Ипотекалық несиелендірудің нарықта алатын орны, халықты тұрғын үймен қаматамасыз етудегі негізгі құралы ретінде қолданылуы және қазіргі таңдағы еліміздегі ипотекалық несиелендірудің жүзеге асу тәртібі, басты мәселелері мен оларды шешу жолдары

КІРІСПЕ
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
1.1 Ипотекалық нарық түсінігі және оның қалыптасу тарихы
1.2 Ипотекалық несиелендірудің мәні, әдістері және принциптері
1.3 Ипотекалық несиелендіруді ұйымдастырудың заңдылық негіздері
2 «Астана.Финанс»Ипотекалық Ұйымы» АҚ .НЫҢ ҚАРЖЫЛЫҚ ЖӘНЕ ШАРУАШЫЛЫҚ ҚЫЗМЕТІН ТАЛДАУ
2.1 «Астана.Финанс» Ипотекалық Ұйымы» АҚ.ның қаржылық
қызметін талдау
2.2 «Астана.Финанс»Ипотекалық Ұйымы»АҚ .ның ипотекалық несие портфелінің құрамын талдау
2.3 Қарыз алушының несиеге қабілеттілігін талдау
3 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
3.1 Ипотекалық несиелендірудің шетелдік тәжірибесі
3.2 Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруді дамытудың жолдары
ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
Қосымша А
Қосымша Ә
Қосымша Б
Нарықтық қатынастар жағдайында тұрғын үй құрылысының даму перспективалары негізінен тұрғын үй сатып алуды несиелендірудің ұлттық жүйесінің даму жетістіктерімен және тиімділігімен анықталады.Қазақстанда сатып алынатын тұрғын үйдің құнын бір реттік төлем жүргізу арқылы және құрылысқа үлестік қатысумен бірге ипотекалық несиелендіру жүйесі дамуда.
Қазақстан Республикасы Президенті Н.Ә.Назарбаевтың 2007 - жылғы «Жаңа әлемдегі жаңа Қазақстан» деп аталатын халыққа Жолдауында тұрғын үй салуды дамыту мәселесі қарастырылған. Оны нақты «Жаңа кезеңнің негізгі міндеттері» бөлімінің жетінші міндетінде көруге болады: « ... Жетінші міндет – атаулы әлеуметтік қолдау және әлеуметтік саланы нарық қағидаттары негізінде дамыту.
Біз шын мәнісінде зәру адамдарға атаулы қолдау көрсету жөніндегі саясатымызды жалғастыра береміз, бірақ оны нақты нарықтық қағидаттар негізінде шешеміз, бұлар: қолжетімді тұрғын үй сатып алу мен жылжымайтын мүлік рыногын дамыту мәселелері. Мемлекеттік тұрғын үй салуды дамыту бағдарламасын іске асырудың екі жылында 11 млн. шаршы метрден астам тұрғын үй іске қосылды. 2007 жылы 7 млн. шаршы метр іске қосылады. Үш жылдың ішінде 160 мың отбасы мен жарты миллионнан астам қазақстандық жаңа қоныстанушылар атанады. Бағдарлама 30 пайыздық озықтықпен орындалуда...»,- деп, елбасы атап өткендей, тұрғын үй мәселесі қазіргі таңдағы маңызды мәселелерінің бірі болып отыр, оны шешудің бір жолы - ипотекалық несиелендіруді дамыту болып табылады/1/.
Қазақстанның «Қазақстан өз дамуындағы жаңа серпіліс жасау қарсаңында» деп аталатын әлемдегі бәсекеге барынша қабілетті 50 елдің қатарына кіру стратегиясында халықты тұрғын үймен қамтамсыз ету мен ипотекалық несиелендіру үшінші басымдықта дербес мәселе ретінде көрсетілген: «... Жеке тұрғын үй құрылысын кең ауқымда дамыту үшін ынталандыру жағдайларын жасауымыз керек. Ипотекалық несиелендіру жүйесі бойынша тұрғын үй сатып алуға табысы жетпейтін азаматтар үшін тұрғын үй құрылысы жинақтары жүйесін одан әрі дамыту керек...»,- деп елбасымыз Үкімет алдына міндеттер қойды /2/.
Осыған байланысты, Қазақстан Республикасының Үкіметінің 2006-2008 жылдарға арналған бағдарламасында келесі мәселелер қарастырылған: «...Әр түрлі деңгейлі табысы бар халықтың қажеттіліктерін кешенді қанағаттандыруға бағытталған тұрғын үй саясатын іске асыру мақсатында, төлем қабілетінің сұранысын ынталандыру мақсатында ипотекалық несие беру және тұрғын үй құрылысы жинақтарының жүйесі жетілдірілетін болады...»/3/
Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелендіру саласы Қазақстан Республикасының Конституциясымен, Азаматтық Кодексімен және «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» Заңмен реттеледі. Қазақстан Республикасының Конституциясында жер меншігін заңдастыру, сатып алу – сату, кепілге беру, жалға беру және т.б. бойынша құқықтық нормалар қабылданған/4/. Ал «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» Заңда ипотекалық ұйымдар, оларды құру шарттары, қызметтері, ипотекалық келісімнің жасақталуы туралы, ипотекалық куәлік туралы, ипотеканы өткізу, мүліктің қамтамасыз етілуі және қарыздың өтелуі, ипотеканың аяқталуы туралы негізгі мәселелері қарастырылған /5/.
1. ҚР Президенті Н.Ә.Назарбаевтың 2007жыл 28 ақпандағы Қазақстан халқына Жолдауы, 28.02.2007 ж. Астана
2. Қазақстан өз дамуындағы жаңа серпіліс жасау қарсаңында. Қазақстан Республикасының Президенті Нұрсұлтан Назарбаевтың Қазақстан халқына Жолдауы.2006 ж.
3. Қазақстан Республикасы Үкіметінің 2006-2008 жылдарға арналған Бағдарламасы. 30.03.2006 ж.
4. Қазақстан Республикасының Конституциясы.30.08.1995 ж.
5. «Қазақстан Республикасының Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы»Заңы, 23.12.1995 ж.6
6. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: курс лекций.-М.2003
7. Финансы: учебник. 2-е изд., перераб. И доп./ под ред. В.В. Ковалева.- М.: Тк Велби, Изд-во Проспект, 2005-634 с.
8. Сулеменов А.К. Проблемы ипотеки.// Аль –Пари 2006.№5-6
9. Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева И.А. Финансовые рынки и посредники: Учебник.- Алматы: Экономика, 2005-289 с.
10. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит// Деньги и Кредит.2007.№5.
11. Иванов В.В. Ипотечное кредитование /М.2006.
12. Ерденев М., Антонова О. Квартира в кредит// Деньги.2007. № 6.
13. Воробьев Ю., Караваева И. Залоговое кредитование:Зарубежный опыт.// Вопросы экономики.2006. №11.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело: М.2003
15. Проскурин В.А. О совершенствовании практики ипотечного жилищного кредитования // Банковское дело. 2006. № 9.
16. Черноволосов П. Жилищная ипотечная система: мировой опыт// Деньги и Кредит.2006.№ 8.
17. Новиков А.А. Вопросы развития ипотечного кредитования //Банки Казахстана. 2007.№ 4.
18. Романцев И.А. Ипотечное жилищное кредитование : состояние и перспективы //Деньги и Кредит.2006.№5.
19. Конавалов И.Т.Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании // Банковское дело.2006. № 11.
20. Рогожина Н., Иванов А. Формирование финансовой базы ипотечного кредитования// Журнал для акционеров. 2006. №2.
21. Черняк И.В. О развитии ипотечного кредитования// Жилищное строительство. 2006. №10.
22. Дюсембаев Н.М. Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане // Банки Казахстана 2006.№5.
        
        КІРІСПЕ
Нарықтық қатынастар жағдайында тұрғын үй ... ... ... ... үй ... ... ... ұлттық
жүйесінің даму жетістіктерімен және тиімділігімен анықталады.Қазақстанда
сатып алынатын тұрғын үйдің құнын бір ... ... ... арқылы және
құрылысқа үлестік қатысумен бірге ипотекалық несиелендіру жүйесі дамуда.
Қазақстан Республикасы Президенті Н.Ә.Назарбаевтың 2007 - ... ... жаңа ... деп ... ... ... тұрғын үй салуды
дамыту мәселесі қарастырылған. Оны нақты «Жаңа кезеңнің негізгі міндеттері»
бөлімінің жетінші міндетінде ... ... « ... ... міндет – атаулы
әлеуметтік қолдау және әлеуметтік саланы нарық қағидаттары ... шын ... зәру ... атаулы қолдау көрсету жөніндегі
саясатымызды жалғастыра береміз, бірақ оны ... ... ... ... ... қолжетімді тұрғын үй сатып алу мен жылжымайтын
мүлік рыногын дамыту ... ... ... үй ... ... іске асырудың екі жылында 11 млн. шаршы метрден астам ... іске ... 2007 жылы 7 млн. ... метр іске қосылады. Үш жылдың
ішінде 160 мың отбасы мен ... ... ... ... ... атанады. Бағдарлама 30 пайыздық озықтықпен орындалуда...»,-
деп, елбасы атап өткендей, тұрғын үй ... ... ... ... бірі ... отыр, оны шешудің бір жолы - ипотекалық
несиелендіруді ... ... ... ... өз дамуындағы жаңа серпіліс жасау қарсаңында»
деп аталатын әлемдегі бәсекеге барынша қабілетті 50 ... ... ... халықты тұрғын үймен ... ету мен ... ... басымдықта дербес мәселе ретінде көрсетілген: «... Жеке
тұрғын үй құрылысын кең ауқымда ... үшін ... ... ... ... ... жүйесі бойынша тұрғын үй сатып
алуға табысы жетпейтін азаматтар үшін ... үй ... ... ... әрі ... ... деп елбасымыз Үкімет алдына ... ... ... ... ... ... ... арналған бағдарламасында келесі мәселелер ... ... ... ... бар ... ... кешенді қанағаттандыруға
бағытталған тұрғын үй саясатын іске асыру мақсатында, төлем қабілетінің
сұранысын ынталандыру ... ... ... беру және ... үй
құрылысы жинақтарының жүйесі жетілдірілетін болады...»/3/
Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелендіру саласы Қазақстан
Республикасының Конституциясымен, ... ... және ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының
Конституциясында жер меншігін заңдастыру, сатып алу – ... ... ... беру және т.б. ... құқықтық нормалар қабылданған/4/. Ал
«Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» Заңда ипотекалық ұйымдар, оларды ... ... ... келісімнің жасақталуы туралы, ипотекалық
куәлік туралы, ипотеканы өткізу, мүліктің қамтамасыз етілуі және ... ... ... туралы негізгі мәселелері қарастырылған /5/.
Ипотека - кепілге берілген жылжымайтын ... ... ... ... кепіл
берушінің немесе үшінші тұлғаның иелігі мен пайдалануында қалатын кепіл
түрі . Жылжымайтын мүлікке жер ... ... ... ... да объектілер
(кәсіпорындар, тұрғын және тұрғын емес үйлер, жолдар) ... ... ... ... ... болуымен байланысты,
себебі жер мен жылжымайтын мүлікті кепілге беруді тек қана оның иесі жүзеге
асыра алады. Мұндай жағдайда ғимараттар ... сол ... ... ... ... бірге рәсімделеді.
Ипотекалық несие кәсіпорындардың, фирмалардың және ... ... ... ... ... қажеттіліктерін
банктік несиемен ауыстыруда маңызды рөл атқарады.
Дипломдық жұмыс тақырыбының өзектілігі ипотекалық несиелендірудің
нарықта алатын ... ... ... ... қаматамасыз етудегі негізгі
құралы ретінде ... және ... ... ... ипотекалық
несиелендірудің жүзеге асу тәртібі, ... ... мен ... ... ... ... зерттеу объектісі - нарықта қызметін жүзеге асырып
жатқан «Астана-Финанс»Ипотекалық ... ... ... ... іс ... ... ... жұмыс мақсаты – ипотекалық ... ... ... оның ... ... ашу, ... ипотекалық
несиелендірудің қазіргі жағдайын, негізгі мәселелерін және жетілдіру
жолдарын анықтау.
Қойылған мақсатқа жету үшін ... ... ... ... ... ... ... аспектілерін анықтау;
- ипотекалық несиелендірудің ұйымдастырылуы мен заңдық қамтамасыз
етілуін қарастыру;
- ипотекалық несиелендіруді шетел ... ... ... ... ... қызмет ету жағдайына сипаттама
беру;
- «Астана-Финанс»ИҰ»АҚ–ның ипотекалық несиелендіру қызметін,
қаржылық жағдайын талдау;
- анықталған ... шешу және ... ... жолдарын ұсыну.
Дипломдық жұмыс кіріспе негізгі үш бөлімнен, ... ... ... мен ... ... ... ... нарық түсінігі, оның қалыптасу тарихы,
ипотекалық несиелендірудің мәні мен әдістері, ... ... ... ... ... ... қаржылық және шаруашылық
жағдайына, ипотекалық несиелендіру қызметіне, ұйымның ... ... ... ... алушының төлем қабілеттілігі мен ... ... ... берілу процедурасы анықталды.
Үшінші бөлімде «Астана-Финанс»ИҰ»АҚ –ның даму ... ... ... ... ... мәселелері мен оларды шешу жолдары
туралы, ... ... ... ... ... ... жұмысты жазу барысында ипотекалық несиелендіру саласын
реттейтін заңдар, отандық және шетел авторларының ... ... ... ... ... мен бухгалтерлік құжаттары
пайдаланылды.
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
Бұл бөлімде ... ... ... ... ... ... ... оның қалыптасуы, ипотекалық несиелендірудің мәні
мен әдістері, принциптері, оны ... ... ... ... ... ... және оның қалыптасу тарихы
Ипотека – бұл дамыған нарықтық экономикасы бар ... ... ... ... ... деп ... ... Бiрақ тарихи деректерге
жүгiнсек, бұл Ежелгi ... ... ... ... ... және
экономикалық жүйеге енген. Солонның iзбасары Драконт өз заманында меншiкке
байланысты тәртiп енгiзген. Оның ... ... ... жеке ... оның қандай да бiр бөлiгiне ... ... үшiн ... жаза
қолданылатын болған. Осыған байланысты тарихта «Драконт заңы» деген түсiнiк
қалыптасқан. Солон өз ... жер ... алып ... ... қалдыру өсиетхатын енгiзуге байланысты iрi реформаларды жүзеге
асырған. Солон реформасы бойынша әр адам өз ... ... ... ... ... құқығынан айыруға байланысты өсиеттi қалдыруға
құқылы болған.
Бұдан ... әр адам өз ... ... қалдыру немесе мұрагерлiк
құқықтан айыру туралы өсиеттi өз еркiмен ... ... ... ... Афинада мұндай мiндеттемелерге борышкер жеке тұлға ... ... яғни ... ... ... мүмкiндiгi болмаған жағдайда құлға
айналу мүмкiн болған. Солон жеке бастың ... ... ... үшiн ... жерiне қарыздың бедгiлi бiр
сомасын ... ... ... жер ... ... бар бағанды тұрғызуды
ұсынған. Бұл бағанды ипотека деп атаған.
Жалпы ипотека гректiң (hypotetheka( деген ... ... ... ... ... беру ... ұғымды бiлдiредi. Қысқаша айтқанда,
ипотека – несиеге үй сатып алу ... ... ... ... мақсаты – тұрғын үйге иелiк ету құқығын ... ... ... байланысты қауiптi төндiрмеу болып табылады.
Жер – оңай айналымға түсетiн тауар болғандықтан ... ... ... ... ... ... сатып алушы да, несие берушi ... ... ... ... ... екiншi бiреудiң иелiгiне берiлген мүлiктiң
құнын қамтамасыз етедi.
Уақыт өте келе «ипотека» сөзiн кепiлдi ... ... ... ... ... қажеттi екi сапаға ие ... ... және ... ... да ... берушiнiң алдындағы
борыштық өтелуiне сенiмдi кепiл бере алмаған. Римдiктер ипотеканың ... ... ... ... ... борышкердiң меншiгiндегi барлық
мүлiктер заңдастырылды. Бұл бiр жағынан несие берушiнiң сенiмдiлiгi ... кез ... өзге де ... ... ... және ... мүлiкпен
өтеудi қамтамасыз еттi.
Екiншi жағынан, римдiк заң несие берушiге қарыздың ... ...... тыс ... құқық бердi.
Өзгеше айтқанда, құпиялы немесе жариясыз заңды ипотекаға байланысты
қарыз берушi борышкердiң ... ... ... белгiлеуіге аса
сенiмдi болмаған. Себебi борышкер несие берушiнiң. Бiрте-бiрте ипотека орта
ғасырлық Еуропалық заңдылықтарға ене бастады.
Германияда XVI ғасырда пайда ... ал ... XVI ... соңында
жариясыз ипотека қызмет еттi.
Еуропалық мемлекеттiң заңдылықтарында ипотеканың екi сипаты болды. ... – ол тек ... ... ғана ... ал ... ... ... мүлiк несие берушi арқылы емес, сот арқылы сатылатын
болған. Несие ... үшiн ... ... ... ... ... сенiмдi құрал болып табылады /6,98 б./.
Еуропада мүлiкке меншiктi иелiк ету ... ... ... ... алған. Оның механизмi ипотекалық талаптар мен заттық ипотекаға
арыздану ... ... ... ... ... ... қолында екендiгiне
қарамастан, оны жариялы түрде сату арқылы ... ету ... ... Ипотекалық кiтапта ипотеканы жабу ... ... ... ... Тек ... ... орындалғанда ғана
ипотека өз күшiн жойған. ... тек ... ... ... ... кiтапқа
жазылғаннан кейiн ғана берiк мүлiктiк құқыққа ... ... ... ... бiртұтас, мұқтаждықты қанағаттану құқығына
негiзделген деген анықтама сақталған.
«Нypotheka est toto in toto, et toto in qyalibet parte» - ... ... ... ... ... ипотекаға
қойылған затқа негiзделген. Мүлiктiң жеке бөлiктерiн сатуға байланысты
несие берушi ... ... ... ... қанағаттандырылуын талап
етуге құқылы.
Ипотекалық құқық жеке қызмет ете алмайды. ... ... ... ... ... ... кең таралған. Талап етудiң
жарамсыздығы ... ... ... ... немесе тоқтатылуын
бiлдiредi. Ипотеканың бұл мағынасы ең алғаш тек римдiк құқықпен ... ол ... ... ... де ... ... құқық бойынша несие берушiнiң жұмсаған шығындарына, ипотекалық
пайызға және оның талаптарына ипотека кеңiнен таралған.
XVIII - XIX ғасырларда көптеген мемлекеттердiң ипотекалық ... ... ... ... сома ... ... және де ол
жазылу кiтабында белгiленген жағдайда ғана ... ... ... оның
көлемi анықталған/6, 121 б./.
Ресейде ипотека заңды құқық ... тек ... ... ... бастап қана қызмет еткен. Қарыз алушы мiндеттеменi орындамаған
жағдайда мүлiк ... ... ... да, мүлiкке қойылған талаптардың
қанағаттандырылуын талап ету ... ие ... ... ... қойылған мүлiк төтенше жағдайлар ... ... ... ... меншiк иесiнiң шығындарының орнын толтыру үшiн сақтандыру
сыйақысы белгiленiп отырған. Мүлiк иесiнiң пайдалануға ғана құқығы болған,
егер де ол ... ... ... зиян ... ... ... ... төлем төленуiн талап етуге құқығы ... ... ... ... ... жазуларды жою арқылы тоқтатылған.
Ресей территориясында ипотека 1881 жылы 19 мамырда заңмен бекiтiлген.
1882 жылы ... ... ... және ... баптарына толықтыру еңгiзу
мақсатында ... ... ... ... 1889 ... ... ... алып тастап, «жариялылық» және «арнайылық»
тәртiбiн ... ... ... ... жаңа ... нысаны
енгiзiлдi. Бұл жерде бұрынғы тәртiптен өзгешелiгi мүлiк иесiнiң аты
жарияланатын ... ... ... ... ... ... ғасырда Ресейде негiзгi ипотекалық ... ... ... ұйымдар болып табылған. Олардың iшiнде: Петербургтiк, Мәскеулiк,
Одессалық, Варшавалық ұйымдарды атап ... ... ... ... ... ... 80 пайызы болған /7, 325 б./.
Ғасырлар аралығында және белсендi қалалық құрылыс кезiнде қаланың
жылжымайтын ... ... ... ... ипотекалық банктер құқық
алды. Бiрақ Кеңестiк басқару кезiнде ипотека капитализмнiң элементi ... ... ... ... ... ипотека дамып отырған
және әр мемлекеттiң салт - дәстүрi мен әдет - ғұрпына байланысты ... ... ... ... ... ... Қазақстанда да ипотеканың
негiздерi қаланып, бiздiң елiмiзге қолайлы деген малайзиялық үлгi қалыптаса
бастады.
Қазақстанда ... ... - ... ... 1995 ... ... ... мүлiк ипотекасы туралы» заңды күшi бар Жарлығын
қабылдаудан бастау алады. Үкiметтiң осы бағыттағы жұмысының ... ... ... 21 ... ... Қазақстан Республикасында тұрғын үй
құрылысын ұзақ мерзiмдi қаржыландыру және ипотекалық несиелендiру ... ... ... ... тұжырымдаманың негiзi жаңадан салынған тұрғын үйдi, сондай-
ақ ... ... ... үйдi қоса алғанда еркiн нарықта ... үй ... алу үшiн ... ұзақ ... ... ... ... жүйесiн құруға келiп саяды. Ұлттық банктiң шешiмiмен 2000 жылғы
20 ... ... ... ... ... ... қоғамы
құрылды. Бүгiнгi таңда оның ... ... ... банк ... 24 ... ... несиелендірудің мәні, әдістері және принциптері
Жылжымайтын мүлік кепілдігіне, ... жер ... ... ипотекалық несие нарықтық экономика жағдайында кең тараған
несиелендірудің түрі ... ... Жер ... ... несиелік
қатынастар жүйесіне меншігінде жекешелендірілген пәтерлер, жер учаскелері,
тұрғын қорлары бар кәсіпорындарды, ұйымдарды, фирмаларды және ... ... ... ... және тұрғын
құрылыстарының мемлекеттік қаржыландыру көздеріне деген қажеттіліктерін
банктік несиемен ауыстыруда ... рөл ... Оның ... ұзақ ... ресурстарға деген тапшылық пен жоғарғы қарқынды ... ... ... ... ... активтілігін
ұлғайтуға әсер етеді.
Ипотекалық несиелендіру жүйесі өзіне екі бағытты қосады:
- ... ... ... және ... ипотекалық
несиелерді беру;
- екінші нарықта ипотекалық несиелерді сату/ Қосымша А/.
Бірінші бағыт бойынша көбіне ипотекалық банктер қызмет ... ... ... ... ... банк ... ... алып, кейін солардың
негізінде өз атынан бағалы қағаздар шығаратын қаржылық ұйымдар және қорлар
айналысады.
Ипотекалық несиенің екінші ... бар ... ... ... ... ... ... айналыстағы ақша массасын
байланыстырады, мемлекет аумақтары бойынша капиталдың қайта бөлінуіне ... ... ... ... ... ... несиелендірумен айналысатын банктер мұндай жағдайларда
несиелік ресурстары жеткілікті болады, себебі ... ... ақша ... жаңа ... беру ... ... айналысқа шығару мүмкіндігі
туады.
Ипотекалық несиелендіруді дамытудың негізгі ... ... ... ... ... төлемқабілетті сұранысқа негізделген
банктердің ресурстық базасының жеткіліксіздігі, жоғарғы қарқынды инфляция.
Банктер үшін ... ең ... ... ... ... ... орналастыру мерзімдерінің алшақтығында/9, 134 б./ .
Ипотекалық несиелер жылжымайтын мүлік ...... ... ... ... ... иесінің болуымен байланысты,
себебі жер мен жылжымайтын мүлікті кепілге беруді тек қана оның иесі ... ... ... ... ... ипотекасы сол ғимарат орналасқан
жер учаскесі ипотекасымен ... ... ... ... жер меншігін заңдастыру, сатып алу – сату, ... ... беру және т.б. ... ... ... қабылданған.
Ипотека – бұл міндеттемелерді жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ... ... ... ... бұл жағдайда кепіл ұстаушы кепіл беруші өзінің
міндеттемелерін орындамаған кезде кепілге ... ... ... ... ... кез-келген ақшалай міндеттемелерді
қамтамасыз етуге, сондай-ақ несиелік келісім шарт ... ... ... ... мүлікке жер немесе жермен байланысты басқа да объектілер
(кәсіпорындар, тұрғын және ... емес ... ... ... ... принциптері мен мақсаттарын қарастырайық.
Ұзақ мерзімді ипотекалық ... ... ... ... табысты азаматтарды қолайлы бағамен тұрғын үйлермен қамтамасыз етуге
мүмкіндік беретін тиімді ... ... ... ... Бұл жүйе ұзақ мерзімді
ипотекалық несие мен азаматтардың ... ... ... ... ... ... нарықтық прициптерге негізделіп құрылады.
Жоғарыда көрсетілген жүйені құру келесілерге қол жеткізуге мүмкіндік
береді:
- азаматтардың төлемқабілетті сұранысын көбейту және тұрғындардың
негізгі ... ... үйді ... ... қол ... беру;
- тұрғын үй нарығының қызметін жақсарту;
- нақты ... ... ... тұрғын үйлерді
қосу;
- тұрғын үй саласына ... ... және ... да ... ... ... ... құрылыс кешенін дамытуды қамтамасыз ету;
- ел экономикасын жалпы ... ... ... ... шетел тәжірибесіне сүйене
отырып қазақстандық базаға сәйкестендіріліп, ... ... ... ... ... ... төлемқабілеттілігін,
жоғары қарқынды инфляцияны ескеруі қажет.
Ипотекалық несиелендіру жүйесі ең ... ... ... тиімді пайлануға сүйенуі шарт. Аумақтардағы ипотекалық
несиелендіру жүйесінің даму қарқыны ... ... ... ... ... ... ... жүйесінің құрылуы мен дамуы үшін негізгі
мәселелерді шешу ... ... бұл ... ... іске ... және ипотекалық
несиелердің алғашқы және екінші нарықтарының тиімді қызмет етуі ... және ... ... ... ипотекалық несиелендіру нарығын ұзақ мерзімді бюджеттен тыс қаржылық
ресурстармен ... ... ... ... құру және ... ипотекалық несиелер нарығына қатысушылардың ... ... ... ... ... ... қалыптастыру;
- ипотекалық несиелерді алатын азаматтар мен ... ... ... ететін несие берушілер мен инвесторларды салықтық
ынталандыру;
- ипотекалық несиелер нарығы субъектілері ... ... үшін ... ... ... ... ... өтеу мүмкіндігі жоқ болған кезеде несие
берушілердің ... ... ... қарыз алушыларды
әлеуметтік қорғау механизмдерін қалыптастыру.
Ұзақ ... ... ... ... ... құру ... ... аспектілерді ескерген жөн:
- ең алдымен шағын ипотекалық несиеге қажеттілігі бар ... ... ... ... Бұл шектеулі ресурстар
жағдайында көбірек адамдарды несиелендіруді қамтамасыз етеді;
- иелікте бар тұрғын үйді сату ... жаңа ... ... ... ... ... жасау.
Ипотекалық несиелермен жылжымайтын ... ... ... ... үшiн ... шарттардың орындалуын қамтамасыз
ету керек:
• пайдалылыққа жету және қаражаттын қайтарымдылығын;
• несие берушiнiң ақша қаражатын ... ... ... ... қарыз алушыға несиенi беру жағдайларын жасау.
Ипотекалық несиелендiрудiң негiзгi әдiстерi және жылжымайтын ... ... ... ... қарастырайық/ Қосымша Ә/.
Ипотекалық несиелендiрудiң әдiстерi:
Аннуитеттiк несиелендiру әдiсi. Аннуитеттiк ... ... ... ... ... ... ... пайыздық мөлшерлi, өзiн-өзi
амортизациялайтын несие.
Кезеңдiк төлемдерге қарызды өтеу шоты және несие бойынша ... ... ... ... несиелiк шарттың қолданылу мерзiмiнде белгiлi
пайыздық мөлшерлеме бойынша ай сайын төлеуге қажеттi сома ... ... ақша ... ... құнын ескерiп анықталады.
Несиелендiрудiң максималды мерзiмi қаржыландыру объектiсiнiң
экономикалық өмiрiнiң ... ... ... ... бойынша төлемдерiн есептеу үшiн 3 фактор ескертiледi:
• несиенiң негiзгi сомасы;
• несиенi өтеу ... ... ... ... ... түрi қарыз қаражатын бiр қалыпты өтеуге
мүмкiндiк бередi.
Ипотекалық мiндеттемелердiң басқа түрлерi өзгермелi ... ... ... ... ... ... ... сияқты талданады. Өзгермелi төлемдерiмен несиелендiру
әдiстерiн қарастырайық.
Негiзгi соманы тiркелген ... ... ... ... ... түрiн «серпiлмелi» деп атайды. Осындай жағдайда
несиелендiрудiң шарттарының ерекшелiктерi ... ... ... ... ... ... ... өтеу
шотына бағытталады;
• қарыздың қалған бөлiгiне пайызды төлеу.
Ерекшелiгi: тек бiрнеше жыл ... ... ... ... ... ... төлемдер және пайыз өтелмеген несие бөлiгiне есептеледі.
«Шарлы» төлеммен несиелендiрудiң әдiсi. Осы ... ... ... өтеу немесе несиенің толық өтелуі, яғни ипотекалық несиелендiру
мерзiмiнiң соңында шарлы төлеу жағдайы қарастырылады.
«Шарлы» төлеммен ... ... ... ... ... ... мерзiмiнiң аяғына дейiн болмауы.
Несие мерзiмiнiң соңында күрделi мөлшерлемемен есептелген пайыз және
несие сомасы толық өтеледi. Мысалы, ... ... ... ... ... ... iшiндегi тек пайыздарды төлеу берешек өтеу мерзiмiнiң
аяғында «шарлы» төлеммен iске асырылады;
• Iшiнара амортизациялық ... ... ... ... ... төлеммен несиелендiру сызбанұсқалары жаңа құрылысты ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелендiру ... ... ... ... ... тән ... нарықта қаржылық жағдайдың өзгеруiнен пайыздық мөлшерлеме өзгередi
және несиелiк шартта ... ... ... ... ... ... ... немесе минималды деңгейiн
белгiлеуге болады.
Реттемелi мерзiмi ұзартылған төлеммен несиелендiру әдiсi. Осы ... ... ... ... ... ... бүкiл несие мерзiмi бойында жанұя табысының 30%-нан аспайды.
Мерзiм ұзартылған төлемдердi реттеу ... екi ... ... ... ай сайынғы қарыз алушының берешек ... ... ... ... ... ... ... ай сайынғы
төлемдермен есеп айырысу кезiнде ... ... ... ... ... қолданылатын мөлшерлеме «шартты» деп аталады. Төлемдi
есептеуде қолданылатын мөлшерлеме ... ... деп ... ... салынған кепiлзатпен ипотекалық несиелендiру ... сату ... әлi ... ... ... негiздемесi,
жылжымайтын мүлiктiң сатылу ... ... ... ... ... ... ... алушы өзiне алады. Мәмiленi
төлеуге ақша қаражатының жеткiлiктi сомасы жетiспегенде, сатып алушы ... ... ... ... ала ... қаржыландыру үшiн екi әдiс қолданылады:
- Несиенiң қалдығы толық өтемдi және меншiктi ... ... ... жаңа ... ... Бар несие бойынша мiндеттеменi алу және мәмiлеге жетiспейтiн сомаға
жаңа несиенi алу. ... ... ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлiкке салынатын салымдарды ... ... ... да ... ... ипотекалық несиелендiру әдiстерi. Бұл ... ... ... ... ... ... ... несие берушi несие бойынша төлемдердi тұрақты табыстың ... ... және ... ... өсу ... бiр бөлiгiн бiр ... де ... ... ... ... арқылы қаржыландырылса,
меншiк иелiгi инвесторға өтедi, несие берушi меншiктiң ... ету ... ақша ... тек бiр ... ғана ... ... бар. ... несие берушi меншiктен өз табысының бiр бөлiгiн алуға байланысты
артықшылық ... ... Ал ... алушы, жеңiлдетiлген несиелендiру
жағдайына ие болады және несие үшiн ... ... ... ... ... ... ... келесi себептермен
тартымды болады:
- ... ... ... инфляцияның жоғары қарқынды
жағдайында несие берушiнiң мүдделерiн қорғауға мүмкiндiк бередi;
- ... ... ... ... ... өз ... ... алып келедi, ал бұл ... ... ... ... төмендетедi.
Несие берушi болжаған жылжымайтын мүлiктен түсетiн табыстың ... ... ... ... Жылжымайтын мүлiктен алынатын табыстың
азаю тәуекелдiлiгiн төмендету үшiн несие берушiлер меншiктi басқару ... ... ... ... ... ... Құнның
салыстырмалы жоғарлауының қатысуы да жылжымайтын мүлiктiң құнын ... ... ... ... ... ... алушыға келесi себептермен
тартымды болады:
- қатысумен ... ... ... ... несиенiң басқа түрлерi
бойынша төлемдерден төмен болады;
- төменгi ... ... ... ... ... ... ... ететiн инвестициялық жобаларды жүзеге асыруға ынталандырады.
Бiрақ та жылжымайтын мүлiктен алынатын табыстың және ... ... ... ... ... ... ... пайыздық мөлшерлеменiң
төмендеуiмен өтелмеуi мүмкiн.
Төлемдердiң өсуiмен ипотекалық несиелендiру әдiсi. Табыстың өсуiне
сүйенетiн қарыз алушылар қолданады. Осы несиелендiру әдiсiнiң ерекшелiгi:
- ... ... ... ... соң ... үнемдi қарқынмен
ұлғаяды;
- белгiлi бiр кезеңде бiркелкi өзiн өзi амортизациялайтын ... ... ... да ... ... ... ұйымдастыру мен ипотекалық несиені беруді рәсімдеу міндетті
түрде бекітілген заңнамалар негізінде ... ... ... 13 б./ ... ... ... ұйымдастырудың заңдылық негіздері
Қазақстан Республикасында ипотеканың дамуы республика Президентінің
1995 жылғы 23 желтоқсандағы № 2723 «Жылжымайтын ... ... ... күші бар ... бастау алды. Осы жарлық бойынша ипотека - кепілге
берілген жылжымайтын мүлік немесе ондағы ... ... ... немесе
үшінші тұлғаның иелігі мен пайдалануында қалатын кепіл түрі /5/.
Қазіргі кезде елімізде ипотеканың құқықтық ... ... ... және ... ... байланыстағы өзге де мүліктер ... Ал ... ... – бұл ... ... ... қаржы
ұйымдарынан қарыз алу мақсатында жылжымайтын мүлік кепілінің бір түрі ... ... ... ... ипотекалық,
риэлтерлік, сақтандыру және бағалау компаниялары, сонымен қатар ең басты ... ... ... ... компания қарыз алушыға тиімді болуы үшін несиелік
келісімшарт жасауына, банк ... ... ... ... ... ... алу үшін керекті құжаттарды құқықтық негізде
толтыруға, ... ... ... ... ... ... Бағалау компаниясы - ипотека обьектісін нарықтық бағалауын
жүргізеді.
Ипотекалық ... ... ... ... ... ... сақтандыру
үшін сонымен қатар, қарыз алушының өз ... және ... ... үшін ... компаниясымен келісімшарт жасалады. Бұл банктің
несиелік келісімшартында міндетті талап болып табылады /11, 14 б./.
Ипотекалық несиені алу ... қиын ... Ол үшін ... ... ... ... өтініш жасау керек. Онда білікті мамандар ипотекалық
несие беретін банкпен ... ... ... нені ... ... ... ... эксперттері несиелік қаражаттардың
қайтарылуын қамтамасыз ету мақсатында алдын-ала қарыз алушының ... ... ... ... ... ... жеке сызбасын
дайындайды. Келесідей міндеттемелер ескеріледі: қарыз алушының ... ... ... мүмкіндігі, қосымша табыс көздері, оның мамандығы,
жұмыс істеу стажы, кәсіпкерлікпен айналысатын жанұя ... және ... ала ... ... ... ... ... алушы алатын
пәтерге жалпы бағасының 15% кем емес көлемде бастапқы салымын ... ... ай ... ... ... ... - ... алушының ай сайынғы
кірісінің 70% көп болмау керек. Несиені қайтару және пайызды төлеу ай сайын
жүргізіледі. ... ізет ... ... қалған өтелмеген сомасына
аударылады. Ай сайынғы төлемдер тұрақты болуы да, ауысып отыруы да мүмкін,
бұл ... ... ... ... өзгерістер жүргізуге байланысты
болып келеді. Егер де қарыз алушыда несиені толығымен өтеуге қаражаты болып
отырса, оның ... ... ерте ... алу ... байланысты төлеуіне
құқығы бар.
Ипотекалық несие жағдайы қарыз ... ... ... немесе
пәтер иегері ретінде, шектеулерсіз қолдануға ... ... ... осы ... ... өзінің жанұясымен тұруына, оны жалға беруіне
құқығы бар. Бірақ осы ... ... ... сату ... ауыстыруды қарыз
алушы тек несиені толық өтегенде одан кепілдемені ... ... ... ... ... жаңа ... иегері келісімшартты қайта жасасқаннан
кейін ғана іске асыра алады.
Коммерциялық банктерде және ... да ... ... ... ... ... мүлікті кепілдеу арқылы
жүргізіледі. Мұндай ... ... ... ... ... етілуі болып табылады. Кепілдеме өзіне несие келісім
шарттарында міндеттеме бойынша қарыз сомасын төлеу және ... ... ... ... салықты төлеуді қадағалауда, жөндеуде және иелігін
сақтау жағдайында, оны ... ... ... ... несиелендіру кезінде қарыз алу жөнінде және оны қамтамасыз
ететін қаражаттар жөніндегі келісімшарттар басқа несие ... ... ... ... ... көрсетеді.
Ең негізгісі болып – ол қарыздар үшін пәтерді еріксіз алып ... ... ... ... ... ... бағасына негізгі
міндеттемелерді қанағаттандыру мүмкіндігінен ... Бұл ... ... де ... алушы өзінің міндеттемелерін орындамаған жағдайда, мысалы
қарызды уақытылы өтемеген жағдайда, несие беруші ... ... ... ... қамтамасыз ететін салынған жылжымайтын мүлік сомасынан
ала алады.
Еріксіз мүлікті қарыздар үшін ... ... ... ... ... мен қарыз алушыдан қосымша шығындарды, уақыт және ... ... ... етуі де ... ... ... ... ету құқығының
берілуі «иелік ету құқығы туралы акт» деп аталатын құжат арқылы ... үшін ... ... ұстап қалу құқығы қарыз беруші тек заңды
мүлік иесіне бере алады.
Ипотекалық несиелендіруге лицензиясы бар банк ... ... ... ... бола ... ... салыстырғанда басқа несие
берушілеріне қарыз бойынша немесе қарыз ... ... ... ... ұстап қалу мүмкіндігі жоқ екеніне толық ... ... ... ... ... иесі ... ... полисін алу керек немесе адвокаттың
қызметі қажет.
Адвокат заңды иегер жөнінде қорытынды береді және ... ... ... ... ... ... талаптары анықталуы тиіс.
Заңгерлер сәйкесінше ереже шығарады: ең бастысы «жүру ... ... ... егер де ... жақ ... ... иесі болу шешілсе де несие
алушы ... ... ... ... Несие беруші қандай да болсын меншік
иесінен олардың меншігін немесе кепіл затын талап ету құқығына ие ... ... ... мүлік кепілдемесі - бұл мүлікті алу жолы емес, ол тек
несие берушінің салынған мүліктің бағасынан талап ететін ... ... ... ... ... бар ... заңнамалары
бойынша қарыз алушының сатылған мүлікті екі ... екі ... ... ... қайта сатып алу құқығынан айыру нақты процедурасы өте ... ... ... ... азаматтарда бір ғана пәтер болады. Осындай
жағдайда бұрынғы ... ... ... жері ... заңнама оны
тартып алуын қабылдамайды. Мұндай жағдайда қайта сатып алу құқығынан айыру
процедурасы кезеңге созылуы ... ... ... ... ... ... ... әкеледі. Демек, әр кепілдемеде қарыз алушының
мүлікті қайта ... алу ... және ... ... ... алу механизмі
көрсетілуі міндетті.
Кепілдік құқығындағы заңнаманың тағы да бір ... ... ... ...... ... ... болып табылады. Бұл
норма кепілдік құқықтық обьектісі болатын қатаң анықталған, ... ... ... ... барлық мүліктік кешенінен салынған мүлікті
бөлуіне көмектеседі. ... ... ... ... ... ... ... мүлкінен алу құқығын алады. Заңдық құқықты анықтаумен
байланысты негізгі заңдық норма ... ... ... ... орын ... Кепілдіктің жариялылығы - бұл үшінші тұлғаларға
жеңіл танылу үшін ... ... ... ... ... болып
табылады. Бұл норма жылжымайтын мүліктің тіркелуіне сәйкес ... ... ... ... етіледі. Көрсетілген құқықтық нормаларда
негізінен ипотекалық несиелеу принциптері ... 15 ... және ... ... ... ... осы ... ортақ принциптерді бөліп көрсетуге болады:
▪ меншік құқығының шектелу жағдайында мүліктің қарыз ... ... ... ... ... ... түрінде анықтау;
▪ қосымша ипотекалық қарыз бен сол мүлікті кепілге алу;
▪ сақтандыруды есепке ала отырып қарыз беру;
▪ қарызды уақытылы ... ... ... ... оны басқа
тұлғаға беру.
Ипотекалық несиелендіруді ұйымдастырудың белгіленген тәртібін сақтау
және заңнамаға сәйкес ... ... ... ... ... бірі болып табылады/14, 198 б./.
2 «Астана-Финанс»Ипотекалық Ұйымы» АҚ –НЫҢ ҚАРЖЫЛЫҚ ЖӘНЕ ШАРУАШЫЛЫҚ
ҚЫЗМЕТІН ТАЛДАУ
Бұл бөлімде дипломдық ... ... ... ... ... ... ... жасалды, соның ішінде ұйымның төлем
қабілеттілігі, оның кірістері мен шығыстарының өсу ... ... ... ... мен ... ... ... сипаттайтын көрсеткіштер анықталды. ... ... ... ... беру тәртібі, қарыз алушылардың ... ... ... ... ... және ... портфелінің
құрамы мен оның сапалық сипаттамасына талдау жасалды.
2.1 «Астана-Финанс» Ипотекалық Ұйымы» АҚ-ның қаржылық
қызметін талдау
Ұйымның қаржылық жағдайы және оның ... ... ... ... және ... ... ... салынып, қандай ... ... ... ... қызметінің қаржылық нәтижелерін сипаттай отырып, активтер
мен меншікті капиталдың ... ұйым ... ... ... ... коньюнктурасының өзгеруінен, несиелік портфель ... ... ... ... ... көреміз. Бұл
процестерді активтер, меншікті капитал және міндеттемелер құрылымын талдау
арқылы көруге болады.
1-кестеде ... ... ... ... ... ... құрылымы
|Атауы |2004 жыл |2005 жыл ... |2006 жыл ... |
| | | |(+,-) | |(+,-) |
| |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 |
| |Мың тг |% |Мың тг |% | |
| |мың тг |% |мың тг ... ... ... |2099395 |2412277 |2491381 ... деңгейлі капитал |383000 |383000 |742638 ... ... = К1 + К2- |1949480 |2224084 |2663869 ... | | | ... ... |0,1 |0,2 |0,07 ... | | | |
|1 ... К1 ‹ 0,06 | | | ... ... |0,03 |0,02 |0,03 ... | | | |
|2 ... ‹ 0,12 | | | ... ... ... |3,8 |12,6 |3,5 ... | | | ... құралдарға және өзге де |0,03 |0,02 |0,5 ... емес ... банк | | | ... максималды | | | ... ... (К6) › 0,5 | | | ... ... көзі – ... жылдық есебі
Пруденциалды нормативтер көрсеткіштерін есептей келе, келесідей шешім
қабылдауға болады: бірінші деңгей капиталы 2006 ж. минималды деңгейден асып
0,07 ... 2005 ж. - 0,2; 2004 ж. - 0,1 – ге тең ... оған ... және ... емес активтердің өсуі әсер етті. Екінші ... 2004 ж. және 2006 ж. бір ... ... 0,03 ... ал 2005 ... көлемі азайып, 0,02 құрады. Барлық талданып отырған кезең бойынша
екінші деңгей капиталы ҚР Ұлттық ... ... ... деңгейінен
төмен. Ұйым капиталы жыл сайын өсу үстінде, 2004 ж. – ... 480 мың тг, 2005 ж – 2 224 084 мың тг, 2006 ж. – 2 663 869 мың ... Ұйым ... өсуі ... ... ... ... көрсетеді.
Ағымдық өтімділік коэффиценті төмендеп, 2006 ж. оның мәні - 3,5;
2005 ж. - 12,6; 2004 ж. - 3,8 ... ... және өзге де ... емес ... ... ұйым
инвестицияларының максималды көлемі коэффиценті өсіп, 2004 ж. - 0,03;
2005 ж. - 0,02 және 2006 ж. - 0,5 ... ... ... ... мәні 0,5 аспауы тиіс, сондықтан ол қажетті деңгейде.
Жалпы алғанда, ұйымды кейбір ... ... ... ... ... ... тұрақты, төлемқабілетті деп ... ... ... ... - компания жүргізетін
операциялардың пайдалылығы болып табылады. ... ... ... аз ... ... көп ... ... алу үшін шараларды
қолдану.
Инфляция жағдайында берілген несиелер бойынша пайыздар есебінен кіріс
алу мүмкіндігі төмендейді, сондықтан ұйым ... ... ... ... әсер ету ... қосымша кіріс алу көздерін
қолданды.
Кірістерді талдау 5-кестеде көрсетілген.
Кесте ... ... ... |2004 жыл |2005 жыл ... |2006 жыл ... ... | | |(+,-) | |(+,-) |
| |мың тг |% |мың тг |% | |
| |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 ... ... |Ағымдық активтер |871873 |1830688 |58023 | ... |– ... | | | | ... ... | | | | ... ... |Ақша қаражаттары/|0,21 |0,34 |12,6 | ... |ФК | | | | ... ... | | | | | ... ... ... |2,45 |1,01 |2,0 ... |ағымдық | | | | |
| ... | | | | ... ... ... қар. + деб.|0,38 |3,82 |1,57 |1,0 ... ... / ... | | | | |
| ... | | | | ... ... ... |0,18 |0,9 |0,21 |0,2 ... |ағымдық | | | | ... ... | | | | ... ... активтер |0,15 |0,09 |0,14 | ... |/ ... ... | | | ... ... | | | | | ... | | | | | ... | | | | | ... |ТМҚ / ... |0,02 |0,01 |0,09 | ... ТМҚ ... | | | | ... | | | | | ... ... ... |21,5 |82,5 |0,17 | ... айналым |активтер-ағымд.мі| | | | ... ... / | | | | ... |ТМЗ | | | | ... өтеу |(мен. Кап+ |30,6 |51,7 |0,76 | ... ... | | | | |
| ... +| | | | |
| ... | | | | |
| ... мен | | | | |
| ... | | | | |
| ... | | | |
| ... / ТМҚ | | | | ... ... | |1,95 | ... жалпы |рыз+0,3ТМЗ) / | | | | ... ... | | | | |
| ... | | | | |
| ... | | | | |
| ... | | | |
| ... | | | | |
| ... | | | | |
| ... | | | | |
| ... ... | | | | ... ... көзі – ... бухгалтерлік балансы
Жылдам өтімділік коэффиценті. Мағынасы бойынша ... ... ... ... айналым активтерінің есебінен ең өтімсіз
бөлігі - өндірістік запастар ... жылы : ... ... ... 624 027+1 903 044/660 573=3,82
2006 жылы: 735 714+4 633 693/3 403 279=1,57.
Бұл көрсеткіш 2005 жылы 2004 ... және 2006 ... ... ... ... ол дебиторлық қарыз көлемінің өсуіне байланысты. Ал
2006 жылы бұл көрсеткіштің төмендеуі ... ... ... ... болды.
Кәсіпорынның 2004 жылы ағымдық міндеттемелерді 38 % ғана ... ... ... 2005 жылы ... жақсарып, кәсіпорынның ұсынылған
мәннен артық деңгейде болуы кәсіпорынның ағымдық міндеттемелерін ... ... ... ... ... ... коэффиценті. Қысқа мерзімді ... ... ... ... ... қолда бар қаражаттар
есебінен өтелетіндігін көрсетеді.
2004 жылы: 186 861/993 515=0,18
2005 жылы :624 027/660 ... ... ... ... мән ... ұйым тек қана 2006 жылы ... келді, бірақ
2005 жылы 2004 жылмен ... ... ... ... ... ... ... құралдарының активтегі
үлесі).
2004 жыл : ... жыл : ... жыл : ... ... ... ... тыс активтер көлемі
басымырақ екені байқалады. Айналым активтері 2004 жылы 15 %, 2005 жылы 9
%, 2006 жылы 14 % ... ... ТМҚ ... жыл : ... жыл : ... жыл : 330299/3461302=0,09
ТМҚ өтеудегі меншікті айналым құралының үлесі. Меншікті ... ... ... ... ... Бұл ... ... төменгі шек 50 %
2004 жыл : (1865388-993515)/40566=21,5
2005 жыл : (1619388-660573)/22184=82,5
2006 жыл : (3461302-3403279)/330299=0,17
ТМҚ өтеу коэффиценті.
2004 жыл : ... жыл : ... жыл : ... ... ... ... бойынша бұл
көрсеткіш 2006 жылы жоғары, ал ... ... ... деңгейде болып
келесіні құрайды:
2004 жыл: (186861+0,5*197590+0,3*40566)/(372144+0,5*524304+
+0,3*5632275 )=0,13
2005жыл:(624027+0,5*1903044+0,3*22184)/
(189710+0,5*314682+0,3*7642968) = ... = ... ... ... ... ... келе,
келесілерді атап өтуге болады: ұйым өз ... ... ... ... көрсеткіштері жылдан жылға өсуде, ол анықталған кезең бойынша
қаржылық - ... ... ... ... ... ... ... –ның ипотекалық несие портфелінің
құрамын талдау
Тұрғын үй ... ... ... қызметін ұйым Астана,
Атырау, Алматы, Орал қалалары нарықтарында жүргізеді. Алматы, Атырау, Орал
қалаларындағы ... ... ... ұйым ... ... ... Астана және Атырау қалаларында «Ипотекалық несиелендіру ... үй ... ... бойынша жүзеге асырушы агент ретінде
қызмет атқарады. Бағдарламаның артықшылықты мақсаттары болып ... ... ... есебінен тұрғын үймен қамтамасыз ету жүйесін
қалыптастыру, ... ... ... үй ... ... тұрғын үйді
сату және несие беру арқылы пайда табу.
Сурет 3. «Астана-Финанс» ИҰ» АҚ ... ... ... ... ... ... ... ерекшелігі бар.
Несиелендіру нарығына және қарыз алу мақсатына байланысты ұйым ... ... ... ... ... қолданады.
Кесте 8
«Астана-Финанс»ИҰ»АҚ ипотекалық несиелерді беру шарттары
|Несие алу мақсаты|Тұрғын үй алу, үй құрылысы, жөндеуге ... алу ... ... ... ... 13 % ... |
| ... 20 ... ... ... ... ... ... ... |13-14,9 % ... | ... ... ... үй құнының 30% ... |Ай ... ... ... ... |
| ... төлемдермен ... | ... ... ... ... құнының 20-29% (жеке |
|талаптары |кәсіпкерлер үшін 15-29%) құрағанда кепілдікте ... |
| ... ... ... ... ... |
| ... сақтандыру, ал бастапқы жарна 10-19% |
| ... ... ... ... Сақтандыру|
| ... ... ... ... дерек көзі- ұйымның Несиелік Комитет отырысының хаттамасы
«Астана-Финанс» ИҰ»АҚ мол тәжірибесі мен қаржылық қуатын, ... ... ... барлық клиенттерінің қажеттіліктерін
қанағаттандыруға қызмет етеді.
Кесте 9
Ипотекалық несиелер портфелінің ... ... ... ... ... ... |
| ... |Үлесі,% |Сомасы |Үлесі,% |
|Ипотекалық несиелер ... |1001 |100 |56,3 |100 ... ... | | | | ... ... нарық |775 |77,4 |37,8 |67,14 ... ... ... |21 |2,1 |4,3 |7,64 ... ... мақсаттарға |205 |20,5 |14,2 |25,22 ... ... көзі – ... жылдық есебі
Берілген кесте деректеріне сүйенсек, алғашқы нарықта пәтерлерді сатып
алу ипотекалық ... және ... ... ең ... ... яғни ... 77,4 % және 67,14 % ... отыр.
Қазіргі кезде «Ипотекалық несиелендіру және түрғын үй ... ... ... тұрғын үй сатып алу үшін жеке ... ... ... ... ... мен ... нарықта тұрғын үйлерді сатып алушы
жеке тұлғаларды несиелендіруге қатысу тұрғын үйлерге тапсырыс ... ... ... беру ... ... ... өткізуге
дейінгі процесті бақылауға мүмкіндік береді.
Ипотекалық несиелендіру - тұрғын ... ... ... әрі сұранысқа
ие әдісі болып ... ... ... ... ... ... және сәйкесінше несиелік ... ... ... ... Оны келесі кестеден көруге болады:
Кесте 10
Түрлері бойынша несиелік портфельдің классификациясы
млрд.тг
|Атауы |2004 жыл |2005 жыл |2006 жыл |
| ... ... ... |Үлес |Сомасы |Үлес |
| | ... | ... | ... |
|Құрылысқа |4411,1 |48,67 |5854,0 |43,23 |7163,82 |41,36 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |3408 |37,60 |4254,8 |31,42 |4767,67 |27,52 ... |590,1 |6,51 |1351 |9,98 |1857,83 |10,73 ... |413 |4,56 |248,2 |1,83 |538,32 |3,11 ... |1159,2 |12,79 |2560,1 |18,91 |3241,67 |18,71 ... | | | | | | ... ... |870,6 |9,60 |1639,2 |12,11 |1898,28 |10,96 ... |19,4 |0,21 |336,9 |0,27 |750,56 |4,33 ... |269,2 |2,97 |584,0 |4,31 |5992,83 |3,42 ... | | | | | | ... ... |3493,8 |38,54 |5127,0 |37,86 |6915,76 |39,93 ... |9064,2 |100 |13541,2 |100 ... ... дерек көзі – ұйымның жылдық есебі
Несиелік портфель құрылымында тұрғын үй құрлысын несиелендірудің үлесі
көп. Тұрғын үй құрлысын несиелендіру көлемі 2004 ... 4 411,1 ... 2005 жылы 5 854 ... ... ... ... көлеміндегі
үлесі 48,67 % - дан 43,23 % дейін азайды. ... ... ... ... жалғасып, 2006 жылы 41,36 % құрады. Мұндай несиелердің
көлемі абсолюттік ... ... ... өсуі ... ... ... ... несиелендіру
қызметінің кеңеюі ипотекалық несиелендіру үлесінің 2004 жылы 1 ... ... 12,79 % - дан 2005 жылы 2 560,1 ... ... 18,91 ... ... алып ... Бірақ, 2006 жылы оның үлесі азайып, 18,71 % немесе
3 241,67 млн.тг құрады. Осылайша, 2005 жылы ... ... 1 ... 2006 жылы 681 млн.теңгеге өсті. Берілген ... ... ... сұраныстың бар екендігін және бұл саладағы ұйым
қызметінің бәсекеқабілеттілігін куәландырады. Несиелік ... өсу ... ... ... ... болады:
Сурет 4. Ұйымның несиелік портфелінің көлемі
Ұйым қызметінің басты мақсаты несиелік портфель сапасын жақсарту
болды ... Оған ... ... ... талаптарды қатаң сақтау
саясатын қолдану және ... ... ... ... жүргізу
арқылы қол жеткізуге болады.
Кесте 11
Портфельдің сапалық мінездемесі
млрд.тг
|Атауы |2004 жыл |2005 жыл |2006 жыл |
| ... ... ... ... |Сомасы |Үлес |
| | ... | ... ... ... |7565,7 |83,4 |10777,1 |79,6 ... |
|Күмәнді – 1 |1121,6 |12,4 |1617,6 |11,9 |2773,32 |16 ... – 2 |42,7 |0,5 |575,5 |4,2 |116,83 |0,7 ... – 3 |14,8 |0,2 |175,1 |1,3 |0 |0 ... – 4 |156,3 |1,7 |198,8 |1,5 |75,43 |0,4 ... – 5 |0 |0 |36,5 |0,3 |589,93 |3,4 ... |168,1 |1,8 |160,5 |1,2 |68,08 |0,4 ... |9064,2 |100 |13541,1 |100 ... |
Ескерту: дерек көзі- ұйымның жылдық есебі
11 - кесте мәліметтеріне ... ... ... ... ... ... өзгерістер стандартты және 1- деңгейлі
күмәнді несиелер негізінде орын ... ... ... ... несиелер үлесі 2004 жылдың
83,4 % - нан 2005 жылы 79,6 % ... және 2006 жылы 79,1 % ... ... ... ... күмәнді несиелердің үлесі 2006 жылға қарағанда ... 16 ... 2005 жылы 11,9 % және 2004 жылы 12,4 % ... ... несиелердің
үлесі 2004 – 2006 жылдар аралығында азайды, 2004 жылы олардың үлесі 1,8 ... жылы 1,2 % ... 2006 жылы бұл ... 0,4 % тең ... АҚ ... үй құрылысын дамытудың мемлекеттік
бағдарламасына қатысушы болып табылады.
Бұл бағдарламаның ерекшеліктері оның ... үй ... ... ... шешуге бағытталуы, сұраныс және ұсыныс тарапынан
теңестірілген ... үй ... ... ... ... индустриясы нарығын
қалыптастыру, тұрғындардың барлығына ипотекалық несиелендіру мен ... ... ... жүйесіне қол жеткізу мүмкіндіктерін арттыру.
Тұрғын үй құрылысы мемлекеттік бағдарламасының ең негізгі бағыттары
болып, балалары бар жас отбасылар, мемлекеттік ... ... ... ... ... ... мен ұйымдардың қызметкерлері,
әлеуметтік саладағы мемлекеттік кәсіпорындардың қызметкерлері табылады.
2005 – 2007 жылдар аралығында халықты ... ... ... агенттік облигацияларды шығару негізінде 146,1 млрд.теңге
көлемінде, соның ішінде 2005 жылы 34,9 ... 2006 – 2007 ... ... ... ... беру « ҚИК » АҚ ... ... сәйкес жүргізіледі.
«Астана-Финанс» ИҰ» АҚ мемлекеттік бағдарлама шегінде келесі ... ... ... мөлшерлемесі - 10%;
Мерзімі – 3-20 жыл аралығында;
Бастапқы жарна - ... ... 10% ... ... ипотекалық
несиелерді кепілдендіру қорының кепілі беріледі ).
Сақтандыру бойынша тарифтер:
- ... ... ... шарты бойынша Азаматтық-құқықтық
жауапкершілікті сақтандыру – мүліктің ... ... 0,3% - ... ... ...... ... құнының 0,2 %;
- Жеке сақтандыру – қарыз сомасының 0,35%.
12-кестеде мемлекеттік бағдарлама шегінде ай сайынғы төлемдерді есептеу
қарастырылған. Бұл есепте келесі шарттар ... ... = 130 ... ... – 20 жыл, ... ... ... 10%,
бастапқы жарна - 10%.
Кесте 12
Мемлекеттік бағдарлама шегінде ай сайынғы төлемдерді есептеу
|Атауы ... ... |Ай ... |
| ... |сомасы, ... ... |
| | | ... |теңге | |
|1 – ... ... |50 |2275000 |2047500 |19759 |56454 |
|2 – ... пәтер |64 |2912000 |2620800 |25291 |72261 |
|3 – ... ... |83 |3776500 |3398850 |32800 |93713 |
|4 – ... ... |95 |4322500 |3890250 |37542 |107262 |
|5 – ... ... |118 |5369000 |4832100 |46631 |133231 ... дерек көзі – ұйымның ішкі құжаттары
Осылайша, ұйым үшін Қазақстанның әр түрлі ... ... мен ... үй ... дамуы маңызды.
Ипотекалық несиелендіру көлемінің өсімі екі негізгі ... ұйым үшін ... үй ... ипотекалық несиелендіру бойынша
операциялардың табыстылығы;
- тұрғын үй ... ... ... үшін ... маңызды пулын қалыптастырудың қажеттілігі.
Тұрғын үй құрылысы нарығында өз қызметін ... ... ... ... ... қарастырады. Ұйым жоғары сапалы құрылыс
материалдарын өндіру саласында тиімді жобаларды іздестіруде, мұндай ... ... ... үй сапасын жоғарылатады және өзіндік құнын
төмендетеді.
Қазақстан ... ... үй ... ... ... ... ұйым тұрғын үй құрылысын ипотекалық несиелендіру
Бағдарламасын кеңейтумен айналысады.
2.3 Қарыз алушының несиеге қабілеттілігін талдау
Ипотекалық несиелендіру үшін ... ... ... ... ... ... бұл мәмілелердің негізінде кепілдікке ... ... ... ... ... ... ... жатады.
Ипотекалық несиені алу үшін қарыз алушы ұйымға несие қабілеттілігін
анықтауға ... ... ... ... ... Негізгі қолданылатын
көрсеткіштер – бұл бастапқы жарна көлемі, қарыз ... жасы мен ... ... жұмыс орнындағы жұмыс өтілі, жоғары біліміңің бар болуы және
ең негізгісі жалпы ... ... ... мен ... өтеу ... ай
сайынғы төлемнің қатынасы. Несие қабілеттілікті анықтағанда жалпы ... ... ... ... ... мен тұтынушылық шығындары
алынған ерлі-зайыптылардың ... ... ... ... ... ... несие бойынша ай сайынғы ... ... ... ... 70 % ... ... ... Меншікті
қаражаттары жеткіліксіз болған жағдайда, жеке немесе заңды ... ... ... ... ... ... шетел және отандық тәжірибеге сәйкес
қалыптастырылған және несие беруші мен несие алушы үшін тәуекелдер деңгейін
төмендетуге ... ... ... ... тұрғын үй тек қана тұру үшін
қолданылуы қажет. Бірақ, кейбір жағдайларда ... ... ... ... ... ... үйді жалға беруге немесе басқа тұлғаға тегін
пайдалануға ... ... ... ... ... өтеу бойынша міндеттемелерін орындамаған жағдайда,
ипотекаға берілген тұрғын үйді қайтарып алу ... ... және ... ... ... өтеу үшін ... үй ... Өтеу
жүргізілгеннен кейін тұрғын үйді қайтарып алу мен сатуға кеткен шығындарды
қоспағандағы қалған сома қарыз ... ... ... ... ... ... ... жасалады, оған
қоса қарыз алушының анкетасы (қосымша 1), несие ... мен ... ... ... ... ... (қосымша 2) жасалады. ... ... ... ... ... шарттар анықталады:
- несие мақсаты;
- берілетін несиенің жалпы сомасы;
- несие валютасы;
- несиені өтеу мерзімдері;
- несиені өтеу әдісі;
- ... ... ... ... ... ... ... ұсынған барлық құжаттар әрбір берілген несие бойынша
несиелік ... ... ... барлық уақытта тұрғын үй кепілдігі – ... ... ... ... ... табылады:
- кепілдік туралы келісімнің жақтары (кепілдік ... ... ... – заңды және жеке тұлғалар;
- тіркеуші орган;
- жалғыз кепілдік реестрін ұстаушы.
Ипотека туралы келісім жазбаша түрде жасалып, нотариалдық ... Ол ... ... ... ... қарастыру мүмкін:
- міндеттеме бойынша қарыз алушыға кепілдікке қойылған мүлікті
ауыстыру мүмкіндігі;
- тұрғын үйді жалға беруге;
- мүлікке жаңа ... ... ... ... ... ... көрсетілу қажет:
- кепіл беруші мен кепіл алушының атауы мен орналасу мекені;
- ... осы ... ... ... ... ... басқа міндеттеменің атауы, жасалған уақыты мен орны;
- ипотекамен қамтамасыз ... ... ... сомасы;
- ипотекамен қамтамасыз етілген сомаларды өтеу мерзімі;
- кепілге қойылатын мүліктің сипаттамасы, оның ақшалай бағалануы
мен орналасу мекені;
- ... ... ... ... меншік құқығын растайтын
құжаттардың атауы;
- кепілге ... ... ... ... ... ... ... мәлімет;
- кепіл беруші мен кепіл ұстаушының қолтаңбалары;
- ... күні мен орны ... ... ... ... ... ... атауы.
Екі жақтың келісімі бойынша бұл құжатқа басқа да шарттар ... ... ... ... ... қарыз сомасы мен ол бойынша
пайыздарды, ... ... ... ... ... мен
жоғалтуларды, ал қажет жағдайларда ипотека мүлкін сатуға кеткен шығындарды
өтеу қажет.
Кепіл бойынша келісім тіркелді деп есептеледі, ... оған ... ... ... ... (коды) берілсе;
- жалғыз кепілдік реестріне ... ... ... ... ... кепіл туралы келісімге және кепіл тіркелгені туралы куәлікке
номер (код) жазылса;
- жалғыз кепілдік реестрін ... ... ... келісімдер
мұрағатына рәсімделген көшірмелер берілсе.
Несие беруші мен ... ... ... ... ... ... болып несеиелік келісім мен ... ... ... ... ... ... ... - оның қаржылық жағдайы
туралы мәліметтерді жинау мен сол ақпаратты несие беру ... ... үшін ... ... алушының төлемқабілеттілігі
бағаланады, оның несиеқабілеттілігі келесі критерийлерге негізделеді:
- қаржылық жағдайының тұрақтылығы;
- ағымдық кірістер мен ... ... ... ... ... ... алу мақсатымен келген карыз
алушының нақты мысалында қарастырайық.
Кесте 13
Ипотекалық несие бойынша ... ... ... О.Т. несие қабілеттілігін
анықтау
|№ |Бап атаулары ... ... ... ... |
| | ... ... бойынша| |
| | | ... | |
| | | ... ... | |
| | | ... ... | |
|1 |2 |3 |4 |5 |
|1 ... ... ай сайынғы |240136 |443372 |683508 |
| ... | | | |
|2 |Ай ... ... өзге де |554862 |- |554862 |
| ... | | | |
|3 ... ... |794998 |443372 |1238370 |
|4 ... ... ... ай |156479 |- |156479 |
| ... ... | | | |
|5 ... коммуналдық |11286 |- |11286 |
| ... және өзге де | | | |
| ... | | | ... кестенің жалғасы |
|1 |2 |3 |4 |5 |
|6 ... де ... |6804 |- |6804 |
|7 ... ... |174569 |- |174569 |
|8 |Ай ... таза кіріс |620429 |443372 |1063801 |
|9 ... ... | | ... ... ... өтеу ... ай | | |413878 |
| ... ... | | | ... ... ... | | |0,480 |
| ... | | | ... ... ... ... артық емес ... ... ... әр |Ай ... 5000 ... |
| ... ... ... | ... ... ... ұйымның ішкі құжаттары
Қарыз алушының шығындарының ішінде коммуналдық төлемдерге ерекше ... ... ... ... ... ... алушының төлем
қабілеттілігін анықтағанда, қарыз алушы үшін ... ... ... ұсыну міндетті болады. Сол түбіртектер негізінде ай сайынғы
төлемдерді есептейік, ол ... ... ... ... төлемдер бойынша шығындарды есептеу
| |Қызмет атаулары ... ... ... ... | | | |
| ... | | |
| ... | | |
| ... саны | | |
| | ... | |
| | |97,80 | |
| | |3 | |
|1 ... ... ... 70 кВт |890,40 |890,40 |
| ... тг/1кВт) | | |
|2 ... ... ету ... |5306,33 |
| ... | | |
| |1610 ... | | |
|3 ... су,1 ... тариф |840,17 |840,17 |
| ... ... 311,21 тг | | |
| ... ... ... | | |
|4 ... су 1 ад. ... 308 тг |924,00 |924,00 |
|5 ... ... 1 ... |180,00 |180,00 |
| ... 60 тг | | |
|6 |Газ (1 ... 315 тг) |945,00 |945,00 |
|7 |КСК ... ш.м.18 тг) |1760,40 |1760,40 |
|8 ... |440,00 |440,00 |
| ... ... 440 тг) | | |
| ... ... ... ... ... ... О.Т. ... талдау арқылы,
келксілерді атап айтамыз: қарыз алушы өз ... ... ... ... ... ... және олардың ай сайынғы кірісі
- 1238370 тг., ал ... ... - 174569 ... орай таза кіріс1063801тг.
құрайды.Төлемқабілеттілік коэффиценті анықталған шегі ... 0,6 ... ... ... ... ... коэффиценті 0,480 тең, яғни
бұл қарыз алушының өз міндеттемелерін өтей алу ... ұйым ... беру ... ... қабылдады.
Ай сайынғы төлем сомасы ұйым бекіткен күрделі ... ... ... ... сомасы = Қарыз* ...... ... мөлшерлеме;
N – ай бойынша несие алу мерзімі.
Ай сайынғы төлем ... ... ... ... ... ... ... түзетіледі:
Индексациялау коэффиценті - өтеу күніне сәйкес Қазақстандық қор
биржасымен бекітілген теңгенің АҚШ ... ... ... курсының
келісім жасаған күнге ... ... қор ... ... АҚШ долларына орташа биржалық курсына қатынасымен анықталады.
Енді мысал ретінде, әкімшілік ғимараттарын салу үшін «Эко ... ... ... көлемінде, 15 % жылдық пайыздық мөлшерлемемен, 115 ай
мерзімге алған несиесі бойынша ай ... ... ... ... сайынғы төлем- шамамен 655 500 теңге болады және ол төлем келесі
айдың 15 - жұлдызынан ... ... ... ... ... ... ... коэффиценті есептеледі.
Сонымен қатар, «Астана-Финанс»ИҰ»АҚ мерзімінен ... ... ... ... ... ... өтеу несие алғаннан кейін кез-
келген уақытта жүргізіле ... ол үшін ... ... 1 % көлемінде төлем
жасалады.
Осылайша, қарыз алушының төлем қабілеттілігі анықталғаннан кейін,
ипотекалық несие беру туралы ... ... ... ... ... жалғастырылады және келісім жасалғаннан кейінгі айда алғашқы
төлемдер жасала бастайды.
3 ... ... ... ... бөлімде ипотекалық жүйенің түрлері мен олардың сипаттамалары,
ерекшеліктері көрсетілген, несиелендірудің ... ... ... ... ... ... кемшілктері мен
мәселелері туралы сөз қозғалып, ... жою ... ... жасалған.
3.1 Ипотекалық несиелендірудің шетелдік тәжірибесі
Әлемдік тәжірибеде ипотекалық ... ... ... ... ... екі деңгейлі жүйе;
• Классикалық бір деңгейлі жүйе;
... ... ... ... есеп айырысу;
• Мамандандырылған ипотекалық банктер;
• Жер кепілі;
• Жылжымайтын мүлік кепілі;
• Мүлкіңде бар ... үйді ... алу ... ... ... .
Классикалық екі деңгейлі жүйе ... ... ... ... және ... ... болуын көрсетеді. Бірінші ипотекалық
нарықта банктер ... ... ... алушы - жеке тұлғаға береді.
Екінші ипотекалық нарықтың операторы болып ... ... ... ... олар ... мемлекеттерінде және ішкі нарықта
инвестициялық және зейнетақы қорларында жоғары емес пайызда орналасқан ... ... ... ... ... ... алатын және
облигацияны шығару арқылы қаржыландырылатын ипотекалық нарық ... ... ... бір стандарттар белгілейді. Мұндай жүйе ... ... ... ... ... ... ... нарықтың негізгі бағыттаушысы 30 жыл мемлекет
үкіметімен солкездегі АҚШ-та ... ... ... шығу ... құрылған АҚШ-тың Федералды Ұлттық Ипотекалық Ассоцияциясы табылады,
ол 1968 жылы акционерленген және ... ... ... ... ... 92 % құрайды (938 млрд теңге соммасында).
Бұл жүйе ... ... ... қарағанда ең толығы және
ипотекалық нарыққа ... ... ... ... ... риелтерлік және құрылыс компаниялары және құқықтық қамтамасыз
ету бойынша құжаттылықтың үлкен пакеті және ... бір ... ... ... бақылауды көрсетеді. Ипотекалық несиелеудің
классикалық екі деңгейлі ... ... ... уақыт бойынша ағымды
және жұмысрақ болып ... ... ... ... дәл осы ... ... кейін халықтың ипоеклық ... ... ... қамтамасыз етеді. Жүйенің бврлық элементтерін (2-3 жылға ) іске
қосқаннан кейін осы ... ... әр ... ... ... ... ... құрайды.
Классикалық бір деңгейлі жүйені қолданған кезде, құрылыс ... ... ... бір ... жүйе ... ашық акционерлік
қоғам ретінде құрылады. Бұл үлгінің негізгі мақсаты-салымшы белгіленген
мерзімде жылжымайтын ... ... ... үшін 50% кем емес ... ... жинақтай алады және ипотекалық несиені беруші ... ... ... ... өз меншігіне ала алады. Классикалық бір деңгейлі жүйе
қызметі - азаматтардың ақша ... ... ала ... ... ... сатып алуын тауарлық ипотекалық несиелеу және қарыз
алуына болатындай деңгейде жинақтау және ... ... ... бір ... жүйенің негізгі артықшылығы болып -
жинақтаудың және қаржыландырудың жабық жүйесі принципі, ол өз ... ... ... ... ... кепілдікті береді.
Классикалық бір деңгейлі жүйенің қызметі – қаржы ... ... банк ... ... ... ... болмайды. Бұл жарғылық қордың құралу кезінде ... ... ... ... қорын қоса алғанда меншік қаражатының көзінің
құрылуына байланысты болып келеді.
Ипотекалық несиелендірудің ставкасы ... ... ... болады (жылына 6-10% және жылына сәкесінше 1- 3%). Несие
көлемінің және ... ... ... тек жылжымайтын мүліктің
бағасының 50%-н кем емес ... ... ... классикалық бір деңгейлі
жүйенің мүшесі ғана қарызды алу арқылы сақталады. Бұл ... ... ... ... ... ... және ... деңгейде болуын
береді. Мұндай схема бірнеше он жылдықтар аралығында ... ... ... ... ... ... ... отыр.
Құқықтық базаның құрылу жағдайында бұл ипотекалық несиелеудің
схемасы уақыт бойынша ... ... ... ... мүмкін, бастысы,
шетел капиталының және бюджет ... ... ... ... ... ... жөн. Классикалық бір деңгейлі жүйенің өзін-өзі
қаржыландыруға қысқа мерзімде ... ... ... бір ... ... ... толық жүйесіне енгізудің алғашқы
кезеңінде нақты құрылыс ... ... ... ... ... бір деңгейлі жүйе жеке ипотекалық жүйе ретінде қолданылуы
мүмкін, бірақ бұл жүйені масштабты қолданғанда мемлекеттің және халықаралық
институттардың жалпы қаржыларының ... ... ... ... қалалардың халқының бос қаржыларының көлемімен шектелуі
мүмкін.
Коммандиттік серіктестіктердің тұжырымдамасы халық ... ... ... тарту принципі бойынша құрылады, бұл қаржыландыру көздері әр
түрлі капиталды тарту және ... ... ... ... ... негізделген басқа тұжырымдардан ерекшелігі болып табылады.
Банктік несиенің ... тұру ... ... үй ... ... ... көзі болып-нақты тұрғын үй құрылысына азаматтардың қаржыларын
тарту болып табылады.
Ипотекалық несиені алушы азаматтарға нақты ... ... ... ... алу үшін ... ... салымшысы
болуын ұсынады, ол үшін құрылыс компанияларымен жасалынатын инвестициялық
салым жөнінде келісім-шартқа тұруы керек, осыған ... олар ... ... ... салу ... үйдің құрылысы біткеннен кейін ... ... ... ... ... өкілетті банктен алады және сосын
жеңілдіктер ставкасы бойынша белгіленген ... ... ... ... ... ... ... бір деңгейлі жүйенің тұжырымдамасы
секілді ипотекалық ... ... ... ... ... ... болмайды. Олар депозит бойынша табысты алмайтындығынан пәтерді
нарық бағасынан 15-20% ... алуы ... ... коммандиттік серіктестік ретінде жай
серіктестіктің ... өз ... ... ... командиттік
серіктестерде өзінің қаржыларын орналастырған адамдарға қосымша кепілдік
береді, бұл тұжырымдаманың ... ... ... ... ... ... ... схемасы тек үлкен ... ... ... ... ... ... ... Мұндай өткізілмейтін пәтерлер уақыт өте өзінің коммерциялық
бағасын жоғары, алтады және компанияның таза шығынына айналуы да ... ... ... осы ... өкілетті банктерге
белгілі өтелу мерзімімен және оған белгіленген тұрғын үй ... ... ... ... ... вексель беріледі. Нақты пәтер алуды
шешкен банк ... ... ... 50 % ... 10 ... 8% ... несие алады және салынған пәтер иесі ... ... ... жыл өткеннен кейін банк құрылыс компаниясымен тұрғын үй қорының құнының
75% төлеу арқылы есеп-айрысуды жүргізеді. Алдағы 9 жыл ... банк ... ... ... ... ... алу ... бар. Жинақтаушы
мекемелер жүйесінде мамандандырылған ипотекалық банктер жүйесі балама болып
табылады.
Мамандандырылған ипотекалық банк ... ... беру ... ... ... ... таңдаған пәтердің жалпы соммасының 50%
жинайды. Тұрғын үйді қаржыландырудың дәстүрлі ... ... ... ... ұйым жеке ... қаржыларын шоғырландырыды және
құрылыс немесе риэлтерлік компанияларының ... ... ... ... сатып алушыларға қарызға беру принципіне негізделеді.
Жерді кепілге алу схемасы бойынша қала ... ... ... ... ... ... қорын құрайды және оған шектелген жер
участкелерін береді, осы участкелер қорға қаражат салатын азаматтарға ... ... ... Бұл ... салымшының толық кепілдігін қамтамасыз
ету арқылы халықтың сенімділігін көтеруге әсер етеді, ... ... ... ... ... ... ... жылына 4%
де азамат өзінің салымын 3 жыл аралығында осы ... ... , оған ... ... артықшылықты ипотекалық несие алуға құқық беріледі.Қор
шоғырланған қаржыларды тұрғын үй ... ... ... ... жеңілдік тарифі бойынша халықты тұрғын үймен қамтамасыз ету
және коммерциялық тәуекелдердің болмауы жағдайында арзан қаржы ресурстарын
тартуға мүмкіндік ... ... ... бірі ретінде жылжымайтын
мүлікті кепілге салудың ... ... ... - ... ... ... оның негізінде – қарызға алу принципі жатыр: бұл принцип
бойынша ... ... өзі ... ... ... салу керек/15, 9 б./.
Банктің ипотекалық несиелеу процедурасы ... ... ... 30% ... ... ... несиесі жасалады. Дисконт
өлшемі несиенің мерзіміне және қарыз алушының төлеу қабілетінің деңгейіне
байланысты ... Бар ... ... сынақтау жүйесіне дәстүрлі
принциптер және қаржы ресурстарын тарту мүмкіндігінің шектелуі жағдайында
тұрғын үй ... шешу ... ... Бұл ... бойынша
жылжымайтын мүлікті айырбастаудың қалалық қоры өз ... үй ... ... ... ... ... ... Тұрғын үйдің
сапасын жақсартуға және тұрғын үйдің аумағын ұлғайтуға ... ... ... ... ... тізбекшесі пайда болады.
Көшу кезінде әр қатысушы ол алатын пәтер мен ода бар ... ... ... ... 30 % ... салым жасау керек. Түскен
соммалар есебінен қорда көп пәтерлі үй ... ... ... қалыптасады.
Жүйенің енгізілуі өзінің тұрғын үй жағдайын жақсартқан жанұялар санының
көбеюіне көмектеседі, ... ... үйге ... ... ... ... тыс қорды ұлғайтады.
Жеңілдіктер схемасы өз бетінше қызмет ... ... ... қосымша шаралар немесе өлшеуіштер береді. Олардың ... ... ... ... және ... ... құрылым ерекшелігіне байланысты қосуға да болады. ... ... ... ... мен жеке ... берілетін салық
жеңілдіктері жатқызылады. Мысалы, құрылыс компаниясына құрылыс аумағы
бөлінеді және ол 12 % ... ... ... ... құны ... 12% ... ... сату бағасы өзгеріссіз қалады. Ипотекалық несиелеу жүйесі бойынша
осы аулада құрылған ... ... ... ... немесе ипотекалық
несие беру үшін компания ... ... ... үшін ... ... бір ... ... ипотекалық несиені капиталмен қамтамасыз етілу схемасы
мынадай:
• Ипотекалық несиеге ... ... және оның ... ... ... арқылы қызмет ететін жинақтаушылар, жинақтаушы
кассалар, сақтандыру қоғамдары, бағалы қағаздар-кепілдік қағаздарын
алу арқылы ... ... ... ... ипотекалық банктер, жинақ кассалары, сақтандыру қоғамдары,
емдеу кассалары іске қосады .
• Құрылысты несиелік мекемелерге ... ... ... кәсіпкері
жүргізеді.
• Үй иесі үйді басқарады, бірақ қарызбен байланысты үй ... ... ... пайызды кепілдік бойынша төлеуге үй бойынша
табыстың көп бөлігі кетеді.
Сондықтан ипотекалық мекеменің салымшысы, өзінің ... ... ... ... ... және несие беруші бола алады. Ол өзінің ... үшін ... іске ... ... мекемесіз бола алмайды.
Салымшы емес ипотекалық емес мекеме қаржының салуынт ұйымдастырады,оның
қайтарылуын және ... ... ... 16, 12 ... және ... ... жинақтарының жүйесі іс
жүзінде кеңінен қолданылуда. Мұнда қорлану механизмімен нақты ... ... ... тұрғын үй жағдайын жақсартуға мақсатты
қаражат жинау және ... ... ... ... ... қолдау көрсетуге байланысты мемлекеттік
механизмдегі сәйкестіктерді ... ... елді ... ... ... ... тұрғын үй алғысы келген азамат, тұрғын үйді
сатып алатын уақыттан бұрын, яғни 2-10 жыл ... ... ... ... ... түседі. Өзінің мүмкіндігіне қарай ... ... ... кассаларына болашақта сатып алатын ... ... ... ... ол ... дотация алуға және қалған төлейтін
бөлігінің шамасында банктен ... 10-15 ... ... ... ... табылады.
Бірінші кезеңде мақсатты салымдар есебінен жинақталған қржылық
ресурстарды банк бұл осы ... ... ... ... несие алу
кезеңіне өткендерге, яғни ссуда ... ... ... үшін ... ... Германяның құрылыс қаражаттарын ... ... ... салынған мүлік туралы актілермен қамтамасыз етіліп
шоғырланатын бағалы қағаздардың екінші нарығымен байланыспайды және оған
тәуелді ... ... ... ... ең басты бір
артықшылығы–оның шегінде пайдаланылатын мақсатты ... ... ... ... ... ... ... автономиялық
болғандықтан да,несие - қаржы нарығының жалпы жағдайына тәуелсіз болып
табылады. Бұл ... ... ... ... салымдар бойынша
нарықтан төменгі жағдайда, пайыз төлеумен қатар ... ... ... беру ... ... ... жинақ жүйесіне мемлекет тарапынан қолдау
бар. ... ... ... ... ... үй құрылысына
сыйақылар беру ... ... ... ... арқылы ынталандырып
отырады. Салым иесінің ынталандыру түрін таңдау құқығы бар. Егер ол ... ... онда оның ... 300 ... маркасына немесе 1600 маркаға
жеткенде мемлекеттен 10% көлемінде қосымша сыйақы алады.
Құрылыс қаражаттарын ... ... ... ... ... ... Мемлекет өз тарапынан тұрғын үй құрылысына дотация беру
арқылы меншікті капиталдың ... ... ... жинақ кассалары» туралы заң құрылыс жинақ келісім-
шартының жасалу ережелерін және ... , ... ... ... мен ... ... қатар
мамандандырылған банктердің капитал салу саласын қатты шектеуін көрсетеді.
Заң құрылыс келісім-шарты ... ... ... ... ... ... етіп ... мақсаты болып
табылатын резервтік қорды құруға негізгі талаптарын ... Ол ... ... орталықтандырылған резервтік қордағы салым соммаларының 3
% отыруын міндеттейді. Сонымен ... ... ... ... өзінің
уақытша бос ресурстарын қосымша резервтеуіне де болады.
Германияда құрылыс жинақ келісім – шарты ... ... ... үйдің арты бағасын ғана құрайтындығын ескере кеткен жөн. (әдетте 50-
60%) Алынған немесе салынып жатқан ... ... ... ... ... ... ... арқылы, соныме қатар қарыз алушының өз қаражатымен
қаржыландырылады. Құрылыс ... ... ... бойынша берілген қарыз
алынған үйдің кепілі ретінде ... ... ол ... ... 17, 7 б./.
Құрылыс жинақ келісім шарты жалпы үш ... ... ... ... ... фазасы.
Жинақтау фазасы салымшы құрылыс жинақ соммасы деп аталатын құрылыс
жинақ кассасымен белгіленген соммаға контракт жасаған кезде басталады. ... ... ... ... ай ... ... ... өзінің шотына аударып отыруына міндеттенеді. Көбінесе салым
бойынша пайыздық ... ... ... ... ... ... пайыздық ставка салым бойынша пайыздық ставкамен тығыз байланысты.
Көбінесе несие бойынша пайыздық ставканың ... ... ... ... ... көп,ол қарыздың ... ... ... ... ... ... бекітілген жағдайлар орындалғанда
басталады: келісілген сомманың 40-50% ... ... және ... ... жеткенде осы жағдайларды орындағанда білікті көрсеткіш
саналады, бұл салымшының ... ... ... жеке ... ... ... табылады.
Салымшының құрылыс жинақ келісімі бойынша салымшыға жинақталған салым
соммасына қосымша ретінде несие беріледі. ... өтеу ... ... ... іске ... ... ... нарықтықтан
қарағанда орташа 4 пунктке төмен және ол ... өтеу ... ... жылына 5-6 %дейін құрайды/18,4 б. /.
АҚШ-та кеңейтілген ашық үлгі бойынша қызмет ... Бұл ... ... ... ... үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы
арнайы ұйымдастырылатын,жылжымайтын мүліктермен қамтамасыз етілген ... ... ... ... ... ... асырылады. Кеңейтілген ашық
үлгі тек кеңейтілген ипотекалық ... ... ... ... нарықта айналыста жүретін бағалы қағаздардың эмиссиясына мемлекет
тарапынан ... ... және жиі ... алу ... ғана ... Бұл үлгі іс жүзінде тұрақты экономикасы бар елдерде ... Бұл ... ... ... ... ... деп атайды.
Американдық үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір табысы ... ... ... ... ... ... ақшамен, ал қалған бөлігін кленттің
иелігінде бар немесе сатып алғалы отырған жылжымайтын мүлікті кепілге ... ... ... ... ... ... есебінен төлеп, бірден
тұрғын үй ала ... ... ... ... ... ... ... алушының әр жылдың табысына байланысты 15-30 жылдың ішінде жүзеге
асырылады. Бұл тұрғын үйді ... ... ... дамуы
берілген ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын нарықтың
болуын талап етеді.
Американдық үлгі ипотекалық эмиссиондық ... үшін ... ... ... ... ... ... тәсіл ретінде көптеген
банктерді өзіне тартады.
Американдық үлгі мүлікті кепілге ала отырып ... ... ... ... беруді ұйымдастыратын мемлекеттің қатысуымен
құрылатын институттардың құрылуын ... ... ... ... ... бағалы қағаздардың жалпы көлемінің 1/3 бөлігін
алады, ол мемлекеттік облигациялардың көлемінен сәл ғана аз ... ... ... ... бұл сала ... ... ... дамуда.
Соңғы 25 жылда оның үлгісі екі еселенді. АҚШ-та ипотекалық облигация
нарығы тек ең үлкен ғана ... ... ... ол ... жағынан
қарағанда қиын құрылған және тиімді құралдарды шығаратын және ... әр ... ... ... ... сатып алушылары осы мақсатқа арнайы арналған
институттар(агенттіктер), ... ... үй ... Федералдық
Ұлттық ипотека қауымдастығы- Фанни Мэй, Мемлекеттің Ұлттық ипотекалық несие
ассоциациясы-Джинни Мэй, Ипотекалық несиенің федералдық корпорациясы ... және ... үй ... нарығының дамуында белгілі бір рөл ойнайтын
басқа да ұйымдар болды/15,20 б./.
Агенттіктер мемлекеттік несиелік ... ... ... жеке ... ... ... ... алушының несиелік тәуекелін
елеулі түрде азайта отырып, олардан ірі пакет құрып,ипотека ... ... ... ... ... ... ... Осылайша
агенттіктер, ипотекалық ұйымдастырушы және инвестор арасындағы делдалдар
ретінде іс-қимыл жасайды. Ипотеалық несиелерді ұзақ ... ... ... ... ... ипотеканың секьюритиленуі деп, ал несиені
ұйымдастыру функцияларының бөлінуі, оған ... ... мен ... фрагменттелуі деп аталады.
Ипотеканы секьюритиленуі мен фрагменттеу қаржы институттардың ... ... ... және ... ... ... ... бөлуге
мамандануына мүмкіндік туғызады. ... ... ... арасында институттардың қызметтерін орындауына байланысты
жіктейді:
- ипотекалық несиелерді ұйымдастырушылар;
- инвесторлар;
- ипотекалық ... ... ... делдалдар;
- ипотекалық несиелерді ... ... ... ... атқарушылар,айрықша аталады..
Американдық үлгі ипотекалық облигациялар нарығының дамуын көздейді,
өйткені ... ... ... сатып алудыңжәне оларды қайта
қаржыландыру үшін ... ... ... ... ... қатысуымен құрылған ипотекалық ... ... ... ... ... шығаруына кепілдік
береді,бұл олардың тиімділігін қамтамасыз етеді.
Коммерциялық банктер азаматтарға ... ... ... ... береді. Фанни Мэй мен Фредди Мак АҚШ-тағы ипотеканың
қайталама нарығының инвесторлары мен ... ... ... ... ... алушыларға несиелерді тікелей бермейді.
Ипотекаларды бастапқы нарықта коммерциялық банктер, ипотекалық несие
беру жөніндегі ... және ... үйді ... ... ... ... ... ресімдейді. Бұдан соң ... ... ... ... ... сатады да,алынған
қаражаттарды жаңа тұрғын үй несиелерін беру үшін пайдаланады, ... ... ... ... ... ... Мэй, Фредди Мак ипотекалық бағалы
қағаздар шығарады. ... ... ... инвестициялық өтімді құралдар
болып табылады және оларды дилерлер бағалы қағаздар нарығы арқылы таратады.
Бұдан басқа инвесторлар ипотекалардың ... ... ... ... ... ... ставкаң уақытылы төленуіне және
бастапқы заем алушы мен заем берушінің төлем ... ... ... ... ... Осы үш компанияның мынадай ортақ
міндеті бар-әсіресе аз және орташа ... ... мен ... ... үй ... үшін ... ... Мэй мен Фредди Мак тек қайталама нарықта және 240 мың ... ... ... үй ... ғана ... ... Олар
қанағаттандырмайтын несиелік мәнжайлары бар ипотекалар бойынша активтерге
берешегі 80 %-дан ... ... және ... да ... ... ... асырмайды. Фанни Мэй мен Фредди Мак ... заем ... ... алады,оларды құрамдастырады және ипотекалық
бағалы қағаздарды, жоғары рейтингі пайда болуынан бастап, қоғам миссиясы
бар жеке ... ... ... ... ... дамуы елдегі жалпы
экономикалық және әлеуметтік жағдаймен орайластырылды.
Тұрғын үй ... ... және ... ... ... алу шарттарын жетілдету мақсатында аталған ... ... ... ... ... ... Федералдық Тұрғын үй
әкімшілігінде сақтандырыла алады.
Тұрғын үй ... ... ... ... ... етуге
Джинни Мэй «аралық жолбасшы» рөлін атқарады. Басқа сөзбен айтқанда, Джинни
Мэй ... ... ... ... ... сатпайды және оларды
шығармайды, сондай-ақ ипоекаларды бастапқы заем берушілерден сатып алмайды.
АҚШ-та қайталама нарық көптеген мынадай өзекті ... ... ... ... ... ... ... үйге меншікті қорғау
мен оларды сақтандыру, ... ... ... ... және ... ... ... база.
Американдық үлгінің оңтайлы жағы болып-ипотекалық несиелеу жүйесін
құруда жалпы ипотекалық ... ... ... ... мамандандырылған
ұйымдардың қызмет етуі арқасында ипотекалық несиелеуді бірінші және екінші
деңгейдегі болып табылады/18, 5 б./.
Сонымен қатар, Европа мен АҚШ ... ... ... кезде
ипотекалық несиелеу жүйесі Азия аймағында,атап айтқанда Малайзияда халыққа
ипотекалық несие беру ... ... ... ... ... ... жүйесі өзінің дамуында «Кагамас» Ұлттық ипотекалық
корпорацияны құру арқылы қол жеткізді. Бұл ... ... ... (20%), ... ... (19,5%), ... банктер (60,5%)
құрайды. Корпорацияның жарғылық қоры қазіргі таңда 40 млн. АҚШ ... Бұл ... ... рөлі ... құрылыстың
өтімділігін,құнының төмендігін, ипотекалық ... ұзақ ... ... үйді ... ... үшін қаржыландыру түрлерін таңдауды
қамтамасыз ету ... ... 12 ... ... ... беру процесі екі кезеңнен тұрады:
тұрғын үй құрылысын ... және ... үй ... ... процесі.
Тұрғын үй салу үшін құрылыс салушыға 2-3 жыл ... ... ... ... ... ... ... үй салатыныны туралы халықты жариялы түрде
хабардар етеді.
Құрылыс салу кезінде құрылысы аяқталмай ... ... ... сату және үйді ... ... ... қаржыландыру жүзеге
асырылады. Несие берудің негізгі шарттары болып қаржыландырудың 70% ... ... ... ... ... ... ... өтімділігінің
мерзімі 20 және 25 жыл аралығы негізгі қарыздың ... ай ... ... ... 1/3 мөлшерінде жабылады,мүлікті сақтандыру туралы
келісім-шарты беру міндетті ... ... ... ең ... ... құрайды.
Жоғарыда атап өткендей, Қазақстанда ипотекалық несиелендіру жүйесі
осы малайзиялық үлгіге сәйкес қалыптасуда.
3.2 ... ... ... ... ... ... ... бойынша, Қазақстан Республикасының
тұрғындарының көп бөлігінің тұрғын үй мәселесін тиімді ... ... ... ... ... тұрғын үй нарығының дамуымен ... ... ... ... және ... ... өсуімен; жылжымайтын мсүлікпен жасалатын операцияларды
реттейтін нормативтік – ... ... ... және ... несие бойынша пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуімен ... ... ... ... ... жылдары дәл осы бағытта
оң тенденциялар байқалады. Егер, 2001 жылы ипотекалық ... ... ... ... 20 – 24% құраса және оны қайтару ... ... ... ал 2002 жылы пайыздық мөлшерлеме жылдық 16 – 19% төмендеп, ... 10 ... ... ұлғайды. 2003 жылы ипотекалық несие 12,5% жылдық
пайыздық мөлшерлемемен 15 ... ... ... ... ... мерзімі 25 жылға дейін жетті /8,11 б./.
Ипотекалық несиелендіру мерзімін одан әрі қарай ұзарту тиімді болмайды,
себебі несие ... ... ... шамалы деңгейде төмендейді, ал
төлемдердің өзі оған ... ... ... тағы да ... жылға
созылады.
Ипотекалық несиелендіру бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін
келесілерді ұсынуға ... ... ... ... ... ... ... орналастыру үшін жағдай жасау;
- арзан несиелік ресурстары бар ... ... ... ... ... көп көлемін ... ... ... ... ... ... аппаратын ұстауға
шығындар үлесін азайту жолымен өзінің пайыздық маржасын ... ... ... ... ... мен ... ... мөлшерлемесін төмендетуді
қамтамасыз ететін ... ... ... ... ... жасау.
Сонымен қатар, айта кететін жайт, қазіргі таңдағы жылдық пайыздық
мөлшерлемелердің 11 % ... ... ... ... ... неиселендіру бойынша қол жеткізу мәселелерін толықтай ... ... 12,5 % ... ... сомасы 1,5
млн.тг және несиелендіру мерзімі 15 жыл болса, ай сайынғы төлем 18 467 тг
құрайды, ал ... ... ... – 55 461 тг ... Дәл осындай
шарттарда 11% жылдық пайыздық мөлшерлемеде ай сайынғы төлем 17 048 ... да, ал ... ... ... 51 144 тг. Яғни ... төле ... тек қана 1 439 тг немесе 7,7% құрайды.Сонымен қатар, өзінің
тұрғын үй мәселесін шешу үшін ... ... бел ... және ... несие
беруге келісім берген адамдар қатары ... ... ... ... 11 % төмендеткеннен көбеймейді/15,26 б./.
Отандық ипотекалық несиелендірудің тағы бір ... ... ... ... ... ... ... жұмыс істейтін
мамандардың біліктілігі тәрізді ... ... ... етеді. Ипотека-
бұл Қазақстан үшін салыстырмалы несиелендірудің жаңа түрі және оның ең қиын
түрі. Ипотекамен айналысатын сарапшы маман жоғарғы ... ... ... және ... құқығын, нотариалдық қызметті, тіркеуші ... ... ... бойынша орталық), сақтандыру ісін өте жоғары
деңгейде біліп және ... ... ... ... Жоғары білікті
мамандандардың осы салада аз болуы оларды ... және ... ... ... талаптардың жоғарылауын қажетсінеді.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендіру мәселелерін шешудің басты
бағыттары болып нарықтық ... ... ... ... ... ... тыс ресурстарын шоғырландыру және ... ... ... бағыттау болып табылады. Қазақстандық Ипотекалық Компания
жұмыс жасау барысында қызмет атқарушы ... ... ... ... Олар ... несиелендіру аясындағы заңдылықтардың негізгі
ережелері бүкіл ел ... ... ... ... ... болмаған кезінде және ипотекалық нарық субъектілері
әркелкі қызмет атқарған кезде құрылғандығымен ... ... ... ... ... ... ... тіркеу бойынша жоғары
көлемдегі төлем тәрізді жетіспеушіліктер анықталды. Бұл несиеге ... ... ... ... үшін ... ... азаматтарға арналған салықтық
жеңілдіктердің болмауына әкелді.Бұл жүйедегі тағы бір мәселе болып ... қоса ... ... ... ... ұшырау
кезіндегі заңдылық актілерде анықталған бөлек сәйкессіздіктер табылады/16,
5 б./.
Алайда, басты мәселе болып ипотекалық ... ... ... ... ... Осы мәселенің шешілуі көп жағдайда тұрғын үй
несиелендіру жүйесінің толықтай дамуына байланысты.
Болжам ... бұл үшін ... ... ішкі ... ҚИК-ға
тиісті ипотекалық тұрғын үй несиелері бойынша ... ету ... ... ... ... шығару жолымен тартылады.
Негізгі отандық институционалдық ... ... ... Зейнетақы
Қорлары және сақтандыру компаниялары табылады.
Қазіргі жағдайда қаржы нарығы жеткілікті көлемде ... ... ... нарықта қаржы құралдарының жеткіліксіздігі байқалады.Сондықтан
ипотекалық облигациялар инвесторлар тарапынан салым салудың балама ... ... ... қағаздардың табыстылығы -ең басты элемент болып
табылады, себебі ипотекалық несиелер ... ... ... ... ... ... кезде ипотекалық бағалы қағаздар басқа да
корпоративтік бағалы қағаздармен бәсекелесе алмайды, ол ... ... ... ... ... және де ... ... бағалы қағаздарды шығарумен байланысты. Бұл халық үшін ипотекалық
несиелерді арзандату мәселесін шешпейді, себебі ... ... ... және ... күтілетін табыстылық деңгейімен
шығару ипотекалық тұрғын үй несиелеріне пайыздық ... ... алып ... мүмкін. Ал егер, облигациялар бойынша табыстылық деңгейі
нарықтық деңгейден төмен болады деп ... ... ... ... ҚИК ... ... пайыздық мөлшерлемелерді
төмендету бағдарламасы бойынша), онда ипотекалық бағалы ... ... ... ала ... ... ... 7 ... жағдайды талдай отырып және шетелдік тәжірибеге сүйенсек,
келесідей түйін жасауға болады: бірінші кезеңде ипотекалық ... ... ... ... өте ... ... қаржы құралдары нарығының
көлемі ұлғайған кезде, жүйе қызметіне әсер еткізбей ... ... ... ... айтсақ, шетел тәжірибесіндегідей ипотекалық бағалы қағаздарды
мемелекеттік бағалы қағаздармен тең деңгейде шығара алатындай жағдай ... ... ... үшін ... нормативтерді орындау
мүмкіндіктерін беру: банктер үшін- капитализациялау және ... ... ... ... ... ... ... зейнетақы қорлары үшін- активтерді орналастыру бойынша.
Сонымен қатар, ипотекалық облигацияларды шығару және ... ... ... ... ... шығындардан
босату қажет.
Тиімді эмиссияның басты мәселесі- ірі отандық ... ... ... ... ... деген қызығушылығы
болғандықтан, жеңілдіктер ең алдымен солардың мүдделерін білдіру қажет.
Соның ... ... ... ... ... облигацияларға
салынатын активтер лимитін 5%-дан 10%-ға дейін ұлғайту/18,5 б/.
Сондай-ақ, ипотекалық несиелендіруге ... ... ... жетілдіру қажет. Мұнда әлі қалыптасу үстіндегі ипотекалық
жүйенің нормативтік- заңдылық ... ... жеке ... және
орындардағы заңдарды әр түрлі өзгертулер ... ... ... ... ... ... көп ... сол клиенттердің өздерінің
мәдениет деңгейіне ... Көп ... ... сыпайы қарауды талап
ететін клиент, өзіне қызмет көрсетуші ... өзін ... ... ... дамыту үшін қажетті өзге де
мәселелер ... ... ... салу ... мысалы, халыққа арналған несие құнын анықтайтын
негізгі элемент болып табылатын ... ... ... ... кірістеріне салық салу бөлімінде;
-ипотекалық несиелендіру көмегімен алынатын тұрғын үйді мемлекеттік
тіркеу мәмілесі шарасының қымбаттылығы және ұзаққа созылуы;
-бағалы ... ... жою ... талаптарды қанағаттандыру
бойынша бесінші топқа ипотекалық бағалы қағаздар бойынша ... ... ... ... ... ипотекалық несиелендіру
көлемін ұлғайтуға әкеледі/19, 21 б./.
Ипотекалық ... ... ... ... ұзақ ... ... тартудың түрлі модельдерін қолдану ұсынылады, соның
ішінде:
-несие ... мен ... ... ... ... және ... ... нарықта сатылуы;
-ұжымдық инвестициялау жүйесі арқылы несие берушілерді қайта
қаржыландыру;
-ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... қаржыландыру.
Халық үшін қажетті ұзақ мерзімді несиені қаржылық ... ету ... ... ... ... ... жеке ... (тұрғын үйді ипотекалық несиелендірудің бір ... ... ... ... мамандандырылған операторлар арқылы
тартылған қаражаттар (тұрғын үйді ипотекалық несиелендірудің екі ... ... ... ... ... ... қажетті және
дамыған сызбасы болып нарықтық ... ... ... ... ... үй ... ... болуы мүмкін/20, 12 б./.
Ипотекалық несиелендіру аясындағы ҚР-ның заңнамалық базасын дамыту
мақсатында Ұлттық Банкпен ... ... ... ... ҚР
кейбір заңнамалық актілеріне толықтырулар мен ... ... ... ... бойынша ҚР Азаматтық Кодексіне
толықтырулар ... ... атты заң ... ... ... ... ... қазақстандық ипотеканың дамуындағы көптеген
заңдық кемшіліктер ... Жаңа ... ... ... беру
тәртібін жетілдіруге, кепілді ... ... ... ... және т.б. байланысты мәселелерді шешуге негізделген. Ипотекалық
нарықтың дамуы қызмет атқарушы ... ... ... ... және ... ... қажеттіліктеріне заңдылық нормалардың
сәйкес келу мониторингін жүргізуді талап ететіндігін айта ... ... ... үй ... ипотекалық бағдарламасының қалыптасуы
және іске асырылуының басты ролі ... және ... ... ... ... ол ... ... пайдалану үшін пайыздардың
бір бөлігін ... ... ... ... ... жүйелері қолданылуда.
Инвестициялық-құрылыстық үрдіске барлық қатысушыларының қаражаттарды
тиімді пайдалану үшін бюджеттің инвестициялық ... ... ... ... ... ара ... анықтау қажет. Бұл бюджеттік
инвестицияларды пайдалануда нормативтік көзқарас қалыптастыруға ... ... ... ... ... ... ... жергілікті бағдарламаларды жүзеге асыру және ... ... ... ... ... ... ... ұйымдастырушылық құрылымын және экономикалық
байланысын ... ... ... ... ... бағдарламаның жүзеге
асырылу реттілігі және оларды құру үшін ... ... ... ... анықтайтын әмбебап, функционалды модельдер
құрастыру қажет:
- «клиентура моделі»- ипотекалық несиелендіру жүйесінің негізгі
клиенттерін ... ... ... ... ... ... инвестор қызметін
клиенттер мен құрылыс фирмаларына несиелер бойынша қызмет көрсетіп ... банк ... ... ... және өткізу модулі, құрылыс және риэлторлық фирмалардан
құралады. Онда тұрғын үй құрылысы және оны ... ... ... ... ... модулі, өзіне бюджет қаражаттарын ... ... ... субъектілерінің жұмысын реттейтін,тұрғын үй құрылысы
ипотекалық бағдарламасының өткізілуін басқаратын қалалық ... ... ... модульдың функционалдық бағытталуы оның алдына қойылған
ипотекалық бағдарламаның ... ... ... ... ... қойылған мәселелер жиынтығымен анықталу тиіс, ал
әмбебаптылығы - ... ... ... алатын стандартты функциялар
жиынтығы/21, 12 б./.
ҚОРЫТЫНДЫ
Ипотека - Ежелгi ... ... ... ... ... ... жүйеге енген түсінік болып табылады. Ол гректiң (hypotetheka(
деген сөзiнен ... яғни ... ... ... беру ... ... Ал ... уақытта жылжымайтын мүлік кепілдігіне, сондай-ақ жер
меншігі кепілдігіне берілетін ... ... ... ... кең тараған несиелендірудің түрі болып табылады.
Ипотека – бұл міндеттемелерді жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ... ... ... табылады, бұл жағдайда кепіл ұстаушы кепіл беруші өзінің
міндеттемелерін орындамаған кезде ... ... ... ... ... ... ... ақшалай міндеттемелерді
қамтамасыз етуге, сондай-ақ несиелік ... шарт ... ... ... ... ... ... фирмалардың және тұрғын
құрылыстарының мемлекеттік ... ... ... ... ... ... маңызды рөл атқарады. Оның дамуы ұзақ мерзімді
несиелік ресурстарға деген тапшылық пен ... ... ... ... ... ... инвестициялық активтілігін
ұлғайтуға әсер етеді.
Ипотекалық несиелендіру жүйесі өзіне екі бағытты қосады:
- шаруашылық жүргізуші субъектілерге және тұрғындарға ипотекалық
несиелерді ... ... ... ... ... ... ... бойынша көбіне ипотекалық банктер қызмет етеді, ал
екінші ... ... ... банк ... сатып алып, кейін солардың
негізінде өз атынан бағалы қағаздар шығаратын қаржылық ... және ... ... ... ... бар ... ипотекалық банктердің
активтерінің өтімділігін қамтамасыз етеді, айналыстағы ақша массасын
байланыстырады, мемлекет ... ... ... ... ... әсер
етеді, несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді тұрақтандырады.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендіруді ... ... ... ... азаматтарды қолайлы бағамен тұрғын үйлермен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... құру. Бұл жүйе ұзақ мерзімді
ипотекалық несие мен азаматтардың меншікті қаражаттары есебінен ... ... ... ... прициптерге негізделіп құрылады.
Жоғарыда көрсетілген жүйені құру келесілерге қол ... ... ... ... ... көбейту және тұрғындардың
негізгі бөлігіне тұрғын үйді сатып ... қол ... ... ... үй ... қызметін жақсарту;
- нақты экономикалық айналысқа жекешелендірілген тұрғын ұйлерді
қосу;
- тұрғын үй саласына халық жинақтарын және басқа да бюджеттен ... ... ... ... кешенін дамытуды қамтамасыз ету;
- ел экономикасын жалпы жақсарту.
Ипотекалық несиелендіруді жүзеге асыруда әр түрлі әдістер қолданылады,
оларды ... ... ... ... ұйымның өзінің ерекшеліктеріне және
стратегияларына, жалпы ел ... ... ... ... және ... ... жүйесіне байланысты.
Жалпы ипотекалық несиелендiрудiң келесідей әдiстерi бар:
1) Аннуитеттiк несиелендiру әдiсi;
2) ... ... ... ... ... ... ... төлеммен несиелендіру әдісі;
4) Өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен несиелендіру әдісі;
5) Реттемелі ... ... ... ... ... ... ... несиелендіру әдісі;
7) Төлемдердің өсуімен несиелендіру әдісі.
Біздің республикада ипотекалық несиелендірудің малайзиялық үлгісі
қалыптасып, жүзеге ... және ... ... ... ... яғни типтік несиелендіру әдісі қолданылады.
Қазақстан Республикасында ипотеканың дамуы республика Президентінің
1995 жылғы 23 ... № 2723 ... ... ... ... күші бар жарлығынан бастау алды.
Қазақстандық және шетелдік тәжірибеге талдау жасағанда ... ... ... ... ... ... бөліп
көрсетуге болады:
▪ меншік құқығының шектелу ... ... ... ... қолында
қалуында;
▪ қарыздың мөлшерін кепілдеме үлесі түрінде анықтау;
▪ қосымша ипотекалық қарыз бен сол мүлікті кепілге алу ;
... ... ала ... ... ... ... ... қайтармағандықтан мүлікті жоғалту немесе оны басқа
тұлғаға беру.
Қазіргі ... ... ... ... ... кәсіпорындардың, екінші деңгейлі банктердің алатын орны ерекше.
Олардың алға қойған мақсаттарынан, ... ... ... ... білуінен көптеген тұрғын үйге қол жеткізу мәселелері шешіледі.
Ипотекалық ... ... ... өз мүмкіндіктерін
толықтай және тиімді ... ... ... тұрғын үйге деген
қажеттілігін олардың мүмкіндіктерін ескере ... ... ... күндегі республикамызда нақты ипотекалық несиелендіру бағыты
бойынша ... ... ... жетілдіруді талап етеді.
Дипломдық жұмыс зерттеу объектісі бойынша оның ... ... ... ... ... ... ... жүргізілді.
Зерттеу нәтижесінде отандық ипотекалық несиелендірумен айналысатын ... ИҰ» АҚ - ның ... ... ... ... ... ... талданып отырған кезеңде активтер мен ... ... ... ... өсу ... болды. Меншікті капиталдың
жеткіліктілігін сипаттайтын көрсеткіштер бойынша ... ... ... ... ... 3 жыл ... нормадан төмен
болды, ал 2-деңгейлі капитал бойынша жеткіліктілік көрсеткіші бастапқы ... ... ... ... ... жылы ... ... болды. Кірістер мен
шығындар көлеміне келетін болсақ, талданып отырған кезең бойы олар да ... ... ... ... ... ... атап өтуге болады: ұйым өз қызметін ... ... ... ... ... ... деңгейден төмен болса да
жылдан жылға өсуде, ол ... ... ... ... - шаруашылық
қызметінің нәтижелілігін, қаржылық тұрақтылығын білдіреді.
Ипотекалық несие портфелінің сандық жағдайына келетін болсақ, ... ... ... алу ипотекалық несиелер және кірістер портфелінің
ең ауқымды бөлігін құрайды.
Қазіргі кезде «Ипотекалық несиелендіру және түрғын үй бағдарламасына»
сәйкес ... ... ... үй ... алу үшін жеке тұлғаларды
несиелендіру жүзеге асырылуда.
Несиелік портфель құрылымында тұрғын үй ... ... ... ... ... ипотекалық несиелерге деген сұраныстың бар
екендігін және бұл ... ұйым ... ... ... жүзеге асыратын ипотекалық несиелендірудің сапалық мінездемесіне
келетін болсақ, ... ... ... ... портфель
құрылымындағы өзгерістер стандартты және 1- ... ... ... орын ... АҚ ... үй ... дамытудың мемлекеттік
бағдарламасына қатысушы болып табылады.
Бұл бағдарламаның ерекшеліктері оның тұрғын үй ... ... ... шешуге бағытталуы, сұраныс және ұсыныс тарапынан
теңестірілген тұрғын үй нарығын ... ... ... ... ... ... барлығына ипотекалық несиелендіру мен тұрғын ... ... ... қол ... ... ... үй құрылысы мемлекеттік бағдарламасының ең негізгі бағыттары
болып, балалары бар жас отбасылар, мемлекеттік бюджет қаражаттар ... ... ... органдар мен ұйымдардың қызметкерлері,
әлеуметтік саладағы мемлекеттік ... ... ... ... ... ... ... жоспарлы көлемі
ипотекалық агенттік облигацияларды шығару негізінде 146,1 млрд.теңге
көлемінде, ... ... 2005 жылы 34,9 ... 2006 – 2007 жылдары
111,2 млрд.теңге. мемлекеттік несилерді беру « ҚИК » АҚ ... ... ... ... ... алу үшін ... ... ұйымға несие қабілеттілігін
анықтауға мүмкіндік ... ... ... қажет. Негізгі қолданылатын
көрсеткіштер – бұл бастапқы жарна көлемі, қарыз алушының жасы мен отбасы
жағдайы, ... ... ... ... ... ... біліміңің бар болуы және
ең негізгісі жалпы отбасы кірісінің деңгейі мен қарызды өтеу ... ... ... ... ... ... ... жалпы отбасы
кірісі түсінігіне коммуналдық төлемдерге шығындар мен тұтынушылық ... ... ... сомасы жатқызылады. Орташа
статистикалық мәліметтерге сәйкес ... ... ай ... ... қарыз
алушының отбасы кірісінің 70 % аспайтындай болуы ... ... ... ... ... жеке немесе заңды ... ... ... ... ... – да
несие қабілеттілігін сипаттайтын көрсеткіші жалпы шығындардың ... ... ... және ол көрстекіш 0,6 – дан ... ... ... ... ... даму ... ... өз қызметін жүргізіп жатқан аймақтардың нарығындағы
орнын нығайту, сондай-ақ жаңа ... шығу ... ... өсіруін
көздейді. Сонымен қатар, олар берілетін несиелер көлемін нарықтың өсуі
есебінен емес, ... ... ... алу» арқылы көбейтуді
көздейді. Осы мақсатқа жетуде маркетингтік ... ... ... сегменттеуді түбегейлі жүргізу мен мақсатты топтарды ... ... ... ... кейін клиенттердің түрлі
сипаттамалары бойынша статистика жинақтау, 2007 жыл нәтижелері ... ... ... даму стратегиясының негізгі аспектілері:
- нарық үлесін жаулап ... ... ... өнім ... ... ... қарыздық портфелін өсіру;
- өзін-өзі қорландыруға дайындық жүргізу;
- кәсіби қызметерлерінің дайындығын ... ... 2007 жылы ... ... қалаларында және өзге
жаңа 2 аймақта ұйым өкілеттіктерін ашу жоспарлануда. Жаңа аймақтардың ... ал ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Ипотекалық несиелендіру отанымызда берілетін несиелердің жаңа түрі
және әлі де даму ... ... ... ... ... тұрғын үй мәселесін тиімді шешуді отандық құрылыс саласының
дамуымен; алғашқы тұрғын үй ... ... және ... артуымен;
заңдастыруды енгізумен және азаматтардың нақты ... ... ... ... операцияларды реттейтін нормативтік –
құқықтық базаның дамуымен және жетілдірілуімен; ипотекалық ... ... ... ... және ... ... несиелендіру бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін
келесілерді ұсынуға болады:
- банктермен ипотекалық облигацияларды бағалы қағаздар нарығында
оңай ... үшін ... ... ... несиелік ресурстары бар шетелдік инвесторларды тарту;
- несиелік портфельдің көп көлемін ... ... ... ... ... ... ... ұстауға
шығындар үлесін азайту жолымен өзінің пайыздық маржасын кезеңмен
төмендетуге банктерге мүмкіндіктер беру;
- инфляция мен ... ... ... ... ... ... ... экономикалық жағдайдың
тұрақтануына жағдай жасау.
Ұзақ мерзімді ... ... ... ... ... ... нарықтық механизмдердің дамуына қажетті ... ... ... тыс ... шоғырландыру және оларды несиелік-
қаржылық салаға бағыттау болып табылады.
Алайда, басты мәселе болып ипотекалық несиелендіру ... ... ... табылады. Осы мәселенің шешілуі көп жағдайда тұрғын үй
несиелендіру ... ... ... ... ... бұл үшін қажетті қаражаттар ішкі ... ... ... тұрғын үй несиелері бойынша талап ету ... ... ... ... ... ... тартылады.
Негізгі отандық институционалдық инвесторлар болып Жинақтаушы ... және ... ... ... бағалы қағаздардың табыстылығы - ең басты элемент ... ... ... несиелер бойынша сыйақы мөлшерлемелері ... ... ... ... ... ... қағаздар басқа да
корпоративтік бағалы қағаздармен бәсекелесе алмайды, ол эмитенттердің ең
біріншіден шетел ... ... және де ... ... ... ... шығарумен байланысты. Бұл халық үшін ипотекалық
несиелерді арзандату мәселесін шешпейді, себебі ... ... ... және ... күтілетін табыстылық деңгейімен
шығару ипотекалық тұрғын үй несиелеріне ... ... ... алып келуі мүмкін. Ал егер, облигациялар бойынша табыстылық ... ... ... болады деп танылса (ипотекалық несиелендіру
мақсаттарына ... ҚИК ... ... ... ... бағдарламасы бойынша), онда ипотекалық бағалы қағаздарды нарықта
толық орналастыра ала алмау тәуекелі туады.
Қалыптасқан жағдайды талдай отырып және ... ... ... түйін жасауға болады: бірінші кезеңде ... ... ... қажет. Уақыт өте келе, мұндай қаржы құралдары нарығының
көлемі ұлғайған кезде, жүйе қызметіне әсер ... ... ... жоюға болады.
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін қажетті өзге де
мәселелер болып келесілер табылады:
-салық салу жүйесі, мысалы, ... ... ... ... ... элемент болып табылатын ипотекалық бағалы қағаздар ... ... ... салу ... ... ... алынатын тұрғын үйді мемлекеттік
тіркеу мәмілесі шарасының қымбаттылығы және ұзаққа созылуы;
-бағалы қағаздар элементін жою жағдайында талаптарды ... ... ... ... бағалы қағаздар бойынша инвесторларды
енгізу.
Осындай аталып өткен мәселелерді ... бет ... және ... ... ... ғана тұрғын үй мәселесі бойынша мемелекет алдына
қойған міндеттер орындалады.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
ҚР Президенті ... ... 28 ... ... ... 28.02.2007 ж. Астана
Қазақстан өз дамуындағы жаңа серпіліс жасау қарсаңында. Қазақстан
Республикасының Президенті Нұрсұлтан Назарбаевтың Қазақстан халқына
Жолдауы.2006 ... ... ... ... ... арналған Бағдарламасы.
30.03.2006 ж.
Қазақстан Республикасының Конституциясы.30.08.1995 ж.
«Қазақстан Республикасының Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы»Заңы,
23.12.1995 ж.6
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: курс лекций.-М.2003
Финансы: ... 2-е изд., ... И доп./ под ред. В.В. ... Тк Велби, Изд-во Проспект, 2005-634 с.
Сулеменов А.К. Проблемы ипотеки.// Аль ... ... У.М., ... Д.Т., ... И.А. ... рынки и
посредники: Учебник.- Алматы: Экономика, 2005-289 с.
Дестресс М. Ипотека и ... ... ... и ... В.В. Ипотечное кредитование /М.2006.
Ерденев М., Антонова О. Квартира в ... ...... Ю., ... И. ... ... опыт.//
Вопросы экономики.2006. №11.
Лаврушин О.И. ... ... ... В.А. О совершенствовании практики ипотечного жилищного
кредитования // Банковское дело. 2006. № 9.
Черноволосов П. ... ... ... ... ... ... ... 8.
Новиков А.А. Вопросы развития ипотечного кредитования //Банки Казахстана.
2007.№ 4.
Романцев И.А. ... ... ... : ... и ... и Кредит.2006.№5.
Конавалов И.Т.Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании //
Банковское дело.2006. № 11.
Рогожина Н., Иванов А. ... ... базы ... ... для ... 2006. ... И.В. О развитии ипотечного кредитования// Жилищное строительство.
2006. №10.
Дюсембаев Н.М. Перспективы развития ... ... ... // ... ... 2006.№5.
Қосымша А
Ипотекалық несиелендірудің екі деңгейлі жүйесі
Қосымша Ә
Тұрғын үйді қаржыландырудың негізгі көздері
|Бағдарламаны ... ... ... ... ... ... - ... жүзеге асыру бөлімшелері
-----------------------
Ипотекалық несиелендіру
Алғашқы нарық
Екінші нарық
Тұтынушылық несиелендіру
1. Бірінші нарықта тұрғын үйді сатып алу үшін ... ... ... ... ... ... несиелендіру
1.Тұрғын үй құрылысына және жөндеуге
2. Халық тұтынатын тауарларды ... ... ... ... Компаниясы»
Екінші нарық
Жылжымайтын мүлікке құқықты тіркеу органы
Бірінші нарық
Тұрғын үй нарығы
Сақтандыру компаниялары
Қарыз алушы
Несиелік ұйымдар (коммерциялық банктер, ипотекалық ... ... үйді ... ... ... ... сақтандыру қорын құру
Қарыз қаражаттары
Қарыз қаражаттары
Субсидиялар, дотациялар
Ипотекалық облигациялар
Корпоративтік облигациялар
Банктік несиелер
Қызмет көрсету орталықтары
Қаржылық жауапкершілікті орталықтар
Кірістік орталықтар
Ақпараттық технологиялық бөлімі
Мониторингтік бөлім
Ипотекалық ... ... ... ... бөлімі
Маркетинг бөлімі
Корпоративтік қаржы бөлімі
Кепілдіктермен операциялар жүргізу бөлімі
Қызметкерлермен жұмыс бөлімі
Ішкі аудит бөлімі
канцелярия
Қазынашылдық
Заң бөлімі
Жалпы бөлім
бухгалтерия
Жоспарлау бөлімі

Пән: Қаржы
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 61 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Салықтар елдің орнықты экономикалық дамуын қамтамасыз ету факторы ретінде66 бет
Салықтық бақылаудың нысандары мен әдістері65 бет
Инвестициялық жобаның техникалық негізделгендігін және сатып алынуын бағалауға қойылатын талаптар5 бет
Нарықтық экономика жағдайындағы ипотекалық несиелендіру жүйесі73 бет
"Мектепке дейінгі кезеңде тілді қатынас құралы ретінде пайдалана білуі. мектепке дейінгі кезеңдегі балалардың сенсорлық дамуы."6 бет
1 сынып Ана тілі оқулығының құрылымы мен құралысы35 бет
12 қабатты тұрғын үй құрылысы54 бет
12-қабатты және екі қабатты авто паркингті тұрғын үй комплексі47 бет
1С бухгалтерия бағдарламасының қолданылуымен еңбек көрсеткіштерінің есебі62 бет
3-сынып «Әдебиеттік оқу» құралының құрылымы мен құрылысы28 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь