Қазақстан Республикасының банк жүйесіндегі төлем карточкалары

Кіріспе
1. Қазақстан Республикасының банк жүйесіндегі төлем карточкаларының теориялық негіздері
1.1 Төлем карточкаларының банк жүйесіндегі рөлі
1.2 Қазақстан Республикасында төлем карточкаларын қолдану
1.3 Шет елдерде төлем карточкаларын қолдану тәжірибелері

2. Екінші деңгейдегі банктердің төлем карточкаларына талдау жургізу(АҚ «Альянс Банк» тәжірибесінде)
2.1 Қазақстан Республикасында төлем карточкаларының дамуын бағалау
2.2 АҚ «Альянс Банк» шығаратын төлем карточкаларының түрлері
2.3 АҚ «Альянс Банк» төлем карточкаларының қолдануын талдау

3. Коммерциялық банктердің төлем карточкаларын жетілдіру жолдары

Қорытынды

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
Тақырыптың өзектілігі. Төлем карточкаларының қолма-қолсыз есеп айырысуда пайдалануы қолма-қол ақшалардың алдында көп артықшылықтарға ие.
Қолма-қолcыз есеп айырысуға өту мемлекет үшін салықтың тиімді жиналуын,қолма-қол ақшалардың көлеңкелі айналамының қысқаруын, ақша айналамына бақылау жасауды білдіреді. Сондықтан, қазіргі кездегі маңызды мәселелердің бірі болып тұтыну нарығында қолма-қолсыз төлемдерді ұлғайту табылады.
Қолма-қол төлемдерді қолма-қолсызға аударудың ең тиімді құралы болып төлем карточкасы табылады.
Төлем карточкасы – бұл ақша емес, ол электронды терминалдар мен басқа да құрылғылар арқылы ақшаңызды басқару құралы. Электронды терминалдар мен құрылғылар төлемдерді жүзеге асыруға, қолма-қол ақша алуға, валютаны айырбастауға және т.б. операцияларды орындауға мүмкіндік береді. Карточканы жоғалту ақшаны жоғалтуды білдірмейді: ақшаңыз толық сақталады.
Төлем карточкаларын пайдалана жүргізілетін төлемдер қолма-қол ақша беру төлемдері мен сауда терминалдары арқылы жүзеге асырылатын тауарлар мен көрсетілген қызметтер үшін ақы төлемдері болып жіктеледі.Ал төлем карточкалары жергілікті жүйелер карточкалары және халықаралық жүйелер карточкалары болып бөлінеді.Жергілікті жүйелердің карточкалары ұлттық валютада тек Қазақстан Республикасының аумағында (ALTYN,ЕРТІС,Каспийский) қолданылады. Халықаралық жүйелердің карточкалары еліміздің ішінде де және сыртында да қолданылады (VISA International, Europay International, American Express, HSBC, Dinners Club International).
        
        Жоспар
Кіріспе
1. Қазақстан Республикасының банк жүйесіндегі төлем карточкаларының
теориялық негіздері
1.1 Төлем карточкаларының банк жүйесіндегі рөлі
1.2 Қазақстан Республикасында төлем карточкаларын қолдану
1.3 Шет елдерде төлем ... ... ... Екінші деңгейдегі банктердің төлем карточкаларына талдау жургізу(АҚ
«Альянс Банк» тәжірибесінде)
2.1 Қазақстан ... ... ... дамуын бағалау
2.2 АҚ «Альянс Банк» шығаратын төлем ... ... АҚ ... ... ... карточкаларының қолдануын талдау
3. Коммерциялық банктердің төлем карточкаларын жетілдіру жолдары
Қорытынды
Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... қолма-қолсыз есеп
айырысуда пайдалануы ... ... ... көп ... ... есеп айырысуға өту мемлекет үшін салықтың ... ... ... ... қысқаруын, ақша
айналамына бақылау жасауды білдіреді. Сондықтан, ... ... ... бірі ... ... ... ... төлемдерді ұлғайту
табылады.
Қолма-қол төлемдерді қолма-қолсызға аударудың ең тиімді құралы болып
төлем ... ... ... – бұл ақша ... ол ... ... мен басқа
да құрылғылар арқылы ақшаңызды басқару құралы. Электронды терминалдар мен
құрылғылар төлемдерді жүзеге ... ... ақша ... ... және т.б. ... ... мүмкіндік береді. Карточканы
жоғалту ақшаны жоғалтуды білдірмейді: ақшаңыз толық сақталады.
Төлем карточкаларын пайдалана жүргізілетін төлемдер ... ақша ... мен ... ... ... жүзеге асырылатын тауарлар мен
көрсетілген қызметтер үшін ақы төлемдері ... ... ... ... жүйелер карточкалары және халықаралық ... ... ... ... ... ... тек ... Республикасының аумағында (ALTYN,ЕРТІС,Каспийский)
қолданылады. Халықаралық жүйелердің карточкалары еліміздің ішінде де ... да ... (VISA ... Europay ... Express, HSBC, Dinners Club International).
Банктерге карточкалардың беретін артықшылықтарының бірі – олардың
банктен алыс ... ... ... қызығушылық тудырғанында.
Әдеттегідей клиенттер жұмысына немесе тұрғылықты жеріне жақын ... ... ... ... бұл ... аса ... ... өзінің карточкаларын мыңдаған шақырым ... ... ... ... ету ... ... мүмкіндік туды.
Пластикалық карточкалар Қазақстан нарығын белсенді жаулап алуда. Соңғы
бірнеше жылдарда «электронды ... ... ... ... саны ... ... нарықта барлық негізгі халықаралық
карточкалар бар.
Қазақстанда магнитті карточкалар ... ... ... ... ... бойынша жүзеге асырылады:
- халықаралық карточкалардың эмитент-банктері санының қарқынды ... ... ... ... жүргізу бәсекелестігі;
- магнитті карточкаларды банктік технологиялық процесте пайдалануды
ұлғайту, мысалы, шотты ... ... ... ... іс ... ... ... бумды бастан кешіп
жатыр. Көптеген банктар магнитті карточкаларды, микросхемалы және смарт-
карточкаларды ... ... жеке ... ... ... Қазақстандық
банктердің көбі Visa және Europay халықаралық жүйелеріне қосылуда. Елімізде
пластикалық ... ... ... ... ... ... ... мүмкін емес. Бұнда бірден бірнеше бағдарламаларды көруге болады.
Бұл халықаралық ... ... ... ... ... жинақ
кітапшалары және смарт-карталар.
Дипломдық жұмыстың мақсаты. Қазақстанда пластикалық карточкалар
негізінде төлем төлеу нарығының қалыптасу барысын, қызмет ... ... ... талдау; карточкалардың түрлері мен құрылымын анықтау және
Қазақстан Халық Банкінің ... ... ... ... ... Төлем карточкалар ұғымының мәні мен ерекшеліктері
дәлірек ... ... ... ... электронды құрылғылардың
рөлі анықталды.
Қазақстанда төлем карточкаларының шығарылуы мен пайдаланылуына ... ... ... ... банк ... ... ... төлем
карточкалар нарығы 1994 жылдан ... дами ... ... ... ... Халық Банкі АҚ-ның ИртышCаrd жүйесімен жүзеге
асырылды. Республика ... ... ... ... саны
соңғы екі жылда 3,6 есеге өскен. Қазақстанда ең танымал төлем карточкалары
болып «Visa» және «Eurocard-Mastercard» табылады. Олар ... ... ... 18 млн-нан аса сауда және сервис мекемелерінде қызмет көрсетіледі.
Зерттеу көрсеткіштері болып ... ... ... дамуы туралы
отандық және шетел авторларының кітаптары мен журналдары табылады.
1.Қазақстан Республикасының банк ... ... ... ... ... ... банк ... рөлі
Банктік карточкалардың күрт жылдам таралуы, олардың жаппай қаржылық
құралға айналуы, тұрғындардың ... ... ... ... ... ... өсуі ... қатысушылардың негізгі категорияларына,
яғни, банктерге, сауда орындарына және карточка иелеріне есеп ... ... ... ... ... ... ... куәсі. Қандай да бір
кәсіпорынның тұрақты жұмыс жасап тұруын қамтамасыз етуі үшін ... ... ... қатаң сақталуы тиіс: сенімділік, өнімділік ... ... ... ... жүргізілетін операциялардың
табыстары мен шығыстары 1-суретте көрсетілген.
Банк-эмитенттің негізгі функцияларына мыналар жатады:
- Карточкалар шығару (карта иесінің жеке деректерін ... және ... ... ... жеткізу, карточканы жаңарту);
- Несиеге қабілеттілікті талдау (өтініш иесінің ... ... ... шот ашу, ... ... анықтау);
- Авторизация (мәміле жүргізу мүмкіндігі туралы автоматты ... ... ... ... сұрауларына жауап беру, мастер-файлдарды жаңарту,
ақпараттық айырбастау жүйелерімен өзара әрекеттесу);
- Ақпараттармен алмасу және интерчейндж үшін сыйақылар алу;
- Биллинг ... ... ... ... мен ... жабу ... ... дайындау және жіберу);
- Карточкалық шот бойынша операцияларды бухгалтерлік есепке алу;
- Мерзімі өткен ... ... және ... ... ... ... Клиенттермен жұмыс (сұрақтарға жауап беру, шағымдарды қарастыру);
- Қауіпсіздікпен қамтамасыз ету және ... ... ... және ... карточкалар бойынша есеп берулер, ... ... ... ... ... ... карточкалық шоттар
бойынша операцияларды белсендіру бағдарламалары);
Эквайрингпен айналысушы банктің міндеттемелері ... ... ... ... ... ... бойынша рөлімен анықталады.
Оның негізгі атқаратын қызметтері:
- Карточкалармен жасалған операциялар бойынша сатушының банкке ... ... ... Мәмілелер туралы ақпараттармен айырбастау және банк-эмитентке
интерчейндж үшін сыйақылар төлеу;
- ... ... есеп ... ... ... ... қарастыру, бұрынғы және жаңа ... ... ... алаяқтықпен байланысты күдік туғызған сатушыларды
тексеру;
- ... ... ... үшін ... ... ... ... көмектесу.
Несие карточкаларының табыстылығы:
А) Эмитент үшін.
Несиелік карточкаларды шығару ... ... ... мен ... ... негізгі құрамдас бөліктермен анықтауға
болады:
Алдымен табыстың құрамдас бөліктері анықталады, яғни, пайыздан түсетін
табыстар ... ... ... несиенің пролонгация деңгейіне
қатынасы бойынша жылдық пайыздық қойылым жүргізу бойынша ... ... ... ... ... яғни, пайыз есептелетін
несиелер сомасының барлық берілген ... ... ... ... ... банк-эквайердің жасаған мәмілелерінің (өткізу
көлемінің) сомаларынан түсетін пайыздар эмитентке ... ... ... болып табылады.
Жылдық төлемақылар (жылдық мүшелік жарна) дегеніміз банктік картаны
қолдану құқығы үшін карта ұстаушысынан банк-эмитентке төленетін ... ... ... ... келісім-шарт талаптарын бұзған жағдайда, мысалы,
төлемдер өз мерзімінен кідірілген жағдайларда, Pin-кодты жоғалтқан ... ... асып ... ... әр ... айыппұл ықпал-шаралары
пайда болуы мүмкін.
Ал, енді шығын құрамдас бөліктерін қарастырсақ, ресурстар құны ... ... ... ... ... ең ... ... болып
табылады. Бұл дегеніміз карта ... ... ... ... ету үшін ... ... ақша ресурстарының әралуан
түрлері бойынша орташа шамамен алынған пайыздық мөлшерлеме.
Несиелік тәуекелдерге ... құру – ... ... ... ... клиенттерге берілетін ссудаларға арналып резерв
құру мақсатындағы аударымдар болып табылады.
Банк міндеттемелеріне резервтер құру деп ... ... және ... ... ... бойынша міндетті резервтер
қорына деген аударымдарды айтамыз. Залал, зияндар, мерзімі өткен ... ... ... ... ... ... болады, әдетте,
жабылмаған несиелер сомасынан есептелінген пайыздар ретінде бейнеленеді.
Қызмет көрсету шығындары – бұл ... ... ... ... ... ... тікелей байланысты шығындар, ... ... ... рәсімдеуге жауапты штатты ұстауға кететін
шығындар, процессингтік, телекоммуникациялық ... ... ... ... ... шығындар және тағы басқалары операциялық шығындар
болып табылады.
Б) Эквайер үшін.
Банк-эквайер үшін пайдалылық келесідей ... ... ... ... ... жеңілдіктері, саудалық
түсімдер, дисконттар) – бұл эквайер жасаған мәмілелер құнын төлегені үшін
сауда немесе қызмет ... ... ... ... ... жасалған
мәмілелер сомасының бір бөлігі. Жеңілдіктің мөлшері карточкалар ... ... ... орташа пайыздық жеңілдіктерге қатынасына тең.
Ал, басқа да табыстар төлем терминалдары мен ... ... ... ... ... ... тікелей пайда болады.
Эквайердің эмитентке жүргізілген операцияларды өтеуі шығындар көлемінің
ең ... ... ... шығындар – сауда және ... ... ... ... ... ... авторизация, кәсіпорын
шоттарын жүргізу сияқты операцияларды қолдауға кететін шығындар.
Дебеттік (есеп айырысу) карточкаларының табыстылығы.
А) Эмитент ... ... ... бойынша бағдарламалардың табыстылығын
анықтаушы негізгі табыстар мен шығыстар несиелік ... ... ... Тек қана ... сонда, пайыздық табыстар мен
ресурстар ... ... ... ... ... карта
ұстаушыларының шоттарында орналасқан ақша құралдарынан құралып, оларды банк
басқа да ... ... ... ... қолдана береді.
Пайыздық табыс дебеттік карточка ұстаушылардың ... ... ... ... ... активтік операцияларын
сипаттаушы орташа жылдық ... ... ... ... ... мүшелік жарна) – карта ұстаушының банктік
карточканы қолдану ... үшін ... ... сомасы. Банкпен
жасалған келісім-шарт талаптары бұзылған жағдайда ... ... ... да ... ... құрамына келетін болсақ, ресурстар құны дегеніміз
карточка ұстаушысының шотындағы қалдықтар бойынша банк-эмитентпен ... ... ... ... ... ... шығындарының негізгісі карта
ұстаушыларының ұқыпсыз, құқықтық ... ... және ... ... туындайтын зияндар.
Б) Эквайер үшін.
Банк-эквайердің шаруашылығының табыстылығын анықтайтын көрсеткіштер
несиелік карталарға қызмет көрсету ... ... ... ... ... ... карточкалық бизнес жобасын жүзеге асыру бойынша әрбір белгіленген
қандай да бір ... ... ... ... мынадай формула
арқылы анықтауға болады:
Эn = (Ттікелей + Тжанама) – (Штікелей + Шжанама) – [(Ттікелей +
Тжанама) –
...... ... ... ... – Тікелей табыстар (дүкендегі сатып алулардан сыйақылар,
банкомат арқылы қолма-қол ақша ... ... ... ... үшін
сыйақы, кәсіпорынға қызмет көрсету бойынша пайыздық табыс, ... ... ... ... ...... ... (банкпен активті операциялар жүргізу
барысында банк ... ... ақша ... ... ... қолданудан n-кезеңде табылған банктің пайдасы);
Штікелей – Тікелей шығындар (процессингтік компанияға ... ... ... ... ... алу ... ... картаны дайындау бойынша шығындар);
Шжанама – Жанама шығындар (құрылғылардың құнына байланысты ... ... ... ... ... ... еңбекақыға шығындалу және басқа шығындар);
Тжеңілдіктер – салықтық жеңілдіктер тарапынан табыстар;
Т – салықтық қойылым;
К – инвестициялық шығындар;
С – әр ... ... ... ... көрсеткіштер көрсеткендей, банк үшін табыстардың
негізгі көзі болып оның ресурстық базасында клиенттердің шоттарындағы ақша
қалдықтарын қолданудан түсетін табыстар ... ... ... ... ... ... және кәсіпорын қызметкерлерінің санын есепке алады және
сонымен қатар, банк табыстылығының орташа пайызын анықтайды.
Алдын-ала есептеу ... ... ... ... карточкалық
бизнес бойынша жобаны жүзеге асыруды қолға алудың ... ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Карта иегерлері үшін картаның мынадай негізгі жағымды жақтары бар:
1. Қолдану ыңғайлылығы;
2. Банктік несиенің автоматты түрде ... ... жабу ... ... алу ... операциялар туралы үнемі толық ақпараттарға ие бола алу
мүмкіндіктерін және сонымен қатар, ... ... үшін ... ... ... жасайтын жағдайлары бар:
1. Сатылу көлемін кеңейте алады және жаңа ... ... ие ... көбейеді;
2. Жеке құралдарын қолданбай-ақ несиеге ұсына алу ... ... ... ... ... енгізу;
3. Банктік чектерді карточкалармен ... ... ... ... жағдайларды және сонымен қатар, ең ... ... атап ... ... ақша ... ... әсері және айналыс шығындарын
азайтуға әсері;
- банк табыстары мен айналымын арттыруға ... ... мен әр ... ... және қызмет көрсету кәсіпорындарының
беделі мен бәсекеге қабілеттілігін ... ... ... төлемдер кепілдігін ұсыну.
Жұмыстылық (шетелдік туризм сферасындағы) өсіміне ... ... ... ... ... банктік карточкалардың ... ... көз ... ... ... түрінің тиімділігіне көз жеткен сайын мынадай тұжырым
айқындала түседі: карталық ... ... «үш алып ... есеп ... ... ... ... есепке алу;
маркетинг. Бұл үшеуінің қайсысы негізгісі екендігін басып айту қиын, бірақ
үшеуінің бірісіз жүйенің ... ... ... ... ал бұл ... ... міндетті түрде барлық жүйенің ақсауына әкеліп соқтырады.
Банкоматтарды пайдалану үлкен көлемді инвестицияларды ... ... ... тек ірі ... ғана ... ... ... бағалау көрсеткіштеріне бір банкоматқа қолданылатын пластикалық
карточканың көлемін есептеуге болады. Англия мен АҚШ-тағы атақты банкомат
жүйесінде бұл ... 2-4 мың ... ... құрайды. Бұнда әр
банкомат аптасына шамамен 1000 рет немесе күніне ... 150 ... ... ... ... 67% ... көшеден қол
жеткізіледі, ал 24% банкоматтар банктің өзінде орналастырылады.
Банкоматтар 2 режимде жұмыс істей алады: off-line және on-line.
Оff-line режимі кезінде ... ... БЖ (БС) ... ... тәуелсіз жұмыс атқарады. Көбінесе, бұндай режимде жұмыс істейтін
банкоматтар орындалған ... ... ... ... және ... ... сақтайды. Оff-line режимінде жұмыс істейтін банкоматқа
қызметті арнайы жұмысшы – банк кассирі көрсетеді, ол ... ... ... және ... ... ... өтіп кеткен төлемдер,
шоттар, жоғалған карточкалар және т.б. ... ... ... тағы да бір ... істеу режимі – on-line. ... ... ... байланысты. Егер банкомат бұл режимде жұмыс
істесе, ол клиентке оның шотының ағымдығы ... ... бере ... ... ... телекоммуникациялық ... 2 ... ... таңдау керек:
- жекеменшік банкоматтар жүйесіне қызмет көрсету;
- бірнеше банктермен бірлесіп бір банкомат жүйесіне қатысу.
Жекеменшік ... ... ... банк бұл ... ... бақылау
жасайды. Бұл жүйенің бір кемшілігі жүйені құру мен пайдалануға айтарлықтай
шығын кетеді.
Банкоматтарды пайдалана отырып телекоммуникациялық ... ... ... ... ... ... құру ... екенін көрсетіп
отыр.
Internet және «банк-клиент» арнайы жүйесінің қарқынды ... ... ... маңызды рөлді атқарады.
Өкінішке орай, Қазақстанда банкоматтар жүйесінің дамуы баяу жүріп
жатыр. ... ... ... ... банк ... ... ... дамымағандығы және тұрғындарда бос ақша ... және ... ... ... ... (АТМ – Automated Teller Machine) – сөзбе-сөз аударсақ
автоматты кассалық машина немесе банкомат. Банкомат – бұл ... ... ... ақшаны алуға және тағы да басқа операцияларды орындауға
мүмкіндік беретін электронды механикалық құрылғы.
Банкоматтың құрылымы:
1. Монитор;
2. ... ... салу ... Екі ... ... ... ... меню пункттарын таңдау үшін;
4. Принтер;
5. Банкоматтың ішінде ақшалар орналасқан төрт кассета. Онда әр ... ... ... А кассетасында 5000 теңге, В
кассетасында 1000 ... С ... 500 ... D ... теңге.
Сонымен қатар, арнайы қолданбалы ДҚ (ПО) барлық ... ... үшін және ... желісіне қосылу үшін ... ... ... ... ақша ... ... ... болуы
карточкалық бизнесте революция жасады. Карточкаларды ұстаушылар бұндай
аппараттарды пайдалана алуы үшін ... ... ... ... жасалған сызық жапсырылатын болды. АҚШ-та магнитті ... ... ... көрсететін бірінші банкомат 1969 ... ... ... ... ... ... бар ... пайда болуынан
бастап қана әрбір ұстаушыға ... ... ... ......... ... Нөмір, карточканың иесіне
берілетін және карточканы ұстаушыны сәйкестендіруге арналған төрт ... ... ... код. ... ... ... ... аузы жабылған
арнаулы конверт қоса беріледі, онда ДСН-коды басылған қағаз бар. ДСН-кодын
Сіздің өзіңізден басқа ешкім де ... ... код банк ... ... ... карточканы пайдаланатын мерзім ішінде Сіз ... ... ... ... оны ешкімге еш жағдайда жария етпеуіңіз
керек.
Бірінші банкоматтардың көбі қолма-қол ... аз ғана ... ... аяғы – 70 ... басында банкоматтарды пайдалануда көптеген
қиыншылықтар көріне бастады (банкоматтардың бұзылуы, дербес ... ... ... ... операция орындалғаннан кейін ұстап қалу).
Осының негізінде банктің көптеген клиенттері өз операцияларын ... ... ... жөн ... ... ... ... орындау үшін пайдалану
банк жұмысшыларының жұмысын жеңілдетіп, оларға ... ... ... кететін шығындарды төмендетуге мүмкіндік береді.
Банкоматтардың қолданылуы банктерге өз қызметтерін ... ... ... ... үшін ... бағалылығы клиент үшін
қолма-қол ақша алу немесе салым ... ... ... және ... кеңейтетіндігінде. Банк үшін банкомат қызметкерлердің ... және ... ... ... мүмкіндік беретін тиімді құрал.
Банкоматтар тәулігіне 24 сағат, еш демалыссыз жұмыс ... ... ... банкоматты пайдалану банкте ... гөрі ... Ең ... клиент үшін тез қызмет көрсету және
ыңғайлылық, банкомат арқылы операцияны ... ... ... ... ... ... мүмкіндігі. Сондықтан соңғы жылдары банк клиенттері
банк ... ... ... ... ... жөн ... ... жартысынан көбі банкоматтар қызметін пайдаланады.
Мысалы:
- қолма-қол ақшаны алу,
- ... ... ... ақша ... жүзеге асыру;
- карточкалық депозит ашу;
- «Мобильді банкинг» қызметін пайдалану;
- салық төлеу мүмкіндігі;
- мобильді байланыс қызметтерін ... ... ... ... ... ... ... шотынан операция атқарылған күні қаражаттарды сызып тастау
(сенбі мен жексенбіні санамағанда);
б) карточканың жоғалу не ұрлану мүмкіндігі;
в) керекті ... ... әр ... ... байланысты жұмыс
істемей қалуы (эксперттердің анализі бойынша, банкоматтардың бұзылу уақыты
оның ... ... ... ... ... атқаратын барлық
жұмысын есептегенде, бұл банк пен оның клиенттері үшін айтарлықтай шығын
болып табылады).
Карточкаларды қабылдайтын ... да ... ... ... ... Point of Sale Terminal – сауда
орталығының ...... ... немесе карточканың микрочипінен
ақпаратты оқуға және ... ... ... операцияларды жүзеге асыруға
банкпен байланыс орнатуға мүмкіндік беретін электронды құрылғы. Банкпен
байланыс ... желі ... ... асырылады. Банкоматтан айырмашылығы
POS-терминалда кассир қызмет көрсетеді.
Импринтер – клиенттің төлем карточкасында ... ... ... беретін механикалық құрылғы. Берілген чек, мәліметтер
алынғаннан кейін, кассирмен толтырылып, клиентпен қол қойылады.
1.2 Қазақстан Республикасында ... ... ... банк ... ... ... ... біздің
мемлекетімізде төлем ... ... ... ... ... болады. Оның айтуы бойынша, бұл төлем карточкаларды тағайындалу
түсінігімен және оларды ... ... ... ... Бұл
Қазақстан Республикасында банктік карточкалар өмірінің 10 жыл барысында !
“Міне, қарапайым мысал - ... ол,- ... ... ер адам ... ... ... ... керек, және оның орнына банкоматтан ... ... ... ... ... себебі ол экранда не жазылғанын дұрыс
көрмейді. Ол қолтаңбасы тұру ... ... ... ... сол ... ... маған береді”.
Бірақ ондай сорақылыққа қарамастан қазақстан банкирлері, қайғыға
түспейді. Себебі, карточкалық ... - бір ... ... шотқа ауыса
беретін үлкен ақша сомасы екенін түсінеді, және ең бастысы - ... ... ... ... ... отандық нарығына шетелдік қаржылық құрылымдар да
қызығушылық көрсетеді. Мысалы, ... ... ... бір ... ... ... ... жүйені құруға жобаны әзірлеу. Егер
ол іске ... онда ... ... ... ... ... құралымен қамтамасыз етілген, кез-келген карточканың ... ... ... ... ... ... 10 жыл бұрын тұрғылықты банкте
берілген Visa карточкасы қазақстандықтардың еш-қайсысында болмады, бүгінгі
күнде 1 млн. ... адам оның иесі ... ... ... отандық банктерге
Visa International халықаралық ассоциациясы өздерінің жеке карточкаларына
Visa логотипын қоюға ... ... Бұл, осы ... карточкасы
қабылдайтын торларында Visa карточкасы да ... ... ... ... ... 50 мыңнан астам пенсионерлер, Алтын- ... ... ... ... жүйесінің клиенттері болып отыр.
Жақын болашақта оның қолданушылар саны жүз есе ... ... ... ... ... ... Өйткені он жыл ішінде
банкоматтардың саны елеулі өсе түскендігін де ... айту ... Осы ... Visa ... бойынша төлемдер 100 млн. доллардан астам болды.
Белгілі бір даму айқын ... тұр. ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасында банк-эмитенттер
санға қарамастан, шартсыз озушы Visa International болып табылады.
Басқаша, банк-эмитенттер саны - банктік карточкаларының ... ... ... ... ... ... қазіргі уақытта Қазақстан
Республикасында бірнеше банктер Аmerican Express ... ... ... кейбіреулері шетел банктерінің құрылымдары болып табылады). Бірақ
та олардың карточкаларды таратуда белсенді айналысатындары көп емес.
Аmerican Express -ті алу үшін ... ... өте ... (карточка
минимумде 5 мың доллар тұрады).
Элиттік карточкалардың басқа жүйесінде - Diners Club - Қазақстанда
ісі оңша ... өтіп ... жоқ. Бір ... ... ... ... Қазақстан республикасында өз клиентін әлі ... ... ... ... халықаралық ассоциациясының карточкаларын айтатын
болсақ, бүгінгі күнде олар қазақстандықтар арасында үлкен атаққа ие.
Ұлттық жүйеге есеп-айырысуды ... ... ... ... ... ... мүмкіндік берді.
Жетістікті дамыта отырып, Visa International Қазақстанда микрочипті
бар Smart-карточкалар арқылы ... ... ... ... ... мынадан тұрады, яғни оның көмегі арқылы карталар ... және ... ... ... Және ең ... бұл ... ... асырмау шегі болады.
Бәсекелестіктің өсуі қазірге әлі төмен табысты ... ... ... ... ... халықаралық төлем карточкаларға
банк тарифтерінің төмендеуі куәландырады. Бұдан бірнеше жыл бұрын, ... ... ... толық иесі болу туралы армандауға да болмайтын.
Шынында, қазір банктер өзінің шығындарын қысқа мерзім ішінде клиентті тарту
үшін, ... ... ... ... өте ... ... өзі ... жаңа
клиенттердің тарту үшін жеткіліксіз ... ... ... ... ұсынады - әдетте карточка бойынша жүргізілген операция үшін
бонус есептеледі: ... ... ... ... төлем
карточканың қызмет ету құның төмендетеді.
Ерте немесе кеш болсын, ... ... өсу ... табысын әкеледі.
Және қазіргі таңдағы банктік төлем карточкалар тек қана нарықты ... ... ғана ... ... да ... банктің ақпараты бойынша, 2009 жылдың 1 наурызына дейінгі
кезеңде республикамыздың банктерімен ... 7 ... ... ... (2008 ... аралогиялық кезеңімен салыстырғанда 18 пайызға
өсті), ал осы карточкаларды ұстаушылар саны 6,6 ... ... ... ... 17,3 ... ішінде халықаралық жүйесіндегі карточкалар - 65%, жергілікті -
35% (сызба №1).
Сызба №1
ҚР-ның айналымында төлем карточкаларының ... ... ... ... ... ... ... карталардың біраз
бөлігі айналымда, оның ішінде жалақы мен зейнетақы төленетін карточкалардың
үлесі үлкен бөлігі деп ... ... ... Осы ... ... ... ... таңдауында сөз жоқ.
Жалпы алғанда, республикада төлем карточкаларын шығару 19 банкпен және
АҚ «Қазпочта» жүзеге ... ... ... ... ... Altyn Card – АҚ ... ... Банкі » және АҚ «АТФБанк»,
SmartAlemCard – АҚ «БТА Банк», ... ... ... ... ... карточкасы және TemirCard – АҚ «Темiрбанк». Сонымен ... ... ... ... ... ... шығарылып,
таратылады: VISA International, Europay International, American Express
International, China Union Pay және Diners Club ... ... ... ... ... ірі ... арасында
бөлінген (Сызба №2).
Сызба №2
ҚР банктер бойынша төлем карточка нарығы көлемінің құрлымы
Ұлттық ... ... ... 2009 жылдың ақпан айында Казақстан
банктерімен шығарылған төлем карточкасын қолданумен, транзакциясының жалпы
көлемі 185,5 млрд. тенге құрайды (2008 ... ... ... ... ... ... Олардың ішінде 100,5 млрд. тенге халықаралық жүйедегі
төлем карточкаларын қолданумен ... ... 85 ... ... ... карточкаларына келеді.
Неғұрлым кең таралғаны қолма-қол ақшаны шешу операциялары болып
табылады. ... ... ... ... ... ... үлесі, төлемдердің жалпы соммасынан 90,7% құрайды, 9,3% есеп-
айырысулары сауда ... ... Бұл ... ... ... төлеуге мүмкін болатын қызмет ету орта мекемелері және ... онша көп ... ... ... таңда төлем карточкалар
ірі супермаркеттерде жұмыс істейді. Және әдеттегі ең қымбат дүкендерде және
шетелдіктерге негізделген.
Сауда мекеме ... ... ... ... ... ... енгізу, ҚР-да төлем карточкаларының әлсіз таратуында
ғана емес, сонымен қатар, ең ... ... ... ... ... ... ... үшін де тиімді. Бұл банк
саудаларының бір түрі - ... ... ... үшін ... ... ... ... құны кірістің бір бөлігі болып табылады. Мысалы,
Казкоммерцбанкпен шығарылатын карточканың ең төмен бағасы 360 тенге, ... - 80 ... ... ... ... ... банктік депозиттер
санының өсуіне әкеледі, ол ... ... ... қызығушылықтары
төлем карточка иелерінің көбейе түсуінде екендігі түсінікті.
Жеке ... ... ақша ... ... және ... ... ақшасыз төлемдерінің көбею мақсатында, дебеттік және
несиелік функциясымен карточкаларды, электрондық қолма-қол ... ... ... ... ... жоспарланады. Инфрақұрылымның біріңғай
қоймасында микропроцессор негізінде төлем карточкаларының біріңғай жүйесін
құру мүмкіндігі қарастырылады.
Берілген ... ... ... үшін АҚ “Процессингтік орталығы”
ұйымдастырылған, негізгі міндеті төлем карточкаларын ... үшін ... ... ... ... құру ... табылады.
Сол уақытта банкаралық жүйесінде Eyropay ... ... ... ... ... таза ... ... қарастырылады, ол Visa International халықаралық қауымдастығының
карточкаларымен сияқты жүзеге асырылған, осы транзакциялардың өзіндік құның
төмендетуіне және ... ... ... ... активтерін
қысқартуға мүмкіндік береді.
Барлық бұл фактілер ... ... ... ... ... ... төлем карточкаға ие болады.
Пластикалық карта - бұл ... ... ... ... ... ... бойынша, Tүpiнe қарай, олардың
көмeгiмeн көрсетiлетiн қызмет жиынтығы ... ... ... ... және ... ... ұйымдар.
Пластикалық карталардың даму барысында тағайындалу айырмашылығы
бойынша, функционалдык, және ... ... тән ... ... ... ... ... шешiм қабылдаған компаниялар, ең басында
не үшiн оны шығаратынын және бұл қандай карталар болатынын анык,тауы ... ... ... ... ... арқылы қолма-қол ақшасыз
төлемінің тез дамуына кедергі келтіретін негізгі ... ... ... жоқ ... ... ... Сондықтан, мемлекеттің
маңызды міндетінің бірі, төлем карточкаларын мәселесі сауда және қызмет
көрсету ... ... ету ... ... ... қолдану мүмкіндігін
қамтамасыз ету үшін ... ... ... ... Бұл мақсатта
Қазақстан Республикасының “бюджетке ... ... және ... міндетті
түрде төленетін төлемдер” кодексі бойынша ҚҚС-тен төлем карточкасының
қызметі үшін ... ... ... ... ... құн ... Бұл шаралар елге осындай құрал-жабдықтарды, оның бағасының
төмендеуіне мүмкіндік жағдай жасауын, олардың сауда ұйымдарына тиімді ... ... ... ... ... карточкалардың болашағы бар екені күмәнсіз, және электрондық
ақшалар қолма-қол ақшаны, бір кездегі қағаз купюралары ... ... ... ... ... ... толығымен мүмкін.
Пластикалық карточкалардың жiктелiну үшiн көптеген негiздемелер бар:
1. Оларды дайындалған материалдары ... ... ... ... ;
Қазiргi уақытта тәжірибелiк түрде барлық жерге кең таралғаны -
пластикалық карточкалар. ... ... ... ... және ... қолы ... сондықтан егер карточка карточканы есеп-
айырысу үшін пайдалынатын ... онда ... ... қорғауды көтеру
мақсатымен, пластиктен карталарды шығару неғұрлым жетілген және ... ... ... ... ... ка ... ... эмбоссиялануға жеңіл берiлетiнi, яғни оны ... ... ... ... өте ... ... ... жазу тәсілі бойынша:
- ... ... ... ... ... ... ... магнит сызығында шартты белгілер арқылы таңбалау;
- ... ... ... ... бейнелеуді ығыстырмады. Одан қалса,
қағазсыз технологияда негізделген жүйенің пайда болуымен, карта номері және
иесінің аты ... ... ... ... ... ... ... бастады. Қазіргі персонализациялық құралдар бірнеше минут
барысында карточка иесінің қолтаңба үлгісін және оның ... ... ... ... ... ... ... белгілер көмегі арқылы карточкаға жазу,
магниттік сызықтарды жасап ... ... ... ... ... ... ... алмады.
Магниттік жазу бүгінгі күнде пластикалық карточкаға ақпаратты түсіру
тәсілінің бірден бір ең кең таралғаны болып ... 15-20 жыл ... ... ... ... ... ... мен қолданжасаудан
қажетті қорғау деңгейін қамтамасыз ете алмайтындығы ... ... Ал ... ... ... төлем жүйесіндегі критикалық кезең ... Сол ... ... ... ... ... сенімді тәсілін
іздей бастады. Оларға чип немесе микросхема ... ... Chip - ... бар ... Чипті бар карточка интелектуалды немесе смарт-карта
деп аталады (ағыл. smart-card).
Смарт-картаның микросхемасында осы картаны жеке топқа бөліп ... бар. ... ... ... ... ... айырысу атқаруға қабілетті микрокомпьютері бар. 80 жылдардың басындағы
персоналды ... ... ... қазіргі смарт-
карталардың қуатына тепе-тең. Олардың ... ... ... АТ&Т ... Bull SP8 ... Data card ... Philips ... Solaic Sligos (Франция), Тoshiba (Жапония).
Сол сияқты суперсмарт-карта да бар. Үлгі ретінде Visa ... Тoshiba ... көп ... картасы қызмет атқара алады.
Кәдімгі смарт-картаның мүмкіндігіне қосымша онда ... ... ... ... үшін ... ... бар. Бұл ... өзінде несиелік
және дебеттік картаны біріктіреді, және де ... ... ... ... бойынша есеп айырысуды жузеге
асырады, жазу кітапшасы ретінде ... ... ... ... ... бүгінде кеңінен таралмаған, бірақ, оны
қолдануортасы ешқандай күмәнсіз, ... ... ... ... ... ... ... бойынша оларды шартты ... 2 ... ... несиелік карталар;
- ... ... ... ... ... ... ... банктік карточкалар;
- қаржылық компанияның ... ... ... ... ... категориясы бойынша:
- Кәдімгі карточка;
- күміс карточка;
- ... ... жәй ... ... ... ... Бұл ... «Mass» (standard) Eurocard/MasterCard.
Күміс карточка сауда-картасы деп аталады (Business Card) және ол жеке
адамдарға емес, ұйымдардың (компаниялардың) ... ... ... ... ... және ... жағдайда шығындануға болады.
Алтын карточка неғұрлым бай, жағдайлы клиенттерге тағайындалған.
Россиялық және қазақстандық тәжірибеде «жалақылық» ... бар ... ... ... отырады, ал карточканың иесі тұлға адам
ретіндегі оның қызметкері ... ... ... ... ... ... ... Visa International
Дәстүрлі өнім карточкаларының қатарына Visa ... ... ... ... ... ... түрлері « Visa
Plus», « Visa Electron», « Visa Classic», « Visa Gold, « Visa ... Visa Plus » - ... ... ... қолдануда әлі жоқ
көпшілік клиенттерге үшін шығарылады.
« Plus » ... ... ... ену үшін ... ... ... ... Тек бұл ғана ... ... ... ... ... ақша ... болады. Солай етіп, карточка тек қана
қолма-қол ақша алуға мүмкіндік береді. Бұл ... ... ... ... тәуекелдігін минимумға әкеледі.
« Visa Electron ». Көпшілік қолданылатын қарапайым карточка. Оның
иесі болу үшін сақтық ... ... ... жоқ. ... арқасында,
практиқалық түрде әрбір адам пайданың деңгейінен тәуелсіз, осы карточканың
иесі бола ... ... ... ... әлемдік жүйесіне енуге рұқсат
беретін, электрондық есеп ... үшін ... ... ... ... ... ... сауда нүктелерінде картамен « Visa » - ... ... ... ақша ... ... Visa Classic ». Бұл ... ... қатардағы клиенттің
карточкасы. Бұл карточка дебеттік сияқты, несиелік те бола алады. Бұл дүние
жүзінде тауарды және ... ... үшін ... ... ... банкоматтан, қолма-қол ақша беретін пункттерден және валюта
айырбастаудан алуға болады.
Батыстағы банкілерде карточка ... ... ... шоты ... несиелік тарихы болған кезінде беріледі. Ресейлік банклерде
жағдайбіраз басқаша. ... ... ... сақтық депозитпен кепілдікке
беріледі. Кей-кезде бұл талап етілмейді, сол кезде ... ... Visa Gold » ... жағдайлы клиенттерге тағайындалған несиелік
карточка. « Visa Classic » тен ... ... ... ... ... қосымша қызметтер жиынтығымен, мыналардан құралады:
- ... шығу ... ... жағдайдан 150 мың доллар соммаға
карточканың иесін ақысыз сақтандырылады (бұнда карточка иесінің әйелі мен
кәмелетке ... ... ... ... ... бар ма әлде ... тәуелсіз ақылы сақтандыруға жатады);
- автомобильді жалдауда жеңілдіктермен сақтандыру;
- медициналық және ... ... ... тәулік бойы ақпараттық
консультациялық көмек берумен ... ... Business » ... ... ... және басқа жағдайларда ұйымның
тағайындалған қызметкерлері үшін ... ... ... карточкалардың иесі « Visa Gold » ... иесі ... ... ... ... ... жүйесінің банк-мүшелері Eurocard/MasterCard
карточкалардың ... ... ... ... ... Мass», «Eurocard/MasterCard Gold»,
«Eurocard/MasterCard Business».
«Eurocard/MasterCard Сirrus/Maestro». Бұл көпшілік ... ... ... ... адам ның табыс деңгейінен тәуелсіз, ... иесі бола ... Бұл ... есеп ... үшін арналған
дебеттік карточка. Онымен Сirrus халықаралық банкомат жүйесінен және «ЕС»
европалық банкоматтар жүйесінен қолма-қол ақша ... ... ... ... ... тек қана ... ... жүйесінен және европалық
«ЕDС» жүйесінің PОS-терминалы орнатылған ... ... ... ... ... ... ... карточка «орташа»
табысы тvрак,ты бар клиенттер ... ... пен ... ... ... ... Айырбастау және қолма-қол ақша беру пунктерiнде,
банкоматтарда шоттағы қалдық шегiнде ... ... ... ... ... бұл ... алғанда, иесiне ақысыз телефондық және дисконттық
карточкаларын берiледi.
«Eurocard/MasterCard Gold». Даулеттi ... үшін ... ... ... басшыларына ұсынылады, олар өзінің
жұмысы бойынша көптеген iскерлiк саяхаттар жасайды.
Карточка ... ... шегi ... ... қосымша
қызметтердің міндеттi жиынтығы (мысал peтіндe, «Visa Gold» карточкасы үшін
сияқты), ақшаларды жұмсау кезiнде қолайлы қамтамасыз етеді, ... ... ... ... ... Міндетті түрде қосымша телефондық және
дисконттық карталармен жиынтықталады.
«Eurocard/MasterCard Business». Корпарациясының ... ... ... ... ... ... шығындалуға уакiлеттi ұйымның
қызметкерi үшін шығарылады.
Корпорациялық карточкалардың иелерi, ... ... ... сияқты қосымша қызметтермен пайдаланады.
• «Diners Club» төлем карточкасы.
«Diners Club» төлем картасы кәсіпқой ... ... ... ... ... бар, істік және саяхаттық сапарларға жиі
баратын адамдарға есептелген. Карточканың 2 түрі бар: жеке ... ... ... ... жеке ... ... ... үшін
қосымша берілуі мүмкін. Ондай карточкалар бойынша барлық шығындар бойынша
негізгі карта ... ... ... ... көшірме кіреді. Ерекше көңіл
корпоративті клиенттерге бөлінеді. Оларға қызметкерлердің корпоративтік
карталар бойынша ... ... ... айлық және жылдық жиынтық
ақпараттар беріледі. Жиынтықта да ... ... ... авиабилеттер және тағы басқа), аймақтар және ... ... ... Club» ... не ... Ең ... ... әлем
мемлекетінде привелегиялық қызмет көрсету және карта иесіне берілетін
қосымша ... ... ... төлем жүйесімен комплексті берілмейді.
Қолма-қол ақша алу, тауар мен ... ... ... ... ... ... иесіне келесі қосымша қызметтер:
- тегін сақтандыру, 100 000 ... ... ... шығындарын жабуды
қарастырады, Ресей бойынша және шетелге шығу саяхаты кезінде жәрдем беру
(шарт бойынша, билет карточка бойынша сатып алынған ... ... ... және саяхатты тегін ұйымдастыру - маршруттық саяхаттарды
құру, авиабилеттерді сақтап қою және ... ... ... әлем
мемлекетінде қонақ үйді жалдау жеңілдікпен берілу, жеке және топтық
турларды ... «Diners Club» ... ... ... тек қана ... ... әлемдік-сауда орталықтарында және аэропорттарда, яғни
тыныш және жайлылық жағдайда демалуға, өз рейсін күтуге, ресми ... ... ... және ... байланыс жүйелерімен, хатшы
мен аудармашының қызметімен пайдалануға болады.
- ... ... ... және қала-аралық телефондық байланыс
қызметтер, олар картаны алғанда автоматты ... ... және ... талап етпейді, ал қоңырау шалудың бағасы әр-айлық үзінді
көшірмеге кіреді.
- ... ... ... ... ... оны жоғалтып алу және
ұрлаған жағдайда жедел түрде блокировкалау (соңымен ... ... ... карточкаларын блокировкалау), уақытша карточканы шығару және
жеткізу, рұқсат етілмеген және шұғыл шығындардың төлемінің мүмкін болатын
бөлігін компенсациялау.
1.3 Шет ... ... ... қолдану тәжірибелері
Қазіргі кезде әлемдегі 200-дей елдерде несиелік карточкалар негізінде
банк қызметтерін дамытады, ал қызмет және ... ... ... ... ... ... ақшалық операциялары құрылымында 90 пайызға жетті.
Сатып ... ... ... ... ... ... ... Чектік кітапша да анархизм болып көрінеді. Бұнымен байланысты
шетелде несиелік карточкаларды қолданудың ... ... ... ... ... карточка оның иесіне товарды немесе қызметті сатып
алу ... ... ... ... ... ... төлем карточканы
білдіреді. Әрбір карточканың иесіне, оның қарыз шоты бойынша несиелік шекті
анықтайды, ол банктегі клиенттің жай ... ... ... ... ... ... ... шығарылған карточкалар үшін шот
арнайы ... ... ... ол ... карточкаларды қолданумен
есеп-айырысуларды ұйымдастыруды іске асырады.
18 жасқа жеткен тұлғалар карточкалармен ... ... ... үшін ... оның ... ағымдық шотты ашу қажет емес. Сондықтан
карточкамен қолдану, банктерде ағымдық шоттары және ... бар ... ... карточкаларды берер алдыңда, оларды шығару бойынша банк
немесе сәйкес келетін компания ... ... ... ... оның ... ... қатарын қоса сол клиентке қатысты және оның
қаржылық жағдайы, сонымен ... ... ... ... ... ... Банк осы ... негізінде клиенттің шотындағы
ақша қаражаттарының сальдосын және шотынан мүмкін болатын кіріс пен ... ... Егер ... ... ... ... онда оған несиелеуге шек қойылады және несиелік карточка
беріледі. Мысалы, Ұлыбританияда соңғы айына 300-ден 1000 фунт ... ... ... визитканың көлеміндей, клиенттің төлем қабілеті,
иесінің аты-жөні, оның ... ... ... банк ... ... аты, электрондық төлем жүйесінің белгілері туралы мәліметтер,
голограмма, пайдалану мерзімі және оның теріс жағында - ... ... ... ... ... сақталады.
Несиелік карточкалардың көмегімен жүзеге асыруға ... ... ... ... осы ... ... қызмет
жүргізетін кез-келген банк - жүйе мүшесі көмегімен товарды сатып ... ... ... ... қарыз түрінде қолма-қол ақша қаражаттарын
алуға болады. Көбінесе несиелік карточканы елдің ... ... ... ... ... ... несиелік карточкаларды қолданылатын қатысушы
банк мекемелерінде, қолма-қол ... ... ... алу үшін ... Мысалы РИГГС және СИТИБАНК американдық ... ... АҚШ ... 40-50 мың ... ... ... мүмкіндік береді. Бірақ көбінесе ... ... ... ... ... ... ... көлемімен шектелмеген емес,
күнаралық шекке байланысты (мысалы, 300 доллар). Себебі, несиелік ... ... ... банк «автоматтың тұлғасы ретінде» ... ... ... ... банк ... ... төлем қабілетін және оның несиелеу шегін (егер автомат банк-
эмитентіне жатпайтын болса) жедел ... ... ... ... ... қана ... ... жатады, өйткені микропроцессорлық
карточкалар барлық ... ... ... сақтайды.
Несиелік карточкалардың көмегімен көрсетілетін қызметтің бірден-бір
түрі - бұл саяхат кезінде аяқ ... ... ... ... ... ... саяхат төлемін төлесе, оның иесі өлім немесе
зақым, ... аяқ ... ... ... ... түрде
сақтандырылады.
Несиелік карточкалар арқылы атқарылатын ... кең ... ... мен ... ... ... табылады. Берілген төлем тәсілі
тек қана арнайы құрал-жабдықталған жерінде, кассалық ... ... ... ... ... ... ... тіркейтін және несиелік
карточкалар белгілерін қайта ... ... ... құрылғыда, ол
акцептелеуге қажет.
Несиелік карточкаларды қолдануына қатысты, банк пен ... ... ... шетел мемлекеттерде, тұтынушылық несиесі туралы
сәйкес заңмен реттеледі және “реттелінетін келісім-шарттар” атында белгілі.
Бұл ... ... ... ... ... ... ... хат
түрінде берілу қажеттігін білдіреді. Осы мәлімет негізінде қарыз ... заң ... ... Мысалы, Ұлыбританияда 1994 жылы тұтынушылық
несие туралытзаң шарттары бойынша несиелік карточка товарды немесе ... үшін ... ... ... ... ал товарды кейіннен төмен
сапасына байланысты, сатушыға қайтарылды немесе басқа себептен ... ... ... ... ... ... берушіге (несиелік
карточкалар шығару бойынша компанияға немесе ... ... ... заңды
құқығы бар. Осындай ереже өнімнің бір дана үшін 100-ден 30000 фунтке
дейінгі құны ... ... ... ... ... ... төлем
кезінде іс-жүзінде бар. Онымен бірге түгел, сонымен ... ... ... ... ... мүмкін.
Айына бір рет карточка иесі, оның қарыз шотындағы қаржыларының жылжуы
туралы мәлімет (отчет) алады, уақытты айқындайтын және ақша ... ы, ... ... ... ... жұмсау рұқсат етіледі - овердрафт -
төмен процентке несие. Картаның иесі сатып алу кезінен есептегенде 25 ... ... ... үшін ... төлемей, борыштың толық соммасын ғана
төлеуге немесе тек қана сомманың бір бөлшегін төлеуге (5 фунт стерлингтен
кем емес ... ... алу ... 5 ... және қалдық борышын бірнеше ай
ішінде төлеуге, бірақ бұнда ... ... ... ... алу ... ... беру шарты, сонымен бірге несиелік карталарды,
әртүрлі банктерде және әртүрлі ... ... ... басқа, әртүрлі
несиелік карталар клиенттерге түрлі қызмет ... ... ... ... иесі тең ... (мысалы, күйеуі мен әйелі) қолдануға мүмкін ... ... бар, ... несиелерді қамтамасыз етуін талап ететін
несиелік карточкалар бар, және басқалар.
Пайыздың мөлшер дәрежесі анықтағанда, несиелік карточкаларды ... ... ... ақшаны алу кезінен, ол үшін ақы алады, бірақ
бұнда ... ... алу үшін ... ... және ... ... жолымен төлесе, егер сатып алу құны ... ... ... - ... көрсетілген 25 күн сатып алу күнінен.
Несиелік карталарды шығарушы компания,товарды және ... ... ... ... қабылдайтын сауда ұйымдарынан табыс алады. ... ... ... ... ... товарлардың құнына жеңілдікті,
компанияға аударады. Жеңілдік мөлшері ауытқулы ... және ... 2-3 ... ... ... кезегінде сауда ұйымдары товар-айналымының
өсуімен ... жаңа ... ... ... және басқа да төлем
карточкаларды қолдануды қызығушылықта, сатып алушылар көп ... ... тағы ... ... басқа, қазіргі уақытта ірі сауда фирмалары ... ... ... ... шығарады. Сирек емес сауда ұйымдардың
несиелік карточкалары айналымға, олардың ... ... ... ... компаниялармен шығарылады және басқарылады.
Соңғы жылдарда әлемдегі әртүрлі елдерде, ... ... ... ... ... халықаралық кең торының бөлігі болады.
Сондықтан, несиелік карточкалардың көбісі ішкі және ... ... және ... ... кең қолдануға мүмкін.
Соңғы жылдарда шетелдік экономикалық әдебиетінде ... ... ... ... кең талқыланады. Сонымен бірге
тұтынушы жығынан карточкаларды ... ... ... ... ... ... неғұрлым кең
таралған.
Карточкалар сыншыларының есептеуінше, олар ... ... ... итереді, өзінің қаражаттарын артық жұмсау, банктерге
және компанияларға ... ... ... Шын, Ұлыбританияда
несиелік карточка иелерінің 3/4 шамасында процентсіз ... ... ... ... ... сондықтан тек проценттерді төлейді. Қазіргі
уақытта қарыздың орта мөлшері 300 фунт ... ... ... 60 фунт ... ... ... карточкалар бойынша АҚШ тұрғындарының қарызы сондай-ақ
мәнді. Несиелік карточкалар ... ... ... ... ... ұзартумен төлеудің орта көлемі соңғы 20 жылда 3,6-дан 25 ... ... ... ... ... ... неғұрлым
маңызды сұрағы көрсетілген ... ... ... ... ... ... ... операциялардың көбісі үшін, табысты
болуына бірнеше жыл қажет. Несиелік карталар қолданудан кіріс соммасын
аңықтауының қиыншылықтарына ... ... бұл банк ... ... ... тығыз байланысқан, салынған капиталының орта
табысы 29,9% құрайтыны анықталды.
Әлемдік банктік тәжірибеде төлем ... ... ... ... ... ... ... осы істің облысын белсенді ... ... ... ... ... ... жиі есеп бере ... қолданылуының негативті жағын қарастырғанда екі мәселег тоқталған
жөн: біріншіден, ... ... ... көлемі
төмендемеуі,екіншіден, карточкалармен жасанды, айлакерлік, құқысыз қолдану
дәрежесі өте жоғары деңгейі.
Қағаз ақпараттарының көлемі соңғы жылдары ... ... ... нәтижесінен айтарлықтай өсті (1980 жылдан екі есе көбірек), бұл
әкімшілік шығындарының және қызмет ... ... саны да ... ... жағдайын келесі мысалмен көрсетуге болады. 1990 жылы “Аксесскард”
225 млн. чек өндеді, сонымен бірге 30 ... ... ... ең жоғарғы
көрсеткіш боп сәйкес келіп және 2,5 млн. чек және 51 млн. магазиннің ... ... Бұл ... шешу үшін ... ... ... электронды қамтамасыздандыру қажет.
Айлакерлік - бұл басты,күрделі мәселе. Ұлыбританияда жалпы заңсыз
чектік және несиелік карточкалар ... ... ... ... ... фунт стерлингті құрайды, оның 20 млн. - ... ... ... “Аксесскардтың” шығындары сол себептен жылына 7 млн.
фунт стерлинг, ал “Барклейзеркард” - 8 млн. фунт ... ... ... карточкаларының қолдануымен жақсы жақтары да бар, олар
қолма-қол ақшасыз айналымның өсуіне әсер етеді және ... ... ... да қасиеттері бар:
o айналымның және табыстың, бәсекелестік ... және ... ... ... ... және ... ... төлем кепiлдiгi бар болуы;
o жұмыспен қамтылудын;
o өcyi, мысалы, шетел ... ... және ... ... шығаратын компаниялар, артықшылықтарын белгiлеп
көpceтeтiн, дыбысты-шулы жарнамаларды ұйымдастырады. Комапаниялар өзінің
шығындарын, карточка ... ... ... түскен табыстан
өтейдi. Айта кету керек, бұл саланың қызметiн дамуында, карточкаларды
таратуда банктер де, ... ... де ... ... құралдарын пайдалану, әдетте ... ... ... өңдеуге, қағаз-ақша массасын есептеуде, басқа қағаз
төлем құралдардың шығынын маңызды темендету, ... және қол ... ... ... Кең ... ... бойынша электрондық есеп-
айырысуларда тез, тиiмдi, қызметте минималды тұтынуды қамтамасыз етеді.
Сонымен ... ... ... ... ... психологиясын
езгертедi, оның компьютерлiк ой өpiсiн дамыта, техникамен пайдалануды
үйрете, ... ... ... ... бейiндейдi.
Франция бірінші ел болды, онда микропроцессорлық карталарды ұлттық
деңгейде енгізді. ... ... ... ... микропроцессорлық
карталарды енгізуде белсенді жұмыс жасауда. Мысалы Германия, бұлжағдайды
растайды. ... ... ... ... ... туралы
мәліметтер жадында сақтайды (300-3000 евро). Нақты қазіргі уақыттағы сауда-
саттық мекемелерінде карточканы қолдану тәртібі бар (картаны ... ... жеке ... ... ... қатысты мәселені қарастыра
отырып, экономистер олардың өзіндік құны ... ... ... ... бар ... ... өзінің құны, микропроцессорлық
карталардың өзіндік құнынан айтарлықтай төмен. Неміс ... ... ... карточкалардың өзіндік құны есебінен, құруға және
пайдалануға кеткен шығындардың барлығы, шамамен 12 евро құрайды. Тек ... ... ... ... ... ... ... құны 5-7 евроға-дейін түсуге мүмкін.
Ағылшын эксперттерінің бағалауы ... ... ... алу ... 3 фунт . ... ... аләдеттеп магниттік карта —
25 пенс. Сонымен қатар мынаны қарастыру ... ... ... және ... ... мен банктер тұтынуға, құрал-жабдық
орнатуға, өндіріс және магниттік картаны эмиссиялау, сонымен ... ... ... ... ірі капитал салымдарын салып қойды. Сол ... ... ... ... ... төлем
карталарды шығарушы банктерде, ... жаңа ... ... ... ... ... телекоммуникациялық
байланыс жүйесін және т.б. жаңартуға ... ... ... ... ... ... мәселе" болып MasterCard International және Europey
International халықаралық ассоциациялардың ... ... ... Бұл
батыл іс-әрекет себептері туралы және оның мүмкін болатын салдары ... ... ... ... өзі ... ... ... көп
айтылған және жазылған. Шынымен, өткен жылғы ... ... ... ... - ... келісуші жақтар", ұйымдық сұрақтарды шешті
және ... ... ... ... ... ... ... болып MasterCard International және Europey International ... ... ... ... және ... ... ... өте
жақын сияқты боп ... және ... ... ассоциация
мүшесінің арақатынас қағидасы, чипке өту миграциясының ... ... Visa ... ... ... 20 мың ... белгілі бір
шегінде Visa International ассоциациясының карточкаларын ... ... ... ... ... ... 10 млн. ... қызмет көрсету ... ... Europey ...... 25 мың ... және 12 млн. ... ... бар.
Алыс шет елдердің төлем ... ... ... жағдай
бақыланады. Ары қарай Ресейдегі төлем карточкалар нарығын қарастырамыз.
Шетелдік және Қазақстандық ... ... ... салыстырмалы
талдау, келесідей мәліметтерді көрсетеді:
- Қазіргі таңда ... ... Visa ... American Express және Diners Club ... ... карточкалар жүйелері қызмет етеді, ол қазақстан банктерінің төлем
карточкаларды пайдаланып ... ... ... енгізуін көрсетеді;
- Бірақ шетелдік төлем карточкалар нарығымен қазақстан ... ... ... ең жоғары деңгейіде емес, бұл ... ... ... ... ... нарығының «жастығы»;
2. банктік заң негізінің жеткілікті дамымауы;
3. қазақстан төлем карточкалары потенциалды клиенттерінің жаңа банктік
өнімдерге сенбеушілігі;
4. ... ... ... ... ... пайда болумен, орташа
табысты халыққа карточканың бағасы жоғары болу себебі, ал халықтың бұл
тобы Қазақстан Республикасының негізгі тұрғындарын құрайды;
5. жаңа ... ... ... ... ... ... бұл ... зейнеткерлермен келтірілген мысал куәландырады.
- қазақстандық төлем карточкалар ... ... ... ... бұл ... ... тәжірибесінде де көруге болады, бірақ онда
ұлттық банктер жалақы жобалар деңгейінен өту үшін барлық мүмкін шараларды
қолдануда, ал ... ... ... ... ... әлі
«жетілмеген»;
- карточкалық бизнес жоғары ... ... ... ... ... жоба және т.б.), міне осы факт ресейлікте,
қазақстандық та ... ... ... ... тұр. ... ... ресейлік, сонымен бірге қазақстандық банктер ... ... ... ... ету және ... ететін
жабдықтар, жаңа идеяларды жеткізу тарапынан қаржылық, техникалық және
интеллектуалдық ... ... ... ... төлем жүйесінің төлем карточкаларын енгізумен
байланысты қиындықтар, сонымен ... ... ... ... ... Ресейде, сонымен бірге Қазақстанда да ұлттық банктерден
бұқаралық тұтынушыларды есепке алатын, ... жек ... ... ... ... Төлем карточкалары бойынша ... ... ... ... шешу түрінде болады, бұл Қазақстандағы
карточка арқылы төлеу ... өте қиын ... ... және ... кәсіпорындарының аздығымен байланысты. Қазіргі ... тек ... ғана ... ... жұмыс істейді. Бұл көбінесе
шетелдіктерге арналған қымбат ... ... бұл ... онша ... ... ... карточкаларын таратушы ... сол ... ... ... ... ... деп, ... туралы ойламайды, бұл ... ... ... төлем
карточкалардың иелері үшін де, жаңадан құрылып жатқан кезеңінде ... ... ... ... ... ... үшін оң жағы бар — кейбір
ірі банктер ... ... ... ... жұмыс істейді;
- Тағы бір оңды жағы боп, ... және ... ... ... шетел нарығындағы қателіктерін есептеп, өздерінің
жұмысында қателік жібермеуге тырысу;
2. Екінші деңгейдегі ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасында төлем карточкаларының дамуын бағалау
Осы уақытта Қазақстанның өзінің төлемақы карточкаларының ... ... ... бола ... 2006 жылдың 1 наурызы бойынша екінші
деңгейлі 21 банктің көлемінде «Казпочта» акционерлік ... ... ... ... ... ... ... карточкалары 19
банк шығаруға ат салысты.
Екінші деңгейлі банктер ... ... ... ... ... шығарылды.
• Алтын карт – «Қазақстанның халық банкі» акционерлік қоғамы және «АТФ
Банк» ... ... Start Alem Card – ... әлем ... ... ... ... – «Каспий банкі» акционерлік қоғамы.
• Ситибанк Қазақстан локальдық карточкалары – «Ситибанк Қазақстан»
жабық акционерлік қоғамы.
• Дуэт – ... ... ... – ашық ... қоғамы.
• Цесна Банк локальдық карточкасы – «Цесна ... ... ... халықаралық жүйе бойынша жасалған карточкалар – VISA International,
Europay ... ... ... ... ... ... ... бойынша
карточкалар таратылды.
• American Express International – ... ... ... ... ... ... «Тұран Алем Банк» акционерлік қоғамы
«Темір Банк» акционерлік қоғамы, ... ... ... акционерлік
қоғамы, «Нұрбанк» ашық акционерлік қоғамы, «Теxakabank» ашық ... ... ... ... ақша алу ... қолданылады.
Төлемақы карточкаларымен еңбекақы және степендия алу үшін ... ... ... карточкалары сауда және сервистік жүйеде қызмет
көрсетуге қолдынылады.
Бұл арада Қазақстан Республикасының халықтық ... ... ... жасалған проект өзінің нағыз ... ... ... ... ... бәрі де ... төлемақы карточкаларының жалпы
халықтық жүйесі ... ... ... Егер ... ... жалпы
процессингтік айналыс бойынша жүйе жасаса, олардың карточкаларының қолдануы
кеңейе түседі. Бір ... ... ... ... жүйе бойынша жасалған
карточкасымен қалаған дүкенге бара алады, онда берілген жүйенің терминалы
болады және ол ... ... ... ... ... және ол ... ... жұмыс жасауына байланысты болмайды.
Қазақстан Республикасында ... ... ... ... ... 1993 ... бері басталды. Ұлттық Банктің сұранысы
бойынша 1993 жыл мен 1995 жыл арасында IBM (АҚШ) және ... ... ... ... ... негізде қолма-қол электрондық
жүйеде ақша алу жасақталды, пластикалық карточкалардың интрегралдық жүйесі
бойынша дизайнда электрондық қолма-қол ақша ... және ... ... жасау қаралынды. Электрондық қолма-қол аұша алу жүйесі бойынша
банкноттар мен монеттарды қолдану әдісі қарапайым қолданыс ретінде ... ... ... ... ... қолдану проект
арқылы тарату әдісі болып табылады.
Қазіргі уақытта Қазақстанның екі ірі ... ... ... және
Казкоммерцбанк пластикалық картасының өркендеуіне ат салысып отыр. Төлемақы
карталарын пайдасына қарай ... ... ірі ... және ... ... ... ... Бүгінде пластикалық картаны ұстаушылар көпшілігі
Алматыда, себебі ірі ... ... ... шоғырланған карточка
иелерінің көптеп өсуіне Үкіметтің шешімі негіз болды. Осыған сәйкес барлық
мекемелерде, мемлекеттік ... ... ... ... оқу орындарында) мекемелерде Қазақстаннның Халық
банкінің ALTYN пластикалық төлемақы ... ... ... ... ... ... болып мемлекеттік жоғарғы оқу орындары өтті.
Студенттер өздерінің ... ... ... ... ... ... Бұл есептерді ашуға арналған төлемдер, шығыстар және де
пластикалық ... ... және ... ... Республикасының
қаржы министрлігіне тапсырылды.
Осы уақытта практика бойынша Қазақстандағы Халықтық банк аралық жүйе
бойынша төлемақы карточкаларын ... ... ... ... ... көрсетілгендей).
Біріншіден, екінші деңгейлі банк ... ... бір ... ... Қазақстан Республикасында ТМД елдерінің ішінен төлемақы
жүйесі өте жақсы дамыды, ол банк аралық есепті қамтамасыз ... әсер ... ... ... ... ... ... қолдану, 2008
жылдың Қазақстандық элементтерін шығару бойынша (карточка ... |1.03.08 жыл ... ... жыл есебімен |
|Карточкалар саны (мың |1 923.5 ... ... бір ... | | ... | | |
|- ... системалар |275.7 |309.2 ... ... ... ... ... ... | | ... ... ... |1 743.6 ... ... |309.8 |442 ... тұтынушының |1 891.8 ... ... (мың адам ... | |
|- ... ... |268.5 |293.7 |
|- ... жүйелер, |1 623.3 ... ... ... | | ... International |1 316.4 ... ... ... |306.6 |427.9 ... ... ... ... ... (мың адам ... | ... ... |194.8 |161.5 |
|- ... ... |1 154.2 |1 312.1 ... ... | | ... ... |944.8 ... |
|Europay ... |209.1 |265.0 ... ... ... |4 158 |4 249 ... ... ... |2 506 |2 752 ... | | ... |1 652 |1 497 ... саны (шт) |2984 |1193 ... ... саны (ед)|2 115 |2 376 ... ... 1 наурызында есеп бойынша, 9 - кестеден ... 2,5 млн. ... ... ... ... ... тұтынушылардың құрамы – 2,39 млн. адам (2007 жылғы көрсеткіш
бойынша 29,7 пайызға өсті және 26,3 ... ... ... ... кең таралған түрі халықаралық жүйе бойынша
жасалған карточкалар, ... ... ... 87,6 ... ... ... ... құрамы – 12,4 пайыз. 2007 ... ... ... 85,7 ... ... және 14,3 ... ... келеді).
Қазақстан бойынша төлемақы карточкалары рыногының дамуын 10 кестеден
көріп талдаймыз.
№10 Кесте.
Қазақстан Республикасның көлемінде төлемақы ... ... ... 2008 ... ... ... шығаруы бойынша (жергілікті кесінді
бойынша).
|Көрсеткіштер |01.03.08ж. |
| |POS – ... ... саны (шт) ... ... |
| ... (шт) | ... (бірліктер)|
|Жалпы, соның ішінде |4249 |1193 |2376 ... ... |111 |29 |49 ... облысы |157 |64 |65 ... ... |33 |16 |0 ... ... |142 |71 |62 ... |318 |97 |116 ... | | | ... ... |91 |48 |40 ... |116 |47 |44 ... | | | ... ... |400 |133 |171 ... ... |132 |41 |33 ... облысы |32 |26 |12 ... ... |142 |79 |77 ... облысы |176 |61 |36 ... |72 |36 |28 ... | | | ... |151 |73 |42 ... | | | ... ... |1692 |321 |1298 ... ... |484 |101 |303 |
10 ... ... ... жерлердің төлемақы карточкаларын
пайдаланды туралы ... ... ... ... ... ... ... ШҚ облысында және де басқа жерлерде кеңінен
қолданылады.
Берілген анализдерге қарағанда: 2008 жылдың ақпанындағы транзакцияның
көлемі және ... ... ... ... ... 57,6
млрд. теңге (2007 жылмен салыстырғанда 44,7 пайызға өскен). Айта кететін
жағдай бірден ... ... ... көбірек өсуі (2,8 рет 3,7
млрд. теңгеге дейін) ... ... ... ... ... көруге болады (40,1 пайыз - 54,0 млрд теңгеге дейін). 2008 жылдың
ақпанында транзакцияның саны 3,5 млн. ... ... 2007 ... ... 34,2 ... ... ... бірден төленбейтін
төлем санының өсуі байқалады (3,2 есе 323,4 транзакцияға дейін) оны ... ... ... ... ... (26,8 ... - 3,2 млн транзакцияға
дейін).
Жоғарыдағы айтқанымыздан жасайтын қортыныды: бүгінде республикамызда
ешкімді де төлемақы ... таң ... ... ... ... ... өз жалақасын банкоматтың төлемақы карточкаларымен
алуда. Бүгін әрбір қалада банкоматтарды ... ... ал ... ірі ... үйлер мен дүкендер үшін ... ... өте ... ... Шетелде болған әрбір адам төлем ... ... оны ... ... АҚ ... ... ... төлем карточкаларының түрлері
АҚ «Альянс Банк» келесідей карточкалар түрлерін шығарады:
VISA Electron-Ең қол жетерлік халықаралық банк карточкасы ең тиімді
тарифтер ... Бұл ең ... әрі ең ... ... ... VISA
Electron банкоматтардың жүйесі мен банктерден қолма-қол ақша алуға, сонымен
қатар ... ... ... ... ... сатып алынған
заттар мен қызметтерді төлеуге мүмкіндік береді. Ол Сізге ... және ... ... ... ақша алатын кезде және
тауар мен қызметтерді төлейтін кезде көмектеседі. VISA Electron-ға
электронды құрылғылар арқылы ... ... ... мен POS-
терминалдар арқылы. Visa Electron карточкасы төлемдерді төлеп, сіздің
банктегі карточкалық шотыңыздағы ақша сомасының шегінде қолма-қол ақша алу
мүмкіндігін ұсынады. Visa Electron ... ... қол ... ... оның ... мүмкіндігі болып табылады, өйткені операциялар
міндетті авторизациямен (карточканы тексеру арқылы) өткізіледі, ол сізге
карточкаңызды жоғалтып алған ... ... де ... ... ... Classic - ... және шетелдегі мейлінше танымал төлем
карточкасы. Тиімді қызмет ... ... ... ... іс жүзінде
әлемнің кез келген елінде пайдалану ыңғайлылығы оны шетелдерге шығушылар
үшін маңызды рәмізге айналдырды. VISA ... бар ... ... ... VISA ... ... Сіз ... және сервис
саласындағы кәсіпорындарда тауар мен қызметтерді төлей аласыз;  банкоматтар
мен қолма-қол ақша беретін жерлерде қолма-қол ақша құралдарын ала ... ... ... ... автокөлікті жалға ала аласыз,
әуе компаниялары мен ... ... ... бере ... Gold жайлылық пен жоғары сервис деңгейін бағалаушылар үшін ең тиімді
карточка. VISA Gold ұстаушыларына ... ... мен ... ... ... ұсынылатын міндетті сервис
түрлеріне ... ... ... ... ... ... жоғалған
карточканың орнына уақытша карточканы ақысыз алу және т.б. қызметтер
кіреді. Visa Gold ... ... ... ... атап ... кеңірек қаржы мүмкіндіктерін ұсынады.
Cirrus Maestro-Ең қол жетерлік халықаралық банк карточкасы ең ... ... Бұл ең ... әрі ең ... ... карточка.
Cirrus Maestro банкоматтардың жүйесі мен банктерден ... ақша ... ... ... ... ... ... орындарында сатып
алынған заттар мен қызметтерді төлеуге мүмкіндік береді. Ол ... ... ... және ... өміріңізде қолма-қол ақша алатын
кезде және тауар мен қызметтерді ... ... ... Cirrus ... ға ... құрылғылар арқылы қызмет көрсетіледі: банкоматтар мен POS-
терминалдар арқылы. Cirrus Maestro карточкасы төлемдерді ... ... ... ... ақша сомасының шегінде қолма-қол ақша алу
мүмкіндігін ұсынады. Cirrus Maestro құнының ... қол ... ... оның керемет мүмкіндігі болып табылады, өйткені ... ... ... ... ... өткізіледі, ол сізге
карточкаңызды жоғалтып алған күннің ... де ... ... ... Card Standard – ... және ... ... танымал төлем
карточкасы. Тиімді қызмет көрсету тарифтері, сонымен ... іс ... кез ... ... ... ... оны шетелдерге шығушылар
үшін маңызды рәмізге ... Master Card ... бар ... ... көрсетіледі.Master Card Standard -тың көмегімен Сіз:сауда
және сервис саласындағы кәсіпорындарда тауар мен ... ... мен ... ақша ... ... ... ... ала аласыз; қонақүйлердегі бөлмелерді броньдай аласыз,
автокөлікті ... ала ... әуе ... мен ... ... бере аласыз.
Master Card Gold жайлылық пен жоғары сервис деңгейін ... үшін ... ... Master Card Gold ... ... ... мен
шегерімдер ұсынылады. Карточкалардың ұстаушыларына ұсынылатын міндетті
сервис түрлеріне карточка жоғалған жағдайда ... ... ... ... ... уақытша карточканы ақысыз алу және т.б. қызметтер
кіреді. Visa Gold ... ... ... ... атап ... ... қаржы мүмкіндіктерін ұсынады.
-----------------------
Банк-эмитент
Табыстар
Шығыстар
Несиелер бойынша пайыздар
Ресурстар құны
Жылдық жарна
Үмітсіз несиелер шығыны
Интерчейндж үшін сыйақы
Алаяқтық пен жасанды карталар шығыны
Келісім-шарт талаптарын ... үшін ... ... ... ... құралдарды қолдану
Маркетинг бойынша шығындар
Құрылғыларды сату және жалға беруден ... ... ... ... ... ... дисконттар
Интерчейндж үшін сыйақы
65%
35%
Халықаралық жүйелері65%
Жергілікті жүйелері 35%
АБН АМРО
Банкі
Туран Алем
Банкі
Казкоммерц
банкі
АТФ Банкі
Каспий
Банкі
Казахстанның
Ситибанк
Казахстанның
HSBC Банкі
Басқалары
Халық
Банкі
Казкоммерцбанкі
Народный Банкі
АБН АМРО Банкі
Туран Алем Банкі
АТФ Банкі
Каспий Банк
Ситибанк Казахстан
HSBC ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 38 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Төлем жүйесінің төлем карточкалар арқылы жұмыс жасауының экономикалық аспектілері27 бет
Төлем карточкалары27 бет
Төлем карточкаларының пайда болуы мен нарыққа енуі65 бет
Төлем карточкасы арқылы есеп айырысуды ұйымдастыру6 бет
Қазақстандағы екінші деңгейлі банктердің төлем карточкалар айналымы операцияларының ұйымдастырылуы және дамуы44 бет
ҚР-дағы пластикалық төлем карточкаларының одан әрі жетілдіру мәселесі25 бет
Алаяқтық құрамының негізгі белгілері40 бет
Банктік шот және төлем тапсырыспен есепайырысу есебі23 бет
Бухгалтерлік есептің концепциясы33 бет
Вексельдер мен операциялар есебі және банктік карточкалармен есеп айырысу есебі24 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь