Ипотекалық несие тәуекелдігі

КІРІСПЕ

1. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.2. Ипотекалық несие обьектілері мен субьектілері
1.3 Ипотекалық несие нарығының құрылымы
1.4 «Цеснабанк » АҚ ипотекалық тұрғын үй қарызын алу жөніндегі
бағдарламасы

2. БАНК ҚЫЗМЕТІНДЕГІ ТӘУЕКЕЛДІКТЕР
2.1 Банк тәуекелдерінің пайда болу көздері мен жіктелуі
1.2 Ипотекалық несие тәуекелдігі
1.3 Тәуекелдерді төмендетуге бағытталған шаралар

ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛЫНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
Өндірістік практика теориялық оқудың ажырамас бөлігі болып табылады. Практика өту барысында студент тереңірек білім және кәсіпкерлік дағдылар алады.
Өндірістік практиканың өту мақсаты – тек қана практикалық жағдайларды зерттеу ғана емес, ол диплом жұмысына қажетті материалдарды жинау және талдау.
Өндірістік практика «Цеснабанк» Ақционерлік Қоғамында 28-ші қаңтардан 22-ші наурызға дейін өтілді.
Практиканың міндеттері:
• «Цеснабанк» АҚ қызметімен, құрылымымен, даму тарихымен таныс болу;
• Банк бөлімшелерімен және лауазымдық нұсқаулармен танысу;
• Диплом жұмысына қажетті мағлұматтар жинау;
Ипотекалық несие - бұл қатаң анықталған кепілзатпен берілетін ссуда. Жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы болатын ссуданы ипотека несиесі ретінде ұғамыз. Ол тұрғын үй құрылысын салуға және сатып алуға, жер сатып алуға беріледі, әрі ол ұзақ мерзімді сипатқа ие.ҚР «Ипотека туралы » заңы шыққаннан кейін Қазақстанда ипотекалық несиелеу қарқынды дамыды.Сол себепті, практика өту кезінде ипотекалық несиелендірудің мағынсын, маңызын, негізгі функциялары мен заңдарын, және оның қажеттілігіне мән бердім.Осының негізінде ипотекалық несиелендіруді Отандық тәжірибеде қолданудың маңыздылығын анықтап, сонымен қатар несиені қолданудағы проблемалар мен тәуекелдерді айқындап, олардың шешу жолдарын қарастыру.
Тәуекел – артынан түрлі шығындардың пайда болуын әкелетін (мысалы, физикалық қаражат алу, мүліктердің жоғалуы, стихиялы оқиғадан пайда болатын шығыстар, т.б.) кейбір жағымсыз жағдайлардың болу мүмкіндігі.
Экономикалық категория ретінде тәуекел – бұл мүмкін болатын немесе болмайтын оқиға. Егер ол болса, онда оң (табыс, пайда), теріс (шығындар, шығыстар, жоғалтып алулар) немесе нольдік (шығынсыздық және табыссыздық ) нәтиже болуы мүмкін. Қаржылық операциялар тәуекел деңгейінің бағалануын, оның шамасын анықтауды және оны төмендетуге бағытталған шараларды қабылдауды талап етеді.
Тәуекелді талдау кезінде оның көздері мен себептерін анықтау керек.Пайда болу көздеріне байланысты тәуекелділік былайша бөлінеді: меншікті шаруашылық, адамның өзімен байланысты, табиғи факторлармен байланысты. Тәуекелдіктің пайда болу себептері болашақтың анықталмауынан, әріптестің айқындалмаған мінезі, ақпараттың жетіспеуінен туындаған деп жіктеледі.
Тәуекелді талдау арқылы банк жобаға қатысу кезінде қаржылық шығындарды шектеуге тырысады.
1. /Ақша, несие, банктер/ Сейітқасымов Ғ.С.;/ Экономика. Алматы, 2005ж.
2. /Банк ісі/ С.Б.Мақыш., А.Ә.Ілияс;/ /Қазақ университеті// Алматы, 2004ж.
3. Закон Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723 Об ипотеке недвижимого имущества (с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.07.2007г.)
4. /Банк ісі/ Н.Н.Хамитов; /Алматы,2003 ж.
5. WWW.tsb.kz (Цеснабанк АҚ ресми сайты)
6. /Ипотечное кредитование населения Казахстана/, /Н.М.Дюсенбаев; Астана, 2007 г.
7. Гражданский Кодекс Республики Казахстан
8. /Кәсіпорынның қаржылық жағдайын талдау/ /К.Ш.Дүйсенбаев, Э.Т.Төлегенов,Ж.Г.Жумагалиева/ оқу құралы/экономика . Алматы, 2001 ж.
9. /Коммерциялық банктер операциялары/ /С.Б.Мақыш./ ИздатМаркет/ Алматы,2004 ж
10. Алдаберген Ә. /Ипотекалық кредит тұрғын үй алудың мүмкіндігі// Егемен Қазақстан.-2003.- 21 қаңтар.-Б.2
11. / Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья/ К. Исламов, председатель правления ОАО Астана- Финанс// АльПари, №2.- 2003 г.с. 58-62
12. Қазақстан Республикасының Үкіметінің Қаулысы Республикалық ипотекалық несиелендіру қоры акционерлік қоғамын құру туралы // Егемен Қазақстан.- 1999.- 5 мамыр.- Б.1
13. Агальцова С. Жилье в кредит//Банки Казахстана.-2002.-№1.- С. 29-35
14. Наурызбаева Н. Тұрғын үй проблемасын шешудің оңтайлы жолы // Егемен Казахстан. – 2004.-2 сәуір.-Б 2
        
        КІРІСПЕ
1. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.2. Ипотекалық несие обьектілері мен субьектілері
1.3 ... ... ... ... «Цеснабанк » АҚ ипотекалық тұрғын үй қарызын алу жөніндегі
бағдарламасы
2. БАНК ҚЫЗМЕТІНДЕГІ ТӘУЕКЕЛДІКТЕР
2.1 Банк тәуекелдерінің ... болу ... мен ... ... несие тәуекелдігі
3. Тәуекелдерді төмендетуге бағытталған шаралар
ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛЫНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
КІРІСПЕ
Өндірістік практика теориялық ... ... ... болып табылады.
Практика өту барысында студент тереңірек білім және кәсіпкерлік ... ... өту ... – тек қана ... зерттеу ғана емес, ол диплом жұмысына ... ... және ... ... «Цеснабанк» Ақционерлік Қоғамында 28-ші қаңтардан
22-ші наурызға дейін өтілді.
Практиканың міндеттері:
• «Цеснабанк» АҚ ... ... даму ... ... болу;
• Банк бөлімшелерімен және лауазымдық нұсқаулармен танысу;
• Диплом жұмысына қажетті мағлұматтар жинау;
Ипотекалық несие - бұл ... ... ... ... ... ... ... салу арқылы болатын ссуданы ипотека несиесі
ретінде ұғамыз. Ол тұрғын үй ... ... және ... алуға, жер сатып
алуға беріледі, әрі ол ұзақ мерзімді ... ... ... туралы » заңы
шыққаннан кейін ... ... ... ... дамыды.Сол
себепті, практика өту кезінде ипотекалық несиелендірудің мағынсын, маңызын,
негізгі функциялары мен заңдарын, және оның қажеттілігіне мән ... ... ... Отандық тәжірибеде қолданудың
маңыздылығын анықтап, сонымен қатар несиені ... ... ... ... ... шешу ... қарастыру.
Тәуекел – артынан түрлі шығындардың пайда болуын әкелетін (мысалы,
физикалық қаражат алу, мүліктердің жоғалуы, стихиялы ... ... ... т.б.) ... жағымсыз жағдайлардың болу мүмкіндігі.
Экономикалық категория ретінде тәуекел – бұл мүмкін болатын ... ... Егер ол ... онда оң (табыс, пайда), теріс (шығындар,
шығыстар, жоғалтып алулар) немесе нольдік (шығынсыздық және ... ... ... ... ... операциялар тәуекел деңгейінің бағалануын,
оның шамасын ... және оны ... ... ... ... ... ... кезінде оның көздері мен себептерін анықтау
керек.Пайда болу көздеріне ... ... ... бөлінеді:
меншікті шаруашылық, адамның өзімен байланысты, табиғи факторлармен
байланысты. Тәуекелдіктің пайда болу ... ... ... ... мінезі, ақпараттың жетіспеуінен туындаған деп
жіктеледі.
Тәуекелді талдау арқылы банк жобаға ... ... ... ... ... ... бір – ... өзара тығыз байланысты және бір –
бірін толықтыратын екі түрге бөлуге болады: ... және ... ... ... ... Оның ... мақсаттары – тәуекелдің
факторларын, пайда болу ... ... ... ... ... ... келеді.Тәуекелді анықтау жүйесі үш ... ... ... ықтималдығы. Қазіргі уақытта тәуекелді сандық талдаудың
жиі қолданылатын әдістері мыналар болып келеді:статистикалық, ... және тағы ... ... кезінде теориялық, статистикалық көрсеткіштер
зерттелді.
Есеп беруде келесі материалдар қарастырылады:
- «Цеснабанк» АҚ даму ... және ... ... Банк уставы;
- Статистикалық көрсеткіштер;
- Банктің ипотекалық тұрғын үй қарызын алу жөніндегі ... ... ... ... ... несиелеудің дамуы, құрылымы, және банк қызметіндегі орны;
- Банк тәуекелдерінің пайда болу жолдары мен оларды ... ... ... ... ... ... МЕН ... Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
Нарықтық қатынастардың дамуы мемлекет экономикасындағы жылжымайтын дүние
мүлік рөлін ... мен ... ... ... ... әкелді.
Бұл жағдайда жылжымайтын дүние мүлік құру әдістері, жолдарды негіздеу
және мәселені анықтау тұр, ол ... ... ... ... ... ету ... шешеді. Жылжымайтын дүние
мүлік нарығын тиімді басқару ... ... құру мен ... базаға кіретін жылжымайтын дүние мүлік пен мәмілеге мемлекетті
құқықтарды тіркеу ... ... ... ... ... ... ерікті сақтандыру жүйесінің құқықтарын қосарласып жүргізумен, ... ... ... ... ... ыңталандыру мен
тұрақтандыруды тұрғызу арқылы, Қазақстанның жылжымайтын дүниеге ... ... ... ... кемен түрінде қамтамасыздандырады.
Жылжымайтын дүние мүлік нарығының сегментінің ең дамыған түрі тұрғын үй
нарығы ... ... ... үй ... ... ... адам зәру
қажеттілігін қанағаттандыруды қамтамасыз ... , ... ... мен жетілдірілуі, құрылысты тұрақты қымбаттауы, инфляция
өсімімен ... ... ... ... үй нарығының жұмысының
тұрақтылығын бұзып, құрылысшыларға залал ... ... ... ... алып ... ... ... мүлік нарығында бірінші
кезеңде , Астанадағы беделді аудандарда пәтерлер сатылады. ... ... ... ... ... ... ескі ... жинақтама үйлердегі пәтерді сатудан бас ... ... ... ... ... және сататын сатып алғылары келетіндер,
жоба сапасына, ... ... ... ... ... ... Бұл тұрғындар инфрақұрылымының дамуына көңіл аударады.Бұл
тұрғындар ... ... ... мен ... , ... маңызды мақсаттардың бірі. Бұрын пәтерді сатып алатын ... қол ... ... алатын. Қазір сатып алушылардың негізгі жиыны ... ... ... ... пәтерді қосымша төлеммен алып, өз тұрғын ұй
жағдайларын жақсартатын ... ... ... ... мүлік
нарығындағы жағдай, көбіне осы сатып алушыларға байланысты.
Потенциалды сатып алушылар қолындағы қаражаттарды ... ... ... ... ипотека береді. Тұрғын үй ипотекасының ... да ... және ... үй құрылысын үздіксіз қаржыландыруға
көмектеседі. Бюджеттен елеусіз қаражаттар бөлінгенімен, ипотекалық ... ... ... емес ... ... ... түпдеректің
бірі болып табылады.
Нарықтық экономикалық жағдайда мемлекет шын ... ... ... ... ... ... Құрылыс кешеніндегі
инвестициялық процесстерді ... мен ... ... ... ... ... және «нарық ойынының заңдарын»
инвесторлар ( заңды тұлға) , ... ... ... және ... ... ... тәжірибені толық қолдану Қазақстан экономикасының
ерекшелігі мен нарықтық қатынастардың толық ... ... Оған ... тұрғын үй ипотекалық несие тәжірибесіне
сүйене отырып, оның тәжірибелік қолдануының мүмкіндігін куәландырады.
Сату объектілерімен жылжымайтын ... ... ... ... ... нақты белгілеу мүмкін емес, яғни ... ... сату ... ... коммерциялық тәуекелдің тым үлкен болуы.
Бірақ жетістікке жетуге болады, егер сату объектілер ретінде жылжымайтын
дүние ... ... ... ... ... ... жинақталған тәжірибесі, банктер мен құрылыс ұйымдары арасында
ипотекалық ... ... ... ... береді.(11)
Қазіргі коммерциялық банктердің басты мәселесі көбіне несиелеу
процесіндегі ... ... ... ... ... – бұл ... алушының алған негізгі қарызы мен оған
есептелетін ... ... ... ... ... алмай қалу
ықтималдығы. Несиелік тәуекелдің алдын алу үшін ... ... ... ... ... етілу формасын талап етеді. Несиені қамтамасыз
етудің дәстүрлі емес формасы ипотека болып табылады. Бұл әлемдік тәжірибеде
кеңінен қолданылады.
Ипотека – ... ... ... ... , ол кәсіпорын , құрылым ,
ғимарат және құрылыс, және де жермен, белгілі бөлімдермен ... ... бар ... алу үшін ... ... ... Азаматтық кодексіне сәйкес, «Ипотека-кепіл
түрі, мұнда кепіл мүлігі үшінші ... ... ... ... ... заты ... мыналар бола алады: кәсіпорын құрылыстары,
ғимараттар,транспорттық құралдар, көп пәтерлі үйлердегі пәтерлер, ... ... ... және ... да ... ... ... нарықтық қатынас жүйесіндегі қазіргі өнер табыс емес Ипотека
түпдерегі ... ... ... ... ... уақытқа байланысты, олар
өз кезегіндегі әртүрлі тарихи дәуірде кең ... ... ... ... ... ... ... - кепілдік (кепіл зат)) б.э.д. 6
ғ. Басында Грецияда пайда ... ... жер ... несиегерге
борышқордың жауапкершілікпен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... жер териториясында жазуы бар бағана
қойылды, көрсетілген ... ... ... ... ... Бұл бағана, ипотека деген атқа ие болып , жер меншігіне
түскен қарыз белгіленді. ... ол ... ... ... ... ... ... болды. Ежелгі Грецияда ипотеканың алғашқы
нысандарын қолдану жария болды, яғни ... жер ... ... әр бір ... адам еш ... біле алу ... ... несие феодолизм кезіндеде дамып, несие ісі ретінде қазіргі
жағдайда туындады. ... ... ... ... ... 1770 ж. Бреславлде Пруссия ханы Фридрих 2-мен алғашқы ...... ... ... ... Бұл ... дворяндық банкі
помещик шаруашылығына қаржылық қолдау көрсетіп, 19 ғ. ... ... ... ... ... 18 ғ. ... үштігінде Германияда
тағыда бес ... ... ... ... ғ. ... ... жылжымайтын дүние мүлікті несиелеу банктері пайда болды. Алғашқы
жеке ... ... ... ... ... 1862 жылы ... Қазір Германияда бірнеше ондық банктер саналады, олардың екіден
үші акционерлік , ал үштен бірі мемлекеттік ... мен ... ... ... ... ... ... жоқ, ал жылжымайтын дүние мүлік несиесімен ... ... ... ... ... ... аймақтық федерал банктерімен
сақтандыру компаниялары айналысады.
Ипотекалық жүйенің оңды нәтижелігі заңмен ... ... ... ... ... ... белгілі дерек болмаса, сот қаулыны қабылдамайтын.
Ипотека кепілдікті операцияларды жасауда нақты тәртібін енгізді, ... екі ... ... тастау үшін. Кең мағынада ипотека заңды
құқық ... ... ... дүние мүлікпен иеленудің жағдайын
анықтай тәртібі мен нақты әрбір уақытқа оған ... ... ... ... ... ... ... анықтауға мүмкіндік
беретін ипотекалық жүйе кезінде , осы жылжымайтын дүние мүліктерді кепілзат
ретінде сенімді ұзақ мерзімді несие беру ... ... Бұл ... ... оның ... ұзақ ... несиелерден ерекшелендіреді.
Ипотекалық тәртіп салынған ... ... ... тұрақтылығын
қамтамасыз етіп, банк- несиелерге қарызгердің несиені қайтармау ... ... , ... ... ұзақ мерзімге берудің экономикалық базасын
құрады. Ипотекалық тәртіп несие ... үшін де ... ... ... мүліктерінің сатып алу құқығын алуға ... ... ... үшін ... ... , нәтижесінде өз төлем қабілеттілігімен
қаржылық жағдайын бекітеді.
Әлемдік банк ... даму ... ... қарағанда
ипотекалық несиелеу нарық экономикасының ажырамас элементі болып табылады.
Ипотеканың өзіндік ереешелітері бар.
Бірішіден, ... ... – бұл ... түрде анықталған кепілзатқа
беретін несие. Қарызды ... ... ... ... ... және одан түскен түсім несегердің қарызын жабуға бағытталады.
Екіншіден, ипотекалық несиелердің басм бөлігінің ... ... ... ... ... сол ... ... ғимараттарды сатып алу, салу
немесе ... құру және ... ... ... ... ... нарықта экономика елдерінде , ең алдымен АҚШ ... ... ... . Бұл ... ... ... несие түрлерімен
салыстырғанда елеулі артықшылығы бар екендігімен байланысты . Ипотекалық
несие екі жақтында тәуекел деңгейін ... ... ... ... ... ала ... ... қойылған жылжымайтын мүлікті, яғни,
тұрғын үйді өзіне иелігінде сақтап ... Ал , ... ... ... ... ... қай жағынан да ұтылыссыз нұсқасына ие болады.
Ипотекалық несиееудің басты мақсаты – ... ... және ... ... ... ... ... тұрғын үй сатып алуына жәрдемдесу болып
табылады. Тұрғын үй ипотекалық ... бұл ... ... ... ... ... ... беретін ақшалай қаражаты. Тапсырыскер өз кезегінде мұндай
несиені пайдаланғаны үшін сыйақы төлеуі , сондай-ақ , ай ... ... ... ... ... отыруы тиіс .
Ипотекалық несиенің ең басты артықшылығы – сіз ... ... ... бүгіннің өзінде–ақ ие боласыз да, ал ақшасын бірнеше жылға созып,
бірте- бірте төлеп ... ... ... алу үшін ... алынатын
тұрғын үйден басқа қандай да бір қосымша ... ... ... ... ...... үй ... алу деген сөз.
Қазақстанда ипотеканың дамуы Республика Президентінің 1995 жылғы ... « ... ... ... туралы» заң күші бар Жарлығынан
бастау алады.(3)
Қазіргі уақытта бірқатар Қазаұстандық банктер жеке тұлғаларға ... ... алу үшін ... ... ... ... солардың қызметінде
жұртты толғандыыратын бір нәрсе – несие мерзімінің қалағандай үзақ болмауы
мен жоғары пайыздық ставкаға байланысты ... ... ... ... түсінікті
де , халық әзірге ақшасын қызқа мерзімді депозитке салады, ... ... ұзақ ... бере ... ... тілімен айтқанда , елімізде
«ұзын» ақша жетіспейді.
«Бүгінде Қазақстан ипотекалық компаниясы» ... ... ... тобының қолы жететіндей болу үшін ... ... ... ... ... ... отыр, бұл тағы бірнеше жүздеген
отбасының өз пәтерлеріне ие болу ... ... ... ... ... мен ... ... қаржыландыру формасы негізінде тұрғын үй
құрылыс ... ең ... ... үй ... ... - ... ... болады, экономиканың әртүрлі ... ... ... және ... ... ... және өз болашағында
халықтық сенімділігін суреттейді.
Тұрғын үй мәселесін шешу, ... ... ... жағдай жасау
экономиканы тұрақтандыру бағыты мен әлеуметтік саланы дамыту стратегиясы
бүгінгі күні ... ... ... ... созылмалы жетіспеушілігі ақырғы жылдары ,
қаржыландырудың бюджеттік емес түпдеректен іздеу дәстүрлі ... ... ... ұзақ мерзімді ипотекалық несиені дамуы ... үйі ... ең ... және ... болады.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиені дамытуды басты ... ... ... ... ... үй құнының қол жеткізудің ... ... ... құру болады да , ол ұзақ мерзімді ипотекалық несие мен
азаматтардың өз жеке ... ... үй ... ... ... үйді ... алу ... принциптеріне негізделген .
Кепілзаты ретінде ( ипотека) жылжымайтын дүние мүлік бола алады да ... өз ... ... заты бола ... ... және ... қол ... мүлікке бөлінеді. Мүлік, егерде оған құқығы бар , ... ... ... ... ... ... ... бар жағдайда,
кепіл заты бола алады.
Ипотека заты ретінде кез келген жылжымайтын дүние мүлік бола алады, егер
ол азаматтық айналымда болса, және оның ... шығу ... ... ... ... төрт ... субъектер қызмет атқарады:
қарызгер, несиегер , инвестор (салымшы) , үкімет және көптеген ... ... ... тұрғын үй сатушылары , ипотекалық ... ... ... ... үй ... ... жылжымайтын мүлік мәселесі мен оның ... ... ... ... ... ... риелторлық
фирмалар. Осы қатысушылардың ... ... ұғу үшін ... ... ... нарығының субъектілерінің негізгі қызметтері:
• Қарызгерлер – жеке тұлға, Қазақстан Респуликасының азааматы
банкпен несие шартын ... Оның ... ... ... ... ... түрғын үйді алуға мақсатында қолданылады. Шарт
бойынша міндетемені орындауды тұрғынүйді алуға ұсынылған кепілзаты
қамтамасыз етеді;
• Несиегерлер – ... және ... да ... тұлғалар, қарызгерлерге
заңмен бекітілген тәртіп бойынша ипотекалық несиені ... ... ... : несиені талаптары шарттарына сай
, қарызгердің несиені өтеу қабілеті мен ... ... ... ... ... беру ; ... шарты мен
ипотека шартын рәсімдеу ; берілген ипотекалық несиеге ... ... үй мен ... ... ... мына сурет
1 көрсетілген.(6)
Сурет 1- Қазақстандағы Цеснабанк операциялар
жиынындағы ипотекалық несиелеудің орны.
Сурет 2- ... үй мен ... ... ... үй ... ... бойынша несиегер кепіл зат иесі болады да
ол оған несие шарты бойынша қарызгер міндетін орындамаса, өзінің ... шарт ... ... ала ... ... – заңды және жеке тұлға қайталама нарығындағы операторлары
мен немесе ақшаны айналысқа шығаратын несиегерлермен ... ... ... ... алу. ... зейнетақы қоры
сақтандыру компаниялары, инвестициялық банктер, үлестік ... ... ... және ... ...... ... үй несиелеуінің жүйесін ... ... және ... несиелеу жүйесінің сенімді ... ... ... ... ... қалыптастырады, қарызгердің
әлеуметтік ... ... ... ... ... нарығының
қатысушыларын ынталандыратын ... ... ... ... ... институттарды құрып оларды басқаруда қатысады.
Ипотекалық несие нарығының қалған қатысушылырының қызметтері:
- тұрғын үй сатушылары ... ... ... ... ... ... және жеке тұлғалар меншігіндегі тұрғын үй жайды
сататын жеке және заңды ... ... ... ... ... ...... қайта
қаржылындыруды жүзеге асыратын, халыққа ұзақ мерзімді несиені
тұрғын үй ипотекасына ... ... ... ... кіреді: ипотекалық несие процедурасына қосылған талаптар
мен бекітілген стандарттар негізінде несиені қайта қаржыландыру
эмиссиялық ... ... ... ... үй несие саласына
инвестор құралдарын қарату;
- ... ... ... иен ... ... ... ... органы - жылжымайтын мүлікке құқықтар мен
оларға мәмілені ... ... ... ... ... Олардың функциялары тұрғын
үй – жайдың сатып алу – сату мәмілесін тәркілеу, ... ... ... ... ... ипотека шарты мен ипотека құқығын
тәркілеу. Ипотекалық нарығының барлық ... ... ... мен ... ... жайлы ақпаратты ұсыну мен
сақтау;
- сақтандыру компаниялары – ипотекалық нарықтық ... ... ... ... мен ... ... мүліктік сақтандыруын жасау мен ... ... ...... ... ... заты ... тұрғын үй
жайды кәсіпқой бағалауды жасауға құқығы бар, ... және ... ... ... – тұрғын үйді сату мен сатып алу нарығында
кәсіпқой делдалы болатын заңды тұлғалар. Риэлтор ... ... ... мен ... тұрғын үйді сатып алу – сату нұсқасын
таңдау, сатып алу – сату мәмілесін жасауға ... ... ... басқа қатысушыларының тапсырмасы бойынша тұрғын үйді
сатуды ұйымдастыру, тұрғын үйді ... ... ... қатысу.
- Ипотекалық несие жүйесінің инфрақұрылым бөлімшесі ... ... ... ... ... ... ақыл – ... т.б. Тұрғын үй – жаймен мәмілелерге қажетті заңды жөнелумен
қамтамасыздандырады, ... ... ... ... «оның ішінде кепілдікке алынған пәтерлер мен үйлер» ,
жылжымайтын мүлікпен ... ... ... жасы
толмағандардың құқықтарын қорғау. (13)
Ипотекалық несие ... ... ... осы ... ... ... ... атқаруда. Басты мақсат, мүмкіндіктерді кеңейту
мақсатында тиімді өзара іс – ... ... ... ... үшін.
1 кесте - Қазақстанда ипотекалық несиенің берілу динамикасы(6)
| |1999 |2000 |2001 |2002 |2003 |2004 |2005 ... |148,83 |276 |489,80 |672,40 |978,10 |1036,6 ... | |276,20 | | | | | ... ... |75,43 |143,20 |241,10 |288,50 |369,70 |367,30 |407,9 ... мерзімді |73,40 |133,00 |248,70 |383,90 |608,40 |669,30 |775,6 ... ... |7,4% |10,6% |14,9% |17,9% |22,0% |23% |27% ... | | | | | | | ... ... |94% |110% |110% |132% |127% |128% ... %-бен | | | | | | | ... ... |39,90 |74,20 |122,00 |146,50 |196,20 |229,40 ... | | | | | | | ... орта |20,7 |18,2 |16,1 |14,4 |13,7 |13,4 |13,1 ... %-бен | | | | | | | ... ... |24,4 |23,8 |22,5 |20,5 |19,4 |18,6 |17,8 ... валютасындағы|22,8 |21,1 |20,1 |18,1 |17,2 |15,8 |15,3 ... | | | | | | | ... ... |26,0 |27,2 |25,5 |24,3 |21,8 |21,4 |21,2 ... ... |20,5 |17,9 |15,7 |14,0 |13,1 |12,7 |12,3 ... ... |16,9 |14,6 |13,0 |11,0 |9,9 |10,1 ... | | | | | | | ... ... |22,3 |19,1 |17,4 |15,6 |15,5 |14,9 |14,3 ... Ипотекалық несие нарығының құрылымы
Ипотекалық нарықтың негізгі тағайындауы ипотекалық механизмге кепілзат
ретінде салынған – жылжымайтын мүлік кепілі міндеттердің кең ... ... ... ... ... мүмкіндіктерді
тәжірибеде өткізуді жасауда құрылады.
Ипотекалық нарықтың екі деңгейлі сипаты бар, себебі әр біреуі өзінің
тұрғын үйді ипотекалық ... ... ... бар ... , ... ... Осыған сәйкес ипотекалық нарықты бастапқы және қайталама
деп бөлуге болады.
Негізінде, бастапқы ... ... ... ... ... ... Сәйкесінше міндетті өзара қатынастарға баратын , ... ... ... ... жиынын қамтиды. Ол кезде борышқор кепілдік
беруші ... ... ... ... ... ол ... жылжымайтын
кепілдік ретінде алады. Бастапқы ипотекалық несие нарығының субъектілері
мен құралдары сурет 3 ... ... ... ... ... кепілхатты өзінде ... ... ... ... жібереді
Сурет 3- Бастапқы ипотекалық несие
Нарығының субьектілері мен құралдары
Сурет 3 көрсетілген процедураны іске асыру ... ... ... үй ... ... ... ... жағдайында ,
борышқордың несиегермен өзара қатынастарының қажеттілігі аяқталады. Банк
үшін , жеке дара ... ... екі ... ... ... мен несие қоржынын
бір жақты ... ... ... ... қызметпен
қамтамасыздандырады. Банктің тағы бір ... ... жағы ... жаңа ұзақ ... ипотекалық несие түрінде беруге дайын болған
, жаңғырту несие қоры болып табылады.
Төтенше көкейтестілік мақсатты шешу үшін қайталама ... ... ... ... ... ... нарығы - ипотекалық нарық сегменті . Онда
несие міндеттері бойынша дербестендірілген құқықтарды ... ... ... ... ... ... құру жасалады, және иесізденген
пайдалы қағаздар ипотекалық шартында және ұзақ мерзімді ... ... ... Қайталама ипотекалар несие нарығының
субъектілері мен ... ... 4 ... 4- ... ипотекалық несие
нарығының субьектілері мен құралдары
Осыдан, қайталама нарық инвестор мен несиегерді бастапқы ... ... тобы ... ... несиеге қаржылық ағынын
бағыттау мен инвесторлардың ақша құралдарының шоғырлануын ... ... ... ... ... ... ... инвесторға салынған
құралдарына қосымша кепілді беру, ... олар ... үй ... ... ... ... және ... ипотекалық
гарықтарын біріктіретін көрсетілген.
Қазіргі уақытта ипотекалық несиенің көптеген үлгілері әзірленген. Олар
беру кестелері , өтеу және қызмет көрсетуі ... ... ... ... ... ... ... несие, оның басты алуан түрлілігі өзін-өзі
амортизациялайтын несие болып табылады.
2. Айнымалы ... ... оның ... ... ... ... Бір ... төлеммен, ол келесі несиеге бөлінеді:
- мерзімнің өтуіне ... ... ... ... ... ... ғана ;
- ... амортизация мен жиынды шарлы төлеммен;
• Пружиналық немесе негізгі сомманың тіркелген төлемімен;
... ... ... өсімінде;
• өспелі төлеммен;
• кері аннуитетпен;
• ауыспалы ставкамен;
• канадалық ролл- овер ... ... ... ... ... қосылғаны пайызбен төлем;
Тұрақты ипотекалық несие – несиенің ең ... ... Ол ... бар , ... ұзақ ... және, бірдей уақыт мерзімінде
бірдей амортизацияны төлеу ... тән ... ... ... өзін - өзі ... ... ... Амортизация бұл жағдайда
негізгі қарызды өтеу мен ... ... үшін ... ... процессін
білдіреді.(1)
Айнымалы төлеммен несиелер. Өзін-өзі амортизацияландыруға жатпайды және
негізгі қарызбен пайыздарды өтеу кезеңдерінің әртүрлілігі , ... ... ... ... ... бір жолғы төлеммен несие жатады, оған бір ... ... ... келесіге бөлінеді:
- мерзімнің ... ... ... ... ... қарызды өтеу мен сонымен мерзімді пайыздарды төлеуді
қарастырмайды. Несиені өтеу мен ... ... ... ... ... ... ... пайдалану жеткілікті шектеулі.
- Пайыздарды төлеумен ғана несиелер- шарлы төлемнің алуан ... ... ... ... ... ... төлемін қарастырады, ал
пайыздар несие ... ... ... ... ... амортизация мен жиынды бір жолғы төлеммен несие – олар да
шарлы төлемнің алуан түрлілігі болып ... ... ... ... ... амортизацияны қарастырады.
Пружиналық несиелер негізгі қарыз өтеуіне ... ... ... ... ... ... ... мүлікті қаржыландыруда
қолданады. Бұл несие өзін - өзі ... ... ... ... ... ... ... оның пайызын алып, обьектісінің
пайдасында қатысуды көрсетеді. Несиегердің қатысуы әртүрлі болуы ... ... ... бөлігіне таза операциондық пайданың шектен шығу бөлігіне,
капитал өсімінің бөлігіне немесе жылжымайтын мүлікті сатудан алынған, табыс
бөлігіне ... ... және ... ... ... ... ... барлық мерзімде біркелкі
өзгермелі төлемдер қарастырылып және ... жыл ... ... деген
есебімен, жылжымайтын мүлік жалға беру ... ... ... ... ... ... мерзім аяғына қарағанда төмен ... ... ... ... соңында несие төлемінің азаюын
не бітуін ... Бұл ... олар ... ... ... ставкамен несиелер, көбінде ақша нарығының инфляция, валютв
және т.б. бір индекстеріне «байланған». ... ... не ... ... ... ... ... мүмкіндік береді. Ставкалардың
өзгеруі несие мерзіміне әсер етеді.
Аяқталған ипотеканың бірнеше ... ... бар және ... ... жеке ... ... Бұл несие түрінің мәні,
бірінші несиені жабуға бағытталған төлемдерді екінші ... ... ... ... ... несие ставкасы, бірінші несиеге
қарағанда жоғары.
Қосылған ... ... ... ... ... ... ... ад келесі төлем шамасын анықтау үшін нәтижесі жабу
кезеңінің санына бөлінеді. Бұл несиелерді жеке ... ... және ... төлеудің мерзімнен бұрын мүмкіндігін қарастырады.
Сонымен, мұндай несиелерді жерді иелену не жаңа құрылысқа да ... ... ... ... оларды беру жерді иелену ... жаңа ... ... ... бөлшектеп беріледі. Пайыз
төлемдері несие қалдығына жинақталады. Несиені жабу жерді ... ... жаңа ... ... ... болады.(2)
1.4 «Цеснабанк » АҚ ипотекалық тұрғын үй қарызын алу жөніндегі бағдарламасы
Тұрғын үйді сатып алуға және жөндеуге арналған ипотекалық түрғын үй
қарызын алу ... ... ... ... ... ... ... Қоғамы бірлесе отырып дайындады. Бұл нұсқау
«Цеснабанк» Акционерлік Қоғамы жүзеге асырып жатқан ипотекалық несиелер
бағдарламаларының қаншалықты тиімді екенін ... ... ... үшін ... ... ... ғана артықшылықтарын атап өтейік:
1) сыйақы мөлшерлемелерінің аздығы;
2) несие мерзімінің ұзақтығы;
3) несиені ... алу ... ... төлемдердің қарызгер бюджетіне ауыртпалық етпейтіндігі;
5) несиені мерзімінен бұрын ... ... ... жарнаның аздығы.
|Арналу мақсаты ... үйді ... ... жұмыстары, |
| ... ... ... ... ... ... ... |
|Бастапқы ... |10 % кем емес ... беру ... ... 000 ... максималды- несие |
| ... ... ... мүлкінің құны мен |
| ... ... ... |
|Қарыз беру мерзімі: |37 ... 240 айға ... ... ... ... ... жақтың |
| ... ... ... ... үй, |
| ... ... ... өтеу тәсімі: |ай ... ... ... жасау арқылы |
|Қарызды мерзімінен бұрын |Мерзімнен бұрын өтеудің ең аз ... ... |АЕК ... ... ... ... ... 1%-ы ... үшін айып пұл | ... 5- ... несие алу шарты
“Цеснабанк” АҚ бағдарламасы бойынша тұрғын үй ... ... ... мынандай кезеңдерден тұрады:
Алдымен несие шарттары жайлы ... ... ... ... ... ... ... бар екендігіне көз жеткізу керек. Сатып ... ... бұл ... банк тандаған үйді қарыз бойынша кепілдікке
алуға келісім береді. Келесі кезең - үйді ... Бұл ... ... бар ... ... тапсырылады.
Кепілге берілетін жер учаскесі бар тұрғын үйлерді «Жылжымайтын мүлік
жөніндегі ... РМК ... ... Банк ... ... ... және ... құжаттардың нақтылығын тексереді. Қарыз
алудың тағы бір шарты тұтынушының ... бен ... ... ... ... ... Тұтынушы мен Банк арасындағы банк қарызы туралы шарт;
б) Сатып алушы мен сатушы арасындағы тұрғын үй сату және сатып алу ... үй ... есеп ... ... алынған тұрғын үйді бірінші жылға
сақтандыру. Ипотека шартын ... және оны ... ... ... ... ... ... өз қарызгерлеріне 3 жылдан 20 жылға дейін қарыз алуға мүмкіндік
береді. Өтеу процессі ыңғайлы болу үшін ... ... ... ... ... ... қарызгерді немесе сатып алынған тұрғын үйді сәтсіз
оқиғалардан сақтау қарастырылған. Банк ... ... ... ... ... алудың бір шарты – клиенттің ... мен ... және ... алған тұрғын үйді сақтандыру. Егер бір жағдай
туса, ... ... ... компаниясы өтейді.
Ауытқымалы сыйақы мөлшерлемесі бойынша теңгемен берілетін ипотекалық
қарыздар дегеніміз не? ... ... ... бар ... ... ... айырмашылығы неде?
Сыйақының ауытқымалы мөлшерлемесі дегеніміз қарыз мерзімінің ішінде ... ... ... ... ... ... ... мен
мерзімдері банк қарызы шартында ... ... ... ... ... негізделеді және соған байланысты қайта
қарастыру жүзеге асырылады. Соның нәтижесінде қарыз ... ... мен ... ... 2002 жылы инфляция индексі 2001 жылмен салыстырғанда, ... (6,4 %-дан ... ... Егер сіздің осындай қарызыңыз бойынша
берешегіңіз болса, сыйақы мөлшері ... 0,2 %-ға ... ... ... ... Яғни ... 18 ... құраса, онда ол 18,2 %
көтеріледі. АҚШ долларының бағамы осы мерзімде 3,3 ... ... ... ... АҚШ долларымен немесе бағам бойынша индекстелген ... ... ... ... 3,3 %-ға ... ... болды.
Мысалы екі қарызгер (А және В) 2002 жылы 5 жылға (яғни 60 ... ... ... 600 мың ... ... ... алды. Бірақ А
қарызгері ... ... ... бойынша, ал В қарызгер АҚШ доллары
бағамымен индекстелген түрде ... Ай ... олар 15 236 ... ... ... жылы А ... сыйақы мөлшерлемесін 0,2%-ға
көбейтті, содан ол жылдық 18,2 %-ды ... Енді ол ... ... ... ... ... ... осы мерзім ішінде АҚШ
доллары бағамы 3,3 %-ға өсті және оның төлемі 2003 жылы 15739 ... ... ... ... едәуір өскенін көріп отырсыз.
Цеснабанк бағдарламасы бойынша ипотекалық ... өтеу ... ... ... ... ... ... басқа банктер шарттары
бойынша ай сайынғы төлем сомасы азайтылып ... ... ... ... ай ... төлем сомасы қысқартылып отыратын ипотекалық несие
алуды ... ... ... ... ... түрде жүзеге
асырылады:
1)Негізгі қарыздың сомасы айлар ... ... ... ... ... ... мен негізгі қарыз қалдығына
байланысты ай сайын ... ... ... сома негізгі қарыздың төленуі тиіс сомасы мен сыйақыны
қосу арқылы есептеледі.
Мысал. Қарызгер 600 мың ... ... 5 ... ... 60 ... ... 13
пайыз мөлшерлемесімен ипотекалық несие алды.
Ай сайын қарызгер мына сомадағы ... ... ... ... айдағы сыйақы ... ... ... ... ... ... ... сома мөлшері негізгі қарыздың қалдығы 590 мың
теңгеге ... 590 000 * 13,0 / 100 / 12 = 6 391,67 ... ... ... ... ... ... айда қарызгер :
10000+6391,67=16391,67 теңге ... ... айда ... ... ... 10 мың ... ... сомасы:
10 000 + (10 000 * 13,0 / 100 / 12) = 10 000 + 108,33 = 10 108,33 ... ... ... бұл ... ... ... аннуитеттік
жүйемен салыстырғанда ешқандай қаржылық пайда көрмейді, яғни қарызгер
солайша 13 пайыздық жылдық мөлшерлеме ... ... ... ... аннуитенттік жүйе бойынша өтесе де осындай сыйақы төлейді.
Тек ай сайынғы төлем құрылымы мен сомасы әр ... ... жүйе ... ... ... ... бір ... бағдар алады.
Банктердің ипотекалық бағдарламаларының көпшілік бөлігі алынған
несиелерді ... ... өтеу ... ... ... ... өтеудің түрлі шарттары бар. Мысалы уақытша мораторий болуы
мүмкін, яғни бұл кезеңде өтеу жүзеге асырылмайды. ... ... ... ... айыппұлдар қарастырылған, олар банкке байланысты әр
түрлі болады.
Цеснабанк өз ... ... ... ... ... өтеу
мүмкіншілігін береді, олар несиені жарым-жартылай немесе ... ... ... төлем өтелетін соманың 1 пайызын құрайды.
Бастапқы салым дегеніміз– қарызгердің өзі ... ... үй ... Демек, ипотекалық несие сомасы бастапқы салым мен несие қаражатына
сатылып алынатын тұрғын үй құнының айырмашылығын құрайды.
Цеснабанк бағдарламасы ... ... үй ... ... ... несие алғанда бастапқы салым тұрғын үй құнының 15 ... және 15 ... ... ... ... ... несиенің
жалпы сомасы тұрғын үй құнының 85 пайызын құрайды. Егер Сіз 30 не одан ... ... ... онда ... ... ... сіз өз меншігіңіздегі тұрғын үйді жөндеуге ипотекалық несие
алғыңыз келсе, несие сомасы ... үй ... 50 ... ... құрай ... ... өз ... ... үйді ... ... ... қамсыздандыру ретінде ұсыну мүмкіндігіңіз бар. Бұл ... ... ... ... ... үй ... 100 пайызын құрайды. Соның ... ... ... ... ... құны осы үйдің және
сатып алынатын ... ... ... ... ... ... ... өз қарызгерлеріне мерзімі өтіп кеткен берешегін
өтеуге 60 күн уақыт береді. Осы ... ... ... ... ... мүмкіндігі болады.
| ... 6 - ... ... ... жолы 6 кезеңнен |
|тұрады. |
| |
| ... үй ... үлес қосу ... ... ... жобасын талқылау; |
|Шарттың жобасын ... ... Банк ... ... үй ... үлес қосу ... ... шартын жасау; ... ... ... ... ... жасау; ... ... ... соң ... ... ... ... анықтайтын|
|құжат беру. ... ... ... ... сатып алудың мынадай артықшылықтары |
|бар: ... ... ... ... ... өз ... тұра ... |
|бұл, әрине, пәтер жалдап тұрғаннан әлде қайда тиімді; ... ... ... ... сала аласыз; ... ... ... және ... ... бағасының өсуінен |
|қорықпайсіз; ... ... ... ... пәтеріңіз болмақ; ... ... ... ... сақтандырылған.(5) |
2. БАНК ... ... Банк ... ... болу ... мен жіктелуі
Кез-келген тәуекелділік іс тәуекелмен байланысты, әсіресе ... ... үшін ... ... ... маңызы жоғары болып
отыр. Өйткені банктер – нарықтағы ... ... ... ... ... тәуекел - бұл банкті шығындарға және банкроттылыққа
әкеп соқтыратын, банк қызметіне байланысты немесе байланысты емес ... ... ... ... ... айтамыз.
Бүгінгі танда банктер операциялардың көптеген түрлерін атқаруда. Ол
операциялардың әр ... ... бір ... тәуекелмен байланысты. Осы
шешімдерді өз ... алу – банк ... ... ... ... түрде
реттеліп, банктің қаржылық мүмкіндігінің шегінде ... ... жету үшін ... тарапынан тәуекелдерді төмендетудің саясаты
қалыптастырылады.(2)
Қазіргі кезде қазақстандық экономикада ... ... ... ... зор. Бұл, біріншіден, елімізде несие ... ... ... ... ... ... жағдайы
және елімізде макроэкономикалық жағдайлардың жақсару салдарынан банктердің
ресурстық базасының кеңеюімен, үшіншіден, шағын және орта ... ... ... ... ... өтемеу және
пайыздарды төлемеу немесе қайтармау ... ... ... ... ... ... – артынан түрлі шығындардың пайда болуын әкелетін ... ... алу, ... ... ... ... пайда болатын
шығыстар, т.б.) кейбір жағымсыз жағдайлардың болу мүмкіндігі.
Тәуекел жүргізілетін операцияның ... ... ... ауытқу мүмкіндігі болып табылады. Мүмкін болатын ауытқулар
диапазоны неғұрлым кең болған сайын, соғұрлым берілген ... ... Бұл ... қаржылық операцияның нәтижесі ретінде әдетте оның
табыстылығын, яғни ... ... ... ... ... сомасына
% - қ қатынасын түсінеді.
Тәуекелдің тұжырымдамасы ... ... ... ... ... ... ... бөлігі болып келеді. Тәуекел деп оқиғаның болу
немесе болмау мүмкіндігін жүз пайыздық ... ... ... айтамыз.
Кез келген адам тәуекел деңгейін төмендетуге тырысады, өйткені жағымсыз
оқиғаның болу жағдайында ... ... адам ... ... төмендету мақсатында адам екі немесе одан да көп баламалардың бар
болуын қалайды.Тәуекел деңгейі мен табыстылық ... ... ... ... ... тәуекел деңгейі неғұрлым жоғары болса, табыстылық
деңгейі ... ... ... Керісінше тәуекел деңгейі төмен болса,
табыс та төмен болады. Сондықтан кез ... ... ... пен ... арасынан ең тиімді немесе альтернативті арақатынасты
таңдайды.
Жоғарыда айтылғандарды ескере отырып, банк үшін ... ... ... ... бірі ... ... айтып кеткен жөн. ... ... ... ... ... бастап бүкіл қызмет ету уақытысында
банктің іс – ... ... ... ... ... ... келеді.
Сондықтан банктің болашақта банкроттыққа ұшырауы немесе ұшырамауы банктің
тәуекелді басқаруымен байланысты.Банк ісіндегі ... ... ... ... кері әсер ... ... болу ықтималдығымен сипатталады.
Бұл оқиғаларға мыналар ... ... ... ... ... ... шығындардың пайда болуы, базалық ... ... тыс ... ... төлемдердің төленбеуі және т.б.
Бірақ тәуекел деңгейі қанщалықты төмен болса, жоғары табыс алу ... ... ... ... кез ... банк ... ... жоғары және тәуекел деңгейі төмен іс – ... ... 7 - ... тәуекелдіктің пайда болу көздері(8)
Экономикалық категория ретінде тәуекел – бұл мүмкін болатын немесе
болмайтын оқиға. Егер ол ... онда оң ... ... ... ... жоғалтып алулар) немесе нольдік (шығынсыздық және табыссыздық )
нәтиже болуы мүмкін. Қаржылық операциялар тәуекел деңгейінің ... ... ... және оны төмендетуге бағытталған ... ... ... ... ... үш көзін атап өтуге болады.Алғашқы екі түрі
обьективті сипатта, яғни банктің іс – ... ... ... ... Ал ... түрі сипатта болады, яғни банк қызметіне тәуелді
болып келеді.
1. Нарықтық тәуекел деп әр түрлі активтер ... ... ... ... айтамыз. Оның құрамындағы тәуекелдер:
а) Пайыздық ...... ... ... өзгеруімен
байланысты тәуекелдің түрі.
ә) Валюталық тәуекел – валюта бағамының ... ... ... қатерін азайту үшін көбінесе пайыздық қатердегі әдістер
қолданылады: валюталық фьючерлік контракті, валюталық опцион, валюталық
своп. Бұлардан басқа валюта ... өз ... ... төлемін(әрине, ол
тұрақты болатын болса, біздің елімізде көбіне төлем ретінде американдық
доллар пайдаланылады) таңдау әдісі, сондай ақ ақшалай міндеттеме сомасының
валюта бағамына ... ... ... ... ... ... ... енгізу әдісі қолданылады. Валюта бағамы ретінде ұлттық
валютаның немесе үшінші ел валютасының немесе халықаралық ақша
бірліктерінің бағамдары алға шығуы мүмкін.
б) Несие тәуекелі – ... ... өз ... ... байланысты банктік қарыз бойынша төлем төлемеу тәуекелдігі.
2. ... ... ... ... ... деп контрагенттің өз
міндеттемелерін орындамауына немесе берілген несиені қайтармауына
байланысты тәуекелді айтамыз.
3. ... ... ... ... оперативтік тәуекел – банктің кейбір функцияларымен ... ... ... ... ... банктің ұйымдастырушылық құрылымы,
ақпараттық және технологиялық жабдықтармен қамтамасыз етілу ... ... ... ... өз ... ... және нақты орындау
қабілеті.
ә) стратегиялық тәуекел – банк қызметінің дұрыс ұйымдаспауымен немесе
жіберілген қателермен байланысты тәуекелдің ... ... ... ... үшін
ақпараттық базаның жеткіліксіздігі, қаржы ... ... ... ... ... ... және жоспарлау әдістемелерінің
толық еместігі,
Тәуекел деңгейіне әсер ететін факторларды ішкі және сыртқы деп екіге
бөледі.
Жоғарыда ... ... ... жиі ... ... ... болуына себеп бола алады:
1.Өтімділік тәуекелі активтерді тез арада ... ... ... ... үшін ... ... ... қабілетін жоғалтумен
байланысты.
2.Проценттік тәуекел нарықтағы ... ... ... ... қарыз алушының өз міндеттемелерін орындауымен
байланысты.
4.Нарықтық немесе инвестициялық тәуекел ... ... ... ... байланысты.
5.Саяси тәуекел мемлекеттегі саяси ... ... ... ... ... жоспарланған деңгейден
ауытқуымен байланысты.
7.Операциондық тәуекел төлемдерді жүргізу барысында ... ... ... ... ... ... тәуекел өндіріс салаларында және қаржы ... ... ... ... ... болады.
9.Келеңсіз жағдай – тәуекелі табиғи апаттармен немесе ... ... ... ... ... ... әрқашанда адам қызметінің кез келген аясында бірге болады және
оның қызметінің табыстылығы тәуекел мәселесін жақсы шешуіне байланысты
болды.
Тәуекел - бұл ... әр ... ... және адамның қызмет
түрлерінен пайда болатын жоғалтулар қаупінің мүмкіндігі. Тәуекел - тарихи
және экономикалық категория болып табылады.
Тәуекел ... ... ... ... ... байланысты болып және
адамның болашақта болатын қауіпті түсінуімен байланысты болады. Қоғамның
даму барысында тәуекел экономикалық категорияға ... ... ... ... кез ... ... соның ішінде банктің қызметімен байланысты ... ... ... және сәтсіздік жағдайында қолайсыз нәтиже
мүмкіндігін ... ... ... ... ... Қолайсыз жағдай
орын алғанда үш экономикалық нәтиже болуы мүмкін: кері (ұтылу, жоғалту,
шығын); нөлдік және оңды ( ... ... ... ... болуы мен пайданы жоғалту сияқты қолайсыз нәтижелер
мүмкіндігі ... ... ... төлем жасалмауы, ресурстық базаның
қысқаруы, баланстан тыс ... ... ... ... асыру
нәтижесінде пайда болуы мүмкін. Қазіргі ... ... ... ... ... өйткені тәуекел әр банк операциясында бар, бірақ белгілі бір
тәуекелдің жіктелуі әр ... ... ... ... құтылу мүмкін емес.
Сондықтан кез келген ... ... ... ... ... тырысады
және бірнеше альтернативті шешімдер ішінен тәуекел деңгейі ... ... ... ... ... мен табыс шамасының оптималды
қатынасын таңдауға тырысады. Осыған байланысты ... ... ... ... ... ... бағалау және батыс
тәжірибесіндегі банктік тәуекел басқару мен мониторингіне ... ... ...... ... ... жүзеге асыру
нәтижесінде қосымша шығындардың пайда болуы, табыстардың ... ... ... өз ... жоғалту мүмкіндігі.
Банктің өз қызметі процесінде тәуекел түрлерінің әр түрлі жиынтығымен
кездеседі. Осы ... ... ... болу ... мен орны,
экзогендік факторлар жиынтығы ... ... ... коньюктурамен
байланысты "сыртқы”) және ... ... ... (өзіндік қате
қызметінен пайда болатын "ішкі") бойынша ажыратылады. Сонымен бірге, барлық
тәуекел бір-бірімен байланысты және банк қызметіне әсер ... ... ... болу ... банк тәуекелді бөлшектеу жәе нақты
тәуекел түріне ең жақсы басқару тәсілін қолдану қажет.
Сонымен, банк ... ... ... ... ... ... ... түрлер, түрлер астындағы және тәуекелдің әр
түрлілігін қамтиды.
Банктік тәуекелдің жоғарыда ... ... ... ... ... ... ... жіктеу қағидалары мыналар:
1. Банктік тәуекелдің әсер ету жәнс қызмет ету аясы.
2. Банк клиенттерінің құрамы.
3. Банктік операциялар сипаттамасы.
4. Коммерциялық ... ... ... несие тәуекелдігі
Ипотекалық банктер көбінесе несиелік кепілдік ... ... ... ... ... ... ... берген несиелерінің
сапасына, яғни оның қайтарымдылық дәрежесіне тікелей ... ... ... ... зиян ... итермелейді басқару шараларымен
уақтылы айналысып отыруға тиіс.
Ипотекалық несиелеу кезінде жиі ... ... түрі ... ... тәуекелдігі – қарыз алушының банктен алған несие
бойынша қарызын немесе оған есептелінген сыйақысын өз ... ... ... банктің зиян шегуін сипаттайды.
Несиелік тәуекелді басқару жүйесінің негізгі элементтеріне
жататындар:
□ несиелік ... ... ... ... ... ... ... және қарыз алушының ... ... ... ... ... ... ... қою
және белгіленген лимиттермен салыстыру;
□ несиелер ойынша мүмкін болар зияндарды есепке ала ... ... ... ... ... ... барысында құзіретті өлу –
несиелерді авторизациялау;
□ несиелік мониторинг;
□ несиелік портфельді ... ... ... ... ... ... банктік несие белгіленген мөлшер шегінде (лимит) беріледі.
Несиенің мөлшерін банк мекемесі қарыз алушымен бірлесе отырып, ... ... ... ... ... шығындарды, өндіріс көлемі
мен өнімнің өтімділігін, ауыл ... ... оның ... ... ... да ... ... отырып анықтайды.
Қарыз алушығы берілетін несиенің мөлшері әр түрлі жағдайларға байланысты
болып келеді. ... ... ... ... ... ... қарыз
алушының жасаған өтінішіне ... ... та бұл ... ... ... қайтарудағы нақты мүмкіндіктермен, сондай-ақ банктің нақты
есебімен ... ... ... ... мөлшері экономикалық жағдайларға айланысты, соның
ішінде:
□ қарыз алушының төлем айналымындағы ... ... ... ... ететін нақты тауарлы – материалды бағалар
қорына және олардың өтімділік ... ... ... ... ... дәрежесіне және банктің клиентке деген сенім
дәрежесіне;
□ банкте бар ресурс көлеміне және ... ... ... - бұл ... ... ықтималдығы.
Тәуекел сұрақтарына бейтарап бағаның құрылу теңдеуі тәуекел мен ... ... ... р – ... ... ... толық соммасы 1 тең болса , онда ... ... ... (1-р) тең ... несие мөлшерлемесі
тең.
Несие мөлшерлемесі уақытша ақша ... және ... ... ... ... егер ... ... қарызы ұлғайса
және қарызгер өз қарызын өтемеген жағдайда. ... ... ... тәуекелдікті бақылаудың бір тәсілі. Несиелеудің ... ... өз ... кері ... , ал ... ... қарызгерге ауыстыру
бейтарап емес, барлық басқа факторлар да өзгереді [I(C), CF, NW, ... ... ... өтеміз.
Несие операциялары табыстың және активтердің қайнар көзі.Несие
беру – ... ... үшін ... операция, бірақ банктік
операциялар ішінде ол ... ... тұр. ... ... ... ... бөлігін несие немесес инвестиция ... ... ... ... ... тәуекелдердің ішіндегі ең негізгісі.
Несие тәуекелдігі - қарыз ... өз ... ... ... ... ... бойынша төлем ... ... ... ... ... екі ... бөлінеді:
- Потенциалды зияндардың ықтималдығын бағалайтын қарыз алушының тәуекелі;
- Несие ... ішкі ... ол ... ... шарттарын
орындамағанда орын алады;
Сурет 8 – ... ... ... ... ... өз ... ... басқа қаржылық
міндеттемелерін әр түрлі ... ... ... ... ... ... ... үлкен шығындарға ие болады. (8)
Тәуекелді талдау арқылы банк ... ... ... ... ... ... талдауды бір – бірімен өзара тығыз байланысты және бір –
бірін толықтыратын екі түрге ... ... ... және ... ... ... келеді. Оның негізгі мақсаттары – тәуекелдің
факторларын, пайда болу кезеңдерін, пайда болуының ... ... ... ... ... жүйесі үш элементтен тұрады: тәуекелдің
ұзақтығы,көлемі, ықтималдығы. Қазіргі уақытта тәуекелді ... ... ... ... ... болып келеді:статистикалық, аналитикалық,
сараптамалық және тағы басқалары.
Сурет 9 - ... ... ... ... ... жатады, яғни оны белгілі бір
деңгейдегі жоғалтулардың ықтималдылығы ... ... ... ... аймағы ұғымын пайдалану маңызды, яғни ол ... ... ... ... ... аспайтын жоғалтулар
болатын, рыноктың ... ... ... Нарықтық экономика жағдайында бес
негізгі тәуекел аймағы бар.
Тәуекелсіз ... ... ... кезде банк ешқандай тәуекел
жасамайды, ешқандай шығын көрмейді, банк кем дегенде ... ... ... ... ... ... ... табысы шексіз.
Аз тәуекелді аймақтағы қызмет нәтижесінде банк таза табысының барлық
мөлшерін немесе бір ... ... ... бар.
Жоғарғы тәуекелді аймақта банк, нашар болған ... ... ... ал ... ... ... деңгейден төмен табыс алады.
Бұл аймақта өндіріс қызметі қысқа мерзімді несие есебінен болуы ... ... ... банк ... ... ғана ... сонымен
қатар өнім өткізуден түскен табысты жоғалту ықтималдығы бар және шығындарды
өзінің есебінен қайтарады.
Жарамайтын тәуекелді аймақтағы банктің ... ... ... инвестицияларын жоғалтады.
Ипотекалық несие тәуекелі келесі көрсеткіштермен өлшенеді:
1. Коэффициент качества активов :
К1 = ... ... орта ... = Қарыз шығындары
Қарыздың ... ... Таза ... ... = Таза ... ... ТПЖ ) ... ... ... = ТПЖ + ... ... ... ... ... ... = ... ... ... ... ... ... пайызы = бір борышкердің қарызы
Банктің меншік капиталы
Сонымен, біздің несие тәуекелдігімізқарызгердің ... ... ... I(C) – ... ... өз ... С қарызгердің мінезімімен
анықталады;
CF – деңгей және тұрақтылық даярлығы;
NW – Жеке меншік капиталының нақты деңгейі;
G – ... ... ... - бәсекелестік.
O – банк пен клиенттің ара ... ... ... ... стратегиялық қиыстыруын көрсетеді.
Барлық құраушылар ішкі экономикалық шарттар ... ... ... Ішкі экономикалық шарттар бұл – іскерлік циклдың фазасы,баға деңгейі
(инфляция, дефляция, валюта бағамдары), ... және ақша – ... ... деңгейі , төлем балансы (импорт, ... ... ... ... ... ... рейтингісі. Шарттар – бұл
қарызгердің сыртқы күштерге икемді болуы.
ECY анықталуы (ішкі экономикалық шарттар)
Инвестордың тәуекелдікке ... ... ... ... ... ... шаралар
Тәуекелдердің негізгі үш түрі бар. Оларды төмендетуге ... ... ... ... азайту үшін көбінесе пайыздық қатердегі әдістер
қолданылады: валюталық фьючерлік контракті, валюталық опцион, валюталық
своп. Бұлардан басқа валюта ретінде өз ... ... ... ... ... ... біздің елімізде көбіне төлем ретінде американдық
доллар пайдаланылады) таңдау әдісі, сондай ақ ақшалай міндеттеме сомасының
валюта бағамына қарай ... ... ... ... ... несие
келісімшартына енгізу әдісі қолданылады. Валюта бағамы ретінде ұлттық
валютаның немесе үшінші ел валютасының немесе халықаралық ақша
бірліктерінің бағамдары алға шығуы ... ... ... ... ... ... ... пайыздық тәуекелділікті сақтандыру – бұл да тиісті қатерді сақтандырушы
ұйымға ... ... ... яғни ... ... сақтандырылуына ұқсас;
-банктерге жағдай өзгергенде пайыздық мөлшерлемені тиісінше өзгертуіне
мүмкіндік береді;
-мерзімді келісім – қатерден қорғанудың әдісі. Ол банк пен қарыз ... ... ... бір ... ... ... ... турасында арнайы форвардтық келісімді бекітумен байланысты жүзеге
асырылады. Банк ссуданы беру сәтінде пайыз мөлшерлемесінің өзгерісінен орын
алатын ... ... қалу ... өзін осындай келісімді бекіту арқылы
қорғайды;
-пайыздық фьючерлік контрактісі. Ол мерзімді контрактіні білдіреді. Ол
пайыз ... ... үшән ... ... шарт ... ... ... алушы қаржы құжатын осы сәттегі келісілген , тіркелген баға
бойынша келешектегі айтылған уақыт мезетінде белгілі бір кезеңнен соң ... ...... ... ... ... ссуданы немесе депозитті
тіркелген баға бойынша келешектегі белгілі бір күнге дейін немесе сол күні
сатуына немесе сатып алуына құқық беретін келісім;
- ... ... ... бір ғана ... ... бір түрлі шартпен
бекітілген несие міндеттемесі бойынша пайыздық төлемдердің ... ... ... ... ... ... Банк ссудасының портфелін әр тараптандыру, яғни барлық назарымызды
қатерге аудартатын несиелеудің жоғарғы шегін белгілеу жолымен бір қарыз
алушыға берілетін ... ... ... Бұл тәсілді банк клиентінің
несиені өтей алатын қабілетіне көзі жетпегенде, яғни, клиенттің ... ... ... қолданады. Несиенің кемітілген мөлшері
оның қайтарылмай қалған жағдайында ысыраптың мөлшерін азайтуға мүмкіндік
береді.
2. Несиені өтеу қабілетін, яғни ... ... ... өтей алатын
мүмкіндігін талдау, көптеген банктер осы тәсілді қолданады. Өйткені,
ол несиенің қайтарылмай қалуынан орын ... ... ... ... ... ... алушының несиені өтеу қабілетін бағалау қарыз алушының қаржылық
жағдайының ... ... ... ... әрі ... ... көрсеткіштерге мыналар жатады:
-абсолютті өтімділік коэффициенті – бұл ақшалай қаражат+қысқа мерзімді
міндеттемедегі бағалы қағаздар қатынасы;
-өтеудің аралық коэффициенті – бұл ақшалай қаражат+ бағалы ... ... ... ... ... есеп айырысуындағы
қаражат қатынасы;
-өтеудің жалпы коэффициенті – бұл айналым капиталының қарыз ... ... ... ... ... , ... келешекте түсетін түсімдерді бағалауы
керек, өйткені , оның есебінен несие өтелетін болады. Сондай ақ қарыз
алушының қаржы тұрақтылығының көрсеткіштерін бағалауы қажет.
Соңғы уақытта ... ... іс ... ... ... ... ... әдіс кеңінен қолданылып жүр. Бұл клиент рейтингісін
әзірлеуді ұйғарады.
3. Несиелерді сақтандыру. Ол сақтандырумен айналысатын ұйымдарға
несиенің қайтарылмай қалу қатерін ... ... ... ... ... әр ... нұсқалары бар, алайда , оларды жүзеге асырумен
байланысты барлық шығын қарыз алушының есебіне жатқызылады. Еліміздегі
несиелерді сақтандырушы ... ... ... ... ... шаралар:
1. Жоба қатысушылары арасында тәуекелдікті бөлу;
2. Болжамдалмаған шығындарды ... ... ... ... ... жоспарында тәуекелдердің төмендетуі;
4. Сақтандыру;
5. Хеджирлеу;
Тәуекелдерді бөлу нақты түрде ... ... және ... дайындау процесінде іске асады. Мұнда келесіні ескеру керек:
қатысушылардың ... ... ... ... ... табыстардың
бөлінуіндегі адекватты өзгерумен қосарласып жүруі керек. Сондықтан келіссөз
кезінде орындалатын шаралар:
1. ... ... ... ... салдарының алдын алу бойынша
жоба қатысушыларының ... ... ... әр ... ... алатын тәуекел деңгейңн анықтау;
3. Тәуекел үшін тиімді сыйақы жөнінде келісіп ... ... ... ... ... ... мен табыстардың
қарым – қатынасындағы паритеттің орындалуын бақылау.
Болжамдалған ... ... ... ... ...
жобаның орындалуындағы істен шығудың алдын алу үшін қажетті шығындар көлемі
және жобаның құнына ықпал ететін ... ... ... қарым –
қатынастардың бекітілуін қарастыратын тәуекелмен күрестің тәсілі.
Тәуекелді төмендетудің тағы бір әдісі ... ... ... ... ... ... кезінде қолданылатын хеджирлеу табылады.
Хеджирлеу – басқа бір ... ... ... ақша ... ... жағымсыз әсерімен байланысты тәуекелді төмендету ... бір ... ... ... ақша ... анықталмағандығын жою үшін
пайдалынады, ол өз ... ... ... коммерциялық әрекет процесінде
пайда болатын болашақ табыстар мен шығындар жөнінде толық ақпарат береді.
ҚОРЫТЫНДЫ
Ипотекалық несие үнемі жетілдіріліп ... ... оның тек ... нарығының даму шарты өзгеруде. Экономикалық нарығының кейінгі
тұрақтандыруының ... жаңа ... ... ... шешу үшін ... ... несиелерді бағалаудың жаңа тәсілдемелердің ... ... ... ... ... ... көрсеткіштер
негізінде құруға болады, олардың бастылары болып капиталдың жеткілігі ,
активтер ... ... ... ... ... мен басқару
деңгейі жатады. Есептеуге банк ... мен ... ... ... ... коэффициенттер алынған. Сонымен қатар, ипотекалық
несиелеу нарығының динамикасы мен дамуына ... ... ... ... ... екі ... ... тұрғын үй
қорының жағдайымен және халық жағынан ипотекалық ... ... жылы ... үй ... ... ... өсуді жалғастырған.
Тұрғын үй құрылысының жандануы 2002 жылы алғашқы рет инвестициялардың өсуі
байқалғанда болды. Нәтижесінде келесі жылы ... ... ... ... артуы болды.
Тұрғын үйдің орташа құны және орта есеппен жан ... ... ... ... ... үйге қол ... коэффициентін есепптеуі
көрсетілген. Тұрғын үйді халыққа сатып алу мүмкіндігін, тұрғын үйді сатып
алуға қажетті, ақша ... ... ... ... ... болатыны көрсетілген.
Халыққа ипотекалық несиені беру ... ... үшін ... ... ... қолдану керек:
1. 200-250 АЕК деңгейін мемлекетпен мадақталған үлес сомаларының мөлшерін
арттыру, ол қазіргі заңға өзгертулер енгізуді талап ... ... ... ... ... ... ұзақ ... несиелерді беру;
3. Сатып алынатын үйдің қажетті қорланулардың мөлшері құрылыс банкінде 25-
20%-ға төмендеуі;
4. Жеке мақсатта салынып жатқан үйді кепілдікке ... заң ... ... банктік нарықта тәуекелдің болмауы мүмкін емес. Ол
кез – келген операцияларда көрініс табады, бірақта ол әр ... ... Сол ... де банк ... үшін ... – тәуекелді мүлдем жою
емес, оны болжау және ең төменгі ... ... ... ... ... ... ... саласында экономикалық қайта
құрулар процесі жүргізілуде.
ПАЙДАЛЫНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
1. /Ақша, несие, банктер/ Сейітқасымов Ғ.С.;/ Экономика. Алматы, ... ... ісі/ ... ... ... университеті// Алматы,
2004ж.
3. Закон Республики Казахстан от 23 ... 1995 года № 2723 Об ... ...... и ... по состоянию на
26.07.2007г.)
4. /Банк ісі/ Н.Н.Хамитов; /Алматы,2003 ж.
5. WWW.tsb.kz (Цеснабанк АҚ ресми сайты)
6. /Ипотечное кредитование ... ... ... ... г.
7. Гражданский Кодекс Республики Казахстан
8. /Кәсіпорынның қаржылық ... ... ... оқу ... . Алматы, 2001 ж.
9. /Коммерциялық банктер ... ... ... ... ... Ә. ... кредит тұрғын үй алудың мүмкіндігі// Егемен
Қазақстан.-2003.- 21 қаңтар.-Б.2
11. / Реакция рынка на изменение условий ... ... К. ... ... ОАО Астана- Финанс// АльПари, №2.- 2003 г.с. 58-
62
12. Қазақстан Республикасының Үкіметінің Қаулысы Республикалық ... қоры ... ... құру туралы // Егемен Қазақстан.-
1999.- 5 мамыр.- Б.1
13. Агальцова С. Жилье в кредит//Банки Казахстана.-2002.-№1.- С. 29-35
14. Наурызбаева Н. ... үй ... ... ... жолы // ... – 2004.-2 сәуір.-Б 2
-----------------------
Тұрғын үй ипотекасының жағдайы
Ипотекаға тұрғын үйлер, пәтерлер немесе олардың бөліктері, азамат немесе
заңды тұлға ... бар бір не ... ... ... ... ... үй ... кәмелетке толмаған, шектеулі немесе толығымен
әрекет етуге қабілетсіздер үшін, қамқорлық немесе қамқоршы
бекітілмегендерге, ... ... ... ... талаптары қолданылады.
Тұрғын үй ипотекасының азамат шарты өкілдер арқылы жасалмайды, айрықшылық
қамқоршыларға.
Аяқталмаған ... ... ... мен ... құрылысқа
даярланғандарға ипотека тек қана тұрғын үй ғимаратының несиемен ... ... үй ... ... ... ... несие ретінде алынған, сатып алу
сату келісім шартының мемлекеттік тіркеуге отырғаннан кейін кепілзаты болып
саналады, егер де өзгесі келісім шартымен не ... ... үй ... ... ережелері келесілерге таратылмайды:
- жеке меншік не көп пәтерлі тұрғын үйлер және мемлекеттік не муниципалдық
меншігіндегі пәтерлер;
- қонақ үйлер, демалу ... ... ... үйлері және басқа
ғимараттар мен үй жайлар, тұрақты тұруға тағайындалмаған.
Кепіл көп пәтерлі үйдегі пәтер ипотекасы тұрғын үй жалпы меншігінің
сәйкестік ... ... ... ... ... ... ... конструкциялық;
- механикалық, электрикалық, санитарлы- техникалық және басқа да пәтер
ішіндегі не сыртындағы жабдықтар.
Пәтер меншік иесі жалпы тұрғын үй мүлігінің, үлесін иеліктен ... ... да ... меншік құқығына үлесті беру әрекеттерді жасай алмайды.
Борышқор
Несиегер
Жылжымайтын дүние мүлік
Міндет
Кепілхат (эмиссиялық емес ... ... ... ... құқықты табыстау
Банк
Эмиссия – қаржылық компаниясы (корпорация, агенттік, қор және ... ... ... ... (ақшаны қайтару)
Облигациялварды шығару
Бағалы қағаздар нарығы (қор нарығы)
Екінші ... ... ... ... ... ... ... беру
Бағалы қағаздар операциясы
ссуда
Компенсациялық несие
Коммерциялық несие
Тұтыну несиесі
Ұзақ мерзімді несие (3 ж-дан астам)
Орта мерзімді несие (1-ден 3ж дейін)
Қысқа мерзімді несие
(1ж дейін)
Ипотекалық ... ... болу ... ... ... тәуекел
Стратегиялық тәуекел
Оперативтік тәуекел
Проценттік тәуекел
Валюталық тәуекел
Инвестициялық тәуекел
Тәуекелді төмендетуге байланысты іс-шараларды анықтау
Тәуекелдің алынған деңгейі бойынша жеке ... ... ... ... ... ... деңгейін анықтау
Жобаның қаржылық тұрақтылығын анықтау
Жобаға салынатын қаржылардың экономикалық ... ... екі ... ... ... ... тәуекелді анықтау
Анықталған факторларға талдау жасау
Тәуекелдің нақты түрлерінің ... ... ... ... ... ішкі
және сыртқы факторларды анықтау
Несиемен қамтамасыз ету тәуекелі
Операциялардың аяқталу тәуекелі
Ішкі тәуекел
Пайызды өтему ... ... ... ... ... ... тәуекелі
Аудармаларға шек қою тәуекелі
Елдік тәуекелі
Қарыз алу тәуекелі
Қарыз алушы өз міндеттемелерін орындамау тәуекелі

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 34 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Несие нарығындағы коммерциялық банктердің кызметі26 бет
Аудиторлық тәуекелділік16 бет
Несие тәуекелділігі жайлы64 бет
Тәуекелділік туралы35 бет
«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»32 бет
Ипотекалық банктердің құрылуы19 бет
Ипотекалық және тұрғын үй несиесі нарығының қазіргі кездегі жағдайы49 бет
Ипотекалық компания ТОО «нур-риэлти эстейт»38 бет
Ипотекалық компанияның несиелік қызметтерін басқару74 бет
Ипотекалық кредиттің экономикалық мәні мен мағынасы38 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь