Ипотекалық несиелеу жүйесі

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...2.3

Негізгі бөлім

1.бөлім. Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері ... ... ... ... ... 4.5

1.1. Ипотекалық несие . тұрғын үйді алудың нақты мүмкіндігі ... ... ... 4.5

1.2. Қазақстан ипотекалық компаниясының ипотека нарығындағы пайда болуы үшін алғышарттары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..6.10

2.бөлім. Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің жағдайына экономикалық талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 11.14

2.1. Ипотекалық несиелеу: механизмі, негізгі мақсаттары, дамуы үшін қажетті жағдайлар ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .11.14

2.2. Қазақстан ипотекалық компаниясының функциялары, міндеттері, құқықтары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...15.18

2.3. Қазақстан ипотека нарығының жағдайына талдау ... ... ... ... ... .19.24

3.бөлім. Ипотека нарығын жетілдіру перспективалары ... ... ... ... ... 25.28

3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі ... ... ... ... ... ... ... .25.28

3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен оны дамыту жолдары..29.31

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 32.33

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..33.34
Өткен ғасырдың 90-жылдарының басында басталған реформалардың жүзеге асырылуынан экономикалық өмірге мүлдем жаңа құралдар мен ұғымдар келді. «Ипотека» ұғымы да солардың қатарына енген болатын. Оның себебі бұрынғы шаруашылық жүргізу жүйесінде оның дамуына алғы шарттар болмағандығы.
Ипотеканы стимулдар арқылы шешілетін мәселелер келген. Өйткені халық үшін тұрғын үй құрлысын стимулдаудағы әлеуметтік рөлінен бастап, коммерциялық жобаларды қаржыландыру мәселелеріне дейінгі рөлі, ипотеканың экономикамыз үшін маңыздылығын аша түседі.
Қазіргі кезде қаржы нарығында өзекті мәселе ретінде коммерциялық банктер мен тұрғын үй сатып алуды несиелеудің перспективасы мен проблемалары қарастырылып отырған жайы бар.
Оңтайлы экономикалық жағдайдың туындауымен, бәсекелестіктің жоғарғы деңгейі тұрғын үй алуға ипотекалық несиенің қажеттілігін туындата отырып, оның тез дамуына әкелді. Дегенмен де ипотека халыққа қол жетімді деп айтуға толық негіз жоқ. Себебі азаматтардың барлығының табысы ипотекаға жете бермейді. Менің ойымша еліміздегі ипотеканық несиелеудің болашағы зор. Өйткені әрбір адам өзінің тұрғын үй жағдайының жақсы болғанын қалайды. Елбасымыз Нұрсултан Назарбаевтың 2005-жылғы ақпан айындағы Қазақстан халқына арналған Жолдауында: «тұрғын үй құрлысы біздің экономикамыздың алға сүйреуші қуатты күші»-деп атап өткен болатын.
Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның 2030 жылға дейінгі стратегиясының басым бағыттарының бірі болып танылады және ол жалпы ұлттық сипаттағы неғұрлым маңызды перспективада тұрғын үй құрылысына жаңа саясатты талап етеді.
1. Алдаберген Ә «Ипотекалық несие» Егемен Қазақстан 2005 жыл

2. Алдаберген Ә «Ипотекалық кредиттің көп түйіні» Егемен Қазақстан 2005 жыл

3. Батаева Қ «Ипотекалық несие: бүгінгі мен болашағы» Алматы ақшамы 2005 жыл

4. Мұқаштегі М «Ипотекалық несие несімен тиімді» Алматы ақшамы 2004 жыл

5. Алдабергенов С.Қ «Ипотекалық несиелеудің негізгі қағидалары» Алматы Экономика 2004ж

6. Тұрсынқожа Г «Ипотека және қазақ жастары» Қазақстан заманы 2005 жыл

7. Досымов Б.С «Современные проблемы ипотеки» Журнал Банки Казахстана 2001 жыл №8

8. «Қаржы рыногы» 2004ж №11 журнал

9. «Қаржы қаражаты» 2005 №3 журнал

10. «История развития ипотечных кредитных учреждений» Банковские услуги 2001 год №11

11. «Ипотека. От истории к современности» БД. 2003 год №1
12. «Почти все об ипотеке» РЦБК, 2001 год №6

13. «Интервью с председателем правления ЗАО КИК» Континент, 2002 год №12

14. Мақыш С.Б «Ақша айналысы және несие»

15. Сейтқасымов Ғ «Ақша, несие, банктер»
        
        Жоспар
Кіріспе---------------------------------------------------------------------
--------------2-3
Негізгі бөлім
1-бөлім. Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері-------------------
-4-5
1.1. Ипотекалық несие – ... үйді ... ... мүмкіндігі------------
4-5
1.2. Қазақстан ипотекалық компаниясының ... ... ... үшін ... ... ... ... жүйесінің ... ... ... ... ... негізгі мақсаттары, дамуы үшін
қажетті жағдайлар-----------------------------------------------------------
----------11-14
2.2. Қазақстан ... ... ... ... ... ипотека нарығының жағдайына талдау---------------------
19-24
3-бөлім. Ипотека нарығын жетілдіру перспективалары--------------------25-
28
3.1. Ипотекалық ... ... ... ... несиелеудің тиімдіктері мен оны дамыту жолдары--29-31
Қорытынды-------------------------------------------------------------------
---------32-33
Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... ... реформалардың
жүзеге асырылуынан экономикалық өмірге мүлдем жаңа құралдар мен ұғымдар
келді. «Ипотека» ұғымы да ... ... ... ... Оның себебі
бұрынғы шаруашылық жүргізу жүйесінде оның ... алғы ... ... ... ... ... келген. Өйткені
халық үшін тұрғын үй құрлысын стимулдаудағы ... ... ... ... қаржыландыру мәселелеріне дейінгі рөлі, ипотеканың
экономикамыз үшін маңыздылығын аша түседі.
Қазіргі кезде қаржы ... ... ... ... ... мен ... үй ... алуды несиелеудің перспективасы мен
проблемалары қарастырылып отырған жайы бар.
Оңтайлы ... ... ... ... ... ... үй алуға ипотекалық несиенің қажеттілігін туындата
отырып, оның тез дамуына әкелді. Дегенмен де ... ... қол ... ... ... негіз жоқ. Себебі азаматтардың барлығының табысы ипотекаға
жете бермейді. Менің ойымша еліміздегі ипотеканық несиелеудің болашағы ... ... адам ... тұрғын үй жағдайының жақсы болғанын қалайды.
Елбасымыз Нұрсултан Назарбаевтың 2005-жылғы ... ... ... ... Жолдауында: «тұрғын үй құрлысы біздің экономикамыздың алға
сүйреуші қуатты күші»-деп атап өткен болатын.
Тұрғын үй ... ... 2030 ... ... ... бағыттарының бірі болып танылады және ... ... ... ... маңызды перспективада тұрғын ... жаңа ... ... етеді.
Мен өз ... ... ... ... ... ... ... “тұрғын үй” мен “ипотека” мәселесіне
арнап отырмын. Онда ... ... ... ... мен
қызметтері, проблемалары, Қазақстанда ... және ... ... үй ... ... сөз қозғалады. Менің бұл ... ... мен үшін бұл өте ... тақырып және ... ... ... бірі ... отыр.
І БӨЛІМ. Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.1. Ипотекалық несие – тұрғын үйді алудың ... ...... ... ... ... құрылыстарды,
ғимараттарды) кепілге салу шартымен берілетін ақшалай ... ... ... 200 ... даму ... бар.
Ипотекалық несиелеудің ірі нарығы ... АҚШ ... ... ... ... ... мөлшерлемесімен ипотекалық ссуда берілді.
Ал 70-ші ... ... ... байланысты қалқымалы пайыз
мөлшерлемесімен ... ... ... ... ... несиелеу жылжымайтын ... ... ... ... ... ... Яғни жылжымайтын обьект
құны мен сатып ... ... ... ... ... ... көзіне жылжымайтын мүлік келмейді. Ал ... адам ... жеке ... ... ... келеді. Ипотекалық
несиелеу жүйесі дамыған ... ... ... ... ... көп болады. Сондықтан, нарықтық механизмдерді,
ұзақ ... ... ... ... ... ... ... Сонда ғана халықтың ипотека соммасын ... ... ... жылы 21 тамыз айында орташа табысты халықтың тұрғын-үй
мәселесін шешу ... ... ... ... ... ... және ынталандыру үшін ұзақ ... ... ... ... ... ... концепциясы жасалды.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелеудің мақсаты – ... ... ... қамтамассыз ету және тиімді ... ... ... ... Бұл ... несиенің кепілі сол тұлғаның несиеге
сатып алған үйі ... ... ... ... мәселелер болып, несие алушының төлем
қабілетін бағалау ережелері, ... беру және ... ... ... ... Басқа сөзбен айтқанда, бірінші және
екінші ... тек қана ... ... сай ... ... ... ... істеуі қажет.
Тұрғын-үй құрылысын қаржыландыру сферасына ... ... ... ... ... ... тұрғын үйді мемлекет
қаржысына салу ... ... ... ... жеке сектор көп
бөлігін иемденуде. 1991 жылы 78% үйді ... ... ... жылы 98% жаңа құрылыс жеке сектор ... ... бір айта ... ... үйлер жеке сектормен салынса,
жанға жайлы, сатып ... ... ... ... ... шаршы метрге шаққанда әлі де қымбат. ... ... ... яғни қала, аудан, ауылды жерлерге ... ... ... ... ... ісі, индустрия және
сауда комитетінің мәліметтері ... ... ... ... қаржысына салынған үйлер қымбат. ... ... ... ... ... 60-62 мың теңге, Ақтау мен ... ... 26,4 мың ... ... облысында 58 мың теңге, Астана
қаласында 81,3 мың ... ... тұр. Бұл ... жеке меншік
капиталға салынған үйлермен салыстырсақ, жеке ... ... ... ... ... ... метр 25,4 мың теңге.
Ағымдағы жылдың бірінші ... ... ... ... ... ... көлемі 16355 млн теңгеге тең, оның ... млн ... ... ... ал 3213 млн ... ... ... 2005 жылға арналған ипотекалық несиелеу көлемінің динамикасы
кестеде көрсетілген:
| ... ... ... |
|Барлығы |7985 |1055 |16355 ... ... ... ... |1505 |1863 |3213 ... мерзімді |34 |34 |370 ... ... |2471 |2829 |3843 ... ... ... ... |6479 |9642 |14142 ... мерзімді | | | |
| |139 |201 |261 |
| | | | |
| | | | ... ... ... компаниясының ипотека нарығында ... үшін ... ... ... ... ... соның ішінде
Қазақстан Республикасында да ипотекалық тұрғын-үй ... ... ... толықтай несиелік қаражаттары есебінен иеленген
жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... ... жеке ... екінші деңгейлі банктермен ... жеке ... ... ... ... ... түсіндіріледі. Ипотекалық тұрғын ұй ... заем ... ... ... жеке пәтер немесе жеке үй ... ... ... ... ... ... ... төлемділік және
қайтарымдылық негізінде беріледі. ... ... ... ... ... ... ... операцияларды
жүргізу лицензиясын ие банктермен ... ... ... ... беруді банктік
заңнамаға, ... ... ... ... ... Президентінің заңдық күші бар Жарлықтарына, "Жылжымайтын
мүлік ... ... ... өзге ... актілерге,
ипотекалық несиелерге қойылатын банктің ішкі ... ... мен ... ... ... ... ережелеріне
сәйкес жүзеге асырылады.
Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің даму процесі ... ... ... ... арта ... ... ... түрлі
бастамаларына тәуелді болды. Осылайша, тәуелсіздікке қол ... 10 жыл ... ... ... ... бастаған тұрғын-үй және
т.б. құрылыс саласына импульс ... ... ... толастамады.
Олардың алғашқысы – ипотекаға арналған заңнамалық актілерді ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасы Президентінің “Жылжымайтын
мүлікке ... және ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының “Тұрғын-үй қатынастары
туралы” Заңы ... ... ... ... ... ... ... бекітумен аяқталды.
Едәуір толық, бірақ өкінішке орай, ... ... ... осы ... ... ... ... “Жаңа экономикалық
жағдайда мемлекеттік ... ... ... ... туралы”
/22,09,1997/ Үкімет ... ... ... ... ... үшін бағдарламаның ... ... ... ... ... мен ... қадамдарының
министрліктер мен ведомствалар ... ... ... ... тағы бір жайт – ол ... ... Ұлттық
Банкісінің, Қазақстан ... ... ... ... Қаулының нұсқауларын айналып өткені. ... ... ... ... ... пен жеке ... берілген ипотекалық
несиелер қаражаттары есебінен ... ... ... ... ... ... конкурстық ... ... ... ... ... ... ... шарттары мынадай ... ... ... ... ... банктердің сенімділігі және екінші
деңгейлі банктерге ... 3 ... кем ... ... ... эквивалентте 12%-дан аспайтын ипотекалық
несиелерді ... ... ... ... шегі мен ... ипотекалық несиелендіруге ... ... ... тәуелділік.
Берілген Қаулыға сәйкес ... ... ... ... ... кезеңде шығыстарды ... ... ... да бір ... ... құрудың қажеті жоқ
деп табылды.
Аталмыш құжаттың жүзеге ... ... ... ... мен ... құрылысын қаржыландырудың
маңыздылығын ... ... ... екенін жасырмайық.
Келесі кезектегі ... ... ... ... USAID және ... ... ... бірлесе жасаған
үкіметтің 2000-2002 ж.ж. арналған ... ... ... ... ұзақ ... қаржыландыру мен
ипотекалық ... ... ... ... болды.
Концепцияда ипотекалық ... ... ... негізделіп, Қазақстандағы тұрғын-үй нарығының бұрынғы
және ... ... ... ... ипотекалық несиелендіру
жүйесін ... ... ... мен ... мүмкін нұсқаулары сипатталған. Сондай-ақ ... ... ... ... ... ... ... Қазіргі ... бұл ... ... несиелендіруді дамытудың ... ... ... ... ... ... болды
деп айтуға ... бар. ... ... ... ... осы Концепцияның жалғасы іспеттес.
Ақырында, ... ... ... ... ... ... іргелі қадам 2000
жылдың ... ... ... ... құру ... Ол келешекте Қазақстан қызметін жүзеге асыратын ... ... ... ... ... ... болашақ
қазақстандық модеьдің негізіне ... ... ... ... ... моделі алынды. Ипотекалық несиелендіру ... ... ... ... ... ... ... моделі әрі тиімді, әрі жеңіл көрінеді.
Өзінің ... ... ... ... несиелер
нарығы елеулі өсу қарқынын байқатса да, оның ... ... ... ... ... АҚШ доллары
| |2003 І |2003 ІІ |2004 ІІ |2005 І ... ... |27 |40 |70 |96 ... |80% |48% |75% |37% ... ... ... корпорациясы
Ең алдымен бұл төмен орташа жалақымен, несиелеудің ... және ... ... ... байланысты.
Тұрғындар үшін ипотекаға қол ... ... ... ... ... ... ... ай сайынғы төлемдер мөлшерінің
ссуданың ... ... ... ... несиелеу
мерзімінің едәуір үлкен ... ... ... ... ... ... тап сол ... мерзімін ұзарту мен
ставкаларын төмендетуге байланысты болады.
Сонымен ... ... ... ... ... қол
жеткізуін қамтамассыз ету ... ... ... ... ипотекалық несиелер бойынша ... ... ... мен ... ... мерзімін
ұзарту турасында жұмыстар атқарылуда.
Ипотекалық ... ... ... ... ... Ипотекалық Компаниясының мақсатты бағытты ... ... ... ... ... ... ЖАҚ
тағайындайтын деңгейлерге дейін төмендеуіне әкелуі ... ... ... ЖАҚ ... ... ... арзан
қаражаттар көзі болып ... және ... ... ... ... қамтамассыз етеді.
Ипотекалық несиелер ... оң ... ... ... дамытуға түрткі болатын жаңа ... ... құру ... ойы ... ... Осы ... ... кепілдік беру Қорын, ұлттық ... ... ... ... ... мен ... ... жатқызуға болады.
Өнімдік қатарымен ипотекалық несиелерге Қазақстанның ... ... ие. ... ... ... ... банктік емес қаржылық ... да ... ... Астана
Финанс, Қазақстан Ипотекалық Компаниясы және БТА Ипотека.
Қазақстанның ... ... ... ... ... ... ... ипотекалық бағдарламалары барлар;
2) “Қазақстан Ипотекалық Компаниясы” бағдарламасымен ... ... ... ... ... ипотекалық бағдарламалары бар және бір ... ... ... ... істейтін несиелік мекемелер.
Қазақстанның ипотекалық компанияның ипотекалық несие беру аз ... өзін ... ... ... ... ... өңірлерінде берілген
ипотекалық құнды қағаздардың барлық көлемі 24 млрд теңгеден асты. Елімізде
шығарылған ипотекалық несиелер ... ... ... ... ... ипотекалық компанияларының облигациялары рынок көлемінің 90% ие
болып отыр. Біздің еліміздегі компаниялар ТМД ... ... ... ... ізашар компания деуге болады. Қазіргі ... ... ... ... -20 ... ... ... жылдық процент мөлшерлеме
24%-дан 14%-ға дейін, бастапқы жарна Қазақстанның ... ... беру ... кепілдігі болған жағдайда 30%-дан 10%-ға дейін
төмендеді. Қазақстанның ипотекалық ... ... ... ... үй ... ... ... арналған мемлекет бағдарламасына
қатысуға кірісті. Аталған бағдарлама бойынша алдағы 3 жылдың ішінде 12 ... ... ... тұрғын үй салуға міндет қойылып ... ... ... несиелеу рыногі 600 млрд теңге қор ... ... ... ... мен ... қорларының активтерін де қоса алғанда
ішкі инвестиция жоғары қарқынмен өсіуін қолдап отыру үшін жеткіліксіз болуы
мүмкін.
Негізінде Қазақстандық Ипотекалық Компания ... ... ... ... ... үй алу ... несиелерге беріледі.
1. балалары бар жас отбасыларға
2. мемлекеттің ... ... ... ... ... мен
мекемелердің қызметкерлері
3. әлеуметтік сферадағы ... ... ... ... ... ... ... тұрғындардың басым бөлігіне
қол жеткізерлік жағдайда. Ипотекалық несие тек қана пәтер немесе үй ... үшін ... сол ... ... пен ... бар үйді ... жасақтауға
да беріледі. Қазақстандық ипотекалық компанияның несиелеу бағдарламасының
тиімді жақтары:
-төмен пайыздық мөлшерлеме
-несиелеу мерзімі 20ж дейін
-құжаттарды тексерудің жай ... мен ... ... ... мүмкіндігі
Қазақстандық Ипотекалық Компаниясының бағдарламасы бойынша ипотекалық несие
алу үшін не қажет?
Алдымен, Компанияның банк-партнерларының біріне жолығып, алдын ала
квалификациялаудан өту, яғни ... ... ... жайында қажетті
ақпараттар алу, сол сияқты өз мүмкіндіктерді бақылау қажет. Банк-партнердың
несиелік ... ... ... үйді ... ... алу келісім
шартына отыру. Одан кейін басқада құжаттарға банктік қарыз бойынша келісім
шарты, кепілдік пен ... ... ... ... ... қол қою.
Қазақстан Ипотекалық Компаниясы екінші деңгейдегі 17 банк ... ... ... ... көрсетеді. Қазақстан
Ипотекалық Компаниясының банк-партнерлері:
1. «Каспий банк» АҚ-мы
2. «Валют-транзит» банкі АҚ-мы
3. «БТА Ипотека» ... ... ... ... «Банкцентр кредит» АҚ-мы
6. «Темір банк» АҚ-мы
7. «Альянсбанк» АҚ-мы
8. «Цесна банк» АҚ-мы
9. «АТФ» банк» АҚ-мы
10. «Банк Туран Әлем» АҚ-мы
11. «Қазақстан ... ... ... «Казкомерц банк» АҚ-мы
13. « Техакабанк»» АҚ-мы
14. «Қазақстан Индустриал банкі» АҚ-мы
15. «Астана-Финанс» АҚ-мы
16. «Дана банк» АҚ-мы
17. «Нұр ... ... ... ... ... ... жүйесінің жағдайын экономикалық
талдау
2.1. Ипотекалық несиелеу: механизмі, негізгі ... ... ... ... ... ... Қазақстандық отбасылардың ... ... ... аз, ... ... жинау мүмкіндігі
туады. Ақшаны сақтаудың ең кең ... ... ... депозит
ретінде сақтау немесе жылжымайтын мүлік алу ... ... ... көбі тұрақты табыс алады. Бірақ кейбір
тұрғындарға тұрғын-үй алу үшін ол ... ... ... ... болып – ұзақ ... ... ... жүйесінде ақшаны мобильдеу табылады.
Концепцияның негізгі мақсаты – тұрғындарды дайын ... ... ... ... ... ету ... ... Бұл банктердің
ұзақ мерзімді несиелері арқылы жүзеге асырылады. ... ... және ұзақ ... ... ... ... ... тұрғын-үй мәселесін дәл осы әдіс ... ... ұзақ ... ипотекалық несиелеу жүйесі шетел
тәжірибесіне сүйене отырып:
- макроэкономикалық талаптарды, ... ... ... ... ... заңдар базасына бейімді болуы ... ... ... ... ... ... негіздері біртұтастыққа әкелуі қажет;
- ипотекалық ... ... ... ... ... және жаңа ... ... қажет;
- Қазақстандық ипотекалық несиелендіру ... ... ... тиімді болуы керек.
Банктен ипотекалық несие алу ... ... ... ... ... алдын-ала квалификациялану этапы;
2. борышқордың несиелік қабілетін ... ... ... заты ... үйді ... борышқордың андеррайтингі: бұл ... ... ... табысы туралы, мүлкі туралы ақпарат алады. Осы ... ... ... ... ме, жоқ па ... ... келісім-шарт жасау этапы:
• үйді сатушымен есеп айырысу;
• алынған үйді сақтандыру ... ... ... заты ... ... ... тіркеледі.
Несие беруші несие ... ... ... ... ... ... жазулар жүргізеді және т. б.
Міндеттеме орындалғаннан кейін ... ... ... бұл ... мемлекеттік реестрде тіркеу жасалады.
Егер де ... ... ... ... ... жағдайда несие беруші сот шешімімен немесе ... үйді ... ... заты ... ... ... ... қарызын жабуға кетеді (қарыздың негізгі сомасы,
пайыз, ... ... және т. б.). Ал ... ақша ... ... компанияның нарыққа ... ... ... ... ... өзгереді:
1. Қазақстан Республикасының заңдарына сәйкес банк-кредитор
ипотекалық ... ... сол ... ... ... сатып алады;
2. Қазақстан ипотекалық компаниясы нарықтың екінші ... ... ... ... ипотека бойынша талап ету
құқығын сатып ... Бұл ... ... тиімді болып ... банк ... ... ... ... ... бере ... және
ипотека несиесі бойынша комиссиялық сыйақылар алып ... ... ... ... ... ... және т. б.) ... ипотекалық нарықтан талап ету ... ... ... ... ... ... Ипотекалық нарықта үнемі
қайта ... ... ... кезде Қазақстан Ипотекалық Компаниясы ұшқыштық ... ... ... Бұл ... ... мен ... қалаларында
келесі күннің табысымен бүгін ... үй ала ... ... ... ... ... болып табылады.
Қазақстан Республикасының ... ... ... Web site-ғы
ақпараттар бойынша болашақ несие алушылар өздері қол ... ... ... мерзімін, төлеу қабілетін бағалай алады. Бұл ... ... қол ... болып табылады. Болашақ
несие алушы ... ... ... ... осы ... ... (айлық аннуитеттік төлемдер, мерзімі, сомасы)
Инфрақұрылымдар салыстырылымы
| ... ... | ... ... мүлікке (жерді, ғимаратты, |Бар, жетілдіруді қажет етеді |
|құрылысты қоса алғанда) қатысты заңнама | ... ... ... құқығын беру |Бар, жетілдіруді қажет етеді |
|процедуралары бойынша және жылжымайтын | ... ... ... ... | ... мүлікке қатысты құқықтарды |Бар, жетілдіруді қажет етеді |
|секьюритизациялау бойынша заңнама мен | ... ... | ... ... ... ... |Жоқ ... | ... ... ... ... |Бар, ... ... қажет |
|жеңілдіктер ... ... ... ... және |Бар ... ... бойынша операцияларға | ... ... | ... ... қағаздарға инвестициялар |Жасалу сәтінде ... ... ... ... | ... | ... |Бар ... ... |Бар ... банктер, компаниялар |Бар ... ... |Бар ... ... |Жоқ ... ... ... бюро |Жоқ ... ... |Бар ... |Бар ... |Бар ... ... ... |Бар ... |Бар ... |Бар ... |Бар ... ипотекалық компаниялар |Бар ... ... |Бар ... ... |Бар ... ... |Бар ... ... ... |Бар ... ... “БТА Ипотека” Компаниясымен ұсынылған
Әрбір нарық қатысушысының үлесіне келсек, ... ... ... ... ... ... ... ондай
мәліметтер жоқ. Көптеген банктер ипотекалық несиеге заем ... ... ... ... (ол несиелердің мақсатты
бағытталуы ипотекалық несиелердің, яғни ... ... ... және жөндеуге берілген несиелердің санатына жатпайтындығына
қарамастан) ... ... ... ... ... ... ... қалыптасу кезеңінде
тұрғаны мәлім. Оның нормативтік ... ... ... ... орын ... Жоғарыда келтірілген кесте
арқылы ... ... ... моделі мен Қазақстандағы
ипотекалық нарықтың салыстырымын ұсынып ... ... ... ... ... нарықтың тұйық
циклін қалыптастыруға мүмкіндік беретін нарық ... ... ... ... негіз бар. Нарықтың барлық қатысушыларының әрекеттесу
процедуралары жетілмеген және ... ... ... процесі
қолға алынуда. Ипотекалық ... ... және ... арасында орналастыру мәселелері тәжірибеде ... ... ... тұр.
2.2. Қазақстан Ипотекалық Компаниясының ... ... ... ұзақ ... ипотекалық несиелендіру
жүйесіндегі орталық элемент болып, ... ... ... ... ... ... ... төмендегідей:
- Қазақстан Республикасы аумағында тұрғын-үйге ... ... ... ... бойынша құқықтарды
иемдену;
- Қазақстан Республикасының коммерциялық немесе ... ... ... ... ... ... банк-
серіктестердің қаржылық жағдайы туралы ... беру ... ... жасалған келісіммен бірге тағайындалған немесе
өзгермелі сыйақы ставкалары ... ... ... қатар, ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... 2000 ... 21 тамызында жарық
көрген №1290 қаулысымен ... ... ... ... ... ұзақ ... ... және еліміздегі ипотекалық
несиелеу жүйесін дамыту концепциясы ... ... ... ... ... ресурстарды тарту жолымен нарықтың өтімділігін арттыруға
банктердің ... ... ... Қазақстан
Республикасы Ұлттық Банкінің 2000 жылдың 20 ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан Ипотекалық Компаниясы құрылды.
Қазақстан ипотекалық компаниясы заемдар ... ол ... ... ... ... ... ... бойынша талап ету құқықтарын сатып алу жолымен ... ... ... асырады. “Қазақстан Ипотекалық
Компаниясы” ЖАҚ онымен ... ... ... ... ... несие сай болуы тиіс талаптар қатарын қояды. ... ... ... ... компаниясы” ЖАҚ сыйақы ставкасы
өзгермелі теңгемен ... ... ... несиелерін сатып
алады ... ... ... ... ... ... ... мүмкін)
• “Қазақстан Ипотекалық ... ЖАҚ ... ... ... ... тұрғын-үй несиелерін сатып алуға құқылы.
• Ипотекалық тұрғын-үй ... ұзақ ... ... керек
(яғни үш жылдан артық ... ... ... ... ... үш жылға дейінгі ипотекалық тұрғын-үй
несиелерін ... ала ... ... ... ... ... берілген несие
бойынша кепіл ... ... ету ... ... тұрғын үйдің
нарықтық құнының 70% аспауы тиіс. Шарт ... ... ... ... заем ... кепілдің 70%-нан артық ... ... ... тәуекелге қатысты құқықтық жауапкершілік қосымша
сақтандырылған жағдайда, компания ... ... ... ... ... ... мөлшерде берілген ипотекалық тұрғын-үй несиелерін
сатып ала ... ... ... ... ... ... ... тәуекелінен)
сақтандырылуы тиіс.
• Заем ... ... ... және ... ... ... ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... валютада ұсыну болып табылады.
Компания банк-партнерлерге талаптарға ... ... ... ... ... ... яғни ... немесе өзге
де операцияларды жүргізуге ... ... жеке ... ... сақтандыру жүйесіне қатысуы, Ұлттық Банк бекіткен
пруденциалдық ... мен ... да ... ... және
лимиттерді қатаң сақтауы;
• Қызметкерлерінің мамандану дәрежесінің жоғары дәрежеде ... ... ... ... ... ... бойынша
оқытылған және соған сәйкес ... ... Ішкі ... ипотекалық несие берудегі тәуекелдерді
куәландыратын және сол тәуекелдерді ... ... ... ... ... ... ... тұрғын-үй ипотекалық несие бойынша қызмет көрсетуді жүзеге
асыру ... ... ... ... ... ... ... Компания пайдасына ... ... ... шотына аудару;
3. заемшының несие келісіміне сәйкес міндеттемелерін уақытында және
толық көлемде болуына бақылау жүргізеді;
4. ипотека құралына ... ... ... Компаниясы» ЖАҚ-ның бухгалтерлік есебі
Қазақстан Республикасы ... ... 2000 ... ... ... көрсетілгендей екінші деңгейлі ... ... ... ... негізінде жүгізіледі.
Тұрғын-үй ипотекалық қарыз бойынша ... ... ... келесі формула бойынша жүзеге асады:
А=K*B/100/360*30
Мұнда, А-тұрғын-үй ипотекалық қарызы ... ... ... ... түскен және тұрғын-үй несиені берген банк-партнер
тиесілі сыйақы сомасы;
К-есептік ... ... ... ... ... ... қарыздың қалдығы;
В-тұрғын-үй ипотекалық несие бойынша жылдық сыйақы мөлшерлемесі.
Банк-партнердің сыйақы ... ... ... ... ... ... Е-банк-партнерлерге есептік кезеңі бойынша есептелінген
сыйақы сомасы;
К-есептік кезең басындағы ... ... ... ... ... бойынша жылдық сыйақы мөлшерлемесі;
R-қайта сатып алу міндеттемесі бойынша жылдық ... ... ... ... ... күнгі Қазақстан ипотекалық Компаниясының ипотекалық
несиелеуге келесідей ... ... ... ... | Нарықтық бағдарлама б/ша несиелеу |
| ... | |
| |б/ша ... |
| | ... ... |
| | ... ... |ді ... |жылжымайтын |
| | | ... ... ... ... |
| | | ... ... ... |
| | | | |мен | |
| | | | ... | |
| | | | ... | ... | 3 ... 20 ... дейін |3 ... 10 ... | ... дейін |
|Несиелеу |Несие ұлттық валютамен беріледі – теңге ... | ... ... |5 млн. тг. |600мың-50 млн|300мың-6м|450мың-15|3 млн тг. |
| ... |тг. ... |лн. тг |млн. тг ... |
| | | ... ... | ... |10% | ... ... ... ... | | ... ... ... құнының | |30% төмен|1.үй құнының ... ... |30%; | ... |30%; |
| | ... | | ... |
| | ... | | ... 15% |
| | ... | | | |
| | |б/са 100% | | | ... ... ... |Заемшының жеке |Заемшының жеке |
|қамтамассыз |бағдарлама |жеке ... ... ... ... |меншігінде |тұрғын-үй |н/е ... |
| ... |бар н/е | ... |
| ... ... | ... |
| ... |отырған | ... |
| | ... | ... н/е жер |
| | | | ... ... жабу |Барлық несие иерзімінде, ай сайын бірдей мөлшерде төлем төлеу |
Ипотекалық несиелеудің нарықтық ... ... ... қол ... жағдайда. Ипотекалық несие тек қана пәтер
немесе тұрғын-үй сатып алу үшін ... сол ... ... пен ... үйді ... мен ... да беріледі. Қазақстан Ипотекалық
Компаниясының несиелеу бағдарламасының тиімді жақтары:
- төмен пайыздық мөлшерлеме;
- несиелеу мерзімі ... ... ... ... жай ... ... мен ... тұлғаларды тарту мүмкіндігі.
Қазақстандық Ипотекалық Компаниядан бағдарлама бойынша ипотекалық
несие алу үшін не қажет?
Алдымен, компанияның ... ... ... ... ... өту, яғни ипотекалық несиелеу шарттары жайында
қажетті ақпараттар алу, сол ... өз ... ... ... ... комитеті қолдаған жағдайында үйді сатушымен
сату-сатып алу келісім шартына отыру. Одан кейін ... да ... ... ... ... ... пен ... сақтандыру
бойынша келісімдерге қол қою.
2.3. Қазақстан ипотека нарығының жағдайына талдау
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... бағдарламасы негізінде коммерциялық
банктердің жеке бағдарламасы бойынша жүзеге асады.
Ағымдағы ... 1 ... ... ... ... ... жалпы көлемі 16355 млн. теңгеге тең, ... 13142 млн. ... ... ... ... ал 3213 ... ұлттық валютада жүргізілген. 2003 ... ... ... ... ... ... кестеде көрсетілген:
Ипотекалық несиелеу динамикасы
|Сипаттама ... ... ... ... |7985 |1055 |16355 ... ... |1505 |1863 |3213 ... ... | | | ... мерзімді |34 |34 |370 ... ... |1471 |1829 |2843 ... валютасымен |6479 |8642 |13142 ... ... | | | ... ... |139 |101 |161 ... ... |6340 |8541 |12980 ... ... ... ... ... несиенің өсу қарқыны
теңгемен ... ... ... айтарлықтай жоғары. 7 ай ішінде
шетел валютасымен берілген ... ... 6,64 ... ... ... теңгемен берілген несие көлемі 1,708 ... ... ... ... ... ... ... көрсеткішті “БТА-Ипотека”
ААҚ-мы, “БанкЦентр-Кредит” ААҚ-мы, “Альянс Банк” ААҚ-мы көрсетеді.
Несиелеудегі ... ... ... көрсеткіштері
(%-бен)
|Енгізу ... ... ... | |КИК |
|1 ... Банк» ААҚ |285 |
|2 ... ... ААҚ |300 |
|3 ... |310 |
| ... ААҚ | |
|4 ... аақ |385 |
|5 ... ААҚ |410 |
|6 ... Банк» ААҚ |555 ... ... мен оның ... маржа сияқты
ипотеканың құрамдас мөлшерлемесін реттеп ... ... ... оның ... ... ұйым ... оның ... өтеу мен өзін-өзі қаржыландыруға бағытталады ... ... ... ... 2005 ... 1-ші ... ... есебіне қарағанда ипотекалық несиелеу бойынша
пайыз төлеуге ... ... 28465 мың ... ... Осыдан
маржаның 60646 мың ... ... ... ... маржа сыйақылармен байланысты емес шығындарды жабуға
жеткілікті ... ... ... потенциалды заемшылар үшін
қаншалықты ... ... ... ... ... 13,5% бен
11,9% арасындағы өзгеріс 10$-ды ... ... ... ... ... ... де ... Оны заемшылар емес, тек
банктер ғана ... ... ... ... тек қана жарнама
құралы болып ... ... ... ... ... жағдайға көз салып
көрейік.
Қазіргі ... ... және ... ... ... қарауға болады. Элиталық болып бітпеген ... ... ... ... 650$-дан кем емес тұратын үйлер табылады. ... ... ... Элитстрой және Базис-А ... ... ... ... ... ... қатарына Меркур Строй, Прогресс Строй ... ... ... Ал жартылай элиталық болып үйдің шаршы
метріне 400-650 ... ... ... ... Бұл ... бойынша
Қуат, Алматыгорстрой, Дом ... ... ... ... ... ... қызмет көрсетуде.
Қазіргі күнде бұл нарық ең қарқынды дамушы ... ... ... ... ... пәтерлерді ұсыну 2 еседен ... ... ... оларды өткізу барысында ешқандай
қиыншылық көрмейді.
Нарық перспективаларын ... ... осы ... үй ... көп зиян ... ... болады. Зерттеулер бойынша элиталық
тұрғын-үйлерді сатып алушылар ... ... 2 ... ... ... ... 75 ... тұрғындар осы үйлерді ... ал 15 ... ... мүлікке инвестиция ретінде, 15
пайызы басқа қалалардан келген ... мен ... ... ... нарықтық жағдайлардағы ипотека тұрғын-үй алудың
саласына инвестициялар тартудың ең ... ... ... ... ... ... механизмі салаларын дамытуда да,
халықты тұрғын-үймен ... ... ... де ... ... еніп ... Мысалы, Атырау облысы бойынша 2005
жылдың 1-жартысында ... ... 9,4 ... ... ... ... сәйкес кезеңінен 7,2 пайызға жоғары.
ҚИК талап ету құқығын инфляция ... ... ... ... ... ... байланысты котировтік мөлшерлермен
алады. Котировтік мөлшерлеме 2002ж 14% болса, қазір 9.6 % құрайды. ... ҚИК ... 8 ... 2 ... қызмет етеді. Ипотекалық компанияның
соңғы мәліметтері бойынша: әр жыл ... ... ... 3 есе ... ипотекалық несие көлемі 2004ж-350 млн доллар, 2005ж-1 млрд долларға
жетті. Сонымен қатар, 2005-2007ж ... ... үй ... ... ... ... орындалынды. Тек осы жылы ғана 1.8 млн шаршы
шақырым үйлер жойылып оның орынына 12 млн ... ... 3 ... ... Мұнда орталық бюджеттен нөлдік сыйақы мөлшерлемесімен ... ... млн ... ... ипотекасы
Казкоммерцбанктің мүмкіндіктері мен қызметтері кеңеюде. Казкоммерцбанк
ипотекалық несиелеу бағдарламасын одан әрі дамыта отырып өздерінің несие
беру шарттарын жақсартуда, қысқа уақыт ішінде ... не үй ... жаңа ... жер телімін сатып ... ... Енді ... ... ... ... ипотекалық бағдарламалардың тұтас кешенін пайдалана
алады:
-бастапқы және қайталама нарықтағы дайын тұрғын үйді сатып алуға несие
беру;
-салынып жатқан үйлерге несие ... ... ... ... нарықтардағы тұрғын үйлерді сатып алуға алынған
ипотекалық несие шеңберінде ... ... ... немесе жеке
құрлыс салуға несие беру;
-басқа қаладан тұрғын үй алуға ... ... ... ... ... адам қандайда бір себептермен несие ... ... ... ... сомасын жинай алмаған болса, онда несие алу
схемасы көмектеседі. Оның арқасында армандаған ... ... ... ... ... қол ... болады.
Егер несие алушы табысын растайтын қажетті құжаттар ұсынуға
қиналса, онда келесі ... ... ала ... ол үшін 30% ... да жоғары бастапқы жарна қойса немесе алынтын жылжымайтын мүліктің
120% құнын жабатындай кепілзат ұсынса ... ... ... ... ... емес бос ақша ... ... ең төмен пайыздық мөлшерлемемен несие алуды көздесе, онда алғалы
жатқан тұрғын үйді және ... ... ... ... ... ... ... 5.8%-ға дейін болатын несие ала алады.
Казкоммерцбанк ипотекалық несиенің келесі түрлерін ұсынады:
-бастапқы жарнасыз.
-табысын растайтын құжатсыз.
-жылына 5.8%
Бір сөзбен айтқанда, ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ҚКБ ... алушының мүмкіндіктеріне қарай, бүкіл
мұқтаждықтарын қанағаттандыруға тырысады:
-несиелеудің түрлі ... ... ... үйлер нарығынан да, сондай-ақ дайын үйлер ... ... ... ... ұсынады;
-несие беру процедураларын жетілдіреді;
-клиенттерге одан әрі несиелік қызмет ... үшін ... ... ... ... ... ұсынады.
Казкоммерцбанктің ипотекалық несиенің ерекшелігі:
-табысты растауды қажет етпейді;
-мақсатты пайдалануды көрсетуді қажет етпейді;
-ірі сомманы алу ... ... ... ... бұрын (6 ай өткен соң) айыппұл ... ... ... ... қандай?
1. несие валютасы: теңге, АҚШ доллары
2. несие соммасы:жылжымайтын мүлікті (кепілді) бағалау сомасының ... ... ... ... ... ... ... АҚШ долларымен
жылдық 17%-дан жоғары
4. несиені қамсыздандыру: қарызгер атына рәсімделген жылжымайтын мүлік
5. несие беру: ... ... ... ... ... ... ... арқылы беріледі
Несиені қалай рәсімдеу қажет?
1. несие алу туралы ... ... ... ... құжатты топтамасын құжаттар несие офицеріне жинап,
өткізу
3. жеке куәлік көшірмесі
4. салық төлеушінің тіркеу нөмері берілген тұралы анықтаманың көшірмесі
5. АІІБ-де ... №3 ... ... ... кепілге берілген жылжымайтын мүлікке қатысты құқығын ... ... ... ... ... және салық төлемдерінің төленгені
туралы квитанцияларынң көшірмесі
8. 3х4 түсті ... срет бір ... ... ... 3-5 ... күнінің ішінде сізбен қызметкер
байланысып, банк шеші туралы хабарлайды.
Ипотекалық несие өтеу мерзімі өтеу: 2-20 жылға дейін.
Несиенің жылдық пайыз ... ... ... ... доллардан 300000 теңге
Несиенің максималды соммасы: АҚШ доллар шексіз
Іс жүзінде:
-сыйақы ставкасы 19% болған жағдайда банкіге пайыздар ... ... ... 21% ... ... банкіге пайыздар түрінде 11.7%
төлейсіз
-сыйақы ставкасы 24% ... ... ... ... 12.8% төлейсіз
Сөйтіп егер сіз мысалы жылдық 24% бен 5000 АҚШ доллар ... ... 6200 емес 5676 ... ... ... Ипотека нарығын жетілдіру перспективалары
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел тәжірибелерде әрекет
етіп отырған негізгі үлгілері бар.
Ипотекалық несиелеудің бір шама ... және бір шама ... ... ... ... ... ашық ... Бұл үлгінің бастапқы
принциптік сипатына тоқталсақ, ... ... ... ... жалпы өтініші банктің меншікті және ... ... ... ... клиенттердің қаражаттары, банкаралық несиелер
және тағы сондай сияқты есебінен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық үлгінің екінші бір ... ... ... бойынша белгіленетін пайыз мөлшерлері елдегі несие-қаржы
нарығындағы ... ... ... ... ... ... Бұл тәуелділік
банктердің ипотекалық несиелеуге байланысты олардың активтеріне ... ... әсер ... үлгі ... ... несиелеуді ұйымдастыру, әсіресе қаржы
нарығы мен бағалы қағаздар ... ... ... ... көптеген
елдерде іс жүзінде кеңінен таралған.
Бұл қарастырылған үлгіден ажыратылатын келесі үлгі ... ... деп ... Бұл үлгі ... ... ... несиелеу жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздар нарығы арқылы
жүзеге асырылады. Кеңейтілген ашық үлгісі тек кеңейтілген ипотекалық нарық
құрылымының құрылған ... ... ... ... ... ... эмиссиясына мемлекет тарапынан көмек көрсетілетін және жиі
бақылауға алу жағдайында ғана іске ... Бұл үлгі іс ... ... бар ... ... таралған. Әсіресе, бұл үлгінің дамуы АҚШ-та
қанат жайды. Осындай себептерге байланысты бұл үлгіні ... ... ... деп атап ... үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір табысы бар
адам тұрғын үйдің құнын жартылай нақты ... ал ... ... ... бар ... ... алғалы отырған жылжымайтын мүлікті кепілге ала
отырып, ... ... ... банктің ссудасы есебінен төлеп, бірден
тұрғын үй ала алады. Мұндай несиенің қайтарылуы ... ... ... алушының әр жылдық табысына байланысты 15-30 жылдың ... ... ... үйді ... ... үлгісінің дамуы берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын нарықтың болуын
талап етеді. ... үлгі ... ... ... үшін ... ... ... мәселесін шешетін қолайлы тәсіл ретінде көптеген
банктерді өзіне тартады.
Қарапайым ашық және кеңейтілген ашық ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеу механизмді білдіреді. Мұндай жағдайда
ақшаға деген сұраным мен ұсыным балансы және ... ... екі ... ... ... ссудалар бойынша банктік пайыз мөлшері және 2-ші нарықта ... ... ... ... ... несиелік
ресурстар бағасымен.
2. сақтандыру компанияларын қоса алғандағы ипотекалық нарықтың барлық
кәсіби қатысушыларының қызметтеріне төленетін аударымдар мөлшерімен.
Ипотекалық ... ... бір з-ші ... ... үлгі». Бұл үлгінің ең басты белгісі оның қызметінің жинақ- ссуда
принцептеріне негізделуінен көрінеді. Мұндай принцип ... ... ... ... ... ашық ... ... алу емес,
оның орынына өзара кассалық көмек принципі бойынша болашақ қарыз алушының
қаражаттарын тарту есебінен ... Бұл үлгі ... ... ... ... ... ... бос қаражаттарын сұрайтын ... ... ... ... ... ғана ... алуға құқылы.
Мұндай шектеулік алдындағы қарастырылған үлгілерімен салыстырғанда
басты кемшілік ... ... ... бұл үлгі нақты қарыз алушының
жылжымайтын мүлікті сатып ... ... ... та бұл ... ... ... ... артықшылығы да
бар, яғни бұл үлгі өзінің автономиялық күшіне байланысты жалпы қаржы-несие
нарығының жағдайына тәуелсіз.
Балансталған автономиялы үлгінің іске ... ... ... банк
үшін қай жерден және қандай бағада несиелік ... табу ... ... тек ... көрсететін қызметі үшін ақыл-ойға сиымды
маржаны ... ... ... ... бұл сапасы экономикасы тұрақсыз
елдерде ипотекалық несиелеудің дамуы үшін аса ... 2001 ... ... ... несиелеудің классикалық модельдері
АҚШ-тың "Фанни Мэй", "Фредди Мак" және Малазияның "Кагамас ... ... Сол ... ... тоқтала кетсек.
Ипотекалық несиелеудің Малаизиялық моделі өз қызметін ... ... ... құру жолымен атқарады. Онда
коммерциялық банктер өздерінің ипотекалық облигацияларын сата ... ... сол ... қаржыны тұрғын үй алуға несие ретінде
ұсынады. Оны екі ретті нарық моделі деп те ... Бұл ... ... ... көрсетуімізге болады.
- жекеменшік құқықты шектей ... ... ... ... қолында
қалдыру.
- Сақтандыруды есепке алып ссуда беру.
- Ссуданы қарыздың ретінде ... ... ... ... ... ... ... келесі тұлғаға
беру.
Америкалық ипотекалық несиелеу моделінің мәні мынада:
Белгілі бір деңгейде табыс табатын ... ... ... үйді ала ... ... жарна төлейді, ал қалған барлық сомманы мамандандырылған
ипотекалық банктен ... ... ... ... Бұл қаражаттар
сатып алынатын үйді немесе клиенттің иелігіндегі мүлікті кепілге ала ... Бұл ... ... ... 15- 30 жыл ... ... және ... ипотекалық несиелеу моделдерін негізге ала ... ... екі ... ... ... ... қалыптастырдық.
Ипотекалық нарықтың кәдімгі нарықтардағыдай сұранысы мен ұсынысы бар.
Қазіргі уақытта ... ... асып ... ... ... ... тұрғын үйге мұқтаждығы болып саналады.
Бұл сұраныстың туындауынан негізгі ... ... ... ... қамтамасыз ете алмау болып отыр. Осы орайда еліміздің бірқатар
облыстарындағы тұрғын үй тапшылығын атап ... ... ... ... ... ... болсақ, онда мынадай кері
тенденцияны көруімізге болады. Онда Шығыс Қазақстан, ... ... ... ... ... ... Ақтөбе облыстарында тұрғын
үйге жетіспеушілікті байқауға болады. Бұл аталған ... ... ... ... салыстыруға келмейді.
Соңғы уақытта ипотекалық нарықта көптеген өзгерістер орын алуда. Осы
орайда келесі мәселелерді қарастыру ипотекалық несиелеуді дамыта ... ... ... моделін төлем қабілеті ... ал ... ... моделін –орташа табыс табатын
азаматтарға ... ... ... ... ... ... үй жобаларын ұзақ мерзімге және төмен
пайызбен қаржыландырып, ипотекалық несиелеу жүйесіне қатысуы қажет
-ипотекалық несиелеудің ұсынысын ... және ... ... ... ... несиелерінің тәуекелдерін азайту үшін сақтандыру.
- кәсіпорынның өз қызметкерлеріне тұрғын үй ... заем ... ... ... ... ... іс жүзінде қолданылып жүрген модельдердің ішінде
Германия ... ірі ... ... ... Онда бүкіл елді ... ... ... құрылды. Ол модельге сәйкес тұрғын-үй алуға
тілек білдірген ... ... ... үй алар ... оған 2-10 жыл ... өз ... ... ... өз
мүмкіндіктеріне қарай олар арнайы банктерге ... ... ... ... отырған үйдің 45 пайызына ... ... ... ... ... ... ... құқық алады және жетпеген
бөлігіне жеңілдіктер ... Бұл ... ... олар 10-15 жыл ... ... жинақ жүйесі келесі ерекшеліктерді анықтайды:
- қаржыландыру капитал нарығына тәуелді ... ... ... ... ... өте ... ... қойылады,
сондықтан салымшы үшін пайыз өзгерісі тәуекелі болмайды;
- қарыз беруші төлеу ... ... ... бастап бергілейді;
- төлемдердің жинақ кассалары арқылы жүргізілетіндіктен тұрғын-үй
секторының дамуы тоқтаусыз ... ... үшін ... ... ... пайдасы:
- мемлекет тұрғын-үй проблемасын елдегі инвесторларға бөлшектеп ... сол ... ... жеке ... қолдайды,
- мемлекет халық шаруашылығын тұрақтандыруға салым салады,
- мемлекетке тұрғын-үйді жалға бергеннен гөрі пәтерлер ... ... ... ... ... мен оны ... жолдары
Бүгінгі таңда ипотекалық несие беруде қаражат қорларын көбірек ... ... ... ... ... ... қамтитын көп
бейімді тетік әрі тұтастай бір жүйе десе ... ... ... ... ... ... ... алады. Сұраныс өсе бастағандықтан құрылыс компаниялары тұрғын үй
құрылысын өрістете түседі, банктер несие жадығаттарын орналастырудан
табыс келтіру үшін ақша ... ... ... несие беру үдерісі дамуына белгілі бір факторлар ... ... ... ... ... ... сыртқы қауіп-
қатерлердің жоқтығы секілді жағдайлар ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан халқына Жолдауы.
- Осы қолдаудың жарқын бір мысалы. Жолдауда ипотекалық несие берудің
мерзімін 20 ... ... ... ... ... ... ... бастапқы
жарнаның мөлшері тұрғын үйдің жалпы ... 10%-на ... ... отырған бұл міндеттер жүзеге асырылған
жағдайда қазіргі қолданылып жүрген нормалар екі ... ... ... ... ... ... американдық тәжірибесі
қолданылады. Осы тәжірибені жергілікті жағдайларда лайықтаудың нәтижесінде
жабық ... ... ... ... ... компаниясы
құрылып, ол 2-ші деңгейдегі банктермен және осы мақсатта құрылған басқа да
ұйымдармен қоян-қолтық жұмыс банктерден ... ... ... ... ... несиелерді сатып алуды да, ипотекалық облигациялар
шығарылып, тұрғын үйге ... ... ... ... талап қою
құқығына ие болады. Ипотекалық облигацияларды сату арқылы ... ... ... ал ... ... жаңа ... беру мүмкіндігіне ие
болады. Ипотекалық несие алудың тағы бір міндетті рәсімі-кепілге ... ... баға ... ... өзінде мүліктің бағасын тәуелсіз
бағалаушы шығаруы керек және ол баға тұрғын үй ... ... ... ... есепке алуы тиіс. Банк өзі беретін мөлшерін нақ осы бағаға
сәйкес анықтайды және ... ... ... ... ... құнына қарағанда бұл бағаның бірқатар айырмасы болады.
Айтқандай, банктен несие алған ... тек ... ... ... сонымен бірге жылжымалы мүліктерді де: көлік ... ... ... өнімі жиналатын егін-жайды, тағы ... ... ... ... немесе жеке тұлғалардың арасында нотариатта жасалған ... ... ... ... орталықта мемлекеттік тіркеуден өткеннен
кейін ғана заңды күшке еи болатынын біліп қойған жөн. Есептеулер ... жаңа ... үй ... ... асыру үшін 2005-2007 жылдар
аралығында барлық қаражат көздері бойынша ... үй ... 300 ... ... ... бөлу, сондай-ақ Қазақстан Ипотекалық Компаниясы
және ... үй ... ... банкі» қаржыландыру мақсатында
инвестиция салу қажет.
Мамандардың ... ... ... ... ... ... жүреді. Осы процесті жақын арада ... үшін ... ... ... ... бағдарламасы негізінде пайыз мөлшерлемесі 13-15
тен 9-10%, мерзімі 10-15ж ұзартылды. Бұл параметрлерді өзгертуді ... ... ... ... мемлекеттік бюджеттен 27 млрд
теңгені оның жарғылық қорын ... ... Тағы ... несиелерді
сақтандыру мақсатында КФГИК-ке де мемлекет 3,8 млрд бөлді. Сонымен қатар,
2005 жылы 7 Шілдеде ... 12 ... ... мен ... ... мен
Қазақстандық Ипотекалық Компаниясы” бағдарламасы жүзеге асыру ... ... ... банк ... ... ... көрсетті.
Меморандум арқылы қарапайым халыққа жағдайлар ... ... ... дайындағанда банк−делдал комиссиялық жиналымды несие сомасының 2%-
нан алса, қазір 0,5%-ды ... ... ... процедурасы
арзандатылады. Осы уақытқа дейін қарыз алушыдан міндетті ... жеке ... ... ... ... етілсе, қазір тек
мүлікті сақтандыру қажет.
─ Банктер нарыққа ипотекалық несиенің бағдарламаларын ... ... Lights", ... (жылдық 7%, 3-4 ... ... ... ... ... ... табу ... Ол арқылы пайыз
мөлшерлемесін азайтамыз. ... ... ... ... 6,4 %құрайды.
Ұлттық банктің болжауы бойынша 4-6% түссе, 2005 жылы 3,5% ... ... ... тұрақты ұстау үшін ұзақ мерзімді бағалы қағаздарды шығару
қажет.
─ Ипотекалық несиелерді кепілдендіруді одан ары ... яғни ... ... ... де ... жалғастыру.
Қазақстан ипотекалық компаниясы қызметінің өмірге еніп, ойдағыдай жүзеге
асуы себепші болып отырған ... ... ... ... ... келеді
1. Қазақстанда тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің толыққанды жүйесін құру
қажеттігі пісіп - жетілді. Ел азаматтары мен ... ... ... ... ... жолы осы ипотекалық ... ... ... өмір ... отыр. Мұның өзі халықтың
өндірісі дамыған өңірлерге қоеып аудара кезде тұрмысқа қолайсыз ... ... және ... қордан пәтерлер берілуіне сәл-пәл
тосқауыл қойып, оралмандар лиінің артуына, ... ... ... ... себебін тигізеді.
2. Бізде тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесіне алып келетін негіз
бұрыннан да бар ... 2-ші ... ... ... ... ... бар ... несиеге мүліктік міндеттемелерін,
соның ішінде ... ... ... ... ... өз
беттерінше жұмыс істей алатын. Бұл несиелерді әр банк әртүрлі ... ... ... мерзімге доллар түрінде берсе де жалпы
негіз қаланған еді. Банктер шарт жасауда, несие алушылардың ... ... ... ... бару ... сыннан
өткізіп, ипотекалық жұмыс тәжірибелерін жинақтады. Сонымен ... ... ... ... да өсіп келе жатқан банк өкілдері-тұрғын
үй ипотекалық несиелерінде тиімді жұмсауға ... ... ... ... осы ... уақытша пайдалану мүмкіндіктеріне
қазір барлық банк қол жеткізіп отыр.
3. Республикада жылжымайтын ... ... ... ... алынған жүйесі қалыптасқан. Оны ... ... ... ... ... ... мүлік
жөніндегі» РМК-і жасаған болатын.
Рас, жылжымайтын мүлік жөніндегі орталықтың жұмысы әлі де жетілдіре ... ... ... оның ел ... ... ... тіркелімнің
біріңғай жүйесін жасаған еңбегін ескермеуге болмайды.
4. Қазақстанда ипотекалық несие жүйесін құрар кезге ... бұл ... өз ... бастауға боларлықтай құқықтай базалар толық
жасаған еді.
Қорытынды
Ипотекалық несие өз тамырымен ... ... ... ... түрі, қарызгердің өз міндеттерін орындауының сенімді
бөлігі. Ипотекалық несиелеудің әр ... ... ... отырып, дамыған
елдердегі ипотекалық нарықтың ерекшеліктерін, ипотекалық несиелер берудің
әртүрлі механизмдерін пайдалану Қазақстандағы ипотекалық ... ... ... маңызды рөл атқарады. Бұл жөнінде әр мамандармен әртүрлі
ойлар айтылады. Біз ипотекалық несиелеудің ... ... ... ... ... ... екі моделді де
енгізу көзделгендігін, екі деңгейлік американдық моделді ұйымдастырудың
күрделілігіне қарамастан оған артықшылық танытылғандығын атап ... ... ... банкімен «Қазақстан ипотекалық компаниясы» ЖАҚ құрылды.
Несиелік қаржылардың көзі болып ... жеке ... мен ... ... және ... ... табылады. Азаматтардың арнайы
жинақтаушы мекемелерін де келешекте несиеге тұрғын үй ... ... ... үйді қазіргі уақытта алуға дайын қарыз алушыларға
ипотекалық несиелер беруге бағытталады.
Соңғы жылдардың көлемінде ұзақ ... ... ... ... ... ... ... күрделі жылдарына келді.
2000ж басында ғана ... ... ... Қазақстанның ірі
қалаларында, облыстарында және жекелеген коммерциялық банктерде ипотека
саласында ... ... ... ... ... ... тұрғын үй
бағдарламалары іске асырыла бастады. Соған қарамастан ... ... ... айтқанда баяу дамуда. Кейбір позитивті
қимылдарына қарамай, ұзақ мерзімді ипотекалық ... ... ... өз ... жұмыс істейтін бизнес түрі бола алмай
келеді. Ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... зерттеу мен сараптау көрсеткендей, негізгі
проблемалардың бірі ұзақ мерзімді, қажетті деңгейде арзан ипотекалық
несиелерді үзбей ... ... ... ... ... көздерінің жоқтығы.
Сондай-ақ ипотекалық несиелерді тежеп тұрған бірқатар құқықтық
сұрақтардың ... ... ... ... қағаздар туралы,
жоғары пайыздық несиелер мен пайыздық қауіптер ... ... ... ... ... ... ... жоқтығы, жұмыс
берушілердің, мекемелердің экономикалық тұрақсыздығы, ұзақ мерзімді
тұрғын үй ... ... ... және осы салаға инвестиция
алып келетін жүйенің ипотекалық нарық инфроқұрылымының ... ... ... ... ... ... ... кең қанат
жайып кетуі үшін менің ойымша бұл істі КИК өз қолына алу керек, ал қайта
қаржыландырумен ғана шектелмей, ... ... ... ... ... ... ... ету немесе қандай да бір ... ... ... алу ... ... ... ипотекалық несие
беруді дамыту үшін қажетті инфроқұрылым құру керек, бұл қадам тұрғын үй
проблемаларын түбегейлі ... ... ... ... ... ... несие тиімді жұмыс істейтін болса ұлттық валютаға ... ... ... жеке ... ... сенімділік артады. 2-ден
ипотекалық механизм неғұрлым көп қолданса, жекеменшік ... ... ... ... және ұзақ преспиктивалардың
құрылуына зор ықпал етеді. Республика тұрғындарын тұрғын үймен қамтамасыз
ету мәселесін шешу үшін және ... ... ... ... үшін ... ... төмендегі мәселелерге назар аудару қажет:
1. тұрғын үй құрлысына бөлінетін жер учаскілерін тұрғын үйдің әбір шаршы
метрінің құны 350 ... ... ... ... ... ... арқылы бөліп беру керек.
2. тұрғын үй құрлысын салуда отандық құрылыс ... ... ... ... және ... дәрежелі мамандарды тарту керек.
3. ипотекалық несиелеу жүйесі несие қайтаруға қабілеті бар орташа табысы
бар отбасылардың мүддесін қорғауы тиіс.
4. ипотекалық ... ... ... үшін ... ... үшін ... арасында бәсекені дамыту және тұрғын үй ... ... ... ... ... ... қалыптастыруға банктен басқа банктік емес
басқа қаржы институттарының (зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары)
құралдарын тарту қажет.
Қолданылған әдебиеттер тізімі:
1. ... Ә ... ... ... ... 2005 ... Алдаберген Ә «Ипотекалық кредиттің көп түйіні» Егемен Қазақстан 2005
жыл
3. Батаева Қ «Ипотекалық несие: бүгінгі мен ... ... ... ... ... М ... несие несімен тиімді» Алматы ақшамы 2004 жыл
5. Алдабергенов С.Қ «Ипотекалық несиелеудің негізгі қағидалары» Алматы
Экономика 2004ж
6. Тұрсынқожа Г ... және ... ... Қазақстан заманы 2005 жыл
7. Досымов Б.С «Современные проблемы ипотеки» Журнал Банки ... жыл ... ... ... 2004ж №11 ... «Қаржы қаражаты» 2005 №3 журнал
10. «История развития ипотечных ... ... ... 2001 год №11
11. «Ипотека. От истории к современности» БД. 2003 год ... ... все об ... ... 2001 год №6
13. «Интервью с председателем правления ЗАО КИК» Континент, 2002 ... ... С.Б ... ... және ... ... Ғ ... несие, банктер»
16. Интернет

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 31 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»32 бет
Ипотекалық несиелеу20 бет
Ипотекалық несиелеу жүйесі туралы77 бет
Ипотекалық несиелеу және оны ұйымдастыру-құқықтық негіздері62 бет
Ипотекалық несиелеу және оның ерекшеліктері71 бет
Ипотекалық несиелеу нарығы7 бет
Ипотекалық несиелеу – Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие28 бет
Ипотекалық несиелеудIң теориялық негIздерI105 бет
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру30 бет
Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі40 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь