Тұтыну несиесінің экономикалық мәні мен теориялық негізіне жан-жақты зерттеулер жүргізіп, несиелеудің бұл түрінің “Еуразиялық банк” ақ-ның қызметіндегі жүзеге асырылу ерекшеліктерін қарастыру

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 6

1. Банктік несиелердің маңыздылығы мен тұтыну несиесінің экономикалық негізі

1.1.Несиенің мәні және қажеттілігі, несиелік саясат және оның элементтері...8
1.2. Тұтыну несиесі экономикалық мәні және тұтыну несиесін шет елдерде қолдану тәжірибесі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...19
1.3.Қазақстан Республикасында тұтыну несиесінің даму барысы мен ерекшеліктері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23

2. Коммерциялық банктің қаржылық. шаруашылық қызметінің нәтижелеріне талдау («Еуразиялық банк» АҚ.ң мәліметтері негізінде )

2.1. «Еуразиялық банк» Акционерлік Қоғамының қалыптасу және даму тарихы, қызметінің негізгі түрлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 30
2.2. Банктің қаржылық шаруашылық қызметінің негізгі көрсеткіштеріне талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 36
2.3. Банктің несие саясатына және несие портфеліне талдау ... ... ... ... ... ... ... ..48
2.4. «Еуразиялық банк» АҚ.да тұтыну несиесінің жүзеге асырылуына талдау..54

3. «Еуразиялық банк» АҚ.ң тұтынушылық несиелеу қызметі бойынша іс.шаралар

3.1. «Еуразиялық банк» АҚ.да тұтыну несиесін дамыту бойынша іс .шаралар.59
3.2. «Еуразиялық банк» АҚ.ң қызметін жетілдіру бағыттары ... ... ... ... ... ... ... .62

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .65

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...68
Тақырыптың өзектілігі. Тұтыну несиесі тұрғындардың қажеттілігін өтейтін несие нысандарының бірі. Кейбір жағдайда тұрғындардың әр алуан деңгейде табысы бар топтарын теңелдіруге ықпал етеді. Несиенің қажеттілігі тек тұрғындар қажеттілігін өтеуге ғана емес, сонымен бірге тауар өндірушілердің мүдделеріне де қызмт етеді, тауар өткізуге жағдай туғызады.
Тұтыну несиесі елдің әлеуметтік–экономикалық өмірінде үлкен рөл атқарады:
- тұтыну несиесінің дамуы ұзақ қолданылатын тауарларға сұраныстың көбеюіне, тауардың өтімді болуына, бюджеттің табыс бөлігінің дамуына әсер етеді;
- мемлекет нақты әлеуметтік саясатты анықтауға мүмкіндік алады;
- тұтыну несиесі ақшалай да, тауарлық нысанда болуы мүмкін. Ақша түрінде несиені негізінен несие беруші мекемелер береді. Тауар түріндегі несиені уақытын создырып сауда орындары ұзақ мерзімге береді.
Тұтыну несиесі бұл бүгінгі таңдағы Қазақстандық банктер ішіндегі қарқынды дамып келе жатқан неселеудің бір түрі. Несиенің бұл түрінің дамуы елімізде қаржы нарығының тұрақтануымен, халықтың ақшалай қаражатарының (табыстарының) артуымен және халықтың төлем қабілеттілігінің артып, несиелеу жүйесіне белсенді қатынасуымен және әлемдік капитал нарығындағы қаржы ресурстарының құнынның арзандауымен байланысты болып отыр.
Қазір банктер активтер құрылымында тұрғындарға берілетін несие үлесінің салмағы (50–60%). Бұл операцияларды өткізудегі тәуекелділік пен тұтыну несиесінің көп бөлігі қысқа мерзімді сипатта болатындығын көрсетеді. Сондықтанда бүгінгі таңдағы несиелеу жүйесіндегі тұтыну несиесінің ролінің артуына сәйкес оған жан- жақты зертеу жүргізудің маңызы зор.
Коммерциялық банктер бүгінгі таңда тұрғындарға несиеге беру объектілерін кеңейту, оларды беру шарттарын несие түріне қарай саралау, пайдалану мерзімін, қарыз алушының табыс деңгейін, рәсімдеу тәртібін оңайлату үрдісін есепке алған жөн. Сонымен қатар әлемдік банктік тәжірибеде қолданылып жүрген жеке несие алушыларға несие беру тәжірибесін зерттеу жүргізу тұтыну несиесін одан әрі дамытуға ықпал етері сөзсіз.
Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі – “Еуразиялық банк” Акционерлік қоғамы болып табылады.
Осыған сәйкес дипломдық жұмыстың мақсаты – тұтыну несиесінің экономикалық мәні мен теориялық негізіне жан-жақты зерттеулер жүргізіп, несиелеудің бұл түрінің “Еуразиялық банк” АҚ-ның қызметіндегі жүзеге асырылу ерекшеліктерін қарастыру.
1. Лаврушин О.И. «Банковское дело»// М., 1998г.
2. Сейітқасымов Ғ.С. «Ақша, несие, банктер»//Алматы, 2005ж.
3. Құлпыбаев С., Ильясов «Қаржы»// Алматы, 2005ж.
4. Хамитов Н.Н. «Банк ісі» Лекция курсы// Алматы, 2006 ж.
5. Мақыш С.Б. «Коммерциялық банк операциялары» // Алматы 2004ж.
6. .Волнский В. С. Кредит в условиях современного капитализма.-М.; Фианансы и статистика, 2005г.
7. Салихова А.Р. «Система жилищного кредитования: современное состояние и перспективы развития //Банки Казахстана №8,2004
8. А.Т. Байгарина «О кредитовании населения в республике»// Банки Казахстана №5, 2004г.
9. Банки Казахстана №10, 2005 год.
10. Қаржы-қаражат №1, 2008 год.
11. «Финансы и кредит» №9 от 09.2007г.
12. «Еуразиялық банк» АҚ-ның бөлшек несиелеу регламенты
13. Банктың ақша-несие саясаты
14. Банктың стратегиялық даму жоспарлары
15. «Еуразиялық банк» АҚ-ның 2004ж. Жылдық есебі.
16. «Еуразиялық банк» АҚ-ның 2005ж. Жылдық есебі.
17. «Еуразиялық банк» АҚ-ның 2006ж. Жылдық есебі.
18. «Еуразиялық банк» АҚ-ның 2007ж. Жылдық есебі.
19. «Еуразиялық банк»АҚ ресми сайты, www.eurasianbank.kz
        
        МАЗМҰНЫ
Кіріспе.....................................................................
......................................................... 6
1. Банктік несиелердің маңыздылығы мен тұтыну несиесінің экономикалық
негізі
1.1.Несиенің мәні және ... ... ... және ... ... ... экономикалық мәні және тұтыну несиесін шет елдерде
қолдану
тәжірибесі.............................................................
..................................19
1.3.Қазақстан Республикасында тұтыну ... даму ... ... ... банктің қаржылық- шаруашылық қызметінің нәтижелеріне талдау
(«Еуразиялық банк» АҚ-ң мәліметтері негізінде )
1. «Еуразиялық ... ... ... қалыптасу және даму тарихы,
қызметінің негізгі түрлері
.......................................................................
......... 30
2. Банктің қаржылық шаруашылық ... ... ... ... ... ... және несие портфеліне
талдау..............................48
4. «Еуразиялық банк» АҚ-да тұтыну несиесінің жүзеге асырылуына
талдау..54
3. «Еуразиялық банк» АҚ-ң тұтынушылық несиелеу қызметі ... ... ... АҚ-да тұтыну несиесін дамыту бойынша іс –шаралар.59
2. «Еуразиялық банк» АҚ-ң қызметін жетілдіру бағыттары
.............................62
Қорытынды...................................................................
..................................................65
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
..........................................................................
.....68
Кіріспе
Тақырыптың ... ... ... тұрғындардың қажеттілігін
өтейтін несие нысандарының бірі. Кейбір жағдайда тұрғындардың әр алуан
деңгейде ... бар ... ... ықпал етеді. Несиенің қажеттілігі
тек тұрғындар қажеттілігін ... ғана ... ... бірге тауар
өндірушілердің мүдделеріне де қызмт етеді, ... ... ... туғызады.
Тұтыну несиесі елдің әлеуметтік–экономикалық өмірінде үлкен рөл
атқарады:
- ... ... ... ұзақ қолданылатын тауарларға сұраныстың көбеюіне,
тауардың өтімді болуына, бюджеттің табыс бөлігінің дамуына әсер етеді;
- мемлекет нақты әлеуметтік саясатты анықтауға мүмкіндік ... ... ... ... да, тауарлық нысанда болуы мүмкін. Ақша түрінде
несиені негізінен несие беруші мекемелер береді. Тауар ... ... ... ... ... ұзақ ... ... несиесі бұл бүгінгі таңдағы ... ... ... ... келе ... неселеудің бір түрі. Несиенің бұл түрінің
дамуы елімізде қаржы ... ... ... ақшалай
қаражатарының (табыстарының) артуымен және халықтың төлем қабілеттілігінің
артып, ... ... ... ... және ... ... ... ресурстарының құнынның арзандауымен байланысты болып
отыр.
Қазір банктер активтер құрылымында ... ... ... ... (50–60%). Бұл операцияларды өткізудегі тәуекелділік ... ... көп ... ... ... ... ... көрсетеді.
Сондықтанда бүгінгі таңдағы несиелеу жүйесіндегі тұтыну несиесінің ролінің
артуына сәйкес оған жан- ... ... ... ... зор.
Коммерциялық банктер бүгінгі таңда тұрғындарға несиеге ... ... ... беру ... ... ... қарай саралау,
пайдалану мерзімін, қарыз алушының табыс деңгейін, рәсімдеу ... ... ... ... жөн. ... ... әлемдік банктік тәжірибеде
қолданылып жүрген жеке несие ... ... беру ... ... ... ... одан әрі ... ықпал етері сөзсіз.
Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі – “Еуразиялық банк” Акционерлік ... ... ... дипломдық жұмыстың мақсаты – тұтыну несиесінің экономикалық
мәні мен теориялық негізіне жан-жақты зерттеулер жүргізіп, несиелеудің бұл
түрінің ... ... ... қызметіндегі ... ... ... ... қол жеткізу мақсатында келесі міндеттерді жүзеге асыру қажет:
• жалпы несие ұғымының, несие саясатының экономикалық мәні мен ... ... ... ... ... ... ... мен негізгі нысандарын қарастыру;
• тұтыну несиесінің экономикалық мәнін оның шет мемлекеттерде ... ... ... ... зерттеу;
• Қазақстандағы тұтыну несиесінің даму барысы мен ... ... ... АҚ-ң ... шаруашылық қызметіне талдау жүргізе
отырып, ... ... ... ... нарығындағы үлесін
сипаттау;
• Банктің ... ... ... ... ... ... ... несие портфелінің құрылымдық сипаты мен негізгі даму барысын
айқындау;
• Банктегі ... ... ... ... ... ... ... несиені пайдалану ерекшеліктері мен несиенің түрлеріне
сәйкес тартымдылығын ... ... ... ... ... несиесі аясын дамыту бойынша іс –
шаралар ұсыну;
... ... ... даму ... айқындау.
1. Банктік несиелердің маңыздылығы, тұтыну несиесінің теориялық негізі
1.1. Несиенің мәні және ... ... ... және оның
элементтері
Несие - нарықтық экономиканың ... ... ... ... құрамдаас бөлігін білдіреді. Оны ... ... ... мемлекетте, үкімет те, ... ... да ... пайда болуын өнімдерді ... ... ... ... сферасынан іздеу ... ... ... ... бір ... ... қолға өтуін білдіреді десе, ... ... ... ... ... ... ... туындайды.
Құнның қозғалысы – бұл ... ... ... ... ... ... болатын экономикалық
негізіне капитал айналымын ... ... ... ақша ... түсінеді. Бір жағынан қарағанда
бұған негіз де бар ... ... ... шаруашылықта қарыз
көбіне ақшалай түрде берілуде. Бірақ бұл жерде ақша мен ... ... ... ... әр ... ... түсіндіретінін естен
шығаруға болмайды.
Несие - бұл ... ... және ... ... уақытша
пайдалануға берілетін ссудалық капитал қозғалысы.
Несие ақшалай капиталдың ... ... ... ете ... ... берушілер мен қарыз алушылар арасындағы
несиелік қатынасты ... ... ... ... және ... уақытша бос қаражаттары мен табыстары экономикалық ... ... ... ... және ... негізде пайдалануға
берілетін ссудалық ... ... мен ... ... да ... ... бар .
Несие – бұл банктің қаражатын құрайтын көзі ретінде барлық ... ... әр ... ... ... ... ... жұмсалымдарының бір формасын ... кең ... ... ... ... шот ... ... қалыптасатын
несиелік қатынастарды ұйымдастырудың бір ғана ... ... ... ... ... - кәсіпорындар, ұйымдар
және ... ... ақ ... ... несие қорын құру
және оларды қайтарылуы, ... ... ... ... бір мерзімге
уақытша пайдалануға беру негізінде қалыптасатын өндірістік ... заты ... ... ... бір-бірімен өзара
байланысты элементтерден тұрады. Мұндай элементтерге ең алдымен несиелік
қатынастар ... ... ... ... ... несиелік
қатынастар субъектісіне қарыз беруші және ... ... ... беруші – қарызды беретін ... ... ... ... ... – бұл ... ... қарыз беруші
субъектілер болып табылады. ... ... ... ... ... ... ... субъектілері және халық жатады.
Қарыз алушы – бұл несиені алушы және оны ... ... ... ... ... ... және қарыз алушы бір ... ... ... ... түсініктері әр түрлі. ... ... жеке ... ... ... , салықтарға
т.б. байланысты төлемдері ... ... , ... бұл жерде
ешқандай да несиелік қатынас туындамайды. ... бұл тек ... ... ... сондай – ақ азаматтық қатынастар жағдайы
сипаттайды. Борыш – бұл өте ... ... Ал ... алушы – бұл қосымша
қаражатқа деген сұранысы бар ... ... және ... ... ... ... құрылымының
элементіне берілетін объекті де жатады. Беру ... – бұл ... ... яғни ... ... құнды білдіреді.
Несиенің экономикадағы орны мен ... оның ... ... ... ... экономикалық категория ретінде
мынадай қызметтерді атқарады:
□ қайта бөлу;
□ айналыс шығындарын үнемдеу;
... ... ... ... ... ... ... шоғырлануын жеделдету;
□ ғылыми - техникалық прогресті жеделдету.
Несиенің қайта бөлу ... кез ... ... ұлттық
экономикасының толық қанды жұмыс ... өз ... ... ... қызметінің көмегімен экономикалық жүйенің бір ... бір ... ... ... ... ... бұл ... қайта бөлу қызметінен айырмашылығы ... ... ... ... , ал ... мен ... ... ағымы несие арқылы, яғни ол ... ... ... ... айналыс шығындарын үнемдеу қызметінің іс ... ... ... ... ... ... ... қаражаттың түсуі мен жұмсалуы арасындағы
уақытша болатын ... кей ... ... ... ... ... Міне, сондықтан да мұндай ... ... ... ... ... меншікті қаражатқа ... ... ... үшін ... пайдаланады. Бұл
дегеніміз капитал айналымын ... етіп қана ... ... ... де ... жасайды.
Ал, келесі қызметі несиенің айалыстағы нақты ... ... ... ... несиелік шаруашлықта мұндай орнын
алмастыруға толық ... бар. Бұл ... іске ... ... қана ... ... ... сондай – ақ нақты ақшалардың уақытша
орнын ... ... ақша ... да ... ... ... ... ақшалар : чектер , вексельдер, несиелік карточкалар
көмегімен ... ... ... бұл ... ... ақша
айалысының жылдамдығымен қатар, айналыстағы ақша ... ... ... да ... етеді.
Капиталдың шоғырлану процесі қызметі экономиканың ... ... ... үшін ... ... ... ... міндеттерді
шешуде несиенің бұл ... ... ... ... ... ... мүмкіндік береді.
Несиенің ғылыми – ... ... ... ...... ... қызметін қаржыландырумен сипатталады.
Сондықтан да, несиенің ... ... ... ... жасауы қиынға түседі . ... – ақ ... ... ... ... ... енгізу үшін де аса
қажет болып табылады. Себебі, ... ... ... ... , оның ... орта және ұзақ ... ... несиелері
есебінен қаржыландырылады.
Несиенің формалары, оның құрылымыменен және ... ... ... ... ... ... байланысты келеді.
Несиенің формасы - бұл ... ... ... ... ... , яғни әр алуан ... және ... ... ... ... көрінісін білдіреді.
Несие берушілер мен қарыз алушылар ... ... ... де, ... ... сол күйінде қалады.
Несиенің екі формасы бар: тауарлы және ... ... ... ... ...... ал ақша ... ... деп ... ... ... осы екі форманың тәжірибеде ... ... – бұл ... ... ... алушыға
қарызға берген тауарын білдіреді.
Коммерциялық несие - бұл ... ... ... себеп болған экономикадағы несиелік қатынастардың алғашқы
формасы. Несиенің бұл ... ... ... – тауарлардың өту
процесін жеделдету, сондай – ақ одан пайда табу.
Мұнда ... ... да және оны ... ... ... ... айалысатындар бола алады. Коммерциялық несие көбіне
тауарды ... ... ... ақшаның болмай қалуы барысында
туындайды. Мұндай жағдайда ... ... ... қарыз алушының
көрсетілген соманы уақытында төлейтіндігін куәландыратын ... ...... ... несиенің банктік несиеден айырмашылығы ... ... ... ... банктік мекемелер емес, яғни ... ... ... ... кез келген заңды тұлға бола
алады;
□ коммерциялық несие тек қана ... ... ... ... ... ... немесе сауда капиталымен байланысты;
□ коммерциялық несиенің орташа құны сол ... ... ... ... төмен болады;
□ қарыз ... мен ... ... ... ... мәміленің
заңды түрде рәсімделуі ... бұл ... үшін ... ... ... ... ... несие – бұл банктік мекемелерде ... ... ... ... несиені білдіреді.
Банктік несие – бұл экономикадағы кеңінен тараған несиелік
қатынастардың ... ... ... ... несие бойынша несиелік
қатынастың құралына несиелік шарт ... ... ... жатады.
Банктік несиеде несие беруші: банк және арнайы ... ... ал ... алушылар ретінде : кәсіпкерлікпен немесе бизнеспен
шұғылданатын қаржы ... ... ... бар кез ... ұйым ... ... Мұндағы қарыз берушінің басты мақсаты –
бұл пайыз түрінде табыс алу.
Несиенің ... ... және ... ... ... ... ... әр түрлі
несиелер ... . Олар ... ... ... ... ... ... категорияларына қарай:
Қаржылық институттарға берілетін несиелер:
... ... ... ... – несиелік мекемелеріне.
Қаржылық емес агенттерге берілетін несилер:
□ өнеркәсіп салаларына;
□ ауыл – шаруашылығына;
... ... ... ... - сату ... кооперативтерге;
□ жеке кәсіпкерлерге.
3. 3.Тұтыну мақсатына берілетін несиелер.
2. Мерзіміне қарай.
□ қысқа ... (1 ... ... орта мерзімді (1 жылдан 3-5 ... ... ұзақ ... (5 ... ... және ... ... қарай:
□ негізгі қорларға жұмсалатын;
□ айналым қаражатына жұмсалатын.
4.Қамтамасыз ету дәрежесіне қарай:
Қамтамасыз ... ... ... ... ... ... несиесі.
5. Қайтарылу дәрежесіне қарай:
1) Стандартты несие – қайтарылу уақыты ... ... ... ... жоқ ... ... ... – қайтарылу уақыты кешіктірілген,мерзімі ұзартылған
және банк үшін ... ... ... қабылданған
активтердің жіктеу ережесіне сәйкес, күмәнді ... ... ... 3 ,4, 5 ... ... Үмітсіз несиелер – қайтару уақыты кешіктірілген, мерзімі ... ... ... несиелер.
6.Валютамен берілуіне қарай:
- Ұлттық валютамен;
- Шетел валютасымен.
7.Берілу шартына қарай:
1. ... ... – бұл жеке т ... ... ... сатып алу
үшін және тұрмыстық қызметтерді ... ... ... ... несие – бұл қозғалмайтын мүліктерді кепілге ала отырып,
ұзақ мерзімге берілетін несие.
3. Овернайт ... - ... ... ... бір ... банкаралық несиенің түрі.
4. Овердравт несиесі - клиенттің шотынан қаражатты ... ... ... ... ... ... несиенің формасы.
5. Онкольдық несие – кредитордың алғашқы талабы ... ... ... ... Банкаралық несие – банктердің бір- ... ... ... ... ... – тез іске ... бағалы заттарды немесе бағалы
қағаздарды кепілге алып, берілетін несие.
8. Лизингтік ...... ... ... ... ... несие.
9. Рамбурстық несие - шикізаттарды ішке алып кіру және ... пен ... ... ... ... ... ... .Сенім несиесі – банктің сеніміне кірген, төлем қабілеті жоғары
клиенттерге берілетін ... ... ...... ... уақыты мен түсімді
алу ... ... ... ... ... ... ... Несиелеу объектісіне қарай:
- меншікті айналым ... ... ... ... ... мен өндіріс шығындарына:
- сыртқы экономикалық қызметке байланысты ... ... ... азаматтардың жеке қызметтері үшін шикізаттар, материалдар, құралдар
және басқа да ... ... ... ... және ... ... ... және деиалыс үйлерінің кірістері мен шығыстары арасындағы
маусымдық үзілістерге;
- күрделі ... ... тез ... тиімдігі жоғары шараларға.
Несиелік саясат банктің несиелік қызметінің міндеттерін, оларды ... ... мен ... ... ... ... ұйымдастыру
принциптері мен тәртібін белгілейді. Несиелік саясат несиелік механизм
көмегімен жүзеге ... ...... ... ... ... ... және
несиелеу процесіне қажетті құжаттар жүйесін жасау ... ... ... ... ... ... банк пен қарыз ... ... ... Ал, тар ... ... сасат – бұл
несиелік ... ... ... ... ... ... ... Несиелік саясат банктің несиелік жұмысын, оның ... сай ... ... және ... ... ... құжаттар жүйесін жасау шарттарын білдіреді.
Жалпы несиелік саясат мынадай сипатта болуға тиіс:
-нұсқаулық емес;
-несиелеудің мақсаттарын нақты және мағыналы анықтауға ... ... ... іске асырудың бірнеше ережелерін қамтиды;
-оны іске асыруды қамтамасыз ететін стандарттар мен нұсқаулықтарды қамтитын
құжаттардан тұрады.
Несиелік саясат банктің ... оның ... ... ... ... ... жасалады. Несиелік саясат несиелік
қызметтің мынадай ... ... ... мүмкіндік береді:
-несиенің берілуіне және несиелік портфелді басқаруға ... ... ... ... ... ... стандарттар мен критерилерін;
-несиелеу облысындағы стратегиялық шешімдерді қабылдайтын тұдғалардың басты
іс-әрекеттерін;
-сыртқы ... ... ... және ... несиелік қызметтің
сапалығын;
-ішкі бақылау қағидаларын.
Несиелік саясат банк ... ... ... қамтамасыз ету үшін жәек ... ... ... ... үшін ... ... ... іске асырудың белгілі-бір
тәртібі болмайынша несиелеудің біртұтас ережелерін тәжірибеге енгізу мүмкін
емес. Сондықтан да, жазбаша түрде жазылған ... ... пен оны ... ... ... ... несиелік процесті жүргізудің негізін
құрайды.
Несиелік саясат, банк ... ... ... ... экономика секторын дұрыс таңдай білуіне, ... ... ... ... ... шншуде банк үшін бірінші реттік маңызы бар басқа
факторлар мен ... ... ... ... ... «өз ... біліктілігіне негізделеді. Сондай-ақ несиелік саясат ... ... ... ... ... ... ... несиелік
өнімдермен анықталады. Несиелік саясаттың маңызды ... ... ... ... табылады.
Ішкі несие саясатын жасау банк жетекшілерінің несиелеу мақсатын
қалыптастыруды және бұл ... ... ... ... ... ... ... сай келетінін анықтауды талап етеді.
Несиелеу мақсаттары анықталған соң, соның негізінде банк ... ... ... ... ... ... ... несиелік
саясатын және оған қоса несиелеу стандарты мен несиелік ... ... мен ... ... ... кезеңі
аяқталуына байланысты, бұл құжаттардың бірінші редакциясы тәжірибелі
қызметкерлерге сараптауға ... ... ... ... ... енгізілгеннен кейін несиелік саясат бойынша ... ... ... ... нұсқаулықтарды бекітеді. Несиелік саясат несиелеу
лимиттерін, ... ... ... ... ... ережелерді де
қамтиды. Мысалы, несиелік саясатқа бір қарыз алушыға келетін тәуекел
лимиті ... ... ... ... несиелік саясатқа барлық
несиелердің несиелік құжаттарда көзделген мақсаттарға сай ... ... ... ... саясатта несиелік комитет туралы ереже де
қамтылады. Несиелік комитет несие беру барысында қорытынды жасап, ... ... ... ... ... ... ... комитеттің шешетін мәселелері
мынадай:
- несие алуға берген клиенттің өтінішін және несиелік қызметкерлердің ... ... ... ... ... беру немесе одан бас тарту туралы шешім шығарады;
- несиелік тәуекелдерге байланысты несиелеу формаларын ... ... ... мен ... ... пайыз мөлшерлемесін бекітеді;
- несиені қамтамасыз ету тәсілдеріне талаптар белгілейді;
- несиелеу шартын бекітеді;
- берілген несиелерге ... ... ... бекітеді;
- банктің несиелік стратегиясын жасайды;
- несиелеу бойынша бөлімшелердің жұмысын талдайды;
- несиелік ... ... ... қол ... және хаттамаларды
тіркеу кітабын жүргізеді.
Несиелік саясатта ... ... ... ... ... жоғары операцияларды немесе жобаларды қаржыландыру ... ... ... да ... ... Несиелік саясатпен банк
қызметкерлерін таныстыру, ... ... сай ... ... ... үйрету, банкте несиелік саясатты енгізудің негізгі элементі
болып табылады. Несиелік саясат несиелік қызметтің ... ... ... өз ... ... ... қабылдаған бағыттарын
іске асыру жүйесі ретінде тұжырымдауға болады. Несиелік саясатта мынадай
элементтер ... ... ... ... ... басқару;
-несиелеуге бақылау жасау;
-құзыретті бөлу принциптері;
-несиелеуді таңдаудың жалпы критерилері;
-несиелеудің жекелеген бағыттары бойынша шектеулер;
-несиелермен жасалатын ағымдық жұмыстардың принциптері;
-несиелер бойынша зиян шегу жағдайларына ... ... ... ... ... іске ... тәсілдері мен әдістерін
белгілі бір формада, яғни соған сай келетін мынадай үш ... ... ... ... ... ... ... несиелеу нұсқаулықтары.
Сондай-ақ аталған үш құжат ерекше бір құжатта – «Несиелік саясат ... ету» ... ... ... жүзеге асыратын бөлімшелер
жұмыскерлерінің қызметтерін нақтылайтын несиелік нұсқаулықтар мен несиелеу
стандарты, ... ... ... мен ... анықталады.
Несиелеу стандарты – бұл банкте несиелік қызметті ... ... ... жетекшілікке алатын құжаты.
Несиелеу стандартында мынадай сұрақтар қарастырылады:
- қарыз алушының қаржылық ақпараттарын жинау және талдау тәртібі;
- несиенің кепілхаттар мен ... ... ... ... ... стандарттар және несиелік процесті ұйымдастыру ережелері;
- құжаттардың толтырылуына қойылатын талаптар;
- несиелеудің айрықша түрлері бойынша ережелер.
Барлық банктер бойынша құжаттар айналымын ... ... ... ... ... үлгілері жатуға тиіс. Ондай құжаттарға:
несиелік келісім-шарт, кепіл туралы шарт, кепілдеме туралы шарт.
Несиелік ... ... ... іске ... ... бекітетін кезектіліктің қадамдарын суреттеуді білдіреді.
Басқаша айтқанда ол несиелік қызметтің нақты бір бағыттарына жатады.
Жалпы, несиелік саясатта қарыз алушы туралы қажетті ... ... ... ... ... бастап, несиелік талдау және аудит,
несиелер бойынша мүмкін болар зиян ... ... ... ... кезеңдері көрсетіледі.
Несиелік саясат мынадай қызметті атқарады:
- банктегі несиелеу процесін ұйымдастыруға бақылау жасауға негіз ... ... ... ... ... қызметкерлері үшін анықтама
материал және нұсқаулық ретінде болу;
- несиелік бөлімшелердің жетекшілері үшін ... ... ... ... ... ... несиелік талдау және аудит ... ... ... ... ... ... ... анықтау.
Коммерциялық банктің несиелік саясатын іске асыру процесінде проблемалық
несиелермен жасалатын жұмысқа ерекше көңіл ... және ... ... тиіс.
Несиелік механизм—нарықтағы қатынастарға сай экономиканың тиімді
дамуын қамтамасыз ... ... ... несиелеу принциптерінен,
несиелеу әдістері мен тәсілдерінен және ... ... ... экономикалық механизмнің құрамдас бөлігі.
Қазіргі несиелік механизм экономикалық механизмнің бір ... ... ... іс жүзінде несие қызметінің жүйесін нақты және кешенді түрде
бейнелейді. Нарықтық ... ... ... ... және ... ... ... несиелік механизм өзінің негізі және құрылымы бойынша
объективті ... ие. Олай ... ... ... ... экономикалық
категория ретіндегі қызмет етуін жеткізе және тура белгілей алмай, сондай-
ақ оның қозғалысының объективті негізінен ... ... ... ... ... ... айта ... екі элементті:
несиені және несиелік механизмді бір-бірінен бөліп қарау дұрыс емес.
Соңғысы несиенің ... ... алыс ... яғни ... бір ... құрайды.
Несиелік механизм несиелеуді экономикалық ұйымдастыру ... ... яғни ... ... ... ... ... буын ретінде несиенің объективті сипатын және несиелік қатынастарды
ұйымдастыруға байланысты шаруашылықтың субъективтік қызметінің ... ... ... ... ... ... және ... ерекшеліктерін
сипаттайтын қатынастар және олардың пайда болу ... ... ... жатады. Соңғылары несиелік қатынастарының мәніне жатпағанымен де
олар несиелік іс-тәжірибені сипаттайтын процеске ... ... оның ... ... механизм тұжырымы бұл механизмнің тек ... ... ... позицияларға қарама-қарсы тұрады. Осы тұрғыдан,
кейбір мамандар несие ... ... ... ... оқып біле
отырып ғылыми таным барысында бірден несиенің мазмұнын, оның ... ... ... ... ... ... ... байланысқан, яғни оның бір
әлементінің қозғалысы немесе өзгеруі басқаларының қозғалуы мен ... ... ... жиынтығынан тұрады.
Несиелік механизмнің басқа экономикалық механизмдер сияқты ... ... ... ... түрлері;
- несиелеу объектілері;
- несиелеу субъектілері;
- несиелеу әдістері;
- несиелеу процесі;
- несиелеу принциптері;
- несиелік тәуекелдікті басқару.
Несиелеу әдістері – ... ... және ... ... ... ... несиенің кәсіпорындардың қаражат айналымының
шеңберіне қатынасу тәсілдері.
Қазіргі банктік тәжірибеде несиелеу әдісінің үш түрі қарастырылады:
- айналым бойынша ... ... ... ... несиелеу әдістері;
- айналым-қалдықтық.
Айналым бойынша несиелеу барысында несие несиелеу объектісінің
айналымындағы ... ... ... Несие қарыз алушының
шығындарын оның ресурсы ... ... ... ... ... ... ұлғайту шараларына байланысты несие мөлшері өсіп,
бұл қажеттіліктің азаюына байланысты несие қайтарылады. Бұл әдіс ... ... мен ... ... ... ... шараларына
байланысты үздіксіз қамтамасыз ететін, яғни үздіксіз жаңартып отыратын
процесс болып табылады.
Қалдық бойынша несиелеу ... ... ... ... ... құндылықтар және шығындар қалдықтарымен ... ... ... ... қажетті құндылықтарды өзінің қаржылай
көздері есебінен сатып алуы мүмкін және содан соң ... ... ... банктен несие алуға өтініш жасайды, сондай-ақ ... ... ... бұл ... ... құндылықтардың қалдықтарын
есепке ала ... ... ... ... ал ... сатып алу шығындары авансылау үшін берілмейді. Қалдық бойынша
несиелеуде ... ... ... ... ... ал айналым
бойынша несиелеуде несиелеу объектісі толығымен қамтылады.
Айналым және ... ... ... іс ... ... ... әдісі түзіледі. Мұндағы ... ... ... ... ... ... ... берілсе, ал екінші
кезеңде берілген несие қатаң түрде ... ... ... ... ... ... ... алып, шығындар айналымының бастапқы
кезеңінде берілсе, ал екінші кезеңде ... ... банк ... ... негізінде өтеледі.
1.2. Тұтыну несиесі экономикалық мәні және тұтыну несиесін шет ... ... ... ... ... ... несие нысандарының
бірі. Кейбір жағдайда тұрғындардың әр ... ... ... бар топтарын
теңелдіруге ықпал етеді. Несиенің қажеттілігі тек ... ... ғана ... ... ... тауар өндірушілердің мүдделеріне де қызмт
етеді, ... ... ... ... несиесі елдің әлеуметтік–экономикалық өмірінде үлкен рөл
атқарады:
- тұтыну несиесінің ... ұзақ ... ... ... ... ... ... бюджеттің табыс бөлігінің дамуына әсер етеді;
- ... ... ... ... ... ... ... мәдени–ағарту деңгейінің өсуі, жас отбасыларына көмек,
мүгедектер мен Ұлы Отан ... ... ... ... ... ... ... несиесі ақшалай да, тауарлық нысанда болуы ... ... ... негізінен несие беруші мекемелер береді. Тауар түріндегі
несиені уақытын создырып сауда орындары ұзақ ... ... ... әр түрлі көрсеткіштеріне қарай жіктейді:
а) несие беруші түріне қарай – банктер, сауда ... ... ... ... одақтары т.б.;
б) қарыз алушылар түріне қарай – барлық тұрғындарға; нақты, әлеуметтік
топтарға; әр түрлі жас ... ... ... ... ... ... топтау; VIP-клиенттерге, студенттерге, жас отбасыларына.
- мақсаттылығына қарай ... ... мен ... ... нақты мақсатты (білім алуға, емдеуге, үй салу мен ... ... ұзақ ... ... ... т.б); мақсатын көрсетпейтін
несиелер (овердрафт түрінде).
- мерзіміне қарай: қысқа мерзімді (1 жылға ... орта ... (5 ... ұзақ ... (5 ... ... ... өтпелі кезеңінде тұтыну несиесінің екі түрі
басым болды:
- ұзақ мерзімді тауарларды ... ... ... ... үй ... ... бірінші түрі жанама түрде болды, оны әртүрлі сауда орындары
мемлекеттік банктің араласуымен ұсынып отырды. Сонымен бірге 60-шы ... ... ... ... ... халақтың төлем қабілеті төмен
болды, ал 80-шы ... ... ... ... ... болғанымен, тұтыну
несиесі – сауда орындарында жатып қалған тауардың босалқы қорларын ... ... ... түрін тікелей несие мекемелері береді. 1988
жылы шаруашылықты ... ... ... процестеріне байланысты, өндіріс
құлдырады, тауар айналымы төмендеді, ал бөлшек саудада жеке коммерциялық
құрылымдар ... ... ал ... ... ... өз ... ... 1993
жылдан бастап халықты сауда орындары арқылы ... ... ... ... өзге де ... ... тұтыну несиесін берумен айналысуда.
Тұтыну несиесінің басты ... ... ... сатуды
ынталандыруға бағытталады. Тұтыну ... ... ... бір ... ... ... ұлғаюына сай несиенің көлемі
өседі, сонымен қатар, тауарды ... алу ... ... ... ... ... өсуі, сұраныстың төлем қабілеттігін ұлғайтады.
Мұндай тәуелділік, әсіресе бүгінгі тауарлар нарығын ... ... ... ... ... ... елдерде әр қалай дәрежеде
қалыптасуда. Италия мен Жапонияда халықтың ... ... ... сол
елдің ішкі жиынтық өнімінің 10%- Германия мен ... 30%, ... мен АҚШ- та ... екен. Бұл елдердің тәжірибелерінде
тұтыну ... ең ... ... ... ... ... жиһаздарды және т.с.с. сатып алу барысында жиі пайдаланады. Бұл
елдердің тұтыну несиесінің ... көп ... ... ... ... Экономикалық мазмұны жағынан тұтыну несиесі ... бір ... ... оның ... ... тек жеке тұлғалармен
тікелей ... ... ... да, ... бұл формасының
экономикасы дамыған елдерде кеңінен ... екі ... ... ... ... яғни ... ... ең жоғарғы ... ... қол ... ... ... жасаса ; екіншісі,
объективті, яғни кез-келген қоғамның дамуының ... бір ... – бұл ... ... ... ... ... тұтыну несиесін қолдану
аталған мәселені ... ... ... ... ... ... экономикасында маңызды рөл атқарады, сондықтан да,оны мемлекеттік
ұйымдар тарапынан белсенді түрде реттеп ... ... ... ... ... бөледі: берілу және пайдалану деңгейінде ... ... ... пен ... ... тиіс.
Көрсетілген құжаттар негізінде банк ... ... ... ... ... ... ... талдау
жасаудың мақсаты – несиенің мөлшерін, мерзімін, оны өтеуді ... ... ... төлем қабілеттілігі (Р) былай анықталады:
Р=Д4Kt
мұндағы Д4 – міндетті төлемдер шегеріліп тасталған 6 айдағы орташа кіріс;
K – Д4 -ның ... ... ... ... түрде былай анықталады:
теңге Кіріс/ҚР ҰБ-сі бекіткен доллар курсы
Осындай әдіспен борышкердің кепілгерінің де төлем қабілеттілігіне
талдау жүргізіледі. ... ... банк ... ... қабілеттілігін
қарастырған кезде бірнеше факторларға сүйенеді. ... ... ... парағының 80% қамтиды. Ондағы сұрақтар борышкердің ... етіп ... ... ... ... ... ... несие қабілетін бағалайтын арнайы бағана әдісі бар. Мысалы,
неміс банкінің «жедел-формулары» 12 көреткіштен тұрады, ... ... ... балл ... Клиент көп балл жинаған сайын, оның ... ... ... ... ең көп ... балы – 20. Қарыз
алушылардың несие қабілеттілігін балдық жүйемен тексеру батыстық банктерге
кең ... ... ... ... ... олар ... да, қаражатын
да аямайды. Банктер клиенттің несие ... ... ... ... ... отырады, онда несиені алу, ... өтеу ... ... ... ... НТО (несие–тұтыну одағы)
банктің клиенті бола тұрып, банктен алған ... ... өз ... ... ... активтерінің өсу шамасына қарай ерікті салымдар
есебінен банк несиелері ... ... ... одан ... ... ... ... көмек кассасы секілді жұмыс жүргізеді. НТО-ның
әрбір мүшесі өзге мүшелердің кепілдік беруімен салымның 5 есе ... алу ... ие. ... ... шарты – оның коммерциялық емес
негізінде – барлық жиналған қаражат оның ... ... ... ... ... ... ... өзіне жеке тұлғаларды көбірек
тартуға мүмкіндік береді; мұнда әрбір нақты клиентпен НТО ... ... ... ... ... ... кең ... мүмкін.
Әлемдік банктік тәжірибеде қолданылып жүрген жеке несие алушыларға
несие беру ... ... ... ... ... ... экономикасы дамыған елдерде халыққа қызмет ... және ... түрі ... ... несиесі кең таралған. 90 жылдар
басында дамыған елдерде отбасы табысы мен қарызы арасындағы қатынас мынадай
түрде болды: ... – 23% ... ... – 78%, Францияда – 60%,
Жапонияда – 80%-дан жоғары. Сондықтан мемлекет ... ... ... мүмкіндік туды. Оны реттеу несиенің пайдалану деңгейіне тұтынушыға
сыйақы дайындау ... ... ... ... үлес ... ... ... бастапқы қаржысына).
Әр елде жеке қарыз алушыларға несие беру саласында өз заңдары ... ... ... бір ... бар: ... деңгейін жақсартуға
арналған тұтыну несиесі қажетті мөлшерде жеткілікті болуы тиіс. Ол халықтық
тауарларға деген сұранысына ықпал ... ... ... мен ... әсер ... ... тұтыну несиесі табыс деңгейі орташа
жұмысшылар мен қызметкерлерге ... банк ... ... ... үлгі етіп алатын тұтыну
несиесінің түрлері мынадай:
• ағымдағы шот бойынша несие – банк клиентінің ағымдағы шотынан қаражатты
шегеру түрінде іске ... ... ... ... ... оның нәтижесінде
дебеттік сальдо құрылады;
• жеке ережелері бар несиелер – ірі объектілер, мысалы яхта ... ... ... үйді жөндеу т.б. қажеттіліктер үшін жеке қарыз алушыға
беріледі;
• дербес несие – несиені жаңарту ... бұл ... ... ... тез ... несие алуға мүмкіндік береді. Мұндай
несиені табыс көзі тұрақты кез-келген клиент алуына болады;
• диспозициялық несие – ... ... ... мен өзге де ... берілетін ағымдағы несиенің ерекше түрі. Оны несие ... ... да ... кепілдік несие – банк өз ... ... ... ... шарт ... ... ... Банк өз клиентінің несие
шартында көрсетілген міндеттемелерді өтеуіне кепілдік береді.
1.3. ... ... ... ... даму ... ... несиесі Қазақстанда Кеңес дәуірінің 60-70 жылдарынан ... ... ... бұл түрі ұзақ ... ... ... алу мақсатында жылына 1-2 пайыз көлеміне 6 ... 24 ай ... ... Ал ... ... тұтыну несиесі Қазақстандық банктер
ішіндегі қарқынды ... келе ... ... бір ... ... ... дамуы елімізде қаржы нарығының тұрақтануымен, халықтың ақшалай
қаражатарының (табыстарының) артуымен және халықтың ... ... ... ... ... және әлемдік капитал
нарығындағы қаржы ресурстарының құнынның арзандауымен ... ... 3 жыл ... ... аралығында Қазастанда екінші деңгейлі
банктермен берілген тұтыну несиелерінің көлемі 11 есе ... ... 203,7 ... теңгені құрады. Ал олардың жалпы осы аралықтағы барлық
берілген несиелер көлемінің ішіндегі тұтыну ... ... 3 ... 5 есеге артқан.
Тұтыну несиесі әлемдік нарықтағы несиенің кең таралаған түріне жатады.
Сонымен қатар ... ... ... аясы да өте кең. Яғни ... ... ... ... ғана бұл несиенің түрін ... ... әр ... ... тұратын қызмет түрлерін пайдалануға да (атап
айтатын болсақ, медициналқ қызмет түрі, ірі тойларды, шараларды өткізу, ... ... оқу ... ... ... іс ... ... төлеуге және
т.б. )бұл несиені пайдаланады.
Бүгінгі таңда еліміздегі екінші деңгейлі банктердің ... да ... ... ... ... алу ... және пайыздық
мөлшерлемелері мен ерекшеленетін тұтыну несиелері кең қолданылады.
Бүгінгі таңдағы Қазақстандық ... ... ... ... ... ұсынып отырған банктерге: «Казкоммерцбанк» АҚ-ы,
«Қазақсатанның ... ... Ақ-ы, ... ... ... АҚ-ы, ... ... АҚ-ы, «Еуразиялық банк» АҚ-ы,
«Каспиский ... ... ... ... ... ... ... банктерден ерекшеліктерін
анықтау ғылыми тұрғыда дұрыс емес себебі, әр бір банк ... ... ... атқарады және өздерінің ... ... ... бір ... тобы ... ... қатар қай банктің
өнімдері клиент үшін тиімді екендігін клиент банк өнімдерімен ... ... ... ... ... ... отырған несиеге жатады.
Екінші деңгейдегі банктер тәжірибесінде тұтыну ... ... ... ... 1. Қазақстандағы тұтыну несиесінің түрлері
- автомобильдик несие;
- ұзақ ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
- кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге берілетін ... ... ... ... жаңа және жүрілген
автокөліктерді банк несиесі көмегімен алуға ... ... ... ... ... ... жиһаз;
- сантехника;
- аудио- видео және тұрмыстық техникалар;
- компьютер және ... ... ... да ... ... қазір тұтыну несиесінің 3 түрін ұсынады:
- қысқа мерзімді;
- орта мерзімді;
- ұзақ мерзімді.
Қысқа мерзімді несиелерге «экспресс–несие» ... Ол 1997 ... келе ... ... ... ... қағаздар алынады. Бұл мерзімі
бойнша тез рәсімделетін иесие түрі. Ол 1-3 аралығында ... ... ... ... ... жетістігі мынада:
- несие сомасы құнды қағаздардың бағалану құнына байланысты;
- қарыз алушыдан несие ... ... өзге ... ... өзге ... түрлерімен салыстырғанда төмендетілген пайыздық үстеме
қолданылады;
- несие үшін пайыз бен негізгі сома несие шарты ... ... ... рәсімделуі қарапайым.
Несиенің ең көп мөлшері шектелмеген және табысы туралы анықтама талап
етілмейді. Орта мерзімді ... ... ... ... ... жатады. Бұл несие 5 жылға беріледі, ол тұрғын жайының
орнына қарай дербес табыс көзі бар ... ... ... ... не мақсаттарға, мысалы көлік, гараж, үй ... ... ... ... мен ... ... тойлар өткізуге беріледі. Қазір ол
несие 10$-ға ... ... ... ... ... күттірмейтін қажеттіліктерге берілетін несиенің міндетті
шарттары мынадай:
- тұрақты мекен жайы мен ... ... ... ... көзі ... ... орнында 1 жылдан кем емес еңбек ету);
- тұтынушының ... ... ... ... обьектілер сатып алу, құрылыс
жүргізу, білім алуға, ипотекалық несие жатады.
Қозғалмайтын объектілерді алуға, ... ... ... ... 15 ... ... беріледі, бірақ кезек ... ... ... сома ... ... ... ... есеп
алынады. Тұрғын үй сатып алу, соғу немесе күрделі жөндеуге несие ... ... ... ... және несие мөлшерін банк анықтайды.
Несиенің бұл тобына жататындар:
- жеке ... жай ... ... – жер ... бар және ... ... жер бөлінген жағдайда беріледі;
- жеке тұру үшін үй соғуға және бақшалық жайлар салуға несие – ... ... мен ... ... ... күні ... көрсетілген, жарғысы бекітілген күн, бау-бақша серіктестігінің
орны көрсетілген жағдайда беріледі;
- жеке тұрғын үй, бау-бақша ... ... ... үй ... алуға
несиелер – сату-сатып алу операциясының өткені туралы ... ... ... алу ... ... мен сатушыдан меншік ... бар ... ... берілетін несие;
- жеке тұрғын жайды күрделі жөндеу мен қайта құрылымдауға, мерзімдік тұрғын
үйге несие – ... ... ... үй ... ... ... ... серіктестігінен анықтама болған жағдайда және шығындар ... ... жер ... алуға берілетін несиелер – жер учаскесін ... ... ... жер ... сатып алу шарты ... ... ... ... ... ... алу үшін мынадай құжаттар қажет:
- қозғалмайтын мүлік кепілдігі келісім-шартын рәсімдеу мен тіркеуге келісім
берген клиент өтініші;
- заңды тұлға – ... ... ... ... үй құны ... ... ... заңды тұлға болса қозғалмайтын мүлік агенттігінен, немесе
сатып алу-сату келісім шарты нотариуспен куәландырылуы ... өзге де ... ... ... ... ету үшін ... және жеке
тұлғалардың тапсырысы қозғалатын мүлік кепілі қабылдануы мүмкін.
Үй алуға міндетті түрде қосымша кепілдеме ... ... ... ... ... ... мен нотариалды
куәлендірілгеннен соң, ... ... 9-шы ... ... ... ... шартының сенімділігі тексерілгеннен соң, банктер басшысы мен ... ... ... ... ... ... мақсатты шотына
аударылады. Бірақ мұндай несие іс жүзінде берілмейді, себебі банктер ... ... ... ... ... ... ... бас
тартады.
Қазір банктер активтер құрылымында тұрғындарға берілетін ... ... ... Бұл ... ... ... пен
тұтыну несиесінің көп бөлігі қысқа мерзімді ... ... ... ... ... Қазақстан республикасы Президенті Жарлығы
негізінде тұрғын үй салуға тұрғын үй ... 3 ... ... ... ... ... ... (жер несиесі) – тұрғын үй салынатын жерді сатып алуға және жабдықтауға
қысқа мерзімді немесе ұзақ мерзімді ... ... жай ... ... мерзімді несие, яғни құрылыс жұмыстарын
қаржыландыруға несие ... ... ... жай ... ұзақ ... ... Бұл ... беру «несиелер
туралы ереже» негізінде беріледі.
Құрылысты (тұрғын үй) несиелеу белгіленген ... жер ... ... және ... жай салуға келісім берілген жағдайда болады.
Банкке қарыз алушы өтінішпен бірге қажетті құжаттарды ... ... ... ... тәртіппен бекітілген проекттік-сметалық құжаттар,
клиенттің төлем қабілетін анықтайтын құжаттар бірге тапсырылады.
Қамтамасыз ету міндеті ... ... ... ... ... 1 ... бірнеше азаматтық немесе заңды ... ... ... Әр ... ... ... мен мекемелер өз
қызметкерлерінің тұрғын-жай жағдайын жақсартуға ықпал етуде ... ... үшін ... ... ... ... ... немесе толық түрде өз
қаражаты есебінен өтеу ұсынылған.
Кепілзат ретінде мыналарды ұсынуға болады:
• қарыз алушының ... ... ... құрылыс жүргізілуі тиіс жер
бөлігін;
• дайын тұрғын үй немесе бітпеген құрылыс;
• өзге де мүліктер мен ... ... ... заңды түрде тәуекелділік пен ... ... ... ... ... ... және пайыздық үстемені
толық өтемей, ... ... ... ... түрдегі келісімінсіз мүліктік
құқығын үшінші тұлғаға сатуға немесе ... ... жоқ. ... жай
несиелері туралы» ережеге сәйкес, банк беретін несие сомасы сатып алынған
үйдің, жүргізіліп жатқан құрылыстың ... ... ... ... ... (30%) ... ... өз қаражатымен жабуы ... ... ... ... ... ... ... тиіс. Тұрғын үй
несиелері түрлерінің ішінде құрылыс несиесі ғана несие ... ... ... ... ... ... яғни құрылыс-монтаж
жұмыстарының біту кезеңдеріне қарай беріледі. Банктің құрылыстық жүру
графигіне қарай, оны ... ... ... ... құқығы
бар. Егер несиені мақсатсыз пайдалану байқалса, банк жедел түрде берілген
несиені қайтарып алуға ... ал егер ... ... болмаса кепілзат
болған мүлік пен кепілгерге шара (өндіріп алады) қолданады.
Ипотекалық несиелерді ... ... ... ... алу ... береді. Ипотекалық несиенің тартымдылығы мынадай
факторлардан білінеді:
... үй ... ... ... ... ... тұрақты сұраныс;
• елдегі экономикалық жағдайдың тұрақсыздығына байланысты банктің
қозғалмайтын мүлікті ... ... ... ... ... ... сенімділік береді;
• банк ипотекалық несиелеу рыногында өз орнын табады, клиенттермен
жұмыс тәжірибесін жинақтайды.
Халықтың ... ... ... үшін ... ... Үкіметі халықтың кейбір категорияларына субсидия береді. Үкіметтің
бұндай араласуы көп елдерде қолданылады. Оның қатысу жолдары әр ... ... ... ... банктердің тұтынуы несиесін ұсынуда ... бар. ... ... банк ” АҚ өз ... ... пен ... ... кепілдікке несие береді. Сондай-ақ кәсіпорындарға
және клиенттеріне кәсіпорын кепілдігімен несие береді.
Несие рыногындағы бәсекелестік бұл несиелер ... ... ... ... Жеке тұлғаларға берілетін несиенің маңызды көздері –
банктік несие ... ... ... карталарына 3 тарап қатысады:
• несие картасын шығарушы банк;
• оның иесі;
• тауарлар мен қызмет көрсеткені үшін ... ... ... ... қабылдаушы сауда мекемелері;
Несие карталарын алу үшін клиент банк ... ... ... ... Тауар мен қызмет үшін төлемді несие картасымен шотта қаражат
болмаса, банк ... ... ... ... Банк қызметі үшін ... ... ... ... Несие карталарын пайдаланушылар жыл
сайын нақты соманы банк көрсеткен қызмет пен ... ... ... әр ... несие карталарын шығару Қазақстанның көптеген коммерциялық
банктері бастады, соның ... ... банк ” ... де бар. ... пайдалану оның иелеріне, банктерге, сауда орындары мен
мекемелерге ... ... ... ... ... қолма-қол
ақшасыз тауар мен қызмет үшін төлем жасау, несиеге алу. Банк үшін ... ... ... ... ... ... ... аумағының кеңеюі,
қолма-қол ақша массасын есептеуде аз қолдану, айналым ... ... ... мен ... ... ... сатудың көбеюі, жаңа
сатып алушылардың тартылуы, өз қаражатын пайдаланбай ... ... ... ... ... ... ... көтері т.б.
Банктік несиеден басқа тұтыну несиесіне ломбардтық несие де ... үйде ... ... мен жеке ... ... кепілдігіне
беріледі. Несие мөлшері кепілге берілген затттың түріне, оның ... мен ... ... етудің ломбард белгілеген шегіне байланысты.
Қазір жеке ломбардтар көп, сондықтан ломбардтың ... үшін ... ... ... Ол ... пайыздық үстемеден жоғары болып, несие мөлшеріне
ықпал етеді. Тұрғын үйді ... ... ... ішінде және
сыртында құрылыс және ... да ... ... ... ... несиелеу оның қағидаларын сақтай отырып іске ... ... ... ... саралануы. Несие
теңге немесе шетел валютасы түрінде ... ... ... үшін ... белгіленген. Несие 18 бен 70 жас ... ... ... ... мерзімі келісім бойынша борышкерге 75 жас
толғанға дейін.
Несие берудің міндетті ережесі – қамтамасыз ету.
Қазақстанның ... ... ... ... мыналарды
қабылдайды:
- тұрақты табыс көзі бар ... ... ... жасы 18 бен ... ... бере ... Несиені қайтару мерзімі 52 жас ... 57 жас ... ... ... ... саны несие сомасына
байланысты.
- Төлем қабілетті кәсіпорындары мен мекеме – клиенттерінің кепілдігі.
- Жеке тұлғаларға ... ... ... қағаздары, банктердің акциялары,
вексельдері, мемлекеттік жинақ заемдары, облигациялары.
Орташа табысы, 6 айдағы түрлері бойынша ұсталымдар көрсетеді:
- борышкер ... ... ... ... ... ... кепіл беруші мен кепілзат берушінің құжаты;
- клиенттің кірістерін көрсететін өзге де ... ... ... тәжірибесінің шешімін табуы қажет мәселелері көп:
• несиелеу процесінің жетімсіздігі (несие беруді рәсімдеудің күрделілігі,
несие ... ... ... ... ... қайтарымды
қамтамасыз етудің қиындығы, банк алдындағы борыштың ... ... ... қолданылуы);
• несие беру мен оны жабудағы қолма-қол ақша ... ... ... ... ... экономикалық негізінің жоқтығы;
• заңды тұрғыдан жетілмеуі (қажетті заңдардың жоқтығы);
• тұтыну несиелерінің ... ... ... кең ... таңда тұрғындарға несиеге беру объектілерін кеңейту қажет, оларды
беру шарттарын несие түріне қарай саралап, пайдалану ... ... ... ... ... ... оңайлатуды есепке алған жөн.
2. «Еуразиялық банк» Акционерлік ... ... ... ... «Еуразиялық банк» Акционерлік Қоғамының қалыптасу және даму тарихы
, ... ... ... ... ... АҚ –ы ... ... нарығындағы тұрақты
қызмет атқарып келе жатқан банктердің бірі. Бүгінгі таңда ол ... ... ... ... ... Ол тек ... ... ТМД – дағы серпінді түрде дамушы қаржылық институттардың бірі болып
табылады.
«Еуразиялық банк» Акционерлік қоғамының қалыптасуы 1994 ... ... ... орын ала бастады. 1995 ... ... ... банк
Қазақстан Республикасы Ұлттық банктің шешімімен банктік операцияларды
жүргізуге лицензиясына ие ... өз ... ... асыра бастады. 1995
жылы маусым айында 95,6 млн. ... ... ... ... Акционерлік
қоғамының бірінші эмиссиясы тіркелді. 1996 жылы наурыз айында ... ... ... және диллердлік қызметті ... ... ... 1 ... ... ... ие ... Өз
қызметінде банктік қызмет көрсету мен диллерлік қызметті қатар алып ... 1996 жылы ... ... ... бағалы қағаздармен жұмыс бойынша
” алғашқы диллер қызметін орындау туралы шарт жасады.
1996 жылы мамыр айында “Қазақстандық қор ... АҚ-ң ... ... жылы ... айында “Еуразиялық банктің” акцияларының ... ... ... ... ... капиталы 1360,6 млн.
теңгеге дейін ұлғайды. Өз қызметін белсенді жандандыра түскен «Еуразиялық
банк» ... ... 1997 жылы ... ... Бүкіләлемдік банкаралық
қаржылық теллекоммуникация “S.W.I.F.T.SCRL” ... ... қол ... Номиналдық ұстаушы ретінде клиенттердің шотын
жүргізу құқығы бар мемлекеттік бағалы қағаздармен брокерлік және диллерлік
қызметпен ... ... ... ие ... 1997 жылы ... ... мемлекеттік бағалы қағазадар бойынша “Бағалы қағаздардың
орталық депозитарийі ”ЖАҚ-мен қызмет көрсету туралы шарт жасады. 1998 ... ... ... ... ... ... ие ... Аталған жылдың желтоқсан айында банк ... ... ... эмиссиялауды жүзеге асырып, нәтижесінде банктің жарғылық
қоры 2 899,7 млн. теңгеге дейін ұлғайды. Қазақстаннның қаржы нарығында ... ... ... ... ... ... қоғамы “банк
-кастодиан” ретінде өз қызметін жүзеге асыра бастады. Аталған жылдың қазан
айында банк “Қазақстан ... ... ... ... ... ... ... жеке тұлғалардың салымдарын ұжымдық міндетті кепілдік
беру (сақтандыру) жүйесінің қатысушы болды. Аталған ... ... ... ... ... ... мүшелігіне ие болып, зейнетақы
төлемдерін қабылдай бастады. Ал ... ... ... ... емес
бағалы қағаздар бойынша “Бағалы қағаздардың орталық ... ... ... туралы шартын ұзарта ... ... ... ... ... банкімен вексельдерді қайта есепке алу туралы бас
келісім жасалды. Тек ... ғана емес ... ... ... де өз ... жүзеге асырушы «Еуразиялық банк» АҚ ... ... ... ... болды. 2001 жылдың наурыз
айында VISA International халықаралық ... ... ие ... ... жүйесін кең ауқымды түрде дамыта бастады. Бүгінгі таңда ... ... және ... International төлем жүйесінің
карточкаларын ... және ... ... карточкалар рыногында
тұрақты қызмет атқарып келеді.
Аталған жылдың желтоқсан айында банк қызметі Халықаралық стандарқа сай деп
танылып, 2002 ... ... ... ... және шет ел ... операцияларды жүргізудің мемлекеттік лицензиясына қол жеткізді.
Аталған ... ... ... “Қазақстандық қор ...... ... рет ... жүргізді. Ағымдағы жылдың маусым айында
“Ұлттық процессинг орталғы ” ЖАҚ- ... ... ... ... ... ... “Moody-s” халықаралық рейтингтік агенттігі
шет ел валютасында борыш ... “B1” ұзақ ... ... және ... күш (FSR) рейтингіне қол жеткізді. Аталаған ... ... ... банк ... етілген атаулы купонды облегецияларды, ал қараша
айында ацияларын эмияссиялады. Осының ... ... ... ... млн. теңгеге дейін ұлғайды.
2004 жылдың сәуірінде Мемлекеттік Сақтандыру Бірлестігімен экспорттық
несиелерді және инвестицияларды сақтандыру келісм шартына ... ... ... ... ... ... атаулы купонды субординацияланған
облегацияларды екінші рет шығарды. Сонымен қатар осы айда ... ... беру ... қорының мүшесі болып, қараша айында
15,5 млн. доллар көлемінде алғашқы синдикатталған шет елдік ... ... ... банк ... ... ... желтоқсан айында жеті
жылдық субординацияланған ... ... ... 3 млрд ... жылдың қарашасында банктің несие қоржыны шет елдік 50 млн. Ақш ... ... ... ... жылдың қаңтар айында Еуразиялық банк ТМД мемлекеттері арасындағы
50 ең тез ... ... ... 27- ші ... ал Еуропалық Даму
банктерінің класссификациясы бойынша өтпелі экономикалы ... ... ... қарқынды дамушы банктер” номинациясы бойынша 50 банктің
ішінде 30-шы ... ... ... ... ... ... ... банктер
ішінде “Еуразиялық банк” 2006 жылдық 1 ... ... 26 ... қызметінің нәтижесі бойынша ең үздік танылған “10 ... ... ... ... ... ... Қазақстанның барлық
қалалары мен облыс орталықтарында ұсынылған және банктің филиалдарының саны
жылдан- жылға артып келеді. Сондай- ақ банк ...... ... және ... ... ... аясын кеңейтіп келеді. 2007 жылы Fitch Еуразия
банкісінің рейтингін «B-» деңгейінде, «Тұрақты» деген болжамды ... ... ... ... ... ... ... ” ЖАҚ- акционері
ретінде танылған “Еуразиялық банк” АҚ-ы 2005 жылы процессингтік орталығын
іске қосты. Бұл 2006 жылы ... ... ... ... ... ... ... АҚ-ның қызметінің негізгі түрлеріне келесілер
жатады:
• келісім негізінде ... ... ... және ... ... енгізу;
• клиенттердің және банк-корреспонденттердің талаптары бойынша
есеп айырысуларды жүзеге асыру;
• қайтарымды, мерзімді және ... ... ... ... ... ұзақ мерзімді несиелерді жеке және заңды тұлғаларға ұсыну;
• иелерінің және инвестициялық ... ... ... капитал салымдарын қаржыландыру;
• меншікті құнды қағаздарын (вексель, облигация, ... ... және ... құжаттарын (чектер,
пластикалық кредиттік және дебеттік карточкалар) шығару;
• төлем құжаттарын және басқа да құнды қағаздарды сату, сатып ... ... ... операциялар бойынша брокерлік қызмет көрсету;
• меншікті құнды қағаздарын ... ... ... акциялар) және төлем құжаттарын (чектер,
пластикалық кредиттік және ... ... ... ... үшін құжаттарды және құндылықтарды сақтау бойынша
қызметтер ... ... және т.б. ... таңда «Еуразиялық банк» АҚ –ы Қазақстан мен ТМД мемлекеттерінің
аумағындағы кеңейтілген ірі ... ... және ... ... ... бірден бір коммерциялық банк болып табылады. Бүгінгі күнде ... АҚ –ы бұл - бұл ... ... ... ... ... бірі.
Бұл қаржылық қызметінің жаңа аяларын ... ... ... ... және ең ... ... қызмет көрсету сапасын
арттыру болып табылады.
«Еуразиялық банк» АҚ –ы коммерциялық қызметі жеке және ... ... ...... ... ... дебеттік және кредиттік
карточкалармен қызмет көрсету, сондай-ақ сауда және ... ... ... Сонымен қатар банк қызметінің басты бағытары
депозиттер қабылдау, теңгемен және шетел валютасымен қарыз беру және ... ... ... ... ... Банк ... валюталық және
бағалы қағаздар нарықтарындағы жетекші ... бірі ... ... ... ... мен ТМД елдерінде инвестициялар бойынша
консультациялық және сарапшылық қызмет көрсетеді.
Сызба 2 . ... банк “АҚ ... ... ... АҚ –ң 70 ... ... тұратын филиалдық
желісі ішкі төлем жүйесін бүкіл Қазақстан бойынша толық көлемде ... ... ... ... ... біртұтас банк есебі принципі бойынша
жұмыс істейді, ал бұл ... ... ... ... жеделдетеді.
Клиент бизнесінің мүдделерін шет елдерде көрсетуге көмектесу үшін Банк
Ұлыбританяда (Лондон қаласында), ... ... ... және ... ... өз өкілдіктерін ашты. «Еуразиялық банк» АҚ –ң
ұйымдастырылу ... (1– ... ... ... атқаратын
операцияларына тәуелсіз әрбір банктің басқарудың міндетті блоктарының нақты
жиыны болады: кеңес, ... ... ... сұрақтары, коммерциялық
қызмет, қаржы, автоматтандыру және әкімшілік.
Басқарма немесе директорлар кеңесі. Бұның ... ... ... ...... және оның ... Басқарма
стратегиялық басқаруды жүзеге ... ... ... және ... талдаудың мәліметтері негізінде банктің
тікелей мақсаттары мен ... ... ... ... ... және сәйкес бөлімдерге орындалу үшін департаменттерге ... ... ... жалпы бақылауды жүзеге асырады, экономикалық
жағдайдың өзгерісі кезінде оны ... ... ... ... ... ... ... банктің стратегиялық басқарылуының
қолдауын қамтамасыз ететін ... ... ... ... көптеген
бөлімдерінің жұмысын реттейді. Банк көлеміне және оның ... ... ... басқарылатын бөлімдер құрылады: бөлшек
бизнес басқармасы, несиелік басқарма және т.б.
Бөлшек бизнес басқармасына ... ... ... ... бөлімі және сатылымдарды қолдану бөлімі; бұларға келесі топтар
бағынады: бөлшек сатылымдар ... ... ... ... тобы, жеке
тұлғаларға қызмет көрсету тобы, сондай-ақ 16 есеп ... ... ... ... ... ... ... жұмысын бақылайды.
Әлемдік банктік бизнестің даму тенденцияларын ескере отырып, «Еуразиялық
банк» АҚ –ң бүгінгі таңда ... ... жаңа ... ... бастады.
Бүгінгі таңда банктің Қазақстанның ірі қалалары мен ... ... кең ... ... ... ... Банктің
ірі филиалдарының сызбасы келесі суретте келтірілген.
Сызба 3. “Еуразиялық банк” АҚ –ң филиалдары
Дерек ... ... ... ресми сайтынан
2.2.«Еуразиялық банк» Акционерлік Қоғамының қаржылық көрсеткіштеріне
талдау
Жалпы, банктің қаржылық жағдайын талдау барысында банктің балансы
мен ... ... ... қолданылады. Мұнда актив, пассив бөлімдері,
банктің балансының өтімділігі, атқаратын ... ... ... ... ... ... ... тиімділгін анықтайық.
Банктің активті операциялары төрт топқа бөлінеді: ... ... ... ... басқа да активтер. 2006 жылдың ... ... ... ... банк ... ең ірі және
қызметі нәтижесі бойынша он банкінің құрамына ... ... ... ... ... ... ... үлесі 2,3 пайызды құрайды
және активтерінің орташа көлемі бойынша 9 орынды алады. (сурет1)
Сурет 1. Екінші деңгейлі ... ... ... банк ” ... ... ... активтерінің қарқынды өсуі банктің қызмет ... ... мен және ... ... орындарының санының артуымен
сипатталады.
Келесі суретте банктің соңғы 5 жыл ... ... ... ... ... 2 - ... жылдар арлығындағы “Еуразиялық банк
активтерінің өсу динамикасы, млн. ... 2 ... ... ... ... 6 жыл аралығындағы Банк
активтерінің орташа өсу қарқыны 20 есеге артқан. Банк активтерінің өсуіне
әсер ... ... бір ... ... ... қор ... көлемінің ұлғаюы, банктің шет елдік ірі ... ... ... ... және әр ... банктік қызмет
түрлерін нарыққа шығару және банктің ... ... ... ... ... әсер ... Келесі кестеде банктің 2004-2006 жылдар
аралығындағы ... ... ... ... ... 1- ... бухгалтерлік балансындағы активтерінің көлеміне талдау,
мың теңге
|Көрсеткіштер |2005 ж. |2006 ж. |2007 ж. ... |Өсу ... |
| | | | |-,+, |, % |
| | | | ... | | | |.ж. |. |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 ... | | | | | ... |3 315 469|3 541 164 ... |1523879 |171,7 ... | | | | | ... ... банктегі |4 286 799|6 214 200 |8 658 ... |305,1 ... | | | | | ... ... |7 902 770|22 667 968 |28 787 |6119344 |318,6 ... | | |312 | | ... ... |- | |9 866 ... |0,0 ... ... | | | | ... | | | | | ... ... ... 835 826 ... |22921899 |289,6 |
| | | |725 | | ... ... |269496 ... ... |6715804 |99,8 |
|- Қамтамасыз |19 857 |13 622 543 ... ... |68,9 ... |215 | | | | |
|- РЕПО ... |3 791 709|9 970 340 |11 623 |1652672 |138,7 ... ... | | |012 | | ... | | | | | ... ... 133 |70 033,000 |166 002 |95 969 |17,9 ... | | | | | ... активтер |276 867 |423 002 |611 415 |188413 |146,6 ... ... |1 414 012|2 265 |105 ... |277,1 |
| | |301,000 | | | ... емес |72 677 |277 935 |509 019 |231084 |760,5 ... | | | | | ... ... |105 862 |152 320 926 ... ... |193,5 ... |273 | |230 | | ... ... «Еуразиялық банк» АҚ қорытынды есептерінен ... ... ... ... ... ... ақшаларының көлемі
2006-2007 жылдар аралығында 71,7 пайызға артып, 2007 ... ... ... 043 мың ... ... ҚР Ұлттық банктегі депозиттерінің көлемі
қарастырылып отырған аралықта 3 есеге артқан. Ал басқа ... ... 2005 жылы 7 115245 мың ... ... 2007 жылы олардың көлемі 3,18
есеге артқан. РЕПО келісімі бойынша дебеторлық қарыздар көлемі 2006 ... мың ... ... ... жылы ... ... ... жоқ болды.
Клиенттерге берілген заимдар көлемі қарастырылып отырған аралықта
2,89 есеге артқан. Бұл өз кезегінде ... ... ... тиімділігін
көрсетеді. Ал бағалы қағазадар көлемі 2006 жылы 23600883 мың теңгені
құраса, 2007 ... ... ... 30316687 мың ... болды. Ұзартылған
салықтық активтері көлемі де 2007 жылы 2006 ... ... ... артқан. Басқа да активтер көлемі есепті жылы 2006 ... 46,6 ... ... Негізгі құралдар көлемі есепті жылы
өткен жылмен салыстырғанда 2,7 ... ... 2007 жылы ... ... 105
74097 мың теңгені құраған.
Ал банктің материалдық емес активтер көлемі есепті жылы өткен ... 7,6 ... ... 509 019 мың теңгеге артқан. Барлық активтер
көлемі есепті жылы 2006 жылмен салыстырғанада 93,5 пайызға артып, нақыт
көлемі ... мың ... ... ... ... ... 1.01.2007 ж.
активтерінің құрылымы берілген.
Сурет 3 - 01.01.2007 жылы “Еуразиялық банк активтерінің құрамы, пайыз
Берілген несиелер активтер құрамында ... ... алып ... ... ... ... ... активтердің 61,0% -ын құрады.
Банктің инвестициялық белсенділігі ... ... ... ... ... 22,3 %- құрайды. Банк активтерінің құрылымындағы басқа
банктерге орналастырылған салымдар көлемі –7,5 ... ... ал ... корреспонденттік шоттағы және ... ... ... ... ... ... жағынан көп өзгеріс Банктің несиелік қоржынында
қалыптасты. 2005 жылы бұл көрсеткіш көлемі ... ... ... ... ... ... ... ұлттық банктегі корреспонденттік
шотының үлесі өткен жылмен салыстырғанда 1,5 ... ... ... ... -22пайызды құраған. Басқа банктердегі орналастырылған
салымдардың үлесі есепті жылы өткен жылмен салыстырғанда 1,6 ... 2006 жылы 1 ... ... ... жалпы активтер
құрамындағы үлесі 3 пайызды ... Банк ... ... ... ... салыстырғанда 0,5 пайызға ұлғайған және бағалы қағаздар үлесі 11,9
пайызға төмендеген. Келесі кестеде ... ... ... талдау
берілген.
Кесте 2 -Банктің пассивтерінің көлемі мен құрылымына талдау, мың теңге
|Көрсеткіштер |2005ж. |2006ж. |2007ж. ... |Өсу ... | | | |-,+ |, % |
| | | | ... | | | ... | ... ... |5 520 711 |21 794 924 |40 298 105 |34 777 ... |
| ... |6 712 406 |3 560 563 |77 064 |-6 635 342|1,1 ... | | | | | ... |51 981 045|63 627 674 |80 320 093 |28 339 ... |
|шотттары мен | | | | | ... | | | | | ... ... |732 708 |591 367 |1 500 120 |767 412 |204,7 ... | | | | | ... |2 956 611 |2 964 300 |10 656 016 |7 699 405 |360,4 ... ... | | | | | ... ... |1 394 |45 531 |64 330 |62 936 |4614,8 ... | | | | | ... |90 086 |302 356 |474 718 |384 632 |527,0 ... | | | | | ... |67 994 961|92 886 715 |133 390 446 |65 395 ... ... | | | | | ... ... 730 860|12 975 558 |7 999 927 |-2 730 933|74,6 ... |6 000 017 |6 000 017 |7 999 927 |1 999 910 |133,3 ... | | | | | ... ... |25 632 |25 632 |25 632 |0 |100,0 ... капитал|651 476 |650 346 |649 315 |-2 161 |99,7 ... |314 531 |325 122 |461 987 |147 456 |146,9 ... ... | | | | ... | | | | | ... | | | | | ... |3 739 204 |5 974 441 |9 793 619 |6 054 415 |261,9 ... | | | | | ... барлығы |78 725 821|105 862 273|152 320 926 |73 595 ... ... ... «Еуразиялық банк» АҚ қорытынды есептерінен ... ... ... ... отырған үш жылдың аралығында
(2005-2007 ж.ж. ) ... ... ... ... ... ... жылы өткен жылмен салыстырғанда 7,29 есеге артып, ... ... ... 105 мың ... ... Бұл өз ... ... банк ” АҚ-на
деген жеке және ... ... ... ... ... жағдайындағы маңызды көрсеткіштердің бірі ... ... ... ... ... Қарастырылып отырған
аралықта банктің кредиторлық ... ... 6 632342 мың ... ... ... мен салымдары 3 жыл арлығында 54,5 ... 2006 ... ... ... 80 320 093 мың теңгені құрап отыр. ... ... ... ... жылдар аралығында 96,2 пайызға артып,
нақты көлемдері 133390446 мың ... ... ... капиталының көлемі 2005-2007 жылдар аралығығында 33,3
пайызға немесе 7 999 927 мың ... ... Бұл ... ... түсекн пайдасының артқандығымен байланысты қалыптасуда.
“Еуразиялық банк ” АҚ-ң резервті капиталының көлемі 2005-2007 жылы
2 161 мың ... ... ... ... ... ... алатын орны ерекше.
Банктің балансындағы меншікті капиталдың өзгеру динамикасына ... ... үшін ... ... ішінде меншікті капиталдың құрамына
талдау жасаймыз.
Сурет4 - ... ... АҚ-ң ... ... өсу ... ... келтіріліп кеткендей, соңғы 6 жыл аралығында “Еуразиялық
банк ” АҚ-да баланстық меншікті капиталдың өсімі 4,9 есеге немесе ... ... ... 2007 ... 1 ... ... ... 18 930 млн.
теңгені құрады. Банктің меншікті капиталының 2007 жыл қорытындысы
бойынша құрылымы туралы ... ... ... ... - Банктің меншікті капиталының 2006ж. құрылымына талдау.
Сурет 5 мәліметтері бойынша банктің пасссивтерінің ... ... ... жарғылық капитал- 46,2 пайыз құрайды. Ал меншікті ... таза ... ... де ... ... ... 46 пайызды құрады.
Меншікті капиталдың ішінде қосымша капитал төменгі ... ие ... ... меншікті капиталдың –0,3 пайызын құрады. “Еуразиялық банк ” ... ... ... ... 2006 жылы соңында 18 930 млн. теңгені
құрады.
Негізінен баланстық меншікті ... ... банк ... ... жоғарғы көрсеткіштігімен, сондай-ақ активтерді
және пассивтерді басқару бойынша дұрыс қаржы саясатымен қамтамасыз етілген
банк түсімділігінің өсу ... ... Тағы да бір ... ... ... ... ... жаңа жобалардың жүзеге асырылуы өз әсерін
тигізді. Банк міндеттемелері банктің пасиивтерінің басты көрсеткіштерінің
бірі. Себебі ол арқылы банктің ... ... әсер ... ... бір
көрсеткіш болып табылады. ... ... ... банк” АҚ-ң
міндеттемелерінің динамикасы берілген.
Сурет6 - ... ... ... ... аралығындағы
динамикасы
1.01.2007 жылғы мәліметтер ... ... бес ... өсу қарқыны байқалады. Атап айтатын болсақ, 2001 жылы банктің
міндеттемелерінің жиынтық ... ... ... ... 2007 ... ... бұл көрсеткіш көлемі 133390 млн. тенгені құрап, 3,6 есеге
ұлғайған. ... ... ... ... ... пен ... өсуі, сондай –ақ халық табысы деңгейінің жоғарылауы
Банкке еркін қаражаттарды орналастыруға ықпал етті. Бұл ... ... –ң ... ... ... ... Клиенттер алдындағы
міндеттемелер Банктің жиынтық міндеттемелерінің жартысынан көбін құрады.
Міндеттемелерінің өсуіне қарамастан “Еуразиялық банк ” АҚ ... ... ... ... ... ... ... кеңейтуді,
ең бастысы тұрақты да сенімді банк беделін ұстауды негізге ала ... ... ... айта кету ... ... ... кірістері мен шығыстарының көлемі мен
құрылымына талдау келтірілген.
Кесте 3-Банктің кірістері мен шығыстарына талдау,мың тенге
|Агрегат |Баптардың аталуы |2006ж. |2007ж. ... |Өсу |
| | | | | ... | | | | |, % ... ... кірістер |5629259 |6600911 |971652 |117 ... ... ... |4876811 |5189813 |313002 |106 ... ... ... |1411098 |658650 |188 ... ... емес кірістер |3024726 |4950186 |1925460 |164 |
|D2* ... ... мен |1975089 |2094278 |119189 |106 |
| ... ... | | | | |
| ... | | | | ... ... ... |2213296 |3261857 |1048561 |147 ... ... ... |8653985 ... |2897112 |133 ... |Жиынтық пайыздық |7090107 |8451670 |1361563 |119 |
| ... | | | | ... ... ... |1563878 |3099427 |1535549 |198 |
| ... | | | | ... ... «Еуразиялық банк» АҚ жылдық есептерінен ... ... ... ... ... ... «Еуразиялық
банк» АҚ-ң 2006 жылғы жалпы «Пайыздық кірістері» 5629259 ... ... ... бұл көрсетікш көлемі 971 652 теңгеге немесе
17 пайызға жоғарылап, 6600911 мың ... ... ... ... ... ... болсақ, 2006
жылы банк 1975089 мың ... ... ... ал 2007 ... көрсеткіш 119189 мың теңгеге өскен, сөйтіп 2094278 мың теңгені
құраған.
«Жиынтық ... ... ... ... 2005 жылы 2415963 ... ... түссе, 2006 жылы бұл көрсеткіш бойынша 1822162 мың
теңгеге немесе 19 пайызға өсіп, 4238125 мың ... ... ... пайыздық шығындар бөлімін талдайтын ... ... АҚ-ң 2006 ... ... жалпы пайыздық
шығындарының мөлшері 4876811 мың ... ... ... бір ... ... дәл осы ... 5189813 мың ... құрап отыр.
Бұл деген сөз, банк 2007 жылы ... ... ... ... ... артық шығындалып, оның пайыздық үлесі 106,42% ... осы ... ... барлық шығындарды жеке-жеке талдасақ,
жағдай төмендегідей:
Банктің жиынтық ... ... ... ... жылы 1737917 мың
теңгені құраса, есепті жылы бұл ... ... 98 ... ... мың ... ... нақты көлемі 3099427 мың теңгені құраған.
«Еуразиялық банк » АҚ-ның ... ... ... ... саясатын жалпы банктік саясаттың бір ... ... ... ... ... негізгі мақсаты
неғұрлым төмен бағамен ақша ... ... ... ... болып табылатындығын негізге алу керек.
Депозиттер бойынша банктің ... ... ... ... бөлігі болып табылады. Сондықтан банк ... ... ... ... ... ... ... Ал бір
жағынан клиентер үшін тартымды болып ... ... ... ... ... мәжбүр. Ірі мөлшерлі және ұзақ ... ... үшін ... ... ... ... ... ұсынады
Депозиттер тартылған қаражаттардың жалғыз көзі ғана ... ... ... ... ресурстардың депозиттік
емес көздері де бар, ... ... ... болады;
банкаралық нарықтан қарыз алу; бағалы қағаздарды қайта ... ... сату ... Қазақстан Республикасының Ұлттық банкінен
қарыз алу және вексельдер ... ... ... ... ... ... қағаздарды шығару.
Талап еткенге дейінгі депозиттердің өтімділігі ... ... ... ... ... еткенге дейінгі шоттарындағы
қаражаттарын кез-келген уақытта ... ... ... ... ... бойынша пайыз, салымшыға ереже
бойынша жаңа күнтізбелік жылдың ... бір рет ... ... ... ... - иелері үшін басты кемшілігі болып шот
бойынша төленетін ... ... ... ал банк ... ... ... жоғары шапшаң резервтің болуының
қажеттілігі.
Банктер үшін ... ... ... орынды мерзімді
депозиттер алады, өйткені олар тұрақты және ... ... ұзақ ... ... пайдалануға мүмкіндік ... ... ... белгілі-бір мерзімге және ... ... ... ... ... бос қаражаттары
болып табылады. Олар бойынша сыйақы салымның ... мен ... ... ... ... иесі ... ... өткеннен кейін басқара алатыны ... ... ... ... ... ... ... алуға мүмкіндігін
жоққа шығармайды.
Төмендегі 5 –кестеден банктің депозиттік операциясына ... ... 4- ... банк » АҚ-ның депозиттік операцияларын талдау.
| |2005ж. |2006ж. |2007ж. ... |Өсу |
| | | | ... |
| | | | |/ +,- / ... |
| | | | | |%/ ... ... |51 981 045|63 627 674 |80 320 |28 339 |154,5 ... | | |093 |048 | ... ... ... |23 660 204 |20 731 |7 736 590|159,5 |
|дейінгі | | |851 | | ... ... |25,0 |37,2 |25,8 |0,8 |103,2 ... ... , % | | | | | ... ... ... |29 176 241 |58 597 ... |
| | | |585 |0 | ... ... |75,0 |45,9 |73,0 |-2,0 |97,3 ... үлесі , % | | | | | ... ... ... ... АҚ біріккен қаржылық есебінен ... - 4 ... ... ... ... ... ... аралықта 154,5 пайызға немесе 28 339 048 мың ... ... ... талап етілгенге дейінгі депозиттер ... 2005 жылы ... тең ... 2007 жылы бұл ... 20 731 851мың теңгені құрап
отыр.
Жедел депозиттер 2005 жылы 38985784 мың теңге ... ... ... 58558 597 585 мың ... құрап отыр. Жалпы алғанда қарастырылып
отырған аралықта банктің депозиттер көлемінің ... ... ... ... ... Ал ... барлық депозиттерінің
ішіндегі талап етілгенге дейінгі депозиттер көлемінің үлесі ... ... ... ... ... ... Ал ... депозиттер
ішіндегі жедел депозиттердің үлесі 2005 жылы 75,0 пайызды құраса, 2007 жылы
бұл көрсеткіш ... 2,7 ... ... ... ... алғанда қарастырылып
отырған аралықта банктің депозиттер көлемінің артуы ... ... ... ... ... ... ... талдау келтіріліген.
Кесте 5- «Еуразиялық банк » АҚ-ның салымшыларын құрылымдық талдау,
мың теңге
| |2005ж. |2006ж. |2007ж. ... |Өсу |
| | | | ... ... |
| | | | |/ +,- / ... | | | | |%/ |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 ... ... |51 981 045|63 627 674 |80 320 093|28 339 048 |154,5 ... | | | | | ... ... ... |23 660 204 |20 731 851|7 736 590 |159,5 ... | | | | | |
| жеке ... |2 018 127 |2 121 333 |3 182 281 |1 164 154 |157,7 ... |10977134 |21 538 871 |17 549 570|6 572 436 |159,9 ... | | | | | ... ... |29 176 241 |58 597 585|19 611 801 |150,3 |
| жеке ... |7 365 544 |8 055 980 |8 486 878 |1 121 334 |115,2 ... ... |21 120 261 |50 110 707|18 490 467 |158,5 ... | | | | | ... ... ... ... АҚ біріккен қаржылық есебінен ... ... ... ... ... ... ... ішінде жеке тұлғалармен салынған салымдар көлемі талап
етілгенге дейінгі депозиттер бойынша 2005 жылы 2 018 127 мың ... 2007 жылы ... ... 3 182 281 мың ... ... 3 жыл
аралығындағы көлемі 57,7 пайызға артқан. Банк салымшыларының ішінде заңды
тұлғалар немесе ... ... ... рол ... 2005 ... ... ... салымдар көлемі талап етілген дейінгі
депозиттер бойынша 3 182 281 мың ... ... 2007 жылы ... ... ... ... ... нақты көлемі 17 549 570 мың теңгені құрады.
Ал жедел депозиттер бойынша жеке тұлғалармен ... ... ... жылы 7 365 544мың теңгені құраса, 2007 жылы олардың көлемі 8 486
878мың ... ... 3 жыл ... ... 15,2 ... артқан. 2005
жылы корпоративті клиенттермен салынған салымдар көлемі 2005 жылы ... ... ... 2007 жылы олардың көлемі 58,5 пайызға дейін ... ... 50 110 ... ... ... ... ... саясатына және несие портфеліне талдау
Несие - ақшаны немесе тауарларды пайызбен қарызға беру, құндық
экономикалық категория, тауар ақша-қатынастарының ... ... банк ” АҚ-ң ... ... қарызгерлерге әртүрлі
мақсаттарға беріледі:
1. Жеке тұлғаларға:
- Айналым капиталын ұлғайтуға (шикізат, халық тұтынатын тауарлар және ... ... ... ... шағын инвестициялар тартуды жүзеге асыруға (жылжымайтын
мүлік, патент, қосымша жабдық және т.б. сатып алу)
- ... да ... ... және ... ... ... Айналым капиталын толықтыруға
- негізгі капиталға инвестиция жасауға
Кредиттер бойынша ... ... ... нақты жобаға қарай анықталады.
«Еуразиялық Банк» АҚ-ның несие беру түрлері сан ... ... ... негізінде берілетін несие, зейнеткерлерге
берілетін несие, кез-келген қажеттіліктерге берілетін несие, шағын және
орта бизнеске берілетін несие, және т.б. ... ... ... шағын және
орта бизнесті дамыту бағытында да банктің несиелері өте көп және бизнесті
дамытуға қолайлы болып ... ... ... ... несие көлемінің
динамикасы берілген.
Сурет 7 - “Еуразиялық ... АҚ-ң ... ... ... ... , мың ... мәліметтері бойынша қарастырылып ... ... ... ... 2004-2006 жылдар аралығында 2,89 есеге немесе 60 ... мың ... ... ... көлемі 92835826 мың тенгені құрады. Бұл
көрсетікіштің ... ... ... саясатының қарқынды да тиімді жүргізілуін
сипаттайды. Келесі кестеде банктің барлық активтерінің ішіндегі ... ... ... үлесі берілген.
Кесте 6 - «Еуразиялық банк » АҚ-ның несие көлемінің банктің барлық
активтерінің ішіндегі үлесі , %
|Көрсеткіштер |2005 ж. |2006ж. |2007 ж. ... |Өсу |
| | | | |+,- ... |
| | | | ... |, % |
| | | | | ... | | | | |7 ... |64 585 622 |92 835 826 ... 725 ... |289,6 |
|берілген несиелер, | | | | | ... ... | | | | | ... ... |105 862 273|152 320 ... 230 ... |193,5 ... , мың теңге | | | | | ... ... |59,0 |60,9 |55,0 | 39,5 |149,7 ... | | | | | ... | | | | | ... ... | | | | | |
|% | | | | | ... ... ... ... ... есептерінен ... ... ... банктің 2006 жылғы ... ... ... 92 835 826 мың теңгені құраса, 2007 жылы олардың көлемі
115 757 725 мың ... ... 3 жыл ... 2,89 ... артқан.Ал
олардың “Еуразиялық банк” АҚ-ндағы жиынтық активтерінің ішіндегі үлесі ... ... ... 49,7 ... дейін артып, 2007 жылдағы нақты үлесі
55,0 пайызды құрады. Бұл жағдай ... ... ... ... мен ... ... ... болып табылады. Келесі
кестеде банктің несиелерін тұтынушалардың құрылымына талдау берілген.
Кесте 7 - ... ... АҚ-ң ... жеке және ... ... |2005 ж. |2006 ж. |2007 ж. ... |Өсу |
| | | | |+,- ... , |
| | | | ... |% |
| | | | | ... |
|1 |2 |3 |4 |5 |6 ... |64 585 622|92 835 826 ... |22 921 ... ... | | |725 | | ... мың | | | | | ... | | | | | ... ... |17 685 068|34 316 617 |57 458 ... 243|4,28 ... ... | | | | | ... тұлғаға |46 900 554|58 519 209 |61 991 277|3 472068 |2,4 ... | | | | | ... ... | | | | ... ... | | | | | ... көзі: «Еуразиялық банк» АҚ біріккен қаржылық есебінен ... ... ... ... ... ... ... ішінде
заңды тұлғалардың үлесі 2006-2007 жылдар аралығында 25 пайыздан-37 пайызға
дейін артқан. Ал олардың алған несиелерінің көлемі 2006 жылы 58 519 ... ... 2007 ... ... ... 3 472068 мың ... ... нақты
көлемі 61 991 277мың теңгені құрады. Ал несие алушылар ... ... дың ... 2005 жылы 75 ... ... 2007 жылы ... ... 63
пайызға дейін немесе 12 дейін төмендеген. Ал ... ... ... ... жыл ... 2,4 ... ... несиелерінің ел экономикасында ... орны оның ... ... ... ... мен шаруашылық субъектілеріне
несие қызметін көрсету дәрежесімен анықталады.«Еуразиялық банк» ... ... ... ... ... ... дәрежесі жылдан- жылға
артуда. Атап айтатын болсақ, 2006 жылы ... ... ... ... ... 46900554 мың ... құраса, 2007 жылғы бұл көрсеткіш
көлемі 58 519 209 мың теңгеге артқан. 2007 жылы банк ... ... ... ... ... Атап ... ... тұрғын үй
құрылысына (26 550566 мың теңге), көтерме және ... ... ... ... ... ... демалыс және ойын- сауық саласына (6 261 ... ... ... (4 274 842), ... ... салысына,
металлургия саласына (1 067 483мың теңге), машина жасау саласына (955
100мың ... ... ... және ... ... (620
130мың теңге), басқа да салаларға (955 100 мың ... ... Ал ... ... ... 9 суретте келтірілген. Сурет мәліметтері
бойынша 2007 жылы банктің экономика салаларына ... ... ... ... үй ... (45,3%), ... және бөлшеу сауда ... және ... және ... саласы (10,7 пайыз) алады.
Банктің 2007 жылдағы несие портфелінің ішінде төменгі үлесті машина ... және ... ... (1,82 %) алып отыр.
Сурет 8 - «Еуразиялық банк » Ақ-ң несие портфелінің экономиканың ... ... , ... ... ... ... орын ... факторлардың бірі
олардың валюта түріне байланысты қалыптасуы. ... ... ... ... ... ... ... банктің несие портфеліне
қаражаттарды тарту бойынша шешім қабылдауда маңызды ролді атқарады. ... ... ... ... ... ... ... валюта бойынша құрылымына талдау келтірілген.
Кесте 8 - Банктің несие операцияларының валюта түріне байланысты
қалыптасу ерекшеліктері, мың ... |2005 ж. |2006 ж. |2007 ж. ... |Өсу |
| | | | |+,- ... ,|
| | | | ... |% |
| | | | | ... |32 058 |64 585 622 |92 835 826 |60 777 824 |289,6 ... |002 | | | | ... мың | | | | | ... оның | | | | | ... | | | | | ... |13496419 |34 203 039 |56 837 690 |43 341 271 |421,1 ... |42,1 |53,0 |61,2 |19 |145,4 ... ... | | | | | ... ... , | | | | | |
|% | | | | | ... ... ... |30 182 502 |34 734 079 |16 117 997 |186,6 ... |58,07 |46,7 |37,4 |-21 |64,4 ... ... | | | | | ... ... | | | | | ... , % | | | | | |
| ... да ... |54499 |200 081 |1 264 057 |1 209 558 |2319,4 ... | | | | | ... |0,17 |0,3 |1,4 |1 |800,9 ... ... | | | | | ... да | | | | | ... ... | | | | | ... ... , | | | | | |
|% | | | | | ... ... «Еуразиялық банк» АҚ біріккен қаржылық есебінен ... ... ... банктің берілген несиелерінің ішінде ұлттық
теңгенің үлесі артып отыр. Айталық 2005 жылы теңгемен ... ... 13496419 мың ... ... 2007 жылы олардың көлемі 56 837 690 мың
теңгеге артқан. Ал ұлттық алютамен ... ... ... ... жылы 42,1пайызды құраса, 2007 жылы олардың үлесі 61,2 ... ... ... ... ... АҚШ ... берілген несиелердің
көлемі жоғары, атап айтатын болсақ, 2005 жылы олардың көлемі 18616082 мың
теңгені құраса, 2007 жылы ... ... 86 ... ... ... көлемі 34
734 079 мың теңгені құрады. Бірақ АҚШ доллары мен берілген несиелердің
жалпы несиелері ... ... ... ... кему ... ... айтатын болсақ, 2005 жылғы олардың үлесі 58,07 пайызды құраса, 2005
жылы олардың үлесі 21 пайызға дейін ... ... ... талдау жасау барысында келесідей қорытындыға
келуге болады:
• Банктің несиелер көлемі 2005-2007 жылдар араығында 2,89 ... ... ... ... ... тиімді жүзеге асырылу барысымен , клиенттерінің
банктің несие өнімдеріне деген қызығушылықтарының және сенімділіктерінің
артқандығын сипаттайды;
• Банктің несие ... ... ... ... ... ... жылдан -жылға артып отыр.
2.4. «Еуразиялық банк» АҚ-да тұтыну несиесінің жүзеге асырылуына
талдау
«Еуразиялық ... АҚ-ы ... ... ... банк қызметі
кеңістігінде клиенттерге тұтыну несиелерін ұсыну дәрежесі бойынша алдыңғы
қатарлы банктердің құрамына кіреді. ... ... жеке ... ... ... келесі несиелер жатады:
• ипотекалық несие;
• тұтынудың әр мақсатына байланысты берілетін ... ... ... ... ... ... да ... несиелері;
Аталған несие түрлері бойынша банктің ұсынатын бағдарламаларына талдау
жасайық.
( Ипотекалық несие бойынша банк ... ... ... ... «Евразийский элит»- несие мерзімі 20жылға дейін. Жылына 13 пайыздық
мөлшерлемемен, үй немесе басқа да заттарды кепілдікке салу арқылы беріледі.
2. ... ... ... ... 15 ... дейін. Жылдық пайыздық
мөлшерлеме 5,6-пайыздан-12,5 пайызға дейін. Берілу мақсатына- құрылыс
салу және үй жөндеуге беріледі.
3. ... ... ... - құрылыс салу және үй жөндеуге беріледі.
Бастапқы салым –10пайыз. Мерзімі 3 жылдан-20 ... ... ... 14 ... ... және үй ... басқа да заттарды
кепілдікке салу арқылы беріледі.
❖ тұтынудың әр мақсатына байланысты берілетін несиелер;
1. «Неотложные ... » ... -7 жыл ... ... 15 пайыздық
мөлшерлемемен беріледі. Мақсаты: тұтыну сипатындағы (демалу, емделу, әр
түрлі шаралар, оқуға, білімге, туристік сапарларға, спортқа, үйді
жөндеуге) беріледі. ... ... ... ... ... ... ... «Экспресс неотложные нужды » несиесі -5 жыл мерзімге жылына 13-10
пайыздық мөлшерлемемен беріледі. Мақсаты: тұтыну сипатындағы (демалу,
емделу, әр ... ... ... білімге, туристік сапарларға, спортқа,
үйді жөндеуге) беріледі. Несиенің қамтамасыз етілуіне- жылжымайтын мүлік
және автомобиль жатады.
3. «Неотложные нужды » несиесі -7 жыл ... ... 15 ... беріледі. Мақсаты: тұтыну сипатындағы (демалу, емделу, әр
түрлі шаралар, оқуға, білімге, туристік сапарларға, спортқа, үйді
жөндеуге) беріледі. Несиенің ... ... ... ... ... ... «Залог денег» несиесі . Беру мақсаты тұтыну қажеттіліктеріне. Несиенің
қамтамасыз етілуі- депозитте жатқан қаражаттар.
5. «Евразийская линия » несиесі ... ... 5 жыл. ... ... ... Пайыз мөлшерлемесі –16 пайыз.
❖ автокөлік алумен байланысты несиелер;
- «Еуразиялық ... ... 3 жыл ... , ... 15 ... ... Несие кепілдігіне автомобиль жатады.
- «Евразиялық өнеркәсіп ассосациясының»жұмысшыларына арналған автокөлік
несиесі- 5 жыл мерзімге , ... ... ... ... ... ... жатады.
❖ басқа да тұтыну несиелері;
1. «Евразиялық экспресс» несиесі – тұрақты ... бар ... ... растаушы құжат қажет етілмейді. Зейнетақы қорына
аударым тексеріледі. Несие көлемі 20мың теңгеден-1 500,0 мың теңгеге
дейін. Несие тек теңгемен беріледі. ... ... 36 айға ... ... ... 4 ай қызмет етуі қажет.
2. «Ұзақ мерзімді ... ... ... ... тұрақты
табысы бар азаматтарға беріледі. Табысты растаушы құжат қажет
етілмейді. Зейнетақы қорына аударым тексеріледі. Несие көлемі 3000 АҚШ
долларына дейін. ... ... және АҚШ ... ... ... 24 айға ... Пайыздық мөлшерлеме –20 пайыз. Кепілдікке
алынатын зат немесе болашақтағы түсетін ақша қойылады.
3. «Корпоративті кредит»несиесі –корпоративті кәсіпорындардың
жұмысшыларына беріледі. Кепілдік ... ... ... ... ... ... табылады. Несие теңгемен және ... ... ... мерзімі 2 жылға дейін. Пайыздық мөлшерлеме
–15 пайыз. Кепілдікке кәсіпорын зат немесе болашақтағы түсетін ақша
қойылады.
4. «Ақша кепілдігі ... ... ... ... ... ... ... байланысты 90пайыз көлемінде беріледі. . Несие
теңгемен және АҚШ ... ... ... ... ... ... ... мөлшерлеме –ай сайын ал 2,5-4 пайыздық
жылдық мөлшерлемемен беріледі. Кепілдікке салынған ақша ... ... жеке ... берілетін несие түрлері өте көп. Банк
несиелерінің басқа да банктерден ... ... ... ... және ... ең аз ... қолданылуы.
Кесте 9 - “Еуразиялық банк” АҚ-ң несиелерінің ішіндегі жеке ... ... ... ... |2005ж. |2006ж. |2007ж. ... |Өсу |
| | | | |+,- ... , |
| | | | ... |% |
| | | | | ... ... |64 585 622 |92 835 826 ... 899|289,6 |
|берілген несиелер,| | |725 | | ... ... оның | | | | | ... | | | | | ... ... |17 685 068 |34 316 ... |23 142 243|4,28 ... теңге, | | |860 | | ... ... |27 |37 |50 |12 |147,9 ... ... | | | | | ... , % | | | | | ... ... ... ... АҚ ... қаржылық есебінен |
Кесте мәліметтері бойынша ... ... ... ... ... тұлғалардың үлесі 2006-2007жылдар аралығында 25 пайыздан-37 пайызға
дейін артқан. Ал олардың алған несиелерінің көлемі 2005 жылы ... ... 2007 ... ... ... 23 142 ... теңгеге артып,
нақты көлемі 57 458 860 мың теңгені ... ... ... ... ... ... несиелерінің көлемі
мен құрылымы берілген.
Сурет 9 - ... банк » АҚ-ң ... ... ... ... (2007ж.)
Сурет мәліметтері бойынша банктің ұсынған тұтыну несиелерінің құрылымы
2007 жылы келесі түрде қалыптасты:
|- Ипотекалық несие |28 103 930 мың ... |
|- ... ... ... |10 922 411 мың ... |
|- ... ... берілген |3 468 889 мың теңге; |
|несиелер | |
|- ... да ... |2 385 115 мың ... ... олардың пайыздық арақатынасында жоғары салмақты ипотекалық несие-63
пайыз, тұтыну несиелерінің басқа да ... ... ... ... ... –8 пайыз және басқа да тұтыну несиелері-5 пайызды құрап
отыр.
Келесі диаграммада 2006 жылға банктің ... ... ... ... орналастырылу ерекшеліктері берілген.
Сурет 10 - «Еуразиялық банк » АҚ-ң 2006 жылда берілген ... ... ... орналастырылу ерекшеліктері
Сурет мәліметтері бойынша банктің тұтыну несиелері 1 ... 20 ... ... Атап ... ... ... дейінгі несие
көлемі 20294905 мың теңгені құраса, 3 айдан-1 жылға дейінгі несие көлемі
3774827,87 мың ... ... ... ал 1 ... жылға дейінгі несие көлемі
–1269714029 мың теңгені құрайды. Банктің несиелерінің уақыт ... ... ... 5 ... ... мерзімге берілген несиелер
көлемі жоғары салмақты алып ... ... ... 2006 ... ... 14 700498 мың теңгеге тең.
Банктің тұтыну несиесінің жалпы көлемімен тұтыну несиесін жүзеге ... ... ... нәтижесінде келесідей ерекшеліктері анықталды:
◆ Банктің ... ... ... ... ... ... ... ішіндегі үлесі 2005-2007жылдар аралығында
25 пайыздан-37 пайызға дейін артқан. Ал олардың алған несиелерінің көлемі
2004 жылы 8014501мың теңгені ... 2006 ... ... ... 26 302 ... ... ... нақты көлемі 34 316 617 мың теңгені құраған;
◆ Банктің жеке тұлғаларды несиелеу мерзімі несие ... ... ... –20 жыл аралығын құрайды;
◆ Банктің несие өнімдерінің валюта түрі бойынша ... ... ... ... валюта (теңге) бойынша несие ... ... ... ... тұтыну несиелерінің пайыздық мөлшерлемелері 2004-2006 жылдар
аралығында 20пайыздан –16 –13 пайызға төмендетілген;
... ... ... ... ... ... көлемі мен түрлері
артқан;
3. «Еуразиялық банк» АҚ-ң тұтынушылық несиелеу ... ... ... ... ... АҚ-да тұтыну несиесін дамыту бойынша іс –шаралар
Тұтыну несиесі бұл бүгінгі таңдағы ... ... ... дамып келе жатқан неселеудің бір түрі. Несиенің бұл
түрініің дамуы ... ... ... тұрақтануымен, халықтың ақшалай
қаражатарының (табыстарының) артуымен және халықтың төлемқәбілеттілігінің
артып, несиелеу ... ... ... және ... ... ... ресурстарының құнының арзандауымен ... ... ... еліміздегі екінші деңгейлі банктердің барлығында да ... ... ... ... алу талаптары және ... мен ... ... ... кең қолданылады.
Банктердің тұтыну несиелерінің басқа банктерден ... ... ... ... емес ... әр бір банк ... ... аясында
қызмет атқарады және ... ... ... ... бір ... тобы ... ... қатар қай банктің өнімдері
клиент үшін тиімді екендігін клиент банк ... ... ... ... ... зерттеу объектісі болып ... ... ... Қоғамында бүгінгі таңда тұтыну несиелерінің
көптеген ... ... ... ... ... ... жатады:
• ипотекалық несие
• тұтынудың әр мақсатына байланысты берілетін несиелер;
• автокөлік алумен байланысты несиелер;
• басқа да ... ... ... ... әр түрі ... банк өз ... бағдарламалар ұсынады. Банктің тұтыну несиелері тұрғын үй ... және ... ... ... кепілдікке қою негізінде,
кепілсіз негізізде беріледі.
«Еуразиялық банк» Акционерлік Қоғамындағы аталған тұтыну несиелеріне
қойылатын ... ... ... ... ... мерзіміне, сомасына, валюта түріне және несие беру ... тағы ... да ... ... ... ... несиелеу
жүйесіне және несие саясатына және тұтыну несиесін жүзеге асыру барысына
зерттеу жүргізу нәтижесінде келесідей ... ... ... ... портфелі банктің клиенттер базасының және ... ... ... соңғы алты жылда (2001-2007ж.ж. 1
қаңтары) 2,89 ... ... ... ... ... ... клиенттер саны 4 есеге артқан;
◆ Банктің жеке тұлғаларды несиелеу ... ... ... ... 3
айдан –20 жыл аралығын құрайды;
◆ Банктің несие өнімдерінің валюта түрі ... ... ... халықтың ұлттық валюта (теңге) бойынша несие операцияларын
жүргізуге ынтасы артқан;
◆ Банктің тұтыну несиелерінің ... ... ... ... ... –16 –13 пайызға төмендетілген;
◆ Банктің тұтыну несиесе ... ... ... ... ... ... ... негізге ала отырып, банктің несие қызметі
аясында оның ... ... ... ... ... ... ... қатысты бағдарламаны ұсынамын. Бұл бағдарлама тұтыну несиесінің
шет елдік тәжірибесіне зерттеу жүргізу негізінде дайындалды.
АҚШ және Ұлы ... ... ... жеке тұлғаларға
берілетін тұтыну несиесінің бір түрі ретінде «персоналды несие» ... 1998 ... ... ... ... ... бұл түрін тұтыну несиесінің ерекше бір түрі ... ... оның ... мен ... ... ... мән беру
қажет.
Тұтыну несиесінің бұл ... ... ... ... ... ... ... бұл түрінің банктің басқа тұтыну несиелерінен
келесідей ерекшеліктері бар:
( несиенің мақсатының әр ... ... ... ... ... ... байланысты
икемділігі (13-15% аралығында);
( ... ... және ... ... шешім қабылдау уақытысының
жеделдігі (1-3 ... ... ... ... жапқанда айыппұл мен пайыздық сыйақылардың
есептелмеуі;
... ... ...... ... бар және
жұмыс орнынде кемінде 3 ай ғана мерзімде қызмет жасауы;
✓ Несиені қолану барысында валюта түрінің шексіздігі,
Келесі ... ... ... ... ... талаптары мен
ерекшеліктері толығымен баяндалған. Ұсынылып отырған бұл ... ... ... ... ... АҚ-ң қызметінде бағалауға қажетті
нақты мәліметтердің (әр тұтыну несиесі бойынша тұтынушылар саны ... және әр ... ... ... ... ... ... және т.б.)
болмауы өз әсерін ... ... Ол ... ... құпиялылықты
сақтауына байланысты орын алып отыр.
Сызба 3. «Ерекше несие » ... ... ... «Еуразиялық банк» АҚ-ң қызметін жетілдіру бағыттары
«Еуразиялық банк» АҚ-ы өз қызметін ... ... ... ... даму ... ие ... ... ірі қаржы
институттарының бірі. Бұл банк өзінің ... ... әр ... ... банк ... ... оң ... отырады.
2007 жылдың 1 сәуіріндегі мәліметтер бойынша Банктің Жарғылық капиталының
көлемі 8млрд. ... ... ал ... активтерінің көлемі 179,2 млрд.
тенгені, баланстық меншікті капиталы 19,1 ... ... ... ... ... 1 ... көлемі 0,5 млрд. тенгені құрады.
Банктің корпоративті клиенттермен, елдегі ірі өнеркәсіп гиганттарымен
өзара бірлесіп қызмет жасау тәжірибесі жетерлік. ... ... ... ... банк 2006 ... бері ... жаңа стратегиясына
көшті.
Бүгінгі таңда әмбебап қаржы институттарының бірі болып отырған «Еуразиялық
банк» АҚ-ы тек қана ... ... ғана ... ... және бөлшек
бизнеске, заңды және жеке тұлғаларға әр түрлі ... ... ... ... банк ... бөлшек қызмет көрсету жүйесін кеңінен дамытуда.
Бүгіннің өзінде банктің барлық облыс аймақтарында ... ... ... ... саны ... 2007-2008 жылдар аралығында банк
өзінің қызмет көрсеу мекемелерінің санын 80-ге ... ... ... ... ... банк ... қзметін одан әрі дамытып, ... ... ... қызметтерін дамыта түсті. Сонымен ... ... Ақ-ы ... ... ... түрде бөлшек
депозиттік базаны дамыту арқылы өз өнімдерін ... ... да ... 2007 ... банк ... ... шет ... серістестер санын
арттыру мен әлемдік нарықтағы өз капиталын көбейтуді ... етіп ... ... ж.ж. ... даму ... бүгінгі таңда өз
нәтижесін беруде.
Мемлекеттің ірі индустриалдық ... ... ... ... ... ... құрайды. Олар экономиканың белсенді салаларында
атап айтатын болсақ: тау- кен- өндірісі, транспорттық ... ... ... ... мен ... аясындағы қызмет жасайтын
кәсіпорындар. Оларға ... ... ... ... ... АҚ-ы, «THK ... ... корпорация» АҚ-ы, «МЭК «Транссистема»ЖШС-і, «Шубаркөль-комір»
Ақ-ы, «Жайрем ТКӨ» Ақ-ы және т.б. ... ... ... ... мен ... ... ... бойынша қызмет жасайтын заңды тұлғалар мен жеке ... даму ... ... ... бірі – шет ... ... аясын оның ішінде шет елдік қор биржалары мен ірі банктері
мен баланыс жасау аясын кеңейту бар. Банк ... ... Батс ... ,
Солтүстік Американың және ТМД мемлекеттерінің ірі қаржы институттарымен
белсене қызмет ... Бұл ... ... мен ірі ... ... ... жасай оытрып, банк өзінің әлемдік есеп
жүргізу аясында, банк операцияларын тиімді жүзеге асыра отырып, ... де ... ... көрсету аясында тәжірибесін жетілдіре түсті.
Банктің бүгінгі уақыттаға корреспонденттік ... құны ... ... ... банктермен салыстырғанда төмен мөлшерде жүзеге асатын
төлемдерін әлемнің барлық аумақтарында пайдалана алады.
Банктің Еуропаның ірі ... ... ... ... ... түрде есеп жүргізуіне өз әсерін тигізді.
Сонымен қатар банк бүгініг таңда Deutsche Bank, Dresdner Bank ... ... Hypo und ... AG ... біріге қызмет
жасай отырып, Еуропаның клирингтік жүйесінде тікелей қатысу ... ... ... 2006-2008 ж.ж. арналған даму жоспарының негізгі
бағыттарына келесілер жатады:
➢ Шағын және орта ... ... ... өзінің несиелеу
бағдарламасының шеңберінде де, сондай-ақ халақаралық қаржы
институттарының қаржыларын тарту арқылы да ... ... ... тарихи түрде қалыптасқан тиімді өнімдер
бағытында дамыту.
➢ Жаңа ... ... және ... ... ... мақсатында ҚР
тыс жерлерден халықаралық серіктестік ...... ... ... ... сәйкес, TEMENOS 24 бизнес
процестерін автоматтандырудың жаңа жүйесін енгізу.
➢ Қазақстан бойынша ... ... ... ... ... және ... да ... өнімдер мен қызметтер
түрлерін көбейту және одан әрі ... ... ... Банк” АҚ-ң тің қызметін жетлідіру бағыттарына
келесілер жатады:
❖ Банктің активтерінің ішінде шет елдік қаражаттарының көлемін
кеміту;
❖ Депозиттердің тартылу ... ... ... мен ... ... жандандыру;
❖ Тұтыну несиесінің қызметін дамыту;
❖ Облыс , аудан ... ... ... ... ... ... несие портфелінің өұрамында ел экономикасын дамыту ға
бағытталған ... ... ... ... ... бойынша жаңа бағдарламалар ұсыну мен даярлау;
❖ Әлеуметтік жағдайы төмен халық бөлігі үшін несиенің жаңа
бағыттарын даярлау, пайыздық мөлшерлемені төмендету
... ... АҚ-ң ... ... ... ... ... шараның көмегімен аймақтағы есеп айырысу ... ... ... сонымен қатар банк қызметінің секторын ... Оның ... Банк таза ... ... тағы бір
жолына ие болады.
❖ Кез-келген қызметтінің өз мамандары ... міне сол ... өз ... тек ... ... ... арқылы білікті де
білімді, жаңа ойлар туғыза ... оны ... ... ... ... жоғары болуына талпынатын ұқыпты мамндарды
тарту ... Банк ... өз ... мамандарды, әсіресе жас мамндардың
тәжірибесін көтеру үшін ... ... ... ... Сонымен қатар соңғы бір ұсынысым, банк өз тәжірибесінде
студенттерді ... ... ... ... білімді әрі
біліктілерін қарастырып өз қатарына алып, ... ... ... өсіп шығуына ат салысу керек.
❖ Банк өзінің қызметтер жүйесін ... ... ... ... ... ... ... жобаларына қатысуды
ұмытпауы керек. Мысалы Еуропалық Қайта Өрлеу және ... ... Даму ... және ... Даму ... ... шет ... керек, сонымен қатар банк
Қазақстандық Ипотекалық Компаниясының, Қазақстанның ... және ... ... ... ... ... ... қатысу керек.
Банктің қызметінің одан әрі дамуы үшін мынадай ... ... ... ... ... белсенді дамуы;
➢ Клиенттермен әріптестік ... ... ... ... ... ... жүзеге асыру
және жүйені автоматизациялау;
➢ Жаңа қызмет түрлерін енгізу;
Қызмет ... ... ... ... ... ... ... банк менеджерлер персоналын ұсынады. Олар қаржылық
консультация ... ... ... ... ... ... және әр түрлі қаржылық ... ... ... береді. Осының салдарынан ... ... ... ... ... ... ... кірістер ұлғаяды.
Қорытынды
Тұтыну несиесі бұл бүгінгі таңдағы ... ... ... ... келе ... ... бір түрі. Несиенің ... ... ... ... ... ... ... ақшалай
қаражатарының (табыстарының) артуымен және халықтың ... ... ... ... ... ... және ... капитал
нарығындағы қаржы ресурстарының құнынның арзандауымен ... ... ... ... таңда тұрғындарға ... ... ... ... беру ... несие түріне қарай саралау,
пайдалану мерзімін, қарыз алушының табыс деңгейін, ... ... ... ... ... ... ... әлемдік банктік тәжірибеде
қолданылып жүрген жеке несие алушыларға несие беру тәжірибесін зерттеу
жүргізу тұтыну ... одан әрі ... ... етері сөзсіз.
Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі – “Еуразиялық банк” ... ... ... Бүгінгі таңда «Еуразиялық банк» АҚ –ы Қазақстан мен
ТМД мемлекеттерінің ... ... ірі ... ... ... ... ... бар бірден бір коммерциялық банк болып ... ... ... ... АҚ –ы бұл - бұл ... ... ... қаржы
институттарының бірі. Бұл қаржылық қызметінің жаңа аяларын игеру, банктік
өнімдерінің ассортиментінің ... және ең ... ... қызмет
көрсету сапасын арттыру болып табылады.
Дипломдық жұмысты орындау барысында тұтыну несиесінің экономикалық
мәні мен теориялық ... ... ... ... несиелеудің
бұл түрінің “Еуразиялық банк” АҚ-ның қызметіндегі ... ... ... ... бойынша 2007 жылдың 1 қаңтарының қорытындысы
бойынша Еуразиялық банк Қазақстанның ең ірі және қызметі ... ... ... ... ... ... банктің Қазақстаанның екінші
деңгейлі банктері арасындағы үлесі 2,3 пайызды құрайды және ... ... ... 9 ... ... ... ... өсуі банктің қызмет көрсету ... мен және ... ... орындарының санының артуымен
сипатталады. Соңғы 6 жыл ... Банк ... ... өсу ... ... артқан. Банк активтерінің өсуіне әсер еткен ... ... ... ... қор ... ... ұлғаюы, банктің шет елдік ірі қаржы институттарымен белсене
қызмет жүргізуі және әр ... ... ... ... ... шығару және
банктің клиенттік базасының ұлғаюы сияқты көптеген ... әсер ... ... ... 6 жыл ... ... банк ” АҚ-да
баланстық меншікті капиталдың өсімі 4,9 есеге немесе 15092 млн. ... 2007 ... 1 ... ... ... 18 930 млн. ... құрады
Негізінен баланстық меншікті капиталдың ұлғаюы банк қызметінің
экономикалық тиімділігінің жоғарғы көрсеткіштігімен, сондай-ақ активтерді
және ... ... ... ... ... ... ... етілген
банк түсімділігінің өсу есебінен болды. Тағы да бір фактор банктің басшылық
құрамының ... ... жаңа ... ... ... өз әсерін
тигізді. Сонымен қатар пассивтерді талдау барысында банктің депозиттік
операцияларының ... ... ... ... ... ... жалпы салымдардың көлемі қарастырылып отырған аралықта ... ... 28 339 048 мың ... ... Жалпы алғанда қарастырылып
отырған аралықта банктің депозиттер көлемінің ... ... ... ... ... банк ” АҚ-ң несие ресурстары тұтынушаларға ... ... Жеке ... ... ... ... ... халық тұтынатын тауарлар және т.б.
сатып алу)
- Негізгі капиталға ... ... ... ... ... ... ... қосымша жабдық және т.б. сатып алу)
- басқа да тұтынушылық мақсатта және ... ... ... ... ... ... ... капиталға инвестиция жасауға
Кредиттер бойынша сыйақы ставкасы (мүдде) нақты жобаға қарай анықталады.
«Еуразиялық Банк» АҚ-ның ... беру ... сан ... ... ... ... берілетін несие, зейнеткерлерге
берілетін несие, кез-келген қажеттіліктерге берілетін несие, шағын және
орта бизнеске ... ... және т.б. ... ... ... ... ... бизнесті дамыту бағытында да банктің несиелері өте көп және бизнесті
дамытуға ... ... ... ... болсақ, банктің несиелерінің көлемі ... ... 2,89 ... ... 60 777 824 мың ... ... ... көлемі
92835826 мың тенгені құрады. Бұл ... ... ... ... ... да тиімді жүргізілуін сипаттайды
Банктің несие саясатына талдау жасау барысында келесідей қорытындыға келуге
болады:
-Банктің несиелер ... ... ... араығында 2,89 есеге артқан. Бұл
банктің несие қызметінің тиімді жүзеге асырылу барысымен , ... ... ... ... ... және ... сипаттайды;
-Банктің несие портфелінің ішінде экономика салаларына берілген ... ... ... ... ... ... ... банк»АҚ-ң жеке тұлғаларға беретін
несиелер түрлеріне келесі несиелер жатады: ипотекалық ... ... ... ... ... несиелер; автокөлік алумен байланысты
несиелер;басқа да ... ... ... ... ... құрылымы 2006 жылы келесі түрде
қалыптасты:жоғары салмақты ипотекалық несие-44 пайыз, тұтыну несиелерінің
басқа да түрлері-26 пайыз, ... ... ... несиелер –11 пайыз және
басқа да тұтыну несиелері-7 пайызды құрап отыр.
Банктің тұтыну несиесін қолданатын ... ... ... ... ... ... ... жылдар аралығында 25
пайыздан-37 пайызға дейін артқан. Ал олардың алған несиелерінің көлемі 2004
жылы ... ... ... 2006 жылғы олардың көлемі 26 302 116 мың
теңгеге артып, нақты көлемі 34 316 617 мың теңгені ... жеке ... ... ... несие түріне байланысты 3 айдан
–20 жыл аралығын құрайды;
- ... ... ... ... түрі бойынша орналастырылу барысы
өзгеріп, халықтың ұлттық валюта (теңге) ... ... ... ынтасы артқан;
- Банктің тұтыну несиелерінің ... ... ... ... 20пайыздан –16 –13 пайызға төмендетілген;
-Банктің тұтыну несиесі аясындағы ұсынатын өнімдер ... мен ... ... ... ала ... ... несие қызметі
аясында оның ... ... ... ... ... ... ... қатысты бағдарламаны ұсындым
Қолданылған әдебиеттер тізімі:
1. Лаврушин О.И. «Банковское дело»// М., ... ... Ғ.С. ... ... банктер»//Алматы, 2005ж.
3. Құлпыбаев С., Ильясов «Қаржы»// Алматы, 2005ж.
4. Хамитов Н.Н. ... ісі» ... ... ... 2006 ... ... С.Б. «Коммерциялық банк операциялары» // Алматы 2004ж.
6. .Волнский В. С. Кредит в условиях современного капитализма.-М.; Фианансы
и статистика, ... ... А.Р. ... ... ... ... состояние и
перспективы развития //Банки Казахстана №8,2004
8. А.Т. Байгарина «О ... ... в ... ... №5, 2004г.
9. Банки Казахстана №10, 2005 год.
10. Қаржы-қаражат №1, 2008 год.
11. «Финансы и кредит» №9 от ... ... ... ... ... несиелеу регламенты
13. Банктың ақша-несие саясаты
14. Банктың стратегиялық даму жоспарлары
15. «Еуразиялық банк» ... 2004ж. ... ... ... банк» АҚ-ның 2005ж. Жылдық есебі.
17. «Еуразиялық банк» АҚ-ның 2006ж. ... ... ... ... ... 2007ж. ... ... «Еуразиялық банк»АҚ ресми сайты, www.eurasianbank.kz
-----------------------
Филиал№ 11 Ақтау қаласы
Филиал№ 12 Павлодар қаласы
Филиал№13 Орал қаласы
Филиал №14
Петропавл ... ... ... 10 Тараз қаласы
Филиал№ 6 Алматы қаласы
Филиал №9 Өскемен қаласы
Филиал №15
Шымкент қаласы
Филиал№16
Екібастұз қаласы
«Еуразиялық банк » АҚ орталық банкі
(Алматы қ.)
Филиал№5 ... ... ... ... ... ... қаласы
Филиал№3 Ақтөбе қаласы
Филиал№4 Қарағанды қаласы
ЭЕМ енгізу және пайдалану бөлімі
Заң бөлімі
Әкімшілік - ... ... және ... ... ... бөлім
Есепті кассалық қызмет көрсетуші бөлім
Депозитті операциялар бөлімі
Бөлшек бизнес бөлімі
Маркетингті ... ... ... басшылары
Банк төрағасы
Басқарма немесе директорлар кеңесі
ЕРЕКШЕ НЕСИЕ
Несиенің кепілдендірілуі
Кем дегенде 3 айлық жалақысы
Несиенің пайыздық мөлшерлемесі
500 000 - 100 0000-10%
1 000 00 - 2 000 000- ... 000 000 -3 000 000-15% ... ... жылға дейін
Несиенің мерзімі
Несиенің валютасы
Теңге, АҚШ валютасы
Несиенің сомасы
500 000-3 000 0000 тенге
Несенің мақсаты
әр түрлі мақсаттарға (мысалы, ... ... ... ... ... т.б. ... ... лимиті
Басқа да тұтыну мақсатындағы несиелер
Экспресс несие
Автокөлік алуға байланысты ... ... ... ... ... ... несие
Тұтыну несиесі
Дерек көзі: «Еуразиялық банк» АҚ қорытынды есептерінен

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 63 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Түркі атауының шығуы10 бет
Сібір жарасы7 бет
Тыныс алу жүйесі туралы50 бет
"Қазақстандағы және дамыған мемлекеттердегі тұтыну себетін, күнкөріс минимумын, ең төменгі еңбекақыны талдау"4 бет
1.Түркітануға байланысты алғашқы зерттеулер. 2.Орыс ғалымдарының түркітануға байланысты зерттеулері. 3.ХХ ғасыр басындағы түркітану тарихы5 бет
Chenopodiaceae Vent тұқымдасының Climacoptera B. туысы C.lanata өсімдігінің түрінің морфологиялық және анатомиялық ерекшеліктері31 бет
Cпектрдің жақын ИҚ аймағындағы сатурынның бұлытты жамылғысының сенімді спектрлік бақылау мәлметтерін алу38 бет
«Delta Bank» акционерлік қоғамының тәжірибесі негізінде тұтыну несиеcін ұйымдастыруды72 бет
«Ғылыми зерттеулердің методологиясы» пәнінен дәрістердің қысқаша курсы32 бет
Істің мән-жайын жан-жақты, толық және объективті зерттеу принципі76 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь