Банктің несиелік операциялары

Кіріспе 3

І бөлім. НЕСИЕНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ САНАТ РЕТІНДЕ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ 4
1.1. Несиенің қажеттілігі және оның маңызы 4
1.2. Несиелеудің негізгі қағидалары 9
1.3. Несиенің нысандары мен түрлері 11

ІІ бөлім. ҰЛТТЫҚ БАНКТІҢ ЖӘНЕ ЕКІНШІ ДЕҢГЕЙДЕГІ БАНКТЕРДІҢ НЕСИЕЛЕРІ 18

ІІІ бөлім. НЕСИЕЛЕУ МЕХАНИЗМІ ЖӘНЕ НЕСИЕЛІК ПРОЦЕСС 20
3.1 Несие беру және оған мониторинг жүргізу 20
3.2. Несиені классификациялау және проблемді несиелермен жұмыс жүргізу 24
3.3. Елдің экономикасының жағдайының өзгеруіне байланысты, несиенің маңызының өзгеруі 29

Қорытынды 31
Әдебиеттер тізімі 32
Жалпы бұл тақырыпты таңдауға бүгінгі күні қоғамда, нарықтық экономикада банк қызметінің ролі өте күрделі, әрі жоғары болып табылатындығы негіз болды. Мемлекетіміздің нарықтық экономикаға орнығып келе жатқан тұста банк және банктік қызмет, экономиканы қалыптастырудың басты іргетасы болып саналады. Бүгінгі уақыттарға дейін банк қызметі күрделі құқықтық институт болып есептелді. Ал қазіргі кезде жағдай өзгерді. Нарықтық экономиканың нығаюы, банк қызметінің дамуы, мемлекеттің қаржы-несие жүйесінің тұрақтануы бұл саланың маңызын арттыра түсуде. Қоғамдық қатынастармен терең ұштасқан сайын, бұл саланы тек экономистер мен заңгерлер ғана емес, әрбір кәсіпорындардың менеджерлері, салық органдарының қызметкерлері, басқа да қызмет саласындағы мамандардың меңгеруіне тура келді.
Банк қызметінің тәжірибелік маңызының артуы бүгінде кәсіпкерлікпен миллиондаған адамдардың айналысып, дамуымен тығыз байланысты. Оның қызметі банктік шоттар ашу, төлемдердің банк арқылы жүруі, белгілі бір несиелер беру, депозиттер қабылдау арқылы көрініс табады. Сондықтан да, жеке және мемлекеттік секторда жұмыс істейтін жеке тұлғалар, заңды тұлғалар банк жүйесі мен банк қызметінің заңдылығына тәуелді болып келеді. Сондай-ақ қоғам үшін, экономиканың дамуы үшін, банктің несиемен қамтамасыз ету қызметі өзіндік ерекше орынға ие. Өндірістің дамуы, шағын кәсіпкерліктің жандануы, мемлекеттің осы саланы қолдауы барысында банктерге үлкен жүк артылып келеді. Осы мақсаттағы банк қызметтерінің бірі - банктік несиелеу.
Менің курстық жұмысым, осы банктің несиелік операциялары жайлы болып отыр.
1. Я.Ә. Әубәкіров, Б.Б. Байжұмаев, Ф.Н. Жақыпова, Т.П. Табеев Экономикалық теория. Алматы, 1999, «Қазақ университетің
2. Саниев М.С. Ақша, несие банктер. Алматы, 2001 ж.
3. Тасыбаева А. С. Банкілік құқық. Алматы, 2001 ж.
4. Банки Казахстана внутреннем финансовом рынке. Ред.Р.К.Жоламанов и др. Алматы. 1996.
5. Волынский. Кредит в условиях современного капитализма. Алма-ата. 1992.
6. Геращенко, Ю. П. Савинский. Денежное обращение и кредит ССР. М., 1986.
7. Марченко Г.А., Развития банковского сектора РК. Алматы - 2000
8. Мақыш.С.Б., Ақша айналымы және несие. Алматы -2000 .
9. Мақыш.С.Б., Банк ісі. Алматы -2000 .
10. Мақыш.С.Б., Коммерциялық банктердің операциялары. Алматы -2002
11. Кошенова Б.А. “Ақша, несие, банктер, валюта қатынастары”. Оқу құралы- Алматы: Экономика, 2000
12. Сейтқасымов Ғ.С. “Ақша, несие, банктер”. Оқулық-Алматы: Экономика, 2001
13. Лаврушин Банковское дело.
        
        Жоспар
Кіріспе 3
І бөлім. НЕСИЕНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ САНАТ ... ... ... ... ... ... және оның маңызы 4
1.2. несиелеудің негізгі қағидалары 9
1.3. Несиенің нысандары мен түрлері 11
ІІ бөлім. ... ... ЖӘНЕ ... ... ... НЕСИЕЛЕРІ 18
ІІІ бөлім. НЕСИЕЛЕУ МЕХАНИЗМІ ЖӘНЕ НЕСИЕЛІК ПРОЦЕСС 20
3.1 ... беру және оған ... ... ... Несиені классификациялау және проблемді несиелермен
жұмыс жүргізу ... ... ... ... ... ... ... өзгеруі 29
Қорытынды 31
Әдебиеттер тізімі 32
Кіріспе
Жалпы бұл тақырыпты ... ... күні ... ... экономикада
банк қызметінің ролі өте күрделі, әрі ... ... ... ... ... ... экономикаға орнығып келе жатқан тұста банк
және банктік қызмет, экономиканы ... ... ... ... ... ... дейін банк қызметі күрделі құқықтық институт
болып ... Ал ... ... ... өзгерді. Нарықтық экономиканың
нығаюы, банк қызметінің дамуы, мемлекеттің қаржы-несие ... ... ... ... арттыра түсуде. Қоғамдық қатынастармен терең ... бұл ... тек ... мен ... ғана ... әрбір
кәсіпорындардың менеджерлері, салық органдарының қызметкерлері, басқа да
қызмет ... ... ... тура ... ... ... маңызының артуы бүгінде кәсіпкерлікпен
миллиондаған адамдардың айналысып, дамуымен тығыз байланысты. Оның қызметі
банктік шоттар ашу, ... банк ... ... ... бір ... депозиттер қабылдау арқылы көрініс табады. Сондықтан да, жеке және
мемлекеттік секторда жұмыс ... жеке ... ... ... ... мен банк ... ... тәуелді болып келеді. Сондай-ақ
қоғам үшін, экономиканың дамуы ... ... ... ... ... ... ерекше орынға ие. Өндірістің дамуы, шағын ... ... осы ... ... ... ... ... жүк
артылып келеді. Осы мақсаттағы банк қызметтерінің бірі - банктік ... ... ... осы ... несиелік операциялары жайлы болып
отыр.
І бөлім. НЕСИЕНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ САНАТ РЕТІНДЕ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ
1.1. Несиенің қажеттілігі және оның маңызы
Тарихтың қай кезеңінде ... да, ... ... ... ... және
қоғамдық ойшылардың назарын аударатын. Экономика ғылымы, өзінің пайда
болған күнінен бастап несиенің проблемасымен ... ... Ал, ... ... ... ... санат ретінде, аса көп көңіл бөлініп
отыр. Өйткені, нарық кезінде несиелік қарым-қатынас ең жоғарғы ... ... ... ... алуан-түрлі практикалық және теориялық
сауалдардың шиеленіскен түйініне ... ... ... ... ... ... болған кезінде жатыр.
Содан кейінгі экономикалық даму сатыларының әрқайсысында да ... ... ... ... ... ... бәрінде де дамытпалы несие, барлық
қоғамдық қарым-қатынасты ... және ... ... күші ... Ол жеке ... ... арасында мүлде ақиқат
байланыс орнатты, олардың мүдделерін қосып бекітті және қоғамдық өндіргіш
күштерін қайта ... ... ... ... ... ... экономистерге несиенің арғы негізін, қазіргі
жағдайда оны пайдаланудың керегі неде екенін түсіну керек, Оның үстіне, әр
түрлі деректерде ... ... ... әр ... ... ... ... несие өнімсіз шығынды ... ... ... ... өндіргіш күштердің дамуына кедергі келтіреді,
нарықтық ... тән ... ... ... ... дағдарысты жоймайды, керісінше, оны тереңдетеді,
оған тікелей себепші болады деген ... ... ... керісінше, несие
экономиканың тұрақты, үздіксіз дамуына мүмкіншілік береді дейді. Осындай
қарама-қарсы пікірлер орын алған жағдайда ... ... ... үшін ... ... ... шығады деген сауалға жауап беруіміз керек.
Жоғарыда айтылғандай, несиенің түбірін тауарлы өндірістің пайда болған
кезінен іздеу керек, тікелей айтқанда, тауар айырбастау, оның бір ... ... ... несиелік қатынастың дәл шыққан жері деуге болады.
Қоғам дамуының кейінгі кезеңдерінде, несиелік қатынастың пайда ... ... ... ... ... капиталдың айналымы мен
ауыспалы айналымы құрайды.
Өндіріс құрал-жабдықтары, құндық тұлғасында дәл бір ... ... ... және ... ... бола ... ... пен айналым
процесінде, олар бір нысаннан ... ... ... ... яғни ... ... ... қатар, осындай ақшаның материалдық нысанға ауысып, одан
қайтадан ақшаға ... ... ... бір кезде өтпейді. Бір
шаруашылық-өндіріс кезеңін (циклін) жаңа бастап жатса, екіншісі оның ... ... ал ... оны ... енді өнімдерін сата бастайды.
Әрине, іс жүзінде әр өндіріс кезеңдерінің, тап ... ... ... ... ... мен ... ... үздіксіз, күнбе-күн жүріп
жатады. Дегенмең өндірістің осындай кезеңділігінің салдарынан кез келген
шаруашылықта ақшаның ... мен ... ... ... ... ... пен ... кезеңінің ұзақтылығы әр шаруашылықта әр ... ... әр ... әртүрлі табиғи жағдайлары, техникалық жабдықтану
деңгейі, шикізаттар мен отын ... және ... ... ... ... мамандық дәрежесі
мен өндірісті ұйымдастыру қабілетінің деңгейі т.с.с. Кейде мүлде бірдей
жағдайда істейтін екі ... ... ... ... болмайды.
Өйткені, өндірісті ұйымдастыру оны керекті заттармен қамтамасыз етіп,
шыққан өнімді ... ... ... ... ... бола алмайды.
Сонымен қатар, өндіру мен өткізу процесінде баска да, айналымды
жеделдететін немесе бәсеңдететін ... ... ... ... ... ... мен материалдардың түсуінің бір қалыпты болмауы;
- Тасымалдау жағдайының қиындылығынан (Мысалы, темір жол ... ... ... ... ... ... өткізілген өнім үшін немесе, көрсетілген қызмет үшін уақытында
төленбеушілік т.с.с.
Осы сияқты күштердің ... ... ... ... мен ... әр шаруашылықта бір ... ... бір ... ... кейбіреуінде уақытша бос қаржы пайда болады, ал
кейбіреулеріне өндірісті ... ... үшін ... қаржы керек
болады.
Дәлірек айтқанда уақытша бос ақша, мынандай ... ... ... ... жұмысшы-қызметкерлерге еңбек ақыны айына екі рет
(қазіргі жағдайда, көбінесе бір-ақ рет), өткен 15(30) ... ... ... ... құндылықты күн сайын жасайды. Сондықтан
соңғы еңбек ақы ... ... ... ... төлем күніне дейін
шаруашылықта 15(30) күннің ішінде күн сайын өсіп отыратын ... ... ... ... ... өнімнен түскен таза пайдасын бір сәтте жұмсап
жібермейді. Ол керекті кезіне дейін уақытша бос қаржы ... ... ... ... түсімнің ішінде, өндірістің негізгі құрал-
жабдықтарының тозығының орнын толықтыру үшін жұмсауға арналған ақша бар
(амортизация). Сол ақша да ... ... ... ... ... ... ... болып, шаруашылықтың есеп шотында қалады.
Бұл себептер өндіру мен өткізу процесінің ішінен ... ... ... ... ... және ... ... жүргізетін
субъектілерге тән.
Шаруашылыққа қосымша ақшаның (капиталдың) қажеттілігі де әр түрлі
себептермен байланысты, оның ішінде аса ... ... ... мен өткізілген өнім үшін түсетін түсімнің түсу ... ... ақша ... ... сәйкес келмеуі.
Сонымең әрбір шаруашылықта, жоғарыда айтылған себептерге ... бос ... ... болу кезі мен оны өндіру мен өткізу ... ... ... ... ... ... ... қарама-
қайшылықтар туып тұрады. Осындай қарама-қайшылықты жөндеу (реттеу) үшін
пайдаланатын бірден-бір экономикалық құрал ... ... ... Ол ... шаруашылық жүргізетін субъектілердің, бюджеттің, жеке тұлғалардың,
уақытша бос ... бір ... ... есеп шоттарына,
шоғырландырылады, ал ... осы ... ... ... ... ... болған шаруашылық жүргізу субъектілерге, жеке тұлғаларға,
және керек болған кезінде, басқа елдердің фирмаларына, ... ... ... ... береді.
Сөйтіп, несие тауарлы өндірістің сөзсіз атрибутына айналады. ... ... ... ... ... бостан босқа, пайда түсірмей "өлі
капитал" болып жатқанына құмар емес, ... ... ... ... және
кеңейтілген ауқымда дамуына ынталы.
Осының бәрін қорытындылай келіп, несиені экономикалық санат ретінде
"құнның, қайтарымдылығы мен ... ... ... ... етуге лайықты қозғалысы" - деген жөн. Осындай анықтамада
несиенің құнның ауыспалы айналымнан ... да, оның ... ... де, ... ... жағы да ... ... мен оның мазмұнын сипаттай келіп, оның ақшадан
қандай айырмашылығы бар екенін де айта кету жөн. ... ... ... беріледі, сондықтаң осы екі ұғымның ... ... ... ... олар әр ... ... ... және олардың құратын
экономикалық қарым-қатынастары да әр түрлі.
Ақша да, несие де төлемнің мерзімін ... ... ... ... ... ... ақша өзінің мазмұнын төлем төлеу әрекетімен және сол
шақта ... ал ... ... ... ұзартылған мерзімі өткеннен
кейінгі төлеммен емес, ал сол төлемнің ұзартылу фактісімен көрсетеді.
Ақша мен несиенің тағы бір ... ... ... ... ... ... ... тұтыну құны оның кез келген
басқа өнімге ... ... ... ... ... құны несие
беруші (несиелеу) мен алушының (несие алу) қажеттерін ... ... ... нысанында да, тауарлы нысанында да беріле алады,
ал ақшалай қатынас тек құнның ақшалай нысанында іске асырылады.
Сөйтіп, ақша мен ... бір ... ... ... ... арасында елеулі айырмашылықтар бар. Солай бола тұра,
ақша мен несие бірімен-бірі қатар істейді.
Несиенің мазмұнын ашып ... ... ... экономист авторлар оның
сенімділігіне көбірек көңіл бөледі. Өйткені, "несие" деген сөздің орысшасы,
"кредит", латынның "credere" деген ... ... Оны, ... ... ... ... сөз, қазақша "сену" болады. Бірақ, мәселені бұл
тұрғыдан ... ... ... ... еш ... құр ... берілмейді.
Несие алу үшін алдымен оның кезінде ... ... ... беру ... ... банктер кейде өзінің өте сенімді, көп
жылдан бері қарым-қатынастары нығайған, қаржы ... ... ... ... ... ... ... кепілдемесі берілуі мүмкін.
Ондай несие "сенім несиесі" деп аталады. ... ... ... ... ... экономикалық дағдарыс, нарықтық қарым-қатынастың
жетілмеген кезеңінде.
Сондықтан несиелік қатынаста "сенім" деген түсінік тек ... ... ... ... сөз.
1.2. несиелеудің негізгі қағидалары
Бұрынғы Кеңестік банк жүйесінің жұмысында несиені тиімді пайдалануда
шешуші жағдайлардың бірі, несиенің ... ... ... ... ... айтқанда, шаруашылықтарды несиелегенде, банктердің
барлық әрекеті сол қағидалардың орындалуына бағытталатын.
Сондай қағидалар-төртеу болатын:
- несиенің жоспарлы-мақсатты түрі;
- несиенің қайтарымдылығы;
- несиенің ... ... ... ... мен ... шығындарымен қамтамасыз
етілуі (қамтамасыздығы).
Қазіргі нарықтық экономикада әр банк, тәуелсіз несие ... ... ... ... да ... ... орындауды
талап етудің қажеттілігі болмай қалды. Оның үстіне жаңа ... ... ... ... өзі ... жойды. Мысалы, бұрын
несиенің жоспарлы-мақсатты түріне сәйкес, несие тек ... ... ... тек ... ... ... сәйкес берілуге
тиіс болатын. Енді, жоспарлау болмағандықтан бұл ... ... ... ... ... әр банк, қандай мақсатқа қанша несие беру керек
екенін қолда бар ... ... және ... пайдасын көбейту
мақсатына қарай анықтайды. Осыған байланысты ... ... ... ... өзі ... және олар ... ... несие алушымен жасалатын
шартта көрсетіледі. Басқаша айтқанда, қазіргі жағдайда ... ... ... осы шарттың бетіне сияды.
Дегенмен, қазіргі нарық кезінде де, жоғарыда келтірілген ... ... ... ... бар және ... ... банктер
несие бергенде басшылыққа алады. Мысалы, банк ешкімге, ешқашан да несие
бермейді, егер оның ... ... ... ... ... мен мерзімділігі). Несиенің қамтамасыз ... ... да ... ... ... жүр. Қазір банктен несие алу ... ... ... ... құндылықтардың барлығын
және оларды өндіріс процесінен өткізгеннен кейін несиені қайтаруға толық
мүмкінділік ... ... ... беру жеткіліксіз. Қазір
банктерге басқа құжаттармен қатар, жоғарғы өтімді кепілзат, болмаса бірінші
сыныпты ... ... ... хат ... ... Оның ... құны, сұралып отырған несиенің сомасынан әлдеқайда көп ... ... ... және ... ... ... ... болып келеді. Олар, екі жақтың ... ... ... ... ... қағидалары деп қабылдау керек. Осыған
байланысты, кейбір ... ... ... ... ... өңдіріс шығындары кейін өткізілген өнім үшін ... ... ... ... мен түрлері
Несиенің нысандары
а) Қарызға берілдетін құнның түріне қарай несиенің тауарлық, ақшалай
және тауарлы-ақшалай ... ... ... де ... ... ... ақшалай нысаннан бұрын пайда болды.
Ол - тауарлы өндірістің пайда бола бастаған кезінде, ... ... ... барлар оларды басқаларға қарызға бере бастағанда шықты. Мысалы,
егінші ... ... ... егін ... дейін қарызға тұқым беретін
болған.
Ақша шыққаннан ... ... ... ... ... ... нарықтық экономикада несиенің тауарлы санаты қайтадан өріс
алды. Кез ... ... ... ... ... ... ... төлем
мерзімін кейіндетіп, консиганаторлық сатуға беруге құқықты. Сонымен қатар,
банктер, шаруашылықтарды лизингілік қаржыландырғанда, тауарлық несие пайда
болады. Өйткені, ... ... ... ... ... ... бір ... өткеннен кейін сатып ала алады. Сөйтіп, жабдықты
жалдауға берген күннен ... оны ... ... күнге дейін ол тауарлы несие
болады.
Іс жүзінде тауарлы несиені пайдаланудың зиянды екенін ... ... ... (ақшаның) айналымын баяулатады, төлем тәртібін әлсіретеді,
несиегер (қарыз беруші), өзінің ... ... үшін ... қаржыға
мұқтаж болады. Осының бәрі айналымда артық ақшаның ... ... ... ... ... ... ... тауарлы нысанын қолдану
керек емес.
Несиенің ақшалай нысаны. Бұл нысан ... ... көп ... ... өсуі ... сәйкес келетін нысан. Ақша, тауар ауыстырудың
жалпыға бірдей ... ... ... және ... әмбебап
қаруы болғандықтан оған қажеттілік, өндіріс көлемінің, өнімді өткізудің,
ауыстырудың, тұтынудың өсуіне ... ... ... ... ... ... қамтамасыз етіледі. Және де, оны мемлекеттің өзі де,
әрбір ... ... ... де, ... жеке тұлғалар да, және
мемлекеттің ішінде де, ... ... ... ... ... ... нысаны. Несиенің бұл нысаны
тауарлық нысанда, ... ... ... ... ... ... ... берілген несиені тауармен қайтарғанда пайда
болады. Мұндай нысан көбінесе мемлекетаралық ... ... бір ... ... ... ақшалай алған несиесін
тауармен ... ... ... ... ... нашар дамыған
елдермен қарым-қатынаста кездеседі. Өйткені, ... ... ... ... ... шикі зат ... ауыл шаруашылық
өнімдерімен қайтарады, және де дүние ... ... ... ... Олай ... күнде, ол мерзімі өтіп кеткен несиелер үшін одан ... ... ... ... ... ... ... мәміледе, кімнің несиегер (кредитор) болып қатынасқанына
байланысты, несие нысандары: банк несиесі, коммерциялық несие, ... ... ... болып бөлінеді.
Несиенің банктік нысаны. Барлық несие нысандарының ішінде ең көп
тараған нысан. Бұл ... де. ... ... ... ... ... беру ... ең бастысы. Екіншіден,
шаруашылықтардың, жеке тұлғалардың уақытша бос ... бір ... ... басқаларға несиеге беру, банкіден басқа ешкімнің
қолынан келмейді. Сондықтан, банктердің ... ... ... ... ... 70% - нен асады. ... ... ... ... ... ... ... болады:
- Несие беру үшін банктер, өзінің қаржысы емес, банкке шоғырландырған
шаруашылықтардың, жеке тұлғалардың, уақытша бос қаржылары мен ... ... ... ... ... (қарызгер), қарызға алған ақшадан тапқан ... ... өзін және оның ... ... ... ... етіп ... Сөйтіп, төлемділік, несиенің банкілік нысанының ажырағысыз қасиеті
(атрибуты).
Несиенің коммерциялық нысаны. ... бұл ... ... ... ... ... субъектілер болады. Өткенде, талай рет
айтылғандай, мұндай ... ... ... ... ... жатыр.
яғни, тауарды сату үшін беріп, ақшасын тауар сатылып ... ... ... ... ... алушы сатушыға тауардың ... ... ... кейін төлеу жөнінде, вексель-борышқорлық міндеттеме береді.
Сондықтан кейде несиенің бұл нысанын вексельдік нысан деп атайды.
Коммерциялық несие, ... ... ... ... ... ... нысанда да кездеседі. Өйткені, қазіргі жағдайда бос ақшасы бар
шаруашылық жүргізуші субъектілер, өз ... ... ... жүргізуші
субъектілерге, төлем мерзімін ұзартып берумен қатар, ақшалай несие де бере
алады. Бұл несие ісінде банктің монополиясы болмайтын ... ... ... ... ... нысанының өзіне тән ерекшелігі, оны
құрайтын көздер уақытша шаруашылық айналымынан босаған ... ал ... ... ... ... оған төлем мерзімін ұзарту, тауарды өткізу
процесінің жалғасы болып саналады.
Сейтіп, қарызға айналымнан ... ... ... сол процесте жүрген
кәдімгі тауар беріледі
Коммерциялық несиенің нысандарының ерекшеліктері мынандай:
|Коммерциялық несие ... ... ... |
|тауарлық нысанда ... ... ... ... ... ... ... сатушыдан сатып|меншіктік несие берушіде ... ... ... береді. Несие алушы оны|
| ... ... ... ... ... ... ... пайдаланғаны үшін |
|үшін төлем, тауардың |төлем, процент ретінде |
|құнына ... ... ... ... ... ... бұл нысаны жөнінде екі түрлі
біріне-бірі қарама ... ... бар. ... ... ... шыққан
экономикалық басымдардың бәрінде де, мемлекет борышкер болып, ал заңды,
немесе жеке тұлғалар, несиегер ... ... ... ... ... ... деген түсінік болған.
Сонымен қатар, мемлекет, қазіргі нарықтық экономика жағдайында да,
нарықтан ... ... ... Тек ол ... ... ... ... деп аталады. Және де мемлекет бұл әрекетті бұрынғыдай ... ... ... мен ... ... ... арқылы іске
асырады. Ол үшін олар, әр ... ... ... шығарады, оларды мемлекет
атынан ішкі нарықта таратады, бірақ, негізінде ... ... да, ... қарыз деп атамайды.
Қортындылай келіп, несиенің мемлекеттік нысаны мемлекет немесе ... ... ... ... несиегер болып қатынасатын несиелік
қарым-қатынастың жиынтығы деген жөн.
Бұл жерде "қарызгер", ... ... ... ... ... ... Жоғарыда айтылғандай, мемлекет тікелей ешкімге несие
бермейді. Ол ... ... ... ... ... бұл ... ... және оның жергілікті органдарының несиелік қарым-қатынаста,
сондай дәрежелерде ... ... ... үшін ... ... ... ... бұл нысаны, несиелік ... бір жағы ... ... ... ... ... ... бұл нысаны жөнінде келесі тарауда кеңірек айтылады.
Несиенің ... ... Бұл ... нарықтық экономикаға тән.
Өйткені, нарықтық ... ... ... бай мен ... ... жіктеледі.
Байлар өзінің артық ... ... ... бере ... Несие
тауарлық, не ақшалай нысанда беріле ... ... бұл ... бір
ерекшелігі — мұнда сенімділік, дос жарандық көбірек орын алады: ... ... ... ... ... де жағдайға байланысты белгіленеді,
оны мерзімді өткізіп қайтаруға да болады, ... ... ... ... ... ... ал, кей жағдайларда несие қосымша төлемсіз берілуі
мүмкін. Бірақ, мұндай несиеде ешқандай құжат жасалмайды екен деп ... ... ... ... ... ... құжаттар жасалады, оларды
нотариус куәландырады, несие беру жағдайлары да қатаң болуы мүмкін. Бәрі де
несие беруші мен оны ... ... ... ... ... ... мақсатқа алынуына байланысты ол, өндірісгік және
тұтынымдық нысандарға бөлінеді.
Несиенің ... ... ... ... ... несиенің
өндірістік нысаны өндірісті ұйымдастыру және оны ... ... жаңа ... алу, ... ... ... сияқты,
өнімнің жалпы көлемін өсіретін және оның ... ... ... ... ... ... ... осы нысаны үлкен ... ... ... ... ... қысқартылды. Осыған байланысты
жұмыссыздық өріс алды. ... ... ... өзіне іс ұйымдастыруға
мәжбүр болды, яғни, олар ... ... кіші және ... ... ... ал ол үшін ... ... қатар, жекешелендірген өндіріс ... да ... ... ... ... қалпына келтіру үшін оны одан әрі дамыту
үшін несие алуға мәжбүр болды. Өндірістік ... ... ... ... және ... ... соның нәтижесінде, несиенің өзін және оның
өсімін ... оның ... ... ... таза ... қалатындай табыс
табуға ынталандырады.
Басқаша жағдай тұтыну ... Бұл ... ... ... ... Тарихқа сүйенсек, тұтыну несиесі, оның өндірістік нысанынан
бұрын несиелік қарым-қатынастардың жаңа ғана ... бола ... ... ... ... тұтыну несиесі көбінесе тұрғын үйлер салуға (сатып
алуға), ұзақ ... ... ... ... ... және басқа да,
тұрмыстық жағдайды жақсартуға бағытталған шараларға пайдалынады.
Несиенің түрлері
Жекелей ұйымдастыру — экономикалық ... ... ... мынандай:
Шаруашылықтың салаларына байланысты - өндірістік, ауыл шаруашылық,
коммерциялық;
Несиенің объектілеріне ... ... ... ... Негізгі және көмекші материалдардың қалдығын жабатын;
в) Отынның қалдығын жабатын;
г) Ыдыстың қалдығын жабатын;
д) Бітпеген өндіріс өнімінің ... ... ... ... ... ... ... мерзімді шығындарын жабатын тағы басқа да несиеге қарсы
қойылатын немесе, оны қамтамасыз ететін құндылықтардың қалдықтарын ... ... ... ... ... Бұл, таза теориялық жағдай. Іс
жүзінде қазіргі нарық жағдайында, ... ... ... ... ... ... ... қалды. банктер қазіргі жағдайда, несие беру
үшін ең алдымен ... зат, ... ... хат ... ... ... объектілердің қолда барлығы мен несие беру байланыстырылмайды.
Ал, шындыққа келсек, түбінде несиенің ... ... ... осы объектілер. Тек осы объектілер тиісті өңдеуден өткеннен кейін
сатылады, олардың құны ... ... Тек, ... ... ... Ал, ... зат, ... хат дегендер, қосымша сақтандырма.
Басқа жағдайлар дұрыс болса, ондай кепілдемелер кейін қайтарылады.
Мерзіміне байланысты несие ... ... орта ... ... ... ... ... қатар, қысқа мерзімді болып 12 айға (бір
жылға) дейін ... ... ... бір жылдан 5-6 жылға ... ... - орта ... ал, одан ұзақ ... ... несие -
ұзақ мерзімді болып ... ... ... ... нәрсе, несиенің
қайтару мерзімін сол шаруашылықтың (қарызгердің) қаржысының жеке ауыспалы
айналымының ... ... ... несиенің тиімді болуы үшін де,
оның белгіленген мерзімде қайтарылуы үшін де үлкен ... бар. ... ... ... ... ... экономикаға ауыса
бастаған кезде) несиенің мерзімін қаржы айналымының аяқталуымен ... ... 3-6 айға ... ... ... ... ... Осының
салдарынан шаруашылық жүргізушілер өнімдерін өткізіп үлгермей ... ... ... келеді. Кезінде қайтарылмаған несие үшін ... ... екі есе ... ... ... көпшілік
жағдайда, тақырға отырып қалады.
Міне, тап осы жағдай Қазақстанда ауыл ... ... ... ... ... ... осыған байланысты Қазақстанда көпке дейін ұзақ мерзімді ... ... ... келді. Тек соңғы жылдары ғана ... ... ... ... 2001 ... ... ... халық шаруашылығына берілген
несиенің 48% ұзақ мерзімді несие екен.
Ұзақ ... ... көп ... бойы өте аз болып келгенінің
объективтік себебі де ... Ол ... ... өсуі ... ұзақ
мерзімді несие беру өте қауіпті.
ІІ бөлім. ҰЛТТЫҚ ... ЖӘНЕ ... ... ... НЕСИЕЛЕРІ
Аукциондық – Ұлттық Банктің ақша несиелік саясатының уақытша құралы
болып табылатын және екінші деңгейдегі ... ... ... ... ... аукциондық негізде бір айдан үш
айға дейінгі қысқа мерзімді несиеге ... ... ... ... – Ұлттық Банкпен мемлекеттік бағалы қағаздарды көтерілген
процентпен кепілге салудағы шектеулерсіз берілетін қысқа мерзімді несиенің
түрі.
Бюджеттік – Ұлттық ... ... ... ... (нарықтық) жағдаймен берілетін несие.
Ұлттық Банкпен Республикалық бюджетті несиелеу 1998 жылдан ... және ... ... ... ... көшумен
тоқтатылады.
Екінші деңгейдегі банктердің несиелері:
Өзіндік айналымдық құралдардың жеткіліксіздіктерін ... ... ... ... ... ... бойынша контрактіні төлеу үшін берілетін несие;
Несиелік сызық негізінде – заемшы алдындағы банктің оған бірінші
талабы ... және ... ... ... ... ... бір ... беруінің заңды түрде рәсімделген міндеттемесі;
Консорциялық – ... ... ... өзге де ... осы ... бір ... қандай да бір себептермен
жүзеге асыру мүмкіндігі болмаған ... оны ... ... ... ... ірі ... қол астына уақытша бірігетін екі немесе одан да ... ... ... ... арналған;
банкаралық.
Банкаралық несиелердің негізгі көлемі ұйымдастырылған банк аралық
нарығында аукциондық сату арқылы ... ... ... берушілер ретінде
ірі банктер (Халық ... ... ... ... ... ... ... сәйкес және
екінші деңгейдегі банктердің несиелік қызметінің ... жабу ... ... ... ... ... Банк ... сапасы бойынша келесідей түрде бөледі:
Стандарттық - қайтару ... ... және ... ... тумайтын
несие;
Стандарттық емес – несиені 30 күнге ... ... ... емес ... және бір ... артық емес
променгацияланған түрде болатын несие.
Қанағаттандырылмайтын – ... ... ... ұзақтығы мерзімін
ұзартқан ссуда есебінен берешекті шығару күнінен бастап ... ... ... және бір реттен артық емес ... ...... өткізудің ұзақтығы мерзімі өткізіліп алынған
ссуданың есебіне берешекті шығарған ... ... 90 ... ...... ... ... 90 күннен аспайтын несие.
Проценттерді ... алу ... ... ... ... берешекті
шығарған күннен 90 күн ішінде тоқтатылады. ... ... ... банк ... ... проенттердің өсуін
тоқтатуды білдіреді.20
Ссудалық портфельдің ... оның ... ... ... қызметтен келетін мүмкін ... жабу үшін ... құру ... ... жене ... ... ... мүмкіндігін қамтамасыз етеді.
ІІІ бөлім. НЕСИЕЛЕУ ... ЖӘНЕ ... ... ... беру және оған мониторинг жүргізу
Банк өзінің несие саясатын ... ... ... және ... зерттей
отырып несиелік операцияларын жүргізеді. Келесі этап ... ... ... ... ... Осыған байланысты несие беруінің дұрыс қаралуы банк
ісінде өте маңызды орын алады. Себебі, несие маманы ... ... ... ... орын ... ... ... маманы құжаттарды дұрыс қаттамаса
банктің немесе клиенттің ... ... ... ... ... байланысты
несие құжаттарын дұрыс қатталуына ерекше назар аударылуы керек, ... ... және оның ... ... ... осыған байланысты
болады. Клиенттің банкке әкелген құжаттары негізінде және ... ... банк банк ... беру ... ... ... Әкелген құжаттардағы мәліметтер экспертиза жасау үшін толық,
шынайы және анық ... ... ... ... беру ... ... ... тізімі заңды және жеке ... ... ... ... ... процесінің несиенің сапалық сипаттамасына өзінің салымын
салатын және оның сенімділігі мен банк үшін пайдалылығының ... ... ... бөлуге болады:
- Несие алуға ... ... ... және ... ... ... ... қабілеттігін талдау және несие бойынша тәуекелді
бағалау;
- Несие келісім—шартын дайындау және құру;
- ... ... ... және ... ... бақылау.
Осы несие этапын толық ашу үшін және болатын проблемаларды қарастыру
үшін несиелеу процесі бір ... ... ... ... және клиентпен сұхбаттасу.
Клиент банктен несие алуға келгенде алдымен арыз ... онда ... ... ... ... ... мәліметтер болады; несиенің мақсаты
мен көлемі, несиенің түрі және ... ... ... ... ... ... себептерін және несие алу ... ... есеп ... және ... құжаттарын талап етеді.Бұл құжаттар
арыздың міндетті ... ... ... ... ... маманы
клиентпен алдын-ала сұхбаттасып болғаннан кейін және ... ... ... ... ... келесі этаптарында
жасалады.Арыз несие маманына әкелінеді, ол оның ... ... ... ала ... негізінде болашақ несие беру
сұрақтарын шешерде маңызды орын ... ол ... ... ... ... ... детальдарын анықтаумен ғана ... ... ... ... компанияның басқару құрылымының
профессионалдық құрылымын анықтауға, оның компанияның басқару құрылымының
профессионалдық құрылымын ... оның ... ... ... ... даму перспективасын қалай бағалайтындығын көруге
мүмкіндік береді.Потенциалды қарызшымен сұхбаттасу ... ... ... ... ... ... ... және компания жөнінде мәліметтер:
- Клиенттің заңдық статусы;
- ... ... ... ... түрі;
- меншік иелері;
- менеджерлердің тәжірибесі;
- компанияның табысы,пайдасы қандай;
- сатып алушылары мен өнім қоюшылары;
2. Несие өтініші жөнінде ... ... ... ... ақша ... алғысы келеді;
- ол сома қалай есептелген;
- қаржылық қажеттіліктердің жорамалы дұрыс құрылуы;
- несиені қандай мақсатқа алғысы ... және ... ... ... жабу жөнінде сұрақтар:
- клиент несиені қандай жолмен жабады;
- клиентке операциондық цикл ... ... ... ақша ... клиентте несиені жабуға арнайы көзі бар ма;
4. Қарызды қамту бойынша сұрақтар:
- кепілге қандай зат ... ... ... иесі ... ... зат қай жерде орналасқан;
- кепіл затты сатуға басқа біреудің екінші рұқсаты керек пе;
- кепіл бұзылуы мүмкін бе;
- оны ... ... ... ... басқа банктермен байланысы жөнінде сұрақтар:
- клиент қазір қай банктермен жұмыс жасайды;
- басқа банктерден несие алу ... ... неге ... осы ... ... несиелеу процесіндегі несиелік өтінішті қарау процедурасы әрбір
бактің өз ... ... ... әр түрлі. «Нефтебанк ң АҚ-ң қазіргі
кездегі қолданып отырған несиелеу процедурасы келесідей:[3]
Несиелік мониторингтің негізгі болып несие ... ... ... қажетті құралдар жиналады, яғни қаржылық, кепілдік құжаттар.
Несиені жабуды және ол бойынша пайыздарды төлеуді бақылау несиелеу
досьесін ... ... ... ... портфелін қайта құруға,
несиелердің жағдайын бағалау және аудиторлық тексерулерде көрінеді.
Әрбір банк өзінің ... ... ... ... ... ... ... Несие бойыша құжаттар, яғни несие келісім- шарттың көшірмесі,
мерзімдік міндеттемелер, кепіл хаттар.
2. ... және ... ... ... ... салық декларациялары.
3. Несиені қамту бойынша материалдар.
4. Несие қабілеттігі ... ... мен ... ... ... ... ... хаттамалар.[4]
Жоғарыда айтылғандай несиелік портфель банктің табыс көздерінің негізі
болып табылады.
Банк портфелінің құрылымы мен сапасынан банктің ... ... және ... нәтижесі көп тәуелді. Сондықтан барлық банктерде
портфельде орналасқан несиелердің сапасына бақылау жүргізіп ... ... мен ... ... ... ... ашу
жүргізіледі. Несиелік қызметкерлер белгілі бір қарызшыларда немесе белгілі
бір салаларда ... ... ... ... ... ... портфельді бақылау бағдарламаларды банктің ... ... ... ... ... ... байланысты. Мысалы қазіргі
уақытта өндірісі құлдырап жатқан кәсіпорындарда көп несие ... ... ... ... ... әр ай сайын тексере алады,
керісінше сенімді несиелер 2-3 ай ... ... ... тексеру қаржылық есептерде қайта тексеруден, кәсіпорынға
қарызшының баруы құжаттарын тексеруден, қамтулары да ... ... ... ... ... банктің несиелік саясатында мақсаты мен
бағыттарына сәйкес келуі қаралады, клиенттің несие қабілеттігі мен қаржылық
жағдайы операцияларының рентабелділігі ... ... ... және ... ... ... жүргізу
Несиені классификациялау несиені басқарудағы тиімді құрал ... ... ... ... оның ... де классификацияланады,
несиеден болатын мүмкін жоғалтулар анықталады.Қарызшының ... ... ... ... ... жағдайда, ал қамтуға берілген кепіл
құны бұл соманы ... ... ... ... ... ... анықтау үшін тиісті резервтер жасау бойынша қолайлы саясаты болуы
керек.Сондықтан банктің несиелік қызметінен болатын ... ... ... құру ... ... құруда Қазақстан Республикасы
Ұлттық Банкінің несиелік портфельді классификациялау әдісі, коммерциялық
банктердің несиелік портфельді классификациялау ... ... ... ... ай ... келесідей классификацияланады:
|Несие классификациясы| ... ... | А) ... ... ... ... ... |
| ... ... ... ... жоқ, ... |
| ... ... бар. |
| |Б) ... ... ... ... бар.Бұл |
| ... ... ... жоқ. ... Субстандартты |А)негізгі қарыз бен пайыздарды қайтару бойынша |
| ... 30 ... ... ... |
| |Б) бір ... көп ... ... ұзарту болса; |
| |В) ... ... ... бар; |
| |Бұл ... ... ... ... тұрақты, |
| ... ... бір ... көрсеткіштер бар. |
|3. Қанағатсыз. |А) ... ... мен ... қайтару бойынша|
| ... 30-60 ... ... кешіктіру; |
| |Б) бір ... көп ... ... ұзарту; |
| ... ... ... ... |
| ... ... ... ... қаржылық|
| ... ... ... ... ... |
| |Г) ... ... ... ... ... ... |А) ... қарыз бен пайыздарды қайтару бойынша |
|күдікті. ... 60-90 ... ... ... |
| |Б) ... ... мен ... жабу үшін |
| ... ... жеткіліксіздігі; |
| ... ... ... ... ... ... |
| |Г) ... материалды зиян әкелген, бірақ оның |
| ... ... ... ... |
| |Д) ... ... ... ... және |
| ... ... ... мерзімі өткендері. |
|5. Үмітсіз. |А) негізгі қарыз бен ... 90 ... аса |
| ... |
| |Б) ... ... деп ... |
| |В) бір ... аса мерзімге санация жарияланса; |
| |Г) ... ... зиян ... және оған |
| ... ... ... ... форс- |
| ... ... ... ... несие критерийлері бойынша несиенің екі ... ... ... онда банк ... ... үшін бұл ... сапаға жатқызады. Егер санация режиміндегі қарызшыға ... ... және ... қамту болса, бұл несие ... ... ... Егер өз ... ... сіңімді төлеуші
репутация бар қаржылық бекемді ... ... ... несие
субстандартты болып классификацияланады.Несиені алғаш ... ... ... ... ... беру ... жүргізіледі. Одан
кейінгі классификациялау және ... ... ... ай ... нәтижесінде несиенің классификациясы өзгеруі мүмкін, ол
үшін портфельдің сапасын жақсарту шаралары алынуы керек.
Қазақстандық банктер алдында ... ... ... ... қиындықтар тұр. Саяси сипаттағы сыртқы және ішкі жағдайлардың
қысымы, өндіріс қиындықтары, қаржылық ... жиі ... ... қаржылық жағдайларын бұзады. Сол сияқты қаржылық ақпараттар
жиі сенімсіз болады, құқықтық құрылым қарызды өтеу бойынша міндеттемелердін
орындалуына жағдай ... Көп ... ... ... қиындықтар ішкі
әлсіздікпен күшейе түседі және одан әрі активтердің нашарлауына әкеледі.
Қазақстандық банктердің көбіне проблемді ... ... ... ... ... ... ... анағұрлым көп кездесетін
кемшіліктерді атап көрсетуге болады:[6]
- жазбаша жасалған несиелік саясат пен ... ... ... ... ... ... ... несиелік талдау;
- кепілдін жоғарылатылып қойылған бағасы;
- клиентпен байланыстардың жиі ... ... ... ... несиелерді құжатттауда бақылаудың нашарлығы;
- несиелік процестің тиімді бақылау және аудиттеу қабілетсіздігі;
- несиелік құжаттаудың толық еместігі және тағы басқа.
Бұл кемшіліктер несиелік ... ... ... ... ... тыс ... ... несиелердін үлкен портфелін,
олардың зияндарын, төлем қабілетсіздікпен өтімсіздікті қосқанда.
Дегенмен де, айта кету керек, Қазақстан Республикасының көптеген
банктері қазіргі уақытта ... ... ... ... ... жүйелерін құрды. Әрине толық жетілдірілді деп айтуға әлі ерте,
бірақ мұнын себебі мамандардын ынтасыздығы немесе біліктілігінін ... көп ... бұл ... ... ... күрделілгімен
тұрақсыздығы деуге болады.
Проблемді несие пайда болған кезде несиенің жабуын қамтамасыз ету үшін
қажетті шаралар қолдану ... Ең ... ...... ... ету үшін ... ... шараларын жоспарын құру. Егер бұл
шаралар көмектеспесе, онда банк өзінін мүддесін қамтамасыз ету үшін
қарызшыдан төлемді, қамтуын ... ... ... ... ... ... ... – қарызшыны банкрот деп жариялау, бірақ бұл екі жаққа да
тиімсіз жағдай.
Банк тез арада қимылдауы керек, себебі егер қарызшы сауда
кредиторларына, сақтандыру ... ... ... ... онда ... ... алынады және банк кредиторлар шеретінде
орналасады.
Проблемді несие шығаруда бірінші қадам – болған жағдайды обьективті
тексеру. Қарызшының позициясын анықтау қажет, осыған қоса банктің ... ... ... онда ... ... көп пе? Егер көп ... көп шығынды сот процесі қажет емес және бұл ... екі ... ... ... ... Осыдан кейін банктің несие қызметкерлері
компанияның басшыларымен кездесу ұйымдастыру керек және ... ... ... ... ... ... ... жақсартуға болатынын сендірсек,онда іс-әрекеттер
жоспарын құру керек:
- активтер сату;
- шығындарды азайту;
- маркетингалық стратегияны өзгерту;
- басқарушыны өзгерту, маңызды орындарға жаңа ... ... ... болып кепіл затты банкпен сату болып табылады.
Проблемді несиелерді жабу бойынша қиыншылықтар кездейсоқ емес және ... ... ... ... ... ... бір уақытта дамып
шығады.Банктің тәжірибелі қызметкері клиенттің қаржылық қиындықтар
процесінің туындау ... ... ... байқауы мүмкін және
жағдайды түзетуге, банк мүдделерін қорғауға шаралар қолданады.
Бұл шараларды жағдай ... ... ... және ... ... ... қолдану керек. Ескертетін жәй, банктің шығындары
тек қана қарызды және ... ... ... ... ... ... да көп және ол ... да жағдайларға байланысты болуы мүмкін.:
- банктің репутациясы төмендейді, себебі мерзімі өткен ... ... ... салымшылардың, инвесторлардың
сенімін төмендетеді;
- әкімшілік шығындар көбейеді, ... ... ... ... ... ... етеді және көп уақыт алады;
- ақша құралдары өтімсіз активтерде болады.[7]
3.3. Елдің ... ... ... ... ... ... ... және оны қолданатын салалар, елдің экономикалық өсу
жылындағы болып жатқан өзгерістерге байланысты өзгеріп ... ... бір ... ... экономикадан нарықтық экономикаға
ауысу кезінде, несиелік қарым-қатынас анағұрлым кеңейеді. Сөйтіп, несиенің
экономиканы ... ... ... бір орталықтан басқару кезінде несие ресурстары КСРО
министрлер Кеңесінің ... ... ... әр ... ... ... ... бөлінетін. Егер, тоқсанның ортасында,
объективтік себептермен қосымша ... ... ... ... оны ... етуте ешқандай ресурстары болмайтын, сондықтан
мұндай сауалдарды қарауға да олар құқықсыз ... ... ... ... ... анағұрлым тарылтып, экономиканың өсуіне
бағытталған шараларды тезірек іске асыруда, оның маңызын төмендететін.
Нарық жағдайында ... ... ... ... байланысты
мәселелерді әрбір банк, өзінің жеке саясатына байланысты, өз ... Оның ... ... қоғамның тұсында қолданылуға тыйым салынған
коммерциялық несие, ипотека несиесі, есеп айырысудың ... ... ... да, ... ... бағалы қағаздар, пайда болды. Осының
бәрі, нарық кезінде, несиені пайдаланудың мүмкіншілігі ... ... ... ... өскенін көрсетеді.
Нарық кезеңінде несиелік қарым-қатынастың кеңеюіне, сонымен ... ... ... ... ... орын алып ... көптеген
төрешілдік кедергілердің жойылуы, несие берудің жетілдірілген әдістерін
енгізу үлкен әсер етті. ... ... өріс алып келе ... ... банктерге, ұзақ мерзімді несиені көбірек берумен қатар, сол
жобаның іске асырылуын тиімділігін ... ... ... ... отыруға
мүмкіншілік береді.
Несиенің маңызы өзгеруі, инфляция жағдайында да орын алады. Мұндай
жағдайда, айналымдағы ақша ... ... ... ... ... ақша ... ... алу қабілеттігі бір қалыпта ұсталады.
Екінші жағынан инфляция жағдайында негізгі қорларды ұзақ мерзімге ... ... ... ... бара ... ... ... кейін нақты құнының қандай болатынын ешкім болжай алмайды. Сөйтіп,
бұл салада несиенің маңызы төмендейді. ... ... ... ... ... ... ... басқаруда несиенің мағынасы
айтарлықтай өседі.
Қорытынды
Қазақстан Республикасында банктің несиелеу соңғы ... ... ... ... ... ие болды. Бұл әмбебаптылық банктер
арқылы ... және ... ... қайта бөлінетін ... ... ... ... өз ... табуынан
көрінеді.
Банктік несиелеудің міндетті субъектілері болып банк және заемшы
табылады. Банк үшін ... - бұл ... ... ... бір ... қалыптасуының негізгі қайнар көзі болып табылады. Несиелеудің өзі
өзімен бірге ... ... ... ... яғни ... табу ... бір мақсатқа біріккен, кезекті және іске ... ... ... ... ... ... ... тұлғалар мен
олардың құрылымдық бөлімшелері, азаматтар, мемлекет болуы мүмкін. Қазіргі
күнде Қазақстан Республикасында ... ... саны өте ... ... бұл өз ісін ... үшін ... ... алғашқы
капиталға деген қажеттілігі жоғары экономиканың ... ... ... ... Я.Ә. Әубәкіров, Б.Б. Байжұмаев, Ф.Н. Жақыпова, Т.П. Табеев Экономикалық
теория. Алматы, 1999, «Қазақ ... ... М.С. ... ... ... ... 2001 ж.
3. Тасыбаева А. С. Банкілік құқық. Алматы, 2001 ж.
4. Банки ... ... ... ... ... и др.
Алматы. 1996.
5. Волынский. Кредит в условиях современного капитализма. Алма-ата. 1992.
6. Геращенко, Ю. П. ... ... ... и ... ССР. М., 1986.
7. Марченко Г.А., Развития банковского сектора РК. Алматы - 2000
8. Мақыш.С.Б., Ақша айналымы және несие. ... -2000 .
9. ... Банк ісі. ... -2000 ... ... ... ... операциялары. Алматы -2002
11. Кошенова Б.А. “Ақша, несие, ... ... ... Оқу ... ... ... Сейтқасымов Ғ.С. “Ақша, несие, банктер”. Оқулық-Алматы: Экономика, 2001
13. Лаврушин ... ... ... ... ... ... и настоящее. М.,1992С70
[1] Черкасов А «Банковское операций » Москва-2001г
[2] Давлетова М.Т « Кредитная деятельность банков в ... » ... ... ... №1 2002 ... « Банки Казахстана» №1 2003 г
[5] «Қаржы қаражат » №9 1999г
[6] « ... ... » № 9 1999 ... ... ... » № 2003 г

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 31 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банктің несиелік операциялары мен маңызы44 бет
Банктің несиелік операцияларын басқару және талдау8 бет
«Банк ісі» лекциялық курсы70 бет
«Халық банкі» АҚ-ның құрылу тарихы, акционерлері және қаржы ұйымдары40 бет
ІI-деңгейлі банктердің қызметін ұйымдастыру90 бет
Ақша-несиелік реттеу60 бет
Банк несиесі33 бет
Банк ұғымы,пайда болуы және дамуы3 бет
Банктің қысқаша сипаттамасы мен қысқаша тарихи анықтамасы42 бет
Банктердің мәні және атқаратын қызметтері24 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь