Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру туралы

КІРІСПЕ

1 «НҰРБАНК» БАНКІНІҢ ҚЫЗМЕТТЕРІНІҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ

2 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ
2.1 Халықты ипотекалық несиелеу
2.1.1 «Нурбанк» АҚ «Нур Жаусын» ипотекалық несие бағдарламасының жалпы белгілері

2.2 Тұтыну несиесін беру
2.2.1 «Нурбанк» АҚ «Классикалық» несие бағдарламасының жалпы белгілері
2.2.2 Жалақы несиесі

ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТ
ҚОСЫМША
Банк жүйесі – нарықтық экономиканың ең маңызды әрі ажырағысыз құрылымы. Банктер нарықтық экономикада ең басты қаржылық делдалдар болып табылады. Банкті сауда, делдал кәсіпорыны десе болады. Жалпы, банктің саудамен ұқсас болуы кездейсоқтық емес. Шынында да, банктер де ресурстарды сатып алып, оларды сатумен айналысады.
Сауда кәсіпорыны да өз кезегінде банкке ұқсайды, яғни ол да банктің кейбір қызметтерін көрсетеді. Мысалы ірі сауда кәсіпорындары да банк сияқты белгілі мөлшерде ақшалай немесе заттай несие беруі мүмкін. Сауда кәсіпорынынан банктің іргелі айырмашылығын оның негізінен байқауға болады. Банктің негізі деп оның басты өнімі – несие ісі түсіндіріледі.
Сонымен, қазіргі түсінікте “ коммерциялық банк” - бұл ерекше өнім шығарумен айналысатын кәсіпорын немесе қолма-қол және қолма-қолсыз ақшада төлем айналысын реттеуді жүзеге асыратын ақша-несие институты болып табылады.
“ҚР-ғы банктер және банктік қызмет туралы” заңның 1-бабына сәйкес, “банк –осы заңға сай банктік қызметті жүзеге асыруға құқылы коммерциялық ұйым болып табылатын заңды тұлға”.
Банктік қызмет - бұл банктік операцияларды жүзеге асырумен байланысты қызметті білдіреді. Аталған заңның 30-бабына сәкес банктік операцияларға мыналар жатады:
- заңды тұлғалардың депозиттерін қабылдау, банктік шоттарын ашу және жүргізу;
- жеке тұлғалардың депозиттерін қабылдау, банктік шоттарын ашу және жүргізу;
- банктердің және банктік операциялардың жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдардың крреспондентік шоттарын ашу және жүргізу;
- заңды және жеке тұлғалардың металдық шоттарын ашу және жүргізу;
- кассалық операциялар: банкнота мен монетаны қабылдау, беру, қайта санау, айырбастау, ұсату, сорттау, қаптау және сақтау;
- аударым операциялары: заңды және жеке тұлғалардың ақшаны аударумен байланысты тапсырмаларын орындау;
- есепке алу операциялары: заңды және жеке тұлғалардың вексельдерін және өзге борыштық міндеттемелерін есепке алу (дисконт);
- заемдық операциялар: ақы төлеу, мерзімін белгілеу және қайтару шартымен ақшалай формада несиелер беру;
- заңды және жеке тұлғалардың, оның ішінде корреспондент-банктердің тапсырмаларына байланысты, олардың банктік шоттары бойынша есеп айырысу операцияларын жүргізу;
- сенім (траст) операциялары: сенім білдірушінің тапсырмасы бойынша және оның мүддесіне сай, ақшасын, құйма бағалы металын және бағалы қағаздарын басқару;
1 «Банк ісі» С.Б.Мақыш
2 «Ақша, несие, банктер» Сейтқасымов
3 «Ақша айналысы және несие» Оқу құралы Алматы: Издат-Маркет, 2004.
4 «Коммерциялық банктер операциялары» Оқу құралы. Алматы: Издат-
Маркет, 2004.
5 « Қаржы және несие» Оқу-әдістемелік құралы Алматы:
Қазақ университеті, 2000.
        
        МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ
1 «НҰРБАНК» БАНКІНІҢ ҚЫЗМЕТТЕРІНІҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ
2 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ
2.1 Халықты ипотекалық несиелеу
2.1.1 «Нурбанк» АҚ «Нур ... ... ... ... ... ... несиесін беру
2.2.1 «Нурбанк» АҚ «Классикалық» несие бағдарламасының жалпы белгілері
2.2.2 Жалақы несиесі
ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТ
ҚОСЫМША
КІРІСПЕ
Банк ...... ... ең ... әрі ... Банктер нарықтық экономикада ең басты қаржылық делдалдар болып
табылады. Банкті сауда, делдал кәсіпорыны десе ... ... ... ... ... ... емес. Шынында да, банктер де ресурстарды
сатып алып, оларды ... ... ... да өз ... банкке ұқсайды, яғни ол да банктің
кейбір қызметтерін көрсетеді. Мысалы ірі сауда кәсіпорындары да банк ... ... ... ... заттай несие беруі мүмкін. ... ... ... ... оның негізінен байқауға болады.
Банктің негізі деп оның басты өнімі – несие ісі ... ... ...... банк” - бұл ерекше ... ... ... ... ... және ... ақшада
төлем айналысын реттеуді жүзеге асыратын ақша-несие институты ... ... және ... ... ... заңның 1-бабына сәйкес,
“банк –осы заңға сай банктік қызметті жүзеге асыруға ... ... ... табылатын заңды тұлға”.
Банктік қызмет - бұл банктік операцияларды жүзеге асырумен ... ... ... ... ... ... ... операцияларға
мыналар жатады:
- заңды тұлғалардың депозиттерін қабылдау, банктік шоттарын ашу және
жүргізу;
- жеке ... ... ... ... ... ашу және
жүргізу;
- банктердің және банктік операциялардың жекелеген ... ... ... ... шоттарын ашу және жүргізу;
- заңды және жеке тұлғалардың металдық шоттарын ашу және ... ... ... ... мен монетаны қабылдау, беру, қайта
санау, айырбастау, ұсату, ... ... және ... ... ... заңды және жеке тұлғалардың ақшаны аударумен
байланысты тапсырмаларын орындау;
- есепке алу ... ... және жеке ... ... өзге ... ... ... алу (дисконт);
- заемдық операциялар: ақы төлеу, мерзімін белгілеу және қайтару
шартымен ақшалай формада несиелер ... ... және жеке ... оның ... ... ... ... банктік шоттары бойынша есеп
айырысу операцияларын жүргізу;
- сенім (траст) операциялары: сенім білдірушінің тапсырмасы ... оның ... сай, ... ... ... металын және бағалы
қағаздарын басқару;
- клирингтік операциялар: төлемдерді жинау, ... және ... олар ... ... ... алу ... жүргізу және
клирингке қатысушылардың таза позициясын анықтау;
- сейфтік операциялар: клиенттердің құжатты ... ... ... ... және бағалы заттарын сақтау қызметін
көрсету, сондай-ақ жәшіктерді, шкафтарды және ... ... ... ... тез іске ... ... ... мен
жылжитын мүліктерді кепілге алып, қысқа мерзімді несиелер беру;
- төлем карточкаларын шығару;
- банкнота мен монеталарды және бағалы заттары ... ... ... ... айырбас операцияларын ұйымдасытыру;
- төлем құжаттарын инкассоға қабылдау (вексельден басқаларын);
- чек кітапшаларын шығару;
- бағалы қағаздар нарығындағы клирингтік қызмет;
- аккредитивті ашу, растау және ол ... ... ... ... формада орындалуды көздейтін, банктік кепіл-хаттарды беру;
Мен дипломға дейінгі тәжірибемді еліміздің ең танымал банктерінің бірі
Атырау қаласында орналасқан «Нұрбанк» АҚ ... ... ... «НҰРБАНК» БАНКІНІҢ ҚЫЗМЕТТЕРІНІҢ ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ
«Нұрбанк» АҚ ы 1992 жылы 3 тамызда Атырау қаласында құрылды. 2003 ... Банк ... ... ... ... ... ... кішігірім аймақтық банктен республикалық
деңгейге көтеріліп, Қазақстанның басты он банкінің қатарынан орын ... күні банк ... ... ... бойынша 8 жайғасымды иеленуде.
Халықаралық рейтингтік агенттіктер, аудиторлар мен шетелдік инвесторлар
әрдайым банктің активтерінің сапасын, тәуекел менеджмені ... мен ... ... ... ... ... бұтақталған филалдар желісін құрған: Қазақстанның барлық негізгі
аймақтарында банктің 16 филиалы және 34 ... ... ... ... ... бизнес принципері мен құндылықтары
• Нәтижеге бағытталу
• Жауапкершілік
• Кәсібилік
• Динамикалық
• Инициативалық
• Инновациялық
• Ашықтық
Нұрбанк бизнес ерекшелігі мен ... ... ... жеке
кәсіпкерлер мен шағын және орта бизнес субъектілерін несиелеуде.
Шағын және орта бизнес үшін несиелеу бағдарламалары:
• МСБ ... ... 3 күн ... ... ... ... ... сомасы 3000000 дейін; мерзімі 18 айға дейін; автокөлік және
және айналымдағы тауарды қамтамасыз ету үшін;
• МСБбизнес ... ... ... ... ... ... алу үшін;
займның максималды сомасы 360 000 000 теңгеге дейін, мерзімі 5 жылға
дейін;
• МСБ ... ... ... үшін ... саып алу, ... максималды сомасы
360 000 000; басапқы жарна 20%; мерзімі 7 жыл; ... ... ... ... бар мүлік кепілдікке алынады;
• МСБ Авто көлік құралдары мен арнайы ... ... алу ... ... ... ... ... алғашқы жарна сатып алынатын жаңа
көлік пен техниканың 20% ы, бұрын ... ... пен ... 30 %. Қарыз алу мерзімі 5 жыл.
• МСБ КАПИТАЛ бастапқы ... ... ... ... қарыз мөлшері 7000000; мерзімі 5жыл. Негізгі ... ... ... кезең 3 ай.
• Овердрафт 1 айға дейінгі «жылдамдықты» несие, максималды қарыз ... 3 ... ... ... ... ... 25-30% ... мөлшерде.
Нұрбанк сонымен қатар Қазақстандағы саудалық ... ... ... бірі ... табылады. Саудалық қаржыландыру
аумағында бірқатар өнімдермен жұмыс істейді:
1. Шетелдік Экспортті-несиелік ... (ЭНА) ... ұзақ ... қаржыландыру (3-5 жыл аралығында)
Қаржыландыру шарттары:
- батыстың қаржыландырушы банктерімен несиелік келісімдер аумағында 7 жылға
дейін келісім шарт ... 85%-ы ... ... ... ... ... ... сыйақыны тең үлесте әр жары жылда
өтеп тұру қажет. ... ... ... өтеу ... ... ... бар
(жоба ерекшелігіне байланысты 6 айдан 1,5 жылға дейін);
- 1-10 млн. долларға дейінгі ірі жобалар ... ... ... және орта ... қаржыландыру (720 күн)
Пост- қаржыландырумен аккредитивтер –банк клиенттеріне, түрлі тауарлар
мен шикізаттар ... ... ... ... негізде
импорттық аккредеив ашылады. Банк қаржыландыру көзі ретінде оның ... ... ... ... ... аккредеив және банктік акцепт. Банк ... ... ... ... ... ... төлемдер жасау үшін қарыздық
қаражаттар сұрайды. Дәл осы ... ... ... банкермен несиелік
келісімдер аумағында резервтік аккредетивтер ... ... ... ... тарта алады.
3. Предэкспортық қаржыландыру –қазақстандық экспортерлерді
предэкспорттық қажеттіліктерін ... ... ... ... ... ... ... -кассалық қызмет көрсету
Клиенттік бизнеске қызмет ... ... ... ... ... ... ... ретінде әр клиенттік жеке дара қажетіліктерін
ескере отырып, барынша қолайлы жағдай тудыруға тырысады. Келесідей есептік
-кассалық ... ... ... валютада ағымдық шоттар ашу;
- SWIFT жүйесі бойынша ұлттық, шетелдік ... ... ... Банк ... ... аударымдар;
- Жинақаушы зейнетақы қорларына төлемдер;
- Паспорттық мәмілелерді рәсімдеу;
- Банк котировкасы бойынша валюталарды конвертациялау;
- ... ... ... ... ... қол ... қамтамасыз ету;
- Ақшаларды ірілендіру, ұсақтау;
- Сейфтік операциялар.
Компьютерлі модемді «Банк Клиент» байланысын қолдану ... ... ... ... мен ... ... ... қызметтердің толық
спектрін алу: Банктегі шоттар бойынша есептік операцияларды жүзеге асыру,
Банктен ... ... ... ... ... ... ... қарау және т.б.
Артықшылықтары:
- Нақты уақыт режимінде төлем құжаттарын редактілеу және басып шығару;
- Бухгалтерлік бағдарламалармен импорт/экспорт;
- Клиенттің жұмыс орнын ... ... ... ... клиент
тарпынан ешқандай күш жұмсаудың қажеті жоқ;
- Клиент пен Банк арасындағы мәлімет алмасуда толық ... ... ... және ... шығынын үнемдейді.
Бұл жүйе Банктің орта және ірі ... ... ... ... ... банктік қызмет ... ... ... ... ... ... ... спектрін ұсыну
арнасы. Есептік операцияларды ... үшін ... ... ақ ... ... ... ... кез келкен уақытта ақпарат алу.
Артықшылықтары:
- Көпқолданбалы режимде ... ... ... ... ... жүйесінде жұмыс істеу үшін қызметкерлерге қосымша
оқудың қажеті жоқ, қолданушылар тек Интернет ... ... ... ... ... ... полясын толтырудың автоматты түзету төлем құжатын толтыруда
қате кету ... ... ... ... талаптар;
- Түсінікті де қарапайым интерфейс
- Локальді мәліметтер ... ... ... ... ... ... ... қалады деп уайымдамауға болады.
Клиентке Банкпен келісім шартқа отырғаннан ... ... өз ... ... ... ... бос қаражаттарын депозитке салудың ... ... ... - жоғары ставкалы, капиталын қосымша толтыру және
көбейту мақсатында жарналар салуға болатын салым. Салу мерзімі: 1-
12, 15,18,24 және 36 ай; салым ... ... ... ... ... ... тенге, 40000 доллар немесе 30000 евро;
қосымша жарна шексіз, сыйақыны төлеу: мерзім соңында.
2. ... ... ... мен қаже ... ... алу ... бар салым. Мерзімі: 1-12,
15,18,24,36,42,54 және 60 ай; ... ... ... доллар,
евро. Минималды сома: шексіз; бөлшектеп алу: төмендетілмейтін
қалдық шегінде; сыйақыны төлеу: таңдамалы мерзім ... ... ... ... Visa Bussiness корпоративті төлем карточкасын
рәсімдеу.
3. «Еңбек капиталы» жұмыскердің тұрақты тұрғылықты ... ... шарт ... ... бойынша шетелдік жұмыскерді
қайтаруға кепілдікі қамтамасыз ету ... ... ... ... шарт ... аяқталғанға дейін; салым валютасы:
теңге, доллар, евро. Минималды сома: шексіз; сыйақыны ... ... «Жер ... ... ... ҚР дағы жер ... бойынша операцияларды болдырмау үшін құрылатын жою
қорын құру мақсатында жер қойнауын пайдаланушы ... ... ... шарт ... ... ... салым валютасы:
теңге, доллар, евро. Минималды сома: шексіз; сыйақыны төлеу: ай
сайын;
Нұрбанк ... ақ ... ... ... ... «Жалақылық жоба» фирма қызметкерлерінің жалақысын Visa Нұрбанк
пластикалық картасының шотына аудары бойынша қызметтер.
Компания үшін ... ... қол ... алу, ... ... ... бойынша
шығындарды азайту, қауіпсіздік;
- Кәсіпорын жұмысшылары жалақы алу күндері өндірістен кетпейді;
- Қағаз құжат айналымын қысқартады: ведомостер, шығындық ... ... ... Кассалық қызметкерлердің екбек ақысын қысқартып, ... ... ... ... ... демалыс ақыларын, жол сапарлық аванстық шығындар және
басқа төлемдерді жасау мүмкіншілігі;
- Кәсіпорын жұмысшыларының жалақы ... ... ... қамтамасыз ету;
- Компания қызметкерлерінің карт шоттарына ақша қаражаттарының күнбе күн
дәл түсуі.
Компания ... үшін ... ... қол ... тәуліктің 24 сағаты бойы ала алу:
- Visa логотипі бар бүкіл жер ... ... АҚ ... мен ... және «Қазақстан Халық
банкі» АҚ банкоматтарында тегін;
- Сауда және қызмет көрсету кәсіпорындарында Қазақстанда ғана емес ... бар ... ... ... ... мүмкіндігі;
- Орташа айлық жалақының 70 %-ы мөлшерінде қалпына ... ... ... ... ... ақша ... ... Банк банкоматтары көмегімен Alma TV, Beeline қызметтеріне ... Банк ... ... ... бір ... ... жасау.
2 ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ
2.1 Халықты ипотекалық ... ... ... ... ... ҚР ... ... “ипотека – кепіл
берушінің немесе үшінші бір тұлғаның иелігінде және пайдалануында ... ... ... ... деп ... несие - жылжымайтын мүлікті кепілге алып берілетін несиені
білдіреді. Жылжымайтын мүлікке жер, тұрғын үй, өндіріс ... және ... ... ... тұтыну несиесінің түрлеріне қарағанда біршама
күрделі процессті білдіреді.
Халыққа берілетін ипотекалық несиені үш түрге бөлуге болады:
1) тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылысына және қайта құруға берілетін ипотекалық
несиелер;
3) тұрғын үйді ... ... ... ипотекалық несиелер.
Ипотекалық несиелеу үрдісі бірнеше кезеңдерден ... ... ... ... (ҚИК) ... ... тұрғын үй
несиесін алу мынадай сатыларды қамтиды:
1-кезең. Алдын ала біліктілігін (квалификация) анықтау, яғни ... ... ... шарттары туралы қажетті ақпараттарды алу және
ипотекалық несие алуға байланысты мүмкіндігін анықтау жүзеге асады. Алдын
ала ... ... үшін ... ... (Алматыдағы) барып өтуге немесе
Компанияның кез келген серіктес-банктерінің есеп ... ... ... Несиенің сомасын анықтағаннан кейін және банкке берген
ақпаратты тексергеннен кейін қарыз алушының ... ... ... ... ... ... ... пәтер таңдалады. Сонымен, тұрғын
үйді ... мен ... ... ... ... үйді ... алу, сату ... ала келісімшарт жасалады. Несие беруші несиенің ... ... ... ... үйді бағалайды, сондай-ақ қарыз алушының
бастапқы салымы мен ... ... ... есептейді. Егер тұрғын үй
банктің барлық талаптарынан шықса, онда оны кепіл заты ретінде қабылдайды.
Бағалауды мемлекеттік лицензиясы бар ... ... ... ... үйді ... яғни ипотека затының нарықтық құнын ... ... ... ... ... ... үй ... соң, бағалаушы
өзінің қызметі үшін ақы төленген жағдайда тұрғын үйге тәуелсіз ... ал банк ... ... ... ... ... салыстырады. Банк
бұл жерде бағалау құнын есепке ала отырып, оның ... әр ... ... ... ... болжай білу керек.
Жер телімшесі бар үйді бағалауды ғана Жылжымайтын мүлік орталығы
РМК жасайды.
Жылжымайтын мүліктің құнын бағалауда үш ... әдіс ... ... ... Бұл әдіс 5 ... ... жердің құнын бағалау;
- ғимараттың, қосымша құрылыс объектілерінің ағымдағы құнын бағалау;
- моральдық және заттай тозу шамасын бағалау;
- тозу құнын ... ... ... ... жер құнын ғимараттың құнына қосып, мүліктің жалпы құнын бағалау.
2. ... ... Бұл әдіс күту ... ... ... ... ... алушының алдағы уақытта табыс алатынын есепке
алып, мүлікті ... ... ... төмендегідей кезектілікпен
жүргізіледі:
- жыл сайынғы жалгерлік табысты бағалау;
- бос қалған орындарды ұстауға ... және ... ақы ... ... ... ... ... пайдалануға жыл сайын жұмсалатын шығыстарды шегеріп тастап,
таза пайдалану табысын анықтайды;
- мүліктен алатын табысының бағасын анықтайды; Бұл капиталдану нормасы
таза пайдалану ... ... ... сату ... ... ... Капиталдану нормасы және таза пайдалану табысы негізінде ... ... ... бойынша есептеледі:
Мүлік құны = Таза ... ... ... ... ... ... талдау әдісі. Бұл әдіс ... ... ... ... алу-сату мәмілесіне негізделеді.
Бағалау процедурасының негізгі кезеңдері төмендегідей:
- жылжымайтын мүлікті бағалауға, сатуға байланысты жасалған мәмілелер,
ұсыныстар туралы ... ... ... ... ... ... шынайылығын растау мақсатында ақпаратты таңдау;
- жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... бірлікті таңдау
және әр таңдалған өлшем бірлігі ... ... ... ... ... сол ... мүліктің жекелеген элементтерімен
бағаланатын объектіні салыстыру.
Жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... мен кемшіліктерін мынадай ... ... ... ... ... ... сапасы және ауқымдылығы;
2) Мүліктің құнына ықпал ететін ерекше факторлардың ескерілуі;
3) Жылжымайтын мүлік нарығындағы жалпы экономикалық жағдайды ... ... ... ... саяси және физикалық
күштердің ықпалын есепке алу.
3-кезең. ... ... ... ... - қарыз алушылардың
төлем қабілеттігі мен несиелік қабілеттігін анықтай отырып, оларды таңдауға
мүмкіндік беретін шаралардың кешені. Бұл кезеңде клиент таңдаған банк, ... ... ... қабілетін және оның берген мәліметтерінің
шынайылығын ... ... ... ... ... ... ... банктер
андеррайтинг процедурасын жүргізеді. Біріншіден, қарыз алушының ... заңи ... ... тексеріледі. Құжаттарды тексеру және
талдау нәтижелері байынша заң қызметкерлері мен қауіпсіздік қызметкерлері
несиелеу бөлімшелеріне ... ... ... ... ... ... берілетіндіктен қарыз алушы алған несиесін қайтара ала ма не жоқ
па деген сияқты сауалдарға жауап іздестіру мақсатында ... ... ... ... ... ... ... жүргізеді. Ең бастысы
қарыз алушының жұмыспен қамтамасыз етілуі жағдайына мән ... Ол ... ... ... ... Қарыз алушының кемінде екі жыл ішінде бір мамандықты атқаруы немесе
егер, үзіліс болған жағдайларда, оның ... ... ... ... алушының потенциалдық мүмкіндіктері, оның кәсіби
өсуімен, ... алу ... ... ... мөлшерімен
сипатталады.
2) Соңғы екі жылдағы жұмыспен қамтамасыз етілу ... ... ... ... ... ... ауыстырудың бір немесе бірнеше қызмет аясында болуы;
- жұмыстың ауыстырылуының кәсіби өсуге байланыстығы.
Кейіннен банк клиенттің несиелік қабілетін анықтайды. Айталық, ... жеке ... ... және заңды құқықтарына баға беріледі. Жеке
басының ... ... ... ... өмір сүру ... мән береді.
Қарыз алушы банкке өзінің беделі, денсаулығы, білімі, ұйымдастыру қабілеті
туралы ақпараттар беруге тиіс. Егер ... ... ... клиенті болса, онда
басқа банктермен аталған клиент арасындағы несиелік қарым-қатынастарға мән
береді.
Несиелік қабілетті бағалау екі негізгі әдіспен жүзеге асады:
1. Сараптамалық ... ... Бұл әдіс ... ... ... ... жалпы экономикалық тәсілдерді қамтиды.
Ақпаратты ... ... ... ... ... ... мәселені шешеді.
2. Баллдық жүйе әдісі (несиелік скоринг әдісі). Бұл әдіс саратаушылық
әдіспен бағалауға қарағанда біршама объектвиті және ... ... ... ... Мұндағы басты қиындық, қарыз алушының
несиелік қабілетін балдық жүйе әдісімен бағалаудың статистикалығы,
бұл өз ... ... ... ... ... өзгерістерді
ескеріп, ақпаратты үнемі жаңартып отыруды көздейді.
Несиелік скоринг негізінде қарыз алушының несиелік қабілетін ... ... ... - Д.Дюран үлгісін пайдалануға болады. ... ... ... ... ... ... ... қолданылады:
- Жасы 20 жастан асса әр ... 0,01 балл (ең ... 0, ... ... әйел – 0, ... –0 балл.
- Аталған жерде тұру мерзімі: әрбір тұрған жылына 0,042 балл ... –0,42 ... ... ... тәуекелі бар мамандығы үшін 0,55 балл, жоғары
тәуекелі бар мамандығы үшін 0 балл және өзге ... үшін ... ... істейтін саласы: мемлекеттік мекемеде, банкте, брокерлік
фирамида, қоғамдық көлік мекемесінде және т.с.с ... ... 0,21 ... ... ... аталған кәсіпорында жұмыс жасаған әр жылы үшін
0,059 балл (ең жоғары 0,59 балл).
- Қаржылық көрсетікштер: банктік шоты ... 0,45 ... ... болса 0,35 балл, өмірін сақтандыру полисі болса 0,19 балл.
Осы коэффициенттер негізінде Д.Дюран “жақсы” және “жаман” клиенттердің
арасындағы бөлетін ... –1,25 ... ... Яғни 1,25 ... ... онда ... ... несиелік қабілетті болып саналады.
Қазақстан банктік тәжірибиесінде ипотекалық ... ... ... қабілетін анықтау өзінше ерекшеленеді. Қарыз алушының
табыстары мен шығыстарының құрылымын ... ... оның ... нақты төлем қабілеті бағаланады.
Несие бойынша ай сайынғы төлем ... ең ... ... ... ... ... аспауы көзделеді.
Ең жоғары төлем сомасы ( Қарыз алушының табыстары / 2
Мұнда табыс ретінде қарыз алушының және тең ... ... ... бойынша жалақысы қарастырылады.
Несие бойынша төлеуге тиісті ең жоғары соманың есеп айрысу төлемдеріне
қатынасы қарыз алушының нормативтік ... ... ... Мұндай
қатынас 1,0 (немесе 100(-дан) артық болуға тиіс.
Нормативтік төлем қабілеті ( Төлеуге ... ең ... ... ... ... ... ай сайынғы табыстары мен ай сайынғы шығыстарының
айырмасы, оның бос ақша ... ... яғни ... қайтаруға оның
қанша мөлшерде қаражатының барлығын ... ақша ... ( ... алушыны отбасының ай сайынғы табыстары /
Қарыз ... ... ай ... ... ақша ... есеп ... ... қатынасы қарыз алушының
нақты төлем қабілетін көрсетеді.
Отбасының орташа айлық табысын есептеуде соңғы 12 айлық ... және оны ... ... ... ... ... ... және жақын туыстарының табыстары жатады.
Табыс алу көздеріне мыналар кіреді:
- негізгі жұмыс орны бойынша алатын ... ... ... ... ... ... ... түріндегі табысы;
- салымдары бойынша сыйақы түріндегі табыстары және сақтандыру
төлемдері;
- зейнетақы және стипендия;
- ... ақы ... таза ... ... және балаларға арналаған жәрдем ақы;
- Сонымен қатар, ай сайынғы шығыстарға да мән ... ... ... алатын тұрғын үйге байланысты ай сайынғы
шығыстарға мыналар ... ... ... ай ... ... ... және сыйақыны қайтару);
- сақтандыруға байланысты ай сайынғы төлемдер (қарыз алушының өмірін
сақтандыру, тұрғын үйді сақтандыру)
- ай сайынғы мүлікке ... ... ... алынған тұрғын үйге
байланысты);
- айсайынғы коммуналдық төлемдер.
Тұрғын үйді сатып ... ... ай ... ... ... ... ай ... төлемдер;
- басқа несиелерді қайтару (осы ипотекалық несиеден басқа);
- міндетті салықтық төлемдер (өзге мүлікке салынатын салықтар, ... ... өзге де ... ай сайынғы шығыстар ... үйді ... ... өзге де ... және ... ... ... көрсету, сақтандырумен байланысты шығыстар; қосымша
медициналық сақтандыру);
Несиелік ... ... ... ... үйге байланысты шығыстардың
отбасының табыстарына қатынасы 35(-дан аспауы тиіс.
Барлық тұрақты шығыстардың (тұрғын ... ... және ... ... ... ... ... 40(-дан аспауы тиіс.
Егер аталған көрсеткіштермен ипотекалық несиеге байланысты төлемдер
қарыз алушының отбасының табысына қатысты 150 АҚШ доллардан кем ... ... 45( және 50(- ға ... ... болады.
Нақты төлем қабілеті ( Бос ақша қаржаттары / Есеп айырысу төлемдері
Қарыз алушының төлем қабілетін ... ... ... оның төлем
қабілеттік рейтингі анықталады:
- жоғары төлем қабілеттілік, яғни нақты төлем қабілеттілік шамасы
200(-дан ... ... ... ... ... яғни ... ... қабілеттілік
шамасы 120-160( аралығында болады;
- теріс төлем ... яғни ... ... ... шамасы 110(-
дан төмен көрсеткішпен сипаталады.
Егер төлем ... ... ... ... нормативтік төлем
қабілеттігі 110(-дан төмен ... онда ... ... ... ... ... ... Несиелік сараптама қорытындысын қарау, яғни жеті банктік
күн ішінде несиелеу жобасын ... ... ... ... ... ... ... – несие берушімен қарыз алушы арасында
келісімшарт ... ... алу – сату ... жасау, сатушымен есеп
айырысу күні тұрғын үйді сатып алу-сату ... ... ... ... займ ... ... ... Есеп айырысу күні – несиені беру ... оң ... соң ... үйді ... есеп ... ... ... Сол күні
қарыз алушы өзінің өмірін және сатып алатын ... үйін ... ... ... төлеуге тиіс. Қалған соманы банк төлейді.
Сонымен бір айдан кейін қарыз алушы ай ... ... ... ... Сатып алатын үді бір жылға сақтандыру. Ипотекалық несиелеумен
айналысатын ... ... ... бағдарламасын қолданады. Сақтандыру
бағдарламасы екі түрлі ... ... Жеке ... ... яғни ... ... ... сақтандыру;
- Мүліктік сақтандыру, яғни мүлікті иелену және пайдалануға байлансты
мүліктік ... ... ... ... ... ... берілген.
Кесте – 1
Сақтандыру бағдарламасының объектісі
|Сақтандыру түрі ... ... ... ... басын |Қарыз алушының өмірі |Сақтандыру шарты мерзімі ... ... | |ҚР ... немесе одан тысқары|
| | ... ... әр |
| | ... ... ... |
| | ... сақтандыру |
| ... ... ... ... мерзімі ішінде |
| ... ... |әр ... жағдайларға байланысты |
| | ... не ... ... |
| | ... ... |
| | ... ... ... ... ... ... ... ... ... |ипотекалық несиеге |анықталады |
| ... ... ... | |
| |үй | |
| ... затына қатысты |Қарыз алушының ипотека затына |
| ... ... ... |қатысты меншік құқығынан |
| | ... ... ... ... ... ... ... алушының барлық сақтандыру төлемдерін
төлеуіне несие ... ... ... ... ... ... ... жақтардың өзара қарым-қатынасын реттейтін құжаттар
және олардың өлшемдері берілген.
Кесте – 2
Сақтандыру шартының параметрлері
|Құжаттар түрлері ... ... ... ... |
|Өмірінен және еңбекке |Бір жылғы сақтандыру ... ... 10( ... ... ... 0,5-1( (қарыз |жоғары (қаншалықты |
| ... ... ... ... ... |
| ... ... ... ... |
| | |да ... ... ... ... шарты|Несиенің барлық |Үйдің құны |
| ... ... | |
| ... 0,3-1,5( | ... ... ... кейін несие беруші несиеге қызмет көрсете
бастайды.
8-кезең. Сатып алу – сату ... ... 5 ... ... ... ... ... сатып алу-сату туралы келісімшартты
тіркейді және ... соң ғана ... ... ... ... иесі ... ... қызмет көрсету мерзімі ішінде қарыз алушының тұрғын үйі банкте
кепілде ... ... ... ... толық өтелгенде ғана тұрғын үйге
қойылған уақытша шектеу алынып ... ... соң ... ... толық тұрғын
үйдің иесі болып табылады.
9-кезең. Несиенің қайтарылуына мониторинг жасау кезеңі. ... ... ... ... ... жүзеге асады.
Ипотекалық несиеге алатын жылжымайтын мүлікке банктердің қоятын талабы
мынадай:
- Тұрғын үйге азаматтық айналымнан ... ... ... ... ... ... және ... қамтамасыз етуге
байланысты санитарлы-гигиеналық ... ... ... сай ... ... ... ... жылу, газ және электр жүйесімен қамтамасыз етілуі
тиіс;
- Коммуналдық пәтерлер кепілге алынбайды;
- Тиісті ... ... үйге не ... ... ... жұмыстары болмауға тиіс.
Ипотекалық несиені беру механизмі қарапайым және ... ... ... ... ... ... ... банктер екі апта ішінде ипотекалық
несиені беруге тырысады. ... ... ... және ... ... асады. Теңгемен несие алсаңыз теңгенің АҚШ долларына қатысты
бағамының төмендеуі немесе ... ... ... ... ... ... болмайды. Ал егер шетел валютасында алсаңыз, онда айталық
теңге бағамы АҚШ долларына қатысты ... ... сол ... ... ... ... пайызына қосылып отырады. Айталық теңге
бағамы АҚШ долларына қатысты 3,3 %-ға төмендеген жағдайда, егер қарыз алушы
18 %-бен ... онда 21,3 % (18+3,3) ... ... төлеуге тура келеді.
Қазақстан ипотекалық компаниясы бойынша несие ... ... ... ... ... есептеулер бойынша қарыз алушы
ай сайын бірдей сомада төлемдер жасайды. Кейбір банктер ай ... ... ... ... қолданады. Ол екеуінің қандай айырмашылығы бар
екендігін білу үшін мысал келтірейік.
Мысал. Қарыз алушы айталық 600 мың ... ... 5 ... 13 ... ... ипотекалық несие алсын.
Қарыз алушы ай сайын мынадай негізгі қарыз сомасын төлейді:
600000 / 60 = 10000 ... ... ... ... ... / 100 *12 = 6500 теңге
Демек, қарыз ... ... айда ... ... банкке төлем
жасайды:
10000 + 6500 = 16500 теңге
Екінші ... ... ... сомасы негізгі қарыздың қалған сомасына,
яғни 590000 теңгеге қатысты есептеледі:
590000*13,0 / 100 *12 = 6391,67 теңге
Демек, қарыз ... ... айда ... ... ... ... + 6391,67 = 16391,67 теңге
Нәтижесінде, яғни ең соңғы айда қалатын негізгі қарыз сомасы ... ... онда ... алушының төлейтін сыйақы мөлшерлемесінің сомасын
есептейік:
10000*13,0 / 100 *12 = 108,33 ... ... ... ... айда ... ... ... төлем
жасайды:
10000 + 108,33 = 10 108,33 теңге
Ал енді аннутеттік жүйе бойынша ай сайынғы төлемге келсек, оның ... ... ... және ол сома ... айда ... ... жерде бірінші қайтару жүйесіне қарағанда қарыз алушы үшін екіншісі
қолайлы келеді.
Ай сайынғы төлемдер ... ... ... ... және ... ... ... несиені мерзімінен бұрын қайтарғанға
айыппұл салу көзделеді. ҚИК бағдарламасымен банктерден қарыз алушылардың
несиен ... ... ... үшін 100 ... есеп көрсеткіші
мөлшерінде айыппұл салынуы көзделеді.
ҚИК компаниясынмен ... ... ... ... ... ... ... қарағанда біршама арзан болып келеді.
Себебі ҚИК онымен жұмыс жасайтын серіктес банктерге ... ... ... ... 4 %- ға дейін белгілейді. Мысалғы, 2006 жылы ... ... ... 8,2% ... онда ... ... 12,2 %-ға
дейінгі мөлшерлемеде ипотекалық несие бере алады.
Ипотекалық несие беретін ... ... ... ... ... ... 15-30% ... бастапқы жарна салуды талап етеді. Ипотекалық
несие сатып ... ... ... ... ... ... ретінде
анықталады. Неғұрлым бастапқы жарна мөлшері көп болса, соғұрлым банктің
несие бойынша тәуекелі азаяды.
2.1.1 ... АҚ «Нур ... ... ... ... ... «Нур ... ипотекалық компаниясы» АҚ бағдарламасы бойынша «Атамекен»
ЖЗҚ салымшылары ... ... жеке ... ... ... Валюта - тенге
• Мерзімі – 37 айдан 240айға дейін
• Алғашқы салым-минимум ... ... ... ... ...
Минимум 600000 тенге
Максимум жылжымайтын мүлік бағасынан 70 ... ... ... ... үді бір ... ... ... несиелеумен
айналысатын банктер арнайы сақтандыру ... ... ... екі ... ... тұрады.
Жеке басын сақтандыру, яғни ... ... ... ... ... яғни ... иелену және пайдалануға
байлансты мүліктік ... ... ... алушыға міндетті талаптар:
- ҚР резиденті
- «Атамекен» ЖЗҚ салымшысы
- Жас мөлшері 21жастан бастап, зейнетақыға шығу жасына дейін ... 58 жас, ... үшін 63 ... ... ... ... қабілеттілік коэффициенті =(ай сайынғы төлем/орта ... % ... ... орта ... табысы соңғы 12 айда а.е.к |
| |бойынша ... ... ... ... |40-65 ... |65-90 ... ... ... ала өтеу ... ... ала өтеу мүмкіншілігі бар,
егер төлем соммасы 100 а.е.к аспаса.
• Несиені қолдану мақсаты: жылжымайтын мүлік ... Өтеу ... ... ... ... ... құжаттар тізімі:
- Өтініш анкетасы
- Жеке куәлік
- РНН
- Еңбек шарты
- Жұмыс орнынан ... ... ... ... несиесін беру
Қазіргі кезде екінші деңгейдегі банктердің жеке тұлғаларға беретін
несиеліріне ... және ... ... ... несиесінің мынадай түрлері қолданылуда:автомобилдік несие;
- ұзақ мерзімде пайдаланылатын ... ... ... ... ... ... үйді ... жұмыстарына берілетін несие;
- аса қажеттіліктерге (оқу, емделу, демалу және т.с.с) берілетін
несие
Мұнда ... ... ... жаңа және ... ... ... көмегімен алуға болады.
Ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар жатады:
• жиһаз;
• сантехника;
• аудио-видео-және тұрмыстық ... ... және ... ... да ... тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің ішінде және сыртында құрылыс және
басқа да жөндеу жұмыстарын жүргізу жатады.
Мысалға 2006 жылғы Альянс банкінен ... ... беру ... ... беру ... ... ... – теңге, АҚШ долларында, еуро.
Несие берілетін мерзім – валюта түріне қарамастан, 60 ай немесе 5 ... ... ... – 150000 теңге немесе басқа валютадағы
баламасы.
Несиенің жоғарғы сомасы кепілдік нысанының құнына ... ... ... ... ... сатып алынатын автомобиль үшін - 30 %.
- автосалонда сатып алынатын жаңа автомобиль үшін - 15%.
Кепілдікпен қамтамасыз ету:
- алғашқы ... ... ...... ... автокөлік;
- алғашқы жарна болмаған жағдайда – жылжымайтын мүлік, мемлекеттік
бағалы қағаздар, жинақ шотындағы қаражат, заңды тұлғаның ... ... ... ... ... ... ... мерзімі:
-ТМД, Оңтүстік Кореяның – көп дегенде 7 жыл;
- алыс шетелдің - көп ... ... ... ... ... ... үшін – банк тарифіне сәйкес;
- несие беру үшін – теңгемен 0,3%, валютамен 0,9%
Сонымен қатар клиенттерге есептеу ... ... ... үшін
төмендегідей кестеде автомобиль алуға арналған ай сайынғы төлемдерді төлеу
мысалдарын көрсетуге болады.
|Автомобиль ... ... |Ай ... төлем, USD |
|құны, USD ... ... | |
| | | |6 ай |1 жыл |3 жыл |5 жыл ... |15 %, |4250 |737,54 |381,6 |145,25 |98,89 |
| |30%, |3500 |610,86 |317,56 |123,05 |85,11 ... |15 %, |8500 |1475,07 |763,19 |290,51 |197,78 |
| |30%, |7000 ... |635,12 |246,10 |170,23 |
| |15 %, |17000 |2950,15 |1526,38 |581,02 |395,96 |
| |30%, |14000 |2443,42 |1270,23 |492,20 |340,45 ... ... тұтынушылық несиелеу үрдісі мынадай кезеңдерді қамтиды:
1-кезең. Қарыз алушымен сұхбаттасу және оның өтінішін қабылдау. ... ... және оған ... ... ... ... - несие менеджері жүзеге асырады. Алдын ала сұхпаттасу барысында
несие менеджері клиенттің қандай мақсатқа несиені алуды ... ... ... ... ... ... және кепілге қандай мүлікті
ұсынатындығы туралы ... ... Банк ... клиентке берілетін
несиенің шарттарымен таныстырады.
Егер осындай сияқты шарттармен клиент келіскен жағдайда несие-менеджері
клиент мынадай құжаттарды ... ... ... алуға сауалнама-өтініші;
- жеке куәлігінің көшірмесі.
- СТТН көшірмесі.
- Соңғы 6 немесе 12 айға бөлініп көрсетілген ... және ... ... ... ... ... Жұмыс стажы туралы жұмыс орнынан анықтама.
- Үй кітабының көшірмесі;
- Кепілдік нысанына құқық беретін құжаттар;
- Кепілдік берушінің отбасылық ... ... ... (заңды
некеде тұрса, неке тура куәліктің ноториальды түрде ... ... ... онда ... қойылатын мүлікті сатып алу
кезінде некеде тұрмағандығы туралы нотариалды түрде куәландырылған
мәлімдемесі (түпнұсқасы), ... ... ... және басқа
қосымша иегерлерінің нотариалды түрде куәландырылған келісімі
(түпнұсқасы).
2-кезең. ... ... ... ... және заңи ... ... ... несиелік сараптаушы жүргізуге тиіс. Несиелік
сараптама нәтижесінде қарыз алушының төлем қабілеті мен ... ... ... ... ... отандық банктер тәжірибесінде
мынадай көрсеткіштер ... ... ... ... ... ... (НҚАТ) ( Несиенің мөлшері /
несиенің мерзімі
2) Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ... ... ... ... ... ... * сыйақы мөлшерлемесі / 12 ай;
3) Негізгі қарыз және ... ... ... ... ... (НҚСАТ) ( НҚАТ ( СМАТ
4) Таза табыс (ТТ) ( Жалпы табыс – салықтық және басқа да төлемдер
5) Нақты ... ... (ННҚ) ( ... / ... ... қабілетінің мәні жобамен 35-45(-дан төмен болмауы тиіс.
Демек, осы көрсеткіштерді пайдаланып және несие алу үшін ... ... ... ... ... қабілеттігін анықтау
тәжірибесіне мысал келтірейік.
Ол үшін Б.Ж. ... ... ... айталық автомобиль
несиесін алуға берген сауалнамасын пайдалану қажет. Ондағы сұралатын несие
сомасы 2176000 ... ... 17000 АҚШ ... (1 АҚШ ... ( 128 ... жаңа ... ... құны – 2 560000 теңгені (немесе 20000
АҚШ ... ... ... ... ... бастапқы жарнасы 15 (, яғни
384 000 теңге немесе 3000 АҚШ доллар. Автомобиль несиесін 60 айға, 18 ... ... ... ... отыр ... Ол ... жанұялық айлық
табысы – 560 000 теңге және ... ... ... ... көрсеткіштер көмегімен қарыз алушы Б.Ж. Тасмағанбеттегінің төлем
қабілетін бағалау нәтижесі мынадай:
Негізгі қарыз төлемінің айлық мөлшері (НҚАТ) ( 2 176000 теңге : 60 ... 36267 ... ... бойынша төлемінің айлық мөлшері (СМАТ) ( 2 ... * 0,18 : 12 ай ( 32640 ... ... және ... ... бойынша төлемінің айлық мөлшері
( 36267( 32640 ( 68907 теңге
Таза табыс (ТТ) ( 560 мың теңге - 300 мың ... ( 200 мың ... ... ... (ННҚ) ( 68907 теңге : 200000 теңге ( ... ... ... ... ... ... ... бірақ оған
кепілге қоятын мүлкін ескере отырып, несие беруге ... ... ... есептеулердің нәтижелері негізінде Несиелік
комитеттің қарауына арналған несиелік сараптама қорытындысын жасайды.
Несиелік құжаттарға заңи сараптаулар кезінде қарыз алушының ... ... ... және ... ... ... ... құжаттардың
шынайылығы мен қарыз алушының меншікі құқығын тексереді.
Осы кезеңдегі келесі бір ... ... ... қоятын затын бағалау.
Кепіл затын бағалауды тәуелсіз бағалау немесе банктің өзінің ... ... ... ... ... заты ... 2 ... пәтер
ұсыналады. Бағалаушы бағалау нәтижесі бойынша төмендегідей нысанда Несиелік
комитетке есеп беру құжатын даярлауды.
ЖЫЛЖЫМАЙТЫН МҮЛІК ОБЪЕКТІСІН БАҒАЛАУ ТУРАЛЫ ЕСЕП ... ... ... ... қ. ... қаралғаннан кейін, Астана қаласындағы Қазақстан Республикасының
әділет Министрлігінің тіркеу қызметі Комитетімен 14.02.2002ж. берілген №
ЗТ – 0001 (23270 – 1910 - ЖШС) ... ... ... ... ... ЖШС нің директоры А.С.Өмірбайдың жауапкершілігімен
мекен-жайы Алматы қаласы, Сәтбаев көшесі, 23 үй, 25 пәтер ... ... ... ... ... ... ... Тасмаганбетегі Б.Ж.
Көрсетілген құжаттар:
Сату-сатып алу келісім-шарт № р.8 – 7041, 21.04.2001ж.
Алматы қаласындағы пәтердің жоспары 03.10.2006ж.
Объектінің сипаттамасы
Объектінің орналасу жері:
Үш ... ... ... ... ... ... мекенжайы:
Сәтбаев көшесі, 23 үй, 25 пәтерде орналасқан.
Бағалау ... ... және ... ... ... ... ... 68,2 шаршы
метр, оның ішінде: 45,10 ш.м. – тұрмысты, 17,70 ш.м. – көмекші.
Бағалау объектісінің қысқаша сипаттамасы
Үш бөлмелі пәтер бес ... ... ... ... ... ... иесі:
Тасмагамбеттегі Б.Ж.
Меншік құқығы расталған:
Сату-сатып алу туралы келісім шартымен № р.8 – 7041, ... 2006 ... 10 ... ... жақсы жағдайда тұр. Пәтерде: зал, екі
ұйықтайтын бөлме, ас бөлмесі, коридор, дәретхана және жуынатын ... ... ... ... ... (жуынатын бөлмеде және ас
бөлмесінде раковиналар бар).
Терезелері ... ... және ... ... ... ... пәтердің жоспарының Алматы қаласының
жылжымайтын ... ... ... ... болған жоқ..
Қысқаша сипаттама (кесте түрінде)
|Аты ... ... ... ... |4 (5) ... |68,2 ш.м. (45,10 ш.м. – ... 17,7 ш.м. – |
| ... ... ... ... | ... ... ... ... ... ... ... ... ... | ... үй ... ... ... ... ... ... |Линолеум ... ... ... ... |Линолеум ... ... ... ... ... ... ... |Ағаш ... ( ... |Ақ ... ... ... ... беріс есік |Металл есік ... | ... | ... үй ... ... ... |Левкас ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... | ... ... ... ... кепілдік құнын анықтау үшін ... сату ... ... ... ... осы ... ... құны
анықталады. Отандық банк тәжірибесінде кепіл құны пәтердің бағалау құнының
70(-нан ... ... Ол үшін ... есептеулер жасалады:
САЛЫСТЫРМАЛЫ САТУ ӘДІСІ
Бұл әдіске бағаланып отырған ғимаратқа ... ... ... бойынша нарықтағы сату және ұсыну туралы мәліметтердің жиынтығы
кіреді. Пәтердің нарықтық құнын ... ... ... пайданылды.
Салыстыру үшін бағаланып отырған ғимараттың орналасу жеріне және техникалық
сипаттамаларына жақын сатылуға ... үш ... ... ... ... ... алумен орташа құны:
1 шаршы метрі - 135350 теңгені құрайды .
ПӘТЕРДІҢ НАРЫҚТЫҚ ҚҰНЫ:
62,8 ... ... * 135350 ... ≈ 8 500000 ... бірге бағалау кезінде есепке алыну қажет:
Алдағы пайдалану кезеңі үшін тозу коэффициенті – 3%
Пәтердің тозу коэффициенті ( Пәтердің нарықтық құны * 3( ... ( 8500000 * 0,03 ( 255000 ... ... коэффициенті (берілген аудандағы ұқсас пәтерлерге
сұраныстың төмендеуі -15%.
Алдағы уақытта пәтердің бағасының төмендеу ... ( ... құны * 15 ( ... ... ( 8500000 * 0,15 ( ... ... ПӘТЕРДІҢ НАРЫҚТЫҚ ҚҰНЫ:
1. Пәтердің бағалау құны ( Пәтердің нарықтық құны - ... ... - ... ... ... ... ( 8500000 ... 1275000 ( 6970000 теңге.
ТАРАПТАРДЫҢ КЕЛІСІМІ БОЙЫНША КЕПІЛДІК ... ... құны ( ... ... құны * 60 ( ( 6970000 * 0,6 ... ... Бұл көрсеткіш сұралатын несиенің кепілмен қатмамасыз етілу
дәрежесін сипаттайды.
ҚОРЫТЫНДЫ:
Тараптардың келісімі бойынша Алматы ... ... ... ... ... көшесі, 4 үй, 52 үш бөлмелі ... құны ... 4182000 ... миллион жүз он сегіз мың) теңге.
Бағалаушы: ... ... ... ... берушінің аты-
жөні
(бағалаумен келісемін)
3-кезеңде несиелік комитеттің оң шешімінің шығаруына байланысты қарыз
алушы мен банк арасында несиелік және ... ... ... Несиелік және кепіл туралы келісімшарттарды банктің заңгерлері
даярлайды. Онда қарыз ... мен ... ... ... ... жауапкершіліктері және өзге мәселелер қамтылады. Қарыз ... және ... ... ... ... келіскен жағдайда оған
қолын қояды. Мұндағы несиелік келісім шарт 2 данада, егер ... ... ... ... кепіл туралы келісімшарт үш ... ... ... бір ... қарыз алушыға беріліп, бір
данасы банктегі клиенттің ... ... ... ... бір ... ... ... тіркеу мекемесіне кепіл
затына арест қою үшін тапсырылады.
4-кезеңде қарыз алушының атына ағымдық шот ... ең ... ... жарна мөлшері салынғаннан кейін барып, банктің беретін несие
сомасы аударылады. Қарыз алушыға несиелік қызмет ... үшін ... ... ... ... Қарыз алушы шоттағы соманы қолма-қол
ақшаға айналдырған үшін банкке тиісті мөлшерде ... ... ... банк ... ... ... сақтандыруды талап етеді, және егер
сақтандыру қызметі банк тарапынан көрсетілсе қарыз алушы ... ... ... ... ... ... ... мониторинг жасалады. Несиелік
мониторинг несиені қайтару кестесі негізінде жүргізіледі. Несиені қайтару
кестесі ... ... ... ... ... ... ... тіркеліп беріледі. Несиелік мониторингті несиелік сарапшы
жүргізеді. Несиелік мониторинг ағымдық және ... ... ... ... ... ... ... алдыңғы тақырыптан танысуға
болады).
2.2.1 «Нурбанк» АҚ «Классикалық» несие бағдарламасының жалпы белгілері
• Валюта: тенге
• Пайыздық ... ... ... ... 84 айға ... ... соммасы: минимум 120 000 тенге
Максимум 7 000 000 тенге
• Несие алушыға міндетті ... ҚР ... Жас ... 21жастан бастап, зейнетақыға шығу жасына дейін әйелдер
үшін 58 жас, ерлер үшін 63 ... ... ... ... ... ... автокөлік, банк шоттындағы ақша
қаражаты
• Сақтандыру шарты: кепіл заты
• Алдын ала өтеу: мүмкін
• Қолдану мақсаты: тұтыну ... ... ... ... ... ... алуға сауалнама-өтініші;
- жеке куәлігінің көшірмесі.
- СТТН көшірмесі.
- Соңғы 6 немесе 12 айға ... ... ... және ... ... жұмыстан берілетін анықтама.
- Жұмыс стажы туралы жұмыс орнынан анықтама.
- Үй кітабының көшірмесі;
- Кепілдік нысанына құқық беретін құжаттар;
Кепілдік ... ... ... ... құжаттар (заңды
некеде тұрса, неке тура ... ... ... ... ... ... онда кепілге қойылатын
мүлікті сатып алу кезінде некеде ... ... ... куәландырылған мәлімдемесі (түпнұсқасы), кепілдік берушінің
жұбайының және басқа қосымша иегерлерінің нотариалды түрде
куәландырылған ... ... ... ... ... бір түріне жалақы несиесін жатқызуға болады.
Жалақы несиесі – карточкамен ... ... ... ... ай сайын жаңартылып отыратын қысқа мерзімді несие.
Жалақы несиесін банкке бармай-ақ банкомат арқылы алуға болады. Жалақы
несиесі сіздің карточкамен алатын жалақыңыздың 70%-ға ... ... ... әр қалай) бекітілген лимит сомасында беріледі. Жалақы ... онда ... ... ... Ал егер жалақы алғанға
дейінгі мерзім ішінде пайдалансаңыз сол пайдаланған сомаға және ... ... ... ... Сіздің жалақыңыз 30000 теңгені құрасын. Сізге карточкаңызға
70% несиелік лимит қойылған және ол 21000 ... ... Егер сіз ... бір апта ... ал жылдық мөлшерлеме 25%-ды құраса,
пайдаланған мерзім ішінде банкке төлейтін ... ... ... * 25* 7 / 360*100 = 72 ... 91 тиын
Банкоматтан сіздің карточкалық шоттағы қалдығы туралы мындай мәлімет
беріледі:
Меншікті қаражат - 30000 ... ... – 21000 ... ... – 51000 ... ... тәжірибе Атырау қ. АҚ «Нурбанк» филиалында
18.01-27.03.2010 ж. аралығында болып өтті. Тәжірибенің ... күні ... ... ... ... күні ... өтті. Қауіпсіздік
ережелерімен танысу. Жеке тұлғаларға ... беру ... ... ... беру үшін ... тізімімен танысу өтті.
Visa халықаралық төлем жүйесінің келесідей карточка түрлерімен
таныстым. Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa ... ... ... ... мен рәсімделу шарттары оқып
үйретілді. Депозит досьесінің құжаттарын реттеп отырды. Депозит ... ... ... ... үйрендім. Депозит ашу шарттарымен
пайыздық үстемелер ... ... ... ... ... ... ... карточкаларды алуға арналған келісім
шарттарды тіркеу. Төлем карточкалары бойынша қарызгерлермен жұмыс. Колвер
программалық қамтамасыздандыруда жаңа ... ... ... «Нұр ... АҚ «Нұр ... ... ... толықтай
танысып, қажетті құжаттарды толтыруды үйрендім.
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
1 «Банк ісі» С.Б.Мақыш
2 «Ақша, несие, банктер» Сейтқасымов
3 «Ақша айналысы және несие» Оқу құралы ... ... ... ... ... ... Оқу ... Алматы: Издат-
Маркет, 2004.
5 « Қаржы және несие» Оқу-әдістемелік құралы Алматы:
Қазақ ... 2000.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 25 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 700 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастыру21 бет
Жеке тұлғаларды несиелеудің мәні, формалары және жіктелуі15 бет
Коммерциялық банктерде жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері мен ерекшеліктері62 бет
Жеке тұлғаларды несиелеу71 бет
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеу79 бет
Коммерциялық банктердің жеке тұлғаларды несиелеуін талдау арқылы банктердің несие беру шарттары69 бет
Коммерциялық банктерде тұтыну несиелерін беру тәртібі71 бет
Несие және несие жүйесі71 бет
Тұтыну несиелері55 бет
«Биология. Адам және оның денсаулығы» (8-сынып) пәнін оқытуда жеке тұлғаға бағытталған технологияны пайдалану39 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь