Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуін талдау арқылы банктердің несие беру шарттары

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеудегі несиенің мәні.
1.1. Жеке тұлғаларды несиелеудің мазмұны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Коммерциялық банктердің қазіргі күнгі жеке тұлғаларды несиелеу жүйесі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .13

2. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуін талдау.
2.1. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеу процестерін талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
2.2. Коммерциялық банктердің карыз алушының несиеге қабілеттілігін және ипотекалық несиелеуді талдауы ... ... ... ... ... .30
2.3. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеу динамикасын талдау және оның дамуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...46

3. Қазақстан Республикасы Коммерциялық банктерінің жеке тұлғаларды несиелеуінің қазіргі жағдайы, даму болашағы.
3.1. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуінің артықшылықтары мен кемшіліктері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...57
3.2. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуін жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .62

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 66

Пайдаланылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..68
Өзектілігі. Қазіргі кезде Қазақстан Республикасында қаржы жүйесінде банк саласы өте жақсы дамып келе жатқан секторға жатады. Қазақстан Республикасы өз тәуелсіздігін жариялағаннан соң өзінің қаржы саласын, соның ішінде банк секторын дамытуға көңіл бөлді.
Қазіргі коммерциялық банктер туралы сөз қозғағанда, несиелік жүйенің басқа да буындары сияқты олардың үнемі дамып отырғандығын айта кету керек. Яғни, операциялар формасы, бәсеке әдістері, бақылау және басқару жүйелері өзгеруде. Коммерциялық банктердің мынадай бастапқы қызметтері бар: депозиттер қабылдау, ақшалай төлемдерді және есеп айрысуларды жүзеге асыру, несие беру.
Қазіргі күнгі банктер банк ісінің негізгі мағынасы мен рөлі ретінде-салымдарды жию және тартылған қаржының сенімділігін камтамасыз ету ( бастысы-депозиттер ) және парасатты саясат арқылы бұл қаржыны епті қолдану болатын болса, яғни несиеге беретін болса қалған барлық кызмет түрлері екінші кезекте болады. Соңғы уақыттардағы Қазақстан экономикасындағы проблемалық жағдайлар мәселен инфляциялық процестер, төлем балансының тапшылығы тағы да басқа экономикалық жағдайлар Коммерциялық банктер дамуында үлкен менге ие болды.
Коммерциялық банктердің дәстүрлі базалық қызметі-экономиканы және халықты несиелелендіру, яғни экономиканы және заңды тұлғалар мен жеке тұлғаларды несиелендіру. Жеке тұлғаларды несиелендіруге тоқталатын болсақ жеке тұлғалар көбінесе тұтыну несиесін пайдаланады.
Жеке тұлғаларды несиелеу халықтың өмір деңгейін арттыруға бағытталған мемлекеттік несие саясатының маңызды бөлігі болып табылады. Өнеркәсібі дамыған елдерде тұрғындар өзінің жыл сайынғы табысының 10-12 % -ын тұтыну несиесін өтеуге жұмсайды. Қазақстанда несиенің бұл формасы мүлдем дамымай қалды десе де болады. Халық борышкер болудан қорқады, оның үстіне, тұтыну несиесінің пайыздық мөлшерлемесі айтарлықтай жоғарғы деңгейді құрайды. Тек соңғы жылдары ғана халық несиенің мәнін түсініп, несие ала бастады. Жеке тұлғаларды несиелелендіру белгілі бір дәрежеде табыстары біркелкі емес тұрғындардың өмір деңгейін салыстырмалы түрде теңестіреді, әр түрлі әлеуметтік топтардың тұтыну деңгейі мен құрылымының арасындағы айырмашылықты жояды. Коммерциялық банктер беретін тұтыну несиесі жеке тұлғаларға оның ағымдық сипаттағы қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін беріледі. Оның ішінде, жеке шаруашылықтағы өндірісті дамытуға, құрылыс салуға, тұрғын үйді жөндеуден өткізуге, ұзақ уақыт пайдалануға жарамды заттарды сатып алуға беріледі.
1. Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 жылдың 30 наурызындағы № 2155 «Қазақстан Республикасы Ұлттық банкісі туралы» Жарлығы (ҚР Президентінің 20.07.1995 ж. № 2370, 02.08.1995 ж. № 2326, 05.12.1995 ж. №2672, 27.01.1996 ж. №2830 Жарлықтарына, ҚР 03.07.1996 ж. № 18 – 1 , 07.12.1996 ж. № 50 – 1 , 11.07.1997 ж. № 154 – 1, 08.12.1997 ж. № 200 – 1, 29.06.1998 ж. № 236 – 1, заңдарына сәйкес өзгерістер мен толықтырулар енгізілді.
2. Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 жылдың 31 тамызында «Қазақстан Республикасындағы Банктер және банк қызметі туралы» Жарлығы ( 1996 жылдың 6 наурызында, 1996 жылдың 7 желтоқсанында және 1997 жылдың 11 шілдесінде енгізілген өзгерістер мен толықтыруларды қоса есептегенде ).
3. 1996 жылдың 24 желтоқсанындағы № 54 – 1 «Қазақстан Республикасының валюталық реттеу туралы» заңы. ( 1997 жылдың 11 шілдесіндегі № 154 – 1 ҚР – ның заңымен, 1998 жылдың 9 шілдесіндегі № 277 – 1, Қазақстан Республикасының Заңымен өзгерістер енгізілді.
4. 1997 жылдың 28 сәуіріндегі № 97 – 1 «Қазақстан Республикасындағы вексельдік айналыс туралы» заңы.
5. Қазақстан Республикасы Ұлттық банкінің 1997 жылдың 23 мамырындағы № 219 «Пруденциалдық нормативтер туралы» Ереже қаулысы ( Қазақстан Республикасы Ұлттық банк Басқармасының 27.10.1997 ж. № 380, 28.08 1997 ж. № 157 қаулыларына сәйкес өзгерістер мен толықтырулар енгізілді )
6. 27.10.1994 ж. № 26 «Қарыз алушының несиені өтеу жарамдылығын банктердің талдауы бойынша әдістемелік нұсқау» Хаттамасы.
7. Қазақстан Республикасы Ұлттық банкісінің 1997 жылдың 23 мамырындағы № 222 «Ең аз шамадағы резервтік талаптар туралы» Ереже.
8. 1995 жылдың 29 наурызындағы «Қазақстан Республика – сының ақша төлемдері мен аударымдары туралы» заңы.
9. 1996 жылдың 14 сәуіріндегі Қазақстан Республикасы «Валюталық реттеу туралы» заңы.
10. 1997 жылдың 5 наурызындағы Қазақстан Республикасы «Құнды қағаздар нарығы туралы» заңы.
11. 1997 жылдың 6 наурызындағы Қазақстан Республикасы «Қазақстан Республикасындағы инвестициялық қорлар туралы» заңы.
12. 1994 жылдың 11 ақпанындағы Қазақстан Республикасы Ұлттық банк Басқармасы бекіткен ( № 4 Хаттамасы ) Қазақстан Республикасы экономикасының қысқа мерзімді несиелеу ережесі.
13. Исаев А. «Қазақстанның банк секторының күйі қандай» ( текст ) «Айқын» газеті – 2007 жыл, 26 – қаңтар, 11 – бет.
14. Сауытбекова Ә. «Банк жүйесінің өзекті мәселелері» (мақала ) «Дала мен Қала» газеті – 2006 жыл, 14 – сәуір, 5 – бет.
15. Муканова Ж. «Халық банкі» (мақала) «Түркістан» газеті – 2005 жыл, 7 – шілде, 3 – бет.
16. Знябеков Б. «Жер банкін құру керек» (мақала) «Егемен Қазастан» газеті – 2002 жыл, 14 – маусым , 6 – бет.
17. Муканова Ж. « Банктердің қарызы» (мақала) «Түркістан» газеті – 2007 жыл, 5 – сәуір, 11 – бет.
18. Хамитов Н.Н. «Банк ісі» Лекциялар курсы. Алматы: Экономика баспасы 2006 жыл.
19. Мақыш С.Б. «Коммерциялық банктер операциялары» Оқу құралы Алматы: ИздатМаркет баспасы, 2004 жыл.
20. Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие» Оқулық Алматы: Издатмаркет баспасы, 2000 жыл.
21. Сейітқасымов Ғ.С. «Ақша, Несие, Банктер» Оқулық. Алматы: Экономика баспасы, 2006 жыл.
22. Основные требования к ипотечным жилищным займам, права требования по которым приобретаются ЗАО «КИК и руководство по их выдаче и доверительному управлению. 30 апрель 2002г.
23. Аникеева А.В. Ипотека в РК «Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста» Алматы: Экономика, 2001г.
24. Давлетова М.Т. «Кредитная деятельность банков в Казакстане» Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2001 г.
25. Шелекбай Ә.Д. «Банк ісіндегі тәуекел менеджмент» теориясы, әлемдік практика, Қазақстан тәжірибесі: Оқу құралы. – Алматы: Экономика баспасы, 2007 жыл.
26. Годовой отчет Национального банка РК за 2002 – 2005 годы. – Алматы: 2000 – 2006.
27. Статбюлетень Национального банка РК на 2005 года.
28. Под ред. Г.С. Сейткасимова. «Банковское дело» Учебник. – Алматы: Каржы – Каражат, 1998 г.
29. Садвакасов К.К. «Коммерческие банки» Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – Москва: Ось – 89 , 1998 г.
30. Абдильманова Ш. «Вопросы развития ипотечного жилищного кредитования» Банки Казахстана . - 2000. - №3. = с. 32-35
        
        Мазмұны
Кіріспе
............................................................................
....................................3
1. Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеудегі ... Жеке ... ... ... банктердің қазіргі күнгі жеке тұлғаларды
несиелеу
жүйесі......................................................................
.......................13
2. ... ... жеке ... ... ... ... банктердің жеке тұлғаларды ... ... ... ... алушының несиеге
қабілеттілігін және ... ... ... ... жеке тұлғаларды ... ... және ... ... Республикасы Коммерциялық ... ... ... ... жағдайы, даму болашағы.
3.1. Коммерциялық банктердің жеке ... ... ... ... ... жеке ... ... Қазіргі кезде Қазақстан ... ... ... ... өте ... дамып келе жатқан ... ... ... өз ... ... соң ... саласын, соның ішінде банк секторын дамытуға көңіл бөлді.
Қазіргі коммерциялық ... ... сөз ... ... басқа да буындары сияқты ... ... ... айта кету ... ... ... формасы,
бәсеке әдістері, бақылау және ... ... ... ... ... ... қызметтері бар:
депозиттер ... ... ... және есеп ... ... ... ... күнгі банктер банк ісінің ... ... ... ... жию және тартылған қаржының сенімділігін
камтамасыз ету ( ... ) және ... ... ... ... епті ... ... болса, яғни несиеге беретін болса
қалған ... ... ... ... ... болады. Соңғы
уақыттардағы Қазақстан экономикасындағы проблемалық ... ... ... төлем балансының тапшылығы тағы да басқа
экономикалық ... ... ... дамуында үлкен менге ие
болды.
Коммерциялық ... ... ... ... ... несиелелендіру, яғни экономиканы және ... мен жеке ... ... Жеке ... тоқталатын болсақ жеке тұлғалар көбінесе тұтыну
несиесін ... ... ... ... өмір ... ... ... несие саясатының ... ... ... Өнеркәсібі дамыған елдерде ... жыл ... ... 10-12 % -ын ... ... жұмсайды. Қазақстанда несиенің бұл ... ... ... десе де ... ... ... болудан қорқады, ... ... ... ... ... ... деңгейді құрайды. Тек ... ... ғана ... ... ... ... ала ... Жеке тұлғаларды
несиелелендіру ... бір ... ... ... ... өмір деңгейін салыстырмалы түрде ... ... ... топтардың тұтыну ... мен ... ... ... Коммерциялық банктер ... ... жеке ... оның ... ... ... үшін беріледі. Оның ішінде, жеке
шаруашылықтағы ... ... ... салуға, тұрғын үйді
жөндеуден өткізуге, ұзақ ... ... ... ... ... ... ... несиелендіру көптеген елдерде маңызды
рөл атқарады. ... ... ... ... ... ... Ол қадағаланады әрі ... ... ... ... ... Жеке ... халықтың тауарға ... ... ... ... ... мен сатылуын арттырады. Сондықтан ... ... ... ... ... ... қала береді.
Жұмыстың мақсаты. Коммерциялық ... жеке ... ... ... ... ... беру
шарттарын ... ... Осы ... ... ... ... қойылған:
- жеке ... ... ... ... коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... коммерциялық банктердің жеке ... ... ... ... ... жеке ... ... динамикасын
талдау;
- коммерциялық ... жеке ... ... мен кемшіліктерін ... ... ... жеке ... ... қарастыру.
Зерттеу жұмысының пәні ... ... ... ... ... ... ... объектісі ... ... ... болып табылады.
Жұмыстың методологиялық ... ... ... ... ... заңдар, ... ... ( ... ), ... және ... тағы ... құрамы келесілерден тұрады: кіріспеден, 1 – ...... 3 – ... ... ... ... ... ... ... ... жеке ... несиелеудегі
несиенің ... ... ... ... ... ... талдау.
Үшінші бөлімінде коммерциялық ... ... ... ... ... ... ... туралы қарастырамыз.
1. ... ... жеке ... ... несиенің
мәні
1.1. Жеке тұлғаларды ... ... ... ... экономикалық категория болып
табылады. ... ... сөз, ... ... деген
«kredo»-сенемін деген мағына беретін ... ... ... ... Ол ... категория ретінде әр ... ... ... етеді. Ол тауар өндірісінің
пайда ... ... ... ... формаларда: бай
және кедей ... ... ... ақша ... ... ... ... Алғашқы несие ... ... ( ... ... ... және т.б. ) ... дәулетті ... ... мен ... ... ... ... өтеу үшін ұсынылған. Несиенің ... ... ... істеуіне әкеліп соқтыратын ... ... ... ... ... ... ... өндірс
процесіне әсер етеді. Жоғарыда аталып ... ... ... ... бар, ол ... ... ... шаруашылық айналымда пайдаланылмай ... ... ... ... кезінде ... ... ... ғана ... ... ... ... қоғамдық дамудың әр түрлі кезеңдерінде ... ... ... ... ... ... ... беру капиталы құрылып, оның өнім ... ... ... ... ... ... үздіксіздігі мен ... ... ... ... ... және ақшалай қаржыларды ... ... ... ... ... ... етуші несие кез
келген экономикалық ... ... ... ... мен табыстардың ... ... ... мен экономика салаларында ... ... ... ... ... қажетті көлемі мен қолда бар
жиынтықтардың ... ... ... ... Ұдайы өндіріс ... ... ... ... ... ... өндірістің үздіксіздігін қуаттап ... ... ... Жаңа ... ашу мен ... жаңа бір тірлік бастап оны кеңейту ... ... ... ... атқаратын қызметі және рөлі өте ... ақша ... ... да ... ... Ол ақша ... ... ... Несие
өзінің қызметі-айналыс құралын құруға байланысты:
- біріншіден, ақша ... ... ... есеп ... сақтау шығындарын қысқартады;
- екіншіден, ... бос ақша ... сан рет ... ... ... ... ... айналым
шығындарын азайтады;
- үшіншіден, ... ... ... ... ... ... ... байланысты
айналым шығындары қысқарады.
Заңды ... мен жеке ... ... банктердің
есеп-шотында сақтау ақша есептерін ... ... ... яғни ... бар ... қатысуынсыз жасауға мүмкіндік
береді. Қолма-қол ақшасыз есеп ... ... ... ... азайтады, мемлекеттік қарыз
беру қорын арттырады.
Қолдағы ... ... ... және ... ... ... ... жүргізіледі, мұның өзі ... ... ... және оларды басқаруға, дәлірек айтқанда ... ... ... ... тұруға мүмкіндік береді.
Экономиканың төмендеп, ... ... ... ... ұтысты көтеру арқылы айналымдағы ақша ... ... ... ... ... ... ... Ал,
экономикалық өрлеу ... ... ... әрі ... ... ... саясаты қолданылады, яғни ... ... ... ... ... көбейіп, ақша ... ... ақша ... ... ... ... ... несиелердің шектелуі, ал 1998
жылдан бастап ... ... ... жүргізілді.
Несиенің арқасында жеке ... ... үй ... ... және басқа да тұрмыстық машиналар ... алу мен ... ... ... ... ... мәселелерін шешуге қол ... ... ... ... жеке тұлғаларды
несиелеуінің мәнін ... ... ... ... ... ... несиелердің ... түрі ... оның ... ... керек:
- несие келісімі тұтасымен алғанда несиенің ... ашуы ... бір ... ... ... онда бұл ... ... ... ... несиенің мәнін ... ... ... қозғалыс
сатыларын, несиенің ... ... ... ... тұрақты болып қалатын жәйт –
құрылым. Өзге ... ... ... ... де ... ... ... бірнеше элементтен ... ... ең ... несиелік қатынастың ... ... ... анықтағанымыздай, ... ... ... мен ... алушы жатады.
Оларды бөлуге және ... ... ... ... ... ... ғана несиенің ... ... ... беруші – несиелік келісімнің ... ... ... іске ... үшін онда ... ... белгілі бір
қоры болуы ... Ол ақша ... ... ... ... ... алған болуы да мүмкін. ... ... ақша ... ... ... ...... оның ішінде
жеке тұлғаларды ... ... ... коммерциялық банктер
болып табылады. ... ... ... ол
кәсіпорындардың, ұйымдардың, кеңселермен мен ... ... және жеке ... ... бос ақша ... ... ... алушыға уақытша пайдалану үшін ... ... Бұл ... ... алған несиені тек
қарызға алуша ғана ... ... –ақ ... да ... ( ... ... ) ... ... ... ) қайтаруға міндетті. Бұл ... банк бір ... ... ... екінші жағдайда- қарыз алушы ... ...... ... жағы, несие алып,
алған қарызды ... ... ... Қосымша ... ... ... ... ... ақша ... ... Қазіргі заман талабына сай ... ... ... ... ... және жеке ... ... ... ... Алайда, қарызға алушы жеке ... ... ... меншік иесі болып ... ... ... алған несиесін өз ... Бұл ... ... ... ... ... ауыспалы айналым қоры таусылғаннан ... ... ... пайдаланғаны үшін өсімақы ... ... ... ... ... ... алушы жеке ... ... ... ... ... оған несие беруші
банк өз ... ... ... қарызға алушы ... мен ... ... банк ... қатынастарының толық
құқықты ... ... ... Олар ... ... керек, және бұл ... олар ... ... ... ...... (кәсіпорындар мен халық бос
ақша ... есеп және ... ... ... ... ... ... Несие беруші мен қарызға ... ... іс ... ...... ... ... көрсетеді.
Несиелік мәміленің қатысушылары ... олар ...... ... ... ... мүдделері де ... ... ... ... ... несие бергісі
келсе, қарыз алушы жеке ... ... ... ... ... қаржылар табу ... ... ... банктер мен несие ... ... ... ... ... ... ... – алыс-
берістің объектісі – несиеленген құн ( ... ... ... табылады.
| ... ... ... беруші | |Несиеленген құн (несие)| ... ... |
1 – ... ... ... құн ... ... процесін
жылдамдататын ерекшелікке ие. Себебі, ... ... ... ... ... ... жүргізуге ... ... ... ... ... ... жоқ. ... бұл қосымша ... ... ... ... құн ... қорлардың
ауыспалы айналымының үздіксіз болуын ... ... ... ... іркілістерді жояды. Бұл ... ... құн ғана ... ... ... ... ... несиенің қайтарымдылығы ... ... өз ... ... бүкіл қозғалысында: басынан
бастап, оның ... ... ... ... ... қарастырылған құрылымы оның ... ... ... ... ... құн ... сатыларын ... ... – Қан – Нп ...Рб ...Нқ ... – ... Но – ... орналастыру;
Қан – қарызға алушының несиені алуы;
Нп – несиенің ...... ... – несиенің қайтарылуы;
Бқ – банктің аталмыш қарызды қайтаруы.
Несиеленген ... ... ( ... ) Но – ... ... ... ... табылады. Оған құнның ... ( ... ... ... бос қаражаттар ... ... ... банк ... ... жеке ... ... пайызбен төлейтініне ... ... ... ... бере ... алу ( Қан ) ... ... жеке ... қажеттіліктерін қанағаттандырады, өйткені ... ... ... оны ... бір ... ... пайдалану ( Нп ) ... ... ... оны өз ... ... несие
берушіге ... ... ... ету ... Ресурстардың босатылуы ( Рб ) жеке ... ... ... ... ... актісін,
несие алушының ... ... ... ... ... ... Несие
қозғалысының бұл ... оның ... ... өту ... база ... ... Несиенің қайтарылуы (
Нқ ) ... ... ... қарыз ... ... ... ... банкке қайтуын көрсетеді. ... ... ... бір ауыспалы айналымда ... құн ... ... иесінен кетіп несие ... ... ... ... ( Нп ) ... ... ... банктің алу ... ... ... ... ... ... Уақыт бойынша
несиенің қайтарылуы ( Нқ ) және ... ... ... ( ... ... ) ( Қан ) ... ... мүмкін.
Аталмыш сатыларды сөз болып ... сол бір ... ... жеке ... ... ... бір
бөлігін ... ... ... қайтарады, ал ол дәл ... ... Осы ... ... несиеленген
құнның ... ... бір ... болып
саналатын несиенің ... ... ... ол ... ғана ... ... ... болып отырғандай,
несиелік қатынастар ... ... ғана ... ... ... беруші коммерциялық ... ... жеке ... ... ... ауысуы ... деп ... ... ... тану үшін оның ... ашу
керек, яғни несиелік қатынастар ... ... ... ... ... ашып ... ... құрайтын негізі ... ... О. И. ... ... несиенің қайтарылуы деп ... Ол ... бір ... бола ... бір ... құн ... ... ... қамтиды.
Несие ақшасын жарату ... ), алу және ...... ... жүзеге асады. ... ... ... оның ... ... ... аяқтайды. Қайтарымдылық – ... ... ... анықтайтын өзіндік ерекшелікті көрсетеді.
Несиенің ...... ... ... ... беруші коммерциялық банкке қайтару ... ... өзі ... Ол ... ... ... ... процестерге негізделеді. Алайда,
бұл тек ... ... ... Уақытша
пайдалануға ... ... ... ... ... жеке ... ... берген кезде ғана ... ... ... ... объективті процес
болып табылады, яғни оны ... ... ... ... ... ... ... коммерциялық
банкпен несие алушы жеке ... ... ... ол ... ... ... алады. ... ... ... ... тұтас алғанда
қайтарудың ... ... Бұл ... ол ... бір ғана ... ... ... секілді бар несиенің ... ... ... жеке ... ... – экономикалық негізі оның ... тән ... ... ... ... ... ... несиені қайтаруы ... кез ... ... ... берушілерге ( өздерінің уақытша бос қаражаттарын
депозиттік ... ... ... және жеке тұлғаларға )
талап етуі ... ... ... ... ... ... сияқты.
Коммерциялық ... жеке ... ... ... ... және ... ... ... ... ... анықтамасы
дей отырып, былайша айтуға ... « ... ... банкпен қарыз ... жеке ... ... ... мен ... ... ... экономикалық қатынастар» - деп.
Несиенің тағы да көп ... ... ... – бұл ... капиталының қозғалысы. ... – бұл ... ... ... ... ... несиеге ұсынылатын ақша ... ... – бұл ... ... құн. Оның ... сапалы ерекшелігі сол, оның ... ...... ... ... өсетін
құнның бір түрі, ал ақша ... ... ... ... ... көп жағдайда несиені ақша сияқты
қабылдайды. Бір ... ... - ... ақша түрінде
ұсынылатын банк несиесін ақша деп ... ... ... ... ақша және ...... ұғымдар ғана
емес, әр түрлі ... ... да ... ... мен ақша - әр ... ... қарым – қатынастарды
білдіретін дербес экономикалық ... ... ... субъектілері барлық заңды, ... жеке ... ... ... ... байланысты
несие және ақша ... ең ...... ... әр ... ... ... жөн. Ақша ... ... ... ... қатысады, ал ақша ... ... ... ... мен ... субъектілері ... ... ... қалыпқа ... ... ... мен ... ... ... ... қатысушылары ... банк және ... ... заңды және ... ... ... ал несие құнның ... ... ... ... ... жағдайда құн ... ... ... ол несие беруші ... ... ... жеке ... ... және ... ... кейін өз ... ... ... ... жол берілмейтін ... ... тән. ... ... ақша мен несие ... ... ... ... ... Сонымен,
тауарларды несиеге сату ... ... ... ... мен ақша ... ... ақша ... ... ... ие, ... ... ... ... Банк ... ... ... ... есеп-шоттарына жаңа ақша ... ... ... ... төлем құралы ... ... және ... да ... ... пайдаланады. ... ... ... мен ақшаның өзара әрекет ... ... ... беру ... ... ... мәні ... – қайтару,
төлемдік, мерзімдік, қамтамасыз ... ... ... ... қағидалармен ... ... ... ... даму ... ... ол ... заңды түрде бекітілді.
Несиенің қайтарылу ...... ... жеке
тұлғаның ... ... ... несие беруші
коммерциялық ... ... ... қажеттілігімен
сипатталады. Ол ... ... ... ... отыруды
қамтамасыз ететін ... ... ... ... іс
жүзіндегі орнын ... Бұл ... ... ... ... болып табылады. ... бір ... ... ... толық
қайтарылуын ... ... ... ... – жеке ... ... ... қайтарылуын және ... ... ... ... ... оның тиімді
пайдаланылуына жеке ... да ... ... ... жеделділік қағидасы – қарыз алушы ... кез ... ... ... ... ... ... қайтару ... ... ... бұзу – банк үшін ... ... ... ... көбейтілген түрде
несиені пайызбен ... ... ... ... ... санкция ... ... ... ... ... ... етілу
қағидасы несие келісім ... ... ... ... өз мойнына алған ... ... ... ... банктің мүліктік мүддесін ... ... ... ... Бұл ... ... тұрақсыздық ... ... ... ... ... сипаты коммерциялық ... ... ... сай ... ... Несие келісім-шартындағы ... ... ... нақты мақсаты, сондай-ақ
банктің ... ... бұл ... ... ... тұлғаның сақтауы ... Бұл ... ... ... ... ... ... бір уақытта қызмет етуі ... ... Осы ... ... ... ... несие қатынасының мәні ... ... ... ... ... ... тән
қасиеттері жоғалады. Қағидалармен қоса ... ... ... ... ... қызметін айтқанда, ... ... ... ... ... ... ... өзара ... ... ... ... ... ол ... ... ... ... мәні ... объективті
сипаты бар. ... ... ... ... ... ... қызметінің мәнін емес, ... ... ... ғана ... Қызмет –
қатып ... ... ... ... ... ... ... қатар оның көрініс ... ... ... Қызмет бүтіндей ... ... ... ... ... яғни ... ... бүтіндей ... ... ... несиенің барлық ... ... ... ашып көрсететін оның үш ... ... ... Олар – ... ... ... айналымдағы ... ... ... ... ... мен ... Жоғарыда айтылған ... ... ... несие қоғамда өз ... ... ... бөлу ... ... ... ... ... жеке ... төлем негізінде
уақытша ... ... ... заңды
және жеке ... ... бос ... ... арқылы ... ... ... ... ... ... бөлу ... төмендегідей.
Біріншіден, несиенің көмегі ... тек ... ... ... ... ... мен
тұтыну заттары, яғни бір ... ... ... ... өнімдер ... ... ... ... ... ... құндылықтары
да қайта бөлінеді; ... ... ... ... жалпы құндылықты қайта ... ... ... ... қайта бөлуге қатысты; ... бөлу ... ... босаған құндылықты
уақытша ... беру ... өте ... ... ... несиенің ... ... ... несиеге беру ... тән ... ... мен ... ... мекемелердің ... ... ... ... мен ... ... ... қызметі ... ... ... ... ... ... ықпал етеді. Несие ... ... ... ... ... оның ... жинақталуының
шекараларын кеңейте ... ... және ... ... ... ... бос ... қаржылары ... ... ... ... ... ... кейін ол ... ... ... ... ... белсенді түрде
пайдаланылады.
1.2. ... ... ... ... ... несиелеу ... ... жеке ... ... ... формаларын қолдануы мүмкін.
Несие ... – бұл ... ... мәні ... ... ... ... мен мазмұны ажырағысыз әрі ... ... ... ... нарықтық ... ... ... ... ... қолданылатын бірқатар несие ... 2 ... ... ... ... ... ... ... ... |
|Тұтынушылық |
|Ақшалай ... ... ... ... |
|Банктік ... ... |
2 – ... ... ... несиелеудің формалары.
Бүгінгі ... жеке ... ... ... мен ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... жеке тұлғаларды ... ... ... ... ... ... Бүгінгі таңда
коммерциялық банктер ... ... үш ... ... несиесінің бірінші ерекшелігі – банк өз ... ... ... ... ғана ... ... тартылған ресурстардан да ( ... және ... ... ) береді. ... ... ... ... ... ... шамамен алғанда 18-20 %-ды ... ал, ... ... ... ... банк ... ... ақшалар).
Екінші ерекшелігі – ... ... ... ... ... ұйымдардың, ... ... ... бос ... банк ... Банк ... ... ерекшелігі – банк ақшалай
қаражатты ... ... ... құн ... ... ... ... Мәселенің мәнісі
мынада: ... ... жеке ... бұл ... үшін ... ... төлейді. Жеке ... ... өз ... ... ... ... әрі ... ... ... ... біртіндеп
қайтарады. Несиеге ... оның ... ... ... банктер өз ... ... ... ... Олар ... ... ... Қарыз алушылар категорияларына ... ... ... ... ... мақсатты қорларға;
- банктерге;
- қаржы – несие ... ... емес ... ... несиелер:
- өнеркәсіп салаларына;
- ауыл ... ... ... жұмыстарына;
- жабдықтау – сату ұйымдарына;
- кооперативтерге;
- жеке және ... ... ... ... ... ... қарай:
- қысқа ... ( 1 ... ... );
- орта ... ( 1 жылдан 3 – 5 ... ... )
- ұзақ ... ( 5 ... ... )
3. Тағайындалуы және пайдалану ... ... ... қорларға жұмсалатын;
- айналым қаражатына ... ... ету ... қарай:
а) Қамтамасыз етілген:
- ... ... ... Сақтандырылған:
в) Қамтамасыз ... ... ... ... ... қарай:
а) Стандартты несие – ... ... ... ... ... күмән жоқ ... ... ...... ... ... ... және банк үшін ... ... ... ... ... ... ... күмәнді ... ... ...... 2 – ... 3 – санатты, 4 – ... 5 ... ... ... – қайтарылу уақыты кешіктірілген мерзімі
өткен ... ... ... ... ... берілуіне қарай:
- ұлттық валютамен;
- шетел ... ... ... ... Тұтыну несиесі – бұл жеке тұлғаларға ... ... алу үшін және ... ... ... ... Ипотекалық несие – бұл ... ... ( ... ... ... жерді және т. с. с. ... ала ... ұзақ ... ... ... Ол заңды тұлғаларға да ... да ... ... ...... ... қаражатты игеру,
дебеттік ... ... ... ... ... формасы.
4. Овернайт несиесі - ... ... ... ... берілетін несиенің ... ... ...... ... банктің ... ... ... ... ... ... ... несие – банктердің бір – ... ... ... ... – тез іске ... бағалы заттарды
немесе ... ... ... ... несие.
8. Лизингілік несие – құрал- ... ... ... ... ... Жеке тұлғалардың ... құқы ... ... ...... ішке алып кіру ... фабрикат пен ... ... ... ... пайдаланылатын несие.
10. Сенім ...... ... ... ... ... клиенттерге берілетін ... ... ...... ... ... ... алу мерзімі ... ... ... ... арналған несие.
12. ... ... – ірі ... ... ... ... ... беретін
несиелері.
Коммерциялық ... жеке ... ... ... ... мен ... несиені ... ... ... ... ... ... ... күттірмейтін ... ... салу және ... үй сатып алу ... ... ... ... ... алуға
арналған несиеге және ... ... ... ... ... Жеке тұлғаларға
берілетін ... ... банк ... ... ... Мәселен, сатып алушылардың ... ... ... ... ... ... алу үшін ... ... банктен тікелей ... ... ... ... ... ... – несие қатынасының артық
буыны ... ... ... алынған тауарларды сауда
ұйымдары ... ... ... ... ... ... ... жарна ... ... ... сауда ұйымдарында қалады.
Өнеркәсібі дамыған ... ... ... түрі ... ... ... ... төлем ... ... ... ... ... ... несиеге алуда сатып
алушы жеке ... ... ... ай ... төлеп қоймай, ... ... ол ... үшін ... төлейді. Көптеген жағдайларда
төлем ... ... ... ... ... ... ұйымының мөлшеріне ... ... ... ... ... ... ... елдерде маңызды ... ... ... ол ... ... ... болады. Ол ... ... және ... ... ... ... несиесі халықтың тауарға ... ... әрі ... ... мен сатылуын
арттырады. ... ... үй ... ... оны ... алуға ұзақ мерзімді ... ... үшін ... ... ...... ... құрылды. 2006 жылы жеке ... ... ... ... 325,6 ... ... 2005 ... салыстырғанда 18,9% - ... ... жеке ... ... ішінде ... ... ... орын алады. Жылжымайтын ... ... ... ... ... ипотека несиесі ... ... Ол ... үй ... ... ... алуға жеке ... ... ... ... ... ие. ... несиелеу
нарықтық экономиканың ... ... ... Оның мынадай ерекшеліктері ... ... ... – бұл ... анықталған кепілзатпен
берілетін ... ... ... ... салынған ... ... ... және
одан түскен ... ... ... банктің
алашағы өтеледі. Сол ... де ... ... беруші үшін ең ... ... ... ... қарыздың ... ... ... ие, ... ол ... үй ... үй – ... ... ... тұрғызу, үшін және жер ... ... ... ... ... ... 10 – 30 ... ... ... ... Несие алдын – ... ... ... ... ... ... айрықша маңызды қағидаларына ... ... ... ... ... ... ... келісімшартта кепілдік құқығының ... ... ... ... кепілдіктің жариялығы, яғни
кепілге ... ... ... үшін ... оңай ... ... ... несиелеудің ... ... ... ... ... отырады. Мәселен, ... ... ... ... ... ... өсетін қарыз: ... ... он ... ... ... жеке тұлға
шығысын тұрақты ... ... ... ... ... отыратын қарыз: ... ... ... ... қарыз алушы
жеке ... тек ... ғана ... ... мұндай тәсілі жеке ... ... ... пайыз мөлшерлемесі ... ...... ... ... нақты шама
түрінде ... әрі ... да бір ... ... ... ... ... өзгерту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... және өзге де ... жатады. Бұл арада ... ... ... салынған мүліктің ... ... ... беруші коммерциялық ... ... ... табылады. Жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ... табылады. Онда ... ... ... өтеу жөніндегі ... ... ... ... ... ... және ... өндіріліп ... ... ... ... ... сонымен ... ... ... ... ... сақтандыру, оны ... ... ... ... ... ... және ... айтылады.
Бүгінгі таңда ... ... ... ... қызметтер ... ... ... ... Халық ... АҚ – ның ... ... ... ... ... ... ... ... American Express ... Карточкалар;
- Дербес сербис;
- Сейфтік депозиттер;
- Ақша ... ...... енді ... ... жеке ... ... ... ... ... төмендегідей біршама
несие бағдарламаларын ... ... ... ... ... деген бағдарламасы;
- «Кезек ... ... үшін – lights» ... ... ... ... тұрған ... ... алу ... ... ... ... ... мүлікті ... ... ... ... «Авто lights» деген ... ... үй ... ... ... бағдарламасы;
- «Жеке ... салу үшін және ... ... ... ... ... ... алуға ақы ... үшін ... ... бағдарламасы;
- «Банктің ... ... ... ... ... ... ... «Халықтық қоныстану» ... ... ... lights» ... бағдарламасы;
- «Автокөлік сатып алу ... ... ... «Кезек күттірмейтін ... ... ... ... ... кезде ... ... осы ... жеке тұлғаларды ... ... ... ... ... ... жақсы
жүргізіп отыр.
2. Коммерциялық ... жеке ... ... ... ... жеке ... несиелеу
процестерін талдау.
Коммерциялық банктер жеке ... ... ... бірқатар іс – ... ... ... ... ... ... процесі
мынадай кезеңдерді қамтиды:
- несиеге ... ... ... ... ... жеке ... несиелік қабілетін
талдау;
- несиелік ... шарт ... ... ... ... ... орындалуына бақылау ...... ... келіп түскен ... ... ...... ... операциялар ... ... ... ... ... жеке ... ... несие туралы ... ... ... ... мерзімі, мүмкін ... ету ... ... Банк ... ... өтінішке ... ... ... ... байланысты құжаттар
беріледі. ... әр ... ... үшін ... ... ... ... пакетінің құрамына
жататындар:
1. Жеке ... төл ... ... ... ... жеке ... ... алуға құқығын ... ... ... ... Соңғы алты ... ... ... ... етуі ... ... ... ... алушы жеке тұлғаның ... ... ... ... ... оның ... мерзімін ...... ... ... ... ... ... ... ... ... ... туралы мәліметтер
(шоттар бойынша ... ... ету ... кепілге ... ... ... ... ... ... Несиені қайтаруға ... ... ... ... жағдайда банк ... ... ... ... қайтаруын қамтамасыз ... ... ... мен ... ... ете ... қатар, банк ... ... ... жеке ... үшін ... ... қысқаруы мүмкін.
Негізінен ... ... ... ... ... ... ететін
құжаттары көп ... ... Тек ... ... ... банктер өз ... ... ... ... Атап айтар болсақ ... ... ... ... ... ... ... ішінен бірінші орында ... тұр. ... ... ... ... құжаттары
жеке ... төл ... ... ... ... жеке ... ... ... ... ... ... ... ұсынып отырған ... ... ... Банкі», ... ... Әлем ... атап ... ... Құжаттар
тізімін азайту ... өз ... ... ... ... ... – жеке ... өз
қаржылық ... ... ... ... банк ссудасын ... ... Ол ... ... ... ... Несие
тәуекелінің үш түрін ... ... ... ... қатері; шетелдік ... ... ... ... ... төлемеу қатері, яғни ... қалу ... ...... республикамызда
1991 – 1993 жылдар ... орын ... ... ... ең көп ... ... ... маусымдық егіс ... ... ... ... ... ... ... ресурстарының ... ... ... ... Бұл ... ... басқа банктердің
несиесі ... ... ... ... сән
– салтанат бұйымдарын ... ... ... ... орын ... атап ... бұл
несиелер коммерциялық ... ... ... ... ... ... Теріс пайдалану
қатері банк ... 80 – ші ... ... Бұл қатердің ... АҚШ – тағы ... ... ... ... ... мен ... лауазымды қызметкерлер ... ... және ... ... ... ... несиені ... ... ... ... беру ... ... шаралары қолданылмаған.
Шетелдік несие ... ... ... 70 ... ... ... ... қарыз алушылар
несиесі ... ... ... ... орын ... Бұл АҚШ – тың ... ... банкротқа ұшырауына ... ... ... ... ... ... 9 банк ... қызметіне консолидацияланған
қадағалау ... ... ... ... АҚ, ... Халық ... ... ... ... АҚ, ... банк» ... АҚ, ... АҚ, «АБН АМРО ... АҚ, «АТФ ... АҚ. ... ... біршама ауқымды жүйелік ... тән, ... ... 2005 ... ... ... ... ... ... банк жүйесінің ... ... - ын, ал ... банк ... ... Республикасының банк ... ... 75 % - ын ... ... ... бұл банк ... 86% ... ... ... ... Ал, енді ... қайтып оралар ... ... ... ... үшін де, жеке ... ... ... жоғары ... ... ... ... жеке ... құжаттарын оқып
– үйрену ... банк ... ... ... алатын ... ... ... және тез ... ... ... уақыт
ұтады әрі жеке ... да ... ... ... банкінің барынша ... ... ... ... ... жеке ... үшін несиелік ... ... ... өтінім;
- салық ... ... ... салық
комитетінің анықтамасы;
- жеке ... ... ... және ... ... ... ... ... ... ... құқық орнатушы ... ... ету ... ... ... ... кезде қосымша ... ... ... ... ... ... ... аудиторлық ... ... ... ... және ... атынан ... ... ... ... растайтын құжаттар, ... бар ... ... ... АҚ – ның ... ... ... жеке ... алуына өз ... ... ... деп
айтуға болады.
2 – ... ... ... ... ... ... ... несиелік қабілеті – ... ... ... ... ... уақытында
және толық ... ... ... бағалаумен
сипатталады. ... ... ... ... ... ... ... ... да банк ... ... ... шешім
қабылдаудан бұрын оның ... ... ... ... банк ... ықпал етеді.
Қарыз алушы жеке ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Жеке ... бере ... жеке ... ... ... ... ... (гаранттың)
немесе кепілзаттың ... ... ... ... ... Жеке тұлғаның іскерлік беделі. ... ... ... деп жеке ... ... дайындығын ғана түсінбейді, ...... ... барлық ... ... Жеке ... ... алу ... ... ... жеке ... ... ... ... табу қабілетіне баға ... Бұл ... жеке ... ... жері ... ... кәсібі, одан
жеке ... ... бір ... ... ... орнында кім ... ... ... ... бері сол ... істейтіндігі
тексеріледі.
Қарыз алушының ... ... ... банк ... ... де ... тәуекелділігін ... ... ... Банк ... ... ... ... назарымызды ... ... ... ... жолымен жеке ... ... ... ... Бұл тәсілді банк
клиентінің ... өтей ... ... жетпегенде, ... ... ... ... білдіргенде қолданады.
Несиенің ... ... оның ... ... ысыраптың мөлшерін ... ... ... өтеу ... яғни жеке ... өтей ... ... талдау,
көптеген ... осы ... ... ... ... ... қалуынан орын ... ... ... ... ... ... ... банктер ... ... ... ... ... оның ... ... болады. Сондай – ақ ... ... ... ... ... ... керек.
3. Несиені ... Ол ... ... ... ... қалу қатерін
толық ... ... ... ... әр ... ... бар, ... жүзеге асырумен ... ... ... ... ... жатқызылады. Еліміздегі
несиелерді ... ... ... кезге ... ... ... ... ... жеке ... ... қатаң ... және ... мал – ... бар ... ... ... ... жеке ... ... ... қалып кетті.
3 – кезең. ... және ... ... ... банк пен жеке ... ... ... ... ... бойынша ... ... ... қабілетін ... ... ... шарт ... ... ... қатынасқа ... ... ... ... банк пен жеке ... шарт ... ... ... екі ... ... және ... анықтайды. Онда
мыналар ... ... ... мен ... несие мөлшері;
- несие беру ... және ... ... несиені қамтамасыз ету ... ... үшін ... ... ... несие қозғалысын және ... ... ... үшін жеке ... ... тізімі;
- несиелеу ... ... ... ... ... мазмұнын ... ... ... Несиелік қатынастарды
ұйымдастыру ... ... ... келісімшарттың
орны ерекше. Кепіл ... шарт ... ... ... ... ... ... коммерциялық ... ... ... ... және ... ... ... ... ... жасалады. Жеке
тұлға дәл ... ... ... беруші ... ... ... қауқарсыз. Жеке ... ... ... ... ... ... ... мөлшерлемелердің
өзгеру ... – бұл ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... инфляцияның ... ... ... ... ... ... тіркелген пайызы бар ... ... ... әкеп ... ... ... ұрындырады. ... ... ... ... ... банк ... пайдалылығына кері ... ... егер ол ашық ... ... ... операциялармен ... ... онда оны ... ... ... болады. Ал, ... ... ... ...... күтілетін ... – ол ... ... тыс ... ... Қазіргі уақытта еліміздегі ... ... ... 5 – 8 % аралығында тұр. ... ... ... ... ... ... ... күйінде қалып отыр.
Сонымен бірге ... және ... ... мүмкін, олар бір – ... ... ... және ... ... ... ... барысында айқын ... ... ... ... ... ... мемлекеттік ... ... ... ... ... ... ... басқалар қаржыдан айрылып ... ... ... ... – ол ... заң ... нәтижесінде ... ... ... ... ...... ... беру ... ... ... шот ашу, ... құжаттау тәртібін ... ... ... несиені беру ... ... ... және ... ... Несиенің ... ... әр ... ... ... – несие клиенттің ... ... ... болған жағдайда ...... алу ... ... ... ... ... ... ... ...... бір ... ... жеке
тұлғада құқығы бола ... ол оны ... ... ... ... сыйақы төлегісі ... ... оны беру ... ... ... анықталады. ... ... ... ол ... ... ... ... ... Осы ... ... валюталық қатер төнуі мүмкін.
Валюталық ...... ... ... ... ... өзгеруімен байлансты
валюталық ... ... ... Валюта ... бір ғана ... ... әр ... ... ... немесе уақыттың
әр ... ... ... ... ... ... алып – ... ... ... ... жоғары болады.
Валюта ... ... үшін ... ... ... қолданылады: ... ... ... ... валюталық
своп. ... ... ... ... ... ... төлемін ... ол ... ... ... ... ... төлем ... ... ... ... ... ... ақ ... міндеттеме сомасының ... ... ... ... ... қорғану шартын
несие ... ... ... ... ... ... ... валютаның немесе ... ... ... халықаралық ... ... алға ... ... ... ... артуын ұдайы
бақылау, ... ... ... ... ... іс – ... ... ... ... ... табылады.
Елміз тәуелсіздік ... ... ... ... ... ... бағамының ... ... ... кері ... ... ... төрт – бес жыл ... еліміздің
банк сферасы ... ... дами ...... ... ... және оған ... ... ... ... ... ... ең ... Несиелер бойынша жеке ... ... ... банк ... ... және ... төлем айналымын ... ... ... ... ... ... ... бірегей жасалған үлгісі жоқ. ... ... ... ... бар.
1. мерзімді міндеттемелер кезіндеэпизодтық ... ... ... ... және ... есеп ... ... қажеттіліктің
азаю шамасына ... ... ... – ала ... сома ... ... қайтару;
4. түскен түсімді ... ... ... ... ... ... ... созу;
6. мерзімі ... ... ... ... ... аудару;
7. банк резербі есебінен ... ... ... ... Қазақстандағы коммерциялық
банктер жеке ... есеп ... ... ... ай сайынғы ... ... ... ... белгілеп жүйелі түрде ... және ... ол ... ай ... ... ... ал жеке ... қарызын ... ... ... ... ... қолдануға
банк құқылы болып ... ... ... ... ... бұл ... ... белгілеріне
байланысты жіктейді.
Қайтаруына қарай:
1. несиені ... ... ... ... қайтару.
Қайтару жиілігіне ... ... ... ... ... ... ... жүзеге асу уақытына қарай:
1. ... ... ... ... ... ... ... мерзімдеріне қарай:
1. несиені ... ... ... уақытын созып қайтару;
3. несиенің ... ... ... ... несиені мерзімінен ... ... ... ... ... ... ... жаңа несиені пайдалану;
3. кепіл беруші ... ... ... ... ... ... ... бюджеттік ... және тағы ... ... жеке ... ... ... ... ай ... ... ... ... ... ... ... сақталады. Бұл өз ... жеке ... ... ... ... ... қолдануға
негіз ... ... ... ... ... арқылы жасауға да, ... ... ... ... негіздейтін құжаттарға:
жеке ... ... ... ... өзінің үкімі,
соттың бұйрықтары ... Жеке ... ... ... ... ... ... үкімі жазбаша және ... да ... ... ... яғни ... ... да ... ... ... ... жасау үшін
банкте ... ... ... ... ... Банк ... ... мерзімі жеткен ... ... ... ... жеке ... есеп айрысу
шотынан ... ... үкім – ... ... қайтаруға байланысты ... ... ... мерзімді міндеттеменің ... ... ... ... Егер де жеке ... шоты ... ... де ... ... ... ... тапсырмасы ... ... ... жеке ... ... ... кезігуіне ... ... ... ... қалдыруға ... ... ... бұл ... ... сыйақымен
сипатталады.
Сыйақы ... оны ... ... ... ... – ақ ... ... ... ... анықталады. Сыйақы ай ... ... және тағы ... ... қайтару кестесіне сәйкес ... ... ... ... ... түрде
айдағы күндер – 30, ал ... ... – 360 ... ... ... ... ... алған несиені ... ... ... ... ... ... ... жеке ... ... ... ... ... ... ... қажет
болған жағдайларда ... ... және ... ... ... ... ... тексереді. Осы ... жеке ... ... ақпараттар ... мен ... ... ... ... банктің өзінің
клиенттің ... ісін ... ... ... келісімшартқа ... ... ... жеке ... қатысты
банк жеке ... әрі ... ... ... ... ... несиелік ... ... ... құқы бар. ... ... ... ... ... ... ... банк несиені ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... де ... ... ... ... оның ... көзі ... ... жүргізу барысындағы ... ... ... ... ... жеке
тұлғаларды несиелеу ... ... ... ... ... ... ... де, жеке
тұлғаға да өте ... ... ... жеке ... ... бар ... ... көрінеді. Сондықтан ... ... беру ... талабы болып ... ... ... жеке ... несие
қабілеттілігін және ... ... ... ... жүйесі жеке ... ... ... ... де негізделеді.
Айта кету ... жеке ... ... қабілеті –
бұл ... банк ... ... ... ... ... процесі белгіленген мерзімде ... ... ... болатын ... ... іс - ... ... ... ... да банк ... берілуі
алдын – ала ... ... ... оқып ... банк жеке ... ... ... жасайды.
Қарыз алушы жеке ... ... ... бұл жеке ... ... ... ... ... және ... ... қабілеті.
Қарыз ... жеке ... ... оның ... қабілетінен бір ... онда ... ... ... ... да ... ... ... ... ал ... ... өтеу ... ... ... жеке ... ... ... ... несиелік қабілетін
бағалау ... иек ... ең ... ... болып ... Егер ... ... ... ... қарызы ... ... ... және ... түсетін ... ... онда ... өткен уақыттағы
төлемдердің бір рет ... ... ... ... қорытынды ... ... ... ... ... ... ... банкке, жабдықтаушыларға, ... ... ... ... ... ... ... ... ... алушы жеке ... ... ... байланысты ... ... ... Жеке ... ... ... ... және
несиелік операцияларға ... ... ... ... алу ... несиелік ресурстарды
тиімді ... және ... ... ... және ... ... тәжірибеде
жеке ... ... ... ... ... ... ... жеке тұлғаның
мінездемесі, ... ... алу ... қызметі барысында ... өтеу ... ... табу ... ... ... түсетін ... ... ... ... ... жасалатын жағдай, бақылау
(жеке ... ... ... ... ... мен ... сипатымен дәл ... ... ... деп оның ... ... ... қарызды ... және ... ... ... ... сай келуі ... ... жеке ... ... ... сол ... сол қызметте ұзақ ... ... оның ... ... ... ... көлемімен тұрады.
Жеке ... ... ... ... ... ... біршама маңызды ... ... Оның ... жеке ... осы ... ... ... уақытында
қайтару үшін ... ... ... – қарыз ... ... ... құны және ... ... қарызды ... ... ... (кепіл, ... ... ... болуы ... ... ... ... ... ... туу ... ... ... ... ... ... береді. ... ... ... ... мен ... ... жеке ... ... ... жағдайында аса ... ...... бұл ... ... жеке ... қызмет ... ... ... ... асуы ... және ... ... бар ... ... ... ... заңы және
тағы ... жеке ... ... ... әсер ... ... ... жеке ... және ... ... банктің несиелік ... ... ... ... ... сол ... ... бақылай ... ... ... ... ... келеді?
Аталып ... банк ... ... ... ... ... қабілетті
талдау тәсілдерінің ... ... ... ... ... ... тәуекелді ... жеке ... ... ... келешекте түсетін түсімді талдау;
- жеке ... ... ... жинақтау;
- жеке тұлғаның ... ... ... жинақтау.
Отандық ... ... жеке ... ... ... факторға оның
қаржылық ... мен ... ... ... ... жеке ... келешекте түсетін
жалақылық ... ... жеке ... банктен
алған несиесін ... ... ... ... ... ... жеке тұлғаның ... ... үшін жеке ... ... табысы бойынша және ... ... ... ... көрсеткіштер ... 1 – ... ...... Жеке ... ... ... талдау
|Көрсеткіштер атаулары ... ... |
|1 |2 |
|1 ... ... ... ... ... / несиенің |
| |айлық ... ... |
| |( НҚАТ ) | |
|2 ... ... |Несиенің мөлшері * ... |
| ... ... ... ... /12 ай |
| ... ( СМАТ ) | |
|3 ... қарыз және | |
| ... ... ... |
| ... ... ... |НҚАТ + СМАТ |
| |( ... ) | |
|4 ... ... ... ...... |
| |( ТТ ) ... ... да |
| | ... |
|5 ... ... ... |НҚСАТ / ТТ ( мәні жобомен|
| |( ННҚ ) |35 – 45 % - тен ... |
| | ... ... |
|Ескетпе: ... С.Б. ... ... операциялары» |
|оқулығының 187 – ... ... ... Д. К. ... ... ... ... ... ... ... 36 айға, 18
% ... ... ... ... ... ... таза табысы 36000 ... ... ... ... ... ... көрсеткіштер ... ... Д. К. ... ... қабілетін
былай ... = 720000 / 36 = 20000 ... ... / 12 = 10800 ... 20000 + 10800 = 30800 теңге
ННҚ= 30800 / 36000 = 0.85 ... ... Д. К. ... ... қабілеті
қанағаттанарлық банк ... ... ... ... ... ... ... бағалауға
арналады. ... екі ... ... ... құны 15000000 ... Банк ... ... көмегімен осы ... құны ... ... ... кепіл құны ... ... ... % - нан кем аспауы ... Ол үшін ... ... ... тозу ... ... құны * 3 % ... коэффициенті)
15000000 * 0,03 = 450000 ... ... ... ... ... төмендеу
тәуекелі.
Пәтердің нарықтық құны * 15% ... ... ... ... бағалау ... ... құны – ... тозу ... ... бағасының төмендеу тәуекелі
15000000 – 450000 – 2250000 ... ... ... ... бағалау құны * 60 %
12300000 * 0,6 =7380000 теңге
Бұл ... ... ... ... ... ... сипаттайды. ... Д. ... ... қорықпай кепілге алып ... ... ... ... енді ... ... жеке
тұлғаларды ... ... ... ... – ең ... ... ... білдіреді. Ипотекалық ... ... ... ... ... мен ... ... Банк әр түрлі ... ... ... ... ... ... өзінің ... ... та бұл, тек ... ... несиелік
қабілетін бағалауды және ... ... ... ... ... ... Ипотекалық несиелеудегі
тәуекелді төмендетуге ссудалардың ... ... ... Жылжымайтын мүлікпен ... ... ... ... ... ... ... болып келеді. ... ... ... ... ... ... ... банк біршама тұрақты және ... ... ... ... ... да,
ондай тұрақты ... ... ... көп ... экономикалық ... ... ... ... түседі.
Жалпы ... ... ... ... ... ... ... несиелеу мерзімі, әлемде 30-45 ... ... ... несиелер беріледі;
- қарыз ... ... ... ... яғни ... және ... ... есептелген ... ... ... ... қайтару. Мұндай
ерекшелігі ... ... ... ... қайтару
тәуекелін ұлғайтуы ... ... ... шек ... жағдайда ипотекалық несиені
беруші ... ... ... ... ... пайызына байланысты ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... даму сатысында ... ... ... ... салдарынан
мерзімінен бұрын ... ... ... ... ... ... ... ақпараттар
негізінде мұндай мәселе PSA ... ... ... күні ... ... ... ... төрт есе кем ... ... ... ... ... ... түрде ... ... ... ... ... яғни ол да өз ... ипоткелық
несиелерді ... ... ... көптеген ұзақмерзімді несиелерді өтімді активтер ... ... ... ... пайыз мөлшерлемесі (ережеге сәйкес, пайыз
мөлшерлемесі ... ... ... ... ... қалыптасады).
Ипотекалық несиені ... ... ... ... ... несиелік ... ... ... ... ... ... ... нарығы ... ... ... ... ... ... ... актив ретінде ... ... ... ... құнын есептеу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... алынған
жылжымайтын мүлік ... ... ... тәуекелді төмендетуге ... ... ... (мәміленің ноториальды куәландырылуы, жылжымайтын
мүлікке қатысты ... ... ... ... ... ... процессі, жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... ... ... тыс сату ... оңайлығы, кепілге
алынғын ... ... ... және ... секьюритизациялау мүмкіндігі (несиелердің ... ... ... етілген борыштық бағалы
қағаздарға айналуы). ... ... ... ... мемлекеттік қолдау ... ... ... ... ... ... ... алушылар үшін ... ... ... ... ... ... ... ... үйді ... ... ... бір
ерекшелігі қарыз алушылардың ... ... ... ... қабілетіндігін бағалау ... шарт ... ... ... ... табыс
деңгейін болжау.
Қазақстанда 2001 ... ... ... ... отырып жасалған тұрғын ... ... ... ... Қазақстан ипотекалық
компаниясы (ҚИК) ... займ ... ... ... банктердің ипотекалық портфелдерін қайта қаржыландыру
арқылы, ... ... ... ... ету
құқығын ... ... ... ... ... АҚШ,
Германия және Малайзия ... ... ... ... тұрғын үй ... ... ... етуде. Аталған жүйе ... ... ... ... екі ... ... ...... тұрғын үй ... ... ... ішінде: ... ... емес ... ... деңгейде – алғашқы тұрғын үй ... ... ... ... ... және ... ... сатып ... ... ... қаржыландырушы ... үй ... ... беруші
екінші деңгейлі банктерді және ... ... ... үй ... ... банкі” ... ... емес ... ... ... ипотекалық компаниялар ... ... ... ... ... АҚ ... Аталған
компания ... үй ... ... тыс ... ... ... ... асыруда және
ипотекалық несиелеуді ... ... рол ... ... үйді ... несиелеу
жүйесіндегі басты ерекшелік мұндағы Қазақстан Ипотекалық компаниясының
қызмет ... ... ... ... (ҚИК)
2001 жылы ... ... ... ... ... ... Оның ... ... ... ... несиелеу ... ... ... үй ... ... ... іс ... асыру ... ... ... ... ... үйді ... банктер мен банктік емес ... мен ... ... ... ... ... тәуекелдердің алдын ... ... ... ... үйге деген ... ... ... ұлғайтуға ... ... ... ролі ... бойынша талап ету ... ... ... алу ... ... ... ... және ... ... ... ... ... еілген ... ... ... ... ... ... ипотекалық
несиелерге әр ... ... ... серіктес-
банктер жүзеге ... ... ... ... ... ... ... несиелерді
кепілге алып облигацияларды ... және ... ... орналастыру ... ... ... қайта ... ... ... үй ... ... ... ... ҚИК-нің қайта ... ... ... ... ... талаптары
бар. Олар:
- өзгермелі сыйақы ... ... ... ... ... мөлшерлемесінде) теңгемен
берілген ипотекалық ... үй ... ... шекті сыйақы мөлшерлемесі белгіленген ... үй ... ... ... ипотекалық тұрғын үй несиелері ... ... ... үш ... ... ... ипотекалық тұрғын үй
несиесінің мөлшері кепілге ... ... ... құнының 70( ... ... ... ... жылжымайтын мүлік міндетті түрде сақтандырылуы
тиіс;
- қарыз алушы ... ... және ... ... ... Ипотекалық ... ... ... ... ол, ... мүлік ... ... ... ... ... қаржыландыруды
валюталық ... ... ... ... ... ... былай
болып келеді. Несие ... ... ... ... ... ... актісі
(закладная) ... және ол ... ... ... ... ... ... құқытарды мемлкеттік
тіркеумен ... ... ... ... ... ... ... беріледі. Арнайы
қордың ... ... ... ... ... бойынша аталған қордың ... ... ... ... салынған ... ... ... ... ... ... Арнайы қордың ... ... ... ... қорға құрылтайшылардың ... ... ... ... ... ... ... алады. Салынған ... ... ... ... өтуі ... оның
атына ... ... және оған ... ... ... ... ... беру, өз
кезегінде несиеге ... ... ... ... ... ... өтуін сипаттайды. Сенімді ... ... ... ... ... алушы органға өзін кепіл ... ... ... ... ... қор ... Қазақстан
ипотекалық компания ... ... ... ... Компания қайта
қаржыландырылатын тұрғын үй ... ... ... үшін ... және ... көрсетуден тұратын ақырғы ... ... ... әр ай ... ... ... ғана белгілеп, ал ... ... өз ... ... бір ... ... ... көшті. Сөйтіп, әр ... ... ... үй ... бағасы әр түрлі
болып қалыптасты. 2002 ... ... ... ... ... ... дейін ... мен ... ... жоба іске ... ... қызметінде Компания ... ... ... ... ... сатып алу және ... ... 4 млрд ... үш мың ... берген. 2007 ... ... ... ... көлемін 40 ... ... ... отыр. 2003 жылы ... ... ... рет ... 1,5 млрд ... үш жыл мерзімге ... 2004 жылы ... он жыл ... 3
млрд теңгеде ... ... ... ... ҚИК ... ... ... несиенің
халықтың қалың ... ... болу үшін ... ... ... ... және ... ұзарту мақсатында жұмыс ... 2003 ... ... үй ... ... өз жұмысын бастауы,
біздің ойымызша ... ... ... ... тиіс емес. Себебі, ... ... ... ... және орта ... ... арналған
болса, ал ... ... ... ... ... ... ... да олардың қызмет ... да ... ... ... ... күш беретін ... ... ... ... ... ... несиелерді кепілдендіру қорын, ... ... ... ... ... сақтандырумен ... ... ... ... ... сақтандыруды: ... ... ... және ... банктердің тапсырмасы бойынша ... ... ... ... Қазақстандағы ипотекалық
несие нарығының ... ... ... ... ... ... ... бар несиелік
мекемелер;
- ҚИК-тің ... ... және ... ... ... жұмыс жасайтындар;
- өзінің ипотекалық ... бар және ... ... жұмыс жасайтын ... ... ... ... ... қаржыландырылатын ипотекалық
несиелердің типтік ... ... ...... ... бағдарламасы бойынша қайта қаржыландырылатын
ипотекалық несиелердің типтік сипаты.
|Несие ... | ... ... ... және ... |
|Несиенің сомасы |3 000 000 теңгеден жоғары ... ... ... ... ... |
| |Ай ... төлемдер несие бойыншща |
| ... ... және ... |
| ... ... ... бұрын |
| ... ... салу ... ... орташа айлық табысын |
| ... ... 12 ... ... |
| ... және оны ... ... |
| ... ... табыстарына |
| ... және ... ... |
| ... ... |
| ... алу ... мыналар кіреді: |
| ... ... ... бойынша алатын жалақы; |
| ... ... ... ... ... |
| ... ... ... |
| ... ... ... ... табыстары |
| ... ... ... |
| ... және ... |
| ... ақы ... таза ... |
| ... және ... ... ... ақы; |
| ... ... ... ... да мән |
| ... |
| ... ... сатып алатын тұрғын |
| ... ... ... ... |
| ... жатады: |
| ... ... ... ... (негізгі |
| ... және ... ... |
| ... ... ... төлемдер |
| ... ... ... ... ... |
| |үді ... |
| ... ... ... ... (сатып |
| ... ... үйге ... |
| |ай ... ... ... |
| |2 – ... ... |
| | |
| ... үйді ... ... ... ай |
| ... шығыстар: |
| ... ... ай ... ... |
| ... ... ... (осы ипоткеалық |
| ... ... |
| ... ... ... ... ... |
| ... ... ... құралдарына салық);|
| ... де ... ... ... ... |
| ... ... ... ұстау, өзге де |
| ... және ... ... ... |
| ... ... ... байланысты |
| ... |
| ... ... ... |
| ... ... сатып алынған |
| ... үйге ... ... ... |
| ... ... ... аспауы тиіс. |
| ... ... ... ... ... |
| ... және ... жоғарыда |
| ... ... ... ... |
| ... ... ... |
| ... ... ... ... |
| ... ... ... ... алушының |
| ... ... ... 150 АҚШ ... |
| |кем ... онда ... 45( және |
| |50(- ға ... түзетуге болады. ... www. ipoteka. kz ... ... ... ... ... бойынша ипотекалық нарықтың ең
ірі ... яғни 90 ( ... ... ... ... ... ... Халық банкі,
Банкцентркредит, Альянс банк, ... ... және ... ... ... ... бастапқы екі операторлар өзінің бағдарламалары ... ... ал ... өзіндік бағдарламалары ... олар ... ... жұмыс жасайды.
Ипотекалық несиелерді сатып алуға және ... ... ... ... мен ... қатынас өзара жасалған Бас ... ... ... сатып алу және ... сату ... ... мүлкін сенімді басқару ... ... ... ... ... ... келісім-шарт негізінде
жүзеге асады.
ҚИК ... үй ... ... ... және ... көрсететін серіктес-банктерге мынадай ... ... ... ... серіктес-банктердің сай келуі;
- серіктес-банктердің қаржылық тұрақтылық критерилері;
- Компанияның сатып ... ... ... ... ... ... ... ... талаптары;
- Компанияның сатып алатын ... ... ... ... ... ... ... құжаттарына ... ... ... Компания серіктес банктерге
мынадай ... ... ғана ... ... ... деңгейдегі банктерге қойылатын ... ... ... несиелер беруге және ... ... және өзге де ... ... ... ... болуы керек;
ә) банк ... ... ... жеке ... ... ... ... ұжымдық
кепілдендіру (сақтандыру) ... мүше ... ... банк ... бергенге дейін үш ай ... ... ... ... және ... өзге ... ... тиіс;
в) “ ... ... ... ... ... ... ... ұйымдардың біреуімен ... ... ... ... ... ... ... операциялардың жекелеген ... ... ... ... ... ... ... беруге және оларға ... және өзге де ... ... ... ... ... керек;
ә) Ұлттық банктің ең ... ... ... ... ... ... ... қызметкерлеріне ... ... ... ... ... ... ... несиелеу бағдарламасы ... ... ... ... екі ... ... ... ипоткеалық несиелер беру және ... ... ... ... ... ... кемінде екі жылдық ... ... ... беру және ... ... ... байланысты
бір жылдық тәжірибесі ... ... ... 1 ... ... ... ... жалпы 178 205 615 АҚШ ... ... ... ... ... мына ...... ипотекалық несиелеу нарығының құрылымы.
Ипотекалық ... ... ... ... ... – 38 (, ... банкі - 12(, БТА
Ипотека -11(, Астана-финанс - 10(, ҚИК - 10(, АСҚ ... - ... ... - 8( және ... ... -2( ... қалған банктерде аталған нарықта ... ... ... ... өте төменгі көрсеткішке
ие.
Бүгінгі күні ... ... ... ... қоса ... экономикаға ... ... екі есе ... ... отыр. Экономикадағы
өсу тұсында банктеріміз ... ... ... ... ... жөн санайды. 2007 ... ... ... мәліметтерге ... ... үй ... және ... ... ... ... жалпы сомасы 142608 млн ... бұл ... 2006 жылы ... екі есе ... ... ол ... несиелердің ... - 66416 млн ... ... ... ... берген ипотекалық ... ... ... ...... ... бойынша банктердің халыққа берген ипотекалық несиелері
|Аймақтар |01.01.2006 ж ... % ... ж ... % |
| ... | ... | ... ... |6563 |9.9 |16406 |11.5 ... қаласы |6760 |10.2 |22752 |16 ... |1631 |2.4 |4712 |3.3 ... |3195 |4.8 |8172 |5.7 ... |1224 |1.8 |2750 |2 ... |3395 |5.1 |6829 |4.8 ... Қазақстан |8733 |13.1 |10961 |7.7 ... |4581 |6.8 |7393 |5.2 ... ... |2761 |4.1 |5335 |3.7 ... |7857 |11.8 |12819 |9 ... |3054 |4.6 |7010 |4.9 ... |1078 |1.6 |1266 |1 ... |4319 |6.5 |8665 |6 ... |5004 |7.5 |11860 |8.3 ... ... |2592 |3.9 |4979 |3.5 ... ... |3669 |5.9 |10699 |7.4 ... |66416 |100.0 |142608 |100.0 ... www. ipoteka. kz ... ... ... |
Жоғарыдағы кестеден соңғы екі жыл ... ... ... ... ... ... ... өсіп отырғандаған көруге ... ... және ... қалаларының үлес ... ... ... 01.01.2006 жылы Алматы ... 6760 млн ... ... ... 6563 ... ... ... берілсе, ал 01.01.2007 ... ... бүл ... ... ... ... 16406 млн ... құрады.
Қазақстан Республикасының ... ... ... ... тұрғын үй құрылысын қаржыландыруға
мемлекеттік кәсіпорындар ... мен ... ... Ал ... ... ... қаржыландыруға негізінен халықтың қакржаттары ... ... ... ... ... ... ... бойынша құрылысты қаржыландырудың ... ... ... екі еседен жоғары өсуі ... ... ... ... Ақмола, ... және ... ... ... ... ипотекалық ... ... әр ... ... ... ... ... халықтың ... ... ... ... немесе ... ... ... сипатталады.
Осы берілген несиелерді ... ... ... бойынша мына кестеден көруге ... ... ... халыққа ипотекалық несие беруі
| | ... ж | ... ж | ... |
| | ... | % | ... | % | ... | % |
| ... | 27334 |100 | 66416 | 100 | 142608 | 100 ... ... | | | | | | |
| ... | | | | | | ... |13256 |48,5 |37385 |56,3 |95027 |66,7 |
| | | | | | | ... | | | | | | ... |14078 |51,5 |29031 |45,7 |47581 |33,3 ... ҚР Ұлттық банкінің статистикалық бюллетенінің мәліметтері|
|негізінде автормен ... ... ... ... несиелердің ... ... ... ... кему ... ... Бұл ... шетел валютасының ... ... ... ... ... ... отыр.
2005 жылдың бірінші ... ... ... ... ... жуығы 13256 ... ... ... және 14078 млн ... ... ... ... ішінде ұлттық валюта 48,5 % - ... ... ... 51,5 % - ды ... отыр.
2006 ... ... ... берілген ... ... 37385 млн ... ... және 29031 млн ... ... ... осы жерде ... ... ... ... ... ... ... көбейе
түскенін көріп отырмыз. 2007 ... ... ... ... ... несиелердің 95027 ... ... 66,7 % - ы ... ... ... млн ... ... 33,3 % - ы ... ... соңғы ... ... жеке ... несиелеуі еселеп ... ... ... Бұл ... ... жүргізіп отырған экономикалық саясатына ... орын алып ... ... ... ... ... карап отырып ... ... ... ... ... ... әрі дами ... деп сеніммен айта ... ... ... несиелеу динамикасын ... оның ... ... кеткендей коммерциялық
банктердің жеке ... ... ... ... ... да, ... несиелеу бойынша
да тағы ... да ... ... ... ... ... ... Осы жерде ... ... ... ... айта ... Себебі ... банк ақша – ... ... реттеп отыратын ... банк ... ... банктер ... ... өз ... ... есеп беріп отырады.
Ұлттық банк осы ... ... ... банктердің өтімділігіндегі және ... ... ... сату – ... алу
арқылы реттеп ... Енді сол ... ... ... ... ... жылдардағы ... ... ... ... ... жеке ... ... жасайық.
Коммерциялық ... жеке ... ... ... үшін коммерциялық банктердің
соңғы 2004 – ші, 2005 – ші, 2006 – шы ... ... ...... Екінші деңгейдегі банктердің берген несиелері, ... жыл ... | | ... ... |Жеке тұлғаларға |
| ... | |
| | ... ... ... ... |
| | ... |Шетел ... ... |
| | ... ... ... ... ... |44969 |14053 |3582 |13256 |14078 ... | | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | ... |1887 |1279 |36 |347 |225 ... |2021 |408 |59 |951 |603 ... |1244 |429 |20 |635 |160 ... |2297 |704 |114 |529 |950 ... |4939 |1753 |268 |1699 |1219 ... | | | | | ... |2301 |715 |115 |1014 |457 ... |2446 |942 |149 |788 |567 ... | | | | | ... |6524 |1621 |781 |1984 |2138 ... |1793 |692 |153 |671 |277 ... |487 |155 |7 |239 |86 ... |1544 |524 |78 |570 |372 ... |3791 |1581 |133 |1285 |792 ... |1637 |864 |151 |248 |374 ... | | | | | ... |1636 |402 |246 |267 |721 ... | | | | | ... ... |1303 |1133 |1039 |4074 ... ... |681 |139 |990 |1063 |
| ... ҚР Ұлттық банкінің статистикалық бюллетенінің ... ... ... ... |
6 – ... ... ... банктердің берген несиелері, аймақ
кесіндісінде
2005 жыл ... | | ... ... ... ... |
| ... | |
| | ... ... ... ... |
| | ... ... ... ... |
| | ... ... |валютада |валютасында |
|Республика |85739 |17657 |1666 |37385 |29031 ... | | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | ... |3077 |1439 |7 |1052 |579 ... |3743 |491 |57 |1741 |1454 ... |1793 |566 |8 |919 |305 ... |4211 |757 |59 |2058 |1337 ... |10822 |1944 |145 |5137 |3596 ... | | | | | ... |5426 |719 |126 |3499 |1082 ... |3796 |1015 |20 |1886 |875 ... | | | | | ... |10454 |2264 |333 |4738 |3119 ... |4016 |895 |67 |1934 |1120 ... |1450 |367 |5 |897 |181 ... |5554 |1199 |36 |2515 |1804 ... |7188 |2096 |88 |3224 |1780 ... |3341 |682 |67 |1305 |1287 ... | | | | | ... |4342 |631 |37 |1264 |2410 ... | | | | | ... қаласы|8721 |1624 |337 |2334 |4426 ... ... |968 |274 |2882 |3681 ... ҚР Ұлттық банкінің статистикалық бюллетенінің ... ... ... ... |
7 – ... деңгейдегі банктердің берген несиелері, аймақ
кесіндісінде
2006 жыл бойынша
| | | ... ... ... ... |
| ... | |
| | ... ... ... ... |
| | ... ... |Ұлттық ... |
| | ... ... |валютада |валютасында |
|Республика |165793 |20316 |2869 |95027 |47581 ... | | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | ... |5696 |954 |30 |4156 |556 ... |9237 |982 |83 |5777 |2395 ... |4583 |986 |30 |2799 |768 ... |7531 |618 |84 |4056 |2773 ... |20413 |3018 |532 |10961 |5902 ... | | | | | ... |8664 |1228 |43 |6616 |777 ... |6543 |1143 |65 |4275 |1060 ... | | | | | ... |15459 |2101 |539 |8246 |4573 ... |8402 |1300 |92 |5389 |1621 ... |3298 |538 |10 |2247 |503 ... |9637 |801 |171 |6784 |1881 ... |14352 |2413 |79 |9596 |2264 ... |5783 |748 |56 |3638 |1341 ... | | | | | ... |12014 |1232 |83 |6820 |3879 ... | | | | | ... ... |1286 |645 |8144 |14608 ... ... |968 |327 |5523 |2680 ... ҚР ... ... статистикалық бюллетенінің ... ... ... ... ... – шы ... ... бойынша жеке ... ... ... ... ... ... ... 2004 – ші ... ... 268% ... ал 2005 – ші ... қарағанда 93% - ға ... ... жеке ... берілген
несиелер ... және ұзақ ... ... Өз ... жеке ... ... ... несиені пайдалануға ... ... ... ... ... ... ... ұзақ ... ... ... ... аз болып келеді. 2004 – ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... – шы жылдары ұзақ ... ... ... ... ... жеке ... ... ...... ... ... бастағанын білеміз.
Сонымен ... жеке ... ... және ... ... ... ... бойынша ... ... ... ... ... ... ... себебін ... ... ... шаққандағы бағамының ... ... ... енді ... Республикасының ... жеке ... ... несиелерді соңғы
үш ... ... ... ...... ... берген несиелері, аймақ кесіндісіндегі
диаграммасы 2004 жыл ... ... – 4 %
2. ... – 5 %
3. ... – 3 %
4. Атырау – 5 %
5. Шығыс ... – 11 %
6. ... – 5 %
7. ... ... – 5 %
8. ... – 15 %
9. ... – 4 %
10. Қызылорда – 1 %
11. ... – 3 ... ... – 8 %
13. Солтүстік Қазақстан – 4 %
14. Оңтүстік ... – 4 ... ... қаласы – 17 %
16. Астана қаласы – 6 %
5 – ... ... ... ... ... кесіндісіндегі
диаграммасы 2005 жыл бойынша
1. Ақмола – 4 %
2. ... – 4 %
3. ... – 2 %
4. ... – 5 %
5. ... Қазақстан – 14 %
6. ... – 6 %
7. ... ... – 4 %
8. ... – 12 %
9. ... – 5 ... Қызылорда – 2 %
11. Маңғыстау – 6 ... ... – 8 ... ... Қазақстан – 4 %
14. Оңтүстік Қазақстан – 5 %
15. ... ... – 10 ... ... ... – 9 %
6 – сурет.Коммерциялық банктердің берген несиелері, аймақ ... 2006 жыл ... ... – 3 %
2. ... – 6 %
3. Алматы – 3 %
4. ... – 5 %
5. ... ... – 12 %
6. ... – 5 %
7. ... Қазақстан – 4 %
8. ... – 9 %
9. ... – 5 ... ... – 2 ... Маңғыстау – 6 %
12. Павлодар – 9 %
13. ... ... – 3 ... ... Қазақстан – 7 %
15. Алматы қаласы – 15 %
16. ... ... – 6 ... ... ... ... ... төмендегідей ... ... Үш ... ... ... ... жеке тұлғаларды ... ... ... және ... ... ... облыстарында ... ... ... Ал, ... ... ... Алматы облыстарында жеке тұлғаларды ... ... ... ... ... ... Қостанай, Батыс Қазақстан, ... ... ... ортаңғы деңгейде ... Жеке ... ... ... ... ... ... болсақ бұл
облыстардағы ... ... ... және жеке ... ... деп ... ... Себебі отандық
банктер ... ... ... жоқ ... несиемен қамтамасыз ... бас ... ... жеке ... бар жер ... ... ... беру елімізде әлі ... ... ... үш ... ... жеке ... ... ... ... салыстырып көрейік.
31.12.2004 ...... ... ... ... өсу динамикасы, соңғы үш
жыл бойынша, млн.тг
Диаграммада көргеніміздей ... үш ... ... ... жеке ... ... ... Бұл ... ... ... қаржы ... ... Ал ... ... ... жеке ... несиелеудегі
үлестері ...... ... несиелеуде коммерциялық банктердің
2004 жыл ... ...... ... несиелеуде коммерциялық банктердің
2005 жыл бойынша үлесі
10 – сурет.Жеке тұлғаларды ... ... ... жыл ... ... осы ... ... отырып отандық
банктердің жеке ... ... үш ... ... кесте сызайық.
8 – кесте. Жеке ... ... ... ... банктердің
соңғы үш жылдық ... | ... ... ... |
| | ... % ... |Республика бойынша | |
| ... | |
| | |2004 |2005 |2006 |
|1 ... ... ... |28 |23 |19 |
|2 ... Әлем ... |18 |20 |18 |
|3 ... банк |11 |14 |20 |
|4 ... банк |12 |13 |15 |
|5 |Нұр банк |5 |6 |7 |
|6 ... – Транзит банкі |13 |9 |0 |
|7 ... ... |3 |3 |4 |
|8 – ... жалғасы |
|8 ... ... |2 |3 |3 |
|9 ... банк |1 |2 |3 ... |АТФ ... |2 |2 |3 ... ... банкі |1 |2 |3 ... ... ... ... |4 |3 |5 ... ҚР Ұлттық банкінің статистикалық бюллетенінің ... ... ... құрастырылған. ... ... ... ... ... ... ... болады. Үш ... ... жеке ... ... Халық
банкі жақсы көрсеткішке қол ... ... ... ... ... бар ... ... ... ... ... ... филиалдар ... ... ... ... және жеке ... ... қарым
– қатынаста жұмыс ... ... ... ... Әлем ... ... ... банк, Нұр банк және ... ... ... ... қамтуда алда ... ... тобы ... ... Осы банктердің ... ... ... ... ... себебі
Альянс ... ... ... ... ... ... несиемен қамтуда айтарлықтай ... ... ... етілетін ... ... ... ... – ақ Қазақстан банктері ... ... ... филиалдарын ашуға ұмтылып ... Бұл ... ... жеке ... ... ... жетуіне жол ашады. Байқап ... ... ... ...... ... ... Сонымен
қатар банктер арасында бәсекелестік ... ... бұл ... ... елу ... ... ... отырғанда
жақсы ... ... ... және ... ... ... зор ... алады деп күтілуде.
3. ... ... ... ... ... ... даму ... Коммерциялық банктердің жеке ... ... мен ... ... ... ... ... және саяси факторларға ... ... ... жеке ... ... тарауы, ... ... ... және ... ... ... ... тұрақтылық несие ... мен ... ... ... ... Жеке
тұлғаларды несиелендіру ... ... ... ... ... ... үшін де ... ... ... ... ... Басқаша
айтқанда, автомобиль алу үшін ... ... ... ... ... ... ... банк тұтынушының ... ... көп ... ол үшін ... жабу көзі болып ... ... өте ... болады, сондықтан ... ... ... ... ... өзгермей ... ... ... ... да өз ... ... ... ... ... үй ... ... алған ... ... бір ... де ... ... ... ... базаның
егжей-тегжейін ашу несие ... де ... ... ... ... ... ... болған қолайсыз
жағдайлардан ... ... ... ... ... де жетіліп келеді. ... ... ... ... қол ақшасыз есеп ... ... оған қоса ... төлеу ... ... жөн. ... ... клиенттің өз ... ... ... және ... да ... кезде банк ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасына
енгізу уақыт ... ... ... ... ... қолданыс аясын кеңейтуге, ... ... ... ... тигізер еді.
Біз, ... ... үшін шет ... тәжірибесіне
көп ... ... ... ... алғанымыз жөн.
Жеке тұлғаларды несиелендіру ... ... ... ... ... тәжірибесіне көп көңіл ... ... ... ... көмегін
тигізеді.
Қамтамассыздандыру үшін ... ... ... ... ... және жаңа ... ... ... ... банк ... көрсету сапасын жоғарылату;
- қарыз түрлеріне ... ... ... ... ... ... ... байланысты шарттар;
- несиені ... және оны ... ... ... ... ... ... шешілуіне ... ... ... ... тек қана ... ... ... сонымен
қатар мекемелерге, ұйымдарға да ... ... ... ... ... ... мәселелерді
шешу үшін өте ... ... ... несиесін
бүкіл елде де, бөлек ... да ... ... Банктің несие ... ... ... ... ... ... несиесінің ... оны ... ... ... беру және оны ... ... кірісі мен шығысына сай ... ... банк ... тұтыну
несиесін беру туралы ... ... ... ... ... қызметінің ... ... ... ... ... ... ... мекеменің
сақтау ... ... ... ... беру ... ... ... мемлекеттік ... ... ... жергілікті әкімшілік органдарының
бағалы ... ... ... байланыста клиентке ... ... ... ... мәселен, ... алу үшін ... жеке ... ... ... беру және тағы ... әртүрлі қызмет көрсетулері ... ... ... ... бағдарламалары туралы да ... ... ... ... ... ... ... қасиеттерімен ... ... ... ... несие алу ... ... ол ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... жаңа ... шығару үшін маркетингтік
зерттеулер ... ... ... және банк ... ... деңгейін көтеру;
- клиенттер ... ... ... несиелендіру
кезіндегі арнайылылық;
- сыйақы құнын несие ... ... ... ипотекалық несие ... ... ... Президенті Н.Ә Назарбаев ипотекалық
несиелендіру мен жеке ... ... ... ... ... ... Халыққа ... ... ... баға ... ... ... банкі мен ... ... ... ... ипотекалық несие ... ... ... ... ... европа ... ... ... Сонымен қоса ... ... ... 700-ден 350 АҚШ долларына ... ... ... ... ... үйді алу ... кеңейту
мүмкіндігін толықтырады.
Нарықтағы жеке ... ... ... ... ... табысты ... үшін ... ... ... ... ... керек. Тұтыну ... ... ... ... жүйе ... ... ... лимит алу сияқты ... ... ... үстейді. Бұл ... ... ... үшін ... ... алушы үшін
тартымды ... ... ... құн ... ... ... Көбінес бұл жүйе ... ... ... ... ... скоринг жүйесі
әр ... ... ... бір ... ... балға ... ... беру ... шешім
қабылданады да, ... ... ... бұл ... ... ... ... жүр және ... ... ... ... жүйесі ... ... бірі ... Fair Isaas Corparation (FICO
жүйесімен) ... ... ... Бұл ... 10 ірі ... ішінде 7-не, Америкадағы
ең ірі 100 ... ... 97-не және 50 ... ... ... қызмет көрсетеді.
Бірақ ... ... ... ... ... ... Батыс ... ... ... ... олар ... қарыз
алушыларының сараптамасына ... ал ол ... бір ... ... ... ... ... жас мөлшеріне ... ... ... ... ... ... онда ... алу мүмкіндігі жас маманнан ... ... ... ... скоринг жүйесін ... ... ... әр ... ұқыптылықпен қарап, оны біздің
өмір деңгейімізбен және ... ... ... да ... ... ... берілген
несиенің сараптасы негізінде ... ... ... және ... ... ... ыңғайлысы сараптама
технологиясы. ... ... ... бағасының обьективті
жүйесіне ... ... ... отыр ... ... ... адамзат факторының ... ... ... ... қарастырып
отыр.
Скорингтің бірнеше ... ... ... қарауға
болады:
- обьективтілік;
- автоматизация. Әдістемелік дұрыс автоматизациялауын қадағалау,
жай ... ... ... келуіне көмегін
тигізеді;
- ... ... ... ... ... беруі
керек. Бұны, ... ... ... ... бір тест ... ... ... бейімділік, бұрынғы ... өз ... ... ... алуы ... ... ... жаңа уақытқа бейімделген жаңа ... ... ... ... ... ... анкетасында өзгерістер
болған жағдайда, әдістеме ... ... ... керек;
- түсініктілік. Әдістеме ... ... тек балл ... қана ... ол осындай ... не ... ... жинағанын түсіндіріп ... ... ... ... және ... ... көлемдегілерді ... болу үшін ... ... ... Ал ... жақ, ... қызмет көрсету ... ... ... ... ... Макроэкономикалық деңгейде ұлттық
төлем жүйесін құру ... сөз ... ... ... өте ... ... кездер болды. ... ... ... ... ... ... өзгеріс ... ... Әр ... ақшасы бар. ... ... ... ... ... ... ... да, орнына ... келе ... ... ... оларды ендіру маңызды
және өте ... ... жаңа ... қажет
болады, бірақ ... ... ... жайында
пікір - таластар жүріп жатыр, ... банк пен ... ... үшін ... ... ... жоқ ... пікір талассыз келіседі).
Экономикалық механизмнің нарыққа көшу ... ... ... ... мен ... ... және ... ... ... ... ... айналымының ... ақша ... ... ... ақша ... ... енуіне байланысты ... ... бір ... күрт төмен ... ... ... ақша ... жаппай ... ... ... себебі қаржылық ... ... ... ақша қозғалысына
байланысты ... бұл ... ... негізгі жолы-
«қағазсыз» ... ... ... ақша ... ... ... бұл дамыған батыс
елдерінің ... ... ... ... жүйесінің ... ... ... ... ... болады:
біздің еліміз де ... ... ... ... пластикалық ... ... ... тез ... ... ... Осындай жоспарды ... ... ... төлем жүйесін ... ... ... ... ... ... да, шығын ... ... ... ... ... ... электронды қызмет көрсету үшін ... ... ... ат ... ... ... ... ... нығайту ... ... ... ... және пластикалық карточкаларды
шет ... ... ... ... ... ... жасау негізінде ... ... банк ... ... ... олар оны өз ... ... қолданады. Қазіргі
кездегі қолданылып ... ... ... ... бір ғана ... ... ал ... ... ... ... ... көрсетеді.
Клиентке, банктік ... үйде ... ... ... бір ... ... Ол ... несие-есептік қызмет көрсету ... бір ... ... ... экономистерінің ... банк ... ... ... ... және ... ... көптеген адамдарға үйде ... ... ... Ал бұл ... төрт ... ... әкімшілік және ... ... ... береді. Қызметкерлер үшін үй, ... ... да, сол ... керекті ақпараттар алынып
жиналатын ... ... ... ... ... төрт ... ... да, мекемелердің ... ... ... ... ... ... сияқты жүйені ... көп ... ... ... Ол мәселелер: ғылыми ... ... , ... ...... ... ... макроэкономикалық
стабилизацияда ... ары ... яғни ... ... ... ... мүмкіндік береді.
Халықты несиелендіруді ... ... қана ... ... ... ... ... болып отыр.
Бұл ... ... ... қосымша пайда
әкелену мүмкіндігі бар және ол ... ... ... ... банктердің жеке ... ... ... коммерциялық банктер жеке ... ... ... жетті, дегенмен әлі ... ... ... ... ... отыр.
Мысалы, айтар болсақ ... ... ... ... ... бар ... мал ... жеке ... банк ... қолы
жетпей отыр. ... ... ... ... ... ... жерлерін немесе ... ... ... ... кепілге
алып несие ... ... ... ... Жер кодексі жол ... заң ... ... жеке ... емес ... ... ... ... ... осы ... шешуде жер ... ... жеке ... ... ... алуына жағдай жасауымыз ... Жер ... алып жеке ... ... ... Жер банкін құрсақ та ... ... ... ... сауда ... мүше ... бұл ауыл ... ... зор ... еді және де ... елу ... қатарынан
көрінуімізді ... ... ... ... ... дамуындағы ... және ... ... стандарт ... ... келе ... ... Қаржылық қадағалау агенттігі ... де сын ... ... осал ... ... ... ... ... ... еліміздегі ... ... ... ... ... ... жасай алмай отыр. ... ... ... күш алып дами ... коммерциялық ... сан ... ... ... шеңберінде олардың ... ... әкеп ... ... ... ... ... пайдаға ... ... ... ... ... жағынан тек ... ... ... ... ... керек. Себебі банк ... ... жылы ... қаражаттарды тарту ... ол ... ... ... ... туғыза алды.
Үшіншіден, банктердің ... ... ... ... ... өсу ... ... көп ... болды. ... ... ... ... ... ... еселеніп отыруы ... ... ...... зиян ... ... ... кездейсоқ
оқиғалардың салдарынан орын ... ... өтеп ... ағымдағы ақша көзі.
Төртіншіден, несиелік ... ... ... ... ... және ... ... банк ... ... ... ... тыс ... ... ... сапасына ... ... ... банк ... ... ... 2005
жылы 75 % - ға ... 2006 жылы 81 % - ға ... ... ... ... 10 % - ға ... жылы күдікті және ... ... ... % -ды ... ал 2006 жылы 67 % - ға ... Дәл ... ... жиынтық несиелік
портфелдің 41 % - ы ... және ... ... Егер ... портфельдің ... ... ... ... ... ... ... мультипликатор мен ... ... ... 2007 жылы ... активтер
портфельінің сапасына ... ... ... ... ... ... органдарының ... ... ... де осы ... ... қатар ... ... ... де ... ... ... бар.
Қазақстанда жұмыс ... қос ... ... ... мен ... үй ... жинақ
жүйесі бір ... ... ... ... бірі толықтырды. Мұндағы тұрғын үйді ... ... ... жоғары ... ... ... арналса, ал екінішісі орташадан ... бар ... ... ... ... ... жүйе ... жұмыс жасауда.
Қазақстанда қызмет етіп ... ... үй ... ... артықшылықтары ... жыл ... ... ... ... беретін сыйақы
мөлшерінің кепілденуі (бүгінгі күні 52000 теңге мөлшерінде);
- баларыңыз үшін тұрғын үй мәселесін шешуге ... ... ... үй ... ... ... себебі тұрғын
үй құрылыс банкі жеке тұлғалардың салымдарын міндетті түрде
ұжымдық сақтандыру қорының ... ... ... Қазақстанда қызмет етіп отырған құрылыс жинақ жүйесінің өзіндік
кемшіліктерін бөліп ... ... ... ... ... өзінің тұрғын үй жағдайын 5-7 жыл және
одан жоғары мерзімде жақсарғанын қалмайды;
- екіншіден, орташа айлық табысы ... одан ... ... бар
отбасылар жинақтай мерзімі ішінде ай сайын 10 мың ... ... ... ... мүлік нарығындағы үнемі тұрғын үй бағасының өсуі,
немесе оған мемлекеттік ... ... ... ... ... айлық табысы бар отбасының өзіне сатып алатын
тұрғын үй құнының 50( жинақтауға мүмкіндік бермейді;
- жинақтар бойынша банктің ... 3-4( ... 6-6,5( ... ... ... ... ... механизмі қарастырылмаған.
Сондықтан да бұл жүйе бойынша халықтың құрылыс жинақтарын ... ... ... іске асыру қажет деп ойлаймыз:
- Біріншіден, бастапқы салатын жарна мөлшерін сатып алатын ... ... ... ... төмендету;
- Екіншіден, жинақтау мерзімен байланысты берілетін ... ... ... ... 30 жылға дейін;
- Үшіншіден, халықтың жинағын ынталандыру ... ... ... сыйақы көлемін 150-200 айлық есеп
көрсеткішіне дейін көтеру;
- Төртіншіден, ... ... ... ... ... жас
отбасында дүниеге келетін сәбилерді қолдау мақсатында несиені
қайтаруда мемлекет тарыпынан 15-20( жеңілдіктерді ... ... ... ... еліміздегі демографиялық мәселені шешуге
ықпал етеді.
Көптеген ... ... ... үй ... ... ... ... саласының ... ... ... алғашқы ... үй ... ... ... және ол ... ... мүліктің бағасының баяу ... ... ... ... ... ... ... жылжымайтын ... ... ... ... нормативтік – құқықтық
базаны дамыту және ... ... ... ұзарту және пайыз ... ... ... асырылады.
Ипотекалық несиенің бағасын ... ... ... ... ... ... ... нарығында ... ... ... ... ... жасау;
- арзан несиелік ... бар ... ... ... ... ипотекалық несиеге қызмет ету ... ... ... ... төмендетуне ... ... мен ... ... ... ... ететін елдегі экономикалық жағдайдың
жақсаруына қолдау жасау.
Осы ... ... ... ... ... үй ... дұрыс жолға ... ... ... үйді ... ... қарай дамиды.
Қорытынды
Осы жұмысымды ... келе мен ... жеке ... ... мәнін,
өзектілігін, ... ... деп және ... ... ... ... мақсатыма ... деп ... ... жеке тұлғаларды несиелеуінің ... ... ... әл – ауқатын көтеруде ... зор ... ... ... кез – ... жеке тұлға
болашақта жаңа бір іс ... үшін банк ... ... біледі. ... ... жеке ... ертеңгі күнге ... ... ... ... ... ... ... тұлғаларды несиелеуін ... ... ... беру ... ... алдымызға ... ... ... ... ... ... ... коммерциялық
банктердің жеке ... ... ... ... Бұл ... ... рөлі, қоғамда алатын
орны, ... ... ... әсері,
коммерциялық ... жеке ... ... туралы қарастырдық. Сонымен ... ... ... ... ... ... жеке
тұлғаларды ... ... осы жүйе ... ... жеке ... қазіргі уақытта
қандай несиелердің ... ... және ... ... ... етіп жатқандығына тоқталдық.
Ал, ... ... ... ... жеке ... ... талдауға арнадақ.
Бұл ... ... ... жеке ... ... ... ... ... ... жақсартуға болатындығын «Қазақстан ... АҚ – ның ... ... ... Сонымен
бірге коммерциялық ... өз ... ... ... несие алушы жеке ... ... ... талдайтындығымен және ... ... жеке ... ... ... үш ... ... Сондай – ақ осы бөлімде ... ... ... ... ... талдау
жасадық.
Үшінші ... ... ... банктерінің жеке тұлғаларды ... ... даму ... ... ... ... және ... банктердің жеке
тұлғаларды несиелеуіндегі ... мен ... ... ... Сонымен бірге
коммерциялық ... жеке ... ... ... біршама пікірлер ... ...... ... ... Қазақстан Республикасы Президентінің
Халыққа ... ... ... ... ала ... және ... ... қаржы, банк,
салаларына ... ... заң ... мерзімді
басылымдарға шыққан материалдарды, қаржы және банк ... ... ... және банктік итернет
сайттарын пайдаландым.
Сонымен мен осы ... жазу ... оқу ... ... теориялық білімдерімді
толығымен ... ... деп ... әдебиеттер
1. Қазақстан ... ... 1995 ... 30
наурызындағы № 2155 «Қазақстан ... ... ... ... (ҚР Президентінің 20.07.1995 ж. № ... ж. № 2326, ... ж. №2672, ... ж. ... ҚР ... ж. № 18 – 1 , ... ж. № 50 ... , 11.07.1997 ж. № 154 – 1, ... ж. № 200 – ... ж. № 236 – 1, ... ... ... толықтырулар енгізілді.
2. ... ... ... 1995 ... ... ... Республикасындағы Банктер және ... ... ... ( 1996 ... ... 1996 жылдың 7 ... және ... 11 ... ... ... мен
толықтыруларды қоса ... ... 1996 ... 24 ... № 54 – ... ... ... ... ... ... 1997 жылдың 11 шілдесіндегі № 154 – 1 ҚР – ... 1998 ... 9 ... № 277 – ... Республикасының Заңымен ... ... 1997 ... 28 ... № 97 – ... ... ... айналыс ... ... ... ... ... ... 23 ... № 219 «Пруденциалдық ... ... ... ( ... ... ... ... 27.10.1997 ж. № 380, 28.08 ... № 157 ... ... ... мен
толықтырулар енгізілді )
6. ... ж. № 26 ... ... несиені
өтеу жарамдылығын ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасы ... ... 1997 ... ... № 222 «Ең аз ... резервтік
талаптар ... ... 1995 ... 29 ... ...... ақша ... мен аударымдары
туралы» ... 1996 ... 14 ... ... ... реттеу ... ... 1997 ... 5 ... ... ... қағаздар нарығы ... ... 1997 ... 6 ... ... ... ... инвестициялық
қорлар туралы» ... 1994 ... 11 ... ... ... банк ... ... ( № 4
Хаттамасы ) ... ... ... қысқа
мерзімді несиелеу ... ... А. ... банк ... ... ( ... ) ... газеті – 2007 жыл, 26 – ...... ... Ә. ... ... өзекті
мәселелері» (мақала ) «Дала мен ... ... – 2006 ...... 5 – бет.
15. ... Ж. ... ... ... ... – 2005 жыл, 7 – ... 3 – бет.
16. ... Б. «Жер ... құру ... ... ... газеті – 2002 жыл, 14 – ... , 6 ... ... Ж. « ... ... ... ... – 2007 жыл, 5 – сәуір, 11 – ... ... Н.Н. ... ісі» ... ... ... баспасы 2006 жыл.
19. ... С.Б. ... ... ... ... ... ... баспасы, 2004 жыл.
20. ... С.Б. ... ... және ... ... Издатмаркет ... 2000 ... ... Ғ.С. ... Несие, Банктер» ... ... ... 2006 ... ... ... к ... жилищным займам,
права ... по ... ... ЗАО «КИК ... по их ... и ... управлению.
30 апрель 2002г.
23. ... А.В. ... в РК ... на пути к
новой модели ... ... ... и ... ... ... ... Давлетова М.Т. ... ... ... ... Учебное пособие. – ... ... ... Шелекбай Ә.Д. «Банк ... ... ... ... ... Қазақстан ... ...... ... ... 2007 ... ... отчет Национального банка РК за ... 2005 ...... 2000 – ... ... Национального банка РК на ... Под ред. Г.С. ... ... ... – Алматы: Каржы – Каражат, 1998 ... ... К.К. ... ... ... ... ... ...... Ось – 89 , 1998 ... ... Ш. ... ... ипотечного жилищного
кредитования» Банки ... . - 2000. - №3. = с. ... ... Б.С. ... ... ипотеки». //Банки
Казахстана. -2001. -№8. -С. ... www. ... ... www. ... ... www. Eurasian – bank. ... www. Alb. ... www. Kkb. ... www. Bta. ... www. Bc. ... www. Ipoteka. ... www. Bankir. ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 69 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеу79 бет
12 жылдық білім беру мақсаты6 бет
Ақпараттық жүйе құру арқылы білім беру процесінің тиімділігін арттыру98 бет
Ақпараттық технологиялар сұрақ-жауап түрінде30 бет
Білім беру саласының дамуы105 бет
Бағдарлы оқытуды ұйымдастырудың педагогикалық-психологиялық маңызы7 бет
География сабағында экологиялық тәрбие беру әдістемесі.61 бет
Жаңашыл 12-жылдық мектептің дене шынықтыру мұғалімін даярлау – заман талабы7 бет
Жылдық білім беру жүйесіндегі информатика рөлі8 бет
Компьютерлік технологияның педагогикалық мүмкіндіктері20 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь