«Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1. ҚАЗАҚСТАНДАҒЫ «ПӘКІСТАН ҰЛТТЫҚ БАНКІ»
АҚ ЕНШІЛЕС БАНКІ БАСҚАРУ ЖӘНЕ ҰЙЫМДЫҚ
ҚҰРЫЛЫМЫНА СИПАТТАМА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5

2. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ЖАҒДАЙЫ ... ... ... ... ... ... ... ..8

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..22

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...23

ҚОСЫМША ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...24
Кәсіптік практика оқу үрдісінің құрамдас бөлігі. Оқу процесінде алынған теориялық білімді практикада қолданып, іске асыруда кәсіптік тәжірибенің маңызы зор. Кәсіби практиканы Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі экономика және бюджетті жоспарлау бөлімінде өту қабылданған білімді іс жүзінде жүзеге асыруға қол жеткізді.
Сонымен бірге диплом алдындағы кәсіптік практиканы өту барысында осы диплом жұмысы үшін қажетті талдаулар мен мәліметтер жинау жұмыстары жүргізілді.
Кәсіптік тәжірибені Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі экономика және бюджетті жоспарлау бөлімінде өту кезінде келесідей мақсаттар мен міндеттер іске асырылады:
 Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі сипатын, құрылымын, қызметін, ұйымдық-құқықтық нысанын толығымен зерттеу;
 кәсіпорынның басқару және ұйымдық құрылымы, сыртқы ұйымдармен келісім-шарт жасау тәртібін бақылау;
 Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі бөлімдерімен, оның ережесімен, тікелей жұмыс орнына қатысты экономика және бюджеттік жоспарлау бөлімінің қызметімен толығымен танысу;
 жоғары, орта және төменгі басқару деңгейінің тікелей басшылығы орындайтын функцияларын, олардың басшылық ету стилін талдауға тырысу;
 ұйымның әлеуметтік және экономикалық даму стратегиясын әзірлеу тәртібі және стратегиялық жоспарларды әзірлеуге қажетті материалдарды;
Кәсіптік практиканы өту кезінде келесі сатылар өтілді:
- Рұқсат қағаз алу, техника қауіпсіздігі бойынша нұсқау;
- Кәсіпорын бөлімшелерімен, нұсқау материалдарымен танысу;
- Бөлім басшылары мен қызметкерлерінен жете кеңес, нұсқау алу;
- банктің барлық басқару деңгейінің тікелей басшылығы орындайтын функцияларын, олардың басшылық ету стилін талдау;
- басқарушылық шешімдерді қабылдау тәртібі мен шешімдердің орындалуын бар қадағалау жүйесін (банктің кез-келген басқару деңгейінің басшылығы қабылдайтын шешімдер түрі, олардың орындалуы жөнінде қадағалау әдістері;
- банктің қызметін жоспарлау жүйесін зерттеу;
- банкте бизнес- жоспарды әзірлеу тәртібін;
- жеке тапсырмалар алу.
Қазіргі дағдарыс жағдайында мемлекеттік кәсіпорынның қызмет ету жағдайының қалай жүріп жатқандығы, оның қойылған жоспарлар бойынша қаншалықты іске асырылып, орындалып жатқандығының маңызы зор.
1. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі, 2-ші пункті 299б.
Астана, Фолиант,2001.
2. «Қозғалмайтын мүлік ипотекасы туралы» ҚР президетінің заңды күші бар бұрығы, (23 қараша 1995 ж. № 2723).
3. «Қозғалмалы мүлік кепідігін тіркеу туралы » ҚР заңы, (30 маусым 1998.
4. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования. – А, Баспа, 2002ж.
5. 11 Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – Астана,
6. Экономикс, 2001ж.
7. 12 Кантарбаева А.К. Ипотека зарубежных стран//Финансы Казахстана, 2001,№5
        
        МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ.....................................................................
...............................................3
1. ҚАЗАҚСТАНДАҒЫ «ПӘКІСТАН ҰЛТТЫҚ БАНКІ»
АҚ ЕНШІЛЕС БАНКІ БАСҚАРУ ЖӘНЕ ҰЙЫМДЫҚ
ҚҰРЫЛЫМЫНА
СИПАТТАМА................................................................5
2. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ЖАҒДАЙЫ ..............................8
ҚОРЫТЫНДЫ...................................................................
...................................22
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
ТІЗІМІ...........................................................23
ҚОСЫМША.....................................................................
......................................24
КІРІСПЕ
Кәсіптік практика оқу үрдісінің құрамдас бөлігі. Оқу ... ... ... ... ... іске ... ... маңызы зор. Кәсіби практиканы Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық
Банкі» АҚ Еншілес банкі экономика және бюджетті жоспарлау бөлімінде өту
қабылданған білімді іс ... ... ... қол ... ... ... ... кәсіптік практиканы өту барысында
осы диплом жұмысы үшін қажетті талдаулар мен мәліметтер ... ... ... ... ... ... ... АҚ
Еншілес банкі экономика және бюджетті жоспарлау бөлімінде өту кезінде
келесідей мақсаттар мен міндеттер іске ... ... ... Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі сипатын,
құрылымын, қызметін, ұйымдық-құқықтық нысанын толығымен зерттеу;
– кәсіпорынның басқару және ұйымдық құрылымы, ... ... ... жасау тәртібін бақылау;
– Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ Еншілес банкі бөлімдерімен,
оның ережесімен, тікелей жұмыс орнына ... ... және ... ... ... ... танысу;
– жоғары, орта және ... ... ... ... ... ... олардың басшылық ету стилін талдауға тырысу;
... ... және ... даму стратегиясын әзірлеу
тәртібі және ... ... ... ... ... практиканы өту кезінде келесі сатылар өтілді:
- Рұқсат қағаз алу, техника қауіпсіздігі бойынша нұсқау;
- Кәсіпорын бөлімшелерімен, нұсқау материалдарымен танысу;
- Бөлім ... мен ... жете ... ... ... ... ... басқару деңгейінің тікелей басшылығы орындайтын
функцияларын, олардың басшылық ету стилін талдау;
- ... ... ... тәртібі мен шешімдердің орындалуын
бар қадағалау жүйесін (банктің кез-келген басқару деңгейінің
басшылығы қабылдайтын шешімдер ... ... ... ... әдістері;
- банктің қызметін жоспарлау жүйесін зерттеу;
- банкте бизнес- жоспарды әзірлеу тәртібін;
- жеке тапсырмалар алу.
Қазіргі ... ... ... кәсіпорынның қызмет ету
жағдайының қалай жүріп жатқандығы, оның ... ... ... іске ... ... ... маңызы зор.Өйткені,
кәсіпорын мемлекеттік тапсырыстарды және өзге де ірі ... ... ... ... зерттеу жүргізуде. Сонымен қатар, ұйымның
шығындарын, әсіресе мемлекеттік сатып ... ... ... ... ... ... жағынан бөлінген қаржының нақты да мақсатты және үнемді
пайдаланылуының жағдайын талдау міндетті.
Практика ... ... ... ... қолданылды:
- 2007 жылға арналған Қазақстандағы ... ... ... АҚ
Еншілес банкі екінші дәрежелі ... ... ... ... ... 2008 жылға арналған Қазақстандағы «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ
Еншілес банкі екінші ... ... ... ... ... ... ... «Пәкістан Ұлттық Банкі» АҚ ... ... ... ... ... ... Банкі» АҚ Еншілес банкі ұзақ мерзімді
бизнес-жоспары, 2009-2013 жылдарға ... ... ... ... ... ... ... дерек көздері, ресми құжаттар мен заңнамалық актілер, бұйрықтар,
бекітулер қолданылды.
1. ҚАЗАҚСТАНДАҒЫ «ПӘКІСТАН ... ... АҚ ... Банкі БАСҚАРУ ЖӘНЕ
ҰЙЫМДЫҚ ҚҰРЫЛЫМЫНА СИПАТТАМА
Пәкістан Ұлттық банкі мемлекеттің меншігіндегі Пәкістанның ірі және
жетекші коммерциялық ... ... ... ... ... активі 12 млрд.
АҚШ доллар. Бұл ел ішінде және шет елде 1263 филиалы ... ... ... және ... жетекші банктерімен агенттік қатынасы бар банк.
Алматы қаласындағы «Пәкістан Ұлттық банкі» АҚ Еншілес банкі 2002
жылдан бері Қазақстанда қызмет ... ... ... ... ие ... ... мен ... бойынша заңды және жеке тұлғаларға
банктік қызметтер көрсетеді.
Банк тиімді әрі икемді шарттармен келесідей банк қызметтерін ұсынады:
– жеке және заңды тұлғалар үшін ... және ... ... ... ... әлем бойынша халықаралық валюталық аударымдар (SWIFT) (соның
ішінде Қытайға, Түркияға, Үндістанға)
– шетел валютасына айырбастау операциялары
– кассалық операциялар (салымдар, шоттан ... ... ... ақша ... ... ашу және ... кепілдіктер беру және растау
– мемлекеттік бағалы қағаздарға инвестициялау
– жеке және заңды тұлғаларға, кіші және шағын бизнеске несие беру,
сондай-ақ, ... ... ... ... несие беру және ипотека
– импорт пен экспорт операциялары
Пәкістан Ұлттық банкі мемлекеттің меншігіндегі Пәкістанның ірі
және жетекші коммерциялық банкі болып табылады. Банктің ... ... ... АҚШ ... Бұл ел ... және шет елде 1263 филиалы әрекет ететін,
желісі дамыған және ... ... ... ... қатынасы бар банк.
Алматы қаласындағы «Пәкістан Ұлттық банкі» АҚ Еншілес банкі 2002
жылдан бері Қазақстанда қызмет ... ... ... ... ие ... мөлшерлемелер мен тарифтер бойынша заңды және жеке ... ... ... ... әрі ... ... келесідей банк қызметтерін ұсынады:
– жеке және заңды тұлғалар үшін теңгемен және шетел валютасында ... ... әлем ... ... валюталық аударымдар (SWIFT) (соның
ішінде Қытайға, Түркияға, Үндістанға)
– шетел валютасына айырбастау операциялары
... ... ... шоттан алу)
– Қазақстан бойынша ақша аударымдар
– аккредивтер ашу және ... ... беру және ... ... бағалы қағаздарға инвестициялау
– жеке және заңды тұлғаларға, кіші және шағын бизнеске несие беру,
сондай-ақ, синдицирленген несиелерге қатысу
– тұтынушыларға несие беру және ... ... пен ... ... Банк жүйесіне жаңа қызмет түрлері мен жаңа есептесу әдістерін енгізу;
– банкаралық ... ... ... шетелдік банктер мен
Қазақстан Республикасының екінші дәрежелі банктерімен ... ... ... ... дамыту;
– операциялық қызметтерді автоматтандыру үшін техникалық тапсырмаларды
ойластыру;
– Банктегі ашық жобалар бойынша жұмыс топтарына қатысу;
– салымдық операциялар және ашық нарықтағы ... ... ... мен ... ... есптерді жүргізу;
– бөлім қызметімен байланысты барлық мәселелер бойынша шешімдер
қабылдау;
– бөлімдегі кадрлармен жұмыс жасау, бөлімнің штаттық кестесі мен
құрылым, бөлім ... ... мен ... ... ... ... беру.
Несиелік бөлім бастығының функционалдық міндеттері:
– банктің басқа құрылымдық бөлімшелеріне бөлімге ... ... ... ... және ... ... көрсету;
– ссудалық шоттарды жабу мен өзгерту (жөндеу), жүргізу, ашу бойынша
бақылау жүргізу;
– өтелмеген банк ... мен ... ... ... қадағалау;
– бекітілген келісімдер шарттарымен Несиелік комитет шешімдерінің
кақытылы орындалуын қамтамасыз ету үшін Банктің ... ... мен ... ... ... ... ... эксперттік қорытындыларды
дайындау мен несиелік арыздарды талдауды бекіту;
– несиелік комитетте несиелік арыздарды қарастыруға қатысады;
– жобаларды қаржыландыруды құрады;
... ... ... ... ... ... ... мониторингі, банк займының келісімшарты шарттарын
қарызалушылардың орындауын басқарады және ... ... ... провизия қалыптастыру дұрыстығын қадағалайды;
– несиелік процесс аясындағы құжатайналым жүйесін ұйымдастырады;
– несиелік бөлімнің қызметкерлері үшін ішкі ... мен ... мен ... ... бөлім қызметімен байланысты барлық мәселелер бойынша шешімдер
қабылдау.
2. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІҢ ЖАҒДАЙЫ
Бұрыңғы Кеңес Одағы кезіндегі тұрғын үймен ... ету ... ... ... ол өзінің тұрғын үй жағдайын жақсарту үшін кезекте
тұрған ... ... ... ... ... ... және де
олардың құрылысына мемлекеттік орталықтандырылған бюджет тарапынан қаржы
бөлініп отырылды.
Егерде сандық көрсеткіштерге сүйенетін болсақ ҚР-дағы ... үй ... ... ... яғни ҚР ... ... 2006 жылғы
мәліметтер бойынша 15 млн. ... 239,4 ... метр ... ... ... ... ... айтқанда, әр адамға орташа 17 шаршы метрден тиеді.
Дегенмен, егерде мұқият ... ... ... бұл сферада біршама
кемшіліктердің бар ... көз ... ... ... уақытта өз
тұрғын үй жағдайын жақсарту үшін ... ... 264 мың ... ... үшін жылына 3 – 3,5 млн. Шаршы метрден кем болмаған көлемде үй құру
қажет. ... ... осы ... ... салынып біткен тұрғын үй көлемі
тұрғын үй қорының 0,5 % - ына ғана сай ... және де ... ... ... ... ... көлемі ғана қамтиды. Егерде тұрғын ... ... ... ... ... ... алатын
болсақ, онда жүргізіліп жатқан мұндай ... ... ... тірелуі
мүмкін. Құрылыс саласын қаржыландырудың нашарлауы көптеген кәсіпорындардың
экономикасына әсер етті және де ... ... ... ... ... ... азая ... Мұндай кезде құрылыс саласына оның
құлдырауының алдын алатын, ... ... ... ... ... ... ... жақсарту үшін қызмет ететін бюджеттік емес
қаражаттарды тартудың ... ... ... инструменттерін енгізу
маңыздылығы жоғарылайды.
Тұрғын үйге деген сұраныс пен ұсыныс. Қазақстандағы тұрғын үйге деген
сұраныс пен ... ... мен ... ... орынға ие. Жалпы
Республика бойынша ... ... ... ... ... тек қана ... екі ірі ... ғана, яғни бизнес жағынан ғана емес, сондай-ақ
шенеуніктер мен шетелден ... ... ... пен ... өңдеуші
кәсіпорындар көп шоғырланған Астана мен ... ... ... ... ... әсер ететін факторлардың бірі ... ... ... ... ... ... ... мәліметі
бойынша 2006 жылы жанбасына шаққандағы орташа табыс мөлшері 8401 тг. немесе
57$ құраған. Қазақстанда үй ... ... ... 3,5 адамнан
тұрады және де Республика ... ... ... айлық табысы 29404 тг.
немесе 199,5$ құраған.
Соңғы 4 жыл ... ... өмір сүру ... ... төмендегі 1-кестеде көрсетілген.
3-кесте - ҚР-дағы халықтың тұрмыс ... ... ... ... |2003ж. | 2004ж. | 2005ж. ... шаруашылықтарының жиынтық | | | | ... ... ... |1367,9 |1583,5 |1677,8 | ... жан ... ... | | | | ... теңге. |90,8 |106,1 |112,8 | ... ... ... | 78,9| 78,5 |64,5 | ... шаруашылықтарының соңғы тұтыну | | | | ... ... ... |1370,4 |1592,4 |1831,2 | ... жан ... ... | | | | ... ... |90,9 |106,7 |123,2 | |
| | | | | ... ... ... | |79,0 |70,4 | |
| |79,1 | | | ... жан ... ... | | | | ... ... ... ... |3224 |5539 |6499 |8401 ... | | | | ... ... орташа айлық | | | | ... ... ... |9683 |11864 |14374 |17364 ... ... айлық ең төменгі | | | | ... ... ... |3336 |3394 |4007 |4596 ... ең аз жалақы мөлшері | | | | ... ... жан ... |2395 |2605 |2680 |3484 ... ... | | | | ... ... ... ... 2007ж. статистикалық журналы
(149б.)
Кестеден көріп отырғанымыздай халықтың көп бөлігінің өз ... ... ... ... жинақтауға мүмкіндігі жоқ. Өйткені, олардың
барлығы ағымдағы қажеттіліктеріне жұмсалынады. (Мысалы, 2006 жылы ... ... ... ... ... ... үйге деген сұранысы
демографиялық көрсеткіштермен, яғни жаңа ... ... ... және т.б. ... ҚР Статистика жөніндегі Агенттіктің мәліметтері бойынша, 1997
жылы адамдардың көп бөлігінің Алматыдан ... ... ... ... ... ... ... қозғалмайтын мүлік бағасының да өзгеруіне
алып келді. Сол ... ... ... ... байланысты тұрғын
үйдің, сондай-ақ басқа да қозғалмайтын мүліктің бағасы 2 жыл ... ... 10 – 15%-ға ... ... Ал Астанада болса дәл сол
кездері Алматаға қарағанда 10 – 20% арзан бағада тұрақтанып отырды. ... ... және ... өңдеуші кәсіпорындар шоғырланған және ... ... ... ... ... ... тұрғын үйге деген
сұраныс салыстырмалы түрде ... ал ... ... ... жоғары жерлерде төмен болып келді. Соңғы 2 – 3 жыл ішінде жеке
тұрғын үймен (учаскелік) көп қабатты үйлерде ... ... ... ... ... үй ұсынысына келетін болсақ, республика бойынша ол бірдей
болып ... ... көп ... жаңа тұрғын үй құрылысы нарығының жақсы
дамымағандығына байланысты екінші ретті нарықта ұсынылады. ... ... 5 жыл ... ... ... ... құрылыс саласындағы
жағдай айтарлықтай нашарлады. Алғашқы нарықтағы ұсыныс көлемінің қысқаруына
себеп болып табылатын тенденциялардың бірі ... жаңа ... күрт ... айтуға болады. Бұл туралы толығырақ талдау жасау
үшін төмендегі 2-кестеде келтірілген мәліметтерге назар аударайық.
4-кесте - Қазақстанда тұрғын үйлерді іске қосу ... ... ... ... ... ... ... қарай |
| ... | ... ... | |
| ... ... | |
| | | | ... |
| | ... ... ... | | ...... ... |5046 |3308 |1738 |1122 ... |3956 |2202 |1654 |1057 ... |2322 |925 |1397 |764 ... |1663 |556 |1107 |628 ... |1407 |293 |1114 |699 ... |1344 |229 |1115 |851 ... |1132 |174 |958 |803 ... |1105 |108 |997 |843 ... |1110 |100 |1010 |958 ... |1143 |86 |1057 |1004 ... цифрларда 2007ж. Статистикалық журнал (227б.)
Сөйтіп 1999 жылы тұрғын үй ... ... 1994 ... 4,5 ... ... Бірақ, 2000 жылы жаңа тұрғын үй құрылысы
нарығындағы оңтайлы тенденциялардың әсерінен оның ... ... ... ... бұл тенденция осы көрсеткішті
республикадағы халық санына ... ... ... де ... ... - ... ... саны*
| |2003ж. |2004ж. |2005ж. |2006ж. ... ... ... |75,7 |73,6 |82,0 | ... ш.м. (1000 ... | | | | ... ... саны |0,7 |0,6 |0,7 | |
|( 1000 ... | | | |0,8 ... ... ... ... |90,6 |10,9 | |
| | | | |12,4 ... орташа мөлшері, ш.м. |107,8 |114,9 |111,5 | |
| | | | |120,9 ... ... ... | | | | | ... ... |100 |100 |100 |100 | ... тыс). | | | | | ... түрі ... | | | | ... ... %-бен | | | | |
| Бір ... |7 |6,1 |8,6 | |
| | | | |6,2 ... ... |20 |16,3 |17,2 | |
| | | | |18,3 ... ... |32 |32,7 |36,2 | |
| | | | |37, 2 ... ... және одан көп |41 |44,9 |38,0 | |
| | | | |38, 3 ... ... 2007ж. ... ... (228б.)
Сонымен құрылыс саласы бойынша статистикалық көрсеткіштердің ішінде
айтарлықтай дәрежеде жақсы болып табылатын екі-ақ тенденцияны оңтайлы ... ... – жеке және өз ... үй құрушылардың үлесі басым болып
табылатын мемлекеттік емес секторға тән тұрғын үй үлесінің тұрақты өсімі.
Екіншісі – бұл ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй жағдайына толық талдау жүргізу үшін
Алматы қаласындағы пәтерлердің құны төмендегі 6-кестеде көрсетілген.
6-кесте - Алматы қаласындағы тұрғын үй құны ... ... ... ... құны |
| ... ... екінші |Тұрғын үйдің алғашқы нарығы |
| ... ... | ... ... ... ... ... бөлмелі |$60000-200000 ... |
| | | ... ... ... ... |
| | | ... бөлмелі |$150000-600000 |$300000-1000000 ... одан көп | | ... ... ... ... ... үй құрылысы жыл сайын өсіп келеді,
бірақ, алғашқы нарықта пәтерлердің бағасының қымбат болуына байланысты (1,5
– 2,5 есе) ... көп ... үйді ... ... ... сатып алады.
Дегенмен, тұрғын үйге деген сұраныс көлемі оншалықты ... ... ... ... ... ... ... қажеттіліктеріне жұмысалады. Жалпы
адамдардың көбісінің осы екінші ретті нарықтан да үй сатып алуға ... ... ... ... ... – бұл ... сұранысты және де тұрғын үйге халықтың барлық тобына ... ... ... ... беретін нарық инструменті болып
табылады.
Қазақстан ... ... ... ... ... ... жылы Қазакстанда ұзақ мерзімді тұрғын үйді ... ... ... мен ... деңгейде дамытудың негізі
қаланып, келешекте ипотеканы дамыту арқылы әр түрлі материалдық ... ... ауыл ... сондай-ақ шағын кәсіпкерлік
пен қызмет салаларына қаржылай ресурстарды ... ... ... алына
бастады. Көптеген елдердің тәжірибесі көрсеткендей, мемлекетіміздегі тұрғын
үй ... дәл ... ... ... үй құрылысында айтарлықтай игі
нәтижелерге қол жеткізуге болатынын пайымдайды. Себебі ... ... үйге ... ... өте жоғары, бірақ халықтың несие ресурстарын
қолданбастан өз қаражаты ... осы ... ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысына баса мән беріп, өндіріс
алаңдарының да құрылысын жүзеге асыруға бағдарлану ... ... ... ... жүйесін қалыптастырудағы
ең басты жетістікке 2000 жылы 21-тамызда «Қазақстан ... ... ... ... және ұзақ ... ... үй құрылысын
қаржыландыру туралы Тұжырымдаманы» қабылдау нәтижесінде қол жеткізілді.
Аталмыш тұжырымдамаға сәйкес ... ... ... ... ... ... ... қағидалары айтылып өтілген малайзиялық үлгі
негізге алынатын болды. Дегенмен, ...... ... ... ... республикамызда қолдану мүмкін емес. Әлемдік елдердің
тәжірибелері қаншалықты егжей-тегжейлі зерттелсе де, қазақстандық нарықтың
ерекшеліктері ипотекалық несиелеуді ... ... ... алдына әр
түрлі сипаттағы қиыншылықтарды жою жөнінде жаңа міндеттер қойып отыр.
Банктер де өз ... ... осы ... мен проблемаларды
шешуге тырысуда.
Ипотекалық несие берудің халықаралық тәжірибесімен және Қазақстандағы
банктердің осындай несие беру қызметтерімен таныса ... ... ... қазақстандық үлгісін сараптап, ең ... ... ... ... ... ... ... мөлшерінің тым жоғары
екендігіне көз жеткізуге болады. Мысалы, ҚР ... ... ... ... 2002 жылдың соңында 3 ... ... ... ... ... 199,5 АҚШ ... ... Ипотекалық несие
берудің шарты бойынша отбасының айлық төлемдерін ... ... әр ... ... үшін 100, ал ... ... мүшесі үшін 50 АҚШ долларынан
қалуға тиіс.
Олай болса, 3 адамнан тұратын отбасының орташа айлық ... ең ... 350 $ болу ... ... ... ... ... бюджеттік
мекемелердің жұмысшылары үшін ипотекалық несие алу тіптен қиын. Олар ... үй ... ... ... ... жәрдемақы және дотация берілуі
қажет. Мысалы, Еуропа елдерінде ... ... ... ... тұрғын үй құнының 10 пайызы мөлшерінде ақшалай көмек беріледі.
Алайда, ҚР Үкіметі әзірге ипотекалық ... ... ... ... ... ... локомотив екенін ұғынбай отырған сияқты.
Сондықтан, жақын арада несие ... ... ... да, салық
жеңілдіктері де ... Сол ... ... ... көпшіліктің
ипотекалық несие алу қабілетін арттырудың бірден-бір жолы – ... ... ... ... ... ... беру шарттарының біркелкілігі – келесі бір
кемшіліктің негізін құрайды. Мемлекетте ... ... ... ... үйді ... ... беріледі. Тек кейбір банктер ғана тұрғын үй
құрылысын жүргізуге және жөндеу жұмыстарын орындауға ... ... ... ... ... несиенің топтамасын жасағанда несиелеудің
нысаны ретінде мыналар негізге алынды:
- жер ... ... ... жер ... ... немесе пайдалану;
- тұрғын үй құрылысын жүзеге асыру;
- тұрғын үйге жатпайтын нысандарды салу.
Жоғарыда көрсетілген ипотекалық несиелеу ... ... үй ... яғни ... тұрғын үй сатып алуға немесе тұрғын үй
құрылысын қаржыландыруға несие беру ... ... ... ... есебінен жер телімдерін сатып алу жер туралы заңнаманың
дамымағандығына байланысты ... ... ... ... ипотекасы
туралы» заңға сәйкес кепілдікке қойылатын жылжымайтын мүлік несие алушының
мүлкі болуға тиіс. Ал, Қазақстанда жер жеке меншікке ... ... беру ... біркелкілігіне аймақтық шектеулер де ... ... ... Коммерциялық банктер 1970 жылға дейін салынған
жылжымайтын мүлікті сатып алуға несие бермейді, ... де ... ... ... ... ... қатар, ипотекалық несиелеудің тағы бір
кемшілігіне несие ... ... ... ... ... өтеу ... ... берілмеуін жатқызуға болады. Тіпті, таңдайтындай кестеде
де жоқ. Банк несиелері аннуитеттік төлемдер кестесіне сай, ... ... ... ... мөлшерде төлемдер жасау арқылы өтеліп ... ... есеп ... банк үшін де, несие алушы үшін де қолайлы болуы
мүмкін. Бірақ, несиені өтеу ... ... ... ... ... ... ... алушылар үшін бірнеше жыл бойы алдымен өсімақы
мөлшерін төлей ... ... ... өтеу ... ... ... негізгі
несие сомасын төлеу қолайлы болуы мүмкін. Немесе кейбір ... ... ... ... ... ... ал қалған бөлігін кейіннен
біртіндеп төлегенді жөн ... ... ... ... ... ... ... кестесі қолданылғанымен, Қазақстандағы банктерде
несие өтеудің кедергісі анағұрлым аз, әрі несие ... ең ... ... ... ... ... ... кестелерді жүзеге
асыру тәуекелді басқару саласы бойынша үлкен кәсіби ... ... ... ... бас ... бастапқы жарна мөлшері тұрғын үй
құнының 30 пайызын ... ... ... ... ... ... ... дейін төмендету бағытында жұмыстар атқарылуда. Бұл, өз ... ... ... ... деген қабілеті мен талпынысын арттырары анық.
Ал, ... ... үй ... 15 ... тең келетін нақтылай ақшасы
болмаса ше?
Мұндай жағдайда Ресейде және батыстық елдерде «аралық ... ... жүйе іске ... Аралық несие – ескі тұрғын үйді кепілге ала
отырып, 90 күнге берілетін және оны сату ... ... ... ... ... болып табылады. Аталмыш несиенің мәні мынада: банк ... ... ... ... сай оған ескі тұрғын үй құнының 70 пайызы
мөлшерінде аралық несие беруге міндеттенеді. Бұл қаржы жаңа ... ... ... ... ... ... бастапқы жарна мөлшерін төлеуге
жұмсалады. Ал, несие ... 90 күн ... ескі ... ... ... несиені
толығымен өтеуге міндеттенеді.
Аралық несиелер бойынша төленетін өсімақы мөлшерінің өте ... мән ... жөн. ... ... аралық несие беру жүйесі еш
қолданылмайды. ... ... ... ... ... ... де ... едәуір тиімді де қарапайым тәсілмен шешіледі.
Ипотекалық несие беретін ... ... ... мүлік жөніндегі
агенттіктермен бірігіп жұмыс істейді. Мұндай риэлтерлік фирмалар тұрғын үй
жағдайын жақсартуға ниет білдірген ... ... ... ... ... ... кейін несие алушының ескі пәтерін оның нақты
құнының 70-65% мөлшеріне тең бағаға сатып, ескі ... ... ... ақшаны (комиссиялық ақы шегерілгеннен соң) ... ... ... алушы ипотека шарттарына сай жаңа пәтер ... ... ... ... ... Мұны ипотекалық несиелеу саласындағы ... оң ... бірі деп ... ... – егер несие алушы несиенің айлық төлемақысын ... ... ше? ... ... заңнамасына сәйкес
несиенің кезекті төлемақысын төлеу мерзімі кешіктіріліп, одан 30 күн ... банк ... ... ... сот ... ... толық құқылы.
Сөзсіз, бұл банкті де, ... ... да қиын ... ... етеді.
Шетелдерде және Ресейде осындай жағдайлардың алдын алу мақсатында қосымша
кепілдікпен ипотекалық ... беру ... ... ... ... кезінде
несие алушы сатып алатын жылжымайтын мүлік ... 20% ... ... мен 10% мөлшерінде кепілдік-депозит төлеуге міндеттенеді. Дәл осы 10%
мөлшеріндегі депозит ... ... ... ... ... алушы
уақытша төлем қабілетсіздік жағдайға ұшыраған жағдайда, осы ... ... ... ... ... жарна мөлшерін төмендетуге мүмкіндік беретін аса маңызды
тәсілдердің бірі – сақтандыру компаниялары ... ... ... болып табылады. Ипотекалық несиені сақтандыру әдетте 10 жылға
жасалады. Осы мерзім аяқталғаннан соң ... ... ... зиян ... оған ... ... дейін азаяды. Негізінен, банк
несие алушының несие сомасын толығымен немесе жарым-жартылай ... ... ... құны мен ... ... ... сайын сақтандыру сомасы да арта ... ... ... ... ... 12-22 ... аралығында ауытқып отырады.
Бізде неліктен қосымша кепілдікті ипотекалық несие беру жүйесінің
қолданылмайтынына ... ... ... ... да белгілі.
Біріншіден, банктік сақтандыру ... ... ... ... ... елімізде сақтандыру нарығының жеткілікті дәрежеде
дамымағандығы ... ... ... мұндай қызмет-терді
көрсетуге әлі де болса дайын емес. Бұрын алдын да ... ... ... беру барысында кепілге қойылатын заттың, пәтердің бағасын
анықтау өте маңызды кезеңдердің бірінен саналады. Мысалы, банк нақты ... мың $ ... 100 мың $-ға ... ... бағаланған құнының
80% мөлшерінде несие беруге келіссе, онда 80 мың $ ... ... ... ... ... ... ... құнына тең мөлшерде несие береді
деген сөз. Қарыз төленбей, жылжымайтын мүлік нарығындағы ... ... ... ... аталмыш мүлікті сатудан белгілі бір ... ... ... ... ... ... ... нарығының
тұрақсыздығына және бір жыл ішінде пәтер ... 10000 АҚШ ... ... немесе көтеріліп кететіне банк кінәлі емес. Мұндай жағдайда
пәтердің келешектегі ... ... ... айту өте ... ... ... ... емес, несие алушының ауыр ... ... ... ... ... қашу үшін банк ... ... сатып
алатын пәтерін оның нақты ... 20-30% ... ... ... ... ... пәтер сатушының сұраған бағасынан да төмен болып,
несие алушының қаржылық ... кері әсер ... ... Біздің банктер
тарапынан жылжымайтын мүлікті бағалауда қолданылып жатқан ... ... ... уақыт көрсетеді.
Меншік иелерін банктермен бірігіп жұмыс ... ... ... ... ... басшылықты құру арқылы қолдағы бар
жылжымайтын мүлікке деген ипотекалық куәліктерін экономикалық айналымға
салуға ынталандыру ... ұзақ ... ... ... ... және тұрғын үй мен коммерциялық жылжымайтын мүлік нарығындағы
халықтың төлем ... ... ... оңтайлы жағдай қалыптастыруға
болады. Осылайша, ... ... ... ... ... ... иелерінің өзіндік инвесторларға айнала отырып, өз
салымдарынан инвестициялық кіріс алуларына мүмкіндік ... ... ... ... сай тұрғын үй немесе ... ... иесі ... жеке немесе заңды тұлға ипотекалық
компаниямен ипотекалық куәлікті сенімді ... ... ... түзе ... куәлікті сенімді басқару жылжымайтын мүлікке ... ... ... ... ... иесі ... басқарудан тікелей өзі
пайда табуға немесе одан пайда табатын тұлғаны анықтауға құқылы. Сенімді
басқару бойынша өкілеттілік, яғни ... ... ... әрі қажетті
нақты және құқықтық іс-әрекеттерді жүзеге асыру құқығы меншік ... ... ... ... ҚР заңнамасына сәйкес
басқарушы өз мүддесіне емес, меншік иесінің ... үшін ... ... ... сомасы мен өсімақы мөлшерін және комиссиялық
сыйақыны төлегеннен ... ... ... ... ... ... банктік есеп-шоттарына аударылады. Ипотекалық компаниямен
ипотекалық куәлікті сенімді ... ... ... ... ... меншік иесіне тұрғын үй ... алу үшін ең ... ... 3 ... 10 жылға дейінгі мерзімге ипотекалық несие ... ... ... ... ипотекалық несие берілгеннен ... ... ... ... ... қала ... ... келтіре
береді және несие келісімшарты бойынша меншік иесіне төлем жасаудың көзіне
айналады. Себебі, берілген ипотекалық несиенің ... ... ... алынған
жылжымайтын мүлік қойылады. Қазіргі таңда ... ... ... Ипотека» ЖШС айналысады. Ипотекалық несиелер көмегімен коммерциялық
жылжымайтын ... ... де ... 2001 жылдың ... ААҚ ... ... мен ... сатып алу үшін
заңды тұлғаларға меншік құнының белгілі бір мөлшерін ... ала ... ... несие бере бастады. Банк өкілдерінің бағамы бойынша бұл
мөлшер жалпы мүлік құнының 30-50%, ал 3 ... ... ... ... ... (өсімақы) 17-20% аралығында ауытқып отырады.
«Ипотекалық несиелеу жүйесін ... және ұзақ ... ... ... ... ... ... беруші мекемелердің ұзақ
мерзімді несие ресурстарын тартудың келесі үлгілері айқындалған:
- кредиторлар тарапынан ипотекалық облигациялар шығару және ... ... ... ... берушіні ұжымдық инвестициялар жүйесі арқылы қайта
қаржыландыру;
- несие ... ... ... ... ... ... ... қаржыландыру;
- банктер мен өзге де ұйымдар тарапынан берілетін ... ... күні ... ... ұзақ ... ... ... мәмілелері және несиелер мен қарыздар есебінен тартылып отыр. ұзақ
мерзімді ресурстарды тартудың жоғарыда аталған үлгілерінен ең ... ... ... ...... ... қағаздар нарығында
сату мақсатында ... ... ... ... ... тәжірибесі) және несие берушіні ... ... ... операторлары арқылы қайта қаржыландыру (АҚШ тәжірибесі) болып
табылады.
Қаржылық құралдарды шығару арқылы капитал тартудың өзіндік
ерекшелігі бар. ... ... ... ұйымдастырудың өзіндік
ерекшелігіне байланысты жинақтаушы зейнетақы қорлары, сақтандыру
компаниялары және екінші деңгейдегі банктер, ... ... ... ... ... Олардың барлығы дерлік «А» санатындағы
сенімділігі жоғары листинг компаниялардың тізіміне енгізілген
эмитенттердің эмиссиялық құнды қағаздарын сатып алуға құштарлық танытып
отыр. «А» ... ... ... ... ... талаптарына
сай құнды қағаздар шығарушы эмитенттерге ұлттық мемлекеттік компаниялар
мен кейбір екінші деңгейдегі банктер жатады. Қор нарығымыз ... ... ... та, ... жылдары кейбір оң өзгерістердің байқалғанын атап
өтуге болады. Мысалы, 2001 жылы мемлекеттік құнды қағаздар көлемі 2 есе,
ал ... ... ... ... 3,5 есе ... ... ... – «Қазақстандық ипотекалық компания» арқылы несие берушіні
қайта қаржыландыру жолын ұсынамын. Бұл компания ипотекалық ... ... ... ипотекалық компания ипотекалық
облигацияларды 2002 жылдың екінші үш айлық кезеңінен шығара бастайды.
Банктердің өздері арқылы ипотекалық облигацияларды шығару дәл ... ... ... ... өз ... тәуекелі аз,
өтімділігі жоғары, табысы мол, сенімді мемлекеттік құнды қағаздарды сатып
алуға жұмсағанды қалайдықтан, банктердің ипотекалық облигациялары ... ... түсе ... ... ... ретінде «СБ ЛАРИБА-БАНК»
ААҚ-ның 2000 жылы шығарылғанымен, күні ... ... ... 7,7 ... және әр ... ... құны 1000$, жалпы эмиссия көлемі
1000000$ тұратын атаулы купондық ... ... ... ... ... ... орындаған жағдайда келешекте
елімізде ипотекалық облигациялар нарығы дамитын болады:
- қолданыстағы заңнамаға кейбір өзгерістер енгізу;
- қаржы нарықтарының ... ... ... ... қатысушылар арасында өз міндеттерін қайта ... ... ... қол жеткізу.
Қазақстандағы ипотекалық несиелеу саласында американдық үлгінің бір
түрінен ... ... үлгі ... ... ... ... ... екінші деңгейдегі кейбір банктермен, оның ішінде «Центр Кредит»
банкпен ынтымақтаса отырып, 2002 жылдың екінші жартысынан бастап
құрылысқа қаржы жинақтаудың ... ... ... ... және
Тұрғын үй құрылысы жинақ банкісін құруды жоспарлады. Арнайы осы мақсатта
Алматы ... ... ... несие жинақтаушы екі неміс банкісі –
SCHWABISH BANK пен REIFFEISEN BANK өкілдері келіп кетті. Бұл жүйе бойынша
жеке тұлға белгілі бір ... (ең ... 3 жыл) бойы ... ... ... ... банкте жинақтап, қалған жартысын сол банктен
несиеге алады. Сондай-ақ, мемлекет бюджеттен әр ... жыл ... ... 30% ... ... тағайындап, осы сыйақыны жинақ есебіндегі
жинақталған негізгі сомаға қосып отырса да болады. Мұндай бастама халықты
өз қаржыларын ... ... ... (дәл ... ... ... ірі қаржы қорларын қалыптастыруға мүмкіндік туғызады. Сонымен
қатар, халықтың басым бөлігі тұрғын үй жағдайын жақсартуға мүмкіндік
алып, тұрғын үй құрылысының дамуына өзіндік ... ... ... ... ... саламен байланысты салалары да өздігінен
дами түсіп, мемлекет бірқатар мәселелердің ... ... ... ... тұрғын үй құрылысын дамытуға жұмсалатын әр бір
теңгеден салық және өзге де ... ... ел ... 5-10 ... келетін болады. Кейбір мамандардың пайымдауынша, несие жинақтау
жүйесі ипотекалық несиелеу жүйесінен гөрі кеңірек қолданылады. Себебі,
біріншіден – оның өсімақы мөлшері ... ... ... ... болып, ішкі капитал нарығындағы өзгерістерден
әсерленбейді, яғни келісімшарт түзу барысында белгіленіп, ... ... ... ... үшін бұл жүйе өте тиімді. Аталмыш жүйеге
несие алушының ... ... ... өте ... (50%) ... оның төлем
қабілеттілігінің жақсы екендігін де көрсетеді. Ал, кепіл сомасы несие
мөлшерінен екі есе көп ... ... ... ... елеулі
деңгейде түскеннің өзінде де несие мөлшері 100 пайыз қамтамасыз етіледі.
Оның үстіне, бұл жүйе ... ... ... әрі ... ... ... байланысты инфляцияның және тұрғын үй бағасының
тұрақтануына жағымды әсерін тигізуі мүмкін.
Қандай болса да ... ... қос ... қызмет етуі халықтың
тұрғын үй ахуалын жақсартып, ел экономикасының тұтастай дамыуына оң
ықпалын тигізеді.
ҚР Статистика жөніндегі агенттігінің мәліметтеріне жүгінсек, ... ... үш ... ... ... ... ... банктердің
несиелеу нысандары бойынша несие салымдарының динамикасы келесі 7-кестеде
берілген.
7-кесте - ЕДБ-нің ... ... ... ... ... |2000 |2001 |2002 |2003 |2004 |2005 |2006 ... ... |57991 |85992|139070 |271403 |481475 |656913 |978128 |(жиынт|
|(млн. тг) | | | | | | | |ық ... | | | | | | | |%-ға) |
| | | | | | | | ... ... ... | | | | | | | | ... |30852 ... |166941 |319684 |435658 |510022 |52,14 |
|құралдарын сатып| | | | | | | | ... | | | | | | | | ... |3842 |8739 |14749 |27718 |40955 |54624 |116332 |12,0 ... ... | | | | | | | ... | | | | | | | | ... |617 | 1215 |978 |405 |62 |383 |0,03 ... мемлекеттік | | | | | | | | ... | | | | | | | | ... ... | | | | | | | | ... құрылыс |7596 |530 |7874 |14879 |27295 |30831 |106781 |11,0 ... ... | | | | | | | | ... | | | | | | | | ... | | | | | | | | ... |1818 |1801 |2486 |3097 |5571 |10774 |37339 |3,8 ... үй ... | | | | | | | | ... сатып алуына| | | | | | | | ... |1105 |794 |3021 |6599 |15251 |31475 |63306 |6,5 ... | | | | | | | | ... | | | | | | | | ... ... |454 |1120 |1317 |7924 |20165 |16932 |20010 |2,0 ... ... | | | | | | | | ... да |11329 ... |43267 |52148 |76557 |123955 |12,6 ... | | | | | | | | ... ... ... жылнама 1990-2006жж. (249б.)
7-кестеден байқалғандай, 2005 жылға қарағанда тұрғын үй сатып алуға
және салуға берілген несие көлемі 3,5 есе ұлғайып, бұл ... ... ... ... ... ... асырылып жатқандығын дәлелдейді.
Еліміздегі ипотекалық несиелеу жүйесін одан әрі ... үшін ... ... ... ... ... үй ... несиелер нарығына ұзақ мерзімді бюджеттен тыс
қаржы ресурстарын тартудың әмбебап тетіктерін құру және енгізу;
- барлық нарыққа ... ... ... ... ... ... және ипотеканың тармақ-талған
құрылымын қалыптастыру;
- ипотекалық банктерді, ... ... ... және
бағалаушы компанияларды құру;
- тұрғын үй жөніндегі мәмілерді жүргізу барысында табыс салығына
қатысты ... ... және ҚҚС алып ... ... жүйесін іске қосу, сондай-ақ, ипотекалық несие ... ... ... ... ... ... несие алуға мақсатты субсидиялар бөлу;
- ипотекалық несиелеу субъектілері арасында еркін бәсекенің дамуы
үшін тең жағдай ... ... ... ... ... сондай-ақ,
несиені өтей алмау жағдайында тұрғын үйдің жүзеге асырылуына
байланысты әлеуметтік қорғау механизмдерін құру және ... ... ең ... ... ... ... ... банктің бұл қызмет түрінің адамдар үшін тиімді жақтарын ашып
көрсету керек.
Ипотекалық ... ... ... ... ... ... бойынша айлық төлемдердің өтініш берушінің орташа айлық
табысына ... (П/Д). Бұл ... ... ... ... ... аспауы тиіс. Табыстың қалдық сомасы әрбір отбасы мүшесіне 7500 теңгеден
келуі тиіс
П/Д=(ипотекалық несие ... ... ... ... ... ... міндеттемелердің өтініш берушінің жалпы табысына
қатынасы (О/Д). Бұл коэффицент жиынтық табыстың 60% аспауы ... ... ... ... ... айлық табыстың
жалпы сомасы)*100
3. ипотекалық несие сомасының кепіл заттың бағаланған құнына қатынасы
(К/З). Бұл ... ... ... ... ... көлемін
білдіреді. Бұл қатынастың максимальді шамасы аспауы тиіс:
- тұрғын үйдің бағаланған құнының немесе сатылу бағасының ... ... ... ... құнының немесе сатылу бағасының 70%-
нан;
К/З=(несие сомасы/кепілзат ... ... ... ... ... ... де ... де бастапқы жарна тұрғын үй құнының 30% және одан да ... ... ... ... 40% және одан да жоғарысын құраса, онда
төлемқабілеттілікті бағалау жүргізілмейді.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
1. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі, 2-ші ... ... ... «Қозғалмайтын мүлік ипотекасы туралы» ҚР президетінің заңды күші бар
бұрығы, (23 ... 1995 ж. № ... ... мүлік кепідігін тіркеу туралы » ҚР заңы, (30 ... ... ... по ... и ... осуществления
программ ипотечного жилищного кредитования. – А, Баспа,
2002ж.
5. 11 ... А. Н. ... в ... ипотечная сделка. – Астана,
6. Экономикс, 2001ж.
7. 12 ... А.К. ... ... ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Іс-тәжірибеден есеп беру
Көлемі: 20 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 000 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Азғыр-Тайсойған сынақ полигоны10 бет
Аллама Мұхаммад Икбал (1877-1938)6 бет
Араб халифаты11 бет
Ақан сері10 бет
Ақпараттық терроризм және қауіпсіздік6 бет
Біріккен Ұлттар Ұйымы аймақтық жанжалдарда35 бет
Достық даңғылы16 бет
Кашмир мәселесі18 бет
Мұнай мен газдың даму болашағы5 бет
Мұсылмандық құқықтық жүйе5 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь