, Колесников В. И., Лаврушин И. О., Панова Г. С. . Сонымен бірге ипотекалық несиені пайдаланудың құқықтық негізі болып табылатын Қазақстан Республикасының заңдары мен заң актілеріне сүйенді.

Ал диплом жұмысындағы зерттеулерді жүргізу әдісі ретінде диалектикалық, салыстырмалық, индукциялық және дедукциялық әдістері қолданды.

Дипломдық жұмыстың құрылымы: кіріспеден, үш маңызды негізгі бөлімнен, қорытындыдан, 11 кестеден, 8 суреттен, әдебиеттер атауынан және қосымшадан құралды.

Бірінші бөлімде ипотекалық несиелеу түсініктері мен оның мәні және несиелеудің ұйымдастыру, құқықтық және экономикалық теорияларының негіздері көрсетілген.

Дипломдық жұмысттың екінші бөлімінде коммерциялық банктер тарапынан ипотекалық несиелерді беру тәртіп-тәжірибелері және «Қазақстан ипотекалық компаниясы» АҚ-ң бағдарламасы қызметтеріне талдау қарастырылады.

Үшінші бөлімде ипотекалық несиені уақытында қайтаруды қамтамасыз ету формалары, ипотекалық несиелеудің әлемдік тәжірибелері, жеке тұлғалардың несиелік қабілеті және оны бағалау әдістеріне шолу жасалынады

Бірінші бөлім Ипотекалық несиелеудің
ұйымдастыру-құқықтық және экономикалық теорияларының негіздері

Ипотекалық несие туралы түсінік және оның мәні, ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру-құқықтық негіздері қарастырылады.

1. 1 Ипотекалық несие туралы түсінік және оның мәні

Ипотекалық несие - бұл қозғалмайтын мүліктерді кепілге ала отырып, ұзақ мерзімге берілетін несиенің түрі болып табылады. Қамтамасыз етілген несиелер, банктік несиелермен салыстырғанда банктер үшін қауіпсіз, яғни несиенің қайтарылмай қалған жағдайында банк кепілге алған мүліктерін сата отырып, өз қаражаттарын қайтарып алады.

Классикалық түсінікте, ипотека - бұл тек несие беру ғана емес, сондай-ақ салынған мүлік туралы актілермен қамтамасыз етілген облигациялар шығару мен байланысты қосымша несиелік ресурстар тарту тәсілін білдіреді.

Ипотекалық несиелеу процессі екі түрде жүзеге асырылуы мүмкін:

  • тұрғын үй құрылысын несиелеу;
  • халықтың тұрғын үй сатып алынуына ұзак мерзімді несие беру.

АҚШ-та 20 ғасыр басында жылжымайтын мүлік нарығын дамыту арқылы елді қаржылық дағдарыстан шығаруға болатынын түсініп, экономиканың бұл сферасына ірі қаржы ресурстарын тарту мақсатында, құрылымдық өзгерістер жүзеге асырылған болатын. Ең алғашқы тұрғын үй иелерінің корпорациясы кұрылып, 20 мың доллардан аспайтын тұрғын үйлермен ипотекалық несиелерді сатып алу үшін 18 жылдық кезеңге екі млрд. доллар салынған, осының есебінен банктер меншікті тұрғын үй сатып алуды қажет ететіндерге несие мерзімін созуға мүмкіндік алды. Содан кейін ипотекалық несиелерді сақтандыратын Федералды тұрғын үй әкімшілігі құрылды, сонымен - ипотекалық несиенің Федералды ұлттық ассоциациясы - Фэнни Мей (Federal National Mortage Association) құрылды.

Кесте 1

Ипотекалық банктер (Германия) және екінші деңгейдегі ұйымдарының (АҚШ) несие ресурстары үлгілеулерінің тәуекелдеріне салыстырмалы талдау

Атауы: Атауы
Германия: Германия
АҚШ: АҚШ
Атауы: 1
Германия: 2
АҚШ: 3
Атауы: Несиелік институт- эмитент
Германия: Ипотекалық банк
АҚШ: Ипотекалық компаниялар және кез-келген кредиторлар
Атауы: Қаржылық инструмент
Германия: Ипотекалық облигациялар (MB)
АҚШ: Қатысушының ипотекалық сертификаттары (MBS)
Атауы: Сақтандыру түрі
Германия: Кредитор-эмитент балансындағы ипотекалық активтер
АҚШ: Кредитор-банк балансындағы ипотекалық активтердің шегеруі

Кесте 1-дің жалғасы

1: 1
2: 2
3: 3
1: Тәуекелдің үлестірілуі:
1: - несиелік тәуекел
2: Ипотекалық банк-эмитенті
3: Инвестор
1: - ұзақ мерзімді қайтарым тәуекелі
2: Ипотекалық банк-эмитент
3: Инвестор
1: - нарықтық тәуекел
2: Инвестор
3: Инвестор
1: Несие беруші кредитор-банктің банкрот болу тәуекелі
2: Инвестор эмитент активіне басымдылықты құқықтық талабы бар
3: Несие институтының банкрот болуы несие беруші қызметіне әсері жоқ
1: Кепілдік
2: Ипотекалық банк-эмитенті жағынан қызмет көрсетіледі
3: Үшінші жақтан қызмет көрсетіледі (Фэнни Мэй)
1: Несие сапасы
2: Заңмен анықталады (LTV - 60%)
3: Заңмен анықталуы міндетті емес
1: Негізгі қарызды төлеу
2: Көп жағдайда: мерзім соңында
3: Көп жағдайда: амортизация және ұзақ мерзімді қайтарым
1: Пайыз сыйақы төлемі
2: Көп жағдайда: жыл сайын
3: Көп жағдайда: ай сайын

Мәлімет көзі:Van Order, Robert. The Structure and Evolution of American Secondary Mortgage Markets, With Some Implication for Developing Markets. The Journal of Housing Research. Vol. XVI. P. 16-31. /27/

Ал ФРГ-де тұрғын үйлерді салуды кешенді қаржыландыру үшін банктердегі халықтардың жинақтарын қамтамасыз ететін ипотекалық жүйе 100 жылдан аса жұмыс істеуде.

Ресей Федерациясында ипотекалық жүйені дамыту үшін заңды негіз және механизмдер жасалуда.

Қазақстан Республикасының нарықтық қатынастарға өтуі ипотеканың дамуына әсерін тигізіп, біздің елімізге лайықты модельдің калыптастыру процессі басталды. Қазіргі уақытта, орташа қазақстандық отбасының жылдық шығындарының нақты экономикалық мөлшері табыстарының мөлшерінен аз болып отыр. Ал, бұл ақша қаражаттарын корландыруға мүмкіндік береді. Көбінесе бұл қаражаттар банктердегі салымдар ретінде немесе жылжымайтын мүлік сатып алу арқылы сақталады.

Несиелер объектісіне байланысты
Гарантияларға байланысты
Ипотекалық облигацияларына байланысты
Несиелеу субъектісіне байланысты
Несиелер объектісіне байланысты: Жер учаскелерін алуға байланысты
Гарантияларға байланысты: Сақтандырылған несиелеуге байланысты
Ипотекалық облигацияларына байланысты: Алғашқы нарыққа байланысты
Несиелеу субъектісіне байланысты: Үй салушыны несиелеуге байланысты
Несиелер объектісіне байланысты: Жер учаскелерін игеруге байланысты
Гарантияларға байланысты: Сақтандырылған несиелеуге
Ипотекалық облигацияларына байланысты: Екінші деңгейдегі нарыкка байланысты
Несиелеу субъектісіне байланысты: Мердігерді несиелеуге байланысты
Несиелер объектісіне байланысты: Тұрғылықты құрылыстарға байланысты
Гарантияларға байланысты: Басқа да гарантияларға байланысты
Ипотекалық облигацияларына байланысты:
Несиелеу субъектісіне байланысты:
Несиелер объектісіне байланысты: Тұрғылықты емес құрылыстарға байланысты
Гарантияларға байланысты:
Ипотекалық облигацияларына байланысты:
Несиелеу субъектісіне байланысты:

Сурет 1 - Дамыған елдердегі ипотекалық несиелердің жіктелуі

Сурет 2- Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелендiру жүйесі

Ескертпе: Салихова А. Р. Тұрғын үй несиелендіру жүйесі:қазіргі жағдайы және даму преспективалары

Ипотека - дамыған елдердегі қаржылық операциялардың кең тараған түрі. Бұл операцияларда халықтың көп бөлігі катысады, тұрғын үй салуды ипотекалық несиелеу банктің өтімді активтерінің бірі болып табылады. Дамыған елдерде ипотекалық несиелеудің схемалары әртүрлі болады, бірақ негізінен америка және неміс елдерінің схемалары қолданылады.

Кесте -2

АҚШ және Еуропа ипотекалық нарықтары бойынша
статистикалық мәліметтерді салыстыру (2000ж. бойынша)

(млрд )

№:
Атаулары: Атаулары
US: US
EU: EU
№: 1
Атаулары: Тұрғын-үй ипотекалық несие бойынша қарыздану
US: 3 751
EU: 2 700
№: 2
Атаулары: ЖІӨ-нен үлесі қалай
US: 53%
EU: 36%
№: 3
Атаулары: Шығарылған MBS (АҚШ) және ипотекалық облигациялар (ЕуроОдақ) көлемі
US: 2 041*
EU: 500*
№: 4
Атаулары: Несие бойынша қарыздану үлесі қалай
US: 54%
EU: 19%
№: 5
Атаулары: ЖІӨ-нен үлесі қалай
US: 29%
EU: 7%
№: 6
Атаулары: Үй иеленушілердің үлесі
US: 66%
EU: 63%
№: 7
Атаулары: Меншікті тұрғын-үйлер бойынша келісім-шарттар саны
US: 5, 7 млн
EU: 4, 0 млн
№: 8
Атаулары: Тұрғындар
US: 267 млн
EU: 375 млн
№: 9
Атаулары: ЖІӨ
US: 7 055
EU: 7 470

Мәлімет көзі: Hardt, Judith, and David Manning. European Mortgage markets: structure, funding and future development. OECD. 2000. June. Eurostat, OECD, MBAA, EMF. /25/

* - MBS, "Джинни Мэй", "Фредди Мак", "Фанни Мэй" бағалы қағаздар эмиссиялары

Ипотекалық несиелеудің американдық схемасы банктік несие негізінде құрылып, белгілі бір құрылысқа байланыссыз болады. Мысал келтіретін болсақ, клиент банкке тұрғылықты үй сатып алу максатында несие алу өтінішімен келеді. Өз алдында, банк несие алушының несиелік тарихын зерттейді, және негізінен бұрынғы несиелер бойынша өз мойынына алған міндеттемелердің орындалуын қарастырады. Егер несие алушы банктің қойған талаптарына сәйкес келетін болса, онда клиент тұрғын үй алу мақсатына, өзі қайтара алатын несие сомасын алады. Несие сомасын анықтау барысында клиенттің жасы, білімі, жұмысы, ағымдағы табысы және оның өзгеру мүмкіндігі үлкен роль атқарады.

Ипотекалық Ипотекалық Ипотекалық несиемен

несиені несиені қамтамассыз етілген

беру сатып алу бағалы қағаздарды сатып алу

Қарыз алушы Ипотекалық Ипотекалық Инвесторлар

банктер делдалдар

Сурет 3- АҚШ-тағы ипотекалық несиелендіру кескіні

Несие алушының келесі кадамы несие сомасы шегіне сәйкес келетін тұрғын үй іздеу. Тұрғын үйді өзі немесе делдал фирмалар іздеуі мүмкін. Телекоммуникацияның дамуына байланысты, қазіргі кезде, дамыған елдердің кез-келген бөлігіндегі тұрғын үй нарығын зерттеп білу көп қиындық туғызбайды. Сондықтан болар, АҚШ-та миграция деңгейі өте жоғары дәрежеде болып отыр. Ипотеканың американдық схемасы бойынша қозғалмайтын мүлікті сатып алуғаберілген несие сомасы толық өтелмесе де, оны сатуға мүмкіндік беріледі. Бұл жағдайда қозғалмайтын мүлікке заклад актісі сатылады. Ал, ипотеканың неміс схемасы американдықпен салыстырғанда икемсіз болып саналады.

Кесте 3

АҚШ және Еуропа ипотекалық нарықтары бойынша статистикалық мәліметтерді салыстыру (2000ж. бойынша)

(млрд )

№:
Атаулары: Атаулары
US: US
EU: EU
№: 1
Атаулары: Тұрғын-үй ипотекалық несие бойынша қарыздану
US: 3 751
EU: 2 700
№: 2
Атаулары: ЖІӨ-нен үлесі қалай
US: 53%
EU: 36%
№: 3
Атаулары: Шығарылған MBS (АҚШ) және ипотекалық облигациялар (ЕуроОдақ) көлемі
US: 2 041*
EU: 500*
№: 4
Атаулары: Несие бойынша қарыздану үлесі қалай
US: 54%
EU: 19%
№: 5
Атаулары: ЖІӨ-нен үлесі қалай
US: 29%
EU: 7%
№: 6
Атаулары: Үй иеленушілердің үлесі
US: 66%
EU: 63%
№: 7
Атаулары: Меншікті тұрғын-үйлер бойынша келісім-шарттар саны
US: 5, 7 млн
EU: 4, 0 млн
№: 8
Атаулары: Тұрғындар
US: 267 млн
EU: 375 млн
№: 9
Атаулары: ЖІӨ
US: 7 055
EU: 7 470

Мәлімет көзі: Hardt, Judith, and David Manning. European Mortgage markets: structure, funding and future development. OECD. 2000. June. Eurostat, OECD, MBAA, EMF. /25/

* - MBS, "Джинни Мэй", "Фредди Мак", "Фанни Мэй" бағалы қағаздар эмиссиялары

Бұл схема банктік капиталды тартуға емес, ал ипотека қатысушыларының ақша-қаражаттарын коллективті салу қоғамдарынан құрылған.

Классикалық неміс схемасы бойынша пәтерді несиеге сатып алу үшін бірнеше жыл қатарынан қоғамдық салымдарды уақытында төлеп отыру қажет. Бұл пәтер сатып алушының дәулеттілігіне және мақсаттылығына деген емтихан ретінде қарастырылады. Болашақта сатып алынатын пәтер бағасының жартысын жинағаннан соң ғана, қоғам мүшесі таңдаған пәтеріне көшуге құқық беріледі де, ол қалған соманы, әдетте, он жыл ішінде өтеуі қажет. Пәтердің құнын өтегеннен кейін коғам мүшесі пәтердің иесі болады.

Пәтерді таңдау бірқатар ережелермен шектеледі, біріншіден, тек осы қоғам салған пәтерлерден таңдауға болады. Іс жүзінде, бұл коғам өз қатысушыларының ақша-қаражаттарын қолдана отырып, тұрғын үйдің заказ берушісі болып отыр. Бұл жағдай құрылыс компанияларына өте тиімді, себебі олар қоғамның халықтан жинаған ақшаларын пайдаланып, құрылыс көлемін көбейтеді. Қазіргі кезде көптеген Қазақстандық коммерциялық банктер ипотекалық несиелеудің әдістерін енгізуде.

1. 2 Ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру-құқықтық негіздері

Жылжымайтын мүліктермен операцияларды жүзеге асыру үшін ипотекалық несиелеу жүйесінің барлық звеноларының қызметтерін реттейтін заңды нормалардың қажет екендігі белгілі.

Кепілдік құқықтың негізгі көзі, яғни соған байланысты ипотекалық несиелеуді жүзеге асыру кезіндегі негізгі құқықтық норма Қазакстан Республикасының Азаматтық Кодексі болып табылады. Сонымен қатар мынандай нормативті-құқықтық актілермен де реттеледі:

  • «Жер туралы» Заң (соңғы өзгертулер мен толықтыруларды есепке алғанда) ;
  • «Жылжымайтын мүліктер құқығын және сонымен байланысты келісімдерді тіркеу туралы» Заң және т. б.

Жеке тұлға Банк Менеджер -

Консультант

Сақтандыру Нотариус Сату бөлімінің

агенті жетекші менеджері

Сурет 4- Ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру процессі

Жеке тұлғалар банктен ипотекалық несие алған жағдайда банк пен клиенттің арасында жазбаша түрде ипотекалық келісім-шарт толтырылады. Оған кепіл беруші, кепіл ұстаушы тұлғалар қол қояды. Ипотекалық құқық ипотекалық келісім-шарт тіркеуден өткен кезден бастап пайда болады. Ипотекалық келісім-шартты нотариалдық куәландыру екі жақтың өзара келісімдері бойынша жүзеге асады.

Ипотекалық келісім-шарттың субъектілері болып мыналар табылады:

  • ипотекалық келісімге қатысушы тұлғалар, яғни кепіл беруші және кепілді ұстаушы - заңды және жеке тұлғалар;
  • тіркеуші орган;
  • бірыңғай кепілдік реестрді ұстаушы.

Ипотекалық келісім-шартта төмендегідей реквизиттер міндетті түрде көрсетілуі керек:

  • кепіл беруші мен кепілді ұстаушының толық аттары, орналасқан мекен-жайлары;
  • негізгі міндеттеменің мәні, оның мөлшері және орындалу мерзімі;
  • кепілге алынған жылжымайтын мүліктердің тізімі және олардың орналасқан жерлері;
  • екі жақтың міндеттері мен құқықтары;
  • т. б. қажет деп табылған шарттар.

Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру үшін жеке тұлғалардан мынандай құжаттар өткізу талап етіледі:

  • жазбаша түрдегі өтініш. Онда алынатын несие сомасының мақсаттары нақты көрсетілуі керек;
  • қарыз алушы жеке тұлғаның жеке басын куәландыратын құжаттар көшірмесі;
  • тұрақты жұмыс орнынан соңғы бір жылдағы айлық жалақысы туралы анықтама қағаз, сонымен бірге, бар болған жағдайларда тағы басқа қандай көздер есебінен табыс алып отыратындығы туралы анықтама қағаз;
  • өз меншігіндегі өтімділігі өте жоғары мүліктердің бар екендігін дәлелдейтін құжаттар және нақты кепіл ретінде қай мүліктің қалдыратының көрсетуі керек, яғни сол мүлік туралы құжаттардың түп нұсқасы банкке өткізілуі қажет. Егер кепіл ретіндегі мүлік бірнеше тұлғаның меншігінде болса, онда сол тұлғалардың келісімдері талап етілулері керек;

- қажет болған жағдайларда т. б. құжаттар өткізіледі.

Сонымен банктердің тәжірибесінде қолданылатын ипотекалық несиелеу процесінің өзіндік кезеңдері болады Яғни, несиелік процесс ипотекалық несиеге деген өтінішті өңдеуден басталып, оны толық қайтарумен аяқталынады. Әр кезеңде пайдаланылатын ипотекалық несиелеу механизмінің элементтері несиелік операциялардың сапалы сипатын бере отырып, олардың жүзеге асырылу техникасын білдіреді. Ипотекалық несиелеу процесі мынандай кезеңдерді қамтиды:

  • несиеге деген өтінішті қарау;
  • клиенттің несиелік қабілеттілігін талдау;
  • несиелік келісім-шарт жасасу;
  • несие беру;
  • несиелік мәміленің орындалуына бақылау жасау.

Кесте-4

Ипотекалық несие алмауға әсер ететiн негiзгi қиыншылықтар, 2006ж. (%) :

Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Тұрақты ақшалай кірістің болмауы
28, 3: 28, 3
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Несиені өтеуге мүмкінкіндігінің жоқтығы
28, 3: 21, 7
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Әрдайым жұмыс болатынына сенімділігінің болмауы
28, 3: 19, 6
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Ипотекалық несиені ресімдеу үшін не істеу керектігіне хабардар болмауына
28, 3: 10, 9
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Еңбекақысының қысқартылмайтынына сенімділігінің болмауы
28, 3: 4, 4
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Басқалай
28, 3: 2, 2
Тұрақты ақшалай кірістің болмауы: Жауап беруге қиналғандар
28, 3: 13

Ескертпе: «КОМКОН-2 Еуразия» компаниясының жүргiзген сауал мағлұматы

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Ипотекалық несиелеу және оны ұйымдастыру-қүқықтық негіздері туралы
Ипотекалық несиелеудің экономикалық мәні және рәсімдеу тәртібі
Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы
Ипотекалық несиелеу – Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие
Ипотеканы стимулдау
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу
“Банктік тәуекел және оларды бағалау әдістері”
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несие жүйесінің қалыптасуы және жетілдіру жолдары
Ипотекалық несиелеудің мәні
Қазақстан Республикасының несиелік жүйесі
Пәндер



Реферат Курстық жұмыс Диплом Материал Диссертация Практика Презентация Сабақ жоспары Мақал-мәтелдер 1‑10 бет 11‑20 бет 21‑30 бет 31‑60 бет 61+ бет Негізгі Бет саны Қосымша Іздеу Ештеңе табылмады :( Соңғы қаралған жұмыстар Қаралған жұмыстар табылмады Тапсырыс Антиплагиат Қаралған жұмыстар kz