Банк қызметіне қаржылық талдау

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ

Ι.бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.2 Ипотекалық несие объектілері мен субъектілері
1.3 Ипотекалық несие нарығының құрылымы
1.4 Ипотекалық несиені қолданудың шетелдік тәжірибесі

ΙΙ.бөлім. БАНК ҚЫЗМЕТІНЕ ҚАРЖЫЛЫҚ ТАЛДАУ
2.1 Банктің қысқаша сипаттамасы
2.1.1 Банк қызметіндегі негізгі жетістіктері
2.1.2 Банк активтерінің құрылымы
2.1.3 Банк міндеттемелерінің құрылымы
2.2 Банк балансына талдау
2.2.1 Банк активтерін талдау
2.2.2 Банк пассивтерін талдау
2.2.3 Банк өтімділігін талдау
2.3 Банк қызметінің тиімділігін талдау
2.4 Ипотекалық несиелеу нарығының динамикасы мен дамуы

ҚОРЫТЫНДЫ

ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИ КӨЗДЕРІ
КІРІСПЕ

Потенциалды сатып алушылар қолындағы құралдарды тиімді пайдалануға болатын елеулі көмекті ипотека береді. Тұрғын үй ипотекасының несиесі құрылысшыларға да тұрақты және тұрғын үй құрылысын үздіксіз қаржыландыруға көмектеседі. Бюджеттен елеусіз қаражеттар бөлінгенімен, ипотекалық несие қазіргі уақытта бюджеттік емес қаржыландыруға түсетін пәрменді түпдеректің бірі болып табылады.
Нарықтық экономика жағдайында мемлекет үшін құрылыс кешеніне инвестициялық процессті реттеу мәселесі маңызды. Құрылыс кешеніндегі инвестициялық процесстерді жүргізу мен ұйымдастыру механизмі нарықтық экономика талаптарына баламалылық және «нарық ойынының заңдарын» инвесторлар (заңды тұлға), банктер, тапсырыс беруші және құрылысшыларды ескеру қажет. Шетелдік тәжірибені толық қолдану Қазақстан экономикасының ерекшелігі мен нарықтық қатынастардың толық орындалмауы салдарынан қиындатылған. Оған қарамастан, тұрғын үй ипотекалық несие тәжірибесіне сүйене отырып, оның тәжірибелік қолдануының мүмкіндігін куәландырады. [1, б.104]
Бұл жұмыстың теориялық маңыздылығы, Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің дамуы және қалыптасу процессі туудан және бүгінгі күнге дейін толық қаралған, яғни, ҚР ипотекалық жүйесінің әрекет істелгенінен бастап қорытындылау жасалған.
Жұмыстың тәжірибелі маңыздылығы, осы тақырыпты одан ары зерттеу үшін қолдану мүмкіндігі, сонымен қатар, жұмыстың орындалуы барысында алынған білім, келешек кәсіпшілік қызметте өте бағалы және пайдалы бола алады.
Тұрғын үй құрылысы - біздің экономикамызды алға сүйреуші қуатты күші.
Жұмыстың бірінші бөлімінде, ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері, яғни даму тарихы, қазіргі кездегі ерекшелігі, объектілері мен субъектілері, ипотекалық несие нарығының құрылымы (бастапқы және қайталама нарықтары) және оны қолданудың шетелдік тәжірибесі сипатталған.
Екінші бөлімде, банктің қызметіне қаржылық талдау жасалып, оның даму тарихына, қызметінің негізгі жетістіктеріне, құрылымына қысқаша сипаттама жасалды. Банк балансына, активтер мен пассивтеріне, өтімділігіне, қызметінің тиімділігіне талдау жасалып, ипотекалық несиелеу нарығының динамикасы мен дамуы зерттелді.
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИ КӨЗДЕРІ
1 Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития – Москва, 2002
2 Алдаберген Ә. Ипотекалық кредит тұрғын үй алудың қолайлы мүмкіндігі // Егемен Қазақстан. – 2003. – 21 қаңтар. – Б. 2
3 «Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья» К. Исламов, председатель правления ОАО «Астана-Финанс» // АльПари, №2. - 2003 г. С. 58-62
4 Қазақстан Республикасы Үкіметінің Қаулысы Республикалық ипотекалық несиелендіру қоры акционерлік қоғамын құру туралы // Егемен Қазақстан. – 1999. – 5 мамыр. – Б. 1
5 Агальцова С. Жилье в кредит // Банки Казахстана. – 2002. - №1. – С. 29-35
6 Бораш Қ. Ипотека: аңыз бен ақиқат // Егемен Қазақстан. – 2004. – 10 қаңтар. – Б. 3
7 Наурызбаева Н. Тұрғын үй проблемасын шешудің оңтайлы жолы // Егемен Қазақстан. – 2004. – 2 сәуір. – Б. 2
8 Бердалиев К.Б. Қазақстан экономикасын басқару негіздері: Оқу құралы. – Алматы: Экономика, 2001.- 127 б.
9 Бәшей К. Баспана – басты мәселе // Ертіс өңірі. – 2004. – 10 маусым. – Б. 1
10 Құлиев Ж. Ипотекалық несиеден жұрт неге безе бастады? // Заң. – 2003. - №3. – Б. 34-36
11 Ашанұлы Қ. Ең қолайлы ипотека немесе 1 шаршы метр – 350 доллар жырының мәнісі осы // Ана тілі. – 2004. – 16 желтоқсан. – Б. 5
12 Көшербаев Е. Тұрғын үй саясатын мемлекет емес, банктер билеп отыр // Жас алаш. – 2004. – 30 қараша. – Б. 3
13 Сағындықова М. Ипотека игіліктері // Егемен Қазақстан. – 2004. – 23 қаңтар. – Б. 4
14 Мақыш С.Б Коммерциялық банктер опрециялары: Оқу құралы – Алматы: Қазақ университеті, 2002. – 229 б.
15 Назарбаев Н. Бәсекеге қабілетті Қазақстан үшін, бәсекеге қабілетті экономика үшін, бәсекеге қабілетті халық үшін: Президенттің Қазақстан халқына жолдауы // Дидар. – 2004. – 27 наурыз. – Б. 1-3
16 Статистический ежегодник Казахстан 2000 = Statistical year book of Kazakhstan 2000 / Агентство Республики Казахстан по статистики. – Алматы. - 2000
17 Елубай О. Кредиттің қызығы мен шыжығы // Дидар. – 2004. – 1 маусым. –
Б. 28
18 Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. – М.: Перспектива, 1997.
19 Сейткасимов А.Г. Управление банковской ликвидностью и методы ее анализа. – Алматы: Каржы-Каражат, 1998.
        
        МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ
Ι-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.2 Ипотекалық несие объектілері мен ... ... ... ... ... ... несиені қолданудың шетелдік тәжірибесі
ΙΙ-бөлім. БАНК ҚЫЗМЕТІНЕ ҚАРЖЫЛЫҚ ТАЛДАУ
2.1 Банктің қысқаша сипаттамасы
2.1.1 Банк қызметіндегі негізгі ... Банк ... ... Банк ... ... Банк ... ... Банк активтерін талдау
2.2.2 Банк пассивтерін талдау
2.2.3 Банк өтімділігін талдау
2.3 Банк қызметінің тиімділігін талдау
2.4 Ипотекалық несиелеу нарығының динамикасы мен ... ... ... ... ... қолындағы құралдарды тиімді пайдалануға
болатын елеулі көмекті ипотека береді. ... үй ... ... да ... және тұрғын үй құрылысын үздіксіз қаржыландыруға
көмектеседі. Бюджеттен ... ... ... ... ... ... ... емес қаржыландыруға түсетін пәрменді
түпдеректің бірі ... ... ... ... ... үшін ... кешеніне
инвестициялық процессті реттеу ... ... ... кешеніндегі
инвестициялық процесстерді жүргізу мен ұйымдастыру механизмі нарықтық
экономика ... ... және ... ... ... ... тұлға), банктер, ... ... ... ... ... Шетелдік тәжірибені толық қолдану Қазақстан
экономикасының ерекшелігі мен нарықтық қатынастардың толық ... ... Оған ... ... үй ... несие
тәжірибесіне сүйене отырып, оның тәжірибелік қолдануының мүмкіндігін
куәландырады. [1, ... ... ... ... ... ... ... және қалыптасу процессі туудан және бүгінгі ... ... ... ... ҚР ... ... ... істелгенінен бастап
қорытындылау жасалған.
Жұмыстың тәжірибелі маңыздылығы, осы тақырыпты одан ары ... ... ... ... ... ... орындалуы барысында алынған
білім, келешек кәсіпшілік қызметте өте ... және ... бола ... үй ... ... ... алға ... қуатты күші.
Жұмыстың бірінші бөлімінде, ипотекалық несиелеудің ... яғни даму ... ... ... ерекшелігі, объектілері мен
субъектілері, ипотекалық ... ... ... ... және ... және оны ... ... тәжірибесі сипатталған.
Екінші бөлімде, банктің қызметіне қаржылық талдау жасалып, оның ... ... ... ... ... қысқаша сипаттама
жасалды. Банк балансына, ... мен ... ... ... ... ... ... несиелеу нарығының
динамикасы мен дамуы зерттелді.
Ι-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
Нарықтық қатынастардың ... ... ... ... ... ролін бағалау мен адамдар өмірінде елеулі өзгерістерге әкелді.
Бұл жағдайда жылжымайтын ... ... ... құру ... жолдарды
негіздеу және мәселені анықтау тұр, ол ... ... ... ... ... ету ... ... дүние мүлік нарығын тиімді басқару жалпы инфрақұрылымды құру
мен дамыту ... ... ... ... дүние мүлік пен
мәмілеге мемлекетті ... ... ... ... ... ... жеке меншік ерікті сақтандыру жүйесінің
құқықтарын қосарласып жүргізумен, салық салу ... ... ... ... мен ... ... арқылы,
Қазақстанның жылжымайтын дүние мүлік қызмет етуін, біріңғай ... ... ... дүние мүлік нарығының сегментінің ең дамыған түрі тұрғын
үй нарығы болып ... ... үй ... ... ... адам ... қанағаттандыруды қамтамассыз ететін, жоспар шешімінің
әртүрлілігі мен ... ... ... ... ... мен халық табысының қысқаруы ... үй ... ... ... ... залал әкеледі. Оқшауландырылған қаржы
қорлары айналымнан алып ... ... ... мүлік нарығында бірінші
кезеңде, Астанадағы беделді ... ... ... ... ... аудандағы пәтерлер, сонымен ... ескі ... ... ... ... сатудан бас тартуда. Астана
тұрғындары, ... ... ... және ... ... алғылары келетіндер,
жоба сапасын, пәтер ... ... ... ... ... Бұл тұрғындар бөлігінің қажеттілігін қанағаттардыру мен қолдау,
қазіргі ... ... ... ... ... пәтерді сатып алатын
адамдар, қолма-қол ақшамен бірақ алатын. Қазір сатып ... ... өз ... ... ... ... ... қосымша төлеммен алып, өз
тұрғын үй жағдайларын жақсартатын адамдар көбірек. Жылжымайтын дүние
мүлік ... ... ... осы ... ... байланысты.
Потенциалды сатып алушылар қолындағы қаражаттарды тиімді пайдалануға
болатын елеулі көмекті ипотека ... ... үй ... ... да ... және ... үй құрылысын үздіксіз қаржыландыруға
көмектеседі. Бюджеттен елеусіз қаражаттар бөлінгенімен, ипотекалық несие
қазіргі уақытта бюджеттік емес ... ... ... бірі ... ... ... ... мемлекет үшін құрылыс кешеніне
инвестициялық процессті реттеу мәселесі маңызды. ... ... ... ... мен ұйымдастыру механизмі нарықтық
экономика талаптарына баламалылық және ... ... ... ... тұлға), банктер, тапсырыс ... ... ... ... ... ... ... қолдану Қазақстан
экономикасының ерекшелігі мен нарықтық қатынастардың толық ... ... Оған ... ... үй ... ... ... отырып, оның тәжірибелік қолдануының мүмкіндігін
куәландырады.
Сату объектілері мен жылжымайтын дүние мүлік ... ... ... ... ... мүмкін емес, яғни тұрлаусыздық және
пәтерді сату саласындағы нарықта коммерциялық тәуекелдің тым ... ... ... ... ... егер сату объектілері ретінде жылжымайтын
дүние мүлікті бағалаудың әдістерін ... ... ... ... ... банктер мен құрылыс ұйымдары арасында
ипотекалық несие ... ... ... ... ... банктердің басты мәселесі көбіне несиелеу
процесіндегі ... ... ... ... тәуекел – бұл қарыз алушының алған негізгі қарызы мен оған
есептелетін ... ... ... ... ... ... ... Несиелік тәуекелдің алдын алу үшін ... ... ... тұрақты қамтамасыз етілу формасын талап етеді. Несиені
қамтамасыз ... ... емес ... ... ... ... ... тәжірибеде кеңінен қолданылады. [2, б.104]
Ипотека – жылжымайтын дүние мүлік кепілдігі, ол кәсіпорын, құрылым,
ғимарат және құрылыс, жәнеде жермен, белгілі ... ... ... бар ... алу үшін басқа объектілер.
Ипотека нарықтық қатынас жүйесіндегі қазіргі өнертабысы емес. Ипотека
түпдерегі заттар ... ... ... ... ... ... олар ... әртүрлі тарихи дәуірде кең қолданылған санат санына жатады.
«Ипотека» ұғымы ... ... ...... ... зат)) ... ғ. Басында Грецияда пайда болып, белгілі жер ... ... ... ... етумен байланысты ... ... ... ... жер ... жазуы бар бағана
қойылды, ... ... ... ... несиегердің кінәратын
қамтамассыздандыру. Бұл бағана, ипотека деген атқа ие болып, жер меншігіне
түскен қарыз ... ... ол ... ... ... ... ... пайда болды. Ежелгі ... ... ... ... ... ... яғни ... жер меншігінің жағдайы
туралы әрбір мүдделі адам еш қиындықсыз біле алу мүмкіндігі ... ... ... ... де ... несие ісі ретінде қазіргі
жағдайда туындады. Ипотекалық банктердің классикалық мемлекеті болып
Германия ... 1770 ж. ... ... ханы ... 2-мен ... банк – ... ... қоғамы құрылды. Бұл мемлекеттік дворяндық
банкі помещик шаруашылығына қаржылық қолдау көрсетіп, 19 ғ. ... ... ... шаруашылығына таралды. 18 ғ. ақырғы ... тағы да бес ... ... ... ... 19 ғ. екінші
жартысында қалалық жылжымайтын дүние мүлікті несиелеу ... ... ... жеке меншік акционерлік банкі «таза ипотекалық» 1862 жылы
Франкфуртте ... ... ... ... ондық банктер саналады,
олардың екіден үші акционерлік, ал ... бірі – ... мен ... ... ... нақты ипотекалық
банктердің бөлінуі жоқ, ал жылжымайтын дүние мүлік несиесімен негізінен
несие – ... ... ... ... ... ... федерал
банктері мен сақтандыру компаниялары айналысады.
Ресейде алғашқы дворяндық мемлекеттік ипотекалық банктер ... ... 1874 жылы ... Ал ... емес ... жер ... жылы ... Барлығы Ресейде 1917 жылы 21 жер банкі, олардың үшеуі
мемлекеттік, қалған 18 жеке меншік ... ... ... Мемлекеттік
банктер үлесіне жалпы несие санының ¾ келеді, жеке меншік үлесіне – ... ... 1917 жылы ... ... ... пен ... жеке
меншікті таратқаннан кейін, ипотекалық банктер де таралды.
Ресейде революцияға дейін актілердің маңызды бөлігі, жер ... ... ... иелігі жайлы, әртүрлі ... ... ... ... Бірақ, осындай жарияланымдардың көп және
жүйесіз болуы нақты иелік ісінде, жағдайды ... ... ... ... ... ипотекалық кітаптар, жарияланымдардан ... олар ... ... ... ... бар барлық заңды
қатынастардың әрбір нақты уақыттын бейнеледі. ... жүйе ... ... ... ... алушысы қарыз саны мен мөлшерді
білген, иеленген ... ... ... ... қатар, оның
орналасуы құқығы мен құндылықтарын анықтаған. Ипотекалық кітапта иеліктің
бір иегерден екіншіге ... жер ... ... ... ... мен ... ... оның барлық қатынастары сипатталды.
Ипотекалық жүйенің оңды нәтижелігі заңмен ... ... ... ... ... ... белгілі дерек болмаса, сот қаулыны
қабылдамайтын.
Ипотека кепілдікті операцияларды жасауда нақты тәртібін енгізді, ... екі ... ... ... ... Кең ... ипотека заңды
құқық жүйесін белгілеп ... ... ... ... ... ... мен нақты әрбір уақытқа оған қарызды кіргізеді.
Белгілі жылжымайтын дүние мүлікке иегер құқығын ... ... ... жүйе ... осы жылжымайтын дүние мүліктерді келілзат
ретінде сенімді ұзақ мерзімді несие беру ... ... Бұл ... ... оның ... ұзақ ... несиелерден ерекшелендіреді.
Ипотекалық тәртіп салынған мүліктің сақтануы мен бағалардың тұрақтылығын
қамтамассыз етіп, банк – ... ... ... ... ... бермей, несие қорларын ұзақ мерзімге берудің экономикалық базасын
құрады. Ипотекалық тәртіп ... ... үшін де ... ... ... ... ... алу құқығын алуға бағытталып,
олар несиені өшіру үшін ... ... ... өз төлем
қабілеттілігімен қаржылық жағдайын бекітеді.
Бүгінгі күні ипотека АҚШ-та, Германияда, ... ... ... кең ... ... ... банк шаруашылығының даму заңдылықтары тұрғысынан қарағанда
ипотекалық несиелеу нарық экономикасының ... ... ... ... өзіндік ерекшеліктері бар. [3, б.104]
Біріншіден, ипотекалық несие – бұл қатаң түрде ... ... ... ... Қарызды қайтармаған жағдайда жылжымайтын ... ... және одан ... ... ... қарызын жабуға бағытталады.
Екіншіден, ипотекалық несиелердің басым бөлігінің ... ... Олар ... ... сол ... ... ... сатып алу,
салу немесе қайта құру және ... ... ... ... ... нарықта экономика елдерінде, ең алдымен АҚШ пен
Еуропада кеңінен тараған. Бұл ипотекалық несиенің ... ... ... ... ... бар ... байланысты. Ипотекалық
несие екі жақтың да ... ... ... Тапсырыскер несиені едәуір
ұзақ мерзімге ала отырып, ... ... ... ... ... ... үйді ... иелігіде сақтап қалады. Ал, несие
беруші берілген несиенің орнын толықтырудың қай ... да ... ие ... ... ... ...... өзінің және несие
қаржысы есебінен еркін нарықта дайын ... үй ... ... ... табылады. Тұрған үй ипотекалық несиені – бұл ... ... үй ... ... арнап беретін ақшалай қаражаты.
Тапсырыскер өз кезегінде мұндай несиені ... үшін ... ... ... ай ... ... көлемде қарыз қаржысын қайтарып
отыруы тиіс.
Ипотекалық несиенің ең басты артықшылығы – сіз өзіңіздің ... ... ... ... ие боласыз да, ал ... ... ... бірте-бірте төлеп құтыласыз. Ипотекалық несиені
алу үшін сатып алынатын тұрғын ... ... ... да бір ... ... ... де маңызды. Ипотека – несиеге үй сатып алу ... ... ... ... ... 1995 ... ... «Жылжымайтын дүние мүлік ипотекасы туралы» заң күші бар
Жарлығынан бастау алады. [4, б.104]
Қазіргі ... ... ... банктер жеке тұлғаларға
тұрғын үй сатып алу үшін ... ... ... ... қызметінде жұртты толғандыратын бір нәрсе – несие мерзімінің
қалағандай ұзақ болмауы мен ... ... ... ... ... Мұның себебі түсінікті де, халық ... ... ... мерзімді
депозитке салады, соған сәйкес банктер де несиені ұзақ мерзімге ... ... ... ... елімізде «ұзын» ақша жетіспейді.
«Бүгінде Қазақстан ипотекалық компаниясы» ипотекалық несиеге халықтың
әр түрлі тобының қолы ... болу үшін ... ... ... ... беруді жоспарлап отыр, бұл тағы ... ... өз ... ие болу ... ... сөз.
1.2 Ипотекалық несие объектілері мен субъектілері
Ипотекалық несиелендіруді ... ... ... тұрғын үй
құрылыс саласында ең көкейтесті тұрғын үй нарықтық ... ... ... өкілетісі болады, экономиканың әртүрлі саласының даму
динамикасын көрсетіп және мемлекет ... ... және өз ... ... суреттейді.
Тұрғын үй мәселесін шешу, әрбір қазақстандыққа қолайлы жағдай
жасау экономиканы ... ... мен ... ... дамыту
стратегиясы бүгінгі күні маңызды болып табылады.
Бюджеттік каржылықтың ... ... ... ... ... емес ... іздеу дәстүрлі болып
кетті. Бұл қатынасты ұзақ ... ... ... ... ... ... ... ең переспективалы және шешуші болады.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиені дамытудың басты мақсаты орташа
табысты ... ... ... үй құнының қол жеткізуді қамтамасыз
ету жүйесінің жұмысын құру ... да, ол ұзақ ... ... мен ... өз жеке ... тұрғын ұй нарығын
монополиядан босатылған тұрғын үйді сатып алу ... ... заты ... ... жылжымайтын дүние мүлік бола алады
да, ол өз кезегінде кепіл заты бола ... ... және ... қол
жеткіссіз болатын мүлікке бөлінеді. Мүлік, егер де оған ... ... ... ... ... ... ... құқықты мемлекеттік
тіркеудің бар жағдайда, кепіл заты бола алады.
Ипотека заты ретінде кез келген ... ... ... бола алады,
егер ол азаматық айналымда болса, және оның иелігінен шығу ... ... ... ... тұрғын үйді ұсыну тұрғын ұй ипотекасының
несиесіне шолу ... ... ... ... ... ... тек қана жылжымайтын дүние мүлікке ерекше көңіл бөліп, ол
астаналықтардың иелігінде – ... ... мен ... ... ... 4 ... ... қызмет атқарады:
Қарызгер, несиегер, инвестор (салымшы), үкімет және көптеген екінші
деңгейлі ... ... ... үй ... ... несиенің
қайталама нарығының операторлары ... үй ... ... ... ... ... мәселесі мен оның құқығын тіркейтін
мемлекеттік органдар, ... ... ... ... Осы ... ... нақтырақ ұғу үшін, атқаратын
қызметтерін қарастырайық.
Ипотекалық несие ... ... ... қызметтері:
- қарызгерлер – жеке тұлға, Қазақстан Республикасының азаматы, банкпен
(несие ұйымы) ... ... ... Оның ... бойынша несие түрінде
алынған құралдар тұрғын үйді алуға мақсатында қолданылады. Шарт ... ... ... үйді ... ұсынылған кепілзаты (ипотека)
қамтамасыз етеді;
- несиегерлер – ... ... ... және басқа да ... ... ... ... ... бойынша ипотекалық несиені
(қарыз) беретіндер. Несиегердің негізгі қызметтері: несиенің талаптары мен
шарттарына сай, қарызгердің несиені өтеу қабілеті мен ... ... ... ... несиені беру; несие шарты (кепіл шарты) мен
ипотека ... ... ... ... ... ... ... үй мен пәтерлер ипотекасының ерекшелігі сур. 1. көрсетілген.
Сур.1. Тұрғын үй мен пәтерлер ипотекасының ... үй ... ... ... ... ... иесі болады да,
ол оған несие шарты бойынша қарызгер міндетін ... ... ... шарт ... ... ала ... ... – заңды және жеке тұлға қайталама нарығындағы операторлармен
немесе ақшаны ... ... ... ... несиенің бағалы қағаздарды алу. ... ... ... ... инвестициялық банктер, үлестік жарна инвестициялық
қорлар және т.б;
- үкімет – ... ... үй ... ... ... анықтайды және ипотекалық несиелеу жүйесінің ... ... ... ... ... негізін қалыптастырады, қарызгердің
әлеуметтік қорғаныс механизмін құрады; ... ... ... ... ... саясатын жүргізеді; нарықты
ұйымдастыруға қажетті институттарды құрып оларды басқаруда ... ... ... қалған қатысушыларының қызметтері:
- тұрғын үй сатушылары тапсырыс ... ... ... ... ... және жеке тұлғалар меншігіндегі тұрғын үй жайды сататын жеке
және заңды тұлғалар;
- ... ... ... ... операторы (тұрғын үй
ипотекасын несиелеу агенттігі) – ... ... ... ... ... ұзақ мерзімді несиені тұрғын үй ипотекасына ... ... ... ... ... ... ... несие
процедурасына қосылған талаптар мен бекітілген ... ... ... қаржыландыру эмиссиялық ипотекалық қарыздарды шығару тұрғын
үй несие саласына ... ... ... жылжымайтын дүние мүлікке құқықтар мен оларға мәмілені ... ... ...... ... ... ... мен
оларға мәлімені жасауды мемлекеттік тәркілеуді қамтамасыздандыратын,
мемлекеттік орган. Олардың функциялары тұрғын үй – ... ... алу – ... тәркілеу, меншік құқығының жаңа меншікке өтіуін ресімдеу, ипотека
шарты мен ... ... ... ... ... ... тұрғын кепілінің ауырталалығы мен меншік құқығы жайлы
ақпаратты ұсыну мен ... ... ...... нарықтық қатысушыларына
азаматтық құқық міндетін сақтандыру мен ... ... ... ... жасау (салынған тұрғын үйді сақтандыру) мен
лицензиясы бар компаниялар:
- бағалаушылар – ... ... ... заты ... ... ... ... бағалауды жасауға құқығы бар, заңды және жеке тұлғалар;
- риэлтер фирмалары – ... үйді сату мен ... алу ... ... ... ... ... Риэлтер қызметіне тұрғын үй
қарызгері мен сатыушыға тұрғын үйді сатып алу – сату ... ... ... – сату ... ... ... ... үй нарығының басқа
қатысушыларының тапсырмасы бойынша тұрғын үйді ... ... ... ... ... ... ұйымдастыруда қатысу.
- ипотекалық несие жүйесінің инфрақұрылым бөлімшесі – нотариат,
төлқұжат қызметі қамқор ... ... ақыл – ... және т.б. ... ... ... ... заңды жөнелумен қамтамасыздандырады, тұрғылықты
жерлері бойынша азаматтарды тәркілеу «оның ішінде кепілдікке ... мен ... ... ... мүлікпен мәміле жасасқанда кәмелетке
жасы толмағандардың құқықтарын қорғау.
Ипотекалық несие нарығының ... ... осы ... ... ... ... атқаруда. Басты мақсат, мүмкіндіктерді кеңейту
мақсатында тиімді ... ... ... ... мүдделіктерін
қамтамасыздандыру үшін. [5, б.104]
1.3 Ипотекалық несие нарығының құрылымы
Ипотекалық нарықтың негізгі тағайындауы ... ... ... ...... ... мүлік кепілі міндеттердің кең
көлемді орындауын ... ... ... ... ... ... ... құрылады.
Ипотекалық нарықтың екі деңгелі сипаты бар, себебі әрбіреуі өзінің
тұрын үйді ипотекалық несиелеудің ... ... бар ... ... ... ... ... ипотекалық нарықты бастапқы және ... ... ... бастапқы ипотекалық несие нарығы ипотекалық нарық
сегментін көрсетеді. ... ... ... ... ... мен ... қызметінің барлық ... ... Ол ... ... ... міндетті орындау әдісі ретінде ұсынып, ол
несиегер (кепілзат иесі ... ... ... ... ... ... ... несие нарығының субъектілері мен құралдары сур.
2. көрсетілген.
Ипотека шартының құқығы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... субъектілері мен құралдары.
Сур. 2. көрсетілгендей процедураны іске асыру көптеген ... ... үй ... ... ... ... ... несиегермен өзара қатынастарының қажетілігі аяқталады.
Банк үшін, жеке дара ... ... екі ... ... қарызгер мен
несие қоржынын бір жақты толтыру ипотекалық нарықта ойдағыдай ... ... тағы да бір ... маңызды жағы кезекті
қарызгерге жаңа ұзақ мерзімді ипотекалық несие түрінде беруге ... ... ... қоры ... ... [6, ... ... мақсатты шешу үшін қайталама ипотекалық несие
нарығының қызметі ұйымдастырылады.
Қайталама ипотекалық несие нарығы – ипотекалық нарық ... ... ... ... ... ... түрлендіру арқасында
ипотекалық жүйенің несие ... ... құру ... ... ... қағаздар (облигациялар) ипотекалық шартында және ұзақ
мерзімді инвесторлар арасында ... ... ... ... ... субъектілері мен құралдары сур. 3. көрсетілген.
Сур.3. Қайталама ипотекалық несие ... ... ... ... нарық инвестор мен несиегерді бастапқы ... ... тобы ... ипотекалық несиеге қаржылық
ағынын бағыттау (облигацияларды шығарып ... ... ... ... мен ... ақша құралдарының шоғырлануын қамтамасыз
етеді. Осыған ... ... ... ... ... инвесторға
салынған құралдарына қосымша кепілді ... ... олар ... үй ... ... ... бастапқы және қайталама ипотекалық
нарықтарын біріктіретін (ҚОСЫМША А) көрсетілген. [7, б.104]
Қазіргі ... ... ... ... үлгілері әзірленген.
Олар беру кестелері, өтеу және қызмет көрсетуі бойынша айырылады.
Ипотекалық несиенің негізгі үлгілері:
1 Тұрақты ипотекалық ... оның ... ... түрлілігі өзін-өзі
амортизациялайтын несие болып табылады.
2 Айнымалы төлеммен несие, оның алуан түрлілігі ... ... Бір ... ... ол келесі несиеге бөлінеді:
- мерзімнің өтуіне дейін оқшауландырылған пайыз төлемдері;
- пайыздардың төлеуімен ғана;
- ішінара амортизация мен ... ... ... ... ... негізгі соманың тіркелген (беркітілген)
төлемімен;
3) қатысумен;
- пайда;
- құнның өсімінде;
4) өспелі ... кері ... ... ... ... ролл-овер (жаңартылып отыратын несие);
8) қорытындылаушы ипотека;
9) қосылған ... ... ... несие – несиенің ең ... ... ... ... бар, ... ұзақ мерзімді және, ... ... ... ... ... ... ... Сондықтан мұндай несиелер өзін-өзі ... ... ... бұл ... ... ... өтеу мен несиені
пайдалану үшін пайыздарды төлеу процесін білдіреді.
Айнымалы төлеммен несиелер. Өзін-өзі ... ... ... ... ... өтеу ... ... сонымен
басқа қосымша шарттар.
Ондай несие түрлеріне бір жолғы төлеммен несие жатады, оған бір ... ... ... ... ... ... ... өтеуіне дейін оқшауландырылған пайыз төлемдері, ... өтеу мен ... ... ... ... ... өтеу мен капиталдандырылған пайыздар мерзім ... ... ... түрін пайдалану жеткілікті шектеулі.
- пайыздарды төлеумен ғана несиелер – шарлы ... ... ... ... негізгі соманның шарлы төлемін қарастырады, ... ... ... ... ... ... ... амортизация мен жиынды бір жолғы төлеммен ...... ... ... алуан түрлілігі болып табылады, несие мерзімінің аяғына
дейін ішінара ... ... ... ... ... ... ... бірдей төлемдерді
қарастырады.
Қатысумен несиелер пайдалы жылжымайтын дүние мүлікті қаржыландыруда
қолданады. Бұл ... ... ... жуық, бірақ ол
несиегердің ... ... ... оның ... ... ... қатысуды көрсетеді. Несиегердің қатысуы әртүрлі болуы мүмкін:
ол рентаның ... ... таза ... ... ... ... (несие пайдада қатысуымен), капитал өсімінің бөлігіне немесе
жылжымайтын дүние мүлікті ... ... ... ... ... ... ... үміткер болады және т.б.
Өспелі төлеммен несие (өспелі аннуитетпен) барлық мерзімде біркелкі
өзгермелі ... ... және ... жыл ... ... ... ... дүние мүлік жалға беру ... ... ... ... Мұндай несиелер қарызгер пайдасы несие мерзім
аяғына қарағанда төмен болғанда пайдаланылады.
Кері аннуитетпен несиелер, ... ... ... ... ... не ... ... Бұл тұрғыда, олар тыйым салынған несиелермен
салыстырмалы.
Ауыспалы ставкамен несиелер, көбінде ақша ... ... және т. б. бір ... ... ... ... не
максималды шамасының шекті ауыспалы ставкасымен төлеуге ... ... ... ... мерзіміне әсер етеді.
Канадтық ролл-овер алдын-ала белгіленген уақыт арасы арқылы ауыспалы
ставка ... ... Бұл ... ... ... ...... ставкасымен, оның айырмашылығы: кезеңдік төлемнен басқа пайыздық
ставканың шегі алдын-ала ... ... ... ... ... бар және ... ... (кішісі) жеке жағдайы болады. Бұл ... ... ... ... ... ... төлемдерді екінші несиеге
аккредитивті жылжымайтын дүние ... ... ... ... ... несиеге қарағанда жоғары.
Қосылған пайыз ставкасының ... ... ... ... ... ал келесі төлем шамасын ... үшін ... ... ... бөлінеді. Бұл несиелерді жеке меншікті (автокөлік
және т.б.) несиелеуге ... және ... ... ... ... қарастырады. [8, б.104]
Сонымен, мұндай несиелерді жерді иелену не жаңа ... ... Бұл ... түрлерінің айырмашылығы оларды беру жерді иелену немесе
құрылыстың жаңа этаптарын аяқтау мөлшерінде бөлшектеп ... ... ... ... жинақталады. Несиені жабу ... ... ... жаңа ... ... ... болады.
1.4 Ипотекалық несиені қолданудың шетелдік тәжірибесі
Нарықтық қатынастары дамыған елдерде ... ... ... ... Олар әр ... ... бойынша
сипатталады. Несиелеу ... ... ... ... тәсілі, ипотекалық облигациялар нарығының ... ... ... ... ... ... жер ... сатып
алу, жер учаскелерін ... ... үй ... және ... ... ... Кепілдіктер: сақтандырылған несиелер, сақтандырылмаған
несиелер, басқа да кепілдіктер. Ипотекалық облигациялар нарығы: бастапқы
нарық, ... ... ... ... ... ... ... несиесі. Ипотекалық несиенің ... ... ... ... бөледі: жер учаскелерін алу үшін; тұрғын үй құрылысына;
жер учаскелерін иелену; тұрғын үйге жатпайтын ... ... ... ... ... ұйымы мен қамтамасыздандыру
деңгейі, яғни сақтандыру ... ... ... ... ... ... ... федералдық тұрғын ... ... ... ... ... облигациялар нарығының ... ... ... ... және ... нарықтарын айырады.
Тұрғын үй құрылысының ипотекалық ... ... ... оның ... ... беріледі, не мердігерге берілетін ссуда.
Ақырғысы, ғимараттың ... иесі ... ... ... ... ... ... не ол ... ... ... не ... объектіні алғанда мүдделігі болғанда
қолданылады.
АҚШ-та кепілзатқа салынып ... ... ... бос ақшалары бардарға сатады, олар ... ... ... және жеке ... ... ... нарық
көлемі АҚШ-та американдық корпорациялар акция нарығының көлемінен едеуір
көп.
1930 ... ... ... ... өз жеке үйлерін сатып
алу үшін ақшаны қарызға алу заңы дами ... ... үйді ... несиелер және халықтың салымдарын жинақтауға Англияда өзара
несиелендірудің ... ... ... ... ... ... ... болатын. Сонымен қатар, қарызгерге
депозиттерді ... ... және ... ... ... салық
пайдасының пайыздар соммасын қысқартуға ... ... ... ... ... төмендеуіне әкелді.
АҚШ-та ипотекаға үкімет, тапсырысымен қамқор жасайтын ұйымдар бар:
- ... Мэй» – ... ... ... ... ... Мак» – ... үй ипотекалық несиенің федералдық
корпарациясы;
- «Фринни Мэй» – федералдық ... ... ... Мэй» мөртаңбасымен бағалы қағаздар, мысалға, АҚШ-тың
Қазына мекеме ... ... ... ... ... ... жетті. Барлық мүмкін ... ... ... ... құлап, АҚШ ... ... ... ... ... ... және барлық тәуекелді 20-30 жылға өзіне алады.
Нарықтық экономикасы ... ... ... несие түрінде әр түрлі
нысандарда өмір сүруде. Төменде шетел елдің ең жиі ... ... ... ... [9, ...... ипотекалық несиелеу үлгісі. Ипотекалық несие
үлгісінің ең ... және сол ... ... ... болып,
«жартылай – ашық» үлгісін айтуға болады. Бұл үлгі ... ... ... ... ... Мұндай үлгі шегінде берілген
несиелер бойынша ... ... ... алынған,
кепілхаттарды қолдану, талап бойынша, ішкі қаржылық ... ... ... ... сапасында қолданудан ары бармайды.
Бұл үлгі қолданаттағы маманданған ... ... саны ... ...... ... жартысы».
Жартылай үлгі мамандандырылған ипотекалық банктермен де, және
ипотекалық несиенің ... бар, ... ... де ... ... үлгінің алғашқы ұстанымды сипаты, банк ... ... ... ... ... өзіндік капиталы арқасында,
беталды түпдеректерден банктер ипотекалық ... ... ... ... ... етуі ... ұстанымды сипаты болып, мемлекеттегі жалпы несие-қаржы
нарығының жағдайынан ... ... ... ... тура
тәуелділігі табылады. Көрсетілген тәуелділік жеке қолайлы және ... ... ... банк ... және масштабына елеулі
ықпал жасайды.
Маңызды жағдай, ипотекалық несиеге несие қорларын ... ... банк бұл ... қамтамасыз ету үшін алғашқы кепілхаттарын
теориялық тұрғыдан бұл үлгіде қолданбауға ... үлгі ... ... ... ... ... ... мемлекеттерде оның кең таралуымен ... де ... ... ... ... құрылмаған қаржылық
инфрақұрылым нарығының ... ... ... ... ... осы
себептен, олар дамыған ... және ... ... нарығында
маңызды тауашаға ие, ол елдер: ... ... ... ... ... ашық» ипотекалық несиелеу үлгісі. ... үлгі ... ... мүліктің кепілхатымен ... ... ... ... қайталама бағалы қағаздар ... ... ... ... қорларының негізгі ағымы бар
үлгіні есептейміз. [10, б.104]
Бұл үлгі келесі ... ... ... ... ... ... ... банкке несие алу үшін барады. Бұл басқармалар
«кепілхаттың алғашқы нарығын» құрады.
- несиегер берілген кепілхаттарды өзінің ... ... ... не басқа инвесторларға сата алады, ал олар өз ... ... ... құрады.
- кепілхаттарды сатып алып, инвесторлар жаңа несиелерді беру үшін,
несиегерлерді ... ақша ... ... ... – қаржылық компаниялар өз инвестициялық қоржынында
ипотекалық несиені сақтай ... ... ... ... ... пакетін құру және осы бағалы қағаздар
негізінде оларды шығару.
- ары қарай цикл ... ... ... ... ... ... ... азаматтарға несие береді, олар өз
кезегінде, қайталама нарықта оқшауланған қаржылық ... ... ашық ... ... өлшемде ең тұрақты болады,
ол жүйеге несие ... ... ... ... ... ала жарияланған табыстылығы мен өтеу мерзімі бар
болуына ... ... бұл ... тек ... шекте ғана
бар. Бұл үлгінің кең қолданылуы экономикасы өте ... ... ... ... да, бұл ... дамуы АҚШ-та кең жайылуы еш
күмән келтірмейді. Сол ... ... ашық ... ... үлгісі деп атайды.
Американдық ипотекалық үлгісі бойынша ипотекалық несие шарты
келесідей ... ... ... – 7 – 9% ... ипотеклық несие 70 ... ... үй ... тең, бір ... ... ... – 20 – 25%,
несие мерзімі 15 – 30 жыл.
Тұрғын үй ... ... ... ... талдау
жасалынды. Ипотекалық ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиенің дамуы тұрақты екені ... ... ... ... ғана емес (Банк – қарызгер),
сонымен қатар, қайталама – ипотекалық бағалы ... ... ... қор ... өткізу. Қайталама ипотекалық несие нарығының дамуы
дүниежүзінде мемлекеттермен қолдау жасалуда, арнайы ... ... ... ... жаңа ... несиелерді беру үшін, банктерді
бос қорлармен қамтамасыз етеді.
Шетелде онымен қоса, тұрғын жайдарды жалға беру жүйесі және ... ... алу ... ... ... Бұл ... тұрғын
жағдайларын шектемей-ақ, тұрғын үй жағдайларын ... ... ... ... дамуына қарамастан Батыстың көптеген
елдерінде ... ... ... ... ... 40-50% ... жетеді. [11,
б.104]
Ипотекалық несиені дамытудың ұсынысы:
Мемлекеттің ипотекалық облигацияларының ... ... ... нарықты дамыту банктерді бос несие қорларымен
қамтамасыздандырады. Өте маңызды банктерді қолдайтын мемлекеттік ... ... құру ... олар өз ... ... ... қанағаттандырады. Банктерді қолдайтын мемлекеттік және жергілікті
қорларды құрумен қоса:
- ... ... беру ... ... және ... тұрғын үй нарықтық құнын ... ... ... ... ... ... ... шығысы – ұстау мен жөндеу, техникалық
қызмет көрсету, жалпы ... ... ... ... ... (жол, жер) барлығын есепке ала отырып жетілдіру;
- ұзақ уақыт кезеңіне ... ... ... мен
жетілдіру облыстарындағы мемлекеттік саясатын бекіту;
- қайталама ... ... ... ... жергілікті және
мемлекеттік тұрақты қолдау жасау қажет;
- ... ... ... банктерді қолдау;
- тұрғын үйді жалға беру жүйесін тұру құқығымен және кейін оны сатып
алу ... ... үйді ... мен ипотекалық несиені пайдалануда оңтайлы
облысын анықтау керек.
Ипотекалық бағдарламаның қатысушылары жекешелендірілген тұрғын ... ... ... ... ... ... бастапқы капиталы болу
керек.
Ипотекалық несиелеуде тұрғын үй ... ... 10-15 ... Баламалы шешім ретінде, пәтерде тұру құқығымен жалдау, кейін оны
сатып алу құқығының болуы. ... ... (30%) ... не ... ... салу ... жетілдіру керек.
Ипотекалық несие үнемі жетілдіріліп дамып келеді, оның тек жылжымайтын
дүние мүлік нарығының даму шарты өзгеруде. ... ... ... ... жаңа ... ... ... шешу үшін
тұрғын үй ипотекалық несиелерді бағалаудың жаңа ... ... БАНК ... ҚАРЖЫЛЫҚ ТАЛДАУ
2.1 Банктің қысқаша сипаттамасы
Коммерциялық банк нарықтық экономиканың маңызды және бөлінбес
элементі ... ... ... ... банктердің негізгі
қызметі – несиегер мне қарызгер ... ... ... ... ... емес құрылымға қарағанда, барлық мемлекет ... ... ... ... ... ... ... жүйеге үлкен көлемде ақша құралдарымен субъектілер саны
кіретіндіктен, ондағы жүріп ... ... ... ... ие ... қоғамына уақыт бойынша әсері салыстырмалы болып келеді.
Сондықтан, қаржы менеджерлеріне банк жағдайын ... ... бөлу ... ... ... ... ... және шындық ақпараттан
құралу керек.
Коммерциялық банк қызметінің тұрақты талдауы, өзі үшін ... мен ... үшін ... мағынаға ие. Коммерциялық
банктер өз ... ... ... ... ... ... ... тиімділіктерін, жұмыс істеудің сапасын бағалап
және де даму ... ... ... ... ... осындай талдау негізінде ... пен ... ... ... сай ... шешу ... пайдалылығын
анықтауға мүмкіндік алады.
Онымен қоса, екінші деңгейлі банктермен жүргізілетін талдау ... ... ... ... несие-қаржы нарығында жағдайын
зерттеуге мүмкіндігі бар, ... ... ... ... ... жүргізіліп жатқан ақша-несие
саясатының тиімділігін ... және ... ... ... ... бұл
түгел республикаға маңыздылығы аз емес. ... ... ... ... ... мемлекеттің экономикалы жағдайының ... ... ... ... ... талдауды кейбір
көрсеткіштер ... ... ... ... ... ... ... активтер сапасы, баланстың өтімділігі, қызметің тиімділігі ... ... ... ... жету үшін ... ... ... қаржылық талдау тәсілдерін қолдану белгіленген, салыстыру
(яғни, банк балансының ... және ... ... ... ... ... коэффициенттері. Есептеуге банк қызметі мен қаржылық
жағдайын толығымен сипаттайтын қаржылық коэффициенттер алынған.
«ТұранӘлем Банкі» АҚ ... ... ... бірі ... ... бар. Ол ... жуықта ғана құрылды – 1997 жылдың 15
қаңтарында екі ... ... ... пен Тұран Банктарының
Қазақстан Республикасының Халық Банкінің ... мен ... ... ... ... ... ... түгелдей Үкіметпен қайта капиталдандырылды және 1998 ... ... ... ... [12, ... ... АБ 1990 жылы ... Внешэкономбанктің
Қазақстандық бөлімшесі болып құрылды және ... ... ... ... ... ... кепілі ... ... ... ... ... 1994 ... дейін мемлекеттегі
халықаралық операцияларды өткізетін жалғыз банк болды. ӘлемБанк SWIFT пен
REUTERS ... банк ... ... ... ... ... мен MasterCard жүйелерінің алғашқы қатысушысы болды.
«ТұранБанкі» КАБ тарихы 1925 ... ... ... Промстройбанк бөлімшесі ашылғанда басталды. Банк қызметі
экономикасының ... ... ... ... ... – банк Қазақстанның үлкен кәсіпорындарының құрылысын
қаржыландыру мен қызмет көрсетуді қамтамассыз етті.
1998 ... 30 ... ... ... Ашық ... ... қызмет атқарады.
«ТұранӘлем Банкі» АҚ салымшылары ұзақ мерзімді инвесторлар болып
және қазақстанның ... ... ... Қазақстан Республикасының
экономикасының сауда саласы және зейнетақы қор компанияларын ұсынады.
Банктің шетел корреспонденттік желі ... ... ... ... ... қамтып жәнеде нақты уақыт тәртіптемесінде
халықаралық есептеу түрлерінің ... ... ... ... жуық ... ... ... бекітілген. Негізгі
100 корреспондент - банктері қысқа мерзімде ... ... ... ... ... ... ұсынады. Олар келесі банктер
American Express Bank, Dresdner Bank, Commerzbank AG, ... Bank, Union ... ... тапсырыскерлердің үлкен базасы (30000 ... ... ... ... ... бірінші орынға
(жеке меншік шот 500000) ие. Банк 53 ... мен 237 ... ... ... желі ... ... ... бастыларының бірі болып табылады, бизнес ... ... ... ішкі ... 30% мен ... ... 25% ... (ҚОСЫМША Б).
Берілген несиелер бойынша екінші деңгейлі ... ... ... АҚ республикада үшінші жайғасымға иеленген.
2.1.1 Банк қызметіндегі негізгі жетістіктері
Кезекті қаражаттық жылды табысты аяқтап ... ... ... басшылық
және мақсатқа бағытталған саясат рұқсат ... даму ... ... ... ... қаражаттық нарығында лайықты орын және
халықаралық компаниялардың мойындау және ... тағы ... ... берді.
Банк қызметінің негізгі принциптерімен өлшенген қаражаттық - несие
саясаты, тапсырыскерлердің максималды ... ... ... сапасы, қорлардың орналастыру ... ... ... және өткізілген операциялардың биік табыстылығын қамтамасыз ... ... ... ... ... банк ... ... қол жеткен.
Активтердің жалпы сомасы алдынғы жылмен ... 2 есе ... 2003 жылы 157,288 млн. тг. ... ... капитал мөлшері - 1.7 есе
және 14,842 млн. тг. құрады, тартылған субординирді несие капитал мөлшерін
1 және 2 ... ... ... комитеттінің принциптермен 18,409 млн. тг.
жеткізді (ҚОСЫМША В).
ТұранӘлем ... ... ең ірі ... ... ... ... орынға ие!
1 қаңтар 2005 жылға активтердің ... ... ... жеке
банкілерінен арасында ТӘБ активтері 5 млрд. құрап, меншікті капиталы –$390
млн. артық. Оның бөлімдік ... 22 ... 191 есеп ...... ... 4 еншілес банк, ТМД және Қытайда 10 ... ... екі ... ТӘБ ТМД ... экономикасына $500 млн. артық
инвестициялаған. ... ... ... ... таза несие желісінің
көлемі $300 млн. асты. Несиелендіру шетел қаржылық ... ... ... [13, ... ... рейтингілері ресей банкілердің көбісінен
жоғарырақ, және ... ең ... бірі ... ... ... Sevice ... ... агенттіктігінің бағалауымен банк
рейтингі Baa3-тен Baa2 ... ... ... ... ... ... ... Standard&Poor’s агенттігі
рейтинг болжамын «тұрақтыдан» «оңға» шамадан асқанын көрсетті. Ол сонымен
қатар, ұзақ және ... ... ... және ... ... және ... ТӘБ депозиттік ... ... ... мен ... ... сур. 4. ... 4. ... мен несиелер (млн. тг.)
Институционалды халықаралық акционерлердің сүйреуімен пайдалана отырып
(EBRD, IFC, DEG, FMO) банк 2003 жылы ... ... ... ... секторлардың, сауданың және Қазақстанда ... ... ... ... ... болды.
Тапсырыскер базасын кеңейтіп, банк әрбір ... тар ... ... ... ... ... облысында барлық көрінуші сұраққа
шешім көрсетуге көмектеседі. “ТұранӘлем Банкі” АҚ активтерінің (млн. тг.)
өсуі сур. 5. ... 5. ... ... АҚ ... (млн. ... ... 3,298 қызметкер банктің бас офисінде бөлшек және
бірлескен тапсырыскерлерге, 23 ... және 246 есеп ... ... барлық облыстарында қызмет ... ... ... ... ... ... барлық жағдайлар
жасалды. “ТұранӘлем Банкі” АҚ міндеттері (млн. тг.) сур. 6. көрсетілген.
Сур.6. “ТұранӘлем Банкі” АҚ ... (млн. ... ... ... ... үлкен тәжірибеге ие, соның ішінде
қоса экспортті-импорттық операциялардың барлық ... ... ... ... ... ... ... қолдануымен
жобаны қаржыландыруды.
Экномикалық нормативтердің сақтауында және арақатынастардың, өтімділік
деңгейінің үйлесімін ... ... ... ... банк ... биік ... ... жағдайын талдау және тәсілдеменің иілгіштігі ... және ... ... ... жағдай жасаған. Банк
табыстары және өсу шегі әсер ... ... ... ... фирмамен дәлелденген болатын, оның ... және ... ... бола ... не өсу шегі ... былай аман сақталады. “ТұранӘлем Банкі” АҚ меншікті капиталы ... сур. 7. ... [14, ... “ТұранӘлем Банкі” АҚ меншікті капиталы (млн. тг.)
Негізгі көрсеткіштердің жақсаруы шоттың ... және дәл ... ... ... банк ... бұл 2003 жылы ... ең ірі республиканың қаражаттық-несие ... ... ... барлық аймақтарының экономикалық қатынасы
маңыздыларға көңіл бөлуге ... ... ... ... ... ... сур. 8. көрсетілген.
Сур.8. Жетекші банктердің меншікті капиталы.
Банк активтерінің құрылымы
Қойылған мақсаттарға жету мақсатында, Банк активтер мен ... ... ... ... ... қайта топтау
нәтижесінде пайдалы активтердің мөлшері едәуір өсті. Банктің жұмыс ... ... ... ... дейін өсті, бұл банк активтерінің
табыстылығына маңызды әсер ... Өз ... ... міндеттемелерін
дер кезінде орындауға мүмкіндік беретін, банк жеткілікті өтімділік деңгейін
қолдаған болатын.
Меншікті капитал және тартылған құралдардың өсу шегі ... ... ... ... ... жыл ... банк ... маңызды өсу шегі байқалған, алдыңғы
жылмен салыстырғанда 2 есе, яғни 79,205 млн. тг. 157,288 млн. тг. ... ... ... сур. 9. ... [15, б.105]
Сур.9. Ақшалай қаражаты (млн. тг.)
Жалпы активтерді ... ... ... ... ... арту ... жылжуды жалғастырған және, ең алдымен,
несие беру, ... бұл ... ... түрі ең биік ... табыс
береді. Несие салымдары 2003 жыл соңында 2 есе ... 113,610 млн. ... ... ... сомасында 72.2% құрады.
Бағалы қағаздар нарығында банк өз қызметін жоғары ... ... ... ... көлемі 2.2 есе өсті, ал олардың үлес салмағы
активтердің ... ... ... ... үлкейді. Банк
тапсырыскерлерінің несиесі сур. 10. ... Банк ... ... (млн. ... ... валютада активтердің үлкен ... ... ішкі ... және ... недәуір мөлшерде сақтауға
рұқсат етеді. Банктің бағалы қағаздарының өсімі сур. 11. ... ... ... (млн. тг.)
Банк міндеттемелерінің құрылымы
2003 жылғы пассив құрылымында болған өзгерістер, банктің ... ... ... ... ... ... артуымен,
тапсырыскерлердің қаражаттарын тартуымен байланысты болып, соның ішінде,
қатысушылар жағынан сенімділік ... ... ... ... мен есеп айырысу шоттарындағы қалдық түрінде ... ... ... ... және ... отырған қызметтердің әр
түрлілігі қор базасының маңызды бөлігін қалыптастыруға рұқсат етеді.
Банк қызметінің операциялық онан арғы ... есеп ... ... пайда болған, қаржылық нарық сипаттамасына үйлесімді лайықты
және бұл ... ... ... ... ... ... ... әкелді.
Тапсырыскерлердің белсенді жұмысы және көлем бойынша мәліметтер
тапсырыскерлердің банкке сенімділігінің ең ... ... ... ... ... ... өсу ... жоғары болып қала берді. Жалпы
тапсырыскер ... 138,474 млн. тг. ... асып және 2002 ... 2.1 есе ... [16, б.105]
Бірлескен тапсырыскерлердің шоттарында қалдықтың жалпы көлемі 1.2
есе өсіп 2004 ... ... 24,530 млн. тг., ... міндеттемелер
сомасынан 17.3% құрады. Қаржылық ұйымдар, банктер және Үкімет алдындағы
қарыз (млн. тг.) сур. 12. көрсетілген.
Сур.12. ... ... ... және ... ... ... ... және бірлескен тұлғалардың ... ... ... көлемі 2003 жылы үлкейген болатын (олардың мөлшері 1.8 есе
өсті). Банк ... үлес ... 30.8% ... ... ... белсенді тартуы өтімділік көрсеткіштерін жақсартуға, ал банк
тапсырыскерлеріне ... ... бос ... ... мүмкіндік туғызды.
2003 жылы басқа банктерден тартылған құралдардың үлесі маңызды ... банк ... ... алу ... бастыларының бірі ретінде
бекітілген, банк ... ... ... Банк ... ... ... жыл ... 2.3 есе үлкейіп, міндеттеменің ... 31.2% ... ... ... ... (млн. тг.) сур. ... Талап етілмелі құралдар (млн. тг.).
2. Банк балансына талдау
Банктің қаржылы-экономикалық жағдайы туралы ... ұғым болу ... екі ... ... ... ... ... пен сапасының көрсеткіштері, олардың
өтімділігінен құрылады ... банк – ... ... ... ... ... ... банк қызметінің тиімділігін, қосымша
және ... ... ... бағалап, ... ... ... ... ... тиімділігін
бөлшекті нақтылау кіреді.
1 Активтер. Талданған кезеңде банк ... ... ... 166,3% ... абсолютте 216 580 930 құрайды.
Активтер өсімі негізінен басқа банктердегі ... ... ... өсуі мен, ... ... ҚРХБ қаражаттар
салдарынан. Инвестициялар ... өсті (220%), ... ... ... ... бағалы қағаздар қоржыны (347%). Бір ... ... ақша ... ... ... жабдық және материалдық
емес активтер (-79,2%) төмендеді. Тазартылған асыл ... ... ... ... 8,2 ... ... Үш ... банк қарызы 169,8% өсті, оның ішінде
мерзімдік депозиттер 228,9% және ... ... 145,9%, ... мен ... ... қарыз 201,8%, басқа банктер мен ұйымдар
алдындағы ... 194,8%, ... ... 459,5%. Айта ... бір ... ... мен депозиттер өсімі талап етілмелі ... 2 есе ... бұл банк ... ... ... ... ... екі жылда 146% ұлғайды. Бұл өзгеріс бөлінбеген табыс,
пайда және қосымша капитал үлкеюінен туындады (ҚОСЫМША Г).
Банк ... ... ... ... ... ... ... сақтау мен ... үшін ... ... ... олар банкпен нақты кезеңге стратегия негізінде
таңдалған.
Банктің меншікті қаражаты берілген талдау ... ... ... ... құрылады: брутто меншікті қаражаты және нетто
меншікті қаражаты. ... ... ... ... ... көп,
себебі олар меншікті қаражатың ... және ... ... қаражатының
нақты қалдық көлемі кіреді (ҚОСЫМША Д).
Кесте 1 – Банктің меншікті қаражаты
|Агрегат ... аты ... ... ... |
| |
| |
| ... ... ... |
| ... ... ... ... ... 637 427 ... 989 132 ... 169 410 |
| ... ... ... |
|5 104 255 |
|2 785 737 |
|3 184 598 |
| ... ... ... ... |
|5 533 172 ... 203 395 ... 984 812 |
| ... Брутто = ... ... ... ... ... ... (С1+С4) ... ... = ... + ... және ... ... емес
активтер ... ... пен ... ... ... ... қаражаты = Меншікті қаражаты + ... ... ... ... ... тек ... ... табыстың қоры болады, себебі олардың бір ... ... бабы ... ... ... ... ... активті табысының түпдерегі ... ... ... табылады, олардың шамасы брутто меншікті қаражатының
соммасы мен ... ... ... ... ... көрсеткіштердің өсімі «ТұранӘлем Банкі» АҚ тұрақты
өсімі туралы айтады.
2.2.1 Банк активтерін талдау
Активтердің ... ... ... олардың банктің қор
базасына қатынасын бағалауға мүмкіндік береді. ... ... ... ... көрсеткіштер есептеулері арқылы
жүргізіледі.
Кесте 2 – Банк активтерінің талдауы
|Көрсеткіш ... ... ... экономикалық |
|анықтамасы | ... мәні ... ... ... = ... |(А5 + А6 + |0,75 – 0,85 ... құрамындағы табыс |
|активтері / |А10+А16+А8)| ... ... ... |/ (А1+ А6 +| ... ... ... |
| |А10 +А15) | ... ... ... |
| | | ... ... = ... |(А5+А6+ |>= 1,0 ... ... ... ... ... ... қатынасы (k1 |
|пассивтер ... | ... ... бар). |
|k3 = Несиелеу |А10 / (01+ |> 0,7- ... ... ... ... |
|(қарыз)/ |04+08) ... ... ... ... | ... ... ... деңгей – |
| | |< 0,6 – |0,78, ары ... ... |
| | ... ... әрекет; абайлы |
| | ... ... ... ... |
| | | ... – 0,53, ... |
| | | ... ... ... = Несиелеу |А10/(С1+С4)|=1,0).
- Талдау кезеңінің ұзақтығында банктің несие саясаты ... (k3 ... 2002 жылы ... дейін 2004 жылы
төмендеді), 2004 жылы ... ... ... ... ... ... ... Бұл дегеніміз банктің қызметі ... ... ... ... Банк ... ... өзгеріс динамикасы сур. 14, 15. көрсетілген.
Сур.14. Банк активтерінің өтімділік ... ... Банк ... өтімділік коэффициенттерінің өзгеріс
динамикасы.
- k5 коэффициенті екі жылда 7,8%-ға төмендеп, және 2004 жылы ... ол ... ... (= 0,5 ... ... |
|капитал/ | | ... ... ... | | | ... | | | ... 5 – Пассивтер талдауының есептік көрсеткіштері
|Көрсеткіштер | 2002 |2003 | 2004 ... ... |0,081 |0,09 |0,075 |(6,25) ... |0,75 |0,83 |0,84 |12 ... |0,235 |0,25 |0,26 |10,6 |
|5 ... жалғасы | | | | |
|K 14 |0,2 |0,18 |0,188 |(6) |
|K 15 |0,36 |0,45 |0,44 |22,2 |
|K 16 |0,23 |0,15 |0,23 |0 |
|K 17 |0,16 |0,07 |0,081 |(49,3) |
|K 18 |0,86 |0,85 |0,71 |(17,4) ... ... ... ... ... жасауға
болады:
- K11 коэффициенттің мәні ... ... ... ... ... ... одан кейін 6,25%-ға азайды, ол 0,075-ті
құрап, ... ... ... ... (0,08) ... банктің қаржылық
тұрақтылығы ... Бұл ... 2004 жылы банк ... ... ... ... ... төмендеу себебі, ... ... ... санының төмен болуы.
- K12, K13 ... ... пен ... ... ... ... олар 12% және 10,6% жоғарылады. K12
коэффициент кезең бойында ... асып (0,7) және 2004 жылы ... K13 ... ... ол ... ... бен ... қатынасы
оңтайлы екенін айтуға болауы.
- K14 коэффициенттің нормативтің ... ... сай емес ... ... 0,188 ... ол ... ... та төмендегенін
білдіреді.
- K15 пен K16 коэффициенттері талданған ... ... ... k15 ... ... ол ... міндеттер құрылымында мерзімдік
салым ... көп ... ... банк ... ... ... ... мәні қарастырылған кезеңде өзгерген жоқ, жәнеде норматив ... ол ... ... тыс ... ... K17 ... тұрақтылық пен басқа міндеттерді ... ... ... ... ... айыбы) минимумға талпынады (0,16-
дан 0,081-ге дейін), ол нормативке сай. Онымен қоса, сауатты және ойланған
басқару ... ... K18 ... жеткіліктілік стерженді капитал деңгейін сипаттап
жәнеде осы жағдайда ... сай (>=0,5), ... ... ... ол ... азайып, теріс серпінге ие, бұдан шығатыны банк
базасының қоры ... ... ... ... өтімділік
тәуекелі, капитал жеткіліктілігі коэффициенттерінің өзгеріс динамикасы сур.
16. көрсетілген.
Сур.16. Тұрақтылық, міндеттемелер құрылымы, ... ... ... ... ... ... Банк өтімділігін талдау
Банк көрсеткіштері ... ... ... ең ... құралдарының қамтамасыздандыру дәрежесін көрсетеді. Өтімділік
талдау көрсеткіштер негізінде ... ... ... ... ... 6 ... ... 6 – Банк өтімділігін талдау
|Көрсеткіш ... ... ... ... | ... мәні ... ... |
|K8= Кассалық |А1/01 |0,2 – 0,5 ... ... ең ... | ... ... жабу ... | | ... ... ... ... |0,05 – 0,3 ... мен салымдарды |
|активтер/ Онкольды| | ... ... жабу ... мерзімдік | | ... ... мен ... | | ... ... мүмкін |
| | | ... ... k8 |
| | | ... |
| | | ... |
| | | ... k8. ... 7 – ... талдауының есептеу көрсеткіштері
|Көрсеткіштер |2002 | 2003 | 2004 ... % ... |0,56 |0,6 |0,7 |25 ... |0,13 |0,123 |0,16 |23 ... ... ... ... қорытынды жасауға болады:
- Тұрақсыз міндеттердің жабу дәрежесін сипаттайтын K8 көрсеткіші, екі
жылда 25%-ға өзгеріп, 2004 ж. 0,7 құрады. коэффициент ... ... ол ... ең ... ... ... ... сонымен қоса
қор да бар.
- K9 коэффициент кассалық активтердің өсуі нәтижесінде 23%-ға өсіп,
жәнеде ... бойы ... ... ... Ол депозиттер мен салымдар өтімді
құралдармен жабылатынын білдіреді.
Қайталама өтімді қорларды пайдаланғанда өтімділіктің әлеуетті ... ... ... ... ... ... ... береді.
Бұл коэффициент құралдардың қамтамасыз етілуін, талапкерлермен банкке сеніп
берген өтімді ... ... ... және ... құндылықтарды
көрсетеді. Бұл банк мүмкіндігінің берілген қарыздарды өтей ... ... ... қысқа мерзімде несиегерлердің талаптарын қанағаттандыруды
сипаттайды. Банктің өтімділік коэффициенттерінің өзгеріс динамикасы ... ... ... ... ... ... ... Банк қызметінің тиімділігін талдау
Банк қызметенің ... ... ... ... ... ... ... Бұл құрамдастырым талдампазға банк
қызметінің ... ... ... ... ... «бір ... ... банк қызметінің қай көрсеткіштері оның табыстылығына ең көп әсерін
тигізетінін анықтауға мүмкіндік ... 8 – Банк ... ... ... ... |Коэффициент-тің|Көрсеткіштің экономикалық |
|анықтамасы | ... мәні ... ... ... = ... / ... – 4,0 ... ... ... ... | ... ... = ... / |С8/d3 |8,0 – 20,0 ... ... ... ... | | ... табыс алынды. |
|K22 = Пайда / |С8/С1 |15,0 – 40,0 ... ... ... | | ... тиімділігі. |
|K23 = ... |8 – 6 рет | ... ... ... ... ... : | ... ... ... ... | ... ... ... 9 – ... ... ... ... |2002 |2003 |2004 ... % |
|K 19 |1,13 |1,43 |1,16 |2,6 ... |8,35 |9,3 |15,8 |89,2 ... |16,15 |17,3 |21,6 |33,7 ... |12,2 рет |10,3 рет |13,2 рет |8,1 ... ... ... келесі қорытынды жасауға болады:
- K 19 көрсеткіші зерттелген кезеңде 2,6%-ға ... ... ... жоқ, бұл ... ... ... тиімділігін бідіретін,
актив пен пайданың ара қатынасының оңтайлы мәнін ... Банк ... ... ... динамикасы сур. 18. көрсетілген.
Сур.18. Банк ... ... ... ... Пайданың табысқа қатынасы зерттелген кезеңде 2004 ж. 89%-ға
көтеріліп, 15,8 %-ды құрады да, ... ... ... K22 ... кезең аяғына 33,7%-ға ... ... ... меншікті капиталдың 1 тг. 0,21 тг. пайда келеді.
- ... ... ... ... ... сай ... ... және де ол екі ... ... ... Бұл банк ... тиімді
мультипликативін білікті пайдалануын және ... ... ... ... және ... ... кәсіпті басқаруын білдіреді.
Банк қызметінің тиімділігік коэффициенттерінің ... ... сур. ... [18, ... Банк қызметінің ... ... ... ... ... ... ... мен болжамы
Инвестициялық потенциалды орындау жөнделген инфрақұрылым, жетілдіруді
талап ететін немесе жоқ ... ... ... ... ... ... ... қаржылық мекемелер және нарық
механизмдеріне сай.
Бұл экономикадағы потенциалға сәйкес, ... ... ... ... және даму қорларының ... ... ... Сур. 20. ... қарқынның өсуі сақталғанда ипотекалық
несиелеудің динамикасы және ... ... ... ... ... ... және болжамы (1999-
2005), млн. долл.
Егер 1999 жылы ... ... ... үй ... ... кез ... басқа түрі сияқты бағаланса, ... өте келе ... ... 12% ... (сур. 21.) және жылжымайтын мүлікпен алынып
қамтылған, жалпы тұтыну несие дәрежесінен ... үй ... ... ... [19, ... ... ... бойынша пайыз ставкаларының азаюы.
Әрине, алға басқан, тепе-тең нарықтың ... ... ... ... және ... ... ... мүмкін.
Сур. 22. ипотека нарығының динамикалық өсуі және болжаулы ... 2015 ... ... 12 ... долларларға ұлғайғаны бірінші
қарағанда үлкейтілген болып көрінеді.
Сур.22. Ипотека ... 2015 ... ... өсу ... млн. ... несие үнемі жетілдіріліп дамып келеді, оның тек жылжымайтын
дүние мүлік нарығының даму шарты өзгеруде. Экономикалық нарығының кейінгі
тұрақтандыруының ... жаңа ... ... оларды шешу ... үй ... ... бағалаудың жаңа тәсілдемесінің туындауына
әкеледі.
Коммерциялық банктің қаржылық жағдайын ... ... ... ... ... ... ... болып капиталдың
жеткілігі, активтер сапасы, баланстың өтімділігі, қызметің тиімділігі мен
басқару деңгейі жатады. ... банк ... мен ... ... ... ... ... алынған. Сонымен қатар,
ипотекалық несиелеу нарығының динамикасы мен дамуына болжам жасалынды.
Ипотекалық несие нарығының ... екі ... ... ... ... ... және ... жағынан ипотекалық қызметтерге сұраныспен.
2004 жылы тұрғын үй құрылысында ... ... ... жалғастырған.
Тұрғын үй құрылысының жандануы 2002 жылы алғашқы рет инвестициялардың өсуі
байқалғанда ... ... ... жылы ... ... ... көлемінің артуы болды.
Тұрғын үйдің орташа құны және орта есеппен жан ... ... ... ... ... үйге қол ... ... есептеуі
көрсетілген. Тұрғын үйді халыққа сатып алу мүмкіндігін, тұрғын үйді сатып
алуға қажетті, ақша құралдарының жинақтау кезеңінің ұзақтық ... ... ... [35, ... ... үй ... жағдайды талдаудан келесі қорытынды жасауға
болады, ипотекалық несиелендіру, жылжымайтын дүние мүлік ... мен ... ... ... алатындардың ағымдағы табыстарының
деңгейі арасында, жылжымайтын мүлік саласындағы өте маңызды қайшылықты
шешуге ... ... ... ... ... ... жүйесі көбірек дамыған болса, онда ... ... ... ... ... болады.
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық қатынастардың қалыптасуы және
дамуын талдағаннан кейін келесі ... ... ... ... ... ... ... несиелеудің дамуы
мемлекетке маңызды пайдалар әкеледі. Ең алдымен, әлеуметтік ... ... ол ... үй ... ... ... ... Сонымен қатар,
несиелеуге ішкі инвестициялар тартылады – халық сақтаулары, инвесторлардың
институционалдық құралдары. Нәтижесінде экономиканың нақты секторын ... атап ... ... және оған ... ... тәжірибе, ипотекалық несиелеудің дамуы ел экономикасының толық
дамуының маңызды факторы болатынын куәландырады.
2 ... ... ... ... ... негізгі алғы
шарттар – тұрғын үйге потенциалды үлкен ... ... ... экономиканың тұрақтануы, банк операцияларының құрылымының
өзгертуі.
3 Қазақстанда ипотекалық несиелеу ... ең ... ... қажеттіліктерінің қанағаттандыруына бағытталған жұмыс жасалу
қажет. Несие беру көлемдерінің артуына ... алғы ... ... ... ұзақ ... және ... жоғарғы емес ставкалары кезінде,
валюта эквивалентінің бекітуісіз теңгеге несиелеу.
4 Тұрғын үйге ипотекалық несиелеу жүйесінің ... ... ... бұл ... ең ... дамитын нарықтардың бірі
болатынына күмән келтіруге болмайды. Қазақстандық Ипотекалық компаниясының
болжаулары бойынша, халыққа берілген ипотекалық ... ... 2004 ... — 5,4 ... өсті, 2005 ж. - 8,6 млрд. теңгеге болжанған. Бүгінде
қатардағы азаматтарда ипотекалық ... үй ... мәні ... сұрақ
тумайды, оны нақты шарттар көбірек қызықтырады. Халық көбірек ... ... ... ... ... болып келеді.
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИ КӨЗДЕРІ
1 Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и
перспективы развития – Москва, 2002
2 Алдаберген Ә. ... ... ... үй ... ... ... //
Егемен Қазақстан. – 2003. – 21 қаңтар. – Б. 2
3 «Реакция ... на ... ... ... ... К. ... правления ОАО «Астана-Финанс» // АльПари, №2. - 2003 ... ... ... ... ... ... ... ипотекалық
несиелендіру қоры акционерлік қоғамын құру туралы // ... ... ... – 5 мамыр. – Б. 1
5 Агальцова С. Жилье в кредит // Банки Казахстана. – 2002. - №1. – С. ... ... Қ. ... аңыз бен ... // ... ... – 2004. – 10
қаңтар. – Б. 3
7 Наурызбаева Н. ... үй ... ... ... жолы // ... – 2004. – 2 ... – Б. 2
8 ... К.Б. Қазақстан экономикасын басқару негіздері: Оқу құралы. –
Алматы: Экономика, 2001.- 127 б.
9 Бәшей К. ...... ... // ... ... – 2004. – 10 маусым. – Б.
1
10 Құлиев Ж. Ипотекалық несиеден жұрт неге безе бастады? // Заң. – 2003. ... – Б. ... ... Қ. Ең қолайлы ипотека немесе 1 шаршы метр – 350 доллар жырының
мәнісі осы // Ана ... – 2004. – 16 ... – Б. 5
12 ... Е. ... үй ... мемлекет емес, банктер билеп отыр // Жас
алаш. – 2004. – 30 қараша. – Б. 3
13 ... М. ... ... // Егемен Қазақстан. – 2004. – 23
қаңтар. – Б. 4
14 ... С.Б ... ... ... Оқу ...... Қазақ
университеті, 2002. – 229 б.
15 Назарбаев Н. Бәсекеге қабілетті Қазақстан ... ... ... үшін, бәсекеге қабілетті халық үшін: Президенттің Қазақстан
халқына жолдауы // Дидар. – 2004. – 27 ... – Б. ... ... ... ... 2000 = Statistical year book of
Kazakhstan 2000 / Агентство Республики Казахстан по статистики. – ... ... ... О. ... ... мен ... // ... – 2004. – 1 маусым. –
Б. 28
18 Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. ... – М.: ... ... ... А.Г. ... ... ликвидностью и методы ее анализа.
– Алматы: Каржы-Каражат, 1998.
-----------------------
Тұрғын үй ипотекасының жағдайы
Ипотекаға тұрғын үйлер, пәтерлер немесе ... ... ... ... ... меншігідегі бар бір не бірнеше оқшауланған бөлмеден тұратын
тұрғын жатады.
Тұрғын үй ... ... ... келесілерге таратылмайды:
- Жеке меншік не көп ... ... ... және мемлекеттік не
муниципалдық ... ... ... ... ... ... ... бағбандық үйлері және басқа да
ғимараттар мен үй жайлар, тұрақты тұруға тағайындалмаған.
Тұрғын үй ипотекасында кәмелетке толмаған, шектеулі немесе ... ... ... ... ... ... қамқоршы бекітілмегендерге,
қамқоршы мүлігімен мәміле жасау талаптары қолданылады.
Кепіл көп пәтерлі үйдегі пәтер ... ... үй ... меншігінің
сәйкестік үлесі болып саналады:
- Жалпы тұрғын жай;
- Негізгі конструкциялық;
- ... ... ... және басқа да пәтер
ішіндегі не сыртындағы жабдықтар.
Тұрғын үй ипотекасының азамат ... ... ... ... ... ... ... материалдар мен жабдықтар, құрылысқа
даярланғандарға ... тек қана ... үй ... несиемен қамтамасыз
болғанда мүмкін.
Пәтер меншік иесі ... ... үй ... ... ... ... және
басқа да пәтерлерге меншік құқығына үлесті беру әрекеттерді жасай алмайды.
Тұрғын үй немесе пәтер, меншік иелігіне несие ретінде ... ... ... ... ... мемлекеттік тіркеуге отырғаннан кейін кепілзаты болып
саналады, егер де өзгесі келісім шартымен не ... ... ... ... ... емес ... ... беру
Қарызгер
Бағалы қағаздар нарығы (қор нарығы)
Облигацияларды шығару
Берілген несиелерді қайта инвестициялау (ақшаны ... ... ... ... қор және ... ... ... табыстау

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 63 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
«Қаржылық тәуекелділік және оның фирма қызметіне әсер етуі»6 бет
Қазақстан Республикасының несиелік ұйымдарының қызметіне қаржылық қадағалауының мақсаты мен мiндеттерi26 бет
Қазақстан Республикасының несиелік ұйымдарының қызметіне қаржылық қағалау34 бет
Қаржылық тәуекелділік және оның фирма қызметіне әсер етуі9 бет
Банктік тәуекел түрлері. функционалдық тәуекел: стратегиялық, технологиялық5 бет
Инвестициялық нарықтағы қаржылық институттардың орны мен рөлі28 бет
Коммерциалық банктің қаржылық сенімділігін бағалаудың ақпараттық жүйесі72 бет
Коммерциялық банктер және оның қаржылық жағдайы14 бет
Кәсіпорындағы қаржылық жоспарлау57 бет
Кәсіпорынның қаржылық қызметін талдаудың теориялық негіздері мен ролі81 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь