Қазақстан Республикасының ипотекалық несие жүйесі

ЖОСПАР

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3

I ИПОТЕКА НЕСИЕЛЕУДІҢ ФОРМАСЫ РЕТІНДЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4

1.1 Ипотекалық несие: мәні мен қажеттігі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
2.2 Ипотекалық несиелеудің үлгілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...11

II ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕ
ЖҮЙЕСІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..15
2.1 Қазақстан Республикасының ипотекалық несие жүйесін ұйымдастыру ..15
2.2 Еліміздегі ипотекалық несиенің бүгінгі таңдағы жағдайы, даму мәселелері және жетілдіру жол ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..21

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..27

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...28
КІРІСПЕ
Қандай да экономикалық қызмет болмасын ол адамдардың өмір сүру деңгейін жоғарлатуға бағытталады. Яғни, экономикалық дамуда әлеуметтік мәселе бірінші орында болады. Ал осы әлеуметтік мәселелердің ең бастысы қандай да жеке тұлға болмасын ол отбасын құрап, өзінің баспанасы болуын қалайды. Бірақ әрбір жас отбасылардың қазіргі таңдағы элиталық немесе қарапайым үйлерді алуына қаражаттары жетпейді. Осы әлеуметтік мәселені шешуде несиелеу механизмінің маңызы ерекше. Осы аталған тұрғын үйлерге байланысты және қаражаттары шамалы бірақ тұрақты жалақы бар азаматтарды несиелеудің ең ыңғайлы жолы мен түрі ипотекалық несиелеу болып табылады.
Ипотека термині – кепілдік, кепілзат немесе кепілге салу деге нмағынаны білдіреді. Ипотекалық несие дегеніміз – бұл жылжымайтын мүліктерді кепілге алып, ұзақ мерзімге берілетін несие түрі. Ипотекалық несие экономикалық мағынасы жағынан – бұл банктен немесе басқа қаржы ұйымдарынан ссуда алу мақсатымен жылжымайтын мүлік кепілінің алуын түрлілігі болып табылады. қарапайым тілмен айтқанда ипотека дегеніміз – бұл қарыз ақшаға үй сатып алу.
Ипотекалық несиелеу формасы әлемніңң дамыған елдердің барлығында дамыған және ол елдердегі халықтың 30-40% ипотекалық несиелер арқылы тұрғын үйге ие болады. Ал Қазақстанда бұл көрстекіш 2005 жылдардың соңғы мәліметтері бойынша 11,7 мың отбасын құрап, бар жоғы 6% шамасында болып отыр.
Сондықтан ипотекалық несиелеуді дамыту Қазақстанның алдында тұрған үлкен мәселелердің бірі болып отырғандықтан, мен курстық жұмысымның тақырыбын «Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу» деп алдым. Бұл тақырыптың өзектілігі ипотекалық несиенің жүргізілу механизмін, еліпміздегі ипотекалық несие жүйесінің даму барысын және мәселеелрін қарастыра келе болашақтағы даму жағдайын сипаттау болып табылады.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР


1. В.А. Кудряцев., Е.В. кудряцева «Основы организации ипотечного кредитования» Москва, 1998г. 8-12 стр
2. Тұрлыбекова А.Ж. «Ипотекалық несиелеу жүйесінің институционалды негіздерінің қалыптасуы» // ҚазҰУ хабаршысы. Экономика сериясы, №2, 2005ж.
3. А. Джалилов «Ипотечные кредиты станут доступнее» // Панорама №9, 05,03,2004г.
4. Е.Ертай «Ипотека: бір өкініш, бір үміт … // Дала мен қала, 05,03,2005ж.
5. Ипотечные облигации как катализатор системы ипотечного кредитования // Деловая неделя №50, 26,12,2003.
6. Сагиндыкова М.О. «Повышение доступности жилья, реализуемого по государственной программе» // Банки Казахстан, №10. 2005г.
7. “Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметi туралы” ҚР-сы Президентiнiң Заң күшi бар Жарлығы, 1995 ж. 31 тамыздағы №2444;
8. 1995 жылғы 23 желтоқсанда шыққан «Қозғалмайтын мүлік ипотекасы туралы» ҚР-сы Президентінің Заң күші бар Жарлығы.
9. Банки Казахстана, №8, 2004г. 25-27стр.
        
        ЖОСПАР
КІРІСПЕ
............................................................................
.......................................3
I ИПОТЕКА ... ... ... ... ... мәні мен ... ... ... үлгілері
...............................................................11
II ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕ
ЖҮЙЕСІ
............................................................................
..................................15
2.1 Қазақстан ... ... ... жүйесін ұйымдастыру ..15
2.2 Еліміздегі ипотекалық несиенің бүгінгі таңдағы жағдайы,
даму мәселелері және жетілдіру
жол..................................................................21
ҚОРЫТЫНДЫ
............................................................................
..........................27
ҚОЛДАНЫЛҒАН ... да ... ... ... ол ... өмір сүру
деңгейін жоғарлатуға бағытталады. Яғни, экономикалық ... ... ... орында болады. Ал осы әлеуметтік мәселелердің ең ... да жеке ... ... ол ... ... өзінің баспанасы болуын
қалайды. Бірақ әрбір жас отбасылардың ... ... ... ... үйлерді алуына қаражаттары жетпейді. Осы әлеуметтік мәселені
шешуде ... ... ... ... Осы ... ... ... және қаражаттары шамалы бірақ тұрақты жалақы бар азаматтарды
несиелеудің ең ... жолы мен түрі ... ... болып табылады.
Ипотека термині – кепілдік, кепілзат немесе кепілге салу ... ... ... ... дегеніміз – бұл жылжымайтын
мүліктерді кепілге ... ұзақ ... ... ... түрі. Ипотекалық
несие экономикалық мағынасы жағынан – бұл ... ... ... ... ссуда алу мақсатымен жылжымайтын мүлік кепілінің алуын
түрлілігі болып ... ... ... ... ... дегеніміз – бұл
қарыз ақшаға үй сатып алу.
Ипотекалық несиелеу формасы әлемніңң дамыған ... ... және ол ... ... 30-40% ... ... арқылы тұрғын
үйге ие болады. Ал Қазақстанда бұл көрстекіш 2005 ... ... ... 11,7 мың ... ... бар жоғы 6% ... болып
отыр.
Сондықтан ипотекалық несиелеуді дамыту Қазақстанның алдында тұрған
үлкен ... бірі ... ... мен курстық жұмысымның
тақырыбын «Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу» деп алдым. Бұл
тақырыптың өзектілігі ... ... ... ... еліпміздегі
ипотекалық несие жүйесінің даму барысын және мәселеелрін қарастыра келе
болашақтағы даму жағдайын сипаттау болып ... ... ... ... РЕТІНДЕ
1. Ипотекалық несие: мәні мен қажеттігі
«Ипотека» түсінігі алғаш рет б.э.д. VI ғасырдың басында ... ... және ол ... ... бір жер ... және ... құрылыстар арқылы қарыз берушіге міндеттемесін қарыз етумен
қатысты болды. Бұл үшін ... ... ал ... ... жер ... шекарасында осы көрсетілген меншік аталған
сомада қарыз берушінің ... ... ету ... ... ... бағана қойылатын болған. «Ипотека» деп аталған мұндай
бағанада жер иесінің ... ... ... ... белгіленген.
Біртіндеп ипотека ортағасырлық еуропалық заңдарына ене ... ол XIV ... ерте емес ... ... ... ... ... сонында ашық (жария) емес ... ... ... ... ... ипотеканың екі сипатты белгілері бар. Біріншіден
ол жылжымайтын мүлікке қатысты қолданылған, екіншіден ... ... ... ... ... ... сот ... жүзеге асырылады.
Ипотекалық несиелеу коммерциялық және арнайы маманданған банктермен,
несие-қаржы ... ... ... (жер, ... үй, ... ... айналымдағы жылжымайтын мүлік) кепілдігімен берілетін
ұзақ мерзімді қарыздар болып табылады. Оған меншік құқы ... ... ... ... ... қарыз алушының пайдалануында болады. Уақытша
меншік құқығын алу, ... ... ... ... ... кепілге қойған
мүлікті сата алмайтындығын және тек несиені өтегеннен соң ғана ... ... ... құқы оған ... ... ... ... механизмі мен процедуралары кепілдеме
міндеттемелері, кепіл болушылық және күрделілік, әсіресе, жылжымайтын мүлік
жағдайында ипотекалық несиелеу ... ... яғни ... мерзімде
қарыз алушының төлем міндеттемесін орындамаған жағдайда (негізгі қарыз ... ... ... банктің кепілге қойылған жылжымайтын мүлікті
меншігіне алу ... ... ... ... ... ... ... береді.
Ипотеканың пайда боу қажеттілігі тауар айналымының дамуы және
жылжымайтын мүлікпен жасалатын ... ... ... сәйкес міндеттеме кепілмен қамтамасыз етіледі, ең бастысы ол
кепіл берушінің, яғни қарыз алушының пайдалануында ... ... ... ... жүйе ... ... несиелерді
беру процесінде капитал нарығынан қаржылық ресурстарды тарту механизмдерін
де, жылжымайтын мүлік нарығындағы ... да көп ... ... ... табылады.
Мұнда тек қарыз алушылар мен қарыз берушілердің ғана ... ... ... инвесторлардың, риэлторлардың, құрылыс компанияларының,
сақтандыру компаниялары мен нарықтың басқа да субъектілерінің ... ... ... ... тікелей несиелік қатынастар
құрайды. Осыған байланысты ипотекалық несиелеуді бірнеше ... ... ... ол бойынша қызмет көрсету, сатумен қатысты
пайда ... ... ... ... қарастыру дұрыс болады. Қазіргі
жағдайларда экономикасы дамыған елдерде ипотекалық нарық белсенді дамуда.
Ипотекалық нарық – ... және ... ... ... ... ... алу мақсатында, осы үй кепілдігімен
берілетін ипотекалық несиелер және ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... нарығы. Осылайша,
ипотекалық нарық қаржы нарығының ... ... және ... ұсыну және ол бойынша ... ... ... ... нарығы сегментінен қалыптасады. Ипотекалық несиелер нарығы
бірінші реттегі нарық және екінші реттегі нарық ... ... ... нарықта ипотекалық несие беріледі және сатылуы
мүмкін. Бұл нарықта қарыз алу үшін ... ... ... ... ... ... коммерциялық немесе ипотекалық банк
азаматтарға несие ұсынады. Бірінші реттегі нарық ... ... ... шарт ... салынған мүлік турады актісі деп аталатын
негізгі ... ... және ол ... құралады.
Салынған мүлік туралы актісі – несиені қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ... несие берушіге қарыз
алушының беретін жылжымайтын мүлік кепілдігі туралы қарыздық мүлік.
Ипотекалық ссуда алу ... ... ... ... ... арнайы
несиелік келісім шартты білдіреді. Салынған мүлік туралы ... ... ... ... ... аймақтардағы басы ... ... яғни ... деген тапшы аймақтарға несиелеу мақсатында тартуды
қамтамасыз ету ... ... ... мен банк ... қатынастарға сәйкесінше салынған
мүлік актісінің формасы мен заем түріне, ... ... ... статусы
және мүлік жағдайы, жылжымайтын мүлік ерекшеліктері, несие мөлшері, қарыз
капиталы нарығында жалпы жағдай және ... да ... әсер ... мүлік туралы акттің бірінші реттегі нарығы- ... ... ... ... ала ... жеке ... ... ипотекалық банктер мен басқа да қаржы мекемелерінің
қызметтерін ... ... ... ... ... ... Сызба түрінде бұл ... ... ... көрстеуге
болады:
Сурет-1 – Бірінші реттегі нарықтағы субъектілер мен құралдар ... ... ... ... ... соң, ол ... сомасын
уақтылы қайтару және процестерді төлеу, оны ... ... ... ала ... оның ... ... жүйемен қарым-
қатынасындағы қажеттіліктері бітеді.
Қарыз алушыға қарағанда, бұл туралы банкке ... ... ... ... ... екі жақты қарым-қатынастарды жүргізу және ... ... ... ... толтыру, ипотека нарығындағы тиімді
қамтамасыз етудің тек бір жағы ғана ... ... ... банктің
екінші маңыздығы жағы клиенттерге ... ... ... ... болып саналады.
Бұл міндеттерді шешудің бір жағы болып портфеліне салынған мүлік
актілерінің ипотекалық нарықтың ... ... ... сату ... ... басқа инвесторға өз салынған мүлік актісінің ұсыну –
бірінші реттегі нарықтай, екінші ... ... ... өзіндік көпірі
болып табылады. Ал оның қызметі басқа ... ... ... ... ... ... бойынша берілген салынған
мүлік актісі сатылады, яғни жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып. Несие
берге нбанк және ... ... ... актісімен қамтамасыз етілген
бағалы қағаздар ... да, ... ... ... сатады.
Салынған мүлік актісі екінші реттегі нарығының негізі субъектілеріне:
1. Ипотекалық ... ... ... ... ... ... банктер;
2. Қуатты эмиссиялық – қаржы корпорациялары (ЭҚК), олар банктерден
бірінші реттегі салынған ... ... ... ... және ... ... ... мүлік актілерімен қамтамасыз етілге нәр
түрлі бағалы қағаздарды шығаруды қамтамасыз етеді, яғни ... ... ... ... ... болып
бағаланады.
3. Басқа банктер, зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары, азаматтар
және т.б. түрінде ... ... ... бағалы қағаздар сатып алатын
инвесторлар.
4. ... ... ... айналысатын делдалдар.
Екінші реттегі ипотекалық нарықта айналыста жүретін бағалы қағаздардың
әр түрлі сипаттамалары бар, ... ... бар ... ипотекалық пұлмен
қамтамасыз етілуі дәрежесі ... Бұл ... ... ... негізгі мақсаты, ақырғы тұтынушылар үшін, несиелік ресурстар
арзандату болып табылады. Арзандату ипотекалық несиелеу суюбъектілері ... ... ... ... ... ... олардан ипотекалық
несиелерді қайта сатып алу жолымен.
Екінші реттегі ... ... ... ... ... ... ету;
2. Тұрғын үйді қаржыландырудың циклдігін азайту. Капитал жетіспеушілігі
жағдайында тұрғын үй құрылысының мөлшері әдетте ... ... ... ... ... бөлу. Екінші реттегі нарық капитал
артықшылығы бар аймақтардан, ... ... ... байқалған аймақтарға оның құйылуын қамтамасыз етеді.
4. несиелеу ... ... және ... ... ... ... Капиталдың
мобильділігі, аймақтар арасындағы несиелер бойынша ... ... ... ... инвесторлардың портфелін
диверсификациялауға мүмкіндік береді.
Сызба ретінде екінші реттегі нарықтың қызмет етуін былайша көрсетуге
болады:
Сурет-2 – Екінші реттегі ... ... ... ... ... ... несиенің жіктелімі:
Несиелеу объектісіне қарай:
• Жер учаскелерін иемдену – жерді жеке ... ... ... Жер ... ... – осы жер учаскесіне жасыл желектерді отырғызу,
сонымен қатар үй құрылысы;
... үй ...... және ... ... үйді сатып алуға
несиені беру және тікелей үй құрылысын қаржыландыру;
• Тұрғын үй емес ... - ... ... үй емес ... ... ... - әр ... сақтандыру компанияларымен
сақтандырылған;
• Басқа кепілдемелер, бұл жағдайда несиені ... ... ... ... ... ... кепіл болушылығы сақталады.
Ипотекалық облигациялардың нарығына қарай:
• Бірінші реттегі ...... ... ... Екінші реттегі нарық - ипотекалық ... ... ... ары ... даму ... Құрылысты жүргізушіні несиелеу – баспананың ... ... ... ... ... несиелеу – құрылыс ... ... ... ... иесі ... болған жағдайда немесе ол жобаны өз
бетінше қаржыландыра алмайтын болса;
Ссуданы беру ... ... ... ... ... ... 10 ... дейін;
• 10 жылдан жоғары
Экономикалық белменді жанұялар ... ... ... ... ... күту деңгейіне қарай ол табыстарды есепке ала
отырып, тұрғын үйлерді қазір тұтынғысы ... ... өз ... ... үшін көп ... ... қажеттігі туындайтын еді. Осылайша
ипотекалық несиелеудің нарықтық қатынастар жүйесінде негізгі ролі ол ... мен ... ... ... ... ... болып табылады. баспана сияқты тауар құнының жоғары болуынан пайда
болатын ағымдағы табыстар мен ... ... ... ... ... ... ... жүру қажеттігін туғызады.
2. Ипотекалық несиелеудің үлгілері
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру ... ... ... етіп отырған негізгі үлгілері бар. Ипотекалық несиелеудің біршама
қарапайым және ... ... ... ... ... ... ... ашық
үлгі». Бұл үлгінің бастапқы принциптік сипатына тоқталсақ, ипотекалық
ссудаларға деген ... ... ... ... ... меншікті және
сырттан тартылған қаражаттары: ... ... ... ... ... және т.б. несиелермен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық үлгінің екінші бір ... ... ... бойынша белгіленетін пайыз мөлшерлері елдегі ... ... ... ... ... болып табылады. Бұл тәуелділік
банктердің ипотекалық несиелеуге байланысты олардың активтеріне ... ... әсер ... ... үлгіден ажыратылатын келесі үлгі «кеңейтілген ашық
үлгі» деп аталады. Бұл үлгі ... ... ... несиелеу жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын жылжымайтын
мүліктермен қамтамасыз етілген екінші ... ... ... нарығы арқылы
жүзеге асырылады.
Кеңейтілген ашық үлгі тек кеңейтілген ипотекалық нарық құрылымының
құралған жағдайында, ... ... ... ... ... ... ... мемлекет тарапынан көмек көрсетілетін және жиі
бақылауға аалу жағдайында ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс ... ... ... қол ... ... ... қолданылады.
Ипотекалық несиелеудің Американдық үлгісі бойынша әр жылда белгілі бір
табысы бар адам ... ... ... ... ... ақшамен, ал қалған
бөлігін клиенттің иелігінде бар немесе сатып алғалы ... ... ... ала ... ... арнайы ипотекалық банктің ссудасы
есебінен төлеп, бірден тұрғын үй ала алады. Мұндай ... ... ... және ... алушының әр жылдық табысына байланысты ... ... ... ... ... үйді ... ... үлгісінің дамуы берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын ... ... ... ... үлгі ... ... ... үшін ұзақ
мерзімді қаржы тәуекелі мәселесін шешетін қолайлы тәсіл ретінде ... ... ... отырады.
Яғни, Американдық үлгі бойынша ипотекалық несие үшін төленетін пайыз
деңгейі 3 ... ( ... 7-9%), ... ... (70-75% үйдің бағасынан
жоғарылайды), ипотекалық несиені алуағы бірмезгілдегі ... ... алу ... 25-30% ... ... ... несиелеудің
мерзімі 15-30 жыл аралығында.
Қарапайым ашық және кеңейтілген ашық үлгілердің сипатты белгісі олар
таза ... ... ... механизмін білдіреді. Мұндай жағдайда
ақшаға деген сұраным мен ұсыным балансы және ... ... екі ... көрсеткіштермен реттеледі: 1) ссудалар ... ... ... және ... нарықта орналасқан бағалы қағаздардың табыстылығына
байланысты анықталатын несиелік ... ... 2) ... қоса ... ... ... барлық кәсіби
қатысушыларының қызметтеріне төленетін аударымдар ... ... ... бір ... ... – бұл ... ... . Бұл үлгінің ең басты белгісі оның қызметінің жинақ-ссуда
принципіне негізделуінен көрінеді. Мұндай ... ... ... ... ... ... ашық нарығынан қарызға алу арқылы
емес, оның орнына өзара кассалық көмек ... ... ... ... ... ... есебінен құралады. Бұл үлгі бойынша қарыз алушы
алдын ала өзінің уақытша бос ... ... ... ... ... ... ... ғана ссуда алуға болады.
Бірақ та бұл балансталған автономиялық ипотекалық үлгінің өзіндік
артықшылықтары да бар, яғни бұл үлгі ... ... ... ... қаржы-несие нарығының жағдайына тәуелсіз. Балансталған ... іске ... ... ... банк үшін қай жерден және қандай
бағада несиелік ресурс табу ... ... ... тек ... ... үшін ... сыйымды банктік маржаны белгілеуі қажет.
Құрылыс ... ... ... ... ... және несиені пайдаланғаны
үшін төленетін пайыз мөлшері еркін жағдайда ... Банк ... ... төлемей-ақ сол төленетін табыс мөлшерінде несиенің бағасын
қысқарта белгілеуіне болады.
Қазіргі кезде Германияда бұл үлгі іс жүзінде кеңінен қолдануда. Мұнда
қорлану ... ... ... ... ... ... үй жағдайын жақсартуға мақсатты қаражат жинақтау және пайдаланумен
байланысты болатын азаматтардың инициативасына қаржылық қолдау ... ... ... ... ... ... ... «құрылыс жинақтарының жүйесі» құрылған.
Германияда тұрғын үй алғысы келген азамат, ... үйді ... ... бұрын, 2-10 жыл бұрынырақ арнайы қаржы-несие жүйесімен өзара
қатынасқа түседі. ... ... ... ... ... ... ... болашақта сатып алатын үйдің 45% жинақтайды. Содан кейін барып
ол мемлекеттік дотация алуға ( ... ... 10% ... және ... ... ... шамасында банктен жеңілдікпен 10-15 жылға несие
алуға құқылы болып табылады.
Яғни, ... ... ... ... келесідей сатымен іске
асады:
• Мақсатты салым (45-50% үйдің бағасының);
• Мемлекеттік дотация;
• Ипотекалық несие (45-50% ... ... ... ... ... (5-9% төрт жылдық);
• Тұрғын үйді алғанға дейінгі мерзім 2-10 жыл, ал ... ... ... 7-8 ... ... ... жүйесінің ең басты артықшылығы – оның
шегінде пайдаланылатын ... ... ... ... несиеге
байланысты есептелетін пайыз мөлшері автономиялық болғандықтан да, несие-
қаржы нарығының жалпы жағдайына тәуелсіз болып табылады.
Германияда құрылыс ... ... ... ... ... ... Мемлекет меншікті капиталдың жинақтауына тұрғын үй құрылыына сыйақылар
беру ... ... ... ... ... ... ... ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕ ЖҮЙЕСІ
2.1 Қазақстан Республикасының ипотекалық несие ... ... ... ... 90-жылдардың ортасында пайда бола
бастады. Ол кезде 1994 жылы ... ... ... ... құрамына кірді) Швебил Халл қаласындағы құрылыс жинақ кассасымен
серіктестік қарым-қатынас құрып (Германия), ол тұрғын ... ... ... ... ... ... Бұл модель Қазақстан нарығының
ерекшеліктерін ескере келе пайдаланыла бастады. Ең алғаш шамамен 30 ... ... бар 450 ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасы Президенті Жарлығы және ұзақ
мерзімдік тұрғын үй ... ... ... 1993 ... бастап
«Жилстройбанкі» тұрғын үй сатып алуға 30 ... ... бере ... ... мақсат табыстары орташа немесе төмен ... ... ... (негізінен бюджеттегі қызметкерлер үшін) болып табылады.
тұрғын үй бағдарламасына ... 2675 адам үшін ... 5% ... бойынша 30
жылға берілген. Бұл шараның қайырымдылық сипатына қарамастан өз ... ... ... және ол ... ... ... туғызды.
Мұнда сөз мемлекеттік банкке несиені индекациялауды АҚШ ... ... ... ... болып отыр, ол несиені өтеде көптеген
проблемаларға алып келді. Әсіресе бұл ... ... 1999 ... ... ... ... еркін бағамның орнатылуы кезінде
орын алды.
Бірінші жүзеге асырылмаған тәжірибе ... ... ... ... оны 10 ... ... ... Бұл банк
қызметін енгізу 2000 жылдардан басталды, ол ... ... ... актілерін шыға бастаған болатын. Оның ішінде:
• 1994 жылдың 27 желтоқсанындағы ... ... 1998 ... 30 ... «Қозғалмайтын мүлікті тіркеу туралы»
Қазақстан Республикасының Заңы;
• 1995 жылдың 31 тамыздағы «Қазақстан Республикасының Банктері және ... ... ... ... ... 1995 жылғы 23 желтоқсанда шыққан «Қозғалмайтын мүлік ипотекасы туралы»
ҚР-сы ... ... Онда ... ... реті ... онда кепілденген мүлік немесе оның белгілі кепіл беруші
немесе үшінші тұлға иелігінде және ... ... ... ең ... 2000 жылы 21 ... қабылданған
«Ипотекалық несиелеудің даму жүйесінің және ұзақ ... ... ... ... ... ... Бұл құжатта тұрғын үй
құрылысындағы жағдайдың түпкілікті сарапталынуы болып, ... ... бұл ... ... ... ... іс шаралар тағайындалды.
Сонымен бірге әлемдік моделдер қарастырылып оның ұлттық ... ... ... ЖАҚ ... ... ипотекалық компания негізінде жұмыс
істеумен тығыз байланысты. Оның құрылуында Ұлттық банк, ірі ... және ... да ... ұйымдары қатысты. Бұл ипотекалық компания несие
берушілерден несиелерін сатып алды, ... ... ... ... -
ипотекалық облигацияларды шығарады, олар ... ... ... ... ... ... ... компания ипотекалық
несиелерді сатып алғандағы шығындарын ... ал ... өз ... ... есебінен жаңа ипотекалық несиелер шығарады, бұл негізінен
үй құрылысының дамуын ынталандырады.
Бұл модель ... ... ... онда ... Мэй және ... ... ипотекалық агенттіктер жұмыс жасайды.
Ұлттық банк басқармасының 2000 жылдың 20 ... ... ... ... ЖАҚ «Қазақстандық ипотекалық
компания» құрылуының ... ... Ол жеке ... ... ... ... ... беруші банктерден ипотекалық несие бойынша ... ... ... ... осы ... ... ... ипотекалық
құнды қағаздарды эмиссиялайды, Қазақстан ... ... ... ... ... ... операцияларды жүзеге асырады.
Қазақстан ипотекалық компанияның негізгі функциялары:
• Ұзақ мерзімді ипотеканың ... ... ... ету ... сатып алу
жолымен белгіленген стандарттар негізінде несие берушілерді қайта
қаржыландыру;
• Сыйақыларынан белгіленген немесе қалқымалы ставкаларымен ипотекалық
құнды ... ... ... үй ... ... ... ... Ұлттық банкпен банк-несие берушілердің қаржылық жағдайын ... алу және ... ... ... үшін ипотекалық несиелеуге байланысты әдістемелік ұсыныстарды
құрастыру;
• Ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... құқықтары бар:
1. Ипотекалық несиелеу және несие беруші ... ... ... ... ... тексеру;
3. Қарыз алушылардың жағдайы туралы мәліметтер ... ... ... және ... ... келісім жасау;
4. Ипотекалық несиелеуде мамандардың біліктілігін көтеру үшін оқу
жұмыстарын ұйымдастыру;
5. Малайзиялық ... ... ... қызмет ету
принциптерінде де ұқсастық бар.
Ипотекалық облигациялар ұзақ ... ... ... ... ... қамтамасыз етіліп, тұрақты табыс әкеледі. Алғашында
ипотекалық облигациялар ипотекалық банктермен шығарылды, ал қазір ... ... ... ... ... ... ... ипотекалық компаниясы» болып табылады.
Несиелеу жүйесі қарапайым. Банктер қарыз ... ... ... ... ... ... ал ... өтімді
құнды қағаздармен кординациялайды. Банк ... ... ... ... ... ... ... береді, содан кейін мәліметтер
біртекті пұлдарға топталады. ... ... ... кепіл беруімен және
бірінші класты мүлік ... ... ... ... ... ... ипотекалық облигациялар берілген ипотекалық
несиелерді қайта қаржыландыруға қызмет етеді және мұнда ... ... ... Жабу ... – актив негізде шығарылған оның құнының облигациялар
құнына мүлік құжаттарының сәйкес келуі;
... ...... ... мен ... мерзімінің
сәйкестігін талап етеді;
Банк актив бойынша және міндеттеме бойынша өтелу мерзімі сәйкес келуін
қадағалау керек. Американдық модель – қайталама ипотекалық ... ... ... ... ... тура осындай, бірақ қарапайым түрде
ұйымдастырылған.
Енді «Қазақстан Ипотекалық Компаниясының»базасында оның қызмет ... Оның ... ... ... Бірінші сатыда екінші деңгейлі банктер жеке қарыз алушыларға тұрғын
үй сатып алу үшін ипотекалық несие береді. Келісім шарт ... ... ... ... ... иесі қарыз алушы болып табылады. ал
ол тұрғын үй кепіл болып ... ... ... ... ... етуге
несие беруші банк міндеттенеді. Ипотекалық несиенің ... ... ... мен банк ... ... ... облигацияларды мына шарттарға сай несиелер бойынша талап ... ие ... ... ... ... ... үйдің 70% көлемінде беріледі;
• Пәтер алушы адамның қолында тұрғын үйдің құнының 30 % ... ... ... ... ... тұрғын үй ипотекалық несие үшін кепіл болады.
• Қарыз алушының өмірін, еңбекке жарамдылығын, кепілді сақтандыру
керек.
2. Екінші сатыда Компания ... ... ... сатуға мүмкіндік
береді. Екінші нарықтың операторы ретінде болған компания арқылы
ипотекалық куәліктерді ... ... ... ету ... ... Мұнда несиеге қызмет етуіне байланысты функциялар банк
мойнында қалады. Содан кейін ... ... ... ... сатып
алынған талап ету пұлдарымен қамтамасыз етілген ... ... Одан ... банк және ... ... ... ... бойынша сенімділік басқаруға мүмкінділік берілетін
келісім-шарт жасалады. Ол несие берушіге неисе алушыны оның ... ... және ... ... көрсетуге пайыз алып өзінің
несиелік қызметін кеңейтуге мүмкіндік береді. Еге ... ... деп ... банк компаниядан несиені сатып алып, қарыз
алушымен оны өтеуді өзара келісіп ... ... ... ... ... ... Институционалдық инвесторлар (зейнетақы қорлары, сақтандыру
компаниялары және басқалар) екінші нарықта ... ... ... Ол ... ... ... қамтамасыз етілген
болғандықтан ипотекалық нарықты қаржыландыруды жүзеге асырады ... үй ... ақша ... ... Бірінші, екінші
сатыларда компания мерзімі 5 жылдан 10 жылға дейін қалқымалы пайыз
мөлшерлемесі бар, теңгеде валюталық ... ... ... алынады.
Жалпы еліміздегі бүгінгі таңдағы ипотекалық несиелеу қатынастарының
жүргізілуінің келесі суреттен көре ... және ... алу ... үй ... үй кепілдемесі Ипотекалық несие
Несие алуға құқық ... ... ... Ақша ... – Қазастандағы ипотекалық тұрғын үй несиелеудің құрылымы
Қазақстандағы жаңадан құрылған «Тұрғынүй-құрылыс банкі» тәжірибесінде
осы аталған Германияның автономиялық ипотекалық несиелеу ... ... ... Қазақстанның «Ипотекалық компаниясы» 2000 жылы
№469 үкімет қаулысымен 20 желтоқсанда құрылды. Қазір бұл ұлттық компания ... ... әрі ... ... бұл ... ... келесі шаруашылық қызмет етуші
субъектілерді жатқызуға болады:
• ААҚ «Альянс Банк»;
• «Казкоммерцбанк»
• «Банк Туран Әлем»
• «Астана-Финанс»;
• «Алматы ... ... ... «АТФ ... ... «БТА – ИПОТЕКА»;
• «Нурбанк» заңды тұлғалары болып табылады.
2000 жылдан бері Қазақстан ... ... ... ... ... ... ... еліміздің барлық облыс орталықтарында ұзақ мерзімді
ипотека беруді жүзеге асырды. Соңғы жылдарда ... ... ... ... оң ... ... ... республикасының Ұлттық
банкінің қаулысымен ЖАҚ «Қазақстандық ипотекалық компаниясына» 2003 ... ... ... ... ... ... ... ие болу
ипотекалық несиелеу жүйесінің дамуына тартылатын компания облигацияларының
инвестициялық тартымдылығының құқын ... және ... ... ... ... ... ... Сонымен Қазақстан
Ипотекалық Компаниясы өзінің несиеге беретін бюджеттен немесе халықтың
депозитке ... ... ... ... ... сынды қаржы
құралдарын орналастырудан түскен ақша қаражаттары есебінен береді.
2.2 Еліміздегі ипотекалық несиенің бүгінгі таңдағы ... ... және ... ... ... ... несие жүйесі екі деңгейлі болып
келеді. Бірінші деңгейінде ипотекалық несие ... ... мен ... ұйымдар түріндегі бастапқы кредиторлар, екінші осы кредиторлар берген
ипотекалық кредиттер бойынша талап ... мен ... ... ... ... асыратын қайта қаожыландырушы ұйым. Еліміздегі мұндай ұйым
Ұлттық Банк 2001 жылы ... ... ... «Қазақстан Ипотекалық компаниясы»
АҚ болып табылады. Қазақстандық ипотеалық модельдің негізін қалау үшін АҚШ-
тың Fannie Mae және ... Cagamas Berhad ... ... ... ... алғашқы қадамын жасай бастаған тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... ставкасы
жылына 5,5-6% болып, азаматтардың салатын салымынан түсетін сыйақының
проценттік ставкасы жылына 2,5-3% ... ... ... ... ... ... 3 этаптан тұрады:
• Банктердің берген несиелері;
• Ипотекалық компаниялардың берілген несиелері бойынша талап ету
құқығын сатып алу;
... ... ... жылы ... ... ... ... Компаниясының Қоры
құрылды. Бұл қордың негізгі міндеті – ипотекалық несиелер бойынша мерзімнің
өсуі, олардың процент ставкаларының ... ... ... ... ... Қордың ең алғашқы қатысушылары «Альянс Банк» АҚ, ... ... күні ... ... облигациялары отандық ... ... ... ... ... ... ал 2004 жылы ... орналастырылған облигациялардың жалпы көлемі 5,7 млрд. теңгені
құрап отыр. Ипотекалық облигациялар ... тағы да бір ... ... ... бірі – Лариба Банктің 2003 жылы сәтті
1 млн. АҚШ ... ... ... ... ... Мемлекеттің
қолдауымен тұрғын үйді сатып алу, оны күрделі жөндеуден өткізу немесе өз
баспанасын модернизациялауға ... ... ... ... ... ... әлеуметтік мәселелерді шешу мен тұрғылықты халықтың
әл-ауқатын жақсартудың ең тиімді әдісі ретінде өзін ... ... 2003 ... ... ... Үкіметіміздің Үкімімен тұрғын үй құрылыс
жинақтар жүйесінің қағидаттарын жүзеге асыруға бағытталған ... ... – АҚ ... ... үй құрылыс жинақ Банкі» құрылды. Банктің
акционерлік капиталы 1,5 млрд ... (100% ... ... ... бас ... ... ... орналасқан, ал аймақсатрда банк өз қызметін
«Қашпошта» компаниясының пошта-жинақ жүйесі арқылы жүзеге асырылады.
«Қазақстан Тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ ... ... ... ... ... ... ... тиіс: тұрғын үйді сатып алу
мәселесін шешуге және жаңа пәтерді сатып алуға қаражаты ... ... ... ... бар ... ... тиіс ұзақ ... болып табылады, яғни әлеуметтік мәселе; ... үйге ... ... ... өз ... ынталандыру; кіші және
орта құрылыс кәсіпорындарымен қоса ... ... ҚР ... ... ... қуатты импульс алуы керек. Бұл жинақ
компаниясының басқа қаржы ұйымдарынан айырмашылығы банк ... ... ... ... Егер ... несие алу кезінде несие
алушыдан пәтер құнынан 30%-ын төлеу ... ... , ... үй ... ... базаны біршама кеңейтеді: үйді сатып алу мүмкіндігі тіпті
10000 теңге жалақысы барларға да мүмкіндік туғызады.
Соңғы жылдары ипотекалық несиенің көлемі тез өсіп ... Оған ... ... ... ... ... қамтамасыз ету бағдарламасы болып отыр
және халықтың ипотекалық несиеге деген оң сенімдеріде әсеер ... ... ... 1-ші ... көре аламыз.
Кесте 1
Ипотекалық компаниялардың несие қоржынын жіктеу
Мың теңге, кезеңнің соңында
| |12, 2003ж. |01, 2004 ж. |
| ... ... ... ... ... |
| ... | ... |
| ... ... ... % ... |Үлесі, % |
|Барлық несие |12521843 ... |100,0 |39069 |100,0 ... ... ... ... |99,1 |0 |0,0 ... ... |115980 |110488 |0,8 |32527 |83,3 ... | | | | | ... және |0 |0 |0,0 |0 |0,0 ... ... | | | | | ... | | | | | ... толық | | | | | ... |43779 |44524 |40,3 |4452 |13,7 ... | | | | | ... ... | | | | | ... |0 |0 |0,0 |0 |0,0 ... | | | | | ... ... | | | | | ... |65631 |19628 |17,8 |4907 |15,1 ... | | | | | ... |6570 |46336 |41,9 |23168 |71,2 ... Үмітсіз |5833 |6542 |0,1 |6542 |16,7 ... ... ... ... ... ... біріге
отырып бүгінгі таңда олардың саны 8 банк және 2 ұйымнан ... атап ... ... ... әріптестері елдің екінші
деңгейлі банктері болып табылады. Сондықтан ұлттық ипотекалық ... және ... үшін ең ... осы ... несиемен қамтамасыз
етуші банктердің қызметтерін дамыту, олардың ... және ... ... ... ... етулерін қамтамасыз ету керек. Осының
негізінде ... ... ... ... лынып, бүгінде толық қанды
дамып келе жатыр. Осыған орай бүгінде екінші ... ... ... ... ... ... агенттіктері ипотекалық
несиелеуді тек қана жаңадан салынған үйлерге ғана емес, ... ... ... ... ... мен жер ... ... да, оларды экономикалық
бағалау арқылы кепілге алып, олар бойынша ... ... ... ... ... ... ... жылдан жылға көлемі жағынан
да, сапасы жағынан да, түрлері бойынша да өсіп келе жатыр. Оны ... ... көре ... | | |
| | | |
| | | ... |29508 |100 ... ... |13864 |46,98 ... ... |4331 |14,68 ... |2449 |8,30 ... ... |1428 |4,84 ... ... |1085 |3,68 ... |1067 |3,62 ... |1040 |3,52 ... |940 |3,19 ... |922 |3,12 ... ... |819 |2,78 ... |655 |2,22 ... |318 |1,08 ... ... |296 |1,00 ... ... |156 |0,53 ... |83 |0,28 ... ... |55 |0,19 ... ... ... ... ... ... ... және осының
негізінде әлеуметтік мәселелерді шешетін экономикалық ... түрі ... ... ... 2002 ... 1 ... ... мүлік
ипотекасы туралы» Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес ипотекалық несие
дегеніміз – кепілге берілген жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ... тұлғаның иелігі мен пайдалануында қалатын кепіл
түрі.
Қазақстан Республикасында ... ... ... екі деңгейлі болып
келеді. Бірінші деңгейінде ипотекалық несие ... ... мен ... ... ... бастапқы кредиторлар, екінші осы кредиторлар берген
ипотекалық кредиттер бойынша талап құқықтары мен кепілдік құқықтарын сатып
алуды ... ... ... ... ... Еліміздегі мұндай ұйым
Ұлттық Банк 2001 жылы ақпан айында құрған «Қазақстан Ипотекалық компаниясы»
АҚ болып ... ... ... ... ... ... үшін АҚШ-
тың Fannie Mae және ... Cagamas Berhad ... ... ... ... ... ... несиелеу қатынастары даму жолында деп
айтсақ болады. Елімізде ... ... ... үй ... ... банкісі
қазірде тек азаматтардың салымдарын тартуда, ал несиені 2-3 жылдан соң
ұсынады. Осылайша елімізде ... үй ... ... ... база ... ... жұмыс істейтін қаржы институттары бар.
Қазақстанда ... ... ... яғни ... ... тұрғын үй бағдарламасы» қолға алынды және осы ... ... ... ... ... ... қатар Қазақстан
Ипотекалық Компаниясының орны ерекше болып табылмақ.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
1. В.А. ... Е.В. ... ... ... ипотечного
кредитования» Москва, 1998г. 8-12 стр
2. Тұрлыбекова А.Ж. ... ... ... ... қалыптасуы» // ҚазҰУ хабаршысы. Экономика сериясы, ... А. ... ... ... ... доступнее» // Панорама №9,
05,03,2004г.
4. Е.Ертай «Ипотека: бір өкініш, бір үміт … // Дала мен ... ... ... как ... ... ... кредитования
// Деловая неделя №50, 26,12,2003.
6. Сагиндыкова М.О. ... ... ... ... ... ... // ... Казахстан, №10. 2005г.
7. “Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметi туралы” ... Заң күшi бар ... 1995 ж. 31 ... ... 1995 ... 23 ... шыққан «Қозғалмайтын мүлік ипотекасы туралы»
ҚР-сы Президентінің Заң күші бар Жарлығы.
9. Банки Казахстана, №8, 2004г. 25-27стр.
-----------------------
Жылжымайтын мүлік
Салынған мүлік актісі
Клиент
(қарыз алушы)
Нарықта ... ... ... ұсыну
Ипотекалық
банк
Ипотекалық банктерден салынған мүлік актілерін сатып алу
Салынған мүлік актілері бойынша қызмет көрсету туралы шарттары
Салынған мүлік актілерін бағалау мен ... ... ... ... ... мен өтеу
Бағалы қағазды инвесторлар арасында орналастыру
Салынған мүлік актісімен қамтамасыз ... ... ... ... үй сатушы
Қарыз алушы
Банктер және банктік емес ұйымдар
Қазақстанның ипотекалық компаниясы
Иниституциональдық инвесторлар (зейнетақы қорлары, ... ... ... және т.б.)

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 25 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»32 бет
Ипотекалық банктердің құрылуы19 бет
Ипотекалық және тұрғын үй несиесі нарығының қазіргі кездегі жағдайы49 бет
Ипотекалық компания ТОО «нур-риэлти эстейт»38 бет
Ипотекалық компанияның несиелік қызметтерін басқару74 бет
Ипотекалық кредиттің экономикалық мәні мен мағынасы38 бет
Ипотекалық несие8 бет
Ипотекалық несие жайлы43 бет
Ипотекалық несие және оның Қазақстан Республикасындағы дамуы63 бет
Ипотекалық несие туралы6 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь