Банктік несие және оның экономиканың дамуында алатын рөлі туралы ақпарат

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
I бөлім. Банктік несие . несие жүйесінің әмбебаптық типі ретінде ... ... ... ... ...4
1.1. Банктік несиенің мәні, қағидалары мен қызметі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.2. Банктік несиенің түрлері және оның экономикадағы рөлі ... ... ... ... ... .11
II бөлім. Қазақстан Республикасының экономикалық жағдайына
банктік несиенің объективтік қажеттілігі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...18
2.1. Банктік несиенің экономикаға тигізетін ықпалы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.2. Банктік несиелеудің өзекті мәселелері мен даму
перспективалары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23
Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32
Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..33
Осы курстық жұмыстың тақырыбы – «Банктік несие және оның экономиканың дамуында алатын рөлі» өзекті тақырыптардың бірі болып табылады. Өйткені қазіргі нарықтық экономика жағдайында тұрғындар өз қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін несие алуға ұмтылады, ал коммерциялық банктер өз қызметін пайда табу мақсатында несиелеу процесі арқылы жүзеге асырып отыр.
Республикамызда нарықтық қатынастар қалыптасқалы бері көптеген экономикалық-әлеуметтік өзгерістер болды. Банктер жекешелендіріліп, әр түрлі меншік нысанындағы кәсіпорындар дами бастады. Сәйкесінше уақытша босаған ресурстарға деген қажеттілік одан сайын өсіп, банктердің несиелік әрекеті жаңа мазмұнға ие болды. Кәсіпорындардың қарқынды дамуы экономикамызға оң ықпалын тигізері сөзсіз. Банктер уақытша босаған ресурстарды жеке және заңды тұлғаларға мерзімділік, төлемділік, қайтарымдылық негізде уақытша пайдалануға беру арқылы кәсіпорындардың, яғни экономикамыздың қозғаушы күшіне айналды.
Несие нарығы ақшаның экономикадағы мол өндірісінен пайда болды. Несие тұтынушыларға көп уақытқа пайдаланатын тауарлар алу, үй құрылысын жүргізу, т.б. үшін керек. Өндірушілер өздерінің инвестицияларын қаржыландыру үшін ақшаны қарызға алады. Мемлекетте өз шығындарын жабу үшін несиені пайдалануға мәжбүр болады. Несиенің өнім өткізу мен өндіріс процесінің үздіксіздігін қамтамасыз етуде рөлі зор. Өндірістің кеңеюіне, ақша айналымы сферасында да, инфляция кезінде де несие рөлі зор болып табылады.
Банктік несие экономиканың дамуына үлкен әсер тигізеді. Банктік несиенің қазіргі жүйесі нарықтық қатынастардың қалыптасуы мен дамуына, өндірістің тиімділігін жоғарылатуға, мемлекеттік экономиканың нығаюына, айналымдағы ақша массасының негізсіз көбеюін шектеуге, инфляциялық процестерді болдырмауға және ұлттық валютаны нығайтуға бағытталған.
Курстық жұмыстың мақсаты – Қазақстан Республикасындағы қазіргі таңдағы банктердің несиелеу процесінің экономикада алатын орнына баға беру, несиелеумен байланысты туындайтын проблемаларды анықтап, олардың шешу жолдарын қарастыру.
Курстық жұмыс кіріспеден; I – Банктік несие – несие жүйесінің әмбебаптық типі ретінде, II – Қазақстан Республикасының экономикалық жағдайына банктік несиенің объективтік қажеттілігі бөлімдерінен; қорытындыдан тұрады.
1. Г.С. Сейтқасымов. Ақша, несие, банктер. Алматы. Экономика 2001 жыл.
2. Ш. Қашықов, О. Нұрғалиев. Экономикалық теория негіздері. Қарағанды
1997 жыл.
3. Г.Т. Қалиева. Кредитное дело. Алматы. Қаржы-Қаражат. 1997 год.
4. М.Т. Давлетова. Кредитная деятельность банков в Казахстане. Алматы. Экономика. 2001 год.
5. О.Қ. Шеденов. Жалпы экономикалық теория негіздері. Алматы-Ақтөбе.
2001 жыл.
6. XXI ғасырдағы ұлттық экономиканың даму проблемалары мен тенденциялары. Республикалық ғылыми конференция материалдары 14-15 қараша 2002 жыл. Алматы.
7. А.Т. Бохаев. Коммерциялық банктердің несие нарығын сандық салыстырмалы талдау. Халықаралық ғылыми-тәжірибелік конференция.
8. Қ.Қ. Кеулімжаев. Қаржылық есеп. Алматы. Экономика. 2001 жыл.
9. С.В. Галицкая. Денежное обращение, кредит, финансы. Москва. Медународные отношения. 2002 год.
10. Г.Т. Калиева. Коммерческие банки в Казахстане: проблемы устойчивости. Алматы. 1999 год.
11. Г.С. Сейткасимов. Банковское дело. Алматы. Қаржы-Қаражат. 1998 год
12. А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. Финансы. Денежное обращение, кредит. Москва. 2000 год.
13. Қаржы-қаражат - №1. 2006 жыл.
14. Қаржы-қаражат - №1. 2008 жыл.
15. Қаржы-қаражат - №4. 2005 жыл.
16. Банки Казахстана. №2 (128). 2008 жыл.
17. Банки Казахстана. №8 (122). 2007 жыл.
18. Банки Казахстана. №4 (118). 2007 жыл.
19. С.Б. Мақыш, А.Ә. Ілияс. Банк ісі. Алматы. Қазақ Университеті. 2004 жыл.
        
        Курстық жұмыс
Тақырыбы: «Банктік несие және оның экономиканың дамуында ... ... ... ... несие - несие жүйесінің әмбебаптық ... ... ... ... ... ... Банктік несиенің түрлері және оның ... ... ... ... ... жағдайына
банктік несиенің ... ... ... ... ... ... ... өзекті мәселелері мен даму
перспективалары.............................................................
...........................23
Қорытынды...................................................................
...............................................32
Пайдаланылған
әдебиеттер..................................................................
....................33
Кіріспе
Осы курстық жұмыстың тақырыбы – ... ... және оның ... ... ... ... ... бірі болып табылады. Өйткені
қазіргі нарықтық экономика жағдайында ... өз ... үшін ... ... ... ал ... банктер өз
қызметін пайда табу мақсатында несиелеу процесі арқылы жүзеге ... ... ... қатынастар қалыптасқалы бері көптеген экономикалық-
әлеуметтік өзгерістер болды. Банктер жекешелендіріліп, әр ... ... ... дами ... ... ... босаған
ресурстарға деген қажеттілік одан сайын өсіп, банктердің несиелік ... ... ие ... Кәсіпорындардың қарқынды дамуы экономикамызға оң
ықпалын тигізері сөзсіз. Банктер уақытша босаған ... жеке ... ... ... ... ... негізде уақытша
пайдалануға беру арқылы кәсіпорындардың, яғни ... ... ... ... ... ... мол өндірісінен пайда болды. Несие
тұтынушыларға көп уақытқа пайдаланатын тауарлар алу, үй құрылысын жүргізу,
т.б. үшін ... ... ... ... ... ... ... алады. Мемлекетте өз шығындарын жабу үшін ... ... ... Несиенің өнім өткізу мен өндіріс процесінің
үздіксіздігін қамтамасыз етуде рөлі зор. Өндірістің кеңеюіне, ақша ... да, ... ... де ... рөлі зор ... табылады.
Банктік несие экономиканың дамуына үлкен әсер тигізеді. Банктік несиенің
қазіргі жүйесі нарықтық ... ... мен ... ... ... ... ... нығаюына, айналымдағы
ақша массасының негізсіз көбеюін шектеуге, ... ... және ... ... ... бағытталған.
Курстық жұмыстың мақсаты – Қазақстан Республикасындағы қазіргі таңдағы
банктердің несиелеу процесінің экономикада ... ... баға ... ... ... ... анықтап, олардың шешу
жолдарын қарастыру.
Курстық жұмыс кіріспеден; I – Банктік несие – несие жүйесінің ... ... II – ... Республикасының экономикалық жағдайына банктік
несиенің объективтік қажеттілігі бөлімдерінен; қорытындыдан тұрады.
I бөлім. Банктік несие – ... ... ... типі ... Банктік несиенің мәні, қағидалары мен қызметі.
Ұдайы өндіріс фазаларының бірлігі мен ... ... ... ... ... және ... формаларының бар болуымен
қамтамасыз етіледі.
Ұдайы өндіріс процесі фазаларының өзара ... ... ... ... ... және оның мәнін ашуда елеулі мәнге ие. ... ... ... ... процеске несиелік қатынастардың
бірінші жағы – алынған несиені өндірістік мақсатқа пайдаланушы ... ... ... ... ... жақ – кредитор өндірістік процестің сыртында
қалады. Демек, несие ... ... ... ... ... байланысты білдіреді.
Несиенің мәнін ашу – бұл несиені экономикалық қатынастардың ... ... ... ... оның ... анықтығын білдіретін
сапаларын тану, т.б. Несиелік мәміледе қатынас субъектілері қарыз ... ... ... мен ... ... ... тауар өндірісі мен
тауар айналысы негізінде жүреді.
Кредитор – ... ... ... ... ... ... беру ... қарамағында белгілі бір құжаттар болуы керек. Оның көздері өз
қорлары, ресурстары, өз ... ... ... ... ... ... субъектілерінен алынған ресурстар бола алады. Қазіргі
уақыттағы шаруашылықта кредитор-банк ... тек өз ... ... ғана ... оның шарттарында сақтаулы тартылған қаражаттар есебінен
де, сонымен қатар акция және ... ... ... ... есебінен де бере алады.
Банктердің құрылуымен кредиторлардың шоғырлануы жүреді. ... ... ... ... ... ... ... кредиторлар ретінде бола
отырып, несиелеу үшін шаруашылықта ... ... ... ... сонымен қатар эмиссия жасай алады. Кейбір ... ... ... ... құндылықтар да қарызға беріледі. Кредитор
ретінде басқа шаруашылық иесіне белгілі бір мерзімге ... ... ... ... Қарыз алушы несиені белгіленген мерзімде қайтармаған
жағдайда ... ... ... ... ... алушылармен
анағұрлым қатаң қатынастарға әкеп соғады.
Қарыз алушы – ... ... ... алушы және алған қарызды
қайтаруға міндетті жағы болып келеді. Борышқор және ... ...... ... ... ... бірдей түсінік емес. Борыш – ... ... ... кең ... ... ... сәйкес борышқор туралы
емес, қарыз алушы туралы айту керек.
Қарыз алушының кредитордан айырмашылығы – ол ... ... ... ... Ол қарызға берілетін қаражаттардың меншік иесі болып ... ... ... болады; өзіне тиісті емес ... ... ... ... ... алушы қарызға алынған қаражаттарды айналыс сферасында ... ... да ... ... алушы өзінің шаруашылығында шеңбер айналымын аяқтаған қарызға
алынған ... ... ... ... ... ... есеп айырысуымен қоса қайтарымды толық өтеу үшін ұдайыөндіріс
процесін өркендете түсу керек.
• Қарыз алушы ... ... ... ... ғана қайтарып қоймай,
сонымен қатар ... ... да ... ... ... ... кредиторы қойған талаптарын орындауға тәуелді
болады.
Кредитор мен қарыз алушы несиелік қатынас жасай отырып, өз ... ... ... ... ... ... шеңберінде кредитор
және қарыз алушының орындары ауысуы мүмкін: кредитор қарыз алушыға, қарыз
алушы кредиторға айналады.
Несие – бір ... ... ... бір ... ... ... жеке адамның
заңды тұлғаға әдетте келісілген мөлшерде пайыз немесе өсім алу үшін ... ... ... ... ақшалай уақытша қаржы беруге байланысты ... ... ... ... ... ... ... жағдайында несие коммерциялық және банктік болып екіге
бөлінеді:
Коммерциялық несие – 1-ші ... 2-ші ... ... ... ... төлемнің кейінге қалдырылуына байланысты туындайды. Банк
несиесі – субъектіге ақша қаражаты түрінде ... ... ... ... ... төлеу үшін беріледі.
Банктік несие сферасы коммерциялық несие сферасына ... ... ... кең. ... несие тек тауар айналысында қызмет етеді,
ал банктік несие қоғамының барлық ... ... ... ... ... ... отырып, капиталдың қорлануына қызмет етеді.
Банктік несие әмбебап ... ... ... банк арқылы қайта бөлінген
қарыз ... ... ... ... қолданыс табады. Бұл
ерекшелік оның ... даму ... ... ... Қарыз мәмілесінің
дербес сипаты бар, онда ақшалай ... ... ... ... ... – пайыз түрінде табыс алу. Қарыз алушыға
қайтарымдылық, мерзімділік және пайыз төлеу ... ... ... ... ... ... ретінде көрінеді.
Кредитор ретінде банктердің несиелеу үшін белгілі бір шарттармен ... ... ... Банк ... ... және ... ақша
қаражаттары банк несиесі келісім шартына сәйкес клиент ... және ... ... ... ... тартылған ресурстармен бөлу
несие ретінде болса, онда банк ... ... ... ... Қарыз алушыдан
төленетін несие үшін төлем – банк үшін ... ... көзі ... ... банк пайыз ставкаларын шектеуші болып – несиеге ... ... ... ... ... банк ... ... сұрамастан бұрын несие алудың
қажеттілігін, оны уақытында қайтарудың мүмкіншілігін, әрбір коммерциялық
банктердің ... ... ... өсім проценті ставкалармен және басқадай
талаптармен танысып алдын ала шешіп алуы ... ... ... ... ... өтем ... мен ... мұқият тексереді.
Несиенің объективті қажеттілігі – бұл ... ... және ... ... ... туындайды.
Банктік несиенің принциптері несиелеу жүйесінің негізгі элементін құрайды.
Олар өндірістік қатынастар түрі ретінде несие мазмұнын көрсетеді. Сондықтан
принциптер объективті ... ... ... банк ... несиелеудің мәнін біліп, несиелеудің тиімділігі ... ... ... зиянын келтірмей кез-келген принципті жоя ... ... ... ... ... заңды қозғалысын
қамтамасыз етуге шақырады. Кредитор мен қарыз алушының арасындағы қарым-
қатынасты ... ... ... қарызға берілген ... ... ... ... ... ... ... мазмұнын терең танып-білу негізінде ол ... ... ... ... тұжырымдайды.
Банктік несиелеудің принциптері тұрақты болады. Олар тек несиенің
әлеуметтік-экономикалық ... ... ... ... ... ... мазмұнымен байланыс ... ... тағы да бір ... ... ... мазмұнын жалпы
және сонымен қатар оның ерекше белгілері де ашады. Егер ... ... оның ... ... ... байланысын көрсетсе,
онда ерекше белгілері ... ... ... ... Осыдан принциптерді екі топқа бөлуге ... ... және ... ... ашатын.
• Жалпы экономикалық принциптерге мақсаттылық және саралау жатады.
• Несие мәнін ашатын принциптерге ... ... ... ... ... етілуі, несиені төлеу жатады.
Мақсаттылық принципі несиені беру мақсатын ... ... ... ... ... әлеуметтік-экономикалық себебі
экономикалық заңдармен анықталады. Несие мақсаты мен несиелеудің ... ... ... ... несиелеу мақсатына қарағанда, жалпығырақ
категория болып табылады. Ол шаруашылық ... ... ... Жеке категория ретінде несиелеудің ... ... ... ... Несиелеген кезде банк қарыз алуға өзінің ... ... ... ... іс жүргізеді.
Несиелеудің мақсаты – борышқордың қайтарылатын қосымша ақша қаражаттарында
қажеттілігін ... ... ... ... егер ... мақсаты
тек кәсіпорынның, ұйымның, халықтың несиеге ... ... ... онда ол ... түрде борышқордың кез-келген
қажеттілігін қанағаттандыратын міндетті ... ... ... ал ол ... ... ... ... сонымен қатар шығындардың
көпшілігінен, ресурстарды тиімді қолданбаудан, жеке қаржылық базасының
әлсіз болуынан болуы ... Бұл ... ... ... байланыс
екі талапқа сай болуы керек: біріншіден, мұндай қажеттіліктер ... ... ... ... қажеттілік борышқордың қаржылық ... ... ... ... ... кредитор несиелеген кезде
несиенің өндіріс нәтижесіне оң әсерін тигізетініне сенімді болуы ... ... ... ... ... борышқордың түрлі
шаруашылық операцияларды жүзеге асырумен байланысты. Олар өнеркәсіпте,
саудада, ... ... ... ... ... өндірістің шығындары, машиналар мен жабдықтарды сатып алу,
негізгі құралдарды көбейту мен модернизациялау. Банк ... ... ... мәмілелерін жүзеге ... ... ... ... жалпы жетіспеушілігін жабуға да ... ... ... тек ... ... ... ғана ... сонымен
қатар несиенің тиімді қолданылуын қамтамасыз етуге бағытталған.
Саралау принципі – бұл ... ... ... алушының несиені өтеу
қабілетіне байланысты кәсіпорындарды несиелеуге деген түрлі тәсілдері.
Несиені қайтару мерзімі принципі құнды ... ... ... ... ... ... ... мерзімін анықтау қажеттілігін
шарттайды. Несиелеу мерзімінің экономикалық табиғаты екі түрлі. Біріншіден,
ол несие қаражаттардың қайтарылатын қозғалысына ... ... ... Бұл қайтарымның шарты болып тек қана ұсынылған
қаражаттарды қайтарудың жалпы талабы ғана емес, сонымен ... ... ... анықтау болуы мүмкін. Карл маркс айтқан: «Несие тек құнның
табысталуы біржақты және ... ... ғана ... ... ... ... ... есебінен қанағаттандырылатын
қажеттіліктерден ... ... ... бір ... ... пайдалануға
берілген қаражаттарды босату мерзімімен шартталған. Кредитордың
ресурстарының ... ... ... пайдаланатын қарыздың мерзімін
шектейді. Несие мерзімі қарызды алған ... ... оның ... ... ... есептеледі. Қарызды жабу шаруашылық айналымының
қаражаттарының босатылуымен, ... ... ... ... ... ... мерзімі – бұл банктің тауарлы-материалдық
құндылықтар мен шығындарды ... ... ... ... ... мерзімі.
Несиелеудің материалдық қамтамасыз етуі принципі – бұл принцип материалдық
процестің, кәсіпорынның өндірістік ... ... мен ... ... ... ... ... Бұл жағдайда несиелеу
материалдық құндылықтар мен шығындардың қозғалысымен ... ... ... ... ... – бұл әрбір борышқордың банкке қарыз үшін белгілі
бір төлемді төлеуі тиіс ... ... ... ... мен ... ... ... ұйымдастыру, несие жүйесінің қызмет етуі ... ... ... ... орын ... ... механизмі қызмет етуінің
үздіксіздігі мен ... тек жеке ... ... дер ... ... ғана ... ... қатар толығымен
мемлекеттің экономикалық даму типтері де тәуелді болады.
Ең алдымен, өнім ... мен ... ... ... ... ... рөлі ... ұйымдар және басқа да ... ... ... ... ... өнім өткізуден түскен қаражаттардың түсу
уақытының материалдық құндылықтарды ... алу, ... ... мен қызмет
көрсетулерге төлем жасауға кеткен шығындарды өтеу уақыты арасы ... ... Бұл ... өндіріс тоқтап қалуы мүмкін.
Мұндай қаражаттардың бар болуы мен оларды тұтыну арасындағы уақытша ... ... ... ... яғни ... арқылы өнім өткізу мен
өндіріс процесінің үздіксіздігі қамтамасыз етіледі.
Қаражаттарда уақытша қажеттілік ... ... пен ... жеке ... байланысты болуы мүмкін. Өндірістік шығындарында маусымдық үзіліс
өндірістің маусымдық кеңеюі кезінде өтелетін несиемен ... ... ... үлкен рөл ойнайды. Несие негізгі қорларды сатып алу ... көзі ... ... жаңа жабдықтарды сатып алу үшін, өндіріске
жаңа технологияны енгізу үшін, т.б. үшін ... көзі ... ... бір ... ... ... бюджеттік қаржыландырумен салыстырғанда
біраз артықшылығы бар. Капиталды ... ... ... ... үшін ... ... субъектілер барынша көп қаражаттарды
алуға және ... ... ... ... ұмтылады, себебі оларды
қайтаруды ешкім талап етпейді. Ал несиені пайдаланғанда ұмтылыс ... ... ... ... пайызбен қайтарылатындықтан.
Ақша айналымы сферасында несие ... рөл ... ... ... операциялармен ауыстыру функциясын орындай ... ... ақша ... ұйымдастыруда оң әсерін тигізеді.
Нарық қатынасы қалыптасуының қазіргі жағдайында несиелік қатынастар ... және ... ... ... ... жатыр, осылай экономикалық
дамуында несиенің рөлі жоғарылайды.
Қазіргі кезде бюджеттік ... ... ... азаяды. Мемлекеттің (
бюджеттің), кәсіпорынның, фирмалар мен басқа да шаруашылық ... ... ... жеке тұлғалардың өндірісті ұйымдастыру мен кеңейтуге және
т.б инвестициялау, банк несиелері арқылы жүзеге асырылып ... ... ... несиелік қатынастарды кеңейту үшін басқа да
мүкіндіктер пайда болады. Көбінесе коммерциялық және ... ... ... ... мен ... да құнды қағаздарды кепілге беру арқылы
несие берілетін болады.
Инфляция кезінде де ... рөлі зор ... ... ... ... ақша массасын реттеуге мүмкіндік туады және ақша бірлігін
сатып алу ... ... ... ... несиелік қатынастардың кеңеюіне несиелеудің жаңа ... ... ... ... ... оң ... ... бәрі экономиканы басқарудың нарықтық әдістері кезінде несиенің
қажеттілігі күшейеді, оның рөлі ... және ... ... ... мәні ... ... көрінеді. Қазіргі экономикалық
әдебиеттерде несиенің 2 функциясын ажыратады. Олар ... ... бөлу ... ... ... ... ... бөлу функциясы кредитор мен борышқор арасындағы несиелік қатынастар
құн айырбасы процесінде ... ... ... борышқорға берумен, сосын
осы құн бастапқы иесіне қайтарылу жолымен қайта бөлу стадиясында ... ... мен ... ... ... ... ... қолдануға беру, құнды қайта бөлу процесін білдіреді. Бұл
процесс несие арқылы жүзеге асырылады. Оған осы ... бөлу ... бөлу ... және ... ... ... ... мүмкін.
Несие арқылы құнды қайта бөлу микро және макроэкономикалық ... ... өнім мен ... ... ... ... ... функциясы нақты ақшалардынесиелік операциялармен алмастыру
болып табылады. Бұған «қолма-қол ақша» сөзі келеді. Себебі айналымда ... ақша ... ... ... ... ... ... табылмайтын, тек
оларды алмастыратын ақша бірліктері болып табылады.
Қазіргі несие ... ... ... ... ... Қолма-қолсыз есеп айырысумен байланысты бір ... ... ... ... ... ... жүзеге асырылатын) айналымдағы қолма-
қол ақша көлемін сақтауға мүмкіндік береді.
Біздің көзқарасымыз бойынша тек ... ... ... несие келесі
қосымша 2 функция атқарады: капиталды орталықтандыру мен ... және ... ... мен ... ... ... қосымша құнның капиталға айналу процесіне ықпал тигізеді
және жинақтау шекарасын кеңейтеді. ... ... ... үшін ... субъектілерінің қаражаттары жеткіліксіз,сондықтан қосымша құнның
бөліктері ағылып несиелік ... ... ... көлемге
жеткеннен кейін ұдайы өндірісті кеңейту процесіне ... әсер ... ... ... ... рөл ... Ол ... меншіктің ұжымдық формасына айналуына ықпал тигізеді.
Бақылау функциясының мазмұны өзіне алған міндетті уақытында ... ... ... ... ... ... ... несиелік процесс уақытында несиелеудің барлық
принциптерінің сақталуы бақыланады. Сол арқылы кредиторға ... ... және ... ... ... туралы немесе қарызды уақытынан
бұрын қайтаруды талап ету туралы шешімді қабылдай алады.
Мемлекет жоғарыда айтылған несиенің ... ... ... банк
жүйесі арқылы бар ресурстарды үнемді қолдануға жетуге дайын ... ... ... ... ... өндірістің тиімділігін жоғарылата
алады.
Несие экономикалық категория ретінде формаларға ие. ... әр ... ... бір ... тән тұрақты, қажетті байланыстардың жиынтығын
білдіреді.
Экононмикалық объектілерде ... ... екі ... ... және ... ... ... көптеген жарияланымдарда несие
формаларына: тұтыну, мемлекеттік, халықаралық, үкіметаралық, фирмалық ... ... ... – бұл ... ... ... ... тауары немесе
көрсетілген қызметі үшін төлемді кейінге қалдыруы. Несиенің осы ... ... ... капитал қызметін атқарады. Коммерциялық несиенің
ерекшелігі мынада: қарыз ... ... ... ... ал ...... ... жылдамдату. Коммерциялық несиенің құрылымы
вексель – жазбаша қарыздық міндеттеме болып табылады. Ол оның ... бір ... ... ... ... ... ... ақшалай
соманы талап етуге құқық береді.
Коммерциялық несие Жапонияда және Францияда кең таралған. Олардан ... ... ... және германиялық компаниялар кіреді.
Банктік несие – бұл банктердің арнайы несие-қаржылық мекемелердің ... ... ... ... ... ... неие коммерциялық
несиенің шектеулерін жояды. Бос ақшалай ... ... ... ... және ... ... ... бағытта қозғала алады.
Тоқыма фабрикасының иесі өзінің бос ақшалай ... ... ... ал банк бұл капиталды машина құрылыс кәсіпорнына қарызға ... ... – бұл ... ... ... ... алу және тұрмыстық
қызметтерді төлеу үшін коммерциялық және банктік формада берілетін несие.
Тұтыну несиенің ... ...... ... ... ... Тұтыну несиесі негізінен қымбат тұратын тауарларды сатып алу
кезінде: автомобильдерді, электр тұрмыстық ... ... және ... ... ... ... ... несие де жиі қолданылады.
Дербес несиелер – бұл жеке тұлғаларға ақшалай формада ... ... Бұл ... ... жас жанұялар және білім алудың бүкіл
кезеңіне қарыздарын 5 жыл ішінде өтеу үшін ... ... ... ... ... – жылжымайтын мүліктерді, жерді, тұрғын үй және өндірістік
ғимараттарды кепілдікке ала ... ... ... ...... және ... ... қатысты қарыз алушы
немесе кредитор ретінде мемлекеттік және жергілікті билік орындары болатын
несиелік қатынастар ... ...... және ... ресурстарды қайтарымдылық және
пайыздар төлеу шарттарымен беру бойынша байланысты халықаралық экономикалық
қатынастар сферасындағы қарыз капиталының қозғалыс формасы.
1.2.Банктік несиенің ... және оның ... ... түрлері бұл белгілі бір түрдегі экономикалық қатынас ретінде
несиеден ... ... ... бір қасиеттерге ие оның бір түрі.
Несие түрлері төмендегідей жіктеледі:
1. Мерзімдері бойынша: а) ... ... ... ... ә) орта
мерзімді(1 жылдан 3-5 жылға дейін); б) ұзақ мерзімді(3-5 ... ... ... ... а) негізгі қорларға берілетін несие; ә)
айналым қорларына берілетін несие.
3. Несиелеу ... ... а) ... ... ... ә) ... ... Мысалы, тұтыну несиесінің түрлері ... ... ... ... несиелердің келесі түрлері дамыған:
1. Ұлттық Банктің несиелері:
❖ Аукциондық – Ұлттық Банктің ... ... ... ... ... және ... деңгейдегі банктерге аукциондық негізде,
республика банктерінің 1 айдан 3 айға ... ... ... деген қажеттіліктерін қанағаттандыру мақсатындағы
берілетін несие; Ломбардтық – ... ... ... ... ... ала отырып,жоғары пайызбен берілетін қысқа
мерзімді несиенің түрі.
...... Банк ҚР ... ... ... беретін несиесі.
2. Екінші деңгейдегі банктердің несиелері:
❖ Өз айналым қаражаттарының жеткіліксіздігін уақытша толықтыруға;
❖ Күрделі жұмсалымдарды қаржыландыруға;
... ... ... ... үшін ... ... Ипотекалық;
❖ Несиелік желі негізінде – қарыз алшының бірінші талап етуі бойынша
және белгілі бір кезең бойында ... ... ... оған несие
беру туралы банктің заңдық рәсімделген міндеттемесі;
❖ Консорциалдық – ... ... ... ... да ... ... ... асыру үшін қандай да бір ірі банктің
қамқорлығы мен ... ... екі ... одан да көп ... ... бұл ... бір банктің мүмкіншілігі қандай да бір
себептерге ... бұл ... ... ... жетпеуі
мүмкін;
❖ Тұтыну мақсаттарына;
❖ Банкаралық. Банкаралық несиелердің негізгі көлемі ... ... ... сату ... ... Негізгі кредитор
ретінде ірі банктер (Халықтық банк, Казкоммерц банк) болады.
Банк несиелерін несиелеудің мақсаттылығына, қарызданушылардың ... ... ету ... ... ... ... ... болады.
Төменде әлемдік тәжірибеде банк несиелерін жіктеудің ... ... ... ... ... ... типіне байланысты;
✓ Қамсыздандыру, сипатына қарай;
✓ Қолдану жағдайларына байланысты;
✓ Несиені өтеу ... ... ... ... сипатына қарай;
✓ Пайызды төлеу әдісіне қарай;
✓ Несие валютасына қарай;
✓ Несиелердің санына ... ... ... ... ... ... объектісіне қарай;
Жоғарыда келтірілген банк несиелерінің топтарын жекелеген ... ашып ... Банк ... ... ... қарай жіктеу банк тәжірибесінде
кеңінен таралған. Банк несиелерінің осы ... ... ... ... ... несиелер
кәсіпорынның айналым және негізгі капиталдарын толтыруға ... жабу көзі ... де ... ... ... мерзімді
несиелерді жеңіл және тамақ өнеркәсібі, сауда-жабдықтау, дайындау
салаларындағы кәсіпорындар кеңінен пайдаланылады. Ипотекалық несиелер
құрылыс ... ... цикл ... аралық қаржыландыру
нысаны ретінде беріледі. Шетел тәжірибесіне ипотекалық несиелер
арнайы қаржы-несие ұйымдарынан ... ұзақ ... ... ... ... ... ... қатар жеке тұлғаларға
жылжымайтын мүлік сатып алуға кепілдік бойынша ұсынылатын ... ... ... ... ... Несие беруде салыстырмалы төмен тәуелділік, өйткені ... ... ... ... Ұзақ ... ... ... Банк үшін бұл несиелер тұрақты клиентураны қалыптастырады.
- Банк өзінің несиелік портфелін ... ... ... ... ... мал ... шаруашылығына мерзімдік шығындарды қаржыландыруға
ұсынылады; оның ... ... ... ... күші және ... жанұяны қамтамасыз етуге мал сатып алу, т.б. Ауылшаруашылық
несиелері ... аз ... ... ... ... ... қамтамасыз етіледі.
Ауылшаруашылығы техникасын, құрал-жабдықтарды алуға банктік
несиелер орта және ұзақ ... ... ие ... яғни ... ... ... етіледі. Шетел тәжірибесінде кепілдік
ретінде жылжымалы және жылжымайтын мүлік кеңінен қолданылады.
Банк несиелерін пайдаланушы банктік емес қаржылық ұйымдарға
қаржылық ... ... ... ... ... ... одақтарын сақтандыру компаниялары жатады. Бұл
ұйымдар үшін банк несиелері нарықтық ... ... ... ... табылады.
Коммерциялық банктерге несиелер корреспонденттік қатынастар
шеңберінде банктер арасындағы несие ресурстарын қайта бөлу ... ... ... ... ... екі ... шартталады:
біріншіден, орталық банктегі коммерциялық банктердің шоттарында
қаражаттардың шамадан тыс артып кетуі орын алып ... бұл ... банк ... ... ... ... ұсынатын несиесіне сұраныстың артуы оларды
банк-корреспонденттерден несие алуға итермелейді.
Брокерлер мен дилерлерге ... ... ету ... ... қағаздарды сатып алуға беріледі.
Банктер бағаны қағаздарға несие ... ... ... ... және ... ... ... көз
жеткізу қажет. Акция және ... ... ... ... өз несиелерінің өндірістік мақсатқа қолданылуына және
жаңа акциларды сатып алуға жұмсауы жөнінде ақпаратпен ... ... ... үкімет органдарына несиелер мемлекеттік бюджет
тапшылығын жабуға, төлем балансын ... және ірі ... ... ... ... ... органдарына банктік несиелер салықтық түсімдер
аралығында ақшаға уақытша қажеттіліктерді ... ... Жеке ... банк ... ... ... ... Мұндай несиелер ұзақ мерзімді қолдануға
тауарлар сатып алу үшін қолданылады. ... ... ... – жеке ... ... ... қажеттіліктерін
қанағаттандыруға ұсынылады, сондықтан бұл несие тұрғындардың өмір
сүру деңгейін жоғарылатумен тығыз байланысты.
2. ... ... ... банктік несиелер әдетте 4 ... ... ... – 1 ... ... Орта ... – 1-3 жылға дейін.
- Ұзақ мерзімді – 3 жылдан жоғары.
- Талап етуге ... ... ... ... деп – ... ... ... дейін, ұсынылады. Мұндай несиелерді борышқор банктің
алғашқы
талабында өтеуі керек. Егер банк ... ету ... ... ... өз қызығушылығына байланысты қайтарылады.
3. Қамсыздандыру сипатына қарай банктік несиелердің қамсыздандырылған
қамсыздандырылмаған сияқты түрлерге ажыратады.
Банктік несиелерді мыналар ... ... ... ... ... мен ... (поручительство)
- Банктің пайдасына борышқордың үшінші тұлғаға ұсынған депиторлық
шоттарының, талаптарының, келісімдерінің көшуі
- Өтелмеген несиелер үшін ... ... ... Жол және ... ... бағалы қағаздармен қамсыздандыру
- Вексельмен қамсыздандыру
- Өмірді сақтандыру полистерімен қамсыздандыру
Келтірілген қамсыздандыру түрлеріне сипаттама бере кетейік:

▪ Мүліктік кепілдіктер. Қазақстанда ... ... ... ... кодексі және ҚР-ның Президентінің заң күші бар
«жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» жарғысына сай реттеледі.
Кепілдік банкке несие ... ... ... ... ... өтелмеген жағдайда банк келісімге және заңға
сәйкес мүлікті өз ... ... ... ... болып тауарлы-материалдық құндылықтар, жылжымалы
мүлік, жылжымайтын мүлік, қымбат талдар мен металдар, ... ... мен ... ... банктік тәжірибеде
кепілдеме мен кепілгерлік арасында айырмашылық мынада: егер
кепілдемме заңды тұланың міндеттемесі ... ... ... жеке ... несиені өтеуі жөніндегі
міндеттемесі болып табылады.
Кепілдемелер мен ... ... ... ... беріліп, нотариуспен қорландырылуым тиіс, ... банк ... ... жағдайына, сенімділігіне,
абыройына мән береді.
❖ Борышқордың үшінші тұлғаға ұсынған дебиторлық шоттарының,
талаптарының, келісімдерінің банк ... ... ... ... ... ... ... өзінің несиесін жабу құрамы ретінде берілуі мүмкін.
Өтелмеген несиелер үшін ... ... ... несие беру кезінде
міндеттемелерді қамсыздандырушы ретінде ... ... ... ... 2 ... ... Банк борышқордан несиені өтемеген жағдайындағы
жауапкершілігін сақтандыруды куәландыратын ... ... да ... ... ... Банк несие бергеннен кейін осы соманы ... өз ... ... барлық шығындарды
борышқорға аударады.
❖ Жол және ... ... ... ... ... ... ... тауар тиелімін
растайтын жол және ... ... ... ... мен ... ... жатады.
❖ Вексельмен қамсыздандыру. Банктік несиелерді вексельмен
қамсыздандыру 2 түрде ... ... ... – есептік,
дисконттық және қысқа мерзімді сипатқа ие банк несиелерін
ұсыну нысаны. Вексельдік кепілдікке ... ... ... ... беріледі. Несие өтелмеген жағдайда вексель банк
иелігіне көшеді.
... ... ... ... Дамыған
нарықтық қорғанысы бар ... ... ... ... ... ... ... Қолдану жағдайларына байланысты банк несиелері бір жылғы және ... ... ... Бір ... ... ... несие беру өз бетінше және ... ... ... ... ... жүзеге асырылады.
- Қайта жаңартылатын несие жағдайында банк пен борышқор арасында
ұзақ мерзімді ... ... ... шегі ... ... ... Несиені өтеу әдісіне қарай мынадай түрлері ажыратылады:
- Пропорционалды өтелетін несиелер, яғни ... ... ... сай ... ... ... өтеліп отырады.
- Прогрессивті әдіс. Бұл жағдайда несие өтеу сомасы өсіп ... Бір ... ... ... яғни ... бір мерзімде өтеледі.
6. Пайыздық мөлшерлеменің сипатына қарай банктік несиелердің екі түрі
ажыратылады:
- Тұрақты пайыздық ... ... ... ... ... мерзімі бойына өзгеріссіз қалады.
- Қалқымалы пайыздық ставкалы несие. ... ... ... ... алу тәуекелділігінің төмендеуіне ... ... ... ... ... банктік несиелер:
- Қарапайым несие
- Дисконтты несие болып бөлінеді.
Қарапайым несиелерге қарағанда дисконттық несиелердің мынадай
түрлері бар:
✓ Бір банк ... ... ... синдикатталған
(консорциалды) несиелер. Қазірде бір банк ... ... кең ... ... ... несие беруде бірнеше
банктердің қосылуы ... ... Бұл ... ... ... ... яғни ... банк болады.
✓ Параллельді несиелер. Параллельді несиелер екі банктен көп
банктер арқылы беріледі. ... ... ... ... ... банктер әрқайсысы өз бетінше
жұмыс істейді, тек ... ... соң ... ... ... келісім-шарты құрылады.
8. Несиені өткізу шарттарына сәйкес:
- Қолма-қол несиелер (борышқордың шотына аударылады).
- Акцептілік несиелер (банк траттаны акцептілеуге келіседі).
9. Несиелеудің объектілігіне байланысты:
- ... ... ... ... Негізгі қорларға шығындарды жабу
- Сыртқы экономикалық қызметке шығындарды жабу.
Несие айырбас саласында пайда бола ... ... ... ... құн ... ... қамтамсыз етуге тиіс. Құн қозғалысы
несие қозғалысының ядросы болып табылады. Айырбас процесінде ... ... ... ... ... және ... ... мәмілесі. Несие қарыз
мәмілесі ретінде тауар айналысының ... ... бола ... ... ... айналысының ерекше формасы және сатып ... ... ... ... ... ... ... Олардың арасындағы негізгі
айырмашылық мынада: сатып алу-сату кезінде эквиваленттің қайтарылуы кейінге
қалдырылады, несие ақшаның төлем құралы функциясындағы ақшаның ... ... Ал ... ... кейінге қалдырылуы құн қозғалысының
сатып алу-сатудан дербес, сапалық жағынан ерекше қозғалыс формасын жасайды.
Сондықтан қарыз ... ... ... ... бір түрі деп ... ... екі контрагентінің бірегей келісімі ретінде алынған
сатып алу-сату мәмілесі олардың арасындағы кездейсоқ, ... ... ... ... ... ... ... мәселесі негізінде көрінетін
және дамитын ... ... ... ... ... ... ... экономикалық категория ретінде өз бетінше сипатталмайды, оны мәміле
негізінде ... ... ... ... ... ... ... формасы
мәмілесі болып табылатын өндірістік қатынастар сипаттайды.
Несие шаруашылық ... ... ... ... ... өзі де ... өз ... өзгертеді.
Қарыз мәмілесі ретінде несиені екі ... ... ... оның ... ... ... ... екіншіден,
әлеуметтік мазмұны, яғни осы келісім негізінде өсетін және ... ... өз ... табатын өндірістік байланыстар типін сипаттайтын белгілер
тұрғысынан бұл екеуі бір-бірінен бөлінгісіз, олар ... ... ... ... ... ... үшін маңыздысы қарыз мәселесінің
экономикалық мазмұны, яғни ... ... ... бір ... ... ... жұмыс тәсілдері емес, өндірістік
қатынастардың өзі болып табылады.
Бұл жағдайды былайша ... ... ... машина өндірісін таза
техникалылық тиімділігі тұрғысынан қарастыруға болады. Сонымен қатар ... ... ... ... ... және ... ... формалары мен типтері тұрғысынан ... ... біз ... ... техникалық-экономикалық категория, ал
екінші жағдайда, экономикалық категория ретінде қарастырамыз.
Несие – өндірістік қатынастарды білдіретін ... ... ... ... ғана ... ... қатар тарихи категория екенін
атап өту керек. Ол өндірістік күштердің тек белгілі бір ... ... ... ...... тарихи категориялар. Несиенің
және несиелік қатынастардың пайда болуына табиғи негіз – тауар ... ... ... ... ... тауарлар айырбасы, қызметтер
айырбасы несие ... ... ... ... негіз болып табылады.
Ақша ... ... ... себептер несие қажеттілігінің де
себептері болып табылады. Несие ұдайы ... ... ... ету ... ... ... Несие берілген сайын ол шар,
субъектілердің өндірістік капиталы ақшалай, өндірістік және ... ... ... ... Республикасының экономикалық жағдайына банктік несиенің
объективтік қажеттілігі.
1. Банктік несиенің экономикаға тигізетін ықпалы.
Қазіргі уақытта Қазақстандағы банк сферасы – бұл ... ... ... ... бірі. Біздің республикада 2 деңгейлі банк
жүйесі бар. Бірінші деңгейде мемлекеттің орталық ... ... ... ... ... ал ... ... коммерциялық банктер жатады. Соңғылары
бұрын қатаң түрде ... ал ... ... алып ... бара жатқан
банкаралық бәсеке жағдайында қызмет етіп ... ... ... мен
инфляциялық процестерді жеңумен байланысты Қазақстан экономикасының қазіргі
проблемалары банк жүйесінің одан арғы дамуы мен жетілуі ... ... ... ... клиенттері кең ауқымда қызмет көрсетеді, ... жаңа ... ... ... ... ... ... етеді. Банктердің негізгі экономикалық функциясы –
жеке ... ... ... кәсіпкерлік фирмаларды,
ұйымдарды, ... ... және ... ... жүзеге асыратын несиелеу болып табылады. Қаншалықты банктер
өздерінің несиелік қызметін жақсы атқарса, ... ... ... ... ... еді. ... банк несиелері кәсіпорындардың
ашылуына септігін тигізеді, жұмыс орындары ... ... ... және
олардың экономикалық өмірге икемділігін қамтамасыз етеді.
Шаруашылық жүргізудің нарықтық жағдайында несиенің негізгі нысаны болып
банк ... ... яғни түлі ... коммерциялық банктердің ұсынатын
несиелері.
Банктік несие – бұл банктің ... ... ... ... ... сәйкес
ұсынатын немесе тартылатын несиесі.
Банктің несие мәмілесіне қатысуы несиенің ақшалай ... ... Банк – бұл ... ... ... Оның негізгі қызметінің
түрі несие беру болып табылады. Сондықтан банк кредитор мен ... ... ең ... жағдайларды қалыптастыруға максималды бейімделген. Дамыған
банк инфрақұрылымы банк несиесі мен несие нарығының тиімді қызмет етуі үшін
қажет. Банктердің ... ... ... қаншалықты жоғары болса,
соншалықты дамыған болар еді.
Банк несиесі саласында несиелік қатынастардың субъектісі ... ... ... және ... ... ... ... нысанда ұсынылған банк ссудасы банк пен қарыз алушы ... ... ... ... Бұл ... уақытша бос
қаражаттарын шоғырландыру және ... ... ... ... ... ... ... халықаралық тәжірибедегі ипотекалық
несиенің классикалық моделіне енгізілді: АҚШ-тың – «Фанни ... ... және ... – «Кагамас Бергхад».
Қазақстандағы ипотекалық кредиттің дамуына кедергі болатын проблемалар:
• Салық салу жүйесі
• Ипотекалық ... ... үй ... ... ... ... ... және қымбатқа түсетін амал-тәсілдер
• Талаптардың қанағаттандырылуына сәйкес ипотекалық бағалы қағаздар
бойынша инвесторларды ... ... ... ... созудың ешқандай мәні жоқ. Егер несие көлемі 20 жылға 10000
долларды құраса, жылдық ... 12%, ... ... 110 АҚШ долларын құрайды.
Ал оны 25 жылға ұзартқанда, айлық ... бар ... 105 ... Төмен ставкалы процентке жету үшін:
1. Бағалы қағаздар нарығында банктерге ипотекалық ... ... ... ... ... ... салуға дайын инвесторларды табу.
3. Проценттік ставканы төмендету үшін банктерге ипотекалық ... ... ... Ұлттық экономиканың тұрақты даму сатысында ... және ... ... ... ... ... ... карточкалары арқылы жүргізіледі. Банктік
карточкалардың күрт жылдам таралуы, олардың жаппай ... ... ... ... ... арасында олардың кең танымалдылығының
ұдайы өсуі ... ... ... ... яғни ... орындарына және карточка иелеріне есеп айырысудың бұл нысаны сөзсіз
табысты болып табылатындығының нақты ... ... да бір ... ... ... ... ... етуі үшін мынадай 3 міндетті
шарттардың қатаң ... ... ... ... және ... негізгі функцияларына мыналар жатады:
• Карточкалар шығару (карта иесінің жеке деректерін өңдеу және кодтау,
эмбоссинг, клиентке ... ... ... ... ... ... ... (өтініш иесінің қаржылық жағдайын анықтау,
карталық шот ашу, несиелік лимитті ... ... ... ... ... ... ... түрде немесе
телефон бойынша сатушының сұрауларына жауап беру, мастер-файлдарды
жаңарту, ақпараттық айырбастау жүйелерімен ... ... ... ... және ... үшін сыйақыларалу;
• Биллинг (карточка иесіне қарыздар сомалары мен оларды жабу мерзімдері
көрсетілген көшірмелер дайындау және жіберу);
... шот ... ... ... ... ... Мерзімі өткен қарыздарды қайтару және несиелік лимит шектерінің
сақталуын бақылау;
... ... ... ... ... ... қарастыру);
• Қауіпсіздікпен қамтамасыз ету және алаяқтыққа бақылау орнату (ұрланған
және жасанды карточкалар бойынша есеп берулер, ... ... ... ... ... іздеу, жарнамалау, карточкалық шоттар
бойынша операцияларды белсендіру бағдарламалары);
Эквайрингпен айналысушы банктің міндеттемелері карточкалық ... ... ... ... көрсетуі бойынша рөлімен анықталады. Оның
негізгі атқаратын қызметтері:
• Карточкалармен жасалған операциялар бойынша ... ... ... ... ... Мәмілелер туралы ақпараттармен айырбастау және ... үшін ... ... ... ... есеп ... ... қосылуға білдірген өтініштерін
қарастыру, бұрынғы және жаңа сатушылардың несие қабілеттілігін
талдау, алаяқтықпен ... ... ... ... ... ... пластикалық карточкалар үшін қажет құрылғыларды сатып алуға
сатушыларға көмектесу.
Республикада банктердің қызметі ... ... ... ... ... ... асырылып жатыр. Мысалы, инфляция, төлем дағдарысы,
төлем балансының дефициті сияқты, т.с.с. Осы ... ... ... ... кері ... тигізеді. Осыдан төлем
дағдарысы несиелік қарызды жабу мүмкіндіктерінің төмендеуімен қоса ... ... ... ... әкеп ... Банктік
несиелеудің қазіргі жүйесі нарықтық қатынастардың қалыптасуы мен дамуына,
өндірістің тиімділігін ... ... ... нығаюына,
айналымдағы ақша массасының ... ... ... ... ... және ... ... нығайтуға бағытталған.
Банктік сектор – аймақтың экономикалық көрсеткіші. Банктік сектордың дамуы
сол ... ... ... ... ... ... ҚР Ұлтық Банкісінің филиалын алатын болсақ, облыста 17 екінші
деңгейдегі банк, 24 филиалдары бар. Атырау облысының ... ірі ... мен ... ... ... ... өсіп келеді. Бірқатар
жақсы көрсеткіштермен қоса, банктік қызметтің – ... ... ... 2007 жылдың 1-шілдесіндегі көрсеткішіне сәйкес несиелеудің 2,2
есеге өсіп, 140,4 ... ... ... аңғарамыз (Қазақстан бойынша
облыстың көрсеткіші 2,1%), теңгедегі несие 1 ... 2,5 ... ... ... теңгеге жетті (Қазақстан бойынша 2,6 %), шетелдік валютасындағы несие
45,5 млрд. теңгеге жетті, яғни 1,8есеге өсті ... ... 1,5%). ... ... ... ... банктер бүкіл ... ... ... мүмкіндіктері үлкен аймақта несиелеу қызметін ерекше
ұлғайту керек.
Қазіргі таңда банктік сектор өзінің даму сатысын ... 1990 ... ... даму ... ... ... берді, капитал жинақтап,
тұрғындардың сеніміне кіріп, халықаралық деңгейде жұмыс істеді. Осы жағымды
жағдайдың соңы ... ел мен ... ... жайды әкелді. Бір жыл бұрын
сыбыс алған жуырда жарылуға жақын мәселе көптеген ... ... ... ... ... органдарға бас ауру болды. ҚР ... ... ... ... ... ... қарыз есебінен
өсіруге кедергі бола алмады. Сырттан ақша 2007 ... ... ... ... Тамыз айындағы АҚШ-тағы ипотекалық кризистен ... ... ... бастады, көбісі өздерінің несие бағдарламаларын алып
тастады, ал басқалары несиелеу ... ... ... ... таңда
Қазақстандық банктердің орташа пайыздық ставкасы 18-29% дейін, ... ... ... 16%-ға дейін өсті, яғни ипотекалық нсие 2%-ға
өсті. Несиелеу қызметі мен комиссиондық жинақ ... ... ... ... 2007 жылдың 10 ай шамасында ипотекалық ... ... ... ... 2 ... ... 3,3 трлн. теңгеге жетті, ал
қыркүйектегі көрсеткіш 2 еседен де төмен түсіп кетті. ... ... қою ... ... ... ... көрсеткішке сәйкес
38%-ды құрады. Moody´s-тің бағалауы бойынша 2007-жылдың 1-жарты жылдықтағы
қарызға алу 40,7 ... ... ... Бұл сома ... ... фондысының
жартысынан көбісін құрайды. Сонымен қатар жылдың соңында банктерге 3,5
млрд. доллар, ал 2008 жылы 6 ... ... да көп ... ... ... ... сыртқы қарызды төлеу батыс инвесторларының қас-
қабағын ... деп ... ... де, ... сәйкес осындай
деңгейдегі ставкалар бұдан былай болмайтыны белгілі.
2.2.Банктік несиелеудің өзекті мәселелері мен даму перспективалары.
Банктің несиелік қызметі оны банктік емес ... ... ... бірі ... ... ... тәжірибеде банктің
пайдасының маңызды мөлшері несиелеумен тікелей байланысты.
Қазіргі таңда несиелеу негізінен қысқа мерзімді ... ие ... ... ... ... ... ... банктердің пайда
алуын қысқа мерзімде ғана ... ... ... Ал
борышқорларға қысқа мерзімді несие жетіспеушіліктер орнын уақытша толтыруды
салыстырмалы төмен пайыздық ставка арқылы ... ... ... ... ... ... үшін ... аргумент болып, борышқорларға
салықтық жеңілдіктердің ұсынылуы, яғни салық заңнамаларына сәйкес банкіге
төленетін төлемдердің шығындарға ... ... ... ... несие
салымдарының 50% аталмыш қысқа мерзімді несие үлесіне тиеді, оның ішінде
экономиканың сауда секторына – 1/3, ... ... – 1/4 ... Бұл ... ... ... ... қарағанда
айналымдылығы мен рентабельділігімен түсіндіріледі.
Қазіргі таңда несиелеудің негізгі ... ... ... ... ... қорларды жетілдіру, сонымен қатар азаматтардың
тұтынушылық қажеттіліктерін ... ... ... ... несиелер өзінің пайдалылығына қарамастан экономикалық
тұрақсыздық жағдайында жоғары тәуелділікті келісімдер ... ... ... банктерге несиелердің кеш өтелуі, кейде тіпті өтелмеуі орын
алып жатады. Бұндай ... ... жол ... ... ... несие қабілеттілігін терең, толық зерттеп, талдау ... ... ... статусын талдап, ұсынылатын құжаттардың
түпнұсқалығына көз жеткізу керек, ол үшін әрдайым ... ... ... ... жұмыс істеуі қажет. Сонымен қатар, клиенттің менеджменттік
талдау ... ... ... ... ... ... ... менеджмент әсерінен туындауы мүмкін. ... ... ... ... ... болар еді, егер бізде
клиенттердің несие қабілеттлігі туралы ақпарат жинау жүйесі ... ... ... ... ... алған және өтемеген несиелері жөнінде
ақпараттарды жинақтаумен айналысатын ... ... ... ... Әрбір банк борышқор жөнінде ақпарат алу үшін осы ұйымымен
байланысады.
ҚР-дағы ... ... ... ... | ... ... ... ... |
| | ... |аты |аттары ... |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | |
| | | | | | ... | | | | ... | | | | ... | | | | | |
| | | | | | Ақша |
| ... | | ... |айналысын |
| |жүйесі |I ... банк ... ... |
| | | | ... ... |
| | | | ... ... есеп|
| | | | ... ... |
| | | | ... |
| | | | |. ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... | | | | |к ... |
| | | | | ... |
| | | ... ... ... |
| | |II ... ... ... |
| | | ... |Филиалдары. |қызметін |
| | | | ... ... |
| | | | ... ... |
| | | | ... |көрсету. |
| | | | ... |
| | | ... | ... |
| | | ... | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... ғана |
| | | | | ... | | | | ... |
| ... | ... ... |
| |жүйесі |III |н ... ... ... ... | | ... |Филиалдары. |қаржылық |
| | | ... ... ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | ... |Орталық |несие-есеп |
| | |IV ... ... ... |
| | | | ... ... |
| | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... |
| | | | | ... ... ... жүйесі
|Банк жүйесі ... ... ... ... ... емес ... емес ... жүйесі |
| ... ... | ... Ұлттық |Екінші деңгейдегі |Ломбардтар |Қазпошта ... ... | | |
| | ... | ... ... | ... | ... ... | | | |
| | ... | ... ... 14| ... | ... | | | |
| | ... | |
| | ... | |
| | | | |
| | ... | |
| | ... | ... ... жүйені елімізде енгізуді жүзеге асыру керек. Бұл жағдайда
коммерциялық ... өз ... ... ... алу ... жүйе арқылы берілгендер базасына тікелей шығып, санаулы
секундтарда өзіне қажет клиенттің қаржылық жағдайлары туралы ақпараттарды
ала алады.
Негізінен, ... ... ... ... ... қолға алынған. Американдық «Дан
энд Брэдстрит» корпорациясы ... ... ... ... қызмет түрлерін ұсынуды ойлайды. Алайда, бұның бәрі үлкен бір
проблемаға келіп тірелді: коммерциялық ... ...... ... өздері туралы ақпарат беруден бас тартты. ... ... ... ... ұсынудан бас тарту компанияның теріс, ... ... ... ... өздері туралы ақпаратты ұсынуға
қорықса, ... ... жүйе ... ... ... ... Бұл ... ҚР-да дамыған өркениетті нарықта
қалыптастыру үшін заң органдарын тартып, кешенді іс-шаралар ... ... ... тағы бір ... ... ... ... болып табылады егер несие өтелмеген жағдайда
сот процесінің ... ... ... ... ... алу ... бола ... өйткені борышқорды іздеп таба алмайды немесе
негізгі қарызды және пайыздық төлемдерді ... ... ... көздерінің жоқ
болуы мүмкін. Көптеген несиелік ... ... ... ... ... ... жауапты емес тұлғалар қолқойып жатады. Дамыған ... ... екі ... міндеттемелері мен құқықтарын
реттейтін маңызды құжат болып табылады.
Келесі проблема – ҚР-дағы ... ... ... ... ... ... қолдану тұрақты заңшылар ... ... ... ... сәйкес, кредитордың қажеттіліктерін
қанағаттандыру кепілдік мүліктің ... ... Егер ... құнының мүлкі несиені өтеу үшін жеткіліксіз болса, банк пайыздар
мен өсімақыларды ... ... ... ... ... иелену
құқығына ие болады. Алайда кәсіпорын банкрот болып ... ... ... де ... ... шығады. Бұл кепілдік ... ... бірі ... қажеттіліктерді басқа кредиторлар алдындағы
қажеттіліктерді қанағаттандыруға қарсы келеді. ... яғни ... ... үшін ең ... ... механизмді жетілдірудің
маңызы арта түспек.
Бәрімізге белгілі болғандай, банктік операциялар экономикалық ... және ... ... ... ... қадамдарды қажет етеді.
Көптеген мәселелердің шешімінің табылуы тек қана ... ... ... ... ... банк қызметкерлерінің ... мен ... ... ... ... ... ... отырып жүзеге асырылуы тиіс. Бұл ... ... ... ... ... қатал тактиканы ұстану
маңызды. Еуропа Даму және қайта жаңғыру банкі «Қатал, бірақ адал!» ұранымен
несиелеуді жүргізеді.
Біздің отандық банктер шоттарына дәл ... ұран ... ... ... ... ... ... ойлауға бағытталуы тиіс. Несиелерін
қайтармайтын және қайтаруға асықпайтын борышқорлар банк ... ... ... ие ... ... азайту керек.
БТА Банкі» АҚ
2007 жылғы қарашада «ТұранӘлем Банкі» АҚ өзінің ребрендингі басталғаны
жөнінде ресми түрде жария етті. Банк пен банк ... жаңа ... ... ... ... ... ... институты болып және
халықаралық нарыққа шығу жаңа стратегиясын қабылдауына байланысты туындады.
2008 жылғы 24 қаңтарда «ТұранӘлем Банкі» АҚ Қазақстан ... ... ... ... ... қайта тіркеуден өтіп, № 3903-1900-
АҚ сәйкес куәлігін алды және ... ... «БТА ... АҚ деп ... ... ... банктер мен компаниялар да бірыңғай брендке
біріктірілетін болады. Олардың басты міндеті - қаржы ... ... ... отырып, бизнесті жүргізудің және клиентке қарым-қатынас
жасаудың бірыңғай ... ... ... жыл ... БТА ... бас ... ... Cash
in электронды терминалдарындағы, валюта айырбастау терминалдарындағы
құрылымдарды брендтеу бойынша жұмыстар жүргізіледі.
Банк туралы
Ребрендинг жүргізуге байланысты «ТұранӘлем Банкі» АҚ Қазақстан Республикасы
Әділет министрлігінің Тіркеу ... ... ... ... ...
3903-1900-АҚ тиісті куәлігін алды және бұрынғы атауын «БТА банкі» АҚ-ына
ауыстырды.
Бүгінгі таңда «БТА Банкі» АҚ нарықтың барлық сегментіне қатысатын қаржы
тобын ... БТА — ... жүйе ... ... ТМД ... ... ... көшбасшы. БТА активтері (01.01.2008 жай-күйі бойынша) 25,5
млрд., меншікті жиынтық капиталы 3,8 ... АҚШ ... ... ... сауданы қаржыландыру, шағын және орта бизнеске несие беру мен
ипотекалық несиелендіру салаларындағы көшбасшылық ұстанымын нығайтты.
Банктің ТМД аумағындағы жетекші қаржы институтына ... және ... ... брендке ауысу туралы жаңа стратегиясының қабылдануы
ребрендингтің басты алғышарты ... Банк өз ... ... және ... ... сондай-ақ негізгі көрсеткіштерін
тұрақты және қарқынмен дамытуды көздейді.
ТӘБ-те бүгінде:
Шамамен 750000 клиент;
Қазақстан бойынша 22 филиал мен 290 ... ... БАӘ мен ... ... ... 9 ... ... коммерциялық банктер (төрт аймақта),
Украинада, Беларусьте, Қырғызстанда, Арменияда, Грузияда.
Стратегия
ТӘБ – бұл ... ... ... банк, оның штаб-пәтері Қазақстанда
орналасқан. ТӘБ қаржы қызметтерін ТМД, Шығыс Еуропа және Азия ... ... ... ... ... келеді. Қаржы және кеңес беру
қызметтерін ұсынудың сапасы мен ... ... ... ТӘБ
жекелеген өнімдерге маманданған еншілес құрылымдар құруда.
Банктің негізгі бәсекелік артықшылықтарының бірі – өзінің жаңа нарықтарға
қатысуын дамыту, өз өнімдерінің қатарын ұдайы ... ... ... ... қанағаттандыра отырып, жоғары технологиялық
қызметтерді ұсыну дайындығын көрсететін инновация ... ... ... ... көзі – ... ұқсас және іскерлік
қарым-қатынас тәжірибелері ортақ болған бұрынғы кеңес елдерінің (ТМД)
едәуір нарықтық әлеуетін жүзеге асыру. Банк мыналарға ... ... ... ... ... ... ... нарықты және клиенттердің қажеттіліктерін тереңірек білу, бұл
нарықтағы шетелдік қаржылық институттармен тиімді бәсекелесуге мүмкіндік
береді;
Қазақстанның алдыңғы қатардағы нарығында бизнесті жүргізудің едәуір
жинақталған ... және ... ... ... бұл жергілікті
банктермен тиімді түрде бәсекелесуге мүмкіндік береді;
Стратегиялық серіктестердің, соның ... ... ... ... ... ... ... арқылы олардың кең желісін құру.
ТӘБ ТМД-дағы ірі жеке меншік банк болуға ұмтылады. Сондай-ақ Банк ТМД-ның
ірі сауда серіктестері ... ... атап ... ... ... және
басқа елдерде өзінің қатысуын кеңейту мақсатында Қазақстанның және ТМД-ның
басқа елдерінің қарқынды ... келе ... ... ... ... ... ... отыр.
2015 жылға дейінгі даму стратегиясына сәйкес, ТұранӘлем Банкі келесі
мақсаттарға қол жеткізуді жоспарлайды:
Нарықтағы үлесі бойынша:
Қазақстан - ... кем ... - ... кем ... басқа елдері - 5%-дан кем емес
АҚШ долларындағы активтердің көлемі бойынша:
2010 - 25 млрд. $-дан кем емес
2015 - 50 млрд. $-дан кем ... ... ... ... бағдарламалары – бұл сіздің
проблемаларыңызды шешудің ыңғайлы жолы және халықтың тұтыну ... алу, ... ... ақысын төлеу, тұрғын үй, автокөлік және –
өзге де құралдарды сатып алу үшін қажетті ... ... ... ... ... ... көп құжат өткізудің қажеті жоқ, берілген құжаттар мұқият
қаралған соң әрбір клиенттің өтініші бойынша шешім қабылданады.
БТА Банкінің тұтынушылық несиелері – бұл ұзақ ... бойы ақша ... ... ... ... қол ... ... беретін қолайлы
ұсыныс.
Қызмет көрсетудің артықшылықтары
Қаржыландыру құнының төмендігі. Банк кешенді ... ... ... ... ... пайыздық шығындарын тиімді
жасауға ықпал етеді.
Пайыздық мөлшерлемелерді төмендету мүмкіндігі. Несие операциялары бойынша
мөлшерлемелер рынок жағдайындағы өзгерістерге сәйкес белгіленеді және
түзетіледі, сондай-ақ банк пен ... ... ... берік
орнауына қарай төмендетілуі мүмкін.
Несиелендіру мерзімін ұзарту мүмкіндігі. Несие желілері аясында жобаларды
қаржыландыру тек төмен пайыздық мөлшерлемелерді қолдануға ғана ... ... ... ... 3 ... 5 жылға дейін ұзартуға мүмкіндік береді.
Несие алуға берілген өтініштер жедел түрде қаралады. Банк қызмет көрсету
сапасын жақсарту үшін бар ... ... ... ... жобаны сараптау
жұмыстары тез арада жүзеге асырылады.
Несие алуға берілген өтініштер жедел түрде қаралады. Банк қызмет ... ... үшін бар ... салады, осының нәтижесінде жобаны сараптау
жұмыстары тез арада жүзеге асырылады.
Аймақтарды қаржыландыру. Біздің банкіміздің қызметтерін ... ... ... ... ... ... бүкіл Қазақстан
бойынша тармақталған аймақтық филиалдары мен есеп айырысу-кассалық
бөлімдері (ЕКБ), сондай-ақ шет ... де ... ... ... карточкалары
Банктік төлем карточкасы – бұл қолданушыға төлемдерді ... ... ... ақша ... ... ... және осы ... шығарған банкпен
белгіленген басқа да операцияларды оның талаптары бойынша жүргізуге
мүмкіндік ... ... ... ... жабдықтар арқылы ақшаға рұқсат
беру құралы. Төлем карточкаларын қолдану аумағы жыл ... өсіп ... ... ... ... ... құралдары саласында болашағы зор
бағыттардың бірі болып табылады. Қолма-қол ақшамен салыстырғанда төлем
карточкаларының толып жатқан мүмкіндіктері мен артықшылықтары бар, ... 3 млн. ... оның ... ... мен ... ... мен мемлекеттік қызметкерлер, қарапайым жұмысшылар мен компания
басшылары, төлем карточкаларын пайдаланады. Қазіргі таңда Қазақстанда әр
түрлі топтағы 3,14 млн. төлем карточкасы ... ... ... ... ... артықшылығы
Ыңғайлылығы және қауіпсіздігі - өзіңмен бірге қолма-қол ақша алып ... ... мен ... қызметтер үшін санаулы секундтарда-ақ
төлем жасауға болады. Егер карточканы жоғалтып алған немесе ұрлатып алған
жағдайда ақшаңыз қауіпсіз жерде, сіздің есеп-шотыңызда сақталынып тұрады.
Каточкада ... ... ... бұл ... ... ... ... Каточканы арнайы ПИН-кодын білетін карточканың иесі
ғана қолдана алады.
Карт-шотқа келісімзіс қол жеткізуге мүмкіндік болмау үшін ... ... ... ... ... ... ... шет елге
шыққаныңызда карт-шотыңыздағы қаржыңыз ешқандай қиындықсыз шекараны асады.
Дүние жүзі бойынша ... ... мен ... ... ... ... ақшасыз төлем жасау және кез-келген уақытта қолма-қол ақшаңызға
банкоматтар мен есеп-айырысу бөлімдері арқылы қол жеткізу.
Дүние жүзі бойынша қолма-қол ақша ... және ақша ... ... пен ... ... ... Интернет желісінде сауда жасау.
БТА карточкаларының мүмкіндіктері:
Қазақстан Республикасының аумағында немесе одан тыс ... ... ... карт-шотқа қол жеткізе алу, сондай-ақ өзі тұрған ... ... ақша алу ... валютасын басқа валютаға айырбастау мүмкіндігімен қоса карт-шотты
теңгеде, АҚШ долларында және еурода жүргізу;
Карт-шотты өз бетінше, сондай-ақ ... ... ... ... мүмкіндігі;
Төлем карточкасы бойынша несие алу мүмкіндігі;
Сізге қолайлы нысанда карт-шот бойынша көшірме алу (электрондық пошта
бойынша, қолма-қол түрде, ... ... ... ... ... ... ... ұялы байланыс пен кабельді телевидение қызметтерінің
ақысын төлеу;
Несие бойынша берешек сомасын, ұялы байланыс, ... ... ... ... ақысын автоматты түрде карт-шот есебінен ризалықсыз шығару
бағдарламасына қатысу;
Интернет-банкинг арқылы карт-шотпен қашықтықта ... ... ... ... ... ... ... қазметтер мен тауарлар үшін төлем карталарымен есептескенде
арнайы жеңілдіктерге ие болу;
Төлем карточкалары арқылы өткізілетін арнайы бағдарламалар мен ... ... ие ... ... ... ... жыл сайын өсіп келеді.
БТА Банкі қашан да алдыңғы қатарлы технологияларды қолдануға тырысады және
өзінің төлем карточкаларының мүмкіндіктері аумағын ... ... Bank» ... ... ... ... өнімдерінің түрлерін
ұсынады:
VISA Electron – картаны пайдалану үшін минималды тарифтер мен оны бүкіл
дүние жүзі бойынша қолдануға кең ... ... қол ... ыңғайлы қолма-қол ақшасыз төлеу құралы. VISA Electron-ға электрондық
құрылғыларда – банкоматтар мен POS-терминалдарда қызмет көрсетіледі. Карта
Сіздің банктегі карта ... ақша ... ... ... ... және ... ақша ... мүмкіндік береді.
VISA Classic – Қазақстанда және шетелдерде ең танымал төлем картасы. Карта
жүрген елдің ... ... ақша ... және есеп ... ... ... ... ыңғайлы әрі қауіпсіз есеп айырысуға кепілдік
беретін сипаттардың оңтайлы ұштастығының арқаында, VISA Classic ең танымал
төлем ... ... және ... ... тобы үшін ... ... болып табылады.
VISA Gold – алтын карта, картаны ұстаушының қаржылық ауқаттылығын баса
меңзеп, ... ... ... ... береді. Осы дегдар
төлем құралы асқан жайлылықты және көрсетілетін қызметтердің «алтын»
стандартын қамтамасыз етеді. Картаны ұстаушылар бүкіл ... жүзі ... орын ... ... ... ... ... тауарлар мен қызметтерге төлегенде айтарлықтай жеңілдіктер алу
мүмкіндігіне ие.
Карта шығару үшін қажетті құжаттар
қол қойылған Халықаралық төлем картасын ашу туралы ... ... ... ... ... және қол ... ... төлем картасын алуға арыздың
бланкі;
СТН көшірмесі;
жеке куәліктің көшірмесі.
Қорыта келе, бұның барлығы біздің банктік тәжірибеде дамыған, өркениетті
нарықтық ... ... ... ... ... ... жетілдірілуіне оң ықпал етеді.
Қорытынды
Қорытындылай келе ... ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету қажеттілігінен келіп шығады. Несие
берілген сайын ол шаруашылық субъектілерінің өндірістік капиталы ақшалай,
өндірістік және ... ... ... Несие және несиелік қатынастар
құн қозғалысы кезіндегі өндіріс уақыты мен құн айналысы уақыты ... ... ... ... ... қалуы мен оларды тауар өндірісінде
пайдалану қажеттілігі арасындағы қарама-қайшылықтарды ... ... ... ... болған. Біріншіден, қоғам босатылған ресурстардың
бекерге дағдарылуын болдырмауға; екіншіден, ұдайы өндірістің ... ... ... болады.
Банктік несие субъектіге ақша түрінде өндірісін ұлғайтуға, ... ... ... ... үшін беріледі. Банктік несиенің
принциптері объективті болады. Олар жалпы ... және ... ... принциптер болып бөлінеді. Банк ... ... ... ипотекалық, ауыл шаруашылық, банктік емес ... ... ... ... мен дилерлерге, т.с.с. болып
жіктеледі.
Банктік ... ... ... ... ... ... ... өндірістің тиімділігін жоғарылатуға, мемлекеттік экономиканың
нығаюына, айналымдағы ақша ... ... ... шектеуге,
инфляциялық процестерді болдырмауға және ұлттық ... ... ... банктер өздерінің несиелік қызметін жақсы атқарса,
соншалықты клиенттердің экономикалық жағдайы да жақсы ... ... ... жаңа кәсіпорындардың ашылуына септігін тигізеді, жұмыс орындары
санының көбеюіне әкеледі және олардың ... ... ... ... ... ... ... факторлардың әсерінен қалыптасқан
қиын жағдайларда жүзеге асырылып жатыр. Мысалы, инфляция, төлем дағдарысы,
төлем ... ... ... ... Осы ... ... ... қызметіне кері әсерін тигізеді. Осыдан төлем ... ... жабу ... ... қоса ... Инфляция
ұсынылған қарыздардың құнсыздануына әкеп соқтырады.
Бұл бұрынғы біздің банктік тәжірибеде дамыған, өркениетті ... ... ... ... ... ... оң ... етеді.
Сонымен банктердің несиелеумен байланысты қызметін жақсарту үшін келесідей
шараларды жүргізу қажет: жылдық пайыздық ... ... ... механизмдерін жетілдіру, несие қайтымдылығын қамтамасыз етуді
жетілдіру, тұрақты заңдық-құқықтық ... ... ... ... ... Г.С. Сейтқасымов. Ақша, несие, банктер. Алматы. Экономика 2001 жыл.
2. Ш. ... О. ... ... ... ... ... ... Г.Т. Қалиева. Кредитное дело. Алматы. Қаржы-Қаражат. 1997 год.
4. М.Т. Давлетова. Кредитная деятельность банков в ... ... 2001 ... О.Қ. Шеденов. Жалпы экономикалық теория негіздері. Алматы-Ақтөбе.
2001 жыл.
6. XXI ғасырдағы ұлттық экономиканың даму ... ... ... ғылыми конференция материалдары 14-15
қараша 2002 жыл. Алматы.
7. А.Т. Бохаев. Коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... конференция.
8. Қ.Қ. Кеулімжаев. Қаржылық есеп. Алматы. Экономика. 2001 жыл.
9. С.В. Галицкая. Денежное ... ... ... ... отношения. 2002 год.
10. Г.Т. Калиева. Коммерческие ... в ... ... ... 1999 год.
11. Г.С. Сейткасимов. Банковское дело. Алматы. Қаржы-Қаражат. 1998 год
12. А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. Финансы. ... ... ... 2000 ... ... - №1. 2006 ... Қаржы-қаражат - №1. 2008 жыл.
15. Қаржы-қаражат - №4. 2005 жыл.
16. Банки Казахстана. №2 (128). 2008 ... ... ... №8 (122). 2007 ... Банки Казахстана. №4 (118). 2007 жыл.
19. С.Б. Мақыш, А.Ә. Ілияс. Банк ісі. ... ... ... 2004
жыл.
-----------------------
Табыстар
Маркетинг бойынша шығындар
Процессинг бойынша шығындар
Иетерчейндж үшін сыйақы
Депозиттік шоттардағы құралдарды қолдану
Құрылғыларды сату және жалға беруден ... ... ... ... ... ... көрсету бойынша шығындар
Маркетинг бойынша шығындар
Процессинг бойынша шығындар
Алаяқтық пен жасанды карталар шығыны
Үмітсіз несилер шығыны
Келісім шарт ... ... үшін ... үшін ... ... ... пайыздар
Жылдық арна
Банк-эквайер
банк
Банк-эмитент

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 33 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банктiк несие және оның экономиканың дамуында алатын ролi жайлы22 бет
Банктiк несие және оның экономиканың дамуында алатын ролi туралы26 бет
Банктiк несие және оның экономиканың дамуында алатын рөлi34 бет
Банктiк несие және оның экономиканың дамуында алатын рөлi жайында27 бет
Экономикадағы банктердiң мәні мен рөлі36 бет
Акциздің экономикалық мәні. Салық жүйесіндегі акциздің рөлі және алатын орны51 бет
Нарықтық экономикадағы ипотеканың алатын орны мен ролі35 бет
Салық жүйесіндегі акциздің рөлі және алатын орны70 бет
Халықаралық еңбек бөлінісінің халықаралық экономикадағы алатын орны мен ролі66 бет
Шағын кәсіпорынның экономикалық дамуындағы алатын орны мен рөлі26 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь