Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .2

1. Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4.10
1.1. Ипотекалық несие туралы түсінік ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4.6
1.2. Ипотекалық несиені ұйымдастыру үрдісі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7.10
2. Қазақстан тұрғын.үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11.15
2.1. Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің және Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11.13
2.2. Қазақстан тұрғын.үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі ... ...14.15
3. Ипотека нарығын жетілдіру даму жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ...16.22
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..16.19
3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен оны дамыту жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20.22


Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .23

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...24
Ипотеканы стимулдар арқылы шешілетін мәселелер келген. Өйткені халық үшін тұрғын үй құрлысын стимулдаудағы әлеуметтік рөлінен бастап, коммерциялық жобаларды қаржыландыру мәселелеріне дейінгі рөлі, ипотеканың экономикамыз үшін маңыздылығын аша түседі.
Мемлекеттің деңгейі мен негізін анықтауда экономика негізгі рөл атқарады. Оның әрбір саласын сәйкестілікпен жұмылдыру маңызды іс болып табылады. Әрбір елдегі нарықтық қатынастардың маңызды бөлігін несие мекемелері құрайды, яғни банк тараптары басты рөл атқарады.
Менің бұл тақырыпты таңдау себебім - жылжымайтын мүлік рыногы қазіргі кезде инвестиция салатын бірден-бір табыс көзі болып тұр. Ал, ипотекалық несие– бүгінгі таңда өзекті тақырып болып табылады. Себебі Қазақстанның әр бір азаматы өз пәтеріне ие болғысы келеді, сондықтан бізідің елдегі тұрғын үй мәселесін тереңірек түсініп, танып білгім келеді.
Ипотекалық несиенің ең басты мақсаты–экономикалық және әлеуметтік салаларды жетілдіру.
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді, жерді, тұрғын үй және өндірістік ғимараттарды кепілдікке ала отырып берілетін қарыз. Ипотекалық несие тұлғаларда қаражат жеткіліксіз болса да, коммерциялық банктер арқылы тұрғын үйді иелене алуға мүмкіншілік береді.
Ипотеканың тарихына тоқталатын болсақ, ипотекалық несие жүйесі мемлекеттік дворяндардың жер банкі мен мемлекеттік жер банкі, 10 акционерлік жер банктері, 36 қалалық несиелік банктер мен ипотекалық несиенің басқа да банктерінен құрылды.
Ипотекалық несиенің ең маңызды қызметі- кәсіпорындардың, фирмалардың және тұрғын үй құрылыстарының қажеттіліктерін мемлекеттік қаражат көздерінен банктік несиеге алмастыруда үлкен роль алады.
Қазақстанда ипотеканың өріс алуы Президенттің Үкімімен, Заң күші бар, 1995 жылдың 23 желтоқсан айының «Жылжымайтын мүлік ипотекасы» туралы заңынан басталды деп айтуға болады.
Курстық жұмысты көрсетілген талаптарға сай орындау үшін, еліміздегі Ипотекалық несиенің мәселелерін талдау бойынша, жарық көрген бірнеше әдебиеттерді, газеттерді қолдандым.
1. Саниев М. С. «Ақша, несие, банктер» Алматы 2001ж
2. Сейітқасымов «Ақша, несие, банк»
3. Кошенова «Ақша, несие, банк және валюта қатынастар»
4. Мақышев С.Б. «Коммерциялық банктердің операциялары» Алматы-2002ж
5. Тасыбаева А.С. «Банкілік құқық» Алматы, 2001 жылы
6. Банки Казахстана №4 2005 жыл
7. Банки Казахстана №8 2004 жыл
8. Банки Казахстана № 6 2004 жыл
9. Банки Казахстана №5 2006ж
10. Қаржы қаражат №4 2005 жыл
11. Қаржы қаражат №3 2004 жыл
12. Транзитная экономика № 3 2006 жыл
13. www.ipoteka.kz
14. www.kmc.kz
15. www.kazinform.kz
16. www.halykbank.kz
17. Алдаберген Ә «Ипотекалық несие» Егемен Қазақстан 2005 жыл
18. Алдаберген Ә «Ипотекалық кредиттің көп түйіні» Егемен Қазақстан 2005 жыл
19. Батаева Қ «Ипотекалық несие: бүгінгі мен болашағы» Алматы ақшамы 2005 жыл
20. Мұқаштегі М «Ипотекалық несие несімен тиімді» Алматы ақшамы 2004 жыл
21. Алдабергенов С.Қ «Ипотекалық несиелеудің негізгі қағидалары» Алматы Экономика 2004ж
22. Тұрсынқожа Г «Ипотека және қазақ жастары» Қазақстан заманы 2005 жыл
23. Досымов Б.С «Современные проблемы ипотеки» Журнал Банки Казахстана 2001 жыл №8
        
        Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі
ЖОСПАР
Кіріспе.....................................................................
............................................2
1. Ипотекалық несиелеудің теориялық
негізі..........................................4-10
1.1. Ипотекалық несие туралы
түсінік..........................................................4-6
1.2. Ипотекалық несиені ұйымдастыру
үрдісі.............................................7-10
2. ... ... ... ... ... ... ... үй құрылыс жинақ банкінің және Мемлекеттік тұрғын үй
бағдарламасы................................................................
..................................11-13
2.2. Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі.......14-15
3. ... ... ... даму
жолдары...................................16-22
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел
тәжірибесі......................................16-19
3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен оны ... ... ... ... ... ... келген. Өйткені халық үшін
тұрғын үй құрлысын стимулдаудағы ... ... ... ... ... ... ... рөлі, ипотеканың экономикамыз
үшін маңыздылығын аша түседі.
Мемлекеттің деңгейі мен негізін анықтауда ... ... ... Оның ... ... ... жұмылдыру маңызды іс болып
табылады. Әрбір елдегі нарықтық ... ... ... ... құрайды, яғни банк тараптары басты рөл атқарады.
Менің бұл тақырыпты таңдау себебім - ... ... ... ... ... ... бірден-бір табыс көзі болып тұр. Ал,
ипотекалық несие– бүгінгі таңда ... ... ... ... ... әр бір ... өз ... ие болғысы келеді, сондықтан
бізідің елдегі тұрғын үй ... ... ... ... білгім
келеді.
Ипотекалық несиенің ең басты мақсаты–экономикалық және әлеуметтік
салаларды жетілдіру.
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді, жерді, тұрғын үй ... ... ... ала ... берілетін қарыз. Ипотекалық
несие тұлғаларда қаражат жеткіліксіз болса да, коммерциялық банктер арқылы
тұрғын үйді иелене алуға мүмкіншілік ... ... ... ... ... ... ... дворяндардың жер банкі мен мемлекеттік жер ... ... жер ... 36 ... ... ... мен ипотекалық
несиенің басқа да банктерінен ... ... ең ... ... ... және тұрғын үй құрылыстарының қажеттіліктерін мемлекеттік
қаражат көздерінен банктік несиеге алмастыруда үлкен роль ... ... өріс алуы ... ... Заң ... 1995 ... 23 желтоқсан айының «Жылжымайтын мүлік ипотекасы» туралы
заңынан басталды деп айтуға болады.
Курстық ... ... ... сай ... үшін,
еліміздегі Ипотекалық несиенің мәселелерін ... ... ... көрген
бірнеше әдебиеттерді, газеттерді қолдандым.
1. Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі.
1.1 Ипотекалық несие туралы ... ... ... ... ... ... 50 ... қатарына кіру стратегиясы» атты жыл сайынғы Жолдауында
алға қойған міндеттерді, қазақстандық ... зор ... ... ... ... ... қолжетерлік мақсаттар қойылды.
Еліміздегі жүйе құраушы қаржы институттарының бірі болып табылатын біздің
банк ... ... ... ... ... ... ... әзірге
шикізаттық емес секторды қаржыландыруда отандық банктерден басқа балама
жоқ. Әрине, бұл үшін ұзақ ... ... ... ... ... ... арманы бұл өз ... ... бұл ... ... ... ... айтуға болмайды. Сондықтан
қазқстандық азаматтарды мәртебелі тұрғын үймен қамтамасыз ету бұл қоғамдық
– экономикалық ... ... ... ... ... 2005 жылғы
жолдауында айтылғандай, тұрғын үй ... ең ... ... ету тиіс.
Солайша, бұл роль ипотекалық несиеге жүктеледі.
Ал бұл несиенің түрін қамтамасыз ... ... ... банктер дегеніміз бұл – жерді және жылжымайтын мүлікті кепілге
ала ... ұзақ ... ... операцияларды жүзеге асырады. Бұл
банктер пассивтерінің ... ... ... облигациялар, акциялар және
тағы басқа да бағалы қағаздар құрайды.
Ипотекалық несие – бұл, ... ... қоса ... ... кепілге алып берілетін несие.
Ипотека – жалған қарапайым ... ... ... ... оның ... ... қамтамасыз етілген несие береді.
Ипотека ең қарапайым деңгейде төмендегілердің болуын білдіреді:
• Айырбас ... және құн ... ... ... ... ... Жеке ... болуы, оның болашақтағы бағасы ... ... ... үй рыногының болжалды сұраныспен белгіленіп
отырады.
Ипотеканың жұмыс ісеуі үшін кем дегенде мына 3 шарт ... ... ... ... пайдалануға болатын ұзақ мерзімді қаржылық ресурстардың
болуы;
... ... ... қабілетті потенциалды клиенттердің болуы;
• Баспананы кепіл түрінде пайдалануға ... ... ... ... ... ... бөліп көрсетуге болады:
• Типтік (стандартты) ипотекалық ссуда;
• Төлемдер өсімі ссудасы;
• Салым сомасы ... ... ... Кепіл шоты мен төмендетілген ставка ипотекасы;
• Пайыздық мөлшерлемесі қайта қарастырылып отыратын ипотека;
• өзгермелі пайыздық мөлшерлеме ипотекасы;
• мүлік құнының өсімін бөлу ... кері ... ... бойынша ссуда.
Типтік (стандартты) ипотекалық ссуда. Бұл ссуда бойынша ... ... ... ... үй салу үшін, кредитордан белгілі бір ... ... ... ол ... ... өтеу үшін, әдетте әр айға бірдей
бөлінген соманы төлеп отырады. Келісім шарттағы ... ... ... ... ... тиіс.
Төлемдер өсімі болатын ссуда қарыз алушының табысы алғашқы 5-10
жылдарда үнемі өсіп ... ... ... ... ... ... ... қалады. Нәтижесінде бұл схема, алғашқы жылдары ағымдағы шығындардың
мөлшері пайызды өтеу ... жа ... ... ... ... басында
негізгі қарыз мөлшері көбейіп отырады да, кейін ол азаяды. Қарыздың толық
өтелуі соңғы ... ... ... ... ... ... ... төлем ссудасына жақын.
Бұл жағдайда келісілген схема бойынша әр 3-5 жыл сайын салым сомасы көбейіп
отырады.
Төлем сомасы өзгеретін ипотека ... ... ... тек ... ... ... ... орын алуы мүмкін. Бұл әдіс төлем ауыртпалығын
бөлуде де жақсы ... ... шоты мен ... ... ... Бұл ... ... (кредитор үшін) мен төлем өсімі ... ... ... ... ... кепіл шотына белгілі соманы салады да, периодты салым
аударып отырады. Жетпеген сома кепіл шотынан алынады. Шоттағы қалдық сома
нақты қарыз ... ... ... ара – тұра қайта қарастырылып отырылатын
ипотека кезінде тараптар әр 3-5 жыл ... ... ... ... ... несиені жаңартып отырады. Осы ... орта ... ... ұзақ мерзімді өтеу және қор рыногының өзгермелі
жағдайына келісімшарттық икемделуі болады.
Өзгермелі пайыздық ... ... ... деңгейі
келісімшартта белгілі көлем мөлшерінде тіркеледі. Ол бір ... ... ... ... ... қарастыру әдетте жарты жылда бір
рет жүргізіледі.
Мүлік құнының өсімін бөлу ... ... ... ... ... пайыздық ставкамен ұсынуын қарастырады. әдетте ставка
нарықтық мөлшермен салыстырғанда үштен бірге ... Дәл ... ... ... ... ... кредиторға компенсация ретінде
төленеді.
Кері аннуитет кепілхаты бойынша ссуда үй иегерінің оның ... ... ... ... бағытталған. Бұл операция мүлікті оның құнын
бөліп ... ... ... ... ... ... ұйымдастыру үрдісі.
Кредиттік мәміле мен оның тәртібі мен шартының маңызы зор. Кредиттік
келісімшартта тараптардың анықтайтын қажетті ... ... ... ... ... қарыз алушы төлейтін ... ... ... ... тоқтату негіздемелері мен басқа да шарттар.
Ипотекалық несиені берудің алғышарты болып қарыз алушының ипотекалық
келісімшартқа қол қоюы ... ... ... ... ... шартта
тараптар келесі шарттарды белгілейді: ипотекаға қойылатын зат, ипотека
берілетін тұрғын ... ... ... ... ... ... мөлшері, міндеттемені өтеу мерзімі, ипотекадан бас тарту
жағдайы жіне т.б. ... ... алу ... стандартталынған және келесі
кезеңдерден тұрады:
1. бұл кезеңде қарыз ... ... ... беру ... өзінің
құқықтары мен міндеттемелері жөнінде толық ақпарат жинайды. Ал
кредитор бұл ... ... ... алушының кредитті қайтару
қабілеттілігін бағалайды. Қарыз алушының қаржылық мүмкіндігіне ... ... ... ... ... үй ... Рыногтық
құнын атықтау мақсатында тұрғын үйді ипотеканың ... ... ... ... ... – бұл ... ... несиені өтеу мүмкіндігі
мен қарыз алушының табыс ... ... ... ... қарыз алушының жеке қаржы құралдарына кредитордың баға беруі.
Кредитор қарыз берушінің ұсынған ... ... ... ... немесе берілмеуі жөнінде шешім қабылдайды.
3. келісімшартты жасау кезеңі:
• қарыз алушы мен сатушы арасында ... үй сату – ... ... ... ... мен ... ... несиелік келісімшарт;
Меншік құқығының өтуі мен ипотека қазіргі заң талаптарына сәйкес тіпкелуі
тиіс.
Тұрғын үйді сатушымен есеп ... ... ... үйді ... мәмілесіне қол қою.
Әдетте кредитор кредиттік ... ... яғни ... ... ... негізгі міндеттемені өтелуі туралы бухгалтерлік жазу
жазады және ипотекалық кредиттің қызметіне барлық қажетті іс - ... ... ... ... ... ... төленген болып саналады да ипотека тоқтатылады. Бұл ... ... ... ... ... ... немесе ипотекалық кредиттің
шартын орындамаған жағдайда кредитор сот арқылы немесе сотсыз ... ... ... ... ... ... заты болып табылатын үйдің сатып алу
мерзіміндегі құнының 70% - нан ... ... ... өзінің қаражатынан
кредиторға алынған үйдің құнның 15% - ы көлемінде «алғашқы төлем» жасайды.
Алынған үй кредитті ... ... Ол ... шектеулер мен
кедергілерден бос болуы және ... ... ... ... ... ... кредитті берудің жалпы талабына келесі шарт ...... ай ... ... ... ... ... табысының 355% - дан аспауы
тиіс. Егер қарыз алушының басқа да міндеттемелері болса, онда ... қоса ... ... ... бойынша ай сайынғы төлем
мөлшері қарыз алушы ... ... ... ... ... ... үй сапасын талаптар белгіленген және
Компанияның ... ... ... ... мамандармен
жасалған бағалау қажет.
Баспана алуға несие жасы 18 кем ... ... ... бар ... ... ... ... табыс ретінде негізгі және
қосымша жұмыс орнынан алынатын еңбекақы, ... ... ... ... беруден алатын төлемдерді, соңғы 6-12 айға сақтандыру
төлемдері мен бағалы қағаздар бойынша төлемдері ... ... ... үй ... ... алуы ... «Талап ету құқығы ЖАҚ «Қазақстан Ипотекалық Компаниясымен»
берілетін ипотекалық тұрғын үй заемдарын ... ... ... ... ... жүргізіледі.
Ұлттық Банкпен, құрамына Қазақстан Ипотекалық Компанияның мамандары
кірген, қызметкерлер тобы ... Бұл топ ... ... ... ... ... ... заңды актілерге
өзгерістер мен толықтырулар енгізу» заң жобасын, «ипотекалық ... ... ... ... ... ... толықтыру»
заң жобасын жасады.
2005 жылдың тоғыз айында ғана екінші деңгейдегі, яғни коммерциялық
банктер арқылы 685 ... ... жуық ... ... берілген, бұл
тұтастай 2004 жылмен салыстырғанда 55 пайызға артық. Ал барлық ипотеканың
75 пайызы «Халықтық ... ... ... ... ... 8 ... 4 ... компанияның үлесіне тиетін көрінеді.
Қазақстандағы ипотекалық рыноктың жобамен 2007 жылғы құрылымы.
2.1. Тұрғын үй құрылыс банкі және Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы.
Ипотекалық ... ... таяу ... ... ... ... ... қазіргі инфляция өсіп бара ... ... ... ... ставкасының көтерілуі ... ... ... ... ... қабатындағылар үшін ойластырып жасалған
шара. Қатардағы тұрғындар, яғни ... ... үшін тым ... ... ... гөрі ... үй ... жинағына
қарай бет бұрғаны жөн. Ол салыстырмалы түрде, ипотекадан ... ... ... ... ... 10 ... ... десек, тұрғын үй
құрылысы жинағының ставкасы 5,5 пайыз. Ал ипотекада осындай ставка ... ... ... ... 2,5 ... ... ... халыққа 30 жылға 5% ... ... ... мемлекеттік тұрғын үй құрылыс банкі құрылды. ... ... ... ... ... іске ... талап
қойылған. Осы банкті қайта ұйымдастырғаннан кейін ... ... салу ... шегінде ... ... үйді ... ... ... үшін ... ... Ол тек ... ... Қазір коммерциялық жылжымайтын мүлікті ... үйді ... ... алу ... ірі екінші деңгейлі банктермен
және банктік операциялардың жеке ... іске ... ... ... ... Қазақстанда бірінші ипотекалық нарығының құрылғаны
туралы айтуға болады.
2000 жылдың тамыз айында ... ... ұзақ ... үй ... ... мен ... ... жүйесінің
Тұжырымдамасы қабылданған болатын. ... ... жаңа ... беру ... - ... үй ... ақша ... және ипотекалық
кредит беру жүйелерін енгізу қарастырылған. Аталған тетіктердің алғашқысы
әлі қолға алыну кезеңінде болса, екіншісі, яғни ... ... ... ... қарқынды даму үстінде.
Биылдан бастап Мемлекеттік тұрғын үй ... ... ... болу – ... де ... ең ... мақсаттарының бірі.
Күннен-күнге ырық бермей бара жатқан тұрғын үй ... ... ... ... ... тұр. ... қазір көп адамның үміті –
Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасында. Сол себепті тұрғын үйге ... мен оны ... ... тәртібін тиімді орындау мақсатымен
Астана, Алматы қалалары мен ... ... ... ... ... бағдарлама бойынша салынған тұрғын ... ... ... ... мен ... ... ... мүдделі азаматтардың арыздарының қабылдану және
қарастырылу ... ... ... Бұл ... мәні мынада: егер
бұрын үміткерлер тізіміне ену үшін кім ... ... ... ... алдымен тұратын. Ал өзгерістер енгізілген соң бір ғана ... ... яғни ... ... жететін азаматтардың тізімі
бекітілуге тиіс.
Тағы бір айта ... ...... ... АҚ ... банктерімен берілген ипотекалық несие көлеміне
0,5 пайыздан ... емес ... ... ... ... беру мен төлемге ... ... ала ... ... ... ... ... келісімге келген. «Қазақстан ипотекалық
компаниясы» АҚ бұрын ипотекалық ... ... ... ... міндетті тәртіпте мүлкін сақтандырып, жеке өзін, кей ... ... ... сақтандыру қажет болса, қазір азаматтық
құқықтық жауаптылығын сақтандыру ... ... Жеке ... үшін де ... ... егер бір бөлмелі пәтерге қол жеткізу үшін ... ... 53 мың ... болуы керек деп қарастырылса, енді бұл 41 мың теңгеге
дейін түсірілді. Өз кезегінде екі ... ... 79 ... 62 мың, ал ... ... 95 ... 82 мың ... дейін төмендетілді. Демек, енді
үміткерлер саны бұрынғыдан да арта түседі. Бұл ... ... ... ... деген сөз.
Тағы бір жолы – серіктес несиегерлерді, яғни өзіңе жақын туыстарыңды
тарту. Жетпей тұрған қаржының орнына машинасы, тағы басқа да ... ... ... көрсетуге де мүмкіндік бар.
Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде үш жылда 12 ... ... метр ... ... Осы ... ... ... үйлерге қол жеткізіп
үлгергендер де бар. Дегенмен әлі үмітті көпшіліктің қатары басым.
Мемлекеттік ... үй ... сай ... қол ... қамтамасыз етуге байланысты Алматы облысында алдағы бірнеше
жылға арналған ... ... ... ... ... ғана ... аудан мен қалаларда мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасын орындаудың
белгілі бір мерзімге лайықталған жоспарлары ... ... ... үй ... ... ... ... тұтас бір шағын аудандарда
салынып жатқан ипотекаға үй алу мәселесінің икемге көнер түрі жоқ. ... ... ... жатқан тұрғын үйлер кешені – шағын ауданында
ипотекаға арналған пәтерлердің дайын болғанымен, әзірге алушы ... ... ... алам ... ... ... дейін осындай үміткер
банк ... ... ... ... ... қол ... алмаған.
Себебі тұрғындардың тұрмыс деңгейі төмен. Банктер тарапынан қойылатын
талаптарға сәйкес ... ... ... ... ... 25-35 мың
теңге аралығында. Оларға несиеге қол жеткізу ... соға ... ... талаптары бойынша әр отбасыда несие алғаннан кейін ересек мүшелері
үшін 10 мың, кәмелетке толмаған ... үшін 5 мың ... ... ... ... ... Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі.
Тұрғын-үй құрылысы ... ... мәні ... ... бойынша тұрғын үй
заемын кезектегі, берумен «Қазақстанның тұрғын-үй жинақ банкі» АҚ ашылған
шотта қаражатты алдын-ала жинауда жасалады.
Банктің тарифтік ... ... ... ... ... тұрғын-үй заемын беру көзделген. Бұл үшін қажетті шотқа заем
сомасының кем ... 50% ... ... ... ... ... үй
заемын беру көзделген. Бұл үшін жинақ ақшаны жинау қажет және негізгі
қарызды өтеусіз заем бойынша ... бір ... ... ... ... ... ... 3 жыл- 3 жыл 6 ай
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
* шарттық соманың 50%
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* жылына ... ... ... ... ... сома мен ... ... арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* Жылына 5%
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
* 6 ... ... ... ... жинақ ақшасын жинау жөніндегі
* Шарттық соманың 1,25%
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
* Шарттық соманың 0,80%
жарна
«ӨРКЕН» ... ... ... ... 5 жыл 6 ... ... ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
* шарттық соманың 50%
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* жылына ... ... ... ... Шарттық сома мен жинақ ақша
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй ... ... ... ... ... 4,5%
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
* 10 ... ... ... ... ... ақшасын жинау жөніндегі
* Шарттық соманың 0,75%
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған ... ... ... ... ... Жинақтаудың болжанған мерзімі
* 8 жыл 6 ай
• Жинақ ақшаларының ең ... ... ... ... ... ... ... сыйақы мөлшерлемесі
* жылына 2%
• Тұрғын-үй заемының мөлшері
* Шарттық сома мен жинақ ақша
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* ... ... ... ... беру мерзімі
* 15 жылға дейін
• Тұрғын құрылыс жинақ ... ... ... ... ... 0,50%
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу ... ... ... ... ... ... тарифі:
• Жинақтаудың болжанған мерзімі
* 15 жыл
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
* ... ... ... ... бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* жылына 2%
• Тұрғын-үй заемының ... ... сома мен ... ... ... ... ... заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
* Жылына 3,5%
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
* 25 ... ... ... ... ... ... жинау жөніндегі
* Шарттық соманың 0,25%
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
* Шарттық соманың ... ... ... ... өтеу ... ... ең ... мөлшерлемемен берілетін тұрғын-үй заемдері тұрғын үй
құрылыс жинақ ақшасы жүйесі.
Мынадай мәселелерге байланысты ақша беріледі:
• Тұрғын-үй сатып алу және жөндеу
• Уй ... Жер ... ... ... Тұрғын үйді айырбастау және жаңарту
• Ипотекалық кредитті анағұрлым арзан заеммен өтеу
• Бар ақшаларды тиімді жайғастыру
• Ипотекалық кредит алу үшін бастапқы ... ... ... ... ... ҚР-ның қаржы нарығын және қаржылық
ұйымдарын реттеу мен қадағалау агенттігінің 2006 жылы 3 сәуірде берген
ұлттық және шет ел валютада банктермен ... ... ... және өзге ... жүргізу арналған №254 лицензия негізінде өз қызметтің жүзеге
асырады.
АҚ Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің берілетің ... ... ... егер ... ... шарт жасаса 50% женілдік комиссиялық
сиақысы беріледі. Олар мынау:
|Келісілген сомма бойынша|Тиісті төлеу соммасы |Сіз ... ... ... ... |3500,0 ... |1750,0 ... тенге |7000,0 тенге |3500,0 ... ... |10500,0 ... |5250,0 ... ... үй ... ... ремонтқа құрылысқа, үйді айырбастауға
беріледі.
3. Ипотека нарығын жетілдіру даму жолдары.
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел ... ... ... ... ... тәжірибелерде әрекет
етіп отырған негізгі үлгілері бар.
Ипотекалық несиелеудің бір шама қарапайым және бір шама ... ... ... айтсақ, «Қарапайым ашық үлгі». Бұл үлгінің бастапқы
принциптік сипатына ... ... ... ... барлық
клиенттердің жалпы өтініші банктің меншікті және ... ... ... ... ... ... ... несиелер
және тағы сондай сияқты есебінен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық үлгінің екінші бір ... ... ... ... ... ... ... елдегі несие-қаржы
нарығындағы жалпы жағдайға тікелей тәуелді болып табылады. Бұл ... ... ... ... олардың активтеріне ... ... әсер ... үлгі ... ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру, әсіресе қаржы
нарығы мен ... ... ... ... ... ... көптеген
елдерде іс жүзінде кеңінен таралған.
Бұл қарастырылған үлгіден ажыратылатын келесі үлгі «кеңейтілген ... деп ... Бұл үлгі ... ... ... ... жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын, жылжымайтын
мүліктермен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ... асырылады. Кеңейтілген ашық үлгісі тек кеңейтілген ипотекалық нарық
құрылымының құрылған жағдайында, екінші нарықта айналыста жүретін ... ... ... ... ... ... және ... алу жағдайында ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс ... ... бар ... ... ... ... бұл үлгінің дамуы АҚШ-та
қанат жайды. Осындай себептерге байланысты бұл үлгіні көбіне «ипотеканың
американдық үлгісі» деп атап ... ... ... бойынша әр жылда белгілі бір табысы бар
адам тұрғын үйдің құнын жартылай нақты ақшамен, ал қалған бөлігін ... бар ... ... ... ... ... ... кепілге ала
отырып, берген арнайы ипотекалық банктің ... ... ... ... үй ала ... Мұндай несиенің қайтарылуы ипотеканың типіне және
қарыз алушының әр жылдық табысына байланысты 15-30 ... ... ... ... үйді ... ... ... дамуы берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын ... ... ... ... үлгі ... ... ... үшін ұзақ
мерзімді қаржы тәуекелі мәселесін шешетін қолайлы ... ... ... ... тартады.
Қарапайым ашық және кеңейтілген ашық үлгілердің сипатты белгісі олар
таза нарықтық ипотекалық несиелеу механизмді білдіреді. Мұндай ... ... ... мен ұсыным балансы және ауқымы көбіне екі өзара
байланысты көрсеткіштермен реттеледі:
1. ссудалар ... ... ... ... және 2-ші ... ... қағаздардың табыстылығына байланысты анықталатын несиелік
ресурстар бағасымен.
2. сақтандыру компанияларын қоса ... ... ... ... ... ... ... аударымдар мөлшерімен.
Ипотекалық несиелеудің келесі бір з-ші үлгісі-бұл ... ... Бұл ... ең ... белгісі оның қызметінің жинақ- ссуда
принцептеріне ... ... ... ... ... ... ... портфелі капиталдардың ашық нарығынан қарызға алу емес,
оның орынына өзара кассалық ... ... ... ... қарыз алушының
қаражаттарын тарту есебінен құралады. Бұл үлгі ... ... ... ... өзінің уақытша бос қаражаттарын сұрайтын несиенің жартылай сомасы
мөлшерінде жинақтағаннан кейін ғана ... ... ... ... ... қарастырылған үлгілерімен салыстырғанда
басты кемшілік ... ... ... бұл үлгі ... ... алушының
жылжымайтын мүлікті сатып алудағы мүмкіндігін ешеуілдетеді.
Бірақ та бұл балансталған автономиялық үлгінің өзіндік артықшылығы да
бар, яғни бұл үлгі ... ... ... ... жалпы қаржы-несие
нарығының жағдайына тәуелсіз.
Балансталған автономиялы үлгінің іске асырылу ... ... ... қай ... және ... ... несиелік ресурстар табу сұрағы
мазаламайды, банкке тек өзінің көрсететін ... үшін ... ... белгілеуі қажет.
Балансталған автомикалық үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз
елдерде ипотекалық несиелеудің дамуы үшін аса маңызды.
ҚР-да 2001 ... ... ... ... ... ... "Фанни Мэй", "Фредди Мак" және Малазияның "Кагамас ... ... Сол ... ... тоқтала кетсек.
Ипотекалық несиелеудің Малаизиялық моделі өз ... ... ... ... құру ... атқарады. Онда
коммерциялық банктер өздерінің ипотекалық облигацияларын сата отырып, қаржы
қалыптастырып, сол жинақталған ... ... үй ... несие ретінде
ұсынады. Оны екі ретті нарық ... деп те ... Бұл ... мынандай
жалпыламалы принциптерін көрсетуімізге болады.
- жекеменшік құқықты шектей отырып, мүлікті қарыз алушының ... ... ... алып ... ... ... ... ретінде анықтау.
- Белгіленген мерзімде қарызды төлемеген жағдайда мүлікті келесі тұлғаға
беру.
Америкалық ипотекалық несиелеу моделінің мәні мынада:
Белгілі бір деңгейде табыс табатын ... ... ... үйді ала ... Ең
алғашқыда жарна төлейді, ал ... ... ... ... ... ... ... қаражаттарымен өтелінеді. Бұл қаражаттар
сатып алынатын үйді немесе клиенттің иелігіндегі мүлікті кепілге ала отырып
беріледі. Бұл несиенің ... ... 15- 30 жыл ... жүзеге
асырылады.
АҚШ және Малазия ипотекалық несиелеу ... ... ала ... ... екі ... ипотекалық несиелеу жүйесін қалыптастырдық.
Ипотекалық нарықтың кәдімгі нарықтардағыдай сұранысы мен ... ... ... ... ... асып өтеді. Мұның негізгі себептері
азаматтардың тұрғын үйге мұқтаждығы болып саналады.
Бұл ... ... ... ... халықты тұрғын үймен
толықтай қамтамасыз ете ... ... ... Осы ... еліміздің бірқатар
облыстарындағы тұрғын үй тапшылығын атап көрсетуімізге болады.
Бұл статистикалық ... ... ... ... онда мынадай кері
тенденцияны көруімізге болады. Онда ... ... ... Павлодар,
Қостанай, Қызылорда, Солт. Қазақстан, Қарағанды, Ақтөбе облыстарында тұрғын
үйге жетіспеушілікті байқауға болады. Бұл ... ... ... ... қалаларымен салыстыруға келмейді.
Соңғы уақытта ипотекалық нарықта көптеген өзгерістер орын ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеуді дамыта түспек:
-американдық ипотекалық несиелеу моделін төлем қабілеті ... ал ... ... ... –орташа табыс табатын
азаматтарға ... ... ... ... ... тұрғын үй жобаларын ұзақ мерзімге және төмен
пайызбен қаржыландырып, ипотекалық ... ... ... ... несиелеудің ұсынысын арттыруға және бағасын азайту және
банктердің берген несиелерінің тәуекелдерін азайту үшін сақтандыру.
- кәсіпорынның өз қызметкерлеріне тұрғын үй ... заем ... ... германдық моделі.
Қазіргі күнде іс жүзінде қолданылып ... ... ... ... ірі табыстарға жетіп отыр. Онда бүкіл елді қамтыған
құрылыстық ... ... ... Ол ... ... ... ... білдірген азаматтар қаржы-несиелік ұйымдармен үй алар ... оған 2-10 жыл ... өз ... ... ... ... ... олар арнайы банктерге немисе жинақ ... ... ... ... 45 ... дейін жеткенше ... ... ... ... алуға құқық алады және жетпеген
бөлігіне ... ... Бұл ... ... олар 10-15 жыл ... ... жинақ жүйесі келесі ерекшеліктерді анықтайды:
- ... ... ... ... емес;
- ссуда бойынша пайыздық мөлшерлеме өте төмен көлемде ... ... үшін ... ... тәуекелі болмайды;
- қарыз беруші төлеу керек жарнаны басынан бастап бергілейді;
- төлемдердің жинақ кассалары арқылы ... ... ... тоқтаусыз жүріп отырады;
Мемлекет үшін құрылыс жинақ жүйесінің пайдасы:
- мемлекет тұрғын-үй проблемасын елдегі инвесторларға бөлшектеп аудара
алады, сол ... ... жеке ... ... ... халық шаруашылығын тұрақтандыруға салым салады,
- мемлекетке тұрғын-үйді жалға бергеннен гөрі пәтерлер ... ... ... ... ... мен оны ... ... ипотекалық несие беруде қаражат қорларын көбірек тартып,
жылжымайтын мүлік нарығындағы операцияларды тиімді жүргізуді қамтитын ... ... әрі ... бір жүйе десе ... несиенің арқасында нарық субъектілері қосымша инвестициялық
серпіліс алады. Сұраныс өсе бастағандықтан құрылыс компаниялары ... ... ... ... ... ... ... орналастырудан
табыс келтіру үшін ақша қаражатын көбірек бөледі.
Ипотекалық несие беру үдерісі дамуына белгілі бір ... ... ... ... еліміздегі саяси тұрақтылық, сыртқы ... ... ... ... ... ... ... отыр.
Елбасының жақында жария еткен Қазақстан халқына Жолдауы.
- Осы қолдаудың жарқын бір ... ... ... несие берудің
мерзімін 20 жылға дайін ұзарту міндеті қойылды. Сонымен бірге бастапқы
жарнаның мөлшері тұрғын ... ... ... 10%-на ... ұсынып отырған бұл міндеттер жүзеге асырылған
жағдайда қазіргі қолданылып жүрген ... екі ... ... ... ипотекалық несие берудің американдық тәжірибесі
қолданылады. Осы тәжірибені ... ... ... нәтижесінде
жабық акционерлік қоғам түріндегі Қазақстанның ипотекалық компаниясы
құрылып, ол 2-ші ... ... және осы ... ... ... ... ... жұмыс банктерден істей бастады. Аталған компания
банктерден ипотекалық несиелерді сатып ... да, ... ... ... үйге берілген ипотекалық ... ... ... қою
құқығына ие болады. Ипотекалық облигацияларды сату арқылы компания өзінің
шығындарын өтейді, ал ... ... жаңа ... беру ... ... Ипотекалық несие алудың тағы бір міндетті рәсімі-кепілге қойылатын
жылжымайтын мүлікке баға белгілеу. Соның өзінде ... ... ... ... ... және ол баға ... үй нарығында қалыптасып отырған
базар нарығын есепке алуы тиіс. Банк өзі ... ... нақ осы ... ... және ... ... ... берілген мүліктің
бағалау құнына қарағанда бұл бағаның бірқатар айырмасы болады.
Айтқандай, банктен несие алған ... тек ... ... ... ... бірге жылжымалы мүліктерді де: көлік құралдарын, айналымдағы
тауарларды, болашақта өнімі ... ... тағы ... да
кепілге беруге болады.
Банкте немесе жеке тұлғалардың арасында ... ... ... ... мүлік жөніндегі орталықта мемлекеттік тіркеуден ... ғана ... ... еи ... ... ... жөн. ... көрсетіп
отырғандай, жаңа тұрғын үй саясатын жүзеге асыру үшін ... ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысына 300 ... ... ... ... ... Қазақстан Ипотекалық Компаниясы
және «Тұрғын үй құрылыс ... ... ... ... салу ... ... бойынша, ипотекалық несиенің дамуы эволюциялық
жолмен жүреді. Осы процесті жақын арада ... үшін ... ... ... мемлекет бағдарламасы негізінде пайыз мөлшерлемесі ... 9-10%, ... 10-15ж ... Бұл ... ... ... ипотекалық компанияға артық, мемлекеттік бюджеттен 27 млрд
теңгені оның жарғылық қорын толтыруға ... Тағы ... ... ... ... де ... 3,8 млрд бөлді. Сонымен қатар,
2005 жылы 7 Шілдеде жетекші 12 банктер, ... мен ... ... ... ... ... бағдарламасы жүзеге асыру үшін
Меморандумға отырды. Жиналыста банк төрағалары үлкен қолдау ... ... ... ... ... жасалуда. Бұрын ипотекалық
несиені дайындағанда банк−делдал комиссиялық жиналымды несие сомасының 2%-
нан алса, қазір ... ... ... ... ... Осы ... дейін қарыз алушыдан міндетті мүлікті, жеке және
азаматтық-құқықтың ... ... ... ... ... ... ... қажет.
─ Банктер нарыққа ипотекалық несиенің бағдарламаларын ... ... Lights", ... ... 7%, 3-4 ... ... Инфляция деңгейін төмендету жолдарын табу қажет. Ол арқылы ... ... ... ... ... ... 6,4 ... банктің болжауы бойынша 4-6% түссе, 2005 жылы 3,5% жетеді.
... ... ... ұстау үшін ұзақ мерзімді бағалы қағаздарды шығару
қажет.
─ Ипотекалық ... ... одан ары ... яғни ... жалғастыру.
─ КИК-тің де капитализациялауын жалғастыру.
Қазақстан ипотекалық компаниясы қызметінің ... ... ... ... себепші болып отырған кейбір фактарларға арнайы тоқталып кеткім келеді
1. Қазақстанда тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің толыққанды жүйесін құру
қажеттігі пісіп - жетілді. Ел ... мен ... ... ... ... шешудің жолы осы ипотекалық несие
беруге байланысты екенін өмір ... ... ... өзі ... дамыған өңірлерге қоеып аудара кезде тұрмысқа қолайсыз нашар
үйлердің салуына және мемлекеттік қордан пәтерлер берілуіне ... ... ... ... ... ... құрлыстар соның
кему түсуіне себебін тигізеді.
2. Бізде тұрғын үйді ... ... ... алып ... ... да бар ... 2-ші ... банктермен несие операцияларын
жасауға лицензиясы бар ұйымдар, несиеге мүліктік міндеттемелерін,
соның ... ... ... ... қойып отыр, өз
беттерінше жұмыс ... ... Бұл ... әр банк әртүрлі шарт
бағдарламалары бойынша қысқа мерзімге доллар түрінде берсе де жалпы
негіз қаланған еді. ... шарт ... ... ... ... ... зерттеуде тәуекелге бару схемаларын ... ... ... ... ... ... бірге
кейінгі кездері қаржы рыногын да өсіп келе жатқан банк өкілдері-тұрғын
үй ипотекалық несиелерінде ... ... ... ... ... ... осы салаға уақытша пайдалану мүмкіндіктеріне
қазір ... банк қол ... ... ... жылжымайтын мүлікпен жұмыс істеудің мемлекеттік
тіркелімге алынған ... ... Оны ... Министрлігінде
тіркелген мемлекеттік комитетінің аймақтық ... ... ... ... ... ... ... жөніндегі орталықтың жұмысы әлі де жетілдіре түсуді
қажет етеді. Әйтседе оның ел ... ... ... ... ... жасаған еңбегін ескермеуге болмайды.
4. Қазақстанда ипотекалық несие жүйесін құрар кезге дейін, бұл ... өз ... ... ... ... ... толық
жасаған еді.
Қорытынды
Курстық жұмысымды қорытындылай келгенде, мен осы ... ... ... деп ... ... мәлім болып отырғандай,
Ипотека рыногында қазір ... қызу ... ... ... ... ... ... таңдаған тағы бір себебім, осы несиенің
түрі Қазақстан Республикасының әлеуметтік ... ... ... қатынаста болады және біздің мемлекетіміздің маңызды экономиканы
жақсартудағы қозғаушы күші болып табылады. Себебі, ... ... ... біз басқа проблемаларды шешу қиынға соғады.
Әрине, қазіргі таңда, бізідің экономикамыздың қарқынды дамуымен
баспаналы болу – ... де ... ең ... ... ... ... ... бара жатқан тұрғын үй бағасын әзірге ... ... ... тұр. ... халықтың жағдайын жақсарту мақсатында мемлекет
тарапынан да, ... ... ... да ипотекалық несиелер берілу
қазір жоғары жеделмен жүріп жатыр. ... ... осы ... ... ставкаларын, несие берудің мерзімі ұзартылып, алғашқы салым
көлемін ... ат ... Осы ... орындау арқылы, сондай – ақ
ауыл тұрғындарының да Ипотекалық несие, яғни өз ... үйін ... ... ... айтқанда, Ипотекалық несие Қазақстан
Республикасының әр бір ... ... ... ... етеді деп
ойлаймын.
Біздің еліміздің әлеуметтік, экономикалық саясаттарды ... ... ... бәсекелестікке қабілетті мемлекет және дамыған
елдер қатарына кіреді деп сенемін!
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1. ... М. С. ... ... ... Алматы 2001ж
2. Сейітқасымов «Ақша, несие, банк»
3. Кошенова «Ақша, несие, банк және валюта қатынастар»
4. ... С.Б. ... ... операциялары» Алматы-2002ж
5. Тасыбаева А.С. «Банкілік құқық» Алматы, 2001 жылы
6. Банки Казахстана №4 2005 жыл
7. Банки Казахстана №8 2004 жыл
8. ... ... № 6 2004 ... ... ... №5 2006ж
10. Қаржы қаражат №4 2005 жыл
11. Қаржы қаражат №3 2004 жыл
12. Транзитная ... № 3 2006 ... ... www.kmc.kz
15. www.kazinform.kz
16. www.halykbank.kz
17. Алдаберген Ә «Ипотекалық несие» Егемен Қазақстан 2005 жыл
18. Алдаберген Ә «Ипотекалық кредиттің көп түйіні» ... ... ... ... Қ ... несие: бүгінгі мен болашағы» ... ... ... Мұқаштегі М «Ипотекалық несие несімен тиімді» Алматы ақшамы 2004
жыл
21. Алдабергенов С.Қ ... ... ... ... Экономика 2004ж
22. Тұрсынқожа Г «Ипотека және қазақ жастары» Қазақстан заманы 2005
жыл
23. Досымов Б.С «Современные проблемы ... ... ... ... жыл №8

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 20 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотекалық және тұрғын үй несиесі нарығының қазіргі кездегі жағдайы49 бет
Нарықтық экономика жағдайындағы ипотекалық несиелендіру жүйесі73 бет
Нарықтық экономикадағы ипотеканың алатын орны мен ролі35 бет
Қазақстанның банк жүйесіндегі қызметті талдау6 бет
PR – стратегияны жоспарлаудың функциялары мен міндеттері54 бет
Ашық экономикадағы ақша-несие саясатын жүзеге асырудың механизмі17 бет
Ашық экономикадағы ақша-несие саясатының дамуының кезеңдері28 бет
Ақ "тұранәлем банкінің" құрылу тарихы14 бет
АҚ «Халық банк» тарихы29 бет
Ақша - несие саяасатының теориялық негізі24 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь